HABILIDADES DOMÉSTICAS

Nº 101
Ano 8/2020
1º Edição

ORÇAMENTO FAMILIAR
HD - 006
Ministério dos Desbravadores
Igreja Adventista do Sétimo Dia

1
 EXPEDIENTE
2ª Edição: Disponível em
www.mundodasespecialidades.com.br

Direção Geral: Pedro Paz, Rossalles Freitas e

Victor Ariel
Equipe de Coordenadores:
Adeline Bello | Publicidade
Claudio Henrique | Colunas
Daniel Vinícius | Guias de Desbravadores
Kaiio Victor | Diagramação
Maira Cardoso | Linguística Português
Nalva Martins | Guias de Aventureiros
Neto Sputinyk | Web
Ronald Vásquez | Linguística Espanhol

Revisão Linguística: Camila Perrud

Diagramação e Edição: Rossalles Freitas
Autor: Daniel Vinícius e Esdras Ferreira

Em Lucas 14:28-30, encontramos os seguintes versícu- CONTATO

+55 81 9 9835-8482
los: “Pois qual de vós, querendo edificar uma torre, não se assenta
primeiro a fazer as contas dos gastos, para ver se tem com que a DIREITOS RESERVADOS:
acabar? | Para que não aconteça que, depois de haver posto os A reprodução total ou parcial deste material por
qualquer meio, assim como a tradução ou difusão
alicerces, e não a podendo acabar, todos os que a virem comecem dos conteúdos do site Mundo das Especialidades
a escarnecer dele, | Dizendo: Este homem começou a edificar e não fica proibida, salvo se realizada a expressa
pôde acabar”. Esses versos são um exemplo claro da necessida- referenciação ao site e seus autores. Todos os
direitos são reservados para o site Mundo das
de das pessoas realizarem um planejamento financeiro. Talvez, Especialidades.
para você, palavras como: juros, inflação, poupança, investimento,
impostos, supérfluo, economia e empréstimo sejam termos com IGREJA ADVENTISTA DO SÉTIMO DIA
MINISTÉRIO DOS DESBRAVADORES
os quais você não está acostumado ou até não entenda comple- Recife, PE, Dezembro de 2020
tamente. Mas, saiba que para uma vida de qualidade, enquanto
Meu nome é Daniel Vinícius, per-
Cristo não vem nos buscar, é essencial desenvolvermos hábitos nambucano e Engenheiro Civil.
financeiros e de organização familiar saudáveis, que garanta um Sou instrutor de classes e espe-
cialidades no Clube Luzeiros da
bom testemunho para a glória do nosso Criador e também para Glória, em Cupira - PE. Iniciei no
que possamos ser agentes ativos na proclamação do Evangelho! ministério em 2009, pelo Clube
Filhos da Rocha. Toco violão e
Esclareceremos neste guia algumas informações que ge- ukulele e participo de um minis-
tério musical da igreja local. Como
ralmente são difíceis de entender e damos alguns exemplos de hobby, pratico slackline. Deixo
como podemos começar na prática a ter uma boa educação fi- uma mensagem para vocês que está lá em 1 Coríntios 10:31
“Assim, seja comendo, seja bebendo, seja fazendo qualquer
nanceira e a nos organizarmos melhor. Aproveitem! Deus os aben- outra coisa, fazei tudo para a glória de Deus”. Como desbrava-
çoe! dor, dê sempre o seu melhor, somos grandes luzeiros neste
mundo e é através de nós que muitos irão conhecer o amor
de Cristo por cada um. Deus os abençoe!

Olá, sou Esdras Ferreira, entrei no

clube antes de ter idade pra ser
desbravador, sempre amei o clu-
be e o que ele representa. Gosto
de acampar e fazer trilha, mas o
que mais gosto são das relações e
vínculos de amizade que o clube
nos proporciona. Ser desbravador
pra mim é mais que usar o lenço
é a oportunidade que o Pai nos dá
de salvar do pecado e guiar no serviço.

mundodasespecialidades@gmail.com mundodasespecialidades @mundodasespecialidades

Orçamento
familiar
Orçamento familiar é uma ferramenta utilizada para pla-
nejar e controlar as receitas e os gastos e, assim, garantir mais
segurança e saúde financeira para todos os membros da fa-
mília.
Para que o orçamento familiar funcione, é necessário que
a individualidade fique de lado entre os responsáveis pelo lar
(marido e mulher | pai e mãe), pois a receita (o que se ganha)
deverá ser apenas uma só (ganhos somados) e os gastos de
igual forma. Em casos onde cada um gerencia suas receitas e
nos quais dividem os gastos do lar, por exemplo, há uma certa
dificuldade em definir os objetivos financeiros ou a realização
de alguns sonhos, podendo gerar conflitos.
Portanto, é indicado que a renda em um lar seja unificada
e haja constante DIÁLOGO para que assim possam existir ob-
jetivos financeiros definidos e que as conquistas desses obje-
tivos sejam motivo de alegria para todos no lar.
O orçamento familiar pode ser feito usando ferramentas
específicas para essa finalidade, como uma planilha no com-
putador ou simplesmente com papel e caneta. Vejamos um
exemplo de orçamento familiar:

RECEITAS $

Marido $ 2.496,00
DESPESAS $
Mulher $ 2.534,00
Luz + Água $ 150,00
Filho (19 anos) $ 1.045,00
Internet $ 80,00
RECEITA BRUTA MENSAL $ 6.075,00
Transporte Público $ 240,00
Dízimo $ 607,50
Supermercado $ 700,00
RECEITA LÍQUIDA MENSAL $ 5.467,50
Gás $ 80,00

Escola do filho (7 anos) $ 320,00

Entretenimento e Lazer $ 540,00

APLICAÇÕES $
Mesada $ 300,00
Fundo de Emergência $ 591,50
Gastos Adicionais $ 100,00
Investimentos $ 1.478,75
TOTAL DESPESAS MENSAIS $ 2.510,00
Previdência Privada $ 591,50

Fundo de Reserva (filhos) $ 295,75

TOTAL APLICADO $ 2.957,50

3
 Analisando a tabela podemos perceber que toda a
renda (receita) familiar é colocada como uma só, incluin-
do o filho mais velho do casal que também trabalha. Após
a soma dos salários, é feita a separação do dízimo para
devolução ao Senhor e assim calculada a receita líquida
(após o dízimo). A família possui um perfil de gastos tipo
financista, então as despesas são controladas e os gastos
também aplicados em entretenimento e lazer da família. O
restante é aplicado em investimentos, previdência dos pais
e fundos de emergência e reserva para a faculdade do fi-
lho mais novo. Mas e quem está no “vermelho”, como deve
proceder e o que deve ser feito para sair dessa situação?
Um ponto fundamental para a família que se encon-
tra em uma situação financeira desfavorável é tentar com-
preender qual a origem e quais são as dívidas que geram
mais juros, pois é sobre esses montantes principais que
deve começar a amortização das dívidas. Outra coisa é a
família pensar uma forma de iniciar uma renda extra. Nós
sabemos que as dívidas se acumulam porque as saídas
são maiores do que as entradas, ou seja, a cada mês os
gastos são superiores ao que se ganha, sendo assim, é de
suma importância que se busque uma forma de aumentar
a renda, pois como bem sabemos, a maioria dos trabalha-
dores é assalariada, logo têm uma renda fixa. Para reduzir
as dívidas, é necessário que os rendimentos também cres-
çam. Existem várias formas de se fazer uma renda extra,
a primeira coisa a se fazer é encontrar uma demanda, ou
seja, uma necessidade de bem ou serviço. Isso aconteceu
comigo (Esdras) ano passado. Eu e minha esposa quería-
mos ir para um evento da igreja em outro estado no perío-
do do Carnaval, tínhamos como pagar, mas se fizéssemos
isso, com os nossos salários, iríamos ficar com todo o or-
çamento comprometido. Assim, para não comprometer-
mos demais nossos salários, decidimos vender trufas de
chocolate. Faço faculdade à noite e todas as noites levava
as trufas para vender, então em três meses vendendo pa-
gamos tudo e ainda ficamos com um dinheiro reserva que
utilizamos para outro fim. Este é outro ponto importante,
para sair do endividamento e não voltar, é necessário que
a família comece e tenha um planejamento financeiro, no
qual parte dos rendimentos seja direcionado para alguma
forma de investimento.
Assim que a renda estiver maior que as dívidas, é im-
portante fazer com que o dinheiro que sobra “trabalhe” para
você através de investimentos. Existem várias formas de
investimento, o mais comum quando pensamos em inves-
timento é lembrarmos de ações e bolsas de valores, mas
o mercado financeiro é uma das formas de investimento,
não a única. Alguns especialistas recomendam que cerca
de 10% daquilo que temos de rendimento deva ser poupa-
do ou investido e esse percentual pode variar de acordo

4
com a realidade de cada um. Mas a grande pergun-
ta é: como poupar ou investir esse dinheiro? Deixar na
poupança vale mesmo a pena? Bom, a taxa de juros
da poupança irá variar de país para país, aqui no Brasil,
por exemplo, a poupança rende menos que a inflação,
ou seja, ao invés de ganhar ou guardar você perde di-
nheiro, pois o poder de compra da moeda diminui e
não há sequer um reajuste ao percentual de inflação.
Pois bem, se a poupança não é o ideal para poupar e
investir, o que eu e minha família devemos fazer? Ago-
ra iremos apresentar para vocês duas formas de inves-
timento que podem ajudar você e sua família a terem
bons rendimentos com o dinheiro poupado mensal-
mente.

A primeira forma é o CDB (Certificado A segunda forma é o Tesouro Direto,

de Depósito Bancário). Esse modelo de in-
vestimento funciona como um empréstimo:
a pessoa “empresta” o dinheiro ao banco,
assina-se um contrato e mensalmente um
valor mínimo é depositado. No contrato tam-
bém fica acordado por quanto tempo o di-
nheiro deverá ficar investido, sendo retirado
ao fim do prazo.
ele é aplicado em vários países e tem nomes
diferentes em cada um, mas em suma é a
compra de dívidas públicas. Essa é uma for-
ma de investimento bastante segura, pois a
sua liquidação é garantida pelo Tesouro Na-
cional, sendo assim é a primeira forma que
muitos utilizam para iniciarem seus investi-
mentos.

VANTAGENS DESVANTAGENS VANTAGENS DESVANTAGENS

É cobrado Imposto É um dos investimentos É preciso pagar taxas

de Renda sobre o mais seguros que para a corretora e para
rendimento, que varia existem, tendo como a BM&F Bovespa para
Rentabilidade maior
de 15% e 22,5% sobre o garantidor o Tesouro investir
que a da poupança,
lucro, dependendo do Nacional
ganhando da inflação
tempo que o cliente
demora para resgatar o É cobrado Imposto
A rentabilidade é mais
dinheiro de Renda sobre a
alta, podendo ser
atrelada à inflação rentabilidade, variando
Em geral há liquidez e As taxas de de 15% a 22,5% de
o cliente pode resgatar rentabilidade variam acordo com o prazo de
seu dinheiro a hora que entre os bancos, é resgate do investimento
quiser preciso pesquisar
A variedade de títulos Se o investidor optar
é grande, é possível por vender os títulos
Em contratos pós- O banco cobra taxa
escolher qual se ajusta de volta para resgatar
fixados, o cliente de administração do
melhor ao objetivo o investimento antes
pode se beneficiar de investimento
financeiro do prazo, pode haver
aumentos de juros depreciação e perda de
rentabilidade

5
 Você deve estar pensando: “tá, mas
aquela tabela ali do guia é muito surreal”.
Claro que a realidade de receita de cada um
é diferente. Apenas um pode ter renda fixa e
o outro não, a família pode ter um perfil de
gastar mais do que ganha, mas a chave para
boa organização em relação às receitas e
gastos é a disciplina.
Se você pretende implementar uma
boa disciplina familiar, é imprescindível que
você entenda a diferença entre itens NE-
CESSÁRIOS x ÚTEIS x SUPÉRFLUOS.
Itens Necessários: são itens que não
podem ser desconsiderados em hipótese
alguma, pois seu uso é inevitável para a so-
brevivência e bem-estar familiar.
Itens Úteis: são itens importantes que
agregam, por exemplo, bem-estar e confor-
to ao núcleo familiar.
Itens Supérfluos: supérfluo é um ad-
jetivo que qualifica alguma coisa que é dis-
pensável, desnecessária ou que tem pouca
importância. O supérfluo também pode se
referir a tudo que sobra ou é excedente e
extravagante. É comum usar a palavra su-
pérfluo para se referir a itens caros ou consi-
derados de luxo.

NECESSÁRIO

Vendo a imagem podemos entender que todos os

ÚTIL itens necessários são úteis, mas nem todos os itens
úteis são necessários. Já alguns itens supérfluos po-
dem ser úteis, mas nunca um item supérfluo pode ser
necessário.

SUPÉRFLUO

EXEMPLO DE ITENS
NECESSÁRIOS ÚTEIS SUPÉRFLUOS
Luz + Água Internet Assinatura de TV*
Alimentação Transporte Smartphone do ano*
Gás Lazer Funko para colecionador*

Agora é sua vez de listar alguns itens que sua família usa de acordo com a ordem de relevância.
Tome como referência a lista abaixo de itens.

ITENS
NECESSÁRIOS ÚTEIS SUPÉRFLUOS

* Os itens listados como supérfluos são totalmente ilustrativos, não sendo a opinião dos autores.

6
 Lista de Compras
DIVERSOS FRUTAS/VERDURAS UTILIDADES/LIMPEZA

Arroz Alface Detergente

Feijão Repolho Desinfetante
Leite Tomate Água sanitária
Macarrão Cebola Sabão em pó
Pão Alho Sabão em pedra
Farinha de Trigo Batata Amaciante
Fermento Cenoura Álcool
Creme de Leite Pimentão Lustra móveis
Óleo Limão Inseticida
Sal Banana Saco de lixo
Temperos Mamão Papel alumínio
Melão Filme plástico
Laranja Esponja de aço
HIGIENE Abacaxi Rodo/Vassoura
Morango Fósforos
Shampoo Maçã Vela
Condicionador Maracujá Lâmpada
Sabonete Melancia
Desodorante Cebolinha
Cotonete Salsa
Algodão Coentro
Absorvente Tomilho
Papel higiênico Brócolis
Creme dental Aveia
Fio dental Castanhas
Escova de dentes

* Esta lista é meramente ilustrativa. Os itens a serem comprados vão

variar a cada período e com a realidade de cada família.

7
 Supermercado
x feira livre
Supermercados: são estabelecimentos
comerciais de autosserviço onde se exibe à
venda mercadorias variadas (gêneros alimen-
tícios, artigos para limpeza doméstica e higie-
ne pessoal, bebidas, artigos para a casa etc.),
neles podemos encontrar quase tudo o que
uma família necessita para o dia a dia.
Feiras Livres: são os o locais onde se
comercializa produtos, sejam do setor agro-
pecuário, extrativista, artesanal, manufatura-
dos ou alimentícios. Geralmente funcionam
em lugares abertos, de caráter informal e têm
produtos mais baratos do que os comercia-
lizados em supermercados. É um bom local
para se comprar verduras, frutas e legumes.
Nos bairros das cidades que têm feira livre,
ela ocorre em um dia específico da semana
e geralmente os vendedores oferecem bons
descontos e são abertos a negociação, em
outras palavras, se você é bom em pechincha
pode se dar bem! Portanto, frequentemente,
esses lugares são sinônimos de economia fa-
miliar.

Bom, não pense que nós podemos apli-

car o ato de economizar apenas aos manti-
mentos da casa, mas também em outros
Geralmente acontece bens que usamos, como água, energia e te-
em qual local? lefone. Ilustraremos algumas dicas de cada
um para vocês!
Sua resposta Primeiro, entenda que economizar é, em
outras palavras, utilizar com moderação ou
administrar os recursos com aproveitamento
eficiente.
Em números, se você gasta R$ 500,00
em água, energia e telefone e conseguir re-
duzir em 60% o uso combinado destes 3,
você passa a gastar apenas R$ 200,00. Uma
economia de R$ 300,00,bom, não?!

8
 DICAS DE ECONOMIA
Quando precisar lavar o carro, use um
balde. Lavar o carro com uma mangueira
gasta até 560 litros de água em 30min.
Regue o gramado e o jardim das 6h às
8h da manhã ou após às 7h da noite. Isso
evita o excesso de evaporação e mais
gastos.
Não use a mangueira do jardim para var-
rer folhas e outros resíduos das calçadas.
O correto é usar a vassoura, que permite
economizar tempo e água.
Vazamentos em torneiras, em canos e
nas descarga do banheiro devem ser
consertados assim que detectados. Al-
guns tipos de vazamentos causam uma
perda diária de 24 litros de água. A perda
mensal fica em torno de 720 litros.
DE ÁGUA
Reduza o tempo no chuveiro. Ao invés de
tomar um banho de 10min, diminua para
5min. Assim, economizará 20 a 80 litros
de água por cada banho, além da ener-
gia elétrica que também pesa no bolso.
Não jogue lixo no vaso sanitário. Isso
contribui para aumentar o gasto de agua.
Encha a pia para esfregar pratos e talhe-
res. A economia será de 10 litros de água
por dia.
Para descongelar alimentos não use a
torneira. O ideal é deixá-los degelar den-
tro da geladeira.
Ao lavar vegetais e frutas, utilize uma ba-
cia e use uma escova vegetal para remo-
ver a sujeira.
Máquinas de lavar louças e roupas de-
vem ser usadas totalmente cheias. Com
isso, a frequência de uso é menor e há
menos desperdício de água e energia.
Reutilize a água para lavar o quintal.
9
DICAS DE COMO POUPAR
ENERGIA ELÉTRICA
Ao usar o ar condicionado,
mantenha portas e janelas
fechadas.

Pinte as paredes com co-

res claras, pois refletem
melhor a luz.

No chuveiro elétrico, co- Nas pausas mais prolon-

loque a chave seletora na gadas, deslique o compu-
posição verão. tador.

Evite o hábito de dormir Dê preferência às lâmpa-

com a televisão ligada. das fluorescentes com-
Programe-a. pactas (LFC).

Acumule uma boa quan-

Ao sair do ambiente sem- tidade de roupas e passe
pre apague as luzes. tudo de uma vez.

Guarde ou retire produtos

da geladeira de uma só
vez.

Alimentos quentes não

devem ser guardados no
refrigerador.

10
 FALE MAIS, PAGUE MENOS
AVALIE PROMOÇÕES
Por causa da concorrência
entre as operadoras, a toda
hora o consumidor se depa-
ra com várias ofertas e pro-
moções temporárias. O me-
lhor é avaliar todas. Por lei, o
cliente tem todo o direito de
fazer a portabilidade para
a operadora que ele achar
melhor no momento.
EVITE O DESNECESSÁRIO
O consumidor não deve
contratar nada que não vá
realmente usar. Ele deve
escolher o plano mais ade-
quado para seus hábitos de
consumo, não serviços ex-
tras, como pacote maior de
dados ou uma franquia de
minutos que não usará.
NÃO USE À TOA O
PACOTE DE DADOS
O usuário deve ir às confi-
gurações do seu celular e
manter os dados móveis
sempre desligados e o wi-
-fi, ligado. A maioria dos es-
tabelecimentos já oferece
internet gratuita. Ninguém
deve se sentir constrangido
em pedir a senha, caso ela
não seja oferecida.
USE APP DE VOZ,
MENSAGENS E VÍDEO
Nada de gastar os minutos, bônus ou créditos
do celular. O cliente da operadora deve usar
algum aplicativo que permita chamadas de
voz gratuitas, como Whatsapp, Skype e Viber.
Para economizar ainda mais, ele deve fazer isso
quando estiver em um ambiente wi-fi.
Fonte: Proteste
MONITORE AS LIGAÇÕES
Para quem usa pouca inter-
net do celular, o plano con-
trole pode ser uma forma
de economizar, já que ele
impede que o consumidor
ultrapasse o consumo do
valor pré-determinado. No
telefone fixo, é possível soli-
citar o bloqueio de ligações
de longa distãncia ou para
celulares.
USE A MESMA OPERADORA
DOS FAMILIARES
Se a maior parte dos minu-
tos da conta de celular é
gasta com ligações para a
família, o melhor é escolher
uma única operadora para
todos. Basta procurar pla-
nos com ligações ilimitadas
para a mesma operadora ou
para uma seleção de núme-
ros pré-definidos.
ATENÇÃO AO HORÁRIO
Para ligações a partir do te-
lefone fixo, o usuário deve
ficar atento ao tempo de
duração da chamada e ao
horário da ligação. As tarifas
são mais baratas de segun-
da a sexta, da 00h às 6h; e
sábados e domingos, após
às 14h.
SEMPRE CONFIRA A FATURA
Além de analisar a conta telefônica para
definir o perfil de consumo, o cliente
deve sempre conferir se os valores co-
brados estão corretos. Não é raro en-
contrar erros nas contas de telefone.
11
 Colocando os pingos nos “Is”:
INFLAÇÃO
A inflação é um termo da economia
frequentemente utilizado para designar o
aumento geral dos preços na sociedade.
Ela representa o aumento do custo de vida
para o consumidor e para as empresas, re-
sultante da elevação do preço dos produ-
tos e da desvalorização da moeda.
Quando notamos que alguns produ-
tos são mais caros hoje do que eram an-
tes, significa que o seu preço inflacionou.
Normalmente, esse processo não costuma
ser prejudicial para o consumidor, pois os
reajustes nos salários-mínimos visam, so-
bretudo, acompanhar as taxas de inflação.
A inflação torna-se prejudicial para a
sociedade somente quando o seu nível au-
menta em níveis muito altos e em uma ve-
locidade grande, pois os reajustes salariais
levam mais tempo para serem implemen-
tados, o que diminui o poder de compra do
consumidor durante a maior parte do ano.
Se a renda de uma pessoa aumenta
em um índice superior ao da inflação, sig-
nifica que houve um aumento real da sua
capacidade de compra.
12
inflação x imposto
Por exemplo: um determinado pro-
duto, há dez anos, custava R$ 2,00, sendo
que hoje custa R$ 3,00; no entanto, a ren-
da do trabalhador dobrou nesse período, o
que significa que ele poderá comprar uma
quantidade maior desse produto agora em
relação a antes.
É por isso que sempre existem re-
clamações quando uma classe trabalhista
fica muito tempo sem reajuste salarial, pois
somente com o aumento natural do salá-
rio-mínimo, estabelecido pelo governo, os
trabalhadores não estão de fato receben-
do mais pelo seu trabalho, uma vez que o
custo de vida está constantemente elevan-
do-se. Assim, se uma pessoa começa a ga-
nhar mais, mas esse aumento está abaixo
da taxa de inflação, significa que, na verda-
de, ela está ganhando menos do que an-
tes, porque o seu poder de compra passou
a ser menor.
Veja mais acessando: https://brasiles-
cola.uol.com.br/o-que-e/geografia/o-que-
-e-inflacao.htm
 IMPOSTO IR (Imposto de Renda)
Como o próprio nome já indica, é O Imposto de Renda é um tributo fe-
algo que é obrigado. O imposto é um tri- deral que incide anualmente sobre os ren-
buto obrigatório cobrado pelo governo. dimentos do contribuinte do ano anterior.
Isso quer dizer que é um valor que você O valor do IR é pago de acordo com o total
paga e que contribui para custear as des- declarado à Receita Federal. Nesse caso,
pesas administrativas do Estado. O não aqueles com renda alta acabam pagando
pagamento pode gerar multas e até puni- mais se comparado a pessoas de baixo
ção legal. rendimento financeiro.
Olhando por esse lado parece até No Brasil esse imposto é geralmente
algo ruim. Mas, se você pensar, sem a co- pago entre março e junho.
brança de impostos nenhum país no mun- Na Argentina
do conseguiria devolver serviços e be- existe o “Impuesto a las
nefícios para população. É como se você ganancias para perso-
estivesse investindo no governo para que nas físicas” e a declara-
ele possa cuidar dos seus serviços básicos ção do imposto é feita
(saúde, educação, segurança, moradia e mensalmente ao órgão
transporte público). fiscalizador, a Adminis-
tración Federal de In-
gresos Públicos (AFIP),
sendo que os últimos
ajustes podem ser fei-
tos até 28 de fevereiro
do ano seguinte.

Carga Tributária na América

Latina (% do PIB) O “leão” do Imposto de Renda :P
IPTU (Imposto sobre a Propriedade
Territorial Urbana) Lugar País Impostos
1 Cuba 41,7
O IPTU é um imposto municipal
2 Brasil 32,2
pago por pessoas físicas ou jurídicas
que mantêm ou têm um domínio so- 3 Argentina 31,3
bre determinada propriedade em ex- 4 Uruguai 27,9
tensão ou zona urbana. 5 Bolívia 26

No Brasil, a data para pagamento 6 Nicarágua 22,6

é entre janeiro e fevereiro. 7 Costa Rica 22,2

Na Argentina, aqueles que pos- 8 Honduras 21,4

suírem telhado verde em suas resi- 9 Equador 20,5

dências podem ganhar um desconto 10 Chile 20,4
de até 20% sobre o ABL (Imposto de 11 Colômbia 19,8
Renda Argentino) 12 El Salvador 17,9
No Peru, os tributos são recolhi- 13 Paraguai 17,5
dos pelo Governo Nacional e por Go- 14 México 17,2
vernos Locais, sendo que os principais 15 Panamá 16,6
impostos, como o IGV (imposto geral
16 Peru 16,1
sobre vendas) e o IR (imposto de ren-
17 Venezuela 14,4
da) são recolhidos através da Superin-
tendência Nacional de Administração 18 República Dominicana 13,7
Tributaria (SUNAT). 19 Guatemala 12,6
20 Haiti sem informação
Fonte: OCDE (2016, últimos dados disponíveis)
13
JUROS
Os juros são a remuneração paga por
todo devedor como compensação ao cre-
dor pelo empréstimo de dinheiro. Indica-
dos de forma percentual, a cobrança de
juros pode ser anual, mensal ou até mes-
mo diária.
Quem empresta seus bens precisa
de um incentivo para completar a transa-
ção. Afinal, ele está abrindo mão de reali-
zar compras ou fazer outro uso do dinheiro
para emprestá-lo. A recompensa da “ab-
negação”, portanto, vem da promessa de
multiplicar o seu patrimônio e receber a
mais no futuro. Para que isso seja possível
é que existem os juros. Eles atuam como
verdadeiros “multiplicadores” do capital.
Presentes em praticamente toda atividade
financeira, são facilmente identificados em
empréstimos, financiamentos e aplicações
de todo tipo.
Mas não se engane: não existe ape-
nas um tipo de juros (como veremos a
seguir, são ao menos 7!) e eles não são
motivo de alegria para todo mundo. Seus
boletos que o digam!
14
JUROS DE MORA – Também conhe-
cidos como juros de atraso, o termo define
as taxas de juros cobradas pelas adminis-
tradoras de cartão de crédito no caso de
atraso de pagamento. O Código de Defesa
do Consumidor no Brasil estabelece como
sendo de no máximo 2%.
JUROS NOMINAIS – Incluem a cor-
reção monetária do valor emprestado. Em
geral, as taxas oferecidas nas principais
modalidades de financiamento são ex-
pressas em termos nominais, ou seja, sem
descontar a inflação no período.
JUROS REAIS – A taxa real de juros
é determinada como sendo a taxa que in-
cide sobre um empréstimo (ou financia-
mento) sem incluir a correção monetária
do montante emprestado. Em condições
de inflação zero, os juros reais e nominais
são iguais.
JUROS ROTATIVOS – Os juros rotati-
vos são os juros cobrados pelo atraso no
pagamento da sua fatura de cartão de cré-
dito ou sobre a diferença financiada.
JUROS SIMPLES – Ao contrário dos
juros compostos, neste caso o juro é pago
apenas sobre o valor do principal (ou mon-
tante) empréstimo ou aplicação.
JUROS SOBRE CAPITAL PRÓPRIO –
Os juros sobre capital próprio são pagos
com base no lucro retido pela empresa
nos anos anteriores, é uma das formas de
remuneração que uma empresa pode dar
aos seus acionistas, a outra sendo o paga-
mento de dividendos.
O inimigo
de todo bolso
JUROS COMPOSTOS – Quando os
juros são pagos não apenas sobre o valor
principal, mas também sobre os juros ob-
tidos em relação ao principal nos períodos
anteriores.
A diferença básica entre os juros sim-
ples e os juros compostos é a base de
cálculo da taxa. Nos juros simples, a taxa
é cobrada sobre o valor inicial. Nos juros
compostos, a taxa é cobrada sobre o valor
do último mês.
Ou seja, nesse último caso, o va-
lor cresce muito mais rápido. É o que se
chama de juros sobre juros. Vamos a um
exemplo de um empréstimo de R$ 10 mil,
considerando uma taxa mensal de 1%. No
caso dos juros simples, o valor devido au-
menta em R$ 100,00 (1% de R$ 10.000,00)
a cada mês. Em 12 meses, o valor total será
de R$ 11.200,00.
No caso dos juros compostos, o va-
lor devido aumenta em R$ 100 no primeiro
mês (1% de R$ 10.000,00), R$ 101 no se-
gundo mês (1% de R$ 10.100,00), R$ 102,01
no terceiro mês (1% de R$ 10.201,00) e as-
sim sucessivamente. Em 12 meses, o valor
total será de R$ 11.268,25.
Percebeu a diferença? O valor cresce
muito mais rápido com os juros compostos.
E é com eles que você pode contar para
fazer seu patrimônio render com os inves-
timentos certos ou entrar em uma grande
dívida por conta de compras a prazo (com
juros compostos elevados). É isso o que
acontece com a grande maioria, o de não
projetar o poder dos juros compostos em
uma dívida. Portanto, tome muito cuidado
ou evite fazer dívidas parceladas a prazo.
Às vezes é mais vantajoso adiar a compra
de um bem e juntar o dinheiro para pagar o
valor à vista e até conseguir um desconto
do que comprar algo a prazo.

15
 Depois que conseguimos compre-
ender um pouco mais sobre como funcio-
nam os juros, devemos estar preparados
para não cair em “armadilhas” que podem
nos levar novamente para o endividamen-
to, entre elas estão três formas comuns de
crédito pessoal que são comumente usa-
dos, mas que devem ser utilizados com
muita cautela: o cheque especial, o crédito
pessoal e o cartão de crédito.
A taxa de juros do cheque especial,
segundo o BCB (Banco Central do Brasil),
varia de 0,70% até 8,27% a.m. a depender
da instituição. Anualmente essa taxa pode
variar de 8,37% até 159,60% a.a., também
dependendo da instituição. Ao olharmos
para esses dados, entendemos que essa
forma de crédito pessoal tem taxas eleva-
das, sendo assim só devemos recorrer a
elas em momento de extrema necessida-
de. E não custa nada verificar as taxas que
são utilizadas pela instituição na qual so-
mos correntistas para saber se realmente
vale a pena a utilização deste crédito.
De acordo com o BCB, existem qua-
tro tipos de empréstimos pessoais, o con-
signado INSS, o consignado público, o
consignado privado e o não consignado.

INSS Público Privado Não Consignado

1,05% - 1,80% a.m. 0,84% - 4,27% a.m. 0,76% - 4,66% a.m. 0,46% - 25,27% a.m.

13,40% - 23,87% a.a. 10,52% - 65,09% a.a. 9,52% - 72,79% a.a. 5,70% - 1.393,51% a.a.

a.m = ao mês
* a.a = ao ano
Assim, diferentemente do cheque
especial, o empréstimo pessoal possui,
dependendo da instituição, uma taxa de
juros menor e até acessível, mas assim
como toda forma de crédito pessoal, deve
ser bem estudada a sua utilização para
que o dinheiro seja bem empregado e
gere a condição de render e possibilitar a
liquidação do empréstimo.

16
 Existem quatro tipos de cartão de
crédito, que, por sua vez, cada um têm sua
própria taxa de juros que também irá variar
de acordo com a instituição. As quatro for-
mas são: Rotativo Total, Rotativo Regular,
Rotativo não regular e Parcelado.

Rotativo Total Rotativo Regular Rotativo não regular Parcelado

0,0% - 19,99% a.m. 0,0% - 19,99% a.m. 0,0% - 20,00% a.m. 2,02% - 16,08% a.m.

0,0% - 790,53% a.a. 0,0% - 790,50% a.a. 0,0% - 791,42% a.a. 27,18% - 498,31% a.a.

a.m = ao mês
* a.a = ao ano

O cartão de crédito é considerado

por muitos especialistas o grande “vilão”
do endividamento da população média. É
necessário ter muito cuidado, pois a sen-
sação de poder de compra oferecido por
essa forma de crédito pode nos levar a
gastar além daquilo que conseguimos pa-
gar, e, como vemos, as taxas de juros não
são tão baixas assim, o que pode gerar um
efeito “bola de neve” em nossas finanças,
no qual o montante de nossas dividas é
cada vez maior e nos vemos cada vez mais
endividados.

17
 Como é que se faz para...
PREENCHER E ENDOSSAR UM CHEQUE?
Endosso é o ato pelo qual o credor transfere o crédito a um terceiro. Qualquer
título poderá ser objeto de endosso. Ex: descontar um cheque.
Obs.: cheque endossado só poderá ser protestado com endosso no verso.

PREENCHER UM RECIBO?

18
PAGAR BOLETOS E/OU FATURAS EM UM TERMINAL DE AUTOATENDIMENTO?

Através deste link podemos entender melhor como fazer um pagamento. Confere lá
https://www.youtube.com/watch?v=GDWlUBQIAIs

INTERPRETAR UM EXTRATO DE CONTA CORRENTE/POUPANÇA?

Através deste link podemos entender melhor como ler seu extrato bancário. Confere lá.
https://www.youtube.com/watch?v=-881wGRdhWc

19
ARQUIVAR RECIBOS DE PAGAMENTOS?

Toda casa precisa de um sistema para arquiva-

mento de documentos financeiros e recibos. Não im-
porta o quanto de espaço que tenha, você ainda pre-
cisa de um lugar especial para arquivar comprovantes
de IR, notas fiscais, comprovantes de pagamento de
seguro, escola, consórcio e outros papéis importan-
tes.
Vamos sempre levar em conta que apenas guar-
dar os documentos não é suficiente. Uma organização
prática e simples, por assunto e data, garante rapidez
na solução de equívocos causados por operadoras de
celular, companhias telefônicas e outros serviços.
E para o arquivamento deste material, você não
precisa de nada muito elaborado:
• Para os que têm espaço em casa (um quarto
específico para escritório), um arquivo de metal;
• Para os que não têm muito espaço disponível
em casa, pastas sanfonadas podem ser excelentes
substitutas.
Não importa onde você fará seu arquivo, leve
sempre em conta que você precisa de uma pasta
para o ano corrente, com todos os papéis facilmente
disponíveis em caso de qualquer imprevisto, e pastas
para os anos anteriores, todas separadas pela natu-
reza do documento: por exemplo, pagamento da es-
cola em uma divisória, prestações de carro em outra,
pagamento de seguros em outra, e assim sucessiva-
mente, e preferencialmente em ordem alfabética.
Não se esqueça de identificar as pastas para fácil
visualização do conteúdo, assim não precisará revirar
pastas inteiras para procurar um documento. A cor-
reta organização dos documentos vai lhe poupar de
diversos problemas, como cobranças repetidas, ga-
rantias de produtos que ainda podem poupar custos
de assistência técnica e outros inconvenientes no seu
dia-a-dia financeiro.

20
Agora
é com você!
Mantenha um orçamento pessoal e rela-
tório de entradas e saídas de dinheiro por no
mínimo 6 meses. As entradas referem-se ao
dinheiro que você recebe e as saídas ao di-
nheiro que você gasta. Faça uma planilha para
cada mês. Além de fazer um relatório pessoal,
faça também um relatório preciso de entradas
e saídas da sua família, também pelo mesmo
período de 6 meses. Abaixo damos uma orien-
tação de como desenvolver estes requisitos:

ORÇAMENTO INDIVIDUAL E FAMILIAR:

Agora leia Malaquias 3: 8-12 e

RECEITAS DATA $ escreva, no mínimo, 250 palavras (1
página), sobre o que significa para
Salário
você ser um mordomo fiel.
“8. Roubará o homem a Deus?
Todavia vós me roubais, e dizeis: Em
que te roubamos? Nos dízimos e nas
Dízimo ofertas. 9. Com maldição sois amal-
diçoados, porque a mim me roubais,
RECEITA LÍQUIDA MENSAL
sim, toda esta nação. 10. Trazei todos
os dízimos à casa do tesouro, para
que haja mantimento na minha casa,
e depois fazei prova de mim nisto, diz
APLICAÇÕES DATA $
o Senhor dos Exércitos, se eu não vos
abrir as janelas do céu, e não derra-
mar sobre vós uma bênção tal até
que não haja lugar suficiente para a
recolherdes. 11. E por causa de vós
TOTAL APLICADO
repreenderei o devorador, e ele não
destruirá os frutos da vossa terra; e a
vossa vide no campo não será estéril,
diz o Senhor dos Exércitos. 12. E todas
DESPESAS DATA $ as nações vos chamarão bem-aven-
turados; porque vós sereis uma terra
deleitosa, diz o Senhor dos Exércitos.”

Use este modelo ou algo parecido para

organizar suas finanças ;)

TOTAL DESPESAS MENSAIS

SALDO FINAL DO MÊS = (RECEITAS - DESPESAS - APLICAÇÕES) $

21
 Talvez você esteja se perguntando por que de-
vemos entender tudo isso. É importante que nós tra-
balhemos os aspectos financeiros de nosso lar e te-
mos que desenvolver melhor nossas habilidades de
administrar os recursos que Deus nos dá. Esses recur-
sos são importantes para nossa vida, para nos man-
ter e também para cuidarmos dos que nos cercam,
por isso administrar bem os recursos também é uma
forma de testemunharmos de Cristo. Ser um mordo-
mo fiel de Deus é conseguir cuidar dos recursos que
Deus nos dá e sobre esse tema Ellen White escreve:
“Muitos, muitíssimos, não se têm educado o bastante
para manter suas despesas nos limites de seus rendi-
mentos. Não aprendem a ajustar-se a circunstâncias,
e tomam e tornam a tomar empréstimos, sobrecarre-
gando-se de débitos, e consequentemente ficam de-
sencorajados.” Review and Herald, 19 de dezembro de
1893. Sendo assim, devemos cuidar de nossas finan-
ças não só para podermos fazer bons investimentos,
mas também para não nos abatermos pelas prova-
ções que nos são impostas, pois dessa forma conse-
guiremos desenvolver os dons que o Senhor nos dá e
sermos os mordomos de Deus que dão testemunho
de sua breve volta.
E nunca esqueça de pedir ajuda a Deus, pois Ele
lhe dará sabedoria para sair de qualquer situação de
desequilíbrio.

Dicas para leitura:

- Os Segredos da Mente Milionária, T. Harv Eker;

- Casais Inteligentes Enriquecem Juntos, Gustavo Cerbasi.

22
Requisitos
acompanhe seu desenvolvimento
1. O que é Orçamento Familiar e qual a importância de
fazê-lo?

2. Fazer uma lista de despesas de sua família e classificá-

la em necessárias, úteis e supérfluas.

3. Verificar a lista de compras de mantimentos e produtos
de higiene e limpeza de sua família. Todos os itens são
realmente necessários?
4. Descobrir qual é o melhor dia e local para se adquirir
hortaliças, frutas e verduras em seu bairro.
5. O que você e sua família podem fazer para economizar
água, energia elétrica e telefone?
11. Que medidas devem ser tomadas quando a família
está endividada?
12. Qual porcentagem da renda de uma família deve ser
poupada?
13. Pesquisar ao menos 2 métodos, além da caderneta
de poupança, para investir o dinheiro poupado. Quais as
vantagens e desvantagens de cada um?

6. O que é inflação? 14. Saber fazer o seguinte:

a) Preencher e endossar cheques
7. Que impostos sua família precisa pagar? em qual mês b) Preencher recibos
eles devem ser pagos? c) Pagar boletos e/ou faturas em um terminal de
autoatendimento
8. Que tipos de compras nunca deveriam ser feitas a d) Arquivar recibos de pagamentos
prazo? por quê? e) Interpretar um extrato de conta corrente/poupança

9. O que é juro? Como deve ser calculado? 15. Manter um Orçamento pessoal e relatório de entrada e
saída de dinheiro durante, pelo menos 6 meses.
10. Pesquisar qual a taxa de juros e encargos financeiros
nas linhas de crédito sa seguir: 16. Montar um orçamento familiar e manter um relatório
a) Cartão de crédito preciso de entradas e saídas durante 6 meses.
b) Cheque especial
c) Empréstimo pessoal 17. Ler Malaquias 3:8-12 e escrever, no mínimo, 250
palavras sobre o que significa, para você, ser um mordomo
fiel.

Referências:
O Lar Adventista, de Ellen G. White
https://www.agros.org.br/provisao/artigo/a-importancia-do-orcamento-familiar#:~:text=O%20or%C3%A7amento%20dom%C3%A9stico%20pos-
sui%20dois,de%20sobra%20para%20faz%C3%AA%2Dlo.
https://www.creditoemercado.com.br/blogeducacaoexecutiva/?p=707
https://financaspessoais.organizze.com.br/o-orcamento-familiar-perfeito/
https://maisretorno.com/blog/termos/o/orcamento-familiar
https://financasreal.com.br/a-importancia-do-orcamento-familiar/
https://br.pinterest.com/pin/163255555223167418/
https://br.pinterest.com/pin/345580971383303591/
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https://edisciplinas.usp.br/mod/wiki/view.php?pageid=4477#:~:text=No%20Per%C3%BA%2C%20os%20tributos%20s%C3%A3o,de%20Admi-
nistra%C3%A7%C3%A3o%20Tributaria%20(SUNAT).
https://pt.tradingeconomics.com/argentina/corporate-tax-rate
https://www.serasa.com.br/ensina/dicas/o-que-e-imposto/
https://www.xerpa.com.br/blog/o-que-e-imposto/
https://editalconcursosbrasil.com.br/blog/irpf_o-que-e-imposto-de-renda/
https://www.oeconomista.com.br/juros-o-que-sao-e-como-funcionam/
https://maisretorno.com/blog/termos/j/juros
https://www.btgpactualdigital.com/blog/financas/tudo-sobre-juros-compostos/
https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros
http://g1.globo.com/economia/seu-dinheiro/noticia/2015/07/poupanca-cdb-ou-tesouro-direto-veja-vantagens-de-cada-investimento.html

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