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3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
ÍNDICE
Introdução ............................................... 04
1º Passo .................................................. 10
2º Passo .................................................. 14
3º Passo .................................................. 18
7 Premissas ............................................. 19
INTRODUÇÃO
Está endividado? Calma! Você não está sozinho: são mais de 57 milhões de
brasileiros! Sim, cerca de 40% da população brasileira com 18 anos ou mais está
endividada - possui dívidas em atraso há mais de 90 dias, segundo estudo de
inadimplência divulgado pela Serasa Experian divulgado em agosto de 2014.
Talvez você esteja pensando: “ufa, não estou sozinho nesse barco!” Só que esse
superendividamento tem efeitos colaterais comuns, que perturbam a cabeça das
pessoas, podendo levar inclusive à depressão. Você perde o sono pensando que
precisa de um milagre para resolver seus problemas. Passa a jogar na loteria porque
imagina que essa é a única solução. Você deixa de abrir a caixinha de correio porque
lá só tem cartas de cobrança e do Serasa. Quando seu telefone de casa toca, pede
para seus filhos atenderem e dizerem que você não está. Quando aparece um
aniversário de um amigo você já dá uma desculpa para não ir. Se for um casamento
então... É assim ou não é?!
Esse descontrole financeiro não é exclusivamente culpa sua. Não nos ensinam a
lidar com dinheiro nem na escola e muito menos na faculdade. Aprendemos uma
profissão, mas não aprendemos o que devemos fazer com o dinheiro que ganhamos
com esta profissão. Então onde aprendemos? Primeiramente com nossos pais.
Recebemos importantes programações mentais que se transformam nas nossas
crenças. Essas crenças, as quais são formadas até os 12 anos de idade por tudo o
que vimos, ouvimos e sentimos com forte impacto emocional ou repetidas vezes ao
logo do tempo, farão parte de toda a vida e inclusive, serão repassadas
inconscientemente aos filhos. Além disso, o meio social em que vivemos tem grande
e direta influência na formação das crenças.
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3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
A boa notícia, ou melhor, a ótima notícia, é que esse quadro tem solução e ela
depende exclusivamente de você. Portanto, conte comigo nessa caminhada de
apenas três passos para encontrar a sua solução e viver a plenitude financeira. Digo
isso com convicção pelo fato de ter dado certo comigo.
E eu afirmo que se eu consegui, VOCÊ também consegue!
Portanto, venho compartilhar a minha história que pode ajudar milhares de pessoas
a transformarem as próprias vidas. Você está preparado para agir e mudar de vida?
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Faltava um mês para que eu saísse de férias. Um Diretor me chamou em sua sala,
olhou para mim e disse: “Você não está adequado ao perfil da empresa. A partir de
amanhã não precisamos mais dos seus serviços.” Imagine que na hora pensei em
como iria chegar a casa: a minha esposa sem trabalhar, com dois filhos em casa
(um com 3 anos e um bebê de 9 meses) e avisar para ela que eu tinha sido
demitido. Mesmo que minhas finanças estivessem equilibradas, sem dívidas, eu
teria que procurar algo rapidamente para não ter de diminuir o padrão familiar que
estava dispondo aos meus entes amados. Pior é que a viagem já estava toda
organizada e uma boa parte de hotéis pagos. Então, lá fomos nós de carro, fazer
uma mega viagem em família ficando 25 dias fora. De nada adiantava esquentar a
cabeça, pois final de ano nada se resolve. Porém, o tempo foi passando, o
desespero foi tomando conta e meu dinheiro acabando.
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Nessa busca incessante por emprego, um dos meus carros fundiu o motor. Levei a
uma oficina distante e bem mais barata. Numa das minhas idas a esta oficina pra
levar uma peça, acreditem, bati o carro. Engavetamento. Juntei três carros e os
transformei numa lataria só. Sai do carro e fiz a única coisa que me restava: chorei!
Sentei no meio fio e chorei como uma criança. Já estava devendo a escola dos
meninos, não tinha mais reserva financeira alguma. Já havia pegado dinheiro
emprestado para arrumar os carros… vendi um dos carros e mal deu para pagar
esses empréstimos. Estávamos no fundo do poço. Só que poço não tem fundo e
essa situação ainda poderia piorar. Os meus maiores sentimentos nesse momento
eram o de culpa e irresponsabilidade.
Graças a Deus e à nossa persistência, conseguimos reverter as coisas. Passei em
um concurso, minha esposa começou a trabalhar e demos a volta por cima.
Pagamos nossas contas. Logo mais, com algumas promoções no trabalho,
colocamos os meninos numa escola melhor. Tivemos mais um filho. Trocamos o
nosso apartamento por um bem maior. Compramos dois carros zero. Comprei uma
moto, que era meu sonho. Viajamos para os EUA por duas vezes. Pensa numa vida
perfeita. Até que...
Percebi (à força) que a vida que estávamos levando estava completamente acima
do que podíamos realmente viver. Fomos no embalo do crédito fácil assim como
nossos amigos mais próximos. Quando o crédito começou a ficar mais escasso (não
tínhamos mais crédito), as coisas começaram a apertar. O salário que entrava dia
10, em dois dias já acabava. Nossos dois carros eram financiados. Minha moto era
100% financiada. Nosso apartamento era financiado (uma parte) e aquelas viagens
para os EUA me fizeram perder meus dois cartões de crédito (não dei conta de pagar
nem os mínimos). As prestações do carro se acumulavam e às vezes eram três em
atraso. Lá ia eu: pedir dinheiro emprestado ao meu irmão. O banco tinha achado o
fone do meu trabalho, da minha casa, do meu celular. Minha filha me ligava no meio
da tarde e falava que “o cara da companhia de energia” estava lá na porta cortando
a luz. Já não conseguia fazer passeios com meus amigos de moto porque não dava
conta de pagar o IPVA – a moto já não tinha mais documento. Deixei de viajar no
carnaval com medo de ser parado no meio da estrada e ter o carro apreendido por
não ter o documento. Eu não abria a minha caixinha de correio, pois sabia que
aquela realidade não era a que eu queria ver. E as coisas só pioravam. Todo mês eu
vivia um caos. Jogava na loteria toda semana. Fiz um seguro de vida e confesso
(sem me constranger) que pensei na covardia de tirar minha vida. Não via saída
dessa situação, que só se agravava... Não queria acordar pela manhã. Não queria
mais viver. Mais uma vez eu percebia o quanto estava dentro daquele poço sem
fim.
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E ainda mais, aprendi que eu devia viver uma vida de acordo com as minhas
possibilidades e não de acordo com as minhas limitações. Busquei conhecimento.
Me formei em Coach Financeiro com reconhecimento Internacional. Li mais de 10
livros sobre finanças. Assinei o que existia de mais popular na internet como blogs e
sites de economia. E comecei a aplicar esses conhecimentos na minha vida
pessoal.
Em seis meses, (isso mesmo, SEIS MESES) meus ganhos foram: paguei e liquidei
meus dois cartões de crédito; tenho dois carros quitados; possuo reservas (ainda
pequenas) para pequenos imprevistos; quitei meu financiamento do apartamento;
nos presenteamos minha esposa e eu assim: eu lhe dei uma bolsa Louis Vuitton em
seu aniversário e ela me levou pra um cruzeiro internacional também em meu
aniversário. Tudo isso com um detalhe: tudo pago à vista. E você vai perguntar:
Como? A resposta é: Deixando de ter uma vida bagunçada e desorganizada. Claro
que ainda tenho muitos compromissos financeiros, mas estão todos sob controle e
não tenho mais nenhuma restrição no meu nome. Não tenho mais ligação alguma
de cobrança. Meu salário agora sobra ao final do mês. E o melhor de tudo: descobri
que posso fazer muito mais agora do que fazia quando estava vivendo aquela vida
louca!"
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3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
Mas não se assuste. Apresentamos a você 3 Passos para acabar com as suas
dívidas e viver uma vida mais tranquila. Você pode viver uma vida financeira plena,
com alegria e fazendo o que gosta. Pode realizar seus sonhos: ter momentos felizes
com a sua família, fazer viagens inesquecíveis, ter a casa e o carro dos seus sonhos,
e acima de tudo, ter as contas em dia. Sua nova fase vai te levar a outro patamar.
Você será uma pessoa mais feliz, vendo com brilho as pequenas coisas. Será mais
grato, ajudará mais pessoas, viverá mais e melhor!
Lembre-se: foi você quem se colocou onde está! Se assumir sua
autorresponsabilidade e acreditar que você é o único que pode te tirar de onde
está, prossiga! Siga os 3 Passos que são simples e objetivos de tal forma que
permitem que você inicie a mudança na sua vida AGORA! Tem poder quem age!
Vamos então?
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3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
A maioria das pessoas não tem o menor controle de suas dívidas. Não faz ideia de
quanto está devendo no cartão, no cheque especial, no financiamento do carro, no
financiamento habitacional, no cartão das lojas de departamento, no crédito
consignado, nos empréstimos com amigos, parentes e em alguns casos, com
financeiras e agiotas.
É importante saber exatamente o valor que você está devendo. Ou seja, você
precisa saber o que deve e qual é o custo financeiro de suas dívidas para depois
fazer seu orçamento familiar. Cada dívida foi contraída por um prazo, com uma taxa
de juros e por um determinado valor. E por que isso? Porque se eu tiver R$ 5 mil na
mão, preciso saber se vale a pena eu antecipar meu financiamento habitacional,
cobrir meu cheque especial ou quitar um cartão da loja de departamentos.
No entanto, prepare-se! Esse é um dos momentos de grande aflição. A maioria das
pessoas apesar de fazerem suas declarações de Imposto de Renda uma vez por
ano, não tem noção do que realmente tem de dívidas vencidas e a vencer. E
normalmente subestimam o valor.
Monte seu cenário atual: preencha uma tabela ou planilha com os dados que vai
coletar com os credores. Não entram aqui o condomínio, escola ou gastos
mensais, a não ser que estejam em atraso e viraram uma dívida a ser negociada.
Estaremos, nesse instante, identificando o estado atual e não o orçamento mensal.
Crie linhas para todas as suas dívidas atuais. A intenção aqui é saber o seguinte:
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Para facilitar, segue um exemplo de uma planilha preenchida com dados fictícios,
apenas para facilitar o preenchimento.
Pronto! Com o quadro de dívidas você já tem nas mãos a sua foto de hoje!
Importante: coloque a data de referência da sua tabela para poder comparar
futuramente!
Vai ser importante para poder fazer o comparativo e lhe motivar a seguir em frente e
viver uma vida mais equilibrada financeiramente!
É muito importante perceber que além de contrairmos dívidas (compromissos
financeiros), a inadimplência faz com que a sua dívida cresça exponencialmente.
O condomínio quando não é pago em dia, sobe 10% por causa da perda do
desconto pontualidade. A mensalidade da escola normalmente tem desconto
também quando se paga até tal data. E o cartão de crédito? Caso não pague o valor
total da sua fatura, pode pagar multa e juros superiores a 10% ao mês, ou seja, um
suicídio financeiro.
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3 Passos Simples para sair do Vermelho e se Libertar das Dívidas
EXEMPLO
Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
Para se ter ideia, caso você entre durante o mês inteiro no cheque especial de R$
10 mil reais, vai pagar algo próximo a R$ 700,00 de juros (média de 7% ao mês).
Para efeito de comparação, teria que deixar R$ 10 mil aplicados na poupança por
12 meses para receber aproximadamente os mesmos R$ 700,00 de juros.
Portanto, é necessário tomar alguns cuidados!
Para que você entenda, o objetivo do Sistema Financeiro é facilitar a transferência
de recursos (dinheiro) entre os agentes superavitários e os agentes deficitários.
Nesse sentido, no nosso atual modelo capitalista, você tem apenas duas opções:
ser um agente que tem dinheiro para emprestar (superavitário) ou um agente que
precisa de dinheiro (deficitário). Eu te pergunto: Sinceramente, qual agente você
quer ser? O que te impede de ser um agente superavitário? Como você pode se
tornar um agente superavitário? O que precisa fazer a partir de agora para
conseguir? Qual sentimento você terá ao se tornar esse agente?
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E aí está o perigo, porque quem empresta vai receber juros por isso. É a regra do
Sistema Financeiro: os agentes superavitários emprestam aos agentes deficitários.
E saiba que os bancos fazem parte desse sistema e intermediam essas operações.
Se você tem contraído dívidas, renovado seus empréstimos consignados e pago o
mínimo dos cartões, pode considerar-se no grupo dos agentes deficitários, e terá,
consequentemente, como objetivo controlar a sua situação para posteriormente
mudar de lado e passar a ser um agente superavitário. Para isso, venha comigo que
vou te mostrar os outros passos necessários e totalmente possíveis, pois estão NO
SEU CONTROLE.
Agora lhe convido a seguir para o 2º Passo: Faça seu Orçamento Familiar! Descubra
o quanto recebe de dinheiro e para onde ele vai. Isso lhe ajudará a enxergar que é
possível fazer ajustes e começar a respirar. Volto a dizer que é possível e você verá
que não precisa abrir mão de tudo e que nem precisa passar a viver sem nenhum
prazer. Você vai poder ir a restaurantes, viajar...e tudo mais, só que, com fôlego,
gastando conscientemente, enxugando gastos desnecessários. Se deixar de pagar
os R$ 700,00 de juros do cheque especial, deixará de gastar R$ 8.400,00 no final
do ano. Poderá viajar com R$ 5.000,00 e ainda deixar de gastar R$ 3.400,00.
Gostou?
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Agora, a orientação aqui é a seguinte: sente com a sua família e isso inclui seu
cônjuge e filhos para fazer esse orçamento. Isso faz com que toda a família se una
a um objetivo comum e tenha ciência dos "porquês" de algumas decisões que vão
passar a tomar, como por exemplo, contratar um pacote mais simples de TV a cabo.
A vida financeira para algumas pessoas é algo intocável e várias delas nunca
conversam sobre o assunto. É um tabu! (O que não deveria ser). Faturas de cartões
escondidas, esposas que tomam empréstimos escondido para honrar compras
excessivas, maridos que tomam empréstimos e não deixam sua família saber que
estão em dificuldade e por aí vai. E sabe onde isso vai chegar? Precisa dizer que
56% dos casamentos acabam por causa dessa falta de diálogo e
compartilhamento sobre suas finanças? Quantas pessoas descobrem tarde (mas
nunca tarde demais) que seu cônjuge está cheio de dívidas? E os filhos? Quantos
jovens começam a trabalhar e logo estão inadimplentes? Saiba, mais uma vez, que
a taxa de inadimplência chega a 28% entre os jovens de 18 a 25 anos, conforme o
Serasa.
Seu orçamento servirá para saber sobre quais setores você gasta mais, onde pode
manter, diminuir ou excluir os seus gastos. Mais ainda, vai servir para identificar
qual é a sua necessidade financeira.
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A necessidade financeira é o resultado da soma dos valores que você precisa para
cobrir todos os seus gastos: prestações, alimentação, financiamentos,
condomínio, internet, TV a cabo, IPTU, IPVA, seguros, previdência, dentro outros.
Resumindo: todos os seus gastos mensais. De uma maneira informal, necessidade
financeira é o custo para sustentar seu estilo de vida.
Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
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A regra geral de finanças diz que não se deve gastar mais do que se ganha. Isso
parece lógico, é familiar e posso arriscar em dizer: muitos sabem disso. Mas e na
prática, porque não acontece dessa forma? Por que as pessoas acabam gastando
mais do que podem? Mais do que deveriam? Acreditamos que temos o controle de
tudo, porém na prática é um verdadeiro descontrole. Eu me sentia dessa maneira!
Vamos trabalhar dois conceitos importantes: Despesas Previstas e Imprevistas.
Despesas Previstas (fixas): são as despesas esperadas dentro do mês, inclusive as
de caráter anual, mas que são atribuídas a um mês específico. Exemplo: o IPVA do
carro, o IPTU do imóvel onde você mora; o condomínio, a mensalidade escolar, os
gastos com alimentação. Se você tem uma empresa: os impostos, a folha de
pagamento e o aluguel.
Desta forma, alimente sua planilha e, junto com a sua família, alimente a coluna
com os valores propostos e descubra o quanto você já pode começar a
economizar para pagar suas dívidas e sair do vermelho. Como eu já lhe disse: É
possível e você vai conseguir! Se eu consegui, você também consegue!
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Fonte: www.meubolsofeliz.com.br
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Claro! Quando começar a sobrar, é porque estou gastando menos do que ganho
e posso negociar minhas dívidas!
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Claro! Economizar R$ 50,00 de uma conta pode parecer pouco. Mas e se for de
10 contas? Lanches, almoços, academia, cinema e conta de celular? Somando
essa diferença em poucos meses você pode liquidar seu cheque especial!
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Claro! Tenho que focar nas dívidas que tem maior impacto no meu dia a dia.
Quanto maior for a prestação da dívida que eu liquidar, maior é o valor disponível
pra eu negociar e pagar outras dívidas!
Por exemplo: tenho três dívidas a saldar e possuo R$ 5 mil que recebi de 13º. O que
fazer?
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Ÿ ·Se já está em fase de conseguir se controlar com o cartão, a melhor dica é: toda
compra que você fizer, separe o dinheiro em uma aplicação. Assim, quando
chegar sua fatura, terá o dinheiro suficiente para pagar a fatura e aí sim estará
utilizando os benefícios do cartão, como os programas de pontos.
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Por isso, você tem que se controlar e não emitir mais nenhum cheque. Se tiver na
gaveta, rasgue! Assim você não vai achar desculpas inconscientes para utilizar
estas folhas. Até onde sabemos, somente dois tipos de estabelecimentos ainda
utilizam esse meio de pagamento como meio principal: algumas academias e
algumas instituições de ensino. Quanto ao resto, melhor usar outro meio e se quer
saber minha sugestão: use o cartão de débito.
"Até carro eu comprei com um cheque. E antes tivesse sido só o carro. Quando eu
não tinha mais como pegar cheque, pedi emprestado aos amigos e parentes. Isso
foi devastador! E a coletânea foi enorme: para amigos, padaria, cantina da escola
dos filhos e vários outros. Ou seja, eu achava que tinha mais do que realmente tinha
na minha conta." Simples assim: cheque você NÃO emite, NÃO pega emprestado
e NEM empresta a ninguém!
Desta forma, se você tem cheques na praça e que foram devolvidos por
insuficiência de saldo, tem que ir ao banco, identificar quais são os cheques, os
valores, a data de apresentação e ainda, uma cópia deles. Isso facilitará a
identificação dos seus credores, além de verificar a quantidade e os valores dos
cheques que encontram-se na praça.
"No meu caso, após aqueles episódios, ao menos uma coisa aprendi e venho
fazendo desde então: resgatei, paguei e dei baixa em todos os meus cheques. E
desde então não uso mais cheque! Há 10 anos não emito mais uma folha de
cheque sequer!"
Veja como regularizar a situação dos cheques. Importante ressaltar que é devida
tarifa ao banco e inclusive ao Banco Central pela prestação deste serviço.
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CONCLUSÃO
Sabemos que é um momento difícil na sua vida.
Esperamos que você consiga reorganizar sua vida financeira.
Se você ao menos respirar melhor com base em qualquer ideia ou sugestão aqui
apresentada, já nos sentiremos bem. Mas se você resolver virar a chave e viver uma
vida diferente, mais equilibrada financeiramente, com plenitude e alegria, aí sim,
nos sentiremos realizados. É a nossa missão, é o nosso propósito, é a nossa doação
para um mundo melhor!
A sugestão é que você assine um compromisso. Não com a gente, mas com você!
Com a sua família, com a sua vida e com o seu futuro! Vai valer a pena, temos
certeza absoluta! O modelo abaixo é para você imprimir e colar no seu armário, na
sua agenda, ou no seu celular. Leia diariamente, até que tenha isso na sua mente.
Não deixe que passe um dia que você não leia esse mantra! E quando você começar
a perceber os resultados na sua vida, compartilhe com a gente na nossa página do
facebook ou no e-mail 3passosatendimento@gmail.com. Estamos aguardando
seu depoimento, sugestão ou crítica!
Vamos nessa?
Tudo Vale a pena, quando a alma não é pequena!
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- Leandro Sampaio
www.facebook.com/apenas3passos
atendimento3passos@gmail.com