1

2
Agradecimentos
Eu quero antes de qualquer coisa te fazer um convite
especial, já que sou apaixonado por criar vídeos e ensinar
as pessoas através disso, e por esse motivo eu não quero
que nosso relacionamento fique apenas na leitura do livro.

Portanto te convido a se inscrever no meu canal no

YouTube, e toda semana nós estaremos juntos com um
vídeo novo.

Eu quero honrar a vida da minha esposa, Suzana

Aparecida, que sempre me apoiou, muitas vezes estudou
junto comigo e colocou em prática tudo que fomos
aprendendo e assim eu pude ver que funciona!

Sabe como puxar a minha orelha quando estou relaxado

demais e sabe como me fazer acalmar quando estou
focado demais, então, obrigado meu amor!

Gostaria de deixar também a minha gratidão a todas as

pessoas ao meu redor que contribuíram de alguma forma,
seja com uma ideia, com uma breve leitura e um feedback
construtivo ou por simplesmente me apoiar na construção
deste livro.

3
E agradeço também a você leitor (a) por acreditar em mim
e no meu trabalho e eu espero de coração que este livro
possa gerar alguma transformação na sua vida, basta ler e
colocar em prática que eu garanto que frutos serão
gerados e você colherá.

Bora pro FIGHT!

4
Índice
Choque de Realidade: página 6

3 Pilares: página 11

Mentalidade: página 22

Propósito de vida: página 37

Produtividade: página 45

Ativo x Passivo: página 54

Balanço Financeiro: página 71

Economizar dinheiro: página 99

Dívidas: página 107

A verdade: página 117

Metas: página 141

Reserva de Emergência: página 148

Investimentos: página 156

Resumo da Ópera: página 174

Nota: Você pode ter acesso direto ao capítulo

desejado clicando no nome referente.

5
 Capítulo 1

Choque de
Realidade

6
Choque de
Realidade
Para esse capítulo eu vou precisar te contar um pouco da
minha história, que começa basicamente aos 12 anos de
idade, quando consegui o meu primeiro emprego de meio
período em uma farmácia, ganhava cerca de 250 reais por
mês, desde então eu nunca mais fiquei desempregado, fui
repositor de estoque de supermercado, entregador,
padeiro, servente de pedreiro, pintor, de tudo um pouco,
e alguns serviços eu ganhei mais, outros menos.

O problema foi que quando eu completei os meus tão

sonhados 18 anos de idade, eu olhei para mim e para a
minha vida e percebi que não tinha dinheiro para pagar
uma faculdade, não tinha um celular bom, não tinha um
computador, muito menos uma bicicleta para andar, e eu
me perguntava o que tinha feito da minha vida todo esse
tempo.

Eu sempre gostei muito de matemática e de lidar com

números, contas de cabeça e essas coisas, então eu decidi
fazer um cálculo talvez simples, mas que poucas pessoas
um dia já fizeram, e que mal sabia eu que mudaria toda a
minha vida. Eu já mencionei que comecei trabalhar aos 12

7
anos, e que no momento atual dessa história eu estou
completando 18 anos, sendo assim foram seis anos
trabalhando, certo? Não tinha como eu ter certeza de
quais foram os meus salários, afinal não tinha carteira
assinada, nem um histórico, mas fazendo uma média por
cima eu tive um salário mensal de R$400 durante esse
período. Até aí tudo bem?

Então vamos lá, R$400 por mês multiplicado por 12 meses

significa que eu recebi R$4.800 em um ano, sendo que eu
trabalhei por seis anos, nós multiplicamos esse valor que
dá um total de R$28.800,00. Acha muito dinheiro para
uma “criança”? Eu também! Imagina agora eu olhando
para esse cálculo, sabendo que já passara quase 30 mil
reais na minha mão e eu não tinha nem um chinelo
decente para calçar.

Esse é o choque de realidade que eu quero que você tenha!

É por isso que eu já vou te passar a primeira lição de casa,
você vai fazer baseado na sua vida, esse mesmo cálculo
que eu fiz, de preferência agora. Você vai fazer o seguinte:

1. A quantidade de anos que você trabalha e multiplicar

por 12, e assim terá o período mensal trabalhado.

2. Agora você vai tirar uma média de salário mensal,

considerando que alguns empregos você possa ter
ganhado mais e outros menos, considere um valor
mediano.

8
 3. O terceiro passo é pegar a sua média de salário
mensal e multiplicar pelo período trabalhado
encontrado no passo n°1.

Pronto! Você tem uma média de dinheiro

que já passou pela sua mão até hoje.

A questão é: Olhando para a sua vida hoje, o que você

conquistou com esse dinheiro todo?

Você está em choque? Esse era o objetivo, tudo bem, não

adianta mais chorar pelo leite derramado, mas a partir de
agora nós podemos mudar as coisas, e alcançar resultados
extraordinários.

O que você deve fazer agora é usar esse choque e acordar

para a vida, usar esse desperdício em prol do seu
crescimento futuro, hoje as minhas finanças estão
organizadas a tal ponto, em que se eu abrir o aplicativo no
meu celular que controlo meu dinheiro, eu consigo ver em
tempo real até mesmo quantos centavos tem dentro do
meu cofrinho de moedas, acredita?!

9
Eu quero que você chegue ao mesmo ponto. Vem comigo
nessa?!

O preguiçoso não aproveita a sua caça,

mas o diligente dá valor a seus bens.
Provérbios 12:27

10
 Capítulo 2

3
Pilares

11
Os 3 Pilares
Financeiros
Após o Choque de Realidade eu considero esse como um
dos capítulos principais do livro, já que os 3 Pilares
Financeiros é um conceito que desenvolvi ao longo dos
anos após perceber que só existem 3 passos na vida
financeira de uma pessoa.

Pilares? Qual o sentido disso? Bom... Pense em uma casa,

ou um grande salão de festas! Ele tem seus pilares, são
grandes bases de cimento que ligam o chão ao teto e
seguram toda a estrutura para que ela não caia.

Mas imagina comigo, se um pilar for maior que o outro,

você acha que essa estrutura vai permanecer em pé?

Não tenho muito

conhecimento de
engenharia, mas na
minha opinião não seria
nem possível erguer
essa estrutura, quanto
mais ficar de pé.

12
Mas e se fossem todos do mesmo tamanho?

Agora nós temos uma estrutura perfeita, não é mesmo?

É para isso que servem os pilares!

O mesmo acontece na nossa vida financeira, se os pilares

estão fora de nível, ou de tamanhos diferentes, a estrutura
desaba, e você pode observar que tem gente que ganha
muito dinheiro, mas nunca sai da pindaíba, ao mesmo
passo que tem gente economiza demais, o famoso “mão
de vaca”, mas nunca acumula nada.

Isso acontece pelo simples fato de a pessoa só estar

construindo 1 pilar, os outros não existem ou estão muito
menores, e acontece de a estrutura não conseguir ficar de
pé.

Então esses 3 pilares podem e devem ser construídos por

qualquer pessoa que deseja alcançar uma vida financeira

13
livre, não precisa se preocupar com dinheiro e utilizar esse
recurso para transbordar sobre a vida de outras pessoas.

Se você me perguntar: Marcos Paulo, o que eu faço da

minha vida financeira hoje? Eu diria: Siga os 3 pilares!

1° Pilar – Organização Financeira

Esse é o primeiro pilar e o primeiro passo! A organização
financeira é muito importante porque é onde você se
conhece financeiramente, conhece os seus gastos,
conhece os seus ganhos e aprende como administrar tudo
isso.

O grande problema é que a maioria só fica nesse primeiro

passo, e elas organizam, mas organizam tanto que se
tornam mão de vaca, mesquinhas, e a vida delas é
resumida em economizar, e nunca DESFRUTAM daquilo
que estão construindo.

Eu destaquei o “desfrutam”, porque esse é o nosso

objetivo com uma boa vida financeira! É construir algo que
nós vamos desfrutar, não só acumular.

Na casa do sábio
há comida e azeite armazenados,
mas o tolo devora tudo o que pode.
Provérbios 21:20

14
Mas para que acumular comida e azeite se não for para
comer?

A organização financeira é resumida em 3 passos:

1. Ajustar ganhos com gastos

2. Quitar dívidas
3. Construir uma reserva financeira

Concluindo isso você está pronto para o próximo pilar.

2° Pilar – Ganhar mais dinheiro

Eu acredito que esses pilares são tão importantes, que se
você ler somente esse capítulo e absorver tudo que está
escrito aqui, esse livro já valeu a pena!

Mas como eu gosto de sempre entregar mais do que o

prometido, saiba que os próximos capítulos também são
extraordinários e estão esmiuçados para você viver uma
vida próspera.

Falando em prosperidade, muitas pessoas acreditam que

apenas ganhar mais dinheiro vai resolver a vida financeira
delas, mas infelizmente não é assim.

Muitos colegas e amigos meus tiveram que aprender isso

na prática, mesmo me vendo repetir isso praticamente
todos os dias: Primeiro aprenda a cuidar do seu dinheiro, e
só depois se preocupe em ganhar mais!

15
Eu entendo você, ganhar cada vez mais dinheiro é muito
bom! Mas se fosse só isso, porque existem médicos,
engenheiros e advogados que ganham mais de 5 dígitos
por mês (acima de 10 mil reais) e ainda assim estão
extremamente endividados?

Porque existem pessoas que ganham na Loteria e poucos

anos depois estão mais pobres do que antes de ganhar?

Porque existem pessoas que recebem heranças

milionárias e em alguns anos estão quebradas?

O problema não era ganhar dinheiro? Então porquê?

“E, quando Deus concede riquezas e bens a alguém e o

capacita a desfrutá-los, a aceitar a sua sorte e a ser feliz
em seu trabalho, isso é um presente de Deus”.

Eclesiastes 5:19

Perceba que de nada adianta receber riquezas se você não

for capacitado! Por isso o 1° pilar.

Aprenda a cuidar do seu dinheiro, em seguida aprenda a

ganhar mais dinheiro, esse é o ciclo correto. Só assim você
saberá o que você com o dinheiro que está ganhando.

16
Nós vamos ter alguns capítulos destrinchando esse
assunto sobre ganhar mais dinheiro.

3° Pilar – Multiplique seus ganhos

Após construir o 1° e o 2° pilar, bem provável que você já
esteja bem financeiramente, mas se você realmente
quiser alcançar a liberdade financeira e não precisar se
preocupar mais com dinheiro na sua vida você precisa do
3° pilar.

Empregue o seu dinheiro em bons negócios e com o tempo

você terá o seu lucro. Aplique-o em vários lugares e em
negócios diferentes porque você não sabe que crise poderá
acontecer no mundo.

Eclesiastes 11

Entre as 10 pessoas mais ricas do mundo só existem 2

classes, os empreendedores e os investidores.

Os empreendedores são as pessoas que dão a cara a tapa,

que vão à luta e constroem o negócio.

Os investidores são as pessoas que acreditam nos

empreendedores e empregam dinheiro no negócio deles,

17
dessa forma acelerando o crescimento e recebendo lucros
como recompensa.

Mas aqui eu quero que você enfie algo na sua cabeça: NÃO
EXISTE FORMA SEGURA DE FICAR RICO RÁPIDO!

Os planos bem elaborados levam à fartura;

mas o apressado sempre acaba na miséria.
Provérbios 21:5

Fuja de promessas com lucros exorbitantes, independente

do tipo de negócio! Eu digo isso por experiência própria,
eu já testei de tudo nesse mundo das finanças...

E não existe uma forma segura de ficar rico rápido!

Quando oportunidades com essa promessa surgirem

diante de você, se faça essas 3 perguntas:

1° - É lícito fazer isso ou é crime?

2° - A pessoa que está me oferecendo ficou rica fazendo

isso ou só ensinando a fazer isso?

3° - Os lucros que vou ter são provenientes de um

produto/serviço ou de convidar mais pessoas para entrar
com dinheiro?

18
Se a resposta para algumas dessas for sim, “foge que é
cilada, Bino!”

Essas simples perguntas vão te livrar de tretas que você

nem imagina! Já que quase todas as promessas de Ganhos
Rápidos estão ligadas à alguma pirâmide financeira ou a
compra e venda de algum curso mentiroso.

19
Um lindo Pomar
Imagine o seu dinheiro como uma planta, ou melhor,
como uma semente! Você trabalha durante todo o mês e
como recompensa recebe algumas sementes!

Agora você tem duas opções:

1° - Comer as sementes

2° - Plantar as sementes

Quem come as sementes que recebe é o tipo de pessoa

que não se preocupa em economizar, em se organizar
financeiramente e simplesmente gasta tudo que tem.

Nós temos também quem planta as sementes, ele pode

até comer algumas para sobreviver, mas sempre reserva
outras para o plantio, confiando que está construindo o
seu pomar.

Agora, se nós aliarmos o conceito dos 3 Pilares com o

conceito das Sementes, fica assim...

Você recebe 10 sementes pelo seu trabalho mensal, e

aprendeu que o primeiro passo é se organizar e se
conhecer financeiramente.

Então você sabe que 9 sementes são suficientes para você

comer e sobreviver, e todo mês reserva 1 para plantar.

20
Acontece que as sementes plantadas começam a brotar,
e você vai cuidando desses brotinhos, regando e
adubando. Assim nós concluímos o primeiro pilar!

2 anos se passaram e 24 sementes foram plantadas. A

partir de agora aquela primeira semente já se tornou uma
jovem árvore e começa a dar seus primeiros frutos.

Ou seja, o segundo pilar está sendo cumprido, estamos

ganhando mais dinheiro, certo?

Agora você já pode começar a desfrutar daquilo que

construiu, mas sem abandonar os princípios, coma alguns
frutos, mas use as sementes de dentro para plantar mais.

O terceiro passo é quando você já tem tantas árvores

plantadas e está colhendo tantos frutos, que parece uma
bola de neve crescendo cada vez mais, e a cada mês você
tem mais frutos para comer e mais sementes para plantar.

A multiplicação acontece e agora você tem um lindo

pomar gerando frutos para você, sua família, e quem sabe
até para abastecer e abençoar sua cidade.

Se você for ambicioso(a) como eu, quem sabe, abastecer

seu estado, ou até mesmo o seu país.

21
 Capítulo 3

Mentalidade

22
Mentalidade
Para nós falarmos sobre dinheiro primeiro devemos falar
sobre a mente, pois estão completamente interligados,
antes de tudo eu preciso que você reset essa cabeça dura
que você tem, esqueça o que foi lhe ensinado, remova
esses pensamentos de “não vai dar certo”, “não tem mais
jeito”, se não foi inútil o dinheiro que você investiu nesse
e-book.

Para que isso dê certo eu preciso que você esteja

INCONFORMADO! Essa é a palavra, olhe para a sua vida
hoje, você está satisfeito com a situação atual? Com as
dívidas, a falta de algumas coisas, falta de lazer, não pode
dar tudo o que quer para os seus filhos, é assim que você
quer continuar? Eu tenho certeza que a resposta é não!

Então é isso, se inconforme com o seu estado hoje, confie

em mim, e vamos agir, trabalhar juntos para que isso
mude!

Traduzindo de forma abrupta mind significa mente, set

vem de setup que significa configuração, então seria
configuração da mente. E você sabia que a nossa mente é
configurada e padronizada pelas situações da vida desde
os oito anos de idade?! Isso é interessantíssimo, pois vejo
adultos hoje com problemas financeiros, e com diversos

23
pensamentos “contra” o dinheiro, que os impedem de
crescer hoje, e eu os pergunto onde aprenderam isso e não
sabem dizer, mas a realidade é que eles ouviram isso dos
pais, amigos e professores quando crianças e
adolescentes e hoje está configurado assim, como um
computador, isso mesmo. A alegria é pensar que assim
como um PC, essa mente pode ser formatada, esses
pensamentos, ou melhor, crenças, podem ser removidas,
para que haja crescimento.

Então o que nós vamos fazer a partir de agora é

reprogramar a sua mente, entendendo é claro que isso
leva tempo, no caso de ser algo instantâneo você teria que
fazer uma PNL (programação neurolinguística), isso não
vem ao caso, nós queremos coisas simples, não é mesmo?

Primeira coisa, como eu disse, somos programados desde

a nossa infância, e essa bomba de informação que
recebemos e acumulamos desde então gera dentro de nós
algo que chamamos de Crenças Limitantes, isso significa
que dentro de você existem pensamentos que te limitam,
que te dizem que você só pode até certo ponto, ou que
certa coisa é errada, que isso ou aquilo não é alcançável, e
para ajudar primeiramente eu vou expor algumas das
maiores crenças limitantes que existem, e depois vamos
aprender a começar eliminá-la.

24
“Humildade é ser pobre”.
Caramba, eu não consigo encontrar uma forma de
demonstrar a você a ira que esse pensamento me causa,
mas eu não consigo encontrar a lógica de pensar que
humildade é sinônimo de pobreza, e quantas pessoas
pensam assim, principalmente no meio cristão que eu
convivo, são limitados e acham que se forem ricos, se
conseguirem muito dinheiro vão perder a essência ou não
ser amados por Deus.

Mas agora eu te pergunto: Quantos pobres arrogantes

você conhece? Muitos, não é mesmo? Mas não eram para
ser humildes segundo o pensamento?

Acontece que a HUMILDADE não é um estado financeiro,

e sim um estado de espírito, ser humilde não está ligado a
dinheiro. Ser humilde significa tratar o próximo bem e
respeitá-lo independente de quem seja.

O famoso “verdinho” é apenas um potencializador, ele

amplia o que a pessoa é, se uma pessoa é arrogante e
soberba sendo pobre e ganha dinheiro, ela será ainda mais
arrogante e soberba. Ao mesmo passo que alguém
humilde quando pobre consegue construir riqueza você
percebe que agora essa pessoa ajuda o próximo, abençoa,
gera empregos.

25
Ainda tem alguns que dizem “Ah, mas fulano depois que
ficou rico mudou demais”. A verdade é que não mudou, o
dinheiro apenas ampliou aquilo que já estava dentro da
pessoa, e o estado de espírito dela foi revelado.

“Dinheiro é a raiz de todo mal”.

Quem nunca ouviu essa frase? Eu, diversas vezes,
principalmente depois de me tornar cristão e apaixonado
por finanças, mas como um bom seguidor de Cristo,
consultando a Bíblia nós temos em 1 Timóteo 6:10
“Porquanto o amor ao dinheiro é a raiz de todos os males;”
Perceba a palavra que eu grifei, a bíblia não diz que o
dinheiro é mal, e sim que o amor à ele, algumas pessoas
costumam dizer algo engraçado e que eu até concordo,
pois a falta do dinheiro é a raiz de todos os males (eu
escrevi isso rindo).

O fato é que quando uma pessoa ama algo ela corre

incansavelmente em busca daquilo, o grande problema é
que o dinheiro não gosta de ser perseguido, ele gosta de
ser conquistado, e as pessoas por amar o dinheiro se
esquecem do seu casamento, dos filhos, dos amigos,
destroem a família e a vida social, pois só se preocupam
em ganhar e ganhar cada vez mais, portanto não caia
nessa que o dinheiro causa algum mal, apenas não deixe
com que ele seja a prioridade na sua vida, é óbvio que nós

26
vivemos em um mundo capitalista e precisamos de cash
para viver, mas a felicidade não está firmada em dinheiro.

Quantas pessoas você já ouviu falar ou até mesmo

conhece, que buscavam incessantemente por dinheiro,
por fama, sucesso, e quando conseguiram isso, elas
perceberam que ainda sim não eram felizes, que ainda
assim não se sentiam realizadas, então não corra atrás de
dinheiro, tome as decisões, tenham atitudes corretas e
conquiste o dinheiro.

“Quem nasce pobre, morre pobre”.

O incrível dessa frase é que você nunca vai ver um rico a
pronunciando para um pobre, são os próprios desprovidos
que jogam isso em cima deles mesmo. Sabe, eu sou o tipo
de pessoa que vê o copo meio cheio, já ouviu essa
reflexão?

27
Esse copo, como você o enxerga, meio cheio ou meio
vazio? Pesquisadores dizem que pessoas que veem o copo
como meio vazio são pessimistas, só enxergam o lado
ruim das coisas, já pelo contrário quem vê o copo meio
cheio são otimistas e veem o lado bom das coisas.

O fato é que se você continuar acreditando que quem

nasce pobre não consegue crescer na vida, que quem
nasceu desprovido de um berço de ouro não tem
oportunidades, não tem recursos, você vai sempre ser um
copo meio vazio.

Eu não nasci em família rica, e nem conheço alguém da

minha família que tenham alguma quantia significativa de
dinheiro, eu não me lembro, mas minha mãe diz que
quando eu era criança chegamos até a passar fome, mas
eu nunca aceitei essa frase na minha vida, eu nasci pobre,
tudo bem, então esse é mais um motivo para que eu lute,
essa é mais uma glória que poderei contar àqueles que me
cercam, pois eu estava lá e hoje não estou mais.

Se você for como a Gabriela da música de Gal Costa “Eu

nasci assim, eu cresci assim, e sou mesmo assim, vou ser
sempre assim.” é o que você vai ser, nasceu pobre e vai
morrer pobre, a partir do momento em que você vira essa
chave, e está disposto a sair de onde está isso já não é mais
verdade.

28
Uma dica minha é: Tenha objetivos! Uma pessoa que não
tem objetivo qualquer lugar que alcançar já basta, e não
poderá reclamar ou culpar alguém.

“O país é corrupto, está em crise, não dá

para ficar rico”.
Essa é outra grande mentira que pessoas acomodadas
usam, primeiro que não é porque fulano é corrupto você
também tem que ser, se você usa essa frase me desculpa
mas eu preciso falar, isso é desculpa de gente preguiçosa,
que joga tudo para cima dos outros, a culpa nunca é dela
mesma.

Então não olhe para que o outro está fazendo, apenas

tenham consciência de que o que você está fazendo é o
certo, isso que importa, se você quer que a corrupção no
país acabe comece por você mesmo, que tal parar de jogar
lixo na rua ou pela janela do carro nas rodovias.

Talvez dizer para o caixa que ele passou o troco errado e

devolver o dinheiro, ou até mesmo pagar aquela pessoa
que você pegou dinheiro emprestado e não devolveu, o
combate à corrupção começa através si próprio, e como
eu já mencionei antes, o dinheiro gosta de ser atraído e
conquistado, então o que é importa é fazer a coisa certa.

Agora vamos para a questão da crise, muitas pessoas,

muitas mesmo, colocam a culpa do seu insucesso na crise

29
do país, que a economia não está boa, que o dólar está
muito caro, que os impostos são muito altos, e eu
concordo com boa parte disso, mas diferente delas eu não
culpo a crise por nada, afinal de contas eu vejo o copo
meio cheio, em meio o caos você tem apenas três opções.

1° - Você pode cruzar os braços e não fazer nada.

2° - Você pode entrar em euforia, sair gritando, correndo

e chorando.

Ou

3° - Você pode vender soluções para quem está em caos.

Se você observar, mesmo com toda essa crise que as

pessoas estão dizendo que existe, há alguns que estão
prosperando, mas por quê? Simples, porque eles não são
o primeiro, nem o segundo tipo de pessoa, eles são
aqueles que vendem o “lenço” para quem está chorando
na crise. Então decida agora quem você quer ser!

30
“Investimento é só para quem tem muito
dinheiro”.
Outra grande mentira de pobres para pobres, entenda o
seguinte, pessoas desinformadas sempre serão
ultrapassadas, quem não acompanha a evolução dos fatos
sempre vai contar aquilo que não sabe, e isso no geral se
torna uma mentira.

Eu falo isso porque, qualquer pessoa que estudou o

mínimo sobre investimentos hoje, sabe que pode fazer
aplicações no tesouro direto a partir de R$30,00. Então
não existe desculpa de que isso é pra quem tem dinheiro,
trinta reais é o que você gasta de lanche com os amigos
em uma noite qualquer, ou pior, em uma festa/balada de
fim de semana em que você gasta pelo menos cem reais,
imagina você aplicando esse dinheiro consistentemente,
o resultado que você teria daqui alguns anos.

O que eu mais ouço sobre isso são pessoas dizendo que

não guardam ou não investem hoje porque ganham
pouco, que o dia que ganhar mais, ou o dia que sobrar
dinheiro elas começam, e eu tenho uma coisa para dizer:
Essas pessoas nunca vão economizar ou investir. Sabe por
quê?

A mente delas foi programada para “gastar” tudo o que

ganham, então mesmo que elas encontrem um emprego

31
melhor, mesmo que ganhem mais dinheiro, elas com
certeza vão encontrar uma forma de consumir esse
dinheiro, pois vão pensar “Poxa, eu sempre ganhei tão
pouco e nunca pude comprar aquela bolsa, aquele sapato,
nunca pude assinar aquele canal, nunca pude ter isso ou
aquilo, agora eu vou comprar”. E quanto mais tiver mais
vão consumir você me entende?

Portanto o que eu recomendo é: Comece hoje, enquanto

estiver no pouco, pois quando tiver com muito terá
disciplina para continuar. Seguindo essa linha de
raciocínio se você não fizer agora enquanto tem pouco,
quando você tiver com muito não vai querer fazer. Certo?!
Então tá bom!

“Dinheiro não importa, o que importa é

ser feliz”.
É raro ouvir alguém falar isso, mas acontece, e eu não
poderia deixar de mencionar mais essa crença limitante.
Já dizia um grande sábio:

“Se dinheiro traz felicidade eu não sei, mas que a falta

dele traz uma tristeza danada é verdade.”

32
Pensa comigo, se dinheiro não importa, como você vai
conseguir ser feliz se alguém da sua família ficar doente e
precisar de uma consulta, um exame ou até mesmo uma
cirurgia e você for depender do SUS para isso? Poderia
muito bem ter dinheiro e pagar um plano de saúde, ou
algo particular não é mesmo?

Se dinheiro não importa, como você vai conseguir ser feliz

se os seus filhos te pedem certo brinquedo ou uma viagem
e você não tem condições para dar a eles?

Eu poderia ainda mencionar aqui vários argumentos desse

tipo. Não é que você dependa completamente de dinheiro
para ser feliz, mas precisa entender que vivemos em um
mundo capitalista, e existem muitas coisas que podem
fazer você e sua família felizes, mas que só podem ser
alcançadas com dinheiro, então porque ele não importa?
Pode se dizer que não é obrigatório, mas que é importante
é fato.

2.1 – Mudando Crenças Limitantes

Apresentei-te aqui diversos pensamentos que nos limitam
hoje a ganhar dinheiro, o que você precisa fazer agora é
identificar quais são os seus, pode ser dos que eu
mencionei ou algum outro que você observar em si
mesmo. Para mudar essas limitações, a primeira coisa a se

33
fazer é identifica-las, fazendo isso, anote todas em uma
folha para não se perder ou esquecer.

Agora o que precisa ser feito é encontrar algo que te faça

pensar o contrário dessas crenças limitantes, e cole de
preferência em um lugar que você sempre tenha acesso,
olhe todos os dias. Vou te dar um exemplo:

Uma pessoa que se limita a pensar que quem nasce pobre

morre pobre, ela poderia muito bem imprimir essa nota
aqui e colocar na carteira:

Parece engraçado, mas essa seria uma ótima forma de

combater tal crença, primeiro porque é uma nota de 1
milhão de reais, um valor venerado por todos os
brasileiros, segundo porque o rosto é do Silvio Santos, um
grande exemplo de que quem nasce pobre pode sim
construir riqueza, ser próspero e ter uma vida abundante,
basta trabalhar duro.

34
Aprenda uma lição para vida, primeiro você precisa SER,
depois FAZER, para só então TER!

“Tá, mas como funciona isso?” Pense em alguém que quer

ser milionário, pode ser você mesmo! O resultado final é
quando a pessoa tem um patrimônio de um milhão de
reais, certo? Mas acontece que TER é o último passo.

Primeiro você deve SER, significa que a sua mente deve

estar programada para isso, ainda não tem um milhão,
mas você já pensa como um milionário.

Segundo você deve FAZER, significa que a partir de agora

você toma atitudes como um milionário, pensa antes de
gastar atoa, economiza grande parte do que ganha, avalia
bons investimentos, cria várias formas de renda, ajuda
pessoas, você não precisa ter muito dinheiro para fazer
essas coisas, mas se fizer com certeza estará mais próximo
do milhão.

Terceiro e último, só então você pode TER, agora sim você

está pronto para ter o seu milhão. O que acontece com as
pessoas que ganham o milhão do Big Brother Brasil, ou na
Mega-Sena? Em pouco tempo depois estão pobres
novamente, e isso se dá porque elas inverteram os passos
principais, primeiro tiveram o dinheiro, mas não tinham
atitudes, e muito menos pensavam como um milionário.

35
Se eu pudesse resumir esse capítulo em apenas uma frase
eu diria:

Não queira ter riqueza, sem antes mudar sua forma de

pensar e suas atitudes, caso contrário destruirá a
riqueza e a si mesmo.

Ah, e só para finalizar, sugiro que leia o livro “Os Segredos

da Mente Milionária”.

36
 Capítulo 4

Propósito de
Vida

37
Propósito de Vida
Não é porque sou eu que estou escrevendo, mas de tudo
que eu já li e estudei sobre finanças, eu NUNCA encontrei
um livro que falasse de propósito de vida, e por isso que eu
acho esse livro aqui um guia completo para o seu dinheiro.

Talvez porque acreditem que propósito de vida está muito

ligado à religião, mas eu acredito que até mesmo o ateu
dos ateus já se perguntou algumas vezes “Para que eu
nasci?”.

Eu nunca vi uma geração mais perdida do que essa atual,

ninguém mais se faz essa pergunta, ninguém mais se
preocupa com o futuro, trabalha em qualquer lugar, com
qualquer coisa, com quaisquer pessoas, e depois dizem
não entender o porquê de tanta infelicidade, de tanta
irrealização na vida profissional, e a resposta é: Porque
estão fora do propósito de vida.

Como um bom cristão eu preciso mencionar a Bíblia para

te apresentar a resposta para esse capítulo, independente
de religião abra a sua mente, esteja aberto a entender o
que vou dizer, isso pode mudar a sua vida.

38
 “Portanto, quer comais quer bebais, ou façais, qualquer
outra coisa, fazei tudo para glória de Deus.”
1 Coríntios 10:31
Em um sentido geral o meu propósito é glorificar a Deus,
Paulo está dizendo: Olha, independente do que você faça,
faça isso para a glória de Deus. Isso inclui o meu trabalho,
a minha vida social, o meu relacionamento com minha
esposa, e qualquer outra coisa que eu faça.

Creio que em qualquer religião ou mesmo sem nenhuma,

fica nítido que todos temos um dom, por mais
insignificante pareça para você, mas todos nós temos ao
menos um dom!

Pode ser que a pessoa cante muito bem, ou toque muito

bem, e isso é magnífico, mas você já parou para observar
que existem vários tipos de pessoas, que consolam os
outros muito bem, dão bons conselhos, são sorridentes,
sabem cuidar do próximo, lidam muito bem com as
emoções, são ótimas na cozinha, ótimas confeiteiras,
bons em algum esporte, falam bem em público, ensinam
com facilidade.

Tudo isso que eu mencionei são dons, e tudo que você olha
para alguém e vê que ela é boa naquilo, pode ter a certeza
de que é um dom que a pessoa tem.

Mas a pergunta é: Qual é o seu dom?

39
Olha para si mesmo, em o que você acha que é bom?

Quando as pessoas olham para você, em o que elas te

elogiam e dizem que você é bom?

Você precisa identificar isso, de preferência anote em

algum lugar para não esquecer, mas você precisa disso, de
verdade, pois a sua infelicidade pode estar ai, simples de
resolver.

Eu conheço pessoas que são excelentes com a

comunicação em público, mas estão trabalhando como
entregadores de alguma coisa. Conheço pessoas que são
excelentes em liderança de equipe, mas estão
trabalhando como balconistas de algum lugar.

Entenda, não estou menosprezando nenhuma profissão,

o que quero dizer é que pessoas que são muito boas em
algo, estão em áreas completamente diferentes.

Olha para o seu dom, como você tem usado ele para
contribuir consigo mesmo, com a sua família, com a
sociedade?

O seu trabalho hoje está ligado àquilo que você é

realmente bom? Se sim, você está de parabéns, está
seguindo o seu propósito, e seu objetivo agora é encontrar
formas de sempre contribuir mais com o crescimento da
empresa e da sociedade através dos seus dons.

40
Mas você que não está satisfeito com o trabalho, será que
não está na hora de uma mudança? Eu sei, eu sei, não é
tão fácil como eu estou dizendo, se você realmente quer
crescer na vida e ser feliz, precisa ter coragem, tomar
atitudes, muitas vezes a mudança é dolorosa, causa
medo, mas no fim sempre é gratificante!

Quer mesmo continuar desperdiçando seu dom, por mais

simples que você ache que é eu tenho certeza que você
pode ajudar uma única pessoa que seja, e mudar a vida
dela.

Aprenda uma coisa para a vida: Ter muito dinheiro é bom,

ter sucesso, fama, ou qualquer outra coisa do tipo é muito
bom, mas não existe nada melhor do que ver uma vida
sendo transformada com a sua ajuda! E é o seu dom que
vai fazer isso!

O que eu quero que você entenda é que é necessário um

desejo, uma vontade ardente, não basta dizer “ai, eu
quero ser rico”, tem que literalmente queimar dentro de
você o pensamento “Eu vou ser um milionário (ou
bilionário) não importa o que aconteça, eu vou chegar
lá!”.

Todo dia ao acordar isso tem que passar pela sua mente e
antes de dormir também, você não vai alcançar nada na
vida por acaso, “nossa, olha só, ganhei aqui um milhão de
reais, que surpresa”.

41
Ah não ser que você ganhe na megasena, e se tem uma
coisa que eu nunca vou te recomendar é jogar isso.

A sua mente tem que acreditar no seu próprio sucesso, e o

seu coração tem que arder de desejo por isso, leia a
biografia ou os filmes do Steve Jobs, aquele cara nunca
duvidou do sucesso dele, Bill Gates da mesma forma, tudo
porque eles entenderam o primeiro segredo da riqueza.

O universo reproduz o que sua mente gera. A natureza não

age, apenas reage, tudo é resultado dos nossos
pensamentos e ações, e se você passa a maior parte do
tempo pensando que é um perdedor, então é isso que
você vai ser, mas se você visualiza o seu sucesso, e
entende o propósito do seu sucesso é para essa direção
que as coisas vão caminhar.

Recomenda que você leia o livro “The Secret (O Segredo)”

ou pelo menos assista o documentário disponível na
Netflix, você vai perceber que 95% dos homens e
mulheres de sucesso tiveram conhecimento dessa joia
escondida e a partir daí tudo mudou, as suas vidas
profissionais, financeira, emocionais e até mesmo sociais
mudaram drasticamente simplesmente mudando os seus
pensamentos.

Assuma o controle da sua vida a partir da agora, dos seus

pensamentos, das suas vontades, o seu propósito não
pode depender das outras pessoas, isso não significa que

42
você vai ser solitário e fazer tudo sozinho, o fato é que
você não pode deixar que os outros decidam a sua vida, é
você quem deve fazer isso, e a melhor forma de começar
é aprendendo a controlar os seus pensamentos, e
começar gerar dentro de você um desejo ardente pelo
sucesso.

Cara, a grande pergunta é:

Em o que você contribui para o

mundo?
Pensa agora em um homem ou mulher de sucesso, que
construiu uma vida bem sucedida, o que você vê?
Provavelmente é: dinheiro, fama, reconhecimento. Sabe
o que eu vejo? Contribuição! Nenhuma dessas pessoas
cresceu do nada, todas elas contribuíram com algo
grandioso para sua cidade, seu estado, talvez o país ou até
mesmo o mundo todo!

E isso que é propósito, é isso que eu quero que você

entenda! Você quer ganhar dinheiro, mas o que você está
disposto a fazer para merecer esse dinheiro? Você quer
ser reconhecido, quer ser bem sucedido, mas de que
forma você tem contribuído com o mundo para que as
pessoas te reconheçam?

43
Entenda uma coisa, o dinheiro está na “mão” das pessoas,
certo? Se você for lá e pegar esse dinheiro isso será
caracterizado como roubo ou furto, mas quando você cria
algo de valor e oferece, e ela é ajudada com o que você
ofereceu e aquilo gera felicidade, satisfação, e
principalmente resolve algum problema dessa pessoa eu
te garanto que ela vai sentir prazer em te pagar por isso!

O nosso maior problema é que nós queremos crescer na

vida, queremos ganhar dinheiro, mas não estamos
dispostos a fazer nada em troca disso! Quando você
entender que o que faz o dinheiro trocar de um bolso para
o outro é a solução de problemas tudo vai mudar!

Você agora não vai mais trabalhar pelo dinheiro, e sim

pelas pessoas, perceba uma diferença, eu disse pelas
pessoas e não para as pessoas! O dinheiro que você vai
ganhar é apenas consequência ou fruto do resultado que
você está gerando na vida dos outros!

Agora basta ligar o seu propósito a isso, em contribuir na

vida do próximo, e o dinheiro, o sucesso, o
reconhecimento vai ser apenas fruto de tudo o que você
tem plantado!

44
 Capítulo 5

Produtividade

45
Produtividade
Quantas pessoas eu vejo hoje dizendo “Ai, mas eu não
tenho tempo para nada, o dia passa tão rápido”. Mas
espera aí, porque existem milionários que administram
mais de 10 ou 20 negócios diferentes, tem amigos, família,
estudam, e estão sempre buscando mais formas de
crescer, e eu não os vejo reclamando que não tem tempo
para nada?

Isso acontece porque eles entenderam o que é

produtividade, eles descobriram os resultados que uma
boa gestão de tempo pode proporcionar. A verdade é que
não é que te falta tempo, o que te falta são prioridades!

Vamos pensar no seguinte exemplo:

Uma semana tem 7 dias e cada dia tem 24 horas, isso te

proporciona 168 horas semanais.

Supomos que você trabalha 8 horas por dia, que é igual a

56 horas semanais.

Você dorme 8 horas por dia, também 56 horas semanais.

Você passa 2 horas no transito por dia, são 14 horas

semanais.

46
Você organiza sua casa e suas coisas 2 horas por dia, são
mais 14 horas semanais.

Você gastou um total de 140 horas na sua semana, ainda

te restam 28 horas, é mais de um dia para se dedicar a
outra coisa. E aí, você acha que ainda não tem tempo?

O grande problema é que a gente diz viver na correria, mas

somos nós mesmos que criamos essa correria na nossa
vida, com uma boa gestão de tempo e disciplina para
seguir te garanto que isso pode mudar.

Muita gente considera o dinheiro como um bem

importantíssimo, mas na verdade o bem mais valioso do
mundo é o tempo, porque nada pode revertê-lo, compra-
lo ou acrescenta-lo, a única coisa que podemos fazer é nos
organizar para gastá-lo da melhor forma possível.

Eu acredito que esse capítulo é importante pelo fato de

que com essas horas te deviam te restar, se forem bem
administradas você pode estudar algo novo, pode
começar um negócio próprio, pode se dedicar mais à
família e amigos, qualquer coisa que você quiser poderá
incluir aqui, de preferência algo que te dê mais renda,
afinal de contas esse livro tem o objetivo de te ajudar com
o seu dinheiro.

47
Programe o seu dia
A primeira coisa que você deve aprender a fazer é se
programar, tudo que você deixa para ser feito no acaso há
uma grande chance de fracassar, agora tudo que você
pensa e planeja há maior êxito.

Vou te dar duas opções para fazer isso, você pode usar
uma agenda, que é mais das antigas, mas algumas
pessoas gostam de papel e tudo mais, mas para mim isso
é um saco, e sou péssimo em lembrar de carregar essas
coisas, e também não dá para leva-las para qualquer lugar.
Então pensei “porque não adaptar isso com algo que eu
carrego comigo o tempo todo?”, e você já sabe a resposta,
é claro que é o celular, hoje existem aplicativos próprios
para gestão de tempo, são super práticos e já está no seu
bolso o tempo todo.

A agenda você já sabe como

funciona, é um caderno com
datas, e horários, na frente de
cada horário você escreve a
atividade e segue aquele
plano.

48
O celular é da mesma forma, a
diferença é que é eletrônico,
está no seu bolso o tempo todo,
e ainda pode programar alarmes
para te lembrar de cumprir
aquela atividade.

49
Tenha Prioridades
É de extrema importância que você priorize suas tarefas,
não sei você sabe, mas pensar desgasta a sua mente e te
cansa no decorrer do dia, se você fica pensando em o que
vai fazer ou o que não vai fazer isso vai te cansar e quando
chegar ao fim do dia você vai pensar:

“Caramba, não fiz nada e ainda estou cansado”, ou se você

não priorizar suas tarefas, vai acabar fazendo as mais
fáceis primeiro e se desgastando, sendo assim quando
chegar as tarefas difíceis já não vai mais ter animo para
conclui-las.

Portanto, planeje seu dia sempre no dia anterior para não

ter que ficar pensando no que vai fazer ou que não vai
fazer, você já decide isso um dia antes, e também organize
por ordem de prioridade, tudo que for mais importante e
mais difícil de ser feito coloque no começo do seu dia, você
ainda estará com um forte poder de decisão, e com a
mente descansada para realizar da melhor forma possível.

Se você quer usar o celular poderá usar o Google Agenda,

Todo Cloud ou Wunderlist, já usei todos, mas me adaptei
mais ou Todo. Recomendo também que você pesquise por
(produtividade ou lista de tarefas) na pesquisa de
aplicativos, baixe os melhores, teste e fique com o que
gostar mais.

50
 Aqui eu trouxe o print de um dos
meus dias no Todo Cloud, repare
que eu tenho o nome de cada
atividade, o dia e o horário a ser
feito, além disso dentro delas eu
posso inserir notas de aviso e
lembretes para realizar as
tarefas.

Se eu atrasar elas permanecerão

lá, mas agora com o nome
vermelho indicando que ainda
não fiz.

Ao concluir a tarefa designada eu abro o aplicativo e

marco a bolinha do lado esquerdo, aparece um símbolo de
verificado e logo depois ela some, ou vai para o próximo
dia se for uma atividade repetitiva.

51
Não exagere nas tarefas
Não é porque agora você está começando a organizar o
seu tempo que deve querer abraçar o mundo,
provavelmente ao começar se programar você percebe
que tem alguns minutos, talvez horas sobrando e vai
querer incluir mais algumas coisas no meio disso, é bom,
mas não faça isso de uma vez, caso contrário você irá se
sobrecarregar, não vai conseguir cumprir tudo e ainda vai
ficar chateado consigo mesmo. Não adianta pensar “Ah,
estou com essas horas sobrando já vou adiantar essa
tarefa de amanhã”, não faça isso, porque ai entra o

próximo passo: Não seja escravo da

agenda, você não pode a deixar tomar conta de
você, ela serve para te lembrar, e ajudar nas tarefas, mas
ainda assim você precisa do seu tempo livre, precisa dar
atenção aos seus amigos, família, e filhos (se tiver),
portanto vá com calma, comece organizando as tarefas
que você já tem no dia a dia, pegue tudo o que você faz no
seu dia comum e apenas determine horário de início e fim
para cada uma, esse já é um ótimo começo para se tornar
uma pessoa produtiva.

52
Se recompense
Para finalizar, nada melhor do que ser recompensado
pelos seus êxitos, não é mesmo? Uma forma de se motivar
e manter a disciplina na sua gestão de tempo é criar
recompensas ao concluir tarefas.

Você pode criar uma pequena recompensa por cada tarefa

concluída, ou uma grande recompensa por todo o dia
concluído. Por exemplo:

Se hoje eu for para a academia e render no treino eu posso

tomar um sorvete como pequena recompensa.

Se hoje eu cumprir todas as tarefas do meu dia com

sucesso, a noite eu posso sair para assistir aquele filme
com a minha esposa.

Entendeu? Então crie recompensas, mas nada que afete

demais o seu tempo de produtividade, nem o seu
financeiro, afinal de contas estamos para organizar isso.

53
 Capítulo 6

Ativo x
Passivo
A Guerra do Dinheiro

54
Ativo x Passivo: A
Guerra do Dinheiro
Agora sim vamos começar a falar sobre dinheiro, acredito
que você estava ansioso por isso, mas eu não podia deixar
de tratar com você nada do que já falamos até agora,
entenda que isso aqui não é apenas sobre finanças, a
saúde do seu dinheiro está ligada a todas essas coisas, o
seu emocional é importante, a sua mentalidade, o seu
propósito e a sua produtividade;

E agora vamos entender qual é a guerra do dinheiro,

contra o que nós estamos lutando, e porque tantas
pessoas mesmo adquirindo bens materiais parecem não
crescer na vida, e tudo pelo simples fato de que não
entendem a diferença entre um ativo e um passivo
financeiro.

Se você ainda não leu, eu recomendo muito que leia o livro

que praticamente deu início à mudança na minha vida
financeira: “Pai Rico, Pai Pobre” de Robert Kiyosaki.

Ele conta a história de seus dois pais, bem, é complicado

de explicar, mas ele tinha dois pais, e cada pai lhe ensinou
algo diferente sobre dinheiro, e é logico que ele seguiu o

55
Pai Rico, mas aprendeu com as lições do Pai Pobre, e conta
como construiu sua riqueza, e apresenta explícitas
diferenças entre ricos e pobres, ele fala que:

“Os ricos adquirem ativos, os pobres

adquirem obrigações.”
Eu sei, eu sei que você deve estar se perguntando que
obrigações são essas, mas está claro, é a obrigação de
pagar boletos, financiamento do carro, da casa, e a
maioria pensa que isso não é obrigação, mas fica sem
pagar para você ver se o banco não vem e te toma!

Então é uma obrigação, e tem que pagar todo mês e

pronto, sem falar os juros absurdos que estão inclusos
nesses passivos. “Poxa Marcos Paulo, então você está
dizendo que carro e casa são passivos?” Calma ai, vamos
chegar lá!

56
Eu poderia vasculhar aqui no meu palácio mental e
encontrar uma forma difícil de te explicar a diferença entre
esses dois “amiguinhos”, mas eu quero ser simples e
incisivo. Então a forma mais clara de te dizer isso é:

Ativo é tudo aquilo que

coloca dinheiro no seu
bolso, e Passivo é tudo
aquilo que tira dinheiro
do seu bolso.
Olha para a sua vida, as últimas coisas que você adquiriu,
colocou ou tirou dinheiro do seu bolso? É simples assim!
Não é criticando ninguém, mas tem pessoas tem orgulho
de bater no peito e dizer “Eu comprei essa casa, ela é
minha”.

Mas na verdade ela está financiada em 30 anos de mil reais

em parcelas mensais, e independente do tanto que já
pagaram, se elas atrasarem o banco vem e pega para eles,
então a pergunta é: Essa casa realmente é sua? Mas eu
não quero entrar nesse mérito agora, primeiro quero te

57
apresentar bons exemplos de ativos e passivos, e no fim te
darei um belo exemplo sobre comprar ou alugar uma casa.

Exemplos de Ativos:
1. Negócios que não exijam o seu tempo /
presença;
Esse é difícil porque tudo que você quer ter altos
resultados, você precisa ter uma alta dedicação, mas
nesse caso estou me referindo à micro franquias ou
franquias.

2. Ações;
Investir em ações é um exemplo também de um negócio
que não exige a sua presença, porém exige um pouco do
seu tempo para análise, mas você pode ganhar tanto com
a valorização da ação quanto com a repartição de lucros
da empresa, que é o que chamamos de dividendos.

3. Títulos;
Aqui eu me refiro a Títulos Públicos, são papeis emitidos
pelo Tesouro Nacional, e de forma resumida, é como se
você “emprestasse” dinheiro para o governo, e em troca
disso recebe juros como lucro, é basicamente aquilo que o

58
banco faz com você, mas agora você que está fazendo
com o governo.

4. Fundos mútuos;
Fundo mútuo é onde o investidor compra uma cota
daquela carteira, ela é administrada por um profissional,
ou uma distribuidora, um banco ou gestora, o recurso é
investido em vários mercados diferentes e os lucros são
repartidos entre os cotistas de forma proporcional ao que
cada um tem.

5. Imóveis que geram renda;

Esse é simples por ser um dos mais comuns aqui no Brasil,
comprar casas ou apartamentos para alugar e gerar renda
com isso, mas em minha opinião é um modelo de negócio
que deve ser bem analisado, pois eu tenho próximo de
mim pessoas com 3, 5 ou 10 casas de aluguel, e mais de
60% delas estão sem alugar, pode ser porque não estamos
em um momento muito bom no Brasil hoje (2019), mas
quando está alugado o pessoal vai embora sem nem dar
notícia, deixa aluguel sem pagar, água e energia atrasada
há meses, então para mim é um negócio que deve ser
muito bem analisado, porque hoje está difícil ter lucro.

59
6. Promissórias;
É uma espécie de título de crédito, onde o devedor assume
o compromisso de pagar o valor prescrito, é a famosa
“notinha” das lojas, e para ter esse ativo no caso você deve
ter um produto ou serviço a ser oferecido em troca, para
então gerar a promissória e a pessoa ficar de te pagar.

7. Royalties de propriedade intelectual

(livros, música, patentes, etc.);
Royalties como diz a palavra em inglês, é uma regalia que
você tem ao permitir que terceiros utilizem algo de sua
criação intelectual.

Como por exemplo: Eu escrevi esse livro, ele propriedade

intelectual minha, se você tem uma biblioteca ou uma
editora e quer revende-lo, precisa entrar em contato
comigo e pagar os devidos royalties, e então adquire o
direito de reprodução/venda.

Se você compor uma música e registrá-la tudo certinho,

todos que quiserem reproduzir/vender sua música terão
que entrar em contato com você ou com a distribuidora e
combinar os royalties.

É claro que você deve estar pensando que tem muitas

coisas sendo distribuídas por ai sem os royalties serem

60
pagos, e querendo ou não isso é pirataria, e se você não
quiser sofrer em uma ação judicial é melhor que pague. ☺

8. Todo o resto que gere renda, se valorize

com o tempo e/ou tenha um mercado com
liquidez.
Com tudo que eu já expliquei até agora já ficou claro o que
são ativos, certo? Agora basta usar sua criatividade e
pensar em qualquer coisa que vá te gerar renda, que vá
valorizar com o passar do tempo ou tenha um mercado
com liquidez.

Nota: Liquidez significa que o ativo que você adquiriu é

fácil de vender, você pode se desfazer dele fácil, assim
como um “líquido” que está na sua mão.

Exemplos de Passivos
1. Objetos para luxo: (Roupas caras, joias, e
etc.);
Roupas de marca, joias, óculos, calçados, e diversos
acessórios que são mais caros do que o que a pessoa
investe na própria saúde, e o que isso traz de renda a elas?
Nada! Você vai morrer se não tiver essas coisas? É claro
que não! Então não são essenciais, é luxo, e luxo só tira

61
dinheiro do seu bolso. E você deve me perguntar: “Ah
Marcos Paulo, então quer dizer que eu não posso comprar
nada dessas coisas?” Poder até pode, mas primeiro você
deve aprender a comprar essas coisas, e no final desse
capítulo eu vou te ensinar como fazer isso, mas até lá evite
todo e qualquer tipo de luxo na sua vida.

2. Automóvel: (IPVA, Manutenção, Seguro);

O maior problema da classe baixa para a média hoje é não
enxergar o custo real das coisas. Uma pessoa próxima de
mim certa vez fez isso, queria porque queria comprar uma
moto, no caso uma Biz, então pesquisou várias e
encontrou a que gostou, o vendedor estava pedindo
R$4.200, e sabe quanto ela tinha guardado? Exatamente
os R$4.200, então pensou “Deu certinho, é o dinheiro que
eu tenho, vou comprar, não vou nem precisar ficar
devendo”, foi lá e comprou.

Aconteceu que no dia seguinte à compra já percebeu que

a moto estava dançando muito, levou na oficina: Pneu
remoldado, todo torto e estava amassando a roda, R$250
para trocar tudo, passados 30 dias ela agora
desempregada tinha que transferir a moto para o próprio
nome, cadê o dinheiro?

Andava demais na moto, tinha que abastecer

constantemente, cadê o dinheiro? Menos de um ano se
passou, hora de pagar o IPVA, cadê o dinheiro?

62
Ao decidir comprar um automóvel você deve estar ciente
de que raramente ele vai te gerar renda, e enxergar o custo
real. Não é só comprar um carro sentar a bunda no banco
e sair andando, você tem que abastecer, tem os custos de
manutenção, os imprevistos, imposto, seguro, e tudo isso
deve ser contabilizado.

O grande vilão é o financiamento, um carro de 20 mil reais,

pagar parcelas de quase 50% da renda, não ter nenhum
dinheiro guardado e qualquer probleminha que acontecer
ter que criar uma dívida. No fim das contas vai ter pagado
quase 40 mil pelo carro, e na hora de vender não consegue
nem 15 mil de volta.

3. Casa própria: (IPTU, Manutenção);

“Eita que falar desse assunto eu gosto demais”. Muita
gente vem conversar comigo sobre ter casa própria, que
não aguentam mais morar de aluguel porque é um
dinheiro que não volta. Então vamos lá!

Eu fiz umas pesquisas para trazer dados mais concretos,

mas são baseados na minha cidade, pode variar de região
para região.

Uma casinha mais ou menos para uma família aqui, dois

quartos, uma suíte, sala, cozinha, garagem e quintal
médio custa em média R$180 mil, financiando essa casa
(isso depende muita da renda, a maioria nem consegue)

63
mas se você conseguir financiar vai pagar parcelas de pelo
menos R$1.200, isso dá R$14.400 por ano, sendo que vai
pagar por 30 anos nós temos o custo de 432 mil reais,
entendeu até aqui?

Eu não vou nem mencionar os custos de manutenção que

teremos com essa casa com o passar do tempo, apenas o
IPTU que será em média R$500 por ano, multiplicando
pelos 30 anos temos R$15.000.

Portanto o custo final dessa casa vai ser em torno de 447

mil reais. Daqui todo esse tempo a sua casa estará
quitada, ela é sua, mas você não tem nenhum real no
bolso.

Agora pensando no lado do aluguel, o famoso “dinheiro

que não volta mais”, nós temos o seguinte:

Supondo que você tem os mesmos 1.200 reais para

“investir” em uma casa, mas agora ao invés de financiar
você vai alugar essa mesma casa de 180 mil e vai pagar em
torno de 800 reais mensais, se for tudo feito bonitinho no
contrato você não terá de pagar IPTU, e manutenções
grandes serão por conta do proprietário, então de certa
forma ainda sobram 400 reais para você todos os meses,
você vai gastar esse dinheiro? Claro que não, vamos
investir. Eu preparei um gráfico que mostra o que
acontece se nós investirmos esse valor todos os meses ao
longo de 30 anos. Vamos lá!

64
Observe que o capital inicial são apenas 400 reais, o
rendimento mensal de 0,6% é baseado em CDBs que
encontramos fácil fácil, e o aporte mensal que é colocar
mais 400 reais todos os meses, um total de 360 meses que
são 30 anos.

Você terá morado na casa que sempre quis por 30 anos, e

no fim do prazo ainda terá acumulado mais de 511 mil
reais apenas investindo a diferença do aluguel, e após esse
tempo só o rendimento desse capital te dá mais de 3 mil
reais todos os meses sem fazer nada, então será mesmo
que o dinheiro do aluguel nunca volta?

65
Sem falar que o nosso objetivo é sempre criar novas
formas de renda e ganhar mais dinheiro para investir junto
com esses outros 400 reais mensais.

Se você for um pouco mais ousado e agressivo para

investimentos, podemos encontrar Fundos com um
rendimento médio de 0,8% a 1% ao mês, e ao longo prazo
isso causa uma diferença absurda. Observe:

São os mesmos 400 reais por mês, mas agora com um

rendimento um pouco mais agressivo e que não é tão
difícil de encontrar no mercado, ao passar dos 30 anos

66
com juros compostos você terá acumulado 1 milhão de
reais.

Você ainda pode criar objeções como “Poxa, 30 anos

demora demais para juntar esse dinheiro” Mas pensa
comigo, você investindo ou não os 30 anos vão passar do
mesmo jeito não vão? Então é melhor que eles passem e
no fim você tenha do que desfrutar.

4. E tudo aquilo que te gere despesa;

67
Depois de tudo o que já falei não tem nem mais o que
explicar certo? Apenas olhe para as coisas que você tem
adquirido ou tem pensado em adquirir, isso te gera
despesa? Então descarta ou aprenda sobre como usar
ativos para comprar passivos, que é exatamente o que vou
te ensinar agora!

Com certeza você já viu essa imagem circulando por aí, e

essa é a realidade, nós olhamos para pessoas “pobres” ao
nosso redor e elas querem estar sempre ostentando, e nós
olhamos para os homens mais ricos do mundo como
Warren Buffett, Mark Zuckerberg, Bill Gates, Elon Musk, e
eles estão de camiseta básica, calça jeans e sapato. Por
quê? Simples, isso são passivos, e objetivo deles é
comprar cada vez mais ativos!

Ativos compram Passivos

Nós compramos muitas coisas, ou ao menos desejamos
comprar, algumas são necessárias, outras são só porque
gostamos ou queremos, não é errado, isso se chama
aproveitar a vida, você tem mesmo que desfrutar, mas
porque ao invés de comprar aquela cervejinha de todo dia
você não compra ativos ao ponto de que eles te paguem
uma cervejinha? (Não estou motivando ninguém a beber,
é apenas uma analogia).

A grande sacada é essa: Eu quero comprar um carro!

68
Mas eu tenho dinheiro para isso? Não! Então não devo
fazer dívidas!

Eu tenho o dinheiro?! Ótimo, mas será que se eu comprar

ativos com esse dinheiro o lucro desses ativos não vão me
pagar um carro?

Você está apenas começando, parece assustador, e na

verdade você nem tem que pensar nisso agora, o objetivo
aqui é entender a diferença entre ativos e passivos, mas
também já pegar a sacada de que quanto mais ativos você
tiver automaticamente eles vão te dar passivos como
recompensa.

1. Compre ativos;
2. Esses ativos vão te dar lucro;
3. Com o lucro você compra mais ativos;
4. O lucro vai aumentar, você vai ter mais liberdade;
5. Liberdade significa que você pode criar mais fontes
de renda;
6. Mais renda significa que você pode comprar mais
ativos;
7. Agora os seus ativos já são tantos, que o lucro deles
te permite comprar passivos sem afetar seu bolso;
8. Então você terá patrimônio liquido e ainda terá
passivos.

69
Nosso grande erro é comprar alguns ativos e logo depois
de darem lucros nós já trocamos por passivos e ficamos
zerados.

Sendo que se tivermos um pouco mais de paciência

poderemos estar recheados de ativos, não precisar abrir
mão deles e como recompensa deixar que eles nos
comprem os passivos.

70
 Capítulo 7

Balanço
Financeiro

71
Balanço Financeiro
Esse capítulo foi o que começou a gerar a grande mudança
na minha vida financeira, na época em que eu nem
imaginava que isso se tornaria um livro, e hoje estamos
aqui, tudo que eu disse antes daqui é sim muito
importante, mas eu desejo de verdade, se você ainda não
teve, que a partir de agora você tenha a grande virada de
chave na sua mentalidade e na sua vida!

O ano era 2015, eu estava completando os meus 18 anos e

já tinha 2 formas de renda diferentes, o meu salário fixo
como vendedor na loja, e também tinha uma renda
variável como técnico em smartphones, e em média
conseguia fechar o mês com cerca de 2 mil reais.

Agora imagina seguinte situação, um jovem de 18 anos,

morando com os pais, sem nenhuma despesa dentro de
casa, nenhuma despesa externa, ganhando quase 2 mil
reais todo mês, mas que não tinha nem um real guardado,
não tinha grandes bens materiais para dizer “Ah, não
tenho dinheiro, mas consegui comprar todas essas
coisas”, e além de tudo já tinha dívidas no cartão da mãe.

Imaginou? Esse era eu! Infelizmente nunca tive uma boa

educação financeira quando criança, e hoje isso não é
ensinado em casa, muito menos nas escolas. Prestes a

72
completar a maioridade eu me deparei trabalhando há
tantos anos e não tinha dinheiro para pagar uma
faculdade e mal tinha uma bicicleta para andar.

Eu não me lembro de exatamente como aconteceu, se

alguém me falou, se eu vi na internet, eu sei que eu
simplesmente decidi anotar todos os meus ganhos e
todos os meus gastos e reparei que minhas despesas não
passavam de 40% da renda e mesmo assim não sobrava
dinheiro, então eu comecei uma jornada para descobrir
para onde estava indo o meu tão soado salário.

Eu comecei a anotar tudo, todos os meus gastos, mesmo

que fosse uma balinha que eu comprasse no
supermercado ela deveria ser anotada! E sabe o que eu
descobri? Mais de 50% da minha renda estava sendo gasta
com lanches fora de casa e outras coisas fúteis.

E foi aí que aconteceu a virada de chave, eu agora sabia

onde estava meu erro, e onde consertar, e agora eu posso
te apresentar o que hoje eu chamo de Balanço Financeiro.

Você sabia que 68% da população não anotam seus

gastos? Simplesmente recebem, gastam e depois dizem
que não sabem para onde foi o dinheiro!

Então o seu objetivo a partir de agora é ter noção do que

está acontecendo na sua vida financeira, “Ai, eu não gosto
de anotar, eu não lembro de nada, é uma chatice isso”.

73
Bom, então a sua vida já está decidida, você está fadado
ao fracasso, e não vai poder reclamar que nunca tem
dinheiro!

Se você é casado ou divide a vida com alguém, eu

recomendo fortemente que façam isso juntos! Casal com
finanças separadas não prosperam, como já dizia Gustavo
Cerbasi “Casais inteligentes enriquecem juntos”.

Eu preciso que você pegue uma folha de papel, se for

solteiro faça sozinho, se for casado chama ai seu cônjuge,
peguem um lápis ou caneta, e comecem a anotar da
seguinte maneira:

1. Receitas
Aqui em receitas temos várias classes, como:

Receita Temporária é aquela que você só vai receber por

um prazo determinado, como aluguéis.

Receita Perpétua é aquela que você vai receber para

sempre, um bom exemplo são as aposentadorias.

Receitas Fixas ou Uniformes são as que possuem um

valor igual ou varia com diferença baixa como os salários.

Receitas Variáveis é todo tipo de renda que a cada mês é

um valor diferente como comissão, bônus, investimentos
e etc.

74
Mas nesse caso em específico vamos considerar todas as
suas rendas como uma só, apenas para fazer o
levantamento de Balanço Financeiro, então considere
como receita todo dinheiro que você ganha durante o
mês, salário, bônus, e todos os tipos de renda que você
tiver. Então anota ai!

Pode seguir esse exemplo:

Show de bola! Agora vamos para as despesas!

2. Despesas Fixas
Eu caracterizo como despesas fixas todas aquelas que
temos que pagar todos os meses, como por exemplo:
Aluguel, água, energia, assinatura de TV, plano de celular,
plano de saúde, escola/faculdade, e etc.

Aqui também, se você for casado anote tanto as de casa

como casal, quanto as suas pessoais quanto as do cônjuge
e considerem tudo como um só.

75
É muito importante que você some tudo e tenha um total
que vamos utilizar mais para frente.

76
 3. Despesas Variáveis
Bom, as despesas variáveis são todas as que não entraram
nas fixas, são coisas como: farmácia, refeições fora de
casa, presentes, consultas de saúde, e todo o resto.

Mas pelo fato de serem variáveis e supondo que você não

tenha um controle e histórico delas eu recomendo que
faça baseado no ultimo mês, só para nós termos uma
noção de como você tem gastado o seu dinheiro.

Como por exemplo, quando eu fiz o meu primeiro balanço

financeiro, eu lanchava fora de casa em média 3 vezes por
semana, a cada vez eu gastava cerca de R$15,00, isso dá
R$45,00 por semana e R$180,00 por mês. Então vamos lá!
Siga o mesmo exemplo das despesas fixas.

Show, agora eu acredito que você deva ter um TOTAL de

Receitas, Despesas Fixas e Despesas Variáveis.

77
 4. Tipos de despesas
É importante agora nós sabermos o seu saldo mensal,
após já ter feito tudo até aqui é fácil calcular, pois é o
resultado do seu saldo menos as suas despesas. Por
exemplo:

Um casal que ganha R$3.500 por mês e todas as suas

despesas dão R$4.000 significa que eles estão com um
saldo mensal negativo de R$500, e se já não estiverem
endividados, a probabilidade disso virar uma bola de neve
é grande e a projeção é que em um ano estejam com mais
de 6 mil reais em dívidas acumuladas.

Da mesma forma que se você ganha R$2.000 e todas as

suas despesas te consomem R$1.500 significa que você
tem um saldo mensal positivo de R$500 e em um ano vai
ter acumulado mais de R$6.000 e que se for sendo
investido também vira uma bola de neve, mas para o lado
verdinho!

Sendo assim você já começa entender que não é o quanto

uma pessoa ganha e sim o quanto ela gasta e economiza
simultaneamente, um médico que ganha 30 mil, mas
gasta 50 mil todos os meses para se manter em posição de
“status” na minha opinião é muito mais pobre que uma
outra pessoa que ganha 1.500 reais e se mantem com 1 mil
e investe o restante.

78
Então a grande pergunta é:

Baseado no balanço financeiro que fizemos

qual é o seu saldo mensal?
Eu já te adianto que a partir de agora nós precisamos esse
saldo seja pelo menos 30% das suas receitas, se você
ganha 1.000 reais significa que deveria sobrar 300 reais
todo mês. Se você está dentro ou acima disso que eu te
falei, parabéns, no próximo tópico nós já vamos organizar
melhor isso.

Mas se você é a pessoa que está menor que isso ou até

mesmo negativo nós precisamos ter uma conversa séria.

Esse é o momento do processo em que a maioria das

pessoas desiste, porque agora começam as mudanças e
nem todo mundo está disposto a mudar, mas se você
entendeu o capítulo 2 de Mindset e está inconformado
com a sua situação atual eu acredito que continuará no
processo, por mais doloroso que seja.

Eu gosto de pensar o seguinte: Hoje eu vivo um nível

abaixo do que eu poderia estar vivendo para que daqui 5
ou 10 anos eu possa estar 5 ou 10 níveis à frente das
pessoas que estão ao meu redor. Não por competição ou
por orgulho, mas hoje elas podem olhar para você e
pensar “Esse cara é louco, ele podia estar melhor que isso,
eu viajo e ele não, eu saio e ele não”, mas daqui 10 anos

79
essas mesmas pessoas vão olhar para você postando foto
nos lugares mais bonitos do mundo, ou com o carro/casa
que sempre sonhou e pensando “Como ele conseguiu
isso? Era eu que devia estar no lugar dele...”

Portanto esteja disposto a viver um nível abaixo hoje para

que o seu futuro seja diferente dos outros, não se importe
com o que fulano vai falar, não se importe com status, é
muito melhor parecer pobre e estar se preparando para
um futuro de riquezas, do que tentar parecer rico
comprando e se endividando com o que não deve e ser
pobre para o resto da vida.

É claro que você também não vai se tornar um maníaco,

cortar tudo da sua vida e começar a passar necessidade de
propósito querendo acumular dinheiro. O dinheiro é um
bem maravilhoso, mas ele tem que ser desfrutado, não é
só acumular.

Se o seu saldo está negativo eu vou te ajudar agora a

cortar algumas despesas para melhorar o seu caso, se
mesmo fazendo o seu máximo permanecer negativo, mas
pouco, não se preocupe que no capítulo de renda extra nós
vamos resolver isso!

Para começar você precisa entender que eu classifico as

minhas despesas em 3 tipos, e dessa forma fica muito fácil
de eliminá-las.

80
 4.1 Despesa Obrigatória
As despesas obrigatórias são as que você precisa delas
para viver, não há como cortar, como o aluguel da sua casa
ou a parcela do financiamento dessa casa, não tem como
cortar isso, é obrigatório, a não ser que você vá morar na
casa de alguém sem pagar nada. Portanto essas despesas
são difíceis de cortar, mas não são impossíveis de
diminuírem: Você pode mudar para uma casa mais barata.
A energia é obrigatória, mas você pode trocar as lâmpadas
convencionais por lâmpadas de LED e passar a
economizar mais energia. A água é obrigatória, mas você
pode parar de gastar tanta água atoa, despesa obrigatória
não se corta, mas se diminui, entendeu?!

4.2 Despesa Útil

Despesas úteis eu classifico como aquelas em caso de
necessidade, como remédios, consultas médicas,
cuidados pessoais, combustível. Algumas dessas
despesas podem ser diminuídas, evitadas ou até mesmo
cortadas: Se você fica doente constantemente talvez seja
sua alimentação que não é adequada, ou a falta de
exercícios físicos, e tudo isso com certeza é mais barato
que uma consulta. Não é porque você tem um carro ou
uma moto que deve usá-los para tudo que sai de casa, se
para ir comprar o café da manhã na padaria da esquina
você precisa tirar o veículo da garagem então tem algo a

81
ser mudado tanto na mentalidade quanto no bolso, uma
caminhada é boa tanto para a mente quanto para o corpo.

Eu também considero como despesas úteis os planos de

TV, internet e telefone, mas sabia que pode ligar nos seus
provedores e fazer uma renegociação e pagar muito mais
barato do que o atual? Ou se você não utiliza pode até
mesmo cancelar, principalmente assinaturas de revistas,
jornais, etc. Isso tudo você encontra na internet hoje em
dia.

Outra coisa muito importante e que quebra o bolso de

muitas famílias é o supermercado, pode até parecer
engraçado, mas NUNCA vá o mercado com fome, te dá
vontade comer tanta coisa que você compra muita coisa
desnecessária, se for possível também não leve seus filhos
junto às compras, a maioria são impulsivos e não
entendem o valor do dinheiro e te fazem comprar muitas
coisas desnecessárias também.

Para finalizar antes de sair de casa faça uma lista das

coisas que faltam e ao chegar ao supermercado siga essa
lista, não compre tudo que ver pela frente, a lista já está te
mostrando somente o necessário, e procure os dias de
promoções! ☺

82
 4.3 Despesa Inútil
Depois de tudo que já foi dito acredito que fica claro o que
são, mas mesmo assim vamos conversar um pouco: Se
tem uma coisa que me faz rir e que até mesmo eu já fiz é
pagar academia e não ir, essa é uma das despesas mais
inúteis do mundo, se você paga por algo então vai! Já vi
gente falar assim “Vou pagar 6 meses de academia
adiantados pra ver se eu dou valor no meu dinheiro”.
Queria eu que isso fosse verdade, a pessoa vai um mês, e
nunca mais aparece lá, e infelizmente não tem reembolso,
dá até vontade de rir, mas é o tipo de coisa que nós
fazemos com nossas finanças e não percebemos.

Lanches, almoços e jantares fora de casa, vícios em

bebidas e cigarro, baladinhas, cinema, roupas de marca,
cartão de crédito sem ter dinheiro previsto, cafezinho e
pão de queijo todo dia, aparelhos eletrônicos ligados
dentro de casa sem usar, jogos de loteria, no caso das
mulheres unha e cabelo toda semana sendo que pode
fazer em casa, tudo isso para mim são despesas inúteis, e
devem ser cortadas!

Para concluir, não depende de mim, o que eu posso fazer

é te mostrar o caminho, seguir ou não depende de você
mesmo. Se analisando as suas despesas descritas no
balanço identificou despesas úteis que podem ser

83
diminuídas então diminua, se existem despesas inúteis
corte-as!

5. Distribuição de Orçamento
Lembra sobre eu adiantar que seu saldo mensal deveria
ser 30% positivo? Exatamente por causa desse momento
aonde eu vou te apresentar uma forma eficaz de distribuir
o seu dinheiro, nós vamos fazer uso do seu balanço
financeiro e do conhecimento que acabou de adquirir em
suas despesas.

A primeira coisa a se fazer é descobrirmos a porcentagem

de distribuição do seu orçamento! Você já tem o total em
reais dele, e agora vamos fazer o seguinte! É regra de 3,
matemática básica, vou lhe dar um exemplo:

Uma receita mensal de 1.000 reais, ou seja, 100%;

As despesas fixas são de 600 reais, ou seja, 60%; “Ah, mas

como eu faço para descobrir essa %?”. Faz o seguinte,
pega o valor que deu a sua despesa, divide pelo valor da
receita e multiplica por 100. Na prática:

84
E as despesas variáveis são de 200 reais, sendo assim 20%
da receita.

E me sobram 200 reais para completar os 1.000, então

meu saldo mensal é de 20% também.

Você vai fazer esse mesmo calculo, mas com os valores do

seu balanço financeiro, e anotar em um papel!

O que você anotou ai é a forma como você distribui o seu

dinheiro hoje! Mas nós queremos que isso mude, então
vou te apresentar algo novo...

6. O Método dos Envelopes

Esse método é eficaz porque nós vamos determinar
limites, normalmente quando se trata de dinheiro,
principalmente com pessoas compulsivas não existem
limites!

Para isso funcionar você precisa aprender sobre o termo

“Se pagar primeiro”. Eu não sei se já ao menos ouviu falar
sobre isso, mas é algo muito comum entre milionários e

85
pessoas que estão indo para o mesmo caminho, o famoso
primeiro milhão.

Se pagar primeiro consiste basicamente em definir

prioridades e cumpri-las, a maioria das pessoas hoje em
dia não consegue sair das dívidas porque elas não colocam
quita-las como prioridade, ou então não conseguem
guardar/investir dinheiro pelo simples fato que não
colocam isso como prioridade na vida delas.

Pensam o seguinte “Eu vou comprar isso, pagar aquilo, se

sobrar eu guardo”. O problema é que se isso não é
prioridade, não vai sobrar, e consequentemente não vai
guardar!

Para realizar esse subcapitulo você precisará de 5

envelopes, é isso mesmo, aqueles envelopes de colocar
carta sabe?! Ou até mesmo aqueles envelopes papel
pardo de colocar folha A4, faça uma etiqueta e coloque em
cada um.

1. Essencial
2. À vontade
3. Investimentos
4. Emergência
5. Férias

86
O que você precisa agora é separar a sua receita por uma
porcentagem pré-determinada e colocar nesse envelope,
eu recomendo que você use dessa forma:

Vai a cada envelope e escreve essa porcentagem, no

envelope de essenciais escreva 50%, no envelope de à
vontade escreva 20% e assim por diante.

O calculo para saber o valor em dinheiro é bem simples, é

sua receita multiplicada pela porcentagem, você pode
digitar na calculadora exatamente assim:

1000 (o valor da sua receita) x 50 = 50.000

Agora toque na tecla de porcentagem (%) vai dar 0,5 e

então basta tocar em =

O valor vai ser 500 reais, basta fazer isso com os seus
valores reais.

87
Isso significa que todo mês eu devo colocar 500 reais no
envelope de “Essenciais”, e assim por diante, você vai
fazer a mesma coisa para os outros envelopes, cada um
com sua respectiva porcentagem.

A seguir um gráfico que mostra novamente as

porcentagens e explicando a que é destinado cada
envelope.

Se você realmente quiser seguir esse planejamento e

desejar que isso dê certo note que nós dividimos esse
orçamento basicamente em 2 partes:

88
 1. Dinheiro gasto: É o Essencial e o À Vontade, você vai
ter 70% da sua receita para se manter no decorrer do
mês, e isso deveria ser mais que suficiente.
2. Dinheiro poupado: O restante do dinheiro, por mais
que seja para destinos diferentes ele não vai ser
gasto, ah não ser o de emergência, mas isso vai ser
bem definido no capítulo de Reserva de Emergência.
Significa que 30% da sua receita devem ser poupados
todos os meses.

O “Se pagar primeiro” entra exatamente aqui, assim que

você receber o seu salário ou o que quer que seja sua
renda, 30% desse valor tem que ser separado e guardado
nos envelopes, sendo 15% para investimentos, 10% para
emergência e 5% para férias.

“Ah, mas e o restante do dinheiro, e se não

der?”
Não importa! O que importa é que você se pagou primeiro
e está se preparando para o futuro! Eu tenho certeza
absoluta que se houvesse um corte de 30% do seu salário
hoje você não morreria de fome, você ia dar um jeito,
então faça a mesma coisa, mas sabendo que os 30% estão
sendo poupados e investidos e você vai ser muito grato
por isso daqui alguns anos.

89
Os outros 70% você tem à vontade para gastos essenciais
e supérfluos.

“Não guarde o que sobrou depois de

gastar, gaste o que sobrou depois de
guardar”.
- Warren Buffett

Se você está endividado no próximo capítulo nós vamos

conversar sobre esses 30% ai!

Se você é cristão assim como eu dá prioridade para o

dízimo vou te passar outra distribuição, não muda muito,
eu apenas tirei 5% do À vontade e 5% do Investimento e
direcionei esses 10% para um novo envelope chamado
Dízimo.

Se você não é cristão e é contra minha opinião e acha uma

burrice isso de dízimo, que eu estou dando dinheiro para
pastor e blá blá blá, basta você seguir o primeiro modelo
que eu te apresentei. Eu sinceramente não me importo
com a sua opinião, eu conheço e confio na minha igreja e
no meu pastor, e eu não faço isso por ele, e sim por um
compromisso que eu tenho com Deus em honrar a obra
dEle com toda riqueza que Ele me proporcionar.

90
Eu espero que já tenha ficado claro o suficiente o quanto
é importante uma boa gestão financeira, uma boa
distribuição de orçamento e principalmente o fato de Se
Pagar Primeiro, eu também acredito que você vá seguir o
que eu ensinei aqui até agora, então vai separar um
dinheiro exclusivo para os envelopes e depois você
precisa ter noção de quanto dinheiro ainda resta, se você
pode gastar, se aquilo que quer comprar você tem
dinheiro, e só vai conseguir isso com uma boa gestão
financeira, e talvez não tenha reparado e foi proposital,
eu não te ensinei como ter controle do seu dinheiro, e é
exatamente isso que vou te ensinar agora.

A maioria das pessoas não tem noção nenhum de para

onde vai o dinheiro delas, pelo simples fato de não

91
controlarem isso, é sério, pode parecer bobeira, mas se
você começasse a anotar todo dinheiro que ganha e todo
dinheiro que gasta e com o que você gasta se assustaria e
cuidaria melhor de suas finanças, então, por favor, faça
isso!

Existem 3 formas principais (não são as únicas) de fazer

isso, que são: Papel, Planilha e Aplicativos.

Como um bom testador, eu já usei os 3, e entendo que

isso é uma questão de perfil, não existe uma verdade
absoluta, cada pessoa se adapta com algo diferente, mas
vou te apresentar alguns pontos positivos e negativos de
cada um.

Papel e Caneta
Normalmente é por onde todo mundo começa a se
organizar, a vantagem é que você vai se conhecer
financeiramente, saber o quanto tem ganhado e com o
que tem gastado e parar com essa historinha de “Ai,
parece que meu dinheiro some, e nem gastei com nada”.
As desvantagens é que se você for uma pessoa
desorganizada vai ter papel para todo lado, e você vai ter
que ficar juntando isso, e olhando no papel do outro mês
para organizar o atual, e se perder uma folha dessa
bagunça todas as outras, e sinceramente para mim isso é
muito complicado, não que eu seja desorganizado, mas é
algo muito trabalhoso.

92
Durante muito tempo eu e minha esposa mantemos a
gestão financeira da nossa loja em papel e caneta, na
verdade ela mantinha porque achava mais fácil de
entender, depois tentamos em planilhas não deu certo e
voltamos para o papel, mas virava um rolo gigantesco ter
que ficar olhando coisa de meses anteriores, e ter que
ficar fazendo contas manualmente olhando em outros
números, e no fim, sempre dava um valor diferente do
que realmente tínhamos, mas durante um bom tempo
funcionou.

Planilhas do Excel
É uma excelente (gostou da piadinha? É eu sei, não teve
graça) forma de evoluir a sua gestão, eu usei durante
muito tempo na minha organização pessoal, mas no fim
eu comecei a observar um problema. Sempre que eu
viajava, ou comprava algo que demorava voltar para
casa, eu tinha que ficar anotando os gastos no meu
celular para que quando chegasse em casa e tivesse
acesso ao computador eu pudesse lançar tudo certinho
na planilha, e de certa forma era um trabalho dobrado,
porque eu anotava no celular, depois anotava na planilha,
então eu pensei “Porque já não fazer tudo no celular?” e
então veio a revolução.

Sem falar que grande parte das pessoas não tem muito
conhecimento nem muita paciência para trabalhar com

93
planilhas e isso gera conflitos e maioria deixa de usar e de
controlar o dinheiro por não ter funcionalidade, maaas,
se você é alguém que tem disponibilidade, gosta, e
prefere o bom e velho Excel, é uma excelente opção.

Hoje temos também a opção de deixar planilhas em

nuvem e usar no celular, no computador, ou qualquer
dispositivo que você tenha internet, mas ai entra a
pergunta de novo: Porque ter todo esse trabalho, se você
pode simplesmente colocar em um aplicativo no celular?

Apps no Celular
Finalmente chegamos na parte que eu gosto, e foi onde
tudo começou a fluir nas minhas finanças, claro que os
primeiros meses foram difíceis porque as vezes esquecia
de lançar algo e no fim do mês os valores não batiam,
mas quando criei o habito de gerenciar minhas finanças
com algo que estava o tempo todo na minha mão ou no
meu bolso, tudo mudou.

Hoje eu posso simplesmente abrir o aplicativo e ver em

tempo real quanto exatamente tem na minha carteira,
nas minhas contas em bancos, em corretoras de
investimentos, ou até mesmo no meu cofrinho de
moedas, eu sei que pode parecer loucura, mas até
mesmo aquele 1 real chato que fica na carteira eu faço
transferência no aplicativo quando eu o coloco no
cofrinho, porque o app me da praticidade para fazer isso.

94
Quero deixar claro que não há nenhuma propaganda
aqui, não estou sendo patrocinado por nenhum aplicativo
ou nenhuma empresa, quisera eu, mas como não é
possível, estou simplesmente te dando dicas de algo que
eu mesmo já experimentei e gostei, e tudo aquilo que é
bom a gente recomenda para o próximo, principalmente
para você que comprou esse e-book com o objetivo de
aprender a cuidar do seu dinheiro!

Funcionalidades Principais
Mas a grande pergunta é: O que um app pode realmente
me oferecer de praticidade e funcionalidade?

Bom, a maioria deles tem botões de lançar entradas,

saídas e fazer transferências com um único toque,
preenche o valor, coloca alguma descrição e tcharaaan! E
isso muda tudo!

Saldo em contas é aquilo que falei para você de abrir

meu app e ver exatamente tudo o que tenho hoje em
dinheiro, porque eu crio uma conta como por exemplo
“Carteira” e todo dinheiro que eu recebo e coloco na
carteira, eu vou no aplicativo clico para lançar uma
entrada, coloco a descrição do dinheiro, e escolho a
conta para onde ele está indo, que no caso é minha
carteira, e o saldo já atualiza automaticamente. Alguns
aplicativos também é possível sincronizar com sua conta
no banco e o saldo atualiza conforme a conta atualiza,

95
também sincronizam com cartão de crédito, e essas
despesas já são lançadas de forma automática também.

Pendências e Alertas é uma função extraordinária

porque me ajuda a lembrar as despesas que tenho
atrasadas ou até mesmo as que ainda tenho de pagar, e é
possível até mesmo ativar um alarme me lembrando de
pagar tais despesas.

E isso eu só faço uma vez, por exemplo, o aluguel da sua

casa, você pode ir em lançar uma despesa, preenche o
valor, a data, a descrição, e marca aquela despesa como
fixa, sendo assim todos os meses naquele dia o aplicativo
vai te lembrar que você deve pagá-la, e tem várias outras
formas de utilizar isso.

Então não tem mais desculpa de “ah, não me lembrei de

pagar e gastei o dinheiro”, o aplicativo vai te lembrar, e
não é só para despesas não, aquele dinheiro que você
tem para receber de fulano, também pode ser lançado
como uma Receita Pendente, e quando chegar o dia o
aplicativo vai te lembrar de recebê-la.

Ah, e é muito importante de depois de pagar ou receber

o dinheiro, mesmo com aplicativo te lembrando, agora
basta entrar, clicar na despesa/receita e marcar como
“Consolidado” ou Pago”.

96
Aplicativos Principais
Esses são 3 aplicativos que eu mesmo usei, e na verdade
uso até hoje para controlar minhas finanças, e todos
estão disponíveis para Android e iOS.

Mobills – Esse eu utilizo para o meu controle pessoal, é

super pratico de lançar as coisas, a tela inicial é
personalizável, tem uma tabela com as taxas de juros e
rendimentos, e também frases motivacionais.

Minhas Economias – Esse utilizo em conjunto com a

minha esposa para gerir as finanças da loja, porque ele é
possível criar uma conta e logar essa conta em vários
aparelhos diferentes, então eu tenho no meu celular e ela
tem no dela, a gente vê as mesmas coisas, tudo que um
lança o outro vê, e se um esquece algo o outro pode
ajudar. Ele seria muito bom para quem quer organizar as
finanças em casal, fazer juntos, e é o que eu recomendo
para casados.

Guia Bolso – Esse App eu acho a interface um pouco

confusa para quem está começando, mas ele tem aquela
funcionalidade que eu te falei onde é possível sincronizar
com suas contas no banco e com seus cartões de crédito
e débito.

O que eu recomendo de verdade é que você baixe todos

os 3, teste, veja com o que se identifica mais e siga com

97
disciplina. É simples, o “negócio” já está no seu bolso o
tempo todo, não custa nada assim que gastar o dinheiro
você abrir o App e lançar a despesa ao invés de entrar no
whatsapp.

Certo? Espero que a partir de hoje você comece colocar

essas coisas em prática, e nós vamos prosseguir com o
conteúdo.

98
 Capítulo 8

Economizar
Dinheiro

99
Como Economizar
Dinheiro
Esse capítulo é praticamente o complemento do capítulo
anterior, onde economizar dinheiro é um princípio
importantíssimo para quem quer quitar dívidas,
concorda?!

Então vou te apresentar algumas dicas e sacadas para te

ajudar nesse processo, a maioria das pessoas ganha
dinheiro o suficiente para economizar, a maior mentira
que contam para si mesmas é que não ganham o
suficiente, mas a verdade é que se auto sabotam, e não
tem disciplina para fazê-lo.

Há 3 formas principais de economizar dinheiro, e elas são:

1. Gastar Menos
Essa é a mais óbvia, mas infelizmente é a que a maioria
não consegue ou não está disposto a fazer. E sabe por que
você não consegue gastar menos dinheiro? Pelo simples
fato de que você não tem um objetivo claro na sua mente!

100
Pode ser que até queira algumas coisas, mas elas ainda
não se tornaram um objetivo ardente dentro de você, caso
contrário não teria dificuldade em economizar.

Eu digo isso pelo seguinte, eu tenho 21 anos hoje e quero

ter 5 milhões de reais acumulados até completar os meus
30 anos. Esse é objetivo ardente que queima dentro de
mim, além de outras metas menores que tenho!

A grande sacada é pensar assim: Eu vejo um calçado

bonito e que gostei por R$100,00, mas talvez eu não
precise tanto dele, então eu penso “Se comprar esse tênis
eu estarei R$100 mais distante do meu objetivo de 5
milhões!”.

Portanto determine o mais rápido possível um objetivo

financeiro, claro que ainda vamos falar sobre isso no
capítulo “Metas”, mas enquanto você não tiver um
objetivo ou uma meta você não terá porque economizar
dinheiro.

Se você comprar isso que está querendo comprar, te deixa

mais perto ou mais distante dos seus objetivos? Pense
nisso!

101
 2. Ganhe Mais
Na minha humilde opinião esse é o mais difícil e é o que a
maioria foca, pensa que se ganharem mais dinheiro então
vai acabar sobrando e elas vão poder economizar ou
investir.

Isso em partes é verdade, mas se você não tem disciplina

suficiente para fazer isso com pouco, quem dirá com
muito, sempre encontrará uma forma de gastar esse
dinheiro que sobraria.

Você vai ver mais dinheiro entrando e pensar “Poxa, eu

sempre quis comprar tal coisa e nunca pude, agora vou
comprar”, “Nossa, eu sempre quis assinar tal coisa e nunca
pude, agora vou assinar”. E sempre vão aparecer coisas
desse tipo se você não criar a disciplina de economizar e
investir.

Mas focando no assunto principal, a segunda forma que

você tem de economizar dinheiro é ganhar mais, porque
deveria sobrar e então você vai poder poupar esse
dinheiro.

O que eu quero que você entenda é que deve sempre viver

um degrau abaixo daquilo que você ganha, o padrão
financeiro da classe média é, eu ganho e gasto, eu ganho
mais e aumento meu padrão de vida. E nós que queremos
ter sucesso financeiro não devemos ter essa mentalidade,

102
e sim sempre viver abaixo daquilo que ganhamos, dessa
forma sempre vai sobrar!

Porque se você sempre viver no mesmo nível do que

ganha, a sua vida vai sempre se adaptar ao seu salário, e
conforme ele aumenta é lógico que você vai querer
aumentar seu padrão de vida, quem sabe comprar um
carro melhor, talvez viajar mais vezes no ano, trocar os
móveis por melhores e maiores e isso já acarretaria em
uma reforma na casa. Entende o que eu digo? Então
busque ganhar mais, mas não para poder gastar mais e
sim para poupar, investir e focar no longo prazo até chegar
ao ponto em que poderá ter tudo com liberdade.

3. Investir Melhor
Pelo contrário do que muita gente pensa, investir também
é uma excelente forma de economizar dinheiro,
principalmente se você seguir o princípio aprendido no
capítulo anterior, “se pagar primeiro”, pois quando fizer
isso vai ser com o objetivo de investir, certo? Então não vai
ter como gastar esse dinheiro!

E não só pelo fato de que você vai alocar logo o seu

dinheiro de cara antes de dar tempo de conseguir gastá-
lo, mas quanto mais você estuda sobre investimentos e
encontra oportunidades melhores, percebe que agora
você está adquirindo ativos, e esses ativos vão te gerar
renda e essa renda vai te proporcionar mais dinheiro! Para

103
gastar? Lógico que não, ainda não, mas sim para comprar
mais ativos!

As 3 Perguntas!
Outra coisa interessante que eu uso para economizar
dinheiro e evitar compras/gastos sem necessidade, na
verdade isso é praticamente uma regra na minha vida,
existem 3 perguntas que eu sempre me faço antes de
comprar algo, e elas me ajudam a tomar uma decisão clara
e ter a certeza de que aquilo que estou comprando não é
algo que está me afastando dos meus objetivos!

1ª Pergunta: Eu preciso disso?

Antes de comprar qualquer coisa, independente do que
seja eu me pergunto “mas será que eu preciso mesmo
disso?” se a resposta for não, então pronto, eu já nem
passo para as próximas perguntas, o item a ser comprado
já foi eliminado de cara e eu não compro! Mas caso a
resposta seja sim, isso que quero comprar realmente é
algo que eu preciso e que pode me ajudar, normalmente o
que está relacionado à saúde, ou conhecimento sempre
passam dessa pergunta.

104
2ª Pergunta: Precisa ser agora?
Tá bom, tem coisas que eu preciso, mas será que precisa
ser agora? É de urgência tão grande assim? Como por
exemplo, uma câmera profissional para gravar os meus
vídeos para meu canal, eu preciso com toda certeza do
mundo, mas não precisa ser agora porque eu posso me
virar com meu celular ou com minha câmera mais simples,
entende?! Mas caso a resposta seja sim, é algo de
necessidade e urgência eu passo para a última pergunta!
Na verdade, a maioria das coisas inúteis já foi reprovada
até aqui, mas vamos lá!

3ª Pergunta: Eu tenho dinheiro para isso?

Porque é fato que existem coisas que nós precisamos e
que são de urgência, mas e quando não temos dinheiro
para comprar, o que fazer? A maioria cria uma dívida, não
é mesmo? Se você tem o dinheiro, então a resposta é sim,
o seu “item” passou pelas 3 perguntas e pode ser adquirido
com segurança. Mas e quando ele passa pelas 2 ultimas
perguntas e eu não tenho dinheiro?

Tem uma coisa que eu evito na minha vida a todo custo, e

é criar uma dívida, para isso que nós criamos a reserva de
emergência, mas como ainda não aprendemos muito
sobre isso aqui vamos pensar de outra forma.

105
Com toda certeza existem algumas coisas na sua casa que
estão paradas ai, sem uso, até mesmo estragando com a
poeira ou o ferrugem, que tal vende-las para conseguir o
dinheiro para comprar o que você precisa? Ou até mesmo
algumas roupas que mal usou e esqueceu delas, você
também pode vender, oferecer nesses diversos grupos de
desapega no WhatsApp ou no Facebook e isso vai te gerar
uma renda para adquirir o seu “item”.

Bom, então é isso, e eu acredito que os próximos capítulos

vão continuar complementando esse assunto e te
ajudando a economizar, determinar metas e também criar
a tal da reserva de emergência para casos em que você
precisa de algo, precisa ser urgente e não há tempo para
vender nada, nem ganhar o dinheiro!

106
 Capítulo 9

Dívidas

107
Como Quitar Dívidas
O que precisa ficar claro na sua mente é que não existe
investidor endividado, não existe gente bem sucedida
financeiramente cheia de dívidas, por isso logo após te
ensinar a gerir melhor o seu dinheiro, o meu objetivo
agora é te ensinar a quitar suas dívidas.

Vou te apresentar um modelo, de certa forma uma

estratégia para lidar com as suas dívidas, nós vamos
utilizar os recursos do seu balanço financeiro que está no
último capítulo que lemos. Mas não para por aí, ainda
teremos capítulos importantíssimos para te ajudar nisso,
como: Como economizar mais dinheiro, Metas e Renda
Extra, então não desanime, mantenha o foco!

Esse capítulo é até simples demais, porque não tem muito

que falar sobre dívidas, há mais o que fazer do que o que
falar, e quem deve fazer é você mesmo.

As coisas que eu gasto durante o mês são

dívidas?
Não, isso são despesas, é o dinheiro que você gasta para
se manter. Há diferença entre despesas e dívidas. Preste
atenção que eu disse DINHEIRO. A partir do momento que
você faz compras sem dinheiro, como no crediário ou

108
cartão de crédito, aquilo se torna uma dívida porque você
usou um dinheiro que ainda não tinha para comprar algo
que talvez nem precisasse. E é aí que começa a bola de
neve!

Mas ao mesmo passo existe algo que as pessoas se

enganam muito, como financiamento de imóvel ou
veículos costuma achar que são apenas despesas, e na
verdade aquilo é uma dívida, e geralmente são dividas de
anos e anos e juros absurdos, então são dividas sim, não
significa que você não deve fazer financiamentos, mas
caso faça saiba que é uma dívida e deve ser muito bem
planejada, uma coisa importante para a vida é: Nunca
confie no dinheiro!

Se você adquirir uma dívida confiando em um dinheiro

que ainda não tem é o primeiro passo para se afundar
financeiramente. Sabe aquela pessoa que está setembro,
e está comprando uma geladeira para pagar com o
dinheiro do décimo terceiro? Pois é, está confiando no
dinheiro, e o que vai acontecer se o décimo atrasar, ou o
que acontece se o lugar que ela trabalhar quebrar nos
próximos dois meses, eu sei, estou sendo extremista, mas
há que se pensar.

Mãos à obra
Primeiro passo para quitar suas dívidas é ter
conhecimento delas, pois por incrível que pareça existem

109
pessoas que não sabem nem o que devem muito menos
quanto devem.

Portanto pegue uma folha e uma caneta, e anote tudo,

não me importa se você não lembra, dá seus pulos e você
precisa anotar tudo que deve, vou te dar um exemplo:

Você vai fazer algo desse tipo, precisa de quantas parcelas

restam, qual o valor das parcelas e o total de tudo!

Agora que você já conhece as suas dívidas, precisa dar

prioridade a elas, e decidir qual pagar, eu vou te dar duas
opções para fazer isso!

110
Primeira Opção
A sua primeira opção e a mais simples é priorizar as suas
dívidas por valor, você vai refazer a lista, mas agora
colocando da menor para a maior, vou utilizar o mesmo
exemplo anterior para você ter uma ideia:

Notou que eu classifiquei da menor divida para a maior?

Porque usar essa forma?

Primeiro, porque ela é simples, você não vai precisar ficar

consultando juros nem nada do tipo, e também porque se
você paga as menores primeiro rapidamente você vê essa
lista diminuindo, e isso te motiva ver que está com cada
vez menos dívidas na sua lista, sobram só as dividas
grandes, mas se as pequenas foram pagas então você
pode se concentrar nessas que sobraram para pagar mais
rápido do que se você pagasse um pouquinho de cada de
forma aleatória.

111
Segunda Opção
Na segunda opção nós vamos classificar as suas dívidas
baseadas nos juros que cada uma impõe. Porque tem
dívidas que nem são tão altas, o problema são juros que
vão acumulando e aquilo se torna uma bola de neve
incontrolável.

Como eu não sei quais são as suas dívidas não tem como
te ajudar a classificar, você mesmo terá que pesquisar e
classificar por conta própria, mas novamente vou te dar
alguns exemplos para te ajudar.

Note que agora eu classifiquei não pela que tem a maior

taxa de juros, e sim pela que gera maior valor em juros.
Pois IPVA e IPTU chegam a 10% de juros por mês, mas o
Empréstimo no Banco que cobra 4,3% está em prioridade,
por quê? Simplesmente porque o valor de 4,3% de 2.520 é
maior que 10% de 600. Entendeu?

As taxas de juros você vai ter que pesquisar na internet

mesmo, por exemplo, se você tem uma fatura de cartão
de crédito atrasada, você vai colocar no Google: “Qual a

112
taxa de juros para fatura do cartão do Itaú” ou do banco
que você utiliza, ou pode ligar no seu credor e perguntar
qual os juros que tem sido cobrado, e então montar a sua
lista de prioridades.

Quanto você tem?

É importante agora você saber quanto tem para quitar
suas dívidas, se você está endividado eu presumo que não
há dinheiro guardado, então nós vamos começar do zero,
certo? Eu também presumo que você esteja seguindo a
distribuição de orçamento do capítulo anterior, certo?
Então vamos lá!

Basicamente a distribuição de orçamento te diz o

seguinte:

50% para essenciais, 20% à vontade, e os outros 30% para

áreas específicas como investimentos, férias e
emergências.

Acontece que como uma pessoa endividada, há

necessidade de algumas restrições até que você mude
esse quadro!

Portanto os 30% que seriam destinados à especificidades,

você vai utilizar para quitar as suas dívidas, e 5% do seu à
vontade vão ser utilizados para uma pequena reserva de
emergência para evitar novas dívidas.

113
Resumindo fica o seguinte, você continua com 50% para
gastos essenciais, à vontade agora são 15%, para uma
pequena reserva são 5%, e os outros 30% são destinados
a quitar suas dívidas.

Falando em valores, em dinheiro, um exemplo de um

salário de 2 mil reais seria assim: R$1.000 para essenciais,
R$300 para gastos à vontade, R$100 para a reserva, e
R$600 para quitar dívidas.

Agora faça isso com os seus valores, baseado na sua

receita.

Negocie suas dívidas

Esse passo é importantíssimo, porque talvez você tenha
dívidas que aparentemente são gigantes, mas quando
ligar para o seu credor dizendo que quer negociar e que
está disposto a pagar eu te garanto que eles vão fazer um
bom negócio, afinal de contas o que eles mais querem é
receber.

Independe de qual das opções de classificação você

escolher, se é da menor para a maior, ou se é da que tem
maiores juros, você precisa ligar para o primeiro da sua
lista e negociar.

Espero que já tenha o valor de 30% que será destinado a

sua conta, aqui no nosso exemplo é R$600, então eu vou

114
ligar para o meu credor, perguntar quanto eu devo, e que
agora estou disposto a pagar, se ele não pode fazer um
bom negócio para mim, negocio os juros e talvez parcelas
com ele/ela, e estou ciente que agora eu devo ter R$600
todos os meses destinados as minhas dividas.

Caso mesmo fazendo o balanço financeiro, o corte de

despesas e tudo mais e ainda assim não consiga fazer que
sobre 30% da sua receita mantenha a calma porque nos
próximos capítulos vamos tentar resolver isso, mas você
precisa estar disposto a trabalhar!

Você que conseguiu organizar e vai sobrar os 30% ou mais,

também se mantenha animado porque com o que vamos
aprender a seguir pode acelerar ainda mais o seu processo
para quitar as dívidas e fazer logo o primeiro investimento.

O Ultimato
Você sabe que sou seu amigo e amigos são sinceros, e a
verdade é que só existem basicamente 3 formas de se
endividar.

1ª Forma – Ganhando absolutamente pouco para uma

sociedade que custa muito mais caro;

2ª Forma - Gastando mais do que ganha, até que chega ao

ponto de sair do controle e você não conseguir mais pagar,
independente do quanto ganha;

115
3ª Forma – Quebrando um negócio e ficando as dívidas da
quebra como prejuízo.

Então na 1ª forma é uma das mais comuns,

principalmente no Brasil onde o salário mínimo não é
suficiente para uma pessoa morar sozinha e se manter,
basta fazer as contas de despesas básicas para perceber.
Sendo assim a principal solução é ganhar mais dinheiro.

A 2ª forma já é falta de senso e organização, mesmo que

ganhe muito, a pessoa ainda vai endividar, porque o que
faltou aqui é disciplina, nesse caso é mais fácil de se
resolver. Apesar que ganhar mais dinheiro também
ajudaria muito.

Já a 3ª forma acontece por conta de uma crise, ou vários

outros motivos que fica até difícil citar, mas a solução
simples também seria ganhar mais dinheiro.

Acredito que até aqui você já tenha entendido que a

melhor solução para sair das dívidas rápido é ganhando
mais dinheiro!

Você pode até tentar economizar, cortar uma despesa ali,

outra aqui, mas cá entre nós, é muito sacrifício para pouco
resultado.

Seria muito mais proveitoso dedicar essa energia a ganhar

mais dinheiro, por isso vamos discorrer sobre isso nos
próximos capítulos.

116
 Capítulo 10

A verdade

117
A verdade sobre o
dinheiro
A partir de agora eu vou te revelar coisas que a maioria dos
gurus financeiros do Brasil, até mesmo internacionais não
revelam, ou quando revelam, deixam nas entrelinhas,
nunca fica aquele negócio 100% claro.

Eu entendo porque é assim, entendo que se eles

revelarem, muitos deles vão revelar a fórmula como eles
mesmos ganham dinheiro, e acredito que isso diminuiria
um pouco dos resultados.

Por esse motivo acredito que eles batem tanto na tecla de

Renda Extra, “você tem que fazer renda extra”, e tá tudo
bem! Eu também vou falar sobre isso com você adiante.

Mas é necessário entender que ninguém fica rico fazendo

renda extra, ninguém fica milionário ou alcança a
liberdade financeira simplesmente fazendo alguns bicos
de renda extra.

O grande problema é que eles sabem disso, falam aos seus

seguidores para fazer renda extra, as vezes até vende
curso sobre isso. Mas a realidade é que não é isso que eles
fazem.

118
Quando fazem, é um jogo completamente diferente, pois
vendem um curso prometendo renda extra de 1 mil reais,
mas com a venda desse curso eles fazem 1 milhão de reais.
Ou você nunca parou para pensar nisso?

Pensa comigo... Se você aprende algo que te dá uma

renda extra de 1 mil reais por mês, e você pegue essa renda
extra e guarde todos os meses levaria pouco mais de 86
anos para acumular 1 milhão de reais, é um bom tempo,
não é mesmo?

Por outro lado, se você investisse totalmente esses 1.000

reais mensais com uma rentabilidade constante de 0,5%
ao mês, em 36 anos você teria 1 milhão de reais
acumulados.

Sem falar que se você for como eu e começar cedo, aos 20

anos, você só teria esse 1 milhão de reais aos 56 anos de
idade. O primeiro problema é o quesito saúde, você já não
terá mais a mesma energia dos 20 ou 30 e poucos para
desfrutar desse dinheiro. O segundo problema é que por
causa da inflação, bem provável que esse dinheiro valha 10
vezes menos.

Nós estamos falando de você ter trabalhado para se

manter, e mais 36 anos de renda extra para acumular algo
que no futuro valerá o que 100 mil reais vale hoje.

119
Eu não sei na sua cidade, mas aqui onde moro 100 mil reais
mal compra uma casa simples, infelizmente é isso que o
seu tão sonhado 1 milhão valerá daqui 36 anos. E você
trabalhou a vida toda para isso?

Se é isso que os gurus te dizem para fazer, porque todos

eles ficaram milionários aos 30 anos, e talvez até antes?

Com isso é possível perceber que existem uma coisinha

que não é contada, existe uma pitadinha de tempero
faltando nessa salada, e é isso que eu vou te revelar
agora... Se você entender os 3 pilares do começo do livro,
e absorver o que vou te falar agora, e depois colocar em
prática, eu prometo que sua vida nunca mais será a
mesma!

4 Níveis
Talvez você nunca tenha parado para pensar que existem
4 níveis de dinheiro, ou melhor, 4 níveis de renda, e que
pode ser a virada de chave na sua vida financeira.

1° Nível – Salário
Esse é o nível básico de renda da humanidade em
praticamente todo o mundo! É assim que você é educado,
muito provavelmente pelos seus pais, depois pelo
governo e depois pela empresa que te contrata.

120
A regra é simples, não tem muito segredo: Me dê 40 horas
da sua semana (no melhor dos casos) realizando um
trabalho para mim, sendo um total de 160 horas mensais
e eu te recompenso com 1 salário mínimo estipulado pelo
mesmo governo que te educou que deveria ser assim.

Cuide da sua casa, da sua família, dos seus amigos, e se

sobrar algum tempo você precisa estudar, se qualificar,
para que seu salário seja aumentado um pouco, mas
lembre-se:

Eu nunca vou te pagar por aquilo que você realmente faz

ou vale, mas sim por aquilo que o governo estipula.

Se a minha empresa fatura 20 mil no mês, e após a sua

entrada ela começa a faturar 40 mil, parabéns para mim
que contratei um bom funcionário, e não para você que
trabalhou e fez esse faturamento aumentar.

Tá bom, chega, eu sei que isso deve estar doendo em você

por você mesmo, ou se está em outro nível deve estar
doendo por alguém que está aqui. Mas infelizmente essa
é a realidade, e milhões de pessoas passarão a vida toda
nesse nível.

Onde você é recompensado não por esforço ou por

desempenho, mas pelo mínimo estipulado.

A boa notícia é que existe o próximo nível, e não é difícil

de chegar até ele.

121
2° Nível – Lucro
Esse é o primeiro nível da independência financeira,
através deles muitas pessoas conseguiram sucesso
financeiro, se aposentarem bem e viver uma vida bacana.

Só existe um problema... É muito difícil sair dele, e se você

se permitir pode se tornar um escravo. Sabe porquê?

Simplesmente porque é o lucro é a diferença entre o preço

de compra e o preço de venda, ou em outros tipos de
negócios o preço de produção e o preço de venda.

Isso significa que eu gasto 10 reais e algumas horas para

fazer um bolo, e eu vendo-o por 20 reais, então eu tive um
lucro de 10 reais, certo?

Acontece que o preço normal do bolo, é 20 reais, eu não

conseguiria fazer o mesmo bolo para vender a 200 reais.
Sendo assim, se eu quiser ter mais lucro, eu preciso fazer
mais bolos, e fazer mais bolos exigiria mais tempo.

É aqui que entra o que chamo de Ciclo Infinito do Lucro,

pois independente do que eu faça, o máximo que eu tenho
é 24 horas no dia, se eu for muito hardcore e dormir 6
horas, me sobram 18 horas, se eu levar 1 hora para fazer 1
bolo, e não fizer mais nada na vida, eu consigo fazer 18
bolos por dia.

122
Mas esse é o meu limite, e olha que estou falando de viver
para isso, sem dar atenção para a família, sem ter lazer e
diversão, sem desfrutar do lucro que estou tendo.

Acredite você ou não, existem milhares de família vivendo

dessa forma no Brasil, escravas do lucro e do tempo que
não se pode aumentar.

Eu sei que você pode estar pensando “mas eu posso

contratar funcionários e fazer mais bolos”. E sim, pode!
Mas será que eles fariam o trabalho da mesma forma, com
a mesma qualidade, no mesmo tempo?

Mesmo que a resposta seja “sim” para os

questionamentos anteriores, a próxima pergunta é: Você
pode se afastar do negócio e deixar com que os
funcionários cuidem de tudo?

Porque se não puder, você continua dentro do ciclo

infinito do lucro, a única diferença é que agora o seu lucro
aumentou graças ao aumento de mão de obra. Mas ainda
assim continuará sem desfrutar do lucro, e passará a maior
parte do tempo preocupado com o seu negócio.

A boa notícia é que você pode usar esse lucro para acessar
o próximo nível.

123
3° Nível – Patrimônio
Se conseguiu sobreviver e cresce no nível 2,
provavelmente agora você e sua família devem ter algum
dinheiro guardado, e caso seja inteligente pode empregar
esse dinheiro em patrimônios, ou melhor, ativos.

Acredito não haver necessidade de me gastar muito

explicando o que é patrimônio, mas existem algumas
coisas importantes aqui.

Como o fato de existir patrimônio móvel e patrimônio

imóvel.

Exemplos de patrimônios móveis são vestimentas, obras

de arte, coleções, veículos e etc.;

Já os patrimônios imóveis são casas, terrenos e objetos

que não podem sair do lugar.

Nós temos também algo que o nome nem existe ainda,

mas eu inventei (deveria receber royalties por isso), que são
os patrimônios digitais ou intelectuais, como por
exemplo: ações de empresas, cursos, músicas, artes
digitais e principalmente o conhecimento, pois na era da
internet, tudo isso vale dinheiro.

O maior problema desse nível na minha opinião, é a falta

de liquidez, no caso de ações empresariais nem tanto, mas
em objetos físicos é muito grande.

124
Caso você compre uma casa hoje, há muitos fatores que
influenciam, mas você não consegue vende-la por um
bom preço e no exato momento que decidir isso.

O erro de muitas pessoas é aplicar todo o dinheiro que

conquistou na vida em patrimônio, e patrimônio é
dinheiro, que muitas vezes se valoriza com o tempo, mas
não é dinheiro rápido, e caso precise do dinheiro terá que
se desfazer do patrimônio bem abaixo do preço de
mercado.

Mas caso você seja inteligente, pode utilizar o que

conquistou nesse nível para passar ao próximo, e lá que
está a mina de ouro.

4° Nível – Renda Passiva

Essa é a última, e maior de todos os tipos de renda até a
atualidade, já que Renda Passiva é a rentabilidade que se
obtém com o mínimo esforço possível.

Como por exemplo os imóveis citados no nível 3, você

pode aluga-los, e todo mês receberá dinheiro por algo que
já é seu e que não te exige muito trabalho. Isso é renda
passiva!

Outro exemplo são músicas, ideias ou qualquer outra

coisa que você receba uma parte sempre que alguém
utilizar, o que nós chamamos de royalties.

125
Agora com a era do Marketing Digital nós temos O
conhecimento!

Algo que se tornou um dos ativos mais importante do

mundo, principalmente se for conhecimento organizado,
um bom exemplo disso é este livro que você está lendo. Eu
o escrevi uma única vez, formatei e coloquei para venda, e
agora milhares de pessoas compram e eu recebo por isso.

A Renda Passiva é o famoso “ganhar dinheiro sem fazer

nada”. É o sonho de quase todo mundo, mas perceba que
houve um trabalho inicial, ele foi feito só uma vez, tudo
bem, mas levou muito tempo para adquirir esse
conhecimento, organiza-lo em uma ordem e transforma-
lo em um livro.

Da mesma forma seria com qualquer outro tipo de

negócio, a renda passiva exige um trabalho inicial até que
realmente se torne uma renda passiva. Muitas vezes
também continua exigindo um trabalho constante, como
por exemplo:

O meu canal no youtube é uma forma de renda passiva,

mas ele me exige o trabalho de gravar um vídeo por
semana, caso contrário meu canal fica sem conteúdo e
pode morrer com o tempo.

Mas perceba que esse é praticamente o único trabalho que

tenho com o canal, e eu gravo aquele vídeo, edito, e a

126
partir da publicação, ele vai trabalhar para mim o resto da
vida tendo visualizações e gerando renda.

Sendo assim nós temos outro conceito de renda passiva,

que é o trabalho constante ou diminutivo e a receita
crescente.

Perceba que o meu trabalho nunca aumenta, é apenas

aquele de um vídeo por semana, mas a cada semana eu
tenho mais vídeos trabalhando para mim, logo, a cada
semana e a cada mês a minha receita aumenta mais, isso
é renda passiva, eu trabalho sempre o mesmo tanto, mas
sempre ganhando cada vez mais dinheiro.

Sabe o que é mais incrível? É totalmente possível aliar

esses 4 tipos de rendas, e quando você consegue fazer isso
acontece na sua vida o que nós chamamos de:

Efeito Bola de Neve

Esse é o início da liberdade financeira! Por mais que o meu
objetivo seja mudar essa realidade, infelizmente uma
porcentagem muito pequena de brasileiros vão
experimentar esse efeito na vida.

Até porque na teoria é muito simples, é só você criar as 4

formas de renda, mas na prática a história é outra, ainda
mais entendendo que a maioria não foi educada para isso,
e sim no máximo conseguir um salário.

127
Mas saiba que existe uma fórmula para isso ser feito,
existe uma fórmula para executar esse Efeito Bola de
Neve, e praticamente todos os Novos Milionários do Brasil
utilizaram desse método.

Afinal, melhor do que fazer algo, é fazer da forma correta,

e é exatamente isso que eu quero te ensinar agora, o
passo-a-passo para a liberdade financeira! Mas saiba que
não é fácil, pode até ser simples, mas nunca vai ser fácil,
vai exigir muito esforço, sacrifícios e estudos, apesar de
que o resultado final vale muito a pena.

O Segredo dos Milionários

Eu sei que para a maioria, falar de milhões de reais é algo
assustador ou até mesmo inimaginável, mas tudo é
questão de convivência.

Você provavelmente sabe ganhar 1.000 reais, certo?

Mesmo que seja através de um emprego, mas você sabe!

Agora quando falamos 1 milhão de reais, é o mesmo que

dizer que você ganha 1.000 reais por 1.000 vezes.

“Poxa Marcos Paulo, mas você já disse que ganhando

1.000 por mês eu levaria 36 anos investindo para acumular
1 milhão”.

Sim, foi o que eu disse, mas é aqui que está o pulo do gato,
ou melhor, o segredo dos novos milionários brasileiros.

128
1° Passo
Quando se fala de ganhar dinheiro, não dá para
simplesmente dizer: ganhe mais dinheiro. Sendo que a
maioria tem família, casa e filhos para sustentar, e ainda
assim quer alcançar liberdade financeira e prover uma vida
melhor para a família.

Mas antes de ganhar mais dinheiro, você precisa se

sustentar, por isso a minha sugestão é: consiga um
emprego!

Digo isso, porque querendo ou não, essa é a melhor forma

de ganhar dinheiro rápido, por mais que seja pouco, é a
primeira forma de renda que a pessoa pode conseguir.

Então consiga um emprego, algo que seja imediato, onde

você possa se sustentar, e sustentar a sua família.

2° Passo
Essa é a parte em que eu acredito ser a mais difícil rumo
ao milhão, é o que nós chamamos de: Trabalho após o
trabalho.

O seu trabalho das 8h as 18h é o que te sustenta, e o seu

trabalho das 18h as 21h é o que vai te levar à liberdade
financeira.

129
Nesse momento você começa a construir um negócio que
te coloque no 2° tipo de renda, o lucro, mas se o objetivo
simplesmente for ter lucro, qualquer tipo de negócio
serve. O problema é que você pode se tornar escravo do
lucro e nunca sair dessa fase.

Por esse motivo, você vai procurar criar ou estruturar um

negócio que seja ESCALÁVEL.

O principal significado de um negócio escalável é:

“Reproduzir em grandes quantidades, repetidamente,
aquilo que te dá ganhos sem demandar recursos (dinheiro
e/ou mão de obra) na mesma proporção.” Resumidamente
é ganhar mais dinheiro, sem aumentar o trabalho.

Esse conceito de escalabilidade se tornou muito forte

graças a internet, como exemplo temos os softwares e
serviços online, é possível com que o mundo todo acesse
e o trabalho não irá aumentar, ou um e-book, um curso
online, um canal no YouTube, um site, um blog, esses são
os melhores exemplos negócios escaláveis, a receita
aumenta sem que o investimento e a mão de obra
aumentem igualmente.

Mas eu não levo jeito para ser empresário, para criar ou

administrar um negócio, o que eu faço?

130
Bom, dá uma olhada nesses dados – Os Ricos no Mundo:

74% são empresários

12% são profissionais

8% são desportistas

4% são artistas

2% inventores

0% empregados

Você até pode ser um artista, mas se quiser aumentar suas

chances de crescimento terá que criar uma empresa
baseada na sua arte, entende?

Então estude sobre negócios, empreendedorismo, escala

e formas de enriquecer.

3° Passo
Vai chegar um momento em que a renda do seu negócio
criado vai ultrapassar a renda em salário que você está
trabalhando. Nesse momento você deve tomar a decisão
se sair do emprego e se dedicar totalmente ao negócio, ou
segurar as pontas mais um pouco e adquirir mais
segurança e confiança. Isso só você pode decidir.

131
Após alcançar esse patamar, provavelmente já tem uns
dim dim entrando na conta, se aprendeu bem o que o livro
te ensinou até agora, já tem uma reserva de emergência,
e um capital acumulado.

O terceiro passo é ir para o próximo nível, mais conhecido

como patrimônio. É hora de você aplicar dinheiro para
criar renda passiva.

Uma das perguntas mais comum é: Eu compro imóveis ou

invisto em ações e fundos?

Essa não é uma pergunta simples de ser respondida,

porque depende do capital e do perfil de cada pessoa. Mas
sobre capital, se você tem menos que o preço do imóvel,
então sua única opção é investir. Já com relação à perfil,
você tem que estar ciente que da mesma forma que pode
comprar um imóvel e ele não alugar, ou alugar abaixo do
preço, você também pode comprar um fundo imobiliário
e a cota dele desvalorizar e até mesmo parar de distribuir
dividendos.

Então, risco sempre vai existir, independente do tipo de

negócio, você só precisa responder para qual deles está
disposto correr. Entendido?

132
Renda Extra
Você já ouviu o ditado “Nunca coloque todos os ovos em
uma única cesta”? Pois é, esse é um princípio para
investimentos, mas que também pode ser usado na ideia
de renda extra. A maior dica de todos os bilionários é
“nunca dependa uma única fonte de renda.” Por que
quando você faz isso, está com todos os ovos em única
cesta, e se alguma coisa der errado com essa cesta, todos
os ovos vão se quebrar!

20 Livros para seu sucesso financeiro!

São livros em que a maioria eu li, estou lendo ou
dependendo da época que você está lendo esse livro até já
li todos, e não só eu, mas grandes nomes do mercado
recomendam cada um dos livros e dos escritores abaixo.

O maior investimento que você pode fazer não é comprar

a melhor ação do mercado, mas sim investir no seu
próprio conhecimento, porque ações podem desvalorizar,
empresas podem quebrar, mas o seu conhecimento
sempre vai estar em alta!

1 - A Lei do Triunfo - Napoleon Hill

2 - A arte da não conformidade - Chris Guillebeau

3 - Dinheiro atrai dinheiro - Esther e Jerry Hicks

133
4 - O poder infinito da sua mente - Lauro Trevisan

5 - O jogo interior de ténis - W. Timothy Gallwey

6 - Nós queremos que você fique rico - Donald Trump e

Robert Kiyosaki

7 - Como ficar rico - Donald Trump

8 - Nunca deixe de tentar - Michael Jordan

9 - A ascensão do dinheiro - Niall Ferguson

10 - Start. -Jon Acuff

11 - Faça todo mundo gostar de você em 90 segundos -

Nicholas Boothman

12 - Como influenciar pessoas poderosas - Dirk Schlimm

13 - A arte da persuasão - James Borg

14 - Engenharia da Persuasão - Richard Bandler e John La

Valle

15 - Disney - Tom Connellan

16 - Trabalhe 4 horas por semana - Timothy Ferriss

17 - Maestria - Robert Greene

18 - Marketing 3.0 - Philip Kotler

134
19 - A startup enxuta - Eric Ries

20 - Como criar, conquistar e dominar mercados - Kotler

Claro que não basta só conhecimento, você precisa

colocar em prática, e só assim que você vai conseguir
alcançar o sucesso, com tentativas, erros e acertos!

20 Ideias de renda extra para ganhar mais

dinheiro imediatamente!
Eu não vou comentar sobre cada um porque se não vai
ficar algo muito extenso e cansativo de se ler, mas cada
um já apresenta uma ideia bem clara do que deve ser feito,
basta pesquisar um pouco mais!

1 - Aluguel de imóvel

2 - Aluguéis de automóvel

3 - Cuide de crianças.

4 - Venda comida: Salgados, bolos, doces, etc.

5 - Alugue sua vaga de garagem.

6 - Seja um FreeLancer (99 Freelas, Crowd, UpWork,

Freelancer.com, Fiverr, Workana)

7 - Baixe músicas selecionadas e grave pendrive para

pessoas.

135
8 - Organize sorteios, festas, campeonatos diversos.

9 - Compre ou crie uma franquia.

10 - Aprenda e venda artesanato.

11 - Importe produtos e venda.

12 - Estude sobre investimentos, mercado financeiro,

Trader BM&F, Trader Esportivo.

13 - Cuide de animais.

14 - Venda coisas que você não usa na internet.

15 - Maquiadora, manicure, pedi cure e cabeleireira.

16 - Crie um blog, viralize e monetize.

17 - Ensine particularmente: Matérias escolares,

instrumentos, canto, etc.

18 - Trabalhar com Marketing Multinível.

19 - Seja um afiliado de produtos digitais.

20 - Crie seu próprio produto digital.

➢ Qual a desculpa para não ter uma renda extra?

Técnicas de persuasão e vendas.

Leia: Como fazer amigos e influenciar pessoas.

136
1 - Seja um bom ouvinte.

2 - Faça as pessoas pensarem que elas estão no poder.

3 - Desafie as pessoas.

4 - Ofereça algo, antes de pedir algo.

5 - Faça com que as pessoas se comprometam.

6 - Mostre outras pessoas que obtiveram resultados.

7 - Mostre que você entende do que está falando.

8 - Aprenda sobre a regra da escassez.

9 - Mostre que você gosta de ajudar as pessoas.

10 - Tenha do seu lado pessoas influentes.

1 Milhão de Reais
Eu sei que quando a gente fala de renda extra e de ganhar
mais dinheiro, principalmente em quantidades maiores
parece meio assustador, mas caso você ainda não conheça
eu quero te apresentar uma forma extraordinária para
olhar para o seu 1° milhão de reais.

A primeira coisa que você precisa é de uma ideia, e para

isso dar certo não adianta ser uma ideia qualquer, tem que
ser algo que ajude as pessoas, porque como já

137
aprendemos, elas só pagam por aquilo que muda a vida
delas em alguma área.

Agora, quanto essa ideia vale? Quanto você acha que

pagariam por ela?

Você acha que a vender para 5.000 pessoas seria difícil?

Pois eu também achava até o momento em que eu parei
para pensar que o Brasil tem mais de 200 milhões de
habitantes, e que 5.000 não é nem 0,003% da população
total, então porque eu não alcançaria essas pessoas já que
olhando para um âmbito nacional parece tão fácil? Ai que
vem a sacada!

Venda uma ideia de R$200 para 5.000

pessoas

Venda uma ideia de R$500 para 2.000

pessoas

Venda uma ideia de R$1.000 para 1.000

pessoas

Venda uma ideia de R$2.000 para 500

pessoas

138
 Venda uma ideia de R$3.333 para 300
pessoas
Em cada uma dessas o resultado final é 1 milhão de reais,
o que você precisa fazer agora é determinar o tempo em
que quer alcançar isso, e então terá a quantidade que
precisa vender por dia ou por mês.

Talvez a sua ideia seja mais simples e tenha que ser

vendida mais barata, o calculo é simples, basta pegar 1
milhão e dividir pelo preço unitário. Por exemplo, uma
ideia de 50 reais: 1.000.000 ÷ 50 = 20.000 pessoas.

Ah, eu até tive uma ideia, mas é algo que as pessoas não
compram uma única vez e sim mantem uma regularidade
no pagamento, como se fosse uma assinatura de TV, de
revista, ou algo do tipo. Bom, eu também posso resolver
seu problema, vamos lá!

Consiga 5.000 pessoas que paguem R$17

por mês.

Consiga 2.000 pessoas que paguem R$42

por mês.

Consiga 1.000 pessoas que paguem R$83

por mês.

139
 Consiga 500 pessoas que paguem R$167
por mês.

Consiga 300 pessoas que paguem R$278

por mês.
Para os exemplos acima precisa se manter uma frequência
de 12 meses consecutivos, por exemplo: 17 por mês x
5.000 pessoas = 85.000 por mês, então multiplicando por
12 meses = R$1.020.000.

Quando você entender isso, a sua vida financeira vai

mudar, a sua mente vai mudar, o seu conceito sobre
ganhar dinheiro já não vai mais ser o mesmo!

Bom, então as sacadas para renda extra são essas, agora

você só precisa colocar em prática, e os próximos capítulos
são de suma importância para continuar evoluindo
financeiramente!

140
Capítulo 11

Metas

141
Metas Financeiras
Sabe por que a maioria das pessoas não alcança nada
grande na vida? Simplesmente porque elas não almejam
nada!

As pessoas tem medo de sonhar, porque

não acreditam que possam alcançar!
Só que também não adianta querer conquistar o mundo
todo de uma vez, com tudo o que eu já disse aqui acredito
que você tenha entendido que tudo é um processo, e as
coisas são construídas. Metas funcionam do mesmo jeito,
você pode ter quantas metas quiser, mas primeiro precisa
escolher as principais e focar nelas e não mudar enquanto
não alcança-las.

Esse capítulo não vai te ensinar a determinar metas, isso

já está dentro de você, os seus sonhos, desejos e objetivos
estão plantados dentro de você, aqui o que você vai
aprender é como alcançar cada uma delas.

5 de 20
Existem pessoas que não tem nenhuma meta, já outras
tem metas até demais, independente de quem você seja,

142
eu preciso que você anote em algum lugar pelo menos 20
metas para a sua vida.

O que são metas? A maioria acredita que basta anotar

“Ficar rico” ou “Viajar”, isso em minha opinião são sonhos,
e muito distantes, uma meta é uma verdadeira meta
quando ela é específica, tem data de início, um plano no
meio e uma data de realização.

Portanto, seja específico. Ao invés de apenas colocar

“Ficar rico” coloque um valor específico que deseja ter
acumulado até certa data, eu por exemplo tenho uma
meta de acumular 5 milhões de reais até os meus 30 anos
de idade, isso sim é uma meta, entendeu?

Outro erro é quando se trata de dívidas, normalmente

colocam “Quero quitar minhas dívidas” sendo que
deveriam colocar “Dívida de tal valor, pagar até tal dia”.

“Aaaah, mas e como eu vou saber se vou ter esse dinheiro

até a data?” Isso não interessa, o que interessa é que deve
haver uma certeza dentro de você que esse dinheiro vai
estar na sua mão no dia determinado.

Certo, então anotou as 20 metas? O que eu preciso agora

é que você escolha as 5 metas que gostaria de realizar
primeiro, ou as que você considera mais fácil, faça isso
agora de preferência.

143
Os seus motivos
Agora que você tem as 5 principais, eu preciso que
responda algumas perguntas sobre essas metas, de
preferência anote junto delas para se lembrar
futuramente.

Por quê?
Por quê você quer alcançar isso? Em que isso te ajudaria,
o que isso causaria dentro de você? Talvez seja: Por quê
vai te deixar feliz?! Por quê vai te descansar?! Por quê vai
te dar liberdade?!

Para quem?
Isso é importante pois quando uma meta é unicamente
para seu próprio benefício pode ser que você desista no
meio do caminho, afinal de contas isso só depende de
você e para você. Mas quando essa meta não atinge
apenas você, mas seus amigos, ou familiares, ou cônjuge,
ou filhos, o negócio fica sério, porque se você não se
comprometer a alcançar, essas pessoas serão
decepcionadas.

144
Como?
Uma meta só é uma meta quando você tem um plano para
alcança-la, a pergunta é: Como ou o que você vai fazer
para alcançar esse seu objetivo? Defina um plano!

Quando?
E como eu já disse, precisa ter data de início e data de
realização, para quando você quer essa meta?!

Desfragmentação
Uma estratégia que eu tenho para alcançar minhas metas,
e que me ajuda a deixar elas menos assustadora já que são
todas grandes é a desfragmentação.

Se eu te dissesse que a partir de hoje você tem 3 anos para

acumular 100 mil reais em dinheiro, isso iria parecer
assustador não é mesmo? Então o que nós vamos fazer é
desfragmentar essa meta.

100 mil ÷ 3 anos = 33.333 reais por ano, vamos arredondar

para 34.

34 mil ÷ 12 meses = 2.833 reais por mês.

2.833 ÷ 30 dias = 94 reais por dia.

145
Você ainda precisa de 100 mil daqui a 3 anos, mas por
enquanto basta pensar em conseguir 94 reais por dia que
no fim do prazo o dinheiro vai estar na sua mão.

Prazos Ousados e Coragem

Certa vez um amigo meu que não trabalhava queria muito
comprar uma câmera para começar a trabalhar de
fotógrafo, o problema é que ele precisava da câmera
rápido e como não trabalhava não tinha dinheiro.

A minha primeira pergunta foi: Quanto custa? E a câmera

custava 900 reais.

A minha segunda pergunta foi: Em quanto tempo você a

quer? Ele respondeu em 1 mês.

Então tínhamos uma meta: 900 reais em 30 dias,

desfragmentando seria 30 reais por dia, certo?

A grande pergunta agora é: O que fazer para conseguir

30 reais por dia?

Como ele não estava trabalhando praticamente estava

com todo o tempo livre, eu recomendei que ele fizesse
trufas ou brigadeiro, se ele vendesse a 2 reais tendo 1 real
de lucro em cada então bastaria vender 30 trufas por dia.
E eu pergunto: Como não vender 30 trufas por dia em
uma cidade com 40 mil habitantes? É só se realmente não
quiser!

146
Então agora era criar coragem e colocar a mão na massa!

Conclusão
Você agora tem 5 metas principais a serem alcançadas
pela frente, a minha dica é: Foque nelas! Desfragmente-
as e Tenha Coragem!

E mais importante que tudo, se esforce, nada vai cair do

céu, e seja uma pessoa inteligente, ninguém se importa
com os seus esforços, se importam com os seus
resultados.

Apenas você mesmo vai saber o quanto está trabalhando

para alcançar suas metas.

147
 Capítulo 12

Reserva de
Emergência

148
Reserva
de Emergência
A reserva de emergência é meio que uma extensão do
capítulo anterior, porque toda pessoa que não tem como
meta criar uma reserva ela está propensa a se afundar
financeiramente em algum momento.

Reserva de Emergência ou Fundo de Emergência funciona

como uma casa, se você tem uma casa, mas não tem
paredes, você está propenso ao risco, pode tomar chuva,
sol, vento, animais e até mesmo pessoas de invadirem a
sua casa com mais facilidade, e essa é a pessoa sem
reserva, porque ela até acha que tá tudo bem, mas está
propensa a riscos que podem destruir a vida financeira
delas. Pelo contrário nós temos uma casa com paredes, e
muros bem reforçados, então pode até vir uma
tempestade, mas ela estará protegida, pode até vir algo
mais sério como um carro e bater na casa, mas do muro de
proteção ele não passa, tá entendendo onde quero
chegar?!

Muitas pessoas acreditam que por não terem nenhuma

dívida, e por não gastarem mais do que ganha está tudo

149
bem, mas a verdade é que um navio grande e forte pode
até parecer bem, mas um pequeno furo no seu casco é o
suficiente para que ele se afunde. Isso é o que nós
chamamos de Falso Equilíbrio, achar que está bem por
não ter nenhuma dívida, por gastar de acordo com o que
ganha, mas qualquer emergência que surgir, qualquer
imprevisto que aparecer essa pessoa vai criar uma dívida,
ou pegar dinheiro emprestado de parente, cartão de
crédito ou empréstimos com juros abusivos do banco, e
tudo isso porque não tinha uma reserva, e pode se tornar
uma bola de neve e a vida financeira dela afundar.

Então você entende a importância de ter um dinheiro

específico, reservado para casos de emergência? Agora o
que você precisa entender é determinar na sua vida o que
realmente é um caso de emergência, se não vai começar a
guardar dinheiro ai do nada “ai, tenho um casamento pra
ir e não tenho sapato, isso é emergência”, portanto tenha
prioridades.

Em minha opinião emergência se enquadra apenas

naquilo que é inesperado e grave, como um acidente de
carro, um caso de saúde onde a receita mensal não é capaz
de cobrir, perder o emprego, entende que tudo são coisas
realmente emergenciais?

150
Quanto poupar?
Bom, no capítulo de Balanço Financeiro nós aprendemos
que uma porcentagem da sua receita é destinada a esse
quesito de emergências, a grande pergunta é, quanto eu
devo ter, ou, até quando poupar esse dinheiro?

O recomendado é que você acumule o equivalente a 6

meses do seu custo de vida padrão, nós pensamos assim
porque se tudo der errado na sua vida você tem pelo
menos mais 6 meses de vida financeira para se manter e
se preocupar apenas em resolver os seus problemas, isso
sem precisar mudar nada na sua vida, agora se entender o
grau de emergência da situação e ainda quiser cortar
algumas coisas significa que o seu fundo de emergência
vai te manter por mais tempo que o planejado.

Por exemplo: Você recebe hoje 2 mil reais, se seguir o

nosso planejamento significa que você deveria se manter
com 70% disso, que seria R$1.400, então o seu custo de
vida é esse, multiplicando por 6 temos um total de
R$8.400. Isso significa que o seu fundo de emergência
deve ser de pouco mais de 8 mil reais, da mesma forma
que uma pessoa com um custo de vida mensal de 3 mil
reais teria que ter 18 mil em fundos de emergência, e
assim por diante, ficou claro?!

151
Por quanto tempo?
Outra pergunta muito comum é por quanto tempo a
pessoa deve poupar para a reserva de emergência, mas
quando se tem o valor pré-definido fica fácil determinar o
prazo que isso vai levar, e tudo depende de quanto você
está disposto a poupar mensalmente.

Se você não tem nem um real guardado eu recomendo

que coloque isso em prioridade, como por exemplo,
quando fizemos a sua distribuição de orçamento e eu te
disse que poderia se manter com 70%, e os outros 30%
seriam distribuídos em várias áreas, a menos que você
esteja endividado daí esse dinheiro seria voltado para
quitar as dívidas, mas após quitar eu recomendo usar os
30% exclusivos para montar sua reserva, já que um navio
com furo no casco não flutua por muito tempo, então não
adianta você estar poupando para férias ou investimentos
se tudo o que acontecer precisar desinteirar esse dinheiro.

Então vamos aos exemplos práticos, a mesma pessoa que

ganha 2 mil reais por mês, 30% disso seriam R$600,
certo?! A reserva total deve ser de R$8.400, se pegarmos
esse valor e dividir por 600 nós temos 14, que representa a
quantidade de meses que vai levar para o dinheiro ser
acumulado, ou seja, um ano e dois meses. Parece muito
tempo? SIM! Mas depois desse prazo você praticamente
nunca mais vai precisar se preocupar com dinheiro, vai

152
poder dormir tranquilo (a) e com a consciência de que está
fazendo o certo, é claro que não significa que agora você
pode relaxar e gastar como quiser, porque após isso
entramos na parte de investimentos e de construção de
patrimônio.

Onde fica o dinheiro?

Essa é uma pergunta comum que me fazem, e aqueles que
não fazem a maioria comete o mesmo erro que é aplicar o
dinheiro em renda variável ou em investimentos de
médio/longo prazo.

Esse é um erro gravíssimo porque se o dinheiro é

destinado à emergências significa que você pode precisar
dele a qualquer momento, em qualquer situação
inesperada, agora imagina você precisando do dinheiro e
ele está aplicado em um investimento que só pode
resgatar daqui 6 meses, o que você vai fazer?

Pode ser até mesmo pior porque algumas pessoas aplicam

esse dinheiro em renda variável, que seria na compra de
ações e etc. daí acontece o inesperado e você precisa
resgatar o dinheiro que você aplicou, supomos que foi 10
mil reais, mas acontece que as ações compradas estão em
uma queda de 12%, sabe o que acontece?! O seu dinheiro
inicial agora só vale 8.800 reais, entendeu a gravidade
disso?

153
Portanto reserva de emergência deve estar em aplicações
de baixíssimo risco e de alta liquidez, isso significa que
você não corre risco de perder o dinheiro e que a qualquer
momento que precisar pode resgata-lo, ao contrário de
muita gente que coloca debaixo do colchão ou investe em
ações.

Hoje o mundo digital tem nos proporcionado diversas

vantagens, eu não só utilizo, mas recomendo que abra
uma Nu Conta, para quem não conhece é uma conta
digital, e a primeira vantagem é que não existem
tarifas/taxas para uso da conta, a segunda vantagem é que
todo dinheiro depositado automaticamente já rende
100% do CDI, hoje é equivalente à 0,6% ao mês
(04/05/2019). E não precisa ter desconfiança pois é tudo
regularizado certinho pelo Banco Central, a equipe de
atendimento é sensacional, então o seu dinheiro estará
em boas mãos e ainda rendendo.

154
Você pode abrir a conta (clicando aqui), e mais uma vez
eu não estou sendo patrocinado nem ganhando nada por
isso, o meu único objetivo é te ajudar e te apresentar as
mesmas coisas que eu uso e aprovo.

Você vai monitorar tudo pelo App do Nubank, os

depósitos podem ser feitos pode meio de boletos
gerados no aplicativos, ou transferências bancárias,
lembrando que dependendo do banco que você for
transferir para o Nubank, o seu banco vai te cobrar taxa
de TED/DOC, então é preferível a opção de pagar
boletos, e qualquer outra dúvida você pode encontrar a
resposta no próprio site da Nu Conta.

E lembre-se sempre: Esse dinheiro é específico para

casos de emergência e não para suprir seus prazeres ou
desejos impulsivos.

155
 Capítulo 13

Investimentos

156
Investimentos
Sobre investimentos é importante ressaltar que a hora
certa de começar é quando já não houver mais dívidas na
sua vida financeira, e quando sua reserva de emergência
já estiver com ao menos 50% construída, não existe
investidor endividado, ou investidor que qualquer coisinha
que acontece precisa resgatar as aplicações para suprir
necessidades.

Segundo ponto: Não tenha pressa, a paciência é a maior

virtude de um bom investidor! E eu também gostaria de
ressaltar que esse capítulo é apenas um complemento de
um todo deste livro, e basicamente é uma introdução ao
mundo dos investimentos, com certeza é o suficiente para
você entender muito coisa e fazer as primeiras aplicações,
mas também não deve ficar apenas nisso, se aprofunde e
evolua, sempre! Ah, e também gostaria de dizer que após
esse livro eu quero lançar um livro completo e específico
apenas sobre investimentos, esse sim vai ser tudo o que
você precisa para realizar as melhores aplicações!

Perfil do Investidor
Uma das primeiras coisas a se fazer antes de começar a
investir é determinar o seu perfil como investidor, isso vai
influenciar na sua carteira de investimentos e em todas as

157
decisões que você vai tomar com o seu dinheiro, portanto
primeiro você precisa se conhecer.

Basicamente existem quatro tipos de investidores e isso

influencia em tudo, o seu perfil será um dos
seguintes: conservador, moderado, moderado-
agressivo ou agressivo.

Como conhecer meu perfil?

Existe um formulário “suitability” mais conhecido como
API (Avaliação de Perfil de Investidor). Toda instituição
financeira que se propõe a vender investimentos como
Bancos ou Corretoras deveriam antes de tudo realizar as
perguntas que compõem o formulário e determinar o seu
perfil para poder lhe oferecer os investimentos
adequados.

O grande problema é que até hoje vi poucas instituições

que façam isso, principalmente bancos nunca vi fazer. Mas
como eu sou seu amigo e estou aqui para te ajudar, você
pode preencher um formulário online no site do meu
amigo André Bona e terá uma noção de qual seu perfil, e
após isso nós vamos entrar na questão dos investimentos.

- Clique AQUI para realizar o teste, são 9 perguntinhas

rápidas.

158
Eu por exemplo tenho o perfil moderado-agressivo, isso
significa que eu busco investimentos para manter um
crescimento contínuo da minha carteira com boas
rentabilidades e uma parcela do dinheiro eu gosto de
correr riscos maiores, mas buscando bons retornos que na
maior parte das vezes vale muito a pena. E você, qual o
seu perfil?

Taxas de Juros
80% da população brasileira que diz “investir” estão
habituados com poupança ou CDB de bancos comerciais,
ou seja, eles não investem, e se brincar está na verdade
perdendo dinheiro, calma que nós vamos entender sobre
isso mais para frente, o que posso já te afirmar de cara é
que o seu dinheiro pode sim render muito mais que na
poupança e ainda sim não estar correndo risco algum.

A nível mundial o Brasil está entre os 3 países com a maior

taxa de juros. E o que isso significa? Simplificando tudo
eu posso te dizer que uma alta taxa de juros é ruim para
quem pego emprestado, e ótimo para quem empresta,
entenda que estou falando de empréstimos, consignados
e todos esses nomes que os bancos inventam para te
emprestar dinheiro a juros absurdos, mas ao mesmo
passo é ótimo para os bancos que ganham com os juros, e
de certa forma bom para os investidores que emprestam
dinheiro para o banco emprestar para os outros.

159
Sabe o seu dinheiro que está na poupança e você acha que
está rendendo? Pois é, o banco te paga cerca de 0,34% ao
mês por esse dinheiro, sendo que na verdade ele está
emprestando aos outros com uma taxa de 10% ao mês, e
você ainda acha que está bem investido?!

Já falando de taxas de juros, vamos entender melhor

sobre os Indexadores Econômicos.

Indexadores são taxas de reajuste, e eles servem para

manter a economia balanceada e viva. Através desses
indicadores tudo é definido, como o preço dos aluguéis,
valor do salário mínimo, o preço da sua comida e de
praticamente todos os outros produtos e serviços do
Brasil. Conheça um pouco sobre os principais indexadores
do mercado brasileiro:

❖ IPCA

É a sigla para Índice de Preços ao Consumidor Amplo, é

o índice da inflação do país. Com certeza você já ouviu
falar da inflação no jornal e de como isso afeta o preço das
coisas, e como já foi dito isso serve para manter a
economia balanceada e viva.

O IBGE faz uma pesquisa mensal, baseado em uma lista

de produtos POF que é uma pesquisa domiciliar por
amostragem, que investiga informações sobre
características de domicílios, famílias, moradores e

160
principalmente seus respectivos orçamentos, isto é, suas
despesas e recebimentos, e isso determina se o preço das
coisas vai subir ou abaixar.

❖ Taxa Selic

Significa Sistema Especial de Liquidação e Custódia, é a

taxa de juros básica do Brasil.

É um tipo de taxa que precifica o crédito entre bancos,

tudo relacionado à empréstimos de dinheiro está ligado à
essa Taxa, por isso ela é tão importante nos
investimentos.

❖ CDI

Sigla para Certificado de Depósito Interbancário. É uma

espécie de taxa para empréstimo entre bancos.

O Banco Central determinou que nenhum banco pode

fechar o dia no vermelho, então no fim do dia quem tem
empresta para quem não tem baseado nessa taxa CDI. E
nos últimos anos se tornou uma taxa importante, pois é
um parâmetro para determinar a rentabilidade de vários
investimentos e fundos.

❖ IGPM

Significa Índice Geral de Preços do Mercado, semelhante

ao IPCA.

161
A diferença deste para o IPCA, é que o IPCA considera
aquele que ganha até 40 salários mínimos, o IGPM
considera toda a população brasileira.

Ele rege contratos de aluguel, tarifas públicas e planos de

saúde antigos.

Principais Modalidades de Investimentos

Eu sei que tudo isso parece muito confuso agora, e você
não tem que entender tudo logo de cara, o importante é
que você ao menos tenha conhecimento de quais são os
indexadores mencionados acima e saiba o quanto cada
um influencia nos seus investimentos, porque a partir de
agora vamos perceber que muitos deles são utilizados
como parâmetro para rendimento da maioria das
aplicações e investimentos.

Por exemplo, a partir de hoje você vai ouvir muito falar de

tal CDB que rende 125% do CDI.

Nós vimos que o CDI é uma taxa importante, supomos que

o CDI está cotado em 7,0% ao ano:

Então 125% de 7,0 é igual à 8,75%, se a taxa é anual e

queremos saber o rendimento mensal devemos dividir por
12 que fica 0,72%, e é isso que o seu dinheiro renderia por
mês aplicado em 125% do CDI.

162
Se tudo isso parecer muito confuso agora não desista, leia
e releia, procure mais informações na internet e no
youtube, eu tenho certeza que isso fará uma diferença
enorme na sua vida!

Entenda as modalidades de investimento:

❖ Tesouro Direto – Título público emitido pelo

governo, você pode começar investir à partir de
R$30,00, a remuneração é atrelada à inflação,
prefixada ou taxa Selic.

❖ CDB – Título emitido pelos bancos, remunerações

principais: baseada na taxa CDI, acompanhando o
IPCA, ou taxa pré-fixada (por exemplo, 10% a.a).

❖ LCI e LCA – Letras de crédito emitidas pelos bancos,

usadas no setor imobiliário e agropecuário,
remuneração parecida com a do CDB, a grande
vantagem é que é isento de imposto de renda.

163
 ❖ Fundos DI e Renda Fixa – DI é obrigatoriamente
alocado em títulos acompanhados pelo CDI, já os
Fundos de renda fixa são alocados em ativos de renda
fixa em geral, como a maioria dos mencionados
acima. A grande diferença é que Fundos é como uma
carteira de ativos administrada com uma instituição
ou especialista e você aplica o seu dinheiro e a
rentabilidade é de acordo com a taxa aplicada e o seu
aporte.

Da mesma forma que você pode encontrar Fundos

Imobiliários, Fundos Multimercados e etc. A
diferença é que esses mencionados são de renda
variável, portanto você tem certo risco de perda de
dinheiro, mas tem uma probabilidade de
rendimentos maiores.

Poupança é investimento?
O Rendimento da poupança funciona da seguinte forma:

Nós temos a taxa Selic, que é a taxa básica de Juros do

Brasil.

Se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o

rendimento será 0,5% a.m + TR (Taxa Referencial).

164
Se a taxa Selic estiver menor que 8,5% ao ano, o
rendimento da poupança será 70% da Selic + TR (Taxa
Referencial).

Hoje (agosto de 2018) a taxa Selic está em 6,5% ao ano,

sendo assim a poupança renderá 70% desse valor + TR
que está em 0%, então renderia cerca de 4,55% a.a.

Mas acontece que esse não é seu ganho real, o retorno real
é a taxa de juros anual descontando o IPCA, e isso
acontece por que a inflação desvaloriza o seu dinheiro.

Por exemplo, em 2015 o rendimento bruto da poupança

foi de 8,07% a.a, mas a inflação foi tão alta que
descontando o IPCA o retorno real foi de -2,34% a.a, ou
seja, quem tinha dinheiro na poupança nesse ano, ele
rendeu, mas o dinheiro perdeu tanto valor que
teoricamente essa pessoa perdeu dinheiro.

Já levando em conta o mesmo ano de 2015, se você

tivesse investido em CDB indexados à 100% do CDI teria
um rentabilidade acumulada de 13,24% a.a, e mesmo
descontando IPCA e imposto de renda, ainda renderia
mais que a poupança.

165
Mas esses investimentos são seguros
como a poupança?
Claro que sim, você só precisa se certificar que de que são
segurados pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), ele
assegura que se a instituição que você investiu quebrar,
seu dinheiro será devolvido, sendo assegurado até 250 mil
reais por CPF e por instituição, então é praticamente risco
zero, a não ser que você tenha mais que 250 mil em um
única instituição, apesar que nos dias de hoje já estão
estudando para aumentar esse limite para 1 milhão de
reais, então não se preocupe.

O que é Liquidez?
Para investir você também tem que entender sobre a
liquidez, que nada mais é que o prazo de resgate do seu
dinheiro investido.

Por exemplo: O Tesouro Selic é D+1, ou seja, o seu

dinheiro é disponibilizado em 1 dia útil após o pedido de
resgate.

Fundo DI disponibiliza no mesmo dia, Fundos de Renda

fixa são bem versáteis então verifique antes de aplicar.

CDB nós temos de liquidez diária, e outros de 30 dias, 6

mês, 1 ano, até 5 anos ou mais, portanto verifique antes de
aplicar.

166
LCI e LCA tem carência de no mínimo 90 dias, existindo
alguns de prazos muito maiores.

Portanto é de EXTREMA IMPORTÂNCIA que você como

investidor estude e verifique o prazo de liquidez do ativo
que vai adquirir, porque às vezes você encontra uma
rentabilidade absurda de boa, mas o prazo para resgate do
dinheiro é de 5 anos, e talvez não esteja disposto a deixar
o seu dinheiro preso por tanto tempo, e depois de aplicado
não tem mais como retirar, por isso um bom investidor
tem que estar muito atento a esses detalhes.

Como funciona o rendimento?

A Primeira coisa é entender a diferença entre Juros
Simples e Juros Compostos.

A Paixão de todo bom investidor é o famoso juros

compostos.

Juros Simples nada mais é que olhar o rendimento de

forma avulsa, por exemplo: Eu invisto 10 reais e os juros
me mostram uma rentabilidade de 1 real ao mês, se são
juros simples significa que todo mês eu vou receber 1 real
e apenas isso, nada mais.

Juros Compostos é olhar o seu rendimento como um

investimento para o dia/mês/ano seguinte. Vamos seguir o
mesmo exemplo anterior, eu investi 10 reais, e vou

167
receber o mesmo 1 real por mês, que no caso representa
10%, certo?! Mas agora os juros são compostos então eu
comecei com 10 reais, no mês seguinte somando com o
rendimento eu tenho 11 reais e agora vai render 10% em
cima de 11 reais, e no mês seguinte eu vou ter R$12,10 e
no mês seguinte será 10% em cima de R$12,10 e assim por
diante. Entendeu porque é tão maravilhoso? Agora
imagina isso com valores de 4, 5 ou 6 dígitos.

Segunda coisa é que agora você precisa abrir conta em

uma corretora ou simplesmente investir pelo seu banco ou
direto do site do tesouro direto, mas aconselho uma
corretora porque muitas vezes elas oferecem algo que o
seu banco não, funcionários de banco normalmente
querem bater meta e não te fazer ganhar dinheiro, então
eles te vendem qualquer CDB que aparece pela frente
apenas pensando na comissão.

Eu preciso mesmo de uma corretora?

Sim, por que a corretora é a intermediadora entre você e
o seu investimento, é como se fosse um banco, mas o foco
ali é que ela te ofereça os melhores investimentos do
mercado.

168
Qual a melhor corretora?

Nós como educadores financeiros não podemos indicar

instituições, mas pesquise, há um vasto conteúdo sobre
isso que te ajudará a tomar as melhores decisões.

Com quanto eu posso começar?

O próprio tesouro direto diz que você pode investir á
partir de R$30, mas como tem que ser comprado no
mínimo 1% do valor do título, atualmente você só
consegue à partir de R$90, e na verdade esse seria o valor,
já que nós determinamos que você separaria 10 a 15% da
sua receita todo mês para investir, e se você ganha 1
salário mínimo, esse seria exatamente o valor do título.

Alguém fica rico com isso?

Você pode dizer “Achei esses rendimentos muito baixos,
ninguém fica rico com isso”.

Pois é, mas acontece que o que vai te deixar rico não é os

rendimentos, o juro composto faz o trabalho dele e você
tem que fazer o seu, que é: investir regularmente, se
esforçar pra criar rendas extras e poder aumentar seu
potencial de aportes mensais, e estudar cada vez mais
para encontrar os melhores investimentos.

169
O que eu quero que você saiba, se quiser pode até
pesquisar sobre isso, todo investidor reconhecido hoje
teve o seu “momento porrada”.

O que isso significa?

Significa que ninguém fica rico colhendo de grãozinho

em grãozinho, é claro que nós vamos plantando e
colhendo, mas chega um ponto que de tanto você estudar,
de tanto trabalhar, de tanto projetar, colocar ideias em
práticas, chega o momento em que você explode e ganha
muito dinheiro. Como o ano de mais faturamento na sua
empresa, ou vendê-la, ou aquela ideia de renda extra que
alavancou e você ficou reconhecido, e etc.

Então trabalhe para que isso aconteça, não fique

esperando nada cair do céu, coloca essa cachola para
pensar e faça o negócio acontecer!

Renda Variável como Investimento

Nós falamos muito de investimentos em Renda Fixa, que
automaticamente são os mais seguros do mercado, mas
com certeza você já ouviu falar de Bolsa de Valores,
Mercado de Ações, Dólar, Índice Bovespa, Forex, e hoje
tem surgido muito sobre criptomoedas, certo?! Nós
caracterizamos tudo isso como renda variável.

170
O que é renda variável?

Diferente da fixa que praticamente é só rendimento

positivo, investir na Bolsa de Valores não te dá segurança
e muito menos certeza de retorno, com certeza também
já ouviu falar de pessoas que ficaram muito ricas, assim
como pessoas que perderam tudo investindo em ações ou
mercados semelhantes.

Como investir em Renda Variável?

Eu gostaria de te ensinar uma fórmula secreta e que vai te
dar resultados, mas infelizmente ela não existe, e como
isso aqui é só uma introdução aos investimentos, e esse
livro é um básico de finanças, seria impossível ensinar você
dessa forma, mas como a fonte de tudo na vida é estudo e
conhecimento, vou lhes dar dicas e sobre o que estudar:

1. Fundos de Investimentos (Multimercados e

Imobiliários)

2. Dividendos de Ações

3. Swing Trade e Day Trade (Teoria de Dow, Ondas de

Elliott, Price Action, Tape Reading e etc.)

4. Gerenciamento de Risco

5. Nunca coloque nesse mercado, dinheiro que não

possa perder.

171
Investir em Imóveis?
Nesse mercado de investimentos cada um tem uma
opinião diferente, mas pensa comigo: Você tem 100 mil, e
está pensando em comprar uma casa para alugar.

Aqui onde moro uma casa nesse valor o aluguel está em

média R$600.

Então você faturaria R$7.200 a.a

Mas ainda temos o IPTU a ser pago...

Sem falar que pode ser um inquilino que dará dor de

cabeça, atrasa o aluguel, estraga a casa, sai e deixa
aluguel, água e energia atrasados, e ainda o fato de que
ela pode passar meses sem alugar, ou seja, sem gerar
renda.

Então colocamos que renderia ai R$5.000 a.a, com muito

custo e dor de cabeça.

Ao mesmo passo que 100 mil bem investidos em renda

fixa

Conseguindo ai 0,7% a.m seriam R$7.000

Descontando 15% do IR te sobraria quase R$6.000

Além de que não te daria nenhuma dor de cabeça com

inquilino, você não teria que ficar cobrando ninguém,

172
consertando nada, nem correndo atrás de pessoas para
alugar.

Claro que tem a questão de que com o tempo sua casa vai
valorizar, maaaas isso se os inquilinos não destruírem ela
e você tiver que gastar com reforma. Então antes de
tomar suas decisões simplesmente pense bem o que te
agradaria mais!

173
 Capítulo 14

Resumo da
Ópera

174
Resumo da Ópera
A era da internet permitiu com que informação já não
fosse mais um problema para a humanidade. Hoje você
pode simplesmente dar um google sobre praticamente
qualquer assunto, e em qualquer idioma, que em questão
de segundos terá milhares de resultados para acessar.

Mas um problema foi resolvido, e outros foram criados,

como por exemplo o excesso de informação, e isso pode
causar confusão na maioria das pessoas.

Entendendo isso, eu sei que esse livro contém muita

informação, e esse foi o meu objetivo final, criar uma
espécie de bíblia das finanças, o livro mais completo do
Brasil sobre o assunto, capaz de resolver a vida financeira
de qualquer pessoa. Mas o excesso de informação gera
confusão, tanto que você pode ler todo esse livro e ficar
perdido por onde começar.

Por esse motivo eu pensei em criar o Resumo da Ópera,

que nada mais é do que um passo-a-passo organizando
todas as informações do livro, como se fossem níveis para
serem cumpridos na vida financeira.

Assim que você cumpre um nível, você marca como

concluído e já sabe exatamente o que deve fazer a seguir.

175
Alguns pontos podem levar muito mais tempo do que
outros para serem concluídos, mas em média leva-se de 5
a 10 anos para concluir tudo. Porém, se você concluir, é
garantido que estará milionário(a).

Lembrando que tudo estará dentro das informações deste

livro. Jamais passe para o próximo passo sem ter
concluído totalmente o anterior!

Passo-a-passo para o milhão

o Compreender os 3 Pilares Financeiros;
o Identificar e substituir Crenças Limitantes;
o Conseguir um emprego ou renda para se manter;
o Fazer o Balanço Financeiro e se conhecer;
o Entender Ativos e Passivos;
o Aprender a Economizar Dinheiro;
o Determinar suas metas financeiras;
o Começar um negócio escalável em paralelo com o
emprego atual;
o Identificar, classificar e quitar todas as dívidas;
o Acumular uma Reserva de Emergência de no mínimo
6 meses do custo de vida atual;
o Focar em escalar seu negócio criado anteriormente;
o Começar a investir e construir patrimônio;
o Criar várias formas de Renda Passiva;
o Desfrutar da sua Liberdade Financeira!

176
Acesso Rápido
Choque de Realidade: página 6

3 Pilares: página 11

Mentalidade: página 22

Propósito de vida: página 37

Produtividade: página 45

Ativo x Passivo: página 54

Balanço Financeiro: página 71

Economizar dinheiro: página 99

Dívidas: página 107

A verdade: página 117

Metas: página 141

Reserva de Emergência: página 148

Investimentos: página 156

Resumo da Ópera: página 174

Nota: Você pode ter acesso direto ao capítulo

desejado clicando no nome referente em azul.

177
Sobre o Autor
Marcos Paulo Martins Cardoso

Um jovem apaixonado por finanças e por ver as pessoas

prosperarem, acordou para a vida aos 18 anos quando
percebeu que já trabalhava praticamente desde criança,
mas não tinha nem um real no bolso, começou
estudando sobre o mercado Forex e Bolsa de Valores,
mas descobriu que não adianta ganhar dinheiro com
investimentos se não tiver gestão financeira para manter
essa riqueza. Descobriu uma forma simples e eficaz de
lidar com o dinheiro, sem muita teoria nem muitos
cálculos, e da mesma forma que solucionou seus
problemas financeiros, assim ele ensina as pessoas a
saírem do zero e se tornarem investidores inteligentes.

Cristão, líder de jovens, empresário, investidor, enquanto

escrevo sou noivo, mas quando você estiver lendo
provável que já esteja casado com Suzana Aparecida
(@suzanaaparecida_), e nas horas vagas eu gosto de
escrever e gravar vídeos para o Youtube.

178
Siga-o no Instagram: @marcospaulomartins_

Curta a Página no Facebook: Marcos Paulo Martins

Inscreva-se no Canal do Youtube: Inscrever-se!

179
Querido(a) Leitor(a)
Eu espero que você tenha gostado deste livro. Ficarei
muito feliz se você me enviasse uma avaliação sobre ele
no meu direct do Instagram, ou postasse uma avaliação na
página do Facebook.

Receber avaliações me emocionam e eu estou ansioso

para ler o que você pensa. Se possível, mencione que
capítulo você achou mais útil e por quê. Para isto, basta
acessar a página do Facebook e clicar em Avaliações.

Se você tem alguma crítica ou sugestão que possa

melhorar este livro ou encontrou algum erro, por favor,
me envie um e-mail para marcospaulo.tur@hotmail.com.

Se você gostou deste livro, agradeço se você puder indicá-

lo para seus amigos. Talvez você conheça alguém que
possa se beneficiar deste conteúdo.

Um forte abraço e sucesso no seu caminho!

Com Amor e Gratidão,

Marcos Paulo Martins.

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