Rodolpho nogueira

BORA ENRIQUECER

Guia Definitivo para

sair das dívidas
Sumário
Introdução........................................................ 2

Modo Normal .................................................. 3

Modo “Tudo ou Nada” ................................ 9

Tarefas ............................................................ 19

Redes Sociais ............................................... 20

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Introdução

Opa, tudo bem? Seja muito bem vindo ao “Guia Definitivo Para Sair das
Dívidas”, onde nós vamos acabar de vez com todas as suas dívidas, para você nunca
mais precisar pagar juros para banco, e assim poder enriquecer. Nós vamos aprender
aqui 2 modos de resolução de dívidas, o modo “Normal”, que é pra quem tem algumas
dívidas e quer se livrar delas o mais rápido possível, e o modo “Tudo ou Nada”, que
é pra quem já está muito endividado, com a corda no pescoço, e precisa partir para o
tudo ou nada, pois a situação já está fora de controle e o modo Normal não vai
resolver.
Dívida nunca é bom para Pessoa Física, para empresa é diferente, mas para
pessoa física NUNCA é bom, só é bom para o banco. Portanto, não faça empréstimo,
não use cheque especial, financie o mínimo possível, pague sempre o valor total da
fatura do cartão, não empreste seu nome pra ninguém, não empreste dinheiro para
amigos e familiares (geralmente você termina sem o amigo e sem o dinheiro). Se
endividar é um hábito, assim como poupar também é um hábito. Então, é um péssimo
e destrutivo hábito, ainda mais com as taxas abusivas do Brasil. Ele segue o mesmo
padrão de todos os hábitos, com uma deixa (que geralmente é algum problema), uma
rotina (que é ir ao banco pegar dinheiro) e uma recompensa, que é o alívio
momentâneo. E aí cada vez que você tem um apertinho seu cérebro já começa a
ansiar pelo alívio e já te manda pro hábito de pegar dinheiro. E assim vai a vida toda.
A pessoa endividada tem um padrão mental, um mindset que colocou ela
nesse estágio, e para solucionar as dívidas ela precisa também eliminar esse padrão
mental disfuncional. É isso que fazemos no nosso Programa Bora Enriquecer e nesse
livro nós falaremos das soluções práticas e das ferramentas para acabar de vez com
as dívidas.
Muita gente pergunta se vale a pena antecipar as parcelas de uma dívida, e a
resposta é SIM! SEMPRE! Depois de feita a dívida, a única maneira de minimizar o
prejuízo é pagando antecipado para que haja abatimento de juros na parcela
adiantada. Toda parcela é composta por uma parte do capital que você emprestou e
uma parte de juros pelo tempo que você usou aquele dinheiro, por isso que quando
você antecipa você tem desconto, porque você está repondo o capital e antecipando
os juros de daqui muitos meses para um pagamento agora, está usando o dinheiro

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do banco por menos tempo. Exatamente por isso você deve antecipar sempre de trás
pra frente, lá da última e vai voltando até as primeiras, porque quanto mais longe a
parcela, mais desconto. Faça isso sempre, deixe de gastar com besteiras e compre
tempo.
Algumas modalidades de crédito, como o imobiliário, permitem que você
diminua o valor da parcela ao invés do número de parcelas, 99% dos casos não vale
a pena, nunca vi valer. SEMPRE compre tempo, ou seja, diminua o prazo, o desconto
é maior e melhor, e assim a dívida vai encolhendo cada vez mais. O único caso em
que dívida é aceitável, não é bom, mas é aceitável, é no financiamento imobiliário.
Vai pagar 3 casas e ficar só com uma? Vai, mas a questão da casa própria não é
meramente financeira, tem muuuitas outras variáveis subjetivas que pesam mais do
que a financeira. Financiamento de carro é um desastre, você paga um Corolla mas
dirige um Gol, consórcio é menos pior, mas ainda assim é bem ruim.
“Beleza, Rodolpho, e como eu faço pra acabar com minhas dívidas?” Vamos
lá então, começando pelo modo Normal. Tudo que você vai ver aqui você pode usar
no modo “Tudo ou Nada”, mas para quem está numa situação mais extrema, as
medidas serão mais extremas também.

Parte 1 - Modo Normal

A primeira coisa que precisamos ter para enfrentar esse inimigo que são as
dívidas, tanto no modo Normal quanto no “Tudo ou Nada”, é a CLAREZA. Clareza de
quantas dívidas são, qual o valor de cada uma, qual a taxa de juros, qual o prazo
delas, pra quem você deve, qual o saldo devedor atual e quanto você vai pagar se
levar até o final. Pra você saber como vai pagar as dívidas, você precisa saber
exatamente quanto dinheiro está entrando, quanto está saindo e para onde está indo,
assim você consegue tomar decisões conscientes e muito mais assertivas. Se você
fizer uma planilha de gastos mensais, você consegue ver tudo isso de forma bem
mais clara.
Já sabe para onde está indo? Beleza, então agora você vai fazer uma coisa
muito simples e muito importante, entrar no seu internet banking, app, ligar pro seu
gerente ou mesmo ir até a agência e pedir um extrato de todas as suas dívidas,
mostrando o saldo devedor atual de cada uma delas, a linha de crédito, a taxa de

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juros, a quantidade de parcelas e o número de parcelas pagas, isso também vai te
ajudar com a portabilidade de dívidas que vou explicar daqui à pouco.
O que é importante você pegar nesses extratos da dívida? O principal é a taxa
de juros mensal, e para ficar 100% exato, você deve usar o CET, que é o custo efetivo
total daquela dívida, ou seja, a taxa de juros mais imposto (IOF), seguros e outros
penduricalhos que adoram colocar sem você entender. Normalmente o CET vem no
extrato, mas se não vier não tem problema, usa só a taxa de juros mesmo que já
serve. Em seguida vem o total de prestações, que é o número de total de parcelas do
empréstimo. É importante saber também o número de parcelas que ainda faltam ser
pagas, que você também consegue descobrir pelo extrato da dívida. Próximo! Valor
das prestações, o valor da parcela que você paga mensalmente. Tem também o saldo
devedor, que é basicamente o que você ainda deve, é o valor atualizado da dívida,
que é o valor que você pagaria hoje se fosse quitá-la totalmente. Esse valor tem no
extrato.
Preste bastante atenção no quanto você pegou emprestado, o quanto você já
pagou e o quanto ainda falta pagar. Para saber o valor total da dívida é só multiplicar
o número de parcelas totais vezes o valor de cada parcela. O resultado assusta né?
Pega 5 mil e paga 20, pega 20 mil e paga 100, é bizarro mas é mega comum
acontecer isso, por causa justamente das taxas absurdas e dos prazos geralmente
longos.
Maravilha! Agora que já mapeamos tudo, é preciso estancar a saída de
dinheiro, tapar todos os furos do barco. Começando por eliminar as compras
parceladas. À partir de agora só faça compra à vista e só o que for mais importante.
Essa parte de redução de despesas é essencial, mas gera muitas discussões, então
vou explicar o meu modo de ver e de encarar essa situação. Os gastos mais
importantes para que que você se sinta realmente rico e feliz são aqueles com
qualidade de vida, ou seja, aqueles que você assume para melhorar sua vida, como
academia, viagens, cursos, lazer, terapia, etc. Porém, as pessoas costumam cortar
primeiro esses gastos e deixar os outros. Ou seja, sua vida tá uma merda, todo
endividado, todo cagado, surtado, aí você vai e faz o que? Corta as únicas coisas que
fazem ela ser minimamente prazerosa. Tá muito, mas muito errado isso. Você não
precisa viver no escuro para economizar luz, não precisa se abanar pra economizar
ventilador ou ar-condicionado, não precisa comer arroz com ovo todo dia e nem
nenhum absurdo desse tipo. Os gastos de qualidade de vida você vai apenas diminuir,

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vai no cinema em dia que é mais barato, vê se dá pra trocar de academia, dá uma
segurada em viagem ou faz viagens mais baratas, foca em lazer mais natural e menos
caro, faça somente cursos que vão te ajudar a aumentar sua renda.
Você não vai ocupar o seu tempo pensando em como economizar centavos,
em como descobrir maneiras baratas de fazer as coisas, você vai cortar gastos
grandes e fixos, como carro (troca por um mais barato ou fica sem mesmo), aluguel
(vai pra uma casa mais barata), combo de tv/internet/telefone, plano caro de celular,
as compras parceladas que falamos, diminuir (e não parar) as saídas para comer fora.
Cada um sabe onde pode mexer e onde dói mais cortar. O seu tempo vai ser usado
para gerar mais renda, pra fazer aquilo que você é bom, sou 100% contra sair
cancelando tudo, cortando tudo, e gastando tempo e energia para fazer coisas nas
quais você não é bom. Foque em vender mais, prestar serviços, fazer hora extra,
fazer cursos que te ajudem a gerar mais dinheiro, se especialize naquilo que você
gosta, ofereça pra todo mundo, tenha mais de uma fonte de renda, mas fazendo
aquilo que você gosta. Tire projetos do papel e não perca tempo tentando economizar
2 reais, use seu tempo pra gerar dinheiro.
“Beleza Rodolpho, já montei um orçamento, já sei o que vai entrar e o que vai
sair de dinheiro e já decidi onde vou cortar e como vou gerar mais renda, e agora?”
Agora vamos organizar as suas dívidas e ver quais você vai priorizar para antecipar
e quais não tem muito o que fazer. O tempo é o fator que mais pesa nos juros
compostos, tanto quando é a seu favor quanto quando é contra. Na fórmula dos juros
compostos o tempo é um fator exponencial, por isso ele faz a dívida crescer tanto no
longo prazo e por isso também eu falo que é tão importante comprar tempo ao
antecipar parcelas de dívidas. Então, ao olhar para suas dívidas, dê prioridade ao
pagamento antecipado das dívidas onde o número de parcelas a pagar é maior. Em
muitos casos, com o valor de uma parcela atual você quita várias lá do final, e com
isso compra meses de tranquilidade financeira. A regra é, quanto mais longe a parcela
antecipada estiver da data do pagamento dela, maior o desconto de juros, e quanto
mais perto, menor o desconto. Por isso não compensa antecipar empréstimos que
faltam 5-6 parcelas, porque o esforço de juntar todo esse dinheiro não compensa o
desconto baixo. E além do prazo longo, o foco tem que ser dívidas de taxa alta.
Normalmente, a ordem das taxas de juros é a seguinte: As mais caras de todas são
o cheque especial e o crédito rotativo do cartão, essas duas não tem conversa, ou
você paga total ou já parcela e cancela, e tem ainda a opção mais agressiva de não

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pagar nada, que veremos mais pra frente aqui. As segundas mais caras são
normalmente esses parcelamentos do cartão e do especial, ou seja, acabe com eles
logo. Logo em seguida vem o crédito pessoal direto, que é aquele que você pega no
caixa eletrônico mesmo, sem comprovar nada, sem consignar, sem falar pra que vai
usar, por isso ele é caro. Depois dele vem os créditos tipo salário ou benefício, que
são linhas para quem recebe o salário ou o benefício pelo banco, e as parcelas caem
no mesmo dia do pagamento. Se o banco tiver convênio com a empresa ou com o
governo, você tem uma linha mais barata, que é o crédito consignado, que já vem
descontado em folha, até no máximo 30% do salário, essa é a modalidade de crédito
pessoal livre mais barata. Normalmente, abaixo vem o financiamento de veículos, pois
o bem fica em garantia caso você não pague, e mais barato que ele só mesmo os
créditos com imóveis como garantia, que são o crédito direto com alienação do imóvel
ou o próprio financiamento do imóvel, que é o mais barato de todos, ainda mais se
você usar linhas de crédito com FGTS ou subsídio do governo. Então você olha quais
são as com taxas mais altas, e dentre essas você antecipa onde tiver mais parcelas
a vencer, assim você consegue fazer o melhor uso do seu dinheiro, antecipando
dívida cara e longa, comprando tempo valioso. Por isso que financiamento imobiliário
quase sempre fica por último, porque é uma dívida mais “barata”, mais fácil de pagar
normalmente.
“Mas eu escolho uma só e vou antecipando ela até acabar?” Matematicamente
é melhor parar quando o valor de juros abatido vai ficando menor, ou seja, conforme
as parcelas abatidas vão se aproximando da atual, e aí você passa para outra dívida
com taxa alta e com prazo mais longo e aí vai antecipando também. Porém nem tudo
é matemática né?! Às vezes você prefere matar uma dívida que tem parcela alta e
que pesa mais pra você todo mês, as vezes você quer quitar o carro ou a casa logo
pra se sentir mais tranquilo e conseguir dormir a noite. Então vai de cada um, nada é
só matemática, o importante é acabar com tudo o mais rápido possível e se libertar,
viver melhor. Lembrando que, se você ficar em dúvida e quiser saber valores
específicos, basta ir ao banco (dificilmente eles deixam você ver ou fazer isso pela
internet) e lá você consegue simular tudo isso na mesa do gerente, e aí você toma a
decisão que mais faça sentido pra você naquele momento. A consistência no
comportamento de abater um pouco todo mês é muito mais importante do que a
diferença entre abater um ou outro empréstimo. Maaas como eu gosto de fuçar até

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encontrar as coisas, eu achei um simulador online, no site do Ministério Público de
Santa Catarina, vamos dar uma olhada nele, o site é esse aqui:
https://www.mpsc.mp.br/calculadora-de-antecipacao-seleciona
É bem fácil de usar, pode ser que eles atualizem alguma coisa e esteja
diferente dessa versão que eu vou explicar, mas a lógica não muda, e também é só
passar o mouse em cima dos campos que ele fala o que tem que preencher. Vamos
fazer uma vez aqui como exemplo. Lembrando que tudo que você vai precisar aqui
tem no extrato da operação que você pegou.
Na primeira tela você coloca a data que você contratou o empréstimo, simples.
Na próxima tela, em valor da parcela, você coloca o valor que você paga todo mês.
Depois só coloca a taxa de juros mensal e o dia do mês que a parcela cai. Na data
da quitação você coloca o dia de hoje, que é o dia em que você teoricamente vai fazer
a quitação de algumas parcelas ou do valor total. Não tem problema que você não vá
fazer isso hoje, é só para você ter uma ideia de quanto ficariam os valores para a
quitação na data de hoje, para ter uma visão do tamanho do buraco Por último, na
quantidade de parcelas tem um macete, você pega o número de parcelas que faltam
pra acabar lá do extrato e joga aqui. Com isso ele vai mostrar o valor de todas elas e
o valor para quitação total logo abaixo também. Aí olha só que legal, ele dá o valor de
todas as parcelas que faltam, e olha só como as mais longas ficam muito baratas,
com o valor de uma parcela atual você paga 4-5 lá do final, vale a pena ou não? Muito!
Para saber quanto ficaria pra antecipar várias parcelas é só olhar o valor de cada uma
e somar com as outras. Com isso você consegue planejar e comparar suas dívidas
para saber qual vale mais a pena pagar. SHOW!

Além disso, existem algumas coisas importantes que você pode fazer além de
antecipar parcelas e que podem te ajudar a diminuir sua dívida:

- Trocar dívidas caras por dívidas mais baratas. Já que você tem todos os dados
você pode tentar trocar a linhas de créditos mais caras pelas linhas mais
baratas, como o consignado por exemplo, isso já diminui bastante o valor total
da dívida.
- Portabilidade (já que agora tem os extratos que são necessários pra isso), que
nada mais é do que transferir uma dívida que você tem em um banco, para
outro banco com juros menores. Isso é muito fácil de fazer, os gerentes do

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 novo banco adoram e vão te ajudar, pois isso conta muito pra eles, e você
ainda pega uma taxa melhor do que você tinha.
- Verificar se na sua parcela não estão embutidos seguros de vida abusivos. São
seguros que protegem o banco caso aconteça alguma coisa com você. Sim,
exatamente, você paga um seguro para proteger o banco de ficar sem o seu
dinheiro caso você morra. O banco pode entrar como inventariante caso sua
dívida seja grande e ele realmente tenha interesse em receber, mas é muito
trabalhoso e custoso, então ele faz você mesmo pagar para proteger ele.
- Reduzir os gastos fixos para ter maior flexibilidade em caso de imprevistos e
também conseguir manter a consistência no plano de antecipação mensal das
parcelas das dívidas. O seu padrão de vida tem que ser coerente com a renda
que você sabe que tem e sabe que terá, não com o que você espera que seja.
Não é uma vida mais pobre, é uma vida mais simples. O maior erro que você
pode cometer é tentar viver um padrão de vida que você tinha com uma renda
que você não tem mais. Carro e casa são os maiores gastos e ainda sofrem
efeito cascata, carros mais baratos gastam menos com seguro, gasolina, ipva,
depreciação, manutenção. Imóveis mais baratos gastam menos com IPTU,
seguro, condomínio, contas, e normalmente ficam em bairros onde o consumo
é mais barato (ex: padarias e supermercados).
- Aumentar a renda: se cadastrar em sites de serviços, de freelancer, de
professores e coisas do tipo, criar algum curso, investir em cursos na Udemy,
se profissionalizar em algo, fazer Uber, vender coisas na OLX, use a
criatividade. Todo mundo tem coisas que não usa e pode vender, vende móvel,
eletrodoméstico, a sogra, o cunhado, venda tudo que você não usa e compre
TEMPO antecipando suas dívidas.
- A dívida não é seu objetivo final, é só um degrau do caminho, é só o primeiro
passo, e sair da inércia sempre demanda mais energia do que para se manter
em movimento, quem lembra das aulas de física sabe do que eu estou falando.
O seu foco é o objetivo final, a independência financeira, mas pra chegar lá,
primeiro você precisa sair das dívidas e começar a poupar, investir e
enriquecer.

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Parte 2 - Modo “Tudo ou Nada”

Num país onde os juros praticados pelos bancos são os mais altos do mundo,
sem nenhuma justificativa plausível de verdade (não vou entrar em detalhes sobre
spread bancário, falta de concorrência, inadimplência e etc.), NADA, NADA justifica
as taxas abusivas e absurdas cobradas aqui no nosso Brasilzão. Então O que fazer
quando você não consegue pagar a fatura do cartão, quando não consegue pagar em
dia as parcelas do seu empréstimo, quando o cheque especial e as dívidas comem
seu salário? O seu foco é pagar primeiro as suas contas de consumo, para que você
não tenha serviços essenciais cortados, como água, luz, plano de saúde, aluguel, etc.
Então vamos ver as 2 regras principais para começar a resolver o problema
das dívidas descontroladas:
1) NUNCA confie no funcionário do banco para resolver o seu problema, primeiro
porque ele não é pago pra isso, ele é pago para te enfiar mais empréstimos
goela abaixo, renovar os que você já tem e enrolar ao máximo a sua quitação.
Segundo, porque a maioria deles não é tecnicamente qualificada pra isso, não
entende nada de finanças e 90% ou mais deles são endividados também. Eu
falo com conhecimento de causa, de anos tomando bronca por ajudar cliente
a quitar dívidas e vendo meus colegas vivendo endividados. Existem
funcionários bons, honestos e competentes? Claro que sim, o problema não é
esse, o problema é que você não sabe se a pessoa que te atende é um desses
ou não, e nunca vai saber. Então não confie, aqui você vai aprender
exatamente tudo que você precisa fazer para resolver suas dívidas, e se
mesmo assim você não conseguir ou não estiver com certeza sobre suas
ações, contrate alguém especificamente pra isso, alguém de fora e
competente, eu mesmo costumo oferecer consultorias especiais para os meus
alunos, mas só depois que eles já fizeram o curso e realmente estão
precisando de um olhar e um estudo personalizado, não quero ninguém me
pagando pra resolver coisas que já estão no curso e que poderiam fazer
sozinhos.
2) Segunda coisa: NUNCA renove os seus empréstimos, isso sempre termina em
mais dívida para você. Só vale a pena quando você vai trocar a linha de crédito
por uma mais baixa e vai diminuir ou manter o prazo atual, senão não mexe no

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 que está lá. Em 99% dos casos, a renegociação pega sua dívida atual e
aumenta o prazo para diminuir a parcela, porém isso significa que você vai
pagar muito mais juros, se você devia 10 mil, agora deve 20. Isso quando o
banco não te empurra mais dinheiro de “troco” como costumam falar. Então
você devia 10 mil, pega mais 5 de troco com uma taxinha parecida, dobra o
prazo para diminuir a parcela e pronto, agora você deve 30 mil em 60 parcelas,
olha só que bosta. E é assim que o banco transforma a dívida de todo mundo
em uma bola de neve eterna. Então se você pegou um empréstimo e não
consegue pagar, NUNCA faça outro para cobrir esse primeiro e nem renove a
dívida, simplesmente aceite que você não está dando conta e se vire pra pagar
a dívida, e se não conseguir pagar tudo, NÃO PAGUE NADA.

“Como assim, Rodolpho?! Nao pague nada?!” Vamos lá, vou explicar essa
parte com muita calma pra ninguém entender errado e também entender como
funciona no mundo real.

Se você está pagando algum valor, seja o mínimo do cartão, cobrindo cheque
especial, ou pagando parcialmente as parcelas de empréstimo, o banco está
“cagando” pra você, não importa se para isso você está tirando filho da escola,
cortando plano de saúde, atrasando aluguel, etc. Se você paga em dia, mesmo que
seja só uma parte, ele entende que está tranquilo pra você e nunca vai abrir para
negociação. Se você paga algum valor da dívida, o banco entende que você está
concordando com a prática de cobrança.
Quando as dívidas e os juros abusivos começam a prejudicar a sua
sobrevivência e da sua família, você tem que escolher entre sobreviver ou quitar sua
dívida, e a decisão a se tomar é bem óbvia né, foda-se o banco. Portanto, vou deixar
bem claro que eu entendo perfeitamente que você tenha seus valores, seus princípios
e a sua palavra. Isso é admirável, tenho profundo respeito por você e concordo
plenamente. Porém, nestes casos, a regra não é a mesma para os dois lados, você
está claramente em desvantagem e está num jogo onde as regras estão contra você
e não foram explicadas. E tem mais, na taxa absurda que eles cobram já está
embutida a chance de você não pagar, por isso ela é mais alta e por isso que o crédito
consignado em folha é mais barato, porque já vem descontado na fonte e não tem
chance de não pagar. Então, é um direito seu deixar de pagar e buscar uma

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negociação mais justa para os dois lados, você já está pagando ao banco por esse
direito em cada parcela, junto com outras coisas que compõem essas taxas
criminosas. Portanto perceba que não é dar calote e esquecer que essa dívida existe,
é apenas não pagar nada até que o banco venha desesperado buscar uma
negociação que seja justa, e ele vem, pode confiar que ele vem em 100% das vezes
(já vou explicar o porquê).
Vou dar um exemplo real e contar uma história que aconteceu comigo, e que
foi o dia em que eu eu percebi que nunca ia conseguir passar o resto da vida
trabalhando no banco, foi o dia em que eu decidi que iria fazer qualquer coisa, menos
continuar ali. Aconteceu o seguinte, uma cliente que eu gostava e que confiava em
mim foi ao banco desesperada, pois ela estava mega endividada e não estava dando
conta de pagar, pediu pra ver se eu podia ajudar ela de algum jeito, que ela tava
pensando em deixar de pagar o plano de saúde para conseguir pagar as parcelas dos
empréstimos. Falei pra ela que jamais, que ela nunca podia deixar de pagar Unimed
para pagar juros de banco, que se precisasse era pra ela tirar o dinheiro da conta e
não pagar o banco. Aí eu fui, rodei mil simulações, rodei renegociação pois já estava
tudo em atraso, atualizei cadastro, consultei margem consignável, fiz de tudo e
ficamos a tarde inteira lá, mobilizei um colega que também queria ajudar as pessoas
e juntos montamos um negócio muito bom pra ela, ia diminuir taxa, ia renegociar tudo
e ia caber no bolso dela pra ela se reestabilizar, tudo perfeito. Aí eu fui lá pedir pro
gerente geral da agência liberar a operação, só que, ao fazer essa operação, o risco
da cliente ia cair um nível, e isso impactava MINIMAMENTE o resultado da agência,
uma coisa ridícula. Resultado, ele falou simplesmente que não, tacou um foda-se total
para o ser humano, para a pessoa que estava ali precisando de ajuda, eu perdi a
tarde toda de trabalho, perdi o tesão de trabalhar e decidi que nunca mais eu ia deixar
isso acontecer, que eu ia trabalhar pra ajudar as pessoas, e não pra ferrar elas. Falei
pra ela tudo que tinha acontecido e disse pra ela sacar todo o dinheiro e não pagar
absolutamente nada que com isso o banco ia querer renegociar, ela fez isso e cerca
de 2 semanas depois o risco dela caiu do mesmo jeito por causa da inadimplência e
o banco foi atrás para tentar renegociar, e deu certo. Por isso eu falo, não tenha dó
de banco, ele vai sempre querer te ferrar, ele nunca vai deixar você saber as regras
e vai sempre usar todas contra você quando for conveniente pra ele, o banco é
desonesto, safado e sem coração, por isso NUNCA tenha pena ou sinta culpa por
causa de banco.

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 Mas então eu paro de pagar tudo agora? Não, não é assim também, a principal
questão é: ou você paga tudo em dia, ou você não paga nada. Fatura de cartão você
paga o total, se for pra pagar parcial, nem paga. Cheque especial, ou você cobre total
ou não cobre nada. Empréstimo a mesma coisa, paga a parcela total ou não paga
nada. Aqui é 8 ou 80, é tudo ou nada. O que geralmente acontece quando você paga
parcialmente é que os juros absurdos cobrados no mês seguinte simplesmente
comem todo o valor que você pagou e a dívida continua a mesma ou maior ainda,
você está literalmente jogando dinheiro fora e dando pro banco, é insanidade fazer
isso.
Olha só esse exemplo real, imagine que você deixou acumular o cartão e sua
fatura está em 6 mil reais, aí você vai e paga os 15% do pagamento mínimo (que
pode mudar de acordo com a vontade do banco), ou seja, 900 reais. Na sua próxima
fatura, se você não gastar absolutamente nada, você deve 5100 certo? Errado! Só de
juros, que giram em torno de 10 a 15% ao mês (sendo conservador), mais multas e
encargos de 3%, no mês seguinte você deve os mesmos 6 mil reais de novo, ou seja,
jogou 900 fora e ainda deve 6 mil. Aí existe uma regra que você não pode mais ficar
pagando o mínimo do cartão por mais de 2 meses, então o banco vai lá e pega esses
6 mil e “te ajuda”, parcelando automaticamente para você, com uma taxa de juros
amigona, de 9% ao mês, em 24 parcelinhas pra caber no seu bolso e te ajudar né,
claro. Fazendo as contas então, você deve 6 mil, mais 3% de IOF do parcelamento,
que dá 6180 reais, com taxa de 9% ao mês em 24 parcelas de.... R$636,68, e olha
que nem considerei aquele segurinho maroto que eles embutem nas operações de
crédito hein, senão ia facilmente pra mais de 700 reais. Só lembrando que você não
é obrigado a colocar seguro nenhum e pode cancelar a qualquer momento também.
“Poxa o banco me ajudou hein, devia 6 mil agora só devo 636, aliviou minha vida”,
óbvio que não, você devia 6 mil agora deve R$15.280, mais os 900 que já tinha pago
você vai pagar para o banco maravilhosos R$16.180. Você acha isso minimamente
justo? Você devia 6 mil para as lojas onde você comprou os produtos que vieram na
fatura, aí o banco foi lá e pagou pra você, e vai te cobrar apenas 16 mil reais por isso,
super justo né, e olha que eu fui beeem conservador nos cálculos e nas taxas hein.
Quer ver piorar? digamos que você pagou metade das parcelas e depois
desses 12 meses você se enrolou e precisou pegar mais 10 mil no banco, aí você
juntou o saldo devedor do parcelamento, que no caso seria R$4560 com mais
R$10300 (já com IOF) e juntou num único empréstimo com taxa de juros de 5% ao

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mês em 60 parcelas de R$785. “Poxa me ajudou né, peguei 10 mil e a parcela só
aumentou 120 reais”. Claro, mas aumentou de 12 para 60 parcelas, que no total dá
R$47.100. Recapitulando tudo, olha só que doidera, você pegou emprestado 6 mil e
depois 10 mil, o que dá 16 mil. Porém, ao longo desses 6 anos, o ano inicial mais os
5 do novo empréstimo, você vai pagar aqueles 900 lá do mínimo do cartão, mais as
12 primeiras parcelas do parcelamento, que dá R$7632, mais as 60 do novo
empréstimo, que dá R$47.100, totalizando R$55.632, o que equivale a 3 vezes e meia
o que você pegou emprestado (16 mil), isso se no meio do caminho você não renovar
esse empréstimo de novo e ficar devendo mais ainda. Quantas vezes você já viu
acontecer com conhecidos ou com você mesmo, de usar o cheque especial e depois
ficar cobrindo de pouco em pouco, achando que assim você está evitando problemas
e depois quando você vai ver a conta descobre que os juros já comeram tudo que
você depositou e aumentaram mais ainda o saldo negativo? E é exatamente assim
que as pessoas ficam presas a vida toda em empréstimos eternos e viram reféns de
bancos e financeiras, vivendo uma vida limitada porque grande parte do dinheiro está
indo para pagar juros absurdos.
“Tá, mas o que acontece se eu não pagar?” Antes de falar sobre isso, vamos
falar sobre o que NÃO acontece se você não pagar.
Você não vai poder pegar mais empréstimos, nem usar o cartão de crédito,
nem cheque especial, nem nenhuma outra modalidade de crédito. Por quê? Porque
seu nome vai ficar negativado, vai para o SPC e SERASA, e isso é ÓTIMO! Todos os
seus problemas começaram no momento em que você perdeu o controle das suas
finanças e gastou mais do que deveria, achou que a solução era pegar dinheiro
emprestado e caiu na armadilha dos bancos. Então é muito bom e muito importante
que você fique impedido de tomar atitudes impensadas e cometer novos erros
financeiros, ou seja, que você fique impedido de tomar crédito e fazer cagada de novo.
Além disso, o seu nome não fica negativado para sempre, de acordo com o Código
Civil, artigo 206, § 5º, “o direito de cobrança de dívidas prescreve no prazo de cinco
anos”. Após esse período, a contar da data de vencimento da dívida (não da data do
cadastro), a restrição deve ser excluída automaticamente. E também, assim que você
fizer um novo acordo de renegociação, ela cancela o contrato anterior e inicia um
novo, e pagando a primeira parcela você estará em dia novamente com suas
responsabilidades, portanto seu nome sairá desses cadastros de negativação. Preste
atenção, seu nome sai dos cadastros, mas sua dívida NÃO deixa de existir, a empresa

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pode continuar te cobrando, ok?! (mas geralmente não continuam porque dá muito
trabalho e custa caro).
Agora pensa comigo, se você não puder mais pegar crédito, você não fará
mais dívidas, se quiser comprar alguma coisa terá que ser à vista. Assim, mesmo que
na marra, você vai aprender a controlar suas finanças, fazer e cumprir seu orçamento
e viver exatamente com aquilo que tem, mesmo que no início exija uma queda de
padrão de vida, que na verdade já estava ocorrendo, já que grande parte do seu
dinheiro ia pro banco e não pro seu custo de vida. Colocando em prática tudo que
você está aprendendo aqui neste livro, você vai passar por tudo isso tranquilamente.
Entendeu agora porque eu falei que eles sempre vão vir atrás de você pra
renegociar se você deixar de pagar? Porque essa é justamente sua força de
negociação, as restrições financeiras têm esse prazo de cinco anos, e isso é o maior
motivos pelo qual os credores tendem a renegociar a dívida o mais depressa possível,
porque senão eles vão ter muitas perdas, como ter que vender a sua dívida para
terceiros ou entrar com ação judicial para recuperar os bens em caso de
financiamento, ou tentar alguma penhora para pagamento de dívida, o que é muito
trabalhoso, custoso, demorado e com grande chance de não dar certo.
Falando nisso, o banco vai tirar todos os seus bens e bloquear suas contas?
NÃO! Esse é um medo muito comum das pessoas, e que o banco usa para ameaçar
criminosamente as pessoas, coagindo elas a pagarem, fazendo com que elas tenham
medo que o banco tome todos os seus bens. A chance do banco abrir um processo
judicial contra você é mínima, e além disso a casa que você mora com sua família é
impenhorável, independente do valor da dívida ou do imóvel, pois é bem de família.
Outros bens, como saldo em conta, investimentos, automóvel, só serão penhorados
se ainda estiverem no seu nome, e antes de chegar à esse ponto tem diversas
oportunidades de renegociação, não é fácil nem rápido assim para o banco sair
penhorando tudo, fique tranquilo. Agora, se você financiou um bem como um carro
ou um imóvel, aí a cobrança judicial é diferente e eles acabam indo pra leilão mesmo,
esse tipo de dívida você precisa pagar para não perder o bem, mas antes de chegar
nesse nível judicial existe todo um processo de negociação. O banco não pode reter
nenhum valor nem pagar nada sem sua autorização, você tem todo o direito de sacar
seu salário integralmente conforme ele caiu na conta e deixar as dívidas lá paradas.
O máximo que o banco pode reter é 30% do seu salário, que é o caso dos

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empréstimos consignados onde isso já é feito na folha de pagamento. O que cai na
conta É SEU, SEU!
E o que eles fazem pra receber então? Basicamente fazem o que podem,
negativam seu nome e ficam atormentando com ligações o dia todo, todo dia, até
mesmo com práticas proibidas como ameaça, chantagem emocional, terrorismo
psicológico, entre outras ilegalidades, inclusive ameaçar de bloquear seu dinheiro ou
seu salário, coisa que não podem fazer. Aliás, já vou esclarecer isso agora, o
empréstimo é um acordo de promessa de pagamento, não de garantia, só tem
garantia no caso de financiamentos, em que a garantia é o bem financiado, ou de
consignado em folha, onde a garantia é no máximo 30% do seu salário e apenas para
pagar o crédito consignado. O banco jamais pode bloquear o seu salário ou sua conta
para pagar os empréstimos, cheque especial ou cartões atrasados. Ao bloquear o seu
salário o banco está se apropriando de um dinheiro que não pertence a ele, e isso só
é permitido através de ordem judicial. O que acontece, e eu já vou dar um exemplo
de coisas que eu via acontecer no banco onde eu trabalhava, é que agindo de forma
ilegal, o gerente (existem exceções) bloqueia sua conta para te obrigar a ir ao banco,
primeira irregularidade. Depois, somente libera o salário se o cliente pagar, fizer uma
renegociação ou um refinanciamento da dívida, praticando aí a segunda
irregularidade, a “coação”. E tem uma terceira, que eles bloqueiam sua conta, pagam
o que vai dar menos problema pra carteira deles ou pra agência, sem autorização da
pessoa (claro), e ela que se vire depois para sobreviver. Fora quando eles ameaçam
os clientes que trabalham em alguma determinada empresa que eles têm convênio
de levar o caso para conhecimento da diretoria da empresa, e que isso pode
atrapalhar seu crescimento ou sua imagem dentro da empresa, caracterizando aí
mais uma irregularidade, a “ameaça”.
O que eu via acontecer em dia de pagamentos lá no banco era o seguinte: Os
funcionários entravam todos mais cedo, 7 da manhã, pegavam as listas dos clientes
mais inadimplentes, bloqueavam as contas, aí quando o salário caía eles pegavam o
dinheiro (muito mais do que os 30% permitidos) e pagavam as parcelas dos
empréstimos atrasados, depois eles liberavam a conta com o que sobrava e a pessoa
que se virasse pra viver o mês ou então que fizesse uma renovação ou
refinanciamento. E TODOS faziam isso, porque era uma ordem de cima pra baixo, do
gerente geral para os gerentes de conta, e como todos tinham o rabo preso por causa
de operações feitas erradas, consignados fora da folha e etc., todos faziam isso para

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não dar problemas internamente e para protegerem seus cargos. Graças a Deus eu
não era gerente, e nem entendia muito bem o que estava acontecendo na época, pois
tinha acabado de entrar e achava que isso era normal, permitido, até pela
naturalidade como eles faziam as coisas. Com o tempo, crescimento na empresa,
estudos e experiência, fui entender os absurdos que eles faziam.
Então fique muuuito esperto, não caia na conversa de gerente, nem de
ninguém, chame a polícia se precisar e busque seus direitos na justiça, no procon e
na ouvidoria do banco central (pela internet ou pelo 145). O site é:
https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/registrar_reclamacao

Vou deixar aqui o texto da Súmula 603 do STJ: “É vedado ao banco mutuante
reter, em qualquer extensão, os salários, vencimentos e/ou proventos de correntista
para adimplir o mútuo (comum) contraído, ainda que haja cláusula contratual
autorizativa, excluído o empréstimo garantido por margem salarial consignável, com
desconto em folha de pagamento, que possui regramento legal específico e admite a
retenção de percentual.”

Felizmente o consumidor conta com um judiciário sensibilizado e favorável

nesse sentido. Comprovando através de uma perícia financeira que o banco está
retendo mais do que 30% do salário, o judiciário tem concedido liminares proibindo
os bancos de continuarem com essa prática, além de devolverem todos os descontos
feitos, com juros e correção monetária.
Ainda falando sobre a parte legal, dever não é crime, você nunca será preso
por isso, então se você tinha esse medo pode parar já. No Brasil a única dívida que
pode terminar em prisão é caso você não pague pensão alimentícia, fora isso não há
nenhuma outra possibilidade, até porque você não deixou de pagar porque quis, você
escolheu viver dignamente e pagar quando o banco renegociar um valor justo, ao
invés de passar dificuldade e ficar alimentando o banco eternamente com juros e
taxas abusivas e criminosas. Além disso, os bancos têm o direito de cobrança (ligar,
mandar cartas), mas cobranças abusivas, que incomodam, em locais e horários
impróprios e que proporcionam vulnerabilidade moral não são permitidas e você deve
buscar seus direitos na justiça, inclusive pedir reparação por danos morais.
Além disso, o banco pode continuar cobrando cada vez mais juros, crescendo
como uma bola de neve até que você esteja devendo infinito? Não, o banco cobrará

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juros sobre juros apenas nos primeiros seis meses, mesmo que eles fiquem
mostrando projeções mentirosas e assustadoras sobre o crescimento da dívida. Vale
lembrar que o banco só vai parar cobrar juros após 6 meses sem o pagamento de
qualquer valor. Se você ficar renegociando, pagando mínimo ou parcial, aí os juros
vão correr soltos e nada disso que eu estou ensinando vai valer, então é pra não
pagar nada meeesmo. E é importante que o processo ocorra exatamente assim,
porque o banco só negocia com quem não está pagando.
Quando ele percebe que o cliente está inadimplente, começa um processo
agressivo de cobrança. Nesse momento, a estratégia do banco muda, e ele passa a
querer recuperar pelo menos o valor que ele emprestou. Assim, qualquer valor que o
banco conseguir recuperar será vantagem para ele, e é nesse momento que
verdadeiramente começa o processo de negociação, e tudo começou lá atrás quando
você parou de pagar.
Como funciona na prática esse processo? Vamos lá, cada banco tem o seu
cronograma de cobrança, mas não foge muito do que vou explicar agora. Nos
primeiros 5-6 dias de atraso, o banco nem te liga pra cobrar, espera você mesmo
perceber. Daí até os 15 dias mais ou menos, o seu gerente vai te ligar diariamente
cobrando o pagamento do que quer que seja que está em atraso. E se ele pagar sem
sua autorização já denuncia na ouvidoria do banco e do Banco Central também.
Depois de 15 dias sem pagamento, já começa a pesar no resultado da agência, então
o gerente já está frenético atrás de você para pagar, fazer novo empréstimo, renovar,
refinanciar, etc., nada a fazer. Passados 30 dias sem pagamento, até uns 60, o banco
começa a oferecer propostas de renegociação das dívidas, que ele basicamente vai
juntar tudo que você deve, jogar num prazo gigante de 96 meses, com uma taxa
menor do que você pagava, porém ainda bem alta, e sem nenhum desconto de juros,
pior, cobrando sobre todo o tempo que você não pagou. Conforme os meses vão
passando, as propostas vão melhorando. Depois de 90 até 120 dias, o setor de
cobrança do banco já começa a te oferecer propostas melhores, com abatimento de
dívida, mas ainda assim é um descontinho mínimo perto do que eles ainda podem
chegar. (Abatimento é quando o banco oferece um desconto no seu saldo devedor
para renegociar a dívida, o que não adianta nada, porque os juros da renegociação
vão compensar esse “desconto”. É importante lembrar que quando você faz um
acordo com abatimento, isso gera uma restrição interna na instituição financeira, você
fica com o nome limpo, mas nunca mais conseguirá crédito com essa instituição de

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novo. Grande bosta, banco é o que não falta e que bom que você não vai mais pegar
dinheiro que não tem.
Voltando! Dos 120 até os 180 dias sem pagamento, o banco provavelmente
vai usar a terceirizada deles mesmos para tentar qualquer negociação, vai dar
abatimentos bem maiores e vai tentar recuperar o máximo possível, vai abater
bastante e fazer um bom acordo pra você pagar o restante. Porém, normalmente após
os 180 dias é que o negócio fica melhor ainda, porque é normalmente com 6 meses
sem pagar que o banco desiste e vende a sua dívida para algum terceiro, como
bancos menores, assessorias terceirizadas e financeiras, e vende muito barato, então
essa terceirizada vai entrar em contato com você para ver se existe possibilidade de
negociação, e pra eles o que vier é lucro, e é aí que você tem poder de negociação
gigante, ainda mais se tiver dinheiro pra dar uma bela entrada ou até mesmo quitar a
dívida de uma vez. Por isso, uma das partes mais importantes desse projeto de
dívidas quitadas, é que durante todos esses meses de não pagamento, de cobrança
e negociação, você faça uma reserva de dinheiro, de pelo menos 10% do valor original
da dívida, quanto mais você tiver para dar de entrada ou oferecer para quitação total,
melhor e mais fácil de aceitarem. Por isso, ao longo dos meses, junte o máximo
possível, e só aceite negociar quando realmente o negócio for bom pra você. Com
dinheiro para quitar à vista, os valores caem muito, facilmente mais de 50%,
principalmente se não for dívida de banco ou se eles já tiverem passado pra frente.
Lógico também que você não vai sair oferecendo tudo que você juntou né, vai
testando, dando uns lances bem baixos pra ver se eles aceitam, até a hora que eles
fecharem e pronto, dívidas resolvidas em no máximo 12 meses.
Existe um site onde você pode consultar possíveis negociações das suas
dívidas, ofertas de acordo, principalmente para o modo “Tudo ou Nada”, que é o
Limpa Nome do Serasa:
https://www.serasaconsumidor.com.br/limpa-nome-online/
Use o Limpa Nome com moderação, apenas para consultar e ver o que tem de
bom lá, nunca tome uma decisão por impulso. Mesmo quando parecer que já está
bom, espere porque com certeza vai melhorar. Na dúvida, espera os 6 meses, depois
disso vai vir coisa muito boa.
Tanto para o modo Normal quanto para o modo “Tudo ou Nada”, é muuuito
importante que você defina muito bem quais vão ser as metas, e que tenham também
momentos de celebração a cada meta que você cumprir. Ou seja, está cumprindo o

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que se planejou a fazer? Atingiu as metas intermediárias do processo? Celebre,
combine com a família quais vão ser os prêmios de celebração. Pode ser um jantar
fora, um churrasco, um passeio, cada um sabe o que gosta e o que vai fazer todo
mundo feliz, mas é fundamental que todos celebrem as conquistas e se animem para
buscar novas vitórias, em todos os aspectos da vida.

Se você chegou até aqui, você já é FODA! Você tem infinitamente mais chances de
organizar sua vida financeira do que todas as outras pessoas. Todos dizem que
querem pagar suas dívidas, organizar suas finanças, mas não tem a capacidade de
tirar 30 minutinhos da vida para ler um livro como esse que literalmente ensina passo-
a-passo como sair do vermelho e eliminar suas dívidas. Então sim, você é foda e pode
se sentir orgulhoso por ter dado esse passo, começar é sempre muito mais difícil do
que continuar, e você já começou, agora é só manter a consistência. Para finalizar,
vou passar algumas tarefas para você fazer e resolver as suas dívidas.

Tarefas:

• Tarefa 0: Reler este livro quantas vezes for necessário, pois ele tem alguns
conceitos complexos e que são novidade para muita gente, então releia até
entender tudo.
• 1ª tarefa: Pegar extratos de todas as suas dívidas.
• 2ª tarefa: Definir onde vai cortar e o que vai fazer para aumentar a renda,
criando metas.
• 3ª tarefa: Definir um plano de ação para cumprir cada uma das metas e uma
celebração para cada uma.
• 4ª tarefa: TBC - tirar a bunda da cadeira e ir pra cima, decidir de verdade e agir,
convocar a família e fazerem tudo isso juntos, todos estão no mesmo barco.

Muito obrigado por ter confiado em mim para te ajudar a sair das dívidas. Se precisar
é só chamar.

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Redes Sociais

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