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FINALMENTE LIVRE DE DÍVIDAS!

O CAMINHO CERTO PARA A SUPERAÇÃO
CRISE FINANCEIRA
JAIRO ANTÔNIO FORERO
© 2013
Por: JAIRO A. FORERO ESTRADA
Consultor Literário: DAVID TORRES A.
Publicado por: JAIRO A. FORERO (Editores FY)
Nenhuma parte desta publicação pode ser reproduzida por qualquer meio visual ou
auditivo, sem a prévia autorização dos editores.
Textos bíblicos retirados da Bíblia Sagrada NOVA VERSÃO INTERNACIONAL-NIV,

© 1999 pela Sociedade Bíblica Internacional.
Todos os direitos reservados no mundo inteiro.
Desenho da Capa e Layout Interior: MIGUEL A. HERNÁNDEZ.
ISBN: 978-958-46-1508-4 para versão E-BOOK.

ISBN: 978-958-46-1507-7 para versão impressa.
Impresso em Bogotá-Colômbia SA
TABELA DE CONTEÚDO
DESAFIO PRELIMINAR: QUAIS SÃO SEUS PENSAMENTOS

SOBRE DINHEIRO?
CAPÍTULO 1: CONHEÇA AS CAUSAS DE SUAS DÍVIDAS.
CAPÍTULO 2: RECONHEÇA SUA SITUAÇÃO FINANCEIRA ATUAL.
CAPÍTULO 3: COMPROMISSO-ORGANIZAÇÃO-UNIDADE.
CAPÍTULO 4: USE CARTÕES DE CRÉDITO COM SABEDORIA.
CAPÍTULO 5: PRINCÍPIOS BÍBLICOS PARA UMA SITUAÇÃO

FINANCEIRA SAUDÁVEL.
INTRODUÇÃO
Endividar-se é muito fácil, mas na maioria dos casos, sair das dívidas é um processo
doloroso e exigente. Algumas pessoas desistiram e transformaram a dívida em um
estilo de vida.
Muitos profissionais são excelentes gestores financeiros para a empresa em que

trabalham, mas péssimos em administrar e controlar suas próprias finanças. O dinheiro
não é o principal aspecto da vida, mas saber administrá-lo é de extrema importância
para a tranquilidade pessoal e familiar. A forma como uma pessoa administra seu
dinheiro diz muito sobre seus princípios, hábitos e crenças.
A educação financeira de um indivíduo começa com seus pais, continua

pela faculdade e universidade, e é influenciada pelos amigos e pelo
ambiente onde vive e trabalha. Cair na armadilha da dívida geralmente é
sinal de má educação financeira e aplicação de princípios e valores
incorretos. Sair das dívidas exige conhecer e praticar princípios e valores
que nos permitem usufruir plenamente do fruto do nosso trabalho, negócios
e investimentos.
A pesquisa de qualidade de vida DANE (Acessado em maio de 2012.

Em: http://www.dane.gov.co) para o ano de 2011, indica que 53,6% dos
colombianos conseguem cobrir apenas as despesas mínimas de sua
família, enquanto 32,7% da população a renda não é suficiente para cobrir
as despesas mínimas. A mesma pesquisa diz que 43,2% da população é
considerada “pobre”. Qual o motivo desse cenário? O governo? Os
impostos? A falta de oportunidades?
Independentemente da resposta, o livro DEBT FREE AT LAST! concentra-
se em soluções baseadas nas mudanças que todos estão dispostos a
implementar.
A motivação para escrevê-lo veio de ver tantas pessoas sofrendo com a

maldição das dívidas. Meu pai, que tem mais de 65 anos, estava prestes a
cometer suicídio devido à angústia de uma reintegração de posse de seu
negócio. O endividamento preocupou tanto o pai de um grande amigo que
o câncer de que sofria se agravou, levando à sua morte. Considerando
minha experiência pessoal, há vários anos tive que trabalhar horas extras
durante cinco meses para pagar apenas uma das minhas dívidas, sem
contar que tive que pagar juros e discutir com minha esposa sobre questões
financeiras. No aconselhamento financeiro tenho visto homens com mais
de 40 anos chorando como crianças e admitindo: não sei o que fazer! A
partir dessas e de outras experiências, estou convencido de que é mais
fácil uma pessoa mudar do que o governo, os impostos, o emprego e o
resto da sociedade. As possibilidades de sair da dívida estão em você e
absolutamente dentro de você.
Em cada capítulo apresento orientações que o ajudarão a gerir melhor as

suas despesas, libertar-se da impaciência, trabalhar em equipa com os seus
família, priorizar dívidas para cancelá-las e enfrentar o problema com

alegria.
Durante o desenvolvimento do tema, são apresentadas histórias reais

de pessoas que viveram submersas na densa escuridão do
endividamento. Por exemplo, uma vez alguém disse honestamente que
não sabia exatamente quanto eram as despesas mensais de sua
família. Interessados em ajudá-lo, pedimos que faça uma lista de suas
despesas começando pelas mais importantes. A ordem de prioridades
na referida lista mostrava que essa pessoa tinha sérios problemas financeiros.
A primeira coisa que ele colocou na lista foi: “Pagamento do curso de

música do nosso filho”. O mercado familiar o classificou em sétimo
em importância, indicando, surpreendentemente, que o curso de música
era mais importante que o mercado. Por quê? A resposta é reflexo de
seus princípios, valores, prioridades, hábitos e educação financeira.
Da lista de despesas, iniciou-se um acompanhamento de cerca de três

meses. Atualmente este homem e sua família possuem veículo próprio
e quitaram grande parte de suas dívidas. O principal impulsionador da
mudança foi estabelecer os princípios, hábitos e valores adequados
necessários para gerenciar as finanças com sabedoria.
Esses princípios fundamentais constituem o tema central deste livro.

Eles são projetados simplesmente para ajudá-lo a entender facilmente
sua verdadeira realidade financeira e, acima de tudo, mostrar como
colocá-los em prática. Peço a Deus, que me ajudou a sair das dívidas e
milagrosamente salvou meu pai de ser reintegrado, e que fez o mesmo
com os outros, para abençoar você também, permitindo que você
declare muito em breve: estou livre de dívidas!
JAIRO ANTÔNIO FORERO

VISÃO FINANCEIRA: Programa de Educação Financeira Pessoal e
Família.
Bogotá-Colômbia SA
DESAFIO PRELIMINAR
CONHEÇA A RAIZ DO SEU
SITUAÇÃO FINANCEIRA ATUAL
Princípios são argumentos que, quando praticados, geram um resultado.

Por exemplo, o princípio da gravidade, de Pascal, de Arquimedes, entre muitos
outros, são leis físicas e naturais que simplesmente funcionam!
Da mesma forma, em relação às finanças pessoais e familiares, há princípios que

as destroem e outros que as constroem.
ALGUNS PRINCÍPIOS, CRENÇAS E PRÁTICAS COMUNS

QUE LEVAM À DESTRUIÇÃO FINANCEIRA
– Vamos comprar com o cartão de crédito, Deus proverá!

– Eu mereço, portanto, vou conseguir custe o que custar.
– Compre hoje e comece a pagar em três meses.
– A prosperidade é medida pelo veículo e pela casa que tenho.
– Preciso ganhar mais, para pagar minhas dívidas.
Eu quero esse vestido e esses sapatos.
- Eu quero um carro novo.
– Preciso urgentemente de férias.
– Claro, serei seu fiador.
– Acreditar que o limite de um cartão de crédito é seu próprio dinheiro.
– Nada que um “cartão” não resolva.
– Calma, eu pago com o dinheiro que recebo no próximo
semana.
– Devo tê-lo primeiro.
– Não preciso de orçamento.
– Não preciso de conselhos, posso fazer sozinho.
– Que ajuda de Deus, sou eu que trabalho.
– Não tem problema, estou esperando muito.
– A divisão em casa.
- A desordem.
– A falta de perdão.
- Impaciência.
- A preguiça.
- Ambição.
- O orgulho.
- A inveja.
– Não seja generoso.
– Falta de visão e objetivos definidos.
ALGUNS PRINCÍPIOS, CRENÇAS E PRÁTICAS EFICAZES

PARA CONSTRUÇÃO FINANCEIRA
– Compro luxos com os lucros dos meus investimentos.

– Mais importante do que o nível da minha renda, é administrá-la com
sabedoria.
– Os lucros são melhores que os salários.
– Em seis meses poderei comprá-lo à vista.
– Cartões de crédito me dão dinheiro por 45 dias sem juros.
– O dinheiro do cartão pertence ao banco, antes de tê-lo devo saber para que
vou usá-lo e como vou recuperá-lo para devolvê-lo.
– Minhas economias são mais de 10% da minha renda.

– Primeiro invisto nas minhas necessidades, deixo as despesas supérfluas
para o final.
– Estou construindo fontes de renda residual (aluguéis).
– A desordem é cara mentalmente e financeiramente, devo evitá-la.
– Uma dívida injustificada é uma forma de hipotecar o meu futuro e o dos
meus filhos.
– Grandes riquezas são construídas com poucas moedas e a sabedoria para
gerenciá-las.
– Preciso aprender mais.
– Preciso do conselho de pessoas com mais experiência e conhecimento.
– Preciso de um plano financeiro familiar.

– A poupança é uma prioridade.

– Meu Pai celestial me dá força, sabedoria, graça e sucesso no que
empreendo.
– Preciso de um orçamento e um sistema de controle de custos.
– Preciso de uma equipe.
– Devo semear para colher.
– Vou me aposentar antes dos 40 anos.
- Generosidade.
- A humildade.
– A unidade em casa.
– Ter visão e objetivos definidos na vida.
- O compromisso.
- A disciplina.
- A ordem.
- A oração.
SAIA DE PROBLEMAS FINANCEIROS, SIM

É POSSÍVEL
Antes de tudo, é importante reconhecer que os problemas financeiros não

surgem da noite para o dia e que são resultado de um processo, portanto, sair
deles também requer a aplicação de um processo. Se você tinha muito
dinheiro, mas agora não o tem, você está em uma situação financeira em que
não precisa construir, mas “reconstruir”.
Você já fez um cálculo de quanto de juros pagou em sua vida? Se sua resposta
for negativa, evite fazê-lo para não ficar deprimido.
Você tem que aprender a reconstruir suas finanças vendo-as como um edifício
que precisa de fundações, tijolos, colunas e placas adequadas e fortes. No
processo de liberação financeira, é preciso manter os bons fundamentos e
derrubar o que não serve. Cada um decide a altura do edifício sem esquecer
que a reconstrução requer tempo, esforço, disciplina e persistência.
As decisões e ações que levarão à sua libertação das dívidas estão contidas nos
cinco capítulos do livro e estão resumidas nesta escada:
Cada capítulo é um degrau na escada. Avance passo a passo. É necessário e

importante que alguém o acompanhe durante o processo, não faça isso sozinho. Se
você tem um cônjuge, faça a leitura e os exercícios com seu parceiro e, se os tiver,
compartilhe o plano e as conquistas com seus filhos.
Se você é solteiro, compartilhe sua decisão de começar a jornada para se livrar das
dívidas com um familiar ou amigo de confiança.
Quanto tempo leva para sair da dívida depende de você, então esteja disposto a fazer
o que for preciso para chegar lá. Se você tem filhos em seus primeiros anos de
trabalho, ensine-os sobre dívidas boas (compromissos financeiros) e dívidas ruins,
como evitá-las e as consequências de cair nelas.
As mudanças que você empreender a partir de hoje, as novas decisões e ações,

mostrarão sua determinação. Se você seguir cada uma das instruções sugeridas no
livro, você será a próxima pessoa a
durma tranquilo, você terá paz, poderá atender o telefone sem angústia e suas
gerações agradecerão.
COMECE A VIAGEM AGORA!
CAPÍTULO 1
CONHEÇA AS CAUSAS DA SUA
DÍVIDAS
“PROBLEMAS FINANCEIROS ORIGINAM-SE DE FATORES NÃO
FINANCEIRO"
Alguns provérbios relacionados às dívidas nos dão uma ideia do impacto negativo
que elas têm nas pessoas e a bênção de viver sem elas.
– “O pobre trabalha para o rico; aquele que toma emprestado torna-se

escravo do credor”. Provérbio do Rei Salomão.
– "É melhor ir para a cama sem jantar do que acordar com dívidas."
Benjamim Franklin.
– "Quatro coisas devem ser extintas no início: dívidas, fogo, inimigos e

doenças". Confúcio.
– “Se o credor pensasse mais na outra vida, o devedor se divertiria

melhor nesta.” León Daudí.
– “Não se comprometa a pagar dívidas que não são suas, porque se

você não as pagar vai ficar na rua.” Provérbio de Salomão.
– “Só há duas formas de pagar as dívidas: pelo trabalho e pela poupança.”

Thomas Carlyle.
– “As dívidas são como qualquer outra armadilha em que é muito fácil cair,
mas da qual é muito difícil sair”. George Bernard Shaw.
– “A pior pobreza é ter dívidas”. Anônimo.
A maioria dos seres humanos tomou dinheiro emprestado em algum momento de suas
vidas. A questão é que apenas alguns dos que prosperam e outros se tornam mais pobres.
Isso nos diz que o problema não está no fato do empréstimo, mas na destinação dada ao
dinheiro. Quando você empresta dinheiro, para que você o usa?
DIFERENÇA ENTRE UMA BOA DÍVIDA
(COMPROMISSO FINANCEIRO) E UMA DÍVIDA

MAU
Vamos começar esclarecendo que nos movemos no plano de um compromisso financeiro

quando o empréstimo de dinheiro, uma casa, um veículo ou outro bem ou serviço é adquirido
por meio de pactuação de parcelas que serão cobertas a cada certo período de tempo. Se
os pagamentos forem cumpridos dentro do acordo estabelecido (valor e prazo), estamos
dentro dos limites de um “compromisso financeiro”, mas se, seja qual for o motivo ou
circunstância, esse compromisso não for cumprido, passamos para o plano da dívida. que
perturba e rouba a tranquilidade.
Em outras palavras, embora pareça óbvio, uma pessoa VIVE EM DÍVIDAS quando não
cumpre seus compromissos financeiros.
EXEMPLO DE BOA DÍVIDA
“Um profissional recebe uma proposta de um amigo para comprar um lote de camisas em
leilão. Neste lote, as camisas por unidade têm um preço de compra 70% abaixo do preço de
mercado. Essa pessoa não
Ele tem dinheiro para comprar o lote, então pede um empréstimo pessoal de três meses,
período em que estima vender o lote de camisas.”
EXEMPLO DE DÍVIDA RUIM
“Um pai de família compra no mercado do mês pagando com cartão de crédito e diferido em
3x”
“Um gerente recentemente conseguiu uma promoção, o que o faz pensar que precisa trocar
seu carro por um mais luxuoso. Entregue o veículo atual na concessionária como parte do
pagamento e pague o que falta com um empréstimo bancário de cinco anos.
A grande diferença é que o bom endividamento (compromisso financeiro) é feito para investir
e ruim para gastar. No primeiro caso, a renda do investimento cobre os juros do empréstimo
e sobra dinheiro.
Mais adiante veremos o caso real de um homem que passou por sérios problemas
financeiros, mas que atualmente possui várias drogarias e que, por incrível que pareça, saiu
das dívidas comprando mercadorias com cartão de crédito.
Quanto à inadimplência, conheci um homem que pagou a gasolina do carro da família com
cartão de crédito em 24 vezes. Imagine o preço final por galão incluindo juros.
É importante conhecer as causas das dívidas incobráveis, ou seja, o dinheiro emprestado

que é usado para gastar e que não tem retorno, e o dinheiro que deve ser pago por ser
fiador, ou que é investido em um negócio que não dar resultados.
O primeiro passo para você conseguir uma mudança real na sua situação financeira é fazer
um diagnóstico dos seus princípios, valores e hábitos em relação ao dinheiro. Problemas
financeiros (dívidas) têm causas não financeiras (princípios, condição espiritual, hábitos
inadequados).
Problemas econômicos: dívidas, gastos excessivos, baixa renda, investimentos improdutivos,

entre outros, não devem ser tratados de forma
superficial. É importante lembrar que "não é com dinheiro que

Eles resolvem problemas de dinheiro. É hora de desistir do perigoso
estilo de vida que consiste em "abrir um buraco para tapar outro".
A superação da crise financeira começa por identificar as causas e

destruindo as raízes que geraram esses frutos amargos na matéria
econômico. O questionário a seguir foi elaborado para ajudá-lo a
Este processo. Preencha e identifique as causas do seu endividamento.
CAUSA 1: Desordem no manuseio do dinheiro. uma mente desorganizada

realizar ações desorganizadas. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo
Seja o caso:
___ Eu uso um orçamento.

___ Gasto mais do que ganho.
___ Economias mensais.
___ Comprometo-me financeiramente acima da minha renda.
___ A maioria das minhas refeições são fora de casa.
___ Gastos excessivos com entretenimento e diversão.
___ Tenho prioridades claras.
CAUSA 2: Impaciência. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo do

caso:
___ Faço compras desnecessárias, sou um comprador compulsivo e

É difícil para mim me conter antes de uma promoção.
___ Prefiro usar o cartão de crédito do que economizar para comprar
contado.
___ Penso apenas no presente e não me preparo para o futuro.
CAUSA 3: Divisão na casa atualmente. Marque SIM abaixo

ou NÃO, conforme o caso:
___ Cada membro da família administra seu dinheiro de uma

Independente.
___ Nossa família não tem objetivos comuns, nem ajudamos uns aos outros
entre si para controlar as despesas.
___ Em termos de finanças, não tomamos decisões conjugais, mas por

separados.
CAUSA 4: Divórcio. alguns especialistas afirmam que após o divórcio

renda diminui mais de 50% e eu concordo. PARA
Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Eu me divorciei.
CAUSA 5: Falta de perdão. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo do

caso:
___ Dívidas emocionais e espirituais geraram dívidas para mim

materiais.
___ A falta de perdão me fez perder oportunidades.
___ A falta de perdão reduziu minha renda e aumentou as despesas
contingências.
CAUSA 6: Desonestidade. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo do

caso:
___ Aprendi que a lei de semear e colher funciona para o que

bom e também para o mal.
___ Eu sei que o roubo é uma semente que traz outro roubo como colheita.
CAUSA 7: Confundir gastos necessários com gastos supérfluos. PARA

Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Eu costumo separar “necessidades” de “gastos supérfluos”.

___ Eu uso uma pasta de priorização e controle de despesas.
CAUSA 8: Falta de educação financeira. Em seguida, marque SIM ou

NÃO conforme o caso:
___ Eu estudei em livros, conferências ou workshops como gerenciar o

dinheiro.
___ Economizo pelo menos 10% da minha renda para poder investir.
___ Toda a minha renda depende apenas do meu trabalho, ou seja, não tenho
aluguéis ou outras fontes de renda.
___ Eu não sei qual é a minha capacidade de pagar realmente é.
CAUSA 9: Você não conseguiu esquecer os erros do passado. A seguir

marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Tenho ressentimentos e frustrações e reconheço que estou ligado a

experiências passadas.
___ Tenho medo de falhar e tenho pensamentos negativos como: “isso não vai dar certo.
função".
CAUSA 10: Falta de planejamento. Sem visão, objetivos pessoais e

parentes. Uma pessoa sem sonhos não tem motivação para usar
sabiamente seus recursos. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo do
caso:
___ Eu tenho um propósito de vida claro, visão e plano financeiro para

menos dois anos.
___ Acredito que a falta de visão e sonhos alimentou meu endividamento.
CAUSA 11: Orgulho. Algumas pessoas se endividam por acreditar que

eles sabem tudo e não precisam de ajuda. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo
Seja o caso:
___ Aceito um trabalho diferente da área que estudei.

___ No meio da minha crise financeira, recusei oportunidades porque
Eles me pareciam insignificantes.
___ Mesmo sabendo que preciso, não aceito conselhos nem admito
confrontos.
CAUSA 12: Desordem na gestão do tempo. Então verifique

SIM ou NÃO, conforme o caso:
___ Eu administro o tempo com uma agenda, sou realizado, vejo pouco
televisão e leio com frequência.
___ Anoto meus compromissos e penso antes de dizer “sim” a tudo.
___ Costumo procrastinar minhas responsabilidades. é o que se chama

para procrastinar.
CAUSA 13: Mentira. Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Eu sei por experiência que mentir é uma semente que traz como colheita
um engano
CAUSA 14: Preguiça. Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Costumo acordar cedo para sair em busca de soluções no meio da

problemas.
___ Espero que me ajude e não tomo a determinação de ser responsável
dos meus problemas.
___ Eu quero muito e estou disposto a pagar o preço.
CAUSA 15: Pouca espiritualidade. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo

Seja o caso:
___ Minha prioridade na vida é o material (dinheiro, posses, realizações) para

acima da família e da paz.
___ Tenho um relacionamento genuíno com Deus.
___ Considero que sou o “dono” do que tenho.
___ Conheço os princípios financeiros de Deus e os pratico.
CAUSA 16: Inveja. Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Fiz compras apenas para me parecer com alguém ou usar o que os outros
eles usam.
___ Frequentemente me comparo com outras pessoas.
CAUSA 17: Más decisões. Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme apropriado
o caso:
___ Comprei coisas desnecessárias a crédito.

___ Gastei o dinheiro dos serviços em “caprichos”.
CAUSA 18: Não semear ou não partilhar. O dinheiro é uma bênção quando
tem um propósito. Não ajudar os outros é um reflexo de um coração egoísta e
mão de vaca. Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Considero o dinheiro um meio e não um fim.

___ Eu uso para ajudar os outros com dinheiro, oração e compartilhando minhas
clima.
CAUSA 19: Você não está feliz. Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme apropriado
o caso:
___ Gosto do que tenho sem reclamar da situação e evito ficar

mau humor.
___ Sou grato pela vida, saúde, família e pelo que tenho.
CAUSA 20: Falta de disciplina e persistência. Marque SIM abaixo

ou NÃO, conforme o caso:
___ Dei início a várias ideias, projetos e trabalhos e terminei-os.
CAUSA 21: Desonrar os pais. Este é um princípio para nós

ir bem na vida. Em seguida, marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Eu abusei e/ou abandonei meus pais.

___ Abençoei meus pais toda vez que tive um jeito
(Tempo, dinheiro, oração).
CAUSA 22: Servir como fiador. Esta é uma das causas mais dolorosas
que o fiador deve responder por algo que não desfrutou. A seguir
marque SIM ou NÃO conforme o caso:
___ Servi como fiador e sofri a dor de tê-lo feito.

___ Alguém me serviu como fiador ou co-signatário e eu reconheço ter
afetou sua economia e sua tranquilidade.
O acima são as 22 causas mais comuns de inadimplência.

Se reconhecer que as causas identificadas no seu caso somam mais de 10,
Recomendo estudar e praticar detalhadamente os princípios e ensinamentos contidos

neste livro, especialmente o capítulo 3. Além disso, identifique um mentor ou treinador
para acompanhá-lo. Se necessário, solicite um em: coach@jairoforero.com
Comece agora mesmo o seu processo para sair das dívidas selecionando, na lista
das 22 causas mais comuns vistas acima, as três que você considera mais influentes
no seu caso pessoal.
PLANO DE AÇÃO
PRINCIPAIS CAUSAS DO SEU ENDIVIDAMENTO. Nomeie-os abaixo:
1.
2.
3.
Agora reflita sobre como responder a cada uma das seguintes perguntas:
– O que aconteceria se você continuasse com esta causa?

– O que poderia acontecer se você aceitasse o desafio de mudar?
– Qual é o primeiro passo para mudar?

– Quando você vai dar o primeiro passo para a mudança?
Tenha em mente que a mudança começa com a firme decisão de eliminar esses
hábitos que são a causa do seu endividamento. Mudar não é fácil, mas é possível.
Antes de continuar com o próximo capítulo, você deve iniciar O DESAFIO 30 “SIM”,
que o ajudará a adquirir novos hábitos.
Por exemplo, se uma das três causas mais influentes do seu endividamento é o
distúrbio de gestão do dinheiro, um desafio pode ser “economizar 5.000 pesos por
dia”.
Observe que o desafio deve ser algo que você defina em sua mente e acredite que
pode alcançar diariamente. A chave do desafio não é a conquista diária em si, mas a
PERSISTÊNCIA nessa prática por 30 dias consecutivos.
Para atingir o objetivo, faça uma planilha de acompanhamento diário como a seguinte:
Desafio dos 30 “SIM”

Nome: _______________________.
Meta diária: Economize 5.000 pesos.
Data de início: _________________.
Tempo de acompanhamento: ____________.
Auditor: _______________________.
Recompensa: ___________________.
A guia de rastreamento diário deve ter 30 dias ou mais. Imprima e coloque em local
visível. Você precisará de um auditor para acompanhá-lo no processo. Peça ajuda a
alguém com quem você vive ou compartilha diariamente. Seu cônjuge, seus pais ou
seus filhos são ideais para esta tarefa.
Defina o horário que você fará o monitoramento diário. Por fim, defina a recompensa
que você receberá por atingir todos os 30 DOES. Exemplo:
Desafio dos 30 “SIM”

Nome: Manuel Antonio Pedroza Meta
diária: Economizar 5.000 pesos.
Data de início: 14 de janeiro de 2013
Horário de acompanhamento: 19h
Auditor: Meu filho Camilo Andrés
Recompensa: Um almoço com feijão que Manuel tanto gosta
Manuel Antonio tomou a decisão de sair da dívida, então ele começará por
determinar as principais causas de seu endividamento. Uma dessas causas é a
bagunça do dinheiro. Você iniciou o desafio 30 “SIM” com uma decisão:
“economize $ 5.000 por dia”.
Manuel está há 10 dias no desafio. Observe que nos dias 1, 2 e 3 ele alcançou
a economia diária. No entanto, no dia 4 não, um “X” aparece na linha “Não”.
Manuel conseguiu três "SIM" consecutivos. Neste ponto é muito importante
lembrar que a recompensa é obtida ao atingir os 30 "SIM" sem interrupções.
Continuando com a análise da evolução de Manuel, observemos que nos dias

5, 6, 7, 8 e 9 ele conseguiu salvar o que se propôs a fazer, mas no dia 10 não.
Manuel obteve cinco “SIM” consecutivos. Observe que cada vez que um “Não”
ocorrer, a contagem de “SIM” consecutivos deve ser zerada.
O desafio termina quando você completa 30 YES's seguidos. Ou seja, 30 dias

CONSECUTIVOS economizando 5.000 pesos.
Se precisar imprimir uma nova folha, coloque-a abaixo da primeira para poder
verificar o andamento com seu auditor.
Pode levar mais de 60 dias para atingir 30 “SIM's” consecutivos. No entanto,

posso garantir-lhe que, quando o fizer, terá adquirido um novo hábito favorável
em termos de gestão das suas finanças.
Você deve decidir quais são seus hábitos, pois eles determinarão seu futuro. Ou
seja, o segredo do seu futuro financeiro está escondido na gestão diária dos
seus recursos. Se você quer ter algo que nunca teve antes, precisa fazer algo
que nunca fez. A seguir, alguns exemplos de ações diárias para o desafio 30
“SIM”.
Ações diárias sugeridas para melhorar o transtorno de gerenciamento de

dinheiro:
– Economize 5.000 pesos.

– Tome café da manhã em casa.
– Registre despesas e receitas pessoais.
Ações diárias sugeridas para melhorar a impaciência:
– Gaste no máximo 10.000 pesos.

– Economize 5.000 pesos.
– Compre apenas “o necessário”
Ações diárias sugeridas para melhorar a Divisão de Casa atualmente:
– Arquivar faturas de compra e pagamentos familiares.

– Ore 5 minutos em família pedindo a Deus pelas finanças do lar.
Ação diária sugerida para o divórcio:
– Ore 5 minutos pela restauração da família e das finanças.
Ação diária sugerida para perdoar:
– Declare um bom desejo para a pessoa que o ofendeu.
Ações diárias sugeridas para melhorar a Honestidade:
– Leia um provérbio.
– Cumpra o que foi prometido.
Ações diárias sugeridas para evitar confundir gastos necessários com gastos
supérfluos:
– Tome café da manhã em casa.

– Evite comprar doces ou substitua-os por alimentos comprados no mercado.
Ações diárias sugeridas para compensar a falta de educação financeira:
– Leia um livro sobre finanças pessoais e familiares por 10 minutos.
– Assista a um vídeo sobre finanças.
Ações diárias sugeridas para esquecer os erros do passado:
– Antes de sair de casa, todos devem agradecer pelo que foi vivenciado no
passado.
Ações diárias sugeridas para compensar a falta de planejamento, visão, objetivos

pessoais/familiares:
– Leia um capítulo do livro de Neemias na Bíblia.

– Ore 5 minutos pelos sonhos, objetivos e planos da família.
Ação diária sugerida para superar o Orgulho:
Ações diárias sugeridas para melhorar o Transtorno de Gerenciamento de Tempo:
– Cumpra todos os compromissos e compromissos.

– Anote todas as tarefas, compromissos e compromissos pessoais e de
trabalho.
Ação diária sugerida para abandonar a Mentira:
– Diga a verdade sempre e a quem for necessário
Ação diária sugerida para abandonar a preguiça:

– Levante-se 30 minutos mais cedo para desenvolver novas ideias de renda.
Ações diárias sugeridas para aumentar a espiritualidade:
– Ore 10 minutos.
– Leia a Bíblia por 10 minutos.
Ação diária sugerida para superar a inveja:
– Ao se levantar, agradeça a Deus pela vida e pelo que você tem.
Ação diária sugerida para superar decisões ruins:
– Antes de partir, agradeça a Deus pelo que aprendeu com as decisões

erradas.
Ação diária sugerida para aprender a semear ou compartilhar:
- Ajude alguém.
Ação diária sugerida para ser feliz:
– Dê graças a Deus pelo alimento e por tudo que você recebe.
Ação diária sugerida para compensar a falta de disciplina-persistência:
– Leia 10 minutos.
Ações diárias sugeridas para honrar os pais:
– Ore pela saúde e bem-estar dos pais.

– Economize 5.000 pesos para homenagear os pais.
Ações diárias sugeridas para lidar com Bonding:
– Economize 5.000 pesos para pagar dívidas.

– Abençoe a pessoa que lhe causou dano.
Tome essas ações diárias sugeridas ou defina algumas de acordo com sua
necessidade. O importante é começar com pelo menos um para cada causa
principal de suas dívidas. Em seguida, escreva as três ações que você realizará a
partir de hoje:
PRINCIPAIS CAUSAS DE ENDIVIDAMENTO. Nomeie-os abaixo:
1.
2.
3.
DESAFIO DOS 30 “SIM”. Ações que vou tomar:
1.
2.
3.
"Comece fazendo o que é necessário, depois faça o que for possível, e de

repente você estará fazendo o impossível." (São Francisco de Assis)
EPISÓDIO 2
RECONHEÇA SUA SITUAÇÃO
FINANCEIRA CORRENTE
“ABRA SEUS OLHOS, OLHE SEU PRESENTE, VISUALIZE SEU FUTURO”
As estatísticas de endividamento pessoal na Colômbia são alarmantes.

O mais triste é que esse endividamento está aumentando porque os colombianos
caem facilmente nessa armadilha maligna que se esconde atrás do
argumento aparentemente inofensivo que diz: "Aproveite hoje e pague

amanhã".
De acordo com o Banco da República, para cada US$ 100 recebidos pelas
famílias colombianas, US$ 15,2 são usados para pagar empréstimos e
juros. As dívidas das famílias colombianas somam 80 bilhões de pesos,
dos quais US$ 60 bilhões correspondem a empréstimos ao consumidor
(veículos, cartões de crédito) e US$ 20 bilhões à carteira de hipotecas.
(BANREP, 2012)
Na Colômbia, são aprovados 2,3 cartões de crédito por minuto, cerca de

139 por hora e cerca de 3.336 por dia. Em um ano, 1,22 milhão de novos
'plásticos' inundam o mercado. (GARCIA, 2011)
Nas oficinas de Visão Financeira (Programa de Educação Financeira

Pessoal e Familiar. Organize-se – Economize – Pague dívidas – Invista
– Prospere. Solicite informações em: visionfinanciera@iglesiashaddai.org)
algumas pessoas mostraram 11 cartões de crédito. Sim, ONZE!
Especialistas dizem que uma família deve ter no máximo 2 cartas (e isso
se eles realmente tiverem a capacidade de gerenciá-las com sabedoria).
Essas informações são detalhadas no capítulo 4.
Então, prepare-se com seu parceiro ou com o mentor que o acompanha

no processo para sair das dívidas. Hoje você terá um raio-x de suas
finanças. Você vai precisar de uma calculadora, recibos de pagamento,
contas e vouchers.
Os resultados podem não ser animadores, porém, é necessário revelar a

gravidade do problema para iniciar seu processo de reconstrução financeira.
Tenha em mente que é preferível admitir que você está no “zero”, “falência”,
“falência”, ou o que você quiser chamar de crise, do que continuar
afundando nas águas densas e turvas do endividamento sem possibilidade
de sair dele. O verdadeiro problema da maioria das pessoas endividadas
é que elas não querem admitir por medo do que vão dizer.
Isso é "orgulho".
Lembre-se que o orgulho é uma das 22 causas do endividamento

listados no Capítulo 1. Quando uma pessoa reconhece que está
errado, que tem dificuldades e precisa de ajuda, mostra humildade e
iniciar o caminho para superar sua crise.
Se você quer ser livre, comece reconhecendo que tem problemas com
dívidas e determinar o tamanho desses problemas. Desta maneira
Você vai se conscientizar da importância e da urgência da mudança. lembrar
que a solução está em você e somente você.
Admita que é hora de pedir a Deus para ajudá-lo a sair das dívidas. No
capítulo 5 são alguns princípios financeiros bíblicos que todo
devedor deve conhecer e praticar.
AUTO-EXAME PARA DEFINIR SUA SITUAÇÃO

ATUAL
Se você continuou a gerenciar suas finanças como faz agora, como

Em quanto tempo você pagaria suas dívidas? (Marque com um “X” de acordo com sua
caso)
– 6 meses __
– 1 ano __
- 2 anos __
- 3 anos __
- 5 anos __
– Entre 6 e 12 anos __
- Mais de 12 anos __
Se você não trabalhasse mais, por quanto tempo você poderia cobrir suas despesas?
pessoal ou familiar? (Marque com um "X" conforme apropriado)
– 0 dias __
- 8 dias __
– 15 dias – __
1 mês __
- 2 meses __
- 3 meses __
- Mais de 3 meses __
Se decidisse fazê-lo em vida, o que poderia dar como herança?

(Marque com um "X" conforme apropriado)
- Imobiliária __
- Carro __
- Ações __
– CDT __
– Políticas de estudo __
- O negócio __
– Títulos hereditários __
- Nada __
– Dívidas a pagar __
Você admite que tem sérios problemas de dívida e que

precisa de ajuda? (Marque com um "X" conforme apropriado)
- Sim __
- Ainda não __
Mesmo que sua resposta seja negativa, continue respondendo na próxima

pergunta:
Qual é a sua renda (salários, doações, contratos, outros)?
Realize cálculos com a mais alta precisão. No caso de renda variável

(comissões, horas extras, etc.), insira uma média.
Se você tem um cônjuge, liste a renda familiar. Caso contrário,

liste sua renda pessoal:
Renda por mês = $ ___________ Some todo o seu lucro líquido (é

digamos, após descontos feitos).
Renda por ano = $ mês _________________ Multiplique sua renda de

vezes doze.
Renda por 5 anos = $ por ano _____________ Multiplique sua renda
vezes cinco.
Veja quanto dinheiro chega às suas mãos em cinco anos. A pergunta é:

No final, quanto dinheiro resta?
Antes de calcular as despesas, lembre-se ao preencher este resumo de

renda, que nas entradas de um negócio as vendas devem ser diferenciadas
de utilidade. A maioria das pessoas que trabalham como independentes,
networkers ou comerciantes, confundem sua renda com vendas. este
cria um equilíbrio financeiro errado. Por exemplo, Juan vende produtos
nutrição em vários níveis. No mês passado, ele vendeu US$ 1.250.000 em
produtos. Quanto é a renda de Juan realmente?
Vendas = $ 1.250.000 Assumindo que eles o pagaram em dinheiro.

Custo do produto = $ 400.000 Este valor corresponde ao preço de
ao distribuidor que Juan pagou pela compra dos produtos.
Despesas = $ 25.000 Este valor corresponde às despesas em
Transporte e publicidade de Juan para a venda dos produtos.
Utilidade = $ 825.000 (Vendas - Custos - Despesas = Lucro de

John).
Neste exemplo, Juan vendeu $ 1.250.000, mas sua renda real do mês
era $ 825.000.
No caso de empresários, renda pessoal ou familiar

correspondem a uma folha de pagamento. Por exemplo, Carlos é sócio fundador de uma
empresa de plásticos. Ele faz parte da folha de pagamento da empresa, então
que recebe um salário de 1.000.000 de pesos por mês. No fim do ano
os lucros líquidos da empresa são divididos entre os sócios.
Embora Carlos seja sócio da empresa, é também colaborador da

ela mesma, portanto, sua família ganha 1.000.000 de pesos por mês.
No final do ano esta família recebe uma parte do lucro líquido da
o negócio. Simplificando, sua renda real é o que você recebe em dinheiro; ou seja, não leve
em consideração “promessas” ou “contas a receber”.
Por exemplo, Camilo compra e vende roupas. No mês passado, ele vendeu US$ 5.000.000,
dos quais US$ 3.500.000 são vendas a crédito. De quanto foi a renda de Camilo em reais?
em vendas de roupas
=$(5.000.000
1.500.000- Dinheiro recebido da venda de
3.500.000).
Custo do produto = $ 1.000.000 Este valor corresponde à compra de roupas à vista.
= $ 75.000 Este valor corresponde a despesas de transporte

Despesas de Camilo , papelaria e telefonemas para vender.
Utilidade = $ 425.000 (Vendas - Custos - Despesas = Lucro de

Camilo).
A maioria das pessoas faria contas a partir de US$ 5.000.000 em vendas (dinheiro e crédito),
quando na verdade o que elas têm no bolso são 425.000 pesos.
Você deve fazer contas com o dinheiro que REALMENTE entra em suas mãos. Evite se
comprometer com dinheiro que você ainda não tem. Você sabe quantas pessoas falharam
porque falharam com elas? Novamente, lembre-se de que sua renda real é igual ao “dinheiro”
que entra em sua conta poupança ou em suas mãos.
CALCULE E DETERMINE SUAS DESPESAS

Todas as pessoas que participaram das oficinas de Visão Financeira reconheceram que
não sabem realmente quanto são suas despesas. Esta é uma grande fraqueza. Para sair
das dívidas, uma das primeiras coisas que alguém precisa saber está relacionada aos seus
gastos e padrões de gastos.
consumo.
Se você tem um cônjuge, some todas as despesas familiares. Caso contrário, liste o
pessoal. Anote inicialmente uma estimativa de despesas e, em seguida, use “tíquetes
financeiros” para identificar suas despesas reais.
Os "bilhetes financeiros" correspondem ao registro de ABSOLUTAMENTE TODAS as suas
despesas em um mês. Eu sugiro que você comece este processo hoje.
Cada despesa gera um ticket financeiro. O cadastro de cada um pode ser feito por meio de
post-its, recibos em dinheiro ou em um caderno. Se você tem um cônjuge, cada um deve
ter seus próprios bilhetes financeiros.
Se você usa um notebook, sugiro aplicar o seguinte formato de registro:
Data: 1º de fevereiro
Despesa: $ 6.500
Categoria: Transporte
Quem: Andrés
Despesa: $ 19.800
Categoria: Comer fora (almoço)
Quem: Andrés e Patrícia
Despesa: $
400 Categoria: Comer fora (biscoitos)
Quem: André
Assim sucessivamente.
Observe que TODAS as despesas estão inclusas independente do valor.

Atualmente existem aplicativos para computadores, iphone, ipad e Smartphone que ajudam
a registrar despesas e receitas. Você ficará surpreso ao confirmar o volume de suas
despesas reais por mês.
As categorias permitem classificar as despesas. Esta é a descrição de alguns deles:

DESPESAS DE TRANSPORTE / AUTOMÓVEL:

- Transporte público
- Troca de óleo do veículo
- Gasolina
- Seguro obrigatório
- Seguro contra todos os riscos
- Estacionamento público
– Estacionamento no complexo ou área residencial
– Outros custos de transporte
ALIMENTAÇÃO EM CASA OU TRABALHO:

- Supermercado
- Açougue
– Almoço de trabalho (marido)
– Almoço de trabalho (esposa)
– Outras despesas com alimentação em casa
DESPESAS DE HABITAÇÃO :
- Alugar
– Administração do complexo ou área residencial
- Imposto sobre imóveis
- Despesas de manutenção
- Serviço de energia elétrica
- Serviço de gás
– Atendimento telefônico
- Serviço de água
- Serviço doméstico
– Serviços de Internet – TV a cabo
– Serviço de telefonia celular
– Compra de eletrodomésticos
– Outras despesas de alojamento
CRÉDITOS E DÍVIDAS DE PAGAMENTO :

– Taxa de cartão de crédito
– Pagamento de juros de um empréstimo pessoal
– Taxa de veículo
– Parcelamento de empréstimo consignado

– Pagamentos de outras dívidas
DESPESAS DE RECREAÇÃO-ENTRETENIMENTO :
- Feriados
– Refeições fora de casa
- Filmes
– Parques de lazer
– Outras despesas de recreação e entretenimento
COMPRAR ROUPAS:
- Marido
- Esposa
- Filhos
DESPESAS DE SAÚDE:
- Medicação
- Odontologia
– Vales de serviço EPS
- Medicamento pré-pago
- Segurança social
– Outras despesas de saúde
DESPESAS DIVERSAS :
– Compra de Livros – C.Ds –
Cabeleireiro – Lavanderia –
Assinaturas – Fornecimento de
presentes – Honra aos pais –
Outras despesas diversas
TREINAMENTO:
- Puericultura
– Escola-rota-alimentação
– Taxas de matrícula escolar/universitária
– Material escolar-uniformes
– Cursos/diplomas/universidade
- Curso de linguagem
- Escola de música
– Seminários
– Outras despesas de treinamento
É importante identificar que algumas despesas são fixas mês a mês, como
aluguel ou serviço doméstico. Outras despesas são variáveis, como
recreação, cuja quantidade aumenta durante as férias em comparação com
os meses de trabalho e estudo.
Estime uma média mensal das despesas variáveis para completar o

resumo geral das despesas:
Despesas por mês = $ _____________ Anote a soma de

TODAS as suas despesas mensais. Não inclua negócios, empresas ou
compra de bens. Liste apenas suas despesas pessoais ou
parentes por mês.
Despesas por ano = $ ________________ Multiplique seu
despesas mensais vezes doze.
Despesas por 5 anos = $ _________________
Multiplique suas despesas mensais por cinco.
CALCULE E DETERMINE SUA ECONOMIA
Poupar em si refere-se a dinheiro em cofrinhos, CDTs,

Contas de poupança comprometidas, dinheiro em um cofre ou dinheiro em
dinheiro que você tem disponível para investir ou está economizando
algum propósito. A poupança não inclui o dinheiro já investido. Ou seja, o
valor de uma propriedade, veículo, negócio ou mercadoria:
$ ______________
Poupança por mês = Escreva o valor
que você economiza por mês. Se você não tiver economias mensais, insira $ 0.
Economia por ano = $ Multiplicar __________________
suas despesas mensais em doze.
Economia por 5 anos = $ ____________________

Multiplique suas despesas mensais por cinco.
Segundo a análise de vários economistas, uma pessoa ou família que não

conseguir economizar pelo menos 10% de sua renda mensal, você corre o risco de
de ter sérios problemas financeiros no caso de um evento imprevisto.
Da mesma forma, alguns especialistas recomendam ter um suprimento de

mínimo 3 meses para cobrir as despesas, caso você perca o emprego
De repente.
FAÇA O RESUMO GERAL DA SUA

FINANÇA:
Renda total do mês =$ _______________

Total do mês de poupança = $ ________________
Total de despesas mensais = $ _________________
Disponível = $ ______________________ Da renda total, subtraia o

economia e gastos do mês.
O disponível também é conhecido como fluxo de caixa (em inglês:

Cashflow: é um termo amplamente utilizado por Robert Kiyosaki. é o dinheiro
caixa disponível para investir e gerar mais fluxo de caixa). No caso de
ser positivo, ou seja, que sua renda cobre suas economias e despesas, você
Você pode sair da dívida rapidamente.
Se o seu disponível for negativo, significa que mês após mês você está pedindo mais
dinheiro emprestado para cobrir suas despesas e que, possivelmente, você não tem
poupança. Se este for o seu caso, você também espera sair da
dívidas.
SIM, EXISTE UMA SAÍDA

Graças a Deus várias pessoas conseguiram escapar da armadilha da dívida

participando das oficinas de Visão Financeira e adquirindo os hábitos, princípios e
valores necessários para não cair nela novamente.
Você também pode fazer isso aplicando os ensinamentos e sugestões contidos no
Capítulo 5 deste livro.
O primeiro objetivo no processo de sair do endividamento é tornar a disponibilidade

(fluxo de caixa) positiva. Você poderá fazê-lo com a aplicação do capítulo 3. Por
enquanto, o mais importante é estabelecer um compromisso firme, tendo em mente
que o sucesso nesse processo requer sua determinação em pagar as dívidas.
Hoje é o melhor dia para declarar que você está começando a se livrar das dívidas e
que nunca mais cairá em suas garras. É uma decisão que você deve tomar em busca
de sua paz pessoal e de sua família, pelo destino financeiro de seus filhos e para
realizar o sonho de ser a próxima pessoa a gritar: ESTOU LIVRE DE DÍVIDAS!
O sucesso neste processo requer 10% de conhecimento e 90% de comprometimento

e atitude resoluta de sua parte. Lembre-se que a solução não está fora, mas dentro
de você, e se chama: COMPROMISSO e DETERMINAÇÃO.
Recorte e cole a página abaixo onde você possa vê-la.

Toda vez que sentir vontade de abandonar o processo, lembre-se de que é um
compromisso do qual você será o primeiro e maior beneficiário.
CAPÍTULO 3
UNIDADE DE ORGANIZAÇÃO DE COMPROMISSO
“SOMOS RESULTADO DO
QUE FAZEMOS REPETIDAMENTE.
A EXCELÊNCIA, ENTÃO, NÃO É UM ATO, MAS UM HÁBITO”
(Aristóteles)
Comprometimento, organização e união são três fatores determinantes para alcançar

o sucesso no processo rumo à liberdade financeira. Cada um deles depende
principalmente de você, e sua determinação em aplicá-los motivará todos aqueles que
decidiram apoiá-lo em sua jornada para sair das dívidas.
Neste ponto você já deve ter assinado sua “resolução para sair das dívidas”, na qual
você concorda em fazer o que tem que fazer para não continuar tendo dívidas
incobráveis. É possível que, nesses tempos, lhe ofereçam dinheiro para emprestar e
que você fique tentado a procurar a “saída rápida”. Tenha em mente que a
inadimplência é uma "armadilha", um "golpe". Lembre-se novamente que a solução
está em você, então adquira o hábito de dizer NÃO às dívidas incobráveis. Pode ser
um processo difícil, doloroso e estranho no início, porém, é o caminho para fechar o
ciclo de destruição financeira.
Eu acho que você pode. Conheço dezenas de pessoas que tomaram as medidas
necessárias para acabar com a inadimplência e hoje gozam de liberdade financeira.
Por esta razão, a Introdução, as Notas Preliminares e os Capítulos 1 e 2 contêm os

dois primeiros passos no processo de reconstrução de suas finanças e, portanto, são
essenciais para encontrar a saída.
AVANÇO PARA O TERCEIRO PASSO
Este capítulo corresponde ao terceiro degrau. Ele contém cinco “tijolos” que você
deve colocar em ordem consecutiva para sair da dívida. Este é o esquema geral do
capítulo 3:
Cada um desses tijolos é essencial para avançar em seu processo de restauração financeira.
Você deve dedicar o tempo, o esforço e a fé necessários para implementá-los com qualidade
e solidez.
Não se esqueça da importância da pessoa que o acompanha nesta escada até à saída. É
comum sentir “desânimo” ou a sensação de que “isso não está dando certo”; Nesse
caso, confie em Deus, em você e em seu mentor. Com os capítulos 1 e 2 você já preparou o
terreno e agora está prestes a começar a plantar novas sementes em sua vida. Embora
estes demorem a germinar, pode ter a certeza de que produzirão frutos doces para si e para
a sua família, em comparação com os frutos amargos da dívida.
TIJOLO #1: DEFINA SEU SONHO
Os sonhos são o que dão energia e força para continuar nos momentos de fraqueza e
desânimo. O que é seu?
Possivelmente você tem mais de um sonho. Isso é muito bom. Mas agora eu convido você a
sonhar com o dia em que você estará livre de dívidas.
Algumas pessoas acreditam que você deve viver no presente e não pensar no futuro. Há
também muitos que afirmam estar vivendo hoje o que sonhavam há muito tempo. O fato é
que você quer ter uma imagem do que quer. Os sonhos são uma inspiração divina, uma
linguagem de esperança e luz no meio da escuridão.
As perguntas a seguir ajudarão você a identificar seus sonhos de maneira equilibrada:
– Qual é a família que você quer?

– Qual é o estilo de vida que você deseja para sua família no futuro?
– Qual é o estado financeiro que você quer?
– O que você gostaria de trabalhar ou o que você gostaria de estudar?
- Onde você gostaria de viver?
– Que luxos você gostaria de ter?
– Quem gostaria de ajudar?

– Como você quer viver no futuro?
Um sonho equilibrado é construído pelos seus desejos nas perspectivas mais

comuns da vida: pessoal, familiar, financeira, laboral, espiritual, entre outras.
Tire algum tempo para folhear revistas e recortar fotos de acordo com suas
respostas. Em seguida, pegue um papelão e cole essas imagens nele.
Dê-lhe um título: “ Coloque seu nome no quadro dos sonhos ”.
Se você quiser usar a tecnologia para fazer sua prancha dos sonhos, acesse
www.b-max.co. Este é um aplicativo para definir sonhos, visão e mapas de
visão. Ao adquirir este livro você tem um bônus grátis de 2 meses pelo uso de
"b-max", basta escrever para b max@jairoforero.com e solicitá-lo.
No b-max você pega imagens digitais, organiza-as no quadro dos sonhos e as

transforma em um documento “pdf” que você pode imprimir ou colocar na sua
área de trabalho.
Depois de definir seu sonho, você poderá construir um "mapa de visão" no qual
são definidos objetivos, etapas e tarefas específicas para que seus sonhos se
tornem realidade.
O "mapa de visão" irá construí-lo com o tijolo nº 5, mas primeiro você deve
continuar com o segundo tijolo neste degrau da escada para sua liberdade.
TIJOLO #2: ESTABELECER PAPÉIS FINANCEIROS

MEMBROS DA FAMÍLIA
Dr. Andrés Panasiuk diz que o “espírito independente” é uma das causas da
destruição financeira. (PANASIUK, 2010)
Algumas características da pessoa com espírito independente são:

– Não peça conselhos para administrar seu dinheiro.

– Se você é casado, você administra seu orçamento separadamente, dizendo:
“este é o meu dinheiro”, “eu trabalhei para isso”, “eu ganhei”.
– O marido toma decisões sem consultar a esposa – Se for
criança, não reflete sobre a validade dos conselhos financeiros dos pais.
– Ele se afasta das pessoas que o confrontam e o levam à reflexão.
– Alto nível de “ego” e orgulho.

– Algumas de suas decisões econômicas estão erradas e de alta
custo.
– Considera que pode sozinho e não aceita opiniões sobre a forma como
administra o dinheiro.
– Embora esteja com problemas financeiros, você acha difícil admitir que
precisa de ajuda.
Conheci o caso de um homem de espírito independente para quem uma única decisão
financeira custava 25 milhões de pesos. Seu erro foi não consultar a esposa. Pense
por um momento nas decisões que você tomou sem consultar a opinião de alguém e
nas consequências desagradáveis que isso lhe causou.
Abandone o “espírito independente” e comece a desenvolver um “espírito ensinável”,

só assim você poderá trabalhar em equipe. Para sair das dívidas você tem duas
opções: tentar sozinho ou conseguir com a ajuda de sua família. Recomendo fazê-lo
em equipa com a sua família: cônjuge, filhos, pais, irmãos ou, neste caso, com um
verdadeiro amigo.
Famílias que trabalham em grupo gastam e se endividam. Famílias que trabalham em

equipe, gerenciam, economizam e investem.
Algumas características da pessoa com espírito ensinável são:
– O marido toma decisões financeiras com o conselho prévio de sua esposa.
– Se você é casado, administra um orçamento único com seu parceiro. Ele fala
sobre “dinheiro de família”.
– Se você é criança, peça conselhos aos seus pais e/ou irmãos antes de tomar
uma decisão financeira.
– Tem metas e objetivos comuns aos do resto da família.
– Procure aconselhamento financeiro de mentores e consultores confiáveis.
Os integrantes de um casal que realizou as oficinas de Visão Financeira tiveram seus

orçamentos separados. Eles compartilhavam contas de serviços públicos e concordaram
em não controlar um ao outro. Da decisão de unir seu orçamento de receitas e despesas,
eles passaram de uma linguagem “individual” e independente para uma linguagem “unitária”
e de equipe. Em 3 meses sua renda mais que dobrou quando eles assinaram um contrato
com uma grande empresa. Essa experiência indica que a unidade familiar traz novas
rendas.
O casal em referência alcançou o referido resultado ao tomar a decisão de eliminar os

“segredos” entre eles, definir objetivos comuns e estabelecer funções ou papéis familiares.
Muitos maridos realizam tarefas financeiras que suas esposas poderiam fazer melhor.
Tenha em mente que suas fraquezas podem ser parte dos pontos fortes de seu
cônjuge. Os solteiros devem identificar em seu parente ou amigo mais próximo
o complemento para conseguir o que tem sido difícil para eles alcançarem
sozinhos.
Outro caso na Visão Financeira é o de um lindo casal com dois filhos, que
admitiu não estar cumprindo bem as responsabilidades assumidas. Chegaram
a dever quase 90 milhões de pesos apenas em cartões de crédito administrados
pelo marido. Nas oficinas identificou-se que sua esposa era mais paciente e
menos impulsiva que ele, pelo que se considerou que ela deveria assumir o
controle das cartas. Lembro-me que no dia em que ele entregou a administração
dos cartões à esposa, esse homem chorou. Depois de alguns meses nos
encontramos novamente e o vi chorar de alegria porque conseguiram pagar
todas as suas dívidas em tempo recorde. Este homem tinha um espírito
ensinável ao reconhecer sua fraqueza ao delegar esse papel financeiro à sua
esposa. Esse foi o desafio que enfrentaram e superaram e que os levou à saída.
A distribuição dos papéis financeiros favorece o trabalho em equipe e agiliza o

pagamento das dívidas. Identifique quais são seus pontos fortes e reconheça
que os outros membros de sua família e as pessoas ao seu redor também têm
os deles. Confie nas pessoas ao seu redor, elas também querem se livrar das
dívidas. Identifique a pessoa certa para cada função financeira:
Mentor financeiro: acompanha o processo de renovação financeira e motiva a

perseverança. Ele é o responsável por te acompanhar, te confrontar e te orientar
nesse processo. Deve ser alguém de sua confiança e com resultados
verificáveis. Se você é casado, é preferível que o mentor seja seu cônjuge. Se
você deseja o apoio de um coach financeiro, solicite informações em:
coach@jairoforero.com
Anote todas as receitas e despesas em um caderno ou em uma folha de

controle: essa função deve ser desempenhada por uma equipe detalhada, ordenada e
constante.
Gerar novas ideias de receita: esse papel deve ser assumido por
pessoas com boa imaginação, visão e faro para os negócios. Está
pessoa deve dedicar pelo menos duas horas por semana para orar a Deus
novas ideias de receita e planejar sua execução. Sair das dívidas você pode
alcançar aumentando a receita por meio de negócios que exigem US $ 0
inversão inicial.
Junte renda e convoque a família para dar graças a Deus: o

expressão “Obrigado, Deus, por nos abençoar” multiplica as finanças. Em uma
família o marido é responsável por esse papel financeiro.
Faça uma lista de contas a pagar e registre os pagamentos:

Deve ser realizado por uma pessoa ordenada, detalhada e persistente.
Autorizar despesas na casa: esse papel pode ser assumido pelo casal.
Make the Market: Ótimo para pessoas que são recursivas e

revendedores.
Comprar roupas: excelente para pessoas de negócios. recursiva e
Gestão de cartão de crédito e talão de cheques: Esta função deve ser

atribuído a outra pessoa se você for um comprador compulsivo. Os cartões
eles devem ser possuídos por alguém com paciência e autocontrole.
Faça a distribuição do dinheiro: esse papel deve ser desempenhado por um

pessoa detalhada, ordenada e constante. Toda vez que você deposita dinheiro,
deve reunir a família e o orçamento distribuindo do
prioridades e necessidades.
Faça um gráfico com as datas de vencimento das contas de serviços públicos e

impostos: esta função deve ser desempenhada por uma pessoa detalhada, organizada
e constante.
Faça um resumo das despesas e receitas mensais: essa função deve ser
desempenhada por uma pessoa detalhista, ordenada e constante.
Peça a Deus diariamente a libertação das dívidas: esse papel deve ser
desempenhado, preferencialmente, pelo casal. Fé e perseverança são a chave.
Uma vez que os papéis financeiros da família estejam definidos, reúna essas
pessoas e compartilhe seu “sair da resolução de dívidas”, seu “quadro dos
sonhos”, o status do “desafio 30 SIM” e seu progresso na aplicação das metas
financeiras. . Expresse publicamente seu firme e determinado compromisso de
renascer financeiramente e renovar seus hábitos, princípios e valores em relação
à sua economia.
Para que as pessoas ao seu redor se comprometam, o primeiro comprometido

deve ser você. O comprometimento da equipe de trabalho nada mais é do que
um reflexo do comprometimento do líder, que neste caso é você.
Agradeça publicamente a quem se juntar a este processo e aceite o papel
financeiro que você atribui a eles.
TIJOLO #3: CONTROLE SUAS DESPESAS E SUPRIMENTOS
As dívidas são pagas por duas vias: despesas decrescentes e receitas

crescentes. Esse tijolo na construção da escada para sair das dívidas exige
comprometimento total. Neste momento você deve ter preenchido os boletos
financeiros do mês descrito no capítulo 2. Lembre-se que as despesas têm duas
origens:
– Necessidades: São geradoras de gastos básicos, indispensáveis e

mínimos para viver: Alimentação, moradia, serviços públicos fundamentais,
transporte, vestuário, saúde.
– Desejos: São geradores de gastos supérfluos ou desnecessários.

Eles estão mais relacionados à emoção do que à razão. Eles respondem
a impulsos por algo que de repente é desejado. Em alguns casos estão
associadas à melhoria da qualidade de vida, mas a sua implementação
pode ser adiada e projetada para o futuro.
No mundo de hoje, os comerciantes criaram a ideia de que tudo é NECESSÁRIO. É

o que se chama de “marketing psicológico”. Muitas pessoas afirmam que "precisam
trocar de roupa" quando seus armários provam o contrário. Você deve aprender a
diferenciar NECESSIDADES de DESEJOS.
A primeira coisa que você deve fazer é identificar TODAS as despesas desnecessárias
ou supérfluas que, segundo CHEN 2011, vêm de desejos como:
– Coma fora de casa nos finais de semana.

– Compre o almoço todos os dias no trabalho.
– Assinaturas de jornais e revistas.
- Televisão à cabo.
Uma das principais causas do endividamento é a desordem nos gastos. Você tem
duas opções aqui: você controla seu dinheiro ou seu dinheiro controla você. O
dinheiro é um bom servo, mas um mau senhor. A construção deste terceiro tijolo
permitirá que você melhore seu próprio domínio.
Cada peso que você economiza é mais um peso para sair da dívida.
Durante o seu processo de renascimento financeiro gaste apenas o necessário. Para
atingir esse objetivo, toda vez que fizer uma compra, pergunte-se: essa compra é
uma necessidade ou um desejo? Caso contrário, lembre-se do seu “sair da resolução
de dívidas” e compre estritamente em dinheiro. Zero compras a crédito!
Abaixo sugiro algumas ações rápidas para reduzir gastos desnecessários. Essas
ações são abordadas nas oficinas de Visão Financeira e, em sua maioria, são
recomendadas pelo Dr. Larry Burkett:
– Se você pagar aluguel, considere mudar para uma alternativa de valor mais
baixo. Se possível, procure um imóvel próximo ao seu trabalho e/ou local de
estudo dos filhos (se tiver). Com a mudança de local de residência você pode
reduzir custos de transporte e aluguel ao mesmo tempo.
– Solicitar mudança de operadora de telefone, internet e TV a cabo. As

empresas geralmente têm um programa de fidelidade no qual oferecem
reduções interessantes no seu faturamento.
– As mulheres podem reduzir seus gastos com produtos e serviços de

cuidados pessoais depilando o rosto e o corpo com cera. Além disso,
programar a nail art em casa com um grupo de amigos ou vizinhos.
– Compre o mercado em praças e lojas populares. Em alguns casos, foram

mostradas economias de 15% em cada compra.
– Prepare uma lista antes de ir ao mercado incluindo frutas na colheita (já
que são de menor preço). Congele os legumes picados.
– Tente comprar no mercado em quantidade por 15 a 30 dias. Uma boa
alternativa é fazer um mercado com uma ou duas outras famílias para solicitar
descontos por quantidade e gerar uma única despesa de transporte.
– Não vá ao mercado quando estiver com fome. De preferência, não leve

seus filhos com você quando for às compras.
– Evite alimentos industrializados, cereais e alimentos pré-cozidos, que são
mais caros.
– Comparar o preço dos produtos de marca própria no supermercado, com
os produtos de outras marcas.
– Se você tiver bebês, prepare o mingau em casa.
– Combine com seus vizinhos para compartilhar o transporte para o trabalho.
– Compre roupas que possam ser combinadas de diferentes maneiras.
De preferência, compre roupas em lojas de fábrica.
– Lave e passe as roupas uma ou duas vezes por semana.
– Não saia de férias nem programe saídas da cidade a crédito.
– Faça passeios de férias em casas, fazendas ou locais de familiares ou
amigos. Acampar é uma opção divertida e de baixo custo
custo.
Algumas pessoas acreditam que economizar cortando custos não é a solução para
dívidas incobráveis, mas considere o seguinte exemplo de uma pessoa que tomou
algumas das ações rápidas mencionadas acima.
Santiago fez pagamentos mensais de US$ 1.250.000 correspondentes a dívidas: juros de

empréstimos pessoais e pagamentos mínimos de cartão de crédito. Sua disponibilidade
mensal (fluxo de caixa) era de -387.000 pesos.
Ele estabeleceu algumas ações para reduzir despesas, como segue:
A redução de despesas foi de US$ 404.000 por mês. Por ano, a economia equivalente é de $
4.848.000. Dessa forma, o novo disponível (fluxo de caixa) é de 17.000 pesos, que você pode
usar para aumentar seu pagamento com cartão de crédito.
Note-se que as ações de redução de Santiago estiveram associadas a despesas originadas

de “quer”. É surpreendente constatar que a maioria das pessoas tem uma saída para suas
dívidas por meio de mudanças em seus hábitos de consumo. O acúmulo de pequenas
economias produz números incríveis. No caso de Santiago, foram economizados 4.848.000
pesos em um ano. Este tem sido um dinheiro importante para pagar as dívidas. No entanto,
em alguns casos a redução não é viável, pois as pessoas se limitam ao necessário e não têm
gastos supérfluos, portanto, devem aumentar sua renda. No tijolo nº 4 este tópico será
apresentado em detalhes.
Por enquanto, defina as ações de redução de despesas que você implementará a partir de
hoje. Você deve classificar seus boletos financeiros e identificar quais despesas são causadas
por "necessidades" e quais por "querer". Eliminar gastos supérfluos ou desnecessários
gerados por desejos, é o procedimento ideal para economizar e sair das dívidas.
Você pode ter identificado que “doces” ou “refeições fora de casa” podem ser
substituídos por frutas ou alimentos comprados no supermercado e que você leva de
casa para o local de trabalho ou outros lugares.
As receitas financeiras mostram que grande parte da solução está na redução ou
eliminação total de gastos desnecessários.
É importante designar uma pessoa responsável por cada ação. Por exemplo, para
evitar o uso indevido de eletricidade ou água, é ideal que as crianças sejam nomeadas
"gerente de água" ou "gerente de eletricidade". Seja sábio ao definir essas ações e
estabelecer os papéis. Só não vá a extremos! Evite cometer o grave erro de se tornar
"mesquinho".
Elimine os excessos sem afetar sua dignidade e a de sua família. Se você não tiver
mais excessos ou gastos supérfluos para eliminar, sua saída está condicionada à
geração de novas receitas.
Dessa forma, cada uma das ações voltadas à redução de compras desnecessárias o
levará a estabelecer um orçamento máximo de gastos. A pessoa que aceitou a função
financeira de "anotar todas as receitas e despesas em um caderno ou em uma folha
de controle", deve validar o
redução de custo real. Observe que essa redução se torna aparente

em dois a três meses. A coisa verdadeiramente valiosa é que você
toma a decisão de começar hoje. Você e sua família devem se
acostumar com os novos hábitos de consumo. Na tabela a seguir, anote
o valor mensal das despesas, incluindo TODAS as possíveis reduções
daquelas desnecessárias ou supérfluas.
O
A soma dos gastos anteriores representa seu novo patamar de gastos
mensais, priorizando os que vêm de necessidades e evitando os gerados
por desejos. Em poucas palavras, o acima é o seu novo orçamento de
gastos.
No capítulo 2 você fez um cálculo de sua disponibilidade atual sem nenhuma

ação para reduzir despesas. Compare esses dados com seu novo fluxo de
caixa ou disponível. Até agora sua renda pode ser a mesma, também sua
poupança mensal, a variação deve ser refletida nas despesas por mês.
Qual é a diferença entre o seu antigo e o novo disponível?
R$ _______________ por mês.
$ _______________ por ano.
Possivelmente esse valor não seja suficiente para quitar suas dívidas e vir
à tona financeiramente. No entanto, é uma contribuição que, somada ao
que você avançou nos capítulos anteriores e nos que virão, completará
todo um processo de renovação financeira baseado na mudança de seus
hábitos, princípios e valores.
Agora, o verdadeiro desafio é você e sua família manter o novo patamar de

gastos. Para uma pessoa considerada comprador compulsivo é uma
proeza. Muitas pessoas cometem o grave erro de obter economias
significativas e imediatamente gastá-las em férias ou em um presente, não
faça você mesmo. Com a ajuda de Deus e do seu mentor ou companheiro
nesse processo, É POSSÍVEL EVITAR.
Na maioria dos casos, quando uma pessoa tem dinheiro no bolso sem um
FIM DEFINIDO, acaba gastando com algo desnecessário ou supérfluo.
Uma frase popular diz: "Esse dinheiro virou dinheiro de bolso".
O que você vai aprender a seguir é a estratégia mais poderosa conhecida
para controlar despesas. Estou falando de CANALIZAR SEU DINHEIRO
através de provisões. Agora você tem um novo orçamento de gastos. A
partir de hoje, todas as receitas devem ser canalizadas imediatamente para
o referido orçamento.
Lembre-se que nas funções financeiras atribuídas uma pessoa é responsável

por "distribuir o dinheiro", também, que alguém deve ser responsável por
"arrecadar renda e convocar a família para dar graças a Deus". Este é um
dos grandes segredos da gestão familiar, empresarial e corporativa de sucesso.
Você vai entender claramente o que você tem que fazer por meio do exemplo a
seguir. David é casado e tem dois filhos. Ele é descendente de judeus, mas
devido a uma crise em seus negócios, ele caiu na armadilha da dívida. David
assinou a “resolução para sair das dívidas”. Sua esposa é uma pessoa detalhista,
ordeira e constante, enquanto David tem força para ser criativo e visionário.
David atualmente recebe a quantia de $ 1.530.000 de comissões de vendas e
por fazer parte de uma rede de marketing onde trabalha horas extras. Quando
ele recebe o dinheiro, ele chega em casa e faz o seguinte:
– Ele reúne sua esposa Amanda e seus dois filhos.

– Coloque o dinheiro em uma mesa.
– Ele explica à esposa e aos filhos a origem do dinheiro.
– Se toma de la mano con su familia y ora dando gracias a Dios por la
vida y la salud de todos, por el trabajo, por quienes compraron sus
productos, por su equipo de trabajo y pidiendo sabiduría para administrar
cada peso que se encuentra en a mesa.
– Mais tarde, Amanda e seus filhos, inclusive o mais novo de 4 anos,
agradecem a Deus.
– Amanda traz o orçamento familiar, uma pasta com vários bolsos, uma
calculadora, uma caneta e alguns envelopes tamanho carta. Amanda
recebe a função financeira de distribuir o dinheiro.
– David leva em suas mãos um envelope que diz “obediência e

gratidão” (Este é um princípio antigo praticado por judeus e crentes
praticantes em todo o mundo. Corresponde a 10% da renda familiar.
Robert Kiyosaki, em seus livros e em seu jogo "Fluxo de caixa"
chama isso de: CARIDADE Este dinheiro é apresentado perante a
autoridade reconhecida na igreja local.), e ele coloca nele os 10% que
ele reservou do dinheiro total. Então sua esposa e filhos o acompanham
para rezar para entregar o envelope com o dinheiro para
Deus, recitando a seguinte promessa: “Hoje as janelas do céu se

abrem e bênçãos superabundantes começam a chegar a nossa
família e suas gerações, nosso Pai Deus nos protege dos
inimigos de nossas finanças e faz com que essa família saia das
dívidas e prospere”.
–
Em seguida, Amanda pega um envelope marcado com a
palavra “supermercado”, depois outro identificado com a frase “work
lunch David”. Cada envelope foi marcado da seguinte forma:
– Embora a despesa não seja feita imediatamente, o dinheiro é

CANALIZADO, ou PROVISIONADO para quando chegar a hora de
efetuar o pagamento. Observe que cada envelope diz o valor e a
frequência do pagamento: diário, semanal, quinzenal ou mensal. O
“dia de pagamento” também é especificado.
– Amanda começa a distribuir o dinheiro colocando-o em ordem nos
envelopes de despesas. Suas prioridades são: Primeiro, alimentos
(Alguns autores e especialistas sugerem que o primeiro
provisão a fazer deve ser ECONOMIA. O argumento é que com a poupança

são feitos negócios e investimentos que geram novas receitas. Isso é
válido apenas se você e sua família tiverem um plano para investir esse
dinheiro e gerar uma nova renda no mês seguinte); em seguida, despesas
com moradia, transporte, saúde, treinamento, dívidas, recreação e, por último,
despesas diversas. Seu filho mais velho o ajuda a organizar o dinheiro e trocar
as contas.
– Amanda coloca os envelopes com dinheiro dentro da pasta ou bolsos de
fole. Tudo está marcado na categoria de despesas. No fole da habitação são
colocados os envelopes para a provisão de despesas que pertencem à referida
categoria.
–
Por fim, registre as despesas provisionadas na planilha orçamentária e
indique quais são necessárias.
– David pega os envelopes que ficaram sem dinheiro e com sua família pedem
a Deus que providencie as ideias, contratos, vendas e renda extra para cobri-
los. Ele abraça sua esposa e filhos e os parabeniza por serem uma parte vital
do processo de pagamento da dívida.
– A pasta é salva em um local especial.
A reunião de David e sua família durou 30 minutos. Seus filhos participaram em todos
os momentos. David e Amanda usam dinheiro no valor e na hora que os envelopes
dizem.
Observe que Amanda é uma pessoa organizada e fácil de controlar os detalhes. Ela
tem outra função financeira atribuída: "Faça uma tabela com datas de vencimento
das contas de luz e impostos", por isso os envelopes têm os dias de pagamento
indicados. Reflita e responda as seguintes perguntas:
Você acha que os filhos de David e Amanda aprenderão a administrar seu dinheiro no
futuro?
A família Gross Páez trabalha em equipe?
A maneira como você honra a Deus o deixará sem um tostão, ou você a vê como a
chave para se livrar das dívidas?
Você acha que essa família vai se livrar das dívidas?
Você também pode realizar a mesma reunião com sua família ou com quem você
mora. Esse encontro não é comum em pessoas com problemas financeiros, e esse é
um dos motivos de tais problemas. Se você sonha e anseia por resultados diferentes
em sua vida e em suas finanças, deve começar a fazer coisas diferentes das que fez
até agora. Judeus são pessoas de sucesso na vida por causa de seus hábitos em
relação à gestão financeira, você também pode adquirir NOVOS HÁBITOS e princípios
de sucesso que irão gerar NOVOS E MELHORES RESULTADOS.
Um homem que participou das oficinas de Visão Financeira começou a fazer

provisões, não apenas para despesas, mas também incluiu envelopes como os
seguintes:
Observe que os dias de pagamento correspondem às metas que esse homem e sua
família estabeleceram. Nos primeiros meses esses envelopes foram
vazio apesar de realizar a reunião de família para agradecer e distribuir a renda. Mas
chegou um dia em que cobriram todas as despesas e sobrou dinheiro para alguns
desses envelopes. No momento de escrever este livro, eles já tinham passagens
aéreas e passagens para a Disney, pagaram dívidas e impostos e agora moram em
apartamento próprio. A CANALIZAÇÃO DO DINHEIRO FUNCIONA!
Planeje sua primeira reunião de gratidão e distribuição de renda familiar. Você pode
tornar este encontro especial e inesquecível.
Você não apenas sairá das dívidas, mas será muito próspero e seus filhos continuarão
no mesmo caminho.
TIJOLO #4: CRIE NOVAS FONTES DE RENDA
Conquiste uma nova renda sem investir SIM É POSSÍVEL! Este é o objetivo do bloco
nº 4 e deve ser desenvolvido pela pessoa a quem foi atribuída a função de “gerar
novas ideias de receita”. Essa pessoa deve ter uma boa imaginação, visão e faro
para os negócios. Lembre-se de que quem aceitou essa responsabilidade tem que
passar pelo menos duas horas por semana pedindo a Deus novas ideias de renda e
Sua orientação no planejamento da execução.
Para criar uma nova fonte de renda, você precisa:
– Seu talento.
- Uma ideia.
- Tempo.
– Trabalhe em equipe com sua família.
Um dos paradigmas mais fortes, para não dizer uma das mentiras mais aceitas pelas
pessoas, é: "Para começar um negócio ou ter uma nova renda, preciso de dinheiro"
As pessoas ficam PARALISADAS pela ANÁLISE, ou seja, ficam presas e não

transformam suas ideias em realidade. Desenvolvendo este quarto tijolo, você
entenderá que com uma boa ideia, algumas moedas e a benção de Deus, você pode
gerar novas fontes de renda.
Prova disso é o depoimento de uma mulher chefe de família que trabalha

nos serviços gerais de uma escola de Bogotá. As pessoas próximas a
reconhecem por preparar deliciosas arepas. Sua renda era limitada ao
salário mínimo. A verdade é que esta mulher conseguiu economizar
5.000 pesos para preparar algumas arepas e vendê-las aos funcionários
e colaboradores da escola. Com ordem e dedicação, ele reinvestiu os
lucros para fazer mais arepas (um erro frequente é que as pessoas
gastam os lucros gerados pela venda de seus produtos. O
reinvestimento é muito importante para aumentar as possibilidades
de novas receitas). Um cliente sugeriu embalá-los em sacos plásticos
de 5 unidades para oferecê-los em lojas próximas à instituição.
Hoje esta mulher tem uma fábrica de arepa que distribui em uma das
cidades mais populosas de Bogotá. Ele continua a trabalhar meio período
na escola por gratidão e lealdade a seus chefes. Sua empresa cresce
contratando pessoas que o ajudam a distribuir os pacotes de arepas.
Você pode ser o próximo testemunho de vida. Comece respondendo as

seguintes perguntas:
Aqui estão algumas ações práticas para gerar renda extra. Identifique
quais são os mais adequados e viáveis para você e sua
família:
– Link como vendedor em clickbank.com. Esta empresa tem mais de

50.000 produtos digitais que você pode começar a vender usando sua
imaginação e contatos nas redes sociais (as redes sociais e a Internet
podem ser uma fonte de improdutividade ou uma ferramenta muito
poderosa de desenvolvimento de negócios, tudo depende de você).
As comissões que eles pagam são de até 75% do preço de venda. Essa
fonte é ideal para desenvolver em equipe com seus filhos (certamente
eles são especialistas em internet e redes sociais).
– Leve os animais de estimação dos vizinhos para passear. Uma das

maiores necessidades das pessoas é o TEMPO. Você pode cobrar 3.000
pesos para passear com o animal de estimação de um de seus vizinhos.
Se você andar com 10 animais de estimação, você receberá $ 30.000.
Obviamente, essa atividade deve ser feita por alguém que goste de
animais e tenha força e paciência para lidar com eles. Se preferir esta
opção, não se esqueça de levar a sacola para as fezes.
– Escreva um livro e apresente-o para ser aceito por uma editora.
Neste caso, a editora assume todos os custos de produção e gera
royalties entre 10% e 15% do preço de venda. Esta opção é muito viável
para profissionais e pessoas com experiência em alguns temas de
interesse. O livro pode ser impresso ou digital. Uma das linhas de livros
mais vendidas são os livros de bolso.
– Encontre um comprador para a casa, apartamento ou carro de um
vizinho ou parente. Geralmente, a comissão imobiliária é de 3% da
venda líquida. Nesse caso, o proprietário do imóvel deve concordar com
você sobre a comissão.
– Iniciar uma rede de marketing. As comissões de vendas geralmente
variam de 25% a 50% do preço de venda e você pode gerar receita de
afiliado e aumentar sua rede de revendedores. Para entrar como
distribuidor, o investimento médio fica entre 70.000 e 5 milhões de pesos.
Esse trabalho geralmente é feito após as 18h, quando os clientes em
potencial visitam. Se estiver empregado pode fazer esta atividade em
simultâneo.
– Pinte a casa ou apartamento de um familiar ou conhecido.

Embora seja uma atividade para uma pessoa talentosa e arrumada. Pode ser
feito em um final de semana e o pagamento médio é de 1 milhão de pesos.
–
Prepare pequenos-almoços e almoços caseiros e distribua-os em casa.
Muitas pessoas não gostam de preparar comida nos finais de semana, nem
têm alguém para ajudá-las. O preço médio de um café da manhã é de R$
6.500 e o de um almoço é de R$ 8.500, com entrega incluída. Para essa fonte
de renda, a pessoa deve ter bom gosto, receber pedidos com antecedência
para comprar o que for necessário e aplicar detalhes que superem as
expectativas dos clientes.
– Faça compras no mercado de outras pessoas. Muitos não têm tempo, nem
têm alguém para ajudá-los a comercializar.
Você pode receber a lista de necessidades, o orçamento e fazer isso por eles.
Se você tiver um veículo, melhor ainda. Esta atividade deve ser realizada por
alguém que saiba comprar. A comissão para fazer o mercado para uma família
é entre $ 30.000 e $ 100.000 pesos.
– Artesanato para a temporada. O Dia das Mães e dos Pais e o Natal, entre
outras festividades, são necessários para fazer artesanato e vendê-los a
parentes, vizinhos e amigos. A chave é a exclusividade nos designs e materiais
utilizados. Se uma embarcação atende a esses requisitos, ela pode se tornar
altamente valorizada. É preciso talento para criá-los e estratégias de negócios
para vendê-los.
Existem inúmeras ideias para gerar renda extra. A chave é identificar a NECESSIDADE
nas pessoas. UM PROBLEMA cria uma NECESSIDADE, e isso cria uma
OPORTUNIDADE de renda.
Todd Greene, cuja história é chocante, disse em 1997: "A necessidade é a mãe de
todas as invenções". Este homem começou a ficar careca muito jovem. Como todos
sabemos, a calvície é um tremendo problema para a maioria dos homens e Todd não
foi exceção. Ele se sentiu constrangido com isso e optou por raspar completamente a
cabeça usando uma navalha convencional.
Frustrado por não ter cabelo, múltiplas lesões causadas pela ergonomia
deficiente da lâmina e conhecimento básico de design, Todd identificou
uma necessidade: NÃO HÁ NADA DE LÂMINA.
CALVO E CALVO SOFREM POR ISSO.
Ele enviou uma proposta para as empresas Schick e Gillette para

desenvolver a primeira navalha careca, mas não obteve resposta. Com a
ajuda de seu pai, ele conseguiu economizar US$ 5.000 em 1999 e com
essa quantia iniciou a produção da “Head-Blade”, uma lâmina única e inovadora.
No ano 2000, Head-Blade ganhou o prêmio de melhor design concedido
pela revista Time nos Estados Unidos. Em muito pouco tempo as vendas
ultrapassaram um milhão de dólares. Você acha que Todd conseguiu pagar
as dívidas que devia?
Nunca se esqueça disso: "Se você encontrar um problema que afeta as

pessoas, você tem uma necessidade." Sua criatividade e a sabedoria de
Deus permitirão que você desenvolva uma solução para esse problema.
Grato que você se propôs a resolver o problema deles, as pessoas
comprarão seu produto ou serviço. TODO PROBLEMA REPRESENTA
UMA GRANDE OPORTUNIDADE!
Faça uma lista das três ações para gerar nova renda que você pode
começar hoje. Na tabela abaixo, as pessoas-chave são aquelas com quem
você desenvolverá essa ação. Os recursos necessários são as coisas
necessárias para começar. Tenha em mente que a ideia é válida desde que
envolva sua família e não exija capital excessivo para começar.
Finalmente, defina tarefas específicas para começar. Cada tarefa deve ter
uma data de conclusão. Sugiro que você use b-max e faça um mapa de
visão para cada projeto de ação para gerar novas receitas.
Lembre-se que comprando este livro você tem um bônus grátis de 2 meses
(Bônus Grátis: Inclui acesso total ao b-max) para usar "b-max", basta
escrever para max@jairoforero.com e solicitá-lo.
Evite a procrastinação. A procrastinação consiste em deixar para amanhã o que você pode
fazer hoje. Não adie os desafios e ações propostas neste processo, nem os abandone. Você
já preparou o terreno e começou a semear as sementes que lhe permitirão colher novos
frutos financeiros em sua vida. Hoje é o seu melhor dia para renascer e progredir.
TIJOLO #5: CRIE UM MAPA PARA PAGAR DÍVIDAS
Chegou a hora de parabenizá-lo porque você é uma pessoa CORAJOSA e COMPROMETIDA.

Você está prestes a completar o terceiro degrau da escada que leva à liberdade das dívidas.
Como você pôde perceber, esta terceira etapa é exigente, pois é construída com cinco tijolos.
Como mencionamos na descrição do tijolo nº 1, não basta ter o sonho de estar livre de
dívidas. Você precisa de um mapa de visão para transformar seu sonho em metas, passos
e tarefas. Sonhos sem objetivos claramente definidos, e objetivos sem passos claramente
definidos, nunca serão alcançados de forma rápida ou eficiente. No tijolo nº 1 você fez seu
quadro dos sonhos, agora você deve construir um mapa para torná-los realidade.
A maioria das pessoas desiste rapidamente e abandona seus sonhos porque os considera
distantes ou difíceis de alcançar. Normalmente as pessoas não mapeiam suas visões. Um
mapa de visão funciona de forma idêntica a um GPS (Global Positioning System). Você
define onde está, define um destino, e o GPS te dá uma rota, um mapa para chegar a esse
destino.
Depois de estudar as cinco estratégias para se livrar das dívidas abaixo, você pode seguir
para a construção de seu
mapa de visão (sugiro que você use b-max na realização do seu mapa
de visão para sair da dívida) para a liberdade da dívida.
Quando uma pessoa tem várias dívidas, a maioria delas em atraso, ela se
pergunta: Qual eu começo a pagar? Estratégias para sair da dívida permitem
priorizar e ordenar os pagamentos de forma que você se beneficie de pagar
menos juros e cobrir a dívida no menor tempo possível.
Para usar a estratégia adequada, liste e detalhe suas dívidas na tabela a

seguir. Você precisará de uma calculadora, extratos de cartão, créditos
bancários, notas promissórias e todos os suportes para preenchê-lo.
Conheça o valor da taxa efetiva anual (TEA). Você pode encontrá-lo em

extratos de contas bancárias, extratos de cartão de crédito ou entrando em
contato com a entidade que lhe emprestou dinheiro. Se for um empréstimo
pessoal, calcule a taxa anual, assim: 2% ao mês, significa uma taxa anual
de 24%. Também é importante conhecer a taxa de juros padrão, que é
aplicada quando uma pessoa está atrasada em seus pagamentos.
Os pagamentos pessoais, em geral, não possuem taxa de juros padrão.
Na Colômbia, de acordo com a Superintendência Financeira, a taxa de juros

padrão é calculada de acordo com o artigo 884 do Código Comercial, da
seguinte forma: Juros Bancários Atuais x 1,5 (A taxa de juros bancária
atual pode estar
ser consultada em
see_tas_inter5.htm).
http:// www.banrep.gov .co/ statistical series/
Tenha em mente que você já deve ter implementado as ações para reduzir
gastos desnecessários ou supérfluos e as ações para aumentar
renda. Você precisa que sua disponibilidade ou fluxo de caixa seja positivo
para usar essa estratégia.
Estratégia de menor custo. Essa estratégia é a que matematicamente e

financeiramente faz mais sentido e lógica. (LOPEZ, 2009)
Conforme mencionado acima, as estratégias ajudam a definir a ordem ou

sequência de pagamento de acordo com alguns critérios de prioridade. Para
a estratégia Custo Mínimo, você deve começar a pagar as dívidas com a
maior taxa de juros. Tenha em mente que a taxa de juros é o custo de usar o
dinheiro que pertence a um banco, empresa ou outra pessoa.
O seguinte resumo de dívidas é o exemplo de Mario Ramírez, uma pessoa

que usa essa estratégia.
As taxas de juros são fixas. No caso do empréstimo concedido pelo tio de

Mário, a soma de $ 500.000 corresponde apenas a juros.
Enquanto os pagamentos mínimos de cartão de crédito, crédito estudantil e
veículo correspondem, uma parte a pagamento de capital e outra a juros
remuneratórios. Ou seja, para Mario cobrir os $25 milhões de seu tio, seu
pagamento mensal mínimo real é de $1.293.400 (esta estimativa pode ser
feita com a calculadora de crédito online ao se registrar em www.b-
max.co), com a qual Mario pagaria um total de $ 6.041.000 em juros e $ 25
milhões em principal dentro de 2 anos para os quais o empréstimo foi
concedido. Por esta razão, é preferível ter uma estimativa real baseada nos
seguintes dados.
Em outras palavras, em seu orçamento de despesas, Mario deve provisionar

3.609.400 pesos por mês para o pagamento da dívida. Embora o tio não receba
o pagamento mensal de capital de US$ 25 milhões, Mario pode provisioná-lo e
até investir em um CDT, ou em alguma alternativa de risco zero que gere juros.
A questão que surge ao estudar o processo até agora é: O que aconteceria se

Mario não tivesse os $ 3.609.400 para os pagamentos mínimos?
Mario tem a vantagem de que seu tio não está pedindo pagamentos mensais ao
capital, portanto, ele continuará o exemplo sem provisionar o pagamento dos
US$ 25 milhões.
Isso significa que, por enquanto, Mario só pode cobrir os juros do empréstimo,
ou seja, o valor total dos pagamentos mínimos passa a ser de 2.316.000 pesos.
Lembrando que esse é o valor mínimo para provisionar mensalmente as 4
dívidas do Mario. Caso não tenha esse valor, você deve tomar decisões e
realizar ações que gerem outras receitas e reduzam gastos supérfluos ou
desnecessários. Se, apesar de aumentar as receitas e diminuir as despesas,
Mário não tiver o total exigido para pagamentos mínimos, deverá avaliar a
implementação da estratégia ou renegociação.
Aplicando a estratégia do Custo Mínimo, Mario deve começar por cobrir o cartão
de crédito, depois o empréstimo ao tio, depois o empréstimo do carro e, por fim,
o empréstimo estudantil. (Lembre-se que começa a ser pago a partir da dívida
com maior taxa de juros, até chegar na de menor taxa). Mario tem que seguir o
seguinte mapa para ficar livre de dívidas:
Observe que o mapa tem um caminho do ponto A ao ponto G.

A seguir, a execução da estratégia de Custo Mínimo para o caso de Mario
é descrita passo a passo.
O ponto A corresponde à saída. Mario tem 4 dívidas de mais de 71 milhões

de pesos, iniciou seu desafio 30 SIM, assinou sua resolução para sair da
dívida, fez seu quadro dos sonhos, atribuiu papéis financeiros familiares e
iniciou a implementação de um sistema de controle de despesas e provisões
por meio de envelopes.
O ponto B é para Mario tornar seu fluxo de caixa positivo. Para isso, você
deve implementar e iniciar ações para gerar novas receitas e reduzir gastos
desnecessários ou supérfluos. Dessa forma, Mario consegue que seu caixa
seja de R$ 385.000, ou seja, ele cobre todas as suas despesas, faz os
pagamentos mínimos das 4 dívidas e tem R$ 385.000 de sobra no mês.
O ponto C consiste em pagar o saldo total do cartão de crédito, que é a dívida

com maior taxa de juros (TEA). Mario deve fazer o pagamento mínimo de $
741.500, no entanto, ele adiciona os 385.000 pesos por mês e paga um total
de $ 1.126.500 por mês a essa dívida. Desta forma, em 8 meses, Mario cancela
completamente a dívida do cartão de crédito.
No pagamento do mês 8, Mario apresenta um superávit de $ 707.100, pois,

para o último pagamento em seu cartão de crédito, ele precisa apenas de
419.400 pesos. Você pode pagar esse excedente para a próxima dívida que
você programou para liquidar.
Mario chega ao ponto D quando conseguiu superar o ponto C e manter os

pagamentos mínimos das demais dívidas. Nesse momento, os novos saldos
após 8 meses são:
Observe que o saldo devedor do tio continua o mesmo, pois ele está pagando
apenas juros mensais. Esta será a segunda dívida a pagar. Para isso, Mario
aumenta seus pagamentos mensais da seguinte forma: $ 500.000 + $ 1.126.500
(soma que vinha pagando no cartão de crédito); Em outras palavras, Mario
agora pode fazer pagamentos ao tio por US$ 1.626.500 por mês.
Tenha em mente que neste ponto D, Mario tem 16 meses para pagar os US$ 25
milhões. Isso significa que, pagando $ 1.626.500 por mês, quando o prazo de 2
anos expirar, Mario terá $ 18.731.100 para devolver o capital ao seu tio (esse valor
inclui o excedente de $ 707.100 que ele tinha ao pagar o cartão de crédito). Nesse
caso, a opção mais viável é solicitar um novo empréstimo ao seu tio pelo capital
que falta ($ 6.268.900) por 5 meses, com a mesma taxa de juros (24% ao ano) e
garantindo o pagamento de $ 500.000 por mês de juros ( Neste caso, o empréstimo
do tio não tem reembolso).
É importante que Mario concorde com seu tio para permitir que ele faça pagamentos
de juros e de capital por um total de $ 1.626.500 por mês.
Nos 6 meses, Mario terá reembolsado integralmente o empréstimo ao seu tio,

obtendo um superávit de 490.100 pesos, já que, no último pagamento, ele só
precisa cancelar 1.136.400 pesos.
Quando Mario chegar ao ponto E, terá pago suas duas dívidas mais caras. Os
novos saldos após 30 meses serão:
A terceira dívida a cancelar é o crédito do veículo. Uma vez quitada a dívida do tio,
Mário poderá fazer um pagamento mensal desse crédito da seguinte forma: $
674.000 + $ 1.626.500 (soma que vinha pagando ao tio e ao cartão nos meses
anteriores); ou seja, que agora sua capacidade de pagar essa dívida é de 2.300.500
mensais.
Levando em conta o superávit de 490.100 pesos correspondente ao pagamento do

empréstimo ao tio, Mario poderá fazer um pagamento de $ 2.790.600, e os seguintes
serão feitos por $ 2.300.500 por mês. Observe como os pagamentos em excesso de
uma dívida anterior são CANALIZADOS para cobrir a próxima dívida.
Em 2 meses, Mario terá pago integralmente o empréstimo do veículo e terá $

1.146.600 de sobra porque no terceiro mês, com apenas $ 1.153.900 pesos, ele
completa seu pagamento.
Ao chegar ao ponto F, Mario está muito perto de sair da dívida. Após 32 meses os
novos saldos serão:
Agora Mario vai se concentrar em sua última dívida a pagar: o empréstimo estudantil.
Seu pagamento será de $ 404.500 + $ 2.300.500, ou seja, $ 2.705.000 por mês.
Mario usa o excedente do pagamento da dívida do veículo (US$ 1.146.600) e faz um

pagamento de 3.851.600 pesos para seu empréstimo estudantil, incluindo o principal.
Os seguintes pagamentos continuam por um valor de 2.705.000 mensais.
Desta forma, em 4 meses, Mario paga seu empréstimo estudantil, tornando-se DEBT
FREE em 36 meses e tendo pago mais de 71 milhões de pesos.
Tendo em conta que o último pagamento é de $ 1.077.200, é gerado um excedente

de $ 1.627.800, dinheiro com o qual Mario poderá convidar sua família para um jantar
de comemoração.
Desta forma, Mario ficou livre de dívidas, tendo a grande possibilidade de manter o
mesmo nível de despesas e com um valor mensal disponível de $ 2.705.000 para
possíveis investimentos em:
–Compre seu primeiro imóvel fora do plano.

- Ações.
– Um negócio ou projeto.
É muito importante notar que a estratégia Custo Mínimo funcionou para Mario porque:
– Ele e sua família foram disciplinados para manter o mesmo nível de gastos
durante os 36 meses.
– Por 36 meses você não solicitou ou aceitou outra dívida. Quando uma
pessoa toma dinheiro emprestado para pagar uma dívida, o que ela está
fazendo é, como se diz popularmente, “abrir um buraco para cobrir outro”.
– Alocou a parcela de uma dívida já cancelada para o pagamento da próxima.
A maioria das pessoas comete o grave erro de aumentar seus gastos como
recompensa por "pagar dívidas".
Essa decisão faz com que o tempo para se livrar de todas as dívidas seja mais
longo.
– Foi persistente em seus compromissos: o Desafio 30 SIM, resolução para
sair da dívida, quadro dos sonhos, sistema de controle de despesas e provisão
por meio de envelopes.
Antes de apresentar a estratégia a seguir, é importante ter em mente que, em relação

às dívidas de cartão de crédito que permitem um pagamento mínimo, especialistas
afirmam que fazer apenas esse pagamento implica que 95% dele seja usado para
juros; portanto, a dívida não é reduzida. De acordo com uma publicação da "CNN
finanças pessoais" o que fazer quando não há possibilidade de cobrir mais do que o
pagamento
mínimo, é solicitar uma reestruturação de crédito para que a dívida seja

congelada e paga com juros menores. (CNN, 2011)
Estratégia de bola de neve. Esse método foi divulgado e popularizado

por Dave Ramsey (ele é um dos mais respeitados coaches financeiros
dos Estados Unidos. Desenvolveu programas de rádio, podcasts,
escreveu livros e desenhou cursos no que ele chama de "The
University of Financial Peace". dos livros mais vendidos e mais
reconhecidos é "A reforma total do dinheiro" ou "A renovação total
do dinheiro"). Este método é conhecido em inglês como o “Método Bola
de Neve da Dívida” . (CHEN, 2012). Também é conhecido como
“Estratégia Financeiramente Errada, Mas Eficaz”.
(LOPEZ, 2009)
Consiste no cancelamento de dívidas a partir do menor valor. O objetivo

dessa estratégia é gerar um efeito “motivador” de realização pagando a
primeira dívida no menor tempo possível.
A pessoa que usa esse método é quem precisa ver resultados em pouco
tempo, embora, finalmente, seja possível pagar mais juros do que usando
a estratégia Custo Mínimo. O mais aconselhável é fazer os cálculos para
ambas as estratégias e assim estimar a mais favorável (O aplicativo b-
max possui um módulo para pagamento de dívidas que ajuda você
a fazer esses cálculos. Lembre-se que você tem direito a 2 meses
grátis, você só tem escreva para info@jairoforero.com).
No caso de Mario Ramírez, a ordem de pagamento das dívidas com essa

estratégia seria a seguinte:
Como no exemplo da estratégia Custo Mínimo, Mario gera novas receitas e

reduz suas despesas desnecessárias ou supérfluas. Dessa forma, ele consegue
que sua quantia disponível seja de $ 385.000; ou seja, que cubra todas as suas
despesas, efetue os pagamentos mínimos das 4 dívidas e tenha 385.000
sobrando no mês.
Mario só pode pagar os juros do empréstimo do tio, então o valor total dos
pagamentos mínimos é de 2.316.000 pesos. Abaixo está o mapa que Mario
pode usar para sair das dívidas.
Observe que os pontos inicial e final (A e G) são os mesmos, porém o caminho

(a estratégia) é diferente. Embora seja um percurso mais curto no tempo, é
mais caro que o anterior. A seguir, vamos ver o progresso de Mario em cada
uma das seções desta rota ou estratégia do Snowball.
O ponto A corresponde à saída. Lembremos que Mario tem 4 dívidas de mais

de 71 milhões de pesos, ele começou seus desafios dos 30 SIM,
assinou sua resolução para se livrar das dívidas, fez seu quadro dos sonhos,
atribuiu papéis financeiros à família e iniciou a implantação de um sistema de
controle de despesas e provisões por meio de envelopes.
O ponto B é para Mario tornar seu fluxo de caixa positivo. Para isso, você deve
iniciar ações que permitam gerar novas receitas e reduzir gastos desnecessários
ou supérfluos. Desta forma, Mario consegue que sua quantia disponível seja de
385.000 pesos; ou seja, que cubra todas as suas despesas, efetue os pagamentos
mínimos das 4 dívidas e tenha esse valor sobrando por mês.
O ponto C consiste em realizar o pagamento do saldo total do cartão de crédito,

que é a dívida com o menor saldo. Mario deve fazer o pagamento mínimo de $
741.500, no entanto, ele adiciona 385.000 pesos e no total paga $ 1.126.500
mensais a essa dívida. Assim, em 8 meses, Mario paga completamente sua dívida
de cartão de crédito.
No pagamento do mês 8, Mario apresenta um superávit de $ 707.100 já que, para

terminar de pagar seu cartão de crédito, ele precisa apenas de 419.400 pesos.
Dessa forma, você pode pagar esse excedente para a próxima dívida a ser paga.
O ponto D é alcançado quando Mario conseguiu superar o ponto C e manter os

pagamentos mínimos das demais dívidas. Após 8 meses no processo, os novos
saldos são:
Observe que o saldo devedor do tio continua o mesmo, pois ele está pagando
apenas juros mensais.
A segunda dívida a cancelar é o empréstimo estudantil. Para isso, Mario aumenta

seus pagamentos mensais, da seguinte forma: $ 400.500 + $ 1.126.500 (soma
que vinha pagando no cartão de crédito); Em outras palavras, Mario agora tem a
capacidade de fazer pagamentos de seu empréstimo estudantil por US$
1.527.500 por mês.
Levando em conta o excedente de 707.100 pesos do pagamento com cartão de

crédito, Mario poderá fazer um pagamento de $ 2.234.600, os seguintes de $
1.527.500 por mês. Observe como os pagamentos em excesso de uma dívida
anterior são CANALIZADOS para pagar a próxima dívida.
Em 12 meses, Mario terá pago integralmente seu empréstimo estudantil, obtendo

um superávit de US$ 1.465.000, já que na parcela 12 ele só precisa pagar US$
62.500 para quitá-lo integralmente. Esse superávit será utilizado na próxima
dívida a ser cancelada.
Quando Mario chegar ao ponto E, terá pago suas duas dívidas mais altas.
Os novos saldos após 20 meses são:
Observe que com a estratégia Custo Mínimo, ele começou a quitar a terceira
dívida aos 29 meses. Neste momento, Mario tem apenas 20 meses e já
pagou duas dívidas. Este é o fator "motivacional" mencionado ao introduzir a
estratégia Bola de Neve.
A terceira dívida a cancelar é o crédito do veículo. Uma vez que o crédito

estudantil tenha sido cancelado, Mario poderá fazer um pagamento mensal
deste crédito de $ 674.000 + $ 1.527.500 (somando o que ele vinha pagando
nos meses anteriores ao seu crédito estudantil e ao cartão); ou seja, que
agora sua capacidade de pagar essa dívida é de $ 2.201.500 por mês.
Como Mario tem um superávit de US$ 1.465.000, o primeiro pagamento do

empréstimo do carro é de US$ 3.666.500. As seguintes parcelas serão de $
2.201.500 mensais. Em 4 meses, Mario terá pago integralmente o crédito do
veículo e terá sobrado $ 181.650, pois no quinto mês, com apenas $
2.019.850 pesos, ele completa o pagamento.
No entanto, lembre-se de que até o 24º mês, Mario prometeu devolver os 25

milhões de pesos ao tio. Tendo em conta que só paga juros e não efetuou
qualquer pagamento ao capital, neste momento Mario tem duas opções:
– Peça ao seu tio que prorrogue o prazo e modifique as condições do

empréstimo, de forma que os pagamentos de capital sejam permitidos
mensalmente.
– Use a estratégia Custo Mínimo ou outra das apresentadas neste capítulo.
Para continuar com o exemplo, assumimos que o cara foi condescendente

com o Mario.
Ao chegar ao ponto F, Mario está muito perto de sair da dívida. Após 24 meses os
novos saldos são:
Agora Mario se concentrará em sua última dívida a pagar: o empréstimo do tio.

Seu pagamento será de $ 500.000 + $ 2.201.500; ou seja, $ 2.701.500 por mês.
Vencidos os 24 meses do empréstimo a seu tio e concordando com suas novas

condições, no mês 25 Mario faz um pagamento de 2.883.150 pesos (desse
pagamento, $ 500.000 correspondem a juros e $ 2.383.150 a pagamento de
capital. Com esse argumento, é viável para o tio concordar em estender o
tempo e os pagamentos de capital para os 10 meses seguintes.
Você pode fazer essa estimativa entrando em www.b-max.co), levando em
consideração que você pode pagar adicionalmente os $ 181.650 que sobraram do
cancelamento do crédito do veículo. A partir da parcela 26, Mario continua a fazer
pagamentos de $ 2.701.500 por mês, que incluem pagamentos de juros e capital.
Observe que o cara recebe $ 500.000 em juros a cada mês.
Desta forma, em 12 meses Mario terá pago o empréstimo ao seu tio e conseguiu
LIBERAR-SE DAS DÍVIDAS em 36 meses, pagando mais de 71 milhões de pesos.
Como o último pagamento é de $ 1.283.500 pesos, é gerado um excedente de $

1.418.000 pesos, dinheiro com o qual Mario poderá convidar sua família para um
jantar de comemoração.
Assim, Mario ficou livre de dívidas com a possibilidade de manter o mesmo nível de
despesas e com um valor disponível de $ 2.701.500 por mês em que pode investir:
– Compra do seu primeiro imóvel fora do plano.

- Ações.
– Um negócio ou projeto.
A tabela comparativa a seguir mostra as diferenças nos resultados usando a estratégia

Custo Mínimo e a estratégia Snowball:
No caso de Mario Ramírez, é mais favorável utilizar a estratégia Custo Mínimo com uma
pequena diferença no total de juros pagos.
Para fazer os cálculos com suas dívidas e decidir qual é a estratégia adequada, ao adquirir
este livro, você tem acesso gratuito por dois meses ao módulo de pagamento de dívidas
do aplicativo b-max via internet.
Estratégia de consolidação. Também conhecido como “compra de portfólio”. A execução

desta estratégia consiste em uma única entidade financeira absorver todas as dívidas e
reuni-las numa única conta, a uma taxa de juro mais favorável.
Uma de suas vantagens é a oportunidade de pagar nada mais do que um seguro de vida.
Quando uma pessoa tem empréstimos com várias instituições financeiras, ela tem que
pagar um seguro de vida para cada empréstimo. No caso de um
disponível que não é suficiente para cobrir os pagamentos mínimos, a

compra da carteira permite que você pactue um prazo maior e um
pagamento mínimo menor. Obviamente, você poderá colocar em prática
as ferramentas descritas nos degraus 1 e 2, bem como nos tijolos 1 a 4 do
terceiro degrau para gerar mais renda e pagar em menos tempo.
No caso de Mario Ramírez, suponha que um Banco lhe ofereça a compra

de uma carteira que lhe permita consolidar todas as suas dívidas a uma
taxa de 14% durante um período de 3 anos. Veja abaixo a estimativa de
pagamentos no processo para sair da dívida.
Esses resultados se aplicam apenas aos valores da dívida no exemplo de

Mario Ramírez. Com outros dados, taxas e prazos, a estratégia pode ser
diferente. Todos os valores foram calculados com as Taxas Efetivas Anuais
(TEA) e com a ajuda da calculadora financeira de crédito disponível na
internet (entre no módulo de pagamento de dívidas em www.b max.co),
com a qual você pode fazer seus próprios cálculos.
O pagamento mensal consolidado para este caso é de $ 2.400.115 por 36

meses. Nas estratégias Custo Mínimo e Bola de Neve, o pagamento de
todas as dívidas soma $ 2.316.000. Em poucas palavras, se Mario
encontrar uma entidade que lhe ofereça as condições de compra de
carteira acima mencionadas, poderá pagar em 36 meses e muito menos dinheiro. este
porque o cartão de crédito e o empréstimo pessoal do tio têm taxas acima de 14%.
Estratégia de Renegociação. Também conhecido como "regatear".

Consiste na renegociação de melhores condições de pagamento com a entidade
financeira ou pessoa que emprestou o dinheiro.
As condições a negociar são:
- Menor taxa de juros. É muito importante que você sempre fale sobre a Taxa
Efetiva Anual, assim você poderá comparar as opções que lhe são oferecidas.
Evite comparar o TEA com as taxas nominais.
– Taxa variável para taxa fixa. A grande vantagem da taxa fixa é que você
pode provisionar os dados exatos, e isso não depende das variações do
mercado.
– Curto prazo. Ao explorar essa opção, sempre compare seu fluxo de caixa
disponível com o pagamento mínimo oferecido no menor prazo.
Após a renegociação, é possível iniciar com a estratégia Custo Mínimo ou Bola de

Neve.
Nenhuma estratégia de pagamento. Esta é uma opção arriscada, pois envolve

aspectos como perda de bens, danos à sua imagem e histórico de crédito negativo.
Incentiva você a ser denunciado nos centros de risco, perdendo toda a confiabilidade
perante as entidades financeiras e, na maioria das vezes, perante amigos e parentes
próximos.
Leis e códigos comerciais estabelecem ações judiciais, cobranças judiciais, embargos

e a intervenção de empresas especializadas em cobrança que esgotam todos os
recursos disponíveis para obter a devolução do dinheiro.
A Default Strategy consiste na suspensão de pagamentos como forma de obrigar o

credor a renegociar. Essa estratégia é mencionada
pois é o modus operandi de pessoas sem escrúpulos cujo destino final nunca
é positivo. No entanto, existem exceções.
Durante as oficinas de Visão Financeira, foi apresentado o caso de uma

pessoa honesta que tinha sérios problemas econômicos. Ao analisar as
taxas de juros que ele pagou, foi identificado que os credores estavam
aplicando percentuais acima da taxa de usura.
Na Colômbia existe uma modalidade chamada “gota a gota”. Chama-se

assim porque os juros gerados devem ser cobertos diariamente e podem ser
de 1%.
Existem também leis que favorecem o devedor que mostram que o percentual
de juros aplicado é superior à taxa de usura (De acordo com a
Superintendência Financeira da Colômbia, a taxa de usura é calculada
de acordo com o artigo 305 do Código Penal, como os Juros Bancários
Atuais x1,5). O homem do exemplo tinha todos os seus empréstimos com
juros acima da taxa de usura que o estava afogando financeiramente.
A estratégia foi renegociar com os credores e acordar uma taxa adequada
de acordo com os termos legais.
ENTRE EM AÇÃO
Depois de analisar as estratégias, defina a ordem de pagamentos

estabelecendo prioridades e as estratégias que você usará para sair das
dívidas:
Até agora você deve ter um mapa para sair da dívida.

Quaisquer que sejam as estratégias que você usa, o mais importante é o seu
disciplina, seu empenho, o acompanhamento de seu mentor, o trabalho em equipe

com sua família e a busca do favor de Deus. Recomendo a leitura do capítulo 5.
Lembre-se das palavras de São Francisco de Assis: “Comece fazendo o que é

necessário, depois faça o que é possível, e de repente você estará fazendo o
impossível”.
ESCREVEI ESTE LIVRO PORQUE CREIO QUE VOCÊ, COM A AJUDA DE

DEUS, VAI CONSEGUIR.
CAPÍTULO 4
USE-OS COM SABEDORIA
CARTÕES DE CRÉDITO
“SABEDORIA ACIMA DE TUDO; ADQUIRIR
SABEDORIA” (Salomão)
Os cartões de crédito não são o problema, mas a falta de sabedoria para lidar com
eles.
Prova disso é que um empresário conseguiu se livrar das dívidas comprando

mercadorias com seu cartão de crédito. Ele usou o dinheiro por 50 dias e não foram
cobrados juros. Hoje é dono de várias drogarias. Se perguntássemos a essa pessoa
o que ela pensa sobre cartões de crédito, ela certamente nos responderia: SÃO UMA
BÊNÇÃO!
No entanto, nas oficinas da Visão Financeira, apoiou-se pessoas que possuíam onze
cartões de crédito e pagavam juros superiores a dois milhões de pesos por mês.
Ambos os casos dizem respeito ao uso de cartões de crédito. Isso nos indica
que o problema não está em pedir dinheiro emprestado, mas na finalidade para
a qual esse dinheiro é usado. Lembre-se que há dívida boa e dívida ruim. No
caso do dono da drogaria, é uma boa dívida. No segundo caso, o dinheiro dos
cartões de crédito foi utilizado para despesas de consumo, ou seja, inadimplência.
Em uma ocasião perguntei a um vendedor de pipoca na entrada de um cinema:

As pessoas pagam a pipoca com dinheiro ou com cartão de crédito? Não pude
deixar de me surpreender com a resposta dele: "A grande maioria paga com
cartão de crédito EM DUAS PARCELAS!" Para sair das dívidas é preciso mudar
esse tipo de comportamento.
AVANÇO PARA O QUARTO PASSO
Este quarto passo é essencial para sair das dívidas. Se você possui cartões de
crédito, não os danifique ainda, conhecerá os erros mais comuns cometidos com
eles e, principalmente, os benefícios de usá-los com sabedoria, aplicando os
hábitos, princípios e valores que você está aprendendo a desenvolver neste
processo de renovação financeira.
Aqui estão alguns resultados de estudos recentes sobre cartões de crédito:
– Em julho de 2012, havia 17.373.519 cartões de débito e 10.295.412

cartões de crédito válidos na Colômbia. Os cartões de crédito da franquia
são distribuídos da seguinte forma:
A categoria “outros” refere-se aos cartões de marca própria ou

privada (supermercados, lojas e outros negócios específicos). O
que a maioria das pessoas que os utilizam não sabe é que estes
são os mais caros. Os líderes na implantação e colocação desses
cartões são Almacenes Éxito, com 1.353.404, e Falabella, com
843.367 cartões válidos em maio de 2012. (DINERO, 2012)
– Como ya informamos en los primeros capítulos, en Colombia se

aprueban 2,3 tarjetas de crédito por minuto, cerca de 139 cada
hora y unas 3.336 por día, lo que ha permitido el ingreso al
mercado de 1,22 millones de nuevos plásticos en o último ano.
Isso mostra a batalha entre os bancos para ganhar espaço em
um negócio que cresce a taxas de 22,6% ao ano em faturamento
(compras e adiantamentos) e 15,5% em colocação de cartões.
Um indício da cultura de endividamento e inadimplência dos
colombianos são os mais de 1,4 milhão desses cartões
bloqueados. (GARCIA, 2011)
– De acordo com o último relatório da Superintendência Financeira

da Colômbia, estima-se que cada vez que um colombiano usa
seu cartão de crédito, o valor médio de compra é de 190.120 pesos.
Por outro lado, quando os colombianos fazem um adiantamento
em dinheiro, o valor médio é de 385.450 pesos.
– Em junho de 2012, os mais de 5,6 milhões de portadores, que hoje carregam

em média dois cartões no bolso, contraíram uma dívida de US$ 3,24 bilhões,
ou seja, cada um gastou naquele mês US$ 641.580 com dinheiro de plástico.
2012)
SAIBA BEM QUAIS SÃO AS CARTÕES

CRÉDITO
–
São um meio de pagamento. Você pode fazer compras em
estabelecimentos comerciais sem ter dinheiro em espécie ou, se tiver, para
evitar correr riscos levando-o consigo.
– É um crédito reutilizável. O banco empresta até um determinado valor,

conhecido como linha de crédito ou limite máximo de crédito.
Após usar o cartão e pagar a taxa correspondente ao banco, a cota fica
novamente disponível.
Os cartões de crédito são considerados uma das grandes invenções da humanidade.

As primeiras práticas de crédito surgiram na Europa no início do século XX. Em 1920,
as empresas de petróleo e telégrafo dos EUA concederam facilidades de pagamento
a seus clientes por meio de títulos ou notas promissórias, fidelizando os consumidores,
permitindo-lhes "comprar agora e pagar depois". Em 1949 Frank X.
McNamara (chefe da "Hamilton Credit Corporation") foi jantar com seu grande
amigo Alfred Bloomingdale, neto do fundador da loja "Bloomingdale", e Ralph
Sneider, advogado de McNamara. Os três homens jantavam no "Major's Cabin
Grill" , um famoso restaurante de Nova York localizado ao lado do prédio
“Empire State”, quando ocorreu o incidente), que no momento do ajuste de conta
percebeu que havia esquecido sua carteira em casa e para o qual teve que concordar
com o proprietário uma promessa de pagamento futuro, foi a primeira a ver uma
oportunidade de negócio neste processo. Do incidente embaraçoso surgiu a primeira
empresa de cartão de crédito independente do mundo: Diners Club. (RAC, 2009)
EVITE ESTES ERROS COMUNS
Repetimos, as cartas não são o problema, mas a falta de sabedoria para manejá-las.
Essa falta de sabedoria faz com que erros sejam cometidos em seu uso.
Uma investigação realizada por diferentes entidades na Colômbia, México e outros
países, e a experiência adquirida durante o desenvolvimento de workshops e consultorias
em Visão Financeira em nível pessoal e familiar, nos permitem conhecer cada um
desses erros frequentes.
ERRO #1. Falta de capacidade de pagamento. Antes de usar um cartão de crédito ou

adquirir um empréstimo, a pessoa deve saber, com base em suas receitas e despesas,
qual é o limite financeiro máximo que pode comprometer. (CONDUSEF, 2011)
Assim como o risco de quem passa no sinal vermelho em uma avenida de tráfego
intenso, é o risco de quem toma emprestado ou usa o cartão de crédito sem saber sua
capacidade de pagamento.
A capacidade de pagamento de uma pessoa é igual à sua renda menos suas despesas.
Por exemplo, se Pablo estiver em processo de quitação de dívidas e tiver concluído as
etapas 1, 2 e 3 discutidas neste livro, ele certamente terá um fluxo de caixa positivo em
algum momento. Se o seu caixa é de $ 500.000 e você tem a oportunidade de fazer um
investimento ou negócio para o qual precisa de capital, sua capacidade de pagamento
mensal é no máximo desse valor se você decidir fazer um empréstimo para investir.
Para isso, é fundamental ter dados precisos de despesas por meio dos boletos
financeiros estudados no Capítulo 2.
Nunca efetue um pagamento com cartão sem conhecer sua capacidade ou adquira com
ele compromissos que excedam seu fluxo de caixa.
ERRO Nº 2: Não saber o custo de uso e juros. Todas as cartas não têm as mesmas
características. O simples fato de ter um gera custos com taxas de manuseio, seguros e
comissões. Seu uso, na maioria dos casos, gera interesse.
A primeira coisa a fazer é investigar a Taxa Efetiva Anual (TEA) aplicada

ao cartão de crédito.
A tabela a seguir mostra os bancos e financeiras na Colômbia

organizados pelo TEA.
Isso significa que se uma pessoa toma emprestado 5 milhões de pesos

por um ano com o cartão de crédito, cuja taxa é de 23%, no total ela
pagará cerca de US$ 583.369 em juros. O mesmo valor com um cartão
cuja taxa é de 31,2% gera $ 774.520 em juros.
Agora, o valor da taxa de manipulação é outra variável a ter em conta

para decidir qual o cartão de crédito mais adequado. Devemos ter em
mente que a taxa de manuseio é uma despesa fixa aplicada se o cartão
é usado ou não.
Abaixo estão os dados dos 39 cartões de crédito existentes no mercado

colombiano. O relatório corresponde ao mês de agosto de 2012 emitido
pela Superintendência Financeira da Colômbia.
Existem bancos que oferecem cartões sem taxa de manuseio. Este é um

benefício para pessoas com contas em folha de pagamento ou com dois
cartões de crédito do mesmo banco. Se você tiver mais de um cartão,
poderá renegociar o pagamento da taxa de manuseio com o banco.
Dependendo do saldo da dívida, o valor da taxa de administração ou da taxa
de juros pode ser mais representativo. Por exemplo, se a dívida for baixa, a
taxa de manuseio é a variável chave a ser considerada. Se a dívida for alta,
é mais importante considerar a taxa de juros.
A tabela a seguir apresenta um índice de custo de cartão de crédito no qual

o custo da taxa de manuseio e o TEA têm igual importância.
Você aprendeu que nem todas as cartas têm os mesmos custos.

Pergunte também sobre o custo do seguro e outras despesas associadas
ao cartão de crédito.
Com certeza as taxas de juros que são aplicadas a você aparecem no
extrato do seu cartão. A imagem a seguir mostra que as taxas de juros para
compras, adiantamentos e inadimplência são as mesmas, porém, não é o
caso em todos os casos.
ERRO Nº 3. Fazer adiantamentos para gastar. O adiantamento é uma operação em

que não é feita uma compra, mas o titular do cartão obtém dinheiro. Pode ser feito na
agência, por caixa, de outra entidade que não a que concede o crédito, ou online.
Alguns bancos têm limites antecipados se for feito por caixa eletrônico ou online. Se
uma pessoa requer uma quantia de 1 milhão de pesos e o limite de adiantamento é
de $ 300.000, isso significa que ela deve fazer 4 adiantamentos. Cada um deles
representa custos adicionais à taxa de manuseio, seguro e juros.
Seguem-se os custos por cada adiantamento efectuado com cartão de crédito e a

entidade que o oferece:
Se for fazer compras, procure estabelecimentos que aceitem pagamento com cartão
de crédito. O pagamento direto não gera custo. É um erro comum fazer adiantamentos
para pagar à vista em estabelecimentos
comerciais. Caso você precise de dinheiro, lembre-se de que os custos do

adiantamento, do TEA e dos custos adicionais podem ser menores do que os
de um empréstimo de outra fonte.
ERRO Não. 4. Pague apenas a taxa mínima. Idealmente, todos os pagamentos

com cartão devem ser pagos. Se você for muito limitado, poderá adiar seu
pagamento em duas parcelas ou mais. Mensalmente você tem a opção de
fazer o pagamento total ou o pagamento mínimo. Na imagem a seguir você
pode ver essas opções que aparecem no extrato do cartão de crédito.
Como você pode ver, é muito diferente pagar 186.977 pesos, do que $
2.243.720 em um mês. Evite cometer o erro de fazer apenas o pagamento
mínimo. Neste caso, a diferença é de 2.056.743 pesos, que podem ser pagos
no saldo do cartão. Esse é um dos motivos que justificam a utilização das
estratégias Custo Mínimo e Bola de Neve descritas no capítulo 3.
Gere novas fontes de renda e reduza gastos desnecessários ou supérfluos

para aumentar sua disponibilidade ou fluxo de caixa e finalmente pagar mais
do que o mínimo do seu cartão.
ERRO #5. Pague um cartão com outro. Isso é o que se chama "abrir um
buraco para cobrir outro" ou "roleta". Esta é uma prática popular usada por
pessoas que têm dois ou mais cartões. Quando o limite de pagamento de
um deles é atingido, a pessoa faz um adiantamento em dinheiro com outro
cartão para efetuar o pagamento correspondente e liberar o
cota do primeiro Quando é necessário um novo pagamento com cartão, é utilizada

a cota que foi liberada.
Claro que essa prática é possível, aliás, faz parte da linguagem e do comportamento
habitual de milhares de portadores de cartão, MAS NÃO É O QUE VOCÊ PRECISA!
Uma das razões são os altos custos para adiantamentos e juros. Essa prática gera
um efeito Bola de Neve contra ele.
Não roleta com as tuas cartas, isto não elimina as dívidas nem as suas causas, é
simplesmente uma solução provisória pouco sustentável e eficaz.
ERRO Nº 6. Não conhecer os benefícios do cartão. Todos os cartões não têm os

mesmos benefícios porque cada banco, entidade financiadora e franquia oferecem
valores agregados particulares para atrair usuários.
Ignorar esses benefícios é um grande erro, pois alguns deles permitem que você
obtenha uma compensação pelos juros e taxas de manuseio pagas.
BENEFÍCIOS DOS CARTÕES DE CRÉDITO

Embora não seja fácil de acreditar, o uso de cartões de crédito também tem seus
benefícios. Por exemplo, você sabia que pode emprestar dinheiro por 50 dias sem
juros?
Descontos, milhas, promoções, seguro viagem, entre outros, são apenas alguns dos
muitos benefícios oferecidos pelo uso do dinheiro de plástico. Por enquanto, prepare-
se para aprender a usar o dinheiro do cartão sem pagar juros.
Em primeiro lugar, você deve saber a data de pagamento e a data limite do seu
cartão. Veja esta imagem de um extrato.
A data limite é um dia fixo durante o mês em que o banco ou entidade financiadora
encerra o período de registo de compras e adiantamentos com o cartão. Ao mesmo
tempo, esta data estabelece o início de um novo período de registro de seus movimentos
com o cartão.
A data de pagamento corresponde ao prazo para efetuar o pagamento mínimo ou total

correspondente ao cartão de crédito. É um dia fixo, pois geralmente a data de
pagamento é de 20 dias corridos após a data de
Tribunal.
Se uma pessoa tiver as seguintes datas:
– Data limite: dia 26 de cada mês.

– Data de pagamento: dia 15 de cada mês.
Pode ser financiado por 50 dias sem juros da seguinte forma:

Observe que a compra deve ser feita no dia seguinte à data limite. Se o mês
for de 31 dias (como outubro), a pessoa compra em 27 de setembro e pode
pagar até 15 de novembro. A chave é adiar para 1 parcela e fazer o pagamento
integral.
Estes são outros benefícios dos cartões de crédito:
–
Dinheiro disponível para oportunidades emergentes.
Oportunidades para investir e fazer negócios se apresentam a qualquer
momento. Ter um cartão com espaço disponível permite aproveitá-los.
– Dinheiro disponível para contingências. Eventos relacionados à

saúde, manutenção predial, acidentes, entre outros. São imprevistos
que não costumam ser orçados e que podem ser cobertos com um
cartão de crédito com espaço disponível.
– Seguros e descontos para viajantes. Algumas franquias oferecem

esses benefícios ao viajar pagando com cartão de crédito.
– Descontos no aluguel de carros. Geralmente, as locadoras de

veículos pedem uma garantia de cartão de crédito. As franquias de
cartões possuem alianças com essas empresas. Sem o cartão, o
veículo não pode ser alugado.
– Pontos. Cada compra com seu cartão gera pontos resgatáveis em

milhas para passagens aéreas ou outros produtos.
– Cobertura em caso de roubo. Por ser portador de determinados

cartões de crédito, você pode estar coberto em caso de roubo. Leia os
termos e condições do contrato de cartão de crédito.
– Compras sem juros. Para pagamento com cartão de crédito, em

algumas redes de lojas oferecem isenção de juros.
–
Compras online. A quantidade de oportunidades de negócios e
novas receitas econômicas para
Internet. O fato é que a maioria dos produtos e serviços está associada a plataformas
de pagamento com cartão de crédito. Sem um cartão, você não conseguiria comprar
e, portanto, perderia oportunidades muito boas.
As redes de lojas realizam épocas de aniversário durante as quais, nas compras com cartão
de crédito, obtêm-se descontos de 5% a 15%. Em certa ocasião, uma pessoa fez uma
compra no mercado por $ 650.000. Ao chegar à caixa registradora, foram oferecidas duas
opções:
– Pagamento em dinheiro: $ 650.000.

– Pagamento com cartão de crédito da loja: $ 585.000.
A pessoa fez o pagamento com o cartão de crédito. Em seguida, na mesma caixa registradora
e imediatamente, efetuou o pagamento com cartão de crédito em dinheiro. A caixa expressou
sua admiração por se tratar de uma transação rara, dizendo que outras pessoas que
solicitaram o mesmo desconto com o cartão, adiaram o pagamento para 3x em média.
Por fim, tenha sempre em mente:
– Abandone as dívidas incobráveis.

– Avalie se a compra que você vai fazer é realmente necessária.
– Investigue se você terá benefícios ao usar o cartão de crédito.
– Conheça os custos de cada cartão de crédito.
– Nunca exceda sua capacidade de pagamento.
Lembre-se de algumas das frases famosas de Robert Kiyosaki:
"Uma diferença importante é que os ricos compram os luxos por último, enquanto os
pobres e a classe média tendem a comprar os luxos primeiro."
"Investimentos compram luxos."

CAPÍTULO 5
PRINCÍPIOS BÍBLICOS PARA UM
SITUAÇÃO FINANCEIRA
SAUDÁVEL
“PARA SAIR DA DÍVIDA, MAIS DO QUE O
FORÇAS PESSOAIS, PODER É NECESSÁRIO
DE DEUS"
Embora você tenha aplicado rigorosamente as instruções e sugestões dos capítulos

anteriores, é possível que você ainda considere que sua saída das dívidas está muito
distante e você não se sente forte o suficiente para continuar; Mas não pare, você
percorreu um longo caminho, e neste capítulo você encontrará as respostas que
estava esperando.
É verdade que algumas pessoas tentaram sair da dívida de diferentes maneiras e

não conseguiram. Muitos outros conseguem sair, mas voltam a eles com a agravante
de que seus saldos financeiros subsequentes se tornam mais críticos do que os
iniciais.
Isso porque o endividamento não é apenas um problema de dinheiro, mas também
do coração.
O quinto degrau da escada é essencial para sair desse problema e não cair novamente
nele. Nos capítulos anteriores, seu processo de transformação é baseado no FAZER,
por isso é sugerido que você faça vários exercícios para mudar seus HÁBITOS. Mas,
além disso, você deve conhecer os princípios e normas universais relacionados às
dívidas. Ignorá-los é muito caro, praticá-los permitirá que você saia das dívidas e, o
mais importante, viva livre e em paz.
Os princípios estão em sua mente, coração e espírito. Em outras palavras, eles estão
relacionados ao seu EU. Tenha em mente que seus hábitos e comportamentos
eles são um reflexo dos princípios em que você acredita. Existem princípios para a
destruição e também para a construção financeira. Alguns desses princípios e valores
estão listados na etapa preliminar deste livro e foram extraídos das páginas da Bíblia.
REALIZAR todas as ações de renovação descritas nos capítulos 1 a 4 requer que

você ACREDITE nos princípios corretos. É NECESSÁRIO FÉ PARA SAIR DA DÍVIDA!
Quando se trata de problemas financeiros, a maioria das pessoas pergunta: O que eu

tenho que FAZER para...?, mas a pergunta mais apropriada é: Quem eu tenho que
SER para FAZER a coisa certa e então TER o que eu quero?
Dívidas são um fruto amargo. Se alguém quiser eliminar esse fruto para sempre, terá
que destruir as RAÍZES que o produzem. Essas raízes são encontradas no CORAÇÃO
do ser humano. Impaciência, inveja, falta de perdão e prioridades desordenadas,
entre outros comportamentos e atitudes, são raízes que geram DÍVIDA. Você pode
FAZER muito para progredir, mas se construir sua fé nos princípios errados, seu
processo livre de dívidas será mais um fracasso.
Por esta razão, no capítulo 1 é feito um diagnóstico baseado em 22 causas

relacionadas a princípios errados e que prendem as pessoas em dívidas. Você deve
tomar uma decisão firme para remover essas causas de sua mente, coração e espírito.
EXPLIQUE DA SUA VIDA AS CAUSAS DE

ENDIVIDAMENTO
A renovação financeira é alcançada TOTALMENTE a partir da renovação dos
princípios em que você acreditou até agora. Se você mudar a maneira como pensa,
também mudará a maneira como vive.
Então, se depois de tomar todas as ações de transformação financeira descritas nos

capítulos anteriores, você disser: "Não está funcionando", "Não vejo a mudança",
"Talvez eu tenha nascido para ser um escravo da dívida",
então é conveniente que você continue o processo com o estudo deste capítulo e com
a leitura do livro: O SEGREDO DA ÁRVORE PLANTADA, descubra como ter melhores
frutos em sua vida” (Para adquiri-lo escreva para info@jairoforero .com e solicite
um desconto de 20%), uma publicação com princípios bíblicos e espirituais que
renovam o seu SER, para depois FAZER e finalmente TER. Se você mudar as
RAÍZES que sustentam sua vida, seus FRUTOS inevitavelmente mudarão.
ORIGEM DESTES PRINCÍPIOS
O universo inteiro existe a partir de princípios estabelecidos pelo Criador.

Simplificando, Deus estabeleceu parâmetros para que a criação funcionasse. Esses
parâmetros, padrões e instruções estão registrados na Bíblia.
Sim, na Bíblia estão os princípios financeiros que renovam o pensamento de uma

pessoa e lhe permitem mudar comportamentos associados ao endividamento. São
tão eficazes que as pessoas que CREEM e PRATICAM se libertam da opressão das
dívidas incobráveis. Listamos abaixo para que, finalmente, SUAS FINANÇAS
ESTEJAM SAUDÁVEIS! Estude-os, aplique-os e renove algumas de suas crenças
atuais.
PRINCÍPIOS FINANCEIROS BÍBLICOS

RELACIONADOS A RECEITAS, DESPESAS,
NECESSIDADES E DESEJOS
“Por que você gasta seu dinheiro com o que não é pão e seu salário
com o que não é satisfatório? Ouça-me bem, e você comerá o que é
bom e se banqueteará com deliciosas iguarias”. Isaías 55:2 NVI
Você já se perguntou se o dinheiro que chega em suas mãos é realmente seu? Claro
que é você quem trabalha, pelo qual Deus te dá vida, saúde, ar, talento e ideias. O
princípio financeiro bíblico implica que gerenciar despesas é sua responsabilidade, e
que
multiplicação de renda vem de Deus. É importante reconhecer que Deus é seu Pai
provedor, portanto, você tem todo o direito de perguntar a ele como ele gasta ou
investe o dinheiro que ele lhe dá. No texto de Isaías 55:2, o pão é uma das principais
necessidades do ser humano, portanto, se você receber dinheiro, cubra essa
necessidade primeiro, depois os desejos e luxos por último.
“A um deu cinco mil moedas de ouro, a outro duas mil e a outro apenas
mil, a cada um de acordo com sua capacidade. Depois foi viajar.
Aquele que recebeu os cinco mil foi imediatamente negociar com
eles e ganhou outros cinco mil.”
Mateus 25:15-16 NVI
Este relato bíblico confirma o princípio financeiro expresso acima. As moedas de ouro
representam contratos, salários, comissões, aluguéis, royalties e renda geral. Cada
pessoa recebe dinheiro DE ACORDO COM SUA CAPACIDADE. Mostre a Deus que
você tem a capacidade de administrar a renda que recebe atualmente e, com certeza,
Ele lhe dará muito mais. Observe que a habilidade é evidenciada na capacidade de
negociar e vencer. Deus dá renda para um propósito maior do que apenas gastar, Ele
espera que seja usado para negociar e ganhar. Este é um princípio de “multiplicação
financeira”.
“Diante de ti, Senhor, estão todos os meus desejos; Meus desejos não são
um segredo para você. Salmo 38:9 NVI
Lembre-se de que as despesas têm duas fontes: necessidades e desejos. O princípio

é que você deve se esforçar para obter os recursos que lhe permitam atender às suas
necessidades e, confiando em Deus, Ele cuidará de suprir seus desejos pessoais e
os de sua família.
“Deleite-se no Senhor, e ele atenderá aos desejos do seu coração”.

Salmo 37:4 NVI
Delícia é um sentimento de prazer para compartilhar com alguém. Você pode alcançar
um relacionamento sincero, genuíno e altruísta com Deus. Um pai reconhece quando
o filho o procura por interesse e quando o faz
porque você gosta de passar tempo com ele. Deus é nosso Pai, você gosta
de passar tempo com Ele? Aprenda a desfrutar da presença de Deus e Ele
concederá seus desejos. Observe que o texto não fala de necessidades, mas
do que cada pessoa deseja para si e para sua família.
“O preguiçoso ambiciona e nada consegue; o diligente vê seus

desejos realizados”. Provérbios 13:4 NVI
Este é um princípio financeiro bíblico relacionado ao trabalho em equipe.

Você pretende ser diligente e Deus Pai cumpre seus desejos.
Deus gosta de pessoas diligentes. Seja recursivo. A diligência se evidencia
na correta administração de três aspectos fundamentais: tempo,
relacionamentos e dinheiro. Seja diligente ao lidar com sua agenda, seu
orçamento e relacionamentos interpessoais.
"Quando ele já havia gasto tudo, surgiu uma grande escassez na

região e ele começou a passar necessidade." Lucas 15:14 NVI
Especialistas em finanças dizem que toda família deve ter uma provisão
mínima equivalente a três meses de despesas. Se suas despesas mensais
forem de US$ 2 milhões, sua provisão deve ser de US$ 6 milhões. Uma
pessoa que gasta TUDO que tem, torna sua disponibilidade ou fluxo de caixa
zero ou negativo, assim, quando surgem dificuldades econômicas, não
consegue cobrir as despesas associadas às suas necessidades e às de sua família.
PRINCÍPIOS BÍBLICOS RELACIONADOS

COM AS DÍVIDAS
“Os ricos são os senhores dos pobres; devedores são escravos

de seus credores”. Provérbios 22:27 NVI
Este princípio é forte. Sem dívidas a pessoa é livre, com dívidas ela é escrava
daquele que lhe forneceu o dinheiro emprestado. Dívidas colocam algemas
em seus sonhos e os de sua família. Milhões de pessoas no mundo trabalham
e recebem seu salário, mas parte dele é destinado a
pagar juros a credores e instituições de crédito. Não fique com dívidas incobráveis
novamente! Se você fizer isso, as correntes da dívida irão com você aonde quer
que você vá.
“Não se comprometa pelos outros nem seja fiador de dívidas

alheias; porque se você não tiver dinheiro para pagar, eles vão tirar
até a cama que você do
Provérbios 22:26-27 NVI
Certamente você conhece pessoas que tiveram que pagar dinheiro do qual nunca
se beneficiaram para servir como fiadores. Este princípio é muito simples: Não seja
fiador!
“Quando começou a fazê-lo, foi presenteado com alguém que lhe

devia milhares e milhares de moedas de ouro. Como não tinha nada
com que pagar, o homem mandou que o vendessem, a mulher e os
filhos, e tudo o que tinha, para saldar a dívida”. Mateus 18:24-25 NVI
Quando uma pessoa se endivida e não tem nada para pagar, tanto ela quanto sua
família são afetadas. O princípio afirma que as dívidas não pagas afetam o cônjuge
e os filhos. A pessoa que adquire dívidas incobráveis não ama realmente sua
família. Não comprometa o futuro de seus filhos novamente.
“Alguns dão a mão na massa e recebem mais do que dão; outros nem
pagam suas dívidas e acabam na miséria”. Provérbios 11:24 NVI
Observe o contraste entre o generoso e o tolo levantado no texto.

O primeiro sempre terá dinheiro, e o segundo, que não se esforça para devolver o
dinheiro que lhe emprestaram, acaba levando tudo o que tem.
“Não tenha dívidas pendentes com ninguém, a menos que seja para
amar uns aos outros. De fato, quem ama o próximo cumpriu a lei”.
Romanos 13:8 NVI
Uma dívida é um compromisso com outra pessoa ou entidade. Os compromissos

financeiros devem ser liquidados em um momento específico,
mas o compromisso moral, material e espiritual com as pessoas que amamos

deve ser permanente. Um princípio financeiro bíblico sugere que você deve
separar seu amor e apreço pelas pessoas das alianças financeiras que fez
com elas, mesmo que elas lhe cobrem. Em muitos casos, as dívidas fazem
com que a amizade se perca.
“Mas ele recusou. Em vez disso, ele foi e o colocou na prisão até
que ele pagasse a dívida.” Mateus 18:30 NVI
Muitas pessoas estão pagando suas dívidas na cadeia. Alguém endividado

está trancado em uma prisão espiritual e emocional e, se se recusar a pagar,
pode acabar em uma prisão física.
“A viúva de um membro da comunidade dos profetas suplicou a

Eliseu: “Meu marido, seu servo, morreu, e você sabe que ele foi
fiel ao Senhor. Agora acontece que o homem a quem estamos
em dívida veio para levar meus dois filhos como escravos.”
2 Reis 4:1 NVI
Há dois princípios nesta história. A primeira está relacionada à responsabilidade

dos pais em deixar uma herança aos filhos. Muitos pais deixaram este mundo
deixando dívidas como sua única herança. O segundo princípio é que as
dívidas que um pai de família adquire escravizam os filhos. Como as crianças
aprendem principalmente com o exemplo dos pais, a probabilidade de
adquirirem os hábitos financeiros errados é muito alta. Por isso, uma das
causas dos altos níveis de endividamento dos jovens é aprender com os pais
o modelo financeiro errado.
“A mulher foi e disse ao homem de Deus, que lhe disse:

Agora vá vender o azeite e pague suas dívidas. Com o dinheiro
que sobrar, você e seus filhos poderão viver”. 2 Reis 4:7 NVI
Você pode acabar vendendo mais para pagar suas dívidas e gerar sobras hoje
para o futuro da família. Esse princípio é que a benção de Deus traz novos
rendimentos para que o fluxo de caixa disponível ou seja positivo para prover
e investir no futuro.
"Além disso, ele se juntou a muitos outros que estavam em

apuros, sobrecarregados com dívidas ou amargos." 1 Samuel 22:2 NVI
Dívidas trazem amargura. Uma pessoa que depositou toda a sua confiança no
dinheiro torna-se amarga por não tê-lo. Mas alguém que ama a Deus acima do
dinheiro tem alegria permanente em seu coração, mesmo que esteja pagando dívidas.
“Deixe seus credores confiscarem seus bens; estranhos saqueando

suas posses.” Salmo 109:11 NVI
Uma pessoa que se endivida coloca seus bens em risco. Deus nos dá bens, mas a
má administração faz com que eles passem para as mãos de outros.
“Dois homens deviam dinheiro a um certo agiota. Um lhe devia

quinhentas moedas de prata e o outro cinquenta. Como não tinham
nada para lhe pagar, ele perdoou a dívida com ambos. Agora, qual dos
dois vai amá-lo mais?
Lucas 7:41-42 NVI
Uma dívida a ser perdoada traz descanso. Embora não diga isso explicitamente, o
texto bíblico nos permite supor que as duas pessoas endividadas não se esconderam,
mas abordaram o credor com a verdade. Nesse sentido, o princípio é que dizer a
verdade permite que Deus coloque no coração do credor a bênção de libertar o
devedor.
“Então ele chamou cada um daqueles que deviam algo ao seu empregador.
Ele perguntou ao primeiro: Quanto você deve ao meu patrão? Lucas 16:5 NVI
As pessoas que devem dinheiro são continuamente chamadas pelos credores. A

cobrança da carteira de uma entidade atualmente é realizada por firmas especializadas
que utilizam diversos meios para pressionar e condicionar o devedor. O princípio é
que o devedor esteja sempre disponível e expresse com veracidade sua situação.
Dizer a verdade e agir honestamente cria oportunidades para renegociar dívidas.
“Se alguém empresta um animal de um amigo seu, e o animal

sofre algum dano, ou morre, quando seu dono não está presente, aquele
que o emprestou deve devolvê-lo. Se o dono do animal estiver
presente, quem emprestou o animal não terá que pagar nada. Se o
animal foi alugado, o preço do aluguel cobrirá a perda. Êxodo
22:14-15 NVI
Neste texto, o termo “animal” refere-se a um meio de produção ou trabalho. Se uma

pessoa tomou emprestado algum equipamento, computador, veículo, máquina ou
qualquer outro elemento, e se danificou ou se perdeu em suas mãos, tem a obrigação
de devolvê-lo ao seu proprietário. O princípio é que, para produzir algo, não se deve
pedir emprestado aqui na terra. Deixe Deus ser seu melhor amigo. Os amigos terrenos
nem sempre estão perto quando você precisa deles, mas Deus é o amigo fiel que está
sempre presente.
"Houve também quem reclamasse: tivemos que penhorar nossos campos

e vinhedos para pedir dinheiro emprestado e assim pagar tributo ao
rei."
Neemias 5:4 NVI
Tributo é igual a impostos. Desordem contábil e má gestão geram dívidas com

entidades arrecadadoras de impostos.
Deus não quer que você penhore seus meios de produção para pagar por eles. A
contabilidade e a administração exigem ordem para identificar a forma mais adequada
de gerar rentabilidade após os impostos.
Um bilionário disse: "A maioria das pessoas no mundo paga mais impostos do que
deveriam". Ele também disse: "Se você quer ser um milionário, a chave está no
manuseio sábio e ordenado dos impostos". O princípio é que você deve ser ordeiro
na gestão de seus negócios e investimentos.
"Se alguém se endividar com você, não tome como penhor seu moinho
de mão ou sua pedra de moer, porque seria o mesmo que tirar sua
própria subsistência." Deuteronômio 24:6 NVI
Você pode ser o devedor ou você pode ser o credor. Obviamente, é mais confortável
ser o credor. O princípio financeiro bíblico declarado aqui é que se você é o credor,
não é do seu interesse pegar o que a pessoa produz em pagamento.
"Se um de vocês empresta dinheiro para alguém necessitado na

minha cidade, você não deve tratá-lo como emprestador ou cobrar
juros." Êxodo 22:15 NVI
Uma pessoa que tenha condições econômicas suficientes para ser credor pode
praticar o princípio da generosidade ajudando seus parentes emprestando-lhes o
dinheiro que precisam para produzir.
A generosidade é evidenciada no empréstimo sem juros. Por meio desse processo,
você pode ajudar alguém a transformar uma ideia em um projeto produtivo.
“O Senhor teu Deus te abençoará, como prometeu, e poderás

emprestar a muitas nações, mas não terás que pedir emprestado
a nenhuma. Você dominará muitas nações, mas nenhuma o dominará ”.
Deuteronômio 15:6 NVI
A maioria das pessoas considera que a fonte da bênção é o gerente do banco que
lhes concede um empréstimo. Tenha em mente que por trás da gentileza do credor
se esconde a expectativa pelos JUROS que você vai pagar.
Aprender a confiar em Deus e aceitá-lo como Senhor consiste em obedecer aos seus
mandamentos, estatutos e decretos. Se você fizer isso, Ele promete abençoá-lo
dando-lhe o que você precisa para pagar as dívidas e ter abundância para que agora
você seja o único a emprestar dinheiro a outras pessoas. Decida-se a aceitar Deus
como seu Senhor! (Se você quer aceitar Deus como seu Senhor, faça a seguinte
oração em voz alta com fé: “Querido Deus, eu reconheço que você é meu
Criador, peço seu perdão pelos meus pecados e aceito você como meu Senhor.
tu és Pai, Filho e Espírito Santo. Creio que Jesus Cristo é o Filho de Deus, que
desceu da cruz e
ressuscitou dos mortos. Senhor Jesus Cristo, declaro que a partir de hoje
você é meu Senhor e Salvador. Ensina-me a obedecer a meu Deus Pai e a
fazer a sua vontade pelo resto dos meus dias aqui na terra”. Escreva-me
para info@jairoforero.com e deixe-me saber que você fez esta oração)
“O Senhor abrirá os céus, seu tesouro abundante, para derramar chuva

sobre a terra no devido tempo e abençoar toda a obra de suas mãos.
Você emprestará a muitas nações, mas não tomará emprestado de
ninguém”. Deuteronômio 28:12 NVI
Observe que é o Senhor quem abre os céus. No céu há um tesouro generoso

muito maior do que o existente nas instituições financeiras. A chuva representa
ideias, estratégias, contatos, projetos e outros aspectos vitais para a obtenção
de renda. O Senhor abre os céus para abençoar o trabalho que você faz.
O segredo para que o dinheiro te dê, não está no seu trabalho, mas na BÊNÇÃO
que Deus derrama sobre o seu trabalho. Uma pessoa com a bênção do Senhor
pode ganhar em uma hora o dinheiro que outra ganha trabalhando por um mês
sem a bênção do Senhor. O Senhor promete que você não terá que pedir
emprestado a ninguém. Quem governa sua vida?Você considera conveniente
entregar o governo de sua vida a Deus? Este é o melhor momento para fazê-lo!
Há pessoas que aceitaram Jesus Cristo como seu Senhor e ainda assim estão
em dívida. A razão é que uma coisa é dizer Senhor e outra bem diferente é
obedecê-lo. A chave para essa promessa de se livrar das dívidas é buscar e
manter um relacionamento genuíno com Deus e obediência contínua aos
princípios estabelecidos na Bíblia.
O RESUMO DESTE LIVRO É O

SEGUE:
“A bênção de DEUS é o que enriquece você. Tenha certeza de que sua

bênção não adiciona tristeza.” (Paráfrase de Provérbios 10:22
VRV)
Dívidas não te enriquecem, mas te escravizam. Eles trazem tristeza para seus
vida e das pessoas ao seu redor. As dívidas incobráveis empobrecem.
É a bênção de Deus que enriquece. Isto foi dito por Salomão, o mais
próspera que existiu em todos os tempos. Garanta a bênção de
Deus em sua vida, na de sua família e em tudo que você faz.
Lembre-se que é conveniente complementar este capítulo com a leitura do

livro: O SEGREDO DA ÁRVORE PLANTADA, descubra como ter
melhores frutos em sua vida” (Para adquiri-lo, escreva para
info@jairoforero.com e solicite um desconto de 20%),
Eu oro a Deus para deixá-lo sair da escuridão da dívida. Quando

conseguiu, escreva-me para info@jairoforero.com Seu testemunho será
valioso para motivar os outros a recuperar a esperança e ajudá-los a dizer
como você tem: FINALMENTE SEM DÍVIDAS!
BIBLIOGRAFIA
Banco da República (BANREP). Para cada $ 100 de renda,

As famílias alocam $ 15,2 para pagar seus créditos. Em: Vanguarda [Online]
<http://www.vanguardia.com/economia/nacional/152821-por-cada-100-de-income-las-
familias-destinan-152-al-pago-de-sus-creditos> [citado em 17
abril de 2012]
BURKETT, Larry. Guia para controlar suas despesas. Em: Conceitos

Financeiro [Online] http://club700hoy.com/pdf/
Coroa. <
guia_control_gastos.pdf> [citado em 2007]
CHEN, Carlos. Como pagar as dívidas? métodos recomendados por

conselheiros financeiros. Em: Seção de Dinheiro [Online]
<http://formulasparaganardinero.com/como-pagar-deudas-2-metodos-
recommendos-por-asesores-financieros/> [citado em 3 de abril de 2012]
CHEN, Carlos. O que são cartões de crédito e como eles são diferentes?
versus cartões de débito? In: Seção Dinheiro [Online] http:// <
formulasparaganardinero.com/pague-ahora-o-sobre-programa-de-credito-versus-
debito/> [citado em 14 de setembro de 2011]
CHEN, Carlos. Economize dinheiro medindo suas despesas. Em: Seção de Dinheiro
[Online] <http://formulasparaganardinero.com/5-cosas-para-ahorrar-dinero-midiendo-
tus-gastos/> [citado em 24 de agosto de 2011]
CNN, Expansão. Pagar dívidas com pouco dinheiro é possível. Na seção

Finanças Pessoais [Online] <http://www.cnnexpansion.com/mi dinero/2011/08/29/
pagar-tus-deudas-no-es-mision-imposible> [citado em 2
setembro de 2011]
DRIVEF. Você conhece sua capacidade de pagamento? Em: Seção de Orçamento

família. [Online] <http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php?
option=com_content&view=article&id=569:payment&catid=86:expenses&Item
d=272> [citado em 28/09/2011]
DRIVEF. Cartão de crédito tutorial. Em: Seção de Educação

Financeiro. [Online] < http://www.condusef.gob.mx/tutoriales/programa credito/
index.html > [citado em 10 de outubro de 2012]
DINAMARQUÊS. Pesquisa Nacional de Vida 2011. In: Seção Social-Qualidade de

tempo de vida. linha][Em <
http://www.dane.gov.co/files/investigaciones/condiciones_vida/calidad_vi
da/Presentacion_ECV_2011.pdf > [citado em maio de 2012]
DINHEIRO, Revista. Cartões de marca própria, uma 'bomba' de consumo.

In: Seção de Investidores Online] http://www.dinero.com/
[Em <
inversionistas/articulo/programas-marcas-propias-bomb-consumo/157030>
[citado em 10 de agosto de 2012]
HOMENS DE NEGÓCIOS por dia. Preocupações com a dívida do cartão de crédito

na Colômbia. Em: impresariosaldía.co [Online] http://www.empresariosaldia.co/ <
index.php?
option=com_content&view=article&id=1481&Itemid=1499> [citado em 30
agosto de 2012]
GARCIA, Carlos Arthur. A cada minuto 2,3 cartões de crédito são aprovados
em a Em: O
www.eltiempo.com/economia/ Hora
Negocios/ARTICULO-WEB
da Linha]. País. [em http:// <
NEW_NOTA_INTERIOR-10763724.html> [citado em 14 de novembro de
2011]
KIYOSAKI, Robert. O jogo do dinheiro. Colômbia. Editora Aguilar, 2005.
LOPEZ, Victor. 6 maneiras de pagar suas dívidas. Em: Economia pessoal [Em
line] <http://economiapersonal.com/6-forms-of-pagar-tus-deudas-with-examples/>
[citado em 24 de abril de 2009]
PANASIUK, Andrés. Dez Leis Irrefutáveis para Destruição e

restauração econômica. Estados Unidos: Editorial Graciela Lelli, 2010.
RAC. O cartão de crédito. In: Seção de grandes invenções da revista

"conteúdo". [Em linha] <
http://contenido.com.mx/2009/02/grandes_inventos/> [citado em 26
fevereiro de 2009]
Sociedade Bíblica Internacional. Bíblia Sagrada, Nova Versão

Internacional (NVI). Estados Unidos. Vida Editorial, 1999.
SOCIEDADES Bíblicas Unidas. A Bíblia Sagrada, versão Reina Valera

(VRV). 1960.
Superintendência Financeira da Colômbia. Cartões de crédito. Em:

Seção de taxas financeiras.Serviços
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tarjecred0812.xls > [citado em 31
agosto de 2012]

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A educação financeira de um indivíduo começa com seus pais, continua

A pesquisa de qualidade de vida DANE (Acessado em maio de 2012.

A motivação para escrevê-lo veio de ver tantas pessoas sofrendo com a

Em cada capítulo apresento orientações que o ajudarão a gerir melhor as

família, priorizar dívidas para cancelá-las e enfrentar o problema com

Durante o desenvolvimento do tema, são apresentadas histórias reais

A primeira coisa que ele colocou na lista foi: “Pagamento do curso de

Da lista de despesas, iniciou-se um acompanhamento de cerca de três

Esses princípios fundamentais constituem o tema central deste livro.

JAIRO ANTÔNIO FORERO

Princípios são argumentos que, quando praticados, geram um resultado.

Da mesma forma, em relação às finanças pessoais e familiares, há princípios que

ALGUNS PRINCÍPIOS, CRENÇAS E PRÁTICAS COMUNS

– Vamos comprar com o cartão de crédito, Deus proverá!

ALGUNS PRINCÍPIOS, CRENÇAS E PRÁTICAS EFICAZES

– Compro luxos com os lucros dos meus investimentos.

– Minhas economias são mais de 10% da minha renda.

– Preciso de um plano financeiro familiar.

– A poupança é uma prioridade.

SAIA DE PROBLEMAS FINANCEIROS, SIM

Antes de tudo, é importante reconhecer que os problemas financeiros não

Cada capítulo é um degrau na escada. Avance passo a passo. É necessário e

As mudanças que você empreender a partir de hoje, as novas decisões e ações,

COMECE A VIAGEM AGORA!

– “O pobre trabalha para o rico; aquele que toma emprestado torna-se

– "Quatro coisas devem ser extintas no início: dívidas, fogo, inimigos e

– “Se o credor pensasse mais na outra vida, o devedor se divertiria

– “Não se comprometa a pagar dívidas que não são suas, porque se

– “Só há duas formas de pagar as dívidas: pelo trabalho e pela poupança.”

– “A pior pobreza é ter dívidas”. Anônimo.

DIFERENÇA ENTRE UMA BOA DÍVIDA

(COMPROMISSO FINANCEIRO) E UMA DÍVIDA

Vamos começar esclarecendo que nos movemos no plano de um compromisso financeiro

EXEMPLO DE BOA DÍVIDA

EXEMPLO DE DÍVIDA RUIM

É importante conhecer as causas das dívidas incobráveis, ou seja, o dinheiro emprestado

Problemas econômicos: dívidas, gastos excessivos, baixa renda, investimentos improdutivos,

superficial. É importante lembrar que "não é com dinheiro que

A superação da crise financeira começa por identificar as causas e

CAUSA 1: Desordem no manuseio do dinheiro. uma mente desorganizada

___ Eu uso um orçamento.

CAUSA 2: Impaciência. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo do

___ Faço compras desnecessárias, sou um comprador compulsivo e

CAUSA 3: Divisão na casa atualmente. Marque SIM abaixo

___ Cada membro da família administra seu dinheiro de uma

___ Em termos de finanças, não tomamos decisões conjugais, mas por

CAUSA 4: Divórcio. alguns especialistas afirmam que após o divórcio

CAUSA 5: Falta de perdão. Em seguida, marque SIM ou NÃO dependendo do