Sumário

03 Boas-vindas

04 Como é a sua relação com o dinheiro?

06 Diagnóstico financeiro: como você está

usando o seu dinheiro?

09 Metas financeiras

11 Economizando dinheiro

13 Multiplicando seus ganhos

16 Gestão do cartão de crédito

19 Democratização bancária

21 O Instituto RME
 ORGANIZANDO SUAS FINANÇAS
PESSOAIS

Organizando suas finanças

pessoais

Olá! Tudo bom?

Desejo boas-vindas a esse curso!

Nele, vamos discutir sobre a sua relação com o

dinheiro, como organizar suas finanças e ideias para
aumentar o seu poder de compra e usar o dinheiro a
seu favor. Vamos falar também sobre a melhor
maneira de usar o cartão de crédito, além de
entender as novas possibilidades que os bancos
podem oferecer.

Vamos lá?

03
 COMO É A SUA RELAÇÃO COM O
DINHEIRO?

1. Como é a sua relação com o dinheiro?

?
Você já ouviu por aí que dinheiro não traz felicidade?
Que ter dinheiro só atrai problemas, ou até mesmo, que
quem possui muito dinheiro só pode estar metido com
coisa errada, fazendo algo desonesto? Mas será que o
dinheiro sozinho carrega algum coisa ruim? Todas as
pessoas que o possuem realmente agem de má fé?

É comum que as pessoas tenham pensamentos negativos em

relação ao dinheiro, muitas vezes trazidos da infância e de
experiências que viveram ao longo da vida, e com isso estabelecem
uma relação não saudável com o dinheiro. Por carregarem essas
crenças, na maioria das vezes inconscientes, acabam fazendo uma
má gestão do dinheiro e gastando além do que precisam, sem ter
nenhum controle sobre isso. Você pode já ter passado ou estar
passando por isso agora, e tomar consciência dessa situação e
estar disposta a mudar é primeiro passo.

E se você mudar os seus pensamentos sobre

o dinheiro?

04
 COMO É A SUA RELAÇÃO COM O
DINHEIRO?

O dinheiro é o que nos permite pagar nossas contas, comer, morar, se

vestir, comprar aquilo que desejamos, viver experiências como viagens,
passeios, e realizar sonhos. Mas para garantir que seja possível
usufruir das coisas boas que o dinheiro pode trazer, é preciso ter
organização e controle sobre ele.

Para te ajudar no processo de transformação da

relação com o dinheiro, eu te proponho fazer um
exercício:

Liste todas as ideias e crenças que você tem

sobre dinheiro e as pessoas ricas
financeiramente. Depois escreva ao lado uma
afirmação positiva e realista sobre a sua crença.

Por exemplo: hoje você pensa “Ter dinheiro não é pra mim.”,
e então escreve uma nova afirmação que passará a repetir
sempre que o antigo pensamento vier à sua mente, como
“Sou esforçada e merecedora de dinheiro e abundância”.

Percebeu a diferença? Fazer isso sempre ajudará o seu

cérebro a assimilar novas ideias sobre dinheiro.

05
 DIAGNÓSTICO FINANCEIRO: COMO VOCÊ
ESTÁ USANDO O SEU DINHEIRO?

Diagnóstico financeiro: como

você está usando o seu dinheiro?

?
Que tal assumir as rédeas da sua vida
financeira? Se você precisasse detalhar agora
como estão as suas finanças, o que você diria?
Sabe descrever exatamente quanto você ganha,
quanto deve, se está no positivo, ou se gasta
mais do que recebe?

Primeiro saber qual é a sua renda: ou seja, todo o dinheiro que entra
mensalmente para você.
Depois saber exatamente quais são as suas despesas: você deve listar
tudo o que gasta no dia a dia, tanto os gastos fixos, que são aqueles que
acontecem todos os meses, como aluguel, água, energia elétrica, gás,
supermercado… quanto os gastos variáveis, que são os pedidos de
delivery, o cafezinho no intervalo do trabalho, um brinquedo para o filho,
e outras despesas que vão acontecendo ao longo do mês.
É fundamental que você anote todos esses gastos. Pode ser num caderno,
planilha ou aplicativo de organização financeira, faça como achar melhor,
mas faça.
E você precisa anotar TUDO mesmo, até a bala que comprou no
mercadinho.
Esses registros devem ser feitos por pelo menos 3 meses, para que você
possa identificar como está gastando o seu dinheiro, e o que pode ser
diminuído ou eliminado. Muitas vezes, são os pequenos gastos do dia a
dia que sabotam a sua saúde financeira.
06
DIAGNÓSTICO FINANCEIRO: COMO VOCÊ
ESTÁ USANDO O SEU DINHEIRO?

Agora vamos falar sobre a melhor forma de dividir a sua

renda, aplicando o método 50 / 30 / 20.

Depois de saber quanto você ganha e quanto você gasta, temos a

terceira etapa do diagnóstico financeiro, que é entender se os seus
gastos são compatíveis com a sua renda e quanto dela você pode
poupar para emergências e objetivos futuros. O método mais comum
para essa divisão é o 50 / 30 / 20, em que você gasta 50% da sua renda
com despesas fixas e essenciais, 30% para os gastos variáveis, aqueles
que vão surgindo ao longo do mês, e 20% para reserva de emergência e
sonhos futuros.

Ao realizar esse diagnóstico você terá uma noção geral de como

está a sua vida financeira. O método 50 / 30 / 20 é apenas um
parâmetro, mas que pode não refletir a sua realidade hoje.
Talvez, nesse momento, suas despesas com moradia podem estar
elevadas e cheguem a 60% da sua renda, por exemplo, mas não
se apavore, o importante é dar o primeiro passo e tomar
consciência da sua realidade. Além disso, ter clareza da sua vida
financeira poderá te motivar a fazer uma renda extra, ou buscar
formas de aumentar a sua remuneração atual.

07
 DIAGNÓSTICO FINANCEIRO: COMO VOCÊ
ESTÁ USANDO O SEU DINHEIRO?

Vamos colocar em prática?

Eu sugiro que você comece escolhendo a forma como vai fazer os

registros financeiros. Como eu disse anteriormente, pode ser num
caderno, planilha digital ou aplicativo, como você preferir. Se optar por
caderno ou planilha a minha sugestão é que crie as seguintes colunas:
data, descrição do lançamento, que pode ser entrada ou saída de
dinheiro, e o valor. Depois disso, descreva os seus gastos fixos, aqueles
que você já sabe que precisará pagar no próximo mês. Feito isso, o
próximo passo é você seguir registrando todas as despesas e entradas de
dinheiro que acontecerão ao longo do mês.

DATA DESCRIÇÃO ENTRADA (R$) SAÍDA (R$)

01/02/2023 EMBALAGENS

12/02/2023 PRODUTOS

20/0/2023 ENTREGA

Ao final dos 30 dias, leia todos os lançamentos e analise: há alguma

despesa que posso diminuir ou eliminar? Tem algo que eu possa fazer
para aumentar minha renda? Estou usando meu dinheiro com
inteligência?

08
 METAS FINANCEIRAS

3. Metas financeiras

? Olá, agora que você já começou sua jornada de

controle financeiro, vamos pensar sobre a organização
de metas. Parece algo distante para você?

Organizar suas finanças a partir de objetivos e metas é uma

excelente forma de manter o controle financeiro.

A meta traçada pode ser destinada a um produto, investimentos em

educação, como o pagamento de um curso ou formação, a criação de uma
reserva de emergência, ou a realização de um sonho da família, como
uma viagem, uma grande festa de aniversário, casamento…

Os objetivos podem ser os mais diversos possíveis, cabe a você defini-los e

entender quais são suas prioridades, estruturando metas para alcançá-los.
Para isso é necessário desenvolver um plano de ação, através dele você
deve:

♦ Saber o valor da compra;

♦ Ter clareza da sua importância, para não se desviar desse
objetivo;
♦ Estipular prazos, que podem ser definidos a partir da sua
necessidade ou possibilidade;
♦ Organizar um percurso, com metas menores, para ajudar a
atingir o objetivo planejado.

09
 METAS FINANCEIRAS

Organizar os seus planos a partir de metas

financeiras permite que você consiga manter o
controle das suas finanças e ainda possa alcançar
seus objetivos de maneira sustentável e responsável!

Que tal traçar algumas metas?!

Pense nos seus objetivos e
organize algum deles a partir
de um plano de ação.

10
 DESENVOLVENDO A AUTOPERCEPÇÃO
ECONOMIZANDO DINHEIRO

4. Economizando dinheiro

?
Você deve saber que muitas pessoas têm dificuldade de
guardar dinheiro, mesmo que seja para investir em um
objetivo futuro. Isso acontece porque ninguém nos ensina
desde criança a importância de usar nossos recursos
financeiros de maneira inteligente.

Poupar dinheiro não significa guardar embaixo do colchão, ou em um

cofrinho sem nunca gastar, mas sim destinar nossos gastos de maneira
inteligente. O primeiro passo para economizar dinheiro é pensar sobre as
suas despesas, será que tem um jeito de gastar menos do que você está
gastando? Por exemplo, será que o seu plano de internet é o mais vantajoso
do mercado, ou em outra operadora você poderia pagar mais barato e ter
mais acesso?

Ao reavaliar as despesas fixas é possível fazer alguma

economia e esse dinheiro economizado pode ser transferido
para suas despesas variáveis, para proporcionar algum
momento de lazer a mais para você e sua família, ou pode
ser poupado, destinado para um bem maior no futuro, como
uma viagem, por exemplo. Ou ainda, pode ser destinado para
uma reserva de emergência, fundo de previdência privada,
compra de um bem.

11
 ECONOMIZANDO DINHEIRO

Você, como empreendedora, precisa destinar algum dinheiro pensando

no seu futuro. Existem diversos fundos de previdência privada que
podem servir de investimento para você, pesquise e veja qual o mais
vantajoso e possível de encaixar no seu orçamento. Lembre-se que
investir numa previdência privada o quanto antes garante melhor
renda e maior tranquilidade para o seu futuro.

Não esqueça, sempre é possível reavaliar os seus

gastos e fazer escolhas que permitam alguma
economia.

12
 MULTIPLICANDO SEUS GANHOS

5. Multiplicando seus ganhos

?
Agora que suas finanças estão organizadas, que você sabe
quanto ganha e quanto gasta, e já está conseguindo fazer
algumas economias, agora vamos falar sobre opções
disponíveis para você investir esse dinheiro e fazer com que
ele gere algum rendimento. Sabia que o seu dinheiro pode
trabalhar para você?

Consultores financeiros costumam dizer que dinheiro parado

dá prejuízo, muito em função da inflação e de taxas que pagamos.
Isso pode acontecer, por exemplo, se você deixar um dinheiro guardado na
conta-corrente, sem nenhum tipo de rendimento, e ainda pagando taxas
bancárias.

Mas não precisa ser assim, existem formas de guardar dinheiro,

corrigir a inflação e fazer ele render. Existem opções de
investimento de renda fixa, em que você sabe antes qual será a
rentabilidade, quanto você terá de retorno, e investimento de
renda variável, em que não há como prever o retorno, pois ativos
e cotas mudam de acordo com momento do mercado.

Uma das opções é o Certificado de Depósito Bancário , o CDB, considerado

uma boa opção e que pode ter bom retorno. Ao investir no CDB você está
emprestando seu dinheiro para o banco e receberá uma taxa de
remuneração, que são os juros ou a rentabilidade, ou seja, o lucro que você
terá por esse empréstimo. O CDB é um bom primeiro passo para sua reserva
de emergência, pois muitos possibilitam resgatar o valor investido a
qualquer momento e possuem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito
(FGC), o que garante um baixo risco para quem investe.
13
 MULTIPLICANDO SEUS GANHOS

Outras opções de investimentos em que você

empresta dinheiro para o banco são LCI (abreviação
para Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (as
conhecidas Letras de Crédito Agrícola). Esses dois
investimentos geralmente precisam manter seu
dinheiro por um pouco de tempo investido. Então
nem sempre são opções de reserva de emergência.
Eles têm o benefício de não pagar imposto de renda
e são protegidos pelo Fundo Garantidor de crédito.

Você também já deve ter ouvido falar doTesouro Direto , que é uma
outra boa opção para quem está começando a dar seus primeiros passos
em investimentos. Quando você investe em um título de Tesouro você está
emprestando seu dinheiro para o nosso país. Por que o Brasil pegaria
dinheiro emprestado? Para poder financiar obras e pagar auxílio
emergencial, por exemplo. Por usar seu dinheiro hoje, a contrapartida é que
irá lhe pagar juros para compensar. Se for optar por esse investimento
para sua reserva de emergência, opte pelo Tesouro Selic, que você pode
resgatar a qualquer momento sem sofrer variações de valores.

14
 MULTIPLICANDO SEUS GANHOS

Já o consórcio é visto como uma modalidade de compra coletiva, em que

uma administradora reúne vários compradores para casas, carros, viagens
ou outros bens, indicando um valor mensal a ser pago por cada membro do
consórcio. Mensalmente alguém é sorteado e recebe a carta de crédito para
compra do seu bem, assim, até o final do período estimado todos devem ter
adquirido o bem ou recebem o valor investido de volta. Importante perceber
que apesar de ser a forma que muitas pessoas conseguem adquirir bens, o
consórcio é uma dívida que você contrai.

E talvez você esteja se perguntando sobre a poupança… A

poupança é a forma mais tradicional de guardar dinheiro
no nosso país, mas não é considerada um investimento e
sim uma conta remunerada em que você recebe uma
rentabilidade mensal sempre que chega no dia do
aniversário da sua aplicação. Quando se coloca na ponta do
lápis o quanto o seu dinheiro rendeu e o quanto os preços
aumentaram, geralmente a conclusão é de perda no poder
de compra, ou seja, não foi suficiente para corrigir a
inflação e, por consequência, o seu poder de compra.

Mas calma, você não precisa tirar seu dinheiro da poupança correndo e fazer
qualquer investimento! É melhor usar a poupança para começar a guardar
seu dinheiro, do que acabar não guardando por não saber como investir.
Separe um tempo para aprender sobre investimentos e você verá que logo se
sentirá segura em fazer melhores escolhas com seu dinheiro.

15
 DESENVOLVENDO A AUTOPERCEPÇÃO
GESTÃO DO CARTÃO DE CRÉDITO

6. Gestão do cartão de crédito

? Quem tem medo do cartão de crédito? É muito fácil se deslumbrar

ou se apavorar com limites altos, comprar como se não houvesse
fatura para pagar ou até mesmo nem encostar no cartão de crédito
com medo de adquirir uma dívida. Mas será que o cartão de crédito
é um mocinho mal compreendido? Ou um vilão destruidor de
finanças? A resposta é nenhum dos dois, e os dois! Ficou confusa?
Vem comigo que eu te explico tudo que você precisa saber para usar
o cartão de crédito de maneira responsável e a seu favor.

O cartão de crédito hoje faz parte da realidade financeira de muitas

pessoas, mas infelizmente também é um dos grandes responsáveis pelo
endividamento das famílias. A maneira que usamos o cartão geralmente
não é pensada e planejada com cuidado, o que gera descontrole e dívidas.
Mas nem tudo está perdido, o cartão pode ser um grande aliado se
pensarmos nele enquanto ferramenta para centralizar suas despesas ou
mesmo para ampliar as possibilidades de compra, permitindo adquirir
bens que não seria possível de outra maneira a não ser a parcelada.

Mas então como usar o cartão de crédito de maneira responsável?

Em primeiro lugar você precisa estabelecer o seu próprio limite.
Avalie suas despesas e entenda quanto tem livre no seu
orçamento para usufruir deste crédito sem ultrapassar sua
capacidade de pagamento.

16
 GESTÃO DO CARTÃO DE CRÉDITO

Para ter o controle mensal dos gastos é essencial controlar os

parcelamentos. É muito comum considerarmos apenas o valor da parcela
no momento em que estamos comprando e o limite que temos, sem
lembrar de outras compras que já foram parceladas em meses anteriores
e vão gerar um valor acumulado para pagamento. Por isso é importante
anotar e controlar o que está parcelado e quando essas parcelas
terminam, antes de se comprometer com novas compras.

Escolha uma data de vencimento adequada , de

acordo com a entrada de seus ganhos. Não adianta o seu
cartão de crédito vencer dia 03 de cada mês se você só
recebe seu dinheiro no dia 06. Imagina todo mês o
desperdício de dinheiro com juros! Ao selecionar uma
data de vencimento adequada você deve destinar o valor
do pagamento da fatura integral sem atrasos.

Analise a fatura, sempre! É importante não apenas para ter noção dos
gastos e controle das parcelas, mas também para verificar se existem
cobranças de taxas e compras que você desconhece. Pode acontecer do
banco cobrar a anuidade mais de uma vez, ou algum estabelecimento ter
passado o valor de compra errado, no pior dos casos, do seu cartão ter
sido clonado ou fraudado de alguma maneira. Por isso, não esqueça de
sempre verificar o que está sendo cobrado, para fazer uma contestação
caso seja necessário.

17
 DESENVOLVENDO A AUTOPERCEPÇÃO
GESTÃO DO CARTÃO DE CRÉDITO

Não empreste o seu cartão! Emprestar cartão de crédito pode

ser até pior do que emprestar dinheiro, imagine que sua prima
pediu seu cartão emprestado para comprar uma televisão de 50
polegadas, parcelada em 12 vezes, mas depois da terceira parcela
paga ela perdeu o emprego e não tem como honrar com os
pagamentos. De quem será o prejuízo? Considerando que o cartão
está atrelado ao seu nome, se você não pagar a dívida será sua.
Por isso não é recomendado emprestar seu cartão, a não ser que
você entenda e assuma de forma consciente o risco de contrair
essa dívida.

Pague o valor total da fatura, evite atrasos e o do crédito rotativo. Os

juros dos cartões de créditos costumam ser um dos mais altos do
mercado, leve isso em consideração se por algum motivo você não
conseguir pagar a fatura integral. Antes de decidir o que fazer neste caso,
consulte o valor dos juros em caso de parcelamento, costumam ser
menores que os juros de pagamento mínimo parcial, fique atento! Atrasar
não é uma boa ideia, já que bancos e financeiras costumam cobrar
multas de atraso mais porcentagem de juros ao dia.

Cartões de crédito podem ser ótimos aliados para permitir

que você compre seus bens de forma planejada e ainda
receba vantagens com isso, basta ser usado com
planejamento e responsabilidade

18
 DEMOCRATIZAÇÃO BANCÁRIA

7. Democratização bancária

?
Você já deve ter percebido quantas novas possibilidades de abrir uma
conta bancária existem e que essas opções estão agora na palma da
sua mão, através do seu smartphone! O que você conhece sobre essas
novas formas de se relacionar com bancos? Como você tem usado
isso a seu favor?

Pois bem, a democratização bancária é uma realidade, mas você sabe o

que isso significa? Agora temos mais acesso a serviços bancários, com
novas instituições digitais que possibilitam a realização de
movimentações bancárias simples e complexas, que vão desde a
transferência de valores até o financiamento de imóveis.
Como tirar o melhor disso? Primeiro é preciso, claro, estar sempre
atenta a contratos e condições que esses bancos oferecem. Ao abrir
uma conta digital você pode ter direito a um cartão de crédito sem
anuidade, mas antes de utilizá-lo, verifique se você terá condições
de se comprometer com o limite oferecido e qual a taxa de juros
em caso de atrasos. É muito comum que não haja taxas iniciais,
mas que os bancos que oferecem esses serviços tenham as mais
altas taxas de juros do mercado.
Existem também as carteiras digitais, que são aplicativos em que os usuários
podem cadastrar cartões de crédito, depositar dinheiro para realização de
pagamentos, recebimento e transferência de valores. Existem inúmeros
serviços de carteira eletrônica disponíveis no mercado, muitos oferecem
vantagens,
como cashback, que é uma porcentagem do dinheiro de volta ao fazer compras
em estabelecimentos conveniados. Para quem trabalha com vendas é possível
gerar um link de pagamento automático através dos aplicativos de carteira
digital, e enviar para o cliente. A transação ocorre na hora! Claro que é sempre
indicado que a vendedora consulte o aplicativo para confirmar o pagamento
19
que o cliente afirmar que fez, para assim evitar calotes e se proteger das
fraudes.
 DEMOCRATIZAÇÃO BANCÁRIA

O Pix também foi uma grande inovação para a

democratização bancária. Você pode ter diferentes contas
bancárias e uma chave-pix para cada uma delas, que
podem ser o número do seu CPF, e-mail, número de
telefone, ou até mesmo uma chave aleatória gerada
automaticamente pelos aplicativos dos bancos. É possível
gerar um QR CODE para sua chave-pix, seus clientes
poderão realizar pagamentos apenas apontado seus
smartphones para essa imagem gerada e o dinheiro cairá
na mesma hora em sua conta.

Para toda essa inovação bancária é claro, é preciso ter atenção aos termos,
como cobrança de tarifas e taxas. A maioria dos serviços é de fácil acesso e
tem promessas muito atrativas à primeira vista. É importante aproveitar
esses recursos, principalmente para empreendedoras que trabalham com
vendas. Oferecer facilidades de pagamento para os clientes faz muita
diferença na hora do fechamento, mas é preciso ter cautela e consciência,
para não se empolgar com os benefícios prometidos.

Quanto conhecimento você teve acesso nesse curso!

Agora é hora de colocar em prática. Veja a organização
das suas finanças como um caminho para melhorar a
sua qualidade de vida e realizar seus sonhos.
Sucesso para você!

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 O INSTITUTO RME

Instituto RME

Nossa história
O Instituto Rede Mulher Empreendedora, criado em 2017, é
uma organização sem fins lucrativos com foco em causas
sociais, políticas públicas e mulheres em situação de
vulnerabilidade social. Atua fomentando a geração de renda
da mulher, através do empreendedorismo e empregabilidade.
Desenvolve projetos e capacitações para mulheres em todo o
Brasil, seu principal objetivo é ajudar as mulheres brasileiras
para serem donas da própria vida e do próprio destino

Nossa missão
Acreditamos que quando uma mulher é empoderada
financeiramente, ela não muda só a realidade de sua
família, mas também a da sociedade, pois quando elas têm
negócios que dão certo, investem em suas comunidades,
especialmente, para haver um contínuo desenvolvimento, e
tratam seus públicos de interesse como uma família
estendida, pois acreditam no poder colaborativo para
melhorar o mundo.

Para saber mais e conhecer outras

oportunidades acesse:
https://institutorme.org.br/

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