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UNIVERSIDADE ESTADUAL DO CENTRO-OESTE UNICENTRO/IRATI

SETOR DE CINCIAS SOCIAIS APLICADAS SESA/I


DEPARTAMENTO DE ADMINISTRAO DEADM/I










CARTILHA DE
EDUCAO FINANCEIRA





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APRESENTAO
A principal ferramenta utilizada na educao financeira para elaborao e controle do
oramento pessoal ou familiar o planejamento, que vem se tornando o tema de maior
relevncia na atualidade, atraindo a ateno de muita gente preocupada em manter o
equilbrio de suas receitas e despesas e, principalmente, garantir uma velhice digna e um
futuro tranquilo para seus familiares.
O atual momento de crescimento econmico de grande euforia, ao mesmo tempo
muito preocupante, visto que o consumismo tomou conta das pessoas de forma anormal. As
famlias esto se endividando ao ponto de entrarem num processo de total desequilbrio,
muitas vezes sem retorno. Em nvel de Brasil, o percentual de pessoas no vermelho de 63%.
A melhoria dos padres econmicos e financeiros objetivo de todas as pessoas. No
entanto, para que isso ocorra de forma equilibrada e sustentvel, necessrio planejamento e
controle das receitas e despesas, independente do nvel de renda pois o endividamento atinge
tanto aqueles que ganham pouco como os que ganham muito.
I. A IMPORTNCIA DINHEIRO
O dinheiro o meio usado na troca de todo tipo de bens, na forma de
moeda ou notas (cdulas) para a compra de mercadorias, servios, fora de
trabalho, divisas estrangeiras ou nas demais transaes financeiras, emitido e
controlado exclusivamente pelo governo de cada pas.
Pode-se dizer que ele uma necessidade bsica e sua quantidade
relativa a cada pessoa, dependendo dos valores e padro de vida que ela mantm ou deseja.
Isto nos possibilita dizer que o valor absoluto do dinheiro um e o valor relativo outro. No
caso de R$ 100,00 seu valor absoluto igual tanto para o mais rico quanto para o mais pobre,
no entanto seu valor relativo diferente, ou seja, o rico pode considerar R$ 100,00 uma
ninharia para atender alguma necessidade. O pobre, ao contrrio, acha que R$ 100,00 sufi
ciente para adquirir o que precisa.
A sabedoria achar o ponto de equilbrio entre sua renda e suas despesas. Jamais se
encante pelo estilo de vida que seus amigos ou conhecidos levam. Crie seu prprio padro e,





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no tenha dvidas, o dinheiro abundante para aqueles que compreendem, praticam e
respeitam o oramento pessoal e familiar.
II. O QUE A EDUCAO FINANCEIRA?
Educao Financeira deve ser praticada desde a
infncia. saber como ganhar, gastar, poupar e investir seu
dinheiro para melhorar sua qualidade de vida e de sua famlia.
decidir como agir e o que fazer com o seu dinheiro. um
plano de vida, onde suas decises atuais afetaro
negativamente ou positivamente seu futuro.
Voc Conhece a Si Mesmo?
Ao responder as questo acima, com honestidade e sinceridade, voc passar a
conhecer melhor suas preferncias e prioridades, sua maneira de agir, seus objetivos de vida e
sua capacidade financeira e limitaes. Lembre-se: voc o nico responsvel pelo destino do
seu dinheiro, por isso seja prudente, perseverante, determinado, busque informaes, pense,
pondere, avalie riscos e decida. Se voc deseja viver com tranquilidade, formar patrimnio e
garantir uma velhice segura, a educao financeira a grande sada.
O Que Planejamento Financeiro?
O planejamento financeiro pessoal ou familiar o instrumento utilizado para definir
objetivos, estabelecer prioridades atuais e futuras, fixar metas de curto, mdio e longo prazo,
adequando seu padro de vida e limite de gastos sua renda. Para ter sucesso nesta
empreitada, algumas regras devem ser seguidas e respeitadas:
No gaste mais do que ganha;
Calcule e saiba qual o limite de sua renda;
Identifique quais so seus gastos fixos e quais os gastos variveis;
No assuma dvidas que no possa pagar;
Identifique e corte desperdcios e gastos suprfluos;
D exemplo e seja firme no controle das despesas da famlia.





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O Que o Oramento Financeiro?
Podemos dizer, para efeito didtico, que o oramento financeiro pessoal ou familiar
semelhante a um plano de vo ou um roteiro de uma viagem, que vai do ponto em que voc se
encontra at onde voc quer chegar. Para isso, algumas recomendaes devem ser seguidas:
Defina seus objetivos, padro de vida e prioridades;
Rena os membros da famlia para que se envolvam e participem;
Detalhe, sem esconder problemas, sua situao financeira atual;
Separe os gastos por grupo: moradia, alimentao, transporte, educao, sade, etc;
Discuta com seus familiares o corte de gastos;
Prepare a planilha com o oramento do prximo ano;
Compare os valores orados com os efetivados e observe as diferenas;
Verifique onde voc extrapolou o oramento;
Revise, acompanhe e procure racionalizar as despesas e enxugar os gastos
suprfluos.
O Que Planilha Oramentria?
A planilha oramentria nada mais do que um quadro onde voc vai fazer a
previso de suas receitas e despesas, dentro de um determinado perodo (geralmente mensal).
Essa planilha ser da maior utilidade para indicar se os seus gastos efetivos ou
realizados extrapolaram os valores previstos (orados). Caso isso ocorra, voc deve rever
todos os lanamentos para que no se desvie do que foi previsto.
O modelo de planilha oramentria (ANEXO I) possibilitar a comparao dos
valores orados com os valores efetivados, alm do controle de todas as suas receitas e
despesas mensais.
Regras Para Elaborao do Oramento Familiar
Voc deve estar seguro de que todos os membros da famlia esto decididos,
comprometidos e determinados em fazer um oramento de seus gastos. Se isso no acontecer,
nem comece, pois ser uma perda de tempo.





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Por ser um exerccio que envolve todos da famlia, haver discusses, brigas e
descontentamentos, uma vez que o oramento, em regra geral, implicar na reduo de
despesas e mudana de hbitos.
Como estratgia para levar avante o trabalho, busque o apoio e o comprometimento
de sua (eu) companheira (o). Se a deciso ficar somente sob sua responsabilidade, certamente
estar sozinho nesta empreitada e no chegar a lugar algum, principalmente se voc no for o
nico provedor ou gerador de renda da famlia.
Solucionados esses impasses, passe a anotar todas as receitas e despesas de forma
que no fim do ms possa verificar para onde foi o seu dinheiro e somente ento saber que
despesas poderiam ser reduzidas ou, at mesmo, eliminadas. Voc vai se surpreender e, ao
mesmo tempo, se assustar ao descobrir que muitas de suas despesas foram desnecessrias e
poderiam ser evitadas. Vai perceber que um considerado percentual de sua renda foi utilizado
para comprar suprfluos, ao ponto de se sentir at um tanto quanto irresponsvel aps
constatar que no sobrou dinheiro sufi ciente para pagar o condomnio e nem a conta de
energia nos prazos devidos. Este fato lhe causar desconforto tanto quanto nos demais
membros da famlia. No se envergonhe e nem se desespere se isso acontecer. Esses
sentimentos so importantes e o caminho certo para virar o jogo.
Depois de ter superado o susto e o sentimento de culpa, voc deve continuar a tocar a
vida pra frente, pois em nada adianta chorar o leite derramado.
O negcio planejar. Praticar o oramento familiar saber, com antecedncia,
quanto ser a sua receita, quanto vai gastar e quanto dinheiro sobrar no fim de cada ms.
Sem um oramento familiar, voc somente poder utilizar as informaes
disponveis no seu extrato bancrio em um determinado momento. Entretanto, o extrato
jamais informar quanto preciso para se manter at o prximo pagamento ou se haver
dinheiro sufi ciente para fazer frente aos seus compromissos presentes e futuros.
O Que Fazer Para Reformular Seus Gastos?
O balano deve ocorrer logo no primeiro ms em que voc passou a organizar suas
receitas e despesas, a partir de um oramento, e fazer a comparao entre os valores previstos
com os que ele realmente efetivou.





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Concluda essa etapa, hora de reformular a planilha de oramento, desta feita
adequando-a a realidade das receitas e dos gastos reorganizados, mas no se esquea de cortar
gastos onde for possvel. Uma coisa apurar o que est sendo gasto sem o devido controle,
outra coisa planejar as despesas antecipadamente para no gastar mais do que ganha. Esta,
na realidade, a exata funo do oramento domstico: evitar o suprfluo e se manter fiel s
metas estabelecidas.
O Que Deve Ser Feito Para Que o Seu Salrio Cubra as Despesas do Ms?
O pontap inicial voc fazer o levantamento dos seus gastos mensais durante, pelo
menos, os trs ltimos meses, compreendendo todas as despesas com supermercado,
mensalidade escolar, transporte, prestaes diversas, plano de sade, carto de crdito/dbito,
cheque pr-datado, cheque especial, parcelas e juros de emprstimos, gua, luz, telefone, gs,
condomnio, internet, entre outros. Aps fazer isso, verifique se existem algumas despesas
com suprfluos ou que possam ser reduzidas. Esse exerccio deve ser feito de comum acordo
com todos os membros da casa, lembrando que voc no pode fraquejar em hiptese alguma.
Depois faa um oramento para seis meses, relacionando ms a ms seus
rendimentos lquidos - tambm computar como gasto o emprstimo consignado - suas
despesas mensais e saldo (supervit ou dficit mensal).
III. CONSUMO
O que Consumismo?
As definies oficiais associam a palavra consumismo ao ato
de comprar, ressaltando a especialidade da ausncia de necessidade
por parte do comprador em grande parte das negociaes. Isso quer
dizer basicamente que a palavra consumismo, em suma, significa o ato
de comprar muitas coisas que, em sua maioria, no so necessrias.
Qual a diferena entre Consumo e Consumismo?
No consumo, o ato de comprar est diretamente relacionado necessidade ou
sobrevivncia. J quando se trata de consumismo, essa relao est rompida, ou seja, a pessoa
no precisa daquilo que est adquirindo. O consumismo est vinculado ao gasto em produtos





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sem utilidade imediata, suprfluos. Esse hbito vem sendo discutido por muitos autores em
suas origens e dimenses. Alguns estudiosos apontam a importncia da publicidade na
construo da obsesso pelo ato de comprar. Outros autores destacam a vinculao histrica
da possibilidade de compra vida boa, riqueza, sade. Isso quer dizer que ao longo dos anos,
pessoas que tinham maior poder de compra eram consideradas melhores que pessoas com
menor poder de compra.
Consumismo doena?
Quando o ato de comprar est vinculado diretamente ansiedade e satisfao,
podemos dizer que se trata de uma compulso. Em alguns casos, isso pode representar
grandes perdas em termos de relacionamento interpessoal e qualidade de vida. Para que seja
considerado doentio, o consumismo precisa representar uma parcela significativa da vida e
dos pensamentos da pessoa, de forma que sua sade emocional, psicolgica ou mesmo social
e financeira estejam abaladas. Nesses casos, a ciso entre necessidade e motivao da compra
completa, ou seja, a pessoa definitivamente no precisa e, muitas vezes, nem se d conta do
que est comprando.
Consumo Consciente
o consumo realizado por um indivduo atendendo a dois princpios bsicos:
necessidade e capacidade. Antes de realizar um consumo deve-se ponderar se existe a real
necessidade de adquirir um produto ou apenas um desejo passageiro provocado pela
propaganda. Lembre-se necessidades podem ser atendidas com diversos tipos de produtos,
fazer voc escolher o mais caro o objetivo da publicidade.
A capacidade o segundo aspecto a ser considerado ao consumir. A maior causa de
endividamentos a aquisio de produtos com valores superiores a capacidade financeira do
indivduo. Ao deixar-se influenciar pela mdia, amigos, etc, o individuo adquire produtos que
no precisa, com dinheiro que no tem, para ser reconhecido em um meio social, por pessoas
com as quais no possui afinidade.
Portanto, antes de consumir pense: necessrio? Tenho capacidade financeira? e s
ento proceda a aquisio.





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Consumo Responsvel
O consumo responsvel ou sustentvel um conjunto de prticas relacionadas
aquisio de produtos e servios que visam diminuir ou at mesmo eliminar os impactos ao
meio ambiente. So atitudes positivas que preservam os recursos naturais, mantendo o
equilbrio ecolgico em nosso planeta. Estas prticas esto relacionadas a diminuio da
poluio, incentivo reciclagem e eliminao do desperdcio. Atravs delas poderemos, um
dia, atingir o sonhado desenvolvimento sustentvel do nosso planeta.
IV. FINANAS PESSOAIS
Voc avalia a utilidade do bem antes de compr-lo?
Voc sabe onde gasta o seu dinheiro?
Seus familiares sabem o limite da sua renda?
Seus familiares controlam os gastos de cada um?
Voc sabe a importncia de economizar?
Seus familiares sabem a importncia de economizar?
Voc e seus familiares evitam desperdcios e a compra de suprfluos?
Voc est planejando sua aposentadoria?
Voc est planejando seu futuro financeiro?
Que patrimnio voc pretende ter quando se aposentar?
O Que Fazer Para Reduzir Suas Despesas?
O sucesso depender do esforo e determinao conjunta, ou seja, sua e de seus
familiares. Primeiramente voc tem que mostrar para todos os membros da famlia que
economizar no se privar das coisas. Economizar , acima de tudo, no desperdiar e no
consumir irresponsavelmente.
Se um dos problemas do desequilbrio das finanas o lazer acima da frequncia
normal ou aceitvel (festas, shows, clubes, barzinhos, restaurantes), oriente para que sua
famlia procure gastar menos dinheiro, controlando e reduzindo as sadas. Ao invs de sair





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todos os finais de semana para a praia ou para o clube, use a criatividade e busque alternativas
de lazer mais baratas, como passeio em praas, visita a museus, pontos tursticos da cidade,
parques e exposies. Outra regra frequentar lugares onde a comida mais em conta, a
cerveja menos cara e, principalmente, consumir quantidade sufi ciente para a satisfao de
cada um. Diga no ao desperdcio.
Se as despesas de supermercado extrapolarem, reveja a indispensvel lista de
compras e identifique os exageros e as alternativas para os mesmos.
Nunca caia na armadilha de fazer compras em supermercado estando com fome,
pois estar correndo o risco comprar muito mais do que o programado, sem contar os
suprfluos.
Outra coisa importante que no deve ser feita: comprar carne de boi, peixe, frango,
mariscos e colocar tudo no freezer para congelar. Segundo pesquisa, ao final do ms, somente
65% desses produtos consumido, o que se conclui que 35% foram comprados
desnecessariamente. No prximo supermercado no faa mais isso. Afinal, s se armazena em
situaes de guerra ou crises de racionamento.
Afirmar que carto de crdito/dbito, cheque especial, carn e outras formas de
financiamento de bens, produtos e/ou servios estimulam o consumo , no mnimo, falar o
bvio. Tambm no existe a menor dvida de que isto bom para o crescimento econmico
da cidade, do estado e do pas, no entanto voc deve conter seus impulsos e ter um grande
cuidado na utilizao desses crditos fceis e dos famosos dinheiros de plstico.
Quais So os Grandes Inimigos do Seu Bolso?
Existem alguns viles que convivem com voc e atacam seu
bolso sem a menor piedade. O pior que voc permite at com certa
satisfao sem pensar que depois vem o arrependimento, revolta,
depresso e desapontamento consigo prprio:
Datas comemorativas e aniversrios
Enumerar as datas comemorativas muito difcil. So tantas que lhe deixam
completamente atordoado: dia das mes, dos pais, dos avs, das crianas, da mulher, da
secretria, e ainda tem Natal, Pscoa, aniversrio da me, do pai, do filho e demais membros





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da famlia, e por a vai. Dar presente muito bom e um prazer incrvel, mas este impulso deve
ser contido na hora de comprar. A histria velha e recorrente: voc sempre diz que s vai
dar presente para fulano e para cicrano e para mais ningum e, no final, acaba presenteando
todo mundo.
Antes de tudo, voc deve prever os gastos com presentes e outros agrados no prprio
oramento. O ato de dar presente uma forma de dizer que a pessoa presenteada importante
e, na maioria das vezes, o presente simples que conta. Seja criativo e procure um presente
menos caro. Jamais deve se endividar para recuperar amizade ou competir com algum; isso
alm de no garantir o aumento da considerao de quem foi presenteado, uma tremenda
burrice e insensatez.
Carto de crdito e cheque especial
Se voc utilizar seu carto de crdito ou cheque especial de forma indevida e
descontrolada, certamente eles sero os mais ferozes viles de
seus bolsos. As taxas de juros cobradas quando ocorre pagamento
somente do valor mnimo ou se deixar de pagar o extrato do ms
ou, ainda, se deixar de depositar o valor utilizado, so absurdamente
elevadas, tornando essa modalidade de crdito rotativo uma
perigosa armadilha. tentador comprar aquele som potente em
cinco vezes no cheque pr-datado ou adquirir aquela mquina fotogrfi ca digital em dez
vezes no carto de crdito. uma maravilha, nem parece que se gasta. Voc no mete a mo
no bolso para tirar o dinheiro e a sensao de que voc no vai pagar por tudo aquilo.
Mas o fato que voc vai pagar sim e, s vezes, muito caro. O cheque pr-datado
um dos piores. Voc passa um aqui, outro ali, outro mais adiante. Mal calcula que no prximo
ms eles cairo na sua conta e, para complicar a situao, todos de uma s vez.
Ao atrasar o pagamento da fatura mensal do carto de crdito, o saldo vai ser
acrescido de juros sobre juros. Enquanto isso, a dvida vai rolando, rolando e crescendo
assustadoramente. O carto de dbito tambm tem suas pegadinhas. Muito cuidado com ele.
Cobre de si e de seus familiares o controle sobre as compras feitas atravs de carto
de crdito e a utilizao frequente do limite do cheque especial. Fique atento e de olho vivo.
No caso de voc estar endividado com cheque especial ou com carto de crdito, dever





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deixar esses dois perigosos e sedutores instrumentos de marketing em casa, dentro de uma
gaveta, fechada a sete chaves. Essa separao muitas vezes dolorida, no entanto uma das
maneiras mais efi cazes de reduo de despesas.
Supermercados
No caia na tentao de ir ao shopping ou supermercado rotineiramente
acompanhado de crianas, a no ser que voc queira viver sempre endividado. Outra lei no
fazer compras em supermercado com fome, pois fatalmente vai comprar guloseimas e coisas
que, na verdade, no est precisando. A fome estimula o consumo e aumenta os gastos.
Faa uma lista de compras bem organizada e enxuta para aproveitar as ofertas,
sempre observando se os preos que esto na prateleira conferem com os registrados no caixa.
Comprar por impulso ou para aproveitar promoes, na maioria das vezes, se
transforma em arrependimento por ter extrapolado o oramento.
Compre somente o necessrio e evite os suprfluos.
V. CRDITO
Quais So as Modalidades de Crdito?
Existem diversas formas de crdito disponveis no Sistema Financeiro Nacional
SFN, destinadas pessoa fsica ou jurdica. As mais comuns e difundidas so as seguintes:
Carto de Crdito
O famoso dinheiro de plstico concedido aos clientes de bancos atravs de
administradoras. Ao fazer compras ou saques com carto voc ter um prazo de pagamento
somente numa determinada data do ms. Muitas administradoras de carto cobram de seus
clientes seguro, taxas diversas e anuidade.
Voc tambm pode parcelar suas compras no carto. A que mora o perigo, pois,
ao dividir a compra, voc estar comprometendo sua renda futura. Muito provavelmente
outras compras viro e, com isso, as dvidas se transformam numa bola de neve muitas vezes
impagvel.





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Cheque Especial
Ao abrir uma conta corrente e dependendo da renda, o cliente agraciado com um
valor que lhe permite utilizar at um determinado limite.
uma das mais comuns modalidades de crdito, mas tambm possui taxas de juros
elevadas. Utilize o limite do cheque especial somente em situaes especiais.
modalidades de emprstimos, at mesmo ao consignado. No entanto recomendado
que voc faa a simulao em vrias concessionrias e fi que atento para o valor da prestao
e o total a ser pago ao final do financiamento.
Credirio
Em desuso, refere-se ao parcelamento de compras atravs de carns emitidos pelo
prprio estabelecimento vendedor. Exemplificando pode-se citar uma loja de roupas que
mantm um cadastro de clientes e um departamento de credirio o qual realiza anlises de
crdito e uma vez aprovado, o crdito ao cliente fornecido parcelando-se os pagamentos
atravs de carns. Este tipo de crdito costuma ter altas taxas de juros.
Emprstimos
1 - Crdito Pessoal
Modalidade de financiamento feito pelos bancos a clientes correntistas. Neste caso a
taxa de juros bastante elevada, chegando a ultrapassar ou igualar-se ao cheque especial.
Voc somente deve utilizar esse tipo de emprstimo em ltimo caso.
2 - Crdito Consignado
Modalidade de financiamento destinados a trabalhadores, aposentados e pensionistas,
cuja taxa de juros bem inferior quela cobrada no crdito pessoal, carto de crdito e cheque
especial, uma vez que as parcelas do emprstimo so deduzidas dos salrios do tomador,
diretamente na folha de pagamento, o que reduz bastante os riscos de inadimplncia.
3 - Financiamento
- Casa Prpria





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Os governos (Municipal, Estadual e Federal), com vistas reduo do dficit
habitacional, esto incentivando fortemente a construo e o crdito para compra da casa
prpria (nova ou usada). O financiamento varia de acordo com o valor do imvel e a renda do
muturio que pleiteia o emprstimo.
O Sistema Financeiro da Habitao SFH, Sistema Financeiro Imobilirio SFI e
Carteira Hipotecria CH so os principais sistemas de financiamento imobilirio que
existem. Existem tambm os consrcios imobilirios. Antes de optar por uma dessas
modalidades de crdito imobilirio, recomendvel pesquisar e simular o valor da prestao e
o valor final do imvel, quanto voc dever dar de entrada (inclusive utilizao do FGTS),
qual a renda individual ou familiar exigida, que no pode ser superior a 30% e,
principalmente, o valor da taxa de juros cobrada. As taxas de juros so menores nos
financiamentos cuja fonte de recursos o FGTS.
- Crdito para Veculos
um tipo de emprstimo cujo bem adquirido fica alienado ao banco que concedeu o
financiamento (o veculo fica como garantia). A taxa de juros costuma ser inferior s outras
- Consrcio
Os consrcios so associaes de pessoas com o objetivo de adquirir um
determinado bem. No tem juros, porm as taxas de administrao incidem sobre o valor total
das cartas de crdito. A partir de lances ou sorteios os associados podem adquirir o direito de
uso de cartas de crdito. Nos casos em que aps a contemplao ainda reste saldo devedor, o
bem adquirido obrigatoriamente ficar alienado ao grupo de consociados at a quitao do
contrato.
VI - POUPANA
Por Que Poupar Fundamental?
Depois de ter saneado as dvidas e com seu
oramento equilibrado, a prxima etapa a apurao de
supervit. Em havendo saldo positivo voc deve avaliar as opes de investimentos
disponveis no mercado, a comear pela poupana.





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Ao poupar voc estar praticando um dos hbitos mais sbios, ao mesmo tempo em
que garantir a aquisio de um bem desejado sem maiores atropelos. A grande sacada adiar
o consumo presente, visando um consumo maior no futuro.
Sendo voc assalariado ou no, tente poupar um valor fixo a cada ms no dia do
pagamento de seus proventos. No se esquea: quem poupa apenas o que sobra no fi m do
ms corre o risco de gastar tudo. Destine ao menos 10% de seu salrio poupana ou outra
aplicao e somente depois comece a pagar suas dvidas habituais.
O Que Voce Deve Fazer Para Poupar?
Voc deve saber que poupar no fcil, mas tambm no nenhum bicho de sete
cabeas. Entretanto necessrio fora de vontade e determinao para alcanar esse objetivo.
Primeiramente deve estabelecer sem vacilar quanto ir destinar poupana, ou outra
aplicao preferida, da quantia que voc economizou no ms. Para isso dever seguir os
seguintes passos:
1 passo: Deve reunir com sua (eu) companheira (o) e filhos, principalmente
adolescentes, para conscientiz-los da necessidade de fazerem economia atravs da
racionalizao das despesas individuais de todos, para que seja possvel a construo de uma
poupana, no se esquecendo de informar a finalidade dessa economia e das metas que
pretende atingir. Lembre que o exemplo tem que partir de voc e que jamais deve pensar em
fraquejar frente s presses que certamente receber de todos, sem exceo;
2 passo: Em caso de no ter sobrado nenhum dinheiro, verifique todos os itens de
despesa e onde os membros da casa inclusive voc esto gastando mais e se realmente
estes itens so os mais importantes.
Para isso, devem ser observadas, revistas, avaliadas e criticadas todas as receitas e
despesas lanadas na planilha;
3 passo: Feita a avaliao, deve estabelecer prioridades evitando os gastos suprfl
uos e aqueles que podem ser adiveis;
4 passo: Resolvido os problemas e tendo conseguido o to sonhado supervit, seja
determinado e separe pelos menos 10% do dinheiro que sobrou e aplique.





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D Trabalho Economizar?
lgico que d trabalho economizar. No incio, o ato de organizar suas despesas
para sair do vermelho e viver de forma mais feliz exige algumas privaes, e ningum gosta
de se privar de coisas agradveis.
Para superar esta resistncia natural voc, juntamente com seus familiares, deve
estabelecer metas e persegui-las. O processo fica bem mais fcil se as metas atingirem todos
os membros da famlia, ou seja, a troca da bicicleta do filho, o curso de espanhol da filha, a
viagem de frias to esperada, a plstica da esposa, a compra do carro zero. Voc, mesmo
achando trabalhoso economizar, deve ficar convicto que a tranquilidade e o bem-estar de sua
famlia dependem do equilbrio de suas finanas.
Em primeiro lugar, voc e os membros da famlia no precisam se privar de tudo que
gostam. Para isso basta que voc reveja seus gastos e procure adapt-los ao seu novo modo de
vida, mais organizado e comprometido com o futuro. E por falar em futuro, se conscientize
que tudo o que voc est economizando pode e deve se transformar em investimento.
O dinheiro no est indo para o espao e nem para o lixo. Ele seu e ser destinado a
maiores conquistas no futuro.
Se o oramento envolve outros membros da famlia, importante e imprescindvel
que voc conscientize todos a se comportar e se comprometer com a nova estrutura
econmica da casa. A sua filha que passa horas ao telefone, a mulher que no sai do salo de
beleza, a secretria que no foi orientada para evitar desperdcio de gua e energia eltrica, o
filho que fica com o aparelho de ar refrigerado ligado o dia inteiro e no sai da internet, e
voc, que tudo v e nada faz, todos, sem exceo, tero de mudar o comportamento.
VII. INVESTIMENTO
Onde Voc Deve Aplicar Seu Dinheiro?
timo, alm de voc ter equilibrado suas finanas e ter sado do
vermelho, agora possui um dinheirinho extra e deseja aplic-lo. Parabns,
voc deve se sentir um vencedor, pois fez seu dever de casa, ou seja, praticou
o oramento domstico e conseguiu economizar no fim de cada ms.





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Dependendo do valor das suas economias e se o seu objetivo de curto, mdio ou
longo prazo, existe um leque de opes, da a necessidade de ouvir as recomendaes e
orientaes de consultores. Todavia, podem ser indicadas algumas aplicaes, como por
exemplo, negcio prprio, mercado financeiro ou imveis.























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REFERNCIAS
Martins, J. P. Educao Financeira ao Alcance de Todos. So Paulo: Editora Fundamento
Educacional, 2004.
CARTILHA DE FINANAS Associao Comercial, Industrial e de Servios de So
Leopoldo - ACIS-SL, Rio Grande do Sul, 2010.
CARTILHA DE EDUCAO FINANCEIRA Conselho Regional de Economia da 9
Regio, Belm, 2011.
REN ESTEVAM - Como Administrar as suas finanas pessoais - 2011.
RICARDO MELO Coaching Financeiro 2012.




















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ANEXO
Anexo I Planilha de Controle Oramentrio

Receitas
Salrio
Horas Extras
Aluguel
Penso
Mesada
Aposentadoria
Outros
TOTAL DE RECEITAS 0 A
Despesas Fixas (despesas que tm o mesmo valor mensalmente)
Aluguel
Condomnio
Prestao casa
Diarista
Empregada Domstica
Prestao carro
Seguro do carro
IPTU
IPVA
Seguro sade
Colgio
Faculdade
Cursos
Plano de aposentadoria
Mensalidade clube/academia
Outros
Subtotal 0 B'
Despesas Variveis (despesas mensais que podem mudar de valor)
Alimentao
Luz
Telefone fixo
Telefone celular
Carto de crdito
Gs
gua
Transporte
Outros
Subtotal 0 B''
Despesas Eventuais
Viagens
Cinema/teatro
Restaurante
Roupas
Presentes
Outros
Subtotal 0 B'''
TOTAL DE DESPESAS 0 B (B'+B''+B''')
Saldo Total
TOTAL DE RECEITAS 0 A
TOTAL DE DESPESAS 0 B
SALDO LQUIDO NO MS 0 A - B
Controle de Gastos Mensal