ÍNDICE

03 Introdução
05 Como reduzir o impacto da quarentena no
orçamento familiar?
09 Como organizar as dívidas?
13 Reorganização da família
16 Como lidar com planejamento de pequenos
negócios
20 Lições aprendidas com a crise atual
INTRODUÇÃO

Se o Planeta Terra fosse uma pessoa, seria um workaholic que trabalha

exaustivamente há 250 anos, desde a Revolução Industrial, buscando
freneticamente alternativas para ser mais produtivo. Afinal, para que descansar?

E quem comete excessos, uma hora paga o preço. A pandemia provocada pelo
Covid-19 fez com que o planeta parasse abruptamente e refletisse sobre a
consequência dos seus atos nos últimos séculos. E, como em todo processo de cura,
já estamos enxergando resultados positivos em meio ao caos. Quantas cidades
redescobriram as estrelas à noite? E rios que, sem nenhuma intervenção humana,
ficaram limpos?

Resultado de apenas parar e respirar.

E isso não é muito diferente quando se trata de finanças. Muitas pessoas, cegas pela
produtividade máxima, ou pelo prazer máximo, ou pelo lucro rápido, aceleraram e
esqueceram de cuidar do básico: criar uma reserva de emergências (pessoal ou
empresarial), ter projetos de longo prazo, investir em ativos que conhecessem
profundamente, ou criar tempos ociosos para que a mente viaje e crie alternativas
extras de renda.

Como forma de contribuição, resolvi fazer lives diárias por uma semana para que
todos nós pensemos - em conjunto - em soluções para sairmos dessa crise mais forte
do que entramos. Afinal, mais do que nunca, percebemos que todos estamos juntos
no mesmo barco.

As lives se transformaram neste e-book, o qual espero sinceramente que os ajude de

alguma maneira a sacudir a poeira, dar a volta por cima e ter uma vida mais
próspera e cheia de experiências.

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Afinal, enriquecer é uma questão de escolha. Estas escolhas nos levam a novas
atitudes, e, consequentemente, teremos novos resultados em nossas vidas.

Boa Leitura.

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COMO REDUZIR
O IMPACTO DA
QUARENTENA
NO ORÇAMENTO
FAMILIAR?
Muitas famílias tiveram o trabalho reduzido ou interrompido. Pela opção do
home office, pelos desligamentos que algumas empresas tiveram que efetuar, ou,
ainda, pelas atividades paralisadas, no caso de profissionais liberais e autônomos.
Todas essas pessoas possuem a mesma preocupação: como pagar as contas que não
param de chegar?

Antes de começar, é bom alertar para que fiquemos em casa o máximo possível.
Quem não tem condições de ficar em casa, que diminua seus deslocamentos o
máximo possível, principalmente em transporte público.

Abaixo, alguns caminhos possíveis para atravessar esse momento turbulento.

REVEJA SUA FORMA DE GANHAR DINHEIRO

O empreendedor deve pensar em alternativas, como criar um canal online para

fazer entregas delivery, um sistema de drive-thru (como nas redes de fast-food),
ou pacotes para antecipar receitas (por exemplo, uma esteticista pode oferecer
um pacote de 10 sessões por um preço especial para o cliente utilizar quando a
quarentena acabar). Quem encantar e fidelizar o cliente sairá menos prejudicado
desta crise.

Dentistas, esteticistas, cabeleireiros - entre outras profissões que dependem do

contato com o cliente - ficarão com pouca ou nenhuma receita nos próximos meses.
Para estes profissionais, a seguinte pergunta deve ser respondida: se a minha
profissão desaparecesse hoje, o que eu faria para gerar renda amanhã? Oferecer
algum tipo de ajuda para um amigo/parente com negócio que não sofreu impacto,
como as atividades online? Ou mesmo estruturar aulas naquela atividade que era
apenas um hobbie (por exemplo, dar aulas de guitarra online)?

Este momento é de buscar readequação dos seus ganhos. O profissional que se

requalificou para ter múltiplas funções sairá da quarentena melhor do que os
especializados em uma única atividade.

06
 REVEJA OS GASTOS

Despesas certas não combinam com receitas incertas. Se você tem uma casa, um
carro e uma estrutura que eram pagas com uma renda instável, é momento de
CORTAR os gastos.

No momento que estamos vivendo, não será possível vender a casa ou o imóvel.
Porém é possível achar soluções alternativas com estes bens, para que estes gastos se
transformem em fontes de receitas.

A edícula da sua casa, se não utilizada, pode ser alugada para um parente em
uma situação financeira mais delicada que a sua. Claro, seguindo os critérios
recomendados de distanciamento e higienização. É também importante conhecer o
histórico de saúde das pessoas que estão alugando esta parte do imóvel.

Isso serve também para automóveis. Quem possui o carro parado pode utilizá-lo (ou
cedê-lo) para serviços de delivery, sempre atento às condições sanitárias para manter
motoristas e clientes seguros.

COMO TRATAR OS PAGAMENTOS E DÍVIDAS QUE VÃO ATRASAR?

Lembre-se: parar de pagar NUNCA é a melhor solução. O momento agora é de

RENEGOCIAR os compromissos que serão impactados por conta do momento em
que estamos vivendo.

Se o problema for com a fatura do cartão de crédito, ligue para o seu banco e
avalie a possibilidade de parcelá-la ou contratar algum empréstimo, com uma certa
carência para pagar a primeira prestação. Em contrapartida, você não utilizará o
cartão.

Se você perceber que atrasará o aluguel, entre em contato com a imobiliária ou

proprietário e verifique a possibilidade de uma carência de 30/60 dias no
pagamento, enquanto você se recoloca no mercado. Você pode pagar estes aluguéis

07
parcelados com juros e correção, por exemplo.
Lembre-se: em uma negociação, todos têm que ganhar. Você tem que apresentar os
seus direitos e DEVERES para a sua proposta ser bem sucedida.

DICA FINAL

Serenidade, tranquilidade e paz neste momento. Fiquem tranquilos, aproveitem

este momento mais introspectivo para colocar tudo em ordem. Pense no coletivo, a
sociedade sairá mais fortalecida se agirmos em conjunto. Pode ser que esta epidemia
seja o remédio para acabar com as polaridades recentes do nosso país, que não levam
a nada.

08
 COMO
ORGANIZAR
AS DÍVIDAS
Estamos vivendo uma época de rupturas. Rupturas de planos, rotinas e,
principalmente, de ganhos. E quando há uma queda abrupta de rendimentos - e
nem todos estão preparados para isso - é natural que pessoas busquem recursos de
terceiros para manter o equilíbrio.

Trago abaixo algumas reflexões para quem está nesta situação.

PARA QUEM PERDEU RENDA, O FOCO PRINCIPAL

É REVISAR O PADRÃO DE VIDA

Muitas pessoas que passam por uma situação de restrição de renda, seja por perda de
emprego ou até divórcio, focam sua atenção em criar um planejamento financeiro
para manter o padrão de vida. E isto é um erro.

A preocupação para quem está nesta situação não deveria ser a manutenção do estilo
de vida, mas, sim, a adoção de um novo padrão, considerando o novo momento.
Se você possui uma reserva de emergência, o seu estilo de vida deve se enquadrar no
rendimento da sua carteira. Caso seja insuficiente, você precisa criar um plano para
se desfazer de algumas coisas, de modo que a reserva dure o tempo suficiente para a
sua reinserção na carreira e a retomada da renda.

A grande lição é não tentar manter o padrão de vida que você tinha antes da
ruptura financeira. Em resumo, você tem que:

1. Avaliar o seu ganho;

2. Analisar qual estilo de vida deve ser adotado;

3. Criar um plano de ação para se adequar à nova realidade.

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Naturalmente, este plano de ação não será efetivado durante a quarentena. Ele
deverá entrar em ação nos próximos 40-60 dias. Utilize o tempo presente neste
período para trocar informações e buscar esclarecimentos para que o plano sejao
mais eficiente possível.

RENEGOCIE OU CANCELE COMPROMISSOS

Se você está em uma situação na qual as contas começarão a se acumular, opte por
atrasar aquela dívida que custa menos. Caso você perceba que o panorama não vai
melhorar nos próximos 45-60 dias, tente cancelar esta despesa, se possível.

Avalie gastos que se sobreponham, como TV a cabo e serviços de streaming.

Aproveite este momento para avaliar se realmente você precisa de um pacote
robusto na sua conta telefônica, uma vez que você ficará em casa e se comunicará
utilizando o pacote de internet residencial.

CUIDADO COM O CRÉDITO ACESSÍVEL

Quando estamos em um momento de desequilíbrio, é natural que as pessoas

busquem o crédito mais acessível para reverter a situação, como utilizar o limite do
cheque especial ou pagar o valor mínimo da fatura do cartão de crédito. Porém estas
dívidas são os maiores vilões do descontrole financeiro. A burocracia para
contratar as demais modalidades de empréstimos acabam nos desestimulando a
buscá-las como alternativas.

Aproveite o tempo, a conectividade e a disponibilidade para procurar opções

mais baratas, como o crédito onde o seu imóvel é colocado como garantia, o
refinanciamento do automóvel ou o crédito consignado.

Neste momento, procurar a modalidade mais trabalhosa e burocrática salvará alguns

milhares de reais no médio prazo.

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 E PARA QUEM JÁ ESTÁ ENDIVIDADO, O QUE FAZER?

Três ações que devem ser colocadas em prática caso as dívidas estejam fugindo do
controle:

1. Crie fontes de renda: Para quem tinha um projeto online engatilhado, este é o
momento de tirá-lo da gaveta. Uma dica para pessoas que necessitam de “contato
pessoal” para executar o seu serviço (como dentistas ou cabeleireiros) é criar um
canal para educar seus clientes e formar um público fiel. Por exemplo, um
cabeleireiro ensinar seus clientes a manter o corte de cabelo durante a quarentena.

2. Corte gastos: Se a sua renda caiu, elimine tudo aquilo que não é necessário,
como TV a cabo, contas telefônicas, entre outros. Das 3 ações, é a que podemos
executar no curtíssimo prazo.

3. Venda coisas: Quando a quarentena acabar, aproveite para desapegar de coisas

que outras pessoas poderiam utilizar, não esquecendo de tomar todos os cuidados
higiênicos. Venda o instrumento musical pouco utilizado ou venda a TV e compre
uma parcelada para manter um fundo de caixa. O momento não é de ganhar
dinheiro, mas de manter as condições de consumo.

DICAS FINAIS

Se a sua renda não foi impactada por conta da crise, aproveite para fortalecer os
pequenos empreendimentos. Compre mais na sua padaria favorita, mantenha o
pagamento da diarista e combine uma compensação futura, fortaleça os negócios do
seu bairro.
Sabemos que estas ações são difíceis de se colocar em prática agora, mas temos que
pensar fora da caixa e testar alternativas. Se não fizermos nada de diferente, nada
acontecerá de novo em nossos resultados.

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REORGANIZAÇÃO
DA FAMÍLIA
O momento atual pede reorganização. Da rotina, das finanças pessoais, das escolhas,
dos planos e, principalmente, do tratamento da nossa saúde.

Abaixo, listo alguns cuidados para que esta reorganização seja o menos impactante
possível.

CUIDE DE VOCÊ E DE TODOS AO SEU REDOR

Neste momento, mantenha a calma e a serenidade. Perceba que suas ações, seus
medos e sua reação a esta situação afetam as pessoas que convivem com você
(principalmente as crianças). Um astral negativo pode colocar você e sua família em
uma situação mais grave do que precisaria ser.

Em um cenário no qual não sabemos quando voltaremos a sair de casa, se

conseguiremos pagar as contas, se teremos recursos para pagar funcionários, se
vamos perder o nosso patrimônio por causa de investimentos mal sucedidos, a
prioridade precisa ser o diálogo. Assim, conseguiremos, com criatividade, encontrar
soluções para amenizar a crise.

Neste momento, um bom livro é uma boa companhia. Também procure fazer
atividades de entretenimento em família, como preparar um prato.

PARE E PENSE ANTES DE TOMAR ALGUMA DECISÃO

Pense antes de compartilhar alguma notícia, principalmente aquelas que geram

angústia e mal-estar. Reflita antes de tomar uma decisão de investimento,
principalmente aquelas baseadas no que disse um “conhecido de um amigo meu
que trabalha no mercado financeiro”.

Foque este momento em compartilhar soluções, informações que efetivamente

podem ajudar as pessoas ao seu redor, principalmente notícias vindas de fontes
oficiais. Tome muito cuidado com as doações.

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Procure instituições sérias que atuam neste contexto.

SIRVA O SEU PAÍS

Seja responsável civilmente com as mudanças que o país necessita. Com certeza, o
Brasil (e o mundo) será diferente após a crise que estamos enfrentando. Nós
precisaremos ser agentes transformadores para termos um país mais seguro e
conomicamente forte.

E quando falamos em soluções, surge a velha guerra de ideias. Não existe solução
ou ideologia A ou B que seja a melhor para combater a crise. O melhor sempre será
A+B. Temos que avaliar o que há de melhor em cada modelo, preservando
prioritariamente as nossas vidas, com o menor impacto em nossa economia.

Alguns setores precisarão continuar funcionando para que o Brasil não entre em
colapso. É nossa responsabilidade cuidar desses agentes também, ficando em casa
(para quem pode trabalhar em home office), preservando a saúde desses profissionais,
e oferecendo ajuda (por exemplo, álcool em gel para as pessoas que entregam
produtos em nossas casas). E, se for preciso ir para a rua, proteja-se.

UTILIZE A TÉCNICA DO ORÇAMENTO BASE ZERO

O Orçamento Base Zero é uma técnica aplicada no meu curso Inteligência

Financeira. O foco está em avaliar como seria a sua nova vida, esquecendo os gastos
que você tem atualmente e avaliando os recursos que possui. Ao comparar o
orçamento de hoje com o desejado, você conseguirá criar um plano de ação para
reduzir os seus gastos atuais.

Mas use sempre o bom senso e a tolerância para o corte dos custos. Analise cada
caso individualmente e avalie como se pode chegar em uma solução boa para todos,
principalmente em relação a despesas nas quais existe uma relação pessoal envolvida,
como escola, academia, diarista, terapeuta, entre outros profissionais que necessitam
sustentar as suas famílias.

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 COMO
LIDAR COM O
PLANEJAMENTO
DE PEQUENOS
NEGÓCIOS
O pequeno empreendedor não consegue ter capital de giro ou reservas suficientes
para lidar com situações inesperadas por tanto tempo.

A seguir, listo algumas estratégias financeiras para minimizar os impactos gerados

pela crise que estamos enfrentando.

FAÇA UMA REDUÇÃO EXTREMA DE CUSTOS

É o momento de “sentar” no caixa e cortar tudo o que não é necessário. Se a

personalização da embalagem é um processo caro, é hora de simplificar. Com
certeza, seus clientes entenderão. Renegocie TUDO e com TODOS: impostos,
fornecedores, funcionários, dívidas etc.

Atenção: cortar custos não significa destruir o valor da sua empresa. É mais fácil
cortar o brinde ao cliente ou a celebração dos funcionários, mas lembre-se que estes
itens geram engajamento tanto do cliente quanto do colaborador com a sua marca.

FOQUE NOS PRODUTOS/SERVIÇOS MAIS RENTÁVEIS

Diversificar produtos/serviços é a regra de sobrevivência de qualquer negócio, mas o

momento pede para sermos mais racionais e dar foco na lucratividade da empresa.

Estude todos os seus produtos, serviços, mercados e segmentos e permaneça com os

mais rentáveis. Os demais serão ELIMINADOS. Por exemplo, um restaurante
excluir do menu os pratos menos pedidos.

INTERROMPA OS INVESTIMENTOS

Pare imediatamente com qualquer projeto que tenha como objetivo a expansão do
seu negócio. Se você estava para lançar algum produto novo ou loja nova, este não
é o momento. Mesmo que seja controlada a disseminação do vírus, a retomada da
economia será mais lenta.

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 RENEGOCIE COM TODOS OS FORNECEDORES

Tenha certeza de que o seu fornecedor prefere flexibilizar o seu pagamento a não
receber nada e ver você quebrar. Esta regra serve principalmente para aquelas
empresas que formaram estoques para eventos como Páscoa, Dia das Mães e Dia
dos Namorados.

Como disse anteriormente, pode ser que a economia não volte ao normal
rapidamente, mesmo com o fim da quarentena.

REDUZA O “PONTO DE EQUILÍBRIO” DA SUA EMPRESA

O Ponto de Equilíbrio (ou Break Even Point) é alcançado quando o faturamento

da sua empresa cobre os custos fixos. Quanto maior o custo fixo, maior será o
desafio de chegar ao Ponto de Equilíbrio.

Para reduzir o Ponto de Equilíbrio, reduza os custos fixos. Se diminuiu o fluxo de

entregas da sua empresa, reduza a frota. Se uma parte do seu armazém ficou inativa,
coloque uma divisória e alugue-a.

CRIE SISTEMAS ALTERNATIVOS DE VENDA

Aproveite o momento em que o cliente está mais flexível e crie sistemas de venda
online com delivery ou implante um sistema de retirada (drive-thru) na sua
empresa.

FAÇA PARCERIAS

Como disse acima, abandone os produtos menos rentáveis - mas não abandone o
cliente. Talvez para um concorrente este produto seja rentável. Este é o momento de
todos darem as mãos, fazerem parcerias e proporem formas de ajuda mútua, como a
distribuição de comissões, por exemplo.

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Num período de fragilidade, dois concorrentes fracos podem acabar ficando pelo
caminho. Lembre-se que juntos (mesmo sendo do mesmo setor) somos muito mais
fortes.

FAÇA VOUCHERS, MAS TENHA CUIDADO

Para algumas profissões, principalmente ligadas a beleza e estética, é possível

antecipar receitas oferecendo vouchers (pacotes de tratamento, por exemplo). Mas
muito cuidado, pois, ao acabar a quarentena, você continuará precisando gerar
faturamento. Não ocupe mais que 50% da sua agenda com clientes que compraram
vouchers.

DICAS RÁPIDAS PARA ALGUNS SEGMENTOS

Para quem não pode vender online: Além dos vouchers mencionados acima, você
pode educar seus clientes, dando dicas em redes sociais de como eles podem se
cuidar enquanto não conseguem recorrer aos seus serviços.

Fotógrafos: Cada dia mais as pessoas estão usando seus próprios aparelhos para tirar
fotos. Crie um curso online com técnicas para as pessoas encontrarem o melhor
ângulo, cenário, figurino e técnica para tirar uma boa foto.

Contadores: Mostre que você pode agregar muito mais valor ao seu cliente.
Trabalhando de uma forma mais “consultiva”, o contador poderá prestar serviços
online.

Eletricistas, pedreiros e outros profissionais liberais: Seu cliente está mais em casa
agora e, com certeza, está percebendo que algumas coisas deverão ser reparadas após
a quarentena. Este é o momento de estreitar relações e oferecer seus serviços.

Atividades artísticas e culturais: O serviço online, daqui por diante, fará parte da
sua vida. Shows e aulas cada vez serão mais digitais. Aproveite para estudar sobre
este segmento, na quarentena.

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 LIÇÕES
APRENDIDAS
COM A CRISE
ATUAL

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 LIÇÕES APRENDIDAS COM A CRISE ATUAL

Nesta fase de quarentena e paralisação da economia, algumas lições (boas e ruins)

estão sendo aprendidas.

Compartilho aqui algumas delas, com a finalidade de lidarmos melhor com as

diversas crises (com menos ou mais intensidade que a atual) a serem enfrentadas ao
longo da sua jornada.

ANALISE A SUA POSTURA DIANTE DA CRISE

Neste período turbulento, é muito claro perceber que existem 3 tipos de posturas
diante da pandemia:

Medo: Neste grupo, as pessoas ou estão em pânico com suas finanças, pela drástica
redução na renda ou pela ausência de reservas para atravessar a crise; ou angustiadas
com cada notícia ruim que veem nos sites ou nos grupos de mensagens por
aplicativos, chegando a fazer estoques altíssimos de produtos em casa. Estas pessoas
simplesmente ficam paralisadas e não conseguem encontrar soluções.

Aprendizado: Este grupo está passando por um aprendizado muito doloroso.

Muitas pessoas que recentemente começaram a investir em bolsa de valores,
utilizando uma parte considerável do seu patrimônio, estão aprendendo de forma
muito dura que a renda variável, como o próprio nome diz, tem oscilações em seus
preços. Estas pessoas não estão focadas em compartilhar “fake news”, mas, sim, em
fazer um replanejamento familiar, financeiro e de carreira.

Crescimento: Este grupo, onde estão os meus alunos do curso Inteligência

Financeira, fez o dever de casa. Estas pessoas criaram reserva de emergência e
fizeram uma estratégia de investimento balanceada de acordo com seus objetivos,
com uma
alocação adequada em renda variável. Aproveitam o momento para comprar ativos
que foram subvalorizados durante a crise.

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 ALGUMAS LIÇÕES APRENDIDAS

Ao longo da minha carreira, as lições abaixo foram amplamente divulgadas em meus

livros e vídeos. Em algumas épocas, principalmente aquelas de otimismo com a
renda variável, recebi críticas. Mais do que nunca, estas técnicas se mostram
atemporais e lhe ajudarão a se blindar contra crises como a que estamos vivendo.

CRIE UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA

Você precisa ter uma reserva financeira, alocada em um bom produto de renda fixa e
com possibilidade de resgate imediato, equivalente a 2-3 meses dos seus gastos
mensais.

Confesso que este volume, da forma como sempre orientei, é insuficiente para que
alguns profissionais atravessem esta crise. Isto mostra a importância de você manter
os pés no chão nos momentos de euforia e ter uma reserva de segurança disponível.

NÃO APOSTE TODAS AS FICHAS NA RENDA VARIÁVEL

A renda variável é uma grande aliada para a construção de riqueza no LONGO

PRAZO. Estude os investimentos disponíveis, avalie os fundamentos e os riscos
antes de explorar esta classe de ativos. Investidores que fazem esta lição de casa
sabem que, quando o valor do ativo investido cai, não perdem dinheiro, apenas têm
algo da economia real (ações, imóveis, cotas de uma empresa) com preço menor.

Periodicamente, este investidor vai avaliar os fundamentos do ativo em questão e

comparar com outras sugestões que surgem no mercado.

O investidor inteligente saberá que a carteira em renda variável faz parte de uma
estratégia BALANCEADA, também envolvendo ativos de RENDA FIXA.

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 NÃO ENCARE A PERDA COMO UM FATO TRAUMÁTICO

Muitas pessoas decidem nunca mais investir em bolsa de valores ao ver seu
patrimônio reduzir significativamente na compra de determinado papel. Encare
esta perda como um custo, doloroso, do aprendizado.

É claro, existem caminhos mais “baratos” para aprender. Normalmente, as pessoas

que ouviram as dicas de ações do momento de um Youtuber ou do vizinho expert
em mercado financeiro sofreram as maiores perdas. Cuidado com esse tipo de
orientação, pois, para cada momento da vida, existem estratégias financeiras
diferentes.

NÃO SE ILUDA COM O MERCADO “REAL”

Muitos investidores acreditam que, se tivessem colocado seu dinheiro em imóveis,

estariam protegidos diante da crise. Isso não é verdade. Como estamos com a
economia parada, imóveis não estão sendo vendidos e, portanto, não é possível
saber se esses ativos serão vendidos pelo mesmo preço praticado antes da crise.

TENHA UM ORÇAMENTO RESILIENTE

Tenha um padrão de gastos que seja inferior à sua renda. Assim, haverá uma sobra
em caixa para fazer coisas que são importantes para você, como lazer, viagens,
experiências e cuidados pessoais. Estes tipos de gastos podem ser facilmente
remanejados em momentos de crise.

E tenha um orçamento flexível, com custos fixos que possam ser rapidamente
reduzidos em períodos turbulentos.

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 CONCLUSÃO

A inteligência financeira consiste em:

1. Preservar o presente, mantendo a qualidade de vida;

2. Cuidar do futuro; e

3. Entender o mercado de investimentos e suas oportunidades.

Pessoas que estão sofrendo mais com a crise pularam alguma dessas etapas.

Espero que estas lições ajudem você a ter um futuro mais próspero e rico em
experiências.

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