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 2 FATOR DE ENRIQUECIMENTO

COMO SURGEM AS DÍVIDAS?

Devemos lembrar-nos de que, no âmbito emocional, dívidas são a materialização de crenças financeiras
limitantes. Assim, fique atento, porque neste material você terá suas crenças radicalmente modificadas. Já
no aspecto cartesiano, dívidas vêm basicamente de se ter crédito. Afinal, só faz dívida quem tem crédito.
Uma pessoa só deve ter no cartão de crédito se algum banco der esse crédito ou algum conhecido em-
prestar o cartão. Então, o primeiro passo para não ter dívidas é não usar, não solicitar ou cancelar o cartão.

Se você já se envolveu nessa tormenta chamada dívidas, tenha certeza de que não existe riqueza com
contas atrasadas. Se você quer ser rico, terá de acabar com suas dívidas. Vamos definir o que é dívida e o
que é conta.

Dívidas são obrigações financeiras não honradas. São contas que você não pagou. Já conta é uma
despesa com vencimento futuro. Ou seja, uma conta só se transforma em dívidas se não for quitada.

Existem pessoas que levam suas finanças como quem anda de bicicleta: se pararem, caem. Sobre isso,
uso um conceito que chamo de pedalar a bicicleta financeira.

Pedalar a bicicleta: Ocorre quando alguém paga todas as contas e não sobra nada para investir em ficar
rico. Vive para pagar as contas a ponto de não perder nem mesmo adoecer. Se adoecer ou ficar sem re-
muneração, mesmo que por um pequeno período, sua vida vira um caos financeiro. Mesmo deixando seu
futuro e a possibilidade de enriquecer de lado, essa pessoa vive, de forma geral, uma vida confortável.

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Pedalar a bicicleta com pneu furado: Essa imagem metafórica acontece quando a pessoa está quebrada
financeiramente, mas não assumiu nem para si nem para as outras pessoas a sua real condição. Assim, faz
mais dívidas para saldar as dívidas antigas. Ela pede dinheiro a familiares, amigos, banco, agiota e tudo o que
ela consegue é aumentar seus problemas e envolver outras pessoas em seu caos financeiro. A dívida que já
era pesada se torna insuportável. Mesmo assim, a pessoa endividada faz o impossível para continuar peda-
lando a bicicleta com o pneu furado, mesmo ciente de que está danificando toda a estrutura da bicicleta.

Bicicleta com o aro quebrado: Acontece quando a pessoa não consegue dinheiro para pagar suas dívidas
e as coisas começam a parar. Então, seus credores percebem que ela não tem como pagar o que deve e
assim ninguém mais empresta ou até dá dinheiro a ela, porque sabe que é uma situação perdida. Nesse
momento, a bicicleta para com o aro e outras partes quebradas.

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 4 FATOR DE ENRIQUECIMENTO

PASSO A PASSO: COMO SAIR DAS DÍVIDAS?

1º PASSO - QUALIFICAR SUAS DÍVIDAS
O primeiro passo é entender e separar suas Dívidas Pessoais (DP) das suas Dívidas Empresariais (DE).
Você, pessoa física, deve pagar suas dívidas pessoais. Você, empresário (a), deve programar o pagamento
das dívidas empresariais por meio da sua empresa.

Entenda também o essencialidade de cada dívida e compare as taxas de juros para saber que dívidas você
deve pagar primeiro para que seu problema não aumenta ainda mais.

Objetivo: Para gastar muito menos do que estava gastando.

QUALIFIQUE SUAS DÍVIDAS

• Dívidas Pessoais (DP)
• Dívidas Pessoais essenciais (DPE)
• Dívidas Empresariais (DE)
• Dívidas Empresariais Essenciais (DEE)
• Dívidas com juros altos/médios/baixos

Juros baixos: ≤ 2,5% Juros médios: ≥ 2,5% e ≤ 5% Juros altos: ≥ 5%

Mapa de dívidas pessoais/empresariais:

Credor DP ou DE Valor Vencimento Juros Essencial?

1 ( ) Sim ( ) Não

2 ( ) Sim ( ) Não

3 ( ) Sim ( ) Não

4 ( ) Sim ( ) Não

5 ( ) Sim ( ) Não

2º PASSO - MONTAR UM ORÇAMENTO FAMILIAR

Monte um orçamento familiar que respeite pagar as contas com, no máximo, 60% de sua renda. O primeiro
passo é conter os gastos excessivos para que a tarefa de pagar as dívidas seja mais efetiva. Use o mapa
financeiro abaixo para mapear seus gastos e analisar onde podem ser reduzidos ou cortados.

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MAPAS FINANCEIROS

RENDA FAMILIAR 100%

ORIGEM DOS GASTOS MÉDIA / MÊS %

EXERCÍCIO: Que fichas caem sobre seus gastos?

________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________

3º PASSO - PAGUE AS DÍVIDAS COM ATÉ 30% DA SUA RENDA

Viver o comportamento de riqueza iniciando no 1º passo, pagando suas contas com até 60% da sua renda
e usar até 30% do rendimento para pagar a dívida. Os outros 10% você pode fazer doações. Isso gera a
crença de abundância necessária para continuar se sentindo próspero, mesmo em um período difícil que
é enfrentar e sair das dívidas.

SE PAGAR 0%

DOAR 10%

PAGAR AS CONTAS 60%

PAGAR AS DÍVIDAS 30%

INVESTIR 0%

POUPAR PARA SONHOS 0%

RASGAR 0%

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 6 FATOR DE ENRIQUECIMENTO

4º PASSO - FAÇA UMA NEGOCIAÇÃO PACÍFICA

Negociação pacífica e, se necessário, unilateral da dívida em termos de juros e prazo. Faça um plano de
pagamento e mostre como você está disposto a não ser mais devedor. Afinal, o credor tem interesse que
você consiga pagar a dívida algum dia.

Por outro lado, se você está se prontificando a pagar as dívidas fazendo um plano de pagamento, mas o
credor não está colaborando com a negociação, não se intimide. Existem órgãos de defesa como o Pro-
con, a Febraban e a Defensoria Pública que podem ser acionados para que um acordo aconteça.

5º PASSO - QUITE AS DÍVIDAS DE CARTÃO DE CRÉDITO

Caso haja dívida de cartão ou cheque, a quitação ou negociação deve ser imediata, trocando juros altos
por juros menores. Se os juros cobrados forem acima de 10,5% já podem ser considerados abusivos.
Ao verificar que você não conseguirá pagar a fatura do cartão, é necessário pedir imediatamente a
suspensão de cobrança de juros futuros e renegociar o débito o quanto antes.

Se bem usado, o cartão de crédito pode ser um aliado no enriquecimento para o uso de dinheiro para
produzir dinheiro. Mas se usado única e exclusivamente para consumo exagerado, pode virar seu maior
inimigo, fazendo você permanecer e descer ladeira abaixo até chegar no vermelho.

OBS: Só se comprometa a pagar uma dívida no cartão de crédito ou cheque especial se você puder
quitá-la em até três meses.

6º PASSO - FAÇA UM MAPA DE QUITAÇÃO DE DÍVIDAS

Elabore seu mapa de quitação de dívidas na parte de cima da tabela abaixo colocando em ordem de
prioridade de acordo com o 1º passo. Caso a dívida não tenha sido negociada no passo 4, marque “não”
na caixinha. As que tiverem sido negociadas, marque “sim” e preencha a parte de baixo com os novos
juros, a nova data e o status de pagamento. Imprima esse mapa abaixo e acompanhe seu progresso ao
longo dos meses.

1 2 3 4 5

Credor

Valor

Vencimento

Juros

Negociados? ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO

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Juros 2

Data 2

Pago ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO

Observação

7º PASSO - FAÇA UMA MORATÓRIA

Se seu caso for extremo e você não estiver conseguindo quitar suas dívidas por conta do crescente
acúmulo de juros sobre juros, tome a decisão de pagar e/ou fazer uma moratória. Isso é, você pode pedir
o adiamento do prazo estipulado para o pagamento de uma dívida concedido pelo credor para juntar o
capital necessário para pagar de uma vez só.

8º PASSO - GANHAR CADA VEZ MAIS DINHEIRO

Procure ganhar cada vez mais dinheiro para que a tarefa de pagar as dívidas seja concluída o quanto antes.
Aumentar seus rendimentos pode ser determinante para ter a certeza que você sairá do vermelho.

Comece desenvolvendo-se como profissional e se tornando um perito no que faz. Aumente suas habili-
dades, dedique-se mais, entregue valor como funcionário e quando achar melhor, solicite um aumento de
salário.

Ou mesmo, passe a prestar serviços individualmente na sua especialidade a fim de ter uma renda extra.
Nos primeiros meses será mais difícil conciliar tudo isso ao mesmo tempo, mas é a forma mais garantida de
sanar as dívidas. Acredite, vai ficar pior antes de ficar melhor. Só que, no final, tudo vai compensar.

Você também pode iniciar seu próprio negócio para ter uma renda extra. O segredo para ganhar dinheiro
é gerar muito valor, quanto mais valor você gerar e para um número maior de pessoas, mais dinheiro pode
ganhar. É assim que surgem os negócios, que você pode começar paralelamente ao seu trabalho. Ou você
pode atender menos pessoas, mas cobrar um valor maior por ser um especialista no que faz.

Se você já tem um negócio, concentre-se em dobrar seus lucros. Busque qualificação, afinal, o que você
ainda não tem é pelo que você não sabe porque se soubesse já teria. Então, faça por onde aprender a ter
mais sucesso empresarial e isso facilitará seu desenvolvimento financeiro.

Se é sua empresa que tem dívidas, planeje o pagamento delas com os credores e restaure sua credibilidade
no mercado novamente. Só assim você poderá prosperar novamente no futuro, como pessoa e empresário.

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 8 FATOR DE ENRIQUECIMENTO

NÃO CAIA MAIS NA MESMA ARMADILHA

Assim que você conseguir sair das dívidas e estiver no positivo, comece a viver em um padrão de vida que
torna sua vida mais abundante. Se pague primeiro, faça doações, pague suas contas com orgulho, invista
para ficar rico, poupe para realizar seus sonhos e usufruir do seu dinheiro. Prometa a si mesmo e à sua
família que nunca mais cairá nessa armadilha do endividamento. Você agora tem um futuro novo e rico
para vivenciar, experienciar e aproveitar. É real, é seu, é merecido!

SE PAGAR 5%

DOAR 10%

PAGAR AS CONTAS 60%

INVESTIR 10%

POUPAR PARA SONHOS 10%

RASGAR 5%

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