Como Sair Do Vermelho e Começar A Investir em 2023

COMO SAIR DO
vermelho
E COMEÇAR A
investir
EM 2023
Introdução
3
Como sair do vermelho em 2023
4
Metodologias para sair do vermelho em 2023
7
Como economizar dinheiro em 2023
10
Como ganhar dinheiro em 2023
19
Planejamento financeiro 2023
29
Como começar a investir em 2023
48
14 melhores livros sobre investimento em 2023
65
Conclusão 78
Sumário
2
2
Introdução
Introdução
Neste e-book, trazemos algumas dicas para você começar a sair do
vermelho e quitar dívidas. Assim, você poderá se organizar para
economizar, encontrar uma forma de renda extra e começar a investir
de maneira consciente a partir de um planejamento financeiro.
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3
Como sair do vermelho
em 2023
Quando falamos em “estar no vermelho” logo pensamos em alguém
que esteja endividado ou completamente sem dinheiro, sem a
possibilidade de gastar qualquer quantia.
Encontramos com frequência essa expressão quando alguém está

sem crédito ou não tem condições de arcar com mais obrigações.
Mas essa situação pode ter algumas saídas. Atualmente, podemos

encontrar diversas metodologias voltadas a ensinar como é possível
sair do vermelho financeiramente.
A falta de uma educação financeira sólida, bem como o aumento da

oferta de produtos são fatores que podem levar muita
gente ao endividamento.
4
Contudo, apesar de parecer difícil, é possível melhorar um cenário de

dívidas até liquidá-las definitivamente. Uma das metodologias
disponíveis para quitar as dívidas é a denominada Bola de Neve.
Por meio dela e de um bom planejamento é possível alcançar

resultados satisfatórios. Veremos mais sobre ela nos tópicos a seguir.
Fique atento às cinco dicas que separamos para você conseguir

reduzir suas dívidas em 2023.
1. Mapeie valores e os juros

É muito relevante saber quanto de juros as dívidas presentes estão
gerando. Ter esse conhecimento sobre os danos das dívidas nas
finanças é necessário para incentivar o pagamento o quanto antes.
Ao manter o controle sobre as despesas, identificando quais são os

gatos, a pessoa terá mais condições de avaliar onde pode cortar
despesas para pagar as dívidas e posteriormente construir uma
reserva de emergência para 2023.
2. Planeje os pagamentos
Várias contas apresentam dias determinados de pagamento, como as
de luz, aluguel, telefone, água, dentre outras.
Tendo conhecimento dessas datas, é possível ter condições de se

planejar, evitando ficar sem dinheiro nesses períodos.
Inclusive, ao planejar os pagamentos, se torna mais fácil analisar quais

são as receitas e avaliar se será necessário buscar uma renda extra,
renegociar as dívidas e até reduzir parte dos custos.
5
3. Renegocie as dívidas
Em muitos casos, renegociar as dívidas é necessário para conseguir

pagá-las. Como os bancos e demais instituições financeiras trabalham
com os juros compostos sobre as dívidas, muitas delas acabam
ganhando proporções quase impagáveis.
5. Aumente a sua segurança
É comum que quem está endividado não encontre formas de reduzir

as despesas, o que exige aumentar a receita, o que pode ser feito por
meio de uma “renda extra” com novos trabalhos, como se tornar
freelancer. Além disso, investir em ativos que geram renda pode ser
uma solução.
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Metodologias para sair do
vermelho em 2023
Existem duas metodologias que podem ser muito úteis para quem
está no vermelho e busca mudar essa situação, são elas:
80/20
Bola de neve
Metodologia 80/20
Segundo o Princípio de Pareto, criado pelo economista italiano
Vilfredo Pareto, para 80% dos problemas, há 20% de causas. Ou seja,
se uma pessoa tem o orçamento de 80% de dívidas, esses valores
estão sendo causados por 20% delas.
Logo, ao tentar solucionar esses 20%, é provável que o restante do

orçamento deixe de ser comprometido com as dívidas.
7
Uma das formas de quitar um pouco do endividamento, evitando que

ele ganhe proporções gigantescas, é negociar os valores devidos.
Metodologia Bola de Neve

Essa metodologia foi desenvolvida pelo guru de finanças
norte-americano Dave Ramsey.
Nela, uma determinada pessoa precisa primeiramente levantar

todas as suas dívidas, listando-as da menor até a maior.
Para isso, é preciso levar em consideração também a taxa de juros

de cada dívida, avaliando a possibilidade de realizar uma
troca de dívida.
Dessa forma, de acordo com o método, é preciso priorizar o

pagamento das pendências menores, bem como as que
apresentam juros mais corrosivos.
De acordo com essa metodologia, a pessoa precisa sentir-se

motivada.
Portanto, é necessário conseguir eliminar algumas dívidas. Esse é

justamente o motivo de priorizar as menores.
Para pagar as dívidas por meio desse método, após realizar um

levantamento de todas as dívidas existentes, é necessário priorizar
as menores bem como as que têm juros mais corrosivos.
Caso exista alguma dívida grande com juros altos é recomendável

tentar negociá-la ou até mesmo substituí-la por outra.
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A disciplina é um dos fatores chave para sair do vermelho. Afinal, essa

não é uma tarefa fácil de curto prazo. Por isso, é preciso ter em mente
que, para alcançar o objetivo central, algumas mudanças de hábitos
são necessárias.
Assim, juntamente com o planejamento e reorganização da dívida é

indispensável fazer um levantamento das entradas e saídas financeiras
do mês, buscando classificar as contas para, então, avaliar quais cortes
poderão ser feitos.
Embora possa ser um grande desafio, seguindo à risca o método

proposto, é possível sair do vermelho. Contudo, isso depende do
esforço da pessoa, além de como as dívidas estão estruturadas.
Isso porque o credor não costuma estar disposto a diminuir os juros

em um primeiro momento, prolongar os prazos ou até mesmo ficar
sem receber por um tempo. Logo, ele pode acionar a justiça para
cobrar o que julga ser seu por direito.
No entanto, dar o primeiro passo é fundamentalmente importante

para equilibrar as finanças.
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Como economizar em 2023
Após mais um ano de recuperação econômica, 2023 ainda deve vir

acompanhado de um aperto nas finanças pessoais para muitos.
E como economizar em um cenário desses?
De um lado, existem aqueles que precisam economizar para

conseguir pagar as contas até o final do mês.
Por outro lado, também há quem deseja guardar para aumentar os

aportes nos investimentos. Tendo isso em vista, economizar no
próximo ano servirá para todos.
Por que economizar dinheiro em 2023?
Independentemente de como você se enxerga no futuro, é bastante

provável que a maioria dos cenários dependa de uma boa
situação financeira.
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Por isso, é fundamental identificar aonde você quer chegar para

conseguir determinar o que deve ser feito hoje para que os objetivos
sejam alcançados no amanhã.
Por exemplo, a maioria das pessoas se enxerga no futuro viajando o

mundo, criando uma família com tranquilidade, vivendo em uma casa
confortável ou ainda se imaginam sem trabalhar, apenas aproveitando
a vida. Todos esses cenários são tentadores, mas nenhum deles é
alcançado sem um bom planejamento financeiro.
Por isso, para poder atingi-los, precisamos estabelecer metas. E não

desanime, apesar de parecer difícil, o processo é bastante simples e
depende basicamente de alguns passos.
Como economizar dinheiro em 2023?

Para começar a pensar em como juntar dinheiro em 2023, é preciso,
primeiramente, entender a disciplina e determinação necessárias no
processo de economia doméstica.
Esse princípio é importante e, infelizmente, não é um hábito

trabalhado em nosso sistema educacional.
Afinal, a realidade é que a minoria dos brasileiros tem educação

financeira. Assim, o planejamento financeiro pessoal e o orçamento da
família costumam ser deixados de lado, o que diminui as chances de
conseguir economizar dinheiro.
Uma das vantagens de ter sobra no orçamento familiar é a segurança

que isso traz. Se há uma reserva de emergência, é possível planejar
melhor a vida financeira.
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Assim, é possível usar o excedente tanto para objetivos mais

imediatos, como a compra de um carro, de uma viagem ou de um
curso, quanto para a multiplicação de patrimônio a longo prazo.
E, apesar da lacuna de conhecimento financeiro do brasileiro, uma

verdade todos sabem: para economizar dinheiro é preciso gastar
menos do que se ganha.
Obviamente, no dia a dia, não é tão simples assim, por isso se torna
fundamental conhecer algumas das formas de guardar dinheiro no
próximo ano.
Quais as formas de economizar dinheiro em 2023?

Para ajudar você a guardar dinheiro em 2023, trouxemos algumas
dicas práticas que podem ser seguidas.
Com elas, será possível traçar objetivos, planejar e praticar hábitos

financeiros mais adequados para gerar uma folga no orçamento.
1. Traçar objetivos financeiros claros;
2. Entender seus gastos;
3. Separar mensalmente um valor para poupar;
4. Realizar compras no dinheiro;
5. Quitar as dívidas;
6. Controlar as despesas de perto;
7. Estudar planos de desconto e cashback;
8. Investir o dinheiro guardado;
9. Buscar fontes de renda extra;
10. Use a metodologia 70-20-10.
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1. Traçar objetivos financeiros claros
A primeira dica que trazemos é a de traçar objetivos financeiros. Com

eles, o indivíduo poderá acompanhar, ao longo do ano, como está o
seu desempenho, o que gera mais adesão às práticas de economia.
É preciso dar sentido ao hábito de economizar. Para isso, é necessário

planejamento financeiro para estabelecer metas e objetivos concretos
e mensuráveis para serem alcançados ao longo dos anos.
A partir deste ponto, sugerimos que sejam traçados planos de curto,
médio e longo prazo.
Uma das principais formas de conseguir economizar dinheiro é

estabelecer metas e objetivos para o futuro.
Um propósito claro facilita a reorganização das finanças ou a formação

de um patrimônio sem deixar o foco de lado.
Certamente, é fundamental colocar prazos para as metas, que podem

ser semanais, mensais, trimestrais ou anuais. Independentemente de
qual seja o sonho, essa prática auxilia no comprometimento
com o objetivo.
Ter uma planilha para anotar as despesas costuma ser uma ótima
forma de controlar os gastos de modo a colocar a vida
financeira em ordem.
Assim, é possível também acompanhar as entradas e saídas por meio

de gráficos e estabelecer um percentual do salário para cada
categoria, como aluguel, conta de luz, água, gasolina, entre outros.
13
2. Entender seus gastos
Independentemente do seu ramo de atuação ou da sua forma de
remuneração, entender qual a composição dos seus gastos é um
passo fundamental no momento de definir estratégias para
economizar os seus recursos.
Dessa forma, entender quais despesas são fixas e, por isso, difíceis de
serem retiradas e quais são variáveis e, portanto, passíveis de redução,
auxiliam no momento de definir os planos de onde é possível enxugar
os gastos.
3. Separar mensalmente um valor para poupar
A verdade é que não existe mágica para formar um bom patrimônio.
Por isso, a terceira dica de como economizar dinheiro em 2023 é
separar mensalmente um valor para poupar.
Na prática, é preciso disciplina para poupar uma parte da renda todo
mês.
Uma dica é começar aos poucos, com 5% a 10% dos rendimentos
mensais. Em um primeiro momento, o importante é criar a
regularidade de poupar. Depois disso, a economia se tornará um
hábito e poderá ser elevada para percentuais maiores da renda, como
de 20% a 30%.
4. Realizar compras no dinheiro
A quarta dica para poupar dinheiro em 2023 é realizar as compras no
dinheiro. Isso está relacionado às diversas pesquisas financeiras que já
comprovaram que as pessoas estão mais propensas a gastar quando
realizam as compras com o cartão de crédito ou de débito.
14
No subconsciente humano, o pagamento em dinheiro costuma ser

mais doloroso. Portanto, como o objetivo é gastar menos, utilizar as
cédulas de dinheiro físico pode ser uma excelente estratégia
para economizar.
Nesse sentido, sempre se pergunte:
É possível conseguir um desconto nesse produto ou serviço?

Posso conseguir esse produto emprestado ou de segunda mão?
É possível conservar ao invés de comprar novo?
Consigo fazer isso de graça?
Fazendo essas perguntas, sem dúvidas, será possível reduzir muito as

suas despesas. E, com essas reduções, você terá mais dinheiro
disponível para começar a juntar e a investir. Também aproveite as
melhores épocas para compras, épocas de promoções, liquidações etc.
5. Quitar as dívidas
Além de gastar menos, para conseguir economizar dinheiro em 2023 é

preciso quitar as dívidas e reduzir a alavancagem financeira. Afinal,
esses passivos financeiros costumam ser acompanhados de juros
altos, gerando ainda mais despesas.
É importante priorizar e quitar as dívidas com juros altos, como o

cheque especial e cartão de crédito, pois o valor pode se multiplicar
rapidamente. Outras pequenas atitudes que podem ser evitadas
para conseguir economizar dinheiro em 2021 são:
Fazer compras parceladas;
Pagar o mínimo do cartão de crédito;
15
Ficar no cheque especial;
Refinanciar a dívida.
Em outras palavras, economizar dinheiro muitas vezes não será o
suficiente. Então é importante também buscar outras fontes de renda
extra, ainda que sejam temporárias, para ajudar na quitação das
dívidas tomadas no passado.
6. Controlar as despesas de perto
É muito comum as pessoas chegarem ao fim do mês sem entender
como gastaram todo o dinheiro. Então, outra dica de como ter mais
dinheiro em 2023 é ter o controle de saber para onde o dinheiro está
indo mensalmente.
Para conseguir economizar dinheiro, é essencial gastar menos do que
se ganha. Isto é, identificar as despesas e ter consciência sobre os
gastos são alguns dos passos principais de um bom
planejamento financeiro.
Tendo isso em vista, é possível reduzir as despesas desnecessárias que
não impactam no padrão de vida como:
Compras por impulso;
Pacote de TV a cabo;
Streaming de músicas e vídeos;
Anuidade de cartões de crédito;
Manutenção de conta corrente, entre outros.
Para isso, é preciso anotar todos os gastos mensais a fim de analisar
todas as despesas existentes.
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Desse modo, será possível identificar gastos supérfluos que podem ser
eliminados, fazendo sobrar mais dinheiro para investir em uma
carteira de investimentos.
7. Estudar planos de desconto e cashback
Diversas lojas e sites, bem como cartões de crédito criaram benefícios

aos seus usuários, como descontos em compras online ou programas
de cashback, que nada mais é do que um dinheiro que volta para sua
conta após uma compra.
Esses descontos auxiliam muito no momento de economizar nas

compras e, com a difusão dos marketplaces dentro das instituições
financeiras, ganhar cashback ficou muito fácil e vantajoso.
Por esse motivo, antes de realizar qualquer compra, pesquise quais

lojas aderem a programas de desconto, quais bancos, desde os mais
famosos até as fintechs, contam com programas de cashback e até
mesmo de milhas.
8. Investir o dinheiro guardado
Após determinar quais serão os gastos prioritários, aqueles que

podem ser reduzidos e os que não são necessários, é hora de colocar o
dinheiro que sobrou para trabalhar por você.
Em um primeiro momento, o dinheiro que sobrar todos os meses deve

ser utilizado para compor a sua reserva de emergência, que precisa
cobrir, ao menos, uns seis meses de seus gastos fixos.
Com a reserva criada, é hora de começar a alocar os recursos em

produtos como fundos, fundos imobiliários, ações e ativos de renda
fixa mais arriscados.
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9. Buscar fontes de renda extra

Dificilmente a população conta com apenas uma fonte de renda para
se manter, por isso, caso você tenha algum tempo sobrando, é
interessante buscar outras fontes de renda fora o seu
trabalho corrente.
Nesse sentido, você pode exercer funções como freelancer para outros
parceiros ou ainda criar algo que será só seu e, em um futuro próximo,
pode se tornar a sua principal fonte de renda.
10. Use a metodologia 70-20-10
No mundo das finanças são criadas inúmeras metodologias, que
servem de base para que os agentes da economia tenham um norte
do que fazer. Portanto, no momento de planejar seus gastos,
não seria diferente.
Uma das metodologias mais utilizadas é conhecida como 70-20-10 e

consiste em separar os seus recursos em três potes, cada um
de um tamanho.
Assim, um pote será coberto com 70% do seu salário e servirá para as
despesas da casa como comida, água, luz, telefone e internet, bem
como alguns prazeres.
O segundo pote é para 20% dos seus recursos mensais, aqueles

utilizados para quitar as dívidas contraídas no passado, sempre
colocando as mais prioritárias em primeiro lugar.
Por fim, os últimos 10% são para o seu futuro, essa é a parcela que será
alocada em produtos de investimentos para a criação de uma
carteira diversificada.
18
Como ganhar dinheiro
em 2023
As melhores formas de como ganhar dinheiro no próximo ano
envolvem criar uma renda extra com o uso da internet. Isso porque
com ela o aumento dos ganhos pode acontecer de maneira mais
rápida e fácil, sem exigir tantas qualificações.
Além disso, gerar renda pela internet também tem se tornado uma
tarefa cada vez mais promissora.
Afinal, existem diversas e quase que ilimitadas formas de ganhar

dinheiro por esse meio. E essas opções não se limitam apenas a um
ganho complementar, algumas podem se tornar, inclusive, a renda
principal do indivíduo, garantindo ganhos realmente elevados.
Vale destacar ainda que a maioria dos indivíduos tem uma única fonte
de renda. Obviamente, isso faz com que o padrão de vida e a carteira
de investimentos fiquem limitados.
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No entanto, algumas alternativas de gerar renda extra podem permitir

o trabalho em duas ou mais atividades simultaneamente, acabando
com essa limitação.
Mas é preciso ir com calma e, principalmente, não abandonar

nenhuma fonte de renda segura para sair se aventurando. A mudança
de uma renda principal para a outra, na prática, deve ser feita
gradualmente, para evitar o risco de perder as duas.
Renda extra com investimentos

Além das possibilidades de ganhos com a prestação de serviços por
meio da internet, existem ainda as formas de como ganhar dinheiro
com investimentos em 2023. Ou seja, de fazer o dinheiro que já foi
conquistado render mais e gerar ainda mais frutos.
Após criar um planejamento financeiro e conseguir renda extra, é

fundamental aprender como investir o dinheiro para multiplicar o
patrimônio. Dessa forma, os investimentos podem garantir a
realização de um sonho, gerar renda passiva para aposentadoria e
encontrar o caminho para independência financeira.
Apesar de parecer simples, a caminhada para ganhar dinheiro com os

investimentos não é tão trivial assim. Isso porque será preciso
paciência, constância e, principalmente, pensamento de longo prazo
para que seja possível ter sucesso nos aportes mensais.
Investimentos em ações
Para conseguir ter sucesso nos investimentos na bolsa de valores em

papéis de empresas, é recomendado que o investidor fique atento a
dois tipos de companhias.
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No primeiro tipo estão aquelas que fazem parte de setores pouco

afetados pela política e pela instabilidade econômica.
Entre essas companhias, estão, por exemplo, as transmissoras de

energia elétrica. Elas são remuneradas por contratos de longo prazo
corrigidos pela inflação e que dependem basicamente da
disponibilidade das linhas de transmissão, as quais, obviamente, não
são afetadas pelo ambiente político e econômico.
As outras empresas que devem sofrer menor volatilidade financeira

em 2023 e devem ser estudadas por investidores são aquelas com
balanço sólido e com bons históricos de resultado na bolsa. Na prática,
essas companhias costumam ter um resultado mais previsível,
estável e de qualidade.
Investimentos em fundos imobiliários (FIIs)

A segunda forma de obter ganhos financeiros no ano que está por vir
é com os FIIs. É preciso lembrar que eles são ativos negociados por
meio de cotas na bolsa de valores, a B3 (Brasil, Bolsa e Balcão), e que
estão relacionados a bens imóveis, como galpões logísticos, shopping
centers, lajes corporativas e prédios de faculdades.
Devido à relação imobiliária, é possível afirmar que o investimento

nesses fundos é uma excelente forma de proteger o
investidor da inflação.
Afinal, não só os imóveis corrigem a perda de valor da moeda, mas os

contratos de locação também são indexados a indicadores
inflacionários, como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor
Amplo (IPCA).
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Por isso, recomenda-se que os investidores estudem tanto os fundos

de tijolo quanto os fundos de papel disponíveis na bolsa, analisando o
histórico de resultado e a gestão de cada FII.
Assim, será possível investir em ativos geradores de renda passiva

mensal que garantem uma excelente proteção inflacionária para 2023.
Alternativas de renda extra em 2023

Freelancer
Nos últimos anos, o serviço de freelancer tem ganhado destaque
principalmente por quem deseja receber renda extra de forma quase
imediata.
Afinal, os trabalhos costumam ser breves e o pagamento é realizado

logo após o término da prestação do serviço.
Algumas das atividades que fazem parte de como ganhar dinheiro em

2023 sendo freelancer são:
Redação de textos;
Revisão de textos;
Copywriting;
Produção de conteúdo para sites;
Tradução de documentos;
Edição de vídeos;
Design gráfico;
Gestão de redes sociais.
22
Aulas online
Devido às mudanças impostas pela pandemia em 2020 e 2021,
diversos profissionais migraram seus serviços para o online, o que
impulsionou o EaD (Ensino à Distância). Assim, ficou mais fácil ganhar
dinheiro em casa dando aulas.
Diariamente são disponibilizadas aulas individuais e coletivas em
diversas plataformas online e nas redes sociais. Desse modo, o aluno
pode contratar o serviço de um profissional de qualquer lugar do país.
Ou seja, o profissional pode conseguir uma renda extra por meio de
aulas de:
Culinária;
Yoga;
Religiosidade;
Instrumentos musicais;
Idiomas (inglês, francês, espanhol)
Com essas alternativas, professores de diferentes áreas podem obter
uma renda extra em 2023, oferecendo aulas particulares e coletivas no
ambiente virtual. Dessa maneira, o trabalho fica mais eficiente, os
ganhos podem ser superiores e os gastos pessoais (transporte e
alimentação) reduzidos.
Vendas de cursos
Além das aulas online, são comercializados cursos de diversos temas
em plataformas digitais, em que o profissional pode oferecer seu
serviço e receber uma renda extra. De maneira geral, os principais
cursos digitais oferecidos nas plataformas são:
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Economia, finanças pessoais, negócios;
Nutrição e saúde;
Marketing digital;
Desenvolvimento pessoal;
Beleza e estética.
Vale destacar que, além de ministrar as aulas de cursos online, há
ainda a possibilidade de se tornar um afiliado de uma plataforma que
oferece essas aulas. Dessa maneira, é possível divulgar e realizar venda
de cursos de terceiros, recebendo uma comissão por isso.
Essa pode ser uma excelente alternativa para quem já tem presença
nas redes sociais e gosta de vender. Em alguns casos, é possível obter
ganhos bastante elevados e até superiores do que a maioria dos
salários oferecidos no mercado de trabalho com essas comissões.
Vendas online
Cada vez mais profissionais e empresas têm migrado seu negócio do
mundo físico para o virtual. Obviamente, essa mudança vem
impactando não apenas o futuro do e-commerce mas também do
comércio em geral.
Porém, essa alternativa não se restringe apenas aos comerciantes. Na
realidade, qualquer pessoa que deseja fazer uma renda extra em 2023
pode aderir às vendas online.
Assim, é possível aumentar o faturamento e oferecer os produtos nas
redes sociais ou sites de revenda. Alguns exemplos de como ganhar
dinheiro com vendas online em 2023 são:
24
Brechó de roupas e sapatos;
Venda de acessórios para eletrônicos;
Revenda de cosméticos;
Venda de semi jóias e bijuterias;
Troca e venda de eletrônicos;
Venda de peças automotivas.
Prestação de serviços para aplicativos
Uma das formas mais conhecidas de fazer dinheiro mais rapidamente
é por meio dos serviços de aplicativos. Isso porque a demanda de
mercado geralmente é alta, tornando o trabalho sempre disponível.
A maioria dos aplicativos não tem burocracia e o retorno financeiro
pode ser quase imediato. Entrar em um desses aplicativos e realizar
seu cadastro costuma ser uma tarefa simples e pode ser realizada
online a partir do celular.
Entre as opções de como ganhar dinheiro em 2023 prestando serviços
para aplicativos estão:
Ifood;
Rappi;
Uber e Uber Eats;
Get Ninjas;
Singu.
Apesar da predominância dos serviços de entrega e de viagens
particulares, existem diversos segmentos e atividades em que o
prestador de serviço pode conseguir renda extra por meio dos apps.
Nesse sentido, também são populares serviços como marido de
aluguel, pintor, encanador, manicure, cabeleireiro, barbeiro e diarista.
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Cashback
O cashback ganhou muita força durante 2022 e, em 2023, a tendência
é que mais empresas adotem essa modalidade de benefício para os
seus clientes.
Já existem inúmeros sites que contam com programas de cashback,
alguns chegam até a gerar milhas.
Entre esses sites destacam-se:
Plataforma Esfera do Banco Santander;
Inter Shop do Banco Inter;
Ame digital, parceiro das Lojas Americanas;
Méliuz, que tem cupons de descontos e possibilidade do
“indique e ganhe”.
Atualmente, há muitas possibilidades de ganhar dinheiro com
cashback, por isso realize o cadastro nos mais variados programas e
pesquise bem as melhores condições para realizar as suas compras.
Anúncios online
O marketing digital e os anúncios pagos via tráfego são ferramentas
essenciais para todos os negócios, que passaram a atender seus
clientes diretamente pelas redes sociais.
Assim, se você tem conhecimentos de gestão de redes sociais, gosta
de trabalhar com a criação de posts, stories e demais criativos
utilizados no Instagram, Facebook, TikTok e Youtube, existe uma
grande demanda no mercado.
26
Pesquisas remuneradas
São muitos os sites de pesquisa que se destacam quando o assunto é

pagar para que você emita sua opinião sobre produtos, lugares e
serviços. Entre os principais estão:
PiniOn: disponível para Android e iOS a média de remuneração é de

R$ 0,25 por resposta;
Google Opinion Rewards: aqui as suas respostas viram créditos

dentro da Play Store;
Toluna: com sorteios e com a possibilidade de receber via PayPal,

esse site tem as pesquisas mais fáceis e interessantes.
Com opções vastas e possibilidades de boas remunerações, separar

um tempinho do dia para responder às pesquisas pode ajudar e muito
a ganhar mais dinheiro durante 2023.
Aluguel de cômodos
Caso você tenha uma residência em uma região turística ou em um

grande centro de negócios, uma opção é colocar um cômodo para
aluguel, via Airbnb, por exemplo.
Como o processo ocorre online, você não precisa se preocupar, pois é

muito simples e prático para se cadastrar e passar a ganhar dinheiro
com um quarto que esteja sobrando em casa.
Você poderá locar o cômodo por um dia, uma semana ou, em alguns
casos, por alguns meses, dependendo dos objetivos de quem
irá alugar.
27
Mercado de afiliados
Os programas de afiliados são mais uma linha do marketing digital

que gerou muito dinheiro em 2022 e vai continuar gerando em 2023.
Os principais sites para se tornar afiliado são:
Hotmart;
Eduzz;
Monetizze.
Todos disponibilizam diversos conteúdos dos mais variados nichos

para que você se afilie e passe a ofertar aos seus seguidores, ganhando
um percentual da venda. Para se cadastrar nos sites é muito simples,
basta inserir apenas algumas informações básicas.
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FIIs de
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28
Planejamento financeiro 2023
Podemos observar que, atualmente, muitas pessoas enfrentam

dificuldades em administrar o próprio dinheiro.
Isso acontece na maior parte das vezes devido à falta de

conhecimento sobre educação financeira que assola o país.
Por isso, é fundamental aprender a fazer um planejamento financeiro

pessoal adequado.
Com ele, o indivíduo é capaz de se organizar para sair do acúmulo de

dívidas, pagamento de elevados juros e descontrole do orçamento.
Escapar dessa avalanche de problemas e garantir sua tranquilidade é

mais simples do que parece.
A partir do momento em que se entende a importância de registrar

despesas e receitas no orçamento se torna mais fácil controlar os
gastos e traçar metas.
29
Planejamento financeiro para 2023
O que é planejamento financeiro?

O planejamento financeiro é um conjunto de medidas que auxiliam
na organização financeira pessoal de cada indivíduo.
O principal objetivo da prática é, portanto, garantir que as pessoas

consigam suprir, com segurança e tranquilidade, as suas necessidades
cotidianas no curto prazo.
Ter esse planejamento também pode ser uma poderosa ferramenta

para atingir metas pessoais, viagens de férias, aquisição de um bem
ou a tão almejada independência financeira no médio e longo prazo.
Como fazer um planejamento financeiro para 2023?

Fazer um planejamento financeiro pessoal significa administrar de
maneira eficiente os gastos, saldar dívidas, fazer uma poupança
periodicamente e, por fim, investir de maneira correta os
recursos poupados.
Nesse sentido, o planejamento é uma estratégia que deve ser adotada

durante toda a vida. Mas isso não quer dizer que seja necessário fazer
grandes sacrifícios ou deixar para trás todo conforto do gasto presente.
Fazer um planejamento é manter um equilíbrio entre as necessidades

presentes e futuras. No entanto, para garantir essa estabilidade é
necessário ter bastante vontade e disciplina financeira.
Para formular um bom planejamento financeiro pessoal é

imprescindível ter uma estratégia. A ideia é fazer um diagnóstico da
sua situação atual por meio da anotação de todos os seus gastos e
rendimentos fixos e extras.
30
3
Para auxiliar nessa tarefa podem ser usadas planilhas de
planejamento financeiro ou aplicativos. Por fim, você deve
perguntar a si mesmo:
Qual é o seu objetivo financeiro?
Como pretende viver daqui a 5, 10, 20, 40 anos?
Fazer uma reflexão sobre essas questões pode ser o gatilho para traçar
objetivos e estratégias e colocar em prática os passos necessários para
fazer um bom planejamento.
Nesse contexto, para atingir um bom nível de organização financeira e
deixar tudo certo quando o assunto é dinheiro, é necessário
estabelecer métodos de controle que deixem seu planejamento com
o máximo de eficiência. Algumas medidas nesse sentido são:
Fazer uma estimativa geral do orçamento familiar, incluindo tudo
que entra como receita e que sai como despesa;
Planejar o que será feito com o dinheiro, como comprar, vender,
financiar, investir, entre outros;
Ter um gerenciador financeiro para as despesas, cortando custos e
gastos supérfluos;
Evitar qualquer tipo de dívida ou pagamento de juros, como
empréstimos, parcelamentos e compras à crédito;
Buscar diferentes fontes de renda, principalmente de origem passiva
como investimentos, aluguéis, dividendos e rendimentos de alguma
aplicação;
Definir metas para tudo (meta para gastos, aportes mensais,
investimentos) e, principalmente, ter disciplina para cumpri-las;
Antever imprevistos e ter alguma proteção em emergências;
Focar em construção de patrimônio e pensar sempre no longo prazo.
31
Ainda que 2023 venha a ter suas particularidades, muitos princípios

são os mesmos necessários em todos os anos, como não gastar mais
do que ganha, ter um estilo de vida sustentável, controlar o uso do
cartão, começar a investir etc.
Entretanto, há grandes chances de continuarmos em um cenário de

juros altos ao longo de todo ano, de maneira que é preciso se preparar
para as mudanças econômicas causadas.
Os juros altos significam que a taxa de juros no país será relativamente

alta em relação a outras épocas e que muitos irão preferir guardar o
seu dinheiro na renda fixa ao invés de iniciar novos empreendimentos.
Isso muda muito a dinâmica em relação aos períodos de baixa taxa de

juros, em que a bolsa costuma se valorizar de maneira relevante.
Assim, é preciso entender tanto os pontos positivos de um cenário de

alta de juros quantos os pontos negativos de um período de juros
baixos, pois neles também é possível se beneficiar.
Os perigos dos juros altos em 2023

Existem pontos de atenção em um cenário de juros altos quando
falamos em planejamento financeiro. Cuidando desses pontos, é
possível chegar mais perto da independência financeira.
O ideal é evitar qualquer tipo de dívida, pois, em um período de altas

taxas de juros, o endividamento pode custar ainda mais caro.
Ou seja, se há um empréstimo pessoal a ser pago, que foi feito em

anos de baixas taxas de juros, é preciso pensar duas vezes na hora de
negociá-lo, pois a correção pode se tornar muito grande e gerar a
perda de dinheiro ao longo dos anos.
32
Além disso, os ativos de renda variável, especialmente as ações de

empresas mais inovadoras como as de tecnologia, tendem a diminuir
a sua cotação, pois muitos investidores vendem seus papéis para
mantê-los em renda fixa.
Tendo isso em vista, vale a pena estar atento à possibilidade de vender

esses ativos antes de quedas drásticas para buscar uma alocação de
capital mais eficiente.
As vantagens dos juros altos em 2023

De fato, também existem vantagens nos cenários de juros altos. As
mesmas ações que perdem valor nessa época acabam sendo a
porcentagem de uma companhia que pode ser comprada por um
preço mais atrativo.
Ou seja: em um cenário de baixa, é possível comprar ações e FIIs por

preços mais atrativos e lucrar com sua valorização em momentos
de bull market.
Além disso, FIIs e ações com foco em distribuição de dividendos

costumam ficar com um dividend yield maior nesses períodos, já que
suas cotações diminuem, mas, em muitos casos, a distribuição de
proventos permanece a mesma.
Por outro lado, a renda fixa entrega uma rentabilidade interessante

nesses momentos com um risco muito pequeno, o que pode atrair
também muitos investidores.
De forma geral, é um período para aproveitar oportunidades e

conseguir se beneficiar ainda mais quando o mercado estiver em
momentos de alta.
33
Sete passos para um planejamento financeiro

A seguir, elencamos importantes passos que devem ser seguidos para
atingir um bom nível de organização financeira.
Tenha controle de suas finanças;

Trace metas financeiras;
Avalie o uso do cartão de crédito;
Poupe para ter saúde financeira;
Crie uma estratégia para o dinheiro poupado;
Invista mesmo com pouco dinheiro;

Estabeleça um padrão de vida que possibilite investir mensalmente.
1. Tenha controle de suas finanças
Uma boa estratégia para controlar suas finanças, como mencionamos,

é anotar todas as suas receitas e despesas. Anote todos os gastos, até
mesmo aqueles que parecem insignificantes como a
compra de um sorvete.
O ideal aqui é fazer anotações diariamente para não deixar nenhum

detalhe para trás. Para essa tarefa também é possível usar aplicativos e
planilhas de planejamento financeiro.
Fazer anotações sobre todas as entradas e saídas, além de garantir

maior controle, contribui para um diagnóstico mais preciso da
situação financeira.
Assim, é possível perceber quais são os pontos fracos e fortes das

finanças, reorganizar gastos e cortar
despesas desnecessárias.
34
2. Trace metas financeiras
Definir metas é muito importante, assim você consegue tornar seus

resultados mais palpáveis e verificar se a estratégia está, ou não,
gerando os efeitos esperados.
Nesse sentido as metas devem ser seguidas e verificadas

periodicamente. Em determinados casos, alguns ajustes
podem ser necessários.
Lembre-se que os objetivos devem ser realistas e os prazos não devem

ser muito longos. Você pode, por exemplo, transformar metas de 20
anos em metas de 10 anos e, depois, em metas de 5 anos. Desse
modo, será mais fácil manter o controle do planejamento.
3. Avalie o uso do cartão de crédito
Usar o cartão de crédito pode trazer inúmeras vantagens para o

consumidor, incluindo a possibilidade de parcelar compras em
várias vezes.
Essa vantagem é ainda mais interessante quando a loja não oferece

desconto à vista e não cobra juros pelo parcelamento.
Se não for necessário pagar juros, o parcelamento pode ser uma ótima
estratégia. Afinal, é possível aplicar o dinheiro que seria gasto para
pagamento à vista e obter algum rendimento extra.
Alguns cartões contam com programas de fidelidade, que garantem

prêmios para quem usa com frequência. O programa de milhas, por
exemplo, oferece pontos que podem ser convertidos em
passagens aéreas.
35
Outros cartões oferecem ainda mais vantagens para os consumidores,

incluindo parcelamento diferenciado, direito a descontos em shows e
cinemas e acesso a salas VIP.
Esses benefícios podem compensar alguns pontos negativos, como a

anuidade do cartão de crédito, sobretudo se o dinheiro economizado
com as vantagens for superior ao valor da taxa cobrada pela
administradora do cartão.
Contudo, é importante lembrar da relevância de negociar com o

banco a redução da anuidade. Hoje, o mercado já conta com diversas
opções de cartão de crédito sem anuidade.
Mas lembre-se de apenas usar o cartão de crédito quando for

vantajoso. Em alguns casos, há opções de desconto para pagamento à
vista. Nesses casos, pode ser mais interessante deixar o cartão de
fora da negociação.
Um bom uso do cartão de crédito depende principalmente do seu

portador e seu planejamento financeiro.
Uma pessoa com bastante disciplina e um bom planejamento

financeiro raramente terá problemas com esse meio de pagamento.
4. Poupe para ter saúde financeira
Além de aprender a controlar receitas e despesas, é necessário manter

a disciplina para gastar menos do que se ganha e poupar o excedente.
Por mais que pareça simples e óbvio, esse é um passo que nem todo
mundo consegue colocar em prática.
36
Sem conseguir poupar, as finanças podem ficar em risco. Caso ocorra

algum imprevisto, como acidentes, desemprego ou doença, não
haverá fundos para arcar com as despesas.
Nesse cenário, os empréstimos e cheque especial se tornam comuns.
Por outro lado, com uma avaliação correta das contas é possível
manter uma boa saúde financeira, assim, não será necessário recorrer
a produtos cujos juros podem colocar em xeque todo planejamento.
5. Crie uma estratégia para o dinheiro poupado

Além de poupar é necessário ter uma estratégia para o dinheiro.
Defina uma meta que seja realista e comece a montar estratégias para
chegar ao seu objetivo.
O planejamento é uma ação que deve ser praticada por muito tempo.
Nesse sentido, ao montar sua estratégia, alguns fatores devem ser
levados em consideração como:
Riscos;
Inflação;
Segurança no futuro.
Outro fator importante é a taxa de juros. Embora a taxa Selic, definida

pelo Comitê de Política Monetária (Copom), tenha caído bastante nos
últimos anos, os juros praticados no Brasil ainda figuram entre os mais
altos do mundo, o que garante atratividade para ativos de renda fixa.
Por fim, os custos dos investimentos, como cobranças de taxas de

administração, performance e corretagem, além de impostos,
também devem ser avaliados de maneira minuciosa.
37
Ao estudar todas essas variáveis, é mais fácil montar uma estratégia de

investimento possível de atingir os objetivos almejados.
6. Invista mesmo com pouco dinheiro

Definidos os objetivos, o próximo passo é investir mesmo com pouco
dinheiro, afinal os investimentos devem ser iniciados o quanto antes,
pois o tempo de investimento tem impacto sobre o resultado.
Mas antes é importante pesquisar e estudar o máximo possível sobre

produtos financeiros. O investidor também fazer uma avaliação de si
próprio para descobrir qual seu perfil de investidor que pode ser:
Investidor Conservador: investidores com esse perfil tem baixa

tolerância ao risco e colocam segurança em primeiro lugar;
Investidor Moderado: investidores moderados tendem a se arriscar
um pouco mais, desde que o investimento tenha possibilidades de
ganhos mais elevados;
Investidor Arrojado: esses são os investidores que optam por
escolher os ativos que possibilitam o maior ganho possível, mesmo
que para isso seja necessário deixar a segurança em segundo plano.
A partir desse ponto o investidor pode montar uma carteira de

investimento com os produtos que mais se adequem ao seu perfil de
risco e estratégias definidas.
7. Estabeleça um padrão de vida que possibilite investir

mensalmente
Viver intensamente é um dos objetivos de muita gente. No entanto,
pensar somente no presente pode ser uma prática nociva à saúde da
vida financeira. É preciso também pensar no futuro.
38
Nesse contexto, é necessário avaliar o percentual da receita destinado
a cada tipo de despesa e tentar limitar aquelas menos relevantes.
Dessa maneira, será possível destinar uma quantia para os
investimentos mensalmente.
Cuidados no planejamento financeiro pessoal
Fazer um planejamento financeiro pessoal nem sempre é garantia de
que as contas vão sempre fechar no verde. Alguns erros podem
comprometer todo o planejamento. Entre esses equívocos estão:
Não saber diferenciar necessidade de vontade;
Negligenciar imprevistos;
Falta de controle financeiro.
Muita gente vive no limite do seu orçamento. Ou seja, gastam tudo
que ganham, por isso não conseguem poupar dinheiro para casos
de emergência.
Esse cenário pode ser totalmente arriscado, afinal todo mundo está
sujeito a imperativos como doenças, acidentes ou desemprego.
Quando isso acontece em um cenário onde não há um bom
planejamento financeiro pessoal, as pessoas acabam recorrendo aos
empréstimos e isso pode ser o início dos problemas financeiros.
Evitar esses erros é fundamental para manter um bom nível de
controle financeiro.
No entanto, a maior parte da população brasileira sofre com
problemas relacionados às finanças, justamente por não conseguir
controlar os gastos.
39
j
Plane amento financeiro para 2023
Algumas pessoas preferem não fazer anotações de seus gastos e
acham que vão conseguir lembrar de tudo no final do mês.
No entanto, guardar todos os valores de um mês na cabeça é
praticamente impossível.
Para simplificar essa tarefa, você pode controlar seus gastos com a
planilha que preparamos, confira aqui. A planilha de controle de
gastos da Suno é dividida em três partes, além de um ponto extra:
Receita: é todo dinheiro recebido, incluindo diferentes fontes, desde
o salário fixo até rendimentos provenientes de investimentos.
Despesa: são todos os destinos de gastos retirados da receita. Essa
parte está subdividida em dois grupos.
Resultado: onde é feito o cálculo (Receitas - Despesas) para saber a
quantia restante, que poderá ser redirecionada para investimentos.
Investimentos (extra): é a parte de investimentos que mostra como
o capital está sendo alocado, se houve perdas e também se houve
ganhos, os quais entram como receita.
Na planilha da Suno, a parte das despesas está dividida
em dois grupos:
Despesas fixas: aquelas necessárias, acontecem regularmente e não
há uma grande amplitude de variação de valor, como o aluguel,
parcelas de financiamento, mensalidade escolar, entre outras.
Despesas vari áveis: aquelas com menor frequência e cujos valores

oscilam mais e podem sofrer uma ação de controle de gastos mais
efetiva. Um exemplo de despesa variável é o gasto com vestuário.
40
A importância do planejamento financeiro familiar

Grande parte das famílias brasileiras passa por sérios problemas
financeiros.
Segundo dados do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) e da

Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), mais de 60
milhões de brasileiros estavam endividados ao final de 2018.
Contudo, o endividamento não é o único problema dessas famílias.

Segundo pesquisa do jornal Daily Mail, os problemas financeiros estão
entre os principais causadores de separação.
Quando as contas fogem do controle, os membros do grupo familiar,

normalmente, culpam uns aos outros pelos gastos excessivos, gerando
um grande mal-estar que pode culminar na separação.
No entanto, esse tipo de comportamento não leva a lugar nenhum. A

melhor saída, nesse caso, é formular um bom planejamento
financeiro familiar.
Nesse sentido, ter um bom controle orçamentário é fundamental para

garantir o bem-estar próprio e das pessoas que você ama. Veja aqui a
planilha de orçamento familiar que preparamos para você começar
hoje essa organização.
O planejamento para a família é basicamente o mesmo que deve ser

seguido para uma única pessoa. No entanto, nesse tipo de
planejamento, deve haver um agrupamento das receitas e dos gastos.
Além disso, as necessidades e objetivos dependem de todos os

membros do grupo.
41
De qualquer maneira, sabemos que fazer um planejamento

orçamentário para 2023 envolvendo toda a família não é tão simples.
A planilha foi elaborada de forma fluida e clara para tornar o uso mais
simples. A lógica é que o usuário preencha os campos destinados às
metas de cada item.
A partir daí os cálculos são feitos de forma automática a partir das

fórmulas.
Dentro destes cálculos são usados indicadores de desempenho para

tornar a análise mais fácil, como a porcentagem da média atingida.
Ao longo do período, o usuário deve continuar preenchendo os

campos referentes aos gastos, denominados de valor realizado, para
que a comparação e o acompanhamento sejam efetivos.
Vantagens do planejamento financeiro

Pense no planejamento financeiro de uma companhia. Já pensou o
que seria de uma empresa que não controlasse quanto ganha, quanto
gasta e qual o seu ritmo de fluxo de caixa? Pois, a mesma condição se
aplica às pessoas.
Se você não estabelecer uma forte organização sobre seu dinheiro,

suas finanças irão sair do controle e, consequentemente, você ficará
endividado e entrará em falência.
Estabelecer um bom planejamento é o único caminho para manter

uma vida financeira estável e tranquila. Isso resulta em vários
benefícios, como:
42
Não viver em função do dinheiro

Tendo uma noção exata do seu orçamento, você passará a comandar a
situação. Ao saber quanto você ganha, quanto gasta e quanto você
pode economizar para investir, é possível alcançar um bom nível de
equilíbrio, garantindo tranquilidade no curto prazo.
Dessa forma, será possível se planejar para realizar algum objetivo

pessoal no futuro.
Melhorar seu estilo de vida
Ao controlar mais seus gastos, você naturalmente deixará de consumir
produtos e serviços que não são indispensáveis.
Viver com responsabilidade, mantendo apenas o essencial, traz mais

satisfação e qualidade de vida.
Obter renda extra
Economizando uma quantia mensal, será possível investir com
regularidade. Ao aplicar esse montante em investimentos como ações
com dividendos e fundos imobiliários, você terá uma renda adicional
crescente vinda dos rendimentos.
Garantir um futuro tranquilo
Se você ainda não adota esse tipo de controle, é importantíssimo
começar o quanto antes.
Lembre-se que o planejamento financeiro não é sobre quanto você

ganha, mas como você administra seu dinheiro. Manter um controle
financeiro disciplinado é o único caminho para uma vida tranquila e
sem sustos no futuro.
43
Livros sobre planejamento financeiro

Para quem deseja aprender mais sobre planejamento financeiro a
gama de livros sobre investimentos é bastante ampla. Veja agora
cinco sugestões:
Pai rico, Pai pobre

A obra de Robert T. Kiyosaki e Sharon
Lechter, é uma das mais vendidas e
comentadas no mundo quando o
assunto é educação e planejamento
financeiro.
No livro, o autor conta a história de seu

pai biológico, um homem que, apesar de
ser honesto e inteligente, nunca
conseguiu atingir a liberdade financeira.
Por outro lado, o pai de um amigo que

nunca concluiu o segundo grau, se torna o homem mais rico do Havaí.
Esse é o pai rico que repassou grandes ensinamentos a Kiyosaki.
O livro é uma ótima pedida para quem deseja construir um

patrimônio sólido.
Nele o autor mostra como o conhecimento financeiro pode ajudar a

resolver muitos problemas na vida cotidiana como diferenciar um
ativo financeiro de um passivo, além de como pagar menos impostos.
44
Quem pensa enriquece

O livro lançado por Napoleon Hill, em
1930, ainda continua atual. Para entender
porque muita gente quer ficar rica, mas
poucas pessoas conseguem, o autor da
obra passou cerca de duas décadas
estudando os segredos dos milionários.
Hill acompanhou de perto a vida de

grandes personalidades como Henry
Ford, Theodore Roosevelt, King Gillette
e John Rockefeller.
A partir de suas observações, ele notou 15 características em comum

entre eles, incluindo agilidade na tomada de decisões e persistência.
Quem pensa enriquece é considerado um best-seller, com mais de
30 milhões de exemplares vendidos em todo o mundo.
Os segredos da mente milionária

Na obra, o autor T. Harv Eker nos faz
pensar no que ele denominou de “o seu
modelo de dinheiro”, um conjunto de
crenças que traz consigo desde a infância
e que molda o nosso destino financeiro.
Nesse sentido, Eker mostra como alterar

uma mentalidade destrutiva para o
modelo de agir e pensar dos ricos.
45
A obra também tem como um dos focos a simplificação: habilidade
de reduzir gastos ao adotar um estilo de vida menos dependente
de dinheiro.
O autor mostra que com um menor nível de gastos é possível investir
mais para alcançar os objetivos financeiros mais rápido.
Eker fala também sobre como fazer o dinheiro trabalhar para você,
assim como você trabalha para ele e como atrelar seus rendimentos
aos seus resultados, mais do que a quantidade de horas trabalhadas.
Casais inteligentes enriquecem juntos
Essa é uma obra do autor Gustavo
Cerbasi. Esse best-seller inspirou a
produção do filme Até que a sorte
nos separe.
Na obra, Cerbasi traz ensinamentos
válidos para relacionamentos desde a
fase do namoro até as bodas de ouro.
O autor tem como foco, portanto, mostrar
estratégias distintas que levem à
formação de uma parceria inteligente no
que tange à administração das finanças da família.
O livro aborda, entre outros tópicos, a importância do planejamento
financeiro, planejamento de previdência privada e seguros. Além de
falar sobre o momento ideal para comprar uma casa e a respeito da
educação dos filhos.
46
A mente acima do dinheiro
Quando o assunto são problemas

financeiros, Brad Klontz e Ted Klontz são
experts em ajudar as pessoas.
Os autores reuniram todas as suas

experiências na obra, que aborda doze
disfunções financeiras mais comuns,
como infidelidade financeira, compulsão
por compras e dificuldade em poupar.
O livro mostra que o dinheiro pode ser o

motivo do estresse de muita gente,
inclusive para pessoas com finanças equilibradas.
Contudo, a obra é voltada para quem pretende tomar melhores

decisões financeiras e saber como lidar com os desafios do mundo
das finanças.
Buscar cada vez mais conhecimento sobre o mercado financeiro pode

ser de grande importância para definir quão bom investidor você
poderá se tornar.
No entanto, contar com uma casa de análises como a Suno Research

pode facilitar ainda mais esse processo.
Confira aqui tudo o que já podemos te oferecer para você construir

suas primeira carteira de investimentos.
47
Começando a investir
em 2023
Uma das perguntas mais comuns daqueles que estão pensando no
seu futuro financeiro e na construção de um patrimônio é: como
começar a investir?
É comum que as pessoas se sintam desnorteadas e não saibam

exatamente qual deve ser o primeiro passo.
Afinal, o mercado financeiro pode ser um ambiente muito complexo.

Contudo, existe uma variedade de investimentos para iniciantes.
E investir na bolsa em 2023 pode ser bem mais simples do que muitas
pessoas pensam.
Tendo isso em vista, o propósito deste guia é detalhar cada etapa para
aqueles que desejam entrar no mundo dos investimentos.
48
Começando a investir em 2023
Seguir de maneira correta os primeiros passos permite que o
investidor possa, desde o início, estabelecer relações sólidas e de longo
prazo com os investimentos.
Por que devo começar a investir em 2023?
O primeiro passo antes de fazer o seu primeiro aporte e tomar sua
primeira decisão sobre investimentos é entender por que começar a
investir.
Se você tem algum sonho, seja ele de comprar uma casa ou carro
próprio, abrir uma empresa, fazer uma viagem, intercâmbio, curso,
cirurgia, você precisará de dinheiro.
Além desses objetivos, outro motivo importante que deve ser
considerado é a aposentadoria.
A maior parte das pessoas imagina para si uma velhice tranquila e
sem preocupações, mas esquecem de investir ainda jovens em seu
futuro. Esse pode ser um dos maiores erros.
Garantir o futuro de forma autônoma pode ser a melhor solução para
evitar problemas financeiros.
Então, para quem não tem capital acumulado ainda, mas tem sonhos
ou quer garantir sua aposentadoria, o melhor caminho para atingir os
objetivos pode ser começar a investir.
Os investimentos, quando aplicados de maneira consciente, permitem
que o dinheiro trabalhe para nós. Por meio de alguns investimentos é
possível ter uma renda passiva de forma recorrente.
49
Além disso, em alguns casos, dependendo da modalidade, tempo e

capital empregado, os investimentos podem se tornar a principal
fonte de renda de uma pessoa.
Nesse sentido, antes de chegar ao ponto de partida e começar a

investir dinheiro em 2023, o investidor precisa ter em mente a razão
para investir.
O que fazer antes de começar a investir?

Quando se compreende a importância dos investimentos, é comum
que as pessoas se interessem em saber quais são os primeiros passos
para começar a investir. Essa é uma das etapas mais importantes
desse processo, pois é nela que o investidor dá o pontapé inicial no
mundo dos investimentos.
O mercado financeiro pode parecer um ambiente bastante complexo

para a maioria das pessoas. Afinal, existe uma variada gama de ativos e
estratégias disponíveis no mercado.
Nesse sentido, os investimentos em renda variável, em geral,

costumam trazer mais retorno no longo prazo. Por isso, cedo ou tarde,
o investidor que deseja ter retornos consideráveis na sua carteira terá
que começar a investir na bolsa de valores.
Mas antes de escolher os ativos que vão formar sua carteira de

investimento, é fundamental conhecer o seu perfil de risco e
estabelecer seus objetivos (longo, curto e médio prazo).
Para determinar seu perfil o investidor pode contar com auxílio de

corretora que também deve ser escolhida de maneira cautelosa.
50
Atualmente, no mercado há diversas corretoras e cada uma delas

oferece benefícios diferenciados para atrair e manter seus clientes.
Quando dispuser de capital para investir, tiver um bom nível de

autoconhecimento, além de compreender minimamente o mercado e
seus ativos e tiver escolhido a corretora que mais lhe agrada, então o
investidor estará pronto para começar a investir.
Nesse momento, o investidor já pode montar uma carteira de

investimentos com seus ativos preferidos e começar a monitorá-los.
Panorama geral para 2023

As expectativas para 2023 foram se alterando, conforme 2022 foi
passando. Hoje, temos um cenário de queda dos juros para o segundo
semestre de 2023, porém, tudo dependerá de como a parte fiscal do
governo e a inflação irão se comportar.
O aumento de gastos que está por vir pode gerar bastante volatilidade
no mercado. O risco Brasil está crescendo e a dívida bruta
pode aumentar.
Esse cenário costuma influenciar na inflação e, consequentemente, na

taxa de juro, que, por sua vez, pressiona ainda mais a dívida interna.
O dólar também deverá ser pressionado, principalmente pela alta dos

juros nos Estados Unidos, mas, sobretudo sobre o risco Brasil.
Considerando esses pontos, o cenário para 2023, por enquanto, aponta

para um aumento dos gastos, que pode sim reverter a tendência de
queda do juro, para a manutenção ou até a alta dos juros.
51
Esse movimento pode beneficiar títulos de renda fixa, com as letras do
Tesouro Selic e demais títulos pós-fixados, como os CDBs, LCI, e LCAs.
5 passos para começar a investir
Podemos definir cinco passos importantes por onde começar investir
que, se seguidos de maneira correta, podem garantir que o ingresso
nos mundos dos investimentos seja correto e eficiente. São eles:
Poupe para ter capital para investir
Entenda seu perfil de investidor
Estude diferentes ativos
Escolha a corretora e os ativos em que deseja investir
Diversifique e monitore seus investimentos.
1. Poupe para ter capital para investir
O primeiro passo para alguém que deseja começar a investir é
começar a poupar. Naturalmente, para investir é necessário poupar.
Muitas pessoas se iludem com promessas de ganhos absurdos no
mercado financeiro e de capitais. Warren Buffett, o maior investidor
de todos os tempos, ganhou em média cerca de 20% ao ano no
mercado norte-americano.
Portanto, seria um pouco irracional supor que seria possível ir muito
além dessa rentabilidade.
Por isso, um fator crucial que poderá determinar o seu sucesso é a sua
capacidade de poupar ao longo do tempo e de fazer aportes cada vez
maiores para seus investimentos.
52
O que irá definir seu sucesso de longo prazo está mais relacionado a
sua capacidade de poupança do que, necessariamente, sua habilidade
como investidor.
Nesse sentido, qualquer pessoa que esteja se perguntando como

começar a investir, deve ter em mente que o primeiro passo deve ser
poupar para ter capital para investir.
Contudo, poupar nem sempre é uma tarefa fácil e pode exigir muitos
esforços. Como já mencionamos, o investidor deve fazer um
planejamento financeiro de modo a conhecer melhor suas receitas e
gastos, para, então, elaborar um projeto de poupança.
A parte boa é que não estamos falando aqui de um montante

impossível de ser alcançado. Atualmente, existem no mercado
alternativas de investimento a partir de R$ 30,00.
Inicialmente, uma boa opção pode ser investir em ativos de renda fixa
que, por serem atrelados ao governo, podem contar com um nível de
segurança, mas com rentabilidade superior à da poupança,
por exemplo.
Em 2018, a rentabilidade da poupança foi de cerca de 4,55% (sem

descontar o efeito da inflação), ao passo que o rendimento do CDI,
considerado um benchmark da renda fixa, chegou a 6,42% nas
mesmas condições.
Com aportes iniciais de cerca de R$ 100,00 por mês, o investidor pode

aprender como começar a investir no Tesouro Direto em 2023, que
oferece uma boa opção para quem está iniciando no mundo dos
investimentos, pagando aos investidores algo próximo a 100% do CDI.
53
Dessa forma, recomenda-se que o investidor dê início aos
investimentos o quanto antes, mesmo que seja com pouco capital.
Por exemplo, você pode planejar poupar e investir R$ 200,00 todo mês
como meta para este ano. Além disso, pode definir que irá investir
todo o seu montante acumulado a uma taxa de 10% ao ano acima da
inflação, que pode ser alcançada com bons investimentos, durante os
próximos 40 anos.
Muitas pessoas não têm noção do poder dos juros compostos. Para
ilustrar quão poderosos podem ser os juros compostos, considere o
exemplo a seguir.
Se um investidor poupar R$ 200,00 todo mês, durante 40 anos, e
investir o dinheiro a uma taxa de 10% ao ano, terá ao final desse
período um total de R$ 1,129 milhão.
Isto mesmo, mais de R$ 1 milhão. Isso sem partir de nenhuma quantia
inicial. Portanto, mesmo pequenos passos no presente podem ter
grande impacto no futuro.
2. Entenda seu perfil de investidor
Entre os importantes primeiros passos que indicam como começar a
investir, está a etapa de saber qual o seu perfil de investidor.
Para quem pensa em investir na bolsa de valores e para isso contratará
uma corretora, os testes de perfil costumam ser disponibilizados pela
própria instituição.
Contudo, mesmo para aqueles que pretendem investir dinheiro em
renda fixa, por exemplo, é extremamente importante entender seu
perfil de investidor.
54
Dessa maneira, é possível escolher ativos que melhor se encaixam aos

seus objetivos.
O perfil de cada investidor está relacionado à maneira como as

pessoas lidam com perdas, tempo que pretendem manter seu
investimento, idade, conhecimento sobre o mercado, objetivos, entre
outros fatores. Basicamente, existem três categorias de perfis
de investidor:
Investidor conservador
Os investidores com perfil conservador tendem a priorizar a

segurança, tendendo a direcionar a maioria de seus recursos para
produtos com menor risco. Em geral, as pessoas deste perfil têm idade
avançada ou estão apenas iniciando sua trajetória no mundo
dos investimentos.
Investidor moderado
Os investidores com perfil moderado estão entre os mais

conservadores e mais arrojados. Em geral, eles têm preferência pela
segurança, mas estão dispostos a correr mais riscos em prol de
maior rentabilidade.
As pessoas desse perfil costumam ter maior versatilidade e podem

aproveitar investimentos com um nível de segurança não tão alto,
porém com lucros acima da média.
Esse perfil é comum entre aqueles com um conhecimento de

mercado um pouco mais avançado e têm patrimônio em construção,
porém já com capacidade para diversificar entre prazos diferenciados.
55
Investidor arrojado
Nesse grupo estão os investidores com menor aversão ao risco. Eles já
compreendem melhor a dinâmica do mercado e entendem que as
perdas de curto prazo são momentâneas e que é possível reverter o
cenário em outro momento.
Normalmente, os investidores com esse perfil buscam aumentar seu

patrimônio com o intuito de cumprir objetivos ou ainda se aposentar
mais cedo e com melhores condições.
Definir qual é o seu perfil é importante para compreender onde se

quer chegar. Os objetivos variam de acordo com cada pessoa.
Algumas podem ter em mente atingir o primeiro milhão, outras
somente o desejo de começar a investir. O importante é que os
objetivos sejam palpáveis, mas, ao mesmo tempo, desafiadores.
3. Estude diferentes ativos

Cumpridas as primeiras etapas, o próximo passo é estudar os
ativos disponíveis.
Como mencionado, existem diversas aplicações disponíveis no

mercado financeiro e cada uma delas apresenta características
específicas que as tornam ou não atrativas e indicadas para
cada investidor.
Nesse sentido, é importante que sejam estudadas todas as

possibilidades antes de começar a investir. Assim, será possível o
investimento que mais se adeque ao seu perfil. No mercado, existem
duas categorias de produtos:
56
Renda variável
Os produtos de renda variável são aqueles em que, em caso de
aplicação, não é possível saber qual será o rendimento, como investir
em ações, por exemplo.
Justamente por esse motivo, o senso comum diz que este tipo de
produto costuma oferecer maior risco aos investidores, mas também
pode oferecer maior rentabilidade.
De qualquer forma, antes de investir em ativos de renda variável, é

preciso se perguntar até onde se está disposto a correr riscos, afinal,
essa categoria de ativo pode gerar prejuízo para seus investidores.
Mesmo na renda variável, o investidor pode encontrar diferentes perfis

de produtos. Os fundos imobiliários, por exemplo, apresentam menos
volatilidade e têm dividendos, o que agrada aqueles com perfil
mais conservador.
Ações, small caps, por outro lado, podem ter uma volatilidade maior e
normalmente agradam mais quem tem um perfil de investimento
mais arrojado.
Exemplos de produtos de renda variável negociados na B3: ações,

BDRs, fundos de investimentos em ações, fundos multimercado e
fundos imobiliários.
Renda Fixa
Em geral, os produtos de renda fixa são investimentos em que é
possível prever a rentabilidade do seu capital antes
mesmo da aplicação.
57
Quando um investidor aplica capital em renda fixa é como se ele

estivesse emprestando dinheiro para a instituição, pública ou privada,
que emitiu aquele título para, em troca, em prazo determinado,
receber o montante emprestado acrescido de juros.
Existem diversos tipos de títulos de renda fixa que podem ser emitidos
por bancos, instituições financeiras ou até mesmo pelo Estado. Em
geral, os títulos emitidos por instituições menores garantem maior
rentabilidade, já que incorrem em maiores riscos.
Nessa modalidade, é possível investir com pouco capital. Os principais

investimentos de renda fixa são: Tesouro Direto, CDB, LCI/LCA,
debêntures e letras de câmbio.
4. Escolha uma corretora e em quais ativos investir
Depois de cumprir os três passos que indicam como começar a

investir, o investidor deve então escolher uma corretora e em quais
ativos investir.
Nesse processo há uma série de normas e a escolha da corretora é um

fator importante. É interessante buscar empresas que tenham
credibilidade no mercado. Além disso, o investidor deve avaliar quatro
pontos importantes: preço, atendimento,
ferramentas e serviços.
Existem diversas corretoras e as taxas cobradas por ordem executada

também podem variar bastante, indo de R$ 50,00 a zero. Mas esse não
é o único valor que deve ser estudado ao definir qual corretora você
deve utilizar. É preciso ainda considerar a taxa de corretagem, taxa de
custódia e a taxa para o Tesouro Direto, Home Broker e Mesa de
Operações e taxa de saque.
58
Outro ponto importante é o atendimento. Avalie a disponibilidade,

canais e efetividade do atendimento da corretora. Esse recurso pode
ser bastante requisitado, sobretudo quando for começar a investir.
Em relação às ferramentas, o investidor deve considerar que nem

sempre aquelas disponibilizadas pelas corretoras são as únicas à sua
disposição, no entanto, é muito importante que a corretora ofereça
ferramentas variadas e de boa qualidade.
O Home Broker, por exemplo, pode variar bastante de uma corretora

para outra. Enquanto algumas oferecem a ferramenta mais simples,
apenas com algumas funcionalidades, outras oferecem um Home
Broker mais completo incluindo ferramentas gráficas, indicadores,
chat com analistas, entre outras.
Além do Home Broker, algumas corretoras ainda disponibilizam

aplicativos para smartphones e tablets, além de ferramentas
para desktop.
Analisando de maneira correta esses pontos, o investidor pode

conseguir encontrar mais facilmente uma corretora que seja
adequada ao seu perfil e consiga suprir suas necessidades.
Após escolher a corretora, o investidor deve buscar aqueles ativos que

melhor se encaixam ao seu perfil e começar a investir.
5. Diversifique e monitore seus investimentos
Depois de cumpridos todos os primeiros passos, o investidor deve

iniciar essa última etapa. A diversificação é um tema muito
importante e sempre deve ser revisado quando o tema é como
começar a investir em ações.
59
Essa categoria de operação pode ajudar a garantir uma boa relação de

risco e retorno da carteira. Isso porque investir em qualquer ativo
implica em riscos.
Imagine, por exemplo, uma carteira composta apenas por ações da

Petrobras (PETR4) e Vale (VALE3). Embora sejam empresas
consolidadas, o investidor ainda estará totalmente exposto às
oscilações no preço do petróleo e do minério de ferro, por exemplo.
Além, óbvio, das decisões do governo, já que a Petrobras se trata de

uma estatal. Existem ainda outras variáveis que não são tão fáceis de
serem previstas.
Nesse sentido, a maneira mais eficiente de diluir os riscos é por meio

da diversificação dos investimentos. Como diz o velho ditado: "Não
coloque todos os ovos em uma única cesta".
Quanto mais abrangente for uma carteira, menos ela estará sujeita a
crises específicas do setor, preços de commodities, riscos da própria
empresa, oscilações de câmbio, entre outras variáveis.
No entanto, diversificar uma carteira pode não ser uma tarefa fácil.
Além de tempo e estudo, esse tipo de operação ainda exige maior
aplicação de capital.
Os fundos de investimento e os ETFs (fundos de índice) podem ser

uma opção para quem está pensando em como começar a investir
com pouco dinheiro, pois garantem diversificação dentro de um
portfólio gerido por um profissional especializado.
Além disso, há diferentes tipos de diversificação:
60
Diversificação de mercados
Existem diversos mercados que podem ser alvo de investimento. Na

bolsa de valores há os segmentos de ações, fundos imobiliários e até
ETFs que investem em criptomoedas, títulos públicos e outros
tipos de investimentos.
Na renda fixa, há uma série de ativos que também podem ser alvo do
investidor, como as letras do Tesouro, CDBs, LCIs, LCAs, fundos DI,
entre outros.
A diversificação reduz a volatilidade da carteira e pode ser de grande

ajuda na busca por retornos acima da média no longo prazo.
Diversificação de setores
Sendo ainda mais analítico com seus investimentos, é preciso analisar

os segmentos dentro de cada um dos tipos de modalidade.
Por exemplo: ao investir em ações, o investidor terá metalúrgicas,

companhias do setor de petróleo e gás, geração de energia e
distribuidoras, varejo, concessionárias, mineradoras, dentre várias
outras de diferentes segmentos.
Nos fundos imobiliários, acontece a mesma coisa. Há fundos que

investem em shoppings, galpões logísticos, lajes corporativas,
dentre outros.
Até mesmo na renda fixa, existem as letras do Tesouro Selic, Tesouro

IPCA, Pré-fixadas, CDBs, LCI e LCA, prefixadas, atreladas ao CDI ou ao
IPCA mais juros.
61
Ao diversificar seus investimentos buscando alternativas dentro de

cada um dos segmentos, de forma coerente e estratégica, os
resultados podem se tornar ainda melhores.
Diversificação de ativos
Pulverizar o dinheiro em diversos ativos é uma estratégia que pode
reduzir a volatilidade da carteira e evitar perdas consideráveis no
médio a curto prazo.
Se a estratégia for boa e coerente, no longo prazo os resultados

costumam aparecer. A diversificação pode se dar por meio da compra
de mais ações, fundos imobiliários e produtos de renda fixa.
Por exemplo: ao invés de comprar somente uma ação do setor

financeiro e de energia, o investidor pode comprar mais ações de
diferentes companhias desses segmentos.
A mesma coisa acontece com os fundos imobiliários. O investidor

pode comprar cotas de FIIs que investem em shoppings e
lajes corporativas.
Diversificar em diferentes segmentos, comprando mais do que um

ativo de cada, tende a aumentar ainda mais a estabilidade da carteira.
Correlação inversa
E, por fim, investir em ativos com correlação inversa pode ser o grande
diferencial da carteira. Ativos como as ações e o dólar costumam ter
uma relação inversa entre si.
Isso acontece porque, quando o dólar está em alta, é comum ver o

Ibovespa derreter.
62
Desse modo, ao investir nesses papéis, a carteira tende a ficar mais

estável ou registrar perdas bem inferiores a aquelas comparadas a
carteiras que não têm ativos de relação inversa.
Qual a importância de começar a investir em 2023?

Entrar para o mercado e iniciar a trajetória no mundo dos
investimentos pode ser mais simples do que parece. Mas, antes de
tudo, o investidor precisa ter conhecimento do quão importante para
seus objetivos e para seu futuro podem ser os investimentos.
Quando um capital é aplicado de maneira consciente, é possível

garantir fontes de renda extra, além de uma aposentadoria mais
saudável e tranquila, que, inclusive, pode começar antes do previsto.
Portanto, para começar a investir em 2023, não se esqueça:
1. Poupe recursos periodicamente: assim, é possível começar a fazer

aplicações, mesmo que de início se invista com pouco dinheiro já
que, mesmo com pouco dinheiro é possível fazer aplicações, como
investir em ações, por exemplo.
2. Busque conhecimento: o investidor deve iniciar consigo mesmo e

com o mercado uma relação de busca pelo conhecimento. Assim,
poderá compreender melhor seu perfil e saber como investir de
maneira mais adequada.
3. Escolha uma corretora: a escolha da corretora pela qual vai operar

seu investimento também é um fator importante. É por meio dela
que as operações de compra e venda, por exemplo, serão realizadas.
4. Diversifique o seu portfólio: o investidor deve sempre diversificar,

com intuito de diluir os riscos e acompanhar de perto as
movimentações no mercado.
63
Após essas etapas, com disciplina e paciência para conseguir seu

plano de investimento durante o longo prazo, você terá sanado suas
dúvidas sobre como começar a investir e estará no trilho para atingir a
independência financeira.
ASSINATURA SUNO START

Suno Call Premium
64
14 melhores livros sobre
investimento para 2023
Além do conteúdo trazido neste e-book, separamos uma lista com os
melhores livros sobre investimento para que você esteja preparado
para investir em 2023.
Esses livros te ajudarão a organizar suas finanças, além de ensinar as

melhores estratégias de alocação de recursos para o próximo ano.
No universo dos investimentos, é fundamental que o investidor crie

uma rotina de aprendizado contínuo por meio da leitura de bons livros
sobre investimentos.
Antes de apresentar os livros que listamos, vale ressaltar que criar uma
rotina diária de leitura resultará em uma evolução significativa do
investidor ao longo dos anos. Alguns dos motivos e benefícios para ler
livros sobre investimentos são:
65
14 melhores livros sobre investimento para 2023
Organizar as finanças pessoais;
Entender melhor sobre os tipos de investimentos
Conhecer novas filosofias de investimento;
Amadurecer como investidor;
Compreender os erros mais comuns dos investidores;
Melhorar a capacidade de analisar os ativos.
Faça Fortuna Com Ações
Lançado em 1992, o livro foi escrito por
Décio Bazin, um conhecido investidor
brasileiro. O livro de Décio trata sobre o
passado da bolsa de valores do Brasil, a
B3 (Brasil, Bolsa, Balcão) e os dias
gloriosos dos pregões.
Em um cenário em que a gritaria
imperava nos pregões viva-voz, Bazin
oferece uma abordagem racional e
desapaixonada para a seleção de
empresas.
Com uma linguagem bastante acessível para qualquer investidor, o
autor apresenta sua bem-sucedida estratégia de investimento: investir
em ações de companhias pagadoras de dividendos.
Para comprovar o sucesso da metodologia de aportes focados em
dividendos de empresas, o autor faz diversas simulações de carteiras.
Desse modo, é possível compreender melhor o racional por trás do
investimento em proventos e verificar o desempenho dessa estratégia
ao longo do tempo.
66
Fora da Curva
O segundo livro da seleção é o Fora da
curva: Os segredos dos grandes
investidores do Brasil – e o que você
pode aprender com eles, organizado
pelo investidor Florian Bartunek.
Com uma escrita fácil, o livro tem o

objetivo de apresentar aos leitores temas
e posicionamentos relevantes, além de
posições e opiniões sobre assuntos
do mercado.
A vantagem é que os assuntos são abordados por aqueles que

entendem.
Há a participação de diversos investidores que atuam há anos no

mercado de capitais brasileiro, entre eles estão André Jakurski,
Antonio Bonchristiano, Luis Stuhlberger, Guilherme Affonso
Ferreira, Guilherme Aché, José Carlos Reis de Magalhães Neto.
Os investidores e colaboradores da obra falam rapidamente sobre seus

sucessos e fracassos.
Isto é muito valioso para quem está no início, visto que melhor do que
aprender com os próprios erros é aprender com o erro de outras
pessoas.
67
De Zero a Um
A terceira obra da seleção dos melhores
livros de investimentos de 2023 é o De
Zero a Um, de Peter Thiel, um dos
maiores investidores de startups. O livro
trata de assuntos diversos, abordando
tópicos que deram certo e errado no
mundo atual, analisando o passado e
dando dicas para o futuro.
Apesar de ser um livro voltado para o

investimento em startups, a obra pode
ser aproveitada por qualquer investidor.
Isso porque poucos livros retratam tão bem a importância das
companhias buscarem vantagens competitivas que as diferenciam
da concorrência.
Finanças Corporativas
Este é outro livro que não poderia ficar de
fora. O autor é o investidor e professor
Aswath Damodaran, também conhecido
como o mestre do valuation
de empresas.
A obra trata dos aspectos técnicos das

finanças corporativas, como a análise de
balanço e a precificação de ativos.
68
Geralmente, as finanças corporativas abrangem todas as decisões da

empresa que tenham implicações financeiras, ainda que a área
reivindique responsabilidade sobre ela.
O autor fala dos princípios financeiros, analisando empresas reais, com

problemas reais e com o foco na aplicação de teorias complexas e na
minimização dos inevitáveis compromissos envolvidos.
Por isso, essa é uma excelente opção de livro para aqueles que
desejam aprender mais sobre os aspectos mais teóricos dos
investimentos. Contudo, é preciso ressaltar que este é um livro denso e
exige um esforço maior para sua compreensão, não sendo indicado
para iniciantes.
Os ensaios de Warren Buffett

Este livro de Rui Tabakov, sem dúvida, é
um dos mais importantes para a leitura
dos investidores. Para se ter uma ideia,
certa vez, perguntaram a Warren Buffett,
o maior investidor de todos os tempos,
qual o melhor livro sobre sua trajetória e
ele respondeu ser este livro, pois é uma
obra sem interpretações.
Basicamente, a obra faz compilações

direto das cartas de Buffett, sem
margens para fugir do conteúdo original.
É apenas um compilado das melhores ideias de Buffett, um exemplo
de investidor, organizando-as por temas abordados.
69
Bola de Neve
O sexto livro da seleção é um pouco
maior, mas conta com uma leitura leve e
descontraída, ele foi escrito pela autora
norte-americana Alice Schroeder.
A obra é basicamente uma biografia da

vida de Buffett.
O interessante é que o livro revela o lado

humano do “Oráculo de Omaha”,
mostrando como sua obstinação e seu
talento foram sendo desenvolvidos desde
a infância.
Para quem deseja ser um investidor e aprecia uma boa biografia, este
livro é indispensável e desvenda o perfil, caráter, comportamentos e
competências de um dos homens mais bem-sucedidos da história no
mundo dos investimentos.
Sonho Grande
A brasileira Cristiane Correa é a autora de
Sonho Grande, uma boa opção para
quem pretende entender melhor como
funciona o modelo de gestão do “trio de
ferro” da Ambev (Jorge Paulo Lemann,
Marcel Telles e Beto Sicupira).
70
Com base em meritocracia, redução de custos e simplicidade, aliados

a uma atenção prioritária e especial aos clientes junto com a filosofia
de pensar grande, esse modelo bem-sucedido de gestão extrapolou
as barreiras geográficas brasileiras e chegou a conquistar o mercado
capitalista nore-americano.
Esse livro apresenta também os bastidores de várias aquisições feitas

pelo grupo, assim como mostra o surgimento da amizade e sociedade
nos negócios do trio com Buffett.
O Investidor Inteligente
Essa obra foi escrita por Benjamin
Graham, o maior consultor de
investimento do século XX, e ensina e
inspira pessoas de todo o mundo.
Inclusive, essa foi uma das primeiras

leituras de Buffett sobre investimentos,
quando ainda era criança.
Vale destacar que, com os fatos

apresentados no livro e a experiência de
Benjamin Graham já há muito
consagrado, o leitor saberá evitar erros
“fatais” ao entrar no mundo dos investimentos.
71
Dominando o ciclo de mercado
Contando com mais de 40 anos de

mercado, o gestor e investidor Howard
Marks trouxe uma nova visão sobre os
ciclos de mercado, contribuindo para
uma análise diferente daquelas tão
difundidas na indústria financeira.
Dessa maneira, o autor demonstra como

é possível se beneficiar desses ciclos,
independentemente do estágio em que
eles estejam, sempre com as melhores
formas de se expor sem que riscos de
ruína sejam tomados.
Com isso, o autor além de trazer sua visão sobre os ciclos, aborda de
forma mais simples todas as suas cartas anuais, as quais são
publicadas no site da Oaktree para os investidores de seus fundos.
Ações comuns, lucros extraordinários
Esse é sem dúvidas um dos livros que o

investidor deve ter em sua cabeceira.
Escrito por Philip Fisher, ele é um
manual de boas práticas no momento de
investir. O autor fala sobre a importância
do perfil do investidor, explica que os
dividendos, muitas vezes, não são a
melhor bonificação a se buscar, uma vez
que é melhor a empresa investir nela os
lucros, além de afirmar que diversificar é
o grande passo para ter sucesso
como investidor.
72
Além disso, o autor demonstra uma das maiores dúvidas,
principalmente de quem está começando os aportes: quando é hora
de vender um ativo.
Assim, ele elenca que existem três cenários em que é justificável
realizar a venda: erro de estratégia, fim dos fundamentos que levaram
ao investimento e o fim do período de crescimento de
uma companhia.
Investindo em Ações no Longo Prazo
Este é, sem dúvidas, um dos livros mais
importantes para aqueles que praticam a
filosofia do buy and hold, já que
demonstra o poder do investimento na
bolsa no longo prazo.
Recheado de evidências, pesquisas e
análises apoiando suas ideias, o autor,
Jeremy J. Siegel, traz dados e gráficos
que auxiliam no entendimento de cada
capítulo, tornando a leitura mais
agradável e de melhor compreensão.
73
Guia Suno Dividendos
Por fim, mas não menos importante, a

última obra dos melhores livros sobre
dividendos e investimentos em 2023 é o
Guia Suno Dividendos, de Tiago Reis e
Jean Tosetto.
Esta é uma leitura indispensável para

aqueles que desejam entender mais
sobre a estratégia baseada em
dividendos, usada por investidores para
garantir uma aposentadoria segura
e confortável.
Assim, a obra derruba mitos, explica como evitar riscos e demonstra a

filosofia por trás do conceito da Carteira Previdenciária, descrita por
Décio Bazin em seu trabalho “Faça Fortuna com Ações”, na década de
1970, e que ainda hoje é uma das melhores formas para o pequeno
investidor, pessoa física, atingir sua independência financeira.
Livros de investimentos ganhadores do Jabuti
de Economia
O Prêmio Jabuti foi criado no final da década de 1950 e é o mais
importante prêmio para a indústria de livros do país.
Para participar e concorrer a premiação, o livro deve ser publicado no

Brasil, independentemente de ser de forma impressa ou digital e ser
uma análise inédita.
Entre os eixos abordados no prêmio estão:
74
Literatura;
Não-Ficção (onde entra economia);
Produção editorial.
Em 2022, de todos os livros concorrentes do eixo Economia, dois se
destacam por suas contribuições à análise do cenário brasileiro.
A Economia Brasileira de Getúlio a Dilma - novas interpretações
Dos autores Victor Leonardo de Araújo e
Fernando Augusto Mansor de Mattos, o
livro percorre desde os acontecimentos
das aplicações do desenvolvimentismo
no Brasil, na década de 1930, até a
mudança para o neoliberalismo.
Sua distinção é tratar os aspectos que
marcaram a economia brasileira nas mais
de oito décadas analisadas com visões
keynesiana, kaleckiana, sraffiana,
regulacionista e marxista e, claro, com
uma roupagem não ortodoxa.
75
Menos Marx, mais Mises
Buscando entender e dar uma nova
roupagem ao liberalismo e a nova direita
no Brasil, neste livro, a autora Camila
Rocha traz todas as mudanças ocorridas
no país após todos os caminhos que
levaram a eleição de Jair Messias
Bolsonaro.
Ela trata com surpresa as conquistas da
nova direita brasileira, elencando a força
que ela ganhou entre todas as camadas
da população, desde estudantes até
líderes religiosos.
A importância da leitura para os investidores
A leitura para investidores é fundamental por vários motivos. Alguns
investidores de sucesso só deixaram sua lição por meio dos livros,
então essa é a única forma de conhecer seus ensinamentos.
Há livros que contam com elementos visuais, como gráficos e tabelas
mais complexas, que podem ser estudados com detalhes, o que não é
tão fácil de se fazer em outras mídias.
Vale notar também que os livros podem apresentar bons conteúdos
acerca de diversos assuntos que, mesmo indiretos, podem contribuir
para os investimentos.
“Eu não acho que você pode se tornar um bom investidor sem uma
quantidade massiva de leitura. Eu não acho que apenas um livro vá
fazer isso por você.”
76
Essa é uma frase de Charlie Munger, braço direito de Buffett, que

demonstra a importância da leitura para investir. De fato, diversos
investidores famosos, como Buffett, Munger, Peter Lynch, Tabel foram
leitores assíduos. Portanto, vale a pena seguir esses exemplos.
Outras formas de estudar sobre investimentos

Apesar de todas as opções, que trouxemos nesta lista, outras mídias
podem ajudar na compreensão dos conceitos do mundo de
investimentos. Por exemplo: se a sua preferência for por conteúdos
escritos, também existem os relatórios de investimentos, releases de
resultados, artigos, notícias e conteúdos escritos em redes sociais.
Atualmente, encontramos esse conteúdo em áudio, como em vários

podcasts e audiolivros sobre investimentos que ensinam sobre o
assunto em áudios longos e detalhados.
Por fim, as mídias envolvendo áudio e vídeo, como cursos, filmes e

outros também podem ajudar no processo de aprender a investir.
Portanto, é interessante usar várias mídias para aprender de maneiras

diferentes e, com isso, tornar o estudo menos cansativo ao longo
do tempo.
77
value
investing
Munger
Graham
BUFFETT
Conclusão
Esperamos que, a partir dos conhecimentos trazidos neste e-book,
você esteja pronto para começar a se organizar financeiramente com
o objetivo de investir no longo prazo.
Entendemos que sair do vermelho não é uma tarefa fácil, mas que,
com a devida organização, esse processo pode ser menos sofrido
e levar menos tempo.
Assim como para quem já investe há muito tempo, ter disciplina e

paciência pode fazer grande diferença nesta trajetória.
Conte conosco para entender cada vez mais sobre educação

financeira e dar os seus primeiros passos como investidor.
78
ASSINATURA SUNO
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Como Sair Do Vermelho e Começar A Investir em 2023

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Encontramos com frequência essa expressão quando alguém está

Mas essa situação pode ter algumas saídas. Atualmente, podemos

A falta de uma educação financeira sólida, bem como o aumento da

Contudo, apesar de parecer difícil, é possível melhorar um cenário de

Por meio dela e de um bom planejamento é possível alcançar

Fique atento às cinco dicas que separamos para você conseguir

1. Mapeie valores e os juros

Ao manter o controle sobre as despesas, identificando quais são os

Tendo conhecimento dessas datas, é possível ter condições de se

Inclusive, ao planejar os pagamentos, se torna mais fácil analisar quais

Em muitos casos, renegociar as dívidas é necessário para conseguir

5. Aumente a sua segurança

É comum que quem está endividado não encontre formas de reduzir

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Logo, ao tentar solucionar esses 20%, é provável que o restante do

Uma das formas de quitar um pouco do endividamento, evitando que

Metodologia Bola de Neve

norte-americano Dave Ramsey.

Nela, uma determinada pessoa precisa primeiramente levantar

Para isso, é preciso levar em consideração também a taxa de juros

Dessa forma, de acordo com o método, é preciso priorizar o

De acordo com essa metodologia, a pessoa precisa sentir-se

Portanto, é necessário conseguir eliminar algumas dívidas. Esse é

Para pagar as dívidas por meio desse método, após realizar um

Caso exista alguma dívida grande com juros altos é recomendável

A disciplina é um dos fatores chave para sair do vermelho. Afinal, essa

Assim, juntamente com o planejamento e reorganização da dívida é

Embora possa ser um grande desafio, seguindo à risca o método

Isso porque o credor não costuma estar disposto a diminuir os juros

No entanto, dar o primeiro passo é fundamentalmente importante

Após mais um ano de recuperação econômica, 2023 ainda deve vir

E como economizar em um cenário desses?

De um lado, existem aqueles que precisam economizar para

Por outro lado, também há quem deseja guardar para aumentar os

Por que economizar dinheiro em 2023?

Independentemente de como você se enxerga no futuro, é bastante

Por isso, é fundamental identificar aonde você quer chegar para

Por exemplo, a maioria das pessoas se enxerga no futuro viajando o

Por isso, para poder atingi-los, precisamos estabelecer metas. E não

Como economizar dinheiro em 2023?

Esse princípio é importante e, infelizmente, não é um hábito

Afinal, a realidade é que a minoria dos brasileiros tem educação

Uma das vantagens de ter sobra no orçamento familiar é a segurança

Assim, é possível usar o excedente tanto para objetivos mais

E, apesar da lacuna de conhecimento financeiro do brasileiro, uma

Quais as formas de economizar dinheiro em 2023?

Com elas, será possível traçar objetivos, planejar e praticar hábitos

1. Traçar objetivos financeiros claros;

2. Entender seus gastos;

3. Separar mensalmente um valor para poupar;

4. Realizar compras no dinheiro;

6. Controlar as despesas de perto;

7. Estudar planos de desconto e cashback;

8. Investir o dinheiro guardado;

9. Buscar fontes de renda extra;