FINANÇAS PESSOAIS

HAROLDO MONTEIRO
Planning & Management Consultoria
FINANÇAS PESSOAIS
A relacão família
x
dinheiro

Como deve ser?

Como o marido enxerga a esposa
Como a esposa enxerga o marido
Como os filhos enxergam os pais
Como deve ser percepção na realidade
 Os 10 mandamentos das finanças pessoais
1) Orçamento Familiar
2) Orçamento Familiar
3) Orçamento Familiar
4) Orçamento Familiar
5) Orçamento Familiar
6) Orçamento Familiar
7) Orçamento Familiar
8) Orçamento Familiar
9) Orçamento Familiar
10) Orçamento Familiar
 Orçamento Familiar
O orçamento familiar NÃO é simplesmente colocar no papel a renda familiar e os gastos,
fazendo assim a conta do que se pode ou não gastar
 Orçamento Familiar

Se toda a família não for envolvida neste processo, não haverá sucesso !!!
 Orçamento Familiar
Existem vários fatores envolvidos
• Quando elaboramos um orçamento familiar, muitas das vezes devemos escolher
prioridade de gastos
• Porém sempre que o assunto é prioridade, conflitos são gerados
• As prioridades de um casal as vezes não são a mesma para cada um
• Os filhos na maioria das vezes tem prioridades diferentes dos pais
• Logo, é preciso haver negociação e entendimento
• O casal deve dar exemplo para seus filhos, mostrando o valor do dinheiro
• Cada conjugê deverá assumir a sua responsabilidade na parte que lhe cabe na
execução do orçamento e dar o “exemplo” um para o outro.
• Nunca se esqueça de que: É condição de vida ou morte o evento “POUPAR”
• LEMBREM-SE: “Sem entendimento não há orçamento”
 Orçamento Familiar
Os Benefícios são indiscutíveis
• Garantir um futuro tranqüilo;
• Pagar os estudos dos filhos;
• Comprar à vista e, dessa forma, além de fugir dos juros, conseguir
desconto;
• Fazer uma viagem;
• Comprar uma casa ou um apartamento;
• Trocar ou comprar um carro;
• Aumentar seu capital com o rendimento de suas aplicações.
• Ter uma reserva para casos de emergência
 Orçamento Familiar

No mínimo, um orçamento familiar sério, nunca te deixará ficar

endividado e com problemas das mais diversas ordens.
Orçamento Familiar
 Como educar os filhos financeiramente?
• A educação financeira deve começar bem cedo. Entre os 2 e 3 anos de idade, é a partir dessa
idade que elas começam a pedir coisas.
• Assim, podemos começar a mostrar as diferenças entre o que é caro e é barato. E ensinar a
perceber a diferença de comprar por necessidade e por impulso
 Como educar os filhos financeiramente?
• Desde pequeno compre títulos públicos mesmo que
para guardar pequenos valores e com o tempo mostre
ele que vocês estão juntando dinheiro para no futuro ele
poder comprar algo que deseje.
• Ensine o valor do dinheiro. Sempre que ele desejar mais
de uma coisa ao mesmo tempo faça-o optar por aquela que mais lhe interessa,
mostrando que muitas vezes precisamos abrir mão de alguma coisa para ter outra de
maior importância.
• Comece cedo a dar a famosa mesada, deixando bem claro quais serão as despesas que
ele terá responsabilidade de pagar dali por diante, mesmo que com esse valor ele só
consiga comprar os pacotes de figurinha da semana.
• Sempre que o desejo dele de consumir algo a mais que a mesada do mês, antecipe o
dinheiro e desconte algum valor de juros pela antecipação.
• Ensine-o a economizar antes de comprar para não precisar pagar os juros e assim
poderá comprar o que deseja e ainda guardar algum.
Tenha certeza que essas pequenas atitudes farão muita diferença na vida adulta
 Fazendo o Orçamento
1. Some todos os seus ganhos (salário líquido e trabalhos extras como bicos,
pensões, etc.).
2. Abata deste valor o montante que será poupado (10% em média, pode ser uma
boa opção)
3. Escreva todos os seus gastos ao longo do mês, desde as contas de aluguel, água,
luz, fatura do cartão de crédito até gastos com presentes, refeições e passeios no
final de semana.
4. Separe as despesas fixas (aluguel, prestação de financiamentos de casa própria
ou carro), as variáveis (contas de água, luz, cartão de crédito, compra de
supermercado) e também as imprevistas (consertos, reformas, multas,
remédios).
5. Some todos os ganhos e subtraia todas as despesas. Veja o saldo. O ideal é que
exista um equilíbrio entre os ganhos e os gastos.
GANHOS – GASTOS = SALDO
$$$$$$$$ - $$$$$$$ = $$$$$$
 Pilares Importantes de Finanças
• Custo de Oportunidade

• Dinheiro no Tempo

• Taxa Real de Juros

O Conceito de Custo de Oportunidade
 O Conceito de Custo de Oportunidade
A decisão é tomada mediante o confronto entre o beneficio gerado pela alternativa
escolhida e o beneficio que seria obtido se fosse escolhida a melhor alternativa
entre as que foram renunciadas.
A seguir alguns exemplos para auxiliar no entendimento do conceito de custo de
oportunidade.

Exemplo 1: Suponhamos a existência das seguintes alternativas de investimentos:

1a alternativa – beneficio proporcionado = 300

2a alternativa – beneficio proporcionado = 260
 O Conceito de Custo de Oportunidade
O custo de oportunidade da escolha da 1a alternative corresponde ao beneficio que
seria obtido caso fosse escolhida a 2a alternativa. O resultado da escolha da 1a
alternativa é apurado da seguinte forma:
300 – 260 = 40

Resultado
Custo de Oportunidade
Beneficio pela 1a alternativa

O custo de oportunidade da escolha da 2a alternativa ao beneficio que seria obtido,

caso fosse escolhida a 1a alternativa. O resultado da escolha da 2a alternativa é
apurado da seguinte forma:
260 – 300 = - 40
Resultado
Custo de Oportunidade
Beneficio pela 1a alternativa
 
 O Conceito de Custo de Oportunidade

• Existem várias aplicações do conceito de custos de oportunidade na

administração moderna ou no dia a dia de sua vida financeira

• Merecem destaque as aplições voltadas ao auxilio do gestor para a otimização

dos recursos que serão utilizados nos processos de tomada de decisão.

• Atualmente o conceito de custo de oportunidade é utilizado não só nas decisões

de investimento como também nas decisões internas de preços de transferencia,
decisões de utilização ou aluguel de espaço, decisões de comprar ou produzir e
etc.
 O Conceito de Custo de Oportunidade

• O custo de oportunidade representa o valor sacrificado pelo investidor em

termos de remuneração, ao tomar a decisão de aplicar seus recursos em
determinada alternativa ao invés de aplicar em outras, capaz de proporcionar
maior benefícios.
• Podemos dizer também que o custo de oportunidade se refere ao valor líquido
de caixa perdido quando se optou por uma alternativa em detrimento de outra.
• Geralmente, essa análise comparativa sobre os benefícios não é muito fácil,
pois as aplicações envolvem graus de riscos diferentes.
 O Conceito de Custo de Oportunidade
Quando se usa o conceito de custo de oportunidade, devem ser observados os
seguintes itens:

• As alternativas consideradas devem ser reais;

• As alternativas consideradas devem estar disponíveis no momento da decisão,
tendo em vista que a escolha de uma alternativa em detrimento de outra
requer a garantia de que essa outra alternativa possa ser realmente
concretizada;
• O uso alternativo dos mesmos recursos pode propiciar diferentes resultados;
• O que é sacrificado quando da opção por uma alternativa é a possibilidade de
obtenção de melhores resultados em outras oportunidades.
 O Dinheiro no Tempo

• Nunca some dinheiro em tempos diferentes

• O dinheiro assume um valor a cada tempo
 Taxa de Juros Real

Veja o Exemplo Abaixo

• Taxa de Inflação = 10% a.a

• Taxa de Juros Nominal= 12% a.a
• Taxa Real de Juros = 1,82% a.a

• Vide Planilha Para Calcular

Dicas para se ter uma vida financeira saudável !!!
 O que é proibido fazer
• Não faça dívidas – economize para comprar o bem no futuro
• Não use o cheque especial para cobrir o orçamento do mês – você vai quebrar
• Não procure o gerente do seu banco e pergunte: “Tenho o montante X aonde
devo aplicar minha grana ? ” – ele oferecerá a opção que interessa a ele não a
você
• Não use fundo de previdência para “juntar” dinheiro para a aposentadoria – ele
vai te cobrar muito caro por isto
• Não aplique em caderneta de poupança – você fica mais pobre a cada mês
• Não caia no conto do “juros do bobo” – pergunte sempre se há desconto a vista e
compare (vide planilha)
• Comprar por impulso ou gastos excessivos com cartão de crédito – um dia a conta
chega
• Pagamento mínimo da fatura do cartão – cuidado com a bola de neve
 O que pode ser feito dependendo da situação
• Para fazer um financiamento compare a taxa de juros do financiamento com o seu custo de
oportunidade ou no caso de você fazer um investimento em algum “negócio”.
• Procure o gerente do banco para aplicar seu dinheiro caso você já tenha estudado as opções
de investimento que seu banco oferece e descobriu lá uma boa oportunidade.
• Plano de previdência vale a aplicação como planejamento tributário somente, se não é este
seu caso não aplique.
• Parcele sempre quando não houver opção de pagamento a vista
• Lembrem-se que em finanças não existe certo ou errado – tudo dependerá de seu custo de
oportunidade
 DICAS DE ECONOMIA DOMÉSTICA
COMEÇANDO
Separe antes de qualquer coisa uma fatia do seu orçamento
que irá poupar (mínimo 10% da sua renda mensal)

Evite desperdícios como:

• Evite ligaçoes de celulares desnecessárias, faça uma análise
dos “combos das operadoras”
• Evite luzes acesas de dia e/ou em cômodos vazios, fazer compras sem pesquisa de
preços.
• Evite jogar comida fora planejando as refeições e não deixando frutas e legumes
frescos estragando
Tente seguir estas dicas:
• Não vá ao supermercado de estomago vazio
• Só compre presentes após as datas comemorativas, o valor poderá
ser 50% menor
• Ensine seu filho à poupar desde pequeno
• Aproveite as promoçoões ao máximo, faça o máximo de compras
vista com desconto
• Evite fazer empréstimos pagando juros, vale a pena adiar um
desejo presente e poupar que com os rendimentos do dinheiro
poderá fazer mais coisas no futuro
Não fiz meu orçamento familiar
Estou endividado !!!
E agora?
O que fazer se você está endividado ?
Em primeiro lugar
Qual a sua situação como endividado?
Como negociar com bancos em uma situação de inadimplência
Qual a sua situação ?
Como negociar com bancos em uma situação de
inadimplência
• Situação Atual: endividado consciente
• Estou endividado, me ocorreram problemas e antevejo dificuldades para os
próximos pagamentos serem honrados
• Não posso ter meu nome “sujo”
• Estou trabalhando, não posso desviar meu foco em minhas atividades por
problemas financeiros
• Negociação
• Converse com o gerente de seu banco, para trocar a modalidade de empréstimo,
por outro que tenha um custo menor – o consignado é uma boa opção. MAS
LEMBRE-SE ESTUDE ANTES AS OPÇÕES DISPONÍVEIS
• A opção da modalidade de CDC dando um bem em garantia é ótima opção – mas
não assuma parcelas que você não conseguirá pagar
• Refinancie o valor da dívida de modo que as parcelas caibam no seu orçamento!!!
• Não aceite cobrança de juros e taxas extorsivas, procure um advogado especialista
• Caso esteja sendo prejudicado em cobranças indevidas deixe sua dívida ir para
“liquidação”, pois neste caso você poderá obter um deságio
Como negociar com bancos em uma situação de inadimplência
Qual a sua situação ?
 Como negociar com bancos em uma situação de inadimplência

Situação Atual: endividado até o “pescoço” e/ou dívida vencida à algum tempo
• As dívidas estão me trazendo problemas em casa, e no trabalho
• Não consigo focar nos estudos, ou no trabalho
• Estou com vergonha dos cobradores, não param de me ligar ou de ir na minha casa
• Vou perder o bem que comprei, pois não consigo pagar as dívidas
Negociação
• Não aceite pressão de algum cobrador ou o gerente do banco
• Quando a dívida de uma pessoa que está neste patamar
existe grandes chances de haver um bom deságio
• Caso não consiga mesmo pagar aceite a devolução do bem
• Tente negociar um valor de parcela que caiba no seu orçamento
• Procure um advogado especialista no assunto e saiba dos seus direitos
 Use a psicologia a seu favor

Pense que você é um banco !

 Seja você o seu próprio banco!
• Poupe, faça uma reserva mês a mês
• Fique alguns anos sem gastar seu 13º
• Economize o dinheiro das suas férias

• Em alguns poucos anos você financiará a você mesmo

• Comprará mais do que você comprava antes

• Para isto acontecer, você deverá comprar a

vista com desconto

• Pagará a aplicação a qual você retirou o

dinheiro, as parcelas que você pagaria a
sua prestação
 Seja você o seu próprio banco!
• O lucro é imediato !!!!!

• Você poderá ter com a diferença dos juros recebidos e o que você ganharia na
aplicação mais dinheiro para comprar bens que você sempre quis comprar, e não
conseguia quando fazia financiamentos
 A Cartilha dos Financiamentos

• Análise de Taxa de Juros – quanto é a taxa de juros de um financiamento?

• Devo pagar a prazo ou à vista com desconto ?
• Qual prazo devo financiar o bem que estou adquirindo ?

Utilizando a planilha de Excell para obter as respostas !!!

Investimentos
 Investimentos
• O dinheiro sobrou este mês !!! Aonde aplicar ?
• A quem devo procurar para me ajudar a escolher a aplicação certa?
• Precisarei aplicar no meu banco ou hoje já existem outras opções mais vantajosas?
• Aplicação financeira é para quem tem muito dinheiro, eu tenho pouco e coloco na
poupança, certo?
• Tenho uma graninha que juntei, um bom valor o que faço?
• Devo analisar as taxas de administração dos fundos!!!!!
• Como planejar minha aposentadoria ?
 Investimentos
O dinheiro sobrou este mês !!! Aonde aplicar ?
Você deverá responder as seguintes questões primeiramente:

1. Quando precisarei deste dinheiro ? Escolha uma das três opções abaixo:
a) É para curto prazo – cobrir necessidades esporádicas de caixa
b) É uma aplicação que não vou mexer nos próximos 2 anos ou mais
c) É uma aplicação visando minha aposentadoria

2. Quão disposto estou afim de correr riscos?

a) Pouco
b) Moderado
c) Muito

DICA: Faça uma cesta de aplicações voltada a atender todos os perfis acima citados !
Como funciona uma plataforma independente

PLATAFORMA
INDEPENDENTE
 Compare e escolha seus investimentos com
orientação profissional
VOCÊ

ASSESSOR

PLATAFORMA
INDEPENDENTE

PRODUTOS

MARCAS
Vantagens em investir por uma plataforma aberta

• Acesso à uma maior diversidade de produtos financeiros;

• Tão seguro quanto investir com um banco;
• Investir com um especialista;
• Orientação para identificar investimentos alinhados ao seu perfil
de risco;
• Melhores plataformas online e ferramentas do mercado
 Investimentos
Aplicação financeira é para quem tem muito dinheiro, eu tenho pouco e coloco na poupança,
certo? ERRADO !!!!!!!

http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto
 Investimentos

DIGITE
http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto
 http://
zh.clicrbs.com.br/rs/vida-e-estilo/encare-a-crise/noticia/2016/08/como-evitar-a-armadilha-das-taxas-al
tas-dos-fundos-de-investimentos-7344505.html
 Investimentos
Como planejar minha aposentadoria ?
Utilizando a planilha de Excell para obter as respostas !!!
 PLANNING & MANAGEMENT CONSULTORIA

OBRIGADO

Haroldo Monteiro
haroldomonteiro@planningconsultoria.com.br