Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
Pessoais
Raphael Cordeiro
Superintendente
Reitor
Pr-Reitora Acadmica
Diretor de EAD
Gestora de Produo
Gestora de Metodologia
Autoria
Superviso Editorial
Anlise de Qualidade
Edio de Texto
Layout de Capa
Design Grfico
Estgio de Design Grfico
Reviso
Cordeiro, Raphael.
Finanas pessoais [recurso eletrnico] / Raphael Cordeiro.
Curitiba : Universidade Positivo, 2013.
72 p. : il.
Sistema requerido: Adobe Acrobat Reader.
Modo de acesso: <http://www.up.com.br>
Ttulo da pgina da Web (acesso em 29 abr. 2014).
ISBN 978-85-99941-54-6
1. Finanas privadas. 2. Investimentos. 3. Oramento pessoal.
I. Ttulo.
CDU 336.76
*Todos os grficos, tabelas e esquemas so creditados ao autor, salvo quando indicada a referncia.
Informamos que de inteira responsabilidade do autor a emisso de conceitos. Nenhuma parte
desta publicao poder ser reproduzida por qualquer meio ou forma sem autorizao. A violao dos
direitos autorais crime estabelecido pela Lei n. 9.610/98 e punido pelo artigo 184 do Cdigo Penal.
Copyright Universidade Positivo 2013
Rua Prof. Pedro Viriato Parigot de Souza, 5300 Campo Comprido
Curitiba-PR CEP 81280-330
Sumrio
Apresentao ................................................................................................................................................... 6
O autor ................................................................................................................................................................ 7
Unidade 1. Finanas Pessoais como um instrumento de prosperidade ..................................... 8
1.1. O papel do dinheiro na sociedade .................................................................................................... 8
1.1.1. Como o envelhecimento da populao influenciar sua aposentadoria ..................... 11
1.2. Objetivos relevantes para sua vida ................................................................................................. 14
1.3. Voc sabe quanto est ganhando? ................................................................................................ 16
1.3.1. Tipos de renda .................................................................................................................................... 17
1.3.2. Como controlar suas rendas .......................................................................................................... 21
Referncias ...................................................................................................................................................... 22
Unidade 2. Como controlar suas despesas de maneira inteligente .......................................... 23
2.1. Gastar ou no gastar, eis a questo ................................................................................................ 23
2.1.1. O que so juros? ................................................................................................................................. 24
2.2. Perfis de gastadores ........................................................................................................................... 26
2.3. Como organizar suas despesas com facilidade ......................................................................... 28
2.3.1. Classifique suas despesas em grupos ........................................................................................ 28
2.3.2. Quando vale a pena entrar em um financiamento ............................................................... 34
2.3.3. Posso parcelar compras quando no h juros? ...................................................................... 35
2.3.4. Conhea maneiras de controlar seus gastos sem precisar se tornar um mestre em
planilhas ........................................................................................................................................................... 35
Referncias ...................................................................................................................................................... 37
Apresentao
Entender nossa relao com o dinheiro e reconhec-lo como parte indissocivel da vida
moderna nos ajuda a aprimorar a forma como lidamos com nossas finanas. O intuito do
livro que voc tem em mos incorporar ao seu dia a dia conhecimento, tcnicas e instrumentos que, quando bem utilizados, permitiro a voc ter uma vida mais prspera e
tranquila.
O autor
Raphael Alves Rodrigues Cordeiro Graduado em Administrao de Empresas e Especialista em Planejamento Financeiro
pela Fundao Instituto de Pesquisas Contbeis, Atuariais e
Financeiras (FIPECAFI-USP) MBA Personal Finance. Foi um
dos primeiros profissionais CFPTM do Brasil e tambm possui a
principal certificao para analistas de investimentos do pas,
a CNPI. Trabalha h mais de dez anos como planejador financeiro, oferecendo consultoria em finanas pessoais e inves
timentos. professor, palestrante e autor do livro O Sovina
e o Perdulrio, publicado em 2007.
Unidade 1
Finanas Pessoais como um instrumento de prosperidade
1.1. O papel do dinheiro na sociedade
Como sabemos, a sociedade vem se modificando ao longo dos sculos, e uma das mudanas mais relevantes se refere forma como as pessoas relacionam-se comercialmente.
No faz muito tempo, era comum ver pessoas praticando o escambo, produzindo roupas e
ferramentas em casa, cultivando alimentos e criando animais no quintal do seu lar. Com o
passar dos anos, a abertura de novas rotas comerciais, a explorao colonial e a diversificao de mercadorias, entre outros fatores, fizeram com que as trocas comerciais passassem
a ser mais intensas.
J em nossos dias, a mulher, antes limitada ao ambiente domstico, no dispe mais
de tempo e nem interesse em confeccionar as roupas dos seus filhos: ela vai loja e compra
o que precisa. As pessoas, em sua imensa maioria, no cultivam mais seu alimento, j que
o supermercado dispe de tudo que necessitam. No geral, no h mais espao em nossos
lares para criarmos os animais dos quais vamos nos alimentar necessrio comprar a
Raphael Cordeiro
Outra caracterstica interessante na sociedade atual que, devido ao aumento da complexidade das atividades produtivas, os profissionais tornaram-se conhecedores da produo
de algo muito especfico. No h apenas um mdico, mas um mdico com uma determinada
especializao, como o ortopedista especializado em cirurgia do joelho, por exemplo. Podemos ver esse fenmeno da especializao em diversas outras profisses ou atividades.
Dessa forma, para adquirirmos roupas e alimentos e ainda pagar os profissionais especialistas que nos prestam servios, como mdicos, professores, encanadores, entre outros,
precisamos de algo fundamental em nossos dias: dinheiro. Ele, gostemos ou no, faz parte de
nossas vidas, do nosso dia a dia, e ocupa uma parte considervel do nosso tempo.
Mais recentemente, alm do dinheiro, surgiram meios de pagamentos eletrnicos que
tornaram os processos de trocas ainda mais eficientes, como no caso dos cartes de crdito e dbito. Imagine voc ter de chegar a uma padaria e perguntar quantos pes seria
possvel trocar por uma bolsa que voc fabricou na garagem de sua casa. Ou imagine um
marceneiro oferecer uma reforma no balco da padaria em troca de um volume de alimentos. Nos dias de hoje, uma negociao desse tipo seria uma insanidade, pois veramos
filas quilomtricas em uma simples padaria. Graas a um fantstico instrumento de troca
chamado dinheiro e suas derivaes tecnolgicas tornou-se possvel fazermos trocas de
hin255 / / Fotolia
Kzenon / / Fotolia
Porm, juntamente com a utilizao macia do dinheiro, que tanto facilita nossa vida,
nasce um problema: as pessoas so preparadas para utilizar o dinheiro como um instrumento facilitador? Ou para algumas pessoas lidar com dinheiro traz mais problemas do
que solues?
O carro, s para citarmos um exemplo, tambm um instrumento em nossa sociedade
moderna. Ele um instrumento de locomoo. As pessoas precisam passar por um treinamento em um Centro de Formao de Condutores, fazer um exame para ento, finalmente,
poder conduzir legalmente um veculo pelas ruas.
As pessoas utilizam diariamente o dinheiro, que, como dissemos, uma ferramenta importantssima em nossa sociedade, mas poucas foram treinadas para isso. Alguns poucos
recebem uma boa educao financeira em casa, outros absorvem algum conhecimento
das escolas e faculdades, porm a grande maioria da populao aprende apenas com a
experincia.
A falta de conhecimento em finanas pessoais pode atrapalhar outros aspectos alm
da vida financeira das pessoas ao longo de sua vida profissional. O problema mesmo poder vir na falta de suporte financeiro adequado quando, em determinado momento de sua
vida, a pessoa desejar reduzir sua carga de trabalho ou se dedicar a atividades que no geram renda, mas que lhe do prazer. Nesse momento, a falta de conhecimento em finanas
A falta de conhecimento ou habilidade em finanas pessoais pode impedir a realizao de nossos sonhos.
10
Raphael Cordeiro
Sendo assim, preciso se preparar para a longevidade. Para as mulheres, essa preocupao ainda mais fundamental, pois no Brasil elas vivem em mdia sete anos a mais que
os homens, segundo dados do IBGE.
CURIOSIDADE
Uma longevidade antes impensvel est mais prxima do que imaginamos. Segundo
Aubrey de Grey, cientista-chefe de uma instituio dedicada a pesquisas de longevidade, a pessoa que ir completar 150 anos de vida j nasceu. E a pessoa que viver at os
mil anos pode demorar menos de 20 anos para nascer.
Finanas Pessoais
11
Raphael Cordeiro
o valor do teto cair ou a idade para aposentadoria ser postergada para um maior tempo
de contribuio.
Muitos trabalhadores brasileiros chegaram a contribuir na dcada de 1970 por um
benefcio de at 20 salrios mnimos, mas atualmente ganham apenas seis salrios. Infelizmente, isso pode continuar acontecendo, devido aos baixos ndices de reajuste, ao envelhecimento da populao e ao aumento do dficit do Saldo Previdencirio.
20
17
10
7,9
8,33
9,23
9,65
6,29
05
1960
1967
1974
1980
1985
1990
1995
2000
2005
2012
17,71
13
ivanukh / / Fotolia
Ariwasabi / / Fotolia
joserpizarro / / Fotolia
Raphael Cordeiro
Nem o mais rico dos ricos consegue ter tudo. Em alguns momentos pode at ter todos
os bens que deseja, mas dificilmente ter tempo para aproveit-los. Os desejos tambm
podem crescer ao longo da vida: primeiro, ter uma bicicleta, depois, uma moto, um carro
1.0, um carro 2.0, um carro importado, um helicptero, um avio, um iate, enfim, existem
bens para todos os tamanhos de sonhos, mas no h ningum que de fato consiga obter e
usufruir de todos os seus desejos materiais.
Existe outro ponto que tambm pode ser avaliado: ser que voc do tamanho do
seu sonho? Isso no quer dizer necessariamente que voc ou no capaz de conquistar
seus sonhos, mas a questo se voc est disposto a tomar as aes necessrias para execut-los. Digamos que voc queira fazer o Caminho de Santiago. Precisar planejar, juntar
dinheiro para a viagem e treinar fisicamente para conseguir percorrer o caminho sem sequelas fsicas. Ter que acordar s 5h30 durante dois meses para andar, fazer alongamento,
contratar profissionais para lhe auxiliar etc. No est disposto a isso? Ento cuidado, pois
seu sonho pode se transformar em um pesadelo.
Casais podem sonhar em ter seu prprio lar do jeito que sempre desejaram, porm
uma poro deles acaba tendo grandes incmodos nessa fase.
Vamos imaginar um casal de noivos como muitos outros. Chamaremos nossos noivos de
Marta e Eliseu. Antes de se casarem, Marta e Eliseu sonhavam em ter um sobrado de esquina,
um lar aconchegante, onde pudessem ter uma churrasqueira e um quintal com grama para
que seus futuros filhos pudessem crescer com qualidade. Em um final de semana, ao visitarem alguns amigos em um bairro residencial prximo ao que moravam, viram um terreno de
esquina com uma placa de VENDE-SE. Apesar de ainda no estarem prontos para comprar
aquele terreno vista, conforme desejavam, fizeram uma proposta e, aps um ms, o terreno
j pertencia a eles, com a ajuda do refinanciamento do nico carro que tinham.
A ansiedade de ter a casa dos seus sonhos era grande e comearam o projeto o quanto
antes. No entanto, o oramento da casa estourou, o empreiteiro no executou parte da obra
conforme imaginavam, a renda de Eliseu recuou e o dinheiro acabou. Marta no queria mais
nem olhar para a casa e venderam o sobrado inacabado por desespero, pois antes de acabar
a obra provavelmente o que iria acabar era o noivado.
Torna-se necessrio, portanto, que voc defina as prioridades para sua vida e planeje
com cautela cada um dos passos que pretende dar em sua vida financeira. Uma dica importante para a definio dos principais objetivos da famlia sentar-se com seu cnjuge e discutir. Descrever alguns objetivos que consideram realmente relevantes muito importante
para deixar bem claro o que pretendem conquistar.
Finanas Pessoais
15
picsfive / / Fotolia
Duas caractersticas so muito importantes para seus objetivos: necessrio que sejam
relevantes e claros. A relevncia importante, pois no h desejo que seja conquistado sem
esforo, ou seja, ele precisa ser motivador o bastante para lhe fazer passar por algumas decises difceis. Por exemplo: posso ter dinheiro para trocar meu carro velho, mas se isso colocar
em risco a conquista de outro objetivo que eu considero mais importante, provvel que eu
no v querer troc-lo. Ter objetivos claros fundamental para que voc no se confunda ao
longo do tempo. Voc tem um sonho que relevante? Ento, descreva-o de forma clara para
que seja possvel conquist-lo exatamente da maneira com que voc sonhou um dia.
Raphael Cordeiro
TRABALHA
RECEBE
POUPA
GASTA
INVESTE
Assalariado
kittisak_taramas / / Fotolia
17
Salrio
R$3.500,00
Total no
Ano
R$42.000,00
Mdia
Mensal
R$3.500,00
13. salrio
R$3.500,00 R$3.500,00
R$292,00
1/3 frias
R$1.167,00
R$1.167,00
R$97,00
R$5.000,00 R$5.000,00
R$417,00
R$9.667,00 R$51.667,00
R$4.306,00
Bnus
TOTAL
R$3.500,00
23%
Outra vantagem que os profissionais assalariados possuem tem a ver com as despesas,
pois os que ganham benefcios como planos de sade e vale-alimentao deixam de gastar
um bom dinheiro todo ms.
Profissional autnomo
kittisak_taramas / / Fotolia
Profissionais autnomos como psiclogos, mdicos, dentistas e representantes comerciais, entre outros, precisam ter muito cuidado com o controle de sua renda, pois nesses
casos ela pode oscilar bastante de um perodo para outro e ento desorientar a pessoa em
relao ao seu oramento dos gastos.
Dois pontos bastante negativos no caso desses profissionais so que normalmente
possuem uma despesa profissional e, quando param de trabalhar para sair de frias, por
exemplo, tambm deixam de ganhar. Representantes comerciais, na maioria das vezes, so
obrigados a possuir carros para trabalhar. Alm disso, esses profissionais precisam comprar
seus prprios equipamentos (computadores, celulares etc.) e gastam consideravelmente
em despesas com servios telefnicos e viagens.
Os profissionais autnomos precisam de um controle acirrado de sua renda. Recomenda-se anotar diariamente os valores a receber e os valores recebidos. Isso pode ser feito em
uma agenda ou em uma planilha eletrnica. Vamos analisar um exemplo de um representante comercial que, alm de controlar as entradas de dinheiro, controla tambm os valores
que tem a receber.
18
Raphael Cordeiro
GaLeon / / Fotolia
Devido a essas desvantagens, para se igualar a um profissional assalariado, um profissional autnomo precisa ganhar, em um ms de trabalho, pelo menos 20% a mais, alm
dos valores das despesas profissionais. Essa diferena vem da necessidade do autnomo de
ter que gerar renda ao longo dos meses de trabalho para suas prprias frias e 13. salrio.
Se voc for um profissional autnomo, jamais deixe de controlar seus ganhos diariamente, somando o valor acumulado no ms e no ano. Somente assim conseguir ter pleno conhecimento dos seus ganhos. Sempre que possvel, faa uma meta de rendimentos
anual, mensal, semanal e at dirio, se houver necessidade.
Por exemplo: vamos supor que voc um mdico que atende pacientes em um consultrio pertencente a um colega e tem a meta de ganhar R$6 mil mensais trabalhando 21
dias. Sabe, dessa forma, que precisa fazer um nmero de consultas dirias que lhe oferea,
depois dos custos profissionais, um valor de R$285,71/dia. Ao final de cada dia, anote quantos pacientes atendeu e a renda total que esses atendimentos lhe deram.
Finanas Pessoais
19
Empresrio
kittisak_taramas / / Fotolia
Esse o profissional que tem a maior dificuldade para saber seus ganhos, porm
o nico que poder um dia ganhar dinheiro sem efetuar esforos dirios. Uma empresa
naturalmente tem sua sazonalidade em relao aos lucros e ao faturamento, mas essas
oscilaes no podem contaminar o dia a dia das finanas do empresrio. Dessa forma,
torna-se essencial a definio de um pr-labore fixo, que um salrio que ser pago ao
dono da empresa mensalmente, para que, assim, ele possa arcar com suas despesas pes
soais e familiares essenciais.
A cada perodo, a empresa poder pegar o excedente do caixa e dar ao empresrio atravs da distribuio de lucros. Se no houver condies para tal, a distribuio de lucro no
poder ser feita e o empresrio ter de pagar suas contas pessoais somente com o pr-labore.
Sugere-se que essa periodicidade seja semestral, pois caso seja mensal ou trimestral o
empresrio correr o risco de incorporar esse valor ao salrio e assumir compromissos mensais com o valor da distribuio de lucros. Esse no o propsito, pois a distribuio o dinheiro que o empresrio ter para construir uma poupana independente da sua empresa ou
efetuar a compra de um novo carro, uma viagem ou a reforma de sua casa.
DICA
Nunca misture o caixa da empresa com o caixa da pessoa fsica. Esse o maior pecado
que um empresrio pode cometer. Outro grave erro o de no ter na ponta do lpis as
finanas do seu negcio. Voc sabe qual sua margem seu ponto de equilbrio e sua
necessidade de reinvestimentos?
Valor Mensal
Pr-labore
Total no Ano
Mdia Mensal
R$48.000,00
R$4.000,00
R$10.000,00
R$20.000,00
R$1.667,00
R$10.000,00
R$68.000,00
R$5.667,00
R$4.000,00
Distribuio de lucros
TOTAL
Valor Anual
R$4.000,00
42%
Raphael Cordeiro
Salrio
Janeiro
Fevereiro
...
Dezembro
TOTAL ANO
R$3.500,00
R$3.500,00
...
R$3.500,00
R$42.000,00
...
R$3.500,00
R$3.500,00
13. Salrio
Bnus
R$5.000,00
Outras Rendas
...
R$5.000,00
...
R$2.500,00
TOTAL
R$3.500,00
R$8.500,00
...
R$7.000,00
R$53.000,00
INSS
R$385,00
R$385,00
...
R$770,00
R$5.005,00
Imposto de Renda
R$146,00
R$146,00
R$293,30
R$1.906,45
IMPOSTOS
R$531,65
R$531,65
...
R$1.063,70
R$6.911,45
TOTAL LQUIDO
R$2.968,35
R$7.968,35
...
R$5.936,70
R$46.088,55
Finanas Pessoais
21
CONTROLE DE RENDAS
No exemplo acima inclumos uma linha chamada Outras Rendas, pois queremos demonstrar para os que reclamam do fato de suas rendas serem baixas que sempre haver a
chance de obter uma renda extra. No importa de que forma, o que importa que entre
um dinheiro no bolso para lhe auxiliar a ter prosperidade.
EXEMPLO
D. Jacira uma servente de limpeza aposentada. Sustentou seus dois filhos at sarem
da faculdade. Ganha uma penso de R$800,00 e o aluguel de trs casas que possui em
So Paulo. Diz que o segredo foram os salgados, pois sempre que se via sem dinheiro,
ela fazia salgados para vender na vizinhana.
No h necessidade de dizer que nada mais importante do que efetuar um timo trabalho, com elevado desempenho, para garantir aumentos de salrio ao longo da sua carreira.
jannoon028 / / Fotolia
Porm, gostaramos de lhe dar dez ideias que podem ajudar a conseguir uma renda extra:
Referncias
CLASON, G. O Homem Mais Rico da Babilnia. Rio de Janeiro: Ediouro, 2006.
CORDEIRO, R. O Sovina e o Perdulrio. Rio de Janeiro: Campus, 2007.
SELL MACEDO, J. A rvore do Dinheiro. Rio de Janeiro: Elsevier, 2007.
22
Raphael Cordeiro
Unidade 2
Como controlar suas despesas de maneira inteligente
Gastar dinheiro inevitvel em nossa
vivendo em sociedade.
CONCEITO
Finanas Pessoais
23
em diversos pases.
24
Raphael Cordeiro
ESCLARECIMENTO
No contexto de finanas, o termo ingls spread significa margem. Quando associado
ao mercado de crdito, significa a diferena entre as taxas de juros do dinheiro captado
Finanas Pessoais
25
Conclui-se, portanto, que o Brasil tende a ser um bom pas para poupadores e no para
devedores. De que lado voc est?
26
Raphael Cordeiro
Finanas Pessoais
27
Caso voc tenha respondido sim para sete ou mais perguntas, provvel que esteja consumindo em excesso e j apresenta problemas financeiros. Caso tenha respondido sim a trs
ou menos perguntas, no precisa se preocupar. Agora, se respondeu entre quatro e seis respostas afirmativas, precisa ter cuidado, pois est muito prximo de ter problemas financeiros.
J existe, h bastante tempo, o diagnstico para distrbio psicolgico de compradores
compulsivos, ou seja, pessoas que no conseguem resistir ao impulso de comprar. Porm,
o que tambm precisaria ser de conhecimento das pessoas que existem distrbios de
poupadores compulsivos.
Aparentemente, esse distrbio parece
menos relevante, j que aparentemente causa poucos males e porque essas pessoas so
uma minoria, mas isso um mito. Os fami Gina Sanders / / Fotolia
Raphael Cordeiro
Despesas essenciais
Esse o principal grupo de despesas, no qual voc deve inserir todas as despesas que so
essenciais de fato para sua vida, tais como aluguel, alimentao, plano de sade, remdios etc.
Voc dever definir se um gasto ou no essencial para sua vida. Para alguns, gastos com
lavanderia so essenciais, j que no tm empregada domstica e precisam obrigatoriamente
levar seus ternos e camisas para serem limpos e passados na lavanderia. Outros podem dizer
que a TV a cabo essencial: Sem o canal de desenhos meu filho no me deixa fazer as atividades de casa, justificam algumas donas de casa. O que no vale exagerar nessas questes,
porque no podemos considerar todas as nossas despesas como absolutamente essenciais.
Para fazer o exerccio de identificao das contas essenciais, imagine que, de um dia para o
outro, algum da sua famlia perdeu o emprego e ficou decidido que precisaro cortar todas as
despesas possveis. O que no for possvel cortar mesmo aps muita reflexo, provavelmente
far parte das despesas essenciais.
Quando o assunto alimentao, temos uma diferenciao que vale a pena mencionar:
restaurante no alimentao, lazer. Ningum poder considerar essencial ir a um restaurante
em que a conta custar R$100,00 por pessoa.
Despesas essenciais
R$2.118,00
Academia e clube
R$59,00
Aluguel/prestao da casa
R$800,00
Condomnio
Educao
Empregada/diarista
R$30,00
Lavanderia
R$120,00
Luz, gs e gua
R$180,00
R$149,00
Remdios
R$50,00
Seguro de vida
Supermercado e alimentao
R$650,00
R$80,00
Finanas Pessoais
Veja a seguir uma tabela com um exemplo de oramento mensal de despesas essenciais.
29
Esse grupo de despesas costuma representar entre 50% e 70% da renda bruta. Agora,
ser mesmo que a academia de ginstica essencial? Internet essencial? Fica a seu critrio responder essas questes ao executar seu oramento.
DICAS PARA GASTAR MENOS
Ao ir ao supermercado:
evite estar com fome, procure se alimentar antes. Ir com fome ao supermercado um pecado para seu bolso;
elilena / / Fotolia
desejar;
Os que possuem carro costumam gastar bastante com transporte, pois, ao somarmos
as despesas normais com a depreciao que o automvel sofre ano a ano, o valor vai para as
alturas. Essa despesa no vista no dia a dia, pois somente sair do nosso bolso no momento
em que formos trocar de veculo. Agora, se seu carro financiado, sem dvida o maior desembolso ser com as prestaes, cujas parcelas so a soma entre o valor da depreciao e os
juros. Seguro, manuteno e combustvel tambm costumam impactar bastante o oramento, portanto gastar R$100,00 ou R$200,00 por ms de txi pode no ser um gasto to elevado.
Carros costumam ser o calcanhar de Aquiles dos homens, pois para o sexo masculino,
em geral, no basta ter um carro, preciso ter o carro, com rodas especiais, som e diversos
acessrios, alm da moto para passear no final de semana.
ESCLARECIMENTO
Depreciao a perda de valor de um bem ao longo do tempo com o desgaste e a
obsolescncia. Pense quantos anos voc acha que durar sua geladeira que custou
R$2.200,00. Dez anos? Logo, a depreciao da sua geladeira de R$220,00 por ano.
30
Raphael Cordeiro
IPVA e multas
R$40,00
Limpeza e manuteno
Prestao/Compra de veculos
R$290,00
Seguro
R$40,00
Txi
Transporte pblico
R$70,00
Estacionamentos
R$440,00
Mdio
Valor do carro
R$30.000,00
R$50.000,00
Seguro
R$1.200,00
R$1.750,00
IPVA
R$720,00
R$1.200,00
Manuteno
R$400,00
R$500,00
Estacionamento
R$1.200,00
R$1.200,00
Gasolina
R$3.600,00
R$4.800,00
Depreciao
R$2.400,00
R$4.000,00
TOTAL ANUAL
R$9.520,00
R$13.450,00
Finanas Pessoais
Custo de um carro
31
Essa a melhor das despesas, pois praticamente todos os itens esto relacionados com
prazeres que o dinheiro pode nos proporcionar. Restaurantes, cinemas e viagens so exemplos de gastos que devem ser contabilizados nesse grupo de contas. As despesas com viagens, especialmente, no costumam ser mensuradas por ms, mas sim por ano, pois viajamos
algumas vezes ao ano e os gastos proporcionados costumam ser relevantes. Vamos, portan-
Mensal
Anual
Total Ano
Mdia Mensal
R$265,00
R$2.000,00
R$5.180,00
R$431,67
R$15,00
R$180,00
R$15,00
R$200,00
R$2.400,00
R$200,00
Viagens
R$50,00
R$2.000,00
R$2.600,00
R$216,67
Lazer
Entretenimento
to, apresentar um oramento em um formato diferenciado para esse grupo de contas. Veja:
Despesas pessoais
Design Grfico: Juliano Henrique / Sabrina Bugnhaki
Nesse grupo de despesas podemos inserir todos os gastos com cuidados pessoais, vesturio e outros itens como livros, revistas e utenslios. Veja a seguir um exemplo de oraDespesas pessoais
32
R$210,00
R$45,00
Barbeiro/salo de beleza
R$30,00
Vesturio
R$55,00
Presentes e doaes
R$30,00
Utenslios
R$50,00
mento mensal:
Raphael Cordeiro
Despesas financeiras
Design Grfico: Juliano Henrique / Sabrina Bugnhaki
Despesas financeiras o item que deve ser, de longe, o menos relevante dentro do
seu oramento. E, se no o for, porque houve exageros nas outras despesas e foi preciso
Despesas financeiras
R$22,00
Anuidades
R$10,00
Prestaes de emprstimos
R$12,00
recorrer a emprstimos.
Finanas Pessoais
33
um financiamento
total da fatura , j que suas taxas de juros so ainda maiores que as do cheque
especial.
Devido a sua tendncia de valorizao, o financiamento de um imvel tende a ser mais vantajoso.
34
Raphael Cordeiro
quando no h juros?
silberkorn / / Fotolia
Finanas Pessoais
poder efetuar uma anlise que lhe auxiliar a corrigir os desvios de rota. Para isso
necessrio fazer um oramento (conforme
apresentado em cada um dos grupos de
35
despesas anteriormente) que seja saudvel para voc conquistar seus objetivos financeiros.
Aps definir o oramento, comece a anotar todas as suas despesas e compare o que havia
orado com os valores executados. Uma vez em posse desses dados, voc poder avaliar
mudanas nos gastos e coloc-las em prtica sem sofrimento. Veja a seguir um exemplo de
GaLeon / / Fotolia
Oramento
Caixa
Diferena
Renda lquida
R$2.968,00
R$2.968,00
Despesas
R$2.950,00
R$2.892,00
(R$58,00)
Essenciais
R$2.098,00
R$1.980,00
(R$118,00)
Transporte
R$440,00
R$550,00
R$110,00
Lazer
R$265,00
R$240,00
(R$25,00)
Pessoais
R$125,00
R$100,00
(R$25,00)
Financeiras
R$22,00
R$22,00
Renda disponvel
R$18,00
R$76,00
R$58,00
36
Fluxo de Junho
Raphael Cordeiro
No exemplo anterior, podemos verificar que o nico grupo de despesas que ficou acima do oramento no ms foi o de Transporte, porm acabou sendo compensado pelos
menores gastos com Despesas essenciais, Lazer e Despesas pessoais. No final, a pessoa
teria conseguido poupar R$58,00 a mais do que o orado.
Administrar um oramento enquanto solteiro, morando na casa dos pais, muito mais
fcil que administrar o oramento de um casal com filhos. como administrar a vazo de
uma caixa dgua com diversas torneiras. Se algum deix-las abertas por muito tempo,
poder comprometer o abastecimento de gua para todos.
Portanto, converse sempre com seu cnjuge sobre as finanas familiares e, depois de
entrarem em consenso, deixem os filhos participarem, pois no basta controlar bem os
nmeros se os integrantes da famlia no se dedicarem a seguir o oramento familiar. Veja
um exemplo:
DICA
Pea para seus filhos contriburem com alguma parcela ou conta de casa, mesmo que
seja muito pequena, pois assim eles iro se habituar ao acompanhamento dos gastos
familiares.
Na casa do sr. Adalberto, que casado e tem trs filhos, quem paga a conta de internet,
telefone e TV a cabo so os filhos. Segundo o patriarca, cada um recebe sua mesada, mas
desse dinheiro e de outros valores que eles ganham com seus bicos que sai a contribuio para pagar essas contas. Eles estavam gastando muito com telefone e ficaram
me enchendo para contratar internet, ento fizemos esse acordo. Aumentei um pouco a
mesada deles e as contas passaram a no ser mais de minha responsabilidade, conta o sr.
Adalberto. Segundo ele, foi interessante ver os filhos negociarem o aumento do pacote
de internet e da TV a cabo, pois enquanto a filha mais nova queria aumentar a banda da
internet, o filho mais velho queria incluir os canais de esporte da TV. Eles entraram em um
consenso e aprenderam como lidar com a diferena de valores que cada um d s diferentes despesas do lar.
Tenha um bom oramento!!!
Referncias
CORDEIRO, R. O Sovina e o Perdulrio. Rio de Janeiro: Campus, 2007.
TOLOTTI, M. As Armadilhas do Consumo. Rio de Janeiro: Campus, 2008.
Finanas Pessoais
37
Unidade 3
dubova / / Fotolia
Monkey Business / / Fotolia
Ammentorp / / Fotolia
drubig-photo / / Fotolia
Warren Goldswain / / Fotolia
Com a expectativa de vida cada vez maior, preciso que nos preocupemos com quais condies financeiras viveremos nossa velhice, para podermos aproveitar aquilo que a vida pode nos oferecer.
38
Raphael Cordeiro
O lado bom do aumento da expectativa de vida o fato de que as pessoas que esto
chegando aos 60 ou 70 anos esto com enorme vitalidade e com a chance de poder aproveitar o dinheiro que tm como nunca puderam ao longo de suas vidas no necessariamente por terem pouco dinheiro sobrando, mas porque nessa nova fase h mais tempo
para aproveit-lo.
Ento, para voc chegar na melhor idade com o poder de realmente torn-la a melhor
fase da sua vida, precisar de renda! Renda, sem trabalho, significa bons investimentos no
montante adequado as suas necessidades.
Quanto dinheiro ser necessrio para voc se aposentar?
O ideal voc fazer uma projeo de suas despesas. Recomenda-se que haja uma
margem de segurana prxima de 20% para eventuais imprevistos, ou seja, importante que
sua renda projetada para a aposentadoria seja ao menos 20% superior s despesas esperadas.
Renda Lquida
Salrio Lquido
Atual
R$2.968,00
Aposentadoria
R$3.500,00
R$2.968,00
Aposentadoria (INSS)
R$2.000 ,00
Investimentos
R$1.500,00
Despesas
R$2.950,00
R$3.222,00
R$2.098,00
R$2.000,00
Transporte
R$440,00
R$400,00
Lazer
R$265,00
R$600,00
Pessoais
R$125,00
R$200,00
R$22,00
R$22,00
R$18,00
R$278,00
Essenciais
Financeiros
Renda Disponvel
Oramento
Finanas Pessoais
39
doenas preexistentes.
40
INVESTE
RECEBE
POUPA
GASTA
TRABALHA
R$1.500,00 mensais?
9,00%
7,95%
8,00%
7,00%
6,57%
6,00%
5,00%
3,00%
2,00%
1,00%
Renda fixa
0,00%
Aes
Finanas Pessoais
4,00%
41
4,91%
6,17%
7,44%
8,73%
Taxa Mensal
0,40%
0,50%
0,60%
0,70%
10
R$1.952,72
R$1.830,62
R$1.714,26
R$1.603,55
15
R$1.141,24
R$1.031,57
R$930,14
R$836,66
20
R$746,87
R$649,29
R$562,05
R$484,51
25
R$518,99
R$432,90
R$358,77
R$295,50
30
R$374,00
R$298,65
R$236,36
R$185,51
Tempo em anos
Taxa Anual
42
Raphael Cordeiro
taxa real =
(1 + taxa aparente)
(1 + taxa inflao)
43
Cem dias de
estudo
Cuide-se com
a vaidade
No perca seu
dinheiro
Os investidores mais
ricos do mundo
conseguiram
rendimentos entre
20% e 30% ao ano.
Por que voc deve
acreditar em
promessas
milagrosas, que
oferecero
rendimentos de
30%, 40% ou 50%
ao ano?
Caso v fazer um
investimento muito
especfico, como se
tornar scio em um
pequeno negcio,
estude a fundo por
pelo menos cem
dias, para ento
decidir sobre o
investimento: a
pressa no e nunca
ser amiga dos seus
investimentos. Se a
outra parte falar
Cavalo encilhado
no passa duas
vezes, esquea, ele
provavelmente est
querendo lhe passar
para trs.
Vaidade,
definitivamente
meu pecado
favorito foi uma
frase dita pelo
Diabo
interpretado por
Al Pacino na cena
final do filme
Advogado do
Diabo de 1997.
A recuperao
de uma perda
exige maiores
esforos e
muito mais
custosa que os
primeiros
ganhos do seu
dinheiro. Para
recuperar uma
perda de 50%
necessrio
ganhar 100%,
logo cuide para
no perder seu
dinheiro.
boroboro / / Fotolia
Cuidado com
propostas
milagrosas
Comprar ativos depois de longos perodos de bonana outra preocupao que voc
deve ter, pois o ser humano tem uma tendncia de lembrar apenas do passado recente e
de acreditar que o futuro repetir os acontecimentos passados.
Veja o que aconteceu com quem investiu em dlar em 2002: depois de dez anos o
investidor tinha 30% a menos.
4,00
3,50
3,00
Design Grfico: Regiane Rosa
2,50
2,00
1,50
1,00
dez-12
dez-11
dez-10
dez-09
dez-08
dez-07
dez-06
dez-05
dez-04
dez-03
dez-02
dez-01
dez-00
dez-99
dez-98
dez-97
dez-96
dez-95
dez-94
0,50
44
Raphael Cordeiro
Ou com quem investiu em bolsa de valores em 2007: em 2012 o saldo havia recuado
mais de 20%.
85.000
75.000
65.000
Design Grfico: Regiane Rosa
55.000
45.000
35.000
25.000
15.000
dez-03 dez-04 dez-05 dez-06 dez-07 dez-08 dez-09 dez-10 dez-11 dez-12
Fonte: BM&FBovespa.
2.800,00
2.300,00
1.800,00
1.300,00
800,00
dez-05
dez-06
dez-07
dez-08
dez-09
dez-10
dez-11
dez-12
Finanas Pessoais
45
1.
Renda Fixa
2.
Imveis
3.
Aes
4.
Investimentos Alternativos
Raphael Cordeiro
taxa Selic.
classe de investimentos.
a. Ps-fixada
ses ttulos que passaram a fornecer enorme vantagem ao investidor. Veja a seguir
Indexador
Poupana
TR ou Selic
indexados ao CDI.
Selic
CDB ps
CDI
Fundo de Investimento DI
CDI
Considerando,
Taxa CDI (ao ano)
Valor
8%
10.000,00
Ttulo
CDB
LCI
Rendimento
95%
90%
CDI
CDI
7,6%
7,2%
Rendimento Bruto
R$760,00
R$ 720,00
Imposto de Renda1
R$114,00
Rendimento Lquido
R$646,00
R$720,00
b. Pr-fixada
Indexador
Rentabilidade Bruta
que voc sabe exatamente quanto resgatar no momento de seu vencimento. As LTNs
Finanas Pessoais
47
Aplicao
CURIOSIDADE
Selic (Sistema Especial de Liquidao e Custdia) um ambiente em que os ttulos pblicos so negociados. Apenas instituies financeiras possuem acesso a esse sistema.
J o CDI (Certificado de Depsito Interbancrio) um ttulo negociado entre os bancos.
Suas taxas seguem a taxa Selic.
Na Renda Fixa so encontradas as aplicaes mais conservadoras do mercado, como
os ttulos pblicos e privados, que quando so de instituies com baixo risco de crdito
proporcionam grande segurana ao investidor. Poupana, CDBs e outros ttulos emitidos
por bancos possuem a garantia do Fundo Garantidor de Crdito at um determinado valor.
DICA
Acesse o site do Fundo Garantidor de Crdito caso queira saber quais so os bancos
associados e qual o valor atual das garantias.
E qual a melhor aplicao em Renda Fixa?
Depende muito do momento e dos objetivos que pretende para seu dinheiro. sempre recomendvel ter ao menos seis meses de suas despesas essenciais em investimentos
conservadores dessa classe, como poupana, CDB ou Fundos DI.
Para os investidores que pretendem deixar seu dinheiro aplicado por alguns meses, os
investimentos indexados taxa bsica de juros (Selic ou CDI) ou at mesmo poupana
costumam ser uma boa opo. Aos que pretendem deixar seus recursos aplicados por alguns anos, os ttulos do tesouro direto pr-fixados (LTN) so uma tima opo.
Agora, para os investidores focados em renda e sem prazo para sacar seus recursos, a
melhor opo so os ttulos pblicos indexados ao IPCA (NTN-B), pois atravs desses ttulos
o poupador receber apenas os rendimentos em conta corrente, podendo gast-los sem
preocupao, pois o valor inicialmente aplicado ser mantido corrigindo a inflao.
ESCLARECIMENTO
Tesouro Direto o ambiente em que os investidores podem adquirir ttulos pblicos
diretamente. A maioria das instituies financeiras oferece a possibilidade de seus
clientes acessarem esse mercado, porm deve-se cuidar com as taxas cobradas.
48
Raphael Cordeiro
3.2.2. Imveis
O mercado imobilirio muito popular em nosso pas, pois nos perodos de grande inflao vividos entre meados da dcada de 1970 e a dcada de 1990, os imveis conseguiam
proteger o poder de compra dos investidores de uma forma muito eficiente.
Entre os anos de 2006 e 2012, observamos uma elevao muito forte nos preos dos
imveis em nosso pas, com variaes anuais que chegaram a passar dos 20% ao ano. Isso
no tem como se repetir por muito tempo, pois se continuar dessa forma, um apartamento
de 60m2 em cidades como Curitiba, Porto Alegre e Salvador custar em 20 anos R$5 milhes, nveis comparveis aos bairros mais caros de cidades como Londres.
Em 2006, nos EUA, a populao no imaginava que os preos dos imveis fossem cair e
caram. Isso no quer dizer que acontecer o mesmo no Brasil, mas sim que tudo sempre ser
possvel e o investidor deve ter cautela para no deixar se levar por momentos de euforia.
200,00
150,00
100,00
jun/12
mar/11
dez/09
set/08
jun/07
mar/06
dez/04
set/03
jun/02
mar/01
dez/99
set/98
jun/97
mar/96
dez/94
set/93
jun/92
mar/91
dez/89
50,00
Imveis j tiveram seu perodo ruim em nosso pas. Quando as taxas de juros eram altssimas, entre os anos de 1998 e 2002, os imveis eram tidos como um pssimo investimento.
De fato, os imveis so timos investimentos, porm, como todos os outros, podem
passar por momentos ruins e momentos bons. Seu maior defeito visto tambm como um
grande trunfo: falta de liquidez. A falta de liquidez penaliza os que precisam se desfazer de
seu imvel, mas beneficia muito as pessoas que tm dificuldades em ver perdas. Diferente
de uma ao ou de um fundo imobilirio que tm cotao diariamente, voc fica apenas
com o preo de compra na cabea e de vez em quando enxerga uma boa comparao de
Finanas Pessoais
49
valores, o que inibe o fato de ver que seu investimento eventualmente est desvalorizando.
Nesse caso, as pessoas tambm no tm o hbito de considerar o custo de transao de um
imvel, que costuma ser bastante custoso, alm de demandar um enorme tempo.
Quanto tempo voc gasta para comprar um imvel?
O tempo nesse caso pode ser considerado um custo, pois voc poderia estar trabalhando e produzindo renda, porm o lado bom que ter um perodo maior para tomar
uma deciso convicta.
Quanto tempo voc gasta para comprar um fundo imobilirio?
Fundos imobilirios so veculos bastante interessantes para as pessoas que buscam
aplicar em imveis com a finalidade de obter renda. So inmeras as vantagens em relao
1.
2.
Gesto Profissional.
3.
4.
5.
kittisak_taramas / / Fotolia
50
1.
2.
3.
kittisak_taramas / / Fotolia
Raphael Cordeiro
Apartamento
Fundos Imobilirios
R$300.000,00
R$300.000,00
Rendimento Mensal
R$1.800,00
R$1.800,00
Taxa do Rendimento
0,60%
0,60%
Valor
R$180,00
Imposto de Renda
R$135,00
Rendimento Lquido
Potencial de Valorizao
R$1.485,00
R$1.800,00
???
???
51
ESCLARECIMENTO
Vacncia, segundo o dicionrio Aurlio, o fato de um imvel estar vago. A taxa de
vacncia representa o percentual dos imveis de uma determinada amostra que esto
vagos, mas tambm pode representar o percentual do tempo que um imvel especfico ficou vago.
3.2.3. Aes
Um sinnimo para o mercado de aes
Renda Varivel. Esse nome vem do fato
de no ser possvel esperar uma renda predeterminada nesse tipo de investimento,
em oposio ao mercado de Renda Fixa.
violetkaipa / / Fotolia
Ao comprar uma ao, o investidor adquire um pequeno pedao de uma empresa, esperando que ela apure bons lucros e
cresa ao longo do tempo. Justamente por
se tratar de expectativas futuras que a renda do mercado de aes varivel o fu-
Raphael Cordeiro
CURIOSIDADE
Home Broker o sistema pelo qual os clientes das corretoras podem operar no mercado de aes usando seu computador. A consequncia negativa desse modelo que
alguns clientes passaram a utilizar essas plataformas mais como bolsa de apostas do
que como um instrumento para efetuar seus investimentos.
Tipos de fundos:
1. Ativos nos fundos ativos, o gestor vai buscar superar o rendimento mdio do mercado atravs de seu conhecimento a respeito das empresas que acompanha. Normalmente os custos desses fundos so maiores, pois costumeiramente cobrada, alm
da taxa de administrao, uma taxa de performance, que um percentual dos ganhos
acima de um determinado ndice, que fica para os gestores.
2. Passivos nesses fundos, o gestor simplesmente seguir um ndice de aes, logo
seus custos precisam ser inferiores aos fundos ativos. Existem fundos passivos com
baixssimas taxas de administrao que so negociados na bolsa de valores. O PIBB11
um deles e ficou famoso, pois foi vendido pelo BNDES com benefcios aos investidores.
Outro bastante conhecido o iShare BOVA11, que segue o Ibovespa.
ndices de aes so indicadores que visam informar ao mercado como est o desempenho de uma carteira hipottica de aes. O Ibovespa, que o principal ndice de
aes do Brasil, teve incio em 1968 e representa a oscilao das aes mais negociadas na
BM&FBovespa.
Existem dois tipos de anlise de aes.
A primeira e mais importante forma de
analisar uma empresa atravs das anlises fundamentalistas. Nesse tipo de anlise, o investidor avalia os balanos da empresa e o cenrio em que ela est inserida
para, assim, poder prever seus resultados
futuros. Dessa forma, ele poder comparar
essa previso com o preo atual das aes
jmdesign / / Fotolia
Finanas Pessoais
53
1. Relao Preo/Lucro: A relao entre o preo de uma ao e o lucro anual que uma
ao da companhia apurar dar como resultado o nmero de anos que a empresa
levar para devolver ao investidor o valor da ao atravs dos lucros supostamente,
quanto menor, melhor.
2. Relao Preo/Valor Patrimonial: Essa relao mede quantas vezes a empresa vale em
relao ao seu Patrimnio Lquido quanto menor, mais barata a empresa estar.
3. Dividend Yield: Apresenta o rendimento anual que o investidor obteve ao longo dos
ltimos 12 meses apenas atravs dos dividendos recebidos. Esse um importante indicador para os investidores de aes focados em renda, bem como o investimento em
aluguel. O que importa aqui no a valorizao, mas sim a renda anual que o investidor conseguir colocar no bolso a cada ano.
As trs formas so imperfeitas, porm, como no h nada que desvende o futuro com
100% de convico, esses indicadores so uma tima ferramenta.
Outra forma de analisar aes atravs da anlise grfica. Nesse mtodo, o investidor
simplesmente avalia os desenhos no grfico da ao para tentar prever seu comportamento futuro. Essa tcnica muito divulgada entre os iniciantes, mas muito pouco utilizada
pelos grandes investidores de sucesso, logo, sugerimos manter muita cautela com os incentivos a sua utilizao.
Veja a seguir um exemplo de anlise grfica:
PETR4
Cartezyan
45,00
40,00
Canal de Alta
35,00
30,00
Acumulao Lateral
25,00
20,00
Canal de Baixa
IFR 9
80
20
2
04/08 07/08 10/08 01/09 04/09 07/09 10/09 01/10 04/10 07/10 10/10 01/11 04/11 07/11 10/11 01/12 04/12 07/12 10/12
Fonte: o autor.
54
Raphael Cordeiro
14,98
ESCLARECIMENTO
Dividend Yield significa rendimento de dividendos. Dividendo o nome que se d aos
lucros distribudos aos acionistas. No Brasil, necessrio que a empresa distribua ao
menos 25% do seu lucro, porm, nos negcios que exigem menor volume de investimentos, os dividendos podem ser maiores.
Enfim, o mercado de aes , sim, bastante voltil, mas um mercado que nenhum
investidor pode ignorar por completo, pois boas empresas de um pas prspero sempre
sero uma tima opo de investimento no longo prazo.
DICA
1. Invista em empresas, no em aes; 2. Compre sempre, venda s vezes;
3. Tenha pacincia; 4. Em momentos de medo, seja corajoso e em momentos de euforia, seja medroso.
1.
2.
Fundos Multimercados
3.
Commodities
kittisak_taramas / / Fotolia
55
JackF / / Fotolia
JackF / / Fotolia
mangostock / / Fotolia
Os Fundos Multimercados so produtos muito interessantes, pois seus gestores podem, de acordo com seus respectivos regulamentos, fazer uma grande variedade de operaes com o patrimnio do fundo. Podem comprar aes de empresas estrangeiras, operar
moedas e fazer operaes de derivativos com ou sem alavancagem. Por conta dessa grande diversidade, existem Fundos Multimercados que apresentam riscos baixos, similares aos
de Renda Fixa conservadores, e existem os Fundos Multimercados arrojados, que por serem alavancados oferecem riscos ainda maiores que os fundos de aes.
56
Raphael Cordeiro
ESCLARECIMENTO
Em finanas, alavancagem o termo utilizado para descrever que um investidor possui
operaes acima do valor total dos seus ativos, com a finalidade de elevar seus ganhos
atravs de operaes que se assemelham a emprstimos.
O fato de um fundo poder alavancar significa que ele tem possibilidade de ficar exposto a um determinado ativo em um volume de recursos maior do que seu patrimnio. Isso
significa que se um fundo tiver, por exemplo, R$100 milhes em ativos, poder ficar exposto a oscilaes de R$200 milhes, ou seja, se os ativos recuarem 10%, o fundo acabar com
20% do seu patrimnio.
As commodities so ativos com alto grau de padronizao que, por essa razo, criam
grandes mercados de negociao. Ouro, petrleo e soja so exemplos de commodities.
Como no costumam dar frutos (como os imveis que geram aluguel ou as aes que distribuem seus dividendos), o nico ganho do investidor sua valorizao, o que torna o
investimento um pouco perigoso.
Entre as opes apresentadas anteriormente, a que no longo prazo deve
oferecer o menor retorno , sem dvida,
o ouro, pois ele no serve para muita coisa e seguro demais (lembre-se de que
rentabilidade e risco andam juntos, se
sima / / Fotolia
3.3. Estratgias
Para finalizar, vamos falar de trs estratgias bsicas de investimentos que permitem
que voc obtenha rendimentos constantes, no vultosos, mas extremamente slidos.
Finanas Pessoais
57
8.000,00
6.000,00
4.000,00
2.000,00
Investimento nico
58
z-0
de
t-0
ou
09
oag
9
ju
n09
r-0
ab
fe
v09
z-0
de
t-0
ou
08
oag
8
ju
n08
r-0
ab
fe
v08
de
z-0
Investimento Semanal
Raphael Cordeiro
Referncias
ASSAF NETO, A. Mercado Financeiro. So Paulo: Atlas, 2001.
HALDELD, M. Investimentos como administrar melhor seu dinheiro. Curitiba: Funda
mento, 2007.
Finanas Pessoais
59
Unidade 4
Como sair das dvidas
Frequentemente, a imagem que costumamos ter de uma dvida no das melhores,
e o credor, na maior parte das vezes, visto como um algoz, pois realmente no prazeroso pagar juros e consumo de um bem antigo. Porm, devemos fazer uma avaliao das
motivaes que levam as pessoas a adquirir compromissos financeiros. A dvida nasce de
um emprstimo que tem como objetivo possibilitar a aquisio de bens que naquele momento a pessoa no teria condies de adquirir. Para se comprar um carro, por exemplo,
necessrio juntar bastante dinheiro, j que pouqussimas so as pessoas que conseguem
com o salrio de um ou dois meses ter o valor necessrio para a compra vista. Sendo
assim, ser preciso poupar por meses (por vezes anos) para, finalmente, adquirir o veculo
ou ento, como comum, pode-se fazer um financiamento, comprar o bem e pag-lo ao
Agora
Raphael Cordeiro
Juros
Despesas
O crdito, quando utilizado de forma inconsequente, pode trazer consequncias desagradveis para
toda a famlia.
61
A primeira atitude que algum em dificuldades financeiras mais srias precisa tomar
para se reestabelecer aceitar sua condio e, talvez, suas limitaes em relao ao con
trole saudvel dos emprstimos que costuma tomar.
Tipos de endividados
Crise
2
3
Tipos de endividados
Baixa Renda
Tipos de endividados
Gastador
Tipos de endividados
Compulsivo
peshkova / / Fotolia
boroboro / / Fotolia
Existem as pessoas que passaram por algum problema especfico, como doena na famlia ou a entrada de cabea em um negcio que acabou no dando certo. Nesses casos, o
problema que o buraco pode ter ficado profundo demais. necessrio ter energia e fora
Tipos de endividados
para sair da situao,
pois se costuma levar entre um e dois anos para as contas voltarem
boroboro / / Fotolia
ao normal.
Crise
Tipos de endividados
Baixa Renda
Tipos de endividados
Tipos de endividados
Compulsivo
Gastador
Esse o caso tpico da pessoa que se acostumou com um determinado padro de vida
que no pode mais sustentar. H ainda os que alegam certas dificuldades para no sair do
sof, casos comuns daqueles que perderam o emprego e reclamam que est difcil achar
trabalho. Nesses casos, no h grandes segredos: precisa-se trabalhar mais e melhor para
aumentar os rendimentos ou reduzir o consumo da famlia. O que no d para aceitar um
cnjuge ficar encostado na renda do outro, pois isso costuma acabar com os casamentos.
62
Raphael Cordeiro
boroboro / / Fotolia
2
3
Tipos de endividados
Baixa Renda
Tipos de endividados
Gastador
Tipos de endividados
Compulsivo
Tipos de endividados
Baixa Renda
Tipos de endividados
Gastador
Tipos de endividados
Compulsivo
Wrangler / / Fotolia
boroboro / / Fotolia
Tipos de endividados
Ariwasabi / / Fotolia
Esses casos costumam ser mais complicados e simples instrumentos de controle financeiro no ajudaro em nada. Estourar o oramento com elevada frequncia e sujar o crdito
periodicamente podem ser indcios de casos mais graves, em que a compulso por compras se torna uma doena, assim como o alcoolismo e tantos outros vcios. Essa doena tem
at nome: oneomania aquela em que as pessoas compram no por diverso ou porque
precisam do item, mas por possurem uma necessidade muito grande de aliviar sentimentos de frustrao, angstia ou depresso. O Instituto de Psiquiatria da Universidade de So
Paulo trata gratuitamente 60 casos desse por ano. Nessa doena, o mais difcil o paciente
aceitar o diagnstico.
Finanas Pessoais
63
4.1. Conhea um plano que o far se livrar das dvidas para sempre
Arrumar sua vida financeira no algo to complexo, afinal basta passar a gastar menos do que recebe, no mesmo? Porm, para alguns, o esforo que isso requer brutal,
e antes de iniciar qualquer plano para fazer voc ou algum prximo sair do buraco, faz-se
necessrio realmente desejar estar bem. No ser fcil, mas tambm no algo impossvel,
pois no final das contas requer apenas fora de vontade.
Pare de cavar! Nada melhor do que parar de cavar para no se afundar mais. Depois
respire fundo, olhe no espelho e v em frente! Vamos seguir os quatro passos para sair das
dvidas para que voc e sua famlia tenham mais tranquilidade em algum lugar do futuro.
4.1.1. Conhea seus problemas
Nesse caso, o problema tem nome: dvidas. V atrs de seus credores para saber exatamente os valores de suas dvidas, coletando o saldo devedor atual e o nmero de parcelas
faltantes para quitar cada um dos emprstimos existentes. Outra informao relevante a
Dvida
Saldo
Prestaes
a pagar
Juros mensais
Carto "M"
Rotativo
R$2.000,00
9,80%
Carto "R"
Rotativo
R$600,00
8,00%
Banco "A"
Cheque Especial
R$2.600,00
7,80%
Financeira "O"
Crdito Pessoal
R$1.573,00
10 x R$210,00
5,40%
Fin. Carro
R$15.200,00
38 x R$540,00
1,59%
Credor
Banco "A"
TOTAL
R$21.973,00
Ou seja, apenas em juros dos cartes e do cheque especial est se pagando quase
R$450,00 mensais. necessrio cortar com urgncia!
Uma vez que a dvida conhecida, podemos passar para o prximo passo.
ESCLARECIMENTO
Conhecer todas as dvidas a parte mais simples e, ao mesmo tempo, a mais difcil,
pois o endividado ficar de frente com seu pesadelo. Seria comparvel a um obeso
ir balana: melhor no saber, pensa. preciso fora de vontade e coragem para conhecer o tamanho do problema.
64
Raphael Cordeiro
Renda Lquida
R$2.968,00
Despesas
R$3.797,00
Essenciais
R$2.098,00
Transporte
R$740,00
Lazer
R$155,00
Pessoais
R$125,00
Financeiras
R$679,00
Renda disponvel
Oramento
(R$829,00)
Finanas Pessoais
65
Opes
Oramento
Opo "1"
Opo "2"
Renda Lquida
R$2.968,00
R$3.168,00
R$2.968,00
Despesas
R$3.797,00
R$3.160,00
R$2.640,00
Essenciais
R$2.098,00
R$1.948,00
R$2.098,00
Transporte
R$740,00
R$640,00
R$240,00
Lazer
R$155,00
R$55,00
R$155,00
Pessoais
R$125,00
R$100,00
R$125,00
Financeiras
R$679,00
R$417,00
R$22,00
Renda Disponvel
(R$829,00)
R$8,00
R$328,00
66
Raphael Cordeiro
Modalidade
3,06
1,56
5,45
2,19
1,80
4,50
DICA
O Banco Central do Brasil, em sua pgina na internet, divulga periodicamente as taxas
de juros praticadas por todos os bancos do mercado financeiro nas mais variadas modalidades de emprstimos e financiamentos.
Uma vez que voc renegociar suas dvidas, recomenda-se que as quite at o ltimo
centavo, para assim no perder credibilidade. Entretanto, se no se preocupar com isso,
tampouco com seu nome, poder fazer um jogo mais duro com a instituio financeira,
para que tente conseguir um desconto em cima da dvida. No entanto, se seu plano der
errado, voc estar em maus lenis por um bom tempo, porque a dvida crescer exponencialmente e seu nome poder ficar com restries por anos e anos.
Finanas Pessoais
67
Raphael Cordeiro
Dinheiro Metal
Alguns povos que reconheciam valor em metais como ouro, prata e cobre passaram a cunhar
moedas. Elas contavam com a facilidade de trans neftali / / Fotolia
Finanas Pessoais
69
impostos e a cunhar as moedas com uma quantidade menor de metal do que antes era necessria para fazer o mesmo nmero de moedas: derretia-se uma para fazer duas moedas.
Como consequncia, os preos comearam a subir e houve um descontentamento geral por parte da populao por conta da forte inflao, o que fez com que Roma tentasse
impedir a alta nos preos. Contudo, o comrcio nas cidades entrou em declnio tanto o de
escravos quanto o de alimentos. O poderoso Imprio Romano foi, dessa forma, enfraquecendo pouco a pouco, at os povos brbaros decretarem sua queda atravs das invases.
A histria nos d, dessa forma, uma aula de inflao: a inflao generalizada no ocorre
pela alta nos preos, mas pela desvalorizao da moeda e essa desvalorizao acontece
porque aqueles que detm a responsabilidade de produzir o dinheiro (cunhar ou imprimir)
aumentam muito sua produo, o que leva diminuio do poder de compra.
EXEMPLO
Imagine que eu tenha dez moedas para comprar dez meles. Com esse equilbrio,
h uma tendncia de cada melo custar uma moeda. Porm, ao inserirmos mais dez
moedas, e no havendo alterao na quantidade de meles disponveis no mercado,
haver a tendncia de a fruta passar a custar duas moedas.
Dinheiro papel
O dinheiro de papel nasceu por meio de recibos utilizados na Idade Mdia. As pessoas
levavam seus metais para ourives ou para os cavaleiros templrios, que cuidavam do ouro
da igreja, e em troca era entregue um recibo que comprovava o depsito do metal. Em vez
de ir ao local pegar o ouro e entregar ao seu parceiro comercial, tornou-se muito mais fcil
entregar o prprio recibo em papel. Foi assim que surgiram os primeiros bancos, quando
ainda no havia Bancos Centrais. Ao descobrir os benefcios dessa atividade e para control-la melhor, os governos passaram a assumir a responsabilidade de emitir esses papis,
que so os precursores das cdulas atuais.
Alm de ser uma referncia de valor, outra funo importante do dinheiro a reserva
de valor. Diferente do sal, por exemplo, ele no perecvel.
CURIOSIDADE
No Brasil, os primeiros bilhetes de banco, precursores das cdulas atuais, foram lanados pelo Banco do Brasil, em 1810. Tinham seu valor preenchido mo, tal como, hoje,
fazemos com os cheques.
70
Raphael Cordeiro
interessante observar que o dinheiro se desenvolveu juntamente com nossa sociedade e que ele , na verdade, um grande facilitador de nossas interaes dirias com nossos
concidados. Compreenda seu papel e, com sabedoria e serenidade, utilize-o de tal forma
que possa ser um instrumento que ajudar a impulsionar sua felicidade e bem-estar.
Referncias
FARINHAS, A. C. Cura! H soluo para sua vida financeira. Curitiba: Inverso, 2006.
FERREIRA, V. R. de M. Psicologia Econmica: estudo do comportamento econmico e da
tomada de deciso. Rio de Janeiro: Campus, 2008.
WEATHERFORD, J. A Histria do Dinheiro. So Paulo: Negcio, 1999.
Finanas Pessoais
71