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SADE FINANCEIRA Construindo a inteligncia sobre o dinheiro
APRESENTAO
No princpio criou Deus os cus e a terra. Gnesis 1:1; ...e o homem criou o mercado, o comrcio, o consumo, o dinheiro.
O planejamento financeiro hoje um desafio crescente para as famlias. medida que a longevidade aumenta, graas aos avanos da medicina, as pessoas buscam conselhos e informaes no intuito de prever necessidades futuras e enfrentar os momentos em que vivero com menores fontes de rendas. Entretanto, o melhor plano financeiro pode fracassar por falta de sabedoria que encontramos na Bblia. Uma coisa clara: no podemos nos dar ao luxo de ignorar a realidade da importncia do dinheiro, presente em todas as reas da vida. A paixo por ele a causa de boa parte dos crimes na sociedade. Sua ausncia causa grande parte dos pesadelos da sociedade. Alguns o vem como a raiz dos males, enquanto outros acreditam que seja fonte de grande bem. Querido(a) irmo(), este material foi preparado com o objetivo de compartilhar, com base na Bblia, princpios de gesto que nos ajudaro a melhor cuidar das nossas finanas pessoais. Ele consiste em entender as orientaes de Deus para as questes financeiras da vida de forma a ajud-lo a alcanar a boa sade financeira. No se iludam, problemas com a administrao do dinheiro so tambm vividos por outras pessoas. Todos ns enfrentamos muitas lutas nessa rea, e o diabo tem armado ciladas usando as questes financeiras para provocar estresse, brigas, desavenas nas famlias e, assim, destruir lares; tudo isso a partir da forma como lidamos com o dinheiro. Desentendimentos sobre ele so a principal causa da desintegrao matrimonial. Sem uma compreenso exata dos valores cristos sobre o dinheiro, da vontade de Deus e os desejos do nosso corao, todos os esforos para assegurar um futuro tranqilo, no final, vo sucumbir. Talvez precisemos de outras fontes de planejamento financeiro para ajudar-nos a evitar colapsos com as dvidas, impostos e benefcios de aposentadoria, mas nunca encontraremos algum com mais sabedoria e preocupao pelo nosso bem-estar do que Jesus. Neste, voc pode confiar. E lembrem-se disso: eu estou com vocs todos os dias, at o fim dos tempos. Mateus 28:20b NTLH Meu desejo que este estudo venha ajud-lo(a) nesta poca de tanta incerteza financeira e aprofunde seu entendimento sobre o propsito de Deus para a sua vida, inclusive na rea de finanas pessoais. Aproveite e bom estudo para voc. Prof. Joel Marcos Leandro
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SUMRIO 1. INTRODUO Uma Viso Global do Mundo Contemporneo e as Carncias Humanas 2. APLICAO DA INTELIGNCIA NO TRATO COM O DINHEIRO. 3. QUAL O MELHOR MANUAL DE FINANAS COMPORTAMENTAIS? 4. A QUESTO DO LUCRO E A BBLIA. 5. LIES DA VIDA DE JOS. 6. O JUDEU E O CRISTO PERANTE O DINHEIRO. 7. O SER VAZIO E O NADA LEVAM AO TER, AO POSSUIR, AO CONSUMO DESENFREADO, A GANNCIA E A SOLIDO. 8. PRECISAMOS ENTEDNER QUE AVIDA COMO UMA CONTA CORRENTE, COM CRDITO E DBITOS. 9. O JOVEM E O DINHEIRO. COMO POSSO CONTROLAR MEUS GASTOS? 10. PLANEJAMENTO FINANCEIRO. 11. PERGUNTAS QUE VOC PRECISA RESPONDER. 12. A CONSCIENTIZAO. 13. CONTROLANDO OS GASTOS Conselhos Prticos 14. CUIDANDO DA SUA SADE FINANCEIRA 15. COMO ALCANAR LIBERDADE FINANCEIRA? 16. LIBERDADE FINANCEIRA Fazendo sbias escolhas. 17. OS SETE PRINCPIOS DA LIBERDADE FINANCEIRA. 18. APRENDENDO A GERENCIAR RISCO 19. DZIMO: A MELHOR APLICAO. 20. CONCLUSO.
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Refletir desarrumar os pensamentos. Jean Rostand (1894-1977) bilogo francs No princpio criou Deus os cus e a terra... e o homem, sua imagem e semelhana, diz a Bblia no livro de Gnesis, captulos 1 e 2. Todavia, no demorou muito para que este lhe retribusse a gentileza, e logo adequou Deus aos seus prprios desejos e expectativas. Depois apareceu o dinheiro, o consumo, o capitalismo, enfim, o chamado neoliberalismo. E ningum nunca mais conseguiu viver feliz para sempre. No livro O dinheiro e a natureza humana, o economista Ednaldo Michellon descreve que estamos vivendo a era do moneycentrismo. Michellon defende a idia de que o mundo vive sob um regime em que o dinheiro ocupa o centro de todas as decises e se tornou a medida de todas as coisas. No mais o homem (antropocentrismo), como foi depois da revoluo francesa e do movimento iluminista. No mais Deus (teocentrismo), como era antes disso. A imprevisibilidade da natureza humana e a sua inclinao inata cobia adubaram um terreno j propcio para que germinasse este fruto. Enfim, o ser humano, antes no controle de sua condio social, acabou subjugado por sua prpria inveno o dinheiro. O homem no est mais com Deus, como estava no teocentrismo. E o sonho de todos os ateus, cientistas e agnsticos, de que o homem seria a medida de todas as coisas, no mais se verifica, porque hoje a medida de todas as coisas o dinheiro, disse Michellon. Jesus Cristo nos ensina, num dos textos mais lindos do Novo Testamento, o sermo do monte, registrado em Mateus 6: 19 a 21, o seguinte: No acumuleis para vs tesouros sobre a terra, onde a traa e a ferrugem corroem e onde ladres escavam e roubam; mas ajuntai para vs tesouros no cu, onde traa nem ferrugem corri, e onde ladres no escavam, nem roubam, porque onde est teu tesouro, a estar tambm teu corao. Jesus no est fazendo apologia pobreza nem o conformismo com o que temos, mas alertando para algo muito comum nos nossos dias: a ganncia, o egosmo, o ter acima do ser, a valorizao exacerbada do dinheiro, colocando-o acima de todas as coisas, o que tem levado esta sociedade ao desalento de uma vida triste, vazia, solitria e sem paz, atributos que o dinheiro no compra. A paz verdadeira esta em Cristo Jesus. Deixo-vos a paz, a minha paz vos dou; no vo-la dou como o mundo a d. No se turbe o vosso corao nem se atemorize. Joo 14:27. Est atitude requer confiana, requer colocar Deus em primeiros ligar na sua vida, frente, inclusive, do dinheiro e das riquezas. como Davi relata no Salmo 37: 6 e 7a: Entrega o teu caminho ao Senhor, confia nele, e o mais ele far. Descansa no Senhor e espera Nele. Michellon vai alm e faz um alerta afirmando que a fora do dinheiro tamanha na sociedade ps-moderna que consegue subverter at mesmo aquilo que deveria funcionar como resistncia a essa influencia: a religio, ou mais especificamente, o cristianismo. A adoo de uma atitude mercadolgica por parte de algumas igrejas evanglicas neopetencostais minou o poder da mensagem crist como instrumento de transformao da sociedade e acabou por enfraquec-la. Eis que surge a chamada teologia da
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Percepo da dura realidade do mundo hoje O Instituto Mundial de Pesquisa sobre a Economia do Desenvolvimento, entidade ligada ONU, revelou em dezembro de 2006 que mais da metade da riqueza mundial est na mo de apenas 2% da populao. O mesmo estudo informa que 50% dos mais pobres tm apenas 1% de tudo o que produzido e consumido no mundo. O diretor do Instituto, Anthony Shorrocks, deu um exemplo para mostrar o tamanho da desigualdade entre pobres e ricos: se a populao global fosse reduzida a dez pessoas, uma ficaria com 99 dlares e as noves com 1 dlar restante, e comentou: Os super-ricos esto ainda mais grotescamente ricos do que h 50 anos. A pesquisa da ONU revela que a riqueza est fortemente concentrada na Amrica do Norte, na Europa e nos pases de alta renda na sia e no Pacfico. Os moradores desses pases detm juntos quase 90% da riqueza do planeta. Como se v, sobram apenas 10% para o resto do mundo, inclusive dois continentes inteiros, a frica e Amrica do Sul. Os dados so do ano 2000 e demonstram que a progresso da riqueza e da pobreza quase geomtrica. A previso de que em 2010 as riquezas mundiais devero ficar na posse de apenas 1% da populao. Nesse instante lembro-me de um pensamento clssico de Dostoievsky (1876), a respeito dos males de se deixar seduzir pelo dinheiro: Por toda parte parece estar se espalhando algum tipo de droga, um comicho para a devassido. As pessoas tornaram-se sujeitas a uma distoro de idias sem precedentes, uma idolatria em massa do materialismo. Por materialismo, neste caso, refiro-me idolatria ao dinheiro pelas pessoas, a adorao ao poder inerente a um saco de ouro. Subitamente parece ter ocorrido s pessoas a noo de que tal saco contm todo o poder, e tudo o que lhes foi dito e ensinado at o presente por seus pais bobagem... Repito : alguma coisa saturada de materialismo e ceticismo est se espalhando pelo ar, um adorao do ganho fortuito, do desfrute sem trabalho. Toda a fraude, toda vilania percebida a sangue frio; as pessoas so assassinadas por um nico rublo dos seus bolsos.
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Nada suscitou nos homens tantas ignomnias como o dinheiro. capaz de arruinar cidades, de expulsar os homens de seus lares; seduz e deturpa o esprito nobre dos justos, levando-o a aes abominveis. Ensina ao mortal o caminho da astcia e da perfdia, e o induz a realizar obras amaldioadas pelos deuses. Sfocles, sc.V a.C.
Com o conhecimento que adquiri sobre finanas comportamentais aprendi que ningum fica rico s com salrio. Os primeiros a perceber isso foram os suos que, ao final da dcada de quarenta, passaram a investir em todas as frentes, obtendo lucros cada vez maiores. Buscando diminuir os riscos e aumentar ainda mais a chances de sucesso, eles criaram um conjunto de regras relativas especulao e a investimento que at hoje permanecem insuperveis. Estas regras ficaram conhecidas no livro de Max Gunther denominado: Os Axiomas de Zurique Os conselhos secretos dos banqueiros Suos para orientar seus investidores, e revelam ao leitor a frmula Sua para o enriquecimento. O livro relata algo no mnimo interessante sobre aquele pas: Vejam o quebra cabea que a Sua. Essa terra, um lugarejo pedregoso, com uma rea menor que o estado do Rio de Janeiro, no tem um centmetro de litoral. uma das terras mais pobres em minerais que
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Eis a primeira lio: Desenvolver nossa inteligncia para lidar com o dinheiro. O temor do Senhor o princpio da sabedoria, e conhecimento do santo, a prudncia. Provrbios 9:10 s vezes, fico impressionado pelo fato de muitas pessoas se preocuparem excessivamente com dinheiro, esquecendo-se da sua maior riqueza: a inteligncia e o conhecimento para aprender. Se as pessoas estiverem preparadas para serem flexveis, mantiverem suas mentes abertas e aprenderem, elas se tornaro cada vez mais capazes de cuidar melhor da sua sade financeira e enfrentar as mudanas ao longo do tempo. Contudo, se elas pensarem que o dinheiro por si s resolver seus problemas, receio que tero dias difceis. A boa sade financeira construda com base na inteligncia resolve problemas e gera dinheiro. O dinheiro sem a inteligncia financeira dinheiro que desaparece depressa. O Pastor Ebenzer Bittencourt conta uma experincia que viveu na inaugurao de uma creche, quando teve a oportunidade de conhecer um Rabino judeu. Os dois conversavam sobre a importncia da sabedoria quando o Rabino fez a seguinte colocao: Ah! Sabedoria; palavra muito importante, pois faz parte do trip da prosperidade segundo a filosofia judaica. As trs palavras que compem este trip so: Inteligncia, Conhecimento e Sabedoria. O Pr. Ebenzer foi pesquisar na Bblia o assunto e encontrou no livro de Provrbios informaes a respeito do tema. Compra a verdade e no a venda; compra a sabedoria, a inteligncia e o conhecimento. Provrbios 23:23. Precisamos primeiro, entender o significado de cada palavra, segundo o dicionrio Michaelis: Inteligncia Faculdade de entender, pensar, raciocinar e interpretar; entendimento, intelecto, compreenso. Conhecimento Ato ou efeito de conhecer, estudar. Idia, noo; informao, notcia, aprendizado, discernimento. Conscincia de si mesmo. Sabedoria Grande soma de conhecimentos; erudio, saber, cincia. Qualidade de sbio. Grande circunspeo e prudncia; juzo, bom senso, razo, retido, sensatez. Todos somos inteligentes, pois est uma capacidade do ser humano, pensar. O que nos falta muitas vezes, especificamente na rea de finanas comportamentais, desenvolver nossa inteligncia na busca do conhecimento atravs da informao e estudo do assunto para que possamos alcanar a sabedoria no trato das questes financeiras, com a aplicao do conhecimento e domnio sobre o assunto. Voltamos primeira lio: Desenvolver nossa inteligncia para lidar com o dinheiro. Os judeus ao longo da sua histria desenvolveram sua inteligncia no trato com o dinheiro, buscando conhecimento para administr-lo de forma a alcanar a sabedoria a tal ponto que, alguns deles, no
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3. QUAL O MELHOR MANUAL DE FINANAS COMPORTAMENTAIS? Sempre que fao palestras, as pessoas perguntam o que lhes devo aconselhar ou o que elas deveriam fazer? "Como comear?" "H algum bom livro que eu possa recomendar?" Voc conhece qual o melhor livro de finanas pessoais, administrao, contabilidade ou economia? Diria sem pensar duas vezes: A Bblia. Nenhum livro influenciou to profundamente na modificao da histria da sociedade humana, tantas cincias Histria, Sociologia, Economia, Poltica, Filosofia. Por qu? Vejamos: No Novo Testamento, Jesus exortou sobre o dinheiro 80 vezes. Dos 107 versculos do sermo do monte, 20 referem-se ao dinheiro; 21 das 49 parbolas de Jesus tambm tratam da questo financeira. O Salmo 119:105 nos ensina que lmpada para os meus ps atua palavra e luz para os meus caminhos. Conhecer a Bblia por meio da leitura e reflexo a chave para alcanar a paz, o equilbrio emocional e aumentar a nossa f em Cristo, a fim de que tudo quanto fizermos, faamos com decncia e ordem alcanando as bnos do Senhor que so aquelas que enriquecem e no acrescentam dores. Voc pode ficar surpreso ao aprender o quanto a Bblia fala sobre finanas pessoais. H mais de 2.350 versculos sobre como lidar com o dinheiro e administrar as posses. Jesus falou sobre o dinheiro mais do que sobre qualquer assunto.
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Precisamos perguntar a ns mesmos por que Cristo falou tanto sobre o dinheiro? Afinal, ele viveu numa sociedade to mais simples que a nossa e Ele nunca teve que trabalhar com carto de crdito e nunca teve que conciliar um talo de cheques! Entendo que o nosso Senhor falou sobre a questo do dinheiro por trs razes: 1. A forma como lidamos com o dinheiro impacta a nossa comunho com o Senhor Jesus equaciona a maneira como lidamos com o dinheiro com a qualidade da nossa vida espiritual. Se, pois, no vos tornardes fiis na aplicao das riquezas de origem injusta, quem vos confiar a verdadeira riqueza? Lucas 16:11. Se ns lidamos com o nosso dinheiro adequadamente de acordo com os princpios da Bblia, nossa comunho com Cristo ficar mais ntima. Porm, se formos infiis, a nossa comunho com Ele ser afetada. Isso ilustrado na parbola dos talentos. O Mestre congratula o servo que administrou o dinheiro fielmente: Muito bem, servo bom e fiel; foste fiel no pouco, sobre o muito te colocarei: entre no gozo do teu senhor. Mateus 25:21. medida que lidamos com o dinheiro da maneira de Deus, temos a oportunidade de entrar no gozo de um relacionamento mais ntimo como Senhor. Infelizmente, essa uma verdade bblica que a maioria das pessoas no consegue compreender. 2. Nossos bens competem ao Senhor pelo domnio de nossas vidas O dinheiro o rival principal de Cristo pelo senhorio de nossas vidas. Jesus nos disse que precisamos escolher servir apenas um desses dois mestres. Ningum pode servir a dois senhores; porque ou h de aborrecer-se de um, e amar o outro; ou se devotar a um e desprezar o outro. No podeis servir a Deus e as riquezas (Mamom). Mateus 6: 24. impossvel servir ao dinheiro mesmo que seja um pouco e servia a Deus ao mesmo tempo. Lembro-me na histria, no tempo das Cruzadas, no sculo 12, os cruzados contratavam soldados que lutassem por eles. Por ser uma guerra religiosa, os mercenrios eram batizados antes de lutar. Ao serem batizados, eles seguravam a espada e a mantinham fora da gua simbolizando que Jesus Cristo no estava no controle das suas espadas. Eles tinham a liberdade de usar suas armas da maneira que quisessem. Embora no seja to bvio como os mercenrios, muitas pessoas hoje lidam com seu dinheiro de maneira semelhante. Alguns crentes seguram suas carteiras e bolsas fora da gua como que dizendo: Deus, tu podes ser o Senhor de toda a minha vida exceto na rea do dinheiro sou perfeitamente capaz de lidar com ele sozinho. 3. Muito da vida gira em torno do dinheiro O Senhor falou tanto sobre o dinheiro porque Ele tambm sabia que uma grande parte da nossa vida estaria centrada no uso dele. Durante uma semana normal, quanto tempo voc gasta ganhando dinheiro no seu trabalho, fazendo decises de como gastar o dinheiro, pensando como economizar e onde investir o dinheiro, ou orando sobre sua contribuio? Felizmente Deus nos preparou para esta tarefa ao nos fornecer a Bblia como Seu mapa para a vida, como manual de finanas comportamentais.
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Melhor que uma pessoa de sucesso, uma pessoa de valor. Abert Einsten
5. LIOES DA VIDA DE JOS Ao lermos a histria de Jos na Bblia, percebemos que ele viveu um relacionamento autntico com Deus. Se no fosse assim, a sua vida teria sido completamente diferente. esse compromisso que nos leva integridade moral e tica, que nos faz ser um s em todos os lugares: em casa, no trabalho, na vizinhana, na igreja. esse compromisso que nos far viver acima dos nossos interesses, buscando os interesses de Deus e dependendo somente Dele. esse compromisso que nos far viver em funo da vontade soberana de Deus; far-nos- renunciar, abrir mo de ns mesmos em funo daquilo que Deus tem sonhado para cada um de ns. Com a vida de Jos podemos extrair algumas lies importantes e aplicveis na construo da inteligncia para alcanar a boa sade financeira pessoal e da famlia: 1. O compromisso de vida com Deus nos leva a fazer diferena At onde vai o nosso compromisso com Deus? Hoje Deus nos chama a construir um relacionamento que v muito alm de um rtulo ou de uma fachada. Ele espera encontrar em ns um compromisso autntico e sincero, no apenas aparente, pois dessa forma que faremos diferena nesta gerao em todas as reas da nossa vida, inclusive a financeira. Jos sempre fez diferena. Em casa, ele distinguiu-se no meio dos seus irmos. Na casa de Potifar ele obteve um destaque to grande que passou condio de administrador. Na priso, o carcereiro tambm confiou s suas mos todos os presos. O seu compromisso com Deus o conduziu a uma vida que fez diferena por onde passou. Observe na Bblia o que diz o livro de Malaquias 3:18 - "Ento vereis outra vez a diferena entre o justo e o perverso, entre o que serve a Deus e o que no serve". 2. Sem compromisso no haver mudana de vida Est atitude nos livra de uma vida crist superficial e de um cristianismo nominal, semelhana da parbola das sementes que caram em vrios solos Mateus 13. A que caiu num solo rochoso, logo cresceu, mas veio o sol e a queimou, porque as razes no conseguiram se expandir por causa da rocha que estava por baixo da camada de terra. Se, por baixo da nossa aparente camada de terra da vida, existe uma rocha que impede a nossa perfeita comunho com Deus, essa rocha precisa ser quebrada. O atendimento aos apelos de consagrao no faz diferena se no houver compromisso. Alis, um dos grandes desafios da vida demonstrar o nosso compromisso com Deus quando estamos sozinhos, quando ningum est vendo o que estamos fazendo. Jos estava longe do seu pai e da sua famlia, mas sabia que estava perto de Deus. Jos viveu um relacionamento autntico com Deus. Se no fosse assim, a sua vida teria sido completamente diferente. Mais de uma vez, na histria de Jos, lemos a seguinte expresso: O Senhor era com Jos....
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No espere uma crise para descobrir o que importante na sua vida Plato Filsofo Grego 6. O JUDEU E O CRISTO PERANTE O DINHEIRO A histria nos revela que no Egito, at por volta de 1200 a.C, os hebreus comercializavam entre si e com os egpcios, mas sem atribuir a esses as mesmas vantagens que concediam aos seus irmos em dificuldade. Organizava-se entre eles uma solidariedade, feita de trocas e de emprstimos sem juros. Os objetos a trocar eram comprados em quantidades abstratas de ouro ou em todos os tipos de outros metais, trabalhados em lingotes de peso fixo. Ainda no existia a moeda na forma moderna, mas j havia o comrcio com emprstimos a juros e sem juros.
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Para os cristos, recomendvel ser pobre. 1. A riqueza nociva salvao. 2. Os efeitos da riqueza so sempre desastrosos 3. Ele no deve ser acumulado nas mos. 4. Morrer pobre uma condio necessria salvao. 5. Tanto o dinheiro quanto o tempo, no produzem riquezas por si mesmos: so estreis, portanto, fazer o comrcio de dinheiro um pecado moral. Precisamos entender que o dinheiro, tal qual o tempo, no produz riqueza por si mesmo: estril. O mais importante de tudo amar a Deus com todas as suas riquezas, colocando-o em primeiro lugar na sua vida. Este o grande mandamento que Ele nos ensinou. Amar a Deus sobre todas as coisas e ao prximo como a si mesmo. Marcos 12: 28 a 31. A riqueza s tem sentido porque permite ao rico ser til aos outros. Os bens materiais so como uma fonte que convm deixar fluir: o dinheiro no passa de uma medida de valor para facilitar as trocas, uma maneira de criar e de ser til s pessoas. Obstinar-se em guard-lo uma loucura assassina: doar um ato tico, um modo de enriquecer. A Bblia ensina que: Deus ama quem d com alegria. 2 Corntios 9:7b. Os emprstimos entre os judeus continuam sem juros; mas os mercadores inventam incessantemente novas tcnicas, dividindo os riscos e os lucros. O comrcio internacional se desenvolve e necessita de crdito. De Constantinopla ao Cairo, de Babilnia a Isfahan, de Alexandria a Fez, dispondo das melhores redes de informaes da poca, os judeus se mantm, ao lado dos gregos, como financistas da economia internacional. Percebo que o resultado de tais ensinamentos por mais de um milnio tem facilitado a adaptao dos judeus em qualquer pas, do Oriente ou do Ocidente e, especialmente em relao ao lucro e a administrao do dinheiro. Aprenderam distinguir ao longo do tempo, entre o lucro frtil (aplicado agricultura, ao gado, ou industria e aos servios produtivos) e o lucro estril (que no gera riqueza). Fico impressionado com a atualidade dos conceitos de crdito, emprstimos com juros ou emprstimos sem juros (com participao nos lucros) desenvolvidos pelos judeus ao longo da sua histria. A palavra pagar, por exemplo, em hebraico leshalem, que a juno de duas outras palavras shlemut (integridade) e shalon (paz), significa que pagar as dvidas um meio de obter paz. Contudo, os pontos acima citados sobre a forma como os Cristos consideram o trato com a riqueza e o dinheiro, so todos, sem exceo, afirmaes falaciosas e distorcidas, sem fundamentao bblica. Se no
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A riqueza nociva salvao Volto a afirmar que a Bblia em lugar algum condena a riqueza. Veja o que diz o livro de Deuteronmio 8:17: No diga, pois, no teu corao: A minha fora e o poder do meu brao me adquiriram estas riquezas. Antes te lembrars do Senhor, porque Ele que te d fora para adquirires riquezas. O Senhor deseja o melhor para aqueles que confiam Nele. A salvao fica comprometida com as riquezas quando esta passa a ser o principal objetivo da vida, ou seja, colocamos em primeiro lugar as riquezas, o dinheiro, o ter ao ser. Em Mateus 6:33 Jesus ensina: Buscai, pois, em primeiro o reino de Deus e a sua justia e todas estas coisas vos sero acrescentadas. O exemplo mais conhecido deixado por Jesus foi a parbola do jovem rico Mateus 19:16 a 22. Quando confrontado por Jesus para vender todos os seus bens e segui-lo, preferiu ir embora, dar as costas e recusar tristemente, o convite do mestre. A riqueza nociva salvao quando colocada em primeiro lugar na nossa vida, quando se torna um fim em si mesmo, quando passamos a confiar mais no dinheiro e bens do que no Senhor. Voc por acaso j viu um carro funerrio seguido de um caminho de mudana, levando tudo o que pertencia pessoa morta para ser enterrado com ela na esperana de uma continuidade de uso no alm? Seria pitoresco e ilgico, no mesmo? Enfim, somos simples mortais, entramos e samos deste mundo sem nada. Nu sa do ventre de minha me e nu voltarei. J 1:21. Durante nossa vida fazemos o nosso p de meia que no nos seguir quando da nossa morte. No cu Deus nos aguarda com galardes inimaginveis, esplendorosos, indescritveis. Por que Ele teria interesse em receber aquilo que corruptvel e inferior? No precisamos de dotes para entrar no cu. Precisamos amar a Deus sobre todas as coisas e ao prximo como a ns mesmo. Mateus 22:39. Afinal, este o grande mandamento deixado por Jesus.
Os efeitos da riqueza so sempre desastrosos Paulo em 1 Timteo 6:17 a 19 Exorta aos ricos do presente sculo que no sejam orgulhosos nem depositem a sua esperana na instabilidade da riqueza, mas em Deus que tudo nos proporciona ricamente para o nosso aprazimento, que pratiquem o bem, sejam ricos de boas obras, generosos em dar e prontos a repartir, que acumulem para si mesmos tesouros, slido fundamento para o futuro, a fim de se apoderarem da verdadeira vida.
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Morrer pobre uma condio necessria salvao A Bblia de forma alguma associa a salvao com a pobreza ou riqueza, mas com o compromisso sincero do homem com Deus, reconhecendo como salvador da sua vida, a partir da condio de pecador. Porque Deus amou o mundo de tal maneira que deus seu Filho unignito, para que todo aquele que Nele cr no perea, mas tenha a vida eterna. Joo 3:16. Salvao uma questo de f e arrependimento, colocando Deus no centro da sua vida e no os seus bens ou as suas riquezas o dinheiro, no amando as coisas do mundo, mas comprometido com as coisas de Deus. Pela graa sois salvos, isto no vem de vs, mas dom de Deus.
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O homem tem um vazio do tamanho que Deus, que s pode ser preenchido por Ele.
Em um pas como o Brasil, em que 85% das famlias tm dificuldades para chegar ao fim do ms com o salrio que recebem, o mercado de luxo est em plena expanso. Nos ltimos cindo anos, o setor cresceu 35% - uma mdia de 7% ao ano. Ser que parte daqueles que no conseguem chegar ao fim do ms com o salrio est pendurado no cheque especial e em credirios para financiar o luxo? Estudiosos do tema dizem que sim, que o brasileiro tem uma disposio para gastar acima de suas posses na aquisio de produtos ditos suprfluos. Em uma pesquisa do Instituto Ipsos, o Brasil ocupa o primeiro lugar em nmero de pessoas que declaram que se endividaram para adquirir produtos de luxo 44%. As escritoras Mara Luquet e Andrea Assef relatam em seu livro Meninas normais vo ao Shopping, meninas iradas vo Bolsa que se algum precisa recorrer ao crdito para comprar produtos de luxo porque no possui recursos necessrios para t-los, mas quer entrar de qualquer jeito no clube dos consumidores desses objetos, e, em se tratando de Brasil o custo inclui taxa de juros que beiram os 150% ao ano da taxa do cheque especial. Os representantes de grifes internacionais no Brasil costumam dizer que o brasileiro tem uma enorme necessidade de mostrar que conhece todos os lanamentos mais recentes da marca. Ouse seja, tudo mundo quer ser bacana. As pessoas tm liberdade financeira quando esto livres de dvidas. Reflita sobre estes questionamentos: H maior liberdade do nosso eu quando estamos livres de dvidas? Qual o benefcio de permanecermos livres, financeiramente falando? O rico domina sobre o pobre, e o que toma emprestado servo do que empresta. Provrbios 22: 7. Como conselheiro financeiro, tenho testemunhado o stress, as presses, as tenses trazidas para o casamento, para o seio da famlia pelo fantasma do endividamento. J ouvi pessoas descontroladas confessando que no dormem e recorrem a remdios, tudo porque no encontram um modo de conseguir dinheiro para saldar suas dvidas. Quando voc est comprometido com inmeras prestaes no pode, mesmo se quiser, auxiliar algum necessitado, pois seu salrio mal d para pagar o que deve. O oposto, no entanto, verdadeiro. Se o seu oramento estiver equilibrado, voc ter oportunidade de experimentar a alegria e a beno de contribuir. Em seu livro Arquivos do Mal-estar e da Resistncia, 2006, o psicanalista Joel Birman faz um diagnstico niilista do mundo. Ele afirma que um novo mal-estar acomete o homem contemporneo: o desalento causado por uma aterradora sensao de vazio, em que as prprias palavras parecem fracassar. Birman afirma que at os anos 80, predominavam nos consultrios de psicanlise os pacientes com a alma em conflito, atormentados pela luta entre o desejo e a censura implacvel a esse desejo. Dos anos 90 para c, esse sujeito que sofre da neurose clssica virou minoria. No lugar dele aparece, cada vez mais com
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Renato Bernhoeft, consultor de empresas, costuma dizer que essas trs variveis vida, dinheiro e poder -, alm de outras tais como: tristeza, sucesso e felicidade esto na categoria das coisas mais efmeras com as quais temos que lidar. So como uma conta corrente, onde devemos administrar crditos e dbitos ao longo de toda a nossa vida. Muitas pessoas passam boa parte da sua existncia sem conseguir estabelecer uma boa relao com a vida. Alguns nem ao menos sabem, ou aprendem, lidar bem com o dinheiro. Outros ficam na categoria para quem o poder torna-se um vcio ou fator de autodestruio. E tambm bom no confundir dinheiro e poder. So distintos na forma, tanto da conquista como nos seus efeitos. Voc sabe o que espera alcanar na vida? Caso no sabia, tem uma noo de algumas coisas que, certamente, no deseja e, portanto, administra mais por eliminao do que incluso? Alguma vez voc j parou para avaliar a importncia do simples, do frugal mesmo, para obter uma coerncia entre vida e qualidade? Neste contexto aparece o tempo, que sendo algo no renovvel pode ser encarado como recurso, sentimento, sensao ou apenas uma medida. Mas assim mesmo tem grande importncia quando o dividimos na perspectiva de passado, presente e futuro. Pode no parecer, mas isso faz toda a diferena quando voc faz o seu planejamento financeiro. Devemos estar preparados para toda a sorte de imprevistos. Em Eclesiastes 5, a Bblia nos ensina que h um tempo determinado para tudo nesta vida.
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Aproveite o tempo Horas que a pessoa tem dependendo da idade e da perspectiva de vida. Idade Atual 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 Anos futuros 56,3 51,6 46,9 42,2 37,6 33,0 28,6 24,4 20,5 16,9 13,6 10,7 Horas disponveis 493.526 452.326 411.125 369.925 329.601 289.278 250.708 213.890 179.703 148.145 119.218 93.796
Fonte: Centro Nacional de Estatsticas Sanitrias dos Estados Unidos. A coluna da esquerda apresenta a idade atual, a do meio os anos que voc tem como expectativa, considerando uma idade mdia alcanvel a partir do ponto que voc j atingiu. Finalmente a coluna da direita apresenta uma informao no mnimo curiosa: o total de horas que voc ter sua disposio a partir desta expectativa. Examine estes nmeros localizando sua idade atual e faa, sobre os mesmos, algumas reflexes. Procure traar alguns objetivos tanto naquilo que deseja ser e como no ter. Muitos de ns temos o hbito de consultar o talo de cheque ou a conta bancria na perspectiva de ver o saldo disponvel. Poucas vezes fazemos isto em relao ao saldo de tempo, horas e qualidade de vida que aspiramos em relao ao nosso futuro. Para alguns estes balanos so feitos apenas em fases de transio, como casamento, nascimento e filhos, dissoluo familiar, separaes, acidentes, falecimento de amigos, perda de emprego ou aposentadoria. Mas cada vez mais compreendemos que o aumento da longevidade mdia e a forte competio do mundo do trabalho exigem que estas reflexes no possam esperar os eventos acontecerem. necessrio que cada um se torne autor do seu prprio roteiro de vida. Devemos lembrar que tanto a simplicidade como equilbrio emocional so caractersticas da pessoa que obtm um relacionamento satisfatrio no uso dos recursos materiais, principalmente dinheiro, pois neles no reside seu corao. J o estado de felicidade envolve tambm questes como equilbrio psquico, social e espiritual. Voc sabia que o amor resolve problemas financeiros? Em 1 Corintios 13, a Bblia nos fala sobre a essncia do amor. O amor paciente, benigno; o amor no arde em cimes, no se ufana, no se ensoberbece, no se conduz inconvenientemente, no procura seus interesses, no se exaspera, se ressente do mal; no se alegra com a injustia, mas se regozija com a verdade; tudo sofre, tudo cr, tudo espera, tudo suporta. 1 Corntios13:4- 7. Considero este texto como uma das mais belas definies sobre o amor.
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Jovens, eu vos escrevi, porque sois fortes, e a palavra de Deus permanece em vs, e tendes vencido o maligno. 1 Joo 2:14b
O Pastor Jaime Kemp, em seu livro Finanas, conflitos ou sucesso?, revela que h uma responsabilidade na vida de cada homem e mulher de procurar ser modelo para os que o cercam, filhos, amigos, familiares, etc. se o uso impensado, pouco estudado do dinheiro que Deus tem dado ficar patente em suas vidas, qual o exemplo que ser apreendido pelos seus filhos? Voc acha que nunca tem dinheiro suficiente para gastar? Se ao menos a sua mesada fosse um pouco maior, poderia comprar aquele jogo que voc tanto quer, ou aquele vestido lindo que voc viu na vitrine do shopping. Se tivesse um salrio melhor, voc poderia comprar aqueles sapatos de que voc precisa. Mas ser que precisa mesmo? O Conselho Nacional de Consumidores da Gr-Bretanha fez uma pesquisa com mil jovens entre 10 e 19 anos, revelando que: 94% das meninas admitiam que sua paixo uma ida s lojas, isto , ao shopping. A maioria j est seduzida pelas marcas da moda e pelos aparelhos eletrnicos. Indagadas, as jovens dizem que os adultos compram coisas sem necessidade, mas quando chega a vez delas, elas no conseguem parar. O Conselho de Consumidores revela ainda que, aos 10 anos de idade, as crianas j se tornam uma espcie de shopaholics (viciadas em compras). O amor pelas compras continua aumentar na adolescncia e particularmente forte entre as mulheres jovens. Embora esta pesquisa seja inglesa, o comportamento das crianas e dos jovens brasileiros semelhante. Em conversa com alguns jovens e adolescentes que conheo sobre o uso do dinheiro observo alguns depoimentos muito idnticos, como por exemplo:
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TAXAS DE JUROS NO MERCADO Operaes para Pessoas Fsicas Em % Outubro 2006 Novembro 2006 Ms % Ano % Ms % Ano % Comrcio 6,16 104,89 6,23 106,52 Carto de Crdito 10,35 226,04 10,35 226,04 Cheque Especial 7,92 149,59 7,96 150,7 CDC Bancos 3,2 45,93 3,28 47,3 Emprstimo Pessoal 5,46 89,2 5,51 90,34 Emprstimos Financeiras 11,5 269,23 11,56 271,62 TAXA MDIA 7,43 136.32 7,48 137,65 Fonte: ANEFAC Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Administrao e Contabilidade.
Isso mostra que o mercado financeiro no passou ao consumidor o corte na SELIC. Para termos uma idia esta taxa recuou 6,5% desde de setembro de 2005, de 19,75% para 13,25% ao ano. No perodo, no entanto, a taxa mdia anual cobrada por bancos, financeiras e comrcio nos emprstimos para pessoas fsicas caiu apenas 3,47% (de 141,12% para 137,65% ao ano). assim que os bancos e o comrcio ganham dinheiro com o seu dinheiro, uma vez que voc trabalha para pag-los (carns, prestaes, dbitos em conta, etc.). Ser que simplesmente ter mais dinheiro seria a soluo para o seu problema com controle dos gastos? Todos ns achamos que um salrio maior seria a soluo para as nossas preocupaes, mas normalmente no isso que acontece. Conheci um jovem casal, cujo marido tinha sido promovido no seu trabalho, passando de supervisor para um cargo de gerncia na empresa onde trabalhava. Esta ascenso acarretou em um aumento de salrio de R$ 900,00. Feliz com a notcia, nosso amigo contou para a esposa ao chegar em casa a feliz notcia. Esta, imediatamente comeou a pensar como gastaria o novo salrio que no prximo ms estaria disponvel para a famlia. Lembrou do fogo que j estava um pouco gasto e do forno microondas que precisava ser trocado por um novo modelo mais moderno. Por outro lado, o marido tambm j fazia planos com o novo salrio: pensou em comprar uma TV de 29 e um novo aparelho de DVD, para colocar na sua sala e levar para seu
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5 sugestes sobre como usar o seu carto de crdito 1) Jamais entre no crdito rotativo ou pagamento mnimo. Na falta de dinheiro para pagar, faa um emprstimo pessoal. 2) Cuidado com as compras parceladas no carto: muitas lojas embutem juros nas parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista est assumindo os juros da operao. 3) Consulte o saldo de seu carto ao menos a cada dez dias, para no levar sustos no dia do recebimento da fatura. 4) Nas compras pela Internet, certifique-se de que o site seguro e a empresa idnea. No compre com empresas pouco conhecidas. 5) Jamais use o carto de crdito para efetuar saques em dinheiro. Para valores baixos, os juros e a tarifa podem sair mais caros que o prprio valor do saque. Uma pesquisa divulgada recentemente afirma que as pessoas gastam aproximadamente um tero a mais quando usam cartes de crdito. Ainda sobre o carto de crdito, jamais parcele o seu pagamento, pois, como vimos na tabela acima, os juros so os maiores do mercado, juntamente com o cheque especial. O bom que voc estipule um limite mensal para os gastos com o carto de crdito, de acordo com a sua renda, ignorando o limite que o banco definiu para voc. Mesmo que no tenha mesada ou salrio voc pode aprender boas lies sobre o uso do dinheiro enquanto mora com seus pais. Por exemplo, quando lhes pede dinheiro ou que lhe comprem algo, pode ser que digam no. Por qu? Uma razo talvez seja que os seus desejos custem mais do que o oramento da famlia permite gastar. Por dizer no ao seu pedido embora preferissem dizer sim seus pais esto lhe
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O pior erro que voc pode cometer na vida ficar o tempo todo com medo de cometer algum erro. Elbert Hubrard
O dinheiro e as questes sobre quem ganha e quem gasta freqentemente esto no centro das discusses familiares. Em geral, as famlias no esto preparadas para enfrentar a situao de discutir este assunto, planejar o seu futuro financeiro. A Bblia nos ensina em Lucas 14: 28:- Qual de vocs, se no quiser construir uma torre, primeiro no se assenta e calcula o preo, para ver se tem dinheiro suficiente para complet-la.
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Voc sabe o que alcanar da vida? Voc planeja o seu futuro? Sem uma compreenso exata dos valores cristos sobre o dinheiro, da vontade de Deus e os desejos dos nossos coraes, todos os esforos para assegurar o futuro tranqilo no final, vo sucumbir. A pergunta : Voc est conseguindo guardar algum dinheiro ou seu salrio termina antes do fim do ms? O Objetivo n 1 do planejamento financeiro a formao de uma reserva financeira para realizar sonhos futuros ou garantir uma velhice tranqila. Viver numa economia estvel exige uma nova postura, pois os salrios esto fixos e os produtos no sobem como no passado recente. Para desenvolver um bom planejamento financeiro, preciso muita disciplina e renncia. Enfim, exige mudana de hbito.
11. PERGUNTAS QUE VOC PRECISA RESPONDER: Disponho de dinheiro suficiente para sustentar meu estilo de vida? Estou aumentando o meu patrimnio ou vagarosamente dilapidando as reservas e bens que disponho no momento? Tenho um perfeito conhecimento de para onde est indo o meu dinheiro? Da maneira como estou vivendo, e na idade que tenho hoje, poderei chegar a meia idade e envelhecer sem ter motivos para preocupao? Estamos fazendo as coisas certas ou vivendo a vida de nossos amigos, tentando imit-los? Ser que estamos dando bom exemplo aos nossos filhos, quanto s questes fundamentais da vida, inclusive, a financeira? Estamos trilhando o caminho correto para chegar aos bens materiais e espirituais que sonhamos? Contamos com uma estratgia consistente de receita e despesas no nosso oramento? A despeito da nossa estrutura de tributao, a Bblia encoraja a poupana e desencoraja a dvida.
12. A CONSCIENTIZAO No h nada que seja a maior evidncia de insanidade do que fazer todo o dia a mesma coisa. Albert Eisnten
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Somos dependentes de fatores fisiolgicos e psicolgicos Ningum conseguiu comprovar cientificamente como funciona o nosso psiquismo e influncia da personalidade sobre nossa maneira de agir na vida. Sigmund Freud (1856-1939) foi quem primeiro disse que existem foras mais poderosas do que a razo. Muito antes, Blaise Pascal, filsofo francs do sculo XVII, usou a seguinte expresso: O corao tem razes que a prpria razo desconhece. Isso pode levar concluso que algumas caractersticas da personalidade podemos alterar ou influenciar, outras no, e que somos dependentes de fatores fisiolgicos e psicolgicos. Exemplo: As relaes dos pais com o dinheiro so de grande influncia sobre os filhos.
A influncia do meio em que vivemos Muitos socilogos e psiclogos afirmam que o meio ambiente em que vivemos to determinante quanto aos fatores hereditrios. Diga-me com quem andas e te direi quem s, ditado popular que mostra que a influncia de outros seres humanos, com os quais entramos em contato durante nossas vidas, tambm poder ser decisiva. Logo, a sociedade que nos cerca, a mdia (TV, rdio, jornais, e internet), a famlia, a escola, a universidade, tambm exercem uma fortssima influncia sobre nosso comportamento financeiro. A herana mais visvel foi o perodo de inflao vivida no Pas, onde no valia a pena guardar dinheiro. Era melhor gastar logo, ou at antes mesmo de ganhar.
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Onde foi parar o meu dinheiro? O oramento fura quando desperdiamos o que Deus nos confiou e quando tentamos viver acima de nossas posses. Considero Provrbios o livro bblico da sabedoria financeira, pois revela os cinco furos que desequilibram as finanas familiares. So eles: 1. Vcios No me refiro a bebida alcolica, drogas e cigarro, mas s refeies fora de casa, refrigerantes, salgadinhos e doces, cinema, vdeos e vdeo games, longas horas ao telefone e viagens de carro, entre outros. Quem ama os prazeres empobrecer, quem ama o vinho e o azeite jamais enriquecer. Provrbios. 21.7 2. Especulao O desejo de ficar rico sem muito esforo leva a especulao. Exemplo: Jogos de loteria, raspadinhas, bingos e negcios duvidosos, que podem levar ao vcio.O que corre atrs de coisas vs falto de senso.Provrbios 12.11bOs planos do diligente tendem abundncia, mas a pressa excessiva, pobreza.Provrbios 21:5
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3. Dvida uma tesoura que despedaa o oramento familiar. A sociedade no seduz para cair nesta armadilha cartes de crdito, credirio, cheques especiais. No que o uso destes seja pecado, o perigo gastar hoje o que se pretende ganhar amanh. O rico domina sobre o pobre, e o que toma emprestado servo do que empresta. Provrbios 22:7 e 22:26 e 27. 4. Desperdcio Um outro buraco negro no oramento o desperdcio, a falta de cuidado e a m mordomia dos bens. Salomo nos aconselha: Procura conhecer o estado das tuas ovelhas, e cuida dos teus rebanhos, porque as riquezas no duram para sempre, nem a coroa de gerao em gerao. Provrbios 27:23,24. Em outras palavras, cuide do que tem ou poder acabar perdendo tudo. O oramento fura quando desperdiamos o que Deus nos confiou e quando tentamos viver acima das nossas posses. 5. Egosmo Parece um paradoxo, mas o livro de Provrbios deixa claro que perdemos quando nos agarramos a nossos bens e ganhamos quando abrimos mo destes e contribumos com outros. (Provrbios.3: 9 e 10). O egosta esquece a soberania de Deus nas suas finanas. O pouco que tem acaba escoando pelo ralo. A quem d liberalmente ainda se lhe acrescenta mais e mais, ao que retm mais do justo, ser-lhe- em pura perda. Provrbios 11:24. O que d ao pobre no ter falta, mas o que dele esconde os seus olhos ser cumulado de maldies. Provrbios 28: 27.
13. CONTROLANDO OS GASTOS Conselhos Prticos 1. Pea a Deus sabedoria para administrar seu dinheiro; 2. Planeje sempre seus gastos com antecedncia; 3. Saiba distinguir as despesas indispensveis das suprfluas, que vo se incorporando ao cotidiano; 4. Economize sempre algum dinheiro todo o ms; 5. Se possvel, movimente sua conta corrente em apenas um banco; 6. Tenha somente um carto de crdito; 7. Controle os vencimentos de suas obrigaes; 8. Negocie sempre descontos nas compras, principalmente vista.
O administrador e escritor Gustavo Cerbasi, autor do livro Casais inteligentes enriquecem juntos, d algumas dicas sobre como sair das dificuldades financeiras que por vezes rondam a nossa vida, fruto do descontrole com os gastos. So chamadas de: 10 sugestes para sair do vermelho 1) Jamais use o cheque especial ou o pagamento parcial do carto de crdito. Se necessrio, pea emprstimo no banco para quitar este tipo de dvida, que sai mais barato; 2) Passe a controlar os saldos de seu carto de crdito com mais freqncia, pelo menos a cada 10 dias, estabelecendo um teto mximo para gasto mensal;
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O que atenta para o ensino acha o bem, e o que confia no Senhor, esse feliz. Provrbios 16: 20
14. CUIDANDO DA SUA SADE FINANCEIRA Assim como o fsico e a mente padecem de doenas, nosso corpo financeiro tambm. Algumas pessoas resistem em procurar o mdico quando seu corpo fsico ou mental d sinais de alerta. Isso, quando no buscam a automedicao. Em outros casos, a demora na busca de solues traz complicaes que, se no fatais, exigem redobrado esforo para a e recuperao. Assim tambm ocorre quando o nosso corpo d sinais de alerta. muitas vezes mais cmodo culpar o governo, a inflao, os juros altos, a especulao internacional, a ter que adotarmos medidas que visem corrigir desvios. Vimos que, em finanas, tambm devemos cuidar desde cedo do nosso futuro financeiro, para aumentarmos a probabilidade de uma velhice mais tranqila, quando nossa capacidade produtiva j no for mais a mesma. Voc sabe como est a sua sade financeira? Vamos refletir um pouco sobre o comportamento humano. O ser humano, ao gastar seu dinheiro sempre o faz com alguma finalidade especfica. Assim, quando vai ao supermercado para comprar carne e arroz, por exemplo, estar gastando o seu dinheiro com a finalidade especfica de atender s suas necessidades bsicas de alimentao.
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Muito bem! Voc j est um passo na frente. Como veremos mais adiante, um sistema de acompanhamento de receitas e despesas poder auxili-lo na tomada de decises, qualquer que seja o seu objetivo. Experimente fazer alguns ajustes na conta de despesas. Some os valores que podem ser economizados mensalmente e projete para um perodo de 12 meses. Que tipo de bem poder adquirir ou quanto estaria poupando findo aquele perodo. Um exemplo: Se voc, na hora do almoo, toma duas latas de refrigerante e passa a tomar apenas uma, em um ms ter economizado 30 latas de refrigerantes, 360 em um ano, o que equivale a aproximadamente R$ 720,00, praticamente o preo de um aparelho de TV de 20 e um DVD de boa qualidade.
2. Quando ocorre algum distrbio na economia, voc se reprograma com relao s suas despesas? ( ) Sim ( ) No
3. Compara os preos para adquirir produtos ou servios comparativamente mais baratos? ( ) Sim ( ) No
Pesquisas sobre preos de mercadorias e de servios tm revelado que h diferenas grandes entre os diversos estabelecimentos comerciais e de servios. H casos de diferenas de preos que chegam a 50%. Para se ter uma idia, o retorno de uma aplicao em caderneta de poupana rende aproximadamente 6% ao ano.
Uma viagem de mil quilmetros comea sempre com o primeiro passo. D o primeiro passo e continue sempre caminhando em direo ao seu objetivo.
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5. Voc sempre leva em considerao a sua realidade para definir seus objetivos? Voc tem o pe no cho? ( ) Sim ( ) No
Sabemos que h caminhos difceis e tortuosos. Escolha aqueles que apresenta estrutura firme, e que voc possa com a convico de que o melhor. Querer atingir um objetivo uma face da moeda. A outra poder atingi-lo, ou seja, os objetivos tm que se enquadrar realidade. Admitamos que voc tencione adquirir vista, daqui a seis meses, um bem cujo valor exija esforo de poupana da ordem de R$ 400,00. Se voc no conseguir cumprir o planejado, voc ter claros indicativos de que seu objetivo foi colocado fora da sua realidade (a meta est acima da sua capacidade). O resultado poder ser frustrao: o esforo no foi coroado pelo prazer de ter o bem desejado.
Mas veja, preciso mais que conhecer. preciso analisar as despesas mais significativas, com a finalidade de conhecer a sua estrutura para descobrir possibilidade de reduo ou, mesmo, eliminao. No fazer isso poder significar a possibilidade de ver o seu dinheiro escorrendo pelo ralo. Admitamos que suas despesas mais significativas sejam aluguel, alimentao e telefone (fixo e celular) e educao. Os itens alimentao e educao so prioritrios, de acordo com os seus objetivos, e o item aluguel no permite reduo neste momento. Nesse quadro, qualquer tentativa de alterao na estrutura de suas despesas dever considerar a reduo nos gastos com telefone.
As pessoas so normalmente estimuladas a consumir por necessidade ou por desejo. importante que voc tenha conhecimento da medida de suas necessidades, para poder atend-las de maneira equilibrada. Saiba distinguir: comer uma necessidade que precisa ser atendida; comer em restaurante um desejo que deve ser analisado luz da relao custo/benefcio. Da mesma forma o vestir-se: diferentes marcas de roupas prestam-se mesma finalidade, mas com significativas diferenas de preo.
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O propsito do marketing atender e satisfazer s necessidades e desejos dos consumidores. Para estimular o consumo, utiliza todas as formas de apelo (condies facilitadas de pagamento, preo, promoo, pontos estratgicos de venda, etc.). Comprar um eletrodomstico s porque est sendo vendido em 12 parcelas de pequeno valor, sem atentar para o seu preo final nem para os juros que esto sendo cobrados, um exemplo. s vezes, o aparelho antigo est ainda bom, mas as prestaes so to pequenas...
9. Evita comprar por influncia do pai, me, filhos, parentes, vizinhos, colegas de trabalho, entre outros? ( ) Sim ( ) No
Normalmente, os consumidores so influenciados por pessoas de seu convvio dirio ou pelo ambiente que freqentam. Presso da famlia (marido, esposa, filhos) para troca de veculo, convite do chefe para almoar em restaurantes caros, desejo de acompanhar os colegas na compra de roupas de marca so exemplos de presso externa sobe nossas decises de consumo.
10. Seu estilo de vida condizente com a sua condio econmica? ( ) Sim ( ) No
Existem vrias possibilidades de definio de estilo de vida. Sua escolha depender dos seus valores, de suas crenas, do meio em que vive, de suas necessidades, etc. O mais importante que voc saiba escolher aquele que estejam condizentes com sua realidade econmica. Freqentar bares e restaurante caros, comprar somente roupas de marca para atender a seus desejos de status, sem considerar sua realidade econmica podem ser o caminho para dificuldades financeiras.
O carto de crdito, desde que utilizado com parcimnia e de acordo com a capacidade de gerao de recursos, timo instrumento para facilitar o controle de gastos. Alm disso, o pagamento da fatura do carto de crdito deve ser agendado para data compatvel com o recebimento dos haveres (salrio, pr-labore, etc.).
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12. Informa-se sobre investimentos para obter melhor rentabilidade sobre as suas sobras financeiras? ( ) Sim ( ) No
No mundo financeiro nos ensinam: quem tem a informao sempre est um passo frente na corrida por melhores negcios. Se voc pode ganhar mais utilizando os mesmos recursos, porque no faz-lo? Por lei, os rendimentos da caderneta de poupana so de 0,5% ao ms mais atualizao monetria. Existem outras aplicaes financeiras cujos rendimentos so superiores ao da caderneta de poupana. Pesquise sempre. Veja o que ser melhor para voc. A reflexo sobre a situao das nossas finanas pessoais ponto de partida para que faamos um planejamento financeiro seguro, com vistas a alcanarmos nossa SADE FINANCEIRA. Lembre-se: o tempo implacvel. Quanto mais tempo levarmos para nos organizar, menos tempo teremos para atingir nossos objetivos, visto que nossa capacidade produtiva diminui com o avanar dos anos. Prepare-se para esse tempo, pois ele vir. Como achar voc e a sua famlia?
Se soubesse que iria viver tanto anos, teria cuidado mais de mim. Eube Blake
15. COMO ALCANAR LIBERDADE FINANCEIRA? 1. Faa a sua parte! Antes de seguirmos, gostaria que respondesse algumas perguntas. 1. Qual o seu maior alvo na vida? 2. Voc j parou para pensar sobre isso? 3. O que voc espera ouvir quando voc est diante do tema: Pondo em ordem a minha vida financeira? Tenha sonhos, estipule metas para voc e a sua famlia, organize-se para alcana-las, tenha disciplina e atitude na administrao das suas finanas pessoais, pea a Deus sabedoria para controlar seus gastos e o mais importante, aprenda a poupar. Observe os 5 Passos para voc conquistar a sua sade financeira: 1) Dedique tempo construo de seu plano no papel ou em uma planilha eletrnica oramento. Principalmente para quem no lida com nmeros no dia-a-dia, visualizar o plano ajuda tanto na motivao para execut-lo quanto na identificao de pontos falhos e gordurinhas aquelas despesas mensais de pequeno valor e aparentemente irrelevantes, mas que so as grandes vils do oramento quando somadas ao longo do ms.
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Quanto a escolher certo ou errado, vivemos uma grande presso nos nossos dias: Ou seguimos a influencia cultural presente hoje no mundo, ou vamos seguir a mente e a vontade de Deus. Paulo est escrevendo no desejo que sejamos felizes, experimentando os resultados, as bnos da vontade de Deus. Ele diz que ela : boa, perfeita e agradvel. No entanto, para que essas bnos nos alcancem, ns precisamos escapar da ditadura do padro deste mundo sobre nossas vidas, principalmente no que respeita ao uso do dinheiro. A influncia da cultura contempornea sobre o dinheiro nos diz o seguinte: Os bens materiais trazem felicidade. A nossa tendncia hoje praticar o que se chama de consumismo exacerbado. Quase sempre, gastamos o que no temos e temos o que no precisamos. Porque temos sido ensinados a longo da vida e influenciado pelo mundo, que as coisas trazem felicidade. Quantas vezes fazemos o seguinte raciocnio: Se eu tivesse... eu seria feliz. Que coisas j dissemos que gostaramos de ter para sermos felizes? Aquela casa na praia; Aquele carro do ltimo tipo; Aquela roupa de marca. Que quantia em dinheiro faria de voc uma pessoa feliz? O quanto voc precisa ter? O que tem suficiente para voc? Somos levados hoje ao consumo. Compramos por impulso, para nos sentirmos bem, para competirmos com o parente, o vizinho, o amigo e at o irmo da igreja. Conheci uma senhora que me disse o seguinte: Quando estou deprimida e triste, pego meu carto de crdito e vou ao shopping fazer umas comprinhas. Ser este o melhor remdio? Se voc seguir a cultura vigente vai tornar-se escravo do consumo, gerando problemas financeiros indesejveis, a partir dessa postura incorreta. Quem foi que disse que nossos filhos precisam de TV nos seus quartos para ser mais felizes? Talvez at sejam infelizes. Quem disse que voc precisa ter TV a cabo com centenas de canais? O que eles trazem de beneficio para sua vida, e a vida de sua famlia? O mito de que adquirir coisas traz felicidade muito forte em nossa
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Aos 17 anos, achava meu pai a pessoa mais estpida do mundo. Aos 21, achei maravilhoso o quanto ele havia aprendido em apenas quatro anos.... Mark Twain
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"No se amoldem aos padres deste mundo". Sabe qual a conseqncia de quem pensa assim e age assim: solido, insegurana, insatisfao permanente, ganncia, egosmo e outros sintomas emocionais que prejudicam os nossos relacionamentos e nos distanciam de Deus, criando, inclusive, problemas emocionais. No acumuleis para vs outros tesouros sobre a terra, onde a traa e a ferrugem corroem e onde ladres escavam e roubam, mas ajuntai para vs outros tesouros no cu, onde traa nem a ferrugem corri, e onde ladres no escavam, nem roubam; porque onde est o seu tesouro, a estar tambm o seu corao. Mateus 6:19-21 impossvel solidificar um sistema de valores correto sem compreender a diferena entre o que eterno e o que temporal. Nesse trecho, Jesus nos desafia a investir na eternidade. Ele no contra colocarmos as nossas foras no temporal, desde que a nossa motivao seja correta. A melhor opo investir em depsitos no Banco Celestial porque l no existe inflao, ladres, moeda fraca ou forte, etc. L os dividendos (bnos) so sempre elevados e na medida certa. No sei qual o seu problema. Voc vive preso s coisas do mundo, escravo do dinheiro e cheio de dvidas. Passou grande parte da vida querendo ter as coisas e perdendo a vida, a felicidade, as boas amizades, o companheirismo e carinho da(o) esposa(o) e dos filhos, por conta do dinheiro. Quero dizer-lhe que no vale a pena. Quero dizer-lhe que voc pode mudar isso. Basta querer; basta rever alguns conceitos e prioridades; basta mudar os seus valores e buscar o equilbrio, reservando tempo para voc, sua famlia, seus amigos e o trabalho claro. Quando o suficiente suficiente? O que ser materialista? Segundo o dicionrio Aurlio o materialismo se afirma, sobretudo, ante o problema da origem do mundo que dispensa a criao divina e se explica em termos evolutivos, o problema tico dele resultando moral hedonstica, viver s para adquirir o importante ter. Existem pessoas que sempre esto procura de algo mais, so eternos insatisfeitos. No estou fazendo apologia pobreza nem a acomodao, pois isto, tambm, no vem de Deus e no bom. Contudo, existem pessoas que, a partir dessa postura, no reservam nas suas agendas mais tempo para a famlia, para si, para os amigos e para Deus. Alguns ainda se justificam dizendo: minha famlia sabe que o que fao para ela. Ledo engano, o que fazem para eles mesmos, para satisfazer os seus desejos de poder, de ganncia e egosmo, de ter mais e mais. E, pela falta de viso perdem o melhor da vida a felicidade de terem vivido em paz, em harmonia, em equilbrio. Vivem ainda sobre o conceito do tudo ou nada. Esquecem-se de que as posses, no mximo, trazem felicidade temporria. Como os bens adquiridos se renovam e numa velocidade cada vez mais rpida, por conta dos avanos tecnolgicos, acabamos nos entediando e passando a desejar modelos mais modernos, maiores, melhores e mais caros (ex. celular, carro, som, TV, artigos de decorao, roupas e acessrios).
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Um pouco mais de dinheiro solucionar todos os meus problemas . "Est faltando um zero no meu ordenado". Ter um pouco mais de dinheiro bom, mas voc se lembra quando voc ganhava menos e tudo funcionava? H pessoas que quanto mais ganham, mas dividas fazem (erro primrio em finanas pessoais e o mais comum). Pergunte-se a si mesmo: O quanto ser o suficiente para voc? Voc j encontrou algum rico que no quisesse ganhar mais dinheiro ainda? Quem pensa assim, est sendo moldado pelo pensamento deste mundo e no pela vontade do Senhor. A, mais uma vez, entra a questo do contentamento. Existem pessoas bem pobres que foram felizes durante a sua vida e criaram seus filhos debaixo da beno de Deus. Esto lembrados das escolhas? H assuntos na vida que escolhemos entre o certo e o errado, mas chega um ponto que precisamos escolher entre o bom e o melhor para ns, segundo a vontade de Deus. As implicaes financeiras na vida so claras. Elas sero boas ou ruins, dependendo do caminho e decises que escolhemos. Voc vai seguir a influncia cultural do nosso tempo, ou vai seguir o conselho de Deus? Garanto a voc que ningum conhece mais de riquezas do que Deus. Ele o dono de tudo. s vezes, ou quase sempre nos esquecemos dessa verdade.
O dinheiro afeta o nosso relacionamento com Deus Lemos que "ningum pode servir a dois senhores". Esta uma grande verdade. Como podemos dizer que amamos a Deus, mais do que tudo neste mundo, mas na hora em que temos que decidir, seguimos mais a orientao do mundo do que a dele? Atente para isso: Deus no tem compromisso com quem no tem compromisso com Ele. Se voc tem lido a Bblia voc j encontrou vrias vezes a conjuno "se". Esta pequena palavra condiciona as bnos de Deus a partir de nosso compromisso e atitude.
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O dinheiro afeta o nosso relacionamento com a famlia H mais casamentos que se acabando por questes financeiras, do que por questes sexuais. Sua famlia vai continuar a morar onde mora ou ter que mudar por questes financeiras; seus filhos continuaro a fazer o curso que fazem ou tero que parar por problemas no oramento da famlia. Voc pode aumentar os atritos no convvio com sua esposa e filhos, dependendo das questes financeiras, pois elas afetam a todos em casa. Conheci uma famlia que quase quebrou por causa de 8 cartes de crdito (2 para cada um dos membros). No h como negar a importncia do dinheiro em nossas vidas. Ele pode trazer beno ou maldio, dependendo de como utilizamos. Quantos casamentos se acabaram porque o marido e a mulher se dedicaram tanto a ter dinheiro que depois que o tiveram estavam to distantes um do outro e descobriram que o amor acabou, ou que uma terceira pessoa surgiu no relacionamento? muito importante voc decidir como voc vai lidar com o dinheiro, porque certamente afetar para o bem ou para o mal o seu relacionamento familiar. Que tal reunir a famlia hoje, ou simplesmente voc e seu cnjuge para rever os seus conceitos sobre a gesto financeira da famlia. Lembre-se que conversar poder discordar e continuar discutindo at chegar a um consenso sobre as questes de interesse da famlia. Pratique este exerccio com toda a famlia e adicione pacincia, humildade e muito amor. Os resultados sero fantsticos.
O dinheiro afeta o nosso relacionamento com a vida: presente e futuro Se eu seguir as orientaes de Deus no ganhar, no contribuir, no gastar e no economizar isso far toda a diferena quanto ao meu futuro. Se voc aprende e pratica os princpios de Deus para a sua vida no ganhar, no contribuir, no gastar e no economizar voc no ter que se preocupar com o futuro. "Temam ao Senhor, vocs que so os seus santos, pois nada falta aos que o temem". Salmo 34:9.
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O dinheiro afeta as nossas emoes Voc pode ser algum mais alegre ou mais triste, com paz ou sem ela. Observe como o dinheiro, mal aplicado ou administrado, pode afetar nossa vida. Voc tem vivido a vida sorrindo ou chorando? Voc tem tido paz ou desespero? Como voc tem enfrentado cada dia? O que voc sente quando voc recebe o seu salrio? Que bom! Posso honrar todos os meus compromissos e economizar uma parte? Ou voc j no tem nem dinheiro para receber? Que tipo de pessoa voc quer ser? Voc quer estar de bem com a vida ou reclamando de tudo?
Saiba que muito disso tem a ver com a maneira como voc ganha, contribui, gasta e economiza o seu dinheiro, ou seja, como administra as suas finanas pessoais. Voc pode ser feliz. Voc pode vencer. Voc foi chamado a alcanar a sade financeira. Voc pode e deve tomar posse da promessa de viver em paz. Logo, leve a serio alguns aspectos e procure mudar:
No subestime o lugar do dinheiro e sua fora em sua vida. O dinheiro algo poderoso. E, dependendo do seu conceito de dinheiro uma mesma quantia pode significar muito ou nada para voc. Precisamos ser desafiados a seguir a orientao de Deus para que sejamos felizes e fiis. Toda a vez que voc for ganhar o seu dinheiro, contribuir com o seu dinheiro, gastar o seu dinheiro ou economizar, lembre-se que voc est lidando com algo muito srio. Pea a Deus sabedoria para us-lo e ele ser uma beno na sua vida e da sua famlia.
Deus deseja para voc o equilbrio financeiro. No seja sovina, po duro, nem seja esbanjador, prdigo. No tenha vergonha de pechinchar, ao invs de pagar o preo inicial estabelecido, principalmente quando for comprar vista. Quando voc estiver endividado todos diro que voc foi o responsvel por aquela situao. Converse com a famlia sobre isso. Observou: Isso mesmo voc leu! Converse, no busque culpados ou acuse algum pela situao que se encontra. Isso no vai resolver o problema. Alis, s piora. Cuidado com esse momento vivido, pois o diabo leva to a srio a questo financeira que algum j disse o seguinte: "a divida forca e satans a corda. As execues esto acontecendo a todo o tempo".
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Procure viver dentro das orientaes bblicas para a sua vida financeira. A Bblia est cheia de orientaes para cada um de ns. um verdadeiro manual e finanas pessoais. Ler e praticar apenas uma questo de f. Ou voc cr que a Bblia a verdade e funciona ou voc no cr. O modo como voc diz que cr, atravs da atitude, da obedincia e da mudana observada na postura do trato com o dinheiro. Siga a instrues da pessoa mais rica desse universo Deus. Ele o Criador e sustentador de todas as coisas. Creia nisso! O caminho de Deus para suas finanas : 1. Receber 2. Contribuir 3. Planejar 4.Economizar Exatamente nesta ordem porque receber, contribuir e economizar a forma que Deus usa para no nos apegarmos ao dinheiro e fazermos seu Reino crescer e viver dignamente alcanando pessoas e sendo abenoados, inclusive materialmente, claro. Se Deus diz: "no pegue dinheiro emprestado", no faa; diz que voc no deve emprestar com usura no faa; diz que voc ser muito abenoado medida que voc contribui, ento contribua. Deus est sempre com a razo. No se deixe enganar pelo que o mundo diz. A Bblia diz que "o mundo jaz no maligno". C.S. Lewis disse: "Existem dois tipos de pessoas: as que dizem a Deus seja feita a Tua vontade, e aquelas a quem Deus diz "ento tudo bem, faa do seu jeito".
Saiba que felicidade perene no possuir, mas estar de bem com Deus. Tudo o que precisamos perceber que a vida no apenas o aqui e o agora, mas existe uma eternidade nos aguardando.
J observaram o slogan do Carto Visa: "a vida agora". um grande apelo ao consumo imediato viso de um mundo ansioso. medida que voc se posiciona na direo de Deus, e se aproxima Dele, mais voc vai perceber o valor secundrio das coisas e do dinheiro neste mundo. O nosso grande desafio estar de bem com Deus e consigo mesmo.
J aprendemos que: "Ao Senhor pertence a terra e tudo o que nela se contm, o mundo e os que nele habitam". Salmos 24:1
Quanto mais voc se aproxima de Deus, mais os seus valores mudam. Com essa prtica, passamos a dar mais valor a nossa personalidade, aos relacionamentos, em vez de valorizar a riqueza, o possuir, o dinheiro. As riquezas podem ser perdidas em um piscar de olhos, devido a uma variedade de fatores incontrolveis. A verdadeira segurana est naquilo que ningum pode tirar o nosso relacionamento com Deus e com o prximo.
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Em Deus tenho posto a minha confiana, no temerei o que me possa fazer o homem.
Recebi um texto de uma amiga muito interessante com o nome: Morada no cu, que compartilho com voc agora. "Conta-se que um homem muito rico morreu e foi recebido no cu. O anjo guardio levou-o por varias alamedas e foi lhe mostrando as moradias. Passaram por uma linda casa com belos jardins. O homem perguntou: - Quem mora a? O anjo respondeu: - o Raimundo, aquele seu motorista que morreu no ano passado. O homem ficou pensando: - "Puxa! O Raimundo tem uma casa dessas! Aqui deve ser muito bom!" Logo a seguir, surgiu uma outra casa ainda mais bonita e ele voltou a perguntar: - E aqui, quem mora? O anjo respondeu: - Aqui a casa da Rosalina, aquela que foi sua cozinheira. O homem ficou imaginando que, tendo seus empregados magnficas residncias, sua morada deveria ser, no mnimo, um palcio. Estava ansioso por v-la. Nisso, o anjo parou diante de um barraco construdo com tbuas e disse: - Esta sua casa! O homem ficou indignado! - Como possvel? Vocs sabem construir coisa muito melhor! - Sabemos, respondeu o anjo, mas ns construmos apenas a casa. O material selecionado e enviado por vocs mesmos; e voc s nos enviou isso! Moral da histria: Cada gesto de amor partilhado um tijolo com o qual construmos a nossa eternidade. Tudo se decide por aqui mesmo, nas escolhas e atitudes de cada dia. No devemos dizer a Deus que temos grandes problemas, mas dizer aos problemas que temos um grande Deus".
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Meu maior orgulho aos 80 anos saber metade do que pensava saber aos 20... Pablo Picasso Os sete princpios da boa sade financeira, segundo a Bblia:Reconhea que o SENHOR DEUS dono de tudo. Transfira a ELE, em um ato de f, o que possui. Ao Senhor pertencem o mundo e tudo o que nele existe, a terra e todos os seres vivos que nela vivem so dele. Salmos 24:1 NTLHEstabelea um sistema de valores baseado na Palavra de Deus. Portanto, ponham em primeiro lugar na sua vida o reino de Deus e aquilo que Deus quer, e ele lhes dar todas essas coisas. Mateus 6:33 NTLHAprenda a distinguir entre necessidade e desejo. E o meu Deus, segundo a sua riqueza em glria, h de suprir, em Cristo Jesus cada uma de vossas necessidades. Filipenses 4:19Esteja pronto a ser flexvel para ajustar-se a qualquer mudana financeira. Digo isto, no por causa da pobreza, porque aprendi a viver contente em toda e qualquer situao. Tanto sei estar humilhado, como tambm ser honrado; de tudo e em todas as circunstncias j tenho experincia, tanto na fartura, como de fome, assim de abundncia, como de escassez. Filipenses 4:11,12 5. Aprenda a investir sabiamente para o Senhor. Em Mateus 25.14-30, Jesus contou a histria de certo homem que se ausentou do pas, mas antes chamou seus servos e lhes confiou seus bens. A um entregou cinco talentos, a outro dois e a outro um. Jesus deu a entender que os servos tinham a responsabilidade de negociar e investir para receber mais. Somos mordomos, despenseiros, administradores das coisas de Deus.
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6. Ao contribuir a motivao deve ser espontnea e no por obrigao. Que cada um d a sua oferta conforme resolveu no seu corao, no com tristeza nem por obrigao, pois Deus ama quem d com alegria. 2 Corntios 9.7 NTLH
7. Desenvolva sensibilidade s necessidades dos outros. Em Atos 4. 32 a 35, descobrimos qualidades maravilhosas da Igreja Primitiva. Era uma igreja viva e dinmica. O amor entre os irmos que motivava tal atitude. Todos os que creram pensavam e sentiam do mesmo modo. Ningum dizia que as coisas que possua eram somente suas, mas todos repartiam uns com os outros tudo o que tinham. Atos 4:32 NTLH Alguns Cuidados ao Tomar Emprstimos Com os juros da economia em nveis to altos quanto os que observamos hoje, fazer uso de emprstimos pessoais e financiamentos acaba sendo uma pssima prtica para a sade financeira de qualquer leitora. A palavra de ordem hoje investir. Porm, ao mesmo tempo em que observamos taxas de juros para investimentos to interessantes, sofremos uma forte presso no oramento domstico decorrente do constante aumento de preos, enquanto nossos ganhos mantm-se estveis. A conseqncia disso que muitas leitores, sem conseguir reduzir seus gastos no mesmo ritmo em que os preos sobem, acabam tendo que recorrer a emprstimos. Nessas horas, preciso planejar bem o compromisso que ser assumido, para que o problema de hoje no se torne um tormento amanh. Veja como funciona cada modalidade de emprstimo: Pedir emprestado a um parente ou amigo: Muitas pessoas vem este tipo de emprstimo como o ideal, uma vez que se pode valer do relacionamento para deixar de pagar juros. Cuidado! Se voc no quer destruir um bom relacionamento, leve em considerao que a pessoa que lhe emprestar o dinheiro poderia estar obtendo juros no banco. Por isso, sensato negociar o emprstimo pagando os juros que essa pessoa conseguiria em uma aplicao comum que hoje no chegam a 2% ao ms. Esta seria a alternativa mais barata para se conseguir um emprstimo, porm no se devem esquecer os custos emocionais desta prtica. Pedir um emprstimo a um amigo uma situao to constrangedora para quem pede quanto para quem recebe o pedido. Por isso, muitas vezes dever partir de voc a proposta de pagar juros e de assinar uma nota promissria (que nada mais do que uma promessa de pagamento por escrito), preservando a confiana mtua e o relacionamento. Cuidado nesta hora tambm, pois a promissria no interessante para quem deve, uma confisso de dvida e pode ser usada contra voc em uma eventual quebra de amizade. Evite propor prazos para quitar o emprstimo, pois geralmente somos demasiadamente otimistas ao planejar nosso futuro. Se seu amigo esperar o dinheiro dele de volta no prximo ms e no receber, sua credibilidade ser abalada e a amizade deixar de ser a mesma.
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18. APRENDENDO A GERENCIAR O RISCO AGENTES ECONMICOS E SUAS POSIES ORAMENTRIAS So representados pelas famlias, organizaes, governo e por outras entidades. So trs as posies oramentrias que cada um desses agentes pode assumir: Situao de Equilbrio; Situao Superavitria; Situao Deficitria. Para compreendermos as posies oramentrias dos agentes econmicos, vamos expor os seguintes conceitos: Dispndio (D), que a soma dos gastos em consumo (C) e investimento (I). Poupana (S), que a diferena entre a renda (Y) e consumo (C). Assim, temos:
D=C+I
S=Y-C
Agentes Econmicos com Oramento Equilibrado Esses agentes tm seus gastos correntes com o consumo (C) e investimento (I) iguais as suas rendas correntes (Y).
Y=C+I
isto
Y=D
Agentes Econmicos com Oramento Deficitrio Esses agentes tm suas rendas correntes (Y) inferiores aos gastos correntes com consumo (C) e investimentos (I).
Y<C+I
isto
Y<D
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Y>C+I
isto
Y>D
J pensou se na vida tudo fosse uma questo de sorte, a administrao do risco seria um exerccio sem sentido. Invocar a sorte obscurece a verdade, porque separa um evento da sua causa. Quando dizemos que algum foi vtima de m sorte, eximimos tal pessoa de qualquer responsabilidade pelo ocorrido. Quando dizemos que algum sortudo, negamos a tal pessoa o crdito pelo esforo que pode ter levado ao resultado feliz. Mas que certeza podemos ter? Foi o destino ou escolha que decidiu o resultado? Enquanto no conseguimos distinguir um acontecimento realmente aleatrio de outro resultante de causa e efeito, jamais saberemos se o que vemos o que obteremos, nem como obtivemos aquilo que alcanamos. Quando corremos um risco, apostamos em um resultado que ser conseqncia de uma deciso que tomamos, embora no saibamos ao certo qual ser o resultado. A essncia da administrao do risco est em maximizar as reas onde temos o controle sobre o resultado, enquanto minimizamos as reas onde no temos absolutamente nenhum controle sobre o resultado e onde o vnculo entre efeito e causa est oculto entre ns.
Para Pensar: Abraham Lincoln, estadista e presidente dos Estados Unidos, que evitou o desmantelamento de seu pas na Guerra da Secesso, proferiu, em 1865, algumas palavras profticas to atuais nos dias de hoje como quando as formulou. So os quatro mandamentos da prosperidade I- No criars prosperidade se no estimulares a poupana. II- No criars estabilidade permanente baseada em dinheiro emprestado. III- No evitars dificuldades financeiras se gastares mais do que ganhas. IV- No poders ajudar os homens de maneira permanente, se fizeres por eles aquilo que eles podem e devem fazer por si prprios.
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Warren Buffet , foi um dos maiores especuladores da Bolsa de Nova York, nas dcadas de 80/90. Fez fortuna operando no mercado de capitais global. Certa vez, numa entrevista, foi questionado por um reprter sobre qual conselho daria para quem estivesse comeando a aplicar seu dinheiro no mercado financeiro e de capitais. Com uma simplicidade de gnio, disse que adotava na vida duas simples regras a respeito do dinheiro. Ei-las: Regras a respeito do dinheiro, segundo Warren Buffet*:
Nesse sentido, compartilho com voc tambm duas regras a respeito do dinheiro que procurei desenvolver ao longo da vida e das experincias que desenvolvi com o uso do dinheiro. Chamo-as de: Regra a respeito do dinheiro, segundo Joel: Nada muda, se nada muda... O segredo do viver, o segredo do vencer em Cristo confiar. Nunca, nunca duvidar.
Nossas decises dirias envolvem risco e determinaro o que acontecer no futuro. O que fazemos nesta vida de uma importncia eterna. Vivemos nesta terra somente uma vez. Como a Bblia revela em Hebreus 9:27: E,assim como aos homens est ordenado morrer uma s vez, vindo depois disto o juzo. No existe tal ciosa como reencarnao. Uma vez que a nossa vida na terra termina, voc e eu nunca mais teremos outra oportunidade de mover a mo de Deus atravs da orao, compartilhar Cristo com algum que no conhece o Salvador, ajudar aos pobres e necessitados, dizer eu te amo a quem voc ama e nunca teve coragem de dizer, estar mais presente na famlia, divertindo-se com a mulher ou marido e os filhos. Enfim, viver intensamente esta vida que Deus lhe deu, pois, voc nico. A forma como administrarmos o nosso dinheiro afetar a nossa comunho com o Senhor. O dinheiro o principal rival de Cristo pelo senhorio da nossa vida alm de moldar o nosso carter. Deus quer que tenhamos um plano para administrarmos o dinheiro de modo que nos tornemos financeiramente fiis de uma maneira prtica.
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Reservei esta ltima parte para falar sobre a importncia do dzimo em nossas vidas. Deus tambm tem um plano financeiro para o sustento da sua obra. Ns somos convidados a participar deste plano. Algumas pessoas gastam com generosidade e ficam cada vez mais ricas; outras so econmicas demais e acabam ficando cada vez mais pobres. Quem generoso progride na vida; quem ajuda ser ajudado. Prov. 11:24-25 NTLH. Ser que um dia voc j sonhou em ser uma pessoa muito rica? Um cristo(), filho(a) de Deus to rico que a sua fortuna excederia as suas necessidades e provveis mordomias e voc ficaria livre para ofertar com R$ 50.000,00, R$ 100.000,00 ou mesmo R$ 500.000,00 a algum menos afortunado, ou alguma entidade evanglica que luta para manter firme o seu ministrio ante as tempestades econmicas? Mas ser, como diz popularmente por a, que o fato de voc ter que abrir a carteira para retirar algum dinheiro, lhe provoca intensa dor? Seja qual for o seu sentimento, interessante descobrirmos nas Escrituras qual o pensamento de Deus a respeito. Lembrem-se disso: Quem planta pouco colhe pouco; quem planta muito colhe muito. 2 Corntios 9:6 NTLH Paulo est exortando e elogiando os crentes da Macednia, que eram relativamente pobres, mas no negaram ajuda aos santos de Jerusalm, pessoas ainda mais necessitadas. O apstolo utiliza-se da ilustrao da colheita, onde o que semeia pouco, colher pouco, mas o que semeia muito, ceifar muito. Ela desafia os crentes em Cristo a no terem receio de semear (ajudar os outros seja financeira, emocional ou espiritualmente) porque, certamente, colhero enorme quantidade de bnos.
DZIMO, TERMMETRO ESPIRITUAL A fidelidade na contribuio um termmetro bastante exato na vida do crente. Quando ele comea a se afastar de Deus, seu dzimo uma das primeiras coisas a falhar.
CRENTE DIZIMISTA = BENOS ABUNDANTES NA VIDA Cada um contribua segundo estiver proposto em seu corao, no com tristeza ou por necessidade; porque Deus ama a quem d com alegria. 2 Cor. 9:7 H uma heresia pairando sobre a Igreja Evanglica brasileira, conhecida como Evangelho da Prosperidade, que prega a contribuio como meio de enriquecimento. Embora Deus realmente recompense bondosamente ao que d, ele no promete riquezas que proporcionem uma vida nababesca. Deus sempre retribui com bnos inesperadas e grandiosas ao que contribui, mas Paulo exorta a ofertar com alegria, segundo o que o nosso corao estiver determinado a contribuir e sempre com a motivao correta.
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FAZEI PROVA DE MIM... Dominicalmente, no momento do culto separado para o dzimo e as ofertas, voc tem a oportunidade de depositar sua contribuio no gazofilcio. Apenas duas coisas podem acontecer. Ou voc coloca a mo no bolso ou na carteira, retira o seu dinheiro e d com alegria, ou voc pe a mo no bolso e ela parece ficar grudada ali, relutante em sair, querendo proteger o seu rico dinheirinho, to pouco, coitadinho, que vai fazer falta para pagar as contas, comprar algo to esperado e importante, etc. A Bblia diz: contribua segundo tiver proposto no seu corao.... Se sua mo e seu corao estiverem relutantes, voc no obrigado a dar e no precisa culpar-se por isso! Entretanto, lembre-se: Deus honra aquele que o honra; e isso se aplica tambm quando a questo envolve dinheiro. Os que tm experimentado a prtica do dzimo tm verificado que Deus no falha em suas promessas.
Contribui de acordo com a tua renda, para que Deus no torne a tua renda segundo a tua contribuio. Peter Marshall
20. CONCLUSO Querido irmo e amigo, estou convicto de que estamos vivendo tempos de dias maus, os ltimos tempos. A situao econmica mundial, embora apresente nos ltimos anos um aparente cenrio de prosperidade, expanso e liquidez (excesso de dinheiro circulando), principalmente aps a globalizao dos mercados financeiros, caminha para uma grave crise, possivelmente nos prximos anos. Diante desse quadro, como compensador e tranqilizador no ter problemas de dvidas ou quaisquer complicaes financeiras. Leve em considerao todas as palavras bblicas que destaquei nesse estudo e confie na verdade que o Senhor o honrar por sua iniciativa de ser fiel a Ele.
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"Toda deciso financeira tambm uma deciso espiritual. Por isso voc deve superar a crise que existe entre possesso e obsesso; voc precisa buscar trabalhar mais com relacionamentos do que com dinheiro; voc precisa depender mais de Deus do que das finanas; voc precisa construir uma inteligncia sobre como lidar com o dinheiro e passar a depender mais de Deus. Como Deus tem avaliado suas decises financeiras? Ele lhe considera prudente ou insensato? Fiel ou infiel? Se voc quer viver em liberdade financeira, voc precisa saber que dinheiro um assunto espiritual. Voc sabia que h mais de 2000 citaes bblicas falando sobre dinheiro em toda a Bblia. A grande verdade que enquanto no estivermos com os nossos olhos voltados para o que de valor espiritual, ficar difcil nos desprendermos das coisas materiais. Faa uma avaliao dessas afirmaes a partir do seu talo de cheques e do seu oramento financeiro. Alguns questionamentos para voc pensar: 1. Voc ama a Deus? Voc se importa com o que Deus se importa? 2. Quanto voc tem investido no Reino de Deus? Que rubrica do seu oramento voc aponta como sua prioridade de vida? 3. Voc ama as pessoas? O quanto do seu oramento voc tem investido para ajudar outras pessoas e abenoar outras vidas? 4. Quando voc recebe um dinheiro extra qual o seu primeiro pensamento? Voc pergunta a Deus se ele lhe abenoou para voc abenoar uma outra pessoa? 5. Que caminho voc seguir na sua vida financeira? Voc deixar ser influenciado pela cultura ou seguir as orientaes de Deus para a sua vida? Aproveite este dia e sente com a sua esposa ou seu esposo e filhos, e elabore um plano administrar melhor as finanas da famlia. Quem sabe voc pode aproveitar o 13 salrio, frias ou qualquer dinheiro extra para quitar as suas dvidas! Lembre-se apenas que o mais importante no quitar as dvidas. O mais importante atitude e vontade de querer mudar os hbitos quanto s suas finanas pessoais e rever os conceitos quanto ao uso dos cartes de crdito, emprstimos, cheque especial e as pequenas despesas do dia-a-dia que, somadas, tornam-se grandes gastos que consomem o seu oramento. Desejo compartilhar com voc um texto que recebi de um amigo muito interessante e que serve para pensarmos um pouco na forma como enfrentamos as adversidades da vida e como reagimos a elas. Seu autor desconhecido, e tem como ttulo: O que voc : cenoura, ovo ou caf?
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APNDICE preciso disciplina para poupar no pas com a maior taxa de juros do mundo. Disciplina e sacrifcio so os dois requisitos mais importantes para se tornar um poupador. Quem afirma o consultor de investimentos Eduardo Santalcia, que participou de chat no quadro "Dinheiro", com Lillian Witte Fibe. No Japo, apesar dos juros serem de 0,7% ao ano, o japons tem a disciplina de regularmente ir poupando para um futuro prximo. Na minha concepo, poupar sacrificar algum consumo imediato para, mais para frente, comprar esse bem e ainda sobrar algum dinheiro investido. O Brasil tem os juros reais mais altos da economia: 13% de sobra para comprar o mesmo bem que voc quer", comparou Santalcia. Pesquisa feita pelo IBGE sobre o oramento domstico informou que para 85% das famlias brasileiras ter algum dinheiro de sobra no fim do ms parece impossvel. Para o consultor, o primeiro passo fazer um oramento para tentar "enquadrar os gastos". "O oramento no pode ser semestral, no mnimo, tem que ser anual. Existem gastos sazonais em meses localizados. No primeiro trimestre do ano, tm os impostos, material escolar, matrcula dos filhos etc. E cuidado com aquela prestao que cabe no salrio. Muitas vezes, por ser em 12 vezes, a pessoa acha que a compra cabe no seu salrio. Mas tem que ver os juros embutidos nela. Juro de 7% ao ms elevado a 12 meses vai dar 125% ao ano. como se voc pagasse um bem a mais", adverte. Para quem j est mergulhado em dvida, o consultor recomenda procurar o banco ou a empresa que trabalha e tentar adquirir um crdito direto ao consumidor - CDC, que tem juros bem menores do que os do carto de crdito ou cheque especial. " prefervel pegar um crdito ao consumidor do trabalhador na folha de pagamento de sua empresa para quitar uma dvida. S a voc j est administrando seu oramento. Sacrificar um consumo imediato _bancado muitas vezes do carto de crdito, do cheque especial, voc conseguir separar 10% da sua renda para poder investir em alguma coisa no futuro", afirma. Para poupar, a dica do consultor investir em fundos de renda fixa, que, segundo ele, rendem no mnimo de 3% a 4% a mais que a poupana. "Em qualquer instituio financeira onde voc tenha conta, procure o gerente ou uma pessoa especializada em investimento na agncia. Eles vo lhe dar opes de fundos de renda fixa. E hoje tem fundos que aceitam aplicaes baixas. Pesquise quem tem a menor taxa de administrao. Quanto maior a taxa, menor o rendimento", disse. Outra boa forma de aplicar bem dinheiro, de acordo com Santalcia, investir em um plano de previdncia privada, que funciona como uma poupana forada. No entanto, o consultor ressalva: "Se voc for disciplinado e conseguir poupar e investir dinheiro melhor do que ir para uma previdncia privada, que tem uma taxa de administrao muito alta. Mas ns temos de ser disciplinados. Quando a gente junta muito dinheiro, acaba pensando em trocar de carro. E na previdncia, voc no pode ir l e pegar o dinheiro", diz. Julho/2005 A melhor maneira de prever o futuro cri-lo. Peter Drucker
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