1 SECRETARIA MUNICIPAL DE EDUCAO DO RIO DE JANEIRO GINSIOS EXPERIMENTAIS CARIOCAS

COMO MULTIPLICAR O SEU DINHEIRO?

PAULO COSTA

RIO DE JANEIRO MARO 2013

Valeu a pena? Tudo vale a pena Se a alma no pequena. Quem quer passar alm do Bojador Tem que passar alm da dor (Fernando Pessoa)

Essa apostila para aqueles que querem ir alm do Bojador...

4 SUMRIO

Aula 01: Bem-Vindos Eletiva de Educao Financeira .............................................................. 5

Aula 02: O Oramento na Vida Cotidiana ...................................................................................17

Aula 03: Fazendo o Oramento Pensando no Futuro ................................................................30

Aula 04: Ciclo Financeiro da Vida ...............................................................................................41

Aula 05: Porcentagens ...............................................................................................................58

Aula 06: Descontos, Acrscimos e Taxa de Juros .......................................................................70

Aula 07: Juros Simples ................................................................................................................82

Aula 08: Juros Compostos ..........................................................................................................92

Aula 09: Juros Compostos: A Importncia da Poupana ..........................................................106

Aula 10: Juros Compostos: Dvidas, Emprstimos e o Carto de Crdito ................................118

Aula 11: Inflao........................................................................................................................131

Aula 12: Reviso....................................................................................................................... 144

Como Multiplicar o seu Dinheiro SME Aula 01 Queridos estudantes, Bem vindos eletiva Como multiplicar o seu dinheiro! Meu nome Paulo Costa e eu serei o personagem de muitas das histrias que vocs lero nessa apostila. Muitos de vocs agora devem estar se perguntando o que vocs aprendero nessa eletiva. A resposta bem simples: saber administrar o seu dinheiro melhor (mesmo que ele seja pouco!), a fim de que voc tenha uma melhor condio de vida no futuro. Alguns tpicos bem interessantes que ns aprenderemos sero: - Como fazer um oramento para administrar melhor o seu dinheiro. - Como planejar um futuro financeiro ($$$) maravilhoso desde agora! - A possibilidade de dobrar o seu dinheiro! - Por que todo mundo fala tanto de taxas de juros? O que elas so afinal? - Por que uma poupana no banco pode me ajudar muito no meu futuro? - Por que guardar dinheiro embaixo do colcho ou no cofre no a melhor maneira de guardar dinheiro? Todas essas perguntas so mais fceis de responder do que voc pensa! Voc sabia que pessoas que entendem conceitos bsicos financeiros tendem a ter mais dinheiro durante toda a vida? Ou seja, com essa eletiva, a gente no somente pretende que voc tenha mais dinheiro, mas, principalmente, que voc consiga realizar seus sonhos! Nunca cedo ou tarde demais para se comear a sonhar. Vai me dizer que vocs nunca sonharam em ter aquela roupa super legal para ir festa ou dar uma condio melhor de vida para sua famlia?

verdade ou no ? Ento, nas prximas semanas, a gente vai te ajudar a alcanar o seu objetivo, no importa qual ele seja. O seu professor ser o seu aliado nessa conquista! Prontos para comear???

Uma boa sorte nessa nova jornada que comea! Paulo Costa

Primeira tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) 2) 3) 4) Dar as boas vindas aos estudantes eletiva de educao financeira. Mostrar que com sonho e planejamento, tudo possvel. Apresentar os conceitos bsicos de oramento. Mostrar que possvel reduzir custos quando se faz um oramento.

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No nos tornamos ricos graas ao que ganhamos, mas com o que no gastamos. Henry Ford ACREDITE NOS SEUS SONHOS!
O que vocs acham que a frase de Henry Ford tem a nos dizer? Bem, olhando pela primeira vez, parece bvio: para ficar rico, no preciso somente ganhar dinheiro, mas principalmente no gast-lo. Mas ser que to fcil assim? Acho que todos ns sabemos que o instinto de gastar dinheiro grande. E muitos de ns nem temos tanto dinheiro assim para gastar. Muito menos ento para guardar. O objetivo dessa aula mostrar que, mesmo que a gente tenha bem pouco dinheiro, possvel SIM guardar um pouquinho de dinheiro toda a semana. No entanto, antes de tudo, algum poderia perguntar: por que guardar dinheiro? Bem, ns sabemos que cada um de ns tem sonhos. Mesmo que voc no queira dividir com a turma quais so seus sonhos, faca um favor a voc mesmo e escreva trs sonhos que voc tenha aqui embaixo. Dessa forma, quando voc estiver confuso e com algum dificuldade, voc se lembrar daquilo que quer realizar. Esse exerccio parece bobo, mas ajudar vocs durante toda a eletiva de educao financeira. Escreva os seus objetivos caneta, para que eles fiquem marcados e voc no possa apagar. NO TENHA MEDO DE SONHAR!!! Pense em qualquer coisa que voc queira atingir na vida e escreva aqui embaixo: 1) _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ 2) _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

7 3) _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

(Se tiver algum corajoso, voc poderia dividir conosco os seus sonhos?)

Agora, vamos aprender as primeiras lies de como guardar dinheiro para realizar os nossos sonhos no futuro! Mos a obra!

Oramento Antes de tudo, algumas perguntas bsicas: 1) O que um oramento? O oramento uma lista onde as pessoas anotam tudo o que elas gastam durante um perodo de tempo (um dia, uma semana, um ms ou um ano) 2) Como eu posso fazer um oramento? bem fcil! Anote todas as suas despesas e depois compare com o que voc ganhou no mesmo perodo de tempo. Iremos fazer alguns exemplos hoje nessa aula. 3) Eu preciso anotar tambm at o chiclete de 25 centavos que eu comprei hoje de manh? Anote todas as despesas. Todas. Todas. Todas. No podemos deixar nada de fora, afinal at mesmo nas menores despesas gastamos dinheiro. 4) Qual o objetivo de fazer um oramento? O objetivo mostrar a voc onde voc poderia no estar gastando dinheiro. Ou seja, o nosso objetivo parar de gastar onde no precisamos. Dessa forma, poderemos guardar dinheiro.

Vamos fazer um exemplo? Exemplo 1: Hoje eu vou praia com os meus amigos. Por isso, vou ter que pegar o nibus l em casa para chegar em Ipanema (R$ 2,75). Quando eu chegar praia, vou querer comer alguma coisa, j que so 2 horas de viagem at a praia. Vi uma promoo de salgado+ refresco por (R$ 3,50). Na mesma hora, comprei duas balas, o que me custou 50 centavos. (R$0,50). Poxa, o dia estava mais quente do que eu esperava. Tive que comprar uma gua geladinha (R$2,00). Depois de passar o dia na praia, peguei o nibus de volta para casa (R$2,75). -------------------

8 Vamos ver o quanto esse dia me custou: Despesa nibus - ida Salgado + Refresco Balas gua geladinha nibus - volta Custo Total Custo 2,75 3,50 0,50 2,00 2,75 11,50

Como vocs podem ver, aprendemos algumas palavras usuais no mundo financeiro: ( Vocs no precisam decorar nenhum dos significados. somente preciso ter uma intuio sobre o que eles significam) - Despesa: naquilo onde se gastou o dinheiro. - Custo: o quanto se gastou. - Renda: o quanto de dinheiro voc recebeu. Exemplo 2: Para tornar o exemplo mais elaborado, vamos imaginar que agora nossos pais nos deram $25 reais para passar a semana. Esse o final de semana que voc planejou. Imagine que voc decidiu sair com seus amigos para ir ao cinema na sexta-feira. Na sexta, o cinema custa R$7,50 com a carteirinha de estudante. A pipoca com o refrigerante que voc sempre compra est R$10,00. Voc teve que pegar um nibus para ir e voltar para casa, gastando R$2,75 na ida e R$2,75 na volta. Na sada do cinema, todo mundo combina de comer aquele sanduche maravilhoso e aquele milkshake de ovomaltine sensacional! Mas eles custam R$12,50 juntos. E agora? Ser que deu tudo no oramento do final de semana? Vamos ver! Despesa Cinema Pipoca+Refrigerante nibus - ida nibus - volta Milkshake e sanduche Custo Total Custo 7,50 10,00 2,75 2,75 12,50 35,50

Ih, caramba! Eu s tenho R$25,00 O custo est maior do que eu posso pagar! O que fazer agora?

9 Para tentar reverter essa situao e no perder o cinema com os amigos, vamos aprender algumas maneiras de economizar dinheiro: Lio 1: Economizar fazer escolhas. Como sabemos, nem sempre podemos ter tudo. Olhando para o nosso oramento, onde podemos economizar dinheiro? Vamos analisar cada despesa: a) Cinema: Bem, se ns queremos ir ao cinema, essa ser uma despesa que temos que ter. Portanto, no h grandes coisas que podemos fazer. No entanto, a gente sabe que o cinema mais caro no final de semana. Portanto, que tal irmos ao cinema no dia que mais barato? Talvez na segunda-feira ou na quarta? Pesquisar promoes sempre uma boa ideia! b) Pipoca + Refrigerante: Todo mundo sabe que as coisas no shopping so mais caras. Por isso, sempre bom olhar se a pipoca e o refrigerante fora do cinema ou do shopping so mais baratos. Portanto, pesquisar o preo em vrios lugares sempre nos ajuda a economizar bastante! c) nibus: Se os seus pais no possuem carro, esse uma despesa da qual voc no consegue escapar. Se os pais de um amigo que mora perto de voc tm um carro, pea uma carona! d) Milkshake e sanduche: Vamos ser sinceros. Voc acabou de comer pipoca e refrigerante. A gente sabe que milkshake e sanduche so gostosos (porm no muito saudveis!). Ser que voc realmente precisa comer de novo? Sua me com certeza tem jantar pronto em casa. Ser que realmente vale a pena gastar esse dinheiro todo? Pense antes de gastar! Com o dinheiro economizado com o milkshake e o sanduche, d pra ir ao cinema mais de uma vez! e) Custo total: Imagine que voc est saindo junto com mais 5 amigos. Vocs 6 juntos tiveram os mesmos gastos. Portanto, juntos vocs gastaram 35,50 x 6 =R$213. Poxa, 213 reais!!! A partir de agora, quando voc sair com seus amigos, pense em quantos todos vocs juntos gastaram! Ser que no d pra fazer um outro programa mais barato por menos dinheiro??? No tenha medo de sugerir outras alternativas! Todo mundo quer economizar um pouquinho de dinheiro para gastar em outra coisa. J pensaram em alugar um filme para verem juntos em casa?

10 Segundo tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Aprofundar a ideia de economizar dinheiro a partir da montagem do oramento. 2) Trabalhar o senso crtico e a criatividade dos alunos no corte de despesas. 3) Mostrar a possibilidade de poupar dinheiro atravs do que sobra no oramento.

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Exemplo 3: Vamos imaginar que vocs decidiram alugar um filme em casa e no ir ao cinema. A minha me muito legal e o filme ser l em casa. Como todos ns moramos perto, ningum precisou gastar dinheiro com o nibus. O aluguel do filme foi R$6,00. Como minha me gosta de receber meus amigos em casa, ela faz um lanche maravilhoso para a gente e gastou R$36. A gente se divertiu bea, porque pudemos conversar bastante tambm. E minha me deixou a gente bem vontade. No final, todo mundo teve que ajudar a pagar e dividir a conta por 6 (nmero de amigos). Vamos ver o quanto a gente gastou agora?

Despesa Aluguel do filme Lanche Custo total dos 6 amigos Custo total por amigo

Custo

A resposta est abaixo. Somente gastamos R$7,00. Se os nossos pais nos deram R$25,00, ainda iro sobrar R$18,00 para fazer um monte de coisas! Uau! Realmente, repensar a nossa rotina pode nos fazer gastar menos dinheiro!

Lio 2: Como eu posso utilizar o oramento para me ajudar a alcanar meu objetivo? Acabamos de ver que com um pouco de planejamento, esforo e criatividade, podemos economizar bastante dinheiro.

11 Na pgina onde a gente escreveu os nossos sonhos, eu escrevi um objetivo que no to difcil de conseguir: eu queria juntar R$54,00 para comprar um presente de aniversrio para a minha v, que est fazendo 60 anos! Juntar R$54,00 pode parecer muito, mas pense bem. Se eu consegui economizar R$18 reais num final de semana, quantos finais de semana, eu precisarei para comprar o presente da minha v? Bem, 54 dividido por 18 igual a 3. So 3 finais de semana! Uau! Em 3 finais de semana, mesmo saindo com os meus amigos, eu consigo comprar o presente da minha v. Eu nunca pensei que isso seria possvel! Planejar os seus gastos pensando no futuro realmente vale a pena!

Projeto em grupo: Em grupos de 3 pessoas, vocs poderiam imaginar uma situao onde vocs esto gastando muito dinheiro e onde vocs poderiam economizar um pouquinho? Cada aluno ser responsvel por uma parte do projeto: Aluno 1: Imagine uma situao onde vocs tm gasto mais do que deveriam (no esquea de montar o oramento!!!) Aluno 2: Mostre onde poderiam gastar menos (no esquea de montar o segundo oramento!!!) Aluno 3: Apresente as suas ideias para a turma no quadro. Vocs tm 10 minutos para fazer isso e o professor estar tirando dvidas, caso elas apaream. Para o projeto, no se esqueam das lies: 1) 2) 3) 4) Pesquisar promoes sempre uma boa ideia! Pesquisar o preo em vrios lugares sempre nos ajuda a economizar bastante! Pense antes de gastar! Eu realmente preciso disso agora? No tenha medo de sugerir outras alternativas!

Pensando grande: Como eu posso ajudar a minha famlia a fazer o oramento da casa? Da mesma maneira como voc montou o seu prprio oramento, voc pode ajudar a sua famlia a montar o dela. Muitas vezes, seus pais falaro que eles tm o oramento de cabea. Isso um erro comum! Erro comum: Fazer o oramento de cabea um erro. No tumulto do dia-a-dia, sempre se esquecer de alguma dvida importante e o oramento pode ficar curto. Por isso, incentive a sua famlia a anotar todas as despesas.

12 Sabendo desse erro, voc tem uma grande chance de ajudar a sua famlia a administrar as despesas! Antes de fazer um exemplo que mostre como voc pode ajudar a sua famlia, vamos aprender alguns conceitos novos: Vamos partir para mais um exemplo? Exemplo 4: Quem diria? Vocs j ajudando na renda da famlia!

Sua me decidiu sentar com voc pra discutir as finanas da famlia do ms de Agosto de 2012. Ela mostra o quanto custa o aluguel (R$450), a alimentao bsica (feijo, arroz, legumes, verduras e carne R$350), os alimentos suprfluos (biscoito, sobremesa,... R$200), o transporte para seus pais chegarem ao trabalho (R$220), a sua mesada (R$50), a conta de luz (R$120), de gua (R$50), de telefone (R$100), da internet (R$60) e do seu celular (R$70). Sua famlia recebe no total R$1500 de renda por ms Como est o oramento da sua famlia? O que podemos fazer para melhor-lo? No se esquea de separar as rendas fixas e as variveis.

Despesa

Custo

Custo total

13 Ao terminar o exerccio, converse com o seu professor sobre como diminuir as despesas que esto sobre o controle da sua famlia.

Agora que voc j sabe como fazer o seu oramento, vamos voltar ao que comentamos sobre o objetivo do oramento: O objetivo mostrar a voc onde voc poderia no estar gastando dinheiro. Ou seja, o nosso objetivo parar de gastar onde no precisamos. Dessa forma, poderemos guardar dinheiro Para mostrar o poder do oramento, vamos fazer umas contas bem simples: 1) (A importncia de guardar dinheiro) Imagine que se sua famlia tivesse conhecimento do conceito de oramento, eles teriam conseguido economizar 1 real por dia desde o seu nascimento. Somente um real por dia e nada mais. Eu, por exemplo, tenho hoje 21 anos. Vamos ver o que minha famlia poderia ter feito. (Assuma que o ano tenha 360 dias somente). Dinheiro guardado = 360 dias x 21 anos x 1 real = 360 x 21 = R$ 7560 A minha famlia teria acumulado R$ 7560!!! Quanto a sua famlia teria acumulado??? Faa as contas!

O mais importante perceber que voc pode comear a economizar 1 real por dia hoje e fazer uma diferena no seu futuro! Veja a questo 2: 2) (A importncia de guardar dinheiro para o futuro) Imagine que voc nunca guardou dinheiro na sua vida e decidiu comear hoje a guardar 1 real por dia. Voc sabe que a maioria dos brasileiros se aposenta aos 65 anos. O quanto voc conseguiria guardar desde hoje at o dia da sua aposentadoria?

No parece uma tima ideia comear hoje? Se voc tem dvidas, eu posso te dar uma ajudinha (ver a questo 3)

14 3) (A importncia de comear a economizar dinheiro HOJE)Quando eu tinha 14 anos, eu gostava de tomar um refrigerante por dia (o que muito ruim para a sade, por acaso). Mas depois de aprender o que era oramento, eu decidi parar. Por qu? Eu percebi que gastava 2 reais por dia com refrigerante. Imagine se voc parar de gastar 2 reais por dia com refrigerante e tomar gua, que de graa e saudvel? Quanto dinheiro voc economizar desde hoje at o ltimo dia de aula? Assuma que ainda restam 15 semanas de aula, que h 5 dias por semana e o refrigerante custa 2 reais por dia. Ao fazer essa conta, voc perceber que dar para comprar um presente de natal maravilhoso para VOC MESMO! Portanto, d-se um presente a si mesmo e comece a juntar dinheiro!!!

Experimente em casa! Parte 1: Discuta com os seus pais o conceito de oramento de sua famlia e pergunte como voc pode ajudar a reduzir os gastos. Mostre pra eles tambm como pequenos exemplos mostrados na sala de aula podem fazer uma grande diferena na vida de sua famlia! Experimente em casa! Parte 2: Traga pelo menos dois encartes de jornais para a prxima aula e perceba a diferena de preos entre mercadorias iguais em supermercados diferentes. Voc vai perceber que d pra economizar bastante dinheiro dessa forma!!!

Lies para serem guardadas dessa aula: 1) 2) 3) 4) 5) Anote todas as suas despesas. Anote todos os seus ganhos. Controle o impulso de gastar dinheiro e veja o que possvel economizar. Economize. Economize. Economize. Alcance o seu objetivo!

Quero que vocs saibam que foi um prazer dividir um pouco de conhecimento sobre educao financeira nesse nosso primeiro encontro. Na prxima aula, discutiremos um pouquinho mais sobre oramento. Um abrao e um excelente final de semana,

Paulo Costa

15 Textos interessantes Essa leitura bem interessante e faz algumas menes sobre perda de peso e a sua relao com o dinheiro. Esse texto foi adaptado do site brasil.gov.br : Cuide do seu dinheiro Dinheiro problema ou soluo? A resposta : depende da relao que se tem com ele. Para quem tem disciplina e evita contrair dvidas, dinheiro pode significar a realizao de um sonho. Por outro lado, se for mal gerenciado, s traz dor de cabea. Trace objetivos Primeiramente a pessoa tem que definir o objetivo, o sonho que ela quer realizar com seu dinheiro, para no sair gastando em coisas que no agregam valor ou que no sejam importantes. Se ela definir que quer viajar no fim do ano, ela tem de guardar o dinheiro..., ensina o educador financeiro Edward Cludio Jnior. Fuja das dvidas fundamental ter em mente que preciso gastar menos do que se ganha. Elaborar um oramento e cumpri-lo. Haver necessidade de ter disciplina, mas isso pode ser apenas uma questo de tempo. Em muitos casos, uma situao financeira desequilibrada decorre de maus hbitos, que precisam ser combatidos. Mudar a cultura de gastador para a cultura de economizador nem sempre fcil. Regime do dinheiro As pessoas querem milagres. o mesmo que regime. Ningum consegue emagrecer se no gastar mais calorias do que ingere. A ideia bsica: ou eu gasto mais calorias fazendo exerccio ou vou ingerir menos (calorias) comendo menos. O mesmo acontece com a independncia financeira. Qual objetivo de voc ter controle financeiro? A maior parte acha que cortar gastos. A o erro grande, o objetivo gastar melhor. Para ter as finanas controladas devo cortar o suprfluo? No obrigatoriamente. O que se deve cortar o desperdcio. Gastar melhor fazer escolhas, pois cada pessoa tem diferentes gastos, que so melhores ou piores para ela. Olhe para onde voc pode gastar melhor, onde isso pode melhorar a sua vida. Todos ns desperdiamos: gua fundamental para a vida, mas uma torneira pingando desperdcio, diz o educador financeiro Jurandir Sell Macedo. Consumir com prazer, sem vcio

O que a gente busca gastar naquilo que melhore a nossa vida e no prejudique os outros e o meio ambiente. Consumir algo muito bom. Se vivssemos apenas com aquilo que necessrio, estaramos em uma caverna ainda. Nossa sociedade se constri em cima daquilo que suprfluo. O que errado gastar para desperdiar ou se viciar em consumo, diz Jurandir Sell Macedo.

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17 Aula 02

Carssimos estudantes, boa tarde!!! Bem vindos novamente eletiva Como multiplicar o seu dinheiro. Hoje est um lindo dia para dar mais um passo na direo dos nossos objetivos. Que tal conversarmos, portanto, da importncia do oramento no contexto da nossa famlia? Como voc j deve ter desconfiado, nossos pais possuem mais dinheiro que a gente. Logo, eles tm uma maior capacidade de guardar dinheiro. Embora suas despesas sejam maiores, podemos tentar reduzi-las. Esse o objetivo da aula de hoje. Hoje, vamos conversar sobre a importncia do oramento familiar. Prontos? No? Respira, vai ser divertido! Prontos? Sim? Vamos l! Espero que aproveitem bastante a aula de hoje!

Paulo

18 Primeiro tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Rever o conceito de oramento 2) Aplicar o conceito de oramento no contexto familiar 3) Analisar os gastos familiares criticamente. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Na aula anterior, vimos rapidamente como fazer o oramento de um gasto pessoal e a importncia de guardar sempre um pouquinho de dinheiro.

Resposta dos Experimente em Casa: Voc se lembra do Experimente em Casa! da aula passada? Que tal dividir um pouco da reao de sua famlia ao ver que voc sozinho pode guardar bastante dinheiro comeando hoje mesmo? Voc achou que valeu a pena dividir essa ideia com a sua famlia? Discuta isso com o seu professor!

Parte 2 E os encartes de supermercados??? Voc achou grandes diferenas de preos? Quanto voc acha que daria pra economizar num ms de compras? Pea o professor para comparar alguns encartes.

Reviso: Como sempre, devemos listar as nossas despesas de um lado (cinema, sorvete, roupa...) e do outro lado, devemos anotar o quanto cada coisa custa. Exemplo: No comeo desse novo semestre, tive que comprar um novo caderno, porque o meu caderno anterior acabou. O caderno custou R$ 3,50. A minha lapiseira havia quebrado, por isso decidi comprar uma nova. O preo da lapiseira estava alto e decidi comprla na loja da frente por R$ 2,00. Depois disso, corri para a papelaria, porque precisava tirar uma cpia de umas folhas para um trabalho da eletiva de Projeto de Vida. Vamos fazer o oramento desse dia de compras? Despesas Caderno Lapiseira Xerox Custo total Custo 3,50 2,00 0,50 6,00

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Esse foi um exemplo bem simples para recordarmos as atividades da semana passada.

Voc sabia? Voc sabia que d pra planejar os custos financeiros de sua famlia atravs de um oramento simples como esse mostrado acima? A ideia parece bem simples, mas vamos mostrar que podemos fazer mudanas grandes em nossas vidas com esse conceito bem simples!

Exemplo : Vamos examinar com detalhe o oramento da famlia apresentado na aula anterior. Sua me decidiu sentar com voc pra discutir as finanas da famlia do ms de Agosto de 2012. Ela mostra o quanto custa o aluguel (R$450), a alimentao bsica (feijo, arroz, legumes, verduras e carne R$350), os alimentos suprfluos (biscoito, sobremesa,... R$200), o transporte para seus pais chegarem ao trabalho (R$220), a sua mesada (R$50), a conta de luz (R$120), de gua (R$100), da internet (R$80) e do seu celular (R$70). Sua famlia recebeu, no total, R$1500 de renda esse ms. Como est o oramento da sua famlia? O que podemos fazer para melhor-lo?

Despesa

Custo

Custo total Pergunta: O custo total foi maior ou menor do que a renda (R$ 1500) que vocs tinham para gastar nesse ms? O que vocs acham que deveria ser feito?

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Como vocs devem ter percebido, a renda menor do que quanto vocs gastaram! Isso no nada bom, certo? Ns sempre devemos gastar dentro dos nossos limites. Lio: A gente nunca deve gastar mais do que a gente ganha. Nunca. Nunca mesmo! Se a gente gastou mais do que devia, o que deveramos ter feito? Reduzido os gastos! Vamos analisar o exemplo acima criticamente? Portanto, vamos comentar como poderamos reduzir cada gasto: Se voc tiver sugestes de como reduzir os gastos, apresente ao seu professor! Aluguel: O aluguel uma despesa fixa. Ou seja, seu valor no depende de nada que esteja ao nosso controle. Logo, se no quisermos mudar de apartamento ou de casa, o preo do aluguel algo que no podemos mudar. Alimentao bsica: As maneiras de reduzir de itens que so essenciais para ns sempre a mesma: a) Procure por promoes. Em alguns supermercados, por exemplo, carnes so mais baratas na quarta- feira. b) Procure em lojas diferentes: Em algumas lojas, alguns objetos so mais baratos que em outras. c) Procure por substitutos: Um lpis pode ser muito mais barato que uma caneta. d) Pense nas propores: Por exemplo, comprar 2 kg de feijo por 8 reais melhor que comprar 1kg de feijo por 5 reais.

Alimentos suprfluos: Suprfluo significa algo que no essencial. Portanto, cortes nesses itens devem itens devem ser mais fcies. Ter sobremesa legal, mas sobremesa todo dia pode ficar caro. D alguns exemplos de alimentos suprfluos que poderiam ser cortados do oramento de sua famlia: ___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________ Transporte: Se transporte pblico a nica maneira de os seus familiares irem para o trabalho, no h grandes coisas que possam ser feitas. No entanto, se seus pais possuem carro, d a sugesto do sistema de caronas. Pea a eles para procurarem algum do trabalho que more perto de vocs e d a ideia de dividir a conta da gasolina.

21 Mesada: Nem todo mundo ganha mesada. Alguns pais preferem dar pequenos presentes ou dar um dinheirinho hoje, um dinheirinho daqui a duas semanas. Vamos falar sobre todos esse casos como se fossem mesadas. Embora a gente no queira que nossa mesada seja diminuda, se a nossa famlia est em poca de aperto financeiro, devemos ser compreensveis. Em pocas normais, devemos sempre mostrar bom proveito da mesada. Guardar um pouco de dinheiro nos ajudar sempre a conseguir algo melhor no futuro, portanto no se esquea de sempre guardar um pouco. Como dizia o velho ditado: De gro em gro a galinha enche o papo! Conta de luz: H milhes de maneiras de economizar um pouco de luz. Voc poderia dar algumas evidncias de desperdcio na sua casa e como evit-los? _____________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________ Conta de gua: Da mesma forma, h milhes de maneiras de economizar gua. Voc poderia sugerir algumas maneiras de evitar o desperdcio? _____________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________ Internet: Se voc no possui internet com preo fixo, deveria ter muito cuidado com a internet. O uso excessivo causa um aumento significativo no preo. Portanto, aproveite para usar a internet com coisas que agreguem valor a voc. Por exemplo, fazer pesquisas para trabalho, pesquisar empregos, assistir um vdeo interessante no Youtube e na Educopdia, entre outras coisas. O que no pode ver a sua famlia se esforando pra economizar dinheiro e voc falando no chat com o colega da sua escola que voc vai ver amanh de manh cedo. Acorda! Celular: Evite mandar mensagens para quem est perto de vocs. Evite fazer chamadas para quem voc vai ver daqui a 10 minutos ou meia hora. Economize. Economize. Economize.

Segundo tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------1) Mostrar como reduzir custos pode ser bastante interessante para o futuro. 2) Propor um desafio para os estudantes no Trazer na prxima aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Agora vamos imaginar que vocs sentaram com os seus pais e deram um show de bola no oramento desse ms na sua famlia! Vamos rever o exemplo anterior e ver como os gastos foram reduzidos.

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Exemplo: Sua me decidiu sentar com voc novamente pra discutir as finanas da famlia. Agora j estamos em Setembro de 2012! O tempo passa rpido, no mesmo? Ela te diz que o aluguel continua o mesmo preo (R$450). Com as sugestes que voc aprendeu na eletiva, o preo da alimentao bsica reduziu para 280 reais (R$ 280). Vocs discutiram a ideia de reduzir a sobremesa, j que voc e seus familiares andam comendo muito acar. Por isso, o gasto com alimentos suprfluos caiu para (R$110). A opo de transporte no mudou (R$220) e a sua mesada continua a mesma (R$50). Graas s sugestes que voc anotou no exerccio do tempo anterior, a conta de luz caiu para (R$80), a de gua para (R$75), a da internet para (R$60) e do seu celular (R$50). O salrio de seus pais, infelizmente, no aumentou e continua sendo R$1500 (os dois juntos).

Despesa

Custo

Custo total

Pergunta: E agora? Sobrou algum dinheiro no fim do ms? Quanto?

Imagine: Imagine que nos meses de Outubro, Novembro, Dezembro e Janeiro, sua famlia consiga economizar o mesmo que economizou nesse ms. Quanto vocs conseguiriam juntar no fim de Janeiro?

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Pratique! Faa uma lista de coisas que vocs poderiam fazer com esse dinheiro. Pense em coisas que engrandeam a famlia. Por exemplo, um curso de ingls que voc sempre quis fazer, ou um curso de informtica. Ou at mesmo a compra de algo que esteja faltando em sua casa.

Experimente em casa: Mostre a seus pais como conseguimos reduzir os custos de nosso oramento atravs de ideias simples. Pea a eles que faam o oramento junto com voc. Faa sugestes! E aproveite para sugerir a seus familiares a juntarem dinheiro para obter um objetivo maior. Todos da famlia devemos trabalhar juntos em direo a um objetivo comum! Erro comum: Relembrando: fazer o oramento de cabea um erro. No tumulto do dia-a-dia, algum sempre se esquecer alguma dvida importante e o oramento pode ficar curto. Ou seja, podemos acabar esquecendo algumas dvidas. Por isso, incentive a sua famlia a anotar todas as despesas. Sabendo desse erro, voc tem uma grande chance de ajudar a sua famlia a administrar as despesas!

Vamos assistir a um vdeo para termos uma ideia dos conceitos apresentados abaixo? O vdeo mostrar como vocs devem agir no ambiente familiar Vdeo: http://www.youtube.com/watch?v=ELd9_2ODb5s

Conceitos: Despesas fixas e despesas variveis / Renda fixa e renda varivel.

1) Despesa fixa: uma despesa que se repete todo ms e no muda de valor. Por exemplo, o preo do aluguel da casa. No to fcil reduzir os custos dessas despesas 2) Despesa varivel: uma despesa que s vezes no se repete todo ms (exemplo: presente de aniversrio da av) ou uma despesa que muda de preo todo o ms (exemplo: conta de luz e compras do ms no supermercado: voc pode gastar menos energia eltrica ou reduzir o custo das compras do ms no supermercado). Portanto,

24 podemos ver que mais fcil reduzir o custo dessas despesas.

3) Renda fixa: uma renda que se repete todo ms. Por exemplo, o salrio da aposentadoria da sua av. 4) Renda varivel: uma renda que s vezes no se repete todo ms (exemplo: ganhar na loteria) ou uma renda que muda de preo todo o ms (exemplo: o salrio do seu amigo que vende cachorros quentes. Tem ms que ele vende mais, tem ms que ele vende menos)

Pratique!: Marque V para despesa varivel e F para despesa fixa: a) b) c) d) e) f) g) ( ( ( ( ( ( ( ) aluguel ) alimentos bsicos ) alimentos suprfluos ) transporte ) luz ) gua ) celular

Trazer na prxima aula: Procure encartes de supermercados diferentes e anote o preo dos seguintes alimentos: feijo, arroz, carne e macarro. Procure o preo desses alimentos e faa duas listas: a dos preos mais caros que voc encontrou e a dos preos mais baratos. Some as duas listas e verifique a diferena de preos! Isso o que voc poder economizar com a sua famlia nesses 4 alimentos. Imagine se a gente fizer isso para todos os objetos! Essa ser a primeira atividade da prxima aula.

Leituras opcionais (ao fim dessa aula): Na seo abaixo, Leituras opcionais, listei um texto que fala sobre a economia que se faz quando se procura por preos em diversos estabelecimentos. O segundo texto fala sobre como gastar menos energia eltrica e o terceiro fala sobre como evitar o desperdcio de gua. O quarto texto muito interessante e mostra quanto dinheiro podemos guardar quando economizamos gua. No se importe com o detalhe dos juros no texto. Aprenderemos tudo sobre isso daqui a algumas aulas.

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Recado: Queridos estudantes, Espero que tenham aprendido muitas coisas interessantes na aula de hoje. Com os exemplos de economia de gua, luz, telefone, entre outros, podemos ver que podemos multiplicar o nosso dinheiro de vrias formas. Por isso, sejamos criativos e encontremos novas maneiras de fazer o nosso dinheiro crescer! Quaisquer dvidas, curiosidades, sugestes e desabafos, no se esqueam: meu e-mail paulo.costa@yale.edu Como sempre, tenham um excelente final de semana com seus familiares,

Paulo

26 Leitura opcional Esse texto foi adaptado do site R7, seo Economia: -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Diferena entre preos de supermercados pode chegar a quase R$ 2 mil no ano O consumidor no pode abrir mo de pesquisar os melhores preos entre supermercados da mesma cidade ou regio. Segundo pesquisa da Proteste (Associao Brasileira de Defesa do Consumidor), podem existir diferenas de at R$ 1.944,12 nos valores cobrados na cesta de 104 produtos lderes de venda ao longo de um ano, como ocorre em Braslia. Segundo a Associao Proteste, "a variao de preos em uma cidade, dependendo do ponto de venda, pode ser muito grande, at em supermercados de uma mesma rede" - Por isso, s vezes vale a pena atravessar a rua e conferir o preo em outro estabelecimento antes de fazer as compras. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Esse texto foi adaptado do site Mercado livre: Como reduzir o consumo de energia eltrica: Dicas prticas. - Aproveite a iluminao natural, abrindo cortinas e janelas. Locais que no esto sendo usados dispensam lmpadas acesas. - Geladeiras e freezers: mantenha o aparelho desencostado de mveis ou paredes, em local arejado e distante de fontes de calor (fogo, luz solar etc.). Evite o "abre e fecha" das portas que provoca grande consumo de energia e no a deixe aberta por longo tempo.. Saiba que no se deve pendurar roupas na parte traseira do refrigerador. Verifique se a borracha de vedao da porta est em perfeito estado. - Acumule a maior quantidade possvel de roupas e passe-as de uma s vez, evitando ligar o ferro constantemente. Antes de terminar o trabalho, desligue o ferro, aproveitando o calor restante para passar peas leves e pequenas. - Evite banhos demorados. Mude a chave do chuveiro de inverno para vero nos dias quentes. Faa isso com o aparelho desligado. - Desligue a televiso quando ningum est assistindo e no durma com a tev ligada. Caso o aparelho disponha de "timer", programe-o adequadamente. - Utilize mquinas de lavar e secar em sua capacidade mxima, porm, sem sobrecarreg-las. Mantenha os filtros limpos. No caso das lavadoras, a quantidade de sabo deve ser adequada, de acordo com o indicado pelo fabricante. Mantenha o nivelamento dos aparelhos em relao ao cho. -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

27 Esse texto foi retirado e adaptado do site Terra: Dicas de como no desperdiar gua Lembre-se: uma garrafa PET tem dois litros de gua! 1. Banho rpido Se voc demora no banho, voc gasta de 95 a 180 litros de gua limpa. Banhos rpidos (de no mximo 15 minutos) economizam gua e energia. 2. Escovando os dentes Se a torneira ficar aberta enquanto voc escova os dentes, voc gasta voc gasta at 25 litros de gua. Ento, o melhor primeiro escovar e depois abrir a torneira. 3. Torneira fechada Torneira aberta igual a desperdcio. Com a torneira aberta, voc gasta de 12 a 20 litros de gua por minuto. Se deixar pingando, so desperdiados 46 litros por dia. 4.Descarga Uma descarga chega a utilizar 20 litros de gua em um nico aperto! Ento, aperte a descarga apenas o tempo necessrio. 5. Lavando loua Ao lavar louas, no deixe a torneira aberta o tempo todo (assim voc desperdia at 105 litros). Primeiro passe a esponja e ensaboe e depois enxgue tudo de uma s vez. 6. Lavando o carro Lavar o carro com uma mangueira gasta at 560 litros de gua em 30 minutos. Quando precisar lavar o carro, use um balde! 7. Mangueira, vassoura e balde Ao lavar a calada no utilize a mangueira como se fosse vassoura. Utilize uma vassoura de verdade e depois jogue um balde dgua (assim voc economiza at 250 litros de gua).

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Esse trecho foi retirado do site Bedelho:

Como economizar gua e DINHEIRO!

Se gastarmos em mdia R$ 100,00 mensais de gua e conseguirmos reduzir algo em torno de 45% reduziremos esse gasto para R$ 55,00. Se aplicarmos esses R$ 45,00 da diferena em uma aplicao com garantia de rendimento na casa de 0,5% descontados IR, taxa de administrao e inflao, teremos R$ 559,73 no primeiro ano, o suficiente para comprar o presente dos seus filhos no natal ou R$ 3.289,28 em cinco anos que suficiente para fazer aquela viagem que tanto deseja. Se voc tiver pacincia, em 20 anos conseguiria juntar algo em torno de R$ 25.856,71, o suficiente para comprar-lhe um carro popular com um ano de uso. Se tiver mais pacincia ainda conseguir juntar R$ 148.284,60 em 40 anos. Se voc acha que muito tempo, faa-o no pensando em voc, mas em seu filho que conseguir facilmente comprar a casa prpria ou pagar a faculdade de seus netos. Bom, no resumo da histria, economizar gua alm de fazer bem ao meio ambiente, pode tambm fazer bem ao seu bolso. tudo uma questo de conscientizao e fora de vontade. Vocs vero que vo se sentir melhor por colaborar com o meio ambiente e por verem o patrimnio mesmo que lentamente crescer a cada ms.

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30 Aula 03 Boa tarde, jovens! Como dito na ltima aula, o nosso encontro de hoje falar sobre como os aprendizados sobre oramento podem ter um impacto positivo em nossas vidas. Durante a aula, tentem sempre se lembrar dos objetivos que vocs escreveram no caderno no primeiro dia de aula. Lembrem-se sempre: possvel realizar os seus sonhos! preciso somente planej-los antes e lutar por eles! Espero que se divirtam na aula de hoje!

Paulo Costa

31 Primeiro tempo de aula ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos do primeiro tempo de aula: 1) Ganhar alguns instintos atravs do vdeo de como pensar nos oramentos apresentados na ltima aula; 2) Usar o conceito de oramento para guardar dinheiro no curto prazo.

Atividade: Para fazer a reviso dos conceitos de oramento, ns utilizaremos um vdeo da TV Educao Financeira, que passa toda a semana em So Paulo e um grande sucesso de audincia. A atividade funcionar assim: o seu professor ir passando o vdeo e vocs iro respondendo s perguntas. O vdeo ser dividido em algumas partes. Portanto, quando o seu professor parar o vdeo, responda a pergunta relativa quela parte do vdeo. Aproveite tambm para ler a pergunta da prxima parte do vdeo. Dessa forma, voc escutar o vdeo de uma forma mais focada. Voc responder as perguntas e o professor ir repassar o vdeo para corrigi-las. Vamos l? Link para o vdeo: http://www.youtube.com/watch?v=ESd1MPt_Zuc Primeira parte do vdeo (de 00:00 at 00:44) Verdadeiro ou Falso ? (1 minuto para responder) ( ( ( ( ( ) Guardar dinheiro parece um sacrifcio, mas isso no verdade. ) Para guardar dinheiro preciso ser po duro ou mo-de-vaca. ) D para viver bem economizando dinheiro. ) necessrio fazer um planejamento para se guardar dinheiro. ) Guardar dinheiro significa que voc pobre e brega.

Segunda parte do vdeo (01:10 at 01:39) ( ) A economia est boa agora. Isso significa que ela estar boa para sempre.

( ) O estilo de vida perfeito para qualquer pessoa seria cortar gastos (desnecessrios) e economizar um pouco de dinheiro.

32 Terceira parte do vdeo (01:40 at 02:08) Quatro pessoas vo falar agora o porqu elas decidem guardar dinheiro. Voc poderia anotar os sonhos deles e dizer se voc gostaria de fazer algo que eles esto planejando? Alm dos desejos deles, o que mais voc gostaria de comprar com um dinheiro guardado? _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ ____________________________________________________________________

Quarta parte do vdeo (06:35 07:00) Fazer uma enquete na turma: em qual desses pases se poupa mais dinheiro? a) b) c) d) Rssia China ndia Brasil

Rodar a parte da resposta: (07:00 07:58)

Quinta parte do vdeo (08:05 09:20) Como vimos, os chineses economizam 31% dos salrios. Isso , sem dvida, MUITA COISA! Mas tem gente aqui no Brasil que pode fazer melhor! Assista agora a histria da Vnia, de So Paulo. Verdadeiro ou Falso? ( ) Vnia diz que adora guardar dinheiro, mas, por um milagre do destino, acaba sobrando dinheiro. ( ) Vnia somente consume aquilo que super necessrio em sua vida.

( ) Vnia nos mostra que possvel guardar dinheiro sem fazer nenhum sacrifcio pessoal, ou seja, ela est sendo feliz guardando dinheiro.

Sexta parte do vdeo (09:20 11:28) Verdadeiro ou Falso? ( ) necessrio que a famlia toda esteja envolvida na busca de um sonho.

33 ( ) Segundo o professor, fazendo o planejamento financeiro certo, d-se pra atingir qualquer objetivo.

Experimente em casa: Voc fala de seus sonhos com a sua famlia? Que tal experimentar isso? Que tal chegar hoje em casa e falar com a sua famlia sobre o sonho de vocs e traar um plano de estratgia?

Para falar com a sua famlia, seria bacana mostrar o que voc aprendeu com o professor no vdeo hoje. Ele nos d a frmula do sucesso para o planejamento financeiro dos nossos sonhos: Quanto custa, o quanto vamos guardar e por quanto tempo?

Atividade: Vamos escutar o fim da histria de Vnia e ver tudo o que ela pde fazer com a economia do seu dinheiro? Eu mesmo estou pensando em fazer o que ela fez!!! Ver o vdeo (10:11 11:27) Pergunta do Dia: O que o oramento tem a ver com o meu ciclo de vida? Tudo! O objetivo de voc fazer um oramento se planejar, sabendo onde se est gastando e o quanto se est gastando. Ns queremos descobrir como estamos gastando o nosso dinheiro. Afinal, a gente demora tanto pra ganhar... temos que saber tambm como estamos gastando, no verdade? Com o oramento, podemos nos planejar para o pequeno, mdio e longo prazo da visa. Exemplo 1: Planejamento para o curto prazo Voc est sonhando h um tempo em ir no show da/do __________________ (vocs escolhem o nome!). O nico problema que o preo est caro bea. O preo para estudante R$ 75. No entanto, voc s ganha R$50 no ms. Como um bom jovem, voc quer ter tudo na vida: aproveitar tudo que a vida te d hoje e tambm amanh, no mesmo? Imagine que nesse ms voc queira fazer 3 coisas que vo te custar algum dinheiro: 1) Ir ao rodzio de pizza com os amigos da turma; 2) Comprar um presente pra sua namorada/ para o seu namorado, j que o Dia dos Namorados passou e voc no deu nada! 3) Comprar uma cala nova, j que voc no quis aquela cala feia que seu irmo/sua irm no usa mais. Ns j sabemos as nossas despesas: 1) Rodzio; 2) Presente; 3) Cala

34 Quanto voc acha que seria uma boa quantidade para se guardar nesse ms? Vamos pensar em algumas opes: Plano 1: Voc pode guardar tudo, os 50 reais. O problema que no dar pra fazer nada depois: nem ir ao rodzio, nem comprar um presente, nem comprar a cala (como consequncia, voc vai usar a cala feia do seu irmo/ da sua irm). Plano 2: Voc pode ser um pouco mais realista e guardar uns 25 reais. No entanto, s sobraro 25 reais para fazer as tarefas 1, 2 e 3. Vamos tentar fazer esse plano? Execuo do Plano 2/ Planejamento: Primeiro, vamos ter que fugir do rodzio no fim de semana! D pra pagar um preo muito menor comendo durante a semana. Seno o nosso plano vai por gua abaixo. Segundo, podemos ser criativos na hora de dar um presente para o seu ente querido. Converse com seus pais sobre isso! Acredite, eles so timos para dar sugestes de presentes que possam sair de graa. Terceiro, agora s falta a cala. Portanto, v s lojas que esto em promoo! Isso no ser mo -devaca, nem po-duro, nem pobre! Isso ser inteligente! Voc estar pagando menos pelo mesmo produto! Pense um pouquinho! Digamos que voc conseguiu o rodzio de pizza com as bebidas na promoo por R$15. Para o presente, os seus pais te ajudaram, saiu de graa e o presente ficou digno de um presente para uma princesa / um prncipe! E a cala voc conseguiu numa promoo por R$10. Complete o oramento abaixo: Voc conseguiu a sua meta de somente gastar R$25? Oramento: Despesa Rodzio de pizza Presente Cala Custo total Custo

Se voc quiser, voc pode at comprar um presente barato para a sua querida/ o seu querido. S que menos dinheiro sobraria para a cala ou para o rodzio de pizza. Dessa forma, sobraram 25 reais nesse ms! Para comprar seu ingresso de 75 reais, voc precisa fazer isso pelos prximos dois meses de novo, j que 75 reais dividido por 25 reais d 3. Ou seja, voc precisa de exatamente 3 meses! Lembre-se sempre do mantra que o professor do vdeo nos ensinou: Quanto custa, o quanto vamos guardar e por quanto tempo?

35 Segundo tempo de aula ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Trabalhar a atividade para mostrar como as pessoas se arrependem de compras impulsivas. 2) Mostrar como possvel alcanar um objetivo de longo prazo atravs do exemplo de Marcos. 3) Revisar os contedos mais importantes da aula. 4) Lembrar os estudantes do Experimente em casa. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Atividade: Vamos fazer uma enquete! Responda as perguntas abaixo e veja qual perfil de comprador voc . O professor anotar no quadro quantos alunos marcaram uma, duas, trs, quatro, cinco ou seis opes: 1) Voc provavelmente j se arrependeu de ter comprado algumas coisas. Marque todos os motivos pelo qual voc se arrependeu de ter comprado aqueles objetos: a) Voc no ficou to feliz quanto imaginava que ficaria por ter comprado o objeto. b) O objeto era mais frgil do que voc esperava e ele quebrou logo. c) Percebeu que em outra loja o objeto era mais barato. d) Encontrou um outro objeto semelhante ao que voc comprou, porm melhor. e) Voc acabou precisando do dinheiro que voc gastou para uma coisa mais tarde. f) Voc descobriu que no precisava do objeto.

Agora, anote aqui quantas opes voc marcou: _______ Se voc no marcou todas as 6: cuidado! Voc pode ser um comprador compulsivo!!! Dessa forma, ficar muito difcil guardar dinheiro! Portanto, voc tem que lutar contra sua vontade de comprar e se concentrar no seu objetivo principal. Voc tem que ler e reler a seo Aprendizado abaixo dessa atividade. L, voc aprender o que deve fazer para parar de comprar impulsivamente! Voc no est pensando o quanto voc deveria sobre as suas finanas. A primeira lei do oramento : pense antes de gastar! Pense bem no que voc anda fazendo de errado e se policie da prxima vez que for fazer compras! Se voc marcou entre 3, 4 ou 5 opes: Fique de olho! Voc tende a comprar coisas e depois se arrepender. Isso mostra que voc no est pensando tanto quanto deveria naquilo que voc est gastando. Essa a primeira lei do oramento: pense antes de gastar! Portanto, preste ateno na seo Aprendizado. L, voc aprender a corrigir

36 a maneira como voc pensa sobre compras. Dessa forma, voc poder diminuir aquilo que voc anda gastando e poder guardar mais dinheiro para alcanar os seus sonhos. Pense bem! Se voc marcou 1 ou 2 opes: Voc est bem. Voc pensa antes de comprar, mas comete alguns deslizes. Agora que voc diagnosticou alguns de seus problemas (as opes que voc marcou), leve isso em conta antes de comprar alguma coisa. Ao se lembrar dos seus erros, ficar muito mais fcil guardar dinheiro para o futuro e realizar seus objetivos! D uma olhada na seo Aprendizado e veja os detalhes onde voc ainda pode melhorar. Se voc no marcou nenhuma opo: Parabns!!! Voc est seguindo bem os instintos que aprendeu na aula sobre oramento. Se voc continuar assim e no cometer nenhum deslize, conseguir guardar dinheiro com uma certa facilidade e poder alcanar seus objetivos. Por isso, comece a guardar o dinheiro que sobre hoje mesmo! D uma olhada na seo Aprendizado e veja tudo aquilo que voc est fazendo de maneira correta. Bom trabalho!!!

Regras bsicas do consumidor inteligente: Regra 1: No gastar mais do que se ganha! Regra 2: Anotar tudo que se gasta! (Oramento!) Regra 3: Pesquise o preo antes. Regra 4: No comprar com sentimentos exagerados (fome, tristeza, extrema felicidade...), porque acabamos comprando mais.

Aprendizado: Se voc possui uma quantidade limitada de dinheiro e vai guardar um pouco ao fim do ms, voc precisar se fazer duas perguntas antes de comprar qualquer coisa: a) Eu preciso mesmo comprar isso? algo que necessrio para mim? Por exemplo, se seu sapato furou, comprar um novo sapato algo necessrio. Mas se voc j tem trs sapatos, voc realmente precisa de outro? b) Ser que eu consigo achar esse mesmo objeto em um outro lugar por um preo menor? Voc achou o sapato que estava procurando, mas sabe que na loja perto de casa, ele custa 20 reais a menos! Portanto, compre ele mais barato! Ou se voc achar que o preo de algo est muito alto, v a outras lojas! Procure preo e pechinche! Pea desconto!

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Exemplo 2: Planejamento ao longo prazo

O nosso exemplo de hoje vai contar a histria de Marcos, um rapaz apaixonado por computadores e informtica. Durante a histria, haver algumas perguntas e vocs iro respondendo. Todos ns sabemos que legal fazermos aquilo que gostamos, no ? Hoje em dia, o mercado de trabalho valoriza muito isso. As pessoas que so mais bem sucedidas so aquelas que fazem o que gostam. Elas fazem os seus trabalhos melhor, porque tem paixo pelo que fazem e no porque algum est mandando elas fazerem aquilo. No caso da histria de Marcos, ele gosta muito de computadores e gostaria muito de, um dia, trabalhar com isso. Muitos jovens gostam de jogar bola, nadar, correr... mas Marcos gosta mesmo de computadores. Para se tornar melhor naquilo que ele fazia, ele pensou em fazer um curso para se aperfeioar. Portanto, Marcos pede a seus pais um pouco de dinheiro para coloc-lo num curso de informtica.. Essa histria triste, mas real: os pais de Marcos no tm dinheiro para pagar um cursinho para ele. Muitos ficariam tristes e desistiriam do seu sonho. Mas isso no vai acontecer com Marcos. Sabe por qu? Ele aprendeu na eletiva de educao financeira que possvel guardar dinheiro para alcanar um objetivo. Por isso, Marcos decidiu ir atrs do seu sonho. Pergunta: O curso do Marcos duraria 4 meses e custaria R$ 75 reais por ms. Quanto custa o curso no total? (30 segundos para fazer a conta)

Marcos sabia que no tinha todo esse dinheiro. Ento, ele decidiu utilizar os conceitos de educao financeira que aprendeu na eletiva da SME. Ele sabia que se guardasse dinheiro, poderia alcanar o seu objetivo. Pergunta: Juntando o dinheiro que o Marcos ganhava de mesada de sua av (R$ 45), mais o dinheiro que ele ganhava ajudando o seu pai no trabalho da loja (R$ 45), Marcos ganhava uma certa quantia no ms. Quanto Marcos ganhava?

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O problema que Marcos, como todo jovem, gosta de sair com os amigos. Por ms, ele gastava, em mdia, 15 reais para sair com os amigos, 5 reais comprando chiclete durante o ms, 5 reais comprando pirulitos, 15 reais pagando o cinema dele e da namorada. Afinal, Marcos um cavalheiro! Eles sempre vo ao cinema na quarta-feira, porque mais barato! Marcos um rapaz esperto! Faa um oramento para ver quanto dinheiro Marcos gasta ao todo. (2 minutos para fazer o oramento)

Oramento do Marcos

Custo total Pergunta: O resto do dinheiro, Marcos colocava num cofrinho para que ele nunca pudesse tocar no dinheiro. Afinal, ele no queria estragar o seu prprio sonho. Quanto Marcos consegue guardar no fim do ms no seu cofre?

Pergunta: Na primeira pergunta, voc descobriu o quanto custava o custo total do curso de Marcos. Agora, voc j sabe o quanto Marcos guarda por ms. A pergunta : em quanto meses Marcos conseguir alcanar o seu objetivo: pagar o curso?

Para muitos, o fato de os seus pais no poderem pagar um cursinho ou uma aula de jud, por exemplo, motivo bastante de desistir de um sonho. Quanto mais voc se especializa naquilo gosta, melhor voc vai fazer aquela atividade! O ato de fazer cursos, aprender novas coisas, se inteirar sobre os acontecimentos do mundo um investimento para o seu futuro! Quanto mais coisas voc sabe, mais voc ser remunerado no seu trabalho. Portanto, no desista! Como a msica diz, Eu sou brasileiro e no desisto nunca!

39 O que a gente est mostrando aqui com o exemplo de Marcos que, sim, possvel conseguir fazer aquilo que temos como sonho! Como o presidente americano, Barack Obama, diz: Yes, you can! (Sim, voc pode!)

Atividade: Pense agora em algo que voc tem vontade de fazer, mas no possui os recursos no momento. Lembre-se do mantra ensinado pelo professor do vdeo: Quanto custa, o quanto vamos guardar e por quanto tempo?

Ideias para guardar da aula de hoje 1) Para guardar dinheiro, duas aes so extremamente importantes: a) Gastar menos. No gaste mais do que voc ganha. b) Quando tiver que gastar, tente gastar pouco. Pesquise o preo antes. Procure por promoes. Veja se voc no est comprando impulsivamente. 2) No tenha medo de sonhar! Voc capaz de conseguir seus objetivos se voc se planejar! a) Lembre-se do mantra: Quanto custa, o quanto vamos guardar e por quanto tempo? Dessa forma, voc conseguir alcanar o seu objetivo de guardar dinheiro para um show amanh, para um sapato bacana daqui a algum tempo ou para pagar um curso que voc queira fazer no ano que vem. b) Comece a juntar dinheiro HOJE!!!!!! 3) Fale com a sua famlia sobre o Experimente em casa. Converse com eles sobre os sonhos que vocs tm e trace uma estratgia para alcan-los.

Recado: Queridos jovens, espero que tenham gostado da aula de hoje! Na prxima aula, falaremos sobre o ciclo da vida e o porqu de ser to importante nos planejar agora para o resto da vida. A nossa prxima aula ser sobre o ciclo da vida. Espero que tenham um excelente fim de semana e que se divirtam bastante! Paulo

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41 Aula 04 Como multiplicar o seu dinheiro Queridos estudantes, Boa tarde! Hoje, nossa aula ser sobre o ciclo da vida de uma pessoa. Se voc pensou que isso tinha a ver com o ciclo da vida que voc aprende em cincias: A gente nasce, cresce, reproduz e morre. Voc est bem enganado! Na aula de hoje, vamos falar sobre algumas ideias que so muito importantes ao longo da vida. Para comear, vamos falar sobre o melhor investimento do mundo inteiro, aquele que d mais lucros ($$$) s pessoas durante a vida toda! (SUSPENSE!!!) Depois da aula de hoje, quando vocs j tiverem aprendido o investimento mais rentvel ($$$) do mundo, divida um pouco de conhecimento com os seus pais, seus amigos que no fazem a eletiva e todo mundo que voc conhece. O bacana desse tipo de investimento que quanto mais gente sabe, mais todo mundo ganha! Portanto, a aula de hoje importante e espero que vocs tirem lies para o resto de sua vida. E, como sempre, espero que vocs se divirtam. Um abrao,

Paulo

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43 Aula 04 Primeiro tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivo do primeiro tempo de aula: 1) Trabalhar a interpretao de uma tabela numrica. 2) Mostrar atravs da tabela como estudar vantajoso para qualquer pessoa. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Querer poder (Autor Desconhecido)

Introduo. A aula de hoje falar sobre o ciclo da vida das pessoas. Como estamos numa aula de educao financeira, enfatizaremos o ciclo financeiro da vida. A nossa discusso ser dividida em duas partes: 1) Como a renda das pessoas muda ao longo da vida? 2) Como posso me preparar para ter uma vida melhor? Por que estudar o melhor investimento que algum pode fazer na vida? Talvez uma das perguntas mais comuns que um estudante faa a si mesmo : Quando eu acabar de estudar, quanto dinheiro eu irei ganhar? Como ningum de ferro, todos ns queremos ganhar bem o bastante para satisfazer as nossas necessidades e os nossos desejos. No entanto, a chave para ganhar est bem na nossa frente e quase ningum v. Vocs j repararam que a maioria das pessoas que possuem muito dinheiro e so bem sucedidas so aquelas que estudaram bastante? Algo para voc entender: A cada dia que passa, o mercado de trabalho valoriza mais o profissional que qualificado e que trabalha duro. Deixe para os filmes e para as novelas o conceito de casar com o prncipe encantado ou com a princesa encantada, que far com que voc fique rico num segundo. O mundo pertence s pessoas que trabalham duro. Alm disso, o ditado sempre diz: O que vem fcil, vai fcil. No raro ver jogadores de futebol no Brasil passando necessidades financeiras no fim da carreira. Apesar de eles terem ganhado muito dinheiro, eles no souberam administrar. Por isso, parte do nosso trabalho aqui hoje mostrar que trabalhar duro vale a pena. E que voc no precisa viver num conto de fadas para mudar a sua vida.

44 Atividade Antes de qualquer fato, uma pergunta pra voc, meu caro estudante: - Voc j parou para pensar quantos anos voc j estudou? Pare por um segundo e conte. Como a maioria de vocs est no stimo, oitavo e nono anos, vocs j estudaram de dez a doze anos! UAU!!! Parece muita coisa, no? Hoje, eu tenho uma boa notcia para vocs: O quanto mais voc estudar hoje, maior ser o seu salrio no futuro Eu sei que isso pode parecer um pouco bvio, mas a tabela que eu vou mostrar no deixar ningum com dvidas. As atividades do nosso primeiro tempo de aula sero baseadas nessa tabela. Portanto, preste bastante ateno nela. A partir da tabela, faremos algumas perguntas para tentarmos entender o que a tabela est nos dizendo. A tabela abaixo mostra a relao entre o nvel de escolaridade (quantidade de anos estudados) e o salrio mdio bruto de um cidado brasileiro nessa faixa de escolaridade. As informaes foram retiradas de mltiplas fontes e foram adaptadas para a aula. A tabela reflete o salrio de um profissional com experincia no mercado de trabalho. Ou seja, se voc sair hoje da escola, no estar ganhando 930 ou 1120 reais. Estar ganhando muito menos, porque voc no tem experincia de trabalho. Anos de Estudo Ano na escola 0 Sem Escolaridade 1 Maternal 1 2 Maternal 2 3 Maternal 3 4 1 ano EF 5 2 ano EF 6 3 ano EF 7 4 ano EF 8 5 ano EF 9 6 ano EF 10 7 ano EF 11 8 ano EF 12 Ensino Fundamental completo 13 Primeiro ano EM 14 Segundo ano EM 15 Ensino mdio completo 16 1 ano faculdade 17 2 ano da faculdade 18 3 ano da faculdade 19 Faculdade completa Renda total mensal 400 430 460 520 620 595 600 630 730 580 650 930 1120 1354 1490 1800 2100 2200 2300 4500

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A primeira impresso de vocs pode ser: Uau, para terminar a faculdade, eu preciso estudar por 19 anos? A boa notcia : se voc parar para pensar bem, voc j chegou a bem mais do que a metade do caminho. A segunda novidade que o nmero de brasileiros que possuem graduao mais do que dobrou nos ltimos vinte anos. Ou seja, mais gente est se especializando no mercado de trabalho. Ou seja, voc est muito prximo de terminar a faculdade e de mudar a sua vida! Vamos partir para as atividades? Exerccios de compreenso: Responda s perguntas abaixo: 1) Qual a renda mensal de algum que somente estudou 4 anos durante a sua vida? _________ 2) Qual a renda mensal de algum que somente estudou at o 9 ano do ensino fundamental? __________ 3) Qual a renda mensal de algum que somente terminou o ensino mdio? __________ 4) Qual a renda mensal de algum que somente terminou o ensino superior (faculdade completa)? __________

Verdadeiro ou falso? ( ) O salrio de um profissional sempre aumenta quando ele aumenta os anos de estudo. ( ) Se eu quiser ganhar mais do que 1800 reais por ms, eu deveria, pelo menos, comear o ensino superior (faculdade). ( ) Se eu quiser ganhar mais do que 4500 reais por ms, eu deveria terminar a faculdade (ensino superior). ( ) Eu no preciso da sorte para ter um salrio digno para sustentar minha famlia no futuro.

Exerccio em grupo Dividam-se em grupos de 4 e tentem matar o seguinte desafio: Qual nvel de escolaridade o mais vantajoso em termos de crescimento de renda ($$$)?

46 Cada pessoa no grupo deve calcular a diferena de rendimentos entre o ltimo ano do nvel escolar anterior e o ltimo ano do nvel escolar atual. Aluno 1: Diferena entre Maternal 3 e Sem escolaridade Aluno 2: Diferena entre Ensino fundamental completo e Maternal 3 Aluno 3: Diferena entre Ensino mdio completo e Ensino fundamental completo Aluno 4: Diferena entre Faculdade completa e Ensino mdio completo Lembre-se: A diferena de renda que vocs esto calculando mensal! Multiplique o valor por 12 para verificar o quanto isso impacta a sua vida por ano. Depois multiplique isso novamente por 40, que o nmero de anos que uma pessoa geralmente trabalha depois da faculdade. Pergunta: Qual a diferena de renda anual entre algum que terminou o Maternal 3 e algum sem escolaridade?

Pergunta: Qual a diferena de renda anual entre algum que completou o Ensino Fundamental e algum que terminou o Maternal 3?

Pergunta: Qual a diferena de renda anual entre algum que completou o Ensino Mdio e algum que completou o Ensino Fundamental?

Pergunta: Qual a diferena de renda anual entre algum que completou a Faculdade e algum que completou o Ensino Mdio?

Responda: Ser que realmente vale a pena fazer Faculdade? Sim ou no?

47 Pergunta: Agora que voc j sabe que a faculdade o nvel de ensino que mais acrescenta renda ao povo brasileiro, responda: Daqui a trs anos, voc ter que escolher qual rea voc estudar na faculdade. Nos seus sonhos, qual rea voc estar estudando no ensino superior? Por qu? Responda abaixo e divida com a turma. _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

Lio: Estudos econmicos mostram que estudar o melhor investimento que uma pessoa pode fazer para si mesma. Qualquer outro investimento (aes, poupana, ttulos da dvida do governo...) no produzem o mesmo resultado. Portanto, no pensem duas vezes em estudar o mximo que puderem. Vocs colhero os frutos no futuro! Experimente em casa!: Mostre para a sua famlia como a renda do trabalhador brasileiro cresce com o aumento da escolaridade. Dessa forma, pea ajuda a seus pais para traar um plano de como chegar faculdade. No tenha medo de sonhar! Todo sonho possvel, basta somente ter planejamento e trabalho duro!

48 Segundo tempo de aula ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Mostrar os diferentes ciclos financeiros da vida. 2) Enfatizar a importncia de guardar dinheiro em todas as fases da vida. -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Fazer o que voc gosta liberdade Gostar do que se faz felicidade. (Autor Desconhecido) Introduo. No tempo de aula anterior, voc descreveu qual rea voc gostaria de estudar na faculdade. Para chegar a uma faculdade, precisamos estudar bastante. Portanto, dedique-se s matrias o mximo possvel. Tudo que voc est estudando bem hoje servir como base para seu futuro. Alm disso, aprendendo bem as matrias hoje, voc no gastar muito tempo tendo que revis-las para o vestibular. Por isso, continuem fazendo um bom trabalho!!! No ensino mdio, vocs conversaro bastante sobre o vestibular e eu deixarei essa conversa para os seus professores. Ciclo financeiro da vida Todos ns olhamos as pessoas ao nosso redor e percebemos algumas diferenas. Por exemplo, voc olha os seus pais e pensa: Eles tm mais dinheiro do que eu. Voc olha para os seus avs e pensa a mesma coisa. No entanto, voc olha para o seu irmo mais novo e pensa o contrrio: Eu consigo comprar mais coisas do que ele. Essas observaes so bastante simples e instintivas, porm muito pode ser descoberto quando pensamos com calma em cada etapa da nossa vida. Para discutir as diferentes etapas da vida financeira de uma pessoa, faremos a seguinte classificao: - Criana: de 0 a 12 anos. - Jovem: de 13 a 24 anos - Adulto: de 25 a 65 anos. - Idoso: a partir de 65 anos.

Atividade Eu sei que a maioria de vocs somente est me conhecendo pela primeira vez pela apostila de educao financeira da SME. No entanto, eu j visitei algumas

49 turmas de GECs. Eu sei que os alunos dos GECs j sabem sobre o ciclo financeiro da vida das pessoas. Eles somente no sabem que eles sabem. Portanto, apresentarei os ciclos de vida da seguinte forma: antes de apresent-lo, eu irei fazer algumas perguntas de verdadeiro ou falso e depois, no texto, vocs iro corrigir para ver se a sua intuio corresponde realidade. No vale ler o texto antes de responder s perguntas!

Verdadeiro ou Falso A vida financeira de uma criana (0 a 12 anos) ( ) A vida financeira de uma criana destaca-se pela dependncia que ela tem de sua famlia. Portanto, mais difcil ver uma criana controlando a sua vida financeira sozinha. ( ) Uma criana nunca faz decises econmicas.

( ) Acontece, muitas vezes, de algumas crianas j receberem algum tipo de mesada, o que a faz participar, de certa forma, da vida financeira da famlia. ( ) Uma criana nunca deve guardar dinheiro para alcanar seus objetivos (exemplo: comprar um brinquedo maior ou ir ao shopping pela primeira vez com os amigos) ( ) Uma criana, em geral, no recebe muito dinheiro de mesada, se comparada com um adolescente ou um pr-adulto. Resposta A vida financeira de uma criana: sublinhe o que voc achar interessante! Por definio, as crianas so pessoas muito dependentes de seus familiares. Como estamos falando de pessoas entre 0 e 12 anos, no comeo de suas vidas, elas nem sabem o quanto vale o dinheiro. Portanto, no comum ver uma criana administrando a sua vida financeira sozinha. No entanto, quando os anos passam, por volta dos 8 aos 12 anos, as crianas comeam a fazer decises financeiras. Como assim? Bem, muitas delas, por exemplo, pedem para os pais comprarem um brinquedo maior, que provavelmente ser mais caro. A fim de comear a ensinar s suas crianas um pouco de educao financeira, alguns pais comeam a dar mesadas para os seus filhos (ou at mesmo semanadas uma quantidade pequena de dinheiro por semana). Dessa forma, espera-se que a criana aprenda a administrar melhor o seu dinheiro e no gastar tudo de uma vez. Visa-se, portanto, que a criana guarde dinheiro para que ela possa alcanar seus objetivos, sejam eles quais forem. Porm, devido idade limitada, uma criana no recebe tanto dinheiro quanto um adolescente ou um pr-adulto por causa da falta de maturidade que a idade traz.

50 s vezes, alguns pais decidem por no dar mesadas ou semanadas pros filhos por diversos motivos. Isso no um problema! H maneiras diferentes de educar os filhos e no h uma maneira certa ou errada!

Verdadeiro ou Falso ( ) O objetivo da vida de todo o adolescente se divertir. E, muitas vezes, a ideia de diverso vem aliada ideia de consumir mais. Ou seja, quanto mais eu gastar, mais feliz eu serei. ( ) A ideia de que gastar dinheiro traz felicidade falsa. H muitas outras maneiras de encontrar a felicidade como estar com os amigos, com a famlia e investir em seu futuro. ( ) A adolescncia um momento em que o jovem definir a sua vida profissional. Portanto, ele no deve estudar tanto e confiar bastante na sorte. Afinal, sorte tudo nessa vida. ( ) Fazer faculdade no uma boa ideia, j que no parece algo to vantajoso para o crescimento da renda pessoal. ( ) Muitos jovens j trabalham. Mesmo aqueles que no trabalham j deveriam comear a pensar em guardar um pouquinho de dinheiro, j que muitos jovens tm o sonho de ajudar a famlia ou comprar um carro ou comprar uma casa. ( ) O estudo ser o maior diferencial na vida de um jovem, j que o seu diploma o acompanhar por toda a sua vida. ( ) Comparado com o adulto, o jovem no ganha tanto dinheiro, mas, mesmo assim, ele j deve ter uma vida financeira organizada com o seu oramento e com a sua conta-poupana aberta no banco. Resposta A vida financeira de um jovem : sublinhe o que voc achar interessante! A maioria dos jovens, infelizmente, carrega uma ideia errada na cabea: o quanto mais eu consumir, mais feliz eu serei. Isso um grande erro! H muitas outras maneiras de ser feliz que nem mesmo envolvem o dinheiro. Por exemplo, um programa de famlia pode ser interessante. Arranjar uma paquera pode ser outra coisa muito interessante! Outro ponto importante na vida do jovem que, nesse momento, ele comear a definir a sua vida profissional. Por exemplo, ele estar investindo em seu futuro, estudando na escola, fazendo um curso de capacitao em algo que ele goste, entre outras coisas. importante lembrar que o quanto mais se estuda, mais se ganha em salrio no futuro. Ou seja, se voc estudar mais agora, ganhar mais dinheiro para o resto da sua vida. Se voc estudar menos, ganhar menos dinheiro para o resto da sua

51 vida. Temos que aproveitar as oportunidades para crescer na vida. Afinal, quem quer ganhar pouco dinheiro no futuro? Eu no quero... Voc quer? O estudo o melhor investimento financeiro ($$$) que o jovem pode fazer para si mesmo! Alm disso, nessa poca da vida, o jovem comea a sonhar de verdade, porque ele comea a ver o mundo com os prprios olhos. Como vocs j devem ter percebido, muitas vezes, no concordamos com o que nossos pais dizem. Isso mostra que j temos a nossa maneira independente de olhar o mundo. ( importante lembrar tambm que os nossos pais j passaram pela nossa idade e a compreendem bem, portanto devemos sempre ouvi-los!) Quem no quer realizar um sonho no futuro? Mas realizar um sonho no to complicado quanto parece. preciso sempre manter o foco e guardar um pouquinho de dinheiro sempre! Mesmo que o jovem ganhe menos dinheiro que o adulto, lembrese de estabelecer metas para si mesmo! 5 reais por semana ou 30 reais por ms ou 1 real por dia... no importa! O que importa se lembrar que a cada dia voc est mais perto do seu futuro, por isso deve estar se preparando para ele!

Verdadeiro ou Falso Ao contrrio do que a gente fez antes, agora vocs vamos assistir a um vdeo e responder s questes de verdadeiro ou falso. http://www.youtube.com/watch?v=51mbDDhq9gQ&feature=BFa&list=HL1341929440 Mostrar o vdeo de 05:00 at 06:32 Questes ( ) Na fase adulta da vida, quando se ganha mais dinheiro, j que o profissional j estudou bastante e agora somente est ganhando mais experincia na profisso. ( ) A fase financeira do Brasil atual muito boa, portanto nenhum trabalhador adulto fica desempregado. ( ) Nessa poca da vida, forma-se uma famlia. Mas a vida financeira de cada um independente. Para o sucesso financeiro da famlia, no preciso uma unio de todos. ( ) Para as situaes de emergncia na vida (desemprego, doenas...), sempre importante ter uma reversa de dinheiro. Afinal, nunca se sabe quando algum pode cair ou doente ou perder um emprego. ( ) Quanto mais dinheiro se ganha, mais responsabilidade se deve ter. Portanto, importante reservar sempre uma parcela do salrio pensando num eventual desemprego e at mesmo pensando na aposentadoria.

52 A vida financeira de um adulto : sublinhe o que voc achar interessante! A vida adulta vista por muitos somente como a fase da vida quando se ganha mais dinheiro. Afinal, o trabalhador j estudou, se especializou e agora somente est ganhando experincia. Essa viso no est errada, porm ela muito simples. Quanto mais dinheiro se ganha, mais responsabilidade se deve ter. Apesar de a fase financeira do Brasil ser boa hoje, no podemos esquecer que surpresas acontecem sim! Como vocs sabem, comum vermos um conhecido nosso que esteja desempregado, algum que no est ganhando o quanto deveria, entre outros fatores. Portanto, necessrio sempre pensarmos nessas horas incertas da vida. Como a fase adulta a que representa maiores ganhos salariais, ela tambm representa a poca quando mais deveramos economizar dinheiro. Parece lgico, certo? O quanto mais eu ganho dinheiro, mais eu guardo. Pois isso que todos deveriam fazer. Alm disso, a poca adulta quando as pessoas geralmente formam famlias. Ou seja, a hora do casamento e a hora de ter filhos. Tudo isso representa um gasto extra. Por isso, sempre necessrio pensar muito bem em tudo antes. A palavra chave planejar! Numa famlia, necessrio que todos faam um esforo conjunto para que se consigam os objetivos do lar. Afinal, qual famlia no quer ser feliz? Num mundo ideal, todas as pessoas teriam dinheiro guardado para emergncia para sustentar a famlia por 3 a 6 meses. Dessa forma, muito do desespero e ansiedade que os adultos passam seriam diminudos. Nunca se esquecendo do futuro, sempre uma boa ideia pensar na aposentadoria, j que essa a poca quando paramos de trabalhar.

Atividade Vamos assistir a um planejamento financeiro de sucesso durante toda uma vida? Ol Dona Vilma! http://www.youtube.com/watch?v=ESd1MPt_Zuc&feature=BFa&list=HL1341929440 (02:43 04:56) Atividade Liste abaixo tudo o que a Dona Vilma conseguiu juntar com seu planejamento financeiro. Diga tambm se voc gostaria de ter as coisas que ela conseguiu. Lembre-se que, como ela diz, o salrio dela era beeeem pequenininho _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

53 A vida financeira de um idoso Verdadeiro ou Falso ( ) Voc chegou terceira idade! Parabns! hora de relaxar e aproveitar o descanso. ( ) Muitos idosos trabalham meio perodo para complementar a renda.

( ) Nessa poca da vida, no se gasta muito dinheiro, j que no se pega transporte para ir ao trabalho e os filhos j saram de casa.

Ciclo de vida dos idosos : sublinhe o que voc achar interessante! Resposta A expectativa de vida dos brasileiros tem aumentado muito nos ltimos anos. Hoje, em mdia, uma pessoa no Brasil vive at os 78 anos (eu disse em md ia, uns vivem mais e outros vivem menos). Se voc um idoso e est aposentado, parabns! Chegou a sua hora de descansar e aproveitar a vida! Tire bastante tempo para viajar e se parabenizar pelo esforo de uma vida inteira! Se voc guardou dinheiro a vida toda como a Dona Vilma, voc ter o privilgio de fazer todas as coisas que nunca pde durante a vida. No entanto, se voc no planejou a sua vida financeira bem ou comeou muito tarde, talvez voc precise de um emprego de meio perodo para complementar a renda. Afinal, a terceira idade a poca de maior custo para todas as pessoas, j que os remdios geralmente so caros, voc pode dar uma ajuda para os seus netinhos e, por cima de tudo, o valor da sua aposentadoria no to alto quanto era o seu salrio. Portanto, da mesma maneira que voc faz durante toda a sua vida, pense bem antes de gastar o seu dinheiro e APROVEITE!

Lies para serem levadas da aula de hoje 1) Quanto mais voc estudar, quanto mais voc se capacitar, maior ser o seu salrio no futuro! Portanto, esforce-se agora para ter uma melhor vida no futuro! 2) No ensino superior, ou seja, cursando uma faculdade, h o maior aumento de renda do brasileiro. Portanto, planeje com a sua famlia maneiras de se chegar faculdade!!! No se esquea de fazer o experimente em casa! com a sua famlia. 3) Ns passamos por ciclos diferentes na vida. Portanto, prepare-se para viver cada um deles, sempre guardando dinheiro para os momentos difceis e para alcanar os seus objetivos no futuro.

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4) Lembre-se da Dona Vilma: mesmo com um salrio pequeno, pode-se chegar longe juntando dinheiro. preciso determinao! S assim se chega l! Boa sorte!

Recado: No se esquea tambm de aproveitar muito o seu final de semana! E, se puderem, deem uma lida na histria que coloquei abaixo. Eu conheci a menina da reportagem e do vdeo abaixo. Ela realmente uma inspirao! Alm disso, eu tambm mostrarei numa tabela, depois da histria de Tbata, o que voc pode fazer depois da faculdade: a ps-graduao. Um bom final de semana e aquele abrao,

Paulo

55 Leituras e vdeos interessantes Queridos estudantes, mais uma vez: acreditem nos seus sonhos!!!

Vdeo: Estudante de escola pblica, Tbata Amaral, consegue vaga na melhor universidade do mundo.
http://www.youtube.com/watch?v=hPgP-XDyUVY (Vdeo de 4 minutos) O texto abaixo uma compilao de textos do site G1 da globo.com

A Histria de Tbata
H cinco anos, a estudante Tbata Cludia Amaral de Pontes, de 18 anos, moradora de So Paulo, estabeleceu uma meta: estudar na Universidade de Harvard, nos Estados Unidos. De l para c, pegou firme nos estudos, foi destaque em olimpadas estudantis dentro e fora do Brasil e aprendeu a falar ingls. Ela fez todo o Ensino Fundamental em uma escola pblica. O pai, cobrador de nibus, e a me, vendedora de flores, sempre incentivaram Tbata a estudar, mesmo com todas as dificuldades. E ela ainda demonstrou uma habilidade especial para a matemtica. A recompensa chega agora: aprovao nas melhores universidades do Brasil e dos Estados Unidos. Mas, os sonhos da estudante no terminam por a. Estudante de escola pblica, as chances sempre pareciam distantes. Mas o talento da menina para os nmeros chamou a ateno de professores. E as oportunidades comearam a aparecer. Estabeleci um sonho 'meio grande' h cinco anos, e fiz de tudo para conseguir. Na verdade, no final no acreditava. D trabalho, mas no impossvel Ela ganhou bolsa de estudos, viajou para vrios pases, estudou muito. Agora, mais experiente e com bagagem mais pesada, ela se prepara para mais um desafio: estudar nos Estados Unidos, em uma das universidades mais conceituadas do mundo. Harvard uma das universidades mais conceituadas do mundo e as outras cinco em que a brasileira foi aceita tambm seguem entre as mais bem colocadas em ranking mundial de reputao A jovem nem foi e j tem planos sobre o que far na volta. Quando eu chegar aqui, quero criar um centro de pesquisa em astrofsica e trazer pesquisadores da China, da ndia, do mundo inteiro para crescer esse centro como, de uma forma cultural mesmo. E que esse centro de pesquisa tenha obrigao de trabalhar com alunos da rede pblica no Brasil inteiro. Ento, que ele no s cresa a pesquisa do nosso pas, mas tambm cuide da rea educacional Voc sabia que d pra estudar mais depois da faculdade? Eu sei, parece um pouco longo demais. Mas d uma olhada no salrio daquele pessoal! UAU!!!

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Tabela de rendimentos

Anos de Estudo 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

Ano na escola Ensino mdio completo 1 ano faculdade 2 ano da faculdade 3 ano da faculdade Faculdade completa Primeiro ano do mestrado Mestrado completo Primeiro ano do doutorado Segundo ano do doutorado Terceiro ano do doutorado Doutorado Completo

Renda total mensal 1800 2100 2200 2300 4500 4800 5400 5700 6000 6300 7500+

Voc sabia? As pessoas que possuem mestrado so chamadas de mestre e as pessoas que possuem doutorado completo so chamadas de doutores (Dr.) Eu, Paulo Costa, quero um dia fazer o meu doutorado em economia. Portanto, quando eu virar um professor, os meus alunos podero me chamar de Dr. Paulo Costa Voc sabia? Voc sabia que para dar aula em uma faculdade, geralmente necessrio ter mestrado ou doutorado? Alm disso, como as pessoas tm estudado mais nos ltimos anos, quase todas as faculdades tm exigido que seus novos professores tenham doutorado em seu currculo! Parece um esforo a mais, mas vale muito a pena! Vamos ver?

Exemplo: Depois que eu me formar da faculdade, quanto ter um doutorado acrescentaria na minha renda pelo resto da minha vida? Suponha que voc trabalhe por 35 anos depois que voc termina o seu doutorado. Resposta: A diferena de rendimentos ($$$) entre algum que terminou a faculdade e o doutorado de: 7500 4500 = 3000 reais por ms. Um ano tem doze meses. Logo, a diferena anual de 3000 x 12 = 36.000 reais. A diferena nos 35 anos ser de 36000 x 35 = 1.260.000 reais = 1 milho e duzentos e sessenta mil reais! Vale a pena ou no vale??? Como exerccio, calcule a diferena de rendimentos de um estudante do ensino mdio com uma pessoa que tem doutorado. Voc ir ficar mais do que impressionado!!!

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58 Aula 05 Como multiplicar o seu dinheiro Carssimos jovens, Boa tarde! A eletiva Como multiplicar o seu dinheiro chega a mais um encontro para encher o seu dia de conhecimento. Na aula de hoje, falaremos sobre o tema mais importante dessa eletiva: porcentagem. Pode parecer um tema complicado, porm quando colocado no contexto da educao financeira pode ficar bem interessante. A aula ser bem mecnica. Mas fiquem tranquilos: essa aula te dar ferramentas que sero teis no resto da sua vida! Ao aplicar os seus aprendizados de porcentagem na eletiva de educao financeira, vocs podero responder quase todas as perguntas que foram perguntadas no primeiro dia de aula. Por isso, acredito que essa aula e a prxima sero as aulas mais importantes do curso. Portanto, dediquem-se para aprender o mximo possvel da aula de hoje. Espero que se divirtam e aprendam muito na aula de hoje. Um abrao,

Paulo

59 Primeiro tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Apresentar o conceito de porcentagem. 2) Trabalhar a ideia da representao da porcentagem como uma frao com denominador 100. 3) Trabalhar a ideia da porcentagem como nmero decimal. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------A Matemtica no mente. Mente quem faz mau uso dela (Albert Einstein) Experimente em casa!: Na semana passada, a gente pediu que seus pais vissem a tabela de salrios de um brasileiro por nvel de escolaridade. O que vocs acharam? Pergunta dos alunos da SME para Paulo: Por que porcentagem um tema to importante na eletiva de educao financeira? Resposta: Primeiro, sabemos que porcentagem est em todos os lugares. Alm disso, os temas mais importantes que sero apresentados aqui na eletiva envolvem porcentagens. Os conceitos aprendidos sobre porcentagem nos ajudaro a responder todas as perguntas abaixo: - Por que todo mundo fala tanto de taxas de juros? O que isso afinal? - Por que uma poupana no banco pode me ajudar muito no meu futuro? - Como posso dobrar o meu dinheiro em 7 anos? - Como devo utilizar o carto de crdito? - Devo comprar algo vista ou comprar parcelado? - Por que guardar dinheiro embaixo do colcho ou no cofre no a melhor maneira de guardar dinheiro?

Se alguma das perguntas acima te interessa, bem vindo ao mundo das porcentagens!!!

60 Reviso de Porcentagens Usa-se o smbolo % para representar o smbolo de porcentagem. Exemplo: 10% = 10 por cento 50% = 50 por cento 100% = 100 por cento

Exemplo: Analise a seguinte frase: A cada 100 pessoas no Rio de Janeiro, 35 delas so jovens Uma maneira de reescrever essa frase seria: No Rio de Janeiro, 35% das pessoas so jovens 35 por cento das pessoas so jovens. Por cento significa a cada 100

Leia com calma: 35 por cento 35 a cada 100 40 por cento 40 a cada 100 100 por cento 100 a cada 100 ou seja, todas!

Exemplo: Analise a seguinte frase: 100% das pessoas cariocas so alegres Em outras palavras, todos os cariocas so alegres.

Voc sabia? Voc sabia que a porcentagem pode ser escrita na forma de frao? Exemplo: 15% =

15 100

61 Conceito: Formas de representar uma porcentagem: 1) Primeira forma de representar uma porcentagem: atravs de uma frao.

Exemplo 1: 53% das pessoas = 53 pessoas a cada 100. Ou seja, h 53 pessoas a cada 100, que pode ser representada por:

53 100

Exemplo 2: Na festa que eu fui ontem, 65% das pessoas eram meninas. Ou seja, havia 65 meninas a cada 100 pessoas na festa. Essa frao pode ser representada por:

65 100

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Como voc acabou de ver, as porcentagens so fraes. No somente valendo para as porcentagens, qualquer frao pode ser representada como

parte . todo

Exemplo 1: H 5 chicletes numa caixa e 2 desses chicletes so de canela. Os outros 3 chicletes restantes so de menta. Qual a frao que representa a quantidade de chicletes de canela? H 2 chicletes de canela e 5 chicletes no total. Portanto:

2 5

Pergunta: Qual a frao que representa a quantidade de chicletes de menta? Resposta:

Exemplo 2: Voc economizou dinheiro o ms todo e foi pizzaria ontem com os seus amigos. A pizza tinha 12 pedaos. Voc comeu 1 pedao. Qual a frao que representa o quanto voc comeu? Resposta:

1 12

62 Pergunta: Porm, o seu amigo Marcos comeu 5 pedaos dos 12 pedaos da pizza. Qual frao da pizza Marcos comeu? Resposta:

Exerccio: Escreva as porcentagens na forma de frao (no precisa simplificar a frao!): a) 63% = b) 32% = c) 7% = d) 3% = e) 30% = f) 100% =

2) Segunda forma de representar as porcentagens: atravs de um nmero decimal.

Exemplo 1: O Brasil ocupa 47% das terras da Amrica do Sul. Resposta: Como aprendemos, 47% pode ser representado por

47 . 100

Uma outra maneira de escrever 47% seria 0,47. (l-se quarenta e sete centsimos ou zero vrgula quarenta e sete)

Exemplo 2: 9% dos estudantes da minha universidade tem bolsa de estudo integral. Resposta: 9% pode ser representado como

9 100

Na forma decimal, o nmero seria escrito 0,09. Exerccio: Escreva os seguintes nmeros na forma decimal: d) 63% = e) 32% = f) 7% = d) 12% = e) 3% = f) 100% =

63 Segundo tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Revisar o contedo de porcentagens do primeiro tempo de aula. 2) Mostrar como as fraes podem ser escritas na forma decimal. 3) Rever clculos da frao de um todo. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------No ltimo tempo de aula, vimos que podemos escrever porcentagens da seguinte forma: 50% = 0,50 e 50% =

50 100

Portanto, podemos concluir que 50% = 0,50 =

50 100

Exerccio. Vamos praticar? Complete a tabela abaixo. Lembre-se que 0,2 = 0,20 Porcentagem 15% 0,2 0,02 Nmero Decimal Frao

30 100
9%

Conceito: No so s as fraes com denominador 100 que podem ser transformadas em porcentagem. Qualquer frao pode ser transformada em porcentagem!

64 Vamos ver como? Conceito: Frao a diviso entre dois nmeros. Exemplo 1: 50% =

50 = 50 dividido por 100 = 0,50 100

Exemplo 2: 15% =

15 = 15 dividido por 100 = 0,15 100

Exemplo 3: Da mesma forma,

3 = 3 dividido por 5 = 0,6 5

Portanto,

Lembre-se que 0,6 = 0,60

3 = 0,60 = 60% 5
60 100

Lembre-se que 60% =

Vamos ver se voc entendeu?

Exemplo 4:

7 = 7 dividido por 20 = 0,35 = 35% 20

65 Exerccio Vamos praticar bem esse assunto? Dica: O primeiro passo sempre dividir o nmero de cima pelo debaixo. Frao Nmero decimal Porcentagem Frao com denominador 100

1 2 1 4

2 5
3 4

9 10

Conceito: Como a gente j sabe, as fraes so partes de alguma coisa. Por isso, dissemos que frao =

parte todo

Por exemplo, no exemplo da pizza, usamos as fraes para calcular que parte da pizza (todo) foi comida por Marcos (uma parte) e pelo seu amigo (outra parte). Agora, vamos calcular como calcular partes de qualquer nmero. Exemplo 1: Quanto

2 de 20? 5

Imagine que a palavra de um smbolo de multiplicao. Portanto podemos reescrever o problema como:

2 x 20 5

Isso a gente sabe resolver: Multiplicamos 20 pelo numerador 2 e dividimos pelo denominador 5. Ou seja

2 40 x 20 = = 40 dividido por 5 = 8. 5 5

66

Por isso,

2 de 20 = 8. 5

Uma outra maneira de entender problemas como esse : Ns sabemos que

2 1 a mesma coisa que duas vezes 5 5

2 1 Portanto, poderamos calcular 5 de 20 e depois multiplicar por 2, j que queremos 5

de 20. Vocs podem fazer do jeito que vocs se sentirem mais confortveis.

Exemplo 2: Quanto

4 de 140? 7

Novamente, imagine que o de um smbolo de multiplicao. Portanto,

4 4 560 de 140 = x 140 = = 80 7 7 7

Logo,

4 de 140 = 80 7

Exemplo 3: Quanto 10% de 520? 10% =

10 100
10 10 5200 de 520 = x 520 = = 52 100 100 100

Ento,

Portanto, 10% de 520 52

67 Pratique! 1) Calcule as seguintes propores:

a)

3 de 30 = 5

b)

9 de 50 = 10

c) 3% de 150=

d) 80% de 100=

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Recado: Queridos estudantes, Eu sei que a aula de hoje foi cansativa. No entanto, acreditem que essa foi a aula que preparou vocs para responderem todas as perguntas do semestre! Ao final dessa eletiva, vocs sabero mais sobre dinheiro do que qualquer pessoa na rua. Portanto, estudem e fiquem orgulhosos de si mesmo! Que vocs descansem bastante nesse fim de semana, Paulo

68

Leituras interessantes

A Olimpada Brasileira de Matemtica das Escolas Pblicas oferece aos estudantes que ganham uma medalha a oportunidade de receber 100 reais por ms

O que a Olimpada Brasileira de Matemtica das Escolas Pblicas (OBMEP)? A OLIMPADA BRASILEIRA DE MATEMTICA DAS ESCOLAS PBLICAS (OBMEP) um projeto que tem como objetivo estimular o estudo da matemtica e revelar talentos na rea.

Voc sabia? Voc sabia que os alunos que ganham medalhas na OBMEP recebem uma bolsa de iniciao cientfica de 100 reais por ms? Ou seja, em um ano, voc recebe 1200 reais? Por ano, 3200 alunos ganham essa bolsa! Voc poderia ser um deles!

Qual o site da Olimpada? O site da OBMEP http://www.obmep.org.br/ Informe-se!!!

O que podemos encontrar no site? No site, h muitas questes para treinamento para as provas de matemtica. Com o treinamento, possvel melhorar bastante o desempenho matemtico das pessoas. Com a melhora no desempenho, torna-se mais fcil ganhar uma medalha. Ou seja, quanto mais exerccios voc faz, mais perto voc fica de ganhar os 100 reais por ms!!! Vale a pena!

Voc se lembra da Tbata das leituras interessantes da aula passada? O talento dela para a matemtica foi descoberto pelos professores que trabalham com os alunos que ganham medalhas na OBMEP! Por isso, a OBMEP uma chance excepcional para todos os alunos dos GECs!

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70

Aula 06

Boa tarde, queridos estudantes! Bem vindos a mais uma aula da melhor eletiva de todas: Como multiplicar o seu dinheiro Hoje, iremos falar de um dos temas mais importantes para do mundo financeiro: a taxa de juros! Pode ser que voc nunca tenha ouvido falar nela, mas a taxa de juros um dos principais temas da economia de um pas. Uma pesquisa no Brasil mostrou que somente metade da populao adulta entende o que as taxas de juros significam. At mesmo muitas pessoas que j se formaram na faculdade no entendem esse assunto! Portanto, sinta-se privilegiado por estar aprendendo isso! Boa aula pra vocs! Aquele abrao, Paulo

71 Primeiro tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Definir o que uma taxa. 2) Aplicar os conceitos de acrscimo e de desconto. ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Pergunta: Afinal, o que uma taxa? Resposta: Taxa uma porcentagem que somada ou diminuda de um nmero. Quando a taxa somada a um nmero, chamamos a taxa de acrscimo. Quando a taxa diminuda de um nmero, chamamos de desconto. Esse um conceito simples, mas com muitas aplicaes no mundo. Vamos ver alguns exemplos?

Voc sabia? Quando uma pessoa guarda o seu dinheiro numa poupana no banco, o banco adiciona uma taxa ao ms ao seu dinheiro. (Sim, o banco te paga para deixa o seu dinheiro na poupana). um valor pequeno, mas que depois de um tempo, pode fazer uma grande diferena!!!

Exemplo: Imagine que voc tem 100 reais na conta do banco. A taxa que o banco te paga por ano por deixar o seu dinheiro na conta 7%. Quanto dinheiro voc ter ao fim do ano? Resposta: Como o banco est adicionando a taxa sua conta, temos, portanto, um acrscimo. Ou seja, voc est ganhando dinheiro por deixar seu dinheiro na poupana. A taxa de juros de 7% ao ms. Portanto, o raciocnio : quanto 7% de 100? 7% de 100 =

7 7 de 100 = x 100 = 7 reais 100 100

Como um acrscimo, vamos acrescentar os 7 reais ao valor inicial da poupana. Logo, o valor no final do ms ser = 100 + 7 = 107 reais.

72 Resumo da resposta Valor inicial da poupana: 100 reais Taxa de acrscimo: 7% Acrscimo: 7 reais Total ao fim do ano: 100 + 7 = 107 reais

Interessante, no mesmo? A poupana realmente te paga para voc deixar o seu dinheiro l! Ou seja, voc est multiplicando o seu dinheiro!!!! Esse foi um exerccio longo. Vamos ver outro exemplo?

Exemplo: Voc est muito animado, porque junto com outros alunos da turma da eletiva Como multiplicar o seu dinheiro, vocs decidiram cada um abrir a sua prpria poupana no banco. Parabns pela iniciativa!!! Como voc j aprendeu bastante como importante guardar dinheiro, voc j economizou 50 reais para abrir a sua poupana. Vamos supor que a taxa de acrscimo da poupana desse ms de 6%. Quanto dinheiro voc ter no prximo ms? Resposta: Novamente, sabemos que o banco acrescenta os juros por ms s contas dos donos das poupanas. Logo, estamos falando de um acrscimo. A taxa de juros de 6%. Portanto, o acrscimo ser de 6% de 50 reais. 6% de 50 =

6 6 300 de 50 = x 50 = = 3 reais. 100 100 100

Logo, o valor no ms seguinte ser de 50 + 3 = 53 reais

Resumo do exemplo: Valor inicial: 50 reais Taxa de acrscimo: 6% Acrscimo: 3 reais Valor final: 50 + 3 = 53 reais

73

Pratique! Parabns! Voc acabou de terminar a sua faculdade de ____________________ (coloque o curso que voc deseja estudar na faculdade). O seu primeiro salrio foi de R$ 3000. Seu esforo realmente recompensou! Como voc ainda mora com a sua famlia, voc ajuda nas despesas da casa com 500 reais e coloca o resto na poupana. Ou seja, nesse ms, voc colocar 2500 reais na poupana. A taxa de acrscimo da poupana nesse ms de 6%. Quanto dinheiro voc ter depois de um ms? Faa um resumo do exerccio ao fim para ajudar no seu raciocnio! Resposta:

Resumo do exerccio:

Agora que ns j praticamos como usar a taxa de acrscimo, vamos ver como um desconto funciona.

Conceito: O desconto pode ser visto como um acrscimo negativo! Exemplo: Voc estava feliz e contente andando pelo shopping quando voc viu que o seu tnis favorito estava com um desconto de 20%. Se seu tnis custava antes 100 reais, quanto ele custa agora?

74 Resposta: O tnis custava 100 reais. A taxa de desconto foi de 20%. Desconto = 20% de 100 =

20 20 2000 de 100 = x 100 = = 20. 100 100 100

Logo, o valor final do seu tnis = 100 20 = 80 reais.

Resumo do exemplo: Preo inicial: 100 reais Taxa de desconto: 20% Desconto: 20% de 100 = 20 Preo final: 100 20 = 80 reais

Voc sabia? Voc sabia que todas as vezes que voc compra algo vista voc deveria pedir desconto?

Pratique! Voc juntou 20 reais por ms durante 5 meses para comprar uma camisa e uma cala no shopping! A compra deu exatamente 100 reais. timo, voc tem o dinheiro certinho. No entanto, voc est pagando vista! Logo, tem direito a pedir desconto! Nessa loja, o vendedor te dar um desconto de 5%. Quanto voc pagar pela camisa e pela cala? Resposta:

Resumo do exerccio:

75 Segundo tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Definir o que a taxa de juros. 2) Mostrar quando ela favorvel s pessoas (poupanas, investimentos,... ) 3) Mostrar quando ela contra as pessoas (dvidas, carto de crdito, ...) ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Pergunta importantssima: Afinal, o que a taxa de juros? Resposta: A taxa de juros uma porcentagem que acrescentada a um nmero. Ou seja, ele o acrscimo de que havamos falado antes. No entanto, devemos ficar atentos: o acrscimo faz nmeros crescerem. Mas o nmero pode ser o seu salrio ou a sua dvida!

Preste ateno nas perguntas abaixo: Pergunta: Quando a taxa de juros benfica? Resposta: Quando ela faz crescer o seu salrio e seus investimentos (poupana, aes, ...)

Pergunta: Quando a taxa de juros malfica? Resposta: Quando ela faz crescer as suas dvidas (carto de crdito, credirio, cheque especial, ...)

Vamos analisar os dois casos atravs de exemplos?

A face benfica da taxa de juros: a poupana

Como a gente vem falando durante as aulas, ter uma poupana um fator de extrema importncia para todas as pessoas: jovens, adultos e idosos. Para o jovem, a poupana representa o incio da vida financeira em longo prazo. L, voc pode colocar todo o dinheiro que voc consegue guardar. Dessa forma, voc

76 consegue juntar para obter comprar coisas maiores ou investir no seu futuro pagando um curso de ingls, de informtica, ou de qualquer coisa na qual voc estiver interessado. Para o adulto (lembre-se que voc ser um adulto daqui a pouco!), a poupana representa a viso da famlia para o futuro. Os adultos guardam pensando na compra de sua casa, do carro e na educao dos filhos. Para os idosos, a poupana representa tudo aquilo que eles juntaram ao longo da vida. Dessa forma, eles podem desfrutar do descanso da aposentadoria com conforto. Exemplo: Digamos que voc j um adulto. Como voc terminou a faculdade e conseguiu um bom emprego, o seu salrio inicial ser de 4000 reais. (Se deu bem, hein!) Voc, como um bom poupador, decide guardar 2000 reais nesse ms. A taxa de juros da poupana de 7% ao ano. Quanto dinheiro voc ter ao fim do ano?

Resposta: A taxa de juros de 7% ao ms. Portanto, o raciocnio : quanto 7% de 2000? 7% de 2000 =

7 7 de 2000 = x 2000 = 140 reais 100 100

Como um acrscimo, vamos acrescentar os 140 reais ao valor inicial da poupana. Logo, o valor no final do ms ser = 2000 + 140 = 2140 reais Ou seja, por deixar os 2000 reais na poupana, o banco te pagou 140 reais em juros! Voc nem precisou trabalhar pra ganhar aquele dinheiro. A poupana ainda um bom investimento!

Resumo do exemplo: Valor inicial: 2000 reais Taxa de juros = 7% Acrscimo (ou juros): 7% de 2000 = 140 reais Valor final: 2000 + 140 = 2140 reais.

Preste ateno: a taxa de juros 7%. Os juros so o acrscimo, que corresponde a 140 reais.

77 A face malfica da taxa de juros: as dvidas Vamos fazer um exemplo da vida real. Vamos fazer o exemplo do carto de crdito. Exemplo: Vamos supor que daqui a algum tempo voc ganhar um carto de crdito para fazer as suas compras. Erroneamente, no seu primeiro ms com o carto, voc no fez um oramento direitinho e acabou ficando com 100 reais de dvida no carto de crdito. Digamos que nessa mesma poca, voc, infelizmente, perdeu o emprego e somente conseguir pagar a dvida daqui a um ano. O jornal do dia 17 de julho de 2012 diz: Juros anuais do carto de crdito chegam a 323% ao ano Logo, a taxa de juros de 323% e a sua dvida de 100 reais. Se voc for pagar a dvida daqui a um ano, quanto voc ter de pagar?

Resposta: A taxa de juros de 323% ao ano. Portanto, o raciocnio : quanto 323% de 100? 323% de 100 =

323 323 de 100 = x 100 = 323 reais 100 100

Como um acrscimo, vamos acrescentar os 323 reais ao valor inicial da dvida. Logo, o valor no final do ano ser = 100 + 323 = 423 reais Ou seja, por ter uma dvida de 100 reais, voc ter de pagar 423 reais! No um absurdo???? Bem, essa a realidade das pessoas que se endividam com o carto de crdito no Brasil, mas ns falaremos mais disso nas prximas aulas. Portanto, lembre-se: faa sempre seu oramento para no cair nas dvidas!!! Imagine que com aqueles 100 reais voc comprou uma camisa e uma cala. Voc achou um preo justo. Mas e se voc tiver que pagar 423 reais? Isso horrvel e nada justo, no acha? Logo, faa o seu oramento direitinho e no entre em despesas. Por outro lado, se a pessoa tivesse guardado dinheiro antes, ela poderia ter pagado aqueles 100 reais e no teria que ter ficado submetida aos juros absurdos do carto de crdito.

78 Experimente em casa! Mostre a seus familiares o exemplo que fizemos acima. Mostre o absurdo que a taxa de juros no carto de crdito (323% ao ano) e converse com eles sobre a possibilidade de fazer compras vista. Pagando compras vista, podemos sempre pedir desconto e nunca temos que enfrentar as altssimas taxas de juros do carto de crdito. Mostre o exemplo acima para eles e anote as observaes deles.

Lies: 1) As taxas de juros das dvidas so absurdos! Portanto, livre-se das dvidas. Faa um oramento direitinho e se programe para as eventuais dificuldades. Guarde dinheiro quando voc puder, j que ns no controlamos possveis eventualidades (desemprego, sade, ...) 2) Guarde um dinheirinho na poupana quando puder. A poupana te paga por deixar o dinheiro l. Vale a pena! L, o seu dinheiro cresce sozinho.

Ideias para serem levadas dessa aula 1) A taxa de juros uma taxa de acrscimo. Ela sempre acrescenta uma porcentagem a um nmero. 2) A taxa de juros pode te ajudar muito quando voc tem um dinheiro num investimento como a poupana. Nesse caso, a taxa de juros faz o seu dinheiro guardado crescer. Por isso, devemos sempre procurar investimentos com boas taxas de juros. 3) A taxa de juros pode te atrapalhar muito quando voc est devendo dinheiro no carto de crdito. Nesse caso, a taxa de juros faz sua dvida crescer. Por isso, se um dia necessitarmos pegar um emprstimo, devemos procurar um emprstimo com baixa taxa de juros!!! 4) Lembre-se sempre de fazer um bom oramento com suas rendas e suas despesas. Somente gaste aquilo que voc tem. Dessa forma, voc nunca precisar de um emprstimo e nunca ter de conviver com as taxas de juros absurdas dos emprstimos! 5) No se esquea de fazer o experimente em casa!

79 Recado: Queridos estudantes, Hoje chegamos metade de nossas aulas e peo a vocs um momento de reflexo. Olha quantas coisas interessantes vocs j aprenderam nessas 6 aulas: 1) Como fazer o seu oramento para reduzir suas dvidas e aumentar a quantidade de dinheiro que voc pode guardar. 2) O quanto o estudo pode influenciar a condio financeira do seu futuro. 3) O quanto bacana guardar dinheiro na poupana (eles te pagam pra isso) 4) O quanto ruim ter dvidas, j que as taxas de juros fazem a sua dvida crescer muito!

Acredito que esses conhecimentos, se colocados em prtica, podem fazer uma diferena enorme em sua vida. Por isso, tente coloc-los em prtica e divida-os com seus amigos e com a sua famlia. Quanto mais gente conhece essas ideias, melhor pra todo mundo!!! A leitura interessante dessa semana sobre as pessoas que se endividam e so infelizes por no saberem os conceitos acima. Um excelente final de semana,

Paulo

80 Leituras e vdeos interessantes

Dinheiro tem preo? Sim!!!

Imagine que voc ir pedir 100 reais emprestados ao banco. Na hora de devolver, voc no ir pagar 100 reais. Pagar mais. Por qu? justo ter de pagar mais? O preo adicional que voc pagar o que chamamos de preo do dinheiro. a taxa de juros. Dinheiro uma mercadoria como outra qualquer e tem o seu preo. Por exemplo, se eu tiver que pagar 102 reais, a taxa de juros foi de 2%. Alm disso, h uma outra maneira de pensar o porqu de a taxa de juros ser algo justo: a pessoa ou a instituio que te emprestou o dinheiro no poder us-lo enquanto o dinheiro estiver emprestado. Ou seja, o banco se priva de ter o dinheiro em suas mos e ele precisa ser remunerado por isso. Portanto, um pouquinho de juros justo. O que no pode acontecer deixar a taxa de juros ficar muito alta, j que o preo do dinheiro ficaria alto demais! ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Esse texto foi retirado do site do G1 da globo.com no ms de junho de 2012: Observao: inadimplente quem no paga as suas dvidas por mais de um ms e meio.

Taxa mdia de inadimplncia bate recorde histrico em maio, diz Banco Central
A taxa de inadimplncia das pessoas fsicas e das empresas, que mede o atraso de pagamento superior a 90 dias, voltou a subir em maio, quando atingiu 6%, informou nesta tera-feira (26) o Banco Central. Em abril, a inadimplncia estava em 5,9%. Segundo a autoridade monetria, a inadimplncia mdia das operaes bancrias com empresas e com pessoas fsicas em maio representa o maior valor de toda a srie histrica, que tem incio em junho de 2000. At o momento, os maiores valores foram registrados em abril deste ano e em agosto de 2009 (5,85%).

Exerccio: Se o Brasil possui aproximadamente 200 milhes de habitantes, quantas pessoas esto inadimplentes?

81

82 Aula 07 Dear students, good afternoon! Gostaram do meu ingls? Hoje comeamos a metade final do nosso curso Como multiplicar o seu dinheiro. Eu sei que vocs esto muitssimos tristes, porque j estamos na metade do semestre e as frias j esto chegando! Eu sei, eu compreendo vocs! Brincadeiras a parte, eu gostaria de lembr-los que ao fim de cada aula, sempre h uma seo chamada Ideias para serem levadas dessa aula. L, eu sempre coloco os pontos mais importantes de cada aula. Portanto, se voc realmente quer multiplicar o seu dinheiro, sugiro que vocs sempre deem uma olhada naquela seo para relembrar os tpicos das ltimas aulas. Mais uma vez, s assim vocs aprendero a multiplicar o seu dinheiro DE VERDADE! Espero que se divirtam na aula de hoje! Boa tarde e boa sorte! Paulo

83 Primeiro tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Apresentar a noo de juros simples. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Experimente em casa da aula passada: O que os seus pais acharam da taxa de juros do carto de crdito (323% ao ano) ???

Exemplo: Imagine a seguinte situao maravilhosa! Situao: Sua av te prometeu que, como presente pela sua dedicao educao financeira, ela premiar voc com 20% ao ms de tudo que voc arrecadar durante os quatro meses de eletiva. Ela te dar esse prmio por doze meses. Digamos que nesses quatro meses voc conseguiu juntar 100 reais. Lembre-se: a sua av te dar 20% daquilo que voc juntou durante a eletiva. Ou seja, ela sempre te dar 20% de 100 todo ms. O que acontece no primeiro ms? Ela te dar 20% de 100 reais.

20 20 de 100 = x 100 = 20 reais. Logo, ela te dar 20 reais. 100 100

O que acontece no segundo ms? Ela te dar 20% de 100 reais de novo, porque foi isso que ela prometeu: 20 reais E no terceiro ms? E no quarto ms? E no quinto... E no dcimo segundo ms? Novamente, ela te dar 20% de 100 reais = 20 reais. Ou seja, sua av te deu 20 reais por 12 meses. Ou seja, te deu 12 x 20 = 240 reais! Quanto dinheiro voc tinha no final? Os seus 100 reais iniciais e os 240 reais que ela te deu. Ou seja, 340 reais!

84 Vamos ver esse exemplo de outra maneira? Assim que a eletiva acaba, voc tem 100 reais. No primeiro ms, voc recebe o acrscimo de 20 reais. Logo, valor ao fim do primeiro ms = 100 + 20 = 120 reais.

No segundo ms, voc tambm recebe o mesmo acrscimo de 20 reais. Logo, valor ao fim do segundo ms = 120 + 20 = 140 reais.

No terceiro ms, voc tambm recebe o mesmo acrscimo de 20 reais. Logo, valor ao fim do terceiro ms = 140 + 20 = 160 reais. Como voc pode ver, o acrscimo sempre o mesmo: 20 reais. Portanto, em 12 meses, o acrscimo total ser de 12 x 20 = 240 reais. Tudo que voc ter ao final de 12 meses : 100 + 240 = 340 reais

Resumo do exemplo: Valor inicial: 100 reais Taxa de juros mensal: 20% Acrscimo: 20 reais por ms Tempo: 12 meses Acrscimo total: 20 x 12 = 240 reais Valor final = 100 + 240 = 340 reais

Voc percebeu? Voc percebeu que a taxa de juros sempre calculada a partir de um mesmo valor inicial. No nosso caso do exemplo passado, o valor inicial 100 reais. Voc percebeu tambm que o acrscimo sempre o mesmo tambm? No nosso caso anterior, 20 reais. Conceito: Quando a taxa de juros calculada sempre sobre o mesmo valor inicial, chamamos essa taxa de juros de juros simples. Com juros simples, o acrscimo sempre o mesmo!

Exemplo: Voc recebe uma proposta da sua me: Se voc conseguir juntar 200 reais at o final da eletiva, eu te pagarei 10% do s 200 reais por 3 meses

85 Resposta: Quanto o acrscimo dado pela me no primeiro ms? 10% de 200 = 20 reais Quanto o acrscimo dado pela me no segundo ms? Os mesmos 10% de 200 = 20 reais. E quanto o acrscimo do terceiro ms? Os mesmos 10% de 200 = 20 reais. Portanto, o quanto terei ao fim desses trs meses? 200 (valor inicial) + 20 (primeiro ms) + 20 (segundo ms) + 20 (terceiro ms) = 260 reais!

Resumo do exemplo Valor inicial: 200 reais Taxa de juros: 10% ao ms Acrscimo por ms: 20 reais Tempo: 3 meses Acrscimo total: 60 reais Valor ao fim dos 3 meses: 260 reais.

86 Segundo tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Praticar a ideia de juros simples em dvidas (perdas) e rendimentos (ganhos). ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Pratique! : Vamos praticar um pouco de juros simples com a tabela abaixo? Calcule o montante (o dinheiro que voc tem a cada ms ), sabendo que a taxa de juros aplicada a taxa de juros simples. Eu vou fazer o primeiro exemplo e vocs fazem o resto. Valor inicial 200 100 300 400 Taxa de juros Valor mensal Acrscimo inicial 5% 2% 3% 1% 10 200 100 300 400 Fim do 1 ms 210 Fim do 2 ms 220 Fim do 3 ms 230 Fim do 4 ms 240

Exerccio no computador: Para corrigir o exerccio acima, vamos utilizar o arquivo que preparei no Excel. L, voc ver a evoluo da dvida e poder ver se voc acertou o exerccio acima. Somente mude os valores das lacunas em amarelo! Se todos tiverem um computador, timo! Se no, o seu professor pode fazer e voc pode acompanh-lo. Esse exerccio rapidinho... vapt vupt! Depois disso, faa o seguinte experimento: Parte 1: Variando o valor inicial a) Use a mesma tabela e use as seguintes informaes: Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 5% Tempo (meses): 12 meses

Quanto foi o valor total da dvida?

______________________

b) Usando a mesma tabela, vamos aumentar valor inicial: Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 5%

87 Tempo (meses): 12 meses

Quanto foi o valor total da dvida? ______________________ O valor da dvida aumentou ou diminui? ___________________ Ou seja, quando a gente aumenta o valor inicial, _____________________ (aumentamos/diminumos) o valor da dvida. c) Usando a mesma tabela, vamos diminuir valor inicial: Valor inicial: 800 reais Taxa de juros: 5% Tempo (meses): 12 meses

Quanto foi o valor total da dvida? ______________________ O valor da dvida aumentou ou diminui (comparado com a item a)? ___________________ Ou seja, quando a gente diminui o valor inicial, _____________________ (aumentamos/diminumos) o valor da dvida.

Parte 2: Variando a taxa de juros

d) Use a mesma tabela: Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 5% Tempo (meses): 12 meses

Quanto foi o valor total da dvida?

______________________

e) Use a mesma tabela e vamos aumentar a taxa de juros: Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 10% Tempo (meses): 12 meses

Quanto foi o valor total da dvida? ______________________ O valor da dvida aumentou ou diminuiu (comparado ao item d)? ____________________ Ou seja, quando a gente aumenta a taxa de juros, ______________________ (aumentamos/diminumos) o valor da dvida.

88

f)

Use a mesma tabela e vamos diminuir a taxa de juros: Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 1% Tempo (meses): 12 meses

Quanto foi o valor total da dvida? ______________________ O valor da dvida aumentou ou diminuiu (comparado ao item d)? ____________________ Ou seja, quando a gente diminui a taxa de juros, ______________________ (aumentamos/diminumos) o valor da dvida.

Parte 3: Variando o tempo g) Use a mesma tabela: Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 5% Tempo (meses): 12 meses

Quanto foi o valor total da dvida?

______________________

h) Use a mesma tabela e vamos aumentar o tempo (meses): Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 10% Tempo (meses): 18 meses

Quanto foi o valor total da dvida? ______________________ O valor da dvida aumentou ou diminuiu (comparado ao item d)? ____________________ Ou seja, quando a gente aumenta o tempo sem pagar, ______________________ (aumentamos/diminumos) o valor da dvida. i) Use a mesma tabela e vamos diminuir a taxa de juros: Valor inicial: 1000 reais Taxa de juros: 1% Tempo (meses): 6 meses

Quanto foi o valor total da dvida?

______________________

89 O valor da dvida aumentou ou diminuiu (comparado ao item d)? ____________________ Ou seja, quando a gente diminui o tempo sem pagar, ______________________ (aumentamos/diminumos) o valor da dvida.

Lies: Quando fazemos um emprstimo, devemos: a) Sempre pedir um valor inicial baixo; b) Com a taxa de juros mais baixa possvel; c) E devemos pag-lo o mais rpido possvel!

Pratique! Digamos que voc, infelizmente, ter que pegar um emprstimo em um banco. Voc tem a opo de escolher de qual banco voc quer pegar o emprstimo. Veja as opes abaixo: a) b) c) d) e) Banco A oferece taxa de juros de 5% ao ms no seu emprstimo. Banco B oferece taxa de juros de 10% ao ms no seu emprstimo. Banco C oferece taxa de juros de 25% ao ms no seu emprstimo. Banco D oferece taxa de juros de 30% ao ms no seu emprstimo. Banco E oferece taxa de juros de 50% ao ms no seu emprstimo.

Qual dos bancos acima voc escolheria? Escolha as opes entre parnteses para formar a justificativa. Eu escolheria o banco _______ (A/B/C/D/E), porque ele tem as taxas de juros mais ______________(altas/baixas). Devido as taxas de juros serem mais __________________ (altas/baixas), a minha dvida cresce mais ______________ (rpido/devagar) . Simples, no? Portanto guarde isso com voc sempre! Da mesma forma como pesquisamos preos de roupas, de televises e de ingressos do cinema, devemos procurar o preo mais baixo dos emprstimos! Em outras palavras, devemos sempre procurar os emprstimos com as menores taxas de juros!

90 Lies da Aula 1) Com a noo dos juros, fica bastante claro que guardar dinheiro importante e VALE A PENA. 2) No sistema de juros simples, o acrscimo sempre o mesmo. Por isso, o montante de dinheiro cresce em intervalos regulares: 100, 110, 120, 130, 140... 3) Evite entrar em dvidas! 4) Sempre escolha a poupana com juros mais altos! 5) Sempre escolha emprstimos com juros mais baixos!

Recado: Queridos, espero que a aula tenha sido bastante interessante e tenha aberto os olhos de vocs para as armadilhas do cheque especial! Um EXCELENTE final de semana, Paulo

91 Vdeo interessante O vdeo abaixo do Programa do J e foi obtido atravs do site Youtube

Uma histria de superao A histria abaixo de Jos Carlos Tejon, que hoje Professor da Escola de Economia da FGV e da ESPM. Ele sofreu um acidente quando tinha 4 anos e teve grande parte de seu rosto queimado. Ele superou suas deficincias e hoje palestrante motivacional. O vdeo abaixo somente a parte 1 da entrevista. MUITO LEGAL! http://www.youtube.com/watch?v=4qrZY50fJX4

92 Aula 08 Excelentssimos senhores estudantes, boa tarde! Hoje o nosso cumprimento est muito pomposo, perceberam? Cumprimentos pomposos assim so direcionados a juzes, promotores, reitores de universidades... Ou seja, pessoas de cargo importante em geral. A gente vem mostrando aqui na nossa eletiva que para se obter qualquer coisa na vida, preciso planejar e correr atrs do seu objetivo. Vocs todos podem ser Excelentssimos senhores ou Excelentssimas senhoras! Basta acreditar e se esforar. Para os sonhos da rea financeira, alm das ferramentas das porcentagens que ns j vimos o tema da aula de hoje ser importantssimo: os juros compostos. Esse tema no to fcil quanto a gente gostaria que ele fosse. Por isso, ateno redobrada hoje! Os juros compostos nos mostraro como multiplicar o nosso dinheiro. E na prxima aula, estenderemos essa ideia. Aproveitem! Aproveitem! Aproveitem! Muitas pessoas gostariam de ter a oportunidade de aprender isso e no tem. Hoje, como sempre, um belo dia pra se aprender uma coisa que pode mudar nossas vidas. Um abrao, Paulo

93 Primeiro tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivo: 1) Apresentar juros compostos. ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Experimente em casa da aula passada: O que os seus familiares acharam sobre a ideia de fazer emprstimos a juros menores? Eles acertaram a questo do Pratique! sobre as diferentes ofertas de emprstimos pelos bancos?

Introduo ao exemplo: Lembra do exemplo da sua av na aula passada? A gente vai modificar aquele exemplo um pouquinho. Na aula passada, ela pagava 20% daquilo que voc tinha acumulado durante os 4 meses da eletiva. No exemplo de hoje, ela te pagar 20% daquilo que voc tem no momento. Vamos ver o novo exemplo e perceber as diferenas?

Exemplo: Sua av te prometeu que, como presente pela sua dedicao educao financeira, ela premiar voc com 20% de tudo que voc tiver guardado, no importando quando voc juntou aquela quantia. Ela te dar esse prmio por trs meses. Digamos que nos quatro meses da eletiva voc conseguiu juntar 100 reais.

Resposta: No incio do primeiro ms, voc tem 100 reais.

No fim do primeiro ms, voc ganha o prmio da vov: os 20% que ela te prometeu. 20% de 100 =

20 20 de 100 = x 100 = 20 reais 100 100

Logo, ao fim do primeiro ms, o seu montante ser de 100 + 20 = 120 reais

94 No fim do segundo ms, a sua av te dar 20% daquilo que voc tem guardado, ou seja: 20% de 120 reais! No mais 20% de 100! Ou seja, vov est mais generosa! 20% de 120 =

20 20 de 120 = x 120 = 24 reais 100 100

Logo, ao fim do segundo ms, o seu montante ser de 120 + 24 = 144 reais No fim do terceiro ms, a sua av te dar 20% daquilo que voc tem guardado, ou seja: 20% de 144 reais 20% de 144 =

20 20 2880 de 144 = x 144 = = 28,80 reais 100 100 100

Logo, ao fim do terceiro ms, o seu montante ser de 144 + 28,80 = 172,80 reais

Repare o seguinte: O acrscimo que a vov te d cresce a cada ms. No primeiro ms, foi 20 reais. No segundo, 24 reais. No terceiro, 28,80. Em outras palavras, depois de aplicar a taxa de juros no primeiro ms, aplicamos a mesma taxa de juros sobre o novo montante. Ou seja, aplicamos juros em juros. Por isso, esse tipo de juros chamado de juros compostos.

Imagine! Imagine a seguinte situao, com as seguintes etapas:

1) Voc decidiu parar de comprar um refrigerante (ou uma bala ou um chiclete... afinal, tudo isso faz mal para a sade), economizando 2 reais por dia. Nesse semestre, ns teremos, aproximadamente, 100 dias de aula. Portanto, voc conseguiu juntar 200 reais! Parabns!!! - Como voc quer usar esses 200 reais para algo no seu futuro, voc decide guard-lo. Mas onde? Voc v uma caixa de sapato debaixo de sua cama e acha que aquele um bom lugar para se guardar dinheiro. Voc coloca aqueles 200 reais ali na caixa e esquece ela. - O tempo passou. Depois de trs anos, voc v aquela caixa cheia de poeira e decide abrila. Voc v o seu dinheiro l.

95 Pergunta simples: Quanto dinheiro havia na caixa? Como ningum mexeu na caixa e s voc sabia que aquele dinheiro estava l, os 100 reais estavam l. Isso bom, voc ainda tem os 200 reais, mas poderia ser melhor!

Voc se lembra? H algumas aulas, ns falamos sobre a ideia de a poupana pagar voc por deixar o seu dinheiro l. Agora que voc j sabe sobre porcentagem, podemos falar de uma maneira diferente. O banco paga uma porcentagem por ms sobre aquilo que voc tem guardado na poupana. Ele paga uma taxa de juros sobre aquilo que voc tem guardado.

Exemplo: Imagine a mesma situao anterior: voc conseguiu juntar 200 reais. Muito bem, muito bem! S que, ao invs de colocar os 200 reais na caixa de sapato, voc decide coloc-lo na poupana do banco. Imagine, da mesma forma, que voc esqueceu aquele dinheiro e s ver a conta daqui a 3 anos. Quanto voc v a conta de novo, no ter mais 200 reais l. Ter mais!!! Pergunta 1: Quanto dinheiro voc ter na conta poupana se deixou os 200 reais l por 3 anos. (Assuma que a taxa de juros do banco seja 10% ao ano).

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Pergunta 2: Se voc tivesse deixado os 200 reais na caixa de sapato, quanto voc teria deixado de ganhar? uma diferena enorme ou no ?

No exemplo abaixo, ns usaremos uma quantidade maior de dinheiro, 1000 reais. Pergunta: Ser que a quantidade de dinheiro que a poupana ir te pagar maior, menor ou igual ao que ela te pagou quando voc colocou 200 reais na poupana? _________________________________________________________________________

Exemplo: O sistema de poupana dos bancos, tambm conhecido como conta-poupana, funciona no sistema de juros compostos. Para simplificar os nossos clculos, vamos assumir que, durante os trs primeiros anos que voc tinha a conta, os rendimentos da poupana foram 10% ano. Vamos supor que depois de se formar na faculdade, voc recebeu o seu primeiro salrio: 4500 reais. Depois de pagar as suas contas, sobraram 1000 reais e voc decidiu colocar esse dinheiro na poupana. Vamos imaginar que voc no colocou mais dinheiro nenhum na poupana, somente aqueles 1000 reais. Quanto dinheiro voc ter depois de 3 anos?

Resposta: No incio do primeiro ano, voc colocou o dinheiro. Portanto, voc tem 1000 reais na conta. No fim do primeiro ano, voc ganhou 10% de juros do dinheiro que voc tinha na conta poupana: 10% de 1000 =

10 10 de 1000 = x 1000 = 100 reais 100 100

Logo, no fim do primeiro ano, voc tinha 1000 + 100 = 1100 reais.

97 No fim do segundo ano, voc ganhou 10% de juros daquilo que voc tinha na conta poupana, ou seja, 10% de 1100 reais. 10% de 1100 =

10 10 de 1100 = x 1100 = 110 reais. 100 100

Logo, no fim do segundo ano, voc ter 1100 + 110 = 1210 reais

No fim do terceiro ano, voc ganhou 10% de juros daquilo que voc tinha na conta poupana, ou seja, 10% de 1210 reais. 10% de 1210 =

10 10 de 1210 = x 1100 = 121 reais. 100 100

Logo, no fim do terceiro ano, voc ter 1210 + 121 = 1331 reais.

Lembre-se: Se voc tivesse deixado aqueles 1000 reais debaixo do colcho ou no seu cofrinho em casa, ele no teria ganhado juros. Ou seja, ele ainda seria 1000 reais. Em outras palavras, por ter colocado o dinheiro na poupana, voc ganhou: 1331 1000 = 331 reais! Voc ganhou esse dinheiro sem fazer nada!

Experimente em casa: Mostre para sua famlia a diferena entre as duas situaes mostradas no exemplo acima: - Situao 1: Guardar o dinheiro num cofrinho/ na caixa de sapato/ debaixo do colcho; - Situao 2: Guardar o dinheiro numa conta-poupana num banco. Mostre a eles os benefcios de uma conta-poupana! Isso pode ser excelente para a sua famlia inteira. O que eles acharam da ideia? Pergunte para eles se eles j pensaram em abrir uma conta-poupana num banco.

Lio: Quanto maior a quantidade de dinheiro que voc tem na poupana, mais a poupana te pagar / acrescentar juros ao seu dinheiro.

Voc reparou? Voc reparou que os acrscimos sempre esto aumentando? por causa dos juros compostos. No sistema de juros compostos, o montante de dinheiro que voc

98 tem cresce mais rpido do que em juros simples (aula passada). Mas ns veremos isso com calma mais tarde.

Pratique! A m notcia que a dvida do carto de crdito tambm cresce no sistema de juros compostos. E as taxas de juros do carto de crdito so sempre ENORMES! A mdia dos juros do carto de crdito no Brasil de 323% ano. Para simplificar o clculo, vamos usar 300% como a taxa de juros anula do carto de crdito. Digamos que voc bobeou e deixou de pagar somente 10 reais da dvida do carto de crdito. E nunca mais o usou. Como a gente sabe 10 reais no MUITO dinheiro, mas ser que deixar de lado a dvida do carto de crdito foi uma boa ideia? Acho que no, no ? Suponha que voc somente ver quanto voc est devendo de carto daqui a 3 anos. Em quanto estar a dvida do seu carto?

Se voc achou 640 reais como resposta, parabns!!! Comentrio: Isso um absurdo, no ? Daqui a duas aulas, falaremos mais do carto de crdito e quanto ele perigoso!

99 Segundo tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Aplicar juros compostos em descontos e acrscimos. 2) Diferenciar juros simples de juros compostos ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Voc sabia? Voc sabia que todos os investimentos financeiros (poupana, aes, ...) calculam os rendimentos atravs de juros compostos? Voc sabia? Voc sabia que todas as dvidas (com exceo do cheque especial) calculam o seu aumento atravs de juros compostos? Lio: O mundo real funciona atravs dos juros compostos! Por isso, essa aula to importante! Pratique! Um casaco de frio no shopping custava 80 reais. No entanto, com a crise financeira, o preo caiu 10%. Depois, com a entrada de vero, o preo caiu mais 10%. E com o seu cupom de desconto, o preo caiu mais 10%. Quanto foi o preo final do casaco?

Pratique! A pea de teatro que eu adoro custa 50 reais a entrada. Eu no sou mais estudante, por isso no pago meia... =( Mas consegui um cupom de desconto de 50%. Mas como j a terceira vez que assisto mesma pea, ganhei um outro desconto de 50% em cima do novo valor que eu iria pagar. Pergunta 1: Quanto eu pagarei pela entrada do teatro?

Pergunta 2: Com base no que vimos acima, ganhar 2 descontos de 50% significa ganhar um desconto de 100%?

100 Pratique no computador: Como ficar mais endividado do que o Brasil inteiro com o carto de crdito!!! Imagine que a dvida de seu carto de crdito era de R$250,01. Por distrao sua, voc somente pagou R$ 250. Logo, voc ainda tem 1 centavo de dbito. S que, como voc j ouviu falar aqui, a taxa de juros anual no carto de crdito de 323%. Sabe-se que a dvida externa do Brasil (o quanto o Brasil deve para outros pases) de, aproximadamente, 600 bilhes de reais. A sua tarefa : descobrir em quanto tempo a sua dvida de 1 centavo se torna maior que a dvida do Brasil. Como dito, a taxa de juros do carto de crdito de 323% ao ano. V anotando a progresso da sua dvida! Anos Incio 1 ano 2 ano 3 ano 4 ano 5 ano 6 ano 7 ano 8 ano 9 ano 10 ano 11 ano 12 ano 13 ano 14 ano 15 ano 16 ano 17 ano 18 ano Dvida 0,01

J deu pra entender que o carto de crdito, se mal utilizado, causa problemas, literalmente, ENORMES???

Desafio para os alunos da SME: Voc conseguiu um emprego super bacana depois de se formar na faculdade. Seu salrio inicial era de 4000 reais! Parabns! S que, como bom aluno que voc hoje, voc tambm ser um excelente trabalhador no futuro! O seu chefe ficou muito impressionado com voc!

101 Ele quer te dar um aumento no seu salrio j no seu primeiro ms. Ele te d duas opes: 1) Ele aumentar o seu salrio em 10% duas vezes consecutivas (uma atrs da outra). 2) Ele aumentar o seu salrio em 20% de uma vez s.

Pergunta: Qual das duas opes vocs preferem? Ou elas so a mesma coisa? Professor, pergunte aos alunos qual das opes eles prefeririam! Agora, meus queridos trabalhadores bem sucedidos, faam as contas das duas opes e vejam qual seria melhor para o seu salrio. Ou se as opes so realmente a mesma coisa! Opo 1:

Opo 2:

Exemplo e prtica! Nesse exemplo, vamos buscar as diferenas entre juros simples e juros compostos. O objetivo desse exemplo mostrar que o montante de dinheiro sempre cresce mais rpido sobre o sistema de juros compostos do que sobre o sistema de juros simples. Vamos imaginar que existe uma conta poupana fictcia que faz o seu montante de dinheiro aumentar num sistema de juros simples. A taxa de juros dessa conta de 20%. Essa ser a conta A. Vamos imaginar que existe uma conta poupana que faz o seu montante de dinheiro aumentar num sistema de juros compostos. A taxa de juros dessa conta de 20%. Essa ser a conta B. Nas duas contas voc tem 100 reais e deixar o dinheiro l por 10 anos.

102

Vamos experimentar no computador? Anote os resultados!

Incio 1 ano 2 ano 3 ano 4 ano 5 ano 6 ano 7 ano 8 ano 9 ano 10 ano

Juros simples 100,00

Juros Compostos 100,00

Responda as perguntas novamente: 1) Qual a diferena de ganhos entre as duas contas no fim do terceiro ano? E no dcimo ano?

2) Qual montante cresce mais rpido: o de juros simples ou o de juros compostos?

103 Idias para serem levadas dessa aula 1) As poupanas do banco funcionam no sistema de juros compostos. E todos ns deveramos aproveitar a oportunidade de multiplicar o nosso dinheiro com as poupanas. 2) As dvidas do carto de crdito tambm funcionam no sistema de juros compostos, com juros extremamente altos. Por isso, muito cuidado com o carto de crdito! 3) O seu dinheiro aumenta se a taxa de juros da poupana for mais alta. 4) A sua dvida aumenta se a taxa de juros do seu emprstimo (carto de crdito um emprstimo) for mais alta. MUITO CUIDADO!

Recado: Queridos estudantes, Espero que tenham aprendido bastante na aula de hoje! Agora vocs j tm uma ideia do quanto uma poupana importante! Carreguem essa lio pra vida! Um abrao, Paulo

104 Texto interessante Essas lies foram retiradas e adaptadas do blog Clube do Dinheiro

10 Lies para ser uma pessoa bem sucedida financeiramente 1) Pare de culpar os outros por sua situao financeira atual 2) Ganhe mais, gaste menos, poupe mais 3) Tenha formas de renda alternativa: um segundo emprego ou um investimento na poupana... 4) Faa o seu dinheiro trabalhar por voc: atravs de um investimento ou da abertura do prprio negcio... 5) Evite as armadilhas das compras a crdito e busque sempre os melhores preos 6) Invista em sua educao financeira 7) Mantenha foco em seu objetivo (ACREDITE NOS SEUS SONHOS!!!) e no deixe que outros faam voc mudar de direo 8) Mire alto que tal batalhar pelo seu primeiro milho de reais? 9) Evite dvidas 10) Faa um oramento sempre! No somente do que voc compra e gasta, mas tambm de quanto voc tem na poupana e outras contas bancrias.

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106 Aula 09

(Boa tarde, queridos estudantes em Mandarim) Hoje o nosso boa tarde est em mandarim por uma boa razo. Mandarim a lngua mais falada na China e a China o pas onde a populao mais guarda dinheiro no mundo inteiro. O tema da aula de hoje a poupana. Como a gente vive falando nesse curso, guardar dinheiro mais do que importante. Com base na aula de hoje, iremos ver algumas maravilhas de guardar dinheiro. Essa aula o ponto alto de Como multiplicar o seu dinheiro! Um abrao, Paulo

107 Primeiro tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Destacar os benefcios da poupana. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Sonhar grande d o mesmo trabalho de sonhar pequeno Jorge Paulo Lemann, o homem mais rico do Brasil

Experimente em casa! O que os seus familiares acharam das situaes que discutimos na aula passada? Vocs j pensaram em ter uma conta-poupana? _________________________________________________________________________ _________________________________________________________________________

Um momento de reflexo: Vocs se recordam dos sonhos que vocs escreveram na apostila durante a primeira aula? Bom, esse um momento legal para recordarmos quilo que sonhamos. Eu usei a frase do Jorge Paulo Lemann no incio dessa aula, porque eu quero conversar com vocs sobre algo novo: A ideia de aprender a sonhar. As pessoas mudam. Eu tenho certeza absoluta que eu no sou mais a pessoa que eu era quando eu estava no stimo, oitavo e nono anos na escola. Eu mudei muito como pessoa? No. Mas eu mudei. E os meus sonhos tambm mudaram. Ou seja, a ideia que as pessoas mudam. E os sonhos delas podem mudar tambm. Quando eu estava ainda no ginsio, eu sonhava pequeno. Eu sonhava em comprar um tnis novo. T, ok, um sonho bacana. Mas um sonho pequeno. Hoje, eu sonho em conseguir em Doutorado em Economia. Sim, eu quero ser uma daquelas pessoas que passam 25 anos na escola! O meu sonho estudar Economia e fazer algo de importante na educao.

108 Esse era o meu sonho quando eu tinha 14 anos? No. Mas os meus sonhos mudaram para maior e para melhor! Por isso, eu quero que vocs guardem essa ideia com vocs: Sonhar grande d o mesmo trabalho de sonhar pequeno (Jorge Paulo Lemann) Por isso, no tenham medo, nem vergonha de sonhar grande! E estejam prontos para correr atrs dos seus sonhos. Seguindo o meu conselho de sonhar grande, vamos repensar a atividade que fizemos na primeira aula. Atividade: Se desde a primeira aula, algum dos seus sonhos mudou, escreva abaixo. Se nada mudou, somente repita aquilo que est na sua apostila. sempre bom lembrarmos dos nossos sonhos, a fim de que no os percamos de vista. 1) ___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________ 2) ___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________ 3) ___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

Agora que j temos os nossos sonhos em perspectiva. Vamos partir para a nossa aula.

Poupana Voc j ouviu falar no ditado: De gro em gro a galinha enche o papo ??? Pois , com essa mentalidade que todas as pessoas deveriam pensar na poupana. No comeo, os juros rendem pouco, porque voc tem pouco dinheiro. Porm depois de um tempo, o dinheiro comea a render mais, porque h mais dinheiro na conta. Da, vira uma bola de neve positiva. Atividade: Leia o texto abaixo, que foi retirado e adaptado do site G1:

De tosto em tosto, at chegar ao milho. Jovens e crianas brasileiras esto engordando os cofrinhos. No banco que tem o maior nmero de cadernetas de poupanas, um em cada quatro novos investidores tem menos de 25 anos.

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Parte da mesada de Maria Elisa e todo dinheiro do estgio feito por Olvia Medeiros tem destino certo: a caderneta de poupana. "Eu acho muito importante voc ter um dinheiro s seu, no depender sempre dos pais. E algum dia eu quero viajar sozinha", conta a jovem Os pais delas esperam criar filhos que saibam aproveitar as melhores oportunidades e construam um futuro com mais segurana. Eu sempre digo para elas o seguinte: se vocs tiverem dinheiro na mo, a ocasio certa vai aparecer. Ento aquilo que voc sempre sonhou pode ser concretizado naquele exato momento, diz o pai das crianas, Marcelo.

Por isso, eu proponho uma tarefa para os alunos dos GECs: Desafio / Atividade no Computador: Vamos ver se juntando um dinheiro a gente consegue chegar a algum lugar. Como a gente aprendeu na aula de ciclo da vida, os jovens geralmente no tm muito dinheiro, j que ainda estamos na fase de aprendizado. Como ainda estamos na poca de trabalhar, ainda no recebemos tanto dinheiro quanto gostaramos. O meu desafio : vamos abrir uma poupana imaginria na aula de hoje. E vamos usar a realidade como pano de fundo. Por isso, a taxa de juros da nossa poupana imaginria ser de 7%, que semelhante nossa realidade. A partir da, vamos estipular o quanto de dinheiro ns colocaremos na poupana todo ms. Teremos trs fatores na nossa poupana imaginria: Valor inicial: o quanto voc quer investir quando abrir a conta-poupana. Adio mensal: o quanto voc deseja adicionar conta todo ms. A taxa de juros anual, que ser de 7%. Na nossa tabela, voc poder modificar esses trs fatores (que estaro de amarelo) Por favor, no mexa em mais nada, seno voc estragar a tabela. O nosso desafio comear hoje e terminar quando voc terminar a faculdade. Eu estou assumindo que vocs esto todos no 8 ano. Por isso, peo perdo desde j aos alunos do 9 ano. Vamos comear o desafio: Anote os resultados (em verde) no final da tabela. Lembre-se que o tempo que ns estabelecemos aqui vai at Dezembro de 2010, aproximadamente, o ano em que alunos do oitavo ano estariam se formando na faculdade.

110 Situao 1: Vamos imaginar se voc comea a juntar dinheiro e decide abrir a poupana com 10 reais. Voc acha que consegue somente guardar 10 reais por ms. Por isso, na situao 1 Valor inicial: 10 reais Adio mensal: 10 reais Taxa de Juros anual: 7% Situao 2: vamos imaginar se voc comea a juntar hoje e decide abrir a poupana com 50 reais. Se voc conseguir juntar 1 real por dia, ter, ao fim do ms, 30 reais por ms. E essa ser a sua contribuio mensal. Valor inicial: 10 reais Adio mensal: 30 reais Taxa de juros anual: 7% Situao 3: Escreva sobre a sua realidade. Valor inicial: (o quanto voc puder juntar) Adio mensal: (o quanto voc consegue juntar por ms) Taxa de juros anual: 7% Situao 4: Imagine que voc se formou na faculdade e o seu salrio inicial ser de 4500 reais! Parabns por essa conquista! Mas como um bom poupador, voc conseguir guardar 1500 reais por ms e comear com um valor inicial de 1000 reais. Valor inicial: 1000 reais Adio mensal: 1500 reais Taxa de juros anual: 7% Situao 5: Imagine que voc se casou! Parabns! Voc mais legal do que voc pensava! Voc e o seu cnjuge se conheceram na faculdade. Por isso, vocs ganham bem nos seus trabalhos, cada um 4500 reais. Logo, vocs conseguiro guardar cada um 1500 reais. Uau! 3000 reais bastante dinheiro! Mas vocs so determinados e fazem um bom oramento. Vocs comearam a poupana do zero, pois esto construindo a vida juntos. Valor inicial: 0 Adio mensal: 3000 reais Taxa de juros anual: 7%

Ateno: os valores da situao 5 so bem altos. No entanto, para juntar 3000 reais por ms, necessrio que voc tenha uma formao de nvel superior e com um bom emprego. Ou seja, fazer faculdade mais do que necessrio! Situao 6: Brinque um pouco com os nmeros e anote resultados que voc achar interessante.

111 Trace objetivos para voc mesmo!!! Anote observaes suas na tabela. Vocs repararam? Vocs repararam que o casal adiciona 3000 reais por ms sua conta poupana. Por que isso acontece? Eles deram sorte? NO!!! Eles trabalharam duro para conseguir isso! Para conseguir juntar 3000 reais por ms, os dois fizeram faculdade e se esforaram para conseguir bons empregos. 3000 reais no caem do cu!!! Por isso, dedique-se! algo muito possvel, mas tem que ter esforo da parte de vocs!

Pergunte a si mesmo: Quanto custa o meu sonho? Anote na tabela abaixo o resultado de cada uma das situaes. Anote tambm os resultados de seus descobrimentos com as tabelas. Valor inicial Situao 1 Situao 2 Situao 3 Situao 4 Situao 5 Situao 6 Suas observaes Suas observaes Suas observaes 10 Adio mensal 10 Taxa de juros 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% Valor final

Experimente em casa! Mostre acima para os seus familiares. Mostre para eles que, com esforo, possvel sim juntar uma boa quantia de dinheiro com a poupana. Pergunte a eles se eles j pensaram em abrir uma conta-poupana para eles e pra voc.

112 Segundo tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Trabalhar as aplicaes dos juros compostos na poupana. 2) Mostrar que quanto maior a taxa de juros, maior o crescimento do montante de dinheiro. 3) Mostrar que quanto maior o tempo da aplicao, maior o crescimento do montante de dinheiro. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Regra do 7 e do 10

A regra do 7 e do 10 diz o seguinte: Se voc tiver um investimento que possui taxa de juros de 7%, o seu investimento dobrar em 10 anos. Se voc tiver um investimento que possui taxa de juros de 10%, o seu investimento dobrar em 7 anos.

Exemplo: Digamos que a taxa de juros do Brasil seja 7% ao ano. E voc tenha no banco 100 reais. Imagine que voc deixe esse dinheiro na conta por toda a sua vida. Se hoje voc tem 14 anos, vamos ver como esse dinheiro se comportaria. Em quanto dinheiro aqueles 100 reais se transformaram quando voc tiver 64 anos (bem antes de voc se aposentar!): Resposta: Pela regra do 7 e do 10, se a taxa de juros 7%, o seu investimento dobra em 10 anos. Portanto, quando voc tiver 24 anos, seus 100 reais viraro 200 reais. Quando voc tiver 34 anos, 400 reais. Quando voc tiver 44 anos, 800 reais. Quando voc tiver 54 anos, 1600 reais. Quando voc tiver 64 anos, 3200 reais! E voc no precisou fazer nada pra isso! s abrir uma conta-poupana e essa mgica acontece. Os juros compostos fazem essa mgica.

113 Exemplo: Como ficaria o exemplo acima se a taxa de juros fosse 10% ao ano. Resposta: Pela regra do 7 e do 10, se a taxa de juros de 10%, o seu investimento dobra em 7 anos. Portanto, quando voc tiver 21 anos, seus 100 reais viraro 200 reais. Quando voc tiver 28 anos, 400 reais. Quando voc tiver 35 anos, 800 reais. Quando voc tiver 42 anos, 1600 reais. Quando voc tiver 49 anos, 3200 reais. Quando voc tiver 56 anos, 6400 reais. Quando voc tiver 63 anos, 12800 reais.

Ter 100 reais muito bom, mas ter 12800 muito melhor!!!

Pratique! H um vdeo muito famoso nos Estados Unidos sobre dois noivos. Eles acabaram de se casar. Como presente de casamento, os convidados fizeram uma vaquinha, ou seja, juntaram um dinheirinho, e deram 5 mil reais para o casal. (Na verdade, 5 mil dlares, mas vamos usar reais, porque estamos no Brasil.) Hoje, os dois noivos tm 25 anos. Segundo a regra do 7 e do 10, calcule o quanto os noivos tero quando eles completaram 75 anos ( taxa de juros = 7% ao ano) ou 74 anos (taxa de juros = 10% ao ano) Coloque os resultados nas tabelas para cada caso. Faa os clculos ao lado. Resposta (taxa de juros = 7% ao ano): Idade dos noivos Valor na poupana 25 5000 reais

114 Resposta (taxa de juros = 10% ao ano) Idade dos noivos Valor na poupana 25 5000 reais 32 39 46 53 60 67 74

Exemplo no computador: No filme Quem quer ser um milionrio (em ingls: Slumdog Millionaire), o personagem do apresentador diz que o vencedor do programa pode viver somente de rendimentos. Ou seja, ele pode viver com dinheiro proveniente dos juros de sua conta-poupana. Vamos imaginar que o vencedor do programa ganhe 1 milho de reais! E ele coloque todo o seu dinheiro na poupana e deixe o dinheiro l crescendo. A poupana no Brasil tem os juros anuais por volta de 7%. Vamos calcular o quanto o personagem do filme ganharia de juros depois de 5 anos com o seu dinheiro na poupana? Preencha somente os valores das lacunas ao lado das clulas em AMARELO. Perguntas: Quanto dinheiro ele acumularia se: 1) 2) 3) 4) 5) 6) ele deixasse o dinheiro rendendo por 7 anos? ____________________________ ele deixasse o dinheiro rendendo por 15 anos? ____________________________ ele deixasse o dinheiro rendendo por 20 anos? ____________________________ ele deixasse o dinheiro rendendo por 25 anos? ____________________________ ele deixasse o dinheiro rendendo por 30 anos? ____________________________ Imagine que voc fosse o milionrio da histria. Brinque um pouco com o tempo de rendimento da tabela.

Lio: Podemos ver que se ele deixar o dinheiro por mais tempo em sua conta, mais rendimentos ele ganha! Ou seja, mais dinheiro ele acumula. Perguntas: Supondo que ele deixou o dinheiro em sua conta por 5 anos. Quando dinheiro ele acumularia se: 1) 2) 3) 4) 5) a taxa de juros fosse de 3% ao ano? _________________________________ a taxa de juros fosse de 5% ao ano? _________________________________________ a taxa de juros fosse de 10% ao ano?_________________________________________ a taxa de juros fosse de 15% ao ano?_________________________________________ a taxa de juros fosse de 20% ao ano?_________________________________________

115 6) Imagine que voc fosse o Presidente do Banco Central do Brasil (ele a pessoa que tem maior poder sobre a taxa de juros do pas). Brinque um pouco com a taxa de juros na tabela. Lio: Podemos ver que quanto maior a taxa de juros, mais dinheiro ele junta.

Voc sabia? Voc sabia que 98 milhes de pessoas no Brasil tm uma conta poupana. Ou seja, mais de metade da populao brasileira aproveita os benefcios que apresentamos acima!

Ideias para serem levadas dessa aula: 1) A poupana um meio seguro de multiplicar o nosso dinheiro. 2) A poupana nos ajuda a chegar mais perto dos nossos sonhos, caso seja usada com sabedoria e determinao de sempre investir um pouquinho mais. 3) Quanto mais se investe na poupana, mais se ganha de rendimentos. 4) Quanto maior a taxa de juros, mais se ganha de rendimentos. 5) De gro em gro a galinha enche o papo

Recado: Queridos alunos, eu abri a minha primeira poupana quando eu estava no meu 8 ano. Desde ento, eu tenho sido um dos brasileiros que tm se beneficiado dessa maravilha! Espero que vocs tenham gostado dessa ferramenta segura para multiplicar o seu dinheiro Um EXCELENTE final de semana pra vocs, Paulo

116 Leituras interessantes

Lio do livro Pai Rico, Pai Pobre Resumo: o autor do livro, Robert Kiyosaki, foi criado por dois pais: um rico e um pobre. Os dois ensinavam coisas diferentes para o menino Robert. A idia do livro que se voc pensar da maneira como as pessoas ricas pensam sobre o dinheiro, voc ter sucesso financeiro da vida. Segundo Robert Kiyosaki, o pensamento dos ricos algo que poucos sabem, por isso que ele escreveu o livro. Leitura recomendada!!!

Lio do livro: essa lio parte do livro Pai Rico, Pai Pobre e foi obtida do site Amigo Rico

Como comear?, Qual o segredo do sucesso?, Como que eu ganho milhes?, Como o senhor comeou? ou Diga-me como ficar rico rapidamente!. Para todas estas questes, Kiyosaki apresenta uma nica resposta: Se voc quiser ficar rico, precisa de uma alfabetizao financeira. (p.61) A maioria das pessoas passa anos na escola e nunca aprende nada sobre dinheiro. Com certeza, voc j ouviu histrias de pessoas que ganharam na loteria ou mesmo atletas que ganharam fortunas e poucos anos depois, encontravam-se em m situao financeira. Se voc quer construir um prdio bastante alto, necessrio construir alicerces slidos. Se voc quer ficar rico, tem que construir alicerces slidos, investir na sua Alfabetizao financeira. A capacidade de entender nmeros. (p. 114) Aprenda a ler um balano patrimonial, uma demonstrao de resultados, estude finanas, contabilidade, fluxo de caixa, gesto de pessoas, etc. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Esse trecho foi retirado do site Portal do Investidor, do Governo Federal

A importncia da poupana

O dinheiro no poupado pode faltar quando precisarmos. Por isso, quem tem planos para o futuro, que dependam de dinheiro para serem alcanados, pode optar por uma entre duas principais alternativas: ou conta com a ajuda da sorte ou economiza no presente para utilizar no futuro - em outras palavras: poupa. Alm de garantir tranquilidade financeira, poupar possibilita a realizao de sonhos. Com hbitos de poupana e investindo adequadamente, uma pessoa pode aumentar seu patrimnio pessoal e familiar, aumentando as chances de alcanar seus objetivos.

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118 Aula 10 Boa tarde, meus bravos estudantes! Fala srio, agora a gente j amigo! Pense bem: a gente se encontra toda semana e conversa sobre os seus sonhos por quase 2 horas! J podemos chamar isso de amizade, no mesmo? Voc at mesmo tem o meu e-mail: paulo.costa@yale.edu para me mandar pensamentos, sugestes e comentrios! Hoje, a aula de amigo pra amigo. Eu no quero nunca que voc seja enganado por emprstimos com juros altos, nem por promoes tentadoras. Por isso, o tema de hoje emprstimos e dvidas. Vamos falar sobre as compras parceladas, sobre as compras vista e sobre os diversos tipos de emprstimos. Fique de OLHOS ABERTOS na aula de hoje, porque esse assunto no vai te ensinar a multiplicar o seu dinheiro diretamente, mas vai te ensinar a como no perder dinheiro. Sejamos francos, no perder dinheiro ter mais dinheiro para guardar. Portanto, essa aula to importante quanto s outras. Essa aula refletir bem a importncia de ser um aluno multiplicador. Peo a vocs que conversem com os seus amigos que no fazem a eletiva e com a sua famlia sobre tudo que vocs veem aqui. Aproveitem, aproveitem, aproveitem! Uma boa aula, Paulo

119 Primeiro tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Mostrar os absurdos das compras parceladas. 2) Mostrar os juros embutidos nas compras parceladas. 3) Convencer de pedir descontos nas compras vista. ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Quantas vezes voc j viu um anncio parecido com isso aqui abaixo:

Promoo!!!

15 x R$20,00
SEM JUROS
Ou vista R$ 200,00

Com que frequncia vocs veem anncios como esse? claro que os outros anncios so mais atrativos, mas vamos observar tudo que nos chama ateno nesse anncio. Vamos supor que o objeto em promoo uma televiso. PRIMEIRO: O primeiro fato mais chamativo a PROMOO. Pergunta: Ser que a televiso acima est mesmo em promoo? Algumas lojas colocam a palavra Promoo sem ter mudado o preo. uma manobra desonesta, mas muito comum no cotidiano do varejo. Pergunta: Nos casos onde h variao de preos, por exemplo: De R$599,00 por $199,00. Algumas pessoas ficam muito tentadas por comprar por acharem aquela promoo imperdvel. Algumas perguntas que voc deve fazer a voc mesmo antes de comprar algo: O preo antes realmente era R$599,00? Mesmo que o preo tenha cado para R$199,00, 199 reais um bom preo para esse objeto? (Pergunta mais importante): Eu sei que esse objeto est em promoo, mas eu realmente preciso dele?

120 Bem, se voc j est se perguntando se precisa mesmo desse objeto, as chances so que voc no precisa dele. Somente est achando uma maneira de se convencer a compr-lo. Ento, pare e pense em todos os benefcios que voc poderia ter se colocasse esse dinheiro na poupana, visando conseguir algo muito maior no futuro. SEGUNDO: So te dadas duas opes de pagamento para comprar a televiso: Opo 1: 15 prestaes de 20 reais por ms. Ou seja, 15 x R$ 20,00 Opo 2: Pagar o objeto vista por 200 reais.

Pergunta para os meus interessados alunos dos GECs : Voc reparou que uma opo est escrita em letras maiores que as outras opes? Por que ser? Pare um segundo e pense. E escreva aqui embaixo porque voc acha que a opo 1 est maior do que a opo 2. Discuta com o seu professor. _________________________________________________________________________ _________________________________________________________________________

Voc acha que ele colocou a opo 1 maior para beneficiar o consumidor ou para aumentar o lucro da loja? Bem, se voc fizer a multiplicao de 15 parcelas de 20 reais, voc ver que 15 x 20 = 300 reais! Ou seja, vejamos quanto voc paga por opo: Opo 1: 15 x 20 = 300 reais!

Opo 2: 200 reais vista.

Como assim? Em uma opo voc paga 300 reais e na outra 200 reais! Pergunta: Qual opo melhor para ns, consumidores? Por qu? _________________________________________________________________________

Pergunta: Qual opo melhor para os lucros da lojas? Agora, adivinhe qual opo estava em letras maiores? _________________________________________________________________________

121 A idia faz um pouco mais de sentido agora? As lojas tentam atrair os seus olhos para aquilo que d mais vantagens para elas.

TERCEIRO: Da, algum me pergunta. Poxa, Paulo, mas para comprar o objeto pela opo 2 eu tenho que esperar juntar os 200 reais. Na opo 1, eu posso pagar a primeira parcela de 20 reais e levar na hora. Repito o que disse antes: na primeira opo, voc ter de pagar 300 reais pela televiso e ficar pagando por ela por 20 meses, quase 2 anos! Mas o mais importante. Com os 300 reais que voc vai pagar pela televiso no pagamento parcelado, voc poderia comprar a televiso vista e ainda sobrariam mais 100 reais! Ou seja, comprar a televiso prazo SEMPRE SAI MAIS CARO.

Pensamento mais complexo: Na compra a prazo, como se a loja estivesse te fazendo um emprstimo. Como assim? Pense bem no anncio que mostramos: Se voc pagar a primeira parcela, j poder levar a televiso para casa. Voc, obviamente, ainda no pagou pela televiso inteira. Ento, por que pode levar a televiso pra casa? como se ela estivesse te fazendo um emprstimo, j que voc ainda no pagou, mas se comprometeu a pagar o valor da televiso. E como ns j estamos carecas de saber, todo emprstimo tem juros!!! Pergunta: Qual seria a taxa de juros da compra do anncio acima? Voc se lembra de como calcular uma porcentagem? Vamos relembrar: porcentagem = Vamos calcular? Porcentagem = taxa de juros =

preo( final ) preo(inicial ) preo(inicial )

preo( final ) preo(inicial ) 300 200 100 = = = preo(inicial ) 200 200

50 = 50% 100
A taxa de juros embutida nesse parcelamento , portanto, 50%! um absurdo, no ?

122 Vamos ver um outro caso!

Exemplo:

Promoo!!!

10 x R$10,00
SEM JUROS
Ou vista R$ 100,00 Dessa vez, voc me pergunta: Olha bem, Paulo. Nesse anncio, eu no estou sendo enganado: Opo 1: 10 x 10 = 100 reais Opo 2: 100 reais vista! Logo, eu concluo que a mesma coisa!

Voc fica triste se eu falar que voc QUASE acertou, mas ainda errou? A sua lgica de pensamento est quase correta, somente faltou lembrar de um detalhe que eu te falei: Toda compra parcelada como se fosse um emprstimo que a loja faz a voc. E todo emprstimo tem juros. O pulo do gato da opo acima que: quando voc faz compras vista, voc no est pedindo um emprstimo loja. Voc est dando o dinheiro no ato, sem risco nenhum de voc dar um calote. Ou seja, a loja no tem chance de que voc no pague as prestaes. Por voc ser esse bom pagador, que vai pagar vista tudo direitinho, a loja deveria te dar um agrado! Por isso, obrigao de toda a loja dar um desconto ao consumidor que paga suas compras vista!

123 Voc sabia? desconto? Voc sabia que a maioria das lojas que vendem objetos vista do

Mesmo que o desconto seja pequeno, por exemplo, 3%, vale a pena! Imagine que voc compre tudo vista. Logo, ganhar um desconto de 3% em tudo! Ou seja, tudo vai ficar 3% mais barato. Logo, voc estar economizando um pedao significativo das suas despesas! Logo, chegamos a uma outra concluso: Concluso: Se o comerciante me oferece um desconto para comprar vista, logo parcelar uma compra em 10 vezes de 10 reais e pagar 100 reais vista no so a mesma coisa. Por que no? Porque voc no pagar 100 reais vista. O comerciante te dar um desconto. Logo, voc pagar menos do que 100 reais. Entendeu? Vamos rever o nosso exemplo: Opo 1: Pagar a compra parcelada em 10 vezes de 100 reais. Custo total: 100 reais. Opo 2: Pagar a compra vista e receber um desconto (de 3%, por exemplo) e pagar somente 97 reais.

Logo, a opo 1 tambm tem uma taxa de juros embutida, mesmo que ela seja pequena. Voc pode, mesmo assim, achar o desconto pequeno. No entanto, imagine que a compra fosse de 1000 reais. 3% de 1000 so 30 reais! J uma diferena maior. Portanto, fique de olho! Afinal, se voc ganhar 3% de desconto em tudo que voc comprar, pode fazer uma grande diferena no seu oramento!

Segundo tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Mostrar que emprstimos com menor taxas de juros so melhores para as finanas pessoais dos indivduos. 2) Mostrar o que acontece quando se paga somente a taxa mnima do carto de crdito.

No se esquea: Sempre desconfie de letras GRANDES. Elas esto ali para chamar a ateno por algum motivo.

124

Experimente em casa: Mostre para os seus pais o exemplo enganoso, mostrado acima, que as lojas praticam com os consumidores. Alm disso, numa visita a alguma loja ou algum shopping nessa semana, mostre a eles alguns exemplos quando vocs estiverem passeando. Anote a reao deles e traga na prxima aula.

Pratique! Calcule a taxa de juros das duas compras abaixo: Compra 1: uma cama Opo 1: Parcelar em 10 vezes de 120 reais Opo 2: Pagar vista por 1000 reais.

Compra 2: uma mquina fotogrfica Opo 1: Parcelar em 4 vezes de 50 reais Opo 2: Pagar vista por 200 reais. (E pedir um desconto de 5% para o lojista)

Para trazer na prxima aula: Busque em jornais, nos shoppings, na internet, em qualquer lugar... um exemplo de promoo ou compra parcelada que faria o consumidor pagar mais do que o objeto vale na compra vista.

Experimente em casa 2: Mostre para os seus pais que eles sempre podem pedir desconto aos lojista quando pagarem as compras vista. Anote o que eles acham sobre isso.

125 Pergunta: Qual das formas de emprstimo acima sempre proporciona o preo mais caro ao consumidor? (Voc no precisa decorar os nomes dos emprstimos! Olhe somente para a taxa de juros!) a) b) c) d) e) Carto de crdito (taxa de juros anual: 323%) Cheque Especial (taxa de juros anual: 140%) Emprstimo Pessoal (taxa de juros anual: 96%) Crdito direto ao consumidor (taxa de juros anual: 70%) Crdito Consignado (taxa de juros anual: 27%)

Pergunta: Por qu? Complete a frase com a resposta acima e marque a resposta correta: Porque o __________________________ possui as taxas de juros mais: a) Altas b) Baixas

Situao: Imagine voc daqui a alguns anos: Voc foi aprovado na universidade onde voc queria estudar! Parabns!!! Assim que voc se matricula, voc decide abrir uma conta para estudantes universitrios. Como premiao, o banco te d um carto de crdito. Voc fica feliz por ter ganhado algo de graa do banco. Como ainda incio de ano, voc compra alguns livros para a sua faculdade. Como voc est muito animado com o seu novo brinquedo, decide usar o seu carto de crdito na compra. Os dois livros que voc comprou custaram 200 reais. Quando a conta do carto chegou, voc v a seguinte figura: Valor mnimo de pagamento R$ 30,00
12% ao ms

Valor total R$ 200,00

Taxa de juros

Voc fica animado e pensa:

126 Uau! Somente terei que pagar 15 reais!!! Esse carto de crdito maravilhoso!!! Voc percebeu? Voc percebeu que a conta do carto possui trs informaes diferentes: 1) O valor total: 200 reais Foi o quanto voc gastou com os livros. 2) O valor mnimo de pagamento: 30 reais Que , por lei, 15% do quanto voc gastou 3) A taxa de juros. Voc no viu? Ela est bem pequeninha ali embaixo!!! 12% ao ms! Cuidado! Abra o olho: Vamos ver o que acontece se voc somente pagar o valor mnimo do carto de crdito? No se preocupe com as contas, eu farei todas. Primeiro ms: Voc paga 30 reais. Sua dvida passa a ser de 170 reais. 200 -30 = 170 reais. Segundo ms: Como passou um ms, a taxa de juros includa: 12% de 170 = R$20,40 Sua nova dvida de 170 + 20,40 = 190,40 A nova conta do carto vir assim: Valor mnimo de pagamento R$ 28,56
12% ao ms

Valor total R$ 190,40

Taxa de juros

Voc percebeu? Apesar de eu ter pago 30 reais da sua conta, o valor total mudou de 200 reais para 190,40 reais. De R$200 a conta foi para R$ 170,00 e depois para R$ 190,40. Por qu? Por causa da taxa de juros de 12% que agiu sobre os R$ 170,00.

E se a gente somente pagasse a taxa mnima de novo?

Segundo ms ainda: Eu pago R$ 28,56. Logo, a minha dvida ser de 190,40 28,56 = R$ 161,84.

127 Terceiro ms: L vem a taxa de juros novamente! 12% de R$ 161,84 = R$ 19,42 reais Logo, sua dvida ser de R$ 161,84 + R$ 19,42 = R$ 181,26

Voc percebeu? Que voc pagou 30 reais no primeiro ms e 28,56 reais no segundo? Ou seja, voc pagou 58,26 reais e sua dvida somente foi de 200 reais para 181,26 reais. Tem algo muito errado, no tem? Esse o problema das altas taxas de juros do carto de crdito! O que devemos evitar para que isso nunca ocorra? 1) Pagar sempre as contas do carto de crdito em dia. Se voc sabe que no vai poder pagar a conta, nem mesmo pense em usar o carto. 2) Se voc, por acaso, us-lo e descobrir depois que no pode pag-lo, pegue um emprstimo com juros mais baixos e pague a conta do carto.

Exemplo: O crdito consignado tem taxa de juros de 2% ao ms. O carto de crdito tem taxa de juros de 12% ao ms. Por isso, se voc tiver que escolher qual emprstimo voc quer, deve sempre escolher o crdito consignado, j que ele possui uma taxa de juros menor.

Observe no computador: Vamos ver como a sua histria com o carto de crdito termina? Observe o quanto voc pagou em cada ms e veja a soma no final. Lembre-se: o preo dos livros era somente R$ 200,00!

Complete: O preo dos livros era ___________. Pagando somente o valor mnimo do carto de crdito, eu pagaria _______________.

Experimente em casa: Mostre para os seus familiares a loucura de pagar somente o valor mnimo da conta do carto de crdito. Mostre para ele o exemplo e o complete acima. Anote a reao deles e traga para a prxima aula.

128 ideias para serem levadas para casa 1) No desperdiar dinheiro com dvidas com taxa de juros altas tambm significa ganhar dinheiro. 2) Em compras vista, voc sempre pode pedir um desconto para o lojista. 3) Fiquem atentos aos juros abusivos das compras parceladas. 4) No existe compra parcelada sem juros. 5) Se um dia precisarmos de um emprstimo, devemos sempre buscar emprstimos com as menores taxas de juros. 6) Se um dia usarmos o carto de crdito, no atrase o pagamento da conta. E, se atrasar, nunca pague somente o valor mnimo do pagamento. Muitas vezes, melhor pegar um emprstimo com menores taxas de juros do que ficar pagando as taxas de juros absurdas dos cartes de crdito.

Recado: Queridos estudantes, Espero que vocs estejam multiplicando todo esse conhecimento que vocs esto adquirindo! Um excelente final de semana, Paulo

129 Texto interessante O texto abaixo foi adaptado do site G1 da globo.com no dia 26 de junho de 2012

Carto de crdito campeo da inadimplncia e da taxa de juros

Nmeros do Banco Central revelam que o carto de crdito das pessoas fsicas (pessoas que no possuem empresas) campeo de inadimplncia, ou seja, a linha de crdito que possui o maior percentual de atrasos acima de 90 dias, critrio utilizado pela autoridade monetria para calcular as operaes inadimplentes. A coordenadora institucional da Associao Brasileira de Defesa do Consumidor (Proteste), Maria Ins Dolci, considera as taxas de juros cobradas nas linhas de crdito rotativo do carto de crdito "escorchantes" (extorsivos). "O consumidor que fica inadimplente no consegue pagar. No consegue porque, alm dos juros, h outras taxas que so cobradas, o que aumenta consideravelmente o dbito", explicou ela. Para os consumidores que j esto com uma "situao crtica" no carto de crdito, com dbitos altos, Dolci aconselha uma renegociao com os bancos, que pode, inclusive, ser intermediada pelas associaes de defesa do consumidor.

130

131 Aula 11 Queridos estudantes, Depois de uma aula bastante sobre os emprstimos, vamos aprofundar o nosso conhecimento sobre um dos temas mais importantes do mundo financeiro: a inflao. Saiba, desde j, que a maioria dos brasileiros no entende bem o que significa a inflao. Portanto, sinta-se privilegiado e orgulhoso de si mesmo! Crises de hiperinflao j assombraram muitos pases, inclusive o Brasil. Por isso, bom que todos saibam o mal que a inflao pode trazer sociedade. Um abrao,

Paulo Costa

132 Primeiro tempo de Aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Rever o tema de porcentagem, apresentado na aula passada, na introduo do conceito de inflao. 2) Apresentar o conceito de hiperinflao. 3) Objetivo principal: mostrar que com a inflao, o dinheiro perde o seu valor. -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Introduo. Voc j reparou que, comparado com o ano anterior, o preo das mercadorias parecem ter aumentado? Para dar um exemplo a vocs, quando eu estava no ensino fundamental, no 1 ano do ensino fundamental, lembro-me que eu achava a lata de refrigerante bastante cara! Sabe quanto era? 1 real! Hoje em dia, 1 real para uma latinha de refrigerante parece ser bem barato. Outro exemplo o preos dos nibus. Quando eu comecei a andar de nibus, em 1996, o preo era R$ 0.80. Isso mesmo! 80 centavos! Hoje, j R$ 2.75 Na aula de hoje, vamos falar sobre o aumento contnuo do preo das mercadorias. O nome desse aumento inflao. Perguntas Um dos temas mais debatidos na economia mundial a inflao. Os governos ao redor do mundo sempre esto muito preocupados com ela. Inclusive, todos os pases do mundo tm um rgo para cuidar s da inflao: os bancos centrais. O Banco Central do Brasil (BACEN) tem 4468 funcionrios. O maior objetivo deles tomar conta da inflao. Por que ser que ela to importante? Voc j ouviu falar sobre ela? Parece que todo mundo j ouviu falar nela, mas pouco gente sabe exatamente o que ela . Por isso, vamos hoje aprender o que inflao. Para isso, vamos ento fazer a pergunta que todo mundo faz: Pergunta: Afinal, o que a inflao?

133 A inflao a porcentagem que mede o aumento dos preos das mercadorias.

Exemplo: No ano de 1984, a inflao foi de 10%. Se o preo de uma caixa de sorvete no incio do ano foi 10 cruzeiros (a gente tinha outra moeda!!!), quanto foi o aumento do preo? Resposta: Se a inflao foi de 10%, o preo aumentou 10%. Aumento do preo = 10% de 10 =

10 10 100 de 10 = x 10 = =1 100 100 100

Portanto, o preo da caixa de sorvete aumentou 1 cruzeiro.

Pratique! No fim de 1987, a inflao do Brasil chegou a 50% ao ano. Se a o preo de um carro era 20 mil cruzeiros no incio de 1987, quanto o preo do carro aumentou? Quanto custava o carro no fim de 1987?

Observao: Voc reparou que o nome da nossa moeda era outro em 1987? Por que isso aconteceu? No Brasil, no final da dcada de 80 e no incio da dcada de 90, ns vivemos o fenmeno chamado hiperinflao. Como o nome j diz, a hiperinflao uma hiper inflao, ou seja, uma inflao de enorme grandeza. Por exemplo, no perodo de 1979 at 1994, o Brasil teve uma inflao acumulada de 13.342.346.717.617,70% (treze trilhes, trezentos e quarenta e dois bilhes, trezentos e quarenta e seis milhes, setecentos e dezessete mil, seiscentos e dezessete vrgula 70). Algum quer tentar falar esse nmero rpido? Esse foi o percentual com que o preo das coisas teria mudado se o Brasil no tivesse trocado de moeda vrias vezes. Se a gente no tivesse trocado de moeda algumas vezes, o preo de uma garrafa de gua de 1 cruzeiro em 1979, custaria, aproximadamente treze trilhes, trezentos e quarenta e dois bilhes, trezentos e quarenta e seis milhes, setecentos e dezessete mil, seiscentos e dezoito cruzeiros.

134 O preo subiu um pouquinho, no?

Experimente em casa! A crise de hiperinflao do Brasil aconteceu principalmente entre 1992 e 1994. Pergunte a seus pais e seus avs como era a mudana dos preos nos supermercados durante a poca da inflao alta no Brasil. Tenho certeza de que eles devem ter histrias muito interessantes!

A sequncia de acontecimentos numa crise de hiperinflao : 1) 2) 3) 4) O aumento dos preos perde o controle. O governo comea a imprimir dinheiro para conseguir pagar suas prprias dvidas. O preo continua subindo em disparada. O dinheiro comea a perder o valor.

Vamos ver umas fotos para entender como o dinheiro perde o valor.

Pergunta importante: Por que o dinheiro perde o valor?

Resposta: Como nem todos os preos aumentam no mesmo percentual da inflao, fica difcil saber como a inflao afetar o bolso das pessoas. Por isso, o reajuste do salrio torna-se confuso e as pessoas saem perdendo.

No caso de uma hiperinflao, o aumento dos preos por hora, at mesmo at por minutos. E, em geral, os salrios so reajustados no ms. Ou seja, no fim do ms, o salrio dos trabalhadores no valia mais nada, porque os preos subiam muito e muito rpido.

135 Imagine a seguinte situao. Vamos entender como o salrio das pessoas perde o valor com a inflao:

Imagine que voc ganhe 2000 cruzeiros por ms (no ano de 1990). E voc vai fazer compras no supermercado do vdeo abaixo (ele est em promoo!!!):

http://www.youtube.com/watch?v=jjqhAWzQHJg

Deu pra comprar o feijo e a carne, certo?

Imagine agora que voc ganhe os mesmos 2000 cruzeiros por ms em 1993. E voc vai fazer compras no supermercado abaixo (que est em promoo tambm!!!):

http://www.youtube.com/watch?v=boE_xlkBcJM

Deu pra comprar alguma coisa com os seus 2000 cruzeiros??? Claro que no!

Ou seja, o seu salrio perdeu o valor com a inflao! O dinheiro perde o valor com a inflao!

136 Segundo tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Calcular a inflao de um perodo. 2) Comparar o poder de compra durante o tempo da inflao, dependendo do reajuste do salrio 3) Ler as ideias principais da aula resumidas no final. -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Uma piada da poca da hiperinflao na Alemanha: H uma passagem curiosa sobre a hiperinflao na Alemanha dos anos 1920; um sujeito estava num restaurante, pediu um cafezinho e perguntou quanto custava; o garom disse que era 5000 marcos; o cliente tomou o caf, fez uma pausa e pediu outro; quando veio a conta ele notou que o custo foi de 14000 marcos; o cliente protestou; o garom disse que naquele intervalo entre um caf e outro, o preo havia aumentado de 5000 marcos para 9000 marcos. Essa piada (que nem to engraada assim...) nos mostra realmente como o dinheiro perde o valor durante tempos de inflao alta. No entanto, como podemos medir a inflao? bastante fcil! Conceito: Como calcular a inflaoA inflao uma porcentagem como outra qualquer. Para calcul-la, a gente precisa ver o quanto foi a variao do preo e compar-la com o preo no incio. Ou seja, a gente tem que calcular a porcentagem do aumento (ou diminuio) do preo.

Variao =

preo( final ) preo(inicial ) preo(inicial )

137 Exemplo: Vamos utilizar como exemplo a nossa piada: O preo do primeiro caf foi 5000 marcos. O preo do segundo caf foi 9000 marcos. Quanto foi a inflao naquele espao de tempo? Lembre-se: a inflao o aumento dos preos. Ou seja, a variao dos preos naquele perodo. Preo final = 9000 marcos Preo inicial = 5000 marcos Portanto: Variao = 0,8 = 0,80 = 80% Logo, a inflao do preo do caf naquele perodo foi de 80%. Exemplo: Quando eu estava no ensino fundamental, o preo do nibus chegou a 1 real. Hoje, o nibus custa 2,75 reais. Quanto foi a inflao do preo do nibus desde aquela poca? Preo final = 2,75 reais Preo inicial = 1 real Variao =

preo( final ) preo(inicial ) 9000 5000 4000 4 = = = 5000 5000 5 preo(inicial )

preo( final ) preo(inicial ) 2,75 1 1,65 = = = 1,65 = 165% 1 1 preo(inicial )

Observao importante: A frmula da variao dos preos no vale somente para o aumento dos preos, mas tambm para quaisquer dois nmero. Exemplo: Calcule o aumento percentual no aumento do nmero 4 para o nmero 7. Variao =

nmero( final ) nmero(inicial ) 7 4 3 = = = 0,75 = 75% 4 4 nmero(inicial )

Logo, o aumento percentual foi de 75%. Se 4 e 7 fossem o preo de mercadorias, a inflao do perodo seria 75%.

138 Pratique! Em janeiro do ano passado, o preo de um curso de informtica era de 100 reais. No fim de Dezembro, o preo do curso j era 105 reais. Quanto foi o aumento percentual do preo do curso de ingls?

Quando a inflao se torna um problema srio para a populao? A inflao torna-se um problema para a populao quando a inflao cresce mais do que o salrio. Exemplo: Vamos supor que voc ganhe 5000 reais por ms (lembre-se: voc tem que fazer faculdade pra ganhar isso!) e gaste 4000 reais em todas as suas despesas. Ou seja, voc guarda 1000 reais por ms. Digamos que a inflao foi de 10% naquele ano, o seu salrio no aumentou e as suas despesas so as mesmas. Pergunta 1: Quando voc paga de despesas nesse novo ano?

Pergunta 2: Quanto dinheiro voc economiza agora?

Se voc achou reposta 600 para a pergunta 2, parabns! Voc acertou as duas perguntas! Como voc pode ver, voc est guardando menos dinheiro. Por qu? Porque a inflao cresceu mais do que o seu salrio. Vamos ver um outro exemplo, mas com nmeros similares. Exemplo: Novamente, o seu salrio 5000 reais por ms e voc continua gastando 4000 reais em todas as suas despesas. Logo, voc continua guardando 1000 reais por ms. Digamos que a inflao continua sendo 10% naquele ano, mas seu salrio cresceu 15% ao ano.

139 Pergunta 1: Quando voc paga de despesas nesse novo ano? ( a mesma resposta da pergunta 1 anterior!) Pergunta 2: Quanto o seu novo salrio?

Pergunta 3: Quanto dinheiro voc est economizando nessa nova situao?

Se a sua resposta para a pergunta 3 foi 1350 reais, parabns! Voc acertou as trs perguntas! Voc conseguiu reparar a diferena de quando voc vence a inflao ou quando a inflao vence voc? No se esquea: A inflao sempre prejudicial para o bolso das pessoas. Porm, s vezes, o nosso salrio cresce mais que a inflao. Quando a gente retira o efeito da inflao no nosso salrio, dizemos que esse o efeito real do aumento do salrio. O aumento real reflete o poder de compra do nosso salrio!

Exemplo 1: O nosso salrio cresceu 10% e a inflao cresceu 4% naquele ano. Quanto foi o aumento real do nosso salrio? Aumento Real = Aumento do salrio Inflao Aumento Real = 10% - 4% = 6%. Portanto, o nosso poder de compra aumentou 6%.

Exemplo 2: O nosso salrio no cresceu nesse ano, porque a economia est em crise. E a inflao cresceu 10%. Quanto foi o aumento real do nosso salrio? Aumento Real = Aumento do Salrio Inflao Aumento Real = 0% - 10% = -10% O aumento real foi negativo! Portanto, o poder de compra do nosso salrio diminui!

140 Pratique! Qual foi o aumento real do poder de compra se o nosso salrio aumentou 4% e a inflao foi de 7%? O nosso poder de compra aumentou ou diminuiu?

Pratique! Complete as situaes abaixo com V (vantagem) ou D (desvantagem). V (vantagem) significa quando seu salrio teve um aumento real, ou seja, ganhou poder de compra. D (desvantagem) representa quando o seu salrio no teve um aumento real, ou seja, perdeu poder de compra. ( ( ( ( ) Meu salrio aumentou 5% e a inflao aumentou 7%. ) Meu salrio aumentou 7% e a inflao aumentou 5%. ) Meu salrio no aumentou e a inflao aumentou 2%. ) Meu salrio aumentou 3% e a inflao no aumentou.

Lio: Como ns sabemos, na realidade, os salrios nunca aumentam grandes porcentagens. As pessoas sempre reclamam que os salrios so baixos e no aumentam muito, certo? Essa a razo pela qual a inflao to preocupante. Ela quase sempre aumenta e tem nveis altos no Brasil. Se a inflao for muito alta, o nosso poder de compra diminui. Ou seja, com o nosso salrio, podemos comprar menos coisas. Por isso, todo cuidado com a inflao pouco! A inflao muito perigosa na economia! Lembre-se sempre dos casos da Alemanha, do Brasil e do Zimbbue!

Idias para serem levadas dessa aula

1) A inflao o aumento generalizado dos preos das mercadorias. 2) Devido inflao, o dinheiro perde o seu valor. (Lembre-se das fotos do Zimbbue e dos vdeos dos supermercados brasileiros em promoo.)

3) Faa o Experimente em Casa!: Pergunte aos seus pais e avs sobre a poca da hiperinflao no Brasil 4) A inflao diminui o poder de compra do trabalhador. Por isso, muito cuidado com a inflao. A inflao perigosa!

141 Recado: Queridos estudantes, espero que tenham gostado dos vdeos e do powerpoint sobre a inflao. Fiquem sempre de olhos abertos! Divirtam-se no final de semana com juzo! Um abrao, Paulo

Resposta do Pratique! (aula 5 pg 3): Se a inflao foi de 50% ao ano, o preo aumentou 50%. Aumento do preo= 50% de 20 mil =

50 50 1000 de 20 mil = x 20 mil = mil = 10 mil 100 100 100

Portanto, o preo do automvel aumentou 10 mil cruzeiros. Se o preo antes era de 20 mil cruzeiros, o novo preo ser 20 mil + 10 mil = 30 mil cruzeiros.

142 Textos interessantes Esse trecho foi retirado do site Passeiweb.com

A inflao no Brasil A inflao o principal fator de acrscimo nos valores dos produtos e servios consumidos e, consequentemente, no custo de vida das pessoas. Em 2008, depois da crise imobiliria nos EUA, o mundo entrou numa nova crise econmica que se desenrolou nos anos de 2009 e 2010, limitando mercados na Amrica do Norte, Europa e sia. Somente pases emergentes como o Brasil, ndia e China se mantiveram equilibrados e saram mais rpido das limitaes. Mas apesar da volta do crescimento econmico brasileiro, o reaquecimento na produo e no consumo interno no pas verificado a partir de 2007, trouxe a sombra da inflao de volta, pois a aumento da procura forou a aumento dos preos de alguns gneros e a demanda por determinados insumos para a produo. O desafio do Brasil crescer economicamente, se desenvolver, construir estruturao social, mas sem gerar perdas ou alta no custo de vida. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Esse texto e a figura foram retirados do site Wikipedia

Histria da inflao brasileira simplificada At 1994 a economia brasileira sofreu com inflao alta, entrando num processo de hiperinflao na dcada de 80. Esse processo s foi interrompido em 1994, com a criao do Plano Real e a mudana da moeda para o real (R$), atual moeda do pas. Atualmente a inflao controlada pelo Banco Central atravs da poltica monetria que segue o regime de metas de inflao. A moeda nacional do Brasil mudou de nome vrias vezes, principalmente nos perodos de altos ndices de inflao. Na maioria das renomeaes monetrias, foram cortados trs dgitos de zero, estratgia esta que impediu que um quilo de carne custasse cerca de quatro milhes de unidades da moeda vigente, por exemplo. At 1942: Real (Ris) De 1942 a 1967: cruzeiro De 1967 a 1970: cruzeiro novo De 1970 a 1986: cruzeiro De 1986 a 1989: cruzado De 1989 a 1990: cruzado novo De 1990 a 1993: cruzeiro De 1993 a 1994: cruzeiro real e Unidade Real de Valor (URV) De 1994 at hoje: Real

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144 Aula 12 Meus queridos estudantes, Hoje o nosso ltimo encontro da eletiva Como multiplicar o seu dinheiro. Bastante triste, no ??? Eu sei que vocs no queriam entrar de frias e queriam estudar a nossa matria para sempre. No mesmo? Afinal, na vida assim: Tudo que bom dura pouco Para a ltima aula, ao invs de apresentar algo novo, ns faremos uma reviso de tudo que vimos nesse semestre. A apresentao dos exemplos ser sempre a seo Ideias para levar dessa aula de cada aula. Peo, com muita fora, que vocs parem e pensem em tudo que aprenderam nesse semestre. Peo mais ainda: que vocs pensem que muitos dos seus amigos e de seus familiares no possuem esse conhecimento. Portanto, agir como um aluno multiplicador nunca foi to necessrio. Ao longo do semestre, aprendemos que as pessoas esto gastando mais, pensando menos no futuro e se endividando cada dia mais. Isso tudo que no deveramos fazer. Lembre-se sempre que preciso acreditar nos seus sonhos e ter garra para conseguilos. Espero que aproveitem o nosso ltimo encontro juntos. Um abrao, Paulo

145 Primeiro tempo de aula -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------1) Revisar o contedo das 6 primeiras aulas -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Reviso das aulas 01, 02 e 03 Na nossa primeira aula, no incio do nosso semestre, falamos dos nossos sonhos. Que para eles se tornarem realidade, necessrio ter determinao para vencer os obstculos. Depois, demos o nosso primeiro passo na vida financeira ao falarmos sobre oramento. Para fazer o oramento, aprendemos que temos que anotar todas as nossas dvidas e ver se estamos gastando mais ou menos daquilo que temos. Se estivermos gastando menos do que temos, timo! Mas no podemos desperdiar dinheiro. Se estivermos gastando mais do que temos, temos que diminuir nossos custos! No podemos nunca gastar mais do que recebemos. As lies da aula 1 foram as seguintes: 1) Anote todas as suas despesas. 2) Anote todos os seus ganhos. 3) Controle o impulso de gastar dinheiro e veja o que possvel economizar. 4) Economize. Economize. Economize. 5) Alcance o seu objetivo!

Pratique! (parte 1) Voc, como um bom estudante, sabe que economizar dinheiro necessrio para se ter uma boa vida. No entanto, no momento, voc no est conseguindo guardar nada. Vamos analisar os seus gastos dirios para tentar economizar um pouquinho de dinheiro: Dirio do Paulo: Querido dirio, Hoje j e domingo! No acredito que amanh j terei que acordar cedo! A boa notcia que eu adoro ir pra escola! Voc acredita que eu consegui gastar todo o dinheiro que eu tinha para passar o ms? Ontem, sbado, passei o dia todo com os meus amigos. De manh bem cedinho, acordamos e fomos praia. Pegamos o nibus 457 pra ir e fomos Ipanema (R$2,75). L na praia, tomamos uma gua de coco e comemos um biscoito (R$6,00). Voltamos direto da praia pro shopping de

146 nibus (R$2,75)! A gente chique bea! Fomos ver um filme que estreou na semana. Com a carteirinha de estudante, cada um de ns pagou R$12,50. Na sada do cinema, j era bem tarde, e decidimos comer rapidinho numa rede de fast-food (R$16,00). Para passar esse ms, minha me me deu 40 reais, porque fiz aniversrio.

Despesa

Custo

Custo total

Pergunta : O dinheiro que sua me te deu foi o bastante para cobrir todo o custo? O quanto sobrou? Voc acha uma boa ideia gastar todo o seu dinheiro em somente um dia do ms? _____________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________

Desafio: Item por item, seja criativo e pense em maneiras de diminuir as despesas desse seu programa. DESAFIO: fazer as mesmas coisas pela metade do preo. Faa esse exerccio junto com o seu professor e a turma. gua de coco + biscoito: _________________________________________________________ _____________________________________________________________________________ Cinema: ______________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________ Fast-food: ____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________

147 Reviso da aula 04 Na aula 04, discutimos o ciclo financeiro da vida. Nessa aula, a coisa mais importante que discutimos foi a importncia do estudo. um fato que quanto mais se estuda, mais dinheiro se ganha. E isso ocorre pelo resto da sua vida. Tambm conversamos sobre o fato de os jovens no ganharem muito dinheiro. Mas, mesmo assim, eles deveriam guardar dinheiro para melhor aproveitar as chances para o futuro. Quando nos tornamos adultos, ganhamos mais dinheiro e tambm gastamos mais dinheiro. Portanto, planejamento financeiro se torna mais do que necessrio!!! E quando envelhecemos, nos aposentamos. Os recursos ficam limitados e as despesas aumentam. Portanto, guardar dinheiro durante toda a vida mais do que necessrio para uma vida confortvel! Voc se lembra? Voc se lembra da tabela de rendimentos que mostramos na aula de ciclo da vida? Anos de Estudo 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Ano na escola Analfabeto Maternal 1 Maternal 2 Maternal 3 1 ano EF 2 ano EF 3 ano EF 4 ano EF 5 ano EF 6 ano EF 7 ano EF 8 ano EF Ensino Fundamental completo Primeiro ano EM Segundo ano EM Ensino mdio completo 1 ano faculdade 2 ano da faculdade 3 ano da faculdade Faculdade completa Primeiro ano do mestrado Mestrado completo Primeiro ano do doutorado Renda total mensal 400 430 460 520 620 595 600 630 730 580 650 930 1120 1354 1490 1800 2100 2200 2300 4500 4800 5400 5700

148 23 24 25 Segundo ano do doutorado Terceiro ano do doutorado Doutorado Completo 6000 6300 7500+

Pratique! Para um aluno que terminou o ensino mdio, o quanto vale fazer uma faculdade? Vamos calcular a diferena de ganhos entre uma pessoa que somente estudou at o ensino mdio e outra que completou a faculdade. Calcule somente a diferena salarial em um ano de trabalho. Lembre-se que uma pessoa recebe 13 salrios por ano (12 meses de trabalho + o dcimo-terceiro salrio).

Pratique! A resposta acima bastante interessante. Porm, uma pessoa no trabalha somente um ano em toda a sua vida. Vamos assumir que uma pessoa trabalhe por 40 anos na sua vida e ganha salrio 13 vezes ao ano (12 meses + o dcimo-terceiro salrio). Qual a diferena de ganhos durante toda a vida entre quem terminou o ensino mdio e quem terminou a faculdade?

Isso mais que um milho de reais!!!!

149 Restou alguma dvida? Fazer uma faculdade uma das ferramentas mais poderosas que algum pode ter. O estudo o caminho para conseguir os seus sonhos!

As lies da aula 04 foram as seguintes: 1) Quanto mais voc estudar, quanto mais voc se capacitar, maior ser o seu salrio no futuro! Portanto, esforce-se agora para ter uma melhor vida no futuro! 2) No ensino superior, ou seja, cursando uma faculdade, h o maior aumento de renda do brasileiro. Portanto, planeje com a sua famlia maneiras de se chegar faculdade!!! 3) Ns passamos por ciclos diferentes na vida. Portanto, prepare-se para viver cada um deles, sempre guardando dinheiro para os momentos difceis e para alcanar os seus objetivos no futuro. 4) Mesmo com um salrio pequeno, pode-se chegar longe juntando dinheiro. preciso determinao! S assim se chega l! Boa sorte!

Reviso da aula 05 Na aula 05, falamos sobre as porcentagens. No houve nenhuma lio a ser levada. O maior ensinamento dessa aula que devemos saber porcentagem, pois esse conceito a base do mundo financeiro. Por isso, apresentarei um exemplo para que nos recordemos desse assunto rapidamente. Exemplo: Como escrever denominador 100?

3 na forma decimal, em forma de porcentagem e como frao de 5

3 = 3 dividido por 5 = 0,6 5

Portanto,

Lembre-se que 0,6 = 0,60

3 = 0,60 = 60% 5
60 100

Lembre-se que 60% =

Exemplo: Quanto 10% de 520?

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10% =

10 100
10 10 5200 de 520 = x 520 = = 52 100 100 100

Ento,

Portanto, 10% de 5200 52

Reviso da aula 06 A aula 06 apresenta trs conceitos novos: acrscimo, desconto e taxa de juros. O acrscimo uma porcentagem que se acrescenta a um nmero O decrscimo (ou desconto) uma porcentagem que se diminui de um nmero. A taxa de juros um tipo de acrscimo.

Lies da aula 06 1) A taxa de juros uma taxa de acrscimo. Ela sempre acrescenta uma porcentagem a um nmero. 2)A taxa de juros pode te ajudar muito quando voc tem um dinheiro num investimento como a poupana. Nesse caso, a taxa de juros faz o seu dinheiro guardado crescer. Por isso, devemos sempre procurar investimentos com boas taxas de juros. 3) A taxa de juros pode te atrapalhar muito quando voc est devendo dinheiro no carto de crdito. Nesse caso, a taxa de juros faz sua dvida crescer. Por isso, se um dia necessitarmos pegar um emprstimo, devemos procurar um emprstimo com baixa taxa de juros!!! 4) Lembre-se sempre de fazer um bom oramento com suas rendas e suas despesas. Somente gaste aquilo que voc tem. Dessa forma, voc nunca precisar de um emprstimo e nunca ter de conviver com as taxas de juros absurdas dos emprstimos!

Pratique! Uma camisa estava sendo vendida por 20 reais. O comerciante decidiu ento dar um desconto a voc de 20%. Qual foi o novo preo da camisa?

Pratique! A poupana um investimento que faz um acrscimo ao seu dinheiro todo ms. Esse acrscimo chamado de taxa de juros da poupana. Suponha que voc tenha 200 reais na poupana e a taxa de juros do ms seja de 1%. Quanto dinheiro voc ter no prximo ms?

151

Segundo tempo de aula ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Objetivos: 1) Rever as aulas de 07 a 11 -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Reviso da aula 07 Na aula 07, aprendemos o sistema de juros simples. Como sabemos, nesse tipo de juros, os acrscimos so constantes.

Lies da aula 07: 6) No sistema de juros simples, o acrscimo sempre o mesmo. Por isso, o montante de dinheiro cresce em intervalos regulares: 100, 110, 120, 130, 140... 7) Evite entrar em dvidas! 8) As taxas de juros de dvidas so altssimas!

Pratique! Voc tem uma dvida em juros simples. A sua dvida hoje de 300 reais. A taxa de juros mensal de 20%. Voc somente pagar a dvida daqui a 2 meses. Quanto ser a sua dvida daqui a 2 meses?

152 Reviso das aulas 08, 09 e 10 Nas aulas 08, 09 e 10, aprendemos sobre os juros compostos. Como aprendemos, os juros compostos so juros em que o acrscimo mensal calculado a partir do quanto voc possui na conta. Todas as dvidas (exceto cheque especial) e os investimentos so calculados por juros compostos. Na aula 09, falamos exclusivamente da poupana. Na aula 10, falamos das dvidas e dos emprstimos.

Lies da aula 08 1)As poupanas do banco funcionam no sistema de juros compostos. E todos ns deveramos aproveitar a oportunidade de multiplicar o nosso dinheiro com as poupanas. 2)As dvidas do carto de crdito tambm funcionam no sistema de juros compostos, com juros extremamente altos. Por isso, muito cuidado com o carto de crdito! 3)O seu dinheiro aumenta se a taxa de juros da poupana for mais alta. 4)A sua dvida aumenta se a taxa de juros do seu emprstimo (carto de crdito um emprstimo) for mais alta. MUITO CUIDADO! Evite taxa de juros altas nas dvidas!!!

Lies da aula 09 1)A poupana um meio seguro de multiplicar o nosso dinheiro. 2)A poupana nos ajuda a chegar mais perto dos nossos sonhos, caso seja usada com sabedoria e determinao de sempre investir um pouquinho mais. 3)Quanto mais se investe na poupana, mais se ganha de rendimentos. 4)Quanto maior a taxa de juros, mais se ganha de rendimentos. 5)De gro em gro a galinha enche o papo

Exemplo: Imagine que voc abriu uma cota poupana aps receber o seu primeiro salrio aps terminar a faculdade. Como voc ainda mora com os seus familiares, voc conseguiu juntar 2000 reais dos 4500 que voc recebeu! Que bom comeo! A taxa de juros anual da poupana de 10%. Quanto dinheiro voc ter daqui a 3 anos na conta?

153 No incio do primeiro ano, voc colocou o dinheiro. Portanto, voc tem 2000 reais na conta. No fim do primeiro ano, voc ganhou 10% de juros do dinheiro que voc tinha na conta poupana: 10% de 2000 =

10 10 de 2000 = x 2000 = 200 reais 100 100

Logo, no fim do primeiro ano, voc tinha 2000 + 200 = 2200 reais.

No fim do segundo ano, voc ganhou 10% de juros daquilo que voc tinha na conta poupana, ou seja, 10% de 2200 reais. 10% de 2200 =

10 10 de 2200 = x 2200 = 220 reais. 100 100

Logo, no fim do segundo ano, voc ter 2200 + 220 = 2420 reais

No fim do terceiro ano, voc ganhou 10% de juros daquilo que voc tinha na conta poupana, ou seja, 10% de 2420 reais. 10% de 2420 =

10 10 de 2420 = x 2420 = 242 reais. 100 100

Logo, no fim do terceiro ano, voc ter 2420 + 242 = 2662 reais.

Lembre-se: Se voc tivesse deixado esse dinheiro no cofrinho ou debaixo do colcho, ele ainda seria 2000 reais. Ou seja, voc ganhou 2662-2000 = 662 reais de juros.

Lies da aula 10 1)No desperdiar dinheiro com dvidas com taxa de juros altas tambm significa ganhar dinheiro. 2)Em compras vista, voc sempre pode pedir um desconto para o lojista. 3)Fiquem atentos aos juros abusivos das compras parceladas. 4)No existe compra parcelada sem juros.

154 5)Se um dia precisarmos de um emprstimo, devemos sempre buscar emprstimos com as menores taxas de juros. 6)Se um dia usarmos o carto de crdito, no atrase o pagamento da conta. E, se atrasar, nunca pague somente o valor mnimo do pagamento. Muitas vezes, melhor

Observao: Os juros do carto de crdito so os mais altos do mercado financeiro. Na hora de fazer qualquer dvida, devemos sempre escolher a dvida com a menor taxa de juros, pois assim a nossa dvida cresce mais devagar. Da mesma forma, devemos escolher o investimento com a melhor taxa de juros (e tambm com a maior segurana... mas isso papo para um outro momento), pois assim o nosso dinheiro se multiplica mais rpido.

Lies da aula 11 1)A inflao o aumento generalizado dos preos das mercadorias. 2)Devido inflao, o dinheiro perde o seu valor. (Lembre-se das fotos do Zimbbue e dos vdeos dos supermercados brasileiros em promoo.) 3)A inflao diminui o poder de compra do trabalhador. Por isso, muito cuidado com a inflao. A inflao perigosa!

Lembre-se: Um tema importante dessa aula o ganho real (aumento do poder de compra).

Ganho real = Taxa de juros da poupana (ou % de aumento do salrio) Inflao

Exemplo: Se o meu salrio aumentou 50% e a inflao aumentou 100%, tive uma perda real, j que os preos (inflao) aumentaram mais que o meu salrio.

Exemplo: Se a taxa de juros da poupana for 5% e a inflao for 2%, eu tive um ganho real de 3%, j que o meu dinheiro (poupana) aumentou mais que a inflao (preo das mercadorias).

155 Exemplo: Se a taxa de juros da poupana for 15% e a inflao for 20%, eu tive uma perda real (perda do poder de compra) de 5%, j que o preo das mercadorias (inflao) foi maior que o aumento do preo do meu investimento (poupana).

ltimo recado: Queridos estudantes, Chegamos ao fim! triste, mas real! Depois de 12 semanas de aprendizado sobre a nossa vida financeira, hoje vocs esto prontos para colher os frutos desse aprendizado. No se esqueam de continuar aprendendo sempre e acreditar sempre nos seus sonhos! Os seus professores estaro sempre aqui para ajudar vocs na sua caminhada. Nunca se esqueam deles. Com todo o conhecimento que vocs hoje possuem, nada impossvel. Basta s acreditar e correr atrs. No se esqueam de multiplicar o seu conhecimento por onde vocs passem. Quanto mais pessoas sabem sobre finanas, um pouco melhor fica o mundo. Se, de alguma forma, eu posso ser til a vocs, no hesitem em me contatar: paulo.costa@yale.edu Eu adoraria escutar as suas opinies sobre as aulas, sobre tudo que voc aprendeu ou sobre qualquer coisa que voc acha que pode ser melhorada nessa eletiva. Toda a sorte do mundo na vida de vocs! Um abrao bem apertado,

Paulo