Livre de Dívidas

O grande objetivo do treinamento é mostrar a você os principais caminhos

para negociar seus débitos e principalmente como se ver livre deles.

O grande motivo da geração de dívidas está na forma como você lida com o
dinheiro, ou melhor, na forma como se livra dele.

Geralmente as dívidas são geradas através de:

 Perda de emprego
 Divórcio
 Doença
 Falta de organização
 Compulsão por gastos
 Excesso de juros pagos
 Trauma com o dinheiro
 Crenças negativas

Como Foi gerada sua dívida?

A questão mais importante para sanar uma dívida é saber, exatamente, para onde foi
o dinheiro, porque foi e como foi.

Assim passamos a desenvolver uma estratégia de cura!

Algumas pessoas se preocupam demais em quitar as dívidas, sem levar em conta

como foram geradas e, para pagá-las, fazem novas dívidas. Nesse caso, não adianta
tomar remédio, temos que trabalhar a cura.

As dívidas surgem de forma diferente como:

 Perda de emprego
 Doença
 Divórcio
 Consumo desenfreado
 Falta de controle
 Compulsão

Seja qual for o motivo, uma coisa é certa: o remédio, a vacina e a cura estão na
educação financeira!

Essa é a missão do Coaching Financeiro, levar educação, riqueza e prosperidade a

todos.

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 Controle de dívidas
Você deve, agora, listar suas dívidas e débitos utilizando a data em que foi
gerada, nome do credor, valor, juros cobrados e motivo da geração da dívida.

Data Nome do credor Valor Juros Motivo

Montante da dívida =

Principal Motivo da Geração da Dívida.

Sentimento que tenho com essa dívida.

O que me comprometo a fazer para minha liberdade.

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 Despesas Fantasmas

São gastos que normalmente não controlamos ou anotamos. Exemplo:

Você vai ao cinema e calcula o preço da entrada, mais o preço da pipoca e do
refrigerante. Você calcula, também, o preço do estacionamento e do
combustível gasto para ir de sua casa ao cinema?

Quando compra um carro normalmente os gastos são:

Prestação, IPVA, seguro, documentação, combustível, revisão, troca de óleo,
lavagem, depreciação, multas, manutenção, pedágio, estacionamento.

Agora, liste os gastos fantasmas:

Ex: Aquele salgado, gorjeta, e outros que normalmente você não anota.

Gasto Valor Gasto Valor

Total Total

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 Padrão de gastos por setor
Qual sua despesa Mensal?

Setor Gasto
Habitação
Aluguel
Prestação da casa
Água
Luz
Telefone
Material de limpeza
Empregada
Jardineiro
Manutenção
Internet
Tv a cabo
Diversos

Total
Educação
Mensalidade escolar
Lanche
Curso de idiomas
Professor particular
Material
Uniforme
Condução
Matrícula
Festas
Diversos

Total
Saúde
Remédio
Plano de saúde
Médico
Diversos
Vacinas

Total
Lazer
Viagem
Passeio
Cinema

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Sorvete
Teatro
Show
Festas
Diversos

Total
Carreira
Cursos
Roupa
Transporte
Equipamento
Taxas
Material
Alimentação
Diversos

Total
Transporte
Prestação do carro
Seguro
IPVA
Manutenção
Revisão
Troca de óleo
Combustível
Lavagem
Licenciamento
Multas
Depreciação
Ônibus
Taxi
Diversos

Total
Alimentação
Supermercado
Padaria
Açougue
Feirinha
Suplementos
Diversos

Total
Pet
Vacina
Veterinário
Banho/tosa

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Roupa
Hotel
Diversos

Total
Restaurantes
Total
Contribuições
Igreja
Entidades
APAE
Amigos
Familiares
Doações
Diversos

Total
Crianças
Lanches
Mesada
Academia
Roupas
Festas
Brinquedos
Balada
Diversos

Total
Cuidados Pessoais
Cabeleireiro
Spa
Limpeza de Pele
Cuidados com a imagem
Vestuário
Diversos

Total
Esporte
Academia
Suplemento
Personal
Exames
Roupas
Bicicleta
Equipamentos
Diversos

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Total
Financeiras
Tarifa bancária
Conta corrente
Anuidade cartão
Juros
Taxas
Multas
Diversos

Total
Passivo
Dívidas trabalhistas
Prestações
Impostos
Taxas
Empréstimos
Diversos

Total
Aquisições
Despesas Fantasmas

E agora, surpreso com o resultado?

Qual seu plano de ação?

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 Tomada de decisão

Se suas receitas forem maiores que sua despesa = Aproveite para investir

Se suas receitas forem iguais às suas despesas = Comece a rever seu

orçamento

Se suas receitas forem menores que suas despesas = Tome medidas urgentes
quanto a seus gastos

Níveis de despesas

 Despesas obrigatórias fixas.

São despesas como aluguel e condomínio. Não tem muito o que se
fazer.
 Despesas obrigatórias variáveis.
São despesas como alimentação, luz, telefone, necessárias, mas
passíveis de redução.
 Despesas não obrigatórias fixas.
Assinaturas de revistas e academia que são difíceis de reduzir, mas que
podem ser eliminadas.
 Despesas não obrigatórias variáveis
Cinema, restaurantes e salão de beleza. Podem ser reduzidas e não são
obrigatórias.

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 De onde vem e para
onde vai seu Dinheiro
Para descobrir esse número, basta checar seu relatório de despesas  receita.

Total das Despesas Total das Receitas

Cadastre agora suas despesas classificando-as:

Obrigatórias Obrigatórias Não obrigatórias Não obrigatórias

fixas variáveis fixas variáveis

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 Projeto de redução para Prosperidade
É importante reunir a família e apurar onde deve ser desenvolvido o
projeto de economia e qual o motivo desse projeto.

 Em qual setor estou gastando muito?

 É necessário este gasto?
 Onde posso cortar?
 O que posso cortar?
 Existe produto similar no mercado mais barato?
 Existe academia mais barata?
 Plano de telefonia?
 Internet
 Anuidade do cartão de crédito
 Posto de gasolina
 Supermercado
 Salão de beleza (dia promocional)
 Restaurante
 Lavagem do carro
 Lista de supermercado
 Aproveitar dia de ofertas
 Seguro
 Tarifa bancária
 Renegociar empréstimos
 Renegociar dívida
 Revistas, livros
 Plano de saúde
 Taxas de previdência
 É necessário utilizar o carro o tempo todo?
 Estacionamento
 Clube
 Viagens
 Futebol

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 Descubra seu Hábito bancário
O que é um hábito bancário?
O hábito de consumo bancário envolve os serviços que você utiliza, tais como:
Doc
Ted
Talão de cheques
Transferências
Cartão de crédito
Saques
Extrato
É importante ter bem definido seu hábito bancário para contratar um pacote
mais condizente com o seu perfil, pois cada serviço extra utilizado aumenta
significativamente o seu gasto.

Faça um levantamento dos principais serviços bancários que você utiliza e

defina seu pacote ideal junto à sua instituição financeira.
Faça uma pesquisa entre os bancos para avaliar o custo dos pacotes.
Normalmente, a Caixa Federal tem as menores tarifas.

Serviços Utilizados

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 Monte Agora seu Plano de Ação
Baseado nas informações obtidas,faça uma reflexão séria e verdadeira, ajustes
em seu orçamento, cortes, se necessários, e substituição de produtos por
outros de menor valor.

Economia
Onde Alterar Valor Opção
Gerada

Total Economizado =

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 Opção de Economia:
Utilizar clube de benefícios

 Múltiplus
 Km vantagens
 TAM
 Cartão mais
 Drogarias
 Smiles
 Livraria
 Supermercado
 Cupom de descontos
 Cinemas
 Restaurante
 Carros
 Hotéis
 Planos de saúde
 Cursos
 Cartões de crédito
 Telefonia
 Futebol

Através do Clube de Benefícios você vai fazer muito mais com menos dinheiro,
viagens gratuitas, cinemas e descontos em diversos segmentos. Poderá viajar
de graça ou obter descontos fantásticos.
O segredo é escolher sempre a empresa que lhe ofereça algum benefício pois,
hoje em dia, a grande maioria trabalha com cartão fidelidade, possibilitando-lhe
escolher a que melhor se encaixa em seu perfil de consumo.

Aprenda a gastar seu dinheiro com qualidade. Isso significa viver a vida com
felicidade. O que a grande maioria consegue, é viver uma vida estressante com o
dinheiro, pagando contas que em nada ou quase nada contribuem para sua
felicidade. Aprenda a gastar seu dinheiro de forma inteligente utilizando-o com
qualidade. Agindo assim, você estará desenvolvendo sua Inteligência
Financeira.

Roberto Navarro

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 Dicas para reduzir ainda mais seus gastos
 Controle seus impulsos. É claro que ninguém deve viver sem os pequenos
prazeres da vida. Entretanto, toda vez que fizer uma compra, reflita se,
efetivamente, necessita daquela mercadoria ou serviço.
 Um dos principais cortes em despesas que uma família pode fazer é nos
gastos com juros. Segundo pesquisas, 25% da renda vai embora em juros.
 Dedique tempo para verificar os excessos de gastos e os ralos por onde seu
dinheiro está indo.
 Não despreze os pequenos valores. Relacione todos os seus gastos e
despesas de um mês, incluindo os pequenos gastos com estacionamento,
cafezinho e doces.
 Imponha limites a alguns gastos controláveis tais como vestuário, bares e
restaurantes, por exemplo.

Verifique o quanto você terá para investir para conquistar seus objetivos

Garantir a tranquilidade financeira é o sonho da maioria das pessoas. Afinal, quem

não deseja ter independência financeira ou conquistar seus objetivos sem
surpresas?

Você já deve saber que pequenos valores economizados hoje podem se transformar
em uma grande reserva no futuro e fazer a diferença na conquista de seus objetivos.
Isto é, de fato, uma realidade, pois sem conseguir renda adicional, a única forma de
aumentar o potencial de seus investimentos será reduzindo ou cortando pequenos
gastos.

Entretanto, saber como gastar o dinheiro não é uma tarefa fácil. Ser capaz de
escolher o que é melhor agora, levando em conta o que é importante, exige bom
senso e experiência. Você já parou para pensar no impacto que os pequenos
supérfluos representam no seu planejamento para aposentadoria? Imagine que você
esteja investindo esta quantia mensal em seu Plano de Investimentos. Acha que
faria alguma diferença?

Roberto Navarro

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 Saindo do vermelho

Dívida Boa  Dívida Ruim

Até esse momento você já viu como reduzir despesas, ampliar e criar novas
rendas e percorrer o caminho rumo à sua liberdade financeira.
Mas o que fazer com suas dívidas?
Inicialmente, identifique se sua dívida é boa ou ruim.
Dívida boa é aquela que gera recursos que serão colocados em sua conta de
ativos. Exemplo: suponha que adquiriu um imóvel pagando R$500,00 de
prestação e o alugou por R$600,00. Esse é um exemplo de dívida boa, pois
todo mês sobram R$100,00 e, quando terminar o financiamento, terá 100% do
imóvel quitado e uma renda de R$600,00.

Dívida ruim é aquela que lhe “come as pernas” tais como juros de cheque
especial, cartão de crédito, carro, financiamentos, crédito pessoal etc. Esse tipo
de dívida deve ser eliminada imediatamente. Os bancos e as instituições
financeiras costumam renegociar juros ou uma nova forma de parcelamento do
valor devido. Esses acordos costumam oferecer um bom desconto visando a
quitação do débito e, às vezes, a devolução de dinheiro. Caso o banco seja
intransigente procure seus direitos na justiça e o valor do débito será reduzido.
Essa atitude deverá ser bem analisada por você e sua família uma vez que,
durante uma briga judicial, não podem ocorrer atrasos no pagamento, pois
correrá o risco de ter seu nome no SPC. Procure um advogado especialista em
ações contra bancos e financeiras.

Classifique, agora, suas dívidas como boas ou ruins.

Dívida Valor Boa Ruim

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 Qual seu Plano para essa dívida?

Renegociar
Eliminar
Gerar uma nova renda (Pote) para quitá-la o mais rápido possível
Em quanto tempo pretende quitá-la

Pergunte a si mesmo:

 Você se sente esmagado pela dívida do cartão de crédito e

outros empréstimos?
 Paga apenas o valor mínimo mensal do pagamento da taxa em
suas contas?
 Está constantemente estressado e preocupado com o dinheiro?
 Sobrevive de salário a salário mal cobrindo suas despesas e sem
poupança?
 Sente-se fora de controle e desorganizado ao controlar suas
finanças?
 Está frustrado porque não é capaz de economizar para
emergências e seu futuro?
 Está sem saber o que fazer para tornar-se monetariamente
próspero e financeiramente independente?

Atenção
 Você deseja eliminar sua dívida?
 Já reparou que boa parte das pessoas que querem pagar suas dívidas,
conquistam seu objetivo? Ou seja, morrem pagando dívidas.
 E qual é o seu objetivo? Pagar dívida e com isso ela morre como?
Pagando dívida.
 O processo de eliminação de dívida inicia pelo comportamento.
 A forma que você pensa sobre o dinheiro é determinante.

 Boa parte dos devedores negativados no SERASA quer pagar sua

dívida para quê?
 Simplesmente para poder fazer uma nova dívida ou uma nova compra a
prazo.
 E assim serão sempre escravas desse sistema de crédito.

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  Comece pagando a dívida de maior juros, nunca a de maior valor
 Coloque em uma planilha o valor, a prestação e taxa de juros.

Sessão de Coaching para Dívidas

Você deve buscar as seguintes informações

 O que gerou a dívida?

 Qual o principal motivo de ter gerado essa dívida?
 Quem gerou?
 Qual o valor?
 Quais são as dívidas, relacione todas.
 Se você soubesse uma fórmula para eliminá-las, qual seria?
 Qual o sentimento que você tem sobre essa dívida?
 Qual o ponto positivo da dívida?
 Qual a parte boa? Ela existe nessa dívida?

Atenção: sempre trabalhe o

aumento e a geração de renda
Alguns exemplos de dívidas e sugestões sobre o que fazer:

 Cheque especial

Cobra juros extorsivos. Mantenha-se fora, de preferência. Não

tenha cheque especial, elimine-o imediatamente. Caso não tenha

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 o dinheiro, faça um empréstimo bem mais barato, cubra o saldo
devedor e cancele o cheque especial.
Em caso de já existir a dívida, faça uma pesquisa e providencie
um financiamento mais barato como CDC, Empréstimo
consignado e elimine-a o mais rápido possível.

 Cartão de crédito

Cartão de crédito é um dos melhores produtos e benefícios que

existem, mas é necessário saber utilizar e ter disciplina. Com um
cartão bem empregado é possível economizar dinheiro, ganhar
prazo e muitos benefícios no clube de vantagens. Caso você
tenha uma dívida no cartão e esteja pagando o valor mínimo ou
apenas parte da fatura, busque um financiamento mais barato
para cobrir o saldo devedor. Algumas instituições de cartão de
crédito oferecem esse financiamento com juros muito inferiores
ao da fatura.

 Carro financiado

Caso a parcela não esteja dentro do seu orçamento você deve

renegociar com a financeira a taxa de juros e esticar o prazo e, se

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 mesmo assim, o valor da parcela for acima de suas condições,
você deve vender o carro e comprar um de valor menor que a
prestação fique dentro de seu orçamento.
Todas as empresas comerciais, financeiras, bancos, lojas de departamento,
querem receber, estão atrás do dinheiro, por isso você vai conseguir uma boa
negociação.

Parece incrível, mas consegue mais vantagem quem está inadimplente. A

pessoa que está adimplente com o banco, financeira ou comércio em geral,
consegue reduzir juros e, muitas vezes, até mesmo eliminá-los uma vez que as
instituições financeiras, em geral, não beneficiam o bom pagador. Se a sua
prestação está em dia, você é um excelente cliente e está financiando todo o
crescimento da instituição, por isso não terá benefícios. Enquanto quem está
devendo terá seu débito e juros bem aliviados, pois a empresa quer receber o
dinheiro. A desvantagem para quem está em débito é que caso faça uma
negociação forçada e com eliminação de juros, dificilmente conseguirá um
novo financiamento mais a frente.

Caso a soma das parcelas devidas esteja acima de suas condições de

pagamento, às vezes até mesmo acima de sua renda mensal, junte todos os
carnês e vá até cada instituição e mostre a sua situação; renegocie aumente o
prazo negocie as taxas e juros, mas faça caber dentro de seu orçamento ou
dentro de alguns dias você estará inadimplente.

Lembre-se para tudo existe negociação.

Impostos

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O pagamento de impostos é bem preocupante, pois o governo sabe cobrar
como ninguém esse tipo de dívida e vai persegui-lo sempre. O melhor é
aguardar o momento ideal para negociá-la como as campanhas de quebra de
multa e juros que, normalmente, o governo realiza.

Refis – Governo Federal

IPTU – Governo Municipal

ICMS – Governo Estadual

Aproveitar os benefícios de isenção de multa, juros e parcelamento oferecidos

para saldar a dívida.

Regra para pagamento de dívidas

1. Pague primeiro a dívida que cobra a maior taxa de juros
Sempre inicie o pagamento pela dívida que cobra a maior taxa de juros
pois esta é a que mais lhe prejudica. Separe a maior parte de sua verba
para eliminá-la e liquide as outras aos poucos.
2. Elimine uma de cada vez
Assim que terminar uma, concentre-se em outra que cobra a maior taxa
de juros e vá pagando o mínimo nas outras
3. Ao eliminar uma, aumente o valor de liquidação da próxima.
4. Só volte a gastar a crédito depois de sua total educação
financeira.
5. Elimine todos os cartões de crédito e cheque especial até
construir o hábito de investir primeiro.

A maior Causa de Geração de Dívidas

3D
Divórcio
Desemprego
Doença
O motivo principal de grande parte da geração de vívidas está nos 3D já que
são situações sobre as quais, normalmente, não temos controle. A vacina
contra essa situação é a total disciplina e uma educação bem controlada.
Assim, caso ocorra qualquer evento do tipo 3D em sua vida, a parte financeira
estará equilibrada.

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 Advogado ou Acordo

Para quem está no Serasa, é necessário:

 Fazer um acordo sobre o débito. Ao quitar a primeira parcela seu nome já

poderá sair do Serasa.
 Caso a dívida seja injusta, procure um advogado e entre com uma ação.
 Após cinco anos, a dívida prescreve e sai do Serasa, porém a mesma
continua existindo dentro da instituição ou comércio a qual é devida e nada
impede que você seja acionado judicialmente. O correto é renegociar.

Lembre-se nem toda dívida é ruim, dívida boa é aquela que se paga.

O que R$500,00 pode fazer por você.

5% 10% 15% 20% 25% 30%
5 R$61.366,15
R$33.906,87 R$38.280,62 R$43.165,36 R$48.607,82 R$54.657,38
anos
10 R$77.181,58 R$99.931,93 R$129.986,31 R$169.559,63 R$221.458,58 R$289.214,36
anos
15 R$132.412,30 R$199.221,98 R$304.614,27 R$470.526,45 R$730.495,02 R$1.135.198,83
anos
20 R$202.902,24 R$359.129,61 R$655.853,45 R$1.219.428,19 R$2.283.951,27 R$4.276.279,95
anos
25 R$292.867,26 R$616.662,45 R$1.362.320,91 R$3.082.935,38 R$7.024.723,51 R$15.938.894,26
anos
30 R$407.687,95 R$1031.421,66 R$2.783.279,32 R$7.719.937,60 R$21.492.412,24 R$59.241.364,82
anos

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