EJE TEMTICO: ABORDAJES DE LA GEOGRAFA ECONMICA, POLTICA Y SOCIAL Modalidade de participacin: Ponencia

Reorganizao espacial de redes bancrias no Brasil: concentrao financeira e expanso territorial1 Leila Christina Dias - leila@cfh.ufsc.br
Doutora em Geografia, Professora Associada (UFSC) e pesquisadora (CNPq)

Maria Helena Lenzi - prenom.marie@gmail.com

Mestre em Geografia (UFSC)

Livia de Seixas Torres Corigliano - liviacorigliano@gmail.com

Bolsista de Iniciao Cientfica (UFSC/CNPq)

Resumo Este trabalho objetiva analisar a reorganizao espacial das maiores redes bancrias privadas no Brasil. Como evoluram essas redes bancrias? Como interagiram com outros processos que moldam sua extenso territorial e social? Nossa hiptese que mudana econmica, tecnolgica, normativa, poltica e espacial esto articuladas num s conjunto interdependente, resultante do encontro entre a internacionalizao das finanas e os determinantes internos a cada Estado Nao (histricos, geogrficos, econmicos, organizacionais e polticos). Elaboramos mapas que representam a localizao das redes de agncias, por municpios, em trs momentos do tempo 1986, 1996 e 2005. Conclumos que a reorganizao resultou da combinao de processos adaptativos e inovadores. A partir da segunda metade dos anos 1980, condicionantes externos e internos mudaram a trajetria do sistema bancrio no Brasil, o que demandou nova geografia, caracterizada pela retrao de agncias bancrias no interior de todas as macrorregies e simultaneamente expanso nas maiores regies metropolitanas do pas; em outras palavras, uma adaptao espacial s novas condies macro e microeconmicas. Instveis no tempo, mveis e inacabadas, as redes dos maiores bancos privados chamam ateno para

Trabalho desenvolvido no Departamento de Geocincias da Universidade Federal de Santa Catarina, com apoio do Conselho Nacional de Desenvolvimento Cientfico e Tecnolgico CNPq/Brasil.

formas particulares de reorganizao da atividade financeira, resultantes de aes empreendidas em diferentes escalas espaciais. Palavras chave: rede bancria, escala espacial, finanas. Introduo A forma particular da reorganizao do sistema bancrio no Brasil sugere que a interao entre normas que emanam de uma ordem global e aquelas internas a cada Estado Nao no se d exatamente da mesma maneira nos diferentes pases. Embora Mxico e Brasil, por exemplo, acompanhem a tendncia planetria em direo ao crescimento da concentrao bancria, a do Mxico bem superior do Brasil, que mantm percentuais inferiores aos previstos no incio dos anos 20002. Uma das principais diferenas entre as duas experincias consiste no papel desempenhado pelo capital estrangeiro: enquanto no Mxico, aps a grave crise financeira de 1994, as instituies estrangeiras lideraram os processos de reorganizao e de concentrao bancrias, no Brasil, mesma poca, essas mesmas instituies enfrentaram concorrncia de grandes bancos privados nacionais, que integram poderosos grupos financeiros que controlam ou participam de empresas financeiras e no financeiras. Na mesma direo, elas encontraram, no pas, um sistema bancrio com forte presena estatal, representada pelo Banco do Brasil e pela Caixa Econmica Federal, que ocupam, em meados de 2009, respectivamente, o primeiro e segundo lugares no ranking do tamanho do setor bancrio, por depsitos. Como reconhece Von Mettenheim (2005), as experincias latinoamericanas so diversas, variando do protecionismo forte liberalizao. No Brasil, mudanas nas estruturas patrimoniais e operacionais, incluindo fuses e incorporaes, e no padro de rentabilidade do sistema bancrio (Paula e Marques, 2004) configuram processos adaptativos desregulamentao do sistema financeiro escala internacional. Nossa
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Em 2002, a Austin Asis previu que os dez maiores bancos que operam no Brasil participariam com 90% dos ativos em 2007, aproximando-se do perfil do Mxico, onde as dez maiores instituies concentravam naquele ano 94% dos ativos (Gazeta Mercantil, 11 abr. 2002, p.B-2). O relatrio do Banco Central de 31 de dezembro de 2006 informa que os dez maiores bancos que operam no Brasil participavam com 73,0% no final de 2006, bem menos que o previsto pela Austin Asis. Disponvel em http://www.bcb.gov.br/htms/Deorf/r200612/ quadro23.asp?idpai=REVSFN200612. Acesso em: 27 jul. 2009.

hiptese que mudanas espaciais nas redes de agncias bancrias constituem tambm processo adaptativo s novas condies econmicopolticas vigentes. Os bancos planejam e realizam movimentos, inclusive espaciais, visando a alcanar um objetivo, mantendo posies relativas favorveis a futuras aes (Dias e Lenzi, 2009). A globalizao financeira no constituiria assim um processo exgeno, que impactaria os pases de cima para baixo, mas sim um processo geogrfico, que resultaria das estratgias organizacionais, tecnolgicas, regulatrias e corporativas firmas, instituies e autoridades em localizaes especficas (Martin, 1999). Em outras palavras, mudana econmica, tecnolgica, normativa, poltica e espacial estariam articuladas num s conjunto interdependente, resultante do encontro entre a internacionalizao das finanas e os determinantes internos a cada Estado Nao (histricos, geogrficos, econmicos, organizacionais e polticos). O objetivo deste trabalho analisar a reorganizao espacial de duas grandes redes de origem e desenvolvimento inicial semelhante: Bradesco e Bamerindus (atual HSBC) surgem na primeira metade do sculo XX em pontos dos estados de So Paulo e Paran, evoluem para redes regionais nos anos sessenta e configuram redes nacionais nos anos setenta. Desde ento, como evoluram essas redes bancrias? Como interagiram com outros processos que moldam sua extenso territorial e social? Elaboramos mapas que representam a localizao das redes de agncias, por municpios, em trs momentos do tempo 1986, 1996 e 2005. A formao de redes bancrias nacionais Fundado na cidade paulista de Marlia em 1943, o Bradesco ocupou durante longo perodo da histria econmica recente do pas a posio de maior banco privado nacional3. Nos anos setenta e oitenta, sua rede expandiuse por todo o territrio nacional, em consonncia com as aes normativas do Banco Central do Brasil (BC) de ampliar a assistncia bancria a municpios desassistidos (Dias, 1999; Almeida e Jaime Jr., 2007). Altos ganhos inflacionrios davam-lhe a condio de estar presente em municpios mais
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Em meados de 2008, a fuso entre Unibanco e Ita deixa o Bradesco em segundo lugar no ranking dos maiores bancos privados do pas, aps dcadas de liderana.

pobres, onde muitas vezes era o nico banco a operar. A implantao do Programa Brasileiro de Estabilizao Econmica (Plano Real) em 1994 implicou o fim do ciclo inflacionrio e a necessria adaptao ao contexto de relativa estabilidade econmica, levando o banco a reduzir sua rede de agncias. Entre 1986 e 1996 os municpios integrados pela rede reduziram-se de 1616 para 1254, e as agncias, de 2082 para 18524 (mapas 1 e 2). A configurao espacial de sua rede de agncias em 1996 distinta e muito mais seletiva do que a que dominou at meados dos anos oitenta, revelando a coexistncia de duas dinmicas: forte retrao em todas as macrorregies brasileiras, particularmente no Norte e no Nordeste, onde vastos territrios so completamente varridos do mapa bancrio (o nmero de municpios integrados pela rede decresce 55% no Nordeste); e expanso na direo das maiores regies metropolitanas do pas, das capitais estaduais e das cidades economicamente mais dinmicas localizadas nos estados de So Paulo e do Paran e no litoral catarinense. Diferentemente do Bradesco, e de outros grandes bancos do pas naquela poca como Ita e Real (Scherer-Warren, 1999) , o Bamerindus amplia sua presena no territrio nacional entre 1986 e 1996, integrando um nmero maior de municpios (de 702 para 961), e de agncias (de 935 para 1380)5 (mapas 3 e 4). Da sua histrica sede em Curitiba, o banco expande-se na Regio Sul, no Sudeste, em alguns pontos do Nordeste e no Centro-Oeste, especialmente nos Estados do Mato Grosso do Sul e do Tocantins, onde convnios com os governos estaduais asseguram-lhe o direito de atuar como verdadeiro banco oficial, funcionando como caixa nico do Tesouro Estadual (Tavares, 1996). O rearranjo espacial dos bancos Bradesco e Bamerindus entre 1986 e 1996 revela distintas estratgias locacionais. Chama particularmente ateno a expanso do Bamerindus, num contexto de crise bancria provocada pelo Plano Real e pela vulnerabilidade microeconmica de muitos bancos nos cinco anos anteriores implantao do Plano, o Bamerindus apresenta
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Guias Bancrios, 1986 e 1996. Guias Bancrios, 1986 e 1996.

rentabilidade inferior mdia dos sete maiores bancos que operam no pas, alm de ativos considerados de m qualidade (Corazza, 2000), mas no adapta geograficamente sua rede de agncias nova conjuntura polticoeconmica. De fato, o Plano Real inaugura uma srie de planos econmicos que do continuidade ao processo de reorganizao iniciado em 1988, quando o BC, por meio das Resolues n 1.524 daquele ano, facultou aos bancos comerciais, aos bancos de investimento, aos bancos de desenvolvimento, s sociedades de crdito imobilirio e s sociedades de crdito, financiamento e investimentos, a organizao de uma nica instituio financeira com personalidade jurdica prpria, autorizando a criao dos bancos mltiplos ou universais. Ao mesmo tempo, o sistema de cartas patentes e de pontuao extinto, autorizando empresas comerciais e industriais a ingressar e concorrer no sistema bancrio. Interlocutor de primeira grandeza com os atores internacionais, o BC cria progressivamente um conjunto de normas, atravs de resolues e de programas especficos, que adaptam o sistema financeiro opinio internacional e redesenham o quadro institucional no qual operam os bancos. Em primeiro lugar, recomenda a adaptao das instituies financeiras aos princpios do Acordo da Basilia, dispondo sobre a obrigatoriedade de manter patrimnio lquido em valor compatvel com o grau de risco das operaes ativas das instituies financeiras. Em segundo lugar, aps uma sucesso de intervenes e liquidaes que envolveram vinte e dois bancos em menos de dezoito meses, o BC implanta em 1995 o Programa de Estmulo Reestruturao e ao Fortalecimento do Sistema Financeiro Nacional (PROER), que disciplina "as aquisies de bancos com problemas patrimoniais e de solvncia por meio da criao de linhas de crdito, de incentivos fiscais, de benefcios tributrios e de iseno temporria do cumprimento de determinadas regulamentaes bancrias" (Corazza e Oliveira, 2006, p. 6)6.

"Os recursos investidos no Proer somaram R$ 21 bilhes, o equivalente a 2,5% do PIB. Embora elevado, este custo foi menor, se comparado com o de outros pases da Amrica Latina, onde ocorreram processos semelhantes". (Corazza e Oliveira, 2000, p.7).

Mapa 1: Brasil: rede de agncias do Bradesco em 1986

Mapa 2: Brasil: mudanas na rede de agncias do Bradesco entre 1986 e 1996

Mapa 3: Brasil: rede de agncias do Bamerindus em 1986

Mapa 4: Brasil: mudanas na rede de agncias do Bamerindus entre 1986 e 1996

Inovao e expanso territorial e social das redes bancrias No contexto de mundializao financeira dos anos noventa, a viso das instituies monetrias supranacionais e de alguns governos dos pases centrais pressupunha que a promoo de estruturas eficazes de superviso nessas economias estaria diretamente associada participao de capital estrangeiro nos sistemas financeiros dos pases emergentes (Davanne, 1998). Bancos europeus foram estimulados a expandir suas redes para o estrangeiro no contexto de consolidao bancria do sistema financeiro europeu, sob a Unio Monetria Europeia (Paula, 2002). nesse contexto que em agosto de 1995 a Exposio de Motivos n 311 do Ministro da Fazenda, aprovada pelo Presidente da Repblica, expressa a posio do governo brasileiro, que passa a considerar de interesse do pas maior participao do capital estrangeiro no sistema financeiro nacional. Em menos de trs anos outubro de 1995 a abril de 1998 14 bancos comerciais e mltiplos so autorizados a instalar-se no pas, mediante aquisio do controle acionrio de bancos nacionais privados e pblicos , ou constituio de sucursais bancrias (Freitas, 1999). Na verdade, a maioria dos bancos europeus que participaram de fuses e aquisies bancrias no Brasil aps 1997 j atuava no pas atravs de escritrios de representao, como ilustra, por exemplo, a trajetria do HongKong and Shangai Bank Corporation HSBC, que chega ao Brasil em 1976 atravs do escritrio do banco de negcios londrino Samuel Montagu, torna-se scio minoritrio do Banco Bamerindus entre 1995 e 1997, quando assume seu controle com recursos do PROER, passando a denominarse HSBC Bamerindus e em 1999 muda o nome para HSBC Bank Brasil. As aes de saneamento implementadas pelo Banco Central a partir de 1994 liquidaes, intervenes e administraes especiais , assim como os processos de fuso e incorporao, implicaram importantes movimentos de transferncia de controle de instituies numa lgica que se caracteriza pela concentrao bancria: entre 1994 e 2005, o nmero de bancos comerciais e mltiplos diminui no pas, passando de 244 para 160. Esse conjunto de mudanas implica processo de reorganizao espacial, caracterizada pelo aumento, em termos absolutos e relativos, do nmero de municpios sem agncias e sem postos de atendimento bancrios de 1.681 (29,7%) em 2001

para 2.271 (40,7%) em 20077 e da concentrao geogrfica, como veremos a seguir com base nas estratgias locacionais dos bancos Bradesco e HSBC. A evoluo espacial do Bradesco entre 1996 e 2005 se caracteriza simultaneamente pela recomposio de sua rede de agncias viabilizada pela compra dos bancos estaduais pblicos e pela forte concentrao geogrfica de agncias, principalmente nas maiores regies metropolitanas do pas. Nesse perodo os municpios integrados pela rede cresceram 12% (de 1254 para 1406), enquanto o nmero de agncias cresceu 65%, (de 1852 para 3068). Podemos destacar o expressivo crescimento de agncias na Metrpole Expandida de So Paulo8 e na regio macrometropolitana do Rio de Janeiro: a rede expande-se na metrpole carioca, na sua periferia imediata (Duque de Caxias, Nova Iguau), em Niteri, e na regio serrana, onde Petrpolis e Terespolis crescem demograficamente graas mudana permanente de uma parcela da populao que se desloca da metrpole e demanda servios bancrios. A rede cresce igualmente nas metrpoles de Salvador, Fortaleza, Belo Horizonte, Curitiba e no Distrito Federal (mapas 5 e 6). Em 1997, a aquisio do Banco Bamerindus do Brasil pelo HSBC mudou radicalmente a geografia da rede de agncias. exceo do discreto crescimento em alguns poucos pontos localizados na metrpole expandida de So Paulo e em Porto Alegre, houve verdadeiro encolhimento da rede em todo o territrio nacional. A estratgia do HSBC revela-se, portanto, completamente diferente daquela que norteava as aes do Bamerindus, at ento caracterizada pela ampliao da assistncia bancria a municpios menos assistidos, em consonncia com as antigas diretrizes do Banco Central, nos anos 1980, e com interesses corporativos historicamente localizados no Estado do Paran e nas regies de expanso da fronteira agrcola. O HSBC amplia a concentrao geogrfica: entre 1996 e 2005, o nmero de municpios

Disponvel em: http://www.bcb.gov.br/htms/deorf/d200812/Quadro%2006%20%20Munic%C3%ADpios%20com%20atendimento%20banc%C3%A1rio%20no%20Pa%C3%ADs.pdf. Acesso em: 09 jan. 2009.

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A Metrpole Expandida de So Paulo engloba 136 municpios agrupados em 16 microrregies: So Paulo, Guarulhos, Osasco, Moji das Cruzes, Franco da Rocha, Itapecerica da Serra, Sorocaba, So Jos dos Campos, Jundia, Campinas, Santos, Bragana Paulista, Limeira, Moji Mirim, Piracicaba e Tatu (Acca, 2004).

integrados pela sua rede cai praticamente a metade, passando de 961 para 537, enquanto o nmero de agncias decresce de 1.380 para 904 (mapas 7 e 8). A tese de Videira (2006) sobre o Grupo Santander aponta estratgia similar. Mapa 5: Brasil: mudanas na rede de agncias do Bradesco entre 1996 e 2005

Mapa 6: Brasil: rede de agncias do Bradesco em 2005

Mapa 7: Brasil: mudanas na rede bancria do Bamerindus (1996) ao HSBC (2005)

Mapa 8: Brasil: rede de agncias do HSBC em 2005

As redes de agncias do Bradesco e do HSBC (antigo Bamerindus) tenderam claramente concentrao geogrfica. Contudo, a atividade bancria no se restringe apenas quela desenvolvida no mbito das agncias, que de fato tenderam concentrao. Novas tecnologias de informao e comunicao e novo formato organizacional possibilitaram, ao contrrio, a presena ativa dos bancos no territrio, por meio de correspondentes bancrios presentes em quase todos os municpios brasileiros. Embora parte da legislao que regulamenta esse servio no seja propriamente nova as primeiras regulamentaes datam da dcada de 1970 , a partir de 1999 que um conjunto de Resolues do BC organiza esse tipo de atendimento, desenvolvido geralmente por agncias lotricas e outros estabelecimentos comerciais, contratados pelos bancos para a prestao de servios bancrios. A utilizao da rede de atendimento da Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos pelo Bradesco talvez o exemplo mais conhecido desse servio: sob o nome de Banco Postal, so oferecidos servios de abertura de conta, recebimento de contas e de ttulos e tributos, pedido de carto e talo de cheque, pagamento de salrios e benefcios, fornecimento de saldos e extratos, realizao de depsitos, saques e transferncias e recepo e encaminhamento de pedidos de emprstimo e financiamento. O Banco Postal, presente em mais de cinco mil agncias dos Correios, com 6.184 agncias instaladas9, traz para dentro do sistema financeiro e bancrio volume considervel de recursos que tm origem em pequenos salrios, penses e aposentadorias do INSS recebidas pelas populaes de baixa renda. Estudos acadmicos e matrias jornalsticas empresariais destacam tanto a emergncia de um modelo brasileiro de correspondente bancrio, nico tanto pelo alcance, escala e qualidade dos servios prestados quanto pelas novas plataformas tecnolgicas que possibilitam a proviso dos servios (Diniz, Pozzebon e Jayo, 2008), alm da disseminao desse conceito para os demais pases latinos americanos (Abud Junior, 2008). expanso territorial da rede de atendimento corresponde a centralizao do controle das atividades financeira e bancria. Entre 1996 e
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Disponvel em http://www.bradescori.com.br/site/conteudo/interna/default.aspx?secaoId=683. Acesso em: 24 nov.2010.

2008, capitais estaduais localizadas nas Regies Norte (Boa Vista, Macap, Macei, Manaus, Porto Velho e Rio Branco), Centro-Oeste (Goinia e Cuiab), e Nordeste (Joo Pessoa e So Lus) deixaram de sediar instituies bancrias; diminuiu a concentrao relativa na cidade do Rio de Janeiro que acolhia, em 2008, 13,8% das sedes bancrias, no lugar de 23,2% doze anos antes. Cresceu o comando em Curitiba (1,66 para 3,65%) e Porto Alegre (4,98% para 6,57%), capitais localizadas na Regio Sul, e principalmente na metrpole paulista, que acolhe 50,36% das sedes dos bancos mltiplos e comerciais que operam no Brasil em 2008, num contexto de reduo do nmero de praas bancrias no pas, de 32 para 20 entre 1996 e 2008 (Guias Bancrios, 1996 e 2008)10. Consideraes Finais Este trabalho procurou mostrar como a reorganizao espacial das redes dos grandes bancos privados presentes no pas resultou da combinao de processos adaptativos e inovadores: a partir da segunda metade dos anos 1980, condicionantes externos e internos mudaram a trajetria do sistema bancrio, o que demandou nova geografia, caracterizada pela retrao de agncias bancrias no interior de todas as macrorregies e simultaneamente expanso nas maiores regies metropolitanas do pas; em outras palavras, uma adaptao espacial s novas condies macro e microeconmicas. Contudo, essa nova geografia no seria tolerada por muito tempo, levando bancos a inventarem ou reinventarem um objeto hbrido que combina servio, tecnologia de comunicao e produto. Instveis no tempo, mveis e inacabadas, particulares as de redes bancrias da contemporneas atividade constituem formas em reorganizao financeira: ganham

complexidade pela incorporao de novos objetos que garantem aos bancos presena na quase totalidade do territrio nacional. Mudanas econmicas, normativas, polticas, tecnolgicas e espaciais estiveram articuladas num s conjunto interdependente, que resultou numa nova geografia das redes bancrias. densificao das agncias em alguns pontos do territrio correspondeu a expanso territorial e social sem
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A centralizao atinge quase 55%, no conjunto da Regio Metropolitana de So Paulo, incluindo Osasco, Barueri e So Bernardo do Campo, que tambm sediam instituies bancrias.

precedentes das redes bancrias no territrio brasileiro, que voltaram a crescer graas ao desenvolvimento do correspondente bancrio. Paralelamente ocorreu a centralizao bancria, compreendida como o crescimento do comando das instituies bancrias em alguns poucos pontos do territrio. Bibliografia Citada
ABUD JUNIOR, J. Cresce demanda por correspondentes bancrios. Jornal Diebold, So Paulo, v.17, maio 2008. Disponvel em: http://www.diebold.com.br/dweb/ M_JornalDiebold.asp. Acesso em: 09 jan. 2009. ACCA, R. dos S. A Dinmica industrial recente da metrpole paulista: das iluses psindustriais a novas perspectivas sobre o desenvolvimento metropolitano. 2004. Dissertao (Mestrado em Sociologia) - Universidade de So Paulo, 2004. ALEXANDRE, M.; LIMA, G. T.; CANUTO, O. Distribuio espacial da atividade bancria no Brasil: dimenses e indicadores. Nova Economia, Belo Horizonte, UFMG, v.15, n.1, p.11-33, jan./abr. 2005. ALMEIDA, D. B. de C; JAIME JUNIOR, F. G. Bancos e concentrao no Brasil: um estudo com dados em painel para os Estados (1995-2004). Disponvel em: http://www.anpec.org.br/encontro2007/artigos/A07A007.pdf. Acesso em: 05 jan. 2009. CORAZZA, G. Crise e reestruturao bancria no Brasil. In: ENCONTRO DE ECONOMIA DA REGIO SUL - ANPEC SUL,3, set. 2000. Porto Alegre, 2000. CDRom. ______; OLIVEIRA, R. Os bancos nacionais face a internacionalizao do Sistema Bancrio Brasileiro. In: JORNADAS DE ECONOMIA CRTICA ALTERNATIVASAO CAPITALISMO,10, 2006, Barcelona. Anais... p. 1-24. DAVANNE, O. Instabilit du systme financier international. Conseil danalyse conomique. Paris: La Documentation Franaise, 1998. 160 p. DIAS, L. C. La gographie du systme bancaire au Brsil: mutations et tendances. In: PITTE, J. R.; SANGUIN, A.L. Gographie et libert. Paris: LHarmattan, 1999. p. 359366. DIAS, L. C. e LENZI, M. H. Reorganizao espacial de redes bancrias no Brasil: processos adaptativos e inovadores. Caderno CRH 55, vol. 22, n. 55, p. 97-117. DINIZ, E. H.; POZZEBON, M.; JAYO, M. The role of ICT in improving microcredit: the case of correspondent banking in Brazil. Cahier du GReSI, Montreal, v.08, n.03, sept. p. 1-23.2008. FREITAS, M. C. P. de. A ampliao recente da participao estrangeira no sistema bancrio brasileiro. Anlise Econmica, ano 17, n 32, set. 1999. p. 31-49. GUIA Bancrio Brasileiro. 1986, 1996, 2005 e 2008. So Paulo, Ed. Guiatec.

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