A contextualizao terica de Bancos Comunitrios de Desenvolvimento

Resumo
O presente trabalho tem como objetivo narrar a trajetria dos Bancos Comunitrios de
Desenvolvimento no pas (1998-2010), bem como, a partir de uma perspectiva histrica,
refletir sobre os aspectos que permitem a conceituao terica deste tipo de instituio. A
descrio histrica dos BCDs insere-se em uma pesquisa maior cujo objetivo foi analisar
trs bancos comunitrios de desenvolvimento paulistanos ligados ao movimento de
moradia, tendo por base a perspectiva dos atores envolvidos com sua adoo, quanto aos
gargalos e fatores de influncia para o processo de disseminao. A partir de 2004, iniciouse um processo de disseminao dos bancos comunitrios conduzidos pelas lideranas
criadoras da primeira instituio desse tipo no pas, o Banco Palmas, fundado em 1998, em
Fortaleza (CE), e pela Secretaria Nacional de Economia Solidria (SENAES). Existem
poucos estudos sobre os bancos comunitrios disseminados e poucas informaes sobre as
contingncias existentes no processo de adoo desses bancos. A descrio do histrico
dos BCDs, alm de se constituir em um registro baseado em dados secundrios e
primrios, pode subsidiar o desenvolvimento de pesquisas que abordam temas correlatos,
tais como: microcrdito, finanas solidrias, incluso financeira, desenvolvimento local e
polticas pblicas para a gerao de trabalho e renda.
Palavras-chave:
disseminao.

incluso

financeira;

bancos

comunitrios

de

desenvolvimento;

1. Introduo
O presente trabalho tem como objetivo, por meio de uma descrio do histrico
dos Bancos Comunitrios de Desenvolvimento (BCDs), promover uma contextualizao
terica deste tema.
Entre 1998 e 2010 perodo de doze anos a partir do surgimento do primeiro
BCD no Brasil, o Banco Palmas 50 outros bancos comunitrios foram inaugurados no
pas, distribuindo-se por suas cinco regies. A partir do surgimento do primeiro BCD,
estudos sobre o tema passaram a ser desenvolvidos. comum, na literatura sobre os BCDs,
a apresentao de variveis de anlise, tais como a sustentabilidade (PASSOS, 2007) e a
circulao da moeda social (MENEZES & CROCCO, 2009), como elementos importantes
para que os bancos comunitrios cumpram com os seus propsitos. De Castro et al. (2010)
desenvolveram um conjunto com mais de uma centena de indicadores com a finalidade de
aprimorar o monitoramento e a avaliao desse tipo peculiar de instituio financeira.
Esses estudos tm como foco bancos comunitrios cujos responsveis desempenham
funo de liderana na disseminao de informaes sobre os BCDs, o pioneiro Banco
Palmas, criado em 1998, no Conjunto Palmeiras, em Fortaleza (CE) e o Banco Bem, criado
em 2005, na periferia de Vitria (ES).
Silva Jr. (2007), em seu estudo sobre o Banco Par o segundo banco comunitrio
do pas, criado em 2004, em Paracuru (CE) aponta que, em um ano de existncia, o
Banco deixou de trabalhar com a moeda social, assistiu sada do lder da associao que
fazia a sua gerncia e afrouxou os seus laos com a prefeitura. Uma das razes para esses
acontecimentos, mencionada pelo autor, foi a falta de assessoria do Instituto Palmas aps a
implementao do Banco.
Dentre os estudos sobre bancos comunitrios, chama a ateno o trabalho de
Pozzebon & Lavoie (sem data), que lanou luz sobre experincias de bancos comunitrios
distintas daquelas majoritariamente estudadas pelos autores mencionados anteriormente.
Os pesquisadores analisaram trs dos cinco bancos comunitrios existentes na capital
paulista e demonstraram que o entendimento sobre os propsitos dessa instituio varia de
acordo com a perspectiva dos atores envolvidos com a sua implementao. Essa
constatao importante, pois se aproxima da considerao de Kayano & Caldas (2002)
sobre a funo de dilogo dos indicadores, para quem importante notar se os indicadores
e as variveis de anlise a eles correspondentes so compreendidos e utilizados pelos
pblicos interessados.

Apreende-se da literatura sobre os BCD que o Banco Palmas e o Banco Bem so

exitosos na operacionalizao do conceito de Banco Comunitrio de Desenvolvimento,
seja em seu aspecto poltico (FRANA FILHO, 2007), de materializao de um espao
pblico voltado s necessidades locais, seja em seu aspecto socioeconmico (PASSOS,
2007), de incremento da produtividade sistmica do territrio (DOWBOR, 2009a),
articulando microcrdito produtivo e microcrdito para consumo em moeda social
(FOGUEL, 2009; PASSOS, 2007). Estudar diferentes bancos da Rede Brasileira de Bancos
Comunitrios parece ser importante para conhecer outras especificidades locais que
ensejem potenciais atividades bem sucedidas, por um lado, ou contingncias que
dificultem a operacionalizao dos bancos, por outro, alm da identificao de elementos
que auxiliem a efetiva utilizao pelos habitantes de um territrio dos servios que oferece.

2. Conceituaes
necessrio, antes de descrever o surgimento do primeiro banco comunitrio de
desenvolvimento (BCD) no pas e expor a atuao desse tipo de instituio, mencionar as
inovaes introduzidas por Muhammad Yunus, por meio do Grameen Bank. Para Silva Jr.
(2008), a experincia de Yunus serviu de inspirao para o desenvolvimento do Banco
Palmas, o primeiro BCD brasileiro.
Professor do Departamento de Economia da Universidade de Chitagong
(Bangladeche), Yunus foi protagonista, em meados da dcada de 1970, da unio de uma
srie de inovaes capazes de mitigar fatores tais quais riscos elevados e ausncia de
garantias, comumente apontados pelo mainstream econmico como sendo a razo do no
interesse dos bancos tradicionais por grupos em situao de pobreza. Com a formao de
grupos de emprstimo, em que os prprios tomadores escolhem as pessoas que integram o
grupo, e com o agente de crdito, que orienta os seus clientes sobre a melhor utilizao dos
recursos emprestados, alm de fazerem anlises de viabilidade in loco, Yunus pde
comprovar que pessoas em situao de pobreza so boas pagadoras de emprstimos
(SILVA & GIS, 2007).
A proposta de Yunus foi investir no empreendedorismo de seus clientes e, por este
motivo, a noo de microcrdito nasceu impregnada da noo de crdito produtivo. Com o
amadurecimento da experincia do Grameen Bank, servios financeiros no voltados
atividade empreendedora, como seguros de vida, poupanas e crdito para consumo, foram
sendo incorporados ao escopo de servios do banco de Yunus, visando atender a uma gama
maior de necessidades das pessoas em situao de pobreza. O termo mais preciso para

fazer referncia aos servios financeiros dotados de inovaes, como as anteriormente

mencionadas,

fortemente

influenciados

pelo

Grameen

ento,

microfinanas

(ARMENDRIZ DE AGHION & MORDUCH, 2005). Segundo a organizao The

Microfinance Exchange, MIX, que sistematiza dados sobre as microfinanas em nvel
mundial, trata-se de um conjunto de servios oferecidos por organizaes dos mais
diversos matizes ideolgicos e formatos institucionais, atingindo, em 2009, 92,3 milhes
de pessoas, com uma carteira de emprstimos de US$ 65,2 bilhes (MIX, 2010).
Para o presente estudo, sero adotadas as definies de microcrdito produtivo e
de microfinanas segundo duas abordagens predominantes no Brasil: a das microfinanas e
a das finanas solidrias.
Para a primeira, ser utilizada a definio dada pelo Banco Central do Brasil
(BCB):
(...) [microfinaas a] prestao de servios financeiros adequados e
sustentveis para populao de baixa renda, tradicionalmente excluda do
Sistema Financeiro tradicional, com utilizao de produtos, processos e gesto
diferenciados (...) [e com base no Programa Nacional de Microcrdito Produtivo
Orientado, microcrdito ] o crdito concedido para o atendimento das
necessidades financeiras de pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de
atividades produtivas de pequeno porte, que utiliza metodologia baseada no
relacionamento direto com os empreendedores no local onde executada a
atividade econmica. (SOARES & SOBRINHO, 2008, p. 23 e 24).

Para a perspectiva das finanas solidrias, se utiliza a contribuio de Passos

(2007). De acordo com Passos (2007), para entender as finanas solidrias, necessrio
compreender o campo da economia solidria. Segundo a autora, a economia solidria
apresenta uma dimenso terica, uma ideolgica e uma emprica.
No que se refere ao campo terico, Passos (2007) expe o conceito de economia
solidria como sendo um movimento de renovao e atualizao histrica da Economia
Social (PASSOS, 2007, p. 26). A Economia Social refere-se s iniciativas de
associativismo da Europa do sculo XIX e do socialismo utpico. Nessa perspectiva de
revitalizao, a autora apresenta o conceito de Frana-Filho (2007):
A economia solidria constitui muito mais uma tentativa de articulao indita
entre economia mercantil, no-mercantil e no-monetria, ao invs de uma
forma de economia que viria se acrescentar s formas dominantes da economia
no sentido de uma eventual substituio (FRANA FILHO, 2007, p.6

apud PASSOS, 2007, p. 28).

Os termos economia mercantil, no-mercantil e no-monetria, foram
cunhados por Frana Filho & Laville (2004 apud PASSOS, 2007) interpretando os

princpios do comportamento econmico desenvolvidos por Karl Polanyi. A economia

mercantil caracteriza-se pelas relaes baseadas no utilitarismo e no valor de troca das
mercadorias. A economia no-mercantil caracteriza-se pelas relaes de trocas
verticalizadas, em que um ator central apropria-se dos recursos e os redistribui, segundo
um princpio de obrigatoriedade. Por sua vez, a economia no-monetria caracteriza-se
pelas relaes de troca baseadas na domesticidade e na reciprocidade, em que o valor de
uso central na transao (PASSOS, 2007).
No que se refere ao campo ideolgico, duas categorias so identificadas pela
autora. A primeira entende a economia solidria como uma economia dos excludos, em
que as pessoas desempenham as atividades solidrias buscando alternativas excluso. A
segunda entende a economia solidria como um movimento contra-hegemnico, em que a
adeso s iniciativas solidrias se baseia na crena nos princpios de cooperao e
solidariedade. Neste grupo esto os principais promotores da economia solidria como o
professor e Secretrio Nacional de Economia Solidria (SENAES/MTE), Paul Singer.
No que se refere ao campo emprico, Passos (2007) demonstra que dinamizam a
economia solidria os empreendimentos econmicos, as formas de auto-organizao
poltica e as entidades de apoio e fomento, caracterizadas pela soma de sete elementos ou
de parte deles. So eles: (1) pluralidade de princpios econmicos; (2) autonomia
institucional; (3) democratizao dos processos decisrios; (4) sociabilidade comunitriopblica; (5) finalidade multidimensional; (6) insero cidad; e (7) auto-gesto.
Os empreendimentos econmicos ou as entidades de apoio e fomento que
possuem como atividade-fim a prestao de servios financeiros, no mbito da economia
solidria, constituem as finanas solidrias. Passos (2007) entende o conceito referente a
esse segmento como sendo um resgate ou ampliao do conceito de microfinanas. Isso
porque o conceito de finanas solidrias, assim como o de microfinanas e de
microcrdito, atribui nfase ao papel do agente de crdito. Este profissional mantm
estreito contato com os clientes, sabendo se houve alguma injria que pode influenciar a
adimplncia, como problemas de sade ou acidentes. A diferena entre os dois conceitos,
segundo a autora, que o conceito de finanas solidrias coloca como elo final do processo
de crdito a rede de consumidores e produtores que esto imersas em um territrio e no o
indivduo atendido pelo agente de crdito (PASSOS, 2007).

3. Surgimento do Banco Palmas

No Brasil, no final da dcada de 1990, quando as discusses sobre microcrdito,
antes sustentadas em grupos da sociedade civil, comearam a ser articuladas no Governo
Federal e alguns programas comearam a nascer em mbito subnacional, uma importante
iniciativa de microcrdito surge na periferia de Fortaleza (CE). Para obter dinheiro e
garantir a sua sobrevivncia, moradores do Conjunto Palmeiras (bairro de Fortaleza)
vendiam seus barracos, deslocando-se para outras favelas (FOGUEL, 2009). A Associao
de Moradores do Conjunto Palmeiras (ASMOCONP) criou, ento, um banco, com o
intuito de fomentar a atividade de produtores e comerciantes locais, incentivando a gerao
de trabalho, procurando contrapor-se, assim, ausncia de renda que assolava os
moradores do conjunto. Em 1998, nasceu o Banco Palmas.
Na ocasio da criao do Banco Palmas, a ASMOCONP j atuava h mais de
duas dcadas no bairro, na organizao dos moradores na luta por garantia de direitos e na
execuo de obras para uso coletivo. Dentre as obras, destaca-se a construo do sistema
de drenagem e a urbanizao do bairro, realizada em parceria com o Governo do Estado do
Cear e com a Agncia Alem de Cooperao Tcnica, a GTZ. O grande chamariz do
projeto, intitulado PRORENDA/GTZ, era o fato de todos os recursos das obras, alm da
sua execuo, serem gerenciados pela ASMOCONP (FOGUEL, 2009).
Alm de perceber que o Banco Palmas se insere em um contexto de transio
entre um momento de restries significativas ao crdito para um momento de expanso
desse servio financeiro, ainda que com fortes anomalias como os altos juros e a
limitao do crdito a pequenas e mdias empresas importante destacar outro elemento.
Enquanto a experincia do Banco Palmas se consolidava, as suas lideranas tornaram-se
atuantes no movimento de promoo da economia solidria. A participao de Joo
Joaquim de Melo Neto II, lder comunitrio e idealizador do Banco Palmas, no Frum
Brasileiro de Economia Solidria ilustra esse processo. Em outras palavras, o elemento
importante a ser notado que membros da ASMOCONP, como Joaquim, passaram a
desempenhar sua liderana, no apenas em nvel local, no permetro do Conjunto
Palmeiras, mas em nvel nacional, com o movimento de economia solidria.
Nesse cenrio de mudanas econmicas e de ampliao da atuao das lideranas
da ASMOCONP, o Banco Palmas, de iniciativa isolada, tornou-se o difusor do conceito de
Bancos Comunitrios de Desenvolvimento para as cinco regies do pas. Apresenta-se, a
seguir, uma descrio da constituio dessas instituies, seguida de uma sucinta discusso
conceitual sobre elas.

No final da dcada de 1990, quando das discusses ocorridas no Conjunto

Palmeiras acerca das possibilidades de combate pobreza no bairro, a ideia de Banco
sequer foi cogitada. Como afirma Joo Joaquim de Melo Neto II, percebeu-se que a
situao de pobreza daquela localidade no era resultado da ausncia de dinheiro, mas da
fuga desse recurso para fora do bairro (NETO II, 2008). Em outras palavras, ao consumir
os produtos de limpeza, de higiene pessoal, roupas, alimentos etc. de empresas mais
conhecidas externas, a poupana dos moradores saa do bairro sem que retornasse ao local
em forma de investimentos, uma vez que aquelas empresas no se situavam ali.
A partir desta constatao, um conjunto de projetos foi engendrado para se criar
um sistema que fomentasse a produo e o consumo local (FOGUEL, 2009). digna de
destaque a forma como Joo Joaquim narra o perodo de concepo de Banco:
(...) como que faz isso? Como estimula a produo? Como estimula o consumo?
E foram mais de 40 assemblias populares, e a ideia do Banco Palmas, do
corao dele, o DNA do banco quem disse foi uma mulher muito simples do
povo, (...) ela disse assim: Ah, a gente podia ter aqui aqueles cartes (...) um
carto que a gente compra aqui? S ns? Quando aquela mulher disse isso, a
mulher matou a charada da economia, a charada era aquela, a gente tinha que
ter um carto de crdito e com esse carto de crdito a gente ia forar o
consumo local, (...), a gente teria que criar um instrumento, o carto de crdito
era uma coisa concreta (...) mas tinha de ter dinheiro para emprestar para as
pessoas produzirem. Da se teve a ideia de fazer um banco, Vamos fazer um
banco! Quem tem dinheiro banco! (NETO II, 2008).

Como pode ser percebido no trecho acima, o Banco Palmas nasce encadeando o
elo do consumo e o elo da produo. O Palma Card, como foi chamado o carto de crdito,
no consistia em uma tarjeta, mas sim em um documento preenchido pelos comerciantes,
para terem acesso aos recursos repassados pelo Banco. Embora a tecnologia fosse
diferente, a metodologia era semelhante a dos cartes de crdito tradicionais (FOGUEL,
2009). De acordo com Neto II & Magalhes (2003, apud FOGUEL, 2009, p. 149), o Palma
Card: (1) serve como instrumento de reforo ao consumo local; (2) atende famlias em
situao de emergncia, sendo um substituto vantajoso aos servios de agiotas e (3) refora
os laos entre as famlias e os comerciantes do bairro.
Os recursos iniciais para a carteira de emprstimos aos comerciantes, produtores e
prestadores de servios foram aportados, a fundo perdido, pela Organizao NoGovernamental (ONG) local Centro de Estudos, Articulao e Referncia sobre
Assentamentos Humanos (Cearah Periferia), na ordem de R$ 2.000,00. Aps a concesso
de emprstimos a cinco comerciantes, esse montante se esgotou ainda no dia da
inaugurao do Banco Palmas. Foi com recursos a fundo perdido liberados meses mais

tarde pela Agncia Alem de Cooperao Tcnica (GTZ) e pela ONG inglesa Oxfam que o
Banco Palmas ganhou flego.
Dois anos depois portanto, em 2000 outro servio incorporado ao sistema de
fomento produo e ao consumo local promovido pelo Banco Palmas: a moeda social.
De acordo com Menezes & Crocco (2009), moedas sociais ou circulantes locais so:
(...) instrumentos utilizados como meio de conta e de pagamento e que convivem
paralelamente s moedas nacionais, mas sem concorrer com estas, apenas as
complementando. Sua validade limitada, a priori, seja por um certo conjunto
de bens ou servios ou pessoas, seja um espao especfico ou fixada em um
horizonte temporal dado (...) os aspectos mais importantes dessa moeda so: (i)
iniciam-se no terceiro setor, isto fora do Estado e do mercado capitalista; (ii)
tm restrio do uso no espao e (iii) inexiste a incidncia de juros

(MENEZES & CROCCO, 2009, p. 378-381).

Menezes & Crocco (2009) apresentam fundamentao terica para o
entendimento da criao de moedas sociais com base em autores neo-keynesianos,
marxistas e da geografia econmica. Um argumento comum no levantamento desses
diferentes matizes apresentado pelos autores o de que a descentralizao da circulao
monetria seria capaz de combater as disparidades regionais geradas pela mobilidade de
fatores econmicos, tais como a fora de trabalho e o capital financeiro (MENEZES &
CROCCO, 2009).
De acordo com os autores, as moedas sociais apresentam quatro caractersticas
fundamentais. A primeira que no h incidncia de juros em emprstimos desse tipo de
moeda. Esse fator refora a sua vocao para ser apenas um circulante. A segunda
caracterstica a sua indexao moeda fiduciria oficial. Em outras palavras, uma
unidade monetria em moeda social equivale a uma unidade monetria em moeda oficial.
A terceira caracterstica refere-se ao lastro. Alm da indexao em moeda oficial que
determina a paridade entre os dois tipos de moeda, para a circulao de uma unidade em
moeda social, deve-se manter em salvaguarda uma unidade real de moeda oficial. A quarta
caracterstica refere-se ao fato de as moedas sociais originarem-se de um pacto entre
pessoas. A realizao desse pacto influenciada pela confiana e pela coeso social.
Menezes & Crocco (2009), argumentando sobre essa caracterstica, afirmam que as
moedas sociais so portadoras de informaes, de normas e de valores.
A introduo da moeda social no Banco Palmas se deu em dois momentos. No
primeiro, em 2000, a moeda denominada inicialmente de Palmares era restrita a um
clube de trocas que abrangia cerca de 40 pessoas. Como os participantes do clube de trocas

procuravam gneros de primeira necessidade (alimentos, vesturio etc.) e no clube eram

ofertados produtos pouco diversificados e de poucos segmentos (prioritariamente
artesanato), a moeda gradativamente perdeu expresso (FOGUEL, 2009; PASSOS, 2007).
No segundo momento de introduo da moeda social, o ASMOCONP firmou uma
parceria com o Instituo Strohalm de Desenvolvimento Integrado (InStroDi1), em novembro
de 2002. Recebendo R$ 50.000,00, a fundo perdido, da Organizao Intereclesistica para
a Cooperao e o Desenvolvimento (a holandesa, ICCO), com a finalidade de construir um
prdio para abrigar a Palma Tech2, a ASMOCONP e o InStroDI concordaram em testar,
pela primeira vez no Brasil, a metodologia chamada Bnus de Fomento, desenvolvida por
outra instituio holandesa, a Stchting Strohalm (RAMADA et al., 2003).
A metodologia consistiu em clonar aquele montante original (R$ 50.000,00),
gerando uma moeda social (o Bnus da nomenclatura da metodologia). Nesse momento,
criou-se o Palmas, a moeda social que pertencia ao Conjunto Palmeira e no apenas ao
clube de trocas. Acordou-se que 80% dos salrios dos trabalhadores seriam pagos em
Palmas e o restante em moeda oficial. Dessa forma, foi possvel utilizar 80% daqueles R$
50.000,00 para conceder microcrdito aos produtores e comerciantes locais. As linhas eram
as preexistentes no Banco Palmas; o diferencial consistiu no fato de que o dbito dos
emprstimos poderia ser pago em Palmas, o que incentivava os comerciantes e produtores
(tomadores do emprstimo) a aceitarem a moeda social (RAMADA et al., 2003).
A escala para o teste da metodologia Bnus de Fomento foi pequena. Foram doze
trabalhadores da obra (entre mestres, arquitetos, eletricistas, carpinteiros, pedreiros e
serventes) que receberam uma proporo dos salrios em Palmas. E quarenta
estabelecimentos comerciais que aceitavam a moeda. Foi estimado que cerca de 300
pessoas (1% dos 30.000 habitantes do Conjunto Palmeiras) utilizaram a moeda, enquanto
ela circulava (RAMADA et al., 2003).
Em virtude da paridade, o Palmas deveria sair de circulao se todos os
emprstimos fossem pagos em moeda social, j que no haveria lastro em moeda oficial.
Por outro lado, se os emprstimos fossem pagos em dinheiro, ter-se-ia um novo lastro para

O InstroDi, OSCIP brasileira fundada em 2002, um centro de conhecimento e excelncia que oferece
know-how, assessoria e consultoria em mtodos de desenvolvimento local, regional e nacional com foco em
sistemas de pagamento inovadores. Ligado ao grupo internacional Social Trade Organization STRO, o
InStroDI opera numa rede de intercmbio de experincias e conhecimento com projetos no mundo todo.
Fonte: www.instrodi.org, acessado em 17/06/2010.
2
A Palma Tech (Escola Comunitria de Socioeconmia Solidria) um projeto da ASMOCONP para
disseminar os conceitos referentes economia solidria.

emisso de mais Palmas, gerando um segundo ciclo de vida para a moeda (RAMADA et
al., 2003).
Pode-se explicitar alguns desdobramentos decorrentes da introduo da moeda
social o Palmas no Conjunto Palmeiras. O estudo de Ramada e seus colaboradores
(2003) chama a ateno para alguns efeitos econmicos do Palmas, como o aumento de
investimentos em capital de giro e, especialmente, em bens fixos, feitos pelos comerciantes
e prestadores de servios locais, ampliando a capacidade desses empreendimentos
atenderem s demandas do bairro, mesmo aps o fim do projeto. Foguel (2009), na linha
do de Menezes & Crocco (2006) sobre o valor, as normas e os signos de identidades
contidos nas moedas sociais, argumenta acerca da importncia de atribuir moeda o nome
Palmas homenagem ao bairro Palmeiras como forma de estreitar os vnculos com o
territrio e ampliar o sentimento de pertencimento entre os moradores. Passos (2007)
demonstra que, em um perodo de quatro anos do lanamento da metodologia Bnus de
Fomento at 2006 o Palmas passou a ser aceito por alguns estabelecimentos externos ao
Conjunto Palmeiras, como em postos de gasolina e em veculos que fazem transporte de
passageiros para outros bairros. Tambm demonstrado, pela autora, que foi crescente o
nmero de estabelecimentos que aderiram moeda Palmas, dentro do Conjunto (em 2006,
mais de 200 estabelecimentos aceitavam o circulante local).
No Banco Palmas, assim como nos bancos comunitrios que surgiram a partir
dele, a moeda social pode chegar aos consumidores das seguintes formas: (i) microcrdito
para consumo em moeda social, concedido pelo banco comunitrio; (ii) troca de moeda
oficial por moeda social, em um ato denominado como cmbio; (iv) recebimento de troco
em moeda social, pelos clientes nos estabelecimentos comerciais.
Carto de crdito de circulao local, microcrdito para consumo em moeda social
e microcrdito produtivo. Estavam lanados, em 2002, os principais instrumentos para
promover a produo e o consumo dentro do bairro, sendo o Banco Palmas o articulador
entre essas duas partes. Foguel (2009) relembra que essa interface se d em espaos de
participao, fazendo prevalecer a noo de autogesto. O autor destaca que em julho de
2003, logo aps o trmino da construo do prdio da Palma Tech, a ASMOCONP
realizou, juntamente com diversos parceiros, um mapeamento do consumo e da produo
do bairro. Esse mapeamento fazia parte do Plano Local de Investimento Estratgico
resultante de um frum participativo, para a definio de prioridades dos gastos em
projetos de desenvolvimento local. Anos mais tarde em 2007 foi lanado o Frum
Econmico Local (FECOL), onde lderes populares, produtores, comerciantes,

prestadores de servios, e consumidores discutem questes econmicas que afetam a

Comunidade (FOGUEL, 2009, p. 159). no FECOL que, semanalmente, tornam-se
pblicos os nmeros referentes aos produtos e servios do Banco Palmas e onde se
desenham estratgias para integrar produtores, prestadores de servios e comerciantes, de
um lado, e consumidores, de outro.
Joo Joaquim d ao processo de articulao entre consumidores e produtores o
nome de rede de prossumatores (aglutinao dos termos: produtores + consumidores +
atores). Essa abordagem lembra o que Dowbor (2009a) chama de produtividade sistmica
do territrio:
O conceito de produtividade sistmica do territrio est baseado numa anlise
integrada dos custos e benefcios para a qualidade de vida da populao de uma
determinada regio, envolvendo o conjunto dos fatores, e assegurando que a
prpria base natural e produzida de riquezas seja mantida ou aumentada, e
transferida para as prximas geraes. (DOWBOR, 2009a, p. 2)
Cada municpio tem um determinado acervo de potenciais econmicos. Em
muitas localidades, encontramos terra parada, pessoas desempregadas na
cidade, e insuficincias alimentares. Uma breve anlise aponta para a
subutilizao dos fatores, e para os direcionamentos necessrios dos
investimentos e dos esforos de organizao econmica e social. (idem, p. 3)

Ao se referir organizao econmica e social, o conceito de produtividade

sistmica apresentado pelo autor, a despeito do termo produtividade, no se refere
apenas s atividades de produo. Tambm esto abrangidas pelo conceito as atividades de
comrcio e de prestao de servios.

4. O papel das parcerias

Ainda como tentativa de destacar alguns fatos da trajetria do Banco Palmas,
como forma de tornar mais elucidativo o conceito de Banco Comunitrio de
Desenvolvimento, fundamental expor a quantidade numerosa de parcerias que foram
estabelecidas com as lideranas do Banco Palmas. Desde o seu surgimento se consumaram
importantes parcerias como a firmada com a Secretaria Nacional de Economia Solidria
(SENAES) e com o Banco Popular do Brasil (BPB)3 e que o conceito de BCD chegou a
outros municpios.
3

Criado como subsidiria do Banco do Brasil (BB), em 2003, para atender clientes de baixa renda, o BPB foi
incorporado aos BB, aps ter acumulado prejuzos R$ 144 milhes de prejuzo, entre 2003 e 2008 (CRUZ,
2008).

Como afirma Joo Joaquim, a parceria com a GTZ, no processo de urbanizao

do Conjunto Palmeiras, na dcada de 1990, foi fundamental para a ASMOCONP ampliar a
sua experincia na gesto de recursos e na negociao poltica. A tabela abaixo apresenta
algumas das parcerias desenvolvidas pelo Banco Palmas ao longo do tempo.
A Tabela 1 apresenta as principais parcerias estabelecidas pelas lideranas do
Banco Palma desde o seu surgimento e tambm o escopo dessas parcerias.
Tabela1 - Parcerias estabelecidas com o Banco Palmas

Parcerias com rgos governamentais

Servio Nacional de Emprego (SINE/CE)
1999
Concesso de recursos humanos e materiais
para a operacionalizao do Balco de
Empregos
Universidade Federal do Cear
No h Apoio tcnico e desenvolvimento de pesquisas
data
acadmicas
precisa,
remonta
a
dcada
de 1990
Secretrio do Estado de Trabalho e Ao
2001
Concesso de recursos para capacitao de
Social
empreendedores do bairro
Fundao da Criana e da Famlia Cidad
2002
Concesso de recursos financeiros e humanos
(prefeitura de Fortaleza)
para operacionalizar programa de entrega de
alimentos e acompanhamento social s famlias
participantes da Incubadora Feminina
Universidade Federal da Bahia
2004
Apoio tcnico por meio de desenvolvimento de
pesquisas acadmicas. Destacam-se:
Dissertao de mestrado de Silva Jr. (2004);
apoio tcnico do prof. Genauto Frana Filho
Rede de Bancos Comunitrios; Dissertao de
mestrado de Passos (2007)
Secretria Nacional de Economia Solidria
2005
Aporte de R$ 300.000,00, em 2005, e R$
300.000,00, em 2006, para operacionalizar o
Programa de Apoio Organizao de Bancos
Comunitrios (disseminao de Bancos
Comunitrios)
Banco Popular do Brasil
2006
Aporte de recursos e implantao de
correspondente
Banco do Nordeste do Brasil
2007
Participao no II Encontro da Rede de Bancos
Comunitrios
Governo do Estado do Cear
2008
Aporte de recursos para o lanamento de 10
bancos comunitrios, no interior do Cear
Banco Central do Brasil
Sem
Notas tcnicas sobre a regulamentao da
data
moeda social
Organizaes No-Governamentais e Outras Instituies Internacionais
Prorenda/GTZ (Agncia Alem de
1990 a
Concesso de recursos para estruturar a carteira
Cooperao Tcnica)
2001
do Banco; capacitao para a equipe de gesto
do Banco e intermediao com o poder pblico
DED (Servio Alemo de
1998 a
Concesso de recursos financeiros
Desenvolvimento)
2001
OXFAM
1998
Concesso de recursos financeiros
Programa Capacitao Solidria
2002
Concesso de recursos para a realizao de
(Organizao Internacional do Trabalho)
cursos de capacitao em economia solidria e
cidadania. Trata-se de edital competitivo, em
que o Banco foi ganhador

Organizaes No-Governamentais e Outras Instituies Nacionais

1998
Assessoria nas reas de planejamento
estratgico e gesto empresarial para os
gestores do Banco; concesso de recursos
tcnicos e financeiros para viabilizar
publicaes e eventos do Banco
Instituto de Desenvolvimento do Trabalho
1999
Oferecimento de capacitao gerencial e
(organizao social prestadora de servio
empresarial aos clientes do Banco Palmas
Secretaria de Trabalho e Ao Social
governo do Estado do Cear)
gora XXI (ONG local)
2001
Assessoria em economia solidria e rea
contbil
Redes Cearense e Brasileira de
2001
Troca de experincias, informaes e
Socioeconomia Solidria
representao poltica
InStroDI
2002
Aplicao da metodologia Bnus de
Fomento.
Rede Brasileira de Bancos Comunitrios
2006
Troca de experincias, informaes e
representao poltica
Associaes comunitrias e comerciais
Desde
Desconto para compra com moeda social
locais
1990
Agncia de Desenvolvimento Solidrio /
Sem
Capacitao nas reas de cooperativismo e
Central nica dos Trabalhadores
data
economia solidria
Fonte: Elaborao prpria, com base em Foguel (2009) e Neto II (2003).
SEBRAE (CE)

Mais do que a troca de recursos financeiros, humanos e materiais, a consolidao

das parcerias mencionadas acima propiciou ao Banco Palmas a aquisio de um arsenal de
ativos imensurveis e intangveis. Da gesto de projetos ao aprimoramento da mobilizao
civil, poltica e social, a experincia com parceiros de diferentes portes, interesses e
nacionalidades complementou o legado do Banco Palmas para que se desenvolvesse e
assumisse influncia nacional.

5. A disseminao dos bancos comunitrios de desenvolvimento

Tendo acumulado experincia e parcerias, fundado em 2003 pela ASMOCONP,

o Instituto Banco Palmas de Desenvolvimento e Economia Solidria (inicialmente
chamado de Instituto Banco Palmas e depois, conforme Neto II (2008), apenas Instituto
Palmas, na tentativa de evitar a possibilidade de que o Instituto fosse confundido com o
Banco Palmas, projeto da ASMOCONP). A criao do Instituto Palmas foi uma forma de
respeitar o estatuto da ASMOCONP, uma vez que a rea de atuao da Associao o
Conjunto Palmeiras e os coordenadores do Banco Palmas j planejavam responder s
demandas de outras localidades, principalmente de municpios vizinhos, dentro do Cear,
disseminando a sua experincia (FOGUEL, 2009; SILVA JR., 2004). Qualificado como
Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIP), o Instituto Palmas assumiu,
inicialmente, o papel de captador de recursos (pblicos e privados) e o de sistematizador de

informaes e mtodos de capacitao para disseminao do conceito de bancos

comunitrios (FOGUEL, 2009; PASSOS, 2007).
Um ano aps a criao do Instituto Palmas, portanto, em 2004, foi inaugurado o
segundo banco comunitrio do Brasil. Trata-se do Banco PAR, em Paracuru, cidade a 70
km de Fortaleza. De acordo com Silva Jr. (2006), o governo local de Paracuru foi o grande
encorajador para a adoo da inovao, aportando recursos da Secretaria Municipal de
Desenvolvimento Social e cedendo a infra-estrutura do Centro de Referncia de
Assistncia Social (CRAS) para a instalao do banco.
O governo local e o Banco PAR implementaram, desde a sua criao, uma
iniciativa semelhante ao Bnus de Fomento. No entanto, diferentemente da experincia do
Conjunto Palmeiras, foram os recursos referentes distribuio de cestas bsicas que
foram clonados e no os recursos de uma determinada obra. Segundo Silva Jr. (2006), os
recursos que eram gastos com a compra de cestas bsicas para moradores da regio de
abrangncia do Banco PAR (bairros de Riacho Doce e Nova Esperana, com cerca de
3.500 habitantes) tornaram-se linha de microcrdito para os donos de armazns e
produtores locais; no mesmo valor, emitiu-se moeda social o PAR para a populao
desses bairros adquirir os itens de higiene pessoal, de higiene domstica e alimentos. A
diferena em relao ao Bnus de Fomento reside no fato de o procedimento se repetir em
todos os perodos de entrega da cesta bsica, em vez de se restringir ao tempo de durao
de uma obra (SILVA JR., 2006).
Gerido pela Associao Banco PAR de Incluso Social e Desenvolvimento Local,
o Banco PAR se assemelha ao Banco Palmas em seus servios. Ele tem uma linha de
crdito produtivo, uma moeda social o PAR e busca articular produtores e
consumidores por meio de clube de trocas e de feiras de economia solidria. Para a
viabilizao das feiras e do clube de trocas, o Banco PAR passou a contar, a partir de 2005,
com apoio financeiro da entidade soteropolitana Coordenadoria Ecumnica de Servios
(CESE).
Em virtude das conversas que o Instituto Palmas mantinha com prefeitos e
organizaes comunitrias do Cear e de outros Estados, foi possvel, aps a inaugurao
do Banco PAR, uma aproximao entre o Instituto Palmas e a Secretaria Nacional de
Economia Solidria (SENAES/MTE). O resultado da parceria, firmada em 2005, foi o
Projeto de Apoio Organizao de Bancos Comunitrios, no qual a SENAES repassou R$
300.000,00 ao Instituto Palmas, para que dois bancos fossem inaugurados no Estado de
Esprito Santo (o Banco BEM, em Vitria, e o Banco Terra, em Vila Velha) e outros dois

no Estado do Cear (BASSA, no municpio de Santana do Acara e o Banco Serrano, no

municpio de Palmcia). Em 2006, a SENAES garantiu mais R$ 300.000,00 ao Projeto de
Apoio Organizao de Bancos Comunitrios e outros seis bancos foram criados: Bancart
(Irauuba/CE), Empreendedores (Maranguape/CE), Paju (Maracanaui/CE),

Banco

Ecoluzia (Simes Filho/BA), Banco Guia (Salvador/BA) e Pirapir (Dourados/MS).

Alm do novo aporte de recursos da SENAES, o Banco Popular do Brasil (BPB)
firmou, em 2006, parceria com o Instituto Palmas. Com a parceria, os bancos comunitrios
passaram a poder adotar o correspondente, ampliando o leque de servios, alm daqueles
mencionados at o momento (carto de crdito de circulao local, moeda social e
microcrdito produtivo).
Correspondentes so canais de distribuio de servios bancrios (abertura de
contas, pagamento de contas e de ttulos e contratao de emprstimos), possibilitados pelo
uso de Tecnologia da Informao (TI), como o uso de POS (Point of Sale)4 ou
computadores, que fazem a conexo entre uma entidade bancria e entidades nobancrias, tais como supermercados, farmcias, armazns, quitandas etc. (JAYO, 2010;
SOARES & SOBRINHO, 2008). O modelo de correspondente, no Brasil, ampliou-se,
segundo Jayo (2010), como resultante de trs processos. O primeiro deles foi a
identificao dos correspondentes, pelo Governo Federal, como uma soluo tecnolgica
para a implementao de programas sociais de complementao de renda5, o que implicou
uma regulao pelo Banco Central do Brasil propcia expanso. O segundo processo foi a
oportunidade gerada pelos correspondentes ao setor bancrio, como uma forma de reduzir
custos e oferecer aos clientes uma alternativa de atendimento em relao s agncias
bancrias. Por fim, o terceiro processo diz respeito ao crescente nmero de inovaes
geradas no campo das telecomunicaes, a partir da dcada de 1990 (JAYO, 2010).
Com a introduo dos correspondentes nos BCDs, o Instituto Palmas tornou-se o
gestor da rede6 de correspondentes. Outro elemento da parceria foi a intermediao, pelo
BPB, do repasse de recursos do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado
(PNMPO)7 para que os bancos que estavam sendo criados pudessem organizar suas linhas
4

POS so mquinas como as utilizadas para a leitura de cartes magnticos (crdito ou dbito).
Em 2001, foi lanado o programa Bolsa Escola. Posteriormente, o Bolsa Alimentao, o Carto
Alimentao e o Auxlio Gs. Em 2004, esses programas foram unificados no programa Bolsa Famlia.
(JAYO, 2010).
6
Os gestores de rede so pessoas jurdicas fornecedoras de servios aos bancos que costumam atuar como
elo intermediador, ou agregador, das relaes de negcios entre um banco contratante e os estabelecimentos
no bancrios contratados como seus correspondentes (JAYO, 2010).
7
O PNMPO foi institudo em 2005 pelo Ministrio de Trabalho e Emprego. Com recursos do Fundo de
Amparo ao Trabalhador (FAT), o programa repassou a IMFs (OSCIPs, Sociedades de Crdito ao
5

de crdito. Com os recursos do PNMPO, os bancos comunitrios passaram a contar com

um incentivo financeiro para a sua implementao nos municpios, sendo uma das
possibilidades de constituio de carteira de emprstimos.
De acordo com Silva Jr. (2007), a aproximao entre o Instituto Palmas e o BPB
foi orientada por duas motivaes. A primeira consistiu no posicionamento de Joo
Joaquim de Melo Neto II, coordenador do Instituto Palmas, sobre a premncia de se
financiarem as atividades dos BCDs com recursos pblicos. A segunda consistiu na
oportunidade de atendimento demanda apresentada ao Instituto Palmas por organizaes
ou por governos locais de diferentes localidades para que se difundisse a experincia do
BCD. Pode-se, ainda, aventar a hiptese de que a remunerao pelo servio de
correspondente no Conjunto Palmeiras e a remunerao obtida pelo cumprimento do papel
de gestor de rede de correspondentes entre os BCDs fizessem com que o Instituto Palmas
interpretasse a parceira com o BPB, tambm, como uma fonte potencial de receitas.
As parcerias com a SENAES e com o BPB foram determinantes para a
consolidao e disseminao do conceito de Banco Comunitrio de Desenvolvimento
(FOGUEL, 2009). O termo disseminao, de acordo com Farah (2008), dentro dos estudos
sobre difuso de inovaes na administrao pblica, implica o reconhecimento do
adotante da inovao enquanto um sujeito. Em outras palavras, o termo permite situar o
adotante em um tempo e em um lugar, atribuindo-lhe papel ativo no processo de adoo.
sob a gide dessa abordagem que as transformaes da inovao podem ser interpretadas
como funo das contingncias do local e das intencionalidades dos sujeitos.
compreensvel, por meio dessa abordagem, o fato de que o conceito de BCDs e
os servios oferecidos por essa instituio financeira tenham se disseminado sem grandes
alteraes entre um banco e outro. O mesmo no ocorreu, contudo, com as aes de
fomento aos BCDs. A literatura sobre os BCDs no utiliza, explicitamente, o termo aes
de fomento, mas se refere a um conjunto de estratgias que do sustentao aos BCDs,
como o desenvolvimento de projetos sociais (DE CASTRO et al., 2010) os cursos
oferecidos pela PalmaTech8, no Conjunto Palmeiras so um exemplo de projetos sociais
e construo de parcerias (FOGUEL, 2009; PASSOS, 2007).

Microempreendedor, cooperativas, agncias de fomento e bancos comerciais) at o terceiro trimestre de

2009, R$ 5,6 bilhes.
8
Alguns cursos oferecidos pela PalmaTech so: ABC da Economia Solidria (primeira etapa no processo de
disseminao dos BCD), Elaborao de Projetos Sociais, Desafios do Movimento Popular do Sculo XXI.

Dois exemplos so emblemticos de como as especificidades locais influenciam

as aes de fomento adotadas pelos BCDs. O primeiro o do Banco Bem, criado em 2005,
em Vitria (ES). Gerido por uma associao de forte insero comunitria, o Ateli de
Ideias, o Banco Bem apresentou duas aes particulares. A primeira foi a mobilizao de
recursos de empresrios locais, para a constituio da carteira de emprstimos. A segunda
caracterstica foi o desenvolvimento de uma linha de crdito habitacional, integrada a um
projeto de fabricao de tijolos ambientalmente sustentveis executado em uma
penitenciria feminina (PASSOS, 2007). A demanda por crdito habitacional e a existncia
de uma rede social, da qual empresrios interessados no Banco Bem fazem parte, so
especificidades presentes no territrio onde esta instituio est imersa.
O segundo exemplo o Banco Cocais, em So Joo do Arraial (PI). Conforme
Costa (2010), desde a implementao do Banco, em dezembro de 2007, houve forte
participao do prefeito tanto nas negociaes junto ao Instituto Palmas para introduzir o
banco no municpio quanto para garantir a sua instalao. Uma vez instalado, o prefeito
Francisco Lima (PT) conseguiu apoio para aprovar a Lei Municipal 112/2007, autorizando
a prefeitura a celebrar convnios com o Banco Cocais. Em maro de 2009, o convnio n.
009/2009 continha o acordo de que at 25% do ordenado dos servidores pblicos poderiam
ser pagos na moeda social local, o Cocais (C$). Essa iniciativa chama a ateno sobretudo
pela magnitude da participao do governo local e tambm por tal participao ter respaldo
jurdico, por meio de lei e convnio (COSTA, 2010).
Embora as contingncias locais e a intencionalidade dos sujeitos constituam
elementos importantes para a adoo do conceito de bancos comunitrios, deve-se
mencionar que o Instituto Palmas desenvolveu uma metodologia para a difuso desse
conceito. Segundo Silva Jr. (2006), a metodologia inclui trs etapas: o cumprimento de
alguns critrios por parte do adotante; a promoo de cursos sobre desenvolvimento local e
economia solidria e a escolha dos trabalhadores dos bancos (gestor, agente de crdito e
caixa, quando o banco optar por possuir o correspondente), em um processo democrtico
junto aos moradores residentes nos bairros onde se pretende instalar um banco
comunitrio.
Silva Jr. (2006) apresenta os quatro critrios aos quais os adotantes devem
cumprir:
(a) realizao de atividades de fomento: mobilizao da comunidade para os
produtos do banco comunitrio (microcrdito produtivo e para consumo, moeda social e,

facultativamente, correspondente), capacitao dos moradores e dos gestores do banco,

criao dos instrumentos de gesto, bolsa dos agentes de crdito, por um ano;
(b) garantia de infraestrutura (no definida uma infraestrutura mnima para a
instalao de um BCD);
(c) existncia de fundo para carteira de microcrdito produtivo e lastro para
a moeda social: garantia de recursos iniciais para operar as linhas de microcrdito
produtivo e para consumo, sob o princpio de equidade (juros menores para as pessoas em
situao de vulnerabilidade e juros maiores para pessoas que no esto em situao de
vulnerabilidade; no havendo definio dos critrios de diferenciao das pessoas em
situao de vulnerabilidade);
(d) entidade gestora local: definio de organizao local preexistente, eleita ou
ratificada pelos grupos a serem atendidos, para ser gestora do banco.
Tanto os recursos para disponibilizar crdito quanto a infraestrutura podem ser, de
acordo com a Silva Jr. (2006), viabilizados por parcerias com o governo local, com
empresas ou com entidades do terceiro setor. As aes de fomento e as articulaes entre
entidade gestora e grupos beneficirios potenciais, e entre aquela e parceiros (pblicos e
privados) que venham a se envolver com a implementao de um banco comunitrio so
intermediadas pelo Instituto Palmas (SILVA JR., 2006).
As estratgias de mobilizao e capacitao dos moradores dos bairros e dos
trabalhadores do banco so atividades promovidas pelo Instituto Palmas em um curso
denominado ABC do Desenvolvimento Local e da Economia Solidria. Esse curso
promovido por moradores do Conjunto Palmeiras que estiveram ligados ao Banco Palmas
desde a sua criao e foram selecionados como tcnicos quando da criao do Instituto
Palmas. Voltados para os moradores em geral, mas contando indispensavelmente com a
presena dos lderes comunitrios e dos comerciantes locais, o curso aborda a pobreza
como sendo fuga de recursos de um territrio e so discutidas estratgias para combater
essa fuga. Quando o conceito de banco comunitrio apresentado, os participantes devem
decidir se o banco ser implementado no territrio em que residem. Mesmo j havendo
expectativas sobre qual ser a instituio gestora do banco, quem ser o gerente de crdito
e quem sero os analistas de crdito, as pessoas indicadas pelos prprios participantes do
curso s se efetivam nesses cargos se a resoluo coletiva sobre a implementao do banco
for positiva (SILVA JR., 2006).
A segunda etapa do curso voltada apenas aos trabalhadores do banco (entidade
gestora, gerente de crdito e analista de crdito). O contedo dessa etapa estritamente

tcnico e abrange questes sobre anlise do risco de crdito, combate inadimplncia e

uso do correspondente, se o banco a ser implementado optou em prover esse servio
(SILVA JR., 2006).
Ao optar por oferecer o servio de correspondente do Banco Popular do Brasil, os
bancos adotantes devem seguir alguns procedimentos intrnsecos a esse modelo de
correspondente, gerenciado pelo Instituto Palmas. O primeiro procedimento o
estabelecimento de um limite para se fazerem depsitos dos recursos recebidos por meio
do correspondente. No municpio de So Paulo, por exemplo, esse valor de R$ 4.000,00.
Posteriormente, deve-se formalizar com uma agncia local do Banco do Brasil o
gerenciamento dos depsitos dos recursos oriundos dos pagamentos feitos nos
correspondentes. essa agncia local que garantir que os recursos sejam corretamente
depositados em uma conta do Instituto Palmas, denominada COBAN (Conta de
Correspondente Bancrio). Diariamente, ou sempre que atingir o limite, os bancos
comunitrios que prestam o servio de correspondente do Banco Popular do Brasil devem
fazer o depsito dos recursos, junto com os comprovantes de pagamento emitidos pelo
POS na agncia local predeterminada. Esse procedimento de depsito dos recursos com os
comprovantes chama-se alvio. O Instituto Palmas deve repassar uma remunerao pelos
servios prestados por cada banco. A remunerao calculada por operao, sendo que
cada uma (pagamento de ttulo, pagamento de boleto etc.) possui um valor preestabelecido.
O valor mdio a ser recebido pela prestao de servio de correspondente de R$ 0,12 por
operao.
importante destacar que o Banco Popular do Brasil foi incorporado pelo Banco
do Brasil, em 2008. Em 2009, a bandeira Banco Popular do Brasil foi substituda pela
bandeira Banco Mais, do Banco do Brasil.
O Grfico 1 e a Tabela 2 apresentam os nmeros sobre a disseminao dos BCD
no pas:

Grfico 1: Representao grfica da expanso dos bancos comunitrios de desenvolvimento entre 2004 e 2009.

Fonte: Elaborao prpria, com base em dados disponibilizados pelo Instituto Palmas.

Tabela 2: Nmeros sobre a expanso de bancos comunitrios de desenvolvimento entre 2004 e 2009, por UF.

2004
2005
2006
2007
2008
2009
Total

NE
SE
N
S
CO
CE
BA
PI
PB
MA
SP
ES
MG
PA
RS
MS
1
2
2
3
1
1
3
1
1
1
16
2
1
2
1
2
5
2
1
1
1
26
5
3
1
1
5
4
2
1
1
1
Fonte: Elaborao prpria, com base em dados disponibilizados pelo Instituto Palmas.

Total
1
4
5
6
21
12
49

6. Consideraes finais: em busca de uma conceitualizao

A partir da disseminao dos Bancos Comunitrios de Desenvolvimento, teve
lugar tambm um processo de discusso sobre o seu conceito. A dissertao de mestrado
de sia Passos (2007) cumpre um importante papel epistemolgico sobre os BCDs.
Segundo a autora, com a expanso das experincias de bancos comunitrios no pas,
tornou-se necessrio evidenciar que, desde a criao do Banco PAR, em 2004, no se
estava difundido o Banco Palmas, mas, sim, um conceito, com a tentativa de se combater
pobreza em determinados territrios e a de promover o desenvolvimento endgeno local
(PASSOS, 2007).
O trabalho de Passos (2007) uma discusso sobre a iniciativa para reflexo e
definio de BCDs, promovida pelo Instituto Palmas e pelos nove bancos existentes no ano
de 2006. O marco dessa iniciativa foi a I Oficina Metodolgica dos Bancos Comunitrios,
em que participaram, alm dos bancos existentes, professores e pesquisadores da

Universidade Federal da Bahia (UFBA) e da Universidade Federal do Cear (UFC),

prefeitos e secretrios municipais, o chefe da SENAES, professor Paul Singer, e outros
funcionrios de sua pasta, representantes do Banco do Nordeste do Brasil (BNB) e Banco
Popular do Brasil (BPB) e, tambm, o Ministro da Economia Popular, da Venezuela, Elias
Jaua9 (PASSOS, 2007). Nessa oficina, alm de se construir uma cartilha com as principais
informaes sobre os Bancos Comunitrios e de se constituir a Rede Brasileira de Bancos
Comunitrios, apresentou-se o seguinte conceito:
[Bancos Comunitrios de Desenvolvimento so] servios financeiros solidrios
em rede, de natureza associativa e comunitria, voltados para a gerao de
trabalho e renda na tentativa de reorganizao das economias locais, tendo por
base os princpios da Economia Solidria (REDES, 2006, p. 7).

Uma forma de compreender o conceito construdo na I Oficina Metodolgica seria

conceber como variveis dependentes a reorganizao da economia local e a gerao de
trabalho e renda, e, a elas relacionadas, vistas como variveis independentes, as prticas
em rede, associativas e pautadas na economia solidria. Pode-se dizer, ainda, que a
reorganizao da economia local tambm pode constituir um meio, ou uma parte
independente, para se atingir o fim da gerao de trabalho e renda.
A apropriao social do capital econmico no intuito de gerar foras endgenas
para o desenvolvimento territorial, sugerida por essa relao entre partes dependente e
independente da definio, remonta tanto ao conceito de finanas de proximidade
apresentado por Abramovay et al. (2004) e Abramovay (2003) quanto ao conceito de
produtividade sistmica, apresentado por Dowbor (2009b). A construo do Banco Palmas
e dos demais bancos comunitrios no se orientou pela premissa de construo de uma
organizao eficiente, do ponto de vista da gerao de retorno econmico, mas pela
percepo de que possvel combater a pobreza criando-se mecanismos que promovam a
circulao dos recursos financeiros e econmicos particulares a cada localidade, nos
limites dos territrios. Tal caracterstica dos BCDs diretamente ligada a uma das
dimenses das finanas de proximidade, j que, segundo esse conceito, as foras locais dos

De acordo com Neto II (2009), em maro de 2008, o Instituto Palmas assinou um Memorando de
Entendimento para a Cooperao Econmica e Social com o Ministrio do Poder Popular para a Economia
Comunal do governo da Venezuela. Baseado nesse acordo, o Palmas treinou uma equipe de 30 tcnicos do
governo venezuelano na metodologia dos Bancos Comunitrios e estabeleceu um calendrio de visitas de
monitoramento e capacitao naquele pas. Ao mesmo tempo, o governo de Hugo Chvez aprovou a Lei dos
Bancos Comunais, que estabelece que, a cada 200 famlias organizadas, um Conselho Comunal pode ser
criado para instalar um estabelecimento comunitrio.

territrios parecem influenciar muito mais as instituies do que a sua orientao pela
eficincia e racionalidade.
O conceito de finanas de proximidade tambm se refere ao foco na dinamizao
do empreendedorismo individual e coletivo local. Tal dinamizao um dos objetivos
precpuos dos BCDs, j que so criados para oferecer linhas de microcrdito produtivo e de
crdito para o consumo, delimitando a circulao dos fatores econmicos a um
determinado territrio.
Outra dimenso do conceito de finanas de proximidade a existncia de arranjos
participativos para a concertao entre ofertantes e demandantes dos servios financeiros.
O aspecto participativo dos BCDs explorado pelo professor Genauto Frana Filho
(2007). Bancos Comunitrios de Desenvolvimento so, em suas palavras:
Uma iniciativa associativa, envolvendo moradores em um dado contexto
territorial que buscam a resoluo de problemas pblicos concretos
relacionados sua condio de vida no cotidiano, atravs do fomento de
atividades scio-econmicas (FRANA FILHO, 2007, p. 2).

Essa abordagem lana luz sobre os fruns participativos como os apresentados por
Foguel (2009), referentes ao Frum Econmico Local (FECOL) do Banco Palmas. Passos
(2007) tambm destaca a existncia de uma instncia semelhante no Banco Bem, de
Vitria (ES), denominado Frum de Desenvolvimento Comunitrio. Alm dos arranjos
institucionais para a participao, merece destaque a promoo, em ambos os bancos, de
discusses pblicas por meio de outras estratgias de alcance ao pblico nos bairros onde
os BCD esto inseridos. No caso do Banco Bem, criou-se a figura do Tcnico de
Desenvolvimento Comunitrio e, no Banco Palmas, h o oferecimento de cursos sobre
economia solidria e desenvolvimento local, voltados s lideranas comunitrias.
(FOGUEL, 2009; PASSOS, 2007). importante salientar que aes como a criao do
Tcnico de Desenvolvimento Comunitrio e o oferecimento de cursos contribuem com a
reduo das dificuldades de participao, muitas vezes ocasionadas pela falta de
informaes acerca dos temas a serem debatidos nos arranjos participativos e mesmo sobre
questes como datas e horrios das reunies.
A dimenso da participao tambm central no conceito de produtividade
sistmica (DOWBOR, 2010). Refletindo sobre a participao comunitria e sobre a
influncia dos trabalhos de Robert Putnam nas cincias sociais, Dowbor (2010) afirma que:
Como a qualidade de vida da comunidade representa, em ltima instncia, o
resultado que se quer do desenvolvimento, a demanda organizada da

comunidade passa a constituir o norte orientador, para a produtividade

sistmica, da mesma forma como a demanda do consumidor individual o era
para os processos produtivos tradicionais (DOWBOR, 2010, p. 69).

Nas palavras de Passos (2007), em uma tentativa de sntese do conceito de Banco

Comunitrio: Podemos afirmar que o Banco Comunitrio sustentado pelo seguinte
trip: gesto comunitria, sistema integrado de desenvolvimento e a moeda social
circulante (PASSOS, 2007, p. 64 grifos no original).
A experincia dos Bancos Comunitrios trouxe novos ingredientes ao momento
de ampliao dos servios de crdito no Brasil (FELTRIN, VENTURA & DODL, 2010).
A disseminao das moedas sociais pressionou o Banco Central do Brasil (BCB) a abrir
um grupo de estudos para desenvolver uma nota tcnica sobre esse meio de pagamento
(FREIRE, 2010). Nesse esforo, o BCB reuniu diferentes experincias de oferta de
servios financeiros a pessoas excludas do sistema financeiro tradicional, em curso no
pas, sinalizando um movimento amplo pela incluso financeira. Incluso financeira, em
documento oficial do rgo mximo de regulao monetria, entendida como: processo
de efetivo acesso e uso pela populao de servios financeiros adequados s suas
necessidades, contribuindo com a sua qualidade de vida (BCB, 2010, p. 15 grifo no
original).
Uma tentativa de sntese sobre o que seria um banco comunitrio de
desenvolvimento bem-sucedido, apreendida da literatura parece ressaltar os seguintes
elementos: (a) trata-se de uma instituio de proximidade, que estreita os laos sociais
existentes em um territrio por meio de duas dimenses uma socioeconmica,
fomentando o empreendedorismo com vistas a ampliar a produtividade sistmica do
territrio e outra poltica, por meio da criao de espaos pblicos para a discusso de
problemas e alternativas para a vida cotidiana; e (b) contribui para o acesso aos servios
financeiros e a efetiva utilizao dos servios oferecidos (conta corrente, conta poupana,
crdito, seguro).

Bibliografia
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Annablume; Fapesp; ADS-CUT; Sebrae, 2004.
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