Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
www.comoinvestirdinheiro.com.br
Transaction: 16408560 e-mail: franciscpd@gmail.com
Livre-se das tarifas bancárias
Nenhuma parte deste livro digital, sem autorização prévia por escrito do autor, poderá
ser reproduzida ou transmitida sejam quais forem os meios empregados: eletrônicos,
mecânicos, fotográficos, gravação ou quaisquer outros.
Histórico de edições:
1a edição: Dezembro/2011
Design por Mia Mayumi (2011) mayumi@arataacademy.com
Nota: Muito zelo e técnica foram empregados na edição desta obra. No entanto, podem
ocorrer erros de digitação ou dúvida conceitual. Em qualquer das hipóteses, solicitamos
a comunicação ao e-mail acima citado, para que possamos esclarecer ou encaminhar
a questão. O autor não tem nenhum vínculo com as pessoas, instituições financeiras
e produtos citados, utilizando-os apenas para ilustrações, nem assume nenhuma
responsabilidade por eventuais perdas de bens oriundas do uso deste material.
Toda e qualquer decisão tomada após a leitura deste livro digital é de única e exclusiva 2
responsabilidade do leitor.
PREZADO LEITOR,
Quero saber sua opinião sobre este livro digital. Após a leitura, envie um e-mail com sugestões,
elogios ou críticas.
Sumário
Sumário______________________________________________________________________ 4
Livre-se das tarifas bancárias_____________________________________________________ 5
Como economizar 372 reais por ano?______________________________________________________ 6
Quais bancos oferecem contas digitais?____________________________________________________ 6
Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil______________________________________ 8
O que é a conta digital?_________________________________________________________________ 8
Como abrir uma conta digital?___________________________________________________________ 9
Como abrir uma DigiConta no Bradesco_____________________________________________ 11
DigiConta Bradesco___________________________________________________________________ 11
Como abrir a DigiConta Bradesco________________________________________________________ 12
Já sou correntista Bradesco. Posso também ter uma DigiConta?________________________________ 12
Após abertura da conta, quando poderei utilizá-la?__________________________________________ 13
Posso ter cartão de crédito?____________________________________________________________ 13
Tenho direito a talões de cheque?________________________________________________________ 13
Como abrir uma iConta no Itaú___________________________________________________ 14
Itaú iConta__________________________________________________________________________ 14
Como abrir uma iConta?_______________________________________________________________ 15
A iConta pode ser contratada por quem já possui uma conta-corrente no Itaú?____________________ 15
Pode ser contratada por Pessoa Jurídica?__________________________________________________ 16
A iConta Itaú inclui talão de cheques?____________________________________________________ 16
Cartões de crédito sem anuidade__________________________________________________ 17
Tarifas do Cartão_____________________________________________________________________ 17
Cartões de crédito sem anuidade________________________________________________________ 18
Conclusão__________________________________________________________________________ 19
Você está sendo roubado!_______________________________________________________ 20
Rentabilidade ou prêmio de consolação?___________________________________________________ 20
Comodidade ou acomodação?___________________________________________________________ 21
Cuide da sua saúde (financeira)!_________________________________________________________ 21 4
Aja agora!__________________________________________________________________________ 22
Sobre o autor_________________________________________________________________ 23
Dentre as várias tarifas cobradas pelos bancos, acredito que as principais são a taxa
de manutenção da conta e as tarifas para transferência de recursos para outros bancos
(DOC e TED).
Vamos considerar que o valor médio da taxa de manutenção da conta é 15 reais e
que o custo médio para DOC e TED é 8 reais. Considerarei também que, em média,
fazemos duas transferências DOC/TED por mês. Uma para investimento (transferência 5
Duas operações do tipo DOC/TED (8 reais cada) vezes 12 é igual a 192 reais.
A conta virtual oferecida pelo Banco do Brasil é a Conta Digital. A conta do Bradesco
é a DigiConta. E a conta oferecida pelo Itaú é a iConta. Baseado na experiência de
alguns leitores, escrevi os três capítulos seguintes para explicar como abrir uma conta
digital em cada uma dessas instituições:
No artigo “Como escolher uma corretora para investir no Tesouro Direto“, explico
detalhadamente como calcular o impacto dos custos com operações de transferência
do dinheiro para a conta da corretora.
Em todos os artigos que escrevi onde considerei esses custos de transferência, sempre
houve algum leitor que sugeriu a utilização de contas exclusivamente pela internet, já
oferecidas por várias instituições financeiras. Alguns exemplos são a iConta, do banco
Itaú, e a Conta Digital, do Banco do Brasil.
O objetivo deste capítulo é explicar o que é uma conta digital e como abrir uma
conta digital no Banco do Brasil, utilizando o relato da leitora Mari Toma, mostrando
como isso pode ser feito, tanto para quem já é cliente do banco, quanto para quem
ainda não é.
O final do texto deixa claro que os bancos podem cobrar por movimentações
realizadas exclusivamente pela internet, exceto nos casos onde o contrato preveja a
utilização exclusiva de meios eletrônicos, o que não é o caso da maioria das contas já
existentes.
Para encontrar a conta digital, você deve clicar em Abra sua Conta, na caixa à
direita do site, com título Veja Também. Feito isso, você encontrará a opção Conta
Digital. Basta clicar nessa opção, seguir os passos para fazer o cadastro e aguardar
pela aprovação. O tempo estimado para avaliação é 10 dias úteis.
Para quem já possui conta no BB, o procedimento é mais simples (ou menos
complicado). Basta ir à sua agência e solicitar a migração da sua conta corrente para
a conta digital.
É possível que o gerente se faça de desentendido (ou realmente não conheça a opção
da conta digital). Nesse caso, peça solicite o acesso ao site e apresente-lhe a Conta
Digital.
Feita a migração, é necessário aguardar a virada do mês para que a troca seja efetivada.
Todos os dados da antiga conta permanecem os mesmos (agência, número de conta),
inclusive a senha para acesso ao internet banking.
10
Dando sequência à série de artigos que explica como se livrar das tarifas
bancárias, vou apresentar mais uma opção de conta exclusivamente por meios
eletrônicos: DigiConta do Bradesco. Ela tem os mesmos benefícios das demais
contas virtuais anteriormente citadas.
O objetivo deste capítulo é explicar como abrir uma DigiConta no Bradesco e tirar
algumas dúvidas que possam surgir sobre o produto.
DigiConta Bradesco
Seguindo a linha das demais contas digitais, a DigiConta Bradesco oferece os mesmos
benefícios: transferências ilimitadas via DOC e TED, consulta de extratos, saques e
não cobra taxa de manutenção. Todos esses serviços são isentos de tarifas, desde que
sejam feitos exclusivamente por meios eletrônicos.
11
Para saber todos os detalhes sobre os serviços incluídos na cesta da DigiConta, clique
aqui.
CPF
Para saber mais, visite a página da DigiConta Bradesco e tire suas dúvidas.
13
No capítulo anterior (Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil), expliquei
o que é uma conta digital e mostrei as principais vantagens desse tipo de conta. Caso
queira saber mais sobre esse tema, recomendo a leitura desse artigo.
O propósito deste capítulo é mostrar como abrir uma iConta no Itaú. Após ter
apresentado o mesmo procedimento para o BB, confesso que fiquei deslumbrado com
a qualidade do site da iConta. Desde os excelentes vídeos com o Marco Luque até a
ótima seção de perguntas frequentes (tirei muitas dúvidas por lá), todo o conteúdo é
muito bem elaborado e fácil de entender.
Itaú iConta
A iConta Itaú tem exatamente os mesmos serviços oferecidos pela Conta Digital do BB,
como já expliquei no capítulo anterior. Inclusive esses serviços são regulamentados
pela Resolução Bacen 3.919, de 25/11/2010.
14
Fiz o cadastro no site, optando pela conta digital, que recebe o nome promocional de
iConta (associação ao iPad, IPhone, etc.). No dia seguinte, recebi um e-mail informando
que meu cadastro havia sido aprovado.
Para saber mais, visite a página da iConta e tire suas dúvidas através das perguntas
frequentes.
16
Entretanto quando se trata das tarifas de anuidade dos cartões, existem sim
várias alternativas para não pagá-las. Até porque a simples cobrança dessa tarifa para
a maioria dos cartões (existem algumas raras exceções) é, na minha opinião, abusiva.
Tarifas do Cartão
Criado pela ABECS (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e
Serviços), o Sistema de Tarifas de Cartões de Crédito disponibiliza as tarifas
praticadas pelas instituições emissoras de cartões, permitindo que os clientes comparem
os valores cobrados pelos diferentes tipos de serviços (anuidade, pagamento de 17
Os valores das tarifas listadas foram fornecidos pelas próprias instituições financeiras
e administradoras de cartões de crédito, e podem não representar todos os produtos
e serviços oferecidos.
O cartão da Luizacred, além de não cobrar anuidade, trabalha com a bandeira Mastercard,
o que garante ótima aceitabilidade. Permite também a emissão de 4 cartões adicionais
para dependentes sem cobrança de tarifas.
Já o cartão do Banco BMG, apesar de ser isento da anuidade, tem várias restrições.
A começar pelo público-alvo, exclusivo para servidores públicos, aposentados e
pensionistas do INSS. Além disso, cobra 15 reais como taxa de adesão e pode cobrar
18
anuidade cartões adicionais.
Por último, o cartão Hipercard – que também não cobra anuidade – trabalha com
bandeira própria, o que limita um pouco sua utilização. Entretanto, o que já foi um
enorme problema para seus clientes, atualmente tem sido contornado pois boa parte
máquinas de processar cartões já aceitam cartão.
Conclusão
De cara, quero ressaltar que esse texto não tem o objetivo de incentivar o uso do
cartão de crédito. Até acredito que existam vantagens em sua utilização, mas não é o
intuito deste capítulo discutir as vantagens e desvantagens do “dinheiro de plástico”.
Nos artigos que escrevi sobre a conta digital do Banco do Brasil e a iConta do Itaú,
e também sobre como se livrar das tarifas bancárias, muitos leitores se queixaram
que, ao aderir a alguma das modalidades de conta digital, perderia seu cartão de
crédito sem anuidade. Como pôde ser visto agora, existem alternativas para migrar
para a conta digital e ainda continuar sem pagar anuidade.
Por fim, é importante ressaltar que a maioria dos bancos e operadoras de cartões está
disposto a negociar essa tarifa. Não são raras as vezes em que o cliente, após ameaçar
cancelar seu cartão, consegue isenção dessa anuidade. Dessa forma, minha sugestão
é que essa tentativa de negociação seja o primeiro passo.
19
Todos esses produtos têm como principal características taxas de juros muito baixas
(em relação a investimentos similares disponíveis no mercado) e altas taxas de
administração e carregamento, o que compromete seu retorno.
LFT, indexado à Selic. Mesmo sem grandes dificuldades para administrar, os bancos
cobram taxas altíssimas de administração. Por que então as pessoas investem através
dos bancos?
Comodidade ou acomodação?
Alguns amigos e leitores já relataram que o fazem pela comodidade em investir
diretamente pelo banco onde é correntista ou até porque preferem pagar para não ter
que se preocupar em aprender a cuidar do próprio dinheiro, por falta de interesse no
assunto.
Mas essas mesmas pessoas esquecem que, ao cuidarmos do nosso patrimônio com
educação financeira, nos livramos das dívidas, pagamos menos impostos, somos
menos atingidos pela inflação e até ficamos mais perto da aposentadoria.
Será que essas não seriam justificativas suficientes para nos educarmos financeiramente?
Será que não estamos acomodados demais e não enxergamos que só temos a perder
com isso?
21
Vejo muita gente criticando os banqueiros e as decisões dos governos que só beneficiam
as instituições financeiras, mas percebo que poucos se mobilizam para mudar essa
história.
Aja agora!
Então, já que as políticas financeiras, econômicas e educacionais não mudarão, por
que você não muda e faz a sua parte?
22
Sobre o autor
Rafael Seabra é educador financeiro e consultor de investimentos. Formado em Ciência
da Computação pela UFPE e pós-graduado em Finanças pelo Ibmec, atua desde 2007
promovendo a Educação Financeira, através de cursos e palestras.
www.queroficarrico.com.br
23