Apostila Correspondente Bancário

CORRESPONDENTES NO PAÍS
OpenInvest
Estrutura do Curso
1
Estrutura
Módulo Módulo
Sistema Financeiro Mercado Financeiro
Certificação
Módulo Módulo
Produtos e Serviços Ética nos Negócios
2
Módulo I
Sistema
Estrutura e Funcionamento
Financeiro
Funções do Banco Central
Ouvidoria
Correspondente Bancário no País
Sistema de Informação de Crédito
3
Módulo II
Mercado
Risco
Financeiro
Prevenção Lavagem de Dinheiro
Compliance e Controles Interno
Matemática Financeira
Anuidades e Amortização
4
Módulo III
Produtos Empréstimo e Financiamento
e
Serviços Custo Efetivo Total
Empréstimo Pessoal Consignado

Refinanciamento
Leasing e Consórcio
Liquidação Antecipada
5
Módulo IV
Ética nos Código de Defesa do Consumidor
Negócios
Código de Ética e Conduta
Uso consciente do Crédito
Sigilo bancário
Finanças Pessoais
6
Módulo V
LGPD Aborda o tratamento de dados pessoais,

medidas de minimização de riscos e
conduta adequada na utilização de dados.
Lei nº 13.709, de 14.08.2018 - Dispõe

sobre a proteção de dados pessoais
Lei nº 13.853, de 08.07.2019 - Dispõe
sobre a proteção de dados pessoais e cria a
Autoridade Nacional de Proteção de Dados
7
Certificação
8
Certificação
Módulo I – Parte I
Sistema Financeiro Nacional
9
Aspectos Gerais
Instituições
Financeiras
Correspondentes Clientes
e e
Promotores Usuários
10
Aspectos Gerais
Universalização
Sistema
Bancário
e
Capilaridade
• A profissionalização do Correspondente e a adoção de conduta de acordo

com princípios éticos, respeitando o cliente, é condição fundamental para
a segurança do sistema financeiro nacional e satisfação das necessidades
da sociedade.
11
Aspectos Gerais
Código • Credibilidade
de Ética Mercado
Código
de
Conduta
• Ouvidoria Banco Central
3954
• Certificação
12
Economia
Consumo Produção
Mão-de-Obra
Famílias Empresas
Salários
Governo
Impostos Impostos
13
Política de Governo
Política Política
Monetária Fiscal
Política Política de
Cambial Rendas
14
Mercado Financeiro
Mercado Mercado
Monetário de Câmbio
Mercado Mercado
de Crédito de Capitais
15
Normativo Conselho Monetário Nacional
Regulação e Fiscalização Previc

Bacen CVM Susep
Comissão de Valores
Mobiliários
Banco Central
do Brasil
Superintendência de Seguros
Privados
Superintendência Nacional
de Previdência Complementar
16 16
Normativo Conselho Monetário Nacional
Regulação e Fiscalização Previc

Bacen CVM Susep
Agentes
BNDES
Intermediação
Especiais
Sistema de
Bancos Comerciais Bancos de Investimento Bancos Múltiplos
Demais Corretoras de Valores Distribuidoras de Valores Corretoras de Câmbio
Agentes
Financeiras SCI Bolsas de Valores
Entidade de Auto-Regulação Associações
Sistemas e Camaras SELIC CETIP CBLC

de Liquidação e
Custódia
SPB – Sistema de Pagamentos Brasileiro
17 17
Sistema Especial de Liquidação e Custódia
Câmara de Custódia
e Liquidação
Companhia Brasileira
de
Liquidação e Custódia
Entidade de Auto-Regulação Associações
Sistemas e Camaras SELIC CETIP CBLC

de Liquidação e
Custódia
SPB – Sistema de Pagamentos Brasileiro
18 18
19
Teste Seus Conhecimentos
Conselho Monetário Nacional Capitalização
Banco Central do Brasil Fundos de Pensão
Comissão de Valores Mobiliários Meta de Inflação
Superintendência de Seguros Privados Bolsas de Valores
Superintendência Nacional de
Previdência Complementar Instituições Financeiras
O objetivo do SPB é evitar o risco
Sistêmico.
r
Certificação
Módulo I – Parte II
Banco Central do Brasil
22
Banco dos Bancos
23
Conselho Monetário Nacional
Ministro da Economia
(Presidente)
Secretaria Executiva
Banco Secretário Especial de

Central do Fazenda
Brasil
24
O que faz o Banco Central?
Bacen
Principal executor das orientações do CMN
Garantir o poder de Compra da moeda
Autorizar e Fiscalizar as Instituições Financeiras
Medidas de Política Monetária
Compra e Venda de Depósito

Redesconto
Títulos Públicos Compulsório
25
Atividades do banco Central
Controle
do
Crédito
Controle
do
Câmbio
Emissão de
Moeda
26
Perante à sociedade
Atividades
Educação Informação de
Supervisão
Conformidade Normas
Disciplinar a atuação dos agentes

financeiros
27
Ações efetivas do Bacen
Linha Direta Internet e

0800-979-2345 Correspondência
Cartilhas Mídia
28
Atendimento, supervisão e ouvidoria
Fornecimento Recepção e
Registro de
de apuração de
Reclamações
informações reclamações
Audiências Pesquisa de
Ouvidoria
Públicas Opinião
Participação
em Eventos
29
Site do Bacen
Fale Legislação e
Ouvidoria
conosco Normas
Calculadora
Consórcios Cheques
do Cidadão
Perguntas Educação e
Tarifas
do Cidadão Cultura
Atas das reuniões do Comitê de Política Monetária
30
Programa de Educação Financeira
• O Programa apoia-se em cinco pilares:
Planejamento Operações Meio

Economia Banco Central
Financeiro Financeiras Circulante
31
Regulação, Fiscalização e Auto-
Regulação
• Assegurar a solidez e a eficiência do
1 SFN
• Funcionamento regular das Instituições

2 Financeiras
• A atuação do Bacen tem por foco

3 verificar o cumprimento das normas
32
Denúncias e Reclamações
• Para solução de casos individuais o cidadão
1 deve procurar a própria Instituição Financeira
• Em caso de insucesso: Procurar a ouvidoria da

2 Instituição
• Em caso de insucesso: Encaminhar sua

3 demanda para órgão de defesa do consumidor
33
34
Reclamações
Cálculos Financeiros
Elogios e sugestões Fale Conosco
Calculadora do Cidadão
Ouvidoria
O Bacen é o responsável por cumprir a
meta de inflação?
r
Certificação
Módulo I – Parte III
Ouvidoria
37
Ouvidoria
Resolução 3849
Instituições
Financeiras
Canal
Clientes e
Usuários de
Ouvidoria Produtos e
Serviços
38
O que faz o Banco Central?
Auditoria
Canal de Comunicação para Mediação de
Conflitos
As Instituições devem:
Dar ampla Garantir acesso Disponibilizar acesso

Divulgação gratuito telefônico
39
Ouvidoria
Atualizado e
Visível
Registrados
nos Extratos
Sistema de
Informações
40
Atribuições
Recebimento e Prestar Informar prazo

registro Esclarecimento (15 dias)
Propor
Responder medidas
corretivas
Deve possuir número de Protocolo

Elaboração de Relatórios (disposição do
BACEN pelo prazo mínimo de 5 anos)
41
Contrato Social
Critérios para
Atribuições da escolha e
Ouvidoria destituição do
ouvidor
Tempo de duração
do mandato do
Ouvidor
42
Compromisso da Instituição
Condições
Transparência Independência
adequadas
Assegurar
Imparcialidade Isenção acesso às
Informações
Sistema de
Controle
Atualizado
As instituições devem designar perante o Banco

Central os nomes do ouvidor e do diretor responsável
pela ouvidoria
43
CVM
44
Vamos Relembrar... CVM
CVM Funcionamento Estimular o Proteger os Estimular a

Comissão de eficiente do funcionamento investidores e poupança em
Valores Mercado de das bolsas de assegurar valores
Mobiliários Capitais valores e o transparência mobiliários
funcionamento de informações
do mercado de
ações
A CVM regula e fiscaliza os Fundos de Investimentos
45
Vamos Relembrar... Bancos
Bancos de
Bancos Comerciais Bancos Múltiplos
Investimentos
Pelo menos duas

Captação de Depósito Captação de carteiras , sendo uma
à Vista e à Prazo Depósitos à Prazo delas comercial ou de
investimento
46
Vamos Relembrar...
SELIC CETIP CBLC
Títulos Títulos
Ações
Públicos Privados
SPB – Evitar o risco sistêmico (Efeito Dominó)
47
48
O relatório elaborado pela

Ouvidoria deve permanecer à
disposição do Bacen pelo prazo 1 ano
mínimo de :
3 anos
5 anos
10 anos
30 dias a contar da data do

protocolo da reclamação
O prazo previsto para resposta
final ao cliente que fizer
reclamação à ouvidoria é de:
15 dias a contar da data do
protocolo da reclamação
30 dias a contar da data da

falha em serviço que deu
causa a reclamação
15 dias a contar da data da

falha em serviço que deu
causa a reclamação
Certificação
Módulo I – Parte IV
Correspondente Bancário no País
Resolução 3954
51
Requisitos
Instituições Correspondente
Integridade Diretrizes
Financeiras Bancário
Confiabilidade
Segurança
Sigilo
Assume inteira
Cumprimento responsabilidade pelo
da legislação e atendimento prestado
da Não pode ser
regulamentação Franquia
(Lei 8955)
52
Atividades
Correspondente
Recepção e encaminhamento de Proposta de
Abertura de Conta
• Pagamentos e Recebimentos
• Execução de Ordem de Pagamento
• Recepção e encaminhamento de propostas de operações de crédito
• Cartão de Crédito
Entrega de comprovante
Operações de Câmbio Limite de US$ 3.000
ao cliente
53
Atenção
Relação formalizada Instalações com Publicidade da

com as pessoas de aspectos sua condição
sua equipe diferenciados de contratado
Acertos Seguir os padrões

financeiros: operacionais da
Maximo de 2 dias contratante
Vedada a emissão de carnês ou cobrar por

conta própria valor relacionado com os
produtos e serviços
54
Atenção
Não efetuar Acesso do Banco
adiantamento a Central aos
cliente contratos
Não deve realizar

Plano de Controle
operações privativas
de qualidade do
de Instituições
atendimento
Financeiras
Esta transgressão sujeita

o infrator a penalidades
previstas em Lei
55
Operações de Crédito e Arrendamento
Mercantil
Liberação de
Apresentação das Identificação do
recursos aos
alternativas responsável pelo
clientes (acertos
existentes atendimento
diários)
Cadastro Informações sobre

Certificação atualizado dos o processo de
colaboradores certificação
Uso de Crachá:
Denominação do contratado, o nome da pessoa e seu
número de CPF
56
Operações de Crédito e Arrendamento
Mercantil
À disposição do
Relatórios Bacen até 5 anos
Gerenciais após o término do
convênio
Relação atualizada Razão Social

dos contratados Endereço
Disponibilizar tais informações inclusive por telefone

Segregar internamente as informações recebidas de clientes
sobre reclamações nos atendimentos efetuados por
correspondentes
57
É vedada...
Cobrança de valores A prestação de

de clientes atendidos serviços no recinto
pelos de dependência da
correspondentes Instituição Financeira
A instituição contratante deve realizar os seguintes procedimentos:
A.Diretor responsável pela contratação de correspondentes

B.Celebração de contrato e eventuais encerramentos
C.Atualização de Informações
D.Relatórios sobre o atendimento prestado pelos correspondentes
58
59
Recepção e encaminhamento
de propostas de abertura
de contas de depósitos à
vista.
O Serviço prestado por
correspondente pode ter por
objeto as seguintes atividades, Recepção de pedidos para aplicação
exceto: de recursos em Fundos de
Investimentos Financeiros
Recebimento e
encaminhamento de
propostas de fornecimento
de cartões de crédito.
Realização de operações
de câmbio.
Certificação
Módulo I – Parte V
Sistema de Informação de Crédito
SCR
61
Risco de Crédito
62
Supervisão Transparência
Bancária para Sociedade
Acompanhar Garantia da
Prevenção
Carteiras de Estabilidade
de Crise
Crédito do SFN
Sistema de
Informações de
Crédito do Banco
Central – SCR
Facilidades para
tomadores
de É o maior cadastro brasileiro com
empréstimos informações positivas
Os dados são compartilhados com as
IF e contribui para redução da
inadimplência e melhoria da gestão
do risco de crédito.
63
Central de Risco
de Crédito
Desde 1997 - Auxilia o Bacen a
supervisionar o mercado de crédito.
• Utilizado pelas Instituições Financeiras

• Atualizado mensalmente
• Operações superior ou igual a R$ 200,00
Principal Objetivo
Reforçar os mecanismos de
supervisão bancária, com
Avaliação de Redução da aumento da eficácia de
Risco Inadimplência avaliação dos riscos
inerentes à atividade.
64
Benefícios do SCR
Acompanhamento Ampliação da Cadastro

Sistemático e capacidade de
Regular monitoramento Positivo
Gestão Eficiente
Quantificação
(Conheça seu dos Riscos
cliente)
Para as instituições financeiras, é necessária

autorização expressa dos clientes.
A inobservância desse requisito sujeitará os
implicados às penalidades previstas na lei.
65
Atenção
No SCR são registradas todas
Nos cadastros restritivos,
as operações, desde que o
somente há registro sobre o
valor seja igual ou superior a
cliente quando ocorre algum
R$ 5 mil, não importando se
fato desabonador
em atraso ou em dia.
O SCR preserva a privacidade do

cliente, pois exige que a instituição
financeira possua autorização
expressa do cliente para consultar
as informações que lhe dizem
respeito.
Importante
As PF e PJ com registro no SCR não
ficam impedidas de contrair novos
empréstimos e financiamentos.
66
67
R$ 500,00
Somente serão registradas no
SCR as operações com valor
valor superior a:
R$ 1.000,00
R$ 3.000,00
R$ 5.000,00
Certificação
Módulo II – Parte I
Mercado Financeiro
Risco
69
Viver na corda bamba
70
O risco é inerente
Possíveis à atividade do
Ameaças Crédito
Capital Liquidez Rentabilidade

Risco é a
INCERTEZA de
alcançar uma certa
rentabilidade
esperada, em um
dado período.
As empresas que concedem créditos somente o fariam

sem uma análise dos clientes se não houvesse risco de
inadimplência, o que não ocorre em termos reais.
71
Principais Riscos
Crédito Mercado Liquidez
Imagem Operacional Legal
72
Risco de Crédito
O risco de crédito é a possibilidade do não
recebimento dos recursos a que se tem direito, ou do seu
recebimento fora do prazo e/ou condições pactuadas.
O risco de crédito está

• Livre de Risco: Títulos Públicos Federais.
presente em todas as
• Gerenciamento do risco de crédito. operações denominadas de
• Possibilidade de “calote” “renda fixa”.
Aspectos
Contrato é um acordo
Aspectos
Subjetivos onde cada parte
Objetivos
assume compromissos
com a outras
73
Esse tipo de risco deve ser
Dentre as variáveis mais
analisado com as
utilizadas, devemos
informações constantes na
considerar a capacidade
Ficha Cadastral, que servirão
financeira como a
para mensurar o fator de
fundamental.
risco
Risco de Crédito
Importante
• Ter uma carteira de cliente diversificada.
• Analisar a ficha cadastral do cliente com
critério e objetividade.
• Analisar a performance temporal do
cliente nos últimos anos.
• Pedir garantias reais.
• Ser racional e impessoal ao analisar as
informações e dados.
• Na dúvida, não conceder o crédito.
74
Risco de
Mercado
O risco de mercado está relacionado à oscilação
dos preços dos ativos em seus respectivos
mercados de negociação
Risco de taxa de Juros É caracterizado pela oscilação

Risco de taxa de câmbio no preço ou valor de
Risco de preço mercado de títulos ou valores
Risco de preço de commodities mobiliários que pode gerar
perdas ou ganhos ao
investidor.
A oscilação nos preços dos
Risco Não pode ser ativos podem ser causados
Sistêmico diversificado por eventos ligados ao
mercado como um todo ou
ao segmento econômico no
qual a empresa está inserida.
75
Risco
Operacional
Risco de perda decorrente de falhas cometidas por
pessoas, inadequação de processos ou tecnologia, ou por
eventos externos.
• Risco Organizacional
• Sistemas inoperantes
• Controles Internos
Na maioria das vezes os
riscos legal e de imagem são
Recursos
consequências de riscos
Recursos
Humanos operacionais
Materiais
76
Risco de
Liquidez
Dificuldade de negociar um ativo a preço justo
• Dificuldade em Saldar Compromissos

• Fluxo de Caixa
• Controles Internos
Mercado sem Falta de

Compradores Liquidez
77
Atenção
Mercado Racional: Risco não Sistêmico
é conhecido
Maior Retorno com também como risco
menor risco de Empresa
Risco Sistêmico é
conhecido como Risco
de Mercado
Importante
Maior Retorno implica maior Risco
78
Atenção
Conhecer os riscos e evitá-
los é a forma mais racional e Aplicar as ferramentas
objetiva na concessão do corretas para alcançar os
crédito e vale em qualquer objetivos fixados é
situação profissional e imprescindível
pessoal
É da máxima importância a
utilização de instrumentos e
de modelos de mensuração
que possibilitem conhecer e
delimitar os riscos
envolvidos.
79
80
Risco de Crédito Contrato
Risco Operacional Sistemas
Risco de Mercado Sem compradores
Risco Legal “Calote”
Risco de Liquidez Preço

Certificação - OpenInvest
Certificação
Módulo II – Parte II
Mercado Financeiro
Prevenção contra Lavagem de Dinheiro
82
Lavar recursos é fazer com que
produtos de crime pareçam ter sido
adquiridos legalmente
O Brasil vem aprimorando

seus sistemas e métodos para
desestabilizar a ação dos
criminosos. pois tipifica o
crime de lavagem de Lei Lei
dinheiro.
Também institui medidas que 9613/1998 12683/2012
conferem maior
responsabilidade a
intermediários econômicos e
financeiros e cria, no âmbito
Conjunto de operações comerciais ou
do Ministério da Fazenda, o
Conselho de Controle de
financeiras que buscam a incorporação
Atividades Financeiras na economia de cada país dos recursos,
(COAF). bens e serviços que se originam ou estão
ligados a atos ilícitos.
83
Paraiso Fiscal
Países comumente utilizados pelos criminosos com a
finalidade de ocultar e impedir o rastreamento do dinheiro.
absoluto.
É importante ressaltar que os chamados paraísos fiscais não

podem ser associados exclusivamente a ações criminosas.
Coordena as ações de
COAF Governo em seus mais
diversos escalões
84
Crimes Antecedentes
Tráfico Terrorismo Contrabando
Extorsão “Colarinho Formação de

Sequestro Branco” Quadrilha
O crime de lavagem de
dinheiro decorre da tentativa
de ocultar recursos
provenientes dos crimes
considerados
“antecedentes”. 85
Crimes Antecedentes
Reclusão
Multa
(3 a 10 anos)
Adquire, recebe,
Converte bens Importa ou Exporta
troca, negocia,
ilícitos em bens bens com valores
guarda, movimenta
lícitos artificiais
ou transfere
Estão expostos à mesma penalidade quem:

• Utiliza, na atividade econômica ou financeira, bens,
direitos ou valores que sabe serem provenientes de
qualquer dos crimes antecedentes;
• Participa de grupo, associação ou escritório tendo
conhecimento de que sua atividade principal ou
secundária é dirigida à prática de crimes previstos na Lei. 86
C OLOCAÇÃO
O CULTAÇÃO
I NTEGRAÇÃO
87
COLOCAÇÃO
1ª. ETAPA
O criminoso procura movimentar o dinheiro em países com

regras mais permissivas e naqueles que possuem um sistema
financeiro liberal (como os chamados “paraísos fiscais”).
A colocação se efetua por meio de depósitos, compra de
instrumentos negociáveis ou compra de bens.
Para dificultar a identificação:
• Fracionamento dos valores.
• Utilização de estabelecimentos comerciais que usualmente
trabalham com dinheiro em espécie.
88
OCULTAÇÃO
2ª. ETAPA
Consiste em dificultar o rastreamento contábil dos recursos

ilícitos.
O objetivo é quebrar a cadeia de evidências ante a
possibilidade da realização de investigações sobre a origem
do dinheiro.
Os criminosos buscam movimentá-lo de forma eletrônica,
transferindo os ativos para contas anônimas –
preferencialmente, em países amparados por lei de sigilo
bancário – ou realizando depósitos em contas "fantasmas".
89
INTEGRAÇÃO
3ª. ETAPA
Nesta última etapa, os ativos são incorporados formalmente

ao sistema econômico.
As organizações criminosas buscam investir em

empreendimentos que facilitem suas atividades – podendo
tais sociedades prestarem serviços entre si.
Uma vez formada a cadeia, torna-se cada vez mais fácil

legitimar o dinheiro ilegal.
90
Atenção
Captação
Intermediação
Aplicação
Conheça seu
Custódia Cliente
Administração
Conhecer o cliente significa conhecer

suas atividades e negócios, o mercado
onde atua, as perspectivas desse
mercado e, se possível, quem são seus
clientes e fornecedores
91
REGISTRO E COMUNICAÇÃO
DE R$ 10 MIL A R$ ACIMA DE R$ 100
100 MIL MIL
INTERNO INTERNO E BACEN
OPERAÇÃO
SUSPEITA DE
QUALQUER VALOR
92
Compliance
Cumprimento da
Conformidade Respeito às Leis
Missão
Assegurar, juntamente com

todas as áreas da empresa, o
funcionamento do sistema de
controles internos, procurando
diminuir riscos e assegurar o
cumprimento da lei e dos
regulamentos existentes.
93
Controles Internos
A Auditoria Interna
integra os Controles
Internos
Evitar Reduzir
Imagem
Fraudes Perdas
Resolução Segregação Delegação

2554/98 de Funções de Alçadas
Definido como a totalidade das políticas e

procedimentos adotados pela instituição
financeira, com o objetivo de assegurar
que os riscos inerentes às suas atividades
sejam reconhecidos e administrados
adequadamente 94
95
OCULTAÇÃO
INTEGRAÇÃO Empreendimentos de Fachada
COLOCAÇÃO Utilização de “Paraísos Fiscais”
Depósitos em “Contas Fantasmas”
Certificação - OpenInvest
Certificação
Módulo II – Parte III
Matemática Financeira
97
Taxa de Juros
É a porcentagem aplicada ao
capital inicial que resulta no
montante de juros Porcentagem
R$ 1.000,00
10% = R$ 100,00
Remuneração
Juros
do Capital 100% = 1
50% = 0,5
“Aluguel” 5% = 0,05
do Dinheiro
98
Valor aplicado por meio de alguma operação financeira.
Capital Também conhecido como principal, valor atual, valor presente
ou valor aplicado.
Juro é a remuneração do Capital empregado.

Para o investidor: é a remuneração do investimento.
Para o Tomador: é o custo do capital obtido por empréstimo.
Montante final = Capital inicial + J
Ou: Cn = C0 + J
Portanto: J = Cn – C0
99
Juros Simples
Calendário Ano:
Juros Exatos
Civil 365 ou 366
Juros Calendário
Ano: 360
Ordinários Comercial
No regime de juros simples, o fato
gerador dos juros sempre é o valor do
principal em função do tempo de
aplicação, jamais se incorporando ao
capital para efeito de cálculo dos juros
relativos ao período subsequente. 100
Juros Simples j = C.i.n
Uma aplicação de $ 50.000,00 à taxa de 5% a.a.

(0,05% a.a.), ao final de 3 anos, no regime de
juros simples, rende:
Tempo Capital Taxa (i) Juros (j) Juros

(n) (C) acumula
dos
1 50.000 0,05 2.500 2.500
2 50.000 0,05 2.500 5.000
3 50.000 0,05 2.500 7.500
101
Montante
É o capital inicial
acrescido dos juros por
ele produzidos ao final M = C (1 + i . n)
do prazo estabelecido
Exemplo:
O montante de um capital de $ 10.000 em 6 meses, à taxa de
5% a.m. (0,05 a.m.) no regime de juros simples, será:
M = C (1+in)
M = 10.000 (1 + 0,05 x 6)
M = $ 13.000
102
Juros
Exemplos:
Calcule os juros de R$ 10.000,00 aplicados a 30% a.a., de 15 de maio a 15 de

agosto do mesmo ano, considerando:
a) Juros exatos (je)

b) Juros comerciais (jc).
c) Juros bancários (jb).
0,30 0,30 0,30

J e  10.000 * * 92 J c  10.000 * * 90 J b  10.000 * * 92
365 360 360
J e  756,16 J c  750,00 J b  766,67
103
Juros Composto
Capitalização Calculada Cresce

continuamente
Continua no tempo.
linearmente
Juros só é Caso das

Capitalização
formado no Cadernetas
Descontinua final de Poupança
Neste sistema, os juros são adicionados

ao principal no fim de cada período,
formando o montante que será tomado
como o principal para o período seguinte.
104
Juros Compostos
Onde:
M = Montante
M = C ( 1 + i / 100)n i = taxa no período
C = Capital
n = número de períodos
Exemplo
Qual o montante produzido por um capital de R$ 300.000,00 aplicado durante

um ano, à taxa de 7,5% a.m., de juros compostos?
M  300 . 000 (1  , 075 ) 12

M  714 . 533 , 88
105
Compare, no exemplo a seguir, a rentabilidade de R$ 100,00 investidos hoje,
mantida a aplicação no período de 10 anos ou 120 meses, à taxa de 1,5% ao
mês nas modalidades de juros simples e juros compostos:
Tipo de juros Capital Juros Montante
Simples 100,00 180,00 280,00
Compostos 100,00 496,93 596,93
106
Juros Simples e Juros Compostos
107
Taxas
Taxa Nominal Taxa Real
Taxa de
Inflação
Taxa Taxa
Proporcional Equivalente
Taxa Efetiva
108
Anuidades
Postecipada
Formar ou
ou
Acumular Capital
Antecipada
109
Amortização
Postecipada
Pagamento de
ou
Dívida
Antecipada
110
Custo do Empréstimo
IOF Aval
Aumentam os
Comissões Juros
Reais
111
112
Taxa Equivalente
Taxa Proporcional Juros Simples
Taxa Real Taxa Nominal menos Taxa de Inflação
Juros Compostos
Certificação
Módulo III – Parte I
Produtos e Serviços Bancários
114
Contrato
Empréstimo Bancário:
Firmado entre Cliente e O Cliente recebe uma
Instituição Financeira quantia que deverá ser
devolvida ao banco em
prazo determinado,
acrescida dos juros
acertados.
Os recursos obtidos no
empréstimo não têm
destinação específica.
115
Contrato
Financiamento:
Firmado entre Cliente e O Cliente recebe uma
Instituição Financeira quantia que deverá ser
devolvida ao banco em
prazo determinado,
acrescida dos juros
acertados.
Os recursos obtidos no
financiamento têm
destinação específica.
116
Custo total de uma operação de
Custo Efetivo
empréstimo ou de financiamento e
Total (CET) deve ser informado ao cliente pela
instituição financeira.
• Expresso na forma de taxa percentual anual.

• Inclui todos os encargos e despesas das operações de crédito e
de arrendamento mercantil financeiro, contratadas ou
ofertadas.
O CET deve englobar não apenas a

taxa de juros, mas também tarifas,
tributos, seguros e outras despesas
cobradas do cliente.
117
Custo Efetivo Exemplo
Total (CET)
Suponha um financiamento nas seguintes condições:
• Valor Financiado - R$ 1.000,00
• Taxa de juros - 12% ao ano ou 0,95% ao mês
• Prazo da operação - 5 meses
• Prestação mensal - R$ 205,73
• Além desses dados, considere também a hipótese de
pagamento à vista (sem inclusão no valor financiado), dos
seguintes valores:
Cadastro IOF
R$ 50,00 R$ 10,00
118
Total (CET)
De acordo com a fórmula da Resolução CMN 3.517, de 2007,
• o FC0 (valor do crédito concedido) e
• o FCj (valores cobrados pela instituição), seriam os
seguintes:
• FC0= R$ 940,00
• FCj = R$ 205,73
• Considerando as prestações pagas a períodos fixos, e
utilizando as fórmulas de matemática financeira.
• e uma planilha de cálculo eletrônica ou calculadora
científica), o cálculo do CET ficaria assim:
CET = 43,93% ao ano ou 3,08% ao mês.
119
Total (CET)
Qual a utilidade do CET?
• Conhecendo previamente o custo total da

operação de crédito, fica mais fácil para o
cliente comparar as diferentes ofertas de
crédito feitas pelas instituições do
mercado, o que gera maior concorrência
entre essas instituições.
120
Tarifas
Serviços Serviços
Essenciais Prioritários
Serviços Serviços
Especiais Diferenciados
121
Serviços Essenciais
Até quatro Até duas
Cartão de
saques transferências
Débito
mensais mensais
Até dois Consultas

Até dez folhas
extratos através da
Internet de cheques
mensais
Não se pode
cobrar do
cliente
122
Disposições Gerais
Aumento do valor de
tarifa ou a instituição Deve ser divulgado
com, no mínimo, Anteriores a
de nova tarifa
aplicável a pessoas cobrança
30 dias
físicas
Os preços dos
serviços prioritários e Esse prazo aplica-se
Após 180 dias de
o valor do pacote individualmente a
padronizado sua última alteração
cada tarifa.
obrigatório
Podem ser reduzidos a

qualquer tempo 123
Disposições Gerais
Anuidade
Emissão 2ª. Via
Cartões de Crédito Cinco tarifas Função Saque
Pagamento de Contas
Elevação de limite
Valor cobrado
mensalmente não
O Contrato é
Pacotes pode superior aos
obrigatório
serviços
individualizados
124
125
Empréstimo
Financiamento
Tem destinação específica
Não tem destinação

específica
Certificação
Módulo III – Parte II
Características Gerais do Crédito
127
Contrato
Empréstimo
Pessoal
Consignado
É uma modalidade de
empréstimo em que o desconto
da prestação é feito
diretamente na folha de
pagamento ou de benefício
previdenciário do contratante.
128
Contrato
Empréstimo Pessoal
Consignado A consignação em folha
de pagamento ou de
benefício depende de
O Bacen (Circular autorização prévia e
3.522) veda celebrar expressa do cliente
convênios, contratos ou para a instituição
acordos que impeçam o financeira.
acesso de clientes a
operações de crédito
ofertadas por outras
instituições
129
Contrato
Aposentados e Pensionistas
É vedada a
contratação de
empréstimos por
telefone e também
a cobrança da Taxa
de Abertura de
Crédito (TAC) ou
qualquer outra taxa
ou impostos.
130
Atenção
O beneficiário não está obrigado a obter

empréstimo no banco em que recebe o Também para evitar
pagamento, podendo optar pela irregularidades, não é
instituição financeira que oferece menor possível para os bancos
taxa de juros. fazer operações com
beneficiários de outros
estados: os empréstimos
deverão
obrigatoriamente ser
contratados no estado
em que o aposentado ou
pensionista reside e
recebe o benefício.
131
Aposentados e Não se deve nunca fornecer o cartão
Pensionistas magnético ou senha do banco a
terceiros
• Deve-se pesquisar as taxas praticadas pelos bancos.

• A Instituição Financeira é autorizada?
• O Cartão de crédito consignado é equiparado às demais
operações de consignado.
• Margem consignável
As normas quanto a pagamento

mínimo não é aplicada aos cartões de
crédito consignado.
132
Refinanciamento
É uma modalidade de empréstimo que pode ser utilizada

para cobrir necessidades imediatas de dinheiro sem precisar
se desfazer de um bem.
Várias financeiras e bancos oferecem opções de
refinanciamento. O refinanciamento mais comum é o
refinanciamento de veículos.
Para refinanciar um bem é necessário ter a posse do
mesmo, ele não pode estar alienado ou servindo de garantia
para outro financiamento.
133
Refinanciamento
No refinanciamento de veículos, consegue-se até 70% do

valor do bem em dinheiro vivo, sendo que esse valor deve
ser pago de 12 a 48 parcelas fixas com taxas de juros pré-
fixadas e pós-fixadas.
O refinanciamento é extremamente útil quando oferece a

possibilidade de troca de uma dívida no cartão de crédito ou
no cheque especial, com altíssimas taxas de juros.
Consegue-se taxas de 2% a.m. no refinanciamento,
enquanto o rotativo do cartão de crédito pode chegar a
incríveis 15%.
134
Leasing
O que é leasing?
É uma operação na qual uma pessoa física ou jurídica

(arrendatário), necessitando de determinado bem para uso
em sua atividade produtiva, transaciona com uma empresa
de arrendamento mercantil (arrendadora), que o adquire
para arrendá-lo à interessada.
135
Leasing
Fazer uma operação de arrendamento mercantil é tão

simples quanto contratar um financiamento. O cliente
escolhe o equipamento e o fornecedor que melhor satisfaça
as necessidades de sua empresa e realiza o negócio através
da empresa de “leasing” que efetuará o pagamento do bem.
Após a assinatura do contrato de arrendamento mercantil, a

empresa de “leasing” efetuará a compra do equipamento e
mandará o fornecedor entregar o bem no local indicado
pelo cliente.
136
Leasing – Características
Contraprestação Impostos Prazos
Quitação antes do Uso Econômico do

Fluxo de Caixa
Prazo Bem
137
Leasing – Argumentos Negociais
Financiamento Total Dedubilidade dos
do Bem
Longo Prazo
pagamentos mensais
Não Compromete o Mantem Intactos os Valor Residual

Capital de Giro índices Financeiros Garantido
138
Leasing
O bem já é da
GARANTIAS Fiador
arrendadora
Registro de
Contrato
DESPESAS ARRENDATÁRIO
Seguro
Impostos
IMPOSTOS ISS
IOF (Isento) 139
Liquidação
Antecipada
A liquidação antecipada pode ser feita com a utilização de

recursos próprios ou por transferência de recursos a partir
de outro banco.
Clientes que tenham tomado empréstimos de bancos
podem solicitar a liquidação antecipada do débito, total ou
parcialmente, com redução proporcional dos juros. O banco
deve conceder desconto pela antecipação do pagamento, de
acordo com o prazo de antecipação das parcelas.
140
Liquidação
Antecipada
A liquidação antecipada com redução proporcional de juros

não se aplica apenas a dívidas com bancos. Podem ser
liquidadas antecipadamente, com redução proporcional do
saldo devedor, dívidas caracterizadas como operações de
crédito ou de arrendamento mercantil contratadas com
bancos, cooperativas de crédito, outras instituições
financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar
pelo Banco Central exceto administradoras de consórcio.
141
Opção de
Observar os
Leasing compra só é
prazos mínimos
possível no final
Somente Que tenha

Consórcios consorciado utilizado o
contemplado crédito
Consórcios são uma forma de aquisição de bens e

serviços sem pagamento de juros (exceto juros
moratórios, no caso de prestações em atraso). Assim,
não é possível a redução proporcional de juros, pois
não há juros em operações de consórcios.
142
Planilha com Saldo para
Cálculos Liquidação
Negociação
Cópia do
entre cliente e
Contrato
Banco
Cabe ao cliente verificar

atentamente as condições do novo
contrato
143
144
Permite adquirir determinado
bem para uso em sua atividade
Refinanciamento produtiva junto a uma empresa
de arrendamento mercantil
Pode ser utilizado para cobrir

Leasing
necessidades imediatas de
dinheiro sem precisar se desfazer
de um bem.
Consórcio
Permite a aquisição de bens e

serviços sem pagamento de juros
Certificação
Módulo IV – Parte I
Ética nos Negócios
CDC
146
Ética
Ética, do grego “Ethos” ou

latina ”ethica = moral natural,
parte da filosofia que estuda a
moral” (Houaiss, 2001).
É coisa de que todo mundo

entende o sentido, mas não
sabe bem explicar quando
perguntado.
147
Ações antiéticas Corrupção não é
podem ser fatais problema de salário ou
dinheiro.
É uma questão de caráter
e de princípios.
Na prática, a vida pessoal e a
profissional são
Não se pode abrigar sob
indissociáveis. A conduta o manto da necessidade
atinge não apenas o financeira a prática de
comportamento das transgressões.
pessoas, transfere-se
também para entidades,
instituições, empresas.
148
Código de Defesa Se o aumento da competitividade
do Consumidor exige o necessário atendimento de
resultados, por outro lado requer
cada vez mais uma postura idônea
de indivíduos e organizações.
A empresa será considerada ética se

cumprir todos os compromissos de
maneira correta, se agir de forma
honesta com aqueles com quem
tem algum tipo de relacionamento.
149
Código de Defesa do Consumidor
Fornecedor Consumidor
Produtos
e
Serviços
150
ATENÇÃO
Quando um produto ou serviço

for adquirido ou utilizado ainda
dentro cadeia de produção, o
direito a ser aplicado será o
direito comum e não o Código
de Defesa do consumidor. 151
Direitos Proteção da vida e da saúde
Básicos
Educação para o Consumo
Liberdade de escolha de Produtos e

Serviços
Informação
152
Direitos Proteção contra publicidade enganosa
Básicos e Abusiva
Proteção Contratual
Indenização
153
Direitos
Acesso a Justiça
Básicos
Facilitação da Defesa dos seus

direitos
Qualidade dos serviços públicos
154
155
O consumidor tem direito de
Proteção da vida e da exigir que tudo o que for
saúde anunciado seja cumprido.
Proteção contra O contrato não obriga o

publicidade consumidor caso este não tome
conhecimento do que nele está
enganosa e abusiva
escrito.
O consumidor deve ser avisado

Proteção contratual de possíveis riscos à segurança
Certificação
Módulo IV – Parte II
157
Oferta e Publicidade
Oferta
Publicidade
Meio pelo qual o
Uma das formas mais
fornecedor expõe seus
comuns de oferta,
produtos e serviços no
ocorrendo através de
mercado de consumo, de
anúncios nos meios de
forma a atrair o
comunicação escritos,
consumidor para que o
televisão, rádio, folhetos,
mesmo adquira ou os
rótulos, embalagens.
utilize.
158
A oferta não se restringe a
publicidade.
A oferta é mais ampla e atinge

qualquer informação prestada ao
consumidor, seja ela dada pela
gerente do banco, pelo funcionário
do atendimento telefônico.
Qualquer informação prestada ao

consumidor, por qualquer meio de
comunicação escrita, verbal, gestual.
159
• Assegurar oferta de
Produtos componentes
Importados
Telefone ou • Deve constar o nome do

Reembolso fabricante e endereço na
Postal embalagem
• Solidariamente responsável
Fornecedor do com seus prepostos ou
Produto representantes
160
Caso o fornecedor não cumpra a promessa:
• Exigir o cumprimento do que foi

1 anunciado
• Aceitar outro produto

2
• Desfazer o contrato
3 • Receber o valor pago com correção
161
O ônus da prova da veracidade e
Publicidade correção da informação ou
comunicação publicitária cabe a
quem as patrocina.
Permita fácil
compreensão
Não pode ser enganosa

e abusiva
Tudo que for anunciado

deve ser cumprido
162
O fornecedor não pode:
• Venda • Esconder
Casada Produto
Difamar o
Exigir consumidor e
vantagens Elevar o
exageradas preço, sem
justa causa
Vender
produtos que Deixar de
não marcar o
obedeçam as prazo
leis
• Enviar • Prevalecer da
Produto não Fraqueza ou
solicitado Ignorância
163
CDC
• Os serviços prestados e os produtos remetidos ou

entregues ao consumidor, equiparam-se às amostras
grátis, inexistindo obrigação de pagamento
• O fornecedor de serviço será obrigado a entregar ao
consumidor orçamento prévio discriminando o valor da
mão de obra, dos materiais e equipamentos a serem
empregados, as condições de pagamento, bem como as
datas de início e término dos serviços.
164
CDC
• Salvo estipulação em contrário, o valor orçado terá

validade pelo prazo de dez dias, contado de seu
recebimento pelo consumidor. Uma vez aprovado pelo
consumidor, o orçamento obriga os contraentes e
somente pode ser alterado mediante livre negociação das
partes.
• O consumidor não responde por quaisquer ônus ou
acréscimos decorrentes da contratação de serviços de
terceiros não previstos no orçamento prévio.
165
CDC
• No caso de fornecimento de produtos ou de serviços

sujeitos ao regime de controle ou de tabelamento de
preços, os fornecedores deverão respeitar os limites
oficiais sob pena de, não o fazendo, responderem pela
restituição da quantia recebida em excesso,
monetariamente atualizada, podendo o consumidor
exigir, à sua escolha, o desfazimento do negócio, sem
prejuízo de outras sanções cabíveis.
166
167
Condicionar a venda de um
produto à compra de outro.
O fornecedor não
Aumentar o preço do produto se
deve/pode
estiver previsto no contrato
Esconder um produto e dizer que

está em falta
O fornecedor deve/pode Estabelecer prazo para terminar

um serviço
Apresentar orçamento depois da

realização do trabalho
Certificação
Módulo IV – Parte III
169
Cobrança de Dívidas
O consumidor
inadimplente não será
exposto a ridículo nem
será submetido a
qualquer tipo de
constrangimento ou
ameaça.
170
O consumidor
cobrado em quantia
indevida tem direito
à repetição do
indébito, por valor
igual ao dobro do
que pagou em
excesso, acrescido de
correção monetária e
juros legais, salvo
hipótese de engano
justificável.
171
Informações sobre os
consumidores
O consumidor deve ter

acesso às informações
existentes em cadastros,
fichas, registros e dados
pessoais e de consumo Os cadastros e dados de
arquivados sobre ele, consumidores devem ser
bem como sobre as suas objetivos, claros, verdadeiros
respectivas fontes. e em linguagem de fácil
compreensão, não podendo
conter informações negativas
referentes a período superior
a cinco anos.
172
Informações • Devem ser comunicadas por
Cadastrais escrito ao consumidor,
quando não solicitada por ele.
• O consumidor, sempre que

encontrar inexatidão nos seus
dados e cadastros, poderá
exigir sua imediata correção.
• No prazo de cinco dias úteis,

a alteração deve ser
comunicada aos eventuais
destinatários das informações
incorretas.
173
CDC
• Os bancos de dados e cadastros

relativos a consumidores, os serviços
de proteção ao crédito e congêneres
são considerados entidades de
caráter público.
• Consumada a prescrição relativa à
cobrança de débitos do consumidor,
não serão fornecidas, pelos
respectivos Sistemas de Proteção ao
Crédito, quaisquer informações que
possam impedir ou dificultar novo
acesso ao crédito junto aos
fornecedores. 174
Informações
• Os órgãos públicos de defesa do Cadastrais
consumidor manterão cadastros
atualizados de reclamações
fundamentadas contra
fornecedores de produtos e
serviços, devendo divulgá-los
pública e anualmente.
• A divulgação indicará se a
reclamação foi atendida ou não
pelo fornecedor.
• É facultado o acesso às
informações lá constantes para
orientação e consulta por qualquer
interessado.
175
CDC
As declarações de vontade
constantes de escritos
particulares, recibos e pré-
contratos relativos às relações de
consumo vinculam o fornecedor,
ensejando inclusive execução
específica.
176
CDC
O consumidor pode desistir
do contrato, no prazo de sete
dias a contar de sua
assinatura ou do ato de
recebimento do produto ou
serviço, sempre que a
contratação de fornecimento
de produtos e serviços ocorrer
fora do estabelecimento
comercial, especialmente por
telefone ou em domicílio.
177
CDC
• Se o consumidor exercitar o
direito de arrependimento , os
valores eventualmente pagos, a
qualquer título, durante o
prazo de reflexão, serão
devolvidos, de imediato,
monetariamente atualizados.
178
CDC
• A garantia contratual é complementar à legal e será

conferida mediante termo escrito.
• O termo de garantia deve ser padronizado e esclarecer,
de maneira adequada, em que consiste a mesma
garantia, bem como a forma, o prazo e o lugar em que
pode ser exercitada e os ônus a cargo do consumidor,
devendo ser-lhe entregue, devidamente preenchido pelo
fornecedor, no ato do fornecimento, acompanhado de
manual de instrução, de instalação e uso de produto em
linguagem didática, com ilustrações.
179
180
Vinte e quatro horas
Sempre que o
fornecimento de
produtos e serviços Três dias
ocorrer fora do
estabelecimento
comercial, O Sete dias
consumidor pode
desistir do contrato,
no prazo de
Um mês
Certificação
Módulo IV – Parte IV
182
Cláusulas Abusivas
Geram desvantagem ou prejuízo

para o consumidor, em benefício
do fornecedor. Essas cláusulas
são nulas. O consumidor pode
requerer ao juiz que cancele
essas cláusulas do contrato183
Cláusulas
Abusivas
Diminuam a responsabilidade do fornecedor, no caso de
dano ao consumidor.
Proíbam o consumidor de devolver o produto ou receber o
dinheiro de volta quando o produto ou o serviço não forem
de boa qualidade.
Estabeleçam obrigações para outras pessoas, além do
fornecedor ou consumidor. O contrato é só entre o
fornecedor e o consumidor.
Coloquem o consumidor em desvantagem exagerada.
184
Cláusulas
Abusivas
Obriguem somente o consumidor a apresentar prova, no
caso de um processo judicial.
Proíbam o consumidor de recorrer diretamente à Justiça
sem antes recorrer ao fornecedor.
Autorizem o fornecedor a alterar o preço.
Permitam ao fornecedor modificar o contrato sem a
autorização do consumidor.
Façam o consumidor perder as prestações já pagas, no caso
de não obedecer ao contrato e quando já estiver prevista a
retomada do produto.
185
CDC
Vantagem Exagerada
Restringe direitos ou Mostra-se

obrigações excessivamente onerosa
Ofenda os princípios fundamentais para o consumidor,
considerando-se a
fundamentais do inerentes à natureza
natureza e o conteúdo
sistema jurídico a do contrato de modo do contrato, o interesse
que pertence a ameaçar seu das partes e outras
objeto ou o circunstâncias peculiares
equilíbrio contratual ao caso.
186
Código de Defesa de Consumidor
Produtos ou
Preço do Produto Juros de Mora e
Serviços em R$ Taxa Efetiva
Financiados
Número e
Soma total: com ou Eventuais
Periodicidade das
sem financiamento acréscimos
Prestações
187
Código de Defesa de Consumidor
Cláusula Moeda Corrente
Resolutória Escritos Claros e Nacional
caracteres Legíveis
Consórcio:
Contrato de Cláusulas Nulas
descontados valores
Adesão que estabelecem
de eventuais
perda total de prejuízos ao grupo
valores
Liquidação
antecipada com
redução proporcional
de juros
188
189
Permitam ao fornecedor
modificar o contrato sem a
autorização do consumidor
É considerada
Cláusula Abusiva Coloquem o consumidor em
desvantagem exagerada
O consumidor pode devolver o

produto
Façam o consumidor perder as

prestações já pagas
Admite a possibilidade do
consumidor recorrer à justiça
Certificação
Módulo IV – Parte V
Ética
191
Ética
Ética, do grego “Ethos” ou

latina ”ethica = moral natural,
parte da filosofia que estuda a
moral” (Houaiss, 2001).
É coisa de que todo mundo

entende o sentido, mas não
sabe bem explicar quando
perguntado.
192
Ações antiéticas Corrupção não é
podem ser fatais problema de salário ou
dinheiro.
É uma questão de caráter
e de princípios.
Na prática, a vida pessoal e a
profissional são
Não se pode abrigar sob
indissociáveis. A conduta o manto da necessidade
atinge não apenas o financeira a prática de
comportamento das transgressões.
pessoas, transfere-se
também para entidades,
instituições, empresas.
193
Princípios Integridade
Objetividade
Competência
Confidencialidade
Profissionalismo
Probidade
Diligência
194
Integridade
Declaração falsa ou Ganhos ou

enganosa vantagens pessoais
Desonestidade
195
Objetividade
Foco no Cliente Imparcialidade
Prudência
196
Competência
Educação
Cerificação
Continuada
Conhecimento
197
Profissionalismo
Respeito aos Colegas

e à classe Cooperação
profissional
Zelo pela imagem

pública
198
Confidencialidade
Respeito a
Sigilo
privacidade
Discrição
199
Outros Princípios
Probidade Diligência
Conhecimento do
Cliente
200
Consiste na prática de subordinar a
Venda Casada
venda de um bem ou serviço à
aquisição de outro
Vender com ética é mais do que

cumprir a meta de vendas que lhe
foi atribuída
201
Uso consciente
do Crédito
Endividamento Consciente
Valor das
parcelas do
Pesquisar qual a Comparar as
empréstimo ou
melhor alternativas
financiamento
alternativa de oferecidas pelo
cabe no
crédito mercado
orçamento
mensal
202
Sigilo Bancário
Manter Operações Ativas e
Serviços Prestados
sigilo Passivas
Permitido Apuração de Ilícito Pedido Judicial
203
Finanças Pessoais
Orientar o Fluxo de
Orçamento Caixa
Formação de
Patrimônio
Saber aonde se Planejamento

quer chegar Definir o tamanho
financeiro anual
do Patrimônio
Controle dos Gastos
204
205
Objetividade Certificação
Profissionalismo Discrição
Competência Declaração Falsa
Confidencialidade Cooperação
Integridade
Imparcialidade
Curso para Certificação de
Correspondentes Bancários
Módulo V – LGPD
Lei Geral de Proteção de Dados
207
Construindo uma nova sociedade
208
Marco Legal (13709/18)
• A Lei Geral de Proteção de Dados foi criada como uma

resposta às cobranças feitas pela União Europeia para
que o Brasil tivesse uma legislação de mesmo nível de
proteção.
• Essa discussão foi liderada pela União Europeia diante

da sociedade digital, das novas formas de economia
digital, principalmente nos últimos anos, que vem sendo
propiciadas pela grande quantidade de informações
trafegadas pela rede.
• Marco legal brasileiro de grande impacto, tanto para as
instituições privadas como para as públicas, por tratar
da proteção dos dados pessoais dos indivíduos em
qualquer relação que envolva o tratamento de
informações classificadas como dados pessoais, por
qualquer meio, seja por pessoa natural, seja por pessoa
jurídica.
• É uma regulamentação que traz princípios, direitos e
obrigações relacionados ao uso de um dos ativos mais
valiosos da sociedade digital, que são as bases de
dados relacionados às pessoas.
• O espírito da lei foi proteger os direitos fundamentais de
liberdade e de privacidade e o livre desenvolvimento da
personalidade da pessoa natural.
• Pressupõe a boa-fé.
• Estabelece princípios e itens de controles técnicos para
a governança da segurança das informações.
• Modelo de negócio da economia digital.
• A base desse pacto é a liberdade, mas o fiel da balança
é a transparência.
• Sendo assim, as leis sobre proteção de dados pessoais
têm uma característica muito peculiar de redação
principiológica e de amarração com indicadores mais
assertivos, de ordem técnica, que permitam auferir de
forma auditável se o compromisso está sendo cumprido,
por meio da análise de trilhas de auditoria e da
implementação de uma série de itens de controle para
uma melhor governança dos dados pessoais.
213
Abrangência da LGPD
• Marque dentre as opções abaixo a que melhor se refere a
abrangência da LGPD:
a) Tratamento de dados pessoais de pessoas físicas e jurídicas.
b) Tratamento de dados sensíveis de pessoa jurídica de direito
privado.
c) Tratamento de dados pessoais, inclusive nos meios digitais,
com o objetivo de proteger os direitos fundamentais de
liberdade, de privacidade e o livre desenvolvimento da
personalidade da pessoa natural.
d) Tratamento de dados sensíveis de pessoa jurídica de direito
público.
Por que devo conhecer?
Sumário LGPD
Palavras Chaves
Dados
Proteção Pessoais e
Legislação
de Dados Dados
sensíveis
Partes Importantes da LGPD
Consentimento para processamento
Direito de acesso e correções
Propósito de uso
Prestação de Contas
Tratamento especial para dados sensíveis
Compliance e Encarregado de Proteção de Dados
Autoridade Nacional.
Legislação Brasileira (LGPD)
Mesmo nível de proteção de outros países.
União Europeia Canadá CCPA

GDPR – General PIPEDA – Personal California
Data Protection Information Consumer Pricacy
Regulation Protection and Axt
Eceletornic
Documents Act
Fundamentos
Declaração
Universal dos
Direitos Humanos de
1948
Constituição Federal
do Brasil (Garante a
liberdade e a
privacidade)
Abrangência da LGPD
Lei Geral de Proteção de Dados

Meios físicos e digitais
Todo tipo de tratamento ou processamento
Aplicação envolvendo os dados pessoais
Proteger os direitos fundamentais de liberdade,
de privacidade e o livre desenvolvimento da
personalidade da pessoa natural
Fatores de Risco
• Também tem como foco a criação de um cenário de
segurança jurídica, com a padronização de regulamentos e
práticas para promover a proteção dos dados pessoais de
todo cidadão que esteja no Brasil, de acordo com os
parâmetros internacionais existentes.
Tratamento de Dados
• Dado anonimizado: dado relativo a titular que não possa ser
identificado, considerando a utilização de meios técnicos
razoáveis e disponíveis na ocasião de seu tratamento
• Dado pessoal: informação relacionada à pessoa natural
identificada ou identificável
• Dado pessoal sensível: dado pessoal sobre origem racial ou
étnica, convicção religiosa, opinião política, filiação a
sindicato ou à organização de caráter religioso, filosófico ou
político, dado referente à saúde ou à vida sexual, dado
genético ou biométrico, quando vinculado a uma pessoa
natural
Tratamento de Dados
• Dado pessoal de criança e de adolescente: o Estatuto da
Criança e do Adolescente (ECA) considera criança a pessoa até
12 anos de idade incompletos e adolescente aquela entre 12
e 18 anos de idade. Em especial, a LGPD determina que as
informações sobre o tratamento de dados pessoais de
crianças e de adolescentes deverão ser fornecidas de maneira
simples, clara e acessível de forma a proporcionar a
informação necessária aos pais ou ao responsável legal e
adequada ao entendimento da criança
Tratamento de Dados
• Dados pessoais sensíveis e dados pessoais sobre crianças e
adolescentes.
• Não importa onde é a sede de uma organização. O
processamento de informações sobre pessoas, brasileiras
ou não, que estão no território nacional, a LGPD deve ser
observada.
• A lei autoriza também o compartilhamento de dados
pessoais com organismos internacionais e com outros
países, desde que observados os requisitos nela
estabelecidos.
Tratamento de Dados
• E a lei definiu uma categoria especial de dados pessoais, são os dados
pessoais sensíveis, isso porque esses dados dizem respeito a
características da personalidade do indivíduo, tais quais raça, etnia,
convicção político-partidária, convicção religiosa, convicção filosófica,
filiação sindical, dados de saúde, dados biométricos, dados a respeito da
vida sexual. Então esses dados merecem um especial tratamento, um
cuidado, por parte dos agentes de tratamento que nós veremos a seguir.
• E há os dados anonimizados, que são aqueles em que é aplicada a técnica
de anonimização, ou seja, é possível desvincular, desassociar o dado
pessoal daquele titular.
Consentimento
• Na LGPD, o consentimento do
titular dos dados é
considerado elemento
ESSENCIAL para o tratamento.
• Titular: pessoa natural a

quem se referem os dados
pessoais que são objeto de
tratamento
Consentimento
• Titular de dados é a pessoa natural, a pessoa física, identificada ou
identificável, a quem aqueles dados se referem. Portanto, que de forma
direta ou indireta, seja possível levar a identificação do seu titular.
• E o que são os dados pessoais segundo a LGPD? Os dados pessoais são
todas aquelas informações capazes de identificar o seu titular, tais quais
nome, RG, telefone, data, local de nascimento, e-mail, dados a respeito das
contas nas redes sociais, enfim, todas aquelas informações capazes de
levar à identificação do titular de dados.
Consentimento
• Manifestação livre, informada e inequívoca pela qual o titular
concorda com o tratamento de seus dados pessoais para uma
finalidade determinada
• O tratamento dos dados deve ser feito levando em conta
alguns requisitos, como finalidade e necessidade, a serem
previamente acertados e informados ao titular.
Consentimento
• A lei traz várias garantias ao cidadão, como:
• poder solicitar que os seus dados pessoais sejam
excluídos;
• revogar o consentimento;
• transferir dados para outro fornecedor de serviços,
entre outras ações.
Garantia da segurança da informação
• Capacidade de sistemas e organizações assegurarem a

disponibilidade, a integridade, a confidencialidade e a
autenticidade da informação.
• A Política Nacional de Segurança da Informação (PNSI)
dispõe sobre a governança da segurança da informação aos
órgãos e às entidades da administração pública federal em
seu âmbito de atuação
Relatório de Impacto à Proteção
de Dados Pessoais
• Documentação do controlador que contém a descrição

dos processos de tratamento de dados pessoais que
podem gerar riscos às liberdades civis e aos direitos
fundamentais, bem como medidas, salvaguardas e
mecanismos de mitigação de risco
Fiscalização
• Para fiscalizar e aplicar
penalidades pelos
descumprimentos da
LGPD (Lei 13709/2018) , o
Brasil conta com a
Autoridade Nacional de
Proteção de Dados (Lei
13853/2019)
• Regular e de orientar,
preventivamente, sobre
como aplicar a lei.
Agentes de Tratamento de Dados
• Controlador, que toma as decisões sobre o tratamento;
• Operador, que realiza o tratamento, em nome do
controlador;
• Encarregado, que interage com os titulares dos dados
pessoais e a autoridade nacional.
Agentes de Tratamento de Dados
• E quem são os agentes de tratamento? Os agentes de
tratamento são o controlador e o operador.
• Ambos podem ser uma pessoa natural ou uma pessoa

jurídica. O controlador é aquele que detém o domínio
das decisões, é aquele que estabelece de que forma o
tratamento será realizado, e é ele quem responde
diretamente a autoridade supervisora.
A quem não se aplica a LGPD?
• Fins exclusivamente particulares e não econômicos,
aquela pessoa que muitas vezes está na sua residência
fazendo pesquisa, processando dados pessoais e que
não vai utilizar isso de forma a explorar o mercado.
• Não há forma comercial, ela não tem fins econômicos, e
ela só vai utilizar de forma particular. Então essa pessoa
não está enquadrada na LGPD.
A quem não se aplica a LGPD?
• Também não se aplica para fins jornalísticos e artísticos.
• Para fins acadêmicos, ou seja, aqueles órgãos de
pesquisa, aquelas instituições que realizam pesquisas
para fins estatísticos, históricos, para catalogar
informações..
• Não se aplica quando o assunto for relativo à segurança
pública, à defesa nacional e à segurança do Estado.
• Não se aplica ao processamento e ao tratamento de
dados de fora do país.
Gestão de Risco e Falhas
• Gerir dados pessoais
• Redigir normas de governança
• Adotar medidas preventivas de segurança
• Replicar boas práticas e certificações existentes no mercado
• Elaborar planos de contingência;
• fazer auditorias;
• Resolver incidentes com agilidade, com o aviso imediato

sobre violações à ANPD e aos indivíduos afetados.
Sanções
As falhas de segurança podem gerar multas de até 2%

do faturamento anual da organização no Brasil –
limitado a R$ 50 milhões por infração.
A autoridade nacional fixará níveis de penalidade
segundo a gravidade da falha e enviará alertas e
orientações antes de aplicar sanções às organizações.
Fundamentos
Respeito à privacidade, ao assegurar os direitos
fundamentais de inviolabilidade da intimidade, da
honra, da imagem e da vida privada;
Autodeterminação informativa, ao expressar o
direito do cidadão ao controle, e assim, à proteção
de seus dados pessoais e íntimos;
A liberdade de expressão, de informação, de
comunicação e de opinião, que são direitos
previstos na Constituição brasileira;
Fundamentos
Desenvolvimento econômico e tecnológico e a
inovação, a partir da criação de um cenário de
segurança jurídica em todo o país;
A livre iniciativa, a livre concorrência e a defesa do
consumidor, por meio de regras claras e válidas
para todo o setor privado; e
Os direitos humanos, o livre desenvolvimento da
personalidade, a dignidade e o exercício da
cidadania pelas pessoas.
Princípios
LGPD
241
Princípios
A boa-fé no tratamento de dados pessoais é premissa básica.
“Qual o objetivo deste tratamento?",
"É preciso mesmo utilizar essa quantidade de dados?",
"O cidadão com quem me relaciono deu o consentimento?",
"O uso dos dados pode gerar alguma discriminação?".

Princípios
• Essas são algumas das
perguntas que devem ser
feitas. Quer saber o que
mais deve ser levado em
conta na hora de tratar os
dados?
• Confira então os princípios e

as bases
Princípios
Realização do tratamento para
propósitos legítimos, específicos,
explícitos e informados ao titular,
sem possibilidade de tratamento
Finalidade posterior de forma incompatível com
essas finalidades.
244
Princípios
Compatibilidade do tratamento
com as finalidades informadas ao
Adequação titular, de acordo com o contexto
do tratamento.
245
Princípios Limitação do tratamento ao mínimo
necessário para a realização de suas
finalidades, com abrangência dos
dados pertinentes, proporcionais e
não excessivos em relação às
Necessidade finalidades do tratamento de dados.
246
Princípios Garantia, aos titulares, de consulta
facilitada e gratuita sobre a forma
e a duração do tratamento, bem
como sobre a integralidade de
Livre acesso seus dados pessoais.
247
Princípios
Garantia, aos titulares, de
exatidão, clareza, relevância e
atualização dos dados, de
acordo com a necessidade e
Qualidade dos para o cumprimento da
dados finalidade de seu tratamento.
248
Princípios Garantia, aos titulares, de
informações claras, precisas e
facilmente acessíveis sobre a
realização do tratamento e os
respectivos agentes de
Transparência tratamento, observados os
segredos comercial e industrial.
249
Princípios Utilização de medidas técnicas e
administrativas aptas a proteger os
dados pessoais de acessos não
autorizados e de situações acidentais ou
ilícitas de destruição, perda, alteração,
Segurança comunicação ou difusão.
250
Princípios
Adoção de medidas para prevenir a

ocorrência de danos em virtude do
tratamento de dados pessoais.
Prevenção
251
Princípios
Impossibilidade de
realização do tratamento
Não para fins discriminatórios
ilícitos ou abusivos.
discriminação
252
Princípios
Demonstração, pelo agente, da adoção
de medidas eficazes e capazes de
Responsabilização comprovar a observância e o
e Prestação de cumprimento das normas de proteção
de dados pessoais e, inclusive, da
Contas
eficácia dessas medidas.
253
Uso Compartilhado de
Dados
Comunicação
Órgãos e Difusão
Entidades Públicas Transferência Internacional
Interconexão de dados pessoais
No cumprimento de suas competências legais,

ou entre esses e entes privados, reciprocamente,
com autorização específica, para uma ou mais
modalidades de tratamento permitidas por esses 254
entes públicos, ou entre entes privados.

Parabéns
O curso terminou...
Agora você deve fazer os
exercícios...
Caso tenha dúvida sobre algum
assunto
volte ao Módulo específico
Boa Prova.... 255

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Comissão de Valores Mobiliários Meta de Inflação

Superintendência de Seguros Privados Bolsas de Valores

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Medidas de Política Monetária

Compra e Venda de Depósito

Disciplinar a atuação dos agentes

Linha Direta Internet e

Atas das reuniões do Comitê de Política Monetária

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• Funcionamento regular das Instituições

• A atuação do Bacen tem por foco

• Em caso de insucesso: Procurar a ouvidoria da

• Em caso de insucesso: Encaminhar sua

Elogios e sugestões Fale Conosco

Dar ampla Garantir acesso Disponibilizar acesso

Recebimento e Prestar Informar prazo

Deve possuir número de Protocolo

As instituições devem designar perante o Banco

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A CVM regula e fiscaliza os Fundos de Investimentos

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