Manual Do Devedor Eficaz

Manual do Devedor Eficaz.
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ndice:
ntroduo ..................................................................................................................... Pag.:03
Como se tornar um devedor eficaz ............................................................................... Pag.:0 4
As 55 perguntas sobre dvidas ..................................................................................... Pag.:1 0
Cheques sem fundos ......................................................................................... Pag.:1 0
Cartes e bancos ............................................................................................... Pag.:11
Protestos e cheques .......................................................................................... Pag.:24
Carros ................................................................................................................ Pag.:33
Caducar ............................................................................................................. Pag.:40
Tcnicas de negociao ............................................................................................... Pag.:45
Calcule o valor real de sua dvida ................................................................................. Pag.:4 7
Manual do Devedor Eficaz.sxw Pgina 2 de 48
Introduo
" Devo, no nego. Pago quando puder. "
Autor Annimo
Esta frase resume como nenhuma outra o propsito deste manual. Por inmeras
razes ns podemos passar por dificuldades financeiras, pode ser por um problema de
sade, divrcios, desemprego, alienao de um bem importante para o sustento da famlia
( um carro, por exemplo ), porque no tivemos maturidade suficiente para adminstrar nosso
dinheiro ou at vrias circunstncias como estas juntas. No estou aqui para julgar nenhum
de vocs.
A questo : voc est devendo. E provavelmente no tem como pagar. O que
fazer ? O ideal quitar suas dvidas, parcelar e negociar junto a seus credores um prazo
maior para o pagamento. Esta uma soluo. Provavelmente a mais correta. Provavelmente
o que a maioria das pessoas faria. Provavelmente o que voc deveria fazer. Mas neste texto
eu vou ensinar que existe um outro lado. Um lado que as pessoas no comentam, porm
elas utilizam. Vou transformar vocs em Devedores Eficazes, ou seja, j que voc tem
dvidas, j que vai ficar com o nome sujo por cinco anos, fique da melhor maneira possvel.
Dever no o fim do mundo. Deva como se deve.
Vou ensinar tudo o que o gerente do seu banco jamais te disse, vou contar todo a
verdade sobre dvidas e como no pag-las.
Como se tornar um devedor eficaz
Vou explicar para vocs a lgica de uma dvida. Voc comprou um eletrodomstico
numa destas grandes lojas e no vai mais conseguir pagar. A empresa vai te procurar
atravs da assessoria dela para saber em que data sua dvida ser paga. ro te ligar
poucos dias aps o vencimento fingindo pensarem que voc esqueceu de pagar.
Vo dizer: consta um dbito do dia tal, tal, tal, estamos ligando para saber em que
data o Sr(a). ir efetuar o pagamento. Aqui seu nome ainda est limpo. Voc provavelmente
dar uma data qualquer para que a pessoa desligue logo o telefone, sabendo que no ir
pagar.
Aps a data dita por voc a pessoa liga novamente e finge mais uma vez que acha
voc esqueceu de pagar a devida conta.
O Sr(a) ficou de pagar a conta mas ainda consta um dbito em nosso sistema. Voc
d outra desculpa boba e ela novamente desliga. A partir do fim desta ligao, seu nome
est prestes a entrar nos famigerados cadastros de inadimplentes: SPC, SERASA, Banco
Central, etc. Depende apenas da natureza da sua dvida.
Voc receber cartas de advertncia de que seu nome ser " negativado ". E aps
isso, o pior acontece e voc no pode comprar mais nada credirio. Voce pensa e chega
concluso de que prefere esperar por cinco anos e ficar com o nome limpo novamente. sto
realmente acontecer. Aps exatos cinco anos seu nome estar livre dos cadastros.

Durante cinco anos seu nome
estar constando dos
famigerados cadastros de
inadimplentes e seu acesso ao
crdito estar comprometido.
No esquea porm de que a dvida continua. Como assim? Se voc pegou um
emprstimo em um banco, aps cinco anos seu nome estar limpo e poder tranquilamente
pegar um emprstimo em outros bancos. Mas no banco em que voc devia, continua
constando o dbito e voc no arrumar nada naquele banco novamente.
Vamos voltar aos cinco anos de nome " negativado ". Durante este perodo sua dvida
ser vendida a quem pagar mais. Ela ser passada de uma empresa de cobrana para outra
at que alguma delas receba o seu pagamento ou desita. Provavelmente ser uma
instituio com nome idiota, que s serve para te meter medo, como " alguma coisa " dos
advogados ou fulano de tal & Advogados Associados, normalmente o atendente se identifica
como advogado da empresa, pergunte qual o nmero da OAB dele e diga para ligar mais
tarde que voc ir verificar junto ao seu advogado. Fale isso e a conversa j muda. Voc
acha que um advogado vai ligar para sua casa para fazer acordo sobre dvidas.
Os cinco anos passaro e a cad ano a sua dvida que foi aumentada
assustadoramente ir diminuir. Porque isso acontece? A cada ano que passa as empresas
de cobrana perdem mais a esperana de que voc ir pag-las. Portanto elas do mais
desconto para que vocs paguem os dbitos.
Vou falar uma coisa que poucas pessoas sabem. Quando uma empresa te d um
valor para pagar ela pode chegar a at 90% de desconto e ainda assim retirar o lucro dela.
Ou seja, voc devia R$ 500,00, soma-se juros ilegais e a dvida chega a R$ 1000,00. A
empresa te cobra os R$ 1000,00 porm diz que existe uma promoo de desconto de 50% e
que sua dvida ser de " apenas " R$ 500,00 ( sua dvida original). Este o padro. Porm,
quando a dvida de R$ 1000,00 empresa de cobrana s espera receber R$ 100,00,
dentro deste valor est a porcentagem que ela pagar ao banco e o seu lucro na
negociao. Porque eles no dessem logo para este valor. bvio, para ganharem mais, elas
s chegaro neste valor quando sua dvida estiver em aproximadamente 4 anos ( prxima a
limpar ). A no ser que voc mostre conhecer a lei e us-la a seu favor ( veremos nos captu-
los posteriores ).
Aps inmeras ligaes, os cinco anos passaram. Voc no pagou. E seu nome est
limpo novamente. Parabns. Voc j pode ser considerado um devedor. Mas no um
Devedor Eficaz.
Pense comigo:
Voc vai a uma loja, compra um aparelho de TV e por algm infortnio no consegue
pagar. Voc ter o nome " negativado " por cinco anos e aps ele estar limpo.
Pense comigo novamente:
pagar.
Voc vai a uma outra loja, compra um aparelho de ar condicionado e por algm
infortnio no consegue pagar. Voc ter o nome " negativado " por cinco anos e aps ele
estar limpo.
Pense comigo novamente:
pagar.
Voc vai a uma outra loja, compra um aparelho de ar condicionado e por algm
infortnio no consegue pagar.
Voc vai a uma outra loja, compra um DVD Player e por algm infortnio no consegue
pagar. Voc ter o nome " negativado " por cinco anos e aps ele estar limpo.
Est entendendo o que estou dizendo.
Pense comigo mais uma vez:
Voce vai a inmeras lojas, compra roupas, eletrodomsticos, eletroeletrnicos,
mveis, aparelhos de jantar, equipamentos de ginstica, calados, materiais de construo,
botes inflveis, varas de pescar, Cds, DVDs, revistas, souvenires, tralhas afins e por algm
infortnio no consegue pagar. Voc ter o nome " negativado " por cinco anos e aps ele
estar limpo.
Se ainda no est claro, vou explicar melhor. No importa quantos apontamentos
voc tenha, nem quantas empresas sejam, aps cinco anos seu nome estar limpo da
mesma forma. Resumindo, se voc acha que no vai conseguir pagar uma dvida estoure
seu crdito pois a punio ser a mesma, cinco anos negativado.
Mas voc me pergunta, no vai dar problema? Para responder a esta pergunta vamos
conhecer o que a lei diz e us-la a favor de voc Devedor Eficaz.
As jurisprudncias existentes mostram uma evoluo no entendimento predominante
dos juzes. Hoje, considera-se bem de famlia (pelo menos os tribunais superiores), por
exemplo:
- Aparelho de som (microsystem)
- TV
- Microondas
- Fogo, geladeira e at freezer
- Lavadora de roupas e de loua
- Armrios, mesas, cadeiras, camas, jogos de sofs, em qualquer
quantidade disponveis na casa.
sto porque a lei no determina que sejam preservados apenas os bens
necessrios, mas todos os mveis e equipamentos que constituem o lar da
famlia, sejam eles necessrios ou no, com excluso dos adornos
suntuosos e obras de arte.
Alm disso, no caso de haver mais pessoas na casa que no o devedor
usufruindo do mvel especfico, este tambm se reveste do manto da
impenhorabilidade. Ex: domiclio com pais e filhos maiores que possui dois
televisores - um declarado como do casal e outro dos filhos. E quando o
valor da dvida muito alto para os bens mveis arrecadveis, os juzes
tem optado por desconsiderar a penhora, pois consideram que uma vez
insuficiente para resolver o problema, a penhora apenas serve de
constrangimento moral ao devedor.
E sobre o imvel bem de famlia, h at uma controversa smula do STF
recentemente lanada considerando o bem de famlia a um casal de
FADORES de um contrato locatcio, o que excludente do bem de famlia no
artigo 3. da referida lei. Os ministros decidiram que esta excludente
viola o princpio constitucional de moradia e de dignidade da pessoa
humana.
No acho que estes princpios legais devam ser usados de subterfgio
para o calote, pelo contrrio. Apenas acredito, e a lei vem nesse
sentido, de que existe um limite no direito de cobrana que recai no princpio
dos direitos humanos. E tambm que parte da responsabilidade pela
inadimplncia deva ser atribuda ao prprio setor financeiro, que no busca
mecanismos eficientes para anlise, orientao e concesso de crdito.
Pelo contrrio, preocupa-se apenas em vender seu produto, muitas vezes
apenas por intermdio da simples apresentao do RG e CPF do devedor.
Um pas com os maiores juros do mundo no pode se dizer defensor dos
direitos humanos e permanecer com seu sistema de cobrana congelado na
Roma antiga.
Resumindo dificilmente voc ter bens penhorados, mesmo que more sozinho. Se
morar com qualquer pessoa ento, praticamente impossvel. Caso algo assim venha a
acontecer, voc ser devidamente informado atravs de oficial de justia. Esse negcio de
um dia aparecer algum recolhendo seus mveis fora np existe. Sendo devidamente
avisado, voc sempre pode esvaziar a casa.
Caso seja casado(a) e decida se tornar um devedor eficaz, procure que apenas s um
dos cnjugues faa isso, de preferncia o que no tiver nada em seu nome. Desta forma
voc poder preservar seu acesso ao crdito atravs de seu parceiro(a).
Dificilmente voc ser protestado seja l pelo que for se no tiver nada em seu nome.
Tenha ateno a isto. Jamais d informaes quaisquer a funcionrios de empresas de
cobrana, eles sempre a usaro. Por exemplo se voc disser que tem um carro eles te
ameaaro a penhor-lo mesmo que no tenham nenhuma inteno de faz-lo. O
funcionrio da empresa de cobrana colocar junto seu nome esta observao " fulano de
tal possui carro " e o prximo que ligar te cobrando vai imediatamente falar disto. Como voc
provavelmente ter se esquecido que j deu esta informao vai achar que ele buscou
informaes suas junto cartrios, etc. Dando mais importncia ao fato do que deveria.
Quando te ligarem no seja arrogante, pois o funcionrio pode te " marcar " e acabar
tomando atitudes que normalmente no faria s para te prejudicar, como ligar a todo
momento e para diversos lugares.
nfelizmente no posso pagar agora, mas entro de frias no ms " tal " voc poderia
me ligar nesta data para que eu possa efetuar o pagamento, e nunca entre nestas supostas
frias, se ele ligar no ms diga que cancelaram suas frias e passaram para outro ms. Se
ele ligar novamente diga que j tirou e que havia esperado pela ligao dele que no veio e
acabou utilizando o dinheiro para pagar outras dvidas.
Faa com ele se compadea de seu sofrimento e empenho em pagar.
Caso o suposto " atendente de empresa de cobrana " te chame para uma audincia
de conciliao, diga que ir esperar pelo aviso do oficial de justia. Eles costumam criar
supostas audincias ( nas empressa deles claro ) apenas para te levar at l. Mentira.
Audincias so sempre dentro das varas cveis, no necessariamente com o juiz, mas
sempre dentro das varas cveis. E voc ser notificado por uma carta como nome da devida
vara e no pelo telefone.
Negocie a dvida pelo telefone mas no pague, pea parcelamentos ao mximo, pea
pra enviarem o carn sua casa e no pague, desta forma eles j sabero que sempre te
enviam carns de pagamento e voc nunca paga. Eles pagam por estes carns e pelo envio
da correspondncia e iro consider-lo uma pessoa que causa prejuzo empresa de
cobrana. Pararo de te encher, ou pelo menos diminuiro bastante.
No entre na deles, so como vendedores, ganham em cima de cada dvida paga.
Falaro qualquer coisa para que voc garanta o acrscimo no salrio no fim do ms.
As 55 perguntas sobre dvidas
Cheques sem fundos
1 - Tenho um cheque devolvido (do ano de 2002) que no foi protestado, e aps solicitar a
microfilma!em "unto a minha a!#ncia ($ni%anco), no conse!ui localizar o cliente que
apresentou o cheque, no valor de &' (0,00) *o +anespa, %anco onde foi reapresentado o
cheque, me disseram que eu poderia realizar um pa!amento em "u,zo nesse caso, por-m
no me disseram como faz#-lo)))Essa - minha d.vida/ como fa0o para efetuar esse
pa!amento em "u,zo e finalmente limpar meu nome1 Desde "2, lhe a!rade0o a aten0o
dispensada)
Como possui o microfilme do referido cheque e no consegue localizar o credor-
favorecido, dirija-se ao Juizado Especial Cvel de sua cidade para conversar com um tcnico
do Poder Judicirio, narre todo o acontecimento alegando que todas as tentativas
administrativas foram esgotadas e a qualificao do credor no localizado encontr-se
prejudicada.
Em virtude do seu interesse em buscar o cumprimento da obrigao (depositar o valor
consignado), o M.M. Juiz poder interpretar a sua boa-f expedindo comunicado atravs de
Oficio ao Banco Central do Brasil ou a sua agncia bancria para as providncias de excluir
o apontamento do Cadastro de Emitentes de Cheques Sem Fundos - CCF. Em ltima
alternativa, procure um profissional da rea do direito da sua confiana para ingressar com
uma Ao de Consignao de Pagamento na Justia comum.
2 - Emiti um cheque sem fundos de &'13,00 no dia 04 de maio de 1444 e foi protestado em
01 de "ulho de 2002) 5alei com a pessoa e se!undo ela ia calcular o valor at- ho"e para
poder pa!ar) 6ual os "uros usados e corretos para c2lculo da d,vida1
Os juros legais para calcular os valor do seu cheque deve-se aplicar o fator de juros
de 1% (um por cento) ao ms. Como no ocorreu a execuo judicial do mesmo, no se
deve aplicar a atualizao do ndice oferecido pela Tabela do Tribunal de Justia e tambm
a cobrana de honorrios de prestao de servios por parte da empresa que possa estar
efetuando a referida cobrana, essa pratica considerada ilegal.
Cartes e bancos
(- 7ostaria de sa%er como proceder em um de%ito que o %anco est2 me co%rando,sendo
que "2 est2 pa!o, s que no tenho como provar, pois ras!uei os pa!amentos) E8iste al!um
meio para eu provar1 Tenho certeza que quitei, pois fiz outros emprestimos sem nenhum
pro%lema)9 .nica forma de comprovar os pa!amentos das parcelas:d-%ito, - mediante a
apresenta0o do comprovante) ;aso os pa!amentos tenham sido efetuados atrav-s de
d-%ito em ;onta ;orrente, solcite ao %anco o e8trato referente ao per,odo que causinou o
d-%ito)
Por causa da facilidade do credirio automtico acabei utilizando-o sete vezes e as
mensalidades so descontadas diretamente na minha conta corrente, que uma conta
salrio, comendo boa parte do meu salrio, deixando-me sem ter como pagar as outras
contas do dia a dia. Existe alguma possibilidade de conseguir uma reduo nas taxas?
Existe algum tipo de ao que eu possa entrar pra somar os sete credirios e reparcel-los
com um valor que d pra eu pagar sem sacrificar minhas outras despesas? O que devo
fazer?
Solicite por escrito ao seu banco o cancelamento do dbito em conta (fique com
protocolo), isso um direito seu. Sendo negado o pedido, ingresse com o pedido na Justia,
o juz poder lhe conceder uma liminar e todos os dbitos sero cancelados. Uma outra
sada contactar o credor para um rescalonamento da dvida que fique os valores das
parcelas dentro das suas condies de pagamento.
Faa um Planajemento Financeiro para auxili-la, comece cortando todos os itens
superflos e tenha o controle dos ganhos e despesas, contribuindo no futuro em timos
benefcios.
< - Devo no cheque especial e no carto de cr-dito mas no tenho nenhum cheque
devolvido) *o tenho como pa!ar o que os %ancos querem de "uros) =ensei, no pa!o nada
e (estou assim a quase um ano) e daqui a ( anos prescreve) 5altando um m#s para
prescrever eles me li!am propondo pa!ar o que realmente devo sem "uros))) - "o!o1 =osso
sofrer al!uma san0o com isso1 >er e8ecutado1
Vale lembrar da existncia do contrato de abertura de conta corrente ou emprstimos
(limites) assinado a prprio com a instituio financeira. A qualquer momento o credor
poder negativar o seu nome junto ao SPC ou SERASA, conforme consta nas clusulas do
contrato - no tendo a sua cpia do contrato, solicite por escrito ao banco, um direito seu.
Alm do contrato, voc deve solicitar, tambm um demonstrativo do dbito atualizado
para suas anlises. No constatando abusos na cobrana dos valores, procure efetuar um
acordo. No esquea de observar as taxas de juros aplicadas caso for pagar a prazo
(parcelado), o ideal pagar vista com descontos. Constatando abusividades na cobrana,
procure a Justia para discutir os valores que a lei no permite, voc ter boa sanche de ser
mais um vitorioso.
3- Devo a uma empresa que est2 me co%rando para rene!ocia0o da d,vida "uros de 0,0((
ao dia e mais muta de 2? ao m#s) @sso - correto 1
O valor de taxa informada considerada legal. Para saber o total em 30 dias faa o
seguinte clculo: 0,033 x 30 = 0,99% ao ms A multa de 2% esta correta e em confirmadade
com o Cdigo de Defesa do Consumidor. Refaa os clculos para saber do fator dirio
0,033 ou 0,33 ao dia. se for 0,33 ao dia corresponde a 9,9% ao ms.
A - Tenho um pro%lema com cartBes de cr-dito/ a d,vida real, que era de &'(00, "2 est2 em
&'()300 e no consi!o quitar) Cenho solicitando a ne!ocia0o da d,vida, mas os valores
co%rados de "uros so a%surdos) 7ostaria de sa%er como poderia resolver esta questo)
6uero quitar, mas eles esto irredut,veis quanto aos "uros)
A questo dos juros cobrados praticados pelas administradoras de cartes de crdito,
tornam-se impagveis. Hoje tornou-se comum os devedores ingressar na Justia com aes
revisionais dos juros, isso vem aumentando cada dia mais com timas vitrias. Como no
aceitam um acordo para o pagamento dos seus dbitos e no querem diminur as taxas
abusivas dos juros, a melhor forma encontrada percorrer o caminho oferecido pela justia.
D - Tenho uma restri0o com a lo"as &enner desde 2001 o valor - de &'44,00
eles ale!am que tem mais uma restri0o de &'44,00 , est2 no escritrio de co%ran0a) Eles
me co%raram &' 1)120,00) 5ui ao =rocon, mas no adiantou nada) E que devo fazer no
consi!o nada devido a essa restri0o) 9cho um a%surdo muito !rande essa ta8a de "uros)
Sugiro solicitar um demonstrativo detalhado do seu dbito credora Lojas Renner,
visto que esta previsto no Cdigo de Defesa do Consumidor. Caso houver qualquer
impeditivo no fornecimendo das informaes, procure o Juizado Especial Cvel para discutir
os valores cobrados em juzo com juros de 0,5% ao ms, ou seja, 6% ao ano. Vale lembrar
que os juros praticados pela referida empresa so ilegais visto que praticam o anatocsmo -
Cobrana de juros sobre juros, e voc tem o direito de question-los atravs do Poder
Judicirio.
F - Tenho um cheque especial de (000,00, fiz um parcelamento com o %anco, por-m os
"uros so alt,ssimos e no estou conse!uindo pa!ar as parcelas, e aps cada vencimento os
"uros ficam mais altos, o que eu fa0o para sair desta situa0o, "2 tentei um acordo para quitar
a divida mais o %anco no retira de forma al!uma os "uros)
Os bancos sempre agem desta maneira, e voc poder contratar um advogado para
reaver tudo aquilo que foi pago a maior inclusive com ressarcimento em dobro. Procure um
advogado de sua confiana e faa prevalecer os seus direitos.
4 - 5iz um acordo para sanar d,vidas de carto de cr-dito, financiamento e cheques
especiais em 0A:03:200<, por-m pa!uei as A primeiras parcelas at- 0A:12:0< (no valor de
&' 1)F0A,A<) e devido a pro%lemas financeiros parei de pa!ar) 9!ora me li!a um escritrio
de advocacia propondo um outro acordo de &' 230,00 de entrada para dia 13:10:03 mais 2(
parcelas de &' 223,F0, dizendo que se eu no desse um retorno para eles at- se8ta-feira
vai para e8ecu0o) 7ostaria de sa%er quanto aos "uros, o que seria e8ecu0o, pois ainda
no posso arcar com esses valores por m#s)
No se deve fazer acordos sobre presses, mantenha a calma nessas horas. Faa
um planejamento financeiro, controle seus ganhos e despesas, e a partir dai voc saber o
quanto poder comprometer para o pagamento do seu acordo. Por um outro lado, solicite
um demonstrativo da sua dvida detalhadamente, um direito seu. Caso houver
abusividades na cobrana dos juros, exera seus direitos de consumidor, buscando o
socorro do Judicirio. O mesmo direito que um credor tem de lhe executar judicialmente para
reaver o prejuzo, voc tambm ter o mesmo direito para discutir os juros abusivos
cobrados.
10 - Estou com uma divida no meu %anco de &' D00,00 e meu carto de cr-dito em &'
F00,00) *o tenho condi0Bes financeiras de efetuar a pa!amento de nenhuma delas)
9tualemente estou tra%alhando, mas meu salario no comporta mais essa despesa)Tenho
uma casa no meu nome) E %anco me mandou um aviso que se no quitar as dividas
perderei meu carto de de%ito e o cancelamento de minha conta corrente) Ginha
preocupa0o - que esta conta corrente - tam%-m a conta onde a empresa deposita meu
sal2rio) E que posso fazer para reverter esta situa0o1 E que pode acontecer comi!o1
ndependente da empresa que trabalhava ter falido e fechado as suas portas, os
scios proprietrios respondem pelas dvidas com seus funcionrios, basta procurar um
profisisonal da rea do direito de sua confian e ingressar com uma Ao Trabalhista para
reaver todo o prejuzo.
Quanto as suas pendncias junto ao Carto de Crdito e no Banco, deve solicitar um
demonstrativo detalhado de suas pendncias. Observe os valores devidos, Taxas, Limites, e
principalmente as taxas de juros cobradas. Ocorrendo abusividade na cobrana, um acordo
amigvel recomendado, no obtendo xitos, busque o socorro do Poder Judicirio para
discutir as abusividades cobradas, voc tem grande chance de sair vitoriosa e
resolver os seus problemas financeiros.
11 - Estou devendo em tres %ancos (+radesco, &eal e +rasil)) 6uando tive conta nos tres
%ancos eu tinha um sal2rio muito %om) Tinha cartBes, cheque especial, %ons limites,
empr-stimos dispon,veis, que aca%ei fazendo) 9contece que fiquei desempre!ado um %om
tempo e perdi tudo de uma vez) Tentei ne!ociar com o +anco do +rasil, mas no d2 para
pa!ar as parcelas que eles me passaram) 9 d,vida esta muito alta e no ve"o como
re!ularizar a minha situa0o)9l-m do mais est2 correndo "uros so%re "uros) Ge
aconselharam a mandar uma carta para o +anco do +rasil me "ustificando, voc# acha que
isso resolve1 Estou desanimado com tudo isso, me oriente, por favor)

nfelizmente muitos brasileiros esto passando por situaes identicas a sua, mas
existe solues, isso que importante. Vejamos que na sua colocao mencionada "esto
cobrando juros sobre juros", essa prtica considerada totalmente ilegal e contraria o que
diz a nossa legislao vigente. Pea a eles lhe fornecer um demonstrativo detalhado dos
dbitos, um direito que o Cdigo de Defesa do Consumidor nos garante. Observe que os
credores tem o direito de executar qualquer dvida desde que atende o determina o artigo
585 do Cdigo de Processo Cvel. As clusulas contratuais consideradas "leoninas" podem
ser discutidas. Aconselho fazer clculos periciados para ingressar com Ao denominada
"Medida Cautelar Revisonal de Cclculos com pedido de liminar para excluso de Serasa e
SPC. Pague aquilo que a Justia determinar Para isso procure um profisisonal da rea do
direito de sua confiana. Somente assim voc estar exercendo os seus direitos como
consumidor e pagando o que realmente devido e justo sem ser explorado eplo sistema
capitalista selvagem existente no pas.
12 - Coc# nos informaque "uros acima de 1? ao m#s so considerados a%usivos) Coc#
poderia informar onde posso consultar um documento oficial que eu possa citar:mostrar para
a empresa que est2 me co%rando "uros a%usivos1 9 outra d.vida - como devo proceder
para fazer um depsito consi!nado em "u,zo em favor do credor:favorecido e se com este
procedimento consi!o retirar meu nome da lista do >=;:>E&9>9)
Peo visitar o site www.boriola.com.br - seo Artigo e leia: Sistema Financeiro
Brasileiro: Uma "agiotagem" generalizada para melhor entendimento sobre os juros
praticados no Brasil. Para se ter a certeza da cobrana abusiva de juros, solicite ao credor
via documento, um demonstrativo detalhado de atualizao da dvida, inclusive discriminado
a taxa de juros.
Aps comprovado abuso na cobrana dos valores, at 40 salrios mnimos, procure o
Juizado Especial Cvel que um atendente tcnico judicirio lhe dar todas as informaes
necessrias. Acima desse valor, procure um profisisonal da rea do direito de sua confiana,
mas consulte antes a sua inscrio na Ordem dos Advogados do Brasil - OAB.

1( - Eu fiz um emprestimo no +anco @tau de &' 400)00 e terei que pa!ar 2< fi8as de 4<)00,
resultando num total de &' 2)23A)00) H %astante, no -111 @sso e "usto, est2 correto111 Em
situa0o de desespero fiz e estou pa!ando, mas !ostaria de sa%er se posso de repente,
ne!ociar para quitar antecipadamente e o%ter assim um %om desconto)
O Crdito nada mais que a confiana de uma empresa/instituio depositada em
seu cliente. Com a finalidade de facilitar o consumo, esse crdito dever ser utilizado de
maneira sbia e consciente. Assim como facilita a vida de muita gente, destroem outras.
Denota-se pelos valores das parcelas apresentadas juro altssimo embutidos nas parcelas
fixas. O Cdigo de Defesa do Consumidor muito claro, caso houver a antecipao nos
pagamentos das parcelas vincendas, o credor dever subtrair os juros aplicados.
Tanto que o Artigo 52 - do Cdigo de Defesa do Consumidor determina que as
taxas de juros devem ser informadas claramente ao consumidor no ato da assinatura do
contrato de financiamento ou outorga de crdito. Ao meu ver as taxas praticadas nesse
financiamento esto em torno de 6,29% ao ms e cabe-se discusso judicial da taxa em
referncia e principalmente pela prtica do anatocismo - cobrana de juros sobre juros-. E
desta forma voc estar exercendo os seus Direito como Consumidora dando valor em cada
centavo do seu sacrificado dinheirinho.
1< - Devido I crise do mercado, adquiri as se!uintes dividas/ cartBes de cr-dito (+anco e
;J9), empr-stimo, limite do %anco, cheque devolvido, cartBes de lo"a) Ginhas d.vidas so
as se!uintes/ em rela0o a essas d,vidas, ir2 caducar al!um dia1 E com isso, posso voltar a
ter o nome limpo no mercado1 9tualmente estou tra%alhando, tiro liquido &' <00,00 ao m#s,
no qual sustento minha fam,lia e no so%ra para que eu possa ne!ociar minha d,vida que
passa de &' 13 mil, o que posso fazer para re!ularizar minha situa0o1
Comprar vista sempre mais vantajoso. Comprar prazo s se tiver a garantia de
que estar empregado at o final das parcelas. Faa um plano de metas. Esse oramento
pessoal estabelecer alguns valores limites de gastos, conseguindo econimzar aos poucos
procure eliminar as pendncias passo a passo. No pague juros abusivos, ocorrendo abusos
procure o poder judicirio e deposito o valor da dvida corrigida com juros de 1% ao ms. O
de R$15.000,00 somando todas as suas dvidas, deva possuir muitos juros, preciso
analisar cada item elaborando clculos a fim de apurar os valores reais devidos. Aos poucos
o sucesso ser alcanado.
13 - Temos uma firma com muitas dividas) 9no passado revolvemos pedir uma revisional de
todas as nossas dividas com os +ancos (>icredi e +anco do +rasil)) Es +ancos esto
presionando os avalistas, dizem a eles que no h2 mais credito para eles, e eles v#m nos
co%rar, mas ns no momento no temos condi0Bes)Tem um ;D; de &' 3)300, que at- em
%oas presta0Bes acho que conse!uimos,fui ao +anco e eles me imformaram que - s com
os advo!ados, que eles so proi%idos a se meter no assunto)E que eu quero sa%er/
Eles podem negar financiamento para os avalistas? Aonde eu posso fazer propostas,
sem os advogados. S quero saber a quem reclamar? Pode-se at tentar uma negociao
diretamente com o Juridico da nstituio Financeira, em virtude do mesmo estar cuidando
da defesa no processo junto ao Poder Judicirio. Procure o seu advogado que est
constitudo nos autos e discuta em juzo a legalidade das revisionais, solicite a ele as
informaes a mim solicitadas. Por uma questo de tica e respeito ao profissonal envolvido
na sua defesa, infleizmente no tenho como responder as suas perguntas.
1A - Tenho meu nome no >erasa por conta de dois cheques devolvidos em 2002, passei por
pro%lemas financeiros e em 200( conse!ui pa!ar as dividas dos cartBes, ficando pedente
esses dois cheques) Desde 200< venho pendindo "unto ao +anco a micro filma!em dos
cheques e nunca che!am, sempre pedem para eu voltar em 13 dias e, com isso, no
consi!o limpar meu nomeK ;omo devo proceder1 *o sei com quem esto meus cheques)
A melhor para que o seu caso seja prontamente atendido Notificar o Banco atravs
de um protocolo, aps o vencimento do prazo, voc deve comunicar por escrito o Banco
Central do Brasil - Bacen - (veja endereo no site http://www.bacen.gov.br/), eles estaro
notificando a agncia que esta negando a lhe fornecer o microfilme dos cheques. Casso
houver
1D - Tenho uma firma e possuo d,vidas com dois %ancos, mas no consi!o pa!2-las por falta
de dinheiro em cai8a) *o sei mais o fazer para resolver este pro%lema, pois no tenho
nome para fazer empr-stimos, !ostaria de sa%er sua opinio so%re isso e que me desse
uma solu0o1
Cabe-se fazer as renegociaes junto aos seus credores, exigindo que o seu nome
seja retirado dos cadastros aps o pagamento da primeira parcela. Vale lembr-lo que no
se deve aceitar qualquer tipo de acordo abusivo, preciso saber o quanto esto lhe
cobrando de juros e demais encargos. Caso seja comprovado a abusividade solicito
ingressar com Aes Revisionais dos contratos a fim de discuti-los os seus respectivos
valores em juzo. Boa Sorte e sucessos!
1F - 9lienei meu carro com uma financiadora, venho pa!ando o empr-stimo em dia, depois
de 1 ano pa!ando esta mesma financiadora me enviou sem solicita0o da minha parte 2
cartBes de cr-ditos usei e pa!uei em dia durante 1 ano depois a empresa em que eu
tra%alhava fechou de uma hora para outra e todos ficaram sem rece%er dei8ei de pa!ar as
faturas pois os "uros su%iram muitos)
Eles podem judicialmente pedir a penhora do meu veiculo por falta de pagamento das
faturas dos cartes, mesmo que venho cumprindo direitinho o contrato do emprstimo do
carro.
Uma dvida no deve-se misturar a outra. As administradoras de Cartes de Crditos
dificilmente movem aes contra seus clientes devedores em virtude de cobrarem juros
acima que a Lei determina. Uma carta para a administradora, relatando os fatos e propondo
condies de pagar a divida de acordo com as suas possibilidades, poder ser uma
alternativa aceita. O fato que voc no deve, em hiptese alguma, concordar com os
planos de pagamentos superiores aos seus ganhos reais.
Outra coisa que deve ser evitada e que ostensivamente imposta pelas
administradoras nestas negociaes fornecer cheques pr-datas. Eles chegam a afirmar
que o acordo ser possvel celebrar com o envio de cheques pr-datas. Quando ocorre a
argumentao que a sua conta esta encerrada, no possui talonrio de cheques, eles
solicitam cheques de terceiros, parentes, amigos e etc... Mesmo que voc possuir cheques
nunca diz que os tem. Evite fazer isto.
No se intimide com ameaas de incluso do nome no SPC, SERASA, protestos,
execues judiciais. Defenda seus direitos e no aceite acordo para pagamentos com
valores que faro voc sacrificar-se mais que os transtornos e dificuldades pela qual voc
esta passando. Tratando-se do seu veculo estar alienado (em nome do banco), em sua
posse at quitao, caso ocorrer a Ao imposta pela Administradora, o banco (como
proprietrio legitimo do veculo) poder manifestar na Ao com embargos de terceiro por se
tratar da legitimidade e do Direito.
14 - 9 partir de setem%ro:03 dei8ei de pa!ar o carto de cr-dito, pois fiquei desempre!ado)
*a -poca o valor era cerca de &' 3)000,00 e ho"e est2 em &' F)(00,00) >empre respondi as
li!a0Bes e8plicando a minha situa0o) Lo"e ((0:01:0A) rece%i uma notifica0o e8tra-"udicial
de uma empresa de co%ran0a, amea0ando a penhora dos %ens) =osso perder minha casa,
!eladeira, um carro velho1
Essa uma forma de intimidar o devedor, e no se sinta ameaado por isso.
Efetuando uma percia nos valores cobrados pelas administradoras de cartes de crdito,
ser constatada uma diferena enorme dos valores que costumam cobrar nos extratos
mensais. H existncia de capitalizao do valor devido que aplicado juros sobre juros.
Muitas pessoas tm medo das ameaas de execues utilizadas com freqncia tanto pelas
administradoras, quanto pelas cobradoras e escritrios de advocacia por elas contratadas.
Este tipo de presso provoca nos mais leigos um grande desespero induzindo-lhes a
recorrer a agiotas para pagar suas dividas do carto de crdito.
Muitos pensam que de repente chegar um Oficial de Justia e retirar seus mveis,
televiso e etc., mas no bem assim que acontece. Mesmo que o devedor venha a ser
executado, ser citado por um Oficial de justia, no mandado de citao ser concedido o
prazo para contestao/defesa a partir da data do recebimento com sua assinatura. Desta
forma, procure um profissional da rea do direito para defend-lo e recalcular os valores
inescrupulosos cobrados dentro do prazo legal.

20 - *o final de 200<, fiz um empr-stimo com desconto em folha no valor de &'10)000,00, a
ser pa!o em <F M &'<1F,00, "2 pa!uei 12 parcelas e !ostaria de quitar a divida, o %anco me
enviou um %oleto podendo ser pa!o at- 2D:01 no valor de &'4)A(D,(A e mais uma ta8a de
&'142,D3<, !ostaria de sa%er se este valor esta correto e caso no este"a como devo
proceder)
Caro Neves agradeo imensamente os elogios. Atravs deste propsito esperamos
estar contribuindo uma sociedade mais justa e um pas melhor. O importante efetuar os
clculos antes de quitar a divida sobre a proposta oferecida pela instituio financeira.
Normalmente, os gerentes oferecem a opo de elaborar um novo contrato e, muitas vezes,
tentam desdobrar suas dvidas em vrios contratos. Propem fazer contratos para dividir as
dvidas: um em seu nome, outro em nome de sua esposa, de seu scio, ou no nome de sua
empresa, enfim, envolvendo o maior nmero de pessoas possveis em funo daquele
dbito. No aceite jamais esse tipo de proposta. uma estratgica que eles utilizam
freqentemente, levando, via de regra, os que aceitam ao desespero, a imprevisveis
conflitos.
21 - Eu tenho uma d,vida de cheque especial no +anco +radesco) 9 d,vida iniciou-se em
fevereiro de 2003, com valor de &' 1)000,00) Lo"e, o %anco esta me co%rando o do%ro
desse valor e insiste num parcelamento co%rando mais "uros ainda) @sso - le!al1
Os juros cobrados mensalmente chegam a ultrapassar 13% (treze por cento) ao ms,
onde torna-se impagvel pela forma capitalizada "juros sobre juros, Apesar de ser um
assunto juridicamente difuso, prolixo e redundante, em geral com linguagem de "advogus,
deve se firmar no que est vigendo, ou seja, no Decreto 22.626 de 07/04/1933 mais
conhecido como a Lei da Usura, que vige at hoje, embora goze de srias restries,
especialmente em suas aplicaes s empresas pertencentes ao Sistema Financeiro
Nacional, reconhecidas e autorizadas pelo Banco Central do Brasil.
O Decreto 22.626/33 mais conhecido como a Lei da Usura, estabelece em seu Artigo
primeiro que " vedado e sero punidos nos termos desta lei, estipular em quaisquer
contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal; no pargrafo terceiro ainda
registra: "A taxa de juros deve ser estipulada em escritura pblica ou escrita particular, e no
o sendo, entender-se- que as partes acordaram nos juros de 6% ao ano, veda tambm em
seu Artigo quarto "A contagem de juros do juros, todavia permite que se acumulem os juros
vencidos aos saldos, em Contas Correntes, de ano a ano. Lembra-se, em tempo, que a
expresso "de ano a ano, deve ser entendida como sendo "o ltimo dia til do exerccio
fiscal em que as receitas e despesas das pessoas jurdicas devem ser apuradas e diferidas
nos ltimos dias teis de cada exerccio.
Est estabelecido tambm, em seu Artigo 5o que "o Juro de Mora seja elevados de
1% e no mais, e a multa de mora em 2% sobre a importncia da obrigao vencida
conforme determina o artigo 52 Pargrafo primeiro do Cdigo de Defesa do Consumidor.
Verifique em seus extratos a quantidade de juros que esto sendo cobrados, compare com o
exposto e faa sua contra-proposta instituio, caso no houver aceitao, o nico
caminho buscar o Poder Judicirio.
22 - Estou devendo em dois cartBes de credito, sendo mil reais em cada um) Geu sal2rio
mensal - de mil reais) ;omo fa0o para realizar uma %oa ne!ocia0o "unto a operadora de
carto1
Quando pagamos no dia o valor do extrato utilizado na data de vencimento, no
haver problemas, mas se houver o atraso no pagamento do ms, com certeza no ms
seguinte a situao ir se agravar ainda mais. As administradoras tm como costume cobrar
o valor da fatura anterior que devido, mais taxas de juros, taxas de administrao e multa,
ficando assim o consumidor tendo que enfrentar e arcar com os valores devidos. Mas, do
terceiro ms em diante bom parar para refletir. Claro que voc dever primeiramente no
utilizar o carto para novas compras e mais, procure pag-lo o quanto antes para no sofrer
com os altos juros cobrados no rotativo.
Quando voc perde o carto por no ter efetuado o pagamento da fatura acumulada,
que vai descobrir que acaba de cair na armadilha do inadimplemento. As presses ainda
esto por vir; geralmente, as pessoas procuram no perder o carto e para isso efetuam
acordos para pagamentos futuros.
Caso voc tome a iniciativa de solicitar o cancelamento do carto, pode at sofrer
ameaas de que "carto cancelado ir acarretar estas ou aquelas medidas... No
verdade, desde que, ao cancelar, de imediato voc negocie todo o seu dbito, encontrando
assim uma boa forma para pagamento.
Alm de enfrentar presses psicolgicas, ao tomar a iniciativa de cancelamento do
carto junto a administradora, ela ir cancelar aps dois ou trs meses, sem receber
qualquer valor. Elas tm por costume bloquear o carto, mas a disposio para o
cancelamento e o parcelamento surge quando o cliente deixa de efetuar os pagamentos
mnimos mensalmente. Lembre-se, no se utiliza o telefone para efetuar o cancelamento,
faa por escrito, de preferncia com aviso de recebimento que ser um documento
probatrio futuro, caso venha necessitar.
2( - 5iz um empr-stimo em uma financeira e, s a!ora fui me tocar do "uros e8or%itante que
estou pa!ando) E8iste al!uma maneira le!al de eu conse!uir reverter este "uros1 >o 12?
ao m#s e, ao ler sua coluna no @7 vi a tamanha %urrada que fiz) =or favor, !ostaria de pedir,
por !entileza uma a"uda pois nunca na vida passei por uma situa0o assim)9!rade0o a
a"uda, um !rande ano pra voc#, fam,lia e ami!osK 5ico a!uardando uma resposta)
possivel! Os juros da grande maioria dessas financeiras giram entre 12% e 23% ao
ms. Um verdadeiro escndalo para a economia brasileira. No toa que surgem a cada
dia novas financeiras em todo o Pas. Esto se espalhando nas principais cidades com
fortssimas campanhas publicitrias na grande mdia, sempre com falsos atrativos de
"Dinheiro Fcil, "Dinheiro na Hora, "Dinheiro sem complicaes e, assim, vo de vento
em popa.
A classe mdia e, principalmente, as chamadas classes de menor poder aquisitivo,
recorrem s falsas facilidades dos emprstimos e vo se endividando cada vez mais.
Quando a pessoa est devedora no banco acaba recorrendo s famosas financeiras, ao
carto de crdito, aberturas fceis de novas contas correntes e, se no tiver cuidado, termina
devendo tambm aos agiotas. O ritual de cobrana das financeiras mais ou menos igual
aos dos cartes de crditos.
Com dois, trs meses vencidos, voc recebe cartas, telefonemas e seu nome vai
parar no SPC e SERASA. Aproveitando-se da falta de conhecimento dos devedores, eles se
utilizam das famosas e velhas ameaas de que vo executar, penhorar os bens das
pessoas. No se deixe intimar por este tipo de ameaa. Dificilmente eles executam valores
de pequeno monte, muitas vezes nem chegam a protestar. Mesmo que voc chegue a ser
executado, seus bens de primeira necessidade no podem ser penhorados pela Lei.
Sua casa ou apartamento, seu fogo, sua geladeira, enfim, bens essenciais, que guarnecem
a sua residncia, no podem ser penhorados.
Mesmo se chegar a este ponto, ou seja, o de ser executado, voc receber a citao
da execuo com prazo para apresentar contestao, s chegar a ponto de penhora no
caso de revelia, ou seja, se voc receber o Mandado de Citao e deixar de procurar um
profissional de sua confiana da rea do Direito para lhe defender. Normalmente, o que de
fato acontece o seguinte: Passam para as agncias que enviam cartas, fazem
telefonemas, enviam cobradores. Ficam normalmente 60 dias com determinada empresa de
cobrana. No havendo o recebimento no prazo, devolve para a empresa que ir
providenciar o repasse da carteira de inadimplentes para uma outra empresa de cobranas e
assim sucessivamente.
As financeiras costumam promover campanhas reduzindo e parcelando o total do
dbito. Mesmo assim, os juros praticados so considerados altos, embora haja boa vontade
do devedor. Portanto, Anselmo, o melhor caminho a percorrer o de solicitar a um
profissisonal para elaborar os clculos reais dos juros praticados afim de demonstrar a
prtica do "anatocscmo", cobrana de juros sobre juros. Aps, ingresse com uma Ao
Judicial e voc poder suspender ou no o pagamento da dvida com o credor em virtude de
possuir um processo ao seu favor no Judicirio, ficando a critrio de continuar os
pagamentos em juzo ou a suspenso dos pagamentos at decises finais. Caso continuar
pagando a dvida em juzo, e a Ao que est sendo discutida for procedente, a nica
alterao que voc ir ir receber de volta um montante financeiro maior. Ocorrendo a
perda da Ao, a dvida no judicirio ser corrigida com juro bem menor 0,5% (meio por
cento) ao ms. De qualquer forma ter vantagens favorveis.

Protestos e cheques
2< - 9ps a retirada do nome do devedor do >=;, >E&9>9 pela prescri0o da d,vida) 9
mesma ainda pode ser co%rada a qualquer tempo por meio da monitria1
Perfeitamente. O credor, em posse do ttulo, poder se utilizar tanto executar o ttulo
quanto da ao monitria.
23 - Entrei em dificuldades financeiras e no tenho como saldar minhas d,vidas e rece%i
pedido de penhora de uma delas (N ou -&' 300,00)) Goro de alu!uel com meu namorado e
tudo que est2 na casa - dele e tenho um carro financiado no meu nome (faltam ainda 2 anos
para pa!ar), como procedo a!ora19l-m disso o advo!ado da outra parte conta p:
conhecidos meus a minha situa0o o que devo fazer1
Coc# dever2 tentar ne!ociar sua d,vida, pois, caso contrrio, poder penhorar esses
bens que se encontram onde voc mora. Quanto ao advogado, isso o que ele est fazendo
totalmente antitico e descabido, cabendo at mesmo representao contra o mesmo na
OAB.
2A - Estava lendo no i7 al!o so%re ne!ocia0o de d,vidas, quando me deparei com um
question2rio respondido pelo senhor) *o concordo com um ponto de vista do senhor, mas
como no sou dono da verdade, estou apenas colocando minha opinio) O*o tenho como
saldar minhas d,vidas e rece%i pedido de penhora de uma delas (&' 300,00)) Goro de
alu!uel com meu namorado e tudo que est2 na casa - dele) Tenho um carro financiado no
meu nome) ;omo devo proceder a!ora1 9l-m disso o advo!ado da outra parte conta para
conhecidos meus a minha situa0o o que devo fazer1 Coc# dever2 tentar ne!ociar sua
d,vida, pois, caso contr2rio, poder2 penhorar esses %ens que se encontram onde voc#
mora)O

Neste caso, existiria a possibilidade da configurao do bem de famlia (8.099/90) e
ou de embargos de terceiro numa eventual penhora, no acha?Agradeo os seus
comentrios enviados, embora no meu raciocnio do Direito passo a informar o seguinte:

1 - Existe a possibilidade de se constituir bem de famlia o imvel.
2 - Quanto aos mveis, isso ficar a critrio do juiz no caso de pedido
de penhora.
3 - Caso haja execuo, caber embargos execuo.
4 - Caso seja pedida a penhora, caber embargos penhora.
Complemento:
Realmente, voc est coberto de razo. Mas as jurisprudncias que encaminhei a voc dias
atrs (STJ e STF) mostram uma evoluo no entendimento predominante dos juzes. Hoje,
considera-se bem de famlia (pelo menos os tribunais superiores), por exemplo:
- Aparelho de som (microsystem)
- TV
- Microondas
- Fogo, geladeira e at freezer
- Lavadora de roupas e de loua
- Armrios, mesas, cadeiras, camas, jogos de sofs, em qualquer
quantidade disponveis na casa.
sto porque a lei no determina que sejam preservados apenas os bens necessrios,
mas todos os mveis e equipamentos que constituem o lar da famlia, sejam eles
necessrios ou no, com excluso dos adornos suntuosos e obras de arte.
Alm disso, no caso de haver mais pessoas na casa que no o devedor usufruindo do
mvel especfico, este tambm se reveste do manto da impenhorabilidade. Ex: domiclio com
pais e filhos maiores que possui dois televisores - um declarado como do casal e outro dos
filhos. E quando o valor da dvida muito alto para os bens mveis arrecadveis, os juzes
tem optado por desconsiderar a penhora, pois consideram que uma vez insuficiente para
resolver o problema, a penhora apenas serve de constrangimento moral ao devedor.
E sobre o imvel bem de famlia, h at uma controversa smula do STF
recentemente lanada considerando o bem de famlia a um casal de FADORES de um
contrato locatcio, o que excludente do bem de famlia no artigo 3. da referida lei. Os
ministros decidiram que esta excludente viola o princpio constitucional de moradia e de
dignidade da pessoa humana.
No acho que estes princpios legais devam ser usados de subterfgio para o calote,
pelo contrrio. Apenas acredito, e a lei vem nesse sentido, de que existe um limite no direito
de cobrana que recai no princpio dos direitos humanos. E tambm que parte da
responsabilidade pela inadimplncia deva ser atribuda ao prprio setor financeiro, que no
busca mecanismos eficientes para anlise, orientao e concesso de crdito. Pelo
contrrio, preocupa-se apenas em vender seu produto, muitas vezes apenas por intermdio
da simples apresentao do RG e CPF do devedor.
Um pas com os maiores juros do mundo no pode se dizer defensor dos direitos
humanos e permanecer com seu sistema de cobrana congelado na Roma antiga.
2D - Em "ulho de 2001 passei al!uns cheques para liquidar uma d,vida que tinha "unto I
faculdade, a fim de poder continuar meus estudos em a!osto deste mesmo ano (como o
curso era semestral, eles e8i!iam que quit2ssemos todas as pendencias para fazermos a
rematr,cula)) @nfelizmente, por motivos de for0a maior, no pude quitar al!um destes
cheques) =or-m quando a empresa de co%ran0a vinha me co%rar o valor era to alto que
ficaria imposs,vel sua quita0o) =edi acordos, informei situa0Bes) =osteriormente foram
protestados e lo!o depois eles entraram com uma O90o de E8ecu0oO) > vim a desco%rir
porque a oficial de "usti0a foi em minha casa) =rocurei advo!ados, que entraram em contato
com o advo!ado do autor, por-m todas as tentativas de acordo foram infudadas, ele sempre
pedia um valor muito alto de entrada) 9 .ltima vez que conversei com o advo!ado do autor,
o valor da d,vida "2 mais que o do%ro da d,vida real) E que fa0o1 ;omo proceder1
Neste caso especifico gostaria de no opinar devido ao que determina o Cdigo de
tica da OAB, em virtude de voc possuir um defensor nomeado para defend-la. Fale com
o seu defensor para melhores orientaes o seu caso requer.
2F - &ece%i uma co%ran0a referente a um cheque sustado) ;omo devo proceder1 7ostaria
de ne!ociar direito com a empresa para quem dei o cheque e no para o escritrio de
co%ran0as) 5ui informada pelo escritrio que poderia fazer um depsito na conta deles, mas
no estou achando confi2vel) Pe!almente, o que pode ocorrer1
Necessrio solicitar empresa de cobrana a sua identificao bem como
confirmaes atravs da apresentao da procurao para o recebimento verifique no verso
do cheque o endosso no verso do cheque. Atualize o cheque com juros de 0,5% (meio por
cento) ao ms desde a poca do seu inadimplemento, caso houver cobrana de juro
abusivo, honorrios de cobrana, procure imediatamente o socorro do judicirio para
consignar o pagamento em juzo afim do cumprimento da obrigao. Observao: O
pagamento de honorrios pela prestao de servios dever ser cobrado da empresa
credora que contratou os servios, no do consumidor, salvo em mandado judicial.
24 - =erdi al!uns cheques em 2001 e no fiz a ocorr#ncia, apenas sustei "unto ao +anco)
9!ora, fui contatado por uma empresa de co%ran0a dizendo que tem um cheque meu
protestado em cartrio) ;ompareci na empresa levando o documento do +anco e pedi para
conferir a assinatura, mas me disseram que o cheque ainda estava no cartrio e que
entrariam em contato comi!o posteriormente) E que fa0o se a assinatura do cheque *QE
5E& G@*L91 E >E 5E&1 (no caso deste cheque ter sido emitido por mim e foi sustado,
por en!ano meu, "unto com os outros1))
Caso a assinatura no for sua e o fato foi devidamente comunicado a Secretria de
Segurana Pblica, cabe a Policia investigar junto empresa cobradora quem emitiu o
cheque. Ou seja, quando querem descobrir descobrem, no existe crime perfeito. Se for sua
a sssinatura, voc dever pagar, mas observe a quantidade de juros cobrados, taxas e
demais despesas, solicite um demonstrativo atualizado do seu dbito e no pague acima do
que lei determina, assim voc estar cumprindo a obrigao.
(0 - *ao consi!o entrar em contato com os credores de meus cheques) 6ue posso fazer
para res!at2-los1 E que - a0o monitria1
Procure a sua agncia bancria e solicite os microfilmes dos cheques faltantes para
facilitar a identificao dos favorecidos/credores, faa contatos para renegociar, efetue os
pagamentos, aps leve todos os cheques ao banco para excluso do seu nome nos
cadastros de emitentes de cheques sem fundos (CCF) do Banco Central do Brasil.
Ao Monitria: Etimologicamente falando, segundo o Aurlio, a palavra monitria
significa advertncia. Mas j no "Vocabulrio Jurdico", define a palavra monio como:
"Do latim monitio, de monere (advertir, avisar) na significao jurdica, e em uso
antigo, era o aviso ou o convite para vir depor a respeito de fatos contidos na monitria. A
monitria, assim era a carta de aviso ou intimao para depor. Na terminologia do Direito
Cannico, a advertncia feita pela autoridade eclesistica a uma pessoa, para que cumpra
certo dever ou no pratique um ato, afim de que evite a sano ou a penalidade a que est
sujeita, pela omisso ou ao indicadas".
Ento, a Ao Monitria tem por escopo conferir a executoriedade a ttulos e
documentos que no a possuem, bastando a pessoa que queira interpor a ao, o faa por
meio de prova escrita e certeza da obrigao a cumprir, observando o que lei processual diz
a respeito de sua propositura e processamento, salientando-se a obteno do mandado de
pagamento ou entrega de coisa inaudita altera part.
A ao monitria um expediente que visa eliminar, praticamente, o processo de
conhecimento, permitindo ao credor substituir a comum ao de cobrana por um
procedimento que atraia o devedor.
(1 - Tive pro%lemas com cheques devolvidos por motivo de desempre!o e devo um valor ao
%anco referente limite e carto de cr-dito que varia entre &' F00,00 e &'1)000,00) ;omo
conse!ui um empre!o e preciso ter minha conta a%erta pra cr-dito do meu sal2rio fui ao
%anco e o !erente me fez uma proposta a%surda) Ele dividiria minha divida da se!uinte
forma/ 1R parcela de (00,00 e outras 2< parcelas de A3,00) *o aceitei, pois achei um
a%uso, a minha divida - de mais ou menos 3 anos) E que deve fazer1 ;omo fa0o pra
consultar no serasa se consta protesto no meu nome1 E no cartrio depois de 3 anos
tam%-m fica li%erado ou no1E seu d-%ito deve ser atualizado com "uros no superiores a
1? ao m#s desde a data do inadimplmento, caso houver uma co%ran0a acima do que a
lei determina) Coc# poder2 a%rir uma conta corrente para rece%imento de sal2rio
normalmente mesmo estando inadimplente com outra institui0o financeira, apenas rece%er2
um carto para moviment2-la)
Para consultar o seu nome, dirija-se aos escritrios da Associao Comercial e do
Serasa com os seus documentos originais, que eles faro as consultas sem lhe cobrar
qualquer custo por isso.Quanto ao prazo prescricional, considerado por 5 anos, sendo que
a partir do prazo seu nome ficar sem restries no banco de dados do SPC e SERASA.
(2 - =assei um cheque no valor de &'43,00 em um posto de !asolina em mar0o de 200(,
depois de um ano che!ou um %oleto do %anco do +rasil no valor &'(<3,00 referente ao
cheque de &'43,00, eu no pa!uei) Eles podem co%rar esse valor1 L2K detalhe minha conta
- do %anespa e o cheque tam%-m)
preciso que se faa uma atualizao do seu cheque com juros de 1% ao ms,
acima disso considerado prtica abusiva. Veja um exemplo de clculo:
R$95,00 - Data 01/03/2003
Data do pagamento = 05/10/2005
Dias de atraso = 949
* Considera-se um fator (juros) dirio de 0,0333%
949 dias x 0,0333 = 1,0% ao ms = 31,3170% = Correo de R$29,754
Portanto o seu cheque para pagamento em 05/10/200 no valor de R$124,75, e no
R$345,00. Caso a empresa de cobrana queira cobrar acima desse valor, procure
imediatmente efetuar o depsito consignado em juzo em favor do credor/favorecido que
voc poder localiza-lo atravs do microfilme.
(( - Tenho dois cheques devolvidos duas vezes) $m est2 em mos de um firma que faliu e
outro cheque de uma pessoa que morreu) 9 firma no dei8ou nehum contato direto ou por
telefone e a outra pessoa que morreu - um vendedor via"ente que no tem familia nem
nin!u-m) 5ui ao %anco e me disseram que tem que ter o cheque ou al!um documento por
escrito da pesso confirmando que eu pa!uei a div,dida, ou eu no posso limpar meu nome)
;omo vou conse!uir esses documento de uma pessoa que "2 morreu e o d2 fima que no
e8iste1 ;omo vou conse!ui limpar meu nome e pa!ar a divida1
Procure o seu banco e solicite os microfilmes dos cheques, voc poder localizar os
credores atravs das informaes (Nome do depositante). Caso no localize-os, procure um
profissional da rea do direito para ingressar com uma Ao de Consginao de Pagamento
para que o MM Juiz expea o mandado para regularizar o seu nome junto ao Cadastro de
Emitentes de Cheques sem Fundos - CCF do Banco Central do Brasil - Bacen.
(< - Tenho um .nico protesto em cartrio, de um cheque de &' 11,00) 9 d,vida aconteceu
em 144F (o cheque foi emitido nesse mesmo ano) no me len%ro porque no pa!uei, nem
lem%rava mais desse cheque quando ( anos depois fizeram contato comi!o e quiseram
co%rar "uros a%usivos e na -poca me ne!uei a pa!ar) 6ueria pa!ar os &' 11,00 mais custas
%ancarias, mas no acreditava que iriam me protestar) Em 2001 eles enviaram para cartrio,
e a!ora preciso pa!a-los e no os encontro pois a empresa faliu) =reciso limpar meu nome
em 3 dias uteis como fa0o1
Faa uima busca em seu nome para saber em qual cartrio encontra-se o ttulo
protestado, dirija-se ao cartrio e solicite uma certido de protesto em seu nome que
aparecer o nome do credor que lhe protedstou. Tente localizar o endereo no prprio
cartrio, fale com o credor e tente negociar o seu titulo. Os juros no poder ultrapassar 1%
ao ms, caso houver abusividade na cobrana procure um profisisonal da rea do direito
para consignar o pagamento em juzo, desta forma espero ter lhe ajudado a resolver o seu
problema. Quanto ao tempo impossivel limpar o seu nome em 5 dias devido a burocracia
existentes junto aos rgos de proteo ao crdito, sendo que o prazo fornecido por eles
em torno de 5 dias teis aps dar entrada nos documentos.
(3 - ;ontratei um !esseiro para minha o%ra e fizemos um contrato que especifica os
servi0os a serem efetuados, o valor e o prazo (20 dias) para que ele terminasse a o%ra) S2
fazem dois meses e ainda faltam muitas coisas a fazer) =assei os quatro cheques pr--
datados e no a!uento mais co%rar pela presta0o de servi0o) =ensei em sustar os cheques
por desacordo comercial) 7ostaria de sa%er quais os pre"uizos que terei quando precisar
fazer um parcelamento de uma compra, ou um financiamento)
Notifique o prestador de servios para que o mesmo conclua os servios sob pena de
resciso contratual. Para sustar os cheques ser preciso efetuar um boletim de ocorrncia e
narrar os fatos e motivos, aps leve o BO na sua agncia.O credor poder protestar tambm
o cheque caso seja devolvido pela alnea 21, e voc ter 3 dias para pagar no cartrio.O
melhor resolver o problema amigavelmente.
(A - Tenho um cheque no valor de &'120,00 emitido em 12:0(:144F e devolvido duas vezes)
Em 2002 esse cheque foi protestado por uma empresa de co%ran0a, estou tentando
ne!ociar o pa!amento mas o valor que eles esto co%rando atualmente - de &' (F0,00
mais as custas do cancelamento, !ostaria de sa%er se esse valor seria correto ou os "uros
esto a%usivos1 >e for a%usivo como devo proceder1
O valor do cheque atualizado para pagamento em 10/11/2005, totaliza R$220,80 com
juros de 1% ao ms, neste dever ser acrescentado as custas de protesto (visite site
http://www.protesto.com.br/) informe a data do protocolo que o clculo ser efetuado na
hora. Geralmente as empresas de cobranas cobram pela prestao de servios, taxas de
cobranas e demais despesas dos devedores e na verdade quem tem que pagar pelo
servios o Credor que contratou. Resumindo, eles ganham nas cobranas dos juros
abusivos, superiores ao que a lei determina, do contratante e do devedor.
VEDADA A COBRANA DE HONORROS ADVOCATCOS, BEM COMO AS
DESPESAS DE COBRANA, (LE FEDERAL N 8.078/90 - ARTGO 51 E PORTARA 04/96
- MNSTRO DA JUSTA).
O no atendimento ao que Lei determina demonstrar claramente o desrespeito ao
Consumidor - Devedor. Podendo acarretar denncia formal COORDENADORA
SETORAL DE DEFESA DOS CONSUMDORES - PROCON e at ao MNSTRO
PBLCO DA CDADANA, e sero penalizados.
No aceite abusividades, em ltimo caso, procure retirar a Certido no Cartrio de
Protesto, identifique o Credor e dirija-se ao Juzado Especial Cvel para efetuar o depsito do
valor corrigidos com juro de 1% ao ms. Agindo desta forma, voc estar contribuindo para
uma sociedade mais justa e menos explorada por muitas empresas de cobrana que
desrespeitam os consumidores e a lei.

(D - Tenho um cheque devolvido e protestado no valor de &' (2,00) E protesto - de
2A:04:0( a 01:10:0( e a pessoa est2 me pedindo &' 2D2,00 para tirar meu nome do
protesto, e eu no sei como calcular o valor da d,vida)
Solicite um demonstrativo detalhado ao credor que informe o valor principal, taxas de
juros aplicadas e demais despesas, essa uma obrigao do credor. Se constatar juros
cobrados superiores a 1% ao ms, procure o Juzado Especial Cvel para consignar o
pagamento em juzo. O Juiz expedir um Oficio para cancelar o protesto em virtude do valor
depositado garantir e sarisfazer a dvida.
(F - Tenho uma micro-empresa e no tendo conse!uido pa!ar uma duplicata fui protestado)
9contece que quando procurei o cedente para saldar a divida este enviou meu titulo para a
co%ran0a por um %anco:escritrio de co%ran0a e informou que no poderia rece%er) 9 divida,
que era de &' 2)(00,00 em "unho de 2003, passou para &'()(F<,00 a!ora em "aneiro de
200A) &ecentemente o co%rador enviou proposta para ( pa!amentos de &' 1)12F,00, o que
d2 uma ta8a acima de 22?, certo1 E mesmo no informou discriminadamente o que so
"uros e:ou ta8as) E que fa0o1
Nota-se claramente mais uma vez a explorao de mercado e das pessoas pelas
empresas terceirizadas de cobrana onde no devemos aceitar as regras impostas e nem
nos sentirmos compelidos nas mos do credor. Deve-se demonstrar nesse momento que a
Justia lhe beneficiar. Faa da seguinte forma: Como trata-se de um montante
representativo, nos dias atuais, primeiramente deve-se prevalecer a legitimidade do exerccio
do direito da obrigao contrada, sendo que esse valor atualizado com juro de 1% ao ms
ficar aqum do valor que esta sendo pleiteado pelo credor.
A dvida possui 8 (oito meses) de atraso, e no justifica a cobrana abusiva, esta
prtica considerada CRME. Oferea ao seu credor mais uma vez o valor de R$2.484,00
para pronto pagamento, caso seja recusado o recebimento mais uma vez, busque
imediatamente o Poder Judicirio para consignar o pagamento em Juzo com Pedido de
Liminar para o Cancelamento do apontamento junto ao Cartrio de Protesto, dessa forma o
cumprimento da obrigao estar cumprida e o nome da sua empresa ficar excluso dos
rgos de proteo ao crdito.
Alm de exercer os seus direitos como consumidor, o credor tornando-se ru da Ao
dever arcar com as despesas processuais e honorrios advocatcios pela Ao a ser
imposta. Vale lembra-lo que as despesas de honorrios de cobrana deve ser pago pela
empresa credora que contratou os servios a cobradora e no pela sua empresa que
devedora, excetos em casos arbitrados por Juiz em Aes ajuizadas.
Carros
(4 - *o ano de 200< comprei uma carro financiado pela +C 5inanceira, e no m#s de "unho
de 2003 precisei atrasar uma parcela) Desde ento, venho pa!ando sempre uma atrasada,
mas a partir de outu%ro, a financeira no espera nem mais 13 dias do vencimento e "2
manda o contrato para uma co%radora e a, eles come0am a li!ar e fazer a co%ra0a) 7ostaira
de sa%er qual o prazo que uma empresa pode esperar para mandar o contrato para um
co%radora e se isso que eles esto fazendo esta correto)
nfelizmente, ocorrendo atraso no pagamento de qualquer parcela, conforme consta
em clusula contratual as demais vincendas vencer antecipadamente. Quanto ao sistema
de cobrana, o banco aguarda por um perodo de at 10 dias, aps no acusar o
recebimento encaminham para empresas terceirizadas de cobrana. Recomendo
reorganizar suas finanas atravs de um planejamento financeiro para evitar pagar altas
taxas de juro e multa. Boa sorte e Sucesso!
<0 - *o ano passado comprei um carro Tero e dei o meu usado de entrada mais dois
cheques de &' 1300,00) E financiamento do restante ficaria em (A vezes de &'<00,00)
Gas quando o meu carn# che!ou em casa, pasmem/ <F vezes de &' AD3,00) 9 lo"a disse
que no tinha nada a ver com %anco, o %anco disse que no tinha nada a ver com a
proposta que a lo"a repassou para ele) Depois de muito !asto, al!umas parcelas pa!as,
honor2rios advocat,cios e %ri!a com a lo"a, optei por fazer a entre!a ami!2vel do %em) *os
.ltimos dias encontrei uma e8 funcion2ria da lo"a que me disse que l2 t#m muito pro%lema
parecido, e que provavelmente eles tenham trocado a minha proposta de contrato com a de
um financiamento sem entrada, a mo0a disse no seria testemunha, mas que se eu fosse
atr2s eu encontraria pessoas com a mesma reclama0o) Geus cheques foram protestados,
e minha vida virou uma %a!un0a, pois meu noivo - %anc2rio e no pode ter restri0o em seu
nome (est2 correndo o risco de perder o empre!o)) S2 conversei com v2rios advo!ados, mas
estou completamente perdida) E que eu fa0o a!ora1
nfelizmente pela sua narrativa, ocorreu a assinatura em da "Proposta de
Financiamento em BRANCO", uma prtica comum cometida nos dias de hoje contra os
consumidores. Essa prtica infringe o artigo 52 - do Cdigo de Defesa do Consumidor que
diz claramente: "No fornecimento de produtos ou servios que envolvam outorga de crdito
ou concesso de financiamento ao consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos,
inform-lo prvia e adequadamente sobre o montante dos juros de mora e da taxa efetiva
anual de juros. Portanto, para evitar maiores constrangimentos e prejuzos busque auxilio
atravs de profissional da rea do direito da sua confiana e lute por seus direitos. Boa
sorte!
<1 - Tenho uma a0o de trUnsito que tramita na "usti0a contra mim, eu recorri a deciso que
foi procedente pra outra parte, e ainda no saiu a deciso final do "uiz) H poss,vel o
pa!amento do valor que o autor quer de &'2)<40,00 parcelado1 >e no conse!uir pa!ar o
total o que ocorre1 ;orro o risco de ter penhorado os %ens da minha casa1
Depois de ajuizada a Ao, o valor atualizado pelos ndices judiciais (Juros de mora
0,5% (meio por cento) ao ms mais a aplicao do ndice da Tabela do Tribunal de Justia a
fim de correo dos valores. Como ocorreu apelao e o processo encontra-se no Tribunal
de Justia, voc dever aguardar o resultados que poder ser revertido ao seu favor. Por
precaues, economize o quanto puder, caso houver algum imprevisto voc ter guardado o
valor para efetuar o pagamento ou pleitear um acordo com o credor.
<2 - 6ual a diferen0a do >istema >9; e para o >istema =rice1
Vamos supor que voc renegociou uma dvida de R$ 1.000,00 (Um mil reais) para ser
paga em 12 meses com a taxa utilizada da T.R., mais 1% em 12 prestaes. Supondo que
no final do primeiro ms a T.R., mais 1% (um por cento) sejam igual a 2% (dois por cento),
nesse caso, para definir o valor da primeira prestao pelo sistema PRCE, divide-se o valor
do dbito que seria R$ 1.000,00 (Um mil reais) por 12 (doze) = R$ 83,33 (Oitenta e trs reais
e trinta e trs centavos) e acha-se o valor dos juros, ou seja, os 2% (dois por cento),
aplicando-o sobre o saldo devedor que so os R$ 1.000,00, o que resulta num juro de R$
20,00 (Vinte reais).
Ento, teramos o seguinte valor para a primeira prestao: R$ 83,33 + R$ 20,00 = R$
103,33 (Cento e trs reais e trinta e trs centavos). Observe que, nesta hiptese, a primeira
parcela teria um valor bem maior que voc esperava em funo dos juros terem
sidoacrescidos nas prestaes.
No Sistema SAC, a hiptese daria o seguinte exemplo para voc conferir: Um dbito
de R$ 1.000,00 (Um mil reais) + 2% (dois por cento) de juros = R$ 1.020,00 (um mil e vinte
reais), que dividido em 12 (doze) daria R$ 85,00 (Oitenta e cinco reais) por parcela. Ou seja,
os juros foram acrescidos no dbito e, ai sim, divididos pelo plano de pagamento. Nesta
hiptese, que a mais vivel para voc, a primeira prestao ficaria em R$ 85,00 (oitenta e
cinco reais) e no em R$ 103,33 como visto no Sistema PRCE.
A diferena entre um mtodo e outro corresponde ao valor da parcela.
No sistema PRCE voc inicia os pagamentos com prestaes altas, que vo sendo
reduzidas de modo que a ltima prestao ser mais baixa. Boa sorte e no esquea de
fazer as contas antes de aceitar a proposta, muitas das vezes voc estar trocando uma
dzia por seis. Sucesso na vida financeira.
A cobrana de pessoa jurdica para outra. O cedente contratou um escritrio de
cobrana para cobra o ttulo, em atrazo desde janeiro de 2005, que incidiu juros de 3% ao
ms e cobrou 15% de honorrios, incidentes sobre a soma do principal mais os juros. A
cobrana decorrente de uma transao comercial, aquisio de bens. No foi acordado
previamente que haveria cobrana judicial ou extra judicial, acredito que o escritrio no seja
de advogado, pois ningum se identificou como tal. O ttulo est protestado, mas o escritrio
de cobrana no est cobrando as despesas de cartrio. A pergunta : A cobrana dos juros
de 3% ao ms e os honorrios so legais?
Quando se trata de juros de mora, o mximo que se pode cobrar de uma dvida 1%
(um por cento) ao ms. O Decreto 22.626/33 mais conhecido como a Lei da
Usura,estabelece em seu Artigo primeiro que " vedado e sero punidos nos termos desta
lei, estipular em quaisquer contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal"; no
pargrafo terceiro ainda registra: "A taxa de juros deve ser estipulada em escritura pblica
ou escrita particular, e no o sendo, entender-se- que as partes acordaram nos juros de 6%
ao ano" Quanto a cobrana de honorrios, no havendo descrito em clusula contratual ou
arbitrado por um Juiz, proibitiva essa prtica, seno vejamos: Geralmente as empresas de
cobranas cobram pela prestao de servios, taxas de cobranas e demais despesas
dos devedores e na verdade quem tem que pagar pelo servios o Credor que contratou.
Resumindo, eles ganham nas cobranas dos juros abusivos, superiores ao que a lei
determina, do contratante e do devedor. VEDADA A COBRANA DE HONORROS
ADVOCATCOS, BEM COMO AS DESPESAS DE COBRANA, (LE FEDERAL N
8.078/90 - ARTGO 51 E PORTARA 04/96 - MNSTRO DA JUSTA).
O no atendimento ao que Lei determina demonstrar claramente o desrespeito ao
Consumidor - Devedor. Podendo acarretar denncia formal COORDENADORA
SETORAL DE DEFESA DOS CONSUMDORES - PROCON e at ao MNSTRO
PBLCO DA CDADANA, e sero penalizados.
No aceite abusividades, em ltimo caso, procure efetuar o depsito do valor corrigido
com juro de 1% ao ms. Agindo desta forma, voc estar contribuindo para uma sociedade
mais justa e menos explorada por muitas empresas de cobrana que desrespeitam a lei. Boa
sorte!

<( - Ginha esposa foi revendedora de uma empresa de cosm-ticos de !rande porte, mas
adquiriu uma d,vida com a empresa, por conta disso o nome dela consta nos re!istros de
>=;:>E&9>9) 6uero ne!ociar esta pend#ncia) Pi!o para a empresa e por duas vezes
rece%o a mesma informa0o ( sua proposta ser2 encaminhada para seu endere0o dentro de
13 dias)) 6ual procedimento devo tomar, pois preciso da retirada ur!ente dos re!istros de
>=;:>E&9>9) Desde "2 a!rade0o a informa0o)
No ocorrendo o recebimetno dentro do prazo fornecido pela empresa (15 dias),
notifique-a atravs dos correios com AR (Aviso de recebimento), caso eles permaneam
sem lhe fornecer as informaes, o nico caminho efetuar a consulta junto ao SPC
verificar o quanto devido e atualizar com juros de 1% ao ms para as providncias do
depsito consignado em Juzo alm de solicitar especificaes de provas.
<< - Ginha d.vida - em rela0o I co%ran0a de pulsos pela TelefVnica, conforme relatarei/
;onfrontando minhas duas .ltimas contas telefVnicas, com as anteriores, levei um susto em
rela0o aos pulsos co%rados, %em como os valores a%usivos que se elevaram, em muito,
vez que tra%alho de se!unda I se8ta-feira, das 0Fh(0 Is 1Fh00 e no uso a linha com
freqWencia) *a primeira conta, que venceu em 21)10)2003, foram co%rados 3A< pulsos)
Pi!uei para telefVnica, pedi que eles confrontassem minhas contas anteriores, onde, a minha
m-dia de !astos, no passavam de 14D pulsos) 9ps este contato, me pediram para
a!uardar que iriam rastrear a linha para ver a possi%ilidade de terem clonado) =assado o
prazo, a telefVnica me retornou avisando que no havia nenhum pro%lema na linha, e que eu
teria que pa!ar a conta) =or fim, pa!uei &' 1(1,<D) >urpreendentemente, na conta se!uinte,
para minha surpresa, vieram 1)(<0 pulsos, totalizando &' 23(,(4) Pi!uei novamente para a
telefVnica, reclamando novamente do pro%lema, e me pediram um prazo de 13 dias para
rastrearem novamente a linha) Este prazo terminar2 dia 2A)11)03 Diante disso, per!unto/ >e
acontecer como no m#s anterior, onde a TelefVnica me informou no haver erro na
co%ran0a, serei o%ri!ada a pa!ar1 9 quem devo recorrer, pois, devido a esse valor alt,ssimo,
no terei condi0Bes de efetuar esse pa!amento)
Caso acontecer igual ao ms anterior, deve urgentemente Notificar a ANATEL que a
Agncia fiscalizadora das prestadoras de servios telefonicos, em ltimo caso, procure o
PROCON de sua cidade para que os mesmos providenciem a exatido das informaes.

<3 - *o dia 20:10:2003 rece%i uma li!a0o do !uia telefonico confirmando os dados da
empresa onde tra%alho) Eu confirmei e ela me passou um fa8 pedindo que eu assinasse e
mandasse de volta per!untei se eu teria que pa!ar pelo servi0o e ela me falou que no, que
era do ano passado) *E dia 2<:10:2003 eles me li!aram falando que o meu nome e o da
empresa vo para cartorio porque eu assinei o contrato s que fui en!anada) Esto
co%rando uma entrada de &' 2F<,00 mais 12 vezes do mesmo valor) Eles podem fazer
isto1
Essa prtica esta sendo comum por algumas empresas que desrespeitam ns
consumidores. mportante voc requerer o Cancelamento dessa prestao de servios, em
virtude do contrato assinado. Vale lembrar que no se deve assinar qualquer documento
quando no se sabe do seu inteiro teor, procure ajuda de um profissional que tenha
conhecimento. Neste caso especfico analise as clusulas que esto expressas no contrato.
NUNCA fornea seus dados pessoais ou da empresa para qual voc trabalha pelo
telefone, afinal voc nunca saber das intenes da pessoa que est colhendo essas
informaes. Caso haja protesto, a sua empresa dever, atravs de um advogado, ingressar
com Ao de Sustao de Protesto para no ficar com o nome lanado no banco de dados
de maus pagadores e passar a discutir a eficcia do documento contrat
<A - 9ssinei um contrato com uma escola de supletivo que a mensalidade - de &' 44,00)
5requentei apenas al!umas aulas, nem che!uei a fazer provas, sendo que o supletivo era
de A meses) *o pa!uei nem a primeira mensalidade, a!ora a escola est2 me co%rando &'
130,00 reais por atraso) 7ostaria de sa%er como proceder para o cancelamento)
Neste caso especifico h existncia de um Contrato firmado entre as partes, ou seja,
foi contrada uma obrigao. Portanto, sugiro que procure a escola para pleitear um acordo
em virtude do contrato encontrar-se em aberto e inadimplente de sua parte. mportante no
aceitar abusos na cobrana, em ltimo caso procure exercer os seus direitos, mas no se
esquea da obrigao anteriormente contraida.
<D - Estou com pro%lemas de dividas com a prefeitura Gunicipal, em questo a co%ran0a de
dividas de @=T$ a qual esclare0oX Em 14FF com a troca de prefeito,tive meu @=T$
aumentado de &' 1(,00 para &' 23A,00) *o pa!uei por discordar do valor e ento aps
al!uns anos o municipio me co%rou na "usti0a e tive %ens penhorados) ;onseqWentemente,
varios processos "udiciais) *o concordo com a forma de corre0o, "uros e ta8as e o
aumento do efetivo por ser este muitas vezes maior que a infla0o che!ando a mais de
100? em rela0o ao ano anterior, al-m da co%ran0a de "uros so%re "uros e multas de 10? a
cada vencimento da conta) 7ostaria de sa%er se - le!al tal aumento do efetivo, al-m das
despezas advocaticias de 20?, mais as despezas do forum) ;aso no se"a le!al a quem
posso recorrer1
Tratando-se de perda do prazo de contestao da Ao de Cobrana ou Execuo,
infelizmente a Justia lhe condenou a pagar o valor pleiteado pela Prefeitura. Na poca voc
deveria ter contratado um profissional da rea do direito para lhe defender, contestando os
valores dos quais alegado abusivo. Procure fazer um acordo dos valores determinados
pela justia. Pelo visto houve um aumento "hipoteticamente" representativo e fora das
normalidades, portanto, vale a pena procurar a Promotoria - Ministrio Pblico - da sua
cidade para que os mesmos passam a questionar os aumentos. Deta forma todos os
moradores que se sentirem prejudicados sero beneficiados.
<F - >ou cliente e usu2ria de telefonia mvel da ;laro, e tenho uma pendencia de conta no
valor de &' 1)100,00) Pi!uei para a operadora e ela me informou que o pa!amento somente
poderia ser pa!o com carto de credito (parcelado em 03 vezes) ou pa!amento em %oleto
(0( vezes)) *o possuo carto de cr-dito, e o valor para pa!amento em 0( vezes no %oleto
- imposs,vel pa!ar) E que deveria fazer para poder pa!ar1
nfelizmente essas so as regras impostas aos consumidores. Como no seu caso
voc no tem outra alternativa a no ser pagar de forma parcelado, sugiro que voc tente
mais vezes parcelar essa dvida dentro de suas condies sem envolver cartes, cheque
pr, nota promissria ou terceiros. Em ltimo caso deve-se elaborar um Planejamento
Financeiro dirio e mensal, fazer alguns sacrifcios no cortando alguns gastos existentes
superflos. Junte o dinheiro e pague as faturas via Boleto.
<4 - 9%ri uma empresa em a!osto, por-m, no o%tive o e8ito esperado) Tenho uma divida
que soma &' ()000,00 na conta da empresa (limite, carto e empr-stimo), que no poderei
mais pa!ar a partir desse m#s) *a minha conta pessoa f,sica, a divida soma &' 4)000,00 em
emprestimos e &'()000,00 no carto de credito) *o tenho como pa!ar mesmo, nem &'
20,00 por m#s) Goro com meu namorado em um apartamento alu!ado, no tenho carro)
Dentro do apartamento a TC, !eladeira, fo!ao e maquina de lavar (todos %em usados) so
as unicas coisas de valor) 7ostaria de sa%er se estes itens podem ser penhorados) Estamos
(meu namorado e eu) pensando em casar em "aneiro) Ele seria responsa%ilizado por estas
d,vidas1 =retendo conse!uir tra%alho para ne!ocia-las, quanto tempo leva para que os
credores e8ecutem e pe0am penhora1
O tempo exato para executar a dvida depender do prazo prescricional ficando a
critrio do credor. Referente a penhora a Justia lhe conceder prazo para pagamento do
dbito, apresentar embargos a execuo/terceiros. O seu namorado no
serresponsabilizado por no contar no contrato social sua empresa.
Caducar
30 - Em cinco anos caduca a divida ou no) ;aso caduque, qual o procedimento1 =rocurar o
>=; ou o >E&9>91 E que - depsito consi!nado em "u,zo1 Ende devemos utilizar isso1
>e realmente caduca, devemos contar a partir de que data1
O Novo Cdigo Civil fala de perodo prescricional para a cobrana, pagamento, etc. J
o CDC - Cdigo de Defesa do Consumidor fala do perodo em que o nome de algum pode
figurar no cadastro de consumidores.
Novo Cdigo Civil:
Art. 206. Prescreve:
3o Em trs anos:
V - a pretenso para haver o pagamento de ttulo de crdito, a contar do vencimento,
ressalvadas as disposies de lei especial;
5o Em cinco anos:
- a pretenso de cobrana de dvidas lquidas constantes de instrumento pblico ou
particular;
Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor (CDC):
Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores
Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso s informaes
existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre
ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.
1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em
linguagem de fcil compreenso, no podendo conter informaes negativas referentes a
perodo superior a cinco anos.
Lei 7357/85 - Lei do Cheque:
CAPTULO V
Da Apresentao e do Pagamento
Art . 32 O cheque pagvel vista. Considera-se no-estrita qualquer meno em contrrio.
Pargrafo nico - O cheque apresentado para pagamento antes do dia indicado como data
de emisso pagvel no dia da apresentao.
Art . 33 O cheque deve ser apresentado para pagamento, a contar do dia da emisso, no
prazo de 30 (trinta) dias, quando emitido no lugar onde houver de ser pago; e de 60
(sessenta) dias, quando emitido em outro lugar do Pas ou no exterior.
Pargrafo nico - Quando o cheque emitido entre lugares com calendrios diferentes,
considera-se como de emisso o dia correspondente do calendrio do lugar de pagamento.
Art . 47 Pode o portador promover a execuo do cheque:
- contra o emitente e seu avalista;
- contra os endossantes e seus avalistas, se o cheque apresentado em tempo hbil e a
recusa de pagamento comprovada pelo protesto ou por declarao do sacado, escrita e
datada sobre o cheque, com indicao do dia de apresentao, ou, ainda, por declarao
escrita e datada por cmara de compensao.
1 Qualquer das declaraes previstas neste artigo dispensa o protesto e produz os efeitos
deste.
2 Os signatrios respondem pelos danos causados por declaraes inexatas.
3 O portador que no apresentar o cheque em tempo hbil, ou no comprovar a recusa
de pagamento pela forma indicada neste artigo, perde o direito de execuo contra o
emitente, se este tinha fundos disponveis durante o prazo de apresentao e os deixou de
ter, em razo de fato que no lhe seja imputvel.
4 A execuo independe do protesto e das declaraes previstas neste artigo, se a
apresentao ou o pagamento do cheque so obstados pelo fato de o sacado ter sido
submetido a interveno, liquidao extrajudicial oufalncia.
CAPTULO X Da Prescrio
Art . 59 Prescrevem em 6 (seis) meses, contados da expirao do prazo de apresentao, a
ao que o art. 47 desta Lei assegura ao portador.
Pargrafo nico - A ao de regresso de um obrigado ao pagamento do cheque contra outro
prescreve em 6 (seis) meses, contados do dia em que o obrigado pagou o cheque ou do dia
em que foi demandado. Art . 60 A interrupo da prescrio produz efeito somente contra o
obrigado em relao ao qual foi promovido o ato interruptivo. Art . 61 A ao de
enriquecimento contra o emitente ou outros obrigados, que se locupletaram injustamente
com o no-pagamento do cheque, prescreve em 2 (dois) anos, contados do dia em que se
consumar a prescrio prevista no art. 59 e seu pargrafo desta Lei.
DECRETO N 2.044/1908 (letra de cmbio e a nota promissria)
DA PRESCRO DA AO CAMBAL
Art. 52. A ao cambial, contra o sacador, aceitante e respectivos avalistas, prescreve em
cinco anos.
- No podero ser executadas as letras de cmbio ou notas promissrias no registradas. V.
art. 2., 2., do Decreto-lei n. 427, de
22-1-1969.
A ao cambial contra o endossador o respectivo avalista prescreve em 12 meses.
Art. 53. O prazo da prescrio contado do dia em que a ao pode ser proposta; para o
endossador ou respectivo avalista que paga, do dia desse pagamento.
Cdigo de Processo Civil:
Art. 1.102.a - A ao monitria compete a quem pretender, com base em prova escrita sem
eficcia de ttulo executivo, pagamento de soma em dinheiro, entrega de coisa fungvel ou
de determinado bem mvel.Depsito Consignado em Juiz cumprir com as obrigaes
perante o credor e passar a discutir os juros abusivos cobrados.
Onde fazer o depsito: Voc deve procurar o Juizado Espcecial Cvel de sua cidade,
os valor para depsito no poder ultrapassar 40 salrios minimos.
SPC ou SERASA: Dirija-se pessoalmente aos escritrios mais prximos de sua
residncia ou trabalho munida com todos os documentos pessoais (CPF e RG originais), as
consultas so gratuitas.

31 - 7ostaria de sa%er se - verdade que aps 3 anos a d,vida dei8a de e8istir e o nome fica
sem restri0Bes) &esposta/ E nome estar2 prescrito por decurso de prazo em 3 anos, ou se"a,
o ;=5 ne!ativado ficar2 sem restri0Bes) Gediante a esta resposta !ostaria de sa%er se
posso utilizar o meu cpf (aps 3 anos) para compras, aquisi0o de cartBes de cr-dito,
a%ertura de conta corrente tendo em vista que tenho al!uns cheques devolvidos, d,vidas em
um %anco e d-%itos em al!umas lo"as) 6ueria sa%er se posso fazer compras em uma lo"a
que fiquei com divida a mais de 3 anos ou se constar2 o meu nome nesta determinada lo"a)
A soluo para quem deve pagar todas as suas dvidas e no causar prejuzos.
Quanto as dvidas no pagas, localize os credores para analisar os dbitos, muitas vezes
eles abriro mo da cobrana dos juros, cobrando somente o valor principal.Aps os 5 anos,
seu nome no mais permanecer no banco de dados do SPC e SERASA, mas a dvida
constar no controle dos credores os quais podero negar o seu crdito.
32 - Em 1444 perdi o empre!o e fiquei devendo no carto de cr-dito) Geu nome ficou 3
anos no spc:serasa e foi retirado) Este ano, tentei um acordo e no che!amos a um
consenso e, por eu ter me manifestado, o %anco atualizou a data da d,vida e colocou
novamente meu nome no serasa:scpc, sendo que isto "2 foi feito e prescreveu) 9 per!unta -/
isso - le!al1 E que devo fazer1
Caso se passaram 5 anos, a instituio financeira esta agindo de forma ilegal
conforme determina o Cdigo de Defesa do Consumidor. necessrio contestar o
apontamento junto ao rgo por questo de apontamento indevido por ter a dvida mais de 5
anos apontada. Vale lembrar se houve uma renegociao junto ao banco e no conseguiu
paga-la, a data da renegociao que passa a valer. Consulte corretamente solicitando a
cpia do seu contato junto ao banco.
Peo sua gentileza de solicitar ao banco atravs de uma Notificao por escrito a qual
dever ser enviada por AR e com aviso de recebimento, a procedncia do dbito indevido
em sua conta, quanto ao apontamento junto ao SERASA e SPC, visto que no h existncia
de um documento comprobatrio para geral tal constrangimento.
Uma outra prtica ilegal cometida e o no fornecimento da cpia do contrato de
abertura de conta corrente, muitas pessoas assinam em BRANCO e do de garantia ao
Banco uma Nota Promissria sem valores expressos e com vencimento vista, caso no
possuir a segunda via, solicite primeiro antes de enviar o aviso.
3( - 7ostaria de sa%er qual o tempo de validade das inclusBes em >=;, pois al!umas
pessoas "2 me falaram que nesse !overno atual foram votadas leis em que diminuiu para
tr#s anos a validade do >=;, permanecendo os cinco anos para o >E&9>9, at- mesmo um
advo!ado "2 che!ou a me dar essas informa0Bes)
Novo Cdigo Civil: Art. 206. Prescreve: Pargrafo 3: Em trs anos:
V - a pretenso para haver o pagamento de ttulo de crdito, a contar
do vencimento, ressalvadas as disposies de lei especial;
Pargrafo 5: Em cinco anos: - a pretenso de cobrana de dvidas lquidas constantes de
instrumentopblico ou particular;
Resumo: Perodo prescricional para a cobrana, pagamento, etc.
O Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor - CDC diz:
Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores: Art. 43. O consumidor, sem prejuzo
do disposto no art. 86, ter acesso s informaes existentes em cadastros, fichas, registros
e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas
fontes.
Pargrafo 1: Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros,
verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo conter informaes
negativas referentes a perodo superior a cinco anos.
Resumo: Do perodo em que o nome de algum pode figurar no cadastro.
3< - Tenho apontamentos no >erasa que "2 esto completando cinco anos) H verdade que
os mesmos sero %ai8ados e o nome volta a estar sem restri0Bes1 Teria a necessidade de ir
ao >erasa e solicitar a %ai8a dos apontamentos ou - autom2tico1 ;heques sem fundos
tam%-m sero %ai8ados "unto ao +9;E*1
Seu nome sair automaticamente do banco de dados dos servios de proteo ao
crdito aps 5 anos contando a data do seu apontamento. No h necessidades de dirigir-se
aos rgos, conforme informei automtico. Para questes de sua segurana seria
interessante efetuar uma consulta para saber como esta o seu CPF junto a esses rgos, as
consultas so fornecidas gratuitamente. Todos os apontamentos sero excluidos inclusive
os cheques.
33 - >=; e >E&9>9 tem um tempo para caducar ou, se no pa!ar, nunca vai
caducar1
O prazo para prescrever (caducar) os apontamentos junto aos rgos de proteo ao
crdito de 5 (cinco) anos conforme determina o Artigo 43 Pargrafo 1 do Cdigo de
Defesa do Consumidor.
Tcnicas de !egociao
Agora irei ensinar pequenas dicas de como lidar com cobradores que possam vir a
importunar vocs. Muitas delas j foram dadas se vc leu com ateno at aqui todo o
contedo do documento.
1 - Nunca pague mais do que deve, jamais. Calcule o valor real de sua dvida
( prximo captulo ) e exponha este valor ao seu credor. Eles jogam com o fato de que as
pessoas no conhecem a lei e por isso ganham valores exorbitantes dos clientes. Quando
voc mostrar que conhece os seus direitos ele ter que aceitar o valor proposto pois sabe
que se ele ou voc levarem isto justia o valor ser aquele, sem os excessivos juros.
2 No se disponha a pagar a vista se no quiser ou no puder. Proponha
parcelamentos, sempre a juros de 1 %, se estiver diante de um juiz deixe claro que quer
parcelar o valor justo ( 1 % ) e que est disposto a pagar desta forma. O credor perceber
que voc sabe o que faz e no vai insistir em cobrar excessos. Pode ser que ele no aceite
o acordo e seu nome continuar sujo. Ou voc entra na justia ou utiliza os meios descritos
no documento " Limpe seu nome em dez dias " paar se livrar das restries, de qualquer
forma este credor no ir te acionar na justia, pois se no quiz fazer o acordo de forma
" legal " tambm no entrar na justia.
3 Se tiver um cheque protestado, no permita que seja empurrado para voc custos
de protesto. A lei bem clara e diz que os custos advocatcios e de protestos pertencem ao
credor. Resumindo, o seu cheque s pode ser acrescido dos juros de 1% ao ms, mais
nada. No pague alm disso. As empresas tentam incluir custos extras para ter um lucro
maior, no aceite.
4 Caso algum cobrador te ligue e voc queira negociar o seu dbito mostre que
conhece o real valor de sua dvida, lembre-se de que ele falar de tudo para que voc pague
o valor imposto. Far ameaa de protestos, tomada de bens, etc. No acredite, a empresa
de cobrana no faz estas coisas. O que ocorre que sua pendncia vira um ttulo de dvida
e o seu credor passa de dois em dois meses este ttulo de dvida para uma empresa
diferente. A que fizer voc pagar ganha uma porcentagem. No acredite em supostas
empresas " Fulano de tal Advogados Assossiados " e afins. Se algum dia voc vier a ser
protestado ser pela empresa que tem o seu dbito.
5 O funcionrio de uma empresa de cobrana um assalariado, bem mal pago, qua
ganha uma quantia bem pequena no contracheque ( normalmente 1 salrio mnimo ) e tem o
valor complentado pelas dvidas que ele cobra. As empresas fazem isso para " forar " os
cobradores a serem bem persuasivos, pois eles sabem que seus rendimentos dependem
dos acordos que firmarem. Use isto, diga que se no for pelo valor que voc disser ( o valor
real de 1% ao ms sobre o dbito original ) voc no tem interesse em fazer o acordo,
mostre que conhece os seus direitos e no abrir mo deles. Lembre-se de que so como
vendedores, ganham basicamente os acordos que fazem, eles tem mais interesse em
negociar que voc.
6 Esta parte to importante que est ressaltada para que voc nunca se esquea:
s faa acordos se tiver certeza absoluta de que conseguir pag-los. Por que? Caso voc
tenha uma dvida e resolva negoci-la, quando voc pagar a primeira parcela da negociao
a dvida anterior ser extinta e surgir uma nova ( a que foi negociada). Caso esta no seja
paga ser feita uma nova incluso nos rgos de restrio que s ser extinta aps cinco
anos a contar da data da negociao e no da dvida anterior, que deixou de existir. Muito
cuidado com isto. Algumas pessoas se enganam achando que a dvida a mesme, no .
Cria-se uma nova. S firme acordos se tiver certeza de que ir pag-los.
Ca"cu"e o va"or rea" de sua dvida
Antes de sentar mesa de negociaes, leve com voc o valore real que voc tem a
pagar. Se preferir calcule na hora. muito fcil. Devemos lembrar que os juros cobrados no
podem ultrapassar 1% ao ms, acima disso considerado usura.
Se quiser fazer um clculo mais exato e calcular por dia s dividir 1% por 30dias,
resultando 0,0333% ao dia, porm normalmente no necessrio. Basta o fator mensal.
Exemplo: um dbito de R$ 1000,00 de dois anos e meio atrs ( 30 meses passados ).
Pode ser um cheque, uma prestao, um carn ou qualquer dbito possvel. Ao valor inicial
ser acrescido 30% ( 30 meses ):
1000,00 ( inicial ) x 30 ( n de meses em atraso ) =>
100 ( este valor no muda, da frmula )
1000,00 x 30 = 1000 x 0.3 = 300 este o valor mximo de juros;
100
Logo, o valor total ser de 1000,00 + 300,00 = R$ 1300,00 de dbito.
Lembre-se de que voc pode pedir para parcelar este valor, no se acanhe.
Parce"ar em # ano $ #% meses & ' basta fazer o mesmo procedimento para encontrar o valor
final e dividir por 12, que ser o valor de cada parcela:
1300 ( valor j acrescido de juros ) x 12 ( nmero de parcelas ) = 1300 x 0.12 = 156
100
Valor total: 1300 + 156 = 1456, ou seja, 12 parcelas de 121,33
Parce"ar em % anos $ %( meses & ' basta fazer o mesmo procedimento para encontrar o
valor final e dividir por 24, que ser o valor de cada parcela:
1000
Parce"ar em ) anos $)* meses & ' basta fazer o mesmo procedimento para encontrar o
valor final e dividir por 24, que ser o valor de cada parcela:
1000
sto o que diz a lei. Use. No seja enganado. Se sua deciso for no pagar, no
pague, j te mostrei como. Mas se for pagar pague apenas o que deve.
Lembre-se de que estes clculos no podem ser acrescidos custos em advogados,
protestos ou afins. Voc s deve pagar este valor e nada mais. Quaisquer custos que
possam ter havido so por custa do credor. o que diz a lei.

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