Manual de Educao

Econmico-Financeira Familiar

Unicred Centro Brasileira

APRESENTAO

Segundo nmeros da ltima Pesquisa de Oramentos

Familiares (POF) 2002 e 2003, divulgada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE), cerca
de 85% das famlias brasileiras referiram algum grau
de dificuldade para chegar ao final do ms com o
rendimento familiar.
Quanto aos rendimentos, 27,14% das famlias brasileiras declaram ter muita dificuldade para chegar ao
final do ms com a renda; 23% afirmaram ter dificuldade e 34%, alguma dificuldade. Entre os que encontraram graus diferentes de facilidade para chegar
ao final do ms, 8,9% disseram encontrar alguma facilidade; 4,9%, facilidade e 0,7%, muita facilidade.
Com viso no bem estar econmico do cooperado, a
Unicred Centro Brasileira desenvolveu este manual de orientao, para assessorar voc na gesto
oramentria domstica, pois um planejamento financeiro bem elaborado essencial para a felicidade
e a segurana da sua famlia.
Este Manual de Educao Econmico-Financeira Familiar foi desenvolvido como ferramenta
para auxiliar na organizao da sua
vida financeira e na manuteno do
seu sucesso. So dicas que orientam como fazer oramento familiar, administrar os seus ganhos,
como negociar dvidas e como
definir e atingir metas, de maneira simples e fcil para aplicar
no dia-a-dia.

Cenrio

Segundo uma matria publicada pelo jornal Valor Econmico, escrita por Marcelo Crtes Nri do Centro de
Polticas Sociais do IBRE/FGV, as classes que ganhavam
mais passaram a perder mais, e vice-versa; a queda no
ps crise at abril de 2009 foi de 6,8% da classe A/B e
de 0,8% da C.
No incio de 2009, houve um aumento do nmero
de famlias com dvidas e tambm um acrscimo de
11,4% no nvel de inadimplncia em comparao ao
1 trimestre de 2008, provocado pelo desemprego de
dezembro de 2008 e janeiro de 2009.
A Fundao Getlio Vargas apurou que habitao e
moradia representam 30% da despesa mdia do consumo mensal das famlias brasileiras. Na sequncia,
alimentao consome 25%; sade e cuidados pessoais, 12%; educao e cultura, 8%; transporte, 15%;
vesturio, 5%; e mais 5% em despesas diversas.
Com essa dura realidade, no h como dormir tranquilo sem pensar no pagamento do colgio, do supermercado, da luz, etc. Para piorar, ainda existe a presso
ao consumismo. As facilidades com cartes de crdito,
cheques pr-datados, crdito direto, so armadilhas
para gastar o dinheiro que no se tem, comprando o
desnecessrio.
A melhor estratgia para conviver com essas situaes
a adoo de um planejamento financeiro bem estruturado. Assim, voc vai levar uma vida equilibrada,
gastar com prudncia e poupar com sabedoria.

ORAMENTO FAMILIAR

A conscientizao de um oramento familiar bem

administrado deve ser objetivo compreendido por
todos os membros da famlia. importante que as
crianas saibam o valor do dinheiro em relao ao
trabalho, e que o consumo venha aps as necessidades bsicas.
Segundo Silva (2005), Abraham Lincoln mencionou
certa vez que: No criars prosperidade se desestimulares a poupana. No criars estabilidade
permanente baseada em dinheiro emprestado. No
evitars dificuldades financeiras se gastares mais do
que ganhas. No poders ajudar os homens de maneira permanente se fizeres por eles aquilo que eles
podem fazer por si prprios.
Faz parte do oramento familiar a soma das receitas (salrios, penses, pr-labore, etc.) e dos gastos
mensais, que incluem despesas fixas (aluguel, condomnio, escola, etc) e variveis (lazer, viagens, etc).
O balano deve ser mensal, tentando manter um
balano positivo entre o ganho familiar e despesas,
com uma planilha de crdito e dbito, e avaliar quanto ser destinado para uma poupana e quais sero
as necessidades reais da famlia, eliminar o suprfluo
e traar estratgias de reduo de custos e de investimentos, como a compra de um automvel zero
quilmetro, por exemplo. Tudo isso, aliado ao bem
estar fsico e emocional da sua famlia. Porque o que
vale a qualidade de vida.

O planejamento financeiro significa entender at

onde podemos gastar para garantir nosso futuro.
fazer escolhas inteligentes e coerentes para viver
bem no presente e no futuro. se permitir realizar
mais sonhos, mesmo que, para isso, eles tenham que
ser adiados por algum tempo.
Como elaborar o Planejamento
Financeiro Pessoal?
Identificando as necessidades;
A partir de informaes completas, reais e confiveis;
Planejando os gastos;
Estabelecendo prioridades;
Anlise e acompanhamento;
Considerando sempre a renda disponvel;
Sem perder o foco;
Fazendo, se necessrio, pequenos ajustes e correes;
Ter como meta poupar no mnimo 10% dos ganhos.

O Equilbrio Financeiro no depende

de quanto ganhamos, mas de como
gastamos o que ganhamos.

PSICOLOGIA FINANCEIRA

Voc est preparado para lidar com dinheiro?

A maior parte das pessoas ainda responde NO a
esta questo. Os motivos:
1. Algum sempre cuidou disso para mim.
2. Nunca fui preparado para isso.
Lidar com o dinheiro uma arte quando se trata
de equilbrio financeiro. No entanto, o que poucos
sabem que muitas vezes podemos nos deparar
com dificuldades devido a questes de ordem emocional.
O dinheiro foi criado pelo prprio homem e existe
nica e exclusivamente para facilitar nossas vidas,
solucionar problemas, enfim, para nos servir e no o
contrrio; quando isto ocorre alguma coisa est errada e cabe a ns mudar esta situao. importante
a mudana de hbitos financeiros, necessria para
uma economia pessoal saudvel. Veja abaixo:
Dependncia Financeira principalmente quando
j adultos e tambm no caso de adolescentes que
no demonstram interesse em mudar esta situao.
Consumismo aqui se refere todo tipo de consumo que lese o indivduo ou terceiros de alguma forma: compra-se, mas no se usufrui. Gasta-se mais
do que ganha ou por conta do que ainda vai ganhar.
Compra, mas no paga. Gastar o dinheiro que no

tem, recorrer a emprstimos!

Dvidas quando constantes, merecem uma ateno especial: podem ser indcio de situaes passadas mal resolvidas, emocionalmente falando.
Escassez nem todos sero ricos ou milionrios; no
entanto, ningum precisaria passar por necessidades. Nesta situao, muitas pessoas carregam medos, valores e atitudes que impedem seu crescimento
financeiro. Geralmente so indivduos que fogem de
maiores responsabilidades. Planeje seu futuro com
os recursos do momento: s assim voc ter oportunidade de crescer e prosperar.
Avareza Amor extremo ao dinheiro. Extremo oposto do consumismo; porm, ambos vivem os mesmos
conflitos.
Recomendaes Importantes:
Basicamente, observe trs procedimentos na sua relao com o dinheiro, para com menor esforo, ter
melhor resultado:
Ganhar seu prprio dinheiro;
Economizar e investir parte do que ganha;
Gastar de forma equilibrada. Praticar consumo,
no consumismo ou avareza.

ENTO O QUE FAZER?

Agora que j tem uma viso geral sobre a importncia de um oramento financeiro familiar, os prximos
passos so organizar e analisar as receitas e despesas. Composto o oramento, voc ter uma melhor
idia de quanto vai sobrar ou faltar no fim do ms ou
do ano na sua conta.
RECEITAS
A planilha de controle que voc vai comear a elaborar deve iniciar com o levantamento de todas as receitas da casa, ou seja, os rendimentos que todos
ganham para formar a renda mensal da famlia: salrios, aluguis, penses, pr-labore, outras remuneraes, etc.
DESPESAS
Para saber quais so os gastos da sua casa, a dica
listar, primeiramente, as despesas fixas: escola,
condomnio, plano de sade, prestaes, gua, luz,
telefone, outras. Passe para os gastos variveis como
carto de crdito, supermercado e gasolina. Depois,
liste os que so menos frequentes: cinema, restaurante, passeio, lanchonete, etc.
Outra dica para facilitar a anlise das despesas,
elaborar a planilha por grupos de consumo. Dividaos em ordem decrescente de importncia. Em seguida, faa o mesmo dentro de cada grupo. Exemplo: o
item transporte inclui os subitens: combustvel, IPVA,
seguros, entre outros.

No esquea de incluir o tem despesas de manuteno das contas bancrias, principalmente os famosos pacotes de tarifas cobradas pelos bancos.
Parece difcil, mas logo voc vai adquirir o hbito
de organizar seus gastos. Seja disciplinado. Est
comprovado que, juntando um pouco de economia
daqui e dali, o resultado obtido espantoso.
Finalmente, crie tambm o hbito de atualizar periodicamente a planilha financeira. Mantenha um
registro atualizado de TODAS suas receitas e despesas.
DIVISO DE DESPESAS
Um alerta: na maioria das vezes, o dinheiro o
grande vilo das separaes. O descontrole financeiro, por parte de um dos cnjugues, acaba com a
organizao e a tranquilidade familiar. Ento, o seu
grande desafio saber gerenciar a tal conta conjunta nos bancos, o que pressupe uma discusso
sobre diviso de despesas.
Devemos ficar muito
atentos e convocar
uma boa reunio
familiar para discutir os assuntos
financeiros
da
famlia, para que

atitudes imediatas sejam tomadas ajustando-as no

fim de cada ms. O gerenciamento do ganho familiar
deve ser responsabilidade de todos.
MESADA COMO FERRAMENTA PARA
EDUCAO FINANCEIRA
A Educao Financeira das crianas deve comear
cedo. Assim, alm da escola, os pais possuem um
papel fundamental nesse processo. Um artifcio para
inserir os filhos no mundo da educao financeira
so as mesadas.
Saiba que esse recurso evita pedidos extras de
dinheiro e, colocando na ponta do lpis, fica mais
barato. Caso opte pela mesada (depende do seu oramento), inclua os gastos dela nas reunies de oramento com a famlia. Isso ajudar seus filhos a entender as decises do oramento domstico, alm de
proporcionar maiores responsabilidades na gesto
de seus recursos.
Mostre a seu filho a importncia de priorizar seus
sonhos e para que poupar o caminho mais curto
para a independncia financeira quando adulto, esta
ao pode criar uma gerao sem dvidas.
PAGAMENTOS
Todas as orientaes citadas at o momento so
eficazes para o controle financeiro. Avaliar a melhor

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forma de pagamento na hora das compras, seno o

seu oramento poder estar seriamente comprometido no fim do ms. Veja algumas dicas:
Pagar vista e negociar desconto;
Se o lojista no der desconto no pagamento
vista, o melhor pagar em prestaes;
Cuidado com as promoes que oferecem
determinado produto em trs ou mais vezes sem
juros, pois a loja j embutiu os juros nas prestaes;
S use o cheque especial em ltimo caso e em
condies vantajosas;
Para no perder o desconto, use o carto de
crdito se puder quitar a fatura no dia do
vencimento;
E a mais eficaz: negue-se a gastar sem real
necessidade.
CONSUMISMO
Diariamente voc atacado por propagandas atraentes que fazem seus olhos brilharem. Basta andar
pelos corredores de shoppings. Entre aromas e promoes, os brasileiros acabam gastando em mdia
18% a mais nas compras, avalia a Fundao Instituto

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de Administrao (FIA/USP). o que os marqueteiros chamam de compra por impulso. J sentiu isso?
No? Ento, cuidado com a indstria do suprfluo.
Controle-se! Elimine o que puro consumismo, avalie preos, descontos e condies de pagamentos
interessantes. Fuja do carto de crdito e do cheque
especial, porque os altos juros se transformaro em
dvida e numa tremenda dor de cabea.
No supermercado passe correndo pelas gndolas e
no ceda ao manh, pai, eu quero. Nos shoppings, onde no h relgio e a vida real parece no
existir, no se deslumbre com o cenrio de beleza e
luxo.
ELIMINE SUAS DVIDAS
Chegou o momento de se reorganizar e equacionar
suas dvidas. O melhor a fazer trabalhar duramente
num plano para quitar seus dbitos.
Algumas dicas:
No procure agiota;
No espere mais para negociar aquelas dvidas que
esto se tornando impagveis, pois com o tempo
fica mais difcil;
Faa um plano de corte de despesas suprfluas e
avalie melhor as necessrias. Voc vai ver que pode

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viver sem algumas delas;

Se possvel, busque obter uma renda maior;
Controle melhor as pequenas despesas;
Refinancie as dvidas que esto com custo muito
alto;
Caso no consiga refinanciamento, pague primeiro
os dbitos com juros maiores;
Negocie com o banco o cheque especial,
principalmente diminuindo o limite disponvel;
Se tiver cheque devolvido, regularize o pagamento
e acerte com o banco. Lembre-se que o cadastro
positivo muito importante;
Use a sua renda de maneira absolutamente
disciplinada;
Evite pagar o valor mnimo da fatura do carto de
crdito;
Faa uma conferncia peridica dos extratos
bancrios;
Procure quem melhor possa ajud-lo.
Analfabetismo Financeiro X Educao
Financeira
Hoje a taxa de endividamento no pas atinge ndices
absurdos, e os dados se referem apenas s dvidas
que so possveis mensurar (credirios, bancos, carto de crdito, financeiras, governos, etc.). Mas esse
nmero aumenta muito se pensarmos que existem
ainda as pessoas que devem para amigos, colegas
e parentes, sem contar os agiotas, isto , a falta de
educao financeira assola o pas.
Esse dado mostra um quadro muito grave que atinge a maior parte de nossa populao: o analfabe-

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tismo financeiro. Esse tipo de analfabetismo atinge

os mais variados nveis de nossa populao, no
fazendo distino de grau de escolaridade, classe
social ou religio, e ele caracterizado por pessoas
que no tem a menor noo de como funcionam as
questes cotidianas das finanas pessoais.
So pessoas que pagam a parcela mnima do carto
de crdito e acham isso normal; no possuem controle sobre o que gastam durante um dia e muito
mais no ms; acreditam que apenas o fato de pagar
as dvidas que possui lhe d segurana; entram no
cheque especial como se isso fosse um valor incorporado em sua renda; compra sem pesquisar; no
se preocupam com seus rendimentos futuros; entre
outras vrias aes que geram o descontrole e endividamento.
Um fato inegvel que, cada vez mais cedo, as
pessoas esto tendo contato com o dinheiro. Assim se torna simples a aplicao desse tipo de
educao em nossas escolas, pois se apega a
algo que tem relao ao nosso cotidiano. necessrio prevenir, para no remediar dividas.
Conhea agora os cinco passos para quem deseja
organizar a sua vida financeira.

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5 PASSOS PARA A SADE FINANCEIRA

Elas formam uma sequncia lgica e interdependente. Voc deve localizar em qual estgio se encontra
atualmente e a partir da, empreender um esforo
consciente para avanar e mudar de fase.
1 - Conhea os seus nmeros
Este o primeiro passo. Os ricos tm a companhia
constante de nmeros: renda, dividendos, patrimnio, cotaes e grandes negcios so todos expressos em nmeros. Quem deseja a Organizao Financeira precisa conhecer os seus prprios nmeros.
Se voc est nesta fase provavelmente estar vivendo uma ou mais destas situaes:
a) Incapacidade de fazer anotaes financeiras:
tenta controlar de cabea; no preenche o canhoto do talo de cheques nem confere extratos
bancrios;
b) No tem ideia de quanto paga em juros;
A dica : passe meia hora por dia fazendo contas.
Saiba tudo sobre os seus nmeros e veja a diferena
que isto vai fazer na sua vida.
2 - Gaste menos do que ganha
O segundo passo gastar menos do que recebe.
Quem tenta manter um estilo de vida acima dos seus

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ganhos acaba endividado e com srios problemas.

Se voc est nesta fase, provavelmente:
a) Existe uma planilha de controle, mas o resultado
sempre vermelho;
b) Quando termina uma prestao voc faz outra;
c) Chega um dinheiro extra (13 salrio, por exemplo) e
desaparece em meio ao pagamento de dvidas.
A dica : faa um oramento anual. Voc vai perceber
que a despesa de 1 ano no o mesmo que multiplicar
a despesa de um ms qualquer por 12. (veja a PLANILHA
FINANCEIRA PESSOAL - pgina 21)
3 - Elimine suas dvidas
Elimine mesmo suas dvidas: faa um plano para acabar
completamente com elas. Quem est nesta fase j conhece seus nmeros, equilibrou o oramento, mas continua
com dvidas.
A dica : pare de fazer dvidas novas e comece a antecipar o pagamento das atuais. Em pouco tempo voc
liquidar todas as suas dvidas.
4 - Tenha dinheiro - Crie uma Meta de Poupana.
Lembre-se que a diferena entre o rico e o pobre o fato de
possuir dinheiro. Se voc no consegue segurar uma nota
de cinquenta reais na carteira, ser muito difcil trilhar o
caminho da riqueza. Acostume-se a ter dinheiro guardado,
rendendo. Quem est nesta fase j conhece seus nmeros,
gasta menos do que ganha, eliminou suas dvidas, mas

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no consegue guardar dinheiro.

A dica : faa o alvo de ter o montante que v gerar
uma renda equivalente a 10% do seu salrio. Depois
v aumentando at chegar a 100%. (Poupe no mnimo 10% de tudo que ganhar - META)
5 - Valorize as pessoas
Lembre-se de que dinheiro chama dinheiro, mas as
relaes pessoais no devem ser esquecidas. Um
bom relacionamento no depende de dinheiro. O dinheiro no pode ser um fator de stress, mas sim um
gerador de estabilidade nos relacionamentos. Seja
amigo dos seus amigos. Valorize o que voc tem.
Valorizar as pessoas :
a) Passar tempo com as pessoas. A expresso
tempo dinheiro no vlida em todos os
momentos da vida;
b) Lembrar-se das datas importantes ao menos
para falar ao telefone;
c) Viajar, dar presentes, investir em relacionamentos;
Estes cinco passos no so receita de bolo, mas uma
orientao do produto da Unicred Centro Brasileira.
Fonte: www.organizesuavida.com.br

A UNICRED Centro Brasileira foi constituda em 1992,

com objetivo de administrar recursos financeiros de
seus associados, proporcionando maior rentabilidade a todos.

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SOLUO

Os associados da UNICRED tm vantagens em produtos

e servios em relao as instituies bancrias e participa
anualmente, na forma de sobras, dos resultados obtidos
pela cooperativa. Ao contrrio do que ocorre nas outras
instituies financeiras, na UNICRED todos ganham.
Vantagens do Associado UNICRED

Voc no cliente: o dono do negcio;

O resultado distribudo proporcionalmente s operaes de cada um dos scios, realizadas no exerccio;

Os recursos so destinados aos empreendimentos dos

scios na rea de jurisdio onde atua;

 uma instituio de natureza COOPERATIVA, cujo

objetivo agregar renda aos seus associados;

A administrao da sociedade enseja o atendimento

das demandas prprias dos scios;

Presta assessoria as demandas dos associados,

orientando-os em relao aos investimentos de seus

recursos financeiros;

Disponibiliza linhas de crdito especfica para profissionais da rea da sade;

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Taxas de juros mais baixas em relao s praticadas pela maioria dos bancos convencionais;

O associado tem acesso a todos os produtos e

servios financeiros;

Diferena entre UNICRED e os bancos.

BANCOS

UNICRED

Administrao definida
pelo detentor do capital

Administrao definida
pelos associados

Lucro apurado para

acionistas
Prtica de juros
abusivos

Sobras apuradas e distri

budas entre os associados
Prtica de juros
acessveis

Prestao de servio
excessivamente taxada

Prestao de servio
sem custos abusivos

NOSSA MISSO
Proporcionar satisfao ao associado valorizando
o relacionamento e agregando renda.

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COMO PODEMOS AGREGAR RENDA?

Veja abaixo alguns exemplos prticos que simulamos

para voc:
Associado realizou na Unicred duas modalidades de crdito e uma aplicao financeira, no perodo de um ano.
GANHO SOCIAL - RENDA AGREGADA

RESULTADO

PRODUTO
EMPRSTIMOS
Utilizao

VR/MED/NR
MDIA
50,000

BANCOS
3.29%
23,735

UNICRED
2.12%
14,315

GANHO
9,420

ACUMUL. R$
9,420

FINANCIAMENTOS
Utilizao

MDIA
100,000

2.25%
30,650

1.67%
21,990

8,660

18,080

DEP. A PRAZO
Mantido

MDIA
300,000

0.61%
22,710

0.72%
26,970

4,260

22,340

RENDA MDIA AGREGADA EM 2009 POR COOPERADO ==>

$ 22,340

A simulao acima demonstra que o associado deixou de

pagar juros aos bancos no valor de R$ 22.340,00.

Procure a agncia mais prxima e confira outras

vantagens que a UNICRED tem para voc.
NA UNICRED VOC NO FICA NO BANCO.

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PLANILHA FINANCEIRA
Esta disponvel em nosso site www.unicredgyn.com.br
um modelo eletrnico de planilha financeira, que ajudar voc a registrar todas as suas receitas, despesas e as
economias. Ensine seus filhos desde cedo a manuse-la:
voc o estar instruindo a tornar-se um adulto empreendedor. Ele ter maior facilidade que voc imagina em
incorpor-la no dia-a-dia.
Segue abaixo o modelo da planilha eletrnica disponvel
em nosso site.
Definio de Necessidades: Fluxo de Caixa
Nome:
Conhea agora suas necessidades de caixa para os prximos 12 meses.
Na tabela abaixo, anote suas receitas e despesas mensais. Utilize como base o
prximo ms. Com base nas despesas mensais e espordicas, o programa j calcula
automaticamente a coluna de despesa anual.
Projeo de Resultados Pessoais atuais e para os prximos 12 meses
Item
Despesa
Despesa
Despesa
Mensal R$
Espordica Anual R$
R$
Renda
Salrio lquido
Frias
13o. Salrio
Prmio
Penso
Aposentadoria
Renda de aluguel
Outras
Total de Renda
0.00
0.00
0.00
Despesas
1. Moradia
Aluguel ou prestao
Obra/manuteno
Condomnio
IPTU
Luz
Gs
gua
Lixo
Telefones fixos
Telefones celulares

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Total Despesas Moradia

2. Alimentao
Penso Alimentcia
Supermercado
Feira
Padaria
Refeies e lanches
Total Alimentao
3. Transporte/locomoo
nibus e metr (extra c/ch)
Combustvel
Mecnica / consertos
Seguro carro
Estacionamento
IPVA
Multas
Total Transporte
4. Educao
Mensalidade Escolar
Cursos (ingls, computador)
Livros e material escolar
Uniformes
Total Educao
5. Despesas Pessoais
Roupas e calados
Acessrios (cintos, colares)
Cabeleireiro
Produtos de beleza
Jornal/revista
Cigarro
Total Despesas Pessoais
6. Sade
Plano de Sade
Mdicos sem reembolso
Dentista
Terapia
Outros tratamentos
Medicamentos
Seguros de Vida
Academia/Esporte
Total Sade
7. Lazer
Passeios
Restaurante/bares
Hobbies (jogo, diverses)
Cinema/teatro/DVD
Viagens
Outros

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0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00
-

Total Lazer
8. Presentes
Filhos, parentes ou amigos
Total Presentes
9. Dvidas (prestaes)
Juros do cheque especial
Prestao financeira
Prest. Emprstimo bancrio
Multas/juros atraso contas
Prestao carro
Juros do carto de crdito
Anuidade do Carto de crdito
Prestao em lojas
Tarifas bancrias
Total Dvidas/prestaes
10. Doaes
Dzimos, doaes, outros
Total Doaes
11. Poupana
Caderneta de Poupana
Ttulos de Capitalizao
Fundos de Investimento
Fundos de Previdncia
Aes/Fundo de aes
Aplicaes no exterior/outros
Total Poupana
Total das Despesas
Fluxo de Caixa
Fluxo de Caixa

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00

0.00
0.00

0.00
0.00

0.00
0.00

Bibliografias Consultadas:
Terapia Financeira Reinaldo Domingos - (Editora Gente)
Cartilha do projeto Educao Econmica: (Sr. Gasto: Dicas para controle do oramento
familiar). Unochapec, 2008; Chapec SC.
DISOP Instituto de Educao Financeira. www.livre-se-das-dividas.com.br So Paulo SP.
Fundao Getlio Vargas Matria do Valor Econmico-SP em 16/06/2009.
Manual de Orientao Financeira Cooperemb So Jos dos Campos SP.
cooperemb@embraer.com.br
Autora da Planilha Financeira Professora Myrian Lund.
Psicologia Financeira: www.psicologiafinanceira.com.br Patrcia de Resende Psicloga
e Orientadora em Finanas Pessoais.

finalmente
Para ganhar dinheiro, primeiro preciso parar de
perder.
Comandante Rolim

23

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