ndice

Introduo | 3 Problemas com os Terminais | 16

Problemas nos Caixas Automticos | 16

Caixa Automtico (CA) | 4
Problemas nos Terminais de Pagamento
O que um Caixa Automtico? | 4
Automtico | 18
Que tipos de Caixas Automticos existem? | 4
Glossrio | 20
Onde esto localizados os Caixas
Automticos? | 5

Como realizar uma operao? | 5

Quais so os servios disponibilizados

nos Caixas Automticos? | 5

Terminal de Pagamento Automtico (TPA) | 7

O que um Terminal de Pagamento

Automtico? | 7

Como efetuado um pagamento no Terminal

de Pagamento Automtico? | 7

Qual a funo do adquirente (acquirer)? | 7

Como possvel identificar as marcas aceites

pelo comerciante? | 8

Que tipos de Terminal de Pagamento Automtico

existem? | 8

Quais so os servios disponibilizados

nos Terminais de Pagamento Automtico? | 8

Rede Multibanco | 10

Operaes em Caixas Automticos | 11

Operaes em Terminais de Pagamento

Automtico | 15
Os cadernos do Banco de Portugal tm por finalidade exclusiva prestar informao ao pblico em geral, no se
destinando a ser utilizados para dirimir eventuais conflitos emergentes das relaes estabelecidas entre os presta-
dores de servios de pagamentos e os seus clientes.

Eventuais alteraes ao contedo deste caderno, decorrentes de modificaes legais, regulamentares e outras,
sero introduzidas no stio do Banco de Portugal na internet http://www.bportugal.pt e no Portal do Cliente
Bancrio http://www.clientebancario.bportugal.pt para os quais remetemos.

Cadernos do Banco de Portugal j publicados

1. Dbitos Diretos 2. Transferncias a crdito | 3. Cheques. Regras gerais | 4. Cheques. Restrio ao seu uso | 5. Central
|
de Responsabilidades de Crdito* | 6. Cartes bancrios* | 7. Central de Balanos* | 8. Notas e moedas de euro | 9. Abertura
e movimentao de contas de depsito | 10. Terminais de Pagamento e Caixas Automticos.

* tambm publicados em ingls

Terminais de Pagamento e Caixas Automticos | Coleo Cadernos do Banco de Portugal Banco de Portugal Av. Almirante
Reis, 71 | 1150-012 Lisboa www.bportugal.pt Edio Departamento de Sistemas de Pagamentos Design Departamento de
Servios de Apoio | Servio de Edies e Publicaes Lisboa, julho 2014 ISSN 2182-178X (online)

Introduo
Portugal alcanou uma posio de relevo no con-
texto europeu dos pagamentos eletrnicos auto-
mticos de produtos e servios, graas exten-
so e qualidade dos servios das redes de Caixas
Automtico (CA) e Terminais de Pagamento Auto-
mtico (TPA) disponibilizadas pela comunidade
bancria nacional.
Este facto tem a sua origem na criao pela SIBS
Forward Payment Solutions, S. A., em setembro de
1985, da rede partilhada MULTIBANCO (MB), um
sistema integrado de CA e TPA de mbito nacio-
nal que disponibiliza uma grande diversidade de
servios atravs de terminais disseminados por
todo o pas.
Em Portugal, est legalmente proibida s institui-
es de crdito a cobrana de quaisquer encargos
diretos pela realizao de operaes bancrias
em CA. Encontra-se tambm proibida a cobrana
de encargos, pelos comerciantes, pela realizao
de operaes de pagamento atravs dos TPA1.
1 Cf. Decreto-Lei n. 3/2010, de 5 de janeiro.
Grfico 1 Nmero de CA por milho
de habitantes (2012)
Fonte: Banco de Portugal e BCE (Statistical Data Warehouse).
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 3
Em 2012, existiam em Portugal cerca de 1569 CA
por milho de habitantes. A mdia europeia era
de 864 CA por milho de habitantes.
A poupana de tempo nas deslocaes e espera
nos balces, no caso dos utilizadores dos servi-
os de pagamento, e de custos com pessoal, no
caso das instituies bancrias, so fatores deter-
minantes do sucesso alcanado e do contnuo
investimento na extensa rede partilhada de CA,
quer em termos da cobertura territorial quer da
multiplicidade de servios disponibilizados.
Constata-se, alm disso, que o desenvolvimento
da rede de TPA tem um efeito positivo na gerao
de negcio nos pontos de venda em que esto
instalados os equipamentos.
Em 2012, Portugal possua 24 561 TPA por milho
de habitantes (mdia UE = 19 309 TPA por milho
de habitantes).
Grfico 2 Nmero de TPA por milho
de habitantes (2012)
Fonte: Banco de Portugal e BCE (Statistical Data Warehouse).
4 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
Caixa Automtico (CA)
O que um Caixa Automtico?
Um Caixa Automtico (CA) um terminal de uma
rede do sistema bancrio que permite ao cliente
efetuar diversos tipos de operaes2 em regime
de autosservio, sem necessidade de recorrer aos
balces das agncias bancrias.
Os Caixas Automticos permitem que operaes
correntes, como levantamentos, consultas, paga-
mentos e depsitos, ou outras operaes nor-
malmente realizadas junto do caixa da instituio,
possam ser realizadas pelos clientes, mesmo que
a instituio no esteja aberta. Isso possibilita o
acesso a esses servios de forma mais rpida e
cmoda, evitando filas de espera nos balces.
De forma genrica, o Caixa Automtico apresen-
ta um monitor, teclado (frontal e lateral ao ecr),
impressora de recibos, abertura para sada de
notas, abertura para inserir carto e abertura para
sada de tales.
2 As operaes que o cliente pode efetuar em Caixas
Automticos podem variar de acordo com as caratersti-
cas do carto, as quais so pr-definidas pela instituio
emissora, e do terminal onde este utilizado.
Figura 1 Caixa automtico mais comum em Portugal
Alguns Caixas Automticos disponibilizam equi-
pamentos adicionais: por exemplo, unidades de
udio, que permitem a comunicao aos clientes
invisuais de instrues por voz, dispensador ime-
diato de impressos de cheques, abertura para
inserir caderneta, abertura para depsito de notas,
abertura para depsito de cheques e abertura para
depsito em envelope (de notas ou de cheques).
Que tipos de Caixas
Automticos existem?
Em Portugal existem dois tipos de CA: os pertencen-
tes a redes partilhadas (como a rede Multibanco3)
e os pertencentes a redes privativas. Nos CA de
redes partilhadas, o acesso faz-se atravs de um
carto de pagamento de uma marca aceite no
terminal (Multibanco, American Express, Maestro,
MasterCard, Visa, Visa Electron, entre outros), emi-
tido por qualquer entidade devidamente autoriza-
da para tal. Na maioria das operaes exigida a
introduo do cdigo secreto.
3 apresentada uma breve descrio dos servios dis-
ponibilizados pela rede no captulo rede Multibanco.

Nos CA pertencentes a redes privativas, a utiliza-
o restrita aos clientes da instituio proprie-
tria do Caixa Automtico, podendo o acesso
ser efetuado atravs de um carto emitido pela
prpria instituio ou, em algumas instituies e
para alguns CA, atravs de caderneta. Na maioria
das operaes exigida a introduo do cdigo
secreto.
Onde esto localizados
os Caixas Automticos?
Os terminais de utilizao partilhada localizam-se:
No interior das agncias bancrias;
No exterior das agncias bancrias;
Numa sala ou trio junto s agncias bancrias;
Em locais com grande afluncia de pblico (por
exemplo, zonas comerciais).
Os terminais de utilizao privativa localizam-se:
No interior das agncias bancrias;
Numa sala ou trio junto s agncias bancrias.
Os CA encontram-se habitualmente dispon-
veis 24 horas por dia, todos os dias da semana.
Podem existir limitaes horrias resultantes da
localizao do CA (por exemplo, os instalados em
zonas comerciais).
Como realizar uma operao?
Cada operao realizada em CA normalmente
segue os seguintes passos:
Insero do carto no leitor;
Digitao do cdigo secreto;
Escolha da operao;
Realizao dos passos inerentes definio de
parmetros relativos operao selecionada;
Processamento da operao pelo sistema;
Concluso da operao e retirada do carto;
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 5
Disponibilizao, pelo CA, de talo comprovati-
vo referente operao.
Quais so os servios
disponibilizados
nos Caixas Automticos?
Levantamentos
O titular de um carto de pagamento pode reti-
rar notas da conta associada ao carto. De modo
geral, o cliente pode optar por levantar um mon-
tante pr-definido ou escolher outra importncia.
As notas disponibilizadas em Caixa Automtico
so objeto de verificao de autenticidade e qua-
lidade, em momento prvio ao seu carregamento
na mquina. Estas aes so realizadas atravs de
equipamentos independentes e certificados para
o efeito.
Consultas
De modo geral, os Caixas Automticos permitem
conhecer o saldo da conta associada ao carto
usado. O utilizador pode consultar o saldo atra-
vs da impresso de um talo e, em alguns casos,
visualizar a informao diretamente no ecr.
Em alguns CA igualmente possvel conhecer os
movimentos da conta associada ao carto que
est a ser usado, tipicamente um nmero limita-
do de movimentos.
Operaes especficas a cada rede
Os servios disponibilizados na rede Multibanco
so apresentados com uma breve descrio no
captulo rede Multibanco.
Nas suas redes privativas, certas instituies dispo-
nibilizam alguns dos servios da rede Multibanco,
bem como funcionalidades especficas de cada
instituio, relacionadas com aplicaes de fun-
dos, carteiras de ttulos, utilizao de cadernetas,
validao imediata de depsitos, emisso imediata
de mdulos de cheques, entre outros.
6 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
Precaues de segurana
Evite utilizar Caixas Automticos em hor-
rios noturnos e em locais isolados ou com
fraca iluminao;
Antes de se dirigir a um Caixa Automti-
co, tenha em ateno as pessoas que se
encontram nas imediaes e, caso detete
comportamentos suspeitos, procure outro
equipamento;
Se notar objetos estranhos (seja no leitor
de cartes, no teclado, ou mesmo no espa-
o envolvente), um modo de operar invul-
gar, ou sinais de vandalismo, no utilize o
equipamento e comunique os factos obser-
vados sua instituio;
Nunca force a entrada do carto no leitor
do Caixa Automtico;
Ao iniciar a utilizao do Caixa Automti-
co, certifique-se de que a pessoa que se
encontra atrs de si mantm a distncia
adequada para assegurar privacidade no
momento de introduo do cdigo secreto;
Mantenha-se junto ao Caixa Automtico e
cubra o teclado com o prprio corpo. Ao
digitar o cdigo secreto cubra sempre o
teclado com a outra mo;
Preste ateno zona envolvente: se notar
algum muito perto de si ou que esteja a
observ-lo(a), cancele de imediato a tran-
sao e dirija-se a outro Caixa Automtico;
Se, no decurso de uma operao, notar que a
mquina no est a funcionar regularmente
ou apresenta instrues no usuais, cance-
le a operao e comunique os factos obser-
vados sua instituio;
Retire o carto do leitor mal receba essa
indicao no ecr. Se o carto ficar retido
na mquina, informe de imediato a institui-
o emissora do carto. No aceite ajuda
de estranhos sob qualquer pretexto;
Depois de completar a operao de levan-
tamento, guarde o dinheiro e o carto dis-
cretamente antes de abandonar o Caixa
Automtico; no permanea junto ao Caixa
Automtico contando e manipulando as
notas;
Se suspeitar de qualquer atividade ilcita,
abandone o local de uma forma natural e,
logo que possvel, comunique as suas sus-
peitas s autoridades policiais;
No deixe os tales das operaes junto
ao Caixa Automtico utilizado, para que os
mesmos no possam ser usados, de forma
fraudulenta, por terceiros. Destrua os tales
de modo a dificultar a posterior reconstitui-
o dos elementos neles constantes.

Terminal de Pagamento Automtico (TPA)
O que um Terminal
de Pagamento Automtico?
O TPA um dispositivo de aceitao de cartes
que permite realizar pagamentos por via eletr-
nica. Efetua a leitura dos dados do carto para
autorizao da operao e recolha dos elementos
da transao para processamento. Possibilita ain-
da a autenticao eletrnica da operao (digita-
o do cdigo secreto) e a emisso de tales com
informaes sobre os dados da transao.
Como efetuado
um pagamento no Terminal
de Pagamento Automtico?
O titular do carto d uma ordem de paga-
mento relativa liquidao de uma compra
(dvida) ao comerciante, atravs da utilizao
do seu carto no TPA e da marcao do cdigo
secreto (autenticao4);
4 Nalguns casos, em vez do cdigo secreto, solicitada a
assinatura como forma de autenticao.
Figura 2 Terminal de Pagamento
Automtico
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 7
A informao transmitida pelo adquiren-
te (acquirer) ao emissor do carto, pedindo
autorizao;
O emissor do carto d uma garantia de
pagamento atravs de uma autorizao;
O adquirente (acquirer) paga ao comerciante
e cobra-lhe uma comisso (taxa de servio do
comerciante);
O adquirente (acquirer) depois reembolsado
pelo emissor do carto e paga-lhe uma comis-
so (taxa multilateral de intercmbio ou multi-
lateral interchange fee);
O emissor do carto cobra ao titular do carto
o valor da transao.
Qual a funo do adquirente
(acquirer)?
O adquirente (acquirer) a entidade que adquire
o crdito dos comerciantes que aceitam paga-
mentos com cartes de crdito e de dbito.
O adquirente (acquirer) contrata com o comer-
ciante a aceitao de pagamentos com cartes
Figura 3 Operao em tpa
8 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
das marcas que representa e obtm do emissor
do carto a autorizao para a realizao da tran-
sao pelo cliente titular do carto.
Como possvel identificar
as marcas aceites pelo
comerciante?
Os comerciantes afixam nos seus estabelecimen-
tos os logtipos das marcas de cartes que acei-
tam para pagamentos. Em resultado do contrato
celebrado entre o comerciante e um ou mais
adquirentes (acquirers), um determinado terminal
pode aceitar apenas uma marca ou aceitar simul-
taneamente vrias marcas. Exemplos de marcas
aceites em Portugal: Multibanco, Visa Electron, Visa,
MasterCard, Maestro e American Express (Amex).
Que tipos de Terminal de
Pagamento Automtico existem?
De entre os vrios tipos de TPA, destacam-se os
seguintes:
TPA fsico, instalado no ponto de venda, que
pode ser:
Fixo assistido
o TPA mais comum e exige a interveno do
comerciante para a execuo da operao.
Fixo no assistido (self-service)
Este equipamento apenas requer a inter-
veno do titular do carto e pode aceitar
outros meios de pagamento (por exemplo,
numerrio).
Porttil
Permite mobilidade num determinado raio
de alcance, tendo uma base que est ligada
rede de comunicaes (no devem existir
barreiras fsicas entre a base e o terminal).
Mvel
Permite o pagamento de transaes sem
limites espaciais ou temporais. A tecnologia
utilizada possibilita que o equipamento pos-
sa ser usado em qualquer lugar com cober-
tura da rede GPRS - o mesmo tipo de comu-
nicao utilizada pelos telemveis.
Contactless (por aproximao)
Este equipamento permite realizar paga-
mentos sem a introduo do carto no ter-
minal nem a digitao de cdigo secreto,
sendo apenas necessria uma aproximao
do carto ao respetivo leitor. Por questes
de segurana, podem ser definidos valores
mximos autorizados por pagamento e por
total de transaes consecutivas num dia.
Os cartes com esta funcionalidade tm ins-
crita a designao da marca associada tec-
nologia, de acordo com a marca internacional
do carto: PayPass para cartes MasterCard
e Maestro e PayWave para cartes Visa.
TPA Virtual, em que a ligao ao ponto de ven-
da realizada via Web.
Quais so os servios
disponibilizados nos Terminais
de Pagamento Automtico?
Compras
Esta operao permite adquirir um bem ou ser-
vio com um carto de marca aceite no TPA.
Compra efetuada em TPA assistido:
a. O comerciante seleciona a operao no
TPA e introduz o carto para leitura (ou o
prprio cliente introduz o carto no ter-
minal para leitura);
b. O comerciante introduz o montante da
compra, se este ainda no for do conhe-
cimento do terminal;
c. O cliente confirma ou rejeita a operao
e respetivo montante;
d. Aps confirmao, o cliente introduz o
cdigo secreto. Se a autenticao for efe-
tuada pela assinatura, o cliente s confirma
a operao no TPA;

e. O TPA emite um recibo que o comercian-
te dever entregar ao cliente como com-
provativo da operao. Se a autenticao
for efetuada pela assinatura, a cpia do
comerciante deve ser assinada pelo clien-
te e o comerciante deve confrontar essa
assinatura com a constante no painel do
carto.
Compra efetuada em TPA self-service (o pre-
o conhecido antes da disponibilizao do
produto / servio):
a. O cliente insere o carto no leitor;
b. O cliente efetua a confirmao do montante;
c. O cliente insere o cdigo secreto;
d. Se a operao for autorizada pelo siste-
ma, o produto / servio disponibilizado
e a operao concluda com a emisso
do recibo pelo TPA.
Compra efetuada em TPA self-service (o pre-
o desconhecido antes da disponibilizao
do produto / servio):
Esta operao semelhante anterior, mas
no inclui o passo relativo ao montante,
tratando-se de uma autorizao de compra,
que posteriormente ser confirmada com o
dbito efetivo.
Precaues de segurana
No entregue o carto, em circunstncia
alguma, nem faculte o cdigo secreto a
terceiros para facilitar o ato de pagamento
(por exemplo, em restaurantes, para evitar
a deslocao ao terminal de pagamento);
Nunca perca de vista o carto e certifique-
-se de que a leitura do mesmo efetuada
num nico equipamento;
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 9
Compra efetuada em TPA contactless (por
aproximao):
a. O comerciante introduz o montante;
b. O cliente aproxima o carto do terminal
especfico;
c. Em caso de sucesso, o terminal emitir
um sinal sonoro e visual;
d. O comerciante pergunta ao cliente se quer
recibo da operao. O recibo entregue
ao cliente, caso este o tenha solicitado.
Devolues de compras
Esta operao permite que o comerciante exe-
cute a devoluo, total ou parcial, do valor de
uma compra (apenas disponvel nos terminais
parametrizados com esta funo). A devoluo
de compra considerada como uma operao
a crdito na conta do cliente.
Para que seja possvel efetuar uma operao
de devoluo necessrio: utilizar o mesmo
carto usado para efetuar a compra e o cliente
ter informao sobre a data e hora em que a
compra foi efetuada.
Operaes especficas
Os servios especficos disponibilizados na rede
Multibanco so descritos no captulo rede
Multibanco.
Ao digitar o cdigo secreto, cubra o teclado
com a outra mo. Assegure-se de que o faz
nas devidas condies de privacidade;
Depois de confirmar o valor e digitar o cdigo
secreto, no permita que repitam a operao
sem que o terminal apresente uma mensa-
gem informando que a primeira tentativa foi
anulada ou mal sucedida;
10 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
Certifique-se de que o carto devolvido
efetivamente aquele que entregou;
Exija sempre um comprovativo da operao
realizada;
Se detetar algo de suspeito no equipamen-
to onde passado o carto, no efetue o
pagamento automtico;
Nas validaes de transaes com assi-
natura, o comerciante deve conferir a
assinatura. Caso o carto no esteja assi-
nado, o comerciante deve pedir ao titular
que o assine e solicitar um documento de
identificao;
Rede Multibanco
Desenvolvida e operada pela SIBS Forward Payment
Solutions, S. A., a rede Multibanco atualmente a
rede com maior expresso em Portugal, disponi-
bilizando mais de 13 000 Caixas Automticos e de
257 000 Terminais de Pagamento Automtico.
Figura 4 Servios da rede Multibanco
O comerciante dever sempre guardar os
tales do TPA pelo menos durante 18 meses,
para que, em caso de dvidas ou reclama-
es, se possa fazer prova de que o titular
do carto autorizou aquele dbito;
Em caso algum o comerciante poder guar-
dar os dados dos cartes dos clientes;
O comerciante dever garantir a confiden-
cialidade do nmero do carto e de quais-
quer dados referentes ao titular do carto;
O comerciante no pode cobrar qualquer
taxa decorrente da utilizao de um carto
no TPA.
Alm das operaes convencionais (compras e
levantamentos), a rede Multibanco suporta um
leque alargado de operaes especficas, de entre
as quais se destacam as mais de 60 funcionalida-
des disponibilizadas pela rede Multibanco.
Figura 5 Transferncias Multibanco

Genericamente, todas as operaes na rede
Multibanco, quando no apresentam limites espe-
cficos (por exemplo, levantamentos), esto limita-
das ao montante mximo de 100 000 euros por
operao.
Operaes
em Caixas Automticos
Levantamentos
O titular de um carto de pagamento aceite na
rede pode retirar notas da conta de pagamento
associada ao carto. O cliente pode levantar um
montante pr-definido, escolher outra importn-
cia ou efetuar uma operao de levantamento a
crdito (quando o carto de crdito).
O valor mximo de levantamento dirio de
400 euros por carto de pagamento. Cada movi-
mento tem um limite mximo de 200 euros e um
mnimo de 10 euros.
O cliente pode imprimir, ou no, o talo referente
a esta operao.
Entregas e Depsitos
O titular de um carto de pagamento pode depo-
sitar notas de euro e cheques.
Figura 6 Pagamentos de servios
no Multibanco
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 11
Estas operaes so disponibilizadas somente em
terminais com essa funcionalidade e se a institui-
o de apoio do terminal coincidir com o emissor
do carto.
Desta forma, se um utilizador pretender efetuar
uma destas operaes, dever dirigir-se a um
Caixa Automtico instalado numa agncia da sua
instituio.
As operaes de depsito podem ser realizadas
para crdito da conta associada ao carto ou para
crdito de outra conta da mesma instituio.
Transferncias
O titular de um carto de pagamento pode dar
uma ordem de transferncia de fundos para uma
conta sedeada na mesma instituio ou numa ins-
tituio diferente, desde que participante na rede
Multibanco ou no Sistema de Compensao de
Transferncias Eletrnicas Interbancrias (TEI) nacio-
nal. Para realizar esta operao, o cliente deve indicar
o NIB (Nmero de Identificao Bancria) de destino.
Ser Solidrio
Os utilizadores da rede Multibanco podem entre-
gar donativos a Organizaes No Governamentais
(ONG), previamente definidas no servio. O utilizador
recebe comprovativo vlido para deduo de IRS.
Figura 7 Pagamento de servios / compras
no Multibanco
12 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
Pagamentos e outros servios
Pagamento de Servios / Compras
O cliente de uma empresa pode efetuar os paga-
mentos de bens ou servios adquiridos junto des-
sa mesma empresa.
A fatura que a empresa disponibiliza ao cliente
tem de ser emitida com as seguintes indicaes:
Nmero de Entidade, Nmero da Referncia e
Montante a pagamento.
Estado e Setor Pblico
O utilizador pode efetuar pagamentos ao Estado e
ao Setor Pblico. Exemplos: Pagamentos ao Estado,
Pagamentos Segurana Social, Pagamentos
Caixa Geral de Aposentaes, Pagamentos de
Licenas de Caa e Pesca.
Nalguns casos, as entidades do Setor Pblico
podero ter de disponibilizar, previamente, os
elementos necessrios para que os utilizadores
possam efetuar os pagamentos em qualquer ter-
minal da rede Multibanco.
Transportes
Aquisio de ttulos de transporte
O utilizador pode efetuar carregamentos dos
ttulos de transporte dos cartes Lisboa Viva e
Andante Gold, dos operadores de transportes
Figura 8 Pagamentos ao estado no Multibanco
nas reas Metropolitanas de Lisboa e do Porto,
ou adquirir bilhetes para os servios Alfa Pendular
ou Intercidades da CP-Comboios de Portugal.
O cliente pode selecionar o ttulo a carregar e
definir o perodo para o qual pretende efetuar o
carregamento. O talo serve como recibo, poden-
do incluir o nmero de contribuinte.
A aquisio de bilhetes para os servios da CP
permite a compra de quatro bilhetes, com ou sem
descontos. O recibo do Caixa Automtico serve
como ttulo de transporte.
Via Verde e Via Card
A opo Via Verde tem associado um conjunto
de operaes relacionadas com o servio com o
mesmo nome: por exemplo, a ativao do siste-
ma e a substituio de um carto associado a um
identificador.
Os utentes do servio Via Card tm igualmente a
possibilidade de, atravs de um carto de paga-
mento, efetuarem no Multibanco os carregamen-
tos do carto / conta Via Card.
Telecomunicaes
O utilizador tem acesso aos servios relacionados
com telecomunicaes: os utentes dos servios
podem realizar carregamentos antecipados das
Figura 9 Servios de transportes no Multibanco

suas sesses de Internet. Adicionalmente, podem
efetuar o pagamento de telefones fixos, o carre-
gamento de cartes pr-pagos e o carregamento
de produtos de comunicao.
Para utilizar o servio, o utente deve inserir uma
referncia, previamente disponibilizada pela enti-
dade prestadora do servio.
Telemveis
Os clientes podem efetuar o carregamento de um
valor pr-pago ou o pagamento de uma fatura
dos diversos produtos das vrias operadoras de
telecomunicaes mveis.
Para utilizar o servio, o utente deve inserir uma
referncia associada ao produto, que foi previa-
mente disponibilizada pela entidade prestadora
do servio.
Outros Pagamentos e Servios
Pagamento de Letra / Recibo
O cliente pode efetuar o pagamento de um efeito
comercial no domiciliado (isto , sem NIB), que
se encontre em cobrana atravs do sistema
Multibanco.
Para tal, o cliente deve utilizar a informao da
referncia Multibanco constante no aviso de paga-
mento que lhe foi enviado pela instituio.
Figura 10 Outros pagamentos no Multibanco
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 13
Jogos Santa Casa
Os titulares de cartes de pagamento podem
efetuar carregamentos no Carto de Jogador do
Departamento de Jogos da Santa Casa ou receber
pagamentos (resgates) de prmios.
Produtos paysafecard
Servio Multibanco, disponvel tanto nos canais CA
como TPA da rede, que permite a emisso de vou-
chers paysafecard para pagamentos na Internet.
Servio MBNet (www.mbnet.pt)
O utilizador pode efetuar compras na Internet,
atravs de um carto virtual, com elevado grau
de segurana. Esse carto, denominado carto
temporrio, representa os dados do carto de
pagamento real e permite efetuar compras sem
fornecer o nmero desse carto de pagamento.
O servio est acessvel a todos os possuidores
de um carto de pagamento vlido (dbito ou cr-
dito), emitido por uma instituio participante na
rede Multibanco. A utilizao do servio requer a
prvia adeso do cliente.
A adeso ao servio pode ser realizada no Caixa
Automtico Multibanco ou em canais prprios
do emissor do carto: homebanking ou banca
telefnica.
Figura 11 Servio MBNet no Multibanco
14 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
No momento da adeso, atribuda uma identifi-
cao e solicitada a escolha de um cdigo secre-
to. Estes elementos devero ser utilizados para
obteno, no portal MBNet, do carto temporrio
(virtual), cujos dados sero introduzidos no stio
do comerciante para efetuar o pagamento. Um
dos aspetos mais relevantes deste servio o fac-
to de o utilizador MBNet gerar um novo carto vir-
tual, de utilizao temporria, para cada compra
efetuada, o que aumenta a segurana nos paga-
mentos na Internet.
O limite mximo (em valor) de um carto tempor-
rio o montante mais elevado at ao qual o dbito
ser autorizado. Desta forma, este montante mxi-
mo dever ter em conta no s o valor do bem ou
servio mas tambm outras despesas eventuais,
como por exemplo, o custo de expedio (se for o
caso) ou ainda as variaes cambiais (tratando-se
de um comerciante fora da rea do euro).
O carto temporrio foi concebido para efetuar
um nico pagamento. Contudo, se o consumi-
dor adquirir mais do que um produto ao mesmo
comerciante na mesma compra, e se o comercian-
te disponibilizar os produtos em momentos dife-
rentes, possvel que o mesmo carto temporrio
origine mais do que um dbito. O servio MBNet
Figura 12 Consultas no Multibanco
assegura que o valor total dos pagamentos gera-
dos por um mesmo carto temporrio no ultra-
passa o valor mximo definido para o carto.
Ao selecionar esta opo no Caixa Automtico
Multibanco, o cliente poder ainda obter uma
segunda via do talo de adeso, alterar o cdigo
secreto MBNet e o montante mximo dirio, ou
cancelar a sua adeso ao servio.
Consultas
Consulta de saldos de conta
O utilizador pode conhecer o saldo da conta asso-
ciada ao seu carto: pode imprimir o talo e, em
alguns casos, visualizar o saldo diretamente no ecr.
Consulta de movimentos de conta
O utilizador pode obter os ltimos dez movimen-
tos da conta associada ao seu carto.
Operaes do carto na rede Multibanco
O utilizador pode: (a) consultar e imprimir os ltimos
dez movimentos realizados pelo carto na rede
Multibanco; (b) consultar os ltimos dez movimen-
tos realizados pelo carto na rede Multibanco ante-
riores a uma data previamente indicada; (c) obter
uma 2. via de um talo de uma determinada ope-
rao realizada na rede Multibanco (esta operao
Figura 13 Consulta de operaes
no Multibanco

s estar disponvel nos 60 dias aps a realizao
de qualquer operao com valor contabilstico).
Consulta de operaes de baixo valor
O utilizador pode conhecer em detalhe os paga-
mentos de baixo valor realizados com o carto:
por exemplo, em portagens, cabines pblicas de
telefone, parques de estacionamento e passa-
gens da Via Verde. Pode obter um talo dos valo-
res debitados na conta de pagamento do carto.
Estas operaes so debitadas em lotes aos
clientes. Por norma, cada dbito corresponde ao
somatrio das operaes realizadas na semana
anterior.
Consulta de NIB e IBAN
O utilizador pode obter o Nmero de Identificao
Bancria (NIB) e o International Bank Account Number
(IBAN) da conta de pagamento associada ao seu
carto.
Servio de Dbitos Diretos
O utilizador pode consultar as Autorizaes de
Dbito em Conta existentes na conta associada
ao carto.
Figura 14 Servio de dbitos diretos
no Multibanco
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 15
ainda possvel, para cada Autorizao de Dbito
em Conta, definir:
Um montante mximo at ao qual o cliente
devedor autoriza que a conta seja debitada;
Uma data-limite (ano e ms) at qual o clien-
te devedor autoriza a sua instituio a proce-
der ao pagamento dos dbitos apresentados
pelo credor.
Outras operaes
Permite alterar o Cdigo Secreto / PIN, requisitar
cadernetas de cheques ou impressos de cheque
avulsos e aderir ao servio MB PHONE (servio
que permite efetuar no telemvel algumas das
operaes que, habitualmente, se efetuam no
Caixa Automtico Multibanco).
Operaes em Terminais
de Pagamento Automtico
Compras
O utilizador pode adquirir um bem ou servio
com um carto de marca aceite no TPA.
Devolues de compras
O comerciante pode executar a devoluo, total
ou parcial, do valor de uma compra.
Figura 15 Outras operaes no Multibanco
16 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
Para que seja possvel efetuar uma operao de
devoluo, necessrio: utilizar o mesmo carto
usado para efetuar a compra e o cliente ter na sua
posse informao sobre a data e hora em que a
compra foi efetuada.
Adiantamento
Esta operao disponibilizada em agncias das
instituies e utilizada como contrapartida de
adiantamentos em dinheiro. A conta do cliente
debitada e a instituio onde se realiza a operao
creditada pelo valor adiantado. Esta funcionalida-
de opcional nos TPA e exclusiva para agncias.
A operao processa-se exatamente do mesmo
modo que uma compra, com a diferena de que a
operao escolhida ADIANTAMENTO este o
texto que aparece no visor e que colocado no talo.
Problemas com os Terminais
Problemas nos Caixas
Automticos
Captura do carto
A captura de carto pode acontecer por diversos
motivos. O sistema est preparado para comu-
nicar esses motivos ao utilizador: carto em lista
negra, tentativas de PIN excedidas, carto expi-
rado, carto invlido, ataque contra o sistema,
captura por avaria do CA, captura por ordem da
instituio emissora.
O utilizador dever dirigir-se instituio emis-
sora do carto para a resoluo do problema.
O CA indica ao cliente que deve recolher
o carto, mas este no apresentado
ao cliente para recolha
O mecanismo de entrega do carto ao cliente
no funcionou adequadamente. O cliente deve
aguardar dois ou trs minutos e informar ime-
Servio MB SPOT
Com o MB SPOT, algumas das principais opera-
es do CA Multibanco passaram a estar dispon-
veis nos TPA Multibanco. Os utilizadores podem
efetuar carregamentos de telemvel ou de outros
servios pr-pagos, pagamento de servios, paga-
mentos ao Estado ou consultas de saldos e movi-
mentos nos mesmos TPA em que os utilizadores
pagam as suas compras. Para isso, necessrio
que o comerciante tenha aderido a este servio
junto da sua instituio.
O MB SPOT destina-se a pessoas que gostam de
ter apoio na realizao de operaes Multibanco
e permite um acesso ainda mais vasto s funcio-
nalidades j existentes na rede Multibanco.
diatamente a instituio emissora do carto. Se
estiver acompanhado por uma pessoa conheci-
da, dever solicitar-lhe que aguarde junto do CA
enquanto contacta a instituio. O aparente mau
funcionamento do mecanismo de entrega do car-
to pode configurar uma tentativa de fraude.
O utilizador demorou muito tempo
a desencadear a operao
O CA tem vrias temporizaes para a realizao
das diferentes operaes. Se o cliente no as
realiza no tempo estipulado, as operaes so
interrompidas. fornecida uma mensagem indi-
cativa de que terminou o tempo disponvel e o
carto entregue ao cliente, que poder repetir
a operao.
Reteno do carto aps fim do tempo
disponvel (time-out)
Terminado o tempo disponvel para a retirada do
carto, este retido por motivos de segurana. A

agncia pode devolver o carto aps os procedi-
mentos devidos, nomeadamente, identificao do
cliente e autorizao da agncia onde a conta est
domiciliada.
Nas situaes em que no possvel a entrega do
carto, o utilizador dever dirigir-se instituio
emissora do carto para resolver o problema.
Valor de notas entregues diferente do valor
solicitado
Ocorreu falha na contagem de notas. Se o valor
entregue for diferente do que foi solicitado, o
cliente dever dirigir-se instituio emissora do
carto com o talo da operao e solicitar a regu-
larizao da situao. Caso no possua o talo
comprovativo, o cliente ter de identificar o local
onde se encontra o CA, bem como a data e a hora
(aproximada) da realizao da operao.
O cliente no retirou as notas no tempo
definido e o CA recolhe-as
uma medida preventiva implementada no sis-
tema. O valor do levantamento poder ser regu-
larizado na conta debitada, mas o cliente dever
comunicar a situao instituio emissora do
carto.
O CA apresenta a mensagem
CA em atualizao
Esta situao ocorre quando o CA entra automa-
ticamente em processo de atualizao de siste-
ma, no tendo nenhuma relao com a operao
antes realizada. Normalmente, esta mensagem
dura menos de um minuto. O cliente seguinte (ou
o mesmo, caso queira realizar outras operaes)
poder aguardar pela concluso da atualizao.
O CA no consegue ler o carto introduzido
O carto poder ter problemas no chip ou na ban-
da magntica. Pode tambm haver uma anomalia
no leitor de cartes do CA. O CA apresenta uma
Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 17
mensagem indicativa do problema e o carto
entregue ao cliente.
O cliente deve tentar utilizar outros CA antes
de concluir que o carto necessita de ser subs-
titudo.
O talo emitido pelo CA no legvel
O talo emitido pelo CA pode ser de difcil leitura.
O cliente poder dirigir-se a outro CA e obter uma
2. via do talo relativo operao, selecionando a
opo consulta de operaes do carto MB. Esta
ao possvel nos 60 dias aps a realizao da
operao em causa.
Notas depositadas retidas por suspeita
de no serem autnticas
Nos CA com capacidade para conferncia auto-
mtica de notas de euro depositadas, as notas
podem ser retidas quando se suspeita da sua
autenticidade.
Nestes casos, ser emitido um talo que dis-
crimina o objeto da reteno, fazendo meno
a: denominao e valor, identificao do depo-
sitante, identificao da entidade responsvel
pela reteno, identificao do CA que realizou a
reteno e data e hora da mesma.
Nas situaes em que o CA classificar as notas pro-
cessadas como objetos identificados como sus-
peitos de serem contrafaes de notas euro, o
talo a emitir deve indicar, por denominao, a
quantidade de notas retidas e informar explicita-
mente que:
As notas em causa so suspeitas de no serem
autnticas;
O crdito efetivo na conta movimentada fica,
quanto aos valores suspeitos, dependente do
resultado da anlise a realizar relativamente
autenticidade das notas retidas;
O prazo mximo da comunicao ao titular
da conta movimentada sobre o resultado da
18 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
anlise a que se alude na alnea anterior no
dever exceder cinco dias teis contados a
partir da data de realizao da operao.
Nas situaes em que o CA classificar as notas
processadas como notas de euro no claramen-
te confirmadas como autnticas, a informao a
prestar ao depositante depende da imediata efe-
tivao, ou no, do crdito em conta:
Caso a conta do titular do carto seja de ime-
diato creditada pela totalidade dos valores
movimentados, o talo a emitir pelo CA deve
confirmar o crdito;
Caso a conta do titular no seja creditada,
na parte correspondente s notas classifica-
das como no claramente confirmadas como
autnticas, o talo a emitir pelo CA deve con-
ter a informao objetos identificados como
suspeitos de serem contrafaes de notas
de euro.
Em ambas as situaes, sem prejuzo do dever de
notificao da instituio, o cliente poder obter
esclarecimentos junto da instituio emissora do
carto, apresentando o talo emitido pelo CA.
Problemas nos Terminais
de Pagamento Automtico
Compra no realizada foi debitada5
Esta situao pode acontecer quando, por algum
motivo, uma operao no concluda no TPA,
mesmo aps a autorizao pelo sistema.
Nestas situaes, a reposio do montante debi-
tado ocorre assim que o TPA utilizado voltar a
5 Nos TPA EMV (utilizando chip), a operao reembol-
sada de imediato, independentemente da realizao de
uma nova operao com o mesmo TPA.
estabelecer comunicao com o sistema. Contudo,
pode suceder que a regularizao ocorra algumas
horas depois, se o TPA no realizar entretanto
outra operao que envolva comunicao com o
sistema nesse perodo. Assim, nenhuma opera-
o nesta situao fica por reembolsar.
Operao recusada
Aviso no visor do comerciante:
DUPLICADO,
e aviso no visor do cliente:
J FOI PAGO
Estes avisos significam que a ltima compra efe-
tuada nesse TPA foi um pagamento daquela
importncia e com o carto usado na operao
agora recusada.
A operao recusada para evitar duplicaes de
pagamentos, pois pode ter havido algum proble-
ma que no tenha permitido que o recibo fosse
produzido.
Nesse caso, o comerciante deve repetir a impres-
so do ltimo recibo gerado ( uma das opera-
es locais dos TPA).
Aviso no visor do cliente:
OPERAO ANULADA / CANCELED
A operao no se concretizou devido a uma falha
na comunicao entre o TPA e o sistema.
Aviso no visor do cliente:
SEM EFEITO | CANCELED / ANULADO
A operao no foi autorizada pelo sistema por
o carto estar inibido, por no se ter conseguido
contactar o emissor ou por o adquirente (acquirer)
ter solicitado no visor do comerciante para este o
contactar telefonicamente.
 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos 19

Aviso no visor do cliente: ou por o leitor do terminal no estar em boas

NO AUTORIZADO | CANCELED / ANULADO condies;

A operao no foi autorizada pelo sistema. Pode Avaria no chip do carto;

acontecer por: insuficincia de saldo disponvel;
a operao estar a ocorrer sem ligao ao emis-
sor ou ao adquirente (acquirer); o saldo de carto
ou de conta no carto no permitir a realizao
da compra; o carto estar caducado; ou o emis-
sor ou o adquirente (acquirer) a ter recusado sem
motivo explcito.
A banda magntica do carto poder estar
danificada. Se o carto no for utilizvel nou-
tros pontos de acesso rede Multibanco (em
CA ou noutros TPA), deve ser substitudo.
Tratando-se de um carto de crdito, a identifica-
o do carto pode ser efetuada atravs da intro-
duo manual do seu nmero.

Aviso no visor do cliente:

CDIGO ERRADO | CANCELED / ANULADO

A operao no foi autorizada pelo sistema por

o cdigo secreto introduzido no estar correto.

Aviso no visor do cliente:

FALTOU CDIGO | CANCELED / ANULADO

A operao no foi autorizada pelo sistema por

no ter sido introduzido o cdigo secreto.

Esta situao ocorre quando, aps confirmao do

valor com a tecla verde (OK), se prime novamen-
te a mesma tecla antes da introduo do cdigo
secreto.

Aviso no visor do cliente:

TPA SEM CONTRATO | CANCELED / ANULADO

A operao no foi autorizada pelo sistema por

o comerciante no ter contratada a aceitao de
cartes da marca do carto do cliente.

No se consegue ler a banda magntica

ou o chip do carto
Esta situao poder ter acontecido por uma das
seguintes razes:

Leitura deficiente do carto aquando da pas-

sagem pelo leitor, por m colocao do carto
20 Terminais de Pagamento e Caixas Automticos
Glossrio
Autenticao
Mtodo utilizado para a confirmao / certificao
de que o utilizador / titular do carto de paga-
mento pretende realizar determinada operao.
A autenticao feita atravs da introduo do
cdigo individual secreto (nmero de identifica-
o pessoal ou PIN) ou da assinatura do titular.
Autorizao
Mtodo utilizado para a validao / legitimao
de um utilizador / titular de carto de pagamento
junto de uma rede de pagamentos quando pre-
tende efetuar uma transao com carto. Se a
transao for presencial, a autorizao processa-
-se a partir da leitura da banda magntica ou do
chip pelo terminal onde se realiza a operao.
Instituio de apoio do terminal
Instituio responsvel pela manuteno do Caixa
Automtico.
Carto de pagamento
um instrumento de pagamento, geralmente sob
a forma de um carto de plstico, que a entidade
emissora disponibiliza ao titular. Este, com base na
conta a que o carto est associado, pode adquirir
bens ou servios, efetuar pagamentos, proceder
a levantamentos de notas e / ou realizar outras
operaes. O carto de pagamento permite ao seu
titular autenticar a operao que pretende efetuar.
Carto temporrio (virtual)
O carto temporrio (virtual) consiste num nme-
ro de carto, uma data de expirao e um CVV2 /
CVC2 (cdigo de segurana) associados. Este carto
serve para a realizao de pagamentos de compras
na Internet, uma nica vez, e pode ser utilizado em
stios de comerciantes nacionais e internacionais.
Tem um prazo de expirao / validade at um mxi-
mo de 30 dias, contados a partir do dia da sua cria-
o. Terminado este prazo, o carto fica sem efeito
e j no permite a realizao de pagamentos.
CVV2 / CVC2
O CVV2 (na rede Visa) ou CVC2 (na rede MasterCard)
um cdigo de segurana composto por trs dgi-
tos impressos no verso dos cartes de pagamen-
to, no canto superior direito do respetivo painel
de assinatura. Quando o servio MBNet emite um
carto temporrio, para utilizao numa loja vir-
tual, apresenta este cdigo, de forma a permitir a
sua inscrio no stio do comerciante (apesar de
nem sempre esta informao ser solicitada).
Depsito de notas
Operao bancria que pode ser efetuada nos
CA, mediante a entrega de notas em euros, para
crdito da conta associada ao carto ou para cr-
dito de outra conta da mesma instituio.
Emissor do carto
Instituio de crdito ou entidade financeira auto-
rizada a emitir cartes de pagamento.
Talo
Documento comprovativo da operao efetuada
com um carto de pagamento. Este talo tem, entre
outros elementos, os dados do terminal onde a tran-
sao foi efetuada e o nmero do carto. No caso
dos Terminais de Pagamento Automtico, inclui ain-
da a identificao do comerciante onde a operao
realizada. Geralmente, por razes de segurana, o
nmero do carto parcialmente omisso.