EMV no transporte público

TUDO O QUE

VOCÊ AINDA NÃO

SABE SOBRE O

USO DOS

CARTÕES COM
PADRÃO EMV NO
TRANSPORTE
PÚBLICO
 EMV no transporte público

O que é
Que o EMV é um padrão de especificações para pagamentos
com cartões inteligentes com chip (smartcards), criado em
colaboração pelos principais bandeiras, Europay, MasterCard
e Visa, provavelmente você já saiba.

Talvez, também saiba que ele nasceu para substituir o armaze-

namento de informações na tarja magnética, um modelo frágil
e obsoleto, e que sua função é padronizar a “conversa” entre
cartões e terminais de pagamento.

Na prática
As especificações EMV foram desenvolvidas para definir um
conjunto de requisitos que garantam a interoperabilidade
entre cartões de pagamento e terminais baseados em chips
com padrões seguros. Além disso, o EMV define regras
relacionadas às modalidades de operação dos cartões, carac-
terísticas físicas e elétricas da mídia, estrutura dos cartões
de um ponto de vista da segurança e interoperabilidade a
nível global.

Este é o padrão adotado pelas principais bandeiras de

cartão de crédito e débito no mundo. Está presente na carteira
de quase todos os brasileiros, inclusive a sua. Podemos dizer
que, provavelmente, você usa o padrão EMV todas as vezes
que paga com o seu cartão de chip, digitando a senha de
segurança, em uma máquina de POS.

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 EMV no transporte público

Mais que cartões

inteligentes
Os smartcards, cartões inteligentes ou cartões
com chip, não são novidade para o segmento
de transporte público brasileiro. Eles são usados
há mais de 20 anos nos sistemas de bilhetagem,
mas com algumas diferenças importantes:

1 Os smartcards adotados no transporte público

praticamente nasceram na versão sem contato
– ou “contactless”. Afinal de contas a agilida-
de no pagamento é uma premissa essencial do
negócio. Aqui fazemos uma pausa rápida para
falar com orgulho do pioneirismo da Empresa 1
na história da bilhetagem, trazendo várias ino-
vações para o setor, entre elas o “contactless”.
Em 1998 implantamos o primeiro sistema de
bilhetagem eletrônica com cartões sem contato
no país, em Campinas (SP).

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 EMV no transporte público

2 Apesar de serem smartcards, os cartões

usados atualmente no transporte público não
estão associados às bandeiras e não seguem
as regras do padrão EMV.

Onde queremos chegar: Quando falamos em

cartão com padrão EMV para o segmento de
transporte público estamos obrigatoriamente
falando da versão sem contato. Um cartão
que possa ser usado pelo passageiro exa-
tamente da mesma forma como ele usa no
transporte atualmente, aproximando seu car-
tão no validador, sem necessidade de senha
ou lentidão para embarque. E aí entra uma
das principais dúvidas dos nossos clientes:
os cartões bancários sem contato já existem?
Sim, eles já existem e apesar de serem
minoria atualmente, as bandeiras já tem
prazo estipulado para migrar o modelo de
emissão de cartões. Ou seja, fazer este cartão
chegar na mão da população é só questão de
tempo. Tempo este que tende a ser reduzido
se considerarmos a atração que emissores
de cartão tem pelo cliente do transporte

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 EMV no transporte público

público. Bancos, bandeiras e grandes redes tem

interesse em colocar seus cartões nas mãos da
população e precisam ser vistos como parceiros
e não como uma ameaça.

Vale falar que a tecnologia EMV não está necessa-

riamente vinculada a um cartão. Ela também está
disponível para aplicativos mobile, através da
tokenização*, ou em outros dispositivos que
tenham o chip EMV sem contato, como por
exemplo, as tecnologias vestíveis – conhecidas
como wearables.

*A tokenização consiste em substituir as credenciais do cartão, como por

exemplo, o número de cartão com 16 dígitos chamado de Número de
Conta Primária (ou PAN), por um código substituto - um “token PAN”. Isto
significa que os dados do token serão armazenados no dispositivo móvel
- protegendo o verdadeiro número do cartão de uso indevido.

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 EMV no transporte público

Um modelo atraente
para o público e para
o negócio
Por que a tecnologia EMV é uma boa alternativa
para o transporte público? Vamos começar con-
textualizando a realidade dura que este segmento
vem enfrentando nos últimos anos.

Com passageiros migrando para outros modais,

a curva de clientes vem diminuindo ano a ano. A
tarifa não acompanha o crescimento acelerado do
custo, promovendo total desiquilíbrio na conta. As
questões de segurança e falta de subsídio entram
na equação para piorar ainda mais o resultado.

Neste contexto, frases como “Os cartões EMV

nunca vão chegar às mão dos usuários de
transporte público.” ou “Usuários de transporte
público no Brasil ainda não estão preparados para
usar o celular para pagar.” precisam abrir espaço

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 EMV no transporte público

para novos olhares, mais alinhados às grandes

mudanças promovidas pelas novas tecnologias em
diversos setores.

Todas as disrupturas que vem impactando a forma

como a sociedade funciona, como Uber, Airbnb,
Nubank e tantos outros que nascem todos os dias
ao redor do mundo, tem um ponto em comum:
perseguem como objetivo principal melhorar a
experiência do usuário, com menor custo. É aí que
entra a estratégia de micro pagamentos por
aproximação, seja com cartões sem contato, com
o celular ou wearables. Esta é uma tendência
forte, vista como uma oportunidade de melhorar
a experiência do usuário no pagamento de produ-
tos ou serviços. E o transporte público pode ser o
início desta jornada.

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 EMV no transporte público

E como a entrada do
EMV pode impactar o
negócio?
Atraindo novos usuários
Vamos lá, você precisa se deslocar, não tem o cartão
do transporte e nem dinheiro na carteira. O que você
faz? Pega seu celular e usa um aplicativo que permite
cobrança direto no seu cartão ou conta. Se a forma
de pagamento deixa de ser uma preocupação, o
transporte público pode ser visto como
alternativa, seja para trechos completos
ou para parte do trajeto, conhecidos
como *first mile ou last mile.

*Este conceito é muito comum no transporte público e também

quando falamos de logística. Indica a realização do trajeto usando
mais de um meio. Sendo: last mile, a última parte do trajeto; e first
mile a primeira parte do trajeto.

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 EMV no transporte público

Aumentando a satisfação de quem usa o

transporte público
Lembra da “experiência do usuário” como foco? Pois
é, ao permitir que o usuário use o transporte sem se
preocupar com a compra do crédito antecipado você
elimina um atrito em sua jornada. Quanto menos
atrito, maior a chance de ver o seu cliente satisfeito.

Diminuindo o custo operacional de

venda de crédito
Se o usuário não precisa mais comprar crédito,
provavelmente, a necessidade dele se deslocar
até um ponto de atendimento vai diminuir muito.
Com menos demanda de atendimento, você pode
redimensionar a estrutura para gerar economia e
diminuir o impacto no custo do negócio.

Mais uma pausa no tema do artigo, agora para contar

uma novidade. Pensando em levar ainda mais eficiência
para a operação, estamos lançando novas funcionalida-
des no SI.GO, aplicativo criado para atender o usuário
do sistema de transporte. Agora, além de oferecer as
funções de geração de tickets para utilização direto no
validador (QR Code ou NFC) e recarga de cartões, é
possível automatizar o processo de cadastro e recadas-
tramento. Mas isso é assunto para outra postagem.

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 EMV no transporte público

Diminuindo o custo com emissão

e gestão de cartões
Comprar cartões, prepara-los, recolher
cartões usados, controlar validade,
combater a fraude, isso tudo é custo.
Com menos cartões de transporte,
menor custo operacional.

Tira a necessidade de ter um agente

de bordo com função específica de
cobrança de passagem
Com a nova modalidade de pagamento os
atuais pagantes em dinheiro podem pagar
com cartão direto no validador.

Abrindo portas para novas parcerias

Conectar o público com os emissores de
cartão pode trazer outros benefícios. Novos
negócios e modelos de oferta de serviço
podem surgir destas parcerias.

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 EMV no transporte público

Ecossistema EMV no
transporte público
Agora vamos falar sobre o impacto da entrada do EMV
no modelo de operação do transporte público. Na
estrutura atual o operador de transporte controla todo
o processo de gestão de créditos, desde a geração até
a utilização, chamado de sistema fechado ou closed-
-loop. Com o EMV o processo passa a envolver novos
agentes. Estamos falando das emissoras de cartão, dos
adquirentes e bandeira, cada um com um papel bem
definido no processo, aplicando regras e padrões que
garantem a interoperabilidade, o que chamamos de
sistema aberto ou open-loop.

Este modelo de interoperabilidade facilita e estimula o

uso dos cartões EMV contactless como instrumento de
pagamento do transporte público em todo o mundo,
independente da cidade ou pais de emissão.

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 EMV no transporte público

Se você não conhece o papel de cada um destes agentes, aqui vai

uma visão resumida:

Emissoras de cartão
Emitem e administram cartões (crédito,
débito e pré-pago) próprios ou de terceiros.
É com o emissor que o portador mantém o
relacionamento para qualquer questão
decorrente de posse e uso de seus cartões.

Bandeiras
As Bandeiras como Mastercard, Visa, Elo e American
Express, são marcas que determinam padrões e
garantem a interoperabilidade, nacional e internacio-
nalmente. A Bandeira serve tanto para regular como
será feito o uso do cartão, quanto como ponte entre
o Adquirente e o Banco do consumidor. No momen-
to da compra, o Adquirente usado pelo vendedor se
conecta com a Bandeira de Cartão, que por sua vez
aciona o Emissor (banco ou outra instituição
financeira emissora do cartão do cliente), e este
responde com a autorização (ou não) da transação.

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 EMV no transporte público

Adquirentes
São empresas como Cielo, Rede, GetNet e Stone, e seu
papel é liquidar as transações financeiras por meio de
cartão de crédito, débito e pré-pago. Elas se comuni-
cam com as Bandeiras de Cartão e os Bancos Emissores
para receber do cliente e repassar ao comerciante no
prazo combinado (normalmente até 31 dias).

E por que precisamos

entender isso?
Porque para introduzir o EMV na operação de transporte será
necessário um relacionamento com todos estes players.

O processo de liquidação do pagamento quando o usuário

usa o cartão EMV no validador é semelhante a uma venda em
POS. Para que esta transação aconteça diretamente no valida-
dor, o equipamento passa a contar com uma leitora de cartão
preparada para este tipo de transação, atendendo todas as
regras de segurança que falamos no início deste material.

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 EMV no transporte público

Desta forma a transação pode ser instantaneamente identifi-

cada e aprovada com autenticação dinâmica.

A primeira etapa após a leitura do cartão é a verificação da

validade daquele cartão. A partir daí, o Adquirente processa
e liquida a transação. É ele também que informa a transação
para a bandeira e disponibiliza a relação de cartões para os
operadores.

O validador registra todas as transações, seja com cartão

EMV ou outros meios de pagamento, levando para dentro do
sistema de bilhetagem os dados necessários para validação
e confronto da informação.

Bandeira
Informa a
transação

Analisa e processa a
transação
Emissor Adquirente
Fornece um produto
(cartão de crédito, Bilhetagem envia
débito ou pré-pago transação online
para a adquirente
Concessionário
Adquirente dispo-
nibiliza relação de
Usuário utiliza o cartão transações para o
concessionário para
Usuário Bilhetagem E1 encontro de contas

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 EMV no transporte público

Neste modelo, Emissores e Adquirentes pagam uma taxa

de royalties para as Bandeiras. Operadores do transporte
público pagam um percentual das transações com EMV para
o Adquirente. Valor este que não pode ser visto unicamen-
te como um custo, já que, como já mencionamos acima, ele
substitui gastos com emissão de cartão, diminui a demanda
por uma estrutura de venda e recarga, automatiza a
cobrança, reduz o uso do dinheiro em espécie, dispensa a
necessidade de recursos humanos para operação, e corta
custos com transporte e guarda de valores, incluindo roubos
e extravios. Além de todos os outros benefícios menciona-
dos, já vemos iniciativas e estudos do poder público para que
esta taxa seja incluída na planilha tarifária ou repassada como
taxa de comodidade para o usuário.

Outro ponto importante, este arranjo financeiro só se aplica

nas transações com cartões EMV. Ou seja, os pagamentos
com cartão de transporte continuam sendo controlados pelos
operadores de transporte e não estão sujeitos a taxas extras
por transação.

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 EMV no transporte público

Onde é usado
Você já deve estar pensando: “Fora do Brasil, é claro”.

Então você precisa conhecer o nosso projeto, em

parceira com a Mastercard, nas estações da Supervia,
no Rio de Janeiro.

Mais de 600 mil pessoas passam pelas estações da Su-

pervia diariamente. Grande parte dessas pessoas ficam
na fila dos postos de venda para comprar ou recarre-
gar o cartão. Com um volume tão alto, impactando
nos custos operacionais, em 2016 os responsáveis pela
operação dos trens do Rio embarcaram neste projeto
ousado conosco.

A tecnologia está em funcionamento em seis das

maiores estações da Supervia (Central, São Cristóvão,
Maracanã, Engenho de Dentro, Madureira e Deodo-
ro), aceitando pagamento EMV através de cartões sem
contato, aplicativos mobile (Samsung Pay ou Apple
Pay) ou pulseiras. Até o fim de 2018 a Supervia, prevê
implantar novos equipamentos em mais 10 estações.
Além do EMV, eles também planejam adotar
os tickets com QR Code, oferecendo ainda
mais opções para seus usuários.

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 EMV no transporte público

E para finalizar,
a nossa conclusão
O EMV tem adesão no transporte público brasileiro?

Sim! Mas acreditamos em soluções híbridas e flexíveis.

Ao introduzir a tecnologia EMV o sistema de
transporte estará aumentando as opções ofertadas
para pagamento da tarifa. O EMV é atrativo, princi-
palmente, para o universo de usuários que pagam em
dinheiro e para aqueles que não usam o transporte
público pela dificuldade de acesso ao ticket.

O cartão de transporte continua sendo importante no

processo. Como o cartão EMV não permite escrita em
sua mídia, as regras do transporte, como por exemplo,
vale transporte, integração e seccionamento, não são
válidas para esta tecnologia.

Sabemos que o setor de transporte público busca

caminhos para se qualificar e fortalecer o seu papel.
As novas tecnologias, incluindo os novos meios de
pagamento, são itens fundamentais para a consolida-
ção dos sistemas inteligentes de transporte no Brasil.

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EMV no transporte público