CONHECIMENTOS BANCÁRIOS

Tecnologia de Pagamentos Digitais

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TECNOLOGIA DE PAGAMENTOS DIGITAIS

As tecnologias de pagamento digitais possibilitam a realização de pagamentos no mundo

virtual, no mundo eletrônico.
Observa-se que nem sempre é possível pagar por algo em dinheiro físico. Por exemplo,
alguns estabelecimentos somente inserem créditos de telefonia por meio de pagamento vir-
tual, via cartão ou transferência.
Nesse contexto, moeda eletrônica equivale ao real físico levado para o mundo virtual.
Para transformar o dinheiro físico em eletrônico, basta depositar a quantia desejada em um
conta de instituição de pagamento. Moeda eletrônica distingue-se de moeda digital: a moeda
digital foi criada no ambiente virtual. São exemplos de moeda digital: Ethereum e Bitcoin.
Por meio do cartão de crédito ou débito, do PIX e da T.E.D. (transferência eletrônica dis-
ponível) realiza-se pagamentos no mundo digital com moeda eletrônica.
Para efetuar um pagamento no mundo digital, há duas tecnologias tradicionais: a inser-
ção do cartão na máquina de cartão para efetuar o pagamento, o que exige que uma pessoa
esteja com o cartão em mãos, e a inserção dos dados do cartão em um formulário. Atual-
mente, há tecnologias mais novas que dispensam a inserção do cartão físico em um terminal
ou uma nova inserção de dados em um formulário para cada compra.
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Tecnologias de pagamentos digitais são formas de pagamento que dispensam o dinheiro
físico. Uma das mais famosas tecnologias é a Near Field Communication (NFC).
As mais conhecidas são:

• Cartão de crédito e débito virtual;

• Pagamento por aproximação (contactless – por pulseira ou por cartão, por exemplo).

As tecnologias de pagamento permitem a realização de operações como PIX, em que os

recursos são disponibilizados imediatamente, e a T.E.D., em que os recursos são disponibi-
lizados no mesmo dia.
Além disso, o cartão de crédito e o de débito inserem-se no rol de tecnologias.
O cartão de débito está vinculado à utilização de uma conta corrente, exclusiva de institui-
ções financeiras, ou de uma conta de pagamento, própria de instituição financeira e de insti-
tuição de pagamento, em que é exemplo a AME Digital. O cartão de débito pode ser utilizado
fisicamente ou virtualmente.
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O que é o pagamento por aproximação? (Contactless)

O pagamento por aproximação cresceu muito durante a pandemia, por ser um meio de
prevenir a transmissão do coronavírus.
Essa pagamento é uma modalidade que permite que as compras sejam feitas sem tocar
em um dispositivo externo, seja uma maquininha ou seu dinheiro.
Assim como seu nome em inglês, “contactless payment“, o pagamento por aproximação
evita que o consumidor tenha que tocar em um teclado de maquininha, entregar fisicamente
seu cartão de crédito ou mesmo seu dinheiro físico.
Um dos grandes diferenciais do pagamento por aproximação é que ele é flexível em sua
forma de ser realizado.
Pode ser efetuado de várias maneiras, e todas elas têm a ver com a tecnologia sem con-
tato NFC (Near Field Communication), ou RFID (Radio Frequency Identification Technology
- Identificação por Radiofrequência) e ainda o MST (transmissão por eletromagnetismo). Car-
tões com tarja magnética, anteriores a cartões com chip, utilizavam de uma versão antiga da
tecnologia MST.
De acordo com um estudo da Visa, se todos os fatores fossem iguais (preço, seleção de
produtos e localização), cerca de 63% dos consumidores trocariam de empresa preferencial
por ela possuir a opção de pagamento por aproximação.
No âmbito da realização da transação, a operação do pagamento por aproximação é
mais segura do que as demais operações.
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O que é NFC no pagamento por aproximação?

NFC (ou Near-Field Communication) é uma tecnologia que permite a transmissão de

dados a curtíssima distância, o que evita pagamentos indevidos. A transmissão de dados é
feita por um microchip instalado em maquininhas de cartão, cartões de crédito ou débito, pul-
seiras, celulares, smart watches, óculos inteligentes e mais.
Basicamente, um cartão de crédito habilitado para NFC emite dados de pagamento por
meio de frequências RFID quando está próximo de uma maquininha ou terminal de vendas.
O NFC pode ser considerado um subconjunto do RFID, apesar de a literatura normal-
mente os distinguir como meios diferentes.
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O sistema NFC permite que dois dispositivos colocados dentro de alguns centímetros um
do outro troquem dados. Para que isso funcione, ambos os dispositivos devem estar equipa-
dos com um chip NFC. Atualmente, há basicamente duas maneiras disso funcionar:

• Comunicação bidirecional: envolve dois dispositivos que podem ler e escrever entre
si. Por exemplo, usando NFC, é possível tocar dois smartphones juntos para transferir
dados, como contatos, links ou fotos.
• Comunicação unidirecional: aqui, um dispositivo como um telefone, leitor de cartão
de crédito ou terminal de cartão lê e grava em um chip NFC. Então, quando o cartão
toca no terminal, o terminal alimentado pela NFC subtrai dinheiro do saldo escrito
no cartão. A comunicação é unidirecional porque a máquina do cartão faz a leitura e
debita o valor – o cartão usado não é capaz de alterar informação na máquina.

O RFID funciona com um chip localizado dentro do cartão que emite ondas de rádio
com informações financeiras. Já as maquininhas e demais terminais são como “leitores” que
decodificam a mensagem passada pelo cartão ou outros dispositivos.
Já o MST tem uma dinâmica de funcionamento diferente, mas conceitos semelhantes ao
NFC. São mais aplicados em dispositivos móveis Samsung habilitados para pagamentos por
aproximação. MST significa Magnetic Secure Transmission (Transmissão Magnética Segura).
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Cada transação gera sinais magnéticos que estabelecem uma conexão entre o dispo-
sitivo móvel e a maquininha. É uma ação semelhante ao “passar” de um cartão dentro do
próprio terminal de vendas.
Uma das boas notícias é que, normalmente, maquininhas e terminais de vendas habilita-
dos para NFC, aceitam pagamentos via RFID e por MST (que ainda é uma tecnologia mais
presente em dispositivos Samsung).
Outro tipo de pagamento por aproximação menos conhecido é o Sound wave-based (ou
Sound-signal based), em que o dispositivo móvel emite uma onda sonora que contém dados
criptografados de pagamento.
Em suma, há os seguintes meios de realização de pagamentos digitais:

• RFID;
• NFC;
• MST; e
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• SWB.

Pagamento com celular

No caso do pagamento por aproximação com celular, acontece uma comunicação unilate-
ral entre dispositivos. Ao aproximar o smartphone ou smart device do leitor de cartão ou um ter-
minal de pagamento, a própria máquina “lê” as informações do cartão de crédito habilitado para
NFC. Assim, a operação (subtração do saldo ou crédito do saldo) acontece automaticamente.
Observa-se que o smartphone não muda as informações da máquina: a máquina lê as
informações que estão cadastradas no smartphone com o cartão que foi habilitado na car-
teira digital.
Normalmente, para realizar essa transação há um passo adicional de segurança exigido
pela própria fabricante do dispositivo. No caso de smartphones mais novos, por exemplo, o
usuário precisa realizar o reconhecimento facial ou de digital antes de iniciar a transação.
Vale lembrar que não são todos os celulares que possuem a função, vai depender da fabri-
cante. Além disso, nem todas as instituições financeiras possuem essa integração com as
carteiras digitais.

Pagamento com cartão de crédito

Para pagar algo com um cartão de crédito de maneira contactless (sem contato físico),
basta segurar o cartão próximo a um terminal de pagamento (o leitor RFID). Automatica-
mente, ele capta o sinal, se comunica com o cartão e processa o pagamento. O terminal de
pagamento vai dizer se o pagamento foi bem-sucedido ou não. Dependendo de algumas
condições, como limites de pagamento por aproximação, será necessário que o consumidor
insira sua senha.
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Pagamento com pulseira

Existem opções de pulseiras para pagamento utilizadas no dia a dia, mas elas estão
sendo mais aplicadas em eventos.
É o caso de grandes festivais de música, que utilizam a tecnologia como uma alternativa
para o uso nada flexível do cartão ou dinheiro físico. Nesses casos, normalmente registra-se
o cartão de crédito na plataforma da desenvolvedora da pulseira ou no site do evento.
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Assim, a fabricante configura uma pulseira específica para a pessoa, que está linkada ao
seu cartão. Seu uso é semelhante aos outros métodos acima: basta aproximar o pulso da
maquininha para que a compra seja computada.
No entanto, há diferentes modelos de pulseiras, emitidas por bancos, como a Pulseira
Ourocard, do Banco do Brasil.
A tecnologia que ativa os pagamentos contactless é semelhante à que alimenta os car-
tões com chip Europay, Mastercard e Visa. Esses cartões, conhecidos como EMV (cartão
com chip que transmite radiofrequência), são menos vulneráveis a fraudes do que os cartões
com a antiga tarja magnética.
A tokenização das carteiras digitais também aumenta a segurança. Ao tentar fazer um
pagamento por aproximação, a pessoa recebe um token único para verificar se é ela mesma
quem está fazendo o pagamento. Depois que a transação for concluída, o token não pode ser
usado novamente. Isso significa que, mesmo que um fraudador acesse seu token, ele não
conseguirá clonar as informações.
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O que é uma carteira digital? (e-wallets)

É um meio de pagamento que reúne as informações dos seus cartões para fazer com-
pras por aproximação em lojas físicas (com as tecnologias NFC e MST) ou em lojas online.
Para começar a usar, o celular precisa ter a tecnologia NFC. Depois, é necessário cadas-
trar o cartão de crédito ou de débito no Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay, e aproximar
a parte de trás do celular em uma maquininha que tenha essa funcionalidade.
Há duas formas de carteiras digitais:

• Carteira digital NFC: possibilita o uso do NFC para transações com o cartão de débito
ou crédito sem a presença desses cartões. É como uma conta que o titular poderá usar
para fazer compras e pagamentos.
• Carteira digital Bitcoin: possibilita o uso e armazenamento da moeda digital Bitcoin.

Importa observar que Bitcoin não é considerado, de forma técnica, uma moeda. Para ser
considerado uma moeda o item deve servir como meio de troca, deve ter reserva de valor (a
moeda pode ser comparada com outros ativos) e deve ser controlada externamente. A literatura
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considera que Bitcoin não tem reserva de valor e não é controlada externamente – esse controle
normalmente é realizado pelo Estado.

Quais carteiras digitais estão disponíveis para fazer pagamentos digitais?

• Google Pay,
• Apple Pay,
• Samsung Pay e
• Paypal.

Você também pode fazer pagamentos no WhatsApp com os cartões de pagamento

(débito ou crédito). A figura a seguir refere-se a essa modalidade:

• Google Pay e Apple Pay – O método de pagamento por aproximação do Google usa
a tecnologia NFC presente em smartphones Android para funcionar. Após cadastrar o
cartão no aplicativo, já é possível realizar os pagamentos sem o cartão físico, apenas
desbloqueando o telefone.
• Apple Pay – O método de pagamento por aproximação da Apple usa a tecnologia
NFC presente em smartphones IOS desde 2014.
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• Samsung Pay – A Samsung tem duas formas para pagamento por aproximação: a pri-
meira é que usa a tecnologia NFC, enquanto a segunda é chamada de MST (transmis-
são magnética segura). Esse método alternativo simula a tarja de um cartão magnético
e não exige que o terminal ou máquina de cartão estejam habilitados com NFC para
funcionar. Portanto, é mais abrangente.

Como saber se posso usar o pagamento por aproximação?

Para usar o pagamento por aproximação é preciso considerar três pontos:

• Se o celular tem suporte à tecnologia NFC (ou MST também para aparelhos da Samsung).
Nos dispositivos Android, é comum que o chip venha apenas em aparelhos mais caros;
• Verificar se o cartão é aceito em uma das carteiras (Google Pay, Apple Pay ou Sam-
sung Pay). É necessário que a emissora do cartão tenha contrato com a fabricante do
celular para fornecer suporte ao pagamento por aproximação;
• Encontrar terminal com suporte ao NFC (exceto tecnologia MST da Samsung): para
usar o pagamento por aproximação, a máquina com a qual o celular se comunicará
também precisa ter o chip habilitado.

Na prática, depois de iniciar o aplicativo de pagamento no telefone, o telefone é tocado no

terminal do cartão de crédito e uma conexão é feita usando o NFC. Neste ponto, o titular pode
ser solicitado a digitalizar o dedo ou inserir uma senha para aprovar a transação. A transação
é então validada com um chip separado denominado elemento seguro (SE), que retransmite
essa autorização de volta ao NFC.
A partir daí, o pagamento termina o processamento da mesma maneira que seria em uma
transação de transferência de cartão de crédito tradicional.
O passo mais importante na transação de pagamento móvel é o elemento seguro, que
possui todo o poder de autorização. Se é um chip no telefone, ou funciona na nuvem, o ele-
mento seguro é inviolável e protegido por uma assinatura digital exclusiva. A arquitetura do
elemento seguro é projetada para ser endurecida contra ataques ao telefone. Isso inclui ata-
ques de software, mas também ataques baseados em hardware em que alguém obteve o
telefone ou o cartão SIM do titular.
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Para saber se um cartão suporta o NFC, basta observar o símbolo da tecnologia

impresso em algum dos lados. Na figura a seguir, dentro do círculo azul é possível observar
esse símbolo.

Métodos alternativos: pagamento com QR Code

Outra maneira de conseguir pagar sem gerar contato físico é com a leitura de códigos QR.
Diversos bancos e carteiras digitais aderiram a esta modalidade, como uma alternativa
ao pagamento por aproximação: PicPay, Iti do Itaú, Mercado Pago, Banco Next, Ame Digital
(para Lojas Americanas), iFood, Rappi, entre outros.
Então, não é necessário ter NFC para fazer pagamento por QR Code.
A solução consiste em usar a câmera do celular para escanear um o código QR de um
estabelecimento e assim pagar sem encostar na máquina ou entregar seu cartão para algum
atendente.

É possível cancelar um pagamento feito por aproximação?

Não, mas é possível realizar o estorno.

Depois que a compra por aproximação é processada e autorizada, caso seja necessário
realizar o cancelamento da compra, deve-se solicitar o estorno daquele pagamento ao lojista.
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Formas de pagamento por QR Code

Há duas formas de pagamento por QR Code: a forma estática ou a dinâmica.

O QR Code estático é um código fixo do estabelecimento. O cliente lê o código com seu apa-
relho e digita o valor da sua compra, devidamente informado pelo atendente do estabelecimento.
Já o QR Code dinâmica é um código gerado de acordo com o valor da venda. O atendente
do estabelecimento insere o valor da venda na máquina de cartão que, então, gera um QR
Code para a transação atual. Então, quando o cliente lê o QR Code, por meio de seu aparelho,
o valor já fica evidente, bastando que o cliente insira seus dados para efetuar o pagamento.
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�Este material foi elaborado pela equipe pedagógica do Gran Cursos Online, de acordo com a aula
preparada e ministrada pelo professor Beto Fernandes.
A presente degravação tem como objetivo auxiliar no acompanhamento e na revisão do conteúdo
ministrado na videoaula. Não recomendamos a substituição do estudo em vídeo pela leitura exclu-
siva deste material.
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