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atualidades do mercado financeiro

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TEMAS E NUMERAÇÃO DOS CONCEITOS
BANCOS NA ERA DIGITAL 1 - 35
INTERNET BANKING 37 - 41
MOBILE BANKING 42 - 54
OPEN BANKING 55 - 73
NOVOS MODELOS DE NEGÓCIOS 74 - 80
STARTUPS 81 - 97
FINTECHS 98 - 116
BIG TECHS 117 - 133
BANCOS - SOMBRA (SHADOWBANKING) 134 - 142
FUNÇÕES DA MOEDA 143 - 146
FUNÇÕES DA MOEDA - MEIO DE TROCA 147 - 148
FUNÇÕES DA MOEDA - UNIDADE DE CONTA 149 - 156
FUNÇÕES DA MOEDA - RESERVA DE VALOR 157 - 163
BLOCKCHAIN 185 - 196
CORRESPONDENTES BANCÁRIOS 197 - 211
ARRANJOS DE PAGAMENTO 212 - 232
SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEOS (PIX) 233 - 247
SEGMENTAÇÃO E INTERAÇÕES DIGITAIS 248 - 263
MARKETPLACE 264 - 269
TRANSFORMAÇÃO DIGITAL NO SISTEMA FINANCEIRO 270 - 276
 ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO
Bancos na Era Digital
anotações
1- A inserção dos bancos na Era digital é inevitável devido à grande
participação da tecnologia na vida das pessoas.

2- A Transferência Eletrônica Disponível (TED) é um serviço de

transferência em tempo real entre contas de diferentes instituições
financeiras.

3- O surgimento da TED foi uma inovação que trouxe mais agilidade e

segurança às transferências de recursos.

4- Atualmente, os bancos oferecem internet banking e mobile banking

para que os clientes possam acessar suas contas e realizar transações
financeiras.

5- A Reforma do Sistema de Pagamentos Brasileiro, promovida pelo

Banco Central do Brasil em 2002, visou a modernização do sistema
bancário brasileiro.

6- O internet banking é um ambiente bancário na internet que permite

que os clientes acessem suas contas e realizem transações financeiras.

7- A adoção de tecnologias digitais pelos bancos permitiu que muitos

processos bancários fossem realizados de forma mais eficiente e
econômica.

8- A tecnologia digital também permitiu a criação de novos modelos de

negócios, como as fintechs, que oferecem serviços financeiros
inovadores e acessíveis por meio de aplicativos e plataformas digitais.

9- Os avanços na tecnologia digital estão impulsionando a criação de

novos produtos e serviços financeiros, como as criptomoedas e as
plataformas de crowdfunding.

10- A integração de sistemas de inteligência artificial nos bancos está

transformando a forma como as instituições lidam com análise de
dados, detecção de fraudes e identificação de riscos.

11- A tecnologia de blockchain tem o potencial de revolucionar o setor

financeiro, permitindo a criação de registros distribuídos, seguros e
transparentes de transações financeiras.
12- A tecnologia de biometria, como reconhecimento facial e de voz, ATUALIDADES DO
está sendo cada vez mais utilizada pelos bancos para aumentar a
segurança das transações financeiras. MERCADO FINANCEIRO

13- A implementação de tecnologias de open banking está permitindo

que os clientes compartilhem seus dados bancários com terceiros, como
aplicativos de finanças pessoais, de forma segura e conveniente.
anotações
14- A Internet das Coisas (IoT) está sendo integrada aos sistemas
bancários, permitindo que os clientes controlem seus gastos e realizem
transações financeiras a partir de dispositivos conectados, como
relógios inteligentes e assistentes de voz.

15- A tecnologia digital também está permitindo que os bancos

ofereçam serviços financeiros personalizados, com base em dados de
comportamento do cliente e em suas necessidades específicas.

16- A criação de sistemas de pagamentos instantâneos, como o PIX no

Brasil, está transformando a forma como as transações financeiras são
realizadas, permitindo que sejam feitas de forma mais rápida, barata e
conveniente.

17- A adoção de tecnologias digitais pelos bancos está aumentando a

concorrência no setor financeiro, o que pode levar a uma redução de
taxas e tarifas bancárias para os clientes.

18- A tecnologia digital está permitindo que os bancos realizem

processos de concessão de crédito de forma mais rápida e eficiente,
utilizando algoritmos para avaliar o perfil de risco dos clientes.

19- As tecnologias de machine learning e big data estão sendo

utilizadas pelos bancos para identificar tendências de mercado e para
oferecer aos clientes produtos financeiros mais adequados às suas
necessidades.

20- A implementação de tecnologias de automação de processos está

permitindo que os bancos reduzam custos e aumentem a eficiência
operacional.

21- Os chatbots e assistentes virtuais estão sendo utilizados pelos

bancos para oferecer suporte aos clientes de forma mais rápida e
eficiente, reduzindo a necessidade de atendimento presencial.

22- A tecnologia digital está transformando o setor de pagamentos,

com a introdução de novas formas de pagamento, como as carteiras
digitais e os pagamentos por aproximação.
24- A transferência por TED é creditada na conta do destinatário no ATUALIDADES DO
mesmo dia, desde que realizada dentro do horário de atendimento do
banco, o que trouxe mais agilidade e segurança às transações. MERCADO FINANCEIRO

25- A modernização do Sistema de Pagamentos Brasileiro tornou as

transações bancárias mais seguras e propiciou a implementação de
plataformas digitais para os clientes de bancos.
anotações
26- O internet banking surgiu como um ambiente bancário na internet e
hoje todos os bancos possuem sites para que os clientes possam acessar
suas contas e realizar transações.

27- Os aplicativos de mobile banking foram desenvolvidos para atender

ao avanço da utilização de smartphones pelos clientes, permitindo que
eles possam acessar suas contas e realizar transações financeiras por
meio de seus dispositivos móveis.

28- A relação entre cliente e banco está se tornando cada vez mais
digital, impulsionada pela pandemia e pela necessidade de evitar o
deslocamento até as agências bancárias.

29- A digitalização das relações entre cliente e banco é inevitável, dada

a rotina agitada das pessoas e a crescente demanda por soluções
tecnológicas.

30- A digitalização também é interessante para os bancos, pois permite

a redução da demanda por funcionários e gera economia com espaço
físico.

31- A digitalização facilita a captação de clientes por meio das mídias

digitais, sobretudo os mais jovens, que utilizam aplicativos em larga
medida.

32- A digitalização dos bancos traz desafios, como altos custos para a
implementação de tecnologia, já que é necessário garantir a segurança
dos dados dos clientes contra ataques de hackers.

33- É necessário uma mudança cultural interna e externa para se

adaptar às mudanças tecnológicas e enfrentar a resistência de alguns
clientes à utilização de canais digitais de atendimento.

34- Os bancos tradicionais enfrentam concorrência com instituições que

já nasceram digitais e que dominam as novas tecnologias, muitas delas
sem agências físicas.

35- As instituições inovadoras impõem desafios adicionais aos bancos

tradicionais, ao mesmo tempo em que elas próprias são desafiadas pelo
poder dos grandes bancos e sua capacidade de reter clientes.
 Internet Banking ATUALIDADES DO
MERCADO FINANCEIRO
37- Todos os bancos possuem sites para que os clientes acessem suas
contas e realizem transações financeiras.

38- O internet banking é o ambiente bancário acessível pela internet.

anotações
39- No internet banking é possível realizar diversas transações, como
abertura de conta-corrente, pagamentos de contas, transferências
entre contas de diferentes bancos, transferências internacionais,
consulta de saldo e extrato, pagamento de tributos, investimentos,
resgate e solicitação de empréstimos.

40- O internet banking é acessado via computadores.

41- O Mobile Banking é o acesso aos serviços bancários via celular,

geralmente por meio de aplicativos.

Mobile Banking
42- Mobile Banking é o ambiente bancário acessível pelos smartphones,
geralmente via aplicativos oferecidos pelos bancos.

43- Por meio do Mobile Banking é possível realizar diversas transações,

as quais anteriormente só podiam ser realizadas nas agências
bancárias ou nos computadores.

44- A Pesquisa de Tecnologia Bancária 2021 da FEBRABAN mostra que o

Mobile Banking é a tecnologia bancária mais utilizada pelos brasileiros.

45- Houve um crescimento expressivo da utilização do Mobile Banking

no ano de 2020, em relação ao ano anterior.

46- O contexto de pandemia adiantou o processo de digitalização da

relação entre o banco e o cliente.

47- Muitos clientes que ainda tinham resistência à utilização do Mobile

Banking passaram a utilizá-lo para evitar os riscos envolvidos em se
deslocar até a agência bancária.

48- Os bancos investiram em mecanismos de segurança, tal como o

reconhecimento facial, de modo a dispensar a necessidade de
desbloqueio em caixas eletrônicos.

49- O programa de auxílio emergencial contribuiu para a ampliação da

utilização dos canais digitais, sobretudo o Mobile Banking.
50- O lançamento do sistema PIX aumentou o volume de transações via ATUALIDADES DO
Mobile Banking.
MERCADO FINANCEIRO
51- A digitalização dos bancos através do Mobile Banking traz
benefícios tanto para os bancos quanto para os clientes;
anotações
52- Para os bancos, a tecnologia dá mais agilidade às transações
bancárias, reduz custos com funcionários e agências físicas e propicia
maior análise de dados dos clientes para que sejam oferecidos produtos
personalizados;

53- Para os clientes, o Mobile Banking proporciona maior comodidade e

economia de tempo e recursos financeiros ao poder realizar transações
em qualquer lugar e a qualquer hora, sem precisar se deslocar até as
agências;

54- No entanto, a implementação do Mobile Banking traz desafios para

as instituições financeiras, como tornar os aplicativos mais acessíveis a
todos os tipos de clientes, garantir a segurança dos dados dos clientes
diante do crescimento de ataques cibernéticos em todo o mundo e
transformar o Mobile Banking em um canal de vendas, implantando
estratégias de vendas nos aplicativos.

open Banking
55- Open Banking é um sistema no qual os clientes podem permitir que
suas informações sejam compartilhadas entre diferentes instituições
financeiras autorizadas pelo Banco Central do Brasil.

56- Com o Open Banking, é possível movimentar as contas bancárias

por meio de plataformas que vão além do site do banco ou do
aplicativo no celular.

57- No sistema bancário tradicional, um banco não tem acesso ao

relacionamento que seu cliente possui com outro banco, o que impõe
maior dificuldade de competir com ele.

58- No Open Banking, com a permissão de cada correntista, as

instituições se conectam diretamente às plataformas de outras
instituições participantes e acessam exatamente os dados autorizados
pelos clientes.

59- Todo o processo de compartilhamento de dados no Open Banking é

feito em um ambiente seguro e a permissão pode ser cancelada pela
pessoa a qualquer momento.
60- A Resolução Conjunta do Conselho Monetário Nacional (CMN) e do ATUALIDADES DO
BACEN n. 1/2020 tem como objetivos incentivar a inovação, promover a
concorrência, aumentar a eficiência do sistema financeiro nacional e do MERCADO FINANCEIRO
sistema de pagamentos brasileiro e promover a cidadania brasileira.

61- O compartilhamento de dados no Open Banking depende da anotações

autorização prévia do cliente.

62- Para autorizar o compartilhamento de dados, o cliente deve passar

por três etapas: consentimento, autenticação e confirmação.

63- O cliente precisa autorizar o compartilhamento de seus dados em

finalidades específicas e as instituições não podem fazer o que bem
entenderem com esses dados.

64- São requisitos do consentimento: identificação do cliente,

solicitação com linguagem clara e objetiva, prazo compatível com as
finalidades (limitado a 12 meses), discriminação dos dados ou serviços
que serão compartilhados. Caso haja alterações, deve-se solicitar novo
consentimento do cliente.

65- Somente as instituições financeiras, instituições de pagamento e

demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do
Brasil podem participar do Open Banking.

66- Algumas instituições são obrigadas a participar, de acordo com a

Resolução n. 4553 do BACEN, que separa as instituições em 5 segmentos
em ordem decrescente de tamanho;

67- As instituições do S1 e S2 (segmentos 1 e 2) são obrigadas a

participar, enquanto as demais instituições participam de forma
voluntária.

68- As instituições que integram o S1 (segmento 1) são as maiores,

enquanto as que integram o S5 são as menores.

69- O compartilhamento de dados no Open Banking pode gerar

aumento da concorrência entre as instituições financeiras.

70- A "portabilidade de relacionamento" permite que o histórico de um

cliente com uma instituição seja levado para outras, sem precisar
começar um relacionamento do zero.

71- O Open Banking pode melhorar a experiência do usuário ao

possibilitar a visualização de informações sobre suas contas em um
único local.
72- As informações compartilhadas entre as instituições podem ATUALIDADES DO
favorecer o desenvolvimento de políticas de crédito e oferta de
produtos e serviços mais adequados ao perfil de cada cliente. MERCADO FINANCEIRO

73- O Open Banking possibilita a comparação dos produtos e serviços

operados pelas instituições, incentivando a busca por melhorias anotações
contínuas.

Novos Modelos de Negócios

74- O modelo de negócio Marketplace consiste em um site que
comercializa produtos de diferentes empresas.

75- O modelo de negócio Free oferece serviços gratuitos aos usuários,

mas ganha dinheiro através da publicidade de empresas parceiras.

76- O modelo de negócio Freemium oferece algumas funcionalidades

gratuitamente, mas cobra para acesso a recursos avançados.

77- O modelo de negócio Ecossistema consiste em um conjunto de

produtos independentes, mas que funcionam melhor juntos.

78- O modelo de negócio Isca e anzol consiste em oferecer um produto

por um preço relativamente baixo, mas cobrar preços mais altos para
outros produtos que são necessários para que o primeiro funcione.

79- O modelo de negócio Assinatura oferece acesso a produtos ou

serviços mediante uma assinatura paga.

80- O modelo de negócio Economia Colaborativa consiste em

compartilhar bens e serviços de modo a se conseguir uma economia de
recursos e práticas de consumo mais sustentáveis. Exemplos desse
modelo são os aplicativos de carona e compartilhamento de imóveis.

Startups
81- O termo Startup é associado à área de tecnologia, mas a empresa
não precisa ser de tecnologia para ser uma startup.

82- Segundo a Abstartups, startup é uma empresa que nasce de um

modelo de negócio ágil e enxuto, capaz de gerar valor para seu cliente,
oferecendo uma solução escalável para o mercado e usando a
tecnologia como ferramenta principal.

83- As startups são empresas inovadoras em estágio inicial que,

frequentemente, operam sem obter lucros de início, mas possuem
potencial para crescer rapidamente e gerar lucros consideráveis em um
futuro breve.
84- As principais características das startups são: inovação, ATUALIDADES DO
escalabilidade e flexibilidade. As empresas trabalham com um grau de
incerteza maior do que a incerteza que já existe no ambiente MERCADO FINANCEIRO
empresarial, o produto ou serviço deve ser facilmente reproduzível em
larga escala e a empresa deve ter alta capacidade de se adaptar às
demandas do mercado. anotações
85- As startups são empresas inovadoras em estágio inicial que
possuem potencial para crescer rapidamente e gerar lucros
consideráveis.

86- As principais características das startups são a inovação,

escalabilidade e flexibilidade.

87- As startups podem ofertar serviços tanto para o consumidor final

quanto para outras empresas.

88- As siglas B2B, B2C, B2G, B2B2C e C2C referem-se a diferentes modos
de organização de negócios, dependendo do público-alvo que a
empresa atende.

89- B2B: Business to Business (de empresa para empresa). Trata-se de

empresas que possuem outras empresas como clientes.

90- B2C: Business to Consumer (da empresa para o consumidor). Ou

seja, para o consumidor final.

91- B2G: Business to Government (da empresa para o governo).

Também vende diretamente para o consumidor, mas nesse caso o
consumidor é o Governo.

92-B2B2C: Business to Business to Consumer. É um modelo de negócios

no qual as empresas fazem parceria com outras empresas para chegar
ao consumidor final.

93- C2C: Consumer to Consumer (de consumidor para consumidor):

nesse modelo as transações são realizadas entre os próprios
consumidores, por intermédio de um site ou plataforma que oferece o
serviço.

94- Bootstraping é a fase das startups na qual os proprietários

investem recursos próprios.

95- Investimento-Anjo ocorre quando pessoas físicas aplicam capital

em startups.

96- Venture Capital é a compra de ações de empresas por investidores

que apostam em uma grande valorização das ações.
97- Incubadoras e Aceleradoras formam uma rede de apoio a startups, ATUALIDADES DO
oferecendo consultoria, treinamento e outras atividades. As
incubadoras atuam mais na fase nascente das empresas, enquanto as MERCADO FINANCEIRO
aceleradoras entram quando a empresa está mais amadurecida e
prestes a ser lucrativa.
anotações
Fintechs
98- Fintech é uma empresa de “tecnologia financeira” que utiliza a
tecnologia para oferecer soluções financeiras inovadoras,
desburocratizar o acesso ao crédito e reduzir custos para os clientes.

99- As soluções criadas pelas fintechs ampliam a concorrência no

mercado de crédito, impulsionando maior eficiência no setor.

100- As fintechs oferecem diferentes serviços financeiros, como cartões

de débito e crédito, conta-corrente digital, empréstimos, investimentos,
seguros, pagamentos e transferências entre contas.

101- Fintechs e bancos digitais não são necessariamente a mesma coisa,

pois bancos precisam seguir regulamentações mais rígidas do Banco
Central do Brasil.

102- Bancos digitalizados são bancos tradicionais que possuem algum

nível de digitalização, mas não ao nível dos bancos digitais ou fintechs.

103- Algumas fintechs são regulamentadas pelo Banco Central do

Brasil, as fintechs de crédito.

104- As Resoluções 4.656 e 4.657 do CMN instituem dois tipos de

fintechs regulamentadas: Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP)
e Sociedade de Crédito Direto (SCD).

105- A SEP é uma instituição financeira que realiza operações de

empréstimo e financiamento entre pessoas exclusivamente por meio de
plataforma eletrônica.

106- A SEP realiza operações de crédito chamadas de peer-to-peer

lending, intermediando a relação entre agentes que possuem recursos
para emprestar e agentes que necessitam de empréstimos.

107- A Resolução n. 4.656 do CMN estabelece limite máximo de 15 mil

reais para contratação de operações entre um mesmo credor e devedor
na mesma SEP.

108- Além da intermediação financeira, a SEP pode prestar serviços

como cobrança, análise de crédito, representação de seguros e emissão
de moeda eletrônica.
109- A SEP deve ter a expressão "sociedade de empréstimo entre ATUALIDADES DO
pessoas" em sua denominação e ser constituída como sociedade
anônima. MERCADO FINANCEIRO

110- A SEP não pode realizar operações de empréstimo e financiamento

com recursos próprios e nem participar do capital social de outras anotações
instituições financeiras.

111- A Sociedade de Crédito Direto (SCD) é um tipo de fintech que não

pode captar recursos do público, mas utiliza seus próprios recursos para
realizar operações de empréstimo, financiamento e aquisição de direitos
creditórios exclusivamente por meio de plataforma eletrônica.

112- A SCD pode prestar serviços de cobrança, análise de crédito,

representação de seguros e emissão de moeda eletrônica, desde que
relacionados às suas operações principais.

113- A denominação da SCD deve conter a expressão "Sociedade de

Crédito Direto".

114- A SCD deve ser constituída sob a forma de Sociedade Anônima

(S.A).

115- A SCD não pode captar recursos do público, exceto por meio da
emissão de ações.

116- A SCD não pode participar do capital social de outras instituições

financeiras.

big techs
117- As Big Techs são grandes empresas de tecnologia que dominam o
mercado em seu nicho de atuação.

118- Elas nasceram como pequenas startups no Vale do Silício nos

Estados Unidos.

119- As características típicas das Big Techs são inovação, escalabilidade

e flexibilidade.

120- A flexibilidade é uma característica importante das Big Techs, que

estão sempre se adaptando às demandas dos consumidores e têm como
motor principal a inovação.

121- As Big Techs têm como hábito realizar grandes eventos anuais para
anunciar seus novos produtos.
122- Existe uma relação entre as Big Techs e o mercado financeiro, como ATUALIDADES DO
o exemplo da introdução do Whatsapp Pay pelo Whatsapp, que permite
a transferência de recursos sem taxas. MERCADO FINANCEIRO

123- Os recursos transferidos pelo Whatsapp Pay são provenientes de

cartões pré-pagos, de débito ou múltiplos com a função de débito anotações
emitidos por bancos que aderiram à ferramenta.

124- O Whatsapp Pay disponibiliza pagamentos 24 horas por dia e em

todos os dias da semana, assim como o Pix.

125- As Big Techs são grandes empresas de tecnologia que dominam o

mercado em seu nicho de atuação, inicialmente surgindo como
pequenas startups no Vale do Silício nos Estados Unidos.

126- As características típicas das startups, como inovação,

escalabilidade e flexibilidade, são importantes para o sucesso das Big
Techs.

127- As Big Techs estão se adaptando às demandas do mercado

financeiro, como a introdução do serviço de transferência de recursos
pelo Whatsapp Pay e a disponibilização de linha de crédito para
pequenos empreendedores pela Amazon em parceria com o banco
Goldman Sachs.

128- A pressão das Big Techs sobre o setor financeiro tem imposto
desafios às instituições financeiras, como bancos, que precisam
apresentar soluções inovadoras para competir.

129- Parcerias entre as Big Techs e as instituições financeiras têm sido

uma opção viável para aproveitar a tecnologia e a expertise em
produtos e serviços financeiros.

130- As Big Techs dominam o mercado em seu nicho de atuação e se

adaptam constantemente às demandas dos consumidores.

131- Há uma relação entre as Big Techs e o mercado financeiro, como a

ferramenta Whatsapp Pay e a linha de crédito da Amazon em parceria
com o Goldman Sachs.

132- A pressão das Big Techs no setor financeiro impõe desafios

adicionais às instituições financeiras e pode levar a parcerias entre as
duas partes.

133- A necessidade de regulação é importante para garantir a

concorrência justa e a proteção de dados dos usuários, e a Lei Geral de
Proteção de Dados pode ser aplicada no Brasil em relação a isso.
 Bancos-Sombra (Shadow Banking) ATUALIDADES DO
MERCADO FINANCEIRO
134- Shadow Banking é um conjunto de operações e intermediários
financeiros não bancários que oferecem serviços semelhantes aos
bancos, mas sem regulamentação bancária.
anotações
135- No Shadow Banking, é possível realizar operações de crédito sem
passar por regulamentação e essas instituições não possuem acesso a
empréstimos de última instância dos Bancos Centrais.

136- Integrantes do Shadow Banking possuem mais liberdade para

operar em níveis maiores do que sua capacidade financeira, mas não
possuem garantias contra crises, o que pode impor riscos à estabilidade
do sistema financeiro.

137- Fundos de pensão, fundos de investimento (hedge e

convencionais), empresas de factoring e bancos de investimento são
exemplos de integrantes do Shadow Banking.

138- Essas instituições operam altamente alavancadas e não possuem

garantias contra crises, o que pode impor riscos à estabilidade do
sistema financeiro.

139- Exemplos de integrantes do Shadow Banking são fundos de

pensão, fundos de investimento, empresas de factoring e bancos de
investimento, entre outros.

140- O rápido crescimento do Shadow Banking contribuiu

substancialmente para a deflagração da Crise de 2008 nos Estados
Unidos.

141- As instituições do Shadow Banking operam com ativos de alto risco

e sem lastro real, o que pode inflar uma bolha no mercado financeiro e
gerar grandes riscos, como a quebra dessas instituições e bolhas
especulativas.

142- No Brasil, acredita-se que o Shadow Banking ainda não tenha

grande relevância, mas o BACEN estuda medidas para evitar o
crescimento dele e proteger o SFN dos riscos de crise sistêmica.

Funções da Moeda
143- A definição de moeda é "todo e qualquer 'coisa' que é aceita para
liquidar transações, isto é, realizar pagamentos e adquirir bens ou
serviços"
144- A moeda fiduciária é aquela sem lastro físico, cujo valor é ATUALIDADES DO
atribuído pelo governo e aceito pela sociedade em geral
MERCADO FINANCEIRO
145- A moeda fiduciária é diferente da moeda-mercadoria, que era o
caso dos metais preciosos como o ouro e a prata, cujo valor era o valor
do próprio metal anotações
146- A moeda fiduciária deve cumprir três funções básicas: meio de
troca (ou meio de pagamento), unidade de conta (ou unidade de
medida) e reserva de valor.

Funções da Moeda - meio de troca

147- A função de meio de pagamento é uma função básica da moeda,
permitindo que as transações de compra e venda possam ser realizadas
separadamente.

148- A existência da moeda permite que vendas e compras sejam feitas

em datas diferentes, atuando como intermediário de trocas.

Funções da Moeda - unidade de conta

149- Salários em empregos privados ou em concursos públicos são
expressos em unidades de reais;

150- Preços de carros em concessionárias também são expressos em

reais;

151- Contratos entre empresas possuem obrigações expressas em

unidades monetárias de determinada moeda;

152- Preços de bens e serviços em restaurantes são expressos em reais;

153- A função unidade de conta também é chamada de função unidade

de medida;

154- A moeda cumpre o papel de servir de base para que os preços dos
bens e serviços sejam expressos;

155- função unidade de conta permite que os preços dos produtos sejam
comparáveis entre si;

156- O real é a unidade de medida do preço das transações na economia

brasileira.

Funções da Moeda - reserva de valor

157- Garante que os agentes da economia guardem a moeda para ATUALIDADES DO
utilizá-la num momento futuro (conservem poder de compra).
MERCADO FINANCEIRO
158- As pessoas só poupam dinheiro se souberem que ele não perderá
(ou não perderá muito) o valor durante esse período.
anotações
159- ara que tenha sentido fazer reservas em determinada moeda, é
preciso que essa moeda seja capaz de preservar poder de compra.

160- Em períodos de hiperinflação, a moeda perde a função de reserva

de valor, uma vez que o poder de compra não é preservado.

161- Nesse contexto, a moeda não está cumprindo sua função de

reserva de valor.

162- A função reserva de valor da moeda dá a possibilidade de o agente

reter recursos por longos períodos sem que isso lhe cause custos.

163- É para preservar o valor da moeda que os países implementam sua

política monetária.

Blockchain
185- Blockchain é uma tecnologia que funciona como um livro de
registros totalmente digital e pode ser auditado por vários usuários ao
mesmo tempo.

186- É a tecnologia utilizada nas transações com criptomoedas, tendo

sido introduzida pelo Bitcoin.

187- O Blockchain registra todas as transações realizadas com uma

criptomoeda, assim cada criptomoeda possui o seu próprio “livro”.

188- O registro de informações é feito em ordem linear e cronológica,

em uma espécie de lista de blocos interligados.

189- Cada bloco registra um conjunto de informações, carregando seu

próprio número de identificação e o número de identificação do bloco
anterior.

190- É um sistema descentralizado e os usuários podem auditar ao

mesmo tempo;
Funções da Moeda
143- A definição de moeda é "todo e qualquer 'coisa' que é aceita para
191- A rede é do tipo peer-to-peer e funciona por meio de uma estrutura
liquidar transações, isto é, realizar pagamentos e adquirir bens ou
com dezenas de milhares de computadores espalhados pelo mundo
serviços"
todo;
192- Os computadores possuem três principais atribuições: validação ATUALIDADES DO
das transações na rede, localização dos blocos e comunicação para o
restante da estrutura e lançamento de alertas sobre tentativas de MERCADO FINANCEIRO
fraudes;

193- O peer-to-peer confere segurança e estabilidade às transações com anotações

criptomoedas e impede o gasto duplo;

194- Impede a reprodutibilidade infinita e garante que novas unidades

da criptomoeda só sejam emitidas com base nos critérios definidos e até
o limite estabelecido.

195- Dados registrados no Blockchain em transações com criptomoedas

incluem data e hora, quantidade transacionada, usuário que enviou e
usuário que recebeu a transação, número do bloco e número que
confirma autenticidade (hash).

196- A tecnologia do Blockchain está sendo utilizada em várias

situações, como autenticação de documentos, transações financeiras
em geral, registro de votos em eleições e registro de imóveis.

Correspondentes Bancários
197- Correspondentes bancários são pessoas jurídicas contratadas por
instituições financeiras e outras autorizadas pelo Bacen para oferecer
alguns de seus serviços ao público.

198- Eles são intermediários entre as instituições financeiras e os

clientes.

199- Uma mesma empresa pode ser correspondente de mais de uma

instituição.

200- A Resolução n. 3.954 do Bacen estabelece as normas sobre a

contratação de correspondentes bancários no Brasil.

201- A resolução lista as atividades que podem ser realizadas pelos

correspondentes bancários, incluindo recepção e encaminhamento de
propostas de abertura de contas, realização de recebimentos,
pagamentos e transferências eletrônicas, execução de ordens de

Funções da Moeda
pagamento e recebimentos e pagamentos relacionados a letras de
câmbio e cartões de crédito, entre outros.
143- A definição de moeda é "todo e qualquer 'coisa' que é aceita para
202- Os correspondentes bancários são contratados por instituições
liquidar transações, isto é, realizar pagamentos e adquirir bens ou
financeiras para oferecer alguns serviços aos clientes.
serviços"
203- A resolução n. 3.954 do Bacen estabelece as atividades que podem ATUALIDADES DO
ser realizadas pelos correspondentes bancários.
MERCADO FINANCEIRO
204- Os correspondentes bancários preenchem a proposta de abertura
de conta ou de realização de empréstimo e enviam para o banco.
anotações
205- Os clientes não podem ser cobrados pelos serviços intermediados
pelos correspondentes bancários.

206- A remuneração dos correspondentes bancários é feita por meio de

comissões estipuladas no contrato de prestação de serviços.

207- Pagar um correspondente pode ser mais interessante do que abrir

novas agências de um banco para atender determinada região.

208- A responsabilidade pelos serviços prestados aos consumidores é da

instituição financeira que contratou a empresa correspondente.

209- As instituições financeiras estabelecem diversos protocolos que

devem ser cumpridos pelas empresas que atuam como correspondente
bancário.

210- A contratação independe de autorização do Banco Central, que

apenas mantém o cadastro dos correspondentes mediante informações
prestadas pela instituição financeira contratante.

211- As informações devem ser inseridas no sistema Unicad, que se trata

de um sistema de cadastro do Bacen.

Arranjos de Pagamentos
212- Arranjo de pagamento é o conjunto de regras e procedimentos que
possibilitam o pagamento de compras, transferências de recursos e
outros serviços relacionados a pagamentos.

213- Serviço de pagamento envolve atividades como saque, depósito,

emissão de instrumentos de pagamento e gestão de contas.

214- O arranjo de pagamentos conecta usuários para efetivar

transações entre eles.
Funções da Moeda
215- O pagamento com cartão de crédito, boleto ou PIX, por exemplo,
143- A definição de moeda é "todo e qualquer 'coisa' que é aceita para
depende de uma estrutura de arranjo de pagamentos para acontecer.
liquidar transações, isto é, realizar pagamentos e adquirir bens ou
serviços"
216- Exemplos de arranjos de pagamento incluem compras com cartões ATUALIDADES DO
de crédito, cartão de débito e cartão pré-pago, transferência de
recursos, pagamentos instantâneos (Pix), pagamento via boletos, MERCADO FINANCEIRO
pagamento com cheques, cartões do tipo vale-refeição e vale-
alimentação e cartões do tipo private label.
anotações
217- Participam do arranjo de pagamento as instituidoras do arranjo e
as instituições de pagamento.

218- As instituidoras são responsáveis por criar regras e procedimentos

para o funcionamento do arranjo de pagamento e verificar o
cumprimento dessas regras pelos participantes.

219- Exemplos de instituidoras são bandeiras de cartão de crédito e o

Banco Central.

220- As instituições de pagamento executam as transações no arranjo

de pagamentos, sem oferecer empréstimos e financiamentos.

221- As instituições de pagamento possuem um portfólio de serviços

financeiros reduzido, quando comparadas a instituições financeiras
como bancos.

222- As instituições de pagamento viabilizam pagamentos,

independente do cliente ter ou não conta em banco, por meio de cartões
pré-pagos, por exemplo.

223- As instituições de pagamento são regulamentadas e

supervisionadas pelo Bacen.

224- As instituições financeiras também prestam serviços de

pagamento.

225- As instituições de pagamento podem ser classificadas em quatro

tipos: emissoras de moeda eletrônica, emissoras de instrumento de
pagamento pós-pago, credenciadores e iniciadores de transação de
pagamento.

226- O emissor de moeda eletrônica gerencia a conta de pagamento

pré-paga, onde os recursos devem ser depositados previamente.

Funções da Moeda
227- O emissor de instrumento de pagamento pós-pago gerencia a
conta de pagamento pós-paga, onde os recursos são depositados para
143- A definição de moeda é "todo e qualquer 'coisa' que é aceita para
pagamento de débitos já assumidos.
liquidar transações, isto é, realizar pagamentos e adquirir bens ou
serviços"
228- credenciador não gerencia conta de pagamento, mas habilita
estabelecimentos comerciais para a aceitação de instrumento de
pagamento, como cartões de crédito e débito.
229- O iniciador de transação de pagamento inicia a transação de ATUALIDADES DO
pagamento ordenada pelo usuário final, sem gerenciar conta de
pagamento ou deter os fundos das transações iniciadas. MERCADO FINANCEIRO

230- O Bacen supervisiona alguns arranjos de pagamentos, mas não

todos. anotações
231- Existem arranjos de pagamentos que não estão sob a supervisão
do Bacen, chamados de "não integrantes do Sistema de Pagamentos
Brasileiro (SPB)".

232- As exceções de arranjos de pagamento que não precisam de

autorização do Bacen para operar são:
aqueles que apresentem volume de transações abaixo dos valores
estabelecidos;
cartões emitidos para uso exclusivo em uma rede de
estabelecimento de um grande comerciante (cartões private label);
exclusivos para pagamento de serviços públicos;
baseados em moedas virtuais, como programas de benefícios;
decorrentes de programas governamentais de benefícios, como
vale-alimentação, vale-refeição e vale-cultura;
de saque e aporte, nos quais as condições de prestação desses
serviços são estabelecidas por meio de contratos comerciais entre as
operadoras de caixas eletrônicos e as instituições financeiras e de
pagamento;
destinados ao recebimento de doações eleitorais.

Sistema de Pagamentos Instantâneos - Pix

233- O PIX é um meio de pagamento instantâneo criado pelo Banco
Central que permite a transferência de recursos entre contas em poucos
segundos, funcionando 24 horas por dia, todos os dias da semana.

234- Com o PIX, é possível realizar diversas transações, como

pagamentos de serviços e compras, transferências entre pessoas e
empresas, pagamento de faturas e serviços públicos, recolhimento de
impostos e taxas de órgãos públicos, entre outros.

235- O nome "PIX" foi escolhido para representar a modernidade e

tecnologia do novo meio de pagamento, lembrando a palavra "pixel".

236- Os objetivos do PIX são aumentar a velocidade, competitividade e

eficiência do mercado, reduzir custos, aumentar a segurança e
aprimorar a experiência dos clientes, promover a inclusão financeira e
preencher lacunas existentes na cesta de instrumentos de pagamentos
disponíveis atualmente à população.
237- As instituições financeiras e de pagamento que ofertem contas ATUALIDADES DO
transacionais podem participar do PIX.
MERCADO FINANCEIRO
238- Contas transacionais que podem ser usadas para participar do PIX
incluem conta corrente, conta poupança e conta de pagamento pré-
paga. anotações
239- Instituições que tenham mais de 500 mil contas de clientes ativas
são obrigadas a participar do PIX, oferecendo todas as funcionalidades
de iniciação e recebimento de pagamentos do sistema.

240- O PIX oferece mais segurança em relação a outros meios de

pagamento, pois utiliza a autenticação biométrica ou por senha para
autorizar as transações.

241- As transferências por PIX podem ser gratuitas, dependendo das

políticas das instituições financeiras, o que é uma vantagem em relação
a outros meios que possuem tarifas.

242- O PIX também pode ser utilizado para pagamentos em

estabelecimentos comerciais, por meio da leitura do QR Code, sem a
necessidade de inserir cartão ou digitar senhas.

243- O PIX permite transferência de recursos sem a necessidade de

saber o banco de destino ou dados bancários da pessoa favorecida,
sendo necessário apenas informar a chave PIX.

244- O PIX não possui limite de horário, funcionando nos 7 dias da

semana e 24 horas por dia, e a transação é efetivada em poucos
segundos.

245- O PIX utiliza QR Code, ao contrário de boletos que utilizam código

de barras.

246- Cada chave PIX é vinculada a apenas uma conta bancária e cada
conta de pessoa física pode ter até 5 chaves PIX cadastradas, enquanto
a conta de pessoa jurídica pode ter até 20 chaves.

247- A cobrança de tarifas para envio ou recebimento de PIX pode

variar de acordo com a personalidade jurídica do usuário. Para pessoas
físicas, MEI e Empresário Individual, a realização ou recebimento de
pagamentos/transferências via PIX deve ser gratuito como regra geral,
podendo haver cobrança em casos específicos. Para pessoa jurídica, a
instituição pode optar por cobrar tarifa, exceto para MEI e Empresário
Individual.
 Segmentação e Interações Digitais ATUALIDADES DO
MERCADO FINANCEIRO
248- A segmentação de clientes consiste em separar clientes em
diferentes grupos com características e preferências em comum.
anotações
249- A segmentação pode ser de vários tipos, como demográfica,
comportamental, psicográfica e geográfica.

250- A segmentação demográfica é um dos tipos mais utilizados e

busca segmentar os clientes utilizando dados estatísticos como idade,
etnia, gênero, renda, grau de instrução, entre outros.

251- Empresas do tipo B2B também podem utilizar a segmentação

demográfica, mas os critérios serão um pouco diferentes.

252- A segmentação comportamental busca estudar o comportamento

dos clientes, como hábitos de compra e produtos que certos clientes
buscam com frequência.

253- A segmentação comportamental é útil para a elaboração de

estratégias de marketing direcionadas para grupos de clientes,
contribuindo para antecipação de ações futuras dos clientes e
investigando as motivações e benefícios esperados de cada cliente.

254- A segmentação psicográfica leva em consideração os valores,

estilo de vida e traços de personalidade dos clientes.

255- O público-alvo de uma empresa apresenta algumas coisas em

comum e pode haver clientes com estilos de vida diferentes, permitindo
segmentar por grupos dentro da mesma empresa e oferecer produtos
ou serviços diferentes.

256- A segmentação geográfica separa os clientes em regiões

geográficas.

257- Empresas B2B podem dividir as empresas potenciais clientes de

acordo com a localização delas para focar na prospecção nessa área,
enquanto empresas B2C podem comercializar produtos específicos para
clientes de determinada região.

258- As ferramentas digitais têm surgido como importantes aliadas

para segmentar clientes, ao automatizarem o processo de segmentação
e permitirem comunicação eficiente com os clientes da empresa e os
clientes em potencial.
259- As ferramentas de lead tracking são instaladas nos sites das ATUALIDADES DO
empresas e permitem monitorar o comportamento do lead, que visita o
site da empresa, como quais produtos ele olhou ou em qual estágio da MERCADO FINANCEIRO
compra ele parou.

260- Os bancos têm utilizado ferramentas de segmentação digital para anotações

enviar mensagens aos clientes após simularem um financiamento.

261- A segmentação digital é uma tendência atual que utiliza

ferramentas em redes sociais e sites para captar a interação dos
usuários com marcas e produtos e direcionar o marketing de forma
adequada aos interesses dos consumidores.

262- A segmentação digital utiliza bastante o critério comportamental,

buscando o comportamento do cliente em sua navegação na internet
e/ou redes sociais.

263- A segmentação comportamental por meio de interações sociais

utiliza cookies dos sites para registrar comportamentos e preferências
dos usuários e oferecer produtos que correspondam a seus interesses.

marketplace
264- Os marketplaces são sites que anunciam e comercializam produtos
e serviços de diversas empresas, funcionando como uma espécie de
shopping virtual.

265- Os proprietários de marketplaces recebem uma remuneração na

forma de comissão sobre as vendas das empresas ou uma mensalidade
fixa.

266- Os marketplaces apresentam vantagens tanto para os

consumidores, quanto para os vendedores e prestadores de serviços,
permitindo a comparação de preços entre produtos e serviços de
diferentes empresas e dando maior visibilidade aos produtos e serviços
das empresas.

267- Existem três tipos de marketplaces: B2C (com foco no consumidor

final), B2B (comercializam produtos e serviços para outras empresas) e
C2C (os consumidores podem negociar entre si).

268- E-commerce é uma loja virtual onde uma empresa vende seus
próprios produtos ou serviços, sem intermediários.

269- A principal diferença entre marketplace e e-commerce é que o

marketplace é um espaço no qual são comercializados produtos ou
serviços de várias empresas, funcionando como uma plataforma de
intermediação.
 Transformação Digital no Sistema Financeiro ATUALIDADES DO
270- A digitalização tem transformado o Sistema Financeiro, que está MERCADO FINANCEIRO
investindo em tecnologias para digitalizar as relações entre clientes e
instituições, como mobile banking e inteligência artificial.
anotações
271- Ferramentas de segurança da informação, como Blockchain e
reconhecimento facial, estão sendo amplamente utilizadas no Sistema
Financeiro.

272- As fintechs impõem desafios adicionais ao mercado financeiro

tradicional, fazendo com que grandes bancos se tornem cada vez mais
digitais para competir ou fazer parcerias com elas.

273- O PIX impulsionou a busca por transações digitais e muitas

empresas financeiras estão alterando seus processos para oferecer
serviços digitais.

274- Há um projeto do Banco Central do Brasil de lançar o Real Digital,

uma moeda digital que seguirá o mesmo curso do dinheiro
convencional, emitida pelo Bacen e transferida aos usuários por meio
do Sistema de Pagamentos Brasileiro.

275- Com a emissão da moeda digital, o Bacen busca acompanhar o

dinamismo da evolução tecnológica da economia nacional, aumentar a
eficiência do sistema de pagamentos do varejo, contribuir para o
surgimento de novos modelos de negócio e inovações, e favorecer a
participação do Brasil nos cenários econômicos regional e global.

276- Foi criado um grupo de estudos (GTI) pelo Bacen para avaliar o
potencial desenvolvimento da moeda digital brasileira, estabelecendo
diretrizes para o modelo proposto.