ATUALIDADES NO MERCADO FINANCEIRO

BANCOS NA ERA DIGITAL

• Atualidades: Expansão do modelo digital, Abertura do Segmento Bancário

• Tendências: Democratização Bancária (Ex: Cartão de crédito gratis e TED pago), Consolidação do
modelo digital

• Desafios: Entrada de novos players (Fintech), principalmente as big techs

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INTERNET BANKING

• Diferença entre Internet Banking e Mobile banking

• Instalação do Módulo de Segurança

• Vantagens: Facilidade, Economia de Tempo e Segurança

• Pesquisa da FEBRABAN (2021): 59.2 Bilhões de transações em 2020 (antes 37 bilhões no ano
passado)

• Mobile Banking se torna o canal mais usado em 2020

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OPEN BANKING

• Conceito: Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e

serviços financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes
instituições autorizadas pelo Banco Central e a movimentação de suas contas bancárias a partir de
diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e
conveniente.

• Fase 1 (01.02.2021): O Open banking começa com as instituições participantes disponibilizando ao

público informações padronizadas sobre os seus canais de atendimento e as características de
produtos e serviços bancários tradicionais que oferecem. Nessa fase, não será compartilhado
nenhum dado de cliente.
• Fase 2 (13.08.2021): A partir dessa fase, os clientes, se quiserem, poderão solicitar o
compartilhamento entre instituições participantes de seus dados cadastrais, de informações sobre
transações em suas contas, cartão de crédito e produtos de crédito contratados. É preciso reforçar
que o compartilhamento ocorre apenas se a pessoa autorizar, sempre para finalidades determinadas
e por um prazo específico. E será possível para o cliente cancelar essa autorização a qualquer
momento em qualquer das instituições envolvidas no compartilhamento.

• Fase 3 (31.08.2021): Nessa fase, surge a possibilidade de compartilhamento dos serviços de

iniciação de transações de pagamento e de encaminhamento de proposta de operação de crédito.
Isso abre caminho para o surgimento de novas soluções e ambientes para a realização de
pagamentos e para a recepção de propostas de operações de crédito, possibilitando o acesso a
serviços financeiros de forma mais fácil, célere e por meio de canais mais convenientes para o
cliente, preservando a segurança do processo. Vale lembrar que também nesses casos o
compartilhamento só acontece com a autorização prévia e específica do cliente

• Fase 4 (15.12.2021): Dados sobre outros serviços financeiros passam a fazer parte do escopo do
Open Banking. Os clientes – sempre que quiserem e autorizarem - poderão compartilhar suas
informações de operações de câmbio, investimentos, seguros, previdência complementar aberta e
contas-salário, bem como acessar informações sobre as características dos produtos e serviços com
essa natureza disponíveis para contratação no mercado.

BENEFÍCIOS DO OPEN BANKING: Mais competição e melhor experiência

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NOVOS MODELOS DE NEGÓCIO

• Open Banking, Fintechs, Big Techs, Marketplaces, Criptomoedas etc.

• Modelos novos: Freemium, On Demand, Market Place

• Uberização dos Serviços.

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FINTECH

• São empresas que introduzem inovações nos mercados financeiros por meio do uso intenso de
tecnologia, com potencial para criar novos modelos de negócios. Atuam por meio de plataformas
online e oferecem serviços digitais inovadores relacionados ao setor.

• Existem dois tipos de Fintech de crédito: SEP e SCD

• Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP): A SEP realiza operações d crédito entre pessoas.
Nessas operações eletrônicas, a fintech se interpõe na relação entre credor e devedor, realizando
uma clássica operação de intermediação financeira, pelos quais podem cobrar tarifas. Ao contrário
da SCD, a SEP pode fazer captação de recursos do público, desde que eles estejam inteira e
exclusivamente vinculados a operação de empréstimo. Ou seja, faz intermediação financeira
semelhante a um banco comercial

• Sociedade de Crédito Direto (SCD): O modelo de negócio da SCD caracteriza-se pela realização de
operações de crédito, por meio de plataforma eletrônica, com recursos próprios. Ou seja, esse tipo
de instituição não pode fazer captação de recursos do público. Tendo que fazer com dinheiro
próprio. Além de realizar operações de crédito, as SCD’s podem prestar os seguintes serviços:
Análise de crédito para terceiros; cobrança de crédito de terceiros; distribuição de seguro
relacionado com as operações por ela concedidas por meio de plataforma eletrônica e emissão de
moeda eletrônica.

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STARTUPS – LEI COMPLEMENTAR 182 – JUNHO DE 2021

• Conceito: São enquadradas como Startups as organizações empresariais ou societárias, nascentes

ou em operação recente, cuja atuação caracteriza-se pela inovação aplicada a modelo de negócios
ou a produtos ou serviços ofertados.

• Requisitos: Menos de 10 anos de CNPJ e com receita bruta de até R$ 16.000.000,00 (Dezesseis
milhões) no ano interior.

• Investidor Anjo: Investidor que não é considerado sócio nem tem qualquer direito a gerência ou a
voto na administração da empresa, não responde por qualquer obrigação da empresa e é
remunerado por seus aportes.

• Ambiente Regulatório Experimental: Conjunto de condições especiais simplificadas para que as

pessoas jurídicas participantes possam receber autorização temporária dos órgãos ou das entidades
com competência de regulamentação setorial para desenvolver modelos de negócios inovadores e
testar técnicas e tecnologias experimentais, mediante o cumprimento de critérios e de limites
previamente estabelecidos pelo órgão ou entidade reguladora e por meio de procedimento
facilitado.

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BIGTECH

• FAAMG – Facebook, Apple, Amazon, Microsoft e Google

• Grandes Ameaças aos Bancos

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SHADOW BANKING – BANCOS-SOMBRA

• Empresas que participam da intermediação financeira (Empréstimo) mas que não são alvo de
regulação do setor, ou seja, não são reguladas pelo BACEN

• É um sistema bancário paralelo

• Entidades que podem fazer parte do Shadow Banking: Bancos de Investimento, Fundo de Hedge,
Operações com derivativos, Fundos do mercado monetário, Companhias de seguro, fundos de
capital privado, factorings, empréstimos entre pessoas etc.

• Como essas instituições não são bancárias, elas não recebem depósitos tradicionais como um
banco tradicional. Por isso, muitas operações feitas por essas instituições possuem maiores riscos de
mercado, de crédito e de liquidez, além de não possuir uma reserva de capital para servir como
garantia.

• Crise de 2008

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FUNÇÕES DA MOEDA

• Meio de troca ou pagamento

• Unidade de conta ou medida de valor

• Reserva de valor

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BLOCKCHAIN – CADEIAS DE BLOCO

• Sistema de banco de dados descentralizado. Cada transação realizada está ligada a última
transação feita, criando assim uma cadeia de informação imutável.

• Dados + Hash X = Hash Y

• Aplicações: Compra e venda de criptomoedas, validação de documentos, certificação de obras de

arte digitais.
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BITCOIN

• É uma criptomoeda – moeda digital

• Moeda digital somente com transação eletrônica e sem intermediador

• Moeda descentralizada - NÃO TEM ATUAÇÃO DO BACEN

• A mineração do Bitcoin – Feita através de cálculos matemáticos complexos

• Riscos do Bitcoin: Volatilidade, Perseguição Governamental, Impacto ambiental e Fraudes

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MARKETPLACE

• Uma plataforma, onde diferentes lojas podem anunciar seus produtos, dando ao cliente um leque
de opções

• Vantagens para o consumidor: Praticidade

• Vantagem para o vendedor: Visibilidade, mais eficiente, barato e mais prático.

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS - RESOLUÇÃO 3.954

• Os correspondentes são empresas contratadas por instituições financeiras e demais instituições

autorizadas pelo Banco Central para a prestação de serviços de atendimento aos clientes e usuários
dessas instituições.

• TARIFAS: O correspondente não pode efetuar qualquer cobrança por sua iniciativa. Somente as
tarifas previstas na tabela da instituição contratante, elaborada com a regulamentação em vigor,
podem ser cobradas. Não se pode ser cobrado do cliente em qualquer outro valor pelo serviço
prestado.

• Serviços dentro das instituições: A prestação de serviços por correspondente não pode ser
realizada no recinto de dependências da instituição financeira.

• AUTORIZAÇÃO DO BANCO CENTRAL: Não. A contratação do correspondente é de responsabilidade

da instituição financeira contratante. A contratação de empresa para a prestação dos serviços acima
referidos deve ser comunicada ao Banco Central pela instituição financeira.
• Importância: Suprir os fechamentos das agências e é uma forma mais barata de atender os
clientes.

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PIX

• Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo Banco Central em que
os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora ou dia. É prático,
rápido e seguro. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta corrente, conta poupança ou conta
de pagamento pré-paga.

• Objetivos do PIX: Alavancar a competitividade e a eficiência do mercado; Baixar o custo, aumentar

a segurança e aprimorar a experiência dos clientes; Incentivar a eletronização do mercado de
pagamentos de varejo; Promover a inclusão financeira; Preencher uma série de lacunas existentes
na cesta de instrumentos de pagamentos disponíveis atualmente a população.

• Características: Rápido, Fácil, Seguro, versátil, disponível, barato, Aberto e Integrado

• Chave PIX: A chave Pix previamente cadastrada pode ser CPF, CNPJ, e-mail, número de celular ou
chave aleatória (uma sequência alfanumérica gerada aleatoriamente que poderá ser utilizada por
usuários que não queiram vincular seus dados pessoais às informações de sua conta transacional)

• Pode-se pagar quase tudo com PIX

• Pix possui uma agenda evolutiva, pois ainda não é um sistema completo.

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SEGMENTAÇÃO E INTERAÇÕES DIGITAIS

• Segmentação: A separação de um público/clientes em diversos grupos de características e

preferências semelhantes.

• A interação digital tem o objetivo de: Proporcionar aproximação e engajamento que resultam na
melhoria dos resultados.

• Diferença entre: ROI (Return Over Investment) e ROX (Return on Experience)

• Atualmente, o ROX é priorizado, por conta de sempre visar uma melhor experiência do cliente.

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TRANSFORMAÇÃO DIGITAL DO SISTEMA FINANCEIRO

• Acesso à informação e realização de procedimentos de forma rápida

• A importância da experiência do cliente

• PIX, Open Banking >>> Novos modelos de negócios >>> Maior concorrência.