Atualidades do Mercado Financeiro

Aula 08 - Sistemas de Pagamentos instantâneos (PIX)

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Conhecimentos Bancários

Evolução Histórica do Sistema de Pagamento Brasileiro (SPB)

DREX
PIX Digital Real
DOC TED Transferências
Transferências Eletrônica
Documentos de Instantâneas:
Eletrônicas Transação com
Compensação 5 a 10 segundos
Disponíveis modernidade e
STR inovação
2021 Previsão 2024
2002
O real digital utilizará
Todos os papeis de baixo Grande evolução. Sistema funciona 24 x 7 a tecnologia
valor ou de vultosos Processamento em apenas Fins de semana e blockchain, mas será
valores eram processados 40 minutos. feriados. regulamentado pelo
Pode haver limitações de Bacen.
juntos. Havia Risco Valores acima de R$ Não será uma
Sistêmico. 4.999,99 só exclusivamente valores no período
criptomoeda, pois terá
Hoje por esse canal, neste canal, podendo noturno por questões de regulamentação.
apena documentos até R$ atualmente ser realizado segurança. Teremos mais
4.999,99. Processamento por qualquer valor. facilidades, há baixo
custo, para
em D+ 1. (Deixou de Processamento em D + 0. realizarmos
existir em 15.01.2024). Não opera em finais de empréstimos,
semana e feriados. investimentos, etc.
(Smart Contracts)
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Sistemas de Pagamentos instantâneos (PIX)

O que é Pix?

Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento

criado pelo Banco Central (BC) em que os recursos são
transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora
ou dia. É prático, rápido e seguro. O Pix pode ser realizado a
partir de uma conta corrente, conta poupança ou conta de
pagamento pré-paga.

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Sistemas de Pagamentos instantâneos (PIX)

Além de aumentar a velocidade em que pagamentos ou transferências são

feitos e recebidos, o Pix tem o potencial de:

• alavancar a competitividade e a eficiência do mercado;

• baixar o custo, aumentar a segurança e aprimorar a experiência dos
clientes;
• incentivar a eletronização do mercado de pagamentos de varejo;
• promover a inclusão financeira; e
• preencher uma série de lacunas existentes na cesta de instrumentos de
pagamentos disponíveis atualmente à população.

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Sistemas de Pagamentos instantâneos (PIX)

Disponível 24 horas por dia, nos 7 dias da semana, inclusive finais de

semana e feriados, o novo sistema de transações financeiras do Bacen
garante a ordem de pagamento ao pagador e a liberação do valor
recebedor em tempo real.

Ou seja, ao contrário do TED que só é compensados em dias úteis, ou do

DOC, que demora de 1 a 2 dias úteis para ser finalizado, o PIX libera a
quantia paga ou transferida para a conta do recebedor em até 10
segundos.

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Sistemas de Pagamentos instantâneos (PIX)

Anunciado pelo Banco Central em 19 de fevereiro de 2020, a nova solução
foi disponibilizada oficialmente para o público e empresas em novembro do
mesmo ano.

Antes desse período, bancos, instituições financeiras e fintechs de serviços

financeiros com mais de 500 mil contas ativas precisaram se ajustar para
oferecer o Pix aos seus clientes, visto que essa opção de transação se
tornou obrigatória para organizações desse porte.

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Chaves para o uso do PIX
Há diferentes maneiras de efetivar a transação:

• Inserindo informações com e-mail, número do celular, CPF ou CNPJ

cadastrados como chaves do Pix;
• Via QR Code dinâmico ou estático.

O QR Code dinâmico é exclusivo para cada transação. Essa opção permite a

inserção de diferentes dados, como o nome do recebedor ou uma ordem de
pedido, e ainda facilita a automação comercial e o processo de conciliação
bancária.

Já o QR Code estático pode ser utilizado para diversas transações. Indicado

para prestadores de serviço, pessoas físicas e pequenos varejistas, essa opção
permite inserir um valor fixo a ser cobrado por produto ou serviço.
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 Atualidades do Mercado Financeiro
Diferença entre Pix e outros meios de transferência e de
pagamento
O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer
pagamento ou transferência que hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão,
boleto etc.), poderá ser feito com o Pix, simplesmente com o uso do aparelho
celular.

As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição

(transferência simples) ou entre contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix
é mais uma opção disponível à população que convive com os tipos tradicionais. A
diferença é que, com o Pix, não é necessário saber onde a outra pessoa tem
conta. Você realiza a transferência a partir, por exemplo, de um telefone na sua lista
de contatos, usando a Chave Pix. Outra diferença é que o Pix não tem limite de
horário, nem de dia da semana e os recursos são disponibilizados ao recebedor em
poucos segundos. O Pix funciona 24 horas, 7 dias por semana, entre quaisquer
bancos, de banco para fintech, de fintech para instituição de pagamento, entre
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outros.
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Limite de valor na transações com o Pix

Não há limite mínimo para pagamentos ou transferências via Pix. Isso quer dizer
que você pode fazer transações a partir de R$0,01. Em geral, também não há
limite máximo de valores.

Entretanto, as instituições que ofertam o Pix poderão estabelecer limites

máximos de valor baseados em critérios de mitigação de riscos de fraude e de
critérios de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.

Os usuários podem solicitar ajustes nos limites estabelecidos, devendo a

instituição acatar imediatamente a solicitação caso o pedido seja para
redução de valor.

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Tarifas no Pix
As pessoas físicas são isentas de cobrança de tarifas para:

• Fazer um Pix (envio de recursos, com finalidade de transferência e de

compra); e
• Receber um Pix (recebimento de recursos, com a finalidade de transferência).

As situações que as pessoas físicas poderão ser tarifadas são as seguintes:

• Ao fazer um Pix: quando utilizado canal de atendimento presencial ou pessoal

da instituição, inclusive por telefone, quando estiverem disponíveis meios
eletrônicos;
• Ao receber um Pix, em contrapartida a vendas comerciais, nos seguintes
casos:

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 Atualidades do Mercado Financeiro

Tarifas no Pix
- recebimento de mais de 30 Pix por mês, via inserção manual,
chave Pix, QR Estático ou serviço de iniciação de transação de
pagamento, quando o participante possui todas as informações do
usuário recebedor (a cobrança só pode ser feita a partir do 31º Pix
recebido);
- recebimento com QR Code dinâmico;
- recebimento com QR Code de um pagador pessoa jurídica;
- recebimento em conta definida em contrato como de uso
exclusivo para fins comerciais.

Atenção! No âmbito do Pix, aplicam-se aos microempreendedores

individuais (MEIs) e empresários individuais as mesmas regras de
pessoas físicas. Por sua vez, aplicam-se à Empresa Individual de
Responsabilidade Limitada (EIRELI) as regras de pessoa jurídica. 11
 Atualidades do Mercado Financeiro
Tarifas no Pix
Possíveis tarifas no sistema Pix

Sendo assim, com relação às pessoas jurídicas, o Banco Central informa que estes
usuários podem assumir o custo do Pix. A cobrança ou não dependerá da escolha da
instituição financeira.

Sendo assim, a pessoa jurídica não possui garantia de gratuidade ao utilizar o Pix.
Apesar disso, as tarifas de transferências tendem a ser mais baixas do que as
presentes em outras modalidades.

Conforme citado, a decisão de cobrar tarifas para pessoas jurídicas dependerá da

escolha da instituição financeira. No mercado financeira, alguns bancos optam por
isentar este grupo de clientes da tarifa, como a Caixa, o Nubank e o Banco Inter.

No entanto, há instituições financeiras que decidiram cobrar tarifas em operações

de pessoas jurídicas. 12
 Atualidades do Mercado Financeiro

PIX – Resumo:

As transações são
concluídas em Os pagamentos
AS transações são Pode ser utilizado
poucos podem ser feitos a
gratuitas para para transferir
segundos, e o qualquer hora do
pessoas físicas, e dinheiro, mas
dinheiro fica dia e em qualquer
têm baixo custo também para pagar
disponível para o dia da semana
nos demais casos. contas, impostos e
recebedor em (24x7). compras.
instantes.

Rápido Disponível Barato Versátil

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 Atualidades do Mercado Financeiro
Número de transações no Pix
PIX completa três anos com recorde de 66 bilhões de transações

O PIX representou 93% das transações bancárias feitas no primeiro semestre

de 2023, segundo levantamento da Febraban.

Foram 66 bilhões de transações bancárias realizadas via PIX entre 16 de

novembro de 2020 e 31 de outubro de 2023.

No primeiro semestre de 2023, foram um total de 17,6 bilhões de transações via

PIX, o que corresponde a 93% do total de transações bancárias no período. Em
2022 inteiro, foram 24,1 bilhões.

Fonte: G1 – 21.11.2023

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 Atualidades do Mercado Financeiro

EXERCÍCIOS

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 Gabarito: E Atualidades do Mercado Financeiro

(CESGRANRIO/Banrisul)

O Pix possui uma estrutura flexível e aberta de participação a fim de garantir o

acesso e o surgimento de participantes que ofertem serviços inovadores e
diferenciados que atendam às necessidades dos usuários finais.
A participação no Pix é obrigatória para as instituições financeiras e para as
instituições de pagamento autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil,
que tenham uma quantidade de contas de clientes ativas acima de

A) 100.000
B) 200.000
C) 300.000
D) 400.000
E) 500.000
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 Gabarito: B Atualidades do Mercado Financeiro

(CESGRANRIO/BB)

O Internet banking facilita a realização de transações bancárias, mas também oferece risco
para usuários finais que são pessoas naturais. Para minimizar os riscos, o Banco Central do
Brasil determina que os participantes provedores de conta transacional do Pix devem
estabelecer limites máximos de valor para iniciação de um Pix com finalidade de compra ou
de transferência, por conta transacional, e possibilidade de diferenciação do limite
estabelecido para o período diurno e para o período noturno.
Os participantes poderão, a seu critério, ofertar funcionalidade para que o usuário final possa
solicitar que o período noturno compreenda o período entre

A) 21 horas e 6 horas
B) 22 horas e 6 horas
C) 23 horas e 6 horas
D) 0 hora e 7 horas
E) 1 hora e 7 horas
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 Gabarito: D Atualidades do Mercado Financeiro

(FGV/Banestes)

Em relação à ruptura digital no SFN (Sistema Financeiro Nacional) promovida pelo

“Open Finance” (sistema financeiro aberto); e pelo PIX, assinale a afirmativa
correta.

A) No “Open Finance”, o compartilhamento de informações depende da

concordância da instituição detentora dessas informações.
B) No “Open Finance”, o compartilhamento de informações só pode ser interrompido
ao final do prazo estabelecido para o compartilhamento.
C) O PIX funciona 24 horas por dia, sete dias por semana, exceto feriados.
D) O PIX é o pagamento instantâneo brasileiro criado pelo Banco Central do Brasil
(BCB) em que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos.
E) No âmbito do PIX, aplicam-se aos microempreendedores individuais (MEI) e
empresários individuais (EI) as mesmas regras de pessoa jurídica.
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 Gabarito: C Atualidades do Mercado Financeiro

(CESGRANRIO/Caixa) – Técnico Bancário Novo

A principal marca distintiva do Pix, em relação aos mecanismos de

pagamento com cartões de débito automático, é que o Pix é um sistema de
pagamento instantâneo criado pelo(s)

A) Banco do Brasil
B) Banco do Nordeste
C) Banco Central do Brasil
D) bancos comerciais
E) bancos de investimento

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 Gabarito: D Atualidades do Mercado Financeiro

(CESGRANRIO/BB) – Agente de Tecnologia

Um dos objetivos almejados pelo Banco Central do Brasil, ao criar o Pix, é

A) reduzir a velocidade de circulação da moeda.

B) inibir a concorrência bancária.
C) aumentar os fluxos de pagamento com cartões eletrônicos.
D) disseminar os fluxos de pagamento de forma eletrônica.
E) aumentar o número de intermediários financeiros envolvidos nos fluxos
de pagamentos.

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 Atualidades do Mercado Financeiro

OBRIGADO!

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