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ATENÇÃO
Leia com bastante atenção estas informações iniciais para entender por que você
adquiriu um excelente material de estudos.

Você acabou de adquirir o uma apostila sobre ATUALIDADES DO MERCADO

FINANCEIRO 2023 e espero que ajude na sua aprovação.

Esta apostila já está atualizada para o concurso do Banco do Brasil 2023 e Banrisul
2023.

Boa parte do conteúdo é baseado em questões de concursos dos últimos anos, ou seja,
você vai aprender o que realmente cai sobre ATUALIDADES DO MERCADO
FINANCEIRO em concursos;

Eu sempre digo que as apostilas que tem no mercado são boas e que são excelentes
materiais de apoio, mas abordam os assuntos de maneira resumida, senão elas teriam
milhares de páginas e não teriam o custo-benefício que têm;

Então se você estudar apenas por elas verá que deixará de acertar várias questões, e
que em concursos as vezes a distância da aprovação são apenas de 1 a 3 questões de
acertos a mais.

Aqui você estudará o que realmente cai nos concursos de maneira simples, sem se
aprofundar em informações que não caem em concursos e com muito mais conteúdos
do que as apostilas do mercado;

São 50 páginas com conteúdo teórico e 43 questões recentes para você praticar com
um total de 74 páginas.

Apostilas essenciais para concursos,

conteúdos na medida certa para sua aprovação!!

Sou Eder Sabino Carlos do canal Matérias para concursos e dos Blogs Central de
Favoritos, Matérias para concursos e Método concursos.

Bons estudos e torcerei para que esta apostila seja um grande material de apoio e
ajude você a passar em um concurso público.

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Sumário
TEORIA ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO..............................................................5
1 – Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.........................................................5
2 – Internet banking..............................................................................................................................9
3 – Mobile banking.............................................................................................................................10
4 – Open banking/ Open Finance.......................................................................................................12
5 – Novos modelos de negócios.........................................................................................................16
6 – Fintechs, startups e big techs........................................................................................................19
7 – Sistema de bancos-sombra (Shadow banking).............................................................................25
8 – Funções da moeda........................................................................................................................26
9 – O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas.........................................28
10 – Marketplace................................................................................................................................31
11 – Correspondentes bancários.........................................................................................................33
12 – Arranjos de pagamentos.............................................................................................................37
13 – Sistema de pagamentos instantâneos (PIX)................................................................................41
14 – Segmentação e interações digitais..............................................................................................45
15 – Transformação digital no Sistema Financeiro............................................................................49
QUESTÕES ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO......................................................51

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TEORIA ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO

1 – Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e

desafios.

Mas o que é era digital?

Conhecida também como era da informação ou era tecnológica, é

um período de tempo onde a distribuição de informações é
otimizada produzindo tecnologias que ajudam a todos a se
comunicar e trabalhar.

É uma revolução industrial que tomou força a partir do século XX,

com o desenvolvimento da informática e consequentemente da internet. Hoje faz parte do dia a dia
de todas as pessoas, onde conversamos, nos divertimos, estudamos, trabalhamos e fazemos
movimentações financeiras através de um computador, notebook e principalmente através de um
celular (smartphone).

Os Bancos na era digital

A cada dia, utilizamos menos os bancos físicos, pois na era digital necessitamos de agilidade no
atendimento com soluções rápidas. Por causa disso, os serviços bancários estão cada vez mais
presente na internet, inclusive com bancos totalmente digitais, ou seja, sem uma sede física para o
cliente acessar.

Pesquisas como a da FEBRABAN de Tecnologia Bancária 2019 revelou que, entre 2017 e 2018, as
transações realizadas por meio de canais digitais cresceram 16%, totalizando 60% das transações
bancárias. O aumento das transações com movimentação financeira nos canais digitais evidencia o
aumento da confiança do cliente na segurança do canal.(caiu em concurso – Ano: 2019 Banca:
IADES Órgão: BRB);

A inserção dos bancos digitais no Sistema Financeiro Nacional acarreta a disseminação de

tecnologias e culturas inovadoras, dentre as quais merece menção o uso de inteligência artificial.
(caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

Inteligência Artificial: Uma solução de IA são várias tecnologias com sistema de aprendizado para
simular a inteligência humana. Ex.: GPS ou casas inteligentes.

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Uma dúvida recorrente é se banco digitalizado é a mesma coisa que banco
digital.

Eles não são a mesma coisa. A diferença entre eles é que um banco digitalizado é um banco
tradicional, ou seja, tem também o atendimento físico, e oferece serviços digitais como o internet
banking e mobile banking, e o banco digital é um banco que todos os seus serviços são oferecidos
digitalmente, ou seja, não tem sede física de atendimento ao cliente. Além disso, No banco
digitalizado o cliente tem que se dirigir a um caixa eletrônico para desbloquear o respectivo cartão
ou senha de internet, ao passo que para os bancos digitais não tem esta necessidade, pois é feito
tudo pela internet.

Uma característica do banco digital é a realização de processos não presenciais, como o envio de
informações e documentos por meio digital e a coleta eletrônica de assinatura para a abertura de
contas.(caiu em concurso – Ano: 2019 Banca: IADES Órgão: BRB);

Atualidades e tendências

Hoje temos:

As fintechs, que são empresas que introduzem inovações nos mercados financeiros por meio do uso
intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos de negócios. Atuam por meio de
plataformas online e oferecem serviços digitais inovadores relacionados ao setor.

As fintechs são diferentes de um banco digital, por que se especializam em um determinado tipo de
serviço financeiro, já o banco digital tem basicamente todos os tipos de serviços bancários, como
abertura de contas, venda de produtos bancários ou empréstimos. Temos como exemplo de banco
digital o Nubank.

O Internet Banking, que é um canal para você acessar seu banco e ter informações de sua conta-
corrente, poupança, movimentar valores ou outros serviços através da internet por meio de um
computador.

O Mobile banking que são serviços bancários oferecidos através de um aplicativo do banco
baixado e instalado em dispositivos móveis como celulares ou tablets por exemplo.

PIX: Meio de pagamento instantâneo gratuito e seguro criado pelo Banco Central.

E o Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e

serviços financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes
instituições autorizadas pelo Banco Central e a movimentação de suas contas bancárias a partir de
diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e
conveniente.

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Esta migração para era digital trouxe muitas vantagens para o cliente como:

• Agilidade no atendimento, sem precisar enfrentar filas

• Maior controle financeiro: Acesso instantâneo a saldos e extratos

• Comodidade: Pagamentos de contas sem precisar sair de casa, transferências de valor e

recarga de celular

Com o avanço da digitalização dos bancos, os clientes precisam estar atentos à acessibilidade e ao
uso dos canais digitais que os bancos disponibilizam. A partir do momento em que o banco forneceu
um serviço/produto para contratação em um canal digital, seja ele internet banking, mobile banking
ou qualquer outro, o cliente também deve possuir acesso para cancelar esses serviços/produtos de
forma digital. (caiu em concurso – Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB);

Carteira Digital:

É uma versão virtual da carteira tradicional, onde você carrega seus cartões e dinheiro só que na
forma eletrônica. Com isso, você não precisa mais levar sua carteira real.

É um app ou serviço que armazena dados de cartões de crédito e débito e podem também em
algumas situações armazenar dinheiro para realizar transações em lojas físicas e virtuais usando o
celular, o smartwatch (relógio inteligente) ou algum outro dispositivo digital.

Exemplos de carteiras digitais: Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay

Uma das vantagens do uso das carteiras digitais é possibilitar que o consumidor faça compras pela
Internet sem compartilhar diretamente os seus dados bancários no momento do pagamento. (caiu
em concurso - Ano: 2022 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANRISUL);

Desafios para o setor bancários na era digital

Com a grande expansão dos serviços para os meios digitais os bancos passaram a ter alguns
desafios como:

• Aumentar as vendas de produtos e serviços

• Tornar o serviço cada vez mais fácil de usar e rápidos

• Oferecer serviços cada vez mais personalizados e com soluções inovadoras (parceria com
fintechs)

• E aumentar cada vez mais a segurança do serviço (ameaças constantes)

• Realizar operações de forma mais eficiente e com menos erros

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 • Regulamentação: LGPD: Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD): Lei nº 13.709, de 14 de
agosto de 2018.

• Oferecer mais segurança para a interrelação entre as instituições financeiras e os clientes.

• Aumentar o NPS (net promoter score) do banco.

O que é o ranking NPS (net promoter score)?

Este ranking é utilizado para medir a satisfação dos clientes em relação a marca, produto ou serviço
e é bastante usado pelos bancos brasileiros. Além de medir a satisfação do cliente ele também
analisa a possibilidade dele recomendar o serviço um amigo.

Várias ações de marketing podem melhorar a satisfação do cliente junto ao banco:

• Ser transparente sobre os custos dos serviços/produtos

• Ter uma comunicação clara.

• Usar o marketing de relacionamentos para fidelizar o cliente.

• Marketing de recompensa oferecendo programas de fidelidade ou clubes de benefícios

sempre usando os meios digitais.

• Usar o próprio aplicativo do banco para oferecer produtos e melhorar o relacionamento com
o banco.

• Chats para agilizar o atendimento.

Na transformação digital, os bancos tradicionais enfrentam desafios perante as fintechs e as

startups. Os bancos tradicionais possuem sistemas muito antigos e que precisam ser mantidos de
forma eficiente, ao mesmo tempo em que precisam se mostrar competitivos, construindo sistemas
modernos. (caiu em concurso – Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB)

Registrato

Em relação à segurança, nos últimos anos, o Banco Central do Brasil (BCB), visando a aprimorar a
transparência e a segurança na interrelação entre as instituições financeiras e os clientes, tem
procurado introduzir novos sistemas de informação por meio de tecnologias digitais. Um desses
sistemas, administrados pelo BCB, permite aos cidadãos terem acesso pela internet, de forma rápida
e segura, a Relatórios contendo informações sobre seus relacionamentos com as instituições
financeiras, suas operações de crédito e operações de câmbio. Este sistema criado em 2014 e
administrado pelo Banco Central é o registrato (Extrato do registro de informações no Banco
Central).

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O Registrato é um sistema gratuito onde você também pode consultar informações sobre
empréstimos em seu nome, em quais bancos você possui conta, chaves Pix cadastradas, dívidas com
órgãos públicos federais, cheques sem fundos e dados de compra ou venda de moeda estrangeira
feita por você.

2 – Internet banking.

O que é Internet Banking?

É um canal para você acessar seu banco e ter informações de sua conta-
corrente, poupança, movimentar valores ou outros serviços através da
internet por meio de um computador.

Quando você acessa seu banco através de um aplicativo dele instalado

em seu celular é considerado mobile banking, apesar de ter acessado
através da internet.

Vantagens do internet banking

Com o internet banking praticamente você não tem mais necessidade de ir na agência bancária
física e ter o chamado atendimento presencial com a tradicional fila, pois a maioria dos serviços que
utilizamos podemos fazer através da internet como ver saldo, fazer pagamentos ou transferências,
agilizando os serviços e economizando tempo e dinheiro tanto para você como para o banco.

Alguns serviços que você consegue fazer pelo internet banking:

• Pagamentos de contas

• Verificação de saldos e extratos

• Transferência

• Recarga de celular

• Solicitar empréstimos ou cartão de crédito, dentre outros serviços

• Outra vantagem do internet banking é o controle financeiro, pois ficou muito mais fácil e
rápido a verificação de dados da movimentação financeira.

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Segurança do Internet Banking

Ao levar a conta bancária para os dispositivos conectados à internet, essa conta acaba sendo exposta
a todos os perigos associados à segurança de dados. Portanto, os usuários desse serviço precisam
tomar cuidado redobrado.

Infelizmente junto com toda evolução, aparecem algumas coisas ruins. Na internet devemos tomar
muito mais cuidado com a segurança, pois os criminosos estão cada vez mais sofisticados.

Eles criam páginas iguais às dos bancos, fazem ataques através de e-mail, invadem celulares com
vírus, dentre outras maneiras que sempre estão criando para roubar seu dinheiro.

Antes eles roubavam celulares só para revender, mas agora eles roubam e desbloqueiam seu celular
fazendo transferências instantâneas, por isso, devemos tomar muito cuidado no uso do celular em
público.

Devemos também evitar usar o internet banking em redes públicas ou computadores compartilhados
e usar antivírus.

Para diminuir estes problemas normalmente os bancos só liberam o acesso pelo internet banking
somente para computadores autorizados na própria agência ou no caixa eletrônico.

Tanto o mobile banking quanto o internet banking são canais digitais que os bancos fornecem
para que os seus clientes utilizem diversos serviços, apesar de nem todos estarem disponíveis em
ambas as plataformas. (caiu em concurso - Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB);

Para finalizar gostaria de dizer que o internet banking (bancos tradicionais) é diferente dos bancos
digitais, pois no internet banking você tem que ir na agência física para pegar uma senha e liberar o
acesso digital, enquanto o banco digital é feito tudo pela internet, pois eles não tem espaço físico.

3 – Mobile banking.

Mobile banking são serviços bancários oferecidos através de um

aplicativo do banco baixado e instalado em dispositivos móveis como
celulares ou tablets por exemplo.

Nele você pode fazer transferências de valor, consultar saldos e

extratos, pagar conta dentre outros serviços

É um serviço online disponível 24 horas.

Pesquisas como a da Febraban de Tecnologia Bancária 2019 revelou

que, entre 2017 e 2018, as transações realizadas por meio de canais
digitais cresceram 16%, totalizando 60% das transações bancárias.

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Outras pesquisas informam que vem crescendo o uso do mobile banking mostrando que este serviço
já é mais utilizado que o internet banking.

O mobile banking (aplicativo no celular) é diferente do internet banking, pois no mobile banking
você acessa suas informações bancárias através de um aplicativo instalado em seu celular e no
internet banking você acessa através de uma página do banco na internet.

Vantagens do Mobile banking

Com o mobile banking você não tem mais necessidade de ir na agência bancária física e ter o
chamado atendimento presencial com a tradicional fila, pois a maioria dos serviços que utilizamos
podemos fazer através da internet como ver saldo, fazer pagamentos ou transferências, agilizando
os serviços e economizando tempo e dinheiro tanto para você como para o banco.

Outra vantagem do mobile banking é o controle financeiro, pois ficou muito mais fácil e rápido a
verificação de dados da movimentação financeira.

Segurança do Mobile Banking

Ao levar a conta bancária para os dispositivos móveis, essa conta acaba sendo exposta a todos os
perigos associados à segurança de dados. Portanto, os usuários desse serviço precisam tomar
cuidado redobrado.

Antes eles roubavam celulares só para revender, mas agora eles roubam e desbloqueiam seu celular
fazendo transferências instantâneas, por isso, devemos tomar muito cuidado no uso do celular em
público.

Devemos também evitar usar o mobile banking em redes públicas ou computadores compartilhados
e usar antivírus, manter os aplicativos das instituições bancárias atualizados e não salvar seu login
no dispositivo.

Um token físico, no contexto de transações bancárias, é um dispositivo eletrônico que possui um

botão de ativação e um pequeno visor. O token permite gerar senhas aleatórias, temporárias e
numéricas (por exemplo, de seis dígitos). Essa senha é utilizada para dar mais segurança às
transações bancárias realizadas via internet. No passado, os bancos comerciais disponibilizavam
esses pequenos dispositivos aos seus clientes, de modo que pudessem ser afixados a um chaveiro.
Mais recentemente, nos últimos 10 anos, esses dispositivos foram sendo gradativamente
substituídos para a grande maioria dos clientes, por um aplicativo de cada banco, instalado e
configurado no celular do correntista.(caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO
Órgão: Banco do Brasil);

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Desafios para o setor bancários
Como o mobile banking é uma ferramenta em grande expansão os bancos passam a ter alguns
desafios como:

• Aumentar as vendas de produtos e serviços através mobile banking

• Tornar o serviço cada vez mais fácil de usar

• Aumentar cada vez mais a segurança do serviço (ameaças constantes)

Tanto o mobile banking quanto o internet banking são canais digitais que os bancos fornecem
para que os seus clientes utilizem diversos serviços, apesar de nem todos estarem disponíveis em
ambas as plataformas. (caiu em concurso - Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB);

4 – Open banking/ Open Finance.

De acordo com a Resolução Conjunta nº 1/2020, o Banco Central do Brasil estabeleceu a estrutura
inicial do open banking, plataforma que permite aos clientes optarem por compartilhar os
respectivos dados de uma conta com outras instituições financeiras, com o intuito de fazer com que
o cliente tenha acesso às melhores condições de cada serviço contratado.

Qual a diferença entre Open Banking e Open Finance?

O Open Finance é a ampliação do Open Banking. O projeto mudou de nome para mostrar a sua
maior abrangência, que inclui não somente informações sobre produtos e serviços financeiros mais
tradicionais (como contas e operações de crédito), mas também dados de produtos e serviços de
câmbio, credenciamento, investimentos, seguros e previdência.

Como nos concursos atuais (2022/ início 2023) ainda está sendo pedido como Open banking, aqui
continuarei a usar este termo. Só para reforçar, caso você entre no Banco Central, eles usam
somente o termo Open Finance, ou seja, no texto abaixo onde você lê Open banking, hoje se lê
Open Finance.

O que é Open banking?

O Open banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de

clientes de produtos e serviços financeiros permitirem o
compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições
autorizadas pelo Banco Central e a movimentação de suas contas
bancárias a partir de diferentes plataformas e não apenas pelo
aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e conveniente.

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A partir do início de 2021, começou a primeira fase de implantação do open banking (sistema
financeiro aberto) no Brasil. As instituições financeiras participantes devem obedecer a regras
definidas pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional.
O open banking tem, entre outros, o objetivo de possibilitar o compartilhamento de informações,
mediante autorização expressa de cada cliente, e a movimentação de suas respectivas contas
bancárias, entre diferentes instituições financeiras. (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca:
CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

O open banking compartilha dados de clientes com o objetivo de aumentar a concorrência bancária.
(caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANESE);

O conceito de open banking refere-se ao compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços

pelas instituições financeiras, mediante prévia autorização, por meio de sistemas de informações
integrados que garantam uma experiência simples e segura ao cliente. (caiu em concurso – Ano:
2019 Banca: IADES Órgão: BRB);

O Conselho Monetário Nacional e o Banco Central do Brasil (BCB) vêm estabelecendo novas
regras no Sistema Financeiro Nacional. Uma delas abre a possibilidade de clientes de produtos
financeiros permitirem o compartilhamento de dados cadastrais entre diferentes instituições
financeiras autorizadas pelo BCB, bem como a movimentação de suas contas bancárias a partir de
diferentes plataformas, e não apenas pelo aplicativo ou site do banco. A essa nova modalidade
denomina-se Open banking (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão:
Banco do Brasil);

Como é hoje?

Atualmente, uma instituição não “enxerga” o relacionamento do cliente com outra, então tem
dificuldade de competir por ele com melhores serviços.

Com Open Banking

Com a permissão de cada correntista, as instituições se conectam diretamente às plataformas de

outras instituições participantes e acessam exatamente os dados autorizados pelos clientes. Todo
esse processo é feito em um ambiente seguro e a permissão poderá ser cancelada pela pessoa
sempre que ela quiser.

Para se beneficiar Do Open banking o correntista deve dar o consentimento para o

compartilhamento de seus dados. Os bancos podem usar um consentimento dado pelo cliente por
até 12 meses. (caiu em concurso – Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB);

O PIX está inserido no contexto do open banking e ameaça a receita de prestação de serviços dos
bancos tradicionais. (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão:
BANESE);

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Soluções que poderão ser desenvolvidas a partir do Open banking

• Comparadores de serviços e tarifas

• Apps de aconselhamento financeiro e de planejamento familiar

• Iniciação de pagamento em mídias sociais

• Marketplace de crédito

Benefícios do Open Banking

Mais competição: com acesso aos dados dos usuários, instituições participantes poderão fazer
ofertas de produtos e serviços para clientes de seus concorrentes, com benefícios para o
consumidor, que poderá obter tarifas mais baixas e condições mais vantajosas.

Melhor experiência no uso de produtos e serviços financeiros: torna possível, ainda, que as
instituições participantes ofereçam soluções que facilitam às pessoas controlarem suas vidas
financeiras. Quem, por exemplo, possui mais de uma conta bancária ou tem conta em um banco e
empréstimo em outro, poderá ver todas as suas informações em um único local.

Resumo dos benefícios:

• Novos modelos de negócios

• Inclusão de segmentos desassistidos

• Consumidor no centro

• Maior transparência

• Portabilidade de relacionamentos

• Controle sobre suas finanças

• Compartilhamento de informações e novos serviços

• Autorização do cliente para o compartilhamento de seus dados

• As instituições participantes somente poderão compartilhar dados e serviços de clientes que

tenham solicitado o compartilhamento após as seguintes etapas:

• Consentimento

• Autenticação

• Confirmação

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Instituições participantes

Somente as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central
podem participar do ecossistema do Open banking; São os bancos, instituições de pagamento,
cooperativas de crédito, fintechs e outras organizações autorizadas; Entre esse universo de
instituições, no entanto, a regulamentação prevê participantes obrigatórios e voluntários, a depender
do porte da instituição e do dado ou serviço que está sendo compartilhado. Os maiores bancos, por
exemplo, são participantes obrigatórios do Open banking para o compartilhamento de dados.

Outros pontos de segurança

O cliente tem o controle total dos seus dados.

Todo o processo ocorre num ambiente com diversas camadas de segurança, com autenticação do
consumidor e das instituições participantes.

Somente instituições autorizadas participam.

Regras de segurança cibernética precisam ser cumpridas.

Há regras também para responsabilização das instituições e de seus dirigentes.

O BC supervisiona todo o processo.

O que se espera com a chegada do Open Banking?

O Open Banking incentivará a inovação e o surgimento de novos modelos de negócio que oferecem
aos clientes uma experiência fácil, ágil, segura e conveniente. Isso favorece a inclusão e educação
financeiras da população.

Espera-se que o fluxo mais transparente de informações entre as instituições favoreça a definição de
melhores políticas de crédito e a oferta de serviços mais adequados aos diferentes perfis de clientes
e de segmentos da sociedade. Também é esperado que as inovações que vão surgir facilitem a
comparação de produtos e serviços ofertados pelas diferentes instituições participantes e a
programação financeira das pessoas.

Fonte: Banco Central do Brasil

Para saber mais acesse a página do Banco Central clicando no seguinte link:

https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/openbanking

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5 – Novos modelos de negócios.
Nos editais de concursos bancários normalmente são pedidos novos modelos de negócios de forma
separada como os listados abaixo. Estes modelos de negócio abordarei separadamente.

• Open banking

• Fintechs, startups e big techs.

• Sistema de bancos-sombra (Shadow banking).

• O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas.

• Correspondentes bancários.

• Marketplace.

Aqui neste assunto falarei sobre alguns conceito que nos leva a pensar em novos modelos de
negócios que são:

Free, assinatura, Freemium, on demand, marketplace, de ecossistema e isca e anzol.

Evolução para os novos modelos de negócios:

Antes: Espaço físico, produção física limitada a sua capacidade de produção, maior custo de
produção, pouco escalável (crescimento lento).

Novos modelos de negócios: Não depende de seu espaço físico para aumentar suas vendas, muito
escalável (crescimento rápido) com baixo custo e agrega mais valor ao serviço, pois acompanha
todo o processo de compra do produto ou serviço, fazendo com que o cliente fique mais satisfeito.

Uma característica comum nos novos modelos de negócios são seu caráter disruptivo, que são
negócios que entregam mais qualidade, agilidade e agregam valor nos serviços oferecidos por que
fogem do modelo tradicional (sempre feito do mesmo jeito).

Tecnologia Disruptiva: Designação atribuída a uma inovação tecnológica (produto ou serviço)

capaz de derrubar uma tecnologia já preestabelecida no mercado. Definição retirada do dicionário
online Dicio.

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Modelo Free, livre ou gratuito

Este modelo oferece o produto ou serviços gratuitamente, ou seja, diferentemente do freemium,

todos os recursos são desbloqueados para uso pelo consumidor.

O fornecedor deste serviço consegue lucrar através de publicidade ou de informações que poderá
ser comercializadas a outras empresas.

Ex.: Google, Youtube ou Instagram

Modelo de Assinatura ou Subscrição

Este modelo oferece um produto ou serviço que deverá ser consumido mediante um pagamento
recorrente, podendo ser mensal, anual ou outro prazo estipulado pelo fornecedor do produto ou
serviço. Lembrando que este modelo pode oferece upgrade do serviço com aumento de valor no
preço.

Ex.: Netflix ou HBO max.

Modelo freemium

É um modelo que oferece o produto ou serviço gratuitamente com alguns recursos bloqueados, mas
se você quiser utilizar estes recursos você terá que pagar. A ideia é fazer com que o usuário
experimente o serviço básico gratuito e assim ter interesse nos outros recursos pagos.

Ex.: Spotify ou google drive

Podemos dizer que o modelo freemium é como se uma empresa usasse ao mesmo tempo o modelo
Free mais o modelo Assinatura.

Modelo on demand

É um modelo que é feito sobre demanda, ou seja, é um serviço personalizado conforme a

necessidade do usuário.

O usuário consome exatamente o que deseja, pagando um valor conforme o produto ou serviço
pedido.

Este modelo ajuda o fornecedor a não ter estoque ou ter muito pouco, diminuindo seus custos e
riscos;

Ex.: Uber ou ifood

17
Modelo marketplace

Marketplace é como um shopping virtual, ou seja, é um local onde se reúne diversas lojas como
parceiras de vendas de produtos ou serviços.

O marketplace é uma loja que tem uma marca consolidada que oferece uma estrutura de vendas
para que outros lojistas possam gerar negócios.

Suas vantagens são a visibilidade, menor custo e consumidores diversificados.

Suas desvantagens são a dificuldade de transferência de clientes para sua loja virtual, sua marca não
se destaca e concorrência ao lado.

Ex.: Mercado Livre, Shoptime e OLX

Modelo de ecossistema

É um modelo onde se cria uma enorme quantidade de serviços que são interligados apesar de que
cada serviço funcionar de forma independente.

Os exemplos mais comuns são o Google e Apple.

Eles tem navegadores, serviço de e-mail, serviços de armazenagem, serviços de comunicação,

dentre outros.

Estes serviços funcionam de forma independente, mas como os outros serviços também são
necessários é muito mais fácil adquirir estes serviços de um único fornecedor porque que a
integração deles vai ser mais fácil, seguro e rápido.

Modelo Isca e anzol

O Modelo Isca e Anzol (Bait and Hook) é quando o produto principal é vendido barato (margem de
lucro baixo) para que posteriormente seja obrigado a consumir outros produtos complementares
com preço maior (margem de lucro alto).

Para mim um exemplo clássico são as impressoras (Isca), que tem um custo baixo para o comprador
e que depois terá que adquirir os cartuchos de tintas (anzol) da empresa com um custo bem superior
para o consumidor.

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6 – Fintechs, startups e big techs.

Fintechs
Fintechs (financial technology (tecnologia financeira, em português)) são empresas que introduzem
inovações nos mercados financeiros por meio do uso intenso de tecnologia, com potencial para criar
novos modelos de negócios. Atuam por meio de plataformas online e oferecem serviços digitais
inovadores relacionados ao setor.

As fintechs também se referem a startups ou empresas que desenvolvem produtos financeiros

totalmente digitais, nas quais o uso da tecnologia é o principal diferencial em relação às empresas
tradicionais do setor.

Fintechs são empresas que atuam por meio de plataformas on-line, lançando inovações no mercado
financeiro, mediante uso intenso de tecnologias digitais com elevado potencial de criação de novos
modelos de negócios. (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do
Brasil);

Diferença entre fintechs e startups

Farei um vídeo sobre startups, mas a diferença básica entre fintechs e startups é que as startups,
apesar de também serem empresas inovadoras focada em tecnologia, estão iniciando suas atividades
e não são necessariamente do setor financeiro, mas tem grandes possibilidades de crescimento.

Concluindo, uma fintech pode até surgir como startups, mas foca seus trabalhos somente no setor
financeiro.

Categorias de fintechs:

Fintechs de pagamento: Compra e venda

Fintechs de crédito ou empréstimo: Crédito e empréstimo

Fintechs de crowdfunding: Financiamento coletivo.

Fintechs de Bitcoins e blockchain: Transações de criptomoedas

Fintechs de controle financeiro (gestão financeira): Controle de gastos

Fintechs de investimento: Corretoras de valores

Fintechs de seguro: Seguradoras

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Fintechs de negociação de dívidas: renegociação e recuperação de crédito

Fintechs de câmbio: remessa e recebimento de dinheiro do/para o exterior

Fintechs multisserviços: Vários serviços em um só lugar.

Podem ser autorizadas a funcionar no país dois tipos de fintechs de crédito para intermediação entre
credores e devedores por meio de negociações realizadas em meio eletrônico:

Sociedade de Crédito Direto (SCD) e a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP), cujas
operações constarão do Sistema de Informações de Créditos (SCR).

Sociedade de Crédito Direto (SCD)

O modelo de negócio da SCD caracteriza-se pela realização de operações de crédito, por meio de
plataforma eletrônica, com recursos próprios. Ou seja, esse tipo de instituição não pode fazer
captação de recursos do público.

Sociedade de Empréstimo entre pessoas (SEP)

A SEP realiza operações de crédito entre pessoas, conhecidas no mercado como peer-to-peer
lending. Nessas operações eletrônicas, a fintech se interpõe na relação entre credor e devedor,
realizando uma clássica operação de intermediação financeira, pelos quais podem cobrar tarifas. Ao
contrário da SCD, a SEP pode fazer captação de recursos do público, desde que eles estejam inteira
e exclusivamente vinculados à operação de empréstimo.

Autorização

Para entrar em operação, as fintechs que quiserem operar como SCD ou SEP devem solicitar
autorização ao Banco Central.

No Brasil, as fintechs estão regulamentadas desde abril de 2018 pelo Conselho Monetário Nacional
(CMN) – Resoluções 4.656 e 4.657.

A maioria das fintechs são reguladas e monitoras pelo Banco Central, CVM ou Susep.

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Benefícios das fintechs

• Aumento da eficiência e concorrência no mercado de crédito

• Rapidez e celeridade nas transações
• Diminuição da burocracia no acesso ao crédito
• Criação de condições para redução do custo do crédito
• Inovação
• Acesso ao Sistema Financeiro Nacional.

Fonte: A maioria deste conteúdo foi retirado do site do Banco Central do Brasil.

Se quiser aprofundar mais o assunto clique no link abaixo:

https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/fintechs

Desde 2013, o setor bancário tradicional vem sendo afetado pela concorrência das Fintechs. No
início, muitas delas abalaram a estabilidade de grandes bancos, por oferecer serviços completos de
um banco, porém sem agências físicas e com operações de baixo custo. Essa estratégia lhes deu
capacidade de praticar baixas tarifas e, ainda assim, gerar uma lucratividade considerável. Desse
modo, verifica-se que a estratégia genérica de posicionamento das Fintechs foi de liderança em
custo (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Caixa);

Startups

O que é uma Startup?

É uma empresa nova composta de pessoas empreendedoras que buscam

constantemente a inovação (soluções criativas) através da tecnologia, de
maneira repetível (entrega do produto ou serviço em larga escala),
escalável (aumentar mais o faturamento do que seus custos). E flexível
(tomada rápida de decisões)

Resumindo: Startup é um termo em inglês usado para definir as empresas que ainda são jovens ou
recém-criadas, que utilizam de tecnologia para entregar produtos ou serviços em larga escala,
tomando decisões rápidas, com soluções criativas e com grandes possibilidades de crescimento do
faturamento sem aumentar na mesma proporção seus custos.

As startups têm transformado os negócios. Um dos motivos para isso é que elas inovam,
transformam processos e têm potencial de rápido crescimento. (caiu em concurso – Ano: 2021
Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

21
Startup Unicórnio:
Basicamente são empresas de tecnologias privadas (startups) que são avaliadas em mais de 1 (um)
bilhão de dólares antes de abrir seu capital na Bolsa de Valores. Este termo foi criado por Aileen
Lee em 2013.
Exs: Uber e Nubank.

Tipos de Startups

B2B (Business to Business)

O modelo B2B, que significa, negócio para negócio, que são empresas fornecendo produtos ou
serviços para outras empresas.

Exs.: Sambatech, 99 corporativo ou Huggy.

B2C (Business to Consumer)

O modelo B2C, que significa, negócio para consumidor, que são empresas fornecendo produtos ou
serviços para o consumidor final. Existem diversas Startups B2C de sucesso.

Ex.: Uber, Nubank ou Veduca

B2B2C (Business to Business to Consumer)

O modelo B2B2C que significa, negócios para empresas para consumidores, que são empresas
fazendo negócios com outras empresas tendo como objetivo vender para o consumidor final.

Ex.: iFood ou Mercado livre

Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em parceria com
outras empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.(caiu em concurso – Ano:
2019 Banca: IADES Órgão: BRB);

Modelos de Negócios de startups:

SaaS (Software as a Service): Software como serviço, oferecendo serviços na nuvem

Marketplace: É um shopping virtual onde vendedores oferecem seus produtos e serviços a

potenciais compradores.

22
Redes Sociais: Serviço gratuito em troca de publicidades

Fintech: As fintechs também se referem a startups ou empresas que desenvolvem produtos

financeiros totalmente digitais, nas quais o uso da tecnologia é o principal diferencial em relação às
empresas tradicionais do setor.

Big techs

O que é uma Big Tech?

As Big Techs são grandes empresas de tecnologia que desenvolveram

serviços inovadores em larga escala, tomando decisões rápidas, com
soluções criativas e com grandes possibilidades de crescimento do
faturamento sem aumentar na mesma proporção seus custos e com isso
acabaram dominando o mercado que atuam.

Estas empresas atingem bilhões de pessoas diariamente.

As cinco maiores e mais dominantes empresas são:

Alphabet Inc. (Google), Apple, Meta, Amazon e Microsoft.

Alphabet Inc. (Google): Buscas na internet. Tem o navegador Chrome, o sistema operacional
Android, Waze, Maps, YouTube dentre outras coisas.

Apple: Dispositivos de comunicação na internet. Além de smartphones (iPhone) e o Macintosh. Ela

tem serviços como Apple Music, Apple TV+ e o iCloud e

Meta: Mídia social. Facebook, Instagram, WhatsApp, Óculos Go (realidade virtual), dentre outros
produtos e serviços.

Amazon: Comércio eletrônico. Atua também na área de streaming (prime vídeo), e-books (Kindle),
estúdio de cinema dentre outras atividades.

Microsoft: Sistema operacional Windows, LinkedIn e aplicativos como o MS – Office

Temos também as empresas chinesas Baidu, Alibaba, Tencent e Xiaomi também são consideradas
Big Tech.

23
Big techs e o setor financeiro

As big techs para continuarem a crescer atuam em várias áreas, inclusive no mercado bancário,
onde há uma necessidade de soluções criativas, pois é um mercado considerado rígido.

Facebook: Transferência de dinheiro para pessoas ou pagamentos online de produtos ou serviços

através do WhatsApp Pay facilitando as transações comerciais no país. Atualmente consegue pagar
através de cartão de débito ou crédito. Esta função ainda está causando polêmica com o setor
bancário e Banco Central, mas como toda inovação o início é sempre problemático, pois acreditam
que possa ocorrer concentração do mercado pelo Facebook, prejudicando os bancos. Apesar desta
polêmica o Banco Central autorizou o funcionamento do WhatsApp Pay.

Amazon: Abertura de crédito para pequenos empreendedores.

Apple: Apple Card é um cartão de crédito criado pela Apple para ser usado principalmente com o
Apple Pay.

Google: Que vai oferecer ao usuário a abertura de uma conta-corrente.

Big techs e os bancos

O setor bancário já preocupado com a entrada das big techs no mercado financeiro já estão se
mobilizando em aumentar a área digital utilizando, aplicativos mobile, o Open Banking, big data
dentre outras formas de inovação e é claro não descartam a possibilidade de fazerem parcerias com
as big techs.

Big techs e o mundo hoje

Hoje existe uma preocupação das pessoas sobre o poder que as big techs tem sobre os usuários e por
isso, os governantes querem fazer leis mais rígidas sobre estas empresas.

Os Estados Unidos com investigações antitruste e a União Europeia estão querendo limitar o poder
das big techs com a criação de leis contra a concorrência desigual e responsabilidades de atos
praticados dentro de suas plataformas, pois estão preocupados com práticas monopolísticas,
privacidade, liberdade de expressão, censura e segurança nacional, além delas conseguirem
influenciar as opiniões dos usuários destas grandes empresas.

24
E no Brasil?

Entrou em vigor em 2020 no Brasil e a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) para proteger e dar
mais segurança da informação ao usuário que utiliza produtos e serviços originados principalmente
da internet.

Há também um projeto no Senado para combater as fake news. O projeto além de combater a
desinformação, procura responsabilizar as plataformas se não diminuírem a circulação delas.

7 – Sistema de bancos-sombra (Shadow banking).

O Sistema de bancos-sombra (Shadow banking), também conhecido como sistema bancário

paralelo, é um sistema financeiro não bancário que fornecem serviços parecidos aos dos bancos
comerciais e também são supervisionados, mas tem regulação própria e mais simples que as dos
bancos tradicionais.

O sistema financeiro bancário recebe depósitos e são seguros, pois os bancos precisam ter
patrimônio líquido suficiente para cobrir todos os seus compromissos financeiros e devem verificar
os clientes para que não haja dinheiro ilegal.

Já o Sistema de bancos-sombra (Shadow banking), não recebe depósitos, por isso, não tem
necessidade de ter patrimônio líquido suficiente para garantir seus compromissos, tornando a
aplicação mais arriscada.

Ao fazer uso dessas instituições (shadow banking (“sistema bancário sombra”)) para fazer um
empréstimo, a pessoa incorre em riscos?
Sim, pois essas instituições não são bancárias, não recebem depósitos tradicionais como um banco
tradicional e são estruturas paralelas aos mercados tradicionais. (caiu em concurso – Ano: 2021
Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

No sistema financeiro mundial, existem muitas entidades (shadow banking (“sistema bancário
sombra”)) que oferecem serviços de intermediação financeira, mas funcionam à margem do
sistema de supervisão e regulação bancária. No Relatório de Estabilidade Financeira, de 2015, o
Banco Central do Brasil (BCB) estima o valor total dos ativos dessas entidades no país e adverte
que elas podem “ser fonte de risco sistêmico, por envolver, sem a devida supervisão e regulação,
riscos tipicamente bancários, tais como alavancagem, transformações de maturidade e de liquidez e
transferência de risco de crédito”. (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO
Órgão: Banco do Brasil);
BRASIL. Banco Central do Brasil. Relatório de Estabilidade
Financeira, v.14, n.1. Brasília: Banco Central do Brasil, mar.
2015, p.33. Disponível em: <https://www.bcb.gov.br/publicacoes/
ref/201503>. Acesso em: 24 jul. 2021.

25
Como os bancos tradicionais são totalmente regulamentados com garantia do Governo acaba
tornando o dinheiro mais caro e com rentabilidade menor do que as dos bancos-sombra fazendo
com que este sistema cresça exponencialmente na ordem dos trilhões de dólares. Calcula-se que
hoje ele atinge 40% dos ativos financeiros não bancários ao redor do mundo.

Bancos de investimentos, factoring (antecipação de receitas), fundos Hedge (fundos de

investimentos mais arriscados), companhias de seguros e fundos de capital privado são alguns
exemplos de bancos-sombra.

Os Bancos de investimento, por exemplo, é um banco diferente dos bancos tradicionais, pois recebe
dinheiro de investidores e não através de depósitos, por isso, tem menos regulação e
consequentemente menos garantias governamentais.

Estes investidores procuram tem rendimentos mais elevados e por ter maior risco, o rendimento é
melhor, por isso, a atenção é redobrada por parte dos investidores.

O Sistema de bancos-sombra (Shadow banking) também são formados por instituições que
fornecem crédito para pessoas que normalmente não conseguem crédito em instituições financeiras
regulares.

A preocupação maior dos agentes financeiros é que como esta prática está aumentando muito,
poderá criar crises financeiras pelo mundo, pois é muito investimento sem garantia. Muitos
atribuem a responsabilidade da crise financeira de 2008 nos Estados Unidos à prática do shadow
banking.

8 – Funções da moeda.

O que é moeda?
Moeda é o meio pela qual são efetuadas transações monetárias e
equivale a papel-moeda (cédulas e moedas) e depósitos a vista
(dinheiro no banco em que você pode tirar a qualquer momento).

26
Funções da moeda:

1 – Meio de pagamento/ instrumento de troca

A utilização da moeda propiciou a superação da necessidade de existência de dupla coincidência de

desejos entre dois agentes econômicos, que era característica de uma situação de escambo. (caiu em
concurso)

A moeda como meio de pagamento, ou seja, sendo um instrumento de troca facilitou a aquisição de
produtos e serviços. É através dela que conseguimos fazer praticamente todas as transações
financeiras e econômicas.

Um meio de troca é aquilo que os compradores oferecem aos vendedores quando aqueles adquirem
bens e serviços. Quando um consumidor, por exemplo, compra um perfume numa loja localizada
numa economia onde o nível inflacionário é baixo e controlado, o vendedor entrega o produto para
o cliente em troca de moeda, por ser o meio de troca de maior aceitabilidade. (caiu em concurso –
Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário);

2 – Unidade de conta/ unidade de medida/ medida de valor

A moeda tem a capacidade de comparar e agregar valor em diversos tipos de mercadorias.

É através dela que conseguimos definir e comparar o valor dos bens e serviços.

Quando se deseja mensurar e registrar valor econômico, usa-se a moeda como unidade de conta
(caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

A função de unidade de conta da moeda permite uma linguagem monetária comum em contratos,
garantindo o conhecimento sobre o valor do que está sendo transacionado. (caiu em concurso)

Como unidade de conta ela pode medir o preço de todos os produtos existentes e compará-los.

Ex.: Se um tênis custa R$100,00 e uma camisa custa R$50,00 e se fizermos a comparação,
saberemos que um tênis equivale ao valor de duas camisas.

Caiu no concurso do Banco do Brasil 2021:

As economias – as “economias reais” – são sistemas de escambo vastos. O problema é que a

história mostra que, sem o dinheiro, esses sistemas não acontecem. Até mesmo quando as
economias “revertem para o escambo”, como parece ter ocorrido na Europa na Idade Média, elas
não abandonam de fato o uso do dinheiro. Elas apenas deixam de usar o dinheiro vivo. Na Idade
Média, por exemplo, todos continuaram calculando o valor de ferramentas e gado na antiga moeda
romana, mesmo que ela já não circulasse mais.
Graeber, D. Dívida: os Primeiros 5.000 Anos. São Paulo: Três Estrelas,
2016.
No trecho citado, o autor destaca que, na Idade Média, a antiga moeda romana continuou exercendo
a função de unidade de conta. (Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

27
3 – Reserva de valor

A função de reserva de valor, significa que consegue preservar o poder de compra com o passar do
tempo. Quando você vende alguma coisa, pode ser um produto ou serviço, você recebe em moeda
(dinheiro) e não precisa sair gastando, pois a moeda não perde valor, ou seja, ela reserva o valor,
para consumo futuro.

O motivo que faz com que os cidadãos retenham moeda como reserva de valor é o fato de ela
possuir liquidez absoluta. (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco
do Brasil);

A moeda possui liquidez absoluta, por que ela não precisa ser transformada em dinheiro, como uma
moto, uma casa, uma aplicação financeira e etc…

9 – O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e

demais criptomoedas.

Hoje cada vez mais a era digital está impactando a todos direta ou indiretamente falando.

Os aparelhos estão evoluindo, como os eletrodomésticos, televisões e principalmente os celulares.

Um dia desses vendo uma pesquisa ficou constatado que muitos cursos que hoje ainda estão
estudando desaparecerá em poucos anos. Hoje devemos focar nosso aprendizado em habilidades
digitais e empreendedorismo. Tudo está migrando para a era digital (internet), e com o dinheiro não
será diferente.

Nosso dinheiro esta migrando para a era digital, sendo cada vez mais uma alternativa em relação às
moedas e dinheiro de papel.

Hoje temos a moeda e dinheiro de papel (dinheiro vivo), o dinheiro de plástico (cartão de crédito) e
a moeda eletrônica, que envolve todo pagamento feito pelos meios eletrônicos, inclusive internet.
Todas estas moedas são regulamentadas pelo Banco Central.

Mas o que é um dinheiro digital?

É um dinheiro que só existe no mundo digital e é conhecida como criptomoeda ou moeda virtual ou
moeda digital e não é regulamentada pelo Banco Central. A criptomoeda mais conhecida é o
Bitcoin.

Acerca dos riscos ligados às chamadas criptomoedas ou moedas virtuais, o Banco Central do Brasil,
em comunicado de novembro de 2017, alertou para questões relacionadas à conversibilidade e ao
lastro de tais ativos, destacando que não é responsável por regular, autorizar ou supervisionar o seu
uso. Assim, é correto afirmar que seu valor decorre exclusivamente da confiança conferida pelos
indivíduos ao seu emissor. (caiu em concurso)

28
O mercado de criptomoedas é fonte de enorme instabilidade e preocupação dos bancos centrais,
porque as empresas emissoras desses ativos monetários têm enorme capacidade de manipulação da
taxa de câmbio entre a criptomoeda emitida e os demais ativos digitais. (caiu em concurso – Ano:
2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

Considerando o crescente interesse dos agentes econômicos (sociedade e instituições) nas

denominadas moedas virtuais, o Banco Central do Brasil alerta que estas não são emitidas nem
garantidas por qualquer autoridade monetária, por isso não têm garantia de conversão para moedas
soberanas, e tampouco são lastreadas em ativo real de qualquer espécie, ficando todo o risco com os
detentores. Seu valor decorre exclusivamente da confiança conferida pelos indivíduos ao seu
emissor. (trecho do comunicado do Banco Central N° 31.379, de 16 de novembro de 2017).

As criptomoedas são moedas virtuais, utilizadas para a realização de pagamentos em transações

comerciais. Além de serem completamente virtuais, existem três características que as diferenciam
das moedas regulares: descentralização, anonimato e baixo custo de transação (Fonte: Politize!).
(definição caiu em concurso)

Características das criptomoedas:

Descentralização: Não tem um centro que controla seus preços e negociações, ou seja, não tem um
órgão controlador como o Banco Central para a nossa moeda real.

Anonimato: As transações não exigem dados pessoais, dificultando o rastreamento e tributação de

impostos.

Baixo custo de transação: Por ser descentralizada, ou seja, não tem uma autoridade que a controla, o
custo é zero.

O que é Blockchain?
As inovações digitais atuais continuam a surpreender pela criatividade e impacto que determinam
em diversos estratos sociais, como as presentes nas denominadas redes sociais e na Inteligência
artificial, com o emprego de diversificados algoritmos. Uma funcionalidade recente bem impactante
que exibe enorme potencial é a de blockchain, que consiste em uma tecnologia de registro
distribuído, que visa a descentralização como medida de segurança. São bases de registros e dados
distribuídos e compartilhados que tem a função de criar um índice global para todas as transações
que ocorrem em um determinado mercado.

A blockchain é um tipo específico de banco de dados distribuído, no qual há uma cadeia de blocos
ordenados e interligados, com garantia de ordem cronológica. Os dados registrados nos blocos
podem variar de transações financeiras a contratos inteligentes. (caiu em concurso - Ano: 2021
Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

Os blocos são adicionados à blockchain de modo linear e cronológico. Cada nó – qualquer

computador que conectado a essa rede tem a tarefa de validar e repassar – obtém uma cópia da
blockchain após o ingresso na rede.

29
A blockchain funciona como um livro-razão só que de forma pública, compartilhada e universal,
que cria consenso e confiança na comunicação direta entre duas partes (ou seja, sem o intermédio
de terceiros). A blockchain é vista como a principal inovação tecnológica do bitcoin, visto que é a
prova de todas as transações na rede.

O projeto original do blockchain tem servido de inspiração para o surgimento de novas

criptomoedas e de bancos de dados distribuídos. (definição caiu em concurso)

A invenção da blockchain para uso no bitcoin tornou-o a primeira moeda digital a resolver o
problema do gasto duplo sem a necessidade de envolver uma autoridade confiável ou servidor
central como mediador. A blockchain remove a característica de reprodutibilidade infinita de um
ativo digital. (definição caiu em concurso).

Bitcoin (BTC)
Entre as novidades tecnológicas, atualmente destaca-se a Bitcoin que cada
vez mais atrai a atenção de investidores, bancos e entusiastas. É uma rede de
pagamento online baseado em código de protocolo aberto, que teve o
conceito publicado no ano de 2009, mas alcançou a popularidade a partir de
2013. Esta tecnologia digital é descrita como um item de troca via Internet,
que permite realizar pagamentos eletrônicos de maneira rápida, barata e
direta.

Blockchain é o meio utilizado para registrar e armazenar transações de bitcoin.

Na blockchain da bitcoin, as entidades que registram novos blocos na cadeia são chamadas de
mineradores (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil);

Para adquirir bitcoin você deve ir no site oficial da blockchain, onde todos os bitcoins ficam
armazenados e criar uma carteira virtual. Lá existe um sistema seguro de controle e segurança para
evitar transações fraudulentas. Quando você faz troca com outra carteira virtual é publicado um
código no site que verifica a transação. Para adquirir bitcoins você pode comprar com moedas
oficiais ou trocar por produtos ou serviços. Estas transações são feitas no site da blockchain.

Os Bitcoins tem como ponto negativo a oscilação rápida, podendo ter uma queda enorme de um dia
para o outro e ser muito utilizado em atividades ilícitas.

Demais criptomoedas
Existem milhares de criptomoedas, mas fiz um resumo somente das principais:

Ethereum (ETH): Criada em 2015 é uma plataforma descentralizada, e não foi criada para ser uma
moeda, mas é a segunda mais negociada no mundo.

Petro (PTR): Criada em 2018 é uma criptomoeda venezuelana. Apesar de ser uma criptomoeda ela
foge da regra básica de não ter um controle central (governo) e não ser lastreada por recursos

30
naturais. No caso ela é controlada pelo governo venezuelano e garantida pelo petróleo e é aceita
para pagamentos de impostos, serviços públicos e etc… Ela equivale ao preço de um barril de
petróleo.

Litecoin (LTC): Criada em 2011, a Litecoin é uma criptomoeda P2P (peer to peer) e é um projeto
de software livre. Suas transações são mais rápidas facilitando a participação das pessoas.

Monero (XMR): Criada em 2014 ela diz que o anonimato é total (maior que a Bitcoin), ocultando
qualquer dados como remetente, destinatário e quantia da transação. Criptomoeda de código aberto.

Vertcoin: Criada em 2014, ela é uma criptomoeda descentralizada que usa a tecnologia de
blockchain para realizar suas transações e é conhecida como a moeda do povo. Ela é mantida por
doações e sua comunidade.

Dogecoin (DOGE): Criada em 2013 é uma moeda P2P (peer to peer) de código aberto, criada
depois de uma brincadeira, pois seu nome foi tirando de um meme viral de um cachorro da raça
Shiba Inu, e por isso, as pessoas chamam ela de criptomoeda meme. Com o tempo ela foi firmando
no mercado.

Coloquei aqui mais algumas que podem ser citadas em questões de concursos:

Cardano (ADA), Binance Coin, Tether (USDT), Polkadot (DOT), USD Coin, Solana, Ripple (XRP)
e Bitcoin Cash (BCH)

10 – Marketplace.

Marketplace é como um shopping virtual, ou seja, é um local onde se

reúne diversas lojas como parceiras de vendas de produtos ou serviços.
Ele surgiu no Brasil em 2012.

O marketplace é uma loja que tem uma marca consolidada que oferece
uma estrutura de vendas para que outros lojistas possam gerar negócios.

Existem marketplaces de serviços, produtos novos e usados, consumidor final, empresas e etc…

A vantagem que o um comprador encontra em um único lugar, vários vendedores do mesmo

produto que está procurando, só que com preços e condições de vendas diferentes, como
parcelamento maior ou frete grátis.

Exemplos bem conhecidos são o Mercado Livre, Shoptime e OLX.

Só para constar o marketplace apesar de ser também uma loja virtual, conceitualmente podemos
dizer que são diferentes.

31
A loja virtual é normalmente uma loja própria onde você tem total domínio sobre ela, ou seja, pode
fazer o que quiser. No Marketplace o espaço é compartilhado onde sua concorrência está ao seu
lado e existem regras que você tem que respeitar.

Como todo negócio, o marketplace tem suas vantagens e desvantagens:

Vantagens
Tem mais visibilidade: Tem muito mais clientes acessando o local, ampliando as possibilidades de
vendas e consequentemente aumentando seu faturamento.

Menor custo: A estrutura de vendas já vem pronta para usar

Consumidores diversificados: Vários consumidores que não iriam a sua loja, passa a visitá-la e
com isso você pode diversificar os produtos oferecidos aumentando seu faturamento.

O Marketplace tem SEO (Otimização para Mecanismos de Buscas) mais otimizados

Desvantagens
Dificuldade de transferência de seus clientes para sua loja virtual, ou seja, se por algum motivo
você sair da plataforma, você perderá seus clientes.

A sua marca não se destaca, pois quando o consumidor compra no marketplace e diz que comprou
deles e não de sua marca.

A sua concorrência está ao seu lado, então você terá que ter bons argumentos de vendas para se
destacar em relação a ela.

Como disse, você não tem domínio total sobre o marketplace, podendo a plataforma alterar algum
serviço ou taxa, que dificulte ou encareça suas vendas.

O marketplace está tendo um forte crescimento, onde a grande maioria das vendas na internet é feita
através de um marketplace.

32
Principais marketplace do Brasil 2022:

1. Mercado Livre

2. Amazon Brazil

3. Magalu – Magazine Luiza

4. B2W (Americanas.com, Submarino, Shoptime e Sou Barato);

5. Via Varejo (Casas Bahia, Extra e Pontofrio);

6. Netshoes

Marketplace banking

Seu objetivo principal é integrar os meios de pagamentos, ou seja, integrar os serviços bancários
com soluções avançadas de forma simples e transparente.

Os bancos conectam fornecedores de serviços de terceiros a potenciais clientes. O marketplace

banking ajuda os bancos a diversificarem seus negócios, oferecendo outros serviços de varejo, e não
se limitando a apenas conceder empréstimos ou vender seguros. Esta parceria com o banco dão
maior visibilidade aos fornecedores parceiros aumentando suas vendas.

Este sistema é muito utilizado por bancos novos, pois ainda não tem como oferecer serviços
completo a seus clientes reduzindo o tempo e custo para se posicionar no mercado. Este banco
oferece uma conta-corrente dele e agrega com serviços de terceiros, mas com sua responsabilidade.

11 – Correspondentes bancários.

Os correspondentes bancários são empresas contratadas por

instituições financeiras e demais instituições autorizadas pelo Banco
Central para a prestação de serviços de atendimento aos clientes e
usuários dessas instituições. São as loterias, correios e comércios em
geral, como supermercados, farmácias, padarias e etc… que oferecem
serviços bancários, como recebimentos de boletos, abertura de contas
ou empréstimos por exemplo.

Eles são intermediários entre você e o banco.

Todas as operações feitas pelo correspondente bancário é de inteira responsabilidade da instituição

que o contratou e para isso, o correspondente deve informar ao público sua condição de prestador

33
de serviços à instituição contratante, com descrição dos produtos e serviços oferecidos, os telefones
dos serviços de atendimento e de ouvidoria da instituição financeira contratante, por meio de painel
visível, mantido nos locais onde seja prestado atendimento aos clientes e usuários, e por outras
formas, caso necessário para esclarecimento do público. (fonte: Banco Central)

Seu objetivo é atingir o maior número de pessoas, principalmente em localizações que não tem
agência bancária próxima.

Empréstimos: Fazer empréstimo através de correspondente bancário é muito comum, mas atenção,
somente poderá ser feito em nome da instituição que o correspondente está vinculado.

A contratação de correspondentes bancários somente poderá ser feita por instituições financeiras e
devem obedecer à Resolução 3.954 do Banco Central do Brasil.

Os correspondentes bancários somente devem cobrar tarifas previstas na tabela da instituição

contratante, ou seja, não pode ser cobrado do cliente qualquer outro valor pelo serviço prestado.

O correspondente bancário não pode prestar serviço nas dependências da instituição financeira
contratante.

Para ser correspondente bancário não é necessário autorização do Banco Central, pois a
responsabilidade é da instituição financeira contratante. A instituição financeira somente deverá
comunicar ao Banco Central a contratação da empresa.

A expressão “banco” pode ser utilizada pelo correspondente bancário, mas a instituição contratante
deve obter autorização do Banco Central para a contratação de empresas que utilizarem, em sua
denominação social ou no respectivo nome fantasia, o termo “banco” ou outros termos
característicos das denominações das instituições do Sistema Financeiro Nacional, bem como suas
derivações em língua estrangeira.

Quais serviços ele pode oferecer?

Depende do que tiver sido contratado com a instituição financeira. A regulamentação permite
oferecer os serviços listados abaixo:

• Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo

e de poupança mantidas pela instituição contratante;

• Realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à

movimentação de contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela instituição
contratante;

• Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de

contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com
terceiros (água, luz, telefone, etc);

34
 • Execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição
contratante por solicitação de clientes e usuários;

• Recepção e encaminhamento de propostas referentes a operações de crédito e de

arrendamento mercantil de concessão da instituição contratante;

• Recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição

contratante;

• Recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito de

responsabilidade da instituição contratante;

• Serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação, bem

como controle e processamento de dados;

• Realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante,

relativamente a:

• Compra e venda de moeda estrangeira em espécie, cheque ou cheque de viagem, bem como
carga de moeda estrangeira em cartão pré-pago, limitadas ao valor equivalente a US$3 mil
dólares dos Estados Unidos por operação;

• Execução ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferência unilateral do ou

para o exterior limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dólares dos Estados Unidos por
operação;

• Recepção e encaminhamento de propostas de operações de câmbio.

Destacamos que os correspondentes devem informar ao público sua condição de prestador de

serviços à instituição contratante, com descrição dos produtos e dos serviços oferecidos, os
telefones dos serviços de atendimento e de ouvidoria da instituição contratante.

Fonte: Banco Central do Brasil

Os correspondentes podem se negar a receber boletos de pagamento e conta de água, luz,

telefone, impostos e outros documentos?

O correspondente é canal de atendimento não obrigatório e presta serviços em nome de uma

instituição autorizada a funcionar pelo Banco Central, nas condições previstas em contrato entre as
duas partes.

Dessa forma, o contrato pode estabelecer condições específicas para o funcionamento do

correspondente, como por exemplo, os tipos de serviços prestados, horário de funcionamento, tipo
de documentos recebidos, quantidade e valor limite dos documentos, dentre outros.

No entanto, o correspondente deve divulgar, em painel visível, informações relativas aos serviços
prestados no local de atendimento e às situações que impliquem recusa à realização de pagamentos
ou de recebimentos. (fonte: Banco Central)

35
O que é Banco postal?
O Banco Postal (Serviço Financeiro Postal Especial) é a marca utilizada pela Empresa Brasileira de
Correios e Telégrafos – ECT para a atuação, por meio de sua rede de atendimento, como
correspondente contratado de uma instituição financeira. (Fonte: Banco Central)

Base normativa: Resolução 3.954, de 2011

O texto abaixo retirei do site da Caixa:

Produtos e serviços oferecidos pelo correspondente bancário da Caixa:

Tenha à disposição um portfólio completo de produtos e serviços para ofertar aos seus clientes.

Produtos negociais de relacionamento

• Abertura de conta (Corrente Pessoa Física e Jurídica, Poupança)

• Empréstimos PF e PJ (Consignado e Giro CAIXA)

• Financiamento habitacional

• Cheque Especial PF e PJ

• Cartões de crédito

• Produtos da CAIXA Seguros (Seguros, Consórcios, Capitalização)

Prestação de serviços transacionais

• Movimentação de contas de clientes Caixa (saque, depósito, saldo, extrato e transferência)

• Recebimento de boletos de cobrança (CAIXA e de outros bancos)

• Recebimento de contas (água, luz, telefone e gás)

• Recebimento de tributos (municipais e estaduais)

• Recarga de celular

• Recebimento de faturas da CAIXA (cartão de crédito e financiamento habitacional)

Prestação de serviços sociais

• Pagamento de Bolsa Família

• Pagamento de FGTS

• Pagamento de Benefício do INSS

36
• Pagamento de Seguro-Desemprego

• Pagamento do PIS

Ramos de atuação: Imobiliárias e Corretores de imóveis, Intermediação Financeira; Despachante;

Concessionárias e Autopeças; Comércio Varejista; Supermercados/Hipermercados; Farmacêutica,
dentre outros.

12 – Arranjos de pagamentos.

Um arranjo de pagamento é o conjunto de regras e

procedimentos que disciplina a prestação de determinado
serviço de pagamento ao público. As regras do arranjo facilitam
as transações financeiras que usam dinheiro eletrônico.
Diferentemente da compra com dinheiro vivo entre duas
pessoas que se conhecem, o arranjo conecta todas as pessoas
que a ele aderem. É o que acontece quando o cliente usa uma
bandeira de cartão de crédito numa compra que só é possível
porque o vendedor aceita receber daquela bandeira.

Os arranjos podem se referir, por exemplo, aos procedimentos utilizados para realizar compras com
cartões de crédito, débito e pré-pago, em moeda nacional ou estrangeira. Os serviços de
transferência e remessas de recursos também são arranjos de pagamentos.

As pessoas jurídicas não financeiras que executam os serviços de pagamento no arranjo são
chamadas de instituições de pagamento e são responsáveis pelo relacionamento com os usuários
finais do serviço. Ex.: emissão de cartão de débito e crédito. Instituições financeiras também podem
operar com pagamentos.

Instituição de pagamento (IP) é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e venda e de
movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, sem a possibilidade de
conceder empréstimos e financiamentos a seus clientes.

ATENÇÃO: Aqui costuma gerar confusão, pois a instituição de pagamento emite cartão de crédito,
mas não pode conceder empréstimos e financiamento a seus clientes. Aí cai na prova que a
instituição de pagamento financia seus clientes por meio de cartão de crédito e você lembra do
pagamento mínimo, que é um financiamento e taca como certo. Errado, pois quem está fazendo o
financiamento para você é uma instituição bancária por trás do cartão de crédito.

As Instituições de Pagamento não compõem o SFN, mas são reguladas e fiscalizadas pelo BC,
conforme diretrizes estabelecidas pelo CMN.

37
Tipos de instituições de pagamento:
Emissor de moeda eletrônica: Gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga, na qual os recursos
devem ser depositados previamente. Exemplo: emissores de cartões pré-pagos em moeda nacional.

Emissor de instrumento de pagamento pós-pago: Gerencia conta de pagamento do tipo pós-paga,

na qual os recursos são depositados para pagar dívidas previamente assumidas. Exemplo:
instituições emissoras de cartão de crédito (o cartão de crédito é o instrumento de pagamento).

Credenciador: Habilita estabelecimentos comerciais para aceitação de instrumento de pagamento,

sem gerenciar contas de pagamento de usuários finais. Exemplo: fornecedor de maquininhas para
recebimento de cartões pelos lojistas.

Iniciador de transação de pagamento: Inicia transação de pagamento ordenada pelo usuário final,
porém não gerencia conta de pagamento, nem detém em momento algum os fundos das transações
iniciadas. Exemplo: instituição que possibilita que o cliente efetue pagamentos ou transferências
presenciais ou na internet, sem a utilização de cartão e sem ter que acessar diretamente o ambiente
da instituição onde o cliente tem conta.

As instituições de pagamento se submete a regulação sobre prevenção à lavagem de dinheiro

(PLD).

Alguns tipos de arranjo de pagamentos não estão sujeitos à regulação do BCB, tais como os cartões
private label – emitidos por grandes varejistas e que só podem ser usados no estabelecimento que o
emitiu ou em redes conveniadas. Também não são sujeitos à supervisão do BC os arranjos para
pagamento de serviços públicos (como provisão de água, energia elétrica e gás) ou carregamento de
cartões pré-pagos de bilhete de transporte. Incluem-se nessa categoria, ainda, os cartões de vale-
refeição e vale-alimentação.

A legislação proíbe que instituições de pagamento prestem serviços privativos de instituições

financeiras, como a concessão de empréstimos e financiamentos ou a disponibilização de conta
bancária e de poupança.

Os Arranjos de pagamentos são as regras para viabilizar transferências de recursos, aportes e saques
e tudo o mais que puder ser definido como pagamento.

Entre as empresas que prestam serviços de pagamento, temos:

As instituições do arranjo, isto é, aquelas que estabelecem as regras. É o caso das bandeiras de
cartão de crédito, que conectam pessoas do mundo inteiro para que o dinheiro do comprador segue
ao vendedor.

As instituições financeiras ou de pagamento que aderirem ao arranjo. O papel delas é variado,

incluindo, respectivamente, a gestão das contas-correntes bancárias, e a emissão dos instrumentos
de pagamento, como os cartões de débito e crédito.

38
As transações são registradas em conta-corrente ou em conta de pagamento. Esta difere daquela
pois seus recursos não podem ser usados para empréstimos a terceiros.

O arranjo conecta pessoas que, sem ele, não teriam como realizar transações financeiras entre si.
Supervisionado pelo Banco Central, o arranjo fornece praticidade, confiabilidade e acesso do
público a diversas formas de pagamento.

Fonte: Banco Central

Pode cair no concurso a Lei Nº 12.865, de 9 de outubro de 2013, então como sempre recomendo, dê
uma lida, pois pode cair algo específico da Lei.

Coloquei abaixo o artigo 6º que achei importante você tomar conhecimento:

Art. 6º Para os efeitos das normas aplicáveis aos arranjos e às instituições de pagamento que passam
a integrar o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), nos termos desta Lei, considera-se:

I – arranjo de pagamento – conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de

determinado serviço de pagamento ao público aceito por mais de um recebedor, mediante acesso
direto pelos usuários finais, pagadores e recebedores;

II – instituidor de arranjo de pagamento – pessoa jurídica responsável pelo arranjo de pagamento e,

quando for o caso, pelo uso da marca associada ao arranjo de pagamento;

III – instituição de pagamento – pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento,
tenha como atividade principal ou acessória, alternativa ou cumulativamente:

a) disponibilizar serviço de aporte ou saque de recursos mantidos em conta de pagamento;

b) executar ou facilitar a instrução de pagamento relacionada a determinado serviço de pagamento,

inclusive transferência originada de ou destinada a conta de pagamento;

c) gerir conta de pagamento;

d) emitir instrumento de pagamento;

e) credenciar a aceitação de instrumento de pagamento;

f) executar remessa de fundos;

g) converter moeda física ou escritural em moeda eletrônica, ou vice-versa, credenciar a aceitação

ou gerir o uso de moeda eletrônica; e

h) outras atividades relacionadas à prestação de serviço de pagamento, designadas pelo Banco

Central do Brasil;

IV – conta de pagamento – conta de registro detida em nome de usuário final de serviços de

pagamento utilizada para a execução de transações de pagamento;

39
V – instrumento de pagamento – dispositivo ou conjunto de procedimentos acordado entre o usuário
final e seu prestador de serviço de pagamento utilizado para iniciar uma transação de pagamento; e

VI – moeda eletrônica – recursos armazenados em dispositivo ou sistema eletrônico que permitem

ao usuário final efetuar transação de pagamento.

§ 1º As instituições financeiras poderão aderir a arranjos de pagamento na forma estabelecida pelo

Banco Central do Brasil, conforme diretrizes estabelecidas pelo Conselho Monetário Nacional.

§ 2º É vedada às instituições de pagamento a realização de atividades privativas de instituições

financeiras, sem prejuízo do desempenho das atividades previstas no inciso III do caput.

§ 3º O conjunto de regras que disciplina o uso de instrumento de pagamento emitido por sociedade
empresária destinado à aquisição de bens ou serviços por ela ofertados não se caracteriza como
arranjo de pagamento.

§ 4º Ressalvado o disposto no § 5º deste artigo, não são alcançados por esta Lei os arranjos e as
instituições de pagamento em que o volume, a abrangência e a natureza dos negócios, a serem
definidos pelo Banco Central do Brasil, conforme parâmetros estabelecidos pelo Conselho
Monetário Nacional, não forem capazes de oferecer risco ao normal funcionamento das transações
de pagamentos de varejo. (Redação dada pela Lei nº 14.031, de 2020)

§ 5º O Banco Central do Brasil, respeitadas as diretrizes estabelecidas pelo Conselho Monetário

Nacional, poderá requisitar informações a instituidores de arranjo de pagamento e a instituições de
pagamento para poder verificar o volume, a abrangência e a natureza dos seus negócios,
exclusivamente com o objetivo de avaliar sua capacidade de oferecer o risco de que trata o § 4º
deste artigo. (Redação dada pela Lei nº 14.031, de 2020)

A conta de pagamento é um registro individualizado das transações de pagamento (transferências e

pagamento de contas e de compras) realizadas em nome do usuário final. A conta pode ser pré-paga,
com aporte inicial para que sejam realizadas transações de pagamento via cartão, telefone, internet,
etc. A conta também pode ser pós-paga, mantida pelas instituições financeiras e instituições de
pagamento para abertura de limites de gastos em cartão de crédito, por exemplo.

Recomento também ler a circular nº 3.765, de 25 de setembro de 2015, que dispõe, no âmbito de
Arranjos de Pagamento integrantes do Sistema de Pagamentos Brasileiro.

Coloquei abaixo o artigo 28 da circular nº 3.765 sobre a interoperabilidade que já caiu em concurso:

DA INTEROPERABILIDADE

Art. 28. As regras de interoperabilidade entre arranjos ou no âmbito de um mesmo arranjo devem
garantir que o usuário final possa utilizar uma única conta de depósito à vista ou de pagamento para
a realização de transações de pagamento.

40
13 – Sistema de pagamentos instantâneos (PIX).

O que é Pix?

Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento

criado pelo Banco Central do Brasil (BC) em que os recursos
são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer
hora ou dia. É prático, rápido e seguro. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta-corrente,
conta poupança ou conta de pagamento pré-paga.

Um dos objetivos almejados pelo Banco Central do Brasil, ao criar o Pix, é disseminar os fluxos de
pagamento de forma eletrônica. (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão:
Banco do Brasil);

Além de aumentar a velocidade em que pagamentos ou transferências são feitos e recebidos, o Pix
tem o potencial de:

• Alavancar a competitividade e a eficiência do mercado;

• Baixar o custo, aumentar a segurança e aprimorar a experiência dos clientes;

• Incentivar a eletronização do mercado de pagamentos de varejo;

• Promover a inclusão financeira; e

• Preencher uma série de lacunas existentes na cesta de instrumentos de pagamentos

disponíveis atualmente à população.

Características do Pix:

Rápido
Transações concluídas em poucos segundos, recursos disponíveis para o recebedor em tempo real

Disponível
24 horas por dia, sete dias por semana, inclusive feriados

Fácil
Experiência facilitada para o usuário

Barato
Gratuito para pessoa física pagadora
Custo baixo para os demais casos

Seguro
Robustez de mecanismos e medidas para garantir a segurança das transações

41
Aberto
Estrutura ampla de participação, possibilitando pagamentos entre instituições distintas

Versátil
Instrumento multiproposta, que pode ser usado para pagamentos independente de tipo e valor da
transação, entre pessoas, empresas e governo

Integrado
Informações importantes para conciliação poderão cursar junto com a ordem de pagamento,
facilitando a automação de processos e a conciliação dos pagamentos

Diferença entre Pix e outros meios de transferência e de pagamento

O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualquer pagamento ou
transferência que hoje é feito usando diferentes meios (TED, cartão, boleto etc.), poderá ser feito
com o Pix, simplesmente com o uso do aparelho celular.

As transferências tradicionais no Brasil são entre contas da mesma instituição (transferência

simples) ou entre contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção
disponível à população que convive com os tipos tradicionais. A diferença é que, com o Pix, não é
necessário saber onde a outra pessoa tem conta. Você realiza a transferência a partir, por exemplo,
de um telefone na sua lista de contatos, usando a Chave Pix. Outra diferença é que o Pix não tem
limite de horário, nem de dia da semana e os recursos são disponibilizados ao recebedor em poucos
segundos. O Pix funciona 24 horas, 7 dias por semana, entre quaisquer bancos, de banco para
fintech, de fintech para instituição de pagamento, entre outros.

Até 2020, como principais formas de fazer pagamentos ou transferências de dinheiro de uma conta
para outra, os clientes dos bancos podiam realizar transações com a utilização de cartões de débito
ou de crédito, com TED ou com DOC. Atualmente, para atrair cada vez mais clientes, essas
instituições bancárias passaram a oferecer novas funcionalidades como o Pix, que se diferencia das
opções mencionadas pois, na utilização dessa modalidade de pagamento, o pagador sempre será
notificado a respeito da conclusão da transação (inclusive em caso de insucesso). (caiu em
concurso – Ano: 2021 Banca: IADES Órgão: CRN – 1ª Região (GO));

As transações de pagamento por meio de boleto exigem a leitura de código de barras, enquanto o
Pix pode fazer a leitura de um QR Code. A diferença é que, no Pix a liquidação é em tempo real, o
pagador e o recebedor são notificados a respeito da conclusão da transação e o pagamento pode ser
feito em qualquer dia e horário.

As transações de pagamento utilizando cartão de débito exigem uso de maquininhas ou instrumento

similar. Com Pix, as transações podem ser iniciadas por meio do telefone celular, sem a necessidade
de qualquer outro instrumento.

O Pix tende a ter um custo de aceitação menor por sua estrutura ter menos intermediários.

42
Benefícios do Pix:
Pagadores: Rapidez, segurança e baixo custo

Recebedores: Baixo custo de aceitação

Ecossistema: Eletronização dos meios de pagamento, competição entre os meios de pagamento e

inclusão financeira (custo menor de iniciação) e ambiente seguro;

O PIX está inserido no contexto do open banking e ameaça a receita de prestação de serviços dos
bancos tradicionais. (caiu em concurso – Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão:
BANESE);

Com quem é possível fazer um Pix

O Pix pode ser utilizado para:

• Transferências entre pessoas;

• Pagamento em estabelecimentos comerciais, incluindo lojas físicas e comércio eletrônico;

pagamento de prestadores de serviços;

• Pagamento entre empresas, como pagamentos de fornecedores, por exemplo;

• Recolhimento de receitas de Órgãos Públicos Federais como taxas (custas judiciais, emissão
de passaporte etc.), aluguéis de imóveis públicos, serviços administrativos e educacionais,
multas, entre outros (esses recolhimentos poderão ser feitos por meio do PagTesouro);

• Pagamento de cobranças;

• Pagamento de faturas de serviços públicos, como energia elétrica, telecomunicações

(telefone celular, internet, TV a cabo, telefone fixo) e abastecimento de água; e

• Recolhimento de contribuições do FGTS e da Contribuição Social (a partir de 2021).

Limite de valor nas transações

Não há limite mínimo para pagamentos ou transferências via Pix. Isso quer dizer que você pode
fazer transações a partir de R$0,01. Em geral, também não há limite máximo de valores. Entretanto,
as instituições que ofertam o Pix poderão estabelecer limites máximos de valor baseados em
critérios de mitigação de riscos de fraude e de critérios de prevenção à lavagem de dinheiro e ao
financiamento do terrorismo. Os usuários podem solicitar ajustes nos limites estabelecidos, devendo
a instituição acatar imediatamente a solicitação caso o pedido seja para redução de valor.

43
Método de identificação

Uma das grandes vantagens do Pix é a agilidade no pagamento. Em vez de pedir agência, conta e
dados pessoais do recebedor, basta pedir a Chave Pix, que é a identificação de preferência.

Exemplo: o recebedor cadastrou previamente seu número de telefone celular para receber o crédito
em determinada conta. Então, em vez de informar manualmente todos os dados, inclui apenas o
número do telefone celular. Ao fazer um Pix, o sistema identifica as informações da conta do credor
a partir dessa chave.

A Chave Pix previamente cadastrada pode ser CPF, CNPJ, e-mail, número de celular ou chave
aleatória (uma sequência alfanumérica gerada aleatoriamente que poderá ser utilizada por usuários
que não queiram vincular seus dados pessoais às informações de sua conta transacional).

O recebedor também pode gerar QR Codes.

Papel do BC

O BC desempenha dois importantes papéis no âmbito do Pix: o de regulador, definindo as regras de

funcionamento do Pix, e o de gestor das plataformas operacionais, provendo as infraestruturas
tecnológicas necessárias.

A infraestrutura, que liquida as transações entre instituições distintas e faz um pagamento acontecer
em segundos, e a plataforma, que permite que o pagamento seja feito a partir de informações
simples e de forma intuitiva, foram desenvolvidas e são operadas pelo BC. O foco do BC é
aumentar a eficiência, a competitividade e a digitalização do mercado de pagamentos de varejo no
Brasil.

O processo é todo conduzido de forma transparente e democrática, com intensa participação de

agentes de mercado e de potenciais usuários, que trazem sugestões e contribuições por meio do
Fórum Pix.

A construção do ecossistema de pagamentos instantâneos (SPI) brasileiro faz parte da Agenda BC#
na dimensão Competitividade.

Fonte: Banco Central – BCB

Link de acesso: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix

Fique Atento!!

A partir de hoje (02/01/2023) o PIX terá algumas mudanças. Acredito que não seja pedido para os
concursos que já tiveram seus editais publicados como o BANRISUL e Banco do Brasil, mas toda a
atenção é pouca;

44
Novas regras do PIX:

1. Transferir todo o limite diário em um único envio; Se você tem um limite diário total de R$
6.000,00 e um limite de R$ 1.500,00 por transação, antes você precisaria de fazer 4
transferências. Agora só uma.

2. Os limites do Pix Saque e Troco aumentaram de R$500,00 para R$3.000,00 durante o dia e
de R$100,00 para R$1.000,00 durante a noite;

3. Horário noturno será definido pelo cliente, mas terá que ser oferecido pelo Banco dele. Hoje
é das 20 horas às 6 horas. O Banco poderá oferecer para começar a partir das 22 horas.
Atenção aqui, pois o banco não é obrigado a oferecer este horário.

14 – Segmentação e interações digitais.

Segmentação de mercado
A dimensão do mercado impede que uma empresa o atenda por inteiro, com uma grande gama de
produtos diferenciados. Para as empresas, segmentá-lo significa oferecer produtos e serviços
específicos para satisfazê-lo.

A segmentação de mercado nada mais é do que o estudo mais aprofundado de um mercado com o
propósito de dividi-lo em pequenos grupos (nichos) com necessidades e desejos em comum com o
objetivo de oferecer produtos para este público-alvo.

A segmentação de mercado consiste em identificar num mercado heterogêneo um determinado

grupo de indivíduos, com respostas e preferências semelhantes de produtos.(Esta definição caiu
em concurso).

A lógica do processo de segmentação é agrupar os consumidores em subconjuntos de pessoas que

respondam de modo semelhante a determinadas ofertas ou a um programa de marketing específico.
(Esta definição caiu em concurso).

A segmentação é uma estratégia importante para que as marcas se consolidem no mercado,

ajudando a identificar nichos rentáveis de mercado.

É dividir um grande grupo heterogêneo (necessidades diferentes) em pequenos grupos homogêneos

(necessidades iguais). Estes pequenos grupos são os segmentos de mercado.

Esta segmentação é necessária para que a empresa foque seus esforços de marketing de maneira
mais eficaz, tanto na hora de escolher um produto a ser produzido ou na maneira de comunicação
com este público-alvo, como publicidade, visualização do produto e pontos de vendas e
consequentemente gerar mais conversões.

45
A segmentação de mercado também reduz o risco de uma campanha de marketing ser malsucedida
ou ineficaz, pois foca em um público específico.

Esta estratégia de segmentação de mercado deve ser feita, tanto antes de criar a empresa, ou seja,
entender o mercado que quer atuar, quanto durante a vida da empresa, para se manter competitivo
no mercado que quer atuar.

Características do público-alvo para segmentação:

Gênero, faixa etária, Renda, Localização, Escolaridade e ocupação e Hábitos de consumo.

Formas de segmentação de mercado:

Existem várias maneiras de se segmentar um mercado, mas as mais comuns são;

Segmentação geográfica

Divisão de grupos por local geográfico, como cidade, país, regiões, estado, interior, capital, áreas
urbanas ou rurais e etc…

Fatores como costumes e valores, se é urbano ou rural e até o clima varia conforme a localização e
poderá influenciar as decisões de marketing.

Mesmo uma empresa de franquia, que tem formas de trabalhar padronizadas, muitas vezes agregam
produtos conforme o local em que atuam.

Segmentação Demográfica

Divisão de grupos por características da população como idade, gênero, religião, escolaridade,
renda e etc…

Segmentação psicográfica

Divisão de grupos levando em conta o lado emocional (comportamento) e cultural, ou seja, por
valores, hábitos, classe social, estilo de vida, personalidade, extrovertido, conservador, atitudes e
etc…

Na segmentação psicográfica muitos produtos e serviços são adquiridos levando em consideração o

apelo emocional e cultural, principalmente considerando os valores, as atitudes e o estilo de vida do
cliente.(Esta definição caiu em concurso).

46
Segmentação comportamental

Maneira como o cliente se relaciona com a empresa, como frequência ou o momento que costuma
consumir o produto da empresa. A empresa ao saber quando o produto é mais consumido pode
elaborar um plano para promover este produto neste momento.

Esta segmentação também identifica o motivo que o leva a consumir determinado produto, se é por
necessidade diária ou de vez em quando ou mesmo sobre sua lealdade à marca.

Na segmentação comportamental, o mercado é dividido com base nas preferências, escolhas e

exigências. Estes segmentos, normalmente, são fracionados com base no conhecimento e uso do
produto.(Esta definição caiu em concurso).

Ela observa também a motivação dela para comprar e suas atitudes.

Benefícios da segmentação:
• Especialização do produto mais ao gosto do cliente

• Melhor comunicação

• Recursos direcionados ao público certo e consequentemente menor gasto com campanhas

publicitárias.

• Estreitamento de relacionamento e consequentemente aumento da identificação do cliente

com a marca.

• Possibilidade de descobrir um nicho rentável e inexplorado pela concorrência.

Processo de segmentação:
1. Escolher os critérios

2. Descrição de cada segmentos

3. Escolha do segmento (s) que atuará

4. Definição da política de marketing

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Características da segmentação:

Homogeneidade: Características comuns bem definidas

Mensurabilidade: Dados estatísticos

Acessibilidade: Marketing bem definidos

Substancialidade: Tamanho mínimo para que sua exploração seja lucrativa

Identificação do segmento-alvo:

Dimensão e crescimento do segmento: tamanho do mercado compatível com o potencial da

empresa.

Grau de atratividade do segmento: Análise para ver se vale a pena ou não atuar neste segmento.
Esta análise é feita para saber se a concorrência é grande ou pequena, se o cliente tem mais poder de
barganha ou não ou se os fornecedores são confiáveis.

Objetivos e recursos da empresa: Se está de acordo com os objetivos da empresa e se ela tem
recursos suficientes para competir neste segmento.

Metodologias de marketing:

Marketing de massas: Não leva em consideração as diferenças do consumidor. A política de

vendas, marketing e preços é a mesma para todos, independente de regiões ou tipos de
consumidores.

Marketing one-to-one: Marketing individualizado.

Marketing segmentado: Marketing por segmento, ou seja, cada segmento tem uma política.

Marketing concentrado ou Marketing de Nichos: Concentrado em um único segmento, ou seja,

se especializa em apenas um segmento.

Interações digitais
Depois de segmentar o mercado, ou seja, dividir em pequenos grupos (nichos) com necessidades e
desejos em comum, será oferecido produtos para este público-alvo.

Os produtos poderão ser oferecidos para este público-alvo através de interações digitais como e-
mail (e-mail marketing), publicidade em redes sociais como YouTube, Facebook, Instagram e etc…

48
Várias ações de marketing podem melhorar a satisfação do cliente junto ao banco:

• Ser transparente sobre os custos dos serviços/produtos

• Ter uma comunicação clara.

• Usar o marketing de relacionamentos para fidelizar o cliente.

• Marketing de recompensa oferecendo programas de fidelidade ou clubes de benefícios

sempre usando os meios digitais.

• Usar o próprio aplicativo do banco para oferecer produtos e melhorar o relacionamento com
o banco.

• Chats para agilizar o atendimento.

15 – Transformação digital no Sistema Financeiro.

O que é transformação digital?

Transformação digital nada mais é do que a diminuição da distância entre o mercado e sues
consumidores. Antes da internet o comércio era totalmente físico, vendendo apenas para as pessoas
que moravam próxima. Hoje existem plataformas de entrega que levam o produto até o consumidor
em qualquer lugar do mundo.

Transformação digital no Sistema Financeiro

Nesta mesma época antes da transformação digital você tinha que ir ao banco físico para abrir conta
e depois tinha que ir fazer o depósito, saques, aplicações e resolver problemas.

O mercado financeiro e os clientes se beneficiaram muito com essa transformação digital, pois os
processos ficaram mais rápidos com custos menores;

Hoje você consegue fazer tudo através da internet e seu celular.

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Vantagens da transformação digital

• Diminuição da burocracia

• Descentralização dos serviços ocasionando a diminuição dos custos e melhoria dos serviços
prestados

• Facilidade nas análises de dados ajudando a oferecer serviços personalizados e

consequentemente aumentando a satisfação e fidelização dos clientes.

• Aumento da segurança com a implementação de criptografia mais avançada,

reconhecimento facial, biometria e etc

• Rapidez nas operações

Soluções atuais:
Pix:
Pix é o pagamento instantâneo brasileiro. O meio de pagamento criado pelo Banco Central (BC) em
que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a qualquer hora ou dia. É prático,
rápido e seguro. O Pix pode ser realizado a partir de uma conta-corrente, conta poupança ou conta
de pagamento pré-paga. É um serviço gratuito para pessoa física pagadora e tem um custo baixo
para os demais casos.

Internet Banking
É um canal para você acessar seu banco e ter informações de sua conta-corrente, poupança,
movimentar valores ou outros serviços através da internet por meio de um computador.

Mobile banking
São serviços bancários oferecidos através de um aplicativo do banco baixado e instalado em
dispositivos móveis como celulares ou tablets por exemplo.

Open Banking
O Open banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e serviços
financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições
autorizadas pelo Banco Central e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes
plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e conveniente.

Blockchain

Uma funcionalidade recente bem impactante que exibe enorme potencial é a de blockchain, que
consiste em uma tecnologia de registro distribuído, que visa a descentralização como medida de
segurança. São bases de registros e dados distribuídos e compartilhados que tem a função de criar
um índice global para todas as transações que ocorrem em um determinado mercado.

50
OCR

OCR – Reconhecimento ótico de caracteres viabiliza a leitura e conversão de documentos físicos

para o ambiente digital facilitando os processos de online de modo rápido e seguro.

QUESTÕES ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO

QUESTÃO 1

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

O Registrato é um sistema criado em 2014 e administrado pelo Banco Central, que permite aos
cidadãos terem acesso pela internet a relatórios contendo informações sobre

(A) seus relacionamentos com as instituições financeiras, suas operações de crédito e operações de
câmbio.

(B) suas receitas e despesas realizadas em todas as instituições financeiras onde têm conta-corrente.

(C) seus dados registrados junto aos serviços de proteção de crédito.

(D) seus relacionamentos interpessoais com pessoas da mesma família (ex: pai, filho e irmão, entre
outros) que também possuem contas-correntes.

(E) seus contratos de prestação de serviço firmados na esfera cível.

51
QUESTÃO 2

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

Nos últimos anos, o Banco Central do Brasil (BCB), visando a aprimorar a transparência e a
segurança na interrelação entre as instituições financeiras e os clientes, tem procurado introduzir
novos sistemas de informação por meio de tecnologias digitais. Um desses sistemas, administrados
pelo BCB, permite aos cidadãos terem acesso pela internet, de forma rápida e segura, a Relatórios
contendo informações sobre seus relacionamentos com as instituições financeiras, suas operações
de crédito e operações de câmbio.

Trata-se do sistema denominado

(A) Pix

(B) Blockchain

(C) Registrato

(D) Bitcoin

(E) Certificação Digital

QUESTÃO 3

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

A inserção dos bancos digitais no Sistema Financeiro Nacional acarreta a disseminação de

tecnologias e culturas inovadoras, dentre as quais merece menção o (a)

(A) maior contato físico entre bancos e clientes

(B) dispensa do armazenamento de dados dos clientes

(C) uso de inteligência artificial

(D) generalização de plataformas off-line

(E) utilização mínima de big-data

52
QUESTÃO 4

Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

No que concerne ao cenário dos bancos na transformação digital, assinale a alternativa que indica o
maior desafio que os bancos tradicionais enfrentam perante as fintechs e as startups.

A Os bancos tradicionais possuem sistemas muito antigos e que precisam ser mantidos de forma
eficiente, ao mesmo tempo em que precisam se mostrar competitivos, construindo sistemas
modernos.

B No que diz respeito à segurança dos dados, os bancos tradicionais têm mais dificuldade de
adaptação a leis de proteção de dados, como a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).

C Por terem sistemas mais modernos, as fintechs e as startups conseguem entregar um serviço de
melhor qualidade.

D Fintechs e startups atraem mais jovens que costumam gerar engajamento nas redes sociais,
divulgando a marca de maneira mais abrangente que os bancos tradicionais.

E Os sistemas dos bancos tradicionais não podem ser migrados para uma plataforma moderna, o
que dificulta a competitividade com fintechs e startups.

QUESTÃO 5

Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

Tendo em vista tanto os bancos digitais quanto os digitalizados, assinale a alternativa

correspondente a ação(ões) de marketing que podem contribuir para aumentar o NPS (net promoter
score) dos serviços fornecidos, visando a melhorar a experiência do cliente.

A Envio de novo cartão de crédito com um limite maior.

B Transparência dos custos dos serviços/produtos e comunicação clara.

C Incentivo ao uso dos serviços/produtos fornecidos.

D Cancelamento de serviços/produtos.

E Envio de pesquisas de satisfação.

53
QUESTÃO 6

Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

Com o avanço da digitalização dos bancos, os clientes precisam estar atentos à acessibilidade e ao
uso dos canais digitais que os bancos disponibilizam. A esse respeito, assinale a alternativa correta.

A A partir do momento em que o banco forneceu um serviço/produto para contratação em um canal

digital, seja ele internet banking, mobile banking ou qualquer outro, o cliente também deve possuir
acesso para cancelar esses serviços/produtos de forma digital.

B Os bancos são responsáveis por cancelar quaisquer serviços/produtos contratados pelo cliente por
um canal digital a qualquer momento.

C Os bancos devem fornecer um mecanismo, preferencialmente com inteligência artificial, que

atenda a todas as solicitações do cliente.

D O cliente tem direito de contratar qualquer serviço/produto nos canais digitais fornecidos pelos
bancos.

E Os bancos podem aumentar o limite de cheque especial contratado por um canal digital, sem
notificar o cliente.

QUESTÃO 7

Ano: 2019 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

Quanto às diferenças entre bancos digitalizados e bancos digitais, assinale a alternativa correta.

A Um banco digital pode permitir que o próprio cliente ajuste o respectivo limite de transferência
ou do cartão de crédito e, por medida de segurança, demandar que tal cliente dirija-se a um caixa
eletrônico ou agência para concluir o processo.

B Permitir que o cliente abra a própria conta corrente sem precisar sair de casa e não cobrar taxa de
manutenção da conta são os únicos requisitos obrigatórios que diferenciam um banco digital de um
banco digitalizado.

C Para que um banco seja considerado digital, basta que disponibilize um ambiente de internet
banking e aplicativos móveis, mesmo que, por medida de segurança, seja necessário instalar
softwares de segurança adicionais que possam comprometer a experiência do cliente.

D Demandar que o cliente se dirija a um caixa eletrônico para desbloquear o respectivo cartão ou
senha de internet é aceitável para bancos digitalizados, mas não para bancos digitais.

54
E Disponibilizar serviços gratuitos e pacotes padronizados de serviços, tais como os exigidos pela
Resolução nº 3.919, art. 2º , inciso I, do Banco Central, é o que define um banco como digital.

QUESTÃO 8

Ano: 2019 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

O sistema bancário vem passando por um processo acelerado de transformação digital. Entretanto, o
nível de maturidade digital varia de banco para banco. A respeito desse assunto, assinale a
alternativa correta.

A Uma característica do banco digital é a realização de processos não presenciais, como o envio de
informações e documentos por meio digital e a coleta eletrônica de assinatura para a abertura de
contas.

B Um banco digital é o mesmo que um banco digitalizado, visto que ambos apresentam o mesmo
nível de automação dos processos.

C A oferta de canais de acesso virtual representa o mais alto nível de maturidade digital.

D O banco digitalizado dispensa o atendimento presencial e o fluxo físico de documentos.

E Por questão de segurança, o banco digital permite a consulta de produtos e serviços financeiros
por meio de canais eletrônicos, mas ainda não permite a contratação.

QUESTÃO 9

Ano: 2019 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

A pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2019 revelou que, entre 2017 e 2018, as transações
realizadas por meio de canais digitais cresceram 16%, totalizando 60% das transações bancárias. A
respeito do uso dos canais digitais, assinale a alternativa correta.

A O aumento das transações com movimentação financeira nos canais digitais evidencia o aumento
da confiança do cliente na segurança do canal.

B A abertura de conta por meio de canal digital somente pode ser efetuada pelo internet banking.

C O mobile banking somente pode ser usado para transações sem movimentação financeira.

D São considerados canais digitais o internet banking, o mobile banking e os correspondentes no

País.

55
E Internet banking e mobile banking são canais digitais mutuamente excludentes, ou seja, o cliente
tem que informar ao banco qual canal quer usar para acessar as transações bancárias.

QUESTÃO 10

Ano: 2022 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANRISUL Cargo: Analista de Segurança da
Tecnologia da Informação
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Os bancos na
Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

A respeito de meios de pagamento, julgue o item a seguir.

Uma das vantagens do uso das carteiras digitais é possibilitar que o consumidor faça compras pela
Internet sem compartilhar diretamente os seus dados bancários no momento do pagamento.

Certo
Errado

QUESTÃO 11

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

Um token físico, no contexto de transações bancárias, é um dispositivo eletrônico que possui um

botão de ativação e um pequeno visor. O token permite gerar senhas aleatórias, temporárias e
numéricas (por exemplo, de seis dígitos). Essa senha é utilizada para dar mais segurança às
transações bancárias realizadas via internet. No passado, os bancos comerciais disponibilizavam
esses pequenos dispositivos aos seus clientes, de modo que pudessem ser afixados a um chaveiro.

Mais recentemente, nos últimos 10 anos, esses dispositivos foram sendo gradativamente
substituídos para a grande maioria dos clientes, por um

(A) dispositivo que continua com apenas essa funcionalidade, porém um pouco maior, mas que
ainda assim cabe em um bolso de camisa.

(B) aplicativo de cada banco, instalado e configurado no celular do correntista.

(C) porta-moedas eletrônico, semelhante aos cartões que dão acesso a meios de transporte.

(D) cartão de crédito que permite autorizar operações por aproximação.

(E) sensor específico para captura de impressões digitais.

56
QUESTÃO 12

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

A partir do início de 2021, começou a primeira fase de implantação do open banking (sistema
financeiro aberto) no Brasil. As instituições financeiras participantes devem obedecer a regras
definidas pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional.

O open banking tem, entre outros, o objetivo de

(A) criar um mercado eletrônico exclusivo para operação das fintechs.

(B) permitir que mais instituições participem como bancos comerciais do mercado brasileiro,
abrindo esse mercado.

(C) possibilitar o compartilhamento de informações, mediante autorização expressa de cada cliente,

e a movimentação de suas respectivas contas bancárias, entre diferentes instituições financeiras.

(D) controlar as operações de concessão de crédito de cada instituição financeira participante

autorizada pelo Banco Central, dando mais transparência ao setor.

(E) recomendar a utilização de um sistema de informações único, de código aberto, para gestão de
contas-correntes e suas movimentações, de modo a ser adotado por todas as instituições financeiras
em operação no Brasil.

QUESTÃO 13

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

O Conselho Monetário Nacional e o Banco Central do Brasil (BCB) vêm estabelecendo novas
regras no Sistema Financeiro Nacional. Uma delas abre a possibilidade de clientes de produtos
financeiros permitirem o compartilhamento de dados cadastrais entre diferentes instituições
financeiras autorizadas pelo BCB, bem como a movimentação de suas contas bancárias a partir de
diferentes plataformas, e não apenas pelo aplicativo ou site do banco.

A essa nova modalidade denomina-se

(A) Fintech

(B) Open banking

(C) Shadow banking

(D) Internet banking

(E) Pix

57
QUESTÃO 14

Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

De acordo com a Resolução Conjunta nº 1/2020, o Banco Central do Brasil estabeleceu a estrutura
inicial do open banking, plataforma que permite aos clientes optarem por compartilhar os
respectivos dados de uma conta com outras instituições financeiras, com o intuito de fazer com que
o cliente tenha acesso às melhores condições de cada serviço contratado, por exemplo. Para se
beneficiar disso, ele deve dar o consentimento para o compartilhamento de seus dados. No que se
refere ao contexto de um consentimento dado pelo cliente, assinale a alternativa correta.

A A partir do momento em que o cliente permitiu o acesso a seus dados, os bancos participantes do
open banking podem compartilhar essas informações por tempo indeterminado.

B Um consentimento sempre está associado à conta do cliente, portanto, caso ele opte por autorizar
o compartilhamento dos dados, quaisquer informações de sua conta poderão ser compartilhadas
com outras instituições financeiras.

C Um dado consentido pelo cliente para ser compartilhado poderá ser utilizado por qualquer
instituição financeira participante do open banking.

D O cliente não pode revogar o consentimento previamente dado para determinada informação
compartilhada.

E Os bancos podem usar um consentimento dado pelo cliente por até 12 meses.

QUESTÃO 15

Ano: 2022 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), 7 em cada 10 transações bancárias são feitas
por meio de canais digitais. Um dos grandes motivadores desse aumento é o Pix, que teve um
crescimento de 809% no número de pessoas que fizeram mais de 30 operações com Pix no mesmo
mês. Com relação aos canais digitais, assinale a alternativa correta.

A O mobile banking e o internet banking são canais digitais que os bancos disponibilizam para os
seus clientes realizarem apenas transferências.

B O internet banking é uma plataforma disponibilizada pelo Banco Central do Brasil, e cada banco
é responsável por criar uma interface para que os seus clientes se autentiquem a fim de acessarem
os recursos.

C O cliente não pode contratar serviços/produtos por canais digitais sem assinar um termo de
responsabilidade de forma presencial.

58
D Tanto o mobile banking quanto o internet banking são canais digitais que os bancos fornecem
para que os seus clientes utilizem diversos serviços, apesar de nem todos estarem disponíveis em
ambas as plataformas.

E O internet banking é um canal digital exclusivo de bancos digitalizados, enquanto o mobile

banking é um conceito de canal digital disponível apenas para bancos digitais.

QUESTÃO 16

Ano: 2019 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

Por meio do Comunicado nº 33.455/2019, o Banco Central aprovou os requisitos fundamentais para
a implementação do Sistema Financeiro Aberto (open banking) no Brasil. De acordo com o modelo
proposto, o conceito de open banking refere-se à (ao)

A integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação para fins de

compartilhamento de produtos e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a
identificação do cliente.

B atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit score), que poderá ser consultada por qualquer
instituição financeira, mediante prévio consentimento.

C compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços pelas instituições financeiras,

mediante prévia autorização, por meio de sistemas de informações integrados que garantam uma
experiência simples e segura ao cliente.

D inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo para fins de compartilhamento de dados,

produtos e serviços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente acesso a taxas de juros
menores.

E implementação de uma interface de integração digital para compartilhamento de dados entre

instituições financeiras, com base no princípio de que os dados pertencem às instituições, e não aos
usuários.

QUESTÃO 17

Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANESE Cargo: Técnico Bancário III – Área de
Informática – Desenvolvimento
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

Considerando as novas inovações promovidas pelo open banking e pelo sistema de pagamentos do
PIX, julgue o próximo item.

O open banking reduz a exposição ao risco operacional.

59
Certo
Errado

QUESTÃO 18

Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANESE cargo: Técnico Bancário I
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

Considerando as novas inovações promovidas pelo open banking e pelo sistema de pagamentos do
PIX, julgue o item subsequente.

O open banking está restrito aos bancos com carteira comercial.

Certo
Errado

QUESTÃO 19

Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANESE cargo: Técnico Bancário I
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Internet
Banking – Mobile Banking – Open Banking

Considerando as novas inovações promovidas pelo open banking e pelo sistema de pagamentos do
PIX, julgue o item subsequente.

O open banking compartilha dados de clientes com o objetivo de aumentar a concorrência bancária.

Certo
Errado

QUESTÃO 20

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Fintechs,
startups e big techs.

Um indivíduo abriu uma conta em um banco digital. Essa instituição tem um modelo de negócio
que desburocratizou o mercado e oferece soluções simples por meio da tecnologia, otimizando
serviços e deixando de repassar custos operacionais da empresa para seus clientes.
Como são chamadas as empresas que introduzem inovações nos mercados financeiros por meio do
uso intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos de negócios?

(A) Nutechs

60
(B) Inovatechs

(C) Fintechs

(D) SmartTechs

(E) HealthTechs

QUESTÃO 21

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Fintechs,
startups e big techs.

As startups têm transformado os negócios.

Um dos motivos para isso é que elas

(A) são ágeis, sempre vendem os seus produtos mais barato e visam a tornar-se um unicórnio.

(B) inovam, transformam processos e têm potencial de rápido crescimento.

(C) sempre são compradas com valores mais baixos que o mercado.

(D) sempre possuem aplicativos para agilizar suas operações.

(E) são sempre empresas de internet.

QUESTÃO 22

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente de
tecnologia
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Fintechs,
startups e big techs.

Fintechs são empresas que

(A) funcionam com o principal objetivo de compartilhar dados cadastrais entre diferentes
instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central do Brasil (BCB).

(B) prestam serviços ao BCB, notadamente a preparação de Relatórios contendo dados e

informações sobre as operações de crédito e de câmbio de todas as instituições financeiras.

(C) prestam serviços ao BCB, notadamente a criação de sistemas de informações on-line que
permitem o compartilhamento de dados entre diversos órgãos reguladores, como o próprio BCB, a
Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e a Superintendência de Seguros Privados (Susep).

61
(D) empregam tecnologias digitais de última geração e oferecem serviços financeiros à margem do
sistema bancário tradicional, estando, portanto, livres da regulação do BCB.

(E) atuam por meio de plataformas on-line, lançando inovações no mercado financeiro, mediante
uso intenso de tecnologias digitais com elevado potencial de criação de novos modelos de negócios.

QUESTÃO 23

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Caixa Cargo: Técnico Bancário Novo
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Fintechs,
startups e big techs.

Desde 2013, o setor bancário tradicional vem sendo afetado pela concorrência das Fintechs. No
início, muitas delas abalaram a estabilidade de grandes bancos, por oferecer serviços completos de
um banco, porém sem agências físicas e com operações de baixo custo. Essa estratégia lhes deu
capacidade de praticar baixas tarifas e, ainda assim, gerar uma lucratividade considerável. Desse
modo, verifica-se que a estratégia genérica de posicionamento das Fintechs foi de

A diferenciação de produto

B diversificação de indústria

C expansão de mercados

D extensão de marca

E liderança em custo

QUESTÃO 24

Ano: 2019 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Fintechs,
startups e big techs.

A respeito das definições de startups e dos respectivos tipos e nichos de atuação, assinale a
alternativa correta.

A Startups B2B são as que têm outras empresas como consumidores finais e, para se manterem
competitivas, precisam evitar que o respectivo modelo de negócio seja repetível.

B Startups são empresas nascentes escaláveis ou não, desde que atuem com negócios digitais
inovadores e em cenários minimamente estáveis.

C Toda empresa no respectivo estágio inicial pode ser considerada uma startup, exceto franqueadas,
por se tratarem, na verdade, de filiais de empresas cuja marca já é consolidada.

D Fintechs são bancos digitais que aproveitam o alcance da internet para ofertarem serviços
financeiros a um custo menor e nos quais o foco está na experiência do usuário.

62
E Startups B2B2C são as que atuam com modelos de negócio repetível e escalável em parceria com
outras empresas, visando à realização de vendas para o cliente final.

QUESTÃO 25

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Shadow
banking

Uma pessoa estava querendo fazer um empréstimo e descobriu que algumas instituições que
praticam o shadow banking (“sistema bancário sombra”) geralmente servem como intermediários
entre credores e tomadores de empréstimos, fornecendo crédito e capital para investidores e
corporações.

Ao fazer uso dessas instituições para fazer um empréstimo, a pessoa incorre em riscos?

(A) Não, pois vai ter toda a assessoria para fazer o empréstimo.

(B) Não, pois o shadow banking realiza operações passando por toda a supervisão ou regulação dos
sistemas financeiros/ bancários do país.

(C) Sim, pois essas instituições não são bancárias, não recebem depósitos tradicionais como um
banco tradicional e são estruturas paralelas aos mercados tradicionais.

(D) Sim, pois o shadow banking é uma estrutura paralela aos mercados tradicionais, embora passe
por todas as regulações e seja uma instituição bancária.

(E) Sim, pois o shadow banking não é uma instituição financeira, embora tenha registro no Banco
Central.

QUESTÃO 26

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Shadow
banking

Considere o texto a seguir, retirado de Relatório do Banco Central do Brasil.

No sistema financeiro mundial, existem muitas entidades que oferecem serviços de intermediação
financeira, mas funcionam à margem do sistema de supervisão e regulação bancária. No Relatório
de Estabilidade Financeira, de 2015, o Banco Central do Brasil (BCB) estima o valor total dos
ativos dessas entidades no país e adverte que elas podem “ser fonte de risco sistêmico, por envolver,
sem a devida supervisão e regulação, riscos tipicamente bancários, tais como alavancagem,
transformações de maturidade e de liquidez e transferência de risco de crédito”.

BRASIL. Banco Central do Brasil. Relatório de Estabilidade

Financeira, v.14, n.1. Brasília: Banco Central do Brasil, mar.

63
 2015, p.33. Disponível em: <https://www.bcb.gov.br/publicacoes/
ref/201503>. Acesso em: 24 jul. 2021.

As entidades financeiras descritas formam o sistema denominado

(A) shadow banking

(B) internet banking

(C) open banking

(D) mobile banking

(E) blockchain

QUESTÃO 27

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Funções da
Moeda

Uma das funções desempenhadas pela moeda é a de reserva de valor, no entanto, a moeda não é o
único ativo que desempenha tal função.
O motivo que faz com que os cidadãos retenham moeda como reserva de valor é o fato de ela

(A) oferecer um rendimento a seu detentor.

(B) possuir liquidez absoluta.

(C) prestar algum serviço ao seu possuidor.

(D) propiciar um aumento no seu valor.

(E) ser protegida contra inflação.

QUESTÃO 28

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Funções da
Moeda

Um meio de troca é aquilo que os compradores oferecem aos vendedores quando aqueles adquirem
bens e serviços.

Quando um consumidor, por exemplo, compra um perfume numa loja localizada numa economia
onde o nível inflacionário é baixo e controlado, o vendedor entrega o produto para o cliente em
troca de

(A) moeda, por ser o meio de troca de maior aceitabilidade.

64
(B) mercadoria, por ser o meio de troca mais eficiente.

(C) moeda-mercadoria, por ser o meio de troca mais durável.

(D) outro bem, por ser o meio de troca com menor custo de carregamento.

(E) outro serviço, por ser o meio de troca de maior divisibilidade.

QUESTÃO 29

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Funções da
Moeda

Quando alguém vai a um shopping center pode observar que uma saia, por exemplo, apresenta o
preço de R$40,00 e uma garrafa d’água, o preço de R$5,00. Apesar de não ser errado afirmar que o
preço da saia são oito garrafas d’água e que o preço da garrafa d’água é 1/8 do preço da saia, os
preços não costumam ser cotados assim.

Quando se deseja mensurar e registrar valor econômico, usa-se a moeda como

(A) meio de troca

(B) reserva de valor

(C) riqueza

(D) unidade de conta

(E) valor intrínseco

QUESTÃO 30

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Funções da
Moeda

O texto seguinte trata de uma das funções da moeda.

As economias – as “economias reais” – são sistemas de escambo vastos. O problema é que a

história mostra que, sem o dinheiro, esses sistemas não acontecem. Até mesmo quando as
economias “revertem para o escambo”, como parece ter ocorrido na Europa na Idade Média, elas
não abandonam de fato o uso do dinheiro. Elas apenas deixam de usar o dinheiro vivo. Na Idade
Média, por exemplo, todos continuaram calculando o valor de ferramentas e gado na antiga moeda
romana, mesmo que ela já não circulasse mais.

Graeber, D. Dívida: os Primeiros 5.000 Anos. São Paulo: Três Estrelas,

2016.

65
No trecho citado, o autor destaca que, na Idade Média, a antiga moeda romana continuou exercendo
a função de

(A) débito

(B) crédito

(C) meio de troca

(D) unidade de conta

(E) reserva de valor

QUESTÃO 31

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – O dinheiro na
era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas

Uma investidora está querendo saber a relação entre a blockchain e o bitcoin.

Em sua pesquisa, ela esclareceu sua dúvida, ao descobrir que

(A) blockchain é o meio utilizado para registrar e armazenar transações de bitcoin.

(B) blockchain é a tecnologia de inteligência artificial aplicada na bitcoin.

(C) bitcoin é uma moeda digital e blockchain é uma moeda em blocos.

(D) bitcoin é tecnologia usada para implementar a blockchain.

(E) bitcoin e blockchain são duas formas de implementar criptomoedas.

QUESTÃO 32

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – O dinheiro na
era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas

A blockchain é um tipo específico de banco de dados distribuído, no qual há uma cadeia de blocos
ordenados e interligados, com garantia de ordem cronológica. Os dados registrados nos blocos
podem variar de transações financeiras a contratos inteligentes.

Na blockchain da bitcoin, as entidades que registram novos blocos na cadeia são chamadas de

(A) registradores

66
(B) mineradores

(C) trabalhadores

(D) gerenciadores

(E) conectores

QUESTÃO 33

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – O dinheiro na
era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas

Leia as considerações seguintes sobre o expressivo crescimento das criptomoedas nas

movimentações financeiras internacionais.

Criptomoeda, ou moeda criptografada, é um ativo digital denominado na própria unidade de conta

que é emitido e transacionado de modo descentralizado, independentemente de registro ou
validação por parte de intermediários centrais, com validade e integridade de dados assegurada por
tecnologia criptográfica e de consenso em rede. Trata-se de instrumentos desenhados para viabilizar
transferências de valores em rede de maneira segura e independente de um sistema de
intermediação financeira (...). Outro aspecto econômico que merece destaque é o lado político-
econômico da atribuição de valor a uma moeda. As moedas estatais de curso forçado contam não
apenas com reservas legais, mas também com uma infraestrutura estatal ou privada (fortemente
regulada) e com as políticas monetária e cambial oficiais (...). Muitas criptomoedas, mesmo que
funcionem como instrumentos descentralizados, têm grande parte de sua base monetária em
poder da organização que a desenvolveu.

Stella, J.C. Moedas virtuais no Brasil: como enquadrar as criptomoedas.

Revista da PGBC, v. 11, n. 2, dez. 2017, p. 151, 156. Disponível em:
<https://revistapgbc.bcb.gov.br/index.php/revista/issue/download/26/A9%20V.11%20-%20N.2>. Acesso em: 24 jul.
2021.

O texto sugere que o mercado de criptomoedas é fonte de enorme instabilidade e preocupação dos
bancos centrais, porque as empresas emissoras desses ativos monetários

(A) são reguladas pelos bancos centrais.

(B) têm enorme capacidade de manipulação da taxa de câmbio entre a criptomoeda emitida e os
demais ativos digitais.

(C) conseguiram transformá-los no principal meio de troca utilizado nas transações financeiras
internacionais.

(D) vinculam a unidade de conta da criptomoeda às principais moedas conversíveis, como o dólar
norte-americano e o euro.

(E) forçam o enquadramento das criptomoedas emitidas na mesma categoria das demais moedas
eletrônicas já existentes.

67
QUESTÃO 34

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – O dinheiro na
era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas

A cliente de um banco está chateada com as taxas bancárias sobre as suas transações e para manter a
sua conta-corrente. Ela está pensando em investir em criptomoedas para ter mais domínio sobre o
seu dinheiro e não pagar tantas taxas.

As criptomoedas válidas que ela tem para investir neste momento são

(A) zen e bitemoeda

(B) bitcoin e tokecardume

(C) bitcoin e bitemoeda

(D) bitcoin e ethereum

(E) ethereum e tokecardume

QUESTÃO 35

Ano: 2019 Banca: IADES Órgão: BRB Cargo: Escriturário

Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – O dinheiro na
era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas

Com base nas características e nas possíveis aplicações para a blockchain, assinale a alternativa
correta.

A A blockchain é uma lista de tamanho fixo de registros interligados a partir de criptografia, em que
cada bloco contém dados relativos à transação, um timestamp e um hash criptográfico do próximo
bloco.

B A blockchain é uma espécie de base de dados pública e centralizada, que é usada para registrar
transações na nuvem, de forma que qualquer registro envolvido não possa ser alterado
retroativamente sem a alteração de todos os blocos subsequentes.

C Mesmo que fosse possível atacar e controlar mais de 50% de uma rede verificadora de transações
blockchain, não seria possível reverter transações já realizadas ou realizar gastos duplos.

D A invenção da blockchain para uso no bitcoin tornou-o a primeira moeda digital a resolver o
problema do gasto duplo sem a necessidade de envolver uma autoridade confiável ou servidor
central como mediador. A blockchain remove a característica de reprodutibilidade infinita de um
ativo digital

68
E A blockchain demonstrou potencial apenas como base tecnológica para as criptomoedas, sendo,
portanto, improvável que outras indústrias encontrem novas aplicações em razão das diversas
limitações que apresentam.

QUESTÃO 36

Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANESE Cargo: Técnico Bancário III
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – O dinheiro na
era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas

Considerando a evolução tecnológica e as características atuais das criptomoedas, julgue o item a

seguir.

As instituições que negociam ou guardam criptomoedas não são reguladas nem supervisionadas
pelo Banco Central do Brasil.

Certo
Errado

QUESTÃO 37

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Banco do Brasil Cargo: Escriturário – Agente Comercial
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Sistema de
pagamentos instantâneos (PIX)

Um dos objetivos almejados pelo Banco Central do Brasil, ao criar o Pix, é

(A) reduzir a velocidade de circulação da moeda.

(B) inibir a concorrência bancária.

(C) aumentar os fluxos de pagamento com cartões eletrônicos.

(D) disseminar os fluxos de pagamento de forma eletrônica.

(E) aumentar o número de intermediários financeiros envolvidos nos fluxos de pagamentos.

QUESTÃO 38

Ano: 2021 Banca: CESGRANRIO Órgão: Caixa Cargo: Técnico Bancário Novo
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Sistema de
pagamentos instantâneos (PIX)

A principal marca distintiva do Pix, em relação aos mecanismos de pagamento com cartões de
débito automático, é que o Pix é um sistema de pagamento instantâneo criado pelo(s)

A Banco do Brasil

69
B Banco do Nordeste

C Banco Central do Brasil

D bancos comerciais

E bancos de investimento

QUESTÃO 39

Ano: 2021 Banca: IADES Órgão: CRN – 1ª Região (GO) Cargo: Auxiliar Administrativo
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Sistema de
pagamentos instantâneos (PIX)

Até 2020, como principais formas de fazer pagamentos ou transferências de dinheiro de uma conta
para outra, os clientes dos bancos podiam realizar transações com a utilização de cartões de débito
ou de crédito, com TED ou com DOC. Atualmente, para atrair cada vez mais clientes, essas
instituições bancárias passaram a oferecer novas funcionalidades como o Pix, que se diferencia das
opções mencionadas pois, na utilização dessa modalidade de pagamento, o

A pagador não é notificado.

B recebedor não é notificado

C dinheiro somente está disponível, em dias úteis, entre as 6h e as 17h30, em geral.

D pagador precisa conhecer e digitar os dados do recebedor, como seu banco, o número da agência,
o número da conta, o tipo da conta e o CPF ou CNPJ.

E pagador sempre será notificado a respeito da conclusão da transação (inclusive em caso de

insucesso).

QUESTÃO 40

Ano: 2020 Banca: IDCAP Órgão: SAAE de Ibiraçu – ES Cargo: Auxiliar Administrativo
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Sistema de
pagamentos instantâneos (PIX)

O Banco Central Brasileiro entrou para a era dos bancos digitais e criou um meio de realização de
transações bancárias que promete ser mais rápido e prático e pode ser utilizado nas plataformas de
qualquer instituição bancária. A novidade do BC é chamada de:

A Bank-x.

B Finanx.

C Bits.

70
D Pix.

E Financis.

QUESTÃO 41

Ano: 2022 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANRISUL Cargo: Analista de Segurança da
Tecnologia da Informação
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Sistema de
pagamentos instantâneos (PIX)

A respeito de meios de pagamento, julgue o item a seguir.

O PIX, meio de pagamento instantâneo e digital criado pelo Banco Central do Brasil, oferece a
tecnologia de QR code como opção para a realização de transferências de recursos entre contas
bancárias

Certo
Errado

QUESTÃO 42

Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANESE Cargo: Técnico Bancário III – Área de
Informática – Desenvolvimento
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Sistema de
pagamentos instantâneos (PIX)

Considerando as novas inovações promovidas pelo open banking e pelo sistema de pagamentos do
PIX, julgue o próximo item.

O PIX consiste na plataforma pública na qual os bancos fazem transações diretas e instantâneas
com clientes e usuários.

Certo
Errado

QUESTÃO 43

Ano: 2021 Banca: CESPE / CEBRASPE Órgão: BANESE Cargo: Técnico Bancário I
Disciplina: Conhecimentos bancários Assunto: Atualidades do Mercado Financeiro – Sistema de
pagamentos instantâneos (PIX)

Considerando as novas inovações promovidas pelo open banking e pelo sistema de pagamentos do
PIX, julgue o item subsequente.

71
O PIX está inserido no contexto do open banking e ameaça a receita de prestação de serviços dos
bancos tradicionais.

Certo
Errado

RESPOSTAS ATUALIDADES DO MERCADO FINANCEIRO

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

A C C A B A D A A C B C B E D C E E C C
21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40

B E E E C A B A D D A B B D D C D C E D
41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60

C C C

72