Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
E D GAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
CA-300
Certificação para
Correspondentes
Edição: Janeiro/2015
www.edgarabreu.com.br
Projeto gráfico e diagramação:
Maurício Paulini
Sobre o autor
Módulo I
1. Sistema Financeiro Nacional – SFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.1 Organização, composição e estruturação do SFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.2 Conselho Monetário Nacional - CMN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
1.3 Banco Central do Brasil - BACEN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
1.4 Comissão de Valores Mobiliários – CVM . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
1.5 Quadro Resumo – Mercado Imobiliário. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
Módulo II
2. Sistema Financeiro da Habitação – SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
2.1 Finalidade do SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
2.2 Intermediários Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
2.3 Recursos do SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
Módulo III
3. Sistema Financeiro Imobiliário – SFI. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
3.1 Finalidade do SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
3.2 Entidades do SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3.3 Característica das Operações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3.4 Certificados de Recebíveis Imobiliário (CRI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Módulo IV
4. Negócios e Garantias Imobiliárias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
4.1 Alienação Fiduciária . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
4.2 Hipoteca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
4.3 Fiança . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Módulo V
5. Produtos para Pessoa Física. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
5.1 Aquisição de Imóveis por Financiamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
2. Construção de imóvel através de financiamento imobiliário. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
3. Mútuo com garantia imobiliária (Home Equity) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 5.4
Enquadramento da operação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 5.5
Sistemas de Amortização (Ver item 8.3) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 5.6
Custo Efetivo Total (CET). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
5.7 Custo Efetivo do Seguro Habitacional (CESH) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
5.8 Formalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
Módulo VI
6. Seguros / Seguradoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
6.1 Seguro de morte e invalidez permanente – MIP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
6.2 Seguro de Danos Físicos ao Imóvel – DFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
6.3 Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor – RCC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
6.4 Livre escolha da seguradora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Módulo VII
7. Código de Defesa do Consumidor / Ouvidoria / Ética . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
7.1 Código de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
7.2 Objetivo do Código de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
7.3 Da Responsabilidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
7.4 Por defeito nos serviços . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
7.5 Procedimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
7.6 Da perda do direito de reclamar. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
7.7 Oferta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
7.8 Publicade enganosa ≠ Publicidade abusiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
7.9 Proibições ao fornecedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
7.10 Das cláusulas contratuais. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
7.11 Decreto nº 2.181, de 20 de março de 1997. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
7.12 Decreto nº 6.523, de 31 de julho de 2008 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
7.13 Resolução CMN nº 3.849/2010 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
50
Módulo VIII
8. Matemática Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
8.1 Fluxo de caixa x Taxa de juros. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
8.2 Capitalização: Critérios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
8.3 Sistema de Amortização Francês – SAF (Tabela Price). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
8.4 Sistema de Amortização Crescente (Sacre) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
Questões Módulo I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Questões Módulo II. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Questões Módulo III . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
Questões Módulo IV . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Questões Módulo V. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
Questões Módulo VI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
Questões Módulo VII . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
89
Questões Módulo VIII . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
95
Simulado 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
99
Simulado 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
Módulo I
www.edgarabreu.com.br 9
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Comentário:
A instituição financeira capta recursos dos agentes superavitários e empresta para os agentes
deficitários.
Organogramas do SFN
CMN
Bacen CVM
Instituições Adminis-
financeiras Sistema de Demais tradores
Auxiliares
captadoras de instituições de recursos
financeiros
depósito à vista liquidação financeiras de terceiros
e custódia
10 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo I
Conselho
Nacional Entidades
Superintendência abertas de
de Seguros de Seguros Sociedades Sociedades de
Resseguradores seguradoras capitalização previdência
Privados Privados - Susep
- CNSP complementar
Conselho Superintendência
Nacional de Nacional de
Previdência Previdência Entidades fechadas de previdência complementar
Complementar Complementar - (fundos de pensão)
- CNPC PREVIC
www.edgarabreu.com.br 11
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Comentário:
Tente gravar as palavras chaves como: Autorizar, fixar, Disciplinar, Limitar, Regular. Lembre-
se que o CMN é um órgão NORMATIVO, assim não executa tarefas.
Observações:
• Cuidado com os verbos AUTORIZAR e REGULAMENTAR que também podem ser
utilizados para funções do Banco Central do Brasil;
• Cuide que o CMN é responsável por coordenar a política monetária, enquanto o BACEN é
responsável por formular essas políticas de acordo com as diretrizes do CMN.
12 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo I
Atenção:
Atualmente o BACEN possui 9 diretorias e apenas 8 diretores, isso porque o Diretor Luiz
Awazu Pereira da Silva ocupa o cargo de duas diretorias (Direx e Dinor).
Objetivos
• Zelar pela adequada liquidez da economia;
• Manter as reservas internacionais em nível adequado;
• Estimular a formação de poupança;
• Zelar pela estabilidade e promover o permanente aperfeiçoamento do sistema financeiro.
Importante:
Não confunda: Zelar pela liquidez e solvência das instituições financeiras (Objetivo do CMN).
Principais Atribuições:
• Emitir papel-moeda e moeda metálica;
• Executar os serviços do meio circulante;
• Receber recolhimentos compulsórios e voluntários das instituições financeiras e bancárias;
• Realizar operações de redesconto e empréstimo às instituições financeiras;
• Regular a execução dos serviços de compensação de cheques e outros papéis;
• Efetuar operações de compra e venda de títulos públicos federais;
www.edgarabreu.com.br 13
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Importante:
• O Banco Central do Brasil não pode mais emitir títulos públicos por conta própria desde
2002. Compete apenas ao Tesouro Nacional a emissão de Títulos Públicos Federais;
• Quando se tratar de Instituição Financeira estrangeira, a autorização para funcionamento
da mesma, dar-se por meio de Decreto do Poder Executivo e não autorização do BACEN.
(Artigo 18, Lei 4.595).
Comentário:
Tente memorizar as palavras chaves como: formular, regular, administrar, emitir, receber,
autorizar, fiscalizar, controlar e exercer. Lembre-se de que o BACEN é quem faz cumprir
todas as determinações do CMN.
Objetivos da CVM
• Estimular investimentos no mercado acionário;
• Assegurar o funcionamento das Bolsas de Valores;
• Proteger os titulares contra a emissão fraudulenta, manipulação de preços e outros atos
ilegais;
• Fiscalizar a emissão, o registro, a distribuição e a negociação dos títulos emitidos pelas
sociedades anônimas de capital aberto;
• Fortalecer o Mercado de Ações.
14 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo I
Comentário:
A CVM é o BACEN do mercado mobiliário (ações, debêntures, fundos de investimento entre
outros).
Fiscaliza Fiscaliza
SA
Protege Bancos Protege
Aberta
Acionista Clientes
Bancos Múltiplos
Os bancos múltiplos surgiram a fim de racionalizar a administração das instituições financeiras.
Carteiras de um banco múltiplo:
• Comercial; (MONETÁRIA);
• Investimentos;
• Sociedade de Crédito Imobiliário;
• Sociedade de Crédito Financiamento e Investimento (financeiras);
• De Desenvolvimento; (PÚBLICO);
• De Arrendamento Mercantil (Leasing).
www.edgarabreu.com.br 15
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Comentário:
Os bancos múltiplos com carteira comercial são considerados instituições monetárias.
Bancos Comerciais
• São a base do sistema monetário.
• São intermediários financeiros que recebem recursos de quem tem (captação) e os
distribuem através do crédito seletivo a quem necessita de recursos (aplicação), criando
moeda através do efeito multiplicador do crédito.
• O objetivo é fornecer crédito de curto e médio prazos para pessoas físicas, comércio,
indústria e empresas prestadoras de serviços.
Captação de Recursos:
• Depósitos à vista: conta corrente;
• Depósitos a prazo: CDB, RDB;
• Recursos de Instituições financeiras oficiais;
• recursos externos;
• prestação de serviços: cobrança bancária, arrecadação e tarifas e tributos públicos, etc.
Aplicação de Recursos:
• Desconto de Títulos;
• Abertura de Crédito Simples em Conta Corrente: Cheques Especiais;
• Operações de Crédito Rural, Câmbio e Comércio internacional.
Comentário:
Para diminuir a criação de moedas feita pelos bancos comerciais, o BACEN utiliza o Depósito
Compulsório.
Bancos de Investimento
São instituições criadas para conceder créditos de médio e longo prazo para as empresas.
16 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo I
Tipos de Crédito:
• Podem manter contas correntes, desde que essas contas não sejam remuneradas e não
movimentáveis por cheques; (resolução 2.624);
• Administração de fundos de investimentos;
• Abertura de capital e na subscrição de novas ações de uma empresa (IPO e underwriting);
• Capital de Giro;
• Capital Fixo (investimentos): sempre acompanhadas de projeto;
• Captam recursos através de CDB/RDB ou venda de cotas de fundos.
Comentário:
Com o crescimento do Mercado de Capitais, cada vez mais se torna importante a presença
dos bancos de Investimento.
Observação:
Os depositantes (investidores) de uma APE são considerados acionistas dessa associação!
Exemplo de uma APE: Poupex, criada e gerida pela Fundação Habitacional do Exército.
www.edgarabreu.com.br 17
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Companhias Hipotecárias - CH
• Instituições Financeiras constituídas sob a forma de S.A;
• São reguladas pelo BACEN;
• Objetivo: Conceder financiamentos para a produção, reforma ou comercialização de imóveis
residenciais ou comerciais aos quais NÃO se aplicam as normas do SFH (Sistema Financeiro da
Habitação);
• Captam recursos através de (operações passivas):
• Letras Hipotecárias (LH);
• Debêntures;
• Empréstimo no Brasil e exterior.
• Emprestam recursos através de (operações ativas)
• Financiamento imobiliários residencial e comercial;
• Aquisição de Créditos Hipotecários;
• Repasse de Recursos para Financiamento Imobiliário.
• As Companhias Hipotecárias têm como operações especiais a administração de créditos
hipotecários de terceiros e de fundos de investimento imobiliário.
SCI APE CH
Constituição Sociedade Anônima Sociedade Civil Sociedade Anônima
Visa Lucro? SIM NÃO SIM
Como Capta $ Poupança / LH / DI Poupança / LH / DI LH / Debêntures
18 www.edgarabreu.com.br
Módulo II
1. Finalidade do SFH
O Sistema Financeiro da Habitação (SFH) foi criado pela lei n° 4.380/64 com o principal objetivo
de
facilitar o acesso da população de baixa renda à casa própria.
Importante:
Através dessa Lei, o Ministério do Planejamento foi designado para a formulação da política
nacional de habitação e de planejamento territorial.
Atenção!
A partir de 2006 os contratos celebrados no âmbito do SFH poderão ter cláusulas de
atualização do valor pela remuneração básica aplicável aos depósitos de poupança, VEDADA
a utilização de outros indexadores.
Com isso, o “custo” do financiamento se torna mais baixo, visto que pelo Sistema de
Financiamento Imobiliário – SFI, os bancos utilizam recursos próprios para concessão do crédito.
www.edgarabreu.com.br 19
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
2. Intermediários Financeiros
São integrantes do Sistema Financeiro da Habitação – SFH:
• Bancos múltiplos com carteira de crédito imobiliário;
• Caixas econômicas;
• Sociedades de crédito imobiliário;
• Associações de poupança e empréstimo;
• Companhias de habitação, as fundações habitacionais;
• Institutos de previdência;
• Companhias hipotecárias;
• Carteiras hipotecárias dos clubes militares e Caixas militares.
3. Recursos do SFH
Para financiar as operações de Crédito Imobiliário do SFH, as instituições utilizam principalmente
recursos da Poupança e do FGTS.
Importante:
Do total de recursos captados para operações de financiamento imobiliário por uma Instituição
Financeira, 80% devem ser direcionados para o SFH!
2.3.1 Poupança
• É a aplicação mais popular;
• Possui total liquidez, porém com perda de rentabilidade. Remunera sobre o menor saldo do
período.
Rentabilidade:
Até 03/05/2012
Depois de 03/05/2012
6% ao ano +
A poupança passa a render
TR
70% da Selic mais a TR, sempre
Mensal (pessoas físicas):
que essa taxa básica de juros
TR + 0,5%;
estiver em 8,5% ao ano ou
Trimestral (pessoas jurídicas):
menos.
TR + 1,5%.
20 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo II
Aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês, terão como data de aniversário o dia 01 do
mês subsequente.
Aplicação em cadernetas de poupança realizada através de depósito em cheque tem como data
de aniversário o dia do DEPÓSITO e não o dia da compensação do mesmo.
Podem captar através de poupança somente as Instituições Financeiras que fazem parte do
Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE)
• Caixa Econômica Federal – CEF;
• Sociedade de Crédito Imobiliário – SCI;
• Associações de Poupança e Empréstimos – APE;
• Bancos Múltiplos com carteira de SCI.
Observação:
As Companhias Hipotecárias não podem captar através de Poupança
(Não fazem parte do SBPE).
Importante
Dos recursos captados com a poupança, a Instituição Financeira deve destinar, no mínimo 80%
para operações de financiamento imobiliário do SFH.
2. FGTS
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) foi criado pelo Governo Federal, com o objetivo
de proteger o trabalhador demitido sem justa causa, pela abertura de uma conta vinculada ao
contrato de trabalho. No início de cada mês, os empregadores depositam em contas abertas na
CAIXA em nome dos seus empregados, o valor correspondente a 8% do salário de cada
funcionário. No caso de contrato de trabalho firmado nos termos da Lei n.º 11.180/05 (Contrato de
Aprendizagem), o percentual é reduzido para 2%. O FGTS é constituído pelo total desses
depósitos mensais e os valores pertencem exclusivamente aos empregados que, em algumas
situações, podem utilizar o total depositado.
www.edgarabreu.com.br 21
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Agentes financeiros
São as instituições que possuem autorização para operar com recursos do FGTS nos seus
financiamentos.
• Bancos múltiplos com carteira de crédito imobiliário;
• As caixas econômicas;
• As sociedades de crédito imobiliário;
• Associações de poupança e empréstimo;
• Companhias de habitação, as fundações habitacionais, os institutos de previdência;
• Companhias hipotecárias;
• Carteiras hipotecárias dos clubes militares, as caixas militares.
22 www.edgarabreu.com.br
Módulo III
O Sistema Financeiro Imobiliário – SFI foi criado com a sanção da Lei n° 9.514 em 1997. Com isso
se criou as condições necessárias para que fosse iniciado no Brasil uma nova e importante fase
do financiamento imobiliário.
O que ocorria é que o SFH (apesar de apresentar normalmente taxas mais baixas) não
conseguia acompanhar a demanda por financiamento de imóveis. E o crescimento do
financiamento habitacional está intimamente ligado à existência de garantias efetivas de retorno
dos recursos aplicados, liberdade na contratação das operações e um mercado de crédito
imobiliário capaz de captar recursos de longo prazo, principalmente junto a grandes
investidores. Esse cenário de melhorias e confiança junto aos investidores foram introduzidas
pelo SFI.
Observação:
Como no SFI as entidades não utilizam recursos do FGTS e Poupança, normalmente nesse
tipo
de financiamento se encontram taxas maiores para a operação!
Importante:
A lei 9.514/97 também criou um novo tipo de garantia nas operações imobiliárias: A Alienação
Fiduciária de Bem Imóvel.
www.edgarabreu.com.br 23
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
2. Entidades do SFI
As seguintes entidades poderão operar no Sistema Financeiro Imobiliário:
• Caixas econômicas;
• Bancos comerciais;
• Bancos de investimento;
• Bancos com carteira de crédito imobiliário;
• Sociedades de crédito imobiliário;
• Associações de poupança e empréstimo;
• Companhias hipotecárias;
• As companhias securitizadoras.
Importante!
É obrigatória a contratação, por parte do tomador do financiamento, de seguro contra o risco
de morte e de invalidez permanente!
São títulos de renda fixa de longo prazo emitidos exclusivamente por uma companhia
securitizadora, com lastro em um empreendimento imobiliário que pagam juros ao investidor.
É um título nominativo, de livre negociação, lastreado em créditos imobiliários e constitui
promessa de pagamento em dinheiro.
Os lastros mais comuns de um CRI são os créditos decorrentes de contratos de compra e venda
com alienação fiduciária do Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).
24 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo III
A oferta pública de distribuição de CRI só pode ser iniciada após a concessão de registro e
estando o registro de companhia aberta da companhia securitizadora atualizado junto a CVM.
Os CRI’s representam uma ótima opção de investimento para pessoas físicas, bancos, fundações
e fundos de investimento.
Importante!
Somente CRI com valor nominal mínimo de R$ 300.000,00 (trezentos mil reais) pode ser
objeto de distribuição pública.
Importante!
Investimento em CRI não estão cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).
www.edgarabreu.com.br 25
Módulo IV
3) A propriedade do imóvel é transferida para o credor/banco (fiduciário) até que o cliente quite
o seu financiamento;
www.edgarabreu.com.br 27
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Inadimplência
No caso de vencimento da dívida e falta de pagamento por parte do devedor (inadimplência),
ocorrerá a propriedade plena em nome do credor (fiduciário/banco).
O fiduciante/devedor, será intimado, a requerimento do fiduciário/credor, pelo oficial do
competente Registro de Imóveis, a satisfazer, no prazo de quinze dias, a prestação vencida e as
que se vencerem até a data do pagamento, os juros convencionais, as penalidades e os demais
encargos contratuais, os encargos legais, inclusive tributos, as contribuições condominiais
imputáveis ao imóvel, além das despesas de cobrança e de intimação.
Quando o fiduciante/devedor, encontrar-se em local ignorado, incerto ou inacessível, o fato será
certificado por responsável pelo ofício e informado ao oficial de Registro de Imóveis, que, à vista
da certidão, promoverá a intimação por edital publicado durante 3 (três) dias, pelo menos, em
um dos jornais de maior circulação local.
Decorrido o prazo de quinze dias sem o pagamento dos valores em atraso, o oficial do
competente Registro de Imóveis, certificando esse fato, promoverá o registro, na matrícula do
imóvel, da consolidação da propriedade em nome do fiduciário/credor.
2. Hipoteca
Definição
É um direito real de garantia para o credor. Porém, a posse do bem imóvel também fica mantida
com o devedor. Ou seja, o devedor continua exercendo todos os seus direitos como proprietário,
mesmo o imóvel estando em garantia de Hipoteca.
É uma modalidade que está sendo cada vez menos usada no mercado brasileiro (perdendo
espaço para a Alienação Fiduciária), pois o credor hipotecário só recebe após pagamento das
obrigações trabalhistas, tributárias e condominiais (em caso de falência do devedor).
3. Fiança
Fiança é um instrumento que um terceiro garante o pagamento de uma
dívida. Por exemplo:
Lucas deve R$ 5.000 para Fábio.
Fábio está correndo o risco de Lucas não pagar a dívida.
Lucas então vai até o Banco “Só para Amigos” e contrata uma “Fiança
Bancária”.
O Banco passa a garantir o pagamento da dívida para Fábio (em caso de não pagamento por
parte do Lucas).
Fábio fica muito mais seguro em realizar o empréstimo para Lucas, pois sabe que mesmo que
Lucas não pague, o Banco irá honrar a dívida.
A Fiança Bancária tem 3 envolvidos:
Fiador (Banco) – Garante o compromisso do cliente
Afiançado (Lucas) – Quem tem o seu compromisso garantido.
Beneficiário/Favorecido (Fábio) – É quem irá receber o valor da fiança, caso o Lucas não honre
sua dívida.
Claro que o Banco irá cobrar uma taxa de quem contrata essa garantia (No exemplo, o Lucas).
28 www.edgarabreu.com.br
Módulo V
Importante!
Financiamento imobiliário é um financiamento para aquisição de imóvel novo ou usado,
podendo ser residencial ou comercial. Também pode ser obtido com a finalidade de construir
um imóvel e adquirir materiais de construção.
Não se destina a imóvel rural!
1. Análise do Proponente
O “proponente” é quem está propondo o negócio, ou seja, o comprador.
São condições básicas para se obter um Crédito Imobiliário:
• Ser brasileiro nato ou naturalizado. Se estrangeiro, possuir visto
permanente no País.
• Cadastro sem restrições. São exemplos de cadastros consultados: Serasa, BACEN e
Receita Federal;
• Capacidade econômico-financeira para pagamento da prestação mensal;
• Capacidade civil e ser maior de 18 anos. Caso o proponente tenha entre 16 e 18 anos
incompletos, deverá comprovar a emancipação por meio de certidão casamento,
formação em curso superior, exercício efetivo em emprego público, possuir
estabelecimento civil ou comercial oriundo de economia própria ou outra forma prevista
na lei. www.edgarabreu.com.br 29
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
2. Análise do Imóvel
O imóvel que está sendo adquirido precisa passar por uma “vistoria” por parte da Instituição
financiadora (Banco, por exemplo).
Essa vistoria é realizada por engenheiros credenciados por essa Instituição para verificar se o
imóvel preenche condições de financiamento, enquadramento e garantias necessários à
operação.
Basicamente se busca verificar o valor de mercado do imóvel (para que o mesmo não seja
supervalorizado no financiamento) e também condições de habitação.
É um processo que antecede a liberação do recurso.
3. Análise do Vendedor
Quem está vendendo o seu im óvel e essa operação está sendo realizada com um financiamento
imobiliário, também precisa apresentar uma série de documentos. São eles:
30 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo V
www.edgarabreu.com.br 31
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
32 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo V
1. Documentação necessária
Abaixo a documentação básica para concessão do “Home Equity”:
• Cópia do documento oficial de identificação;
• Documentos para comprovação de estado civil;
• Comprovante de endereço;
• Comprovante de renda;
• Matrícula do imóvel;
• Cópia da página do imposto predial do exercício;
• Certidão negativa de tributos imobiliários.
SFH SFI
Lei que regulamenta 4.380/64 9.514/97
Prazo Até 420 meses (35 anos) Até 420 meses – Residencial
Somente residencial Até 120 meses - Comercial
Limite do Financiamento 90% Não Há
www.edgarabreu.com.br 33
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Ao realizar uma simulação de financiamento, o cliente não deve comparar apenas a taxa de juros
do financiamento, mas sim o seu Custo Efetivo Total (CET). O CET engloba todos os custos do
financiamento (juros da operação, prêmios de todos os seguros inclusos, tarifa mensal de
serviços administrativos, tarifa de avaliação de garantias e os impostos, quando aplicáveis). Por
esse motivo, uma Instituição Financeira pode ter uma taxa de juros menor, porém um CET maior.
5.8 Formalização
Após todo o processo de análise de documentação e crédito, o processo chega à sua etapa final.
Quando não houver mais pendências de documentos será agendada uma data para assinatura do
contrato pelas partes envolvidas.
Após a assinatura do contrato, o comprador deverá providenciar o recolhimento do ITBI
(Imposto de Transmissão de Bens Imóveis) e o registro do contrato no cartório de registro de
imóveis.
Após o ITBI ser recolhido e o contrato registrado, o recurso será liberado para o vendedor do
imóvel.
Importante!
O contrato deve ser apresentado previamente para as partes interessadas, para que essas
corrijam eventuais erros de formalização.
34 www.edgarabreu.com.br
Módulo VI
6. Seguros / Seguradoras
Para dar maior segurança para a operação do financiamento imobiliário, são exigidos alguns
seguros para a operação se concretizar.
Importante lembrar que esses seguros são custos do proponente (tomador do crédito).
A seguir estudaremos esses seguros:
É um seguro que traz proteção em caso de morte ou invalidez permanente do devedor. A data
da ocorrência do acidente ou início da doença que ocasionou a morte ou a invalidez deve ser
posterior à assinatura do contrato.
Trata-se de uma proteção contra o risco de crédito por parte do tomador do crédito.
Exemplo: Sr. Fábio fez um financiamento com uma parcela de R$ 3.200,00 mensais por 30 anos.
Já tinha efetuado o pagamento de 12 parcelas quando sofreu um acidente e ficou totalmente
inválido para trabalhar, e portanto para ter renda para honrar o pagamento do seu empréstimo.
Nesse caso, o seguro irá efetuar o pagamento do saldo restante do financiamento, evitando a
falta de pagamento.
Atenção!
O Limite Máximo de Garantia (LMG) do MIP é o valor do saldo devedor do financiamento.
www.edgarabreu.com.br 35
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Importante:
João e Maria são casados e fizeram um financiamento com Seguro MIP e com composição de
renda, onde João responde por 70% da renda e Maria por 30% da renda.
Caso João (Primeiro proponente) venha a falecer, o seguro irá quitar somente 70% do saldo
devedor, ficando Maria com os 30% restantes para pagar.
Ou seja, NÃO SERÁ QUITADO O SALDO DEVEDOR TOTAL DA OPERAÇÃO.
É um seguro que traz proteção ao imóvel em casos de acidentes de causa externa que causarem
danos parciais ou totais à edificação.
Isso ocorre, pois o imóvel é a garantia da operação e precisa estar protegido para que continue
com o seu valor originalmente constituído.
Exemplo: No mesmo caso anterior, um forte vendaval atingiu a casa do Sr. Fábio e houve um
incêndio na casa fazendo com que toda a casa fosse queimada. Nesse caso, não teria valor essa
casa para honrar a garantia. Porém, como tinha o seguro DFI contratado, a seguradora cobriu o
valor do conserto da casa e a mesma passou a ter o mesmo valor novamente.
Atenção!
O Limite Máximo de Garantia (LMG) do DFI é o valor do imóvel que está sendo segurado.
As Instituições Financeiras são obrigadas a apresentar, pelo menos, 2 cotações dos seguros
citados acima. Com os orçamentos, a escolha deve ser feita pelo tomador do crédito.
36 www.edgarabreu.com.br
Módulo VII
Conceitos Básicos
1. Consumidor
Consumidor é toda pessoa física ou
jurídica que adquire ou contrata produto
ou serviço.
Exemplo 1: O cliente que vai a um correspondente bancário buscar um financiamento está
contratando um serviço. É CONSUMIDOR.
Exemplo 2: Edgar vai comprar uma calculadora em determinada loja, está comprando um
produto. É CONSUMIDOR.
2. Fornecedor
Fornecedor é toda pessoa física ou jurídica, que desenvolva atividade de produção, montagem,
criação, construção, transformação, importação, exportação, distribuição ou comercialização de
produtos ou prestação de serviços.
Exemplo 1: A Coca-Cola é fornecedora.
Exemplo 2: O mercado da esquina não é fornecedor, porque ele não criou ou produziu a Coca-
Cola, ele é COMERCIANTE.
www.edgarabreu.com.br 37
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
3. Produto
Produto é qualquer bem, móvel ou imóvel, material ou imaterial.
Exemplo: uma apostila que é vendida, uma mesa, uma cadeira, um notebook.
4. Serviço
Serviço é qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remuneração,
inclusive as de natureza bancária, financeira, de crédito e securitária, salvo as decorrentes das
relações de caráter trabalhista.
Exemplo 1: Quem vai no banco buscar um financiamento está atrás de um SERVIÇO do banco.
Exemplo 2: O jardineiro que corta a grama do SINDIBANCÁRIO presta um SERVIÇO.
38 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VII
Lembre-se:
o fornecedor não poderá colocar no mercado produto ou serviço que apresente perigo à
saúde ou segurança, e não pode alegar que não sabia desse perigo, pois ele tem que saber
TUDO sobre o seu produto.
www.edgarabreu.com.br 39
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Exemplo: uma empresa de enlatados distribui diversas latas de leite em pó para a venda no
varejo, depois de colocada à venda se descobre que o leite está contaminado e não pode ser
consumido. A empresa fornecedora tem o dever de noticiar essa contaminação, por meio de
anúncios publicitário e “chamar de volta ao mercado” essas latas vendidas – isso é o chamado
RECALL.
Notícia: SÃO PAULO - No dia 5 deste mês, a pequena consumidora Nayara Ormalezi de Melo, de 7
anos, passou mal após beber um Toddynho, sabor napolitano. Quatro dias depois, a Pepsico,
fabricante do achocolatado, anunciou o recolhimento de 3 milhões de unidades, em todo o país.
3. Da Responsabilidade
Vejam que, VIA DE REGRA o comerciante não está nessa lista, e isso é um detalhe bem
importante! Mas ele não vai responder nunca? Vai.
Se o fabricante não puder ser identificado, se o produto for fornecido sem identificação clara do
seu fabricante, ou se o comerciante não conservar adequadamente os produtos perecíveis, será
igualmente responsável.
Importante: o fabricante, só não será responsabilizado se provar que não colocou o produto
contaminado no mercado, ou que o defeito não existe.
Importante 2: se para ampliar as vendas do seu produto ou serviço é colocado um outro produto
ou serviço à disposição do consumidor, este deve manter todas as garantias e seguranças que se
espera de um produto comprado.
Exemplo: cortesia em estacionamento de shopping Center – caso ocorra algum dano no veículo
dentro do estabelecimento, ainda que não tenha pago pelo estacionamento, o shopping será
responsabilizado.
40 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VII
Aten;áo!
O produto não é considerado defeituoso pelo fato de outro de melhor qualidade ter sido
colocado no mercado.
Atenção:
O serviço não é considerado defeituoso pela invenção de uma nova tecnologia.
Exemplo: se um banco sempre operou com o sistema de caixa pessoal e um outro banco surge
com a idéia de caixa eletrônico, isto não faz com que o serviço do primeiro banco seja defeituoso.
Importante!
O fornecedor de produtos ou serviços só não será responsabilizado quando provar que, tendo
prestado o serviço, o defeito não existe ou que a culpa é exclusiva do consumidor ou de
terceiros.
www.edgarabreu.com.br 41
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
5. Procedimento
O fornecer é responsável pelos seus produtos, se este estiver com defeito tem a obrigação de
resolver.
Não resolvendo no prazo máximo de trinta dias1, pode o consumidor exigir, conforme preferir:
• a substituição do produto por outro da mesma espécie, em perfeitas condições de uso;
• restituição imediata da quantia paga, monetariamente atualizada, sem prejuízo de
eventuais perdas e danos;
• o abatimento proporcional do preço.
Em se tratando de reposição de peças, elas têm que ser de acordo com os originais, bem como
adequadas e novas, ou que mantenham as especificações técnicas do fabricante.
1
Esse prazo pode ser alterado por vontade das partes não podendo ser inferior a sete nem superior a cento e oitenta dias.
42 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VII
2. Vício oculto
Tratando-se de vício que não podia ser percebido na hora da compra (oculto), este prazo inicia-se
no momento em que ficar evidenciado o defeito.
Exemplo: o carro é entregue zero quilometro, não parece ter nada de errado, mas um dia, ao
fazer a revisão se descobre que está com um problema na embreagem desde o dia que foi
fabricado, é um vício oculto.
7.7 Oferta
Toda informação ou publicidade, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicação obriga o
fornecedor a cumpri-la.
Exemplo: na prateleira o valor de determinado objeto é R$ 10,00 mas no caixa lhe é informado
que o real valor é R$ 13,00. O fornecedor é obrigado a garantir a compra por R$ 10,00.
A oferta e apresentação de produtos ou serviços devem assegurar informações básicas como
quantidade, composição, preço e principalmente em língua portuguesa!
www.edgarabreu.com.br 43
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Atenção!
É proibida a publicidade de bens e serviços por telefone, quando a chamada for paga pelo
consumidor.
44 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VII
executar serviços sem a fazer orçamento bem como iniciar a obra sem obter autorização
expressa do consumidor. (orçamento tem prazo de 10 dias)
recusar a venda de bens ou a prestação de serviços, quando o consumidor tiver dinheiro e
quiser comprar.
• Exemplo: O fornecedor não pode escolher à quem quer vender, se ele vende
determinado produto e eu tenho dinheiro para comprar, ele tem que me vender.
www.edgarabreu.com.br 45
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
2. Da Proteção Contratual
Os contratos devem ser redigidos de maneira clara, tonando possível que o consumidor entenda
aquilo que está se comprometendo, havendo dúvida sobre a interpretação de determinada
cláusula, a mesma será interpretada de maneira mais vantajosa ao CONSUMIDOR.
46 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VII
www.edgarabreu.com.br 47
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Do acesso ao serviço
As ligações para o SAC serão gratuitas.
O SAC deverá garantir ao consumidor, no primeiro menu eletrônico, as opções de contato com o
atendente, de reclamação e de cancelamento de contratos e serviços.
A OPÇÃO DE “DESEJA FALAR COM UM DE NOSSOS ATENDENTES? ” DEVE APARECER EM TODAS
AS SUBDIVISOES DO MENU ELETRONICO!!!
Ressalvados os casos de reclamação e de cancelamento de serviços, o SAC garantirá a
transferência imediata ao setor competente para atendimento definitivo da demanda, caso o
primeiro atendente não tenha essa atribuição. Essa transferência dessa ligação será efetivada em
até sessenta segundos.
E o atendimento pessoal não pode ser condicionado ao fornecimento de dados.
48 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VII
Horário de funcionamento
O SAC estará disponível, SEMPRE, durante vinte e quatro horas por dia e sete dias por semana.
ACESSO AOS DEFICIENTES AUDITIVOS OU DE FALA.
As pessoas com deficiência auditiva ou de fala terão acesso em caráter preferencial junto ao
SAC, podendo haver um número telefônico específico para este fim.
Número do SAC
O número do SAC constará em todos os materiais e documentos entregues ao consumidor, bem
como no site na INTERNET.
PRINCÍPIOSO SAC obedecerá aos princípios da dignidade, boa-fé, transparência, eficiência,
eficácia, celeridade e cordialidade.
Cancelamento
Nos casos de reclamação e cancelamento de serviço, não será admitida a transferência da
ligação, devendo todos os atendentes possuir atribuições para executar essas funções.
Quando a demanda versar sobre serviço não solicitado ou cobrança indevida, a cobrança será
suspensa imediatamente, salvo se o fornecedor indicar o instrumento por meio do qual o serviço
foi contratado e comprovar que o valor é efetivamente devido.
Dados pessoais
Os dados pessoais do consumidor serão preservados, mantidos em sigilo e utilizados
exclusivamente para os fins do atendimento.
Do acompanhamento de demandas
O consumidor tem o direito de saber “em que pé anda” a sua reclamação, através de um número
de protocolo que é informado no início do atendimento.
Gravação
É obrigatória a manutenção da gravação das chamadas efetuadas para o SAC, pelo prazo mínimo
de noventa dias, durante o qual o consumidor poderá requerer acesso ao seu conteúdo.
www.edgarabreu.com.br 49
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Conceitos iniciais
As ouvidorias dos bancos foram criadas, por determinação do Banco Central, para, dentre outras
atribuições, receber e tratar as reclamações de seus clientes e usuários que não forem
solucionadas pelo atendimento habitual realizado pelas agências ou pelos serviços de
atendimento telefônico ou eletrônico mantidos pelos bancos.
As ouvidorias dos bancos não substituem os canais convencionais de atendimento. Ao contrário,
existem para tratar questões dos clientes e usuários que já tiverem recorrido às agências e aos
serviços de atendimento complementar do banco e que, por não se sentirem satisfeitos com o
resultado de suas reclamações, desejarem uma revisão do caso.
A Ouvidoria é tida como uma espécie de reexame do caso, se as tentativas de solução pelos
canais convencionais não funcionarem (telefone e e-mail), é hora de se buscar a ouvidoria do
banco.
50 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VII
Do telefone da ouvidoria
O númeroda ouvidoria constará em todos os materiais e documentos entregues ao consumidor,
bem como no site na INTERNET, sendo assegurada a ligação GRATUITA.
Exemplo: página principal do site da Caixa Econômica Federal.
Considerações gerais
O atendimento da ouvidoria deve ser pautado na transparência, independência, imparcialidade e
isenção.
Ética no atendimento
Ser ético no atendimento (e na comercialização de produtos), pode ser resumido com a frase
abaixo do empresário Fábio Azevedo:
“Para vender com ética, primeiro, venda para você mesmo, depois compre de você mesmo, se
você ficar satisfeito, estará no caminho”.
www.edgarabreu.com.br 51
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Venda casada
A venda casada, como o próprio nome mostra, ocorre quando dois produtos ou serviços são
vendidos como se fossem um pacote, ou, em outras palavras, que a venda de um esteja
subordinada a venda do outro.
Exemplo: Cliente vai até um banco precisando de um empréstimo. O gerente do banco somente
libera o valor se o cliente contratar um seguro junto com esse empréstimo.
Princípios éticos
No quadro abaixo, serão expostos os principais Princípios Éticos do mercado financeiro, bem
como as regras de cada um desses princípios:
52 www.edgarabreu.com.br
Módulo VIII
8. Matemática Financeira
Exemplo:
1 2
Valor Presente: R$ 10.000 Valor Presente: R$ 10.100
Período: 2 meses Período: 2 meses
Taxa 1% ao mês Taxa: 0,50% ao mês
Valor Final: R$ 10.201 Valor Final: R$ 10.201
Perceba que no exemplo 1, foi utilizada a taxa de juros de 1%. Nesse cenário, tivemos um valor
presente de R$ 10.000.
www.edgarabreu.com.br 53
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Juros
Entende-se por juros: Rendimento que se obtém pelo empréstimo de recurso por um
determinado período. É o ressarcimento para quem empresta, pelo período que esse ficou sem
o recurso.
Já pelo lado do tomador, é o custo do recurso que foi tomado emprestado.
Abaixo os principais conceitos:
Juros simples
Fórmulas:
J=Cxixt M = C x (1 + i x t)
A maioria das questões relacionadas a juros simples podem ser resolvidas sem a necessidade de
utilizar fórmula matemática.
Importante:
Em Juros Simples, o juros de cada período é sempre calculado sobre o montante inicial
somente!
54 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Aplicando a fórmula
Vamos ver um exemplo bem simples aplicando a fórmula para encontrarmos a solução.
Exemplo 1 Considere um empréstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, prazo de 3 meses e
taxa de 2% ao mês. Qual o valor dos juros?
Dados do problema:
C = 100.000,00
t = 3 meses
i = 2% ao mês
OBS: Cuide para ver se a taxa e o mês estão em mesmo período. Neste exemplo não tem
problema para resolver, já que tanto a taxa quanto o prazo foram expressos em meses.
J=Cxixt
J = 100.000 x 0,02 (taxa unitária) x 3
J = 6.000,00
Resposta: Os juros cobrados serão de R$ 6.000,00
Resolução:
Sabemos que 6% ao trimestre é proporcional a 2% ao mês.
Logo os juros pagos serão de 6% de 100.000,00 =
6.000,00
www.edgarabreu.com.br 55
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Exemplo 2 Considere um empréstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, prazo de 3 meses e
taxa de 12% ao ano. Qual o valor dos juros?
Dados:
C = 100.000,00
t = 3 meses
i = 12% ao ano
Vamos adaptar o prazo em relação a taxa. Como a taxa está expressa ao ano, vamos transformar
o prazo em ano. Assim teremos:
C = 100.000,00
t = 3 meses =
3/12 i = 12% ao
ano
Encontrando a taxa
de juros
Vamos ver como encontrar a taxa de juros de uma maneira mais prática. Primeiramente vamos
resolver pelo método tradicional, depois faremos mais direto.
Exemplo 3 Considere um empréstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, sabendo que o
valor do montante acumulado em após 1 semestre foi de 118.000,00. Qual a taxa de juros mensal
cobrada pelo banco.
Como o exemplo pede a taxa de juros ao mês, é necessário transformar o prazo em mês. Neste
caso 1 semestre corresponde a 6 meses, assim:
Dados:
C = 100.000,00
t = 6 meses
M = 118.000,00
J = 18.000,00 (Lembre-se que os juros é a diferença entre o Montante e o Capital)
56 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
www.edgarabreu.com.br 57
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
100 100
i = 100 x8 = = 0,125
800
i = 12,5% ao mês
Como resolver
Exemplo 5 A que taxa de juros simples, em percentual ao ano, deve-se emprestar R$ 2 mil, para
que no fim de cinco anos este duplique de valor?
Dados:
C = 2.000,00
t = 5 anos
M = 4.00,00 (o dobro)
J = 2.00,00 (Lembre-se que os juros é a diferença entre o Montante e o Capital)
i = ?? a.a
Substituindo na fórmula teremos
2.000 = 2.000 x 5 x i
i=
2.000 =
2.000 = 0,2
2.000 x 5 10.000
i = 20% ao ano.
Exemplo 6 Considere o empréstimo de R$ 5 mil, no regime de juros simples, taxa de 2% ao mês e
prazo de 1 ano e meio. Qual o total de juros pagos nesta operação?
Dados:
C = 5.000,00
i = 2 % ao mês
t = 1,5 anos = 18
meses J = ???
Substituindo na fórmula teremos
J = 5.000 x 18 x 0,02
J = 1.800,00
58 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Juros compostos
Fórmulas:
Juros de mora
Juros de mora é uma taxa percentual sobre o atraso do pagamento de um título de crédito em
um determinado período de tempo. Os juros de mora são a pena imposta ao devedor pelo atraso
no cumprimento de sua obrigação.
www.edgarabreu.com.br 59
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Capitalização Composta
Mês Juros cobrado Saldo devedor
1º 10% de R$ 100,00 = R$ 10,00 R$ 100,00 + R$ 10,00 = R$ 110,00
2º 10% de R$ 100,00 = R$ 10,00 R$ 110,00 + R$ 10,00 = R$ 120,00
3º 10% de R$ 100,00 = R$ 10,00 R$ 120,00 + R$ 10,00 = R$ 130,00
4º 10% de R$ 100,10 = R$ 10,00 R$ 130,00 + R$ 10,00 = R$ 140,00
5º 10% de R$ 100,00 = R$ 10,00 R$ 140,00 + R$ 10,00 = R$ 150,00
Em juros composto, os juros são cobrados sobre o saldo devedor (capital+ juros do período
anterior).
Capitalização Composta
Mês Juros cobrado Saldo devedor
1º 10% de R$ 100,00 = R$ 10,00 R$ 100,00 + R$ 10,00 = R$ 110,00
2º 10% de R$ 110,00 = R$ 11,00 R$ 110,00 + R$ 11,00 = R$ 121,00
3º 10% de R$ 121,00 = R$ 12,10 R$ 121,00 + R$ 12,10 = R$ 133,10
4º 10% de R$ 133,10 = R$ 13,31 R$ 133,10 + R$ 13,31 = R$ 146,41
5º 10% de R$ 146,41 = R$ 14,64 R$ 146,41 + R$ 14,64 = R$ 161,05
Assim notamos que o Sr. José terá que pagar após 5 meses R$ 150,00 se o banco cobrar juros
simples ou R$ 161,05 se o banco cobrar juros compostos.
60 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Gráfico do exemplo 1
Linear Exponencial
Note que o crescimento dos juros composto é mais rápido que os juros simples.
Taxas
Abaixo serão abordados os principais conceitos de taxas conforme edital da prova:
Taxa proporcional
Calculada em regime de capitalização SIMPLES: Resolve-se apenas multiplicando ou dividindo a
taxa de juros:
Exemplo 1: Qual a taxa de juros anual proporcional a taxa de 2% ao mês?
Resposta: Se temos uma taxa ao mês e procuramos uma taxa ao ano, basta multiplicarmos essa
taxa por 12, já que um ano possuir 12 meses.
Logo a taxa proporcional é de 2% x 12 = 24% ao ano.
Exemplo 2.2: Qual a taxa de juros bimestral proporcional a 15% ao semestre?
Resposta: Neste caso temos uma taxa ao semestre e queremos transformá-la em taxa bimestral.
Note que agora essa taxa vai diminuir e não aumentar, o que faz com que tenhamos que dividir
essa taxa ao invés de multiplicá-la, dividir por 3, já que um semestre possui 3 bimestres.
15%
Assim a taxa procurada é de = 5% ao bimestre.
3
www.edgarabreu.com.br 61
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Como fazer
Taxa equivalente
Calculada em regime de capitalização COMPOSTA. Para efetuar o cálculo de taxas equivalentes é
necessário utilizar uma fórmula.
Para facilitar o nosso estudo iremos utilizar a ideia de capitalização de taxas de juros de uma
forma simplificada e mais direta.
Exemplo 1: Qual a taxa de juros ao bimestre equivalente a taxa de 10% ao mês?
1º passo: Transformar a taxa de juros em unitária e somar 1 (100%). Assim:
1 + 0,10 = 1,10
2º passo: elevar esta taxa ao período de capitalização. Neste caso 2, pois um bimestre possui dois
meses.
(1,10)2 = 1,21
3º passo: Identificar a taxa correspondente.
1,21 = 21%
62 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Como fazer
Questão 1
21% a.sem. equivale a:
Ao Ano
Ao Trimestre
Questão 2
30% a.mês. equivale a:
Ao Bimestre
Ao Trimestre
www.edgarabreu.com.br 63
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Taxa nominal
Sempre que lhe for fornecido uma taxa cujo prazo difere da capitalização, estamos diante de
uma taxa nominal. A taxa nominal é uma prática utilizada pelas instituições financeira,
comércios, a fim de tornar os juros mais atraentes, mas fique atento, ela não representa a taxa
realmente cobrada.
Taxa efetiva
Representa a verdadeira taxa cobrada. É quando o prazo é igual a capitalização.
Exemplos de taxas efetivas:
24% ao ano/ano (lê-se vinte e quatro por cento ao ano com capitalização
anual) 3% ao mês/mensal;
1,5% ao dia/diária.
Podemos abreviar as taxas efetivas, omitindo a sua capitalização, já que por definição uma taxa
efetiva possui a capitalização igual ao prazo.
64 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Observação:
Taxas cuja a capitalização e o prazo são iguais são chamadas de taxas efetivas e podem ser
abreviadas da seguinte maneira:
• 2% ao mês/mês = 2% ao mês;
• 15% ao ano/ano = 15% ao ano.
Retomando a situação mencionada anteriormente onde o vendedor afirma que cobra uma taxa
de juros de 24% ao ano/mês, vamos tentar descobrir qual é a taxa efetiva anual.
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao quadrimestre correspondente a taxa nominal de 20% ao mês com
capitalização bimestral?
1º passo: Identificar a taxa Nominal:
20% a.m / a.bim.
2º passo: Transformar a taxa nominal em uma taxa efetiva, alterando APENAS o PRAZO,
mantendo a mesma capitalização. Para esta transformação utilizar o conceito de TAXA
PROPORCIONAL.
20% a.m / a.bim = 40% a.bim / a. bim.
OBS: podemos chamar esta taxa de juros de apenas 40% a.bim.
3º Passo: Transformar a taxa efetiva obtida na taxa efetiva solicitada pelo exercício, neste caso ao
quadrimestre, utilizando-se dos conceitos de TAXA EQUIVALENTE.
40 % a. bim = (1,4)² = 1,96.
4º Passo: identificar a taxa de juros:
1,96 = 1,96 – 1 = 0,96 = 96% ao Quadrimestre.
www.edgarabreu.com.br 65
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Como fazer
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao ano correspondente a taxa nominal de 10% ao trimestre com
capitalização semestral?
10% a.tri/a.sem = 20% a.sem/a.sem (Taxa Proporcional).
20% a.sem = (1,2)2 = 1,44 = 44% a.a (Taxa equivalente).
OBS: O expoente é igual a dois pelo fato de um ano possuir dois semestres.
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao quadrimestre correspondente a taxa nominal de 180% ao
semestre com capitalização bimestral?
180% a.sem/a.bim = 60% a.bim/a.bim (Taxa Proporcional).
30% a.bim = (1,6)2 = 2,56 = 156% a.quad (Taxa equivalente).
OBS: O expoente é igual a dois pelo fato de um quadrimestre possuir dois bimestres.
Sistemas de amortização
Os dois principais Sistemas de Amortização existentes são o Sistema Francês (SAF) e o Sistema de
Amortização Constante (SAC).
A principal diferença do SAF em relação ao SAC é o fato do SAC as prestações não serem
constante, no SAC as prestações são decrescentes.
Na maioria dos financiamentos bancários utilizamos o Sistema de Amortização Frances (tabela
Price).
Porém os bancos adotam o sistema de amortização conhecido como SAC nos financiamentos
Habitacionais. Este sistema substituiu o SAF pelo fato da tabela Price cometer anatocismo
(cobrança de juros sobre juros).
66 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Fórmulas:
Cálculo da Cálculo da
amortização
prestação
C P=A+J
A=
t
Cálculo dos juros
J1 = SD0 x i
Calculo da soma das prestações
(P1 + Pn) x n
Total Pago =
2
Onde:
P= Valor da prestação
P1= Primeira prestação
Pn =Última prestação
N = Total de
prestações
C = Valor do Capital
(Entrada, aplicação
inicial)
J = Juros
t = Prazo
i = Taxa de Juros
SD0 = Saldo Devedor
do período ANTERIOR
www.edgarabreu.com.br 67
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Como sabemos que o Saldo Devedor é descontado apenas da amortização, podemos calcular o
saldo devedor após o pagamento de cada parcela:
• 1ª parcela: 10.000,00 – 2.000,00 = 8.000,00
• 2ª parcela: 8.000,00 – 2.000,00 = 6.000,00
• 3ª parcela: 6.000,00 – 2.000,00 = 4.000,00
• 4ª parcela: 4.000,00 – 2.000,00 = 2.000,00
• 5ª parcela: 2.000,00 – 2.000,00 = 0,00
Podemos também calcular o valor dos juros cobrados na primeira parcela:
J1 = SD0 x i
J1 = 10.000 x 0,10
J1 = 1.000,00
68 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Continuando o mesmo raciocino acima, vamos calcular os juros e a parcela de cada mês
J2= 8.000 x 0,10 J2= 800,00
J3= 6.000 x 0,10 J3= 600,00
J4= 4.000 x 0,10 J4= 400,00
J5= 2.000 x 0,10 J 5= 200,00
Calculando o valor da parcela de cada período teremos:
P2= 2.000 + 800,00 P2= 2.800,00
P3= 2.000 + 600,00 P3= 2.600,00
P4= 2.000 + 400,00 P4= 2.400,00
P5= 2.000 + 200,00 P 5= 2.200,00
Substituindo os valores em nossa tabela, teremos:
Como resolver
Exemplo: Uma família financiou 100% de um imóvel no valor de R$ 60.000,00 para pagamento
em 20 anos com prestações mensais contratadas a ser amortizado pelo sistema de amortização
constante - SAC. Sabendo que a taxa de juros cobrada pelo banco é de 1% ao mês calcule:
a) O valor da a ser amortizado mensalmente:
60.000
A = Cn 240 = 250,00
www.edgarabreu.com.br 69
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Fórmulas:
Séries Póstecipadas
i (1 + i)-t x 1
P=Cx P=Mx
1 - (1 + i)t 1 - (1 + i)-t
70 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Dados:
C = 10.000,00
t = 5 meses
i =10% ao mês
P = ???
Aplicando a
formula (1 + i)t x 1 (1 + 0,10)5 x 0,10
P=Cx P = 10.000 x
temos: (1 + i)t - 1 (1 + 0,10) 5- 1
www.edgarabreu.com.br 71
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
Toda informação que temos até agora é que o empréstimo será liquidado em 5 parcelas
consecutivas de R$ 2.640,18 (valor encontrado acima).
72 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Módulo VIII
Completando
N a tabela teremos:Juros
Prestação Amortização Saldo devedor após
pagamento da parcela
0 ------- ------- -------- -10.000,00
1 2.640,18 1.000,00 1.640,80 8.359,20
2 2.640,18 835,92 1.804,88 6.554,32
3 2.640,18
4 2.640,18
5 2.640,18
www.edgarabreu.com.br 73
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
OBSERVAÇÃO: O saldo devedor após pagamento da última parcela deve ser sempre igual a zero.
Neste exemplo encontramos R$ 15,21 pelo fato de termos feito alguns arrendamentos quando
calculamos o valor das parcelas.
O mais importante desta tabela é entender os conceitos abaixo:
1. A prestação é sempre constante.
2. Juros são decrescentes.
3. A amortização é crescente.
4. Prestação é igual a juros mais amortização.
5. Os juros são calculados multiplicando a taxa de juros pelo saldo devedor do último período.
6. Apenas a amortização reduz o saldo devedor.
74 www.edgarabreu.com.br
Questões de Prova
Questões Módulo I
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
www.edgarabreu.com.br 75
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
9. Qual das instituições abaixo estão autorizadas pelo Banco Central a captar recursos através de
depósito à vista:
a) Banco Comercial
b) Banco de Investimento
c) ANBIMA
d) Corretora de Títulos e Valores Mobiliários
10. Uma Sociedade de Crédito Imobiliário, uma financeira e Banco de Investimento se unirão
formando um Banco Múltiplo. Este banco deverá:
a) Operar com um único CNPJ e publicar um balaço para cada carteira
b) Operar com um CNPJ para cada carteira, mas podendo publicar um único balanço
c) Operar com um único CNPJ, mas podendo publicar um único balanço
d) Operar com um CNPJ para cada carteira devendo publicar um balanço para cada carteira
76 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Questões de Prova
GABARITO MÓDULO I
1 A 2 C 3 C 4 C
5 D 6 A 7 B 8 C
9 A 10 B 11 C 12 B
www.edgarabreu.com.br 77
Questões Módulo II
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
2. Um depósito realizado por um cliente pessoa física em uma caderneta de poupança no dia 07 de
Janeiro de 2014, considerando que nessa data a Taxa de Juros Selic-Meta seja de 10% ao ano. A
rentabilidade desse investidor será:
a) Taxa líquida de imposto, sempre de 70% da taxa Selic.
b) Taxa líquida de imposto, sempre de 0,5% ao mês mais Taxa Referencial.
c) Na primeira data de aniversário será de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial, já os demais
aniversários irá depender da Taxa Selic atual.
d) Taxa bruta de imposto, sempre de 70% da taxa Selic.
3. O Professor “Sérgio Poupador”, abriu uma caderneta de poupança em seu nome e realizou os
depósitos conforme tabela abaixo:
www.edgarabreu.com.br 79
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
GABARITO MÓDULO II
1 A 2 C 3 C 4 D
5 C 6 C 7 A
80 www.edgarabreu.com.br
Questões Módulo III
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
www.edgarabreu.com.br 81
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
6. As instituições que realizam operações de financiamento imobiliário no âmbito do SFI, têm como
origem dos recursos para essas operações:
a) Poupança e FGTS.
b) Captações no mercado financeiro e de valores mobiliários.
c) Somente poupança
d) Somente recursos do FGTS
7. Sr. Thiago foi até uma agência bancária e solicitou um financiamento imobiliário para comprar um
apartamento no valor de R$ 1.500.000,00. O banco ofereceu um financiamento com uma taxa de
13,7% ao ano. Thiago ficou indignado pois tinha lido em uma revista que a taxa máxima seria de
12%. O banco nesse caso está:
a) Errado, pois a taxa máxima que pode ser cobrada em financiamentos imobiliários do SFH é de
12%.
b) Errado, pois a taxa máxima que pode ser cobrada em financiamentos imobiliários do SFI é de
12%.
c) Correto, pois não há taxa máxima para esse tipo de financiamento.
d) Correto, pois não há taxa máxima para financiamento no âmbito do SFH.
5 A 6 B 7 C 8 C
9 D
82 www.edgarabreu.com.br
Questões Módulo IV
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
1. O risco existente em NÃO registrar no Cartório de Registro de Imóveis o crédito com garantia de
Alienação Fiduciária de Bem Imóvel é:
a) não há risco algum, pois existe um contrato entre as partes.
b) ser necessária a autorização do devedor para executar a garantia judicialmente.
c) a garantia se tornar inexistente.
d) a execução da garantia se tornar mais morosa, pois o registro retroativo leva tempo para ser
feito.
2. Alienação Fiduciária é:
a) Um tipo de garantia que não traz nenhuma segurança para quem concede o crédito.
b) Não pode ser utilizado para bens imóveis.
c) Negócio jurídico por meio do qual se transfere a propriedade de um bem.
d) Não é utilizado atualmente no Brasil.
www.edgarabreu.com.br 83
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
5. Sr. Fábio fez um financiamento imobiliário com o banco “Super Tri” e sua casa ficou como
garantia em uma Alienação Fiduciária. Sr. Fábio passou por dificuldades e deixou de pagar o
financiamento. Nessa situação:
a) O banco irá exercer o seu direito de propriedade e fará um leilão do imóvel.
b) O banco não poderá vender o imóvel, pois está em nome do Sr. Fábio.
c) Não existe a possiblidade de retomar esse imóvel, independente do atraso nas prestações.
d) O banco irá obrigar o Sr. Fábio a realizar o pagamento das prestações com juros.
6. Lucas tinha uma dívida e colocou seu cunhado Paulo como seu fiador. A dívida era de R$ 5.000 e
Lucas colocou uma fiança de R$ 7.000 para Paulo pagar. Lucas deixou de pagar a dívida e o
credor foi então cobrar Paulo (fiador). Nesse caso:
a) Paulo terá que pagar os R$ 7.000, pois foi esse o valor da fiança.
b) Paulo não terá que pagar nenhum valor.
c) Paulo terá que pagar R$ 2.000.
d) Paulo terá que pagar R$ 5.000, pois o valor máximo da fiança é o valor total da obrigação.
GABARITO MÓDULO IV
1 C 2 C 3 C 4 A
5 A 6 D 7 A
84 www.edgarabreu.com.br
Questões Módulo V
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
www.edgarabreu.com.br 85
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
8. Gabriela fez um financiamento imobiliário no Banco “Minha Vida” e comprou uma casa que
pertencia à Moacir. O valor do financiamento será liberado na conta do vendedor (Moacir). Nesse
caso:
a) Moacir terá que, obrigatoriamente abrir uma conta no Banco “Minha Vida”.
b) Moacir não é obrigado a abrir uma conta no Banco “Minha Vida”.
c) O valor irá para a conta da Gabriela e posteriormente para a conta do Moacir.
d) Os dois envolvidos (Gabriela e Moacir) precisam ter conta no Banco “Minha Vida”.
GABARITO MÓDULO V
1 C 2 D 3 B 4 B
5 A 6 B 7 B 8 B
86 www.edgarabreu.com.br
Questões Módulo VI
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
1. Pedro e sua esposa Cezira financiaram a aquisição de seu imóvel e ambos compuseram a renda
familiar na proporção de seus proventos, 65% e 35% respectivamente. Após 4 anos de
financiamento em que ocorreu exatamente o pagamento de 40% da dívida, Pedro veio a falecer
de causas naturais. Nesse caso, o Seguro de Morte e Invalidez Permanente – MIP pagará:
a) 60% da dívida, já que na data do óbito o casal tinha amortizado 40%.
b) 65% do saldo devedor na data do falecimento, já que este era o percentual de Pedro na
composição da renda.
c) 65% do financiamento inicial, por ser este o percentual de Pedro na composição da renda.
d) 60% do financiamento inicial, já que na data do óbito o casal tinha amortizado 40%.
2. João fez um financiamento imobiliário com seguro MIP em 12/2014. Porém, não informou que
tinha uma doença antes dessa data. Em 03/2015 João ficou inválido por essa doença que não
havia sido informado. Nesse caso:
a) A seguradora deverá quitar o saldo devedor do contrato, pois João ficou inválido de forma
permanente.
b) A seguradora deverá quitar somente a metade do saldo devedor.
c) Esse risco não está coberto, pois se trata de uma doença anterior à data da contratação do
seguro e do financiamento e não foi informado no ato da contratação.
d) A seguradora deverá quitar o financiamento e passará a ser a proprietária do imóvel de João.
3. Juliano fez um financiamento imobiliário com DFI em 01/2015. O valor avaliado do imóvel foi de R$
380.000,00. Como é uma pessoa muito cuidadosa, Juliano contratou uma cobertura de incêndio
no valor de R$ 700.000,00. Em 02/2015 a casa de Juliano pegou fogo e ficou completamente
destruída. Nesse caso:
a) Juliano irá receber R$ 700.000,00, pois foi esse o valor contratado no seguro.
b) Juliano não irá receber nada.
c) Juliano irá receber R$ 200.000,00.
d) Juliano irá receber R$ 500.000,00, pois não se pode fazer seguro com valor acima do valor
real do imóvel.
www.edgarabreu.com.br 87
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
4. Um cliente vai até um banco e realiza um financiamento imobiliário. Com relação aos seguros MIP
e DFI:
a) O banco pode apresentar somente propostas da seguradora própria.
b) O banco deve apresentar, pelo menos duas propostas para que o cliente escolha.
c) O banco vai escolher a melhor seguradora, pois o bem ficará alienado para o banco.
d) Não é obrigatória a contratação desses seguros para financiamento imobiliário.
6. Cobertura por morte ou invalidez permanente do mutuário, cujo prêmio é cobrado mensalmente,
com a prestação imobiliária. O prêmio é calculado tomando-se por base o valor de financiamento
e a idade do proponente mais idoso, que estiver compondo renda na operação. Refere-se ao:
a) Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor – RCC
b) Seguro de Morte e Invalidez Permanente – MIP
c) Seguro de Danos Físicos ao Imóvel – DFI
d) Seguro de Automóvel
7. Cobertura por danos físicos do imóvel, cujo prêmio é cobrado mensalmente, com a prestação
imobiliária. É calculado tomando-se por base o valor de avaliação do imóvel (preço de mercado).
Refere-se ao:
a) Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor – RCC.
b) Seguro de Morte e Invalidez Permanente – MIP.
c) Seguro de Danos Físicos ao Imóvel – DFI.
d) Seguro de Automóvel.
GABARITO MÓDULO VI
1 B 2 C 3 D 4 B
5 A 6 B 7 C
88 www.edgarabreu.com.br
Questões Módulo VII
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
1. É atribuição da ouvidoria:
a) Elaborar e encaminhar à auditoria relatório acerca da atuação da ouvidoria, contendo as
propostas de correção ou aprimoramento de procedimentos e rotinas.
b) Encaminhar ao PROCON relatório quantitativo e qualitativo acerca de sua atuação.
c) Propor ao conselho de administração ou, na sua ausência, à diretoria da instituição medidas
corretivas ou de aprimoramento de procedimentos e rotinas, em decorrência da análise das
reclamações recebidas.
d) Analisar as reclamações recebidas e tomar, segundo seu julgamento, a decisão final sobre
elas.
www.edgarabreu.com.br 89
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
90 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Questões de Prova
9. Ana Maria, ao comprar um produto online, deu informações ao fornecedor. Este, por sua vez,
revelou seus dados para terceiros. Assinale a alternativa VERDADEIRA:
a) O fornecedor tem dever ao acesso às informações existentes a respeito do consumidor em
qualquer cadastro.
b) É dever de o fornecedor proteger os dados e informações pessoais dos consumidores, não
podendo divulgá-los a terceiros, salvo se expressamente autorizado pelo consumidor.
c) O consumidor poderá procurar os órgãos de defesa do consumidor para exigir que o
consumidor mantenha seu cadastro atualizado para assim enviar as correspondências,
boletos a outras avenças.
d) É direito de o fornecedor proteger os dados e informações pessoais dos consumidores,
podendo divulga-los a terceiros, em qualquer caso.
11. Sobre a cobrança de preços diferenciados nas compras à vista e no cartão de crédito, assinale a
alternativa FALSA:
a) esta prática fere o CDC (Código de Defesa do Consumidor), por exigir do consumidor
vantagem manifestamente excessiva.
b) limitar valores para compras no cartão de crédito significa condicionar o fornecimento de
produto ou serviço a limites quantitativos, sendo prática abusiva.
c) as promoções podem discriminar o uso do cartão de crédito.
d) não poderá haver diferença de preços entre transações com o cartão de crédito e as que são
em cheque ou dinheiro.
12. Não é considerada uma prática abusiva realizada pelo fornecedor, segundo o CDC:
a) Condicionar o fornecimento de produto ou de serviço ao fornecimento de outro produto ou
serviço.
b) Enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitação prévia, qualquer produto, ou fornecer
qualquer serviço.
c) Repassar informação depreciativa, referente a ato praticado pelo consumidor no exercício de
seus direitos.
d) Obter lucro na venda de seus produtos.
www.edgarabreu.com.br 91
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
13. A financeiro XPTO divulgou, por meio de mensagem publicitária veiculada em rádio e televisão,
que os juros cobrados por empréstimo pessoal são efetivos de 6% ao ano, mediante aprovação
do crédito. Aprovado o crédito de João, XPTO afirma que os juros cobrados são efetivos de 16%
ao ano, alegando erro da Agencia de Publicidade contratada. João:
a) pode exigir o cumprimento forçado da oferta, sem direito à indenização por perdas e danos.
b) pode exigir o cumprimento forçado da oferta, com direito à indenização por perdas e danos.
c) não pode exigir o cumprimento forçado da oferta.
d) não pode desistir do contrato.
17. João comprou no supermercado tomates com selos de “orgânicos”. Entretanto, ao visitar a
fazenda do produtor, ele verificou uso de agrotóxicos no plantio dos tomateiros. Será
responsável perante o consumidor:
a) apenas o supermercado, por ser o fornecedor imediato do produto.
b) apenas a entidade certificadora de orgânicos.
c) apenas o fazendeiro, claramente identificado.
d) o fazendeiro, o supermercado e as entidades certificadoras de orgânicos.
92 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Questões de Prova
18. Uma família, que reservou passagens e hotéis com antecedência, perdeu um dia de férias em
função de atraso de voos de uma companhia aérea. Assinale a alternativa verdadeira:
a) a companhia aérea não tem culpa, nem o dever de indenizar a família, pois os atrasos nos
voos ocorreram.
b) a família não pode pedir indenização por danos morais.
c) a companhia deve solucionar eventuais problemas da maneira mais rápida possível, uma vez
que sua atuação não pode se esgotar na venda do produto ou na prestação do serviço.
d) a família não pode pedir indenização por danos materiais.
5 C 6 A 7 C 8 B
9 B 10 D 11 D 12 D
13 A 14 B 15 D 16 A
17 D 18 C
www.edgarabreu.com.br 93
Questões Módulo VIII
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
4. João fez uma aplicação financeira R$ 10.000,00 pelo prazo de um ano. Ao final desse período a
aplicação apresentou rendimento de R$ 1.200,00. Feliz com o resultado final da operação, João
resgatou seus R$ 11.200,00 e comprou uma motocicleta nova.
a) Agora nesse exemplo, as palavras sublinhadas poderiam ser substituídas, respectivamente,
pelas seguintes expressões utilizadas nas operações de matemática financeira:
b) recurso, correção e resultante.
c) recurso, correção e terminal.
d) capital, juros e montante.
e) montante, juros e capital.
www.edgarabreu.com.br 95
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
9. No regime de juros simples, qual o valor proporcional ao ano para a taxa de 5% ao mês:
a) 85% ao ano
b) 60% ao ano
c) Mais que 60% ao ano
d) 5% ao ano
10. Em matemática financeira, o processo (regime) de incorporação dos juros ao novo capital
existente em cada período transcorrido é denominado:
a) somatório
b) multiplicação
c) equalização
d) capitalização
11. Henrique contratou uma operação de crédito pessoal de R$ 10.000,00 pelo prazo de 1 mês. Ao
final do período, Henrique pagou R$ 11.000,00 para a financeira. A taxa de juros desse
empréstimo é de:
a) 10% ao ano
b) 20% ao mês
c) 11% ao ano
d) 10% ao mês
96 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Questões de Prova
5 D 6 D 7 C 8 B
9 B 10 D 11 D 12 B
13 A 14 D 15 A 16 B
www.edgarabreu.com.br 97
Simulado I
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
www.edgarabreu.com.br 99
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
5. Em relação ao LMG (Limite Máximo da Garantia) dos seguros imobiliários, é correto afirmar,
quanto aos limites do MIP (Morte por Invalidez Permanente) e do DFI (Danos Físicos do Imóvel),
que:
a) o MIP deverá ser superior ao valor do imóvel.
b) o DFI deverá ser superior ao valor do imóvel.
c) o DFI não poderá ser superior ao valor do saldo devedor.
d) o MIP não poderá ser superior ao valor do saldo devedor.
6. Marcelo e Camila adquiriram um imóvel na planta com prazo de entrega de 36 meses, sendo que
até a data da entrega os adquirentes deveriam pagar 30% do valor da venda. Após 18 meses, eles
desistem da aquisição do imóvel e pretendem reaver o valor pago: entretanto se surpreendem ao
verificar que no contrato consta a proibição expressa da desistência por parte dos compradores
e, nesse caso, a perda total das quantias pagas; em face disso, a vendedora nega qualquer
reembolso, por ser a aquisição na planta e pela desistência ter acontecido antes dos meses
previstos.
Nesse caso, é correto dizer que a cláusula de proibição expressa de devolução dos valores pagos
é:
a) anulável, desde que os compradores façam a prova do motivo de força maior para desistir do
contrato antes de 36 meses.
b) anulável, já que os compradores podem exercer a opção de reembolso após 36 meses.
c) nula, por ser abusiva, pois subtrai do comprador a opção de reembolso das quantias pagas.
d) válida, pois o cliente sabia que não poderia desistir antes dos 36 meses já que expressamente
consta tal proibição no contrato.
7. Luiz e Maria, casados sob o regime de comunhão parcial de bens, compraram um imóvel da
“Construtora Entrega Certa” e, para completar o preço de aquisição, contrataram financiamento
imobiliário junto ao “Banco Paris S.A.”. Perante o Código de Defesa do Consumidor:
a) A Construtora é considerada solidária na responsabilidade dos fornecedores dos materiais de
construção do imóvel e o banco, solidário na responsabilidade pela prestação de serviços.
b) tanto a “Construtora Entrega Certa” quanto o “Banco Paria” são considerados fornecedores
no contrato que firmam com Luiz e Maria.
c) a Construtora é considerada fornecedora e o Banco exerce o papel de responsável solidário.
d) apenas a Construtora é considerada fornecedora, pois ela que construiu o imóvel, sendo o
Banco apenas Agente Financeiro.
100 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Simulados
8. Augusto, de 65 anos de idade, e Renata, 48 anos, vão contrair matrimônio 30 dias antes da
assinatura do contrato de compra e venda com parcelamento do preço junto a construtora;
entregam à vendedora com bastante antecedência cópia de toda sua documentação pessoal
informando o fato de que, na data prevista para a assinatura do contrato, eles já serão casados.
Os compradores comparecem na sede da construtora na data marcada, assinam o contrato que
lhes é apresentado pela primeira vez e o levam para os trâmites oportunos no competente
Cartório de Registro de Imóveis. O cartório recusa o registro pela qualificação errada do regime
obrigatório é o da separação de bens, o qual está informado na Certidão de Casamento exibida.
O atraso e a retificação do contrato geraram custos e impediram a entrega das chaves do imóvel
no prazo previsto, obrigando o casal a permanecer mais tempo na casa da sogra.
A responsabilidade pelo erro na formalização do contrato deve atribuir-se:
a) ao banco financiador da construção, por preencher indevidamente o cadastro de
compradores.
b) ao Cartório, já que a recusa é incabível pois o regime de bens mencionado no contrato não
tem efeito perante terceiros.
c) ao Corretor de Imóveis, que preparou a documentação das partes sem advertir à vendedora
da idade dos cônjuges.
d) à construtora, que não observou o requisito de dar conhecimento prévio do conteúdo do
contrato aos compradores para que conferissem os dados.
10. Duas taxas são ditas equivalentes quando, incidindo sobre um mesmo capital durante certo
prazo, produzem montantes iguais. Considere uma aplicação financeira de R$ 400.000,00,
aplicada por 5 meses, com valor de resgate de R$ 430.000,00. A taxa remunerada ao ano foi de:
a) 18,95%
b) 1,46%
c) 7,25%
d) 7,50%
www.edgarabreu.com.br 101
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
13. O cliente João deseja adquirir o imóvel residencial de Antônio através de financiamento bancário;
entretanto, os documentos apresentados informam que Antônio é apenas titular de um
compromisso de compra e venda. Assim, para a contratação de financiamento será necessária a
exibição dos seguintes documentos:
a) cópia do compromisso de compra e venda com firma reconhecida das partes na data da
assinatura, compromisso averbado no correspondente Registro de Imóveis.
b) matrícula do imóvel, constando o registro do título aquisitivo e a propriedade em nome de
Antônio e cópia do instrumento de aquisição do imóvel.
c) cópia do compromisso de compra e venda com firma reconhecida das partes na data da
assinatura, junto com carnê do IPTU do último exercício em nome do Antônio.
d) escritura pública de compra e venda outorgada em favor do Antônio, além do carnê do IPTU
do último exercício no nome do Antônio.
14. Sobre a utilização dos recursos do FGTS numa operação de crédito imobiliário, é INCORRETO
afirmar que a aquisição de imóvel residencial concluído:
a) será possível, debitando o valor do FGTS da conta vinculada da CAIXA e ressarcindo o Agente
Financeiro para repasse ao vendedor do imóvel.
b) terá o valor referente ao FGTS liberado para o vendedor do imóvel após a entrega do
contrato/ escritura de compra e venda devidamente registrado no Cartório de Registro de
Imóveis.
c) requer obrigatoriamente o registro da escritura do contrato da aquisição com o uso do FGTS,
no Cartório de Registro de Imóveis competente.
d) pode ser realizada com ou sem financiamento, dentro ou fora do Sistema Financeiro de
Habitação – SFH.
102 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Simulados
18. Numa operação de Crédito com garantia lastreada por hipoteca ou alienação fiduciária de bens
imóveis:
a) é facultado ao agente financeiro aceitar ou não a substituição da garantia contratada em
operações do SFH.
b) é vedado ao agente financeiro aceitar a substituição da garantia contratada em operações do
SFH.
c) a garantia que serve de lastro na operação deve ser obrigatoriamente de propriedade do
devedor.
d) a garantia que serve de lastro na operação deve ser obrigatoriamente de imóvel pronto.
19. Sobre o custo efetivo total dos empréstimos e financiamentos, é INCORRETO afirmar que:
a) a instituição deve assegurar-se de que o tomador, na data da contratação, ficou ciente dos
fluxos considerados no cálculo do custo efetivo total, bem como de que essa taxa percentual
anual representa as condições vigentes na data do cálculo.
b) nos informes publicitários das operações destinadas à aquisição de bens e de serviços por
pessoas físicas, deve ser informado o custo total efetivo correspondente às condições
ofertadas.
c) a planilha utilizada para o cálculo do custo efetivo total deve ser fornecida ao tomador,
explicitando os fluxos considerados e os referenciais de remuneração.
d) os informes publicitários, devendo conter, de forma clara e legível, o custo efetivo total e do
referencial de remuneração, não precisam divulgar a taxa anual efetiva de juros.
20. Após a liberação do valor do financiamento no âmbito do SFH, é correto afirmar que:
a) o vendedor se encontra fidelizado pela instituição financeira.
b) o comprador não poderá contratar novas coberturas de seguros.
c) o comprador poderá utilizar seus recursos de FGTS.
d) o comprador poderá realizar amortização extraordinária se o vendedor consentir.
www.edgarabreu.com.br 103
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
21. Uma operação de credito que envolve fiança bancária possui três “atores”. São eles:
I. aquele que concede a fiança;
II. o devedor da obrigação afiançada;
III. o credor da operação afiançada;
Esses “atores” são respectivamente
a) (i) fiador; (ii) beneficiário; (iii) afiançado.
b) (i) fiador; (ii) afiançado; (iii) beneficiário.
c) (i) afiançado; (ii) fiador; (iii) beneficiário.
d) (i) beneficiário; (ii) fiador; (iii) beneficiário.
23. Uma das características da Alienação Fiduciária de Bem Imóvel é o que o imóvel dado em
garantia:
a) pode ser vendido pelo devedor.
b) não necessita ser registrado no cartório de imóveis.
c) não pode ser dado em garantia a outros credores.
d) necessita ser urbano e residencial.
24. Quando um imóvel é alienado fiduciariamente em favor de uma instituição financeira, esta passa
a:
a) ter a propriedade do imóvel
b) ser sócia do devedor no imóvel
c) ter a posse do imóvel
d) ter a responsabilidade pela manutenção e conservação do imóvel
25. O limite de crédito que pode ser concedido em operações feitas através do SFI é:
a) até R$ 1 milhão
b) até R$ 500 mil
c) até R$ 300 mil
d) não existe limite
104 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Simulados
26. Os recursos captados em depósitos de poupança têm se mostrado como principal fonte de
recursos para a formação de “funding” do financiamento imobiliário. A partir dessa premissa, é
INCORRETO afirmar sobre os recursos da poupança:
a) o período de rendimento para os depósitos de pessoas físicas e entidades sem fins lucrativos
é o mês corrido; para os demais depósitos, o trimestre corrido, contado a partir da data de
aniversário da conta de poupança.
b) além da remuneração básica, calculada pela TR, haverá também uma remuneração adicional,
por juros fixos de 0,5% ao mês, calculada sobre o menor saldo apresentado em cada período
de rendimento.
c) a data de aniversário de conta de depósito da poupança será o dia do mês de sua abertura,
considerando-se a data de aniversário das contas abertas nos dias 29, 30 e 31 como o dia 1º do
mês seguinte.
d) dos recursos captados, no mínimo 65% devem ser aplicados em operações de financiamento
imobiliário com enquadramento no âmbito do SFH e na Taxa de Mercado.
27. A finalidade do Sistema Financeiro da Habitação é reduzir o déficit habitacional do país e, para
tanto:
a) disponibiliza os rendimentos das cadernetas de poupança e do FGTS para aquisição de
imóveis.
b) destina parte dos rendimentos do FGTS para construção de moradias populares.
c) viabiliza a aquisição de imóveis através de financiamentos destinados à classe de menor
renda da população.
d) disponibiliza os rendimentos dos recursos das cadernetas de poupança para aquisição de
imóveis.
28. Lei nº 11.977/09 (Programa Minha Casa, Minha Vida) definiu quais são as entidades do SFN –
Sistema Financeiro de Nacional que integram SFH na qualidade de agente financeiro. Dentre elas
encontram-se:
a) (I) Caixas Econômicas; (II) Seguradoras; (III) Empresas de Arrendamento Mercantil; (IV)
BNDES.
b) (I) Bancos de Investimentos; (II) Seguradoras; (III) Sociedades de Crédito Imobiliário; (IV)
Associações de Poupança e Empréstimo
c) (I) Caixas Econômicas; (II) Administradoras de Cartão de Crédito; (III) Bancos de
Investimentos;
(IV) BNDES.
d) (I) Bancos Múltiplos; (II) Caixas Econômicas; (III) Sociedades de Crédito Imobiliário; (IV)
Companhias Hipotecárias.
29. Além das Sociedades de Crédito Imobiliário e Hipotecários, outra Instituição Financeira de Crédito
Imobiliário é:
a) BNDES
b) Companhias Seguradoras
c) Administradores de Cartão de Crédito
d) Caixa Econômica Federal
www.edgarabreu.com.br 105
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
GABARITO SIMULADO 1
1 C 2 C 3 D 4 A
5 D 6 C 7 D 8 D
9 B 10 A 11 C 12 D
13 B 14 D 15 D 16 D
17 A 18 C 19 D 20 C
21 B 22 C 23 C 24 A
25 D 26 D 27 C 28 D
29 D 30 B
106 www.edgarabreu.com.br
Simulado II
Querido (a) Aluno (a), você encontra todas essas questões comentadas e resolvidas em vídeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
4. Em relação ao sinistro com a cobertura do seguro por DFI (Danos Físicos ao imóvel), a
seguradora:
a) não reconstruirá o imóvel e liquidará a operação.
b) reconstruirá o imóvel e liquidará a operação.
c) reconstruirá o imóvel e não liquidará a operação.
d) não reconstruirá o imóvel não liquidará a operação.
www.edgarabreu.com.br 107
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
7. Sobre o limite máximo de garantia correspondente à cobertura dos riscos de danos físicos do
imóvel, é correto afirmar que:
a) consistira, a qualquer tempo, do valor da avaliação inicial do imóvel, que serviu de base para a
operação de financiamento, devidamente atualização com base no índice convencionado no
contrato de seguro, o qual deverá ser igual ao estabelecido no contrato de financiamento.
b) deverá ser corrigido conforme se apresentem flutuações a maior no valor do imóvel,
devidamente atualizado com base no índice convencionado no contrato de seguro, o qual
deverá ser igual ao estabelecido no contrato de financiamento.
c) consistirá, a qualquer tempo, do valor da avaliação inicial do imóvel, que serviu de base para
a operação de financiamento, devidamente atualizado com base no índice convencionado no
contrato de seguro, o qual não deverá ser necessariamente igual ao estabelecido no contrato
de financiamento.
d) deverá ser corrigido conforme se apresentem flutuações a maior no valor do imóvel,
devidamente atualizado com base no índice convencionado no contrato de seguro, o qual
não deverá ser necessariamente igual ao estabelecido no contrato de financiamento.
108 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Simulados
9. Para analisar juridicamente um bem imóvel cuja aquisição poderá ser financiada, você deve
solicitar determinados documentos, Os documentos indispensáveis e suficientes para sua análise
são:
a) compromisso de compra e venda, no qual o vendedor conste como promitente-comprador;
ficha de matrícula do imóvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas
condominiais; certidão dos distribuidores cíveis e fiscais.
b) ficha de matrícula do imóvel; certidão dos distribuidores civis e fiscais.
c) escritura pública na qual o vendedor se apresente como outorgado; ficha de matricula do
imóvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas condominiais; certidão dos
distribuidores cíveis e fiscais.
d) ficha de matrícula do imóvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas
condominiais; certidão dos distribuidores cíveis e fiscais.
10. Nas operações de crédito imobiliário para fins de utilização dos recursos do FGTS, é correto
afirmar que:
a) é considerado impedido o promitente comprador ou proprietário de imóvel residencial que
detenha fração ideal superior a 40% de um único imóvel residencial no mesmo município.
b) o valor de avaliação do imóvel pode ultrapassar o valor limite estabelecido para o âmbito do
SFH, desde que o valor de compra e venda esteja enquadrado nesse limite.
c) a propriedade de imóvel residencial no mesmo município é permitida apenas para
proprietário de imóvel comercial quitado
d) a propriedade rural é fator impeditivo à aquisição de imóvel residencial urbano com recursos
da conta vinculada FGTS.
www.edgarabreu.com.br 109
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
11. O cliente Pedro solicita do banco um financiamento para adquirir a “casa própria” e, para
comprovar a renda, deve no mínimo os seguintes documentos:
a) declaração da empresa onde Pedro trabalha com os valores médios da renda mensal recebida
a título de comissionamento, declaração do Imposto de Renda do exercício anterior onde
consta declarada a renda da esposa (autônoma) na qualidade de dependente.
b) cópia da declaração do Imposto de Renda de ambos os cônjuges relativamente ao exercício
anterior em que conste declarada a renda de cada um e a origem dos rendimentos.
c) contracheque de seu salário dos últimos três meses, extrato dos seis últimos meses da conta
corrente da esposa (autônoma) comprovando seus ingressos e declaração de Imposto de
Renda do exercício anterior.
d) contracheque de seu salário dos últimos três meses, declaração pessoal e de próprio punho
da esposa (autônoma) informando o rendimento médio mensal dos dois últimos meses e
uma certidão negativa de Débitos expedida pela Receita Federal.
14. Alienação fiduciária de bem imóvel é uma espécie de garantia em que o devedor transfere a
propriedade resolúvel do imóvel em favor do credor; e assim o devedor:
a) pode constituir nova hipoteca sobre o mesmo imóvel, desde que seja em favor do mesmo
credor.
b) pode outorgar hipoteca sobre o imóvel em garantia de outras obrigações, pois conserva a
propriedade útil do mesmo.
c) não pode utilizar o mesmo imóvel para garantir outra dívida.
d) não pode destinar o imóvel a locação nem ocupa-lo para uso próprio.
110 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Simulados
16. As diretrizes relativas à gestão dos recursos do FGTS exercida pela Caixa Econômica Federal são
estabelecidas pelo:
a) Ministério do Trabalho
b) Conselho Curador do FGTS
c) Ministério da Fazenda
d) Banco Central
17. Um dos grandes avanços da Lei nº 9.514/97 foi a introdução de um novo tipo de garantias nas
operações imobiliárias, reduzindo bastante o risco desse tipo de operação no Brasil, trata-se da:
a) Alienação Fiduciária de Bem Imóvel
b) Hipoteca
c) Cessão Fiduciária de Direitos de Crédito
d) Alienação Fiduciária de Bem Móvel
18. O sistema Financeiro da habitação (Lei nº 4380/64) foi criado com o propósito de:
a) gerar condições para que o Governo, através de captação de recursos no exterior (dívida
externa), possa otimizar a intermediação de recursos para o setor de construção de
habitações e imóveis comerciais.
b) fomentar e estimular o Governo a fazer uso de recursos do orçamento da União para
investimento em infraestrutura.
c) estimular incorporadoras e empreiteiras a investirem na construção de imóveis comerciais e
empresariais.
d) gerar condições para a intermediação de recursos financeiros para o setor de construção de
habitações e urbanização/saneamento.
www.edgarabreu.com.br 111
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
21. São condições essenciais para a pactuação das operações no SFI - Sistema Financeiro Imobiliário,
EXCETO:
a) capitalização de juros.
b) contratação de seguro de morte e invalidez permanente.
c) remuneração do capital emprestado pelo índice de correção do FGTS.
d) reposição integral do valor emprestado e do respectivo reajuste.
23. O CMN é o órgão superior do SFN, segundo o que preconiza a Lei nº 4.595/64. O CMN tem
atualmente, além do Ministério da Fazenda, seguinte composição.
a) Secretário da Receita Federal e Presidente do Banco Central do Brasil.
b) Ministro do Planejamento, Orçamento e Gestão, e Presidente da Caixa Econômica Federal.
c) Secretário do Tesouro nacional e Presidente do Banco central do Brasil.
d) Ministro de Planejamento, Orçamento e Gestão e Presidente do Banco Central do Brasil.
112 www.edgarabreu.com.br
CA - 300
Simulados
25. Quanto às operações passiveis de utilização dos recursos do FGTS, NÂO se aplica:
a) a utilização para amortização extraordinária do saldo devedor só é admitida para contratos
celebrados no âmbito do SFI, mas mesmo assim há de se observar o interstício mínimo de 3
anos a cada utilização.
b) se a opção foi para pagamento parcial ou total da compra e venda, os recursos são liberados
diretamente ao vendedor, depois de formalizada a garantia, pelo Agente Financeiro que
intermediar a operação.
c) quando utilizado para pagamento de parte da prestação mensal, os recursos do FGTS são
sacados de uma vez da conta do mutuário para utilização em 12 vezes.
d) ter 3 anos consecutivos ou alternados como optante do regime de FGTS é uma das condições
básicas para o trabalhador utilizar os recursos de Fundo
26. A taxa de juros cobrada por um banco é de 12% ao ano. Considerando-se o período de
capitalização dos juros: (i) mensal; (ii) trimestral e; (iii) semestral, a taxa efetiva anual é,
respectivamente, se:
a) (i) 12,00%; (ii) 9,00%; (iii) 6,00%
b) (i) 12,00%; (ii) 12,00%; (iii) 12,00%
c) (i) 14,57%; (ii) 13,74%; (iii) 12,99%
d) (i) 12,68%; (ii) 12,55%; (iii) 12,36%
www.edgarabreu.com.br 113
cursos prof.
EDGAR
ABREU
prepara você para CERTIFICAÇÕES
28. Para que um banco múltiplo seja configurado, necessita-se, no mínimo, de duas carteiras (ou
atividades financeiras), sendo uma, necessariamente, classificada como obrigatória. Sabemos que
existem apenas duas carteiras classificadas como obrigatória de acordo com a Resolução
1.524/88 emitida pelo BC. São elas:
a) Carteira de Crédito Imobiliário e de Arrendamento Mercantil
b) Carteira de Investimento e de Crédito Imobiliário
c) Carteira Comercial e de Crédito Imobiliário
d) Carteira Comercial e de Investimento
29. Na criação do SFH pela Lei 4380 de 21 de agosto de 1964, foi designado para a formulação da
política nacional de habitação e de planejamento territorial:
a) Banco Nacional de Habitação.
b) Ministério de Planejamento.
c) Ministério da Fazenda.
d) Banco do Brasil.
30. Uma das inovações do SFI foi a criação de um mercado secundário de títulos imobiliários. A Lei
9.514/97 permite e estimula que seja responsável pela emissão e colocação de CRI’s – Certificados
de Recebíveis Imobiliários no mercado financeiro a seguinte entidade:
a) Bancos Múltiplos
b) Companhias Hipotecárias
c) Companhias Securitizadoras de Créditos Imobiliários
d) Bolsa de Valores
GABARITO SIMULADO 2
1 D 2 D 3 C 4 C
5 C 6 B 7 A 8 B
9 D 10 A 11 B 12 A
13 A 14 C 15 A 16 B
17 A 18 D 19 A 20 A
21 C 22 B 23 D 24 D
25 A 26 D 27 A 28 D
29 B 30 C
114 www.edgarabreu.com.br