FACULDADE FLEMING

GRUPO EDUCIONAL FAVENI

MBA EM CONTROLADORIA E FINANÇAS CORPORATIVAS

JULIAN JEIMYSON LOPES DA COSTA

A EVOLUÇÃO DOS BANCOS DIGITAIS NO BRASIL E SUAS CONTRIBUIÇÕES E

FACILIDADES NAS TRANSAÇÕES BANCÁRIAS

MACEIÓ-AL
2022
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A EVOLUÇÃO DOS BANCOS DIGITAIS NO BRASIL E SUAS CONTRIBUIÇÕES E

FACILIDADES NAS TRANSAÇÕES BANCÁRIAS

Declaro que sou autor deste Trabalho de Conclusão de Curso. Declaro também que o mesmo
foi por mim elaborado e integralmente redigido, não tendo sido copiado ou extraído, seja parcial ou
integralmente, de forma ilícita de nenhuma fonte além daquelas públicas consultadas e corretamente
referenciadas ao longo do trabalho ou daqueles cujos dados resultaram de investigações empíricas
por mim realizadas para fins de produção deste trabalho.
Assim, declaro, demonstrando minha plena consciência dos seus efeitos civis, penais e
administrativos, e assumindo total responsabilidade caso se configure o crime de violação aos direitos
autorais.

RESUMO
Seja em uma agência bancária reconfigurada ou através de uma experiência digital fornecida por
aplicativos em um dispositivo móvel, a essência é a mesma: garantir que o cliente tenha acesso a
serviços de qualidade com a agilidade e dinamismo que o mundo contemporâneo exige. Ocupar um
espaço no dispositivo móvel é também ocupar um espaço na vida das pessoas. Estar lado a lado com
as ferramentas mais usadas, como comunicação, trabalho e lazer, é uma honra e também uma
responsabilidade externada pelas instituições financeiras. A tecnologia não é apenas um benefício em
si: seu efeito é realizado quando existe um objetivo em sua aplicação, como sinergia com os outros
elementos que compõem o mercado e o contexto de negócio em que os bancos estão inseridos.
Sendo assim, tem-se que o objetivo deste estudo é ilustrar como os bancos digitais vem se
consolidando no mercado brasileiro. Para tanto, será realizado um estudo bibliográfico de caráter
qualitativo. Os resultados encontrados corroboram a proposta deste artigo, ilustrando de maneira
concisa o papel dos bancos digitais. Portanto, uma valorização de políticas que permitam a expansão
ordenada de bancos digitais tende a fornecer elementos suficientes para se garantir uma
competitividade de mercado justa e benéfica para os consumidores.

Palavras-chave: Experiência Digital; Sistema Bancário. Plataforma Digital.

1 INTRODUÇÃO

A revolução digital vem ampliando cada vez mais a relação entre bancos e
seus clientes, onde novos recursos e utilidades vem tornando cada vez mais
satisfatória a experiência do cliente. No Brasil, os bancos tradicionais não parecem
ter implementado melhorias capazes de superar tais facilidades oferecidas pelos
bancos digitais, em termos de inovação em seus serviços. Em um ambiente
composto por bancos que atuam em ambientes digitais, bancos digitais e
tradicionais vêm buscando inovações necessárias para entregar cada vez mais
funcionalidades aos seus clientes, com isso, resolvendo as principais prioridades
exigidas pelos mesmos.
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Diante disso, nota-se que a competitividade entre bancos tradicionais e

bancos digitais tende a se tornar cada vez mais acirrada. Isso porque, com as
facilidades oferecidas pelo ambiente digital, os clientes vêm buscando aqueles
bancos que melhor atendem às suas demandas e também a superação da
necessidade de se deslocar até uma agência para se enfrentar filas e, às vezes, ter
um atendimento nem sempre de qualidade. Considerando que esta realidade é
muito debatida pela população brasileira, tem-se que este estudo nos leva ao
seguinte questionamento: “Como a população brasileira vem aceitando a oferta de
bancos digitais para o atendimento de suas demandas bancárias?
Como justificativa para a realização deste estudo, concretiza-se que os
bancos digitais têm ganhado cada vez mais espaço no mercado financeiro brasileiro.
Isso porque os mesmos vêm oferecendo cada vez mais facilidades para seus
clientes, através de atendimentos virtuais e sem a necessidade de o cliente ir até
uma agência física para ser atendido. Além disso, com o uso da internet cada vez
mais disseminado entre a população brasileira, o acesso a este tipo de facilidade
acaba ganhando um alcance cada vez mais expressivo.
Assim, levando em consideração as exposições feitas anteriormente e
buscando responder ao questionamento levantado pelas análises iniciais, este artigo
tem como principal objetivo conhecer quais são as contribuições que os bancos
digitais vêm trazendo para a população brasileira. A partir deste objetivo principal,
foram elencados objetivos específicos para garantir a consolidação do mesmo, a
saber: estabelecer conceitos inerentes aos bancos digitais; conhecer as vantagens e
desvantagens dos bancos digitais; identificar as inovações que se fazem
necessárias no mercado dos bancos digitais no Brasil.
Uma vez definidas as premissas essenciais para o desenvolvimento deste
artigo, foi estabelecida a metodologia de pesquisa adotada para a realização dos
trabalhos que se fizerem necessários. Assim, a metodologia de pesquisa adotada
para este estudo remete aos procedimentos de pesquisa bibliográfica, de caráter
descritivo e qualitativo. Para tanto, foram consultados bancos de dados que
oferecem informações de grande valia, sendo eles: livros, publicações acadêmicas,
revistas, sites cuja integridade de suas informações seja reconhecida, enfim, todas
as fontes de conhecimento atualmente existentes e que podem contribuir de forma
construtiva para se atingir os objetivos propostos e a responder ao questionamento
levantado inicialmente.
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2 OS BANCOS DIGITAIS: CONCEITOS, INOVAÇÕES E PERSPECTIVAS

2.1 DEFINIÇÃO DE BANCOS DIGITAIS

De acordo com o site Money Times (2019):

Um banco digital nada mais é do que um banco normal, só que sua

operação é realizada de maneira completamente digital. Ou seja, não
existe rede de agências. Você abre sua conta online e faz suas
movimentações pelo site ou aplicativo. É o famoso Internet Banking,
que tanto ouvimos falar (MONEY TIMES, 2019, online).

O banco digital é a digitalização de todos os níveis, do front-end ao back-end,

do setor bancário. Isso significa que os bancos digitais confiam na inteligência
artificial para automatizar operações de back-end, como tarefas administrativas e
processamento de dados o que, por sua vez, alivia a pressão exercida pelos
funcionários para concluir as tarefas do dia-a-dia (GEMALTO, 2019).
Os bancos digitais não apenas permitem que os usuários façam depósitos e
transferências em contas remotamente; mas eles também oferecem a oportunidade
de solicitar empréstimos com mais facilidade e acessar serviços personalizados de
gerenciamento de dinheiro (GEMALTO, 2019).
O banco digital surgiu com a demanda crescente dos consumidores por
formas mais eficientes de acessar registros bancários e concluir transações
financeiras fora das agências locais. A transformação do banco digital começou com
serviços bancários on-line limitados antes de avançar para um mercado somente
digital (BORRELLI, 2019).
O banco on-line pode ser oferecido tanto por instituições bancárias
tradicionais quanto por startups com conhecimento técnico, e se refere às operações
bancárias mais básicas - como pagamento de contas e transferências de contas.
Esses serviços geralmente ocorrem no site de um banco, onde os usuários inserem
informações de login específicas para acessar suas contas financeiras.
Posteriormente, ele inspirou o banco móvel, que oferece essencialmente os mesmos
serviços, mas com a conveniência do dispositivo móvel, como um tablet ou
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smartphone. O mobile banking refere-se a oferecer aos usuários a capacidade de

executar tarefas bancárias rotineiras por meio de canais móveis, e o digital banking
inclui todos os recursos bancários disponíveis digitalmente pela Internet (BORRELLI,
2019).
Embora a maioria dos bancos antigos agora ofereça serviços on-line, os
bancos somente digitais são desenvolvidos inteiramente por meio eletrônico. Os
bancos apenas digitais não se apoiam no suporte financeiro e ao cliente a partir de
um local físico estabelecido. Em vez disso, são alimentados por plataformas digitais
que atraem as populações mais jovens ou que buscam comodidade em tratar de
seus assuntos financeiros junto a bancos (AGIBANK, 2019).

2.2 AS VANTAGENS E DESVANTAGENS DOS BANCOS DIGITAIS

Tanto os bancos tradicionais quanto os digitais oferecem acesso on-line à sua

conta e a capacidade de transferir dinheiro ou executar outras tarefas com apenas
alguns cliques do seu cursor ou toques na tela do telefone. Ambos estão sujeitos às
mesmas leis e regulamentos. A segurança é a mesma em geral, com os dois tipos
empregando medidas como criptografia para proteger seus fundos e identidade
(BONA, 2019).
Mas, mesmo que os dois tipos de bancos tenham se tornado próximos de
alguma maneira, eles apresentam distinções importantes. Os bancos digitais
buscam minimizar seus custos para oferecer melhores taxas de juros mais baixas.
Já os bancos tradicionais oferecem uma variedade conveniente de opções para
depósitos e outras transações, incluindo a opção de serviço presencial em uma
agência bancária quando necessário (MOREIRA, 2019).
As principais vantagens e desvantagens dos bancos digitais frente aos
bancos tradicionais serão exploradas nos tópicos a seguir.

2.2.1 Taxas bancárias

A falta de infraestrutura significativa e os custos indiretos permitem que os

bancos digitais paguem taxas de rendimento mais altas do que aquelas ofertadas
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pelos bancos tradicionais, uma diferença que pode realmente resultar em maior
valorização do capital do cliente. Enquanto alguns bancos digitais oferecem apenas
contas de poupança, a maioria deles oferece contas de alto rendimento e fundos de
investimento sem penalidades para o saque antecipado (MOREIRA, 2019).
Em um banco digital, é menos provável que se tenha uma grande variedade
de taxas, como as de manter uma conta aberta com um saldo baixo, fazer depósitos
diretos ou pagar com cheque ou cartão de débito. Contas em bancos digitais têm
maior probabilidade de não ter saldo mínimo ou taxas de serviço (ORGANIZZE,
2019).

2.2.2 Experiência na relação banco/cliente

Os bancos tradicionais estão investindo pesado na melhoria do atendimento

presencial e em seus serviços virtuais, incluindo o lançamento de aplicativos e a
atualização de sites. Mas, em geral, os bancos digitais parecem manter uma
vantagem quando se trata da experiência bancária online. Isso se deve ao fato de
que tais bancos investem nas áreas que mais importam para os clientes, incluindo a
qualidade da experiência bancária e a velocidade e simplicidade das transações.

2.2.3 Atendimento presencial x Atendimento virtual

Um banco tradicional oferece, como se sabe, o atendimento presencial em

suas agências físicas. Isso pode ser uma vantagem se o cliente precisar de serviços
financeiros adicionais, como um empréstimo, ou precisar alterar seus acordos
bancários. Um gerente de banco geralmente tem algum poder discricionário em
alterar os termos da sua conta se suas circunstâncias pessoais mudarem ou em
reverter uma taxa obrigatória ou taxa de serviço. Já nos casos dos bancos digitais,
este tipo de negociação nem sempre está aberta para consolidação (BONA, 2019).

2.2.4 Flexibilidade nas transações bancárias

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O contato pessoal que um banco realiza junto a seu cliente não é apenas
para conhece-lo e administrar suas finanças. Para algumas transações e problemas,
é de grande valia ir para uma agência bancária. Por exemplo, é possível depositar
um cheque em um banco digital usando seu aplicativo bancário para capturar uma
imagem do cheque, tanto na parte traseira quanto na frente. No entanto, poucos são
os bancos digitais que oferecem tal tipo de serviço. Por outro lado, as transações
internacionais também podem ser mais difíceis, ou mesmo impossíveis, com alguns
bancos digitais, tanto para cartões como para movimentações bancárias (BONA,
2019).

2.2.5 Caixas eletrônicos

Como os bancos digitais não possuem seus próprios caixas eletrônicos, os

eles contam com a terceirização deste tipo de serviço, como caixas 24 horas.
Embora esses sistemas ofereçam acesso a dezenas de milhares de caixas
eletrônicos em todo o país, mesmo em todo o mundo, vale a pena verificar se os
locais disponíveis são acessíveis ao cliente (ORGANIZZE, 2019).
Há também a existência de taxas que são cobradas para uso do caixa
eletrônico. Embora muitos bancos digitais ofereçam acesso gratuito aos caixas
eletrônicos da rede ou reembolsem quaisquer cobranças mensais incorridas, às
vezes há limites no número de transações gratuitas no caixa eletrônico que podem
ser feitas em um determinado mês.

2.2.6 Limitação de serviços

Alguns bancos digitais podem não oferecer todos os serviços financeiros

abrangentes, como contas de seguros e corretagem, oferecidos pelos bancos
tradicionais. Às vezes, os bancos tradicionais oferecem serviços especiais a clientes
fiéis, como taxas preferenciais e consultoria para investimentos sem nenhum custo
extra. Além disso, serviços de rotina, como reconhecimento de firma e garantia de
assinatura bancária, não estão disponíveis online. Esses serviços são necessários
para muitas transações financeiras e legais (MOREIRA, 2019).
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2.3 PERSPECTIVAS ALMEJADAS PELOS BANCOS DIGITAIS NO BRASIL

2.3.1 Transformação digital

Mais do que investimentos específicos, os bancos devem concentrar seus

esforços na transformação digital como um processo abrangente e de longo prazo. À
medida que o mundo se torna mais volátil, a mudança a ser conduzida pelas
instituições financeiras deve ser precisa e seguir suas principais estratégias para
que possa realmente se traduzir em um novo modelo operacional. Essa
transformação deve começar fundamentalmente com os bancos reafirmando seu
papel no sistema financeiro global. As instituições financeiras devem aumentar a
confiança e a eficiência em seus processos, para que a tecnologia seja aplicada
para apoiar uma visão e um objetivo claro do negócio (CIO, 2019).
O sucesso dos bancos em sua transformação digital dependerá
principalmente de como a tecnologia e a estratégia de operações será capaz de
operar sistemas, plataformas, software, ferramentas e infraestrutura juntos.
Gerenciamento de dados, centralização de infraestrutura e inteligência artificial
representam a pedra angular dessa abordagem integrada, aplicada de uma maneira
que cria um mercado vantajoso para as instituições (ALVES, 2019).
Com a evolução da tecnologia, novos riscos relacionados à aplicação de
algoritmos e a inteligência artificial desafiam os bancos a repensar os princípios
éticos e aspectos de conformidade. Em uma economia e modelo de negócios
orientados a dados, a privacidade e a segurança estão no centro de novos
regulamentos. Assim, a próxima geração de gerenciamento de riscos cibernéticos
deve considerar uma abordagem que fortaleça o controle das infraestruturas
tecnológicas, uso da análise de big data de maneira segura e responsável e criar
uma infraestrutura resiliente em sua estrutura para suportar rupturas sistêmicas e
longos períodos de estresse.

2.3.2 Inovações tecnológicas

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Espera-se que o uso da nuvem para processar transações bancárias atinja

uma participação de mercado no Brasil. Os softwares em nuvem oferecem enormes
vantagens em termos de custo e escalabilidade. Os bancos digitais podem oferecer
uma experiência aprimorada ao cliente, aproveitando as ferramentas de computação
em nuvem e integrando a nuvem às suas ofertas digitais (E-SALES, 2019).
Os aplicativos de gerenciamento financeiro pessoal evoluíram de ferramentas
básicas para plataformas mais avançadas e automatizadas que utilizam big data,
análises, pesquisa comportamental e outras tecnologias para automatizar e
digitalizar o gerenciamento financeiro pessoal. Os bancos digitais devem buscar a
oferta desses serviços para gerar valor agregado e, assim, melhorar os níveis de
engajamento com os clientes (CIO, 2019).
Espera-se também que a Blockchain, ou tecnologia de contabilidade
distribuída, transforme todo o espaço de serviços financeiros, sejam operações
bancárias de back-end, trade financeiro e empréstimos, pagamentos ou seguros.
Bancos digitais em todo o mundo estão explorando o uso de blockchain ou testando-
o em suas operações (E-SALES, 2019).
As inovações disponíveis para utilização do setor de serviços bancários e
financeiros tendem a torna-lo cada vez mais interativo e eficiente. O blockchain já
está criando ondulações no espaço da tecnologia bancária, com uma infinidade de
novos aplicativos sendo explorados com a tecnologia de contabilidade distribuída.
Da mesma forma, o espaço de gerenciamento de patrimônio está sendo
interrompido pelas plataformas robô advisor, que não estão apenas automatizando o
gerenciamento de portfólio, mas também integrando tecnologias inovadoras (CIO,
2019).
Outra inovação notável é que as agências bancárias estão se transformando
para criar verdadeiras experiências bancárias que atraiam cada vez mais clientes,
com tecnologias digitais inovadoras que variam de bancos portáteis a caixas de
vídeo e agências 100% digitais ou sem papel (ALVES, 2019).
O sistema bancário baseado em imagens, que utiliza câmeras de
smartphones para capturar depósitos, cheques ou contas é outra tecnologia
disruptiva que gera ondas no setor bancário. Agentes virtuais, chats ao vivo e canais
de suporte baseados em mídias sociais estão sendo oferecidos pelos bancos para
fornecer uma experiência aprimorada de serviço aos clientes. A internet das coisas,
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que revolucionou muitas indústrias, também está fazendo sua presença ser sentida
no espaço bancário. O aprendizado de máquina e a inteligência artificial também
estão sendo explorados para aprimorar a experiência do cliente (CIO, 2019).
Muitos bancos criaram seus próprios laboratórios de inovação para explorar
novos aplicativos bancários e tecnologias disruptivas. Eles também estão
organizando hackathons e participando de aceleradores de fintech para explorar
novas tecnologias disruptivas. Os bancos estão colaborando e estabelecendo
alianças estratégicas com empresas de fintech, pois não querem ficar para trás na
corrida por inovação. Os bancos estão abrindo API’s para terceiros ampliarem seu
mercado de parceiros estratégicos e acelerar o desenvolvimento de aplicativos
disruptivos (E-SALES, 2019).

3 CONSIDERAÇÕES FINAIS

Para ter sucesso no futuro, as instituições financeiras devem adotar uma

cultura de inovação que reforce o processo de transformação digital. Para conseguir
isso, um banco (seja tradicional ou digital) deve ter forte liderança, abertura à
experimentação e risco, disposição para desafiar o presente e estratégia comercial
sólida que supera o limite do que é possível com a tecnologia moderna. Mais
importante ainda, a instituição deve possuir um foco abrangente no cliente.
Os bancos tradicionais e os bancos digitais apresentam, como vimos suas
vantagens. Basicamente, o cliente precisa decidir se os serviços e o atendimento
pessoal de uma instituição tradicional superam os custos geralmente mais altos, em
termos de taxas de juros mais baixas e taxas mais numerosas dos serviços
bancários digitais.
Também vale a pena considerar a divisão das finanças entre cada um deles.
É verdade que esse tipo de prática, a depender do contexto, pode não ser eficaz
para o cliente, onde as taxas para manter várias contas podem ser um problema.
Mas ter contas tanto em um banco tradicional quanto em um banco digital pode
facilitar o melhor dos dois mundos: taxas de rendimento mais altas, além de acesso
a ajuda pessoal com transações e problemas quando o cliente precisar.
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REFERÊNCIAS

AGIBANK. As vantagens dos Bancos Digitais. 2019. Disponível em: <

https://www.agibank.com.br/blog/1-as-vantagens-dos-bancos-digitais>. Acesso em:
27 out. 2019.

ALVES, Caio. Estudo aponta os desafios das inovações tecnológicas para os

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BONA, André. 7 Vantagens e desvantagens dos bancos digitais. 2019.

Disponível em: <https://andrebona.com.br/7-vantagens-e-desvantagens-dos-bancos-
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BORRELLI, Isabela. O que são bancos digitais? Eles são bons para mim? 2019.
Disponível em: <https://www.iq.com.br/financas-pessoais/artigos/bancos-digitais-o-
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CIO. 10 tecnologias estarão na mira dos bancos em 2019. 2019. Disponível em:
<https://cio.com.br/10-tecnologias-estarao-na-mira-dos-bancos-em-2019/>. Acesso
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E-SALES. Transformação digital na área financeira: quais as principais

tendências e desafios? 2019. Disponível em:
<https://esales.com.br/blog/transformacao-digital-na-area-financeira/>. Acesso em:
29 out. 2019.

GEMALTO. O que é um banco digital? 2019. Disponível em:

<https://www.justaskgemalto.com/br/o-que-e-um-banco-digital/>. Acesso em: 27 out.
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MONEY TIMES. O que são os bancos digitais? 2019. Disponível em:

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MOREIRA, Eduardo. Vantagens e desvantagens de usar bancos digitais. 2019.

Disponível em: <https://edumoreira.com.br/vantagens-e-desvantagens-de-usar-
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ORGANIZZE. Conheça as vantagens das contas digitais. 2019. Disponível em:

<https://financaspessoais.organizze.com.br/conheca-as-vantagens-das-contas-
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