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Produtos Bancarios Seguros Capitalizacao e Previdencia
Produtos Bancarios Seguros Capitalizacao e Previdencia
Conhecimentos Bancários
Produtos Bancários: Seguros,
Capitalização e Previdência
Livro Eletrônico
CLAUDIO ZORZO
SUMÁRIO
Produtos Bancários......................................................................................5
Mercado de Seguros....................................................................................5
CNSP – Conselho Nacional de Seguros Privados...............................................7
SUSEP – Superintendência de Seguros Privados...............................................8
Sociedades Seguradoras............................................................................. 10
Seguro..................................................................................................... 13
Ramos de Seguros..................................................................................... 14
Cosseguro................................................................................................ 17
Resseguro................................................................................................ 18
Mercado de Capitalização........................................................................... 20
Mercado de Previdência.............................................................................. 32
Previdência Privada Complementar.............................................................. 33
Previdência Aberta..................................................................................... 36
Previdência Fechada.................................................................................. 42
Questões de Concurso................................................................................ 50
Gabarito................................................................................................... 64
Gabarito Comentado.................................................................................. 65
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Prezado(a),
Espero que sim, que você esteja com saúde e com muita vontade de estudar,
pois hoje vamos ver uns produtos que bem provavelmente você terá de vender
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Produtos Bancários
SFN disponibiliza aos seus clientes para exercer a sua finalidade básica que é a in-
financeira.
que trabalharemos nesta aula são normatizados pelo CNSP – Conselho Nacional de
Mercado de Seguros
previdência) e de automóveis.
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nal de seguros, integrado por Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), Su-
• CNSP;
• SUSEP;
• seguradoras;
• resseguradoras;
• corretores de seguro;
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Composição
dente;
lidade de Vice-Presidente;
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Aberta e Resseguradores, com fixação dos limites legais e técnicos das res-
pectivas operações;
não comercializa nada, mas sim regulamenta, fiscaliza e supervisiona o seu mer-
cado.
dente e por quatro Diretores. Também integram o Colegiado, sem direito a voto, o
Secretário-Geral e Procurador-Geral.
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sua competência.
O objetivo da SUSEP é:
ção e resseguro;
• zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisio-
nados;
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Sociedades Seguradoras
nização, no caso em que advenha o risco indicado e temido, recebendo, para isso,
o prêmio estabelecido.
nicos, fixados pela SUSEP de acordo com as normas aprovadas pelo CNSP, e que
levarão em conta:
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os critérios fixados pelo CNSP, além das reservas e fundos determinados em leis
especiais.
títulos e valores mobiliários, pelas seguradoras, bem como pelas empresas de ca-
A regulamentação sobre como e quanto pode ser aplicado pelas empresas de se-
Corretor de Seguro
tempo indeterminado.
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recebe comissão sobre os planos por ele vendidos e segundo a legislação é vedado
Direito Público.
por meio digital, por intermédio do sítio eletrônico da Susep na rede mundial de
computadores.
seg ou por outra instituição autorizada pela Susep, referente aos ramos requeridos.
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Seguro
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Ramos de Seguros
1. risco;
2. sinistro;
3. segurador;
4. segurado;
5. beneficiário;
6. prêmio;
7. indenização.
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perdas para o segurado ou seus beneficiários. O sinistro pode ser classificado em:
jeto segurado;
tro previsto no contrato acontece; é bom destacar que indenização será paga desde
não pague esse valor monetário, ele perde os direitos à indenização prevista no
contrato.
importância segurada.
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7. Prêmio = é o valor monetário que o segurado tem que pagar para o segura-
seguro, que se efetiva com a emissão da apólice por parte da empresa seguradora.
risco, objeto do contrato de seguro. Nela devem estar discriminadas todas as con-
pelo qual este e o segurado acordam quanto à alteração de dados, modificam con-
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seguradora irá indenizar o bem, contudo, o segurado deverá pagar uma parte do
valor da indenização.
É bom atentar que muitas vezes é melhor para o segurado pagar a arrumação
do bem do que acionar o seguro, pois pode ser que o valor da franquia seja maior
ce-versa.
Cosseguro
segurado, entre duas ou mais seguradoras, esta operação tem com o conhecimento
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Resseguro
um conjunto delas.
apólice por ela contratada para outra seguradora, esta cessão visa evitar, por meio
gurador repassa parte das responsabilidades que assumiu para outro ressegurador
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tual.
renda ou que a tributam à alíquota inferior a 20% (vinte por cento) ou, ainda, cuja
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No Brasil a maior resseguradora é a IRB – Brasil Re. Esta resseguradora foi cria-
da em 1939, era uma empresa pública criada pelo Governo Federal com o objetivo
aberto, de economia mista. Com sede no Rio de Janeiro e escritórios em São Paulo,
Buenos Aires, Nova Iorque e Londres, tem como principais acionistas os três maio-
Mercado de Capitalização
lotérico.
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capitalização.
des anônimas, que negociam contratos (títulos de capitalização) que têm por objeto
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possuir reputação ilibada e não poderão estar condenados por crime falimentar, so-
de subscrição para a aquisição do título. A aquisição pode ser feita diretamente com
penalidade.
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pagamentos, pode desde que comunique por escrito à Sociedade, a qualquer mo-
mento, e não somente no ato da contratação, definir quem será o titular, isto é,
resgate do título para uma associação, para um clube de futebol e outros, neste
comercialização.
O restante dos valores dos pagamentos é usado para custear os sorteios, quase
des de capitalização.
É importante destacar que título de capitalização não é a mesma coisa que cader-
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Seu capital de resgate será sempre inferior ao capital constituído por aplicações
“poupar” para não atrasar os pagamentos, uma vez que os títulos com pagamento
Então, R$700,00 serão destinados para compor o capital, R$100,00 serão destina-
dos para o custeio dos sorteios e R$200,00 serão destinados à Sociedade de Capi-
talização.
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pagamento, pois, como foi dito anteriormente, há também uma parcela destinada
mentos referente aos sorteios deverá constar obrigatoriamente da Nota Técnica Atu-
ganho na capitalização.
O capital a ser resgatado origina-se do valor que é constituído a partir dos percen-
tuais dos pagamentos efetuados. Este montante que vai sendo formado denomi-
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aplicação da taxa de juros definida nas condições gerais, que pode inclusive ser vari-
ável, porém limitada ao mínimo de 20% da taxa de juros mensal aplicada à caderne-
As Cotas de Sorteio têm como finalidade custear os prêmios que são distribuí-
Por exemplo, se numa série de 100.000 títulos com pagamento único os prêmios de
sorteios totalizarem 10.000 vezes o valor deste pagamento, a cota de sorteio será
de 10% (10.000/100.000), isto é, cada título colabora com 10% de seu pagamento
A cota de sorteio deverá ser informada nas Condições Gerais do título e geral-
segundo o que estiver disposto nas condições gerais, porém o fato de um título ser
O titular contemplado em sorteio deverá ser notificado deste fato pela Sociedade
bimento (AR), ou pela mídia impressa ou eletrônica, no prazo máximo de trinta dias,
contados da data de realização do sorteio, caso o prêmio ainda não tenha sido pago.
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do título.
• prazos;
• sorteios;
• mensalidade;
• atualizações monetárias.
• PM – Pagamento Mensal
• PP – Pagamento Periódico
• PU – Pagamento Único
É um título em que o pagamento é único (realizado uma única vez), tendo sua
juros informada nas Condições Gerais. Tal período deverá ser igual ou superior ao
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desde que seja respeitado o tempo de carência, que é o intervalo mínimo de tempo
determinado em cada plano para resgatar os valores pagos. Neste caso, a Socie-
não superior a 10%, nos casos de resgate antecipado, isto é, quando o resgate for
O título pode ser vendido ou transferido para terceiros, desde que seja forma-
nada por ambos ou por seus representantes legais, ou, ainda, quando for o caso,
a 12 meses e em séries cujo tamanho deve ser informado no próprio título, sendo
Por exemplo, uma série de 100.000 títulos poderá ser adquirida por até 100.000
clientes diferentes, que são regidos pelas mesmas condições gerais e, se for o caso,
fixos.
prio título.
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elas:
• Tradicional;
• compra programada;
• modalidade popular;
• modalidade incentivo;
Modalidade Tradicional
dos pagamentos efetuados pelo subscritor, desde que todos os pagamentos pre-
sorteios.
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Modalidade Compra-Programada
titular a faculdade de optar, se este assim desejar e sem qualquer outro custo, pelo
Modalidade Popular
Define-se como Modalidade Popular o Título de Capitalização que tem por obje-
tivo propiciar a participação do titular em sorteios, sem que haja devolução integral
guma instituição.
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Modalidade Incentivo
O subscritor neste caso é a empresa que compra o título e o cede total ou par-
pode fazer promoções nas qual o consumidor, ao adquirir aquele produto, recebe,
da modalidade incentivo.
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Mercado de Previdência
No Brasil existem três regimes previdenciários sendo que dois deles são compul-
mentar facultativo. Os dois sistemas obrigatórios são operados por órgãos públicos,
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de benefícios previdenciários.
lar reservas para que, no futuro, possa desfrutar de uma complementação na sua
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lhor. Além disso, esse benefício poderá possibilitar cobertura em casos de morte ou
invalidez.
União, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municípios, bem como para associa-
denominadas instituidores.
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• sociedade anônima;
Previdência Aberta
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PGBL e VGBL São planos previdenciários que permitem que o investidor acumu-
pré-estabelecido.
A principal distinção entre eles está na tributação. No PGBL, o investidor pode de-
duzir o valor das contribuições da sua base de cálculo do Imposto de Renda, com
Para quem faz declaração simplificada ou não é tributado pelo imposto de renda
na fonte, como autônomos, o VGBL é ideal. Ele é indicado também para quem de-
seja diversificar seus investimentos ou para quem deseja aplicar mais de 12% de
2. desejam contribuir com até 12% da sua renda bruta anual em previdência
complementar;
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(FIE), que é atualizado diariamente com base no valor diário de suas cotas.
isentas de IR;
2. ou pretendem contribuir com mais de 12% da sua renda bruta anual em pre-
vidência complementar;
ciárias.
plano, ou seja, a troca de uma instituição para outra. Só não é permitido mudar de
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valores pagos podem ser dedutíveis da base de cálculo do imposto de renda em até
12% da receita bruta tributável, contudo, quando do resgate, o montante total será
Já no VGBL o investidor não pode abater o valor pago na sua declaração de IR,
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tribuições no plano de previdência, essa tabela foi criada em 2005 a fim de incenti-
var as aplicações de longo prazo, pois quanto mais tempo a pessoa deixar o dinheiro
mais as empresas tem tempo de aplicar ele no mercado e assim gerar mais riquezas.
Funciona assim, quanto maior o período que o dinheiro ficar aplicado no plano,
menos o investidor vai pagar de IR, a alíquota começa no valor máximo de 35%
para investimentos que são mantidos por menos de 2 anos, a partir daí esse per-
centual começa a diminuir até atingir a alíquota de 10%, que será válida para in-
vestimentos mantidos por 10 anos ou mais. Assim, quanto mais tempo o dinheiro
çando em 35%, com redução de 5% a cada 2 anos, até atingir 10% para prazos
acima de 10 anos.
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Previdência Fechada
do crescimento econômico.
das como Fundos de Pensão, atuam sob a forma de fundações de direito privado ou
de sociedade civil, não possuem fins lucrativos e são supervisionadas pela PREVIC.
seu beneficiário.
Para que as atividades dos Fundos de Pensão sejam realizadas de acordo com
os ditames legais e fiscalização exigidas, foram instituídos quatro órgãos. São eles:
das EFPCs; e
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CNPC
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Fazenda;
• Ministério da Fazenda;
PREVIC
responsável também pela execução das políticas para o regime de previdência com-
O papel exercido pela PREVIC, com base nos princípios da Supervisão Baseada
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• Diretor-Superintendente;
• Diretor de Administração;
• Diretor de Licenciamento;
I – proceder à fiscalização das atividades das entidades fechadas de previdência com-
plementar e das suas operações;
II – apurar e julgar as infrações e aplicar as penalidades cabíveis;
III – expedir instruções e estabelecer procedimentos para a aplicação das normas rela-
tivas à sua área de competência;
IV – harmonizar as atividades das entidades fechadas de previdência complementar
com as normas e as políticas estabelecidas para o segmento;
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Fundos de Pensão
plano.
Toda entidade deve possuir um Estatuto, que é o documento que define a es-
de planos de benefícios.
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empresas e instituições que custeiam os planos dos fundos de pensão são denomi-
nadas patrocinadoras.
te, no mínimo, somente o valor aplicado por ele, corrigido pelas taxas acordadas.
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A estrutura das EFPC deve observar o disposto no art. 35, da Lei Complementar
n. 109/2001, que estabelece uma estrutura mínima composta por conselho delibe-
de decisão da entidade;
governança da Diretoria; e
nança.
civis sem fins lucrativos e podem ser classificadas de acordo com seus patrocina-
dores ou instituidores:
tuidor; e
tuidor.
tras que possam ser definidas pelo órgão regulador e fiscalizador (art. 34, da LC n.
109/2001):
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tuidor; e
tuidor.
de sua adesão e suas contribuições vão variar à medida de sua vida de trabalho
ambos os tipos de planos citados acima. Trata-se de uma mistura entre contribui-
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QUESTÕES DE CONCURSO
Prezado(a).
Separei 30 questões de provas para você verificar como as bancas têm traba-
Meus comentários são objetivos e diretos, pois pretendo com isto ajudá-lo a
Com o surgimento de tal necessidade, qual instituição foi criada para, além de fis-
a) Seguradora Líder
contratar um plano de previdência privada para si. No entanto, ela está em dúvida
se seu perfil está mais adequado ao “Plano Gerador de Benefício Livre” – PGBL ou
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Sabendo que a cliente é solteira e que sempre estará isenta de imposto de renda,
doria do seu investidor. Pode-se dizer que o PGBL é bom para o empregado que
investir num PGBL, tem-se restituído o Imposto de Renda (IR) retido na fonte pelo
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em caso de:
estipulado na apólice.
b) perda total do veículo sem danos ao segurado, desde que especificado na apólice.
a residência do segurado.
Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) são produtos
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a) endosso na apólice
b) reembolso de prêmio
c) estorno de pagamento
d) cancelamento de apólice
e) pedido de prêmio
panhia poderá contrair um novo seguro em outra instituição, através de uma ope-
ração denominada
a) corretagem de seguro
b) resseguro
c) seguro de incêndio
d) seguro de veículos
e) seguro de vida
Privados.
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necessário.
a) II, III, IV e V.
c) III, IV e V.
d) I, II e V.
e) I, II e IV.
indenização que permite a reposição integral das perdas sofridas. Em relação aos
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tes naturais.
viagem.
a) I, III e V
b) I, IV e V
c) II, IV e V
d) I, II, III e IV
e) II, III, IV e V
b) resgatar parte dos valores depositados corrigidos por uma taxa de juros.
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prazo remunerados pela TR mais uma taxa de juros ao mês, equiparando-se à in-
Brasil.
pagamento único.
(PGBL) se difere do Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) no que tange ao trata-
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d) BB Consórcio de Serviços.
b) Zelar pela defesa dos interesses dos consumidores nos mercados supervisionados.
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mentar brasileiro fazem parte as entidades fechadas de previdência privada que são.
vados.
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fiscais.
Eventual.
dele, a um ressegurador.
Complementar - PREVIC.
der.
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c) proporcionarem planos com benefício de renda por sobrevivência, renda por in-
validez, pensão por morte, pecúlio por morte e pecúlio por invalidez.
vidual.
de empresas.
a) planos que devem ser oferecidos a todos os colaboradores e que também podem
ser adquiridos por pessoas que não tenham vínculo empregatício com a empresa
patrocinadora.
Seguros Privados-SUSEP.
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derneta de poupança.
templados em sorteio.
mizar um pouco de dinheiro, uma vez que dentro de alguns anos pretende aposen-
a) o CDB.
b) a Caderneta de Poupança.
d) o Título de Capitalização.
e) a Letra Hipotecária.
exercício da profissão.
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de empresa de seguros.
critos em garantia das reservas técnicas e do capital vinculado das sociedades se-
guradoras.
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do de valores mobiliários.
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GABARITO
1. c 24. d
2. b 25. c
3. d 26. E
4. d 27. C
5. c 28. E
6. a 29. C
7. b 30. C
8. d
9. c
10. b
11. e
12. c
13. a
14. e
15. a
16. a
17. a
18. e
19. d
20. b
21. c
22. b
23. d
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GABARITO COMENTADO
Com o surgimento de tal necessidade, qual instituição foi criada para, além de fis-
a) Seguradora Líder
Letra c.
21 de novembro de 1966.
contratar um plano de previdência privada para si. No entanto, ela está em dúvida
se seu perfil está mais adequado ao “Plano Gerador de Benefício Livre” – PGBL ou
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Sabendo que a cliente é solteira e que sempre estará isenta de imposto de renda,
Letra b.
que o PGBL é dedutível do Imposto de Renda, assim apresenta uma vantagem fis-
Já o VGBL não é dedutível do IR, mas, somente será tributado, no resgate, o ganho
de capital.
O VGBL é orientado para pessoas que não declaram o Imposto de Renda pela forma
completa.
doria do seu investidor. Pode-se dizer que o PGBL é bom para o empregado que
investir num PGBL, tem-se restituído o Imposto de Renda (IR) retido na fonte pelo
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Letra d.
valor pago pode ser deduzido do Imposto de Renda em até 12% do montante tri-
em caso de:
estipulado na apólice.
b) perda total do veículo sem danos ao segurado, desde que especificado na apó-
lice.
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a residência do segurado.
Letra d.
São acidentes pessoais, externos, que o segurado pode sofrer de forma súbita, vio-
acidente exigirem, esse tipo de seguro pode garantir, ainda, tratamento médico. É
um dos ramos dos “seguros de pessoas”, que garante uma indenização ao segurado
Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) são produtos
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Letra c.
valor pago pode ser deduzido do Imposto de Renda em até 12% do montante tri-
a) endosso na apólice
b) reembolso de prêmio
c) estorno de pagamento
d) cancelamento de apólice
e) pedido de prêmio
Letra a.
Quando o segurado trocar o objeto do seguro, ele deve fazer o endosso de sua
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um endosso. Pode ser a inclusão de uma garantia adicional, por exemplo, mas o
tipo de endosso mais comum é a substituição do bem segurado que consta na apó-
lice.
panhia poderá contrair um novo seguro em outra instituição, através de uma ope-
ração denominada
a) corretagem de seguro
b) resseguro
c) seguro de incêndio
d) seguro de veículos
e) seguro de vida
Letra b.
seguro do seguro.
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Privados.
necessário.
a) II, III, IV e V.
c) III, IV e V.
d) I, II e V.
e) I, II e IV.
Letra d.
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sua competência.
O seu objetivo é:
Atribuições da SUSEP:
ção e resseguro;
• zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisio-
nados;
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indenização que permite a reposição integral das perdas sofridas. Em relação aos
tes naturais.
viagem.
a) I, III e V
b) I, IV e V
c) II, IV e V
d) I, II, III e IV
e) II, III, IV e V
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Letra c.
II – Certo; o seguro de veículos pode oferecer coberturas adicionais para o risco
II – Errado; o seguro de acidentes pessoais não é direcionado apenas para idosos
e gestantes.
tes naturais.
viagem.
b) resgatar parte dos valores depositados corrigidos por uma taxa de juros.
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Letra b.
gidos por uma taxa de juros estabelecida contratualmente; e tendo ainda, quando
prazo remunerados pela TR mais uma taxa de juros ao mês, equiparando-se à in-
Letra e.
dor) é usado para formar um capital, segundo cláusulas e regras aprovadas e men-
cionadas no próprio título (Condições Gerais do Título) e que será pago em moeda
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par” para não atrasar os pagamentos, uma vez que os títulos com pagamento em
atraso não concorrem aos sorteios. Entretanto, o capital formado é inferior se com-
Brasil.
pagamento único.
Letra c.
próprio título (Condições Gerais do Título) e que será pago em moeda corrente num
O montante aplicado é dividido em cota para capitalizar, cota para sorteio e cota de
carregamento, assim, é normal que o valor resgatado seja menor ou igual ao valor
aplicado.
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Assim, parte dos valores dos pagamentos é usada para custear os sorteios, quase
des de capitalização.
Os títulos são comercializados por empresas autorizadas pela SUSEP e são estru-
turados, quanto a sua forma de pagamento, em mensal, por períodos ou por cota
única.
(PGBL) se difere do Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) no que tange ao trata-
Letra a.
valor pago pode ser deduzido do Imposto de Renda em até 12% do montante tri-
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d) BB Consórcio de Serviços.
Letra e.
pela SUSEP
São planos previdenciários que permitem que o investidor acumule recursos por
um prazo contratado. Durante esse período, o dinheiro depositado vai sendo inves-
odo pré-estabelecido.
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b) Zelar pela defesa dos interesses dos consumidores nos mercados supervisiona-
dos.
Letra a.
sua competência.
O seu objetivo é:
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Atribuições da SUSEP:
ção e resseguro;
• zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisio-
nados;
são.
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Letra a.
pensão, são planos criados por empresas e voltados exclusivamente aos seus fun-
cionários, não podendo ser comercializados para quem não é funcionário daquela
empresa.
Letra a.
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vados.
Letra e.
público ou privado.
gerir, com ética e independência, os contratos por ele intermediados. Sendo o re-
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Letra d.
novembro de 1966.
e por quatro Diretores. Também integram o Colegiado, sem direito a voto, o Secre-
tário-Geral e Procurador-Geral.
petência.
fiscais.
Eventual.
dele, a um ressegurador.
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Letra b.
renda ou que a tributam à alíquota inferior a 20% (vinte por cento) ou, ainda, cuja
Complementar - PREVIC.
der.
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c) proporcionarem planos com benefício de renda por sobrevivência, renda por in-
validez, pensão por morte, pecúlio por morte e pecúlio por invalidez.
d) aceitarem contratação de planos previdenciários exclusivamente de forma indi-
vidual.
e) oferecerem planos destinados apenas a funcionários de uma empresa ou grupo
de empresas.
Letra c.
As entidades de previdência aberta são as instituições que comercializam os planos
PGBL e VGBL, que podem ser para uma pessoa ou para um grupo de pessoas; são
supervisionadas e fiscalizadas pela SUSEP.
A pessoa pode trocar de entidade que administra o plano, por exemplo: levar seu
PGBL do BB para a CEF, contudo não pode trocar de plano, sair do PGBL e ir para o
VGBL, esta possibilidade é denominada de portabilidade do pecúlio.
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Letra b.
As entidades fechadas são aquelas acessíveis, na forma regulamentada pelo órgão
regulador e fiscalizador, exclusivamente aos empregados de uma empresa ou gru-
po de empresas e aos servidores da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos
Municípios, entes denominados patrocinadores; e aos associados ou membros de
pessoas jurídicas de caráter profissional, classista ou setorial, denominadas insti-
tuidores.
As entidades fechadas se organizarão sob a forma de fundação ou sociedade civil,
sem fins lucrativos.
Letra d.
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O titular contemplado em sorteio deverá ser notificado deste fato pela Sociedade
dias, contados da data de realização do sorteio, caso o prêmio ainda não tenha sido
pago.
mizar um pouco de dinheiro, uma vez que dentro de alguns anos pretende aposen-
a) o CDB.
b) a Caderneta de Poupança.
d) o Título de Capitalização.
e) a Letra Hipotecária.
Letra d.
rico.
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No Brasil, para trabalhar com capitalização, a empresa deve ter registro na Susep,
lização.
exercício da profissão.
de empresa de seguros.
Letra c.
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exercício da profissão.
critos em garantia das reservas técnicas e do capital vinculado das sociedades se-
guradoras.
Errado.
sável é a SUSEP.
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Certo.
As empresas que emitem ações para serem negociadas no mercado de capital são
as Sociedades Anônimas de capital aberto, elas são normatizadas pela CVM, que
para fins de melhorar o controle sobre as suas informações, determina que suas
Errado.
riscos que ela assumiu perante os segurados e que não pode ou não deseja garantir
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Certo.
seguradora, que tem forma jurídica de um contrato, em que uma das partes, o
segurador, se obriga para com a outra parte, o segurado ou seu beneficiário, me-
do de valores mobiliários.
Certo.
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