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Norma de Empréstimos
Processo: Código: Edição: Folha nº:
Tesouraria GAF.TE.N01 1 1/14
CONTROLE DE APROVAÇÃO
Norma de Empréstimos
Processo: Código: Edição: Folha nº:
Tesouraria GAF.TE.N01 1 2/14
ÍNDICE
1. OBJETIVO ......................................................................................................................... 3
2. RESPONSABILIDADES .................................................................................................... 3
3. CONCEITUAÇÃO.............................................................................................................. 3
4. DISPOSIÇÕES GERAIS ................................................................................................. 4
4.1. MODALIDADE DE EMPRÉSTIMO OFERECIDA ........................................................ 4
4.2. LIMITE DE CONTRATOS ............................................................................................ 5
4.3. TAXAS E ENCARGOS ................................................................................................ 5
4.4. IMPOSTO SOBRE OPERAÇÕES FINANCEIRAS - IOF ............................................. 5
4.5. FORMAS DE CONCESSÃO ....................................................................................... 5
4.6. MARGEM CONSIGNÁVEL .......................................................................................... 6
4.7. GARANTIA DE RESERVA INDIVIDUAL ..................................................................... 7
4.8. LIBERAÇÃO DO CRÉDITO ......................................................................................... 7
4.9. AMORTIZAÇÃO DO SALDO DEVEDOR .................................................................... 8
4.10. ANTECIPAÇÃO DO PAGAMENTO ......................................................................... 9
4.11. UTILIZAÇÃO DO SALDO DO FUNDO DE COBERTURA DE RISCO ................... 10
4.12. INADIMPLÊNCIA ................................................................................................... 10
4.13. LIQUIDAÇÃO OBRIGATÓRIA ............................................................................... 10
4.14. INFORMAÇÕES ADICIONAIS ............................................................................... 11
5. CONTROLE DE REGISTROS......................................................................................... 12
6. REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ................................................................................ 12
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1. OBJETIVO
A presente Norma tem por objetivo estabelecer os critérios, regras e procedimentos a serem
observados para concessão de empréstimos financeiros aos seus participantes ativos,
assistidos, pensionistas, autopatrocinados e em Benefício Proporcional Diferido - BPD, aqui
denominados mutuários, observando-se o disposto na legislação e na política de investimentos
determinada pela Entidade.
2. RESPONSABILIDADES
3. CONCEITUAÇÃO
3.2. Patrocinadora - Pessoa jurídica admitida como Patrocinadora nos termos do Estatuto
da Entidade e em consonância com a legislação e com o convênio de adesão em relação ao
Plano de Contribuição Definida NÉOS.
3.5. Participante – Pessoa física que ingressa nos Planos administrados pela Entidade, e
que mantiver essa qualidade nos termos dos Regulamentos aplicáveis.
3.6. Assistido – Participante dos Planos administrados pela Entidade, ou seu Beneficiário
Indicado, que estiver recebendo Benefício de renda mensal previsto no Regulamento dos
Planos administrados pela Entidade.
3.7. Beneficiário Indicado – Pessoa física inscrita pelo Participante, em conformidade com
o disposto no Regulamento dos planos administrados pela Entidade.
3.9. Salário Real de Contribuição SRC – É a composição de valores que servirá de base
para apuração das Contribuições de Participante, conforme definido no Regulamento dos
Planos administrados pela Entidade.
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3.11. Saldo de Conta Total – Valor total do saldo das Contribuições acumuladas
individualmente em nome de cada Participante nas Contas de Participante e de Patrocinadora,
inclusive os recursos portados, se houver, acrescido do retorno de investimentos, conforme
definido no regulamento dos Planos de contribuição definida administrados pela Entidade.
3.12. Margem Consignável – Valor máximo da renda do participante que pode ser
comprometida com a prestação mensal do empréstimo pessoal, apurada no mês da concessão.
3.13. Empréstimo – Contrato Financeiro mutualista, firmado entre as partes, com fins
econômicos, de forma onerosa e amortizável a prazo certo, na qual uma é ofertante do capital
e a outra é a demandante.
3.15. Nota Promissória – Instrumento formal de pagamento, que constitui uma promessa
incondicional de pagamento, onde o subscritor (Emissor), compromete-se a pagar a uma
segunda pessoa (Beneficiário) uma certa quantia de dinheiro num determinado prazo.
3.17. Data da concessão - Data em que o empréstimo é liberado para crédito na conta
bancária do mutuário.
3.18. IPCA - Índice de Preços ao Consumidor Amplo, medido mensalmente pelo IBGE
(Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).
3.19. Tabela Price – sistema de amortização de uma dívida em prestações periódicas, iguais
e sucessivas, dentro do conceito de termos vencidos, em que o valor de cada prestação, ou
pagamento, é composto por duas parcelas distintas: uma financeira (composta de juros, taxa
administrativa e atualização monetária) e uma de capital (chamada amortização).
4. DISPOSIÇÕES GERAIS
4.1. MODALIDADE DE EMPRÉSTIMO OFERECIDA
Características Pós-Fixado
Valor líquido liberado igual a ½ (meio) salário base ou
Limite mínimo de concessão
benefício do assistido.
Plano BD - 50 vezes o valor do benefício mensal do
participante limitado à margem consignável.
Limite máximo de
Plano CD - 80% da reserva individual do participante,
endividamento
progressivo até 90%, alcançados após 5 anos de vínculo ao
plano, e limitado à margem consignável.
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Características Pós-Fixado
Poderá ser renovado a qualquer época desde que o valor
Carência para renovação disponível para liberação seja, no mínimo, o estabelecido
nesta norma.
Plano BD - até 60 meses
Prazo para amortização
Plano CD - até 72 meses
4.2. LIMITE DE CONTRATOS
4.1.3. Taxa de Juros – A taxa de juros será progressiva por prazo, conforme tabelas constantes
nos anexos I e II.
4.1.4. Atualização Monetária – a atualização monetária será efetuada pelo IPCA, adotado com
dois meses de defasagem. Na ausência da divulgação do referido índice, será utilizado em
substituição o índice oficial de correção da inflação adotado pelo Governo Federal.
4.1.6. Taxa de Risco – taxa cobrada para a constituição de fundo com a finalidade específica
de liquidar o saldo devedor do mutuário nos casos de débitos não recuperáveis e de óbito.
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4.5.4. A Fundação não se responsabiliza no caso em que o código, para definição da senha
secundária, seja encaminhada à endereço eletrônico ou número de celular que não seja do
participante, assistido, pensionista, autopatrocinado ou em Benefício Proporcional Diferido -
BPD, pela utilização da senha por outro usuário, pela sua perda, pelo conhecimento por
terceiros, ou ainda pela sua alteração.
4.5.7. A cada nova solicitação de empréstimo será necessário anexar as copias do documento
de identidade, contracheque/aviso de crédito.
4.5.8. Durante o tempo de vigências das regras previstas nesta Norma não será necessário a
emissão de um novo contrato, ocorrendo alterações este será exigido.
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4.6.1 Para o participante ativo da Néos a margem será informada à Entidade pela
Patrocinadora.
Nos casos em que o último contracheque do participante, seja de férias e não apresente valor
de margem consignável, poderá ser utilizada a margem do contracheque anterior, limitado a
dois meses de defasagem.
4.6.4 Não são considerados para cálculo da renda líquida, proventos esporádicos não
incorporáveis a remuneração e as verbas referentes ao 13º salário.
4.7.2. A execução da garantia mencionada no item anterior poderá implicar revisão dos valores
dos benefícios junto ao plano.
4.8.1. Os empréstimos serão liberados em 48 horas após a solicitação, desde que validadas
todas as informações para efetivação da concessão.
4.8.2 O mutuário não deve assumir quaisquer compromissos antes da comprovação do crédito
em conta corrente referente ao empréstimo solicitado. A concessão está sujeita à análise de
acordo com os critérios previstos nesta Norma e a Fundação não se responsabiliza por
compromissos assumidos pelo mutuário, antes da confirmação efetiva do crédito na referida
conta.
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4.8.3. Após efetivação da concessão do empréstimo, em nenhuma hipótese, o mesmo pode ser
cancelado ou devolvido, sendo possível apenas a liquidação por antecipação ou renovação,
desde que observados todos os critérios estabelecidos nesta Norma.
O empréstimo deve ser amortizado através de prestações mensais e sucessivas a partir do mês
seguinte ao da concessão, ou mês subsequente a este quando a concessão ocorrer após a
data de aniversário do empréstimo, aqui definida para todas as modalidades como sendo o dia
25 de cada mês, da seguinte forma:
4.9.5 Nesta opção, nos meses de janeiro e fevereiro de cada ano, nos quais não ocorrerão
amortizações, o saldo devedor do empréstimo é recalculado com a taxa, atual, vigente
aumentando o valor das parcelas e mantendo a quantidade de parcelas restantes.
4.9.6 Na hipótese em que o mutuário optar pela postergação das parcelas do empréstimo nos
meses de janeiro e fevereiro, em nenhuma hipótese o mesmo poderá solicitar o desconto
normal dos doze meses, durante a vigência do referido contrato. Essa opção só pode ser
alterada na renovação ou contratação de um novo empréstimo, após liquidação do saldo
devedor do empréstimo em vigor.
A opção de postergação só será dada aos assistidos e pensionistas do Plano CD, que definiram
o recebimento do seu benefício em renda por prazo certo de tempo, não sendo estendida esta
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opção aos participantes assistidos e pensionistas que programaram sua renda na forma
variável, ou seja, todos aqueles recebimentos que não se tenha como mensurar o prazo final.
4.9.7 Para o cálculo do valor das prestações mensais e saldo devedor, é utilizado o método
da Tabela Price.
4.9.9 A reprogramação do benefício deverá ser realizada em conformidade com esta norma.
4.9.10 O saldo total das parcelas em atraso deverá ser quitado integralmente através da
consignação em folha de benefício da Entidade, no primeiro mês em que for pago o benefício
ao assistido.
4.9.11 Caso ocorra o descasamento entre o prazo de recebimento do benefício com o número
de parcelas vincendas do empréstimo contratado pelo participante, assistido ou pensionista
este estará obrigado a regularizar a situação de forma a garantir a amortização da dívida até
sua liquidação.
4.9.12 Para regularizar os prazos, mencionados acima, poderá ocorrer por determinação da
Fundação:
4.10.1 O mutuário pode, a qualquer época, liquidar o saldo devedor do empréstimo ou antecipar
o pagamento das parcelas vincendas obtendo nestes casos desconto de 100% (cem por cento)
nas taxas vigentes na data do pagamento.
4.10.2 Se o pagamento for superior a duas parcelas, o mutuário poderá optar pela redução do
valor da parcela ou pela redução do prazo, considerando neste caso quitada (s) sempre a (s)
parcela (s) final (is).
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4.11.1 O saldo do Fundo de Cobertura de Risco de Crédito será utilizado nas seguintes
hipóteses:
A Néos ingressará em juízo para recuperação de valor não quitado relacionado às operações
da carteira de empréstimo, devendo o valor líquido reavido ser creditado em favor do Fundo de
Cobertura de Risco de Crédito, caso o mesmo tenha sido utilizado para cobertura do valor
ajuizado.
4.11.2 A Entidade pode a qualquer época adotar as medidas necessárias com relação a taxa
de risco cobrada, caso essa não venha a ser suficiente para constituir, a níveis adequados, o
Fundo de Risco para cobertura dos eventos previstos nesta norma.
4.12. INADIMPLÊNCIA
4.12.1 Após 30 (trinta) dias do vencimento da parcela do empréstimo não paga, o mutuário terá
seu nome inscrito nos cadastros de inadimplentes mantidos pelo SERASA/SPC, sem prejuízo
do protesto do respectivo título no Cartório competente, e demais cominações legais.
4.12.3 O mutuário que ficar em atraso com o pagamento das parcelas do empréstimo por mais
de 90 (noventa) dias, fica impossibilitado de renovar empréstimo por no mínimo 180 (cento e
oitenta) dias, devendo a nova solicitação, após esse prazo, ser submetida à análise da Diretoria
Executiva.
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4.14.3. As situações não previstas nesta Norma, assim como os pleitos que não atendam as
regras aqui estabelecidas, serão avaliadas e decididas pela Diretoria Administrativa e
Financeira da Entidade.
4.14.6. Poderá ocorrer o vencimento antecipado do presente contrato de acordo com os itens
relacionados abaixo, e assim ficará de logo autorizado o desconto dos valores que o Mutuário
tenha a receber em decorrência de rescisão do contrato de trabalho com a Patrocinadora, nos
termos da legislação e da regulamentação vigentes na data da rescisão. Porém o desconto não
inibirá a cobrança dos valores não quitados, inclusive por meio extrajudicial ou judicial.
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5. CONTROLE DE REGISTROS
Tipo de Tempo
Armazenamento Proteção Recuperação
Código Identificação Origem Arquivo de Disposição
(área) (suporte)
Indexação Acesso Mag. Fis. Retenção
- - - - - - - - - - -
6. REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
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ANEXO I
Taxa de
0,096 % a.m.
administração
Prazo máximo de
Faixa etária Taxa de risco (*1)
na amortização
Concessão
Valor Avalista Pós-fixado
Até 60 anos 3,01% Não 60 meses
De 61 a 65 anos 6,28% Não 60 meses
De 66 a 70 anos 7,29% Não 48 meses
De 71 a 75 anos 5,37% Não 24 meses
Acima de 75 anos 5,20% Não 12 meses
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ANEXO II