PT Total Money Makeover

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O
DINHEIRO TOTAL
REFORMA
Outros livros de Dave Ramsey
O Livro de Trabalho Total Money Makeover
The Total Money Makeover Edição Espanhola

(La Transformación Total de su Dinero)
Paz financeira revisitada
Planejador de Paz Financeira
Fundamentos em Finanças Pessoais

(Currículo do Ensino Médio)
Tranquilidade Financeira
(edição em espanhol de Paz Financeira )
Mais do que o suficiente
Planejador mais que suficiente
Lições de vida com Junior

(Série Infantil)
Machine Translated by Google O
DINHEIRO TOTAL
REFORMA
Um plano comprovado para aptidão financeira
Dave Ramsey
© 2003, 2007, 2009 por Dave Ramsey
Todos os direitos reservados. Nenhuma parte deste livro pode ser reproduzida, armazenada em um sistema de recuperação ou transmitida de qualquer forma ou por qualquer meio
- eletrônico, mecânico, fotocópia, gravação, digitalização ou outro - exceto para breves citações em resenhas críticas ou artigos, sem o permissão prévia por escrito do editor.
Publicado em Nashville, Tennessee, por Thomas Nelson. Thomas Nelson é uma marca comercial da Thomas Nelson, Inc.
Os títulos da Thomas Nelson, Inc. podem ser adquiridos em grandes quantidades para uso educacional, comercial, arrecadação de fundos ou promoção de vendas. Para obter
informações, envie um e-mail para SpecialMarkets@ThomasNelson.com.
As citações bíblicas indicadas como NKJV são da NOVA VERSÃO KING JAMES. © 1979, 1980, 1982 por Thomas Nelson, Inc., Publishers. Usado com permissão. Todos os direitos
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As citações bíblicas indicadas como CEV são da THE CONTEMPORARY ENGLISH VERSION. © 1995 pela Sociedade Bíblica Americana.
Usado com permissão.
As citações bíblicas marcadas como NRSV são da NOVA VERSÃO REVISADA PADRÃO da Bíblia. © 1989 pela Divisão de Educação Cristã do Conselho Nacional das Igrejas de
Cristo nos EUA. Todos os direitos reservados.
ISBN 978-1-59555-216-7 (SE)
ISBN 978-1-59555-078-1 (edição de 2009)
Dados de Catalogação na Publicação da Biblioteca do Congresso
Ramsey, David.
A reforma total do dinheiro: um plano comprovado para a aptidão financeira / Dave Ramsey. pág. cm.
ISBN 978-0-7852-8908-1 (edição de 2007)

1. Finanças, Pessoal. 2. Dívida. I. Título.
HG179.R31563 2003
332.024'02—dc21
2003014115
Impresso nos Estados Unidos da América

09 10 11 12 13 WC 5 4 3 2 1
Para minha linda esposa, Sharon, que caminhou de braços dados comigo durante a Total Money Makeover - eu te amo, querida.
Para as superestrelas de toda a América que tiveram a coragem de encarar a pessoa no espelho, a cultura, sua família e até mesmo seus
colegas de trabalho enquanto “viviam como ninguém mais, então mais tarde poderiam viver como ninguém”. Vocês que tiveram corajosamente
uma reforma total do dinheiro do coração e da carteira são os verdadeiros superastros.
À equipe de Dave Ramsey e à equipe de Thomas Nelson por horas incansáveis neste projeto para tornar este material disponível para todos
nesta grande terra.
Conteúdo
Introdução
O que este livro NÃO É
Perus Voadores e Mergulho Pelado
1. O Desafio Total Money Makeover
2. Negação:
não estou tão fora de forma
3. Mitos da dívida: a
dívida (não é) uma ferramenta
4. Mitos do dinheiro:
os (não) segredos dos ricos
5. Mais dois obstáculos:

Ignorância e Mantendo-se com os Joneses
6. Economize $ 1.000 rapidamente:

Caminhe antes de correr
7. A bola de neve da dívida:

Perca peso rápido, de verdade
8. Termine o Fundo de Emergência:

Expulse Murphy
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9. Maximize by Google na aposentadoria:
o investimento
seja financeiramente saudável por toda a vida
10. Financiamento da faculdade:

certifique-se de que as crianças também estejam em forma
11. Pague a hipoteca da casa: seja ultrafit
12. Construa riqueza como um

louco: Arnold Schwarzedollar, Mr. Universe of Money
13. Viva como ninguém
Conheça os vencedores do
O Desafio Total Money Makeover
Sobre o autor
Formulários de orçamento
Índice
Introdução
Leia as histórias das vidas transformadas por este livro! Na verdade, recomendo que você pule o livro lendo todas as
histórias primeiro. Eles irão inspirá-lo a ler até o fim e realmente fazer o Plano Comprovado de Aptidão Financeira.
Muitos anos atrás, recebi um chamado: mostrar às pessoas a verdade sobre dívidas e dinheiro e dar-lhes a esperança
e as ferramentas necessárias para se libertarem financeiramente. Primeiro, fiz isso com algumas palestras e um pequeno
livro autopublicado intitulado Financial Peace. Mais tarde , Financial Peace foi publicado por uma editora de Nova York e
se tornou nosso primeiro best-seller do New York Times . Comecei fazendo um pequeno programa de rádio local que agora
cresceu para mais de 450 estações e milhões de ouvintes que sintonizam semanalmente. Começamos a dar um curso de
treze semanas chamado Financial Peace University, que atendeu mais de 1 milhão de famílias. Então veio o Total Money
Makeover.
Tenho certeza de que finanças pessoais são 80% de comportamento e apenas 20% de conhecimento intelectual.
Nossa concentração no comportamento — perceber que a maioria das pessoas tem uma boa ideia do que fazer com o
dinheiro, mas não como fazê-lo — nos levou a uma visão diferente das finanças pessoais. A maioria das pessoas
financeiras comete o erro de tentar mostrar os números, pensando que você simplesmente não entende a matemática.
Tenho certeza de que o problema com meu dinheiro é o cara no meu espelho. Se ele se comportar, ele pode fazer a coisa
do dinheiro funcionar. A matemática da construção de riqueza não é ciência de foguetes; é simples - mas você tem que FAZ
Portanto, o comprovado plano Total Money Makeover que ensino tornou-se muito bem-sucedido, não porque descobri
os segredos dos ricos. Não porque tive alguma revelação que ninguém mais teve sobre cartões de crédito. Não porque eu
seja o único com um plano “Dívida Bola de Neve”. Em vez disso, esse plano comprovado está tendo um impacto nacional
porque percebi que, para mudar sua coisa de dinheiro, você precisa mudar.
Você tem que mudar sua vida. Quando você mudar de vida, sairá das dívidas, doará e investirá a uma taxa inacreditável.
Ao ler as histórias deste livro, você não lerá sobre matemática ou sistemas mágicos, mas sobre vidas transformadas. Você
lerá sobre casamentos e relacionamentos transformados.
Porque quando você muda sua vida, você realmente muda sua vida.
Então, quando Mike Hyatt, presidente e CEO da Thomas Nelson Publishers, me trouxe o conceito de um livro Total
Money Makeover , fiquei muito animado. Fiquei empolgado porque sabia que este livro inspiraria os leitores a agir
imediatamente por meio de um processo simples e passo a passo que só poderia levar a resultados que mudariam suas
vidas. A esperança — a luz no fim do túnel, ou seja, não um trem que se aproxima — é uma força muito poderosa. O Total
Money Makeover deu ESPERANÇA a centenas de milhares de famílias. Este livro deu a eles esperança de vencer, e essa
esperança os levou a agir e reivindicar a vitória final sobre suas lutas e preocupações financeiras - e realmente vencer ! O
número de pessoas que conheço em todo o país que me dizem que este é o primeiro livro de qualquer tipo que leram em
dez anos é impressionante. O Total Money Makeover é um livro para todos. É para pessoas com altos rendimentos, como
eu. E é para quem começa de baixo, que é onde eu já estive.
Você está prestes a ler sobre um processo, um plano comprovado para vencer. Você achará o plano muito simples,
mas muito inspirador. Os princípios não são meus. Eu roubei todos eles de Deus e seu
Machine
avó. Translated by
Os princípios sãoGoogle
o bom senso, que já não é tão comum. O plano é meu - e não sou nenhum gênio -
criado simplesmente observando literalmente milhões de vidas com quem interagi por meio de rádio, TV,
livros, aulas, Internet, e-mail, podcasts e nossos eventos ao vivo. Eu engarrafado com sucesso o bom senso
sobre dinheiro em um plano que qualquer um pode fazer. E milhões são!
Algumas décadas atrás, quando comecei a falar sobre esses princípios, sabia que eles haviam ajudado
minha esposa, Sharon, e eu a sobreviver à falência e começar a prosperar. Nas primeiras cem vezes em que
falei sobre dinheiro, não estava tão confiante nos princípios como estou agora. Hoje em dia eu olho nos olhos
de um zilhão de pessoas que seguiram esse plano e experimentaram, como nós, emoção, esperança e
gratidão. Sou muito grato por não apenas ter dado a eles um plano comprovado, mas também os inspirado
a mudar sua árvore genealógica.
Estou tão confiante nos princípios do Total Money Makeover e neste processo que não suporto quando
alguém não entende. Como estou tão convencido de que meu plano funcionará para todos, minhas respostas
às mesmas perguntas nunca mudarão. Ao reconhecer e identificar algumas verdades básicas e o bom senso
cotidiano, convenci milhões de pessoas a mudarem suas vidas — a terem uma reforma total do dinheiro.
você é o próximo?
Leia isto
ANTES de
comprar o livro!
O que este livro NÃO É
Sei que pode ser difícil para você acreditar, mas recebo muitas mensagens de ódio e críticas. Este livro e o que
eu disse ou não nele gerou muita negatividade e xingamentos. Isso é divertido. Não é divertido porque pretendo
ofender ou porque adoro ler as coisas desagradáveis que as pessoas costumam dizer. É divertido porque a
negatividade significa duas coisas: primeiro, para algumas pessoas, estamos tocando um nervo que precisa ser
tocado para que elas mudem suas vidas e, segundo, estou ativa e apaixonadamente buscando a verdade.
(Aristóteles disse uma vez: “Para evitar críticas, não diga nada, não faça nada e não seja nada.”) Não posso
ajudar milhões de pessoas a mudar suas vidas dizendo nada, não fazendo nada e não sendo nada. Então, tomo
a raiva, as críticas e até mesmo as cartas de ódio como encorajamento.
Meu editor sugeriu que eu “respondesse aos meus críticos”. Eu passarei. Minha avó costumava dizer: “Aqueles
que são convencidos contra sua vontade continuam com a mesma opinião”. No entanto, não quero que você,
caro leitor, seja enganado. Portanto, é apropriado que eu diga o que este livro NÃO é. Dessa forma, você pode
decidir se deve ou não gastar seu dinheiro suado com isso.
Este livro NÃO É Sofisticado ou Complicado
Se você está procurando um guia detalhado e aprofundado sobre investimentos, não o encontrou. Se você está
procurando um chilrear acadêmico chato que vai te fazer dormir usando palavras apenas para sustentar o ego
do autor, você não o encontrou. O que descobri é que algumas das verdades mais profundas e transformadoras
que você jamais descobrirá são muito simples.
Em nossa cultura, adoramos o complicado e o sofisticado. Se você sabe como operar seu reprodutor de DVD,
pode não ter um bom. No mundo financeiro, fomos ensinados a ser esnobes arrogantes. Alguns acreditam que
as ideias simples não são profundas e que, em vez disso, as ideias simples são para os “pequenos”. Essa é uma
noção falsa e arrogante. Eu me encontrei com milhares de milionários e, em quase todos os casos, eles mantêm
suas filosofias de investimento e dinheiro muito descomplicadas. Ainda esta semana, eu estava discutindo
investimentos e estrutura de negócios com um amigo meu, cujo patrimônio líquido é superior a vinte milhões de
dólares, e suas palavras para mim foram: “Eu sempre mantenho tudo simples e limpo”. Apenas os goobers
financeiros gostam de complicar as coisas para justificar sua existência ou justificar quanto pagaram por sua
educação. Por favor, não procure aqui um guia detalhado para configurar um plano imobiliário ou uma teoria
profunda sobre investimentos. Isso não é o que eu faço. O que faço é ajudar as pessoas a entender e agir de
acordo com as verdades honradas sobre o dinheiro que realmente mudarão toda a sua vida.
Este livro não é algo que nunca foi dito

Existem muitos grandes autores de dinheiro por aí hoje, e há ainda mais em nosso passado. Muito pouco do que
você lê neste livro será algo que outra pessoa não tenha escrito ou dito. Costumamos dizer em nosso programa de
rádio que damos o mesmo conselho financeiro que sua avó daria, só que mantemos os dentes. Sugiro que você
leia muitas pessoas diferentes, como eu. Inventei muito pouco nesta área do dinheiro. O que fiz foi empacotar as
informações consagradas pelo tempo em um processo factível e que inspirou milhões de pessoas a agir de acordo
com ele. A maioria de nós sabe o que fazer; nós apenas temos problemas para fazê-lo.
Como você perde peso? Exercite-se mais e coma menos. Eu sei disso, mas comprei e li alguns livros sobre o
assunto enquanto agia e perdi trinta quilos. Os autores desses livros me contaram grandes ideias que foram
inovadoras? Não, eles simplesmente me deram um plano de ação e alguns detalhes de apoio ao que eu já sabia
que tinha que ser feito. Bem vindo ao meu mundo.
Este livro NÃO vai enganar você sobre retornos de investimento
Existem várias pessoas ignorantes em nosso país hoje sobre os retornos oferecidos por investir bem.
Ignorância não é falta de inteligência; é simplesmente “não saber”. Infelizmente, muitas pessoas inteligentes, mas
ignorantes, parecem pensar que obter uma taxa de retorno de 12% sobre seu dinheiro em um investimento de longo
prazo é impossível. E se eu afirmar que há uma taxa de retorno de 12% disponível, menti para você ou o enganei.
Recomendo fundos mútuos do tipo ações de bom crescimento neste livro como um investimento de longo prazo
e ouso afirmar que você deve ganhar 12% do seu dinheiro ao longo do tempo. Os dados de suporte para essa
declaração ousada podem ser encontrados observando as médias históricas do índice S&P 500. Amplamente
considerado como o melhor medidor único do mercado de ações dos EUA, o Standard & Poor's 500 é um índice
com 500 das maiores empresas dos principais setores da economia dos EUA. O S&P 500 teve uma média de
11,67% ao ano nos últimos oitenta anos, até o momento em que este livro foi escrito. Isso inclui a grande queda no
mercado de 2008. A maioria dos especialistas e qualquer pessoa que tenha tido pelo menos uma aula de finanças
concorda que o S&P 500 é uma ótima medida estatística dos retornos do mercado de ações. Este é um padrão, ou
indicador, que praticamente todos os fundos de ações mostrarão seus retornos em comparação com o S&P 500.
Comprei um fundo mútuo de ações de crescimento e renda há muitos anos, no qual ainda invisto, e tem uma
média de 12,03% ao ano desde 1934 (75 anos até o momento em que escrevo). Comprei outro na semana passada,
com média de mais de 13,9% ao ano desde 1973, até o momento em que escrevo. E ainda outro com retornos
médios anuais de 12,01 por cento desde 1984, e outro com média de 12,39 por cento desde 1973, e ainda outro
com média de 11,72 por cento desde 1952. Qualquer corretor decente com coração de professor pode, durante o
sono, levá-lo a fundos com um longo histórico de mais de 12 por cento.
Portanto, não deixe ninguém lhe dizer que você não pode prever uma taxa de 12% quando estiver considerando
investimentos por dez anos ou mais.
Este livro NÃO foi escrito por alguém sem

credenciais acadêmicas
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listo minhas credenciais acadêmicas formais porque, honestamente, não acho que sejam importantes. Conheci
tantas pessoas falidas com credenciais financeiras que quase acho que me desacredita ter tido um treinamento formal. Sim,
sou formado em finanças. Sim, fui ou sou licenciado em imóveis, seguros e investimentos. Sim, eu tenho muitas letras estúpidas
para colocar depois do meu nome. Mas o que mais me qualifica para ensinar sobre dinheiro é que fiz besteira com zeros no
final. Estive lá, fiz aquilo. Eu tenho um PhD em DUMB. Então eu sei o que é ter medo e cicatrizes. Eu sei o que é ter meu
casamento por um fio por causa do estresse financeiro. Eu sei como é ter minhas esperanças e sonhos esmagados por minhas
próprias decisões estúpidas. Isso me qualifica exclusivamente para ensinar e amar as pessoas que sofrem. O outro grande
qualificador é que usei os princípios que ensino para construir riqueza pessoalmente. Minha esposa e eu realmente vivemos
este livro. As coisas que ensinamos não são teoria – elas funcionam!
Mas a credencial de ensino da qual tenho mais certeza e que me qualifica ainda mais são as centenas de milhares de
histórias de pessoas em toda a América sendo libertadas por este livro. Este material simplesmente funciona.
Portanto, não aceite conselhos financeiros de pessoas falidas.
Este Livro NÃO É Politicamente Correto

Afirmei anteriormente que finanças pessoais são 80% de comportamento. Para visualizar corretamente o comportamento e
entender como mudar o comportamento de forma inteligente, devemos considerar várias coisas. O comportamento visto de
forma inteligente leva em consideração o emocional, o relacional, o histórico familiar, os impactos socioeconômicos e o
espiritual. Ignorar qualquer um deles ao discutir a mudança de comportamento sobre dinheiro é incompleto e muito ingênuo.
Portanto, discuto abertamente o espiritual neste livro. Como cristão, incluo alguns versículos da Bíblia. Este não é um livro
“cristão” e com certeza não é um estudo bíblico sobre dinheiro. Mas este é um livro sobre um “Plano comprovado de aptidão
financeira” que minha equipe e eu desenvolvemos ao longo de duas décadas, e esse plano inclui abordar as questões espirituais
relacionadas ao dinheiro. Assim, perturbo os dois lados — os que não gostam porque incluo pensamentos espirituais em meus
ensinamentos e os que não acreditam que meus escritos sejam suficientemente espirituais. De qualquer maneira, você foi
avisado.
Este livro NÃO está errado

Não confunda extrema confiança com arrogância. Estou extremamente confiante de que este material funciona, porque milhões
de pessoas se beneficiaram dele. Não sou arrogante porque percebo que não sou pessoalmente responsável por nenhuma das
vidas mudadas. O que ensino é a verdade, e esses princípios são responsáveis por mudar vidas. Mas sempre respondo às
mesmas perguntas com as mesmas respostas, embora às vezes as pessoas pensem que sua situação pode ser diferente. Não
é diferente. Os princípios permanecem e funcionam sempre.
Este livro não é igual aos meus outros livros

Quando assumimos o projeto The Total Money Makeover , tivemos que responder a uma questão de integridade:
poderíamos honestamente entrar no mercado e pedir aos meus leitores que comprassem outro livro que dissesse
a mesma coisa? Eu não poderia fazer isso em sã consciência. Financial Peace vendeu quase 2 milhões de cópias
até o momento em que este livro foi escrito, então eu realmente precisava escrever outro livro? Cheguei à
conclusão de que havia uma diferença distinta nos dois projetos. Paz financeira é “o que fazer com o dinheiro”. É
um ótimo livro-texto para gerenciamento de dinheiro de bom senso. Então, como o Total Money Makeover é
diferente? É mais do que um livro “o que fazer” – é um plano de “como fazer”. Este é um livro de processo. Nosso
objetivo é entrelaçar cuidadosamente a inspiração e a informação em um plano passo a passo. Sim, você
encontrará neste livro muitos dos mesmos assuntos, juntamente com muitos dos mesmos princípios que discuto
em meus outros livros, mas este livro é diferente por ser um trabalho orientado por processos.
Se você está procurando uma tonelada de novas informações porque é alguém que apenas reúne fatos e
números, ficará desapontado. Se você está procurando envolver essa coisa de dinheiro de frente, vai adorar este
livro. Muitos leitores do Financial Peace me disseram que The Total Money Makeover deu pernas aos conceitos
aos quais foram apresentados, então eles ficaram gratos por lê-lo também.
Mas, novamente, não procure grandes revelações ou capítulos de novos princípios.
Este livro NÃO está recebendo nenhuma reclamação ou crítica. . .
. . . de pessoas que o fazem. Nunca alguém me escreveu dizendo: “Fiz um orçamento, saí das dívidas, estou na
mesma página com meu cônjuge, construí riqueza - e ODEIO ISSO”. Para aqueles que seguiram este plano e
descobriram uma nova vida de liberdade financeira, suas vidas mudaram para sempre! Você não gostaria de
experimentar a mesma transformação? Você pode ser a próxima história de sucesso que as pessoas ouvem. Você
pode ter um Total Money Makeover a partir de hoje!
Perus Voadores e Mergulho Pelado

Quando eu era criança, minha avó — uma professora de segundo grau que também ensinava teatro — costumava me sentar em
seu colo e ler para mim. Ela lia com grande entusiasmo e muito drama .
Uma das histórias infantis que ela lia para mim era sobre os três porquinhos. Um construiu sua casa de palha, outra de galhos
e outra de tijolos. Você conhece a história - os dois que construíram suas casas “rápido e sujo” brincaram, festejaram e zombaram
do pedreiro porque ele estava gastando muito tempo e esforço para fazer isso direito . Claro, quando o vento e as chuvas vieram,
os dois pensadores de curto prazo acabaram indo morar com o irmão. Por que? Porque ele se preparou bem o suficiente para
enfrentar as tempestades. Os outros dois encontraram suas vidas completamente destruídas.
Tempestades econômicas, reais
Uma enorme tempestade econômica atingiu a América — e o resto do mundo — em 2008. Como acontece com todas as fortes
tempestades, as únicas casas que sobreviveram foram as que foram bem construídas, sobre uma base sólida. O resto foi
derrubado. As empresas bem construídas sobreviveram; aqueles que não tinham agora são história. Muitas empresas que já foram
grandes abandonaram seus alicerces sólidos investindo em investimentos ruins e de alto risco e assumindo montanhas de dívidas.
Infelizmente, a maioria dessas empresas agora é história ou pertence a outra pessoa.
O que aconteceu? Bem, este não é um livro sobre economia, então não vamos dissecar todos os detalhes.
No entanto, é instrutivo para o seu Total Money Makeover olhar para o evento para aprender nossas aulas particulares. A visão de
30.000 pés que você obteria de um avião pode ser assim:
Pessoas falidas com sérios problemas financeiros tomavam dinheiro emprestado de banqueiros gananciosos em condições
horríveis e altas taxas de juros para comprar casas. Os empréstimos não eram empréstimos primários (bons), por isso foram
chamados com precisão de empréstimos SUBprime. Isso significa apenas que essas hipotecas não eram boas. Duh.
Este empréstimo fraudulento sempre foi feito, mas nunca em uma escala tão grande. Em um esforço para obter mais lucros
para manter os preços de suas ações elevados, os bancos e os banqueiros de investimento começaram a comprar esses
empréstimos em massa - e compraram muitos deles. O que era impensável na comunidade de investimentos poucos anos antes
tornou-se prática comum.
Anteriormente legítimos e honestos, os principais bancos e banqueiros de investimento tornaram-se essencialmente agiotas
usando instrumentos financeiros muito sofisticados. Durante anos, o setor hipotecário empacotou boas hipotecas e as vendeu
como títulos. Você provavelmente já ouviu falar de Fannie Mae Bonds.
Isso costumava se referir a um grupo de boas hipotecas da Fannie Mae que eram agrupadas e vendidas como unidades ou títulos.
Durante esse período de estupidez, no entanto, os empréstimos subprime (maus) foram agrupados e vendidos como títulos —
muitos deles .
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em um mundo de causa e efeito. O que você semear, você colherá. Em uma reviravolta chocante, as pessoas
falidas não pagaram suas hipotecas (diz ele sarcasticamente). Isso, por algum motivo desconhecido, pareceu surpreender
os gananciosos banqueiros. Surpresa! Pessoas falidas não podem pagar prestações ridículas de casas! Vai saber.
O grande problema, porém, era a escala. Muitas pessoas falidas não pagaram suas prestações . Assim, os números de
encerramento começaram a aumentar rapidamente. Em alguns mercados em expansão, onde os preços dos imóveis
subiram artificialmente, as execuções hipotecárias começaram a derrubar os preços das casas. E para baixo e para baixo.
Com valores tão baixos, proprietários relativamente seguros e responsáveis começaram a ter problemas também. O
medo irrompeu em Wall Street e os preços das ações começaram a cair. Quando o medo chegou a Washington, havia se
tornado um pânico total. E uma vez que o pânico chegou à mídia, tornou-se uma histeria total.
Todos os dias, os consumidores americanos assistiam à histeria na televisão. Com o valor do 401 (k) e das casas
caindo, eles decidiram sabiamente que não era um bom momento para continuar gastando como um congressista bêbado.
Quando paramos de comprar coisas a uma velocidade vertiginosa, a economia desacelerou e os negócios começaram
a sofrer em todos os lugares. As empresas profundamente endividadas e com pouco dinheiro começaram a morrer. MUITAS
empresas desapareceram quase da noite para o dia. As pessoas pararam de comprar lavadoras e secadoras, então o
fabricante de lavadoras e secadoras começou a demitir pessoas e o desemprego aumentou. Isso, é claro, apenas fez o
ciclo girar novamente, forçando os preços dos imóveis e das ações a cair ainda mais.
Boas notícias, más notícias
A boa notícia é que estamos nos recuperando e continuaremos a nos recuperar. Alguns aprenderam as lições dolorosas
em um nível individual e privado; outros aprenderam as lições econômicas em um nível nacional mais amplo. Muitas
pessoas não aprenderam nada.
A grande notícia é que, para alguns de vocês, este evento foi a sua Grande Depressão, emocionalmente falando. A
Grande Depressão mudou permanentemente a maneira como muitas pessoas lidam com seu dinheiro. Se você tem um
avô ou tia-avó que era adulto naquela época, ele provavelmente tem uma maneira completamente diferente de encarar
dívidas, poupar e doar do que a maioria das pessoas de outras gerações.
Isso porque seu ente querido tem experiência. E como diz meu pastor, “um homem com experiência não está à mercê de
um homem com opinião”.
Eu fali vinte anos atrás, e essa experiência mudou minha vida. Apliquei os princípios deste livro à minha vida nas últimas
duas décadas, então, quando esta tempestade atingiu em 2008, eu era apenas um espectador.
Não me machucou nem um pouco. Na verdade, saí na frente comprando imóveis a ótimos preços e investindo pesadamente
no mercado de ações enquanto ambos estavam em baixa.
Passei os últimos vinte anos tentando fazer com que as pessoas vivessem esses princípios do Total Money Makeover.
Muitas pessoas ouviram, então quando os ventos sopraram e as tempestades chegaram, eles estavam tão prontos
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Eles tinham uma base sólida.
perus voadores
O que tudo isso significa para o seu Total Money Makeover? A primeira lição dessa tempestade econômica é que seu processo e
seus princípios financeiros devem funcionar nos bons e nos maus momentos — caso contrário, não funcionam. Nossa economia
estava tão boa há tanto tempo que idéias realmente estúpidas estavam funcionando no curto prazo. Isso enganou as pessoas
fazendo-as acreditar que o estúpido havia se tornado inteligente. Em outras palavras, estúpido não tinha sido testado em estresse
por um bom tempo; quando finalmente foi, apareceu parecendo, bem, estúpido.
Quando os tempos estão crescendo, você pode fazer coisas estúpidas com dinheiro, ficar desleixado e assumir grandes riscos
sem perceber. Já ouvi dizer assim: “Até um peru pode voar em um tornado.” As pessoas andavam por aí, comprando coisas que
não podiam pagar com dinheiro que não tinham, para impressionar pessoas de quem nem gostavam; e eles estavam fazendo isso
em números recordes. Pior, eles pareciam se safar!
Eram como os dois porquinhos com casas de palha e galho: enquanto o sol brilhava, a vida era uma festa, e o porquinho com
tijolo parecia meio nerd, ou excessivamente conservador, ou mesmo fanático.
Mas quando suas teorias estúpidas foram testadas, suas casas caíram.
Jim Collins, um dos maiores escritores de negócios da América, lançou um livro chamado How the Mighty Fall. Neste livro, ele
discute os cinco estágios de declínio quando um negócio falha ou cai. Há uma grande aplicação aqui para a economia da nossa
nação e para a sua vida e a minha.
Collins diz que o primeiro estágio do declínio é marcado pela arrogância. Orgulho e arrogância, misturados com uma falsa noção
de invencibilidade, levam os poderosos a correr riscos gigantescos e ridículos. No nosso caso, isso seria pedir muito dinheiro
emprestado e não economizar porque “meu emprego é 'estável'. Posso pagar os 'pagamentos fáceis' com o meu 'emprego'.”
Essa arrogância causa desleixo e negação de risco. Ei, isso soa como eu há vinte anos, pouco antes de falir. Eu havia aprendido
um grupo de mitos — mentiras — que aceitei como verdade sobre o dinheiro. Achei que as regras de risco e restrição não se
aplicavam a mim porque eu era muito inteligente. Isso me levou a construir um castelo de cartas que caiu na primeira vez que houve
uma leve brisa, muito menos uma verdadeira tempestade.
Aqui está a lição: só porque você vê um peru voando em um tornado não significa que os perus possam voar.
Só porque alguma teoria de olhos arregalados de investir, tomar empréstimos e viver sem reservas de caixa funciona em tempos
bons não significa que você pode sobreviver a uma tempestade. Lembre-se de que suas maneiras de lidar com o dinheiro precisam
funcionar nos bons e nos maus momentos.
Nadar pelado
Warren Buffett tem um ótimo ditado: “Quando a maré baixa, você pode dizer quem estava nadando pelado”. Ensinei durante anos
que, se você tiver um mapa ruim, chegará atrasado - ou perderá completamente - a festa.
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quais você constrói sua vida determinarão seu nível de sucesso. Se você planejar seu casamento em torno
de um mapa ruim ou de um conjunto de suposições ruins, provavelmente ele falhará. Se você tiver todas as boas intenções do
mundo, mas construir sua casa financeira com base em ideias ruins, ela cairá. Eu pessoalmente experimentei isso há muito tempo.
Com esta última recessão, muito mais americanos estão descobrindo que suas teorias sobre o dinheiro e suas suposições sobre
como o dinheiro funciona estavam erradas. E eles descobriram que estavam errados da maneira mais difícil - através da dor.
Gastos excessivos que não parecem gastos excessivos porque as coisas estão indo bem ainda são gastos excessivos. Usar
dívidas para investir em imóveis ou no mercado de ações e a esperança de um retorno rápido fará com que você vá à falência no
minuto em que o mercado virar. Perseguir o próximo golpe de enriquecimento rápido, como a loteria, ou investir em ouro, sempre
lhe trará dor. Contratar outra pessoa - como uma empresa de liquidação de dívidas - para consertar sua vida praticamente nunca
funciona.
Os mitos — mentiras disseminados por nossa cultura — abordados nas duas primeiras edições deste livro foram todos
comprovados por esta crise econômica. Se você viver da maneira que ensinamos neste livro, você prosperará nos bons e nos
maus momentos.
Tenho um amigo que chamaremos de Chris. Chris me contou uma história interessante no meio da última recessão que ilustra
o que estou apontando para você. Por treze anos, Chris trabalhou para uma grande corporação cujo nome você reconheceria. Ele
começou seu Total Money Makeover cerca de sete anos atrás. Quando o vi há dois anos, ele correu até mim com um grande
sorriso e um grande abraço para proclamar com orgulho que estava “SEM DÍVIDAS!!” incluindo sua casa. Ele não tinha
absolutamente nenhuma dívida e economizou $ 38.000 em seu fundo de emergência.
Quando o vi novamente, um ano depois, ele tinha outra história divertida para compartilhar comigo. Parece que ele e seu chefe
se tornaram melhores amigos ao longo dos anos em que trabalharam juntos. Naquela semana, seu amigo - seu chefe - entrou em
seu escritório, com o rosto sem sangue e os lábios trêmulos, dizendo: "Não sei como lhe dizer isso, mas a empresa está me
obrigando a demitir você". Chris pulou da cadeira, deu a volta na mesa, deu um grande abraço no amigo e disse: “Legal! Quanto é
a indenização?”
A empresa deu a ele mais de $ 70.000 de indenização, e agora ele está abrindo seu próprio negócio - algo que deseja fazer há
anos. Ele não estava estressado, mas viu apenas uma oportunidade, porque estava pronto. No momento em que este livro foi
escrito, ele ganhará quase o dobro de seu antigo salário com seu novo negócio este ano. Uau.
No entanto, a maioria das pessoas vive do outro lado da moeda. Quando recebem a notícia de uma demissão, eles têm o
sangue drenado de seus rostos e são seus lábios que tremem. Se você perdeu o emprego e está lutando, não estou implicando
com você. Eu vi tempos difíceis. Mas quero que você faça o que fiz quando enfrentei a dor causada por minhas próprias decisões
estúpidas e falta de preparação. Eu disse bem alto: “NUNCA MAIS!” Próxima vez . . . bem, não haverá uma próxima vez.
Portanto, minha oração por você é que, qualquer que seja o medo ou a dor que você tenha tirado desta última recessão, você
aprenda com isso. Lembre-se do dia em que truques financeiros estúpidos foram testados contra o estresse e apareceram
parecendo, bem. . . estúpido.
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ConheciTranslated
muitos by Google
filhos da Grande Depressão que aprenderam bem suas lições. Eles são prósperos e assumem
apenas o risco cuidadosamente calculado. Eles passaram por tempos econômicos muito, muito mais extremos
do que vocês. Mas ainda podemos aprender nossas lições e não ser sugados de volta para a loucura dos últimos
anos. É hora do seu Total Money Makeover. Você está pronto?
O dinheiro total
Desafio de transformação
“Tão perdido quanto uma bola no mato alto!” Foi exatamente assim que me senti. Embora tenha sido há vinte anos,
ainda posso saborear a emoção como se fosse ontem. Fora de controle, perdido, sem senso de poder, senti o pavor
rastejar pela sala como as sombras da tarde em um dia frio de inverno. Sentado novamente à mesa da cozinha com
muito mês sobrando no fim do dinheiro, eu não estava me divertindo. Essa coisa de “adulto” em que uma esposa
espera que você sustente e os filhos esperam ser alimentados e aquecidos não estava exatamente funcionando. Eu
não me sentia como um adulto poderoso; em vez disso, havia um garotinho dentro de mim que estava com muito
medo — com medo das contas deste mês, com medo da hipoteca deste mês e absolutamente apavorado quando
pensei no futuro. Como eu iria mandar os filhos para a faculdade, me aposentar, aproveitar a vida e não viver no limite
das preocupações com dinheiro?
A Família Americana “Normal”

Parecia que todos os meses eu me sentava na mesma mesa com as mesmas preocupações, medos e problemas.
Eu tinha muitas dívidas, poucas economias e nenhum senso de controle sobre minha vida. Por mais que eu
trabalhasse, parecia que não poderia vencer. Eu seria para sempre escravo de algum banqueiro, do governo e das
“necessidades” de minha família. Quando Sharon e eu “conversamos” sobre dinheiro, acabamos brigando, deixando-
a com medo e eu me sentindo inadequado. A próxima compra de carro, a próxima casa, a faculdade dos filhos —
todo o nosso futuro parecia fora de alcance.
Eu tinha muitas dívidas, poucas economias e nenhum senso de controle sobre minha vida.
Eu não precisava de um cara de enriquecimento rápido para me animar ou me dizer para ser positivo. Eu não
precisava de uma fórmula secreta para riquezas. Eu não tinha medo de trabalho duro ou sacrifício. Eu não queria
“sentir” meu caminho para ser “positivo”. Eu tinha certeza de apenas uma coisa: eu estava doente e cansado de estar
doente e cansado. Eu estava cansado de sentar para “fazer as contas” e sentir um peso tomando conta de mim. A
desesperança era esmagadora. Eu me senti como um gerbil em uma roda - corra, corra, corra, sem tração, sem chão
coberto; talvez a vida fosse apenas uma ilusão financeira. Todo o dinheiro entrou, todo o dinheiro saiu, e apenas os
nomes foram mudados para proteger os inocentes. Eu devo, eu devo, então vou trabalhar. Você conhece a broca e
todos os clichês que acompanham a broca.
Oh, alguns meses tudo parecia funcionar, e eu pensei que talvez ficássemos bem. Eu poderia dizer a mim mesmo
então: “Bem, é assim que todo mundo vive”. Esses tempos ofereciam espaço de manobra suficiente para que eu
pudesse continuar mentindo para mim mesmo que estávamos progredindo, mas, no fundo, eu sabia que não.
Eu Fiz do Meu Jeito, e Meu Jeito Não Estava Funcionando
SUFICIENTE! ISSO FEDE! Finalmente decidi que esse não-plano não estava funcionando. Se você já teve algum
desses sentimentos, vai adorar este livro e, mais importante, vai adorar o Total Money Makeover.
Mais de 20 anos atrás, minha esposa Sharon e eu quebramos. Perdemos tudo por causa da minha estupidez em
lidar com o dinheiro, ou não, conforme o caso. Bater no fundo e bater com força foi a pior coisa que já me aconteceu e
a melhor coisa que já me aconteceu.
Começamos do zero, mas quando eu tinha 26 anos, tínhamos imóveis no valor de mais de US$ 4 milhões. Eu era
bom em imóveis, mas era melhor em pedir dinheiro emprestado. Mesmo tendo ficado milionário, construí um castelo de
cartas. A versão curta da história é que passamos por um inferno financeiro e perdemos tudo em um período de três
anos. Fomos processados, executados e, finalmente, com um bebê novinho em folha e uma criança pequena, fomos à
falência. Assustado não começa a cobri-lo.
Crushed chega perto, mas nos seguramos e decidimos que precisávamos de uma mudança.
Mitos vs. Verdade
Mito: Não tenho tempo para trabalhar em um orçamento, plano de aposentadoria ou plano imobiliário.
Verdade: Você não tem tempo para não fazê-lo.
Então, depois de perder tudo, fiz uma busca, uma busca para descobrir como o dinheiro realmente funciona, como
poderia controlá-lo e como poderia ter confiança para lidar com ele. Eu li tudo o que pude colocar em minhas mãos.
Entrevistei pessoas ricas mais velhas, pessoas que ganharam dinheiro e o guardaram. Essa busca me levou a um lugar
muito, muito desconfortável - meu espelho. Percebi que meus problemas, preocupações e escassez de dinheiro
começaram e terminaram em grande parte com a pessoa em meu espelho. Percebi também que, se pudesse aprender
a administrar o caráter com o qual me barbeava todas as manhãs, poderia ganhar dinheiro. Essa busca, aquela que
terminou comigo me olhando no espelho, me levou a uma nova jornada nos últimos vinte anos: a jornada de ajudar
outras pessoas, literalmente milhões de outras pessoas, a levar a mesma busca ao espelho. Live Events, Financial
Peace University, The Dave Ramsey Show (programa de rádio e TV) e os best-sellers do New York Times Financial
Peace, More Than Enough e The Total Money Makeover me permitiram dizer a milhões de americanos o que eu tenho
aprendeu - da maneira mais difícil - sobre dinheiro.
O grande desafio: encontrar um espelho
Eu tenho um desafio para você. Você está pronto para enfrentar o cara ou a garota em seu espelho? Se você for, você
está pronto para vencer. Redescobri o jeito simples de Deus e da vovó lidarem com o dinheiro. A construção de riqueza
não é ciência de foguetes, o que é uma coisa boa para mim (e provavelmente para você). Ganhar dinheiro é 80 por cento
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e 20% de conhecimento intelectual. O que fazer não é o problema; fazendo isso é. A maioria de
nós sabe o que fazer, mas simplesmente não o fazemos. Se eu conseguir controlar o cara no espelho, posso ser
magra e rica. Deixaremos que outros livros trabalhem com os magros e eu os ajudarei com a parte rica. Não, não
há segredos e sim, isso será muito difícil. Ei, se fosse fácil, todo idiota andando seria rico.
Ganhar dinheiro é 80% comportamento e 20% conhecimento intelectual.
Então, meu Total Money Makeover começa com um desafio. O desafio é você. Você é o problema com o seu
dinheiro. O canal financeiro ou alguns conjuntos de DVD não são sua resposta; você é. Você é o rei do seu futuro
e eu tenho um plano. O plano Total Money Makeover não é teoria. Funciona todas as vezes. Funciona porque é
simples. Funciona porque chega ao cerne dos seus problemas financeiros: você. É baseado em uma série de
preços que devem ser pagos para vencer. Todos os vencedores pagam um preço para vencer. Alguns perdedores
pagam um preço e nunca ganham, e isso geralmente ocorre porque eles não tiveram o benefício de um plano
comprovado de adequação financeira.
Pessoas comuns
Dezenas de milhares de pessoas comuns usaram o sistema deste livro para se livrar das dívidas, recuperar o
controle e construir riqueza. Espalhei suas histórias ao longo do livro. Se em algum momento durante a reforma
você se sentir tentado a desistir ou apenas precisar de um pouco de encorajamento, leia uma dessas histórias.
Essas pessoas se sacrificaram por um curto período de tempo para que nunca mais tenham que se sacrificar.
Se você está procurando um roteiro para chegar em casa, você o encontrou. Se você está procurando algo fácil
ou rápido, você tem o livro errado. Se você está procurando um livro para ajudá-lo a passar no exame CPA na
área de conhecimento financeiro, você está no livro errado. Se você está procurando um escritor que tenha teorias
acadêmicas intrincadas (que não funcionam no mundo real), você pegou o cara errado. Tenho muitos pedigrees
acadêmicos, mas acabei falido. Na verdade, fiquei duas vezes milionário do nada. A primeira vez que eu tinha
vinte e poucos anos, o dinheiro estava em imóveis e perdi devido à minha estupidez; na segunda vez, ainda não
tinha quarenta anos, mas dessa vez fiz o negócio do dinheiro certo e estou livre de dívidas.
ESTATÍSTICAS CHOCANTES
90% das pessoas em nossa cultura compram coisas que não podem pagar.
Muitas vezes ouço sobre professores de finanças falidos que lamentam que eu seja muito simples, ou como
um e-mail me disse um dia no The Dave Ramsey Show : “Você é um pônei de um truque”. Para aqueles de vocês
que dizem ter grandes planos, mas não executados, eu digo: “Prove. Eu tenho." Gosto mais do jeito que construí
riqueza do que do jeito que você não fez. Ao longo deste livro, você conhecerá pessoas, instruídas e não instruídas,
que ganharam, ou começaram a ganhar, com dinheiro pela primeira vez em suas vidas. O dinheiro total
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reforma funciona!
O lema da reforma total do dinheiro
Este plano funciona, mas vai custar caro. Isso o ensinará a dizer novas palavras, como “não”. Resumindo, o seu Total Money
Makeover será uma reforma do dinheiro pessoal onde você aprenderá este lema: SE VOCÊ VAI VIVER COMO NINGUÉM, DEPOIS
VOCÊ PODERÁ VIVER COMO NINGUÉM. Este é o lema do seu Total Money Makeover. É minha maneira de lembrá-lo de que, se
você fizer agora os sacrifícios que a maioria das pessoas não está disposta a fazer, mais tarde poderá viver como essas pessoas
nunca conseguirão viver. Você notará o lema em todo o livro, até mesmo na parte inferior das páginas. Lamento não haver um
caminho mais fácil para apresentar o lema, mas o bom deste é que funciona. Você pode repetir o lema para si mesmo ao deixar
passar uma compra para atingir seus objetivos.
Quando você trabalha até tarde e está cansado, pode dizer o lema para si mesmo. Claro, esta não é uma fórmula mágica; Eu não
gosto disso. Mas lembra que você vai ganhar, e a recompensa valerá a pena.
custo.
Dum Math & Imposto Estúpido
Uma falsa sensação de segurança Algumas pessoas querem comprar um carro novo pela garantia. Se você perder $ 17.000 em valor em quatro
anos, em média, pagou demais por uma garantia. Você poderia ter reconstruído completamente o carro duas vezes por $ 17.000!
Alguns de vocês são tão imaturos que não estão dispostos a adiar o prazer para obter um resultado maior. Mostrarei exatamente
como obter o resultado que você deseja, para que o preço que você pague não seja em vão. Não quero andar sobre brasas porque
é divertido, mas se puderem me mostrar como uma caminhada curta e dolorosa acabará com a preocupação, a frustração, o
estresse e o medo que o fato de estar constantemente sem dinheiro me traz, então traga as brasas.
Você vai ganhar, e a recompensa valerá o custo.
No início de nosso casamento, decidimos que Kari ficaria em casa com nossos filhos em vez de trabalhar fora
lar. Essa decisão talvez tenha nos prejudicado financeiramente às vezes, mas foi a melhor escolha para nossa família em muitos outros aspectos.
Financeiramente, cometemos alguns erros, como manter nossos empréstimos estudantis por causa dos “juros baixos” e
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até mesmo alugarby
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carro em um ponto. Para nós, os cartões de crédito eram um símbolo de status, e tínhamos alguns. Nossa dívida
atingiu o pico de cerca de $ 375.000 (incluindo a hipoteca). Essa não é a situação mais inteligente para se colocar quando você tem quatro
filhos e um salário. Quando chegamos ao plano de Dave, estávamos prontos para trabalhar com intensidade para nos livrarmos de nossa
dívida! Durante um período de seis meses, pagamos $ 57.000 e doamos $ 7.000 para nossa igreja. Isso realmente nos encorajou e nos fez
continuar! Também foi ótimo ir ao Atlantis com Dave e Sharon como finalistas no The Total Money Makeover Challenge!
Agora estamos livres de dívidas e ajudando nossa filha em seu primeiro ano de faculdade. Também estamos economizando para a
aposentadoria a um bom ritmo e para a construção de uma casa nova. Gostamos de ganhar juros agora, em vez de pagá-los. Não
poderíamos ter feito isso sem Dave. Pagamos tudo em dinheiro e dizemos ao nosso dinheiro para onde ir. Nem podemos dizer a paz e a
liberdade que isso trouxe para toda a nossa família!
Os primeiros meses foram os mais dolorosos, passamos do crédito para o caixa. Mas é tão bom não estar mais pagando hoje e ontem!
Ao seguir o plano Total Money Makeover de Dave, você ficará tranquilo ao controlar seu dinheiro. Apenas lembre-se de manter o foco.
A chave do nosso sucesso foi que nós dois estávamos na mesma página ao mesmo tempo. Agora trabalhamos juntos para planejar
nossos gastos, em vez de correr para gastar mais do que o outro. Somos a fonte de força um do outro durante os momentos de fraqueza,
quando gastar parece divertido novamente. Aprendemos a nos DIVERTIR conversando sobre dinheiro e objetivos financeiros. Não é mais
um assunto polêmico.
Nosso conselho: avalie honestamente sua capacidade de ganho e viva abaixo de seus meios. Esteja no controle de seu próprio destino e
sua própria felicidade!
Mark e Kari Stolworthy (ambos

com 43 anos)
CPA/ Consultor de Sistemas;
Mãe dona de casa
Minha promessa a você
Minha promessa a você é esta: se você seguir as diretrizes desse sistema comprovado de sacrifício e disciplina,
poderá ficar livre de dívidas, começar a economizar e doar como nunca antes. Você vai construir riqueza. Eu
também prometo a você que depende totalmente de você. O Total Money Makeover não é uma fórmula mágica
para a riqueza. Este sistema não funcionará a menos que você o faça, e apenas no grau de sua intensidade em
implementá-lo. Nas páginas a seguir, você encontrará muitos indivíduos e famílias que obtiveram muitas vitórias
em dinheiro, mas nenhum deles ganhou até vencer a batalha com o cara no espelho. Sua situação não é culpa
de seu cônjuge (bem, talvez, mas falaremos mais tarde), não é culpa de seus pais, não é culpa de seus filhos e
não é culpa de seus amigos. A CULPA É TUA!
Dave Rants ...
Poupança sem missão é lixo. Seu dinheiro precisa trabalhar para você, não ficar parado.
Machine
Minha Translated by Google
vida financeira começou a mudar quando assumi a responsabilidade por ela. Pessoas em toda a
América usaram essas etapas para se tornar livres, recuperar um senso de confiança e controle e construir um
futuro para suas famílias. Por favor, junte-se a mim em uma jornada para longe do jovem que eu era, aquele
que descrevi anteriormente, atormentado pela preocupação, medo e culpa por causa do dinheiro. Faça esta
jornada comigo para sua própria reforma total do dinheiro, mas lembre-se, a primeira parte da missão é
confrontar o homem no espelho. Aquele homem no espelho é o seu Desafio Total Money Makeover.
Negação:
Não estou tão fora de forma
Vários anos atrás, percebi que havia deixado meu corpo se dissolver em flacidez. Trabalhei tanto por tantos
anos que abandonei os cuidados com minha condição física. O primeiro passo para entrar em forma foi perceber
que precisava mudar meus hábitos, mas o segundo e igualmente importante foi identificar os obstáculos para
chegar lá. O que me impediria de entrar em forma? Depois de entender esses obstáculos, comecei um processo
para perder peso, aumentar os músculos e ficar mais em forma. Seu Total Money Makeover é o mesmo. Você
precisa perceber que há um problema, mas também deve ver o que pode atrapalhar seu movimento em direção
à aptidão financeira. Os próximos capítulos identificarão alguns dos principais obstáculos para a SUA REFORMA
TOTAL DO DINHEIRO.
Mitos vs. Verdade
Mito: A consolidação de dívidas economiza juros e você tem um pagamento menor.
Verdade: a consolidação de dívidas é perigosa porque você trata apenas o sintoma.
Olhe no espelho. Dê uma boa olhada. O que você vê? Chupe essa barriga; levante o peito e realmente olhe
para si mesmo. Não importa quantos ângulos ou poses você faça, o espelho é cruel.
“Bem, eu realmente não sou tão gordo, talvez apenas um pouco flácido.” Meu pai costumava dizer que 90% da
solução de um problema é perceber que existe um. Intensidade focada, intensidade de vida ou morte, é
necessária para você redefinir seus padrões de gastos de dinheiro, e um de seus maiores obstáculos é a
NEGAÇÃO. O triste é que você pode ser financeiramente medíocre neste país, financeiramente flácido e ainda se
E, para falar a verdade, ser mediano, normal e financeiramente flácido é normal para os padrões da maioria das
pessoas. Este, no entanto, não é um livro para os fracos entre nós. Este é um livro sobre vencer, sobre
realmente ter algo.
Noventa por cento da solução de um problema é perceber que existe um.

Começamos nosso casamento sem absolutamente nenhuma dívida. Vivíamos com uma única renda, os carros eram pagos e até
tinha uma pequena economia. No entanto, acabamos tomando a decisão equivocada de nos mudar para uma casa muito maior que nos
sobrecarregou financeiramente. Depois de alguns anos, mudei de emprego e aumentamos nossa renda anual - dando-nos a ilusão de que
poderíamos aumentar nosso padrão de vida. Foi quando a dívida realmente começou a se acumular. Financiamos dois carros NOVOS para
substituir os antigos. Começamos a comprar tudo a crédito. Até conseguimos um empréstimo imobiliário. Antes que percebêssemos, estávamos
enterrados em dívidas!
Kelley viu The Total Money Makeover em nossa livraria local e o comprou como presente de Dia dos Pais para mim. No Dia da Independência,
havíamos declarado guerra à nossa dívida! Tínhamos $ 6.000 em economias, mas $ 16.000 em dívidas, sem incluir nossa casa. O plano exigia que
sacassemos $ 5.000 de nossas economias para pagar nossa dívida - deixando-nos com o Fundo de Emergência para Bebês de $ 1.000. Foi difícil
ver nossas economias suadas desaparecerem, mas realmente ajudou nossa bola de neve da dívida a rolar. Nós nos sacrificamos em outras áreas
e, em apenas dez meses, pagamos todas as nossas dívidas de consumo!
Dave nos ajudou a perceber que precisávamos traçar um limite e parar de viver além de nossas possibilidades. Em vez de ter que pagar nossos
credores a cada mês, podemos finalmente começar a nos pagar e investir em nosso futuro!
Marcos (40 anos) e

Kelley (39 anos) Reep
Engenheiro civil;
estudante da escola de enfermagem
Não espere que a negação seja eliminada de você
Por vários anos, tenho falado várias vezes por ano para audiências ao vivo de duas mil a doze mil
pessoas, ensinando-lhes as ideias deste livro. Depois de um evento ao vivo em que falei para quatro
mil pessoas, Sara me disse que seu Total Money Makeover veio somente depois que a vida fez uma
ligação para ela. Ela disse que me ouviu citar o Wall Street Journal relatando que 70% dos americanos
vivem de salário em salário, mas ela honestamente pensou que estava entre os 30% que estavam
bem. Ela havia feito uma pose financeiramente, e a pose era de negação.
Dave Rants...
Para o seu próprio bem, para o bem da sua família e do seu futuro, crie uma espinha dorsal. Quando algo estiver errado, levante-se e diga que está
errado, e não recue.
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Com dois byseu
filhos de Google
casamento anterior, Sara havia acabado de se casar novamente e estava feliz e segura em seu
emprego, assim como seu marido, John. Sua nova vida juntos parecia incrível. A renda familiar combinada era de cerca
de US$ 75.000 por ano, com as dívidas “normais” de um pequeno empréstimo estudantil, um empréstimo de carro e
“apenas” US$ 5.000 em um cartão de crédito. Com a vida sob controle e até indo bem, Sara e John decidiram que sua
nova família precisava de um novo lar, então a construtora foi selecionada e a construção começou.
Em algum lugar lá no fundo pode ter havido desconforto, mas era muito profundo. Finalmente chegou o dia em que a nova
casa estava completa. Tudo ia ficar bem agora, a nova família na nova casa, do jeito que “deveria” ser. Em maio, eles se
mudaram para a nova casa, completa com grandes novos pagamentos.
Lavadora e secadora à venda - $ 1.800!
Sim, está correto, e você também pode obter este doce negócio. Basta ir até a sua loja local de aluguel por conta própria.
Em setembro, o chefe de Sara pediu para vê-la em seu escritório. Ela estava se destacando no trabalho e se preparou
para um grande “atta, garota” seguido de um bom bônus ou aumento. Em vez disso, o chefe explicou que seu trabalho
estava sendo eliminado. “Downsizing, você sabe”, disse ele. O trabalho de sua vida foi cortado dela - e $ 45.000 de sua
renda de $ 75.000 - com as palavras assustadoras do chefe. Não apenas seu orgulho foi ferido e sua carreira foi
interrompida, como um terror arrepiante cresceu por dentro enquanto ela dirigia para casa para contar a John.
Naquela noite, houve lágrimas, medos e a súbita percepção de que ela e John eram financeiramente gordos. De repente,
Sara e sua família enfrentaram a execução da hipoteca da casa e a reintegração de posse do carro.
Os fundamentos da vida tornaram-se preciosos.
Sara e John ouviram The Dave Ramsey Show no rádio, mas sempre pensaram que alguém precisava de uma
reformulação total do dinheiro. Afinal, eles sempre seguravam a barriga quando paravam na frente do espelho. A noite
após sua dispensa foi a primeira noite em que eles se olharam no espelho financeiro e viram pessoas gordas. A visão não
era bonita - pagamentos de casas grandes, pagamentos de carros gordos, grandes empréstimos estudantis, cartões de
crédito inchados, poupança anoréxica e nenhum orçamento. Eles viram pessoas gordas.
Quando você está fisicamente gordo, é difícil negar, porque há uma linha de cintura cada vez maior.
Quando você é financeiramente gordo, no entanto, pode fingir e ter uma boa aparência por um tempo. Seus amigos e
familiares participarão de sua fantasia/negação, o que o faz acreditar que está indo bem. Um dos quatro principais fatores
que impedem as pessoas de ganhar dinheiro ao obter uma reforma total do dinheiro é não perceber que precisam de uma.
Infelizmente, algumas das reformas mais dramáticas que já vi foram feitas por pessoas que tiveram a vida os golpeando
com tanta força que perderam a negação, como Sara. Se a vida não está batendo em você no momento, você está
realmente em maior perigo do que Sara e John na noite da demissão. Você é um verdadeiro candidato à mediocridade
financeira ou mesmo a uma grande crise provocada pela negação e precisa ver a necessidade de fazer mudanças
drásticas. Se você é apático porque tudo parece “muito bem”, então não estará disposto a fazer as grandes mudanças
necessárias para obter grandes resultados.
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Você tem que ver a by Google de fazer mudanças dramáticas.
necessidade
Hum . . .Pernas de rã
Anos atrás, em um seminário motivacional do mestre Zig Ziglar, ouvi uma história sobre como a mediocridade
pode se aproximar de você. A história diz que, se você jogar um sapo em água fervente, ele sentirá a dor e
pulará imediatamente. No entanto, se você colocar um sapo em água em temperatura ambiente, ele nadará
alegremente e, à medida que você aumentar gradualmente a água para ferver, o sapo não sentirá a mudança.
O sapo é atraído para a morte pela mudança gradual. Podemos perder nossa saúde, nosso preparo físico e
nossa riqueza gradualmente, um dia de cada vez. Pode ser um clichê, mas é verdade: o inimigo do “melhor”
não é “o pior”. O inimigo do “melhor” é “muito bom”.
88% dos formandos universitários têm dívidas no cartão de crédito - antes mesmo de terem um emprego!
EU
estive em negação por muito tempo sobre minha vida e meus hábitos de consumo. Por volta dos meus vinte e poucos anos, eu tinha $ 23.000 em dívidas
e tinha pouca motivação para sair dela. Meu maior problema não era perceber como era bom estar livre de preocupações financeiras - era o jogo. Eu não
conseguia parar. Mesmo quando comecei a ouvir The Dave Ramsey Show e tentei começar a atacar minha dívida, muitas vezes falhei. Continuei perdendo
meu dinheiro com o vício que tinha - nunca me dando tempo para colocar os pés no chão.
Demorou algum tempo, mas finalmente as pressões financeiras tornaram-se insuportáveis. Eu sabia que precisava de uma mudança. Comecei a frequentar
um programa incrível chamado Celebrate Recovery, um ministério dedicado a ajudar pessoas com vícios, mágoas e problemas.
Eu também comecei meu Total Money Makeover percorrendo os Baby Steps um por um. Estabelecer meu fundo de emergência foi a parte mais difícil
porque eu ainda estava tentando quebrar meu vício em jogos de azar, e esse dinheiro sempre se perdia em algum jogo. Mas, à medida que meu vício
enfraqueceu e estabeleci um orçamento, a dívida que contraí tornou-se cada vez menor. Mudei-me para a casa dos meus pais para colocar o suposto dinheiro
do aluguel na minha dívida final.
Agora estou economizando para pagar a entrada de uma casa. Espero alcançar meu objetivo no ano que vem. É uma sensação maravilhosa viver
sem a tensão da dívida em minha vida!
Tony E. Newman
(26 anos)
Analista financeiro
A dor da mudança
A mudança é dolorosa. Poucas pessoas têm coragem de buscar a mudança. A maioria das pessoas não mudará
até que a dor de onde estão exceda a dor da mudança. Quando se trata de dinheiro, podemos ser como uma
criança com uma fralda suja. “Eu sei que cheira mal, mas é quente e é meu.” Só quando a erupção vier é que
vamos gritar. Espero que a história de Sara e as outras deste livro façam com que você não queira ficar onde está.
Se você continuar fazendo as mesmas coisas, continuará obtendo os mesmos resultados. Você está onde está
agora financeiramente como uma soma total das decisões que tomou até este ponto. Se você gosta de onde está,
continue assim. Tenha em mente, no entanto, por que você está lendo um livro chamado The Total Money
Makeover. É porque no fundo você tem o mesmo sentimento desconfortável que Sara teve, mas não abordou até
que fosse tarde demais? Você está realmente procurando por algo mais? Se sim, tenho ótimas notícias. Este plano
funciona! Quebre a tentação de permanecer na mesma situação e opte pela dor da mudança antes que a dor de
não mudar o procure. Não espere que um ataque cardíaco mostre que você está acima do peso. Corte os
carboidratos, as gorduras, os açúcares e amarre os tênis de corrida agora.
Poucas pessoas têm coragem de buscar a mudança.
A boa notícia sobre Sara e John foi que o ataque cardíaco financeiro que eles causaram foi devido a seus
hábitos financeiros de alimentação e exercícios. A demissão foi um alerta e o fim da negação. Após um ano de
dificuldades, Sara conseguiu encontrar uma nova carreira. Só que desta vez, quando os cheques começaram a
chegar, Sara e John estavam usando esse sistema. Cada contracheque se tornava um evento emocionante porque
eles tinham um plano. Eles estavam financeiramente perdendo peso e tonificando. Não foi um processo rápido,
mas depois de seguir os passos ao longo do tempo, hoje eles estão realmente ganhando.
Na noite em que conheci Sara e John, eles estavam com dois anos de planos - e sorrindo. Eles me disseram
que estavam livres de dívidas, exceto pela casa, e tinham $ 12.000 no banco apenas para emergências. Eles
haviam superado sua própria negação, mas incomodavam a família porque se recusavam a viver como todo
mundo. Albert Einstein disse: “Grandes espíritos muitas vezes encontraram oposição violenta de mentes fracas”.
O pai de John zombou do plano deles e dos trabalhos extras que eles fizeram para vencer. Ele perguntou se eles
haviam se juntado a algum culto ou algo assim. Depois que Sara e John perceberam que eram o imperador sem
roupas, a negação não era mais uma opção. Eles também perceberam tudo o que faziam com dinheiro para
impressionar os outros - mas não mais.
Sara riu enquanto me contava como costumava pensar: Devemos estar indo bem; todas essas empresas de
cartão de crédito acham que sou digno de crédito. Se estou obtendo aprovações de todos esses bancos, devo
estar bem porque, caso contrário, eles não iriam querer me emprestar dinheiro. Além disso, pago meus cartões de
crédito todos os meses. Como eu poderia estar em apuros? Posso comprar aquele carro ou aquela mobília se
puder pagar. John estava sorrindo agora também, enquanto ambos riam da linguagem de pessoas financeiramente
gordas que pensam que estão bem, a linguagem da negação.
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Ao encerrarmos Google
nossa conversa naquela noite, Sara me disse que, embora esperasse que ela ou John nunca
perdessem outro emprego inesperadamente, eles estariam prontos se isso acontecesse. “Não estamos mais
vivendo uma mentira. Sabemos onde estamos, sabemos para onde vamos e sabemos como vamos chegar lá”,
disse ela. Ela e John queriam me deixar um presente por inspirar o Total Money Makeover deles, mas eu assegure
que eles já tinham.
Mitos da dívida:
Dívida é (não) uma ferramenta
Com o rosto vermelho e os punhos cerrados, a criança grita com assassinato em sua voz: “Eu quero! Quero isso!
Quero isso!" Todos nós já vimos essa cena se desenrolar no supermercado. Podemos até ter visto nossos próprios
filhos fazerem isso (uma vez). Agora que estou mais velho e mais maduro, às vezes sorrio um pouco quando uma
jovem mãe tenta, sem sucesso, abafar os gritos descontrolados de uma criança a quem algo é negado.
É da natureza humana querer e querer agora; é também um sinal de imaturidade.
É da natureza humana querer e querer agora; é também um sinal de imaturidade. Estar disposto a adiar o prazer
por um resultado maior é sinal de maturidade. No entanto, nossa cultura nos ensina a viver para o agora.
"Quero isso!" nós gritamos, e podemos obtê-lo se estivermos dispostos a contrair dívidas. A dívida é um meio de obter
o “eu quero isso” antes que possamos pagá-los.
Entrando na Mentira
Já ouvi dizer que, se você contar uma mentira com bastante frequência, alto o suficiente e por tempo suficiente, o
mito será aceito como um fato. Repetição, volume e longevidade distorcerão e transformarão um mito, ou uma
mentira, em uma maneira comumente aceita de fazer as coisas. Populações inteiras foram induzidas a aprovar ações
horríveis e até mesmo a participar delas, passando gradualmente da verdade para a mentira. Ao longo da história,
lógica distorcida, racionalização e mudanças incrementais permitiram que pessoas normalmente inteligentes fizessem
parte de coisas ridículas. A propaganda, em particular, desempenhou um papel importante em permitir que essas
coisas acontecessem.
Liberdade 15 anos antes

por cerca de US $ 250 por mês
Imagine que você compra uma casa de $ 130.000, para a qual faz uma hipoteca de $ 110.000 a 7%. O custo final depois de tudo dito, feito e
pago seria $ 283.520 após 30 anos ou $ 197.840 após 15 anos. A diferença? Apenas $ 256 extras por mês. Vai com 15 anos!
Temos propaganda em nossa cultura hoje. Não estou falando em sentido político, mas sim
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reconhecendo by Google
que existem pessoas por aí que querem que pensemos do jeito deles e que farão de tudo para conseguir
isso. Os setores financeiro e bancário, em particular, são muito bons em nos ensinar sua forma de lidar com o dinheiro,
o que, claro, nos leva a comprar seus produtos. Se vejo repetidamente um anúncio que me diz que serei legal e bonito
se dirigir um determinado carro, posso cair na ilusão de que, com a compra desse carro, essas coisas boas acontecerão
comigo. Podemos não acreditar muito que vamos virar modelo só por comprar um carro, mas repare que gente feia não
costuma aparecer nos comerciais de TV para vender carros. Não estamos realmente caindo nessa mentira, ou estamos?
Eu só estou perguntando.
Afinal, nós compramos o carro e então justificamos nossa compra com base em algo acadêmico como o consumo de
combustível.
Quando participamos do que a torcida identifica como normal, mesmo que seja estúpido, ganhamos aceitação no
clube. Às vezes, nem percebemos que o que estamos fazendo é estúpido porque fomos ensinados que é apenas “a
maneira como você faz”, e nunca perguntamos por quê. À medida que participamos do mito, aprendemos a jorrar os
princípios do mito. Depois que os anos passam e investimos mais tempo e dinheiro no mito, nos tornamos grandes
discípulos e podemos pregar os pontos do mito com grande fervor e volume. Nós nos tornamos tão especialistas no mito
que podemos convencer os outros a aderir à mentira. Uma vez participei da mentira, mas não mais.
Não deixe os macacos puxarem você para baixo!
A dívida foi vendida para nós de forma tão agressiva, tão ruidosa e com tanta frequência que imaginar viver sem dívidas
exige a quebra de mitos. Temos que destruir sistematicamente o funcionamento interno dos mitos. A dívida está tão
arraigada em nossa cultura que a maioria dos americanos nem consegue imaginar um carro sem pagamento, uma casa
sem hipoteca, um estudante sem empréstimo e crédito sem cartão. Vendemos dívidas com tanta repetição e com tanto
fervor que a maioria das pessoas não consegue conceber como seria não ter pagamentos. Assim como os escravos
nascidos na escravidão não conseguem visualizar a liberdade, nós, americanos, não sabemos como seria acordar sem
dívidas. Em 2007, 7 bilhões de ofertas de cartões de crédito foram colocadas em nossas caixas de correio e estamos
aproveitando essas ofertas. De acordo com a CardTrak, os americanos têm atualmente US$ 928 bilhões em dívidas de
cartão de crédito. Não podemos ficar sem dívidas, ou podemos?
Uma grande barreira para vencer é nossa visão da dívida.
Trabalhando com dezenas de milhares de pessoas em seu Total Money Makeover nos últimos anos, descobri que
uma grande barreira para vencer é nossa visão da dívida. A maioria das pessoas que decidiu parar de pedir dinheiro
emprestado experimentou algo estranho: o ridículo. Amigos e familiares que são discípulos do mito de que a dívida é
boa têm ridicularizado aqueles que estão no caminho da liberdade.
John Maxwell conta sobre um estudo feito em macacos. Um grupo de macacos estava trancado em uma sala com
um poste no centro. Algumas deliciosas bananas maduras foram colocadas no topo do mastro. Quando um macaco
começava a escalar o poste, os pesquisadores o derrubavam com um jato d'água de uma mangueira de incêndio.
Cada vez que um macaco subia, ele ia embora, até que todos os macacos fossem derrubados repetidamente, aprendendo
assim que a escalada era inútil. Os pesquisadores então observaram que os outros primatas derrubariam qualquer
macaco que tentasse escalar. Eles substituíram um único macaco por outro que
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conhecia by Google
o sistema. Assim que o novo cara tentasse subir, os outros o puxavam para baixo e o puniam por tentar.
Um a um, cada macaco foi recolocado e a cena se repetiu até que não houvesse mais macacos na sala que tivessem
experimentado a mangueira de incêndio. Ainda assim, nenhum dos caras novos foi autorizado a escalar. Os outros
macacos os puxaram para baixo. Nenhum macaco na sala sabia por quê, mas nenhum tinha permissão para pegar as
bananas.
Não somos macacos, mas às vezes exibimos um comportamento que parece bastante chimpanzé. Nem nos
lembramos do porquê; só sabemos que a dívida é necessária para vencer. Então, quando um ente querido decide fazer
uma reformulação total do dinheiro, nós rimos, ficamos com raiva e o puxamos para baixo. Nós, americanos, somos
como o último grupo de macacos. Com os olhos revirados, jorramos as frases de efeito associadas ao mito, como se
alguém que não quer ter dívidas não seja inteligente. Essa pessoa deve ser um simplório, um fanático ou, pior de tudo,
“sem instrução em finanças”. Então, por que tantos professores de finanças estão falidos? Acho que um professor de
finanças falido é como um professor de loja sem dedos.
Mito vs. Verdade
Quero expor o funcionamento interno do Mito da Dívida examinando muitos dos submitos. No entanto, preciso alertá-lo
para ficar atento ao seu instinto de defender o modo americano de tomar empréstimos. Acalmar. Relaxe e dê uma volta
comigo por algumas páginas. Eu posso estar no caminho certo. Se, no final desta seção de desmistificação, você
concluir que sou apenas um louco por um livro, não será forçado a mudar. Mas, para o caso de as dezenas de milhares
de famílias que passaram por uma reformulação total do dinheiro terem algo a dizer a você, continue lendo em um
estado relaxado. Baixe a guarda. Você sempre pode colocar os escudos de volta mais tarde.
Mito: A dívida é uma ferramenta e deve ser usada para criar prosperidade.
Verdade: A dívida adiciona um risco considerável, na maioria das vezes não traz prosperidade e não é usad
pessoas ricas quase tanto quanto somos levados a acreditar.
Ao treinar para minha primeira carreira no setor imobiliário, lembro-me de ter ouvido que a dívida era uma ferramenta.
“A dívida é como um fulcro e uma alavanca”, permitindo-nos levantar o que de outra forma não conseguiríamos.
Podemos comprar uma casa, um carro, abrir um negócio ou sair para comer e não nos incomodar em esperar. Lembro-
me de um professor de finanças nos dizendo que a dívida era uma faca de dois gumes, que poderia cortar você como
uma ferramenta, mas também poderia cortar você e causar danos. Vendeu-se o mito de que devemos usar o OPM, o
dinheiro dos outros, para prosperar. O lixo acadêmico está muito espalhado sobre esse assunto. Dizem-nos com
bastante esnobismo e narizes empinados que financistas sofisticados e disciplinados usam a dívida a seu favor.
Cuidado aí, você vai ter uma queimadura de sol no lábio superior.
A dívida traz risco suficiente para compensar qualquer vantagem que possa ser obtida por meio da alavancagem da dívida.
Minha opinião é que a dívida traz risco suficiente para compensar qualquer vantagem que poderia ser obtida por
meio da alavancagem da dívida. Dado o tempo, uma vida inteira, o risco destruirá os retornos percebidos pretendidos por
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mitos. Translated by Google
Eu mesmo já fui um mito e podia repetir os mitos de forma muito convincente. Eu era especialmente bom com o
mito “a dívida é uma ferramenta”. Eu até vendi propriedades de aluguel que estavam perdendo dinheiro para os
investidores, mostrando a eles, com taxas internas de retorno muito sofisticadas, como eles realmente ganhariam dinh
Rapaz, que alcance. Eu poderia contar o mito com entusiasmo, mas a vida e Deus tinham algumas lições para me
ensinar. Só depois de perder tudo o que possuía e me encontrar falido é que pensei que o risco deveria ser
contabilizado, mesmo que matematicamente. Foi preciso acordar na “terapia intensiva” para perceber o quão
estúpido e perigoso é esse mito. A vida me atingiu com força suficiente para chamar minha atenção e me ensinar.
De acordo com Provérbios 22:7: “O rico domina sobre os pobres, e quem toma emprestado é escravo de quem
empresta” (NRSV). Fui confrontado com esta Escritura e tive que tomar uma decisão consciente de quem estava
certo - meu professor de finanças falido, que ensinou que a dívida é uma ferramenta, ou Deus, que mostrou desdém ó
Beverly Sills estava certa quando disse: “Não há atalho para qualquer lugar que valha a pena ir”.
Mitos vs. Verdade
Mito: Jogar na loteria e outras formas de jogo o deixarão rico.
Verdade: Lotto e Powerball são um imposto sobre os pobres e as pessoas que não sabem fazer contas.
Nós comprei a mentira! Vivíamos nossas vidas de acordo com os padrões estabelecidos para “acompanhar os Jones”. Acontece que eles
estavam falidos e vivendo em dívidas também. Meu marido e eu devíamos $ 72.000 em um imóvel alugado e $ 35.000 em cartões de crédito,
empréstimos estudantis e notas de carro. Além disso, compramos uma casa de quatro quartos completa com uma piscina que precisava de
grandes reparos - tudo isso com um salário de professor de $ 40.000. Mas decidimos que tudo isso era um bom investimento para o nosso
futuro. Estávamos tão errados!
Estávamos cansados de sempre ter mais mês do que dinheiro. Precisávamos de uma reformulação total do dinheiro. Vendemos nosso
imóvel alugado e nossa casa MUITO grande e reduzimos o tamanho para algo muito menor. Passamos dois anos e meio de intensidade focada
para finalmente nos tornarmos LIVRES DE DÍVIDAS!
Se você está vivendo na escravidão da dívida, você não está vivendo. Nosso casamento está muito melhor e há um elemento de paz que
não existia antes de termos um plano financeiro. Sentimo-nos abençoados por ter encontrado essas informações no início de nosso casamento
e gratos por ter a oportunidade de ensinar nossos filhos a serem financeiramente responsáveis.
Alison (29 anos) e

Mike (33 anos) Wessner
Dona de casa;
Professor de educação física
Descobri que, se você examinar a vida do tipo de pessoa com quem deseja se parecer, encontrará temas comuns.
Se você quer ser magro, estude os magros, e se você quer ser rico, faça o que muitos ricos fazem, não o que algum
mito diz para fazer. A Forbes 400 é uma lista das 400 pessoas mais ricas da América, classificada pela revista
Forbes . Quando pesquisados, 75% dos 400 da Forbes (ricos
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pessoas, Translated by Google
seu cunhado falido com uma opinião) disse que a melhor maneira de construir riqueza é tornar-se e
permanecer livre de dívidas. Walgreen's, Cisco e Harley-Davidson operam sem dívidas. Eu me encontrei com milhares
de milionários em meus anos como conselheiro financeiro e nunca encontrei um que dissesse ter feito tudo com os
pontos de bônus do Discover Card. Todos viviam com menos do que ganhavam e gastavam apenas quando tinham
dinheiro. Sem pagamentos.
A história também nos ensina que a dívida nem sempre foi um modo de vida; na verdade, três dos maiores credores
da atualidade foram fundados por pessoas que odiavam dívidas. A Sears agora ganha mais dinheiro com crédito do
que com a venda de mercadorias. Eles não são uma loja; eles são um credor com algumas coisas na frente. No
entanto, em 1910, o catálogo da Sears declarava: “Comprar a crédito é loucura”. As lojas de departamento JC Penney
ganham milhões anualmente com seu plástico, mas seu fundador foi apelidado de James “Cash” Penney porque
detestava o uso de dívidas. Henry Ford achava que a dívida era o método de um homem preguiçoso para comprar
itens, e sua filosofia estava tão arraigada na Ford Motor Company que a Ford não ofereceu financiamento até dez anos
depois que a General Motors o fez. Agora, é claro, o Ford Motor Credit é uma das operações mais lucrativas da Ford
Motor. A velha escola viu a loucura da dívida; a nova escola viu a oportunidade de tirar vantagem do consumidor
endividado.
Você provavelmente já ouviu muitos dos sub-mitos, que se alinham com o grande que diz: “A dívida é uma
ferramenta”. Para não deixar pedra sobre pedra, vamos revisar e desmascarar cada um dos mitos espalhados por uma
cultura que comprou oficialmente a mentira.
Mito: Se eu emprestar dinheiro a amigos ou parentes, estou ajudando-os.
Verdade: Se eu emprestar dinheiro a um amigo ou parente, o relacionamento ficará tenso ou destruído.

O único relacionamento que seria aprimorado é o tipo resultante de uma parte sendo o mestre e a
outra parte um servo.
A velha piada é que se você emprestar $ 100 ao seu cunhado e ele nunca mais falar com você, valeu a pena o
investimento? Todos nós já experimentamos emprestar dinheiro a alguém e encontrar um distanciamento imediato no
relacionamento. Joan ligou para meu programa de rádio um dia reclamando sobre como um empréstimo havia arruinado
seu relacionamento com uma de suas melhores amigas no trabalho. Ela havia emprestado à senhora, uma mãe solteira
falida, $ 50 até o dia do pagamento. O dia do pagamento veio e se foi, e seu amigo - alguém com quem ela costumava
conversar na hora do almoço todos os dias, alguém que era seu confidente e caixa de ressonância - agora a evitava. A
vergonha e a culpa entraram em cena sem nenhuma provocação. Não controlamos como a dívida afeta os
relacionamentos; a dívida faz isso independentemente do que queremos. O que toma emprestado é escravo do que
empresta; e você muda a dinâmica espiritual dos relacionamentos quando empresta dinheiro aos entes queridos. Eles
não são mais amigos, tios ou filhos; eles agora são seus servos. Sei que alguns de vocês acham que isso é exagero,
mas digam-me por que o jantar de Ação de Graças tem um sabor diferente quando um empréstimo foi pago. Comer
com seu mestre é diferente de comer com sua família.
Joan estava realmente arrasada por perder essa amizade. Perguntei a ela se a amizade valia $ 50.
Ela falou que valia muitas vezes, então eu falei para ela ligar para a amiga e dizer que a dívida estava perdoada, um
presente. O perdão da dívida a ajudou a remover a dinâmica senhor-servo do relacionamento. Claro, seria melhor se
essa dinâmica nunca tivesse entrado em cena. eu também
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estipulações para o perdão da dívida: primeiro, que o amigo concorde em ajudar algum dia alguém necessitado;
e segundo, que ela nunca empreste dinheiro a amigos. Vamos quebrar a corrente do mito. No caso de Joan, a cadeia do mito
de emprestar dinheiro a um amigo só será quebrada se ambos aprenderem a lição. A lição é que, embora seja bom dar dinheiro
a amigos necessitados, se você o tiver, emprestar dinheiro a eles atrapalhará os relacionamentos.
O mutuário é escravo do credor.
Lidei com centenas de famílias tensas e destruídas nas quais pessoas bem-intencionadas emprestaram dinheiro para
“ajudar”. Os pais emprestam ao casal recém-casado de 25 anos o dinheiro da entrada para a primeira casa. Tudo parece tão
nobre e agradável até que a nora percebe os olhares de desaprovação ao mencionar as próximas férias do casal. Ela sabe o
significado dos olhares, que deve verificar com esses sogros nobres e bem-intencionados antes de comprar papel higiênico até
que o empréstimo seja pago. Uma vida inteira de ressentimento pode nascer aí. O avô empresta $ 25.000 ao jovem de 25 anos
para comprar aquele novo caminhão com tração nas quatro rodas de que ele “precisa”. Claro, o empréstimo é de 6 por cento,
muito melhor do que o Júnior consegue no banco e muito melhor do que o vovô consegue com seu CD no banco. Todos
ganham, ou não? O que acontece quando Junior perde o emprego e não pode pagar o vovô, que é da velha escola onde você
cava valas até meia-noite se for preciso para honrar sua palavra? Agora, Junior e vovô estão em desacordo, então Junior
vende o caminhão e paga ao vovô os $ 19.000 que recebe por ele. O vovô não havia penhorado o título, então agora espera
que Junior falido, zangado e desempregado devolva o saldo de $ 6.000. Vovô nunca mais verá seus $ 6.000 ou seu neto. Em
alguma reviravolta pervertida do mito, misturada com vergonha e culpa, a mente de Junior de alguma forma inventa que tudo
isso é culpa do vovô e ele abandona o relacionamento.
Centenas de vezes eu vi relacionamentos tensos e às vezes destruídos. Todos nós temos, mas continuamos a acreditar no
mito de que um empréstimo a um ente querido é uma bênção. Não é; é uma maldição. Não coloque esse fardo em qualquer
relacionamento que você goste.
Mito: Ao assinar um empréstimo, estou ajudando um amigo ou parente.
Verdade: Esteja pronto para pagar o empréstimo; o banco quer um fiador por um motivo, que é
eles não esperam que o amigo ou parente pague.
Pense comigo por um momento. Se a dívida é o produto comercializado de forma mais agressiva em nossa cultura hoje, se
os credores devem cumprir cotas de vendas para “produção de empréstimos”, se os credores podem projetar a probabilidade
de inadimplência de um empréstimo com uma precisão inacreditável – se todas essas coisas forem verdadeiras, e o Se a
indústria de empréstimos negou um empréstimo a seu amigo ou parente, há poucas dúvidas de que o mutuário em potencial
está com problemas apenas procurando um lugar para acontecer. No entanto, as pessoas em toda a América tomam a decisão
muito imprudente (sim, burra) de assinar para outra pessoa todos os dias.
Continuamos a acreditar no mito de que um empréstimo a um ente querido é uma bênção.
O credor exige um fiador porque há uma chance estatística muito alta de que o requerente
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vai pagar. Então,bypor
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que nos nomeamos como o ajudante generoso, onisciente e benevolente para anular o julgamento
de uma indústria que está espumando pela boca para emprestar dinheiro e, no entanto, considerou nosso amigo ou parente
um caloteiro procurando um lugar para falhar, ou pelo menos um incumprimento de empréstimo à procura de uma nova
casa? Por que co-significamos sabendo muito bem os problemas inerentes?
Entramos nesta situação ridícula apenas na emoção. O intelecto não poderia nos levar neste passeio. Nós “sabemos”
que eles vão pagar porque os “conhecemos”. Errado. Os pais financiam um jovem casal para comprar uma casa. Por que
eles precisam de um fiador? Porque eles não podiam pagar a casa! Os pais financiam um adolescente para comprar um
carro. Por que os pais fariam isso? “Para que ele aprenda a ser responsável.” Não, o que o adolescente aprendeu é, se
você não pode pagar por algo, compre mesmo assim.
O triste é que aqueles de nós que têm empréstimos fiadores sabem como eles acabam. Acabamos pagando, mas
somente depois que nosso crédito foi danificado ou arruinado. Se você for fiador de um carro, o credor não entrará em
contato com você quando o empréstimo for pago com atraso todos os meses, mas seu crédito será danificado todos os
meses. O credor não entrará em contato com você antes de reaver o carro, mas agora você tem uma recompra em seu
relatório de crédito. Eles entrarão em contato com você para pagar a diferença entre a dívida e o preço de recompra abaixo
do atacado que obtiveram pelo carro, o que é chamado de déficit. Se o credor entrou em contato com você, não há nada
que você possa fazer legalmente para forçar a venda do carro, porque você não o possui; você está apenas no gancho
para a dívida. Quando você cosign em uma casa, você obterá os mesmos resultados.
De acordo com Provérbios 17:18, “É estúpido garantir empréstimo alheio” (CEV). Isso resume muito bem. Assim como
tentar abençoar um ente querido com um empréstimo, muitas pessoas estão tentando ajudar, e o resultado é crédito
danificado e relacionamentos danificados ou destruídos. Eu assinei empréstimos e acabei pagando-os; um coitado me
contratou como fiador e acabou pagando quando eu quebrei. Se você realmente quer ajudar alguém, dê dinheiro. Se você
não o possui, não se inscreva para pagá-lo, porque provavelmente o fará.
Vejo casos de pessoas pegas na armadilha da fiança todos os dias no The Dave Ramsey Show, nosso talk show de
rádio. Kevin ligou para reclamar que uma empresa hipotecária estava contando sua fiança para o carro de sua mãe contra
ele como uma dívida, embora ela tivesse um seguro que pagaria o empréstimo se ela morresse. Claro que eles contam,
Kevin; é uma dívida pela qual você é responsável! A empresa hipotecária não está preocupada com a morte dela; eles
estão preocupados com o fato de ela não pagar, o que exigiria que Kevin pagasse o carro e possivelmente não pudesse
pagar a hipoteca.
Joe, outro interlocutor, ficou surpreso ao descobrir que estava no gancho por US $ 16.000 em uma casa móvel que ele
contratou quinze anos atrás. Dez anos atrás, a casa móvel de seu irmão foi recuperada e o banco a vendeu por $ 16.000 a
menos do que o devido; agora, dez anos depois, o banco alcançou Joe e queria seu dinheiro. Joe estava com raiva que
isso pudesse acontecer! A maioria dos fiadores não tem ideia da viagem para a qual se inscreveu.
Isso resume a fiança: corações partidos e carteiras quebradas.
Brian me mandou um e-mail sobre o carro da namorada. Parece que o velho Brian comprou um carro de $ 5.000 para
sua namorada. Sweetie fugiu com o carro, ele não consegue encontrá-la e, surpresa das surpresas, ela não está fazendo
os pagamentos. Agora, ou seu crédito o mostra como um caloteiro, ou ele faz pagamentos em um carro que não pode pagar
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garota que ele não quer encontrar. Isso resume a fiança: corações partidos e carteiras quebradas.
É assim que a fiança geralmente funciona, então, a menos que você esteja procurando por um coração partido e uma carteira quebrada,
não faça isso.
Mito: Adiantamento em dinheiro, Empréstimos salariais, Rent-to-Own, Penhora de título e Carro Tote-the-Note
Muitos são necessários para ajudar as pessoas de baixa renda a progredir.
Verdade: Esses exemplos fraudulentos de empréstimos predatórios são projetados para tirar vantagem das pessoas de
baixa renda e beneficiar apenas os proprietários das empresas que fazem os empréstimos.
As pessoas de baixa renda permanecerão na base da escala socioeconômica se caírem nessas fraudes. Esses “credores” (ou, como
eu gosto de chamá-los, “a escória da escória”) são alimentadores de fundos e enriquecem legalmente às custas dos pobres ou daqueles
que logo ficarão pobres. As taxas de empréstimo desses tipos de operações são de mais de 100% de juros e, se você quiser ficar por
baixo, continue negociando com esses caras. Você sabe por que esses tipos de operações estão localizados apenas na extremidade
pobre da cidade? Porque rico não joga. Foi assim que eles se tornaram pessoas ricas.
O Payday Loan é um dos credores de lixo que mais cresce por aí. Você preenche um cheque especial de $ 225, datado de uma
semana a partir de agora, que será o dia do pagamento. Eles vão te dar $ 200 em dinheiro no local. Tudo por uma taxa de serviço de
apenas $ 25, o que equivale a mais de 650 por cento de juros anualmente! Mike ligou para meu talk show recentemente e foi pego em
uma teia de Payday Loans. Ele ainda não havia feito uma reformulação total do dinheiro e ainda estava gastando como sempre. Ele
continuou adicionando empréstimo após empréstimo até que não conseguiu vencer o jogo de shell que havia criado. Basicamente, Mike
pegou emprestado de um credor de lixo para pagar outro e, ao fazer isso repetidamente, criou um ciclo de morte financeira. Ele estava
em pânico porque estava sendo ameaçado com acusações criminais por emitir cheques sem fundos pelos próprios lugares que têm um
modelo de negócios baseado em cheques “sem fundo” pré-datados. O triste é que a única saída para Mike é estourar o balão. Ele tem
que parar de pagá-los, fechar suas contas e depois se reunir com cada credor para acertar os acordos de pagamento. Isso significará
empregos extras e vender coisas pela casa.
Este tipo de negócio é agiotagem legalizada. Alguns estados, como Geórgia e Arkansas, administram legalmente empresas de
empréstimos consignados fora de seu estado. Outros, como Nova York e Nova Jersey, limitam o valor dos juros anuais que podem
cobrar. Até o governo federal reconheceu o problema e impôs um teto de 36% para os empréstimos consignados a militares. Espero
que outros estados sigam o exemplo.
O clássico Tote-the-Note Car Lot não é melhor. A maioria dessas transações envolve carros mais antigos e mais baratos. O
revendedor compra esses carros e os vende por um adiantamento igual ao que ele pagou pelo carro, de modo que os pagamentos com
juros de 18 a 38% pagos semanalmente são todos extras. Caminhões de reboque por toda a cidade reconhecem esses carros exatos
porque o carro que está sendo vendido foi vendido várias vezes e repetidamente retomado pelo revendedor. Toda vez que o revendedor
vende o carro, seu retorno sobre o investimento dispara. Os pagamentos poderiam ter comprado o carro em questão de semanas; na
verdade, o adiantamento poderia ter comprado o carro se o comprador fosse um pouco mais experiente.
Rent-to-Own é um dos piores exemplos do Garoto de Cara Vermelha em “Eu quero agora!” modo.
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Comércio continua a investigar esse setor porque as taxas de juros efetivas nas transações de
aluguel são superiores a 1.800%, em média. As pessoas alugam itens que não podem comprar porque olham apenas
para “quanto custa por semana” e pensam: posso pagar por isso.
Bem, quando você olha para os números, ninguém pode pagar por isso. A lavadora e secadora média custará apenas
US $ 20 por semana durante noventa semanas. Isso é um total de $ 1.800 para uma lavadora e secadora que você
poderia ter comprado nova pelo preço total de varejo por $ 500 e ligeiramente usada por $ 200. Como meu antigo
professor costumava dizer sobre a parte “própria” do Rent-to-Own: “Você deveria viver tanto!”
Compramos coisas que não precisamos com dinheiro que não temos para impressionar pessoas de quem não gostamos.
Se você tivesse economizado $ 20 por semana por apenas dez semanas, poderia ter comprado o modelo zero e
amassado do chão na mesma loja Rent-to-Own por $ 200! Ou você pode ter comprado um conjunto usado nos
classificados ou online. Vale a pena olhar para o fim de semana e sofrer indo para a lavanderia com seus aposentos.
Quando você pensa a curto prazo, você sempre se prepara para ser roubado por um credor predatório. Se o Garoto de
Cara Vermelha (“Eu quero, e eu quero agora!”) governar sua vida, você ficará sem dinheiro!
Se você usa Payday Loans, Tote-the-Note e Rent-to-Own, entenda que você está sendo destruído financeiramente.
Esses negócios se alimentam dos trabalhadores pobres e você deve evitá-los a todo custo se quiser ganhar com dinheiro
Mito: “Noventa dias como dinheiro” equivale a usar o dinheiro de outras pessoas de graça.
Verdade: Noventa dias não é o mesmo que dinheiro.
O marketing tolo pelo qual a América se apaixona resultou nisso: compramos coisas que não precisamos com
dinheiro que não temos para impressionar pessoas de quem não gostamos. “Noventa dias como dinheiro” explodiu nas
vendas de móveis, eletrônicos e eletrodomésticos. Recentemente, conheci uma senhora que financiou seu cachorro em
uma loja de animais. “Mas eu paguei a ele mais cedo”, ela disse com orgulho. Ainda bem que Rover conseguiu evitar o
repo man.
Dave Rants...
O seguro de vida inteira é um produto horrível. Por que você pagaria a alguém juros sobre suas próprias economias? Isso é retrógrado e não o torna inteligente.
Noventa dias NÃO é o mesmo que dinheiro por três razões básicas: primeiro, se você mostrar dinheiro (notas de $
100) na frente de um gerente que tem uma cota de vendas a cumprir, provavelmente obterá um desconto. Se você não
conseguir um desconto, vá até o concorrente e obtenha um. Você não recebe o desconto ao se inscrever no plano
financeiro.
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Dois, aTranslated by Google
maioria das pessoas não paga a dívida no prazo estipulado. Nacionalmente, 88 por cento desses contratos
se convertem em dívida - uma dívida em que você é cobrado com uma taxa de juros fraudulenta de 24 a 38 por cento
e eles cobram de volta na data da compra. Por favor, não me diga que é você quem vai realmente pagar. Um aparelho
de som de $ 1.000 (não se esqueça, você não ganhou um desconto) não o deixará rico em noventa dias. Mas $ 1.000
deixados em uma conta de poupança com juros anuais de 3% renderão $ 7,50 em noventa dias. Uau, que gênio
financeiro você é!
Três, você está brincando com cobras e será mordido. Marge ligou para o meu programa de rádio com esta
pequena história. Ela e o marido compraram uma TV de tela grande em uma loja de eletrônicos conhecida nacionalmen
Este casal pagou a tela grande um pouco mais cedo para ter certeza de que não seriam enganados com os juros
cobrados retroativamente. Sem essa sorte. Eles haviam recusado o seguro de invalidez e de vida (por uma taxa de $
174), mas aparentemente o vendedor havia rubricado o contrato de forma fraudulenta naquela área, algo que
acontece com mais frequência do que você pensa. Portanto, embora nosso brilhante casal pensasse que havia pago
a TV, eles ainda tinham um saldo e foram cobrados com os juros de volta durante todo o negócio. Eles estavam
lutando contra isso, mas seria necessário contratar um especialista em caligrafia e ir ao tribunal com um advogado
para evitar o pagamento de uma conta inferior a US $ 1.000, embora não devessem. Isso é desanimador. O joguinho
de “vamos usar seu dinheiro de graça” saiu pela culatra. Recentemente, comprei uma TV exatamente na mesma loja
por dinheiro; Ganhei um desconto e saí com minha TV. Sem complicações, sem custas judiciais, sem juros, sem
mentiras.
Não, Virginia, noventa dias NÃO é o mesmo que dinheiro.
Mito: O pagamento do carro é um modo de vida; você sempre terá um.
Verdade: Ficar longe dos pagamentos do carro dirigindo carros usados confiáveis é o que o milionário
médio faz; foi assim que ele ou ela se tornou um milionário.
Assumir o pagamento de um carro é uma das coisas mais idiotas que as pessoas fazem para destruir suas chances
de construir riqueza. O pagamento do carro é o maior pagamento da maioria das pessoas, exceto para a hipoteca da
casa, então rouba mais dinheiro da renda do que praticamente qualquer outra coisa. O Federal Reserve observa que
o pagamento médio do carro é de $ 495 em sessenta e quatro meses. A maioria das pessoas recebe um pagamento
de carro e o mantém por toda a vida. Assim que um carro é pago, eles recebem outro pagamento porque “precisam”
de um carro novo. Se você mantiver a prestação do carro de $ 495 ao longo da vida, o que é “normal”, perderá a
oportunidade de economizar esse dinheiro. Se você investisse US$ 495 por mês dos 25 aos 65 anos, uma vida
profissional normal, no fundo mútuo médio de 12% (a média do mercado de ações em oitenta anos), você teria US$
5.881.799,14 aos sessenta e cinco anos. Espero que goste do carro!
Alguns de vocês ficaram com o nariz empinado como esnobes intelectuais quando ilustrei como o Rent-to-Own é
ruim porque você nunca entraria em tal estabelecimento e, no entanto, está piorando no seu negócio de carro. Se
você colocar $ 495 por mês em um pote de biscoitos por apenas dez meses, terá quase $ 5.000 para um carro a
dinheiro. Não estou sugerindo que você dirija um carro de $ 5.000 a vida toda, mas é assim que você começa sem dívi
Então você pode economizar a mesma quantia novamente e negociar até um carro de $ 10.000 dez meses depois e
até um carro de $ 15.000 dez meses depois disso. Em apenas trinta meses, ou dois anos e meio, você pode dirigir
um carro pago por $ 15.000, sem nunca ter feito um pagamento e nunca mais ter que fazer pagamentos. pegando carr
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pagamentos porqueby Google
todo mundo faz isso não o torna inteligente. Seus parentes e amigos falidos vão tirar sarro do
seu carro velho enquanto você faz isso? Claro que sim, mas isso é um bom sinal de que você está no caminho certo.
Mais de 97% das pessoas não pagam sistematicamente mais em suas hipotecas.
Tendo sido milionário e falido, cavei minha saída tomando a decisão de parecer bom em vez de ser bom. Ter boa
aparência é quando seus amigos falidos ficam impressionados com o que você dirige, e ser bonzinho é ter mais
dinheiro do que eles.
Você está começando a perceber que The Total Money Makeover também está em seu coração? Você precisa
chegar ao ponto em que o que as pessoas pensam não é seu principal motivador. Alcançar a meta é o motivador.
Você se lembra do jogo de circo em que você balança o grande martelo sobre a cabeça para acertar a alavanca e
enviar um peso para cima de um poste para tocar o sino? Você chega ao ponto em que deseja tocar a campainha!
Quem se importa se você é um fracote de 40 quilos com uma forma desajeitada? As meninas ainda ficam
impressionadas quando o sino toca. Quando o objetivo, e não sua aparência, começa a importar, você está a caminho
de uma reforma total do dinheiro.
Hoje dirijo carros muito bons, muito caros, pouco usados, mas nem sempre foi assim. Depois de ir à falência, dirigi
um Cadillac emprestado de 400.000 milhas com um teto de vinil rasgado de modo que se encheu de ar como um
pára-quedas. A cor predominante neste carro era Bondo. Eu dirigi o buggy Bondo pelo que pareceram dez anos
durante um período de três meses. Eu tinha caído de um Jaguar para um buggy Bondo emprestado! Isso não era
divertido, mas eu sabia que se eu vivesse como ninguém, mais tarde poderia viver como ninguém. Hoje estou
convencido de que minha esposa e eu somos capazes de fazer qualquer coisa que quisermos financeiramente, em
parte por causa dos sacrifícios de carro que fizemos nos primeiros dias. Acredito, com tudo dentro de mim, que
estamos ganhando por causa da mudança de coração que nos permitiu dirigir carros velhos e surrados para vencer.
Se você insistir em dirigir carros novos com pagamentos a vida toda, você literalmente gastará a fortuna de uma vida
inteira com eles. Se você estiver disposto a se sacrificar por um tempo, poderá ter a fortuna de sua vida e dirigir
carros de qualidade. Eu optaria pela estratégia do milionário.
Mito: Alugar um carro é o que as pessoas sofisticadas fazem. Você deve alugar coisas que vão para baixo
em valor e obter a vantagem fiscal.
Verdade: Defensores do consumidor, especialistas renomados e uma boa calculadora confirmarão que o
O leasing é a forma mais cara de operar um veículo.
Consumer Reports, a revista Smart Money e minha calculadora me dizem que alugar um carro é a pior maneira
possível de adquirir um veículo. Com efeito, você está alugando para possuir. O custo de capital, que é a taxa de
juros, é extremamente alto, mas a maioria dos novos negócios de carros este ano será um velo. . . quero dizer, um
Machine
alugar. Translated
Eles by Google
são baaaadd! Desculpe, essa é a minha impressão de uma ovelha sendo “esfolada”. Os lobistas da indústria
automobilística são tão poderosos que a lei não exige a divulgação completa do credor. A indústria argumenta que você está
apenas alugando, o que você está, então eles não deveriam ser obrigados a mostrar a taxa de juros efetiva real. A Federal
Trade Commission exige uma declaração de verdade no empréstimo quando você compra um carro ou obtém uma hipoteca,
mas não em um aluguel, então você não sabe o que está pagando, a menos que seja muito bom com uma calculadora. Tendo
visto várias centenas de contratos de arrendamento celebrados por pessoas que aconselhei, minha calculadora financeira
confirma que a taxa média de juros é de 14%.
A maioria dos negócios de carros novos este ano será um velo. . . Quero dizer, um arrendamento.
Você não deveria arrendar ou alugar coisas que perdem valor? Não necessariamente, e a matemática não funciona em um
carro, com certeza. Siga-me através deste exemplo: se você alugar (arrendar) um carro no valor de $ 22.000 por três anos e, ao
devolvê-lo ao final desse contrato de três anos, o carro valer $ 10.000, alguém terá que cobrir os $ 12.000 perda. Você não é
estúpido, então sabe que a General Motors, a Ford ou qualquer um dos outros gigantes do setor automotivo não vão montar um
plano para perder dinheiro. Seu pagamento de velo/aluguel é projetado para cobrir a perda de valor ($ 12.000 distribuídos em
36 meses é igual a $ 333 por mês), além de fornecer lucro (os juros que você paga).
Onde você conseguiu um acordo nisso? Você não! Além disso, há a cobrança de 10 a 17 centavos de dólar por milha para
ultrapassar as milhas atribuídas e as penalidades que todos os que fazem um aluguel sofreram por “desgaste excessivo”, que
leva em consideração cada pequeno entalhe, amassado, rasgo no tapete, manchas ou cheiro. Você acaba assinando um grande
cheque apenas para ir embora depois de alugar seu carro. A ideia geral das penalidades de back-end é dupla: fazer com que
você velo / alugue outro para que possa rolar sem dor as pegadinhas no novo aluguel e garantir que a montadora ganhe dinheiro.
A revista Smart Money cita a National Auto Dealers Association (NADA) afirmando que o carro novo médio comprado com
dinheiro dá ao revendedor um lucro de $ 82. Quando o revendedor consegue que você financie com eles, eles vendem o
contrato de financiamento e ganham em média $ 775 por carro! Mas se eles conseguirem que você velo o carro, o revendedor
pode vendê-lo ao banco local ou GMAC, Ford Motor Credit, Toyota Credit, etc., por uma média de $ 1.300! O negociante de
carro típico ganha dinheiro no escritório financeiro e na loja, não na venda de carros novos.
A espoliação de carros está explodindo porque os revendedores sabem que é seu maior centro de lucro. Vivemos em uma
cultura que para de perguntar: “Quanto custa?” e, em vez disso, pergunta: "Quanto de entrada e quanto por mês?" Se você
olhar apenas o desembolso mensal, sempre vai velo, porque quase sempre custa menos entrada e menos por mês, mas no
longo prazo é muito mais caro. Mais uma vez, o garoto de rosto vermelho comprou algo que não podia pagar usando um método
imprudente e tentou justificar sua estupidez. Essa coisa de rosto vermelho não vai funcionar se você quiser um Total Money
Makeover.
Craig ligou para meu programa de rádio para discutir sobre o aluguel porque seu CPA disse que ele deveria alugar um carro.
(Prova de que alguns CPAs não podem adicionar, ou pelo menos não perdem tempo!) Craig era dono de seu próprio negócio e
achava que a redução de impostos se sua empresa fosse proprietária do carro tornava a espoliação inteligente. Craig tinha $
20.000 em dinheiro para comprar um carro de um ano exatamente como o que ele queria, mas em vez disso ele iria roubar um
novo de $ 30.000. Ele perdeu dois pontos importantes. Primeiro, 98 por cento da lã é feita em um carro novo, que perde valor
rapidamente, o que não é uma decisão comercial sábia. Em segundo lugar, criar um negócio desnecessário
Machine
despesa porTranslated by Google
causa de uma baixa de impostos é uma matemática ruim.
Digamos que Craig roubou um carro por $ 416 por mês, $ 5.000 por ano, e o usou 100% para negócios (o que é altamente improvável e,
na maioria das vezes, não sobreviverá a uma auditoria). Se você tiver uma baixa de impostos de $ 5.000, não pagará impostos sobre esse
dinheiro. Se Craig não tivesse a baixa de $ 5.000, ele pagaria impostos sobre esses $ 5.000, o que daria cerca de $ 1.500 em impostos.
Portanto, a sugestão de Craig do CPA de que ele enviasse à montadora US$ 5.000 para evitar enviar US$ 1.500 ao governo soa como se ele
não pudesse adicionar.
Além disso, Craig agora é responsável por um carro de $ 30.000 que está caindo de valor, em vez de um carro de $ 20.000 que sofreu a pior
queda de valor durante o primeiro ano.
Minha empresa é proprietária dos meus carros. Podemos depreciar esses carros em linha reta ou amortizar a quilometragem. Se você
dirige carros baratos em seu negócio e gasta muita quilometragem com eles, aceite a dedução de quilometragem. Se você, como eu, dirige
carros caros, mas não gasta muitos quilômetros com eles, considere a depreciação linear. Ambas as deduções fiscais estão disponíveis para
você sem ter um pagamento de carro estúpido. Se você não possui um negócio e não entendeu tudo o que acabei de falar sobre cancelamento
de impostos, etc., não se preocupe. Apenas saiba que, como um empresário sábio, você não quer roubar um carro.
Mito: Você pode fazer um bom negócio em um carro novo com 0% de juros.
Verdade: Um carro novo perde 60% de seu valor nos primeiros quatro anos; isso não é 0 por cento.
Discutimos a compra de um carro novo em suas várias formas nas últimas páginas. Não, você não pode comprar um carro novo a menos
que seja um milionário e, portanto, pode perder milhares de dólares, tudo em nome do cheiro de carro novo. Um bom carro usado com menos
de três anos é tão ou mais confiável do que um carro novo. Um carro novo de $ 28.000 perderá cerca de $ 17.000 de valor nos primeiros
quatro anos em que você o possuir. Isso é quase $ 100 por semana em valor perdido. Para entender do que estou falando, abra a janela a
caminho do trabalho uma vez por semana e jogue fora uma nota de $ 100.
O milionário médio dirige um carro de dois anos sem pagamentos.
O milionário médio dirige um carro de dois anos sem pagamentos. Ele ou ela simplesmente comprou.
O milionário médio não está disposto a aceitar a perda que um carro novo causa; foi assim que se tornaram milionários. Não estou dizendo
que você nunca dirigirá um carro novo, mas até que você tenha tanto dinheiro, você pode perder muito dinheiro e não perceber, você não pode
se dar ao luxo. A concessionária dirá que você está “comprando os problemas de outra pessoa”. Então por que eles vendem carros usados?
Isso não seria moralmente errado? A verdade é que os carros mais usados tiveram todos os problemas resolvidos e não foram negociados
porque eram carros ruins. Como quase 80% dos carros novos deste ano serão roubados, é mais do que provável que você esteja comprando
um carro que saiu de um contrato de aluguel. Minhas duas últimas compras de carros foram trocas de aluguel de um e dois anos com poucas
milhas.
Se você entende o que estou dizendo sobre essa enorme perda de valor, agora percebe que 0% de juros não é realmente "sem custo".
Embora o dinheiro emprestado não esteja te custando tecnicamente, você está perdendo tanto em valor que ainda assim foi roubado. Zero por
cento, no entanto, é usado com bastante frequência por caras
Machine garotas)
(raramente Translated byracionalizar
para Google sua “necessidade” de algumas rodas novas. Portanto, mesmo que a taxa de juros seja atraente, deixe-
a de lado porque toda a transação ainda significa jogar notas de $ 100 pela janela toda semana.
Algumas pessoas querem comprar um carro novo para a garantia. Se você perder $ 17.000 em valor em quatro anos, em média, pagou
demais por uma garantia. Você poderia ter reconstruído completamente o carro duas vezes por $ 17.000! Além disso, lembre-se de que as
garantias da maioria dos fabricantes ainda cobrem você ao comprar um carro ligeiramente usado. Claro, quando você começa a reforma do
dinheiro total, você pode ter um batedor velho, mas o objetivo é evitar a tentação do mito de juros de 0% e comprar carros usados de
qualidade. (Ainda quer comprar um carro novo? Claro que eles têm uma ótima aparência, cheiram bem e dirigem muito bem - mas os
pagamentos mês após mês e ano após ano definitivamente não são ótimos.)
Mito: Você deve obter um cartão de crédito para aumentar seu crédito.
Verdade: Você não usará crédito com o Total Money Makeover, exceto talvez para um
hipoteca, e você não precisa de um cartão de crédito para isso.
O melhor mito é o mito de “construir seu crédito”. Banqueiros, revendedores de carros e financiadores de hipotecas sem conhecimento
dizem à América há anos para “construir seu crédito”. Esse mito significa que temos que contrair dívidas para podermos contrair mais dívidas,
porque dívida é como conseguimos as coisas. Aqueles de nós que passaram por uma reformulação total do dinheiro descobriram que o
dinheiro compra coisas melhor do que a dívida. Mas se eu estivesse vendendo dívidas, como o banqueiro, também diria para você contrair
dívidas para obter mais dívidas. Isso, porém, é um mito.
Sim, você precisará “construir seu crédito” tomando empréstimos e pagando dívidas em tempo hábil se quiser viver uma vida de cartões
de crédito, empréstimos estudantis e pagamentos de carros. Eu não. A única pergunta que devemos responder é: “Como faço para obter uma
hipoteca de casa?” Mais tarde, apresentarei a você o plano de 100% de entrada ou, se necessário, como se conformar com uma hipoteca de
taxa fixa de quinze anos. Mas se você quer aquela taxa fixa de quinze anos com um pagamento que não é mais do que 25% do seu salário
líquido, então não vou gritar sobre isso, você não precisa de crédito? Não.
Você pode obter uma hipoteca se tiver vivido corretamente.
Você precisará encontrar uma empresa hipotecária que faça a subscrição real. Isso significa que eles são profissionais o suficiente para
processar os detalhes de sua vida em vez de usar apenas uma pontuação FICO (empréstimo para manequins). Você pode obter uma
hipoteca se tiver vivido corretamente. Deixe-me definir "viveu bem".
Você pode se qualificar para um empréstimo Convencional de taxa fixa de quinze anos se:
• Você pagou seu locador adiantado ou em dia por dois anos.
• Você está na mesma área de carreira há dois anos.

Machine Translated
• Você by Google
tem um bom adiantamento, que é mais do que “nada adiantado”.
• Você não tem nenhum outro crédito, bom ou ruim.
• Você não está tentando pegar um empréstimo muito grande. Um pagamento que totaliza 25% do salário líquido é
conservador e irá ajudá-lo a se qualificar.
A pontuação FICO é uma pontuação “I Love Debt”. De acordo com o site da FICO, sua pontuação FICO é determinada por:
Histórico de pagamento de dívida de 35%
Níveis de dívida de 30%
15% Comprimento da Dívida
10% Nova Dívida
10% Tipo de Dívida
Portanto, se você parar de pedir dinheiro emprestado, perderá sua pontuação FICO. Não é uma pontuação que diz que você está ganhando
com dinheiro ou que tem um milhão de dólares; diz matematicamente que você AMA A DÍVIDA.
Por favor, não se gabe de sua pontuação FICO, isso faz você parecer que adora brincar de beijo na cara com algum banco. Burro, burro, burro.
Então, você pode obter uma hipoteca sem uma pontuação FICO? Muitas empresas hipotecárias ficaram tão preguiçosas que a FICO é o único
empréstimo que fazem. Outros simplesmente não sabem como fazer um empréstimo sem pontuação.
Mas, no momento em que este livro foi escrito, você ainda pode obter uma hipoteca com pontuação zero. Você não quer ter uma pontuação baixa;
é melhor ter um alto ou nenhum. A propósito, minha pontuação pessoal é zero — porque não pego dinheiro emprestado há décadas.
Mito: Você precisa de um cartão de crédito para alugar um carro, fazer check-in em um hotel ou comprar online.
Verdade: Um cartão de débito fará tudo isso.
O cartão de débito Visa ou outros cartões de cheque conectados à sua conta corrente permitem que você faça praticamente qualquer coisa
que um cartão de crédito faça. Eu carrego um cartão de débito na minha conta pessoal e outro na minha empresa e não tenho nenhum cartão de
crédito. Claro, você deve ter dinheiro antes de poder comprar algo com um cartão de débito, mas pagar por coisas com o dinheiro que você tem
agora faz parte do seu Total Money Makeover. Algumas locadoras de carros não aceitam cartões de débito, mas a maioria aceita. Mesmo que a
maioria aceite o cartão de débito, você precisa verificar com o local de aluguel específico com antecedência. Eu compro coisas online e fico em
hotéis usando meu cartão de débito o tempo todo. Na verdade, viajo por todo o país várias vezes por
Machine
ano Translated
falando e fazendobyapresentações,
Google e meu cartão de débito me dá acesso às melhores coisas que a vida tem a oferecer
sem dívidas.
Lembre-se, há uma coisa que o cartão de débito não fará: endividar você.
Mito: O cartão de débito tem mais risco do que o cartão de crédito.
Verdade: Não.
Alguns de vocês ficaram preocupados quando mencionei comprar coisas online e reservar hotéis com cartão de débito. A
percepção é de que é mais arriscado fazer esse tipo de negócio com cartão de débito.
Supostos especialistas financeiros espalharam esse mito a ponto de se tornar virtualmente uma lenda urbana. O fato é que
os regulamentos da Visa exigem que o banco emissor do cartão forneça ao cartão de débito exatamente as mesmas proteções
em casos de roubo ou fraude. Em caso de dúvida, leia as informações de responsabilidade no próprio site da Visa.
Entrei em contato diretamente com a Visa e eles enviaram esta declaração:
A política de responsabilidade zero da Visa cobre todas as transações de cartão de crédito e débito Visa processadas pela rede Visa. A Visa estende as
mesmas proteções e benefícios aos seus cartões de débito e aos cartões de crédito, incluindo a capacidade dos emissores de cartões de crédito resolverem
disputas comerciais em nome do titular do cartão se os produtos apresentarem defeito ou não forem recebidos, você tiver sido cobrado a mais ou por outros mo
razões.
Mas lembre-se, para obter proteção total, certifique-se de executar seu cartão como uma transação de crédito—
não está usando seu número PIN. Isto é o que eu faço.
Mito: Se você pagar seu cartão de crédito todos os meses, poderá usar o de outra pessoa gratuitamente
dinheiro.
Verdade: CardTrak diz que 60 por cento das pessoas não pagam seus cartões de crédito a cada
mês.
Como eu disse, quando você brinca com cobras, você é mordido. Eu ouvi todas as iscas lançadas para atrair os
desavisados para o poço. Um chapéu grátis, milhas aéreas, pontos de brownie de volta, uso gratuito do dinheiro de outra
pessoa, um desconto no caixa - a lista continua para fazer você se inscrever para um cartão de crédito. Você já perguntou por
que eles trabalham tanto para envolvê-lo? A resposta é que você perde e eles ganham.
Quando você brinca com cobras, você é mordido.
Você não vai usar o chapéu e, de acordo com o MSNBC.com, 90% das milhas aéreas nunca são resgatadas. Da próxima
vez que você estiver na loja que lhe deu um desconto por adquirir um cartão, você terá esquecido seu dinheiro, usará o cartão
e o ciclo começará. Talvez você pense, eu pago o meu, então estou usando o dinheiro deles. Estou ganhando. Errado de
novo. Um estudo sobre o uso de cartão de crédito no McDonald's descobriu que as pessoas gastavam 47% a mais quando
usavam crédito em vez de dinheiro. Dói quando você gasta dinheiro;
Machinevocê
portanto, Translated
gasta by Google
menos.
A grande questão é: o que os milionários fazem? Eles não ficam ricos com chapéus grátis, pontos de brownie, milhas
aéreas e com o uso do dinheiro de outra pessoa. O que as pessoas falidas fazem? Eles usam cartões de crédito. Um estudo
do American Bankruptcy Institute sobre arquivadores de falências revela que 69% dos declarantes dizem que a dívida do
cartão de crédito causou a falência. Pessoas falidas usam cartões de crédito; pessoas ricas não. Eu descanso meu caso.
Antes de embarcar no plano de Dave, eu estava tão estressado com o trabalho e nossa situação financeira que acabei no
hospital com dores no peito. Minha esposa e eu estávamos ganhando muito dinheiro na área da baía de São Francisco, não tendo nada para
mostrar, mas vivendo sob pressão constante. Por anos, desejamos nos mudar para mais perto de nossos filhos e netos, pais e irmãos. Mas a dívida
que carregávamos não nos permitiria mudar para uma situação possivelmente de menor remuneração.
Quando encontramos o The Dave Ramsey Show em nossos longos trajetos diários para o trabalho, tínhamos uma dívida de $ 95.000. Não
demorou muito para percebermos que ele falava verdades mescladas com uma forte dose de bom senso. Destruímos os cartões de crédito e
estabelecemos um plano de ataque seguindo os passos de bebê descritos em The Total Money Makeover. Pagamos todas as dívidas do consumidor
e carros em dezoito meses, economizamos nosso fundo de emergência de seis meses e tínhamos um plano para pagar a casa dentro
sete anos.
Uma coisa engraçada aconteceu quando nos livramos de toda aquela dívida do consumidor; os trabalhos estressantes não eram mais uma
necessidade financeira. Também não sentíamos tanta pressão em nossas vidas e, pela primeira vez, pudemos ver uma luz muito brilhante quando
saímos do túnel. Através de Dave, Deus respondeu às nossas orações e nos permitiu ver claramente como poderíamos nos aproximar de nossa
família!
Agora estamos totalmente livres de dívidas, incluindo nossa casa. Vemos a família semanalmente e participamos de todos aqueles eventos
maravilhosos que perdemos ao longo dos anos. Ainda estamos economizando 15 por cento de nossa renda e doamos com alegria à igreja e
instituições de caridade na esperança de poder retribuir as bênçãos que recebemos e continuamos a receber.
Contamos a todos que nos ouvirem sobre Dave e este grande presente de paz financeira. Livrar-se de nossos cartões de crédito e eliminar
nossas dívidas pendentes nesses cartões nos liberou financeiramente até um ponto em que poderíamos cortar o pagamento e nos concentrar mais
nas coisas que realmente importam. Minha esposa e eu éramos felizes antes, mas agora sentimos verdadeira alegria em nossas vidas.
Alan (48 anos) e

Lonnie (47 anos) Cluff
Ambos em Informações
Gerenciamento de tecnologia
Mito: Certifique-se de que seu adolescente tenha um cartão de crédito para que aprenda a ser responsável
com dinheiro.
Machine Translated
Verdade: by Google
Conseguir um cartão de crédito para seu filho adolescente é uma excelente maneira de ensiná-lo
a ser irresponsável financeiramente. É por isso que os adolescentes são agora o alvo número um das
empresas de cartão de crédito.
As páginas anteriores foram dedicadas aos males dos cartões de crédito, então não vou me repetir no caso dos
adolescentes. Acrescentarei apenas que jogar seu filho adolescente em uma piscina de tubarões é uma maneira segura
de garantir uma vida inteira de dor de cabeça para eles e para você. Também direi a você que mais de 88% dos
formandos da faculdade têm dívidas no cartão de crédito antes mesmo de conseguirem um emprego! Os comerciantes
de cartão de crédito fizeram um trabalho tão meticuloso que um cartão de crédito é visto como um rito de passagem para
a vida adulta. Os adolescentes americanos se consideram adultos se tiverem um cartão de crédito, um telefone celular e
uma carteira de motorista. Infelizmente, nenhuma dessas “realizações” está de forma alguma associada à idade adulta
real.
Você não está ensinando seu filho de dezesseis anos a gastar com responsabilidade quando lhe dá um cartão de crédito.
Você não está ensinando seu filho de dezesseis anos a gastar com responsabilidade quando lhe dá um cartão de
crédito, assim como não está ensinando responsabilidade com armas ao deixá-lo dormir com uma arma automática
carregada com a trava de segurança desligada. Em ambos os casos, você, como pai, está sendo estúpido. Pessoas de
bom senso não dão cerveja a garotos de dezesseis anos para ensiná-los a segurar a bebida. Ao dar um cartão de crédito
a um adolescente, o pai, aquele com suposta credibilidade, introduz uma substância financeiramente nociva e aprova
seu uso, o que é bobo, mas infelizmente muito normal nas famílias de hoje. Em vez disso, os pais devem ensinar o
adolescente a apenas dizer não. Qualquer um que visite um campus universitário nos últimos anos ficou chocado com o
marketing agressivo e sem sentido de cartões de crédito para pessoas que não têm emprego. Os resultados podem ser
devastadores. Dois estudantes universitários em Oklahoma desistiram de suas dívidas de cartão de crédito e cometeram
suicídio com as notas sobre a cama ao lado deles.
Ganhei meu primeiro cartão de crédito quando tinha 18 anos. Obtê-lo parecia um rito de passagem para a vida adulta, embora eu realmente não
sabe como funcionou. Não tenho certeza se entendi que o dinheiro tinha que ser devolvido!
Acabei perdendo meu emprego. As contas começaram a se acumular, então saí do meu apartamento e entrei na minha caminhonete para economizar
algum dinheiro. Então, meu caminhão foi retomado! Por muito tempo, usei meus cartões de crédito para comprar tudo e qualquer coisa. Eu não estava
fazendo nenhum orçamento e continuei a tratar o dinheiro do cartão de crédito como receita.
Eu me casei e as dívidas continuaram a causar muito estresse e preocupação a mim e a minha esposa. Estávamos morando no alojamento da Seção
8 - e minha esposa estava com medo de ficar lá sozinha! Esperávamos que o desastre não acontecesse enquanto vivíamos de salário em salário. Sem um
amortecedor entre nós e a vida, nunca sabíamos quando a próxima emergência nos atingiria.
MachineOuvi
Translated by Google
Dave no rádio, comecei seu Baby Steps e li The Total Money Makeover. Cortamos nossos cartões de crédito antes de termos um fundo
de emergência, o que deixou minha esposa nervosa. Pagamos $ 10.000 em dívidas em uma renda anual combinada de $ 30.000 e agora estamos
livres de dívidas!
Raramente discordamos quando criamos um orçamento. Com cada contracheque, pagamos o dízimo, pagamos a nós mesmos primeiro
(economizamos!), pagamos as contas e usamos o sistema de envelopes para nossas outras despesas. Encomendei 20 exemplares de The Total
Money Makeover e gostei de distribuí-los aos meus colegas de trabalho para que eles também possam experimentar como é estar livre de dívidas
e ter dinheiro em mãos para as compras. Deixei de ser completamente ignorante sobre meu dinheiro para me tornar livre de dívidas e tentar ajudar
outras pessoas a obter paz financeira!
Davi (30 anos) e

Taylor (25 anos) Jarrett
Representante de suporte técnico/ Pequeno
Dono do negócio; Clínico
Assistente
Vince ligou para meu programa de rádio com um problema que se tornou uma tendência. Vince se inscreveu para vários cartões
durante seu segundo ano na faculdade para obter a camiseta gratuita do campus. Ele não usaria os cartões a menos que houvesse
uma emergência, mas havia uma “emergência” toda semana e logo ele estava com uma dívida de $ 15.000. Ele não podia fazer os
pagamentos, então largou a escola para conseguir um emprego. O problema era que, sem seu diploma, seus ganhos eram mínimos.
Pior do que isso, ele também tinha $ 27.000 em empréstimos estudantis.
Empréstimos estudantis não são pagos enquanto você estiver na escola, mas quando você sai da escola por se formar ou desistir,
os pagamentos começam. Vince era um jovem assustado de 21 anos com $ 42.000 em dívidas, mas ganhando apenas $ 15.000
por ano. O que é assustador é que Vince é “normal”. O American Bankruptcy Institute revela que 19% das pessoas que entraram
com pedido de falência eram estudantes universitários. Isso significa que um em cada cinco pedidos de falência foi feito por pessoas
muito jovens que começaram suas vidas como fracassos financeiros. Você ainda acha que é sábio dar um cartão a um adolescente?
Espero que não.
A razão pela qual os credores comercializam de forma tão agressiva para os adolescentes é a fidelidade à marca. Os estudos
dos credores descobriram que nós, consumidores, somos muito leais ao primeiro banco que certifica nossa maioridade ao nos
emitir plástico. Quando estou fazendo uma aparição e cortando cartões de crédito, o apego emocional que muitas pessoas têm ao
primeiro cartão que receberam na faculdade é incrível. Eles o agarram como se fosse um velho amigo.
A fidelidade à marca é real.
Vários milhares de escolas em toda a América estão usando nosso currículo do ensino médio chamado “Fundamentos em
Finanças Pessoais”. Os resultados têm sido surpreendentes. Os adolescentes se apegam ao The Total Money Makeover antes de
precisarem de um. Uma recém-formada do programa, Chelsea, de quinze anos, disse: “Acho que esta aula mudou totalmente minha
vida. Sempre que vejo alguém usando um cartão de crédito, penso: Uau! Como eles puderam fazer isso com suas vidas? Sempre
pensei que você tinha que ter pagamentos com cartão de crédito, pagamentos da casa e pagamentos do carro. Agora, eu percebo
que você não precisa. Muito legal, Chelsea.
Marca infantil
Você tem que começar a ensinar as crianças cedo porque a “marca infantil” agora é comum. Quando meu filho tinha onze anos,
. o Natal. Eu não era o
olhei no verso de uma caixa de passas e li “Visa. . o cartão oficial de Whoville. . . de Como o Grinch roubou
alvo deste anúncio; meu filho era.
Os credores estão ensinando às crianças cada vez mais cedo sua mensagem de dependência do plástico. Alguns anos atrás,
A Machine Translated
Mattel lançou “CoolbyShopping
Google Barbie”, que foi patrocinado pela MasterCard. Claro, essa gata “legal” tinha seu próprio
MasterCard. Quando ela digitalizou seu cartão, a caixa registradora disse: “Crédito aprovado”.
A reação do consumidor foi tanta que a Mattel retirou o produto. Alguns anos atrás, a Barbie lançou a “Barbie Cash Register”
e, aparentemente, essa senhora faz muitas compras. A caixa registradora vem com seu próprio cartão American Express.
Por que essas empresas estão vendendo para nossas crianças pequenas?
A marca infantil pretende influenciar as escolhas de cartas mais tarde na vida. Isso é imoral.
Mais uma vez, decidimos combater a marca infantil com nosso próprio antídoto. Financial Peace Jr. é uma coleção de
auxílios para ajudar os pais a ensinar seus filhos (de três a doze anos) sobre dinheiro. Claro, você pode ensinar os princípios
sem o kit, mas, de qualquer forma, eles precisam aprendê-los. Em minha casa, usamos as mesmas técnicas para ensinar
aos nossos filhos quatro coisas a fazer com o dinheiro. Queríamos criar momentos de aprendizado para que a marca infantil
fosse neutralizada pelo bom senso. Ensinamos nossos filhos a trabalhar - não como estar em algum campo de treinamento,
mas que fazer tarefas equivale a dinheiro. Nossos filhos recebem comissão, não mesada. Trabalhe e seja pago; não trabalha
e não recebe. É como o mundo real. Nossos filhos colocam o dinheiro recém-ganho em envelopes rotulados Economize,
Gaste e Doe.
Quando uma criança aprende a trabalhar, economizar, gastar e doar sob a direção de um pai maduro, ela pode evitar as
mensagens que dizem que um cartão de crédito é sinônimo de prosperidade.
Trabalhe e seja pago; não trabalha e não recebe.
Mito: A consolidação de dívidas economiza juros e você tem um pagamento menor.
Verdade: a consolidação de dívidas é perigosa porque você trata apenas o sintoma.
Consolidação da dívida - nada mais é do que uma trapaça porque você acha que fez algo a respeito do problema da
dívida. A dívida ainda está lá, assim como os hábitos que a causaram; você acabou de movê-lo! Você não pode pedir
emprestado para sair da dívida. Você não pode sair de um buraco cavando o fundo. Larry Burkett disse que a dívida não é o
problema; é o sintoma. Sinto que a dívida é o sintoma de gastos excessivos e economia insuficiente.
Um amigo meu trabalha para uma empresa de consolidação de dívidas cujas estatísticas internas estimam que 78% das
vezes, depois que alguém consolida sua dívida de cartão de crédito, a dívida volta a crescer. Por que? Ele ainda não tem um
plano de jogo para pagar à vista ou não comprar, e não economizou para “acontecimentos inesperados”, que também se
tornarão dívidas.
A consolidação de dívidas parece atraente porque há uma taxa de juros mais baixa em parte da dívida e um pagamento
menor. Em quase todos os casos que analisamos, no entanto, descobrimos que o pagamento mais baixo existe não porque
a taxa é realmente mais baixa, mas porque o prazo é estendido. Se você ficar endividado por mais tempo, receberá um
pagamento menor. Se você permanecer em dívida por mais tempo, pagará mais ao credor, e é por isso que eles estão no
negócio de consolidação de dívidas. A resposta não é a taxa de juros; a resposta é um Total Money Makeover.
Mito: Pedir emprestado mais do que o valor da minha casa é sensato porque vou reestruturar minha dívida.
Verdade: Você está preso em casa, o que é muito idiota.
No programa de rádio de hoje, recebi uma ligação de um homem desesperado à beira da falência. Ele havia emprestado
$ 42.000 em uma segunda hipoteca, um empréstimo imobiliário. O saldo existente de Dan em sua primeira hipoteca era de
$ 110.000, totalizando $ 152.000 em sua nova dívida hipotecária. A casa de Dan valia $ 125.000, então ele devia $ 27.000
a mais em sua casa do que valia. Ele perdeu o emprego há dois meses e, felizmente, acabou de encontrar um emprego
em outro estado, mas não pode vender sua casa. Ele teve o mesmo emprego por dezesseis anos e pensou que tinha
segurança, mas agora, apenas alguns meses depois, ele está “na sopa”.
Minha sugestão para Dan foi que ele ligasse para o segundo credor fraudulento da hipoteca e obtivesse um
reconhecimento da verdade, de que realmente não há nenhuma garantia para o empréstimo. Eles não executariam a
hipoteca em cem anos, mas o processarão quando a primeira empresa hipotecária executar a hipoteca. Então, depois de
pedir ao segundo credor que libere o penhor de qualquer produto acima da primeira hipoteca proveniente de uma venda,
Dan assinará uma nota e fará os pagamentos do restante. Dan terá pagamentos nos próximos anos em uma segunda
hipoteca de uma casa que ele não possui mais, mas, como a maioria das pessoas, sua segunda hipoteca era para pagar
(transferir) dívidas que ele já tinha em cartões de crédito, contas médicas e outros problemas de vida. . Hoje, com um
emprego em outro estado, Dan prefere ter todas as dívidas de volta e sua casa onde possa vendê-la facilmente.
Mito: Se ninguém usasse dívidas, nossa economia entraria em colapso.
Verdade: Não, iria prosperar.
O ocasional professor de economia sente a necessidade de propor esse cenário ridículo. Meu sonho é livrar o maior
número possível de americanos de dívidas com um Total Money Makeover. Infelizmente, eu poderia vender dez milhões de
livros e ainda haveria sete bilhões de ofertas de cartões de crédito por ano, portanto não há perigo de eu perder o emprego.
O melhor programa de perda de peso do mundo nunca pode garantir que não haverá americanos gordos; afinal, existem
muitos McDonald's.
O que as pessoas fariam se não tivessem nenhum pagamento?
No entanto, vamos fingir por diversão. E se todos os americanos parassem de usar qualquer tipo de dívida em um ano?
A economia entraria em colapso. E se todos os americanos parassem de usar dívidas de qualquer tipo nos próximos
cinquenta anos, uma reforma TOTAL gradual do dinheiro? A economia iria prosperar, embora os bancos e outros credores
sofressem. Eu vejo lágrimas em algum lugar? O que as pessoas fariam se não tivessem nenhum pagamento? Eles
economizariam e gastariam, não apoiariam os bancos. Os gastos de pessoas sem dívidas sustentariam e fariam prosperar
a economia. A economia seria muito mais estável sem os maremotos causados pela “confiança do consumidor” ou pela
falta dela. (A confiança do consumidor é aquela coisa que os economistas usam para medir o quanto você gastará a mais
por estar tonto com o quão grande é a economia, nunca levando em consideração que você está se endividando
profundamente. Se o consumidor estivesse sem dívidas e vivendo dentro de seu significa, a confiança que ele teria
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seria bem Translated by Google
fundamentado.) Poupança e investimento fariam com que a riqueza fosse construída em um nível sem
precedentes, o que criaria mais estabilidade e gastos. As doações aumentariam e muitos problemas sociais seriam
privatizados; assim, o governo poderia sair do negócio de bem-estar. Então os impostos poderiam cair e teríamos ainda
mais riqueza. Como disse o grande filósofo Austin Powers: “Capitalismo, sim, baby!” Ahhhh, o capitalismo é legal. Aqueles
que estão preocupados com a polarização, o fosso cada vez maior entre os que têm e os que não têm, não precisam
esperar que o governo resolva o problema; basta ligar para um National Money Makeover Total.
Dívida não é uma ferramenta
Você está começando a entender que a dívida NÃO é uma ferramenta? Este mito e todos os seus pequenos sub-mitos
foram espalhados por toda parte. Tenha sempre em mente a ideia de que, se você contar uma mentira com bastante
frequência, alto o suficiente e por tempo suficiente, o mito será aceito como um fato. Repetição, volume e longevidade irão
distorcer e transformar um mito, uma mentira, em uma maneira comumente aceita de fazer as coisas. Não mais. A dívida
não é uma ferramenta; é um método para tornar os bancos ricos, não você. O mutuário é verdadeiramente escravo do credor
A dívida não é uma ferramenta; é um método para tornar os bancos ricos, não você.
Seu maior ativo de construção de riqueza é sua renda. Quando você amarra sua renda, você perde. Quando
você investe sua renda, fica rico e pode fazer o que quiser.
Quanto você poderia dar todos os meses, economizar todos os meses e gastar todos os meses se não tivesse
pagamentos? Sua renda é sua maior ferramenta de construção de riqueza, não dívidas. Seu Total Money Makeover começa
com uma visão permanentemente alterada dos mitos da dívida.
Mitos do dinheiro:
Os (não) segredos dos ricos
A maioria dos mitos financeiros tem a ver com uma mentira sobre um atalho ou uma mentira sobre segurança. Ansiamos
por nos tornar saudáveis, ricos e sábios sem esforço e sem riscos, mas isso nunca acontecerá. Por que outra razão a
loteria tem tanto sucesso em arrecadar milhões de dólares? Por que as pessoas ficam em empregos que odeiam,
buscando uma falsa segurança? A mentalidade do Total Money Makeover é viver como ninguém, para que mais tarde
possamos viver como ninguém. Um preço tem que ser pago, e não há atalhos. Embora ninguém procure dor, risco ou
sacrifício desnecessários, quando algo parece bom demais para ser verdade, é verdade. Os mitos deste capítulo estão
enraizados em dois problemas básicos. A primeira é a negação do risco, pensando que a segurança total é possível e
provável. Em segundo lugar está a riqueza fácil, ou procurando a chave mágica para abrir o baú do tesouro.
Negação de risco
A negação do risco assume várias formas no mundo do dinheiro. Às vezes, a negação do risco é uma espécie de
preguiça, quando não queremos gastar energia para perceber que a energia é necessária para vencer. Outras vezes, a
negação do risco é uma espécie de rendição na qual nos contentamos com uma solução ruim porque estamos tão
derrotados ou derrotados que acenamos com a bandeira branca e fazemos algo estúpido. Outras vezes, a negação de
riscos pode ter um componente ativo quando buscamos um falso título que simplesmente não existe. Esta é a negação
do risco de alguém que mantém um emprego que odeia há quatorze anos porque a empresa é “segura”, apenas para
descobrir que a vida virou de cabeça para baixo por uma demissão quando a empresa “segura” pede falência. A
negação do dinheiro sempre envolve uma ilusão, seguida de desilusão.
Dinheiro rápido e fácil
O segundo problema subjacente é a busca pela riqueza fácil. Dinheiro rápido e fácil é uma das mais antigas mentiras,
ou mitos, no livro da raça humana. Um atalho, um jantar de micro-ondas, café instantâneo e milionários da loteria são
coisas que gostaríamos que nos dessem alta qualidade, mas nunca o fazem. Os segredos dos ricos não existem,
porque os princípios não são segredo. Não existe uma chave mágica e, se você estiver procurando por uma, estará se
preparando para sofrer e perder dinheiro. Um dos meus pastores diz que viver bem não é complicado; pode ser difícil,
mas não é complicado. Viver bem financeiramente é a mesma coisa – não é complicado; pode ser difícil, mas não é
complicado.
Os segredos dos ricos não existem, porque os princípios não são segredo.
Mito vs. Verdade
Além dos mitos da dívida, devemos dissipar vários outros mitos do dinheiro como parte de sua reforma total do dinheiro.
A maioria desses mitos do dinheiro está enraizada nos problemas que já discutimos: negação e/ou mentalidade de atalho.
Mito: Tudo ficará bem quando eu me aposentar. Sei que ainda não estou economizando, mas vai ficar tudo b
Verdade: A Cavalaria não vem.
Como posso colocar isso delicadamente? Não há nenhum cavaleiro brilhante vindo em sua direção em um cavalo
branco para salvar o dia. Acordar! Este é o mundo real onde velhos tristes comem Alpo! Por favor, não tenha a ilusão de
que este governo, tão inepto e estúpido com dinheiro, vai cuidar muito bem de você em seus anos dourados. Esse é o
seu trabalho! Isto é uma emergência! A casa está em chamas! Você tem que salvar. Você tem que investir no seu futuro.
Você não vai ficar BEM! Você entendeu?
Vivemos na terra da abundância, e isso até recentemente embalou uma grande porcentagem de americanos para
dormir, pensando que tudo ficará "bem". As coisas não ficarão bem a menos que você as faça dessa maneira. Seu
destino e sua dignidade dependem de você. Você é o responsável pela sua aposentadoria. Falaremos sobre como cuidar
disso mais adiante neste livro, mas, por enquanto, é melhor você estar 100% convencido de que essa área merece toda
a sua atenção agora — não amanhã ou em breve. Pessoalmente, não quero trabalhar no McDonald's quando me
aposentar - a menos que seja o meu em St. Thomas, nas Ilhas Virgens Americanas.
Mito: O ouro é um bom investimento e me cobrirá se a economia entrar em colapso.
Verdade: o ouro tem um histórico ruim e não é usado quando uma economia entra em colapso.
O ouro foi vendido como um investimento estável que todos deveriam possuir. A sabedoria convencional entoa:
“Desde o início dos tempos, o ouro tem sido o padrão que o homem tem usado para trocar bens e serviços”. Depois de
fazer esse discurso, o mito seguirá com a afirmação de que, em uma economia falida, o ouro é a única coisa que manterá
seu valor. “Você terá o que todo mundo quer” é assim que o discurso continua. Depois de ouvir esses discursos, as
pessoas compram ouro como investimento sob a ilusão de falsa segurança ou negação do risco.
A verdade é que o ouro é um péssimo investimento com um longo histórico de mediocridade. As taxas médias de
retorno registradas desde Napoleão são de cerca de 2% de ganho ao ano. Na história recente, o ouro tem um histórico
de cinquenta anos de cerca de 4,4%, quase o mesmo que a inflação e um pouco acima das contas de poupança. Durante
esse mesmo período, você teria ganho cerca de 12% em um bom fundo mútuo de ações de crescimento. Durante esses
cinquenta anos, porém, houve uma volatilidade incrível e muito risco.
Embora o ouro tenha se saído muito bem desde 2001, este é o único período de cinco anos na história em que
Machine
visto Translated
grandes taxas debyretorno.
GoogleE a maioria desses retornos é baseada nas emoções pessimistas provocadas pelo 11 de setembro
e pela recessão de 2008-09.
Também é importante lembrar que o ouro não é usado quando as economias falham. A história mostra que quando uma
economia entra em colapso total, a primeira coisa que aparece é um sistema de escambo no mercado negro no qual as pessoas
trocam itens por outros itens ou serviços. Em uma cultura primitiva, itens de utilidade muitas vezes se tornam o meio de troca, e o
mesmo é temporariamente verdadeiro em uma economia falida. Uma habilidade, uma calça jeans ou um tanque de gasolina se
tornam muito valiosos, mas não moedas de ouro ou pepitas. Normalmente, um novo governo renasce das cinzas e um novo papel-
moeda ou cunhagem é estabelecido. O ouro, na melhor das hipóteses, desempenhará um papel menor, e o investidor de ouro
ficará com a sensação doentia de que imóveis, sopa enlatada ou conhecimento teriam sido uma proteção melhor contra uma
economia falida.
Mito: Posso ficar rico rápida e facilmente se ingressar nesses grupos, comprar este DVD e trabalhar três horas por
semana.
Verdade: Ninguém se desenvolve e ganha uma renda de seis dígitos trabalhando três horas por semana.
Recentemente, recebi um e-mail de um senhor me oferecendo um retorno de 500 para 1 pelo meu dinheiro. Ele afirmou que
ficou tão entusiasmado com as perspectivas desse “investimento” que conseguiu vários de seus amigos no negócio com ele. (Ah,
não.) Ele não tinha muito tempo em sua agenda lotada, mas arranjaria tempo se eu me encontrasse com ele. Não, obrigado. Não
sei o que é isso, mas sei que é golpe. Não sou cínico, mas conheço investimentos. Probabilidades de 500 para 1 não aparecem,
e não vou perder meu tempo discutindo-as ou tentando encontrar a falha na lógica. É uma farsa, ponto. Corra o mais rápido que
puder para fugir dessas pessoas!
A resposta, meu amigo,

Está explodindo pela janela
Um carro novo de $ 28.000 perderá cerca de $ 17.000 de valor nos primeiros quatro anos em que você o possuir. Para obter o mesmo resultado, você pode jogar
uma nota de $ 100 pela janela uma vez por semana durante o trajeto.
Quando jovem, muitas vezes fui vítima desse tipo de lixo. Mais tarde, eu costumava ter reuniões com esses caras para tentar
encontrar a falha. Agora apenas balanço a cabeça - porque sei que ele está caminhando para a dor e a perda, assim como seus
amigos.
Você já viu o comercial da meia-noite sobre como encomendar o DVD com os “segredos” para que “você também” possa ficar
extremamente rico comprando imóveis baratos ou aprendendo a fórmula oculta para o sucesso no mercado de ações? Idéias para
pequenas empresas são abundantes, como ficar rico em casa enchendo envelopes e fazendo contas médicas. Seja realista. Os
envelopes são enchidos por máquinas a uma
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taxa Translated
de milhares porby Google
minuto e a um custo de décimos de centavo; eles não são recheados por uma dona de casa
tentando complementar a renda familiar! Uma pessoa em cada mil que tenta o conceito exagerado de cobrança médica
o faz com lucro. O cobrador médico legítimo e lucrativo geralmente é alguém que veio da indústria médica, não alguém
que foi roubado fazendo um curso de fim de semana. Não caia nessa!
Imóveis podem ser comprados por nada, mas você deve tanto que não há fluxo de caixa. Você tem que “alimentá-lo”
todo mês. Eu comprei imóveis de encerramento e falência por anos e sei que isso pode ser feito, mas os jogadores com
dinheiro são os que ganham. Os bons negócios são um em duzentos se você for experiente e muito bom no negócio; Eu
trabalhava sessenta horas por semana e levei anos para chegar a uma renda de seis dígitos no mercado imobiliário.
O mercado de ações atrai as mentes de negócios mais brilhantes do planeta. Esses meganerds estudam, rastreiam,
mapeiam, comem e respiram o mercado de ações há gerações. Ainda assim, a cada dois anos, um livro ou vigarista é
publicado alegando ter “descoberto” chaves, padrões ou tendências pouco conhecidas que “o deixarão rico”. As senhoras
de Beardstown publicaram um best-seller do New York Times sobre seu pequeno grupo de quilting que começou a
investir e descobriu como obter retornos inacreditáveis. Acontece que a coisa toda foi uma fraude; eles nunca receberam
os retornos relatados e o editor foi processado.
Outro livro foi publicado no Dogs of the Dow, mostrando um padrão pouco conhecido sobre a compra das piores ações
no Dow Jones Industrial Average para ganhar riqueza. Acontece que o autor escreveu outro livro sobre como investir em
títulos, depois de descobrir que sua fórmula não funcionava.
É realmente difícil vender livros e DVDs que ensinem a necessidade de muito trabalho duro, viver com menos do que
ganha, quitar dívidas e viver de acordo com planos, mas estou tentando — porque é a única maneira de conseguir
trabalhar. Entretanto, quanto antes você entender que ninguém fica rico rápido usando informações sigilosas, melhor.
Mito: O seguro de vida com valor monetário, como o Whole Life, me ajudará a me aposentar rico.
Verdade: o seguro de vida Cash Value é um dos piores produtos financeiros disponíveis.
Infelizmente, mais de 70% das apólices de seguro de vida vendidas hoje são apólices de valor monetário. Uma
apólice de valor em dinheiro é um produto de seguro que reúne seguro e poupança. Não invista dinheiro em seguro de
vida; os retornos são horríveis. Seu segurador lhe mostrará projeções maravilhosas, mas nenhuma dessas apólices
funcionará conforme projetado.
Ninguém fica rico rapidamente usando informações secretas.
Vejamos um exemplo. Se um homem de 30 anos tiver $ 100 por mês para gastar em seguro de vida e comprar as
cinco principais empresas de valor monetário, ele descobrirá que pode comprar uma média de $ 125.000 em seguros
para sua família. O argumento é obter uma apólice que acumule economias para a aposentadoria, que é o que uma
apólice de valor em dinheiro faz. No entanto, se esse mesmo cara comprar um seguro de prazo de vinte anos com
cobertura de US$ 125.000, o custo será de apenas US$ 7 por mês, não US$ 100. Uau. Se ele for com o
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Opção deTranslated
valor emby Google os outros $ 93 por mês devem estar na poupança, certo? Bem, na verdade não; você
dinheiro,
vê, há despesas. Despesas? Quanto? Todos os $ 93 por mês desaparecem em comissões e despesas nos
primeiros três anos; depois disso, o retorno será em média de 2,6% ao ano para Whole Life, 4,2% para Universal
Life e 7,4% para a nova e aprimorada apólice de Variable Life que inclui fundos mútuos. Essas estatísticas são da
Consumer Reports, da Consumer Federation of America, da Kiplinger's Personal Finance e da revista Fortune ,
então esses são os números reais.
Além disso, um artigo recente no National Underwriter, The Industry Mouthpiece, mostrou gráficos de retornos de
quatorze empresas nacionais. Os retornos que eles mostram são em média de apenas 6,29% em vinte anos. De
qualquer forma, este produto é uma péssima ideia!
Pior ainda, com Whole Life e Universal Life, as economias que você finalmente acumula depois de ser roubado
por anos não vão para sua família após sua morte; o único benefício pago à sua família é o valor nominal da
apólice, os $ 125.000 de nosso exemplo. A verdade é que seria melhor obter a apólice de $ 7 e colocar os $ 93
extras em um pote de biscoitos! Pelo menos depois de três anos você teria $ 3.000 e, quando morresse, sua
família receberia suas economias.
À medida que você continuar neste livro e aprender como fazer uma reforma total do dinheiro, começará a
investir bem. Então, quando você tiver 57 anos e os filhos já tiverem crescido e ido embora, a casa estiver paga e
você tiver $ 700.000 em fundos mútuos, você terá um seguro próprio. Isso significa que, quando seu mandato de
vinte anos terminar, você não precisará mais de seguro de vida - porque sem filhos para alimentar, sem pagamento
da casa e $ 700.000, seu cônjuge terá que sofrer se você morrer sem seguro.
Mito: Jogar na loteria e outras formas de jogo o deixará rico.
Verdade: A loteria é um imposto sobre os pobres e sobre as pessoas que não sabem fazer contas.
Outro dia, eu estava em um estado de loteria para uma palestra. Entrei no posto de gasolina para pagar o
abastecimento e vi uma fila de pessoas. Por um momento pensei que teria que ficar na fila para pagar a gasolina,
antes de perceber que a fila era para comprar bilhetes de loteria. Você já viu essas linhas? Da próxima vez que
fizer isso, olhe para as pessoas na fila. Darryl e seu outro irmão Darryl.
Essas não são pessoas ricas e não são pessoas inteligentes. A loteria é um imposto sobre os pobres e sobre as
pessoas que não sabem fazer contas. Pessoas ricas e inteligentes estariam na fila se a loteria fosse uma verdadeira
ferramenta de construção de riqueza, mas a verdade é que a loteria é uma fraude instituída por nosso governo.
Esta não é uma posição moral; é um fato matemático, estatístico. Estudos mostram que os CEPs que gastam
quatro vezes mais do que qualquer outra pessoa em bilhetes de loteria são os das áreas de baixa renda da cidade.
A loteria, ou qualquer tipo de jogo, oferece falsas esperanças, não um bilhete de saída. A Total Money Makeover
oferece esperança porque funciona. Lembre-se, estive falido duas vezes na vida, mas nunca pobre; pobre é um
estado de espírito.
A loteria é um imposto sobre os pobres e sobre as pessoas que não sabem fazer contas.
O jogo representa falsa esperança e negação. Energia, economia e diligência são como a riqueza é construída,
não pura sorte.
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Mito:Translated by Google
Casas móveis, ou trailers, me permitirão possuir algo em vez de alugar e
isso vai me ajudar a ficar rico.
Verdade: os trailers perdem valor rapidamente, fazendo com que suas chances de construir riqueza sejam menores
se você tivesse alugado.
Os trailers perdem valor rapidamente. As pessoas que compram uma casa dupla de $ 25.000 em cinco anos devem $ 22.000
em um trailer no valor de $ 8.000. Financeiramente, é como morar em seu carro novo. Se eu sugerisse que você investisse $
25.000 em um fundo mútuo com um histórico comprovado de cair para $ 8.000 em apenas cinco anos, você olharia para mim
como se eu tivesse enlouquecido. Não estou acima de morar em uma casa móvel. Eu vivi em pior. Só sei que casas móveis são
péssimos lugares para se colocar dinheiro. Por favor, não se engane com isso. Se anda como um pato e grasna como um pato,
é um pato. Chame-o de “casa manufaturada”, coloque-o em uma fundação permanente, adicione muitas melhorias ao redor do
quintal e ainda é um trailer quando você estiver pronto para vendê-lo.
Quero que você tenha uma casa porque as casas são um bom investimento. A maneira mais rápida de se tornar proprietário
de uma casa é por meio de uma reforma total do dinheiro, alugando a coisa mais barata que você pode pagar. A compra de um
trailer não é um atalho, mas um retrocesso no caminho para a posse de imóveis que se valorizam. Se o consumidor típico que
está pensando em comprar sua casa puder chegar e dizer que alguma vez foi um trailer de qualquer forma, sua casa diminuirá,
não aumentará, em valor.
A única exceção à regra “sem trailers” é o plano de Ron. Ron se formou na Financial Peace University e estava no caminho
para uma reforma total do dinheiro. Ron e sua esposa decidiram, em espírito de oração, vender sua bela casa de $ 120.000, da
qual deviam apenas $ 50.000. Eles compraram uma pequena fazenda e um trailer muito usado de $ 3.000. Sem pagamentos e
com uma renda de $ 85.000, eles economizaram e construíram uma bela casa de $ 250.000 em apenas alguns anos. A avaliação
foi de $ 250.000, mas como eles pagaram à vista pelo terreno, eles conseguiram uma pechincha. Além disso, como empreiteiro,
Ron construiu a casa por centavos de dólar, então não demorou muito para terminar de pagar pela casa. Eles venderam o trailer
de $ 3.000 por $ 3.200; afinal, trailers de $ 3.000 perderam quase todo o seu valor, então a venda se resume a negociação.
Mito: Pagar antecipadamente as despesas do meu funeral ou da faculdade dos meus filhos é uma boa forma de inve
proteger-me contra a inflação.
Verdade: Planos para funerais pré-pagos e despesas de faculdade oferecem baixas taxas de retorno e colocam
dinheiro no bolso do outro cara.
Quando você paga antecipadamente algo, seu retorno sobre o investimento (juros) é o valor que o item aumentará antes de
você usá-lo. Ou seja, ao pagar antecipadamente, você evita os aumentos de preços, e esse é o seu retorno. Pagar
antecipadamente itens é como investir na taxa de inflação do item. Por exemplo, pagar antecipadamente a mensalidade da
faculdade economizará o valor da mensalidade entre o momento em que você trancar e o momento em que seu filho começa a
estudar na faculdade. A taxa média de inflação para mensalidades em todo o país é de cerca de 8
porMachine Translated
cento, portanto, by Google
pagar antecipadamente as mensalidades é como investir dinheiro a 8%. Isso não é ruim, mas os fundos mútuos
terão uma média de cerca de 12% durante um longo período de tempo, e você pode economizar para a faculdade SEM impostos.
(Mais sobre como economizar na faculdade posteriormente em Total Money Makeover.)
O mesmo conceito é verdadeiro para planos funerários pré-pagos. Se você passou pelo exercício angustiante de selecionar um
caixão, cemitério e assim por diante no meio do luto, não quer que seus entes queridos passem pelo mesmo. Planejar com antecedência
os detalhes do seu funeral é sábio, mas pagar antecipadamente é imprudente.
A mãe de Sara morreu repentinamente e a dor foi esmagadora. Em meio a essa dor, Sara sentiu que eles fizeram compras imprudentes
como parte dos preparativos para o funeral e jurou não deixar sua família na mesma situação. Então, Sara, de 39 anos, pagou US$
3.500 por um funeral pré-pago. Novamente, é sábio planejar antecipadamente, não pagar antecipadamente. Por que? Se ela investisse
$ 3.500 em um fundo mútuo com média de 12%, com uma idade média de morte de 78 anos, o fundo mútuo de Sara valeria $ 368.500!
Acho que Sara poderia ser enterrada por isso, com um pouco de sobra, a menos, claro, que ela seja o rei Tut!
Mito: Não tenho tempo para trabalhar em um orçamento, plano de aposentadoria ou plano imobiliário.
Verdade: Você não tem tempo para não fazê-lo.
A maioria das pessoas concentra-se no urgente em nossa cultura. Nós nos preocupamos com nossa saúde e nos concentramos em
nosso dinheiro somente depois que ele se foi. O livro do Dr. Stephen Covey, Os Sete Hábitos das Pessoas Altamente Eficazes, examina
esse problema. O Dr. Covey diz que um dos hábitos das pessoas altamente eficazes é que elas começam com o objetivo em mente.
Vagar pela vida sem rumo lhe trará muita frustração.
Nós nos preocupamos com nossa saúde e nos concentramos em nosso dinheiro somente depois que ele se foi.
Covey diz para dividir as atividades em quatro quadrantes. Dois dos quadrantes são Importante/Urgente e Importante/Não Urgente.
Os outros dois são “Não Importantes”, então vamos ignorá-los. Nós cuidamos das coisas urgentes/importantes, mas o que é importante/
não urgente em uma reformulação total do dinheiro é o planejamento. Você pode pagar a conta de luz ou ficar no escuro, mas se não
fizer um plano de gastos mensais, não há nenhum dano imediato aparente.
John Maxwell tem a melhor citação sobre orçamento que já ouvi. Eu gostaria de ter dito: “Um orçamento é as pessoas dizendo ao
seu dinheiro para onde ir, em vez de se perguntarem para onde ele foi”. Você tem que fazer seu dinheiro se comportar, e um plano
escrito é o chicote e a cadeira para o domador de dinheiro.
Earl Nightingale, lenda motivacional, disse que a maioria das pessoas passa mais tempo escolhendo uma roupa do que planejando
suas carreiras ou até mesmo suas aposentadorias. E se sua vida dependesse de como você administrou seu 401k ou se você iniciou
seu Roth IRA hoje? Na verdade, sim — porque a qualidade de sua vida na aposentadoria depende de você se tornar um especialista
em administração de dinheiro hoje.
O planejamento imobiliário nunca é urgente até que alguém morra. Você deve pensar a longo prazo para ganhar com dinheiro, e
isso inclui pensar até a morte. Mais sobre isso mais tarde, mas lembre-se de que todos devem fazer um orçamento, planejar a
aposentadoria e fazer o planejamento imobiliário - todos.
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Mito:Translated by Google
As empresas de gestão de dívidas da TV, como a AmeriDebt, vão me salvar.
Verdade: Você pode sair da dívida, mas apenas com seu crédito destruído.
Empresas de gestão de dívidas estão surgindo em todos os lugares. Essas empresas “gerenciam” sua dívida
recebendo um pagamento mensal de você e distribuindo o dinheiro entre seus credores, com os quais muitas
vezes trabalham com pagamentos e juros mais baixos. Este não é um empréstimo como acontece com a
consolidação da dívida. Às vezes as pessoas confundem os dois. Ambos são ruins, mas já cobrimos os
empréstimos de consolidação da dívida. No entanto, como a América precisa de uma reformulação total do
dinheiro, o negócio de gerenciamento de dívidas tornou-se uma das indústrias de crescimento mais rápido
atualmente. Empresas como AmeriDebt e Consumer Credit Counseling Services podem ajudá-lo a obter melhores
taxas de juros e pagamentos mais baixos, mas a um preço. Quando você usa uma dessas empresas e tenta obter
um empréstimo convencional, FHA ou VA, você será tratado da mesma forma como se tivesse entrado com uma
falência do Capítulo 13. As diretrizes de subscrição de hipoteca para hipotecas tradicionais considerarão seu crédito
Outro problema com a gestão da dívida por outra pessoa é que seus hábitos não mudam. Você não pode pedir
para alguém perder peso por você; você tem que mudar seus hábitos de exercício e dieta. Lidar com dinheiro é da
mesma forma; você tem que mudar seu comportamento. Transferir todos os seus problemas para outra pessoa
trata o sintoma, não o problema.
Nossa empresa oferece aconselhamento financeiro e treina conselheiros em todo o país para referências. Nós
não vamos lidar com o seu dinheiro para você. Nós conduzimos você a uma reforma obrigatória do dinheiro total.
Não somos babás. Ao longo dos anos, tivemos milhares de clientes que recorreram a empresas de gestão de
dívidas em busca de ajuda. Quando o balconista que recebia o pedido não conseguia fazer com que a vida da
pessoa se encaixasse em seu programa de computador, o cliente era aconselhado a declarar falência. Depois de
encontrá-los, ficou óbvio que o cliente não estava falido; eles só precisavam de uma cirurgia radical. Não aceite
conselhos de falência de empresas de administração de dívidas; você provavelmente não está falido.
Mitos vs. Verdade
Mito: Tudo ficará bem quando eu me aposentar. Sei que ainda não estou economizando, mas vai ficar tudo bem.
Verdade: A Cavalaria não vem.
Das empresas de gestão de dívida, o Crédito ao Consumidor é o melhor. Eles fazem o trabalho mais minucioso,
algumas agências realmente educam e são os mais poderosos na renegociação de sua dívida. Você ainda destrói
seu crédito ao usá-los, então não faça isso; mas se eu absolutamente não puder dissuadi-lo, eles são os únicos a
usar. O pior abusador nesta indústria agora foi colocado fora do mercado. A AmeriDebt foi iniciada por Andris
Pukke, que, antes de iniciar este negócio, se declarou culpado de acusações federais de fraudar clientes em um
golpe de empréstimo de consolidação de dívidas. Apesar disso, a AmeriDebt cresceu para uma receita de $ 40
milhões e gastou $ 15 milhões por ano para que você usasse seus serviços. Eles eram tão flagrantes
emMachine
enganarTranslated by Google
os consumidores que a Federal Trade Commission (FTC) finalmente interveio e os fechou. A FTC diz que taxas
ocultas e práticas enganosas tiraram mais de US$ 170 milhões dos bolsos dos americanos. No maior caso desse tipo de todos
os tempos, a FTC emitiu uma sentença de US$ 170 milhões contra a AmeriDebt, que agora está falida. Andris Pukke recebeu
uma ordem judicial para abrir mão de US$ 35 milhões em bens pessoais para fazer um acordo com os consumidores. Existem
realmente tubarões por aí.
Mito: posso comprar um kit para limpar meu crédito e todas as minhas más ações passadas serão eliminadas.
Verdade: Somente imprecisões podem ser eliminadas dos relatórios de crédito, então isso é uma farsa.
A Lei Federal de Relatórios de Crédito Justo determina como consumidores e credores interagem com as agências de
crédito. O crédito ruim diminui seu relatório de crédito após sete anos, a menos que você tenha uma falência do Capítulo 7, que
permanece por dez anos. Seu relatório de crédito é sua reputação financeira e nada pode ser retirado de seu relatório, a menos
que o item seja impreciso. Se você tem uma imprecisão que precisa ser removida, você precisa escrever uma carta apontando
o erro e pedir para corrigir esse erro imediatamente. O crédito ruim exato permanece, a menos que você minta. Mentir com o
propósito de conseguir dinheiro é fraude. Não faça isso.
Dave Rants...
Não sou contra o gozo do dinheiro. O que sou contra é gastar dinheiro quando você não tem dinheiro para começar.
As empresas de reparação de crédito são em grande parte fraudes. A Federal Trade Commission realiza regularmente
ataques para fechar essas empresas fraudulentas. Recebi muitas ligações em meu programa de rádio que compraram um kit
de $ 300 para “limpar” seu crédito. Às vezes, o kit diz para você contestar todos os créditos ruins e pedir para removê-los,
mesmo que o item seja relatado com precisão. Não faça isso. A pior ideia dos kits é conseguir um novo número de Seguro
Social. Ao obter uma segunda identidade, você obtém um relatório de crédito totalmente novo e os credores nunca saberão
sobre seus crimes anteriores. Isso é fraude e, se você fizer isso, irá para a cadeia. Não passe, vá; vá direto para a cadeia —
fraude. Você está mentindo para obter um empréstimo, o que não é limpeza de crédito, e isso é criminoso.
Limpe seu crédito com um Total Money Makeover. Eu vou te mostrar como viver sob controle e
pague em dinheiro por coisas para que você não precise de crédito e, com o tempo, seu crédito será limpo.
Mito: Minha sentença de divórcio diz que meu cônjuge deve pagar a dívida, então eu não.
Verdade: Os decretos de divórcio não têm o poder de retirar seu nome de cartões de crédito e hipotecas, portanto,
se seu cônjuge não pagar, esteja pronto para fazê-lo. Você ainda deve a dívida.
O divórcio acontece muito e é realmente triste. Divórcio significa que dividimos tudo, inclusive o
Machine
dívidas; noTranslated
entanto, by
as Google
dívidas não são facilmente divididas. Se o seu nome estiver em dívida, você é responsável por
pagá-la e seu crédito será afetado se você não o fizer. Um tribunal de divórcio não tem poder para retirar seu nome de
uma dívida. O juiz de divórcio só tem o poder de dizer ao seu cônjuge para pagar por você. Se o seu cônjuge não pagar,
você pode contar ao juiz, mas ainda é responsável. Um credor que não recebe o pagamento relatará corretamente o
crédito ruim de todas as partes do empréstimo, incluindo você. Um credor que não recebe o pagamento pode processar
corretamente as partes do empréstimo, inclusive você.
Se o seu ex-marido ficar com o caminhão que vocês dois assinaram e depois não fizer os pagamentos, seu crédito
será danificado, o caminhão será retomado e você será processada pelo saldo. Se você desistir de reivindicar a
propriedade da casa da família para sua ex-esposa como parte do acordo, ficará em apuros. Uma ação de renúncia é a
maneira mais fácil de desistir da propriedade de sua casa. Se ela não pagar em dia, seu crédito será jogado no lixo; se
ela for executada, você também. Mesmo que ela pague perfeitamente na casa ou ele no caminhão, você descobrirá que
terá problemas para comprar a próxima casa porque tem muitas dívidas.
Se você vai deixar um casamento, certifique-se de que todas as dívidas sejam refinanciadas em seu nome ou force a
venda do item. Não tenha a atitude: “Não quero obrigá-lo a vender o caminhão”. Se você está apaixonado assim, não se
divorcie; mas se você está indo embora, faça uma pausa completa e limpa, mesmo que seja doloroso agora. Eu aconselhe
milhares de pessoas que foram quebradas financeiramente por ex-cônjuges e maus conselhos de um advogado de
divórcio. Portanto, venda a casa ou refinancie-a como parte do divórcio, ponto final. A única outra opção é o mega-risco,
e você pode contar com mágoa e ainda mais raiva vindo em sua direção.
Mito: Aquele colecionador foi tão útil; ele realmente gosta de mim.
Verdade: Colecionadores não são seus amigos.
Existem alguns bons colecionadores, muito poucos. Quase sempre que um cobrador é “compreensivo” ou quer “ser
seu amigo”, há um motivo: fazer com que você pague sua conta. A outra técnica é ser mesquinho e desagradável, e você
pode encontrar seu novo “amigo” usando todos os tipos de táticas de intimidação depois de ter um “relacionamento”.
Seu Total Money Makeover fará com que você pague suas dívidas. Quero que pague o que deve, mas cobradores
não são seus amigos. Os cobradores de cartões de crédito são os piores, pois mentem, trapaceiam e roubam — e isso é
pouco antes do café da manhã. Você pode dizer se um cobrador de cartão de crédito está mentindo olhando para ver se
seus lábios estão se movendo. Qualquer acordo, plano especial ou acordo que você fizer com os colecionadores deve
ser feito por escrito ANTES de enviar o dinheiro a eles. Caso contrário, você descobrirá que não tem acordo, que eles men
Nunca permita que os cobradores tenham acesso eletrônico à sua conta corrente e nunca envie cheques pré-datados.
Eles vão abusar de você se você der a eles esse poder, e não haverá nada que você possa fazer, porque você deve
dinheiro a eles. Claro?
Mito: Vou pedir falência e começar de novo; parece tão fácil.

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Verdade: by Google
A falência é um evento angustiante que muda a vida e causa danos ao longo da vida.
Kathy ligou para meu programa de rádio, pronta para declarar falência. Suas dívidas eram esmagadoras e seu
marido traidor foi embora com a namorada. A casa estava em seu nome, assim como todas as dívidas, exceto $
11.000. Kathy tem 20 anos e seu brilhante tio, um advogado da Califórnia, disse a ela para declarar falência. Kathy
é espancada, espancada e abandonada, mas não está falida. Quando seu futuro ex-marido acaba com todas as
dívidas em seu nome, ele pode estar falido, mas Kathy não.
A falência altera a vida e deixa feridas profundas tanto na psique quanto no relatório de crédito.
Falência não é algo que eu recomendo mais do que eu recomendaria o divórcio. Há momentos em que pessoas
boas não veem saída e pedem falência? Sim, mas ainda vou dissuadi-lo se tiver a oportunidade. Poucas pessoas
que passaram pela falência relatariam que é uma limpeza indolor da lousa, após a qual você trota alegremente em
seu futuro para começar de novo. Não deixe ninguém te enganar. Estou falido e trabalho com falidos há décadas, e
não é um lugar que você queira visitar.
A falência está listada entre os cinco principais eventos negativos que alteram a vida pelos quais podemos
passar, junto com divórcio, doença grave, invalidez e perda de um ente querido. Eu nunca diria que a falência é tão
ruim quanto perder um ente querido, mas altera a vida e deixa feridas profundas tanto na psique quanto no relatório
de crédito.
Capítulo 7 Falência, que é a falência total, permanece em seu relatório de crédito por dez anos. Capítulo 13
Falência, mais como um plano de pagamento, permanece em seu relatório de crédito por sete anos. Falência, no
entanto, é para a vida. Pedidos de empréstimo e muitos pedidos de emprego perguntam se você já entrou com
pedido de falência. Sempre. Se você mentir para obter um empréstimo porque sua falência é muito antiga,
tecnicamente você cometeu uma fraude criminal.
A maioria das falências pode ser evitada com um Total Money Makeover. Sua reforma total do dinheiro pode
envolver extensa amputação de coisas, o que será doloroso, mas a falência é muito mais dolorosa. Se você der um
passo pensativo para trás para pisar em terreno sólido, em vez de olhar para o falso fascínio da solução rápida que
a falência parece oferecer, você vencerá com mais rapidez e facilidade. Conheço por experiência própria a dor da
falência, execução duma hipoteca e ações judiciais. Estive lá, fiz isso, peguei a camiseta e não vale a pena.
Nunca lidamos bem com dinheiro. Acho que é um pouco de eufemismo - já entramos com pedido de falência três vezes!
MachineATranslated by Google
primeira vez que entramos com o pedido, sentimos que a falência era nossa única opção. Nosso empréstimo para uma pequena empresa para comprar
uma oficina mecânica caiu de 4% para 22% ao ano, e perdemos todo o nosso dinheiro. Logo depois, meu marido teve seu primeiro ataque cardíaco e outros
problemas pareciam se acumular. Em pouco tempo, perdemos nossa casa e nossos carros. Mudamos para um estado diferente com quatro filhos, dois gatos,
um cachorro, uma motocicleta, um trailer U-Haul, $ 800 - e sem empregos.
Estávamos deprimidos e nos sentíamos fracassados enquanto reconstruímos nossa vida. Você teria pensado que teríamos aprendido
nossa lição, certo? Errado.
Em vez de aprender com nossos erros, na verdade repetimos tudo de novo pouco mais de uma década depois. Após uma lesão devido a uma queda,
meu marido ficou desempregado por seis meses. Nossa renda passou de $ 4.000 por semana para $ 400 por semana.
Acumulámos dívidas de cartão de crédito e acabámos por declarar falência pela segunda vez. Mais uma vez, perdemos nossa casa e a maioria de nossos
pertences.
Embora a primeira falência tenha parecido o fim do mundo, a segunda não nos incomodou muito. Sentimos que não era grande coisa porque já tínhamos
passado por esse caminho antes. Então, começamos de novo pela terceira vez, ainda fazendo as mesmas escolhas ruins.
Nos sete anos seguintes, iniciamos um novo negócio, tomamos muitas decisões erradas e fechamos mais uma empresa.
Então, declaramos falência pela terceira vez. Após o depósito, ficamos envergonhados e com vergonha de contar a alguém. Tínhamos um segredo horrível e
sujo que escondíamos de nossa família e amigos. Para piorar as coisas, todo o estresse e a vergonha fizeram com que meu marido tivesse mais dois ataques
cardíacos.
Passar pelo processo de falência foi horrível. Ninguém vai olhar nos seus olhos na sala de julgamento. É como se todo mundo tivesse a peste e tivesse
medo de falar com alguém. Pedir falência três vezes nos fez sentir como uma fraude. Nós nos perguntávamos: O que há de errado conosco? Por que
continuamos repetindo os mesmos erros?
Quando nosso filho voltou da missão com uma doença mental, nos tornamos seus cuidadores em tempo integral. O dinheiro estava extremamente
apertado porque cuidávamos de nosso filho com apenas uma renda - meu marido havia se aposentado após seu terceiro ataque cardíaco. Estávamos perto
de declarar falência pela quarta vez quando minha filha veio em nosso socorro, apresentando-nos a Dave Ramsey.
Agora, estamos no plano The Total Money Makeover e tentando fazer uma diferença em nossa bagunça financeira. É difícil tentar corrigir uma vida inteira
de más decisões e comportamentos sobre dinheiro! Mas, embora tenhamos reiniciado o Baby Step 1 três vezes, ainda conseguimos pagar $ 26.000 em
dívidas! Por fim, temos esperança em nosso futuro e somos motivados a ajudar os outros para que não sigam o mesmo caminho que nós.
Larry (67 anos) e Susan (52

anos) Hickman
Corretor de seguros aposentado;
gerente de cobrança
Mito: não posso usar dinheiro porque é perigoso; Posso ser roubado.
Verdade: Você está sendo roubado todos os dias por não usar o poder do dinheiro.
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Ensinamos by Google
as pessoas a carregar dinheiro. Em uma cultura em que o vendedor pensa que você é um traficante
de drogas se pagar em dinheiro, sei que essa sugestão pode parecer estranha. No entanto, o dinheiro é poderoso.
Se você carrega dinheiro, gasta menos e pode obter pechinchas exibindo dinheiro. Linda mandou um e-mail para
minha coluna no jornal, reclamando que seria assaltada se carregasse dinheiro. Expliquei a ela que bandidos não
têm visão de raio-X para olhar em seu bolso ou bolsa. Os bandidos assumem que sua bolsa é como todas as
outras cheia de cartões de crédito que estão acima do limite. Olha, não estou fazendo pouco caso do crime. Há
uma chance de você ser assaltado, porque as pessoas são assaltadas — quer carreguem dinheiro ou não. E se
isso acontecer com você, o dinheiro será levado. Mas, acredite, você precisa se preocupar muito mais com o
perigo de usar cartões de crédito do que com o perigo de ser roubado enquanto carrega dinheiro. Carregar
dinheiro não aumenta a probabilidade de você ser roubado; pelo contrário, a má gestão do plástico está roubando
você todos os meses.
Já destruímos o mito do cartão de crédito e mostramos que quando você gasta dinheiro, gasta menos. Ao
montar seu plano de jogo escrito, você descobrirá que o gerenciamento de categorias de gastos como parte de
seu Total Money Makeover é essencial para obter controle. O dinheiro permite que você diga não a si mesmo.
Quando o envelope de comida está ficando sem dinheiro, comemos as sobras em vez de pedir pizza novamente.
Mito: não posso pagar o seguro.
Verdade: Alguns seguros que você não pode ficar sem.
Um dia, quando fui almoçar, encontrei Steve e Sandy na minha área de recepção. Eles vieram agradecer. Pelo
que? Este jovem casal na casa dos 20 anos ouve nosso programa de rádio e, como sempre pressiono as pessoas
a obter os tipos certos de seguro, eles o fazem. Este ano, eles obtiveram um seguro de vida e uma apólice de
seguro de saúde da Conta Poupança Médica. “Ainda bem que fizemos o que você disse para fazer”, disse Steve
enquanto tirava o boné para revelar uma cabeça raspada com uma grande cicatriz no topo.
"O que cargas d'água aconteceu?" Perguntei. A cicatriz era de uma biópsia que revelou um câncer cerebral
inoperável. Sandy sorriu e disse: “O plano de saúde já pagou mais de $ 100.000 em contas, e estaríamos perdidos
se não tivéssemos seguido o que você faz o tempo todo”. Além disso, Steve não tinha seguro, então ele estava
grato por ter seu seguro de vida em vigor. Steve e Sandy se tornaram meus amigos nos anos seguintes, enquanto
ele lutava contra o câncer. Um amigo meu ouviu a história deles e deu a eles um cruzeiro de sete dias pelo
Caribe. Steve perdeu sua batalha contra o câncer em 2005, e nós o enterramos no dia em que seu filho nasceu.
Ele ficaria orgulhoso se sua história o inspirasse a obter e manter os tipos certos de seguro. Ele era um bom
marido e pai. Sendo responsáveis e comprando os tipos certos de seguro, eles cobriram a vida e a morte, o que
todos nós temos que fazer.
Dois anos atrás, minha esposa e eu éramos apenas uma família comum cometendo os erros financeiros típicos que a maioria das famílias “normais” comete.
Acreditávamos em todos os mitos sobre dinheiro que as pessoas nos contavam. No entanto, uma vez que nossos erros começaram a aumentar, eles começaram
a realmente nos afetar. Não foi até que tropeçamos no programa de rádio de Dave e The Total Money Makeover que pusemos um fim à nossa tolice financeira.
Anos atrás, não estávamos lidando bem com nossas finanças. A certa altura, estávamos casados e sem filhos, ganhando mais de US$ 80.000 por ano, e não
tínhamos dinheiro para comprar uma máquina de lavar. Aceitamos muitos acordos do tipo “compre agora, pague depois”. “Noventa dias como dinheiro” parecia
uma boa ideia na época. ERRADO! Acabamos pagando muito mais do que os itens valiam. Quando fazemos compras hoje, “compramos agora, pagamos agora”,
com R$ 1.800 comprando móveis no valor de R$ 2.000.
Outro grande erro que cometemos foi nosso plano de seguro de vida. As pessoas nos avisaram que precisávamos ter um seguro de vida inteira antes de fazer
trinta anos “ou então”. Eles falaram sobre o quão incrível era o recurso de economia de valor em dinheiro. ERRADO!
Ignoramos o quão cara era a cobertura, quão altas eram as taxas e quanto tempo realmente levava para construir valor em dinheiro. Agora sabemos melhor.
Planejamos economizar, investir e nos tornar autossuficientes.
Em 2006, ainda estávamos fazendo pagamentos mínimos de empréstimos estudantis que tínhamos há mais de uma década. Aceitamos o que todas as
pessoas “normais” estavam nos dizendo: “Empréstimos estudantis são boas dívidas. Todo mundo tem. ERRADO! Sabíamos que precisávamos chutar Sallie Mae
para o meio-fio de uma vez por todas. Agora, em vez de passar um cheque para ela todos os meses, podemos economizar antecipadamente para o fundo da
faculdade de nossos filhos.
Avanço rápido no Kit de estudo doméstico da Financial Peace University e quinze meses de sacrifício total - pagamos $ 27.000 em dívidas, economizamos um
fundo de emergência, descartamos todo o seguro de vida e compramos vida a prazo, criamos testamentos e economizamos dinheiro para um duas semanas
“Liberdade!” férias na praia para comemorar. Depois de muito trabalho duro e intensidade de gazela, finalmente estamos vivendo como ninguém!
Travis (33 anos) e

Merry (35 anos) Skinner
AutoCAD Desenhista em agrimensura;
Enfermeira registrada
Todos nós odiamos seguros, até precisarmos dele. Pagamos e pagamos e pagamos prêmios e, às vezes, nos
sentimos pobres em termos de seguro. Certamente existem muitos truques no mundo dos seguros. Cobrimos o
seguro em detalhes na Financial Peace University e em outros livros, mas você deve ter seguro em algumas
categorias básicas como parte de um Total Money Makeover:
• Seguro de Automóveis e Residências—Escolha franquias mais altas para economizar nos prêmios. Com altos limites de responsabilidade, são
as melhores compras no mundo dos seguros.
• Seguro de vida—Compre um seguro de prazo de vinte anos igual a cerca de dez vezes sua renda. Seguro de termo é barato e
o único caminho a percorrer; nunca use o seguro de vida como um lugar para economizar dinheiro.
• Incapacidade de longo prazo — Se você tem trinta e dois anos, tem doze vezes mais chances de ficar incapacitado do que morrer aos sessenta e cinco. O
melhor lugar para comprar seguro de invalidez é através do trabalho por uma fração do custo. Normalmente, você pode obter uma cobertura equivalente a 50
a 70 por cento de sua renda.
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• Seguro by Google
de saúde—A causa número um de falência hoje são as contas médicas; número dois é cartões de crédito. Uma maneira de controlar os
custos é procurar grandes franquias para reduzir seu prêmio. A HSA (Conta Poupança de Saúde) é uma ótima maneira de economizar em prêmios.
A alta franquia cria um prêmio muito menor, e este plano permite que você economize para despesas médicas em uma conta poupança isenta de
impostos.
• Seguro de Cuidados de Longo Prazo—Se você tem mais de sessenta anos, adquira um seguro de Cuidados de Longo Prazo para cobrir cuidados domiciliares ou cuidados em casas de repouso.
A estadia média em uma casa de repouso custa $ 40.000 por ano, o que vai quebrar e mexer um pé-de-meia em um piscar de olhos. Papai na
casa de repouso pode usar as economias de $ 250.000 da mamãe em apenas alguns anos. Faça seus pais entenderem.
Fiquei tão impressionado com Dave quando o ouvi pela primeira vez no The Oprah Winfrey Show. eu conhecia o pessoal
responsabilidade e responsabilidade financeira com as quais ele estava desafiando as pessoas era exatamente o que Ken e eu precisávamos. Nossos
problemas financeiros vinham se acumulando há vinte anos e eram bastante substanciais.
Tudo começou um ano depois que Ken e eu nos casamos. Ele tinha trinta e um anos e eu vinte e dois — entusiasmados com a vida e o futuro que
temos pela frente. Mas tudo mudou quando Ken sofreu um grave derrame e ficou tetraplégico. Não sabíamos o que fazer (em muitos aspectos).
Financeiramente, começamos a colocar tudo no cartão de crédito porque não estávamos trazendo muito dinheiro. Felizmente, as contas médicas de
Ken foram cobertas. Sem essa cobertura, as contas médicas teriam sido demais para lidar.
Durante anos acumulamos dívidas e lutamos para sobreviver. No entanto, Deus realmente nos abençoou e continuou a nos puxar
através de tudo.
E então encontramos Dave. Ken e eu lemos The Total Money Makeover e começamos a praticar os princípios imediatamente.
Quando começamos a fazer o orçamento, Ken realmente demonstrou interesse em me ajudar a lidar com nossas finanças e começou a pagar
as contas online. A primeira vez que não precisei pagar as contas, na verdade sentei e chorei porque era uma coisa com a qual não precisava
me preocupar. Ken se iluminou, sabendo que era um parceiro ativo, tornando minha vida um pouco mais fácil. Tornamos o orçamento e o
planejamento de nosso futuro juntos agradáveis e divertidos. É como namorar de novo! Ken é o homem mais incrível que já conheci e tem sido
minha rocha todos esses anos. Eu sou tão abençoado por estar nesta jornada com ele.
Cheryl (44 anos) e

Ken (52 anos) Rhoads
Vendas Independentes Mary Kay
Diretor
Mito: Se eu fizer um testamento, posso morrer.
Verdade: você vai morrer - então faça isso com vontade.

Machine Translated imobiliários
Os planejadores by Google nos dizem que 70 por cento dos americanos morrem sem vontade. Burro, realmente
burro. O estado, conhecido por suas proezas financeiras, decidirá o que acontece com suas coisas, seus filhos e seu
legado financeiro. O provérbio diz: “Um homem bom deixa uma herança para os filhos de seus filhos”
(Prov. 13:22 NKJV). Sou um pragmático e, portanto, não entendo toda a preocupação com um testamento. Um
testamento é um presente que você deixa para sua família ou entes queridos. É um presente porque torna a gestão do
seu patrimônio muito clara e anos-luz mais fácil.
70% dos americanos morrem sem vontade.
Você vai morrer, então saia com estilo e morra com vontade.
Nós revelamos Mitos da Dívida e Mitos do Dinheiro. Se você leu com atenção e entendeu por que esses mitos não
são verdadeiros, tenho ótimas notícias para você. Seu Total Money Makeover já começou!
O Total Money Makeover é uma reformulação de sua visão do dinheiro para que você mude permanentemente a forma
como lida com o dinheiro. Você deve andar no ritmo de um baterista diferente, o mesmo ritmo que os ricos ouvem. Se a
batida soar comum ou normal, evacue a pista de dança imediatamente. O objetivo não é ser normal porque, como meus
ouvintes de rádio já sabem, o normal está falido.
Mais dois obstáculos:

Ignorância e Mantendo-se com os Joneses
Negação (eu não tenho um problema), Mitos da Dívida (dívida é como você fica rico) e Mitos do Dinheiro (histórias
contadas pela cultura) são três grandes obstáculos que o impedem de se tornar um corpo fiscalmente adequado
para administrar o dinheiro e permanecer poder. Antes de passarmos para o plano comprovado, devemos explorar
mais dois inimigos do seu Total Money Makeover.
Se você tiver um grande problema com o sorvete Ben and Jerry's, informe seu treinador antes de tentar mudar
sua dieta e programa de exercícios. Primeiro, você deve admitir seu problema com sorvete e reconhecer os mitos
sobre o sorvete como um ótimo produto para perder peso. A questão é que devemos identificar o inimigo, os
obstáculos para a vitória. Estabelecer um plano de jogo e não reconhecer os obstáculos a esse plano seria imaturo
e irreal. Aqueles de nós que foram golpeados pela vida sabem que devemos encontrar os problemas ou obstáculos
e planejar uma maneira de superá-los, atravessá-los ou contorná-los. Se você puder encaixotar as coisas que
derrotariam seu Total Money Makeover, o plano funcionará. O primeiro passo para perder peso e tonificar é
identificar os mitos da perda de peso, comer demais, comer errado e não fazer exercícios como problemas a
serem superados; o mesmo é verdadeiro para um Total Money Makeover. Como o grande filósofo Pogo dos
quadrinhos de domingo disse anos atrás: “Encontramos o inimigo e ele somos nós”.
“Encontramos o inimigo e ele somos nós.”
Obstáculo nº 1: Ignorância: ninguém nasce financeiramente inteligente
O primeiro obstáculo é a ignorância. Em uma cultura que adora o conhecimento, dizer que a ignorância sobre o
dinheiro é um problema deixa algumas pessoas na defensiva. Não fique na defensiva. Ignorância não é falta de
inteligência; é falta de know-how. Tenho visto muitos bebês recém-nascidos de amigos, parentes, membros da
igreja e membros da equipe. Nunca vi um bebê nascer pronto para ser rico. Nunca os amigos e parentes se
reúnem em volta da janela do berçário e exclamam: “Oh, olhem! Ela é um gênio financeiro nato!”
Ninguém nasce com o conhecimento de como dirigir um carro. A habilidade nos é ensinada (embora alguns de
nós pareçam não ter aprendido). Ninguém nasce sabendo ler e escrever; somos ensinados como. Nenhuma
dessas são habilidades inatas; tudo deve ser ensinado. Da mesma forma, ninguém nasce sabendo como lidar
com o dinheiro, mas isso NÃO nos foi ensinado!
Um dia, na cafeteira, um dos meus líderes disse: “Precisamos que esse processo de reforma total do dinheiro
seja ensinado na faculdade”. Antes que ela pudesse se formar em uma pequena faculdade cristã, ela foi
MachineaTranslated
obrigado fazer um by Google
curso sobre como entrevistar e procurar um emprego. Ela disse que a aula não era muito difícil
academicamente, mas suas implicações práticas a tornaram uma das aulas mais valiosas que ela fez na faculdade.
Vamos à escola para aprender a ganhar; ganhamos e depois não sabemos o que fazer com o dinheiro.
De acordo com o Census Bureau, a família média na América no ano passado ganhou $ 50.233. Mesmo que nunca
recebam um aumento, a família média ganhará mais de $ 2 milhões em uma vida de trabalho! E não ensinamos NADA
sobre como administrar esse dinheiro na maioria das escolas e faculdades. Nós nos formamos na escola, saímos para o
mundo e obtemos um mestrado financeiro em DUMB
Ignorância não é falta de inteligência; é falta de know-how.
Nós bagunçamos nossas finanças porque não somos inteligentes? Não. Se você colocar alguém que nunca dirigiu um
carro, nunca viu um carro e não sabe soletrar carro no banco do motorista de um carro novo, o acidente acontecerá antes
de sair da garagem. Recuar e ganhar mais velocidade só leva a outro naufrágio. “Tentar mais” não é a resposta, porque
o próximo acidente não só destruirá o carro, mas também machucará outras pessoas. Isso é ridículo!
Durante nossas vidas, os americanos gastam em média $ 2 milhões, mas nos formamos no ensino médio, na
faculdade ou mesmo na pós-graduação e não sabemos soletrar finanças. Este é um plano ruim! Paramos de ensinar
finanças pessoais e temos que começar de novo. É por isso que “Fundamentos em Finanças Pessoais” é ensinado em
escolas secundárias de todo o país; no entanto, nosso currículo de ensino médio não o ajudará, a menos que você ainda
esteja no ensino médio.
Dave Rants...
Coisas estúpidas sempre serão feitas nas famílias, a menos que o membro mais sábio aprenda a enfrentar o forte.
Se você estragou seu dinheiro e/ou não fez o melhor uso dele, geralmente o motivo é que você nunca foi ensinado a
fazer isso. Ignorância não significa burrice; significa que você tem que aprender como.
Eu sou bastante inteligente. Tive vários livros best-sellers, falei para milhões em meus programas de rádio e TV e dirigi
uma empresa multimilionária, mas se você me pedisse para trabalhar em seu carro, eu faria uma bagunça. não sei como;
Sou ignorante nessa área.
Superar a ignorância é fácil. Primeiro, sem vergonha, admita que você não é um especialista financeiro porque nunca
foi ensinado. Em segundo lugar, termine este livro. Em terceiro lugar, faça uma busca vitalícia para aprender mais sobre
dinheiro. Você não precisa se inscrever em Harvard para obter um MBA com especialização em finanças; você não
precisa assistir ao canal financeiro em vez de um ótimo filme. Você precisa ler algo sobre dinheiro pelo menos uma vez
por ano. Você deve ocasionalmente participar de um seminário sobre dinheiro. Suas ações devem mostrar que você se
preocupa com dinheiro aprendendo algo sobre isso.
Sharon e eu temos um ótimo casamento — não perfeito, mas ótimo. Por que? Lemos sobre casamento, vamos a
retiros matrimoniais nos fins de semana, namoramos semanalmente, às vezes fazemos aulas na escola dominical sobre
casamento e até nos encontramos de vez em quando com um amigo que é conselheiro matrimonial cristão. Fazemos
todas essas coisas porque nosso casamento é fraco? Não, fazemos todas essas coisas para tornar nosso casamento ótim
terMachine Translated
um ótimo casamentobyporque
Googletrabalhamos para isso, fazemos disso uma prioridade e buscamos conhecimento sobre o casamento.
Grandes casamentos não acontecem simplesmente. A riqueza não acontece simplesmente. Você gastará algum tempo e esforço
para se livrar da ignorância. Novamente, você não precisa se tornar um geek financeiro; você só precisa gastar mais tempo com suas
opções de 401k e seu orçamento do que escolhendo as férias deste ano.
Estávamos passando pela vida como, como Dave diz, “Gomer Pyle com Valium”. Não tínhamos ideia de onde estava nosso dinheiro
indo. Minha esposa e eu não conseguíamos chegar a um acordo sobre como administrar nossa renda. Como todos os casais “normais”, pensamos que você
PRECISA ter cartões de crédito para aumentar seu crédito e que a coisa INTELIGENTE a fazer era financiar tudo. Que grande mentira!
Então, um dia, minha esposa assistiu ao The Dave Ramsey Show. Depois de ouvir por um tempo, ela começou a compartilhar com
me os princípios sobre os quais Dave falou, e ficamos viciados!
O primeiro passo em nosso Total Money Makeover foi juntar nosso orçamento, o que certamente nos ajudou a nos organizar com nosso dinheiro, mas
também foi nosso desejo de viver um estilo de vida livre de dívidas que nos permitiu ter sucesso. Em seguida, tivemos que trabalhar para economizar para um
Fundo de Emergência e pagar nossas dívidas usando a Bola de Neve da Dívida.
Baby Step Three, o fundo de emergência totalmente financiado, foi o passo mais difícil para nós. Tivemos que resistir ao impulso de gastar todo esse
dinheiro extra disponível depois de terminar nossa Bola de Neve da Dívida. Felizmente, construímos nosso Fundo de Emergência, porque depois perdi meu
emprego. Sem dívidas e com um Fundo de Emergência, pude dedicar meu tempo para encontrar o ótimo emprego que tenho hoje.
Nossa vida familiar mudou totalmente para melhor. Sabemos quais são nossos objetivos para o nosso dinheiro e nossos filhos estão aprendendo a doar,
economizar e gastar dinheiro com sabedoria. Esse plano nos ajudou a recuperar a esperança de segurança financeira e a paz espiritual que todos procuramos
na vida.
Walter (47 anos) e

Stephanie (45 anos) Frick
Representante de vendas;
professor de jardim de infância
Assistente
A ignorância não está bem. “O que você não sabe não vai te machucar” é uma afirmação realmente estúpida. O que você não
sabe vai te matar. O que você não sabe sobre dinheiro o deixará falido e o manterá falido. Termine este livro e leia os outros. Você
sempre pode verificar meu site daveramsey.com para leitura recomendada por outros autores que geralmente se alinham com meus
ensinamentos.
Machine Translated by GoogleObstáculo #2: Manter-se atualizado com os Joneses:
Os Jones não sabem fazer matemática
O segundo obstáculo neste capítulo é manter-se atualizado com os Jones. Pressão dos colegas, expectativas
culturais, “padrão de vida razoável” – não me importa como você diz, todos nós precisamos ser aceitos por
nosso grupo e nossas famílias. Essa necessidade de aprovação e respeito nos leva a fazer algumas coisas
realmente insanas. Uma das coisas paradoxalmente idiotas que fazemos é destruir nossas finanças comprando
lixo que não podemos pagar para tentar parecer ricos para os outros. O Dr. Tom Stanley escreveu um livro
maravilhoso nos anos 90 que você deveria ler intitulado The Millionaire Next Door. Seu livro é um estudo dos
milionários da América. Lembre-se, se você quer ser magro e musculoso, deve estudar os hábitos das pessoas
magras e musculosas. Se você quer ser rico, deve estudar os hábitos e sistemas de valores dos ricos. Em seu
estudo sobre milionários, Stanley descobriu que seus hábitos e sistemas de valores não eram o que a maioria
das pessoas pensava. Quando pensamos em milionários, pensamos em casas grandes, carros novos e roupas
realmente bonitas. Stanley descobriu que a maioria dos milionários não tem essas coisas. Ele descobriu que o
típico milionário mora em uma casa de classe média, dirige um carro pago de dois anos ou mais e compra
jeans no Wal-Mart. Em resumo, Stanley descobriu que o milionário típico encontra infinitamente mais motivação
no objetivo da segurança financeira do que no que seus amigos e familiares pensavam. A necessidade de
aprovação e respeito dos outros com base no que possuíam era praticamente inexistente.
Obtenha uma vantagem inicial em grandes dívidas
O estudante universitário médio paga $ 5.000 a mais por ano para morar e comer fora do campus do que para morar no dormitório e comer comida no refeitório.
Os empréstimos estudantis eram necessários não para obter o diploma, mas apenas para ter uma boa aparência ao obtê-lo.
Se olharmos para as descobertas de Stanley e as compararmos com o plano de vida de Ken e Barbie,
descobriremos que Ken e Barbie estão perdidos, fora do curso e sem noção. Ken e Barbie estão em nosso
escritório o tempo todo para aconselhamento financeiro. No ano passado eles estiveram aqui, e seus nomes
eram Bob e Sara. Bob e Sara ganham $ 93.000 por ano e têm feito isso nos últimos sete anos. O que eles têm
para mostrar para isso? Uma casa de $ 400.000 pela qual eles ainda devem $ 390.000, incluindo um empréstimo
imobiliário usado para fornecê-la. Eles têm dois carros de $ 30.000 e $ 52.000 em dívidas de cartão de crédito,
mas viajaram bem e se vestiram na moda. Os $ 25.000 deixados em um empréstimo estudantil da faculdade
há dez anos ainda estão pendentes porque eles não têm dinheiro. Do lado positivo, eles têm $ 2.000 em
economias e $ 18.000 em seus 401 mil. Essas pessoas têm um patrimônio líquido negativo, mas realmente
parecem boas. A mãe de Bob fica muito impressionada, e o irmão de Sara frequentemente aparece para pedir
dinheiro porque eles “obviamente estão indo bem”. Eles apresentam a imagem perfeita do sonho americano
que se transformou em pesadelo. Por trás do cabelo perfeito e da manicure francesa, havia um profundo
desespero, uma sensação de futilidade, um casamento em frangalhos e desgosto consigo mesmas.
Nem pense em acompanhar os Jones. ELES ESTÃO QUEBRADOS!

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Este pode ser um by dos
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pontosem que nossa metáfora da perda de peso para a aptidão fiscal falha. Se seu
corpo estivesse na mesma condição em que está o dinheiro de Bob e Sara, todos pensariam: Quinhentas libras
é gordura demais. Seu problema seria aparente para a família, amigos, estranhos e até para você. A diferença
com Bob e Sara é que eles têm um “segredinho sujo”. O segredo é que eles não são nem de longe tão legais
quanto parecem. Eles estão falidos e desesperados, e ninguém sabe disso. Não apenas ninguém sabe disso,
mas todos pensam que o oposto é verdadeiro. Então, quando meu conselheiro fez sugestões para contornar
essa falência procurando um lugar para acontecer, havia mais de um lugar de resistência no coração. A verdade
é que Bob e Sara estão falidos. Eles precisam se livrar dos carros e vender a casa.
A resistência do coração é real. Primeiro, é claro, gostamos de nossas belas casas e bons carros, e vendê-los
seria doloroso. Em segundo lugar, não queremos admitir a todos que impressionamos que somos falsos. Sim,
quando você compra uma grande pilha de coisas sem dinheiro e com muitas dívidas, você é uma farsa financeira.
A pressão dos colegas é muito, muito poderosa. “Estamos diminuindo” é uma declaração dolorosa para fazer a
amigos ou familiares. “Teremos que dispensar aquela viagem ou jantar porque não está no nosso orçamento” é
praticamente impossível para algumas pessoas dizerem. Ser verdadeiro exige uma coragem tremenda.
Gostamos de aprovação e gostamos de respeito, e dizer o contrário é outra forma de negação. Desejar a
admiração dos outros é normal. O problema é que essa admiração pode virar uma droga. Muitos de vocês são
viciados nesta droga, e a destruição de sua riqueza e bem-estar financeiro causada por seu vício é enorme.
Mudança radical . . . é necessário para uma descoberta de dinheiro.
Uma mudança radical na busca por aprovação, que envolveu a compra de coisas com dinheiro que não
temos, é necessária para um avanço financeiro. A descoberta de Sara veio com a família. Sua família era de
classe média alta e sempre deu presentes de Natal a todos os membros. Com vinte sobrinhas e sobrinhos e seis
conjuntos de adultos para comprar, apenas do lado dela, o orçamento era ridículo. O anúncio de Sara no Dia de
Ação de Graças de que a doação de Natal deste ano seria feita com sorteio de nomes, porque ela e Bob não
podiam pagar, foi de abalar a terra. Alguns de vocês estão sorrindo como se isso não fosse grande coisa. Foi um
grande negócio na família de Sara! Dar presentes era uma tradição! Sua mãe e duas de suas cunhadas ficaram
furiosas. Poucos agradecimentos foram dados naquele Dia de Ação de Graças, mas Sara se manteve firme e
disse: “Não mais”.
Sara tem mestrado em sociologia, então ela não é fácil. Ela entendeu como a dinâmica familiar seria
perturbada e entendeu que perderia aprovação, admiração e respeito.
Sara disse mais tarde que, embora entendesse intelectualmente o significado de seu anúncio e soubesse
emocional e financeiramente que essa era a coisa certa a fazer, a realidade era muito difícil. A forte pressão dos
colegas de sua família literalmente a manteve acordada na noite anterior. Ela me disse: “Enquanto eu estava
deitada no escuro, eu estava com medo, como uma garotinha de doze anos ansiando pela aprovação de seu
pai”. A coragem de abordar o que pode parecer um pequeno problema foi um grande avanço para Sara. Naquele
Dia de Ação de Graças, seu coração teve uma reformulação total do dinheiro, e ela não seria mais levada à
pobreza bem vestida pela pressão dos colegas.
Nosso a reforma financeira começou em março de 2008, quando compramos uma cópia de The Total Money Makeover durante as férias. Li o
prefácio em voz alta para meu marido enquanto voltávamos para casa, e ele me pediu para continuar lendo. Quatro horas depois, minha voz estava
rouca e cansada, mas ainda estávamos lendo quando a minivan da família estacionou na garagem! Estávamos viciados e energizados. Parecia que
todo o nosso mundo tinha sido iluminado!
Naquela mesma noite, sacamos todas as nossas contas e fizemos uma lista de tudo o que devíamos. Então, fizemos um orçamento. Demorou
horas, mas depois estávamos prontos para atacar nossa dívida! Estabelecemos uma meta de pagar tudo a tempo de comemorar alguns marcos
importantes que faltavam menos de um ano: nosso décimo quinto aniversário de casamento e o quadragésimo aniversário de Darrin. Na hora, parecia
impossível!
Sempre tivemos pagamentos de carro e pagamentos com cartão de crédito - nunca houve um momento em que estivéssemos livres de dívidas.
Evitávamos discutir sobre dinheiro porque sempre terminaria em uma discussão ou nos sentimentos de alguém sendo ferido. Simplesmente fingimos
que nossas finanças pessoais não existiam.
Mas com nosso novo plano em vigor, ficamos loucos e nunca mais olhamos para trás. Cortamos nossos cartões de crédito um por um enquanto
pagou-lhes. Mais importante, estamos na mesma página com o nosso dinheiro, algo que nunca pensamos ser possível!
Em 10 meses, pagamos $ 58.000 em dívidas e investimos $ 18.000 em nosso fundo de emergência totalmente financiado! Estamos ensinando
nossos três meninos a economizar dinheiro e a tomar decisões inteligentes com ele. Eles aprenderam sobre os perigos dos cartões de crédito e como
comparar os preços das coisas que desejam.
Não apenas estamos confiantes sobre nosso futuro financeiro hoje, mas estamos mais entusiasmados com isso do que em qualquer outro
momento de nossas vidas. Palavras não podem descrever o fardo que foi tirado de nossos corações e mentes! Nós realmente tivemos uma
reformulação total do dinheiro!
Darrin (40 anos) e Kristin (39

anos) Schmidt
Contador; dona de casa
Todo mundo tem um ponto fraco como o de Sara. Pode ser o seu negócio falido de terceira geração que precisa
ser fechado. Pode ser suas compras de roupas. Provavelmente é o seu carro. Pode ser o barco. Talvez o seu
esteja dando para seus filhos adultos. A menos que você tenha feito uma reforma de dinheiro total em algum lugar,
em algum momento de sua vida, você ainda está fazendo algo com dinheiro para impressionar os outros, e isso
precisa mudar antes que você possa seguir um plano real de aptidão fiscal. A Bíblia declara: “Piedade com
contentamento é grande ganho” (1 Tm 6:6 NKJV). Aqueles de nós que passaram por uma reformulação total do
dinheiro ainda sabem onde está o calcanhar de Aquiles e ainda veem esse ponto fraco como uma ferida fatal se
permitirmos que ele cresça novamente. Qual é a única “coisa do dinheiro” que faz você sorrir por dentro quando vê o
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isto? VocêTranslated by Google
precisa desistir para quebrar esse sentimento dentro de você? Até que você reconheça essa área fraca, você
sempre estará sujeito à estupidez financeira nesse assunto.
Meu ponto fraco são os carros. Depois de começar do nada e ficar milionário pela primeira vez aos 26 anos, eu estava
com os olhos postos em um Jaguar. Eu “precisava” de um Jaguar. O que eu precisava era que as pessoas ficassem
impressionadas com o meu sucesso. O que eu precisava era que a família levantasse uma sobrancelha de aprovação
com base na minha capacidade de vencer. O que eu ansiava era respeito. O que eu era tão superficial em acreditar era
que o carro que eu dirigia me dava essas coisas. Deus usou toda a história do que eu dirigi para dar ao meu coração
uma transformação total em dinheiro na área de pressão dos colegas.
Totalmente quebrado e dirigindo um Jaguar!
Como eu estava quebrando, perdendo tudo, mantive o Jaguar refinanciando-o repetidamente em bancos diferentes e
mais amigáveis. Cheguei ao ponto de conseguir um bom amigo para fiador de um empréstimo para que eu pudesse
manter este carro de imagem. Eu não tinha dinheiro para manter a manutenção do carro, então ele começou a se
deteriorar. funcionou mal e não era confiável, mas ainda assim adorei e aguentei. No ano de nossa falência, estávamos
tão falidos que nossa eletricidade foi cortada por dois dias. Muitas vezes me perguntei o que o cara da companhia
elétrica pensou quando parou na garagem ao lado do meu Jaguar e puxou meu medidor de eletricidade.
Isso é doentio. O carro continuou a se deteriorar e a vedação principal do cárter rachou. Isso fez com que o óleo que
saía da parte de trás do motor para o silenciador queimasse. O óleo queimando, em grande quantidade, criou uma
cortina de fumaça por quilômetros atrás de mim em todos os lugares que fui. O lance para consertá-lo foi de $ 1.700, e
eu não via $ 1.700 extras há meses, então continuei dirigindo meu celular James Bond com cortina de fumaça. Por fim,
meu amigo se cansou de fazer os pagamentos que havia prometido e gentilmente sugeriu que eu vendesse meu precioso
carro. Eu estava com raiva dele. Como ele ousa sugerir que eu venda meu carro! Então ele parou de fazer os
pagamentos, e o banco não tão gentilmente sugeriu que eu vendesse o carro ou eles o recomprariam. Tentei protelar e
só recuperei o juízo e vendi o Jaguar na quinta-feira de manhã porque o banco me garantiu que o aceitariam na sexta-
feira. Consegui contornar a bagunça, pagar o banco e até mesmo meu amigo de volta, mas o processo foi humilhante.
Como fui teimoso demais para lidar com o que aquele carro representava em minha vida, causei muitos danos que
poderiam ser evitados.
Mitos vs. Verdade
Mito: O pagamento do carro é um modo de vida; você sempre terá um.
Verdade: Ficar longe dos pagamentos do carro dirigindo carros usados confiáveis é o que o milionário médio faz; é assim que ele ou ela
ficou milionário.
Uma nota de rodapé interessante sobre como a cura pode ocorrer em seu ponto fraco: Fiquei tão enojado comigo
mesmo quando acordei e percebi a profundidade de minha estupidez que jurei minha droga, carros. Entrei em abstinência
o que significa que não me importava com o que dirigíamos ou com o que parecia, desde que estivéssemos ganhando
em nosso Total Money Makeover. Avanço rápido de quinze anos. Tínhamos ficado ricos novamente, e eu decidi
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conseguir um carro by Google Estou sempre procurando um carro de um ou dois anos, estou sempre pagando em
diferente.
dinheiro e estou sempre procurando um negócio, sem me importar muito com o carro. Eu estava procurando um
Mercedes ou um Lexus, mas na verdade estava procurando uma pechincha. Um amigo do ramo automobilístico me
ligou com um negócio — um Jaguar. Então, depois de tantos anos e lágrimas, quando não era mais a força motriz do
meu índice de aprovação, Deus permitiu que um Jaguar voltasse à minha vida. Ele devolveu o que os gafanhotos
comeram, mas só o fez quando não era meu ídolo. Há rumores de que Deus não gosta que tenhamos outros deuses em
Olhando para trás, éramos a típica família americana: ganhando um bom dinheiro, tendo muitos brinquedos legais e se afogando em
dívida. Sempre dissemos a nós mesmos que merecíamos carros novos e precisávamos de uma casa para parar de pagar aluguel.
Um amigo no trabalho estava falando sobre Dave Ramsey um dia, e isso me intrigou, então peguei seu livro, The Total Money Makeover, e
começamos a ler. Ficamos motivados porque ouvimos histórias de pessoas que ganhavam muito menos do que nós, mas que não tinham dívidas – um
lugar onde queríamos estar.
Estabelecer um orçamento era prioridade, mas primeiro tínhamos que superar a mentalidade de que “precisávamos” de coisas para nos fazer felizes.
Conseguimos saldar nossa dívida sem ter que abrir mão de muito; em vez disso, redirecionamos o que já tínhamos.
A mudança foi incrível. Minha esposa não se sente mais culpada por gastar dinheiro em roupas tão necessárias. Posso ficar tranquilo na hora de
pagar as contas no final do mês, sabendo que ainda tem dinheiro na conta corrente. Vale a pena.
Agora falamos sobre nossas finanças em vez de apenas brigar por dinheiro. Conseguimos poupar para a reforma e
saiba que se algo acontecer com um de nós, o outro está cuidado e não ficará sobrecarregado com dívidas.
Minha esposa e eu estamos livres de dívidas desde janeiro de 2004, e a vida é muito mais fácil agora.
Brian (36 anos) e

Tammy (33 anos) McKinley
Agente de compras para organização
de gestão de médicos;
Economista Agrícola
Então, talvez um dia Sara e Bob possam pagar em dinheiro para levar toda a família de Sara em um cruzeiro no
Natal. Após a reforma total do dinheiro, Bob e Sara poderão pagar em dinheiro por um grande evento como esse e
nem mesmo prejudicar sua riqueza. Eles poderão comprar aquele cruzeiro em memória daquele fatídico Dia de Ação
de Graças, quando o coração de Sara teve uma reforma total em sua necessidade de aprovação de sua família. Essa
mudança ensinou a Sara e Bob que, se eles viverem como ninguém, mais tarde poderão viver como ninguém.
Passando a pista de obstáculos e subindo a montanha
Uma coisa que aprendi ao perder gordura, ficar tonificado e melhorar a forma geral é o seguinte: coisas que
exigem esforço físico são mais fáceis para mim. Coisas como escalar montanhas ou pistas de obstáculos são
realmente factíveis agora, não um sonho como eram quando eu estava acima do peso e fora de forma.
O mesmo se aplica à nossa jornada de Total Money Makeover para a adequação fiscal. Você já percebeu que o
início do seu Total Money Makeover é quase uma corrida de obstáculos? Nós quebramos através da negação.
Atravessamos e escalamos os Mitos da Dívida. Escalamos cuidadosamente a parede dos mitos do dinheiro.
Estamos trabalhando através da Ignorância. E aprendemos a não dar tanta ênfase à nossa competição no
campo; paramos permanentemente de acompanhar os Jones, porque os Jones estão falidos. A pista de
obstáculos, no entanto, foi apenas parte de nossa jornada.
90% das milhas aéreas “premiadas” nunca são resgatadas.
Agora estamos no sopé de uma montanha com uma visão clara do topo. Estamos em melhor forma agora
para escalar montanhas e não há pontos cegos. Estamos prontos para escalar. O objetivo está longe, mas
podemos vê-lo claramente agora. Há um caminho distinto e muito claro que seguiremos até o topo. O bom desse
caminho é que não é um território virgem; é um caminho bem usado. É um caminho estreito, que a maioria das
pessoas não segue, mas muitos vencedores o seguem. Dezenas de milhares seguiram esse caminho depois de
passarem pela pista de obstáculos.
Dê uma olhada antes de começarmos. A subida será difícil, mas será quase impossível se você ainda estiver
lutando com algum dos obstáculos, se ainda estiver preso a mitos, negação ou qualquer outro obstáculo. Nesta
subida de montanha sentir-se-á como se tivesse tijolos na mochila. Alguns quilos de negação podem não ser
fatais, mas misturá-los com três quilos de “Ainda acho que os cartões de crédito são bons” e uma ou duas latas
de “dobrar à pressão dos colegas” resultará em uma mochila que garantirá sua escalada é um fracasso. A
maioria de nós faz a primeira escalada usando o chapéu da Ignorância e, embora isso retarde a subida, a
ignorância não impedirá ninguém de chegar ao topo quando misturada com alguma humildade. Esta montanha
é factível, mas não se você ainda estiver atolado na pista de obstáculos. Algumas coisas que vou dizer para
você fazer não funcionarão e causarão danos se você ainda se apegar à Negação, Mitos, Ignorância ou
Aprovação.
Decida antes da subida se vai seguir o guia. Se você não vai ouvir o guia experiente que pessoalmente fez
essa escalada sozinho e depois voltou para liderar dezenas de milhares por esse caminho, então você sobe por
sua conta e risco. Termine de ler o livro mesmo que não concorde comigo, mas seguir estes passos enquanto
tenta se apegar a Mitos, Ignorância, Aprovação ou Negação tornará sua escalada muito difícil e poderá machucá-
lo.
“Continuar a fazer a mesma coisa repetidamente e esperar um resultado diferente é a definição de insanidade.”
Machine
Por queTranslated by Google
não escalar? O único outro caminho é seguir todas as pessoas normais que estão sem dinheiro. Isso não é
um caminho; é uma rodovia interestadual bem batida. A maioria das pessoas dá voltas e mais voltas, olhando de vez em
quando com desamparo para a montanha que escalaremos, mas quando veem o quão difícil é a pista de obstáculos
apenas para chegar ao fundo, essas almas tristes desistem antes mesmo de começar.
Os Doze Steppers têm razão. Eles dizem: “Continuar a fazer a mesma coisa repetidamente e esperar um resultado
diferente é a definição de insanidade”. O que você acreditou falsamente e agiu ou não o trouxe ao lugar em que está hoje
com seu dinheiro. Se você quer estar em um lugar diferente, deve acreditar e fazer as coisas de maneira diferente. Se
eu quiser um tamanho de cintura menor do que cinquenta e duas polegadas, devo comer e me exercitar de maneira
diferente. A mudança será dolorosa, mas o resultado valerá a pena.
Já estive no topo da montanha Total Money Makeover e liderei inúmeros outros até lá. Eu digo, VALE A PENA O
ESFORÇO! Então amarre seus sapatos de determinação, dê adeus aos seus amigos “normais” e vamos escalar!
Economize $ 1.000 rapidamente:
Caminhe antes de correr
Em meu primeiro livro, Financial Peace, há um capítulo intitulado “Baby Steps”, cuja premissa é que podemos
fazer qualquer coisa financeiramente se dermos um pequeno passo de cada vez. Eu desenvolvi os Baby Steps ao
longo de anos de aconselhamento individual, em discussões em pequenos grupos, com vidas do mundo real na
Financial Peace University e respondendo a perguntas em nosso programa de rádio. Dezenas de milhares
seguiram este sistema testado e comprovado para alcançar seu Total Money Makeover. O termo passos de bebê
vem da comédia What About Bob? estrelado por Bill Murray. Bill interpreta um cara louco que deixa seu psiquiatra
louco. O terapeuta escreveu um livro chamado Baby Steps. A afirmação “Você pode chegar a qualquer lugar se
simplesmente der um passo de cada vez” é a estrutura do filme. Usaremos os Baby Steps para percorrer nosso
Total Money Makeover. Por que os Baby Steps funcionam? Eu pensei que você nunca iria perguntar.
“Você pode chegar a qualquer lugar se simplesmente der um passo de cada vez.”
Comer um elefante lhe dá energia

A maneira como você come um elefante é uma mordida de cada vez. Encontre algo para fazer e faça isso com
vigor até que esteja completo; então, e somente então, você passa para a próxima etapa. Se você tentar fazer tudo
de uma vez, você falhará. Se você acordasse esta manhã e percebesse que precisava perder 100 quilos, fortalecer
seu sistema cardiovascular e tonificar seus músculos, o que você faria? Se no primeiro dia do seu novo plano você
parar de comer, correr cinco quilômetros e levantar todo o peso que puder com cada grupo muscular, você entrará
em colapso. Se você não desmaiar no primeiro dia, espere 48 horas para que os grupos musculares se recuperem
e o cardio enlouqueça, e você estará comendo compulsivamente logo depois disso. Quando saí em busca de um
corpo melhor e de uma saúde melhor, alguns anos atrás, meu sábio treinador não tentou me matar no primeiro dia.
Nem mesmo na segunda semana estávamos empurrando o envelope, porque ele sabia que eu tinha que criar
algum tônus muscular antes que pudéssemos fazer treinos pesados. Caminhamos antes de correr. Além disso, se
eu tivesse tentado fazer tudo de uma vez, ficaria sobrecarregado e frustrado com minha incapacidade de fazer tudo.
O poder do foco é o que faz com que nossos Baby Steps funcionem. Quando você tenta fazer tudo de uma vez,
o progresso pode ser muito lento. Quando você coloca 3 por cento em seu 401k, $ 50 extras no pagamento da
casa e $ 5 extras no cartão de crédito, você dilui seus esforços. Como você ataca várias áreas ao mesmo tempo,
não termina nada do que começa por muito tempo. Isso faz você sentir que não está conseguindo nada, o que é
muito perigoso. Se você sentir que nada está sendo feito, logo perderá energia para a tarefa de administrar o
dinheiro. O poder do foco é que ele funciona. Coisas acontecem. Você verifica as coisas da sua lista. A vida lhe dá
um “attaboy” na forma de progresso real e visível.
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O poderTranslated by Google
da prioridade também faz com que os Baby Steps funcionem. Cada uma dessas etapas faz parte do plano comprovado
de aptidão financeira que prometi a você. Eles constroem um sobre o outro; portanto, se feitos fora de ordem, eles não funcionam.
Pense em uma pessoa de 350 libras começando o treinamento de maratona com uma corrida rápida de dezesseis quilômetros.
Os resultados de não chegar a essa corrida podem ser frustração total, na melhor das hipóteses, e um ataque cardíaco, na pior.
Então faça os Baby Steps em ordem. Dê uma volta no quarteirão e perca algum peso antes de correr dez milhas.
Para iniciar os Baby Steps, trabalharemos em uma etapa importante com exclusão de outras. Paciência!
Vamos escalar a montanha inteira, mas não até termos um acampamento base forte. Você ficará tentado a interromper o processo
porque está mais preocupado com uma determinada área do seu dinheiro, mas não faça isso. Essas etapas são o plano
comprovado para a aptidão financeira e estão na ordem certa para todos. Por exemplo, se você tem 55 anos sem aposentadoria,
pode ficar tentado a pular para o Passo Quatro (Invista 15% de sua renda na aposentadoria), porque tem medo de não conseguir
se aposentar com dignidade. O paradoxo é que, ao encurtar o processo, é muito mais provável que você não consiga se aposentar
com dignidade. A falha também pode ocorrer quando você sacar seu plano de aposentadoria recém-formado para cobrir a
emergência inevitável. Se você tem filhos indo para a faculdade, pode estar em pânico com a ideia de economizar para a
faculdade, que é abordada no Baby Step Five, mas não faça isso fora de ordem. Abordarei os problemas que você enfrentará em
cada estágio se deixar as coisas fora de ordem, porque já vi a maioria deles. Concentre-se exclusivamente no Baby Step em que
você está, mesmo que pareça ser um prejuízo temporário para outras áreas do dinheiro. As coisas vão ficar bem se você não se
concentrar na aposentadoria por alguns meses, contanto que possa chutar a aposentadoria para a estratosfera quando chegarmos
lá.
VOCÊ, Inc.
Este capítulo é sobre o primeiro Baby Step, mas antes de discutirmos como economizar $ 1.000 rapidamente, precisamos
examinar algumas ferramentas básicas necessárias para vencer e algumas coisas contínuas que você deve fazer à medida que
avança. A temida palavra B entra em cena aqui. Você deve estabelecer um orçamento, um orçamento por escrito, todos os meses.
Este é um livro sobre um processo que permitirá que você ganhe com seu dinheiro, um processo que outros concluíram com
sucesso, e garanto que praticamente nenhum dos milhares de vencedores que vi o fez sem um orçamento por escrito.
Estávamos tão motivados para começar nosso Total Money Makeover quando finalmente percebemos que o que estávamos fazendo não era
trabalhando. Todo mês havia mais mês do que dinheiro, e tudo o que faríamos é brigar por isso. Estávamos doentes e cansados de
estar doentes e cansados!
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orçamento era a melhor e a parte mais difícil de todo o processo. Precisávamos garantir que nosso dinheiro fosse destinado a certas
dívidas e, ao mesmo tempo, reduzir os desejos. É preciso algum esforço toda semana e, com certeza, disciplina, e se fôssemos bons em
qualquer um dos dois, nunca estaríamos nessa confusão.
Nosso maior sacrifício foi ter que esperar. Esperamos muitas coisas agora até termos o dinheiro. Que grande ideia! O Natal vai ser
diferente este ano. Acho que vai ser muito melhor porque tudo debaixo da árvore vai ser pago, e vamos aproveitar ao invés de nos arrepender
A mudança é evidente em muitas áreas da nossa vida. Sentimo-nos confortáveis sabendo que seremos capazes de poupar para o nosso
faculdade infantil e podemos dar o dízimo consistentemente. E o engraçado é que não sentimos falta do dinheiro.
Viver sem dívidas tem sido incrível. Minha esposa e eu nos comunicamos melhor e somos mais amorosos um com o outro e com as
crianças porque não estamos estressados com dinheiro o tempo todo.
Tony (36 anos) e

Tara (37 anos) Kiger
Pequeno empresário;
dona de casa
No Capítulo 4 sobre Mitos do Dinheiro, discutimos a importância de um orçamento escrito. Se

você trabalhasse para uma empresa chamada YOU, Inc., e seu trabalho na YOU, Inc. , demiti-lo?
Você tem que dizer ao dinheiro o que fazer ou ele vai embora. Um orçamento por escrito para o mês
é sua meta de dinheiro. As pessoas que vencem em qualquer coisa têm metas escritas. Metas são
o que você está almejando. Zig Ziglar diz: “Se você mirar em nada, você acertará todas as vezes”.
O dinheiro não se comportará a menos que você o domine. PT Barnum disse: “O dinheiro é um
excelente escravo e um mestre horrível”. Você não construiria uma casa sem uma planta, então por
que gasta sua renda vitalícia de mais de $ 2 milhões sem uma planta? Jesus disse: “Qual de vós,
pretendendo construir uma torre, não se assenta primeiro e calcula o custo, para ver se tem o
bastantepara completá-la . . .” (Lucas 14:28 NKJV).
Você tem que dizer ao dinheiro o que fazer ou ele vai embora.
Nunca parecia haver “dinheiro” suficiente para cobrir todas as despesas de nossa família. Eu entrava em pânico todos os meses porque nós
mal conseguimos: pagar nossas contas, financiar atividades extracurriculares para nossos filhos, pagar consertos de carros, etc.
John estava frustrado porque seu cheque tinha acabado antes que ele entrasse pela porta. Havia muito pouco para distribuir e tínhamos
grandes diferenças de opinião sobre o que pagar primeiro. Graças a um amigo, acabei lendo The Total Money Makeover e percebi que o
futuro financeiramente pacífico de nossa família estava chegando se pudéssemos colocar todos a bordo.
MachineCom
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certeza, by Google
depois que John leu o livro de Dave, ele chegou às mesmas conclusões que eu. Estávamos muito entusiasmados por estar
na mesma página financeiramente e começar a usar nosso dinheiro com sabedoria! Estabelecemos um orçamento e nos livramos de nossos
cartões de crédito. Sabíamos que tínhamos que trabalhar juntos para atingir nosso objetivo, por isso passamos muito tempo nos comunicando
sobre como nossos gastos podem realmente melhorar a vida de nossa família. Muitos casais desistem de trabalhar juntos em seus orçamentos,
e um sempre acaba pressionando e importunando o outro. É tão importante trabalhar uns com os outros desde o início! Pode parecer chato,
mas transformamos nossas reuniões regulares de orçamento/ calendário em datas agradáveis para planejar o futuro!
É tão bom não ter ansiedade sobre dinheiro. Conseguimos fazer muito mais com nossos quatro filhos e realmente aproveitar esses
momentos especiais com eles. Além disso, estamos fazendo planos para adicionar um segundo andar à nossa casa. Antes de iniciar o plano
de Dave, tive dificuldade em sonhar com John sobre isso porque pensei que nunca aconteceria. Agora posso ver aquele segundo andar em
nosso futuro próximo. Fazer um plano e cumpri-lo fez toda a diferença para toda a família. Não consigo imaginar viver sem um orçamento! As
recompensas financeiras são maravilhosas, mas a tranquilidade que isso deu a John e a mim é ainda maior.
Sarada (34 anos) e

John (37 anos) Marsh
Dona de casa; Engenheiro civil
Brian Tracy, palestrante motivacional, diz: “O que é preciso para ter sucesso em grande escala? Um
tremendo talento dado por Deus? Riqueza herdada? Uma década de pós-graduação? Conexões?
Felizmente para a maioria de nós, o que é preciso é algo muito simples e acessível: objetivos claros e escritos.”
De acordo com Brian Tracy, um estudo com graduados de Harvard descobriu que, após dois anos, os 3% que
escreveram metas alcançaram mais resultados financeiros do que os outros 97% juntos!
Este não é um livro sobre dinheiro; este é um livro sobre os passos a dar e como tomá-los. Este não é um
capítulo sobre orçamento; no entanto, muitos de nossos formulários de orçamento do programa de software
Financial Peace estão no final deste livro para você usar. As instruções estão em cada página, mas deixe-me
dar algumas diretrizes para começar a fazer o orçamento.
Configure um novo orçamento todos os meses. Não tente ter o orçamento perfeito para o mês perfeito,
porque nunca o temos. Gaste cada dólar em papel antes do início do mês. Dê um nome a cada dólar de sua
renda antes do início do mês, o que é chamado de orçamento baseado em zero. A receita menos as despesas
é igual a zero todos os meses. Observe a renda deste mês e as contas, economias e dívidas deste mês e
compare-as até que você tenha dado a cada dólar de receita um nome de despesa. Se você tiver uma renda
irregular devido a comissões, trabalho autônomo ou bônus, use a planilha de planejamento de renda irregular
no sistema para criar um plano de gastos priorizado, mas ainda assim você deve fazer um orçamento por
escrito antes do início de cada mês.
A receita menos as despesas é igual a zero todos os meses.

A mentalidade financeira com a qual cresci dizia: “Se você quer alguma coisa da vida, vai ter que se endividar para isso!” E foi o
que fiz. Quando eu tinha vinte e poucos anos, havia acumulado $ 3.000 em dívidas em uma casa móvel, $ 9.000 em dívidas em um
carro, aproximadamente $ 1.000 em cartões de crédito e $ 50.000 em uma casa recém-comprada. É muita dívida para pagar com
um salário de cerca de US$ 30.000 por ano.
Foi só quando minha prima e seu marido me apresentaram a Dave que comecei a mudar a forma como lidava com meu dinheiro.
Eles frequentaram a Financial Peace University em uma igreja local e decidiram compartilhar os CDs comigo. Depois de algumas
horas nos CDs, a luz acendeu. Eu sabia que tinha que controlar minhas finanças e começar a viver a vida de maneira diferente.
Comprei Financial Peace e The Total Money Makeover e comecei a ouvir Dave online todos os dias da semana.
Meu movimento mais importante para me tornar financeiramente livre: orçamento. Quase desmaiei quando percebi o quanto
estava gastando para comer fora! Levei alguns meses para organizar meus fundos e despesas, mas agora me tornei um ótimo
orçamentista! Eu dou 10 por cento de cada contracheque e atualmente estou destinando 49 por cento do meu salário para pagar
minha casa. Mas, graças a um orçamento e gastos cuidadosos, poderei destinar 52% do meu salário para a casa na virada do ano!
Então poderei dar mais e ajudar os outros a encontrar a paz que encontrei.
Jaime Morgan (27 anos)

Comunicações Agrícolas
Concordo
Se você é casado, combine o orçamento com seu cônjuge. Esta frase requer um livro independente para descrever como, mas o
resultado final é este: se você não estiver trabalhando em conjunto, é quase impossível vencer. Uma vez que o orçamento esteja
acordado e por escrito, jure de dedinho e cuspa que você nunca fará nada com dinheiro que não esteja naquele papel. O jornal
manda no dinheiro, e você manda no que sai no papel, mas tem que se ater ao orçamento, ou é só uma teoria elaborada.
Se surgir algo no meio do mês que faça com que o orçamento precise ser alterado, convoque uma reunião de emergência do
comitê de orçamento. Você pode alterar o orçamento (e o que faz com o dinheiro) apenas se fizer duas coisas. Primeiro, ambos os
cônjuges concordam com a mudança. Dois, você ainda deve equilibrar seu orçamento.
Se você aumentar em $ 50 o que está gastando em reparos de automóveis, deverá reduzir o que está gastando em outro lugar em
$ 50, de modo que sua receita menos suas despesas ainda seja igual a zero. Esse processo de ajuste no meio do caminho não
precisa ser complicado, mas ambas as diretrizes devem ser atendidas. Você ainda zera para não estourar o orçamento e obtém a
aprovação do cônjuge para não quebrar o pacto de cuspir.
Adrianne!
Antes de chegarmos ao Baby Step One, você terá que fazer outra coisa. Você terá que estar em dia com todos os seus credores.
Se você está atrasado nos pagamentos, o primeiro objetivo será tornar-se atual. Se você estiver muito atrasado, faça as
necessidades primeiro, que são alimentos básicos, abrigo, utilidades, roupas e transporte.
Somente quando você estiver em dia com as necessidades, poderá colocar em dia os cartões de crédito e os empréstimos
estudantis. Se precisar de mais ajuda com este nível de crise financeira, verifique nosso site para saber como entrar em contato com
Machine
nossos Translated byou
conselheiros Google
adquira o livro Paz Financeira.
É uma situação de vida e vida
Olhando para gastar $ 100 por mês em seguro de vida? Você poderia pagar $ 7 por mês para um seguro de prazo e investir os $ 93 restantes. Mas siga uma
política de valor em dinheiro se preferir que outra pessoa ganhe juros sobre seus investimentos.
Intensidade focada é necessária para vencer. Não posso deixar de enfatizar que as pessoas que passaram por
uma reformulação total do dinheiro, as mencionadas neste livro e em outras em toda a América, ficaram furiosas.
Eles ficaram doentes e cansados de estar doentes e cansados! Eles disseram: “Chegamos!” e foram balísticos para
mudar suas vidas. Não há exercício intelectual em que você possa trabalhar academicamente para alcançar a
riqueza; você tem que se despedir. Toque a música de Rocky ao fundo e ouça o choro de Rocky; "Adrienne!" Vá
pegá-los, campeão! Não há energia na lógica; isso é modificação de comportamento e motivação, e funciona!
Depois de estar atualizado, ter um plano escrito e acordado, ter a pista de obstáculos atrás de você e estar focado
e intenso, você está pronto para seguir as prioridades certas. Aqui vamos nós.
Primeiro passo do bebê:

Economize $ 1.000 em dinheiro como um fundo de emergência para iniciantes
Vai chover . Você precisa de um fundo para dias chuvosos. Você precisa de um guarda-chuva. A revista Money diz
que 78 por cento de nós terá um grande evento negativo em um determinado período de tempo de dez anos. O
trabalho é reduzido, do tamanho certo, reorganizado ou você simplesmente é demitido. Há uma gravidez inesperada:
“Não íamos ter filhos ainda/outro.” Carro explode. A transmissão sai. Você enterra um ente querido. Filhos crescidos
voltam para casa. A vida acontece, então esteja pronto. Isso não é uma surpresa. Você precisa de um fundo de
emergência, um fundo antiquado da vovó para dias chuvosos. Às vezes as pessoas me dizem que eu deveria ser
mais positivo. Bem, eu sou positivo; vai chover, então você precisa de um fundo para dias chuvosos. Agora,
obviamente, $ 1.000 não vão pegar todas essas coisas grandes, mas vão pegar os pequenos até que o fundo de
emergência seja totalmente financiado.
Eles ficaram doentes e cansados de estar doentes e cansados! Eles disseram: “Chegamos!”
Não temos e nunca mais teremos cartões de crédito. "Por que?" você pode perguntar (pelo menos muitos de nossa família e
amigos fazem). Porque encontramos segurança e confiança em Deus para suprir todas as nossas necessidades, e ganhamos força para
formar um fundo de emergência que pode cobrir despesas repentinas que não esperávamos. A maioria das pessoas usa a desculpa de que
você deve ter pelo menos um cartão de crédito para emergências. Encontramos uma estratégia muito melhor. Planeje com antecedência e
construa um fundo de emergência que possa cobrir (com dinheiro) qualquer coisa que possa surgir.
Aprendemos que controlar sua atitude é o fator número um para vencer suas finanças.
Agora dizemos ao dinheiro para onde ir, em vez de ele nos guiar e nos tornar escravos dos outros (como empréstimos estudantis e empresas
de cartão de crédito). Ao ganhar um novo respeito e compreensão do que nos foi dado, passamos a reconhecer e assumir a responsabilidade
pelo dinheiro com o qual Deus nos abençoou. Tivemos que enfrentar nossas dívidas e nossos desejos e nos tornarmos melhores
administradores de nossos bens e renda. Antes, não percebíamos que cada pequeno dólar somava. A escolha que tínhamos que fazer era
se queríamos aqueles dólares crescentes em nossa conta poupança ou em nossos extratos de cartão de crédito.
Economizar os US$ 1.000 iniciais é muito importante para o resto do seu Total Money Makeover. Ele ensina como se preparar para o
futuro desconhecido e confiar que, quando as coisas surgirem, você será capaz de lidar com elas. Era muito mais fácil atacar nossa dívida e
se livrar de nossos cartões de crédito sabendo que tínhamos algum dinheiro no banco para cobrir nossas costas se algo acontecesse. Não
precisamos mais ter uma falsa sensação de segurança em nossos cartões de crédito. Temos sido bons mordomos e temos segurança real
por causa de nossos hábitos e perseverança. O sacrifício teve seu lugar em nossos desejos e desejos orçamentários, mas vale totalmente a
pena. Lembramos que atrasar uma compra não significa que nunca a teremos. Confiar em Deus, tempo, paciência e preparação são tudo,
porém, quando se trata de obter paz financeira.
Stacie (35 anos) e

André (36 anos) Bledsoe
Analista de informações;
Técnico de Produção
Este fundo de emergência não é para comprar coisas ou para férias; é apenas para emergências. Sem trapaça.
Você sabe quem é Murphy? Murphy é aquele cara com todas aquelas leis negativas, como: “Se pode dar errado,
dará”. Durante anos, trabalhei com pessoas que sentiam que Murphy era um membro de suas famílias. Eles
passaram tanto tempo com problemas que acham que o problema é um primo de primeiro grau.
Curiosamente, quando passamos por uma reformulação total do dinheiro, Murphy sai. Uma reforma total do
dinheiro não é garantia de uma vida sem problemas, mas minha observação foi que problemas, Murphy, não são
tão bem-vindos em lares que têm um fundo de emergência. Economizar dinheiro para emergências é repelente
de Murphy! Estar sem dinheiro o tempo todo parece atrair o velho Murphy para estabelecer residência.
A maior parte da América usa cartões de crédito para atender todas as “emergências” da vida. Algumas dessas
chamadas emergências são eventos como o Natal. O Natal não é uma emergência; não se aproxima de você.
O Natal é sempre em dezembro, eles não mudam; portanto, não é uma emergência. Seu carro vai precisar de
reparos e seus filhos vão ficar sem roupas. Estas não são emergências; são itens que
Machine Translated
pertencem by GoogleSe você não fizer um orçamento para eles, eles parecerão emergências. Os americanos
ao seu orçamento.
também usam os cartões de crédito para cobrir emergências reais. Coisas discutidas anteriormente, como demissões de
empregos, são emergências reais e são o motivo de um fundo de emergência. Um sofá de couro à venda não é uma emergênc
O Natal não é uma emergência.
Quer a emergência seja real ou apenas um mau planejamento, o ciclo de dependência de cartões de crédito deve ser
quebrado. Um orçamento bem planejado para coisas antecipadas e um fundo de emergência para o realmente inesperado
podem acabar com a dependência de cartões de crédito.
O primeiro grande Baby Step para o seu Total Money Makeover é começar o fundo de emergência. Um pequeno começo
é economizar $ 1.000 em dinheiro rápido! Se você tiver uma renda familiar inferior a US$ 20.000 por ano, use US$ 500 para
seu fundo para iniciantes. Aqueles que ganham mais de $ 20.000 devem juntar $ 1.000 rapidamente! Pare tudo e concentre-
se.
Como odeio tanto as dívidas, as pessoas sempre perguntam por que não começamos com as dívidas. Eu costumava
fazer isso quando comecei a ensinar e aconselhar, mas descobri que as pessoas iriam interromper todo o seu Total Money
Makeover por causa de uma emergência - elas se sentiam culpadas por terem que parar de reduzir dívidas para sobreviver.
É como parar todo o seu programa de condicionamento físico porque você fica com o joelho dolorido por causa de uma
queda durante a corrida; você encontrará qualquer desculpa serve. O alternador do carro parava e aquele conserto de $ 300
arruinou todo o plano porque a compra teve que ser feita no cartão de crédito, pois não havia fundo de emergência. Se você
usar dívidas depois de jurar, perderá o ímpeto para continuar. É como comer três quilos de sorvete na sexta-feira depois de
perder dois quilos naquela semana. Você se sente mal, como um fracasso.
Portanto, comece com um pouco de fundo para pegar as pequenas coisas antes de começar a se livrar da dívida. É como
beber um shake de proteína leve para fortalecer seu corpo para que você possa se exercitar, o que permite que você perca
peso. O fundo para iniciantes impedirá que os pequenos Murphys da vida se transformem em novas dívidas enquanto você
trabalha com as dívidas antigas. Se uma emergência real acontecer, você terá que lidar com isso com seu fundo de
emergência. Chega de empréstimos! Você tem que quebrar o ciclo.
Mitos vs. Verdade
Mito: O cartão de débito tem mais risco

do que um cartão de crédito.
Verdade: Não.
Torça e torça o orçamento, trabalhe horas extras, venda alguma coisa ou faça uma venda de garagem, mas obtenha
rapidamente seus US $ 1.000. A maioria de vocês deve atingir esta etapa em menos de um mês. Se parece que vai demorar
mais, faça algo radical. Entregue pizzas, trabalhe meio período ou venda outra coisa. Ficar louco. Você está muito perto de
cair de um grande precipício de dinheiro aqui. Lembre-se, se os Jones (todas as pessoas falidas) acham que você é legal,
você está indo na direção errada. Se eles pensam que você é
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louco, Translated by
você provavelmente Google
está no caminho certo.
Esconda isso
Quando você receber $ 1.000, esconda-o. Você não pode manter o dinheiro à mão, porque ele será gasto. Se seus $ 1.000 do
Baby Step One estiverem na gaveta de roupas íntimas, o entregador de pizza vai pegá-los. Não, o entregador de pizza não está
na sua gaveta de roupas íntimas, mas você vai comprar algo por impulso se o dinheiro estiver facilmente acessível.
Você pode colocá-lo na conta poupança do banco, mas não pode se tornar uma proteção de cheque especial. Não anexe a conta
poupança à sua conta corrente para protegê-lo de cheque especial, porque assim seu fundo de emergência será gasto por impulso.
Tive que aprender a me proteger de mim. Não estamos colocando o dinheiro no banco para ganhar dinheiro, mas sim para torná-
lo difícil de conseguir. Como $ 1.000 a 4% rende apenas $ 40 por ano, você não está ficando rico aqui, apenas encontrando um
lugar seguro para guardar dinheiro.
Seja criativo. Maria, que assistiu a uma de nossas aulas, foi ao Wal-Mart local e comprou uma moldura barata de 8" x 10". Ela
emoldurou dez notas de $ 100 em uma pilha. No espaço dentro do quadro, ela escreveu: “Em caso de emergência, quebre o
vidro”. Então ela pendurou o fundo de emergência na parede atrás de casacos em um armário. Ela sabia que o ladrão comum não
olharia para lá, e seria muito difícil para ela tirá-lo do armário e do quadro, então ela não o usaria a menos que houvesse uma
emergência.
Quer você use uma conta poupança simples ou uma moldura no armário de casacos, receba seus $ 1.000 rapidamente.
Mantenha-o Líquido
Este é um pequeno passo, então dê-o rapidamente! Não deixe esse pequeno primeiro passo durar meses! E se você já tiver mais
de $ 1.000? Uau, isso foi fácil, não foi? Se você já tem $ 1.000 em qualquer coisa que não seja planos de aposentadoria, tire-os.
Se for em Certificado de Depósito com multa, pegue a multa de saque antecipado e retire. Se estiver em fundos mútuos, tire-o. Se
for em títulos de capitalização, tire. Se estiver em cheque, tire-o. Se for em ações ou títulos, tire-o. Seu fundo de emergência,
limitado a $ 1.000 em dinheiro líquido disponível, é tudo o que é aceitável. Se você tentou ser chique com o fundo de emergência,
é provável que faça empréstimos para evitar “descontar (o investimento legal)”.
Os detalhes virão mais tarde em The Total Money Makeover sobre o que fazer com seu fundo de emergência totalmente financiado.
Todo o dinheiro que você tiver acima e além dos $ 1.000 em qualquer coisa, exceto planos de aposentadoria, será usado na
próxima etapa de qualquer maneira, então prepare-se. Você não terá esse dinheiro para recorrer se o alternador do seu carro
quebrar.
49% dos americanos poderiam cobrir as despesas de menos de um mês se perdessem sua renda.
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E se você byBaby
estiver no Google
Step Two no próximo capítulo e usar $ 300 de seu fundo de emergência para consertar o alternador?
Se isso acontecer, pare a Etapa Dois e retorne à Etapa Um até que todos os US$ 1.000 sejam repostos. Depois que seu fundo de
emergência para iniciantes for financiado novamente, você poderá retornar ao Passo Dois.
Caso contrário, você acabará gradualmente com esse pequeno buffer e voltará aos velhos hábitos de tomar empréstimos para cobrir
emergências reais.
Eu sei que alguns de vocês pensam que esta etapa é muito simplista. Para alguns, esse é um passo instantâneo e, para outros,
é a primeira vez que eles têm controle suficiente sobre seu dinheiro para economizá-lo. Para alguns leitores, este é um passo fácil.
Para outros, este é o passo que será a base espiritual e emocional para todo o Total Money Makeover.
Lilly era um desses casos. Mãe solteira com dois filhos, ela está divorciada há oito anos; a luta tem sido um modo de vida por
algum tempo. Lilly tinha dívidas de sobrevivência, não dívidas estúpidas de pirralho mimado. Ela havia sido roubada com um
empréstimo de carro com juros altíssimos, dívidas de cheques adiantados e muitas dívidas de cartão de crédito.
Ela tinha um salário líquido de apenas US$ 1.200 por mês, com dois passarinhos para alimentar, junto com uma série de credores
gananciosos. Economizar parecia um conto de fadas tão grande para ela que há muito tempo ela havia perdido a esperança de
economizar dinheiro. Quando a conheci, ela já havia começado seu Total Money Makeover.
Depois de me ouvir ensinando os Baby Steps em um evento ao vivo, semanas depois ela apareceu em uma sessão de autógrafos
para me dar um relatório não solicitado.
Enquanto ela se movia pela fila do livro, eu olhei para cima e vi um sorriso enorme. Ela perguntou se poderia me dar um grande
abraço para agradecer. Como eu poderia recusar isso? Enquanto eu olhava para ela, as lágrimas começaram a escorrer por seu
rosto enquanto ela contava alegremente sobre a luta por um orçamento, o primeiro de sua vida. Ela me contou sobre anos de luta.
Então ela riu, e todos na fila (agora totalmente engajados) aplaudiram quando ela disse que agora tinha $ 500 em dinheiro guardado.
Este é o primeiro $ 500 em sua vida adulta destinado a seu fundo de emergência. Esta é a primeira vez que ela tem dinheiro entre
ela e Murphy. A amiga dela, Amy, que estava com Lilly naquele dia, me disse que Lilly já é uma pessoa diferente. Amy disse: “Até o
rosto dela mudou, agora que ela tem paz”. Não fique confuso; não foram $ 500 que fizeram tudo isso. O que causou a libertação de
Lilly foi sua nova esperança. Ela tem uma esperança que nunca teve antes. Ela tem esperança porque tem um senso de poder e
controle sobre o dinheiro. O dinheiro tem sido um inimigo durante toda a sua vida, e agora que ela o domesticou, o dinheiro será o
novo companheiro vitalício de Lilly.
E você? Agora é a hora de decidir. Isso é teoria ou é real? Eu sou um kook simplório, ou
eu encontrei algo que funciona? Continue lendo e decidiremos juntos.
A bola de neve da dívida:

Perca peso rápido, de verdade
Seu Total Money Makeover depende do uso de suas ferramentas mais poderosas. Acredito com tudo dentro de
mim que sua ferramenta de construção de riqueza mais poderosa é sua renda. Idéias, estratégias, metas, visão,
foco e até mesmo pensamento criativo são muito importantes, mas até que você obtenha o controle e o uso total
de sua renda para construir riqueza, você não construirá e manterá riqueza. Alguns de vocês podem herdar
dinheiro ou ganhar um jackpot, mas isso é pura sorte, e não um plano comprovado de aptidão financeira. Para
construir riqueza, VOCÊ terá que recuperar o controle de sua renda.
Identifique o inimigo
O ponto principal é que é fácil ficar rico se você não tiver nenhum pagamento. Você pode se cansar de ouvir isso,
mas a chave para vencer qualquer batalha é identificar o inimigo. A razão pela qual sou tão apaixonado por você
se livrar das dívidas é que tenho visto quantas pessoas fazem grandes progressos para se tornarem milionárias
em pouco tempo depois de se livrarem de seus pagamentos. Se você não tivesse um pagamento de carro, um
empréstimo estudantil, cartões de crédito, dívidas médicas ou mesmo uma hipoteca, você poderia ficar rico muito
rapidamente. Eu sei que pode parecer um lugar distante para alguns de vocês. Você pode se sentir como um
peso de 350 libras olhando para o Sr. Universo, balançando a cabeça, pensando que isso nunca vai acontecer
com você. Deixe-me assegurar-lhe, eu caminhei com muitos 350 libras em aptidão financeira, então fique comigo.
A chave para vencer qualquer batalha é identificar o inimigo.
A matemática é reveladora. O americano típico com uma renda anual de $ 50.000 normalmente teria $ 850
para pagar a casa e $ 495 para o carro, com um adicional de $ 180 para o segundo carro.
Depois, há um pagamento de empréstimo estudantil de $ 165; e a dívida média do cartão de crédito é de cerca de
US$ 12.000, tornando esses pagamentos mensais em torno de US$ 185 por mês. Além disso, essa família típica
terá outras dívidas diversas em coisas como móveis, aparelhos de som ou empréstimos pessoais pelos quais
pagará $ 120 adicionais. Todos esses pagamentos totalizam $ 1.995 por mês. Se essa família investisse isso em
vez de enviar para os credores, eles se tornariam milionários de fundos mútuos em apenas quinze anos! (Depois
de quinze anos, fica realmente empolgante. Eles terão $ 2 milhões em mais cinco anos, $ 3 milhões em mais três
anos, $ 4 milhões em mais dois anos e meio e $ 5,5 milhões em mais dois anos. Então, eles vão ter $ 5,5 milhões
depois de vinte e oito anos.) Lembre-se, isso é com uma renda média, o que significa que muitos de vocês
ganham mais do que isso! Se você está pensando que não tem tantos pagamentos para que sua matemática não
funcione, você não entendeu. Se você ganhar $ 50.000 e pagar menos, terá uma vantagem inicial, pois já tem
mais controle sobre sua renda do que a maioria das pessoas.
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Com um Translated by Google
salário líquido de $ 3.350, você poderia investir $ 1.995 se não tivesse pagamentos? Tudo o que você precisa
pagar são serviços públicos, alimentação, roupas, seguros e outras despesas diversas. Isso seria apertado, mas factível.
Se você fizer isso por apenas quinze anos, terá uma experiência de auge. Vou explicar isso mais tarde.
Muitos de vocês que estão lendo isso estão convencidos de que poderiam ficar ricos se pudessem livrar-se das dívidas.
O problema agora é que você está se sentindo cada vez mais preso pela dívida. Eu tenho ótimas notícias! Eu tenho um
método infalível, mas muito difícil, para sair da dívida. A maioria das pessoas não fará isso porque é mediana, mas você
não. Você já percebeu que se for viver como ninguém, mais tarde poderá viver como ninguém. Você está cansado de estar
doente e cansado, então está disposto a pagar o preço pela grandeza. Este é o mais difícil de todos os Baby Steps para o
seu Total Money Makeover. É tão difícil, mas vale muito a pena. Esta etapa requer mais esforço, mais sacrifício e é onde
todos os seus amigos e parentes falidos vão zombar de você (ou se juntar a você). Esta etapa exige que você raspe a
cabeça e beba o Kool-Aid. Brincadeirinha, mas não muito. Sua intensidade focada tem que sair da escala. Lembre-se da
citação de Albert Einstein no início do livro? “Grandes espíritos muitas vezes encontraram oposição violenta de mentes
fracas.”
“Grandes espíritos muitas vezes encontraram oposição violenta de mentes fracas.”
Se você realmente acredita que a construção de riqueza não será mais um sonho, mas uma realidade se você não tiver
pagamentos, deve estar disposto a fazer coisas bizarras e sacrificiais para não receber pagamentos. Hora de pagar a
DÍVIDA!
Segundo passo do bebê:

Comece a bola de neve da dívida
A forma como pagamos a dívida é chamada de Bola de Neve da Dívida. Os formulários estão nas páginas seguintes,
assim como os formulários de orçamento no final do livro, e fazem parte do software de orçamento Financial Peace. O
processo Bola de Neve da Dívida é simples de entender, mas exigirá muito esforço. Lembre-se do que meu pastor disse:
“Não é complicado, mas é difícil”. Discutimos que finanças pessoais são 80% de comportamento e 20% de conhecimento
intelectual. A Bola de Neve da Dívida foi projetada dessa maneira porque estamos mais preocupados em modificar o
comportamento do que em corrigir a matemática. (Você verá o que quero dizer em breve.) Sendo um nerd certificado, eu
sempre costumava começar fazendo a matemática funcionar. Aprendi que a matemática precisa funcionar, mas às vezes
a motivação é mais importante do que a matemática. Este é um desses momentos.
A BOLA DE NEVE DA DÍVIDA
Liste suas dívidas em ordem, com o menor pagamento ou saldo primeiro. Não se preocupe com taxas de juros ou prazos,
a menos que duas dívidas tenham pagamentos semelhantes, então liste primeiro a dívida com taxa de juros mais alta.
Pagar as pequenas dívidas primeiro fornece um feedback rápido e é mais provável que você continue com o plano.
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Refaça esta by Google
folha toda vez que pagar uma dívida, para ver o quão perto você está da liberdade.
Guarde os lençóis velhos para colocar papel de parede no banheiro da sua nova casa livre de dívidas. O "Novo Pagamento" é encontrado
adicionando todos os pagamentos das dívidas listadas acima daquele item ao pagamento em que você está trabalhando, para que você
tenha pagamentos compostos que o livrarão da dívida muito rapidamente. "Pagamentos restantes" é o número de pagamentos restantes
quando você desce a bola de neve para esse item.
"Pagamentos cumulativos" são os pagamentos totais necessários, incluindo a bola de neve, para pagar esse item. Em outras palavras, esse
é o total acumulado para "Pagamentos restantes".
CONTAGEM REGRESSIVA PARA A LIBERDADE!!
Data:_________________
Mínimo Novo Pagamentos cumulativo

Item Pagamento Total
Pagamento Pagamento Restante Pagamentos
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O método Bola de Neve da Dívida exige que você liste todas as suas dívidas na ordem do menor saldo de pagamento para o maior. Liste todas
as suas dívidas, exceto sua casa; chegaremos a isso em outra etapa. Liste todas as suas dívidas - até mesmo empréstimos de mamãe e papai ou
dívidas médicas com juros zero. Eu não me importo se há interesse ou não. Não me importo se alguns têm 24% de juros e outros 4%. Liste as
dívidas da menor para a maior! Se você fosse tão fabuloso em matemática, não teria dívidas, então tente fazer do meu jeito. O único momento
para pagar uma dívida maior antes de uma menor é algum tipo de emergência importante, como dever o IRS e eles virem atrás de você, ou em
situações em que haverá uma execução hipotecária se você não pagar. desligado. Caso contrário, não discuta sobre isso; apenas liste as dívidas
do menor para o maior.
O Pagamento Eterno do Carro
A maioria das pessoas carrega uma nota de carro por toda a vida, pagando cerca de US $ 495 por mês. Essa mesma quantia investida dos 25
anos até a aposentadoria seria, em média, de mais de $ 6 milhões aos 65 anos. Você faz as contas!
A razão pela qual listamos do menor para o maior é ter alguns ganhos rápidos. Esta é a parte da “modificação do comportamento sobre a
matemática” a que me referi anteriormente. Encare isso, se você fizer uma dieta e perder peso na primeira semana, você vai continuar com essa
dieta. Se você fizer uma dieta e ganhar peso ou passar seis semanas sem nenhum progresso visível, você vai desistir. Ao treinar vendedores,
tento fazer uma ou duas vendas rapidamente porque isso os estimula. Quando você começa a bola de neve da dívida e nos primeiros dias paga
algumas pequenas dívidas, acredite, isso acende seu fogo. Não me importo se você tem mestrado em psicologia; você precisa de vitórias rápidas
para se animar. E ficar empolgado é superimportante.
É engraçado pensar que no começo eu nem percebi que tínhamos um problema. Mas comecei a ouvir Dave no rádio e a ler The Total
Money Makeover, e fiquei com medo. Percebemos que estávamos a um acidente ou a uma perda de emprego de perder tudo o que
tínhamos. Simplesmente ganhamos muito dinheiro para ter dívidas de seis dígitos, sem incluir nossa casa.
Tudo começou depois que nos formamos, carregados com $ 60.000 em dívidas de empréstimos estudantis, fizemos o que era normal. Compramos uma
casa, dois carros novos e assumimos $ 35.000 adicionais em dívidas de cartão de crédito. Simplesmente não nos incomodamos - não estávamos tentando
acompanhar ninguém ou comprar um monte de coisas diversas ao longo do tempo - simplesmente não nos importamos.
Foi o orçamento que nos permitiu comunicar de uma forma que nunca tivemos antes. Quando vimos que poderíamos liquidar muitas dívidas em um
período de tempo relativamente curto, em vez dos dez a vinte anos que inicialmente pensávamos que levaria, uma enorme quantidade de estresse foi
repentinamente retirada de Amanda.
Os trinta e cinco meses trabalhando na bola de neve da dívida foram a parte mais difícil, mas nunca vacilamos. Sim, recebemos visitas de Murphy - tendo
um bebê, além da cirurgia nas costas de Amanda e outras emergências, para citar algumas - mas conseguimos! Na verdade, atingimos nosso objetivo de nos
tornarmos SEM DÍVIDAS!
Vendemos nosso Jeep Liberty novinho em folha (Amanda adorava aquele Jeep) e compramos um modelo 1991 usado em bom estado. Amanda assumiu
um turno extra no trabalho e eu assumi tarefas extras em casa para compensar. Reduzimos consideravelmente nosso estilo de vida e as pessoas zombaram
de nós, o que nos disse que estávamos no caminho certo. Sabíamos que não poderíamos sair da dívida como entramos nela.
Todo o nosso paradigma mudou. Nos seis anos que estamos casados, sempre tivemos dívidas. Ainda não tivemos uma grande discussão sobre dinheiro
desde que começamos este plano. Sabemos que podemos fazer tudo o que quisermos em pouco tempo. Nós literalmente mudamos nossa árvore genealógica
- tudo porque nos preocupamos e nos preocupamos o suficiente para fazer algo a respeito.
Steven (32 anos) e

Amanda (31 anos) Proprietária
da loja Farrar eBay; farmacêutico
Uma senhora levou seu formulário Bola de Neve da Dívida à copiadora local e o ampliou para tamanho grande.
Ela então colocou sua enorme Bola de Neve da Dívida na geladeira. Toda vez que ela pagava outra dívida, ela
traçava uma grande linha vermelha naquela dívida, agora perdida para sempre. Ela me disse que toda vez que
entrava na cozinha e olhava para a porta da geladeira, gritava: “Ah, sim, estamos quitando as dívidas!” Se isso soa
piegas para você, você ainda não está entendendo. Esta senhora tem um PhD. Ela não é uma pessoa burra.
Ela é tão sofisticada e inteligente que conseguiu. Ela entendeu que seu Total Money Makeover era sobre uma
mudança de comportamento, e essa mudança comportamental é melhor reforçada por algumas vitórias rápidas
(embora pequenas).
Quando você paga uma conta médica incômoda de $ 52 ou aquela conta de telefone celular de $ 122 de oito
meses atrás, sua vida ainda não mudou muito matematicamente. Você, no entanto, iniciou um processo que
funciona e o viu funcionar, e continuará fazendo isso porque ficará empolgado com o fato de funcionar.
Depois de listar as dívidas da menor para a maior, pague o pagamento mínimo para ficar em dia com todas as
dívidas, exceto a menor. Cada dólar que você pode encontrar em qualquer lugar em seu orçamento vai para a
menor dívida até que seja paga. Depois que a menor é paga, o pagamento dessa dívida, mais qualquer dinheiro
extra “encontrado”, é adicionado à próxima menor dívida. (Confie em mim, assim que você começar, você
encontrará dinheiro.) Então, quando a dívida número dois for paga, você pega o dinheiro que costumava pagar no
número um e no número dois e paga, mais o dinheiro encontrado, no número três. Quando três são pagos, você ata
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pagando mínimos em todas as dívidas, exceto a menor até que seja paga. Cada vez que você paga um, o
valor que você paga no próximo aumenta. Todo o dinheiro de dívidas antigas e todo o dinheiro que você pode encontrar em
qualquer lugar vai para o menor até que se esgote. Ataque! Cada vez que o Snowball rola, ele pega mais neve e fica maior,
e quando você chega ao fundo, você tem uma avalanche.
A maioria das pessoas chega ao final da lista e descobre que agora pode pagar bem mais de US $ 1.000 por mês em um
empréstimo de carro ou um empréstimo estudantil. Nesse ponto, não demorará muito para estourar e ficar livre de dívidas,
exceto pela casa. Esse é o Baby Step Two: Use a Bola de Neve da Dívida para ficar livre de dívidas, exceto para sua casa.
Minha esposa e eu tínhamos menos de 25 anos e tínhamos mais de $ 169.000 em dívidas. Estávamos doentes e cansados de estar doentes e cansados!
Nossa dívida foi crescendo aos poucos. Amy comprava pequenas coisas, como roupas e coisas para a casa, que pareciam nos custar cinco centavos e
dez centavos até a morte. Eu, por outro lado, gastaria dinheiro em uma escala maior. Por exemplo, comprei um BMW (para Amy, é claro) e a levei de
férias surpresa para a cidade de Nova York. Ainda não tínhamos a disciplina de mandar aquela criança interior calar a boca o tempo suficiente para
pensarmos antes de fazer uma compra.
Não tínhamos a urgência de nos livrar de nossa enorme dívida até que uma reviravolta nos acontecimentos mudou nossa mentalidade. Vários anos
atrás, mudei de emprego, o que exigiu um período de treinamento que diminuiu minha renda mensal em US$ 4.000. Tínhamos algum dinheiro na
poupança, mas rapidamente diminuiu. Para começar nosso Total Money Makeover, decidimos que tínhamos que reduzir nossas despesas gerais, vender
tudo, menos as crianças (talvez) e mudar nossos hábitos de consumo.
Ficamos malucos e vendemos nosso imóvel alugado, e pagamos a BMW, o cartão da loja de departamentos, as contas médicas e o empréstimo
estudantil. Fomos convidados a fazer coisas divertidas e a gastar dinheiro com isso, mas adiamos. Decidimos fazer uma venda de garagem que acabou
parecendo uma venda de imóveis; comíamos refeições “criativas” e então cometi o que algumas pessoas considerariam o maior pecado: vendi o BMW
de minha esposa. Sabíamos que, se nossa família de quatro pessoas conseguisse sobreviver a esses seis meses vivendo com apenas US$ 1.700 por
mês, poderíamos mudar nossa árvore genealógica. E nós conseguimos! Ficamos livres de dívidas, exceto pela casa, e fomos nomeados um dos finalistas
do Total Money Makeover!
A parte mais importante de todo esse processo foi aprender a adiar o prazer. É como Dave diz: “Viva como ninguém, então mais tarde
você poderá viver como ninguém!”
Josh (26 anos) e

Amy (25 anos) Hopkins
Diretor de Crédito Imobiliário;
Mãe dona de casa
Os elementos para fazer funcionar
Quando comecei a ensinar isso, há mais de vinte anos, não entendia quais eram todos os elementos do sucesso ou todos
os esclarecimentos que seriam necessários. Os principais elementos para fazer a Dívida
OMachine
trabalhoTranslated
bola de by Google
neve está usando um orçamento, atualizando-se antes de começar, recompensa do menor
para o maior (sem trapaça), sacrifício e intensidade focada. A intensidade total, esgotada e focada é possivelmente
a mais importante. Isso significa dizer para si mesmo (e ser sincero): excluindo praticamente tudo o mais, estou
quitando as dívidas! Se você pegar uma lupa antiga e colocá-la perto de alguns jornais amassados, nada
acontecerá. Se você apontar os raios do sol através da lupa, mas movê-la ou mexê-la, nada acontecerá. Se você
ficar bem quieto e focar os raios do sol totalmente naquele jornal amassado, as coisas começam a acontecer. A
intensidade focada fará com que você sinta o cheiro de algo queimando e logo verá um incêndio real.
Se você acha que essa bola de neve da dívida é fofa e pode tentar, não vai funcionar. Intensidade total,
esgotada e focada é necessária para vencer. Mirar no gol e nada mais é a única forma de vencer. Você tem que
saber para onde está indo e, por definição, saber para onde não está indo, ou nunca chegará lá. Eu voo muito e
nunca entro em um avião e penso comigo mesmo: para onde esse avião está indo? Sei para onde quero ir e, se
estou indo para Nova York, fico fora do avião que vai para Detroit. Quando saio do avião, não pego o primeiro táxi
que vejo e digo: “Por que não dirigimos um pouco porque não tenho um plano?” Digo-lhes o hotel e a rua onde
quero ir. Então pergunto quanto tempo isso levará e qual será a tarifa. O que quero dizer é que não vagamos sem
rumo em nenhuma outra parte de nossas vidas, mas parece que pensamos que isso funcionará com o dinheiro.
Você não pode se preparar, atirar e depois mirar com dinheiro, e não pode tentar fazer seis coisas ao mesmo
tempo. Você está tentando sair da dívida. Período. Você terá que se concentrar com muita intensidade para fazê-
lo.
Com exceção de praticamente todo o resto, estou saindo das dívidas!
Provérbios 6:1 e 5 (parafraseado vagamente por Dave) diz: “Se você assinou fiança, meu filho, [fiança é a
linguagem bíblica para dívidas] . . . livra-te como o pássaro das mãos do caçador e a gazela das mãos do
caçador”. Lembro-me de ter lido esse versículo da Bíblia em meu estudo diário da Bíblia um dia e de ter pensado
em como era uma metáfora de animalzinho fofo para livrar-se das dívidas. Então, um dia depois daquela semana,
eu estava navegando nos canais e acessei o Discovery Channel. Percebi que eles estavam filmando gazelas. As
gazelas estavam pacificamente olhando ao redor. Claro, você sabe que o Discovery Channel não estava lá
apenas para as gazelas. A próxima tomada da câmera foi do Sr. Cheetah se esgueirando nos arbustos procurando
o almoço em todos os lugares certos. De repente, uma das gazelas sentiu o cheiro do Sr. Cheetah e ficou muito
ciente de seu plano. As outras gazelas perceberam o alarme e logo também ficaram nervosas. Eles ainda não
podiam ver o guepardo, então, com medo de correr para ele, eles congelaram até que ele jogasse suas cartas.
Percebendo que havia sido descoberto, o Sr. Cheetah decidiu dar o seu melhor e saltou dos arbustos. Todas
as gazelas gritaram: "Cheetah!" Bem, na verdade não, mas eles correram como loucos em quatorze direções
diferentes. O Discovery Channel naquele dia lembrou aos telespectadores que a chita é o mamífero mais rápido
em terra firme; ele pode ir de zero a quarenta e cinco milhas por hora em quatro saltos. O show também provou
que, como a gazela vai superar a chita em vez de ultrapassá-la, a chita se cansará rapidamente. Na verdade, a
chita só consegue seu hambúrguer de gazela no almoço em uma das dezenove perseguições. O principal caçador
da gazela é o mamífero mais rápido em solo seco, mas a gazela vence quase sempre. Da mesma forma, a saída
da dívida é superar o inimigo e correr para salvar sua vida.
Machine Translated
A saída da dívida é by Google
superar o inimigo e correr para salvar sua vida.
Em nosso escritório, os conselheiros podem prever quem sairá das dívidas com base em quão “intensos de
gazela” eles são. Se eles estão olhando para uma linha vermelha na porta da geladeira e gritando, eles têm uma
chance muito boa. No entanto, se eles estão procurando um esquema de enriquecimento rápido ou alguma teoria
intelectual em vez de sacrifício, trabalho árduo e foco total, damos a eles uma classificação de gazela realmente baixa
e uma probabilidade baixa de ficarem livres de dívidas.
EU
foi apresentado a Dave pela primeira vez por meio de seu programa de rádio The Dave Ramsey Show. Eu fui fisgado imediatamente. Fiquei realmente
inspirado a ler The Total Money Makeover e me inscrevi para ser um facilitador da Dave's Financial Peace University em minha igreja. Seus princípios
simplesmente fazem sentido. Eles são tão simples e muito relevantes para todos. Eu simplesmente precisava acordar e começar a prestar mais atenção aos
meus hábitos de consumo. Tudo dependia de mim.
Imediatamente após iniciar seu plano e criar um orçamento, percebi o quão estúpido eu tinha sido. Passei muito da minha vida desperdiçando tanto
dinheiro! Com um plano de fluxo de caixa em vigor, me senti mais no controle. Eu estava dizendo ao meu dinheiro para onde ele deveria ir, em vez de me
perguntar para onde ele iria. Foi uma experiência muito libertadora.
Assim que tomei a decisão de mudar minha mentalidade e começar a viver com mais responsabilidade, estava pronto para abraçar os Sete Passos do
Bebê. Minha primeira inclinação foi economizar dinheiro primeiro, investir na aposentadoria e depois pagar minha dívida. Eu estava tão errado. Se eu tivesse
feito do meu jeito, ainda estaria lutando. Eu ainda seria um escravo de meus credores.
Começar a bola de neve da dívida realmente me deixou animado. Foi incrível ver minha dívida tornar-se cada vez menor enquanto minha bola de neve
ficava cada vez maior. Eu estava tão orgulhoso do meu progresso que se tornava cada vez mais evidente a cada mês. Apenas ser capaz de fazer pequenas
realizações fez uma enorme diferença. Isso continuamente me deu esperança ao longo deste processo. É verdade que eu não tinha nem ganhava muito
dinheiro para gastar para ficar livre de dívidas. Mas acho que isso tornou tudo ainda mais incrível. Eu sabia que só tinha que fazer funcionar. A capacidade de
se livrar de dívidas não depende de uma determinada renda. É tudo uma questão de mudança de comportamento e ser intenso em se livrar dessa dívida
desagradável!
Anos atrás, eu era simplesmente ignorante quando se tratava de dívidas. Minha família não falava sobre essas coisas. Eu apenas pensei que a dívida era
algo que todo mundo tinha. Graças a Deus agora sei de forma diferente e posso começar a viver a vida que mereço!
DeLisa Dangerfield (42 anos)

Enfermeira registrada
Um passo óbvio para trabalhar a Bola de Neve da Dívida é parar de tomar empréstimos. Caso contrário, você
estará apenas alterando os nomes dos credores em sua lista de dívidas. Portanto, você deve traçar uma linha na areia
e dizer: “Nunca mais pedirei emprestado”. Assim que você fizer essa declaração, haverá um teste. Confie em mim. Seu
Machine Translated
a transmissão by GoogleSeu filho vai precisar de aparelho. É quase como se Deus quisesse ver se você é realmente
será encerrada.
uma gazela intensa. Neste ponto, você está pronto para uma plastectomia – cirurgia plástica para cortar seus cartões de
crédito. Muitas vezes me perguntam: “Dave, devo cortar meus cartões agora ou quando os pagar?” Corte-os AGORA. Uma
mudança permanente em sua visão da dívida é sua única chance. Não importa o que aconteça, você deve perseguir a
oportunidade ou resolver o desafio sem dívidas. Tem que parar. Se você acha que pode sair da dívida sem uma grande
determinação para parar de tomar empréstimos, você está errado. Você não pode sair de um buraco cavando o fundo.
Como fazer a bola de neve rolar
Às vezes, sua Bola de Neve da Dívida não rola. Quando algumas pessoas fazem seu orçamento, mal há o suficiente para
fazer todos os pagamentos mínimos e nada a mais para pagar no menor. Não há esforço para fazer a bola de neve rolar.
Deixe-me oferecer outra imagem para ajudá-lo a entender melhor esse problema e a solução. Meu tataravô dirigia uma
operação madeireira nas colinas de Kentucky e West Virginia.
Naquela época passada, depois de cortar a madeira, eles colocavam as toras no rio para fazê-las flutuar rio abaixo até a
serraria. As toras se acumulavam em uma curva do rio e ocorria um engarrafamento de madeira. Isso continuaria enquanto a
área congestionada interrompesse o progresso das outras toras.
Às vezes, os madeireiros conseguiam soltar o congestionamento empurrando as toras. Outras vezes, eles teriam que
radicalizar antes que ocorresse uma verdadeira confusão.
Dave Rants...
Lembre-se, só porque um de vocês está com o talão de cheques, isso não significa que essa pessoa tome todas as decisões
financeiras.
Quando ficava ruim, eles quebravam o impasse jogando dinamite no meio das toras que bloqueavam o progresso. Como
você pode imaginar, isso criou um efeito dramático. Quando a dinamite explodia, toras e pedaços de toras voavam no ar.
Depois de trabalhar tanto para cortar as árvores, algumas delas foram uma perda total. Eles tiveram que explodir parte da
madeira para colocar o resto da colheita no mercado.
Esse é o sacrifício que a situação exigia. Às vezes é isso que você tem que fazer com o orçamento parado. Você tem que
dinamitar isso. Você tem que ser radical para fazer o dinheiro fluir novamente.
Uma maneira de fazer isso é vender alguma coisa. Você pode vender muitas coisinhas em uma venda de garagem, vender
um item raramente usado na Internet ou vender um item precioso nos classificados. Torne-se uma gazela intensa e venda
tantas coisas que as crianças temem ser as próximas. Venda coisas que façam seus amigos falidos questionarem sua
sanidade. Se o seu orçamento está parado e sua Bola de Neve da Dívida não vai rolar sozinha, você vai ter que radicalizar.
Ao assistir heróis em todo o país se livrarem de dívidas com intensidade de gazela, acredite em mim, eu os vi vendendo
coisas. Uma senhora vendeu 350 peixinhos dourados de seu lago por um dólar cada. Os homens venderam suas Harleys,
barcos, coleções de facas ou figurinhas de beisebol. Senhoras venderam coisas preciosas como antiguidades não familiares
(mantenha as heranças porque você não pode recuperá-las) ou um carro pessoal que elas pensavam ser
Machine Translated
necessários à vida by
noGoogle
planeta. Não recomendo vender sua casa, a menos que você tenha pagamentos acima
de 45% de seu salário líquido mensal. Normalmente, a casa não é o problema. Eu recomendo que a maioria das
pessoas venda o carro com mais dívidas. Uma boa regra prática sobre itens (exceto a casa) é esta: se você não
puder ficar livre de dívidas (sem contar a casa) em dezoito a vinte meses, venda-o. Se você tem um carro ou um
barco que não pode pagar em dezoito a vinte meses, venda-o. É apenas um carro; dinamite o impasse! Eu
também adorava meu carro, mas descobri que manter essa enorme dívida enquanto tentava saldá-la era como
participar de uma corrida usando pesos nos tornozelos. Obtenha um Total Money Makeover, para que mais tarde
você possa dirigir o que quiser e pagar em dinheiro por isso. Quando se trata desse item cheio de dívidas, você
pode ter que tomar a decisão de viver como ninguém, mas lembre-se, mais tarde você estará vivendo ou
dirigindo como ninguém.
É apenas um carro; dinamite o impasse!
Minha esposa e eu considerávamos os cartões de crédito apenas um estilo de vida. Parecia “normal” simplesmente jogar as cartas para
itens do dia a dia. Aluguel de temporada, gasolina, roupas, comida - você escolhe, pagamos com plástico. Eventualmente, todas essas acusações
começaram a se acumular. Foi um acúmulo gradual e constante de dívidas que continuou crescendo e crescendo. Era como uma bola de neve
que nos perseguia em vez de nós a empurrarmos. Todo esse tempo deixei minha esposa cuidar do dinheiro e não pensei duas vezes, o que não
era justo com ela. A próxima coisa que soubemos é que tínhamos $ 30.000 em dívidas e precisávamos de uma reformulação total do dinheiro.
Tínhamos quatro cartões de crédito com saldos diferentes totalizando cerca de $ 25.000. Os outros $ 5.000 devíamos ao IRS. Isso foi
realmente assustador. Desnecessário dizer que atacamos primeiro a dívida do IRS e a eliminamos furiosamente em apenas três meses. Uma vez
que estávamos em dia com todos os nossos pagamentos, começamos a atacar a dívida do cartão de crédito. Jogamos cada centavo que
podíamos nisso. Hoje estamos livres de dívidas, exceto pela casa, e estamos construindo nosso fundo de emergência de três a seis meses.
Foi definitivamente difícil aprender a dizer “NÃO!” para nós mesmos. Pela primeira vez como casal, sabíamos que tínhamos que fazer um
orçamento e realmente cumpri-lo. Não foi tão fácil quanto parece, mas a recompensa foi imensurável. Depois que nos acostumamos com esse
estilo de vida, tudo parecia menos estressante. Encontramos contentamento e nos tornamos mais felizes do que nunca.
Agora sei que essa dívida era tanto minha culpa quanto de minha esposa. Só porque concordamos que ela seria “responsável pelo talão de
cheques” não me deixou escapar. Percebo agora que foi errado deixar que ela cuidasse de todas as responsabilidades financeiras. Se um cônjuge
mantém segredos financeiros, é definitivamente melhor divulgá-los. É a única maneira de resolver esses problemas. Pode haver alguma raiva no
início e até alguns sentimentos de traição.
No entanto, um casamento só pode melhorar com uma comunicação desobstruída. A chave é segurar um ao outro e aproveitar o passeio para
sair da bagunça que vocês dois criaram.
Jeff (41 anos) e

Teresa (41 anos) Eller
Proprietário de um caminhão basculante
Machine Translated by Google empresa; Gerente Médico
O número de pessoas com quem falo sobre isso que não jogam dinamite em seu impasse para fazer o
dinheiro fluir me deixa triste. Eles podem ver que as toras nunca chegarão ao mercado, nunca terão riquezas,
mas simplesmente não suportam a ideia de explodir algumas delas para que o resto desça o rio. Tradução:
“Eu amo meu carro estúpido mais do que a ideia de ficar rico o suficiente para doar carros.” Não cometa esse
erro.
Existe outro método de quebrar seu impasse que os lenhadores não tinham disponível para eles. Mais
água também teria empurrado as toras naquela esquina, se pudessem inundar o rio. Posso estar exagerando
nessa metáfora, mas mais renda também acabará com seu impasse; ele vai empurrar o Snowball. Se o seu
orçamento estiver muito apertado para fazer a Bola de Neve da Dívida rolar, você precisa fazer algo para
aumentar a receita. A venda de itens endividados reduz as despesas e a venda de outros itens aumenta
temporariamente sua receita. Da mesma forma, trabalhar horas extras pode aumentar a renda para aumentar
a velocidade de pagamento da dívida.
60% dos americanos não pagam seus cartões de crédito todos os meses.
Não gosto da ideia de trabalhar cem horas por semana, mas às vezes situações extremas exigem soluções
extremas. Temporariamente, apenas por um período de tempo gerenciável, o trabalho extra ou horas extras
podem ser sua solução. Eu conheci Randy enquanto fazia uma sessão de autógrafos em uma grande cidade.
Randy estava a dois meses de ficar sem dívidas. Ele tem 26 anos e pagou $ 78.000 em dívidas em 21 meses.
Ele vendeu um carro e trabalha dez horas por dia, sete dias por semana. Randy não é médico ou advogado;
ele é um encanador. Alguns advogados argumentariam que os encanadores ganham mais do que eles e, em
alguns casos, podem estar certos. A empresa de encanamento de Randy prosperou. Ele já havia trabalhado
naquela manhã antes de ir com a esposa e a filhinha à livraria. Sua esposa sorriu enquanto olhava para o
marido com profundo respeito e me disse que não o tinha visto muito no ano passado, mas logo valeria a
pena. Você pode imaginar a pressão que o casamento jovem deve ter sofrido com $ 78.000 em dívidas?
Agora eles estão quase livres.
Randy ficou radical. Ele usou a renda para acabar com o impasse. Ele me prometeu que iria desacelerar
assim que a dívida fosse paga para que pudesse passar um tempo com sua esposa e filha. Agora eles
poderão ir a lugares como uma família e fazer coisas que suas dívidas nunca permitiriam que fizessem.
Peguei uma pizza uma noite e, quando o cara atrás do balcão começou a caminhar em direção ao carro
com uma pilha de pizzas para serem entregues, ele me viu e parou. Sorrindo, ele disse: “Ei, Dave, estou aqui
por sua causa. Só mais três meses e estou livre de dívidas!” Não era um adolescente de dezessete anos;
este era um pai, um cara de trinta e cinco anos que quer ser livre. Há um jovem solteiro que trabalha na minha
equipe. Ele está empenhado em ficar livre de dívidas. Ele trabalha aqui até as 5h30 todos os dias e sorri
quando sai para trabalhar na UPS por mais quatro ou cinco horas praticamente todas as noites.
Mitos vs. Verdade
Mito: Vou pedir falência e começar de novo; parece tão fácil.
Verdade: A falência é um evento angustiante que muda a vida e causa danos ao longo da vida.
Por que esses caras estão todos sorrindo? Eles trabalham duro e fazem horas extras inacreditáveis, então por que
eles sorririam? Sorriem porque captaram a visão, a visão de viver como ninguém para depois viverem como ninguém.
Que tal economizar para a aposentadoria enquanto a bola de neve está rolando?
Matt me perguntou no programa de rádio sobre outro assunto com o qual as pessoas têm problemas no Baby Step Two.
Matt queria saber se ele deveria interromper suas contribuições de 401k para fazer sua Bola de Neve de Dívida se
mover. Ele realmente não queria parar de contribuir, especialmente os primeiros 3 por cento porque sua empresa
corresponde a 100 por cento. Sou um nerd da matemática e sei que a correspondência de 100% é ótima, mas vi algo
mais poderoso - intensidade focada. Se você vai ser intenso e fazer tudo ao seu alcance para se livrar de dívidas muito
rapidamente, pare de contribuir com o plano de aposentadoria, mesmo que sua empresa corresponda a elas. O poder
do foco e os ganhos rápidos são mais importantes a longo prazo para o seu Total Money Makeover do que a partida.
Isso é apenas para pessoas que já fizeram todos os esforços e estão prontas para “vale tudo” para se livrar de dívidas
rapidamente.
Se você é radicalmente intenso em gazelas, a velocidade de sua liberdade de dívidas permitirá que você retorne
àquele 401k com a correspondência em apenas alguns meses. Imagine quanto você poderá contribuir sem pagamentos.
A pessoa média que joga a dinamite e é intensa em gazela estará livre de dívidas, exceto para sua casa em dezoito
meses. Alguns demoram mais e outros menos, dependendo da dívida, renda e poupança no momento em que iniciam
a reforma total do dinheiro. Se, por algum motivo, você estiver preso em um buraco extremamente profundo, convém
continuar economizando para a aposentadoria. Um buraco extremamente profundo NÃO é definido pela sua falta de
vontade de se aplicar. Um buraco extremamente profundo não é a situação de Phil.
Phil ganha $ 120.000 por ano e tem $ 70.000 em dívidas, $ 32.000 dos quais em um carro. Venda o carro e mude o
estilo de vida, Phil. Phil deve estar livre de dívidas em nove meses, sem desculpas e sem prisioneiros. Um buraco
extremamente profundo é a situação de Tammy. Tammy tem $ 74.000 em empréstimos estudantis com outros $ 15.000
em dívidas de cartão de crédito. Tammy é mãe solteira com três filhos e tem uma renda de $ 24.000 por ano. Tammy
vai levar alguns anos para trabalhar sua dívida Snowball. Ela descobrirá uma maneira de superar isso, mas sua situação
é uma das raras exceções; ela deve continuar contribuindo para o 401k com a partida.
Quando você tem que mergulhar no fundo de emergência

O Machine Translated
ar condicionado de by Google
Penny quebrou no auge do verão. Os reparos custaram $ 650, que ela tirou de seu fundo de emergência.
“Graças a Deus que $ 1.000 estavam lá”, disse ela com um suspiro. Agora o que ela faz? A Bola de Neve da Dívida, ou pare e
volte para a Primeira Etapa (economize US$ 1.000)? Penny precisa colocar a bola de neve da dívida temporariamente em espera.
Ela continuará a fazer pagamentos mínimos e voltará ao primeiro passo até recuperar $ 1.000 em seu fundo de emergência. Se
não o fizer, logo não terá mais nada na poupança e, quando o alternador do carro falhar, ela reabrirá alguma conta de cartão de
crédito. O mesmo se aplica a você. Se você usar o fundo de emergência, retorne ao Baby Step One até ter reembolsado seu
fundo de emergência para iniciantes e, em seguida, volte para o Bola de Neve da Dívida, Baby Step Two.
Segundas hipotecas, dívida comercial e hipotecas de propriedade de aluguel
Devido a empréstimos de consolidação de dívidas e outros erros, muitas pessoas têm um empréstimo imobiliário ou algum tipo
de segunda grande hipoteca. O que deve ser feito com este empréstimo? É colocado na bola de neve da dívida ou apenas
chamado de hipoteca e não tratado nesta etapa? Será pago; é apenas uma questão de em qual etapa. De um modo geral, se
sua segunda hipoteca for superior a 50% de sua renda anual bruta, você não deve colocá-la na bola de neve da dívida. Nós
chegaremos a isso mais tarde. Se você ganha $ 40.000 por ano e tem uma segunda hipoteca de $ 15.000, deve colocá-la na bola
de neve da dívida. Vamos cuidar disso agora. Mas se você tiver uma segunda hipoteca de $ 35.000 e ganhar $ 40.000, chegará
a ela em outra etapa. A propósito, você deve considerar refinanciar sua primeira e segunda hipotecas juntas se puder reduzir
ambas as taxas de juros. Em seguida, coloque o total em uma hipoteca de quinze anos ou nos anos restantes de sua primeira
hipoteca atual, o que for menor (por exemplo, se você tiver doze anos restantes em sua primeira hipoteca a 9% de juros, refinancie
a primeira e a segunda hipotecas juntas em um novo primeiro em 6 por cento ao longo de doze anos ou menos).
Muitos proprietários de pequenas empresas têm dívidas e querem saber como lidar com essas dívidas na Bola de Neve da
Dívida. A maioria das dívidas de pequenas empresas é garantida pessoalmente, o que significa que são dívidas realmente pessoai
Se você tem um empréstimo de $ 15.000 para uma pequena empresa no banco ou emprestou em seus cartões de crédito para
negócios, isso é uma dívida pessoal. Trate a dívida da pequena empresa como qualquer outro tipo de dívida. Liste-o com todas
as suas outras dívidas, da menor à maior, na Bola de Neve da Dívida. Se a dívida do seu negócio for maior que a metade da sua
renda anual bruta ou metade da hipoteca da sua casa, segure o pagamento dessa dívida até mais tarde.
Dívidas menores e médias são o que queremos quitar nesta etapa.
As únicas outras dívidas maiores a serem adiadas são as hipotecas sobre imóveis alugados. Pare de comprar mais imóveis
para alugar, mas segure essa dívida até mais tarde. Depois que a hipoteca de sua casa for paga em um Baby Step posterior,
você deve fazer uma bola de neve em suas hipotecas de aluguel. Liste as dívidas de aluguel do menor ao maior e concentre todo
o seu foco no menor até pagar. Em seguida, trabalhe o resto. Se você possui vários, ou mesmo apenas um, imóvel alugado,
considere vender alguns ou todos para conseguir o dinheiro para pagar os que você mantém ou pagar outras dívidas listadas na
Bola de Neve da Dívida. Ter $ 40.000 em dívidas de cartão de crédito e um aluguel com $ 40.000 em patrimônio líquido não faz
sentido. Você não pegaria $ 40.000 emprestados em cartões de crédito para comprar um aluguel, espero. Então, por que você
manteria a situação descrita aqui, que tem o mesmo efeito?
Machine
Além daTranslated
hipotecaby
daGoogle
casa, segundas hipotecas maiores, empréstimos comerciais e hipotecas de aluguel são as únicas
coisas que não são pagas no Baby Step Two (Iniciar a Bola de Neve da Dívida). Com intensidade de gazela, grande foco,
sacrifício extremo, vendendo coisas e trabalhando extra, liquidamos todas as dívidas. Novamente, se você estiver
empolgado, normalmente isso acontecerá dentro de dezoito a vinte meses. Alguns sairão da dívida mais cedo e alguns
sairão em um período de tempo um pouco mais longo. Se o seu Snowball estiver programado para funcionar por mais
tempo, não tenha medo; pode não demorar tanto quanto a matemática parece indicar. Muitas pessoas encontram uma
maneira de encurtar o tempo com pura intensidade, e Deus tende a derramar bênçãos sobre as pessoas que estão indo
na direção que Ele quer que elas sigam. É como se você estivesse andando ou correndo em um ritmo acelerado, e uma
calçada rolante aparece de repente abaixo de você para carregá-lo mais rápido do que seu próprio esforço faria.
Deus tende a derramar bênçãos sobre as pessoas que vão na direção que Ele quer que elas sigam.
A Bola de Neve da Dívida é possivelmente a etapa mais importante em sua Reforma Total de Dinheiro por dois motivos.
Primeiro, você libera sua ferramenta de construção de riqueza mais poderosa, sua renda, durante esta etapa.
Dois, você enfrenta toda a cultura americana declarando guerra às dívidas. Ao pagar sua dívida, você faz uma declaração
sobre sua posição sobre a questão da dívida. Ao pagar sua dívida, você mostra que a reforma total do dinheiro do seu
coração ocorreu, abrindo caminho para uma reforma total do dinheiro de sua riqueza real.
Termine o Fundo de Emergência:

Expulsar Murphy
Feche os olhos e pense em como será quando você atingir este Baby Step. A maioria dos participantes intensos
de gazela em uma reforma de dinheiro total chegará no início da terceira etapa do bebê em cerca de dezoito a
vinte meses. Ao chegar a esta etapa, você tem $ 1.000 em dinheiro e nenhuma dívida, exceto a hipoteca da
casa. Você empurrou com tanta intensidade que a bola agora está rolando e você tem o impulso do seu lado.
Mais uma vez, feche os olhos e inspire. Pense em como será quando você estiver livre de dívidas, exceto pela
casa e tiver $ 1.000 em dinheiro. Eu vi você sorrindo?
Você está começando a ver o poder de estar no controle de sua maior ferramenta de construção de riqueza,
sua renda. Agora que você não tem nenhum pagamento, exceto a casa, o Terceiro Passo do Bebê deve vir
rapidamente.
Terceiro passo do bebê:

Termine o Fundo de Emergência
Um fundo de emergência totalmente financiado cobre de três a seis meses de despesas. O que seria necessário
para você viver de três a seis meses se perdesse sua renda? Planejadores financeiros e conselheiros financeiros
como eu usaram essa regra prática por anos, e ela serviu bem aos meus participantes do Total Money Makeover.
Você inicia o fundo de emergência com $ 1.000, mas um fundo de emergência totalmente financiado geralmente
varia de $ 5.000 a $ 25.000. A família típica que pode ganhar $ 3.000 por mês pode ter um fundo de emergência
de $ 10.000 no mínimo. Como seria não ter pagamentos além da casa e $ 10.000 em economias para quando
chover?
Lembra-se do que dissemos sobre emergências alguns capítulos atrás? Vai chover ; você precisa de um
guarda-chuva. Não se esqueça, a revista Money diz que 78 por cento de nós terá um grande evento inesperado
nos próximos dez anos. Quando coisas importantes acontecem, como a demissão do emprego ou o motor do
carro queimado, você não pode depender de cartões de crédito. Se você usa dívidas para cobrir emergências,
voltou atrás. Um Total Money Makeover bem projetado o livrará das dívidas para sempre. Uma base sólida em
sua casa financeira inclui a grande conta de poupança, que será usada apenas para emergências.
Depois do meu divórcio, fiquei sem-teto, grávida e criando meu filho de 18 meses sozinha. Além disso, eu estava preso com todos
a dívida do casamento fracassado! Passei de duas rendas e um filho para uma renda e dois filhos. Comecei a viver de cartões de crédito por
necessidade, acumulando pilhas de dívidas à medida que avançava. Mudei-me para um conjunto habitacional e morei lá por dois anos,
tentando cuidar dos meus filhos e me manter em dia com as contas.
Foi difícil sentir que não poderia sustentar minha família; Eu queria mais para os meus filhos. Eles ficaram sem festas de aniversário e
outras coisinhas que as crianças da idade deles têm. Eles nunca tiveram um lugar para chamar de lar, e esse é o meu maior impulso para me
livrar das dívidas.
Conheço em primeira mão a importância de um fundo de emergência. Pela primeira vez na vida, eu tinha dinheiro no banco quando meu
caminhão quebrou. Não precisei contrair dívidas e minha renda não foi afetada. Acabei de pagar o mecânico e reabastecer meu fundo de
emergência o mais rápido possível. Então, voltei a pagar minhas dívidas. Era demorado e tedioso, mas valia a pena ter a segurança que o
fundo de emergência oferecia.
Não tem sido fácil. Quase todas as vezes que consegui alguns dólares para ter meu fundo de emergência de volta, algo aconteceu e tive
que usá-lo novamente. Mas agora é uma prática padrão reabastecer meu fundo de emergência sempre que o uso - isso salvou minha família
de muitos momentos difíceis e de se endividar ainda mais.
Rebecca González (28 anos)

assistente de recursos humanos
Vou bater neste tambor novamente porque é vital se a sua reforma for permanente.
O pior momento para pedir emprestado é quando os tempos são ruins. Se houver uma recessão e você perder seu
emprego (leia-se “sem renda”), você não quer ter um monte de dívidas. Em uma pesquisa recente da Gallup, 56%
dos americanos disseram que fariam empréstimos com cartão de crédito se chegasse um dia chuvoso, e isso não
seria difícil. Concordo que não seria difícil porque os cartões de crédito são emitidos para cães e pessoas mortas
todos os anos, mas isso não significa que seria inteligente. O que seria difícil é fazer os pagamentos e até saldar a
dívida se você não conseguir aquele novo emprego substituto. Uma pesquisa do Country Financial Security Index
descobriu que 49% dos americanos poderiam cobrir menos de um mês de despesas se perdessem sua renda.
Metade dessa cultura praticamente não tem proteção entre eles e a vida. Lá vem Murphy!
Lembre-se de como discutimos que os problemas parecem ser (e acredito que sejam) menos frequentes quando
você tem seu fundo de emergência totalmente financiado? Não se esqueça de que o fundo de emergência funciona
como repelente de Murphy.
Então, o que é uma emergência de qualquer maneira? Uma emergência é algo que você não tinha como saber
que estava chegando, algo que tem um grande impacto sobre você e sua família se você não cobrir. Emergências
Machine
incluem o Translated
pagamento by da
Google
franquia do seguro médico, residencial ou de carro após um acidente, perda ou corte de
emprego, contas médicas resultantes de um acidente ou problema médico imprevisto ou uma transmissão ou motor
queimado em um carro que você precisa para funcionar. Tudo isso são emergências. Algo à venda que você “precisa”
não é uma emergência. Consertar o barco, a menos que você more nele, não é uma emergência. “Quero abrir um
negócio” não é uma emergência. “Quero comprar um carro ou um sofá de couro ou ir para Cancún” não é uma
emergência. Vestidos de baile e mensalidades da faculdade não são emergências. Cuidado para não racionalizar o
uso de seu fundo de emergência para algo que você deve economizar e comprar. Por outro lado, não faça pagamentos
de contas médicas após um acidente enquanto seu fundo de emergência estiver totalmente financiado. Se você se
deu ao trabalho de criar um fundo de emergência, certifique-se de ter claro o que é e o que não é uma emergência.
Cuidado para não racionalizar o uso de seu fundo de emergência para algo que você deve economizar e comprar.
Antes de usar o fundo de emergência, recue da situação e acalme-se. Sharon e eu nunca usaríamos o fundo de
emergência sem primeiro discuti-lo e chegar a um acordo. Também nunca usaríamos o fundo de emergência sem
dormir sobre a decisão e orar a respeito. Nosso acordo, nossa oração e nosso período de reflexão nos ajudam a
determinar se essa decisão é uma racionalização, uma reação ou uma emergência real.
O Fundo de Emergência deve ser de fácil acesso
Mantenha seu fundo de emergência em algo líquido. Líquido é um termo monetário que significa fácil acesso sem
penalidades. Se você hesitaria em usar o fundo por causa das penalidades que incorreria para obtê-lo, você o colocou
no lugar errado. Eu uso fundos mútuos de ações de crescimento para investimentos de longo prazo, mas nunca
colocaria meu fundo de emergência lá. Se o motor do meu carro queimasse, eu ficaria tentado a pedir emprestado
para consertá-lo, em vez de sacar meu fundo mútuo porque o mercado está em baixa (sempre queremos esperar que
ele volte a subir). Isso significa que tenho o fundo de emergência no lugar errado. Os fundos mútuos são bons
investimentos de longo prazo, mas devido às flutuações do mercado, é provável que você tenha uma emergência
quando o mercado estiver em baixa — outro convite a Murphy. Portanto, mantenha seu fundo de emergência líquido!
56% dos americanos disseram que tomariam emprestado no cartão de crédito se chegasse um dia chuvoso.
Pela mesma razão, não use Certificados de Depósito como seu fundo de emergência, porque normalmente será
cobrada uma multa por fazer um saque antecipado. A exceção a isso é se você conseguir algum tipo de CD de
“liberação rápida” que permita uma retirada durante o período comprometido sem penalidade. Essa liberação rápida
torna o dinheiro disponível para você sem penalidade e faria desse CD um bom fundo de emergência. Entenda, você
não quer “investir” o fundo de emergência, apenas deixá-lo em um lugar seguro e de fácil acesso.
Machine
Se vocêTranslated by Google
já tem dinheiro para um fundo de emergência em algum lugar onde não deveria estar, use a cabeça se uma verdadeira
emergência o atingir. Christine, uma avó de 69 anos, disse-me que pegou emprestado para consertar sua transmissão porque não
queria pagar uma multa para sacar seu CD. O empréstimo foi uma sugestão de seu “sábio” banqueiro, e Christine confiava em seu
banqueiro. O único problema é que, mesmo com a penalidade, Christine teria se saído melhor se sacasse seu CD. O custo do reparo
foi de $ 3.000. Seu CD rendeu 5 por cento, e a penalidade por sacar antecipadamente era metade dos juros. Assim, seu banqueiro
emprestou-lhe $ 3.000 a 9% de juros para que ela não perdesse 2,5% em multas. Não soa muito sábio para mim. Honestamente,
também não me parece muito ético. As palavras são poderosas; nenhum de nós quer ser “penalizado”. Quando as emoções tomaram
conta, Christine confiou em vez de pensar e tomou uma decisão ruim.
Sugiro uma conta do Money Market sem penalidades e com privilégios completos de emissão de cheques para o seu fundo de
emergência. Temos um grande fundo de emergência para nossa família em uma conta do Money Market de uma empresa de fundos
mútuos. Onde quer que você obtenha seus fundos mútuos, consulte o site para encontrar contas do Mercado Monetário que pagam
juros equivalentes a CDs de um ano. Não achei as contas bancárias do Mercado Monetário competitivas. O FDIC não garante as
contas do mercado monetário de fundos mútuos, mas mantenho as minhas lá de qualquer maneira porque nunca vi uma falhar. Lembre-
se de que os juros ganhos não são o principal. O principal é que o dinheiro esteja disponível para cobrir emergências. Sua construção
de riqueza não vai acontecer nesta conta; que virá depois, em outros lugares. Essa conta é mais um seguro contra dias chuvosos do
que um investimento.
Números chocantes sobre ganhar na loteria
Das pessoas que ganham menos de US$ 35.000 por ano, 40% disseram que a melhor maneira de ter US$ 500.000 na idade da aposentadoria é
ganhando na loteria. Suas chances de ganhar na loteria são de cerca de 1 em 120 milhões. Você tem 400 vezes mais chances de ser atingido por um rai
Às vezes, mesmo depois de ter explicado tudo isso, as pessoas ainda perguntam sobre títulos de capitalização, títulos ou outros
investimentos de “baixo risco”. Eles estão perdendo o ponto. Novamente, este fundo de emergência não é para construção de riqueza.
Você obterá outros tipos de retorno sobre o investimento dessa conta, mas o objetivo desse dinheiro não é torná-lo rico. A declaração
de missão do fundo de emergência é protegê-lo contra tempestades, dar-lhe paz de espírito e evitar que o próximo problema se
transforme em dívida.
Quão grande?
Então, quanto dinheiro deve haver em seu fundo de emergência? Dissemos que deveria ser suficiente para cobrir três a seis meses
de despesas, mas você deve ir com três meses ou seis meses? Se você pensar sobre o propósito deste fundo, isso o ajudará a
determinar o que é certo para você. O objetivo do fundo é absorver o risco, portanto, quanto mais arriscada for a sua situação, maior
deve ser o fundo de emergência que você deve ter. Por exemplo, se você ganha comissão direta ou trabalha por conta própria, deve
usar a regra dos seis meses. Se você é solteiro ou casado com uma renda, deve usar a regra dos seis meses porque a perda do
emprego em sua situação é um corte de 100% na renda familiar. Se a sua situação de trabalho é
Machineou
instável Translated by Google
há problemas médicos crônicos na família, você também deve se inclinar para a regra dos seis
meses.
Eu cresci em moradias assistidas pelo governo (os projetos) e, por muito tempo, pensei que era assim que o resto da minha vida deveria
ser vivida. No entanto, quando eu tinha 24 anos, o Senhor me deu um trabalho que me desafiou intelectualmente e continuamente me
levou a pensar fora da caixa. Comecei a ouvir notícias e discussões políticas no rádio, e um dia me deparei com um cara branco
engraçado chamado Dave.
Depois de ouvir Dave, minha esposa e eu demoramos alguns anos para embarcar. Quando finalmente decidimos fazer um Total
Money Makeover, a parte mais difícil foi ficar louco o suficiente para eliminar todas as nossas dívidas de uma vez. Continuamos a fazer
compras com cartão de crédito e voltamos à estaca zero. Mas a realidade se estabeleceu quando fui demitido do meu emprego. Não
tínhamos condições de pagar as contas. Eu me senti um fracasso porque sabia que, se tivesse seguido o plano e o conselho de Dave,
estaríamos em uma situação muito melhor.
Após aquela dispensa inicial, lutamos por um tempo até que finalmente consegui um novo emprego. No entanto, nos tornamos livres
de dívidas porque todos trabalhamos juntos e fazemos nossa parte para garantir o sucesso financeiro de nosso presente e futuro. O
nível de responsabilidade exigido é tremendo! Brigamos muito no começo, mas à medida que resolvemos as coisas, nossa comunicação
se tornou tranquila e sem complicações. Temos sido pacientes e diligentes em nosso orçamento e agora estamos colhendo os benefícios
Nossa família ainda está percebendo o impacto total de estar livre de dívidas. No mês seguinte ao pagamento da dívida, fui demitido
novamente. Mas desta vez estávamos em um lugar completamente diferente do que antes. As preocupações e tensões financeiras
eram inexistentes. Há uma sensação de paz que ultrapassa todo o entendimento e, até que você a experimente por si mesmo, não
pode nem imaginar seu incrível poder.
Tiago (32 anos) e

Tabitha (31 anos) Atwood
Condutor de trem;
Coordenador de Merchandising
Se você tem um emprego “fixo e seguro” em que está nessa empresa ou agência governamental há
quinze anos e todos são saudáveis, você pode se inclinar para a regra dos três meses. Um corretor de
imóveis deve ter um fundo de seis meses, e um carteiro saudável que está no emprego há anos e planeja
ficar pode manter um fundo de três meses. Adapte o seu fundo de emergência à sua situação e à forma
como o seu cônjuge lida com a sensação de risco. Muitas vezes, homens e mulheres lidam com esse
assunto de maneira diferente. Este fundo é para proteção real e para paz de espírito, então o cônjuge que
deseja que este fundo seja mais alto ganha.
Usamos três a seis meses de despesas em vez de três a seis meses de receita porque o fundo é
Machine
para Translatednão
cobrir despesas, by Google
para substituir receitas. Se você ficar doente ou perder o emprego, precisará manter as luzes acesas e a
comida na mesa até que as coisas mudem, mas você pode parar de investir e definitivamente parará de gastar o “dinheiro” orçado até
que a chuva passe. Claro, quando você está apenas começando seu Total Money Makeover, suas despesas podem igualar sua renda.
Mais tarde, quando você estiver livre de dívidas, tiver todo o seguro certo e tiver grandes investimentos, poderá sobreviver com muito
menos do que sua renda.
Use todo o dinheiro disponível
No Baby Step Two, eu o instruí a usar todas as economias e investimentos não previdenciários para pagar suas dívidas. Limpe tudo e
fique livre de dívidas, exceto a casa. Use todas as economias e investimentos que não tenham penalidade de retirada, como planos de
aposentadoria. Se você usou as economias que tinha no Baby Step Two (Iniciar a Bola de Neve da Dívida), você limpou até mesmo o
fundo de emergência até o Baby Step One (Economize $ 1.000). Agora é a hora de reconstruir seu fundo de emergência, substituindo
qualquer dinheiro que você possa ter usado para pagar dívidas. Muitas vezes conheci alguém que, por exemplo, tinha $ 6.000 em
poupança no banco rendendo 2% de juros e $ 11.000 em dívidas de cartão de crédito. A simples ideia de usar $ 5.000 dessa economia
para pagar parcialmente os cartões de crédito é muito difícil. Esse fundo de emergência de $ 6.000 é seu cobertor de segurança, e o
medo aumenta quando alguém como eu menciona que você deve usar esse dinheiro para aumentar sua dívida. Você está certo em
sentir esse medo e questionar se deveria gastar os $ 5.000 para pagar a dívida. Você deve usar esse dinheiro APENAS se você e toda
a sua família estiverem em um Total Money Makeover. A intensidade do Gazelle, o orçamento, a venda de carros que pesam até o
tornozelo e o compromisso total geral com o plano são a única maneira de usar essa economia que faz sentido.
Você precisa de todas as partes completamente integradas
Sherry ligou para nosso programa de rádio dizendo que seu marido queria usar $ 9.000 de seu fundo de emergência de $ 10.000 no
Baby Step Two, mas ele queria manter sua dívida de $ 21.000 do caminhão - com uma renda familiar de $ 43.000. Sherry estava com
raiva de mim por sugerir algo tão absurdo. Claro, eu não fiz essa sugestão. Acho que seria uma má jogada para eles usar $ 9.000 nesta
situação. A razão pela qual sou contra o uso da economia sugerida é que o marido não está a bordo. Ele quer fazer parte do plano e
manter seu caminhão estúpido. Há duas razões para não usar o fundo de emergência no caso de Sherry. Primeiro, o marido não teve
uma reforma total do dinheiro em seu coração e eles nunca sairão das dívidas sob nenhuma estratégia até que ele o faça. Em segundo
lugar, faça as contas: com uma renda de $ 43.000, eles ficarão endividados e terão apenas um fundo de emergência superpequeno por
anos se mantiverem o caminhão. Isso seria como minha esposa dizer que quer que eu perca peso e depois assar biscoitos de chocolate
caseiros todas as noites. Ela estaria dizendo uma coisa e fazendo outra.
Dave Rants. . .
Para ganhar mais dinheiro, você tem que planejar para ganhar mais dinheiro. O problema de algumas pessoas é a renda, não o gasto.
Eu não sugiro que você limpe suas economias se todos não estiverem tendo uma reforma total do dinheiro. Eu também
não sugiro que você esvazie suas economias se estiver planejando estar no Baby Step Two (Iniciar a Bola de Neve da
Dívida) por cinco anos. No entanto, poucos de vocês permanecerão no Passo Dois por muito tempo se forem intensos e
seguirem este plano ao pé da letra. Se sua família está exposta aos elementos, com apenas $ 1.000 entre você e a vida
por dezoito a vinte meses, tudo bem. Nesse caso, você deve usar suas economias para se livrar das dívidas ou acelerar o
Bola de Neve.
Eu sei que mesmo que todos estejam a bordo, intensos de gazela, e haja um plano, minha sugestão ainda assusta
alguns de vocês. Bom. Você não acha que uma das coisas que tornam a gazela intensa é o medo? Por um curto período
de tempo, enquanto você trabalha sua Bola de Neve da Dívida e reconstrói seu fundo de emergência no Passo Três, use
esse medo como um motivador para manter o foco e manter todos os outros em movimento.
A boa notícia da história de Sherry é que seu marido a ouviu no rádio comigo e uma lâmpada acendeu. Ele vendeu
“seu” caminhão, ela usou “suas” economias e, em quatorze meses, eles estavam livres de dívidas; em dezoito meses, eles
estavam livres de dívidas com um fundo de emergência totalmente financiado. Sherry me enviou um e-mail sobre uma
parte divertida de sua jornada. Ela disse que depois que eles estavam livres de dívidas e reconstruindo seu precioso fundo
de emergência com a mesma intensidade de gazela que usaram para pagar a dívida, um de seus filhos adolescentes pediu-
lhes que comprassem um computador. Antes que Sherry pudesse dizer não, seu marido agarrou a adolescente em uma
chave de braço amorosa e começou a gritar, em tom de brincadeira, que não haveria compras naquela casa até que o
fundo de emergência fosse feito. Isso fez Sherry sorrir porque disse a ela que não apenas o fundo de emergência voltaria
em breve, mas que seu marido havia recebido a mensagem de como esse fundo era importante para ela. Ela estava
disposta a fazer uma reformulação total do dinheiro, mas apenas se fosse total — para ambos.
Gênero e Emergências
Os sexos veem o fundo de emergência de maneira diferente. Em geral, os homens são mais orientados para as tarefas e
as mulheres são mais voltadas para a segurança. Os caras gostam de saber o que você “faz”, então alguns de nós não
entendem a ideia de dinheiro apenas parado causando segurança. A maioria das senhoras que conheço sorri quando
começamos a falar sobre ter $ 10.000 entre elas e a chuva. Muitos deles dizem que o fundo de emergência e o seguro de
vida são as melhores partes do Total Money Makeover de sua família.
Pessoal, vamos conversar. Deus conectou as mulheres melhor sobre esse assunto do que a nós. Sua natureza faz com
que gravitem em direção ao fundo de emergência. Em algum lugar dentro da mulher típica existe uma “glândula de
segurança” e, quando o estresse financeiro entra em cena, essa glândula sofre um espasmo. Essa glândula espasmódica
afetará sua esposa de maneiras que você nem sempre pode prever. Uma glândula de segurança espasmódica pode afetar
suas emoções, sua concentração e até mesmo sua vida amorosa. Aparentemente, a glândula de segurança está presa ao
rosto dela. Você pode ver o estresse financeiro em seu rosto? Acredite em mim, pessoal, um dos melhores investimentos
que você fará é em um fundo de emergência. Um fundo de emergência totalmente financiado e um marido no meio de uma
reforma total do dinheiro relaxarão a glândula de segurança e tornarão sua vida muito melhor. Meu amigo, Jeff Allen, um
comediante, faz toda uma rotina em “Happy Wife, Happy Life”. O ponto principal é que, mesmo que você não “obtenha” o
fundo de emergência, obtenha um.
Machine Translated
Eu já disse by Google
que Sharon e eu perdemos tudo, quebramos, quebramos e estávamos no fundo, então você pode imaginar
que esse assunto é um pouco delicado na minha casa. Nosso colapso financeiro foi totalmente culpa minha: foi a bagunça
do meu negócio imobiliário que Sharon assistiu antes de pegar a carona comigo.
Uma das feridas em nosso relacionamento é essa questão de segurança. Suas emoções podem revisitar o medo de olhar
para um bebê recém-nascido e uma criança pequena e não saber como manteríamos o calor.
Esse é um lugar sensível em sua psique, e com razão. A gente nem usa o fundo de emergência para emergências. Parte do
remédio para essa ferida é que nosso fundo de emergência tem um fundo de emergência. Se eu passar perto da gaveta onde
está guardado o talão de cheques do fundo de emergência, a glândula de segurança de Sharon pode apertar.
Sendo o magnata dos investimentos altamente treinado que sou, certamente poderia encontrar lugares para colocar esse
dinheiro onde ele renderia mais. Ou seria? Lembre-se, finanças pessoais são pessoais. Percebi que a paz de espírito de
Sharon comprada com o enorme fundo de emergência é um grande retorno sobre o investimento. Gente, isso pode ser um
presente maravilhoso para sua esposa.
Um fundo de emergência pode transformar crises em inconvenientes
À medida que você faz um orçamento ao longo dos anos e seu Total Money Makeover muda completamente seus hábitos
financeiros, você usará cada vez menos o fundo de emergência. Não tocamos em nosso fundo de emergência há mais de
quinze anos. Quando começamos, tudo era uma emergência. Mas à medida que você sai do fundo e o The Total Money
Makeover começa a fazer efeito, você tem menos coisas que não pode cobrir em seu orçamento mensal. No início, porém,
você será como nós - tudo será uma emergência. Para mostrar o que quero dizer, considere duas histórias diferentes de
pessoas em dois lugares diferentes nos Baby Steps.
Kim tinha 23 anos, era solteira e trabalhava sozinha, ganhando US$ 27.000 por ano. Ela recentemente começou seu Total
Money Makeover. Ela estava com os cartões de crédito atrasados, sem orçamento e mal conseguindo pagar o aluguel porque
seus gastos estavam fora de controle. Ela deixou cair o seguro do carro porque "não podia pagar". Ela fez seu primeiro
orçamento e dois dias depois sofreu um acidente de carro. Como não era ruim, o dano ao carro do outro cara foi de apenas
$ 550. Enquanto Kim olhava para mim em meio a lágrimas de pânico, aqueles $ 550 poderiam muito bem ter sido $ 55.000.
Ela nem tinha começado o Primeiro Passo do Bebê. Ela estava tentando se atualizar e agora tinha mais um obstáculo a
superar antes mesmo de começar. Esta foi uma grande emergência.
Sete anos atrás, George e Sally estavam no mesmo lugar. Eles estavam falidos com novos bebês e a carreira de George
estava desmoronando. George e Sally lutaram e passaram por um Total Money Makeover. Hoje eles estão livres de dívidas,
até mesmo de sua casa de $ 85.000. Eles têm um fundo de emergência de $ 12.000, aposentadoria em Roth IRAs e até a
faculdade dos filhos é financiada. George cresceu pessoalmente, sua carreira floresceu e agora ele ganha $ 75.000 por ano,
enquanto Sally fica em casa com as crianças. Um dia, um pedaço de lixo voou da traseira da picape de George e atingiu um
carro atrás dele na interestadual.
O prejuízo foi de cerca de US$ 550.
Acho que você pode ver que George e Sally provavelmente ajustarão o orçamento de um mês e pagarão os reparos,
enquanto Kim cuidará de seus destroços por meses. A questão é que, à medida que você fica em melhor forma, é preciso
muito mais para agitar seu mundo. Quando os acidentes ocorreram, os batimentos cardíacos de George nem
Machinemas
mudança, Translated by Google
Kim precisava de um sanduíche de Valium para se acalmar.
Essas histórias verdadeiras ilustram o fato de que, à medida que você avança em seu Total Money Makeover, a definição de
uma emergência que vale a pena ser coberta pelo fundo de emergência muda. Como você tem melhor seguro de saúde, seguro de
invalidez, mais espaço em seu orçamento e carros melhores, você terá menos coisas que se qualificam como fundos de emergência
para emergências.
O que costumava ser um grande evento que mudaria a vida se tornará um mero inconveniente. Quando você está livre de
dívidas e investe agressivamente para ficar rico, tirar alguns meses de investimento colocará um novo motor em um carro. Quando
digo que o fundo de emergência repele Murphy, isso é apenas parcialmente correto.
A realidade é que Murphy não nos visita tanto, mas quando o faz, dificilmente notamos sua presença.
Quando Sharon e eu quebramos, nosso sistema de aquecimento e ar parou e o conserto custou US$ 580. Foi um grande e
complicado negócio. Recentemente, instalei um novo aquecedor de água de $ 570 porque o antigo começou a vazar e quase não
percebi. Eu me pergunto se o alívio do estresse que o seu Total Money Makeover oferece permitirá que você viva mais tempo?
O que costumava ser um grande evento que mudaria a vida se tornará um mero inconveniente.
Deixe-me ser perfeitamente claro
Há alguns esclarecimentos sobre o Terceiro Passo do Bebê. Joe perguntou recentemente se deveria parar seu Snowball - Passo
Dois - para terminar seu fundo de emergência. Joe e sua esposa têm gêmeos que nascerão em seis meses. A fábrica de Brad
fechará em quatro meses e ele perderá o emprego. Mike recebeu um enorme cheque de $ 25.000 na semana passada, quando sua
empresa o reduziu. Essas pessoas devem trabalhar com dívidas ou acabar com o fundo de emergência? Todos os três devem
parar temporariamente o Snowballing e se concentrar no fundo de emergência porque podemos ver nuvens de tempestade distantes
que são reais. Assim que a tempestade passar, eles podem retomar o plano como antes.
Retomar o plano para Joe significa que, assim que os bebês nascerem saudáveis, estiverem em casa e todos estiverem bem,
Joe reduzirá o fundo de emergência para $ 1.000 usando o restante das economias para pagar a Bola de Neve da Dívida. Retomar
para Brad significaria que assim que encontrasse seu novo emprego, ele faria o mesmo.
Mike deve manter seu fundo de emergência instantâneo de $ 25.000 até que seja reempregado. Quanto mais cedo ele conseguir
um emprego, mais essa indenização parecerá um bônus e terá um grande impacto na bola de neve da dívida.
Às vezes as pessoas pensam que não precisam de um fundo de emergência porque sua renda é garantida.
Richard está aposentado do serviço militar e recebe mais de $ 2.000 por mês, com os quais poderia viver se perdesse o emprego.
Ele não achava que precisava de um fundo de emergência porque achava que todas as emergências eram relacionadas ao trabalho.
Então ele teve um acidente de carro no mesmo mês em que foi demitido. Seus $ 2.000 continuaram chegando, mas agora ele
enfrentava dívidas de carro. Mesmo que sua renda seja garantida, você ainda pode precisar ajudar um parente doente, substituir
seu sistema de aquecimento no meio do inverno ou obter uma nova transmissão. Grandes emergências fora do orçamento que não
estão relacionadas ao trabalho surgem e exigirão o fundo de emergência.
SeMachine Translated
você não possuibyuma
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casa
Continuo dizendo que você está livre de dívidas, exceto pela casa neste momento e economizando para terminar o
fundo de emergência. E se você ainda não tiver uma casa? Quando você economiza para o pagamento inicial? Vou falar
com o maior número possível de vocês sobre o plano de 100% de entrada, mas sei que alguns de vocês aceitarão a
hipoteca de taxa fixa de quinze anos que eu disse antes que está tudo bem.
Eu amo imóveis, mas não compro uma casa até terminar esta etapa. Uma casa é uma bênção, mas se você se mudar
para a casa própria com dívidas e sem fundo de emergência, Murphy estabelecerá residência no quarto de hóspedes.
Acredito nas vantagens financeiras e emocionais da casa própria, mas conheço muitos jovens casais estressados que
correram para comprar algo antes de estarem prontos.
Mitos vs. Verdade
Mito: Aquele colecionador foi tão útil; ele realmente gosta de mim.
Verdade: Colecionadores não são seus amigos.
Poupar para um adiantamento ou compra em dinheiro de uma casa deve ocorrer depois de ficar livre de dívidas no
Passo Dois e depois de terminar o fundo de emergência no Passo Três. Isso faz com que você economize para um
adiantamento. Baby Step Three (b). Você deve economizar para a casa se tiver coceira antes de passar para a próxima
etapa. Muitas pessoas estão preocupadas em conseguir uma casa, mas, por favor, que seja uma bênção e não uma
maldição. Será uma maldição se você comprar algo enquanto ainda estiver falido. Existem todos os tipos de pessoas
que estão ansiosas para “trabalhar com você” para que você possa fazer isso acontecer mais cedo, mas a definição de
“Financiamento Criativo” é “Falido demais para comprar uma casa”.
Próxima parada: construção séria de riqueza
Bem, você conseguiu. Agora você está livre de dívidas, exceto para a hipoteca da casa, e tem três a seis meses de
despesas economizadas. Chegar ao final desta etapa, se você for intenso em gazelas, leva de vinte e quatro a trinta
meses para uma família típica. Dois ou dois anos e meio a partir do momento em que você inicia seu Total Money
Makeover, você pode sentar-se à mesa da cozinha sem nenhum pagamento, exceto pela casa, e com cerca de US $
10.000 em uma conta do Mercado Monetário. Feche os olhos mais uma vez e deixe que suas emoções e seu espírito
visitem aquele lugar. Uau, eu sei que vejo você sorrindo agora.
Sou mãe solteira de dois filhos, tenho minha própria empresa e tenho tudo pago menos a casa! Mas não começou
dessa maneira.
Quando eu tinha 20 anos, engravidei do meu primeiro filho e pensei que minha vida havia acabado. Eu havia completado dois anos de faculdade, mas não
sabia como terminaria minha graduação e criaria um bebê, então abandonei a escola. Então, no ano seguinte, passei por um divórcio horrível. Eu não sabia o
que ia fazer!
Eu vivia com $ 400 por mês e usava cartões de crédito para tudo. Voltei a estudar e trabalhei feito louco para me formar um ano e meio depois. Embora eu
tivesse um diploma em publicidade, não conseguia encontrar um emprego que me entusiasmasse. Então decidi começar meu próprio negócio de limpeza aos
23 anos.
A notícia se espalhou e meu negócio cresceu. No meu ponto mais baixo, eu tinha $ 100.000 em dívidas. Ao longo dos últimos seis anos, porém, tenho
trabalhado constantemente para me tornar livre de dívidas! Trabalhei longas e duras horas para pagar todas as dívidas que tinha, mas valeu a pena!
Agora, não tenho pagamentos de carro e tenho $ 2 milhões em seguro de vida e seguro de invalidez. Estou feliz, sem dívidas, meus filhos estudam em
uma escola particular e meu plano de aposentadoria está definido. Todos os meses, reservo US$ 3.000 para a educação de meus filhos, fundo de emergência
e investimentos. Minha casa está atualmente no mercado porque quero alugar e economizar para um grande adiantamento na minha próxima casa. Meu
objetivo é estar completamente livre de dívidas, incluindo a casa, aos 35 anos!
Chave de Outono (29 anos)

Proprietário da Southern Comfort
Limpeza
Sou muito exigente e apaixonado por seguir esses princípios e etapas precisamente porque tenho visto
pessoas (como as deste livro) vencerem fazendo The Total Money Makeover. Já ouvi todas as desculpas,
todos os motivos de lamentação e todas as racionalizações sobre por que você é diferente e tem um jeito
melhor, mas acredite em mim, você não tem. O bom dos princípios é que eles tornam a vida mais fácil. Já
ouvi dizer que, quando alguém baseia sua vida em princípios, 99% de suas decisões já foram tomadas.
Depois de cobrirmos essas etapas básicas e estabelecermos uma base, chegou a hora de construir
alguma riqueza. Lembre-se, é por isso que começamos um Total Money Makeover. Queríamos não apenas
ficar sem dívidas, mas ficar ricos o suficiente para doar, nos aposentar com dignidade, deixar uma herança
e nos divertir. Fique ligado para muita diversão.
O bom dos princípios é que eles tornam a vida mais fácil.

Maximize o investimento na aposentadoria:

Seja financeiramente saudável para toda a vida
Tenho um amigo na casa dos quarenta que tem um físico de fisiculturista. Ele é magro com grupos musculares bem
definidos, mas não é um louco por saúde. Ele observa o que come e se exercita algumas vezes por semana. Tenho
outro amigo na casa dos trinta que faz dieta fanaticamente, corre todos os dias, levanta pesos três vezes por semana,
mas ainda está dezoito quilos acima do peso. O segundo cara começou sua jornada de saúde há alguns anos e está
perdendo peso e ficando em forma. O primeiro homem musculoso mantém o que trabalhou duro anos atrás para
conseguir, mas não está trabalhando tão duro hoje.
O Total Money Makeover é da mesma forma. A intensidade do Gazelle é necessária para chegar às etapas da
riqueza, mas a manutenção simples manterá seus músculos do dinheiro mantidos. Lembre-se de que meu amigo
musculoso nunca come três pratos de comida de uma só vez. Ele ainda está ciente de que pode perder sua forma física,
mas pode ter uma boa aparência e se sentir bem com muito menos esforço, desde que se lembre dos princípios que lhe
deram seu grande corpo em primeiro lugar.
A manutenção simples manterá seus músculos do dinheiro mantidos.
A intensidade do Gazelle permitiu que você perdesse cem quilos de dívidas e preparasse seu fundo de emergência
cardiovascular. Essa base permitirá que você se torne financeiramente apto, tonificando seus músculos. Você atacou
sua dívida; já se foi. Com o dinheiro extra após quitar sua dívida, você atacou seu fundo de emergência; é financiado.
Você está agora em um momento crucial. O que você faz com o dinheiro extra que despejou no fundo de emergência e
no pagamento de dívidas? Este não é o momento de se dar um aumento! Você tem um plano e está ganhando. Mantem!
Você está a dois quartos de um jogo de quatro quartos. É hora de começar com o fim em mente! É hora de investir.
O que a aposentadoria não é
Investir para a aposentadoria no contexto de uma reformulação total do dinheiro não significa necessariamente investir
para largar o emprego. Se você odeia sua carreira, mude-a. Você deve fazer algo com sua vida que acenda seu fogo e
permita que você use seus dons. Aposentadoria nos Estados Unidos passou a significar “economizar dinheiro suficiente
para poder largar o emprego que odeio”. Isso é um plano de vida ruim.
Harold Fisher tinha cem anos. Ele trabalhava cinco dias por semana no escritório de arquitetura que fundou. O Sr.
Fisher não trabalhava porque precisava de dinheiro, nem de longe. Ele trabalhava porque encontrava alegria no que
fazia. Ele era um projetista de igrejas. Seu ditado favorito era: “Pessoas que se aposentam cedo, morrem cedo”. “Se eu
me aposentasse, o que eu faria?” ele perguntou. Harold Fisher era financeiramente seguro e
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capaz Translated
de fazer o quebyele
Google
queria, e isso define a maneira de aposentadoria The Total Money Makeover.
Se você odeia sua carreira, mude-a.
Quando falo em aposentadoria, penso em segurança. Segurança significa escolhas. (É por isso que acho que a
aposentadoria significa que o trabalho é uma opção.) Você pode escolher escrever um livro, projetar igrejas ou passar
tempo com seus netos. Você precisa chegar ao ponto em que seu dinheiro trabalha mais do que você. Um plano de
aposentadoria Total Money Makeover significa investir com o objetivo de segurança. Você já possui a capacidade de
pedir demissão e, se não gosta do seu trabalho, deve considerar fazer isso. Se não for hoje, desenvolva um plano de
jogo de cinco anos para fazer a transição para o que Deus projetou para você fazer; no entanto, não espere até os
sessenta e cinco anos para fazer o que ama.
Dito isto, a parte do dinheiro importa. Você quer alcançar seus anos dourados com dignidade financeira.
Isso só acontecerá com um plano. De acordo com um estudo do Bankrate.com, mais de 70% dos americanos não
acreditam que conseguirão se aposentar com dignidade. Não apenas não fizemos nada para nos aposentar com
dignidade, como também perdemos a esperança de que isso seja possível. A Consumer Federation of America
descobriu que das pessoas que ganham menos de US$ 35.000 por ano, 40% disseram que a melhor maneira de ter
US$ 500.000 na idade da aposentadoria é ganhando na loteria. Uau! Essas pessoas precisam de uma reforma total do
dinheiro em grande estilo! Se você quiser dar uma olhada na visão distorcida da realidade que temos, considere que a
pesquisa da revista Wealth Builder descobriu que 80% dos americanos acreditam que seu padrão de vida aumentará
na aposentadoria. Fale sobre viver em uma fantasia!
EU
cresci pobre, então sei o valor de um dólar. Minha avó me criou e eu a vi lutar todos os dias para sustentar
para nós. Ela me ensinou desde cedo como era importante economizar para um dia chuvoso.
Meu primeiro trabalho foi colhendo algodão. Por fim, consegui um emprego em um gasoduto e trabalhei para essa empresa por 35 anos. Nunca
ganhei mais de $ 60.000 em um determinado ano, mas sempre coloquei 10% do meu cheque em um plano de compra de ações, que é o que
costumávamos ter em vez de um 401 (k). A princípio, não pensei que poderia colocar tanto do meu salário em um plano de aposentadoria, mas depois
percebi que, a longo prazo, não poderia deixar de fazê-lo.
Depois de 35 anos no cargo, consegui me aposentar aos 58 anos — sete anos antes — com cerca de US$ 1.000.000 em minhas contas de
aposentadoria! Desde que me aposentei, construí uma oficina para mim e passo muito tempo mexendo nela, apenas me divertindo. Minha esposa e
eu até tiramos férias de um mês no oeste - só porque é algo que sempre quisemos fazer e tínhamos dinheiro para isso!
Como estávamos focados em economizar um pouco de dinheiro todos os meses, em vez de acompanhar os Jones, agora estamos
livres para fazer o que quisermos pelo resto de nossas vidas!
Machine Translated by Google Jim (64 anos) e Kay (60 anos)
Robinson
Ambos se aposentaram. Jim
era um especialista técnico em um gasoduto

natural e Kay era enfermeira e dona
de casa
A realidade é muito mais fria. O USA Today relata que de cada cem pessoas de sessenta e cinco anos, noventa
e sete delas não podem preencher um cheque de $ 600, cinquenta e quatro ainda estão trabalhando e três estão
financeiramente seguras. As falências entre pessoas com 65 anos ou mais aumentaram 244% em um período de
dez anos. Envelhecer vai acontecer! Você deve investir agora se quiser passar seus anos dourados com dignidade.
Investir com o objetivo de segurança de longo prazo não é uma teoria para ponderar a cada poucos anos; é uma
necessidade que você deve agir agora. Você deve realmente preencher a papelada para o seu fundo mútuo. Você
deve realmente colocar dinheiro nessa coisa. De acordo com essas estatísticas, o nível de negação que a pessoa
média tem sobre esse assunto é alarmante.
Quarto passo do bebê:

Invista 15% de sua renda na aposentadoria
Aqueles de vocês preocupados com a aposentadoria estão aliviados por finalmente termos chegado a esta etapa.
Aqueles que vivem em negação estão se perguntando sobre o motivo de tanto alarido. Baby Step Four é hora de
levar realmente a sério a construção de sua riqueza. Lembre-se, quando você chegar a esta etapa, não terá nenhum
pagamento, exceto o pagamento da casa, e terá de três a seis meses de despesas na poupança, que é de milhares
de dólares. Com apenas um pagamento, deve ser fácil investir pesadamente. Mesmo com uma renda abaixo da
média, você pode garantir que seus anos dourados terão dignidade. Antes desta etapa, você parou ou nunca
começou a investir e agora precisa realmente derramar as brasas.
Uma Perda Financeira Duplamente Ampla
Se você comprar uma casa dupla de $ 25.000, em cinco anos você deve $ 22.000 em um trailer no valor de $ 8.000. Financeiramente, é como morar em seu carro
novo. Não estou acima de morar em uma casa móvel (já morei em pior), mas são péssimos lugares para se colocar dinheiro.
A intensidade da gazela nas etapas anteriores permitiu que você se concentrasse no crescimento de um pé-de-
meia considerável. As dezenas de milhares de pessoas que conhecemos me ajudaram a desenvolver a regra dos 15%
A regra é simples: invista 15% da renda bruta antes dos impostos anualmente para a aposentadoria. Por que não
mais? Você precisa de parte de sua renda para dar os próximos dois passos, economizar para a faculdade e pagar
sua casa mais cedo. Por que não menos? Algumas pessoas querem investir menos ou nada para que possam ter
um filho na escola ou pagar a casa super rápido. Eu não recomendo isso porque os diplomas universitários dessas
crianças não vão alimentá-lo na aposentadoria. Não recomendo pagar a casa primeiro porque já aconselhei muitas
pessoas de 75 anos com uma casa paga e sem dinheiro. Eles acabam vendendo a família
Machine
casa Translated bypara
ou hipotecando-o Google
comer. Plano ruim. Você precisa de algum investimento de aposentadoria nesta fase antes de
economizar para a faculdade e o pagamento da hipoteca. Além disso, começando agora, a mágica dos juros compostos
funcionará para você.
Ao calcular seus 15%, não inclua correspondências da empresa em seu plano. Invista 15% de sua renda bruta. Se sua
empresa corresponder a alguma ou parte de sua contribuição, você pode considerá-la um molho. Lembre-se, esta é uma
regra de ouro, então se você trapacear para 12 por cento ou até 17 por cento, isso não é um grande problema, mas entenda
os perigos de se afastar de 15 por cento. Se você investir pouco, um dia estará comprando aquele livro de receitas clássico,
72 maneiras de preparar Alpo e amá-lo. Se você investir demais, manterá a hipoteca de sua casa por muito tempo, o que
impedirá o poder de construção de riqueza de seu Total Money Makeover.
Da mesma forma, não use seus possíveis benefícios do Seguro Social em seus cálculos. Não conto com um governo
inepto para minha dignidade na aposentadoria, e você também não deveria. Uma pesquisa recente disse que mais pessoas
com menos de trinta anos acreditam em discos voadores do que acreditam que receberão um centavo da Previdência Social.
Costumo concordar. Não estou assumindo uma posição política (embora não esteja acima dela), mas a matemática desse
sistema significa a ruína. Não sou o Chicken Little prevendo que o céu está caindo; livros inteiros foram escritos sobre a
bagunça da Previdência Social. Entenda, é seu trabalho cuidar de você e dos seus, então parte do seu Total Money Makeover
é investir agora para fazer isso acontecer. Se o Seguro Social não estiver disponível quando você se aposentar, ficará feliz
por ter ouvido meu conselho. Se por algum milagre a Previdência Social estiver presente quando você se aposentar, isso
significará que eu estava errado. Nesse caso, você terá algum dinheiro extra para doar. Tenho certeza que você vai me
perdoar por isso.
É seu trabalho cuidar de você e dos seus.
Sua ferramenta são fundos mútuos
Agora que você chegou a esta etapa, precisa aprender sobre fundos mútuos. O mercado de ações teve uma média de pouco
menos de 12% de retorno sobre o investimento ao longo de sua história. Os fundos mútuos de ações de crescimento são o
que eu recomendo investir a longo prazo. Os fundos mútuos de ações de crescimento são péssimos investimentos de curto
prazo porque sobem e descem de valor, mas são excelentes investimentos de longo prazo quando deixam o dinheiro por
mais de cinco anos. A Ibbotson Research diz que 97 por cento dos períodos de cinco anos e 100 por cento dos períodos de
quinze anos na história do mercado de ações renderam dinheiro. O Total Money Makeover não é um livro de investimento,
portanto, se você precisar de informações mais detalhadas, confira nossa aula, Financial Peace University, ou meu primeiro
livro, Financial Peace. Meus fundos pessoais de aposentadoria e os fundos da faculdade de meus filhos são investidos da
maneira que eu ensino no The Total Money Makeover.
Aqui está uma versão do Reader's Digest da minha abordagem. Eu escolho fundos mútuos que tiveram um bom histórico
de vitórias por mais de cinco anos, de preferência por mais de dez anos. Não olho para o histórico de um ou três anos porque
penso a longo prazo. Espalhei minha aposentadoria, investindo uniformemente em quatro tipos de fundos. Os fundos de
crescimento e renda recebem 25% do meu investimento. (Eles às vezes são chamados de fundos Large Cap ou Blue Chip.)
Os fundos de crescimento recebem 25% do meu investimento.
Machine
(Eles Translated
às vezes by Google
são chamados de fundos Mid Cap ou Equity; um fundo S&P Index também se qualificaria.)
Fundos internacionais recebem 25% do meu investimento. (Eles às vezes são chamados de fundos estrangeiros ou estrangeiros.)
Os fundos de crescimento agressivo recebem os últimos 25% do meu investimento. (Eles às vezes são chamados de fundos Small
Cap ou Emerging Market.) Para uma discussão completa sobre o que são fundos mútuos e por que eu uso essa combinação,
acesse daveramsey.com e visite MyTotalMoneyMakeover.com.
Dave Rants...
A razão pela qual você tem medo de investir é porque você não sabe no que está se metendo. Aprenda sobre investimentos.
Os 15% investidos de sua renda devem aproveitar todas as vantagens fiscais e de correspondência disponíveis para você.
Novamente, nosso propósito aqui não é ensinar as diferenças detalhadas em cada plano de aposentadoria existente (veja meus
outros materiais para isso), mas deixe-me dar algumas orientações sobre onde investir primeiro. Sempre comece onde você tem
uma correspondência. Quando sua empresa lhe der dinheiro de graça, aceite. Se o seu 401k corresponder aos primeiros 3%, os
3% que você colocar serão os primeiros 3% dos 15% investidos. Se você não tiver uma partida, ou depois de ter investido durante
a partida, você deve financiar Roth IRAs.
O Roth IRA permitirá que você invista até $ 5.000 por ano, por pessoa. Existem algumas limitações quanto à renda e situação,
mas a maioria das pessoas pode investir em um Roth IRA. O Roth cresce sem impostos. Se você investir US$ 3.000 por ano dos
35 aos 65 anos, e sua média de fundos mútuos for de 12%, você terá US$ 873.000 LIVRES de impostos aos 65 anos. Você
investiu apenas $ 90.000 (30 anos x 3.000); o resto é crescimento e você não paga impostos. O Roth IRA é uma ferramenta muito
importante na reforma total do dinheiro de praticamente qualquer pessoa.
Comece com qualquer correspondência que conseguir e, em seguida, financie totalmente os Roth IRAs. Certifique-se de que o
total que você está colocando é de 15% da renda bruta total de sua família. Caso contrário, volte para 401ks, 403bs, 457s ou
SEPPs (para autônomos) e invista o suficiente para que o total investido seja 15% do seu salário anual bruto.
Exemplo:
Renda familiar $ 81.000
Marido $ 45.000
Esposa $ 36.000
Os 401k do marido correspondem aos primeiros 3%.
3% de 45.000 ($ 1.350) vai para o 401k.
Dois Roth IRAs são os próximos, totalizando $ 10.000.

Machine
A metaTranslated
é 15% de by81.000,
Google que é $ 12.150.
Você tem $ 11.350 entrando. Então você

aumenta os 401k do marido para 5%, totalizando $ 12.250 investidos.
O que será necessário para se aposentar
Quanto você precisa para se aposentar com dignidade e segurança? Quanto tempo você levará para chegar lá?
Consulte as páginas a seguir para planilhas para ajudá-lo a calcular alguns desses números reais. Você está
seguro e deixará uma boa herança quando puder viver com 8% do seu pecúlio por ano.
Se você ganha 12% em sua média monetária e a inflação rouba 4%, 8% é um número dos sonhos. Se você
ganha 12 por cento e tira apenas 8 por cento, você aumenta seu pé-de-meia em 4 por cento ao ano. Esses 4%
mantêm seu pé-de-meia e, portanto, sua renda, à frente da inflação até que a morte os separe. Você recebe um
aumento de custo de vida do seu pé-de-meia todos os anos. Se você pode viver com dignidade com $ 40.000,
você precisa de um pé-de-meia de apenas $ 500.000. Eu recomendaria que você tivesse o maior ninho de ovos
possível, porque há algumas coisas realmente legais e não gananciosas para fazer com ele mais tarde, como doá
Se, ao executar os cálculos na planilha, você tiver medo de não cumprir sua meta de economizar 15%, lembre-
se de que este é apenas o quarto passo do bebê. As etapas posteriores permitirão que você acelere seus
investimentos enquanto ainda tem uma vida.
Você sonharia comigo por um momento? Sonhe que um casal de 27 anos com renda média a abaixo da
média se comprometa com uma reforma total do dinheiro. Eles ficam intensos como gazelas e, em três anos,
aos trinta, estão no Quarto Passo. Eles investem 15% de sua renda em quatro tipos de fundos mútuos de ações
de crescimento com histórico de cinco a dez anos. A renda familiar média na América é de $ 50.233 por ano, de
acordo com o Census Bureau. Joe e Suzy Average investiriam US$ 7.500 (15%) por ano ou US$ 625 por mês.
Se você ganha $ 50.000 por ano e não tem pagamentos, exceto a hipoteca da casa e vive com um orçamento,
você pode investir $ 625 por mês? Siga-me aqui. Se Joe e Suzy investirem $ 625 por mês sem correspondência
em Roth IRAs dos trinta aos setenta anos, eles terão $ 7.588.545 LIVRES de impostos! São quase US$ 8
milhões. E se eu estiver meio errado? E se você acabar com apenas US $ 4 milhões? E se eu estiver seis vezes
errado? Com certeza supera 97 entre 100 pessoas de 65 anos que não conseguem preencher um cheque de $
600!
Planejamento Mensal de Aposentadoria
Para se aposentar com alguma segurança, você deve almejar alguma coisa. Muitas pessoas usam a abordagem
READY FIRE-AIM para planejar a aposentadoria. Sua tarefa é determinar quanto você deve economizar por mês
com juros de 12% para se aposentar aos 65 anos com o que você precisa.
Se você está economizando a 12% e a inflação está em 4%, então você está se antecipando à inflação líquida
de 8% ao ano. Se você investir seu pé-de-meia na aposentadoria em 12% e quiser empatar com 4%
Machinevocê
inflação, Translated
estaráby Googlecom 8% de renda.
vivendo
Passo um:
Passo dois:
Para atingir esse pé-de-meia, você economizará 12%, compensando 8% após a inflação, portanto, atingiremos esse pé-de-
meia usando 8%.
8% Fatores (selecione o que corresponde à sua idade)
IDADE ANOS PARA ECONOMIZAR FATOR

25 40 .000286
30 35 .000436
35 30 .000671
40 25 .001051
45 20 .001698
50 15 .002890
55 10 .005466
60 5 0,013610
Nota: Certifique-se de tentar um ou dois exemplos se esperar 5 ou 10 anos para começar.
Planejamento Mensal de Aposentadoria
Para se aposentar com alguma segurança, você deve almejar alguma coisa. Muitas pessoas usam a abordagem READY
FIRE-AIM para planejar a aposentadoria. Sua tarefa é determinar quanto você deve economizar por mês com juros de 12%
para se aposentar aos 65 anos com o que você precisa.
Se você está economizando a 12% e a inflação está em 4%, então você está se antecipando à inflação líquida de 8% ao
ano. Se você investir seu pé-de-meia na aposentadoria a 12% e quiser empatar com 4% de inflação, estará vivendo com
8% de renda.
Passo um:
Passo dois
Para atingir esse pé-de-meia, você economizará 12%, compensando 8% após a inflação, portanto, atingiremos esse pé-de-
meia usando 8%.
8% Fatores (selecione o que corresponde à sua idade)
IDADE ANOS PARA ECONOMIZAR FATOR
25 40 .000286
30 35 .000436
35 30 .000671
40 25 .001051
45 20 .001698
50 15 .002890
55 10 .005466
60 5 0,013610
Opções de aposentadoria
As mudanças sob a Lei de Reconciliação de Crescimento Econômico e Alívio Fiscal de 2001 afetam alguns planos de
aposentadoria. Os limites de redução salarial são os seguintes:
401K/403B/SAR
ANO SIMPLES 457
setembro
2001 $ 10.500 $ 6.500 $ 8.500

2002 $ 11.000 $ 7.000 $ 11.000
2003 $ 12.000 $ 8.000 $ 12.000
2004 $ 13.000 $ 9.000 $ 13.000
2005 $ 14.000 $ 10.000 $ 14.000
2006 $ 15.000 $ 10.000 $ 15.000
2007 e seguintes totalmente faseado Ajustado para Ajustado para

Ajustado pela inflação
Em Inflação Inflação
HáMachine
também Translated by Google
novas contribuições de recuperação de redução salarial que podem ser feitas para aqueles indivíduos que
atingem 50 anos de idade durante o ano do plano.
ANO 401K/403B/457/SAR-SEP IRA SIMPLES
2002 $ 1.000 $ 500

2003 $ 2.000 $ 1.000
2004 $ 3.000 $ 1.500
2005 $ 4.000 $ 2.000
2006 $ 5.000 $ 2.500
2007 e Seguinte Ajustado pela Inflação Ajustado pela Inflação Além disso, o
Crescimento Econômico e a Lei de Reconciliação de Alívio Fiscal de 2001 fornecem uma nova contribuição anual do
IRA e um limite de recuperação para pessoas com 50 anos ou mais.
ANO CONTRIBUIÇÃO MÁXIMA DE IRA ATENDIMENTO ADICIONAL
2002–2004 $ 3.000 $ 500

2005–2007 $ 4.000 $ 500 ($ 1.000 em 2006–2007) $
2008 $ 5.000 1.000 $
DEPOIS DE 2008 AJUSTADO PELA INFLAÇÃO EM AUMENTOS DE US$ 500 1.000
Eu diria a você que Joe e Suzy estão bem abaixo da média. Por que? Em nosso exemplo, eles começaram com a
renda familiar média nos Estados Unidos e, em quarenta anos de trabalho, nunca conseguiram um aumento. Eles
economizaram 15% da renda e nunca a aumentaram em um dólar. Não há desculpa para se aposentar sem dignidade
financeira nos Estados Unidos hoje. A maioria de vocês terá bem mais de $ 2 milhões passando por suas mãos em sua
vida profissional, então faça algo para pegar um pouco desse dinheiro.
Mitos vs. Verdade
Mito: Se eu fizer um testamento, posso morrer.
Verdade: você vai morrer - então faça isso com vontade.
Gayle me perguntou um dia se era tarde demais para ela começar a economizar. Gayle não tinha vinte e sete anos
como Joe e Suzy. Ela tinha cinquenta e sete anos, mas com sua atitude você pensaria que esta senhora tinha 107.
Harold Fisher tinha uma visão muito melhor aos cem anos do que Gayle aos cinquenta e sete anos. A vida lhe deu
alguns golpes e tirou a maior parte da esperança dela. A Total Money Makeover não é um show de mágica. Você
começa onde está e faz os passos. Essas etapas funcionam se você tiver 27 ou 57 anos e não mudam. Gayle pode
estar começando a investir na aposentadoria aos sessenta anos, assim como Joe e Suzy começam aos trinta. Gayle
não é sensato entrar na casa dos sessenta sem um fundo de emergência e com dívidas no cartão de crédito e
pagamento do carro. Ela, como todos nós, não pode salvar
Machine
quando Translated
está by Google
com dívidas e sem guarda-chuva para quando chover. Teria sido melhor para Gayle começar aos 27
anos ou mesmo aos 47? Obviamente. Mas uma vez que ela terminou com a festa de pena, ela ainda precisa
começar com Baby Step One e seguir o passo a passo The Total Money Makeover para se colocar na melhor
posição possível.
Nunca é tarde para começar. George Burns ganhou seu primeiro Oscar aos oitenta anos. Golda Meir foi primeira-
ministra de Israel aos 71 anos. Michelangelo pintou a parede dos fundos da Capela Sistina em sessenta e seis. O
coronel Sanders nunca fritou frango por dinheiro até os sessenta e cinco anos, e o Kentucky Fried Chicken é um
nome familiar em todo o mundo. Albert Schweitzer ainda fazia cirurgias na África aos oitenta e nove anos. Nunca é
tarde para começar. O passado já passou. Comece onde você está, porque essa é sua única opção. No entanto,
uma nota para todos vocês com menos de quarenta anos: todos nós com mais de quarenta anos estamos gritando
coletivamente: “INVISTA AGORA!”
Nunca é tarde para começar.
Baby Step Four não é “Fique rico rapidamente”. O investimento que você fizer de forma sistemática e consistente
ao longo do tempo o tornará rico. Se você brincar com isso entrando e saindo, sempre encontrando algo mais
importante do que investir, está fadado a ser um daqueles cinquenta e quatro em cento e sessenta e cinco anos que
ainda trabalham porque precisam trabalhar. O investimento sistemático e consistente é a tartaruga que vence a
lebre na corrida. Quando você insiste nisso, o investimento aumenta e explode.
O texto a seguir, de Timothy Gallway, sempre me lembra desse conceito:
Quando plantamos uma semente de rosa na terra, notamos que ela é pequena, mas não a criticamos como “sem raízes e sem caule”. Nós a tratamos como uma semente,
dando-lhe a água e os nutrientes necessários para uma semente.
Quando brota da terra, não a condenamos como imatura e subdesenvolvida; não criticamos os botões por não estarem abertos quando aparecem. Ficamos
maravilhados com o processo que está ocorrendo e damos à planta o cuidado de que ela precisa em cada estágio de seu desenvolvimento.
A rosa é uma rosa desde o momento em que é uma semente até o momento em que morre. Nele, em todos os momentos, contém todo o seu potencial. Parece que
esteja constantemente em processo de mudança: Ainda assim, em cada estado, em cada momento, está perfeitamente bem como está.
Uma flor não é melhor quando desabrocha do que quando é apenas um botão; em cada estágio é a mesma coisa. . . uma flor no
processo de expressão do seu potencial.
A história da rosa é sobre o potencial humano e sobre não ser definido pelo que você faz, mas por quem você é.
Seu Total Money Makeover e o estágio em que seus investimentos estão são semelhantes.
Empurre com intensidade de gazela para florescer, mas saiba que, desde que você dê os passos progressivos, você
está ganhando. Em última análise, não somos definidos pela riqueza; no entanto, sua reforma total do dinheiro
afetará sua riqueza, bem como suas emoções, relacionamentos e condição espiritual. Este é um processo “Total”.
Eu comecei ouvindo Dave há pouco menos de dois anos, e nesse tempo nos tornamos completamente livres de dívidas, com exceção de nossa
casa! Temos um fundo de emergência totalmente financiado. Temos dois veículos muito bons, ambos totalmente pagos. E, como continuamos
pagando o dobro de nossas contas mensais de hipoteca, teremos nossa casa paga em cerca de cinco anos. O incrível é que estamos apenas na
casa dos vinte anos!
Eu me endividei pela primeira vez antes de minha esposa e eu nos casarmos. Eu apenas pensei que você deveria financiar carros, e foi o que
eu fiz. Você não pode ter um carro sem um empréstimo, certo? A certa altura, eu estava trabalhando em três empregos para pagar nossa dívida.
Acho que o banco estava se perguntando o que diabos estava acontecendo quando os pagamentos do meu carro começaram a chegar no triplo do
valor exigido!
Assim que pagamos todas as nossas dívidas de consumo e nosso fundo de emergência, começamos a investir. Usamos o conselho de Dave
do The Total Money Makeover para investir. Temos nossos fundos mútuos distribuídos em quatro tipos diferentes de fundos sobre os quais Dave
fala — fundos de crescimento e renda, fundos de crescimento, fundos internacionais e fundos de crescimento agressivo. Graças a Dave, nosso
futuro parece muito brilhante. Se não ganharmos e investirmos mais anualmente do que agora pelo resto de nossas vidas, ainda poderemos nos
aposentar aos 65 anos com US$ 12 milhões!
É tão bom ser tão jovem e ter tanta liberdade financeira e a capacidade de abençoar outras pessoas financeiramente.
Obrigado, Dave, por sua percepção financeira e, mais importante, por continuar a dar esperança a centenas de milhares de pessoas.
Adam (24 anos) e Kristi

(22 anos) Ivey Worship
Pastor; Enfermeira
de Trabalho de Parto.
Depois de concluir esta etapa, você não tem dívidas, exceto a casa, cerca de US $ 10.000 em dinheiro
para emergências, e está tomando medidas para garantir que se aposentará com dignidade. Acho que vejo
um sorriso se abrindo. Sei que quando Sharon e eu chegamos a esse passo, as coisas começaram a mudar
em nossas vidas. Começamos a recuperar a confiança que a perda de tudo nos tirou. Você vai vencer. Pode
sentir isso? Você pode ver isso? Se não, volte e leia essa frase novamente. Melhor ainda, escreva onde
você verá todos os dias: “Eu vou vencer!” Sua vida está mudando! Isto é divertido! Agora, vamos dar mais
um passo.
Você vai vencer.

10
Financiamento da faculdade:
Certifique-se de que as crianças também estejam em forma
Hora de fazer algo sobre o sempre famoso fundo da faculdade. Muitos de vocês têm torcido as mãos enquanto
caminhamos pelos quatro Baby Steps e não economizaram nem um centavo para aqueles pequenos querubins. Algumas
pessoas em nossa cultura perderam a cabeça com relação à educação universitária. A faculdade é importante, tão
importante que expliquei aos meus filhos que, se eles não forem para a faculdade, contrataremos pessoas para fazer
coisas ruins para eles até eles irem. Sério, uma educação sólida para iniciar sua vida adulta e sua carreira agregará
qualidade a ambos. Eu também frequentei e me formei na faculdade; vai saber.
Entenda o propósito de uma educação universitária

Antes de Financiar
Fiz aconselhamento financeiro para pais que, temia, precisariam de anos de terapia se não oferecessem a seus filhos a
escola mais cara, gratuita. Tenho certeza de que, ao iniciarmos este Baby Step, precisamos examinar o sistema de
valores de nossa cultura na questão da faculdade. Vendemos nossos jovens tanto e por tanto tempo na faculdade que
começamos a aceitar alguns mitos sobre os diplomas universitários. Diplomas universitários não garantem empregos.
Diplomas universitários certamente não garantem o sucesso. Diplomas universitários não garantem riqueza. Os diplomas
universitários apenas provam que alguém passou com sucesso em uma série de testes. Todos nós conhecemos pessoas
com formação universitária que estão sem dinheiro e desempregadas. Eles estão muito desiludidos porque pensaram
que haviam comprado uma passagem e, no entanto, não conseguiram um assento no trem para
sucesso.
Se você está mandando seus filhos para a faculdade porque deseja que eles tenham um emprego, sucesso ou riqueza
garantidos, você ficará drasticamente decepcionado. Em alguns casos, a decepção não vai demorar muito porque, assim
que eles se formarem, eles voltarão a morar com você. Ouça-me sobre isso: a faculdade é ótima, mas não espere muito
desse diploma. E se admitíssemos que, na maioria das vezes, a faculdade só ensina conhecimento? Se o fizéssemos,
veríamos que o fracasso e a mágoa são garantidos - se esperarmos que um diploma universitário por si só forneça os
tesouros da vida. Somente se você misturar conhecimento com atitude, caráter, perseverança, visão, diligência e níveis
extremos de trabalho, seu diploma universitário produzirá para você. Colocamos uma perigosa responsabilidade sobre
aquela fina pele de ovelha. Pedimos que fizesse coisas que não pode fazer.
Diplomas universitários não garantem riqueza.
Como transformamos um diploma universitário em algum tipo de fórmula de “gênio em uma garrafa” para nos ajudar
a vencer magicamente na vida, vamos a extremos incrivelmente estúpidos para conseguir um. eu tenho sido um milionário
Machine Translated
começando by Google
do zero duas vezes antes dos quarenta anos, e atribuo 15% disso ao conhecimento da faculdade e 0% ao diploma. O
livro Inteligência Emocional relatou uma descoberta semelhante.
Ao estudar pessoas bem-sucedidas, o autor descobriu que 15% do sucesso podem ser atribuídos ao treinamento e à educação,
enquanto 85% foram atribuídos à atitude, perseverança, diligência e visão. Se admitirmos em voz alta que a educação é para o
conhecimento, que é apenas parte da fórmula para o sucesso, não teremos que perder a cabeça em busca do grau do Santo Graal.
E aqueles amigos de longa data que seus filhos farão na faculdade e que poderão “ajudá-los” quando se formarem? Deixa eu te
perguntar: você já ganhou algum dinheiro extra por causa das amizades que fez na faculdade? Não estou dizendo que as amizades
não importam, ou mesmo que os amigos da faculdade nunca irão ajudá-lo em sua carreira; no entanto, se o preço desse tipo de
amizade for uma grande dívida, é muito alto.
Além disso, você pode construir relacionamentos de qualidade para o futuro, não importa onde você frequente a escola.
Mitos vs. Verdade
Mito: Alugar um carro é o que as pessoas sofisticadas fazem. Você deve alugar coisas que diminuem de valor e aproveitar a vantagem fiscal.
Verdade: Defensores do consumidor, especialistas renomados e uma boa calculadora confirmarão que o aluguel do carro é a maneira mais cara de
operar um veículo.
Precisamos dessa base de por que queremos a faculdade para nossos filhos, a fim de definir metas para a escola. Em outras
palavras, se você não espera tanto do diploma, talvez não quebre todos os galhos de sua árvore genealógica colocando os filhos
em uma faculdade que francamente não pode pagar. Mais uma vez, a faculdade é importante — muito importante —, mas não é a
solução para todos os problemas de seus filhos. Serei ousado a ponto de dizer que a faculdade nem é uma necessidade; é um
querer. Não é uma necessidade; é um luxo. Esse luxo é um dos primeiros da minha lista, mas não antes da aposentadoria, não
antes de um fundo de emergência e certamente não como motivo para contrair dívidas.
Regras de Dave para a faculdade
Faça alguma pesquisa sobre o custo de frequentar a faculdade. Descubra quanto custa sua antiga faculdade hoje. Descubra quanto
custa a grande escola estadual em sua área. Descubra quanto custa a menor escola estadual do seu bairro. Descubra quanto custa
a faculdade particular, menor e mais íntima. Compara-os. Em algumas áreas de estudo e em pouquíssimas carreiras, onde você se
formou será importante, mas na maioria não. Pedigree significa cada vez menos em nossa cultura de trabalho hoje. Como você
pode justificar uma dívida de $ 75.000 por um diploma quando você poderia ter ido para uma escola estadual e pago por isso do
seu bolso sem dívidas? Você não pode. Se você tiver $ 75.000 em dinheiro extra ou uma bolsa de estudos gratuita e quiser ir para
aquela escola particular sem dívidas, faça-o. Caso contrário, reconsidere.
A primeira regra da faculdade (seja para você ou para seus filhos) é: pague em dinheiro. A segunda regra é: quem tem grana ou
bolsa, vai. Há alguns anos, encontrei-me com o reitor da faculdade de
Machineda
negócios Translated by Google
universidade onde me formei. Naquela época, o estudante universitário médio se formava com cerca de $
15.000 em dívidas de empréstimos estudantis depois de passar três ou quatro anos em um apartamento, não no dormitório,
e comer fora do campus, não no plano de refeições. O aluno médio pagava US$ 5.000 a mais por ano para morar e comer
fora do campus do que para morar no dormitório e comer comida no refeitório. Os empréstimos estudantis que eles “tinham
que ter” ou não poderiam ir para a faculdade não eram para a faculdade de forma alguma. Os empréstimos estudantis, em
média, pagavam um padrão de vida fora do campus, e nenhuma dívida era necessária para obter o diploma, apenas para
ter uma boa aparência ao obter o diploma.
Fique longe de empréstimos; fazer planos para evitar empréstimos.
Os empréstimos estudantis são um câncer. Depois de tê-los, você não pode se livrar deles. Eles são como um parente
indesejado que vem para ficar por “alguns dias” e ainda está no quarto de hóspedes dez anos depois.
Espalhamos o mito de que você não pode ser um estudante sem um empréstimo. Não é verdade! De acordo com FinAid.org,
70 por cento dos alunos pedem dinheiro emprestado para despesas escolares. Os empréstimos estudantis tornaram-se
normais e o normal está falido. Fique longe de empréstimos; fazer planos para evitar empréstimos.
Se você planejou suas metas de economia e não tem muito espaço no orçamento para a faculdade, não entre em pânico.
O conhecimento é apenas parte da fórmula para o sucesso. Com o que você pode economizar, essas crianças preciosas
provavelmente conseguirão um bom diploma se sofrerem ajustes no estilo de vida e conseguirem um emprego enquanto
estiverem na escola. O trabalho é bom para eles. Nas gerações passadas, os alunos viviam com parentes, dormiam em
dormitórios, comiam na cantina e enfrentavam outras dificuldades para obter um diploma. Eles até foram a escolas sem
pedigrees para obter o conhecimento, que é o que eles buscavam. Eles também não tinham ilusões de que o diploma lhes
daria empregos garantidos ou sucesso.
Agora, depois de passar páginas insistindo na mentalidade, podemos definir algumas metas razoáveis e atingíveis para
economizando para a faculdade.
Quinto passo do bebê:
Economize para a faculdade
Praticamente todo mundo pensa que é importante economizar para a faculdade; no entanto, quase ninguém economiza
dinheiro para a educação universitária de seus filhos. A revista Money e a CBS Market Watch citam a estatística alarmante
de que 39% dos americanos com filhos não economizam um centavo para a faculdade. De acordo com um estudo de 2008
de SallieMae e Gallup, apenas 9% das famílias usam fundos de poupança para faculdades como ESAs e 529 planos. Isso
significa que 91% não economizaram nada ou quase nada! Por que estamos indo tão mal? Porque estamos endividados,
não temos poupança de emergência, não temos orçamento e assim por diante. Temos que fazer o Baby Step aqui em
nosso Total Money Makeover antes de termos dinheiro para economizar para a faculdade. Se você economizar para a
faculdade e não tiver um fundo de emergência, você vai roubar o fundo da faculdade para manter a casa fora da execução
hipotecária quando for demitido. Se você tentar economizar para a faculdade enquanto faz pagamentos de tudo sob o sol,
não terá dinheiro para economizar. Por outro lado, quando chegar aqui nos Baby Steps, você terá uma base sólida e dinheiro
para economizar. Se você não tem filhos, ou seus filhos já cresceram e se foram, você simplesmente pulará esta etapa.
Para todos os outros, um fundo de faculdade é uma necessidade. E, se você fizer o que eu digo, quando iniciar um fundo
para a faculdade, não acabará roubando.
Machine Translated by Google Dum Math & Imposto Estúpido
Muito interessante!
Se o pagamento da sua hipoteca for de $ 900 e a parte dos juros for de $ 830, você pagará naquele ano cerca de $ 10.000 em juros. Que grande
dedução fiscal! Certo? Caso contrário, você pagaria $ 3.000 em impostos sobre esses $ 10.000. Mas quem em sã consciência escolheria trocar
$ 10.000 por $ 3.000?
Quando começamos a procurar opções de faculdade para nossa filha, ficamos muito preocupados. Sempre vivemos dentro do nosso
significa, mas nunca economizamos para o futuro. Ouvimos falar de estudantes acumulando dezenas de milhares de dólares em dívidas para a
faculdade, mas não queríamos que nossa filha carregasse esse fardo quando terminasse os estudos.
Não achávamos que fosse possível pagar a faculdade em dinheiro. No começo, pensamos apenas em ajudá-la o máximo possível
com o que tínhamos, e depois nos endividávamos para cobrir o resto das despesas.
Com um pouco de pesquisa, descobrimos que nossa filha poderia fazer a maioria de suas aulas em uma faculdade comunitária - e por muito
menos! Ela dirigiu 20 milhas em cada sentido por dois anos e conseguiu morar em casa. O melhor de tudo é que ela ganhou três bolsas
diferentes, que pagaram metade de sua mensalidade!
Depois de dois anos, ela se formou em arte e se transferiu para uma faculdade de quatro anos. Ela trabalhou duro e recebeu ainda mais
bolsas de estudos, o que reduziu sua mensalidade. Ajudamos pagando o aluguel e as mensalidades de seu apartamento, e ela trabalhava meio
período para pagar os livros, a alimentação e as despesas de moradia. Foi um exercício de trabalho em equipe e todos nos mantivemos focados
no objetivo: formar-se sem dívidas.
Descobrimos que, com um pouco de criatividade e muito trabalho duro, poderíamos pagar a educação de nossa filha em dinheiro — e
funcionou! Nossa filha se formará em alguns meses sem empréstimos estudantis!
Craig (55 anos) Karen (52 anos)

Seymour
Oculista; Departamento de Polícia
Registros
ESAs e 529s
A mensalidade da faculdade sobe mais rápido do que a inflação regular. A inflação média de bens e serviços é de cerca de 4
Machine
por Translated
cento ao by Google
ano, enquanto a inflação média das mensalidades é de cerca de 8 por cento ao ano. Quando você economiza
para a faculdade, precisa ganhar pelo menos 8% ao ano para acompanhar os aumentos. O seguro de vida para bebês,
como o Gerber ou outro Whole Life para bebês economizarem para a faculdade, é uma piada, com uma média de retorno
de menos de 2%. Os títulos de capitalização também não funcionam (desculpe, vovó!) Porque eles têm uma média de cerca d
A maioria dos estados agora oferece mensalidades universitárias pré-pagas. Discutimos isso no Capítulo 4 sobre Mitos do
Dinheiro, mas lembre-se de que quando você paga antecipadamente qualquer coisa, você simplesmente empata com a
inflação desse item. Se a taxa de matrícula aumentar 8% ao ano e você pagar antecipadamente, ganhará 8% do seu
dinheiro. Isso não é tão ruim, mas tenha em mente que um fundo mútuo de ações de crescimento decente terá uma média
de mais de 12% quando investido a longo prazo. Claro, há coisas piores do que mensalidades pré-pagas. O USA Today
relata que 37% dos poucos que realmente economizam para a faculdade o fazem em uma simples conta de poupança que
rende menos de 3%. Isso não vai resolver. Eu sei, alguma coisa é melhor do que nada. Mas eu gosto mais de outro ditado
neste caso: se algo vale a pena ser feito, vale a pena ser feito direito. Vamos fazer o Baby Step Five da maneira certa.
Sugiro financiar a faculdade, ou pelo menos o primeiro passo da faculdade, com uma conta de poupança educacional
(ESA), financiada por um fundo mútuo de ações de crescimento. A Conta Poupança Educacional, apelidada de Education
IRA, cresce isenta de impostos quando usada para o ensino superior. Se você investir $ 2.000 por ano, do nascimento aos
dezoito anos, em mensalidades pré-pagas, isso compraria cerca de $ 72.000 em mensalidades, mas por meio de um ESA
em fundos mútuos com média de 12%, você teria $ 126.000 isentos de impostos. Atualmente, o ESA permite que você
invista $ 2.000 por ano, por criança, se sua renda familiar for inferior a $ 220.000 por ano. Se você começar a investir cedo,
seu filho pode ir para praticamente qualquer faculdade se você economizar US$ 166,67 por mês (US$ 2.000/ano). Para a
maioria de vocês, o Baby Step Five é tratado se você iniciar um ESA totalmente financiado e seu filho tiver menos de oito
anos.
Se seus filhos são mais velhos, ou você tem aspirações de escolas caras, pós-graduação ou programas de doutorado
pelos quais você paga, você terá que economizar mais do que o ESA permite. Eu ainda começaria com o ESA se os limites
de renda não o mantivessem fora. Comece com o ESA porque você pode investi-lo em qualquer lugar, em qualquer fundo
ou combinação de fundos, e alterá-lo à vontade. É o mais flexível e você tem mais controle. Para fazer um planejamento
detalhado, confira a planilha na próxima página. Isso ajudará você a calcular quanto precisa economizar para atingir sua
meta da faculdade.
Se você quer fazer mais do que o ESA, ou sua renda o exclui, você pode querer olhar para um plano 529. Estes são
planos estaduais, mas a maioria permite que você use o dinheiro em qualquer instituição de ensino superior, o que significa
que você pode economizar no plano 529 de New Hampshire e ir para a faculdade no Kansas. Existem vários tipos de planos
529 e você deve ficar longe da maioria deles. O primeiro tipo a se popularizar foi o plano “fase de vida”. Esse tipo de plano
permite que o administrador do plano controle seu dinheiro e o desloque para investimentos mais conservadores à medida
que a criança cresce. Estes têm desempenho ruim (cerca de 8%) porque são muito conservadores. O próximo tipo é um
plano de “portfólio fixo”, que define uma porcentagem fixa de seu investimento em um grupo de fundos mútuos e o prende
até que você precise do dinheiro. Você não pode movimentar o dinheiro, então, se você entrar em alguns fundos
malcheirosos, ficará preso a eles.
Esse tipo pode render melhores retornos, mas dá a você menos controle - ainda algo para passar adiante.
Planejamento mensal da faculdade
Para ter o suficiente para a faculdade, você deve almejar alguma coisa. Sua tarefa é determinar como
Machine
muito Translated
por mês by Google
você deve economizar com juros de 12% para ter o suficiente para a faculdade.
Se estamos economizando a 12% e a inflação está em 4%, então estamos nos movendo à frente da inflação líquida de 8% ao
ano.
Passo um:
Em dólares de hoje quanto por ano a faculdade de sua escolha
Passo dois:
Para atingir esse pé-de-meia da faculdade, você economizará 12%, compensando 8% após a inflação, portanto, atingiremos
esse pé-de-meia da faculdade usando 8%.
8% Fatores (selecione o que corresponde à idade do seu filho)
ANOS DE IDADE DA CRIANÇA PARA ECONOMIZAR FATOR
0 18 .002083
2 16 .002583
4 14 .003247
6 12 .004158
8 10 .005466
10 8 .007470
12 6 0,010867
14 4 0,017746
Um dos problemas com um plano 529 é que você deve abrir mão de um elemento de controle. Os melhores 529 planos
disponíveis, e minha segunda escolha para um ESA, é um plano “flexível”. Este tipo de plano permite que você movimente seu
investimento periodicamente com uma determinada família de fundos. Uma família de fundos é uma marca de fundo mútuo.
Você pode escolher entre praticamente qualquer fundo mútuo do American Funds Group, Vanguard ou Fidelity. Você está preso
em uma marca, mas pode escolher o tipo de fundo, o valor em cada um e movê-lo se quiser. Este é o único tipo de 529 que eu
recomendo.
Machine Translated byde
Independentemente Google
como você economiza para a faculdade, faça isso. Economizar para a faculdade garante que um legado
de dívidas não seja transmitido à sua árvore genealógica. Infelizmente, a maioria das pessoas que se formam na faculdade agora
está profundamente endividada antes de iniciar suas carreiras. Se você começar cedo ou economizar agressivamente, seu filho não
será um deles.
Depois de estar cansado e frustrado de acumular dívidas ao longo de vários anos, eu estava pronto para me libertar e começar a planejar
um futuro melhor. Meu ainda não marido, Jared, foi um grande incentivador, mas fez toda a diferença quando minha irmã me contou sobre
Dave. Jared e eu lemos The Total Money Makeover, participamos de um evento ao vivo e decidimos que era hora de atacar nossa dívida
com intensidade de gazela antes de nos casarmos.
Cada um de nós pagou nossos carros. Jared finalmente conseguiu se livrar de seus $ 36.000 em empréstimos estudantis e, juntos,
economizamos $ 9.000 para o nosso casamento. Foi bom ser recém-casados com um orçamento e um plano financeiro. Uma vez que não
tínhamos cartões de crédito para nos tentar a fazer compras tolas, manter o orçamento e economizar dinheiro tornou-se muito mais fácil.
Além disso, cada um de nós alocou uma certa quantia de dinheiro que poderíamos usar como quiséssemos. Optamos por economizar a
maior parte, o que também impedia a compra impulsiva. Como ganhávamos cerca de $ 42.000 por ano, tínhamos que ser espertos com
nossas compras e decidimos comprar móveis usados e trocar meu SUV por um carro mais econômico.
Não viver de salário em salário é uma sensação ótima. Jared e eu estamos na mesma página financeiramente e estamos muito animados
com nosso futuro. É uma ótima sensação planejar o que está à sua frente, em vez de pagar pelo passado. No momento, estamos construindo
nosso fundo de emergência e economizando para pagar a entrada de uma casa. Quando finalmente decidirmos onde queremos nos estabelecer,
será bom ter dinheiro para fazer a mudança!
Vaneesa (30 anos) e

Jared (28 anos) Smith
Servidor; Chefe de cozinha
Ser criativo quando você não tem muito tempo
E se você tiver apenas alguns anos e não conseguir economizar muito porque começou a reforma total do dinheiro mais tarde na
vida? Primeiro, revise os conceitos no início do capítulo. Planeje que seu filho frequente um lugar mais barato, morando no campus
e comendo a comida do refeitório.
Conhecimento é o que você procura, não um pedigree. Empréstimos estudantis estão fora dos limites. Você deve ser criativo e
engenhoso. Faça com que seus filhos pensem em empresas que possam estar procurando contratar alguém com o diploma que
desejam. Peça-lhes que peçam à empresa que pague os estudos enquanto trabalham para eles. Muitas empresas pagam
mensalidades para seus funcionários “adultos”; apenas inverta-o sobre eles. Todos eles dirão que sim? Absolutamente não; na
verdade, a maioria dirá que não, mas é preciso apenas um sim, então pergunte com frequência.
Procure empresas que tenham programas de trabalho e estudo. Muitas empresas se oferecem para pagar escola e
Machine Translated
fecharam acordos de bymatrícula
Google com faculdades locais para atrair uma força de trabalho. A UPS, por exemplo, tem um
programa em muitas cidades onde você pode trabalhar vinte horas por semana separando caixas à noite, e eles
pagarão sua mensalidade escolar durante o dia. Além disso, eles tendem a pagar muito bem pelo trabalho de meio
período. Esse é apenas um exemplo de muitos. Esse tipo de programa é para quem quer o conhecimento, não ir para
a escola só pela “experiência da faculdade”, que se traduz em: quer festejar. Se você quer se endividar para ensinar
seus filhos a beber cerveja ou para que eles obtenham um pedigree, você precisa de mais do que um simples Total
Money Makeover.
91% das famílias não pouparam nada — ou quase nada — para a educação universitária de seus filhos.
Veja o que os militares têm a oferecer. O exército não é para qualquer um, mas um jovem que trabalhava para mim
conseguiu uma educação universitária gratuita ao servir quatro anos no exército. Honestamente, ele odiava o exército,
mas era sua passagem para a escola. Ele cresceu em moradias subsidiadas e ouviu durante toda a vida que a
faculdade não estava em seu futuro. Ele simplesmente não seria negado.
estava no limite da minha corda, roubando Peter para pagar Paul. Eu havia estourado o limite de dois cartões de crédito e não tinha mais “movimentação
Eu quarto. Eu sabia que não conseguiria aguentar por muito mais tempo.
Eu estava olhando para $ 35.000 em dívidas - e ganhei apenas $ 35.000 por ano em receita! Quando meu carro quebrou e
o mecânico me deu uma estimativa de $ 1.500 em reparos, algo tinha que acontecer!
Primeiro, pesquisei e encontrei um bom mecânico para fazer o trabalho por apenas $ 300. Então, arrumei um segundo emprego para pagar por isso.
Logo depois, finalmente decidi atacar minha dívida de uma vez por todas. Eu queria fazer isso rápido, então consegui trabalhos extras. Eu passava 10 horas
por dia aos sábados e domingos limpando quartos em um resort chique. Lembro-me de dirigir do meu segundo emprego e chorar porque não queria mais esfregar
banheiros ou fazer camas! Mas eu sabia que no final valeria a pena.
Foi difícil, mas consegui - paguei todos os $ 35.000 em dívidas! Livrei-me de todos os meus cartões de crédito e parei de comprar coisas inúteis. Além disso,
tenho um fundo de emergência e um fundo para carros novos. Ter um plano para o meu dinheiro mudou minha vida! As pessoas zombavam de mim quando eu
trabalhava em dois ou três empregos ao mesmo tempo, mas agora estou livre de dívidas e à frente do jogo!
Machine Translated by Google Shelley Hogenhout (31 anos)
Melhoria do Processo de Negócios
Analista
Se o serviço militar em tempo integral não for para você, confira a Guarda Nacional. Eles vão pagar para você
ir para o campo de treinamento em um verão entre o ensino médio e a faculdade e, em seguida, pagarão as
mensalidades e os livros suficientes para você passar o resto do tempo. Claro, você servirá ao seu país na
Guarda Nacional.
Aceite um emprego de vendedor de verão altamente rejeitado e bem remunerado. Existem inúmeras histórias
de jovens vendendo livros ou participando de programas semelhantes para concluir os estudos. Alguns desses
jovens vendedores guerrilheiros recebem mais educação nas trincheiras de verão do que nas aulas de marketing.
Um amigo meu ganhou $ 40.000 vendendo em um verão. Ao retornar às aulas no outono, seu professor de
marketing deu a ele um C em uma apresentação de vendas que ele fez na frente da classe. Meu amigo, sendo
imaturo, perguntou ao professor quanto ele ganhava por ano. Depois de algumas provocações, o professor
admitiu ter uma renda de $ 35.000 por ano. Meu amigo saiu e, infelizmente, largou a escola. Ele vai ficar bem, no
entanto; sua renda no ano passado foi de mais de $ 1.200.000. Não conto a história para dizer que é bom ser
imaturo e largar a escola, porque até ele diria que gostaria de ter terminado. Conto essa história verídica porque
ilustra que ele aprendeu lições muito valiosas sobre marketing enquanto tentava pagar a faculdade. Há benefícios
além do dinheiro que espera o jovem que trabalha para pagar toda ou parte da faculdade.
Se você já possui empréstimos estudantis ou não deseja obter um empréstimo em primeiro lugar, consulte os
programas de “áreas mal atendidas”. O governo pagará a escola ou pagará seus empréstimos estudantis se você
for trabalhar em uma área carente. Essas áreas são tipicamente áreas rurais ou urbanas. A maioria desses
programas é para direito e medicina. Se você é enfermeiro, trabalhe alguns anos em um hospital do centro da
cidade com os menos afortunados e receberá uma educação gratuita, cortesia do governo federal.
Dave Rants...
Se você receber uma grande restituição de impostos, estará permitindo que o governo use seu dinheiro sem juros por um ano.
Provavelmente, meu método favorito de financiar a escola, além de economizar para isso, são bolsas de
estudos. Há uma disputa sobre quantas bolsas não são reclamadas a cada ano. Certamente existem pessoas na
Web que vão te exaltar sobre esse assunto. No entanto, legitimamente, existem centenas de milhões de dólares
em bolsas de estudo concedidas todos os anos. Essas bolsas também não são bolsas acadêmicas ou esportivas.
Eles são de pequenas a médias quantias em dólares de organizações como clubes comunitários.
O Rotary Club, o Lions Club ou os Jaycees muitas vezes têm $ 250 ou $ 500 por ano que concedem a algum
bom jovem cidadão. Algumas dessas bolsas são baseadas em raça, sexo ou religião. Por exemplo, eles podem
ser projetados para ajudar alguém com herança nativa americana a obter educação.
As listas dessas bolsas podem ser compradas online e existem até alguns programas de software que você
pode comprar. Denise, uma ouvinte do meu programa, seguiu meu conselho, comprou um dos programas de
software e operou o sistema. Esse software em particular cobria mais de 300.000
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bolsas deTranslated by Google
estudo. Ela ampliou a busca no banco de dados até ter 1.000 bolsas para se candidatar. Ela passou
o verão inteiro preenchendo formulários e escrevendo redações. Ela literalmente se inscreveu para 1.000
bolsas de estudo. Denise foi rejeitada por 970, mas conseguiu 30, e essas 30 bolsas pagaram a ela $ 38.000.
Ela foi para a escola de graça enquanto seu vizinho sentava e reclamava que não havia dinheiro disponível
para a escola e acabou conseguindo um empréstimo estudantil.
Se você subir esses Baby Steps, poderá enviar seus filhos para a escola sem dívidas. Mesmo se você
começar tarde, perseverança e desenvoltura podem ajudá-los na escola. Se você quer muito ir para a
faculdade na América hoje, você pode. A boa notícia é que aqueles de vocês que têm uma reforma total do
dinheiro provavelmente não apenas pagarão pela educação de seus filhos, mas também - ensinando seus
filhos a lidar com dinheiro e tornando-se ricos - seus netos poderão ir para a escola sem dívidas.
11
Pagar a hipoteca da casa:

Seja Ultrafit
Tenho um grande amigo que corre muitas maratonas. Sento-me e ouço com admiração as histórias de todas as
maratonas que ele correu. Estou impressionado com a dedicação, o treinamento e a dor que os maratonistas abraçam.
Eu pessoalmente corri uma maratona completa e gosto de fazer várias meias maratonas por ano, mas essas pessoas
que fazem várias maratonas todos os anos são algumas das pessoas mais aptas do mundo. Ao atingir o Sexto Passo
do Bebê, você alcança o status de maratonista no mundo da construção de riqueza. Você fez uma boa corrida, mas
ainda não terminou.
Bruce, meu amigo da maratona, me disse (e eu também experimentei isso) que por volta da marca de dezoito
milhas (de 26,2), os corredores começam a travar. Algumas coisas realmente desagradáveis começam a acontecer
com seus músculos e sua mente nesse ponto. Você está quase terminando a corrida e nada quer que você termine.
O corpo altamente treinado e condicionado começa a falar com você sobre parar. Grandes nuvens negras de dúvida
entram na mente competitiva mentalmente forte e treinada. Você começa a pensar coisas como: Dezoito milhas é
muito bom; poucos outros poderiam fazer isso. Se você não tomar muito cuidado, “The Good Enough” pode se tornar
inimigo de “The Best”. “Ruim” raramente é inimigo de “O Melhor”, mas a mediocridade com uma dose de dúvida pode
afastá-lo da excelência. Terminar bem pode ser mais importante do que começar bem.
Se você não tomar muito cuidado, “The Good Enough” pode se tornar inimigo de “The Best”.
Alcance o anel de ouro

Neste ponto em sua reforma total de dinheiro, você está livre de dívidas, exceto para a casa, e você tem de três a seis
meses de despesas ($ 10.000 +/-) guardados para emergências. Neste ponto da reforma total do dinheiro, você está
colocando 15% de sua renda na poupança para a aposentadoria e está investindo na educação universitária de seu
filho com metas firmes em vista para ambos. Agora você está entre os 5 a 10 por cento dos americanos porque tem
alguma riqueza, tem um plano e está sob controle. Neste ponto em seu Total Money Makeover, você está em grave
perigo! Você corre o risco de se contentar com “O Bom o Suficiente”. Você está na marca de dezoito milhas de uma
maratona, e agora que é hora de alcançar o anel de ouro realmente grande, os dois últimos passos do bebê podem
parecer fora de seu alcance. Deixe-me assegurar-lhe que muitos já passaram por isso. Alguns pararam e se
arrependeram; outros permaneceram gazelle intensos por tempo suficiente para terminar a corrida. Estes últimos
olharam e viram apenas um grande obstáculo restante, após o qual podem caminhar com orgulho entre os ultrafit que
se autodenominam maratonistas financeiros. Eles podem se incluir entre a elite que terminou The Total Money
Makeover.
Iniciamos o plano de Dave para uma reformulação total do dinheiro em 2002 com mais de $ 3.000 em um empréstimo imobiliário, contas de cartão de crédito,
uma hipoteca de $ 30.000 e nenhum fundo de emergência ou poupança. Estávamos vivendo com cerca de $ 45.000 e nos sentíamos fora de controle. Quando
conhecemos o processo Baby-Step, sabíamos que era a melhor saída. Começamos a trabalhar os Baby Steps o mais rápido que pudemos, e nossa vida
começou uma mudança imediata.
Sabíamos que tínhamos que primeiro fazer um orçamento e fazer aquela bola de neve da dívida funcionar. A melhor maneira de alavancar as coisas era
fazer uma venda de garagem. Foi ótimo! Ganhamos mais de $ 500 e pagamos algumas contas imediatamente. Continuamos a trabalhar e economizar e
trabalhar um pouco mais. Estávamos determinados a vencer o sistema e seguir em frente. Pagamos a dívida do consumidor, financiamos totalmente nosso
fundo de emergência e começamos a investir. Ficamos surpresos com o quão focados nos tornamos em nos livrarmos completamente das dívidas.
Mas não paramos por aí - o desafio final era pagar a casa. Essa foi uma das coisas mais desafiadoras que já fiz em toda a minha vida. Consegui um
segundo emprego de meio período limpando escritórios trinta horas por semana, além de trabalhar em período integral. Joe trabalhava horas extras sete dias
por semana. Durante cinco meses exaustivos, trabalhamos mais do que nunca em toda a nossa vida, mas sabíamos que valia a pena. E então, finalmente, em
setembro de 2005, atingimos nosso objetivo. Pagamos nossa casa, ficando completamente SEM DÍVIDAS!!!
É inacreditável a sensação de liberdade que vem quando você não tem o peso das prestações pesando sobre sua cabeça. Agora podemos nos
concentrar inteiramente em economizar para a aposentadoria e começar a viver de verdade! Até tive que largar meu emprego e começar meu próprio
negócio para não ter que ir para um temido TRABALHO todos os dias; Eu posso fazer o que eu amo. Coisas boas realmente acontecem para aqueles
que esperam.
Deus definitivamente nos abençoou através desta experiência. Pela primeira vez, nossos planos futuros não parecerão apenas um sonho, mas podemos
torná-los realidade. Se nós podemos fazer isso, qualquer um pode!
Carla (38 anos) e

Joe (43 anos) Schubeck
Designer/ Ministro;
Pressione Operador
Sexto passo do bebê:

Pague a hipoteca da sua casa
O obstáculo final antes de virar a esquina nos últimos quilômetros é ficar completamente livre de dívidas.
Sem pagamentos. Como seria a sensação de não ter pagamentos? Eu já disse isso antes e vou me repetir
até que você me ouça; se você investisse o que paga em pagamentos mensais, logo ficaria um milionário
sem dívidas. Sua maior ferramenta de construção de riqueza é sua renda; você leu isso várias vezes. Agora
você pode ver as possibilidades se desdobrarem. Você treinou, condicionou e comeu direito para executar es
maratona, então não desista na décima oitava milha! Cada dólar em seu orçamento que você pode encontrar acima da
vida, aposentadoria e faculdade deve ser usado para fazer pagamentos extras em sua casa. Ataque a hipoteca da casa
com intensidade de gazela.
Como seria a sensação de não ter pagamentos?
Minha família tem um cachorro fabuloso, um pug chinês, um cachorro como Frank nos filmes Men in Black . O nome
dela é Heaven, e quando falamos com ela, ela inclina a cabecinha redonda para o lado com um olhar questionador, como
se tivéssemos enlouquecido. Se você ouviu a maneira como falamos com o cachorro, pode pensar que realmente
perdemos a cabeça. Todos nós já vimos o olhar de lado inclinado vindo para nós quando dissemos algo estranho, algo
contra a cultura. Quando digo: “Pague a hipoteca”, alguns de vocês olham para este livro como se eu tivesse lhe dito
para construir asas e voar para a lua.
Sempre que falo sobre o pagamento de hipotecas, as pessoas me dão aquele olhar especial. Eles acham que sou
louco por dois motivos. Primeiro, a maioria das pessoas perdeu a esperança e realmente não acredita que haja alguma
chance para elas. Dois, a maioria das pessoas acredita em todos os mitos das hipotecas que se espalharam. Sim,
devemos dissipar mais alguns mitos. Existem duas “razões” realmente grandes que impedem pessoas aparentemente
inteligentes (como eu por anos) de pagar hipotecas, então vamos começar com elas.
Lembre-se, cuidado com os mitos
Grande razão número um:
Mito: É sensato manter a hipoteca da minha casa para obter a dedução fiscal.
Verdade: Deduções fiscais não são barganhas.
Discutimos a matemática da dedução de impostos quando examinamos as lãs dos carros. Vamos revisar. Se você
tem uma casa com um pagamento de cerca de $ 900 e a parcela de juros é de $ 830 por mês, você pagou cerca de $
10.000 em juros naquele ano, o que cria uma dedução fiscal. Se, em vez disso, você tivesse uma casa livre de dívidas,
perderia, de fato, a dedução fiscal, então o mito diz para manter sua casa hipotecada por causa das vantagens fiscais.
Esta situação é mais uma oportunidade para descobrir se o seu CPA pode agregar. Se você não tiver uma dedução
fiscal de $ 10.000 e estiver na faixa de 30%, terá que pagar $ 3.000 em impostos sobre esses $ 10.000. De acordo com
o mito, devemos enviar $ 10.000 em juros para o banco para não termos que enviar $ 3.000 em impostos para o IRS.
Pessoalmente, acho que viverei livre de dívidas e não negociarei US$ 10.000 por US$ 3.000. No entanto, qualquer um
de vocês que queira $ 3.000 de seus impostos pagos, basta me enviar um e-mail e eu pagarei pessoalmente $ 3.000 de
seus impostos assim que seu cheque de $ 10.000 for liberado em minha conta bancária. EU
Machine
pode adicionar. Translated by Google
Grande Razão Número Dois:
Mito: É aconselhável pedir emprestado tudo o que puder em minha casa (ou refinanciar continuamente para
por causa das altas taxas de juros; então posso investir o dinheiro.
Verdade: Você realmente não faz nada quando a fumaça se dissipa.
Este é um pouco complicado, mas se você me acompanhar, terá compreendido intelectualmente por que tantas
pessoas caíram em um poço financeiro. O mito que aprendi na academia (a propósito, não sou contra o ensino superior,
desde que estejamos aprendendo a verdade) é usar dívidas com juros mais baixos para investir em investimentos de
maior retorno. Infelizmente, alguns “planejadores financeiros” disseram aos americanos para tomar empréstimos em
suas casas em torno de 8% para investir em bons fundos mútuos de ações de crescimento com média de 12%, porque
você faz um spread fácil de 4%.
Os fundos mútuos são investimentos incríveis e, como já disse, pessoalmente tenho toneladas de dinheiro investido
em bons fundos mútuos de ações de crescimento. Além disso, o mercado de ações tem uma média de cerca de 12%
desde o início. Alguns anos são ótimos e outros péssimos, e tivemos os dois nos últimos dez anos, mas a média de
longo prazo é de cerca de 12%. Então eu compro e recomendo fundos mútuos.
O problema com esse mito é que as suposições usadas para chegar a esse spread de 4% ou lucro no investimento
estão erradas. Os mitos, e eu fui um deles, são muito ingênuos em como abordam o investimento.
Vejamos um empréstimo de $ 100.000 em sua casa para investir. Se você tomasse emprestado a 8%, pagaria US$
8.000 em juros e, se investisse os US$ 100.000 emprestados em sua casa e ganhasse 12%, receberia US$ 12.000 de
retorno, totalizando US$ 4.000. Ou você? Onde eu moro, se você ganhar $ 12.000 em um investimento, pagará impostos.
Se você estiver na faixa de 30%, pagará $ 3.600 em impostos com taxas de renda ordinárias ou $ 2.400 se investir com
taxas de ganhos de capital. Portanto, você não ganhará US$ 4.000, mas US$ 400 a US$ 1.600. Mas ainda não
terminamos.
Se eu possuo a casa ao lado de você e não tenho dívidas, e você (por causa do seu consultor de investimentos)
emprestou $ 100.000 em sua casa, quem assumiu mais riscos? Quando a economia vai para o sul, quando há guerra ou
rumores de guerra, quando você fica doente ou sofre um acidente de carro ou é reduzido, você terá grandes problemas
com uma hipoteca de $ 100.000 que eu nunca terei. Portanto, a dívida faz com que o risco aumente.
Posso te provar que o risco aumenta. Com a queda nos valores imobiliários e a desaceleração do mercado na
recessão de 2008-09, muitas pessoas perderam suas casas para execução hipotecária. Fiz uma pesquisa aprofundada
e detalhada e descobri que 100% das casas executadas tinham uma hipoteca. Ha! Infelizmente, algumas das pessoas
que perderam suas casas tiveram um planejador financeiro ingênuo que deixou o risco fora de sua fórmula e sugeriu que
eles “colhessem” seu patrimônio. Como eu disse antes, “quando a maré baixa, você pode dizer quem estava nadando
pelado”.
Machine
Como aTranslated by Google
dívida aumenta o risco, devemos calcular matematicamente uma redução no retorno se formos investidores
sofisticados. Se você puder ganhar 12% em um fundo mútuo e eu tentar convencê-lo a investir em uma aposta na roleta,
que retornará 500%, você diria automaticamente que os dois não se comparam. Por que? Risco. O bom senso lhe diz para
não comparar fundos mútuos e retornos de roleta sem ajustar os retornos para o risco. O bom senso lhe diz para descontar
os 500% de vantagem da roleta por causa do risco. Depois de descontar a roleta pelo risco, você prefere ter o fundo mútuo.
Boa escolha.
Saiba onde você é fraco e tome medidas para garantir que não seja vítima dessa fraqueza.
Na verdade, isso também é feito na academia. Existe uma medida estatística de risco chamada beta. Um grande beta
significa um grande risco. Profissionais da área financeira graduados que aprendem fórmulas matemáticas para fazer
investimentos arriscados comparam maçãs com maçãs com investimentos mais seguros após o ajuste para o risco. Nós
simplesmente nunca aplicamos essa fórmula a uma casa sem dívidas versus uma casa hipotecada e investida, o que é muito
ingênuo. A fórmula técnica é ótima para adormecer, mas entenda que você não pode comparar risco com nenhum risco a
menos que faça ajustes.
O ponto principal é que, depois de ajustar os impostos e o risco, você não ganha dinheiro com nossa pequena fórmula.
Ao longo de uma vida inteira de investimentos e hipotecas, a pessoa livre de dívidas realmente sairá ganhando.
Mito: Faça uma hipoteca de trinta anos e prometa a si mesmo pagá-la como se fosse de quinze anos,
então, se algo der errado, você tem espaço de manobra.
Verdade: Algo vai dar errado.
De uma coisa tenho certeza em minha reforma total do dinheiro: tive que parar de dizer a mim mesmo que tinha uma
disciplina inata e um fabuloso autocontrole natural. Isso é uma mentira. Tenho que implementar sistemas e programas que
me levem a fazer coisas inteligentes. Dizer: “Cruzo os dedos e espero morrer, prometo, prometo, prometo que vou pagar
mais na minha hipoteca porque sou o único ser humano no planeta que tem esse tipo de disciplina”, é enganar a si mesmo.
Uma grande parte de ser forte financeiramente é que você sabe onde está fraco e toma medidas para garantir que não seja
vítima dessa fraqueza. E todos nós somos fracos.
Surgem crianças doentes, transmissões ruins, vestidos de baile, altas contas de calor e vacinas de cães, e você não fará
o pagamento extra. Então, estendemos a mentira dizendo: “Ah, eu vou no mês que vem”. Crescer! O FDIC diz que 97,3%
das pessoas não pagam sistematicamente mais em suas hipotecas.
Prazos mais curtos importam
Preço de compra $ 250.000
Adiantamento $ 25.000
Valor da hipoteca $ 225.000

Machine Translated
Com taxa by 7%
de juros de Google
30 anos $ 1.349 $ 485.636
15 anos $ 1.899 $ 341.762
Diferença $ 550 $ 143.874
Quinhentos e cinquenta dólares a mais por mês, você economizará quase $ 150.000 e quinze anos de servidão. A coisa realmente
interessante que observei é que as hipotecas de quinze anos sempre se pagam em quinze anos. Mais uma vez, parte de um Total Money
Makeover é colocar em prática sistemas que automatizam movimentos inteligentes, que é o que é uma hipoteca de quinze anos. As
hipotecas de trinta anos são para pessoas que gostam tanto da escravidão que desejam estendê-la por mais quinze anos e pagar
milhares de dólares a mais pelo privilégio. Se você precisa fazer uma hipoteca, finja que existem apenas hipotecas de quinze anos.
Se você tem uma grande taxa de juros, não é necessário refinanciar para pagar uma hipoteca em quinze anos ou antes. Simplesmente
faça pagamentos como se você tivesse uma hipoteca de quinze anos, e sua hipoteca será paga em quinze anos. Se você deseja pagar
qualquer hipoteca em doze anos ou qualquer número que desejar, visite meu site ou obtenha uma calculadora e calcule o pagamento
adequado à sua taxa de juros sobre o saldo de uma hipoteca de doze anos (ou o número que você desejar). . Assim que tiver esse valor
de pagamento, adicione ao pagamento mensal da hipoteca a diferença entre o novo principal e o pagamento de juros e o principal atual
e o pagamento de juros, e você pagará sua casa em doze anos.
O melhor momento para refinanciar é quando você pode economizar em juros. Use as planilhas nas páginas a seguir para determinar
se você deve refinanciar. Ao refinanciar, pagar pontos ou taxas de originação não são do seu interesse. Pontos ou taxas de originação
são juros pré-pagos. Quando você paga pontos, obtém uma taxa percentual anual (APR) mais baixa porque já pagou parte dos juros
antecipadamente. A matemática mostra que você não economiza o suficiente em taxas de juros para pagar os pontos.
Quando você paga pontos, está pagando juros antecipadamente e leva em média cerca de dez anos para receber seu dinheiro de volta.
A Mortgage Bankers Association diz que a vida média de uma hipoteca é de apenas três a cinco anos, então, em média, você não
economiza o suficiente para recuperar seu dinheiro antes de pagar o empréstimo movendo-se ou refinanciando. Ao refinanciar, peça
uma cotação “par”, o que significa zero pontos e zero taxa de originação. O corretor de hipoteca pode lucrar com a venda do empréstimo;
eles não precisam da taxa de originação para serem lucrativos.
Mito: É aconselhável usar as taxas mais baixas oferecidas por uma hipoteca ARM ou hipoteca balão se
você sabe que estará “se mudando em alguns anos de qualquer maneira”.
Verdade: Você estará se mudando quando eles executarem a hipoteca.
O ARM, Adjustable Rate Mortgage, foi inventado no início dos anos 80. Antes disso, aqueles de nós no ramo imobiliário vendiam
hipotecas de taxa fixa de 7 ou 8 por cento. O que aconteceu? Eu estava lá no meio daquele desastre econômico quando as hipotecas
de taxa fixa chegaram a 17% e o
Machine
mundo Translated by
imobiliário Google Os credores pagavam 12% em CDs, mas tinham dinheiro emprestado a 7% em
congelou.
centenas de milhões de dólares em hipotecas. Eles estavam perdendo dinheiro, e os credores não gostam
de perder dinheiro. Assim nasceu a Hipoteca de Taxa Ajustável, na qual sua taxa de juros sobe quando as
taxas de juros vigentes no mercado sobem. A ARM nasceu para transferir o risco de juros mais altos para
você, consumidor. Nos últimos anos, as taxas de hipotecas residenciais atingiram o nível mais baixo em trinta
anos. Não é sensato obter algo que se ajusta quando você está com as taxas mais baixas! Os mitos sempre
parecem querer adicionar risco à sua casa, o único lugar que você deve querer ter certeza de ter estabilidade.
As hipotecas de balão são ainda piores. Balões estouram, e sempre é estranho para mim que o som de
estouro seja tão surpreendente. Por que não esperamos? É da própria natureza dos balões estourar. As
pessoas financeiras sábias sempre se afastam do risco, e a hipoteca de balão cria pesadelos de risco.
Quando toda a sua hipoteca vence em trinta e seis ou sessenta meses, você envia convites gravados para
Murphy (lembra dele? Se puder dar errado, dará) para morar em seu quarto de hóspedes. Tenho visto
centenas de clientes e chamadores ao longo dos anos como Jill.
Adendo Um
Como calcular seu novo pagamento

Pagamento mensal por $ 1.000 no valor do empréstimo
Taxa 15 anos 30 anos

4,5% 7,65 5,07
5,0% 7,91 5,37
5,5% 8,17 5,68
6,0% 8,44 6,00
6,5% 8,71 6,32
7,0% 8,99 6,66
7,5% 9,28 7,00
8,0% 9,56 7,34
8,5% 9,85 7,69
9,0% 10,15 8,05
9,5% 10,44 8,41
10,0% 10,75 8,78
10,5% 11,05 9,15
11,0% 11,37 9,52
11,5% 11,68 9,90
12,0% 12,00 10,29
Exemplo: Preço de venda - $ 150.000,15 anos a 6%

Machine TranslatedUS$
by Google
150.000 \1.000 = 150 X 8,44 (consulte a taxa e o número de anos financiados) = US$ 1.266
Pagamento mensal
Adendo Dois
Devo Refinanciar?
Exemplo: refinanciar uma hipoteca de $ 150.000
Pagamento atual de US$ 1.434 - novo pagamento de US$ 1.307 = economia de US$
127 Custo de fechamento de US$ 2.300 dividido por economia de US$ 127 = 18
meses Você ficará em sua casa por mais tempo do que o número de meses para atingir o ponto de equilíbrio? Se assim for, você é um candidato
para um refinanciamento.
TABELA DE CUSTOS DE ENCERRAMENTO ESTIMADOS
Custos de fechamento do valor do empréstimo Custos de fechamento do valor do
30.000 1.500 1.850
35.000 1.550 1.900
40.000 1.600 1.925
45.000 1.650 1.950
50.000 1.700 1.975
55.000 1.725 empréstimo 2.000
60.000 1.775 75.000 2.300
65.000 1.800 80.000 2.600
70.000 1.825 85.000 90.000 95.000 100.000

2.900 150.000 200.000 250.000
Adendo Três
Como descobrir a mudança em seu braço

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Sua Translated
hipoteca de taxa by Googleajusta com base no movimento de um índice. Você pode encontrar seu índice em sua nota ou
ajustável
hipoteca original. O índice mais comumente usado é o Treasury Bill. O ARM de um ano usa o T-Bill de um ano, e o ARM de três
anos usa o T-Bill de três anos e assim por diante. Outros índices comumente usados são a LIBOR e THE 11TH DISTRICT COST
OF FUNDS.
Primeiro, descubra qual índice você usa e quando ele é ajustado.
Em seguida, descubra (também em sua papelada) qual "margem" foi atribuída ao seu empréstimo (geralmente 2,59).
Basicamente, seu ARM se move conforme o índice se move.
O índice geralmente é publicado diariamente no Wall Street Journal.
Portanto, se você tiver um ARM de um ano que se ajusta ao T-Bill de um ano e uma margem de 2,59 (o que é típico), no
aniversário de um ano de seu fechamento, você procuraria o T-Bill de um ano Bill no Wall Street Journal. Adicione o T-Bill à sua
margem e você terá sua nova taxa (se não estiver limitada).
Exemplo: T-Bill 4,41 mais margem 2,59 = 7% da nova taxa de juros.
Aviso: quase todos os ARMs começam abaixo da margem no primeiro ano, garantindo um aumento de pagamento no aniversário,
a menos que as taxas caiam.
Jill é a esposa de um cara corporativo sofisticado e em ascensão. Seu marido garantiu que eles iriam subir porque sua carreira
estava no caminho certo. Então eles pegaram a taxa de juros mais baixa e pegaram um balão de cinco anos. “Sabíamos que
nos mudaríamos dentro de cinco anos”, disse ela. Seu marido começou a ter dores de cabeça no terceiro ano da hipoteca, que,
infelizmente, descobriram ser causada por um tumor cerebral. Conhecemos esse executivo corporativo em ascensão, com fala
limitada e em uma cadeira de rodas, total e permanentemente incapacitado aos 38 anos de idade. Sua vida foi poupada, mas as
cirurgias o devastaram. Jill, agora uma mãe de meia-idade com dois filhos e um marido deficiente, não tinha renda para refinanciar
a casa quando o balão venceu.
O banco não era mau; eles estavam apenas fazendo seu trabalho quando começaram a execução duma hipoteca. Eu gostaria
de poder contar a você um final feliz, mas a verdade é que eles venderam a casa com um grande desconto para impedir a
execução da hipoteca e agora alugam e tentam sobreviver. Tudo isso aconteceu porque eles tentaram economizar alguns
dólares na taxa de juros, “e sabíamos que íamos nos mudar”. Eles fizeram.
80% dos americanos acreditam que seu padrão de vida aumentará na aposentadoria. Fale sobre viver em uma fantasia!
Mito: É bom ter um empréstimo imobiliário em vez de um fundo de emergência.

Machine Translated
Verdade: by Google
Mais uma vez, as emergências ocorrem justamente quando você não precisa de dívidas.
O empréstimo imobiliário é um dos empréstimos comercializados de forma mais agressiva atualmente. O americano médio endividado até
os olhos esgotou todos os meios de empréstimo, exceto a grande segunda hipoteca de sua casa. Isso é muito triste porque agora colocamos
nossas casas em risco para sair de férias, abrir um negócio, consolidar dívidas ou apenas para um fundo de emergência. Famílias vêm até
nós em apuros quando o empréstimo imobiliário é seu último erro grave e a gota que quebra as costas do camelo.
O setor bancário chama esses empréstimos de HELs, e minha experiência me diz que eles simplesmente saíram
fora de um L. Esses empréstimos são muito perigosos, e uma quantidade inacreditável deles termina em execução hipotecária.
Mesmo uma pessoa conservadora, que não tem dívidas no cartão de crédito e paga as férias em dinheiro, pode cometer o erro do HEL
ao estabelecer um empréstimo ou uma “linha de crédito” apenas para emergências. Isso parece razoável até que você tenha passado por
uma emergência ou duas e perceba claramente que uma emergência é a última vez que você precisa pedir dinheiro emprestado. Se você
tiver um acidente de carro ou perder o emprego e, em seguida, pedir $ 30.000 emprestados contra sua casa para viver enquanto volta,
provavelmente perderá sua casa. A maioria dos HELs é renovável anualmente, o que significa que eles o requalificam para o empréstimo
uma vez por ano.
Ed e Sally não perceberam isso. Ed é um cara financeiro muito sofisticado, ou assim ele pensava, então ele tinha um HEL para
emergências. Sally teve um acidente de carro grave e, em três meses, Ed foi reduzido. Eles rapidamente passaram pelo HEL e depois ficaram
atrasados em suas contas. A renovação anual surgiu no HEL, e o banco optou por não renovar o empréstimo por causa do crédito ruim, que
havia sido perfeito nos dezessete anos anteriores de casamento. O banco chamou a nota. Ed não podia acreditar que o banco iria chutá-los
quando eles estivessem em baixa. A nota sendo cobrada significava que eles tinham que refinanciar para pagar o banco, mas adivinhem?
Eles não podiam porque seu crédito era ruim. O resultado final foi muito triste; eles venderam sua casa para evitar uma execução hipotecária.
Ed estava errado. Eles deveriam ter um fundo de emergência em vez de um empréstimo.
Mito: Você não pode pagar em dinheiro por uma casa!
Verdade: Aposte em mim.
Primeiro, deixe-me dizer-lhe que a dívida hipotecária é o único tipo de dívida sobre a qual eu não grito. Quero que pague a sua casa como
parte do seu Total Money Makeover e, por todas as razões expostas nas páginas anteriores, tem de ter muito cuidado. Quando perguntado
sobre hipotecas, eu digo a todos para nunca pegar um empréstimo de taxa fixa por mais de quinze anos e nunca ter um pagamento de mais
de 25% do seu salário líquido. Isso é o máximo que você deve pedir emprestado.
Eu não pego dinheiro emprestado – nunca. Luke me ligou de Cleveland para me dizer que alguns de nossos ouvintes e leitores estão
fazendo o que Sharon e eu fizemos, “o plano 100% para baixo”. Pagar em dinheiro. A maioria das pessoas não acha que isso pode ser feito.
Lucas fez isso.
Pagar em dinheiro por uma casa é possível, muito possível.

Luke ganhou um bom dinheiro. Sua renda aos 23 anos era de $ 50.000, e ele se casou com uma jovem ganhando $
30.000. Seu avô havia pregado para ele nunca pedir dinheiro emprestado. Então Luke e sua nova noiva moravam em
um apartamento muito pequeno sobre a garagem de uma senhora rica. Eles pagaram apenas US $ 250 por mês por
isso. Eles viviam com nada, não faziam nada que custasse dinheiro e economizavam. Cara, eles salvaram!
Ganhando $ 80.000 em casa, eles economizaram $ 50.000 por ano durante três anos e pagaram em dinheiro por uma
casa de $ 150.000. Eles fecharam a casa no vigésimo sexto aniversário da esposa de Luke. Eles viveram como ninguém
e agora vivem como ninguém. Se você ganha $ 80.000 por ano e não tem nenhum pagamento, pode ficar muito rico
muito rapidamente. Tenha em mente, porém, que os amigos e parentes de Luke achavam que ele deveria ser internado.
Eles zombaram de seus carros, seu estilo de vida e seu sonho. Apenas sua noiva e seu avô acreditaram em seu sonho.
Quem se importa com o que as pessoas falidas pensam?
Você pode não ganhar $ 80.000 por ano, mas também não precisa de uma casa de $ 150.000 como inicial.
Você pode não ganhar $ 80.000 por ano, então seu sonho pode levar cinco anos em vez de três, como o de Luke.
Pergunte a qualquer octogenário se cinco anos de sacrifício valem a pena para mudar seu destino financeiro para o resto
da vida! Pergunte a qualquer pessoa de oitenta anos se cinco anos de sacrifício valem a pena para ter a satisfação de
saber que você mudou sua árvore genealógica. Pagar em dinheiro por uma casa é possível, muito possível. O que é
difícil de encontrar são pessoas dispostas a pagar o preço do estilo de vida sacrificado.
Antes de nos casarmos, Doug e eu havíamos nos divorciado e ambos tínhamos a custódia de nossos filhos. Como pais solteiros, é
foi uma luta para pagar as prestações da casa e todas as outras contas associadas à vida cotidiana. Cada vez que a hipoteca ou o aluguel
vencia, o talão de cheques ficava cada vez mais apertado. Eu estava tentando terminar a faculdade e ele tinha muitas dívidas não pagas de
seu casamento anterior. Eu tinha um cartão de crédito que acabei usando para emergências (consertos de automóveis, etc.). Eu não
acreditava em carregar um saldo nisso, mas nossa dívida era bastante substancial quando nos casamos.
Logo em nosso casamento, começamos nossa reforma total do dinheiro. Doug ouvia o programa de rádio todos os dias durante seu
trajeto de trinta minutos para o trabalho e estava convencido da paz financeira que poderíamos ter em nosso futuro simplesmente seguindo
os Baby Steps. Decidi embarcar com ele, porque realmente não tínhamos mais nada a perder neste momento.
Depois que paramos de usar nossos cartões de crédito, gastamos muito menos! E estabelecer um orçamento destacou as áreas em que
estávamos desperdiçando nosso dinheiro cegamente. Percebemos que muitas de nossas despesas eram devido a comer fora e vários itens
de luxo sem os quais poderíamos viver. Decidimos pegar cada dólar extra que tínhamos e pagar nosso cartão de crédito. Em seguida,
pagamos meu carro. Então, montamos nosso fundo de emergência e começamos a trabalhar em nossa hipoteca. Felizmente, pagamos a
casa um ano e meio antes do previsto! Embora muitas pessoas nem percebam a importância e a sensação de realização que advém de
possuir sua casa, descobrimos que este é o último e maior passo para encontrar a verdadeira paz financeira.
Desde que nos tornamos livres de dívidas, temos gostado muito de tirar mais férias em família e passar mais tempo juntos.
Há muito menos estresse em toda a família! É incrível como ficou mais fácil aproximar a família
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uma vez by Google
que eliminamos todas as preocupações com dinheiro que costumávamos ter. Ainda não vivemos luxuosamente e adoramos barganhar tudo o que
compramos, mas a paz que temos por estarmos livres de dívidas vale os pequenos sacrifícios! Obrigado por redirecionar o rumo que nossa família estava
tomando, Dave!
Sabrina (42 anos) e

Doug (52 anos) Howerton
Trabalhador de Alumínio;
Gerente de loja de varejo
Uma Imagem da Liberdade
Bem, aí está, Baby Step Six, sem dívidas e adorando. Nossa observação de famílias que se mantêm intensas na
gazela é que elas pagam a hipoteca cerca de sete anos a partir da data em que declararam guerra à cultura, a
partir da data em que decidiram fazer uma reformulação total do dinheiro. Tenho certeza de que agora você está
certo de que este não é um livro para enriquecimento rápido. Que tipo de autor diria a uma cultura de micro-ondas
que leva em média sete anos para atingir o último Baby Step? Que tipo de autor diria a uma cultura de frase de
efeito que os dois primeiros passos levam dois ou dois anos e meio muito difíceis? Um autor que já viu isso ser
feito dezenas de milhares de vezes por pessoas comuns com um desejo extraordinário faria isso, o mesmo autor
que diz que não é fácil, apenas vale a pena.
Usei a marca emocional com audiências de rádio e audiências ao vivo de que a grama parecerá diferente sob
seus pés quando você a possuir. Quando você pagar a hipoteca, faça uma festa de queima de hipotecas descalço
e convide todos os seus amigos, parentes e vizinhos. Talvez eles peguem o bug e queiram um Total Money
Makeover quando virem que o seu está realmente funcionando.
Se você visitasse meus escritórios, encontraria em nossa sala de reuniões lembranças de pessoas que passaram
por uma reforma total do dinheiro. Existem muitas exposições construídas com cartões de crédito destruídos e
mutilados enviados por pessoas que descobriram que se viverão como ninguém, mais tarde poderão viver como
ninguém. Uma das exposições mais memoráveis é uma carta emoldurada com um saco ziplock. Esta carta e
amostra de festuca foram entregues a mim pessoalmente em um shopping em Louisville, Kentucky. Eu estava lá
fazendo uma aparição no rádio e assinando um livro quando apareceu Alicia, ou “Al”, como ela gosta de ser chamad
Finalmente, navegar na Internet compensa
Existem legitimamente centenas de milhões de dólares em bolsas de estudo concedidas a cada ano que não são acadêmicas ou esportivas.
Colocar seu adolescente com destino à faculdade para trabalhar em busca de bolsas de estudo pode acabar pagando milhares (ou mesmo dezenas de milhares) de dólares
para pagar as mensalidades da faculdade. Não vale a pena abrir mão da TV, das salas de bate-papo ou do Xbox algumas horas por semana?
De acordo com sua carta, a história de Al era típica, mas não terminava normalmente. Ela e o marido começaram
o Total Money Makeover aos 25 anos. Eles me ouviram em nosso programa de rádio e decidiram que já estavam
fartos. Eles começaram com $ 20.000 em empréstimos estudantis, $ 10.000 em empréstimos para carros, $ 3.000
emMachine Translated
dívidas de cartãoby Google
de crédito e uma hipoteca de $ 85.000; um total geral de $ 118.000 em dívidas. Com uma
renda familiar anual de $ 70.000, eles pagaram cada centavo vermelho em seis anos. Com trinta e um anos de
idade, Al estava diante de mim como uma mulher livre e sorridente. Ela também me trouxe um dos meus
presentes favoritos. Ela me trouxe a carta e um saco ziplock. O que havia na bolsa? Festuca de seu quintal,
“porque”, disse ela, “a grama realmente parece diferente sob meus pés descalços no quintal, agora que não há
hipoteca e estamos SEM DÍVIDAS!”
Perguntei o que ela faria agora que estava livre de dívidas. Sua resposta foi divertida. Ela disse que ela e o
marido iam jantar para comemorar. No jantar, eles iam fazer duas coisas: primeiro, ler o cardápio da esquerda
para a direita para variar, porque dinheiro agora não é problema. Em segundo lugar, no jantar de comemoração,
eles pretendiam gastar mais do que a prestação do carro! Veja bem, se você viver como ninguém, mais tarde
poderá viver como ninguém.
Em seguida, Al disse que ela e o marido estavam em um curso direto para o último Baby Step e dariam mais
do que jamais imaginaram que dariam. Aos trinta e um anos, esse casal está destinado a níveis extremos de
riqueza. Parabéns Al. Você e seu marido são verdadeiros exemplos de como é um Total Money Makeover.
12
Construa riqueza como

um louco: Arnold Schwarzedollar, Mr. Universe of Money
Você alcançou aquele número perfeito, Baby Step Seven. Ao atingir a última etapa do seu Total Money Makeover,
você entrou no top 2 por cento dos americanos. Você está totalmente livre de dívidas - sem pagamento da casa,
sem pagamento do carro. Você não é dominado por um cartão, não descobriu a escravidão, o excesso americano
deixou sua vida, você não tem empréstimos estudantis (seu velho animal de estimação) e está livre. Você vive de
um plano mensal por escrito e concorda com seu cônjuge, se for casado. Você tem um destino de aposentadoria
que parece consideravelmente melhor do que Alpo e Insegurança Social. Se você tem filhos, eles serão
estudantes sem empréstimo estudantil. Você viveu como ninguém, então agora poderá viver como ninguém. Por
meio de suor e sacrifício, você recuperou o controle de sua vida e sua mais poderosa ferramenta de construção
de riqueza, sua renda.
Sete passo do bebê:

construir riqueza
Qual foi o propósito de você ter um Total Money Makeover? Por que você fez isso? Por que todo o sacrifício e
trabalho? Estar endividado e fora de controle não exige tanto esforço. Por que se dar a todo esse trabalho? Por
que você quer ter riqueza? Se você acha que a riqueza responderá a todas as perguntas da vida e o deixará livre
de problemas, você está iludido. Tive riqueza duas vezes na vida e não acho que seja isento de problemas; na
verdade, a maioria dos problemas tem zeros. A riqueza não é um mecanismo de fuga. Em vez disso, é uma
tremenda responsabilidade. Então, o que você faria se tivesse $ 18 milhões que levou quarenta anos para adquirir?
A riqueza não é um mecanismo de fuga. Em vez disso, é uma tremenda responsabilidade.
Depois de anos estudando, ensinando e até mesmo pregando sobre esse assunto em toda a América, consigo
encontrar apenas três bons usos para o dinheiro. O dinheiro é bom para se DIVERTIR. Dinheiro é bom para
INVESTIR. E dinheiro é bom para DAR. Quase tudo o mais que você encontra a ver com isso não representa boa
saúde mental e espiritual de sua parte. Portanto, se um dia você tiver $ 18 milhões, deverá fazer todas essas três
coisas. Na verdade, enquanto estiver trabalhando os passos para a riqueza, você deveria estar fazendo todas
essas três coisas. Você perdeu peso, desenvolveu seu sistema cardiovascular e agora ganhou músculos porque
perdeu a dívida, economizou para emergências e investiu a longo prazo para a aposentadoria e o planejamento
da faculdade. Nesta fase do The Total Money Makeover, você é Arnold Schwarzedollar, Sr.
Universe of Money, com abdominais, peitorais e quadríceps sérios. Você tem todo esse músculo financeiro, então
agora você deve fazer algo intencional com ele. Não é só olhar. Construímos este supercorpo financeiro para um
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razão. Translated
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se DIVERTIR, INVESTIR e DAR.
Sim, podemos nos divertir
A criança em nós gosta da parte DIVERTIDA dessa equação, e como fazemos essa criança se comportar há muito tempo,
com promessas de sorvete se ele fizer isso, ele deveria pegar um pouco de sorvete. Alguém deveria usar um relógio de $
30.000? Alguém deveria dirigir um carro novo de $ 50.000? Alguém deveria morar em uma casa de $ 700.000?
Absolutamente, eles deveriam. O problema com as pessoas é que elas compram essas coisas quando não podem pagar.
No Capítulo 3 sobre Mitos da Dívida, falamos sobre carros novos e como eles são um mau investimento. Eles perdem
valor muito rapidamente. Como o carro novo é a maior coisa que compramos e que perde valor, o pagamento do carro
geralmente é o nosso maior pagamento, exceto a hipoteca da casa. Cerca de 70 por cento das pessoas que eu ajudo em
um Total Money Makeover têm que tomar a difícil decisão de vender seu carro para que possam se livrar do grande
pagamento. Se não se livrarem dessa dívida tão grande e desse pagamento tão grande, terão muita dificuldade em subir
os Degraus do Bebê. Então, alguns dias, meu programa de rádio se torna o programa “vender o carro”. Alguns dias parece
que minha resposta para todas as perguntas é: “Venda o carro”.
“Não compre aquele carro novo” é um conselho que você ouvirá de mim com tanta frequência que o dirá durante o sono.
Home Sweet Empréstimo
Deseja tomar $ 100.000 emprestados para investir? A 8%, você pagaria $ 8.000 em juros, mas se pegasse emprestado $ 100.000 em sua casa, poderia ganhar
12% em seu investimento, rendendo $ 4.000. Ou você? Após os impostos, você pode obter um lucro líquido de apenas US $ 400 a US $ 1.600, colocando sua
casa em grande risco financeiro.
Às vezes, um chamador perguntará se ele pode pagar uma compra durante o Total Money Makeover.
Às vezes, um novo ouvinte cai na armadilha de perguntar sobre a compra de algo totalmente ridículo.
A princípio, sou gentil em explicar que ela não pode fazer isso agora. Direi algo como: “O fundo de emergência é mais
importante do que um sofá de couro”. Tenho um computador à minha frente enquanto estou no ar, que o rastreador do
telefone usa para me dizer quem está esperando e sobre o que está ligando. Não faz muito tempo, olhei para a tela e vi que
Michael estava esperando para falar comigo. A nota dizia que ele queria comprar uma motocicleta Harley-Davidson. As
Harleys são motos fabulosas, mas não são para pessoas falidas, porque uma boa custa mais de $ 20.000. Prejulguei que
Michael tinha 28 anos, duas parcelas do carro, dois filhos, uma esposa e nenhum dinheiro. Achei que Michael era um
daqueles caras que coloca suas fantasias de garotinho antes do bem de sua família. Eu carreguei minha arma para
responder a sua pergunta. Eu estava preparado não apenas para dizer a ele para não comprar uma Harley, mas também
para corrigir toda a sua maneira de ver as questões financeiras.
Achei que Michael provavelmente estava ganhando $ 48.000 por ano e quebrou, então obviamente ele não tinha
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comprando umGoogle
brinquedo de $ 20.000. “Dave, sempre sonhei em ter uma Harley”, começou Michael. “Só liguei
para saber se você acha que eu deveria comprar um e se posso pagar.” Por alguns minutos, falei sobre como as
Harleys são ótimas e como muitos caras adorariam ter uma. Costumo perguntar um pouco sobre a situação financeira
do interlocutor para fazer um julgamento quase razoável, então perguntei a Michael quanto ele ganhou no ano passado.
Sua resposta foi: "$ 650.000". “Sim, mas qual foi a sua média nos últimos cinco anos?” Eu perguntei, pensando que
ele talvez tivesse acertado na loteria. “Cerca de US$ 550.000 por ano”, foi sua resposta.
Agora ele me tinha nas cordas. “Então, quanto você tem em investimentos?” Eu perguntei mais. “Cerca de US$ 20
milhões”, foi seu golpe final. “Compre a Harley, cara!” foi o meu conselho. Michael pode comprar um brinquedo de $
20.000? Absolutamente. É moralmente errado para ele desfrutar de um item divertido que deseja quando comprá-lo
como uma porcentagem de sua riqueza é igual à maioria das pessoas que compra um McLanche Feliz? Não, não há
absolutamente nada de errado financeiramente ou moralmente com essa compra. O homem ganhou sua Harley e mais
alguns.
Mitos vs. Verdade
Mito: não posso usar dinheiro porque é perigoso; Posso ser roubado.
Verdade: Você está sendo roubado todos os dias por não usar o poder do dinheiro.
Eu contei a você a história de Michael para garantir que você entenda que uma razão para ter uma reforma total do
dinheiro é construir uma riqueza que permita que você se divirta. Então divirta-se! Levar sua família, mesmo os mais
distantes, em um cruzeiro de sete dias, comprar grandes diamantes ou até mesmo comprar um carro novo são coisas
que você pode fazer quando tem milhões de dólares. Você pode se dar ao luxo de fazer essas coisas porque, quando
as faz, sua posição financeira dificilmente é afetada. Se você gosta de viajar, viaje. Se você gosta de roupas, compre
algumas. Estou liberando você para se divertir um pouco com o seu dinheiro, porque o dinheiro é para ser desfrutado.
Esse prazer sem culpa é uma das três razões para ter um Total Money Makeover.
Se divirta!
Investir é como continuamos vencendo
O adulto dentro de nós gosta de INVESTIR dinheiro porque isso faz parte do que o torna rico. Além disso, os dólares
crescentes são uma forma de manter a pontuação em nosso jogo Total Money Makeover.
Estamos vencendo? Ele realmente se torna um jogo. No filme Two Weeks' Notice, Hugh Grant interpreta George Ward.
O personagem de George é uma figura corporativa muito rica e mimada. Seu personagem não é aquele que queremos
imitar, mas ele tem uma ótima fala no filme sobre sua riqueza. Ele está contando ao personagem de Sandra Bullock
que mora neste hotel de luxo e diz com indiferença: “Na verdade, sou o dono do hotel; minha vida é um pouco como
Banco Imobiliário.”
Investir pode parecer assim depois de um tempo - "um pouco como o Banco Imobiliário". Quando você está jogando
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Monopólio, você podebysubir
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ou ficar para trás. Às vezes, o mercado flutua, mas, como investidores maduros, enfrentamos as
ondas e permanecemos no longo prazo. Às vezes, encontro pessoas que chegam a essa etapa e ficam assustadas porque,
assim que chegam à idade de se aposentar, seus investimentos estão caindo.
Nunca tema; se você tiver investimentos de qualidade com histórico de longo prazo, eles voltarão.
Além disso, você não precisa de todo o pé-de-meia de uma vez para se aposentar; você só precisa de parte da receita disso.
Então, como você não precisa de tudo certo, seria bobagem sacar tudo enquanto o mercado está no fundo. “Compre na alta;
vender na baixa” não é a fórmula para a riqueza. Seja paciente com o mercado enquanto vive da renda que o pé-de-meia
produz.
19% das pessoas que pediram falência em 2002 eram estudantes universitários.
Você pode optar por ser um pouco mais sofisticado, mas até ter mais de $ 10 milhões, eu manteria seu investimento muito
simples. Você pode sobrecarregar sua vida com um monte de estresse desnecessário fazendo investimentos extremamente
complexos. Eu uso fundos mútuos simples e imóveis sem dívidas como meu mix de investimentos - investimentos simples e
limpos com algumas vantagens fiscais básicas. Ao chegar a este Baby Step, se você quiser possuir algum imóvel pago, pode
ser divertido.
Administre sempre o seu próprio dinheiro.
Administre sempre o seu próprio dinheiro. Você deve cercar-se de uma equipe de pessoas mais inteligentes do que você,
mas você toma as decisões. Você pode dizer se eles são mais espertos do que você se eles puderem explicar questões
complexas de maneiras que você possa entender. Se um membro de sua equipe quiser que você faça algo “porque eu digo”,
contrate um novo membro da equipe. Você não está contratando um pai; você está reunindo conselho. Deus não deu a eles
a responsabilidade sobre esse dinheiro. Ele deu isso a você. Celebridades e atletas profissionais muitas vezes perdem toda
a sua fortuna porque abrem mão da responsabilidade de administrar seu próprio dinheiro. O gerente de dinheiro que perde
seus investimentos suados não viverá com o arrependimento e a dor que você viverá. A Bíblia declara: “Na multidão de
conselheiros há segurança” (Provérbios 11:14 NKJV). Um bom advogado de planejamento imobiliário, um CPA ou especialista
em impostos, um profissional de seguros, um profissional de investimentos e um bom corretor de imóveis são alguns dos
membros essenciais da equipe que você deve reunir ao seu redor. Eu endosso o uso de planejadores financeiros se eles
forem membros da equipe e não os únicos capitães de suas equipes.
Ao selecionar e trabalhar com sua equipe de riqueza, é vital trazer apenas membros que tenham o coração de um
professor, não o coração de um vendedor ou o coração de um “especialista”. O vendedor está sempre perseguindo uma
comissão e pensando no curto prazo, e o “especialista” não consegue deixar de ser condescendente, o que é engraçado
porque provavelmente eles têm menos dinheiro do que você. Além disso, ao receber conselhos, avalie se a pessoa que está
dando o conselho vai lucrar com o conselho. Se o seu profissional de seguros está apresentando mais ótimas ideias de
seguros todas as semanas, você pode ter um problema. Isso não quer dizer que todo mundo que faz uma comissão de você
está atrás de você. Existem muitas pessoas financeiras que recebem apenas comissões e têm níveis extremos de integridade.
Apenas esteja ciente de possíveis conflitos de interesse.
Como professor, todos sabem que o salário não é bom. Com uma renda inferior a US$ 40.000, um filho adotivo e
sem planos para o nosso futuro financeiro, eu sabia que tínhamos que fazer algumas mudanças. Ouvimos sobre o plano de Dave Ramsey em nossa
igreja e ficamos tão inspirados que estabelecemos a meta de pagar nossa hipoteca de US$ 50.000 em cinco anos. Sabíamos que para ter uma reforma
total do dinheiro, férias e brinquedos extravagantes estavam fora de questão e teríamos que apertar consideravelmente nosso orçamento. Mas
estávamos entusiasmados com o que estava na linha de chegada.
Comecei alguns negócios paralelos - preparação de impostos e eBay - e consegui adicionar cerca de $ 15.000 de renda extra ao nosso pagamento.
Com toda essa renda extra, você pode pensar que pagar uma hipoteca de $ 50.000 seria fácil em cinco anos, mas nossos planos de adotar uma
garotinha da China eram prioritários. Os custos de adoção giraram em torno de $ 17.000, e quando não pensávamos que poderíamos engravidar.
. . Surpresa! Nosso seguro de saúde não cobria o parto, então tivemos $ 5.000 adicionais
adicionados aos nossos pagamentos.
Com uma família crescendo, estávamos mais determinados do que nunca a nos livrar do pagamento da casa. E louve ao Senhor! Nós fizemos
em menos de quatro anos! Batemos nossa meta em um ano inteiro. Isso só prova que se podemos fazer isso, qualquer um pode.
Agora que estamos do outro lado, é tão incrível. É um sentimento tão tranquilo saber que o dinheiro não nos controla. Embora eu ainda
seja professor e minha esposa fique em casa com nossos filhos. . . AGORA podemos tirar essas férias e comprar
brinquedos chiques. Além disso, adotamos outra menina da China, tornando-nos uma família de quatro pessoas com o salário de um professor.
Podemos doar gratuitamente a pessoas e organizações em que acreditamos que se concentram em crianças órfãs na China.
Damos como nunca antes; economizamos como nunca antes; e, mais importante, vivemos a vida da maneira que Deus planejou para nós como
nunca antes.
Keith (40 anos) e

Karen (42 anos) McGinty
Professor de matemática;
Mãe dona de casa
No Baby Step Seven: Build Wealth, há uma Subseção B, outro marco. O segundo
O marco para se tornar rico é o “Pinnacle Point”.
Crescendo nos subúrbios do Tennessee, acostumei-me a andar de bicicleta e enfrentar colinas. Para uma
criança de sete anos com uma marcha, uma enorme colina parecia o Monte Everest. Não sei qual garoto na
história fez isso primeiro, mas a técnica para escalar uma colina de bicicleta para pequenos foi transmitida por
gerações - o ziguezague. Em vez de pedalar direto para cima, iríamos dolorosamente de um lado para o outro,
dando uma pequena mordida de cada vez em nossa montanha do Tennessee. Os cartões de beisebol dos
jogadores impopulares fizeram um lento clique, clique, clique nos raios enquanto subíamos. O calor parecia de fo
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gotas Translated
de suor virarambyrios.
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Este é o momento em que uma criança de sete anos empurra com todos os músculos de seu
ser. A tensão e a determinação aparecem em seu rosto como a máscara de Halloween do ano passado. Você puxa o
guidão com toda a força que os músculos do braço produzirão para empurrar as pernas para baixo nos pedais mais uma
vez. Empurre, empurre, respire, respire - até finalmente chegar ao topo.
O que você encontra no topo? O cínico entre nós apenas disse: “Outra colina para escalar”. Aqueles de nós com uma
criança ainda viva lá dentro sabem o que estava lá em cima. Aqueles de nós que ainda têm uma criança dentro de si que
pode sonhar, que pode acreditar e que pode ter esperança sabe o que encontramos no topo. Aqueles de nós que subiram
algumas colinas inacreditáveis sabem o que encontrei naquele dia de verão no Tennessee no topo da colina.
Achei aquele momento perfeito. O momento perfeito quando você pisa no pedal pela última vez antes de descer uma
enorme colina do outro lado. O momento perfeito em que você está na balança, depois de tanto suor, trabalho e agonia, e
um sorriso se abre em seu rosto. Aquele momento antes de você fazer o glorioso passeio é o "Pinnacle Point".
Dave Rants...
Contas correntes separadas significam uma de duas coisas: ignorância ou problemas.
E a descida é gloriosa. O vento sopra em seus cabelos e seus pés não estão mais nos pedais, mas no guidão. O
clique, clique, clique dos cartões de beisebol torna-se uma tagarelice com um som como o de milhares de grilos. Agora
você está curtindo o passeio; a costa é fruto do seu trabalho. Memórias de esforço, suor e repetido quase fracasso
desaparecem quando o sol brilha e o vento faz cócegas em seus ouvidos, sussurrando: “Você é o rei! Você fez isso! Você
subiu a colina! Você não desistiu! Você pagou o preço para vencer!” O sorriso em sua alma diz: “Realização”.
A descida é gloriosa.
Se você está começando a achar que estou sendo um pouco dramática demais, que seja. É difícil descrever o alcance
do “Pinnacle Point” sem alguma emoção. Este Baby Step nos leva ao ponto em que seu dinheiro trabalha mais do que
você, o “Pinnacle Point”. É o instante no tempo em que a intensidade focada da gazela atingiu a massa crítica e seu
dinheiro ganha vida própria.
Este ponto não é que você vai desistir da vida quando chegar lá; você ainda administrará e dirigirá, mas a coisa do
dinheiro terá seus pés para cima e você estará ladeira abaixo. A riqueza encontrará seu caminho até você. Erros em sua
declaração de imposto estarão a seu favor; o IRS os descobrirá e enviará o dinheiro de volta com juros. Bem, isso é
provavelmente um sonho impossível, mas você entendeu.
Quando seu dinheiro rende mais do que você, você é oficialmente rico. Quando você pode viver confortavelmente com
sua renda de investimento, você está financeiramente seguro. O dinheiro é um trabalhador árduo, mais difícil do que você.
O dinheiro nunca adoece, nunca engravida e nunca fica incapacitado. O dinheiro funciona vinte e quatro horas por dia,
sete dias por semana. O dinheiro faz seu trabalho e pede apenas instruções e um mestre firme.
Quando seu dinheiro rende mais do que você, você é oficialmente rico.
Você atingiu o Ponto Pináculo quando pode viver com 8 por cento do seu pé-de-meia. Vá em frente, multiplique
seu pé-de-meia por 0,08, e se você puder viver com esse número ou se esse número for maior do que você ganha,
você está indo ladeira abaixo. Parabéns! Seu dinheiro rende mais do que você! Ao fazer esse cálculo, você
descobrirá o quão perto está de atingir esse importante marco de segurança financeira.
Você será capaz de calcular qual é o seu pé-de-meia em Pinnacle Point e, então, usando toda a sua renda
disponível, ver quantos anos levará para subir aquela colina. Acredite em mim, tudo piora depois disso. Aproveite
o passeio.
Dar é a maior recompensa de todo o treino
A parte mais madura de quem você é vai encontrar a criança que há dentro de você enquanto aprende a se
envolver no último uso do dinheiro, que é DÁ-LO. Dar é possivelmente a maior diversão que você terá com
dinheiro. DIVERTIMENTO é bom, mas você vai se cansar de golfe e viajar, e se comer o suficiente, a lagosta
começa a ter gosto de sabão. INVESTIR é bom, mas dar voltas e mais voltas no tabuleiro do Banco Imobiliário
eventualmente perde seu apelo - especialmente depois que você atinge o Pinnacle Point. Todas as pessoas
mentalmente e espiritualmente saudáveis que conheci ficaram excitadas ao doar, desde que isso não significasse
que suas próprias luzes foram cortadas. Posso prometer a você, ao conhecer literalmente milhares de milionários,
que o que os saudáveis compartilham é o amor de DAR.
Somente os fortes podem ajudar os fracos, e isso também vale para o dinheiro. Uma criança não pode carregar
um recém-nascido; somente adultos que tenham força muscular para garantir a segurança devem carregar bebês.
Se você quer ajudar alguém, muitas vezes não consegue sem dinheiro. A Bíblia afirma que a religião pura está
realmente ajudando os pobres, não teorizando sobre por que eles são pobres (veja Tiago 1:27). Margaret Thatcher
disse: “Ninguém se lembraria do bom samaritano se ele tivesse apenas boas intenções; ele também tinha dinheiro.
O bom samaritano tinha um bom coração e uma bolsa pesada o suficiente para pagar um estalajadeiro para ajudar
a cuidar do homem ferido. Dinheiro estava envolvido. O dinheiro estava no seu melhor naquele dia. O dinheiro dá
poder às boas intenções. É por isso que sou abertamente a favor da construção de riqueza.
Meu pai morreu quando eu tinha cinco anos, então éramos apenas eu, minhas duas irmãs e minha mãe durante a maior parte da minha vida. ela fez o
melhor que podia, mas nunca tive ninguém com quem conversar sobre questões financeiras. Então acabei me endividando profundamente
comprando um monte de coisas estúpidas. Depois de me casar e ter uma filha, minha esposa e eu decidimos que precisávamos sair das
dívidas e começar a economizar para o futuro. Demorou um pouco para traçarmos um plano, porque cada um de nós seguia seu próprio
caminho com o dinheiro. Mas finalmente decidimos nos livrar de nossa dívida de uma vez por todas!
MachinePagamos
Translated by e,
$ 50.000 Google
sem nenhuma nova atividade de crédito, nossa pontuação FICO foi atingida. Mas não nos importamos - não adoramos mais a pontuação de
crédito onipotente! Cortamos todos os nossos cartões de crédito, colocamos $ 10.000 em nosso fundo de emergência e agora estamos livres de dívidas, exceto pela
casa!
Agora que estamos indo bem financeiramente, temos dinheiro para dar quando nos sentimos chamados. No ano passado, a amiga de nossa filha perdeu o pai
pouco antes do início das aulas. Sua mãe estava com deficiência temporária com pouca renda chegando, o que tornava a mensalidade da escola particular um fardo
enorme. Por conhecer a dor de perder um dos pais, não queria que a amiga de nossa filha lidasse com a perda do pai e o trauma de mudar de escola. Então, minha
esposa e eu decidimos intensificar e ajudar pagando a mensalidade escolar da menina durante o ano. Ela conseguiu ficar com seus amigos durante aquele período
difícil de sua vida, e fomos abençoados por poder ajudar!
Comprar coisas pode ser bom, mas dar sempre parece certo. Somos gratos por Deus ter nos ensinado como administrar nosso dinheiro, porque agora podemos
procurar maneiras de abençoar outras pessoas financeiramente. Todas as “coisas” do mundo não se comparam ao sentimento de ajudar os necessitados.
Ron (44 anos) e Teresa (46 anos)

Brewer
Vendas; Funcionários da Clínica Infantil
Solte
Infelizmente, conheço pessoas que tentam evitar esse terceiro uso do dinheiro, pensando erroneamente que
acabarão ganhando mais. Eric Butterworth fala de um sistema interessante usado para capturar macacos na
selva. Os captores usam pesadas garrafas de vidro com gargalos longos. Em cada garrafa eles depositam
algumas nozes de cheiro doce. O aroma das nozes atrai um macaco para a garrafa. Quando o macaco põe a
mão dentro da garrafa para pegar as nozes, o gargalo da garrafa é muito pequeno para que o punho volte para
fora. O macaco não consegue tirar a mão da garrafa sem deixar cair as nozes, o que ele não quer fazer. As
garrafas são muito pesadas para carregar, então o macaco fica preso por nada mais do que ganância. Podemos
sorrir para esses macacos tolos, mas quantas vezes nossa liberdade foi tirada por nada mais do que nossa
ganância?
A maioria de nós já doou alguma coisa em algum momento, mas já vi coisas realmente divertidas acontecerem
quando pessoas boas se tornam ricas. Quando você tiver seu Total Money Makeover, poderá fazer algumas
coisas com escala. Tenho um amigo que compra setenta e cinco bicicletas novas para um ministério no centro
da cidade todos os anos. Ele ganha essas bicicletas no Natal e, em conjunto com um grupo missionário que
conhece as famílias da região, distribui uma de cada vez para crianças em um projeto habitacional subsidiado.
O projeto está infestado de drogas e crivado de crimes, mas, um dia por ano, esses jovens veem alguém que
não quer nada em troca.
Outro pastor amigo meu está envolvido em um projeto chamado Seeds of Kindness. Um membro anônimo de
sua congregação deu $ 50.000 para os membros da congregação doarem, uma nota de $ 100 por vez. O membro
não deve usar o presente, o membro não deve receber nada em troca e deve ser dado o mais pessoalmente
possível. Essas notas de $ 100 são dadas de humano para humano em toda a cidade com resultados fabulosos.
Pessoas que perderam completamente a fé em Deus e na raça humana são profundamente abaladas por um
simples presente de $ 100. Os doadores geralmente relatam se divertir mais do que os receptores.
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Papai Translated by Google
Noel secreto
Todos nós já vimos esses exemplos poderosos de doação. O USA Today seguiu um cara que se autodenominava
Papai Noel Secreto no Natal por vários anos. Papai Noel secreto andou pelas ruas na época do Natal e distribuiu
notas de $ 100. Nada exigido, nada esperado. Às vezes ele doava para pessoas necessitadas, e outras vezes ele
apenas doava. Todos os anos, ele doava cerca de $ 25.000 em notas de $ 100.
Ele começou essa tradição anos atrás em sua cidade natal, Kansas City, e se mudou para os Estados Unidos. Ele
cedeu em Nova York após o 11 de setembro e na área de Virgínia/Washington, DC, após os ataques de atiradores.
Ele apenas andava por aí e entregava notas de $ 100 às pessoas. Ele teve algumas reações fabulosas e ouviu
algumas histórias maravilhosas.
No final do inverno de 1971, ele trabalhava como vendedor e, quando sua empresa faliu, o Papai Noel também se
viu falido. Ele dormiu em seu carro por oito dias e não comeu por dois dias quando foi ao Dixie Diner. Ele pediu e
comeu um grande café da manhã. Ele esperou que a multidão se dissipasse e agiu como se tivesse perdido a carteira.
O dono da lanchonete, Tom Horn, que também era o cozinheiro, aproximou-se do banquinho onde o Papai Noel
estava sentado, pegou uma nota de $ 20 e disse: “Filho, você deve ter deixado cair isso”. O Papai Noel percebeu
mais tarde que Tom havia plantado aqueles vinte para deixá-lo sair de uma situação complicada com sua dignidade
intacta. Ao se afastar, o Papai Noel disse: “Obrigado, Senhor, por aquele homem, e prometo que, se algum dia tiver
dinheiro, farei o mesmo”.
Em 1999, o Papai Noel, agora um empresário muito bem-sucedido, procurou Tom Horn, agora com 85 anos, em
sua casa em Tupelo, Mississippi. O Papai Noel contou a história do jovem faminto de 1971 enquanto estava na
varanda de Tom com um chapéu de Papai Noel. Ele perguntou a Tom quanto ele achava que $ 20 valeriam naquela
época e Tom rindo disse: "Provavelmente $ 10.000". O Papai Noel então entregou a Tom $ 10.000 em dinheiro em
um envelope. Claro, Tom tentou devolvê-lo, mas finalmente o Papai Noel venceu, então Tom depositou o dinheiro no
banco. Ele disse que pode precisar para cuidar de sua esposa, que tem Alzheimer.
Horn disse sobre o Papai Noel secreto: “Ele não quer nenhum agradecimento ou elogio pelo que faz. Ele faz isso
pela bondade de seu coração”. Depois de presentear dezenas de pessoas alguns natais atrás, o Papai Noel disse:
“Não é divertido levantar as pessoas e ver o sorriso em seus rostos?” Acho que sei por que esse Papai Noel deu.
Ele deu porque é a maior diversão que ele pode ter com dinheiro, e você nunca saberá até tentar.
Alguns anos atrás, a identidade do Papai Noel Secreto foi revelada. Ele era Larry Stewart de Kansas City.
Larry revelou sua identidade porque, depois de doar mais de $ 1,3 milhão, foi diagnosticado com câncer. O desejo de
Larry era que todos nós continuássemos seu legado de Papais Noéis Secretos. Fale sobre pagar adiante!
Faça todos os três
Existem apenas três usos para o dinheiro: DIVERSÃO, INVESTIMENTO e DOAÇÃO. Você não pode reivindicar o
status Total Money Makeover até que você faça todos os três. Você não precisa comprar uma Harley, investir milhões
ou doar $ 25.000 em dinheiro, mas precisa fazer um pouco de cada um. E, como eu disse anteriormente, você deve
começar a fazer um pouco de cada uma das etapas. Dar algo, mesmo que seja apenas dar o seu tempo servindo
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sopa paraTranslated by Google
os sem-teto, deve começar do Baby Step One. A diversão também começa aí, embora deva ser
uma diversão barata no começo; a diversão fica maior e melhor à medida que avançamos nas etapas. Investir,
é claro, começa no Baby Step Four (Invista 15% de sua renda na aposentadoria). Você não está obtendo o
pleno uso e aproveitamento de seu dinheiro, a menos que faça todos os três.
Alguém que nunca se diverte com dinheiro perde o foco. Alguém que nunca investe dinheiro nunca terá
nenhum. Quem nunca dá é um macaco com a mão na garrafa. Faça um pouco de cada um e, se você for
casado, deixe seu cônjuge ter uma folga assim que houver. Depois de passar da etapa do fundo de emergência
deixe um ao outro atuar nas áreas de sua preferência. Minha esposa, Sharon, é uma poupadora natural, então
ela sempre trapaceia para investir. Eu sou um gastador natural, então me certifico de que ela se divirta. Nós
dois gostamos de dar.
Por favor, empurre o pedal mais uma vez. Switchback se for necessário; falhar não é uma opção. Empurre
empurre! Eu prometo, e as dezenas de milhares que atingiram seu ponto culminante em sua promessa de
reforma total do dinheiro, no topo da colina é uma descida gloriosa. Faça esse passeio com a gente!
EU
era estranho antes de estranho ser legal. Comecei a economizar para minha primeira casa aos dezessete anos e paguei metade aos vinte e três.
Minha esposa, por outro lado, era um pouco diferente. Quando nos casamos, ela tinha treze cartões de crédito e uma parcela do carro no valor de $
30.000. Eu sabia que este não era um bom lugar para recém-casados, então concordamos em ficar livres de dívidas.
Embora minha esposa estivesse um pouco relutante, começamos a trabalhar para pagar a dívida do consumidor e os $ 95.000 em nossa nova casa.
Foi quando descobri o The Total Money Makeover e decidi ficar intenso. Então, comecei um negócio de jardinagem em meio período usando as
ferramentas que já tinha, e minha sogra me deixou usar seu cortador de grama, desde que eu cortasse seu quintal todos os sábados. Começamos a
pagar as contas a torto e a direito.
Minha esposa sonhava em ser dona de casa para nossos filhos. Assim, com a ajuda do próspero negócio de jardinagem e um orçamento apertado,
liquidamos a dívida do consumidor em dez meses e, quando decidimos começar uma família, ela conseguiu fazer exatamente isso. Por muito tempo,
investimos quase todo centavo livre para pagar nossa hipoteca e hoje podemos gritar com orgulho: “Estamos livres de dívidas!”
As discussões sobre dinheiro acabaram. Se algo quebrar, nós apenas consertamos ou substituímos. Não é nem uma preocupação. eu tenho todos os
tempo que quero passar com minha família sabendo que seu futuro será brilhante porque nos sacrificamos por isso.
Pouco tempo depois de pagar a casa, começamos o Baby Step Seven, e deixe-me dizer-lhe. . . doar dinheiro é uma ótima
sensação e é fácil de fazer quando você está livre de dívidas. Nossos IRAs Tradicionais e Roth são financiados, bem como fundos universitários para
nossos dois meninos. Investir é fundamental! Você tem que fazer isso AGORA porque não pode recuperar esse tempo. Mais tarde na vida, você ficará
muito feliz por ter feito isso. Agora podemos nos aposentar do jeito que quisermos e quando quisermos. Hoje temos mais de $ 100.000 em fundos de
aposentadoria, $ 90.000 em poupança, nossa casa agora vale $ 450.000 e pagamos em dinheiro por dois carros mais novos. Portanto, meu símbolo de
status preferido é a hipoteca da casa paga E o BMW na garagem.
Lucas (36 anos) e

Laura (34 anos) Lokietek
Analista Programador Sênior;
dona de casa
13
viver como
Ninguém mais
Você começou este livro financeiramente flácido, obeso com dívidas, fora de forma na poupança e precisando
desesperadamente de um personal trainer. Nestas páginas, você revisou como dezenas de milhares de pessoas
comuns alcançaram uma ótima situação financeira. Este é um livro sobre sair da dívida e entrar na riqueza. No
entanto, há um problema em seguir o plano The Total Money Makeover. O problema é simplesmente que é um
“plano comprovado” porque funciona. Se você seguir este sistema, funcionará . Funcionará tão bem que você
ficará rico nos próximos vinte a quarenta anos. O problema de se tornar rico é que você tem uma chance de se
apaixonar pela riqueza. Podemos facilmente começar a adorar o dinheiro, especialmente depois de ter algum.
Falsos centavos de segurança
De acordo com Provérbios 10:15, a riqueza de um homem rico pode se tornar sua cidade murada. Nos tempos
bíblicos, o muro ao redor da cidade era a proteção da cidade contra o inimigo. Se tudo o que você obtém de sua
riqueza é uma visão errada dela, a riqueza destruirá sua paz. Se você tira de sua riqueza a ideia de que é um
grande negócio porque juntou algum dinheiro, você perdeu a essência de uma reforma total do dinheiro. A pessoa
rica que é governada por suas coisas não é mais livre do que o consumidor endividado que escolhemos ao longo
do livro. Antoine Rivaroli disse: “Há homens que tiram proveito de sua riqueza apenas pelo medo de perdê-la”.
Já que você leu muitas páginas aprendendo comigo um sistema de construção de riqueza, pode pensar que
acredito que as coisas são a resposta para a felicidade, o bem-estar emocional e a maturidade espiritual. Você
estaria errado porque eu sei que não é o caso. Pelo contrário, vejo um perigo espiritual real em ter grandes
riquezas. O perigo é o materialismo antiquado. Em seu grande livro Money, Possessions, and Eternity, o autor
Randy Alcorn lança um olhar perscrutador sobre o materialismo. Randy discute uma doença que corre solta na
América: “Affluenza”. A affluenza é uma doença que afeta alguns dos ricos e seus filhos. Como alguns dos ricos
e seus filhos buscam felicidade, consolo e realização no consumo de coisas, eles enfrentam um problema. Ao
tentar fazer com que as coisas façam algo para o qual não foram projetadas, elas ficam vazias e acabam
deprimidas e até suicidas. Eles descobrem a sabedoria do adesivo de pára-choque: “Aquele que morre com mais
brinquedos ainda está morto”. As coisas são maravilhosas; consiga algumas coisas, mas não deixe que a busca
pela riqueza se torne seu deus.
Minha esposa e eu estamos preocupados em que nossa riqueza seja uma bênção e não uma maldição para
nossos filhos. Portanto, somos duros com nossos filhos em relação a questões de trabalho, economia, doação e
gastos. Esperamos muito deles desde pequenos. Tenho muito orgulho do caráter de nossos filhos. Eles, como seu
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pais, Translated
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perfeitos, mas estão indo bem. Quando um dos meus filhos era adolescente, ela reclamou para mim: “Você
sabe como é difícil ser filho de Dave Ramsey? Pai, você é tão duro conosco, fazendo-nos comprar nossos próprios carros,
administrar nossos próprios talões de cheques. Você não nos deu folga. Respondi que somos duros com eles porque um
dia eles herdarão nossa riqueza, e essa riqueza arruinará suas vidas ou se tornará uma ferramenta para um grande bem.
Meus filhos, você e eu podemos ter coisas boas acontecendo como resultado de nossa Reforma Total do Dinheiro apenas
se tivermos o caráter espiritual para reconhecer que a riqueza não é a resposta para as questões da vida. Além disso,
devemos reconhecer que, embora a riqueza seja muito divertida, ela vem com uma grande responsabilidade.
Outro paradoxo é que a riqueza o tornará mais do que você é. Deixe aquele de molho por um minuto. Se você for um
idiota e ficar rico, será o rei dos idiotas. Se você for generoso e ficar rico, será muito generoso. Se você for gentil, a riqueza
permitirá que você demonstre gentileza de maneiras imensuráveis. Se você se sentir culpado, a riqueza garantirá que você
se sinta culpado pelo resto da vida.
Riqueza não é a resposta para as questões da vida.
O AMOR ao dinheiro, não ao dinheiro, é a raiz de todos os males
Como cristão, fico surpreso como certos grupos políticos e religiosos decidiram que a riqueza é um mal. Muitos dos
heróis da fé bíblica, da história mundial e de nossa nação eram muito ricos, incluindo o rei Davi, Salomão, Jó e a maioria de
nossos Pais Fundadores. Existe uma mentalidade negativa que justifica a mediocridade financeira que é enlouquecedora. A
riqueza não é má, e as pessoas que a possuem não são más em virtude da riqueza. Existem idiotas ricos e idiotas pobres.
Dallas Willard, em seu livro O Espírito das Disciplinas, diz que usar as riquezas é fazer com que sejam consumidas, confiar
nas riquezas é contar com elas para coisas que elas não podem prover, mas possuir riquezas é ter o direito de dizer como
eles serão ou não usados.
Possuir riquezas é ter o direito de dizer como elas serão ou não usadas.
Se você é uma boa pessoa, é seu dever espiritual possuir riquezas para o bem da humanidade. Se você é cristão como
eu, é seu dever espiritual possuir riquezas para que possa fazer com elas coisas que glorifiquem a Deus. O ponto principal
é que, se você assumir a posição de que administrar riqueza é mau ou carnal, então, por padrão, você deixa toda a riqueza
para as pessoas carnais e más. Se a riqueza é espiritualmente ruim, então as pessoas boas não podem tê-la, então todas
as pessoas más a recebem. É dever das pessoas boas obter riquezas para mantê-las longe das pessoas más, porque as
pessoas boas farão o bem com elas. Se todos nós abandonarmos o dinheiro porque algumas almas equivocadas o
consideram mau, então os únicos com dinheiro serão o pornógrafo, o traficante ou o cafetão. Simples o suficiente?
Para lhe dar esperança

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Acho que Translated
você podebydizer
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agora que The Total Money Makeover é mais do que apenas uma discussão sobre questões
financeiras. O Total Money Makeover faz você encarar o homem ou a mulher no espelho. Enfrentar aquele homem ou
mulher nos faz enfrentar aspectos emocionais, relacionais, físicos e até espirituais de nossas vidas. As pessoas ricas
que conheço que estão satisfeitas não tiveram apenas uma reforma total do DINHEIRO . Eles tiveram uma reforma de
vida. Como as finanças pessoais são 80% de comportamento e 20% de conhecimento, ou você mudará sua vida nesse
processo ou acabará infeliz. Estou sendo muito espiritual aqui no final, mas o espiritual é um aspecto legítimo do
comportamento. Vejo pessoas bem-arredondadas e maduras que se tornam tudo o que Deus planejou para elas
quando limpam seus armários de dinheiro. Deus tem um plano para sua vida, e esse plano não é para prejudicá-lo; é
um plano para o seu futuro para lhe dar esperança (ver Jeremias 29:11).
É hora de você se tornar uma gazela.
Esperança é o que eu quero que você saia deste livro. Espero que você possa ser como as pessoas cujas histórias
contei neste livro. Espero que você possa transformar seus problemas financeiros em triunfos financeiros.
Espero que você possa se aposentar com dignidade. Espero que você possa mudar sua árvore genealógica, porque
ao acumular riqueza você deixa uma herança. Espero que você possa dar dinheiro de uma maneira que nunca deu antes
É hora de você se tornar uma gazela. É hora de você deixar a leitura e a sala de aula para trás e aplicar esses
princípios. São princípios antigos e funcionam. Dezenas de milhares de pessoas comuns como você e eu ficaram livres
de dívidas e até mesmo ricas usando este plano. Não é mágica; é senso comum. O interessante é que qualquer um
pode fazer isso - qualquer um. você é o próximo? Espero que sim.
Conheça os vencedores do
O Desafio Total Money Makeover
Quando The Total Money Makeover foi lançado pela primeira vez, começamos um concurso para ver quem
poderia ter a maior mudança na posição financeira em um período de seis meses. Centenas de vocês
enviaram suas entradas, e tive o prazer de ler todas as suas fabulosas histórias de sucesso. Eu teria levado
todos para as Bahamas, mas infelizmente o concurso só me permitiu levar dez finalistas. Enquanto estávamos
no Atlantis, concedemos a uma família — Chance e Kimberly Morrow e seus cinco filhos — o grande prêmio
de US$ 50.000. Desde aquela época, os Morrows continuaram sua reformulação total do dinheiro:
Diversos anos atrás, estávamos afundando com mais de $ 56.000 em dívidas de cartão de crédito e uma renda de $ 35.000. Nossos pagamentos mínimos
eram de $ 1.200 por mês! Conversamos com um planejador financeiro que nos disse que levaria quarenta anos para pagar nossa dívida. Sentimo-nos
desesperados e continuamos a acumular dívidas, usando cartões de crédito para pagar o básico, como mantimentos, e quaisquer eventos não planejados, como
consertos de automóveis.
Chance começou a ouvir The Dave Ramsey Show, mas demorou um pouco para ele me fazer ouvir com relutância. eu logo
Percebi que Dave tinha um plano que poderia funcionar e, uma vez que ambos ficássemos empolgados, não havia como voltar atrás!
Naquele Natal, tínhamos planejado usar o cheque de bônus de Chance para comprar uma árvore chique, mas quando percebemos que o cheque era pouco
menos de US $ 1.000, decidimos montar nossa velha árvore de Natal esquelética de Charlie Brown. Em vez disso, esse dinheiro foi para o Baby Step 1.
Paramos imediatamente de usar todos os dez cartões de crédito e estabelecemos uma meta de pagar $ 10.000 em dívidas no primeiro ano. Vivemos com
um orçamento escrito pela primeira vez. Cortamos todas as despesas que podíamos, por menores que fossem. Chance fez hora extra e tivemos duas vendas de
garagem, vendendo quase tudo. No Natal seguinte, superamos nossa meta e pagamos $ 14.000.
Chance decidiu melhorar as coisas e conseguiu um segundo emprego entregando pizzas cinco noites por semana. Era uma agenda maluca, mas estávamos
atacando a dívida! Aceitamos o Desafio Total Money Makeover como uma forma de nos manter motivados.
Então tivemos uma epifania: se vendêssemos nossa casa - que já tínhamos superado - poderíamos ficar livres de dívidas com o patrimônio que tínhamos
nela. Seguimos o conselho de Dave sobre como preparar uma casa para vender. Demorou alguns meses de sangue, suor e lágrimas, mas assim que a casa
ficou pronta, fechamos o contrato em uma semana. Não apenas estávamos livres de dívidas, como também tínhamos nosso fundo de emergência para seis
meses.
Então veio o telefonema - éramos finalistas no The Challenge e iríamos para o Atlantis. Foi um grande “attaboy” pelo nosso trabalho árduo. Em
Atlantis, ficamos chocados quando Dave anunciou que éramos os vencedores do The Challenge. Havia tantos grandes finalistas.
Demos parte do dinheiro do prêmio para nossa igreja, levamos nossos filhos em uma viagem para comemorar e colocamos o restante na
entrada de uma casa. Mas o que é maior do que o grande cheque que recebemos é a mudança em nossas vidas. Trabalhar juntos como uma
equipe fortaleceu incrivelmente nosso casamento, e nossos filhos nunca se lembrarão do tempo em que estávamos escravizados por dívidas.
A melhor parte é a paz que obtemos ao ter um plano. Antigamente, se ganhássemos $ 50.000, teríamos gasto tudo de maneira tola e depois nos
perguntaríamos para onde foi o dinheiro.
Quatro anos após o início de nosso Total Money Makeover, estamos livres de dívidas, incluindo nossa nova casa. Isso é apenas trinta
seis anos antes do estimado pelo planejador financeiro.
Nem todas as bênçãos, no entanto, foram financeiras. Pouco depois de retornar da Atlântida, Chance tornou-se cristão. Isso estava diretamente
relacionado ao ministério de Dave e a esta jornada que havíamos feito. Chance também se reencontrou com um filho de 21 anos que não via
desde a infância. Chegou um momento financeiro em que Chance poderia simplesmente pular em um avião e ir ver seu filho Ben, sabendo que
poderíamos pagar. E para comemorar, Chance, Ben e nosso filho de dez anos, Jett, fizeram uma viagem de volta a Atlantis neste verão. Como
Dave diz: quando você vive como ninguém, você realmente pode viver como ninguém.
Ainda usamos aquela velha árvore de Natal. Tornou-se um símbolo do que realizamos, de quem nos tornamos e de como
mudamos nossa árvore genealógica.
Certa vez, Dave assinou nosso livro Total Money Makeover com Romanos 12:2: “Transforme!” Seguindo o plano de Dave – que é realmente o
plano de Deus – foi exatamente isso que fizemos. Foi uma incrível transformação financeira, relacional e espiritual!
Queremos que todos saibam que podem ter paz financeira. Compartilhamos nossa história na esperança de que outros vejam que realmente é
possível e vale todo o trabalho duro.
Kimberly e chance
Amanhã (ambos 40)
Mãe que fica em casa;
Técnico de cabo
Sobre o autor
Dave Ramsey é o autor best-seller de More Than Enough e do enorme sucesso Financial Peace. Seu
programa de rádio, The Dave Ramsey Show, é ouvido em mais de 450 estações de rádio nos Estados
Unidos e transmite os inimitáveis conselhos financeiros de Ramsey para quase 4,5 milhões de ouvintes
toda semana. Muitas corporações nacionais, bem como centenas de milhares de indivíduos, se
beneficiaram do programa Financial Peace University de Ramsey e de seus muitos eventos AO VIVO.
Formulários de orçamento
PRINCIPAIS COMPONENTES DE UM
PLANO FINANCEIRO SAUDÁVEL
Ação Necessária Data da Ação
Plano Escrito de Fluxo de Caixa ____________ ____________
Testamento e/ou Plano Patrimonial ____________ ____________
Plano de Redução de Dívidas ____________ ____________
Plano de Redução de Impostos ____________ ____________
Financiamento de emergência ____________ ____________
Financiamento de Aposentadoria ____________ ____________
Financiamento da faculdade ____________ ____________
Doações de caridade ____________ ____________
Ensine meus filhos ____________ ____________
Seguro de vida ____________ ____________
Plano de saúde ____________ ____________
Seguro de invalidez ____________ ____________
seguro auto ____________ ____________
Seguro de proprietário ____________ ____________
Eu (nós) ___________________________________, (um) adulto(s) responsável(is), por meio deste, prometo tomar as ações
acima indicadas nas datas acima indicadas para assegurar financeiramente o bem-estar da minha (nossa) família e de mim (nós
mesmos).
PATRIMÔNIO DO CONSUMIDOR
ITEM / DESCREVA VALOR - DÍVIDA = PATRIMÔNIO
Imobiliária__________ ________ ______ ______

Imobiliária__________ ________ ______ ______
Carro________________ ________ ______ ______
Carro________________ ________ ______ ______
Dinheiro na mão ________ ______ ______
Conta corrente ________ ______ ______
Conta corrente ________ ______ ______
Conta Poupança ________ ______ ______

Machine
Conta Translated by Google
Poupança ________ ______ ______
Conta do Mercado Monetário ________ ______ ______
Fundos mútuos ________ ______ ______
Plano de aposentadoria ________ ______ ______
Ações ou títulos ________ ______ ______
Valor em dinheiro (seguro) ________ ______ ______
Coisas de casa ________ ______ ______
Joia ________ ______ ______
antiguidades ________ ______ ______
Barco ________ ______ ______
Dívida não garantida (Neg) ________ ______ ______

Dívida de cartão de crédito (Neg) ________ ______ ______
Outro_____________ ________ ______ ______
Outro_____________ ________ ______ ______
Outro_____________ ________ ______ ______
TOTAL ________ ______ ______
FONTES DE RENDA
FONTE VALOR PERÍODO / DESCREVA
Salário 1 _________ __________________
Salário 2 _________ __________________
Salário 3 _________ __________________
Bônus _________ __________________
Empregado por conta própria _________ __________________

Rendimentos de juros _________ __________________
Receita de Dividendos _________ __________________
Receita de Royalties _________ __________________
aluguéis _________ __________________
Notas _________ __________________
Pensão alimentícia _________ __________________
Pensão alimentícia _________ __________________
AFDC _________ __________________
Desemprego _________ __________________

Seguro Social _________ __________________
Pensão _________ __________________
Anuidade _________ __________________
Renda por invalidez _________ __________________

Presentes em dinheiro _________ __________________
Fundo de Segurança _________ __________________
Outro_________ _________ __________________

Outro_________ _________ __________________
Outro_________ _________ __________________
TOTAL _________ __________________
INSTRUÇÕES PARA
PLANO DE FLUXO DE CAIXA MENSAL
Cada dólar de sua renda deve ser alocado para alguma categoria nesta folha. O dinheiro "sobrando" deve ser colocado de volta em
uma categoria, mesmo que você tenha que criar uma nova categoria. Você está tomando as decisões de gastos antes do tempo
aqui. Quase todas as categorias (exceto dívidas) devem ter algum valor em dólares. Exemplo: se você não planejar com
antecedência para substituir os móveis, quando você os substituir, isso causará tensão ou empréstimo, então vá em frente e planeje
agora economizando, na verdade, algumas pessoas me disseram que podem ficar sem roupas. Oh vamos lá!! Tenha cuidado em
seu zelo para fazer os números funcionarem para não substituir o urgente pelo importante.
Preencha o valor para cada subcategoria em "Subtotal" e, em seguida, o total para cada categoria principal em "Total". Ao passar
pelo primeiro mês, preencha a coluna "Realmente gasto" com suas despesas reais ou a economia que você fez nessa área. Se
houver uma diferença substancial entre o plano e a realidade, algo deve ceder. Ou você terá que ajustar o valor alocado para aquela
área para cima e outro para baixo, ou terá que controlar melhor seus gastos naquela área.
"% do salário líquido" é a porcentagem do salário líquido que a categoria representa; por exemplo, que porcentagem de seu
salário líquido total você gastou em "Habitação"? Em seguida, compararemos suas porcentagens com as da folha "Porcentagens
recomendadas" para determinar se você precisa considerar ajustar seu estilo de vida.
Um * ao lado de um item significa que você deve usar o "sistema de envelope".

O Fundo de Emergência deve obter TODAS as economias até que 3 a 6 meses de despesas tenham sido economizados.
Nota: A poupança deve ser aumentada à medida que você se aproxima da árvore da dívida.
Dica: Economizando cedo para o Natal e outros presentes, você pode fazer ótimas compras e dar presentes melhores
pelo mesmo dinheiro.
• Você tem 3 folhas de "Plano Mensal de Fluxo de Caixa" começando na próxima página.
• Use esses formulários como seus formulários de orçamento baseados em "zero", que devem ser verificados a cada po
semanas.
• Faça cópias suficientes para fazer isso por um período de um ano, a fim de ajudá-lo a desenvolver hábitos adequados
de gerenciamento financeiro.
PORCENTAGENS RECOMENDADAS
EuMachine Translated by Google
usei uma compilação de várias fontes e minha própria experiência para derivar as diretrizes percentuais sugeridas. No
entanto, essas são apenas porcentagens recomendadas e mudarão drasticamente se você tiver uma renda muito alta ou
muito baixa. Por exemplo, se você tem uma renda muito baixa, suas porcentagens de necessidades serão altas. Se você
tem uma renda alta, suas necessidades serão uma porcentagem menor da renda e, com sorte, a poupança (não a dívida)
será maior do que o recomendado.
ITEM % REAL % RECOMENDADA

PRESENTES DE CARIDADE ___________ 10–15%
SALVANDO ___________ 5–10%
HABITAÇÃO ___________ 25–35%
SERVIÇOS DE UTILIDADE PÚBLICA
___________ 5–10%
COMIDA ___________ 5–15%
TRANSPORTE ___________ 10–15%
ROUPAS ___________ 2–7%
SAÚDE MÉDICA ___________ 5–10%
PESSOAL ___________ 5–10%
LAZER ___________ 5–10%
DÍVIDA ___________ 5–10%
INSTRUÇÕES PARA PLANO DE DESPESAS ALOCADAS
Esta folha é onde todo o seu trabalho até agora começa a lhe dar um pouco de paz. Você implementará seu "Plano Mensal
de Fluxo de Caixa" da teoria em sua vida usando o "Plano de Gastos Alocados". Observação: se você tiver uma renda
irregular, como trabalho autônomo ou comissões, você deve usar a folha "Planejamento de renda irregular", após revisar seu
Plano de Despesas Alocadas.
Existem quatro colunas para distribuir até quatro receitas diferentes em um mês. Cada coluna é um período de pagamento.
Se você é uma família com uma renda e recebe duas vezes por mês, usará apenas duas colunas. Se vocês dois trabalham,
e um é pago semanalmente e o outro a cada duas semanas, adicione os dois contracheques nas semanas em que ambos
recebem um contracheque, enquanto apenas lista um contracheque sobre os outros dois. Coloque a data nas colunas do
período de pagamento e insira a receita desse período.
Ao alocar seu contracheque a um item, coloque o saldo total restante à direita da barra.
A renda do período 3/1 em nosso exemplo é de $ 1.000, e estamos alocando $ 100 para doações de caridade, deixando $
900 à direita da barra na mesma coluna. Algumas contas sairão de cada período de pagamento e algumas apenas em
períodos de pagamento selecionados. Por exemplo, você pode tirar "Gasolina" de cada contracheque, mas pagar a conta de
luz do período 2. Você já paga algumas contas ou pagamentos com cheques designados, só que agora você paga tudo com
cheques designados.
O objetivo desta planilha, que é o ponto culminante de todo o seu planejamento mensal, é alocar ou "gastar" todo o seu
contracheque antes de receber o pagamento. Não me importa onde você aloca seu dinheiro, mas aloque tudo antes de
receber seu cheque. Agora todos os sintomas tensos e semelhantes a crises foram
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removido, porque vocêby Google
planejou. Não há mais gerenciamento por crise ou impulso. Aqueles que tendem a ser impulsivos
devem apenas alocar mais para a categoria "Golpe". Pelo menos agora você está fazendo isso de propósito e não por
padrão. O último espaço em que você fez uma entrada deve ter um "0" à direita da barra, mostrando que você alocou todo
o seu cheque.
Um * ao lado de um item significa que você deve usar o "sistema de envelope".
O Fundo de Emergência obtém TODAS as economias até que 3 a 6 meses de despesas tenham sido economizados.
AMOSTRA DE PLANO DE DESPESAS ALOCADAS
PERÍODO DE PAGAMENTO: 3/1 ________ ________ ________
ITEM
RENDA 1.000 ________ ________ ________
PRESENTES DE CARIDADE 100/900 ___/___ ___/___ ___/___

SALVANDO
Fundo de Emergência (1) 50/850 ___/___ ___/___ ___/___

Fundo de aposentadoria ___/___ ___/___ ___/___ ___/___ ___/___ ___/___
Fundo da faculdade ___/___ ___/___

HABITAÇÃO
Primeira hipoteca 725/125 ___/___ ___/___ ___/___

PLANEJAMENTO DE RENDA IRREGULAR
Muitos de nós têm rendimentos irregulares. Se você trabalha por conta própria ou recebe comissões ou
royalties, é difícil planejar suas despesas, pois nem sempre é possível prever sua receita. Você ainda deve
fazer todas as planilhas, exceto o Plano de Despesas Alocadas. O Plano Mensal de Fluxo de Caixa lhe dirá
Machine
o que vocêTranslated by Google
precisa ganhar mensalmente para sobreviver ou prosperar, e esses números reais são muito bons para estabelecer
metas.
O que você deve fazer é pegar os itens do Plano Mensal de Fluxo de Caixa e priorizá-los por importância. Repito: pela importância, não pela urgência. Você deve se perguntar: Se eu tivesse dinheiro
suficiente para pagar apenas uma coisa, o que seria? Então pergunte: Se eu tivesse dinheiro suficiente para pagar apenas mais uma coisa, o que seria? Mova-se desta forma através da lista. Agora esteja
preparado para defender sua posição, porque as coisas parecem importantes, mas são apenas urgentes. Economizar deve ser uma alta prioridade!
A terceira coluna, "Valor cumulativo", é o total de todos os valores acima desse item. Portanto, se você receber um cheque de $ 2.000, poderá ver até onde pode ir em sua lista de prioridades.
Item Quantia Valor cumulativo
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_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________

DISTRIBUIÇÃO DE ECONOMIAS
Depois que seu fundo de emergência estiver totalmente financiado, você poderá economizar para certos itens, como móveis, substituição de
carros, manutenção da casa ou roupas, e seu saldo de poupança aumentará. Esta folha foi elaborada para lembrá-lo de que todo esse dinheiro
está comprometido com alguma coisa, não apenas com férias impulsivas no Havaí, porque agora você é "rico". Acompanhe sua divisão de
economias mensalmente por um trimestre de cada vez.
SALDO POR __________ __________ __________
ITEM MÊS: __________ __________ __________
Fundo de Emergência (1) $ 1000 __________ __________ __________
Fundo de Emergência (2) 3-6 meses __________ __________ __________
Fundo de aposentadoria __________ __________ __________
Fundo da faculdade __________ __________ __________
Impostos imobiliários __________ __________ __________
Seguro de proprietário __________ __________ __________
Reparos ou Mn. Seguro __________ __________ __________
de carro de substituição __________ __________ __________
de mobília com taxa __________ __________ __________
Substituição de carro __________ __________ __________
Seguro de invalidez __________ __________ __________
Plano de saúde __________ __________ __________
Doutor __________ __________ __________
Dentista __________ __________ __________
optometrista __________ __________ __________
Seguro de vida __________ __________ __________
Mensalidade escolar __________ __________ __________
Presentes de material __________ __________ __________
escolar (incluindo Natal) __________ __________ __________
Férias __________ __________ __________
Outro________ __________ __________ __________
Outro________ __________ __________ __________
TOTAL __________ __________ __________
A BOLA DE NEVE DA DÍVIDA
Liste suas dívidas em ordem com o menor pagamento ou saldo primeiro. Não se preocupe com taxas de juros ou prazos, a menos que duas
dívidas tenham pagamentos semelhantes, então liste primeiro a dívida com taxa de juros mais alta.
Pagar as pequenas dívidas primeiro fornece um feedback rápido e é mais provável que você continue com o plano.
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Refaça esta by vez
folha toda Google
que pagar uma dívida, para ver o quão perto você está da liberdade.
Guarde os lençóis velhos para colocar papel de parede no banheiro da sua nova casa livre de dívidas. O "Novo Pagamento" é encontrado
adicionando todos os pagamentos das dívidas listadas acima daquele item ao pagamento em que você está trabalhando, para que você tenha
pagamentos compostos, o que o livrará rapidamente da dívida. "Pagamentos restantes" é o número de pagamentos restantes dessa dívida
quando você desce a bola de neve para esse item. "Pagamentos cumulativos" são os pagamentos totais necessários, incluindo a bola de neve,
para pagar esse item. Em outras palavras, esse é o total acumulado para "Pagamentos restantes".
CONTAGEM REGRESSIVA PARA A LIBERDADE!!
Data:_______________
Total Mínimo Novo Pagamentos cumulativo

Item
Pague Pagamento Pagamento Restante Pagamentos
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DÍVIDAS PRO RATA
Se você não pode pagar a seus credores o que eles pedem, você deve tratá-los todos de forma justa e igual. Você deve pagar até aqueles que
não são idiotas e pagar a todos o máximo que puder. Muitos credores aceitarão um plano por escrito e fecharão acordos especiais com você,
desde que você esteja se comunicando, talvez até se comunicando demais, e enviando algo a eles. Temos clientes que usam isso mesmo ao
enviar pagamentos de apenas $ 2 e sobrevivem literalmente por anos.
Pro Rata significa "sua parte": a porcentagem da dívida total que cada credor representa. Isso determinará quanto você enviará a eles. Aí,
você manda o cheque com orçamento e essa folha anexada todo mês, mesmo que o credor diga que não vai aceitar.
Índice
Hipoteca de taxa ajustável (ARM), ÿ, ÿ, ÿ. Como calcular a mudança, ÿ. Veja também Como descobrir a mudança em seu ARM
fundos de crescimento agressivo (também conhecidos como small cap ou fundos de mercados emergentes), ÿ, ÿ
milhas aéreas, ÿ, ÿ
Plano de Despesas Alocadas (planilha), ÿ–ÿ. Veja também Instruções para Plano de Despesas Alocadas
Instituto Americano de Falências, ÿ, ÿ
American Express, ÿ
Fundos Americanos, ÿ
Dívida Americana, ÿ–ÿ
taxa percentual anual (APR), ÿ
BRAÇO. Consulte Hipoteca de Taxa Ajustável
seguro auto, ÿ, ÿ, ÿ
Baby Steps (introdução), ÿ–ÿ
Baby Step One (Economize $ 1.000 em dinheiro como fundo de emergência para iniciantes), ÿ–ÿ (cap. 6)
Machine
Baby StepTranslated
Two (Iniciar aby Google
Bola de Neve da Dívida), ÿ–ÿ (cap. 7)
Baby Step Three (Terminar o Fundo de Emergência), ÿ–ÿ (cap. 8)
Baby Step Four (Invista 15% de sua renda na aposentadoria), ÿ–ÿ (cap. 9)
Baby Step Five (Economize para a faculdade), ÿ–ÿ (cap. 10)
Baby Step Six (Pague a hipoteca da sua casa), ÿ–ÿ (cap. 11)
Baby Step Seven (Build Riqueza), ÿ–ÿ (cap. 12)
hipotecas de balão, ÿ, ÿ
Bankrate.com, ÿ
falência, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ–†, ‡,–ÿ, ÿ, ÿ; entre os idosos, ÿ; Capítulo [L11], [L12], [L13]; Capítulo [L14], [L15], [L16]
Senhoras de Beardstown, ÿ
Fundos Blue Chip. Veja fundos de crescimento e renda
títulos, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ
livros de Dave Ramsey, ÿ
emprestar mais do que o valor da casa, ÿ–ÿ
Discriminação da Poupança (planilha), ÿ
budget(ing), ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †–‡, ÿ, ÿ, ÿ–ÿ, [L11], [L12]–[L13], [L14]–[L15], [L16], [ L17], [L18], [L19], [L20]–[L21], [L22], [L23],
[L24], [L25]–[L26], [L27]–[L28], [L29]–[L30], [L31]–[L32], [L33], [L34] , [L35]
formulários de orçamento, ÿ–ÿ
construindo riqueza, ÿ–ÿ (cap. 12). Veja também Baby Step Seven
Burkett, Larry, ÿ
dívida comercial, ÿ–ÿ
CardTrak, ÿ, ÿ
pagamentos de carro (como um modo de vida), ÿ–ÿ, ÿ
dinheiro: o mito do “perigo”, ÿ, ÿ
adiantamento em dinheiro, ÿ–ÿ
plano de fluxo de caixa. Ver Instruções para o

Plano Mensal de Fluxo de Caixa;
Plano Mensal de Fluxo de Caixa
seguro de vida com valor em dinheiro, ÿ–ÿ, ÿ, ÿ
CDs. Veja os certificados de depósito
Certificados de Depósito (CDs), ÿ, ÿ–ÿ
contas correntes (separadas), ÿ
custos de fechamento: Tabela de custos de fechamento estimados, ÿ
colecionadores: não seus amigos, ÿ, ÿ
Faculdade, Regras de Dave para, ÿ–ÿ
financiamento da faculdade, ÿ, ÿ–ÿ (cap. 10). Veja também Baby Step Five
Machine Translated
Serviços by Google
de Aconselhamento de Crédito ao Consumo, ÿ
Folha de Patrimônio do Consumidor, ÿ
Federação do Consumidor da América, ÿ, ÿ
Relatórios do consumidor, ÿ, ÿ
fiador de empréstimos para amigos ou parentes, ÿ–ÿ
Índice de Segurança Financeira do País, ÿ
Covey, Stephen, ÿ
cartão de crédito: não é necessário comprar online, ÿ; obtendo para construir crédito, ÿ–ÿ; pagando mensalmente, ÿ–†; ensinar responsabilidade aos adolescentes, ‡–ÿ
dívida de cartão de crédito, ÿ, ÿ, ÿ–ÿ, †, ‡, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, [L11], [L12], [L13]
Histórico do Cartão de Crédito (planilha), ÿ
kits de reparação de crédito, ÿ–ÿ
Dave Ramsey Show, The (rádio), ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †, ‡, ÿ, ÿ, ÿ, 229
Regras de Dave para a faculdade, ÿ–ÿ
cartões de débito: risco comparado com risco de cartão de crédito, ÿ–ÿ, ÿ
consolidação da dívida, ÿ, ÿ–ÿ, ÿ–†, ‡
mitos da dívida, ÿ–ÿ (cap. 3), ÿ
Dívida Snowball, ÿ–ÿ (cap. 7); planilha, ÿ–ÿ; veja também Baby Step Two
dívida: como uma ferramenta, ÿ–ÿ, ÿ–ÿ; para evitar o colapso econômico, †–‡
empresas de gestão de dívidas, ÿ–ÿ
negação, ÿ–ÿ (cap. 2), ÿ, ÿ, †, ‡, ÿ
Descubra (cartão), ÿ
divórcio e dívida, ÿ–ÿ
Dogs of the Dow (estratégia de investimento), ÿ
Dow Jones Industrial Average, ÿ
“Dum Math & Stupid Tax” (barras laterais), ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †, ‡, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, [L11], [L12]
Lei de Reconciliação de Crescimento Econômico e Benefícios Fiscais de 2001, ÿ
tempestade econômica de 2008–09, ÿ–ÿ, ÿ
Contas de Poupança Educacional (ESA) (aka Education IRAs), ÿ, ÿ–ÿ
fundo de emergência, ÿ, ÿ–ÿ, ÿ–†, ‡–ÿ (cap. 8). Veja também
Baby Step One e Baby Step Três
fundos de mercados emergentes. Veja fundos de crescimento agressivo
sistema de envelope, ÿ, ÿ, ÿ
fundos de ações. Ver fundos de crescimento

Machine Translated
planejamento by Google
imobiliário, ÿ, ÿ–ÿ, ÿ, †
Tabela de Custos de Fechamento Estimados, ÿ
Fannie Mae Bonds, ÿ
Lei Federal de Relatório de Crédito Justo, ÿ
Federal Trade Commission (FTC), ÿ, ÿ, ÿ, ÿ
Pontuação FICO, ÿ–ÿ
Fidelidade (Investimentos), ÿ
FinAid.org, ÿ
Paz Financeira (Ramsey), ÿ, ÿ, ÿ–ÿ, †, ‡, ÿ, ÿ, 229
planos de “carteira fixa”, ÿ–ÿ
529 planos, ÿ, ÿ–ÿ, ÿ
Paz Financeira Jr., ÿ
Universidade da Paz Financeira, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †, ‡, 229
hipotecas de taxa fixa, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †,
Forbes 400, ÿ
Ford Motor Company/Ford Motor Credit, ÿ–ÿ, ÿ
fundos estrangeiros. Veja fundos internacionais.

Revista Fortuna , ÿ
401(k), ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †–‡, ÿ, ÿ, ÿ
403(b), ÿ
457 (investimento), ÿ
jogos de azar, ÿ (história de sucesso), ÿ, ÿ–ÿ. Veja também loteria
“intensidade gazela,” ÿ, (história de sucesso), ÿ, (história de sucesso), ÿ–ÿ, †, ‡, ÿ–ÿ, ÿ, ÿ, [L11]–[L12], [L13] , [L14] , [L15], [L16], [L17],
[L18] (história de sucesso), [L19], [L20], [L21], [L22], [L23]
General Motors, ÿ, ÿ
Gerber Life, ÿ
esquemas de enriquecimento rápido, ÿ, ÿ–ÿ
doação (caridade), ÿ–ÿ
GMAC (General Motors Acceptance Corp.), ÿ
ouro, ÿ, ÿ–ÿ; um mau investimento, ÿ–†
Grande Depressão, ÿ, ÿ
fundos de crescimento e renda (também conhecidos como fundos de grande capitalização ou blue chip), ÿ, ÿ, ÿ (história de sucesso)
Fundos Mútuos de Ações de Crescimento e Renda, ÿ
fundos de crescimento (também conhecidos como mid-cap, mid-cap ou fundos de ações), ÿ, ÿ (história de sucesso)
fundos mútuos de ações de crescimento, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ–†, ‡, ÿ
seguro saúde, ÿ, ÿ, ÿ
Conta Poupança de Saúde (HSA), ÿ
empréstimo imobiliário (HEL), ÿ (história de sucesso), ÿ, ÿ, ÿ–† (história de sucesso), ‡–ÿ
hipoteca da casa, pagando, ÿ–ÿ (cap. 11)
seguro residencial, ÿ, ÿ
How the Mighty Fall (Collins), ÿ–ÿ
Como descobrir a mudança em seu ARM (tabela de instruções), ÿ
Como calcular seu novo pagamento (hipoteca) (tabela), ÿ
EU J
ignorância (obstáculo nº 1 para sua reforma total do dinheiro), ÿ, ÿ–ÿ, ÿ
Fontes de Renda (planilha), ÿ
Instruções para o Plano de Despesas Alocadas, ÿ
Instruções para o Plano Mensal de Fluxo de Caixa, ÿ
seguro, ÿ–ÿ; tipos necessários, ÿ.

Veja também tipos individuais
Machine Translated
seguro (vida). ver by Google
seguro de vida
seguro (médico/saúde). ver seguro saúde
fundos internacionais (também conhecidos como fundos estrangeiros ou estrangeiros), ÿ, ÿ (história de sucesso)
investindo, ÿ–ÿ, ÿ, ÿ, †–‡.

Veja também Baby Step
Four (aposentadoria), ÿ–ÿ. Veja também Baby Step Five (faculdade), ÿ–ÿ, [L11]–[L12], [L13], [L14], [L15] (história de sucesso)
retornos de investimento, ÿ–ÿ, ÿ, ÿ–†, ‡
renda irregular, ÿ
Planejamento de renda irregular (planilha), ÿ–ÿ
JC Penney (lojas de departamento), ÿ
“Acompanhando os Jones” (obstáculo nº 2 para sua reforma total de dinheiro), ÿ–ÿ, ÿ, ÿ (história de sucesso)
“marca infantil,” ÿ–ÿ
Finanças Pessoais de Kiplinger, ÿ
eu
fundos de grande capitalização. Veja fundos de crescimento e renda
leasing (automóveis), ÿ–ÿ, ÿ
seguro de vida, ÿ, ÿ–ÿ, ÿ, † (história de sucesso), ‡, ÿ, ÿ, ÿ (história de sucesso); para bebês, ÿ. Veja também tipos individuais
emprestar dinheiro a amigos ou parentes, ÿ–ÿ

seguro de cuidados a longo prazo, ÿ
seguro de invalidez de longo prazo, ÿ
loteria, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ–†, ‡; chances de ganhar, ÿ
Loto, ÿ, ÿ, ÿ. Veja também loteria
investimentos de “baixo risco”, ÿ
Principais Componentes de um Plano Financeiro Saudável (planilha), ÿ
habitação fabricada. Ver casas móveis
Mastercard, ÿ
Maxwell, John, ÿ–ÿ, ÿ
faturamento médico (para ficar rico rápido), ÿ
Conta Poupança Médica, ÿ. Veja também Conta Poupança Saúde
fundos de média capitalização. Ver fundos de crescimento
militar (para mensalidades da faculdade), ÿ–ÿ
Vizinho Milionário, O (Stanley), ÿ
casas móveis, ÿ, ÿ–ÿ, ÿ (história de sucesso), †
dinheiro: três usos para, ÿ

Machine
RevistaTranslated byÿ, Google
de dinheiro , ÿ, ÿ, ÿ
contas do mercado monetário, ÿ, ÿ
mitos do dinheiro, ÿ–ÿ (cap. 4), ÿ
Dinheiro, posses e eternidade (Alcorn), ÿ
Plano Mensal de Fluxo de Caixa, ÿ–ÿ
Planejamento mensal da faculdade (planilha), ÿ
Planejamento Mensal de Aposentadoria (tabela e planilha), 160–ÿ
Mais do que suficiente (Ramsey), ÿ, ÿ,ÿ
Associação de banqueiros hipotecários, ÿ
hipotecas: trinta anos vs. quinze anos, ÿ–ÿ
fundos mútuos, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †, ‡, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, [L11]–[L12], [L13], [L14] –[L15], [ L16] (história de sucesso) . Veja também crescimento e renda
fundos; fundos de crescimento; fundos internacionais; fundos de crescimento agressivo
MyTotalMoneyMakeover.com, ÿ
Guarda Nacional (para mensalidades da faculdade), ÿ
National Underwriter: O porta-voz da indústria, ÿ
Nightingale, Conde, ÿ–ÿ
“noventa dias igual a dinheiro,” ÿ–ÿ, ÿ (história de sucesso)

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Imóveis “nada para by Google
baixo”, ÿ–ÿ
Plano de 100% de entrada (pagamento em dinheiro pela casa), ÿ, ÿ, ÿ
taxa de originação, ÿ–ÿ
fundos no exterior. Ver fundos internacionais
Citação “par”, ÿ–ÿ
empréstimos salariais, ÿ–ÿ, ÿ
Penney, James “Dinheiro,” ÿ
Ponto Pináculo, ÿ–ÿ, ÿ
pontos (hipoteca), ÿ
cheques pré-datados, ÿ
Powerball, ÿ
pré-pagamento (despesas de funeral ou faculdade), ÿ–ÿ, ÿ–ÿ
Dívidas Pro Rata (planilha), ÿ
Pukke, Andris, ÿ
Q
“dinheiro rápido e fácil,” ÿ
CD de “lançamento rápido”, ÿ
ação de renúncia, ÿ
fundo para dias chuvosos. Veja a primeira etapa do bebê
imobiliário: investir em; ÿ, ÿ, ÿ, ÿ–†, ‡, ÿ–ÿ, ÿ, ÿ, [L11]; “nada abaixo,” [L12]–[L13]
recessão de 2008–09, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †. Veja também tempestade econômica de 2008-2009
Porcentagens recomendadas (planilha de orçamento), ÿ
refinanciamento (crédito à habitação), ÿ, ÿ, ÿ–ÿ, †–‡; Como descobrir a mudança em seu ARM (Adendo Três), ÿ; Como descobrir o seu
Novo Pagamento (Adendo Um), ÿ; Devo refinanciar? (Adendo Dois), ÿ
hipotecas de imóveis para aluguel, ÿ–ÿ
aluguel próprio, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ
aposentadoria:segurança uma ilusão sem poupança, ÿ
investimento na aposentadoria, ÿ–ÿ (cap. 9), ÿ, ÿ, †, ‡–ÿ, ÿ, ÿ
Opções de aposentadoria (tabela), ÿ
plano de aposentadoria, ÿ, ÿ–ÿ, ÿ, †–‡, ÿ–ÿ, ÿ, ÿ–[L11], [L12]
negação de risco, ÿ–ÿ, ÿ
Roth IRA, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ
Índice S&P 500, ÿ, ÿ
economizando $ 1.000 rapidamente, ÿ–ÿ. Veja também Baby Step One
títulos de capitalização, ÿ, ÿ, ÿ
bolsas de estudo, ÿ, ÿ (história de sucesso), ÿ–ÿ, †
segundas hipotecas, ÿ–ÿ, ÿ–ÿ, †
Papai Noel secreto (Larry Stewart), ÿ–ÿ
trabalho autônomo, ÿ, ÿ, ÿ
vendendo coisas para sair da dívida, ÿ, ÿ, ÿ (história de sucesso), ÿ–†, ‡, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, [L11] (história de sucesso)
SEPPs, ÿ
Sete Hábitos de Pessoas Altamente Eficazes, The (Covey), ÿ
“Estatísticas chocantes” (barras laterais), ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †, ‡, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, [L11]
mentalidade de atalho, ÿ, ÿ
Devo Refinanciar? (planilha), ÿ
regra dos seis meses, ÿ, ÿ
fundos de pequena capitalização. Veja fundos de crescimento agressivo
SmartMoney (revista), ÿ, ÿ
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Previdência Social,by
ÿ Google
Número de Segurança Social: obtenção de novo para reparação de crédito, ÿ
Índice Standard & Poor's 500 (também S&P 500), ÿ, ÿ
mercado de ações, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, †, ‡, ÿ–ÿ, ÿ
ações, ÿ, ÿ
empréstimos estudantis, ÿ–ÿ, ÿ (história de sucesso), ÿ, †, ‡ (história de sucesso), ÿ, ÿ, ÿ, ÿ, [L11], [L12], [L13] (história de sucesso), [L14] , [L15], [L16]
(história de sucesso), [L17], [L18], [L19], [L20]
encher envelopes (para ficar rico rápido), ÿ
empréstimos subprime, ÿ
histórias de sucesso, ÿ–ÿ, ÿ–ÿ, †, ‡–ÿ, ÿ–ÿ, ÿ–[L11], [L12]–[L13], [L14]–[L15], [L16]–[L17] , [L18]–[L19], [L20]–[L21],
[L22]–[L23], [L24], [L25]–[L26], [L27]–[L28], [L29]–[L30], [L31]– [L32], [L33] –[L34 ], [L35]–[L36], [L37]–[L38],
[L39]–[L40], [L41]–[L42], [L43], [L44]–[L45], [L46]–[L47], [L48]–[L49], [ L50]–[L51 ], [L52]–[L53], [L54]–[L55],
[L56]–[L57], [L58]–[L59], [L60]–[L61], [L62]–[L63], [L64]–[L65]:
Atwood, James e Tabitha, ÿ–ÿ
Bledsoe, Stacie e André, ÿ–ÿ
Brewer, Ron e Teresa, ÿ–ÿ
Cluff, Alan e Lonnie, ÿ–ÿ
Dangerfield, DeLisa, ÿ–ÿ
Eller, Jeff e Teresa, ÿ–ÿ
Farrar, Steve e Amanda, ÿ–ÿ
Frick, Walter e Stephanie, ÿ–ÿ

Machine Translated
González, by Google
Rebeca, ÿ–ÿ
Hickman, Larry e Susan, ÿ–ÿ
Hogenhout, Shelley, ÿ–ÿ
Hopkins, Josh e Amy, ÿ–ÿ
Howerton, Sabrina e Doug, ÿ–ÿ
Ivey, Adam e Kristi, ÿ–166
Jarrett, David e Taylor, ÿ–ÿ
Chave, Outono, ÿ
Kiger, Tony e Tara, ÿ
Lokietek, Lucas e Laura, ÿ–ÿ
Marsh, Sarada e John, ÿ–ÿ
McGinty, Keith e Karen, ÿ–ÿ
McKinley, Brian e Tammy, ÿ–ÿ
Morgan, Jaime, ÿ–ÿ
Morrow, Kimberly e Chance (vencedores do Desafio Total Money Makeover), ÿ–ÿ
Newman, Tony E., ÿ
Reep, Mark e Kelley, ÿ–ÿ
Rhoads, Cheryl e Ken, ÿ–ÿ

Machine
Robinson,Translated by Google
Jim e Kay, ÿ–ÿ
Schmidt, Darrin e Kristin, ÿ–ÿ
Schubeck, Carla e Joe, ÿ–ÿ
Seymour, Craig e Karen, ÿ–ÿ
Skinner, Travis e Merry, ÿ–ÿ
Smith, Vaneesa e Jared, ÿ–ÿ
Stolworthy, Mark e Kari, ÿ–ÿ
Wessner, Alison e Mike, ÿ–ÿ
empregos de verão, ÿ
penhora de título, ÿ
Desafio Total Money Makeover, ÿ–ÿ (cap. 1), ÿ–ÿ
Lotes de carros tote-the-note, ÿ–ÿ
trechos de um filme. Ver casas móveis
declaração de verdade no empréstimo, ÿ
você
desemprego, ÿ
Machine
seguroTranslated by ÿ,
de vida universal, Google
ÿ
USA Today, ÿ, ÿ, ÿ
Vanguarda, ÿ
apólice de vida variável, ÿ
Visto, ÿ–ÿ, ÿ
Wall Street, ÿ
Jornal de Wall Street, ÿ
garantia, comprar um carro novo para, ÿ, ÿ
construção de riqueza, ÿ–ÿ (cap. 12). Veja também Baby Step Seven
Revista Wealth Builder , ÿ
seguro de vida inteira, ÿ, ÿ, ÿ, ÿ (história de sucesso), †
vontades, ÿ, ÿ
programas de trabalho-estudo, ÿ
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Política de responsabilidade zero, ÿ
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