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DAVE RAMSEY'S
GUIA COMPLETO PARA DINHEIRO
The Handbook of Financial Peace University

Paz
Filipenses 4: 7

Página 3

© 2011 Lampo Licensing, LLC

Publicado pela Lampo Press, The Lampo Group, Inc.
Brentwood, Tennessee 37027

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The Dave Ramsey Show, Total Money Makeover, Financial Peace, Financial Peace
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As citações das escrituras mencionadas nkjv são da New King James Version®. © 1982
por Thomas Nelson, Inc., Publishers. Usado com permissão. Todos os direitos reservados.

As citações bíblicas observadas em niv 1984 são da BÍBLIA SAGRADA, NOVA INTER-
NATIONAL VERSION®. © 1984 Biblica. Usado com permissão de Zondervan. Tudo
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NATIONAL VERSION®. © 2011 Biblica, Inc. ™ Usado com permissão. Todos os direitos
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Bíblia. © 1989 Conselho Nacional das Igrejas de Cristo nos Estados Unidos de
América. Usado com permissão. Todos os direitos reservados.

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1995 pela American Bible Society. Usado com permissão. Todos os direitos reservados.

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no que diz respeito ao assunto abordado. É vendido com o entendimento de que o
o editor não está envolvido na prestação de serviços financeiros, contábeis ou outros profissionais
Conselho. Se for necessária consultoria financeira ou outra assistência especializada, os serviços de um
profissional competente deve ser procurado.
 Editores: Allen Harris, Jennifer Gingerich, Darcie Clemen

Design da capa: Chris Sandlin

Design de interiores: Thinkpen Design, Inc., www.thinkpendesign.com

ISBN: 978-1-937077-20-4

12 13 14 15 16 Impressão C&C 7 6 5 4 3

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DEDICAÇÃO

T o os milhões
sentaram-se caradea homens e mulheres
cara e joelho emcom
a joelho todooutras
o país,famílias
que
está nas aulas da Financial Peace University desde 1994. Seu
paixão, entusiasmo e sucessos incríveis estão levando a
mensagem de paz financeira para novas alturas, mudando o comportamento
iors, quebrando as tendências geracionais e restaurando a esperança para o nosso
economia da nação.
Para Louis Falzetti, vice-presidente executivo da Financial Peace
Universidade, que ficou até tarde depois da aula uma noite para me ajudar a empilhar
cadeiras e não saiu do meu lado nos dezesseis anos desde então. Sua
visão do que a FPU poderia se tornar transformou minha pequena turma local
em um nome familiar. Milhões de famílias agradecem - e assim
eu

Página 5

AGRADECIMENTOS

W riting
nome doum livro
cara é um Eu
na capa. esforço enorme
gostaria que vai muito
de agradecer além da
ao seguinte
pessoas responsáveis ​por liderar a tarefa de tornar este livro possível:
Allen Harris, meu editor deste livro, por me ajudar a transformar
vinte anos de ensino, experiência e histórias em um
manual que qualquer pessoa pode usar para ganhar dinheiro.
Darcie Clemen, Grace Clausing, Blair Moore e Jennifer
Gingerich por fornecer gerenciamento editorial e de projeto
Apoio, suporte.
Daniel Bell e Chris Sandlin pela supervisão de todos os gráficos
e arte da capa.
Louis Falzetti, Debbie LoCurto, Paul Boyd, Beth Tallent,
Oksana Ballard, Brian Beaman, Russ Carroll, Jack Galloway,
Heath Hartzog, Darrell Moore e Brent Spicer pela revisão
os primeiros rascunhos deste livro para me informar o que funcionou - e
o que não fez.
Página 6

ÍNDICE

INTRODUÇÃO ............................................... 1

1. SUPER ECONOMIA:
Senso comum para seus dólares e centavos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5

2. RELACIONANDO-SE COM DINHEIRO:

Nerds and Free Spirits Unite !. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

3. PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA:

As porcas e parafusos do orçamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53

4. DUMPING DEBT:
Quebrando as cadeias da dívida. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75

5. TUBARÕES DE CRÉDITO EM NAVIOS:

Noções básicas sobre agências de crédito e práticas de cobrança. . . . . . . . . . . . . 105

6. O COMPRADOR CUIDADO:
O poder do marketing nas suas decisões de compra. . . . . . . . . . . . . . . . 129

7. CLÁUSULA E EFEITO:
O papel do seguro em seu plano financeiro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147

8. ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE !:

Como comprar apenas grandes, grandes negócios. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175

9. O PONTO DE PINÁCULO:
Compreendendo os investimentos. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 195

10. DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO:

Planejamento para aposentadoria e faculdade. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219

11. TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES:

Carreiras e empregos extras. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 253

12. BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA:

Impedindo que o sonho americano se torne um pesadelo. . . . . . . . . . 273

13. DÊ COMO NINGUÉM MAIS:

Liberando o poder da generosidade. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305

AFTERWORD ............................................... 324

NOTAS ................................................. .. 326

FORMAS DE GESTÃO FINANCEIRA .............................. 331

Página 7

INTRODUÇÃO

F oudo
cara dasdinheiro
duas últimas décadas,
no rádio ", maseu
setenho sido conhecidos
você tivesse comoem
me conhecido “aquele
no final dos anos 1980, você teria conhecido um Dave muito diferente
Ramsey. Naquela época, eu estava saindo de um enorme processo financeiro
buraco, causado por alguns erros estúpidos e arriscados que cometi no meu
negócio imobiliário. Se aquele cara ligasse para o Dave
Ramsey Show hoje, eu o repreendi por ser tão estúpido
com seu dinheiro! Mas ei, temos que começar de algum lugar, certo?
Comecei no fundo de um poço enorme de dinheiro.
Quando coloquei minha vida de volta nos trilhos, fiz uma cruzada para descobrir
descobrir como funciona o dinheiro. Eu li tudo que pude colocar em minhas mãos
, conversei com muitas pessoas de sucesso e descobri um novo
paixão - o chamado da minha vida, realmente. Em 1990, comecei a aconselhar
pessoas um a um, ajudando-os a organizar suas próprias finanças
confusão social e compartilhando o que eu estava aprendendo por meio de mim
lutas. Mas em apenas alguns anos, eu me tornei incrível
extremamente frustrado. Eu encontraria pessoas que aconselhei alguns
meses antes, e eles me disseram que estavam no meio de
pedido de falência. Eu diria: “O quê? Mas nós descobrimos! Nós
tinha um plano para colocá-lo de volta nos trilhos! O que aconteceu?"
 E eles diziam algo como: "Eu sei, Dave, mas apenas
não funcionou ”ou“ O orçamento parecia bom, mas simplesmente não podíamos
cumpri-lo ”ou“ Sim, mas assim que saímos do seu escritório, sentimos
oprimido novamente e a falência parecia mais fácil. ” Depois disto
aconteceu várias vezes, uma lâmpada disparou na minha cabeça. No meu
primeiros anos de aconselhamento, eu estava apenas focando na matemática,
mas a matemática não era o problema. Eu percebi que o verdadeiro problema
era o comportamento das pessoas em relação ao dinheiro, e isso é algo
a matemática sozinha não pode consertar.

Página 8
2

Eu gostava de aconselhamento individual e acreditava que havia

um lugar para isso, mas a verdade é que as pessoas sem dinheiro não podem pagar
pagar por aconselhamento contínuo enquanto eles limpam suas bagunças. E
além disso, sentar-se com um conselheiro algumas vezes por mês
não fez muito para resolver os problemas de comportamento no centro do
problema. Então comecei a olhar para outras áreas, para ver como outros
lugares estavam fazendo isso. Pesquisei programas de doze passos e
então eu realmente comecei a olhar para o Vigilantes do Peso como modelo.
Você quer saber um segredo? Vigilantes do Peso não vendem magia
Comida. As pessoas perdem peso porque sabem que precisam
para a reunião do grupo e subir na balança na terça à noite.
Essa é a motivação que os ajuda a passar pelos donuts em
o supermercado. A responsabilidade de um ambiente de grupo
faz com que as pessoas mudem seus comportamentos. Funcionou para o peso
perda, e me convenci de que funcionaria com dinheiro.
Com aquele modelo de meio-ensino, meio-grupo de apoio em
mente, eu comecei a trabalhar em algumas lições direcionadas a pessoas consideradas
em processo de falência. Chamamos isso de Vida após a dívida , e eu tive alta
esperanças. Na primeira noite, arrumei cem cadeiras, esperando
uma grande multidão. Eu tinha meu retroprojetor pronto e estava
parado na porta com meu terno e gravata ruins, esperando para cumprimentar o
massas e mudar a vida das pessoas. Quatro pessoas apareceram. Apenas
três desses quatro realmente pagaram pela aula. Foi um humilde
começar, mas ainda era um começo.
Mais algumas pessoas apareceram na semana seguinte, e algumas
mais uma semana depois disso. Conforme crescemos e conhecemos o audi-
uma vez, percebemos que esta não era apenas uma aula para pessoas
considerando a falência; foi uma aula para todos . eu puxei
de volta e ajustei minha perspectiva. É ótimo ajudar alguém em
à beira da falência, mas não seria melhor se ajudássemos
as pessoas mudam seus comportamentos muito antes da falência, mesmo

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INTRODUÇÃO 3

tornou-se um pensamento? Então, trocamos parte da falência

material para aulas de investimento e seguro e atendimento
continuou subindo. Em seguida, adicionamos mais noites e mais aulas,
e ainda mais pessoas apareceram. Com o tempo, eu estava ensinando isso
classe várias noites por semana, e mudamos seu nome para alguns
coisa que representava melhor o que queríamos realizar.
A vida após o fim da dívida e a Financial Peace University foi
nascido. Em alguns anos, superamos o que eu era capaz de ensinar
ao vivo e pessoalmente, então colocamos em vídeo. Agora, quase vinte
anos depois, mais de um milhão de famílias passaram por
a classe em todo o país.
Ajustamos a classe um pouco ao longo dos anos, mas o
a mensagem central não mudou em nada. A informação é importante,
mas o comportamento é a chave. Princípios bíblicos de bom senso não
mudança. Este material não é ciência de foguetes; são coisas minha avó
poderia ter ensinado. O problema não é realmente que não saibamos
ou não consigo entender o que fazer. O problema é que nós escolhemos
não fazer isso. Eu sabia que essa abordagem funcionaria naquela primeira noite
ensinou a classe e os milhões de homens e mulheres que têm
segui o programa desde então me provaram que estava certo.
O livro em suas mãos leva o coração da classe e
 coloca-o em um manual fácil de entender. Este deve ser um
livro que você leu de capa a capa, depois puxe-o de volta e consulte
para frequentemente. E se você está pensando em entrar com pedido de falência,
fazer um empréstimo, comprar um carro novo, obter um seguro de vida com valor monetário
política, emprestar dinheiro a um amigo ou fazer qualquer outra
decisões financeiras agora, pare! Não faça nada até que você
Leia este livro! Confie em mim - as informações nestas páginas podem
salvá-lo de um mundo de dores de cabeça e anos de arrependimento.
Claro, existem críticos que gostam de empurrar seus óculos para
a ponta do nariz enquanto balançam a cabeça para o nosso material

Página 10
4

e chamá-lo de "simplista" ou "ingênuo". Isso é bom. Eu não comecei isso

classe ou escrever este livro para eles. Por que eu iria perder meu tempo
com algumas dezenas de críticas de bozos financeiros falidos quando eu
em vez disso, poderia relaxar com milhares de agradecimentos e
"Conseguimos!" cartas que recebemos todos os anos de famílias que são
ganhando como nunca antes? Talvez algum dia em breve, você pode enviar
uma daquelas cartas também, me contando o quanto a sua vida
mudou desde que você descobriu a paz financeira genuína. Não posso
espere para ler, mas temos que trabalhar primeiro.

Página 11

1
SUPER ECONOMIA
SENSO COMUM PARA SEUS DÓLARES E CENTAVOS

A Euágua
mal estava tão quente
podia sentir que quase
isso. Tudo queimava
que eu meu
realmente rosto,
senti masas lágrimas que
foram
não parava de gozar enquanto eu estava no chuveiro, chorando como um
bebê. Um pensamento se repetia continuamente na minha
head: Como diabos eu vim parar aqui? Talvez seja uma pergunta
ção que você se perguntou uma ou duas vezes.
Naquela época, eu vinha de uma seqüência de vitórias. Eu era o
maravilha garoto do mercado imobiliário. Ainda na casa dos vinte anos, construí um
Portfólio de $ 4 milhões em apenas alguns anos. Minha esposa, Sharon, e
Eu estava me divertindo de todos os tipos. Jóias extravagantes. Carros luxuosos.
 Férias exóticas. Tínhamos tudo. E então nós o perdemos.
Meu sucesso foi uma mentira. Estava apoiado em uma montanha de
dívida, e um dia, um banco decidiu me derrubar daquela montanha
tain. Nos anos seguintes, essa montanha de dívidas se transformou em
uma avalanche que quase acabou com a mim e minha família. Nós
perdi tudo, e eu ficava no chuveiro todas as manhãs com
lágrimas e pavor sabendo o que eu teria que enfrentar isso
dia. Eu tinha jogado o jogo do dinheiro e tinha perdido.
Para mim, chegar ao fundo do poço foi o sinal de alerta de que precisava
para organizar meu ato financeiro. Daquele ponto em diante, eu estava em um
busca descobrir tudo que eu pudesse sobre Deus e vovó
maneiras de lidar com dinheiro, e há mais de vinte anos,

Página 12
6

Eu estive em uma cruzada para espalhar as notícias sobre o que descobri.

Dinheiro realmente não é tão complicado, mas muito do que ouvimos
na mídia e dos "gênios financeiros intelectuais" é apenas
completamente errado. Se você realmente quer ganhar com dinheiro, você só precisa
para colocar seus braços em volta de um punhado de conceitos simples e repetíveis.
Os conceitos são simples , mas isso não significa que o processo
é fácil . Não é. Isso porque dinheiro não é apenas matemática; Está
sobre o comportamento. Finanças pessoais são apenas 20 por cento do conhecimento principal
borda. Os outros 80 por cento - a maior parte do problema - é o comportamento.
E é o nosso comportamento com o dinheiro que pode nos levar ao grande
gere problemas ou nos leve aos maiores sucessos. Comportamento é
a chave para todo o negócio, e vamos desvendar como isso funciona
por todas essas áreas diferentes à medida que trabalhamos neste livro.

OS PASSOS DO BEBÊ

Por anos, ensinei às pessoas um processo para se livrar de dívidas

e construir riqueza que eu chamo de Passos do Bebê. Eu falo sobre o
Passos de bebê no meu programa de rádio, em meus eventos ao vivo, durante todo o nosso
Aula da Financial Peace University , e até escrevi um livro, The
Total Money Makeover , que o orienta passo a passo através do
processo de sete etapas. O livro que você está segurando agora, no entanto,
é diferente. Falaremos muito sobre os Passos de Bebé e verificaremos
cada etapa da lista à medida que trabalhamos com essas informações, mas isso
livro é mais um guia prático e prático para navegar em seu
através de alguns detalhes, como economia, investimento, mútuo
fundos, seguros, imóveis e todas as outras partes importantes de
seu plano financeiro que muitas pessoas esquecem ou ignoram.
Eu não vou repetir tudo o que você já pode ter
leia em The Total Money Makeover, mas vamos nos limitar a
os Baby Steps como “base doméstica”. Como eu disse, tenho ensinado

Página 13
SUPER ECONOMIA 7

pessoas essas coisas há vinte anos, e eu conheço os passos do bebê

trabalhos. Eu não vou mudar tudo que venho ensinando
duas décadas só para vender um novo livro!

PARTICIPE DA CONVERSA

Depois que consegui meus $ 1.000 no banco, finalmente tive um pouco de paz de espírito e não senti
como se eu tivesse que surtar porque algo inesperado apareceu. FOI INCRÍVEL!

—Alicia

www.facebook.com/financialpeace

Seu roteiro para o sucesso

Basicamente, os passos do bebê são o seu roteiro para ganhar dinheiro.

Ter uma meta é ótimo, mas você precisa saber mais do que apenas
onde você quer terminar; você precisa saber como sair de
Ponto A ao ponto B. Você pode dizer: “Eu conheço meu alvo. eu quero
 ter $ 1 milhão em minha conta de aposentadoria quando eu virar
cinquenta." Essa é uma grande meta, mas se você está aos 25 anos
com dois empréstimos de carro, nenhuma poupança, cartões de crédito esgotados, um
trabalho final, e nenhum plano real, você não vai conseguir. Você precisa
algumas instruções passo a passo para chegar aonde você deseja.
Então, vamos dar uma olhada rápida nas sete etapas do bebê. Você vai ver
esses marcadores surgem à medida que trabalhamos neste livro e o
Aula da Financial Peace University .

• Baby Step 1: Coloque US $ 1.000 em uma emergência para iniciantes

fundo ($ 500 se sua renda for inferior a $ 20.000 por ano).
• Baby Step 2: Pague todas as dívidas usando a bola de neve da dívida.
• Passo 3: Coloque de três a seis meses de despesas em
poupança como um fundo de emergência total.

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8

• Passo 4: Invista 15 por cento de sua casa

renda em Roth IRAs e planos de aposentadoria antes dos impostos.
• Etapa 5: Comece a financiar a faculdade de seus filhos.
• Passo 6 do bebê: Pague sua casa mais cedo.
• Passo 7: Construa riqueza e dê.

Os passos do bebê funcionam por causa do foco e da prioridade. É como

comendo um elefante; você não pode fazer tudo em uma mordida! Mas se você quebrar
desça em etapas menores e despeje toda a sua atenção, energia,
e paixão em uma coisa de cada vez , você pode fazer qualquer coisa.
É para onde estamos indo, mas quando chegarmos lá, vamos lidar
com todos os outros detalhes que se aproximam de nós e inviabilizam nosso
plano financeiro. Não mais! Este livro é o seu guia através
todas as coisas são dinheiro - dos maiores negócios aos menores
detalhes. Eu quero que você leia, trabalhe em todas as lições se
você está na classe da Financial Peace University e, em seguida, encaminhe
a este livro sempre que você atinge cada novo marco em suas finanças
caminhada social. Esta pronto? Então, vamos começar.

PRIORIDADE NÚMERO UM: ECONOMIZE DINHEIRO!

Foi necessário um quase colapso de toda a economia para obter o máximo

a atenção das pessoas sobre como economizar dinheiro. Na década que lidera
até a bagunça financeira de 2008, os americanos flertaram com um negativo
taxa de poupança. Isso significa que, às vezes, o americano médio era
gastando mais do que estava ganhando. Todo o dinheiro entrou e
todo o dinheiro saiu - e mais um pouco. Estávamos com muitas dívidas,
empréstimos de alto risco e hipotecas malucas, e a maioria das pessoas não
tem qualquer coisa no banco para segurá-los se eles caírem.
Gallup fez uma pesquisa na década anterior a 2008
crise e descobriu que apenas 32 por cento dos americanos seriam

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SUPER ECONOMIA 9

capaz de cobrir uma emergência de $ 5.000 sem pedir dinheiro emprestado. 1

Também não é preciso muito para somar US $ 5.000. Um acidente de carro,
conserto de telhado ou problema médico pode chegar a US $ 5.000
rapidamente, e quando isso acontece, sete em cada dez entrevistados
à pesquisa disseram que estariam cobrando cartões de crédito, levando
empréstimos ou batendo na mamãe e no papai pelo dinheiro. Eles
não tinha buffer entre eles e a vida.
Acredite em mim, isso não é jeito de viver. Eu estive lá; Eu senti isso
pressão e eu nunca vou voltar. Então vamos pegar
começou com a primeira etapa da jornada.

Baby Step 1: Coloque $ 1.000 em um Fundo de Emergência para Iniciantes

Esta é a sua primeira prioridade, e você tem que fazer isso rápido ! Hoje!
Agora mesmo! A maioria das pessoas consegue ganhar US $ 1.000 em um mês
se eles fizerem disso uma prioridade. Se você está ganhando menos de $ 20.000
 por ano, você pode reduzir para US $ 500, mas faça isso. Tenha um
venda de garagem neste fim de semana, coma arroz e feijão em todas as refeições para o
no próximo mês, trabalhe horas extras. Faça o que for preciso, mas bata
esse objetivo rápido!

A dor da mudança

No grande esquema da vida, $ 1.000 não é muito dinheiro. Mas

este é frequentemente o passo de bebê mais difícil para a maioria das pessoas
um motivo: requer uma mudança. Muitas pessoas com quem falo
todos os dias nunca tive $ 1.000 no banco antes. Quando nós
comece o processo colocando esse dinheiro de lado no banco apenas para
emergências , eles têm que tomar uma decisão: Eu vou agir ...
ally tomar essas medidas? Eu cansei de viver da maneira que estou vivendo?
Estou disposto a sacrificar para vencer? Isso não é grande coisa para muitos
pessoas, mas já vi muitos homens e mulheres enfrentarem essa decisão

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e simplesmente vá embora. Eles não podem fazer isso. Algo em seus espíritos
só não vou deixá-los fazer um compromisso mental e emocionalmente
ment para mudar os comportamentos que os levaram a uma confusão.
Nem sempre gostamos de mudanças, não é? Às vezes, somos como
um bebê sentado em uma fralda com cocô. Nós pensamos, claro que fede, mas é
quente e é meu! Ficamos na defensiva de nossa bagunça, mesmo que não seja
trabalhando. Então, quando digo às pessoas, a primeira coisa que elas precisam fazer é colocar
$ 1.000 no banco e não tocá-lo, pode ser um quebra-negócio. Isto
exige que você se olhe no espelho e diga: "Você é o problema".
Quando você faz isso emocionalmente, você começa a ganhar com o dinheiro.

“Pessoas Ricas do Mal”

Precisamos lidar com algo antes de irmos muito longe no

questão de economizar dinheiro. Eu quero que você tenha uma grande pilha de dinheiro em
o banco. Eu quero que você possa comprar coisas boas, cobrir emer-
emergências sem estresse e pânico, e ter algum dinheiro em mãos para
abençoe outras pessoas. Mas toda vez que falo sobre salvar e construir
riqueza, alguém sempre vem até mim e diz: "Mas se eu
economizar dinheiro e fazer as coisas que você ensina, eu me tornarei um daqueles
pessoas ricas do mal. ” Isso é uma desconexão total sobre como Deus quer
nós para lidar com nosso dinheiro.
Algumas pessoas têm uma mentalidade quebrada quando se trata de riqueza.
Eles pensam que ter dinheiro é de alguma forma mau ou errado. Isso é
uma grande leitura errada das Escrituras. A Bíblia não diz que dinheiro
é a raiz de todo mal; diz que o amor ao dinheiro é a raiz de
todos os tipos de mal. 2 O dinheiro é amoral. Não tem moral. Seu
não é bom e não é ruim. É o amor ao dinheiro que é o problema
lem - e isso é um problema humano, não um problema de dinheiro.
O dinheiro é como um tijolo. Eu posso pegar um tijolo e jogá-lo
janela de alguém, ou posso pegar um tijolo e construir uma igreja ou
hospital. O tijolo não se importa. É apenas um tijolo. Mas quando você

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SUPER ECONOMIA 11

colocá-lo nas mãos de um ser humano, ele assume o caráter

dessa pessoa. Ele faz tudo o que a pessoa que o está segurando deseja
Faz. Mas ficamos confusos sobre isso; às vezes pensamos, Oh,
essa pessoa tem uma grande pilha de tijolos, então ela deve ser má. E essa
cara não tem tijolos, então ele deve ser bom. Mas é apenas um
pilha de tijolos. Por que estamos colocando moral e valores nisso?
Eu conheci algumas pessoas ricas que são totalmente idiotas gananciosos, e
você também. Eu também conheci algumas pessoas pobres que são totalmente
idiotas gananciosos, e você também. Por outro lado, conheci alguns
pessoas ricas que são algumas das pessoas mais legais, gentis e piedosas
no planeta, e algumas pessoas pobres que são tão grandes. E
Aposto que você também. Não é pelo dinheiro. Você não é ruim se
você tem alguns e não é bom se não tiver. São apenas tijolos.
 ECONOMIZANDO PARA UM FUNDO DE EMERGÊNCIA

Existem três razões básicas para economizar dinheiro. Primeiro, nós economizamos para
um fundo de emergência. Em segundo lugar, economizamos para compras. Terceiro, nós
salvar para a construção de riqueza. Compras e construção de riqueza são
divertido, mas não podemos fazer nada disso até cobrirmos o básico - o
fundo de emergência. Esta é uma conta poupança reservada e nunca
tocado, exceto para emergências. Você precisará definir o que
constitui uma emergência para sua família também. Deixe-me dar-lhe
uma dica: um sofá de couro novo ou férias não são uma emergência!
O fundo de emergência é a sua proteção contra a vida
eventos inesperados, e você terá muitos deles
ao longo de sua vida. Eles não são realmente "inesperados" se
pense nisso. Você sabe que eles estão vindo; você simplesmente não
saiba quando, o quê ou quanto. Mas você ainda pode estar pronto.
Já dissemos que o Baby Step 1 é uma emergência para iniciantes
fundo de $ 1.000. Isso é apenas para lhe dar um pouco de espaço de manobra enquanto você

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trabalhar o Baby Step 2, que é sair do débito (vamos

cobrir isso no capítulo 4, Dumping dívida ). Assim que você estiver sem dívidas,
você volta ao fundo de emergência e preenche-o.

Passo 3 do bebê: três a seis meses de despesas na poupança

Observe que estamos falando de despesas , não de receitas . O objetivo

aqui está para descobrir a partir do seu orçamento quanto custa para
mantenha sua casa funcionando por um mês. Quanto seria
você precisa cumprir todas as suas obrigações e pagar suas contas se
sua renda secou de repente? Então, coloque três a seis meses
disso no banco.

Keep It Liquid

Quando chegarmos aos capítulos de investimentos, falaremos sobre liquidez.

Esse é apenas um termo financeiro sofisticado para "disponibilidade". Você quer
mantenha seu fundo de emergência líquido, ou disponível, quando você precisar.
É para emergências, certo? Isso significa que você geralmente não terá um
semana para esperar por um banco ou empresa de investimento para liberar o
fundos. Você precisa ter acesso instantâneo à conta.
No entanto, não pense por um segundo que você pode simplesmente manter
seu fundo de emergência em sua conta corrente regular que você
usar para gás e mantimentos. Se você misturar seu fundo de emergência com
seu outro dinheiro, ele desaparecerá. Isso é um pouco líquido demais ; vai
vazar de sua conta! Então você quer que ele esteja disponível, mas
separado. Você precisa disso para o lado onde você não vai aciden-
mergulhar nele, mas onde você pode chegar ao dinheiro sem
qualquer dor de cabeça ou ter que depender do horário bancário.
Eu recomendo manter seu fundo de emergência em um simples
conta do mercado monetário com uma boa empresa de fundos mútuos. Esta
torna-o disponível por meio de privilégios básicos de escrita de cheque ou

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SUPER ECONOMIA 13

Acesso ao caixa eletrônico, mantendo-o separado do seu banco regular

conta. Esse tipo de conta não vai pagar uma boa taxa - alguns
onde na vizinhança das taxas de CD (certificado de depósito) -
Mas está tudo bem. Seu fundo de emergência está lá para sua proteção
ção, não para lhe fazer dinheiro.
É aqui que muitas pessoas, principalmente homens, ficam confusas.
Para a maioria das pessoas, todo o fundo de emergência está em algum lugar
$ 10.000-15.000. Isso é muito dinheiro, mais dinheiro do que a maioria
as pessoas já colocaram no banco. Às vezes, nerds matemáticos gostam
eu vou começar a fazer as contas e descobrir o quanto nós
poderia estar fazendo com um investimento de $ 15.000 em uma boa mútua
fundo, em vez de apenas ter tanto dinheiro sentado em um dinheiro
 conta de mercado. Mas o fundo de emergência não é um investimento;
é seguro - e seguro custa dinheiro.

Apenas conserte o carro

Anos atrás, eu estava fazendo uma sessão de autógrafos e uma senhora apareceu
a linha que era, bem, brilhante , como dizemos no sul. Era
no meio do verão, e estava quente lá fora. Você entendeu a ideia.
Eu a vi na fila algumas pessoas atrás, e ela parecia apenas furiosa.
Quando ela finalmente chegou à mesa onde eu estava assinando, ela
disse: “Dave, estou tão bravo. Eu tenho feito essas coisas. eu estive
através da Financial Peace University . Eu trabalhei minha cauda para
saia da dívida e economize $ 12.000 no meu fundo de emergência.
E agora, no caminho para cá, minha caminhonete quebrou totalmente
para baixo e eu tive que rebocá-lo. Vai custar US $ 1.000 para consertar
isto. Estou tão brava! ”
Eu olhei para cima e disse: “Por que você está louco? Você tem
$ 12.000 sentado no banco. Apenas conserte o carro. ” Todo o rosto dela
e a postura mudou. Você pode ver o estresse e a tensão derreter
fora de seus ombros. Mesmo que ela tivesse um fundo de emergência completo,

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14

ela não tinha feito a conexão entre despesas inesperadas

e ter o dinheiro disponível para lidar com eles.
Muitos de nós, inclusive eu, podemos entender isso. Antes de eu imaginar
descobri como lidar com dinheiro e meu carro quebrou, eu não
apenas tenho uma crise no carro; Eu também tive uma crise financeira. Não foi apenas, “Meu
o carro quebrou! " Era mais como, "Meu carro quebrou - e eu também!"
Na verdade, tendo o dinheiro em mãos, pronto para usar, apenas para consertar o
carro é uma sensação incrível. Mesmo que esta senhora tenha feito um
trabalho fabuloso livrando-se de dívidas e salvando sua emergência
fundo, não foi até que ela escreveu um cheque para um conserto de $ 1.000
que ela realmente entendeu o que significava ter paz financeira.

ECONOMIZANDO COMPRAS

A segunda razão básica para economizar dinheiro é fazer compras.

Já que não estamos mais pedindo dinheiro emprestado, economizando para comprar
perseguições é meio que um grande negócio!

PARTICIPE DA CONVERSA

Terminamos o Baby Step 1 há um ano e passamos por quatro grandes crises financeiras desde
então, qualquer um dos quais nos colocaria em mais dívidas, se já não tivéssemos
comprometidos com o plano FPU. No entanto, aqueles US $ 1.000 e a disciplina que aprendemos mantiveram
de cometermos os mesmos erros repetidamente.

—Shelly

www.facebook.com/financialpeace

A abordagem do fundo de amortização

Eu ensino as pessoas a economizar para grandes compras usando o fundo de amortização

abordagem. Por exemplo, digamos que a mobília da sua sala de jantar
desmoronou tanto que não pode demorar mais um dia de Ação de Graças

Página 21
SUPER ECONOMIA 15

jantar. Não tem problema - você vai simplesmente correr para a loja de móveis
e escolha um novo conjunto. Se você for como a maioria dos americanos, você
encontre o que deseja; pague o preço que está no adesivo; concordar
para um esquema fraudulento de 90 dias igual ao dinheiro; sente-se no financiamento
escrivaninha, assinando sua vida por uma hora; e tenha suas coisas
entregue no dia seguinte. Problema resolvido, certo? Bem, na verdade não.
Falaremos sobre financiamento e 90 dias-mesmo-que-dinheiro em
capítulo 6, Comprador Cuidado , mas por enquanto, o negócio é o seguinte. Um amigo
meu no negócio de financiamento me disse recentemente que quase
nove em cada dez pessoas que fazem uma concessão de 90 dias igual ao dinheiro
trato por meio de sua empresa, na verdade , não pague o empréstimo
 em noventa dias. Mesmo se eles estiverem fazendo pagamentos,
o tempo todo, assim que cruzam a marca dos noventa dias, eles
receba juros retroativos desde a data
de compra. Essa taxa de juros é algo em torno de 24 por
cent. Se você estivesse naquele negócio e realizasse esses pagamentos
uma média de vinte e quatro meses, você teria um pagamento mensal
de $ 211 e acabaria pagando $ 5.064 por sua
Conjunto de sala de jantar de $ 4.000.
Eu não me importo com o quão bom você acha que fez isso
móveis, você foi roubado. Você entrou sem um plano, meio em
impulso, ficou preso em dívidas por dois anos, e acabou adicionando
mais de US $ 1.000 em sua conta de móveis! Eu tenho um plano melhor.
Pagar em dinheiro. Isso é muito antiquado, não é? Encontre a casa da vovó
pote de biscoitos e enfiar algum dinheiro nele por alguns meses. Isso é
como as pessoas costumavam pagar pelas coisas!
Veja como eu recomendo comprar essa mobília. Vamos usar o
abordagem de fundo de amortização, o que significa que vou descobrir como
quanto preciso economizar, quanto tempo tenho para salvá-lo e quanto
isso significa que vou precisar me esforçar todo mês. Na mobília
exemplo, se eu economizasse $ 211 por mês em vez de fazer pagamentos,

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16

poderia comprar aquele conjunto de sala de jantar em dezoito meses. Você diz: “Mas
Dave, $ 211 vezes 18 é apenas $ 3.800. ” Isso mesmo. Eu encontrei isso
se você entrar em uma loja de móveis contando notas de cem dólares,
você vai conseguir um acordo. Então, no final das contas, você terá aquela mobília sem
dívida e você economizará mais de US $ 1.000. É um bom plano.
E se seus filhos realmente entendessem essa mensagem cedo o suficiente e
aplicou na compra de carros? Começando com seu primeiro carro aos dezesseis anos,
eles poderiam passar a vida inteira sem o pagamento do carro. Mais americano
as latas não conseguem nem imaginar isso. Você poderia se aposentar um multimilionário
apenas evitando pagamentos de carro! Por que eles não ensinam isso na escola?

POUPANÇA PARA A CONSTRUÇÃO DE RIQUEZA

A última coisa para a qual normalmente economizamos dinheiro é a construção de riqueza.

Vamos cobrir essa área em grandes detalhes mais tarde no capítulo 9,
The Pinnacle Point, e capítulo 10, From Fruition to Tuition .
Lá, você aprenderá tudo sobre fundos mútuos, Roth IRAs, 401 (k) s,
anuidades, contas de poupança da faculdade e tudo o mais que você precisa para
saber sobre a construção de riqueza. Por enquanto, vamos cobrir apenas alguns princípios básicos.

Disciplina é a chave

Quando se trata de economizar dinheiro e construir riqueza sobre o

longo prazo, nada é mais importante do que disciplina. Colocando
dinheiro fora todos os meses, ano após ano, ao longo de alguns
décadas é um grande negócio! Se você tem vinte e dois anos e apenas
começando em sua carreira, você provavelmente tem mais de quarenta
anos até a aposentadoria! Quando você está olhando para um 40-,
período de trinta ou vinte anos, é fácil se distrair e deixar
coisas se infiltram e roubam os dólares que você marcou para economizar.
A disciplina é difícil, dói e exige sacrifício. Por-
fisicamente, não gosto de disciplina, mas adoro a disciplina

Página 23
SUPER ECONOMIA 17

produz. Quando sou disciplinado com minha dieta e exercícios, meu

corpo se sente melhor. Quando sou disciplinado em fazer os detalhes em
cuidando da minha família e amigos, meus relacionamentos são melhores.
E quando sou disciplinado na gestão do meu dinheiro, na verdade
comece a construir alguma riqueza e desfrutar do meu dinheiro. Isso é realmente
um princípio bíblico: “Nenhuma disciplina parece agradável no momento,
mas doloroso. Mais tarde, no entanto, produz uma colheita de
teousness e paz para aqueles que foram treinados por ela. ” 3
Muitas pessoas pulam a disciplina e tentam ir direto
 para a diversão. Essa é uma receita para o desastre. É assim
muitas pessoas ficam viciadas em jogar na loteria ou vão à falência em um
esquema horrível de enriquecimento rápido que desmorona. Edifício de riqueza
é uma maratona, não uma corrida. Realmente não existem atalhos.
É por isso que a maioria das pessoas não o faz; se construir riqueza fosse
fácil, todo mundo ficaria rico!
E se você extraísse $ 100 extras de seu orçamento a cada
mês? Se você economizou apenas $ 100 por mês, todos os meses, desde a idade
vinte e cinco a sessenta e cinco anos (sua vida útil) no estoque
retorno médio do mercado de 12 por cento, você se aposentaria com mais de
$ 1,1 milhões! Você seria um milionário com apenas US $ 100 por mês!
Isso é dinheiro para pizza e TV a cabo para a maioria das pessoas! Agora é facil
encontrar $ 100 em seu orçamento? Claro, a maioria das pessoas consegue descobrir
como obter $ 100 extras de seu orçamento. Mas é fácil de fazer
que todo mês como um relógio por quarenta anos? Não! Como eu disse
antes, outra coisa vai entrar furtivamente e tentar tirar essa
dinheiro. É preciso disciplina para cumprir seus objetivos, mas um pouco
de disciplina o levará um longo caminho.

Uma Explosão Matemática

Há outra chave para a construção de riqueza que pode absolutamente

mude sua vida se você entender os conceitos logo no início. estou falando sobre

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18

juros compostos. É assim que funciona. Digamos que você tenha $ 1.000
em um investimento de 10%. Um ano depois, você teria
$ 1.100 nessa conta, certo? Esse é o seu investimento inicial de $ 1.000-
ment mais um ano de crescimento de 10 por cento, que é $ 100. Então
então você teria $ 1.100 permanecendo na conta por mais um ano
a 10 por cento, o que aumentaria para $ 1.210 durante o segundo
ano. Ele simplesmente continua construindo a partir daí. Você continuará ganhando 10
por cento não sobre o investimento original, mas em seu valor atual .
Portanto, a cada ano vale mais, o que significa que a cada ano você
ganhar mais. Isso aumenta muito rapidamente até que, eventualmente, o
os juros compostos vão à loucura. É um ótimo lugar para se estar!
Fiz isso em meu primeiro livro, Financial Peace , usando o
exemplo de Ben e Arthur:

Ben, de dezenove anos, investe US $ 2.000 por ano capitalizado

almente em 12 por cento durante oito anos até os vinte e seis anos.
Pelos próximos trinta e nove anos, até os sessenta e cinco, Ben não investe
um centavo a mais.
Arthur, de 27 anos, investe US $ 2.000 por ano durante trinta
oito anos até ele fazer sessenta e cinco anos. Seu investimento também rende
12 por cento de juros compostos ao ano. Aos sessenta e cinco anos, Arthur
ou Ben tem mais dinheiro? 4

Acredite ou não, o cara que salvou por apenas oito anos

com um investimento total de apenas $ 16.000, venceu o cara que salvou
por trinta e nove anos e investiu $ 76.000! Ben veio de longe
à frente - $ 700.000 à frente - embora ele tenha economizado menos anos
e menos dinheiro. Por quê? Porque ele começou mais cedo. Por causa de
juros compostos, a vantagem de oito anos de Ben em Arthur
empurrou-o além da marca de $ 2 milhões na aposentadoria! Veja o
gráfico na próxima página para ver como todos os números foram jogados.

Página 25
SUPER ECONOMIA 19

BEN vs. ARTHUR

BEN INVESTE TOTAL ERA ARTHUR INVESTS TOTAL
2.000 2.240 19 0 0
2.000 4.749 20 0 0
2.000 7.558 21 0 0
2.000 10.706 22 0 0
2.000 14.230 23 0 0
2.000 18.178 24 0 0
2.000 22.599 25 0 ARTHUR 0
2.000 27.551 26 0 COMEÇA ATRASADO
0
0 30.857 27 2.000 2.240
 0 34.560 28 2.000 4.749
0 BEN PARA 38.708 29 2.000 7.558
0 SALVANDO!43.352 30 2.000 10.706
0 48.554 31 2.000 14.230
0 54.381 32 2.000 18.178
0 60.907 33 2.000 22.599
0 68.216 34 2.000 27.551
0 76.802 35 2.000 33.097
0 85.570 36 2.000 39.309
0 95.383 37 2.000 46.266
0 107.339 38 2.000 54.058
0 120.220 39 2.000 62.785
0 134.646 40 2.000 72.559
0 150.804 41 2.000 83.506
0 168.900 42 2.000 95.767
0 189.168 43 2.000 109.499
0 211.869 44 2.000 124.879
0 237.293 45 2.000 142.104
0 265.768 46 2.000 161.396
0 297.660 47 2.000 183.004
0 333.379 48 2.000 207.204
0 373.385 49 2.000 234.308
0 418.191 50 2.000 264.665
0 468.374 51 2.000 298.665
0 524.579 52 2.000 336.745
0 587.528 53 2.000 379.394
0 658.032 54 2.000 427.161
0 736.995 55 2.000 480.660
0 825.435 56 2.000 540.579
0 924.487 57 2.000 607.688
0 1.035.425 58 2.000 682.851
0 1.159.676 59 2.000 767.033
0 1.298.837 60 2.000 861.317
0 1.454.698 61 2.000 966.915
0 1.629.261 62 2.000 1.085.185
0 1.824.773 63 2.000 1.217.647
0 2.043.746 64 2.000 1.366.005
0 2.288.996 65 2.000 1.532.166

$ 2.288.996 vs. $ 1.532.166

COM APENAS UM INVESTIMENTO DE $ 16.000! ARTHUR NUNCA PEGOU!

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20

O truque é, porém, que você precisa começar agora mesmo! Não

importa quão jovem ou quantos anos você é, todo o tempo que você tem é tudo
o tempo que você tem. Você tem que começar de onde está. Então, se você é
com menos de 25 anos, pare de pensar que você tem todo o tempo no
mundo. E se você tem mais de quarenta anos, não deixe o arrependimento impedi-lo de
fazendo com que essas coisas funcionem agora. Você tem muito tempo de sobra! Isso é
nunca é tarde demais para começar a se mover na direção certa!

VOCÊ PRECISA DE UM PLANO

Veja, construir riqueza não é realmente um mistério. Dissemos que era

difícil, mas isso não significa que seja difícil de entender . O material
Eu ensino é muito simples intelectualmente; é apenas difícil
fazer . Isso porque é mais fácil simplesmente flutuar pela vida sem
um plano, vagando de uma coisa para outra. Para realmente construir
riqueza, porém, você tem que saber para onde está indo e
tenha disciplina para fazer as coisas necessárias para chegar lá.

Girando a chave

Se você não fizer um plano para o seu dinheiro, outra pessoa o fará. Deixar
me contar como isso acontece. Digamos que você luta para puxar seus $ 1.000
fundo de emergência juntos este mês. Você pega $ 1.000 para
um banco e abrir uma nova conta. Ao fazer isso, você tem
virou a chave no mercado mais sofisticado e bem financiado
máquina de keting na história. Essa máquina é chamada de financeiro
instituição. Eles gastam mais dinheiro promovendo seu produto
do que qualquer outro serviço ou produto na história, e eles fazem muito,
muito bom trabalho vendendo suas coisas.
Depois de abrir essa nova conta, você verá um
O novo cartão Visa aparece magicamente em sua caixa de correio. Será
provavelmente vem com uma nota que diz algo como “Bem-vindo

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SUPER ECONOMIA 21

para a família! Estamos entusiasmados com a construção de uma relação forte

enviar com você! ” Só o que você quer, certo? Um relacionamento com
um banco. Não, obrigado.
Você olha a papelada e vê que seu novo
cartão tem uma taxa de juros de 18 por cento nas compras, e você diz,
“Ninguém empresta dinheiro a 18%! Quão estúpido! Eles devem
 seria louco pensar que eu pegaria emprestado o dinheiro deles a 18 por cento. ” E
se você for como a maioria dos americanos, você está dizendo isso ao colocar
o cartão em sua carteira . E você pensa: que ideia idiota. eu vou
guarde este plástico na minha carteira, no entanto, apenas no caso de haver
uma emergência.
E então, ao longo do próximo mês, o carro quebra
baixa. Emergência! E então as crianças gritam por uma pizza.
Emergência! E então você percebe que seus filhos cresceram
o verão e preciso de algumas roupas escolares. Emergência! E
então uma criança faz aniversário e precisa de um pedaço de plástico
da loja de brinquedos ou ele não se sentirá amado. Emergência!
Todas essas coisas rolam indefinidamente, e um mês depois, a conta
chega pelo correio e seu queixo cai. Você grita pela casa,
“Quem colocou $ 1.000 no Visa? Isso era apenas para emergências!
Em que gastamos US $ 1.000? ” Você olha em volta, mas não
veja uma nova televisão HD ou um novo computador. Você não tem um novo
guarda-roupa, e você não tirou férias exóticas para o Havaí. Que
$ 1.000 simplesmente desapareceram. A vida aconteceu, e você não teve
um plano.
Adivinha quem tinha um plano? Visto.
Aqui está o que realmente aconteceu nessa situação. Você pegou
seus $ 1.000 e emprestou ao banco a 6 por cento (se você tiver
uma excelente taxa de poupança). Então, o banco lhe emprestou de volta seu
$ 1.000 a 18 por cento. Isso é problema deles, e como eu disse, eles
são excelentes em vendê-lo para você.

Página 28
22

Você decide

Este livro vai desafiar muito do que você pode ter

sempre pensei em dinheiro. Certamente desafiará tudo
você vê e ouve no mundo sobre como administrar suas finanças.
Se você realmente se dedicar e fazer essas coisas, será totalmente
estranho porque você estará indo contra a corrente cultural. Você vai ser
tomando uma posição e praticamente todas as lojas, negócios, campanhas publicitárias,
e a maioria dos seus amigos tentará convencê-lo de que você é louco.
Lidei com isso há muito tempo, e vou ser honesto: esse tipo
de pressão não me incomoda nem um pouco. Depois de minha esposa, Sharon, e eu
quebrou e começou a colocar os pedaços de nossa vida financeira de volta
juntos, algumas coisas ficaram claras na minha cabeça pela primeira vez. eu
pensei: Quem foi que me ensinou a pedir dinheiro emprestado? Era
meu falido professor de finanças. Eu estava falando sobre isso com um amigo
uma vez, e ele disse: "Sabe, um professor de finanças falido é como um
professor de loja sem dedos! ” Foi quando eu decidi que eu
não aceitaria mais conselhos financeiros de pessoas sem dinheiro.
O resultado final é o seguinte: “Normal” na América do Norte está quebrado.
“Normal” é usar cartões de crédito, levando uma vida inteira de pagamento de carro
mentos e gastando mais do que você ganha. “Normal” é viver
no fio da navalha, onde qualquer emergência inesperada pode enviar
você em modo de pânico. Eu finalmente descobri que não quero
Seja normal." Eu quero ser estranho!
Hoje, meu lema é: “Se você vai viver como ninguém, mais tarde você
pode viver como ninguém. ” Se você fizer alguns sacrifícios, injete alguns
disciplina e intencionalmente ganhar com dinheiro, o
futuro está aberto. Você ficará surpreso com as oportunidades
você terá que servir e abençoar outras pessoas, e você ficará surpreso
em como é a vida sem se preocupar com dinheiro o tempo todo.
É um ótimo lugar para se estar. Se você está pronto para descobrir por si mesmo,
então continue lendo. Temos muito terreno a percorrer juntos.

Página 29
SUPER ECONOMIA 23

CONSEGUIMOS!
Eu tinha ouvido falar de Dave Ramsey pelo meu pai, mas esse foi o
 extensão disso. Quando meu marido e eu decidimos nos casar,
nosso pastor estava em uma cidade, nós estávamos em outra, e o casamento
estava em outro - então se reunindo para um conselho pré-casamento -
ing não era uma opção! Porque não podíamos ficar juntos com
nosso pastor, ele recomendou que tomássemos o Dave's Financial
Aula da Peace University no lugar de seu aconselhamento tradicional,
então fomos para a FPU em uma igreja local.
Meu marido ainda estava na escola, e eu estava trabalhando
em tempo integral em um emprego de baixa remuneração por pouco mais de um ano. Em que
tempo, tínhamos cerca de US $ 3.500 em dívidas de cartão de crédito. Entre
Setembro e dezembro, conseguimos pagar todas as
dívida e até mesmo colocar $ 5.000 em economias! Como? você pode perguntar.
Aos vinte e três anos, fizemos o que a maioria dos recém-casados
não teria feito. Lembro-me como se fosse ontem. Nós
estávamos dirigindo para nossa lua de mel com uma sacola cheia de cartões recheados
com $ 3.000 em dinheiro de presente. Decidimos que Dave iria querer
usar esse dinheiro para pagar a dívida do cartão de crédito - foi o que fizemos.

Nós não estragamos tudo como a maioria das crianças da nossa idade faria, mas eu posso
garantia que teríamos se não estivéssemos no meio da tomada
sua classe. A Financial Peace University realmente nos ajudou a conseguir um
lidar com onde no orçamento tivemos oportunidades de economizar,
e, por fim, essas economias aumentaram - MUITO TEMPO!

Meredith
Jacksonville, TX

Página 30
24

PONTOS CHAVE

1. Salvar deve se tornar uma prioridade.

2. Você deve economizar para um fundo de emergência, grandes compras e
construção de riqueza.
3. Decida e concorde com seu cônjuge sobre o que se qualifica como
uma emergência.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. O que o impede de economizar?

2. Por que o Passo 1 do bebê é o passo mais difícil para muitas pessoas? É isso
assim pra você?
3. Por que tantas pessoas usam dívidas (cartões de crédito, empréstimos, casa
patrimônio líquido, etc.) para emergências?
4. O que significa dizer que o dinheiro é amoral? Como é
dinheiro como um tijolo?
5. O que constituiria uma emergência financeira para sua casa-
segure? Como você cobriria tal emergência hoje?

Página 31

2
 RELACIONAR-SE COM DINHEIRO
UNIAM-SE NERDOS E ESPÍRITOS LIVRES!

O pessoal e os
navios causam confusão com relacionamentos
dinheiro. Confusõessede
confundem. Relação
dinheiro causam ruim- ruins
relações
relacionamentos. Na verdade, se você não conseguir controlar o seu dinheiro,
esta área pode destruir toda a sua vida! Precisamos realmente cavar
aqui e veja o que o dinheiro faz em um casamento, o que ele serve para
adultos solteiros, como precisamos falar com nossos filhos sobre dinheiro e
como o dinheiro pode abençoar ou destruir nossas amizades e todas as outras
relação que temos.

CASAMENTO E DINHEIRO

Há uma velha história sobre o ex-presidente George HW Bush

e sua esposa, Barbara, que eu adoro. Caramba, tenho quase certeza
não é verdade, mas ainda adoro. Como a história continua, George
e Barbara Bush estavam na limusine presidencial voltando
de um evento. Eles estavam dirigindo em alguma parte traseira fora do caminho
estradas, e o motorista teve que encostar para abastecer. O antigo serviço-
dono da estação saiu pela porta com a boca escancarada
aberto com a visão da limusine do presidente sentada na frente de seu
bomba de gasolina.
Quando a Sra. Bush o viu pela janela, ela pulou
saiu do carro, correu até ele e deu-lhe um grande abraço.

25

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26

Eles conversaram por alguns minutos, e então ela voltou no

limusine. Ela se virou para o presidente Bush e disse: "Esse é Harry, meu
namorado do colégio! ”
George tinha um grande sorriso no rosto, recostou-se e disse: "Então
Deixe-me ver se entendi. Se você tivesse se casado com ele, você seria o
esposa de um frentista de posto de gasolina. Mas em vez disso, você se casou comigo,
o homem mais poderoso do mundo, e você tem que ser o primeiro
Senhora dos Estados Unidos. ”
Bárbara olhou para ele com um brilho nos olhos e
disse: “Oh George, não seja bobo! Se eu tivesse casado com ele, ele iria
seja presidente! ” Na verdade, a mulher faz o homem - pelo menos em
minha casa!
Sério, se há algo que aprendi depois de mais de
duas décadas de casamento e depois de aconselhar milhares e
milhares de casais, é isso: o casamento é difícil! Isto
leva muito tempo e trabalho duro para entrar na mesma página com
um cônjuge. Quer dizer, vamos encarar - eu sou um cara muito teimoso.
Eu tomo decisões rapidamente e quero seguir em frente com
diminuindo a velocidade. Este trem está se movendo , então quando você me ver
vindo, você tem que entrar a bordo ou sair dos trilhos!
Minha esposa, Sharon, é diferente. Ela processa muito as coisas
mais lento e sempre considera os sentimentos de todos antes
ela pode puxar o gatilho em uma decisão. Se eu não tomar cuidado, eu vou
apenas passe por cima dela quando for a hora de tomar uma decisão. Isso é
não que ela não queira contribuir; ela só vai sobre o
todo o processo de forma diferente da minha.

Os opostos atraem, mas. . .

Todo casamento consiste em duas pessoas totalmente diferentes. Minhas

Meu amigo, o falecido Larry Burkett, costumava dizer: “Os opostos se atraem. Se
duas pessoas iguais se casam, um de vocês é desnecessário! ”

Página 33
RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 27

Um de vocês está queimando; o outro está sempre frio. Um de vocês

 está sempre atrasado; o outro é cedo para tudo . Um de vocês é
um gastador; o outro é um protetor. Essas diferenças podem ser fofas
quando você está namorando, mas eles começam a ficar um pouco diferentes depois
alguns anos de casamento.
Mas essas diferenças também adicionam muita diversão e tempero a um
casamento saudável - contanto que você concorde nas coisas importantes.
Os conselheiros matrimoniais nos dizem que os casais que podem concordar em quatro
os principais problemas têm uma probabilidade muito maior de um mercado bem-sucedido
riage. Essas quatro coisas são religião (fé familiar compartilhada),
sogros (limites, influência, etc.), pais e dinheiro. Se
você mantém esses quatro pilares permanecendo fortes em seu casamento,
você terá uma vantagem sobre a maioria dos casais que conhece.
Casais que não estão em sintonia com suas finanças estão
destinado a problemas - muitos problemas. Na verdade, o dinheiro luta e
problemas de dinheiro são a causa número um do divórcio no Norte
América. Um estudo de Stanley e Markman descobriu que o dinheiro é o
uma coisa que as pessoas dizem que mais discutem em seu casamento. 1
Outro estudo do Citibank descobriu que 57 por cento dos divorciados
casais disseram que brigas de dinheiro eram o principal motivo para não
lidar, se dar bem, conviver. 2
Mas se o dinheiro tem potencial para ser a pior área de nossa
casamentos, então tem o mesmo potencial para ser a melhor área de
nossos casamentos. Chegar a um acordo sobre dinheiro abre tantas portas para
um casamento forte porque o dinheiro raramente envolve apenas dinheiro.
Como lidamos com o dinheiro em nossos relacionamentos envolve poder, pri-
oridades, sonhos, paixões e, finalmente, nosso sistema de valores. O
O talão de cheques é apenas uma pequena janela para o casamento. Você pode
analise-o para ver como você está se saindo na maioria das outras áreas. Se
você tem um casamento fraco, isso aparecerá no seu dinheiro. Se
você tem um casamento sólido, isso aparecerá no seu dinheiro.

Página 34
28

Então, se você é casado e tem brigas de dinheiro, parabéns-

ções - você é normal. Mas se esta é uma área de problema real para você,
então você tem uma grande oportunidade de melhorar o relacionamento
enviar e talvez até chegar a um acordo com seu cônjuge sobre
dinheiro. E, falando sério, uma vez que você concorda com seu dinheiro e como
impacta cada parte da sua vida, quanto mais resta para realmente
luta sobre?

PARTICIPE DA CONVERSA

Agora temos um plano e isso é uma coisa maravilhosa! Estou até dando cupons para ajudar
economize mais dinheiro. Algumas pessoas acham estranho de minha parte fazer, então acho que sei que estou
no caminho certo!

—Andrea

www.facebook.com/financialpeace

Homens, mulheres e dinheiro (generalizante)

Depois de trabalhar com tantos casais ao longo dos anos,

Descobri que homens e mulheres abordam o dinheiro de maneiras muito diferentes -
formas ent. Estou generalizando demais aqui; claro, nem todos os homens e
as mulheres vão agir dessa forma, mas existem alguns padrões que têm
provaram-se repetidas vezes.
Os homens, por exemplo, usam o dinheiro como um cartão de pontuação e perdem a si mesmos
estima quando surgem problemas de dinheiro. Mulheres, por outro
Por outro lado, experimente medo - minha esposa realmente diz terror - quando
problemas de dinheiro surgem, porque o dinheiro representa segurança
para eles. É por isso que os caras geralmente resistem em economizar de três a seis
meses de despesas como fundo de emergência. Apenas tendo isso
muito dinheiro sentado sem fazer nada parece um desperdício para
homens, mas suas esposas provavelmente dirão que é o mais importante
chave para seu plano financeiro.

Página 35
RELACIONAR-SE COM DINHEIRO 29
 E as diferenças de gênero não terminam com dinheiro. Autor e
o conselheiro Dennis Rainey da FamilyLife explica que as mulheres
são tradicionalmente mais verbais do que os homens. Eu o ouvi dizer
os homens geralmente falam cerca de 10.000 a 20.000 palavras por dia, enquanto
mulheres falam de 30.000 a 50.000 palavras por dia - com rajadas de até
125.000! É por isso que muitos caras voltam de um dia agitado
no trabalho, bata no sofá e não diga uma palavra. Eles não podem. Eles têm
já esgotou sua cota.
Em seu livro Fazendo o amor durar para sempre , Gary Smalley lista
cinco diferenças principais que ele notou no comportamento masculino e feminino
ao longo de seus muitos anos de pesquisa e aconselhamento:

1. Os homens adoram compartilhar fatos; as mulheres adoram expressar sentimentos.

2. Os homens se conectam fazendo coisas; as mulheres se conectam conversando.
3. Os homens tendem a competir; as mulheres tendem a cooperar.
4. Os homens tendem a ser controladores; as mulheres tendem a ser agradáveis.
5. Os homens tendem a ser independentes; mulheres tendem a ser
interdependente. 3

Como eu disse, tudo isso é uma generalização exagerada, mas posso te dizer
sem dúvida que é assim na minha casa!

Nerds, Espíritos Livres e Reuniões do Comitê de Orçamento

Então, se homens e mulheres são tão diferentes, quem deve fazer

a tomada de decisão financeira em um casamento? AMBAS! Manuseio
dinheiro não é uma proposição ou / ou; é um tanto / quanto. Claro, um
pessoa terá uma inclinação natural para o orçamento e
trabalhando com números, mas a tomada de decisão tem que ser feita
por ambos os parceiros.
Todo casamento tem o que chamo de Nerd e de Espírito Livre.
Os nerds gostam de fazer o orçamento, porque lhes dá controle e

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30

eles sentem que estão cuidando de seus entes queridos. O nerd

não precisa usar gravata borboleta e protetor de bolso; ele ou
ela apenas tem uma inclinação natural para a organização e os números. UMA
pouca espontaneidade está bem para o Nerd; eles só precisam planejar
fora antes do tempo!
O Espírito Livre, por outro lado, não é tão detalhado.
Eles veem os planos detalhados do Nerd, planilhas e cuidadosamente
orçamentos calculados e se sentem controlados, não cuidados. Espirito Livre
está procurando uma festa, e pensando em um orçamento semanal
cume é como a morte para eles. Eles não são necessariamente desleixados ou
preguiçosos, mas muitas vezes parecem irresponsáveis ​para o Nerd.
Cada casamento também tem um gastador e um poupador - e isso é
separado do Nerd e do Espírito Livre. O nerd nem sempre é
o Salvador da família. Na minha casa, por exemplo, sou o Nerd
e Sharon é o Espírito Livre. Mas eu também sou a gastadora, e ela
o Saver.
Então vamos ver. . . Acordo sobre dinheiro é um fator chave para uma vida saudável
casado. Os opostos se atraem. Homens e mulheres são diferentes. Cada
o casamento tem um Nerd, um Espírito Livre, um Spender e um Saver. Misture tudo isso
juntos, e realmente não é nenhuma surpresa que as brigas por dinheiro tantas vezes terminem
em divórcio. Mas existe uma maneira melhor. Eu chamo de Comitê de Orçamento
Reunião. Em um casamento, o comitê tem dois membros: o marido
banda e a esposa. Ambos têm que estar presentes, ambos têm que participar,
e ambos têm que se envolver ativamente no processo. Se você tem filhos, é
ok para trazê-los para a discussão, mas as crianças não recebem um
voto. Mamãe e papai sempre tomam as decisões financeiras, e eles
façam juntos . Vou repetir: a chave para vencer com
dinheiro no casamento é trabalho em equipe. Se vocês não estão trabalhando juntos
em seu plano, seu plano não está funcionando.
O Comitê de Orçamento se reúne uma vez por mês. O objetivo é
escreva um orçamento antes do início do mês. Vamos cobrir tudo

Página 37
 RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 31

os meandros do orçamento no capítulo 3, Plano de fluxo de caixa -

ning . Por enquanto, porém, deixe-me apresentar algumas regras para Nerds
e Espíritos Livres para uma Reunião do Comitê de Orçamento de sucesso
ing. Se você estiver matriculado em um curso da Financial Peace University ,
você pode obter uma versão de pôster para download dessas regras em
o Centro de Recursos de Membros online para postar na geladeira como
um lembrete.

Reunião do Comitê de Orçamento: NERD RULES

1. Elabore o esboço do orçamento com antecedência. Então, traga para

a reunião, dê a sua opinião e cale a boca!
2. Esta é uma reunião, não uma cúpula de fim de semana. Você só
chamou a atenção do Espírito Livre por cerca de dezessete minutos
utes, então faça-os valer!
3. Você tem que deixar o Espírito Livre mexer com seu orçamento!
Esta não é a sua hora de dizer ao Espírito Livre qual é o orçamento
é; esta é a sua hora de trabalhar com seu cônjuge para fazer um
orçamento com o qual ambos concordam.

Reunião do Comitê de Orçamento: REGRAS DO ESPÍRITO LIVRE

1. Você deve VIR PARA A REUNIÃO!

2. Você tem que falar na reunião. Isso significa uma entrada madura .
3. Você precisa mudar algo no projeto de orçamento do Nerd.
Este não é o orçamento do Nerd; é o orçamento da sua família .
Assuma um pouco de controle ajustando o rascunho do Nerd.
4. Você nunca mais poderá dizer essas seis palavras: "Seja o que for que você
quero fazer, querida. ” Isso é uma desculpa. Você tem que furar
lá e fazer o orçamento funcionar em conjunto.

Se você é casado, provavelmente ouviu o pregador dizer:

"E agora você é um ." Ele não disse: "E agora você é um

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joint venture . ” Vocês estão nisso juntos e vão vencer

ou perder como uma equipe.

Trabalho em equipe difícil: como conseguir o cônjuge relutante a bordo

Mas o que acontece quando um dos cônjuges não concorda com o

plano? Uma das perguntas mais comuns que recebo é: “Como faço para
conseguir que meu cônjuge se junte a mim no trabalho com o dinheiro? ” Isto não é
uma questão de gênero. Muitos homens ficam frustrados com esposas que agem
como garotinhas mimadas que querem o que querem e querem
Isso agora! E muitas mulheres estão frustradas e até com raiva
seus maridos passivos e não assertivos que se recusam a contribuir
para a discussão de dinheiro. Se o ranger solitário é do sexo masculino ou
mulher, quem fica com a responsabilidade fica ressentido com o
outro para fazê-los carregá-lo sozinho. O que deveria
ser um incrível esforço de equipe marido-mulher torna-se mais parecido com
uma luta pai-filho, com um "adulto" tentando arrastar
ao longo de uma criança de rosto vermelho e amuado no corpo de um adulto. Essa é uma receita
para o desastre - em suas finanças e em seu casamento.
Existem algumas maneiras de trazer um cônjuge relutante,
mas antes de chegarmos a isso, aqui estão algumas coisas que você não quer
pendência. Você não quer reclamar e reclamar. Isso não funciona,
e isso faz você mesmo parecer uma criança. E não bata
eles sobre a cabeça com este livro ou comece cada frase com
“Dave Ramsey diz. . . “Eu recebo uma pilha de cartas de ódio todos os meses
de cônjuges que começam com: "Dave, eu te odeio e não
até conheço você. Se eu ouvir "Dave dizendo" mais uma vez, vou
para acertar alguma coisa! ”
Você não quer ser manipulador. Se você está imaginando
você e eu secretamente trabalhando juntos para enganar seu cônjuge para
falando sobre dinheiro, pare com isso. Não há jogos aqui;
buscamos uma comunicação aberta e honesta. eu só quero você
Página 39
RELACIONAR-SE COM DINHEIRO 33

ambos estejam na mesma página, e isso não vai acontecer se

você aborda isso como nós contra eles .
Por último, você não quer dizer a eles como eles são burros. Se você
assumir uma postura de ataque, eles entrarão imediatamente na defesa
posição sive. Não arme isso como uma batalha; lembre-se, você é
tentando acabar com as brigas de dinheiro!
Então, o que você deve fazer? Em primeiro lugar, você
simplesmente precisa falar com seu cônjuge. Você não se casou com uma mente
leitor, então não espere que seu cônjuge entre imediatamente no
mesma página com você, se você não disse a ele ou ela qual página
você está ligado! Se eles não pegaram este livro ou foram a um
Aula FPU com você ainda, apenas sente-se e explique o porquê
você está tão animado com o que está aprendendo. Compartilhe os sonhos
e espera que você tenha para a situação financeira de sua família. Algum-
vezes, a paixão e entusiasmo de um dos cônjuges é tudo o que preciso para conseguir
o outro cônjuge também animado.
Se isso não for o suficiente para levar a conversa adiante,
você vai precisar se esforçar um pouco mais. Aproveite o tempo para
escreva exatamente com o que você está preocupado em sua curva
alugar plano financeiro e como você acredita que a vida poderia ser diferente
para sua família se ambos os cônjuges estiverem envolvidos no processo.
Às vezes, a palavra escrita chamará mais a atenção do cônjuge
do que uma conversa.
Você também pode tentar a abordagem do Dia dos Namorados: “Querida, a
a coisa mais romântica que você poderia fazer por mim é sentar e
trabalhe no orçamento comigo. Em uma escala de um a dez, jantar
e um filme é um três, mas trabalhando juntos para nos livrarmos das dívidas
é um nove. ”
Ou a abordagem de segurança: "Querida, o que você acha que seria
sente como se tivéssemos $ 10.000 no banco apenas para emergências?
Você consegue imaginar isso? "

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Basta ser criativo. Seu cônjuge é seu parceiro para toda a vida, então
certifique-se de que ele ou ela sabe o quão importante isso é para você e
quanto você precisa dele a bordo com você.

SOLTEIROS E DINHEIRO

Em todo o país, em praticamente todas as Unidades Financeiras da Paz

classe de versidade , você encontrará adultos solteiros em todos os tipos de situações.
Alguns deles são jovens, recém-saídos da faculdade, sobrecarregados com estudantes
empréstimos dente, ou apenas não ter casado ainda . Alguns são um pouco mais velhos
e foram solteiros até este ponto ou talvez tenham
passaram por um divórcio e estão se recuperando financeiramente
socialmente e emocionalmente. Alguns são pais solteiros tentando descobrir
como ensinar seus filhos sobre dinheiro enquanto trabalhava dois
empregos para apoiá-los. Alguns têm mais de cinquenta anos e ficaram viúvos recentemente,
talvez sem nenhuma ideia de como se sustentar ou lidar com o
dinheiro desde que seu cônjuge faleceu.
Seja qual for a situação, tenho um grande coração para adultos solteiros.
Eles enfrentam desafios únicos que nós, casados, enfrentamos
habilmente esquecido ou simplesmente não enfrentou ainda. Aqueles de nós com um marido
banda ou esposa para voltar para casa para ter alguma responsabilidade embutida
ity; temos alguém esperando na porta quando chegarmos em casa,
imaginando onde estivemos e o que compramos! Músicas
tem que ser um pouco mais pró-ativo na inserção de alguma conta-
habilidade em suas vidas.

Pontos de problemas para adultos solteiros

Um dos maiores desafios que vi trabalhar com um único

adultos de todas as idades é o que chamo de “pobreza de tempo” e fadiga. Que
é, alguns desses homens e mulheres estão estudando trinta horas
dias nas dezoito ou mais horas em que estão acordados. Por um lado
Página 41
RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 35

do espectro, você tem jovens solteiros começando seus

carreiras e colocando todo o seu tempo e energia nisso, e
talvez indo para a escola à noite para obter uma pista extra no com
petição. Por outro lado, você tem pais solteiros que trabalham
o dia todo, depois pegar as crianças, levá-las para o treino de futebol,
ajudar com as tarefas escolares, alimentá-los, dar-lhes banho e deixá-los cair
na cama antes de entrar em colapso. Adicione uma vida ativa da igreja,
algum tempo de caridade, e talvez um ou dois amigos para qualquer um destes
situações, e esse calendário está praticamente esgotado.

PARTICIPE DA CONVERSA

FPU realmente trouxe meu marido e eu juntos financeiramente. Nosso pré-matrimonial

o aconselhamento nem mesmo tocou neste assunto. Ainda é um trabalho em andamento, mas nós
comunicar-se muito melhor desde que começou a aula. Tem sido uma bênção ENORME!

—Kelley

www.facebook.com/financialpeace

Se não houver mais ninguém dependendo da sua renda, é fácil

deixe que a ocupação o impeça de equilibrar seu talão de cheques, deixe
sozinho fazendo um plano escrito para o seu dinheiro todos os meses. O
o problema com isso é que, apesar de toda essa atividade, você não vai
em qualquer lugar; você está apenas pisando na água. Além disso, sem um plano,
o cansaço leva a despesas ainda maiores, porque é sempre mais fácil
pedir uma pizza e pagar na lavanderia do que cozinhar em casa
e lave sua própria roupa.
Outro problema que vi com alguns dos adultos solteiros que
trabalhado ao longo dos anos são despesas não planejadas devido a
solidão. Um único jovem de vinte e poucos anos chamado de programa de rádio
não muito tempo atrás. Ela tinha acabado de se formar na escola e
tinha se mudado para uma nova cidade para trabalhar. Ela não tinha encontrado uma igreja

Página 42
36

ainda em casa, não tinha amigos e passava muitas noites

em seu apartamento sozinha. Ela disse: “Dave, meu restaurante
as despesas estão me matando a cada mês, mas não posso evitar. Lá
são noites em que só de pensar em sentar à mesa da minha cozinha
só me dá vontade de chorar, então saio para comer e vou ver um
filme. Mesmo se eu estiver em um estande de restaurante ou teatro por
eu mesmo, pelo menos estou fora do mundo e posso estar por perto
outras pessoas."
O maior desafio que vejo para os adultos solteiros, porém, é
compra impulsiva. Sem ninguém em casa para se preocupar, solteiro
os adultos podem racionalizar quase todas as despesas, grandes ou pequenas! Uma nova
TV de plasma de 72 polegadas? "Claro, devo isso a mim mesmo!" A gangue é
saindo para comer pizza? "Conte comigo!" Um grupo está decolando para
a costa para o fim de semana? “Parece uma explosão!”
Agora, não estou dizendo que todos os solteiros são imaturos. Mas eu sou
dizendo que os adultos solteiros precisam prestar ainda mais atenção
compras por impulso, especialmente aquelas causadas por estresse ou o que
Eu chamo de síndrome do “Eu Devo a Mim Mesmo”. Se você é solteiro, você
tem uma responsabilidade maior de administrar seu dinheiro, porque não
um está olhando por cima do seu ombro. Você decide!

Pais solteiros

De acordo com o Departamento de Comércio, 55 por cento dos

mães solteiras são consideradas pobres. 4 Às vezes, eu sinto que tenho
conheci a maioria deles, e ambos me inspiraram e partiram meu coração
ao mesmo tempo. Eu nunca vou esquecer uma mãe solteira que veio
depende de mim depois de dar uma aula ao vivo da FPU há vários anos. Ela
me disse que ela estava no meu plano por um tempo e estava apenas
começando a obter alguma tração. As coisas estavam apertadas, mas ela tinha um
orçamento que estava funcionando - embora tenha sido orçado para baixo
ao fio com quase nenhum espaço de manobra.
Página 43
RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 37

Ela disse: “Dave, pela primeira vez na minha vida, eu realmente comecei
para ter uma sensação de esperança. Mas então . . . ”Esse“ mas então ”era um
acidente de trem. Numa sexta-feira, ela se levantou e preparou as crianças para
escola. Ela estava completamente exausta de uma semana difícil, mas
estava animada porque era sexta-feira - ela tinha chegado ao final do
a semana. Então, levando as crianças para a escola, ela teve um pneu furado.
Ela teve que sair e trocar o apartamento na interestadual por ela-
eu, na chuva, com as crianças no carro. Por causa do
plana, ela estava atrasada para levar as crianças para a escola, então eles a mastigaram
Fora. Então ela entrou no escritório encharcada e miserável,
e seu chefe a repreendeu por estar atrasada. Ela teve que ficar até tarde
para compensar a hora, o que significava que ela estava atrasada para escolher as crianças
desde os cuidados pós-escola. Então, eles a mastigaram novamente e
cobrou-lhe uma taxa. Assim que as crianças voltaram para o carro, todos eles
começou a entoar: “McDonald's! McDonald's! ”
Ela disse: “Dave, eu simplesmente não tinha mais nada. Não pude
enfrentar a ideia de ir para casa e cozinhar o jantar. Então eu girei
através do caixa eletrônico e tirou uma nota de $ 20 e percorreu o
drive thru." Agora, vinte dólares podem não ser um grande negócio para você,
mas para esta mãe, vivendo com um orçamento bem equilibrado, foi
enorme. “Esses $ 20 fizeram com que eu devolvesse cinco cheques. Aqueles dois
O McLanche Feliz me custou US $ 157. ”
Você não merece esse tipo de pausa hoje. Esses são os
vezes, mães solteiras ou pais, quando você tem que tomar um profundo
respiração, leve as crianças cantando para casa e espalhe um pouco de amendoim
manteiga no pão. Esses são os momentos que fazem ou
te quebrar. Você tem que viver para lutar outro dia.

Orçamentos e amigos

As duas melhores dicas que posso dar a um adulto solteiro em qualquer idade, seja
eles têm filhos ou não, devem fazer um orçamento escrito todos os meses

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38

e encontrar um parceiro de responsabilidade. Um plano escrito, que

vamos falar em detalhes no próximo capítulo, dá o single
pessoa um senso de empoderamento, auto- responsabilização e con-
trol. A capacitação vem de ver um plano em ação,
respirar mais fácil porque você sabe que está indo a algum lugar
e não apenas vivendo o dia a dia. E esse papel o mantém honesto,
também. Depois de escrever seu orçamento para o mês, você está
feito. Você é quem manda no seu dinheiro e no seu orçamento até
você escreve e marca como final. Depois disso, aquela peça
de papel está no comando. É como se você dissesse ao futuro para se comportar!
As relações de responsabilidade também são críticas. Encontra alguém
com alguma experiência, alguém com cabelos grisalhos ou sem cabelo que
tem algum dinheiro no bolso. Peça a esta pessoa para andar
com você, responsabilizá-lo, ajudá-lo com seu orçamento,
e conversar sobre compras com você. Pense em um pastor, seu
professor de escola dominical favorito ou outra pessoa que ajudou
e orientou você. Apenas lembre-se, esta NÃO é sua compra
companheiro! Para que funcione, tem que ser alguém que
te ama o suficiente para ferir seus sentimentos às vezes se isso é o que é
precisava realmente ajudá-lo.

CRIANÇAS E DINHEIRO

Todos os pais de quem fui à igreja com amor, para citar Prov-
erbs 22: 6, “Instrui a criança no caminho em que deve andar e quando
ele está velho, ele não se desviará disso. ” 5 É engraçado como muitos
eles nunca carregam essa instrução em apenas mais um versículo para
Provérbios 22: 7, “O rico domina os pobres, e o que toma emprestado é
o escravo do credor. ” 6 Não é por acaso que esses dois versículos são
 lado a lado. Será que uma das coisas mais importantes
podemos ensinar nossos filhos é como lidar com o dinheiro? Absolutamente!

Página 45
RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 39

Pais, vocês precisam entender uma coisa: alguém é

vai ensinar seus filhos sobre dinheiro. Será você ou
será um negociante de carro obscuro, um empurrador de cartão de crédito em seu filho
primeiro dia na faculdade, um vendedor de infomercial para enriquecimento rápido, ou
apenas algum palhaço que está atrás de seu dinheiro. Se você quiser
proteger seus filhos, você precisa enviá-los para o mundo com
algum conhecimento.

Seguindo seus passos

Quando minha filha mais velha, Denise, estava na pré-escola, a corajosa

(ou maluca) professora colocou seus pezinhos na tinta úmida e depois
seu passo em alguma esteira. Sob aquelas pequenas gravuras que ela escreveu,
“Estou seguindo seus passos.” Esse é um pensamento preocupante para
a maioria dos pais. Eu mantive aquela placa na minha mesa por anos para lembrar
me que meus filhos estão me observando. Eles vão fazer o que eu faço.
Eles vão lidar com o dinheiro da mesma forma que eu lido com o dinheiro. Se eu falar
com meu cônjuge, fazer um plano, gastar, economizar e dar com alguns
intencionalidade por trás disso, é o que eles farão. Se eu viver cheque de pagamento
para pagar, comprar o que eu quiser, quando eu quiser, e abanar
cartões de crédito como cartas de jogar, é o que eles farão. Chil-
as pessoas aprendem assistindo, portanto, observe o que elas estão assistindo.
Mesmo que as crianças modelem seu comportamento, você não pode simplesmente fazer
suas próprias coisas e espere que seus filhos entendam. Eles
precisa de algum treinamento; você tem que ser intencional sobre o que
você está ensinando a eles. Existem quatro áreas principais de dinheiro que
as crianças precisam aprender:

1. Trabalho . O dinheiro vem do trabalho, não de outras pessoas,

o governo, ou pura sorte. Desde tenra idade, o seu
as crianças precisam sentir essa conexão emocional entre
trabalho e dinheiro. É por isso que minha esposa e eu pagamos nosso

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40

crianças comissões, não mesadas. Você trabalha; você pega

pago. Você não trabalha; você não é pago. É verdade para
pais - deve ser verdade para as crianças.
2. Salve. Ensine seus filhos desde cedo a economizar para comprar
perseguições. Se eles aprenderem como (e por que) economizar para um
Barbie hoje, eles saberão como (e por que) economizar para
um carro ou casa amanhã - sem dívidas.
3. Gastar. Deixe seus filhos se divertirem com o dinheiro
e experimente a incrível sensação de comprar alguns
coisa que eles querem com o dinheiro que economizaram. Se você mantiver
tudo no cofrinho e nunca deixá-los se divertir, eles vão
ou crescerão e se tornarem miseráveis ​velhos avarentos ou se rebelarão
e se tornarem consumidores loucos e endividados, uma vez que
bateu na faculdade!
4. Dê. Dar é o máximo que você pode ter com seu
dinheiro. Nada se compara a fazer o dia de uma garçonete com um
Dica de $ 100 do nada! Apenas certifique-se de que seus filhos dêem
seu próprio dinheiro. Se você entregar a Junior um quarto para entrar
o prato de oferta na manhã de domingo, ele é apenas um mensageiro
pelo seu dinheiro. Ele precisa saber como é
realmente dá de seu próprio bolso.

Aprender essas quatro áreas - especialmente dando - traz o seu

crianças uma profundidade de confiança e caráter que nunca terão outra
erwise. Sem isso, eles se tornarão superficiais, egocêntricos e
adultos miseráveis.

Seja adequado à idade

 Na lição Relacionando-se com o dinheiro do Financial Peace Univer-
sidade, mostro aos pais como ensinar os filhos sobre dinheiro em qualquer idade.
A idade é importante, no entanto. Seu filho de quatro anos não está pronto para um

Página 47
RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 41

conta corrente, e seu último ano do ensino médio é muito velho para um
cofrinho. Você tem que personalizar seu coaching com base em
a idade e os níveis de maturidade dos seus filhos.

De 3 a 5 anos: Comissões rápidas e “Attaboys!”

Aqueles de nós com filhos pequenos sabem que, para uma criança de quatro anos, “limpa
seu quarto ”significa que mamãe e papai guardaram quase todos os brinquedos e
o garoto deixou cair um ou dois últimos na caixa de brinquedos. Mas isso é
Certo! Este é o momento de ensinar trabalho e recompensa. Uma criança
este jovem pode fazer tarefas simples, mas então ele precisa de um imediato
comeu "Attaboy!" e um pagamento de comissão instantâneo. Isso é crítico
peça para ele ver a conexão trabalho-salário e sentir o orgulho
de fazer um bom trabalho.
Use um recipiente transparente para ensinar economia para que a criança possa assistir
o dinheiro cresce. De vez em quando, retire o dinheiro, conte
e vá para "Toys 'R' Them" para que Junior possa experimentar
sentir o orgulho de comprar algo com seu próprio dinheiro. E
não martele o assunto de dar muito nesta fase. Sob
seis, a criança é realmente muito jovem para o sistema baseado em porcentagem
dar atic. Que a doação seja espontânea e divertida, e sempre
atente para oportunidades de modelar doação espontânea enquanto
seus filhos estão assistindo.

De 6 a 12 anos: gráficos e envelopes de tarefas

Sharon e eu colocamos um gráfico de tarefas em nossa geladeira para nossos filhos quando
eles estavam na faixa de 6–12. Não complicamos muito;
não estávamos administrando uma fábrica com nossos filhos ou algo assim.
Planejamos pagar US $ 5 por semana em comissões, então
deu a cada criança cinco tarefas simples por semana ($ 1 por tarefa).
Se a criança fizesse o trabalho, ela seria paga. Se ela fizesse três das cinco
empregos, ela ganhou três dólares. Claro, seus filhos precisam trabalhar

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em casa apenas por uma questão de respeito e participação,

mas se você não escolher alguns empregos para atribuir comissões,
você está perdendo uma grande oportunidade de ensiná-los sobre
trabalho e dinheiro.
Quando pagávamos as crianças todas as semanas, nós os ajudávamos a dividir
seu saque em três envelopes: dar, gastar e economizar.
Então, se meu filho fez todos os cinco trabalhos, ele recebeu seus cinco dólares. Um dólar
entrou no envelope de Doação, dois em Gastos e dois em
Salvando. Dessa forma, pudemos ensinar o básico de todos os três
áreas e teve momentos de aprendizado sobre orçamento e planejamento
ning todas as semanas.
Criamos um produto chamado Financial Peace Junior que puxa
juntos o gráfico de tarefas, envelopes e vários outros ensinamentos
ferramentas para pais com filhos na faixa de 3-12. Você pode descobrir
mais sobre isso em daveramsey.com, ou, se você estiver em uma FPU
classe, você pode encontrar algumas informações nos recursos online para
esta lição.

PARTICIPE DA CONVERSA

Estamos finalmente entrando na mesma página. Passamos pela FPU e agora temos um
Dave Ramsey Conselheiro Financeiro para nos ajudar. Ele tem sido uma grande bênção em manter
nossos pés ao fogo.

—Scott

www.facebook.com/financialpeace
 De 13 a 18 anos: carros e cartões de débito
Por volta dos treze anos, a economia se tornou um grande negócio para nossos filhos
porque dissemos a eles que não íamos comprar
eles um carro quando completaram dezesseis anos. Se eles quisessem algum
rodas, eles teriam que economizar e comprar as suas próprias. Eu ofereci

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RELACIONAR-SE COM DINHEIRO 43

eles combinam com suas economias, que chamamos de 401DAVE, mas

eles sabiam de antemão que Sharon e eu apenas corresponderíamos aos seus
próprias economias dólar por dólar. Esse plano de correspondência funcionou para
nossa família, mas pode não funcionar para a sua. Tudo bem. E
mesmo se você oferecer uma correspondência, recomendo colocar um limite em como
você vai começar. Não fizemos isso no início, e quase custou
grande quando minha filha do meio economizou uma pilha enorme com ela
ter! E quando chegou a hora de comprar, foi uma grande oportunidade
para eu ir comprar um carro com eles e ensiná-los como
pense em grandes compras. Nós também não pagamos pelo carro deles
seguro ou reparos básicos. Descobrimos que nossos filhos dirigiam carros
de forma diferente se eles fossem os principais responsáveis ​por eles.
Essa também era a idade em que meus filhos tinham seu próprio banco
contas com cartões de débito - NÃO CARTÕES DE CRÉDITO! Seus
as tarefas ficaram um pouco mais difíceis e suas comissões ficaram um pouco
mais alto. Depois de terem idade suficiente, eles também conseguiram empregos porque
aquele relógio para comprar um carro estava passando. Depois que o primeiro garoto atingiu dezesseis anos,
os outros dois perceberam que estávamos falando sério. Sharon e eu combinamos
as economias de nossa filha, dólar por dólar, e nem um centavo a mais.
Em vez de dar-lhes dinheiro como tínhamos feito quando eles
eram mais jovens, pagamos suas comissões depositando o
dinheiro diretamente em suas contas. Também paramos de pagar
para coisas como roupas e taxas esportivas em dinheiro ou cheques e
depositou todo aquele dinheiro em suas contas também. De lá,
cabia a eles administrar e orçar o dinheiro. Se eles
queria ir ao cinema, comprar roupas de escola e pagar seus
taxas de hóquei ou de torcida, eles tinham que fazer isso sozinhos.
A maior lição para eles foi saber que mamãe e papai
não iria intervir e resgatá-los se eles saltassem um
cheque ou gasto em excesso em uma área. Eles tiveram que aprender como
gerenciá-lo eles próprios. Eles cometeram alguns erros, mas eles

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44

os fiz enquanto ainda estavam sob nosso teto. Então quando

todos eles cresceram e se mudaram, eles (e nós) estávamos confiantes
eles estariam bem no "mundo real".

Bumerangues no porão

O "mundo real" é um chute nas calças para muitos jovens adultos,

Apesar. Uma pesquisa recente do Pew Research Center descobriu que um em
sete pais com filhos adultos tiveram um filho que mudou de volta
com eles. 7 Isso é o que chamamos de "Boomerang Kids", como em, você
jogue-os fora, mas eles continuam pousando na sua porta.
Quando os filhos crescidos voltaram para casa há cem anos, foi
porque o Junior estava lá para trabalhar na fazenda da família. Hoje em dia,
isso significa que Júnior está desempregado e precisa de uma cama grátis. E isso é
consumindo 10 por cento da renda de mamãe e papai! 8
Não me entenda mal; Eu amo meus filhos e sempre estarei lá para
ajude-os, não importa a idade deles. Mas “ajudar” não precisa
essencialmente significa deixá-los ficar em seu quarto de infância em
idade adulta. Se eles estão fora da faculdade e ainda dormem sob seus
velhos lençóis Buzz Lightyear, eles realmente vão ficar lá "até o infinito
e além! ” E se você adicionar refeições grátis, serviço de limpeza grátis,
e as rédeas soltas de suas coisas, você pode remover qualquer motivação para
para sair e encontrar um emprego - qualquer trabalho - para pagar algumas contas
e levar sua vida adulta pra valer. Você pode dizer co-dependência ?
Isso se tornou tão comum nos últimos anos que estou honrado
 muito preocupado com a condição desta geração de homens.
O Census Bureau descobriu que um terço dos homens com idades entre 22-34
morar com seus pais! 9 O quê ?? Um terço dos HOMENS de nossa nação -
no auge de suas vidas - viver em seus quartos de infância ou
os porões de seus pais! Você está brincando comigo? É hora do
águia para deixar o ninho; caso contrário, aquela águia ficará confortável
e se transformar em um peru muito rápido.

Página 51
RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 45

E pais, pode ser hora de expulsar alguns filhos - para seus

próprio bem! Não estamos ajudando esta geração envolvendo-os
em seus velhos cobertores de bebê. Em vez disso, estamos matando seu futuro
sucesso e roubando sua dignidade! Como nossos filhos irão experimentar
experimentar a emoção da vitória se continuarmos protegendo-os do
agonia da derrota? Ei, um pouco de dor é bom! Isso ajuda; instrui; isto
dirige. Uma vida sem dor é uma vida sem vitória, riscos ou dificuldades
aprendi lições que realmente fazem um homem crescer.
Claro, existem alguns motivos legítimos para os filhos adultos
volte para casa novamente. A casa da mamãe e do papai deve ser sempre
uma rede de segurança segura se sofrermos uma queda feia. Mas eu nunca vi um
o temerário cair, atingir a rede de segurança e armar uma barraca ali. Está lá
PARA PEGAR você, não PARA ABRIGAR você! Eu não quero ser duro
aqui, mas eu vi muitos rapazes incrivelmente talentosos e
as mulheres desperdiçam todo o seu potencial porque
foram “poupados” da pressão para sair e fazer algum
coisa acontecer. Portanto, crie seus filhos da maneira certa e observe-os voar
longe. E se eles estão com medo de sair do ninho, bem, é
nada que uma bota atrás não conserte.

FAMÍLIA, AMIGOS E DINHEIRO

Lidar com o Boomerang Kids não é o único dinheiro sensível

situação que teremos, no entanto. Quantos de nós temos pais,
filhos, irmãos, irmãs, avós ou amigos que nós
não fala muito mais por causa do dinheiro? Ao longo dos anos
no rádio e fazendo aconselhamento, vi empréstimos, heranças,
ciúme e uma tonelada de outras questões financeiras destroem completamente
de outra forma relacionamentos saudáveis ​dezenas de milhares de vezes.
Casais jovens têm problemas com decisões idiotas, e
então eles esperam que mamãe e papai limpem a bagunça. Recente

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46

viúvas continuam gastando normalmente depois que o ganha-pão morre,

e então eles esperam que seus filhos adultos paguem o cartão de crédito
contas porque "isso é o que uma boa filha faria". Um grande-
mãe empresta dinheiro a Júnior para um carro novo, e então ela nunca
ouve de Junior novamente. Um amigo no trabalho precisa de $ 50 rápidos para
faça isso até o dia de pagamento. Um irmão precisa de um “investimento” de $ 20.000
para um empreendimento comercial “imperdível”. Isso soa familiar?
Você é um capacho se cede a todos os pedidos? Estão
você é mesquinho se não o fizer? Essas coisas nos atingem todos os dias desde
todos os lados, então temos que aprender algumas estratégias para navegar em nosso
caminho através dele. A primeira coisa que recomendo é que você escolha
o fabuloso livro Boundaries do Dr. Henry Cloud e do Dr.
John Townsend. Eles descrevem os limites desta forma: “Assim como
proprietários definem limites de propriedade física em torno de suas terras, nós
precisa definir mental, físico, emocional, [adicionarei financeiro] e
limites espirituais para nossas vidas para nos ajudar a distinguir o que é
nossa responsabilidade e o que não é. ” 10

Dando uma bebida a um bêbado

O resultado final é que tudo na casa dos meus amigos e familiares

vidas não é minha responsabilidade. Sempre que alguém quiser
coisa minha - tempo, dinheiro, recursos, etc. - eu olho cuidadosamente para
 o pedido. Sempre pergunto: "Será que isso realmente o ajudará ou apenas
está dando uma bebida a um bêbado? "
Recebo várias ligações para o meu programa de rádio todas as semanas de pessoas
me perguntando se eles deveriam dar a seu irmão / irmã / mãe / pai /
dinheiro de amigo. É como se todos estivessem lendo o mesmo script:
“Dave, ele me disse que esta é a última vez. Se eu apenas pagar isso
para ele, isso o deixará se levantar novamente. Vai trazê-lo
de volta a zero, para que ele possa começar do zero. Claro, ele disse que o
nas últimas dezenas de vezes, dei dinheiro a ele, mas ele diz que realmente

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RELACIONAMENTO COM DINHEIRO 47

significa isso desta vez. Ele não ouviu nenhum dos meus conselhos ou
seguiu com qualquer coisa que ele disse que faria, mas eu tenho um
responsabilidade de ajudá-lo, certo? Quero dizer, ele é família. ”
Numa situação como essa, sempre respondo da mesma forma. Primeiro,
Eu digo às pessoas para pararem de dar a esses amigos e parentes necessitados um
fluxo infinito de dinheiro! Se eles não mudarem os comportamentos
que os coloca em apuros, cada dólar que você dá a eles
em nome de "ajudar" realmente os machuca, porque apenas
permite seu mau comportamento.
Em segundo lugar, digo às pessoas para não terem medo de impor condições
um presente financeiro. Você poderia dar-lhes dinheiro apenas se concordassem
para passar pela Financial Peace University . Você poderia dar a eles
uma cópia deste livro ou outro de meus livros, The Total
Money Makeover, e “pague-os” para escrever um relatório para você.
Você pode exigir que eles enviem três orçamentos mensais para
você enquanto continua a ajudá-los em um período de transição.
Se eles acusarem você de intromissão, basta lembrar que eles estão
PEDINDO que você se intrometa dando dinheiro a eles. Se eles querem o seu
ajuda, eles precisam levar toda a sua ajuda, não apenas o seu dinheiro.
Terceiro, lembro às pessoas que elas só podem ajudar os outros se
eles próprios têm o dinheiro em mãos. Nunca assine um empréstimo para
“Ajude” outra pessoa, e nunca empreste dinheiro a um amigo ou parente
tiva. Isso só os mantém em dívida por mais tempo, prejudica a relação
navio e mantém o ciclo de destruição em andamento.

Integridade e Sistemas de Valor

Também me pergunto: "Isso se encaixa no meu sistema de valores?" Para

por exemplo, eu não peço dinheiro emprestado, então é claro que não vou
fiador de um empréstimo para um amigo. Não é sobre o amigo; é que eu acredito
dívida é terrivelmente destrutiva, então não posso ajudar alguém de quem gosto
Ficar devendo. Isso vai contra meu sistema de valores. Isso não faz

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48

me mesquinho ou ganancioso. Mas também não tenho vergonha de ser firme, mas justo
em manter meus limites. Vou tentar ajudar de outras formas, mas
Não posso violar meus princípios em nome de “ajudar”.
Observe também que, quando opto por ajudar as pessoas, nunca empresto
eles dinheiro. Se eu não acredito em dívidas, certamente não vou
para se tornar um credor. Se estou em posição de ajudar, apenas dou o
dinheiro. Mas também significa que, mesmo quando quero ajudar, e
mesmo se o pedido for genuíno e estiver de acordo com meu sistema de valores,
Não posso ajudá-los se não tiver dinheiro. Eu não vou
Fico endividado comigo mesmo, e não vou endividado por você.
É uma questão de integridade.

Assistindo a um acidente de trem acontecer

O que você faz com amigos e parentes que estão bagunçando

aumentam suas vidas financeiras e não pedem ajuda? É comum
para alguém passar pela Financial Peace University e depois
usar esses princípios como uma lente para analisar todos os erros de seus
amigos estão fazendo. É quando eles começam a usar “Dave Ramsey
diz ”como um clube sobre as cabeças de amigos desavisados, pais,
irmãos e irmãs! Eu tenho feito isso há muito tempo, e eu tenho
nunca vi alguém ser espancado até a submissão por um bem-intencionado
 graduado em FPU. Minha avó costumava dizer: “Aqueles
convencidos contra sua vontade ainda são da mesma opinião. ”
Então, primeiro, pare de usar meu nome como arma! Em segundo lugar, lembre-se
ber que você não pode responder a uma pergunta que não foi feita. Se
alguém que você ama está brincando com seu dinheiro, não se intrometa
em seus negócios! Em vez disso, você precisa fazer com que eles peçam
sua ajuda. Isso os coloca em posição de realmente ouvir
e receba seu conselho. Até que eles queiram sua ajuda, eles vão
apenas vê-lo como intrometido em suas vidas, e você corre o risco de perder
o relacionamento.

Página 55
RELACIONAR-SE COM DINHEIRO 49

Existem algumas maneiras que descobri de fazer as pessoas pedirem pelo meu
ajuda. Uma das melhores maneiras é limpar sua própria vida financeira.
Nada fala mais alto do que uma vida transformada. Se você costumava ser
miseráveis ​e estavam sob uma pilha de dívidas, mas agora você está endividado-
livre e respirando mais fácil do que nunca, seus amigos e familiares vão
perceber. Esse testemunho é poderoso e muitas vezes trará a você
muitas oportunidades inesperadas para falar com seus amigos sobre
a mudança em sua vida.
Recomendações simples de livros também ajudam muito. Leitura
este livro e The Total Money Makeover e apenas falar sobre
o que eles significam para você . No entanto, atenha-se à sua própria história; não
diga-lhes o que isso pode fazer por eles, a menos que perguntem! E se você
decidir comprar uma caixa de livros como presente de Natal para todos
um que você conhece, pelo menos coloque uma nota em cada um dizendo a eles o que
o livro significava para você . Caso contrário, seu presente de Natal pode
também vem com um cartão que diz: "Ei, eu só queria que você
sei que todos nós vemos o quão mal você estragou tudo com o seu
dinheiro. Feliz Natal, seu perdedor! ”

PARTICIPE DA CONVERSA

Começamos nosso casamento com FPU, e tem sido um caminho muito pacífico até agora, apesar
muitas situações de gastos de emergência (como quando nosso carro morreu e tivemos que comprar um
novo com dinheiro).

—Jason

www.facebook.com/financialpeace

O que vai volta

Tenho vivido por esses princípios de relacionamento com dinheiro por mais de
vinte anos, o que significa que meus próprios filhos foram criados

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caminho. Agora que eles estão crescidos, se casando e pisando

para o mundo por si próprios, tem sido uma alegria incrível para
Sharon e eu realmente vermos o fruto disso em ação. Nós
aplicamos isso ao nosso casamento, nós o instilamos em nossos filhos, nós
os preparou para a vida adulta como solteiros e depois casados, e
agora estamos vendo nossos passarinhos deixarem o ninho e voarem.
E não temos medos ou dúvidas sobre onde eles pousarão.
É isso que quero dizer quando falo sobre “mudar o seu
árvore genealógica." Não importa o quão longe no tempo sua família
tem bagunçado com dinheiro, não importa quantas gerações
ções profundas em que a bagunça vai, basta uma pessoa ou casal para
levante-se e diga: "Nunca mais!" Você tem a chance de virar
de volta à maré de gerações de erros financeiros e descuidos
ness. Como Malcolm Gladwell poderia dizer, você pode dar a gorjeta
ponto , o lugar onde tudo muda para sua família para
gerações vindouras.
Página 57
RELACIONAR-SE COM DINHEIRO 51

CONSEGUIMOS!
Em 2000, tivemos três filhos formados na faculdade: um
da graduação, uma da faculdade de direito e uma da pós-graduação
comeu a escola. Livre de nove anos de aulas triplas no privado
universidades, eu achava que éramos ricos! Pelos próximos sete anos eu
gastou todo o dinheiro que tinha sido indo para a faculdade. Meu marido
banda queria que vivêssemos com um orçamento por trinta anos, mas eu
ficava perguntando: "O que isso significa?" Não tínhamos a menor ideia!
Então, em 2007, me inscrevi em uma Universidade Financeira da Paz
classe em nossa igreja. Na semana seguinte, meu marido caiu e
quebrou o ombro e fomos atingidos com $ 20.000 de médicos
despesas sem seguro. De repente, pela primeira vez na minha
vida, eu estava falando sério sobre um plano de gastos!

A melhor coisa sobre FPU é que Dave “coloca os cookies

na prateleira de baixo ”, o que significa que finalmente tenho as ferramentas e

compreensão para planejar um orçamento e obter nossa dívida e gastos

sob controle. Nossa comunicação em nosso casamento melhorou

tremendamente e estávamos ansiosos para discutir o

orçamento mensal. Foi difícil, mas em vinte meses pagamos

de $ 120.000 em dívidas! Agora, três anos depois, nossos IRAs, impostos,

e os seguros estão em ordem - e nossa casa será paga com isso

ano! Estamos até mesmo fazendo um cruzeiro sem dívidas este mês para nosso
trigésimo oitavo aniversário de casamento para comemorar!

Muito obrigado, Dave, por compartilhar seu conhecimento e

sua fé. Deus o usou para mudar nossas vidas. A Deus seja

A glória!
Angela
Borger, TX

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PONTOS CHAVE

1. Homens e mulheres pensam de maneira diferente sobre dinheiro.

2. Todo casamento tem um Nerd e um Espírito Livre, e eles devem
trabalhar juntos .
3. Solteiros devem trabalhar com um parceiro de responsabilidade, alguns
aquele com quem discutir suas finanças, compras, etc.
4. Os pais devem ensinar ativamente seus filhos sobre dinheiro com
estratégias adequadas à idade.
5. As crianças devem ser ensinadas desde tenra idade que o dinheiro
vem do trabalho, e que os três principais usos do dinheiro
estão dando, economizando e gastando.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Quais vantagens os solteiros têm quando se trata de controle -

controlando seu fluxo de caixa? Quais são algumas desvantagens?
2. Por que é tão importante que os casais concordem
 Gerenciamento de dinheiro? Pense em detalhes e no quadro geral.
3. O estresse financeiro já fez com que você fizesse outras pessoas (cônjuge,
filhos, amigos, etc.) acreditam que o dinheiro era mais importante para
você do que eles eram?
4. Quais são algumas maneiras práticas de ensinar as crianças sobre dinheiro?
Como você poderia personalizar esses métodos para torná-los
idade apropriada?
5. Reflita sobre esta declaração: “Como você gasta seu dinheiro diz
eu quem você é e o que é importante para você. ” Como pode
este impacto na forma como os outros o veem?
6. De que maneiras o estresse e a fadiga podem afetar suas finanças
plano? Você tem exemplos específicos?

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3
PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA
AS PORCAS E PARAFUSOS DO ORÇAMENTO

T om ligou
descobrir para
por queoele
meu programa
não de fazer
conseguiu rádio nenhum
um tempo atrás para
progresso comtentar descobrir
a sua família
finanças. Ele era um empresário muito bem-sucedido e tinha sete
vários funcionários trabalhando para ele. Os lucros aumentaram, então sua receita
tinha crescido ano após ano nos últimos anos, mas parecia
como a cada ano, ele se encontrava cada vez mais endividado.
Ele estava frustrado. Ele não conseguia entender por que seu
renda, dívida e estresse estavam todos subindo ao mesmo tempo!
Mais dinheiro não significa automaticamente menos dívidas e menos
estresse de dinheiro? Não.
Depois de conversar por alguns minutos, eu disse: "Tom, você
obviamente dirige um bom negócio. Você tem um orçamento para
a empresa para rastrear tudo o que você tem entrando e saindo
fora, certo? " Ele disse que sim. Eu respondi: “Isso é incrível. Agora,
você tem um orçamento para sua casa - um orçamento doméstico? ”
Claro, ele não fez.
Já que estava conversando com um empresário, tive que acertá-lo onde
isso dói. Eu disse: “Tom, vamos fingir que você dirige uma empresa chamada
You, Inc. E digamos que você, como proprietário da You, Inc., o contratou
para administrar dinheiro para a empresa. Se você gerenciou dinheiro para
Você, Inc. da maneira como você administrava dinheiro para você agora, você faria
demiti-lo?" Isso foi o suficiente.

53

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BÁSICOS DO ORÇAMENTO

A maioria das pessoas, até mesmo empresários que gerenciam orçamentos o dia todo
no trabalho, deixe de trazer essa prática de bom senso para casa com
eles. E sem escrever quanto dinheiro está entrando e
quanto dinheiro sai todo mês, nunca teremos ideia
o que está acontecendo em nossas finanças, e nunca faremos qualquer problema
caminho para o futuro. Para ganhar com dinheiro, temos que abraçar
a temida palavra B: o orçamento .

Visando Nada

Zig Ziglar diz: “Se você não mirar em nada, acertará sempre”.
Eu amo como Zig vai direto ao cerne da questão. Se você não
tem uma meta, se você não tem uma meta em mente, então você
nunca chegue aonde você quer. A maioria das pessoas pega um “Pronto-
Abordagem “Fire-Aim” para orçamentação. Eles pegam o dinheiro, gastam
 o dinheiro, e então me pergunto por que eles não têm nenhum dinheiro.
É louco!
Meu amigo John Maxwell fala sobre isso. Na verdade, ele disse
minha citação favorita de todos os tempos sobre orçamento: “Um orçamento é apenas
dizendo ao seu dinheiro para onde ir, em vez de se perguntar para onde
foi. " Isso pode chegar perto de você. eu soube
inúmeras pessoas que não têm ideia para onde seu dinheiro está indo
todo mês. Eles simplesmente voam pelo assento de suas calças semana depois
semana e, em seguida, olhe para a hora do imposto e diga algo como,
"O que? Fizemos $ 73.000 este ano? Onde foi que $ 73.000
vai?" Eles não têm ideia.
Você não pode ganhar com dinheiro sendo passivo. Dinheiro é
ativo. Está indo a lugares; está fazendo coisas o tempo todo. É fluxo
ing e tem uma certa corrente para isso. É por isso que eles chamam de cur-
rency ! Em seu livro Os Sete Hábitos das Pessoas Altamente Eficazes ,

Página 61
PLANEJAMENTO DE FLUXO DE CAIXA 55

Stephen Covey diz que pessoas eficazes são proativas . Isso é,

eles acontecem com as coisas em vez de esperar que as coisas
acontecer com eles . Quando se trata de finanças pessoais, temos
para “acontecer” com o nosso dinheiro. Se não o fizermos, a moeda irá apenas
flui direto sobre nós e desliza por entre nossos dedos.

PARTICIPE DA CONVERSA

Fazer um orçamento é fácil! Cumprir com isso é um TRABALHO DURO!

—Stephanie

www.facebook.com/financialpeace

Considere o custo

Jesus falou sobre o orçamento na Bíblia como uma forma de obter

discípulos para entender o custo do discipulado. Ele disse: “Para
qual de vocês, com a intenção de construir uma torre, não se senta primeiro
e calcule o custo, se ele tem o suficiente para terminá-lo - para que não
depois que ele lançou o fundamento, e não é capaz de terminar, todos
que vêem isso começam a zombar dele, dizendo: 'Este homem começou a construir
e não foi capaz de terminar '? ” 1 Esse é um cenário do mundo real, não é
isto? Inclui até mesmo seus vizinhos zombando de você!
Vamos colocar isso nos termos de hoje. Imagine que você estava indo para
construir uma casa de $ 400.000 para sua família. Não tem como você
apenas entregue ao construtor um cheque de $ 400.000 e diga algo
tipo, “Oh, eu não me importo com o que parece. Apenas jogue algo
com quatro paredes ali e me avise quando estiver pronto. ”
De jeito nenhum! Em vez disso, você teria uma pilha gigantesca de projetos com
cada parede, arbusto, acessório, cano, saída e desenhado dois por quatro
em detalhes perfeitos. Você não deixaria nada ao acaso, porque
isso seria um desastre.

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56

No entanto, a família média permite que US $ 400.000 escapem

seus dedos a cada cinco ou dez anos. Se a sua renda familiar
é $ 80.000 por ano, cinco anos de renda para você é $ 400.000. Se
você não tem um plano em vigor dizendo a cada um desses dólares
para onde ir e o que fazer, não é muito diferente de você
apenas jogando uma casa sem projeto. Você precisa de um
plano, e esse plano é chamado de orçamento.

A regra básica. . . e alguns avisos

A partir deste mês e pelo resto de sua vida, você precisa fazer
um orçamento escrito, ou plano de fluxo de caixa, a cada mês. Você está indo
para anotar todas as suas despesas e todas as suas receitas em
papel, propositalmente, antes do início do mês. Essa declaração
enlouquece todos os Espíritos Livres; ei, até mesmo enlouquece muito
 Nerds! Mas fazer isso de propósito é fundamental para o seu longo
sucesso de prazo. Você não vai ganhar com dinheiro por acaso!
Serei honesto: seu orçamento não funcionará no primeiro mês.
Você vai esquecer algumas coisas e terá números totalmente errados para
certas categorias. Tudo bem, e isso vai acontecer , então apenas
espere e não deixe que isso atrapalhe você. Apenas planeje ter um grande
Reunião do Comitê de Orçamento no início do mês e depois
uma dúzia de reuniões do Comitê de Orçamento de "emergência" ao longo
o mês em que você faz correções de curso.
No segundo mês, provavelmente começará a funcionar um pouco
melhor, mas provavelmente ainda será uma viagem acidentada. Você terá um
mês passado, então você será capaz de aprimorar alguns
das quantias que você alocou para alimentação, gás, entretenimento,
e outras coisas que você nunca tentou antecipar antes. O
terceiro mês, as coisas vão começar a suavizar, mas ainda pode
não ser perfeito. Mas então, você estará no seu caminho. Geralmente
leva cerca de três meses sólidos de orçamento para fazer isso direito.

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 57

Portanto, faça o que fizer, não desista quando ficar frustrado

nos primeiros noventa dias. Orçamentar tem tudo a ver com mudar seu
comportamentos com dinheiro, e mudança de comportamento leva tempo. Dar
você - e seu cônjuge - algum espaço para crescer aqui, e fazer
não espere um milagre durante a noite.
Junto com o orçamento mensal, há outra coisa que você
tem que fazer todos os meses a partir de hoje: equilibrar seu cheque-
livro. Estou surpreso com a quantidade de pessoas que não sabem
como equilibrar seus talões de cheques, ou pelo menos aqueles que sabem
como e ainda não o faço. Agora, não há vergonha se você apenas
não sei como fazer. Novamente, isso é uma coisa cultural. O cul-
ture está dizendo a você que ninguém faz essas coisas, então muitas pessoas
apenas nunca pense nisso. Mas é hora de pensar sobre isso.
Se você honestamente não sabe como equilibrar - ou reconciliar -
sua conta corrente, é fácil aprender como. Mais talão de cheques
registradores têm as instruções corretas sobre eles. Ou você pode verificar
alguns dos recursos em daveramsey.com ou no online
materiais de bônus se você estiver em uma classe da Financial Peace University .
Novamente, eu não quero envergonhar você se você não souber como fazer
isto. A única vergonha seria se você passasse mais um mês sem
Aprendendo! Isso é importante!
Equilibrar seu talão de cheques pelo menos uma vez por mês mantém
as coisas estão em ordem e evita saques a descoberto em sua conta.
Saques a descoberto são um sinal de crise e dinheiro desleixado e preguiçoso
hábitos. Mas, especialmente com o uso crescente de cartões de débito,
saques se tornaram comuns - e os bancos estão acumulando
taxas loucas em "cheque especial". Na verdade, o Centro para
O Empréstimo Responsável informou que só as taxas de cheque especial trouxeram
em US $ 10,3 bilhões para os bancos em um único ano recentemente. 2 se você
transformar essas taxas de serviço em uma taxa de juros anual, você verá
que esses bancos estão cobrando o equivalente a 833 por cento em

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empréstimos de trinta dias e até 1.667% para empréstimos de quinze dias.

Isso é loucura e, pior ainda, é 100 por cento evitável - se
você se preocupa em equilibrar sua conta regularmente.

OBJEÇÕES ORÇAMENTAIS

Venho ensinando essas coisas há muito tempo e converso com as pessoas

sobre isso no rádio por três horas todos os dias, então ouvi
todas as desculpas do livro para explicar por que as pessoas não fazem um fluxo de caixa
plano. Todo mundo sempre pensa que tem um motivo especial
por que um orçamento não funciona na situação deles. Errado! Funciona;
é apenas uma questão de aprender como fazer - e então fazer !
 Por que não fazemos um plano de fluxo de caixa?
Uma razão pela qual as pessoas não fazem um orçamento é porque, para muitos,
tem uma conotação de camisa de força. É por isso que você nunca vai me ver
escreva um livro chamado Budgets Are Fun! As pessoas simplesmente não acreditam
isto. Muitas pessoas preferem fazer um tratamento de canal do que fazer um
orçamento, ou pior, leia um livro sobre orçamento! Isso é porque
muitas pessoas veem um orçamento como algo restritivo, algo
que os liga e tira todas as suas escolhas e
dom. Essa é uma visão totalmente errada de um plano de fluxo de caixa. Tendo
um orçamento não significa que você não pode pedir uma pizza quando quiser
1. Significa apenas que você tem um plano para seu dinheiro. Se você
goste tanto de pizza, então coloque uma linha de “Pizza” em seu orçamento!
É seu dinheiro . Eu não me importo com o que você faça com isso; eu só quero
você fazer isso de propósito!
Outra razão pela qual as pessoas não fazem orçamentos é porque um orçamento
foi usado para abusar deles no passado. Este é difícil. UMA
pai ou um cônjuge obcecado por controle torceu o braço e bateu
eles na cabeça com, “Não! Não está no orçamento! Superar

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 59

isto!" Se você está fazendo isso com um cônjuge, tenho três palavras para você:
Pare com isso! Você não vai conquistar um cônjuge relutante
transformando o orçamento em um clube de papel. Um orçamento é um método
pelo qual você faz seu dinheiro se comportar; é não um método através
que você faz outras pessoas se comportarem. Entendi?
Claro, isso não significa que "vale tudo", seja
você tem um orçamento ou não. Você ainda tem que ser responsável, e
você ainda tem que trabalhar junto com seu orçamento. Se você quiser
para fazer uma grande compra e, em seguida, trabalhar juntos para planejá-la e
determine se é uma compra inteligente. Vamos falar sobre esses tipos
de decisões de compra em um capítulo posterior.
Uma última razão pela qual as pessoas muitas vezes não conseguem fazer um orçamento é um grande
um: paralisia de medo do que encontrarão. Isso se chama negação .
Eles só estão com medo de que se eles realmente equilibrarem o talão de cheques
e anote todas as suas despesas, eles terão que enfrentar alguns
coisas que eles não querem enfrentar.
Tínhamos um cara em uma classe da Financial Peace University que
fui para casa depois da aula de orçamento e coloquei tudo
papel exatamente como ensinamos. Ele voltou na próxima semana e
disse: "Bem, Dave, fomos para casa e anotamos tudo." eu
perguntou se algo específico saltou sobre ele. "Sim senhor. Nós achamos
descobrimos que gastamos US $ 1.200 por mês em restaurantes.
Agora sei por que não tenho um fundo de aposentadoria - tenho estado
comendo! ”
Esses tipos de realização podem ser um pouco assustadores, mas acho
que? Uma vez que a família descobriu que eles estavam literalmente
comendo $ 1.200 por mês em refeições em restaurantes, eles imediatamente
conheciam uma grande maneira de transformar toda a sua situação financeira
ture ao redor. Se eles apenas cortassem aquele item do orçamento para um
razoáveis ​$ 200 por mês, eles teriam instantaneamente um extra
$ 1.000 todos os meses ! O que você poderia fazer com um grande extra

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um mês? Isso é o mesmo que dar a si mesmo $ 12.000 instantâneos

aumento por ano!

PARTICIPE DA CONVERSA

Agora temos muito dinheiro sobrando no final do mês. . . e é divertido planejar

onde queremos colocá-lo. Também adoro o sistema de envelopes! Uau, é bom ser
no controle.

—Michelle

www.facebook.com/financialpeace
 Por que alguns orçamentos não funcionam
Quero deixar claro aqui: o orçamento funciona. Se você tem um orçamento
isso não está funcionando, não é culpa do orçamento; isso apenas significa que
você precisa ajustar como está configurando o orçamento ou, melhor ainda,
como você está realmente vivendo com o orçamento. Algo comum
As razões pelas quais os orçamentos às vezes parecem não funcionar são:

1. Você deixa as coisas de fora. Nem seu cônjuge nem seu

orçamento pode ler sua mente. Se você esquecer de escrever algum-
coisa no orçamento, então, obviamente, você vai ter
um problema quando chega a hora de pagar por isso. E
todo mundo deixa algo fora do orçamento de algum ...
vezes. Talvez as crianças recebam honorários de líderes de torcida que você
esqueceu, ou talvez seu carro precise de uma troca de óleo.
Você pode planejar essas coisas. Não é culpa do orçamento
se você não tiver "Mudança de óleo" como um orçamento mensal
item! Adivinha? Os carros precisam de mudanças de óleo! Não é um sur-
prêmio! É por isso que o orçamento se forma na parte de trás deste
livro são tão detalhados. Nós realmente saímos do nosso caminho para tentar
para ajudá-lo a antecipar todas aquelas pequenas despesas que podem

Página 67
PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 61

esgueirar-se sobre você e prejudicar o orçamento na metade

o mês.
2. Você complica demais o seu plano. Nerds, ouçam. Se você
complicar demais o seu plano de fluxo de caixa, você está quase garantido
ante o seu fracasso. Se tem cem páginas, ou se
é uma planilha que requer uma resma completa de papel para
imprimir, está condenado. Você não precisa de um MBA para escrever
um orçamento, e você certamente não precisa de um MBA para ler
um orçamento. Mantenha simples. Esse é um tema que você ouvirá
mais e mais: aquelas pessoas que ganham com dinheiro
a longo prazo, faça isso fazendo as mesmas poucas e simples
coisas uma e outra vez. Tudo começa com um orçamento
isso é fácil de escrever, entender e viver.
3. Você realmente não faz isso. Aqui está um choque: se você não
na verdade, faça um orçamento, não vai funcionar. Mas tenho que contar
pessoas isso repetidamente, porque vivemos em um jejum
mundo acelerado e superocupado. Dias e semanas voam, e é
fácil entrar em um novo mês sem parar para fazer
um orçamento primeiro. Nunca mais! Lembre-se, seu objetivo é
escrever o orçamento no papel, propositalmente, antes do
o mês começa - todo mês!
4. Você realmente não vive disso. Você pode ter o melhor
orçamento do mundo, mas se apenas permanecer no reino de
teoria, não vai te fazer nenhum bem. É como um exercício. Vocês
posso pensar em malhar e escrever uma fantasia
plano de tique para como entrar em forma, mas se você nunca amarrar
subir seus tênis e realmente malhar , seu excelente
plano falhará miseravelmente. Lembre-se, estamos lidando com
mudança de comportamento, não habilidades matemáticas. A matemática permanece no
papel, mas o comportamento está em como você realmente aplica o
plano para sua vida.

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BENEFÍCIOS DE ORÇAMENTO

Você pode ver que ouvi todas as desculpas e reclamações,

mas o negócio é o seguinte: o orçamento é crucial para o seu sucesso. Sua
a renda é de sua responsabilidade. Se você chegar à aposentadoria com um
montanha de dívidas e nada para viver, a culpa de ninguém mais.
Mas além dos benefícios financeiros óbvios de assumir o controle de
seu dinheiro, há uma tonelada de outras razões para retirar o
formulários de orçamento todos os meses.
 As primeiras coisas primeiro: as quatro paredes

Um plano escrito remove a "gestão por crise" de

suas finanças. Você sabe do que estou falando, certo? Nós temos
já disse que 70 por cento dos americanos vivem do salário
para o cheque de pagamento, apenas um dia de pagamento perdido longe do desastre. Quando
você está vivendo no fio da navalha assim, sem nenhum plano para
seu dinheiro e nenhuma poupança no banco, não é preciso muito
para se qualificar como uma crise. Você poderia ganhar $ 100.000 por ano e ainda
entre em modo de crise se precisar de um conserto inesperado de $ 500 no carro!
Não importa o quão abençoado ou angustiado você seja financeiramente,
sua primeira prioridade a cada mês é cobrir o que eu chamo de
Quatro paredes. Pense nisso como as quatro paredes que sustentam sua casa
juntos. Eles são comida, abrigo, roupas e transporte.
Se você tem comida na barriga, um teto sobre sua cabeça, roupas
nas suas costas, e uma maneira de começar a trabalhar amanhã, você viverá
para lutar outro dia.
A partir de hoje, comprometa-se a nunca permitir nada
ou qualquer pessoa para impedi-lo de cobrir esses conceitos básicos a cada
mês. Você tem que cuidar da sua família antes de fazer
algo mais. A Bíblia diz assim: “Se alguém não
prover para o seu próprio, e especialmente para os de sua família,

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 63

ele negou a fé e é pior do que um incrédulo ”. 3 seu

família vem em primeiro lugar.
É triste, mas cerca de um quarto das pessoas que entram
nosso escritório de aconselhamento financeiro está atualizado com o crédito
cartões, mas atrasados ​em suas hipotecas. Quão atrasado é isso? eu
entendo o motivo, no entanto. Os colecionadores de cartão de crédito começam
gritando com você se eles sequer pensarem que você vai se atrasar com um
Forma de pagamento. As empresas hipotecárias agem com um pouco mais de dignidade (em
primeiro, pelo menos), para que não pareçam tão intimidantes. Então o que aconteceu
canetas é que as pessoas colocam suas casas em risco para manter
Visa e MasterCard fora de suas costas. Nunca mais! Vamos cobrir
isso mais tarde, quando lidarmos com as práticas de cobrança.
Além disso, se você está em uma grande confusão agora e simplesmente
não pode pagar nem mesmo os pagamentos mínimos em seu
dívidas, não perca a esperança! Lidaremos com essa situação em detalhes em
capítulo 5, Credit Sharks in Suits , onde falaremos sobre como
usar o plano pro rata para trabalhar com os credores.

PARTICIPE DA CONVERSA

Estávamos à beira do divórcio antes de começarmos a fazer um orçamento. Agora temos mais
comunicação e um casamento mais feliz!

—Bridgette

www.facebook.com/financialpeace

A maca de dinheiro

O dinheiro gerenciado vai mais longe. É a coisa mais estranha, mas prá-
ticamente todos que passaram pela Financial Peace Uni-
versidade ou vem ao nosso escritório para aconselhamento diz que quase o
mesma coisa: “A primeira vez que fizemos um orçamento, parecia que tínhamos

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um grande aumento! ” Como isso acontece? É porque quando você

escrever um orçamento, você está contabilizando cada dólar
de sua renda. Você sabe exatamente o que está chegando e
exatamente o que precisa sair. Você corta todos aqueles pequenos
despesas que voam para sua carteira como mariposas e corroem
o teu dinheiro.
Quando você administra seu dinheiro através de um orçamento, ele simplesmente funciona
mais difíceis. Tem mais músculos. É como o cara que descobriu que ele
 estava gastando US $ 1.200 em restaurantes todos os meses. Uma vez que você
cortar todas as coisas de "gastos por acidente" que a maioria das pessoas
nunca pense nisso, você encontrará dinheiro que nunca soube que estava lá.
Você vai ouvir muito isso de mim: sua renda é o seu maior poder
ferramenta de construção de riqueza rica. Mas você só vai construir essa riqueza
e segurança se você liberar sua renda de
gastos e um ciclo interminável de pagamentos de dívidas.

PARTICIPE DA CONVERSA

Não me sinto mais culpado ao gastar dinheiro agora que tenho um orçamento para entretenimento
e envelopes de restaurante!

—Janet

www.facebook.com/financialpeace

Chega de brigas, culpa, vergonha, medo e estresse

Casais que realmente concordam e vivem de acordo com um

plano irá remover automaticamente muitas das lutas de dinheiro que
atormentar tantos casamentos. Não me entenda mal; trabalhos-
fazer um orçamento juntos pode realmente causar muitos casamentos
lutas, então não se esqueça do que falamos no capítulo anterior!
Mas a longo prazo, se você e seu cônjuge trabalharem juntos neste

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 65

coisas de dinheiro, você está fazendo mais do que gerenciar sua receita.
Vocês estão se reunindo para concordar com seus objetivos, sonhos e
prioridades. Já ouvi de casais um milhão de vezes que, na verdade,
trabalhar em suas finanças salvou seus casamentos. Isso é porque
não se trata apenas de dinheiro. Este é um material poderoso e tem o
poder para criar unidade em seu casamento. Não perca essa incrível
oportunidade possível.
Um plano escrito também removerá muita culpa, vergonha,
e o medo que pode estar associado às necessidades de compra para
sua família. Eu me lembro de estar no supermercado um dia
quando Sharon e eu estávamos falidos. Eu fiz um cheque para comida
e imediatamente tive essa sensação de mal estar na boca do meu estômago
ach, me perguntando se eu tinha acabado de gastar o dinheiro que precisávamos
pagar a conta de luz. Sharon tinha a mesma sensação sempre que ela
preencheu um cheque com as roupas de que ela ou as crianças precisavam. Nós sentimos
como comprar algo de que precisávamos nos impedia de comprar
outra coisa que precisávamos, e foi uma nuvem negra que nos seguiu
em todos os lugares, sempre que gastamos dinheiro.
Você nunca mais terá essa sensação quando começar a viver
em um plano escrito, porque você saberá exatamente quanto
dinheiro que você tem para comida, e você saberá que o elec-
o dinheiro da conta tric já está orçado. Tudo está disposto
em ordem e você sabe exatamente o que está acontecendo. Dá
você esta incrível sensação de controle e poder de maneiras que você
Nunca espere.
Um orçamento também removerá os descobertos, cheques devolvidos,
e gastos excessivos de sua vida. Quando você sabe quanto
você tem que gastar em cada área - e quando você realmente vive
esse plano - todas essas coisas se tornam não questões. Como resultado, seu
o nível de estresse cai muito, porque você realmente se sente no controle de
suas receitas e despesas.

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O MELHOR MÉTODO

Quando você se senta para fazer seu orçamento, há uma coisa crucial
para lembrar: cada mês é diferente. Não existe tal coisa
como “o mês perfeito”. Isso significa que você tem que fazer uma nova
orçamento a cada mês. Você não pode simplesmente fazer um modelo de todos
 suas receitas e despesas e espere que funcione todos os meses. Isto
não vai. Você precisa se planejar para cada mês, um mês de cada vez.

Contando até Zero

Uma das minhas cenas favoritas de todos os tempos de qualquer filme é Jerry
McGuire. Lembre-se da cena em que Jerry está ao telefone
com seu cliente, e ele está prestes a perdê-lo? Ele está disposto a
faça de tudo para manter aquele cliente feliz. O que
O personagem de Cuba Gooding Jr. diz a Jerry o que fazer? Qual é esse
coisa que ele precisava ouvir? São quatro palavras simples: “Mostre-me
o dinheiro!"
Eu faço as pessoas se levantarem e gritarem isso durante meus eventos ao vivo,
e todos eles começam tão hesitantes e quietos quanto Jerry fez no
filme. Eu digo a eles para gritar, e eles apenas sussurram e
olhe para baixo enquanto eles arrastam os pés. Isso não é bom o suficiente!
Vou gritar: "Diga de novo!" e eles entenderão um pouco. eu virei
de volta com "Diga como se quisesse!" e eles vão começar a gritar.
Depois de quatro ou cinco vezes, ouvirei até dez mil homens e
mulheres gritando em uníssono: "MOSTRE-ME O DINHEIRO!"
Quando você se senta para fazer um orçamento, é isso que você diz-
o papel. Não deve ser algo calmo, casual, meio pensativo
discussão tranquila. Você deve se sentar com seu orçamento,
calculadora, lápis e literalmente gritar: “MOSTRE-ME O
DINHEIRO!" É isso que o seu orçamento faz; mostra exatamente
onde está o seu dinheiro, para onde está indo, o que está fazendo e

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 67

todo o resto. Este é o seu bem-estar financeiro que estamos falando

sobre aqui! Ficar excitado! Faça esses dólares dançarem!
O método melhor, mais fácil e mais poderoso é o zero-
orçamento baseado. Temos formulários no final deste livro que
mostramos como fazê-lo e oferecemos até orçamentos online
software em daveramsey.com e nos recursos online para
nossos membros da classe da Financial Peace University . Se você faz
no papel ou online com nosso software, o objetivo é ter a intenção
internacional sobre para onde está indo cada centavo de sua renda.
Os formulários e o software online têm instruções para orientá-lo
através do orçamento, mas abordarei rapidamente o básico aqui. Com um
orçamento baseado em zero, sua meta é gastar sua renda até o fim
até zero antes mesmo de você receber o pagamento. Você vai escrever o seu
receita no topo da página, e então você escreverá cada
despesas para o mês sob ele, incluindo dar e economizar.
Quando você chega ao fim da página, sua receita
menos despesas deve ser igual a zero. Se não, volte e
ajuste alguns números. Talvez você tenha algum extra que poderia ir
para roupas, ou talvez seja bom levar seu cônjuge para sair
para uma refeição chique em um restaurante. Novamente, é seu dinheiro; Eu não
importa o que você faz com ele, contanto que você faça de propósito!
Mas se você está trabalhando os Passos do Bebê como ensinamos, então você
saiba que cada centavo de qualquer dinheiro extra que você tem vai para o bebê
Etapa 1: economizando primeiro o fundo de emergência de US $ 1.000. Depois disso,
todo o dinheiro extra vai para o Baby Step 2: a dívida nevou
bola. Depois disso, tudo o que você pode espremer para fora do orçamento
vai para o Baby Step 3: encher seu fundo de emergência completo de três
a seis meses de despesas. Se você estiver trabalhando nisso primeiro
três Baby Steps, você já sabe onde qualquer dinheiro "extra"
está indo, então volte ao orçamento, ajuste essas categorias e
escreva um zero no final da página.

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Encher envelopes para diversão e lucro

Na época em que Sharon e eu quebramos e começamos a colocar nossos

a vida juntos, estávamos meio presos entre nossos velhos hábitos
de lidar com dinheiro e os novos hábitos que estávamos tentando formar.
 Afinal, os métodos antigos não funcionavam muito bem para nós,
Eles fizeram? Então, estávamos fazendo orçamentos mensais e tentando muito
para viver com eles, mas continuamos nos metendo em problemas. Tínhamos bud-
recebi tanto para comida e tanto para gás e tanto
para entretenimento, mas todo aquele dinheiro estava apenas guardado em um
grande protuberância em nossa conta corrente. Isso significava quando nós fomos
para a loja e preencheu um cheque de mantimentos, nós “meio que meio”
tínhamos uma ideia de quanto tínhamos no orçamento do mantimento, mas
Na verdade não. Como resultado, um de nós sempre gastava demais em um
área, e a outra sempre ficava brava. Estávamos fazendo um orçamento,
mas ainda estávamos brigando sobre o que estávamos gastando!
Obviamente, algo precisava mudar. Naquela época,
Aprendi sobre o sistema de envelope baseado em dinheiro com Larry
Burkett. Foi a primeira vez que ouvi falar disso, mas Larry
não o criou - sua avó o fez. Este sistema foi
para sempre, mas a sociedade moderna se tornou muito “sofisticada
cated ”para ele. E por "sofisticado", quero dizer "falido" e "preguiçoso".
Veja como funciona o sistema de envelope. Quando você é pago,
existem algumas despesas que podem (ou deveriam) ser corrigidas da maneira certa
fora de sua conta. Por exemplo, contas de aposentadoria e serviços
as contas podem ser configuradas no saque automático para que você saiba que o dinheiro
desapareceu. Outras despesas exigem que você coloque um cheque pelo correio
ou efetue um pagamento com cartão de débito online ou por telefone. Estes são
coisas como contas médicas. Mas há muitas coisas pelas quais pagamos
pessoalmente, compras que realmente exigem que coloquemos a mão em um
bolsa ou bolso e retire alguma forma de pagamento. Para a maioria
gente, isso é um cartão de crédito; para nós, é dinheiro.

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 69

Então, o que Sharon e eu fizemos foi identificar essas coisas no

orçamento para o qual poderíamos usar o dinheiro. Para nós, comida, gás e
entretenimento não eram cerebrais. Orçamos quanto dinheiro nós
iríamos gastar em comida durante o mês, e então quando
fomos pagos, tiraríamos esse valor do banco em dinheiro
e coloque-o em um envelope marcado "COMIDA". Nós não compramos nenhum-
coisa com aquele dinheiro, exceto comida, e nós não compramos comida
com qualquer dinheiro, exceto daquele envelope. Quando o envelope
estava vazio, tínhamos acabado de comprar comida. Overspending prob-
lem resolvido.
Roupas são outra grande oportunidade para o envelope
sistema. Senhoras, se você está cansada de seu marido reclamando
que você está gastando muito com roupas, então vá
lopes. Cheguem a um acordo sobre um valor apropriado para este orçamento
categoria todos os meses, coloque esse dinheiro em um envelope marcado
“ROUPAS” e pronto. Então você pode comprar qualquer coisa
roupas que você deseja - até que o envelope esteja vazio. Ela pode fazer compras,
ele concordou com os limites, e ninguém está acusando o outro
de mau comportamento. Todo mundo ganha!

Lidando com uma renda irregular

Estive em vendas a maior parte da minha vida, o que significa que nunca
tinha um salário regular, consistente, de tanto a cada duas semanas.
Em vez disso, sempre tive o que é chamado de renda irregular . Que
apenas significa que meu salário varia de cheque para cheque. Se vocês são
em vendas ou imóveis, por exemplo, você sabe exatamente o que estou
falando sobre. Então, quando eu falo sobre fazer um orçamento baseado em zero
todos os meses, recebo alguma resistência de pessoas que têm um
renda irregular. Eles às vezes pensam que só porque eles
não sei exatamente o que farão no próximo mês,
eles não precisam fazer um orçamento. Não é verdade!

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Temos um formulário no final deste livro projetado especificamente

calmente para quem tem renda irregular, mas irei em frente e
dar-lhe a versão resumida. Se você não tem certeza de quanto
 você fará a cada mês, e se você não sabe quando você terá
sua próxima verificação de comissão, seu orçamento ficará mais parecido com
uma lista. No topo da página, escreva seus primeiros gastos
prioridade. Pergunte a si mesmo, se eu só tenho dinheiro suficiente para fazer UM
COISA este mês, o que seria? Escreva isso no topo de
a página. Então pergunte, se eu tivesse dinheiro suficiente para fazer UM
OUTRA COISA este mês, o que seria? Escreva isso
baixa. Continue assim até o fim do papel até que você
cobriu tudo em que você poderia gastar seu dinheiro (incluindo
pagamentos de dívidas, doações, poupança, etc.).
Agora, você está pronto para receber o pagamento. Quando você conseguir algum dinheiro,
você apenas trabalhará na lista. Quando o dinheiro acabar, você
Pare. Desenhe uma linha no papel onde o dinheiro acaba e
levar essas coisas para o orçamento do próximo mês. Um irregular
receita não é desculpa para pular o orçamento. Na verdade, não sei
quanto você ganhará ou quando receberá o pagamento torna o seu
orçamento cuidadoso ainda mais importante!

FORMAS PARA TUDO

No final deste livro, você encontrará um conjunto completo de reproduções

formulários de orçamento viáveis ​que orientam você em praticamente todos os
orçamento, aposentadoria, seguro e longo e curto prazo
cenário de planejamento. Existem instruções detalhadas para mais
formulários complicados e instruções gerais de como, quando e
por que fazer todo o conjunto. Passe algum tempo conhecendo o
formulários; eles vão orientar você e seu cônjuge passo a passo
tudo, e eles provavelmente vão lembrá-lo de alguns

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 71

itens do orçamento que a maioria das pessoas acidentalmente deixa de fora do

orçamento em primeiro lugar.
Eu examino os detalhes de cada um desses formulários em nosso
Classe da Financial Peace University , então, se você não estiver na classe,
você pode querer dar uma olhada. E como eu disse, nós temos
uma tonelada de recursos de orçamento disponíveis online em FPU's online
recursos para membros da classe e em daveramsey.com.
Eu sei que orçamento não é o assunto mais interessante do mundo,
tão bom para você por ficar comigo todo o caminho até o final de
este capítulo! Lembre-se, porém: finanças pessoais são 80 por cento
comportamento; é apenas 20% de conhecimento de cabeça. Todos os livros
e os formulários e recursos online do mundo não farão diferença
diferença em sua vida, a menos que você realmente faça essas coisas! Não apenas
vasculhe essas informações. Você precisa desacelerar aqui,
realmente pegue os formulários de orçamento e escreva seu orçamento. Se
tudo isso é novo para você, eu o desafio a ter seu primeiro com
orçamento mensal completo em vigor até o final desta semana. Eu não
cuidado que dia do mês é; você tem que começar algum dia !
Hoje é o dia!
Quero dizer o mais claramente possível: você nunca vai
experimente a genuína Paz Financeira - você nunca vai ganhar com
dinheiro - até que você faça um orçamento . As coisas que ensino nem sempre são
fácil ou conveniente, mas se você fizer isso, funciona perfeitamente -
toda vez.

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 CONSEGUIMOS!
Quando meu marido e eu ouvimos falar de Dave Ramsey pela primeira vez,
tínhamos mais de $ 15.000 em dívidas, sem contar a hipoteca da casa.
Também tínhamos uma dívida de $ 50.000 com a empresa de meu marido. Isto

foi um pesadelo! Tentamos economizar dinheiro, mas tínhamos tantos

contas que nunca poderíamos adiantar. Quando as emergências acontecem,
Eu choraria até dormir me preocupando com onde me vingar
$ 25 para pagar uma conta. Pior de tudo, paguei todas as contas e

meu marido achava que tudo estava "normal" em nosso caminho

de viver. Tínhamos cortado tudo e estávamos vivendo como
indigentes, mas ainda não conseguiam se antecipar às contas.
Desde a primeira aula da Financial Peace University, eu vi

uma mudança na opinião do meu marido sobre dinheiro e finalmente

começou a trabalhar em equipe. Nós tivemos nossa última luta de dinheiro real
durante a segunda lição, e não tivemos nenhuma desde então!
Já se passaram seis meses desde que concluímos o curso. Nós

têm dívida de consumidor ZERO e cerca de US $ 4.000 em economia, e

também negociamos uma maneira de nos livrarmos das dívidas de nossa empresa.
Dissemos a todos que encontramos sobre o curso e sabemos
que aqueles que fazem este curso verão suas vidas financeiras em um

luz nova em folha! Muito obrigado a Dave e sua equipe!

Lauren
Lake City, MN

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PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA 73

PONTOS CHAVE

1. Para ganhar dinheiro, você deve gastar todo o seu

dinheiro no papel, de propósito - antes do mês começar.
Isso é chamado de orçamento.
2. O sistema de envelope é uma maneira eficaz de gerenciar a chave
áreas de orçamento, como mantimentos, entretenimento e gasolina.
3. Seu orçamento não funcionará no primeiro mês! Geralmente leva
cerca de três meses para realmente começar a funcionar sem problemas.
4. Use os formulários no final deste livro ou nosso orçamento online
software para colocar suas finanças em ordem.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Quais são alguns dos benefícios específicos de um plano de fluxo de caixa por escrito?
2. Como o orçamento escrito pode impactar o casamento? Como pode
fortalecer uma única pessoa?
3. Se você já vive com um orçamento limitado, quais são alguns
maneiras específicas de ajudá-lo a manter o foco em seu
gastos? Se você nunca viveu com um orçamento limitado, o que o preocupa
impediu você de fazer isso?
4. Como pode o conceito das Quatro Paredes (comida, abrigo,
roupas e transporte) permitem que você priorize
seus gastos?
5. Você já permitiu outra pessoa (cobrador, vendas
pessoa, membro da família, etc.) para definir as finanças de sua família
prioridades? Como isso aconteceu e como acabou?
6. Em quais áreas do orçamento você poderia implementar imediatamente
o sistema de envelope? Como você se sente sobre realmente
gastar dinheiro em vez de usar um cartão de crédito ou débito para
essas compras?

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 4
DUMPING DEBT
QUEBRANDO AS CADEIAS DA DÍVIDA

Eu ouviaos
para ensinar uma vez aohistória
alunos poder dade perspectiva.
um professorEla
deandou
Inglês inteligente que queria
para a aula e escreveu o seguinte no quadro:

UMA MULHER SEM SEU HOMEM NÃO É NADA

Ela escolheu dois voluntários da classe, um homem e um

mulher. Ela os trouxe para a frente da sala, entregando
cada um deles um marcador, e pediu-lhes para fornecer a
pontuação apropriada para a frase que ela havia escrito. O jovem
o homem foi primeiro. Ele não parou nada enquanto se aproximava e fazia
três marcas rápidas que fazem a frase ser lida:

UMA MULHER SEM SEU HOMEM NÃO É NADA.

Ele deu um passo para trás sorrindo, confiante de que tinha acertado o
tarefa. Agora foi a vez da jovem. Ela
aproximou-se do quadro, balançando a cabeça, e sem hesitar
tação ela apagou duas das marcas do cara e as substituiu
com o seguinte:

UMA MULHER SEM SEU HOMEM NÃO É NADA.

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A lição, claro, é que duas pessoas podem olhar para o

mesma coisa, mas ver duas interpretações muito diferentes. É tudo
sobre nossa perspectiva; uma simples mudança de perspectiva pode ser divertida
mudar radicalmente nossas vidas inteiras. Isso é exatamente o que eu quero
acontecer na forma como nosso país vê a dívida.

UMA PERSPECTIVA DIFERENTE

O tema da dívida é provavelmente o que mais sou conhecido, mas é

também a parte mais desafiadora do que ensino. Minha visão da dívida é
completamente perpendicular a todas as outras mensagens que você recebe em nosso
cultura. Vivemos em um mundo onde é necessário um ambiente totalmente ecológico nacional
colapso nomic para chamar a atenção da maioria das pessoas sobre a morte louca
medidores e dívidas estúpidas de cartão de crédito! Se há uma coisa boa que é
vindo da bagunça econômica nacional de 2008 e além, é
que algumas pessoas estão finalmente entendendo a mensagem: a dívida é burra!
O Wall Street Journal informou há vários anos que 70
por cento dos americanos vivem de salário em salário. eu estive
usando essa figura por anos, então eu estava curioso para saber se ela havia mudado
muito nos últimos anos. Não tem. Semana Nacional da Folha de Pagamentos de 2008
A pesquisa “Getting Paid in America” descobriu que 70 por cento dos americanos
Os icans teriam dificuldade em cumprir as obrigações financeiras atuais
se o próximo pagamento atrasasse apenas uma semana. 1 isso é
comovente. Se você contar dez casas em sua rua, sete de
essas famílias estão vivendo no fio da navalha, apenas um cheque de pagamento
longe de um desastre financeiro total. O problema? Gastando demais
e dívidas demais.

O maior trabalho de marketing da história

A dívida foi comercializada para nós de muitas formas e tão agressivas

sensivelmente que até mesmo imaginar viver sem isso requer uma completa

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 DUMPING DEBT 77

mudança de paradigma. Ou seja, temos que mudar totalmente a nossa maneira de

pensar e dar uma reviravolta total quando se trata de dívidas. O
mundo quer que acreditemos que a dívida é um serviço ou recompensa que é
oferecido para ajudar os consumidores. Mentira! A verdade é: a dívida é um produto -
o produto comercializado com mais sucesso na história .
Os bancos e a indústria de crédito fazem um trabalho fabuloso de venda
sobre a ideia de dívida que obtivemos completamente transformada
ao redor sobre o assunto. Quando você entra em uma loja de varejo e
um vendedor agressivo corre e pergunta: "Posso ajudá-lo?"
qual é a sua reação instintiva? Muitos de nós colocamos nossos guardas para cima e
diga instintivamente algo como: “Não, obrigado! Estou apenas olhando!"
Tradução: “Afasta-te de mim! Estou apenas olhando em volta, e
se você tiver sorte, vou comprar suas coisas. ”
Mas como abordamos a dívida? Corremos para cartão de crédito
vendedores, ajoelhem-se e implorem: “Por favor! Por favor!
Me venda seu cartão de crédito! Eu preciso disso! ” E então, quando eles concedem
nos a “bênção” do seu produto, nos sentimos especiais. Nós pensamos
eles nos fizeram um favor ao nos permitir comprar deles. Nós
sentir que fomos aceitos , como se tivéssemos acesso
a um clube de campo exclusivo. "Eu sou especial. Meu cartão de platina
diz isso. ”
Como profissional de marketing, devo dar algum crédito ao setor. Eles têm
fez um trabalho incrível de marketing de seu produto. Eles não têm
quase todos os americanos ficaram viciados em seus produtos, mas
eles fizeram isso de uma forma que faz o consumidor se sentir especial,
aceito, e como se tivesse recebido um favor. É um tipo de
assustador como eles fizeram um bom trabalho, na verdade.
Se você tem dificuldade em ver a dívida como um produto que é
vendido e comercializado, talvez isso ajude. Em um ano recente, o
a receita bruta de toda a indústria de cartão de crédito foi mais do que
$ 150 bilhões. Isso é mais do que o produto nacional bruto de

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Egito, Porto Rico e Bahamas - combinados . Isso é grande,

muito dinheiro. É assunto deles, não um serviço. Temos que mudar
nossa mentalidade sobre a dívida e ver como ela é.

O estilo de vida dos nossos pais - apenas maior, melhor e mais rápido

Sharon e eu nos casamos logo após a faculdade. Tivemos algum aluno

empréstimos e mais dívidas em alguns pequenos cartões de crédito. Nós
não tinha um monte de coisas, mas estava tudo bem. Você sabe: “Nós não
tem dinheiro, querida, mas nós temos amor! ” Aquilo foi uma coisa boa,
porque definitivamente não tínhamos dinheiro. Estávamos sem dinheiro!
Naquela época, todos os meus amigos estavam zombando do
carro que Sharon estava dirigindo, então fiquei envergonhado e fui e
comprei para minha esposa um carro novo em folha “seguro”. . . que eu queria . E nós
estavam amontoados em torno de uma pequena televisão em nosso apartamento
que começou a se manifestar, então fui até a loja de eletrônicos
e comprei uma televisão estéreo, o que obviamente exigia um novo
estéreo. Obviamente, nosso pequeno apartamento não tinha pele suficiente
niture para manter aquele novo material, então tivemos que obter um novo entretenimento
centro de ment para colocar tudo dentro.
Logo, todos os nossos amigos começaram a comprar casas, e nossos minúsculos,
O apartamento de um dormitório começou a parecer apertado. Então,
compramos uma casa sem nada embaixo, porque é assim
muito que tínhamos - nada . Eles chamaram de "financiamento criativo",
que é o código para "falido demais para comprar uma casa".
Aquela casa que compramos ficava no mesmo bairro que
Eu cresci em. Ao relembrar isso mais tarde, realmente me impressionou: nós
estávamos tentando acelerar nosso caminho para o mesmo padrão de vida
como nossos pais. O especialista financeiro e autor Larry Burkett usou
para dizer que os casais modernos passam os primeiros cinco a sete anos de
seu casamento tentando atingir o mesmo padrão de vida que seu
pais - apenas os pais levaram trinta e cinco anos para chegar lá.
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DUMPING DEBT 79

É assim que a maioria dos casais começa hoje em dia. Fora da escola
com alguns empréstimos estudantis, um ou dois empréstimos para automóveis, uma casa nova
com pagamentos malucos e sem capital, uma casa cheia de móveis em
90 dias igual ao dinheiro e uma renda bem ruim. Na verdade, o
a renda familiar média para um casal de 25 anos é
apenas $ 27.047. 2 Com esse tipo de estresse financeiro intenso em um
casamento jovem, é de se admirar por que a taxa de divórcio é tão dev-
surpreendente para casais em seus primeiros anos de casamento? Eles estão
começando suas vidas juntos com uma âncora de barco em torno de sua
pescoços. Eles não têm chance.

PARTICIPE DA CONVERSA

Descobri que os cartões de crédito não são para emergências. Isso é o que eu tenho economias
para. DUH!

—Jennifer

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UMA HISTÓRIA DE CRÉDITO

Aposto que isso soa como o início da maioria dos casamentos com você
conhecer. Geralmente esquecemos, porém, que a dívida nem sempre foi
um modo de vida. No âmbito da história americana, a dívida ainda é rela-
tivamente novo. Nossos bisavós acreditavam muito na dívida
foi um pecado! Eles pensaram que era moralmente errado. Por uma questão de
na verdade, eu tenho um catálogo antigo da Sears de 1910 que diz claramente como
dia, “Comprar a crédito é uma loucura!” Você pode imaginar Sears contando
você isso hoje?
A Sears também não estava sozinha na postura anti-dívida. Ter você
já se perguntou o que “JC” significa em JC Penney? Isso é

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nomeado em homenagem ao fundador, James “Cash” Penney. Ele nunca permitiu

crédito a ser oferecido em qualquer uma de suas lojas enquanto ele estivesse vivo. Era
só depois de sua morte que os cartões de crédito e o crédito da loja caíram
no negócio de JC Penney. E agora, o velho James “Cash” é spin-
ning em seu túmulo.
Henry Ford odiava tanto dívidas que não permitiu o uso
de crédito na Ford Motor Company até dez anos após o outro
as montadoras estavam fazendo empréstimos para automóveis. Com a partida de Henry, Ford
O Crédito Automóvel é agora uma grande parte da empresa familiar.
Portanto, nossos bisavós achavam que dívidas eram um pecado. Nosso
os avós não eram tão rígidos, mas ainda achavam isso
foi realmente estúpido e só peguei emprestado em algumas coisas. Em 1950,
Frank McNamara mudou todo o cenário financeiro da
país com um pequeno pedaço de plástico chamado Diner's Club. Ele tinha
fez negócios com vários restaurantes na cidade de Nova York, que todos
concordou em aceitar esta única forma de pagamento em todos os diferentes
negócios diferentes como uma “comodidade” para os consumidores. Direito
então e ali, o cartão de crédito nasceu.
Alguns anos depois, em 1958, um pequeno banco na costa oeste,
chamado Bank of America, enviou uma correspondência para cerca de sessenta mil
areia de seus clientes que continham um pedaço de plástico semelhante
tic chamado BankAmericard. Nesse mesmo ano, uma nova empresa
surgiu para "ajudar" os consumidores a fazer pagamentos fáceis, e
pode Express nasceu. Agora, é claro, o American Excess é um
modo de vida, mas nossos avós eram muito menos confiantes.
Nossos pais foram mais receptivos, no entanto, e eles começaram
pedindo ainda mais coisas. Os cartões de crédito começaram a estourar
pingue com mais frequência e, em 1976, o BankAmericard mudou seu
nome - para Visa. Já ouviu falar deles? Dez anos depois, em 1986, Sears
entrou em uma grande disputa com a Visa, que resultou na filial da Sears -
saindo e enfrentando o Visa cara a cara com seu novo cartão,
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DUMPING DEBT 81

que eles chamaram de Discover. Descubra rapidamente se tornou o máximo

divisão lucrativa da Sears, portanto, algum tempo depois, quando a Sears estava em
sérios problemas financeiros, vender a marca Discover foi um
das coisas que os salvaram da falência.
Normalmente não mergulho na história da dívida neste tipo de
detalhe, mas pessoalmente acho fascinante. Crédito praticamente
não existia, como a conhecemos, apenas cinquenta anos atrás, mas hoje, nós
não consigo imaginar viver sem empréstimos para automóveis e cartões de crédito! O
pensei em pagar em dinheiro em uma loja de departamentos
tornou-se uma espécie de novidade. Você pode imaginar isso em
1970, apenas cerca de 15 por cento dos americanos tinham um cartão de crédito?
Hoje, 77 por cento de todos os adultos têm pelo menos um cartão, e o
o titular médio do cartão tem mais de sete cartões! 3 Parece que
A marca Visa existe desde o início dos tempos, mas Visa
já que um nome familiar tem pouco mais de trinta anos. Novamente,
esse é um incrível poder de marketing.

ESTENDENDO OS MITOS

Não nascemos para usar dívidas. Nosso país não foi fundado em
financiamento fácil e 90 dias igual ao dinheiro. As grandes fortunas em
a história da América não foi construída sobre bônus em dinheiro de volta e
milhas aéreas gratuitas. Nós vendemos uma lista de produtos, e é um
mentira total. E se você contar uma mentira ou espalhar um mito com frequência,
alto o suficiente e por tempo suficiente, eventualmente o mito se torna
aceito como verdade. É onde estamos com dívidas na América:
preso no mito de que o crédito é uma parte normal e saudável da vida.
Junto com essa mentira principal, existem vários outros sub-mitos,
pequenas crenças complicadas que individualmente podem não parecer tão ruins,
mas quando tomados em conjunto podem destruir absolutamente suas finanças
Paz. Entrei em muitos detalhes com alguns desses mitos em meu

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reserve The Total Money Makeover . Aqui, vou rapidamente

reveja-os e acrescente mais alguns apenas por diversão.

Mito: Se eu emprestar dinheiro a um amigo ou parente, estarei ajudando-o.

Verdade: O relacionamento será tenso ou destruído.

Provérbios 22: 7 diz: “Os ricos governam os pobres, e os

o tomador do empréstimo é escravo do credor. ” 4 Este é um versículo que você ouvirá
eu repito várias vezes, porque captura perfeitamente o bib-
visão lógica da dívida: “O devedor é escravo do credor.”
Essa palavra "escravo" não é usada descuidadamente na Palavra inspirada
de Deus. Este é um negócio sério. Se você emprestar ao seu filho US $ 1.000,
você muda imediatamente o relacionamento. Jantar de ação de graças
não será o mesmo, porque não será um momento simples e amoroso
com a família; será um mestre comendo peru com seu escravo.
Isso é um pássaro nojento.
Não importa se você pretende ou pretende, e não
até importa se você acredita em mim ou não. Acontece. Não é uma escolha
você faz; é um princípio bíblico e um fato da vida. A estatística
tiques provam o ponto bíblico também. Bankrate.com relata que 57
por cento das pessoas viram uma amizade ou relacionamento terminar
por causa do empréstimo de dinheiro, e 63 por cento viram alguém
pule para fora em reembolsar um amigo ou membro da família. 5 você quer
injetar algum veneno em seus relacionamentos mais próximos? Então por
todos os meios, comece a emprestar dinheiro.

Mito: Ao assinar um empréstimo, estou ajudando um amigo ou parente.

Verdade: O banco exige um fiador porque a pessoa provavelmente não pagará.

Lembre-se, a dívida é o produto mais comercializado da história

do mundo. Os bancos se esforçam para colocar seus serviços
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DUMPING DEBT 83

na frente do consumidor em uma gaiola combinada com outras

bancos apenas para ter uma chance de nos emprestar dinheiro. Então, se um banco vai
através de todo esse tempo, problemas e despesas para conseguir que alguém
pedir dinheiro emprestado e recusar um empréstimo dessa pessoa ,
realmente é preciso ser um gênio para descobrir por quê? Eles sabem o
pessoa não vai pagar o dinheiro de volta!
Estou impressionado com o número de pais e avós
que caem em horríveis acordos de fiador! "Oh, eles simplesmente não
conheço Júnior do jeito que eu conheço. ” Você tem razão! Eles conhecem o júnior
melhor do que você nesta área. Eles não estão cegos pelo amor
ou co-dependência, e eles podem ver que Junior é um caloteiro
esperando um lugar acontecer! Eu sei porque estive em
o gancho para um caloteiro duas vezes. Fiz dois empréstimos em meu
vida, e eu pessoalmente retribuí a ambos. Caramba, eu já tive
alguém fiador de um empréstimo para mim uma vez, e eles tiveram que pagar de volta
aquele empréstimo porque eu não pude! Eu voltei e os paguei mais tarde,
Mas esse não é o ponto! O que quero dizer é que assinar cosign é um pesadelo
isso vai fazer você quebrar e destruir seus relacionamentos. O
A Bíblia é muito clara sobre isso: “É estúpido garantir a alguém
empréstimo de outra pessoa. ” 6 Tenho que amar a versão contemporânea em inglês,
não é?

Mito: os lotes de adiantamento em dinheiro, aluguel para propriedade, penhor de títulos e tote-the-note são
serviços necessários para pessoas de baixa renda progredirem.
Verdade: essas são imitações horríveis e gananciosas que não são necessárias e não beneficiam ninguém
mas os proprietários dessas empresas.

Normalmente, você pode julgar a economia de um bairro por

o número de adiantamentos em dinheiro e empresas de aluguel para você
veja as avenidas para cima e para baixo. Se você está em uma parte rica
da cidade, você realmente não verá nenhum desses lugares. Se você está em

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uma parte pobre da cidade, você provavelmente os verá espalhados por todo
onde, mesmo ao lado e do outro lado da rua.
Esse deve ser o primeiro sinal de que esses são negócios horríveis
projetado para manter as pessoas sem dinheiro.
Você pode pensar que essas empresas não estão em uma boa vizinhança
bairros porque "todas aquelas pessoas ricas" não precisam de seu "ser-
vícios. ” Touro! A verdade é que as pessoas ricas nem sonhariam em usar
tal ripoff; não é porque eles são ricos; é por isso que eles são ricos.
Pessoas ricas não jogam seu dinheiro fora. Adiantamento de dinheiro
é a atividade de um homem pobre. Eu não quero ser pobre! Se eu quero
ser rico, vou fazer o que os ricos fazem. Se eu quiser ficar
quebrou, eu farei o que as pessoas quebraram. É quase tão simples.
A "taxa de serviço" desse empréstimo salarial pode não parecer assim
grande coisa - até que você veja como uma taxa anual. Você defenderia
uma empresa de cartão de crédito com uma APR de 800 por cento, ou até mais
para 1.800 por cento? Caramba, não! Então pare de me dizer um empréstimo de ordenado
É uma boa ideia. É o pior dos empréstimos predatórios, e é um
grande razão pela qual as pessoas falidas ficam presas em uma espiral descendente de
dívida incontrolável. Isso é lixo, puro e simples.

Mito: Jogar na loteria e outras formas de jogo me deixam rico.

Verdade: a loteria é um imposto para os pobres e para as pessoas que não sabem fazer matemática.

Você já viu uma longa fila de pessoas em ternos de negócios,

vestidos finos e joias caras no balcão da loteria?
Nem eu. Se essa era a maneira de ficar rico, eu prometo que você veria
algumas pessoas ricas fazendo fila. Como está, porém, tudo que eu sempre vejo
nessa linha estão pessoas falidas. E é triste porque estou vendo
eles ficam ainda corretores bem na frente dos meus olhos.
 Texas Tech fez um estudo sobre jogadores de loteria e descobriu que
pessoas sem diploma de ensino médio gastam US $ 173 por mês

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DUMPING DEBT 85

jogando, enquanto os universitários que jogaram gastaram apenas $ 49. 7

Esse estudo me deixa doente. Eu nem consigo processar pessoas quebradas
gastando $ 173 por mês na loteria, então vamos apenas olhar para aqueles
pagando $ 49. Se você investir $ 50 por mês no mercado de ações, em média
idade de 12 por cento, todos os meses, dos vinte aos setenta anos,
você vai acabar com $ 1.952.920 - TODAS AS VEZES! Não se você
ter sorte. Não se você escolher os números certos. Não se você marcar
em um scratcher. TODA VEZ!
Outro estudo descobriu que pessoas com renda inferior
$ 20.000 tinham duas vezes mais chances de jogar na loteria do que aqueles
ganhando mais de $ 40.000. 8 Este é um imposto sobre os pobres! Mas Dave, é
Diversão! Jogar dinheiro no banheiro é divertido? Então por que você não
corte o intermediário e libere todo o seu salário como
assim que você conseguir? Mas Dave, ajuda a financiar a educação do nosso estado
ção . Isso é fantástico: gente falida que paga pelos filhos dos ricos
para ir para a faculdade. Existe um plano. Aqui está um melhor: pague no
bomba e pular a linha de loteria no posto de gasolina. Está quebrado
comportamento das pessoas, puro e simples.

PARTICIPE DA CONVERSA

Sempre há dinheiro extra em algum lugar, e ele pode ir para a bola de neve da dívida!

—Ada

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Mito: O pagamento do carro é um estilo de vida e você sempre terá um.

Verdade: o milionário típico evita pagamentos de automóveis por dirigir de forma confiável
carros usados.

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Eu ouço isso de cem maneiras diferentes todos os dias: “Você

sempre tem um pagamento de carro. O pagamento do carro é um estilo de vida.
Você sempre terá um pagamento, então você também pode
dirija um bom carro. ” Essa é uma das maiores mentiras da indústria de dívida
tente, mas foi tão bem embalado que a maioria das pessoas acredita.
E acredite em mim, se você passar pela vida pensando que sempre terá
um pagamento de carro, haverá muitas pessoas que irão ajudá-lo
ter sempre um carro a pagar.
Nós, americanos, amamos nossos carros. Colocamos toda a nossa identidade
neles, como se realmente disséssemos: “Sou um Lexus”. Vamos largar
$ 600 por mês em um pagamento apenas para impressionar alguém em um
semáforo que nunca encontraremos. Isso é loucura e não é nada
como os milionários de verdade se comportam. O milionário médio dirige um
carro bonito, ligeiramente usado, de dois ou três anos que eles compraram
com dinheiro, e eles praticamente nunca dirigem um carro novo
fora do lote.
As pessoas sempre dizem: "Bem, Dave, se eu fosse um milionário,
ser capaz de pagar em dinheiro por um carro também! ” Não, você não está entendendo.
Essas pessoas não compram com dinheiro porque são ricas; eles estão
ricos porque compram carros com dinheiro! Pense em quanto
o americano médio gasta em pagamentos de carro ao longo de sua vida-
Tempo. O pagamento médio é de cerca de US $ 464 por mês certo
agora. Se você investir $ 464 em um bom fundo mútuo todos os meses
dos trinta aos setenta anos, você vai acabar com mais de
$ 5 milhões. Agora, eu adoro carros bonitos, mas nunca vi um
no valor de $ 5 milhões!
Se você ligar para o meu programa de rádio, lutando para se livrar das dívidas, você
quase posso garantir que as primeiras palavras da minha boca vão
 seja, “Venda o carro!” Se você quiser controlar seu dinheiro,
você tem que amputar o estilo de vida fora de controle. Para a maioria
gente, isso começa com o pagamento do carro.

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DUMPING DEBT 87

Mito: alugar seu carro é o que as pessoas sofisticadas e financeiras fazem.

Verdade: o aluguel de automóveis é a forma mais cara de operar um veículo motorizado,
período.

Você já se perguntou por que os revendedores de automóveis focam a maior parte de seus
técnicas de propaganda e vendas no leasing em vez de na compra?
Deixe-me esclarecer para você: eles ganham mais dinheiro com um arrendamento
do que qualquer outra coisa (com exceção do centro de reparos). Carro
o leasing é um sumidouro total de desperdício financeiro. Se um revendedor vende você
um carro em troca de dinheiro, eles lucram cerca de US $ 80. Isso não é ótimo
negócio para eles. Se eles lhe vendem um carro mediante pagamento, eles se saem melhor;
eles ganharão cerca de US $ 775 com a venda do empréstimo a outro banco.
Se eles conseguirem que você alugue, no entanto, o lucro sobe para
mais de $ 1.300 por carro. Então vamos ver. . . vendas a dinheiro os tornam
$ 80, e um aluguel torna-os $ 1.300. Qual deles eles
possivelmente prefere que você tome? Duh.
Um bom amigo meu dirige um lote de carros de luxo. De acordo com
ele, cerca de 78 por cento dos carros que saem do estacionamento são alugados
promoções. Isso significa que três em cada quatro de seus compradores ficam mal
negócios para parecerem algo que não são. Eles estão falidos,
e eles estão fazendo coisas de gente falida. Você vê, os ricos perguntam,
"Quantos?" As pessoas que quebraram perguntam: "Quanto e como
muito por mês? ” Quando uma pessoa rica diz que pode pagar, ela
significa que ela pode realmente pagar o carro. Quando uma pessoa falida diz
ela pode pagar, ela significa que provavelmente pode fazer a mensalidade
pagamento, desde que não haja emergências e ela não perca
o trabalho dela. Você nunca ficará rico enquanto quebrar as coisas das pessoas.
E não me fale sobre as vantagens fiscais de alugar um
carro. Você pode amortizar a quilometragem e a depreciação de um carro que
você realmente possui e obtém as mesmas vantagens fiscais que um hor-
arrendamento razoável.

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Mito: posso conseguir um bom negócio em um carro novo.

Verdade: um carro novo perde 70% de seu valor nos primeiros quatro anos. 9 isso é um
mau negócio, independentemente do preço de etiqueta.

Um carro novo é a maior compra que a maioria de nós faz nesse ato.
ally desce em valor - e desce em valor "como um
pedra." Foi aí que a Chevy obteve a linha! Vamos colocar os números
em perspectiva. Se você comprar um carro novo de $ 28.000, ele vai
a valer $ 8.400 em quatro anos. Isso significa que você está perdendo
$ 408 todos os meses em depreciação. Se você acha que pode pagar
aquele sucesso, então tente isto: uma vez por semana no seu caminho para o trabalho, role
abaixe a janela e jogue uma nota de cem dólares fora. Posso
você pode pagar isso? Acho que não.
Falo sobre carros o tempo todo no meu programa de rádio, no meu
outros livros, em nossos eventos ao vivo, e especialmente em nosso Finan-
classe social da Peace University . Mas tudo se resume a isso:
não existe um bom negócio para um carro novo. O instante
você o afasta do estacionamento, imediatamente perde dinheiro,
e você não pode dirigir aquele carro rápido o suficiente para alcançá-lo. É sempre
ok para comprar um carro novo? Claro, quando você tem um milhão
dólares no banco e pode realmente pagar o golpe financeiro
de jogar dezenas de milhares de dólares fora apenas por diversão.
Até então, faça o que a maioria dos milionários faz: compre um pouco usados
e pague em dinheiro.

Mito: vou fazer uma hipoteca de trinta anos e pagar a mais para pagar mais cedo.
 Verdade: a vida acontece! Outra coisa sempre parecerá mais importante, então quase
ninguém paga mais a cada mês.

Cobriremos todos os diferentes tipos de opções de hipoteca em um

capítulo posterior, para que possamos atacá-los em detalhes então. Por enquanto vou

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apenas exponha minha sugestão de hipotecas da forma mais clara possível. De

claro, minha hipoteca favorita é o "Plano 100% para baixo", quer dizer-
você paga em dinheiro pela sua casa. Não é tão louco quanto parece!
Mas se você realmente precisa fazer uma hipoteca, nunca obtenha mais
do que uma hipoteca de taxa fixa de quinze anos, e nunca receba uma
ment que é mais de 25 por cento do seu salário líquido.
Fique longe de taxas ajustáveis, balões, braços e tudo
as outras opções de lixo. E definitivamente fique longe de um
empréstimo de trinta anos! Vamos analisar alguns números concretos. Se você
tomar um empréstimo de trinta anos em uma hipoteca de $ 225.000 a 6 por cento,
seu pagamento será em torno de $ 1.349. O mesmo empréstimo por meio de quinze
a pena de adolescente terá um pagamento de cerca de $ 1.899, ou $ 550
mais. Estes são os números que a maioria das pessoas olha quando estão
sentado à mesa de finanças. Mas lembre-se, os ricos não perguntam,
“Quanto por mês?” Em vez disso, eles perguntam: "Quanto?" Então
vamos ver “quanto” esse negócio vai custar.
Neste exemplo, se você fez a hipoteca de trinta anos, você
acabam pagando $ 485.000 por aquele empréstimo de $ 225.000. Mas se você pegar
aos quinze anos, você acabaria pagando apenas $ 341.000. Que significa
por US $ 550 extras por mês, você economizaria US $ 143.000 e
quinze anos de dívidas! E a coisa sobre hipotecas de quinze anos
é que sempre compensam em quinze anos - ou menos. Se você conseguir um
trinta anos e acho que você vai pagar como um quinze anos, você está
enganando a si mesmo. Outra coisa também será mais importante ou
mais urgente, e você nunca vai pagar sistematicamente mais cedo.

Mito: Preciso de um cartão de crédito para alugar um carro ou fazer compras online ou por telefone.
Verdade: um cartão de débito fará tudo isso.

Eu dirijo uma grande empresa com mais de trezentas equipes

membros. Temos grupos viajando por todo o país para

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negócios durante todo o ano. Eu viajei pessoalmente por todo o mundo.

Alugamos carros, reservamos hotéis, compramos refeições e fazemos compras online
todo dia. E fazemos tudo isso com nossos cartões de débito.
Tenho dois pedaços de plástico na minha carteira: um cartão de débito para
a empresa e um cartão de débito para minha conta pessoal. Isso é
isto. Se o seu cartão de débito tiver o logotipo Visa ou MasterCard, então
você tem todas as mesmas proteções com seu cartão de débito que
você teria com um cartão de crédito. A única diferença é que o seu
O cartão de débito não permitirá que você acumule uma pilha de dívidas.

Mito: se eu pagar meu cartão de crédito todos os meses, vou aproveitar as vantagens sem o
dor de gastos excessivos e dívidas.
Verdade: quando você paga com plástico em vez de dinheiro, você gasta mais.

Temos uma resposta emocional, às vezes física, a

gastando dólares reais e arduamente ganhos que nunca sentimos quando
nós passamos um pedaço de plástico. Carnegie Mellon fez um estudo sobre o
impacto neurológico de grandes compras, e os resultados surpreenderam
muitas pessoas (não eu). Eles conectaram um grupo de teste à ressonância magnética
máquinas e monitorou-as à medida que passavam por diferentes
cenários de compra. Eles descobriram que podiam prever quando um
pessoa faria ou não uma compra com base
em sua atividade de ondas cerebrais. Quando essas pessoas foram confrontadas com
a perspectiva de entregar um punhado de dinheiro real, a dor
 centros em seus cérebros iluminados como árvores de Natal! Mas quando eles
usaram plástico em vez de dinheiro, eles eram muito mais propensos a fazer
o negócio porque quase não houve registro de dor. O
Resumindo: gastar dinheiro dói! 10
O McDonald's descobriu isso de uma forma mais prática, vários
anos atrás: eles começaram a tomar plástico. Nightline relatou que
quando a rede de fast-food começou a aceitar cartões de crédito como um

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forma de pagamento, sua venda média passou de $ 4,75 para $ 7. 11

Isso é um aumento de 47 por cento, e a única coisa que mudou
foi a forma de pagamento! Isso porque é muito mais fácil
adicione uma batata frita grande e uma torta de maçã quando você não estiver tão confuso
preocupado com quantas notas de dólar você tem no bolso.

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Você não precisa ficar com os empréstimos estudantis - não existem BOAS dívidas.

—Dara

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Mito: vou garantir que meu filho adolescente receba um cartão de crédito para que ele possa aprender a ser
responsável com dinheiro.
Verdade: os adolescentes são um grande alvo das empresas de cartão de crédito hoje.

Este é um dos mitos mais devastadores de todos, e é

algo que as empresas de cartão de crédito empacotaram e venderam
você com uma eficácia incrível. Seu filho adolescente é o número-
um alvo das empresas de cartão de crédito. Por quê? Porque eles têm
já lhe deram todas as cartas que podem! Eles estão se mudando para
a próxima geração de devedores.
O problema é que nossos filhos não conseguem lidar com a pressão de
Crédito “fácil”. Caramba, a maioria dos adultos que conheço também não consegue lidar com isso!
Algumas faculdades estão perdendo mais alunos por dívidas de cartão de crédito do que
ao fracasso acadêmico. Em 2001, mais jovens entraram com ações bancárias
ruptcy do que a faculdade graduada! 12 Este é um problema enorme , enorme ,
e não estamos ajudando nossos filhos de forma alguma, dando crédito
cartas em suas mãos. Escrevi sobre isso em meu livro The Total
Reforma do dinheiro:

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Você não está ensinando seu filho de dezesseis anos a gastar

com responsabilidade quando você dá a ele um cartão de crédito mais do que você
estão ensinando a responsabilidade por armas, deixando-o dormir com um
arma automática com a trava de segurança desligada. Em ambos os casos, você como pai
estão sendo estúpidos. Pessoas com bom senso não dão dezesseis anos

cerveja dos velhos para ensiná-los a segurar a bebida. Ao dar a um adolescente

antes de um cartão de crédito, o pai, aquele com suposta credibilidade,
introduz uma substância financeiramente prejudicial e endossa seu uso,
o que é estúpido, mas infelizmente muito normal nas famílias de hoje.
Em vez disso, os pais devem ensinar o adolescente a simplesmente dizer não. 13

Mito: O empréstimo de hipoteca é bom para consolidação e é um substituto para um

fundo de emergência.
Verdade: você não fica endividado para emergências.

Este é duplamente burro. Em primeiro lugar, presume que você

não tem um fundo de emergência, o que significa que você não pode cobrir
qualquer emergência com dinheiro. Idiota. Em segundo lugar, diz que
você deve se endividar ainda mais em face de uma grande emergência
gency! Duplamente burro! Se você está sentado no meio de um
grande emergência financeira, a última coisa que você quer fazer
é cavar um buraco mais fundo e colocar sua casa em maior risco
o processo!
 Mito: a consolidação de dívidas economiza juros e você recebe apenas um pagamento menor.
Verdade: a consolidação de dívidas é um golpe. Você não pode pedir emprestado o seu caminho para sair da dívida.

A consolidação normalmente economiza pouco ou nenhum interesse, porque

você colocará seus empréstimos a juros baixos no negócio. O principal
problema, porém, é que a consolidação apenas trata o sintoma
(dívida) sem tratar a causa (gastos excessivos). A maioria das pessoas

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que consolidam suas dívidas em um pagamento anexado a um

empréstimos hipotecários voltam a endividar-se nos cartões de crédito. Apenas
então, eles têm um empréstimo de consolidação e uma enorme fatura de cartão de crédito.
Então, eles naturalmente acabam piores do que começaram!
Além disso, "pagamentos menores" é um código para "mais tempo em dívida".
O objetivo é livrar-se das dívidas - rápido e para sempre. Isso não
acontecem com pagamentos pequenos e confortáveis. Se você quiser sair
da dívida, você tem que fazer o que for preciso para lançar um grande pagamento
mentos em sua dívida todos os meses! Não há solução fácil
da dívida. É preciso tempo, disciplina e muita dificuldade
trabalhos! Falaremos sobre isso depois de cobrirmos este último mito.

PARTICIPE DA CONVERSA

Esta lição me ensinou que é meu dinheiro, não deles, e posso dizer quem é pago
e quem não gosta.

—Stewart

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Mito: a dívida é uma ferramenta e deve ser usada para criar prosperidade.
Verdade: o devedor é escravo do credor.

Quando eu estava saindo das dívidas, realmente comecei a

pense em quem me ensinou que a dívida era uma ferramenta. Era meu velho
professores de finanças. . . que, aliás, estavam todos falidos. Algum-
há algo definitivamente errado com essa foto, certo? Mas esse é o
mensagem que recebi na escola: “A dívida é uma ferramenta. A dívida é como um
crum e alavanca. A dívida é como uma faca - pode ajudá-lo ou machucar
vocês. A dívida permite que você faça coisas que nunca seria capaz de fazer
por outro lado. A dívida dá a você o poder do OPM - o poder de outras pessoas
dinheiro - e permite que você o use para seus próprios fins. ” Isso é

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um monte de touro, mas comprei anzol, linha e chumbada. Mas

não mais.
Eu não aceito mais conselhos de pessoas falidas. imaginei
há um tempo que se eu quiser ganhar, preciso encontrar alguns
pessoas que estão ganhando e fazem o que estão fazendo. Se você
quero entrar em forma, vá passar um tempo com alguns atletas. Se você
quero ter um casamento bem-sucedido, vá passar um tempo com uma mulher cinzenta
casal de cabelos que está casado há 60 anos e ainda estão
de mãos dadas. E se você quiser ganhar com dinheiro, vá encontrar
algumas pessoas que estão fazendo certo e fazem o que estão fazendo.
Isso é o que eu fiz.
Ao longo dos anos, tive a sorte de passar muito tempo
com alguns homens e mulheres super bem sucedidos. A visão da dívida
eles me ensinaram que é muito diferente do que as finanças quebraram
professores ensinaram. Nunca conheci um milionário que dissesse:
“Dave, o segredo da minha fortuna é descobrir bônus em dinheiro de volta”
ou “Vou lhe contar como tenho conseguido viajar pelo mundo: ar livre
alinhar milhas no meu Visa. ” Não, todos eles dizem basicamente o mesmo
coisa: a chave mais importante para construir riqueza é se tornar
e permanecer livre de dívidas.
Sua maior ferramenta de construção de riqueza é sua renda. Sobre o
 curso de sua vida profissional, literalmente milhões de dólares
vai passar por suas mãos. Isso é o que você usará para construir
fortuna. Não serão bilhetes de loteria, empréstimos salariais ou americanos
Excesso. Sua arma secreta é sua renda, mas se cada dólar
de sua renda vai para uma pilha infinita de pagamentos a cada
mês, você está literalmente roubando milhões de dólares
na riqueza futura.
Provérbios 22: 7 diz claramente: "Quem toma emprestado é escravo de
o credor. ” ESCRAVO. Um escravo não pode ir aonde quer ou fazer o que
ele quer, porque está sempre trabalhando para outra pessoa. Ele

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não pode tomar suas próprias decisões, e ele não é livre para se tornar o
pessoa que ele quer ser. Isso é exatamente o que a dívida faz com você.
Quando você fica endividado, não está usando as ferramentas de outra pessoa;
você está se submetendo a um novo mestre. Não pega nenhum
mais claro do que isso.

BEAT DEBT

Como eu disse antes, esses mitos foram espalhados tão alto e tão
muito tempo, pode parecer totalmente estranho mudar sua maneira de pensar
agora. Por mim tudo bem. “Normal” na América do Norte está quebrado .
Eu não quero ser normal; Eu quero ser estranho ! Mas eu falo com
pessoas todos os dias que acreditaram nas mentiras, que fugiram
seus cartões de crédito, tiradas hipotecas ridículas de casas
eles não estavam prontos para comprar e quem tem mais dívidas atreladas a
carros novos do que eles fazem em um ano. Eles fizeram isso pelo mesmo
razão pela qual a maioria de nós fez isso, porque eles não conheciam nenhum
melhorar. Isso é exatamente o que as pessoas fazem. A dívida é uma ferramenta para nos levar a todos
coisa que precisamos ou queremos, certo? Direito? Errado.

Gazela Intensidade

Se eu consegui convencê-lo de que a dívida é realmente burra e

que uma vida sem dívidas é incrível , então eu quero compartilhar com você
o segredo para sair da dívida. Existem alguns passos para sair de
dívida sobre a qual falaremos a seguir, mas há uma coisa que é
absolutamente essencial. Sem teorias ou princípios ou fluxogramas ou
explicações acadêmicas farão de tudo para superá-lo
montanha de dívidas sem este ingrediente fundamental. Nós
chame de "intensidade de gazela".
Anos atrás, eu estava lendo meu caminho no livro de Prov-
erbs. Cheguei a Provérbios 6, que diz: "Meu filho, se você se tornar

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fiança para o seu amigo [discurso bíblico para dívidas]. . . Não dê sono para
seus olhos, nem sonolento para suas pálpebras. Entregue-se como um
gazela da mão do caçador. " eu escrevi sobre isso no meu
14

reserve The Total Money Makeover :

Lembro-me de ter lido aquele versículo da Bíblia no meu estudo diário da Bíblia um
dia e pensando que metáfora de animal fofa era para conseguir

fora da dívida. Então, um dia depois daquela semana, eu estava navegando nos canais
e acesse o Discovery Channel. Percebi que eles estavam filmando gazelas.
As gazelas olhavam pacificamente em volta. Claro voce sabe
o Discovery Channel não estava lá apenas para as gazelas. Nas próximas

a foto da câmera era do Sr. Cheetah se esgueirando por entre os arbustos olhando
para almoçar em todos os lugares certos. De repente, uma das gazelas pegou
uma lufada do Sr. Cheetah e ficou muito ciente de seu plano. O
outras gazelas perceberam o alarme e logo também ficaram nervosas. Eles

ainda não consegui ver o guepardo, então, com medo de correr para ele, eles
congelou até que ele jogou suas cartas.
Percebendo que havia sido descoberto, o Sr. Cheetah decidiu dar
foi o seu melhor tiro e saltou dos arbustos. As gazelas gritaram,
 "Guepardo!" Bem, não realmente, mas eles correram feito loucos em quatro-
direções diferentes adolescentes. O Discovery Channel naquele dia lembrou
telespectadores que a chita é o mamífero mais rápido em terra firme; ele pode
vá de zero a quarenta e cinco milhas por hora em quatro saltos. A apresentação
também provou que, porque a gazela vai superar a chita
em vez de fugir dele, a chita se cansará rapidamente. Como uma matéria
na verdade, a chita só pega seu hambúrguer de gazela para o almoço em um
de dezenove perseguições. O principal caçador da gazela é o mais rápido
mamífero em solo seco, mas a gazela vence quase todas as vezes.
Da mesma forma, a maneira de sair da dívida é superar o inimigo e fugir
para sua vida. 15

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Eles vão te perseguir. Eles vão te caçar. Eles vão te atrair

dentro. Eles vão tentar deixá-lo confortável. Eles vão balançar todos
tipos de incentivos à sua frente. Eles farão qualquer coisa e
tudo o que podem para encurralá-lo, prendê-lo e comê-lo vivo!
É assim que a Bíblia descreve o pagamento de dívidas : Se você quiser
ao vivo, você tem que CORRER! Você não vai se livrar das dívidas. Vocês
não vai dar uma volta. Você só vai sair se você colocar seus olhos no
objetivo e atacar sua dívida com intensidade de gazela!

Sair da Dívida

Assim, com a intensidade da gazela como pano de fundo para todo o resto
sobre a qual falaremos, há cinco etapas que o levarão para fora do
dívidas e um estilo de vida livre de dívidas e de estresse.

1. Pare de pedir mais dinheiro!

Você não pode sair de um buraco se continuar cavando o fundo.

A primeira coisa que você precisa fazer é estancar o sangramento, o que significa
você tem que tomar a decisão hoje de não pedir outro
dez centavos. Isso também significa cartões de crédito. É hora de um pouco de plástico
cirurgia, e tudo que ela requer é uma tesoura. Isso mesmo, eu sou
na verdade, dizendo para você cortar essas cartas e nunca olhar para trás!
Chamamos isso de plasectomia , e é o procedimento que mais transforma vidas
claro que você nunca terá com seu dinheiro. Se você está atualmente em
Financial Peace University , traga esses cartões para a aula e divida
eles na frente de todos. Você pode ser o único a iniciar um
toda onda de plasectomias em seu grupo!

2. Você deve economizar dinheiro!

Tirar os cartões de crédito das carteiras das pessoas é uma das

as coisas mais difíceis que faço. Nós nos tornamos tão dependentes do plástico
que assusta algumas pessoas até a morte imaginar não ter um.

Página 104
98

O cartão de crédito substituiu o fundo de emergência para a maioria

Americanos, e essa é uma razão pela qual tantas pessoas não conseguem
à frente. É por isso que o Baby Step 1 é um fundo de emergência para iniciantes de
$ 1.000. Se você tem isso no banco, adivinhe? Você pode pagar
para consertar um pneu furado. Você não precisa de um cartão de crédito para isso.

3. A oração realmente funciona!

Eu não sou um pregador ou teólogo; Eu sou apenas um cara normal. Mas

depois de anos e anos fazendo isso, eu sei com certeza que a oração
muda as coisas. Você tem um Pai no céu que te ama
como um louco, e ele é rico! Ele quer te ajudar, te vestir
e amor em você. Não estou dizendo que Deus fará de você um milhão
aire; Eu só quero que você "ligue para casa" e converse com seu celestial
Pai, sobre o que está acontecendo.

4. Venda algo!

Vender tantas coisas que as crianças pensam que serão as próximas! Nomeie o cachorro
“EBay” e chame o gato de “Craigslist”! Tudo que não está amarrado
 para baixo, com a possível exceção de sua casa pode precisar
atingiu os anúncios classificados esta semana . Eu te desafio a caminhar
sua casa, olhe para tudo e pergunte: “Eu quero isso
mais do que eu quero estar sem dívidas? ” Essa é uma pergunta difícil,
e você pode descobrir que suas prioridades mudaram um todo
muito desde que você originalmente comprou aquela coisa que você poderia transformar
em dólares.
Eu quero que você tenha algumas coisas boas, mas a maioria dos americanos
ter garagens e sótãos e unidades de armazenamento de aluguel preenchidas com piso para
teto com lixo que eles não precisam. Essa é parte da razão
porque eles estão falidos! Uma ou duas boas vendas de garagem e algumas
as vendas online podem eliminar a desordem e livrar-se das dívidas.
Você provavelmente poderia ter seu fundo de emergência Baby Step 1 em

Página 105
DUMPING DEBT 99

o banco em poucos dias apenas com o dinheiro que você ganharia em um

venda de garagem neste fim de semana!

5. Comece a trabalhar!

Minha avó costumava dizer: “Há um ótimo lugar para ir quando

você está quebrado: para trabalhar! ” Uma das principais lições que tentei
ensinar meus filhos desde tenra idade é que o dinheiro vem de
trabalhos. O trabalho gera renda. Se você precisar de mais dinheiro, ele pode
seja tão simples quanto trabalhar mais. Agora, eu não quero que você seja um
workaholic para o resto de sua vida, mas se $ 8.000 é tudo o que é
ficando entre você e a liberdade da dívida, então eu tenho
notícias: você pode se livrar das dívidas em um ano apenas lançando um
algumas pizzas! Vamos falar sobre alguns empregos de meio período diferentes e
ideias de negócios baseados em casa no Trabalhando em seus pontos fortes
capítulo depois.

THE DEBT SNOWBALL

Cobrimos as etapas básicas 1 e 3 no capítulo Super salvamento .

Agora vamos voltar e preencher a lacuna com o Baby Step 2. Você
lembre-se de que o Baby Step 1 custa US $ 1.000 no banco para um iniciante
fundo de emergência. Com aquele dinheiro guardado no banco como um amortecedor
entre você e as pequenas emergências financeiras da vida, é hora de
dê o próximo passo.

Etapa bebê 2: saldar todas as dívidas usando a bola de neve da dívida

O objetivo da bola de neve da dívida é livrar você das dívidas enquanto

dando a você ganhos rápidos e permitindo que você acumule enormes
impulso enquanto você trabalha em sua lista de dívidas. O plano é
simples: liste todas as suas dívidas (exceto sua hipoteca primária)

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100

do menor para o maior com base no saldo de pagamento, não nos juros
avaliar. Então você trabalhará na lista e os eliminará naquele
pedido. As pessoas às vezes dizem: "Mas Dave, isso não torna mais
sentido matematicamente pagar as taxas de juros mais altas primeiro? ”
Pode ser. Mas se você estivesse fazendo matemática, você não teria crédito
débito do cartão, sim?
Trata-se de modificação de comportamento. Você precisa de um pouco rápido
ganha ou você perderá o fôlego e ficará desanimado. Uma gazela precisa
uma refeição rápida quando começar a funcionar! Derrubando alguns pequenos
contas que estão zumbindo em sua cabeça há meses, como
os mosquitos dão um impulso. E toda vez que você cruza uma dívida
fora da lista, você obtém mais energia e impulso porque você
pode ver, talvez pela primeira vez, que você está realmente indo
em algum lugar! Você começa o plano com algumas vitórias e todas
de repente, a montanha-russa emocional da dívida não é uma montanha-russa
mais; é um trem de carga que está descendo rapidamente!
 Concentre-se na primeira pequena dívida e ataque-a com a intenção de gazela
sidade! Pague pagamentos mínimos em todas as suas dívidas, exceto para isso
1. Com esta única dívida em sua mira, jogue cada dólar
você pode fazer isso até que se vá e saia de sua vida para sempre. Então
risque-o da lista e ataque o próximo. Toda vez que você
acabar com uma dívida, você pega o dinheiro que estava jogando nela,
junto com qualquer outro dinheiro que você possa espremer para fora do orçamento,
e passar para o próximo. Então, conforme você trabalha na lista,
você tem mais dinheiro para aplicar em cada dívida. É por isso que chamamos
é uma bola de neve; conforme a bola de neve rola, ela coleta mais neve
e fica maior, então quando está na metade da colina, é
uma avalanche!
Use o formulário bola de neve da dívida no final deste livro ou
baixe uma cópia em daveramsey.com. Se você está em uma área financeira
Aula da Peace University , você pode até usar nosso orçamento online

Página 107
DUMPING DEBT 101

software para rastrear a bola de neve da sua dívida e descobrir o seu exato
data livre de dívidas.

E quanto à aposentadoria e poupança?

Enquanto você trabalha com a bola de neve de sua dívida, sugiro que você tente
temporariamente interromper todas as economias de aposentadoria, mesmo um 401 (k) que tem um
correspondência do empregador. Isso deixa muitas pessoas nervosas, e eu
entenda que. Eu sou um nerd em matemática, e eu sei que conseguir um
100% de equivalência em suas contribuições é um ótimo negócio. Isso é
porque eu quero que você saia da dívida o mais rápido possível, para que você possa
volte para seus investimentos e realmente faça-o com estilo, sem
preocupando-se com o pagamento de dívidas pairando sobre sua cabeça!
A maioria das famílias que estão passando por nosso programa estão totalmente endividadas
livre, exceto para sua casa dentro de dezoito meses, então eu estou apenas
falando sobre desconectar seu 401 (k) por um ano e meio ou
tão. Isso lhe dará mais dinheiro para usar para sair da dívida, e
a motivação para voltar ao seu investimento de longo prazo adicionará um
um pouco mais de fogo no seu plano para se livrar das dívidas rapidamente. Imagine como
você poderá economizar e investir quando estiver livre de todos
seus pagamentos de dívidas todos os meses! A menos que você esteja em um estado extremamente
buraco profundo que levará anos e anos para sair, fechando
reduzir as contribuições de 401 (k) para o curto prazo é um bom plano.
Mais uma palavra sobre poupança para aposentadoria: embora eu queira que você
para parar de contribuir temporariamente para sua conta de aposentadoria, eu
não recomendo sacar seu 401 (k) ou outra aposentadoria
contas e usar esse dinheiro para pagar dívidas. Se você sacar
um 401 (k) cedo, você perderá cerca de 40 por cento de seu dinheiro em
multas e impostos. Isso é literalmente jogar metade do seu dinheiro
pela janela, e é uma ideia horrível, horrível. Não faça isso,
não importa o quão tentador seja, a menos que seja a única coisa que irá
mantê-lo de uma falência ou execução hipotecária.

Página 108
102

Sua ferramenta de construção de riqueza mais importante

Vou repetir: sua ferramenta de construção de riqueza mais importante é

seu rendimento. Esqueça a sorte e a loteria; é a sua renda que
irá aumentar sua riqueza ao longo de sua vida profissional. Se
sua renda é completamente consumida por pagamentos todos os meses,
você estará perdendo uma vida inteira de oportunidades de construção de riqueza
nidades. A bola de neve da dívida é provavelmente a parte mais importante
de todo o processo, porque com ele você traçará uma linha no
areia, comprometa-se a obter - e permanecer - fora do débito e liberar
sua renda para construir riqueza como um louco!
Página 109
DUMPING DEBT 103

CONSEGUIMOS!
Estamos casados ​há vinte e cinco anos e sempre
parecia viver muito bem, embora estivéssemos realmente
à beira do desastre financeiro total. Nós possuímos nosso negócio
ness por mais de dezessete anos, e até abriu outro novo
negócio há cinco anos. Desde então, acumulamos mais
$ 425.000 em dívida, sem contar nossa casa - $ 170.000 apenas em
cartões de crédito sozinho! Dois anos atrás, nosso negócio estava caminhando
para baixo, mas estávamos em negação sobre a economia e
não faça as mudanças necessárias para nos manter à tona.
Nem é preciso dizer que, no ano passado, estávamos prestes a declarar falência.
Em vez disso, decidimos tentar resolver as coisas com nosso crédito
tors e pare de usar o crédito por completo. Afinal, nós devíamos isso
dinheiro e fez isso a nós mesmos. Em setembro, nos juntamos a um
classe local da Financial Peace University . Em um ponto, eu admito
que eu queria desistir porque pensei que estávamos dentro também
profundo para que funcione para nós, mas minha coordenadora de classe, Susan,

me convenceu a continuar com ele. Obrigada, Susan!

Desde que começamos a aula, arrecadamos $ 30.000
da nossa dívida. Ainda temos um longo caminho a percorrer, mas quando tivermos todos
desta dívida paga, podemos apenas bater um recorde na FPU! Nós podemos

continue frequentando o curso indefinidamente até que estejamos livres de dívidas.

Acredite em mim: você nunca está muito interessado nesta aula e
material para ajudar. Agradeço a Deus por me direcionar para a FPU!

Pós-Graduação FPU
St. Charles, MO

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PONTOS CHAVE

1. A dívida é a mais agressiva e bem-sucedida comercializada

produto na história.
2. A Visa existe como marca há apenas trinta e cinco anos.
3. A visão de que a dívida é "normal" é um conceito relativamente novo
na história americana.
4. Muitas das coisas que ouvimos e acreditamos sobre dívidas
são mitos.
5. A dívida não é uma ferramenta usada para criar prosperidade.
6. A chave para sair da dívida é atacar a bola de neve da dívida
com intensidade de gazela.
 PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Quantos anos você tinha quando recebeu seu primeiro cartão de crédito?
Como você se sentiu na época?
2. Qual seria a sensação de não ter absolutamente nenhuma dívida pendente
sobre você?
3. Some quanto de sua renda está saindo atualmente
na forma de pagamentos todos os meses (cartões de crédito, casa
empréstimos de capital, hipotecas, empréstimos para automóveis, etc.). O que você poderia fazer
com esse dinheiro se você realmente conseguir mantê- lo?
4. Você já acreditou (ou espalhou) qualquer um dos mitos que?
erado neste capítulo? Quais chamaram especialmente a sua atenção
ção? Por quê?
5. Por que a intensidade da gazela é tão importante para se livrar das dívidas?
6. Qual é a sua reação à frase “O devedor é um escravo
do credor ”? Você já se sentiu escravizado por causa de dívidas?

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5
TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS
ENTENDENDO O BUREAUS DE CRÉDITO E AS PRÁTICAS DE COBRANÇA

Uma das University

A aula da Peace coisas maisé reveladoras
para que os que fazemos
membros da em todas
classe as áreas
reúnam financeiras
todos
as ofertas de cartão de crédito que chegam pelo correio durante as semanas
eles estão na FPU. A maioria de nós vê aqueles na caixa de correio e joga
afastados. É quase um hábito, certo? Provavelmente seria mais fácil se
acabamos de colocar uma trituradora de papel do lado de fora ao lado da caixa de correio.
Não muito tempo atrás, uma de nossas classes enviada na pilha de
solicitações de crédito que eles receberam, e vou ser honesto, até eu fui
surpreso com a quantidade de dívidas que lhes foi oferecida. Apenas durante
nas semanas em que estiveram na aula, e em um grupo de apenas doze
famílias, a classe como um todo recebeu mais de US $ 7,9 milhões em
crédito! Pense nisso por um minuto. Quando você sai para pegar
o correio de amanhã, basta olhar para a linha de
caixas de correio. Você pode imaginar quanta dívida potencial está instalada
lá fora?
O crédito é um grande negócio. Já falamos sobre dívida e o
razões pelas quais você deve evitá-lo como se sua vida dependesse disso,
mas o fato é que o crédito é uma grande parte de nossa cultura. Nós nascemos
com ele todos os dias. A indústria de crédito nos dá um milhão
oportunidades diferentes de destruir nossas vidas, então temos que aprender
como lidar com essas coisas - evitando-as e limpando
a bagunça se já tivermos entrado nela.

105

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POR QUE ESTE CAPÍTULO É PARA VOCÊ

Antes de começarmos, deixe-me dizer algo para aqueles que não

acho que eles precisam ler sobre agências de crédito e cobradores de dívidas.
Se você está lendo este livro, então já está quilômetros à frente de
o americano “médio”. Lembre-se, “normal” na América do Norte
ica está falida! Se você está assumindo o controle do seu dinheiro, você está
totalmente estranho. Talvez você esteja indo muito, muito bem. Pode ser
você está sem dívidas, tem um grande e gordo fundo de emergência e vai
nunca terá que sofrer com as reclamações horríveis de um cobrador
no telefone. Se for você, ótimo! Parabéns! Mas
 este capítulo ainda é para você.
Aqui está o que encontramos. Conforme você assume o controle de seu
dinheiro, conforme você organiza seu ato financeiro, um estranho fenômeno
nomenon começa a acontecer. De repente, as pessoas estão indo
para começar a pedir ajuda a você. Estas podem ser as mesmas pessoas
que zombou de você por cortar seus cartões de crédito no início.
Com o tempo, eles veem sua vida mudando e veem você se desenvolver
não se preocupem com o seu dinheiro, e eles percebem que você pode
provavelmente ajudá-los.
Vemos isso o tempo todo em nossa equipe. É uma piada em torno do nosso
colocar que se você disser a alguém que trabalha para Dave Ramsey, você
deve esperar ouvir tudo sobre seus problemas de dinheiro! Um cara
em nossa equipe estava tirando sangue para um médico de seguro de vida
cal, e quando a enfermeira viu "Dave Ramsey" em sua papelada,
ela começou a contar a ele tudo sobre seus gastos excessivos em Cristo-
mas - enquanto a agulha ainda estava em seu braço!
Aqui está o acordo. Você tem machucado as pessoas ao seu redor.
Se eles virem que você está indo bem, eles o verão como um seguro
local, alguém a quem eles possam pedir ajuda. Então, mesmo se você nunca
tem que lidar pessoalmente com um colecionador de cartão de crédito miserável,

Página 113
TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 107

há uma boa chance de alguém que você conhece e amor vai . E se

eles vêm a você em busca de ajuda, você precisa ter alguma esperança - e
informações - para dar a eles.

PONTUAÇÃO DE CRÉDITO: ABANDONANDO O ALMIGHTY FICO

Há um mito que corre solto por aí que está configurando muito

de jovens adultos para o fracasso total. Quase posso garantir que
você já ouviu isso. Na verdade, vá em frente e termine esta frase: “Você
precisa de um cartão de crédito ou de um empréstimo para construir o seu. . . ”
Se você disser “pontuação de crédito”, você ganha. Se você já acreditou nisso
mentir, você perde.

Não compre a mentira

Ouça-me claramente sobre isso: A pontuação de crédito NÃO é uma medida de

ganhando financeiramente. É 100% baseado em dívidas. O crédito,
ou FICO, a pontuação é simplesmente uma classificação “Eu amo dívidas”. Nenhuma parte do
o cálculo da pontuação de crédito indica até mesmo quanta riqueza você possui.
Nós, como cultura, consideramos um dado adquirido que um alto FICO
número significa que estamos indo muito bem! Não é verdade. Isso apenas mostra como
gostamos muito de estar em dívida. Eu vou provar isso. Aqui está uma análise
de como sua pontuação FICO é calculada:

35%: Histórico de dívidas

30%: níveis de dívida
15%: Duração da Dívida
10%: Tipo de Dívida
10%: Nova Dívida 1

Então, de onde vem sua renda, poupança, aposentadoria

plano, imobiliário e fator de carteira de fundos mútuos? Lugar algum.

Página 114
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Eu te disse, a pontuação reflete apenas sua afinidade com dívidas. Tem

nada a ver com quanto você ganha ou quanto tem.

Não se importe comigo. Eu estou morto.

Eu comecei a pensar sobre isso um tempo atrás, e percebi que

não peço dinheiro emprestado há mais de vinte anos. Eu venci-
calculei o que isso significava para minha pontuação de crédito, então entrei online para
puxe. Aqui está o que recebi de volta:

Nossas desculpas, ocorreu um erro. Lamentamos ter sido

 incapaz de preencher sua solicitação de pedido de poder de pontuação porque seu crédito

relatório não contém informações suficientes para atender a

critérios de pontuação mínimos para calcular uma pontuação FICO.
Para que uma pontuação FICO seja calculada, um relatório deve con
ter pelo menos uma conta que tenha sido aberta por seis meses ou

mais, pelo menos uma conta que foi atualizada nos últimos seis
meses, e nenhuma indicação de ser falecido .

“Nenhuma indicação de ser morto!” Tradução: Em nosso

cultura cheia de dívidas e viciada em crédito, você deve estar MORTO para não
tenha uma pontuação de crédito!

Não é uma medida de vitória

Minha esposa e eu temos seguido esses princípios da Paz Financeira

discípulos há muito tempo, então temos alguma riqueza, mas ainda
não tem uma pontuação FICO. Você pode herdar $ 10 milhões na próxima semana
e nem mesmo mudará sua pontuação FICO em um ponto. Vocês
poderia ir trabalhar amanhã e conseguir um aumento de $ 1 milhão por ano
e não fará a menor diferença em sua pontuação FICO. o que
tipo de sentido isso faz? Não sacrifique sua riqueza no
nome do todo-poderoso FICO. É uma mentira e pode arruinar sua vida.

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TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 109

BUREAUS DE CRÉDITO: REMOVENDO A TRILHA DE PAPEL

Quero ser claro ao discutirmos as agências de crédito. Primeiro, como eu

disse, a pontuação FICO não tem nada a ver com riqueza e sucesso
cesso, portanto, construir uma boa pontuação de crédito não deve ser uma meta. Mas
segundo, isso não significa que eu quero que você saia intencionalmente do
sua maneira de destruir sua pontuação de crédito. Há uma grande diferença em
ter um histórico de crédito ruim e nenhum histórico de crédito.
Eu quero que você pague suas contas, honre suas dívidas e aja com
integridade. Se você fizer isso, você não vai destruir sua pontuação FICO
de uma vez só. Em vez disso, ele simplesmente desaparecerá em nada conforme você assinala
anos e anos sem pedir dinheiro emprestado.

PARTICIPE DA CONVERSA

Tenho uma nova confiança em lidar com os credores e não os permito mais
me intimide. Conhecimento é tudo, e agora tenho mais fatos para saber quando
eles estão mentindo ou ultrapassando seus limites legais.

—Christy

www.facebook.com/financialpeace

Limpando uma bagunça

As informações da conta permanecem em seu relatório de crédito por sete anos

a partir da data da última atividade . Essa parte da “data da última atividade”
é importante. Isso significa que você não pode simplesmente parar de pagar seu
fatura de cartão de crédito e esperar sete anos até que caia
off seu registro. Os cobradores ou a empresa de cartão de crédito podem fazer
consultas na conta que podem contar como "atividade", então eles
tem maneiras de manter bem essa marca negra em seu registro
além de sete anos. E toda vez que há atividade, aqueles sete ...
o relógio do ano recomeça.

Página 116
110

Este não é um cartão “saia da prisão grátis”. Este sistema é

projetado para manter sua atividade e comportamento mais recentes no
vanguarda e permitir que erros antigos desapareçam com o tempo. Então,
faltar alguns pagamentos do carro enquanto você foi demitido quatro anos
atrás não é tão importante hoje quanto era na época. Quanto mais velho
obtém, menos significativo se torna, até que eventualmente simplesmente desapareça.
A única exceção à regra de sete anos é um banco do Capítulo 7
ruptura, que permanece no registro por dez anos.
 A única informação que pode ser legalmente removida de seu
o relatório da agência de crédito contém informações imprecisas, portanto, não caia
para golpes de limpeza de crédito. Você não pode reparar um relatório de crédito ruim
a menos que haja itens no relatório que sejam genuinamente incorretos.
Isso acontece o tempo todo . A Associação Nacional do Estado
Pesquisa de interesse público descobriu que 79 por cento dos relatórios de crédito
continha algum tipo de erro, e 25 por cento deles eram graves
o suficiente para resultar na negação de crédito. 2 Cerca de 30 por cento
dos relatórios de crédito continham contas que haviam sido fechadas
pelo consumidor, mas ainda apareceu como ativo no relatório. 3 e
se você tem uma hipoteca, há quase uma chance em quatro de que
seu relatório de crédito tem sua hipoteca listada duas vezes . 4

Correção de imprecisões do relatório

Você tem que ficar por dentro disso. Mesmo que seja o erro de outra pessoa,
é sua responsabilidade verificar os relatórios regularmente e ter
quaisquer imprecisões removidas. Lembre-se, este é o seu representante eletrônico
utação. Isso afetará sua capacidade de fazer até coisas básicas como
obter um bom seguro automóvel. Você precisa verificar pessoalmente o seu crédito
relatar pelo menos uma vez por ano. Por lei, você tem direito a uma cópia gratuita
do seu relatório de crédito uma vez por ano de cada um dos três créditos
agências de relatórios, Experian, TransUnion e Equifax. Então pegue um
copie, verifique de perto e preste atenção a isso!

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TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 111

Uma versão atualizada do Federal Fair Debt Collec de 1977

A Lei de Práticas de Ações exige que uma agência de crédito remova qualquer e
todas as imprecisões dentro de trinta dias da notificação. Você notifica
com uma carta, onde você aponta para a conta e diz
eles há um problema. Você nem mesmo tem que soletrar o que
O problema é. Nesse ponto, a agência de crédito tem a resposta
possibilidade de corrigi-lo, o que significa que eles terão que ir para a Visa,
MasterCard, ou quem está relatando o problema. Se o crédito
agência não pode resolver o problema em trinta dias, ou se o credor
arrasta-se e não responde ao bureau de crédito por trinta
dias, todo o item deve ser removido do seu relatório até
lei. Mas, novamente, fazer isso acontecer é sua responsabilidade.
Quando você notifica uma agência sobre uma imprecisão, recomendo
você faz isso com uma carta de papel física, e você a envia de volta
recibo solicitado. Dessa forma, você tem uma trilha de papel real e
você pode provar que eles receberam a carta em uma determinada data.
Isso inicia o relógio. Sem isso, a agência sempre pode dizer
eles nunca receberam seu aviso.
Você pode ter que arrastar uma agência de crédito chutando e gritando
para isso, mas você tem a lei do seu lado. Não os deixe intimidar
ou ignorar você. Assim que receberem sua carta, terão trinta dias.
Se eles não consertarem até lá, você precisa torná-lo seu novo favorito
passatempo de espancá-los até que cumpram sua obrigação legal de
corrigir a imprecisão. Se eles não fizerem o que devem fazer, o seu
melhor curso de ação é apresentar uma reclamação ao Federal
Comissão de Comércio e Divisão de Defesa do Consumidor do seu estado.

Roubo de identidade

Uma das piores coisas que podem acontecer ao seu crédito

relatório é tê-lo completamente destruído por roubo de identidade. É mau
o suficiente quando seu relatório contém seus próprios erros; Está

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um pesadelo total quando você tem que desembaraçar o de outra pessoa

atividade criminosa de seu registro.
E não perca essa frase - atividade criminosa . Este é algum-
coisa que tenho a dizer repetidas vezes para o meu programa de rádio ouvir-
ers que ligam com um problema de roubo de identidade. Por quê? Porque
cerca de metade das pessoas que ligam sobre este problema tiveram
 suas identidades roubadas por alguém que eles conhecem, seja um amigo ou
membro da família. Deixe-me ser bem claro aqui: Se sua mãe, por
por exemplo, abre um cartão de crédito em seu nome e exibe o
contas, ela cometeu fraude criminosa. Ela é uma ladra. Não é
fofa, engraçada ou ela mesma como sua mãe.
No capítulo 7, Cláusula e Efeito , falarei sobre roubo de identidade
cobertura de proteção e por que eu acho que é uma ótima ideia para todos-
1. Por enquanto, vamos dar uma olhada em algumas ações específicas
você precisa tirar se sua identidade foi comprometida.

PARTICIPE DA CONVERSA

Não permito mais que colecionadores me intimidem ou me ameacem com coisas que eles não podem
legalmente fazer. Eles chegaram a um ponto em que não querem mais falar comigo.

—Charlotte

www.facebook.com/financialpeace

1. Coloque um alerta de vítima de fraude em seu relatório de agência de crédito.

Isso é gratuito e geralmente permanece em seu relatório por noventa
dias. Isso alerta as pessoas que verificam seu relatório de que você
teve atividade fraudulenta em sua conta e evita novos
contas sejam facilmente abertas em seu nome. Se você
decidir abrir uma nova conta ou realizar alguma outra ação
isso depende do seu relatório de crédito, você e o credor

Página 119
TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 113

terá que passar por alguns obstáculos para provar que é

na verdade, você que está se inscrevendo para uma nova conta.
2. Obtenha um relatório policial. Se alguém roubou sua identidade,
você se tornou vítima de um crime. Você precisa obter um
relatório policial - mesmo que o ladrão seja sua mãe, irmão,
ou amigo da porta ao lado. Se você sabe quem é o ladrão, você
tem que ser honesto sobre isso. É um problema de integridade. Uma vez
você tem um relatório policial anexado ao seu relatório de crédito,
seu alerta de vítima de fraude pode permanecer lá permanentemente.
3. Lembre-se de que isso é roubo. Você não deve nada e deve
não pague nada. Isso era um pouco mais fácil quando todos nós pagávamos
por cheque. Era simples verificar as assinaturas e
escrita à mão em cheques de papel. Agora, no entanto, na era
de compras online e registros self-checkout, ele pode
ser difícil convencer um credor de que você não é o único
quem fez a compra. Empresas de cartão de crédito, especialmente
oficialmente vai tratá-lo como se você fosse o criminoso se você se recusar
para pagar cobranças feitas por outra pessoa com seu cartão.
Atenha-se às suas armas e não os deixe intimidar você para
pagar uma conta pela qual você não é responsável.
4. Entre em contato com a divisão de vítimas de fraude de cada credor e
documentação final. Algumas empresas têm fraudes fantásticas
divisões de vítimas; outras empresas simplesmente assumem que você
o criminoso se você registrar uma reclamação de fraude. É por isso que documen-
tação é tão importante. Reúna cada pedacinho de evi-
dência você pode provar que não fez as acusações,
e trabalhar junto com os credores para resolver a questão.
5. Seja persistente. Mesmo que as políticas e práticas sejam
tornando o processo de limpeza de roubo de identidade um pouco mais fácil
todo ano, ainda é uma grande dor de cabeça. Apenas seja paciente
e entenda que isso vai demorar um pouco para resolver.

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Faça o que fizer, não desista e pague as contas

se você não deve a eles. Isso só tornará mais difícil
reivindique o status de vítima de fraude mais tarde, se isso acontecer novamente!
 PRÁTICAS DE COLETA: QUANDO TUBARÕES ATACAM
Agora vamos falar sobre colecionadores e práticas de coleta. Eu real-
ize que você pode nunca ter recebido uma
chamada de colecionador e, com sorte, você nunca será. Eu posso te contar
uma coisa, porém: tenho estado no lado receptor, e eu
ficou chocado e enojado com o veneno e a sujeira que veio
através do telefone para mim e minha esposa.
Este é um problema importante e doloroso para milhões de famílias
mentiras. Mesmo que você nunca tenha que enfrentar isso sozinho, há uma boa
chance de alguém que você ama terá que lidar com isso. Quando isso
acontecer, você precisa ser capaz de oferecer alguns conselhos. Com coleta
ções, como acontece com a maioria das coisas na vida, conhecimento é poder. Se você tem
um pouco de conhecimento sobre como esse processo funciona e
o que os colecionadores podem e não podem dizer ou fazer, você estará bem à frente
do jogo. Você terá autonomia ao falar com eles sozinho
ou aconselhar seus entes queridos que estão sofrendo assédio.

Quem está no telefone?

Os colecionadores têm um - e apenas um - trabalho, que é conseguir o seu

dinheiro. Para fazer isso, eles vão fazer, dizer ou ser qualquer coisa que acham que pode
acionar um pagamento seu. Normalmente, eles vão começar com o amigo
técnica. Ou seja, eles vão começar suavemente, agir como seu amigo e tentar
para convencê-lo de que eles estão aqui para ajudá-lo. Isso é uma mentira.
Um cobrador não é seu amigo, pastor, conselheiro, financeiro
conselheiro social ou confidente. Um cobrador é um vendedor treinado
ou operador de telemarketing. Eles estão em vendas , não em suporte. Eles não se importam

Página 121
TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 115

sobre sua situação ou se seus filhos não comem há uma semana.

Eles só querem seu dinheiro - e estão conseguindo. Dinheiro inteligente
o site da revista relata que as agências de cobrança estão recebendo
mais de US $ 40 bilhões em pagamentos de dívidas por ano. 5 o número
de colecionadores dobrou desde o início de 1990, enquanto a indústria
as receitas triplicaram. 6 Coleções é definitivamente um grande negócio.
Apesar das receitas, é difícil para as empresas de cobrança
manter as pessoas no trabalho por muito tempo. Estes são normalmente baixos
posições remuneradas com rotatividade extremamente alta. Business Week tem
relatou o volume de negócios em algumas das principais agências de cobrança
chega a 85% ao ano. 7 Não é difícil entender por que
isso é. Quão recompensador pode ser seu trabalho se você passar quarenta horas
por uma semana martelando nas pessoas que já estão sofrendo?
Nenhuma quantia de dinheiro no mundo poderia fazer esse trabalho valer a pena.
Lembre-se de que não são profissionais. Quando uma coleção
para ligações, você está lidando com um idiota em um cubículo quinhentos
a milhas de distância. Em dezoito estados, você nem precisa de uma licença
para começar a coletar. 8 Qualquer pessoa com um telefone e um computador pode
entre imediatamente e comece a fazer chamadas. E ainda assim, a maioria das pessoas consegue
tão intimidados ao falar com um colecionador que permitem que isso
pessoa para definir as prioridades financeiras de sua família. Parece
quase bobo considerar o fato de que um jovem de vinte e dois anos
perdedor gritando ao telefone pode convencer uma mãe solteira lutando
enviando o dinheiro da comida dos filhos para ele.
Tudo isso vem do objetivo principal de seu treinamento profissional,
que é para evocar emoções fortes. Se eles podem te deixar bravo, triste,
chorando ou se sentindo culpado, eles o farão. Eles vão fazer você se sentir ou
pense em qualquer coisa que eles precisem para receber seu dinheiro. Eles
não se preocupe em absoluto com o impacto em sua família. Isso é prob-
habilmente por que essas empresas têm que escavar em um novo lote de
recrutas a cada poucos meses.

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116

PARTICIPE DA CONVERSA
 Eu costumava levar tudo o que os colecionadores diziam tão a sério e os deixava me assustar.
Agora eu suponho que eles estão inventando coisas, e são muito mais fáceis de lidar
com! Orçamento na mão, verdade em meu coração, eu continuo firme, e ELES são os únicos
que ficam assustados!

—Susan

www.facebook.com/financialpeace

Espectro de colecionadores

Eu sou duro com colecionadores porque eu vi em primeira mão

como eles podem causar danos a uma família ferida. Mas eu honestamente
não tenho nenhum problema com um profissional coletando um legítimo
conta do companheiro. Se você está devendo o dinheiro, e se você tem o dinheiro,
você deve pagar o dinheiro! Mas o que eu tenho problema com
são as táticas, ameaças e intimidações da Gestapo que muitas vezes
caracterizar a indústria.
Às vezes, recebo críticas legítimas de pessoas sobre como
Falo sobre colecionadores. Novamente, todo o problema apenas toca
alguma parte profunda das minhas emoções e eu reajo a partir da minha experiência
ence. No entanto, depois de trabalhar com famílias em coleções por um
algumas décadas, descobri que realmente existem algumas
profissionais respeitáveis ​da indústria. Eles caem no que eu chamo
um "espectro de colecionadores" desde profissionais sólidos até os
canalhas que lançam granadas.
No topo da pilha estão aquelas pessoas que coletam primeiro
hipotecas. Estes são alguns dos mais elegantes, mais educados e
homens e mulheres respeitáveis ​com quem você vai lidar. Eles raramente
violam a lei federal (sobre a qual falaremos mais tarde), e eles honram
estly não vai incomodá-lo muito. No entanto, se você atrasar

Página 123
TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 117

sua hipoteca e eles eventualmente ligam, prepare-se para evitar -

a bala já está chegando. Esses colecionadores não brincam
e eles não blefam. Eles geralmente são difíceis e firmes, mas
feira. Você tem a melhor chance de trabalhar com este grupo.
O próximo melhor colecionador é geralmente com sua cidade pequena,
agência de cobrança local. Esta não é uma rede nacional ou pública
empresa comercializada. Em vez disso, esta é uma agência de propriedade de alguém
na comunidade, e eles estão cobrando contas para comerciantes locais
cantos. Esses coletores são geralmente seus vizinhos, e eles
não quero ser atingido por tomates se os vir no meio
loja de cery! Lidamos com muitos colecionadores locais, e eu
geralmente considerados justos e geralmente dentro dos limites
das leis que regem as cobranças.
Conforme você desce no espectro, as coisas começam a ficar ruins
Rápido. Em seguida no espectro estão as pequenas lojas de finanças,
empresas que você vê em shoppings e centros comerciais nas regiões mais baixas
bairros de renda. Esses caras são geralmente punks, que
você descobrirá assim que eles mandarem seus capangas em cima de você.
Eu estava aconselhando uma jovem há vários anos, e ela
me ligou, chorando, de um telefone público. Eu perguntei o que estava acontecendo,
e ela me disse que não podia ir para casa. O colecionador de
a empresa financeira estava sentada em uma cadeira de gramado no meio de
sua garagem, então ela não podia nem mesmo estacionar em sua própria garagem.
Esse cara estava invadindo. Ele estava fora de controle, quebrando o
lei esquerda e direita apenas para obter seu dinheiro. Ela estava morrendo de medo!
O fundo do barril de coleta, sem dúvida, é
colecionadores de cartão de crédito. Esses são os piores dos piores. eu tenho
nenhuma hesitação em chamá-los de escória. E estes são os grandes
caras, os nomes familiares que todos nós conhecemos. Eles gastam milhões
e milhões de dólares em publicidade para nos fazer sentir bem
sobre sua marca, para fazer com que tenhamos algum tipo de respeito por

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118

eles, mas tudo desmorona quando você começa a lidar com seus
 departamento de cobranças.
Muitos anos atrás, quando Sharon e eu estávamos lutando para sair
de dívidas, eu devia muito dinheiro a todos . Uma das cartas que eu
tinha corrido foi o American Express. Esse é o “respeitável”
um, aquele que afirma querer ajudá-lo a gerenciar e organizar
nize o seu negócio, então eles devem administrar toda a empresa como um
organização de classe mundial, certo? Errado.
Uma tarde, eu estava no trabalho tentando angariar negócios para
pagamos todo o dinheiro que devíamos e Sharon me ligou chorando.
Um colecionador com quem estávamos lidando ligou para o número de nossa casa,
quando ele soube que eu não estava em casa, porque ele queria chegar ao meu
esposa. Eles vão tentar qualquer método, lembra? Então comigo no trabalho
e Sharon em casa tentando acompanhar duas crianças pequenas e
preocupado com a falência, esse cara liga e passa por
sua linha usual de touro. E então, ele bateu nela, “Sra. Ramsey,
por que você ficaria com um homem que não paga suas contas? "
Esse comentário, mais do que todos os outros que ouvimos, está preso
profundamente em minhas emoções. Essa foi uma ótima foto de como esses caras
operar. Um coletor de cartão de crédito iria desfazer um casamento e
criaria um lar desfeito para as crianças se ele pensasse que seria
acionar um pagamento. Eles farão qualquer coisa, então esteja pronto para eles.

Lidando com Colecionadores

Eu nunca sugeri que você deveria pular o pagamento

uma conta que você deve legitimamente. Por mais difícil que eu seja com os colecionadores, eu
descer ainda mais difícil para as pessoas que intencionalmente correm
contas sem intenção de pagar. Isso é roubar. Meu objetivo aqui
não é para ensiná-lo a burlar suas contas; eu acabei de
deseja capacitá-lo a agir com integridade, coragem e confiança
dence por conhecer seus direitos perante a lei.

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TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 119

A primeira coisa a lembrar ao lidar com colecionadores

é que você, e não eles, deve definir as prioridades de sua família.
Depois de ensinar este material ao vivo uma noite, eu tinha uma jovem senhora
venha até mim com lágrimas nos olhos. Ela disse: “Obrigada,
muito por isso. Nunca ouvi esse lado da discussão. Vocês
veja, meu pai sempre me disse para proteger minha pontuação de crédito não
o que importa. Então, estou em dia com todos os meus cartões de crédito, mas eu
não como há uma semana. ” Ela estava falando sério. Ela tinha permitido o
indústria de cartão de crédito, o medo de colecionadores e o todo-poderoso
Pontuação FICO para literalmente tirar a comida do prato. Aquilo é um
plano ruim.
Você tem que cuidar das necessidades primeiro. Não importa como
alto ou por muito tempo um colecionador grita com você, você nunca mais pode
envie-lhes dinheiro antes de cuidar do básico da sua família
precisa. Falamos sobre isso no capítulo 3. Eu o chamei de Quatro
Paredes: comida, abrigo, roupas e transporte (razoável).
Lembre-se, se você tem comida em sua barriga, um teto sobre sua
cabeça, roupas nas costas e uma maneira de começar a trabalhar amanhã
remar, você viverá para lutar outro dia.

Seus direitos sob a lei

Em 1977, o Congresso aprovou uma lei do consumidor chamada Federal

Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FFDCPA). Originalmente, este
lei apenas aplicada a agências de cobrança e não de crédito individual
tor. No entanto, a jurisprudência subsequente ampliou a lei para
cobrir como os credores individuais devem se comportar ao cobrar
em uma dívida. Então, agora, praticamente qualquer pessoa coletando oficialmente em um
projeto de lei deve seguir as diretrizes delineadas no FFDCPA.
Claro, isso não significa que eles realmente sigam a lei.
Os cobradores de dívidas infringem a lei federal diariamente - faça isso de hora em hora
ou minuciosamente — base. Mas se você estiver ciente das leis, você pode

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 tome medidas para se proteger e, melhor ainda, pegue a coleção
tors no ato de infringir a lei federal!
Uma diretriz que muitas vezes é ignorada é o prazo dentro
que um coletor tem permissão para chamá-lo. O ato afirma claramente
que as ligações de cobrança só podem ser feitas entre as horas de
8h e 21h, horário local. “Horário local” significa seu
fuso horário, não o deles. Então, se um colecionador está acordando você a cada
manhã às seis ou tentando pegá-lo enquanto você está fazendo o
almoços de crianças às sete, eles estão infringindo a lei.
Eles fazem isso o tempo todo, e a boa notícia é que esta é uma das
as violações mais fáceis de registrar. Se você está em uma coleção adversária
situação, eu recomendo que você compre uma secretária eletrônica que
tem um recurso de gravação de memo de um botão. Ou seja, tenha um jeito
para gravar facilmente a conversa após o início da chamada. Se você
atender o telefone no meio da noite e um coletor está ligado
do outro lado da linha, aperte o botão de gravação e diga o seguinte:

Ok, observe que estou gravando esta chamada. Para o registro,

você disse que seu nome é John e está ligando da ACME
Agência de cobrança em relação a uma conta que devo. Agora são 23h45
meu tempo, o que significa que você está violando o Federal Fair Debt
Aja de práticas de coleta ligando-me após as 21h.
poses desta gravação, você poderia confirmar isso?

Meu palpite é que o único som que você ouvirá nesse momento é um dial
tom. Se "John" tiver um grama de bom senso, ele não vai querer sua voz
na fita reconhecendo que ele está infringindo a lei.
A lei também permite que você exija que um credor pare de ligar
te ajudando no trabalho, e eu definitivamente recomendo que você faça isso. Isso é
outra tática baseada na emoção que eles usam, pensando que o constrangimento
o fato de ser chamado no escritório na frente de colegas de trabalho forçará

Página 127
TUBARÕES DE CRÉDITO EM NAVIOS 121

você a pagar. Não jogue esse jogo. Envie-lhes uma carta com aviso de recebimento
solicitado, orientando-os a interromper as chamadas do escritório. É simples assim.
Dessa forma, quando você está no trabalho, você pode trabalhar. E quando você está
em casa, você pode falar com eles usando as diretrizes que estamos examinando.
A lei também lhe dá o direito de exigir que um credor pare
todos os contatos, exceto para notificá-lo sobre processos judiciais. Enquanto
isso é tentador para muitos, muito raramente recomendo o envio de um
carta de cessação e desistência. Muitas vezes irá desencadear um processo que você pode
caso contrário, evitaram com um fluxo constante de comunicação.
Eu não quero que você os ignore; Eu só quero que você controle o
conversa e forçá-los a agir de maneira civilizada.
A “maneira civilizada” é a parte complicada. Muitos colecionadores
não são capazes disso, então você terá que ser assertivo. Diga a eles que
você está disposto a ter conversas maduras com eles em um regulamento
base regular, mas não mais frequentemente do que a cada duas semanas. Faça-os
entender que se eles tentarem táticas de intimidação, linguagem chula ou humilhar
ações ingênuas e desrespeitosas, você vai desligar na cara deles. Você pode
tem que provar isso a eles uma ou duas vezes até que recebam a mensagem.
Mas se a situação for realmente ameaçadora ou cheia de assédio,
ment, então você pode realmente precisar abandonar um cessar-e-desistir
carta sobre eles. Apenas certifique-se de ter evidências suficientes de seus
mau comportamento, porque sua próxima parada pode ser um tribunal.
O FFDCPA também impede que um coletor ou credor de
acessar uma conta bancária ou pagar salários sem a devida,
demorada ação judicial. As únicas exceções a esta regra são delin-
quent IRS e dívidas de empréstimos estudantis com seguro federal. Colecionadores
tente este o tempo todo, gritando: "Se você não nos enviar algum
dinheiro, vamos arquivá-lo no seu local de trabalho e em seu próximo
quatro contracheques virão direto para nós! ” Isso é uma mentira. Eles têm
absolutamente nenhum poder para fazer isso sem uma ordem judicial - e
eles não terão uma ordem judicial sem que você saiba.

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 122

PARTICIPE DA CONVERSA

FICO? Somente se significar "Finalmente, estou somente em dinheiro!"

—Joel

www.facebook.com/financialpeace

Ficando fora das coleções: o plano pro rata

Novamente, nada disso foi projetado para ensinar a você como evitar o pagamento
suas contas. Mesmo que você conheça a lei e mantenha os pés no chão
fogo, se você nunca lhes enviar dinheiro em dívidas legítimas,
você provavelmente será processado. Se você honestamente não tem
dinheiro suficiente para fazer todos os pagamentos mínimos em seu
dívidas, você tem que usar o plano pro rata.
“Pro rata” significa “parte justa”. Com o plano pro rata,
isso é exatamente o que você está fazendo: você está enviando todos os créditos
por sua “parte justa” de sua renda disponível. Figurando
isso é bastante simples. Primeiro, anote sua renda total.
Agora subtraia suas despesas de necessidade (começando com os Quatro
Paredes). Sua renda menos suas necessidades é igual a seu dis-
rendimento possível. É quanto dinheiro você tem que enviar para
seus credores.
Olhe para a sua dívida e pagamentos e anote o seu total
dívida. Em seguida, olhe para todas as suas contas e calcule o total de todos
seus pagamentos mínimos. Se o total do seu pagamento mínimo-
mentos é maior do que sua renda disponível, você não tem
dinheiro suficiente para pagar todos os seus mínimos. Em vez de escolher
e escolher quais contas você vai pagar a cada mês,
você usará o plano pro rata para enviar algo a todos os credores ,
mesmo que seja apenas $ 5.

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TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 123

É aqui que entra o "quinhão". Digamos que você tenha

cinco dívidas pendentes e o pagamento total de todas as suas dívidas
é $ 2.000. Nessa combinação, você deve à Sears um saldo de $ 200. o que
Por cento de sua dívida total a Sears representa? Divida $ 200 por
$ 2.000, e você verá que a Sears representa 10 por cento de sua
dívida total. Como a Sears é 10 por cento do seu problema, eles obterão
10 por cento do seu dinheiro disponível este mês. Isso pode não ser
o suficiente para cobrir o pagamento mínimo na conta, mas em
pelo menos, você estará mostrando boa fé ao enviar algo a eles .
Eu recomendo escrever seu plano pro rata completo,
delineando todas as suas dívidas e receitas, e grampeando isso em uma carta
com o seu pagamento mensal a cada credor. Explique que você
entendo que você está enviando menos do que o pagamento mínimo, mas
que você está em um plano e está tentando fazer o honroso
coisa por todos os seus credores. Eles podem gritar e berrar, e eles
pode ameaçar processá-lo. No entanto, em todos os anos que estive
fazendo isso, descobri que, se você continuar enviando cheques,
eles continuarão a descontá-los. Além disso, este não é o seu longo prazo
plano. Esta é uma situação temporária, pois você consegue empregos extras e
Lute para sair da dívida com intensidade de gazela!
Você pode baixar uma cópia do formulário pro rata gratuitamente em
nosso site. Se você está em uma aula da Financial Peace University , você
pode encontrar os formulários nos recursos online para esta lição. Oth-
erwise, você pode encontrá-lo em daveramsey.com.

Ações judiciais

Eventualmente, se você não estiver fazendo pagamentos e não cortou

lida com colecionadores, você será processado. Isso pode parecer o
pior coisa do mundo, e você pode sentir muito medo, culpa,
e vergonha se você for processado por dinheiro que deve. No entanto, no
grande esquema da vida, isso não deve ser a pior coisa que
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já aconteceu com você. Não deixe o medo obscurecer o problema. Honestamente,

todo o processo é bastante simples.
Normalmente, ações judiciais de menos de $ 10.000 são arquivadas em geral
Tribunal de Sessões, que é essencialmente um tribunal de pequenas causas. Isso é
bastante informal, muito parecido com um tribunal de trânsito. Se você está enfrentando um general
Data do tribunal das sessões, mantenha-a em perspectiva. Obvio voce quer
ser respeitoso e vestir-se adequadamente, porque este é um tribunal
da lei, mas não tenha medo disso. Eu prometo, não será como
entrando em um episódio de Law and Order !
Antes de ser processado, você será atendido pelo xerife local
departamento da iff e normalmente com dez dias de aviso prévio do
data do tribunal. O oficial não está lá para prendê-lo; ele é apenas
lá para informar que algumas engrenagens estão girando no pro-
cesso Quando Sharon e eu quebramos, parecia que o xerife
estava batendo na nossa porta todas as semanas! Perto do fim, nós
basta convidá-lo para comer biscoitos!
No tribunal - se a dívida for válida - mesmo se você lutar, você perderá.
A única pergunta real do juiz será: "Você deve o dinheiro?"
Se a resposta for sim, então é isso. Não há realmente mais nada para
discutir. Não importa se você está quebrado ou não. Juízes
não está lá para discutir seu caráter ou circunstâncias; eles estão
apenas lá para determinar se você deve ou não o dinheiro.
Não entre pensando que você vai lutar e vencer. Em vez disso, eu apenas
deseja que você compreenda o processo. Depois de
veredicto, você geralmente terá trinta dias antes do julgamento
torna-se final e começam as guarnições ou anexos. Então eles
não vai drenar sua conta bancária naquele dia . Você tem
mais trinta dias para descobrir as coisas.
E a qualquer momento durante esses trinta dias, você pode fazer um acordo
com o credor ou seu procurador. Na verdade, este pode ser o melhor
tempo de todos para fechar um negócio, porque você não estará lidando com um

Página 131
TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS 125

cobrador de dívidas com morte cerebral. Quando chega a este ponto,

você trabalhará diretamente com um advogado ou paralegal. Aquilo é um
ótimo momento para negociar com alguém que realmente ouvirá
você e tente chegar a um acordo que funcione para todos.
Se chegar a hora e você realmente não tiver dinheiro
para pagar, você pode registrar um movimento lento de pagamento, às vezes chamado de
“Juramento do indigente”, que é uma declaração de que você não tem todos
o dinheiro, mas você vai pagar o que puder. É quando eles vão
discuta o seu plano pro rata, por isso é sempre uma boa ideia ter
tão pronto. Se eles virem que você está fazendo tudo que pode para honrar
seus acordos, isso vai percorrer um longo caminho com advogados e
juízes trabalhando em seu caso.

PENNIES NO DÓLAR:
NEGOCIAÇÃO DE NEGOCIAÇÕES COM CREDORES

Ao encerrarmos este capítulo, quero dar a você algumas dicas práticas

dicas para fechar negócios com credores. Se você está alguns meses
atrasado em suas contas, é possível liquidar sua dívida por centavos
no dólar. Isso é perfeitamente legal e uma ótima maneira de honrar
suas dívidas com o melhor de sua capacidade. No entanto, existem alguns
diretrizes que eu quero que você siga se você estiver nesta situação.

1. Não pague alguém para saldar suas dívidas por você. O

a indústria está cheia de "conselheiros de crédito" de má reputação
que vai te convencer a parar de pagar intencionalmente o seu
contas por alguns meses para tentar forçar um credor a tomar
um assentamento. Isso é simplesmente errado e mostra uma compreensão
total falta de integridade. Se você tem dinheiro, pague. E
se você quiser fechar um negócio, faça você mesmo. Não pague
outra pessoa para fazer isso por você.
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126

2. Faça por escrito. Se você negociar um acordo para fechar um

dívida, faça-o por escrito antes de enviar dinheiro.
Um advogado amigo meu sempre diz: “Se não estiver escrito,
ing, isso não aconteceu. ” Nunca confie na palavra de um colecionador.
Confie apenas no que eles colocarão no papel.
3. Nunca dê a um coletor acesso eletrônico ao seu banco
conta. Se você estiver em qualquer tipo de situação adversária
com um colecionador, a última coisa que você quer fazer é manusear
eles as chaves de sua conta bancária. Se eles te disserem
eles vão pegar $ 500 em uma dívida de $ 2.000 e você dá a eles
acesso eletrônico, eles vão bater em você por completo
$ 2.000. Você pode contar com isso. Faça um acordo, escreva-o
e, em seguida, envie um cheque administrativo junto com uma cópia do
o acordo por carta registrada.
4. Salve tudo. Depois de conseguir um acordo por escrito, salve
uma cópia dele para sempre . Grampeie em uma cópia do caixa
cheque eles descontaram e o comprovante de entrega de correio certificado
ery e coloque o arquivo inteiro em um local seguro. Se esta dívida
aparecer de volta em seu relatório de crédito em alguns anos, você
preciso de tudo isso para provar que está livre dessa dívida.

A questão das cobranças é extremamente sensível e pessoal.

Entendi. Eu estive lá, e nunca vou esquecer a sensação de
estava no tribunal, ouvindo credores, advogados,
e juízes falam sobre minha incapacidade de pagar minhas dívidas. Foi o
experiência mais humilhante da minha vida. Mas se você estiver nessa situação
ção, por favor, perceba que você não precisa ficar lá para sempre. O
Passos de bebê que estamos apresentando neste livro funcionam para todos, não
importa onde você está no início da jornada. O processo
nem sempre é fácil, divertido ou rápido, mas funciona.

Página 133
TUBARÕES DE CRÉDITO EM SUITS 127

CONSEGUIMOS!
Recebi um telefonema de cobrança de dívidas na minha linha de trabalho. O
mulher alegou que era uma conta de $ 531 para o trabalho de laboratório feito dois anos
atrás e ela precisava saber como eu iria pagar por isso.
Eu pedi um número de contato do laboratório para que eu pudesse registrá-lo com
minha seguradora. Ela disse que nenhuma seguradora
me deixaria registrar uma reclamação dois anos depois. Ela me disse: "Eu sou apenas
ligando para você para descobrir como você vai pagar por isso. ”
Eu disse: “Entendo, mas não vou pagar a você. eu sou
vou arquivar isso com minha seguradora. ”
Ela então gritou ao telefone: “Nenhuma seguradora
permitirá que você registre uma reclamação dois anos depois! Você só precisa pegar isso
cuidado agora mesmo! ”
Eu respondi: “Isso pode ser verdade. No entanto, vou conseguir
com minha seguradora para ver se pode ser pago. Porque deveria
Eu confio em você? Você é um cobrador de dívidas. Pegar meu dinheiro é seu
trabalho. Vou entrar na minha seguradora e partir daí. ”
Ela interrompeu e disse: “Isso não vai funcionar! Você precisa
pague suas contas ou vou processá-lo! ”
A essa altura, eu estava louco. Minha resposta foi: "Não, você não é
vai fazer qualquer coisa. Você é apenas um cobrador de dívidas em um cubo
em algum lugar; você não é um advogado."
Ela disparou de volta: "Oh, isso faz você se sentir melhor, diga-
me fazendo isso? Apenas pague suas contas e não terei que ligar para você! ”
Eu ri e disse: “Eles não conseguiram me pagar o suficiente
para fazer o seu trabalho. Você deve estar muito triste. ”
Ela desligou.

Whitney
Indianápolis, IN
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128

PONTOS CHAVE

1. A pontuação FICO não é uma medida de vitória financeira. Isto é

uma pontuação de “Eu amo dívidas”.
2. É sua responsabilidade verificar o seu relatório de crédito para
erros regularmente.
3. Os cobradores não são seus amigos ou conselheiros financeiros.
O único trabalho deles é conseguir seu dinheiro por qualquer meio
eles podem.
4. Nunca dê a um cobrador acesso eletrônico ao seu banco
conta ou um cheque pré-datado, e sempre obter quaisquer ofertas ou
ofertas de liquidação por escrito antes de enviar o pagamento.
5. Se você não puder pagar os pagamentos mínimos em seu
dívidas, use o plano pro rata.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Qual é a sua reação à afirmação: “A pontuação FICO é

não é uma medida de ganhar financeiramente ”? Como isso é contrário
ao que você sempre acreditou ou foi ensinado?
2. Por que dizemos que a pontuação de crédito é na verdade um “Eu amo
dívida ”pontuação?
3. Quais são algumas maneiras práticas de se defender
contra roubo de identidade? O que você precisa lembrar se
você se torna uma vítima?
4. De que forma a emoção é a melhor arma de um colecionador?
5. Por que é importante fazer as Quatro Paredes (comida, roupas,
abrigo e transporte) uma prioridade ao lidar com
cobradores?

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6
COMPRADOR CUIDADO
O PODER DO MARKETING NAS SUAS DECISÕES DE COMPRA

Eu cresci no
tores e agentes deramo
toda imobiliário, com Então
a minha família. construtoras e empreiteiras
não surpreendeu
qualquer um quando eu saltei direto para o negócio da família assim que
Eu me formei no colegial. Quando eu estava estudando para o mercado imobiliário
teste de licença aos dezoito anos, lembro-me de ter encontrado um latim
frase que realmente se destacou para mim: Caveat emptor . Isso é latim
para “Deixe o comprador tomar cuidado”.
No mercado imobiliário naquela época, os vendedores geralmente vendiam por meio de
agentes, então o vendedor pagou a comissão do agente. “Comprador
agentes ”não eram tão comuns, o que significava que o comprador
geralmente não tinha representação. Uma vez que o único agente no
o negócio foi pago pelo vendedor, fomos ensinados a ajudar o comprador
entender que ele tinha que cuidar de si mesmo. Então, “deixe o
comprador, cuidado! ”
O mercado imobiliário mudou um pouco desde então, mas
a importância de se tornar um conhecedor sábio, paciente e informado
sumer não. Estamos vivendo no mercado mais drasticamente comercializado
para a sociedade na história, e se não mantivermos nossos olhos abertos enquanto
passar pela vida, estaremos sempre sem dinheiro com uma garagem cheia de
lixo e brinquedos de que não precisamos, mas não resistimos. Nós temos
aprender a abrir nossos olhos para o marketing intenso que está acontecendo
 em tudo ao nosso redor.

129

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130

IDENTIFICANDO O FUNDO DE BATALHA

Ao ligar a TV, ouvir rádio, navegar na web ou

entrar no shopping, você está entrando na batalha - uma batalha por seu
dólares. Hoje, as empresas usam todos os ângulos imagináveis ​para agredir
competir ativamente pelo seu dinheiro. O marketing não é uma opção para
empresas que desejam manter suas portas abertas. Pense nisso.
Entre lojas de varejo e lojas online, você tem milhares de
lugares diferentes para comprar aquilo sem o qual você não pode viver. Cada
uma dessas lojas está lutando com todas as outras para conseguir aquela coisa
na sua frente da maneira mais atraente e convincente possível.

$ 10.000 por segundo

No grande livro Affluenza , os pesquisadores descobriram que a média

consumidor é atingido por mais de 3.000 mensagens comerciais
sábios por dia, cada um gritando por nossa atenção. 1 criança vai
ver cerca de um milhão de comerciais antes de completar 20 anos, e
ao longo de sua vida, todos os anúncios amarrados somariam
dois anos inteiros assistindo a comerciais de televisão! 2
E este é um grande negócio. Affluenza informou que o tipo
comercial de televisão nacional de trinta segundos custa quase
$ 300.000 para produzir - isso é $ 10.000 por segundo ! 3 Aqui está o
kicker. Você sabe quanto custa produzir um episódio de
o programa de televisão médio? Cerca de US $ 300.000, quase o mesmo
custo como um anúncio de trinta segundos. Isso dá $ 83 por segundo para o
programa de TV real, em comparação com US $ 10.000 por segundo para o
anúncios durante os intervalos comerciais. Não é de admirar
por que algumas pessoas acham que a melhor coisa na TV são os comerciais?
E essas campanhas estão funcionando. Eu também não vi um estudo
há muito tempo que mostrou que a média das famílias nos EUA tem
mais aparelhos de televisão do que pessoas! 4 Agora, eu não estou bravo com esses

Página 137
COMPRADOR CUIDADO 131

empresas. Eles não estão fazendo nada de errado. Eu corro uma grande empresa
eu mesma, e fazemos muitos tipos diferentes de publicidade.
Mas você precisa estar ciente do que está acontecendo quando-
sempre que você bater no sofá com o controle remoto na mão.

PARTICIPE DA CONVERSA

O trabalho de um vendedor é fazer vendas, não ter certeza de obter o melhor produto para o
melhor preço. Seu trabalho é fazer sua lição de casa ANTES de comprar.

—Rebecca

www.facebook.com/financialpeace

Você Cheira Biscoitos?

Pense que você está apenas olhando as vitrines quando estiver andando-
andando pelo shopping? Pense de novo. As lojas estão usando todos os tipos de
maneiras criativas de escapar de suas defesas de compra. Por exemplo, um
muitas lojas estão atacando nossas carteiras pelo nariz! EUA
Hoje informou que várias empresas começaram a bombear
cheiros diferentes através de suas lojas para evocar certas emoções. 5
A loja Sony Style, por exemplo, bombeia fragrâncias sutis
de baunilha e tangerina na loja para fazer você se sentir
relaxado para que você baixe a guarda. Bloomingdale's usa um
muitos aromas diferentes, dependendo de qual departamento você está
dentro. Se você estiver na seção do bebê, você pode sentir o leve cheiro
de talco de bebê. Se você está na área de trajes de banho, provavelmente
sentir o cheiro da loção bronzeadora. Isso é projetado para passar despercebido
nossas defesas e levar a mensagem de vendas direto para nossos cérebros
sem nós sequer percebermos.
 Se você fosse visitar meu escritório, uma das primeiras coisas que você
perceba quando você entra pela porta da frente é o cheiro de recém-assado
biscoitos em nosso café no lobby. Agora, não estamos tentando colocar

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você em um transe de cookie, então você vai comprar nossas coisas no momento em que
entrar, mas descobrimos que é uma maneira fantástica de colocar as pessoas
à vontade e permite-lhes desfrutar da sua visita a partir do momento em que
atravesse a porta. Além disso, os cookies são gratuitos!

QUATRO TÉCNICAS DE MARKETING PARA PROTEGER CONTRA

Muitos consumidores simplesmente vagam pela vida como Gomer Pyle

em Valium. Eles tropeçam, caem em todo o marketing e
olhe para cima um dia e diga: “Shazam! Estou quebrado!" Se você quiser
evitar isso, você precisa estar atento a quatro mercados específicos
técnicas de captura que as empresas usam. Claro, existem mais
do que quatro maneiras de um produto ou serviço chamar sua atenção,
mas essas são quatro nas quais as pessoas se apaixonam facilmente.

Venda pessoal

A primeira técnica a ter em conta é bastante óbvia: pessoal

vendendo. Adoro vendas pessoais. Estive em vendas durante toda a minha vida e
cresceu na casa de um vendedor. Eu adoro comprar algo
Quero de um excelente vendedor. Quando feito da maneira certa, é um
processo divertido, fácil e natural que leva a uma venda ganha-ganha (vamos
fale sobre ganha-ganha em outro capítulo). Quando é feito errado,
entretanto, é horrível para todos.
Os verdadeiros profissionais precisam saber como falar com os clientes e eles
não pode ser tímido sobre isso. É como o autor e vendedor Juiz Ziglar
diz: “Vendedores tímidos têm filhos magros!” Eles têm que vender como
suas vidas dependem disso - porque meio que depende! E um bom
o vendedor nunca responderá a nenhuma pergunta com um simples sim ou
não. Se ele souber o que está fazendo, o vendedor irá transformar cada
pergunta que você faz em outra pergunta, e as respostas para todas
dessas perguntas são essencialmente o preenchimento do formulário de pedido.

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COMPRADOR CUIDADO 133

Pense em comprar um carro. Se você perguntar: “Você tem este carro

Em azul?" o vendedor que apenas disser sim vai ficar sem dinheiro
e desempregado em um mês. Em vez disso, ele provavelmente responderia: "Eu acho
nós fazemos, mas terei que verificar. Mas deixe-me perguntar: se temos
azul, você quer o pacote esporte ou o pacote luxo?
Oh, o pacote de luxo. Excelente. Agora, você queria aquele com
o moonroof, também? Excelente."
Eles continuam fazendo essas perguntas e, à medida que o fazem, você está
dizendo a eles exatamente que tipo de carro você quer, você é visual
izing cada detalhe do carro, e eles estão realmente levando você
até a decisão de compra. É sutil, mas há uma definitiva
processo em vigor aqui.
Depois de descrever o carro dos seus sonhos em todos os detalhes, faça
você acha que eles diriam "Desculpe, não temos aquele carro" e saiam
isso aí? De jeito nenhum! Eles dirão algo como: “Boas notícias! Nós
temos aquele carro em nosso sistema de computador, e podemos tê-lo pronto
para você verificar logo de manhã! ” Tradução: Eles
não tem o carro, mas outro revendedor local tem, então eles vão
para comprá-lo daquele revendedor, enviá-lo para o lote deles, lavar e encerar
e com ele pronto para você se apaixonar por amanhã.
Os revendedores de automóveis sabem que se você sair do estacionamento sem um
carro, você provavelmente não vai voltar. A maioria das pessoas compra um carro
dentro de 48 horas após fazer um test drive, mesmo que você diga
você vai voltar, eles sabem que você não vai. Você tem o visual
seu olho, você vai comprar algo de alguém , e
eles vão dizer ou fazer praticamente qualquer coisa para se agarrar a você.
 Financiamento

No capítulo 4, Dumping Debt , falamos sobre ver a dívida como um

produtos. Agora vamos olhar de outro ângulo. Quando você vê
um anúncio de “Financiamento 0%!” ou “Sem pagamentos por seis meses!”

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você está sendo promovido a usar um dos mais perigosos

técnicas lá fora - financiamento.
O principal objetivo do financiamento é evitar que você pergunte,
"Quantos?" Em vez disso, eles só querem que você pense sobre
"Quanto baixou?" e “Quanto por mês?” Na maioria
anúncios de veículos em jornais, por exemplo, você não verá o preço real
listado em qualquer lugar. Em vez disso, eles apenas mostram o pagamento mensal
e talvez um título “Zero Down”.
É impossível abrir um jornal de domingo em qualquer grande mercado
no país sem que dezenas desses anúncios se espalhem para o
andar. Você já pensou sobre o que é preciso para colocá-los
lá? Os anunciantes gastam dezenas de milhares de dólares todas as semanas
para ter aquele folheto de vendas de móveis em suas mãos todos os domingos.
Você acha que eles teriam todo esse trabalho e gastariam todo esse
dinheiro apenas para lhe dar "dinheiro grátis" por meio de seu "generoso"
financiamento? Esqueça. Eles só fazem isso porque sabem o
opções de financiamento levarão você para a loja, e assim que estiver
lá, eles farão uma fortuna com seu financiamento “grátis”.
Uma oferta que você verá o tempo todo é "90 dias igual ao dinheiro".
Confie em mim: NENHUMA forma de financiamento, mesmo uma faturada como "igual a
dinheiro ”, é o mesmo que dinheiro. Na verdade, tenho um bom amigo que
é gerente financeiro de uma dessas lojas e me disse
que 88 por cento dos contratos do mesmo tipo de loja convertem
para pagamentos, que geralmente custam 24% de juros. E essa
os juros vão desde o dia em que você comprou o item,
então, ao final de noventa dias, você imediatamente recebe três
meses de juros atrasados.
Lojas de móveis, concessionárias de automóveis e todos os outros varejistas não são
no negócio de lhe dar dinheiro de graça. Eles colocaram essas ofertas
lá fora porque eles sabem - eles SABEM - a maioria das pessoas vai
ingenuamente assumi-los e, em seguida, fazer alguns minúsculos

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COMPRADOR CUIDADO 135

erro que resultará em um lucro enorme. Eles têm essas coisas embaixo
para uma ciência, então, por favor, não entre em uma loja com a ideia de que
você vai vencê-los em seu próprio jogo!

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“Que o comprador tenha cuidado” significa que sou responsável por minhas próprias compras tolas.

—Julie

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Publicidade de mídia

Nem sempre podemos ver o financiamento como uma ferramenta de marketing, mas
não há como negar a força publicitária dos padrões antigos:
televisão, rádio, Internet e outras mídias. O objetivo com estes
é colocar uma marca ou produto na sua cara da forma mais inteligente
forma possível, o mais memorável possível, e, claro, o máximo de
vezes quanto possível.
Eu faço rádio há vinte anos, o que significa que tenho
fez uma tonelada de comerciais de rádio. Eu os uso para nosso próprio produto
produtos e vendo anúncios para nossos patrocinadores. O rádio é geralmente um prisioneiro
público. Se você tem alguém preso no trânsito às 5:45 cada
noite, ouvindo você falar sobre o mesmo produto mais e
uma e outra vez, há uma boa chance de que eles se lembrem
seu nome.
 Resumindo: a repetição funciona. Você provavelmente poderia sentar lá
e citar dez slogans de produtos diferentes de memória em abaixo
um minuto. E você provavelmente pode terminar o famoso
bordão da rede de restaurantes Wendy: “Onde está o. . . ”
embora ela tenha falecido há quase vinte e cinco anos!
Essas coisas ficam presas em nossos cérebros e, vinte e cinco anos depois,

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nos pegamos passando um Wendy's e sussurrando para o nosso

eus, "Onde está a carne?" E de repente, o carro segue direto
em direção ao drive-thru.

Posicionamento de produto

Quando você entra em uma loja e vê uma vitrine de refrigerantes bem perto
a entrada, você acha que o gerente da loja apenas aconteceu para
colocar os pôsteres e estandes de papelão em tamanho real ali mesmo?
Sem chance. Tudo o que você vê na loja é organizado de acordo -
seguindo um plano de marketing bem pesquisado que descreve o produto
posicionamento. Toda a experiência, desde o reconhecimento da marca, até
as cores que eles usam, para a posição de prateleira, para a embalagem do produto
ing, é tudo gerenciado até o último detalhe.
O primeiro elemento aqui é o reconhecimento da marca. Quando você anda
e ver aquela vitrine de refrigerante, se a equipe de marketing do produto
fez um bom trabalho, você deve conectar isso imediatamente
marca com algo que você viu ou ouviu no passado. Na realidade
ver a vitrine na loja raramente é sua primeira exposição
a um produto.
Por exemplo, há vários anos, aqueles de nós familiarizados com
o marketing sabia sobre a guerra do ketchup ocorrendo entre
Heinz e Hunt's. Ambos eram grandes marcas nacionais e ambos
estavam competindo com as marcas genéricas de corte de custos que o
os supermercados estavam empurrando. As grandes marcas colocam muito dinheiro
em publicidade, tentando nos convencer de que seu ketchup era
“Grossos e ricos”, em comparação com as marcas próprias que eram “magras
e escorrendo. ” Então, quando você viu uma garrafa de Heinz na prateleira
ao lado da Marca X, sua reação instintiva seria agarrar o "grosso
e rico ”ketchup. Mesmo se você pagou mais por isso, você procurou
a marca conhecida porque eles plantaram aquela semente em seu
mente por meio de sua publicidade. O único problema é que “espesso

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COMPRADOR CUIDADO 137

e rico ”era geralmente produzido na mesma fábrica que“ fino

e escorrendo ”! A única diferença real? O rótulo.
A cor também está ligada ao posicionamento do produto. As cores dessas
as empresas usam em seus rótulos não é um acidente. Eles não vão
com a intuição de seu próprio designer interno sobre o que parece
Boa. Eles viram isso como uma ciência.
Nos meus primeiros anos como agente imobiliário, trabalhei para uma empresa
empresa que tinha os sinais de quintal mais feios que eu já tinha visto. Quando nós
tínhamos uma casa no mercado, colamos esses laranja brilhante “Para
Venda ”no quintal que eram quase da mesma cor do laranja
Cones de tráfego. Eu pensei que eles eram horríveis no começo, e então eu
percebeu o que estava acontecendo. Veja, se você está almejando compradores
que estão dirigindo em uma rua do bairro, você não pode usar um
sinal que é escuro como uma árvore ou verde como a grama. Esses sinais apenas
misture-se e não receberá nenhuma atenção. Você precisa de uma cor que
estala, algo que é diferente de qualquer outra coisa no quintal,
ou ninguém vai ver isso. É verdade em sinais de quintal, e é verdade
com itens alinhados em uma prateleira de supermercado. Se ninguém vê o
produto, ninguém compra o produto. A cor é importante.
Claro, a posição da prateleira também é um grande negócio. A maioria das lojas não pode
coloque seu produto onde quer que o balconista ou gerente da loja
quer. Por exemplo, eu escrevo livros, então trabalhamos com muitos
de editoras e livrarias. Se eu quiser meus livros em uma tela
 mesa perto da porta da frente ou em uma tampa de extremidade no final do
Prateleira de finanças, tenho que pagar por isso. Não é aleatório. O todo
a loja é mapeada e o posicionamento do produto mais valioso
os pontos custam mais dinheiro.
Pense no corredor de cereais em sua mercearia local.
São as caixas de cereais com açúcar de marca, personagem de desenho animado
em seu nível dos olhos ou sua criança nível dos olhos? Eles não são tar-
pegando você; eles estão atrás da atenção de seus filhos! Eles sabem se

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seus filhos ficam animados com o coelho na caixa

bem na frente deles, há uma chance muito melhor de que
caixa de pouso em seu carrinho. É por isso que o trigo desfiado
e o farelo de aveia estão geralmente no topo e os seixos frutados são
no meio ou perto da parte inferior. Não há acidentes em
posicionamento da prateleira.

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Não acredite em tudo o que o vendedor diz. Se parece bom demais para ser verdade,
provavelmente é!

—Jessica

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GRANDE DINHEIRO: FAZENDO COMPRAS SIGNIFICATIVAS

Todas essas táticas de marketing nos preparam para fazer compras.

Às vezes, é apenas um pacote de chiclete ou refrigerante no caixa
linha. Outras vezes, é uma TV de tela grande ou um carro. Seja um
grande ou pequena compra, temos que lembrar que somos o alvo
obtém de marketing intencional, direcionado e bem pensado
planos. Claro, não sentimos tanto quando é um refrigerante
um dia quente de verão, como fazemos quando estamos entrando em um estacionamento
pronto para comprar. O tamanho do item aumenta as apostas - e nosso
pressão sanguínea.
Cada família deve apresentar sua própria definição de
uma compra significativa. Hoje em dia, eu poderia sair e passar um
alguns milhares de dólares sem suar a camisa, mas havia
uma época em que uma camisa de $ 20 era uma compra bastante significativa para
nós! Normalmente, porém, a maioria das famílias definirá "compras significativas
chase ”como algo em torno de US $ 300.

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Emoções de Compra

Nossos corpos passam por mudanças fisiológicas quando fazemos

uma compra significativa. Nossa frequência cardíaca aumenta. Nós ficamos um pouco
suor no lábio superior. Nossas palmas ficam úmidas. Nossos olhos dilatam
um pouquinho. Endorfinas e adrenalina começam a bombear, e nosso
os sentidos são intensificados. É uma correria!
Tudo isso começa a acontecer e, de repente, nossos cérebros
um pouco nebuloso. Fica mais difícil pensar racionalmente, e o vendedor
filho percebe isso e ataca. É assim que você pode ter acordado
uma manhã com um carro novo parado em sua garagem,
mesmo que você jure que estava "apenas olhando" quando bateu
o estacionamento do carro no dia anterior! Quando fazemos essas grandes compras
sem estar totalmente preparados, estamos nos preparando para um
caso sério de remorso do comprador.
Nos meus tempos de venda doméstica, a empresa para a qual trabalhava
entrou em uma série de várias reversões de contratos. Ou seja, nós venderíamos um
casa, e então o comprador entraria em pânico e voltaria para fora do
lidar em setenta e duas horas. Isso se tornou um problema que
o escritório central enviou alguns treinadores de vendas para nos ensinar como
prepare-se para isso na parte inicial do processo de vendas.
Começamos a orientar os compradores por meio desse aspecto emocional,
 contando a eles tudo sobre o remorso do comprador e preparando-os para
a gama de emoções que provavelmente sentiriam uma vez que assinassem o
papéis. Dissemos a eles que provavelmente acordariam de manhã
depois de assinar os papéis e ter um leve ataque de pânico, e
se isso acontecesse, era perfeitamente normal. Foi só porque
eles gastaram muito dinheiro, mas isso por si só não significa que foi
um erro ou que o negócio foi ruim. Foi apenas um fisiológico
efeito de uma grande compra.
Apenas conversando com as pessoas sobre isso e ajudando-as a entender
aguentar o que estava para acontecer, cortou nossa perda de contrato para

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praticamente zero. Não mentimos ou manipulamos as pessoas; nós

apenas dediquei um tempo para ajudá-los a entender o que estava acontecendo
para que não confundissem a ansiedade natural com um mau negócio.

O garoto mimado e de cara vermelha

Quando nossos filhos eram pequenos, uma coisa que absolutamente não fazíamos
permitir era descontrolado, zangado, ataques de temperamento. Você pegaria seu pequeno
rabo bronzeado em nossa casa por fazer isso. Se você realmente queria um
palmada, você experimentaria no supermercado. Um dia, meu jovem
est tem seu pequeno motor funcionando no corredor de cereais e eu pude
diga que ele estava indo para algum lugar. Antes que eu pudesse fazer qualquer coisa, ambos
suas irmãs o agarraram pelos braços e disseram: "Ouça, você realmente
não quero fazer isso. ” Eles sabiam o que estava por vir, e eles
sabia que não acabaria bem para ele.
Você sabe o que descobri? Cada um de nós tem um pouco,
mimado, com o rosto vermelho, garoto de mercearia vivendo dentro de nós. Seu
nome é Imaturidade, e ele acorda quando estamos fazendo compras. No
a loja de eletrônicos, ele quer uma TV de tela grande. Ao ar livre
loja, ele quer um barco baixo. No estacionamento, ele quer um convertido
ible. Na loja de móveis, ele quer um sofá de couro novo. Se nós
deixe aquele garoto tomar nossas decisões financeiras, estaremos sempre falidos.
As crianças fazem o que é bom; os adultos elaboram um plano e o seguem.

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Pesquise o que você vai comprar e pergunte-se: "Eu preciso disso ou vou ficar
o armário?"

—Beth

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COMPRADOR CUIDADO 141

PODER SOBRE A COMPRA

Tudo isso significa que eu não quero que você gaste dinheiro
ou conseguiu algo bom para você? De jeito nenhum. Eu tenho um lindo
casa cheia de coisas maravilhosas de que minha família gosta. eu
não quero que você viva em uma caverna, colete fiapos e só saia
na terça-feira com cupom triplo! Mas eu quero que você pense sobre isso
coisas e certifique-se de que seus gastos sejam feitos de acordo com o plano,
e que suas compras estão de acordo com sua condição financeira.
É fácil gastar mais. Isso é o que é a indústria de financiamento
tudo sobre. A única razão pela qual "90 dias igual ao dinheiro" é tão popular
lar é porque a maioria dos compradores não tem dinheiro nas mãos
no dia em que compram! Eles estão gastando dinheiro que não têm,
e esse estilo de vida sempre o manterá sem dinheiro. Porque nós
sempre podemos gastar mais do que ganhamos, devemos desenvolver energia
sobre a compra. Aqui estão cinco diretrizes que, se seguidas a cada
tempo, garantirá decisões de compra sábias:

1. Espere durante a noite. Lembre-se, quando você está no limite de

uma grande compra, seu corpo começa a ficar maluco. Quando
 isso acontecer, afaste-se, vá para casa e durma sobre isso. Que
dá a você tempo para se acalmar e ter alguma perspectiva.
Acredite em mim - essa coisa ainda estará disponível amanhã.
E se não for, então talvez seja a maneira de Deus dizer
você não precisava disso afinal.
2. Considere seus motivos de compra. Por que você está fazendo
esta compra? É algo que você precisa ou deseja, ou é
você comprando para fazer outra pessoa feliz ou para agradar
as crianças? Nenhuma quantidade de coisas vai te dar a con
tentativa ou realização. Se eu comprar um barco de esqui novo, eu compro
porque conheço minha família e quero e vou curtir

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isso, não porque eu acredite que essa coisa vai me fazer feliz.
Não vai. O dinheiro pode comprar diversão, mas não pode comprar felicidade.
E mesmo que o item seja um "desejo" e não uma "necessidade",
poderia ser uma compra perfeitamente razoável. Há absolutamente
absolutamente nada de errado em comprar alguns "desejos", desde que
conforme eles se encaixam em seu plano financeiro geral e você
entenda seus motivos.
3. Não compre o que você não entende. Isto é especialmente
verdadeiro com produtos financeiros como investimentos e seguros
ance. Abordaremos essas áreas em outros capítulos. Por enquanto,
só não compre nenhum dispositivo ou engenhoca, porque eles são
“Legal” ou alguém disse que você deveria comprar um. Comprar o quê
você precisa e consiga alguns desejos, mas use o que você
compre . Você não precisa de um computador do calibre da NASA para navegar
a web e jogar paciência. Se você não entende o que
é ou como usar, não compre.
4. Considere o custo de oportunidade. Seu dinheiro é finito - é
tem limites. Se você gasta em uma coisa, você não pode gastar
em outro. Ou seja, se eu tiver $ 10.000 no banco e
use esse dinheiro para comprar um carro, então esses $ 10.000 se vão.
Então, eu não posso comprar um carro de $ 10.000 e colocar os mesmos $ 10.000
em um fundo mútuo. Esse é o custo de oportunidade. Antes de você
fazer uma compra significativa, pergunte-se o que mais você
poderia fazer com esse dinheiro que poderia ser uma ideia melhor.
Você provavelmente vai pensar em uma dúzia de coisas depois de comprar o
item, de qualquer maneira, então você pode também se perguntar
ção na frente!
5. Converse com seu cônjuge. Provérbios 31: 10-11 é uma receita
para decisões financeiras sábias para aqueles de nós que são mar-
ried: “Quem pode encontrar uma esposa virtuosa? Para o valor dela é
muito acima de rubis. O coração de seu marido confia com segurança

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COMPRADOR CUIDADO 143

sua; então ele não terá falta de lucro. ” 6 todas as vezes

Tomei uma decisão financeira da qual Sharon discordou
com, isso me custou dinheiro - muito dinheiro. Ela estava certa.
Eu nem discuto mais com ela. Se ela tem um de
aqueles "sentimentos", então é isso. Eu não faço o negócio.

Senhoras, isso vale para vocês também. Se você é casado, então você
e seu cônjuge são um. Se você fugir e fizer uma grande compra
chase solo, então você está operando apenas com metade do seu cérebro. O
o resultado raramente é uma bênção. Esta única etapa teria salvado
inúmeras pessoas da falência - para não falar do divórcio.
E se você for solteiro, verifique com seu parceiro de responsabilidade
sobre o qual falamos no capítulo 2, Relacionando-se com o dinheiro . O
o ponto aqui é sair da sua própria cabeça, dizer essas coisas
em voz alta e dê aos outros permissão para lhe dizer se o negócio é um
péssima ideia.
Eu quero que você se divirta com suas compras, mas eu não
quero que você seja vítima de um marketing inteligente e de uma compra por impulso.
 Esteja ciente de como, quando e onde você está sendo comercializado.
Olhe além do brilho e do glamour e realmente veja cada produto
para o que é e quais são os benefícios para você e sua família.
Quando você descobrir o que você precisa e deseja, faça
um plano e compre com confiança. Então você vai curtir suas coisas
sem remorso.
Caveat emptor!

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CONSEGUIMOS!
Minha esposa e eu estudamos na Financial Peace University em nossa igreja pela última vez
ano e adorei. A melhor parte para nós (além de obter DEBT
GRÁTIS!) Era a disciplina de usar dinheiro para compras. Nós tínhamos
economizando há meses em nosso envelope “SOFA”. Estávamos ganhando-
muitas compras, então sabíamos exatamente o que queríamos. Liguei
a loja e disse ao vendedor qual setor queríamos, e
Disse-lhe que esperava muito porque estava pagando em dinheiro. Ele
disse que ligaria para alguns números e me ligaria de volta.
Eu perdi sua ligação de retorno, e em seu correio de voz ele admitiu
que seu "melhor preço" foi algumas centenas a mais do que eu disse a ele
nós gastaríamos. Flexionando nosso "poder de afastamento", não o chamei
voltar. Ele ligou novamente no dia seguinte. E a próxima. Eu ainda não
retornar suas ligações. Finalmente, ele me deixou uma mensagem dizendo que seu
O “gerente” aprovou um preço ainda melhor. Desta vez liguei
voltar. Combinamos o preço e fiz com que ele repetisse para
me duas vezes só para ter certeza de que eram claras. Estávamos prontos para comprar!
Quando fui à loja para pagar, percebi que eles haviam pregado
com uma “taxa de serviço” aleatória de $ 100 ao preço acordado. eu
disse a ele que eu não tinha, e ele respondeu: “Vamos lá, cara. sim
Você faz!" Eu abri meu envelope, contei exatamente o que nós
concordou e disse: "Isso é o que eu tenho e é isso."
Sabendo que estava prestes a sair da loja com meu dinheiro,
ele finalmente concordou. Eles até jogaram na entrega e uma garantia!
O que eu aprendi com isso? Primeiro, o dinheiro é rei. Segundo,
sabendo exatamente o que você está disposto a gastar e apenas trazer-
levar tanto dinheiro para a loja economiza da pressão
certeza de gastos excessivos - e da pressão de vendedores insistentes!
Obrigado, Dave!

David e Holly
Atlanta, GA

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COMPRADOR CUIDADO 145

PONTOS CHAVE

1. As empresas têm planos detalhados para comercializar seus produtos

direitos e competindo por seu dinheiro.
2. Ao aprender os métodos comuns de marketing, você pode proteger
contra compras imprudentes e compras por impulso.
3. Sempre espere durante a noite antes de fazer uma compra importante.
4. Discuta compras importantes com seu cônjuge (se for casado) ou
com um parceiro de responsabilidade (se solteiro).
5. Nunca compre nada que você não entenda, incluindo
produtos, serviços ou investimentos.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Como os profissionais de marketing usam a emoção para obrigá-lo a comprar

seus bens?
 2. Como pode esperar durante a noite antes de fazer uma compra
mudar seu comportamento? Como isso teria ajudado você
evitar dívidas no passado?
3. Como você definiria uma “compra importante”? Por que é tão
importante para os casais concordarem em compras importantes?
4. O que os solteiros podem fazer para se proteger contra impulsos
decisões de compra?
5. Quais etapas você pode tomar para garantir que sempre
curtiu suas compras?

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CLÁUSULA E EFEITO
O PAPEL DO SEGURO NO SEU PLANO FINANCEIRO

Um escritório,dia de setembro,
tentando vários
cumprir anos atrás,
um prazo. Tive eu estava
sinais enfurnado
de Não em meu
perturbe
todo engessado porque eu tive que ficar focado para pegar um livro
finalizado. Então, quando meu assistente entrou para me dizer que havia
alguém aí para me conhecer, serei honesto. . . Eu não fiquei emocionado.
Mas minha assistente me conhece muito bem, e eu confio nela, então
quando ela me disse que era importante, eu acreditei nela. Eu levantei,
bufou um pouco quando atravessei o saguão e abri o
porta para a nossa área de recepção. Elaborei um sorriso quando estendi a mão
minha mão para o jovem na minha frente. "Oi. Sou Dave. ”
Este cara alto e magro com um boné de esqui de lã apertou minha mão e
disse: “Dave, é ótimo conhecê-lo. Meu nome é Steve. Steve
Maness. Minha esposa e eu só queríamos passar por aqui para dizer: 'Obrigado
vocês.' Você mudou nossas vidas. ”
Agora, eu ouço isso de pessoas com bastante regularidade, e é sempre
um incentivo, então agradeci a ele e disse algo como,
“Bem, obrigado. Estou feliz que você está ganhando! ”
Ele disse: “Não, você não entende”. Então ele puxou aquele
tiro o boné de esqui e tenho certeza de que meu queixo caiu no chão. Ele tem um
enorme cicatriz correndo da frente para trás em sua cabeça raspada. "Eu estou
28 anos de idade e tenho câncer no cérebro. Os docs
diga que não vou conseguir. ” Eu não ouço isso com muita frequência.

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Tenho certeza de que gaguejei porque ele disse: “Não, não. Isso é
Certo. Por causa das coisas que você ensina, pagamos $ 46.000
em doze meses, e agora estamos livres de dívidas. Nós temos um grande
fundo de emergência. Temos um ótimo seguro saúde que cobre
100 por cento após os primeiros $ 5.000, e tirei $ 400.000
apólice de seguro de vida para mim antes de tudo isso começar.
Porque nós ouvimos você e fizemos os detalhes como você diz,
minha esposa de 23 anos, Sandy, vai ficar bem
quando eu me for."
Eu simplesmente não sabia o que dizer. Esse garoto era um superstar, e
ele tinha mais fé e alegria do que qualquer pessoa que eu já conheci. Nos tornamos
amigos naquele dia, e mantivemos contato regularmente depois disso. UMA
mais tarde, pedi a Steve que escrevesse sua história, que apresentamos
no meu livro The Total Money Makeover . Ele disse:
 Não consigo imaginar me preocupar em fazer pagamentos de $ 46.000
endividados e preocupados em ter dinheiro para cobrir nosso
parte de um plano de seguro 80/20. Ou desejando ter tido tempo para definir
seguro de prazo para cuidar da minha esposa. Graças a Dave, Sandy
e eu posso ficar lado a lado e lutar essa luta. Com a ajuda de Deus,
Nós ganharemos. 1

Bem, Steve está ganhando agora - no céu. Ele morreu em breve

depois de escrever esse testemunho para nós. Infelizmente, ele faleceu apenas
três dias antes do nascimento de seu filho. Não consigo imaginar o que
Sandy passou, perdendo o marido e se tornando mãe
na mesma semana. Mas ela e seu filho estão bem agora,
graças a Steve. Ele fazia as coisas importantes, embora eles
não eram divertidos ou emocionantes, porque ele queria cuidar de seus
família "por precaução". Isso é o que um homem de verdade faz.

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CLÁUSULA E EFEITO 149

Acordar!

Conto essa história como um alerta. Eu consigo me divertir muito em

o rádio, em meus livros e em nossas aulas de FPU, mas seguro
é uma área em que até eu começo a bocejar um pouco. Mas eu não posso
diga muitas vezes, alto o suficiente ou por muito tempo: pegue essas coisas
cuidado! Se você não tem seguro saúde, seguro de vida,
e uma vontade no lugar, não vá para a cama até que esteja feito! É isso
importante. Basta perguntar a Sandy.
Agora que tenho sua atenção, vamos dar uma olhada nessas coisas.
Existem muitas armadilhas e truques no mundo dos seguros, então
Vou orientá-lo sobre exatamente o que você precisa - e um
poucas coisas que você absolutamente não conhece . Esta pronto? Bom porque eu sou
servindo carne e batatas neste capítulo!

Noções básicas de seguros

Ninguém gosta de gastar dinheiro com seguros. É bonito

muito a única coisa pela qual pagamos - e com o tempo gastamos muito
dinheiro em - e espero que nunca tenhamos que usar. Mas quando chegar a hora
vem que algo importante e inesperado acontece, todos nós
de repente, um seguro de amor - contanto que tenhamos o tipo certo.
Existem sete áreas principais de seguro que você precisa para
entenda e compre - imediatamente - se você não os tiver.
Eles são:

1. Proprietário ou locatário
2. Auto
3. Saúde
4. Deficiência
5. Cuidados de longo prazo (se tiver sessenta anos ou mais)
6. Roubo de identidade
7. Vida

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O objetivo principal de cada um deles é o mesmo: para

risco de transferência. É isso que o seguro faz. Seu único trabalho é trans-
ferir o risco de perda financeira de você para a seguradora.
Imagine-o como um grande guarda-chuva sobre sua vida financeira. Sem isso,
você será pego na chuva!

PARTICIPE DA CONVERSA

É hora de sacar minha Apólice de Vida Universal e obter um Seguro de Vida!

—Robin

www.facebook.com/financialpeace
 SEGURO DO PROPRIETÁRIO, DO LOCADOR E DE AUTOMÓVEIS

Podemos lidar com esses três juntos, porque eles são bonitos
semelhante. A principal tarefa deles é cobrir perdas ou danos a
sua propriedade (casa, apartamento ou carro) e para protegê-lo
da responsabilidade. O seguro do proprietário e do automóvel pode obter despesas
sive, no entanto. O seguro de automóveis, especialmente, sobe ou desce
dependendo do seu registro de direção, quantos acidentes você
teve, quantos anos (ou jovem) você tem, e vários outros fatores.

Calculando Sua Franquia

A melhor maneira de manter os prêmios baixos é obter um valor mais alto que
franquia normal. Uma franquia é o que você tem que pagar de
antes de a seguradora entrar com algum dinheiro. Então se
você está falido, afundado em dívidas e tem dois níquels em seu
conta poupança, você provavelmente optaria por um barato, $ 250 ou até mesmo
Franquia de $ 100, certo? Grande erro! Isso vai te custar uma tonelada
de dinheiro. Você não só terá prêmios mais altos, mas também terá

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CLÁUSULA E EFEITO 151

mais propensos a fazer muitas pequenas reivindicações em vez de apenas lidar

questões menores fora do bolso. E quando você registra mais reivindicações, o
a seguradora aumenta ainda mais seus prêmios na renovação.
Eu recomendo uma franquia de $ 1.000. Agora, $ 1.000 é muito
de dinheiro. Eu sei que. Mas lembre-se, estamos em um plano aqui. Se
você está seguindo os Passos de Bebé, você sabe que o Passo 3 é
um fundo de emergência totalmente financiado com um valor de três a seis meses
de despesas reservadas para um dia chuvoso. Então, se você tem $ 10.000
ou $ 15.000 sentado no banco apenas para emergências, você
acho que você poderia cobrir uma franquia de $ 1.000 se você tivesse um para-choque
dobrar? Claro que você pode! Veja como tudo isso começa a funcionar
juntos? Um fundo de emergência não apenas lhe dá paz de espírito;
também economiza dinheiro com seguro porque você pode pagar um
maior franquia!
Antes de correr para o seu agente e começar a levantar todos os seus
franquias, porém, levam um minuto para fazer as contas para ver se
faz sentido financeiro assumir mais riscos. É isso que nós
chame uma análise de equilíbrio. Por exemplo, se você tem um $ 250
franquia e você aumenta para US $ 1.000 no seguro do seu carro,
você está aumentando seu risco em $ 750. Então, se você tiver um naufrágio,
custou US $ 1.000 do bolso em vez de US $ 250.
Antes de fazer isso, você quer saber se esse acordo faz
sentido no longo prazo. Se seus prêmios caírem US $ 75 por ano
como resultado de assumir mais $ 750 de risco, você teria que
passe dez anos sem ter um naufrágio. Faz sentido? Seu risco
($ 750) atinge o ponto de equilíbrio com suas economias ($ 75 / ano) em dez anos
marca. Portanto, neste caso, não é um grande negócio, porque é muito
difícil passar dez anos entre acidentes.
No entanto, se em vez de $ 75, você acaba economizando $ 750 por ano
em seus prêmios indo com a franquia mais alta, então
você só precisa passar um ano sem acidentes para empatar.

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Isso é um acéfalo. Eu faria essa mudança em um nanossegundo,

porque não tenho naufrágios todos os anos.

Responsabilidade e Colisão

Sempre carregue uma boa cobertura de responsabilidade em sua casa e no carro.

A responsabilidade cobre danos materiais e contas médicas se você estiver em
falha em um acidente de carro ou se alguém se ferir em sua propriedade.
A responsabilidade é um dos melhores negócios no mundo dos seguros, mas
a maioria das pessoas ainda não tem cobertura suficiente em suas casas
e carros. Nunca, nunca corte atalhos aqui. Sempre leve pelo menos
$ 500.000 em responsabilidade. É uma diferença de apenas alguns centavos por mês,
 mas esta mudança pode salvá-lo da falência se você estiver
culpado em um acidente grave.
Se você dirige um carro antigo, pode economizar algum dinheiro
abandonando sua cobertura de colisão. Esse é o seguro que paga
consertar seu próprio carro. Mas isso não é tão verdade quanto costumava ser,
porque as taxas de colisão caíram um pouco ao longo dos anos.
Faça uma análise do ponto de equilíbrio, como fizemos antes, para ver quantos
anos você precisaria ficar sem um naufrágio para que fizesse sentido.
Por exemplo, se você tem um carro de $ 4.000 e colisão de queda
economizaria $ 800 por ano, você precisaria passar cinco anos com
um naufrágio para empatar. Dependendo do seu registro de condução,
isso pode ser uma decisão difícil. Apenas lembre-se, se você deixar cair a colisão
cobertura e você tem um acidente que é sua culpa, você não vai conseguir
um centavo para substituir seu próprio carro. Portanto, não faça isso a menos que você tenha
dinheiro suficiente para comprar outro!

Cobertura do locatário

Seguro do locatário, às vezes chamado de "seguro de conteúdo",

cobre as coisas que você possui dentro de um apartamento ou outra residência
espaço que você não possui. Muitos locatários simplesmente assumem que se o

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CLÁUSULA E EFEITO 153

edifício incendeia-se, o apartamento ou o seguro do senhorio

vai cobrir seus pertences também. Não é verdade. Diga que você é
alugar uma casa. Se a casa pegar fogo - levando todos os seus
coisas com ele - o seguro do senhorio vai pagar para reconstruir o
lar. Cobre as perdas do proprietário , não as suas. Seu material é
sua responsabilidade.
Isso realmente aconteceu comigo uma vez. Uma das minhas propriedades alugadas
propriedades queimadas, e eu nunca vou esquecer a conversa
teve com a jovem família que morava lá. Eles tinham acabado de perder
tudo. Eles ficaram arrasados . E eles olharam para mim
e perguntou: "Quando vamos receber o cheque do seguro para substituir
todas as nossas coisas? ” Dizendo a eles que a política do meu senhorio não
cobrir qualquer um de seus pertences foi uma das piores conversas
ções da minha vida. Eles foram esmagados, mas eles não planejaram
à frente e não tinha uma política de locatário em vigor. Quebrou meu
coração, mas não havia nada que eu pudesse fazer.
A cobertura do locatário é muito barata. Se você está alugando atualmente,
cuide disso hoje ! Não há desculpa para não ter isso em
lugar antes de ir para a cama esta noite!

Políticas guarda-chuva

Depois de acumular alguns ativos, uma política de responsabilidade abrangente irá

ser uma ideia realmente boa. Uma política guarda-chuva pega onde seu
A responsabilidade pelo seguro do proprietário ou do carro é cancelada. Então se você tem
meio milhão de dólares em responsabilidade automotiva e alguém processa você por
um milhão, sua seguradora pagará os $ 500.000
em cobertura - e é isso. Os outros $ 500.000 teriam que
vem de você. Se você não pode pagar, está perdido.
Mas uma política guarda-chuva é bastante acessível e fornece
outra camada de proteção além da responsabilidade básica. Isto
atribui à sua responsabilidade e constrói a partir daí. Então, se você tem

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uma apólice guarda-chuva de $ 1 milhão e responsabilidade básica de carro para

$ 500.000, você teria um total de $ 1,5 milhão em proteção de responsabilidade
ção Se você está começando a acumular alguma riqueza em sua aposentadoria-
contas mentais, ganhar um bom dinheiro, ter uma casa paga ou
pelo menos algum bom patrimônio e ter outros ativos de qualidade, você
realmente precisa de uma política guarda-chuva. É um negócio bom demais para deixar passar,
e ignorar este pode custar-lhe toda a riqueza e ativos
você construiu a partir de uma vida inteira de trabalho duro!
 PLANO DE SAÚDE
Eu acho ridículo eu ter que falar isso, mas o número
de pessoas sem seguro com quem converso todas as semanas me faz dizer isso
de qualquer maneira: é absolutamente necessário ter seguro saúde! Apenas
59 por cento das pessoas têm seguro saúde fornecido no trabalho. 2
Isso significa que o resto de nós tem que pagar tudo ou parte dele nós mesmos.
Como podemos economizar dinheiro com cobertura de saúde? Da mesma forma que nós
economizar em outras áreas de seguros: aumentamos a franquia e / ou
seu valor de cosseguro.

Franquias e Copay

Eu paguei meu próprio seguro saúde para praticamente todo o meu

vida adulta, então estou bem familiarizado com quanto custa, como
para economizar dinheiro aqui e ali, e quanto o preço pode subir
foguete ano após ano. Uma coisa que sempre fiz para manter os custos
baixo é ter uma franquia alta. Tal como acontece com a sua casa ou
seguro de carro, uma franquia alta significa que você assume mais riscos,
mas, em troca, você recebe um prêmio mais baixo. Nenhum de nós que paga por
nosso próprio seguro tem uma franquia miserável de $ 250! A maioria
de nós temos uma franquia de $ 1.000 ou mais, o que não é problema
se você tem um grande fundo de emergência.

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CLÁUSULA E EFEITO 155

Em um plano PPO padrão, você provavelmente está acostumado com o que chamamos
Cobertura 80/20. Isso significa que depois de pagar a franquia, o seguro
uma empresa financeira cobrirá 80 por cento dos custos e você pagará 20
por cento. Esse 80/20 se tornou o padrão, mas é possível
mude. Muitas empresas darão a você uma política 70/30, o que significa
você será responsável por 30 por cento. Já que você está assumindo mais
risco, você obterá um prêmio menor. Novamente, se você tiver um bom emer-
fundo de emergência, você deve ser capaz de cobrir um pouco mais de risco para
obter uma taxa mais baixa. Essa é uma boa opção se você tiver isso com seu plano.
Outra opção para economizar dinheiro é aumentar seu stop-loss
resultar. Esse é o valor máximo que você tem para desembolsar
para pagar se você tiver uma tonelada de contas médicas. Se você tem um $ 20.000
fundo de emergência, então, tecnicamente, você poderia pagar US $ 20.000
hit stop-loss, o que significa que você paga até $ 20.000 do bolso
antes que a seguradora comece a cobrir 100%. Então
aumentar o valor do stop-loss é bom, mas não reduza o máximo
mãe pagar. Isso se refere à saída máxima da seguradora
despesas do bolso. Se você começar a quimio ou precisar de um bypass triplo,
as contas começam a ficar astronômicas. Não coloque um limite sobre o que
o seguro vai pagar; caso contrário, você pode estar se recuperando de
câncer com uma conta de hospital de $ 1 milhão pela qual você é responsável.

Contas de poupança de saúde

O melhor negócio de seguro saúde no mercado hoje é o

Conta Poupança Saúde, ou HSA. Isso não é para todos, mas
se funcionar para a sua família, é um dos melhores negócios que o seguro
empresas e governo dar-lhe. Basicamente, o HSA
é uma conta de poupança protegida de impostos para despesas médicas com um
apólice de seguro com franquia elevada. Então, você tem um seguro de qualidade
plano de crédito em vigor, mas você está prestes a receber uma grande dedução
(geralmente mais de US $ 5.000) a cada ano. Além disso, você tem uma economia

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conta que cresce sem impostos para despesas médicas, então é uma espécie de
como um jogo do governo em suas economias de saúde!
Pedi ao meu segurador que colocasse algumas cotações para mim como
um exemplo. Um casal de trinta anos com dois filhos pequenos na minha
área poderia obter um PPO 80/20 tradicional com uma franquia de $ 500
por $ 640 / mês. É um grande prêmio a pagar todos os meses! Que
mesma família poderia obter um HSA por apenas $ 316 / mês, mas com um
Franquia de $ 5.650. Uau, isso é uma grande franquia! Que significa
 cada despesa médica até US $ 5.650 é uma despesa que sai do bolso.
Depois de atingir essa marca, a HSA paga 100 por cento, mas até então,
é melhor você acreditar que a família cuidaria de cada despesa médica
como um falcão.
Nesse exemplo, o custo da HSA seria mais de $ 300
menos do que o PPO. A família pode então colocar esses $ 300 no
poupança da HSA, onde crescerá sem impostos.
Eles podem sacar esse dinheiro para qualquer despesa médica, de
contas médicas para Band-Aids, e qualquer dinheiro não utilizado no
conta apenas rola e continua a crescer com impostos diferidos. Dentro
De certa forma, você está criando um novo fundo de emergência na HSA apenas
para despesas de saúde, e o governo está permitindo que você dê baixa
as contribuições! É um ótimo negócio!
Então, o que isso faz com a forma como esta família "compra" produtos médicos
Cuidado? Isso os torna consumidores sábios e econômicos. Quando outra pessoa é
pagando as contas, nós realmente não compramos ou adivinhamos cada
teste ou ideia que os médicos têm, não é? Mas quando começamos a pagar por
aquelas aspirinas de $ 10 no hospital, temos muito, muito cuidado com
como, onde e quando gastamos nosso dinheiro médico.
Para descobrir se um HSA funcionaria para sua família, você
precisamos fazer uma análise do ponto de equilíbrio, como fizemos com o seguro automóvel
ance. Em nosso exemplo, a família economiza mais de $ 300 por
mês sobre os prêmios, que totalizariam cerca de US $ 4.000 por

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CLÁUSULA E EFEITO 157

ano. No entanto, eles estão assumindo um risco $ 5.000 a mais no formulário

de uma franquia maior. Isso significa que eles precisam ir um pouco
mais de um ano sem grandes custos de saúde. Se você tem um
família saudável e não passar muito tempo no consultório médico,
isso faz sentido. Mas se você tem alguma doença crônica no
família, provavelmente não vai, porque você pode acabar pagando isso
franquia integral todos os anos. Além disso, nem todo plano HSA paga 100
por cento após a franquia, então certifique-se de saber exatamente o que
você está entrando quando vai comprar um seguro.

PARTICIPE DA CONVERSA

Eu sou um cara relativamente jovem aos 29 anos, mas sou o único gerador de renda em nosso
família. Temos seguro de vida de trinta anos por cerca de dez vezes minha renda anual
literalmente a semana desta lição da FPU. Estou tão feliz por ter feito isso.

—Joe

www.facebook.com/financialpeace

SEGURO DE INVALIDEZ

O seguro de invalidez é projetado para substituir a renda perdida

devido a uma deficiência de curto prazo ou permanente. Basicamente, fornece
uma renda para você e sua família se você sofrer um acidente ou
condição de saúde que o impede de trabalhar. Nós não gostamos
pensar sobre isso, mas há uma boa chance de você depender
sobre algum tipo de proteção para deficientes durante sua vida profissional -
Tempo. Na verdade, se você tem menos de trinta e cinco anos, você tem um em
três chances de ficar incapacitado por pelo menos seis meses durante
o curso de sua carreira. 3 Este seguro é uma parte essencial do
seu plano financeiro, mas é provavelmente o menos segurado

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área da indústria. A maioria das pessoas não esquece médicos, automóveis,

e seguro de vida, mas eles negligenciam a deficiência.
Eu tinha falado muito sobre isso em um evento ao vivo uma vez.
Mais tarde, enquanto eu estava fazendo uma sessão de autógrafos, um cara de quase 30 anos
veio até mim e me agradeceu por levar para casa o ponto sobre
seguro de invalidez. Ele disse: "Dave, esse material absolutamente salvo
 aque
vida daganhando
está minha família. Você
$ 60.000 está
por anoolhando para um
e é portador homem de vinte
de deficiência e oito anos
permanente. ”
Naquela idade, ele desenvolveu uma doença que acabaria
continuam a piorar, e ele foi declarado permanentemente
Desativado; ele nunca seria capaz de voltar ao trabalho. Ele estava fazendo
$ 100.000 por ano em seu trabalho antes de começar, mas porque ele conseguiu
60 por cento de cobertura de invalidez, sua família tem uma renda contínua de $ 60.000
renda enquanto ele luta pelos problemas de saúde. Você pensa
ele está feliz por ter comprometido alguns dólares com seguro de invalidez?
Tente comprar uma cobertura de invalidez que pague se você não puder per-
formar o trabalho para o qual foi educado ou treinado. Isso é
chamada deficiência ocupacional, ou “própria ocupação”. Pode ficar um pouco
caro, então você só conseguirá obter o valor de alguns anos
de cobertura. Mas isso lhe dará tempo suficiente para a transição
em outra linha de trabalho, voltar para a escola ou obter treinamento em
outro campo para que você possa voltar ao trabalho.
Por exemplo, sou um cara do rádio. Se eu perder minha voz devido a um
acidente ou doença, então eu não seria capaz de fazer meu programa de rádio
muito bem, estaria? Se eu tivesse dois anos de cobertura do próprio Occ, o
a seguradora forneceria uma renda para mim por dois
anos. Então, eles me diriam para conseguir um emprego! Isso é porque permanente
deficiência é diferente de deficiência ocupacional. Se eu for permanente-
permanentemente desabilitado, então não consigo mais trabalhar, e é assim que
isso é. Se eu sou deficiente profissional, isso significa apenas que não posso fazer isso
trabalho mais.

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CLÁUSULA E EFEITO 159

Quanto tempo e quanto?

Fique longe de deficiências de curto prazo que cobrem menos de cinco

anos. Se você está seguindo os passos do bebê, você já tem um
plano de deficiência de curto prazo. Isso é chamado de fundo de emergência !
Se você tiver despesas de seis meses no banco apenas para
emergências, você poderá pagar suas contas enquanto se recupera
de um problema de curto prazo.
A deficiência de longo prazo é a única coisa que possuo pessoalmente.
Isso cobre qualquer coisa ao longo de cinco anos. O preço de longo prazo
a deficiência está em todo lugar, no entanto. Se você sair e tentar
comprá-lo individualmente, você pode levar um choque de adesivo. E os seus
não é realmente baseado em sua idade ou saúde; é mais baseado em
o que você faz, que tipo de trabalho você tem. Se você é um construtor
trabalhador, por exemplo, provavelmente vai ser mais caro
sive do que se você se sentasse em uma mesa o dia todo. Por quê? Porque é muito
mais fácil se machucar em um canteiro de obras do que em sua mesa! Desde a
as chances de um acidente incapacitante são grandes, custa mais.
A melhor maneira de obter seguro de invalidez de longo prazo é por meio
seu local de trabalho. Muitas empresas pagam apenas por todos os seus
funcionários como um benefício. Na verdade, isso é o que faço pela minha equipe.
Mas mesmo que a empresa não pague a conta, você ainda pode comprar
Faça você mesmo através de sua empresa e obtenha uma ótima taxa de grupo. Se
você tem essa opção, pegue. Esta é a única vez que não direi
até mesmo se incomodar em fazer compras; Eu prometo, sua taxa de grupo em
o trabalho será a opção mais barata que você encontrará. Se eles não oferecem isso
no trabalho ou se você for autônomo, você ainda pode ser elegível para um
taxa de grupo por meio de uma organização comercial. Fale com o seu seguro
agente e veja quais opções você tem, porque você precisa disso!
Eu recomendo comprar cobertura de invalidez na faixa de 60-65 por-
faixa de centavos. Isso significa que se você ficar incapacitado, o seguro
vai pagar essa porcentagem de sua renda regular. Eu pessoalmente

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como 65 por cento, porque é sobre quanto do seu salário

você realmente traz para casa depois de impostos, previdência social e outros
deduções que saem do seu pagamento. Então, se você ganhar $ 100.000,
um plano de 65 por cento proporcionaria uma renda de $ 65.000 para o seu
família. Há um ponto de corte, no entanto, se você estiver fazendo
 um milhão de dólares por ano, você não vai encontrar um seguro
empresa que vai pagar isso para sempre! O objetivo da deficiência
seguro é para pagar suas contas e manter a comida na mesa, não para
torná-lo rico!

SEGURO DE CUIDADOS DE LONGO PRAZO

O seguro de cuidados de longo prazo é para casas de repouso, vida assistida

instalações e atendimento domiciliar. Estatisticamente falando, a longo prazo
cobertura de saúde é praticamente um desperdício de dinheiro - até
você faz sessenta anos. Então, algo dramático acontece. Longo prazo
a cobertura de cuidados deixa de ser um desperdício para se tornar essencial
parte do seu plano de seguro. Você não precisa disso aos cinquenta
nove, mas você precisa estar no telefone fazendo a configuração no dia em que
virar sessenta.
Com a expectativa média de vida aumentando, os adultos estão vivendo
mais do que nunca, e o custo de dar aos nossos idosos o tratamento
cuidado e cuidado que eles precisam - e merecem - podem quebrá-los ou
quem está pagando as contas. De acordo com a American Asso-
ciação de Casas e Serviços para o Idoso (AAHSA), 69 por-
cento daqueles que completam 65 anos hoje precisarão de alguma forma
de cuidados de longo prazo. 4 No entanto, Kaiser Health News relata que
apenas 10 por cento dos idosos têm seguro de cuidados de longo prazo em
Lugar, colocar. 5 Não perca isso. Sete em cada dez precisarão de algum formulário
de cuidados de longo prazo, mas apenas um em cada dez planeja isso em seu
Cobertura do seguro! Isso significa que seis em cada dez idosos um

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CLÁUSULA E EFEITO 161

dia para pagar despesas de cuidados de longo prazo fora do bolso - seja seu
bolsos ou os bolsos de seus filhos adultos. É um péssimo plano.

Boomers presos no meio

Com base na minha experiência e nas pessoas com quem converso todos os dias, eu
acho que a maior despesa enfrentada pelos baby boomers hoje em dia não é
contas da faculdade de seus filhos, mas os idosos de seus pais. Isso é
porque alguns começaram a chamar os boomers de “gêneros de sanduíche
ção. ” Eles estão presos entre cuidar de seus filhos na faculdade
e seus pais na casa de repouso. Sem cobertura adequada
para pagar o atendimento, esses boomers estão em um momento difícil,
que pode acabar destruindo seu próprio pecúlio para a aposentadoria.
Estudos mostram que os últimos seis meses de sua vida são muitas vezes
o mais caro, possivelmente mais caro do que qualquer outro
década de sua vida. Nossa própria pesquisa descobriu que idosos que
são admitidos no hospital para uma internação de emergência médica séria
lá por uma média de sessenta dias. 6 São dois meses de rodada
cuidados hospitalares a toda a hora! E se você está pensando em se mudar
os bens de seus pais para tentar fazer com que pareçam falidos,
eles se qualificarão para o Medicaid, deixe-me esclarecer as coisas. Tristemente,
esta é uma prática comum, mas é considerada fraude e é
ILEGAL. É imoral, antiético e você pode ir para a prisão por
tentando. Se os investigadores sentirem o cheiro de algo suspeito,
eles têm o poder de vasculhar cinco anos de registros
em alguns casos, para chegar à verdade. Não se torne um criminoso apenas
porque você e seus pais não planejaram com antecedência!

A síndrome do traseiro em pó

Esta pode ser uma conversa difícil de ter com um pai idoso.
Entendi. É uma experiência extremamente estressante e sensível
quando um homem ou mulher adulto tem que ajudar a mãe "mãe" e

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Pai. E, honestamente, seus pais podem não querer ouvir. Não é

engraçado como você pode ser o maior especialista mundial em sua
campo, mas seus pais ainda não aceitam seus conselhos sobre alguns
 coisa? Eu chamo isso de "síndrome do bumbum em pó". Ou seja, uma vez
alguém pulverizou sua bunda, eles não querem seus conselhos sobre
sexo ou dinheiro! Até mesmo Jesus teve dificuldade em fazer as coisas
em sua própria cidade natal:

Jesus disse a eles: "Um profeta tem pouca honra em sua cidade natal,

entre seus parentes, nas ruas em que brincava quando criança ”. Jesus
não foi capaz de fazer muita coisa lá - ele colocou as mãos em alguns

enfermos e os curou, isso é tudo. Ele não conseguia superar seus

teimosia. 7

Se Jesus tivesse dificuldade em transmitir seu ponto de vista

família, é melhor você acreditar que é ainda mais difícil para você e para mim! Mas isso
é uma conversa que você deve ter com eles. As apostas são apenas
muito alto neste. Já vi muitas famílias trabalharem em seus
vidas inteiras para criar rendas de aposentadoria consideráveis, apenas para perder
cada centavo dele em alguns anos de cuidado de longo prazo. Não corra um
maratona fabulosa e tropeçar na última milha. Planeje com antecedência e
terminar forte.

SEGURO DE PROTEÇÃO CONTRA ROUBO DE IDENTIDADE

O crime de colarinho branco que mais cresce na América do Norte hoje

é roubo de identidade. Alguns estudos relatam que até um em
três americanos têm suas identidades roubadas, e esse número
cresce a cada ano. 8 E se acontecer com você, você pode esperar
passe até 600 horas limpando a bagunça! 9 Basicamente, se algum-
se você arrancar sua identidade, resolver tudo será

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CLÁUSULA E EFEITO 163

seu trabalho em tempo integral, quarenta horas por semana, pelos próximos dez a quinze
semanas. Pessoalmente, não tenho tempo para isso, então é melhor eu
alguma proteção contra roubo de identidade de qualidade.
Quando você começar a olhar ao redor, encontrará uma tonelada de coisas ruins
políticas e informações ruins. Faça alguma pesquisa e verifique o
avaliações da empresa com a qual você está lidando. Um “líder”
provedor não pode ficar fora de processos de fraude o tempo suficiente para obter
nada feito! Além disso, muitos lugares oferecem apenas relatórios de crédito básicos
monitoramento. Você não cair para isso! Isso é algo que você pode fazer
você mesmo. Na verdade, você deve verificar seu relatório de crédito em
pelo menos uma vez por ano, de qualquer maneira. Vimos isso no capítulo 5, Crédito
Tubarões em Ternos .
Portanto, procure uma cobertura que realmente forneça serviços de restauração
vícios se sua identidade for hackeada. Isso significa que outra pessoa vai
gaste o tempo que leva para limpar a bagunça para que você não tenha
para. Lembre-se de que o seguro tem tudo a ver com a transferência de risco, certo? Dentro
neste caso, você está pagando alguém para assumir o risco de limpar
as consequências de sua identidade roubada. Este é alguém que é
pronto, disposto e capaz de ir para a batalha com os bancos e crédito
torções que começarão a vir atrás de você para cobrar dívidas inadimplentes que
você genuinamente não deve. E além disso, essas são pessoas
que fazem isso para viver. Eles sabem para quem ligar e o que fazer
muito melhor do que você e eu.

SEGURO DE VIDA (E TESTES)

Começamos este capítulo falando sobre meu amigo Steve Maness.

Esse cara era um superstar por vários motivos, mas um dos
a melhor coisa que ele fez em toda a sua vida foi conseguir algumas coisas boas,
seguro de vida com qualidade. Agora, este era um jovem em seu
anos vinte. Sua esposa era ainda mais jovem do que ele, e eles tinham

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sem filhos na época. Quantos casais assim você conhece

quem nem pensou em seguro de vida? Quando você é
 vinte e cinco, você se sente à prova de balas, como se tivesse todo o tempo em
o mundo. Mas Steve não o fez. Quando ele conseguiu essa política, ele não
sei que ele ia ficar doente. Ele não sabia que sua esposa
ficaria viúva em seus vinte e poucos anos. Ele não sabia
que ele teria um filho que precisaria ser cuidado
financeiramente. Ele sabia que pessoas sábias e amorosas têm seguro de vida
para que suas famílias fiquem bem.
Se você esperar até ficar doente, é porque esperou demais.
Lembre-se de que o seguro envolve riscos. É fácil e bastante
caro obter seguro de vida quando você é jovem e saudável,
mas se você esperar até depois de ser diagnosticado com algum seri-
O seu problema de saúde, provavelmente está sem sorte. Você também será
cobertura negada ou você acabará pagando prêmios astronômicos em
uma política abaixo da média. Então, se você não tem seguro de vida, faça
a chamada HOJE! Você nunca sabe o que pode acontecer amanhã.

Dois tipos de seguro de vida

O seguro de vida tem um emprego: ele substitui sua renda quando você
morrer. Se você tem uma família e ganha uma renda, essa renda
irá embora quando você morrer. O seguro de vida intervém e paga um
benefício que, quando investido de forma adequada, pode substituir sua renda
para a vida. Sua família ainda vai sentir sua falta, mas eles não vão sentir falta
você e quer saber como pagar a conta da luz após o seu funeral.
Existem dois tipos principais de seguro no mercado hoje:
prazo e valor em dinheiro. Eu tenho uma opinião muito forte sobre qual
um que você deve pegar, e que me trouxe um fluxo interminável
de cartas odiosas de seguradoras por décadas. Tudo bem com
Eu. Você me envia todos os e-mails de ódio que você deseja. Eu tenho um ótimo
trituradora no meu escritório que adora a atenção.

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CLÁUSULA E EFEITO 165

O seguro temporário é por um período de tempo especificado. Se você conseguir um

apólice de cinco anos, você está segurado por um período de cinco anos. Isso é
por que eles chamam de "termo". O termo é fácil de entender, mais barato
do que outras opções e não tem plano de economia anexado a ele. Isto
tem um emprego e apenas um emprego: ele substitui sua renda quando você
morrer. Se você comprar uma apólice de $ 400.000 por um período de 20 anos,
e você morrer dentro desse período de vinte anos, sua família terá
$ 400.000. É muito simples.
Os planos de seguro de valor monetário geralmente não são por um período específico;
eles são para toda a vida. Eles são muito mais caros, porque você
não apenas pagando pelo seguro; você também está financiando uma economia
conta dentro da apólice de seguro. Falaremos sobre isso mais tarde.
Você pode ouvir o seguro de valor em dinheiro chamado de “seguro permanente
ance ”, porque não há um termo associado a ela. Isso realmente joga
sobre o que eu acho que é o mito mais comum sobre seguro de vida
em geral, que a necessidade de seguro de vida é permanente
situação atual. Não é. Se você fizer as coisas que ensinamos, você, no final das contas,
torne - se auto-seguro porque você não terá mais dívidas com um
fundo de emergência total e muito dinheiro em investimentos.
Quero ser bem claro aqui: seguro de vida com valor monetário
é lixo total. (Deixe o e-mail de ódio.) É horrível, horrível
produto, mas faz com que as seguradoras mais dinheiro,
o que significa que os vendedores de seguros recebem as melhores comissões em
este lixo. Os agentes e as empresas ganham muito mais
dinheiro em políticas de valor em dinheiro do que em políticas de prazo, então
qual você acha que eles empurram mais? Não caia nessa!

Seguro é um péssimo investimento

Alguns agentes tentarão conquistá-lo falando sobre como o dinheiro

o valor é realmente um investimento. Eles podem dizer algo como,
“Prazo é como alugar, mas valor em dinheiro é como possuir.” Aqui está o

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 verdade: você nunca quer usar um plano de seguro como um investimento
mento. O seguro é para o seguro. Isso custa dinheiro porque
você está transferindo o risco. Mantenha seus investimentos separados e
você sempre sairá na frente.
Em primeiro lugar, os retornos sobre o valor do seguro em dinheiro como um investimento
mento são historicamente baixos. A média de vida do estoque
mercado está em torno de 12 por cento, então você pensaria que qualquer investimento
ment, mesmo dentro de um plano de valor em dinheiro, estaria em algum lugar
em torno disso. Pense de novo. Os diferentes tipos de política de valor em dinheiro
gelados crescem em taxas diferentes, mas geralmente eles vêm entre
2 e 7 por cento. Alguns produtos, como vida variável, podem média
melhor, mas então a seguradora bate em você com todos os tipos
de taxas, então seu rendimento líquido atinge algo em torno de 7–8 por cento.
Mas aqui está o retrocesso para mim. Digamos que Joe receba um dinheiro de $ 125.000
política de valor aos trinta anos. Ele vai pagar algo em torno de $ 140
por mês, se ele estiver de boa saúde e não fumar. Papel
desses $ 140 vão para pagar o seguro, e o resto vai para
aquela “ótima” conta poupança que alguém o vendeu. Depois de quarenta anos
de pagar muito por seu seguro, Joe construiu em torno de
$ 65.000 em valor em dinheiro aos setenta anos. Então, ele tem $ 125.000 em
seguro e $ 65.000 em valor em dinheiro. Nesse ponto, Joe morre. Como
quanto a seguradora pagará à sua esposa? Ela vai conseguir
$ 125.000. Você consegue adivinhar o que acontece com os $ 65.000 que ele construiu
pagando a mais por seu seguro por quarenta anos? O seguro
a empresa mantém! Tchau, Joe! Obrigado por jogar!
Se Joe tivesse optado pelo prazo, ele poderia ter obtido um
Apólice de $ 400.000 para vinte anos (mais de três vezes mais
cobertura) por cerca de US $ 11 por mês. Isso é cerca de US $ 130 a menos a cada
mês. Se ele investisse aqueles $ 130 em um bom fundo mútuo
em 12 por cento a partir dos trinta anos, aumentaria para cerca de
$ 133.000 por cinquenta anos quando o prazo expirar, e para mais de

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CLÁUSULA E EFEITO 167

$ 1,5 milhão aos setenta anos! E se Joe morrer nesse ponto, adivinhe
que? Sua esposa ainda tem aquele $ 1,5 milhão! É por isso que é sempre
melhor manter seus seguros e investimentos separados. Vocês
não quero investir fielmente toda a sua vida e deixar tudo isso
dinheiro para uma seguradora, não é? Tenho certeza que não.

PARTICIPE DA CONVERSA

Eu aprendi que não preciso comprar seguro extra para coisas como eletrônicos da
loja. Sempre me senti tão responsável quando optei por fazê-lo. Agora, eu coloco esse dinheiro no meu
conta e me tornei meu próprio plano de substituição. Cerca de 99,9 por cento do tempo eu
não preciso disso, e posso usá-lo para algo MUITO melhor!

—Diana

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Quanta cobertura?

Você precisa obter cobertura igual a dez vezes sua renda.

Então, se você está trabalhando e ganhando $ 40.000 por ano, você precisa
$ 400.000. A regra de dez vezes não é arbitrária
número. Lembre-se, o seguro de vida é projetado para substituir o seu
renda. Se o seu cônjuge sobrevivo investe $ 400.000 em bens
fundos mútuos com um retorno médio de 10-12 por cento, ele ou ela
poderia retirar US $ 40.000 por ano desse investimento para substituir
sua renda sem nunca cortar no principal.
Além disso, todas as mães que ficam em casa precisam de cobertura temporária também!
Mesmo que a mamãe não seja uma "fonte de renda", ela traz resultados financeiros
valor para a família. Basta pensar em todas as coisas que ela faz ao redor
a casa pela qual papai seria responsável se algo acontecesse
canetas para ela. Ela pode não estar ganhando uma renda, mas se ela fosse
ido, papai teria que pagar Mary Poppins - ou pelo menos um
serviço caro de creche - para cuidar das crianças. Então descubra

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 168

quanto uma babá ou outra creche custaria por ano,

multiplique isso por dez, e obtenha tanto em cobertura temporária para a mamãe.

Última palavra sobre seguro de vida

Se você atualmente tem uma apólice de seguro de vida com valor monetário, você precisa
para se livrar dele imediatamente. Você está jogando dinheiro fora a cada
mês. Antes de fazer isso, porém, certifique-se de obter um bom termo
política em vigor. Assim que sua nova política de prazo estiver ativa, cancele o
valor em dinheiro e não olhe para trás. E nem se preocupe em discutir
com o agente que vendeu ou está tentando lhe vender essa bagunça.
Você não deve uma explicação a eles! Basta dizer não e seguir em frente.

DUAS MANEIRAS FINAIS DE DIZER “EU TE AMO”

Tenho más notícias para você. A taxa de mortalidade de seres humanos

é 100 por cento. Você está indo para um dia morrer! Nenhum de nós sabe
quando isso vai acontecer, mas isso não significa que deveria
nos pegue totalmente despreparados. Existem duas coisas que podemos fazer para
certifique-se de que nossos entes queridos sejam cuidados após a nossa partida.

The Legacy Drawer

Se você morresse hoje, seu cônjuge ou outra família

membros sabem onde estão todos os seus papéis importantes, seguro de vida
políticas, informações de contas bancárias, senhas de computador e
as instruções finais são? Em meus anos como programa de rádio, tenho
conversei com incontáveis ​cônjuges de luto que não têm ideia de como
para colocar as mãos nesta informação. Além do esmagamento
perda de seu marido ou esposa, eles são imediatamente lançados em
um pesadelo financeiro porque eles não sabem o que fazer ou
como acessar as contas ou onde estão as instruções finais.
É um desastre total.

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CLÁUSULA E EFEITO 169

Depois de falar com aqueles cônjuges, decidi que estava absolutamente

não vou deixar minha esposa nessa posição se algo acontecer
canetas para mim. Então, dediquei algum tempo para criar o que chamo de nosso
“Gaveta legada.” Há uma gaveta em nossa casa onde eu tenho
bem organizado tudo que Sharon precisa para colocar suas mãos
ligado quando eu for embora. Ele descreve onde nossos planos de seguro de vida
são, onde estão todas as nossas contas bancárias e de aposentadoria, e
quais são as senhas de todas as nossas contas. Tem uma lista de contatos do nosso
advogado, procurador fiscal, contador, corretores de seguros e outros
pessoas relevantes em nossa equipe financeira. Tem uma cópia do nosso testamento
e instruções finais. Pode ou não ter uma nota de amor
lá para consolar minha esposa depois que eu for embora!
O objetivo da gaveta legada é responder a todas as perguntas,
confusão e suposições fora da provação. Eu te encorajo
para reunir todas essas coisas como uma família e garantir que aqueles
você vai deixar para trás saber exatamente onde está sua gaveta legada
e como acessá-lo. Claro, vai demorar várias horas para puxar todos
isso junto e fazer todas as cópias, mas é um investimento
seus entes queridos serão um tesouro. É um ato de amor que vai permitir
você para cuidar das necessidades da sua família depois que você for embora. Não
pule isso.

Sua vontade: o último presente que você dará

Antes de encerrarmos este capítulo, quero mencionar mais uma coisa.

Esta pode ser uma das coisas mais importantes que você já ouviu
eu digo, então prepare-se, aqui está: você precisa de um testamento! O financeiro
planejadores e conselheiros com quem trabalho me dizem que até 70 por
cento dos americanos não têm testamentos. Isso me faz
doente! Se você odeia absolutamente sua família, então vá
em frente e morrer sem vontade. Mas se você gosta deles mesmo um pouco
bit, coloque um no lugar hoje!
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170

Se você morrer sem testamento, vai amarrar seus herdeiros por

anos. Este é o seu último e possivelmente o maior presente para eles, porque
apresenta exatamente o que você deseja que aconteça com todos os seus ativos.
Se você morrer sem vontade, o estado decide o que acontece
para suas coisas, seus filhos e seu legado financeiro. eu preferiria
tomar essas decisões sozinho, em vez de deixar o governo
resolver isso. Eu não me importo se você é solteiro ou casado, jovem ou velho,
filhos ou sem filhos; VOCÊ PRECISA DE UMA VONTADE!

PARTICIPE DA CONVERSA

Compramos o seguro do locatário imediatamente após fazer esta lição. Nós simplesmente
nunca pensei sobre o que faríamos se algo nos fizesse perder tudo o que
propriedade durante o aluguel.

—Katie

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RECAP DE SEGURO

Este capítulo é sobre como fazer os detalhes. Seguro não é tudo isso
emocionante - a menos que você não consiga fazer essas coisas e, em seguida, vento
com uma pilha emocionante de contas após uma emergência emocionante!
Cobrimos muito terreno aqui, então vamos fazer uma recapitulação rápida.

1. Proprietário, locatário e automóvel: economize dinheiro aumentando

dedutível. Assuma a responsabilidade adequada. Em mais velho
carros, você pode economizar dinheiro abandonando seus
cobertura de colisão (contanto que você possa comprar um
carro de reposição fora do bolso). Políticas guarda-chuva são um
boa ideia, uma vez que você tenha alguns recursos para fornecer um extra
camada de proteção.

Página 177
CLÁUSULA E EFEITO 171

2. Saúde: economize dinheiro aumentando a franquia e pare-

valor da perda. Nunca aceite um limite máximo de pagamento
da seguradora. Verifique no Health Sav-
conta para ver se é adequado para sua família.
3. Deficiência: Isso substitui sua renda se uma deficiência pré-
desobstrui você do trabalho. A cobertura de operações próprias fornece um
renda por um período específico, dando-lhe tempo para aprender
um novo ofício se uma deficiência o impede de continuar
ing sua ocupação atual. Fique longe do curto prazo
políticas (cinco anos ou menos).
4. Cuidados de longo prazo: Compre no dia em que fizer 60 anos
velho. Você pode precisar ter essa conversa com seu
pais idosos, especialmente se você for responsável por seus
cuidado do idoso.
5. Proteção contra roubo de identidade: Não compre uma apólice que apenas
fornece monitoramento de relatório de crédito; você pode fazer isso
por si só. Compre apenas aqueles que fornecem limpeza
Serviços. Esse é o risco que você realmente deseja transferir
para profissionais.
6. Seguro de vida: só compre seguro de vida. Nunca misture
investimentos com seu seguro. Obtenha dez vezes o seu
renda, e não se esqueça da mãe que fica em casa. Insur-
ance não é uma necessidade permanente, então uma política de bom prazo
dar-lhe tempo para se tornar auto-seguro.
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CONSEGUIMOS!

Meu marido e eu temos 56 anos, e nós temos

totalmente livre de dívidas! No entanto, ainda queríamos pegar o Financeiro

Peace University para aprender como honrar a Deus com nosso dinheiro
e saiba mais sobre investimentos e aposentadoria. A semana em que
A aula sobre seguros foi muito reveladora para nós!

Quando tínhamos vinte anos, tiramos duas vidas inteiras

apólices de seguro - $ 25.000 em cada um de nós. Nós pagamos por aqueles

mais duas outras apólices de seguro a prazo, que totalizaram quase

$ 250 por mês. Fizemos algumas ligações e verificamos

na Zander Insurance por recomendação de Dave. Nós real-

sabíamos que estávamos com seguro insuficiente e que estávamos pagando muito
Muito de! Temos um adicional de $ 125.000 em seguro de vida
e agora estamos economizando $ 120 por mês em nossos prêmios. E
a MELHOR parte é que lucramos com nossas apólices de vida inteira, que
nos deu mais do que o suficiente para financiar nosso período de seis meses de emergência.

fundo de emergência!
Temos mais cobertura, menos despesas mensais e agora um

fundo de emergência totalmente financiado. Obrigado, Dave Ramsey!

Cindy e Gary
Arvada, CO

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CLÁUSULA E EFEITO 173

PONTOS CHAVE

1. O seguro é uma parte crucial de qualquer plano financeiro.

2. O objetivo do seguro é transferir o risco de você para o
companhia de seguros.
3. Um fundo de emergência permitirá que você carregue uma dedução maior-
ibles, que por sua vez reduzem seus prêmios.
4. Você deve sempre manter seu seguro e seu investimento
mentos separados. Nunca use um produto de seguro como um patrimônio
ferramenta de construção.
5. O seguro de invalidez é uma das áreas menos seguradas,
mas na verdade é um dos mais importantes. Obtenha hoje!

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Você já permitiu que o estresse financeiro o impedisse de

obter cobertura de seguro adequada nas principais áreas de
xingado neste capítulo? Por que isso é tão arriscado para o seu longo
sucesso do termo?
2. Como é ter um fundo de emergência completo de três a seis
meses de despesas mudam sua abordagem em relação ao seguro?
3. Quais são algumas estratégias para reduzir os prêmios?
4. Por que o seguro de valor em dinheiro é um negócio tão ruim?
5. O seguro de vida é uma necessidade permanente? O que significa ser
auto-seguro?
6. Você tem cobertura adequada em cada uma das áreas dis-
xingado neste capítulo? Quais etapas de ação você precisa para
tirar imediatamente para preencher eventuais lacunas em seu plano de seguro?
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180

8
ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE!
COMO COMPRAR SOMENTE GRANDES, GRANDES NEGOCIAÇÕES

Eu passo muito
show dizendo tempocomo
às pessoas em meus livros, eventos
economizar dinheiro,aoinvestir
vivo e dinheiro,
rádio
fazer seu dinheiro ir mais longe e doar mais dinheiro,
mas isso é apenas parte do quebra-cabeça. A verdade é que às vezes
você só precisa gastar algum dinheiro! Quero dizer, até vocês poupadores
realmente gastam parte do tempo, certo? Caso contrário, você
não teria roupas nas costas ou comida na geladeira.
Somos todos consumidores , mesmo os mais baratos e mais baratos
pessoal do grupo!
E aqui está a verdade: adoro comprar coisas quando sei que estou
fazendo um bom negócio. É muito divertido. Se eu puder
fazer um acordo em que todos ganhem, onde eu consigo o que quero e
o vendedor consegue o que quer, é uma das melhores sensações
no mundo para mim. Eu estou feliz; Ele está feliz. Eu tenho o que quero;
ele tem meu dinheiro, que é o que ele quer. Nós dois nos sentimos bem
sobre isso, e nenhum de nós vai embora lamentando o negócio.
Quando essas peças se juntam, é mágico - e é verdade em
em casa e nos negócios.
Portanto, neste capítulo, vou te ensinar meu favor absoluto-
Esta frase na negociação: Isso não é bom o suficiente! Esses quatro
pequenas palavras me salvaram mais dinheiro do que posso contar
os anos!

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NEGOCIAR BONS NEGÓCIOS NÃO É IMORAL

Uma das coisas engraçadas que notei quase todas as vezes que
ensinado neste material é que algumas pessoas pensam em negociar por
um negócio melhor é uma forma de abuso. Eu tive pessoas andando até
me e diga: “Meu Deus, eu nunca poderia fazer essas coisas.
Se eu tentar conseguir alguém para me dar um negócio melhor, eu estaria aceitando
dinheiro fora do bolso. Eu não quero economizar dinheiro machucando-
ing outra pessoa. Isso seria tirar vantagem deles! ”

Pense Globalmente

Toda essa forma de pensar é totalmente estranha para mim. No meu

casa crescendo, minha família inteira era uma pechincha de classe mundial
caçadores. Chamamos isso de "negociação de cavalos". Estávamos sempre olhando ...
por um preço melhor nas coisas que queríamos. E você sabe
que? Isso é exatamente o que quase todas as outras culturas no
mundo faz! Praticamente em todos os lugares fora dos EUA, negocie
ção é um modo de vida. Se você já foi para o exterior, você já viu.
Na verdade, algumas culturas ficarão até ofendidas se você não se envolver
em algumas negociações de idas e vindas!
Mas não nós. Aqui na América, Joe e Suzie entram em seu
roubado - aham, desculpe, "alugado" - carro, use um cartão de crédito para preencher
subir o tanque, entrar na rodovia financiada por títulos e dirigir-se
para o shopping, onde pagarão 120 por cento do varejo
em um cartão de loja de 18 por cento e ainda acho que obteve um bom
negociar apenas porque estava em uma prateleira com "VENDA" escrito
acima dele! A maioria das pessoas nem pensa nessas coisas. Eles pagaram
o preço de etiqueta e a figura que é apenas o que todo mundo faz,
nunca nem pensando em pedir um acordo melhor.
Tive um bom amigo que passou algum tempo como missionário em
 outro país. Achamos que ela pode ter estado na missão

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ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 177

campo um pouco longo demais, se é que você me entende. Ela estava lá

por cerca de três anos, e quando ela chegou em casa, ela quase conseguiu
em brigas com os balconistas de varejo em lojas de departamentos, pechinchando
sobre os preços. Ela gritava na cara deles: “Melhor preço! Melhorar
preço!" porque é isso que ela tem feito em todos os mercados
e com comerciantes nos últimos três anos.

PARTICIPE DA CONVERSA

Aprendi a ter paciência para buscar um bom negócio. Sempre tem outro
“Um” amanhã.

—Richard

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Regras básicas para grandes negócios

Começaremos com um ponto fundamental: não há problema em querer um melhor

lidar. Não é imoral querer economizar mais de seu suado
dinheiro. Você não está prejudicando a outra parte ao pedir um acordo
contanto que você siga alguns princípios básicos de negociação.
Em primeiro lugar, você deve se sentir bem com um acordo apenas se você
de forma alguma deturpou a verdade. Não diga meias verdades
ou mentiras completas apenas para economizar um dinheirinho. Isso é errado, imoral e
se você fizer isso, terá vergonha de si mesmo! Não estivessem
procurando maneiras de enganar as pessoas de seus produtos, serviços ou
dinheiro. O objetivo aqui é criar um ambiente onde todos
corpo consegue o que quer.
Em segundo lugar, você nunca deve ter a intenção de prejudicar a outra parte.
Negociar acordos não é, e não deve ser, focado em infligir
dor ou sofrimento em outra pessoa. Se você estiver usando um
como uma forma de “pegar” alguém, recue. Você está vindo em
isso do espírito errado, e você não merece o acordo.

Página 184
178

Terceiro, você tem que se preparar para criar um verdadeiro acordo ganha-ganha.
Novamente, o objetivo é criar uma situação em que todos ganhem. Se
você fez um bom trabalho ao falar sobre todas as partes do negócio
e seguindo as etapas que estamos prestes a delinear, todos devem
saia sentindo-se fantástico em fazer negócios juntos.

PARTICIPE DA CONVERSA

Eu consigo um bom negócio quando pego dinheiro, faço minha lição de casa e vou embora! Vendedores
Preciso vender mais do que preciso comprar!

—DeCole

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AS TRÊS CHAVES PARA ABERTURA

A PORTA PARA GRANDES NEGOCIAÇÕES

Nada do que estou prestes a delinear é revolucionário e é

apenas uma pessoa rara que vem até mim e diz: "Você
sabe, eu nunca ouvi isso antes! ” Então, o problema obviamente
não é que não saibamos o que fazer; é que simplesmente não somos
Fazendo. Meu objetivo neste capítulo é ajudá-lo a fazer isso! Pendência
vamos olhar três chaves para destrancar a porta
para grandes negócios.

A primeira chave: negociar tudo

A primeira chave para abrir a porta para grandes negócios é aprender

para negociar tudo - sim, tudo ! Basta começar com o
pressupondo que você pode obter qualquer coisa com desconto. Presumir
 que o adesivo ou etiqueta de venda diga “Preço a partir de:” antes do
preço listado real. É o ponto de partida. Não é o preço final.
Coloque na sua cabeça que tudo em todas as lojas em todas as cidades

Página 185
ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 179

no mundo é negociável. Voce apenas tem que perguntar. Você tem que
faça disso um modo de vida.
Estou surpreso com o número de pessoas que pagam
grandes quantias de dinheiro para coisas e nem sequer pense em
pergunte se eles podem ter um preço melhor. E eu não estou apenas falando
sobre carros, computadores e Sea-Doos aqui. A respeito
pedindo um desconto ao seu encanador? Ou seu paisagista?
Ou seu médico? O MSN Money relatou um tempo atrás que
menos de um em cada cinco consumidores já pediu um preço mais baixo
preço de seu médico, dentista, hospital ou farmácia. 1 que
me surpreende - apenas uma em cada cinco pessoas pediu um acordo! Mas
adivinha? Daqueles que realmente se preocuparam em perguntar, METADE
deles tem um preço melhor! 2
Se você realmente entender o que é um acordo ganha-ganha, ele vai
torna-se perfeitamente natural e confortável para pedir o negócio
toda vez. O melhor exemplo de um acordo ganha-ganha que eu já
visto, e um que usei inúmeras vezes no palco e até mesmo em
Financial Peace Revisited , é retirado de Roger Fisher e Wil-
O excelente livro de liam Ury Getting to Yes:

Era uma vez duas senhoras idosas que tinham uma laranja entre
para os quais estavam negociando. Depois de uma longa discussão
essas duas senhoras não conseguiram encontrar uma solução, exceto para dividir

a diferença, então eles cortaram a laranja ao meio, cada um pegando uma metade.
Uma senhora começou a descascar a laranja e usar a casca para assar

um bolo, enquanto a outra descascava sua metade e comia a fruta. 3

Em Financial Peace Revisited, expliquei a história desta forma:

Se os dois passaram algum tempo, por meio de boa comunicação, encontre-

descobrindo quais eram as necessidades do outro para a laranja, os dois poderiam

Página 186
180

teve a laranja inteira, e nenhum teria sido o menor.

O ponto da história é que se você trouxer criatividade e comunicação

nicação para suas compras, você pode fazer compras excelentes e ajudar

pessoas no processo. 4

O ponto principal do acordo ganha-ganha é que, com um pouco

pouco de comunicação, ambas as partes podem sair com 100
por cento do que eles querem. Não precisa ser 50/50. Ambos
as partes podem ter tudo.

PARTICIPE DA CONVERSA

Para conseguir um bom negócio, você tem que ir embora, ir embora, ir embora. Eu olhei para
119 casas antes de encontrar a (pequena e muito econômica) que comprei. Então nós
negociou um corte de 20 por cento desse preço. Foi um roedor de unhas, mas valeu a pena para o
linha de fundo.

—Deena

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The Lucky Seven: Regras Básicas de Negociação

Conseguir um ótimo negócio não acontece por acaso, e não

sempre acontecem só porque você se preocupou em perguntar. Claro, isso é
onde você tem que começar, mas se o cara na ponta receptora
não morde, isso significa que você está sem sorte? De jeito nenhum!
Lembre-se, isso é uma negociação, e isso significa que é uma conversa
 ção de vida
minha trocapessoal
de troca. Ao meus
e em longonegócios,
dos anos,criei
tanto em

sete diretrizes que podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo cada

negociação. Se você seguir "The Lucky Seven", eu prometo que você
obter alguns negócios fantásticos.

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ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 181

1. Sempre diga a verdade absoluta.

Se você está vendendo um carro e a transmissão está escorregando,

essa deve ser uma das primeiras coisas que você diz a um cliente em potencial
comprador. Não prenda a respiração enquanto ele faz um test drive e
espero que não escorregue enquanto ele está verificando. Nenhuma quantidade
de dinheiro vale sua integridade.
Se você quer ser pobre, faça coisas de gente pobre. Se você quiser
para ser rico, faça coisas de pessoas ricas. E a maioria das pessoas ricas não
trapacear e trapacear ao negociar. Na verdade, Thomas Stanley, em
seu estudo inovador sobre milionários, intitulado The Million-
aire Mind , entrevistou dezenas de deca-milionários - homens e
mulheres valendo mais de US $ 10 milhões - e por meio de sua análise
irmã surgiu com trinta e oito qualidades de caráter compartilhadas entre
Ultra-rico da América. Você sabe em que qualidade de personagem estava
no topo da lista? Integridade. O caractere mais comum
acterística do quarto superior de 1 por cento dos mais ricos
as pessoas no país são fanáticas, níveis fora do gráfico de integração
ridade. Portanto, sempre diga a verdade quando estiver negociando.
Isso também funciona da outra maneira. Se você está tentando fechar um negócio
e perceber que a outra pessoa está mentindo descaradamente para você, saia
de lá. Não muito tempo atrás, minha esposa e eu estávamos fazendo compras em um
grande loja de eletrodomésticos de rede nacional. Nós escolhemos o que nós
necessário, o vendedor e eu conversávamos sobre o preço
(sim, eu ainda regateio ofertas em grandes cadeias de lojas), e estávamos
perto de fechar o negócio. Perto do final, o cara se virou para
me e diz: "Bem, é claro que você quer a garantia estendida."
Eu ri um pouco e disse: “Não, eu não compro prorrogado
garantias. ”
Ele voltou com: “Mas você precisa disso. Eu te digo o que, mesmo
Dave Ramsey compra garantias estendidas. ” Agora, eu tenho ensinado
fazendo com que as pessoas não comprassem garantias estendidas por décadas. Eu digo isso

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182

algumas vezes por semana para mais de quatro milhões de ouvintes no meu
programa de rádio. Esta loja ficava perto da minha casa e do meu escritório, e
Achei que esse cara sabia quem eu era e estava apenas brincando.
Ele não fez, e ele não era.
Eu disse: "Posso garantir a você, Dave Ramsey não compra
garantias estendidas. ”
Isso deixou o cara quente sob a gola. Ele ficou na defensiva
e disse: “Ele também! Ele estava nesta mesma loja outro dia
e comprei uma televisão com garantia estendida! Eu posso mostrar
você a papelada! ”
Nesse ponto, meu rosto estava mudando de cor e eu estava
meu melhor para morder minha língua. Eu levo minha integridade pessoal então
sério que começo a perder a cabeça um pouco quando as pessoas
espalhe mentiras completas sobre mim. Esse cara estava na minha cara contar-
tudo sobre o que "Dave Ramsey" faz, então peguei meu
bolso de trás. Ele estava falando sem parar e, finalmente, coloquei meu
carteira de motorista na frente de seu rosto e disse: “DAVE RAMSEY
NÃO COMPRA GARANTIAS ESTENDIDAS! ”
Nesse ponto, todo o sangue imediatamente deixou seu rosto. Ele disse
algo como: “Oh, eu estou tão arrependido. Ouça, Dave, nós podemos te ajudar
um acordo hoje. Podemos cuidar de você agora. ” Nesse ponto,
Eu estava de pé e indo para a porta. Nós descemos o
rua e acabei pagando um pouco mais em outra loja, pois
Eu me recuso totalmente a fazer negócios com mentirosos. A vida é muito curta para
trabalhe com pessoas em quem você não pode confiar e que não têm integridade.
 2. Use o poder do dinheiro.

É cada vez menos comum ver dinheiro quando você faz compras
ping, não é? Vá a qualquer shopping, mercearia ou loja de varejo e
você verá filas de clientes alinhados com seus plásticos já
em suas mãos. Mas se você entrar em uma loja se abanando

Página 189
ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 183

com um punhado de notas de $ 100, prometo que você receberá um pouco de atenção.
Isso porque o dinheiro real é emocional. Isso desencadeia uma resposta em
pessoas. No capítulo 4, Livrando-se da dívida , dissemos que gastar dinheiro
dói porque faz você perceber que está gastando dinheiro de verdade .
Você não consegue isso com plástico. Funciona na outra direção também.
Se você está tentando fazer uma compra e tem um punhado de notas,
definitivamente chama a atenção da pessoa com quem você está lidando.
O dinheiro também mostra ao vendedor que este negócio pode acontecer imediatamente
imediatamente. Se ele quiser vender seu carro hoje, seu dinheiro parecerá muito
mais atraente do que alguém que vem com um cheque ou alguém
mais alguém que tem que ir ao banco para obter um empréstimo antes que eles possam
Comprar. O vendedor sabe que se ele acenar com a cabeça e balançar seu
mão, é uma fechadura. O negócio está feito. Você tem o carro e ele tem
seu dinheiro imediatamente . Isso é muito atraente para a maioria das pessoas,
especialmente vendedores privados.

3. Compreenda e use o poder de “caminhar para longe”.

Mesmo se você trabalhar essas etapas em todo o processo, há

ainda uma área onde você pode ser destruído em um negócio: o fechamento
tabela. Muitos vendedores, especialmente aqueles que vendem itens caros,
vai te agradar durante todo o processo até que seja hora de encerrar
a compra. Então eles vão mudar algo no último minuto.
A essa altura, eles descobrem que você está tão emocionalmente ligado ao produto que
você não será capaz de recuar. Normalmente, eles estão certos.
Não se case com uma compra antes de comprá-la. Vendedores
pode sentir o cheiro do desespero, e se eles virem que você já está imaginando
descansando à beira da piscina nas espreguiçadeiras que estão vendendo,
não há chance de você fechar um acordo. Por que eles
lidar? Eles já sabem que você pagará o preço total. Jogue casual
ao longo de todo o processo, e sempre disposto a caminhar
em qualquer ponto da negociação, se você simplesmente não conseguir

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o negócio que você deseja ou precisa. Se você apenas disser: "Bem, não podemos fazer
que ”e comece a se afastar, nove em cada dez vezes o vendedor-
filho vai te seguir até a porta, gritando ofertas mais baixas!

4. Cale a boca! Não fale muito.

Se você está tentando comprar algo, não é seu trabalho aparecer

com um bom preço. Faça o vendedor trabalhar um pouco por isso. Se ele
diz que o preço é $ 5.000, apenas fique lá e olhe para ele com-
dizendo uma palavra. O silêncio é poderoso, e a maioria das pessoas não pode
ficar sentado em um silêncio constrangedor.
Passei por um estacionamento de automóveis em um sábado apenas brincando, e eu
decidi parar para verificar um pequeno Jeep que me chamou a atenção.
Eu realmente não precisava, mas teria sido um carrinho divertido de dirigir
em volta. Além disso, tive algum tempo para matar e pensei em testar alguns dos
essas idéias em um vendedor de carros. Então eu estou lá fora, olhando
neste jipe ​e, claro, o vendedor sai do escritório e
começa a falar imediatamente. Eu escolhi conscientemente não dizer nada
porque eu queria ver no que esse cara se envolveria se
Eu apenas fiquei lá em silêncio. Quer dizer, eu não era um idiota total; Eu reconheço
afiou sua existência, mas me mantive na comunicação não verbal.
Ele disse: “O preço de etiqueta é $ 5.500, mas eu poderia baixá-lo
a $ 4.500 para você ”. Eu apenas fiquei lá e acenei com a cabeça. Eu andei
e olhou para uma das rodas e disse: "Você sabe,
 Tenho um bom amigo na loja de pneus ao lado. Eu poderia jogar
um novo conjunto de pneus sem custo também. ” Eu não disse uma palavra. Eu andei
em torno da frente do carro e olhou para o capô. Meu silêncio
estava matando ele. Ele disse: "Ok, posso dizer que você é um homem que
conhece seus carros, e você pode dizer que este carro foi atingido. ”
Eu não fazia ideia! Tudo que eu fiz foi ficar lá em silêncio, e esse cara
passou de $ 5.500 para praticamente me dar o carro com pneus novos
e admitir que tinha sido um acidente! Eu não acho que você deveria

Página 191
ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 185

seja rude ou desrespeitoso com as pessoas, mas provavelmente você está falando
demais em suas negociações. Tente calar a boca e veja
o que acontece.

5. “Isso não é bom o suficiente!”

Esta foi uma frase mágica em muitas, muitas de minhas negociações.

A maioria das pessoas não gosta de conflito, então esta pequena frase pode fazer um
enorme diferença quando você está tentando fechar um negócio. Isso é especialmente
especialmente poderoso se você combiná-lo com calar a boca. Quando a pessoa
tentar fazer a venda dá o preço, basta olhar nos olhos dele, digamos,
“Isso não é bom o suficiente,” e então cale a boca. Nesse ponto,
a ele para mudar o negócio.
Nessas situações, o que fazemos? Na maioria das vezes, começamos
indo e voltando no preço, certo? Eu direi $ 200, você virá
de volta com $ 100, e então vamos “comprometer” indo com $ 150.
Isso não aconteceu com você antes? Mas se nós apenas fizermos o outro
cara começar a cortar o preço ele mesmo, você pode sair na frente.
Seu primeiro corte de preço poderia ser menor do que onde você começaria!

6. Cara bom, cara mau.

Vemos a técnica do "cara bom, cara mau" em programas policiais de todos os

tempo na televisão, mas você deve estar ciente de que é um grampo de
a indústria de vendas. É chamado de "venda de posição", ou seja, as vendas
pessoa tenta se "posicionar" entre você, o comprador, e "o
cara mau ", que geralmente é algum velho gerente de vendas malvado no
back office. Se você já teve um vendedor “vá verificar com o
gerente ”sobre um negócio que você está pedindo, é provável que o gerente
nem está lá! O vendedor pode simplesmente correr para a sala dos fundos,
alguns goles de café, e depois volto para você, parecendo todo batido
e dizendo: "Cara, meu chefe não gostou de eu perguntar
ele por isso, mas isso é o que ele disse que podemos fazer. . . ”

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186

Agora, esta técnica pode ser usada por compradores, mas eu não recomendo
consertar. Algumas pessoas tentam se posicionar entre as vendas
cara e a esposa mesquinha e mesquinha em casa para fazer um acordo.
Lembre-se, se não houver integridade no negócio, não é um bom negócio. eu acabei de
quero que você esteja ciente disso quando vir que ele está sendo usado em você.

7. Técnica de retirada “Se eu”.

Este pode ser divertido, porque você nunca sabe o que vai ganhar
disso. Você usa este perto do final do negócio, depois de ter
muitos descobriram que o preço ficou o mais baixo possível.
É quando você diz: "Ok, se eu pegar o carro por esse preço, você
tenho que colocar novos limpadores e tapetes de chão. ” Ou “Se eu levar a casa
por esse preço, você terá que cobrir os custos de fechamento. ” A questão é
concordar com o preço, mas depois lançar algo mais no negócio.
Um bom amigo meu usava este o tempo todo enquanto fazia
negócios imobiliários. Ele andava pela casa e tinha um especial
habilidade para encontrar aquela coisa em casa que não se encaixava perfeitamente,
o único ponto de orgulho em uma casa normal. O processo
foi algo assim. Digamos que ele estivesse olhando para um pequeno depósito de
casa, mas o proprietário tinha um barco baixo em um trailer na garagem.
Ele dizia: “Vejo que você está se mantendo firme com o preço de $ 100.000
para a casa. Eu posso fazer isso, mas se eu pagar tanto, você vai
 ter que jogar o barco baixo. ”
O vendedor provavelmente responderia: “O quê? Eu não posso fazer isso.
Esse barco é meu bebê! ”
Então meu amigo respondia: "Tudo bem, mas se você mantiver o baixo
barco, você terá que jogar outra coisa ou nós teremos que
diminuir o preço. ” Veja o que ele fez? Ele colocou o barco no
negócio, e quando o comprador não concordou, meu amigo continuou como
embora ele já tivesse o barco ! Basicamente, ele estava dizendo: “Se você
pegue o barco de mim, o que você vai me dar por ele? "

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ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 187

As regras do “The Lucky Seven” podem oferecer negócios incríveis no

coisas que você compra todos os dias, mas só funcionam se você realmente usar
eles. Divirta-se com eles! Eu descobri que alguns dos
melhores negócios acontecem quando paramos de levar tudo tão a sério
e apenas aproveite o processo!

A segunda chave: pratique a paciência

A primeira chave para desbloquear negócios incríveis é aprender a negociar

comeu tudo. A segunda chave é ter paciência. Eu serei honesto;
esta é a parte mais difícil para mim. Eu posso fazer isso por uma questão pessoal
disciplina, mas não é minha natureza ser paciente. Minha esposa pode
espere dias, semanas, meses e até anos para voltar
para comprar algo que ela quer. Eu não. Uma vez que eu decido eu quero
algo, eu quero agora e estou cansado de bagunçar.
Nossa falta de paciência coletiva do consumidor sempre faz
manchete sempre que um novo gadget é lançado, não é?
Agora, eu não tenho nada contra a Apple; Eu possuo alguns produtos Apple
eu mesmo, e estou incrivelmente impressionado com sua capacidade de comercializar
seus produtos e criam demanda no mercado. Contudo,
Sempre fico impressionado quando vejo as longas filas de pessoas fora
abandonar suas lojas por horas ou mesmo dias antes do lançamento do
próximo novo gadget “i”. Por que alguém esperaria na fila por seis
horas para comprar algo quando eles poderiam simplesmente entrar na loja
sem filas no dia seguinte para comprá-lo? É porque temos um profundo
mentalidade enraizada “Eu preciso agora” em torno de certos produtos.
Essa falta de paciência pode ser extrema. Não muito tempo
atrás, a Apple lançou seu último aparelho. Ficou fora de estoque
muito rapidamente, e os pedidos online tinham datas de envio de três a
quatro semanas. Isso deixou muitas pessoas tão loucas que imediatamente
imediatamente atingiu o eBay e pagou prêmios enormes - até 150 por
cento do varejo - nas coisas danadas! Por que alguém pagaria 50

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por cento a mais por um item que poderiam ter a um preço muito melhor
apenas algumas semanas depois? Eles não tinham paciência. Isso é definitivamente
não é a maneira de conseguir bons negócios. Respire, coloque isso dentro
perspectiva e tomar decisões sábias.

PARTICIPE DA CONVERSA

Peça um desconto à vista! Mesmo na oficina mecânica, conseguimos US $ 100 de desconto. Você só tem
perguntar!

—Jennifer

www.facebook.com/financialpeace

A terceira chave: saiba onde procurar

A terceira chave para desbloquear grandes negócios é bastante básica: você tem
para saber onde encontrá-los. Encontrar ótimas compras é como um tesouro
certeza de caça. É uma habilidade que ficará melhor quanto mais você farejar
pechinchas. Mas lembre-se, a maioria dos negócios realmente bons não
ser encontrado sob um banner gigante que diz: "VENDA!" Varejo
as vendas são geralmente um crock. Não caia por um preço "mais baixo" que é
 ainda não é um bom preço. Cobrimos algumas dessas vendas e
keting técnicas no capítulo 6, Comprador , cuidado , então volte e
reveja esses pontos e veja como eles se relacionam com a barganha-
princípios de compra que estamos estabelecendo aqui.
Quando se trata de lugares específicos para encontrar ótimas ofertas, posso
dar-lhe algumas ideias, mas lembre-se: o truque é ser um pouco
criativo. Conheça sua área local, mercados de agricultores, mães
lojas populares, bem como ótimos lugares online para encontrar pechinchas.
Realmente não existe um local "tamanho único" para encontrar bons negócios,
então você terá que aprender o básico e, em seguida, aplicá-lo ao seu
própria localização.

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ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 189

1. Particulares e vendas de garagem.

Uma das melhores fontes de negócios é simplesmente comprar de pessoas

als. Os vendedores privados não estão tentando fazer uma venda com fins lucrativos; eles estão
apenas tentando tirar algum dinheiro das coisas de que não precisam ou
quero mais. Se você está tentando comprar um carro usado, por exemplo, um
o revendedor de automóveis tem uma certa quantia que ele simplesmente não pode suportar. Ele iria
pagou alguma quantia pelo carro e não pode vendê-lo
por menos do que ele pagou por isso. Ele estaria perdendo dinheiro em todos os seus negócios,
e ele não pode continuar no negócio fazendo isso. Um vendedor privado é mais
flexível, no entanto.
Além disso, um indivíduo pode ter outros motivos além
dinheiro. Uma vez eu tive duas bicicletas paradas na minha garagem por um ano.
Eles continuaram caindo e arranhando meu carro. Eu estava acabado
essas bicicletas. Eu os coloquei do lado de fora com uma placa que dizia: "Duas bicicletas,
$ 10. ” Uma senhora se aproximou e me ofereceu cinco dólares, e eu peguei
isto. Não se tratava de dinheiro; Eu só queria aquelas bicicletas fora de
minha garagem. Vencer / Vencer.

2. Vendas imobiliárias, leilões públicos e lotes de recompra.

Você encontrará ótimas ofertas em leilões e vendas de imóveis, mas

Você tem que ter cuidado. Essas coisas são tão emocionantes e divertidas que
é fácil se deixar levar. Eu vi pessoas ficarem animadas e
acabam pagando mais do que no varejo pelas coisas! A melhor defesa para
esta é a preparação básica. Obtenha as listas de leilões com antecedência,
anote as coisas em que está interessado e aprofunde-se
modo de pesquisa. Antes de licitar em um leilão, você deve saber
exatamente o que você está licitando, quanto vale e como
quanto você está disposto a pagar. Então não vá além dessa linha, não
importa o quanto você está se divertindo ou o quão emocionado você está
no espírito de competição amigável. O mesmo vale para online
leilões também!

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3. Cupom e reembolso.

Minha esposa já foi uma rainha dos cupons de grau A. Sharon fez um
jogo fora da compra de cupons, economizando literalmente centenas e
centenas de dólares todos os anos. O truque com cupons, porém,
é usá-los apenas nos itens que você precisa comprar. Há
um grande elemento de marketing para cupons e os fabricantes
coloque-os lá fora para que você compre as coisas deles. Se você precisar,
então, os cupons são uma ótima maneira de economizar algum dinheiro. Se você não,
então você está gastando dinheiro que não precisa gastar em coisas
você não precisa comprar. Tome cuidado!

4. Mercados de pulgas.

Um dos melhores lugares para aprimorar suas habilidades de compra de pechinchas é no

mercado de pulgas local. Normalmente, esta é uma grande mistura de indivíduos e
pequenos empresários, para que você possa realmente fazer grandes negócios
sem bater sua cabeça contra os zumbis de vendas da rede de varejo.
Quase todo mundo em uma mesa de mercado de pulgas tem poder e
disposto a fazer um acordo, então entre lá e veja o que você pode fazer!
 5. Foreclosures.

Você pode conseguir um negócio incrível em uma casa com um foreclo-

claro, mas tenha cuidado. Isso não é para amadores! Se você não
sabe o que está fazendo, esta é uma ótima maneira de perder todos os seus
dinheiro e acabar com um lixo total de uma casa. Tenha muito cuidado
chegue aqui e não compre um até ter trabalhado várias vezes
ao lado de alguém que realmente sabe o que está fazendo. Mas
se você estiver preparado, vá em frente. Este é outro fantástico
maneira de trabalhar em que todos ganham, porque se você fizer um acordo em um
fechamento antes do leilão, então o vendedor consegue evitar
tendo uma execução hipotecária em seu registro e você consegue um ótimo negócio
uma casa. Todo mundo ganha!

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6. Casas de penhores.

Toda vez que eu recomendo casas de penhores como um lugar para conseguir um bom
negócio, as pessoas sempre dizem: "Tudo lá é roubado!" Não não,
não. Você assiste muita TV. No mundo real, tudo que
entra em uma casa de penhores é verificado com o departamento de polícia
mento. Esses lugares são altamente regulamentados e um ótimo lugar para
encontre ofertas, especialmente em música e videogames. Eu compro neles
eu mesmo ocasionalmente. Só não venda nada para uma casa de penhores. Isto
pode ser rápido e simples, mas você sempre pode conseguir um preço melhor
vendê-lo a um indivíduo.

7. Convenções.

Esta é uma das minhas formas favoritas de fazer um bom negócio, principalmente
porque ninguém nunca pensa nisso. No meu negócio, nós estivemos em
muitas convenções e feiras de negócios, e todas terminam muito
da mesma forma: com os fornecedores virtualmente dando todas as suas coisas
embora porque eles não querem embalá-lo e levá-lo de volta
casa! Se houver uma convenção de utensílios de cozinha na cidade, eu garanto
vocês, todos esses fornecedores, não querem enviar uma tonelada de potes e
panelas de volta para casa. Apenas espere até perto do final do
show, vá até a área de exposição de um fornecedor e pergunte: "Ei, o que
você vai fazer com essas sobras? " Você pode precisar de um
carrinho de mão para levar os brindes para o seu carro!

8. Comércio de bens e serviços.

Outra maneira de encontrar bons negócios é criá-los você mesmo,

negociar algo de valor, mercadorias ou apenas o seu tempo. Isso é
chamado de permuta, e é uma maneira fantástica de conseguir algumas coisas se você
não tenho dinheiro para comprá-lo. Quando eu era apenas
começando no rádio, ainda estava recuperando minha vida financeira
no caminho certo e não tínhamos muito dinheiro por aí. Então,

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Eu negociei com varejistas locais e dei a eles anúncios de rádio em troca

para seus produtos e serviços. Se você tem filhos pequenos, você e
seus amigos podem trocar noites de babá, então você ganha
ser babá apenas trocando algum do seu tempo. Meus filhos
usado para dar "certificados de presente" para babá ou jardinagem para
vizinhos para o Natal. Todas essas são ótimas ideias e são
cenários absolutamente ganha-ganha. Seja criativo e descubra o que
você tem ou o que você poderia fazer em troca de outra pessoa
coisas ou serviços.

PARTICIPE DA CONVERSA

Usei "Isso não é bom o suficiente" com meu provedor de cabo e eles não venceram o outro
oferta, então eu fui embora. Agora eles estão me pagando cerca de US $ 1.600 para voltar! Isso é
uma oferta em qualquer livro!

-Marca
 www.facebook.com/financialpeace

Nenhuma dessas informações deveria ter surpreendido você. Você tem

provavelmente já ouviu a maior parte disso antes, e provavelmente já fez
algumas dessas coisas antes. Isso é ótimo! Agora, chute para cima um entalhe.
Não faça apenas essas coisas às vezes; faça- os o tempo todo!
Nunca se contente com o varejo! Suponha que haja um acordo em algum-
onde, e vá buscá-lo!

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ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE! 193

CONSEGUIMOS!

Eu fiz o curso da Financial Peace University no verão passado e

realmente mudou a maneira como vejo o dinheiro e vivo,

vida. Desde o início da aula, estou usando um orçamento mensal

e o sistema de envelope, e sinto que finalmente estou no controle

do meu dinheiro e saber para onde ele vai todos os meses!
Quando a economia despencou, eu estava ganhando apenas o suficiente para
se virar. Viver com um orçamento foi a chave que me impediu de
gastos. Antes de fazer esta aula, eu nem sabia o que era
o investimento era! Aprendi sobre os diferentes tipos de seguro

antiguidades, como negociar, lutar contra os tubarões de crédito, economizar dinheiro e

até mesmo como investir. Posso não ter sido capaz de utilizar todos os

essa informação imediatamente na minha vida, mas estou começando a ser

capaz de usar mais e mais conforme envelheço e entro em diferentes
oportunidades.
Eu costumava pensar que era rude barganhar, mas não é mais! eu
negociaram tudo, desde uma mesa de jantar (que
Comprei $ 300 em vez de $ 500 só porque pedi), uma máquina de lavar

e mais secadora, e até $ 150 por mês de desconto no meu aluguel! Eu não sabia
isso era até uma opção antes!

Estou tão feliz de estar "entendendo" aos vinte e quatro anos, em vez disso
de esperar até meus trinta ou quarenta anos. Por causa da FPU, eu tenho

futuro e segurança! Obrigado, Dave!

Aidan
Nashville, TN

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PONTOS CHAVE

1. Não tenha medo de pedir um acordo e negociar.

2. Não se “case” com uma compra muito cedo. Um bom acordo
muitas vezes depende da sua capacidade de se afastar.
3. Sempre use o poder do dinheiro. Tem um impacto emocional
no comprador e no vendedor.
4. Seja criativo. Às vezes, você pode obter grandes negócios negociando
algo de valor ou seus serviços.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Por que a maioria das pessoas evita negociar acordos?

2. Você se sente pessoalmente à vontade para pedir um negócio melhor em
suas compras?
 3. O que é um acordo ganha-ganha? Você já negociou um?
4. Por que a integridade é tão importante na área de caça a pechinchas?
5. Quais são as sete regras de negociação?
6. Como um sistema de envelope de dinheiro pode ajudá-lo em
situações de compra?

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9
O PONTO PINÁCULO
COMPREENDENDO OS INVESTIMENTOS

W O uando
que eueu era que
tinha um miúdo quesair
fazer era cresce
com acima em Tennessee,
meus amigos um dos meus favor-
e cavalgar
bicicletas. Agora, minha bicicleta não tinha todas as marchas e opções sofisticadas
que você vê nas bicicletas hoje. Minha bicicleta tinha uma marcha. E não
tenha um pequeno motor para ajudá-lo a se mover. Tudo que tinha eram dois pequenos
pernas atarracadas para fazê-lo se mover. E aquelas perninhas tiveram que funcionar
difícil manter isso funcionando, porque no Tennessee, não temos
muitos trechos planos de terra. Você tem basicamente duas opções:
Para cima ou para baixo.
Lembro-me de um milhão de vezes quando era criança, eu cavalgava e
de repente, a estrada na minha frente simplesmente começava
direto para cima. Às vezes era muito íngreme para pedalar direto, então
Eu começaria a virar para a direita e para a esquerda, mergulhando de um lado para o outro para manter
meu ímpeto indo. Você já esteve lá, certo? Eu lutaria e
lute para subir aquela colina e então. . . lá estava. Depois de tudo isso
lutando para chegar ao topo da colina, houve um momento
onde a colina se nivelou por um segundo, pouco antes da descida
passeio da minha vida começou.
É um ótimo lugar para se estar, e não estou falando apenas sobre
bicicletas. É aquele ponto onde todo o trabalho árduo e luta
está atrás de você, e toda a diversão está na sua frente. Essa é a
Pinnacle Point, e tão divertido quanto era na minha bicicleta quando criança,

195

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é ainda mais divertido na minha vida financeira como adulto. Na tua

dinheiro, o Pinnacle Point é o ponto em que suas economias e
investimentos - depois de anos e anos de dedicação e muito
trabalho - ganhe mais dinheiro para você em um ano do que você ganha
para você mesmo. É quando seus investimentos produzem um maior
retorno do que o seu trabalho. Essa é a melhor descida que você
sempre tem.

PARTICIPE DA CONVERSA

Nunca pensei que investir fosse uma opção para mim. Eu apenas imaginei que viveria o cheque de pagamento para
contracheque para o resto da minha vida. Agora vejo um futuro melhor!

—Megan
 www.facebook.com/financialpeace

A HORA É AGORA

Este é um dos meus tópicos favoritos, e é um dos meus favoritos

lições em nossa classe Financial Peace University . Mas toda vez que eu
começar a falar sobre investimentos ou chegaremos a esta lição em FPU,
sempre ouvimos as mesmas poucas objeções, então vamos tirá-las
do caminho.

“Oh, Dave, investir é tão chato!”

Sempre que ensino sobre investimentos, posso identificar imediatamente o

Nerds e os Espíritos Livres na sala. Os Nerds se animam, puxam
seus lápis, e começar a correr os números nas margens de
seus cadernos. Os Espíritos Livres? Bem, eles vão para o seu feliz
locais. Eu posso ver todos os Espíritos Livres na sala começando a flutuar
de seus corpos. Seus olhos ficam vidrados e, de repente, eles

Página 203
O PONTO PINÁCULO 197

estão correndo em um campo de trigo ou cantando na chuva em seus

mentes. Eles simplesmente confirmam.
Então aqui está minha sugestão para aqueles de vocês que encontram essas coisas
entediante. Quando digo "investir", imagine uma casa de férias em
o campo francês. Ou imagine uma viagem de esqui com todo o seu
família em um lindo chalé que você alugou por um mês. Ou
imagine seu cônjuge estando em casa com você para rir e brincar,
e apenas para aproveitar a vida. Investir é isso mesmo. Não é
sobre os dólares; é sobre o tipo de vida que você quer viver
mais tarde. O que você fizer hoje determinará isso.

“Estou no primeiro passo do bebê!

Não consigo nem pensar em investir agora! ”

Eu sei que você pode agora mesmo estar começando com todo este
processo, e está tudo bem. Onde quer que você esteja, nas etapas do bebê,
Estou no seu time. Mas mesmo que o investimento demore alguns anos, você
precisa aprender algumas noções básicas para que você saiba o que fazer a seguir
você nocauteia os passos do bebê.
Amo esquiar. Na neve, na água, não me importa onde.
Eu apenas gosto de me mover rápido e ter duas tábuas compridas amarradas
aos meus pés. Se você já andou de esqui, sabe o primeiro
o que eles dizem é que todo o seu corpo irá para onde
você está olhando. Se você estiver olhando para frente, você irá
direto em frente. Se você olhar para a direita, irá desviar para a direita. Se
você olha para baixo, não se esqueça de dobrar e rolar, porque você está
prestes a atingir o solo ou água. Isso é verdade com o seu
dinheiro também. Eu prometo, se você fizer as coisas que ensinamos, você está
vou sair da dívida e economizar um fundo de emergência completo
mais rápido do que você jamais imaginou ser possível. E quando você fizer isso,
é hora de investir para a construção de riqueza. Então vamos colocar seus olhos
nesse objetivo, ok?

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“Os investimentos de longo prazo são lentos demais!

Quero um retorno rápido do meu dinheiro! ”

As únicas pessoas que enriquecem com esquemas de enriquecimento rápido

são as pessoas que os vendem. Eles brincam com suas emoções, defina
você está pronto para um retorno rápido, pegue seu dinheiro e depois vá embora
você alto e seco. E a verdade é que os investimentos de risco
tornar-se um parque infantil para pessoas com problemas de jogo.
Esperar transformar US $ 100 em US $ 1.000 da noite para o dia não é investir;
é jogo. Você já me ouviu dizer antes que as coisas que eu
ensinar nem sempre é fácil e não é uma solução rápida, mas é absolutamente
lutely funciona o tempo todo.
 BEIJE SEU INVESTIMENTO

Quando eu estava começando a vender casas, uma das minhas maiores

O problema era que eu falava demais. Difícil de acreditar, certo?
Mais vezes do que gostaria de lembrar, apenas falei e falei
e falei, e acabei me convencendo de uma venda. O
O motivo é que eu estava inundando os compradores com informações - mais
informações do que eles queriam ou mesmo precisavam! Eu continuei e
sobre todos esses recursos, problemas de contrato, atualizações, vizinho
estatísticas do capô e tudo o mais que eu poderia pensar em dizer. Felizmente,
Eu finalmente descobri como calar a boca, mas não antes de muitas boas
as pessoas perderam algumas casas boas, só porque eu estava
complicando todo o processo.
Investir fica assim. Às vezes, "pessoas financeiras" vêm
e comece a falar sobre todas as opções, truques e estratégias
gies, e nossos olhos ficam vidrados. Como resultado, nós assinamos
sempre que eles colocam na nossa frente, deixando-os fazer todas as nossas finanças
decisões ou apenas decidimos que não vale a pena e vamos embora.
De qualquer maneira, perdemos.

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O PONTO PINÁCULO 199

É por isso que sempre recomendo a estratégia KISS para investir

ing: “Keep It Simple, Stupid.” Não, isso não significa que você
são estúpidos se fizerem investimentos simples! Exatamente o oposto.
Estou dizendo que as pessoas têm problemas quando complicam demais
coisas. Eu conheci muitas pessoas muito, muito ricas durante o
anos - multimilionários e até mesmo vários multibilionários -
e a maioria deles tem um plano de investimento simples, até enfadonho .
Eles fazem as mesmas coisas simples repetidamente, repetidamente
um longo período de tempo. Por quê? Porque funciona.
Mas muitas pessoas realmente acreditam que investir deve ser
complicado, ou que há algum truque - como se houvesse um
grande segredo para investir, e as pessoas que descobrem conseguem
ser rico. Mas nada vai mandar você para o asilo mais rápido
do que investimentos estúpidos, improváveis ​e de alto risco. É como aquele velho
piada: Quais são as últimas palavras mais comuns para um caipira? "Ei,
vocês todos. Vê isto!" (Não se ofenda; eu também sou um caipira.) Em
investimento, acho que as últimas palavras mais famosas seriam: “Não
preocupação. Eu sei o que estou fazendo!"

“Pessoas Financeiras”

Muitas vezes, jogamos esses jogos porque "pessoas financeiras"

sentou-se à mesa e falou conosco como se fôssemos crianças.
Isso me deixa louco! Um consultor financeiro é geralmente um valioso
parte capaz de sua equipe, contanto que ele se lembre do que seu pri-
O trabalho de Maria é: ensiná-lo a tomar suas próprias decisões. Vocês
preciso de alguém com o coração de um professor que se sente
com você e te ensinar essas coisas, para que você possa fazer
suas próprias decisões sobre como, onde e quanto investir.
Você nunca deve comprar qualquer produto ou serviço financeiro se você
não posso explicar a outra pessoa como funciona. Esse nível de educação
catação é o que você está pagando para o seu consultor!

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Há duas palavras que você deve dizer para financeiro e seguro

conhecer pessoas que falam mal de você ou não querem (ou não podem) ensinar
você como seus produtos funcionam: “VOCÊ ESTÁ DEMEDIDO!” Lembrar,
essas pessoas trabalham para você. Se eles não estão fazendo o trabalho, você
pagando por eles, liberte-os. E se precisar de ajuda, certifique-se
para verificar nossa lista de Provedores Locais Endossados ​(ELP) em seu
área. Escolhemos a dedo homens e mulheres excelentes em todo o
país para ajudá-lo a tomar suas próprias decisões de investimento. Vocês
pode aprender mais sobre isso em daveramsey.com ou, se você estiver em um
Aula FPU, nos recursos online desta lição.
 TERMOS FANCY: $ 10 PALAVRAS PARA $ 3 CONCEITOS

Sempre que escrevo, um dos meus princípios orientadores é que não

use “$ 10 palavras” ou palavras que soem muito eruditas ou sufocantes.
Existem alguns termos de investimento, porém, que podem se enquadrar em
essa categoria, então vou tomar um minuto para colocá-los para fora
para você.

Diversificação: espalhando o amor

Diversificação é um daqueles termos que as pessoas do setor financeiro usam

ao redor apenas para parecer impressionante. Deixe-me tirar o fôlego de
suas velas, esclarecendo isso. Diversificação significa apenas “para
espalhado." É uma ideia muito simples. Basicamente, não aposte no
fazenda da família em uma corrida de um cavalo. Este é um princípio financeiro
você pode ter aprendido na escola dominical, mesmo se você não real-
ize-o no momento. Eclesiastes 11: 2 diz: “Dê porções a sete,
sim a oito, pois você não sabe que desastre pode acontecer
a terra." 1
A vovó disse isso também, não foi? Ela sempre disse: “Não
coloque todos os ovos na mesma cesta. ” O problema é que, se você colocar todos

Página 207
O PONTO PINÁCULO 201

seus ovos em uma cesta, algo ruim pode acontecer com o

cesta. Se isso acontecer, você perderá todos os seus ovos. Nos últimos anos,
muitas coisas ruins aconteceram com muitas cestas. Nós temos
visto Katrina, 11 de setembro, drama político, desemprego em massa,
e até mesmo uma recessão total se chocando contra um monte de cestas individuais,
quebrando muitos ovos. Mas aqueles que distribuem seus investimentos
mentos sobre várias opções diferentes eram mais bem protegidos. Se
você os espalha por uma grande área, você não vai perder o todo
coisa quando algo dá errado em uma parte dela.
O resultado final é que a diversificação reduz o risco. Então basi-
Certamente, o que estamos dizendo é que os investimentos são como estrume. Deixou
em uma pilha, começa a feder. Mas quando você espalha,
cresce coisas. Aposto que seu cara financeiro nunca falou assim!

Taxa de retorno de risco

Com praticamente todos os investimentos, à medida que o risco aumenta, o mesmo acontece com o
retorno esperançoso. Ou seja, se eu não correr muito risco, não estou
vai ganhar tanto dinheiro. Todo investimento requer algum
grau de risco; realmente não há certeza. No meu livro Finan-
cial Peace Revisited , eu explico desta forma:

O leão no zoológico é uma visão lamentável - o rei dos animais está comendo
comida processada. Você pode ver no fundo de seus olhos emocionantes que ele

perde a emoção da caça. Qualquer um de vocês que queira uma garantia sobre
seu dinheiro precisa entender que você está pagando o mesmo preço

como o leão. 2

O único método real para garantir totalmente que você não perderá
seu dinheiro é para colocá-lo em um pote de biscoitos, mas seu retorno será
igual ao seu risco: zero. Na verdade, o pote de biscoitos não pode nem oferecer
uma garantia infalível se a casa for roubada ou incendiada.

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202

Além disso, ganhar retorno zero é o mesmo que retroceder

assim que você levar em consideração a inflação, que abordaremos em um minuto.
Ao definir as opções de investimento, você começa a ver um
progressão do risco. Você começa com o pote de biscoitos - sem risco, sem
Retorna. Um passo à frente disso é uma conta poupança, que é
fantástico para o seu fundo de emergência, mas uma piada para o seu investimento
ing. Seu dinheiro estará bastante seguro, mas você terá sorte de fazer
2 por cento sobre ele. Um passo além disso seria um certificado de
 depósito (CD), que não é muito melhor do que uma conta poupança.
Um pouco mais de risco leva você a um fundo mútuo. Um pouco mais de risco
entra em ações individuais. Algumas etapas depois e você atinge o day trad-
, o que o leva totalmente de um penhasco em termos de risco.
Eu não recomendo ações individuais ou day trading, ou Vegas,
por falar nisso, porque o risco é muito alto. Mas eu também não
recomendar potes de biscoitos ou CDs para longo prazo (mais de cinco
anos) investindo. O ponto ideal, sobre o qual falaremos mais tarde,
são fundos mútuos. Esse é um ótimo equilíbrio entre risco razoável e
excelentes retornos.

Inflação

Algo que deve ser tratado juntamente com a relação risco / retorno é
inflação. Isso é algo que muitas vezes é deixado de fora das chamadas de risco
culações. Quando falamos sobre o pote de biscoitos, dissemos que
era basicamente sem risco, sem retorno. Mas isso não é verdade. Com
a inflação trabalhando contra nós, se deixássemos $ 100 em um pote de biscoitos para
um ano, ainda teríamos $ 100 um ano depois, mas esses $ 100 seriam
valha menos.
A inflação foi em média em torno de 4,2 por cento no último
setenta anos, de acordo com o Índice de Preços ao Consumidor (IPC).
Então, se o seu dinheiro não está gerando pelo menos um retorno de 4,2 por cento,
você está realmente perdendo dinheiro todos os anos. Na verdade, uma vez que você fatorou

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O PONTO PINÁCULO 203

em impostos sobre o seu crescimento, você realmente precisa de seus investimentos para
ganham cerca de 6% apenas para ficar à frente da inflação. Então se
você fica com potes de biscoitos, contas de poupança e CDs como seu
estratégia de investimento de longo prazo, seu dinheiro estará relativamente seguro,
mas a inflação o atacará por trás. Você tem que ver 6
por cento como seu ponto de equilíbrio; então um pequeno risco vai ser
vital para o seu plano de longo prazo.

Liquidez

Liquidez é uma palavra engraçada, mas, novamente, o conceito é simples. Isto

significa apenas disponibilidade. Se você tem um investimento líquido, então
você tem acesso rápido e fácil ao seu dinheiro. O pote de biscoitos
é totalmente líquido, porque você pode ir até lá e pegar seu dinheiro
quando quiser. Uma conta poupança é quase a mesma coisa,
e um CD é bastante líquido, embora haja um curto período de tempo
apegado. Praticamente o investimento menos líquido é aquele que
muitos dos americanos possuem, que são imóveis. Se você é um lar-
proprietário, sua casa é provavelmente o seu maior investimento, mas é
nem um pouco líquido. Se uma emergência surgisse, você teria um difícil
hora de liquidar sua casa amanhã.

TIPOS DE INVESTIMENTOS

Já podemos ver as regras básicas para investir. Estavam indo

para mantê-lo simples. Vamos encontrar investimentos que mostram um
equilíbrio bom e confiável entre risco e retorno. Estava indo para
escute os conselheiros, mas tome nossas próprias decisões. Estava indo para
fique longe de truques e esquemas de enriquecimento rápido. Estavam
vamos manter nossos investimentos diversificados. E claro,
vamos ficar à frente da inflação. Antes de fazermos qualquer
que, no entanto, vamos ter certeza de que é hora de começarmos

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204

investindo. Investir é o Baby Step 4, então antes de começar a economizar

pronto para a aposentadoria, você está livre de dívidas, exceto a casa e você
ter de três a seis meses de despesas economizadas em caso de emergência
fundo. Se você já fez isso, é hora de começar a investir. Então
vamos dar uma olhada em alguns dos tipos mais comuns de investimento, ou
investindo “veículos”.
 PARTICIPE DA CONVERSA

Os investimentos deixaram de ser algo que os "ricos" fazem para se tornar algo que farei quando tiver
para aquele passo de bebê!

—Christina

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CD: O Certificado da Depressão

Um CD é um certificado de depósito, normalmente em um banco. Isso é só

uma conta poupança. É isso. Eu sempre rio quando as pessoas
diga-me que eles têm uma estratégia de investimento sólida e, em seguida, diga-me tudo
seu dinheiro está em CDs. É uma conta poupança . A palavra “certifi-
cate ”não o torna sofisticado; o certificado é basicamente
um recibo mostrando que você fez um depósito em um banco. Uau!
Meus filhos tinham contas de poupança quando tinham seis anos!
Isso é apenas um passo à frente de um cofrinho!
Um CD lhe dará uma taxa de retorno maior do que um padrão
conta poupança porque você terá que deixar seu dinheiro
sozinho até o CD amadurecer. Você pode obter um CD de cinco anos, que
significa que você deposita o dinheiro por uma taxa de retorno garantida—
cerca de 5 por cento na maioria dos casos - e você não pode aceitar o dinheiro
recuar até que amadureça no final dos cinco anos. Se você fizer,
você paga todos os tipos de taxas e penalidades. Mesmo sem as taxas,

Página 211
O PONTO PINÁCULO 205

entretanto, o CD oferece uma péssima taxa de retorno. Lembre-se, 5

por cento não é o suficiente para acompanhar a inflação, uma vez que você
fator nos impostos. No final do dia, um CD exige que você amarre
seu dinheiro por alguns anos, mas então dá a você praticamente
nada em troca. Não tenho um único CD. Eu só não vejo um
necessidade para eles.

Mercado de dinheiro

Mas e se você quiser obter algum retorno de uma pilha de dinheiro

você não precisa hoje , mas sabe que precisará em alguns anos?
É como quando você está economizando para comprar uma casa ou um carro
três a cinco anos. Eu uso contas do mercado monetário para isso. Isso é
essencialmente, uma conta corrente que você abre com um mútuo
empresa de fundos. Estes são de baixo risco e oferecem sobre o
mesmas taxas que você obteria com um CD de seis meses. No entanto, o seu
o dinheiro não está amarrado e você tem privilégios para escrever cheques (com
sem penalidade) caso você precise acessar a conta antes de
você pensou. Basta ter em mente que os mercados financeiros são para sav-
ings ; isso não é um investimento. É por isso que os mercados de dinheiro com
uma empresa de fundo mútuo é um ótimo lugar para colocar seu emer-
fundo de governo. Ele mantém o dinheiro líquido ao mesmo tempo que lhe dá
pelo menos um pequeno retorno.

Ações Únicas

A compra de ações individuais representa um pequeno pedaço de uma empresa.

A empresa emite uma série de ações para vender aos acionistas
e esses acionistas, em conjunto, “detêm” a empresa. Isso é
o que significa quando uma empresa “abre o capital”. Eles vão de
sendo de propriedade privada a ser de propriedade pública por meio da emissão
ance dos estoques. O valor das ações está vinculado ao valor de
a empresa. Se o valor da empresa disparar, o valor de

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206

cada compartilhamento - cada propriedade individual - também aumenta.

Isso é bom se você entrar e sair na hora certa.
Por exemplo, digamos que você seja um fã da Apple Computer
no início da década de 1990. A empresa estava tendo alguns problemas
naquela época, e a ação atingiu os baixos vinte e cinco centavos por ação em torno
 1993. Mas por algum motivo, você teve um bom pressentimento sobre onde
a empresa estava indo, então você comprou mil ações
a $ 23 cada. 3 Em 2011, esse investimento de $ 23.000 teria
valendo algo em torno de $ 350.000. Nada mal, certo?
Mas aqui está a realidade: para cada Apple, IBM ou Google,
existem centenas de empresas de capital aberto em processo de falência,
e é impossível saber o que o futuro reserva para os indivíduos
negócios ual. Você pode dizer “Enron”? O colapso daquele
empresa destruiu completamente $ 74 bilhões de riqueza no
quatro anos antes do colapso da Enron. 4 mais de
vinte mil ex-funcionários foram jogados em anos e
anos de batalhas jurídicas e ações judiciais apenas para recuperar uma parte do
dinheiro que perderam em ações da empresa.
Por quê? Porque eles colocaram todos os ovos na mesma cesta, e
aquela cesta se desfez. O mesmo pode ser verdadeiro para qualquer empresa,
a qualquer momento. É por isso que a diversificação é tão importante,
e ações individuais são o investimento mais diversificado da ONU que você
pode fazer. Ficar longe!

PARTICIPE DA CONVERSA

Muitos pensam que investir em qualquer coisa é melhor do que investir em nada . Que falso
isso é!

—Charles

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Página 213
O PONTO PINÁCULO 207

Títulos

Um título é um instrumento de dívida pelo qual uma empresa deve a você

dinheiro. Em vez de comprar um pedaço de propriedade, como com um estoque,
você está praticamente emprestando uma empresa (ou o governo,
no caso de títulos do governo) algum dinheiro. Que significa
em vez de se tornar um proprietário, você se torna um credor. Como eu
disse em Financial Peace Revisited : “Quando você compra um título,
a empresa que o emitiu torna-se seu devedor. A renda é
geralmente fixo, mas, novamente, o valor ou preço do título irá
para cima ou para baixo de acordo com o desempenho da empresa e
taxas de juros prevalecentes. ” 5
Eu pessoalmente não gosto de títulos por vários motivos. Primeiro é
com base na dívida, e não é nenhum segredo o que penso sobre a dívida - pedir emprestado-
ing ou emprestando. Em segundo lugar, os títulos são de alto risco porque a empresa
capacidade de reembolsar seu investimento está ligada ao seu desempenho. Então em
nesse sentido, é como um único estoque e não tem diversificação. E
por último, o desempenho das carteiras baseadas em títulos é geralmente bonito
fraco. Este é outro do qual eu simplesmente fico longe.

Fundos mútuos: a sopa do alfabeto dos investimentos

Agora chegamos a um dos meus veículos favoritos para longo prazo

investir, o fundo mútuo. Eu amo fundos mútuos. Eles têm
excelentes retornos, e eles têm diversificação embutida que
me impede de ter todos os meus ovos na mesma cesta. O problema
é, muitas pessoas estão com medo porque não entendem
o que é um fundo mútuo. Caramba, me formei na faculdade com finanças
grau e eu ainda tinha problemas para entender isso! Realmente não é
isso é complicado, porém, uma vez que você remove todos os intelectuais
jargão financeiro. Vamos dar uma olhada.
Imagine uma grande tigela no centro de uma mesa. Voce e seus dez
melhores amigos estão sentados ao redor da mesa. Todo mundo coloca um dólar

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208

na tigela. Essa tigela é um fundo mútuo. Você e seus amigos

todos contribuíram, então vocês financiaram mutuamente a tigela. Isto
é um fundo mútuo . Pegue?
 Então, o que há na tigela? Ele contém pequenos pedaços de estoque em um
um monte de empresas. Imagine-o como uma tigela de alfabeto
sopa. Se você olhar lá, poderá ver um I flutuando,
que poderia ser IBM. Você pode ver um W , que pode ser Wal-
Mart. Há um A e um M , então pode ser Apple e Micro-
suave. Imagine várias empresas flutuando juntas em
a tigela que você e seus amigos financiaram.
Um gerente de portfólio profissional gerencia o fundo, tornando
Certifique-se de que apenas os melhores investimentos estão na tigela. E esse cara
não está voando sozinho. Ele tem uma grande equipe de Nerds trabalhando para
ele - o melhor, mais inteligente e mais nerd Nerds do mundo! Se o
fundo inclui ações de tecnologia, ele terá um Tech Nerd. Se inclui
restaurantes, ele terá um Restaurante Nerd. Esses especialistas
passar o dia todo, todos os dias, aprendendo todos os detalhes sobre esses
empresas e indústrias. Eles passam essa informação para o fundo
gerente, e o gerente usa para manter o fundo cheio de
o melhor dos melhores investimentos. Esse time de nerds sabe
fazer um trabalho muito melhor do que qualquer outro bubba sentado em casa,
escolher ações usando um alvo de dardos e muita sorte!
O que o fundo faz depende da meta ou do objetivo do fundo
tiva . Se o nosso fundo for um fundo de ações de crescimento, o gestor do fundo irá
comprar ações de crescimento. Se for um fundo de títulos, o gestor comprará
títulos. Se for um fundo de ações internacional, o gestor irá
compre - você consegue adivinhar? - ações internacionais. Você está entendendo!
A diversificação é fantástica em fundos mútuos. Digamos que eu
queria investir em algumas boas e velhas empresas americanas. Se eu
estavam usando ações individuais, eu poderia colocar $ 20.000 na Ford, por exemplo
ple. Mas o que acontecerá se a Ford implodir? Perco todo o meu dinheiro!

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O PONTO PINÁCULO 209

Falamos sobre isso com ações individuais. Isso é demais

risco. Mas, em vez de ir all-in com a Ford, poderia obter uma aposta mútua
fundo que tem um pequeno Ford nele, junto com até duzentos
outras grandes empresas americanas. Então, se o valor da Ford for muito
Eu ainda me beneficio porque tenho um pequeno Ford em meu fundo mútuo.
Mas se a Ford for à falência, não vou sentir tanta perda
porque é apenas uma pequena parte do meu fundo. Os outros dois hun-
empresas drenadas no fundo podem me proteger de perdas porque
eles estão todos juntos.
Agora, há algum risco envolvido com fundos mútuos? Certo.
Não há garantias. Mas lembre-se do que dissemos sobre
inflação? Se você apenas estacionar seu dinheiro em um CD "seguro", você está
já atrás da curva, porque a inflação vai tirar suas pernas
fora de você. Além disso, se você está investido em mútuo
fundos contendo os melhores e mais brilhantes duzentos compa-
nies no país e todos eles falham ao mesmo tempo, você tem
problemas maiores do que seu fundo mútuo. Isso significaria o
toda a economia dos EUA desmoronou, o mercado de ações
valeria zero, e o FDIC teria entrado em colapso - então seu
Economias bancárias “seguras” também não teriam valor!

Diversificação de fundos mútuos

Como eu disse, existem diferentes tipos de fundos mútuos, e eles

todos têm diversificação embutida. Mas eu ainda recomendo que você mergulha-
sify um pouco mais, dividindo seus investimentos em quatro
diferentes tipos de fundos mútuos. Eu digo às pessoas para colocarem 25 por cento
em cada um destes quatro tipos: crescimento, crescimento e renda, agressão
crescimento significativo e internacional.
Os fundos mútuos de ações de crescimento às vezes são chamados de mid-cap
ou fundos de ações. Mid-cap refere-se à capitalização do fundo, ou
dinheiro. Portanto, um fundo de capitalização média é uma empresa de médio porte. Esses

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são empresas que ainda estão em fase de crescimento; é por isso que é
chamado de fundo de ações de crescimento .
 Os fundos mútuos de crescimento e renda são os fundos mais calmos de
o grupo. Às vezes, são chamados de fundos de grande capitalização, porque
eles incluem empresas grandes e bem estabelecidas. Esses fundos
geralmente não têm valores muito flutuantes. Isso é bom e
ruim; eles não vão subir tanto quando o mercado estiver em alta, mas
eles também não cairão tanto quando o mercado estiver em baixa. Estes são
basicamente dinossauros lentos e pesados.

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Temos um roteiro para todos os nossos objetivos financeiros. Pela primeira vez, me sinto seguro e protegido
em nossas finanças. O melhor de tudo é que estou vivendo uma vida mais econômica e mais feliz por isso!

—Stephanie

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Os fundos mútuos de crescimento agressivo são a criança selvagem excitante

de fundos mútuos. Eles representam pequenas empresas (então eles são
muitas vezes chamados de fundos de pequena capitalização), e estes são ativos, emergentes,
empresas interessantes. Esta é a montanha-russa dos fundos mútuos.
Haverá alturas muito altas e provavelmente algumas muito baixas
baixos. Tive um na década de 1990 com uma taxa de 105 por cento
de retorno em um ano, depois perdia tudo no ano seguinte. Você absolutamente
não quero colocar todo o seu dinheiro aqui, mas você precisa de algum
fundos agressivos em seu plano.
Os fundos mútuos internacionais às vezes são chamados de estrangeiros
fundos e representam empresas fora dos Estados Unidos.
Eu recomendo colocar um quarto de seus investimentos em
fundos internacionais por duas razões. Primeiro, você participa do

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O PONTO PINÁCULO 211

crescimento de alguns produtos estrangeiros que você provavelmente já

desfrutar; e segundo, adiciona outra camada de diversificação apenas
caso algo estranho e inesperado aconteça aos EUA
mercado de ações.

Escolha de fundos mútuos

Sempre olhe para o histórico de fundos mútuos antes de você

compre um. E certifique-se de que tem um bom histórico de
pelo menos cinco anos, de preferência dez ou mais. Meus favoritos são
aqueles que estão por aí há mais de vinte anos e têm
provaram ser investimentos de qualidade e confiáveis. eu tenho
alguns fundos mútuos com mais de cinquenta anos! Aqueles podem
ser mais difíceis de encontrar, mas fornecem um excelente histórico.
Faça o que fizer, não compre um fundo com menos de cinco anos
velho. Estes são bebês! Se você não consegue ver um histórico de pelo menos
cinco anos, continue procurando. Se é um fundo que realmente interessa a você
por algum motivo, apenas anote e verifique alguns
anos depois.
Eu, pessoalmente, gosto de encontrar fundos com um bom histórico
com média de pelo menos 12 por cento. Mas cada vez que eu digo isso, eu consigo
um milhão de e-mails de pessoas dizendo: “MAS DAVE, você não pode
obtenha 12 por cento de seus investimentos! Você é louco?" Não sou
Não louco. Eu uso 12 por cento porque essa é a média histórica
retorno anual do S&P 500, que avalia o desempenho
das quinhentas maiores e mais estáveis ​empresas em estoque
intercâmbio. O retorno médio anual de 1926, ano de
o início do S&P, até 2010, é de 11,84%. Apenas guarde
em mente, essa é a média de oitenta anos .
Claro, dentro desse prazo, existem anos e alguns
anos. Não estou tão interessado no desempenho de qualquer
anos individuais ou mesmo qualquer intervalo de tempo de curto prazo, mas apenas por

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 divertido, vamos dar uma olhada em alguns. De 1991 a 2010, o S&P's
a média foi de 10,66 por cento. De 1986 a 2010, foi 11,28
por cento. Em 2009, o retorno anual do mercado foi de 26,46%.
Em 2010, era de 8%. Veja, essa coisa está para cima e para baixo em todos os
tempo, então 12 por cento não é realmente um número mágico. Mas com base em
a história do mercado, é uma expectativa razoável para o seu
investimentos de longo prazo.
Resultado: os fundos mútuos são excelentes para investimentos de longo prazo
mentos, mas não se preocupe com eles, a menos que você possa deixar isso
dinheiro sozinho por pelo menos cinco anos. É aqui que você estaciona seu
dinheiro para o longo prazo, visando a aposentadoria.

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Não é o quanto você investe, mas o que você investe! Às vezes adiamos, pensando
investir requer muito dinheiro. Ben e Arthur me deram uma nova perspectiva.

—Kim

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Aluguel de imóveis

O mercado imobiliário pode ser muito divertido, especialmente para corretores antigos
como eu. No entanto, este é o investimento menos líquido que você pode
faço. Você sabe o que eles chamam de casas que vendem rápido? Barato.
Não mexa no mercado imobiliário até que você esteja sem dívidas,
tem um fundo de emergência completo, atingiu o limite de 401 (k) e
Opções Roth IRA, pagou sua própria casa e tem
alguma riqueza acumulada. Só então você está pronto.
E, claro, nem pense em imóveis como um
investimento até que você possa pagar em dinheiro pelas casas. Nunca nunca,
nunca peça dinheiro emprestado para um "investimento". O risco é enorme.

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O PONTO PINÁCULO 213

Já vi literalmente milhares de chamados investidores perderem seus

camisas no mercado imobiliário porque compraram casas quando eram
quebrou. Se você começar a jogar com aluguel de imóveis sem nenhum
dinheiro, você vai quebrar. Eu prometo. É exatamente assim que eu fui
rompi e acabei no tribunal de falências. Eu sei o que
Estou falando aqui.

Anuidades

Eu pessoalmente não uso muito anuidades, mas elas estão por aí

e eles têm um lugar na estratégia de investimento de algumas pessoas,
então vamos dar uma olhada rápida. Existem dois tipos de anuidades:
fixo e variável. Anuidades fixas são terríveis. Eles são básicos
normalmente uma conta de poupança com uma seguradora, e eles
pagar algo em torno de 5 por cento. Eles realmente não são tão diferentes
diferente de um CD que você obteria em seu banco local. Até agora você
saiba que uma taxa de retorno de 5 por cento não vale o seu tempo, então
vamos repassar esses.
Anuidades variáveis ​são as únicas de que gosto. Estes são essenciais
fundos mútuos dentro de uma anuidade. A anuidade fornece
alguma proteção contra impostos para os fundos mútuos internos, então
se você já estourou seus outros planos com incentivos fiscais, como
a 401 (k) e Roth IRA (falaremos sobre isso no capítulo 10,
De Fruição a Mensalidade ), então uma anuidade variável pode fazer
senso. Existem taxas envolvidas, mas em troca das taxas, você
não precisa se preocupar com impostos sobre o investimento. Além disso, alguns
anuidades variáveis ​oferecem uma garantia sobre seu principal. Então, se você
coloque $ 100.000 no investimento e o valor cai abaixo disso
nível, você ainda poderá obter seus $ 100.000 de volta com ele.
Eles não são para todos, mas se você estiver mais adiantado em seu
investir, você pode querer olhar para alguma variável de qualidade
anuidades. Só não compre uma anuidade com um investimento que

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 já está protegido por impostos. Se o investimento já estiver protegido contra
impostos, as taxas adicionais de uma anuidade simplesmente não fazem sentido.

Nem tudo que reluz é ouro

Eu só posso ser o único locutor de rádio no país que faz

não endossa ouro! O motivo é simples: ouro é um investimento horrível
mento! O negócio é o seguinte: o valor do ouro tem subido desde setembro
11 de setembro de 2001. As pessoas começaram a comprar mais não porque
é um bom investimento, mas devido a alguma falsa crença de que se
a economia entra em colapso total, o ouro manterá seu valor. Se isso
fossem verdade, então as moedas de ouro teriam se tornado o dominante
moeda em Nova Orleans durante o desastre do Katrina! Aquilo é um
grande imagem de um mini colapso econômico. Se você tivesse sido
lá na época, aposto que você teria conseguido muito mais por um
garrafa de água do que por uma moeda de ouro!
Mas vamos dar uma olhada nos números. O ouro valia $ 21 a onça
em 1833, até $ 275 por onça em 2001, e então disparou para
cerca de US $ 1.345 até 2010. Mesmo incluindo o ouro do crescimento louco
experimentado na primeira década deste século, o ano de 177
o histórico de ouro é de apenas 2,38%. Você olharia para
um fundo mútuo com uma taxa de retorno de 2 por cento no passado
177 anos? De jeito nenhum! Além disso, se o ouro já foi um bom investimento
mento, não faz muito sentido comprá-lo com seu maior valor em 177 anos!
Você sempre quer comprar na baixa e vender na alta. Ouro te dá o
chance de fazer o oposto. É um péssimo plano.

A TARTARUGA GANHA

Fui abençoado ao longo da minha carreira por ter tido o

chance de sentar e conversar com um monte de pessoas de grande sucesso,
homens e mulheres super-ricos. Eu amo essas oportunidades, e

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O PONTO PINÁCULO 215

Eu sempre pego uma caneta e um papel, porque eu quero ouvir

deles como eles chegaram onde estão. Eu acredito que você vai parar
crescendo no instante em que você para de aprender, então estou sempre procurando
para algum novo insight.
Um dia, eu estava conversando com um cara muito, muito rico - quero dizer, bil-
rico em leões . Estávamos almoçando, e eu dei a ele meu padrão
pergunta do bilionário: “O que posso fazer hoje para me aproximar
para onde você está em seu negócio e em sua construção de riqueza? ”
Ele se inclinou para trás e disse: “Ok, aqui estão duas coisas. Primeiro,
Eu nunca conheci ninguém que ganha com dinheiro que não dá
generosamente. Você tem que manter um espírito generoso se quiser vencer
longo prazo." Ei, isso não é problema. Dar é um dos meus favoritos
coisas no mundo! Verificar.
“Em segundo lugar”, disse ele, “quero que você leia um livro. Este é meu
livro favorito. Eu leio várias vezes por ano. Eu li para meus filhos
dren, e agora eu leio para meus netos várias vezes. Isto
mudará sua vida, seu dinheiro e seus negócios para sempre. ”
Agora, eu sou um grande leitor, então eu estava muito animado neste momento.
Este mega-bilionário está prestes a me contar o livro que mudou
a vida dele. Vamos!
"Dave, você já leu A tartaruga e a lebre ?"
Huh? Um livro infantil? Um velho conto de fadas? O que isso tem
a ver com a construção de riqueza? Eu apenas sentei lá por um segundo, tentando
para decidir se ele estava brincando ou não. Ele não estava.
Ele se inclinou e disse: "Dave, vivemos em um mundo cheio de
lebres. Todo mundo está correndo por aí fazendo todo tipo de coisas malucas.
Eles estão correndo à frente e recuando, correndo à frente e
caindo para trás. Eles estão indo e voltando, lado a lado, e todos
em círculos. Mas a tartaruga continua avançando, lenta e
estável. E sabe de uma coisa? Cada vez que leio o livro, o
a tartaruga vence. ”
Página 222
216

Essa frase ficou gravada na minha cabeça por anos: “Cada

vez que leio o livro, a tartaruga vence. ” Não é sobre fantasia
opções. Não se trata de saltar sobre cada novo e excitante
investimento que desce do pique. Verdadeiro, confiável, de longo prazo
a construção de riqueza é surpreendentemente simples - e até um pouco entediante.
É uma questão de fazer apenas algumas coisas repetidamente e
de novo, por um longo período de tempo. Eventualmente, com o tempo,
quando é importante. . . a tartaruga vence.

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O PONTO PINÁCULO 217

CONSEGUIMOS!

Quando eu tinha quinze anos, meus pais me enviaram

Financial Peace University para me ajudar a começar a aprender sobre

finanças. Aos dezesseis anos, meus avós e eu compramos meu primeiro carro

juntos, e paguei por cada tanque de gasolina desde então. Eu estou

agora com vinte anos e um estudante universitário totalmente autossustentável
dente, pagando minhas próprias compras, seguro de carro, telefone celular -
para não mencionar US $ 35.000 por ano em despesas com a faculdade!

Trabalhei como um louco no meu último ano do ensino médio para me candidatar
para tantas bolsas quanto possível. Eu economizo cada cheque de pagamento.

Eu pego cada centavo no chão. Quando eu tinha dezesseis anos, eu

recebeu uma herança que acabou sendo cerca de $ 38.000,

e eu coloco esse dinheiro direto em investimentos - eu nunca nem mesmo

tocou! Também tenho cerca de US $ 10.000 em um contrato mútuo de longo prazo
fundo. Mesmo se eu nunca investir outro dólar, serei um milionário
quando eu tiver 65 anos. Vou levar!
Não só a sua aula me ensinou como ser inteligente com
dinheiro para que eu possa viver como ninguém um dia, também

me ensinou como possuir meu destino financeiro e ser completamente

auto-sustentável. NUNCA vou ter que pedir aos meus pais

dinheiro! Obrigada, Dave!

Felicia
Nashville, TN
Página 224
218

PONTOS CHAVE

1. A diversificação é crucial para investir. Significa simplesmente “para

espalhados ”ou, como diria a vovó,“ Não coloque todos
seus ovos em uma cesta! ”
2. A maioria dos milionários tem uma estratégia de investimento simples e repetível
egy. Não há necessidade de complicar demais seus investimentos.
3. Os fundos mútuos são a melhor escolha para investimentos de longo prazo.
4. Diversifique seus investimentos em fundos mútuos uniformemente em quatro
tipos: crescimento, crescimento e renda, crescimento agressivo,
e internacional.
5. Trabalhe apenas com profissionais de investimento que tenham o
corações de um professor.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Por que tantas pessoas se intimidam com investimentos? Você é?

2. Como funciona um fundo mútuo?
3. Por que é perigoso investir com dinheiro emprestado?
4. Qual é o papel da diversificação no investimento de longo prazo?
Por que isso é importante?
5. Por que é importante fazer seu próprio bem-educado
decisões de investimento informadas, em vez de simplesmente render-se
transmitindo suas decisões a um consultor?
6. O que torna os CDs e títulos escolhas ruins de longo prazo
construção de riqueza?

Página 225

10
DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO
PLANEJAMENTO DE APOSENTADORIA E FACULDADE

T aquique
frase é uma frase que
sutilmente eu quero que
se insinuará vocêvida,
em sua lembre-se. Istoseu
derrubará é um
plano financeiro, e absolutamente roubar suas chances de ganhar
com dinheiro. São apenas três pequenas palavras, mas tem o poder
para destruir tudo o que você deseja realizar. Aquele pequeno
frase é: “Agora, hoje”.
“Neste momento, hoje, estou pensando em que tipo de carro eu sou
vai comprar."
“Agora, hoje, estou planejando minhas próximas grandes férias.”
“Agora, hoje, estou cansado de assistir TV em uma tela do
tamanho de um selo postal. ”
“Agora, hoje, eu realmente quero bife e lagosta em vez
de arroz e feijão. ”
“Agora mesmo, hoje” pode roubar sua vida inteira se você não
cuidadoso. Se tudo o que você pensa é agora, hoje, você
nunca vença no longo prazo. No capítulo anterior, falamos
sobre o ponto culminante, aquele ponto no futuro quando seu
investimentos começam a fazer mais dinheiro para você do que você ganha em
seu trabalho em um ano. É um lugar fantástico para se estar, mas você não vai
chegar lá durante a noite. Leva muito tempo, e leva muito tempo
de disciplina para chegar a esse ponto.
 219

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As crianças fazem o que é bom. Os adultos elaboram um plano e

Siga isso. Isso é chamado de maturidade , e uma definição de maturidade
é aprender a atrasar o prazer. Um conversível vermelho brilhante pode ser
diversão agora, hoje; mas vale a pena os $ 4 milhões extras que você
poderia ter na aposentadoria, evitando pagamentos de carro todo o seu
vida? Consumidores experientes e maduros pensam em coisas assim - não
para roubar a si mesmos de qualquer diversão, mas para ter certeza de que sua diversão se encaixa
seu plano geral. Eu quero que você se divirta; Eu simplesmente não
quero que suas coisas tenham você!
Portanto, neste capítulo, vamos pegar o que aprendemos
sobre os investimentos no capítulo do fundo mútuo e transformá-lo em
etapas práticas para desenvolver um plano de construção de riqueza para
aposentadoria. Além disso, vamos dar uma olhada em como planejar para as crianças
mensalidades da faculdade sem quebrar o banco e sem alimentação
o monstro do empréstimo estudantil que está enlouquecendo em todo o país!

CONSTRUINDO RIQUEZA PARA A APOSENTADORIA

Embora eu ensine muito sobre esse assunto, é uma daquelas coisas

Quase tenho medo de falar sobre isso. Eu tenho visto muitas pessoas ensinando
planejamento de aposentadoria de uma forma tão árida e chata que você
quase prefiro ficar sem dinheiro a vida inteira do que ouvi-los partir
por mais uma hora! Eu simplesmente não sou um daqueles excessivamente técnicos
caras de dinheiro cal, detalhado e chato. Na verdade, gosto de dinheiro! eu gosto
brincando com isso. Eu gosto de me divertir com isso. Eu gosto de dar de graça. eu
como ajudar as pessoas a se livrar das dívidas para que possam fazer essas coisas,
também. Isso significa que sou o cara que tem que entrar lá, explodir
tire o pó da discussão sobre o planejamento da aposentadoria e mostre o que
isso significa na vida real.
A triste verdade é que a maioria dos americanos ainda não descobriu.
Na verdade, uma pesquisa recente descobriu que 53 por cento de todos os trabalhadores

Página 227
DA FRUIÇÃO À PROPOSTA 221

ter menos de $ 25.000 em um plano de aposentadoria. Quando perguntado como

eles tomaram suas decisões de planejamento financeiro de longo prazo, 44 ​por -
cent disse que eles “adivinham”. 1 Eles adivinham! Eles colocaram uma venda nos
e jogou “Pin the Tail on the 401 (k)”! É um péssimo plano. Esta
coisas são muito importantes para ignorar ou deixar ao acaso.
Veja, se você quer ganhar com dinheiro, você tem que pagar
atenção a essas coisas. Se você sair da dívida e começar a construir
ganhar alguma riqueza sem aprender um pouco sobre o que
essas letras e iniciais significam, eis o que vai acontecer: Você
vai passar as próximas décadas construindo uma pilha gigantesca
de dinheiro para você. E então, quando você estiver pronto para quebrar
que o ovo do ninho abra e aproveite sua riqueza, o governo
entrará e receberá todo o seu dinheiro na forma de impostos!
Isso significa que grande parte de ganhar com dinheiro é descobrir
como proteger seu dinheiro de impostos - legalmente, honestamente e
com integridade.

Siga o plano

Neste ponto do Baby Steps, você está sem dívidas e tem

um fundo de emergência total de três a seis meses de
despesas. Eu disse a você para não começar a investir até que seja
feito, o que é algo que às vezes recebo muito rechaço
sobre. “Mas Dave! Recebo uma correspondência no meu 401 (k)! Não é um desperdício
não aceitar essa partida, mesmo que eu tenha alguma dívida e nenhuma poupança
ings? " Não, não é um desperdício. Você não está sendo sofisticado;
você está executando as etapas fora de ordem, e isso acabará prejudicando
você no final.
Se você não tem um fundo de emergência, mas tem um
401 (k), adivinhe o que acontecerá em uma emergência? Seu 401 (k)
se tornará seu fundo de emergência! Você ficará preso em uma crise -
 lembra daquelas emergências “inesperadas”? - e você irá para

Página 228
222

o único lugar onde você tem algum dinheiro. O problema é que as taxas
e os impostos para sacar seu 401 (k) mais cedo custarão cerca de
40 por cento do seu dinheiro.
Isso significa que se você levar $ 10.000 para casa, eles cobrarão
você uma multa de 10 por cento mais sua taxa de imposto. Isso é 40 por cento
acertar para a maioria das pessoas. Em outras palavras, você vai transformar seu
$ 10.000 em $ 6.000 imediatamente. Eu não consigo descobrir como as pessoas
pode jogar 40 por cento de seu dinheiro no vaso sanitário e depois
coçar a cabeça se perguntando por que seu plano financeiro não é
trabalhando! É porque eles pararam de funcionar e seguiram direto
investir sem cuidar da proteção que um emergente
fundo de governo dá-lhes.

PARTICIPE DA CONVERSA

Meu marido foi inteligente o suficiente para começar as economias da faculdade quando as meninas foram as primeiras
nascido. Hoje, nos sentimos muito mais confortáveis ​para enviá-los, enquanto outros estão
preocupado sobre como pagar por isso nesta economia. Vale a pena começar a economizar cedo!

—Lorraine

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Portanto, siga o plano. Assim que estiver livre de dívidas, exceto para o seu
casa e ter um fundo de emergência Baby Step 3 completo, você está pronto
para dar o próximo passo:

Passo 4 do bebê: invista 15 por cento de sua renda familiar

em Roth IRAs e planos de aposentadoria antes dos impostos.

Esta é a etapa que leva você ao ponto culminante, onde nós

todos querem obter!

Página 229
DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 223

Por que 15 por cento?

Quando comecei a fazer aconselhamento financeiro, o Baby Steps

não foram gravados em pedra ainda. Na verdade, costumava ensinar as pessoas a ir
direto para a bola de neve da dívida antes de colocar qualquer coisa na poupança.
Então descobri que essas famílias precisavam de algum tipo de proteção como
eles saíram da dívida, então voltei e ajustei para fornecer um
Fundo de emergência de $ 1.000 para iniciantes no plano. Outra coisa que eu
ajustada ao longo dos anos é a recomendação de quanto
você deve se aposentar enquanto trabalha os Passos do Bebê. eu
explicou isso desta forma em The Total Money Makeover :

A intensidade da gazela nas etapas anteriores permitiu que você fosse

capaz de se concentrar no cultivo de um pecúlio de tamanho considerável. As dezenas de milhares
das pessoas que conhecemos me ajudaram a desenvolver a regra dos 15%.
A regra é simples: invista 15 por cento da receita bruta antes dos impostos

anualmente em direção à aposentadoria. Por que não mais? Você precisa de um pouco do seu
renda restante para as próximas duas etapas: poupança para a faculdade e pagamento

fora de sua casa mais cedo. Por que não menos? Algumas pessoas querem investir
menos ou nada para que eles possam ter uma criança na escola ou pagar o

casa super-rápido. Eu não recomendo porque a faculdade dessas crianças

graus não vão alimentá-lo na aposentadoria. Eu não recomendo pagar
a casa primeiro porque já aconselhei muitas pessoas de setenta e cinco anos
idosos com casa paga e sem dinheiro. Eles acabam vendendo o
casa da família ou hipoteca para comer. Plano ruim. 2

Descobrimos que 15 por cento é a quantidade certa para

a maioria das pessoas para construir uma aposentadoria considerável enquanto ainda desfruta
suas vidas “agora, hoje”. A chave é fazer essas coisas em
 pedido. E, a propósito, estou falando de cerca de 15 por cento de sua
renda , não o seu salário líquido , e este 15 por cento não
inclua qualquer correspondência que você possa obter em um 401 (k). Se você conseguir um

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224

correspondência de empresa, isso é ótimo - mas é apenas extra. Você ainda está
responsável por seus próprios 15 por cento.

PROTEGENDO SEU DINHEIRO CONTRA IMPOSTOS

Eu absolutamente amo meu país, mas a verdade é que o governo federal

ernment não é exatamente conhecido por sua capacidade de lidar com
dinheiro. Isso significa que prefiro não depender deles para cuidar
de mim na aposentadoria na forma de insegurança social, e eu
prefiro não dar a eles metade (ou mais!) da riqueza que acumulo
ao longo da minha vida na forma de impostos. Eu cumpro meu dever de cidadão,
e eu nunca tento quebrar ou mesmo dobrar as leis em nome de
dinheiro. No entanto, há uma tonelada de maneiras éticas e legais de promover
proteja o seu dinheiro dos impostos e, como um consumidor sábio, vou
para tirar vantagem deles.
Quando se trata de poupança para aposentadoria, você deve sempre economizar
com dólares com incentivos fiscais. Costumávamos dizer que você deveria economizar com
Dólares “antes dos impostos”, mas novos planos de investimento surgiram
nos últimos anos que realmente funcionam melhor com pós-impostos
dólares. Veremos isso quando olharmos para Roth IRA e Roth
401 (k). "Imposto favorecido" significa simplesmente que o plano é qualificado
plano ou que receba tratamento tributário especial. Isto é algo
como um 401 (k), 403 (b) ou um IRA. A única coisa a lembrar quando
estamos falando sobre esses planos é que o plano se refere apenas a
o tratamento tributário , não o tipo de investimento em si.
Muitas pessoas tropeçam aqui, então vamos olhar para isso
forma: o plano é como um casaco que envolve seu investimento
ment para mantê-lo “aquecido” do frio dos impostos. Então se você tem
um 401 (k) que é investido em fundos mútuos, o fundo mútuo é o
investimento e o 401 (k) é o casaco. O 401 (k) não é o
coisa que está ganhando dinheiro; em vez disso, o 401 (k) é o protetor

Página 231
DA FRUIÇÃO À PROPOSTA 225

invólucro que ajuda a proteger o investimento de impostos excessivos.

Faz sentido? Bom! Agora vamos dar uma olhada nas quali mais comuns
planos encontrados com os quais você provavelmente estará trabalhando.

Arranjo de aposentadoria individual (IRA)

Um dos planos qualificados mais populares é o bom e velho IRA.

Eu sei que você viu a palavra "arranjo" no subtítulo
acima e pensei que tinha cometido um erro, mas não o fiz. A verdade
é, os bancos têm feito um trabalho tão fabuloso vendendo IRAs que a maioria
as pessoas pensam que significa " Conta de Aposentadoria Individual ", mas
na verdade, é " Acordo de Aposentadoria Individual ". E essa
faz sentido, porque os planos qualificados de que estamos falando
são arranjos fiscais, não investimentos reais, certo?
A frase-chave com a elegibilidade do IRA é "renda do trabalho".
Qualquer pessoa com uma renda ganha é elegível, até mesmo crianças. Se
seu filho faz um comercial de fraldas aos seis meses de idade e
recebe uma compensação em seu nome, então você pode abrir um
IRA para ele. Caso contrário, Júnior terá que esperar até que ele obtenha
um trabalho. Isso também significa que os idosos que vivem da Previdência Social
ou outros que vivem de benefícios por invalidez sem nenhum outro ganho
rendimentos não são elegíveis. A única exceção real a esta regra é um
cônjuge que não trabalha. Por exemplo, se papai está trabalhando em tempo integral
e mamãe está em casa com as crianças e não tem renda,
ela ainda pode ter um IRA em seu nome como parte do de seu marido
renda auferida.
O IRA tem uma contribuição anual máxima de $ 5.000 por
pessoa. Então, se você é casado, pode chegar no máximo a US $ 5.000 e
 seu cônjuge pode chegar no máximo a US $ 5.000. Esse é o número atual
na data da impressão deste livro, mas ele pode mudar a qualquer momento. Tenha certeza de
verifique isso com o seu consultor quando estiver pronto para começar
maximizando suas economias de aposentadoria! Se você está em uma área financeira

Página 232
226

Aula da Peace University , você sempre pode verificar os recursos online

para esta lição para obter as informações mais atualizadas.
Lembre-se, o IRA é apenas o tratamento fiscal sobre o seu investimento
mento. O investimento real pode ser qualquer coisa, como
fundos ou mesmo imóveis. Pessoalmente, acho que os fundos mútuos são
o melhor caminho a percorrer, mas você tem algumas opções com um IRA.

Roth IRA

Há uma frase que você não ouve com frequência no mundo dos investimentos -
mentos, mas é uma das coisas mais doces que já ouvi: “tax-
crescimento livre. ” O Taxpayer Relief Act de 1997 continha um
seção escrita pelo senador William Roth de Delaware que pro
providenciou um novo regime tributário que se tornou conhecido como
Roth IRA. Essa palavrinha “Roth” é um grande negócio. Pode salvar
você milhões e milhões de dólares na aposentadoria, porque o
o investimento cresce sem impostos . Sem impostos. Nenhum. Sempre. Isso é fantástico
negocie em investir!
É assim que funciona. Em um 401 (k) regular, por exemplo, você
comece a investir dólares antes dos impostos. Ou seja, o dinheiro que você coloca no
o investimento não tem impostos antecipados. Então, anos depois
na aposentadoria, você é tributado quando retira o dinheiro. É um
grande negócio no front-end porque permite que você invista mais
dinheiro, mas os impostos sobre o crescimento podem morder quando você toma
o dinheiro para fora. Se você tiver $ 4 milhões em seu 401 (k) na aposentadoria-
m, você pode supor que o governo vai
retira cerca de 25% disso - US $ 1 milhão - em impostos.
O Roth IRA é diferente. Com um Roth, você investe após os impostos
dólares. Nesta situação, você é pago no trabalho, sua renda é
taxado normalmente, você traz o dinheiro para casa, e então você coloca
em um Roth IRA. À medida que esse investimento cresce, ele fica livre de impostos.
Então, se você tem $ 4 milhões em um Roth IRA na aposentadoria,

Página 233
DA FRUIÇÃO À PROPOSTA 227

você fica com todos os $ 4 milhões! Isso significa que em nosso

Por exemplo, “Roth” é uma palavra que vale $ 1 milhão!
Eu amo o Roth IRA por vários motivos. Em primeiro lugar, dá
você tem mais flexibilidade. Depois que a conta estiver aberta para cinco
anos, você pode retirar saques até suas contribuições
sem penalidades. Claro, eu realmente não recomendo tap-
entre em sua conta de aposentadoria mais cedo, mas se você tiver um enorme
emergência, você terá pelo menos uma alternativa uma vez que sua emergência
fundo está esgotado.
Você também pode levar até US $ 10.000 para uma casa pela primeira vez
compra, mas desaconselho vivamente essa opção. Uma vez que você
atingir a idade de cinquenta e nove anos e meio, você pode tornar-se isento de impostos,
retiradas gratuitas de até 100 por cento. Você pode até acessar o
conta sem penalidades se você tiver um evento de desabilitação e
não pode funcionar.
O Roth IRA é minha maneira favorita de investir. Eu sou pessoalmente
não é elegível porque há limites de renda na exigência de Roth-
mentos, mas se eu pudesse, eu maximizaria essa coisa todos os anos.
Veremos o papel que desempenha em sua estratégia geral de investimento
quando dou minha recomendação sobre como financiar seu bebê
Etapa 4, investimentos de 15%.

Plano de Previdência Simplificado para Funcionários (SEP)

Se você é autônomo ou possui sua própria empresa, você

pode querer dar uma olhada no SEP, ou funcionário simplificado
 Plano de pensão. Este é apelidado de SEP IRA porque essencial
oficialmente atua como um grande IRA para proprietários de pequenas empresas. O SEP
permite que você deduza até 15 por cento do seu lucro líquido e
colocá-lo no preto do SEP. Contribuições anuais máximas em
$ 49.000 por ano a partir da impressão deste livro, mas ainda é um
uma grande quantidade de dinheiro.

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228

Digamos, por exemplo, que você é autônomo e faz

Lucro líquido de $ 100.000 em seu negócio. Com um SEP, você poderia
Coloque até 15 por cento - ou $ 15.000 - no plano. Isso sopra
as portas do máximo de $ 5.000 que você obteria em um IRA regular, então é
vale a pena olhar. Mas há um problema. Se você tem emprego-
ees que estiveram com vocês três dos últimos cinco anos, vocês
tem que dar a eles a mesma dedução percentual que você recebe.
Com uma correspondência de empregador necessária além disso, isso pode obter
muito caro se você tiver vários funcionários no plano. Ser
cuidado para não deixar o SEP fugir de você se você tentar.
Trabalhe com seu consultor financeiro para garantir que este funcione
para você e fique de olho nisso conforme você adiciona mais funcionários.

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Coloque sua máscara de oxigênio primeiro! Se cuida; as crianças podem trabalhar do seu jeito
através da faculdade, se necessário.

—Marla

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Planos 401 (k) e Roth 401 (k)

Os dias de trabalhar para uma empresa por quarenta anos e se aposentar

da pensão da empresa sumiram. Nossos avós e
talvez nossos pais possam ter gostado de uma aposentadoria financiada pela empresa -
menciona pensões, mas não nós. Agora, o único dinheiro que teremos em
aposentadoria é o dinheiro que economizamos para nós mesmos.
Nos últimos vinte anos ou mais, o autofinanciado 401 (k)
substituiu amplamente o plano de pensão tradicional, e estou bem
com isso. A pensão era boa, mas tinha alguns riscos graves
apegado a ele. Uma pensão é um ativo da empresa; então se o

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DA FRUIÇÃO À PROPOSTA 229

empresa vai à falência, adivinhe o que acontece com a caneta do vovô

sion? Foi-se. Se eu tiver um 401 (k), porém, é meu dinheiro. Seu
nem mesmo nos livros da empresa e nunca aparece em seu
balanço patrimonial. É tudo meu e totalmente portátil. Se eu partir
uma empresa, posso levar meu 401 (k) comigo. Porém, você não pode
mova seu 401 (k) enquanto você ainda estiver com a empresa. Tanto tempo
como você é um funcionário, seu 401 (k) precisa ficar parado. Quando você
sair, porém, você pode rolar para um IRA, que falaremos
sobre mais tarde.
Este é um caminho tão melhor do que a antiga pensão! Mas
há uma desvantagem. Com um plano de pensão, o empregador faz tudo
a economia e o dinheiro estão lá apenas para o funcionário aposentado-
mento. Com um 401 (k), se eu não colocar nenhum dinheiro nele sobre o meu
vida útil, quanto tenho quando me aposentar? Nada.
Mesmo que seu empregador conceda uma correspondência à sua empresa
butions, você ainda tem que colocar algo lá. 100 por cento
combinar em zero dólares ainda é zero! Então, o fardo está em mim para fazer
meu próprio planejamento de aposentadoria.
Várias empresas começaram a oferecer uma nova opção, o
Roth 401 (k). Isso coloca dois dos meus planos favoritos - o Roth
IRA e o 401 (k) - juntos em um plano incrível. eu amo isto
coisa; nós o colocamos em prática na minha empresa no instante em que se tornou
acessível. Sempre que posso colocar a frase "crescimento sem impostos" em
 minha estratégia de investimento, estou fazendo!
Veja como funciona o Roth 401 (k): Assim como um Roth IRA,
você investe dólares após os impostos no Roth 401 (k), mas ele vem
fora do seu cheque de pagamento automaticamente no dia do pagamento, como um regulamento
lar 401 (k). Ele cresce como um Roth IRA, e você paga zero
impostos sobre ele quando você retirar os fundos na aposentadoria. Em breve
desse modo, você obtém todos os benefícios de um Roth IRA regular, mas
você pode fazer isso além de um Roth IRA e você pode obter um

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230

empresa combinar em cima de suas contribuições. Ainda melhor, o

Roth 401 (k) não tem limites de renda vinculados a ele, então você
pode usar um Roth 401 (k) mesmo se você não cumprir os limites de renda
para um Roth IRA normal. Essa coisa é incrível!
Há uma coisa que vale a pena notar sobre a correspondência de uma empresa com um
Roth 401 (k), no entanto. Os fundos correspondentes de seu empregador
não cresça sem impostos. A empresa combina com dólares antes dos impostos
lars, então você terá que pagar impostos sobre essa parte quando você
retirar o dinheiro, como se fosse um 401 (k) normal. Então,
de certa forma, o Roth 401 (k) com uma combinação é como dois
peças crescendo lado a lado. Você tem a parte Roth
que está crescendo sem impostos, e então você tem a peça correspondente
que está crescendo sem impostos até que você retire o dinheiro.

Planos 403 (b) e 457

Você encontrará o 401 (k) principalmente em empresas. Se você trabalha para

uma organização sem fins lucrativos, hospital, igreja, escola ou algo semelhante,
você provavelmente terá um 403 (b) em vez de um 401 (k). O 403 (b)
funciona quase exatamente como o 401 (k) em que você faz pretax
contribuições e você paga os impostos quando pega o dinheiro
Fora. Um benefício do 403 (b) sobre o 401 (k) é que você pode
mova o dinheiro do 403 (b) para um IRA enquanto você ainda
trabalhando na empresa. Isso te dá um pouco mais de liberdade.
A desvantagem do 403 (b), porém, é que há muitos
de opções de investimento horríveis dentro do 403 (b). Lembrar,
o 403 (b) é apenas o tratamento fiscal; não é um investimento real
mento. O investimento é o que está dentro do 403 (b), e nós
descobriram que esses investimentos, em particular, têm muito
registros de trilha. Sempre certifique-se de que seus fundos 403 (b) estão indo para
bons fundos mútuos e não em anuidades fracas. Seguro
as empresas, especialmente, adoram lançar "contas inteiras de professores" ou

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DA FRUIÇÃO À PROPOSTA 231

“Contas de hospitais inteiros” porque são grandes geradores de dinheiro

para eles. Mas o que é ótimo para a seguradora que vende
a anuidade não é tão boa para você. Fique com fundos mútuos como
tanto quanto possível!
O plano 457 é normalmente encontrado em um município e oferece
uma opção de investimento de compensação diferida. Com um 457, você está
basicamente adiando - ou adiando - parte de sua remuneração.
Em vez de levar esses $ 1.000 para casa agora, você está investindo
um investimento, e funcionará quase como um 401 (k). O
a única diferença real é que os fundos que vão para um 457 só podem ser
compensação diferida. Pessoalmente, não gosto dos 457 planos.
Esta é a última coisa que faria. O maior problema é que rolando
seus fundos de um 457 podem ser uma grande dor de cabeça, e em alguns
casos, você não pode rolar os fundos de um 457 de forma alguma. Nesse caso,
seu dinheiro está preso lá, e uma vez que tudo o que você está fazendo é
diferindo sua compensação, você pode acabar com um grande imposto
conta. O 457 é melhor do que nada, mas você tem que ser realmente
cuidado aqui. Sempre converse com um profissional de investimento para fazer
certeza de que você sabe no que está se metendo.

“Mas minha média e velha empresa não combina!”

Costumo ouvir as pessoas dizerem algo como: "Minha velha e mesquinha empresa
 não corresponde, então não estou colocando nenhum dinheiro no meu 401 (k). ”
Oh, esse é um ótimo plano. Você se vingará deles ficando sem dinheiro
toda a sua vida. Isso vai mostrar a eles. Você deveria estar contribuindo
ao seu 401 (k), independentemente de sua empresa fornecer uma correspondência ou não.
Mesmo que não o façam, isso dá a você a oportunidade de investir pré-
dólares de impostos, o que efetivamente significa que você pode investir mais,
o que significa que o investimento renderá mais, o que significa que você
ainda tem mais dinheiro do que se fizesse isso sozinho.
É uma situação em que todos ganham.

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232

É assim que funciona. Se eu ganhar $ 1.000 no trabalho, parece

muito mais parecido com $ 700 quando eu o levar para casa, porque o
o governo vai receber sua parte na forma de impostos.
Mas se você colocar $ 1.000 em seu 401 (k), adivinhe quem lhe deu
uma partida? Congresso. Eles estavam se preparando para receber $ 300 de
seu dinheiro (em impostos), mas eles não pegaram. Então, você foi capaz
para colocar todos os $ 1.000 no 401 (k). Você pode ganhar um retorno sobre
esses $ 300 extras até a aposentadoria. Então, você e o
o governo vai dividir o crescimento quando você pagar os impostos sobre
a retirada.
Lembra-se de Ben e Arthur do capítulo 1, Super Saving ?
Eles nos ensinaram que os juros compostos são muito importantes para investir.
Quer você obtenha uma correspondência da empresa ou não, o 401 (k) dá a você
uma oportunidade de investir dinheiro que o governo teria
caso contrário, tomado. Você pode usar esse dinheiro gratuitamente até a aposentadoria-
ment, para que você possa desfrutar de todos os benefícios dos juros compostos
naquele dinheiro extra por um tempo. É um negócio fabuloso.

Leve Seu Dinheiro Com Você

Você deve sempre - sempre - controlar o patrocínio de sua empresa

plano de aposentadoria em um IRA quando você sair da empresa. O
401 (k) é ótimo, desde que você esteja com a empresa, mas uma vez
você se foi, você pode lançar esse dinheiro em um IRA regular,
o que lhe dá mais opções. Se você está em um plano 401 (k), você
provavelmente tem de dez a vinte fundos mútuos para escolher.
Depois de transformar isso em um IRA, porém, você terá a sua escolha
de cerca de oito mil fundos. O campo fica muito maior, então
você tem uma chance melhor de encontrar alguns fundos pendentes para
investir no IRA.
Mas uma palavra de advertência: não traga o dinheiro para casa;
faça uma transferência direta para um IRA! Eu não posso enfatizar isso o suficiente.

Página 239
DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 233

Se você sacar o plano de aposentadoria, o provedor do plano tentará

retém temporariamente cerca de 20 por cento dele. Nesse ponto, você terá
sessenta dias para colocar esse dinheiro em um IRA antes das penalidades e
os impostos são devidos. Então, se você tiver $ 100.000 em seu 401 (k) e dinheiro
isso, eles reterão 20 por cento e lhe darão um cheque de $ 80.000.
No entanto, você tem 60 dias para colocar $ 100.000 em um IRA
ou você vai ser atingido com uma grande cobrança de impostos. Isso é $ 20.000
problema porque você trouxe o dinheiro para casa!
Quando você sair de uma empresa, peça um formulário de transferência direta
para o seu 401 (k). Isso basicamente enviará seu dinheiro direto
de seu 401 (k) para um IRA sem que o dinheiro passe
através de você ou de sua conta bancária. Você quer mover o dinheiro
sem tocar! Se você fizer assim, não haverá retenção
necessário, nada retirado para impostos e nenhum impacto fiscal posteriormente.

Rolar em um Roth IRA?

Claro, quando você faz um rollover, você tem a opção de roll-

transferir os fundos para um Roth IRA para aproveitar a isenção de impostos
crescimento. Essa é uma opção atraente a se considerar, mas há
algumas condições graves para se manter em mente. O principal para
 lembre-se de que rolar um 401 (k) em um Roth instantaneamente
criar uma grande cobrança de impostos. Lembre-se, todo o dinheiro que você coloca nisso
401 (k) era antes dos impostos, o que significa que você não pagou nenhum imposto sobre
esse dinheiro ainda. Um Roth, no entanto, é financiado com dólares após os impostos
Lars. Então, se você mover fundos de um 401 (k) antes dos impostos para um pós-
imposto Roth IRA, esses impostos serão devidos imediatamente.
Por exemplo, se você tivesse $ 100.000 em um 401 (k) e jogou
em um Roth, você terá uma conta de impostos de $ 25.000 chegando. Se você
pague os impostos do investimento, você terá apenas $ 75.000
para colocar no Roth, o que significa que você explodiu totalmente
$ 25.000. Plano ruim. Eu quero que você experimente o benefício de

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crescimento livre de impostos em um Roth, mas não se fazer o negócio corroer um

grande parte do seu investimento. Então, eu vim com três
diretrizes para rolar um 401 (k) em um Roth IRA. Você deve
só faça isso se atender a todas as três condições:

1. Você terá economizado mais de $ 700.000 aos 60 anos de idade

cinco. Se você tem tanto em sua conta de aposentadoria,
você estará na faixa fiscal mais alta na aposentadoria, então você vai
obter o maior benefício de ter, basicamente, isento de impostos
dólares de aposentadoria.
2. Você paga os impostos devidos fora do bolso, e não do
fundos de investimento. Não abra o pé-de-meia para pagar
os impostos que serão devidos com a rolagem. Apenas faça o
rollover se você puder pagar os impostos para o lado com-
corte na conta de aposentadoria. No exemplo
acima, isso significa que você precisa ter $ 25.000 mentindo
em torno de pagar a conta de impostos, o que efetivamente significa que você
adicionando $ 25.000 ao seu investimento (porque você
estar se livrando de impostos posteriores sobre o crescimento).
3. Você entende que todos os impostos serão devidos no
valor de rollover. Novamente, você tem que entrar neste conhecimento
ing que a rolagem irá imediatamente desencadear uma grande cobrança de impostos. eu
continue dizendo isso sem parar porque eu não quero que você diga
fique chocado depois que o negócio for fechado!

Se você puder atender a todas as três condições, rolar

em um Roth IRA pode ser uma ótima maneira de maximizar seu antigo 401 (k).

Plano de poupança econômica federal

Se você é militar ou funcionário do governo, provavelmente

tenha o Thrift Savings Plan (TSP) disponível para você. O TSP

Página 241
DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 235

oferece várias opções e, como tudo o mais, algumas das

as opções são ótimas e algumas são fedorentas. Aqui está uma corrida rápida
abaixo do que eu sugiro para vocês em um TSP:

1. Coloque 60 por cento no Fundo C. Este é um estoque comum

fundo, que funciona de forma muito parecida com o growth stock mutual
fundo que discutimos no capítulo 9, The Pinnacle Point . Esta
é um grande fundo estável que cresce em torno de 8-12 por
cent. Isso deve constituir a maior parte do seu TSP.
2. Coloque 20 por cento no S Fund. Isso é feito de pequenos
empresas em mercados emergentes, bem como os agressivos
fundos de ações de crescimento que discutimos. A média recente
o crescimento desses fundos é muito bom e dá a você uma
pouca emoção na mistura.
3. Coloque 20 por cento no Fundo I. Este é o seu internacional
componente, assim como os fundos internacionais que já
discutido no capítulo 9. Dá-lhe um pequeno pedaço do exterior
empresas para adicionar mais diversificação aos seus investimentos.
 Existem outros fundos TSP disponíveis, mas eu recomendo ficar-
afastando-se deles. O Fundo F e o Fundo L são especialmente
péssimo, mesmo que muitas vezes sejam lançados com bastante intensidade. Apenas furar
com a divisão 60-20-20 acima e você deve ficar bem.

Empréstimo contra sua conta de aposentadoria

Anteriormente, eu disse que se você começar a investir em sua aposentadoria

antes de ter um fundo de emergência completo, seu 401 (k) irá acontecer
almente se torne seu fundo de emergência. Isso é em grande parte devido à aposentadoria
empréstimos de investimento, uma das piores coisas que você poderia fazer com o seu
dinheiro. Essas coisas são terríveis e estão corroendo o
poupança de aposentadoria do americano médio.

Página 242
236

Todos os tipos de "pessoas do setor financeiro" falaram sobre o que é um ótimo

idéia de empréstimos de aposentadoria são. O raciocínio deles é que é melhor puxar
seu próprio dinheiro de sua própria conta do que usar um cartão de crédito em
18 por cento de juros. Eles vão dizer algo como: “É mais sensato pedir emprestado
de você mesmo e pague a si mesmo com 6% de juros do que
peça emprestado a um banco e pague-lhes 18 por cento. ” Parte disso é verdade.
Em um empréstimo de aposentadoria padrão, você tira dinheiro e depois paga
o empréstimo com juros de 5 a 6 por cento, portanto, basicamente está pagando
auto de volta o interesse. O que esses goobers não consideram, no entanto,
é que isso ainda está custando muito a você. Quando você pede dinheiro emprestado
do seu plano de aposentadoria, você está retirando esse valor do
um fundo mútuo que ganha 12% ou mais. Então, enquanto aquele pedaço de
falta dinheiro, você está perdendo esse crescimento e não vai
compense esse terreno pagando-se 5–6 por cento.

PARTICIPE DA CONVERSA

Estou na casa dos quarenta e só tenho um 401 (k). Minha lição é que estou MUITO atrasado e
precisa se ocupar economizando.

—Michelle

www.facebook.com/financialpeace

Mas esse não é o maior risco. A coisa realmente arriscada sobre

empréstimos de aposentadoria é o que acontece quando você deixa o emprego. Vocês
estão indo para deixar o seu dia de trabalho, e você não sabe quando.
Você poderia encontrar um emprego melhor e sair. Seu cônjuge poderia ter um ótimo
trabalho em outro estado, o que significa que você desistiu. Você pode ser demitido.
Você pode ser despedido. Você pode morrer (o que, é claro, significa
você estaria deixando seu trabalho). Tudo isso pode acontecer. E assim que
ao deixar seu emprego, todo o empréstimo 401 (k) vence naquele momento.

Página 243
DA FRUIÇÃO À PROPOSTA 237

Se você deixar seu emprego com um empréstimo pendente de 401 (k),

você terá sessenta dias para reembolsá-lo integralmente antes de perder cerca de
40 por cento do seu dinheiro para impostos e multas. Pense sobre
naquela. Se você está nessa situação, você já está quebrado porque
você pediu emprestado contra sua aposentadoria. Agora, além disso,
você está desempregado ou sua família está sofrendo com a sua morte. É
que um bom momento para enfrentar uma enorme e urgente crise financeira
com? Isso é exatamente o que vai acontecer quando você ou seus herdeiros
tem que lutar para pagar um empréstimo 401 (k).

PARTICIPE DA CONVERSA

A faculdade não é um direito, e eu não deveria me sentir um péssimo pai se não pudesse pagar por
todas as mensalidades dos meus filhos. Se eles trabalharem duro e escolherem uma escola com sabedoria, eles ainda podem obter um
educação universitária sem dívidas.

—Sarah

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 Falei com milhares e milhares de pessoas que têm
caído nesta armadilha. Eles entraram pensando que uma aposentadoria
empréstimo era a melhor maneira de fazer uma reforma em casa ou sair de
dívida, mas então a vida aconteceu e eles ficaram presos em uma grande crise.
O que eles pensaram ser um movimento sábio acabou por ser um dos
piores decisões financeiras de suas vidas. Isso é muito arriscado! Não faça
isto! Mas se você seguir os Passos do Bebê e criar uma emergência completa
fundo antes de entrar no planejamento da aposentadoria, isso não será um problema.
Nos últimos anos, vimos até a introdução
do cartão de débito 401 (k), que dá a você instantâneo, imediato,
acesso ilimitado aos seus fundos de aposentadoria a qualquer momento!
Sem dinheiro para aquele jantar de taco? Sem problemas! Você pode apenas usar
seus fundos de aposentadoria para pagar o jantar! Que ideia horrível!

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238

Seus fundos de aposentadoria são apenas isso - fundos para sua aposentadoria.
Este é todo o dinheiro que você vai ter quando for mais velho
e não está mais funcionando. Você não pode se dar ao luxo de desperdiçar seu futuro
renda por níquel e diming seus investimentos hoje. Coloque o seu
dinheiro de investimento à parte e não toque nele!

FINANCIANDO OS SEUS 15 POR CENTO

Ok, isso cobre a sopa de letrinhas das opções de aposentadoria. Nós

falou sobre o IRA, Roth, SEP, 401 (k), 403 (b), 457, TSP e
qualquer outra coisa que possa ser uma opção para a maioria das pessoas.
É uma grande confusão de letras e números, não é? Não admira
as pessoas ficam vesgas quando esse tópico é abordado! Eu raramente entro
tantos detalhes sobre essas coisas, mas acho que é importante
ter uma compreensão básica de como todas essas coisas funcionam para que
você pode tomar suas próprias decisões de investimento. Lembre-se você
não pode terceirizar seu planejamento financeiro para ninguém. Isso é
seu dinheiro, por isso precisa estar sob sua direção.
Então, com tudo isso sob nosso controle, vamos transformar todas essas informações
em uma sugestão fácil e prática para financiar sua aposentadoria
mento. Apenas como um lembrete, é aqui que estamos nas etapas do bebê:

Passo 4 do bebê: invista 15 por cento de sua renda familiar

em Roth IRAs e planos de aposentadoria antes dos impostos.

O que fazemos com esses 15% de nossa receita? Eu sugiro

as três etapas a seguir:

1. Use seu plano 401 (k) ou outro plano da empresa até a partida
(se houver).
2. Acima da partida 401 (k), financie um Roth IRA.

Página 245
DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 239

3. Complete 15 por cento de sua receita voltando para

seus planos 401 (k) ou outros planos da empresa.

Vamos decompô-lo um pouco.

Etapa 1: Combinando 401 (k) ou outro plano da empresa

Se sua empresa oferece uma correspondência em um plano da empresa, aceite. Isso é

dinheiro livre; isso é um acéfalo. Mas só leve para a partida
resultar. Por exemplo, se sua empresa oferece uma correspondência de 3 por cento,
os primeiros 3% dos 15% irão para o 401 (k). Que
forma, você está maximizando o valor de correspondência de sua empresa.

Etapa 2: Acima da correspondência da empresa, financie um Roth IRA

Depois de tirar vantagem da combinação da empresa, mude

para um Roth IRA. Se o seu empregador não oferece uma correspondência em um com
 plano de negócios, então você vai começar com o Roth e pular o 401 (k)
por enquanto. A partir de 2011, a contribuição máxima para o Roth IRA
é $ 5.000. Para casais que entram com o pedido em conjunto, cada cônjuge pode ter
seu próprio Roth IRA e receba cada um até US $ 5.000 por ano.

Etapa 3: complete 15 por cento de sua receita, voltando para seu

401 (k) ou outro plano da empresa

Seguir as duas primeiras etapas fará com que a maioria das famílias chegue ao
Marca de 15 por cento, mas se você pegou a combinação 401 (k) e atingiu o máximo
fora um Roth IRA e ainda não atingiu 15 por cento, então você vai voltar
e adicione mais ao seu plano 401 (k) ou outro plano patrocinado pela empresa.

Um exemplo do mundo real

Vamos ver como isso funciona em um exemplo do mundo real. Joe e

Suzie tem uma renda familiar de $ 100.000. Joe trabalha totalmente
tempo e Suzie é uma ótima mãe que fica em casa. Eles foram

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240

através da Financial Peace University, então agora eles estão sem dívidas
e ter um fundo de emergência total de três a seis meses no valor
das despesas. Agora eles estão prontos para começar a investir para se aposentar
mento. A renda familiar é de $ 100.000, portanto, 15 por cento do
isso é $ 15.000. Como eles vão investir esses 15%?
A empresa de Joe oferece um 401 (k) com uma correspondência de 3 por cento, então
eles vão começar aí. Eles vão investir 3 por cento de sua renda para tirar
todas as vantagens da partida. Isso significa que até agora, eles investiram
$ 3.000 de sua renda.
Em seguida, Joe e Suzie abrirão um Roth IRA. O
Roth atinge o máximo de US $ 5.000 cada, então combinados, o casal tem
$ 10.000 em contribuições de Roth. Isso mais a contribuição 401 (k)
ção chega a $ 13.000, o que significa que eles ainda não atingiram 15
por cento de sua renda ainda, certo?
Então, para chegar a 15 por cento, eles vão voltar para o 401 (k) de Joe
e aumentar sua contribuição acima do jogo. Eles têm
$ 2.000 restantes para chegar a 15 por cento, então eles adicionam isso ao 401 (k)
contribuições e é isso!

Apenas imagine . . .

Se você está sentado lendo isso agora e está em seu

no final dos anos vinte, acabei de torná-lo um milionário. Pense nisso. Se um
jovem casal realmente recebeu esta mensagem em seus vinte anos e
alguns anos para sair da dívida e economizar uma emergência completa
fundo, eles poderiam começar a investir 15 por cento de sua receita de
trinta anos em diante. Mesmo se eles tivessem apenas uma renda familiar de
$ 40.000, eles podem ter mais de $ 5 milhões na idade
setenta apenas investindo fielmente 15 por cento todos os meses -
e isso se eles nunca tiveram um aumento!
Já disse: não tem desculpa pra ninguém se aposentar sem dinheiro
na América! Essas oportunidades estão disponíveis para todos, não

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DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 241

importa quando você começa! Tudo o que é preciso é alguma disciplina e

atenção a alguns conceitos simples, e qualquer um pode se tornar um
milionário, mude totalmente sua árvore genealógica e deixe uma incrível
legado possível de doação generosa. Então vá em frente!

FINANCIAMENTO DA FACULDADE

Ok, neste ponto, você está sem dívidas, você tem um emer-
fundo administrativo de despesas de três a seis meses, e você
estão contribuindo com 15 por cento de sua renda para incentivos fiscais
contas de aposentadoria. Apenas inspire isso por um minuto. Você
perceba que se você fez essas poucas coisas, você fez muito
mais do que a maioria das famílias americanas? Lembre-se, 70 por cento
das famílias no país não podem nem mesmo perder um
 único cheque de pagamento sem estar em um dilema financeiro. 3 Mas você não!
Você está avançando em direção a uma grande riqueza. Agora é a hora
para cuidar do fundo da faculdade dos pequenos:

Passo 5: Economize para a faculdade de seus filhos usando impostos

planos favorecidos

Se você não tem filhos ou se seus filhos já têm

crescido e ido, você pode pular o Passo 5 do bebê. Caso contrário,
vamos abordar algumas das questões que envolvem o financiamento da faculdade
e despesas.

“Mas meu bebê deve vir primeiro!”

O financiamento da faculdade é uma das maiores áreas de resistência que recebo

das famílias com as quais trabalhamos. Quando eu esquematizo os Passos de Bebé
para alguns pais, eles estão chocados e horrorizados que eu
sugiro que façam do planejamento da aposentadoria uma prioridade sobre

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242

fundo de faculdade para crianças. É como se eles preferissem mandar Júnior para
uma escola da Ivy League por quatro anos, mesmo que isso significasse comer Alpo
todas as noites quando eles se aposentam. Eu simplesmente não entendo isso. Eu falei sobre
no meu livro The Total Money Makeover:

Eu fiz aconselhamento financeiro para pais que eu estava com medo

precisariam de anos de terapia se não proporcionassem a seus filhos o

escola mais cara, grátis para pegar. Tenho certeza de que assim que começarmos
este passo de bebê, precisamos examinar o sistema de valores da nossa cultura no

questão da faculdade. Vendemos nossos jovens com tanto empenho e por tanto tempo
na faculdade que começamos a aceitar alguns mitos sobre a faculdade
graus. Diplomas universitários não garantem empregos. Diplomas universitários certamente
não garante o sucesso. Diplomas universitários não garantem riqueza. Faculdade
graus apenas provam que alguém passou com sucesso em uma série de
testes. Todos nós conhecemos pessoas com formação universitária que estão falidas e desempregadas

planejado. Eles estão muito desiludidos porque pensaram que tinham

comprou uma passagem e ainda assim foi negado um assento no trem para o sucesso.

Se você está enviando seus filhos para a faculdade porque os quer

para ter garantido um emprego, sucesso ou riqueza, você será dramaticamente

decepcionar. Em alguns casos, a decepção não demorará muito porque, como

assim que se formarem, eles voltarão a morar com você. 4

O grau de culpa e vergonha em nome da faculdade que

Tenho testemunhado em algumas famílias que é simplesmente loucura. Eu sentei com
mães solteiras que trabalham em dois empregos e mal conseguem manter a comida
na mesa para seus filhos que choram porque não podem pagar
um fundo de faculdade. Esta culpa avassaladora apenas lava sobre eles
porque eles se sentem um fracasso como pai. Eu sempre procuro esses
mães trabalhadoras nos olhos e dizer-lhes que seus filhos
deve se levantar e chamá-los de abençoados por seu trabalho árduo e
sacrifício. Por favor, não se confunda com isso. eu sei que você quer

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DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 243

para abençoar seus filhos, mas você também tem que se cuidar.
A mensalidade de uma escola particular não vale a pena destruir sua aposentadoria.

A faculdade é um privilégio

No início, deixei claro para meus filhos que esperava que eles fossem
Faculdade. Nunca houve dúvida em suas mentes se
ou não eles iriam. Eu amo a escola e acredito que
uma boa educação é vital no mercado de hoje, mas nenhuma criança
merece uma carona na escola de sua escolha. A faculdade é como
qualquer outra coisa em que gastemos dinheiro: você não merece, a menos que
você pode pagar por isso. Não é um direito para ninguém; é um privilégio.
E não vamos esquecer que os universitários são pequenos adultos. Vocês
 sabe o que os adultos fazem por dinheiro? Eles trabalham. Sempre têm
pizzas que precisam ser jogadas. Sempre há caixas que precisam ser empilhadas
ing. Sempre há pátios que precisam ser cortados. Não é abuso infantil
para fazer seu filho trabalhar enquanto ele ou ela está na escola. Alguns dos
maiores histórias de sucesso no país são sobre homens e mulheres
que trabalharam duro para conseguir terminar a faculdade. Nós já
visto em outros capítulos o quanto você valoriza algo se você
trabalhe duro para ganhar dinheiro para isso. A educação não é diferente.
Mas se você for capaz de economizar dinheiro para a educação de seu filho
cátion, então faça-o por todos os meios! Não estou dizendo que você não deveria
ajude seus filhos na escola; Só estou dizendo que tem que caber
razoavelmente em seu plano financeiro. Se você está trabalhando o bebê
Passos e estão prontos para guardar algum dinheiro para o colo de Júnior
despesas legais, há algumas oportunidades fantásticas e com incentivos fiscais
gravatas que dão a você a chance de investir na faculdade livre de impostos!

Conta Poupança Educação

O primeiro programa de poupança para faculdade que você deseja verificar é o

Conta Poupança Educação (ESA). Geralmente é apelidado de

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244

“Education IRA” porque funciona muito como o Roth IRA. Como

da impressão deste livro, você pode investir até $ 2.000 (após os impostos)
um ano em ESA, e cresce sem impostos. Se você começar isso quando
seu filho nasce e investe US $ 2.000 por ano até os dezoito anos
adolescente, você investirá um total de $ 36.000. Mas esse dinheiro,
investido no retorno médio do mercado de ações de 12 por cento,
crescer para cerca de US $ 126.000 quando a criança começar a escola.
E lembre-se, esse dinheiro cresce sem impostos. Cada último centavo de
pode ser usado para despesas de educação.
Só isso deve cuidar da maioria das famílias. A média
a mensalidade da escola estadual de quatro anos custou $ 16.436 para o período de 2009-2010
ano escolar, e o custo médio para uma escola particular de quatro anos
era $ 35.201. 5 Um ESA com $ 126.000 cobriria facilmente o
escolas estaduais, e cobriria até mesmo a maior parte das escolas privadas
escolas, para um aluno de quatro anos. No entanto, “Como
America Pays for College, 2010 ”pesquisa descobriu que apenas 15 por-
cento das famílias aproveitam os programas de poupança da faculdade, como
o ESA. 6 Que desperdício! Se eu puder transformar $ 36.000 em $ 126.000
livre de impostos, definitivamente estou fazendo isso!
Se seu filho não for para a faculdade, você pode transferir o
dinheiro a um irmão para sua escola. Se você está em uma posição
onde nenhuma dessas economias irá para a faculdade, então você
ser atingido por multas e impostos. Certifique-se de falar sobre tudo isso
com seu consultor financeiro ao configurar as contas.

Acima e além: O plano 529

Se você deseja economizar mais de $ 2.000 por ano ou não

cumprir os limites de renda de um ESA, você pode passar para um 529
plano. Eu serei honesto; Não sou um grande fã de 529 planos porque
existem muitos tipos diferentes e alguns deles não são bons.
Você tem que ter cuidado aqui e certificar-se de que receberá apenas um

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DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 245

529 que deixa você no controle dos fundos mútuos o tempo todo.
Esses são geralmente chamados de planos “flexíveis”. Assim você pode
fique de olho nisso e mova os investimentos, se necessário,
assim como você poderia em um ESA ou IRA.
Nunca compre um plano que restrinja suas opções (planos “fixos”)
ou muda automaticamente seus investimentos com base na idade de
a criança (planos de “fases da vida”). Muitos deles começam agressivamente,
mas fique cada vez mais conservador à medida que a criança cresce.
Na minha opinião, quando você precisar de dinheiro neste tipo de
plano, eles o reduziram tanto que a coisa toda se tornou
 totalmente confuso. Não deixe o governo ou plano administrar
Os istradores controlam o seu destino. Lembre-se, seu dinheiro é seu
responsabilidade, portanto, não deixe essas decisões para outra pessoa.

Uma última opção: UTMA / UGMA

Se você já fez um ESA e um 529, ou se você também

muito dinheiro para se qualificar para um ESA, então e só então poderia
você pesquisa uma lei de transferências uniformes / presentes para menores (UTMA /
UGMA) plano. Este plano oferece a você a chance de economizar para a faculdade
com impostos reduzidos, mas não é tão bom quanto as outras opções.
Meu palpite é que cerca de 1 por cento das pessoas que lêem este livro
obterá um UTMA como parte do planejamento da faculdade, mas é
vale a pena mencionar apenas para que você conheça todas as opções.
Com um UTMA, a conta é aberta em nome da criança
e é nomeado um guardião, geralmente um pai ou avô. O
o custodiante gerencia o fundo até que a criança atinja a idade de 20 anos.
um (dezoito anos para um UGMA), momento em que a criança pode
pegue o dinheiro e use-o como quiserem. Então, basicamente,
você está apenas abrindo um fundo mútuo em nome do seu filho,
e quando eles têm idade suficiente, eles assumem o controle disso. A taxa
a vantagem vem do fato de que, uma vez que está no nome da criança,

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eles provavelmente estarão em uma faixa de impostos mais baixa do que você e irão
ser cobrados os impostos de sua própria faixa.
Mais uma vez, eu realmente não gosto desses planos. Se, Deus me livre,
você acaba com um viciado em drogas de 21 anos, por exemplo
ple, você poderia inadvertidamente estar entregando dezenas de milhares
de dólares para eles em um momento em que não há como eles serem
confiado com tanto dinheiro. Pelo menos com o ESA e 529,
o dinheiro tem que ser gasto em educação; um UTMA / UGMA apenas
entrega a seu jovem adulto um cheque em branco. A triste verdade é que
pode ser um pesadelo em algumas situações.

QUATRO NEVERS DE FINANCIAMENTO DA FACULDADE

O ESA, 529, e até mesmo os planos UTMA / UGMA devem abranger

praticamente qualquer meta de poupança para a faculdade que você poderia sonhar
pra cima. Claro, esses planos requerem algum planejamento prévio, no entanto.
Se seu filho está se formando no ensino médio este ano, você realmente
não tenho tempo para esperar muito de um ESA! Mas se você
tem um ano ou dezoito anos até o primeiro pagamento da mensalidade
é devido, evite esses poços de dinheiro na área de financiamento da faculdade.

Nunca use empréstimos estudantis

Todas as opções de economia que cobrimos vão apenas para apoiar meu primeiro
regra da faculdade: pagar em dinheiro. Se você não pode pagar em dinheiro, coloque a criança para trabalhar
por um semestre e, em seguida, mande-o de volta para pagar em dinheiro mais tarde. Aluna
empréstimos podem parecer uma solução rápida, mas se transformam em um pesadelo e
enviar graduados universitários para o mundo com um barco âncora de
dívidas em torno de seus pescoços. Eu escrevi em The Total Money Makeover:

Os empréstimos estudantis são um câncer. Depois de tê-los, você não pode obter
livrar-se deles. Eles são como um parente indesejável que vem para ficar

Página 253
DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 247

por “alguns dias” e ainda está no quarto de hóspedes dez anos depois. Nós

espalharam o mito de que você não pode ser um estudante sem um empréstimo. Não
verdadeiro! De acordo com FinAid.org, 70% dos alunos pedem dinheiro emprestado para
despesas escolares. Os empréstimos estudantis tornaram-se normais, e o normal é
quebrou. Fique longe de empréstimos; faça planos para evitar empréstimos. 7

No capítulo 4, Dumping Debt , vimos que todas as dívidas são horríveis

rível, então você pode ir em frente e se livrar de qualquer noção de col-
os empréstimos lege são "dívidas boas". Nao existe tal coisa. A única
 “Boa dívida” não é dívida. O fluxo interminável de pagamentos de
empréstimos estudantis não parecem ou são diferentes de um interminável
fluxo contínuo de pagamentos de um empréstimo de carro ou cartão de crédito. Há
nada de “bom” nisso, emocional ou financeiramente.
Se Júnior está se formando no próximo ano ou dois e você não
tenha o dinheiro em mãos para a faculdade, comece a falar com ele direito
agora. Você não deve a seus filhos uma carona para a escola de seus
escolha. É perfeitamente razoável que eles levem algum proprietário
navio em sua própria educação. Isso significa trabalho . Há muitos
de crianças de dezesseis anos cuidando de mesas e cortando jardas
o país agora para ajudar a economizar para a faculdade. Para alguns, o
militar pode ser uma maneira fantástica de servir seu país e salvar
muito dinheiro para a faculdade. Muitos pais não gostam de pensar
sobre essa opção, mas a verdade é que existem excelentes escolas
oportunidades nacionais para nossos homens e mulheres uniformizados.
Resumindo: empréstimos estudantis parecem fáceis no início, mas
eles irão destruir totalmente o seu graduado assim que ele entrar
a força de trabalho. Os alunos, em média, se formam a partir de quatro anos
faculdade com mais de $ 20.000 em empréstimos estudantis. Se você incluir
todos os alunos (pós-graduação e graduação), esse número está no topo
$ 42.000. Você pode imaginar como é sair do colo
lege e, no primeiro dia de sua vida adulta, tenha mais de $ 40.000

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de dívidas em seus ombros? Isso não é maneira de começar uma carreira, e

as contas do empréstimo estudantil começam a chegar, quer você tenha um emprego ou
não. Não coloque esse tipo de estresse em seus filhos. Evite estudante
empréstimos como a peste!

Nunca use seguro como plano de poupança

Se você tem filhos, sua caixa de correio provavelmente estava cheia de bebês malucos
ofertas de seguro no momento em que você trouxe seu recém-nascido para casa
o hospital! Uma das coisas mais comuns que vimos é um
Plano de seguro de vida integral, vida universal ou vida variável promovido
como uma forma de economizar para a educação universitária de seu filho. A maioria
comum desses, na verdade, vem de uma fábrica de comida para bebês
turer! A sério? A empresa que faz purê de cenoura deseja
mandar seu filho para a faculdade usando um seguro ruim? Horri-
ideia fácil.
Falamos sobre esses tipos de planos de seguro no capítulo 7,
Cláusula e efeito . O seguro é uma maneira ruim de economizar para a aposentadoria,
e é uma maneira ainda pior de economizar para a faculdade. O retorno fede,
e aquela criança vai passar a vida inteira tentando economizar dinheiro suficiente
em um plano de seguro ruim para ir para a faculdade. Tal como dissemos em
capítulo de seguros, você deve manter seu seguro e seu
investimentos separados. Não deixe a atração emocional de um novo bebê
ou um sonho de faculdade o levou a uma má decisão.

Nunca use títulos de poupança

Títulos são investimentos horríveis, e estapeando a palavra “col-

lege ”sobre eles não os torna melhores. O custo da mensalidade
na maioria das faculdades sobe cerca de 7 por cento a cada ano, mas sav-
os títulos ganham em torno de 4% a 5%. Então, com títulos,
você nem mesmo está pisando na água; você está afundando um pouco mais fundo
todo ano.

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DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 249

Falamos sobre títulos no capítulo 9, The Pinnacle Point .

Você vê como essas coisas continuam aparecendo? Seguro, invista
mentos, financiamento da faculdade - todos eles meio que se misturam, certo?
É por isso que uma compreensão básica dessas coisas é importante,
até mesmo para o Espírito Livre, cujos olhos começaram a rolar na parte de trás do
sua cabeça várias páginas atrás!
 PARTICIPE DA CONVERSA

Meu bem-estar é mais importante do que pagar para que meus filhos façam faculdade. Eles podem
encontrar bolsas de estudo e patrocinadores, mas ninguém patrocinará minha aposentadoria.

—TiAnna

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Nunca use aula pré-paga

A mensalidade pré-paga não é a pior opção do mundo, mas eu ainda

não o recomendo. Eu não gosto de aulas pré-pagas porque
você estará exatamente empatado. Quando você paga antecipadamente, você é
pagando antecipadamente a taxa de matrícula de hoje para seu aluno. Que
significa que sua taxa efetiva de retorno é o valor que o
a mensalidade aumenta a cada ano. Então, como as mensalidades da faculdade aumentam
cerca de 7 por cento ao ano, você essencialmente ganharia 7 por cento em
o teu dinheiro.
O problema com isso é que posso colocar esse dinheiro em uma boa
fundo mútuo dentro de uma ESA e ter um retorno de 12-14 por cento sobre
meu dinheiro. Com juros compostos e uma maior taxa de retorno,
você acabaria com muito mais dinheiro em uma ESA, e tudo isso
o dinheiro pode ser usado para qualquer despesa da faculdade, como livros, quarto
e alimentação - e não apenas a mensalidade. Você não teria apenas mais
dinheiro; você teria muito mais opções.

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ETAPAS SIMULTÂNEAS DE BEBÊ

Este capítulo começou com um aviso para seguir o plano e

siga os passos do bebê na ordem. Isso é importante! Mas agora você
perceba que se você tem filhos indo para a faculdade algum dia, você
estar trabalhando os Passos Bebés 4 e 5 simultaneamente. Certifique-se de que o seu
plano de aposentadoria está instalado e funcionando e, em seguida, adicione o plano de faculdade.
No capítulo 12, Imóveis e hipotecas , adicionaremos Baby
Etapa 6 - quitar a hipoteca mais cedo - além disso, você estará
executando três Baby Steps ao mesmo tempo. É por isso que eu ensino
as pessoas só começam a planejar a aposentadoria com 15 por cento de seus
renda. Você precisa de algum dinheiro restante acima de sua aposentadoria básica
financiamento para economizar para a faculdade e cancelar a hipoteca. Uma vez
essas duas coisas estão feitas, você terá uma tonelada de dinheiro extra para
comece a investir em seus investimentos para a construção de riqueza.
Abordamos muito neste capítulo e duvido
você pegou tudo com apenas uma leitura. Tudo bem. Isso é
muita informação, e todas as letras e números e ini-
tials começam a se misturar e se fundir na minha cabeça também! Isso é
o valor de ter este livro em sua estante. Revise-o como
você atinge esses Passos de Bebé e os usa como referência ao começar
para fazer suas próprias opções de planejamento de aposentadoria e faculdade.
E lembre-se de que praticamente tudo que discutimos aqui
pode mudar a qualquer momento. Se você está em um Financial Peace Univer-
classe social , consulte os recursos online para esta lição para
as informações mais atualizadas. Caso contrário, fique de olho
daveramsey.com, e vamos garantir que você saiba quando o grande
as coisas mudam.

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DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO 251

CONSEGUIMOS!
Nosso filho, Austin, se formou no ensino médio em 2008 e foi
preparada para frequentar a Florida State University para estudar engenharia.
 Como família, ficamos entusiasmados com seu sucesso - e empolgados com
a perspectiva de assistir a jogos de futebol! Ele tinha um pré-pago

plano de matrícula da faculdade e ganhei algumas bolsas, mas nós

ainda estavam cerca de US $ 10.000 tímidos da quantia exigida por ano.
Analisamos os empréstimos, mas no final dissemos NÃO. Nós não queríamos
ele saindo da faculdade com dívidas, e certamente não éramos
vai hipotecar nosso futuro.
Nós o retiramos e ele decidiu fazer uma faculdade comunitária,

em vez de. Durante seu primeiro semestre, ele investigou a Marinha.

Eles ofereceram um programa ROTC maravilhoso que pagaria por

faculdade, mas ele escolheu se alistar. Austin está na Marinha há

cerca de um ano agora. Ele concluiu o treinamento básico e naval
e está ligado a um porta-aviões que partirá em breve.
Este jovem de 20 anos ouviu sua mãe (que ouve
Dave) e agora tem $ 10.000 em uma conta poupança para emergências
cies, contribui com 5 por cento para um 401 (k) e iniciou um Roth

IRA. Dizer não às dívidas da faculdade foi difícil, mas acabou

para ser uma coisa boa. Ele está estudando a bordo e obterá seu

grau enquanto serve seu país. Muitos dos amigos de Austin que
optei por pedir emprestado para a faculdade já tenho uma grande dívida, mas vejo

nada além de uma navegação tranquila para toda a vida para este jovem marinheiro!

Debbie
Lakeland, FL

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PONTOS CHAVE

1. Sua independência financeira na aposentadoria depende de você. Fazer

não dependa da Insegurança Social para cuidar de você! Se é
ainda por perto quando você se aposentar, basta considerar o dinheiro do bônus
além da excelente economia que você fez para si mesmo.
2. Faça os passos do bebê em ordem. Comece o financiamento da faculdade somente depois
você tem seu próprio plano de aposentadoria em vigor e, em seguida, faz os dois
Passos de bebê simultaneamente.
3. Você não deve a seus filhos uma carona gratuita para a faculdade de seus
escolha. Faça o que puder para ajudá-los, mas não coloque seu
seu próprio bem-estar financeiro em risco. Fazendo uma criança trabalhar a sua
caminho através da faculdade não é abuso infantil!

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. O que você pensa quando vê pessoas em idade de aposentadoria
trabalhando em supermercados? É isso que você quer fazer
quando você se aposentar?
2. O que o motiva a levar a sério seu plano de aposentadoria?
3. Por que é uma ideia tão ruim ganhar dinheiro com um plano de aposentadoria antecipadamente?
para sair da dívida mais rápido?
4. Por que tantas pessoas usam sua conta de aposentadoria como emergência
fundo de governo na forma de empréstimos para aposentadoria? Qual é o perigo de
Fazendo isso?
5. Por que o financiamento da faculdade vem após o planejamento da aposentadoria no
Passos de bebê?
6. Você se sentiria culpado por cuidar do seu próprio plano de aposentadoria?
antes de colocar dinheiro de lado para a educação universitária de seu filho?
Por quê?
7. Como viver com um orçamento mensal ajuda você a se preparar
para a aposentadoria?

Página 259

11
 TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES
CARREIRAS E TRABALHOS EXTRA

M y avôna
heróis, eraverdade.
um homem incrível.
Ele entrou noEle era umdedos
mercado meus durante um de
trabalho
os períodos mais difíceis da história americana, a Grande Depressão
sion. A vida não era fácil naquela época, mas ele gostava de seu trabalho, amava
sua família, e se entregou a ambos. Ele começou no
departamento de contabilidade da Alcoa, uma empresa de alumínio, como um
muito jovem, e com o tempo cresceu em uma de suas cabeças
contadores de custos. Vovô ficou com a Alcoa por trinta e oito
anos, até o dia em que se aposentou do mercado de trabalho. Ele saiu com
um relógio de ouro e uma pensão, bem como a satisfação de saber
ing ele dedicou toda a sua vida profissional a uma única empresa que ele
foi dedicado.
Esses dias acabaram na América. Empresas, produtos,
serviços, inicializações e desligamentos estão se movendo mais rapidamente hoje
do que nunca. A taxa de mudança acontecendo no trabalho
lugar é alucinante! Meu avô, Deus o ama, iria
estar completamente deslocado no mercado de hoje.
Ao longo deste livro e em todas as nossas finanças
Aula da Peace University , nos concentramos quase inteiramente no
despesas. Ou seja, nós orçamos e planejamos como gastar e economizar
nosso dinheiro. É disso que tratam os Passos de Bebé, certo?
É como dizemos ao nosso dinheiro o que fazer, uma vez que sai de nosso

253

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254

mãos. Neste capítulo, porém, mudamos de marcha e examinamos

a renda.
Obviamente, a renda é importante. Eu sempre disse: “Se o seu
despesas excedem sua receita, eventualmente sua manutenção se tornará
sua queda! ” Ou seja, às vezes, só precisamos fazer mais
dinheiro! Mas, assim como tudo o mais sobre o qual falamos,
quando se trata de carreira, não se trata apenas de dinheiro. O objetivo de
sua vida profissional deve ser a de se dedicar às suas passadas
missão e chamada, encontrar um lugar e uma maneira de fazer um
vivendo trabalhando em seus pontos fortes.

O MUNDO ESTÁ MUDANDO

Em nossa cultura hoje, há apenas uma constante: mudança. Isso é

um paradoxo, certo? A única coisa com que podemos contar é que nós
não posso contar com as coisas para permanecerem iguais. Tudo está em alta no
ar! Veja o quão longe avançamos nos últimos trinta anos
em computadores e tecnologia. Eu tenho um pen drive no meu
bolso que tem mais memória de computador do que o necessário para colocar
o primeiro homem na lua! O pequeno de onze polegadas, dois quilos
laptop na minha mesa teria sido considerado o
supercomputador mais poderoso há apenas alguns anos! Essas coisas
está se movendo rápido!
Nossas carreiras são da mesma forma. Se você cavar em seus calcanhares e
resistir à mudança acontecendo ao seu redor, você vai ser deixado
na poeira. Os dias de sentar na mesma mesa por trinta e oito
anos como meu avô são história antiga. Na verdade, o Bureau
of Labor Statistics descobriu que o emprego médio hoje dura apenas
dois anos. Nossos avós ainda estavam descobrindo onde todos os
banheiros estavam na marca de dois anos, mas nesse ponto, estamos
já batendo na porta e encontrando outra coisa para fazer!

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TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 255

SUAS PONTOS FORTES E PONTOS FRACOS

 O trabalhador médio hoje terá dez empregos diferentes por idade
quarenta e poderia ter até vinte empregos diferentes durante sua
ou sua vida útil. Essa perspectiva pode ter assustado nosso
avós até a morte. Cinqüenta anos atrás, os trabalhadores encontraram segurança
conseguindo um bom emprego em uma empresa estável e lá permanecendo
para sempre. Hoje, a força de trabalho moderna encontra segurança em
permanecendo quem eles são e o que eles querem fazer. O
o foco mudou das grandes corporações para
os pontos fortes e as paixões do indivíduo.
Como você pode saber onde você deveria estar e o que
o que você deveria estar fazendo se não sabe quem você é?
Se eu não sei quem eu sou, vou apenas tropeçar cegamente em um
carreira e provavelmente ser infeliz porque estou fazendo
pelas razões erradas. Dinheiro nunca é incentivo suficiente
temer ir para o trabalho todos os dias. Eu falo sobre isso no meu
livro EntreLeadership :

Seth Godin diz: “Em vez de se perguntar quando será sua próxima viagem de férias
ção é, talvez você deva estabelecer uma vida da qual não precisa escapar

a partir de." É muito difícil trabalhar em algo apenas para

dinheiro. Ganhar nos negócios às vezes exige que você esgote
cada grama de energia espiritual, emocional e física que você tem.
Você não vai se esforçar dia após dia, ano após ano
fora, apenas por dinheiro. O dinheiro é ótimo, mas, em última análise, é um vazio
meta. Casas maiores, carros maiores e ainda mais doações não é

uma meta grande o suficiente para mantê-lo criativo e energizado durante todo
sua vida. Você tem que ter uma paixão, uma vocação superior, para o que você

se envolver. Malcolm Gladwell diz: “Trabalho duro é apenas uma cela de prisão
se o trabalho não tem sentido. ” 1

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256

Ninguém mais pode dizer o que você deve fazer com o seu
vida - não seus pais, seus amigos ou mesmo seu cônjuge. Isto
seria um sonho legal meu ter meus filhos vindo junto
me lado e administrar minha empresa algum dia. No entanto, seria um
pesadelo total se eu os forçasse a isso, se não fosse o que eles
queria fazer por si próprios. Eu deixei aquela porta aberta para eles, mas
Nunca os forcei a passar por isso. Alguns deles estão se movendo
dessa forma agora, mas não é porque eu os pressionei. Eu não
querem que todos os membros da equipe trabalhem conosco apenas porque sentem
forçado a estar aqui. Essa é uma receita para o desastre em qualquer negócio.

PARTICIPE DA CONVERSA

Deixar o emprego em uma empresa antiética foi o que nos levou a iniciar a FPU. A classe
nos deu esperança de que você PODE fazer a coisa certa e se sair melhor por isso.

—Allison

www.facebook.com/financialpeace

Mitos sobre satisfação e contentamento

O autor e palestrante Marcus Buckingham tem um vídeo fabuloso

série chamada Trombone Player Wanted . 2 Naquele trabalho de vídeo-
loja, ele apresenta alguns mitos que ficam gravados na mente das pessoas
cedo na vida e, em seguida, retê-los para o resto de suas vidas.
Os dois mitos que ele usa para abrir a apresentação realmente tocam
em toda essa discussão de pontos fortes e fracos.

Mito 1: Conforme você cresce, você muda.

Você já ouviu este? Quando se trata de como você se sente sobre

seu trabalho, você pode ouvir assim: “Oh, não se preocupe. Você terá
acostumado a isso . ” Qual é a mensagem aí? Como podemos nos acostumar

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TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 257
 para algo com o qual lutamos desesperadamente bem no fundo
do nosso ser? Buckingham deixa bem claro que nós
nunca supere nossas personalidades. Cada um de nós tem tendência natural
cidades, pontos fortes e fracos que estão ligados a quem nós
são como pessoas. Não vamos superar quem somos.
Se você tem filhos, provavelmente viu essas coisas neles muito cedo.
Quando seu filho tem dois ou três anos, você pode realmente começar a ver o que
tipo de personalidade que essa criança terá pelo resto da vida.
Ele é ordenado ou bagunceiro? Ela evita o confronto? Ele é doce
e sensível, ou ele é um pequeno buldogue? Essas coisas não mudam.
Por exemplo, tenho uma filha que é muito precisa e
detalhado. Mesmo quando as três crianças eram pequenas, ela sabia se
os outros dois estavam em seu quarto. Às vezes pensamos
que ela poderia dizer se o ar estava fora do lugar! Desde o dia em que
trouxe-a do hospital para casa, ela foi conduzida por
cisão e regras; é apenas quem ela é. Então, é claro que ela precisa
estar em uma carreira na qual ela possa envolver essa parte de sua personalidade.
Minha outra filha é o oposto total. Ela tem um monte de
o pai dela nela, então ela é meio selvagem e louca, adora falar
para as pessoas, e se sente em casa em um palco na frente de vários
mil pessoas. Seria um desastre se eu tentasse forçar que
um em contabilidade ou direito. Ela simplesmente não está conectada dessa forma, e
esmagaria o belo espírito que Deus colocou dentro dela.

Mito 2: Você aprenderá e crescerá mais nas áreas em que

são os mais fracos.

Isso é uma mentira total, mas acreditamos nisso desde pequenos porque,
muito provavelmente, nossos pais aceitaram. Buckingham cita um
Pesquisa Gallup que perguntava: “Seu filho chega em casa com o seguinte
notas seguintes: Inglês-A, Estudos Sociais-A, Biologia-C, Álgebra-
F. Qual nota deve receber mais atenção? ” Não é isso

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258

surpreendente que 77 por cento dos pais disseram que se concentrariam quase
exclusivamente no F. Caramba, eu sei que me concentraria no F também!
Mas o que isso faz a nós e aos nossos filhos? É um jeito
de dizer que nossos pontos fortes não importam e que devemos
gastamos todo o nosso tempo focado em nossas áreas mais fracas. Eu não acho
que devemos ignorar nossas fraquezas, mas acredito que precisamos
para vê-los em perspectiva ao lado de nossos pontos fortes.
Buckingham inverte a questão e diz que não
realmente cresça em nossas fraquezas; em vez disso, crescemos em nosso
pontos fortes, nas áreas que já conhecemos e mais amamos.
Claro, nós pode crescer em nossas áreas mais fracas por pura força de
vai, mas é extremamente difícil e os ganhos são geralmente muito
pequeno. Na melhor das hipóteses, poderíamos ir de "completamente horrível" para "bonito
patético." Se mudássemos isso, porém, e nos concentrássemos em crescer
em nossas forças, podemos crescer aos trancos e barrancos, porque
nosso coração e paixão já estão derramados nessas áreas!

Paixão é importante

Quando estamos focados e operando em nossos pontos fortes e passados

sões, nada pode nos deter. Estaremos pegando fogo e todos
ao nosso redor vai se perguntar como podemos trabalhar tão duro sem conseguir-
ting cansado. Gosto de como Mark Twain disse: “O segredo do sucesso
está transformando sua vocação em férias. ” Quando você ama o que você
faça, você trabalhará como um louco - mas nunca parecerá um trabalho.
Você estará funcionando em um alto nível e sabendo que o trabalho
que você está fazendo foi designado por Deus, porque se encaixa perfeitamente com
os dons, habilidades e talentos que Ele colocou dentro de você para começar.

Entrar no ônibus

Jim Collins escreveu um livro incrível intitulado Good to Great

vários anos atrás. Nele, ele examinou vários

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TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 259
 empresas e pesquisou como elas passaram de "boas" para
"excelente." Uma das chaves que ele descobriu que permitia a essas empresas
ir para o próximo nível era sua capacidade de colocar as pessoas certas
os empregos certos. Como Collins descreve, grandes empresas têm o
capacidade de colocar as pessoas certas no ônibus, levar as pessoas erradas
fora do ônibus e, o mais importante, coloque as pessoas certas no lugar certo
assento no ônibus. 3
Para nós, não é apenas uma questão de fazer parte da comunidade certa
pany; trata-se de estar na posição certa na comunicação certa
pany. Você pode adorar a empresa para a qual trabalha, mas
você está lutando com o que está fazendo atualmente. Ou talvez
você sente que está superando sua posição atual e deseja
para olhar para o avanço. Nesses casos, parece que você está
no ônibus certo, mas talvez você precise mudar de assento.
Pense nas partes do seu trabalho que você adora
fazendo e fazer melhor do que ninguém. Então comece a falar com o seu
supervisor sobre como você pode fazer mais disso e menos
coisas que te puxam para baixo. É uma situação em que todos ganham se você ama o que você
dia após dia, você está feliz e contente, você gosta de ir
para trabalhar e seu chefe tira o máximo proveito de você. Então não seja
medo de ter essas conversas! A maioria dos líderes prefere
você está animado em vir para o trabalho todos os dias do que te ver?
arraste-se pela porta todas as manhãs e sente-se lá como
um zumbi por oito horas por conta própria.

PROCURANDO EMPREGO

Enquanto conversamos sobre essas coisas, você pode ter percebido que
estão exatamente no assento certo no ônibus certo. Isso é
excelente! Ou você pode ter percebido que está no ônibus certo, mas
você está no assento errado. Sem problemas - apenas faça o que conversamos

Página 266
260

sobre e comece a trabalhar em direção ao seu novo assento. Mas a verdade é que
às vezes estamos no ônibus errado. Ou talvez estejamos apenas recebendo
começamos nossa carreira e não pegamos nenhum ônibus! Se
é você, então vamos dar uma olhada em algumas coisas práticas para saber e
fazer quando estiver procurando um emprego.

Iniciando a Pesquisa

Quando você está procurando emprego, tem que ter um plano. A maioria
as pessoas apenas enviam uma pilha de currículos e esperam o telefone para
anel. Não me importa quantos diplomas eles tenham; isso simplesmente não
trabalhos. Eles terão uma longa espera, especialmente em uma economia
omia onde há mais pessoas precisando de empregos do que
vagas de emprego. Essas são as pessoas que acabam perdendo a cabeça
três meses após a conclusão do MBA. Em que
ponto, a única coisa que MBA significa é "Moving Beef Around!"
Você tem que ver este processo de procura de emprego do empregado-
perspectiva de er. Truett Cathy, fundadora da Chick-fil-A, diz:
“Nós não contratar pessoas, porque eles precisam de um emprego. Nós os contratamos
porque precisamos deles . ” Ou seja, as empresas não começam procurando
para você . Eles têm uma necessidade específica e precisam de alguém
para conhecê-lo. Portanto, seu objetivo é descobrir o que eles precisam e
em seguida, convencê-los de que você é a melhor pessoa em
o mundo para atender a essa necessidade.

Desenvolva uma Estratégia

Se você iniciar sua pesquisa com a mentalidade simples de "Eu preciso de um

trabalho ”, um trabalho é tudo o que você terá - na melhor das hipóteses. Não haverá paixão, não
excitação. Você vai marcar um relógio de ponto, colocar em suas oito horas,
e receba seu cheque de pagamento. É isso. Até, claro, você também
queimar ou sua falta de entusiasmo inspira seu chefe a mostrar
você a porta. De qualquer forma, não é assim que se vive.
Página 267
TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 261

Então, em vez de apenas dizer "Eu preciso de um emprego", tente começar com,
“Eu preciso de uma carreira.” Um emprego dá a você um cheque de pagamento; uma carreira te dá
uma direção e um propósito para o seu trabalho. Com uma carreira em mente,
identificar o alvo. Veja jornais, quadros de empregos online e
agências de emprego que preenchem especificamente o tipo de cargo
você quer. Lembre-se, porém, de que os melhores empregos raramente são
encontrado em - ou preenchido de - anúncios de emprego. A melhor maneira de obter
os melhores empregos são através de redes pessoais. As chances são, você
já conhece a pessoa que vai te dar seu próximo emprego, então
comece a abrir os olhos para os contatos que você já possui. Quem
está em um campo que lhe interessa? Quem é o mais bem conectado
pessoa que você conhece? Como você pode maximizar coisas como Face-
livro para chegar até a pessoa que pode conseguir o emprego dos seus sonhos?
Se você já encontrou uma determinada empresa que deseja
para trabalhar, então sua missão é aprender tudo que você puder
sobre eles. Pesquise-os; pore sobre seu site; falar com
pessoas que trabalham lá. Espie-os! As empresas adoram saber
que as pessoas querem trabalhar para eles.
Tivemos mais de 3.500 entrevistas para nossas vagas em aberto
No ano passado, e fora deles, contratamos 34 pessoas colossais.
Isso é uma taxa de aceitação de 1 por cento. Fizemos as contas e calculamos
que você teria uma chance melhor de ser aceito em Harvard
do que passar por nosso processo de entrevista! Por quê? Porque
somos um ótimo lugar para trabalhar! Pessoas em todo o país
quer vir trabalhar conosco porque somos apaixonados, fazemos
excelente trabalho, e estamos em uma missão! Não perdemos nosso tempo
com pessoas que não sabem nada sobre nós; há muitos
de pessoas apaixonadas que compartilham nossa visão para escolher!
Você tem que ter uma busca ativa de emprego. Você não pode apenas enviar
uma pilha de currículos todos os meses e ore para alguém ligar.
Saia daí, aperte algumas mãos e derrube algumas portas.

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Cada empregador no mundo está procurando alguém que seja

procurando por eles. Ninguém quer um escritório cheio de empresas
drones. Eu sei que não. E se um acidentalmente entrar, eu prometo
é você, eles não duram muito. A paixão de todos os outros e
a dutividade os torna tão desconfortáveis ​que eles vão embora,
ou nos cansamos de arrastá-los e ajudá- los
sair. Temos muito trabalho importante a fazer para deixar alguém preguiçoso
perfurador de relógio nos atrasar!

Currículos

Quando se trata de entrar em contato com a empresa que você almeja,

pense nisso como começar um novo relacionamento com alguém. Imag-
ine que você conheceu alguém em uma festa e perguntou: "O que fazer
Você faz?" Agora, você quer ouvir toda a história de trabalho deles,
os detalhes de seu trabalho e uma lista de referências, ou foram
você está apenas tentando iniciar uma conversa? Quando conhecemos novos
pessoas socialmente, estamos interessados ​em quem são e o que
eles fazem, mas não queremos necessariamente que eles nos dêem seus
currículo completo com o primeiro aperto de mão. Tudo o que faz é me dizer
que essa pessoa está totalmente focada em si mesma - eu, eu, eu!
Tudo sobre mim! Não é alguém com quem eu gostaria de topar
outra festa.
Quando atacamos uma empresa com um currículo, carta de apresentação,
pilha de amostras de trabalho e longa lista de referências direto de
o portão, estamos fazendo a mesma coisa. Se um empregador não
conheço você ainda ou não pediu tanta informação,
você está dando um grande salto ao assumir que eles estão tão interessados
em passar tanto tempo com um estranho. Apenas como um encontro
novos amigos em uma festa, você precisa diminuir o ritmo e se envolver em um
conversação. Nenhuma boa decisão será feita na primeira reunião
ing. Vá devagar e vamos nos conhecer primeiro.
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TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 263

PARTICIPE DA CONVERSA

Meu trabalho terminou assim que começamos a FPU. Meu marido estava pensando seriamente em vender o
casa porque ele não via como poderíamos sobreviver sem o meu salário. FPU nos mostrou
nós poderíamos fazer isso! Já se passaram dez meses e estamos conseguindo - mesmo sem minha renda.

—Angelia

www.facebook.com/financialpeace

Em seu livro 48 dias para o trabalho que você ama , treinador de carreira
Dan Miller apresenta um processo profissional e cortês para
tatar uma nova empresa na qual você está interessado. 4 Ele sugere um
plano de ataque de três etapas:
Etapa 1: Carta de introdução. Este não é o seu currículo! Isso é
seu primeiro aperto de mão com um novo amigo. Nesta carta, você é apenas
aparecendo no radar da empresa. Seu objetivo é cumprimentá-los,
coloque seu nome na mesa de alguém e informe que você
estaremos acompanhando em breve com um currículo.
Etapa 2: Carta de apresentação e currículo. Sua carta de apresentação deve ser
uma única página e contém três parágrafos. No primeiro parágrafo,
apresente-se brevemente e lembre a empresa de sua introdução
carta de produção. No segundo parágrafo, diga a eles por que você ligou para
neles. Consulte especificamente a necessidade deles e sua capacidade de
atender a essa necessidade. No último parágrafo, diga a eles que seu plano de seguir-
o currículo. Ou seja, diga a eles quando você entrará em contato com eles
novamente (etapa 3, abaixo) e qualquer outro acompanhamento apropriado
ações que você está planejando. Dirija esta carta a um indivíduo , não
"A quem possa interessar." Se você fez sua pesquisa sobre o
empresa, você já saberá a quem deve se dirigir.
O currículo nunca deve ultrapassar uma página. Mantê-lo sobre
ponto, não perca tempo com trivialidades que não importam, e coloque

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264

as informações mais importantes perto do topo. Personalize o currículo

para o destinatário; liste as suas qualificações que atendam aos seus
precisa e enfatize as qualificações que gostaria de ver se
estavam contratando alguém - como integridade, confiabilidade e lealdade.
Eu nem deveria ter que dizer este próximo ponto, mas anos de
experiência me diz que sim. Nunca, jamais envie um currículo e
carta de apresentação com erros desleixados, preguiçosos e confusos. Leia o seu
envie uma dúzia de vezes, se necessário, para ter certeza
é 100 por cento imaculado. Mesmo um pequeno erro de digitação na carta de apresentação
dará uma primeira impressão negativa à pessoa que o ler.
Cada detalhe é importante, até a linha de assunto que você digita
em seus e-mails. Estávamos entrevistando um candidato não também
há muito tempo, que tinha dois erros de digitação horríveis na linha de assunto de
seu e-mail - e este era para um cargo de escritor / editor! Sem
mesmo abrindo o e-mail, já sabíamos que não podíamos confiar
esse cara para editar a escrita dos outros. Ele estragou tudo antes mesmo de termos
para “Olá”.
Etapa 3: Acompanhamento por telefone. Sua carta de apresentação deve dizer ao
empregador que você entrará em contato com eles em breve por telefone. Seja espe-
específico na carta de apresentação e diga-lhes uma hora e data para o seu
ligue - e então faça! O Census Bureau relata que 98 por
por cento das empresas nos Estados Unidos têm menos de cem
funcionários. 5 Isso significa que a maioria dos lugares não tem um grande departamento de RH
triagem de todos os candidatos. Provavelmente há um VP ou
líder de departamento que toma as decisões de contratação e se elas começam
vendo este nível de profissionalismo e cortesia de um aplicador
não posso, você vai começar a se destacar.

Entrevistas

Em uma entrevista, você tem que se apresentar bem. Nunca se esqueça

que você é o produto . Você está tentando vender a empresa
Página 271
TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 265

os valores e benefícios desse produto, portanto, torne-o o melhor

possível. Vista-se profissionalmente, mas tente já parecer com você
pertence lá. Em sua pesquisa, descubra o que a maioria das pessoas veste
trabalhar naquele lugar específico e, em seguida, subir um degrau ou
dois de lá. Se você estiver entrevistando em uma loja de jeans e chinelos
escritório, aparecer em um smoking fará você parecer realmente fora de
lugar certo? Você quer que o empregador seja capaz de visualizar você
sentado em uma mesa em sua atmosfera, então não vá muito além
ou abaixo de sua aparência “média”.
Ser pontual; dirija-se a todos pelo nome; oferecer uma empresa, confi-
aperto de mão dentado; e manter contato visual apropriado. Um monte de
os empregadores tomam a decisão de contratação nos primeiros trinta segundos de
conhecer alguém, então não dependa do seu currículo para te salvar
se você causar uma má primeira impressão pessoalmente. Empresas não
contratar currículos; eles contratam pessoas.
Após a entrevista, tome a iniciativa de definir um horário a seguir
pra cima. Diga algo como: "Você se importaria se eu ligasse para fazer o acompanhamento
com você na próxima quinta? ” Eles provavelmente vão dizer que está tudo bem, e
então você pode torná-lo mais concreto com: "Ótimo, como está 10:00?"
Então, você tem um compromisso. Eles concordaram com isso, então há
não há razão para ter medo de fazer essa ligação. Apenas certifique-se de
realmente faça isso . Se você disser a eles, fará o acompanhamento e depois não,
eles definitivamente notarão. Depois da entrevista e antes do telefone
acompanhamento, envie a eles uma pequena nota de agradecimento escrita à mão. Confiar
eu - esse é um toque legal que se destaca, e a maioria das pessoas não
faça.

TRABALHOS DE PARTE E NEGÓCIOS PARTE

Não importa o quão bem estamos lidando com nossas finanças, a verdade é
que às vezes, só precisamos de mais dinheiro. Aumentando sua renda

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266

o longo prazo é um problema do plano de carreira. Ou seja, sua renda ao longo do tempo
deve aumentar à medida que você avança na carreira escolhida. Mas
algumas pessoas não têm um problema de cinco anos; eles têm um cinco
problema de minuto ! Eu recebo essas ligações no meu programa de rádio o tempo todo.
Eles dizem: “Dave, estamos trabalhando no programa. Eu tenho um ótimo trabalho
que eu amo e sei que posso conseguir promoções e subir
Tempo. Mas tenho cobradores me ligando hoje . eu preciso de algum
dinheiro extra agora! O que eu faço?"

Empregos de meio período para metas de curto prazo

Para objetivos de curto prazo, como sair de dívidas, construindo seu

fundo de emergência, economizando um pagamento inicial em uma casa, e
jogando uma grande parte no fundo da faculdade de uma criança, você pode
tem que examinar o temido emprego de meio período. Não é ideal para
muitos, principalmente aqueles que já trabalham longas horas e têm
uma família, mas um trabalho extra por um curto período pode fazer maravilhas para
impulsione suas necessidades de curto prazo.
Claro, não é glamoroso, mas é provável que você possa entregar
ering pizzas até o final da semana. Este não é o tipo de trabalho que eu
quero que você faça por anos, mas às vezes temos que sacrificar
ganhar. Se jogar algumas pizzas por seis meses pudesse te levar
para sair da dívida um ano mais rápido, não valeria a pena? Se você realmente
quer viver como ninguém mais tarde, você pode ter que trabalhar como
ninguém mais hoje.
Foi o que fiz há vinte anos, quando quebramos. eu
tinha um monte de dívidas e minha carreira estava em ruínas. Eu trabalhei
como uma pessoa louca por um período intenso de tempo para limpar o
bagunça. Quando começamos nossa empresa, eu fiz tudo, fui
em todos os lugares, e conversou com todos que quiseram ouvir. Hoje eu
não precisa. Eu escolho o que quero fazer e onde quero
 ir. Posso passar o tempo que quiser com minha família. eu

Página 273
TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 267

tem uma assistente que passa metade da semana dizendo às pessoas: “Não,
Dave não pode vir falar sobre o seu negócio. ” Eu costumava levar todos aqueles
empregos porque eu tinha que fazer, mas porque eu fiz isso por um período muito intenso
período, eu não preciso mais. Trabalhei como ninguém, então
agora posso trabalhar como ninguém.

PARTICIPE DA CONVERSA

Eu não tive que largar meu emprego; Acabei de mudar minha atitude! Às vezes, tudo está na atitude.

—Elizabeth

www.facebook.com/financialpeace

Construindo um negócio paralelo

Não há absolutamente nada de errado em entregar documentos ou

pizzas por um curto período de tempo, se isso for preciso para obter um pouco de graxa
nas engrenagens. Não há vergonha nisso, e mostra uma tremenda
força de caráter para engolir seu orgulho e fazer o que for
leva para vencer. No entanto, adicionar renda extra não exige
Isso significa que você tem que trabalhar no fracasso de Whoppers. Você pode
ganhe mais dinheiro, divirta-se mais e descubra um novo
chamando na vida se você pensa em iniciar um negócio baseado em casa
em vez disso.
Dan Miller diz que você deve construir seu buquê de vida a partir de
as flores que estão ao alcance. Ou seja, olhe para sua vida - seu
hobbies, interesses e paixões - e veja se há uma maneira de mudar
essas coisas em uma renda. Não seria fabuloso se você pudesse
realmente ganhar dinheiro fazendo as coisas que você adora fazer?
Adivinha? As pessoas estão fazendo isso. Eles estão fazendo isso todos os dias.
Nunca houve melhor época na história da América para
comece seu próprio negócio e transforme-o em uma carreira de tempo integral!

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Você está olhando para uma história de sucesso de um negócio baseado em casa.
Minha empresa começou em uma mesa de jogo na minha sala de estar. Antes
qualquer um dos livros, aulas, programas de rádio ou aparições na televisão
eventos ou eventos ao vivo, havia trabalho de Dave e Sharon Ramsey-
em uma mesinha dobrável em nossa casa. Não tínhamos dinheiro, mas
tínhamos paixão e não tínhamos medo do trabalho árduo. Deus pegou
o que tínhamos e ampliou muito além do que qualquer um de nós
poderia ter sonhado!
Pense que você não pode criar algo em sua garagem que poderia
mudar o mundo? Diga isso a Bill Gates, que fundou a Microsoft
em seu dormitório. Diga isso a Steve Jobs, que começou a Apple
garagem de seus pais. Diga isso a David Green, que começou a Hobby
Saguão de uma pequena oficina de artesanato que ele montou em sua garagem. Não
diga a esses caras que isso não pode ser feito! Eles fizeram isso, e fizeram com
sem recursos, sem experiência real, e no meio de uma horrível
economia, inflação alta e a crise de energia violenta dos anos 1970!
No meu livro EntreLeadership , conto a história de algumas senhoras
Eu comecei a saber quem transformou totalmente suas famílias
mentiras, suas finanças e suas carreiras apenas por se concentrar em um
ideia de pequena empresa:

Jane DeLaney de Birmingham, Alabama, encontrou um amassado cinco

nota de um dólar em seu bolso em 2003. Ela diz que foi a inspiração

para começar sua empresa, e ela abriu um negócio com otimismo

conta com esses cinco dólares. Jane e sua irmã Jenny começaram a construir

uma ferramenta online para ajudar uma família a planejar e fazer o orçamento de suas refeições por semana em
um tempo. O planejamento tira o estresse da família e se estende
os dólares foram gastos consideravelmente. Eles cobram US $ 1,25 por semana,
ou, você adivinhou, cinco dólares por mês. Em 2006, Jane e Jenny tinham
 mais de mil assinantes e vieram até nós para anunciar no The Dave
Ramsey Show . Nossos anúncios nacionais são muito caros para uma empresa

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TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 269

arrecadando $ 100.000 por ano e não queríamos afundá-los, então

ofereceu-se para vender alguns de nossos anúncios apenas na Internet a uma taxa de pechincha.
Esse pouco de publicidade na web e Judith, sua terceira irmã,

entrar na empresa para criar uma estratégia de marketing causou uma explosão
sion. À medida que cresciam, eles se tornaram anunciantes nacionais em
nosso show. Agora eles têm mais de 60.000 assinantes - isso é quase
Eles estão arrecadando US $ 4 milhões por ano. Jane, suas irmãs e seu marido

as bandas não conseguem parar de sorrir. Eles estão ajudando as famílias a remover o estresse,
passar mais tempo juntos e economizar dinheiro. E eles estão conseguindo

pagou muito bem por fornecer este serviço maravilhoso. 6

Seu serviço, E-Mealz, é um sucesso estrondoso, e é um per-

exemplo perfeito de como você pode transformar seus próprios interesses e passar
sões em uma renda. Claro, Jane poderia ter conseguido um meio período
trabalho como garçonete para trazer algum dinheiro extra para sua família, mas
Duvido que ela ganhasse $ 4 milhões em mesas de espera!
Se você tem uma ideia de negócio que o empolga, algo que
te mantém acordado à noite sonhando, este pode ser o momento perfeito para
De uma chance. Como eu disse em EntreLeadership , "Você nunca está também
velho. Você nunca está da cor errada. Você nunca está muito incapacitado.
Você nunca é o partido político errado. Nunca há um grande
obstáculo suficiente para manter uma pessoa com paixão operando em um
maior chamar de ganhar. ” 7

Você não é o seu trabalho

Adoro falar sobre carreiras. Você pode dizer que sou apaixonado por
minha? Mas antes de encerrarmos este capítulo, quero dizer uma palavra.
Eu acredito no trabalho árduo. Eu acredito em se jogar totalmente
em qualquer paixão ou chamado de Deus colocado em seu coração. Mas
nunca permita que seu total senso de autoestima venha apenas de
o que você faz da vida. Você é muito mais do que isso.

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Muitas vezes, especialmente com os homens, se você perguntar quem eles

são , eles responderão dizendo a você o que fazem . eu entendo
que, porque sou tão apaixonado e espiritualmente ligado ao meu
chamada da vida. Mas eu sou muitas coisas que você nunca verá em um
aula, livro ou programa de rádio. Eu sou um marido, um pai, um discípulo de
Cristo. Essas coisas fazem parte de mim tanto quanto minha carreira.
Portanto, mantenha sua vida e carreira em perspectiva. Mas ao mesmo tempo
vez, aqui vai uma ideia: Quando você estiver no trabalho, trabalhe duro ! E
quando você estiver em casa, brinque muito ! Seja ativo, vivo e intenso
com tudo o que você está fazendo. Se você está fazendo algo você
absolutamente odeio, então mude! Não passe pavor da sua vida inteira-
ing um trabalho que está sugando a vida fora de você. Faça um plano para conseguir
onde você quer estar e fazer as coisas necessárias para chegar lá!

PARTICIPE DA CONVERSA

Deixei meu emprego sem futuro para abrir minha própria empresa de remodelação. Eu não teria sido capaz
antes da FPU.

-Tom

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TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES 271

CONSEGUIMOS!
Minha esposa, Theresa, e eu nos casamos há quase sete anos -
antes mesmo de nos formarmos na faculdade. Meus pais ajudaram a pagar por
minha faculdade, mas minha esposa tinha uma bolsa de estudos que correu bem
antes que ela terminasse a escola. Quando nos casamos, eu tenho um
ótima esposa, mas eu também tenho uma grande dívida! Como presidente de casamento
ent, meu pai comprou para nós o Financial Peace University Home
Programa de estudo. Ele me disse que tinha começado a usar este programa
grama, e isso tornou sua vida muito mais fácil. Ele disse que ele
gostaria de ter começado isso há muito tempo, então ele queria
me dê a chance que ele nunca teve.
Depois que minha esposa e eu terminamos nosso bacharelado,
nós dois entramos no mercado de trabalho. Theresa tornou-se professora em
uma escola católica e eu, depois de alguns pulos, encontrei um
carreira em um lar de tratamento para jovens carentes. Necessidade-
menos a dizer, nós não escolhemos profissões que fizeram muito
dinheiro! Além disso, minha esposa voltou à escola para buscá-la
mestrado em educação. Logo, a dívida se acumulou e
começamos a olhar para o seu programa (que honestamente sentou
coletando poeira por um tempo). Começamos o sistema de envelope
e realmente olhamos o que queríamos em comparação com o que
necessário . Consegui dois empregos de meio período e minha esposa conseguiu três para suprir
complementar nossa renda. Trabalhando juntos, conquistamos mais
mais de $ 30.000 em dívidas em menos de dois anos! Nós estamos agora
29 anos de idade e dois filhos maravilhosos, Mady e
Jacob. Estamos livres de dívidas, exceto nossa hipoteca e temos quase
$ 100.000 economizados para a aposentadoria já. Vai te mostrar
que com um pouco de trabalho duro e disciplina, o céu é o limite
quando se trata de construir riqueza!

Scott
Boys Town, NE

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PONTOS CHAVE

1. Os dias de trabalho para a mesma empresa por quarenta anos

estão praticamente acabados na América. Hoje, a maioria dos trabalhadores vai
têm até vinte empregos diferentes ao longo do seu trabalho
vida ing.
2. A chave para encontrar sua verdadeira paixão e vocação é
para primeiro compreender a si mesmo, incluindo seus pontos fortes
e fraquezas.
3. Um currículo não vai te dar um emprego. Vai, na melhor das hipóteses, te levar
uma entrevista.
4. Você é mais do que seu trabalho. Você deve ver sua carreira em
perspectiva com tudo em sua vida.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Se você pudesse fazer qualquer coisa que quisesse e o dinheiro não fosse
objeto, o que você faria? Como está o seu trabalho atual antes de
preparando você para fazer isso?
2. Quais áreas de crescimento ou educação irão ajudá-lo ao longo de sua
plano de carreira?
3. Com base em sua personalidade única, quais são seus pontos fortes
trazer para o local de trabalho?
4. Quais são os perigos de se tornar um workaholic? Como pode
isso afeta sua vida, espírito, família e relacionamentos?
 5. Se você tem dívidas, quais são algumas maneiras de ganhar mais
dinheiro para sair da dívida mais rápido? Existe algum lado criativo
ideias de negócios que podem ajudar?

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12
BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA
MANTENDO O SONHO AMERICANO DE SE TORNAR UM PESADELO

Eu amo imóveis.
então sempre foi uma Meus
grandepais trabalhavam
parte no mercado
da minha vida. imobiliário,
Eu lembro quando
Eu era apenas uma criança - sete ou oito anos - respondendo ao
telefone com cuidado, profissionalismo e educação. Meus pais fizeram
certeza de que nós, crianças, sabíamos que cada ligação poderia colocar comida no
tabela! Seus clientes sempre diziam como educados e ajudantes
ful sua “recepcionista” era. Mamãe e papai apenas riam
e dizer: “Recepcionista? Esse é o nosso filho de oito anos! ” Esta
o negócio está no meu sangue!
Por isso, não surpreendeu ninguém quando me sentei e passei no meu
exame de agente imobiliário três semanas após meu décimo oitavo nascimento
dia. Dois anos depois, aos vinte anos, passei no exame de corretor. Esta
mundo foi tudo o que conheci durante a primeira metade da minha vida! Sobre o
décadas, comprei e vendi execuções hipotecárias, desempenhei rapidamente
saltos e ganhei muito dinheiro no mercado imobiliário. Eu perdi muito,
também - fazer negócios estúpidos no mercado imobiliário é como eu entrei no mercado
meus vinte anos. Mas isso não me deixou com raiva de imóveis; é só
me deixou com raiva por ser estúpido naquela época.
Até agora, eu já possuía mais de mil peças reais
propriedade, então eu sei uma ou duas coisas sobre como comprar e vender, e
Eu sei sobre os diferentes tipos de hipotecas que os bancos tentam
empurre as pessoas sob a bandeira do "sonho americano". UMA

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lar é o maior investimento que a maioria dos americanos fará,

então, vamos dedicar algum tempo para ver como lidar bem com esse investimento.

FINALMENTE, COMPLETAMENTE LIVRE DE DÍVIDA!

A essa altura dos Passos do bebê, a vida está começando a ficar bonita
doce, não é? Se você tem caminhado conosco através
o processo, quero que você imagine como seria
chegamos a esta etapa. Você está livre de dívidas, exceto pela casa.
Você tem um fundo de emergência totalmente financiado de três a seis meses '
no valor de despesas, que para a maioria das pessoas é algo em torno
$ 10.000, mais ou menos. Você está investindo 15 por cento de sua
renda em 401 (k) se Roth IRAs para ter certeza de que você terá
uma aposentadoria fabulosa. Você está investindo na faculdade dos seus filhos
educação para que essas contas de mensalidade não o derrubem mais tarde. E
agora chegamos a um momento crítico em sua jornada:

Passo 6 do bebê: Pague sua casa mais cedo

Em meus anos de trabalho com famílias ao longo desta jornada, tenho visto
que é aqui que tudo vai se juntar ou tudo desmoronar.
Este é o ponto onde é fácil sentar, veja o quão longe
você veio e disse: “Bem, ei, isso é muito bom. eu posso pegar
é fácil agora! ” Não faça isso! Eu expliquei no meu livro The Total
 Reforma do dinheiro:

Neste ponto em seu Total Money Makeover, você está no túmulo

perigo! Você corre o risco de se conformar com "The Good Enough". Vocês
estão na marca de dezoito milhas de uma maratona, e agora que é

hora de alcançar o anel de ouro realmente grande, os dois últimos passos de bebê
pode parecer fora do seu alcance. Deixe-me assegurar-lhe que muitos têm

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 275

estado neste ponto. Alguns pararam e se arrependeram; outros têm

permaneceu intenso o suficiente para terminar a corrida. Os últimos têm
olhou e viu apenas um grande obstáculo, após o qual eles podem

caminham com orgulho entre os ultra-aptos que se dizem financeiros

maratonistas. Eles podem se incluir entre a elite que tem

terminou The Total Money Makeover. 1

Não quero que você desmorone logo antes da linha de chegada. eu sei
é difícil; Eu sei que demorou muito para chegar a este ponto, mas você
estão tão perto! Não perca a intensidade da gazela que trouxe você
até este ponto! Concentre-se, lute e passe por cima dos maiores
obstáculo ainda: sua hipoteca. Mantenha o ímpeto jogando -
cada dólar extra que você pode espremer em seu orçamento no
hipoteca e tire dívidas de sua vida para sempre!

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Eu sabia que uma hipoteca de taxa fixa de quinze anos era o caminho a percorrer, mas agora eu realmente entendo
por que é tão importante em muitos níveis.

—Larry

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VENDENDO SUA CASA

Existem basicamente dois lados do negócio imobiliário: vender-

compra e compra. Se você está nisso apenas por causa de sua residência pessoal
dência ou você está usando imóveis como um investimento, tudo vem
até o quão bem você pode comprar e vender propriedades. Como eu disse,
Eu comprei e vendi uma tonelada, então posso ajudá-lo com algumas dicas
não importa de que lado da mesa de fechamento você está sentado.

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Viver em uma casa modelo

Ao vender uma casa, você deve pensar como um varejista. Se você

fosse a um shopping e o chão estivesse sujo, lá
havia lixo espalhado, as lojas estavam entulhadas com
exibições e móveis aleatórios, e as vitrines das lojas eram
manchada com impressões digitais gordurosas, que impressão seria
você tem do shopping e desses negócios? Não é excelente.
O mesmo se aplica à sua casa quando você está tentando vendê-la.
As pessoas que passam por ela não são seus amigos; eles estão
seus clientes.
A casa deve estar em condições quase perfeitas. De
momento que você coloca uma placa no quintal, você não está mais vivendo
na “sua” casa. Você está morando em uma casa modelo. Tens de
faça seus filhos - ou seu marido, ou sua esposa, ou seu
colegas de quarto - entendam que vocês são todos manequins em um grande
Janela de exibição. As pessoas vão caminhar até aquela doença
jogar para julgar a qualidade do produto, e se houver sujeira
tênis no canto ou uma semana de correspondência na cozinha
contador, você perderá uma venda muito rapidamente.
Você tem animais de estimação? Se você está vendendo uma casa, então o
melhor responder não! Eu não me importo o quão fofo e fofinho seu
gatinho é; se um comprador em potencial entrar e vir um gato, ele
 pense imediatamente, caixa de areia, não importa o quão limpa a casa
é. Eles provavelmente vão se convencer de que a casa cheira
como uma caixa de areia também. Uma olhada no Fluffy pode custar US $ 10.000!
Lembre-se de que você está pensando como um varejista; você não vê ani-
mals circulando em torno de uma loja de varejo de alta qualidade, não é? Então
não os deixe esfregando nas pessoas que estão olhando
em sua casa!
Aqui estão algumas outras coisas fáceis que você pode fazer para tornar um bom
apresentação dentro de casa:

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 277

• Coloque lâmpadas de alta qualidade de 100 watts em todas as lâmpadas e

luzes do teto. Os quartos bem iluminados parecem maiores e mais claros.
• Limpe suas bancadas! Um comprador não se importará com o seu
bela coleção de pequenos bules de cerâmica. Cada pequena coisa que você
ter o layout reduz o espaço do balcão. Você quer o
comprador para imaginar suas coisas nas bancadas, não as suas.
• Limpe os armários e a garagem. Você está se preparando
para se mover, de qualquer maneira. Tire sua desordem do caminho para que o
o comprador pode ver uma tonelada de armário e espaço de armazenamento disponíveis.
• Acenda velas em alguns quartos quando você conhece um prospec-
comprador ativo está vindo para uma inspeção. Luz de vela ou
o fogo na lareira dá uma sensação fantástica de calor
e conforto para deixar o comprador à vontade.
• Respire fundo. Como está o cheiro da casa? Nós
falou sobre o poder do olfato em algumas lojas de varejo
no capítulo 6, Cuidado com o comprador . Aprenda uma lição com aqueles
armazena e asse pão ou biscoitos antes de um comprador
vem. Esse cheiro doce vai atingi-los assim que
eles entram pela porta da frente.
• Tire seus móveis do caminho. Se você tem jeito
para overdecorating, limpe um pouco da desordem que
alguém pode tropeçar. Não se trata de sua preferência
ences; trata-se de criar um ambiente bonito, espaçoso e neutro
ambiente que qualquer um poderia imaginar adaptando para
os gostos deles , não os seus.
• Pó, aspire e limpe as teias de aranha. A casa tem
estar sempre impecável!
• Saia de casa. Os compradores não estão vindo para ver você;
eles estão vindo para ver sua casa. Se você estiver lá, vai
sinta como se eles estivessem em sua casa. Você os quer
para se sentir como se estivessem em sua casa.

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Nenhuma dessas coisas é cara e nenhuma delas leva um

muito tempo para fazer, mas estes são os segredos para uma casa forte antes
sentação. A maioria das pessoas não se preocupa em fazer metade dessas coisas,
assim, os compradores sempre gravitarão em torno daqueles que o fizerem.

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Aproveitamos as taxas atuais mais baixas e refinanciamos em um contrato fixo de quinze anos
avaliar. Reduzimos nosso empréstimo por dez anos e economizaremos pelo menos US $ 150.000! Agora nossa casa
será pago antes que nosso filho mais velho termine o ensino médio!

-Mandril

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Limite de recursos e consertos em dólares

Não é incomum que uma listagem de casa inclua a frase

“Permissão para pintura e carpete”. Você sabe o que isso significa?
Quando um comprador vê isso na lista, duas palavras imediatamente
vem à mente: buraco de lixo. Isso significa que o vendedor está muito falido
ou preguiçoso para limpar a casa o suficiente para torná-la atraente para
 compradores. E uma vez que o comprador sabe que há um problema com o
tinta e carpete, eles estarão procurando - e provavelmente encontrarão -
ing - outros problemas em todos os lugares .
O retorno sobre o investimento em dólares de conserto é enorme.
Já vi centenas de vendedores economizando tinta, carpete e até mesmo
custos básicos de limpeza porque eles “não podiam pagar” $ 1.000
de limpeza simples. Mas aqui está o que eles não consideram. E aí-
representam que você "economiza" US $ 1.000 em pintura ao listar a casa, mas
porque a casa parece velha e surrada, ela está à venda
dois meses a mais do que teria se você pintasse. Se você
ter um pagamento de hipoteca de $ 1.500 todo mês, sua decisão

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 279

para economizar US $ 1.000 em tinta custa apenas US $ 3.000 em mortalha extra

pagamentos de gage. Você tem que pensar sobre essas coisas e realmente
determinar o que é importante.
O trabalho que você faz internamente só importa, no entanto, se você conseguir
um comprador para entrar pela porta. Isso significa que você tem que pagar
muita atenção ao apelo do meio-fio da sua casa. Muitos compradores
tomará sua decisão no meio-fio ou na garagem antes de
até mesmo sair do carro. Um gramado mal cuidado, ervas daninhas malucas,
arbustos crescidos, venezianas tortas, bicicletas no quintal e
degraus rachados da varanda informam imediatamente os compradores o que esperar. Isto
define o tom de toda a experiência, então você não pode se dar ao luxo de
soprar do meio-fio.
Lembro-me de uma vez, quando eu estava comprando, consertando e
lançando casas, comprei esta velha casa de fazenda dos anos 1970 com um
quintal totalmente coberto. Esta casa tinha arbustos gigantescos rastejando
tudo sobre ele. Não eram arbustos fofos; eles eram lixo
arbustos monstruosos que não eram aparados há vinte e cinco anos,
e eles estavam basicamente tentando comer a casa! Eu disse a minha terra-
scaper para apenas cortar tudo até a sujeira e substituí-lo por
algum paisagismo simples e pequeno. Alguns dias depois, depois
toda aquela bagunça tinha sido cortada e retirada, eu dirigi
até a casa para verificar o trabalho. Você pode acreditar que eu
realmente levou passado a casa? Eu nem reconheci! Uma vez
tiramos aqueles arbustos do caminho, a casa cresceu quinze pés.
Havia uma grande e linda casa lá atrás, mas não
alguém teria sabido se não tivéssemos conseguido o ofensivo
arbustos fora do caminho. A partir daí, bastou uma demão de tinta
e essa casa vendeu muito rapidamente.
Então aqui está o que sugiro. Antes de colocar uma placa no quintal,
prepare tudo como se estivesse em uma casa aberta.
Em seguida, entre no seu carro, dê a volta no quarteirão e suba

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para sua casa como um comprador faria. Tente ver sua casa
através dos olhos do comprador, procurando por todas as probabilidades e vantagens que
um olho crítico detectaria imediatamente. Ande até sua frente
varanda e olhe ao redor. O tapete de boas-vindas é reto? Existem
teias de aranha? As chuteiras de beisebol sujas do seu filho estão ao lado do
porta? Em seguida, entre e percorra todo o caminho através da aparência da casa
para coisas assim. Lembre-se, os compradores não querem imaginar
ine você morando na casa; eles precisam de imaginar -se
morando lá. Seu trabalho é consertar, se livrar de ou limpar qualquer coisa
isso os impediria de fazer isso. Pintar, cuidar do gramado,
papel de parede, reparos básicos e retoques fazem com que as casas vendam mais rápido
e por mais dinheiro, eles também!

A primeira impressão real: listagens da Internet

Quando comecei a vender imóveis, mais de trinta anos

atrás, havia muito trabalho braçal envolvido, mas pelo menos eu consegui
caminhe com os compradores enquanto eles experimentam uma casa pela primeira vez.
Isso mudou totalmente nos últimos quinze anos. Hoje em dia,
a maioria dos compradores viu apresentações de slides completas, vídeos e listas detalhadas
 para cada casa antes mesmo de falar com um agente ou dirigir
ao redor olhando. A Internet revolucionou o lar
experiência de compra, e se você não está aproveitando isso
conveniência, você pode estar olhando para aquele sinal de Venda em seu
quintal por muito, muito tempo. Você simplesmente não pode se dar ao luxo de
procure na Internet ao listar sua casa.
Em 1995, apenas 2 por cento dos americanos usavam a Internet
para olhar as casas. Apenas dez anos depois, em 2005, esse número
saltou para 77 por cento! 2 Em 2010, havia disparado até o
Marca de 90 por cento. 3 Isso significa que nove entre dez compradores saberão
tudo sobre a sua casa antes mesmo de chegarem ao meio-fio.
Isso também significa que muitos deles nunca tocarão sua campainha.

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 281

Isso pode ser porque as fotos online eram ruins, a iluminação

estava desligado, os ângulos da câmera faziam seus quartos parecerem muito pequenos,
e um milhão de outras razões. De repente, a fotografia
torne-se uma das maiores chaves para vender sua casa! Cada
onça de esforço que você colocou na apelação do freio agora chega
a uma única imagem no topo da sua lista online, então faça
claro que é bom!

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Vamos pagar à vista pela nossa casa dentro de alguns anos!

—Allison Faulds

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Um agente de qualidade faz a diferença

A menos que você seja um profissional experiente em venda de casas, acredito firmemente
que um corretor de imóveis de qualidade vale mais do que custaria
você quando chega a hora de vender. “Para venda pelo proprietário,” ou FSBO,
diz algo a um comprador. Diz que você não está pagando com
missão a um agente, então provavelmente você será mais flexível em
preço. Na verdade, um estudo da National Association of Realtors
descobriram que o preço médio de uma casa para vendedores que usam um corretor
é 16% maior do que as casas vendidas diretamente pelo proprietário. 4
Além do dinheiro, um bom agente pode orientar você
toda a papelada e detalhes que a maioria das pessoas não entende
ficar. Este é o trabalho deles, e eles vendem dezenas de casas por ano
ao contrário da família média, que vende apenas algumas vezes
em sua vida. Mas nem todo agente é vencedor. É como qualquer
outros negócios; cerca de 20 por cento dos agentes fazem 80 por cento
do trabalho. Os bons em sua área serão bastante óbvios.

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Basta olhar ao redor e ver quem tem placas por toda a cidade, quem está
investiu em outdoors, quem seus amigos usaram e quem está
aproveitando ao máximo os serviços online.
São profissionais que oferecem um serviço profissional, então
você precisa entrevistá-los. Não vá apenas com a primeira pessoa
você encontra, e não vá com seu sobrinho sem noção só porque
ele é “família”. Você não precisa de família aqui; você precisa de um profissional. Sua
casa é provavelmente o maior investimento que você já fez, então
não confie nele para alguém que não sabe o que está fazendo.
Um verdadeiro profissional não se importará em uma entrevista. Lembrar,
agentes são pagos com comissão, então, se eles não venderem sua casa,
eles não recebem nenhum dinheiro. Isso significa que eles têm uma aposta ativa
em saber se sua casa vende ou não. Também significa que você deseja
veja se eles venderam algumas casas antes - muitas casas. Se
eles venderam apenas doze casas no ano passado, o que significa que só
em média uma casa por mês. Isso não vai resolver. eu quero
alguém que vendeu cinquenta ou mais casas no ano passado!
 Peça-lhes uma apresentação completa de por que você deve
vá com eles. Olhe para o histórico deles e converse com seus
ex-clientes. Se minha empresa fosse contratar um consultor, e nós
iriam pagar-lhes US $ 15.000 por seus serviços, eles teriam
para entrar e me convencer de por que eles são os melhores dos melhores.
É o mesmo para o seu agente imobiliário. Não se acomode e não
corte atalhos ao escolher um. Isso poderia ser extremamente
frustrante - para não mencionar caro - decisão.
Obviamente, meu objetivo é economizar dinheiro quando você pode, mas isso
é algo que eu não recomendo que a maioria das pessoas economize. Encontre um
bom agente e tenha sua casa vendida! Se você não consegue encontrar um bom
na sua área, vou até te ajudar. Confira o “Local Endossado
Providers ”em daveramsey.com e nós o ajudaremos a encontrar um
agente de carga de alta octanagem em sua comunidade em quem você pode confiar.

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 283

COMPRAR CASA

Eu absolutamente amo casa própria. É realmente a imagem de

o sonho americano para muitas famílias, e pode ser um dos
as maiores bênçãos da sua vida. Claro, também pode ser um
pesadelo se você comprar ou vender mal, entrar em um financiamento louco,
compre quando você não estiver pronto, ou compre algum pedaço de lixo apenas
porque alguém disse que era uma boa ideia. Vamos dar uma olhada
nessas coisas da perspectiva de um comprador.

A posse de uma casa é um ótimo investimento

Existem três razões principais pelas quais a casa própria é tão

ótimo investimento:

1. É um plano de economia forçada.

Uma casa é uma grande compra, provavelmente a mais cara

coisa que você vai comprar. Mas é importante lembrar que o
dólares que você coloca em uma casa não são desperdiçados ou perdidos para sempre. Comprando
uma casa é um plano de poupança forçado. Imagine que você compra um $ 200.000
casa, seja em dinheiro ou com a sugestão de hipoteca, vamos dis-
xingar mais tarde. Mesmo com uma hipoteca, você está pagando sistematicamente
essa hipoteca se reduziu a nada com o tempo. Depois de quinze anos (em
uma hipoteca de quinze anos), você concluiu os pagamentos e
você é o dono da casa livre e desimpedido. Mesmo se a casa não subir
em valor ao longo desses quinze anos, você ainda se forçou
para economizar aqueles $ 200.000. O dinheiro não acabou; está em casa.
Além disso, você teve a vantagem adicional de morar nela todo esse tempo!

2. É uma proteção contra a inflação.

Os americanos mais jovens realmente não experimentaram a bagunça da inflação

do final dos anos 1970. Na última década, a inflação foi

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algo em torno de 3-5 por cento. Isso não é grande coisa. Mas
quando comecei a vender casas em 1978, a inflação estava em alta e
elevando os preços das casas cerca de 12% ao ano. Isso fede se
você está tentando comprar, mas é ótimo se você tem uma casa e
pensando em vender. A inflação eleva o valor da sua casa
e superior, e se você é proprietário de uma casa, pode aproveitar
passeio. Se você não tem uma casa, não está apenas perdendo
os valores crescentes, mas você está sendo impedido de entrar no
jogo pelo custo de entrada impulsionado pela inflação.

3. Cresce virtualmente sem impostos.

Você se lembra do capítulo 10, Da Fruição à Mensalidade, que

um dos meus termos favoritos é "isento de impostos". Não há muitos impostos
investimentos gratuitos disponíveis, mas sua casa é definitivamente uma das
ao melhor. De acordo com a legislação tributária atual, você pode ter um ganho de
 $ 250.000 se você for solteiro ou $ 500.000 se for casado e
pague zero impostos sobre a venda de sua residência pessoal se você
viveu lá pelo menos dois anos. Então, teoricamente, se você encontrar
em um mercado de valores domésticos explodindo, você pode acabar
com um ganho isento de impostos de até meio milhão de dólares. Aquilo é um
bom negócio.

Seguro de propriedade e pesquisas de terras

Você sabe do capítulo 7, Cláusula e Efeito, que não sou um

fã de truques de seguros personalizados. Por esse motivo, recebo muito
de perguntas sobre o seguro de título de pessoas que compram casas.
Este é um momento em que direi absolutamente, positivamente, entenda isso
cobertura especial. O seguro de título cobre você contra uma sujeira
título. Você pode pensar que isso nunca poderia acontecer com você, mas você está
errado. Títulos ruins acontecem o tempo todo e ninguém sabe
que está chegando.

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 285

O que torna um título “impuro”? Basicamente, se algo

atrapalhou a transferência de propriedade em algum ponto do
história da casa, até mesmo vários proprietários de volta, alguém poderia
surja do nada e faça uma reclamação de propriedade contra
sua casa. Se você tiver seguro de título, a seguradora
já fez uma verificação para se certificar de que o título está limpo, mas se
alguém faz uma reclamação, a seguradora essencialmente
paga-lhes para irem embora. Lembre-se, o objetivo do seguro
é transferir o risco. Se isso acontecer com uma propriedade que você possui,
torna-se um problema da seguradora, não seu.
Isso fica um pouco confuso, então deixe-me dar um exemplo de
minha própria experiência imobiliária. Eu comprei uma casa uma vez de um cara
que o comprou de duas irmãs. As duas irmãs herdaram
incluiu como parte da herança de sua mãe, que havia falecido
longe. Descobrimos depois que as duas irmãs tinham um irmão,
e o irmão nunca assinou a venda da casa, mesmo
embora a propriedade o tivesse listado como proprietário parcial. A casa
já tinha mudado de mãos duas vezes antes de aparecer, e
foi apenas a sorte do sorteio que ele veio em busca de dinheiro
enquanto eu o possuía. Mas, porque eu tinha seguro de título, o seguro
Uma empresa de negócios fez um grande cheque para ele e ele foi embora feliz.
Aqui está o resultado do seguro de título: Eu possuí mais
de mil imóveis e eu sei o que estou
fazendo neste negócio, mas até eu fui mordido por um título impuro. Isto
acontece muito, então não se arrisque. A cobertura é realmente
barato, mas pode economizar milhares de dólares. Pegue.
E a menos que você esteja comprando mais do que uma subdivisão padrão
lote, você deve sempre fazer um levantamento topográfico. Em grande parte do país
tente, as linhas de propriedade são definidas assim: “Bem, a linha corre
daquele velho toco de árvore para perto daquela pilha de pedras onde
a pequena Suzie quebrou o braço há trinta anos. ” Você precisa de algo

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um pouco mais definitivo do que isso! O que acontece, especialmente com

propriedades familiares antigas, é que cada geração exagerou
a linha de fronteira só um pouco, até que eventualmente você pense
você tem trinta acres quando na verdade tem vinte. Isso pode ser
um grande choque quando você está comprando ou vendendo. Sempre sabe como
muita terra que você está entrando.

Comprando por meio de um agente

Tradicionalmente, os agentes imobiliários têm sido mais para os vendedores do que

para os compradores, mas isso mudou muito ao longo dos anos. Hoje, compre-
nossos agentes são uma maneira fantástica de encontrar a casa perfeita, navi-
passar por toda a papelada e, finalmente, fechar seu
casa de sonho. É como o que dissemos quando estávamos olhando para
venda: esses agentes fazem isso todos os dias. Eles sabem o que perguntar
 e o que procurar, e eles podem orientar um comprador por meio
um processo de compra complicado. Além disso, é ótimo ter um agente
ficar entre você e o vendedor. Deixe outra pessoa - alguma-
alguém que sabe o que está fazendo - represente você.
Um agente também terá acesso ao serviço de listagem múltipla
vice (MLS), que vai revolucionar sua busca por uma casa. The MLS
dá ao agente (e a você) uma tonelada de informações e fotos que você
não pode conseguir de outra maneira. Sem ele, você fica à mercê de
Google, vendedores FSBO e sorte cega enquanto você dirige
em sinais de venda.
Mas devo dar-lhe um aviso sobre a compra por meio de um
agente. Alguns agentes, infelizmente, só pensam como varejistas.
Isso é exatamente o que você quer quando está vendendo uma casa, mas
é exatamente o que você não quer quando está comprando. Varejo-
ers pensam o preço total e não procuram uma pechincha. Isto faz
sentido em algum nível, porque suas maiores comissões vêm
da venda. Quando estão nesse modo, eles querem chegar ao topo

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 287

dólar para cada casa que eles representam. É difícil para alguns agentes
para desligar quando estiverem representando um comprador. Certificar-se de que
o agente do seu comprador está perfeitamente disposto e competente para lutar
para o melhor negócio possível para você.

PARTICIPE DA CONVERSA

Agora eu entendo que "proporcionar" uma casa significa que os primeiros passos 1, 2 e 3 estão fora de
o caminho!

—Ru

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Considerações de compra

Ao procurar uma casa, quer esteja usando um agente ou voando

solo, há várias coisas que você definitivamente precisa ter em mente.
Algumas dessas coisas são bem básicas, mas, novamente, fico sempre surpreso
em quantas pessoas deixam de fazer as coisas simples no mercado imobiliário.

1. Lembre-se sempre de que o local é rei.

Tenho certeza de que você já ouviu a velha linha: as casas apreciam no bem
bairros e os preços são baseados em três coisas - localização,
localização e localização. É um clichê, mas é verdade. Você poderia levar
um trailer degradado e meio desabado e coloque-o no meio de
Mississippi ou Iowa, e não renderia nem US $ 2.000. Vocês
poderia deixar aquele mesmo motel barato na areia da praia de Malibu,
e vai render $ 1 milhão. Não é a casa; é o pedacinho
de sujeira em que está sentado. Então, quando você estiver comprando, esteja ciente do
bairro, o código postal, o distrito escolar - qualquer coisa que
pode impactar o valor da casa apenas por causa de onde está
localizado. A localização é rei no mercado imobiliário.

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2. Compre na faixa de preço mais baixa do bairro.

Nunca, nunca compre a casa mais cara do vizinho

de capuz! Eu conversei com mais pessoas do que posso contar.
caído nesta armadilha. Eu não me importo quão bom seja ou quão perto esteja
para ser sua casa de sonho; comprar perto do topo da vizinhança
faixa de preço do borhood é uma maneira infalível de perder dinheiro no
longo prazo.
De um modo geral, os lares apreciam; isto é, eles sobem em
valor ao longo do tempo. Se você comprar no teto do seu bairro
faixa de preço, sua casa simplesmente não vai valorizar tanto ou quanto
rápido como os outros na sua rua. A razão? As pessoas não dirigem
nas ruas de $ 200.000 quando procuram um $ 300.000
 casa. Comprar uma boa casa perto do fim de um bom vizinho
a faixa de preço do capô deixa mais espaço para você apreciar
Tempo. Mais tarde, quando for vendê-lo, você terá o melhor valor em
a vizinhança! Já vi casas na extremidade inferior da faixa
vender em questão de dias com um grande lucro para os proprietários, enquanto
a casa de luxo do outro lado da rua fica meses sem vender.
É uma armadilha!

3. Procure água e uma bela vista.

Aqui está outro exemplo “do outro lado da rua”. Se você está olhando
na propriedade à beira do lago, as casas na água são sempre muito
mais caro do que as casas do outro lado da rua do lago.
Algo sobre a água atira valores domésticos para o estrato
esfera! Pode ser um lago com patos no meio de um campo de feno, mas
se você deixar uma casa ao lado dela, apreciará mais do que um
casa idêntica longe da água.
É a mesma coisa com uma casa com vista. Você poderia
construir a mesma casa no sopé de uma montanha e no topo
da montanha, e o que está no topo vai superar o que está em

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BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA 289

o fundo o dia todo. Mesmo que o que está mais acima seja mais
de uma dor para entrar e sair, a vista do deque traseiro
tire as calças de praticamente qualquer amenidade que você possa acrescentar
do outro. E se você está tentando vender uma casa com um
ótima vista, você precisa ter uma boa câmera e fazer um
Vídeo panorâmico de 360 ​graus para a Internet. Se você colocar
que online com a observação “Imagine ter essa visão de seu
back deck ", você pode nem precisar colocar nenhuma foto do
casa na lista!

4. Veja além das coisas que você pode mudar.

Você pode conseguir pechinchas incríveis em casas negligenciando

tapete datado, papel de parede feio, paisagismo ruim e veludo
Impressão de Elvis pendurada acima da lareira. Estas são as coisas que você
pode mudar. Você tem que olhar além deles, e se você fizer isso, você
estar muito à frente da maioria dos compradores e pode fechar um bom negócio.
Lembro-me de uma vez em que estava mergulhado no pescoço para comprar e
vendendo execuções hipotecárias, um jovem casal da igreja me pediu para ajudar
eles encontram um acordo sobre uma casa. Não muito depois disso, eu vim
através de uma grande compra em uma execução hipotecária. A casa foi avaliada em
$ 140.000 (isso foi há vinte anos), e pude comprar
por $ 60.000. Liguei para o casal e disse: "Recebi um ótimo
casa para você. Posso comprá-lo por menos da metade do preço e
Vou vender para você por $ 65.000. Isso me dá um rápido $ 5.000,
e isso o coloca em uma ótima casa por menos da metade do varejo. ”
É um bom negócio, certo? Eles ganhariam uma casa de $ 140.000
por $ 65.000, o que significa que eles economizariam $ 75.000 do valor de
a casa. Achei que tínhamos um vencedor!
Eles me encontraram na propriedade um pouco mais tarde e deram uma volta
Através dos. Aquela jovem entrou na casa, passou apenas um
alguns minutos lá dentro, e depois voltou para fora. Ela disse: “Nós

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não posso comprar. ” Eu perguntei a ela por que, e ela disse: “Eu simplesmente não suporto
a cor do tapete! ”
Fiquei chocado. Eu disse: "Ouça, você está comprando esta casa em
$ 75.000 de desconto. Você poderia cobrir toda a vizinhança e ainda
saia na frente! ” Bastaria alguns milhares de dólares
o tapete de lars e esta poderia ter sido a casa dos seus sonhos,
mas ela não conseguia imaginar o que poderia ser. Então, eles se afastaram,
o que foi bom para mim porque acabei tendo um lucro enorme
sobre ele, vendendo-o para alguém com um pouco mais de imaginação!
Fique longe de casas com plantas baixas e estruturais ruins
 problemas e outras
não deixe um poucocoisas sobre
de tinta as quais
velha, tapetevocê nadaverde-limão
felpudo pode fazer. dos
Masanos 1970, ou

arbustos crescidos mantêm você longe de uma grande casa. Você quer
para encontrar algo feio que você possa consertar; mas se for feio para o
osso, continue procurando.

5. Faça uma inspeção residencial e uma avaliação.

Nunca compre uma casa sem primeiro passar por um certificado

inspetor residencial. Este é alguém com as ferramentas e conhecimento
vantagem para cavar e detectar quaisquer problemas ou surpresas potenciais,
do telhado à fundação e em todos os lugares entre eles.
Você também receberá uma avaliação, mas deixe-me dar uma palavra
de cautela aqui. Uma avaliação é apenas a opinião de alguém sobre o
valor da casa. É uma opinião melhor do que a atual
proprietário tem porque se baseia no valor de mercado real
de emoção e história familiar - mas ainda é uma opinião. A maioria
avaliadores entendem isso, mas outros entendem um pouco seus egos
muito envolvido no processo. Como resultado, existem alguns
maus avaliadores que acreditam ter determinado de forma independente
minar o valor de uma casa e que sua palavra é lei. Não é. É apenas
uma opinião.

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6. Evite casas móveis e timeshares.

Nunca compre casas móveis ou timeshares. Essas duas coisas têm

praticamente nenhum valor apreciável. Financeiramente falando, um celular
casa é como um carro em que você mora - seu valor diminui com
no momento em que você se mudar. Você nunca vai vendê-lo pelo que você
pagou por ele e, em muitos casos, você não será capaz de vendê-lo em
tudo. É uma ideia horrível, horrível.
Compartilha o tempo são tão ruins. A partir do segundo que você assina seu
nome em um contrato de timeshare, você estará preso a ele para sempre.
Você nunca será capaz de vendê-lo, porque não há nenhum secundário
mercado para timeshares. Honestamente, você não pode nem dar as coisas
afastado, porque as taxas anuais de manutenção e manutenção são tão
ridículo. Antes de ser sugado por um, pergunte-se se você está
pronto para possuí-lo para o resto da vida. Na maioria das vezes, um timeshare é uma garantia
maneira de escrever cheques anuais intermináveis ​em taxas de manutenção para
férias que a maioria das pessoas não tira todos os anos. Ficar longe.

ENTENDENDO AS OPÇÕES DE HIPOTECA

Existem muitos tipos diferentes de opções de hipotecas disponíveis

para os compradores hoje em dia. Eu não recomendo a maioria deles, mas é
bom para você ter uma compreensão geral da diferença
opções que você verá ao se preparar para comprar uma casa. Uma vez
cobriremos as opções, falaremos sobre minha recomendação para
como comprar.

Hipotecas Convencionais

As hipotecas convencionais geralmente são garantidas pela Fannie

Mae, ou Federal National Mortgage Association (FNMA).
Você provavelmente já ouviu falar de “Fannie Mae” nas notícias de um
muito nos últimos anos, porque os empréstimos inadimplentes através da Fannie

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Mae foi parcialmente responsável pela confusão econômica que atingiu o

país em 2008.
Os empréstimos da Fannie Mae têm seguro privado contra inadimplência e
eles geralmente são embalados juntos e vendidos como títulos. Gener-
falando, as hipotecas convencionais oferecem uma forma muito genérica, muito
processo estruturado de financiamento de uma casa. Você pode obtê-los por
definir prazos, como quinze ou trinta anos, existem diferentes opções
disponíveis, e a maioria exige algum tipo de pagamento inicial, usu-
ally cerca de 5-20 por cento.
 Se você tirar uma hipoteca convencional sem um ade-
pagamento adiantado de pelo menos 20 por cento, o banco exigirá
seguro hipotecário privado (PMI). Isso cobre a perda do banco
no caso de a casa ser hipotecada. Você terá que pagar ao PMI
você mesmo, e eles geralmente custam cerca de US $ 70 por mês
por $ 100.000 emprestados. Depois de pagar o empréstimo até 80
porcentagem do valor do empréstimo, porém, geralmente você pode fazer com que o banco
largue o PMI. Ou, se o valor da casa subir o suficiente para trazer
acima da marca de 80 por cento, você pode obter uma avaliação e
remover o PMI. Existem algumas exceções a isso, então
converse com sua companhia de hipotecas para descobrir exatamente o que eles
exigem para descartar o PMI. Isso é algo que muitas pessoas não
considere, mas pode ser algo que você pode fazer hoje para salvar
dinheiro em sua hipoteca todos os meses.

Federal Housing Administration (FHA)

Os empréstimos da FHA são segurados pelo Departamento de Habitação e

Desenvolvimento Urbano (HUD). Isso basicamente significa que FHA
empréstimos são garantidos pelo governo, então, se você for hipotecado
em diante, o governo garante ao banco que eles não perderão dinheiro
em você. Esses empréstimos permitem um pequeno pagamento inicial, de até 3
por cento e são especialmente direcionados para casas de preços mais baixos. UMA

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muitos programas de comprador de primeira viagem usam o FHA de alguma forma, mas
esses empréstimos são mais caros do que os convencionais, e eu não
recomendá-los.

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Sempre achei que seria ideal pagar 100% de entrada. Dave nos encorajou que
era realmente possível fazer isso - nós fizemos!

—JoAllison

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Departamento de Assuntos de Veteranos (VA)

Os empréstimos VA são segurados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos e

projetado para ser um benefício para os bravos veteranos de nosso país. Esses
empréstimos permitem que veterinários comprem uma casa com praticamente nada para baixo
e nada fora do bolso. No entanto, existem muitas taxas
envolvido com um empréstimo VA, e a taxa de juros geralmente é alta
mais alto do que você conseguiria com um convencional. Eu pessoalmente acho
o governo poderia ter feito um trabalho melhor instalando o VA
plano, porque eu acho que é ótimo homenagear nossos membros do serviço
Por aqui. No entanto, do jeito que está, eu não recomendo o empréstimo do VA. O
convencional é quase sempre o melhor caminho a seguir.

Financiamento do proprietário

Uma das opções mais interessantes é o financiamento pelo proprietário. Esta

significa que você faz um acordo com o vendedor e paga a ele
diretamente ao longo do tempo, o que na verdade o torna a hipoteca
suporte. O legal dessa opção é que você pode obter
ative com a forma como você trabalha o arranjo. Você e o
vendedor pode essencialmente fazer seu próprio plano, e contanto que

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vocês dois concordam com isso e seguem o plano, praticamente qualquer

coisa vai.
Se acontecer de você estar em um acordo financiado pelo proprietário certo
agora, aqui está uma sugestão. Enquanto as taxas de hipoteca caem, você
poderia fazer ao titular da hipoteca uma oferta de compra antecipada.
Ou seja, se você deve $ 100.000, pode oferecer a ele $ 75.000 em
dinheiro para pagar os empréstimos. Isso daria a ele $ 75.000 hoje ,
 em vez de receber pagamentos mensais pelos próximos anos,
e isso imediatamente tiraria $ 25.000 do seu empréstimo. Então
você poderia ir ao banco e obter um empréstimo convencional em um bom,
baixa taxa para aqueles $ 75.000, e todos ganham. Veja que legal
essa opção pode ser? Basta ser criativo!

HORRÍVEL OPÇÕES DE HIPOTECA A EVITAR

Assim como tudo na esfera financeira, há uma tonelada de

produtos horríveis na área de imóveis e hipotecas. Algum
destes podem ser menos comuns agora que os bancos reagiram de forma
fortemente à recente confusão econômica, mas eles ainda estão lá fora
e tão perigoso como sempre.

Hipotecas de taxa ajustável (ARM)

Um dos piores produtos financeiros de todos os tempos tem que ser o

hipoteca de taxa ajustável (ou ARM). Os empréstimos ARM entraram em cena em
início da década de 1980, quando as taxas de juros dispararam. Esta
era quando eu vendia imóveis e tentávamos
para vender casas a taxas fixas de 17–19 por cento. Porque as taxas eram
alto no geral, os bancos tiveram que começar a oferecer taxas de juros mais altas em
depósitos e contas do mercado monetário, a fim de atrair novos
o negócio. Portanto, não era incomum para um banco pagar em torno
12 por cento em um mercado monetário. No entanto, ao mesmo tempo,

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eles tinham muitos empréstimos hipotecários mais antigos registrados no período 6-8
intervalo de porcentagem. Então, vamos ver. Eles estavam pagando 12 por cento em
contas de poupança, mas eles estavam ganhando apenas 6–8 por cento em
empréstimos antigos, e tudo isso estava acontecendo enquanto novas casas eram
vendendo em 17–19 por cento. Você pode ver o problema aqui? O
os bancos precisavam ganhar mais dinheiro!
Então eles criaram o ARM. Se eles pudessem conseguir compradores
em uma taxa ajustável, eles pensaram que poderiam proteger
de ficarem presos a um monte de pessoas de interesse inferior
empréstimos registrados depois que as taxas de juros subiram novamente. O ponto
a lembrar é que o plano ARM não está aqui para ajudá-lo;
foi projetado durante uma crise financeira para ajudar o banco a permanecer
nos negócios em um ambiente onde as taxas estavam subindo. Isto
essencialmente transfere o risco de taxas mais altas para fora do banco e
em você! E especialmente hoje em dia, com taxas incrivelmente baixas,
há apenas uma direção em que essas taxas vão se ajustar, e
isso está acima . Não seja pego com um ARM. Se você estiver em um, refi-
nance fora disso hoje !
Freqüentemente, você verá opções “apenas de interesse” anexadas aos ARMs.
Empréstimos apenas com juros são terríveis pelo motivo óbvio: você está
só pagando os juros! Você poderia fazer o seu pagamento como
um relógio por trinta anos e nunca pague um centavo do principal! Isso é
um golpe para tentar levá-lo para uma casa que você não pode pagar com um salário
que parece controlável. Fique longe, muito longe desse.

Hipotecas reversas

A hipoteca reversa absolutamente me surpreende. É uma maneira de

diga aos nossos idosos: "Parabéns por trabalhar todo o seu
vida para sair da dívida. Agora, gostaríamos de lhe dar a oportunidade
oportunidade de sistematicamente voltar a endividar-se cada vez mais
todo mês até você morrer. ” Não, obrigado.

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A ideia por trás de uma hipoteca reversa é que o proprietário

pode receber pagamentos mensais de um banco contra o patrimônio em
sua casa paga, o que efetivamente os coloca mais profundamente
dívida todos os meses. Além de ser uma ideia obviamente ruim
em termos de dívidas, também há muitos golpes e fraudes na área de
hipotecas reversas. Este pode literalmente desvendar uma vida difícil
 trabalhos. Nem pense nisso. E certifique-se de seu envelhecimento
os pais também não caem nessa! Eu não me importo se eles virem seus
ator favorito dos anos 1960 lançando esse lixo na TV! Isso é
ainda lixo!

Pagamento acelerado ou quinzenal

Um plano de recompensa acelerada é uma boa ideia na superfície. Dentro

este plano, você faz metade do pagamento da hipoteca a cada duas semanas
em vez de fazer um por mês. Então, ao longo do ano,
você faz vinte e seis meios pagamentos, ou treze pagamentos inteiros
mentos. Isso significa que você está pagando apenas um pagamento de hipoteca extra-
todo ano, o que obviamente paga o empréstimo mais rápido.
Eu quero que você pague sua hipoteca o mais rápido possível
sível, mas você pode fazer isso sozinho. Não há razão para pagar
um banco qualquer coisa extra na forma de taxas para essa opção. Somente
faça pagamentos extras do principal regularmente e você pode obter o
mesmo benefício.

O mito da vantagem fiscal

Costumo ter pessoas ligando para meu programa de rádio e discutindo comigo
porque eu digo às pessoas para saírem totalmente das dívidas - casa e tudo -
o mais rápido possível. Esses babacas financeiros dizem algo
tipo, “Dave, é estúpido pagar a sua casa por causa do imposto
vantagem. Vou perder minha dedução de impostos se pagar minha casa. ” O
O problema dessa teoria é que a matemática não funciona. É apenas um

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mito de que todo mundo espalha, mas ninguém se senta para fazer as contas.
Bem, eu fiz, e falei sobre isso no The Total Money Makeover:

Se você tem uma casa com um pagamento de cerca de $ 900, e o

parte dos juros é de $ 830 por mês, você pagou cerca de $ 10.000 em

juros naquele ano, o que cria uma dedução fiscal. Se, em vez disso, você tiver um
casa livre de dívidas, você perderia, de fato, a dedução do imposto, então o mito

diz para manter sua casa hipotecada por causa das vantagens fiscais.
Esta situação é mais uma oportunidade para descobrir se o seu CPA
pode adicionar. Se você não tem uma dedução fiscal de $ 10.000 e você está
em uma faixa de 30 por cento, você terá que pagar $ 3.000 em impostos sobre
esses $ 10.000. De acordo com o mito, devemos enviar $ 10.000 em
juros para o banco, para que não tenhamos de enviar $ 3.000 em impostos para o

IRS. Pessoalmente, acho que vou viver sem dívidas e não ganhar $ 10.000
comércio por $ 3.000. 5

Sempre fico surpreso com as “pessoas financeiras” que não sabem fazer matemática.

A MELHOR FORMA DE COMPRAR

Isso dá a você um resumo resumido das principais opções

para o financiamento de uma moradia. Ainda há uma opção, no entanto, que nós
não discutimos - e essa é de longe a melhor opção disponível.

Plano de 100 por cento para baixo

Estou falando sobre o que chamo de "Plano 100 por cento para baixo".
Tradução: Pague em dinheiro por toda a casa! As pessoas me contam tudo
o tempo em que essa abordagem é irreal. Sério? Então porque fazer
Muitos jovens casais vêm até mim em eventos ao vivo e
ligar para o meu programa de rádio para me dizer que acabaram de preencher um cheque para
sua primeira casa depois de viver de arroz e feijão por cinco anos?

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Não me diga que não pode ser feito! Falo com essas pessoas todos os dias.
Claro, não é “normal”, mas quem quer ser normal?
Uma das minhas chamadas de rádio favoritas de todos os tempos foi de vinte
cara de sete anos de Cleveland. Ele me disse que cresceu
 com um avô que lhe disse que se ele alguma vez pedisse dinheiro emprestado,
ele o mataria! Isso soa um pouco extremo, mas esse garoto pegou
para o coração. Ele se casou aos vinte e três anos, e ele e seu
esposa tinha uma renda combinada de $ 80.000. Eles viviam em uma pequena
apartamento acima da garagem de uma doce senhora idosa. Eles levaram estranho
empregos aqui e ali, dirigia carros velhos, não tirava férias extravagantes,
e não gastaram todo o seu dinheiro como todos os seus vinte e poucos anos
amigos. Eles viveram confortavelmente com $ 30.000 e economizaram $ 50.000
um ano durante quatro anos. Quando ele me ligou, os dois estavam
vinte e sete, tinha acabado de preencher um cheque de $ 150.000 para seu primeiro
casa, e tinha $ 50.000 em dinheiro para mobiliá-la.
Agora, como está esse cara? Eu fiz as contas neste negócio e
descobri como seriam os pagamentos da hipoteca
aquela casa de $ 150.000 se ele a tivesse financiado como uma pessoa “normal”.
Os pagamentos seriam um pouco mais de US $ 1.200 por mês
em um empréstimo de taxa fixa de quinze anos a 6 por cento. Se todo esse casal
sempre faz é pagar a si mesmos aqueles $ 1.200 que teriam
foi enviando para o banco a cada mês durante todos esses anos, eles
vai se aposentar com pouco menos de US $ 15 milhões! Essas superestrelas colocam seus
volta para essas coisas por quatro anos, e agora elas estão definidas para o resto da vida. eu
histórias de amor como essa!
Mas talvez você não possa ir até o fim por qualquer motivo.
Tudo bem, mas não se decida pelo plano "normal" de um
empréstimo de trinta anos com uma pequena entrada. E se você colocar 50
por cento para baixo e colocar o resto em uma hipoteca de quinze anos, mas
pagou em seis, como um carro? Pessoas que ganham com dinheiro recusam
para viver o status quo. Cave seus calcanhares e seja criativo!

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Pronto para comprar?

Se você não tem $ 200.000 no banco para pagar em dinheiro por uma casa
hoje, tudo bem. Você tem tempo. Mesmo se você nunca pagar em dinheiro
para uma casa, você ainda precisa comprar apenas quando estiver pronto. Como
definimos pronto? Vejamos os passos do bebê. Se você não está
sem dívidas e não tem um fundo de emergência completo de três a seis
meses de despesas, você não está pronto para comprar uma casa.
Comprar uma casa quando você não pode pagar é uma das melhores maneiras
para arruinar sua vida. A posse de uma casa traz consigo muitos riscos,
de aquecedores de água defeituosos a um telhado ruim. Se você não tem sav-
para cobrir essas coisas, você vai voltar aos cartões de crédito
e empréstimos de capital quando surge algo “inesperado”.
Se você está trabalhando na bola de neve da dívida ou não terminou seu
fundo de emergência, você deve alugar. Não há absolutamente nada
está errado em alugar por um tempo. As pessoas vão te dizer,
"Renda? De jeito nenhum! Isso é apenas jogar dinheiro no vaso sanitário!
É sempre melhor possuir! ” Não, não é. Pessoas quebradas deveriam
não comprar casas. Essa é uma receita para o desastre. O dinheiro que você paga
no aluguel enquanto você está pagando sua dívida e economizando seu
fundo de emergência e pagamento de entrada demonstra paciência.
Olha, eu não quero você alugando para sempre como um modo de vida; eu acabei de
quero que você esteja pronto antes de comprar! Faça uma meta para acertar o bebê
Etapa 3 e, em seguida, economize um grande pagamento inicial o mais rápido possível
sible! Eu amo casa própria, mas vai te matar se você não
pronto para isso.

Se você DEVE tirar uma hipoteca

Deixe-me ser claro: eu odeio dívidas. Eu nunca vou pegar emprestado outro centavo
o resto da minha vida. Economizo e pago as coisas agora. Mas se
você vai comprar uma casa com hipoteca, e se você for
realmente pronto para comprar uma casa, então esta é a única vez que não vou conseguir

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bravo com você por pedir emprestado. Então, se você vai fazer isso, vamos
pelo menos certifique-se de fazer isso direito.
 Esta é a regra: só obtenha uma convenção de taxa fixa de quinze anos
hipoteca tradicional com pelo menos 10 por cento de entrada e um pagamento
isso não é mais do que 25% do seu salário líquido. Lá
são três partes principais para esta pequena fórmula:

1. Obtenha apenas uma hipoteca convencional de taxa fixa de quinze anos.

Lembre-se, não estamos mexendo com ARMs, empréstimos VA,

ou lixo apenas de interesse. Foco apenas em taxa fixa convencional
opções, e nunca - nunca - obtenha um prazo de hipoteca mais longo do que
quinze anos. O empréstimo “normal” de trinta anos é um desastre de trem.
Cobrimos isso no capítulo Dumping Debt , mas é importante
tant, então vamos olhar para o exemplo novamente. Uma hipoteca de $ 225.000
a 6 por cento de juros tem um pagamento de $ 1.899 em um prazo de quinze anos
empréstimo. Se você fizesse um empréstimo de trinta anos, seu pagamento seria
seja $ 1.349, então você economiza $ 550 por mês. Mas aqui está o coração
disjuntor: em troca desses $ 550 por mês, você ficará em dívida com
quinze anos extras e você acabará pagando $ 143.000 a mais do que
se você conseguiu um empréstimo de quinze anos para começar! Você quase poderia
compre uma outra casa inteira com o que perderia em juros!

2. Coloque pelo menos 10 por cento para baixo.

Se você não pode colocar pelo menos 10 por cento abaixo, isso é um sinal claro de que
você não está pronto para comprar uma casa. Eu prefiro que você coloque 20 por cento
ou mais para baixo, no entanto. Isso lhe dá uma posição mais sólida
e mantém você fora do território do PMI.

3. Seu pagamento não deve ser superior a 25% do valor líquido do salário.

Se mais de um quarto do seu salário líquido for consumido por

o pagamento da casa, você será essencialmente o que é conhecido como

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“Pobre de casa.” Isso significa apenas que você tem muito do seu
fluxo de caixa mensal atrelado ao pagamento de hipotecas. Embora
você deve estar livre de dívidas com um fundo de emergência completo antes de você
comprar, um pagamento de casa de 35-50 por cento do seu pagamento pode colocar
uma séria tensão em sua família e impedi-lo de bater
Passos de bebê 4 a 6, como já falamos.
Muitas pessoas se metem em uma enorme confusão financeira porque
eles compram uma casa quando não estão prontos ou eles tiram um
empréstimo razoável com taxas ridículas e termos horríveis. Especialmente
quando os preços das casas caem, as taxas de juros são baixas e talvez
meses depois de se casar, a pressão para comprar uma casa
pode ser opressor. “Tenho que comprar uma casa! Tenho que comprar uma casa!
Tenho que comprar uma casa! ” Não, você não precisa. Eu quero que você tenha uma casa;
Só não quero que sua casa tenha você!
Aqui está o que acontece. Você está familiarizado com a Lei de Murphy,
direito? O que quer que possa dar errado, dará errado. Bem, quando você
compre uma casa sem dinheiro e sem saber o que você está
fazendo, Murphy vai se mudar para o seu quarto de hóspedes. E ele
não estará sozinho; ele vai trazer seus três primos - Broke, Desper-
comeu e estúpido - com ele. Eles serão os donos de sua vida. O que você
pensamento foi uma bênção rapidamente se transformará em uma maldição. O que você
pensei que o sonho americano vai se transformar em um pesadelo.
Não deixe isso acontecer. Lembre-se, analise e aplique o que nós
falado neste capítulo, e então, quando for a hora de mudar,
compre uma casa nova, compre sua primeira casa ou venda a casa que você está
em, você pode fazer isso com confiança e saber com certeza que é
uma benção.

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 CONSEGUIMOS!
Eu nem sei por onde começar. Nós conquistamos muito em
nos últimos três anos, é difícil expressar em palavras. Tudo começou em
Março de 2007, quando minha empresa passou por uma dispensa e eu pensei
Eu estaria desempregado no final daquele mês. Felizmente isso
não aconteceu, mas esse foi o sinal de alerta que eu precisava mudar
nossos caminhos como uma família. Éramos “normais” com uma hipoteca, pagamento de carro -
e empréstimos estudantis totalizando $ 115.000 em dívida.
Após o susto do trabalho, fui apresentado ao programa de Dave Ramsey
grama por um colega de trabalho. Na semana seguinte, nossa igreja simplesmente aconteceu
para sediar sua primeira aula na Financial Peace University . Minha esposa e eu
graduou-se pela FPU em junho de 2007 e iniciou nossa jornada para a liberdade.
Levamos três anos, cinco vendas de garagem e a venda do meu pré-
cious 1996 Camaro, mas finalmente conseguimos. Pagamos $ 115.000
em três anos com uma renda de $ 75.000 / ano e são COMPLETAMENTE
LIVRE DE DÍVIDA, casa e tudo!
Eu tenho trinta e oito anos e minha esposa tem trinta e seis, e nós
não teremos o pagamento da casa pelo resto de nossas vidas! Se não fosse
incrível o suficiente, depois de trabalhar seu programa por dois anos, nós
percebemos que nosso casamento e comunicação haviam melhorado, mas nós
não cuidamos muito bem de nós mesmos ao longo do caminho. Então com
nosso conhecimento de como orçar dinheiro e se comunicar com
uns aos outros, decidimos aplicar essas mesmas técnicas aos nossos
problema de peso. Em pouco mais de um ano, minha esposa perdeu uma incrível
cem libras e perdi oitenta libras!
Para celebrar todas as nossas realizações e mostrar a nossa família
membros que zombaram de nós nos últimos três anos
que essas coisas realmente funcionam, nós tratamos todos com uma Flórida
férias grátis. Pagamos em dinheiro (e recebemos um bom dis-
contam como resultado)! Adivinha quem não estava mais tirando sarro de nós?
Obrigada, Dave!

Jeff
Greenfield, IN

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PONTOS CHAVE

1. Ao vender uma casa, pense como um varejista.

2. Ao comprar uma casa, pense como um investidor.
3. Não descarte a ideia de pagar uma casa em dinheiro. Pessoas fazem
isso o tempo todo!
4. Se você realmente precisar fazer uma hipoteca, obtenha apenas quinze
hipoteca convencional de taxa fixa para adolescentes com pelo menos 10
por cento para baixo e um pagamento que não seja superior a 25 por
centavos do seu salário líquido.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. O que significa ser “pobre em casa”? Você já esteve

nessa posição?
2. Por que não há problema em alugar por um tempo? Quando seria um bom
hora de alugar em vez de comprar?
3. Quais são alguns perigos em hipotecas de trinta anos, ajustáveis
taxa de empréstimos e empréstimos para aquisição de casa própria? Se você está em um desses,
como você pode sair rapidamente?
4. Se você absolutamente deve tirar uma hipoteca, quais são as
diretrizes para garantir que você não seja pego em uma bagunça?
5. De acordo com as diretrizes de hipotecas que analisamos, como
quanta casa você pode pagar? Você sente que seria
contente com este nível de casa?
6. Qual seria a sensação de pagar a hipoteca de uma vez por todas
tudo? Como isso afetaria sua aposentadoria?

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 13
DÊ COMO NINGUÉM MAIS
DESENCADEANDO O PODER DA DOAÇÃO GENEROSA

Eu fui abençoado
filho. Daniel com três
é o mais jovem filhos maravilhosos
do grupo, mas como suas- duas filhas e um
irmãs,
ele está crescido e fora de casa agora. Isso pode ser gentil
de difícil para um pai, sabe? Às vezes é estranho olhar
para este jovem robusto, porque no fundo da minha mente, eu
ainda posso vê-lo como um garotinho no pijama do Homem-Aranha, correndo
ao redor da casa, deslizando para a base em todos os lugares.
Eu me lembro de uma vez em particular, muito tempo atrás, eu estava acordado
cedo fazendo meu estudo da Bíblia. Era cerca de 5:30 da manhã,
e eu estava lendo o Evangelho de João. Foi um daqueles
passagens que eu li mil vezes, e era antes de
Eu geralmente me levantei, então admito que provavelmente não estava tão sintonizado quanto eu
poderia ter sido. Mas eu estava de pé, tinha o café pronto, e estava
fazendo o meu melhor para manter meu compromisso com uma oração diária e
Hora do estudo da Bíblia.
Foi então que ouvi o som que faz todo pai
estremecer. Ka-pisca. Ka-pisca. Ka-pisca. Foi o revelador
som de uma criança de cinco anos descendo as escadas, arrastando
seu cobertor de segurança - às 5h30 da manhã. Daniel arredondado
o canto do meu escritório e me deu um grande sorriso que
mostrou a lacuna onde seus dentes da frente estavam faltando. "Bom
bom dia, papai! "

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Sempre fico feliz em ver meus filhos, mas era cedo, e eu sabia
uma criança feliz de cinco anos acordada às 5h30 da manhã se transformou em um
cansado e rabugento de cinco anos às 5h30 da tarde. Este não era
vai acabar bem. Além disso, estava tentando estudar a Bíblia! Mas
Daniel se aproximou mesmo assim e disse: "Papai, posso sentar com você?"
Então eu o coloquei no meu colo e ele me deu um grande beijo e disse: “Papai,
Eu amo Você." Isso é bom. A vida não fica muito melhor do que isso.
Voltei para a minha leitura e, alguns minutos depois, acabei de receber
inundado de emoção. Lágrimas começaram a correr pelo meu rosto enquanto
Eu sentei lá lendo as Escrituras com Daniel no meu colo. Ele perguntou
o que estava errado, e eu disse: “Eu estava lendo João 3:16.
Diz aqui que Deus amou tanto o mundo que enviou
Seu único filho. ” Eu olhei em seus olhos e disse: "Daniel, você é
meu único filho. Eu não consigo nem imaginar o que Deus deve ter feito
dando Seu Filho pelo bem do mundo. ”
Foi quando me dei conta. Eu tinha lido esses versos antes, mas
algo naquele momento desbloqueou o mais importante, divertido
princípio espiritual e financeiro fundamental que existe: Somos feitos
à imagem de Deus. . . e Deus é um doador . Dar é a chave que
desbloqueia todo o nosso potencial - em nossa vida e em nosso dinheiro.

ENTENDENDO O GRANDE MAL ENTENDIMENTO

Ao longo deste livro, cobrimos seis passos básicos que caminham

você até a borda de incrível riqueza e segurança para o seu
família. Depois de chegar a este ponto, você está sem dívidas com três a
seis meses de despesas no banco para emergências. Você é
investindo 15 por cento de sua renda na aposentadoria, maximizando
fundo da faculdade de seus filhos, e você está sentado em uma casa paga.
Isso soa muito como paz financeira, não é? Mas você não é
feito ainda. Ainda temos mais um Baby Step para cobrir:
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DÊ COMO NINGUÉM MAIS 307

Passo do bebê 7: Construa riqueza e dê muito dela

Vendo essas duas coisas juntas - construir riqueza e dar

embora - é confuso para algumas pessoas. Muitos acreditam que você
não pode fazer as duas coisas, que se você tem riqueza, é porque você é auto-
ish e acumulou cada dólar que você ganhou. No meu livro,
Mais do que o suficiente , e na minha Financial Peace University
classes, essa tensão é o que chamo de “o grande mal-entendido”.

PARTICIPE DA CONVERSA

Agora que minhas finanças estão em ordem, gosto de comprar almoço para colegas de trabalho que estão passando por dificuldades
com ter dinheiro suficiente para comida.

—Kris

www.facebook.com/financialpeace

Punhado de dólares

O grande mal-entendido é um paradoxo; é o engano

crença de que, para ter mais, temos que segurar mais
com força. Imagine ficar em uma esquina com $ 1.000 em dinheiro
sua mão. Qual é a nossa tendência humana natural? Nós apertamos nosso
dedos em torno desse dinheiro e espere por sua preciosa vida! A sociedade tenta
para nos dizer que o segredo para conseguir mais é manter o que
nós temos, e então fechamos o punho em torno de nosso dinheiro. Mas há um
problema com isso. Se eu fechar meu punho em torno desses $ 1.000, nada
disso vai sair; mas ao mesmo tempo, minha mão não está aberta para
receba mais. Eu coloquei uma parede que impede meu dinheiro de
fugir e evitar que mais dinheiro entre.
Porém, há um problema maior. O que está acontecendo em nosso
espíritos quando fazemos isso? O punho cerrado é o internacional

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sinal de raiva, mas mesmo um cachorro entende o calor e

recepção de uma mão aberta. É como Golda Meir disse uma vez: “Você
não posso apertar as mãos com o punho cerrado. "
Antoine Rivaroli disse: “Há homens que ganham com seus
riqueza apenas o medo de perdê-la. ” Todos nós conhecemos essas pessoas.
É como se quanto mais dinheiro eles tivessem, mais paranóicos eles
são sobre perdê-lo. E então eles cerram os punhos, cavam em seus
saltos e se separam totalmente do mundo ao redor
eles. Quando isso acontece, nenhum dinheiro está saindo (dando),
e nenhum mais dinheiro pode fluir. Eles são barrados, como um
lagoa onde nenhuma água pode entrar ou sair. O que cresce em uma lagoa
que parou? Escumalha. Isso é o que acontece com as pessoas que
recusam-se a abrir mão de seu dinheiro; eles são horríveis.

Proprietários e gerentes

Não muito tempo atrás, minha empresa fez uma grande contribuição de caridade
missão a um ministério com o qual estivemos trabalhando. Eu costumo fazer
todas as minhas doações em casa, mas esta foi uma das raras vezes em que
estávamos fazendo uma contribuição corporativa. Nós tínhamos planejado
para isso e, é claro, tínhamos orçado para isso. Uma vez que era um
coisa do trabalho, eu não escrevi o cheque; uma senhora em
nosso departamento de contabilidade fazia isso como parte de suas funções normais.
Quando chegou a hora de fazer a doação, quão difícil você
acha que era para ela fazer um cheque com todos aqueles zeros? Como
ela teve muitos problemas para entregar tanto dinheiro?
Nenhum mesmo. Isso não a perturbou nem um pouco; escrever aquele cheque era
apenas um item em sua lista de tarefas naquele dia. O dinheiro fluiu
direto por ela sem uma pausa, porque ela estava apenas fazendo
o que o dono (eu) disse a ela para fazer com o dinheiro. Não
até ocorreu a ela envolver os dedos firmemente em torno disso
dinheiro, porque não era dela para começar. É sempre mais fácil
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DÊ COMO NINGUÉM MAIS 309

para dar o dinheiro de outra pessoa , porque não sentimos nenhum apego
ment a ele.
A Bíblia diz: “A terra pertence ao Senhor, e a plenitude
disso. ” 1 Você sabe o que isso significa? Deus é o dono . Ele
possui tudo - nem um dízimo, nem uma oferta de amor, nem nossas sobras;
Ele possui tudo . Quando vemos nossa riqueza assim, de repente
negativamente, dar se torna fácil porque não estamos dando nosso dinheiro
afastado em tudo. Somos apenas gestores de ativos para o Senhor, fazendo o que
o dono (Deus) nos diz o que fazer com o dinheiro.
É fácil ficar confuso sobre isso, no entanto. Quando pensamos
de nós mesmos como proprietários, torna-se muito, muito difícil abrir
nossas mãos o suficiente para passar qualquer riqueza para outros. Eram tipo
crianças de dois anos, cerrando os punhos e gritando: “Minha! Minha!"
Mas quando agimos como gerentes, podemos receber com gratidão o que
Deus passa para nós, aproveite o uso desse dinheiro para cuidar do nosso
famílias e, em seguida, repassar esse dinheiro para ajudar outras pessoas - porque
isso é o que o proprietário disse para fazer. Ele está confiando esse dinheiro para
nós e nos permitindo usá-lo para nós e nossas famílias, mas
Ele também está confiando em nós para administrarmos Seu dinheiro da maneira que Ele quiser.

Recuperando a administração genuína

Se você cresceu dentro ou perto da igreja, você já ouviu a palavra

“Mordomo” ou “mordomia”. Definitivamente se tornou um “Chris-
tian ”palavra. Na verdade, em muitas igrejas, "a mordomia cam-
paign ”é um código para“ Estamos nos preparando para construir um novo build-
ing! ” Se você ouvir seu pastor usar esse termo, pegue sua carteira;
ele está se preparando para pedir algum dinheiro - e isso não é necessário
necessariamente uma coisa ruim.
Mas se você voltar na história, verá que "mordomo" é
não é um termo cristão. É um termo do inglês antigo que significa
“Aquele que administra os negócios financeiros de outro.” Pense sobre

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como era o mundo no século XIII ou XIV,

como no filme Coração Valente . Havia reinos, e dentro
cada reino, havia um castelo. Dentro do castelo vivia o senhor de
o reino, o cara que possuía tudo - todas as terras, fazendas,
edifícios, negócios, comércio, etc. Ele morava na maior,
melhor castelo do reino.
Perto dali, você veria outra grande propriedade que era quase tão bonita
como do senhor. Este é o lugar onde o mordomo do senhor morava. O mordomo
foi a pessoa que realmente administrou todos os ativos do senhor. O
mordomo gerenciava todas as rotações de safra, trabalho, impostos, serviços bancários,
mercado - tudo . Ele não possuía nada disso, mas ele era
responsável por tudo porque o senhor tinha confiado a ele.
Então, quando os tradutores do King James estavam trabalhando no primeiro
Versão em inglês da Bíblia em 1611, eles chegaram a este conceito de
propriedade bíblica e nosso papel como gerentes, e eles imediatamente
perfeitamente compreendido. É por isso que a palavra "mordomo" aparece no
Bíblia King James muito; era comum, de fácil compreensão
termo que enfatizava imediatamente a administração , não a propriedade .

RAZÕES DO PROPRIETÁRIO PARA DOAR

Sou um indivíduo muito voltado para um propósito, e a ideia de fazer

algo só porque alguém me disse para fazer sem qualquer
uma boa explicação nunca caiu bem para mim. Então, quando eu conheci
Deus como um adulto e comecei a ir à igreja, questionei a todos -
coisa . A primeira vez que ouvi o pastor dizer que eu deveria dar um décimo
da minha renda para a igreja, pensei, Ciiiiito. Isso soa
como um bom negócio para você . Levei um tempo para processar
essas coisas, e eu sei que não estou sozinho. Antes de dar à igreja meu
dinheiro, eu precisava entender por que Deus nos pede para darmos com tanta frequência.
Talvez você seja da mesma maneira, então vamos dar uma olhada nisso.
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DÊ COMO NINGUÉM MAIS 311

Deus não precisa do seu dinheiro

Meu primeiro pensamento foi básico: Deus precisa do meu dinheiro. Que
faz sentido, não faz? Eu sei que não sou o único aquecedor de bancos
quem teve esse pensamento. Quer dizer, é preciso dinheiro para administrar um
Igreja. Alguém tem que pagar a conta da luz no santuário.
Alguém tem que pagar ao pastor. Pessoal e instalações e mis-
viagens de missão ficam caras, então faz sentido que Deus precise da minha
dinheiro para fazer todas essas coisas, certo?
Olhando para trás, para aqueles pensamentos que tive no início, me faz
rir agora, mas a verdade é que é onde a maioria de nós começa. Agora
que tenho caminhado com Deus por algumas décadas, tenho
uma visão diferente das coisas. Acabamos de dizer que Deus é o dono;
Ele possui tudo . Este é Deus! Ele disse: "E as estrelas também", e
BOOM - toda a galáxia passou a existir! Ele tricotou cada célula
em meu corpo juntos; Ele conhece cada cabelo que é (e costumava
ser) na minha cabeça; Ele forneceu absolutamente tudo que eu
já teve ou terá. Deus não precisa do meu dinheiro.
Nesse ponto, mudei um pouco e pensei que talvez
a igreja precisava do meu dinheiro. Eu acreditava que minha doação era
simplesmente meu dever como cristão. Deus disse para fazer isso, é por isso que eu
era para fazer isso. É como se eu fosse um bom menino cristão
Escoteiro: “Farei o meu melhor para doar a Deus, ao país e à igreja.
Vou manter as regras porque as regras são as regras e
Sou um bom observador de regras. ” Não há muita graça ou maravilha em
esse ponto de vista, não é? Essa atitude só me tornou um júnior
Fariseu, alguém que só se interessa por regras por causa das regras. Isso é
não o espírito generoso que Deus deseja, tampouco.

Feito à Sua Imagem

Passaram-se anos nesse processo antes que eu tivesse essa descoberta

Mencionei no início deste capítulo. Nesse ponto do meu

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vida, eu estava pagando o dízimo, cumprindo meu dever e passando pelo

movimentos, mas toda a razão para isso ainda não tinha clicado. Então,
com meu filho no meu colo às 5:30 da manhã um dia, eu percebi
que Deus quer que eu dê porque fui feito à Sua imagem -
e Ele é um doador .
Eu acredito que Deus nos coloca através do ato mecânico de
dando - mesmo quando não entendemos completamente as razões por que -
porque o ato de dar nos muda. Isso esmaga nossos corações e
nos reforma em algo que parece e age um pouco mais
como Cristo. Você não pode dizer que é um seguidor de Cristo quando
você não está dando. Você não pode andar por aí com o punho cerrado
e diga às pessoas como Jesus é maravilhoso. Há um descon-
nect. Eles não vão acreditar em você porque toda a sua atitude é uma só
de egoísmo, medo e ganância. Lembre-se, o punho cerrado é o
sinal de raiva. Jesus nunca falou com as pessoas sobre o amor e
graça de Deus com Suas mãos fechadas em punhos!
Cada vez que abro minha mão para colocar dinheiro na oferta
prato na igreja, ou para sustentar um missionário, ou para deixar um enorme
dica para uma mãe solteira em dificuldades servindo mesas, isso muda como eu
ver coisas. Cada vez que passo um fim de semana servindo outras pessoas
em vez de esquiar no lago, isso muda um pouco meu coração.
Com o tempo, todas essas mudanças se somam à medida que nos tornamos mais e
mais parecido com Cristo. Porque fomos criados à imagem de Deus, nós
Ficamos mais felizes e realizados quando damos e servimos.

Dar nos torna menos egoístas

É muito difícil ser um doador egoísta. Você não pode abrir sua carteira
e seu calendário para outras pessoas, embora continue sendo um idiota egoísta.
O oposto também é verdadeiro: você não pode ser um idiota egoísta se você
dando e servindo outras pessoas. Então, de certa forma, escolher
 ser um doador é o mesmo que escolher não ser um idiota egoísta!

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DÊ COMO NINGUÉM MAIS 313

Pessoas altruístas têm mais tendência a prosperar na relação

relacionamentos e riqueza. Você sabe quem faz os melhores pais,
mães, parceiros de negócios, comerciantes, chefes, membros da equipe,
clientes ou vendedores? Pessoas altruístas. Essas são as pessoas
você pode confiar e aqueles com quem você realmente deseja passar o tempo
e fazer negócios com. O único lugar onde pessoas gananciosas prosperam é
na televisão. No mundo real onde você e eu vivemos, isso não é
como funciona. Se você deseja construir riqueza e ter fantásticas
relacionamentos, você tem que dar.
Não estou falando apenas sobre dar em um ambiente de igreja, também.
Claro, eu acredito que os cristãos devem dar aos seus
igrejas como a Bíblia diz, mas também acho que os cristãos e
todas as outras pessoas no mundo deveriam estar ativamente dando e servindo
em suas comunidades. Você quer mudar o todo de alguém
perspectiva de vida? A próxima vez que você estiver viajando durante o feriado
dias, deixe uma garçonete trabalhadora uma gorjeta de $ 100 em uma conta de $ 5.
Só há uma razão pela qual ela estaria servindo mesas no Natal
Eva: ela precisa do dinheiro! Pense no que você poderia fazer em
a vida dessa pessoa com um ato simples. Você não precisa do crédito
ou o obrigado. Basta deixar Ben Franklin sobre a mesa e dizer:
"Feliz Natal." Então vá se esconder no estacionamento e observe
pela janela ao ver o que você deixou. Isso é tão Eu
da maior diversão que você pode ter com dinheiro!
Se você começar a fazer coisas assim, coisas malucas começarão a acontecer
pening em sua vida. Você ficará energizado, mais criativo, mais
apaixonado e mais animado com a vida. Algo dentro de
você será desbloqueado e pode não ter ideia do que está acontecendo-
para você. Eu posso te dizer o que está acontecendo: você foi feito para
seja um doador, e quando você começar a viver de acordo com esse potencial, você
comece a se tornar cada vez mais o que você foi feito para ser.
Este material é uma mudança de vida! Albert Schweitzer pode ter dito isso

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melhor, "Eu não sei qual será o seu destino, mas uma coisa eu
sabe: os únicos entre vocês que serão realmente felizes são
aqueles que buscaram e descobriram como servir. ”

PARTICIPE DA CONVERSA

Fomos guiados por Deus para fornecer um projetor muito legal para nossa igreja, e eu o consegui para
cerca de $ 200 quando, novo, teria sido cerca de $ 700. Eu peguei no eBay e pratiquei
Dicas de Dave para economizar dinheiro enquanto cuida da igreja. Tão legal!

—Rebecca

www.facebook.com/financialpeace

INSTRUÇÕES PARA DAR

Já lhe disse que, como jovem cristão, tive muitos

perguntas sobre como dar. Eu estava começando do zero, então tive que
cavar muito e passar muito tempo em oração sobre isso
rechear. Já que orei com as pessoas por muito tempo agora,
Eu descobri que a maioria das pessoas tem as mesmas perguntas que eu tinha antes
sobre. Vamos dar uma olhada nas mais comuns; talvez você tenha
fez a si mesmo essas perguntas também.

O que é um dízimo, afinal?

A palavra “dízimo” não é um termo espiritual. É como "mordomo", em

que era apenas uma palavra comum e comum que a igreja
meio que assumiu. “Dízimo” é na verdade um termo matemático; simplesmente
significa um décimo. Um pastor me disse uma vez que ele permite seu congresso
gação para dar um dízimo de 5 por cento. Eu ri um pouco e disse: "Bem,
ok, mas isso é cinco , não um dízimo ! Você não pode décimo um vigésimo. "
 A instrução para dar um décimo do seu aumento é bíblica, datando
todo o caminho de volta a Gênesis 14:18, onde Abrão sentiu o chamado de Deus para

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dê a Melquisedeque um décimo de tudo o que ele tinha. Mais tarde, em Gênesis

28:22, Jacó também sentiu o chamado de Deus para dar um décimo de sua renda para
o Senhor. A afirmação do dízimo e a ordem de obedecer
aparece em todo o Antigo e Novo Testamento, e
sempre se refere a um décimo de seu aumento. Então, os fazendeiros deram um décimo de
suas colheitas, os caçadores deram um décimo de sua carne, e assim por diante.
Existem muitas diferenças denominacionais em quão diferentes
as tradições se aproximam do dízimo. Na verdade, muitos cristãos acreditam
que o dízimo é um resquício da Lei e, portanto, eles não
tem que observar isso. Eu pessoalmente discordo disso, porque
o dízimo aparece antes da Lei, e é afirmado no Novo
Testamento de Jesus em Mateus 23:23 e Lucas 11:42. Se
a tradição da sua igreja ensina o dízimo ou não, isso é absolutamente
não é uma questão de salvação. É uma questão de interpretação bíblica e
honestamente, é entre você e Deus. Eu não estou aqui para ser seu contra
ciência ou para fazer o papel do Espírito Santo; Só estou te dizendo
o que descobri sobre dar e pagar o dízimo.
Direi, no entanto, que as pessoas costumam me perguntar quando no
Passos de bebê, eles deveriam começar a dar o dízimo. Bem, apenas olhe
onde "Doar" está no formulário de orçamento no verso deste
livro - é a linha superior! Eu acredito que dar deve ser parte de
seu plano financeiro durante todas as etapas do bebê. A bíblia diz
para darmos o dízimo. Se você é um crente, isso significa que você dá
do topo até o fim. Claro, depois de trabalhar o
Passos de bebê e você está sem dívidas e construindo riqueza, você
seja livre para dar como um louco acima e além do dízimo, e isso é
um gol fantástico!

Quem recebe o dízimo?

O dízimo deve ir para a sua igreja local, que fornece o

mesma função do armazém do Velho Testamento. Você vê o

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armazém surgem muito em Provérbios, Neemias e outros

lugares no Antigo Testamento. Uma vez que Israel era em grande parte um agri-
economia cultural, uma boa porcentagem do dízimo era dada como
cultivo. Essas colheitas iam para o armazém, que costumava
alimente os pobres, as viúvas, os órfãos e os padres.
Isso não só dá aos cristãos de hoje um modelo de onde
o dízimo vai; também mostra às nossas igrejas algumas prioridades em
como usar seus recursos. A chamada para cuidar de viúvas e
órfãos é bastante óbvio; Eu não acho que qualquer um de nós faria objeções
para isso, mas acho que devemos ampliar nossa perspectiva de
pouco. Um relatório de 2009 do Departamento de Comércio dos EUA
e o Census Bureau descobriu que mais da metade das
detém abaixo da linha da pobreza são famílias com mães solteiras. 2 isso
mesmo relatório descobriu que mais de 15 milhões de crianças estão vivendo
em extrema pobreza. Eu acredito que a chamada para cuidar das viúvas
e os órfãos devem incluir cuidar de mães solteiras e do
crianças que não têm pai por perto. E neste dia e idade, este
deve definitivamente incluir nossas bravas famílias de militares que são
sobreviver enquanto mamãe ou papai estão servindo ao nosso país.
Não só o armazém cuidava das viúvas e
órfãos, mas também garantiu que os padres estivessem bem alimentados. Hoje
tradução: devemos pagar bem aos nossos pastores. Eu olhei para o
modelos de compensação para centenas ou milhares de igrejas
em todo o país, e posso lhe dizer uma coisa com certeza: não somos
pagando aos nossos pastores o que eles valem. Esperamos nossos pastores
ser palestrantes, acadêmicos, escritores, conselheiros, líderes de classe mundial
administradores e administradores. Esperamos que estejam disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, e
 nos sentimos negligenciados se - Deus nos livre - o pastor-chefe não
aparecer pessoalmente quando passamos uma noite no hospital. E
em troca dessas expectativas irracionais, igrejas por
e grandes pagam a seus pastores o mínimo de dinheiro possível - muito, muito

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menos do que esses homens e mulheres poderiam ganhar no trabalho normal

mercado com o conjunto de habilidades que exigimos de nossos ministros.
Já ouvi o palestrante e autor John Maxwell dizer que os americanos
As igrejas podem estar perdendo até 1.500 pastores todos os meses . Por quê?
Porque são sobrecarregados, subvalorizados e mal pagos.
Eles estão queimando! Mas muitas pessoas pensam que os pastores deveriam
“Sofrer por Jesus” ou que “não deveriam estar nisso por dinheiro”.
Isso é besteira. Essas são desculpas que cristãos baratos fazem
por não dar e por não pagar aos seus pastores o que eles
que vale a pena. Esses homens e mulheres trabalham muito . Pague bem.
Às vezes ouço alguém dizer que não dá o dízimo
à sua igreja local porque a igreja não lida com dinheiro
Nós vamos. Este me assusta. Eu sempre respondo: “Então você não pode confiar
eles com seu dinheiro, mas você está confiando neles com seus filhos
almas de dren? " Ouça, se você não pode confiar a sua igreja com o seu
dinheiro, então você tem duas opções: Liderar a cobrança para corrigir o
problema ou encontre outra igreja. Pessoalmente, acho que você poderia
entrar lá e ajudar a agitar as coisas. Talvez você pudesse começar um
Aula da Financial Peace University na igreja e ajude os membros
Irmãos e líderes controlam suas próprias finanças. Talvez você
poderia encorajar seus líderes a dar uma olhada em nosso Momentum
programa, que ensina congregações inteiras a aplicar
Palavra para suas vidas e libera a igreja local para responder a Deus
chamada para o trabalho do reino. Você poderia fazer um monte de coisas, mas choramingar
não deveria ser um deles. Temos muitos cristãos chorões sentados
ting à margem. Entre no jogo ou pare de reclamar! 3

Eu dou o dízimo no valor bruto ou na rede?

Uma das perguntas mais comuns que recebo sobre doações é: “Faça
Eu dou o dízimo no valor bruto ou na rede? ” Bem, deixe-me dizer-lhe
coisa nojenta . De acordo com estudos realizados pelo grupo Vazio

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Tumba, o cristão médio hoje dá menos de 3 por cento de

sua renda. Então, somos chamados a dar 10 por cento, quase ninguém
faz, muitos cristãos não dão nada, e o presente médio é menor
de 3 por cento. O bruto ou líquido realmente importa? Se eu posso con-
vince você fizer qualquer um , estaremos muito à frente do jogo!

Uma oferta é a mesma coisa que um dízimo?

Muitas vezes, na igreja, somos culpados de confundir uma oferta com o

dízimo. Na verdade, são duas coisas totalmente distintas. A bíblia chama
para darmos o dízimo de nossos primeiros frutos. Ou seja, damos 10 por cento
logo de início. Uma oferta é um presente separado, oferecido ao longo e
acima do dízimo. É por isso que você geralmente ouve sua conversa na igreja
sobre “dízimos e ofertas”. Eles não são iguais.
Eu acredito que os cristãos devem dar o dízimo, não importa onde estejam
nos passos do bebê. É por isso que, quando você olha para o nosso orçamento
formulários, a linha “Dar” está sempre no topo. Se você é um cristão-
tian, essa linha superior deve ser seu dízimo - seus primeiros frutos. Mas um
a oferta precisa estar de acordo com o restante do seu orçamento. Pessoas
gostaria de citar a história bíblica da moeda da viúva como prova de que
as pessoas devem dar tudo o que têm, não importa o quão falidos
eles são. 4 Isso é um abuso total dessa história. Nós assumimos muito
coisas sobre aquela viúva que podem ou não ser verdadeiras. Nós não
sabe, porque não temos esses detalhes. A passagem acabou de dar
nós aquele instantâneo daquele momento em sua vida.
O que sabemos, porém, é que a Bíblia nos diz que o cristal
claramente, "Se alguém não cuidar de si e, especialmente,
 para os de sua casa, ele negou a fé e está pior
do que um incrédulo. ” 5 Isso significa que você tem que sair da dívida,
tem poupança de emergência no banco, cuide de sua aposentadoria-
despesas com a faculdade de seus filhos e coloque-se em um
posição para dar como um louco muito acima do seu dízimo.

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Eu sei que muitas pessoas têm esse desejo ardente de dar, e

Isso é fantastico. Mas também conheço várias pessoas que se sentem culpadas
sobre fazer qualquer coisa para eles e suas famílias em vez disso
de dar esse dinheiro a outra pessoa. Isso é prejudicial à saúde. Eu conheci
doces viúvas que estão atrasadas no pagamento da casa, mas
aluguel em suas promessas de fundos para a construção da igreja. Isso é completamente
para trás. A Bíblia nos chama para cuidar de nossa própria casa
primeiro. Se você seguir os primeiros passos que abordamos neste livro, você
chegue lá em nenhum momento; e então, você pode dar de uma posição de
força que vai explodir sua mente!

Devo dar tudo fora?

Falamos muito neste livro sobre construção de riqueza. Vocês

pode ter percebido que não tenho vergonha disso.
Eu não tenho absolutamente nenhuma culpa pelo fato de ter me tornado
financeiramente bem-sucedido ao longo dos anos. Eu trabalhei minha cauda
e eu realmente fui abençoado e agradeço a Deus por isso. Mas como
Andrew Carnegie disse: "O excedente de riqueza é um depósito sagrado para ser
gerido para o bem dos outros. ” Você vê, eu não apenas acumulo
minha riqueza para mim; Eu também sou muito intencional em dar
não apenas o meu dízimo, mas dando muito mais do que o dízimo a um punhado de
ministérios e instituições de caridade que minha família apoia.
Nós não damos tudo de graça, e não o espalhamos de forma
fino entre um milhão de instituições de caridade diferentes que não somos realmente
fazendo a diferença em qualquer um deles. Nós escolhemos um pequeno
coleção de ministérios em que realmente acreditamos, e investimos
pesadamente no trabalho que estão fazendo. Dessa forma, estamos fazendo um
grande diferença em alguns lugares, em vez de fazer praticamente nenhum
diferença em um milhão de lugares.
Costumo receber cartas e e-mails de pessoas que têm problemas
lamento com o fato de que me tornei rico. Eles não se importam

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quanto minha esposa e eu demos; eles ainda são ambos-

ered pelo fato de que eu tenho coisas boas. Eu acredito que isso representa
uma atitude tóxica sobre riqueza e doação. Eu falei sobre isso no meu
reserve mais do que o suficiente :

Nossa cultura Dr. Jekyll e Mr. Hyde nos dá uma mensagem e

então se volta contra nós. Somos ensinados que ficar rico é o auge
de sucesso. Tudo é medido em riqueza. Vá em frente! Pegue tudo de você
posso! Se você apenas juntar coisas suficientes, você não será apenas feliz, você
também será "alguém!" Nossa cultura nos empurra para construir riqueza,
para reunir coisas e poder, então nossa cultura se volta contra nós e culpa

todos os problemas do mundo com os “ricos”. Os despossuídos são

sempre culpando os ricos por todos os males que existem. Se você é um tem-
não "você deve ser preguiçoso ou burro", mas quando você trabalha sua nadadeira
ir até o osso e construir riqueza algum bonehead está sempre por perto
agir como se tudo fosse sua culpa. “Todas essas pessoas ricas não
preocupam-se com tudo menos com dinheiro; eles deveriam dar tudo para ajudar
os pobres. ”
Dar de maneira adequada é entender que não damos tudo
sair e começar de novo, porque quando o fazemos, perdemos o poder de ajudar.
O fraco não pode levantar o que o forte pode. . . . Se você quer ser um

poderoso doador, você deve ver sua riqueza como um ganso e dar
os ovos de ouro. Se você der a galinha dos ovos de ouro, os ovos de ouro são
se foi e também sua capacidade de ajudar os outros. Aqueles de vocês que pensam
 “Aquelas pessoas ricas nojentas deveriam ser obrigadas a desistir da riqueza que
ganharam ”não são apenas estúpidos, mas sua miopia mata
o ganso e os pobres não são realmente ajudados. 6

Um ganso grande pode botar alguns ovos grandes, e esses ovos grandes podem
cuide de muitas igrejas, viúvas e órfãos. Mantenha o
ganso, e dê os ovos com generosidade e sabedoria.

Página 327
DÊ COMO NINGUÉM MAIS 321

CONCLUSÃO

Nos últimos vinte anos, lideramos mais de um milhão

famílias por meio de nossa classe da Financial Peace University , que
descompacta todos os passos do bebê, informações e aplicações práticas
cação que cobrimos ao longo deste livro. Nós temos mais que
quatro milhões de ouvintes sintonizam no The Dave Ramsey Show a cada
semana em estações de rádio de todo o país, caminhando conosco no
esta cruzada. Tivemos vários milhões de pessoas lidas minhas outras
livros e participe de nossos eventos ao vivo para realmente controlar cada
coisa que estamos discutindo. Não estou me gabando aqui. Eu realmente digo
que apenas para que você saiba que as coisas que ensino não são novas, e
não é uma teoria maluca sobre como eu acho que o dinheiro funciona. Seu
um sistema comprovado que foi testado por milhões e milhões
de outras famílias, e está mudando vidas na Costa Leste, em
a costa oeste, e em todos os lugares no meio.
Isso funciona, e eu não inventei nada disso. Eu apenas empacotei
envelheceu bem! Eu realmente acredito que o material que ensino é de Deus e
A maneira da vovó lidar com dinheiro. Deus trabalhou essas lições
em minha própria vida através do fogo e da adversidade. Eu sou tão teimoso,
Eu provavelmente não poderia tê-los aprendido de outra maneira! Uma vez que todos
minhas suposições sobre a riqueza foram totalmente eliminadas enquanto eu
quebrou aos meus vinte anos, uma vez que eu literalmente não tinha mais nada além de
minha família e um espírito disposto, Deus me pegou e me conduziu
por este caminho de descoberta. Nessa jornada, aprendi coisas
sobre Deus, dinheiro, relacionamentos e minha vocação de vida que têm
me surpreendeu completamente.
É incrível o que Deus pode fazer com um espírito disposto.
Essas coisas mudaram minha vida e rezo para que mude a sua também. eu
pode caminhar com você e apontar o caminho, mas cabe a você levar
o primeiro passo.

Página 328
322

CONSEGUIMOS!
Não posso explicar o suficiente como somos gratos por esta aula.
Já ouvi pessoas dizerem isso milhares de vezes, mas você realmente ajudou
mudar nossas vidas de maneiras inacreditáveis. Desde o momento em que viramos
dezoito anos e foram "privilegiados" o suficiente para obter nosso próprio crédito
cartões, eu me senti fortalecido pelo número de cartões que eu tinha (tantos quanto
nove em um ponto), e eu senti que poderia ter qualquer coisa que eu quisesse. Dentro
minha ingenuidade, lembro-me de certa vez ter dito que não entendia
por que as pessoas reclamaram de não poder ter coisas quando
é tão “fácil” obter um cartão de crédito e apenas cobrar!
Alguns anos depois, depois de se casar (a maioria dos ex-
pensões em cartões de crédito), ainda com empréstimos estudantis, pagamento de dois carros
mentos e perto de $ 30.000 em dívidas de cartão de crédito, descobri que Dave
no rádio. Eu fiquei viciado. Após cerca de um ano ouvindo, eu
convenceu meu marido a cursar a Financial Peace University em nosso
Igreja. Eu sempre fui o único a lidar com as finanças em nossos cinco
anos juntos, então não foi fácil, mas ele foi junto - e
agora ele também está fisgado!
Dizemos a todos que podemos sobre o seu programa e como é maravilhoso
e libertá-lo é estar LIVRE DE DÍVIDAS! Desde então, pagamos tudo
mas a casa e finalmente estão em uma situação em que posso ficar em
em casa com meus três filhos. Nunca pareceu possível antes, e quebra
meu coração agora, quando ouço outras mães dizerem que adorariam
ficam em casa com os filhos, mas não têm dinheiro para isso. Sim você pode!
Além da liberdade de não ter dívidas, a mensagem de
 dar foi um longo caminho para nós. Agora temos mais dinheiro do que
nunca, mas gastar muito menos com nós mesmos e encontrar tal emoção em
dando para outros que precisam. A temida palavra do dízimo finalmente
tem significado, somos doadores fiéis e realmente gostamos de fazê-lo.
Temos direção e objetivos - objetivos alcançáveis ​- e meu marido
e estou mais conectado em nossos pensamentos e sonhos.
Obrigada, Dave!

Kristy
Sylvania, OH

Página 329
DÊ COMO NINGUÉM MAIS 323

PONTOS CHAVE

1. O grande mal-entendido, o paradoxo, é que nós

acredito que a maneira de ter mais é agarrar-se ao que temos
com mais força.
2. Um mordomo é um gerente, não um proprietário.
3. Dê os primeiros 10 por cento de sua renda para sua igreja ou
caridade favorita.
4. As ofertas estão além do dízimo.

PERGUNTAS PARA REFLEXÃO

1. Por que às vezes não damos tanto quanto gostaríamos?

2. Como você se sente quando dá? Você pode pensar em um ou
duas vezes você fez uma grande diferença na vida de alguém
com um presente generoso?
3. Alguém já o surpreendeu com um ato significativo de
dando? Como aquilo fez você se sentir?
4. Como se vê como um gerente dos recursos de Deus
afetou seu pensamento e comportamento em relação ao dinheiro?
5. Qual é a sua reação à analogia do ganso com o
ovos de ouro? Qual é o sentido dessa maneira de pensar?
6. Você já considerou o aspecto generoso de nosso ser
feito à imagem de Deus? Como isso muda o seu
compreensão de dar?

Página 330

APÓS A PALAVRA

Já apenasdisse
20 porvárias
centovezes neste livro que
de conhecimento definanças pessoais
cabeça. Os outrossão
80 por cento são
comportamento . Este livro dá a você o conhecimento da cabeça, mas não
o livro sozinho pode fazer muito para mudar o comportamento. Eu acredito que o
um pequeno grupo conduzido de maneira adequada é o melhor método que eu
já visto por fazer isso. Há algo poderoso sobre
sentar-se frente a frente com outras famílias e trabalhar com isso
coisas juntos. Quando você analisa este material com outros
homens e mulheres, a vergonha e o mistério por trás do financeiro
a cortina começa a derreter. Você vê que você realmente não está sozinho,
não importa onde você esteja em sua jornada financeira. Todo o mundo
comete erros. Todo mundo fez coisas estúpidas com dinheiro.
Todos são capazes de vencer. Às vezes isso é difícil de ver
se você está sentado sozinho em casa, lendo um livro.
É por isso que começamos a aula da Financial Peace University
em primeiro lugar. Quando fui à falência, Sharon e eu éramos tão
 com vergonha de não querer que ninguém soubesse o que é um naufrágio
nossas vidas haviam se tornado. Isso foi um grande erro. eu acredito
que se tivéssemos vindo ao lado de outras famílias e sido honestos
sobre o que estava acontecendo, todo aquele medo e culpa teriam
foram lavados pelo amor, apoio e orações de outros
pessoas que estavam enfrentando as mesmas coisas.
Se você não frequentou uma aula da Financial Peace University ,
você deve. Temos aulas em praticamente todas as cidades ao redor
o país. São realmente nove semanas que podem mudar sua vida. E
se você já passou pela aula, eu encorajo você a fazer isso

324

Página 331
APÓS A PALAVRA 325

novamente! FPU é uma associação vitalícia, então você pode passar por
quantas vezes você quiser. Você pode até começar uma nova aula em
sua área e ajudar outras famílias a experimentar a paz que você
descoberto! Em minhas duas décadas fazendo isso, realmente tocando um
papel no sucesso de outra pessoa é a parte mais gratificante do
trabalho. Ao liderar uma classe, você pode experimentar isso agora mesmo . Confiar
eu - é uma ótima maneira de passar uma noite por semana.
Saiba mais em daveramsey.com.

Página 332

NOTAS

SUPER ECONOMIA
1. Lynda Edwards, “Save for a Rainy Day? A maioria prefere pedir emprestado ”, Bankrate.com, novembro-
ber 1998, http://www.bankrate.com/gookeyword/news/sav/19981120.asp .
2. 1 Timóteo 6:10.
3. Hebreus 12:11, NIV (2011).
4. Dave Ramsey, Financial Peace Revisited (Nova York: Viking Penguin, 2003).

RELACIONAR-SE COM DINHEIRO

1. “Money Talks Quell Conflict,” Florida Today , 18 de maio de 2003.
2. Estudo do Citibank citado em The Gleaner , 15 de julho de 2001.
3. Gary Smalley, Making Love Last Forever (Dallas: Word Publishing, 1996).
4. Departamento de Comércio dos Estados Unidos, Pobreza nos Estados Unidos em 1997.
5. Provérbios 22: 6, NKJV.
6. Provérbios 22: 7, NRSV.
7. Wendy Wang e Rich Morin, “Home for the Holidays. . . e todos os outros dias, ” Pew
Publicações do Centro de Pesquisa , 24 de novembro de 2009, http://pewresearch.org/pubs/1423/
casa-para-os-feriados-pais-bumerangues? src = prc-mais recente & proj = peoplepress.
8. “Menores salários, falta de oportunidades de emprego significa mais atrasos nos americanos -
ing 'Adulthood,' ” Science Daily , 28 de abril de 2010, http://www.sciencedaily.com/
releases / 2010/04 / 100427101217.htm.
 9. Leonard Sax, “What's Happening to Boys?” Washington Post, 31 de março de 2006, http: //
www.washingtonpost.com/wp-dyn/content/article/2006/03/30/AR2006033001341.
html.
10. Henry Cloud, PhD, e John Townsend, PhD, Boundaries (Grand Rapids, MI: Zondervan
Publishing House, 1992), 25.

PLANEJAMENTO DO FLUXO DE CAIXA

1. Lucas 14: 28-30, NKJV.
2. Eric Halperin, Lisa James e Peter Smith, “Debit Card Danger,” Center for Responsible
Lending, 25 de janeiro de 2007, http://www.responsiblelending.org/overdraft-loans/research-
analysis / Debit-Card-Danger-report.pdf.
3. 1 Timóteo 5: 8, NKJV.

DUMPING DEBT
1. Resultados da pesquisa “Getting Paid in America”. Semana Nacional da Folha de Pagamentos de 2008, http: // www
.nationalpayrollweek.com / documents / 2008FinalSurveyResults.pdf.

326

Página 333
NOTAS 327

2. Census Bureau e Pitney Bowes Business Insight, 2010. Citado em Directions Magazine ,
Boletim informativo de junho de 2010, http://www.directionsmag.com/images/newsletter/2010/06_
semana2 / Exeter_tables.pdf .
3. Richard Barrington, “2011 Credit Card Facts & Statistics — Free Infographic Report,”
do site da Index Credit Cards, 10 de janeiro de 2011, http://www.indexcreditcards.com/
finance / creditcardstatistics / 2011-report-on-credit-card-usage-facts-statistics.html .
4. Provérbios 22: 7, NRSV.
5. Jay MacDonald, “Lidando com Amigos ou Membros da Família Deadbeat.” De
Site do BankRate, 26 de maio de 2006, http://www.bankrate.com/brm/news/pf/20060519a1
.asp .
6. Provérbios 17:18, CEV.
7. Dave Michaels, “Should Texas Gamble on Slots?” Dallas Morning News , 22 de fevereiro,
2005.
8. Warren Smith, "Anti-lottery Activism Needed Now." Charlotte World , 4 de abril de 2005,
http://www.worldnewspaperpublishing.com/news/FullStory.asp?loc=TCW&ID=1351.
9. Damon Carr, "Automobiles Can Drive You BROKE." Chamada final , 8 de novembro de 2005,
http://www.finalcall.com/artman/publish/article_2267.shtml
10. Carnegie Mellon University, “Brain Scans Predict When People Will Buy
Produtos." ScienceDaily , 4 de janeiro de 2007, http://www.sciencedaily.com/
releases / 2007/01 / 070103201418.htm.
11. Vicki Mabrey, “Credit Card Debt? Tell It to the Judge, ” ABC News Nightline , 20 de janeiro,
2006, http://abcnews.go.com/Nightline/PersonalFinance/story?id=1526505 .
12. “The Case for Economic Education.” Junior Achievement, agosto de 2004, www.ja.org .
13. Dave Ramsey, The Total Money Makeover , 3ª ed. (Nashville: Thomas Nelson, 2009),
44
14. Provérbios 6: 1, 4–5, NKJV.
15. Ramsey, The Total Money Makeover , 121.

TUBARÕES DE CRÉDITO EM TERNOS

1. “What's In Your FICO Score,” http://www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore
.aspx.
2. “Mistakes Do Happen: A Look at Errors in Consumer Credit Reports,” executivo
Resumo, National Association of State PIRGs, junho de 2004, http://www.uspirg.org/
home / reports / report-archives / financeiro-privacidade - segurança / financeiro-privacidade - segurança /
erros-acontecem-um-olhar-erros-em-relatórios-de-crédito do consumidor.
3. Ibid.
4. Ibid.
5. Anne Kadet, “Quem Lucra Mais com a Dívida? Os coletores de débito,” SmartMoney maga-
zine, 23 de janeiro de 2007, http://www.smartmoney.com/borrow/debt-strategies/
quem-lucra mais com os cobradores de dívidas-20685 /.
6. Ibid.
7. “Debt Collection Puts on a Suit,” BusinessWeek Online , 14 de novembro de 2005, http: //
www.businessweek.com/magazine/content/05_46/b3959128.htm.
8. Cadete, “Quem Lucra Mais com a Dívida? Coletores de dívidas. ”

Página 334
328

COMPRADOR CUIDADO
1. John De Graaf, David Wann e Thomas H. Naylor . Affluenza , 2ª ed. (São Francisco:
Berrett-Koehler, 2005), 165.
2. Ibidem, 154.
3. Ibidem, 155.
4. David Bauder, "More TVs Than People in Average Home," Breitbart Website , setembro
21, 2006, http://www.breitbart.com/article.php?id=D8K9ER580&show_article=1.
5. Mindy Fetterman e Jayne O'Donnell, “Just Browsing at the Mall? É isso que você
Pensar." USA Today , 1º de setembro de 2006, http://www.usatoday.com/money/industries/
retail / 2006-09-01-retail-cover-usat_x.htm.
6. Provérbios 31: 10-11, NKJV.

CLÁUSULA E EFEITO
1. Dave Ramsey. The Total Money Makeover , 1ª ed., (Nashville: Thomas Nelson, 2003),
73
2. “Renda estável, aumento da taxa de pobreza, porcentagem de americanos sem seguro saúde
ance Unchanged ”, US Census Bureau News, 30 de agosto de 2005.
3. Livreto “Why Disability”, publicado pela National Underwriter.
4. “Aging Services: The Facts,” Associação Americana de Casas e Serviços para o Idoso,
www.aahsa.org , 2007.
5. "Few Seniors Have Long-Term Care Insurance", Kaiser Health News , 14 de dezembro,
2010, http://www.kaiserhealthnews.org/Features/Insuring-Your-Health/Michelle-Andrews
-on-long-term-care-policies.aspx .
6. Da entrevista por telefone com o Dr. Paul Keckley, conduzida por Richard Speight, 9 de maio,
 2007
7. Marcos 6: 4-6, A Mensagem .
8. “Identity Theft: The Aftermath 2006,” Identity Theft Resource Center,
www.idtheftcenter.org.
9. Ibid.

ISSO NÃO É BOM O SUFICIENTE!

1. “Haggle with Your Plumber, Doctor, or Chimney Sweep”, MSN Money, 16 de março de 2003.
2. Ibid.
3. Roger Fisher e William L. Ury. Chegando ao Sim: negociar um acordo sem ceder
(Chicago: Nightingale Conant).
4. Dave Ramsey. Financial Peace Revisited (Nova York: Viking Penguin, 2003), 164.

O PONTO PINÁCULO
1. Eclesiastes 11: 2, NIV (1984).
2. Ramsey, Financial Peace Revisited , 146.
3. Kathy Rebello, Peter Burrows e Ira Sager, “The Fall of an American Icon,” Business
Week , 5 de fevereiro de 1996, http://www.businessweek.com/1996/06/b34611.htm.

Página 335
NOTAS 329

4. Kris Axtman, "How Enron Awards Do, or Don't, Trickle Down", Christian Science Moni-
tor , 20 de junho de 2005, http://www.csmonitor.com/2005/0620/p02s01-usju.html.
5. Ramsey, Financial Peace Revisited , 129.

DA FRUIÇÃO À TUIÇÃO
1. “The Retirement Confidence Survey: Confidence Stabilizing, But Preparations
Continue para a erosão. ” Pesquisa de confiança na aposentadoria patrocinada pelo Employee Benefit
Instituto de Pesquisa, 2010.
2. Ramsey, The Total Money Makeover , 3ª ed., 155.
3. Resultados da pesquisa “Getting Paid in America”. Semana Nacional da Folha de Pagamentos de 2008, http: // www
.nationalpayrollweek.com / documents / 2008FinalSurveyResults.pdf.
4. Ramsey, The Total Money Makeover , 168-69.
5. “How America Pays for College, 2010.” Um estudo nacional realizado para Sallie Mae por
Gallup. https://www1.salliemae.com/about/news_info/research/how_america_pays_2010/ .
6. Ibid.
7. Ramsey, The Total Money Makeover , 171.

TRABALHANDO EM SEUS PONTOS FORTES

1. Dave Ramsey, EntreLeadership (New York: Howard Books, 2011), 114.
2. Marcus Buckingham, jogador de trombone procurado , curta-metragem, dirigido por Marcus
Buckingham (The Marcus Buckingham Company, 2006).
3. Jim Collins, Good to Great: Por que algumas empresas dão o salto. . . e outros não
(Nova York: Harper Collins, 2001).
4. Dan Miller, 48 dias para o trabalho que você ama (Nashville: B&H Publishing Group, 2010).
5. “Padrões de negócios do condado”. Relatório do US Census Bureau de 2003, http://www.census.gov/
prod / 2005pubs / 03cbp / cbp03-1.pdf.
6. Ramsey, EntreLeadership , 123.
7. Ibidem, 119.

BENS IMOBILIÁRIOS E HIPOTECA

1. Ramsey, The Total Money Makeover , 184.
2. Walter Molony, “Home Buyer and Seller Survey Shows Rising Use
of Internet, Reliance on Agents, ”National Association of Real-
Tors News Release, 17 de janeiro de 2006, http://archive.realtor.org/article/
casa-comprador-vendedor-pesquisa-mostra-aumento-uso-internet-confiança-agentes.
3. “Como os compradores compram casas?” Better Homes and Gardens Real Estate , www
.bhgrealestate.com / Learn / Buying-and-Selling / How-Do-Buyers-Shop-For-Homes-.html.
4. Molony, “Home Buyer and Seller Survey Mostra Rising Use of Internet, Reliance
nos agentes. ”
5. Ramsey, The Total Money Makeover , 187.

DÊ COMO NINGUÉM MAIS

1. Salmo 24: 1, KJV.

Página 336
330

2. “Income, Poverty, and Health Insurance Coverage in the United States: 2009,” publicado
Setembro de 2010 pelo Departamento de Comércio, Economia e Estatística dos EUA
Administration e US Census Bureau, http://www.census.gov/prod/2010pubs/
p60-238.pdf .
3. Descubra como iniciar uma aula da Financial Peace University ou trazer impulso para o seu
igreja nos recursos online para esta lição FPU ou em daveramsey.com.
4. Lucas 21: 1-4.
5. 1 Timóteo 5: 8, NKJV.
6. Dave Ramsey, More Than Enough (Nova York: Penguin Books, 1999), 268–69.
Página 337

GESTÃO FINANCEIRA
FORMAS

W -vindoPreenchendo
mento! ao maravilhoso mundo
apenas da formulários,
alguns GESTÃO DEseu fluxo desistema
novo caixa financeiro
o plano começará a se desdobrar bem na sua frente. Você vai imediatamente
identificar cuidadosamente as áreas problemáticas e aprender como fechar a válvula
de desperdício de gastos, porque você saberá exatamente onde todos
seus dólares estão indo!
Provavelmente demorará um pouco para preencher os formulários
primeira vez. Após essa inicialização, no entanto, você ficará melhor
e melhor até que o orçamento se torne uma segunda natureza.
Preencha todo o conjunto de formulários para começar. Então, você
só precisa fazer o "Plano de fluxo de caixa mensal" (Formulário 5),
“Plano de gastos alocados” (Formulário 7) ou “Renda irregular
Plano ”(Formulário 8) uma vez por mês. Isso deve levar apenas cerca de 30
minutos por mês, uma vez que você adquira o hábito.
Você também deseja atualizar todo o conjunto de formulários, uma vez que
ano ou sempre que você experimentar um dramático positivo ou negativo
evento financeiro ativo (como receber uma grande herança ou
pagar por uma grande reforma na casa).
Use os exemplos nas páginas a seguir como um guia. Vocês
pode baixar todos os formulários em formato PDF para impressão no
site, e você pode até usar a ferramenta de orçamento online como um
substituição pelo “Plano Mensal de Fluxo de Caixa” (Formulário 5).
Você está pronto? É hora de fazer esses dólares dançarem! Vai
por isso!

331

Página 338
PLANILHAS FINANCEIRAS

ORÇAMENTO RÁPIDO

Este formulário irá ajudá-lo a começar a trabalhar no orçamento. É apenas uma página e
não deve ser intimidante quando você começa. O objetivo deste formulário é mostrar a você
exatamente quanto dinheiro você precisa por mês para sobreviver. Não vamos entrar no
detalhes de suas contas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e outras dívidas de consumidor aqui. Isso é só
para lhe dar um ponto de partida quando você começar a controlar seu dinheiro.

Existem quatro colunas neste formulário:

1 total mensal
• Esta coluna mostra quanto você está gastando com as necessidades básicas a cada mês.
• Se você não souber o valor, anote sua melhor estimativa.
• Se uma estimativa for totalmente imprecisa, você pode nunca ter notado
quanto você estava gastando nessa área até agora. Não se culpe
sobre isso!
 2 Payoff Total
• Anote quanto dinheiro é necessário para pagar totalmente esse item.
• Esta linha só aparece nas categorias relevantes (hipoteca, dívida automóvel, etc.).

3 Quão longe?
• Se sua conta está vencida em qualquer categoria, anote quantos dias
você está atrás.
• Se você estiver atualizado, basta escrever um zero ou “N / A” (não aplicável) em
esta coluna.

4 Tipo de conta
• Escreva como esta área é paga - em cheque, saque bancário automático, dinheiro, etc.
• No início do programa, você verá os benefícios de usar dinheiro para certos itens.
Desafie-se identificando categorias para as quais você pode usar apenas dinheiro.
• Os asteriscos (*) no formulário indicam áreas nas quais uma abordagem baseada em dinheiro
pode ser útil.

Página 339
PLANILHAS FINANCEIRAS

ORÇAMENTO RÁPIDO

Por mês Pague Quão longe Tipo de

Item Total Total Atrás Conta

DANDO ________ ________ ________

SALVANDO ________ ________ ________
HABITAÇÃO
Primeira hipoteca ________ ________ ________ ________
Segunda hipoteca ________ ________ ________ ________
Reparos / Mn. Taxa ________ ________ ________
SERVIÇOS DE UTILIDADE PÚBLICA
Eletricidade ________ ________ ________
Água ________ ________ ________
Gás ________ ________ ________
Telefone ________ ________ ________
Lixo ________ ________ ________
Cabo ________ ________ ________
*Comida ________ ________ ________
TRANSPORTE
Pagamento de carro ________ ________ ________ ________
Pagamento de carro ________ ________ ________ ________
* Gás e Óleo ________ ________ ________
* Reparos e pneus ________ ________ ________
Seguro de automóvel ________ ________ ________
*CONFECÇÕES ________ ________ ________
PESSOAL
Disability Ins. ________ ________ ________
Plano de saúde ________ ________ ________
Seguro de vida ________ ________ ________
Cuidados infantis ________ ________ ________
*Entretenimento ________ ________ ________
OUTROS MISC. ________ ________ ________

TOTAL DAS NECESSIDADES MENSAIS ________

Página 340
PLANILHA 1

PRINCIPAIS COMPONENTES DE UM PLANO FINANCEIRO SAUDÁVEL

Ação necessária Data de Ação

Plano de fluxo de caixa escrito ______________ __________

Plano de testamento e / ou patrimônio ______________ __________

Plano de redução da dívida ______________ __________

Plano de redução de impostos ______________ __________

Financiamento de Emergência ______________ __________

Fundo de aposentadoria ______________ __________

Financiamento da faculdade ______________ __________

 Doações de caridade ______________ __________

Ensine Meus Filhos ______________ __________

Seguro de vida ______________ __________

Plano de saúde ______________ __________

Seguro de invalidez ______________ __________

Seguro Automóvel ______________ __________

Seguro de proprietário ______________ __________

Eu (nós) _________________________, (a) adulto (s) responsável (eis), prometo

para tomar as ações declaradas acima nas datas indicadas acima para garantir financeiramente o
bem-estar de minha (nossa) família e de mim (nós mesmos).

Assinado: ___________________ Data: ________

Assinado: ___________________ Data: ________

Página 341
PLANILHA 2

FICHA DE PATRIMÔNIO DO CONSUMIDOR

Item / Descrever Valor - Dívida = Capital próprio

Imobiliária __________ __________ __________

Imobiliária __________ __________ __________

Carro _______ __________ __________ __________

Carro _______ __________ __________ __________

Dinheiro na mão __________ __________ __________

Conta corrente __________ __________ __________

Conta corrente __________ __________ __________

Poupança __________ __________ __________

Conta do mercado monetário __________ __________ __________

Fundos mútuos __________ __________ __________

Plano de aposentadoria 1 __________ __________ __________

Plano de aposentadoria 2 __________ __________ __________

Valor em dinheiro (seguro) __________ __________ __________

Coisas de casa __________ __________ __________

Joia __________ __________ __________

Antiguidades __________ __________ __________

Barco __________ __________ __________

Dívida Quirografária (Negativa) __________ __________ __________

Dívida de cartão de crédito (negativa) __________ __________ __________

Outro __________ __________ __________

Outro __________ __________ __________

Outro __________ __________ __________

TOTAL __________ __________ __________

Página 342
PLANILHA 3

FONTES DE RENDA

Fonte Resultar Período / Descrever

Salário 1 __________ ________________

Salário 2 __________ ________________

Salário 3 __________ ________________

Bônus __________ ________________

Empregado por conta própria__________ ________________

Rendimentos de juros __________ ________________

 Receita de Dividendos __________ ________________
Renda de royalties __________ ________________

Aluguéis __________ ________________

Notas __________ ________________

Pensão alimentícia __________ ________________

Pensão alimentícia __________ ________________

AFDC __________ ________________

Desemprego __________ ________________

Seguro Social __________ ________________

Pensão __________ ________________

Anuidade __________ ________________

Renda de deficiência __________ ________________

Presentes em dinheiro __________ ________________

Fundo de Segurança __________ ________________

Outro __________ ________________

Outro __________ ________________

Outro __________ ________________

TOTAL __________

Página 343
PLANILHA 4

PLANEJAMENTO DE PAGAMENTO DE SOMA LUMP

Pagamentos que você faz em uma base não mensal, como prêmios de seguro e impostos,
pode ser um buster de orçamento se você não planeja para eles todos os meses. Portanto, você deve
nualizar o custo e convertê-lo em itens de orçamento mensal. Dessa forma, você pode salvar o
dinheiro a cada mês e não será pego de surpresa quando seu bimestral, trimestral,
faturas semestrais ou anuais vencem. Basta dividir o custo anual por 12 para determinar
extraia a quantia mensal que você deve economizar para cada item.

Item Necessário Quantia Anual Quantia Mensal

Impostos imobiliários ___________ / 12 = __________

Seguro de proprietário ___________ / 12 = __________

Consertos domésticos ___________ / 12 = __________

Substituir Móveis ___________ / 12 = __________

Contas médicas ___________ / 12 = __________

Plano de saúde ___________ / 12 = __________

Seguro de vida ___________ / 12 = __________

Seguro de invalidez ___________ / 12 = __________

Seguro de automóvel ___________ / 12 = __________

Reparação de automóveis / etiquetas

___________ / 12 = __________

Substituir carro ___________ / 12 = __________

Confecções ___________ / 12 = __________

Taxa escolar ___________ / 12 = __________

Nota de banco ___________ / 12 = __________

IRS (autônomo) ___________ / 12 = __________

Férias ___________ / 12 = __________

Presentes (incluindo Natal) ___________ / 12 = __________

Outro ___________ ___________ / 12 = __________

Página 344
PLANILHA 5

PLANO DE FLUXO DE CAIXA MENSAL

Cada dólar de sua renda deve ser alocado para alguma categoria neste formulário.
Quando terminar, sua receita total menos despesas deve ser igual a zero. Se não,
então você precisa ajustar algumas categorias (como redução da dívida, dar ou economizar)
para que seja igual a zero. Use o bom senso aqui também. Não deixe as coisas
como roupas, consertos de automóveis ou melhorias na casa fora desta lista. Se você não planeja para estes
coisas, você só está se preparando para o fracasso mais tarde.

Sim, este formulário de orçamento é longo. É muito longo. Fazemos isso para que possamos listar praticamente
todas as despesas imagináveis ​neste formulário para evitar que você esqueça algo. Não
espere colocar algo em cada item de linha. Basta usar aqueles que são relevantes para o seu
 situação específica.
Cada categoria principal neste formulário possui subcategorias. Preencha a despesa mensal para
cada subcategoria e, a seguir, anote o total geral dessa categoria. Mais tarde, como você
realmente pagar as contas e trabalhar ao longo do mês, use a coluna "Gasto de verdade" para
registre o que você realmente gastou em cada área. Se houver uma diferença substancial entre
o que você orçou e o que gastou, então você precisará reajustar o orçamento para fazer
pronto para a diferença. Se uma categoria aparece continuamente acima ou abaixo de dois ou três
meses, você precisará ajustar o valor orçado de acordo.

Notas:
• Um asterisco (*) ao lado de um item indica uma área para a qual você deve usar dinheiro
sistema de envelope.

• O fundo de emergência deve obter todas as economias até que você tenha concluído sua
fundo de emergência de três a seis meses de despesas (Baby Step 3).

• Não se esqueça de incluir seus itens anualizados do “Pagamento por Montante Global
Folha de planejamento ”(Formulário 4), incluindo o planejamento do seu presente de Natal.

Página 345
PLANILHA 5 (CONTINUAÇÃO)

PLANO DE FLUXO DE CAIXA MENSAL

Orçado Sub Na realidade % de Take

Item Total TOTAL Gasto Home Pay

PRESENTES DE CARIDADE ________ ________ ________

SALVANDO
Fundo de emergência ________ ________
Fundo de aposentadoria ________ ________
Fundo da faculdade ________ ________ ________ ________
HABITAÇÃO
Primeira hipoteca ________ ________
Segunda Hipoteca ________ ________
Impostos imobiliários ________ ________
Ins. ________ ________
Reparos ou Mn. Taxa ________ ________
Substituir Móveis ________ ________
Outro ________ ________ ________ ________ ________
SERVIÇOS DE UTILIDADE PÚBLICA
Eletricidade ________ ________
Água ________ ________
Gás ________ ________
Telefone ________ ________
Lixo ________ ________
Cabo ________ ________ ________ ________
*COMIDA
*Mercado ________ ________
* Restaurantes ________ ________ ________ ________
TRANSPORTE
Pagamento de carro ________ ________
Pagamento de carro ________ ________
* Gás e Petróleo ________ ________
* Reparos e pneus ________ ________
Seguro de automóvel ________ ________
Licença e impostos ________ ________
Substituição Automóvel________ ________ ________ ________

PÁGINA 1 TOTAL ________ ________

Página 346
PLANILHA 5 (CONTINUAÇÃO)

PLANO DE FLUXO DE CAIXA MENSAL

Orçado Sub Na realidade % de Take

Item Total TOTAL Gasto Home Pay

*CONFECÇÕES
*Crianças ________ ________
* Adultos ________ ________
* Limpeza / Lavanderia ________ ________ ________ ________
 SAÚDE MÉDICA
Seguro de invalidez ________ ________
Plano de saúde ________ ________
Doctor Bills ________ ________
Dentista ________ ________
Optometrista ________ ________
Remédios ________ ________ ________ ________
PESSOAL
Seguro de vida ________ ________
Cuidados infantis ________ ________
*Babá ________ ________
* Artigos de higiene pessoal
________ ________
* Cosméticos ________ ________
*Cuidado capilar ________ ________
Educação / Adulto ________ ________
Mensalidade escolar ________ ________
Material escolar ________ ________
Pensão alimentícia ________ ________
Pensão alimentícia ________ ________
Assinaturas ________ ________
Quotas de Organização ________ ________
Presentes (incl. Natal) ________ ________
Diversos ________ ________
* Blow Money ________ ________ ________ ________

PÁGINA 2 TOTAL ________

Página 347
PLANILHA 5 (CONTINUAÇÃO)

PLANO DE FLUXO DE CAIXA MENSAL

Orçado Sub Na realidade % de Take

Item Total TOTAL Gasto Home Pay

LAZER
*Entretenimento ________ ________
Férias ________ ________ ________ ________
DÍVIDAS (Esperançosamente -0-)
Visa 1 ________ ________
Visa 2 ________ ________
Master Card 1 ________ ________
Master Card 2 ________ ________
Expresso americano ________ ________
Cartão de descoberta ________ ________
Cartão de gás 1 ________ ________
Cartão de gás 2 ________ ________
Dept. Store Card 1 ________ ________
Cartão da loja do departamento
________
2 ________
Finance Co. 1 ________ ________
Finance Co. 2 ________ ________
Linha de crédito ________ ________
Empréstimo de estudante________
1 ________
Empréstimo de estudante________
2 ________
Outro __________________ ________ ________
Outro __________________ ________ ________
Outro __________________ ________ ________
Outro __________________ ________ ________ ________
________

PÁGINA 3 TOTAL ________ ________

PÁGINA 2 TOTAL ________ ________
PÁGINA 1 TOTAL ________ ________
TOTAL GERAL ________ ________

RENDA FAMILIAR TOTAL ________

ZERO

Página 348
PLANILHA 6

PERCENTAGENS RECOMENDADOS

Quanto de sua renda deve ser gasto em moradia, doações, alimentação, etc.? Através
experiência e pesquisa, recomendamos os seguintes percentuais. No entanto, você
deve se lembrar que essas são apenas porcentagens recomendadas. Se você tem um
renda excepcionalmente alta ou baixa, então esses números podem mudar drasticamente. Para
por exemplo, se você tem uma renda alta, o percentual que é gasto com alimentação será muito
mais baixo do que alguém que ganha metade disso.
 Se você descobrir que gasta muito mais em uma categoria do que recomendamos, no entanto,
pode ser necessário ajustar seu estilo de vida nessa área para desfrutar de mais liberdade
e flexibilidade em toda a linha.

Item Real % Recomendado %

PRESENTES DE CARIDADE
_______________________ 10-15%

SALVANDO _______________________ 5-10%

HABITAÇÃO _______________________ 25-35%

SERVIÇOS DE UTILIDADE
_______________________
PÚBLICA 5-10%

COMIDA _______________________ 5–15%

TRANSPORTE _______________________ 10-15%

CONFECÇÕES _______________________ 2–7%

SAÚDE MÉDICA _______________________ 5-10%

PESSOAL _______________________ 5-10%

LAZER _______________________ 5-10%

DÍVIDAS _______________________ 5-10%

Página 349
PLANILHA 7

PLANO DE GASTOS ALOCADO

Este formulário é mais detalhado do que o “Plano de fluxo de caixa mensal” (Formulário 5). Aqui,
você alocará - ou gastará - todo o seu dinheiro de cada período de pagamento individual.

Existem quatro colunas neste formulário, representando as quatro semanas em um determinado mês.
Você usará uma coluna para cada semana de pagamento. Se você é casado e seu
cônjuge recebe uma renda, vocês dois usarão o mesmo formulário. Por semanas em que você
ambos recebem um contracheque, somam essas duas rendas e usam uma única coluna.

Agora, percorra a lista e aloque cada despesa a um dia de pagamento específico, usando seu
datas de vencimento das contas como um guia. Por exemplo, se sua conta de telefone vence no dia 22 e você
seja pago nos dias 15 e 30, então você sabe que provavelmente pagaria essa conta
de sua renda no dia 15. O objetivo é antecipar suas despesas futuras e
renda e planeje de acordo.

Ao lado de cada item de linha, você verá dois espaços em branco separados por uma barra (/). Coloque a despesa
à esquerda da barra e a receita restante desse período de pagamento à direita
da barra. Conforme você desce na coluna, a receita restante deve
diminua até chegar a um zero perfeito no final da lista. Se você tem dinheiro sobrando
no final da coluna, volte e ajuste uma área, como economia ou doação,
para que você gaste cada dólar.

NOTAS:
1. Se você tem uma renda irregular, como trabalho autônomo ou comissões,
você deve usar a planilha "Planejamento de renda irregular" (Formulário 8) em vez desta
“Plano de gastos alocados.”

2. Se você sabe que tem um problema de gasto por impulso, convém alocar
mais dinheiro para a categoria “Blow”. Dessa forma, você está pelo menos configurando alguns
limites de gastos.

3. Um asterisco (*) ao lado de um item indica uma área para a qual você deve usar dinheiro
sistema de envelope.

Página 350
PLANILHA 7 (CONTINUAÇÃO)

PLANO DE GASTOS ALOCADO

PERÍODO DE PAGAMENTO:
____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

ITEM:
 RENDA _________ _________ _________ _________

CARIDÁVEL ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

SALVANDO
Fundo de emergência ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Fundo de aposentadoria____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Fundo da faculdade ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

HABITAÇÃO
Primeira hipoteca ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Segunda Hipoteca ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Impostos imobiliários ____ /____ ____ /____ ____ /____ ____ /____
Ins. ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Reparos ou Mn. Honorários ____ /____ ____ /____ ____ /____ ____ /____
Substituir Móveis ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Outro _______ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

SERVIÇOS DE UTILIDADE PÚBLICA

Eletricidade ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Água ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Gás ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Telefone ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Lixo ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Cabo ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

*COMIDA
*Mercado ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Restaurantes ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

Página 351
PLANILHA 7 (CONTINUAÇÃO)

PLANO DE GASTOS ALOCADO (continuação)

TRANSPORTE
Pagamento de carro ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Pagamento de carro ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Gás e Petróleo ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Reparos e pneus ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Seguro de automóvel ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Licença e impostos ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Substituição Automóvel____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

*CONFECÇÕES
* Crianças ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Adultos ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Limpeza / Lavanderia ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

SAÚDE MÉDICA
Seguro de invalidez ____ /____ ____ /____ ____ /____ ____ /____
Plano de saúde ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Médico ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Dentista ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Optometrista ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Remédios ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

PESSOAL
Seguro de vida ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Cuidados infantis ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Babá ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Artigos de higiene pessoal
____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Cosméticos ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
* Cuidado capilar ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Educação / Adulto ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Mensalidade escolar ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Material escolar ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Pensão alimentícia ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

Página 352
PLANILHA 7 (CONTINUAÇÃO)

PLANO DE GASTOS ALOCADO

Pensão alimentícia ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
 Assinaturas ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Quotas de organização ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Presentes (incl. Natal) ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Diversos ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

* BLOW $$ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

LAZER
* Entretenimento ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Férias ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____

DÍVIDAS (Esperançosamente -0-)

Visa 1 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Visa 2 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
MasterCard 1 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
MasterCard 2 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Expresso americano ____ /____ ____ /____ ____ /____ ____ /____
Cartão de descoberta ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Cartão de gás 1 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Cartão de gás 2 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Dept. Store Card 1 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Dept. Store Card 2 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Finance Co. 1 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Finance Co. 2 ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Linha de crédito ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Empréstimo de estudante
____
1 / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Empréstimo de estudante
____
2 / ____ ____ / ____ ____ / ____ ____ / ____
Outro ________ ____ /____ ____ /____ ____ /____ ____ /____
Outro ________ ____ /____ ____ /____ ____ /____ ____ /____

Página 353
PLANILHA 8

PLANEJAMENTO DE RENDA IRREGULAR

Muitas pessoas têm uma renda "irregular", o que significa simplesmente que sua compensação
flutua de mês para mês. Isso é especialmente comum para os autônomos também
como vendedores baseados em comissão. Embora isso torne mais difícil prever sua receita,
você ainda é responsável por fazer um orçamento mensal!

O "Plano de fluxo de caixa mensal" (Formulário 5) deve permanecer uma parte crucial do seu plano, pois
estabelece exatamente quanto dinheiro você precisa levar para casa a cada mês para sobreviver e
prosperar. No entanto, em vez de fazer o "Plano de gastos alocados" (Formulário 7), você usará este
Planilha “Irregular Income Planning”.

Neste formulário, basta olhar para os itens individuais do seu “Plano de fluxo de caixa mensal”
planilha e priorizá-los por importância. Pergunte a si mesmo: “Se eu tivesse dinheiro suficiente para
pague uma coisa, o que seria? ” Coloque isso no topo da sua lista. Então, pergunte a si mesmo,
“Se eu tivesse dinheiro suficiente para pagar mais uma coisa, o que seria?” Isso é
número dois. Continue assim até o fim da lista.

Com sua lista no lugar, você está pronto para receber o pagamento. Se você receber um contracheque de $ 1.500, você gastará
que $ 1.500 no final da lista até que desapareça, registrando o valor cumulativo gasto em
a coluna “Valor acumulado”. Nesse ponto, você acaba de gastar, não importa o que
permanece não pago na lista. É por isso que as coisas mais importantes estão no topo da lista,
direito?

Esteja preparado para se manter firme. As coisas geralmente parecem importantes quando
eles são apenas urgentes. Por exemplo, uma oportunidade única na vida de ver sua banda favorita
tocar ao vivo pode parecer importante, mas na realidade, é apenas urgente, o que significa que é hora
confidencial. A urgência por si só não deve mover um item para o topo desta lista!

Item Resultar Quantia Cumulativa

__________________________ ____________ _________________

___________________________ ____________ _________________

__________________________ ____________ _________________

__________________________ ____________ _________________

__________________________ ____________ _________________

Página 354
PLANILHA 9

QUEBRA DE ECONOMIAS
 Depois de financiar totalmente o seu fundo de emergência, você pode começar a economizar para outros itens,
como móveis, substituição de carro, manutenção da casa ou férias. Esta folha
irá lembrá-lo de que cada dólar em sua conta poupança já está comprometido com
alguma coisa. Por exemplo, é uma má ideia tirar dinheiro de consertos de automóveis para pagar
um impulso de férias no Havaí, mesmo que você pague em dinheiro por elas. O que você faria se o
carro quebrou na semana que você voltou para casa? No entanto, pode ser normal reatribuir o
dólares para outra categoria, contanto que você faça isso de propósito e não o coloque em um
beliscar em outra categoria. Acompanhe o detalhamento da economia a cada mês, um
um quarto de cada vez.

Item Saldo por mês

___________ __________ ___________

Fundo de Emergência (1) $ 1.000 ___________ __________ ___________

Fundo de Emergência (2) 3–6 meses ___________ __________ ___________
Fundo de aposentadoria
Fundo da faculdade
Impostos imobiliários
Seguro de proprietário
Reparos ou Mn. Taxa
Substituir Móveis
Seguro de automóvel
Substituição Automóvel
Seguro de invalidez
Plano de saúde
Médico
Dentista
Optometrista
Seguro de vida
Mensalidade escolar
Material escolar
Presentes (incl. Natal)
Férias
Outro ___________
Outro ___________
TOTAL
___________ __________ __________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________
___________ __________ ___________

Página 355
PLANILHA 10

DEBT SNOWBALL

Agora é hora de acabar com essa dívida! Liste suas dívidas em ordem, do menor saldo até
o maior. Não se preocupe com as taxas de juros, a menos que duas dívidas tenham um pagamento semelhante
Saldo. Nesse caso, liste primeiro aquele com a taxa de juros mais alta. Conforme você começa a eliminar
dívidas, você vai começar a construir algum ímpeto sério. Essas vitórias rápidas irão mantê-lo
motivado, para que você consiga se manter no caminho certo.

A ideia da bola de neve é ​simples: pague o mínimo de todas as suas dívidas, exceto
o menor. Então, ataque aquele com intensidade de gazela! Cada dólar extra que você pode obter
suas mãos devem ser lançadas sobre a menor dívida até que ela desapareça. Então, você ataca o
o segundo. Cada vez que você paga uma dívida, você adiciona seu antigo pagamento mínimo ao próximo
pagamentos de dívidas.

Então, conforme a bola de neve rola, ela pega mais neve. Pegue?

Refaça esta folha toda vez que você saldar uma dívida para que você possa ver o quão perto você está chegando
liberdade total da dívida. Guarde os lençóis velhos para encorajamento - ou para papel de parede do banheiro
em sua casa sem dívidas algum dia!

O "Novo Pagamento" é o total do pagamento da dívida anterior MAIS da dívida atual

mínimo. À medida que esses pagamentos se acumulam, você começará a fazer pagamentos enormes enquanto trabalha
descer na lista até que você possa ligar para o programa de rádio de Dave e gritar: "ESTOU LIVRE DA DÍVIDA!"

Página 356
PLANILHA 10 (CONTINUAÇÃO)
 DEBT SNOWBALL

Total Mínimo Novo

Item Pague Pagamento Pagamento

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

_________________ ___________ ___________ ___________

Página 357
PLANILHA 11

PRO RATA DEBTS

“Pro rata” significa o quinhão justo, ou a porcentagem de sua dívida total que cada credor representa.
Isso determinará quanto você deve enviá-los quando você não pode fazer o mínimo
pagamentos. Mesmo que você não possa pagar aos seus credores o que eles pedem, você deve pagar a todos
o quanto você conseguir. Envie o cheque para sua participação pro rata, junto com uma cópia de seu
orçamento e este formulário, todos os meses. Faça isso mesmo se o credor disser que não aceitará.

Você precisa usar o plano pro rata?

Primeiro, use seu plano de fluxo de caixa mensal para determinar sua renda disponível total. Simplesmente
anote sua receita na linha no topo do formulário. Então, anote o total que você
gastar com as necessidades (não incluindo dívidas do consumidor) a cada mês. Subtraia a necessidade
despesa da receita, e você fica com sua renda disponível. Este é o dinheiro
você tem que colocar para pagar suas dívidas.

Em segundo lugar, some o valor total da dívida, não incluindo a sua casa, e escreva no
em branco fornecido. Abaixo disso, escreva o total dos pagamentos mensais mínimos em todos os seus
dívidas. Se o total de seus pagamentos mínimos for maior do que sua renda disponível total,
você precisa usar o plano pro rata.

Como usar este formulário

Este formulário possui seis colunas:
1. Item: o nome e o tipo da conta.

2. Pagamento total: o valor total devido na conta.

3. Dívida total: o total combinado de todas as suas dívidas.

4. Porcentagem: a parcela da carga total da dívida que cada conta representa. Você pode
calcule isso simplesmente dividindo o pagamento total pela dívida total para cada linha.

5. Renda disponível: a quantidade de dinheiro que sobrou depois de pagar as necessidades.

6. Novo Pagamento: o valor que você enviará a cada credor. Basta multiplicar o
números nas colunas de porcentagem e receita disponível de cada linha para esta figura.

O plano pro rata ajuda você a cumprir suas obrigações da melhor maneira possível. Seus credores
não gostará de receber menos do que os pagamentos mínimos exigidos. No entanto, se você mantiver
enviando cheques, eles provavelmente continuarão a descontá-los.

Página 358
 PLANILHA 11 (CONTINUAÇÃO)

PRO RATA DEBTS

Renda ___________ Dívida total: ___________

Despesa de necessidade - ___________ Pagamentos mínimos totais: ___________

Renda disponível = ___________

Total Total Descartável Novo

Item Dívida para Pagamento Renda percentual Pagamento

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

___________________ ________ / ________ = ________ X ________ = ________

Página 359
PLANILHA 12

PLANEJAMENTO MENSAL DE APOSENTADORIA

Muitas pessoas usam a abordagem READY-FIRE-AIM para o planejamento da aposentadoria. Isso é ruim
plano. Você precisa mirar primeiro. Sua tarefa é determinar quanto por mês você
deve economizar 12% de juros para se aposentar aos 65 com a quantia necessária.

Se você economizar 12% e a inflação estiver em 4%, você estará se movendo à frente da inflação em um
líquido de 8% ao ano. Se você investir seu pecúlio na aposentadoria em 12% e quiser quebrar
mesmo com 4% de inflação, você viverá com 8% de renda.

Etapa 1: Renda anual (hoje) na qual deseja se aposentar em: ___________________

Divida por 0,08 ___________________

(Ovo do ninho necessário) é igual a: ___________________

Etapa 2: para alcançar esse ovo de ninho, você economizará 12%, ganhando 8%
após a inflação. Portanto, teremos como alvo esse pecúlio usando 8%.

Ninho de ovo necessário $ ___________________

Multiplicar por Fator X ___________________

Poupança mensal necessária = ___________________

Nota: Certifique-se de tentar um ou dois exemplos se você esperar 5 ou 10 anos para começar.

8% FATORES (SELECIONE O QUE SE ACORDA COM A SUA IDADE)

Sua idade, anos para economizar fator Sua idade, anos para economizar fator
25 40 0,000286 45 20 0,001698
30 35 0,000436 50 15 0,002890
35 30 0,000671 55 10 0,005466
40 25 0,001051 60 5 0,013610
Página 360
PLANILHA 13

PLANEJAMENTO MENSAL DA FACULDADE

Para ter o suficiente para a faculdade, você deve ter como objetivo algo. Sua tarefa é
determinar quanto por mês você deve economizar com 12% de juros para ter
o suficiente para a faculdade.

Se você economizar 12% e a inflação estiver em 4%, você estará se movendo à frente da inflação em um
líquido de 8% ao ano.

Etapa 1: Em dólares de hoje, o custo anual da faculdade de sua escolha é:

Quantidade por ano $ ______________

X 4 anos = $ ______________

(dica: $ 15.000 a $ 25.000 anualmente)

Etapa 2: para atingir o pecúlio da faculdade, você economizará 12%,

rendendo 8% após a inflação. Portanto, teremos como alvo esse pecúlio usando 8%.

Ninho de ovo necessário $ ______________

Multiplicar por Fator X ______________

Poupança mensal necessária = ______________

Nota: Certifique-se de tentar um ou dois exemplos se você esperar 5 ou 10 anos para começar.

8% FATORES (SELECIONE O QUE SE ACORDA COM A IDADE DO SEU FILHO)

IDADE DA CRIANÇA ANOS PARA ECONOMIZAR

IDADE
FATOR
DA CRIANÇA ANOS PARA ECONOMIZAR FATOR
0 18 0,002083 8 10 0,005466
2 16 0,002583 10 8 0,007470
4 14 .003247 12 6 0,010867
6 12 0,004158 14 4 0,017746

Página 361
PLANILHA 14

HISTÓRICO DO CARTÃO DE CRÉDITO

ESCRITO
RECEBIDO
CONFIRMAÇÃO

ESCRITO
REQUERIDOS
CONFIRMAÇÃO

FECHADO

TELEFONE #

MORADA

NÚMERO

NOME DO CARTÃO
Página 362
PLANILHA 15

RECAP DA COBERTURA DE SEGURO

TELEFONE #

AGENTE

CONTA

POLÍTICA #

PLANO ID #

EMPRESA

MODELO

Página 363
PLANILHA 16

COMO AVALIAR SEU NOVO PAGAMENTO

Use esta planilha para estimar o pagamento mensal da hipoteca de um empréstimo de 15 anos em comparação
a um empréstimo de 30 anos.

_____________________ / 1.000 = _______________ X _______________ = __________

_______________________
PREÇOS DE VENDA # 1,000'S FATOR PAGAMENTO MENSAL

Exemplo: Preço de venda - $ 150.000, 15 anos a 6%

____________ / 1.000 = _______________ X _______________ = ______________

PREÇOS DE VENDA # 1,000'S FATOR PAGAMENTO MENSAL

PAGAMENTO MENSAL POR $ 1.000 NO VALOR DO EMPRÉSTIMO

Avaliar 15 anos 30 anos Avaliar 15 anos 30 anos

4,5% 7,65 5.07 8,5% 9,85 7,69

5,0% 7,91 5,37 9,0% 10,15 8,05

5,5% 8,17 5,68 9,5% 10,44 8,41
6,0% 8,44 6,00 10,0% 10,75 8,78

6,5% 8,71 6,32 10,5% 11,05 9,15

7,0% 8,99 6,66 11,0% 11,37 9,52

7,5% 9,28 7,00 11,5% 11,68 9,90

8,0% 9,56 7,34 12,0% 12,00 10,29
Página 364
PLANILHA 17

DEVO REFINANCIAR?

Esta planilha ajuda você a decidir se faria ou não sentido refinanciar seu
hipoteca atual para um empréstimo com juros mais baixos.

- =
Diretor atual e Novo diretor Economia mensal
pagamento de juros e pagamento de juros
(não incluindo impostos e seguro)

/ =
Custos totais de fechamento Economia mensal Numero de meses
empatar

Você vai ficar em sua casa por mais tempo do que o número
de meses para empatar? Nesse caso, você é um candidato a refinanciar.

Exemplo: refinanciar uma hipoteca de $ 150.000 de 8% a 6,5%

Pagamento atual de $ 1.434 - $ 1.307 novo pagamento = economia de $ 127
Custo de fechamento de $ 2.300 dividido por economia de $ 127 = 18 meses

TABELA DE CUSTOS DE ENCERRAMENTO ESTIMADOS

Montante do empréstimo
Custos finais Montante do empréstimo Custos finais Montante do empréstimo
Custos finais

30.000 1.500 60.000 1.775 90.000 1.950

35.000 1.550 65.000 1.800 95.000 1.975

40.000 1.600 70.000 1.825 100.000 2.000
45.000 1.650 75.000 1.850 150.000 2.300
50.000 1.700 80.000 1.900 200.000 2.600

55.000 1.725 85.000 1.925 250.000 2.900

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PLANILHA 18

COMO IDENTIFICAR A MUDANÇA EM SEU BRAÇO

Sua hipoteca de taxa ajustável (ARM) se ajusta com base no movimento de um índice. Vocês
pode encontrar seu índice em sua nota original ou hipoteca. O índice mais comumente usado é o
Letras do Tesouro (T-Bill). O ARM de um ano usa o T-Bill de um ano, o ARM de três anos usa
o T-Bill de três anos e assim por diante. Outros índices comumente usados ​são o LIBOR e o 11º
Custo distrital dos fundos.

Primeiro, descubra qual índice você usa e quando ele é ajustado.

Em seguida, descubra (também na papelada do empréstimo) qual margem foi atribuída ao seu empréstimo
(geralmente 2,59).

Basicamente, seu ARM se ajusta conforme o índice se move.

O índice é geralmente publicado diariamente no The Wall Street Journal .

Então, se você tiver um ARM de um ano que se ajusta com o T-Bill de um ano e uma margem de 2,59
(o que é típico), então, no aniversário de um ano do seu fechamento, você procuraria o
T-Bill de um ano no The Wall Street Journal . Adicione o T-Bill à sua margem e você terá o seu
nova taxa (se não for limitada).

Exemplo: T-Bill 4,41 mais margem 2,59 = 7% de nova taxa de juros.

Nome do Índice

Usado por seu ARM: Ajuste de índice

Data em que é ajustado: Margem

Nova taxa de juros

AVISO: Quase todos os ARMs começam abaixo da margem

 no primeiro ano, garantindo aumento de pagamento em
aniversário, a menos que as taxas DROP.

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INFORMAÇÕES DO RELATÓRIO DE CRÉDITO

As alterações do FACT Act ao Fair Credit Reporting Act exigem que o

agências de crédito em todo o país para fornecer aos consumidores, mediante solicitação, uma
relatório de crédito pessoal em qualquer período de 12 meses.

Você pode entrar em contato com a Central Source online em www.annualcreditreport.

com ou ligando para o número gratuito (877) FACT ACT. Cópias gratuitas também estão disponíveis
se você teve o crédito negado nos últimos 60 dias e o credor usou
seus serviços.

EXPERIAN
Telefone: (888) 397-3742
Site: www.experian.com

EQUIFAX CREDIT BUREAU

Telefone: (800) 685-1111
Site: www.equifax.com

TRANSUNION CREDIT BUREAU

Telefone: (800) 888-4213
Site: www.transunion.com

COMISSÃO FEDERAL DE COMÉRCIO

Telefone: (202) 326-2222
Endereço: 600 Pennsylvania Avenue, NW
Washington, DC 20580
Site: www.ftc.gov
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