The Total Money Makeover Traduzido

31/10/2020 The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness, Revised 3rd Edition - PDFDrive.
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DINHEIRO TOTAL
MAKEOVER
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Outros livros de Dave Ramsey

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31/10/2020 The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness, Revised 3rd Edition - PDFDrive.com
A apostila de reforma do dinheiro total

A edição espanhola do Total Money Makeover
(La Transformación Total de su Dinero) Financial Peace Revisited
Planejador de Paz Financeira
Fundamentos em finanças pessoais

(Currículo do ensino médio) Tranquilidad Financiera
(Edição espanhola de Financial Peace ) Mais do que o suficiente
Mais do que o suficiente para planejador
Lições de vida com Junior

(Série Infantil)
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o
TOTAL DE DINHEIRO
MAKEOVER
Um plano comprovado para aptidão financeira
Dave Ramsey
Página 6
© 2003, 2007, 2009 por Dave Ramsey

Todos os direitos reservados. Nenhuma parte deste livro pode ser reproduzida, armazenada em um sistema de recuperação ou transmitida
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As citações das Escrituras mencionadas na NKJV são da VERSÃO DO NOVO REI JAMES. © 1979, 1980, 1982 por
Thomas Nelson, Inc., Publishers. Usado com permissão. Todos os direitos reservados.
As citações das Escrituras anotadas no CEV são da VERSÃO EM INGLÊS CONTEMPORÂNEA. © 1995 por
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As citações bíblicas marcadas como NRSV são da NOVA VERSÃO PADRÃO REVISADA da Bíblia. ©
1989 pela Divisão de Educação Cristã do Conselho Nacional das Igrejas de Cristo nos EUA
Todos os direitos reservados.
ISBN 978-1-59555-216-7 (SE)
ISBN 978-1-59555-078-1 (edição de 2009)
Dados de Catalogação na Publicação da Biblioteca do Congresso
Ramsey, Dave.
A reforma total do dinheiro: um plano comprovado para aptidão financeira / Dave Ramsey.
p. cm.
ISBN 978-0-7852-8908-1 (edição 2007)
1. Finanças pessoais. 2. Dívida. I. Título.
HG179.R31563 2003
332,024'02 — dc21
2003014115
Impresso nos Estados Unidos da América
09 10 11 12 13 WC 5 4 3 2 1
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Para minha linda esposa, Sharon, que caminhou de braço dado comigo durante um Total Money Makeover -
Te amo querido.
Para as superestrelas de toda a América que tiveram a coragem de encarar a pessoa no espelho,
a cultura, sua família e até mesmo seus colegas de trabalho, pois "viviam como ninguém, então mais tarde eles
poderia viver como ninguém. ” Você que corajosamente teve uma reforma total do dinheiro do
coração e carteira são as verdadeiras estrelas.
À equipe Dave Ramsey e à equipe Thomas Nelson pelas incansáveis horas neste projeto para fazer
este material está disponível para todos nesta grande terra.
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Conteúdo
Introdução
O que este livro NÃO É
Perus voadores e mergulho magro
1. O Desafio da Reforma do Dinheiro Total
2. Negação:
Eu não estou tão fora de forma
3. Mitos da dívida:
A dívida é (não) uma ferramenta
4. Mitos sobre o dinheiro:

Os (não) segredos dos ricos
5. Mais dois obstáculos:

Ignorância e Acompanhamento dos vizinhos
6. Economize $ 1.000 rapidamente:

Ande antes de correr
7. A bola de neve da dívida:

Perder peso rápido, realmente
8. Conclua o Fundo de Emergência:

Expulsar Murphy
9. Maximize os investimentos de aposentadoria:

Seja financeiramente saudável para o resto da vida
10. Financiamento da faculdade:

Certifique-se de que as crianças também estão em forma
11. Saldar a hipoteca da casa:
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Be Ultrafit
12. Construir riqueza como loucura:

Arnold Schwarzedollar, Sr. Universo do Dinheiro
13. Viva como ninguém
Conheça os vencedores de
O Desafio da Reforma do Dinheiro Total
Sobre o autor
Formulários de Orçamento
Índice
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Introdução
Leia as histórias de vidas transformadas por este livro! Na verdade, eu
recomendo que você pule o livro lendo todas as histórias primeiro. Elas vão
inspirá-lo a ler todo o caminho e realmente fazer o Plano comprovado para
Aptidão Financeira.
Muitos anos atrás, recebi um chamado: mostrar às pessoas a verdade sobre a dívida e
dinheiro e dar-lhes a esperança e as ferramentas necessárias para se libertarem
financeiramente. Primeiro, fiz isso com algumas palestras e um pequeno auto
publicou o livro intitulado Financial Peace. Mais tarde, Financial Peace foi publicado por
editora de Nova York e se tornou nosso primeiro best - seller do New York Times . eu comecei
fazendo um pequeno programa de rádio local que agora cresceu para mais de 450 estações e
milhões de ouvintes que sintonizam semanalmente. Começamos a ensinar por treze semanas
classe chamada Financial Peace University, que teve mais de 1 milhão de famílias
comparecer. Então veio The Total Money Makeover.
Tenho certeza de que finanças pessoais representam 80% de comportamento e apenas 20%
conhecimento da cabeça. Nossa concentração no comportamento - percebendo que a maioria das pessoas tem
uma boa ideia do que fazer com o dinheiro, mas não como fazê-lo - nos levou a um
visão diferente das finanças pessoais. A maioria das pessoas do setor financeiro comete o erro de
tentando mostrar os números, pensando que você simplesmente não entende a matemática. eu sou
certeza de que o problema com meu dinheiro é o cara no meu espelho. Se ele vai se comportar,
ele pode fazer a coisa do dinheiro funcionar. A matemática da construção de riqueza não é um foguete
Ciência; é simples - mas você tem que FAZER!
Portanto, o comprovado plano Total Money Makeover que ensino tornou-se muito bem-sucedido
não porque descobri os segredos dos ricos. Não porque eu tive algum
revelação que ninguém mais teve sobre cartões de crédito. Não porque eu sou o
apenas um com um plano “Bola de neve da dívida”. Em vez disso, este plano comprovado é ter um
impacto nacional, porque eu percebi que para mudar sua coisa dinheiro, você
tem que mudar. Você tem que mudar sua vida. Quando você muda sua vida, você
vai sair da dívida, dar e investir a uma taxa inacreditável. Quando você lê o
histórias neste livro, você não vai ler sobre matemática ou sistemas mágicos, mas
sobre vidas mudadas. Você vai ler sobre casamentos transformados e
relacionamentos. Porque quando você muda sua vida, você realmente muda sua vida.
Então, quando Mike Hyatt, presidente e CEO da Thomas Nelson Publishers,
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trouxe-me o conceito de um livro Total Money Makeover , fiquei muito

animado. Fiquei animado porque sabia que este livro inspiraria os leitores a tomar
ação imediata por meio de um processo simples e passo a passo que só poderia levar a
resultados de mudança de vida. Esperança - a luz no fim do túnel, isto é, não um
trem que se aproxima - é uma força muito poderosa. O Total Money Makeover deu
ESPERANÇA para centenas de milhares de famílias. Este livro deu-lhes esperança para
vencer, e essa esperança os levou a agir e reivindicar a vitória final
sobre suas lutas e preocupações financeiras - e para realmente vencer ! O número de
pessoas que conheci em todo o país que me disseram que este é o primeiro livro de qualquer tipo
eles leram em dez anos é impressionante. The Total Money Makeover é um livro
para todos. É para pessoas de alta renda, como eu. E é para alguém
começando de baixo, que é onde eu estava.
Você está prestes a ler sobre um processo, um plano comprovado, para vencer. Você encontrará o
planeje ser muito simples, mas muito inspirador. Os princípios não são meus. eu roubei
todos eles de Deus e sua avó. Os princípios são de bom senso,
o que não é mais tão comum. O plano é meu - e eu não sou nenhum gênio - criado
simplesmente observando literalmente milhões de vidas com as quais interagi
através de rádio, TV, livros, aulas, internet, e-mail, podcasts e nosso Live
Eventos Eu consegui engarrafar o bom senso sobre dinheiro em um plano que
qualquer um pode fazer. E milhões estão!
Algumas décadas atrás, quando comecei a falar sobre esses princípios,
sabiam que ajudaram minha esposa, Sharon, e eu a sobreviver à falência e começar a
prosperar. Nas primeiras cem vezes que falei sobre dinheiro, não estava tão confiante quanto ao
princípios como sou agora. Hoje em dia eu olho nos olhos de um zilhão de pessoas que
seguimos este plano e experimentamos, como nós, entusiasmo, esperança e
gratidão. Sou muito grato por não só ter dado a eles um plano comprovado, mas
também os inspirou a mudar sua árvore genealógica.
Estou tão confiante nos princípios do Total Money Makeover e neste processo
que eu não suporto quando alguém não entende. Porque estou tão convencido
meu plano funcionará para todos, minhas respostas às mesmas perguntas nunca
mudança. Ao reconhecer e identificar algumas verdades básicas e comuns do dia a dia
sentido, convenci milhões de pessoas a mudar suas vidas - para ter um total
Reforma do dinheiro. Você é o próximo?
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Leia isso
ANTES de comprar
O livro!
O que este livro NÃO É

Eu sei que pode ser difícil para você acreditar, mas eu recebo muitos e-mails de ódio e
crítica. Este livro e o que eu disse ou não disse nele gerou muitos
negatividade e xingamentos. Isso é divertido. Não é divertido porque me propus a ofender ou
porque adoro ler as coisas desagradáveis que as pessoas costumam dizer. É divertido porque o
negatividade significa duas coisas: primeiro, para algumas pessoas, estamos tocando um ponto nevrálgico que
precisa ser tocado para que eles mudem suas vidas, e dois, eu sou
buscando ativa e apaixonadamente a verdade. (Aristóteles disse uma vez: “Para evitar
as críticas não dizem nada, não fazem nada e não são nada. ”) Não posso ajudar milhões de
as pessoas mudam suas vidas não dizendo nada, não fazendo nada e não sendo nada.
Portanto, considero a raiva, as críticas e até mesmo a correspondência de ódio como incentivo.
Meu editor sugeriu que eu “respondesse às minhas críticas”. Eu passarei. Minha avó
costumava dizer: "Aqueles que estão convencidos contra sua vontade ainda têm a mesma opinião."
No entanto, não quero que você, caro leitor, seja enganado. Portanto, é apropriado que eu
dizer o que este livro NÃO é. Dessa forma, você pode decidir se quer ou não gastar
seu dinheiro suado nele.
Este livro NÃO é sofisticado ou complicado
Se você está procurando um guia detalhado e aprofundado para investir, você não encontrou
isto. Se você está procurando por um chilrear acadêmico chato que o fará dormir
usando palavras apenas para apoiar o ego do autor, você não o encontrou. O que eu tenho
descoberta é que algumas das verdades mais profundas e transformadoras que você
sempre descobrir são muito simples.
Em nossa cultura, adoramos o complicado e o sofisticado. Se você sabe
como trabalhar seu DVD player, você pode não ter um bom. No financeiro
mundo, fomos ensinados a ser esnobes arrogantes. Alguns acreditam que ideias simples
não são profundas, em vez disso, ideias simples são para os "pequenos". Aquilo é um
noção falsa e arrogante. Eu me encontrei com milhares de milionários, e em
quase todos os casos, eles mantêm suas filosofias de investimento e dinheiro muito
descomplicado. Ainda esta semana, eu estava discutindo investimentos e estrutura de negócios
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com um amigo meu cujo patrimônio líquido é superior a vinte milhões de dólares, e seu
as palavras para mim foram: “Sempre mantenho tudo simples e limpo”. Só o financeiro
os goobers gostam de complicar as coisas para justificar sua existência ou
justificando o quanto eles pagaram por sua educação. Por favor, não procure aqui um
guia detalhado para configurar um plano imobiliário ou uma teoria profunda sobre investimentos. Aquilo não é
o que eu faço. O que faço é ajudar as pessoas a compreender e agir de acordo com verdades consagradas pelo tempo
sobre o dinheiro que realmente mudará toda a sua vida.
Este livro NÃO é algo que nunca foi dito
Existem muitos grandes autores de dinheiro por aí hoje, e há ainda mais em

nosso passado. Muito pouco que você ler neste livro será algo que alguém
mais não escreveu ou disse. Costumamos dizer em nosso programa de rádio que damos o
mesmo conselho financeiro que sua avó daria, só que mantemos nossos dentes.
sugiro que você leia muitas pessoas diferentes, como eu. Eu inventei muito pouco em
esta área de dinheiro. O que eu fiz foi empacotar as informações consagradas pelo tempo
em um processo factível e que inspirou milhões de pessoas a agir de acordo com ele. A maioria
de nós sabemos o que fazer; nós apenas temos problemas para fazer isso. Como você perde peso?
Faça mais exercícios e coma menos. Eu sei disso, mas comprei e li alguns
livros sobre o assunto enquanto eu agia e perdi quinze quilos. Os autores
desses livros me contam grandes ideias que foram inovadoras? Não, eles simplesmente deram
um plano de ação e alguns detalhes de apoio ao que eu já sabia que tinha que ser
feito. Bem vindo ao meu mundo.
Este livro NÃO vai enganá-lo sobre os retornos de investimentos
Existem várias pessoas ignorantes em nosso país hoje sobre os retornos oferecidos pela
investindo bem. Ignorância não é falta de inteligência; é simplesmente “não saber”.
Infelizmente, muitas pessoas inteligentes, mas ignorantes, parecem pensar que fazer um 12
A taxa percentual de retorno sobre o seu dinheiro em um investimento de longo prazo é impossível.
E se eu afirmar que há uma taxa de retorno de 12 por cento disponível, então
mentiu para você ou o enganou.
Eu recomendo os fundos mútuos de ações de bom crescimento neste livro como um instrumento de longo prazo
investimento e ouse afirmar que você deve ganhar 12 por cento do seu dinheiro
hora extra. Os dados de apoio para essa afirmação em negrito podem ser encontrados olhando
nas médias históricas do índice S&P 500. Amplamente considerado o melhor
indicador único do mercado de ações dos EUA, o Standard & Poor's 500 é um índice
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com 500 das maiores empresas nas principais indústrias da economia dos EUA. o
S&P 500 teve média de 11,67 por cento ao ano nos últimos oitenta anos ou mais, a partir de
esta escrita. Isso inclui a grande queda no mercado de 2008. A maioria dos especialistas e
qualquer um que teve pelo menos uma classe de finanças concorda que o S&P 500 é um ótimo
medida estatística dos retornos do mercado de ações. Este é um padrão, ou termômetro,
que praticamente todos os fundos de ações mostrarão seus retornos em comparação com o
S&P 500.
Eu comprei um fundo mútuo de ações de crescimento e renda há muitos anos, que eu
ainda investem, e tem uma média de 12,03 por cento ao ano desde 1934 (75 anos como
desta escrita). Comprei outro na semana passada que tem uma média de mais de 13,9 por cento
por ano desde 1973, no momento desta redação. E ainda outro com média anual
retornos de 12,01 por cento desde 1984, e outra média de 12,39 por cento desde
1973, e ainda outro com média de 11,72% desde 1952. Qualquer corretor decente
com o coração de um professor pode, em seu sono, levar você a fundos com longos
registros de rastreamento em média acima de 12 por cento. Portanto, não deixe ninguém dizer que você
não pode prever uma taxa de 12 por cento quando você está considerando investimentos para dez
anos ou mais.
Este livro NÃO foi escrito por alguém

sem credenciais acadêmicas
Raramente listo minhas credenciais acadêmicas formais porque, honestamente, não acho
eles são importantes. Eu conheci tantas pessoas falidas com credenciais financeiras
que quase acho que me desacredita ter tido um treinamento formal. Sim eu tenho um
licenciatura em finanças. Sim, fui ou sou licenciado em imóveis, seguros e
investimentos. Sim, tenho muitas das letras estúpidas para colocar depois do meu nome. Mas
o que mais me qualifica para ensinar sobre dinheiro é que fui estúpido
com zeros no final. Estive lá, fiz aquilo. Eu tenho um PhD em DUMB.
Então eu sei o que
meu casamento estáé por
ter medo
um fioe por
ter cicatrizes. Eu sei ofinanceiro.
causa do estresse que é ter Eu sei o que é isso
gosto de ter minhas esperanças e sonhos destruídos por minhas próprias decisões estúpidas. que
me qualifica exclusivamente para ensinar e amar pessoas feridas. O outro enorme
O qualificador é que usei os princípios que ensino para construir pessoalmente riqueza. Minha esposa
e eu realmente vivi este livro. As coisas que ensinamos não são teoria - elas funcionam!
Mas a credencial de ensino da qual tenho mais certeza e que qualifica ainda mais
eu são as centenas de milhares de histórias de pessoas em toda a América sendo ambientadas
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grátis por este livro. Isso simplesmente funciona. Portanto, não aceite conselhos financeiros de
quebrou pessoas.
Este livro NÃO é politicamente correto
Afirmei anteriormente que finanças pessoais são 80% do comportamento. Para visualizar adequadamente
comportamento e para entender como mudar o comportamento de forma inteligente, devemos
considere várias coisas. O comportamento visto de forma inteligente leva em consideração o
emocional, relacional, história familiar, impactos socioeconômicos e
espiritual. Ignorar qualquer um desses ao discutir a mudança de comportamento sobre dinheiro
é incompleto e muito ingênuo. Portanto, discuto abertamente o espiritual neste livro. Como um
Cristão, incluo alguns versículos da Bíblia. Este não é um livro "cristão", e para
com certeza não é um estudo bíblico sobre dinheiro. Mas este é um livro sobre um
“Plano comprovado para adequação financeira” que minha equipe e eu desenvolvemos ao longo de dois
décadas, e esse plano inclui abordar as questões espirituais que cercam
dinheiro. Então eu aborreço os dois lados - aqueles que não gostam porque incluo o espiritual
pensamentos em meus ensinamentos e aqueles que não acreditam que minha escrita é espiritual
o suficiente. De qualquer maneira, você foi avisado.
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Este livro NÃO está errado

Não confunda confiança extrema com arrogância. Estou extremamente confiante de que
este material funciona, porque milhões de pessoas se beneficiaram com ele. eu não sou
arrogante porque percebo que não sou pessoalmente responsável por nenhuma das vidas
mudou. As coisas que ensino são verdadeiras, e esses princípios são responsáveis por
mudando vidas. Mas eu sempre respondo às mesmas perguntas com as mesmas respostas
mesmo que às vezes as pessoas pensem que sua situação pode ser diferente. Não é
diferente. Os princípios permanecem e funcionam sempre.
Este livro NÃO é igual aos meus outros livros
Quando assumimos o projeto The Total Money Makeover , tivemos que responder a uma
questão de integridade: podemos ir honestamente ao mercado e perguntar aos meus leitores
comprar outro livro que dizia a mesma coisa? Eu não poderia em sã consciência fazer
naquela. Financial Peace vendeu quase 2 milhões de cópias até o momento em que este livro foi escrito, eu também
realmente precisa escrever outro livro? Cheguei à conclusão de que havia um
diferença distinta nos dois projetos. Paz Financeira é “o que fazer com
dinheiro." É um ótimo livro para gerenciamento de dinheiro de bom senso. Então como está
O Total Money Makeover é diferente? É mais do que um livro de "o que fazer" - é
um plano de “como fazer”. Este é um livro de processo. Nosso objetivo é tecer com cuidado
inspiração e informações juntas em um plano passo a passo. Sim voce vai encontrar
neste livro, muitos dos mesmos assuntos, juntamente com muitos dos mesmos princípios.
discutir em meus outros livros, mas este livro é diferente por ser um processo orientado
trabalhos.
Se você está procurando muitas informações novas, porque você é alguém que
apenas reúne fatos e números, então você ficará desapontado. Se você está procurando
para se envolver nessa questão do dinheiro de frente, você vai adorar este livro. Muitos financeiros
Os leitores da Peace me disseram que The Total Money Makeover deu pernas para o
conceitos aos quais eles foram introduzidos, então eles ficaram gratos por lê-lo como
bem. Mas, novamente, não procure grandes revelações ou capítulos de novos princípios.
Este livro NÃO está recebendo reclamações ou críticas. . .
. . . de pessoas que fazem isso. Nunca ouvi ninguém me escrever dizendo: “Entrei
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um orçamento, saí de dívidas, fiquei na mesma página com meu esposo, construí riqueza -
e EU ODEIO. ” Para aqueles que seguiram este plano e descobriram um novo
vida de liberdade financeira, suas vidas mudaram para sempre ! Você não
gostaria de experimentar a mesma transformação? Você pode ser a próxima história de sucesso
as pessoas ouvem falar. Você pode ter um Total Money Makeover a partir de hoje!
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Perus voadores e mergulho magro

Quando eu era criança, minha avó - uma professora da segunda série que também
ensinava teatro - costumava me sentar no colo e ler para mim. Ela leu com grande
entusiasmo e muito drama.
Uma das histórias infantis que ela leu para mim era sobre os três porquinhos. 1
construiu sua casa com palha, uma com gravetos e outra com tijolos. Você sabe o
história - os dois que construíram suas casas "rápido e sujo" brincaram, festejaram e
zombou do pedreiro porque ele estava gastando muito tempo e esforço para fazer
isso certo . Claro, quando o vento e as chuvas vieram, os dois pensadores de curto prazo
acabou indo morar com seu irmão. Por quê? Porque ele se preparou bem
o suficiente para resistir às tempestades. Os outros dois encontraram suas vidas completamente destruídas
separados.
Tempestades econômicas, reais
Uma enorme tempestade econômica atingiu os Estados Unidos - e o resto do mundo - em 2008. Como
com todas as fortes tempestades, as únicas casas que sobreviveram foram as que foram
bem construído, em uma base sólida. O resto foi destruído. Empresas que tinham
foi construído bem sobreviveu; aqueles que não o fizeram agora são história. Muitos outrora excelentes
as empresas abandonaram seus alicerces fortes, investindo em produtos ruins e de alto risco
investimentos e assumir montanhas de dívidas. Infelizmente, a maioria dessas empresas
agora são história ou são propriedade de outra pessoa.
O que aconteceu? Bem, este não é um livro sobre economia, então não vamos dissecar
cada detalhe. No entanto, é instrutivo para o seu Total Money Makeover olhar para
o evento para aprender nossas aulas particulares. A visão de 30.000 pés que você teria
de um avião pode ser assim:
Pessoas quebradas em sérios problemas financeiros pegaram dinheiro emprestado de gananciosos
banqueiros em condições horríveis e altas taxas de juros para comprar casas. Os empréstimos foram
empréstimos não prime (bons), por isso foram precisamente chamados de empréstimos SUBprime. que
apenas significa que essas hipotecas não eram boas. Duh.
Esse empréstimo fraudulento sempre foi feito, mas nunca em escala tão grande. Dentro
um esforço para obter mais lucros para manter os preços das ações em alta, bancos e
banqueiros de investimento começaram a comprar estes empréstimos a granel e eles compraram lotes de
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eles. O que era impensável na comunidade de investidores apenas alguns anos

anteriormente se tornou uma prática comum.
Antigamente legítimos e íntegros, grandes bancos e banqueiros de investimento
essencialmente se tornaram agiotas usando instrumentos financeiros muito sofisticados.
Durante anos, a indústria de hipotecas empacotou boas hipotecas juntas e
vendeu-os como títulos. Você provavelmente já ouviu falar de Fannie Mae Bonds. Isso costumava
referem-se a um grupo de boas hipotecas da Fannie Mae que foram agrupadas e
vendido como unidade ou título. Durante este período de estupidez, no entanto, o SUBprime
empréstimos (ruins) foram agrupados e vendidos como títulos - muitos deles.
Vivemos em um mundo de causa e efeito. O que você semear, você colherá. Em um
Reviravolta chocante, as pessoas sem dinheiro não pagaram suas hipotecas
(diz ele sarcasticamente). Isso, por algum motivo desconhecido, pareceu surpreender o
banqueiros gananciosos. Surpresa! Pessoas quebradas não podem pagar prestações ridículas de casa! Vai
figura.
O grande problema, porém, era a escala. Um monte de pessoas quebrou não pagar a sua
pagamentos. Portanto, o número de execuções hipotecárias começou a aumentar rapidamente. Em alguns mercados em expansã
onde os preços dos imóveis dispararam artificialmente, as execuções hipotecárias começaram
derrubando os preços das casas. E para baixo e para baixo.
Com os valores caindo tão baixos, proprietários de residências relativamente seguros e responsáveis
começou a ter problemas também. O medo estourou em Wall Street e os preços das ações
começou a cair. Quando o medo chegou a Washington, havia se tornado um
pânico explodido. E uma vez que o pânico atingiu a mídia, tornou-se totalmente
histeria.
Todos os dias, os consumidores americanos assistiam à histeria se desenrolar na televisão.
Com seus valores de 401 (k) e casa caindo, eles sabiamente decidiram que não era um
bom momento para continuar gastando como um congressista bêbado.
Quando paramos de comprar coisas em uma velocidade vertiginosa, a economia desacelerou e
as empresas começaram a doer em todos os lugares. Empresas que estavam profundamente endividadas e
pobres de dinheiro começaram a morrer. MUITOS negócios desapareceram quase da noite para o dia. Pessoas
parou de comprar lavadoras e secadoras, então o fabricante de lavadoras e secadoras
começou a demitir pessoas e o desemprego aumentou. Isso, é claro, acabou de fazer o
ciclo girar novamente, forçando os preços dos imóveis e das ações ainda mais baixos.
Boas notícias, más notícias
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A boa notícia é que estamos nos recuperando e continuaremos nos recuperando. Alguns
aprendeu as dolorosas lições em um nível particular e individual; outros aprenderam o
lições econômicas em um nível nacional mais amplo. Muitas pessoas não
aprender qualquer coisa.
A boa notícia é que, para alguns de vocês, este evento foi a Grande Depressão,
emocionalmente falando. A Grande Depressão mudou permanentemente a forma
muitas pessoas manusearam seu dinheiro. Se você tem um avô ou tia-avó que
era um adulto naquela época, ele ou ela provavelmente tem uma maneira completamente diferente de
olhando para dívidas, poupando e dando do que a maioria das pessoas de outras gerações. Isso é
porque seu ente querido tem experiência. E como meu pastor diz, "um homem com uma
a experiência não está à mercê de um homem com uma opinião. ”
Eu fali há vinte anos e essa experiência mudou minha vida. eu tenho
apliquei os princípios deste livro à minha vida nas últimas duas décadas, então quando
esta tempestade atingiu em 2008, eu era apenas um espectador. Não me doeu nem um pouco. eu tenho
realmente saem na frente comprando imóveis a preços excelentes e investindo
fortemente no mercado de ações enquanto ambos estavam em baixa.
Passei os últimos vinte anos tentando fazer com que as pessoas vivessem esse Dinheiro Total
Princípios de reforma. Muitas pessoas ouviram, então quando os ventos sopraram e
as tempestades vieram, eles estavam tão prontos quanto eu. Eles tinham uma base sólida.
Perus voadores
O que tudo isso significa para o seu Total Money Makeover? A primeira lição disso
tempestade econômica é que seu processo e princípios financeiros devem funcionar bem
tempos e em tempos difíceis - caso contrário, eles não funcionam. Nossa economia tinha sido tão
bom por tanto tempo que ideias realmente estúpidas estavam funcionando no curto prazo.
Isso enganou as pessoas fazendo-as acreditar que aquele idiota havia se tornado inteligente. Em outras palavras,
estúpido não fazia testes de estresse há um bom tempo; quando finalmente foi, surgiu
parecendo, bem, estúpido.
Quando os tempos estão crescendo, você pode fazer coisas idiotas com dinheiro, ser desleixado e
assumir riscos enormes sem perceber. Já ouvi dizer assim: “Até mesmo um peru
pode voar em um tornado. ” As pessoas corriam por aí, comprando coisas que não podiam
pagar com o dinheiro que eles não tinham, para impressionar pessoas de quem nem gostavam; e
eles estavam fazendo isso em números recordes. Pior, eles pareciam se safar!
Eles eram como os dois porquinhos com casas de palha e gravetos: desde que o
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o sol estava brilhando, a vida era uma festa e o porco com tijolo parecia meio nerd, ou
excessivamente conservador, ou mesmo fanático. Mas quando suas teorias estúpidas eram estressantes
testadas, suas casas caíram.
Jim Collins, um dos maiores escritores de negócios da América, lançou um livro chamado
Como a poderosa queda . Neste livro, ele discute os cinco estágios de declínio quando um
negócios falham ou caem. Há um ótimo aplicativo aqui para a economia de nossa nação
e para sua vida e a minha.
Collins diz que o primeiro estágio de declínio é marcado pela arrogância. Orgulho e arrogância,
misturado com uma falsa noção de invencibilidade, leva o poderoso a tomar enorme,
riscos ridículos. No nosso caso, isso seria pedir muito dinheiro emprestado e não
salvando qualquer porque “meu trabalho é 'estável'. Posso pagar os 'pagamentos fáceis' com o meu
'trabalho.'"
Essa arrogância causa desleixo e negação do risco. Ei, isso soa como eu
vinte anos atrás - logo antes de eu quebrar. Eu tinha aprendido um grupo de mitos
- mentiras - que aceitei como verdade sobre dinheiro. Eu pensei que as regras de risco e
restrição não se aplicava a mim porque eu era muito inteligente. Isso me levou a construir uma casa
de cartas que caíram na primeira vez que havia uma leve brisa, muito menos uma verdadeira tempestade.
Aqui está a lição: só porque você vê um peru voando em um tornado não
significa que os perus podem voar. Só porque alguma teoria selvagem de investimento,
pedir emprestado e viver sem reservas de dinheiro funciona em tempos bons não significa
você pode sobreviver a uma tempestade. Lembre-se de que suas formas de lidar com o dinheiro precisam funcionar
nos bons e nos maus momentos .
Nadar pelado
Warren Buffett tem um ótimo ditado: “Quando a maré baixa, você pode dizer quem foi
nadar pelado." Eu tenho ensinado por anos que se você tiver um mapa ruim, você será
atrasado para - ou perder completamente - a festa. Os princípios que você constrói para sua vida
em irá determinar o seu nível de sucesso. Se você planeja seu casamento em torno de um
mapear, ou conjunto incorreto de suposições, então provavelmente falhará. Se você tem tudo de bom
intenções do mundo, mas construa sua casa financeira com ideias ruins, ela cairá. Eu
experimentou pessoalmente isso há muito tempo. Com esta última recessão, muitos mais
Os americanos estão descobrindo que suas teorias sobre dinheiro e suas suposições
sobre como funciona o dinheiro estavam errados. E eles descobriram que estavam errados
maneira difícil - através da dor.
Gastos excessivos que não se sente como gastos excessivos, porque as coisas estão indo bem
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ainda está gastando demais. Usar dívida para investir em imóveis ou no mercado de ações e
a esperança de um retorno rápido fará com que você vá à falência no minuto em que o mercado
voltas. Perseguir o próximo golpe do enriquecimento rápido, como a loteria, ou investir em ouro,
sempre lhe trará dor. Contratar outra pessoa - como uma liquidação de dívidas
empresa - consertar sua vida praticamente nunca funciona.
Os mitos - mentiras espalhadas por nossa cultura - que foram abordados na primeira
duas edições têm tudo sido comprovada por esta crise econômica. Se você vive o
da maneira como ensinamos neste livro, você prosperará nos bons e nos maus momentos.
Tenho um amigo que chamaremos de Chris. Chris me contou uma história interessante no
meio da última recessão que ilustra o que estou apontando para você. Para
treze anos, Chris trabalhou para uma grande empresa cujo nome você
reconhecer. Ele começou seu Total Money Makeover cerca de sete anos atrás. Quando eu
o vi há dois anos, ele correu até mim com um grande sorriso e um grande abraço a orgulhosamente
proclamar que ele estava "LIVRE DE DÍVIDAS !!" incluindo sua casa. Ele não tinha absolutamente
dívida e economizou $ 38.000 em seu fundo de emergência.
Quando o vi novamente, um ano depois, ele tinha outra história divertida para compartilhar comigo.
Parece que ele e seu chefe se tornaram melhores amigos ao longo dos anos que
trabalharam juntos. Naquela semana, seu amigo - seu chefe - entrou em seu escritório, com
o sangue foi drenado de seu rosto e seus lábios tremendo, dizendo: "Eu não sei como
digo isso, mas o corporativo está me fazendo despedir você. ” Chris saltou de seu
cadeira, correu em volta da mesa, deu um grande abraço no amigo e disse: “Legal! Quanto
é a rescisão? ”
A empresa deu a ele mais de $ 70.000 em indenização, e agora ele está começando
seu próprio negócio - algo que ele queria fazer há anos. Ele não estava estressado,
mas, em vez disso, viu apenas uma oportunidade, porque ele estava pronto. No momento em que este artigo foi escrito, ele
fará quase o dobro de seu antigo salário com seu novo negócio este ano. Uau.
No entanto, a maioria das pessoas vive do outro lado da moeda. Quando eles recebem notícias
de uma dispensa, eles têm o sangue drenando de seus rostos e são seus lábios que estão
tremendo. Se você perdeu o emprego e está passando por dificuldades, não estou mexendo com você.
Eu vi tempos difíceis. Mas eu quero que você faça o que eu fiz quando enfrentei a dor
causado por minhas próprias decisões estúpidas e falta de preparação. Eu disse muito
em voz alta, "NUNCA MAIS!" Próxima vez . . . bem, não haverá uma próxima vez.
Então, minha oração por você é que, qualquer medo ou dor que você obteve com isso
última recessão, você aprende com ela. Lembre-se do dia em que truques financeiros estúpidos
foram testados contra estresse e pareciam bem. . . estúpido.
Página 23
Eu conheci muitas crianças da Grande Depressão que aprenderam suas lições

bem. Eles são prósperos e assumem apenas o risco cuidadosamente calculado. Eles têm
vi tempos econômicos muito, muito mais extremos do que você viu. Mas nós podemos
ainda aprender nossas lições e não ser sugado de volta para a loucura dos últimos
anos. É hora de sua Total Money Makeover. Você está pronto?
Página 24
O dinheiro total
Desafio Makeover
“Tão perdido quanto uma bola no mato alto!” É exatamente assim que me senti. Embora fosse
vinte anos atrás, ainda posso sentir o gosto da emoção como se fosse ontem. Fora de
controle, perdido, nenhuma sensação de poder, senti o medo se espalhar pela sala como o
sombras da tarde em um dia frio de inverno. Sentado novamente à mesa da cozinha com
faltava muito mês para o fim do dinheiro, eu não estava me divertindo. Este “adulto”
coisas em que uma esposa espera que você forneça e os filhos esperam ser alimentados e mantidos
quente não estava exatamente funcionando. Não me sentia um adulto poderoso; em vez de,
havia um garotinho dentro de mim que estava com muito medo - com medo do
contas, com medo da hipoteca deste mês e absolutamente apavorado quando considerei
o futuro. Como é que eu ia mandar os filhos para a faculdade, aposentar-me, aproveitar a vida e não morar no
limite de preocupações com dinheiro?
A família americana “normal”
Parecia que todos os meses eu me sentava na mesma mesa com as mesmas preocupações, medos e
problemas. Eu tinha muitas dívidas, poucas economias e nenhum senso de controle sobre
Minha vida. Não importa o quanto eu trabalhasse, parecia que não poderia vencer. Eu era para sempre
ser escravo de algum banqueiro, do governo e das “necessidades” de minha família.
Quando Sharon e eu “conversamos” sobre dinheiro, acabamos brigando, deixando-a
sentindo medo e me sentindo inadequada. A próxima compra de carro, a próxima casa,
a faculdade das crianças - todo o nosso futuro parecia fora de alcance.
Eu tinha muitas dívidas, poucas economias e nenhum senso de controle sobre
Minha vida.
Eu não precisava de um cara para ficar rico rapidamente para me estimular ou me dizer para ser positiva. Eu
não precisava de uma fórmula secreta para enriquecer. Eu não tinha medo de trabalho duro ou sacrifício. Eu
não queria "sentir" o meu caminho para ser "positivo". Eu tinha certeza de apenas um
coisa: eu estava doente e cansado de estar doente e cansado. Eu estava cansado de sentar para
“Fazer as contas” e tendo um peso sobre mim. A desesperança era
opressor. Eu me senti como um gerbil em uma roda - corra, corra, corra, sem tração, sem
Página 25
solo coberto; talvez a vida fosse apenas uma ilusão financeira. Todo o dinheiro entrou,
todo o dinheiro saiu, e apenas os nomes foram alterados para proteger o
inocente. Eu devo, devo, então vou para o trabalho. Você conhece o procedimento e todos os clichês
que vão com a broca.
Oh, alguns meses tudo parecia funcionar, e pensei que talvez estivéssemos
vai ficar bem. Eu poderia dizer a mim mesmo: "Bem, é assim que todo mundo vive."
Esses momentos ofereciam espaço de manobra suficiente para que eu pudesse continuar a mentir para mim mesmo
que estávamos avançando, mas, no fundo, eu sabia que não estávamos.
Eu fiz do meu jeito, e meu jeito não estava funcionando
O SUFICIENTE! ISSO FEDE! Eu finalmente decidi que esse não plano não estava funcionando. E se
você já teve algum desses sentimentos, você vai adorar este livro, e,
mais importante, você vai adorar o seu Total Money Makeover.
Mais de 20 anos atrás, minha esposa Sharon e eu falimos. Nós perdemos
tudo devido à minha estupidez em manusear dinheiro, ou não manuseá-lo, conforme o caso
talvez. Bater no fundo e com força foi a pior coisa que já existiu
aconteceu comigo e a melhor coisa que já aconteceu comigo.
Começamos do nada, mas quando eu tinha vinte e seis anos, seguramos
imóveis avaliados em mais de $ 4 milhões. Eu era bom em imóveis, mas era melhor em
emprestando dinheiro. Mesmo tendo me tornado um milionário, eu havia construído uma casa
de cartas. A versão curta da história é que passamos por um inferno financeiro e
perdeu tudo em um período de três anos. Fomos processados, hipotecados,
e, finalmente, com um bebê novinho em folha e uma criança pequena, estávamos falidos. Assustado
não começa a cobri-lo. Esmagado chega perto, mas nos seguramos um ao outro e
decidimos que precisávamos de uma mudança.
Mitos vs. Verdade

Mito: não tenho tempo para trabalhar com um orçamento, plano de aposentadoria ou plano de herança.
Verdade: você não tem tempo para não.
Depois de perder tudo, parti em uma busca, uma busca para descobrir como o dinheiro
realmente funciona, como posso controlá-lo e como posso ter confiança
lidar com isso. Eu li tudo que pude colocar em minhas mãos. Eu entrevistei ricos mais velhos
pessoas, pessoas que ganharam e guardaram dinheiro. Essa busca me levou a um muito, muito
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lugar desconfortável - meu espelho. Eu percebi que meus problemas de dinheiro,

preocupações e escassez em grande parte começaram e terminaram com a pessoa no meu espelho. Eu
percebi também que, se eu pudesse aprender a controlar o caráter, eu depilei com cada
manhã, eu poderia ganhar com dinheiro. Essa busca, aquela que terminou comigo olhando para
me no espelho, conduziu-me em uma nova jornada nos últimos vinte anos: o
jornada de ajudar os outros, literalmente milhões de outros, levam a mesma busca para o
espelho. Eventos ao vivo, Financial Peace University, The Dave Ramsey Show (conversa
programa de rádio e TV) e os best-sellers do New York Times Financial Peace , More
Than Enough e The Total Money Makeover me permitiram contar a milhões
dos americanos o que aprendi - da maneira mais difícil - sobre dinheiro.
O Grande Desafio: Encontre um Espelho
Eu tenho um desafio para você. Você está pronto para enfrentar o cara ou a garota em seu
espelho? Se estiver, você está pronto para vencer. Eu redescobri a de Deus e da vovó
maneira simples de lidar com dinheiro. A construção de riqueza não é ciência do foguete, que é um
coisa boa para mim (e provavelmente para você). Ganhar com dinheiro é um comportamento de 80%
e 20 por cento de conhecimento de cabeça. O que fazer não é o problema; está fazendo isso. A maioria
de nós sabemos o que fazer, mas simplesmente não o fazemos. Se eu posso controlar o cara no
espelho, posso ser magro e rico. Vamos deixar outros livros trabalharem no skinny, e
Eu vou te ajudar com a parte rica. Não, não há segredos, e sim, isso será
muito difícil. Ei, se fosse fácil, todo idiota andando seria rico.
Ganhar com dinheiro é 80% comportamento e 20% cabeça
conhecimento.
Portanto, meu Total Money Makeover começa com um desafio. O desafio é você.
Você é o problema com seu dinheiro. O canal financeiro ou alguns conjuntos de DVD
não são sua resposta; tu es. Você é o rei do seu futuro e eu tenho um plano.
O plano Total Money Makeover não é teoria. Funciona sempre. isto
funciona porque é simples. Funciona porque atinge o cerne do seu dinheiro
problemas: você. É baseado em uma série de preços que devem ser pagos para ganhar. Todos
os vencedores pagam um preço para vencer. Alguns perdedores pagam um preço e nunca ganham, e isso é
geralmente porque eles não tinham o benefício de um plano comprovado de financiamento
ginástica.
Pessoas comuns
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Dezenas de milhares de pessoas comuns usaram o sistema deste livro para obter
sair da dívida, recuperar o controle e construir riqueza. Eu espalhei suas histórias
ao longo do livro. Se a qualquer momento durante sua reforma você se sentir tentado a
desista ou você só precisa de um pouco de incentivo, leia uma dessas histórias. Estes
pessoas se sacrificaram por um curto período de tempo, então nunca terão que
sacrificar novamente.
Se você está procurando um roteiro para chegar em casa, você o encontrou. Se você é
procurando algo fácil ou rápido, você escolheu o livro errado. Se você está procurando
por um livro para ajudá-lo a passar no exame de CPA na área de conhecimento financeiro,
você tem o livro errado. Se você está procurando um escritor que tenha
teorias acadêmicas (que não funcionam no mundo real), você pegou o cara errado.
Eu tenho muitos dos pedigrees acadêmicos, mas acabei falido. Eu tenho na verdade
duas vezes se tornou um milionário do nada. A primeira vez que eu tinha vinte e poucos anos,
o dinheiro estava em imóveis e eu o perdi devido à minha estupidez; a segunda vez
Eu ainda não tinha quarenta anos, mas fiz o dinheiro certo dessa vez e estou livre de dívidas.
ESTATÍSTICAS DE CHOQUE
90% das pessoas em nossa cultura compram coisas que não podem pagar.
Costumo ouvir falar de professores de finanças falidos que lamentam que eu também seja
simples, ou como um e-mail me disse no The Dave Ramsey Show um dia: “Você é um
pônei de um truque. ” Para aqueles de vocês que dizem que têm planos grandes, mas não executados, eu
diga: “Prove. Eu tenho." Eu gosto mais da maneira como construí riqueza do que da maneira como você
não tenho. Você vai conhecer pessoas, educadas e não educadas, ao longo deste livro
que ganharam, ou começaram a ganhar, com dinheiro pela primeira vez em suas vidas. o
Total Money Makeover funciona!
O lema da transformação do dinheiro total

Este plano funciona, mas vai custar caro. Vai te ensinar a dizer novas palavras, como
"não." Em suma, seu Total Money Makeover será uma reforma pessoal de dinheiro
onde você aprende este lema: SE VOCÊ VIVE COMO NINGUÉM OUTRO,
MAIS TARDE, VOCÊ PODE VIVER COMO NINGUÉM MAIS. Este é o lema do seu Total
Reforma do dinheiro. É minha maneira de lembrá-lo que se você fizer o
sacrifícios agora que a maioria das pessoas não está disposta a fazer, mais tarde você será capaz
viver como essas pessoas nunca conseguirão viver. Você notará o lema de todos
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através do livro, mesmo na parte inferior das páginas. Desculpe, não há um

caminho mais fácil para apresentar no lema, mas a coisa boa sobre este é que
trabalho. Você pode repetir o lema para si mesmo ao deixar uma compra para
Atingir seus objetivos. Quando você trabalha até tarde e está cansado, você pode dizer o lema para
você mesmo. Claro, esta não é uma fórmula mágica; Eu não gosto disso. Mas faz
lembrar que você vai ganhar, e a recompensa vai valer a pena o custo.
Matemática Dum e Imposto Estúpido

Uma falsa sensação de segurança Algumas pessoas querem comprar um carro novo pela garantia. Se você perder
$ 17.000 de valor em quatro anos, em média você pagou muito por uma garantia. Você poderia
reconstruímos completamente o carro duas vezes por $ 17.000!
Alguns de vocês são tão imaturos que não estão dispostos a atrasar o prazer por um
maior resultado. Vou mostrar exatamente como obter o resultado que você deseja, então o
o preço que você paga não será em vão. Eu não quero andar sobre brasas porque
é divertido, mas se eu puder mostrar como uma caminhada curta e dolorosa acabará com o
uma vida inteira de preocupação, frustração, estresse e medo que estar constantemente quebrado traz
mim, então traga as brasas.
Você vai ganhar e a recompensa valerá o custo.
E Arly de nosso casamento, decidimos que Kari iria ficar em casa com nossos filhos, em vez de
trabalhando fora de casa. Esta decisão talvez nos tenha prejudicado financeiramente às vezes, mas
tem sido a melhor escolha para nossa família em muitos outros aspectos.
Financeiramente, cometemos alguns erros, como manter nossos empréstimos estudantis por causa de
o “juro baixo” e até o aluguel de um carro em um ponto. Para nós, os cartões de crédito eram um símbolo de status,
e tivemos alguns. Nossa dívida atingiu o pico de cerca de US $ 375.000 (incluindo a hipoteca). Esse não é o
situação mais inteligente para se meter quando você tem quatro filhos e um salário. Quando chegamos
no plano de Dave, estávamos prontos para trabalhar com intensidade de gazela para nos livrar de nossa dívida! Durante um
período de seis meses, pagamos $ 57.000 e doamos $ 7.000 para nossa igreja. Isso realmente nos encorajou
e nos manteve indo! Também foi ótimo ir para Atlantis com Dave e Sharon como finalistas do The
Desafio de transformação de dinheiro total!
Agora estamos livres de dívidas e ajudando nossa filha em seu primeiro ano de faculdade. Nós também somos
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poupando para a aposentadoria a um bom preço e construindo uma nova casa. Gostamos de ganhar juros agora,
em vez de pagar. Não poderíamos ter feito isso sem Dave. Pagamos tudo em dinheiro e
diga ao nosso dinheiro para onde ir. Não podemos nem dizer a você a paz e a liberdade que isso trouxe ao nosso
família inteira!
Os primeiros meses foram os mais dolorosos, pois passamos do crédito ao dinheiro. Mas é tão bom não ser
pagando mais pelo hoje e pelo ontem! Seguindo o plano Total Money Makeover de Dave, você
terá paz de espírito ao obter o controle do seu dinheiro. Apenas lembre-se de manter o foco.
A chave do nosso sucesso foi nós dois entrarmos na mesma página ao mesmo tempo. Agora trabalhamos
juntos
fonte depara planejar
força durantenossos gastos em
os momentos de vez de correr
fraqueza, para gastar
quando gastar parece
mais dodivertido
que os outros. Nós somos
novamente. um do outroa
Nós aprendemos
DIVIRTA-SE falando sobre dinheiro e objetivos financeiros. Não é mais um assunto controverso.
Nosso conselho: Avalie honestamente sua capacidade de ganho e viva abaixo de suas posses. Estar no controle de
seu próprio destino e sua própria felicidade!
Mark e Kari Stolworthy
(ambos com 43 anos)
CPA / Consultor de Sistemas;
Mãe que fica em casa
Minha promessa para você

Minha promessa a você é esta: se você seguir as diretrizes deste sistema comprovado
de sacrifício e disciplina, você pode ficar livre de dívidas, começar a economizar e dar como
você nunca deu antes. Você vai construir riqueza. Eu também prometo a você que
depende totalmente de você. O Total Money Makeover não é uma fórmula mágica para a riqueza.
Este sistema não funcionará a menos que você o faça, e apenas na medida do seu
intensidade na sua implementação. Nas páginas seguintes, você encontrará muitos
indivíduos e famílias que conquistaram muitas vitórias em dinheiro, mas nenhuma
eles ganharam até ganharem a batalha com o cara no espelho. Sua situação
não é culpa do seu cônjuge (bem, talvez, mas conversaremos mais tarde), não é dos seus pais
culpa, não é culpa de seus filhos, e não é culpa de seus amigos. É O SEU
CULPA!
Dave Rants ...

Poupança sem missão é lixo. Seu dinheiro precisa trabalhar para você, não ficar por aí.
Minha vida financeira começou a mudar quando assumi a responsabilidade por ela. Pessoas
por toda a América usaram essas etapas para se tornarem livres, recuperar o senso de
confiança e controle, e construir um futuro para suas famílias. Junte-se a mim em um
viagem para longe do jovem que eu era, aquele que descrevi anteriormente que era
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atormentado pela preocupação, medo e culpa por dinheiro. Faça esta jornada comigo para o seu
própria Total Money Makeover, mas lembre-se, a primeira parte da missão é
confrontando o homem no espelho. Esse homem no espelho é o seu dinheiro total
Desafio de reforma.
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Negação:
Eu não estou tão fora de forma
Vários anos atrás, percebi que deixei meu corpo se dissolver em flacidez. Eu tinha trabalhado tanto
por tantos anos que havia abandonado os cuidados com minha condição física.
O primeiro passo para entrar em forma foi perceber que precisava mudar meus hábitos,
mas a segunda e igualmente importante etapa foi identificar os obstáculos para obter
há. O que me impediria de entrar em forma? Uma vez que eu entendi aqueles
obstáculos, comecei um processo para perder peso, aumentar os músculos e ficar mais em forma.
Seu Total Money Makeover é o mesmo. Você precisa perceber que há um problema,
mas você também deve ver o que pode atrapalhar seu movimento em direção à aptidão financeira. o
os próximos capítulos identificarão alguns dos principais obstáculos ao SEU dinheiro total
Makeover.
Mitos vs. Verdade

Mito: a consolidação de dívidas economiza juros e você tem um pagamento menor.
Verdade: a consolidação de dívidas é perigosa porque você trata apenas o sintoma.
Olhe no espelho. Dê uma boa olhada. O que você vê? Chupe esse intestino; aguarde
no seu peito, e realmente olhe para si mesmo. Não importa quantos ângulos ou
poses que você toma, o espelho é cruel. “Bem, eu realmente não sou que gordura, talvez apenas um
um pouco flácido. " Meu pai costumava dizer que 90 por cento da resolução de um problema é
percebendo que existe um. A intensidade focada, intensidade de vida ou morte, é necessária para
para redefinir seus padrões de gasto de dinheiro, e um dos seus maiores obstáculos é
NEGAÇÃO. O triste é que você pode ser financeiramente medíocre neste país,
financeiramente flácido e ainda estar na média. E se a verdade for conhecida, sendo mediana,
normal e financeiramente flácido é muito bom para os padrões da maioria das pessoas.
Este, entretanto, não é um livro para os fracos entre nós. Este é um livro sobre
vencer, sobre realmente ter algo.
Noventa por cento para resolver um problema é perceber que existe um.
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W e começou o nosso casamento com absolutamente nenhuma dívida. Vivíamos com uma única renda, os carros
foram pagos e ainda tínhamos uma pequena quantidade de economia. No entanto, acabamos conseguindo
decisão equivocada de mudar para uma casa muito maior que nos afetou financeiramente.
anos, mudei de emprego e aumentamos nossa renda anual - dando-nos a ilusão de que poderíamos
aumentar nosso padrão de vida. Foi aí que a dívida realmente começou a se acumular. Nós financiamos
dois carros NOVOS para substituir os nossos antigos. Começamos a comprar tudo a crédito. Nós até temos um
empréstimo de capital próprio. Antes de percebermos, estávamos enterrados em dívidas!
Kelley viu The Total Money Makeover em nossa livraria local e comprou como Dia dos Pais
presente para mim. No Dia da Independência, declaramos guerra à nossa dívida! Tínhamos uma economia de $ 6.000
mas $ 16.000 em dívida, sem incluir nossa casa. O plano exigia que retirássemos $ 5.000 de nosso
poupança para aplicar em nossa dívida - deixando-nos com o Fundo de Emergência para Bebês de US $ 1.000. Foi difícil
ver nossas economias suadas desaparecerem, mas realmente ajudou nossa Bola de neve da dívida a rolar.
sacrificados em outras áreas, e em apenas dez meses pagamos todas as nossas dívidas de consumo!
Dave nos ajudou a perceber que tínhamos que traçar os limites e parar de viver além de nossas posses. Em vez de
de ter que pagar nossos credores a cada mês, podemos finalmente começar a nos pagar e investir em
nosso futuro!
Mark (40 anos) e
Kelley (39 anos) Reep
Engenheiro civil;
Estudante de enfermagem
Não espere ter a negação tirada de você
Por vários anos tenho falado várias vezes por ano para audiências ao vivo de dois
de mil a doze mil pessoas, ensinando-lhes as ideias deste livro. Depois de
um evento ao vivo onde falei para quatro mil pessoas, Sara me disse que seu total
Money Makeover veio somente depois que a vida fez uma chamada para ela. Ela disse que tinha
ouvi-me citar o Wall Street Journal informando que 70 por cento dos americanos
cheque de pagamento em vida, mas ela honestamente pensava que estava na casa dos 30 por cento
que estavam bem. Ela havia feito uma pose financeiramente, e a pose era de negação.
Dave Rants ...
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Para seu próprio bem, para o bem de sua família e seu futuro, crie uma espinha dorsal. Quando
algo está errado, levante-se e diga que está errado, e não desista.
Com dois filhos de seu casamento anterior, Sara tinha acabado de se casar e estava
feliz e segura em seu trabalho, assim como seu marido, John. Sua nova vida juntos
parecia incrível. Sua renda familiar combinada era de cerca de US $ 75.000 por
ano, com as dívidas "normais" de um pequeno empréstimo estudantil, um empréstimo de carro e "apenas"
$ 5.000 em um cartão de crédito. Com a vida sob controle e mesmo indo bem, Sara e
John decidiu que sua nova família precisava de uma nova casa, então o construtor foi selecionado
e a construção começou. Em algum lugar bem no fundo pode ter havido
inquietação, mas era muito profunda. Finalmente chegou o dia em que a nova casa foi
completo. Tudo ia ficar bem agora, a nova família na nova casa,
da maneira que “deveria” ser. Em maio, eles se mudaram para a nova casa, completa
com grandes novos pagamentos.

Lavadora e secadora à venda - $ 1.800!
Sim, isso é correto, e você também pode conseguir esse ótimo negócio. Basta ir ao seu aluguel local para
loja própria.
Em setembro, o chefe de Sara pediu para vê-la em seu escritório. Ela era excelente em
trabalhar e se preparar para um grande “atta, girl” seguido por um bom bônus ou aumento.
Em vez disso, a chefe explicou que seu trabalho estava sendo eliminado. “Downsizing, você
sabe ”, disse ele. O trabalho de sua vida foi cortado dela - e $ 45.000 de seus $ 75.000
renda - com as palavras arrepiantes do chefe. Não foi apenas seu orgulho ferido e ela
carreira interrompida, um terror crescente cresceu profundamente enquanto ela dirigia para casa
para contar a John. Naquela noite, houve lágrimas, medos e a compreensão repentina.
que ela e John eram financeiramente gordos. De repente, Sara e sua família estavam enfrentando
execução da hipoteca da casa e reintegração de posse do carro. O básico da vida tinha
tornar-se precioso.
Sara e John tinham ouvido The Dave Ramsey Show no rádio, mas eles
sempre pensei que alguém precisava de um Total Money Makeover. Afinal, eles
sempre mantinham seus estômagos contraídos quando ficavam em frente ao espelho. A noite
depois de sua dispensa foi a primeira noite em que se olharam no espelho financeiro e viram gordura
pessoas. A visão não era bonita - grandes pagamentos de casas, grandes pagamentos de carros, grandes
empréstimos estudantis, cartões de crédito inchados, poupanças anoréxicas e sem orçamento. Eles viram
pessoas gordas.
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Quando você está fisicamente gordo, é difícil negar, porque existe o

linha de cintura cada vez mais ampla. Quando você está financeiramente gordo, no entanto, você pode fingir
e ter uma boa aparência por um tempo. Seus amigos e familiares participarão de sua
fantasia / negação, que faz você acreditar que está indo muito bem. Um dos quatro
principais fatores que impedem as pessoas de ganhar dinheiro obtendo um Dinheiro Total
A reforma não está percebendo que precisa de um. Infelizmente, algumas das mais dramáticas
transformações que vi foram feitas por pessoas que tiveram a vida batendo com tanta força que
teve a negação nocauteada deles, como Sara. Se a vida não está batendo em você
no momento, você está realmente em maior perigo do que Sara e John na noite de
a dispensa. Você é um verdadeiro candidato à mediocridade financeira ou mesmo um importante
crise provocada pela negação, e você tem que ver a necessidade de tornar dramática
alterar. Se você está apático porque tudo parece "bem", então você vai
não esteja disposto a fazer as grandes mudanças necessárias para obter grandes resultados.
Você tem que ver a necessidade de fazer mudanças dramáticas.
Mmm. . . Pernas de sapo
Anos atrás, em um seminário motivacional do mestre Zig Ziglar, ouvi uma história
sobre como a mediocridade vai se apoderar de você. A história é que se você soltar um
sapo em água fervente, ele sentirá a dor e imediatamente pulará para fora.
No entanto, se você colocar um sapo na água em temperatura ambiente, ele vai nadar
felizmente, e conforme você gradualmente aumenta a água para ferver, o sapo não sentirá
o troco. O sapo é atraído para a morte por uma mudança gradual. Podemos perder nosso
saúde, nossa forma física e nossa riqueza gradualmente, um dia de cada vez. Pode ser um
clichê, mas é porque é verdade: o inimigo do “melhor” não é “o pior”.
O inimigo do “melhor” está “muito bem”.
88% dos formandos da faculdade têm dívidas no cartão de crédito - antes mesmo de conseguirem um emprego!
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Eu estava em negação por um longo tempo sobre a minha vida e meus hábitos de consumo. Em meados dos meus vinte anos, eu estava
$ 23.000 em dívida e tinha pouca motivação para sair dela. Meu maior problema não era perceber como
bom era estar livre de preocupações financeiras - era um jogo. Eu não conseguia parar. Mesmo quando eu comecei
ouvir The Dave Ramsey Show e tentar começar a atacar minha dívida, muitas vezes falhei. eu mantive
perder meu dinheiro com o vício que eu tinha - nunca me dando tempo para colocar meus pés no chão.
Demorou um pouco, mas finalmente as pressões financeiras tornaram-se insuportáveis. Eu sabia que precisava
uma mudança. Comecei a frequentar um programa incrível chamado Celebrate Recovery, um ministério
dedicado a ajudar pessoas com vícios, dores e problemas.
Eu também comecei meu Total Money Makeover percorrendo as etapas do bebê, uma por uma.
Estabelecer meu fundo de emergência foi a parte mais difícil, porque eu ainda estava tentando quebrar meu
vício do jogo, e esse dinheiro sempre se perderia em algum jogo. Mas, como meu vício
enfraquecida e estabeleci um orçamento, a dívida que contraíra tornava-se cada vez menor. Eu me mudei
com meus pais para aplicar o dinheiro do aluguel em minha dívida final.
Agora estou economizando para o pagamento inicial de uma casa. Espero alcançar minha meta no próximo ano. É um
sensação maravilhosa de viver sem o desgaste da dívida em minha vida!
Tony E. Newman
(idade 26)
Analista financeiro
A dor da mudança
A mudança é dolorosa. Poucas pessoas têm coragem de buscar mudanças. A maioria das pessoas
não vai mudar até que a dor de onde eles estão exceda a dor da mudança. Quando
se se trata de dinheiro, podemos ser como a criança em uma fralda suja. “Eu sei que cheira mal
ruim, mas está quente e é meu. ” Somente quando a erupção vier iremos gritar. Eu
espero que a história de Sara e as outras neste livro o façam relutar em ficar
onde você está. Se você continuar fazendo as mesmas coisas, continuará recebendo o mesmo
resultados. Você está onde está agora financeiramente como uma soma total de
decisões que você fez até este ponto. Se você gosta de onde está, continue assim. Guarda
tenha em mente, entretanto, por que você está lendo um livro chamado The Total Money
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Makeover . É porque no fundo você tem a mesma sensação desconfortável de Sara

mas não se dirigiu até que fosse quase tarde demais? Você está realmente procurando
algo mais? Se for assim, tenho ótimas notícias. Este plano funciona! Romper o
tentação de permanecer na mesma situação e optar pela dor da mudança antes
a dor de não mudar o persegue. Não espere que apareça um ataque cardíaco
você que você está acima do peso. Corte os carboidratos, as gorduras, os açúcares e amarre o
tênis de corrida agora.
Poucas pessoas têm coragem de buscar mudanças.
A boa notícia sobre Sara e John é que o ataque cardíaco financeiro

os fez lidar com seus hábitos financeiros de alimentação e exercícios. A dispensa foi
uma chamada de atenção e o fim da negação. Após um ano de tempos muito difíceis, Sara estava
capaz de encontrar uma nova carreira. Só desta vez quando os cheques começaram a rolar
em, Sara e John estavam usando este sistema. Cada cheque de pagamento tornou-se um empolgante
evento porque eles tinham um plano. Eles estavam perdendo peso e tonificação financeiramente
acima. Não foi um processo rápido, mas depois de seguir as etapas ao longo do tempo, hoje eles
estão realmente ganhando.
Na noite em que conheci Sara e John, eles estavam planejando há dois anos - e
sorridente. Eles me disseram que não tinham dívidas, exceto por sua casa, e eles tinham
$ 12.000 no banco apenas para emergências. Eles haviam quebrado seus próprios
negação, mas eles deixaram sua família desconfortável porque se recusaram a viver
como todo mundo. Albert Einstein disse: "Grandes espíritos sempre encontraram
oposição violenta de mentes fracas. ” O pai de John zombou de seu plano e
os empregos extras que eles pegaram para ganhar. Ele perguntou se eles haviam aderido a algum culto ou
alguma coisa. Uma vez que Sara e João perceberam que eram o imperador sem
roupas, a negação não era mais uma opção. Eles também perceberam tudo o que haviam sido
fazer com dinheiro para impressionar os outros - mas nada mais.
Sara riu enquanto me contava como costumava pensar: Devemos estar bem; tudo
essas empresas de cartão de crédito acham que tenho crédito. Se estou recebendo aprovações de
todos esses bancos, devo estar bem porque, caso contrário, eles não iriam querer emprestar
meu dinheiro. Além disso, eu pago meus cartões de crédito todo mês. Como eu poderia estar em qualquer
problema? Posso comprar aquele carro ou aquela mobília, se puder pagar.
John estava sorrindo agora também, já que ambos riam da linguagem da
pessoas gordas que pensam que estão bem, a linguagem da negação.
Quando encerramos nossa conversa naquela noite, Sara me disse que enquanto esperava
ela ou John nunca perderam outro emprego inesperadamente, eles estão prontos se o fizerem. "Nós
não estão mais vivendo uma mentira. Nós sabemos onde estamos, sabemos para onde estamos indo,
Página 37
e sabemos como vamos chegar lá ”, disse ela. Ela e John queriam

deixe-me um presente por inspirar o Total Money Makeover, mas assegurei-lhes
eles já tinham.
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Mitos da dívida:
A dívida é (não) uma ferramenta
Com o rosto vermelho e os punhos cerrados, a criança grita com homicídio em sua voz: "Eu quero
isto! Quero isso! Quero isso!" Todos nós já vimos essa cena se desenrolar no supermercado
loja. Podemos até ter visto nossos próprios filhos fazerem isso (uma vez). Agora que estou
mais velha e mais madura, às vezes sorrio um pouco enquanto uma jovem mãe tenta sem
sucesso em abafar os gritos descontrolados de uma criança a quem algo é negado.
É da natureza humana querer e querer agora; também é um sinal de
imaturidade.
É da natureza humana querer e querer agora; é também um sinal de imaturidade.

Estar disposto a atrasar o prazer por um resultado maior é um sinal de maturidade.
No entanto, nossa cultura nos ensina a viver para o agora. "Quero isso!" nós gritamos, e
podemos obtê-lo se estivermos dispostos a contrair dívidas. A dívida é um meio de obter o “Eu
deseja seu ”antes de podermos comprá-los.
Juntando-se à mentira
Já ouvi dizer que se você mentir com frequência, em voz alta e por muito tempo
bastante, o mito será aceito como um fato. Repetição, volume e
longevidade vai distorcer e transformar um mito, ou uma mentira, em uma forma comumente aceita de
fazendo coisas. Populações inteiras foram embaladas pela aprovação de horríveis
ações e até mesmo a participação nelas, passando gradualmente da verdade à mentira.
Ao longo da história, a lógica distorcida, a racionalização e as mudanças incrementais
permitia que pessoas normalmente inteligentes participassem de coisas ridículas. Propaganda,
em particular, desempenhou um grande papel em permitir que essas coisas acontecessem.

Liberdade 15 anos antes
por cerca de US $ 250 por mês
Imagine que você compra uma casa de $ 130.000, pela qual faz uma hipoteca de $ 110.000 a 7%. O final
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o custo depois de tudo dito e feito e pago seria de $ 283.520 após 30 anos ou $ 197.840 após 15.
A diferença? Apenas $ 256 extras por mês. Vá com 15 anos!
Temos propaganda em nossa cultura hoje. Não estou falando no sentido político,
mas sim reconhecer que existem pessoas por aí que querem que pensemos que
caminho e quem fará o possível para conseguir isso. O financeiro e
setores bancários, em particular, são muito bons em nos ensinar sua maneira de
lidar com dinheiro, o que, claro, nos leva a comprar seus produtos. Se eu vir um anúncio
repetidamente isso me diz que serei legal e inteligente se dirigir um certo
carro, posso cair na ilusão de que, com a compra desse carro, aqueles bons
coisas vão acontecer comigo. Podemos não acreditar realmente que nos tornaremos um
modelo apenas na compra de um carro, mas observe que pessoas feias não são usadas no
Anúncios de TV para vender carros. Não estamos realmente caindo nessa mentira, ou estamos? Eu estou apenas
Perguntando. Afinal, compramos o carro e, em seguida, justificamos nossa compra com base em
algo acadêmico como consumo de combustível.
Quando participamos do que a multidão identifica como normal, mesmo que seja
estúpido, ganhamos aceitação no clube. Às vezes nem percebemos o que
que estamos fazendo é estúpido porque nos ensinaram que é apenas "o jeito que você faz
isso ”, e nunca perguntamos por quê. À medida que participamos do mito, aprendemos a jorrar
os princípios do mito. Com o passar dos anos e investimos mais
dinheiro e tempo para o mito, nos tornamos grandes discípulos e podemos pregar o
pontos do mito com grande fervor e volume. Nós nos tornamos especialistas em
mito de que podemos convencer os outros a aderir à mentira. Uma vez me juntei à mentira, mas não
Mais.
Não deixe os macacos puxarem você para baixo!
A dívida foi vendida para nós de forma tão agressiva, tão barulhenta e tão frequentemente que imaginar
viver sem dívidas requer acabar com o mito. Temos que destruir sistematicamente o
funcionamento interno dos mitos. A dívida está tão arraigada em nossa cultura que a maioria
Os americanos nem conseguem imaginar um carro sem pagamento, uma casa sem um
hipoteca, estudante sem empréstimo e crédito sem cartão. Nós fomos vendidos
dívida com tanta repetição e com tanto fervor que a maioria das pessoas não consegue conceber
o que seria não ter pagamentos. Assim como escravos nascidos na escravidão não podem
visualizar a liberdade, nós americanos não sabemos como seria acordar
sem dívidas. Em 2007, 7 bilhões de ofertas de cartão de crédito foram colocadas em nossas caixas de correio, e
estamos aproveitando essas ofertas. De acordo com CardTrak, americanos
atualmente tem US $ 928 bilhões em dívidas de cartão de crédito. Não podemos ficar sem dívidas, ou podemos
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nós?
Uma grande barreira para vencer é nossa visão da dívida.
Trabalhando com dezenas de milhares de pessoas em seu Total Money Makeover em

nos últimos anos, descobri que uma grande barreira para vencer é nossa visão de
dívida. A maioria das pessoas que decidiram parar de pedir dinheiro
experimentou algo estranho: ridículo. Amigos e familiares que são discípulos de
o mito de que a dívida é boa ridicularizou aqueles que estão no caminho da liberdade.
John Maxwell conta sobre um estudo feito em macacos. Um grupo de macacos eram
trancado em uma sala com um poste no centro. Algumas bananas maduras suculentas eram
colocado no topo do poste. Quando um macaco começava a escalar o mastro, o
os experimentadores o derrubariam com um jato de água de uma mangueira de incêndio. Cada
vez que um macaco subiria, ele iria embora, até que todos os macacos tivessem sido
interrompido várias vezes, aprendendo assim que a escalada era inútil. o
os experimentadores, então, observaram que os outros primatas derrubariam qualquer
macaco tentando escalar. Eles substituíram um único macaco por outro que não
conheça o sistema. Assim que o novo cara tentasse escalar, os outros puxariam
ele para baixo e puni-lo por tentar. Um por um, cada macaco foi substituído
e a cena se repetiu até que não houvesse mais macacos na sala que tinham
experimentou a mangueira de incêndio. Ainda assim, nenhum dos novos caras teve permissão para escalar. o
outros macacos os derrubaram. Nenhum macaco na sala sabia o porquê, mas
ninguém tinha permissão para pegar as bananas.
Não somos macacos, mas às vezes exibimos um comportamento que parece bastante
chimplike. Nem nos lembramos por quê; nós apenas sabemos que a dívida é necessária para
ganhar. Então, quando um ente querido decide fazer um Total Money Makeover, nós rimos,
irritado, e puxá-lo para baixo. Nós, americanos, somos como o último conjunto de macacos. Com
reviramos os olhos, expelimos as linhas padrão associadas ao mito como se ninguém
querer endividar-se não é inteligente. Essa pessoa deve ser um simplório, um fanático,
ou, pior de tudo, "inculto em finanças". Então, por que tantas finanças
professores quebraram? Acho que um professor de finanças falido é como um professor de loja com
dedos faltando.
Mito vs. Verdade

Eu quero expor o funcionamento interno do Mito da Dívida, olhando para muitos dos
sub-mitos. No entanto, preciso alertá-lo para tomar cuidado com o seu instinto de defesa
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o jeito americano de pegar emprestado. Acalme-se. Relaxe e vá passear comigo
por algumas páginas. Eu posso estar no caminho certo. Se, no final desta destruição de mitos
seção, você conclui que sou apenas um louco com um livro, você não será forçado a
mudança. Mas apenas no caso de dezenas de milhares de famílias que experimentaram
um Total Money Makeover tem algo a dizer a você, leia em um ambiente descontraído
Estado. Baixe a sua guarda. Você sempre pode colocar os escudos de volta mais tarde.
Mito: a dívida é uma ferramenta e deve ser usada para criar prosperidade.
Verdade: a dívida adiciona risco considerável, na maioria das vezes não traz prosperidade,
e não é usado por pessoas ricas tanto quanto somos levados a
acreditam.
Ao treinar para minha primeira carreira no mercado imobiliário, lembro-me de ter ouvido que a dívida
foi uma ferramenta. “A dívida é como um fulcro e uma alavanca,” permitindo-nos levantar o que nós
caso contrário, não poderia. Podemos comprar uma casa, um carro, abrir um negócio ou sair para comer
e não se incomode em ter que esperar. Lembro-me de um professor de finanças dizendo
nós que a dívida era uma espada de dois gumes, que poderia cortar para você como uma ferramenta, mas
também pode cortar você e causar danos. Foi vendido o mito de que deveríamos
use OPM, o dinheiro de outras pessoas, para prosperar. O lixo acadêmico se espalha
realmente grosso sobre este assunto. Somos informados com esnobismo e narizes suficientes no
ar que financistas sofisticados e disciplinados usam as dívidas a seu favor.
Cuidado, você terá uma queimadura de sol no lábio superior.
A dívida traz risco suficiente para compensar qualquer vantagem que poderia ser
ganhos através da alavancagem da dívida.
Meu argumento é que a dívida traz risco suficiente para compensar qualquer vantagem que
poderia ser obtido por meio da alavancagem da dívida. Com o tempo, uma vida inteira, o risco
destruir os retornos percebidos apresentados pelos contadores de mitos.
Já fui um vidente de mitos e poderia repetir os mitos de maneira muito convincente. Eu
foi especialmente bom com o mito da “dívida é uma ferramenta”. Eu até vendi aluguel
propriedade que estava perdendo dinheiro para os investidores ao mostrá-los, com muito
taxas internas sofisticadas de retorno, como eles realmente ganhariam dinheiro. Garoto,
que alcance. Eu poderia falar o mito com entusiasmo, mas a vida e Deus tinham alguns
lições para me ensinar. Só depois de perder tudo que eu possuía e me encontrar
falido, eu acho que o risco deve ser levado em conta, mesmo matematicamente. Levou
meu despertar em "terapia intensiva" para perceber o quão estúpido e perigoso este mito
é. A vida me atingiu com força suficiente para chamar minha atenção e me ensinar. De acordo com
Provérbios 22: 7: “O rico domina os pobres, e o que toma emprestado é escravo do
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credor ”(NRSV). Eu fui confrontado com esta Escritura e tive que fazer um
decisão consciente de quem estava certo - meu falido professor de finanças, que ensinava
essa dívida é uma ferramenta, ou Deus, que mostrou óbvio desdém pelas dívidas. Beverly Sills
acertou quando disse: “Não há atalho para qualquer lugar que valha a pena ir”.
Mitos vs. Verdade

Mito: Jogar na Loteria e outras formas de jogo o deixará rico.
Verdade: Lotto e Powerball são um imposto para os pobres e pessoas que não sabem matemática.
Nós compramos a mentira! Vivemos nossas vidas de acordo com os padrões estabelecidos para "manter o ritmo
Joneses. ” Acontece que eles estavam falidos e também vivendo com dívidas. Meu marido e eu devíamos $ 72.000 em um
aluguel de propriedade e US $ 35.000 em cartões de crédito, empréstimos estudantis e notas de automóveis. E, além disso, nós
comprei uma casa de quatro quartos completa com uma piscina que precisava de grandes reparos - tudo isso
com um salário de professor de $ 40.000. Mas decidimos que tudo isso era um bom investimento em nosso futuro.
Estávamos tão errados!
Estávamos fartos de sempre ter mais meses do que dinheiro. Precisávamos de um Dinheiro Total
Makeover. Vendemos nosso imóvel alugado e nossa casa MUITO grande e reduzimos o tamanho para algo
Muito pequeno. Passamos dois anos e meio concentrados para finalmente nos tornarmos LIVRES DE DÍVIDAS!
Se você está vivendo na escravidão da dívida, não está vivendo. Nosso casamento é muito melhor, e
há um elemento de paz que não existia antes de termos um plano financeiro. Nos sentimos abençoados por
encontramos esta informação no início de nosso casamento e grato por ter a oportunidade de ensinar
nossos filhos sejam financeiramente responsáveis.
Alison (29 anos) e
Mike (33 anos) Wessner
Dona de casa;
Professor de educação física
Eu descobri que se você olhar para a vida do tipo de pessoa que você quer ser
como, você encontrará temas comuns. Se você quer ser magro, estude magro
pessoas, e se você quer ser rico, faça o que muitos ricos fazem, não o que alguns
o vidente diz para fazer. O Forbes 400 é uma lista das 400 pessoas mais ricas de
América conforme classificado pela revista Forbes . Quando pesquisado, 75 por cento da Forbes
400 (pessoas ricas, não seu cunhado falido com uma opinião) disseram o melhor
Uma forma de construir riqueza é se tornar e permanecer livre de dívidas. Walgreen's, Cisco e
A Harley-Davidson não tem dívidas. Encontrei-me com milhares de milionários em
meus anos como conselheiro financeiro, e nunca conheci ninguém que dissesse que conseguiu
tudo com pontos de bônus Discover Card. Todos eles viviam com menos do que ganhavam e
gastavam apenas quando tinham dinheiro. Sem pagamentos.
A história também nos ensina que a dívida nem sempre foi um modo de vida; na verdade, três de
os maiores credores hoje foram fundados por pessoas que odiavam dívidas. Sears agora
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ganha mais dinheiro a crédito do que a venda de mercadorias. Eles não são um
loja; eles são um credor com algumas coisas na frente. No entanto, em 1910, a Sears
catálogo declarou: "Comprar com crédito é loucura." As lojas de departamento JC Penney fazem
milhões anualmente em seu plástico, mas seu fundador foi apelidado de James
“Dinheiro” Penney porque detestava o uso de dívidas. Henry Ford pensou que dívida
era o método de um homem preguiçoso para comprar itens, e sua filosofia era tão arraigada
na Ford Motor Company que a Ford não ofereceu financiamento até dez anos depois
A General Motors sim. Agora, é claro, Ford Motor Credit é um dos mais
lucrativo das operações da Ford Motor. A velha escola viu a loucura da dívida; a
nova escola viu a oportunidade de tirar proveito do consumidor com dívidas.
Você provavelmente já ouviu muitos sub-mitos, que estão atrás do
grande que diz: “A dívida é uma ferramenta”. Para que não deixemos pedra sobre pedra, vamos
revisar e desmascarar cada um dos mitos disseminados por uma cultura que oficialmente
comprei a mentira.
Mito: Se eu emprestar dinheiro a amigos ou parentes, estou ajudando-os.
Verdade: Se eu emprestar dinheiro a um amigo ou parente, o relacionamento será

tensas ou destruídas. A única relação que seria melhorada é
o tipo resultante de uma das partes ser o mestre e a outra parte
um servo.
A velha piada é que se você emprestar $ 100 ao seu cunhado e ele nunca falar
para você de novo, valeu a pena o investimento? Todos nós temos experiência em empréstimos
dinheiro de alguém e encontrando um distanciamento imediato no relacionamento. Joan
liguei para meu programa de rádio um dia reclamando de como um empréstimo a arruinou
relacionamento com uma de suas melhores amigas no trabalho. Ela havia emprestado à senhora, um
quebrou mãe solteira, $ 50 até o dia do pagamento. O dia de pagamento veio e se foi, e sua amiga -
alguém com quem ela conversava na hora do almoço todos os dias, alguém que era sua confidente
e caixa de ressonância - agora a evitava. Vergonha e culpa entraram em cena
sem provocação. Não controlamos como a dívida afeta os relacionamentos; dívida faz
isso
mudeindependentemente do dos
a dinâmica espiritual que relacionamentos
queremos. O devedor é escravodinheiro
ao emprestar do credor;
aos eentes
vocêqueridos.
Eles não são mais amigos, tios ou filhos; eles agora são seus servos. eu sei
alguns de vocês acham que isso é exagero, mas me diga por que o jantar de Ação de Graças tem gosto
diferente quando um empréstimo foi servido. Comer com seu mestre é diferente de
comer com sua família.
Joan estava muito triste por ter perdido essa amizade. Eu perguntei a ela se o
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amizade valia $ 50. Ela jorrou que valia muitas vezes isso, então eu
disse a ela para ligar para a amiga e dizer que a dívida estava perdoada, um presente. o
o perdão da dívida ajudou a remover a dinâmica do servo-mestre do
relação. Claro, seria melhor se essa dinâmica nunca tivesse entrado no
cena. Também sugeri duas estipulações para o perdão da dívida: primeiro, que
o amigo concorda em ajudar alguém necessitado algum dia; e segundo, que ela nunca
empreste dinheiro a amigos. Vamos quebrar a cadeia de mitos. No caso de Joan, a cadeia de mitos de
emprestar dinheiro a um amigo só será quebrado se ambos aprenderem a lição. o
lição é que, embora seja bom dar dinheiro a amigos necessitados, se você o tiver,
emprestar dinheiro vai atrapalhar os relacionamentos.
O devedor é escravo do credor.
Eu lidei com centenas de famílias tensas e destruídas nas quais

o que significa que as pessoas emprestaram dinheiro para "ajudar". Os pais emprestam o filho de 25 anos
casal recém-casado, o dinheiro do adiantamento da primeira casa. Tudo parece
tão nobre e agradável até que a nora pega os olhares de desaprovação
a menção das próximas férias do casal. Ela sabe o significado do
olhares, que ela deveria verificar com esses bem-intencionados sogros nobres
antes de comprar papel higiênico até que o empréstimo seja pago. Uma vida inteira de ressentimento pode
nascer ali mesmo. O avô empresta ao jovem de 20 anos $ 25.000 para
compre aquele novo caminhão com tração nas quatro rodas que ele "precisa". Claro, o empréstimo é de 6
por cento, muito melhor do que Júnior pode chegar no banco e muito melhor do que
Vovô pega seu CD no banco. Todo mundo ganha ou não? o que
acontece quando Júnior perde o emprego e não pode pagar ao vovô, que é da velha
escola onde você cava valas até a meia-noite, se necessário, a fim de honrar o seu
palavra? Agora Júnior e Vovô estão em desacordo, então Júnior vende o caminhão e paga
Vovô, os $ 19.000 que ele ganha por isso. Vovô não tinha pego o título, então ele
agora espera que o filho sem dinheiro, com raiva e desempregado pague o saldo de
$ 6.000. O avô nunca mais verá seus $ 6.000 ou seu neto novamente. Em alguns
torção pervertida do mito, misturada com vergonha e culpa, a mente de Junior
de alguma forma, imagina que tudo isso é culpa do vovô, e ele abandona o
relação.
Centenas de vezes vi relacionamentos tensos e às vezes destruídos.
Todos nós temos, mas continuamos a acreditar no mito de que um empréstimo a um ente querido é um
bênção. Não é; é uma maldição. Não coloque esse fardo em qualquer relacionamento que você se importa
sobre.
Mito: Ao assinar um empréstimo, estou ajudando um amigo ou parente.
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Verdade: Esteja pronto para pagar o empréstimo; o banco quer um fiador para um
razão, que é que eles não esperam que o amigo ou parente pague.
Pense comigo por um momento. Se a dívida for a mais agressivamente comercializada

produto em nossa cultura hoje, se os credores devem cumprir as cotas de vendas para "empréstimo
produção ”, se os credores puderem projetar a probabilidade de um empréstimo entrar em default
com uma precisão inacreditável - se todas essas coisas forem verdadeiras, e o setor de empréstimos
negou um empréstimo a um amigo ou parente, há poucas dúvidas do potencial
mutuário é problema apenas procurando um lugar para acontecer. No entanto, as pessoas em toda a América
tomar a decisão muito imprudente (sim, idiota) de fiador de outra pessoa a cada
dia.
Continuamos a acreditar no mito de que um empréstimo a um ente querido é um
bênção.
O credor exige um fiador porque há uma chance estatística muito alta

que o requerente não pagará. Então, por que nos classificamos como generosos,
um ajudante benevolente e onisciente para anular o julgamento de uma indústria que é
espumando pela boca para emprestar dinheiro, e ainda assim considerou nosso amigo ou parente um
caloteiro procurando um lugar para falir, ou pelo menos um inadimplemento de empréstimo à procura de um novo
casa? Por que fazemos co-signos sabendo muito bem os problemas inerentes?
Entramos nesta situação ridícula apenas pela emoção. Intelecto não poderia nos levar
neste passeio. Nós “sabemos” que eles pagarão porque os “conhecemos”. Errado. Pais
fiador para um jovem casal comprar uma casa. Por que eles precisam de um fiador? Porque
eles não podiam pagar pela casa! Os pais assinam como fiador para um adolescente comprar um carro. Por quê
pais fariam isso? “Para que ele possa aprender a ser responsável.” Não, o que o
adolescente aprendeu é, se você não pode pagar por algo, compre de qualquer maneira.
O triste é que aqueles de nós que assinaram empréstimos sabem como eles terminam
acima. Acabamos pagando, mas só depois que nosso crédito foi danificado ou arruinado. E se
você fiador de um carro, o credor não entrará em contato com você quando o empréstimo for pago com atraso
todo mês, mas seu crédito é danificado todo mês. O credor não vai
entrar em contato com você antes de retomarem a posse do carro, mas agora você tem um repo em seu
relatório de crédito. Eles entrarão em contato com você para pagar a diferença entre a dívida e
o preço de recompra abaixo do atacado que obtiveram pelo carro, que é chamado de déficit. E se
o credor entrou em contato com você, não há nada que você possa fazer legalmente para forçar a venda de
o carro, porque você não o possui; você está apenas no gancho da dívida. Quando
você fiador de uma casa, obterá os mesmos resultados.
De acordo com Provérbios 17:18, “É estúpido garantir o empréstimo de outra pessoa”
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(CEV). Isso resume muito bem. Assim como tentar abençoar um ente querido com um
empréstimo, muitas pessoas estão tentando ajudar com fiador, e o resultado está danificado
crédito e relacionamentos danificados ou destruídos. Fiz empréstimos e terminei
pagando-os; um pobre coitado assinou por mim, e ele acabou pagando quando eu
quebrou. Se você realmente quer ajudar alguém, dê dinheiro. Se você não tem,
então não se inscreva para pagar, porque provavelmente o fará.
Eu vejo casos de pessoas presas na armadilha de fiador todos os dias no Dave
Ramsey Show , nosso programa de rádio. Kevin ligou para reclamar que uma hipoteca
empresa estava contando o fiador do carro de sua mãe contra ele como uma dívida
mesmo ela tendo seguro que pagaria o empréstimo se ela morresse. Claro
eles contam, Kevin; é uma dívida pela qual você é responsável! A hipoteca não é
preocupar-se com a morte dela; eles estão preocupados com ela não pagar, o que seria
exigir que Kevin faça os pagamentos do carro dela e então possivelmente não será capaz de pagar o seu
hipoteca.
Joe, outro chamador, ficou surpreso ao descobrir que estava prestes a ganhar $ 16.000 em um
casa móvel que ele assinou há quinze anos. Dez anos atrás, seu irmão
a casa móvel foi recomprada e o banco a vendeu por $ 16.000 a menos do que era devido;
agora, dez anos depois, o banco alcançou Joe e queria seu dinheiro. Joe era
com raiva que isso pudesse acontecer! A maioria dos fiadores não tem noção da viagem que fizeram
inscrito.
Isso resume o cosigning: corações partidos e carteiras quebradas.
Brian me enviou um e-mail sobre o carro de sua namorada. Parece que o velho Brian contratou um
Um carro de $ 5.000 para sua namorada. Sweetie fugiu com o carro, ele não consegue encontrá-la, e,
surpresa das surpresas, ela não está pagando. Agora, ou o crédito dele
mostra-o como um caloteiro, ou ele paga um carro que não consegue encontrar para uma garota
ele não quer encontrar. Isso resume o cosigning: corações partidos e partidos
carteiras. É assim que a assinatura de cosign geralmente funciona, então, a menos que você esteja procurando um
coração partido e carteira quebrada, não faça isso.
Mito: adiantamento de dinheiro, empréstimos salariais, aluguel para propriedade, penhor de títulos e
Os lotes de carros Tote-the-Note são necessários para ajudar as pessoas de baixa renda a obter
adiante.
Verdade: Esses exemplos fraudulentos de empréstimos predatórios são projetados para levar
vantagem de pessoas de baixa renda e beneficia apenas os proprietários do
empresas que fazem os empréstimos.
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Pessoas de baixa renda permanecerão na base da escada socioeconômica se

eles caem nesses roubos. Esses "credores" (ou, como gosto de chamá-los, "a escória
da escória ”) são alimentadores de fundo e legalmente enriquecem nas costas
dos pobres ou daqueles que logo serão pobres. As taxas de empréstimo desses tipos de
as operações têm mais de 100 por cento de juros, e se você quiser ficar no fundo,
continue lidando com esses caras. Você sabe por que esses tipos de operações são
localizado apenas na parte pobre da cidade? Porque os ricos não jogam. Isso é
como eles se tornaram pessoas ricas.
O Payday Loan é um dos credores de lixo que mais cresce. Você
preencha um cheque quente de $ 225, datado de uma semana a partir de agora, que será o dia do pagamento.
Eles lhe darão $ 200 em dinheiro no local. Tudo por uma taxa de serviço de apenas US $ 25,
o que equivale a mais de 650% de juros anualmente! Mike ligou para meu talk show
recentemente e foi pego em uma teia de empréstimos do Payday. Ele ainda não tinha um Total
Money Makeover e ainda estava gastando como sempre. Ele continuou adicionando empréstimo após
empréstimo até que ele não pudesse vencer o jogo de fachada que ele havia criado. Basicamente, Mike tinha
emprestado de um credor de lixo para pagar outro, e fazendo isso novamente e
novamente, havia criado um ciclo de morte financeira. Ele estava em pânico porque ele estava
ser ameaçado com acusações criminais por passar cheques sem fundos nos próprios lugares
que têm um modelo de negócios baseado em cheques “sem validade” pós-datados. O triste é
que a única saída para Mike é estourar o balão. Ele tem que parar de pagá-los,
fechar suas contas e, em seguida, reunir-se com cada credor para acertar o pagamento
arranjos. Isso significará empregos extras e venda de coisas pela casa.
Esse tipo de negócio é a agiotagem legalizada. Alguns estados, como Geórgia e
Arkansas, administrou legalmente negócios de empréstimo de ordenado fora de seu estado. Outros gostam
Nova York e Nova Jersey, limitam o valor dos juros anuais que podem cobrar.
Até o governo federal reconheceu o problema e estabeleceu um limite de 36 por cento
sobre empréstimos de ordenado a militares. Esperançosamente, outros estados seguirão
terno.
O clássico Tote-the-Note Car Lot não é melhor. A maioria dessas transações
envolvem carros mais antigos e baratos. A concessionária compra esses carros e os vende por um
pagamento inicial igual ao que ele pagou pelo carro, então os pagamentos são de 18 a 38
por cento de juros pagos semanalmente são todos molho. Caminhões de reboque em toda a cidade reconhecem
esses carros exatos porque o carro que está sendo vendido foi vendido muitas vezes e
repetidamente comprado pelo revendedor. Cada vez que o concessionário vende o carro, seu retorno
o investimento dispara. Os pagamentos poderiam ter comprado o carro em dinheiro em um
questão de semanas; na verdade, o pagamento inicial poderia ter comprado o carro se o
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o comprador tinha sido um pouco mais experiente.

Rent-to-Own é um dos piores exemplos do garotinho da cara vermelha em “Eu
quero agora! ” modo. A Federal Trade Commission continua a investigar este
indústria porque as taxas de juros efetivas nas transações de aluguel para propriedade acabaram
1.800 por cento em média. As pessoas alugam itens que não têm condições de comprar
porque eles olham apenas para “quanto por semana” e pensam, eu posso pagar por isso. Bem,
quando você olha para os números, ninguém pode pagar por isso. A arruela média e
A secadora vai custar apenas $ 20 por semana durante noventa semanas. Isso é um total de $ 1.800
para uma lavadora e secadora, você poderia comprar uma nova pelo preço total de varejo por $ 500
e ligeiramente usado por $ 200. Como meu antigo professor costumava dizer sobre a parte “própria”
de Rent-to-Own, “Você deveria viver tanto!”
Compramos coisas de que não precisamos com dinheiro que não temos para
impressionar pessoas de quem não gostamos.
Se você tivesse economizado $ 20 por semana por apenas dez semanas, você poderia ter comprado o
modelo arranhado e amassado do chão na mesma loja Rent-to-Own por $ 200! Ou
você poderia ter comprado um conjunto usado fora dos classificados ou online. Vale a pena olhar
passado o fim de semana e sofrer indo para a lavanderia com seus aposentos.
Quando você pensa a curto prazo, você sempre se prepara para ser enganado por um
credor predatório. Se o garoto da cara vermelha (“Eu quero, e eu quero agora!”) Regras
sua vida, você vai ficar sem dinheiro!
Se você usa Payday Loans, Tote-the-Note e Rent-to-Own, por favor entenda
que você está sendo destruído financeiramente. Essas empresas se alimentam do trabalho
pobres, e você deve evitá-los a todo custo se quiser ganhar com dinheiro.
Mito: "Noventa dias o mesmo que dinheiro" é igual a usar o dinheiro de outras pessoas para
livre.
Verdade: Noventa dias não é o mesmo que dinheiro.
O marketing idiota pelo qual a América se apaixona resultou no seguinte: nós compramos coisas
não precisamos com dinheiro que não temos para impressionar as pessoas que não temos
gostar. “Noventa dias iguais a dinheiro” explodiu em móveis, eletrônicos e
vendas de eletrodomésticos. Recentemente, conheci uma senhora que financiou seu cachorro na loja de animais. "Mas
Eu paguei ele cedo, ”ela disse com orgulho. Ainda bem para Rover que ele foi capaz de
evite o repo man.
Dave Rants ...
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O seguro de vida inteira é um produto horrível. Por que você pagaria juros a alguém por conta própria
poupança? Isso é retrógrado e não o torna inteligente.
Noventa dias NÃO é o mesmo que dinheiro por três motivos básicos: Um, se você quiser
dinheiro instantâneo (notas de $ 100) na frente de um gerente que tem uma cota de vendas a cumprir, você
provavelmente terá um desconto. Se você não conseguir um desconto, vá ao concorrente e
pegue um. Você não obtém o desconto ao se inscrever no plano de financiamento.
Dois, a maioria das pessoas não paga a dívida no tempo previsto. Nacionalmente, 88
por cento desses contratos se convertem em dívida - uma dívida em que você é cobrado
taxa de juros de 24 a 38 por cento, e eles cobram de você até a data de
compra. Por favor, não me diga que você é quem vai realmente pagar.
Um aparelho de som de $ 1.000 (não se esqueça, você não ganhou um desconto) não o deixará rico
em noventa dias. Mas $ 1.000 restantes em uma conta de poupança com juros anuais de 3 por cento
ganhará $ 7,50 em noventa dias. Uau, que gênio financeiro você é!
Três, você está brincando com cobras e será mordido. Marge chamou meu
programa de rádio com esta pequena história. Ela e o marido compraram uma TV de tela grande
em uma loja de eletrônicos conhecida nacionalmente. Este casal valeu a pena na tela grande
um pouco mais cedo para ter certeza de que não seriam enganados pelo interesse de voltar
carregada. Não tive essa sorte. Eles recusaram o seguro de invalidez e de vida (para um
cobrança de $ 174), mas aparentemente o vendedor rubricou fraudulentamente o
contrato nessa área, algo que acontece com mais frequência do que você pensa. então
embora nosso casal brilhante pensasse que tinha pago a TV, eles ainda tinham um
saldo e foram cobrados com os juros durante todo o negócio. Eles
estavam lutando contra isso, mas seria necessário contratar um especialista em caligrafia e ir ao tribunal
com um advogado para evitar o pagamento de uma conta abaixo de US $ 1.000, embora eles não
devo isso. Isso é desanimador. O joguinho de “vamos usar o seu
dinheiro de graça ”, o tiro saiu pela culatra. Recentemente comprei uma TV exatamente na mesma
loja para dinheiro; Consegui um desconto e saí com minha TV. Sem complicações, sem tribunal
custos, sem juros, sem mentiras.
Não, Virgínia, noventa dias NÃO é o mesmo que dinheiro.
Mito: o pagamento do carro é um estilo de vida; você sempre terá um.
Verdade: Ficar longe de pagamentos de carros dirigindo carros usados confiáveis é

o que o milionário médio faz; é assim que ele ou ela se tornou um
milionário.
Aceitar o pagamento de um carro é uma das coisas mais idiotas que as pessoas fazem para destruir
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suas chances de construir riqueza. O pagamento do carro é o maior pagamento da maioria das pessoas
exceto para a hipoteca da casa, por isso rouba mais dinheiro da receita do que
praticamente qualquer outra coisa. O Federal Reserve observa que o pagamento médio do carro
é de $ 495 por sessenta e quatro meses. A maioria das pessoas recebe o pagamento do carro e o mantém
ao longo de suas vidas. Assim que um carro é quitado, eles recebem outro pagamento
porque eles “precisam” de um carro novo. Se você mantiver um pagamento de carro de $ 495 durante todo o seu
vida, que é “normal”, você perde a oportunidade de economizar esse dinheiro. Se vocês
investiu $ 495 por mês dos 25 aos 65 anos, uma vida normal de trabalho, em
o fundo mútuo médio com média de 12 por cento (o mercado de ações de oitenta anos
média), você teria $ 5.881.799,14 aos sessenta e cinco anos. Espero que goste do carro!
Alguns de vocês levantaram o nariz como esnobes intelectuais quando ilustrei
quão ruim é o Rent-to-Own porque você nunca entraria em tal estabelecimento,
e ainda assim você está piorando no negócio do carro. Se você colocar $ 495 por mês em um
pote de biscoitos por apenas dez meses, você tem quase US $ 5.000 para um carro de dinheiro. eu não sou
sugerindo que você dirija um carro de $ 5.000 a vida toda, mas é assim que você começa
sem dívidas. Então você pode economizar a mesma quantia novamente e negociar até um
Um carro de $ 10.000 dez meses depois e até um carro de $ 15.000 dez meses depois. Dentro
apenas trinta meses, ou dois anos e meio, você pode dirigir um carro pago de $ 15.000,
nunca ter feito um pagamento e nunca ter que fazer pagamentos novamente. Levando
sobre pagamentos de carro porque todo mundo faz isso não o torna inteligente. Será o seu
parentes e amigos falidos zombam de seu carro de sucata enquanto você faz isso? Certo
eles vão, mas isso é um bom sinal de que você está no caminho certo.
Mais de 97% das pessoas não pagam sistematicamente a mais em suas hipotecas.
Tendo sido um milionário e falido, eu cavei meu caminho fazendo um

decisão sobre ter uma boa aparência versus ser bom. Ter uma boa aparência é quando o seu
amigos falidos ficam impressionados com o que você dirige, e ser bom é ter mais
dinheiro do que eles têm.
Você está começando a perceber que The Total Money Makeover também está em seu
coração? Você tem que chegar ao ponto em que o que as pessoas pensam não é o seu principal
motivador. Alcançar a meta é o motivador. Você se lembra do jogo de circo
onde você balança o grande martelo sobre sua cabeça para acertar a alavanca para enviar um
pesar um poste para tocar o sino? Você chega ao ponto em que deseja tocar o
Sino! Quem se importa se você é um fracote de 36 quilos com forma desajeitada? o
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as meninas ainda ficam impressionadas quando o sino toca. Quando o objetivo, não como você olha,
começa a importar, você está a caminho de um Total Money Makeover.
Hoje eu dirijo carros muito bonitos, muito caros, um pouco usados, mas não eram
sempre assim. Depois de ir à falência, dirigi um Cadillac de 400.000 milhas emprestado
com um telhado de vinil rasgado e solto que se encheu de ar como um pára-quedas. o
a cor predominante neste carro era Bondo. Eu dirigi o buggy Bondo pelo que senti
tipo dez anos durante um período de três meses. Eu tinha caído de um Jaguar para um
Buggy Bondo emprestado! Isso não era divertido, mas eu sabia que se eu fosse viver como nenhum
outro, mais tarde eu poderia viver como ninguém. Hoje estou convencido de que minha esposa
e posso fazer tudo o que quisermos financeiramente, em parte por causa do carro
sacrifícios que fizemos nos primeiros dias. Eu acredito, com tudo dentro de mim, que
estamos vencendo por causa da mudança no coração que nos permitiu dirigir velhos e abatidos
carros para vencer. Se você insiste em dirigir carros novos com pagamentos, todo o seu
vida, você literalmente explodirá a fortuna de uma vida com eles. Se você está disposto a sacrificar
por um tempo, você pode ter a fortuna da sua vida e dirigir carros de qualidade. Eu optaria por
a estratégia do milionário.
Mito: alugar um carro é o que as pessoas sofisticadas fazem. Você deveria alugar
coisas que diminuem de valor e tiram vantagem fiscal.
Verdade: Defensores do consumidor, especialistas renomados e uma boa calculadora

confirmar que o aluguel do carro é a maneira mais cara de operar um
veículo.
Consumer Reports, revista Smart Money e minha calculadora me dizem que

alugar um carro é a pior maneira possível de adquirir um veículo. Na verdade, você é
alugando para possuir. O custo do capital, que é a taxa de juros, é extremamente alto,
no entanto, a maioria das ofertas de carros novos neste ano será de lã. . . Quer dizer, um aluguel. Eles estão
baaaadd! Desculpe, essa é minha impressão de uma ovelha sendo “tosada”. O automóvel
lobistas da indústria são tão poderosos que a lei não exige credor total
divulgação. A indústria argumenta que você está apenas alugando, o que você está, então
eles não devem ser obrigados a mostrar a taxa de juros efetiva real. o
A Federal Trade Commission exige uma declaração verdadeira sobre os empréstimos quando você compra um
carro ou obter uma hipoteca, mas não em um arrendamento, então você não sabe quanto está pagando
a menos que você seja muito bom com uma calculadora. Tendo visto várias centenas de arrendamento
acordos celebrados por pessoas que aconselhei, minha calculadora financeira
confirma que a taxa de juros média é de 14 por cento.
A maioria das ofertas de carros novos neste ano será de lã. . . Quer dizer, um aluguel.
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Você não deveria arrendar ou alugar coisas cujo valor está diminuindo? Não necessariamente, e
a matemática não funciona em um carro, com certeza. Siga-me neste exemplo: Se você
alugar (arrendar) um carro no valor de $ 22.000 por três anos, e quando você o entregar
no final desse arrendamento de três anos, o carro vale $ 10.000, alguém tem que cobrir
a perda de $ 12.000. Você não é estúpido, então sabe que a General Motors, Ford ou
nenhuma das outras gigantes automobilísticas não vai traçar um plano para perder dinheiro.
Seu pagamento de lã / aluguel é projetado para cobrir a perda de valor ($ 12.000 spread
mais de 36 meses é igual a $ 333 por mês), além de fornecer lucro (os juros que você
pagamento).
Onde você conseguiu um acordo nisso? Você não fez isso! Além disso, há a cobrança
de 10 a 17 centavos por milha para ultrapassar as milhas atribuídas e as penalidades
todos que entregam um contrato de arrendamento experimentam "desgaste excessivo", que
leva em consideração cada pequeno corte, amolgadela, rasgão, mancha ou cheiro do tapete. Você acaba
preenchendo um cheque grande apenas para ir embora depois de alugar seu carro. Toda a ideia
das penalidades de back-end é duplo: fazer com que você roube / alugue outro para
você pode incluir sem dor as pegadinhas no novo contrato de locação e garantir que o carro
a empresa ganha dinheiro.
Revista Smart Money cita a National Auto Dealers Association
(NADA), ao declarar que a média de um carro novo comprado em dinheiro torna o revendedor um
Lucro de $ 82. Quando o revendedor consegue que você financie com eles, eles vendem o
contrato de financiamento e ganho em média R $ 775 por carro! Mas se eles podem te pegar
para tosquiar o carro, o revendedor pode vender esse velo para o banco local ou GMAC, Ford
Crédito automóvel, crédito Toyota, etc., com uma média de $ 1.300! O carro típico
revendedor ganha dinheiro no escritório financeiro e na loja, não na venda de
novos carros.
A tosquia de carros está explodindo porque os revendedores sabem que é seu maior centro de lucros.
Vivemos em uma cultura que pára de perguntar: "Quanto?" e, em vez disso, pergunta: “Como
muito baixo, e quanto por mês? ” Se você olhar apenas para o gasto mensal,
então você sempre irá tosar, porque quase sempre custa menos para baixo e menos um
mês, mas no longo prazo, é muito mais caro. Mais uma vez, o Red-
Faced Kid comprou algo que não podia pagar usando um método imprudente e
então tentou justificar sua estupidez. Essa coisa vermelha não vai funcionar se você
quer um Total Money Makeover.
Craig ligou para meu programa de rádio para discutir sobre o aluguel, porque seu contador disse que
deve alugar um carro. (Prova de que alguns CPAs não podem adicionar, ou pelo menos não levam o
tempo para!) Craig possuía seu próprio negócio e pensou que a redução de impostos se seu
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a empresa possuía o carro tornado a tosquia inteligente. Craig tinha $ 20.000 em dinheiro para comprar um
carro de um ano como o que ele queria, mas em vez disso ele iria tosquiar um
novo $ 30.000 um. Ele perdeu dois pontos importantes. Primeiro, 98 por cento da tosquia
é feito em um carro novo, que perde valor rapidamente, o que não é uma decisão de negócios sábia.
Em segundo lugar, a criação de uma despesa de negócios desnecessária para uma redução de impostos é
matemática ruim.
Digamos que Craig roubou um carro de $ 416 por mês, $ 5.000 por ano e
usou-o 100 por cento para negócios (o que é altamente improvável e na maioria das vezes não
sobreviver a uma auditoria). Se você tiver uma baixa de imposto de $ 5.000, você não paga impostos sobre
esse dinheiro. Se Craig não tivesse a baixa de $ 5.000, ele pagaria impostos sobre isso
$ 5.000, o que seria cerca de $ 1.500 em impostos. Então, a sugestão de Craig do CPA de que
ele mandou $ 5.000 para a montadora para evitar enviar $ 1.500 para o governo
soa como se ele não pudesse adicionar. Além disso, Craig agora é responsável por um carro de $ 30.000
que está caindo em valor, em vez de um carro de $ 20.000 que teve a pior queda
valor durante o primeiro ano.
Minha empresa possui meus carros. Somos capazes de depreciar linearmente esses carros
ou amortize a quilometragem. Se você dirige carros baratos em sua empresa e coloca
alta quilometragem com eles, deduza a quilometragem. Se você, como eu, dirige
carros caros, mas não coloque muitos quilômetros neles, pegue a linha reta
depreciação. Ambas as deduções fiscais estão disponíveis para você sem ter um estúpido
pagamento do carro. Se você não possui um negócio e não entendeu tudo, eu apenas
disse sobre reduções de impostos, etc., não se preocupe. Apenas saiba disso, como um negócio sábio
proprietário, você não quer tosquiar um carro.
Mito: você pode conseguir um bom negócio em um carro novo com juros de 0%.
Verdade: um carro novo perde 60% de seu valor nos primeiros quatro anos; naquela
não é 0 por cento.
Discutimos a compra do carro novo em suas várias formas durante o último

várias páginas. Não, você não pode comprar um carro novo a menos que seja um milionário e
pode, portanto, perder milhares de dólares, tudo em nome do puro
cheiro de carro novo. Um bom carro usado com menos de três anos é tão confiável ou
mais confiável do que um carro novo. Um carro novo de $ 28.000 perderá cerca de $ 17.000 de valor
nos primeiros quatro anos você o possui. Isso é quase $ 100 por semana em valor perdido. Para
entenda do que estou falando, abra sua janela no seu caminho para o trabalho uma vez
por semana e jogue fora uma nota de $ 100.
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O milionário médio dirige um carro de dois anos sem

pagamentos.
O milionário médio dirige um carro de dois anos sem pagamentos. Ele ou ela
simplesmente comprei. O milionário médio não está disposto a assumir a perda de um novo
pratos fora do carro; é assim que eles se tornaram milionários. Eu não estou dizendo que você vai
nunca dirija um carro novo, mas até que você tenha tanto dinheiro você pode perder muito
dólares e não perceber, você não pode se dar ao luxo. O revendedor de automóveis vai lhe dizer que
você está "comprando os problemas de outra pessoa". Então por que vendem carros usados?
Isso não seria moralmente errado? A verdade é que a maioria dos carros usados ligeiramente
conseguiram todas as torções deles e não foram negociados porque eram
carros
do queruins. Já que quase
provavelmente você80está
porcomprando
cento dos novos carros
um carro quedeste
saiu ano serão
de um tosquiados,
contrato mais
de arrendamento. Minhas duas últimas compras d
foram turnins de arrendamento de um e dois anos com milhas baixas.
Se você entende o que estou dizendo sobre essa enorme perda de valor, você agora
perceba que 0 por cento de juros não é realmente “nenhum custo”. Enquanto o dinheiro para pedir emprestado
tecnicamente não está custando a você, você está perdendo tanto em valor que ainda
foram tomadas. Zero por cento, no entanto, é frequentemente usado por rapazes (raramente moças) para
racionalizar sua “necessidade” de algumas rodas novas. Portanto, embora a taxa de juros seja
atraente, ignore porque toda a transação ainda significa jogar $ 100
contas pela janela toda semana.
Algumas pessoas querem comprar um carro novo pela garantia. Se você perder $ 17.000 de
valor em quatro anos, em média você pagou muito por uma garantia. Você
poderia ter reconstruído completamente o carro duas vezes por US $ 17.000! Além disso, tenha em mente que
a maioria das garantias dos fabricantes ainda cobrirá você ao comprar um pouco usado
carro. Claro, quando você começa seu Total Money Makeover, você pode ter um
velho batedor, mas o objetivo é evitar a tentação do mito do juro de 0 por cento
e entrar em carros usados de qualidade. (Ainda quer comprar um carro novo? Claro que está ótimo,
cheirar bem e dirigir bem, mas mês após mês e ano após ano
pagamentos definitivamente não parecem bem.)
Mito: você deve obter um cartão de crédito para construir seu crédito.
Verdade: você não usará crédito com seu Total Money Makeover, exceto
talvez para uma hipoteca, e você não precisa de um cartão de crédito para isso.
O melhor mito é o mito de “construir seu crédito”. Banqueiros, revendedores de automóveis e

credores hipotecários desconhecidos disseram à América durante anos para "construir seu
crédito." Este mito significa que temos que obter dívidas para que possamos obter mais dívidas porque
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dívida é como obtemos coisas. Aqueles de nós que tiveram uma reforma total do dinheiro
descobriram que dinheiro compra coisas melhor do que dívidas. Mas se eu estivesse vendendo dívidas, como o
banqueiro é, eu também lhe diria para obter dívidas para obter mais dívidas. Este é, no entanto, um
mito.
Sim, você precisará "construir seu crédito", pedindo empréstimos e quitando dívidas em um
moda oportuna se você quiser viver uma vida de cartões de crédito, empréstimos estudantis e carro
pagamentos. Eu não. A única pergunta que devemos responder é: “Como faço para conseguir uma casa
hipoteca?" Mais tarde, vou apresentá-lo ao plano 100 por cento baixo, ou se você
deve, como se contentar com uma hipoteca de taxa fixa de quinze anos. Mas se você quer isso
taxa fixa de quinze anos com um pagamento que não é mais do que 25 por cento do seu
leve para casa, então não vou gritar, você não precisa de crédito? Não.
Você pode obter uma hipoteca se viver bem.
Você precisará encontrar uma companhia hipotecária que faça subscrição real. que
significa que eles são profissionais o suficiente para processar os detalhes de sua vida, em vez de
usando apenas uma pontuação FICO (empréstimos para manequins). Você pode obter uma hipoteca se você
ter vivido bem. Deixe-me definir "viveu bem".
Você pode se qualificar para um empréstimo convencional de taxa fixa de quinze anos se:
• Você pagou ao seu senhorio antecipadamente ou em dia por dois anos.
• Você está no mesmo campo de carreira há dois anos.
• Você tem um bom pagamento inicial, que é mais do que "nada adiantado".
• Você não tem nenhum outro crédito, bom ou ruim.
• Você não está tentando tomar um empréstimo muito alto. Um pagamento que totaliza 25 por cento de
o salário líquido é conservador e o ajudará a se qualificar.
A pontuação FICO é uma pontuação “I Love Debt”. De acordo com o site da FICO, seu
A pontuação FICO é determinada por:
35% do histórico de pagamento da dívida
Níveis de dívida de 30%
15% Comprimento da Dívida
10% de nova dívida
10% Tipo de Dívida
Portanto, se você parar de pedir dinheiro emprestado, perderá sua pontuação FICO. Não é um
pontuação que indica que você está ganhando com dinheiro ou que tem um milhão de dólares; isto
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matematicamente diz que você AMA A DÍVIDA. Por favor, não se gabar do seu FICO
pontuação, isso faz você parecer que adora brincar de beijinho em algum banco.
Burro, burro, burro.
Então, você pode obter uma hipoteca sem uma pontuação FICO? Muitas empresas hipotecárias
ficaram tão preguiçosos que o FICO é o único empréstimo que eles fazem. Outros simplesmente não
saiba como fazer um empréstimo sem pontuação. Mas, no momento em que este livro foi escrito, você ainda pode obter
uma hipoteca com pontuação zero. Você não quer ter uma pontuação baixa; é melhor
tem um alto ou nenhum. Minha pontuação pessoal, a propósito, é zero, porque eu
não pedia dinheiro emprestado há décadas.
Mito: você precisa de um cartão de crédito para alugar um carro, fazer check-in em um hotel ou comprar
conectados.
Verdade: um cartão de débito fará tudo isso.
O cartão de débito Visa ou outros cartões de cheque que estejam conectados ao seu cheque
conta lhe dá a capacidade de fazer praticamente tudo que um cartão de crédito fará. Eu carrego
um cartão de débito na minha conta pessoal e outro na minha empresa e não tenho
um cartão de crédito. Claro, você deve ter dinheiro antes de comprar algo
com um cartão de débito, mas pagar as coisas com o dinheiro que você tem agora faz parte do seu
Total Money Makeover. Algumas locadoras de veículos não aceitam cartões de débito, mas a maioria
Faz. Mesmo que a maioria aceite o cartão de débito, você precisa verificar com o
local específico de aluguel com antecedência. Eu compro coisas online e fico em hotéis usando
meu cartão de débito o tempo todo. Na verdade, eu viajo por todo o país várias vezes por ano
falando e fazendo aparições, e meu cartão de débito me permite acesso aos melhores
coisas que a vida tem a oferecer sem dívidas.
Lembre-se de que há uma coisa que o cartão de débito não fará: colocar você em dívida.
Mito: O cartão de débito apresenta mais risco do que um cartão de crédito.
Verdade: Não.
Alguns de vocês ficaram preocupados quando mencionei comprar coisas online e

reservar hotéis com cartão de débito. A percepção é que é mais arriscado conduzir
esse tipo de negócio com um cartão de débito. Supostos especialistas financeiros se espalharam
esse mito a ponto de ser praticamente uma lenda urbana. O fato é que a Visa's
regulamentos exigem que o banco emissor do cartão pague o cartão de débito da mesma forma
proteções em casos de roubo ou fraude. Se você tiver alguma dúvida, leia o passivo
informações no próprio site da Visa. Entrei em contato com a Visa diretamente e eles enviaram este
Página 57
declaração:
A política de Responsabilidade Zero da Visa cobre todas as transações de crédito e cartão de débito Visa processadas durante o
Rede Visa. Visa estende as mesmas proteções e benefícios aos seus cartões de débito e aos de crédito
cartões, incluindo a capacidade dos emissores de cartão de crédito de resolver disputas comerciais no
em nome do titular do cartão se os produtos estavam com defeito ou não foram recebidos, você foi cobrado a mais ou por
outras razões.
Mas lembre-se, para obter proteção total, certifique-se de executar seu cartão como um
transação de crédito - sem usar seu número PIN. Isto é o que eu faço.
Mito: se você pagar seu cartão de crédito todo mês, terá o uso gratuito
do dinheiro de outra pessoa.
Verdade: CardTrak diz que 60 por cento das pessoas não pagam seus créditos
cartões todos os meses.
Como eu disse, quando você brinca com cobras, você é mordido. Eu ouvi toda a isca
colocado lá fora para atrair os desavisados para o buraco. Um boné grátis, milhas aéreas,
brownie pontos de volta, uso gratuito do dinheiro de outra pessoa, um desconto na caixa registradora
—A lista continua para que você se inscreva para obter um cartão de crédito. Você já perguntou
por que eles trabalham tão arduamente para envolvê-lo? A resposta é que você perde e eles
ganhar.
Quando você brinca com cobras, você é mordido.
Você não vai usar o chapéu e, de acordo com o MSNBC.com, 90 por cento dos
milhas aéreas nunca são resgatadas. Da próxima vez que você estiver na loja que lhe deu um
desconto na assinatura de um cartão, você terá esquecido o dinheiro, você usará
o cartão e o ciclo começa. Talvez você pense, eu pago o meu, então estou usando
dinheiro deles. Estou ganhando . Errado de novo. Um estudo sobre o uso de cartão de crédito em
O McDonald's descobriu que as pessoas gastam 47% a mais ao usar o crédito
de dinheiro. Dói quando você gasta dinheiro; portanto, você gasta menos.
A grande questão é: o que os milionários fazem? Eles não ficam ricos com
chapéus, pontos de brownie, milhas aéreas e o uso do dinheiro de outra pessoa. Fazer o que
quebrou as pessoas fazem? Eles usam cartões de crédito. Um estudo do American Bankruptcy Institute
de declarantes de falência revela que 69 por cento deles dizem que dívidas de cartão de crédito causaram
a falência. Pessoas quebradas usam cartões de crédito; os ricos não. Eu encerro meu caso.
Página 58
B
situação que acabei no hospital com dores no peito. Minha esposa e eu estávamos indo muito bem
ntesna
dinheiro deárea
começar a bordo
da Baía com
de São o plano de
Francisco, Dave,
sem nadaeupara
estava tão estressado
mostrar, mas vive com o trabalho e nossa financeira
sob constante
pressão. Por anos, desejamos nos aproximar de nossos filhos e netos, pais,
e irmãos. Mas a dívida que carregávamos não nos permitiria mudar para um possivelmente pagando mais baixo
situação.
Quando descobrimos o The Dave Ramsey Show em nossas longas viagens diárias para o trabalho, estávamos
$ 95.000 em dívida. Não demorou muito para percebermos que ele falava verdades misturadas com uma forte dose
de bom senso. Destruímos os cartões de crédito e montamos um plano de ataque após o bebê
etapas conforme descrito em The Total Money Makeover. Pagamos todas as dívidas do consumidor e carros dentro
dezoito meses, economizou nosso fundo de emergência de seis meses e tinha um plano para pagar a casa dentro de
sete anos.
Uma coisa engraçada aconteceu quando nos livramos de toda aquela dívida do consumidor; os trabalhos estressantes não eram
mais uma necessidade financeira. Não sentimos tanta pressão em nossas vidas também, e pela primeira
vez que podíamos ver uma luz muito brilhante quando saíamos do túnel. Por meio de Dave, Deus respondeu
nossas orações e nos permitiu ver claramente como poderíamos nos mudar para mais perto de nossa família!
Agora estamos totalmente livres de dívidas, incluindo nossa casa. Vemos a família semanalmente e podemos participar
todos aqueles eventos maravilhosos que perdemos ao longo dos anos. Ainda estamos economizando 15 por cento de nosso
renda e doar com alegria para a igreja e instituições de caridade na esperança de que possamos retribuir essas bênçãos que nós
receberam e continuam a receber.
Contamos a todos que nos ouvirão sobre Dave e este grande presente da paz financeira. Obtendo
livrar-nos de nossos cartões de crédito e eliminar nossas dívidas pendentes nesses cartões nos libertou até certo ponto
financeiramente, onde poderíamos reduzir o pagamento e nos concentrar mais nas coisas que realmente importam. Minha esposa
e eu era feliz antes, mas agora sentimos verdadeira alegria em nossas vidas.
Alan (48 anos) e
Lonnie (47 anos) Cluff
Ambos em Informação
Gerenciamento de tecnologia
Mito: certifique-se de que seu filho adolescente tenha um cartão de crédito para que ele aprenda
ser responsável com o dinheiro.
Verdade: conseguir um cartão de crédito para seu filho adolescente é uma excelente maneira de
ensine-o a ser financeiramente irresponsável. É por isso que os adolescentes são
agora o alvo número um das empresas de cartão de crédito.
Página 59
As últimas páginas foram dedicadas aos males dos cartões de crédito, então estou
não vou me repetir no caso dos adolescentes. Eu só vou adicionar aquele lançamento
seu filho adolescente em uma piscina de tubarões é uma maneira de garantir uma vida inteira de sofrimento
para eles e para você. Também direi que mais de 88 por cento dos formandos
os alunos do último ano da faculdade têm dívidas no cartão de crédito antes mesmo de conseguirem um emprego! O crédito-
os profissionais de marketing de cartão fizeram um trabalho tão meticuloso que o cartão de crédito é visto como um ritual
de passagem para a idade adulta. Os adolescentes americanos se veem como adultos se eles
ter um cartão de crédito, um telefone celular e uma carteira de motorista. Infelizmente, nenhum desses
“Realizações” estão de alguma forma associadas à verdadeira idade adulta.
Você não está ensinando seu filho de dezesseis anos a gastar
com responsabilidade quando você dá a ele um cartão de crédito.
Você não está ensinando seu filho de dezesseis anos a gastar com responsabilidade quando
você dá a ele um cartão de crédito mais do que está ensinando a responsabilidade por armas
deixá-lo dormir com uma arma automática carregada com a trava de segurança desligada. Em ambos
casos, você como pai está sendo estúpido. Pessoas com bom senso não dão
cerveja de dezesseis anos para ensiná-los a segurar o licor. Dando um
adolescente um cartão de crédito, o pai, aquele com suposta credibilidade, apresenta um
substância financeiramente prejudicial e endossa seu uso, o que é estúpido, mas
infelizmente muito normal nas famílias de hoje. Os pais devem, em vez disso, ensinar o
adolescente apenas para dizer não. Qualquer pessoa que visitou um campus universitário nos últimos anos
ficou chocado com o marketing agressivo e sem sentido de cartões de crédito para as pessoas
que não têm empregos. Os resultados podem ser devastadores. Dois estudantes universitários em
Oklahoma desistiu da dívida do cartão de crédito e cometeu suicídio com as contas
deitado na cama ao lado deles.
Eu tenho o meu primeiro cartão de crédito quando eu tinha 18. Como ele se sentia como um rito de passagem para a idade adulta, mesmo
embora eu realmente não soubesse como funcionava. Não tenho certeza se entendi que o dinheiro tinha que
ser pago de volta!
Acabei perdendo meu emprego. As contas começaram a se acumular, então me mudei do meu apartamento para
meu caminhão para economizar algum dinheiro. Então, meu caminhão foi retomado! Por muito tempo, usei meu crédito
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cartões para comprar tudo e qualquer coisa. Eu não estava planejando nada e continuei tratando o crédito
dinheiro do cartão como receita.
Eu me casei e as dívidas continuaram a causar muito estresse e preocupação a mim e a minha esposa. fomos
morando na seção 8 de moradias - e minha esposa estava com medo de ficar lá sozinha! Esperávamos que o desastre
não faria greve enquanto vivêssemos de salário em salário. Sem uma barreira entre nós e a vida, nós
nunca sabia quando a próxima emergência nos atingiria.
Ouvi Dave no rádio, comecei seu Baby Steps e li The Total Money Makeover. Nós
cortamos nossos cartões de crédito antes de termos um fundo de emergência, o que deixou minha esposa nervosa.
Pagamos $ 10.000 em dívidas sobre uma renda anual combinada de $ 30.000 e agora estamos livres de dívidas!
Raramente discordamos mais quando criamos um orçamento. Com cada cheque de pagamento, dizemos, pagamos
primeiro (economize!), pague as contas e use o sistema de envelope para nossas outras despesas. Eu pedi 20
cópias de The Total Money Makeover e gostei de distribuí-las aos meus colegas de trabalho,
eles também podem experimentar o que é não ter dívidas e ter dinheiro para comprar. Eu tenho
deixei de ser completamente ignorante sobre meu dinheiro para me tornar livre de dívidas e tentar ajudar
outros ganham paz financeira!
David (30 anos) e
Tayelor (25 anos) Jarrett
Representante de Suporte Técnico / Pequeno
Dono do negócio; Clínico
Assistente
Vince ligou para meu programa de rádio com um problema que se tornou uma tendência. Vince
inscreveu-se em vários cartões durante seu segundo ano na faculdade para obter o
camiseta do campus. Ele não iria usar os cartões, a menos que houvesse uma emergência,
mas havia uma “emergência” toda semana, e logo ele estava com uma dívida de $ 15.000. Ele
não podia fazer os pagamentos, então ele largou a escola para conseguir um emprego. O problema era
sem seu diploma, seus ganhos eram mínimos. Pior do que isso, ele também tinha
$ 27.000 em empréstimos estudantis. Os empréstimos estudantis não podem ser pagos enquanto você estiver na escola,
mas quando você sai da escola se formando ou se desligando, os pagamentos começam. Vince
era um assustado jovem de 21 anos com uma dívida de $ 42.000, mas ganhando apenas
$ 15.000 por ano. O que é assustador é que Vince é “normal”. O americano
Instituto de Falências revela que 19 por cento das pessoas que pediram
falência eram estudantes universitários. Isso significa um em cada cinco pedidos de falência
foram por jovens que começaram suas vidas como fracassos financeiros. Você
ainda acha que é sensato dar um cartão a um adolescente? Espero que não.
A razão pela qual os credores comercializam tão agressivamente os adolescentes é a lealdade à marca. o
estudos de credores descobriram que nós, consumidores, somos muito leais ao primeiro banco
que certifica nossa idade adulta nos emitindo plástico. Quando estou fazendo um
aparência e corte de cartões de crédito, o apego emocional que muitas pessoas
o primeiro cartão que eles receberam na faculdade é incrível. Eles o agarram como se fosse um
velho amigo. A fidelidade à marca é real.
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Vários milhares de escolas em toda a América estão usando nosso currículo de ensino médio
chamado “Fundamentos em finanças pessoais”. Os resultados foram surpreendentes.
Os adolescentes aderem ao The Total Money Makeover antes de precisarem de um. Um recente
formada pelo programa, Chelsea, de quinze anos, disse: “Acho que esta turma
mudou totalmente a minha vida. Sempre que vejo alguém usando um cartão de crédito, penso,
Uau! Como eles puderam fazer isso com suas vidas? Eu sempre pensei que você tinha que ter
pagamentos com cartão de crédito, pagamentos de casa e pagamentos de carro. Agora eu percebo você
não precisa. ” Muito legal, Chelsea.
Kid-Branding
Você tem que começar a ensinar crianças desde cedo porque "marca infantil" agora é
comum. Quando meu filho tinha onze anos, olhei para a parte de trás de uma caixa
de Raisin Bran e leia “Visa. . . o cartão oficial de Whoville. . . de como o
Grinch roubou o Natal . ” Eu não era o alvo deste anúncio; meu filho estava. Os credores são
ensinando às crianças cada vez mais cedo sua mensagem de confiança no plástico. Alguns anos
de volta, a Mattel lançou “Cool Shopping Barbie,” que foi patrocinado por
MasterCard. Claro, essa gata “legal” tinha seu próprio MasterCard. Quando ela
digitalizou o cartão dela, a caixa registradora disse: "Crédito aprovado." Havia tanto
reação do consumidor de que a Mattel retirou o produto. Alguns anos atrás, a Barbie veio
com a "Barbie Cash Register" e, aparentemente, esta senhora faz muito
compras. A caixa registradora vem com seu próprio cartão American Express. Por que são
essas empresas vendendo para nossos filhos pequenos? A marca infantil pretende influenciar
escolhas de cartas mais tarde na vida. Isso é imoral.
Novamente, decidimos combater a marca infantil com nosso próprio antídoto. Financeiro
Peace Jr. é uma coleção de recursos para ajudar os pais a ensinar seus filhos (de três a
doze) sobre dinheiro. Claro, você pode ensinar os princípios sem o kit,
mas, de qualquer forma, eles precisam aprendê-los. Na minha casa, usamos o mesmo
técnicas para ensinar nossos filhos quatro coisas a fazer com dinheiro. Queríamos criar
momentos de aprendizado para que a marca infantil seja neutralizada por
sentido. Ensinamos nossos filhos a trabalhar, não como estar em algum campo de treinamento, mas que
fazer tarefas é igual a dinheiro. Nossos filhos estão em comissão, não mesada. Trabalhos
e receba o pagamento; não trabalhe e não seja pago. É como o mundo real. Nosso
as crianças colocam o dinheiro recém-ganho em envelopes etiquetados como Economize, Gaste e
Dar. Quando uma criança aprende a trabalhar, economizar, gastar e dar sob a supervisão de um pai maduro
direção, a criança pode evitar as mensagens que dizem que um cartão de crédito é igual
prosperidade.
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Trabalhe e seja pago; não trabalhe e não seja pago.
Mito: a consolidação de dívidas economiza juros, e você tem um menor

Forma de pagamento.
Verdade: a consolidação de dívidas é perigosa porque você trata apenas

sintoma.
Consolidação da dívida - nada mais é do que uma trapaça porque você acha que
fez algo sobre o problema da dívida. A dívida ainda está lá, assim como os hábitos
que causou isso; você acabou de movê-lo! Você não pode pedir emprestado o seu caminho para sair da dívida. Você
não pode sair de um buraco cavando o fundo. Larry Burkett disse que a dívida não é
o problema; é o sintoma. Acho que a dívida é o sintoma de gastos excessivos e
poupar.
Um amigo meu trabalha para uma empresa de consolidação de dívidas cujas estatísticas internas
estimam que 78 por cento das vezes, depois que alguém consolida seu cartão de crédito
dívida, a dívida volta a crescer. Por quê? Ele ainda não tem um plano de jogo para pagar
dinheiro ou não comprar, e não economizou para "eventos inesperados", que também
tornar-se dívida.
A consolidação de dívidas parece atraente porque há uma menor taxa de juros
parte da dívida e um pagamento menor. Em quase todos os casos, revisamos,
descobrimos que o pagamento mais baixo existe não porque a taxa seja realmente mais baixa, mas
porque o prazo é estendido. Se você ficar em dívida por mais tempo, terá uma redução
Forma de pagamento. Se você ficar em dívida por mais tempo, você paga mais ao credor, e é por isso que eles
estão no negócio de consolidação de dívidas. A resposta não é a taxa de juros; a
A resposta é Total Money Makeover.
Mito: É aconselhável pedir mais do que o valor da minha casa, porque

reestruturar minha dívida.
Verdade: você está preso em casa, o que é realmente estúpido.
No programa de rádio de hoje, recebi uma ligação de um homem desesperado à beira da falência.
Ele havia tomado emprestado $ 42.000 em uma segunda hipoteca, um empréstimo para compra de uma casa. Dan's
o saldo existente em sua primeira hipoteca era de $ 110.000, tornando seu novo total
dívida hipotecária $ 152.000. A casa de Dan valia $ 125.000, então ele devia $ 27.000
mais em sua casa do que valia a pena. Ele perdeu o emprego há dois meses e felizmente
acaba de encontrar um emprego em outro estado, mas não consegue vender sua casa. Ele tinha o mesmo
trabalho por dezesseis anos e achava que tinha segurança, mas agora, apenas alguns meses
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mais tarde, ele está "na sopa".

Minha sugestão a Dan foi que ele ligasse para o segundo credor hipotecário e
obter um reconhecimento da verdade, que realmente não há qualquer garantia para o
empréstimo. Eles não executariam a execução em cem anos, mas irão processá-lo quando o
a primeira empresa hipotecária executa a hipoteca. Então, depois de pedir ao segundo credor para liberar
a garantia de qualquer receita acima da primeira hipoteca proveniente de uma venda, Dan
assinará uma nota e fará os pagamentos do restante. Dan terá pagamentos para
anos para vir com uma segunda hipoteca de uma casa que ele não possui mais, mas como a maioria
pessoal, sua segunda hipoteca foi para pagar (mover) dívidas que ele já tinha a crédito
cartões, contas médicas e outros problemas da vida. Hoje, com um emprego em outro estado, Dan
preferiria ter todas as suas dívidas antigas de volta e sua casa onde poderia vendê-la
facilmente.
Mito: se ninguém usasse dívidas, nossa economia entraria em colapso.
Verdade: Não, iria prosperar.
O professor de economia ocasional sente a necessidade de colocar este ridículo

cenário. Meu sonho é tirar o maior número possível de americanos das dívidas com um
Total Money Makeover. Infelizmente, eu poderia vender dez milhões de livros, e lá
ainda seriam sete bilhões de ofertas de cartão de crédito por ano, então não há perigo de
meu trabalho sem trabalho. O melhor programa de perda de peso do mundo pode
nunca garanta que não haverá americanos gordos; afinal, são muitos
McDonald's.
O que as pessoas fariam se não tivessem pagamentos?
No entanto, vamos fingir que é divertido. E se cada americano parasse

usando dívida de qualquer tipo em um ano? A economia entraria em colapso. E se todo
único americano parou de usar dívidas de qualquer tipo nos próximos cinquenta anos, um
gradual TOTAL Money Makeover? A economia iria prosperar, embora os bancos
e outros credores sofreriam. Eu vejo lágrimas em algum lugar? O que as pessoas fariam
se eles não tivessem nenhum pagamento? Eles economizariam e gastariam, não
bancos de apoio. Os gastos de pessoas sem dívidas apoiariam e prosperariam o
economia. A economia ficaria muito mais estável sem as ondas gigantes
causadas pela “confiança do consumidor” ou pela falta dela. (A confiança do consumidor é
aquela coisa que os economistas usam para medir quanto você gastará demais devido ao seu
estar tonto com o quão grande a economia está, nunca levando em consideração que
você está se endividando profundamente. Se o consumidor estivesse sem dívidas e vivendo
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dentro de suas possibilidades, a confiança que ele teria seria bem fundamentada.) Salvando
e investir faria com que a riqueza fosse construída em um nível sem precedentes, o que
criaria mais estabilidade e gastos. Dar aumentaria, e muitos
os problemas sociais seriam privatizados; assim, o governo poderia sair do
negócio de bem-estar. Então, os impostos poderiam diminuir e teríamos ainda mais
riqueza. Como disse o grande filósofo Austin Powers: “Capitalismo, sim, baby!”
Ahhhh, o capitalismo é legal. Aqueles que estão preocupados com a polarização, o
aumentando a lacuna entre os que têm e os que não têm, não precisam olhar para o governo
para resolver o problema; basta ligar para um Total Money Makeover nacional.
A dívida não é uma ferramenta
Você está começando a entender que a dívida NÃO é uma ferramenta? Este mito e todos os seus
pequenos submitos se espalharam por toda parte. Sempre tenha em mente a ideia
que se você contar uma mentira com freqüência suficiente, alto o suficiente e por tempo suficiente, o mito
torna-se aceito como um fato. Repetição, volume e longevidade vão mudar e virar
um mito, uma mentira, em uma maneira comumente aceita de fazer as coisas. Não mais. Dívida é
não é uma ferramenta; é um método para tornar os bancos ricos, não você. O mutuário realmente é
escravo do credor.
A dívida não é uma ferramenta; é um método para tornar os bancos ricos, não você.
Seu maior ativo de construção de riqueza é sua renda. Quando você amarra seu
renda, você perde. Quando você investe sua renda, você se torna rico e pode
faça o que quiser.
Quanto você poderia dar a cada mês, economizar a cada mês e gastar a cada
mês se você não teve nenhum pagamento? Sua renda é a maior construção de riqueza
ferramenta, não dívida. Seu Total Money Makeover começa com uma mudança permanente
visão dos mitos da dívida.
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Mitos do dinheiro:
Os (não) segredos dos ricos
A maioria dos mitos sobre dinheiro tem a ver com uma mentira sobre um atalho ou uma mentira sobre segurança.
Desejamos nos tornar saudáveis, ricos e sábios, sem esforço e sem risco,
Mas nunca vai acontecer. Por que outra razão a loteria tem tanto sucesso em arrecadar
milhões de dólares? Por que as pessoas permanecem em empregos que odeiam, buscando falsa segurança?
A mentalidade do Total Money Makeover é viver como ninguém para que mais tarde possamos
viva como ninguém. Um preço deve ser pago e não há atalhos. Enquanto não
procura-se dor, risco ou sacrifício desnecessário, quando algo soa muito
bom ser verdade, é. Os mitos neste capítulo estão enraizados em dois problemas básicos.
O primeiro é a negação do risco, pensando que a segurança total é possível e provável. Segundo é fácil
riqueza, ou procurando a chave mágica para abrir o baú do tesouro.
Negação de risco
A negação do risco assume várias formas no mundo do dinheiro. Às vezes, a negação do risco é
uma espécie de preguiça, quando não queremos tirar a energia para perceber essa energia
é necessário para vencer. Outras vezes, a negação do risco é uma espécie de rendição em que nós
se contentar com uma solução ruim porque estamos tão abatidos ou abatidos que acenamos
bandeira branca e fazer algo estúpido. Em outras ocasiões, a negação do risco pode ter um
componente ativo quando procuramos uma falsa segurança que simplesmente não existe.
Esta é a negação do risco de alguém que mantém um emprego que odeia há quatorze anos
anos porque a empresa está "segura", apenas para descobrir que a vida virou de cabeça para baixo por um
dispensa quando a empresa “segura” entra em processo de falência. Negação de dinheiro sempre
envolve uma ilusão, seguida de desilusão.
Dinheiro rápido e fácil
O segundo problema subjacente é a busca por uma riqueza fácil. Dinheiro rápido e fácil
é uma das mais antigas mentiras, ou mitos, do livro da raça humana. Um atalho, um
jantar no microondas, café instantâneo e milionários na loteria são coisas que desejamos
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nos daria alta qualidade, mas nunca dão. Os segredos dos ricos não existem,
porque os princípios não são um segredo. Não há chave mágica, e se você estiver
procurando por um, você se preparou para sofrer e perder dinheiro. Um de
meus pastores dizem que viver bem não é complicado; pode ser difícil, mas é
Não é complicado. Viver bem financeiramente é a mesma coisa - não é complicado;
pode ser difícil, mas não é complicado.
Os segredos dos ricos não existem, porque os princípios não são uma
segredo.
Mito vs. Verdade

Além dos mitos da dívida, devemos dissipar vários outros mitos do dinheiro como parte do
seu Total Money Makeover. Muitos desses mitos sobre dinheiro estão enraizados no
problemas que já discutimos: negação e / ou uma mentalidade de atalho.
Mito: tudo ficará bem quando eu me aposentar. Eu sei que não estou salvando ainda,
mas vai ficar tudo bem.
Verdade: a cavalaria não está vindo.
Como posso colocar isso delicadamente? Não há cavaleiro brilhante vindo em sua direção em um
cavalo branco para salvar o dia. Acorde! Este é o mundo real onde velhos tristes
as pessoas comem Alpo! Por favor, não tenha a ilusão de que este governo, um que
é tão inepto e estúpido com dinheiro, vai cuidar muito de você em seu
anos dourados. Esse é o seu trabalho! Isto é uma emergência! A casa está em chamas! Você
tem que salvar. Você tem que investir no seu futuro. Você não vai ficar bem! Você consegue
a imagem?
Vivemos na terra da fartura, e isso tem, até recentemente, embalado uma grande
porcentagem de americanos para dormir, pensando que tudo ficará "bem". Coisas
não ficará bem a menos que você os torne assim. Seu destino e sua dignidade são
você decide. Você está encarregado de sua aposentadoria. Vamos falar sobre como tomar
responsável por isso mais tarde no livro, mas por agora, é melhor você estar 100 por cento convencido
que esta área merece toda a sua atenção agora - não amanhã ou bonito
em breve. Pessoalmente, não quero trabalhar no McDonald's quando me aposentar - a menos que seja
o que possuo em St. Thomas, nas Ilhas Virgens dos EUA.
Mito: Ouro é um bom investimento e vai me dar cobertura se a economia
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colapsos.
Verdade: o ouro tem um histórico ruim e não é usado quando uma economia
colapsos.
O ouro foi vendido como um investimento estável que todos deveriam possuir.
A sabedoria convencional diz: "Desde o início dos tempos, o ouro tem sido o
padrão que o homem tem usado para trocar bens e serviços. ” Depois de fazer isso
arremesso, o vidente seguirá com a afirmação de que, em uma economia falida,
ouro é a única coisa que manterá seu valor. “Você terá o que todos
quer ”é como o argumento continua. Depois de ouvir esses argumentos, as pessoas compram ouro
como um investimento sob a ilusão de falsa segurança ou negação do risco.
A verdade é que o ouro é um péssimo investimento com um longo histórico de
mediocridade. As taxas médias de retorno rastreadas desde Napoleão são
ganho de cerca de 2% ao ano. Na história recente, o ouro tem uma trajetória de cinquenta anos
recorde de cerca de 4,4 por cento, quase o mesmo que a inflação e um pouco acima da poupança
contas. Durante esse mesmo período, você teria feito cerca de 12 por cento
em um bom fundo mútuo de ações de crescimento. Durante esses cinquenta anos, porém, houve
tem sido uma volatilidade incrível e toneladas de risco.
Embora o ouro tenha se saído muito bem desde 2001, este é o único período de cinco anos em
história que tem visto grandes taxas de retorno. E a maioria desses retornos são baseados
sobre as emoções pessimistas causadas por 11 de setembro e a recessão de 2008-09.
Também é importante lembrar que o ouro não é usado quando as economias falham.
A história mostra que quando uma economia entra em colapso total, a primeira coisa que
aparece é um sistema de troca do mercado negro em que as pessoas trocam itens por outros
itens ou serviços. Em uma cultura primitiva, itens de utilidade muitas vezes se tornam o
meio de troca, e o mesmo é temporariamente verdadeiro em uma economia falida. UMA
habilidade, um par de jeans ou um tanque de gasolina torna-se muito valioso, mas não ouro
moedas ou pepitas. Normalmente, um novo governo surge das cinzas e um novo papel
dinheiro ou cunhagem é estabelecido. Ouro irá, na melhor das hipóteses, desempenhar um papel menor, e o
o investidor de ouro ficará com a sensação de mal estar de que imóveis, sopa enlatada ou
o conhecimento teria sido uma proteção melhor contra uma economia falida.
Mito: posso ficar rico de forma rápida e fácil se me associar a esses grupos, compre este
Conjunto de DVD e trabalho três horas por semana.
Verdade: ninguém desenvolve e ganha uma renda de seis dígitos em três horas por
semana.
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Recebi um e-mail recentemente de um senhor oferecendo-me um retorno de 500 para 1

no meu dinheiro. Ele afirmou que ficou tão entusiasmado com as perspectivas de
esse “investimento” que ele conseguiu vários de seus amigos no negócio com ele.
(Oh não.) Ele não tinha muito tempo em sua agenda lotada, mas ele faria
tempo se eu me encontrasse com ele. Não, obrigado. Eu não sei o que é isso, mas eu sei
é uma farsa. Não sou cínico, mas conheço investimentos. Probabilidades de 500 para 1 não
chegar, e não vou perder meu tempo discutindo-os ou tentando encontrar o
falha na lógica. É uma farsa, ponto final. Corra o mais rápido que puder para fugir de
Essas pessoas!

A resposta, meu amigo,
Está explodindo a janela
Um carro novo de $ 28.000 perderá cerca de $ 17.000 de valor nos primeiros quatro anos em que você o possuir. Para obter o
Mesmo resultado, você poderia jogar uma nota de $ 100 pela janela uma vez por semana durante seu trajeto.
Quando jovem, muitas vezes fui vítima desse tipo de lixo. Mais tarde, eu costumava ter
reuniões com esses caras para tentar encontrar a falha. Agora eu apenas balanço minha cabeça-
porque sei que ele está se encaminhando para a dor e a perda, assim como seus amigos.
Você viu o infomercial da meia-noite sobre o pedido do conjunto de DVD com o
"Segredos" para que "você também" possa se tornar extremamente rico ao não comprar nada
para baixo no mercado imobiliário ou aprendendo a fórmula oculta para o sucesso no estoque
mercado? Há muitas ideias para pequenas empresas, como ficar rico em casa enchendo
envelopes e cobranças médicas. Seja realista. Os envelopes são enchidos por
máquinas a uma taxa de milhares por minuto e a um custo de décimos de centavo; eles
não são enchidos por uma dona de casa tentando complementar a renda familiar!
Uma pessoa em cada mil que tenta o exagero, exagerado
conceito de faturamento o faz com lucro. O faturamento médico legítimo e lucrativo é
geralmente alguém que veio da indústria médica, não alguém que obteve
roubado fazendo um curso de fim de semana. Não caia nessa!
Imóveis podem ser comprados de graça, mas você deve muito em
é que não há fluxo de caixa. Você tem que “alimentá-lo” todo mês. Eu comprei
execução hipotecária e falência de imóveis por anos e sei que isso pode ser feito, mas o
jogadores com dinheiro são aqueles que ganham. Os bons negócios são um em duzentos
se você é experiente e muito bom no negócio; Trabalhei sessenta horas por
semana, e levei anos para chegar a uma renda de seis dígitos no mercado imobiliário.
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O mercado de ações atrai as mentes empresariais mais brilhantes do planeta. Estes

meganerds estudam, rastreiam, registram, comem e respiram o mercado de ações e têm por
gerações. Ainda assim, a cada dois anos, um livro ou vigarista sai alegando
“descobriram” chaves, padrões ou tendências pouco conhecidas que “farão você
rico." The Beardstown Ladies publicou um best-seller do New York Times sobre seu
pequeno e fofo grupo de quilting que começou a investir e descobriu como conseguir
retornos inacreditáveis. Acontece que a coisa toda era uma fraude; eles nunca conseguiram
essas devoluções relatadas, e o editor foi processado. Outro livro foi publicado
sobre os cães do Dow , mostrando um padrão pouco conhecido sobre comprar o pior
ações no Dow Jones Industrial Average para ganhar riqueza. Acontece que o
autor escreveu outro livro sobre como investir em títulos, depois que ele descobriu
sua fórmula não funcionou.
É muito difícil vender livros e DVDs que ensinam a necessidade de muita
trabalhar, viver com menos do que ganha, livrar-se das dívidas e viver de acordo com um plano, mas
Estou tentando - porque é a única maneira que funciona. Enquanto isso, quanto mais cedo você
entenda que ninguém fica rico rapidamente usando informações secretas, melhor.
Mito: o seguro de vida com valor em dinheiro, como o Whole Life, vai me ajudar a aposentar
rico.
Verdade: o seguro de vida com valor em dinheiro é um dos piores produtos financeiros
acessível.
Infelizmente, mais de 70 por cento das apólices de seguro de vida vendidas hoje são valor em dinheiro
políticas. Uma apólice de valor em dinheiro é um produto de seguro que embala seguro
e economia juntos. Não invista dinheiro em seguro de vida; os retornos são
horrível. Seu corretor de seguros lhe mostrará projeções maravilhosas, mas nenhuma
dessas políticas funcionam conforme projetado.
Ninguém fica rico rapidamente usando informações secretas.
Vejamos um exemplo. Se um homem de trinta anos tem $ 100 por mês para gastar
no seguro de vida e compra as cinco principais empresas de valor monetário, ele descobrirá que
pode comprar uma média de $ 125.000 em seguro para sua família. O lance é para
obter uma política que criará economias para a aposentadoria, que é o que um valor em dinheiro
política faz. No entanto, se esse mesmo cara comprar o termo de nível de vinte anos
seguro com cobertura de $ 125.000, o custo será de apenas $ 7 por mês, não
$ 100. Uau. Se ele escolher a opção Valor em dinheiro, os outros US $ 93 por mês
deve ser na poupança, certo? Bem, na verdade não; você vê, há despesas.
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Despesas? Quanto? Todos os $ 93 por mês desaparecem em comissões e

despesas nos primeiros três anos; depois disso, o retorno será em média 2,6 por cento
por ano para a vida inteira, 4,2 por cento para a vida universal e 7,4 por cento para a
Apólice de Vida Variável nova e aprimorada que inclui fundos mútuos. Estes
as estatísticas são da Consumer Reports , Consumer Federation of America,
Finanças Pessoais de Kiplinger e a revista Fortune , então essas são as verdadeiras
números. Além disso, um artigo recente no National Underwriter, The Industry
Mouthpiece , mostrou gráficos de retornos de quatorze empresas nacionais. o
retornos, eles mostram uma média de apenas 6,29 por cento em vinte anos. De qualquer maneira, este
produto é uma ideia muito ruim!
Pior ainda, com Whole Life e Universal Life, a economia que você finalmente consegue
depois de ter sido roubado por anos, não vá para sua família após sua morte; a
único benefício pago à sua família é o valor nominal da apólice, os $ 125.000 de
nosso exemplo. A verdade é que seria melhor obter a apólice de US $ 7
e coloque os $ 93 extras em uma jarra de biscoitos! Pelo menos depois de três anos você teria
$ 3.000 e, quando você morresse, sua família receberia suas economias.
Conforme você continua neste livro e aprende como ter um Total Money Makeover,
você começará a investir bem. Então, quando você tem cinquenta e sete anos e as crianças estão
cresceu e se foi, a casa está paga e você tem $ 700.000 em fundos mútuos,
você se tornará auto-seguro. Isso significa que quando seu mandato de vinte anos terminar, você
não deveria precisar de seguro de vida - porque sem filhos para alimentar, sem casa
pagamento, e $ 700.000, seu cônjuge só terá que sofrer se você morrer
sem seguro.
Mito: jogar na loteria e outras formas de jogo farão você

rico.
Verdade: a loteria é um imposto para os pobres e para as pessoas que não sabem fazer matemática.
Outro dia, eu estava em estado de loteria para uma palestra. eu fui

no posto de gasolina para pagar meu abastecimento e vi uma fila de pessoas. Por um momento
Eu pensei que teria que entrar na fila para pagar minha gasolina, antes de perceber
que a fila era para comprar bilhetes de loteria. Você já viu essas linhas?
Da próxima vez que o fizer, olhe para as pessoas na fila. Darryl e seu outro irmão
Darryl. Essas pessoas não são ricas e não são inteligentes. A loteria é um
imposto sobre pessoas pobres e pessoas que não sabem matemática. Pessoas ricas e inteligentes
as pessoas estariam na fila se a loteria fosse uma ferramenta de construção de riqueza real, mas o
a verdade é que a loteria é uma fraude instituída pelo nosso governo. Isto não é um
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posição moral; é um fato matemático e estatístico. Estudos mostram que o zip

códigos que gastam quatro vezes o que qualquer outra pessoa gasta em bilhetes de loteria são aqueles em
áreas de baixa renda da cidade. A loteria, ou jogos de azar de qualquer tipo, oferece falsas
esperança, não um bilhete para fora. A Total Money Makeover oferece esperança porque funciona.
Lembre-se de que estive quebrado duas vezes na vida, mas nunca pobre; pobre é um estado de
mente.
A loteria é um imposto para pessoas pobres e que não podem fazer
matemática.
O jogo representa uma falsa esperança e negação. Energia, economia e diligência são
como a riqueza é construída, não por sorte.
Mito: casas móveis ou trailers permitem que eu tenha algo

de alugar, e isso vai me ajudar a ficar rico.
Verdade: Os reboques perdem valor rapidamente, aumentando suas chances de

riqueza construindo menos do que se você tivesse alugado.
Os reboques perdem valor rapidamente. Pessoas que compram US $ 25.000 double-wide

daqui a cinco anos, minha casa deverá US $ 22.000 por um trailer no valor de US $ 8.000. Financeiramente, é
como viver em seu carro novo. Se eu sugerisse que você investisse $ 25.000 em um
fundo com um histórico comprovado de queda para US $ 8.000 em apenas cinco anos, você
olharia para mim como se eu tivesse perdido a cabeça. Eu não estou acima de viver em um celular
casa. Eu vivi em lugares piores. Só sei que casas móveis são péssimos lugares para colocar
dinheiro. Por favor, não se iluda com isso. Se ele anda como um pato e grasna como um
pato, é um pato. Chame-o de "caixa fabricada", coloque-o em um permanente
fundação, adicione muitas melhorias em todo o quintal, e ainda é um trailer
quando você estiver pronto para vendê-lo.
Quero que você tenha uma casa porque as casas são um bom investimento. O mais rápido
maneira de se tornar um proprietário é por meio de uma reforma total do dinheiro ao alugar
a coisa mais barata pela qual você pode sofrer. A compra de um trailer não é um
atalho, mas um retrocesso no caminho para possuir imóveis que sobem de valor. E se
o consumidor típico que está pensando em comprar sua casa pode chegar e dizer que foi
Sempre que for um trailer de qualquer forma, sua casa terá um valor inferior, e não superior.
A única exceção à regra “sem trailers” é o plano de Ron. Ron se formou em
Financial Peace University e estava a caminho de um Total Money Makeover. Ron
e sua esposa, em espírito de oração, decidiu vender sua bela casa de $ 120.000 na qual
devia apenas $ 50.000. Eles compraram uma pequena fazenda e um trailer muito usado de US $ 3.000.
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Sem pagamentos e uma renda de $ 85.000, eles economizaram e construíram um ótimo

pagou $ 250.000 em casa em apenas alguns anos. A avaliação foi de $ 250.000,
mas, como pagaram em dinheiro pela terra, fizeram uma pechincha. Além disso, como empreiteiro
Ron construiu a casa com centavos de dólar, então não demorou muito para terminar
pagando pela casa. Eles venderam o trailer de $ 3.000 por $ 3.200; afinal, $ 3.000
reboques perderam quase todo o seu valor, então a venda se resume a negociação.
Mito: pagar antecipadamente o meu funeral ou as despesas da faculdade dos meus filhos é uma boa maneira
para investir e me proteger contra a inflação.
Verdade: Planos para funerais pré-pagos e despesas universitárias apresentam taxas baixas de
voltar e colocar dinheiro no bolso do outro cara.
Quando você paga antecipadamente algo, seu retorno sobre o investimento (juros) é o
o valor do item aumentará antes de ser usado. Em outras palavras, por
pagando antecipadamente, você evita os aumentos de preços, e esse é o seu retorno. Itens de pré-pagamento
é como investir na taxa de inflação do item. Por exemplo, pré-pagamento da faculdade
a mensalidade vai economizar o valor da mensalidade que sobe entre o momento em que você fecha
e o momento em que seu filho inicia a faculdade. A taxa média de inflação
para mensalidades em todo o país é de cerca de 8 por cento, então pagar antecipadamente as mensalidades é como investir
dinheiro em 8 por cento. Isso não é ruim, mas os fundos mútuos terão em média cerca de 12
por cento durante um longo período de tempo, e você pode economizar para a faculdade LIVRE de impostos.
(Mais sobre como economizar na faculdade mais tarde em seu Total Money Makeover.)
O mesmo conceito é válido para planos de enterro pré-pagos. Se você passou pelo
exercício angustiante de selecionar um caixão, um cemitério e assim por diante no meio
de tristeza, você não quer que seus entes queridos experimentem o mesmo. Pré-planejando o
detalhes de seu funeral são sábios, mas o pré-pagamento é imprudente. A mãe da Sara morreu
de repente, e a dor foi avassaladora. No meio dessa dor, Sara sentiu
eles fizeram compras imprudentes como parte dos preparativos do funeral, e ela jurou
não deixar sua família na mesma situação. Então Sara, de trinta e nove anos, pagou
$ 3.500 para um funeral pré-pago. Novamente, é aconselhável planejar antecipadamente, não pagar antecipadamente. Por quê?
ela deveria investir $ 3.500 em um fundo mútuo com média de 12 por cento, após um
idade média de morte de setenta e oito anos, o fundo mútuo de Sara valeria
$ 368.500! Acho que Sara poderia ser enterrada para isso, com um pouco de sobra, a menos que
claro que ela é o rei Tut!
Mito: não tenho tempo para trabalhar com orçamento, plano de aposentadoria ou patrimônio
plano.
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Verdade: você não tem tempo para não.
A maioria das pessoas se concentra no urgente de nossa cultura. Nós nos preocupamos com nosso
saúde e foco em nosso dinheiro somente depois que eles se forem. Dr. Stephen Covey
O livro Os Sete Hábitos das Pessoas Altamente Eficazes examina esse problema. Dr.
Covey diz que um dos hábitos das pessoas altamente eficazes é que elas começam com
o fim em mente. Vagando pela vida sem rumo lhe trará muito
frustração.
Nós nos preocupamos com nossa saúde e nos concentramos em nosso dinheiro somente depois
Eles foram embora.
Covey diz para dividir as atividades em quatro quadrantes. Dois dos quadrantes são
Importante / Urgente e Importante / Não Urgente. Os outros dois são "não importantes",
então vamos pular esses. Cuidamos das coisas urgentes / importantes, mas o que é
Importante / não urgente em um Total Money Makeover está planejando. Você pode pagar o
conta de luz ou ficar sentado no escuro, mas se você não fizer um plano de gastos mensais,
não há dano imediato aparente.
John Maxwell tem a melhor cotação de orçamento que já ouvi. Eu gostaria de ter
disse: "Um orçamento é as pessoas dizendo a seu dinheiro para onde ir, em vez de se perguntarem
para onde foi. " Você tem que fazer seu dinheiro se comportar, e um plano escrito é o
chicote e cadeira para o domador de dinheiro.
Earl Nightingale, lenda motivacional, disse que a maioria das pessoas passa mais tempo
escolher um terno de roupas do que planejar suas carreiras ou mesmo suas aposentadorias.
E se sua vida dependesse de como você gerenciava seu 401k ou se você
começou seu Roth IRA hoje? Na verdade, sim - porque a qualidade de sua vida
na aposentadoria depende de você se tornar um especialista em gestão de dinheiro hoje.
O planejamento imobiliário nunca é urgente até que alguém morra. Você deve pensar a longo prazo
ganhar com dinheiro, e isso inclui pensar até a morte. Mais
sobre isso mais tarde, mas lembre-se, todos devem fazer um orçamento, planejar a aposentadoria e fazer
planejamento imobiliário - todos.
Mito: as empresas de gestão de dívidas na TV, como a AmeriDebt, irão

me salve.
Verdade: você pode sair da dívida, mas apenas com seu crédito destruído.
Empresas de gestão de dívidas estão surgindo em toda parte. Essas empresas

“Gerencie” sua dívida pegando um pagamento mensal de você e distribuindo
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o dinheiro entre seus credores, com os quais muitas vezes trabalharam menos
pagamentos e juros mais baixos. Este não é um empréstimo como na consolidação de dívidas.
Às vezes, as pessoas confundem os dois. Ambos são ruins, mas já temos
cobriu os empréstimos de consolidação da dívida. No entanto, porque a América precisa de um total
Money Makeover, o negócio de gestão de dívidas tornou-se um dos mais rápidos
indústrias em crescimento hoje. Empresas como AmeriDebt e Consumer Credit
Os serviços de aconselhamento podem ajudá-lo a obter melhores taxas de juros e pagamentos mais baixos,
mas a um preço. Quando você usa uma dessas empresas e tenta obter um
Empréstimo convencional, FHA ou VA, você será tratado da mesma forma como se tivesse entrado com o pedido
a Capítulo 13 Falência. Diretrizes de subscrição de hipotecas para tradicionais
hipotecas irão considerar seu crédito destruído, então não faça isso.
Outro problema com a gestão da dívida por outra pessoa é que seus hábitos
não mude. Você não pode ter alguém para perder peso por você; você tem que mudar
seus hábitos de exercício e dieta. Lidar com dinheiro é da mesma maneira; Voce tem que
mude seu comportamento. Transmitir todos os seus problemas para outra pessoa trata do
sintoma, não o problema.
Nossa empresa oferece aconselhamento financeiro e treina conselheiros em todo o país para
referências. Não cuidaremos do seu dinheiro por você. Nós conduzimos você a um obrigatório
Total Money Makeover. Não somos babás. Tivemos milhares de
clientes ao longo dos anos que procuraram ajuda em empresas de gestão de dívidas.
Quando o atendente que anotava o pedido não conseguia fazer a vida da pessoa caber em seu biscoito-
cortador de programa de computador, o cliente foi aconselhado a declarar falência. Depois de
encontrando-se com eles, era óbvio que o cliente não estava falido; eles apenas
precisava de uma cirurgia radical. Não aceite conselhos de administração de dívidas sobre falência
empresas; você provavelmente não está falido.
Mitos vs. Verdade

Mito: tudo ficará bem quando eu me aposentar. Eu sei que não estou salvando ainda, mas vai ficar tudo bem.
Verdade: a cavalaria não está vindo.
Das empresas de gestão de dívidas, o Crédito ao Consumidor é a melhor. Eles fazem o

trabalho mais completo, alguns ramos realmente educam, e são os mais
poderoso na renegociação de sua dívida. Você ainda destrói seu crédito usando
eles, entretanto, então não o faça; mas se eu absolutamente não posso te convencer disso, eles são
aquele a ser usado. O pior abusador nesta indústria foi agora expulso do
o negócio. AmeriDebt foi iniciado por Andris Pukke, que, antes de iniciar este
empresa, se declarar culpado de acusações federais de fraudar clientes em uma dívida
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esquema de empréstimo de consolidação. Apesar disso, AmeriDebt cresceu para uma receita de $ 40
milhões e gastou $ 15 milhões por ano para que você use seus serviços. Eles
foram tão flagrantes em enganar os consumidores que o Federal Trade
A Comissão (FTC) finalmente interveio e fechou-os. O FTC diz oculto
taxas e práticas enganosas tiraram mais de US $ 170 milhões dos bolsos dos americanos.
No maior caso deste tipo de todos os tempos, a FTC fez um julgamento de US $ 170 milhões
contra AmeriDebt, que agora está em processo de falência. Andris Pukke é condenado pelo tribunal a
desistir de $ 35 milhões em ativos pessoais para fazer um acordo com os consumidores. Existem verdadeiramente
tubarões lá fora.
Mito: posso comprar um kit para limpar meu crédito e todos os meus erros anteriores
será lavado.
Verdade: apenas imprecisões podem ser eliminadas dos relatórios de crédito, então este é um
golpe.
O Federal Fair Credit Reporting Act dita como consumidores e credores

interagir com as agências de crédito. Crédito ruim cai em seu relatório de crédito após
sete anos, a menos que você tenha uma falência do Capítulo 7, que permanece por dez
anos. Seu relatório de crédito é sua reputação financeira, e você não pode ter
qualquer coisa retirada do seu relatório, a menos que o item seja impreciso. Se você tem um
imprecisão que precisa ser removida, você precisa escrever uma carta apontando o
erro e peça a eles que corrijam esse erro imediatamente. Crédito ruim preciso permanece
a menos que você minta. Mentir com o propósito de obter dinheiro é fraude. Não faça isso.
Dave Rants ...

Não sou contra o gozo do dinheiro. O que sou contra é gastar dinheiro quando você não
tem dinheiro para começar.
As empresas de reparo de crédito são em grande parte scams. Comissão Federal de Comércio
conduz regularmente incursões para fechar essas empresas fraudulentas. eu tive
muitos chamadores em meu programa de rádio que compraram um kit de $ 300 para “limpar” seu crédito.
Às vezes, o kit diz para você disputar todo o crédito ruim e pedir para removê-lo
mesmo se o item for relatado com precisão. Não faça isso. A pior ideia os kits
push é obter um novo número de Seguro Social. Ao obter uma segunda identidade, você
obtenha um relatório de crédito totalmente novo, e os credores nunca saberão sobre o seu passado
delitos. Isso é fraude e, se você fizer isso, irá para a cadeia. Não passe vá; ir
diretamente para a prisão - fraude. Você está mentindo para obter um empréstimo, que não é limpeza de crédito,
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e isso é criminoso.
Limpe o seu crédito com um Total Money Makeover. Eu vou te mostrar como viver
sob controle e pague em dinheiro por coisas para não precisar de crédito e, com o tempo, seu
o crédito se auto-limpará.
Mito: Minha sentença de divórcio diz que meu cônjuge tem que pagar a dívida, então eu não.
Verdade: decretos de divórcio não têm o poder de tirar seu nome

cartões de crédito e hipotecas, portanto, se seu cônjuge não pagar, esteja preparado para isso.
Você ainda tem a dívida.
O divórcio acontece muito e é muito triste. Divórcio significa que nos separamos
tudo, inclusive as dívidas; no entanto, as dívidas não são facilmente divididas. Se seu
nome está em dívida, você é responsável por pagá-la e seu crédito será afetado se você
não. Um tribunal de divórcio não tem poderes para cancelar uma dívida do seu nome. o
o juiz de divórcio só tem o poder de dizer ao seu cônjuge que pague por você. Se seu
cônjuge não paga, você pode dizer ao juiz, mas você ainda é responsável. Um credor que
não for pago reportará corretamente o crédito ruim de todas as partes do empréstimo,
Incluindo você. Um credor que não é pago pode processar corretamente as partes no
empréstimo, incluindo você.
Se o seu ex-marido ficar com o caminhão dele que vocês dois assinaram e depois não
faça os pagamentos, seu crédito será danificado, o caminhão será recomprado e você
ser processado pelo equilíbrio. Se você desistir de reivindicar sua propriedade na família
casa para sua ex-esposa como parte do acordo, você se verá em uma bagunça.
A escritura de quitclaim é a maneira fácil de desistir da propriedade de sua casa. Se ela
não paga dentro do prazo, seu crédito vai para o lixo; se ela for excluída, então
vocês. Mesmo que ela pague perfeitamente em casa ou ele no caminhão, você vai
descubra que você tem problemas para comprar a próxima casa porque você tem muito
dívida.
Se você vai deixar o casamento, certifique-se de que todas as dívidas sejam refinanciadas
do seu nome ou forçar a venda do item. Não tenha a atitude: “Eu não quero
para fazê-lo vender seu caminhão. ” Se você está tão apaixonado, não se divorcie; mas
se você estiver indo embora, faça uma pausa completa e limpa, mesmo que seja doloroso
agora. Já aconselhei milhares de pessoas que foram prejudicadas financeiramente por ex-
cônjuges e maus conselhos de um advogado de divórcio. Então venda a casa ou refinancie-a
como parte do divórcio, ponto final. A única outra opção é o megarrisco, e você pode
conte com dor de cabeça e ainda mais raiva vindo em sua direção.
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Mito: aquele colecionador foi muito útil; ele realmente gosta de mim.
Verdade: Colecionadores não são seus amigos.
Existem alguns bons colecionadores, muito poucos. Quase toda vez que um colecionador está
“Compreensão” ou quer “ser seu amigo”, há uma razão: para levá-lo a
pague sua conta. A outra técnica é ser cruel e desagradável, e você pode descobrir
seu novo "amigo" usando todos os tipos de táticas de intimidação, uma vez que você tem um
"relação."
Seu Total Money Makeover fará com que você pague suas dívidas. eu quero que você
pague o que deve, mas os colecionadores não são seus amigos. Coletores de cartão de crédito são
o pior, pois eles mentem, trapaceiam e roubam - e isso logo antes do café da manhã.
Você pode dizer se um colecionador de cartão de crédito está mentindo olhando para ver se seus lábios estão
em movimento. Qualquer negócio, plano especial ou acordo que você fizer com colecionadores deve ser
por escrito ANTES de enviar dinheiro. Caso contrário, você descobrirá que
não tem um acordo, que eles mentiram. Nunca permita o acesso eletrônico de coletores ao seu
conta corrente e nunca envie cheques pré-datados. Eles vão abusar de você se você
dê a eles esse poder, e não haverá nada que você possa fazer, porque você deve
eles dinheiro. Claro?
Mito: Vou apenas declarar falência e começar de novo; parece tão fácil.
Verdade: a falência é um evento angustiante e transformador que causa

danos ao longo da vida.
Kathy ligou para meu programa de rádio, pronta para declarar falência. As dívidas dela eram
esmagadora, e seu marido traidor tinha ido embora com a namorada. A casa
estava em seu nome, assim como todas as dívidas, exceto US $ 11.000. Kathy tem vinte anos,
e seu tio brilhante, um advogado da Califórnia, disse-lhe para pedir concordata.
Kathy é espancada, derrotada e deserta, mas não está falida. Quando ela
futuro ex-marido acaba com toda a dívida em seu nome, pode ser
falido, mas Kathy não.
A falência altera a vida e deixa feridas profundas tanto para o
psique e o relatório de crédito.
A falência não é algo que eu recomendo mais do que eu recomendaria

divórcio. Há ocasiões em que pessoas boas não veem saída e pedem falência?
Sim, mas ainda vou falar com você se tiver a oportunidade. Poucas pessoas que
tenham passado por falência, relataria que é uma limpeza indolor de
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a lousa, após a qual você trota alegremente para o seu futuro para começar de novo. Não deixe
ninguém te engana. Eu estive falido e trabalhei com o falido por
décadas, e não é um lugar que você queira visitar.
A falência está listada entre os cinco principais eventos negativos que alteram nossa vida
através, junto com o divórcio, doença grave, deficiência e a perda de um ente querido
1. Eu nunca diria que a falência é tão ruim quanto perder um ente querido, mas é
que altera a vida e deixa feridas profundas tanto na psique quanto no relatório de crédito.
Capítulo 7 Falência, que é a falência total, permanece em seu relatório de crédito por
dez anos. Capítulo 13 A falência, mais como um plano de pagamento, permanece com seu crédito
relatório por sete anos. A falência, entretanto, é para toda a vida. Pedidos de empréstimo e
muitos pedidos de emprego perguntam se você já pediu falência. Sempre. Se você mentir
para obter um empréstimo porque sua falência é muito antiga, tecnicamente você tem
fraude criminal cometida.
A maioria das falências pode ser evitada com um Total Money Makeover. Seu total
Money Makeover pode envolver amputação extensiva de coisas, o que será
doloroso, mas a falência é muito mais doloroso. Se você der o passo cuidadoso
para trás para chegar a uma base sólida, em vez de olhar para o falso fascínio do
a solução rápida que a falência parece oferecer, você ganhará com mais rapidez e facilidade. Eu
conhecer por experiência pessoal a dor da falência, execução hipotecária e
ações judiciais. Já estive lá, fiz isso, peguei a camiseta e não vale a pena.
W e've nunca tocados dinheiro bem em tudo. Eu acho que é um eufemismo - nós arquivamos
falência três vezes!
Na primeira vez que entramos com o pedido, sentimos que a falência era nossa única opção. Nosso empréstimo para pequenas empresas para
comprar uma oficina passou de 4% para 22% APR, e perdemos todo o nosso dinheiro sério. Logo depois meu
marido teve seu primeiro ataque cardíaco e outros problemas pareciam aumentar. Em pouco tempo, perdemos nosso
casa e carros. Mudamos para um estado diferente com quatro filhos, dois gatos, um cachorro, uma motocicleta, um U-
Trailer de transporte, $ 800 - e sem empregos.
Estávamos deprimidos e nos sentíamos fracassados ao recompor nossa vida. Você teria pensado que nós
teria aprendido nossa lição, certo? Errado.
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Em vez de aprender com nossos erros, na verdade repetimos tudo de novo um pouco mais de um
década depois. Depois de um ferimento devido a uma queda, meu marido ficou sem trabalho por seis meses. Nosso
a renda passou de $ 4.000 por semana para $ 400 por semana. Acumulamos dívidas no cartão de crédito e acabamos
declarar falência pela segunda vez. Novamente, perdemos nossa casa e a maioria de nossos bens.
Embora a primeira falência tenha parecido o fim do mundo, a segunda não nos incomodou também
Muito de. Sentimos que não era grande coisa porque já tínhamos percorrido esse caminho antes. Então, nós apenas
recomeçou uma terceira vez, ainda fazendo as mesmas escolhas erradas.
Nos sete anos seguintes, iniciamos um novo negócio, tomamos muitas decisões erradas e fechamos
mais uma empresa. Em seguida, pedimos falência pela terceira vez. Após o arquivamento, ficamos com vergonha e
envergonhado demais para contar a alguém. Tínhamos um segredo horrível e sujo que escondíamos de nossa família e
amigos. Para piorar as coisas, todo o estresse e vergonha fez com que meu marido tivesse mais dois
ataques cardíacos.
Passar pelo processo de falência foi horrível. Ninguém vai encontrar seus olhos no julgamento
sala. É como se todo mundo tivesse a peste e tivesse medo de falar com alguém. Pedido de falência três
vezes nos fez sentir como uma fraude. Nós nos perguntamos: o que há de errado conosco? Por que continuamos repetindo
os mesmos erros?
Quando nosso filho voltou para casa com uma doença mental, nos tornamos seu filho em tempo integral
zeladores. O dinheiro estava extremamente apertado porque estávamos cuidando de nosso filho com apenas uma renda -
meu marido se aposentou após seu terceiro ataque cardíaco. Estávamos perto de pedir falência por um
a quarta vez, quando minha filha veio em nosso socorro, apresentando-nos a Dave Ramsey.
Agora, estamos no plano The Total Money Makeover e tentando fazer uma mossa em nossas finanças
bagunça. É difícil tentar corrigir uma vida inteira de más decisões e comportamentos sobre dinheiro! Mas mesmo
embora tenhamos reiniciado o Baby Step 1 três vezes, ainda conseguimos pagar $ 26.000 de dívidas!
Finalmente, temos esperança para o nosso futuro e estamos motivados para ajudar os outros para que não caiam
o mesmo caminho que fizemos.
Larry (67 anos) e Susan
(52 anos) Hickman
Corretor de seguros aposentado;
Gerente de coleção
Mito: não posso usar dinheiro porque é perigoso; Posso ser roubado.
Verdade: Você está sendo roubado todos os dias por não usar o poder do dinheiro.
Ensinamos as pessoas a carregar dinheiro. Em uma cultura onde o vendedor pensa que você está
traficante de drogas, se você pagar em dinheiro, sei que essa sugestão pode parecer estranha.
No entanto, o dinheiro é poderoso. Se você carrega dinheiro, gasta menos e pode obter
pechinchas mostrando dinheiro. Linda mandou um e-mail para minha coluna no jornal, reclamando
que ela seria roubada se carregasse dinheiro. Eu expliquei a ela que vigaristas não
tem visão de raio-X para olhar em seu bolso ou bolsa. Os vigaristas presumem que seu
bolsa é como todas as outras cheias de cartões de crédito que estão acima do limite. Veja,
Não estou zombando do crime. Há uma chance de você ser roubado, porque
pessoas são roubadas - quer carreguem dinheiro ou não. E se acontecer com você,
o dinheiro será levado. Mas, acredite em mim, você precisa estar muito mais preocupado com o
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perigo de usar cartões de crédito do que o perigo de ser roubado enquanto carregava dinheiro.
Carregar dinheiro não aumenta a probabilidade de você ser roubado; pelo contrário, o
a má gestão do plástico está roubando você a cada mês.
Já destruímos o mito dos cartões de crédito e mostramos que quando você
gaste dinheiro, você gasta menos. Quando você monta seu plano de jogo escrito, você
descobrirá que o gerenciamento de categorias de gastos faz parte do seu Dinheiro Total
A reforma é uma obrigação para ganhar o controle. O dinheiro permite que você diga não a si mesmo.
Quando o envelope de comida está ficando sem dinheiro, comemos sobras em vez de
pedindo pizza novamente.
Mito: não posso pagar um seguro.
Verdade: Alguns seguros dos quais você não pode ficar sem.
Um dia, quando fui almoçar, encontrei Steve e Sandy na minha recepção. Eles
veio para dizer obrigado. Pelo que? Este jovem casal de vinte anos ouve
nosso programa de rádio, e porque eu constantemente pressiono as pessoas para obter os tipos certos de
seguro, eles fizeram. Este ano, eles obtiveram seguro de vida e uma poupança médica
Apólice de seguro saúde da conta. “Ainda bem que fizemos o que você disse para fazer”, disse
Steve tirou o boné e revelou uma cabeça raspada com uma grande cicatriz no
topo. "O que cargas d'água aconteceu?" Eu perguntei. A cicatriz era de uma biópsia que
revelou câncer cerebral inoperável. Sandy sorriu e disse: "O seguro saúde
já pagou mais de $ 100.000 em contas e estaríamos afundados se não tivéssemos
seguiu enquanto você empurra o tempo todo. ” Além disso, Steve não tinha seguro, então ele
estava grato por ter seu seguro de vida em vigor. Steve e Sandy se tornaram
amigos meus nos anos seguintes, enquanto ele lutava contra o câncer. Um amigo meu
ouviu sua história e ofereceu-lhes um cruzeiro de sete dias pelo Caribe. Steve perdeu seu
lutou contra o câncer em 2005, e nós o enterramos no dia em que seu filho nasceu. Ele
ficaria orgulhoso se sua história o inspirasse a obter e manter os tipos certos de
seguro. Ele era um bom marido e pai. Sendo responsável e comprando
os tipos certos de seguro, eles tinham cobertura de vida e morte, que todos nós temos
façam.
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T wo anos atrás, minha esposa e eu estávamos apenas uma família média cometer os erros financeiros típicos
a maioria das famílias “normais” sim. Acreditávamos em todos os mitos sobre dinheiro que as pessoas viviam nos contando. Contudo,
uma vez que nossos erros começaram a se acumular, eles começaram a realmente nos prejudicar. Não foi até nós
topamos com o programa de rádio de Dave e The Total Money Makeover, que colocamos um fim em nosso
tolice financeira.
Anos atrás, não estávamos administrando bem nossas finanças. Em um ponto nós éramos casados sem
crianças, ganhando mais de US $ 80.000 por ano, e não tínhamos dinheiro para comprar uma máquina de lavar.
Fizemos muitos acordos do tipo “compre agora, pague depois”. “Noventa dias o mesmo que dinheiro” parecia
como uma boa ideia na época. ERRADO! Acabamos pagando muito mais do que os itens valiam.
Quando fazemos compras hoje, "compramos agora, pagamos agora", com $ 1.800 comprando $ 2.000 no valor de
mobília.
Outro grande erro que cometemos foi nosso plano de seguro de vida. As pessoas nos avisaram que precisávamos
ter seguro de vida inteira antes de completar trinta anos "ou então". Eles falaram sobre como é incrível o
recurso de economia de valor em dinheiro era. ERRADO! Não sabíamos como a cobertura custava caro
foi, quão altas eram as taxas e quanto tempo realmente demorou para construir valor em dinheiro. Agora sabemos melhor.
Planejamos economizar, investir e ter seguro próprio.
Em 2006, ainda estávamos fazendo pagamentos mínimos para empréstimos estudantis que tínhamos por mais de um
década. Compramos o que todas as pessoas “normais” estavam nos dizendo: “Os empréstimos estudantis são bons
dívida. Todo mundo tem. ” ERRADO! Sabíamos que precisávamos chutar Sallie Mae para o meio-fio uma vez e
para todos. Agora, em vez de passar um cheque para ela todos os meses, podemos economizar com antecedência para o nosso
fundo de faculdade para crianças.
Avance rapidamente através do Kit de estudo em casa da Financial Peace University e quinze meses de
sacrifício completo - pagamos US $ 27.000 em dívidas, economizamos um fundo de emergência, descartamos tudo
seguro de vida e compra de seguro de vida, testamentos criados e dinheiro economizado para uma campanha "Liberdade!" de duas semanas
férias na praia para comemorar. Depois de muito trabalho e intensidade de gazela, finalmente estamos vivendo
como ninguém mais!
Travis (33 anos) e
Merry (35 anos) Skinner
Desenhador do AutoCAD em terra
levantamento; Enfermeira registrada
Todos nós odiamos seguro, até precisarmos dele. Pagamos e pagamos e pagamos prêmios, e
às vezes nos sentimos sem seguro. Certamente, existem muitos truques no
mundo dos seguros. Cobrimos seguro em detalhes na Financial Peace University
e em outros livros, mas você deve ter seguro em algumas categorias básicas como parte
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de um Total Money Makeover:

• Seguro de Automóvel e Residencial - Escolha franquias mais altas para economizar nos prêmios.
Com altos limites de responsabilidade, essas são as melhores compras no mundo dos seguros.
• Seguro de Vida - Compre um seguro de prazo de nível de vinte anos igual a cerca de dez vezes o seu
renda. O seguro de prazo é barato e a única maneira de ir; nunca use seguro de vida como um lugar
guardar dinheiro.
• Incapacidade de longo prazo - Se você tem trinta e dois anos, tem doze vezes mais probabilidade de
tornar-se deficiente do que morrer aos sessenta e cinco anos. O melhor lugar para comprar seguro de invalidez é
por meio do trabalho por uma fração do custo. Normalmente, você pode obter uma cobertura igual a 50 a
70 por cento de sua renda.
• Seguro saúde - A causa número um da falência hoje são as contas médicas; número dois é
cartões de crédito. Uma maneira de controlar os custos é procurar grandes franquias para reduzir o prêmio.
A HSA (Health Savings Account) é uma ótima maneira de economizar em prêmios. A franquia alta
cria um prêmio muito mais baixo, e este plano permite que você economize para despesas médicas em um
poupança livre de impostos.
• Seguro de Assistência de Longo Prazo - Se você tiver mais de sessenta anos, compre um seguro de Assistência de Longo Prazo para cobrir
atendimento domiciliar ou atendimento domiciliar de idosos. A permanência média em uma casa de repouso custa US $ 40.000 por ano,
que irá quebrar e embaralhar um ovo de ninho em um piscar de olhos. Papai na casa de repouso pode usar
A economia de $ 250.000 da mamãe em apenas alguns anos. Faça seus pais entenderem.
Fiquei tão impressionado com Dave quando o ouvi pela primeira vez no The Oprah Winfrey
Mostrar. Eu sabia da responsabilidade pessoal e financeira que ele desafiava as pessoas
era exatamente o que Ken e eu precisávamos. Nossos problemas financeiros vinham se acumulando por
vinte anos e eram bastante substanciais.
Tudo começou um ano depois que Ken e eu nos casamos. Ele tinha trinta e um e eu vinte e dois ...
animado com a vida e o futuro à nossa frente. Mas tudo mudou quando Ken sofreu um grave
acidente vascular cerebral e ficou tetraplégico. Não sabíamos o que fazer (em muitos aspectos). Financeiramente, nós
começamos a colocar tudo no cartão de crédito porque não estávamos trazendo muito dinheiro.
Felizmente, as contas médicas de Ken foram pagas. Sem essa cobertura, as contas médicas teriam
foi demais para lidar.
Por anos, acumulamos dívidas e lutamos para sobreviver. No entanto, Deus realmente nos abençoou
e continuou a nos ajudar em tudo.
E então encontramos Dave. Ken e eu lemos The Total Money Makeover e começamos a praticar o
princípios imediatamente. Quando começamos o orçamento, Ken realmente mostrou interesse em me ajudar
cuidar de nossas finanças e começar a pagar as contas online. A primeira vez que não tive que pagar o
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contas, eu na verdade sentei e chorei porque era uma coisa com a qual eu não precisava me preocupar.
Ken se iluminou, sabendo que ele era um parceiro ativo, tornando minha vida um pouco mais fácil. Nós fizemos
orçamento e planejamento de nosso futuro juntos, agradável e divertido. É como namorar de novo! Ken é o
o homem mais incrível que já conheci e tem sido minha rocha todos esses anos. Eu sou tão abençoado por estar
esta jornada com ele.
Cheryl (44 anos) e
Ken (52 anos) Rhoads
Mary Kay Independent Sales
Diretor
Mito: Se eu fizer um testamento, posso morrer.
Verdade: Você vai morrer - então faça isso com vontade.
Os planejadores imobiliários nos dizem que 70% dos americanos morrem sem testamento. Idiota,
realmente idiota. O estado, conhecido por suas proezas financeiras, vai decidir o que
acontece com suas coisas, seus filhos e seu legado financeiro. O provérbio diz: “A
o homem bom deixa uma herança aos filhos de seus filhos ”(Prov. 13:22 NKJV). Eu
sou um pragmático e, portanto, não entendo toda a preocupação com um testamento. Uma vontade é uma
presente você deixa sua família ou entes queridos. É um presente porque torna o
gestão de sua propriedade muito clara e anos-luz mais fácil.
70% dos americanos morrem sem testamento.
Você vai morrer, então saia com estilo e morra com vontade.
Revelamos mitos da dívida e mitos do dinheiro. Se você leu cuidadosamente e
entendeu porque esses mitos não são verdadeiros, tenho uma ótima notícia para você. Seu total
Money Makeover já começou! The Total Money Makeover é uma reformulação
de sua visão do dinheiro para que você mude permanentemente a forma como lida com
dinheiro. Você deve caminhar na batida de um baterista diferente, a mesma batida que o
ricos ouvir. Se a batida soar comum ou normal, evacue a pista de dança
imediatamente. O objetivo não é ser normal porque, como meus ouvintes de rádio sabem
agora, o normal está quebrado.
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Mais dois obstáculos:

Ignorância e Acompanhamento dos vizinhos
Negação (não tenho problema), mitos da dívida (dívida é como você se torna rico),
e os mitos do dinheiro (histórias contadas pela cultura) são três grandes obstáculos que
evita que você se torne um órgão fiscalmente apto de gestão de dinheiro e permaneça
poder. Antes de passarmos para o plano comprovado, devemos explorar mais dois inimigos
de seu Total Money Makeover.
Se você tiver um grande problema com o sorvete Ben and Jerry's, deve informar ao seu
antes de tentar mudar sua dieta e programa de exercícios. Primeiro você deve
admitir seu problema com sorvete e reconhecer os mitos sobre sorvete como um
ótimo produto para emagrecer. A questão é que devemos identificar o inimigo, os obstáculos
para vencer. Para definir um plano de jogo e não reconhecer os obstáculos para isso
plano seria imaturo e irreal. Aqueles de nós que foram batidos
pela vida sabemos que devemos encontrar os problemas ou obstáculos e planejar um caminho
sobre eles, através deles ou em torno deles. Se você pode encaixotar as coisas que
derrotaria seu Total Money Makeover, então o plano funcionará. O primeiro passo
perder peso e tonificar é identificar mitos de perda de peso, comer demais,
alimentação errada e nenhum exercício como problemas a serem superados; o mesmo é verdade para um
Total Money Makeover. Como o grande filósofo Pogo dos quadrinhos de domingo
disse anos atrás: "Nós encontramos o inimigo e ele somos nós."
“Encontramos o inimigo e ele somos nós.”
Obstáculo nº 1: Ignorância: Ninguém nasce financeiramente inteligente
O primeiro obstáculo é a ignorância. Em uma cultura que cultua o conhecimento, para dizer
a ignorância sobre dinheiro é um problema que deixa algumas pessoas na defensiva. Não seja
defensiva. Ignorância não é falta de inteligência; é falta de know-how. eu tenho
vi muitos bebês recém-nascidos de amigos, parentes, membros da igreja e equipe
membros. Nunca vi um bebê que nasceu pronto para ser rico. Nunca faça
os amigos e parentes se reúnem em torno da janela do berçário e exclamam:
"Veja! Ela é um gênio financeiro nato! ”
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Ninguém nasce com o conhecimento de como dirigir um carro. Somos ensinados a

habilidade (embora alguns de nós não pareçam ter aprendido). Ninguém nasce com o
conhecimento de leitura e escrita; somos ensinados como. Nenhum destes é inato
Habilidades; tudo deve ser ensinado. Da mesma forma, ninguém nasce com o conhecimento de como
lidar com dinheiro, mas não somos ensinados isso!
Certo dia, na cafeteira, um dos meus líderes disse: “Precisamos obter este Total
Processo de reforma de dinheiro ensinado na faculdade. ” Antes que ela pudesse se formar em um
pequena faculdade cristã, ela foi obrigada a ter uma aula sobre como entrevistar e
caçar um emprego. Ela disse que a aula não foi muito difícil academicamente, mas é prática
implicações fizeram com que fosse uma das aulas mais valiosas que ela teve na faculdade. Nós vamos
à escola para aprender a ganhar; ganhamos e não temos ideia do que fazer com o
dinheiro. De acordo com o Census Bureau, a família média na América no ano passado
ganhou $ 50.233. Mesmo que nunca recebam um aumento, a família média vai fazer
$ 2 milhões em uma vida útil! E não ensinamos NADA sobre como
gerencie esse dinheiro na maioria das escolas e faculdades. Nós nos formamos na escola,
saia para o mundo e faça um mestrado financeiro em DUMB
Ignorância não é falta de inteligência; é falta de know-how.
Estragamos nossas finanças porque não somos inteligentes? Não. Se você

colocar alguém que nunca dirigiu um carro, nunca viu um carro e não sabe soletrar carro
no banco do motorista de um carro novo, os destroços virão antes de deixar o
entrada de automóveis. Recuar e ganhar mais velocidade só leva a outro naufrágio.
"Esforçar-se mais" não é a resposta, porque o próximo naufrágio não irá apenas totalizar
carro, mas também ferir outras pessoas. Isso é ridículo!
Durante nossas vidas, os americanos têm em média US $ 2 milhões, mas nos graduamos no alto
escola, faculdade ou mesmo pós-graduação e não pode soletrar financeiro. Isso é ruim
plano! Paramos de ensinar finanças pessoais e precisamos começar de novo. Isso é
por que "Fundamentos em finanças pessoais" é ensinado em escolas de ensino médio em todo o
nação; no entanto, nosso currículo de ensino médio não irá ajudá-lo a menos que você ainda esteja
no ensino médio.
Dave Rants ...

Coisas estúpidas sempre serão feitas nas famílias, a menos que
o membro mais sábio aprende a enfrentar o mais forte.
Se você fez uma bagunça com seu dinheiro e / ou não tirou o melhor proveito dele,
geralmente a razão é que você nunca foi ensinado a fazer isso. Ignorância não
significa burro; significa que você tem que aprender como. Sou bastante inteligente. eu tive
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vários livros mais vendidos, falar para milhões em meus programas de rádio e TV e
administro uma empresa multimilionária, mas se você me pedir para trabalhar no seu carro, eu
faria uma bagunça. Não sei como; Sou ignorante nessa área.
Superar a ignorância é fácil. Primeiro, sem vergonha, admita que você não é um
especialista financeiro porque você nunca foi ensinado. Em segundo lugar, termine este livro. Terceiro,
vá em uma busca vitalícia para aprender mais sobre dinheiro. Você não precisa se inscrever para
Harvard para obter um MBA com especialização em finanças; você não tem que assistir
o canal financeiro em vez de um grande filme. Você precisa ler algo
sobre dinheiro pelo menos uma vez por ano. Você deve ocasionalmente assistir a um seminário
sobre dinheiro. Suas ações devem mostrar que você se preocupa com dinheiro, aprendendo
algo sobre isso.
Sharon e eu temos um ótimo casamento - não perfeito, mas ótimo. Por quê? Nós lemos
sobre casamento, vamos aos fins de semana de retiro matrimonial, namoramos semanalmente,
às vezes temos uma aula da escola dominical sobre casamento, e até nos encontramos uma vez em um
enquanto estava com um amigo que é conselheiro matrimonial cristão. Nós fazemos tudo isso
coisas porque nosso casamento é fraco? Não, fazemos todas essas coisas para tornar nosso
casamento ótimo. Temos um ótimo casamento porque trabalhamos para isso, torná-lo um
prioridade e buscar conhecimento sobre casamento. Grandes casamentos não acontecem simplesmente.
A riqueza não acontece simplesmente. Você vai gastar algum tempo e esforço para se livrar
de ignorância. Novamente, você não precisa se tornar um geek financeiro; você só precisa
gastar mais tempo com suas opções de 401k e seu orçamento do que escolhendo
as férias deste ano.
Estávamos passando pela vida como, como Dave diz, “Gomer Pyle com Valium”. Nós não tínhamos um
pista para onde nosso dinheiro estava indo. Minha esposa e eu não conseguíamos concordar sobre como gerenciar nosso
rendimentos. Como todos os casais "normais", pensamos que você tinha que ter cartões de crédito para construir o seu
crédito e que a coisa SMART a fazer era financiar tudo. Que mentira enorme!
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Então, um dia, minha esposa assistiu ao The Dave Ramsey Show. Depois de ouvir um pouco,
ela começou a compartilhar comigo os princípios de que Dave falava, e ficamos presos!
A primeira etapa em nosso Total Money Makeover foi reunir nosso orçamento, o que certamente
nos ajudou a nos organizar com nosso dinheiro, mas também era nosso desejo viver um estilo de vida sem dívidas
que nos permitiu ter sucesso. Em seguida, tivemos que trabalhar para economizar para um Fundo de Emergência e
pagando nossas dívidas usando a bola de neve da dívida.
O Terceiro Passo, o fundo de emergência totalmente financiado, foi a etapa mais difícil para nós. Tivemos que resistir
o desejo de gastar todo esse dinheiro extra disponível depois de terminar nossa Bola de neve da dívida. agradecidamente
construímos nosso Fundo de Emergência, porque depois perdi meu emprego. Sem dívidas e uma emergência
Com o fundo disponível, consegui dedicar meu tempo para encontrar o ótimo trabalho que tenho hoje.
Nossa vida familiar mudou totalmente para melhor. Nós sabemos quais são nossos objetivos para nosso dinheiro,
e nossos filhos estão aprendendo a dar, economizar e gastar dinheiro com sabedoria. Este plano nos ajudou a recuperar
a esperança de segurança financeira e a paz espiritual que todos buscamos na vida.
Walter (47 anos) e
Stephanie (45 anos) Frick
Representante de vendas;
Professor de jardim de infância
Assistente
Ignorância não está bem. “O que você não sabe não vai te machucar” é uma coisa realmente estúpida
declaração. O que você não sabe vai te matar. O que você não sabe sobre
dinheiro vai deixá-lo sem dinheiro e mantê-lo sem dinheiro. Termine este livro e leia
outras. Você sempre pode verificar meu site em daveramsey.com para recomendações
leitura de outros autores que geralmente se alinham com meus ensinamentos.
Obstáculo 2: Acompanhando os vizinhos:

Os Joneses não sabem fazer matemática
O segundo obstáculo neste capítulo é manter-se atualizado com os vizinhos. Pressão do grupo,
expectativas culturais, "padrão de vida razoável" - não me importa como você diz
isso, todos nós precisamos ser aceitos por nossa multidão e nossas famílias. Esta necessidade de
aprovação e respeito nos levam a fazer coisas realmente insanas. Um dos
paradoxalmente, as coisas estúpidas que fazemos é destruir nossas finanças comprando lixo
não podemos nos dar ao luxo de tentar parecer ricos para os outros. Dr. Tom
Stanley escreveu um livro maravilhoso nos anos 90 que você deveria ler intitulado The
Milionário ao lado . Seu livro é um estudo sobre os milionários da América.
Lembre-se, se você quer ser magro e musculoso, deve estudar os hábitos de
pessoas magras e musculosas. Se você quer ser rico, deve estudar o
hábitos e sistemas de valores dos ricos. Em seu estudo sobre milionários, Stanley
descobriu que seus hábitos e sistemas de valores não eram o que a maioria das pessoas pensa.
Quando pensamos em milionários, pensamos em casas grandes, carros novos e muito legais
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roupas. Stanley descobriu que a maioria dos milionários não tem essas coisas. Ele encontrou
o milionário típico vive em uma casa de classe média, dirige uma criança de dois anos ou
carro pago mais velho e compra jeans no Wal-Mart. Em suma, Stanley descobriu que
o milionário típico encontra infinitamente mais motivação com o objetivo de
segurança financeira do que aquilo que amigos e familiares pensaram. A necessidade de
aprovação e respeito de outros com base no que possuíam era virtualmente
inexistente.

Obtenha uma vantagem inicial em dívidas de grande porte
O estudante universitário médio paga $ 5.000 a mais por ano para viver e comer fora do campus do que para viver
o dormitório e comer comida de refeitório. Os empréstimos estudantis não eram necessários para obter seu diploma, mas apenas para
ter uma boa aparência ao obtê-lo.
Se olharmos para as descobertas de Stanley e as considerarmos contra a vida de Ken e Barbie

plano, encontramos Ken e Barbie perdidos, fora do curso e sem noção. Ken e Barbie
estão em nosso escritório o tempo todo para aconselhamento financeiro. No ano passado eles estiveram aqui,
e seus nomes eram Bob e Sara. Bob e Sara ganham $ 93.000 por ano e
tem nos últimos sete anos. O que eles têm que mostrar para isso? A $ 400.000
casa na qual eles ainda devem $ 390.000, incluindo um empréstimo de hipoteca usado para
forneça-o. Eles têm dois carros roubados de $ 30.000 e $ 52.000 em dívidas de cartão de crédito,
mas eles viajaram bem e se vestiram de alta moda. Os $ 25.000 restantes em um
empréstimo de estudante da faculdade há dez anos ainda está pendente porque eles não têm
dinheiro. Do lado positivo, eles têm US $ 2.000 em economias e US $ 18.000 em seus
401k. Essas pessoas têm um patrimônio líquido negativo, mas realmente parecem boas. Bob's
a mãe está muito impressionada e o irmão de Sara passa frequentemente por aqui para pedir dinheiro
porque eles estão "obviamente indo bem". Eles apresentam a imagem perfeita do
Sonho americano que se transformou em pesadelo. Por trás do cabelo perfeito e do
Manicure francesa, havia um profundo desespero, uma sensação de futilidade, uma desvenda
casamento e desgosto consigo mesmos.
Nem pense em manter o contato com os Jones. ELES ESTÃO
QUEBROU!
Este pode ser um dos lugares em que nossa metáfora de perda de peso para aptidão fiscal
quebra. Se seu corpo estivesse nas mesmas condições que o de Bob e Sara
o dinheiro entrou, todos pensariam, quinhentas libras é muito gordo. Seu
O problema seria evidente para a família, amigos, estranhos e até para você. o
A diferença com Bob e Sara é que eles têm um “segredinho sujo”. O segredo é
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que eles não são nem de longe tão legais quanto parecem. Eles estão falidos e desesperados,
e ninguém sabe disso. Não apenas ninguém sabe disso, mas todos pensam que
oposto é verdade. Então, quando meu conselheiro fez sugestões para contornar isso
falência procurando um lugar para acontecer, havia mais de um lugar de
resistência no coração. A verdade é que Bob e Sara estão falidos. Eles precisam obter
livre-se dos carros e venda a casa.
A resistência do coração é real. Em primeiro lugar, é claro, gostamos de nossas belas casas e
bons carros, e vendê-los seria doloroso. Em segundo lugar, não queremos admitir
todos nós impressionamos que somos falsos. Sim, quando você compra uma grande pilha de
coisas sem dinheiro e muitas dívidas, você é uma farsa financeira. A pressão dos colegas é
muito, muito poderoso. “Estamos reduzindo” é uma declaração dolorosa para
amigos ou família. “Teremos que dispensar essa viagem ou jantar porque não está em
nosso orçamento ”é virtualmente impossível para algumas pessoas dizerem. Ser real leva
tremenda coragem. Gostamos de aprovação, gostamos de respeito e de dizer o contrário
é outra forma de negação. Desejar a admiração dos outros é normal. o
O problema é que essa admiração pode se tornar uma droga. Muitos de vocês são viciados em
esta droga, e a destruição de sua riqueza e bem-estar financeiro causada por
seu vício é enorme.
Mudança radical . . . é necessário para uma descoberta de dinheiro.
Mudança radical na busca por aprovação, que envolveu comprar coisas

com dinheiro que não temos, é necessário para uma descoberta de dinheiro. Sara's
a descoberta veio com a família. Sua família era de classe média alta e tinha
sempre deu presentes de Natal a todos os membros. Com vinte sobrinhas e sobrinhos
e seis conjuntos de adultos para comprar, só por sua vez, o orçamento era ridículo.
O anúncio de Sara no Dia de Ação de Graças de que a oferta de Natal deste ano estava acontecendo
a ser feito com o desenho de nomes, porque ela e Bob não podiam pagar,
foi de quebrar a terra. Alguns de vocês estão sorrindo como se isso não fosse grande coisa. Foi um
grande coisa para a família de Sara! Dar presentes era uma tradição! A mãe dela e duas de
suas cunhadas ficaram furiosas. Muito poucos agradecimentos foram dados naquele Dia de Ação de Graças,
mas Sara manteve sua posição e disse: "Não mais."
Sara tem mestrado em sociologia, então ela não é fácil. Ela entendeu
como a dinâmica da família ficaria perturbada, e ela entendeu que perderia
aprovação, admiração e respeito. Sara disse mais tarde que enquanto ela agarrou
intelectualmente o que seu anúncio significava, e ela sabia emocionalmente e
financeiramente que essa era a coisa certa a fazer, a realidade era muito difícil. Forte
a pressão dos colegas de sua família literalmente a manteve acordada durante toda a noite anterior.
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Ela me disse: “Enquanto eu estava deitada no escuro, eu estava com medo, como uma garotinha de 12 anos
ansiando pela aprovação de seu pai. ” A coragem de abordar o que pode parecer
como se um pequeno problema fosse um grande avanço para Sara. Aquele Dia de Ação de Graças seu coração
teve um Total Money Makeover, e ela não ia ser levada a um lugar bem vestido
pobreza pela pressão dos pares.
O ur reforma financeira começou em março de 2008, quando comprou uma cópia de O total de dinheiro
Makeover durante as férias. Eu li o prefácio em voz alta para meu marido enquanto voltávamos para casa, e ele
me pediu para continuar lendo. Quatro horas depois, minha voz estava rouca e cansada, mas ainda estávamos
lendo quando a minivan da família parou na garagem! Estávamos viciados e energizados. Parecia
nosso mundo inteiro acabara de ser iluminado!
Naquela mesma noite, sacamos todas as nossas contas e fizemos uma lista de tudo o que devíamos. Então nós
fez um orçamento. Demorou horas, mas depois estávamos prontos para atacar nossa dívida! Estabelecemos uma meta para
pague tudo a tempo para comemorar alguns marcos importantes que estavam a menos de um ano de distância:
nosso décimo quinto aniversário de casamento e o quadragésimo aniversário de Darrin. Na época, parecia
impossível!
Nós sempre teve pagamentos de carro e de cartão de crédito pagamentos nunca houve um momento em que
estavam livres de dívidas. Evitamos discutir dinheiro porque sempre terminava com uma discussão ou
os sentimentos de alguém sendo feridos. Simplesmente fingíamos que nossas finanças pessoais não existiam.
Mas com nosso novo plano em prática, enlouquecemos e nunca mais olhamos para trás. Cortamos nosso crédito
cartões um a um à medida que os pagávamos. Mais importante, ficamos na mesma página com nosso dinheiro,
que é algo que nunca pensamos ser possível!
Em 10 meses, pagamos $ 58.000 em dívidas e investimos $ 18.000 em nossa emergência totalmente financiada
fundo! Estamos ensinando nossos três meninos a economizar dinheiro e tomar decisões inteligentes com ele.
Eles aprenderam sobre os perigos dos cartões de crédito e como comparar preços de coisas que
quer.
Não apenas estamos confiantes sobre nosso futuro financeiro hoje, mas estamos mais entusiasmados com isso
do que em qualquer outro momento de nossas vidas. Palavras não podem descrever o fardo que foi tirado de nosso
corações e mentes! Realmente tivemos uma reforma total do dinheiro!
Darrin (40 anos) e Kristin
(idade 39) Schmidt
Contador; mãe que fica em casa
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Todo mundo tem um ponto fraco como o de Sara. Pode ser sua falha de terceira geração
negócio que precisa ser fechado. Pode ser a sua compra de roupas. Provavelmente é
seu carro. Pode ser o barco. Talvez o seu seja dar aos seus filhos adultos.
A menos que você tenha feito um Total Money Makeover no nível do coração em algum lugar, algum dia
em sua vida, você ainda está fazendo algo com dinheiro para impressionar os outros, e que
precisa mudar antes que você possa ter um plano real de adequação fiscal. A Bíblia afirma,
“A piedade com contentamento é grande ganho” (1 Tim. 6: 6 NKJV). Aqueles de nós que
tiveram um Total Money Makeover, ainda sabem onde está o calcanhar de Aquiles e
ainda vemos aquele ponto fraco como uma ferida fatal se permitirmos que cresça novamente. O que é
uma “coisa de dinheiro” que te faz sorrir por dentro quando vê os outros admirando isso?
Você precisa desistir para quebrar esse sentimento dentro de você? Até você reconhecer
nessa área fraca, você sempre estará sujeito à estupidez financeira nesse assunto.
Meu ponto fraco são os carros. Depois de começar do nada e se tornar um milionário
a primeira vez, aos vinte e seis anos, eu tinha os olhos do meu coração postos em um Jaguar. Eu
“Precisava” de um Jaguar. O que eu precisava era que as pessoas ficassem impressionadas com o meu
sucesso. O que eu precisava era uma família levantando uma sobrancelha em aprovação com base na minha
capacidade de vencer. O que eu ansiava era respeito. O que eu era tão superficial em acreditar
foi que o carro que dirigi me deu essas coisas. Deus usou toda a história do que
Eu dirigi para dar ao meu coração uma Total Money Makeover na área de pressão de grupo.
Totalmente quebrado e dirigindo um Jag!
Como eu estava quebrando, perdendo tudo, fiquei com o Jaguar refinanciando-o

repetidamente em bancos diferentes e mais amigáveis. Cheguei até a conseguir um bom amigo
para fiador de um empréstimo para que eu pudesse ficar com este carro de imagem. Eu não podia me dar ao luxo de manter o
manutenção do carro, então ele começou a se deteriorar. Funcionou mal e não foi
confiável, mas ainda adorei e aguentei. No ano de nossa falência, nós
estávamos tão quebrados que certa vez nossa eletricidade foi cortada por dois dias. Tenho frequentemente
se perguntou o que o cara da companhia elétrica pensava enquanto estava no
garagem ao lado do meu Jaguar e puxou meu medidor elétrico. Isso é doentio. O carro
continuou a se deteriorar e o selo principal do cárter rachou. Isso causou
óleo saindo da parte de trás do motor para o silencioso para queimar. O óleo queimando,
muito disso, criava uma cortina de fumaça por quilômetros atrás de mim em todos os lugares que eu ia. o
lance para consertá-lo era de $ 1.700, e eu não via $ 1.700 extras há meses, então
continuei dirigindo meu celular com tela de fumaça James Bond. Finalmente, meu amigo realmente
cansado de fazer os pagamentos que ele tinha fiador e gentilmente sugeriu que eu vendesse meu
carro precioso. Eu estava com raiva dele. Como ele ousa sugerir que eu venda meu carro! Então ele
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parei de fazer os pagamentos, e o banco não tão gentilmente sugeriu que eu vendesse o carro ou
eles iriam recompor. Eu tentei protelar e só recuperei o bom senso e vendi o
Jaguar em uma quinta-feira de manhã porque o banco me garantiu que iria pegá-lo
na sexta. Consegui superar a confusão, pagar o banco e até
meu amigo voltou, mas o processo foi humilhante. Porque eu era muito teimoso para
abordar o que aquele carro representou na minha vida, causei muitos danos que foi
evitável.
Mitos vs. Verdade

Mito: o pagamento do carro é um estilo de vida; você sempre terá um.
Verdade: Ficar longe de pagamentos de carros dirigindo carros usados confiáveis é o que a média
milionário faz; foi assim que ele ou ela se tornou milionário.
Uma nota de rodapé interessante sobre como a cura pode ocorrer em seu ponto fraco: eu estava
tão enojado comigo mesmo quando acordei e percebi a profundidade da minha estupidez
que eu renunciei às minhas drogas, carros. Eu fui para a abstinência, o que significa que não me importava com o que
dirigimos ou o que parecia, desde que estivéssemos ganhando em nosso dinheiro total
Makeover. Quinze anos adiante. Tínhamos ficado ricos novamente, e eu
decidiu comprar um carro diferente. Estou sempre procurando um carro de um ou dois anos,
Estou sempre pagando em dinheiro e estou sempre procurando um negócio, não me importando muito
que carro é esse. Eu estava procurando um Mercedes ou Lexus, mas estava realmente
procurando um roubo. Um amigo no negócio de carros me ligou com um acordo - sobre um
Jaguar. Então, todos aqueles anos e lágrimas depois, quando não era mais a força motriz
do meu índice comeram,
os gafanhotos de aprovação,
mas Deus
Ele sópermitiu que um
o fez quando Jaguar
não voltasse
era meu ídolo.àDiz
minha vida. Ele devolveu o que
se que
que Deus não gosta que tenhamos outros deuses em nossas vidas.
L ooking para trás, estávamos sua família americano típico: ganhar dinheiro bom, ter um monte de bom
brinquedos e se afogando em dívidas. Sempre dissemos a nós mesmos que merecíamos carros novos e que precisávamos de um
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casa para que pudéssemos parar de pagar o aluguel.
Um amigo do trabalho estava falando sobre Dave Ramsey um dia, e isso me intrigou, então eu peguei seu livro,
The Total Money Makeover, e começamos a ler. Ficamos motivados porque ouvimos o
histórias de pessoas que ganhavam muito menos do que nós, mas que não tinham dívidas - um lugar que queríamos estar.
Estabelecer um orçamento era prioridade, mas primeiro tínhamos que superar a mentalidade de que "precisávamos"
coisas para nos fazer felizes. Conseguimos pagar nossa dívida sem ter que desistir de muito;
em vez disso, redirecionamos o que já tínhamos.
A mudança foi incrível. Minha esposa não se sente mais culpada por gastar dinheiro com tanto-
roupas necessárias. Posso relaxar quando se trata de pagar contas no final do mês, sabendo que há
ainda dinheiro na conta corrente. Tudo vale a pena.
Agora falamos sobre nossas finanças em vez de apenas brigar por dinheiro. Conseguimos salvar
para a aposentadoria e saiba que se alguma coisa acontecer com um de nós, o outro está cuidado e irá
não ser sobrecarregado com dívidas.
Minha esposa e eu estamos livres de dívidas desde janeiro de 2004, e a vida é muito mais fácil agora.
Brian (36 anos) e
Tammy (33 anos) McKinley
Agente de compras para médico
organização de gestão;
Economista Agrícola
Então, talvez um dia Sara e Bob possam pagar em dinheiro para levar toda a
família em um cruzeiro de Natal. Após a Reforma Total do Dinheiro, Bob e
Sara será capaz de pagar em dinheiro por um grande evento como esse e nem mesmo amassar seus
riqueza. Eles poderão comprar aquele cruzeiro em memória daquela fatídica
Ação de Graças, quando o coração de Sara teve uma reforma total do dinheiro em sua necessidade de
a aprovação de sua família. Essa mudança ensinou Sara e Bob que se eles viverem
como ninguém, mais tarde poderão viver como ninguém.
Depois da pista de obstáculos e subindo a montanha
Uma coisa que aprendi quando perdi gordura, tornei-me tonificada e geralmente consegui
em melhor forma é isto: coisas que requerem saída física são mais fáceis para mim.
Coisas como alpinismo ou cursos de obstáculos são realmente possíveis agora, não um
sonhar como eles eram quando eu estava acima do peso e fora de forma. O mesmo é verdade para
nossa jornada Total Money Makeover para a aptidão fiscal. Você já percebeu?
que o início do seu Total Money Makeover é quase uma pista de obstáculos? Nós
preso por negação. Atravessamos e escalamos os mitos da dívida. Nós
escalou cuidadosamente a parede de Mitos do Dinheiro. Estamos trabalhando por meio da Ignorância.
E aprendemos a não colocar tanta ênfase em nossa competição no
curso; nós paramos permanentemente de acompanhar o Joneses, porque o
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Joneses estão falidos. A pista de obstáculos, entretanto, foi apenas parte de nossa jornada.
90% das milhas aéreas “premiadas” nunca são resgatadas.
Agora estamos no sopé de uma montanha com uma visão clara do topo. Nós estamos
em melhor forma agora para escalar montanhas, e não há pontos cegos. Nós estamos
pronto para escalar. O objetivo está longe, mas podemos vê-lo claramente agora. Existe um
caminho distinto e muito claro que tomaremos até o topo. A coisa boa sobre isso
caminho é que não é território virgem; é um caminho bem usado. É um caminho estreito,
um que a maioria das pessoas não segue, mas muitos vencedores sim. Dezenas de milhares
seguiram esse caminho depois de atravessarem a pista de obstáculos.
Dê uma olhada para trás antes de começarmos. A subida vai ser difícil, mas vai ser perto
impossível se você ainda está lutando com qualquer um dos obstáculos, se você ainda está
agarrando-se a Mitos, Negação ou quaisquer outros obstáculos. Nesta montanha você escalar
vai se sentir como se você tivesse tijolos em sua mochila. Alguns quilos de negação
pode não ser fatal, mas misturar com três libras de “Eu ainda acho que os cartões de crédito
são bons ”e uma ou duas latas de“ dobrar para pressão dos colegas ”resultará em uma mochila
carga que irá garantir que sua escalada seja um fracasso. A maioria de nós faz a primeira escalada
usando um chapéu de ignorância, e embora diminua a subida, a ignorância não
mantenha qualquer um do topo quando misturado com alguma humildade. Esta montanha é
factível, mas não se você ainda estiver atolado na pista de obstáculos. Algumas coisas
Eu vou te dizer para fazer não vai funcionar e vai causar danos se você ainda se apegar à negação,
Mitos, ignorância ou aprovação.
Decida antes da escalada se você vai seguir o guia. Se você não é
vou ouvir o guia experiente que fez pessoalmente esta escalada sozinho
e depois voltou a liderar dezenas de milhares por este caminho, então você escala em seu
próprio perigo. Termine de ler o livro mesmo que não concorde comigo, mas
seguir essas etapas enquanto tenta se apegar a Mitos, Ignorância, Aprovação ou
A negação tornará sua escalada muito difícil e pode causar lesões.
“Continuar a fazer a mesma coisa indefinidamente e esperar
um resultado diferente é a definição de insanidade. ”
Por que não escalar? O único outro caminho é seguir todas as pessoas normais que são
quebrou. Esse não é um caminho; é uma rodovia interestadual bastante movimentada. A maioria das pessoas dirige
ao redor e ao redor, ocasionalmente olhando desamparadamente para a montanha
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subir, mas quando eles vêem o quão difícil é a pista de obstáculos apenas para chegar ao
no fundo, essas almas tristes desistem antes mesmo de começar.
Os Doze Steppers estão certos. Eles dizem: "Continuar a fazer a mesma coisa
repetidamente e esperar um resultado diferente é a definição de insanidade. ”
O que você falsamente acreditou e agiu ou deixou de agir levou você a
o lugar que você está hoje com seu dinheiro. Se você quiser estar em um lugar diferente,
você deve acreditar e fazer as coisas de maneira diferente. Se eu quiser uma cintura menor do que
cinquenta e duas polegadas, devo comer e fazer exercícios de forma diferente. A mudança será dolorosa,
mas o resultado valerá a pena.
Estive no topo da Montanha Total Money Makeover e conduzi
inúmeros outros lá. Eu digo, VALE A PENA O ESFORÇO! Então, amarre seu
sapatos de determinação, dê adeus aos seus amigos “normais” e vamos escalar!
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Economize $ 1.000 rapidamente:

Ande antes de correr
No meu primeiro livro, Financial Peace, há um capítulo intitulado "Baby Steps", o
a premissa é que podemos fazer qualquer coisa financeiramente se fizermos um pequeno passo
de uma vez. Desenvolvi o Baby Steps ao longo dos anos de aconselhamento individual,
em discussões em pequenos grupos, com vidas reais na Financial Peace University,
e respondendo a perguntas em nosso programa de rádio. Dezenas de milhares seguiram
este sistema testado e comprovado para alcançar seu Total Money Makeover. O termo
Passos de bebê vem da comédia What About Bob? estrelado por Bill Murray. Conta
interpreta um cara louco que deixa seu psiquiatra louco. O terapeuta escreveu um
livro chamado Baby Steps . A declaração “Você pode chegar a qualquer lugar se simplesmente for
um passo de cada vez ”é a estrutura do filme. Usaremos os Passos de Bebé
para percorrer nosso Total Money Makeover. Por que os passos do bebê funcionam? Eu
pensei que você nunca iria perguntar.
“Você pode chegar a qualquer lugar se simplesmente der um passo de cada vez.”
Comer um elefante te dá energia
A maneira como você come um elefante é uma mordida de cada vez. Encontre algo para fazer e fazer
isso com vigor até que esteja completo; então e só então você passa para o próximo
degrau. Se você tentar fazer tudo de uma vez, falhará. Se você acordou isso
manhã e percebi que precisava perder 45 quilos, construir seu sistema cardiovascular
sistema e tonificar seus músculos, o que você faria? Se no primeiro dia do seu
novo plano, você para de comer, corre 5 km e levanta todo o peso que puder levantar
cada grupo muscular, você entrará em colapso. Se você não desmaiar no primeiro dia, espere
quarenta e oito horas para os grupos musculares travarem e o cardio enlouquecer, e
você estará comendo compulsivamente logo em seguida. Quando fui em busca de um
melhor corpo e melhor saúde alguns anos atrás, meu sábio treinador não tentou matar
mim no primeiro dia. Nem mesmo na segunda semana estávamos empurrando o envelope,
porque ele sabia que eu tinha que criar algum tônus muscular antes de podermos bater forte
treinos. Andamos antes de correr. Além disso, se eu tivesse tentado fazer tudo de uma vez,
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Eu teria ficado oprimido e frustrado com minha incapacidade de fazer tudo.

O poder do foco é o que faz nossos passos de bebê funcionarem. Quando você tenta fazer
tudo de uma vez, o progresso pode ser muito lento. Quando você coloca 3 por cento em seu
401k, $ 50 extras no pagamento da casa e $ 5 extras no cartão de crédito, você dilui
seus esforços. Porque você ataca várias áreas ao mesmo tempo, você não termina nada
você começa por um longo tempo. Isso faz você sentir que não está realizando
qualquer coisa, o que é muito perigoso. Se você sente que nada está sendo feito, você
em breve perderá totalmente energia para a tarefa de administrar o dinheiro. O poder
o foco é que funciona. Coisas acontecem. Você marca as coisas da sua lista. A vida dá
você um “attaboy” na forma de progresso visível real.
O poder da prioridade também faz com que os Passos do Bebê funcionem. Cada uma dessas etapas
faz parte do plano comprovado de aptidão financeira que prometi a você. Eles constroem em um
outro; portanto, se feito fora de ordem, eles não funcionam. Pense em um 350 libras
pessoa começando o treinamento de maratona com uma corrida rápida de dezesseis quilômetros. Os resultados de não
preparando-se para essa corrida pode ser uma frustração total na melhor das hipóteses e um ataque cardíaco no
pior. Portanto, faça os passos do bebê em ordem. Dê a volta no quarteirão e perca alguns
peso antes de fazer uma corrida de dezesseis quilômetros.
Para iniciar os passos do bebê, vamos trabalhar em uma etapa importante para a exclusão de
outras. Paciência! Vamos escalar a montanha inteira, mas não antes de termos um
forte acampamento base. Você ficará tentado a causar um curto-circuito no processo porque você
estão mais preocupados com uma determinada área de seu dinheiro, mas não o faça. Estes
etapas são o plano comprovado para a aptidão financeira e estão na ordem certa para
todos. Por exemplo, se você tem cinquenta e cinco anos sem aposentadoria, pode ser
tentado a pular para a Etapa Quatro (investir 15 por cento de sua renda na aposentadoria),
porque você tem medo de não poder se aposentar com dignidade. O paradoxo é
que por atalhos no processo, você tem muito mais probabilidade de falhar em se aposentar com
dignidade. A falha também pode ocorrer quando você sacar seu recém-formado
plano de aposentadoria para cobrir a emergência inevitável. Se você tem filhos dirigindo
em direção à faculdade, você pode estar em pânico pensando em economizar para a faculdade, que é coberto
no Passo Cinco, mas não o faça fora de ordem. Eu vou resolver os problemas que você
encontrar em cada estágio se você colocar as coisas fora de ordem, porque eu vi a maioria das
eles. Concentre-se exclusivamente no Baby Step em que você está, mesmo que pareça ser
um prejuízo temporário para outras áreas do dinheiro. As coisas ficarão bem se você não
concentre-se na aposentadoria por alguns meses, contanto que você possa chutar a aposentadoria para o
estratosfera quando chegarmos lá.
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VOCÊ, Inc.
Este capítulo é sobre o primeiro passo de bebê, mas antes de discutirmos a economia de US $ 1.000
rápido, precisamos examinar algumas ferramentas básicas necessárias para vencer e algumas coisas em andamento
você deve estar fazendo conforme segue. A temida palavra B entra em cena aqui. Você
deve estabelecer um orçamento, um orçamento escrito, a cada mês. Este é um livro sobre um
processo que permitirá que você ganhe com seu dinheiro, um processo que outros têm
concluído com sucesso, e garanto-lhe que praticamente nenhum dos milhares de
os vencedores que vi fizeram isso sem um orçamento escrito.
W e foram tão motivado para começar a nossa total de dinheiro Makeover quando finalmente percebeu que o que
que estávamos fazendo não estava funcionando. Cada mês havia mais mês do que dinheiro, e todos nós
fazer é lutar por isso. Estávamos doentes e cansados de estarmos doentes e cansados!
O orçamento era a melhor e a parte mais difícil de todo o processo. Precisávamos ter certeza de que
nosso dinheiro foi canalizado para certas dívidas enquanto cortamos WANTS. Requer algum esforço
toda semana e, com certeza, disciplina, e se fôssemos bons em qualquer uma, nunca teríamos estado
essa bagunça.
Nosso maior sacrifício foi ter que esperar. Esperamos muitas coisas agora até que realmente
tem o dinheiro. Que ótima ideia! O Natal será diferente este ano. Acho que vai ser muito
melhor porque tudo debaixo da árvore será pago, e vamos realmente aproveitar em vez de
me arrependo.
A mudança é evidente em muitas áreas de nossa vida. Sentimo-nos confortáveis sabendo que estaremos
podemos economizar para a faculdade de nossos filhos e podemos dar o dízimo de forma consistente. E o engraçado é
que não sentimos falta do dinheiro.
Viver sem dívidas tem sido incrível. Minha esposa e eu nos comunicamos melhor e somos mais amorosos
uns com os outros e com as crianças, porque não ficamos estressados com dinheiro o tempo todo.
Tony (36 anos) e
Tara (37 anos) Kiger
Pequeno empresário;
Dona de casa
No Capítulo 4 sobre mitos financeiros, a importância de um orçamento escrito foi
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discutido. Se você trabalhou para uma empresa chamada YOU, Inc., e seu trabalho na YOU,
Inc., era administrar dinheiro - e você administrava dinheiro na YOU, Inc.,
você gerencia seu próprio dinheiro agora, VOCÊ, Inc., demitiria você? Você tem que contar
dinheiro o que fazer ou sai. Um orçamento por escrito para o mês é o seu dinheiro
objetivo. Pessoas que ganham em qualquer coisa têm metas escritas. Metas são o que você é
visando. Zig Ziglar diz: “Se você não mirar em nada, vai acertar sempre.”
O dinheiro não se comportará a menos que você o domine. PT Barnum disse: “O dinheiro é um
excelente escravo e um mestre horrível. ” Você não construiria uma casa sem um
projeto, então por que você gasta sua renda vitalícia de mais de $ 2 milhões sem
um projeto? Jesus disse: "Qual de vocês, pretendendo construir uma torre, não se senta
desça primeiro e calcule o custo, se ele tem o suficiente para terminar. . . ” (Lucas
14:28 NKJV).
Você tem que dizer ao dinheiro o que fazer ou ele vai embora.
T aqui nunca pareceu ser o suficiente “dólares” para cobrir todas as despesas da nossa família. Eu estava em pânico
a cada mês, porque mal conseguíamos: pagar nossas contas, financiar atividades extracurriculares
atividades para nossos filhos, pagar por consertos de automóveis, etc. John estava frustrado porque seu cheque estava
sumiu antes de ele entrar pela porta. Havia muito pouco para distribuir e tínhamos grandes diferenças
em opinião sobre o que pagar primeiro. Graças a um amigo, acabei lendo The Total Money
Transformar-se e perceber que o futuro financeiramente pacífico de nossa família estava chegando, se nós
poderia trazer todos a bordo.
Com certeza, depois que John leu o livro de Dave, ele chegou às mesmas conclusões que eu. Nós éramos tão
animado por estar na mesma página financeiramente e começar a usar nosso dinheiro com sabedoria! Nós estabelecemos um
orçamento e se livrou de nossos cartões de crédito. Sabíamos que tínhamos que trabalhar juntos para cumprir nosso objetivo,
por isso, passamos muito tempo nos comunicando sobre como nossos gastos podem
realmente melhorar a vida de nossa família. Muitos casais perdem o direito de trabalhar juntos em seus orçamentos,
e um sempre acaba empurrando e importunando o outro. É tão importante trabalharmos juntos
Desde o ínicio! Pode parecer chato, mas mudamos nosso orçamento / calendário regular
reuniões em datas agradáveis de planejamento futuro!
É tão bom não se preocupar com dinheiro. Temos sido capazes de fazer muito mais com nossos
quatro filhos e realmente aproveite esses momentos especiais com eles. Além disso, estamos fazendo planos para adicionar um segundo
andar para nossa casa. Antes de começar o plano de Dave, tive dificuldade em sonhar com John sobre isso
Página 100
porque pensei que nunca aconteceria. Agora posso ver aquele segundo andar em nosso futuro próximo.
Fazer um plano e segui-lo fez toda a diferença para toda a família. Não consigo imaginar
vivendo sem orçamento! As recompensas financeiras são maravilhosas, mas a paz de espírito que isso proporcionou
John e eu é ainda maior.
Sarada (34 anos) e
John (37 anos) Marsh
Dona de casa; Engenheiro civil
Brian Tracy, palestrante motivacional, diz: “O que é preciso para ter sucesso em um grande
escala? Um tremendo talento dado por Deus? Riqueza herdada? Uma década de
pós-graduação? Conexões? Felizmente para a maioria de nós, o que é preciso
é algo muito simples e acessível: objetivos claros e por escrito. ” De acordo com
Brian Tracy, um estudo com graduados de Harvard descobriu que depois de dois anos, o 3
por cento que escreveram metas alcançadas mais financeiramente do que os outros 97
por cento combinados!
Este não é um livro didático sobre dinheiro; este é um livro sobre as etapas a serem seguidas e como
pegue eles. Este não é um capítulo sobre orçamento; no entanto, muitos de nossos formulários de orçamento
do programa de software Financial Peace estão no final deste livro para você
usar. As instruções estão em cada página, mas deixe-me dar alguns
diretrizes para começar a fazer orçamentos.
Configure um novo orçamento todos os meses. Não tente ter o orçamento perfeito para o
mês perfeito, porque nunca temos esses. Gaste cada dólar no papel antes
o mês começa. Dê um nome a cada dólar de sua renda antes do mês
começa, que é chamado de orçamento baseado em zero. A renda menos a despesa é igual a zero
todo mês. Veja a renda deste mês e as contas, economias e
dívidas, e combiná-los até que você tenha dado a cada dólar de renda uma despesa
nome. Se você tem uma renda irregular devido a comissões, trabalho autônomo ou
bônus, use a planilha de planejamento de renda irregular no sistema para criar um
plano de gastos priorizado, mas você ainda deve fazer um orçamento escrito antes de cada
mês começa.
A renda menos a despesa é igual a zero todos os meses.
Página 101
A mentalidade financeira com a qual cresci dizia: "Se você quiser alguma coisa da vida, você vai
tem que se endividar por isso! ” E foi o que fiz. Quando eu estava com vinte e poucos anos,
acumulou $ 3.000 em dívidas em uma casa móvel, $ 9.000 em dívidas em um carro, aproximadamente $ 1.000 em
cartões de crédito e $ 50.000 em uma casa recém-adquirida. É muita dívida para pagar com um salário
de cerca de US $ 30.000 por ano.
Não foi até que minha prima e seu marido me apresentaram a Dave que comecei a fazer o
mudança na forma como lidei com meu dinheiro. Eles frequentaram a Financial Peace University em um local
igreja e decidi compartilhar os CDs comigo. Após algumas horas nos CDs, a luz acendeu. eu sabia
que eu precisava controlar minhas finanças e começar a viver a vida de maneira diferente. Eu comprei a paz financeira
e The Total Money Makeover e comecei a ouvir Dave online todos os dias da semana.
Meu movimento mais importante para me tornar financeiramente livre: orçamento. Eu quase desmaiei quando eu
percebi o quanto eu estava gastando em comer fora! Demorei alguns meses para organizar meus fundos e
despesas, mas agora me tornei um grande orçamentário! Dou 10 por cento de cada cheque de pagamento, e estou
atualmente destinando 49 por cento do meu salário para pagar minha casa. Mas graças a um orçamento cuidadoso
e gastos, poderei destinar 52% do meu salário para a casa na virada do ano!
Então, poderei dar mais e ajudar outras pessoas a encontrar a paz que encontrei.
Jaime Morgan (27 anos)
Agricultura Comunicações
Concordar sobre isso
Se você for casado, combine o orçamento com seu cônjuge. Esta única frase
requer um livro independente para descrever como, mas o ponto principal é este: se você
não estão trabalhando juntos, é quase impossível vencer. Assim que o orçamento for
concordou e está por escrito, palavrão e agitador que você nunca vai fazer
qualquer coisa com dinheiro que não esteja naquele papel. O papel é o chefe do
dinheiro, e você é o chefe do que vai no papel, mas você tem que se ater a
o orçamento, ou é apenas uma teoria elaborada.
Se algo acontecer no meio do mês que faça com que o orçamento
precisar mudar, convoque uma reunião de emergência do comitê de orçamento. Você pode mudar
Página 102
o orçamento (e o que você faz com dinheiro) apenas se você fizer duas coisas. Um, ambos
cônjuges concordam com a mudança. Dois, você ainda deve equilibrar seu orçamento. Se vocês
aumentar o que você está gastando em reparos de automóveis em $ 50, você deve reduzir o que você
estão gastando em outro lugar por $ 50, de modo que sua receita menos suas despesas ainda
é igual a zero. Este processo de ajuste no meio do curso não precisa ser muito complicado
negócio, mas ambas as diretrizes devem ser atendidas. Você ainda zera para não explodir
orçamento, e você obtém a aprovação do cônjuge para não quebrar o pacto da saliva.
Adriennnne!
Antes de chegarmos ao primeiro passo do bebê, você terá que fazer outra coisa. Você irá
tem que estar em dia com todos os seus credores. Se você está atrasado nos pagamentos, o
o primeiro objetivo será se tornar atual. Se você está muito atrás, faça as necessidades primeiro,
que são alimentos básicos, abrigo, utilidades, roupas e transporte. Apenas quando
você está em dia com as necessidades, pode recuperar o atraso em cartões de crédito e alunos
empréstimos. Se precisar de mais ajuda com este nível de crise financeira, verifique nosso site
site para saber como entrar em contato com um de nossos conselheiros ou solicitar o livro Financial Peace .

É uma situação de vida ou vida
Quer gastar US $ 100 por mês em seguro de vida? Você pode pagar US $ 7 por mês até o semestre
seguro e investir os $ 93 restantes. Mas vá com uma política de valor em dinheiro se você preferir
outra pessoa ganha juros sobre seus investimentos.
A intensidade focada é necessária para vencer. Não posso estressar o suficiente para que as pessoas que
tiveram um Total Money Makeover, aqueles mencionados neste livro e outros em
América, ficou brava. Eles ficaram doentes e cansados de estarem doentes e cansados! Eles disseram,
"Já tivemos!" e ficaram loucos para mudar suas vidas. Não há intelectual
exercício onde você pode trabalhar academicamente para obter riqueza; Voce tem que
ficar entusiasmado. Toque a música de Rocky ao fundo e ouça Rocky’s
choro; "Adriennnne!" Vá buscá-los, campeão! Não há energia na lógica; isto é
modificação de comportamento e motivação, e funciona!
Depois de se tornar atual, tenha um plano escrito e acordado, tenha a pista de obstáculos
atrás de você, e são focados e intensos, você está pronto para seguir a direita
prioridades. Aqui vamos nós.
Primeiro passo do bebê:
Página 103
Economize $ 1.000 em dinheiro como um fundo de emergência inicial
Ele está indo para chuva. Você precisa de um fundo para os dias chuvosos. Você precisa de um guarda-chuva. Dinheiro
a revista diz que 78 por cento de nós terá um grande evento negativo em um determinado
período de dez anos. O trabalho é reduzido, dimensionado certo, reorganizado ou você
simplesmente ser despedido. Há uma gravidez inesperada: “Não íamos ter
crianças ainda / outro. ” O carro explode. A transmissão sai. Você enterra um ente querido
1. Crianças crescidas voltam para casa. A vida acontece, então esteja pronto. Isto não é um
surpresa. Você precisa de um fundo de emergência, um dia chuvoso de vovó à moda antiga
fundo. Às vezes, as pessoas me dizem que eu deveria ser mais positivo. Bem, eu sou positivo; isto
está indo para chuva, então você precisa de um fundo de dia chuvoso. Agora, obviamente, $ 1.000 não é
vai pegar todas essas coisas grandes, mas vai pegar as pequenas até o
fundo de emergência é totalmente financiado.
Eles ficaram doentes e cansados de estarem doentes e cansados! Eles disseram: “Nós
teve! "
W e não tem e nunca terá cartões de crédito nunca mais. "Por quê?" você pode perguntar (pelo menos um
muitos de nossa família e amigos fazem). Porque encontramos segurança e confiança em Deus para o
provisão de todas as nossas necessidades, e ganhamos a força para construir um fundo de emergência que
pode lidar com despesas repentinas que não esperávamos. A maioria das pessoas usa a desculpa de que você deve
ter pelo menos um cartão de crédito para emergências. Encontramos uma estratégia muito melhor. Planejar com antecedência
e construir um fundo de emergência que possa cobrir (com dinheiro) tudo o que possa surgir.
Aprendemos que controlar sua atitude é o fator número um para ser

vitorioso sobre suas finanças. Agora dizemos ao dinheiro para onde ir, em vez de nos guiar
e nos tornar escravos de outros (como empréstimos estudantis e empresas de cartão de crédito). Em ganhar um
recém-descoberto respeito e compreensão do que recebemos, passamos a reconhecer
e assumir a responsabilidade pelo dinheiro com o qual Deus nos abençoou. Tivemos que enfrentar nossa dívida e nosso
desejos e nos tornarmos melhores administradores de nossas posses e renda. Antes, não sabíamos que
cada pequeno dólar se soma. A escolha que tivemos que fazer foi se queríamos aqueles em crescimento
dólares em nossa conta poupança ou em nossos extratos de cartão de crédito.
Economizar aqueles US $ 1.000 iniciais é muito importante para o resto do seu Total Money Makeover. Ensina
como se preparar para o futuro desconhecido e confiar que, quando as coisas surgirem, você será capaz
Página 104
para lidar com eles. Era muito mais fácil atacar nossa dívida e nos livrar de nossos cartões de crédito sabendo
que tínhamos algum dinheiro no banco para cobrir nossas costas se algo acontecesse. Não temos que
temos mais uma falsa sensação de segurança em nossos cartões de crédito. Temos sido bons administradores e temos
segurança real por causa de nossos hábitos e perseverança. O sacrifício teve seu lugar em nosso orçamento
quer e deseja, mas vale a pena. Lembramos que atrasar uma compra
não significa que nunca o teremos. Confiar em Deus, tempo, paciência e preparação são
tudo, porém, quando se trata de obter paz financeira.
Stacie (35 anos) e
André (36 anos) Bledsoe
Analista de informações;
Técnico de Produção
Este fundo de emergência não é para comprar coisas ou para férias; isto é para
emergências apenas. Sem trapaça. Você sabe quem é Murphy? Murphy é aquele
cara com todas aquelas leis negativas, como, "Se pode dar errado, vai dar." Por anos
Trabalhei com pessoas que achavam que Murphy era membro de suas famílias.
Eles passaram tanto tempo com problemas que pensam que problemas são os primeiros
primo. Curiosamente, quando tivemos um Total Money Makeover,
Murphy sai. Um Total Money Makeover não é garantia de uma vida sem problemas,
mas minha observação foi que o problema, Murphy, não é tão bem-vindo nos lares
que têm um fundo de emergência. Economizar dinheiro para emergências é Murphy-
repelente! Estar quebrado o tempo todo parece atrair o velho Murphy para se estabelecer
residência.
A maior parte da América usa cartões de crédito para enfrentar todas as “emergências” da vida. Alguns
essas chamadas emergências são eventos como o Natal. O natal não é um
emergência; ele não se aproxima de você. O natal é sempre em dezembro, eles
não o mova; portanto, não é uma emergência. Seu carro precisará de reparos e
seus filhos vão crescer mais do que suas roupas. Não são emergências; eles são itens
que pertencem ao seu orçamento. Se você não fizer um orçamento para eles, eles se sentirão como
emergências. Os americanos também usam os cartões de crédito para cobrir emergências reais.
Coisas discutidas anteriormente, como dispensas de empregos, são emergências reais e são a razão
para um fundo de emergência. Um sofá de couro à venda não é uma emergência.
O Natal não é uma emergência.
Se a emergência é real ou apenas um planejamento ruim, o ciclo de dependência

em cartões de crédito tem que ser quebrado. Um orçamento bem planejado para coisas antecipadas
e um fundo de emergência para o verdadeiramente inesperado pode acabar com a dependência de crédito
cartões.
O primeiro grande passo para a reforma do seu dinheiro total é começar a
fundo de emergência. Um pequeno começo é economizar $ 1.000 em dinheiro rápido ! Se você tem um
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renda familiar abaixo de $ 20.000 por ano, use $ 500 para seu fundo de iniciante.
Aqueles que ganham mais de $ 20.000 devem juntar $ 1.000 rapidamente! Pare
tudo e foco.
Como odeio tanto dívidas, as pessoas costumam perguntar por que não começamos com dívidas. Eu
costumava fazer isso quando comecei a ensinar e aconselhar, mas descobri que
as pessoas parariam todo o seu Total Money Makeover por causa de uma emergência
- eles se sentiram culpados por terem que parar de reduzir a dívida para sobreviver. É como parar
todo o seu programa de condicionamento físico porque você fica com o joelho dolorido de uma queda quando
corrida; você descobrirá que qualquer desculpa serve. O alternador do carro iria sair,
e aquele conserto de $ 300 arruinou todo o plano porque a compra teve que ir em um
cartão de crédito já que não havia fundo de emergência. Se você usar dívidas após fazer o juramento
isso, você perde o ímpeto para continuar. É como comer três quilos de gelo
creme na sexta-feira depois de perder um quilo naquela semana. Você se sente doente, como um fracasso.
Portanto, comece com um pouco de fundo para pegar as pequenas coisas antes de começar a despejar o
dívida. É como beber um batido leve de proteínas para fortalecer seu corpo para que você possa
malhar, o que permite que você perca peso. O fundo para iniciantes manterá a vida
pequenos Murphies de se transformar em uma nova dívida enquanto você trabalha para pagar a dívida antiga. Se um
uma emergência real acontece, você tem que lidar com isso com seu fundo de emergência. Não
mais empréstimos! Você tem que quebrar o ciclo.
Mitos vs. Verdade

Mito: O cartão de débito tem mais risco
do que um cartão de crédito.
Verdade: Não.
Torça e torça o orçamento, trabalhe horas extras, venda algo ou tenha um

venda de garagem, mas rapidamente receba seus $ 1.000. A maioria de vocês deve atingir esta etapa em menos
de um mês. Se parecer que vai demorar mais, faça algo
radical. Entregue pizzas, trabalhe meio-período ou venda outra coisa. Ficar louco. Você
estão perto demais de cair de um grande penhasco de dinheiro aqui.
Lembre-se, se os vizinhos (todas as pessoas falidas) pensam que você é legal, você é
indo na direção errada. Se eles pensam que você é louco, provavelmente você está no caminho certo.
Esconde
Quando você conseguir os $ 1.000, esconda-os. Você não pode manter o dinheiro à mão, porque
vai ser gasto. Se seus US $ 1.000 do primeiro passo do bebê estão na gaveta de roupas íntimas,
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o pizzaiolo vai pegar. Não, o entregador de pizza não está na sua gaveta de cuecas, mas
você vai comprar algo por impulso se o dinheiro estiver facilmente acessível. Você pode colocar
na conta de poupança do banco, mas não pode se tornar um cheque especial. Não
anexar a conta poupança à sua conta para protegê-lo de overdrafting,
porque então seu fundo de emergência será gasto por impulso. Eu tive que aprender
para me proteger de mim. Não estamos colocando dinheiro no banco para ganhar
dinheiro, mas sim para torná-lo difícil de conseguir. Visto que $ 1.000 a 4 por cento ganha apenas
$ 40 por ano, você não está ficando rico aqui, apenas encontrando um lugar seguro para estacionar
dinheiro.
Seja criativo. Maria, que assistiu a uma de nossas aulas, foi para seu Wal-
Mart e comprei uma moldura barata de 20 x 25 cm. Ela emoldurou dez notas de $ 100 em uma pilha. Dentro
o espaço dentro do quadro, ela escreveu: “Em caso de emergência, quebre o vidro”. Então
ela pendurou o fundo de emergência na parede atrás de casacos em um armário. Ela conhecia o
ladrão comum não olharia lá, e seria muito problemático para ela
tire-o do armário e da moldura, para que ela não o use a menos que haja
foi uma emergência. Quer você use uma conta poupança simples ou um quadro no
armário de casacos, pegue seus $ 1.000 rapidamente.
Keep It Liquid
Este é um pequeno passo, então dê-o rapidamente! Não deixe este pequeno primeiro passo durar
meses! E se você já tiver mais de US $ 1.000? Uau, isso foi facil,
não foi? Se você já tem US $ 1.000 em algo que não seja planos de aposentadoria,
coloque para fora. Se estiver em Certificado de Depósito com penalidades, assume a penalidade por
retirada antecipada e retirá-la. Se for em fundos mútuos, tire-o. Se estiver em
títulos de poupança, tire-os. Se estiver em cheque, tire-o. Se for em ações ou títulos,
coloque para fora. Seu fundo de emergência, limitado a US $ 1.000 em dinheiro líquido disponível, é tudo
isso é aceitável. Se você tentou se divertir com o fundo de emergência, você
são susceptíveis de pedir emprestado para evitar "descontar (o investimento legal)." Detalhes
virá mais tarde em The Total Money Makeover sobre o que fazer com o seu
fundo de emergência financiado.
Todo o dinheiro que você tem acima e além dos $ 1.000 em qualquer coisa, exceto
planos de aposentadoria serão usados na próxima etapa de qualquer maneira, então prepare-se. Você não vai
tenha esse dinheiro para usar se o alternador do seu carro falhar.
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49% dos americanos poderiam cobrir as despesas de menos de um mês se perdessem sua renda.
E se você estiver no Baby Step Two no próximo capítulo e usar $ 300 de
seu fundo de emergência para consertar o alternador? Se isso acontecer, pare a Etapa Dois e
volte para a Etapa Um até que todos os $ 1.000 sejam repostos. Uma vez que seu iniciante
fundo de emergência for financiado novamente, você pode retornar à Etapa Dois. Caso contrário, você
irá gradualmente acabar com este pequeno buffer e voltar aos velhos hábitos de
empréstimos para cobrir emergências reais.
Eu sei que alguns de vocês acham que esta etapa é muito simplista. Para alguns, este é um
passo instantâneo, e para outros esta é a primeira vez que eles já tiveram o suficiente
controle sobre seu dinheiro para salvá-lo. Para alguns leitores, essa é uma etapa fácil. Para
outros, esta é a etapa que será a base espiritual e emocional de todo
Total Money Makeover.
Lilly era um caso assim. Uma mãe solteira com dois filhos, ela se divorciou por
oito anos; a luta tem sido um estilo de vida há algum tempo. Lilly sobreviveu
dívida, não dívida estúpida de criança mimada. Ela tinha sido roubada com um super-alto
empréstimo de carro com juros, dívidas com cheque antecipado e muitas dívidas de cartão de crédito. Ela tinha uma
pagamento para levar para casa de apenas US $ 1.200 por mês, com dois filhotes para alimentar, junto com
uma série de credores fraudulentos gananciosos. Salvar parecia um conto de fadas para ela que
ela há muito havia perdido a esperança de poder economizar dinheiro. Quando eu a conheci ela
já havia começado seu Total Money Makeover. Depois de me ouvir ensinar o bebê
Passos em um evento ao vivo, semanas depois, ela apareceu em uma sessão de autógrafos para me dar um
relatório não solicitado.
Enquanto ela se movia pela fila do livro, eu olhei para cima e vi um sorriso enorme. Ela
perguntei se ela poderia me dar um grande abraço para agradecer. Como eu poderia recusar isso?
Enquanto eu olhava para ela, as lágrimas começaram a correr pelo seu rosto enquanto ela contava alegremente sobre
lutando contra um orçamento, seu primeiro. Ela me falou de anos de luta. Então
ela riu, e todos na fila (agora totalmente engajados) aplaudiram quando ela disse
ela agora tem $ 500 em dinheiro economizados. Este é o primeiro $ 500 em sua vida adulta que é
reservado para seu fundo de emergência. Esta é a primeira vez que ela tem dinheiro
entre ela e Murphy. A amiga dela, Amy, que estava com Lilly naquele dia, me disse
que Lilly já é uma pessoa diferente. Amy disse: “Até o rosto dela mudou,
agora que ela tem paz. ” Não fique confuso; não foi $ 500 que fez tudo isso.
O que causou a libertação de Lilly foi sua esperança recém-descoberta. Ela tem esperança de que ela
nunca teve antes. Ela tem esperança porque tem uma sensação de poder e controle
sobre dinheiro. O dinheiro foi um inimigo durante toda a sua vida, e agora que ela
domesticado, o dinheiro vai ser o novo companheiro de vida de Lilly.
Página 108
E quanto a você? Agora é a hora de decidir. Isso é teoria ou é real? Eu sou um

simplório kook, ou eu encontrei algo que funciona? Continue lendo, e nós
vai decidir juntos.
Página 109
A bola de neve da dívida:

Perder peso rápido, realmente
Seu Total Money Makeover depende do uso de suas ferramentas mais poderosas.
Eu acredito com tudo dentro de mim que seu mais poderoso edifício de riqueza
ferramenta é sua renda. Ideias, estratégias, objetivos, visão, foco e até mesmo criativos
pensamento são extremamente importantes, mas até você obter controle e uso total de seu
renda para construir riqueza, você não construirá e manterá riqueza. Alguns de vocês podem
herdar dinheiro ou ganhar um jackpot, mas isso é pura sorte, não um plano comprovado para
aptidão financeira. Para construir riqueza, VOCÊ terá que recuperar o controle de sua
renda.
Identifique o Inimigo
O resultado final é que é fácil ficar rico se você não tiver nenhum
pagamentos. Você pode ficar cansado de ouvir isso, mas a chave para vencer qualquer batalha é
identificar o inimigo. A razão pela qual estou tão apaixonado por você se livrar das dívidas
é que eu vi quantas pessoas fazem grandes avanços para se tornar um
milionário no curto espaço de tempo após se livrar de seus pagamentos. Se você não
ter um pagamento de carro, um empréstimo de estudante, cartões de crédito fora dos ouvidos, dívida médica ou
mesmo com uma hipoteca, você pode ficar rico muito rapidamente. Eu sei que pode parecer
como um lugar distante para alguns de vocês. Você pode se sentir como uma pessoa de 350 libras
no Sr. Universo, balançando a cabeça, pensando que isso nunca vai acontecer para você. Deixei
garanto a você, eu caminhei com muitos homens de 350 libras em forma financeira, então
ficar comigo.
A chave para vencer qualquer batalha é identificar o inimigo.
A matemática é reveladora. O americano típico com uma renda anual de $ 50.000

normalmente teria um pagamento de casa de $ 850 e um pagamento de carro de $ 495, com um
pagamento adicional de $ 180 no segundo carro. Depois, há um empréstimo de estudante de $ 165
Forma de pagamento; e a dívida média do cartão de crédito é de cerca de US $ 12.000, tornando aqueles
pagamentos mensais em torno de US $ 185 por mês. Além disso, esta casa típica irá
Página 110
tem outras dívidas diversas em coisas como móveis, aparelhos de som ou empréstimos pessoais
em que eles pagam um adicional de $ 120. Todos esses pagamentos totalizam $ 1.995 por
mês. Se essa família investisse isso em vez de mandar para os credores,
eles seriam milionários em fundos mútuos de dinheiro em apenas quinze anos! (Depois de quinze
anos, fica realmente excitante. Eles terão $ 2 milhões em mais cinco anos, $ 3
milhões em mais três anos, $ 4 milhões em mais dois anos e meio e $ 5,5
milhões em mais dois anos. Então, eles terão $ 5,5 milhões após vinte e oito
anos.) Tenha em mente que isso é com uma renda média, o que significa que muitos de vocês
faça mais do que isso! Se você está pensando que não tem muitos pagamentos
para que sua matemática não funcione, você perdeu o ponto. Se você ganhar $ 50.000 e tiver
menos pagamentos, você tem uma vantagem, pois já tem mais controle de
sua renda do que a maioria das pessoas.
Com um salário líquido de $ 3.350, você poderia investir $ 1.995 se não tivesse
pagamentos? Tudo que você tem que pagar são serviços públicos, comida, roupas, seguro e
outras despesas diversas. Isso seria apertado, mas factível. Se você fizer isso para
apenas quinze anos, você terá uma experiência de ponta. Vou explicar isso mais tarde.
Muitos de vocês que estão lendo isto estão convencidos de que podem se tornar ricos se vocês
poderia sair da dívida. O problema agora é que você está se sentindo cada vez mais
preso pela dívida. Tenho ótimas notícias! Eu tenho um infalível, mas muito difícil,
método para sair da dívida. A maioria das pessoas não faz isso porque são
média, mas você não. Você já descobriu que se você vai viver como nenhum
outro, mais tarde você pode viver como ninguém. Você está doente e cansado de estar doente
e cansado, então você está disposto a pagar o preço pela grandeza. Este é o mais difícil de
todos os passos de bebê para sua reforma de dinheiro total. É tão difícil, mas vale muito a pena
isto. Esta etapa requer mais esforço, mais sacrifício e é onde todos os seus
amigos e parentes falidos vão tirar sarro de você (ou juntar-se a você). Esta etapa requer
você raspar a cabeça e beber o Kool-Aid. Brincadeira, mas não muito.
Sua intensidade focada tem que sair da escala. Lembre-se do Albert Einstein
citação do início do livro? “Grandes espíritos frequentemente encontram violentos
oposição de mentes fracas. ”
“Grandes espíritos frequentemente encontram oposição violenta de fracos
mentes. ”
Se você realmente acredita que a construção de riqueza não será mais um sonho, mas um
realidade, se você não tem pagamentos, deve estar disposto a fazer coisas bizarras e
coisas sacrificais para não ter pagamentos. É hora de pagar a dívida!
Página 111
Passo dois do bebê:

Comece a bola de neve da dívida
A forma como pagamos a dívida é chamada de bola de neve da dívida. Os formulários estão no
páginas seguintes, bem como com os formulários de orçamento no final do livro, e
eles fazem parte do software de orçamento Financial Peace. A bola de neve da dívida
O processo é simples de entender, mas exigirá muito esforço. Lembrar
o que meu pastor disse: “Não é complicado, mas é difícil”. Nós discutimos
que finanças pessoais são 80% comportamento e 20% conhecimento intelectual. o
A bola de neve da dívida é projetada da maneira que está, porque estamos mais preocupados com
modificando o comportamento do que a matemática correta. (Você verá o que quero dizer em breve.)
Sendo um nerd certificado, eu sempre costumava começar fazendo a matemática funcionar. eu tenho
aprendi que a matemática precisa funcionar, mas às vezes a motivação é mais
importante do que matemática. Este é um desses momentos.
THE DEBT SNOWBALL
Liste suas dívidas em ordem, com o menor pagamento ou saldo primeiro. Não seja
preocupado com taxas de juros ou termos, a menos que duas dívidas tenham pagamentos semelhantes, então
liste primeiro a dívida com taxas de juros mais altas. Pagar as pequenas dívidas primeiro dá a você
feedback rápido e você terá mais chances de seguir o plano.
Refaça esta folha cada vez que você saldar uma dívida, para que possa ver o quão perto você está
chegando à liberdade. Mantenha os lençóis antigos como papel de parede do banheiro em seu novo
casa sem dívidas. O "Novo Pagamento" é encontrado adicionando todos os pagamentos no
dívidas listadas acima daquele item para o pagamento que você está trabalhando, então você tem
pagamentos compostos que o livrarão das dívidas muito rapidamente. "Pagamentos
Restante "é o número de pagamentos restantes quando você desce o
bola de neve para esse item. "Pagamentos cumulativos" são os pagamentos totais necessários,
incluindo a bola de neve, para pagar esse item. Em outras palavras, esta é a sua corrida
total para "Pagamentos restantes".
CONTAGEM REGRESSIVA PARA A LIBERDADE !!
Encontro:_________________
Mínimo Novo Pagamentos Cumulativo
Item Pagamento Total
Forma de pagamento Forma de pagamento
Remanescente Pagamentos
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O método Bola de neve da dívida exige que você liste todas as suas dívidas em ordem de
saldo de compensação do menor para o maior. Liste todas as suas dívidas, exceto sua casa; nós vamos
faça isso em outra etapa. Liste todas as suas dívidas - até mesmo empréstimos de mamãe e papai
ou dívidas médicas sem juros. Eu não me importo se há interesse ou não. Eu
não importa se alguns têm 24% de juros e outros 4%. Liste as dívidas
do menor para o maior! Se você fosse tão fabuloso com matemática, não teria dívidas,
então tente do meu jeito. O único momento de pagar uma dívida maior antes de uma menor
um é algum tipo de emergência de grande porte, como devido ao IRS e tê-los
vir atrás de você, ou em situações em que haverá uma execução hipotecária se você não pagar
fora. Caso contrário, não discuta sobre isso; apenas liste as dívidas menores para maiores.
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The Eternal Car Payment

A maioria das pessoas carrega consigo uma nota de carro para o resto da vida, pagando cerca de US $ 495 por mês. Essa mesma quantidade
investidos desde os 25 anos até a aposentadoria equivaleriam, em média, a mais de $ 6 milhões aos 65 anos.
Você faz a matemática!
O motivo pelo qual listamos do menor ao maior é para obter alguns ganhos rápidos. Isto é o
“Modificação de comportamento em relação à matemática”, parte a que me referi anteriormente. Encare isso, se você continuar
uma dieta e perder peso na primeira semana, você vai continuar com essa dieta. Se você for em um
dieta e ganhar peso ou passar seis semanas sem nenhum progresso visível, você vai parar.
Ao treinar os vendedores, tento fazer uma ou duas vendas rapidamente porque isso
os incendeia. Quando você começa a bola de neve da dívida e nos primeiros dias paga
pague algumas dívidas, acredite em mim, isso acende seu fogo. Eu não me importo se você tem um
mestrado em psicologia; você precisa de vitórias rápidas para se animar. E obtendo
estimulado é super importante.
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É engraçado pensar que, no início, nem percebi que tínhamos um problema. Mas comecei a ouvir
Dave no rádio e leu The Total Money Makeover, e eu fiquei com medo. Percebemos que nós
se um acidente ou uma perda de emprego perdesse tudo o que tínhamos. Nós simplesmente ganhamos muito dinheiro
ter dívidas de seis dígitos, sem incluir nossa casa.
Tudo começou depois que nos formamos, carregados com $ 60.000 em dívidas de empréstimos estudantis, fizemos o que era
normal. Compramos uma casa, dois carros novos e assumimos uma dívida adicional de $ 35.000 no cartão de crédito.
Nós simplesmente não nos importamos - não estávamos tentando acompanhar ninguém ou comprar um monte de coisas diversas
com o tempo - simplesmente deixamos de nos importar.
Foi o orçamento que nos permitiu comunicar de uma forma que nunca fizemos antes. Quando vimos
que poderíamos pagar muitas dívidas em um período de tempo relativamente curto, em vez de dez a vinte
anos que originalmente pensávamos que levaria, uma grande quantidade de estresse foi repentinamente retirada
Amanda.
Os trinta e cinco meses trabalhando na bola de neve da dívida foram a parte mais difícil, mas nunca
vacilou. Sim, recebemos visitas de Murphy - ter um bebê, além de uma cirurgia nas costas de Amanda e outros
emergências, para citar alguns - mas nós conseguimos! Na verdade, alcançamos nosso objetivo de nos tornarmos DEBT-
LIVRE!
Vendemos nosso Jeep Liberty novinho em folha (Amanda adorou aquele Jeep) e compramos um
Modelo de 1991. Amanda assumiu um turno extra no trabalho e eu assumi tarefas extras pela casa
para compensar. Reduzimos nosso estilo de vida consideravelmente e as pessoas zombaram de nós, o que nos disse
estávamos no caminho certo. Sabíamos que não poderíamos nos livrar das dívidas como entramos nela.
Todo o nosso paradigma mudou. Nos seis anos que estamos casados, sempre tivemos dívidas. Nós
ainda não tiveram uma grande discussão sobre dinheiro desde que iniciamos este plano. Nós sabemos que podemos
fazer o que quisermos em um curto espaço de tempo. Nós literalmente mudamos nossa árvore genealógica - tudo porque nós
incomodado e preocupado o suficiente para fazer algo a respeito.
Steven (32 anos) e
Amanda (31 anos) Farrar
Proprietário da Loja eBay; Farmacêutico
Uma senhora levou seu formulário Debt Snowball para a copiadora local e o teve
ampliado para supersize. Ela então colocou sua enorme Bola de Neve da Dívida na geladeira.
Cada vez que ela pagava outra dívida, ela traçava uma grande linha vermelha através dessa dívida,
agora se foi para sempre. Ela me disse que toda vez que ela caminhava pela cozinha
e olhasse para a porta da geladeira, ela gritava: "Oh sim, estamos saindo
de dívida! ” Se isso parece piegas para você, você ainda não está entendendo. Esta senhora tem um
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PhD. Ela não é uma pessoa burra. Ela é tão sofisticada e inteligente que
Entendi. Ela entendeu que seu Total Money Makeover era sobre uma mudança em
comportamento, e essa mudança comportamental é melhor reforçada por algum comportamento rápido (embora
pequeno) vitórias.
Quando você paga uma conta médica incômoda de $ 52 ou aquela conta de telefone celular de $ 122 de
oito meses atrás, sua vida ainda não mudou muito matematicamente . Vocês
no entanto, iniciou um processo que funciona, e você o viu funcionar, e você
continuará fazendo isso porque você ficará entusiasmado com o fato de que funciona.
Depois de listar as dívidas menores para maiores, pague o pagamento mínimo para ficar
atual em todas as dívidas, exceto as menores. Cada dólar que você pode encontrar em
qualquer parte do seu orçamento vai para a menor dívida até que ela seja paga. Uma vez o
o menor é pago, o pagamento dessa dívida, mais qualquer dinheiro extra "encontrado", é
adicionado à próxima menor dívida. (Confie em mim, uma vez que você vá, você vai encontrar
dinheiro.) Então, quando a dívida número dois for paga, você pega o dinheiro que você
costumava pagar no número um e no número dois e você paga, mais qualquer
dinheiro, no número três. Quando três é pago, você ataca quatro e assim por diante. Guarda
pagando o mínimo em todas as dívidas, exceto a menor até que seja pago. Toda vez
você paga um, o valor que você paga no próximo aumenta. Todos
dinheiro de dívidas antigas e todo o dinheiro que você encontrar em qualquer lugar vai para o
menor até que desapareça. Ataque! Cada vez que a bola de neve rola, ela pega
mais neve e fica maior, e quando você chega ao fundo, você tem um
avalanche.
A maioria das pessoas chega ao fim da lista e descobre que agora podem pagar bem
mais de US $ 1.000 por mês em um empréstimo de carro ou de estudante. Nesse ponto, não vai demorar
anseia estourar e ficar livre de dívidas, exceto pela casa. Este é o segundo passo do bebê:
Use a Bola de Neve da Dívida para se livrar das dívidas, exceto para sua casa.
Minha esposa e eu tínhamos menos de 25 anos e tínhamos mais de $ 169.000 em dívidas. Estávamos fartos e cansados de
estar doente e cansado! Nossa dívida foi crescendo aos poucos. Amy comprava coisas pequenas como roupas
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e coisas para a casa que pareciam custar-nos até a morte. Eu, por outro lado, iria
explodir dinheiro em uma escala maior. Por exemplo, comprei um BMW (para Amy, é claro) e a levei para
férias surpresa em Nova York. Ainda não tínhamos disciplina para dizer a essa criança interior para
cale a boca por tempo suficiente para pensarmos antes de fazer uma compra.
Não tínhamos a urgência de nos livrar de nossa enorme dívida até uma virada nos eventos
mudou nossa mentalidade. Vários anos atrás, mudei de emprego, o que exigiu um período de treinamento que
diminuiu minha renda mensal em $ 4.000. Tínhamos algum dinheiro em nossas economias, mas ele diminuiu rapidamente.
Para iniciar nosso Total Money Makeover, decidimos que tínhamos que reduzir nossas despesas gerais, vender tudo, mas
as crianças (talvez) e mudar nossos hábitos de consumo.
Enlouquecemos e vendemos nosso imóvel alugado, e pagamos o BMW, cartão de loja de departamentos,
contas médicas e empréstimo de estudante. Fomos convidados para fazer coisas divertidas e gastar dinheiro fazendo isso, mas
nós nos seguramos. Decidimos fazer uma venda de garagem que acabou parecendo uma venda de propriedade; nós comemos
Refeições "criativas", e então cometi o que algumas pessoas considerariam o pecado final: vendi
BMW da minha esposa. Sabíamos que se nossa família de quatro pessoas pudesse sobreviver a esses seis meses de vida
com apenas US $ 1.700 por mês, poderíamos mudar nossa árvore genealógica. E nós conseguimos! Nos tornamos
livre de dívidas, exceto para a casa e foi nomeado um dos finalistas do Total Money Makeover!
A parte mais importante de todo esse processo foi aprender a atrasar o prazer. É como o dave
diz: “Viva como ninguém, para que mais tarde você possa viver como ninguém!”
Josh (26 anos) e
Amy (25 anos) Hopkins
Diretor de Crédito Imobiliário;
Os elementos para fazer isso funcionar
Quando comecei a ensinar isso, há mais de vinte anos, não entendia

quais foram todos os elementos de sucesso ou todos os esclarecimentos que seriam
necessário. Os principais elementos para fazer a bola de neve da dívida funcionar estão usando um
orçamento, atualização antes de começar, recompensa menor para maior (sem trapaça),
sacrifício e intensidade focada. A intensidade total, esgotada e focada é possivelmente a
mais importante. Isso significa dizer a si mesmo (e ser sincero), com exclusão
de praticamente tudo mais, estou saindo da dívida! Se você pegar um antiquado
lupa do lado de fora e coloque-a perto de alguns jornais amassados, nada vai
acontecer. Se você apontar os raios de sol através da lupa, mas movê-los
ao redor ou mexa, nada vai acontecer. Se você ficar realmente parado e focar no
raios de sol totalmente naquele jornal amassado, as coisas começam a acontecer. Focado
intensidade fará com que você sinta o cheiro de algo queimando, e logo você verá um
fogo real.
Se você acha que essa coisa de Debt Snowball é fofa e pode tentar,
não vai funcionar. É necessária uma intensidade total, esgotada e focada para vencer. Visando o
objetivo e nada mais é a única maneira de vencer. Voce tem que saber onde voce esta
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indo, e por definição sabe para onde você não está indo, ou você nunca vai chegar
lá. Eu vôo muito, e nunca entro em um avião e penso comigo mesmo, me pergunto onde
este avião está indo? Eu sei para onde quero ir e se estou indo para o Novo
York, fico fora do avião em direção a Detroit. Quando eu saio do avião, eu não
Pego o primeiro táxi que vejo e digo: “Por que não dirigimos um pouco
porque eu não tenho um plano. ” Digo a eles o hotel e a rua para onde quero ir. Eu
em seguida, pergunte quanto tempo isso vai demorar e qual será a tarifa. Meu ponto é que nós
não vagamos sem rumo em nenhuma outra parte de nossas vidas, mas parece que
acho que vai funcionar com dinheiro. Você não pode se preparar, fogo, e , em seguida, apontar com
dinheiro, e você não pode tentar fazer seis coisas ao mesmo tempo. Você está tentando obter
fora da dívida. Período. Você terá que se concentrar com grande intensidade para fazer isso.
Com a exclusão de praticamente tudo o mais, estou saindo do
dívida!
Provérbios 6: 1 e 5 (vagamente parafraseado por Dave) diz: “Se você assinou

fiança, meu filho, [ fiança é linguagem bíblica para dívidas]. . . entregue-se como o pássaro
das mãos do caçador e da gazela das mãos do caçador. ” Eu
lembro de ter lido aquele versículo da Bíblia em meu estudo diário da Bíblia um dia e pensar
que metáfora de animalzinho fofa era para se livrar das dívidas. Então um dia
mais tarde naquela semana, eu estava navegando em canais e acessei o Discovery Channel. Percebi
eles estavam filmando gazelas. As gazelas olhavam pacificamente em volta. Do
Claro, você sabe que o Discovery Channel não estava lá apenas para as gazelas. o
a próxima foto foi do Sr. Cheetah se esgueirando entre os arbustos procurando
almoço em todos os lugares certos. De repente, uma das gazelas sentiu o cheiro do Sr.
Cheetah e ficou muito ciente de seu plano. As outras gazelas notaram o alarme
e logo também estavam no limite. Eles ainda não podiam ver a chita, então por medo de
correndo para ele, eles congelaram até que ele jogou suas cartas.
Percebendo que havia sido descoberto, o Sr. Cheetah decidiu dar o seu melhor
e saltou dos arbustos. Todas as gazelas gritaram: "Chita!" Bem, na verdade não,
mas eles correram como loucos em quatorze direções diferentes. A descoberta
O canal naquele dia lembrou aos espectadores que a chita é o mamífero mais rápido no seco
terra; ele pode ir de zero a quarenta e cinco milhas por hora em quatro saltos. A apresentação
também provou que, porque a gazela vai superar a chita em vez de
ultrapassando-o, a chita se cansa rapidamente. Na verdade, a chita
só consegue seu hambúrguer de gazela para o almoço em uma das dezenove corridas. Da gazela
o caçador primário é o mamífero mais rápido em solo seco, mas a gazela ganha quase
toda vez. Da mesma forma, a saída da dívida é superar o inimigo e fugir
para sua vida.
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A maneira de sair da dívida é superar o inimigo e correr para o seu

vida.
Em nosso escritório, os conselheiros podem prever quem vai conseguir sair do débito
com base em quão “intensos como gazela” eles são. Se eles estão olhando para uma linha vermelha no
porta da geladeira e gritando, eles têm um tiro muito bom. No entanto, se eles são
procurando um esquema para enriquecimento rápido ou alguma teoria intelectual em vez de
sacrifício, trabalho árduo e foco total, damos a eles uma classificação de gazela realmente baixa
e uma baixa probabilidade de se tornar livre de dívidas.
I foi introduzido pela primeira vez com Dave através de seu programa de rádio The Dave Ramsey Mostrar . Estava preso
Imediatamente. Fiquei muito inspirado para ler The Total Money Makeover e me inscrevi para ser um
facilitador da Financial Peace University de Dave em minha igreja. Seus princípios simplesmente fazem sentido.
Eles são tão simples e muito relevantes para todos. Eu simplesmente precisava acordar e começar a pagar
mais atenção aos meus hábitos de consumo. Tudo dependia de mim.
Imediatamente após iniciar seu plano e criar um orçamento, percebi o quão estúpido eu havia sido. Eu
gastei muito da minha vida desperdiçando muito dinheiro! Com um plano de fluxo de caixa implementado, me senti mais
ao controle. Eu estava dizendo ao meu dinheiro para onde deveria ir, em vez de me perguntar para onde iria. Foi um
experiência muito libertadora.
Depois que tomei a decisão de mudar minha mentalidade e começar a viver com mais responsabilidade, eu estava pronto
para abraçar os Sete Passos do Bebê. Minha primeira inclinação foi economizar dinheiro primeiro, investir em
aposentadoria e depois saldar minha dívida. Eu estava tão errado. Se eu tivesse feito do meu jeito, ainda seria
lutando. Eu ainda seria um escravo de meus credores.
Começar a dívida Snowball realmente me deixou entusiasmado. Foi incrível ver minha dívida gradualmente
tornam-se cada vez menores, enquanto minha bola de neve fica cada vez maior. Eu estava tão orgulhoso do meu
progresso que ficava cada vez mais evidente a cada mês. Só para ser capaz de fazer pequenas
as realizações fizeram uma enorme diferença. Isso continuamente me deu esperança
ao longo deste processo. Concedido, eu não tinha ou ganhei muito dinheiro para investir para me tornar
livre de dividas. Mas acho que isso tornou tudo ainda mais incrível. Eu sabia que tinha que fazer funcionar. o
capacidade de se tornar livre de dívidas não depende de uma determinada renda. É tudo uma questão de mudança
comportamento e sendo intenso para se livrar dessa dívida desagradável!
Anos atrás, eu era simplesmente ignorante quando se tratava de dívidas. Minha família não falava sobre essas coisas. Eu
apenas pensava que dívida era algo que todos tinham. Graças a Deus agora sei de forma diferente e posso começar
vivendo a vida que eu mereço!
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DeLisa Dangerfield (42 anos)

Enfermeira registrada
Um passo óbvio para trabalhar a bola de neve da dívida é parar de tomar empréstimos.
Caso contrário, você estará apenas alterando os nomes dos credores em sua lista de dívidas.
Portanto, você deve traçar uma linha na areia e dizer: "Nunca mais vou pedir emprestado". Como
assim que você fizer essa afirmação, haverá um teste. Confie em mim. Seu
a transmissão será interrompida. Seu filho vai precisar de aparelho. É quase como se Deus quisesse
para ver se você é realmente intenso como gazela. Neste ponto, você está pronto para um
plastectomia - cirurgia plástica para cortar seus cartões de crédito. Muitas vezes me perguntam: "Dave,
devo cortar minhas cartas agora ou quando eu pagar? ” Corte-os AGORA. UMA
uma mudança permanente em sua visão da dívida é sua única chance. Não importa o que
acontecer, você tem que buscar a oportunidade ou resolver o desafio sem dívidas.
Isso tem que parar. Se você acha que pode sair da dívida sem grande determinação para parar
pedindo emprestado, você está errado. Você não pode sair de um buraco cavando o fundo.
Como fazer a bola de neve rolar
Às vezes, sua bola de neve da dívida não rola. Quando algumas pessoas fazem seu orçamento,
mal há o suficiente para fazer todos os pagamentos mínimos e nada extra para
pagar no menor. Não há pressão para fazer a bola de neve rolar. Deixe-me oferecer
outra imagem para ajudá-lo a entender melhor esse problema e a solução. Minhas
tataravô dirigia uma operação madeireira nas colinas de Kentucky e West
Virgínia. Naquela época passada, depois de cortar a madeira, eles colocavam as toras em
o rio para flutuar rio abaixo até a serraria. Os logs seriam acumulados em um
curva do rio, e um congestionamento de madeira ocorreu. Isso continuaria como
contanto que a área congestionada impedisse o progresso das outras toras. As vezes
os madeireiros podem quebrar o congestionamento empurrando as toras. Outras vezes eles
teria que ser radical antes que uma verdadeira bagunça ocorresse.
Dave Rants ...

Lembre-se, só porque um de vocês está mantendo o talão de cheques, isso não significa que essa pessoa
toma todas as decisões financeiras.
Quando piorasse, eles quebrariam o impasse jogando dinamite no

meio dos logs que estavam bloqueando o progresso. Como você pode imaginar, este
criou um efeito dramático. Quando a dinamite explodiu, toras e pedaços de toras
iria voar para o ar. Depois de trabalhar tanto para cortar as árvores, algumas delas estavam
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uma perda total. Eles tiveram que explodir parte da madeira para que o resto da colheita
mercado. Esse é o sacrifício que a situação exigiu. Às vezes é isso que você
tem a ver com o orçamento fechado. Você tem que dinamitá-lo. Você tem que conseguir
radical para fazer o dinheiro fluir novamente.
Uma maneira de fazer isso é vender algo. Você poderia vender muitas pequenas coisas em um
venda de garagem, venda um item raramente usado na Internet ou venda um item precioso
através dos classificados. Fique intenso e venda tanta coisa que as crianças
tem medo de que sejam os próximos. Venda coisas que fazem seus amigos falidos questionarem seu
sanidade. Se o seu orçamento for interrompido e sua bola de neve da dívida não rolar em seu
próprio, você vai ter que se radicalizar.
Ao assistir heróis em todo o país saírem das dívidas com intensidade de gazela,
acredite em mim, eu os vi vender coisas. Uma senhora vendeu 350 peixes dourados dela
lagoa por um dólar cada. Os homens venderam suas Harleys, barcos, coleções de facas ou
cartões de beisebol. As mulheres venderam coisas preciosas, como antiguidades não familiares (mantenha
as relíquias de família porque você não pode recuperá-las) ou um carro pessoal que pensaram
era necessário para a vida no planeta. Eu não recomendo vender sua casa a menos
você tem pagamentos acima de 45% do seu salário líquido mensal. Usualmente,
a casa não é o problema. Eu recomendo que a maioria das pessoas venda o carro com
a maioria das dívidas sobre ele. Uma boa regra prática sobre os itens (exceto a casa) é esta: se
você não pode estar livre de dívidas com ele (sem contar a casa) em dezoito a vinte
meses, venda. Se você tem um carro ou um barco que não pode pagar em dezoito anos para
vinte meses, venda. É apenas um carro; dinamite o impasse! Eu amava meu carro,
também, mas descobri que manter aquela dívida enorme enquanto tentava saldar era como
correndo uma corrida usando pesos de tornozelo. Consiga um Total Money Makeover, para mais tarde você
pode dirigir o que você quiser e pagar em dinheiro por isso. Quando se trata dessa dívida,
item montado, você pode ter que tomar a decisão de viver como ninguém, mas
lembre-se, mais tarde você estará vivendo ou dirigindo como ninguém.
É apenas um carro; dinamite o impasse!
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Minha esposa e eu considerávamos os cartões de crédito apenas um modo de vida. Parecia "normal" simplesmente
jogue as cartas para os itens do dia-a-dia. Aluguel por temporada, gás, roupas, comida - você escolhe, nós
paguei com plástico. Eventualmente, todas essas cargas começaram a se acumular. Foi um processo gradual e
constante acúmulo de dívidas que não parava de crescer. Foi como uma bola de neve que foi
nos perseguindo em vez de empurrá-lo. Todo esse tempo eu tinha deixado minha esposa cuidar do dinheiro e não
pense um pouco, o que não foi justo com ela. A próxima coisa que descobrimos, éramos $ 30.000 em
dívida e na necessidade de uma reforma total do dinheiro.
Tínhamos quatro cartões de crédito com saldos diferentes, totalizando cerca de US $ 25.000. Os outros $ 5.000 nós
devido ao IRS. Isso foi realmente assustador. Desnecessário dizer que atacamos primeiro a dívida do IRS e
furiosamente nocauteou em apenas três meses. Uma vez que estávamos em dia com todos os nossos pagamentos, nós
começou a atacar a dívida do cartão de crédito. Jogamos cada centavo que podíamos nisso. Hoje somos
sem dívidas, exceto pela casa, e estamos construindo nosso fundo de emergência de três a seis meses.
Foi definitivamente difícil aprender a dizer "NÃO!" para nós mesmos. Pela primeira vez como casal,
sabíamos que tínhamos que fazer um orçamento e realmente cumpri-lo. Não foi tão fácil quanto parece, mas o
a recompensa foi incomensurável. Depois que nos acostumamos com esse estilo de vida, tudo parecia ser
menos estressante. Encontramos contentamento e nos tornamos mais felizes do que nunca.
Sei agora que essa dívida era tanto minha culpa quanto de minha esposa. Só porque combinamos
ela estaria “encarregada do talão de cheques”, não me deixava fora de perigo. Eu percebo agora que estava errado
deixá-la assumir todas as responsabilidades financeiras. Se um cônjuge tem mantido finanças
segredos, é definitivamente o melhor colocá-los à luz do dia. É a única maneira que esses problemas podem
seja resolvido. Pode haver um pouco de raiva no início e até mesmo alguns sentimentos de traição. No entanto, um
o casamento só pode melhorar com uma comunicação desobstruída. A chave é agarrar-se um ao outro
e aproveite a viagem para sair da bagunça que AMBOS criaram.
Jeff (41 anos) e
Teresa (41 anos) Eller
Dono de caminhão basculante
companhia; Gerente Médico
O número de pessoas com quem falo sobre isso que não vão jogar dinamite em
seu impasse para fazer o dinheiro fluir me deixa triste. Eles podem ver que os registros
nunca chegarão ao mercado, eles nunca terão riqueza, mas eles simplesmente não suportam
a ideia de explodir alguns deles para que o resto descesse o rio.
Tradução: “Eu amo meu carro estúpido mais do que a ideia de ficar rico
o suficiente para dar carros. ” Não cometa esse erro.
Existe outro método de quebrar o bloqueio que os lenhadores não fizeram
têm disponíveis para eles. Mais água teria empurrado as toras ao redor dessa
canto, também, se eles poderiam ter inundado o rio. Eu posso estar esticando isso
metáfora, mas mais renda também quebrará seu impasse; vai empurrar o
Bola de neve. Se o seu orçamento for muito apertado para fazer a bola de neve da dívida rolar, você precisa
fazer algo para aumentar a renda. Vender itens cheios de dívidas reduz as despesas,
e vender outros itens aumenta temporariamente sua renda. Da mesma forma, trabalhando
horas extras podem aumentar a receita a fim de aumentar a velocidade da dívida
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reembolso.
60% dos americanos não pagam seus cartões de crédito todos os meses.
Não gosto da ideia de trabalhar cem horas por semana, mas às vezes
situações extremas exigem soluções extremas. Temporariamente, apenas por um manejável
período de tempo, o trabalho extra ou horas extras podem ser sua solução. Eu conheci o randy
ao fazer uma sessão de autógrafos em uma grande cidade. Randy estava a dois meses de ser
livre de dividas. Ele tem vinte e seis anos e pagou $ 78.000 em dívidas em vinte
Um mês. Ele vendeu um carro e trabalha dez horas por dia, sete dias por semana. Randy
não é médico ou advogado; ele é um encanador. Alguns advogados argumentariam que
encanadores ganham mais do que eles e, em alguns casos, podem estar certos.
A empresa de encanamento individual de Randy prosperou. Ele já tinha trabalhado isso
manhã antes de ir com sua esposa e filha para a livraria. A esposa dele
sorriu ao olhar para o marido com profundo respeito e me disse que não
o vi muito no ano passado, mas logo valeria a pena. Você pode
imagine a pressão que o jovem casamento deve ter sofrido com $ 78.000 em
dívida? Agora eles estão quase de graça.
Randy radicalizou. Ele usou a renda para quebrar o impasse. Ele me prometeu que era
vai desacelerar assim que a dívida for paga para que ele possa passar um tempo com seu
esposa e filha. Agora, eles poderão ir a lugares com a família e fazer coisas
sua dívida nunca teria permitido que eles fizessem.
Peguei uma pizza uma noite, e quando o cara atrás do balcão começou
caminhando em direção ao seu carro com uma pilha de pizzas para serem entregues, ele me viu e
parado. Sorrindo, ele disse: “Ei, Dave, estou aqui por sua causa. Só mais três
meses e estou livre de dívidas! ” Não era um adolescente de dezessete anos; isto
era pai, um cara de trinta e cinco anos que queria ser livre. Há um jovem
solteiro que trabalha na minha equipe. Ele é louco por se tornar uma dívida
livre. Ele trabalha aqui até às 17h30 todos os dias e sorri ao sair para trabalhar por
UPS por mais quatro ou cinco horas praticamente todas as noites.
Mitos vs. Verdade

Mito: Vou apenas declarar falência e começar de novo; parece tão fácil.
Verdade: a falência é um evento angustiante e transformador que causa danos ao longo da vida.
Por que todos esses caras estão sorrindo? Eles trabalham duro e horas extras inacreditáveis,
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então por que eles sorririam? Eles sorriem porque pegaram a visão, o
visão de viver como ninguém para que mais tarde possam viver como ninguém.
Que tal economizar para a aposentadoria enquanto a bola de neve rola?
Matt me perguntou no programa de rádio sobre outro assunto com o qual as pessoas têm dificuldade
no bebê, segundo passo. Matt queria saber se ele deveria parar seu 401k
contribuições para mover sua bola de neve da dívida. Ele realmente não queria parar
contribuindo, especialmente os primeiros 3 por cento porque sua empresa corresponde a esses 100
por cento. Sou um nerd em matemática e sei que a combinação de 100 por cento é fofa, mas tenho
vi algo mais poderoso - intensidade focada. Se você vai ser
gazela intensa e fazer tudo ao seu alcance para se tornar livre de dívidas muito
rapidamente, então interrompa suas contribuições para o plano de aposentadoria, mesmo que sua empresa
corresponde a eles. O poder de foco e ganhos rápidos é mais importante a longo prazo
prazo para o seu Total Money Makeover do que é a correspondência. Isso é só para pessoas
que já retiraram todas as barreiras e estão prontos para "vale tudo" para
tornar-se livre de dívidas rapidamente.
Se você é radicalmente intenso, a velocidade de sua liberdade de dívida permitirá
você voltar àquele 401k com a partida em questão de meses. Imagine
quanto você poderá contribuir sem pagamentos. A pessoa média
que joga a dinamite e é intenso como gazela ficará livre de dívidas, exceto por seu
ou sua casa em dezoito meses. Alguns demoram mais e outros menos, dependendo
dívidas, receitas e economias no momento em que iniciarem o Total Money Makeover. E se
por algum motivo, você está preso em um buraco extremamente profundo, você pode querer
continue fazendo alguma poupança para a aposentadoria. Um buraco extremamente profundo NÃO está definido
por sua falta de vontade de se aplicar. Um buraco extremamente profundo não é o de Phil
situação.
Phil ganha $ 120.000 por ano e tem $ 70.000 de dívidas, $ 32.000 dos quais estão em
Um carro. Venda o carro e ampute o estilo de vida, Phil. Phil deve estar livre de dívidas em
nove meses, sem desculpas e sem prisioneiros. Um buraco extremamente profundo é o de Tammy
situação. Tammy tem $ 74.000 em empréstimos estudantis com outros $ 15.000 em crédito-
dívida do cartão. Tammy é uma mãe solteira com três filhos e tem uma renda de
$ 24.000 por ano. Tammy vai levar alguns anos para trabalhar sua dívida
Bola de neve. Ela vai descobrir uma maneira de superar isso, mas sua situação é uma das
raras exceções; ela deve continuar contribuindo para o 401k com a partida.
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Quando você tem que mergulhar no fundo de emergência
O ar-condicionado de Penny quebrou no auge do verão. Os reparos custaram $ 650,

que ela tirou de seu fundo de emergência. “Graças a Deus que $ 1.000 foram
lá, ”ela disse com um suspiro. Agora o que ela faz? A bola de neve da dívida, ou pare
e voltar para o primeiro passo do bebê (economize US $ 1.000)? Penny precisa colocar a dívida
Bola de neve temporariamente em espera. Ela continuará a fazer pagamentos mínimos
e volte para a primeira etapa até que ela recupere $ 1.000 em sua emergência
fundo. Se não o fizer, logo ela não terá nada na poupança, e quando o
o alternador do carro sai, ela vai reabrir uma conta de cartão de crédito. o
o mesmo se aplica a você. Se você usar o fundo de emergência, volte para o Primeiro Passo
até que você tenha re-financiado seu fundo de emergência para iniciantes, então volte para
sua dívida bola de neve, segundo passo do bebê.
Segunda hipoteca, dívida comercial e hipotecas de propriedade de aluguel
Por causa de empréstimos de consolidação de dívidas e outros erros, muitas pessoas têm um
empréstimo de hipoteca ou algum tipo de segunda grande hipoteca. O que deveria ser feito
com este empréstimo? É colocado na bola de neve da dívida ou apenas chamado de hipoteca e não
tratado nesta etapa? Será pago; é apenas uma questão de qual passo.
De um modo geral, se a sua segunda hipoteca for superior a 50 por cento do seu
renda anual bruta, você não deve colocá-la na bola de neve da dívida. Nós chegaremos a
mais tarde. Se você ganha $ 40.000 por ano e tem uma segunda hipoteca de $ 15.000, você
deve colocá-lo na bola de neve da dívida. Vamos cuidar disso agora. Mas se você tiver
uma segunda hipoteca de $ 35.000 e ganhar $ 40.000, você conseguirá em outra etapa.
A propósito, você deve considerar o refinanciamento de sua primeira e segunda hipotecas
juntos, se você pode reduzir ambas as taxas de juros. Em seguida, coloque o total em um período de quinze anos
hipoteca, ou os anos restantes de sua primeira hipoteca atual, o que for
menos (por exemplo, se você tiver doze anos restantes em sua primeira hipoteca de 9 por cento
juros, refinanciar a primeira e a segunda hipotecas juntas em uma nova primeira em 6
por cento acima de doze anos ou menos).
Muitos proprietários de pequenas empresas têm dívidas e querem saber como lidar com isso
dívida na bola de neve da dívida. A maioria das dívidas de pequenas empresas é garantida pessoalmente,
o que significa que é realmente uma dívida pessoal. Se você tiver um empréstimo para pequenas empresas de
$ 15.000 no banco ou emprestado em seus cartões de crédito para empresas, isto é
dívida pessoal. Trate a dívida das pequenas empresas como qualquer outro tipo de dívida. Listar com
todas as suas outras dívidas, da menor para a maior, na bola de neve da dívida. Se o seu negócio
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a dívida é maior do que metade de sua renda anual bruta ou metade da hipoteca de sua casa,
segure o pagamento dessa dívida para mais tarde. Dívidas menores e médias são
o que queremos pagar nesta etapa.
As únicas outras dívidas maiores a atrasar são as hipotecas de imóveis para alugar. Pare
comprar mais imóveis para alugar, mas manter essa dívida até mais tarde. Depois de sua casa
a hipoteca é paga em uma etapa posterior do bebê, você deve jogar uma bola de neve no aluguel
hipotecas. Liste as dívidas de aluguel do menor ao maior e concentre todos os seus
foco nos menores até o pagamento. Em seguida, analise o resto. Se vocês
possuir vários, ou mesmo apenas um, imóvel para alugar, você deve considerar a venda de alguns
ou todos para conseguir o dinheiro para pagar as que você mantém ou pagar outras dívidas listadas em
a bola de neve da dívida. Tendo $ 40.000 em dívidas de cartão de crédito e um aluguel de $ 40.000
a equidade não faz sentido. Você não pegaria emprestado $ 40.000 em cartões de crédito para comprar
um aluguel, espero. Então, por que você manteria a situação descrita aqui, que tem
o mesmo efeito?
Além da hipoteca da casa, segundas hipotecas maiores, empréstimos comerciais e
hipotecas de aluguel são as únicas coisas que não são pagas no Segundo Passo (Iniciar
a bola de neve da dívida). Com intensidade de gazela, grande foco, sacrifício extremo, venda
coisas, e trabalhando extra, nós liquidamos todas as dívidas. Novamente, se você estiver animado, normalmente
isso acontecerá dentro de dezoito a vinte meses. Alguns vão sair da dívida
mais cedo, e alguns sairão em um período um pouco mais longo. Se seu
Snowball está programado para durar mais tempo, não tema; pode não demorar tanto quanto
a matemática parece indicar. Muitas pessoas encontram uma maneira de encurtar o tempo com
intensidade, e Deus tende a derramar bênçãos sobre as pessoas que seguem na direção que Ele
quer que eles vão. É como se você estivesse caminhando ou correndo em um ritmo acelerado e um
calçada em movimento de repente aparece abaixo de você para carregá-lo mais rápido do que o seu
esforço faria.
Deus tende a derramar bênçãos sobre as pessoas que seguem na direção que Ele deseja
eles vão.
A bola de neve da dívida é muito possivelmente a etapa mais importante em seu total
Money Makeover por dois motivos. Um, você libera sua riqueza mais poderosa -
ferramenta de construção, sua receita, durante esta etapa. Dois, você assume todo o
Cultura americana ao declarar guerra à dívida. Ao pagar sua dívida, você faz um
declaração sobre a sua posição sobre a questão da dívida. Ao pagar sua dívida, você
mostrar que The Total Money Makeover de seu coração ocorreu, pavimentando o
caminho para uma reforma total de sua riqueza real.
Página 127
Concluir o Fundo de Emergência:

Expulsar Murphy
Feche os olhos e pense como será quando você chegar a este bebê
Degrau. A maioria dos participantes intensos de gazela em um Total Money Makeover chegará a
o início do terceiro passo do bebê em cerca de dezoito a vinte meses. Quando
você chega a esta etapa, você tem $ 1.000 em dinheiro e nenhuma dívida, exceto sua casa
hipoteca. Você empurrou com tanta intensidade que a bola está agora
rolando, e você tem o impulso do seu lado. Mais uma vez, feche os olhos e
inspire. Pense em como será quando você estiver livre de dívidas, exceto por
a casa e tem $ 1.000 em dinheiro. Eu vi você sorrindo?
Você está começando a ver o poder de estar no controle de sua maior riqueza
ferramenta de construção, sua renda. Agora que você não tem nenhum pagamento, exceto o
casa, o terceiro passo do bebê deve vir rapidamente.
Terceiro passo do bebê:

Termine o Fundo de Emergência
Um fundo de emergência totalmente financiado cobre três a seis meses de despesas. o que
levaria para você viver de três a seis meses se perdesse sua renda?
Planejadores financeiros e conselheiros financeiros como eu usaram esta regra de
polegar por anos, e tem servido bem aos participantes do Total Money Makeover.
Você inicia o fundo de emergência com $ 1.000, mas um fundo de emergência totalmente financiado
normalmente varia de $ 5.000 a $ 25.000. A família típica que pode sobreviver
com US $ 3.000 por mês pode ter um fundo de emergência de US $ 10.000, no mínimo.
Qual seria a sensação de não ter pagamentos além da casa e $ 10.000 em
economia para quando chover?
Lembra o que dissemos sobre emergências alguns capítulos atrás? ele vai
chuva; você precisa de um guarda-chuva. Não se esqueça, a revista Money diz que 78 por cento
de nós teremos um grande evento inesperado nos próximos dez anos. Quando o grande
coisas acontecem, como a dispensa do emprego ou o motor do carro queimado, você não pode depender
cartões de crédito. Se você usa dívidas para cobrir emergências, você voltou atrás.
Página 128
Um bem projetado Total Money Makeover o deixará sem dívidas para sempre. UMA
a base sólida em sua casa financeira inclui a grande conta de poupança,
que será usado apenas para emergências.
A epois de meu divórcio, eu me vi sem-teto, grávida, e elevar o meu filho de 18 meses de idade sozinho.
Além disso, estava preso com todas as dívidas do casamento fracassado! Eu fui de duas rendas e uma
filho, para uma renda e dois filhos. Comecei a viver de cartões de crédito por necessidade, praticando
acumulei pilhas de dívidas enquanto eu avançava. Mudei-me para uma habitação pública e morei lá por dois anos, tentando
para cuidar dos meus filhos e ficar em dia com as contas.
Era difícil sentir que não poderia sustentar minha família; Eu queria mais para meus filhos. Eles
passaram sem festas de aniversário e outras pequenas coisas que crianças da sua idade têm. Eles têm
nunca tive um lugar para chamar de lar, e esse é o meu maior impulso para livrar-me das dívidas.
Eu sei em primeira mão a importância de um fundo de emergência. Pela primeira vez na minha vida, tive
dinheiro no banco quando meu caminhão quebrou. Eu não tive que contrair dívidas, e minha renda não era
afetados. Acabei de pagar o mecânico e recarreguei meu fundo de emergência o mais rápido possível. Então eu
voltei a pagar minhas dívidas. Era demorado e tedioso, mas valeu a pena ter
a segurança fornecida pelo fundo de emergência.
Não foi fácil. Quase todas as vezes que recebo alguns dólares para ter meu
fundo de emergência de volta ao lugar, algo aconteceu e eu tive que usá-lo novamente. Mas é agora
prática padrão para reabastecer meu fundo de emergência sempre que eu usá-lo - isso salvou minha família de muitos
de tempos difíceis e de se endividar ainda mais.
Rebecca Gonzalez (28 anos)
assistente de recursos humanos
Vou bater neste tambor de novo porque é vital se a sua reforma for
vai ser permanente. O pior momento para pedir emprestado é quando os tempos estão ruins. Se lá
é uma recessão e você perde seu emprego (leia, "sem renda"), você não quer ter
um monte de dívidas. Em uma pesquisa recente do Gallup, 56 por cento dos americanos disseram que
pedia dinheiro emprestado com cartão de crédito se chegasse um dia chuvoso, e não seria difícil. Eu
concordar que não seria difícil porque os cartões de crédito são emitidos para cães e mortos
pessoas todos os anos, mas isso não significa que seria inteligente. O que seria
Página 129
difícil é fazer os pagamentos e até saldar a dívida se você não conseguir

novo trabalho de substituição. Uma pesquisa do Country Financial Security Index descobriu que 49
por cento dos americanos poderiam cobrir menos de um mês de despesas se perdessem
sua renda. Metade dessa cultura não tem virtualmente nenhuma proteção entre eles e a vida.
Aí vem Murphy! Lembre-se de como discutimos que os problemas parecem ser
(e eu acredito que na verdade são) menos frequentes quando você tem seu financiamento completo
fundo de emergência? Não se esqueça de que o fundo de emergência realmente atua como Murphy
repelente.
Então, o que é uma emergência? Uma emergência é algo que você não teve
forma de saber estava chegando, algo que tem um grande impacto em você e
sua família se você não cobrir. As emergências incluem o pagamento da franquia em
seguro médico, residencial ou de carro após um acidente, perda de emprego ou corte,
contas médicas resultantes de um acidente ou problema médico imprevisto, ou um
transmissão ou motor queimado em um carro que você precisa para funcionar. Todos estes são
emergências. Algo à venda de que você “precisa” não é uma emergência. Consertando o
barco, a menos que você more nele, não é uma emergência. “Eu quero começar um negócio” não é
uma emergência. “Quero comprar um carro ou um sofá de couro ou ir para Cancún” não é um
emergência. Vestidos de baile e mensalidades da faculdade não são emergências. Cuidado para não
racionalizar o uso de seu fundo de emergência para algo que você deve economizar
para e compra. Por outro lado, não faça pagamentos de contas médicas após
um acidente enquanto seu fundo de emergência está lá totalmente financiado. Se você foi para
o problema de criar um fundo de emergência, certifique-se de que você está perfeitamente claro
o que é e não é uma emergência.
Cuidado para não racionalizar o uso de seu fundo de emergência para
algo que você deve salvar e comprar.
Antes de usar o fundo de emergência, saia da situação e acalme-se.

Sharon e eu nunca usaríamos o fundo de emergência sem primeiro discutir e
estar de acordo. Também nunca usaríamos o fundo de emergência sem
dormindo sobre a decisão e orando sobre isso. Nosso acordo, nossa oração e nosso
período de reflexão nos ajudam a determinar se esta decisão é uma racionalização, um
reação, ou uma emergência real.
O Fundo de Emergência deve ser de fácil acesso
Mantenha seu fundo de emergência em algo que seja líquido. Líquido é um termo monetário
isso significa fácil acesso sem penalidades. Se você hesitar em usar o fundo
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por causa das penalidades em que você incorrerá para obtê-lo, você o colocou no lugar errado. Eu
usar fundos mútuos de ações de crescimento para investimentos de longo prazo, mas eu nunca colocaria
meu fundo de emergência lá. Se o motor do meu carro estourasse, ficaria tentado a pedir emprestado
para consertá-lo em vez de colocar em dinheiro meu fundo mútuo, porque o mercado está em baixa (nós
quero sempre esperar para voltar a subir). Isso significa que tenho o fundo de emergência
no lugar errado. Os fundos mútuos são bons investimentos de longo prazo, mas por causa de
flutuações do mercado, é provável que você tenha uma emergência quando o mercado estiver
para baixo - outro convite para Murphy. Portanto, mantenha seu fundo de emergência líquido!
56% dos americanos disseram que pegariam emprestado com cartão de crédito se chegasse um dia chuvoso.
Pelo mesmo motivo, não use certificados de depósito para seu fundo de emergência
porque normalmente você será cobrado uma multa por fazer uma retirada antecipada.
A exceção a isso é se você pode obter algum tipo de CD de "lançamento rápido" que
permite uma retirada durante o período comprometido sem penalidade. Tão rápido
liberação torna o dinheiro disponível para você sem penalidade e faria com que
CD um bom fundo de emergência. Entenda, você não quer "investir" o
fundo de emergência, basta mantê-lo em algum lugar seguro e de fácil acesso.
suaSecabeça
você jásetem
umadinheiro paraemergência
verdadeira fundos de emergência em algum
o atingir. Christine, lugar que
sessenta não anos
e nove deveria, use
de idade
avó, me disse que ela pediu emprestado para consertar sua transmissão porque ela não
quer pagar uma multa para sacar seu CD. O empréstimo era seu "sábio" banqueiro
sugestão, e Christine confiava em seu banqueiro. O único problema é, mesmo com o
penalidade, Christine teria sido melhor sacar seu CD. O custo do reparo
era $ 3.000. O CD dela rendeu 5 por cento e a penalidade por sacar antes
era metade do interesse. Então, seu banqueiro emprestou-lhe $ 3.000 com 9 por cento de juros, então ela
não perderia 2,5 por cento nas penalidades. Não parece muito sábio para mim. Honestamente
não soa muito ético para mim também. Palavras são poderosas; nenhum de nós quer ser
“Penalizado”. Quando as emoções assumiram, Christine confiou em vez de pensar e
tomou uma má decisão.
Eu sugiro uma conta do mercado monetário sem penalidades e cheques completos
privilégios para o seu fundo de emergência. Temos um grande fundo de emergência para nosso
família em uma conta do mercado monetário de uma empresa de fundo mútuo. Onde quer que você chegue
seus fundos mútuos, visite o site para encontrar contas do Money Market que pagam
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juros iguais a CDs de um ano. Não encontrei contas bancárias do Money Market para
ser competitivo. O FDIC não garante o mercado monetário de fundos mútuos
contas, mas mantenho a minha lá de qualquer maneira, porque nunca conheci nenhuma que falhasse.
Lembre-se de que os juros ganhos não são o principal. O principal é
que o dinheiro está disponível para cobrir emergências. Sua construção de riqueza não é
vai acontecer nesta conta; isso virá depois, em outros lugares. Esta
conta é mais um seguro contra dias chuvosos do que um investimento.

Números chocantes sobre ganhar na loteria
Das pessoas que ganham menos de US $ 35.000 por ano, 40 por cento disseram que a melhor maneira de
$ 500.000 na idade de aposentadoria é para ganhar na loteria. Suas chances de ganhar na loteria são de cerca de 1 em
120 milhões. Você tem 400 vezes mais probabilidade de ser atingido por um raio.
Às vezes, mesmo depois de eu ter explicado tudo isso, as pessoas ainda perguntam sobre economias
obrigações, obrigações ou outros investimentos de “baixo risco”. Eles estão perdendo o ponto.
Novamente, este fundo de emergência não é para construir riqueza. Você obterá outros tipos
de retorno sobre o investimento desta conta, mas o propósito desse dinheiro não é
torná-lo rico. A declaração de missão para o fundo de emergência é protegê-lo
contra tempestades, dê-lhe paz de espírito e evite que o próximo problema
tornando-se dívida.
Quão grande?
Então, quanto dinheiro deve haver em seu fundo de emergência? Dissemos que deveria ser
o suficiente para cobrir três a seis meses de despesas, mas você deve ir com três
meses ou seis meses? Se você pensar sobre o propósito deste fundo, ele ajudará
você determina o que é certo para você. O objetivo do fundo é absorver o risco, então
quanto mais arriscada for a sua situação, maior será o fundo de emergência que você deve ter.
Por exemplo, se você ganha comissão direta ou é autônomo, você deve
use a regra dos seis meses. Se você é solteiro ou casado com uma renda
família, você deve usar a regra dos seis meses porque uma perda de emprego em seu
situação é um corte de 100% na renda familiar. Se a sua situação de trabalho for
instável ou há problemas médicos crônicos na família, você também deve
incline-se para a regra dos seis meses.
Página 132
Eu cresci em moradias assistidas pelo governo (os projetos) e, por muito tempo, pensei que era assim
o resto da minha vida deveria ser vivido. No entanto, quando eu tinha vinte e quatro anos, o
Lord me deu um trabalho que me desafiou intelectualmente e continuamente me levou a pensar
fora da caixa. Comecei a ouvir as notícias e discussões políticas no rádio, e um dia eu
por acaso topei com um cara branco engraçado chamado Dave.
Depois de ouvir Dave, demorou alguns anos para que minha esposa e eu começássemos a embarcar. Quando finalmente
decidiu ter um Total Money Makeover, a parte mais difícil foi ficar bravo o suficiente para eliminar
todas as nossas dívidas de uma vez. Continuamos a fazer compras com nosso cartão de crédito e nos encontrávamos
de volta à estaca zero. Mas a realidade apareceu assim que fui despedido do meu emprego. Não podíamos nos dar ao luxo de fazer
termina encontra. Eu me senti um grande fracasso porque sabia que se tivesse seguido o plano e os conselhos de Dave,
estaríamos em uma situação muito melhor.
Depois dessa dispensa inicial, lutamos por um tempo até que finalmente consegui um novo emprego. Ainda, nós temos
ficamos livres de dívidas porque todos nós trabalhamos juntos e fazemos nossa parte para garantir o sucesso financeiro de
nosso presente e futuro. O nível de responsabilidade exigido é tremendo! Nós brigamos muito
no início, mas conforme trabalhamos com as coisas, nossa comunicação tornou-se mais fácil
e sem complicações. Temos sido pacientes e diligentes em nosso orçamento e agora estamos colhendo
benefícios!
Nossa família ainda está percebendo o impacto total de estar livre de dívidas. No mês seguinte, pagamos o
dívida, fui despedido novamente. Mas desta vez estávamos em um lugar completamente diferente do que antes. o
preocupações financeiras e tensões eram inexistentes. Há uma sensação de paz que ultrapassa tudo
compreensão, e até que você tenha experimentado por si mesmo, você não pode nem imaginar que é incrível
poder.
James (32 anos) e
Tabitha (31 anos) Atwood
Condutor de trem;
Coordenador de Merchandising
Se você tem um emprego "estável e seguro", onde já trabalhou com essa empresa ou
agência governamental por quinze anos e todo mundo está saudável, você pode inclinar-se
em direção à regra dos três meses. Um agente imobiliário deve ter um fundo de seis meses,
e uma funcionária dos correios saudável que está no emprego há anos e planeja ficar
pode manter um fundo de três meses. Personalize o seu fundo de emergência para o seu
situação e como seu cônjuge lida com o sentimento de risco. Muitas vezes homens
e as senhoras lidam com esse assunto de maneira diferente. Este fundo é para proteção real e
Página 133
para a paz de espírito, o cônjuge que deseja que esse fundo seja mais alto vence.
Usamos três a seis meses de despesas em vez de três a seis meses de
receita porque o fundo é para cobrir despesas, não substituir receitas. Se vocês
ficar doente ou perder o emprego, é preciso manter as luzes acesas e a comida na mesa
até que as coisas mudem, mas você pode parar de investir e com certeza parará
os gastos orçados “estouram o dinheiro” até que a chuva passe. Claro, quando você é
apenas começando seu Total Money Makeover, suas despesas podem igualar seu
renda. Mais tarde, quando você estiver livre de dívidas, terá todos os seguros certos em vigor,
e você tem grandes investimentos, pode sobreviver com muito menos do que sua renda.
Use todo o dinheiro disponível
No Baby Step Two, eu instruí você a usar todas as economias não aposentadoria e
investimentos para saldar sua dívida. Limpe tudo e fique livre de dívidas
exceto para a casa. Use todas as economias e investimentos que não têm penalidade
para retirada como planos de aposentadoria. Se você usou as economias que tinha no Baby
Passo Dois (Comece a Bola de Neve da Dívida), você limpou até mesmo o fundo de emergência
até o Baby Step One (economize $ 1.000). Agora é a hora de reconstruir seu
fundo de emergência, substituindo qualquer dinheiro que você possa ter usado para pagar dívidas. Muitos
vezes que conheci alguém que, por exemplo, tinha $ 6.000 em economias no banco
ganhando 2% de juros e $ 11.000 em dívidas de cartão de crédito. O próprio pensamento de
usar $ 5.000 dessa economia para pagar parcialmente os cartões de crédito é muito difícil.
Esse fundo de emergência de US $ 6.000 é o seu cobertor de segurança, e o medo aumenta profundamente
por dentro quando alguém como eu menciona que você deve usar esse dinheiro para
Bola de neve sua dívida. Você está certo em sentir esse medo e questionar se você
deve gastar US $ 5.000 para pagar a dívida. Você deveria usar esse dinheiro
SOMENTE se você e toda a sua família estiverem em um Total Money Makeover. Gazela
intensidade, orçamento, venda de carros com peso no tornozelo e compromisso total geral com
o plano é a única forma de usar essa economia.
Você precisa de todas as partes totalmente integradas
Sherry ligou para nosso programa de rádio dizendo que seu marido queria usar $ 9.000 de
seu fundo de emergência de $ 10.000 no segundo passo do bebê, mas ele queria manter seu
Dívida de $ 21.000 com caminhão - com uma renda familiar de $ 43.000. Sherry estava com raiva de
por sugerir algo tão absurdo. Claro, eu não fiz essa sugestão.
Acho que seria uma má jogada para eles usarem $ 9.000 nesta situação. o
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O motivo pelo qual sou contra usar as economias sugeridas é que o marido não está a bordo. Ele
quer fazer parte do plano e ficar com seu caminhão idiota. Existem duas razões para não
para usar o fundo de emergência no caso de Sherry. Em primeiro lugar, o marido não teve um total
Money Makeover em seu coração, e eles nunca vão sair da dívida sob qualquer
estratégia até que ele o faça. Em segundo lugar, faça as contas: com uma renda de $ 43.000, eles estarão
dívida e têm apenas um fundo de emergência super pequeno por anos se mantiverem o
caminhão. Seria como se minha esposa dissesse que quer que eu perca peso e então
assando biscoitos de chocolate caseiros todas as noites. Ela estaria dizendo um
coisa e fazendo outra.
Dave Rants. . .
Para ganhar mais dinheiro, você deve planejar ganhar mais dinheiro. O problema de algumas pessoas é a renda,
não gastar.
Eu não sugiro que você limpe suas economias se todos não estiverem tendo um total
Reforma do dinheiro. Eu também não sugiro que você limpe suas economias se você estiver
planejando estar no Segundo Passo (Comece a Bola de Neve da Dívida) por cinco anos.
No entanto, poucos de vocês ficarão no Passo Dois por muito tempo se forem intensos como gazelas e
siga este plano ao pé da letra. Se sua família está exposta aos elementos, com apenas
$ 1.000caso,
Nesse entrevocê
vocêdeve
e a vida
usar por
suasdezoito a vinte
economias meses,
para isso livre
se tornar é bom.
de dívidas ou acelerar o
Bola de neve.
Eu sei que mesmo se todos estiverem a bordo, intensos como as gazelas, e houver um plano,
minha sugestão ainda assusta alguns de vocês. Boa. Você não acha uma das coisas
que torna a gazela intensa é o medo? Por um curto período de tempo, enquanto você trabalha
sua bola de neve da dívida e reconstruir seu fundo de emergência na Etapa três, use isso
o medo como um motivador para manter o foco e manter todos os outros em movimento.
A boa notícia na história de Sherry é que seu marido a ouviu no rádio com
eu, e uma lâmpada acendeu. Ele vendeu o caminhão "dele", ela usou as economias "dela" e em
quatorze meses eles ficaram livres de dívidas; em dezoito meses eles estavam livres de dívidas
com um fundo de emergência totalmente financiado. Sherry me enviou um e-mail sobre um
parte divertida de sua jornada. Ela disse que depois que eles estavam livres de dívidas e reconstruindo
seu precioso fundo de emergência com a mesma intensidade de gazela que eles usaram para pagar o
dívida, um de seus adolescentes pediu-lhes para comprar um computador. Antes que Sherry pudesse dizer
não, seu marido agarrou o adolescente em uma chave de braço amorosa e começou a gritar, em tom de brincadeira,
que não haveria compras naquela casa até que o fundo de emergência fosse
feito. Isso fez Sherry sorrir, porque disse a ela que não era apenas
Página 135
fundo de emergência voltando em breve, mas que seu marido tinha recebido a mensagem
de quão importante aquele fundo era para ela. Ela estava disposta a ter um dinheiro total
Makeover, mas apenas se fosse Total - para os dois.
Gênero e Emergências
Os sexos veem o fundo de emergência de maneira diferente. Em geral, os homens são mais
orientada para as tarefas, e as mulheres são mais baseadas na segurança. Caras gostam de saber o que você
“Fazer”, para que alguns de nós não entendam a ideia de dinheiro simplesmente parado, causando
segurança. A maioria das mulheres que conheço sorri quando começamos a falar sobre ter $ 10.000
entre eles e a chuva. Muitos deles dizem que o fundo de emergência e a vida
os seguros são a melhor parte do Total Money Makeover de sua família.
Pessoal, vamos conversar. Deus conversou melhor com as mulheres sobre este assunto do que nós. Seus
a natureza os faz gravitar em torno do fundo de emergência. Em algum lugar embaixo
dentro da senhora típica está uma "glândula de segurança", e quando o estresse financeiro entra no
cena, essa glândula terá espasmos. Esta glândula espasmódica afetará sua esposa de maneiras
você nem sempre pode prever. Uma glândula de segurança espasmódica pode afetar suas emoções,
sua concentração e até mesmo sua vida amorosa. Aparentemente, a glândula de segurança é
preso a seu rosto. Você pode ver o estresse financeiro em seu rosto? Acredite em mim,
gente, um dos melhores investimentos que vocês vão fazer é em um fundo de emergência. UMA
fundo de emergência totalmente financiado e um marido no meio de um dinheiro total
A reforma vai relaxar a glândula de segurança e tornar sua vida muito melhor. Minhas
amigo, Jeff Allen, um comediante, faz toda uma rotina em “Happy Wife, Happy
Vida." O resultado final é que, mesmo que você não "obtenha" o fundo de emergência, obtenha
1.
Já disse que Sharon e eu perdemos tudo, quebramos, batemos e
estavam no fundo, então você pode imaginar que este assunto é um pouco sensível no meu
casa. Nosso colapso financeiro foi totalmente culpa minha: foi meu negócio imobiliário
confusão que Sharon assistiu antes de pegar a carona comigo. Um dos
As feridas em nosso relacionamento é a questão da segurança. Suas emoções podem revisitar o
medo de olhar para um bebê novo e uma criança pequena e não saber como éramos
vai manter o aquecimento. Esse é um lugar sensível em sua psique, e com boas
razão. Nem usamos o fundo de emergência para emergências. Parte da pomada
nessa ferida é que nosso fundo de emergência tem um fundo de emergência. Se eu andar
perto da gaveta onde o talão de cheques do Money Market do fundo de emergência é mantido,
A glândula de segurança de Sharon pode ser apertada.
Página 136
Sendo o magnata do investimento altamente treinado que sou, certamente poderia encontrar
lugares para colocar esse dinheiro onde ganharia mais. Ou não? Lembrar,
as finanças pessoais são pessoais. Eu percebi que a paz de espírito de Sharon
comprado com o fundo de emergência superdimensionado é um grande retorno sobre o investimento. Rapazes,
isso pode ser um presente maravilhoso para sua esposa.
Um fundo de emergência pode transformar crises em inconveniências
Conforme você faz seu orçamento ao longo dos anos e seu Total Money Makeover completamente
mudar seus hábitos de dinheiro, você usará cada vez menos o fundo de emergência. Nós
não tocamos em nosso fundo de emergência em mais de quinze anos. Quando começamos,
tudo era uma emergência. Mas conforme você rasteja para fora do fundo, e o Total
Money Makeover começa a fazer efeito, você tem menos coisas que não pode cobrir
seu orçamento mensal. No início, porém, você será como éramos - tudo
será uma emergência. Para mostrar o que quero dizer, considere duas histórias diferentes
de pessoas em dois lugares diferentes nas etapas do bebê.
Kim tinha 23 anos, era solteira, sozinha e trabalhava ganhando US $ 27.000 por
ano. Ela recentemente começou seu Total Money Makeover. Ela estava atrasada no crédito
cartões, não dentro do orçamento e mal conseguindo pagar o aluguel porque seus gastos estavam fora
de controle. Ela deixou cair o seguro do carro porque "não podia pagar". Ela
fez seu primeiro orçamento e dois dias depois sofreu um acidente de carro. Já que não era ruim,
o dano ao carro do outro cara foi de apenas US $ 550. Como Kim olhou para mim
em meio a lágrimas de pânico, aqueles $ 550 poderiam muito bem ser $ 55.000. Ela não tinha
até começou o primeiro passo do bebê. Ela estava tentando se atualizar, e agora ela tinha um
mais obstáculos para limpar antes mesmo de começar. Esta foi uma grande emergência.
Sete anos atrás, George e Sally estavam no mesmo lugar. Eles estavam falidos
com novos bebês, e a carreira de George estava estourando. George e Sally lutaram
e raspou em um Total Money Makeover. Hoje eles estão livres de dívidas, mesmo
sua casa de $ 85.000. Eles têm um fundo de emergência de $ 12.000, aposentadoria em Roth
IRAs, e até mesmo a faculdade das crianças é financiada. George cresceu pessoalmente, seu
carreira floresceu, e agora ele ganha $ 75.000 por ano enquanto Sally fica
casa com as crianças. Um dia, um pedaço de lixo voou da parte de trás do George's
pickup e bateu em um carro atrás dele na interestadual. O dano foi de cerca de $ 550.
Acho que você pode ver que George e Sally provavelmente ajustarão o de um mês
faça um orçamento e pague os reparos enquanto Kim cuidará de seus destroços por meses. o
O que quero dizer é que, à medida que você fica em melhor forma, é preciso muito mais para abalar o seu mundo.
Página 137
Quando os acidentes ocorreram, a frequência cardíaca de George nem mesmo mudou, mas Kim
precisava de um sanduíche de Valium para se acalmar.
Essas histórias verdadeiras ilustram o fato de que, à medida que avança através do seu Total
Money Makeover, a definição de uma emergência que vale a pena ser coberta por
o fundo de emergência muda. Como você tem melhor seguro saúde, invalidez
seguro, mais espaço no seu orçamento e carros melhores, você terá menos coisas
que se qualificam como emergências de fundos de emergência.
O que costumava ser um grande evento de mudança de vida se tornará um mero inconveniente.
Quando você está livre de dívidas e investindo agressivamente para se tornar rico,
alguns meses sem investir vão colocar um novo motor em um carro. Quando eu digo o
fundo de emergência é repelente de Murphy, isso é apenas parcialmente correto. A realidade é
que Murphy não visita tanto, mas quando o faz mal notamos seu
presença. Quando Sharon e eu estávamos quebrados, nosso sistema de aquecimento e ar foi encerrado e
o reparo custou $ 580. Foi um negócio enorme e cabeludo. Recentemente, recebi uma nova água de $ 570
aquecedor instalado porque o antigo começou a vazar e eu mal notei. Eu
me pergunto se o alívio do estresse que seu Total Money Makeover oferece permitirá
você para viver mais?
O que costumava ser um grande evento de mudança de vida se tornará um mero
inconveniência.
Deixe-me ser perfeitamente claro
Existem alguns esclarecimentos sobre o Terceiro Passo. Joe perguntou recentemente se ele deveria
pare sua Bola de neve - Etapa Dois - para terminar seu fundo de emergência. Joe e seu
esposa tem gêmeos para daqui a seis meses. A fábrica de Brad está fechando em quatro meses, e ele
vai perder o emprego. Mike recebeu um enorme cheque de demissão de $ 25.000 na semana passada, quando
sua empresa o reduziu. Essas pessoas devem trabalhar com dívidas ou terminar o
fundo de emergência? Todos os três devem parar temporariamente de bola de neve e se concentrar
no fundo de emergência porque podemos ver nuvens de tempestade distantes que são reais.
Assim que a tempestade passar, eles podem retomar o plano como antes.
Retomar o plano para Joe significa que, uma vez que os bebês nasçam saudáveis, são
casa, e todos estão bem, Joe levará o fundo de emergência de volta para
$ 1.000 usando o restante das economias para pagar a bola de neve da dívida. Retomando para
Brad diria que, assim que encontrar seu novo emprego, fará o mesmo. Mike deveria
mantenha seu fundo de emergência instantâneo de $ 25.000 até que ele seja reempregado. O mais cedo
ele conseguir um emprego, mais essa indenização vai parecer um bônus e terá um
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grande impacto na bola de neve da dívida.

Às vezes, as pessoas pensam que não precisam de um fundo de emergência porque seu
o rendimento é garantido. Richard é aposentado do exército e recebe mais
$ 2.000 por mês, com os quais ele poderia viver se perdesse o emprego. Ele não achou que ele
precisava de um fundo de emergência porque pensava que todas as emergências estavam relacionadas ao trabalho.
Então ele teve um acidente de carro no mesmo mês em que foi despedido. Seus $ 2.000 mantidos
vindo, mas agora ele enfrentava dívidas com o carro. Mesmo que sua renda seja garantida, você ainda
pode precisar ajudar um parente doente, substitua seu sistema de aquecimento no meio de
inverno, ou adquira uma nova transmissão. Grandes emergências fora do orçamento que não são
relacionados ao trabalho surgem e exigirão o fundo de emergência.
Se você não tem uma casa
Eu continuo dizendo que você está livre de dívidas, exceto para a casa neste momento e
economizando para terminar o fundo de emergência. E se você ainda não tiver uma casa? Quando
você economiza para o pagamento inicial? Eu vou falar com tantos de vocês quanto
possível no plano de 100 por cento de redução, mas sei que alguns de vocês farão o
A hipoteca de taxa fixa de quinze anos que eu disse antes está bem.
Amo imóveis, mas não compre uma casa antes de terminar esta etapa. Uma casa é um
bênção, mas se você mudar para casa própria com dívidas e sem emergência
fundo, Murphy vai estabelecer residência no quarto de hóspedes. Eu acredito no
vantagens financeiras e emocionais da casa própria, mas conheci muitos
casais jovens estressados que correram para comprar algo antes de
pronto.
Mitos vs. Verdade

Mito: aquele colecionador foi muito útil; ele realmente gosta de mim.
Verdade: Colecionadores não são seus amigos.
A poupança para um pagamento inicial ou compra em dinheiro de uma casa deve ocorrer após
tornar-se livre de dívidas na Etapa Dois e depois de terminar o fundo de emergência na Etapa
Três. Isso economiza para um pré-pagamento, Terceiro Passo (b). Você deve
salve para a casa se você sentir coceira antes de passar para a próxima etapa. Muitos
as pessoas estão preocupadas em conseguir uma casa, mas, por favor, que seja uma bênção,
do que uma maldição. Será uma maldição se você comprar algo enquanto ainda está sem dinheiro.
Existem todos os tipos de pessoas que estão ansiosas para "trabalhar com você" para que você possa fazer isso
acontecer mais cedo, mas a definição de "Financiamento Criativo" é "Muito quebrado para comprar um
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Casa."
Próxima parada: construção de riqueza séria
Bem, você conseguiu. Você agora está livre de dívidas, exceto para a hipoteca da casa,
e você tem de três a seis meses de despesas economizadas. Chegando ao fim disso
passo, se você é intenso como gazela, leva uma família típica de vinte e quatro a trinta
meses. Dois ou dois anos e meio a partir do momento em que você inicia seu Dinheiro Total
Makeover, você pode se sentar à mesa da cozinha sem pagamentos, a não ser para o
casa, e com cerca de $ 10.000 em uma conta do Money Market. Feche seus olhos
mais uma vez e deixe suas emoções e seu espírito visitar esse lugar. Nossa eu
sei que vejo você sorrindo agora.
Eu sou uma mãe solteira de dois filhos, tenho minha própria empresa, e tenho tudo pago, mas o
casa! Mas não começou assim.
Quando eu tinha 20 anos, engravidei do meu primeiro filho e pensei que minha vida havia acabado. eu tinha
completei dois anos de faculdade, mas não sabia como iria terminar meu diploma e levantar um
baby, então eu saí da escola. Então, no ano seguinte, passei por um divórcio horrível. Eu não sabia o que eu
ia fazer!
Eu vivia com US $ 400 por mês e usava cartões de crédito para tudo. Eu voltei para a escola
e trabalhei como um louco para se formar um ano e meio depois. Mesmo eu tendo um diploma em
publicidade, não consegui encontrar um emprego que o entusiasmasse. Então decidi começar minha própria limpeza
negócios aos 23 anos.
A notícia se espalhou e meu negócio cresceu. No meu nível mais baixo, eu tinha uma dívida de $ 100.000. Nos últimos seis
anos, porém, tenho trabalhado continuamente para me tornar livre de dívidas! Eu trabalhei longas e duras horas em
a fim de saldar toda a dívida que eu tinha, mas valeu a pena!
Agora,
seguro. eu não
Estou feliz,tenho
estoupagamentos de carro
livre de dívidas, e tenho
meus filhos $vão
2 milhões emescola
para uma seguroparticular
de vida e einvalidez
meu plano de aposentadoria está definido
acima. Todos os meses, coloco de lado $ 3.000 para a educação dos meus filhos, o fundo de emergência e
investimentos. Minha casa está no mercado porque quero alugar e economizar para uma enorme
pagamento na minha próxima casa. Meu objetivo é ficar totalmente livre de dívidas, incluindo a casa, por
35 anos!
Chave de outono (29 anos)
Página 140
Proprietário da Southern Comfort

Limpeza
Sou muito exigente e apaixonado por seguir esses princípios e

etapas precisamente porque vi pessoas (como as que constam neste livro)
ganhe fazendo The Total Money Makeover. Já ouvi todas as desculpas, todos
razão lamentável, e toda racionalização de porque você é diferente e você
tem uma maneira melhor, mas acredite em mim, você não. O bom dos princípios é
que eles tornam a vida mais fácil. Eu ouvi dizer que quando alguém baseia sua vida em
princípio, 99% de suas decisões já foram tomadas.
Depois de cobrir essas etapas básicas e estabelecer uma base, o tempo
veio para construir alguma riqueza. Lembre-se, é por isso que começamos um Total Money
Makeover. Queríamos não apenas acabar com as dívidas, mas nos tornar ricos o suficiente
para dar, aposentar-se com dignidade, deixar uma herança e se divertir um pouco.
Fique ligado para uma grande diversão.
O bom dos princípios é que eles tornam a vida mais fácil.
Página 141
Maximize o investimento na aposentadoria:

Seja financeiramente saudável para o resto da vida
Tenho um amigo na casa dos quarenta que tem físico de fisiculturista. Ele é magro com
grupos musculares bem definidos, mas ele não é um louco saudável. Ele assiste o que
ele come e malha algumas vezes por semana. Eu tenho outro amigo dele
trinta que faz dieta fanaticamente, corre todos os dias, levanta peso três vezes por semana,
mas ainda está com 18 quilos acima do peso. O segundo cara começou sua jornada de saúde a
alguns anos atrás e está perdendo peso e ficando em forma. O primeiro
muscleman mantém o que trabalhou duro anos atrás para conseguir, mas ele não está trabalhando
quase tão difícil hoje.
O Total Money Makeover é da mesma forma. A intensidade da gazela é necessária para
chegar às etapas de riqueza, mas a manutenção simples manterá seus músculos do dinheiro
mantido. Tenha em mente que meu amigo homem musculoso nunca come três pratos de
comida em uma sessão. Ele ainda está ciente de que pode perder a forma, mas pode ter uma boa aparência
e se sentir bem com muito menos esforço, supondo que ele se lembre dos princípios que
conseguiu seu grande corpo em primeiro lugar.
A manutenção simples manterá seus músculos financeiros mantidos.
A intensidade da gazela lhe permitiu perder cem quilos de dívidas e obter

seu fundo de emergência cardiovascular pronto. Essa base permitirá que você se torne
financeiramente apto tonificando seus músculos. Você atacou sua dívida; já se foi.
Com o dinheiro extra após eliminar sua dívida, você atacou sua emergência
fundo; é financiado. Você está agora em um momento crucial. O que você faz com o extra
dinheiro que você despejou no fundo de emergência e no pagamento de dívidas? Isso não é
a hora de se dar um aumento! Você tem um plano e está vencendo. Mantê-la
acima! Você está dois quartos em um jogo de quatro quartos. É hora de começar com o
termine em mente! É hora de investir.
O que a aposentadoria não é
Investir para a aposentadoria no contexto de um Total Money Makeover não

necessariamente significa investir para sair do emprego. Se você odeia sua carreira, mude
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isto. Você deve fazer algo com sua vida que acenda seu fogo e permita que você use
seus dons. Aposentadoria na América passou a significar "economizar dinheiro suficiente para que eu
pode largar o trabalho que odeio. ” Esse é um plano de vida ruim.
Harold Fisher tinha cem anos. Ele trabalhava cinco dias por semana no
empresa de arquitetura que ele fundou. O Sr. Fisher não trabalhava porque precisava de dinheiro,
Não por um tiro longo. Ele trabalhou porque encontrou alegria no que fazia. Ele foi
designer de igrejas. Seu ditado favorito era: “Pessoas que se aposentam cedo morrem
cedo." “Se eu me aposentar, o que eu faria?” ele perguntou. Harold Fisher estava financeiramente
seguro e capaz de fazer o que ele queria, e que define a aposentadoria The Total
Maneira de reforma de dinheiro.
Se você odeia sua carreira, mude-a.
Quando falo em aposentadoria, penso em segurança. Segurança significa escolhas. (Isso é

porque eu acho que aposentadoria significa que o trabalho é uma opção.) Você pode optar por escrever um
livro, para projetar igrejas, ou para passar tempo com seus netos. Você precisa
chegue ao ponto em que seu dinheiro funcione mais do que você. Um dinheiro total
Plano de aposentadoria reformulado significa investir com o objetivo de segurança. Você já
possua a capacidade de deixar seu emprego, e se você não gosta do seu trabalho, você deve
considere fazer isso. Se não for hoje, desenvolva um plano de jogo de cinco anos para a transição
no que Deus designou você para fazer; no entanto, não espere até que você tenha sessenta e cinco para
faça o que você ama.
Dito isso, a parte do dinheiro importa. Você quer alcançar seus anos dourados
com dignidade financeira. Isso vai acontecer apenas com um plano. De acordo com um estudo
pelo Bankrate.com, mais de 70 por cento dos americanos não acreditam que serão
capaz de se aposentar com dignidade. Não só não fizemos nada sobre a aposentadoria
com dignidade, perdemos a esperança de que isso seja mesmo possível. Federação de Consumidores de
A América descobriu que das pessoas que ganham menos de US $ 35.000 por ano, 40 por cento disseram
a melhor maneira de eles terem $ 500.000 na idade de aposentadoria é ganhar na Lotto.
Uau! Essas pessoas precisam de um Total Money Makeover em grande estilo! Se você quiser
outra olhada na visão distorcida da realidade que temos, considere que o Wealth Builder
A pesquisa da revista revelou que 80 por cento dos americanos acreditam em seu padrão de vida
vai subir na aposentadoria. Fale sobre viver em uma fantasia!
Página 143
Eu cresci pobre, então sei o valor de um dólar. Minha avó me criou e eu a observei
luta todos os dias para nos sustentar. Ela me ensinou desde o início como era importante economizar para um
dia chuvoso.
Meu primeiro trabalho foi colher algodão. Por fim, consegui um emprego em um gasoduto de gás natural e
Trabalhei nessa empresa durante 35 anos. Nunca ganhei mais de $ 60.000 em um determinado ano, mas
sempre coloco 10% do meu cheque em um plano de compra de ações, que é o que costumávamos ter em vez de
a 401 (k). No início, achei que não poderia gastar tanto do meu salário em uma aposentadoria
plano, mas então percebi que, a longo prazo, não poderia deixar de fazer isso.
Após 35 anos no emprego, consegui me aposentar aos 58 anos - sete anos antes - com cerca de
$ 1.000.000 em minhas contas de aposentadoria! Desde que me aposentei, construí uma oficina e passei muito
tempo mexendo nele, apenas se divertindo. Minha esposa e eu até tiramos férias de um mês no oeste - apenas
porque é algo que sempre quisemos fazer e tínhamos dinheiro para fazê-lo!
Já que estávamos focados em colocar um pouco de dinheiro todo mês, em vez de manter
os Jones, agora estamos livres para fazer o que quisermos pelo resto de nossas vidas!
Jim (64 anos) e Kay (60 anos)
Robinson
Ambos aposentados. Jim era um
especialista técnico para um natural
gasoduto, e Kay era um
enfermeira e mãe dona de casa
A realidade é muito mais fria. USA Today relata que em cem pessoas
aos sessenta e cinco anos, noventa e sete deles não podem preencher um cheque de $ 600, cinquenta e quatro são
ainda trabalhando, e três estão financeiramente seguros. Falências entre aqueles sessenta
os de cinco anos ou mais aumentaram 244% em um período de dez anos. Envelhecer vai
acontecer! Você deve investir agora se quiser passar seus anos dourados com dignidade.
Investir com o objetivo de segurança de longo prazo não é uma teoria a ser considerada
anos; é uma necessidade na qual você deve agir agora. Você deve realmente preencher o
papelada para seu fundo mútuo. Você deve realmente colocar dinheiro nessa coisa.
De acordo com essas estatísticas, o nível de negação que uma pessoa média tem sobre
assunto é alarmante.
Quarto passo do bebê:
Página 144
Invista 15 por cento de sua renda em aposentadoria
Aqueles de vocês preocupados com a aposentadoria estão aliviados por finalmente termos chegado a
esta etapa. Aqueles que vivem em negação estão se perguntando o que é todo esse alarido
sobre. O Passo Quatro do bebê é a hora de levar muito a sério a construção de sua riqueza.
Lembre-se, quando você chegar a esta etapa, você não tem nenhum pagamento, mas uma casa
pagamento, e você tem o equivalente a três a seis meses de despesas na economia, que
é milhares de dólares. Com apenas um pagamento, deve ser fácil investir
pesadamente. Mesmo com uma renda abaixo da média, você pode garantir seus anos dourados
terá dignidade. Antes desta etapa, você parou ou nunca começou
investindo, e agora você tem que realmente jogar no carvão.

Uma perda financeira duplamente ampla
Se você comprar uma casa dupla de $ 25.000, em cinco anos deverá $ 22.000 em um trailer no valor
$ 8.000. Financeiramente, é como morar em seu carro novo. Não me importo de morar em uma casa móvel (eu
vivia em pior), mas são péssimos lugares para colocar dinheiro.
A intensidade da gazela nas etapas anteriores permitiu que você pudesse se concentrar em
crescendo um ninho de ovos de tamanho considerável. As dezenas de milhares de pessoas que conhecemos
me ajudou a desenvolver a regra dos 15%. A regra é simples: invista 15 por cento de
renda bruta antes dos impostos anualmente para a aposentadoria. Por que não mais? Você precisa
parte de sua renda sobrou para as próximas duas etapas, economizar para a faculdade e pagar
sua casa mais cedo. Por que não menos? Algumas pessoas querem investir menos ou nada, então
pode levar um filho à escola ou pagar a casa super-rápido. Eu não recomendo
isso porque os diplomas universitários dessas crianças não vão alimentá-lo na aposentadoria. Eu não
recomendo pagar a casa primeiro porque já aconselhei muitos
75 anos com casa paga e sem dinheiro. Eles acabam vendendo
a casa da família ou hipotecá-la para comer. Plano ruim. Você precisa de alguma aposentadoria
investir nesta fase antes de economizar para a faculdade e pagar a hipoteca. Mais,
começando agora, a mágica dos juros compostos funcionará para você.
Ao calcular seus 15 por cento, não inclua correspondências da empresa em seu
plano. Invista 15% de sua renda bruta. Se sua empresa corresponde a algum ou
parte de sua contribuição, você pode considerá-lo um molho. Lembre-se, esta é uma regra de
polegar, então se você trapacear até 12 por cento ou até 17 por cento, isso não é um grande
problema, mas entenda os perigos de se desviar para longe dos 15%. Se vocês
underinvest, um dia você estará comprando aquele livro de receitas clássico, 72 maneiras de
Página 145
Prepare Alpo e ame . Se você investir demais, manterá a hipoteca de sua casa
muito tempo, o que irá reter o poder de construção de riqueza de seu dinheiro total
Makeover.
Da mesma forma, não use seus benefícios potenciais da Previdência Social em seu
cálculos. Não conto com um governo inepto para minha dignidade na aposentadoria,
e você também não deveria. Uma pesquisa recente disse que mais pessoas com menos de trinta anos
acreditam em discos voadores do que acreditam que receberão um centavo do Social
Insegurança. Eu tendo a concordar. Não estou assumindo uma posição política (embora não seja
acima), mas a matemática desse sistema significa desgraça. Eu não sou Chicken Little
prevendo que o céu está caindo; livros inteiros foram escritos no Social
Confusão de segurança. Entenda, é seu trabalho cuidar de você e dos seus, então parte de
seu Total Money Makeover é investir agora para fazer isso acontecer. Se social
A segurança não estará lá quando você se aposentar, você ficará feliz por ter ouvido meu conselho. E se
por algum milagre, a Previdência Social está lá quando você se aposentar, isso significa que eu estava
errado. Nesse caso, você terá algum dinheiro extra para doar. Tenho certeza que você
me perdoe por isso.
É seu trabalho cuidar de você e dos seus.
Sua ferramenta são fundos mútuos
Agora que chegou a esta etapa, você precisa aprender sobre fundos mútuos. o
o mercado de ações teve em média pouco menos de 12 por cento de retorno sobre o investimento
ao longo de sua história. Os fundos mútuos de ações de crescimento são o que eu recomendo
investindo no longo prazo. Os fundos mútuos de ações de crescimento são péssimos no curto prazo
investimentos porque aumentam e diminuem de valor, mas são excelentes a longo prazo
investimentos de longo prazo quando deixar o dinheiro por mais de cinco anos. Ibbotson
A pesquisa diz que 97 por cento dos períodos de cinco anos e 100 por cento dos
períodos de quinze anos na história do mercado de ações renderam dinheiro. O total
Money Makeover não é um livro de investimento, então se você precisar de mais detalhes
informações, verifique nossa aula, Financial Peace University, ou meu primeiro livro,
Paz Financeira . Meus fundos pessoais de aposentadoria e os fundos da faculdade dos meus filhos são
investiu da forma como eu ensino no The Total Money Makeover .
Aqui está uma versão do Reader's Digest da minha abordagem. Eu seleciono fundos mútuos que
têm um bom histórico de vitórias por mais de cinco anos, de preferência por
mais de dez anos. Eu não olho para seus históricos de um ou três anos
porque acho a longo prazo. Eu espalhei minha aposentadoria, investindo uniformemente em quatro
Página 146
tipos de fundos. Os fundos de crescimento e renda recebem 25% do meu investimento.

(Às vezes são chamados de fundos Large Cap ou Blue Chip.) Os fundos de crescimento recebem 25
por cento do meu investimento. (Às vezes são chamados de fundos de capitalização média ou de ações;
um fundo do S&P Index também se qualificaria.) Os fundos internacionais recebem 25 por cento do meu
investimento. (Às vezes são chamados de fundos estrangeiros ou estrangeiros.) Agressivo
Os fundos de crescimento recebem os últimos 25% do meu investimento. (Às vezes são
chamados fundos Small Cap ou Emerging Market.) Para uma discussão completa sobre o que
fundos mútuos são e por que uso esse mix, vá para daveramsey.com e visite
MyTotalMoneyMakeover.com.
Dave Rants ...

O motivo pelo qual você tem medo de investir é porque não sabe no que está se metendo.
Aprenda sobre investimentos.
Os 15 por cento investidos de sua receita devem aproveitar todas as
vantagens de correspondência e fiscais disponíveis para você. Novamente, nosso objetivo aqui não é
ensine as diferenças detalhadas em todos os planos de aposentadoria que existem (veja meus outros
materiais para isso), mas deixe-me dar algumas orientações sobre onde investir primeiro.
Sempre comece onde você tem uma correspondência. Quando sua empresa vai te dar de graça
dinheiro, pegue. Se o seu 401k corresponder aos primeiros 3 por cento, os 3 por cento que você colocou
serão os primeiros 3% dos 15% investidos. Se você não tem uma correspondência,
ou depois de ter investido por meio do jogo, você deve financiar Roth IRAs em seguida.
O Roth IRA permitirá que você invista até US $ 5.000 por ano, por pessoa. Lá
são algumas limitações quanto à renda e situação, mas a maioria das pessoas pode investir em um
Roth IRA. O Roth cresce sem impostos. Se você investir $ 3.000 por ano a partir da idade
trinta e cinco a sessenta e cinco anos, e seus fundos mútuos em média 12 por cento, você
tem $ 873.000 isentos de impostos aos 65 anos. Você investiu apenas $ 90.000 (30
anos x 3.000); o resto é crescimento e você não paga impostos. O Roth IRA é muito
ferramenta importante no Total Money Makeover de praticamente qualquer pessoa.
Comece com qualquer correspondência que você puder obter e, em seguida, financiar totalmente Roth IRAs. Certifique-se de
o total que você está investindo é 15% da renda bruta total da sua família. E se
não, volte para 401ks, 403bs, 457s ou SEPPs (para trabalhadores autônomos) e invista
o suficiente para que o total investido seja 15% do seu salário anual bruto.
Exemplo:
Renda doméstica $ 81.000
Marido $ 45.000
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Esposa $ 36.000
O 401k do marido corresponde aos primeiros 3% .
3% de 45.000 ($ 1.350) vão para o 401k.
Dois Roth IRAs são os próximos, totalizando $ 10.000.
A meta é 15% de 81.000, o que significa US $ 12.150.
Você tem $ 11.350 entrando. Então você supera o

401k do marido a 5% , perfazendo o total investido $ 12.250.
O que é necessário para se aposentar
De quanto você precisa para se aposentar com dignidade e segurança? Quanto tempo vai demorar
você para chegar lá? Consulte as páginas a seguir para planilhas para ajudá-lo a calcular
alguns desses números reais. Você está seguro e vai deixar uma boa herança
quando você pode viver de 8 por cento de seu pecúlio por ano. Se você fizer 12
por cento em sua média monetária e a inflação rouba 4 por cento, 8 por cento é um
número do sonho. Se você ganha 12 por cento e retira apenas 8 por cento, você cresce
seu pecúlio em 4% ao ano. Esses 4 por cento mantêm o seu pecúlio e
portanto, sua renda, antes da inflação, até que a morte os separe. Você tem um custo-
aumento de vida do seu ovo de ninho todos os anos. Se você pode viver com dignidade em
$ 40.000, você precisa de um pecúlio de apenas $ 500.000. Eu recomendaria que você
tem o maior pé-de-meia possível porque existem alguns muito legais e não gananciosos
coisas para fazer com ele mais tarde, como dar de presente.
Se, quando você executa os cálculos na planilha, você tem medo de não
faça sua meta de economizar 15 por cento, tenha em mente que isso é apenas um passo de bebê
Quatro. As etapas posteriores permitirão que você acelere seus investimentos e ainda tenha um
vida.
Você sonharia comigo por um momento? Sonhe que um jovem de vinte e sete anos
casal com renda média a abaixo da média se compromete com um Dinheiro Total
Makeover. Eles ficam intensos como as gazelas, e em três anos, aos trinta, eles estão em
Quarto passo. Eles investem 15 por cento de sua receita em quatro tipos de ações de crescimento
fundos mútuos com histórico de cinco a dez anos. A renda familiar média
na América é $ 50.233 por ano, de acordo com o Census Bureau. Joe e Suzy
A média seria investir $ 7.500 (15 por cento) por ano ou $ 625 por mês. Se vocês
fazem $ 50.000 por ano e não têm pagamentos, exceto a hipoteca da casa e
viver com um orçamento, você pode investir $ 625 por mês? Siga-me aqui. Se Joe e
Página 148
Suzy investe $ 625 por mês sem equivalência em Roth IRAs dos trinta anos de idade
setenta, eles terão $ 7.588.545 isentos de impostos! Isso é quase US $ 8 milhões. E se
Estou meio errado? E se você acabar com apenas $ 4 milhões? E se eu for seis vezes
errado? Com certeza é melhor do que 97 entre 100 jovens de 65 anos que não sabem preencher cheque
por $ 600!
Página 149
Planejamento Mensal de Aposentadoria
Para se aposentar com alguma segurança, você deve mirar em algo. Muitos
as pessoas usam a abordagem READY-FIRE-AIM para o planejamento da aposentadoria. Seu
atribuição é determinar quanto por mês você deve economizar 12%
interesse para se aposentar aos 65 anos com o que você precisa.
Se você está economizando 12% e a inflação está em 4%, então você está avançando
inflação líquida de 8% ao ano. Se você investir seu pecúlio na aposentadoria em 12%
e quiser equilibrar-se com a inflação de 4%, viverá com 8% de renda.
Passo um:
Passo dois:
Para atingir esse pecúlio, você economizará 12%, ganhando 8% após a inflação, então nós
terá como alvo esse ovo de ninho usando 8%.
Fatores de 8% (selecione aquele que corresponde à sua idade)

IDADE ANOS PARA SALVAR FATOR
25 40 0,000286
30 35 0,000436
35 30 0,000671
40 25 0,001051
45 20 0,001698
50 15 0,002890
55 10 0,005466
60 5 0,013610
Nota: Certifique-se de experimentar um ou dois exemplos se esperar 5 ou 10 anos para começar.
Página 150
Planejamento Mensal de Aposentadoria
Para se aposentar com alguma segurança, você deve mirar em algo. Muitos
as pessoas usam a abordagem READY-FIRE-AIM para o planejamento da aposentadoria. Seu
interesse para se aposentar aos 65 anos com o que você precisa.
Se você está economizando 12% e a inflação está em 4%, então você está avançando
inflação líquida de 8% ao ano. Se você investir seu pecúlio na aposentadoria em 12%
e quiser equilibrar-se com a inflação de 4%, viverá com 8% de renda.
Passo um:
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Passo dois
Para atingir esse pecúlio, você economizará 12%, ganhando 8% após a inflação, então nós
terá como alvo esse ovo de ninho usando 8%.
Fatores de 8% (selecione aquele que corresponde à sua idade)

IDADE ANOS PARA SALVAR FATOR
25 40 0,000286
30 35 0,000436
35 30 0,000671
40 25 0,001051
45 20 0,001698
50 15 0,002890
55 10 0,005466
60 5 0,013610
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Opções de aposentadoria
As mudanças sob a Lei de Reconciliação do Crescimento Econômico e do Alívio Fiscal de

2001 afetam alguns planos de aposentadoria. Os limites de redução de salário são os seguintes:
ANO 401K / 403B / SAR-SEP SIMPLES 457
2001 $ 10.500 $ 6.500 $ 8.500
2002 $ 11.000 $ 7.000 $ 11.000
2003 $ 12.000 $ 8.000 $ 12.000
2004 $ 13.000 $ 9.000 $ 13.000
2005 $ 14.000 $ 10.000 $ 14.000
2006 $ 15.000 $ 10.000 $ 15.000
2007 e Seguintes Totalmente Faseado em Ajustado pela Inflação Ajustado pela Inflação Ajustado pela Inflação
Existem também novas contribuições de recuperação de redução de salários que podem ser feitas para
aqueles indivíduos que atingem 50 anos de idade durante o ano do plano.
ANO 401K / 403B / 457 / SAR-SEP SIMPLE IRA
2002 $ 1,000 $ 500
2003 $ 2.000 $ 1,000
2004 $ 3.000 $ 1.500
2005 $ 4.000 $ 2.000
2006 $ 5.000 $ 2.500
2007 e seguintes Ajustado pela inflação Ajustado pela inflação
Além disso, a Lei de Reconciliação do Crescimento Econômico e do Alívio Fiscal de 2001 prevê
uma nova contribuição anual do IRA e limite de recuperação para aqueles com 50 anos e
Mais velho.
ANO CONTRIBUIÇÃO MÁXIMA DE IRA CATCH-UP ADICIONAL
2002-2004 $ 3.000 $ 500
2005–2007 $ 4.000 $ 500 ($ 1.000 em 2006–2007)
2008 $ 5.000 $ 1,000
APÓS 2008 AJUSTADO POR INFLAÇÃO EM AUMENTOS DE $ 500 $ 1,000
Eu diria a você que Joe e Suzy estão bem abaixo da média. Por quê? Na nossa
exemplo, eles começaram com a renda familiar média na América, e em quarenta
anos de trabalho nunca tiveram aumento. Eles economizaram 15 por cento da receita e nunca
aumentou em um dólar. Não há desculpa para se aposentar sem dignidade financeira
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nos Estados Unidos hoje. A maioria de vocês terá bem mais de $ 2 milhões de passe
através de suas mãos em sua vida profissional, então faça algo para pegar
algum desse dinheiro.
Mitos vs. Verdade

Mito: Se eu fizer um testamento, posso morrer.
Verdade: Você vai morrer - então faça isso com vontade.
Gayle me perguntou um dia se era tarde demais para ela começar a economizar. Gayle não era
vinte e sete como Joe e Suzy. Ela tinha cinquenta e sete anos, mas com ela
atitude que você pensaria que esta senhora tinha 107. Harold Fisher teve um
melhor perspectiva aos cem anos do que Gayle aos cinquenta e sete. A vida tinha
deu-lhe alguns golpes e tirou a maior parte da esperança dela. Um total
Money Makeover não é um show de mágica. Você começa onde está e faz o
passos. Essas etapas funcionam se você tem vinte e sete ou cinquenta e sete anos, e eles não
mudança. Gayle pode estar começando a etapa de investimento de aposentadoria aos sessenta anos que Joe
e Suzy começa aos trinta anos. Gayle não é sensato entrar em seus sessenta anos sem um
fundo de emergência e com dívida de cartão de crédito e pagamento de carro. Ela, como todos nós,
não pode economizar quando ela tem dívidas e nenhum guarda-chuva para quando chove. Teria
Foi melhor para Gayle começar aos 27 ou mesmo aos 47?
Obviamente. Mas uma vez que ela terminou com a festa da pena, ela ainda precisa começar com
Baby Step One e siga The Total Money Makeover passo a passo para colocar
ela mesma na melhor posição possível.
Nunca é tarde para começar. George Burns ganhou seu primeiro Oscar aos oitenta. Golda
Meir foi primeiro-ministro de Israel aos setenta e um anos. Michelangelo pintou as costas
parede da Capela Sistina em sessenta e seis. O Coronel Sanders nunca fritou frango
por dinheiro até os sessenta e cinco anos, e Kentucky Fried Chicken é uma família
nome em todo o mundo. Albert Schweitzer ainda estava realizando uma cirurgia na África em
oitenta e nove. Nunca é tarde para começar. O passado já passou. Comece onde você está,
porque essa é sua única opção. No entanto, uma nota para todos vocês com menos de quarenta anos: todos
nós, com mais de quarenta anos, gritamos coletivamente: "INVISTA AGORA!"
Nunca é tarde para começar.
O Passo Quatro do bebê não é “Fique rico rapidamente”. O investimento que você faz sistematicamente
e de forma consistente ao longo do tempo o tornará rico. Se você brincar com isso por
entrando e saindo, sempre encontrando algo mais importante do que investir,
você está condenado a ser um daqueles cinquenta e quatro de cento e sessenta e cinco
anos de idade ainda trabalham porque você tem que trabalhar. Sistemático, consistente
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investir é a tartaruga que vence a lebre na corrida. Quando você continua, o

investir compostos e explodir. O seguinte de Timothy Gallway sempre
me lembra este conceito:
Quando plantamos uma semente de rosa na terra, notamos que é pequena, mas não a criticamos como “sem raízes
e sem haste. ” Nós o tratamos como uma semente, dando-lhe a água e o alimento necessários para uma semente.
Quando ele brota da terra pela primeira vez, não o condenamos como imaturo e subdesenvolvido;
não criticamos os botões por não estarem abertos quando aparecem. Ficamos maravilhados com o
processo em curso e dar à planta os cuidados de que necessita em cada fase do seu desenvolvimento.
A rosa é uma rosa desde o momento em que é uma semente até o momento em que morre. Dentro dele, o tempo todo, ele contém
todo o seu potencial. Parece estar constantemente em processo de mudança: No entanto, em cada estado, em cada
momento, está perfeitamente bem como está.
Uma flor não é melhor quando desabrocha do que quando é apenas um botão; em cada estágio é o mesmo
coisa. . . uma flor no processo de expressar seu potencial.
A história da rosa é sobre o potencial humano e sobre não ser definida por
o que você faz, mas sim por quem você é. Seu Total Money Makeover e o
estágio em que seus investimentos estão são semelhantes. Empurre com a intensidade da gazela para florescer,
mas saiba que, enquanto você dá os passos progressivos, você está ganhando .
Em última análise, não somos definidos pela riqueza; no entanto, seu Total Money Makeover
afetará sua riqueza, bem como suas emoções, relacionamentos e
doença. Este é um processo “Total”.
Eu comecei a ouvir Dave um pouco menos de dois anos, e nesse tempo nós nos tornamos
Completamente livre de dívidas com exceção da nossa casa! Temos um fundo de emergência totalmente financiado. Nós
temos dois veículos muito bonitos, ambos totalmente pagos. E, como continuamos pagando o dobro
em relação às nossas contas mensais de hipoteca, teremos nossa casa quitada em cerca de cinco anos. o
o mais incrível é que estamos apenas na casa dos vinte anos!
Comecei a contrair dívidas antes de minha esposa e eu nos casarmos. Eu só pensei que você deveria
financiar carros, e foi o que fiz. Você não pode ter um carro sem um empréstimo, certo? Em um ponto eu estava
trabalhando em três empregos para saldar nossa dívida. Acho que o banco estava se perguntando o que diabos estava
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acontecendo quando os pagamentos do meu carro começaram a vir no triplo do valor necessário!
Depois de quitar toda a dívida do consumidor e nosso fundo de emergência, começamos a investir.
Usamos o conselho de Dave do The Total Money Makeover para investir. Temos nossos fundos mútuos
espalhados pelos quatro tipos diferentes de fundos de que Dave fala - fundos de crescimento e renda,
Fundos de crescimento, fundos internacionais e fundos de crescimento agressivo. Graças a Dave, nosso futuro
parece muito brilhante. Se não ganharmos e investirmos mais anualmente do que estamos agora para o resto do
nossas vidas, ainda seremos capazes de nos aposentar aos 65 anos com $ 12 milhões!
É tão bom ser tão jovem e ter tanta liberdade financeira e a capacidade de abençoar outros
pessoas financeiramente. Obrigado, Dave, por sua visão financeira e, mais importante, por continuar
para dar esperança a centenas de milhares de pessoas.
Adam (24 anos) e
Kristi (22 anos) Ivey
Pastor de adoração;
Enfermeira do trabalho de parto.
Após completar esta etapa, você não terá dívidas, exceto a casa, em torno de $ 10.000
dinheiro para emergências, e você está tomando medidas para garantir que irá se aposentar com
dignidade. Acho que vejo um sorriso se ampliando. Eu sei quando Sharon e eu chegamos a este
passo, as coisas começaram a se mover em nossas vidas. Começamos a recuperar a confiança de que
perder tudo havia tirado de nós. Você vai vencer. Pode sentir isso? lata
você vê? Se não, volte e leia a frase novamente. Melhor ainda, escreva onde
você verá todos os dias: “Eu vou vencer!” Sua vida está mudando! Isto é divertido!
Agora, vamos dar outro passo.
Você vai vencer.
Página 156
10
Financiamento da faculdade:
Certifique-se de que as crianças também estão em forma
É hora de fazer algo a respeito do fundo sempre famoso para a faculdade. Muitos de vocês têm
torcia as mãos enquanto caminhávamos por quatro Passos Infantis e
não economizou nem um centavo para aqueles pequenos querubins. Algumas pessoas em nossa cultura
perderam a cabeça sobre a educação universitária. A faculdade é importante, tão importante
que expliquei aos meus filhos que se eles não forem para a faculdade, vamos contratar pessoas
fazer coisas significantes para eles até que eles partam. Sério, uma educação sólida para começar
sua vida adulta e sua carreira contribuirão para a qualidade de ambos. Eu também participei e
se formou na faculdade; vai saber.
Entenda o propósito de uma educação universitária

Antes de financiá-lo
Fiz aconselhamento financeiro para pais de quem temia que precisassem

anos de terapia se não proporcionassem a seus filhos a escola mais cara,
livre para a tomada. Tenho certeza de que, à medida que iniciamos esta etapa do bebê, precisamos examinar
o sistema de valores de nossa cultura sobre a questão da faculdade. Nós vendemos nossos jovens
tão difícil e há tanto tempo na faculdade que começamos a aceitar alguns mitos sobre
diplomas universitários. Diplomas universitários não garantem empregos. Diplomas universitários certamente
não garante o sucesso. Diplomas universitários não garantem riqueza. Diplomas universitários
apenas provar que alguém passou com sucesso em uma série de testes. Todos nós sabemos
pessoas com ensino superior que estão falidas e desempregadas. Eles estão muito
desiludidos porque pensaram que tinham comprado uma passagem e ainda assim foram negados
um assento no trem para o sucesso.
Se você está enviando seus filhos para a faculdade porque deseja que eles sejam
garantido um emprego, sucesso ou riqueza, você ficará dramaticamente desapontado. Em alguns
casos, a decepção não vai demorar muito porque, assim que se formarem, eles vão
volte a morar com você. Ouça-me: a faculdade é ótima, mas não espere muito
muito desse grau. E se admitíssemos que, na maioria dos casos, a faculdade pode
só ensina conhecimento? Se o fizéssemos, veríamos que o fracasso e a dor de cabeça são
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garantido - se esperarmos que um diploma universitário por si só nos entregue os tesouros da vida.
Só se você misturar conhecimento com atitude, caráter, perseverança, visão,
diligência e níveis extremos de trabalho o seu diploma universitário produzirá para você.
Colocamos uma responsabilidade perigosa naquela fina pele de carneiro. Nós temos
pediu que fizesse coisas que não podia fazer.
Diplomas universitários não garantem riqueza.
Porque transformamos um diploma universitário em algum tipo de "gênio na garrafa"

fórmula para nos ajudar a ganhar magicamente na vida, vamos a extremos incrivelmente estúpidos para
pegue um. Eu fui um milionário começando do nada duas vezes antes de ser
quarenta, e atribuo 15 por cento disso ao conhecimento da faculdade e 0 por cento ao
grau. O livro Inteligência Emocional relatou uma descoberta semelhante. Em estudar
pessoas de sucesso, o autor descobriu que 15 por cento do sucesso pode ser
atribuído ao treinamento e educação, enquanto 85 por cento foi atribuído à atitude,
perseverança, diligência e visão. Se admitirmos em voz alta que a educação é para
conhecimento, que é apenas parte da fórmula para o sucesso, então não precisamos
perder nossas mentes em busca do grau do Santo Graal.
E aqueles amigos de longa data que seus filhos farão na faculdade que podem
“Ajudá-los” quando se formarem? Deixe-me perguntar: você fez algum extra
dinheiro por causa das amizades que você fez na faculdade? Não estou falando de amizades
não importa, ou mesmo que os amigos da faculdade nunca irão ajudá-lo em sua carreira;
no entanto, se o preço por esse tipo de amizade é uma grande dívida, é muito
Alto. Além disso, você pode construir relacionamentos de qualidade para o futuro, não importa onde
você frequenta a escola.
Mitos vs. Verdade

Mito: alugar um carro é o que as pessoas sofisticadas fazem. Você deve alugar coisas que vão para baixo em
valorizar e aproveitar a vantagem fiscal.
Verdade: Defensores do consumidor, especialistas renomados e uma boa calculadora confirmarão que o carro
o arrendamento é a forma mais cara de operar um veículo.
Precisamos dessa base de porque queremos faculdade para nossos filhos, a fim de definir
metas para a escola. Em outras palavras, se você não espera tanto do
grau, talvez você não vai quebrar todos os galhos de sua árvore genealógica obtendo o
crianças em uma faculdade que você francamente não pode pagar. Mais uma vez, a faculdade é importante - muito
importante - mas não é a resposta para todos os problemas de seus filhos. Eu serei tão ousado
como dizer que a faculdade nem é uma necessidade; é um desejo. Não é uma necessidade; é um luxo.
Este luxo é um dos primeiros da minha lista, mas não antes da aposentadoria, nem antes de um
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fundo de emergência, e certamente não como motivo para se endividar.
Regras de Dave para a faculdade
Faça uma pesquisa sobre o custo de frequentar a faculdade. Descubra qual é o seu antigo
custa a faculdade hoje. Descubra quanto custa a grande escola estadual da sua área. Encontrar
descubra quanto custa a escola estadual menor em seu bairro. Descubra o que
custos universitários particulares, menores e mais íntimos. Compara-os. Em algumas áreas de
estudo e em algumas carreiras, onde você se formar será importante, mas em
a maioria não. A linhagem significa cada vez menos em nossa cultura de trabalho hoje. Como pode
você justifica contrair uma dívida de $ 75.000 por um diploma, quando você poderia ter feito um
escola estadual e pagou do seu bolso sem dívidas? Você não pode. Se você tem
o dinheiro extra de $ 75.000 ou uma bolsa gratuita e quero ir para aquele particular
livre de dívidas da escola, por todos os meios, faça-o. Caso contrário, reconsidere.
A primeira regra da faculdade (seja para você ou para seus filhos) é: pague em dinheiro.
A segunda regra é: se você tem dinheiro ou bolsa, vá. Uns anos
atrás, eu me encontrei com o reitor da faculdade de negócios da universidade onde eu
graduado. Naquela época, o estudante universitário médio se formava com cerca de
$ 15.000 em dívidas de empréstimo estudantil depois de passar três ou quatro anos em um apartamento,
não no dormitório, e comer fora do campus, não no plano de alimentação. O estudante médio
pagou $ 5.000 a mais por ano para viver e comer fora do campus do que para morar no dormitório
e comer comida de cafeteria. Os empréstimos estudantis que eles “tinham que ter” ou eles
não seria capaz de ir para a faculdade nem para a faculdade. Os empréstimos estudantis, em
média, paga por um padrão de vida fora do campus, e nenhuma dívida foi necessária para
obter o diploma, apenas para ter uma boa aparência ao obter o diploma.
Fique longe de empréstimos; faça planos para evitar empréstimos.
Os empréstimos estudantis são um câncer. Depois de tê-los, você não pode se livrar deles.
Eles são como um parente indesejável que vem para ficar por "alguns dias" e é
ainda no quarto de hóspedes dez anos depois. Nós espalhamos o mito de que você não pode ser
um estudante sem empréstimo. Não é verdade! De acordo com FinAid.org, 70 por cento dos
os alunos pedem dinheiro emprestado para despesas escolares. Os empréstimos estudantis tornaram-se normais,
e o normal está quebrado. Fique longe de empréstimos; faça planos para evitar empréstimos.
Se você planejou suas metas de economia e não tem muito espaço no orçamento
para a faculdade, não entre em pânico. O conhecimento é apenas parte da fórmula para o sucesso. Com
o que você pode economizar, essas crianças preciosas provavelmente conseguirão um bom diploma se
eles sofrerão ajustes no estilo de vida e conseguirão um emprego enquanto estiverem na escola. Trabalhos
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é bom para eles. Nas gerações anteriores, os alunos viviam com parentes, dormiam em
dormitórios, comeu comida de refeitório e suportou outras dificuldades para conseguir um diploma. Eles
até foi a escolas sem pedigrees para obter o conhecimento, que é o que eles
estavam atrás. Eles também não tinham ilusões do grau que lhes conferia
empregos garantidos ou sucesso.
Agora, depois de gastar páginas insistindo na mentalidade, podemos definir algumas
metas alcançáveis para economizar para a faculdade.
Passo cinco do bebê:

Economize para a faculdade
Praticamente todo mundo pensa que economizar para a faculdade é importante; no entanto, dificilmente
qualquer um economiza dinheiro para a educação universitária de seus filhos. Revista Money e CBS
Market Watch cita a estatística alarmante de que 39 por cento dos americanos
com crianças não economiza um centavo para a faculdade. De acordo com um estudo de 2008 por
SallieMae e Gallup, apenas 9 por cento das famílias usam fundos de poupança da faculdade, como
ESAs e 529 planos. Isso significa que 91 por cento não economizaram nada ou quase
nada! Por que estamos indo tão mal? Porque estamos em dívida, não temos
economia de emergência, sem orçamento e assim por diante. Temos que dar um passo de bebê aqui em
nosso Total Money Makeover antes de termos o dinheiro para economizar para a faculdade. Se vocês
economizar para a faculdade e não ter um fundo de emergência, você invadirá a faculdade
fundo para manter a casa fora da execução hipotecária quando você for demitido. Se você tentar salvar
para a faculdade
qualquer dinheiroenquanto faz pagamentos
para economizar. de tudo
Por outro lado, sob o sol,você
quando vocêchegar
não terá
aqui no bebê
Passos, você terá uma base sólida e dinheiro para economizar. Se você não tem
filhos, ou seus filhos já cresceram e se foram, você simplesmente pulará esta etapa. Para
todos os outros, um fundo para a faculdade é uma necessidade. E, se você fizer o que eu digo, quando você
comece um fundo para a faculdade, você não vai acabar roubando.

Muito interessante!
Se o pagamento da hipoteca for $ 900 e a parcela dos juros for $ 830, você pagará aproximadamente no ano
$ 10.000 em juros. Que grande dedução fiscal! Direito? Caso contrário, você pagaria US $ 3.000 em impostos sobre
esses $ 10.000. Mas quem em sã consciência escolheria trocar $ 10.000 por $ 3.000?
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W galinha começamos a olhar para as opções de faculdade para a nossa filha, nós fomos realmente preocupado. Nós
sempre vivemos dentro de nossas possibilidades, mas nunca economizamos para o futuro. Já ouvimos falar de estudantes torturando
até dezenas de milhares de dólares em dívidas para a faculdade, mas não queríamos que nossa filha tivesse
fardo quando ela terminou sua educação.
Não achávamos que fosse possível pagar em dinheiro pela faculdade. No início, apenas pensamos em ajudar
ela tanto quanto possível com o que tínhamos, e então ficaríamos em dívida para cobrir o resto do
despesas.
Com um pouco de pesquisa, descobrimos que nossa filha poderia fazer a maioria das aulas em um
faculdade comunitária - e por muito menos! Ela dirigiu 20 milhas em cada sentido por dois anos e foi capaz de
mora em casa. O melhor de tudo é que ela ganhou três bolsas diferentes, que pagavam metade de sua mensalidade!
Depois de dois anos, ela se formou com um diploma de associado em arte e transferiu-se para um curso de quatro anos
Faculdade. Ela trabalhou muito e recebeu ainda mais bolsas, o que diminuiu sua mensalidade. Nós
ajudava pagando o aluguel do apartamento e a mensalidade, e ela trabalhava meio período para pagar os livros, comida,
e despesas de manutenção. Este foi um exercício de trabalho em equipe, e todos nós permanecemos focados no objetivo:
graduar-se sem dívidas.
Descobrimos que com um pouco de criatividade e muito trabalho duro, poderíamos realmente pagar em dinheiro por
a educação de nossa filha - e funcionou! Nossa filha vai se formar em alguns meses, sem
empréstimos estudantis!
Craig (55 anos) Karen (52 anos)
Seymour
Óptico; Departamento de Polícia
Registros
ESAs e 529s
As mensalidades da faculdade sobem mais rápido do que a inflação normal. Inflação de bens e
serviços é em média cerca de 4 por cento ao ano, enquanto a inflação das mensalidades em média cerca de
8 por cento ao ano. Quando você economiza para a faculdade, você deve fazer pelo menos 8
por cento ao ano para acompanhar os aumentos. Seguro de vida de bebê, como Gerber
ou outra Vida Inteira para bebês economizarem para a faculdade, é uma piada, com média de menos de um
Retorno de 2 por cento. Títulos de poupança também não funcionam (desculpe, vovó!) Porque
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eles em média cerca de 5 por cento. A maioria dos estados agora oferece mensalidades universitárias pré-pagas. Nós
discutimos isso no Capítulo 4 sobre mitos sobre dinheiro, mas lembre-se disso quando
pré-pagar qualquer coisa, você simplesmente atinge o ponto de equilíbrio com a inflação desse item. Se a mensalidade
sobe 8% ao ano e você paga antecipadamente, ganha 8% do seu dinheiro.
Isso não é tão ruim, mas tenha em mente que um fundo mútuo de ações de crescimento decente
em média, mais de 12% quando investido a longo prazo. Claro, existem piores
coisas do que aulas pré-pagas. USA Today relata que 37 por cento dos poucos que
economize para a faculdade em uma conta de poupança simples que rende menos de 3
por cento. Isso não vai conseguir. Eu sei, algo é melhor do que nada. Mas eu
como outro adágio melhor neste caso: se algo vale a pena fazer, vale a pena
fazendo certo. Vamos fazer o Passo Cinco do jeito certo.
Eu sugiro financiar a faculdade, ou pelo menos o primeiro passo da faculdade, com um
Conta Poupança Educacional (ESA), financiada em um fundo mútuo de ações de crescimento. o
A conta poupança educacional, apelidada de IRA da educação, cresce sem impostos
quando usado para o ensino superior. Se você investir $ 2.000 por ano, do nascimento à idade
dezoito em mensalidades pré-pagas, que comprariam cerca de $ 72.000 em mensalidades, mas
por meio de um ESA em fundos mútuos com média de 12 por cento, você teria $ 126.000
livre de impostos. A ESA atualmente permite que você invista $ 2.000 por ano, por criança, se
sua renda familiar é inferior a $ 220.000 por ano. Se você começar a investir cedo,
seu filho pode ir para praticamente qualquer faculdade se você economizar US $ 166,67 por mês
($ 2.000 / ano). Para a maioria de vocês, o Passo Cinco do bebê é feito se você iniciar um ESA
totalmente financiado e seu filho tem menos de oito anos.
Se seus filhos são mais velhos, ou você tem aspirações de escolas caras,
pós-graduação ou programas de doutorado que você paga, você terá que economizar mais
do que a ESA permitirá. Eu ainda começaria com o ESA se os limites de renda
não o mantenha fora. Comece com o ESA porque você pode investi-lo em qualquer lugar, em
qualquer fundo ou combinação de fundos e altere-o à vontade. É o mais flexível e
você tem mais controle. Para fazer um planejamento detalhado, verifique o
planilha na próxima página. Isso o ajudará a calcular quanto você precisa
salve para atingir seu objetivo de faculdade.
Se você quiser fazer mais do que o ESA, ou se sua renda o excluir, você pode
deseja ver um plano 529. Estes são planos estaduais, mas a maioria permite que você use o
dinheiro em qualquer instituição de ensino superior, o que significa que você pode economizar no Novo
Plano 529 de Hampshire e ir para a faculdade no Kansas. Existem vários tipos de
529 planos, e você deve ficar longe da maioria deles. O primeiro tipo para
tornar-se popular era o plano da “fase de vida”. Este tipo de plano permite o plano
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administrador para controlar seu dinheiro e movê-lo para mais conservador

investimentos à medida que a criança cresce. Estes desempenham mal (em cerca de 8 por cento) porque
eles são muito conservadores. O próximo tipo é um plano de "portfólio fixo", que define um
porcentagem fixa de seu investimento em um grupo de fundos mútuos e o prende em
até precisar do dinheiro. Você não pode mover o dinheiro, então se você entrar em algum
fundos fedorentos, você está preso a eles. Este tipo pode render melhores retornos, mas
dá a você menos controle - ainda algo para deixar de lado.
Planejamento mensal da faculdade
Para ter o suficiente para a faculdade, você deve ter como objetivo algo. Seu
interesse para ter o suficiente para a faculdade.
Se estamos economizando 12% e a inflação está em 4%, então estamos avançando
inflação líquida de 8% ao ano.
Passo um:
Em dólares de hoje, quanto por ano a faculdade de sua escolha
Passo dois:
Para alcançar esse pecúlio universitário, você economizará 12%, ganhando 8% após a inflação,
portanto, vamos direcionar esse pecúlio universitário para 8%.
Fatores de 8% (selecione aquele que corresponde à idade do seu filho)

IDADE DA CRIANÇA ANOS PARA ECONOMIZAR FATOR
0 18 0,002083
2 16 0,002583
4 14 .003247
Página 163
6 12 0,004158
8 10 0,005466
10 8 0,007470
12 6 0,010867
14 4 0,017746

Um dos problemas com um plano 529 é que você deve desistir de um elemento de
ao controle. Os melhores 529 planos disponíveis, e minha segunda opção para um ESA, é um
Plano “flexível”. Este tipo de plano permite que você mova seu investimento
periodicamente com uma certa família de fundos. Uma família de fundos é uma marca de
fundo mútuo. Você pode escolher entre praticamente qualquer fundo mútuo na América
Grupo de fundos ou Vanguard ou Fidelity. Você está preso a uma marca, mas pode
escolha o tipo de fundo, o valor de cada um e mova-o se quiser.
Este é o único tipo de 529 que recomendo.
Independentemente de como você economizar para a faculdade, faça-o. Economizar para a faculdade garante que um
O legado da dívida não é transmitido à sua árvore genealógica. Infelizmente, a maioria das pessoas
se formando na faculdade agora estão profundamente endividados antes de começarem seu
carreiras. Se você começar cedo ou economizar agressivamente, seu filho não será um dos
eles.
A epois de estar cansado e frustrado de compilar dívida ao longo de vários anos, eu estava pronto para me libertar
e comece a planejar um futuro melhor. Meu ainda não marido, Jared, foi um grande encorajador, mas
fez toda a diferença quando minha irmã me contou sobre Dave. Jared e eu lemos The Total Money
Makeover, participei de um evento ao vivo e decidi que era hora de atacar nossa dívida com intensidade de gazela
antes de nos casarmos.
Cada um de nós pagou nossos carros. Jared finalmente conseguiu se livrar de seus $ 36.000 em empréstimos estudantis,
e juntos conseguimos economizar US $ 9.000 para nosso casamento. Foi bom ser recém-casado com um
orçamento e um plano financeiro. Uma vez que não tínhamos cartões de crédito para nos tentar fazer compras bobas,
respeitar o orçamento e economizar dinheiro tornou-se muito mais fácil. Além disso, cada um de nós se atribuiu
uma certa quantia de dinheiro que poderíamos usar como quiséssemos. Escolhemos salvar a maior parte,
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o que também impedia a compra de coisas impulsivamente. Como estávamos ganhando cerca de US $ 42.000 por ano, tínhamos
para sermos espertos com nossas compras, e decidimos comprar móveis usados e trocar meu SUV por um
carro mais econômico.
Não viver de salário em salário é uma sensação ótima. Jared e eu estamos na mesma página
financeiramente, e estamos muito entusiasmados com nosso futuro. É uma ótima sensação estar planejando o que é
à sua frente, em vez de pagar pelo seu passado. No momento, estamos construindo nossa emergência
fundo e economizando para o pagamento de uma casa. Quando finalmente decidirmos onde queremos
acalme-se, será bom ter dinheiro para fazer a mudança!
Vaneesa (30 anos) e
Jared (28 anos) Smith
Servidor; Chefe de cozinha
Seja criativo quando você não tem muito tempo
E se você tiver apenas alguns anos e não for capaz de economizar muito
porque você começou seu Total Money Makeover mais tarde na vida? Primeiro, revisite o
conceitos no início do capítulo. Planeje para que seu filho participe
em algum lugar que seja mais barato, morar no campus e comer a comida do refeitório.
Conhecimento é o que você busca, não um pedigree. Os empréstimos estudantis estão proibidos.
Você deve ser criativo e engenhoso. Faça seus filhos pensarem em empresas
que pode estar procurando contratar alguém com o diploma que eles desejam. Peça-lhes que perguntem
a empresa pague seus estudos enquanto trabalham para eles. Muitos
as empresas pagam mensalidades para seus funcionários “adultos”; apenas inverta sobre eles. Vai
todos eles dizem que sim? Absolutamente não; na verdade, a maioria vai dizer não, mas leva apenas um
sim, então pergunte freqüentemente.
Procure empresas que tenham programas de estudo e trabalho. Muitas empresas oferecem para
pagar a escola e fechar acordos de mensalidade com faculdades locais para atrair mão de obra
força. A UPS, por exemplo, tem um programa em várias cidades onde você pode trabalhar
vinte horas por semana separando caixas à noite, e eles pagarão suas mensalidades
escola durante o dia. Além disso, eles tendem a pagar muito bem pelo trabalho de meio período.
Esse é apenas um exemplo de muitos. Este tipo de programa é para quem
quer o conhecimento, não ir para a escola apenas para a "experiência de faculdade",
que se traduz em: eles querem festejar. Se você quer se endividar para ensinar
para seus filhos beberem cerveja ou para obterem um pedigree, você precisa de mais do que um
Reforma de dinheiro total simples.
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91% das famílias não economizaram nada - ou quase nada - para a faculdade de seus filhos
Educação.
Veja o que os militares têm a oferecer. O militar não é para todos, mas um
jovem que trabalhava para mim obteve educação universitária gratuita ao cumprir quatro
anos no exército. Honestamente, ele odiava o exército, mas era sua passagem para a escola. Ele
cresceu em moradias subsidiadas e foi dito durante toda a sua vida que a faculdade não estava em sua
futuro. Ele simplesmente não seria negado.
Eu estava no fim da linha, roubando Peter para pagar Paul. Eu tinha no máximo dois cartões de crédito e
não tinha mais "espaço de manobra". Eu sabia que não poderia aguentar muito mais tempo.
Eu estava enfrentando uma dívida de $ 35.000 - e tinha apenas $ 35.000 por ano de renda! Quando meu
o carro quebrou e o mecânico me deu uma estimativa de $ 1.500 em consertos, algo tinha que dar!
Primeiro, fiz compras e encontrei um bom mecânico para fazer o trabalho por apenas $ 300. Então, eu peguei um
segundo emprego para pagar por isso.
Logo depois, finalmente decidi atacar minha dívida de uma vez por todas. Eu queria fazer isso rápido, então consegui
empregos extras. Aos sábados e domingos, eu passava 10 horas por dia limpando quartos em um resort chique. Eu
Lembro-me de dirigir do meu segundo emprego e chorar porque não queria esfregar vasos sanitários ou fazer
camas mais! Mas eu sabia que valeria a pena no final.
Foi difícil, mas consegui - paguei todas as dívidas de $ 35.000! Eu me livrei de todos os meus cartões de crédito e
parou de comprar coisas inúteis. Além disso, tenho um fundo de emergência e um fundo para carros novos. Ter um plano
pois meu dinheiro mudou minha vida! As pessoas zombavam de mim quando eu trabalhava em dois ou três empregos em uma
tempo, mas agora estou livre de dívidas e à frente do jogo!
Shelley Hogenhout (31 anos)
Melhoria do Processo de Negócios
Analista
Se o serviço militar em tempo integral não é para você, verifique a Guarda Nacional. Eles
vai pagar você para ir ao acampamento um verão entre o ensino médio e a faculdade
e, então, pagaremos mensalidades e livros suficientes para ajudá-lo no restante do
Tempo. Claro, você servirá ao seu país na Guarda Nacional.
Aceite um trabalho de vendas de verão com alta rejeição e alta remuneração. São incontáveis
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histórias de jovens vendendo livros ou participando de programas semelhantes para obter

através da escola. Alguns desses jovens vendedores de combate de guerrilha obtêm mais
uma educação nas trincheiras de verão do que na aula de marketing. Um amigo de
a minha faturou $ 40.000 vendendo em um verão. Ao voltar para a aula no outono,
seu professor de marketing deu-lhe um C em uma apresentação de vendas que ele fez diante de
a classe. Meu amigo, sendo imaturo, perguntou ao professor quanto ganhava em um ano.
Depois de algumas provocações, o professor admitiu uma renda de $ 35.000 por ano.
Meu amigo saiu e, infelizmente, ele saiu da escola. Ele ficará bem, no entanto; dele
a receita no ano passado foi de mais de US $ 1.200.000. Eu não conto a história para dizer que é bom ser
imaturo e desistiu da escola, porque até ele diria que gostaria de ter
acabado. Eu conto essa história verdadeira porque ilustra que ele aprendeu muito valioso
lições sobre marketing ao tentar pagar a escola. Existem benefícios
além do dinheiro que espera o jovem que trabalha para pagar por todos ou
parte da faculdade.
Se você já tem os empréstimos estudantis ou não deseja obter um empréstimo no primeiro
local, examine os programas de “áreas carentes”. O governo vai pagar por
escola ou pagar seus empréstimos estudantis se você for trabalhar em um
área. Essas áreas são tipicamente áreas rurais ou urbanas. A maioria desses programas
são pela lei e pela medicina. Se você está na enfermagem, trabalhe alguns anos em um centro da cidade
hospital com os menos afortunados, e você receberá uma educação gratuita, cortesia do
governo federal.
Dave Rants ...

Se você receber uma grande restituição de impostos, você acabou de permitir que o governo use seu dinheiro sem juros
por um ano.
Provavelmente, meu método favorito de financiar a escola, além de economizar para isso, é
bolsas de estudo. Há uma disputa sobre quantas bolsas de estudos não são reclamadas a cada
ano. Certamente, há pessoas na Web que irão exagerar sobre este assunto.
No entanto, legitimamente, existem centenas de milhões de dólares em bolsas de estudo
distribuído todos os anos. Essas bolsas não são acadêmicas ou atléticas
bolsas também. Eles são de pequenas a médias quantias em dólares de
organizações como clubes comunitários. O Rotary Club, o Lions Clube ou o
Jaycees muitas vezes têm $ 250 ou $ 500 por ano que concedem a alguns bons jovens
cidadão. Algumas dessas bolsas são baseadas em raça, sexo ou religião. Para
por exemplo, eles podem ser projetados para ajudar alguém com herança indígena
obter uma educação.
Página 167
As listas dessas bolsas podem ser compradas online, e existem até alguns
programas de software que você pode comprar. Denise, uma ouvinte do meu programa, levou minha
conselho, comprei um dos programas de software e funcionou o sistema. que
um software específico cobria mais de 300.000 bolsas disponíveis. Ela
ampliou a busca no banco de dados até que ela tivesse 1.000 bolsas para se inscrever. Ela
passou o verão inteiro preenchendo inscrições e escrevendo ensaios. Ela literalmente
candidatou-se a 1.000 bolsas. Denise foi rejeitada por 970, mas ela teve 30,
e essas 30 bolsas pagaram a ela US $ 38.000. Ela foi para a escola de graça enquanto
seu vizinho de porta sentou-se e lamentou que não havia dinheiro disponível para a escola
e finalmente consegui um empréstimo estudantil.
Se você subir essas etapas do bebê, poderá mandar seus filhos para a escola
sem dívidas. Mesmo se você começar tarde, perseverança e desenvoltura podem
eles através da escola. Se você quer muito ir para a faculdade na América
hoje você pode. A boa notícia é que aqueles de vocês que têm dinheiro total
A reforma provavelmente não só pagará pela educação do seu filho, mas também - por
ensinando seus filhos a lidar com dinheiro, e tornando-se ricos - seu
os netos podem ir para a escola sem dívidas.
Página 168
11
Saldar a hipoteca da casa:

Be Ultrafit
Tenho um bom amigo que corre muitas maratonas. Eu sento e escuto com admiração o
histórias de todas as maratonas que ele correu. Estou impressionado com a dedicação, treinamento,
e os maratonistas da dor se abraçam. Eu corri pessoalmente uma maratona completa, e eu
gostam de fazer várias meias maratonas por ano, mas essas pessoas que fazem várias
maratonas todos os anos são algumas das pessoas mais preparadas do mundo. Conforme você alcança
Baby Step Six, você alcança o status de maratonista no mundo da construção de riqueza. Você
fez uma boa corrida, mas você não terminou.
Bruce, meu amigo da maratona, me disse (e eu também experimentei) que por volta do
marca de dezoito milhas (em 26,2), os corredores começam a travar. Alguns realmente desagradáveis
coisas começam a acontecer com seus músculos e sua mente nesse ponto. Você está quase
através da corrida e nada quer que você termine. Os altamente treinados e
corpo condicionado começa a falar com você sobre parar. Grandes nuvens negras de dúvida
entrar na mente competitiva treinada e mentalmente forte. Você começa a pensar coisas
tipo, 18 milhas é muito bom; poucos outros poderiam fazer isso. Se vocês
não tomam muito cuidado, "The Good Enough" pode se tornar o inimigo de "The Best".
"Bad" raramente é inimigo de "The Best", mas mediocridade com uma dose de dúvida
pode mantê-lo longe da excelência. Acabar bem pode ser mais importante do que
começando bem.
Se você não for realmente cuidadoso, "The Good Enough" pode se tornar o
inimigo de “The Best”.
Alcance o Anel de Ouro

Neste ponto em seu Total Money Makeover, você está livre de dívidas, exceto para o
casa, e você tem de três a seis meses de despesas ($ 10.000 +/-) economizado para
emergências. Neste ponto em seu Total Money Makeover, você está colocando 15
por cento de sua renda em poupança para aposentadoria e você está investindo para o seu
educação universitária infantil com objetivos firmes em vista em ambos. Você agora é um dos
Página 169
5 a 10 por cento dos americanos porque você tem alguma riqueza, tem um plano,
e estão sob controle. Neste ponto em seu Total Money Makeover, você está em
perigo grave! Você corre o risco de se conformar com "The Good Enough". Você está em
a marca de dezoito milhas de uma maratona, e agora que é hora de alcançar o
anel de ouro realmente grande, os dois passos finais do bebê podem parecer fora do seu alcance. Deixei
garanto-lhe que muitos já estiveram neste ponto. Alguns pararam e
se arrependeu; outros permaneceram intensos como gazelas por tempo suficiente para terminar a corrida.
Este último olhou e viu apenas um grande obstáculo restante, após o qual eles podem
caminhe com orgulho entre os ultra-aptos que se dizem maratonistas financeiros.
Eles podem se incluir entre a elite que terminou The Total Money
Makeover.
W e começou o plano de Dave para um total de dinheiro Makeover em 2002 com mais de US $ 3.000 em uma casa-
empréstimo de capital, faturas de cartão de crédito, hipoteca de $ 30.000 e nenhum fundo de emergência ou poupança. fomos
vivendo com cerca de US $ 45.000 e se sentia fora de controle. Quando aprendemos sobre o processo Baby-Step,
sabia que era a melhor saída. Começamos a trabalhar com as etapas do bebê tão rapidamente quanto
poderia, e nossas vidas começaram uma mudança imediata.
Sabíamos que primeiro tínhamos que fazer um orçamento e colocar em ação aquela bola de neve da dívida. O melhor caminho para
O impulso inicial era fazer uma venda de garagem. Foi ótimo! Fizemos mais de $ 500 e pagamos bastante
algumas contas imediatamente. Continuamos a trabalhar, economizar e trabalhar um pouco mais. Estávamos determinados
para vencer o sistema e seguir em frente. Pagamos a dívida do consumidor, financiamos totalmente nossa emergência
fundo e começou a investir. Ficamos surpresos com a forma como nos tornamos focados em obter
completamente sem dívidas.
Mas não paramos por aí - o desafio final era pagar a casa. Este foi um dos
as coisas mais desafiadoras que já fiz em toda a minha vida. Eu consegui um segundo trabalho de meio período limpando
escritórios trinta horas por semana, além de trabalhar em tempo integral. Joe trabalhou horas extras sete dias por
semana. Por cinco meses estafantes, trabalhamos mais duro do que nunca em nossas vidas inteiras, mas nós
sabia que valia a pena. E então, finalmente, em setembro de 2005, atingimos nossa meta. Nós pagamos
fora de nossa casa, tornando-nos completamente LIVRES de dívidas !!!
É inacreditável a sensação de liberdade que surge quando você não tem o peso dos pagamentos
pairando sobre sua cabeça. Agora podemos nos concentrar em economizar totalmente para a aposentadoria e começar realmente
vivo! Eu até tive que largar meu emprego e começar meu próprio negócio para não ter que ir para um temido JO-
B todos os dias; Eu posso fazer o que amo. Coisas boas realmente acontecem para aqueles que esperam.
Página 170
Deus definitivamente nos abençoou por meio dessa experiência. Pela primeira vez, nossos planos futuros não
parece um sonho, mas podemos torná-los realidade. Se podemos fazer isso, qualquer um pode!
Carla (38 anos) e
Joe (43 anos) Schubeck
Designer / Ministro;
Operador de imprensa
Passo seis do bebê:

Pague Sua Hipoteca
O obstáculo final antes de virar a esquina nas últimas milhas é se tornar

completamente livre de dívidas. Sem pagamentos. Qual seria a sensação de não ter pagamentos? Eu
já disse isso antes, e repetirei até que você me ouça; se você investiu
o que você paga em pagamentos mensais, em pouco tempo você se tornaria um milionário sem dívidas.
Sua maior ferramenta de construção de riqueza é sua renda; você leu isso e
sobre. Agora você verá as possibilidades se desdobrarem. Você treinou, condicionou,
e comido direito para correr essa maratona, então não desista na décima oitava milha! Cada
dólar em seu orçamento que você pode encontrar acima de vida, aposentadoria e faculdade
deve ser usado para fazer pagamentos extras em sua casa. Ataque aquela casa
hipoteca com intensidade de gazela.
Qual seria a sensação de não ter pagamentos?
Minha família tem um cachorro fabuloso, um pug chinês, um cachorro como o Frank in the Men em
Filmes negros . O nome dela é Heaven, e quando falamos com ela, ela brinca
cabeça redonda para o lado em um olhar questionador como se tivéssemos perdido o juízo. Se vocês
ouvido a maneira como falamos com o cachorro, você pode pensar que realmente perdemos o juízo.
Todos nós vimos o olhar torto vindo em nossa direção quando dissemos
algo estranho, algo contra a cultura. Quando eu digo: “Pague o
hipoteca ”, alguns de vocês olham para este livro como se eu lhes tivesse dito para construir asas e
voar para a lua.
Sempre que falo sobre o pagamento de hipotecas, as pessoas me olham de maneira especial.
Eles acham que sou louco por dois motivos. Um, a maioria das pessoas perdeu a esperança, e
eles realmente não acreditam que haja alguma chance para eles. Dois, a maioria das pessoas acredita
todos os mitos das hipotecas que se espalharam. Sim, devemos dissipar mais alguns
mitos. Existem dois grandes "motivos" que mantêm as pessoas aparentemente inteligentes
(como eu há anos) de pagar hipotecas, então vamos começar com eles.
Lembre-se, cuidado com os mitos
Página 171
Grande razão número um:
Mito: É aconselhável manter a hipoteca da minha casa para obter a dedução fiscal.
Verdade: as deduções fiscais não são pechinchas.
Discutimos a matemática da dedução de impostos quando analisamos os velos dos carros. Vamos revisar.
Se você tem uma casa com um pagamento de cerca de $ 900, e a parte dos juros é
$ 830 por mês, você pagou cerca de $ 10.000 em juros naquele ano, o que
cria uma dedução fiscal. Se, em vez disso, você tiver uma casa sem dívidas, você, em
na verdade, perca a dedução fiscal, então o mito diz para manter sua casa hipotecada
devido às vantagens fiscais.
Esta situação é mais uma oportunidade para descobrir se o seu CPA pode adicionar. Se vocês
não tem uma dedução de imposto de $ 10.000 e você está em uma faixa de 30 por cento, você
terá que pagar $ 3.000 em impostos sobre esses $ 10.000. De acordo com o mito, nós
deve enviar $ 10.000 em juros ao banco para que não tenhamos que enviar $ 3.000 em
impostos para o IRS. Pessoalmente, acho que vou viver sem dívidas e não ganhar $ 10.000
comércio por $ 3.000. No entanto, qualquer um de vocês que quiserem $ 3.000 de seus impostos pagos, basta
envie-me um e-mail e eu pagarei pessoalmente $ 3.000 de seus impostos assim que seu cheque
por $ 10.000 compensa em minha conta bancária. Eu posso adicionar.
Grande razão número dois:
Mito: É aconselhável pegar emprestado tudo o que puder na minha casa (ou continuamente
refinanciar para sacar) por causa das altas taxas de juros; então eu posso
investir o dinheiro.
Verdade: Você realmente não faz nada quando a fumaça passa.
Este é um pouco complicado, mas se você me seguir, você terá

compreendeu intelectualmente por que tantas pessoas caíram em um buraco financeiro. o
mito de que fui ensinado na academia (não sou contra o ensino superior, a propósito,
contanto que estejamos aprendendo a verdade) é usar dívidas de juros mais baixos para investir em
investimentos de maior retorno. Infelizmente, alguns "planejadores financeiros" disseram
Os americanos tomam emprestado em suas casas em cerca de 8 por cento para investir em boas
fundos mútuos de ações de crescimento com média de 12 por cento porque você facilita um 4
spread por cento.
Os fundos mútuos são investimentos fantásticos e, como já disse, pessoalmente tenho
Página 172
toneladas de dinheiro investidas em bons fundos mútuos de ações de crescimento. Além disso, o estoque
mercado tem uma média de cerca de 12 por cento desde o início. Alguns anos são ótimos
e alguns são ruins, e tivemos os dois nos últimos dez anos, mas a longo prazo
a média é de cerca de 12%. Portanto, compro e recomendo fundos mútuos.
O problema com esse mito é que as suposições usadas para chegar a esse 4
spread percentual ou lucro no investimento estão errados. Anunciadores de mitos, e eu tenho
um, são muito ingênuos em como abordam os investimentos.
Vejamos um empréstimo de $ 100.000 em sua casa para investir. Se você pediu emprestado às 8
por cento, você pagaria $ 8.000 em juros, e se você investisse os $ 100.000 que você
emprestado em sua casa e feito 12 por cento, você ganharia $ 12.000 em
retorno, rendendo $ 4.000. Ou você faria? Onde eu moro, se você ganhar $ 12.000 com
um investimento, você vai pagar impostos. Se você estiver em uma faixa de 30 por cento, você vai
pague $ 3.600 em impostos com taxas de renda normais ou $ 2.400 se você investir em capital
taxas de ganhos. Portanto, você não terá um lucro líquido de $ 4.000, mas de $ 400 a $ 1.600. Mas não somos
por ainda.
Se eu for dono de uma casa próxima a você e não tiver dívidas, e você (por causa de sua
consultor de investimentos) emprestou $ 100.000 para sua casa, que pegou mais
risco? Quando a economia se move para o sul, quando há guerra ou rumores de guerra, quando
você ficar doente ou tiver um acidente de carro ou for reduzido, você terá grandes
problemas com uma hipoteca de $ 100.000 que nunca terei. Portanto, a dívida causa risco para
aumentar.
Posso provar a você que o risco aumenta. Com a queda nos valores imobiliários e
a desaceleração do mercado na recessão de 2008-09, muitas pessoas perderam suas casas para
encerramento. Fiz pesquisas aprofundadas e detalhadas e descobri que 100
por cento das casas hipotecadas tinham uma hipoteca. Ha! Infelizmente, algumas pessoas
que perderam suas casas teve um planejador financeiro ingênuo que deixou o risco de fora de seu
fórmula e sugeriu que eles “colhem” seu patrimônio. Como eu disse antes, “Quando o
a maré baixa, você pode dizer quem estava nadando nua. ”
Uma vez que a dívida causa maior risco, devemos fatorar matematicamente em uma redução
em troca, se formos investidores sofisticados. Se você pode fazer 12 por cento em um
fundo mútuo, e tento fazer você investir em uma aposta na roleta, que
retornará 500%, você diria automaticamente que os dois não se comparam.
Por quê? Risco. O bom senso lhe diz para não comparar fundos mútuos e roleta
a roda retorna sem ajustar os retornos para o risco. O bom senso diz a você para
descontar a vantagem de 500% da roda da roleta por causa do risco. Depois de
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descontando a roleta pelo risco, você prefere o fundo mútuo.

Boa escolha.
Saiba onde você está fraco e tome medidas para garantir que você não
cair na fraqueza.
Na verdade, isso também é feito na academia. Existe uma medida estatística de risco
chamado de beta. Um grande beta significa um grande risco. Profissionais financeiros de nível de graduação que
aprendem fórmulas matemáticas para fazer investimentos arriscados, comparar maçãs com
maçãs com investimentos mais seguros após ajuste de risco. Nós simplesmente nunca aplicamos isso
fórmula para uma casa livre de dívidas versus uma casa hipotecada e investida, que é
muito ingênuo. A fórmula técnica é ótima para colocar você para dormir, mas
entenda que você não pode comparar o risco com nenhum risco, a menos que você faça
ajustes.
O resultado final é que, depois de ajustar os impostos e o risco, você não faz
dinheiro em nossa pequena fórmula. Ao longo de uma vida inteira de investimentos e hipotecas,
a pessoa livre de dívidas sairá na frente.
Mito: faça uma hipoteca de trinta anos e prometa a si mesmo pagá-la

como um de quinze anos, então se algo der errado você tem espaço de manobra.
Verdade: algo vai dar errado.
De uma coisa tenho certeza no meu Total Money Makeover: eu tive que parar de contar
eu mesma que tinha disciplina inata e um autocontrole natural fabuloso. Isso é uma mentira.
Tenho que implementar sistemas e programas que me obriguem a fazer coisas inteligentes.
Dizendo: "Cruze os dedos e espero morrer, eu prometo, prometo, prometo que vou
pagar a mais na minha hipoteca porque sou o único humano no planeta que tem
esse tipo de disciplina ”, está se enganando. Uma grande parte de ser forte
financeiramente é que você sabe onde está fraco e age para se certificar
você não é vítima da fraqueza. E TODOS nós somos fracos.
Crianças doentes, transmissões ruins, vestidos de baile, contas de calor alto e cachorro
as vacinas chegam e você não faz o pagamento extra. Então nós estendemos
a mentira dizendo: "Oh, eu vou no próximo mês." Crescer! O FDIC diz que 97,3
por cento das pessoas não pagam sistematicamente a mais em suas hipotecas.
Termos mais curtos são importantes
Página 174
Preço de compra $ 250.000

Pagamento inicial $ 25.000

Valor da hipoteca $ 225.000
Com taxa de juros de 7%
30 anos $ 1.349 $ 485.636
15 anos $ 1.899 $ 341.762
Diferença $ 550 $ 143.874
Quinhentos e cinquenta dólares a mais por mês e você economizará quase US $ 150.000
e quinze anos de escravidão. A coisa realmente interessante que observei é que
hipotecas de quinze anos sempre pagam em quinze anos. Novamente, parte de um Total
Money Makeover está colocando em prática sistemas que automatizam movimentos inteligentes, que
é o que é uma hipoteca de quinze anos. Hipotecas de trinta anos são para pessoas que
gostam tanto da escravidão que querem estendê-la por mais quinze anos e pagar
milhares de dólares a mais pelo privilégio. Se você precisar fazer uma hipoteca,
fingir que existem apenas hipotecas de quinze anos.
Se você tem uma grande taxa de juros, não é necessário refinanciar para pagar um
hipoteca em quinze anos ou antes. Basta fazer pagamentos como se você tivesse um
hipoteca de quinze anos, e sua hipoteca vai pagar em quinze anos. Se vocês
quer pagar qualquer hipoteca em doze anos ou qualquer número que você quiser, visite meu
Web site ou obtenha uma calculadora e calcule o pagamento adequado de acordo com sua taxa de juros
em seu saldo para uma hipoteca de doze anos (ou o número que você quiser). Uma vez que você
ter esse valor de pagamento, adicione ao pagamento mensal da hipoteca o
diferença entre o novo principal e pagamento de juros e seu atual
pagamento do principal e dos juros, e você pagará sua casa em doze anos.
O melhor momento para refinanciar é quando você pode economizar nos juros. Use o
planilhas nas páginas a seguir para determinar se você deve refinanciar.
Ao refinanciar, pagar pontos ou taxas de originação não são do seu interesse.
Pontos ou taxas de originação são juros pré-pagos. Quando você paga pontos, você ganha um
menor taxa de porcentagem anual (APR) porque você já pagou alguns dos
interesse adiantado. A matemática mostra que você não economiza o suficiente em taxas de juros para
pague-se pelos pontos. Quando você paga pontos, você está pagando antecipadamente
juros, e leva em média cerca de dez anos para receber seu dinheiro de volta. o
A Mortgage Bankers Association afirma que a vida média de uma hipoteca é de apenas cerca de
três a cinco anos, então, em média, você não economiza o suficiente para receber seu dinheiro de volta
Página 175
antes de pagar o empréstimo movendo ou refinanciando. Ao refinanciar, peça

uma cotação “par”, o que significa zero pontos e taxa de originação zero. A hipoteca
o corretor pode lucrar com a venda do empréstimo; eles não precisam da taxa de originação
para ser lucrativo.
Mito: É aconselhável usar as taxas mais baixas oferecidas por uma hipoteca ARM ou
hipoteca de balão se você sabe que "se mudará em alguns anos
de qualquer forma."
Verdade: você estará se movendo quando eles encerrarem.
O ARM, Adjustable Rate Mortgage, foi inventado no início dos anos 1980. Anterior
a isso, aqueles de nós no ramo imobiliário vendemos a taxa fixa de 7 ou 8 por cento
hipotecas. O que aconteceu? Eu estava lá no meio daquele desastre de um
economia quando as hipotecas de taxa fixa chegaram a 17 por cento e o real
mundo imobiliário congelou. Os credores pagaram 12 por cento em CDs, mas tiveram dinheiro emprestado
aperder
7 pordinheiro
cento sobre
e oscentenas
credoresde milhões
não gostamdededólares
perder em hipotecas.
dinheiro. Eles eram
Portanto, a taxa ajustável
Nasceu a hipoteca, na qual sua taxa de juros sobe quando o
as taxas de juros do mercado sobem. O ARM nasceu para transferir o risco de maior
taxas de juros para você, consumidor. Nos últimos anos, as taxas de hipotecas residenciais
estão no mínimo em trinta anos. Não é aconselhável obter algo que se ajusta quando
você está no fundo do poço! Os contadores de mitos sempre parecem querer adicionar risco
para sua casa, o único lugar que você deve garantir que tenha estabilidade.
Hipotecas de balão são ainda piores. Balões estouram, e é sempre estranho
me que o som de estalo é tão surpreendente. Por que não esperamos? Está no
própria natureza dos balões para estourar. Financeiros sábios sempre se afastam
risco, e a hipoteca de balão cria pesadelos de risco. Quando todo o seu
a hipoteca vence em trinta e seis ou sessenta meses, você envia convites gravados
para Murphy (lembra dele? Se pode dar errado, vai) para viver em seu sobressalente
quarto. Já vi centenas de clientes e ligações ao longo dos anos, como Jill.
Adendo Um
Como calcular seu novo pagamento
Pagamento mensal por $ 1.000 em valor do empréstimo
Taxa de 15 anos 30 anos
Página 176
4,5% 7,65 5,07

5,0% 7,91 5,37
5,5% 8,17 5,68
6,0% 8,44 6,00
6,5% 8,71 6,32
7,0% 8,99 6,66
7,5% 9,28 7,00
8,0% 9,56 7,34
8,5% 9,85 7,69
9,0% 10,15 8,05
9,5% 10,44 8,41
10,0% 10,75 8,78
10,5% 11,05 9,15
11,0% 11,37 9,52
11,5% 11,68 9,90
12,0% 12,00 10,29
Exemplo: Preço de venda - $ 150.000,15 anos a 6%

$ 150.000 \ 1.000 = 150 X 8,44 (veja a taxa e o número de anos financiados) =
Pagamento mensal de $ 1.266
Adendo Dois
Devo refinanciar?
Exemplo: refinanciar uma hipoteca de $ 150.000

$ 1.434 de pagamento atual - $ 1.307 novo pagamento = $ 127 de economia
Custo de fechamento de $ 2.300 dividido por economia de $ 127 = 18 meses
Página 177
Você vai ficar em sua casa por mais tempo do que o número de meses para empatar? E se
então, você é um candidato a um refinanciamento.
TABELA DE CUSTOS DE ENCERRAMENTO ESTIMADOS
Custos de fechamento do valor do empréstimo Custos de fechamento do valor do empréstimo

30.000 1.500 75.000 1.850
35.000 1.550 80.000 1.900
40.000 1.600 85.000 1.925
45.000 1.650 90.000 1.950
50.000 1.700 95.000 1.975
55.000 1.725 100.000 2.000
60.000 1.775 150.000 2.300
65.000 1.800 200.000 2.600
70.000 1.825 250.000 2.900
Adendo Três
Como descobrir a mudança em seu braço
Sua hipoteca de taxa ajustável se ajusta com base no movimento de um índice. Você
pode encontrar seu índice em sua nota original ou hipoteca. O mais comumente usado
índice é a letra do Tesouro. O ARM de um ano usa o T-Bill de um ano, e o
ARM de três anos usa o T-Bill de três anos e assim por diante. Outro comumente usado
os índices são a LIBOR e o 11º CUSTO DISTRITO DOS FUNDOS.
Primeiro, descubra qual índice você usa e quando ele é ajustado.
Em seguida, descubra (também pela sua papelada) qual "margem" foi atribuída ao seu
empréstimo (geralmente 2,59).
Basicamente, seu ARM se move conforme o índice se move.
O índice é geralmente publicado diariamente no Wall Street Journal .
Então, se você tem um ARM de um ano que se ajusta com o T-Bill de um ano e um
margem de 2,59 (o que é típico), então no aniversário de um ano de seu
fechando, você procuraria o T-Bill de um ano no Wall Street Journal . Adicionar
o T-Bill para sua margem, e você tem sua nova taxa (se não estiver limitada).
Página 178
Exemplo: T-Bill 4,41 mais margem 2,59 = 7% de nova taxa de juros.
Aviso: Quase todos os ARMs começam abaixo da margem no primeiro ano, garantindo um
aumento de pagamento no aniversário, a menos que as taxas caiam.
Jill é esposa de um cara corporativo sofisticado e em ascensão. Marido dela
garantiu a ela que eles subiriam porque sua carreira estava acelerando.
Então, eles conseguiram a taxa de juros mais baixa e pegaram um balão de cinco anos. “Nós apenas sabíamos
mudaríamos dentro de cinco anos ”, disse ela. O marido dela começou a ter
dores de cabeça no terceiro ano da hipoteca, que, infelizmente, eles descobriram foram
causada por um tumor cerebral. Encontramos este executivo corporativo em ascensão com
fala limitada e em uma cadeira de rodas, totalmente e permanentemente incapacitada aos trinta
oito anos de idade. Sua vida foi poupada, mas as cirurgias devastaram
ele. Jill, agora uma mãe de meia-idade de dois filhos com um marido deficiente, não tinha
a receita para refinanciar a casa quando o balão vencesse.
O banco não era mau; eles estavam apenas fazendo seu trabalho quando começaram a execução hipotecária.
Eu gostaria de poder contar a vocês um final feliz, mas a verdade é que eles venderam sua casa em um
grande desconto para impedir a execução hipotecária e agora alugar e tentar sobreviver. Tudo isso
aconteceu porque eles tentaram economizar alguns dólares na taxa de juros, “e nós
sabia que íamos nos mudar. ” Eles fizeram.
80% dos americanos acreditam que seu padrão de vida aumentará na aposentadoria. Fale sobre viver em um
fantasia!
Mito: É bom ter o empréstimo de hipoteca em vez de uma emergência

fundo.
Verdade: Novamente, emergências ocorrem exatamente quando você não precisa de dívidas.
O empréstimo com hipoteca é um dos empréstimos mais agressivamente comercializados atualmente.

O americano médio em dívida com seus olhos esgotou todos os meios de
empréstimo, exceto a segunda grande hipoteca de sua casa. Isso é muito triste porque
agora colocamos nossas casas em risco para sair de férias, abrir um negócio, consolidar
dívida, ou apenas para um fundo de emergência. As famílias vêm até nós em apuros quando o
empréstimo de hipoteca é o último erro grave e a gota d'água que quebra a cabeça do camelo
costas.
O setor bancário chama esses empréstimos de HELs, e minha experiência diz
Página 179
me simplesmente parou um L . Esses empréstimos são muito perigosos e um

quantidade inacreditável deles termina em execução hipotecária.
Mesmo uma pessoa conservadora que não tem dívidas de cartão de crédito e paga em dinheiro
para férias pode cometer o erro do HEL ao configurar um empréstimo ou uma “linha de
crédito ”apenas para emergências. Isso parece razoável até você ter caminhado
através de uma emergência ou duas, e você percebe claramente que uma emergência é
a última vez que você precisa pedir dinheiro emprestado. Se você tiver um acidente de carro ou perder
seu trabalho e, em seguida, pegue emprestado $ 30.000 para sua casa para viver enquanto você faz
um retorno, você provavelmente perderá sua casa. A maioria dos HELs são renováveis anualmente,
o que significa que eles o requalificam para o empréstimo uma vez por ano.
Ed e Sally não perceberam isso. Ed é um cara financeiro muito sofisticado, ou então
ele pensou, então ele tinha um HEL para emergências. Sally teve um acidente de carro feio, e
em três meses, Ed foi reduzido. Eles rapidamente passaram pelo HEL e
então atrasou suas contas. A renovação anual surgiu no HEL, e o
banco optou por não renovar seu empréstimo por causa de seu crédito ruim, que tinha sido
perfeito para os dezessete anos de casamento anteriores. O banco chamou a nota.
Ed não conseguia acreditar que o banco os chutaria quando caíssem. A anotação
ser chamado significava que eles teriam que refinanciar para pagar o banco, mas adivinhe?
Eles não podiam porque seu crédito era ruim. O resultado final foi muito triste; eles
vendeu sua casa para evitar o encerramento. Ed estava errado. Eles deveriam ter tido um
fundo de emergência em vez de um empréstimo.
Mito: você não pode pagar em dinheiro por uma casa!
Verdade: aposte em mim.
Primeiro, deixe-me dizer que a dívida hipotecária é o único tipo de dívida que eu não grito
sobre. Eu quero que você pague a sua casa como parte do seu Total Money Makeover,
e, por todas as razões expostas nas páginas anteriores, você deve ter muito cuidado.
Quando questionado sobre hipotecas, digo a todos que nunca tirem mais de quinze
um empréstimo de taxa fixa de um ano, e nunca tenha um pagamento superior a 25 por cento de sua participação
pagamento em casa. Isso é o máximo que você deve pedir emprestado.
Eu não peço dinheiro emprestado - nunca. Luke me ligou de Cleveland para me dizer que
alguns de nossos ouvintes e leitores estão fazendo o que Sharon e eu fizemos, “O
Plano de 100 por cento para baixo. ” Pagar em dinheiro. A maioria das pessoas acha que isso não pode ser feito.
Luke fez isso.
Pagar em dinheiro por uma casa é possível, muito possível.
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Luke ganhou muito dinheiro. Sua renda aos vinte e três anos era
$ 50.000, e ele se casou com uma jovem ganhando $ 30.000. Seu avô teve
pregou a ele para nunca pedir dinheiro emprestado. Então, Luke e sua nova noiva viviam em um
apartamento muito pequeno sobre a garagem de uma senhora rica. Eles pagaram apenas $ 250 por mês por
isto. Eles viviam com nada, não faziam nada que custasse dinheiro e economizavam. Cara, fiz
eles salvam! Ganhando $ 80.000 na casa, eles economizaram $ 50.000 por ano durante três
anos e pagou em dinheiro por uma casa de $ 150.000. Eles fecharam a casa na casa de Luke
o vigésimo sexto aniversário da esposa. Eles viveram como ninguém, e agora estão vivendo
como ninguém mais. Se você ganha $ 80.000 por ano e não tem nenhum pagamento,
você pode se tornar muito rico muito rapidamente. Tenha em mente, porém, que a
amigos e parentes achavam que ele deveria se comprometer. Eles zombavam de seus carros,
seu estilo de vida e seu sonho. Apenas sua noiva e seu avô acreditavam em seu
Sonhe. Quem se importa com o que as pessoas falidas pensam?
Você pode não ganhar $ 80.000 por ano, mas pode não precisar de uma casa de $ 150.000
como seu iniciador também. Você pode não ganhar $ 80.000 por ano, então seu sonho pode
leve cinco anos em vez de três, como o de Luke. Pergunte a qualquer pessoa de oitenta anos se cinco anos
de sacrifício vale a pena mudar seu destino financeiro para o resto de sua vida!
Pergunte a qualquer pessoa de oitenta anos se cinco anos de sacrifício valem a pena ter o
satisfação em saber que você mudou sua árvore genealógica. Pagar em dinheiro por uma casa é
possível, muito possível. O que é difícil de encontrar são pessoas dispostas a pagar o preço em
estilo de vida sacrificado.
B ntes de nos casarmos, Doug e eu ambos tinham sido divorciado e ambos tinham a custódia de nosso
crianças. Como pais solteiros, era uma luta pagar o pagamento da casa e todas as outras contas
associado à vida cotidiana. Cada vez que a hipoteca ou o aluguel venciam, o talão de cheques ficava mais apertado
e mais apertado. Eu estava tentando terminar a faculdade, e ele tinha muitas dívidas não pagas de seu
casamento. Eu tinha um cartão de crédito que acabei usando para emergências (conserto de automóveis, etc.). Eu
não acreditava em manter um equilíbrio nisso, mas nossa dívida era bastante substancial quando chegamos
casado.
Logo em nosso casamento, começamos nosso Total Money Makeover. Doug ouvia rádio
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mostrar todos os dias durante sua viagem de trinta minutos para o trabalho e estava convencido do aspecto financeiro
paz que poderíamos ter em nosso futuro simplesmente seguindo os passos do bebê. Eu decidi embarcar
com ele, porque realmente não tínhamos mais nada a perder neste momento.
Depois que paramos de usar nossos cartões de crédito, gastamos muito menos! E estabelecer um orçamento
destacou as áreas em que estávamos desperdiçando nosso dinheiro cegamente. Percebemos muito do nosso
as despesas eram devidas a comer fora e a vários itens de luxo sem os quais poderíamos viver. Nós decidimos
para pegar cada dólar extra que tínhamos e pagar nosso cartão de crédito. Em seguida, pagamos meu carro. Então nós
montamos nosso fundo de emergência e começamos a trabalhar em nossa hipoteca. Felizmente, pagamos a casa
um ano e meio antes do previsto! Embora muitas pessoas nem percebam a importância e
sensação de realização que vem de ter sua casa, descobrimos que esta é a última e maior
passo para encontrar a verdadeira paz financeira.
Desde que nos tornamos livres de dívidas, gostamos muito de tirar mais férias em família e
Passar tempo juntos. Há muito menos estresse em toda a família! É incrível o quanto
mais fácil era aproximar a família uma vez que eliminamos todas as preocupações com dinheiro que
costumava ter. Ainda não vivemos luxuosamente e adoramos barganhar por tudo que compramos, mas
a paz que temos por estarmos livres de dívidas vale os pequenos sacrifícios! Obrigado por redirecionar o
Claro que nossa família estava indo para baixo, Dave!
Sabrina (42 anos) e
Doug (52 anos) Howerton
Trabalhador de fábrica de alumínio;
Gerente de loja de varejo
Uma imagem de liberdade

Bem, aí está, Baby Step Six, livre de dívidas e adorando. Nossa observação de
famílias que permanecem intensas é que pagam a hipoteca cerca de sete
anos a partir da data em que declararam guerra à cultura, a partir da data em que decidiram
para ter um Total Money Makeover. Tenho certeza que agora você está certo de que este é
não um livro para enriquecimento rápido. Que tipo de autor diria a uma cultura de microondas
que leva em média sete anos para chegar ao último Baby Step? Que tipo de
o autor diria a uma cultura sensacionalista que as duas primeiras etapas exigem uma
dois ou dois anos e meio? Um autor que viu fez dezenas de milhares de
vezes por pessoas comuns com desejo extraordinário fariam isso, o mesmo
autor que diz que não é fácil, mas vale a pena.
Usei a marca emocional com audiências de rádio e audiências ao vivo que
a grama terá uma sensação diferente sob seus pés quando você a possuir. Quando você paga o
hipoteca, faça uma festa descalça para queimar hipotecas e convide todos os seus amigos,
parentes e vizinhos. Talvez eles pegem o bug e queiram um dinheiro total
Faça uma reforma quando eles virem que o seu está realmente funcionando.
Se você visitar meus escritórios, você encontrará em torno de nossa sala de reuniões
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lembranças de pessoas tendo um Total Money Makeover. Existem muitas exposições

construído com cartões de crédito destruídos e danificados enviados por pessoas que
descobertos se eles vão viver como ninguém, mais tarde eles poderão viver como ninguém.
Uma das exposições mais memoráveis é uma carta emoldurada com uma bolsa ziplock. Esta
carta e amostra de festuca foram entregues a mim pessoalmente em um shopping center em
Louisville, Kentucky. Eu estava lá fazendo uma aparição no rádio e uma sessão de autógrafos
quando subia Alicia, ou “Al”, como ela gosta de ser chamada.

Finalmente, navegar na net compensa
Existem legitimamente centenas de milhões de dólares em bolsas concedidas a cada ano que são
não acadêmico ou atlético. Colocando seu filho adolescente para trabalhar na busca por
bolsas de estudo podem acabar pagando milhares (ou até dezenas de milhares) de dólares para a faculdade
taxa escolar. Não vale a pena abrir mão da TV, das salas de bate-papo ou do Xbox algumas horas por semana?
De acordo com sua carta, a história de Al era típica, mas não terminou normalmente. Ela e
seu marido começou seu Total Money Makeover aos vinte e cinco anos. Eles
me ouviu em nosso programa de rádio e decidiu que já era o suficiente. Eles
começou com $ 20.000 em empréstimos estudantis, $ 10.000 em empréstimos para automóveis, $ 3.000 em cartão de crédito
dívida e uma hipoteca de $ 85.000; um total de $ 118.000 em dívida. Com $ 70.000
renda familiar anual, eles pagaram cada centavo vermelho em seis anos. Aos trinta e um
anos jovem, Al estava diante de mim uma mulher sorridente e livre. Ela me trouxe um
dos meus presentes favoritos também. Ela me trouxe a carta e uma bolsa ziplock. O que era
na mochila? Festuca de seu quintal, "porque", disse ela, "a grama realmente
sinto diferente sob meus pés descalços no quintal agora que não há hipoteca
e estamos LIVRES DE DÍVIDAS! ”
Perguntei o que ela faria agora que estava livre de dívidas. A resposta dela
foi divertido. Ela disse que ela e o marido iriam jantar para comemorar. Em
jantar eles iriam fazer duas coisas: primeiro, ler o menu da esquerda para a direita
para variar, porque o dinheiro agora não é problema. Em segundo lugar, no jantar de celebração
eles pretendiam gastar mais do que o pagamento do carro! Veja, se você vai viver
como ninguém, depois você pode viver como ninguém.
Em seguida, Al disse que ela e o marido estavam em um curso direto para o último passo de bebê
e dariam mais do que jamais imaginaram que dariam. Aos trinta-
um, este casal está destinado a níveis extremos de riqueza. Parabéns, Al.
Você e seu marido são verdadeiros exemplos de como é um Total Money Makeover
gostar.
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12
Construa riqueza como loucura:

Arnold Schwarzedollar, Sr. Universo do Dinheiro
Você atingiu aquele número perfeito, Baby Step Sete. Ao chegar ao último
etapa do seu Total Money Makeover, você entrou nos primeiros 2 por cento de
Americanos. Você está totalmente livre de dívidas - sem pagamento de casa, sem pagamento de carro. Você
não são controlados por um cartão, você não descobriu a escravidão, excesso americano
deixou sua vida, você não tem empréstimos estudantis (seu antigo animal de estimação) e está livre. Você
viver em um plano mensal escrito e concordar com seu cônjuge, se você
casado. Você tem um destino de aposentadoria que parece consideravelmente melhor do que Alpo
e Insegurança Social. Se você tem filhos, eles serão alunos sem um
empréstimo estudantil. Você viveu como ninguém, então agora você será capaz de viver como
ninguém mais. Através de suor e sacrifício, você recuperou o controle de sua vida
e sua ferramenta de construção de riqueza mais poderosa, sua renda.
Sétimo passo do bebê:

Construir Riqueza
Qual foi o propósito de você ter um Total Money Makeover? Porque voce
faça? Por que todo o sacrifício e trabalho? Estar em dívida e fora de controle não
exige quase o mesmo esforço. Por que ter todo esse trabalho? Porque voce quer ter
riqueza? Se você acha que a riqueza vai responder a todas as perguntas da vida e te fazer
sem problemas, você está delirando. Eu tive riqueza duas vezes na minha vida, e eu não
ache que não tem problemas; na verdade, a maioria dos problemas tem zeros em
eles. A riqueza não é um mecanismo de escape. Em vez disso, é um tremendo
responsabilidade. Então, o que você faria se tivesse $ 18 milhões necessários para você
quarenta anos para adquirir?
A riqueza não é um mecanismo de escape. Em vez disso, é um tremendo
responsabilidade.
Depois de anos estudando, ensinando e até mesmo pregando sobre este assunto em
América, só consigo encontrar três bons usos para o dinheiro. O dinheiro é bom para se divertir.
O dinheiro é bom para INVESTIR. E o dinheiro é bom para DAR. Quase tudo o mais
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você descobre que isso não representa uma boa saúde mental e espiritual em seu
parte. Portanto, se um dia você tem $ 18 milhões, deve fazer todas as três coisas.
Na verdade, enquanto você trabalha os passos para a riqueza, você deve fazer todos os três
dessas coisas. Você perdeu peso, você construiu seu sistema cardiovascular
sistema, e agora você adicionou músculo porque perdeu a dívida, salvou
para emergências, e investido a longo prazo para planejamento de aposentadoria e faculdade. Em
nesta fase em The Total Money Makeover, você é Arnold Schwarzedollar, Sr.
Universo de dinheiro, com abdominais, peitorais e quadríceps graves. Você tem todo esse financeiro
músculo, então agora você deve fazer algo intencional com ele. Não é só olhar
em. Construímos esse supercorpo financeiro por um motivo. Para se divertir, INVESTIR e
DÊ .
Sim, podemos nos divertir
A criança em nós gosta da parte DIVERTIDA desta equação, e desde que fizemos isso
garoto se comportar por um longo tempo, com promessas de sorvete se ele fizer isso, ele deve
pegue um pouco de sorvete. Alguém deve usar um relógio de $ 30.000? Alguém deveria dirigir
um carro novinho de $ 50.000? Alguém deveria morar em uma casa de $ 700.000? Absolutamente,
eles deviam. O problema com as pessoas é que elas compram essas coisas quando não podem
comprá-los.
No Capítulo 3 sobre os mitos da dívida, falamos sobre carros novos e que
investimento eles são. Eles diminuem de valor muito rapidamente. Porque o novo carro é
a maior coisa que compramos que diminui de valor, o pagamento do carro geralmente é nosso
maior pagamento, exceto a hipoteca da casa. Aproximadamente 70 por cento do
as pessoas que ajudo em um Total Money Makeover têm que tomar a difícil decisão de
vender seu carro para que possam ficar livres do grande pagamento. Se eles não se libertarem
dessa dívida muito grande e pagamento muito grande, eles acham muito difícil escalar
os passos do bebê. Então, alguns dias, meu programa de rádio se torna o "venda o carro"
mostrar. Alguns dias, parece que minha resposta para todas as perguntas é: "Venda o carro". “Não
compre aquele carro novo ”, é um conselho que você ouvirá de mim com tanta frequência que o dirá em
Seu sono.
Home Sweet Loan
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Deseja pedir $ 100.000 emprestados para investir? A 8%, você pagaria $ 8.000 em juros, mas se você pedisse emprestado
$ 100.000 em sua casa, você pode ganhar 12% sobre seu investimento, resultando em $ 4.000. Ou seria
vocês? Após os impostos, você só pode líquido de $ 400 a $ 1.600, enquanto coloca sua casa em grande risco financeiro.
Às vezes, um chamador perguntará se ele pode pagar uma compra enquanto estiver em seu Total
Reforma do dinheiro. Às vezes, um novo ouvinte cai na armadilha de perguntar
sobre comprar algo totalmente ridículo. Eu sou legal, em primeiro lugar, em explicar que ela
não posso fazer isso agora. Direi algo como: “O fundo de emergência é mais
importante do que um sofá de couro. ” Eu tenho um computador na minha frente enquanto estou ligado
o ar, que o rastreador do telefone usa para me dizer quem está em espera e o que eles
estão ligando. Não faz muito tempo, olhei para a tela e vi que Michael
estava esperando para falar comigo. A nota dizia que ele queria comprar uma Harley-Davidson
motocicleta. Harleys são bicicletas fabulosas, mas não são para pessoas sem dinheiro,
porque um bom custará mais de $ 20.000. Eu prejulguei Michael para ter vinte e
oito anos, duas prestações de carro, dois filhos, uma esposa e nenhum dinheiro. Eu
imaginei que Michael era um daqueles caras que colocam suas fantasias de garotinho antes
o bem de sua família. Eu carreguei minha arma para responder à sua pergunta. Eu fui
preparado não apenas para dizer a ele para não comprar uma Harley, mas também para endireitar seu
forma completa de olhar para as questões financeiras.
Achei que Michael provavelmente estava ganhando $ 48.000 por ano e quebrou, então
obviamente, ele não tinha negócios para comprar um brinquedo de $ 20.000. “Dave, eu sempre sonhei
de possuir uma Harley ”, Michael começou. "Eu só liguei para ver se você achava que eu deveria
compre um, e se eu puder pagar. ” Por alguns minutos eu continuei sobre como é ótimo
Harleys são e como muitos caras adorariam ter uma. Eu costumo perguntar um pouco
sobre a situação financeira da pessoa que ligou, a fim de fazer uma avaliação quase razoável
julgamento, então perguntei a Michael o que ele fez no ano passado. Sua resposta foi,
“$ 650.000.” "Sim, mas qual foi sua média nos últimos cinco anos?" Eu
perguntou, pensando que ele talvez acertou na loteria. “Cerca de US $ 550.000 por ano”, era seu
responda. Agora ele me tinha nas cordas. “Então, quanto você tem em
investimentos? ” Eu perguntei mais. “Cerca de US $ 20 milhões”, foi seu golpe final. "Comprar
a Harley, cara! " foi meu conselho. Michael pode comprar um brinquedo de $ 20.000?
Absolutamente. É moralmente errado para ele desfrutar de um item divertido que ele quer quando para
ele comprá-lo como uma porcentagem de sua riqueza é igual à maioria das pessoas que compram um
Refeição feliz? Não, não há absolutamente nada financeiro ou moralmente errado com
essa compra. O homem ganhou sua Harley e mais um pouco.
Mitos vs. Verdade

Mito: não posso usar dinheiro porque é perigoso; Posso ser roubado.
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Verdade: Você está sendo roubado todos os dias por não usar o poder do dinheiro.
Eu contei a você a história de Michael para ter certeza de que você entendeu aquela única razão para ter
um Total Money Makeover é construir riqueza que permite que você se divirta. Então tenha
alguma diversão! Levando sua família, mesmo os mais extensos, em um cruzeiro de sete dias,
comprar diamantes grandes ou mesmo comprar um carro novo são coisas que você pode fazer
quando você tem milhões de dólares. Você pode fazer essas coisas porque
quando você os faz, sua posição de dinheiro dificilmente é afetada. Se você gostar
viajar, viajar. Se você gosta de roupas, compre algumas. Estou liberando você para se divertir
com o seu dinheiro, porque o dinheiro é para ser desfrutado. Esse prazer sem culpa é
uma das três razões para ter um Total Money Makeover.
Se divirta!
Investir é como continuamos ganhando
O adulto dentro de nós gosta de INVESTIR dinheiro porque isso faz parte de
o que o torna rico. Além disso, os dólares crescentes são uma forma de manter a pontuação em
nosso jogo Total Money Makeover. Estamos vencendo? Realmente se torna um jogo. Dentro
No filme Two Weeks 'Notice , Hugh Grant interpreta George Ward. O personagem de
George é uma figura corporativa muito rica e mimada. O personagem dele não é
um que queremos imitar, mas ele tem uma ótima fala no filme sobre sua riqueza. Ele
está contando ao personagem de Sandra Bullock que ele mora neste hotel de luxo, e ele
diz com indiferença: “Na verdade, sou o dono do hotel; minha vida é um pouco como
Monopólio."
Investir pode parecer assim depois de um tempo - “um pouco como Banco Imobiliário”. Quando
você está jogando Banco Imobiliário, pode subir ou ficar para trás. Às vezes o
o mercado flutua, mas como investidores maduros nós pegamos as ondas, permanecemos no
longo prazo. Às vezes eu encontro pessoas que chegam nesta etapa e ficam com medo
porque assim que atingem a idade de aposentadoria, seus investimentos estão diminuindo.
Nunca tema; se você tem investimentos de qualidade com histórico de longo prazo, eles
Voltará. Além disso, você não precisa de todo o pecúlio de uma vez para se aposentar; vocês
só precisa de parte da receita dele. Então, uma vez que você não precisa de tudo certo,
seria tolice sacar tudo enquanto o mercado está no fundo do poço. "Comprar
Alto; vender na baixa ”não é a fórmula para a riqueza. Seja paciente com o mercado enquanto
vivendo da renda que o pecúlio produz.
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19% das pessoas que pediram falência em 2002 eram estudantes universitários.
Você pode escolher ser um pouco mais sofisticado, mas até ter mais de $ 10
milhões, manteria seu investimento muito simples. Você pode bagunçar sua vida com um
monte de estresse desnecessário entrando em investimentos extremamente complexos. Eu
usar fundos mútuos simples e imóveis sem dívidas como meu mix de investimentos - muito
investimentos limpos e simples com algumas vantagens fiscais básicas. Quando você chegar a este
Baby Step, se você quiser ter um imóvel pago, pode ser divertido.
Sempre gerencie seu próprio dinheiro.
Sempre gerencie seu próprio dinheiro. Você deve se cercar de uma equipe de
pessoas mais espertas do que você, mas você toma as decisões. Você pode dizer se eles são
mais inteligente do que você se eles puderem explicar questões complexas de maneiras que você possa entender.
Se um membro de sua equipe quiser que você faça algo "porque eu estou dizendo", obtenha um
novo membro da equipe. Você não está contratando um pai; você está reunindo conselhos. Deus
não deu a eles a responsabilidade sobre esse dinheiro. Ele deu isso a você.
Celebridades e atletas profissionais muitas vezes perdem toda a fortuna porque desistem
a responsabilidade de administrar seu próprio dinheiro. O gerente de dinheiro que perde
seus investimentos suados não viverão com o arrependimento e a dor que você.
A Bíblia declara: “Na multidão de conselheiros há segurança” (Provérbios 11:14
NKJV). Um bom advogado de planejamento imobiliário, um contador ou especialista em impostos, um profissional de seguros,
um profissional de investimentos e um bom corretor de imóveis são alguns dos membros essenciais da equipe
você deve se reunir em torno de você. Eu endosso o uso de planejadores financeiros, se eles forem
membros da equipe e não os únicos capitães de suas equipes.
Ao selecionar e trabalhar com sua equipe de fortunas, é vital trazer apenas
membros que têm o coração de um professor, não o coração de um vendedor ou o coração
de um “especialista”. O vendedor está sempre perseguindo uma comissão e pensando
curto prazo, e o “especialista” não pode deixar de ser condescendente, o que é engraçado
porque eles provavelmente têm menos dinheiro do que você. Além disso, ao seguir conselhos,
avaliar se a pessoa que dá o conselho lucrará com o conselho. Se seu
o profissional de seguros está surgindo com grandes ideias de seguros a cada semana, você
pode ter um problema. Isso não quer dizer que todos que ganham comissão
você está fora para te pegar. Existem muitas pessoas financeiras que trabalham apenas com comissão que
têm níveis extremos de integridade. Esteja ciente de possíveis conflitos de interesse.
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Como professor, todos sabem que o salário não é alto. Com uma renda inferior a
$ 40.000, um filho adotivo, e nenhum plano para nosso futuro financeiro, eu sabia que tínhamos que fazer alguns
alterar. Ouvimos sobre o plano de Dave Ramsey em nossa igreja e ficamos tão inspirados que definimos
uma meta de pagar nossa hipoteca de $ 50.000 em cinco anos. Nós sabíamos que ter um Dinheiro Total
Reformas, férias e brinquedos elegantes estavam fora de questão, e teríamos que restringir nosso orçamento
consideravelmente. Mas estávamos animados com o que estava na linha de chegada.
Comecei alguns negócios paralelos - preparação de impostos e eBay - e consegui adicionar cerca de US $ 15.000 extras
renda ao nosso pagamento. Com toda essa renda extra, você pode pensar que pagando US $ 50.000
hipoteca seria fácil de fazer em cinco anos, mas nossos planos de adotar uma menina da China eram
prioridade. Os custos de adoção foram de cerca de US $ 17.000 e, quando pensamos que não seríamos capazes
engravidar. . . Surpresa! Nosso seguro de saúde não cobria o parto, então tínhamos um
$ 5.000 adicionais adicionados aos nossos pagamentos.
Com uma família em crescimento, estávamos mais determinados do que nunca a nos livrar do pagamento da casa. E
Louve o Senhor! Fizemos isso em menos de quatro anos! Superamos nossa meta por um ano. Isso apenas
prova que se podemos fazer isso, qualquer um pode.
Agora que estamos do outro lado, é incrível. É uma sensação de paz saber que
o dinheiro não nos controla. Embora eu ainda seja um professor e minha esposa fique em casa com nossos filhos
. . . AGORA podemos tirar essas férias e comprar brinquedos extravagantes. MAIS, nós adotamos outra garota de
China, tornando-nos uma família de quatro pessoas com o salário de um professor. Somos capazes de dar gratuitamente às pessoas e
organizações em que acreditamos que se concentram em crianças órfãs na China.
Damos como nunca antes; salvamos como nunca antes; e, o mais importante, vivemos a vida da maneira
Deus pretendeu que gostássemos nunca antes.
Keith (40 anos) e
Karen (42 anos) McGinty
Professor de matemática;
No Baby Step Sete: Construir Riqueza, há uma Subseção B, outra

Marco histórico. O segundo marco para se tornar rico é o “Pinnacle
Ponto."
Crescendo nos subúrbios do Tennessee, acostumei-me a andar de bicicleta
e enfrentando colinas. Para uma criança de sete anos com uma marcha, uma enorme colina parecia
Página 189
Monte Everest. Não sei qual criança na história fez isso primeiro, mas a técnica
para os pequenos ciclistas, a escalada de colinas foi transmitida por gerações - o
ziguezague. Em vez de pedalar direto para cima, iríamos dolorosamente de um lado para o outro,
dando uma pequena mordida em nossa montanha do Tennessee. Os jogadores impopulares '
cartões de beisebol faziam um clique, clique, clique lentos através dos raios enquanto fazíamos
subida. O calor parecia um forno e as gotas de suor transformaram-se em rios. Esta
é o momento em que uma criança de sete anos empurra com todos os músculos de seu ser. A tensão
e determinação aparecem em seu rosto como a máscara de Halloween do ano passado. Você puxa
no guidão com toda a força que seus músculos do braço produzirão para empurrar seu
pernas para baixo nos pedais mais uma vez. Empurre, empurre, respire, respire - até que você
finalmente chegar ao topo.
O que você encontra no topo? O cínico entre nós apenas disse: "Outra colina para
escalar." Aqueles de nós com uma criança ainda viva por dentro sabem o que estava no topo. Essa
de nós que ainda temos uma criança dentro que pode sonhar, que pode acreditar e que pode
espero saber o que encontramos no topo. Aqueles de nós que empurraram alguns
colinas inacreditáveis sabem o que descobri naquele dia de verão do Tennessee no topo de
a colina. Eu encontrei aquele momento perfeito. O momento perfeito quando você pressiona o
pedalar a última vez antes de descer uma enorme colina do outro lado. O perfeito
momento em que você se equilibra, depois de todo o suor, o trabalho e o
agonia, e um sorriso aparece em seu rosto. Aquele momento antes de você tomar
a descida gloriosa é o "Pinnacle Point".
Dave Rants ...

Contas correntes separadas significam uma de duas coisas: ignorância ou problemas.
E a descida é gloriosa. O vento sopra em seu cabelo, e seu

os pés não estão mais nos pedais, mas no guidão. O clique, clique, clique
dos cartões de beisebol torna-se uma tagarelice com um som de milhares de
grilos. Você agora está gostando do passeio; o acostamento é fruto do seu trabalho.
Memórias de tensão, suor e quase falha repetida desaparecem conforme o sol brilha e
o vento faz cócegas em seus ouvidos, sussurrando: “Você é o rei! Você fez isso! Você
subiu a colina! Você não desistiu! Você pagou o preço para vencer! ” O sorriso em seu
alma diz: " Realização ."
A descida é gloriosa.
Se você está começando a achar que estou sendo um pouco dramático demais, que seja. É difícil
para descrever como chegar ao “Ponto Pináculo” sem alguma emoção. Este passo de bebê
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nos leva ao ponto em que seu dinheiro funciona mais do que você, o
“Pinnacle Point.” É o instante no tempo em que a intensidade da gazela focada tem
alcançou a massa crítica, e seu dinheiro ganhou vida própria.
Este ponto não é que você vai abandonar a vida quando chegar lá; você irá
ainda gerenciar e dirigir, mas a coisa do dinheiro terá seus pés para cima, e você será
encosta abaixo. A riqueza encontrará o seu caminho até você. Erros na sua declaração de impostos
estará a seu favor; o IRS irá descobri-los e enviar-lhe o dinheiro de volta
com interesse. Bem, provavelmente é um sonho impossível, mas essa é a ideia.
Quando seu dinheiro faz mais do que você, você é oficialmente rico. Quando
você pode viver confortavelmente com sua renda de investimento, você está financeiramente seguro.
O dinheiro é um trabalhador árduo, mais difícil do que você. O dinheiro nunca fica doente, nunca fica
grávida, e nunca é desativada. O dinheiro funciona vinte e quatro horas por dia, sete
dias por semana. O dinheiro faz seu trabalho e pede apenas instruções e uma empresa
mestre.
Quando seu dinheiro faz mais do que você, você está oficialmente
rico.
Você atingiu o ponto mais alto, quando pode viver de 8 por cento de seu
ninho de ovos. Vá em frente, multiplique o seu pecúlio por 0,08, e se você pode viver disso
número ou esse número é mais do que você faz, você está encosta abaixo.
Parabéns! Seu dinheiro ganha mais do que você! Fazendo isso
cálculo, você vai descobrir o quão perto está de atingir este importante
marco de segurança. Você será capaz de calcular qual é o seu ninho Pinnacle-Point
ovo é, e então, usando toda a sua renda disponível, veja quantos anos vai demorar
você para escalar aquela colina. Acredite em mim, tudo vai piorar depois disso. Aproveite o
passeio.
Dar é a maior recompensa de todo o treino
A parte mais madura de quem você é vai conhecer a criança dentro de você conforme você aprende a
envolva-se no último uso do dinheiro, que é doá-lo. Dar é
possivelmente a mais divertida que você jamais terá com dinheiro. DIVERSÃO é bom, mas você vai
canse-se de golfe e de viagens e, se comer o suficiente, a lagosta começa a ter gosto de sabão.
INVESTIR é bom, mas contornar o tabuleiro do Monopólio
eventualmente perde seu apelo - especialmente depois de chegar ao Pinnacle Point. Cada
pessoa mental e espiritualmente saudável que conheci ficou excitada ao dar como
contanto que isso não significasse que suas próprias luzes fossem desligadas. Eu posso te prometer no encontro
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com literalmente milhares de milionários que a coisa que os saudáveis compartilham

comum é o amor por DAR.
Só os fortes podem ajudar os fracos, e isso também vale para o dinheiro. Uma criança é
não tem permissão para carregar um recém-nascido; apenas adultos que têm força muscular para
garantir a segurança deve transportar bebês. Se você quer ajudar alguém, muitas vezes você
não pode fazer isso sem dinheiro. A Bíblia afirma que a religião pura está realmente ajudando
os pobres, não teorizando sobre por que são pobres (ver Tiago 1:27). Margaret
Thatcher disse: "Ninguém
boas intenções; ele tambémsetinha
lembraria do bom
dinheiro. samaritano
” O bom se eletinha
samaritano apenas
um tivesse
bom coração
e uma bolsa pesada o suficiente para pagar um estalajadeiro para ajudar a cuidar dos feridos
homem. Dinheiro estava envolvido. O dinheiro estava no seu melhor naquele dia. Dinheiro dá poder
às boas intenções. É por isso que sou descaradamente a favor da construção de riqueza.
M y pai morreu quando eu tinha cinco anos, por isso era só eu, minhas duas irmãs e minha mãe para
a maior parte da minha vida. Ela fez o melhor que pôde, mas nunca tive ninguém com quem conversar sobre finanças
problemas. Então acabei ficando profundamente endividado comprando um monte de coisas estúpidas. Depois de casar
e tendo uma filha, minha esposa e eu decidimos que precisávamos sair da dívida e começar a economizar
para o futuro. Demorou um pouco para chegarmos a um plano porque cada um de nós seguia seu próprio caminho
com nosso dinheiro. Mas finalmente decidimos nos livrar de nossa dívida de uma vez por todas!
Pagamos $ 50.000 e, sem nenhuma nova atividade de crédito, nossa pontuação FICO sofreu um golpe. Mas nós
não se importe - não adoramos mais a pontuação de crédito todo-poderosa! Cortamos todos os nossos cartões de crédito,
Coloque $ 10.000 em nosso fundo de emergência, e agora estamos livres de dívidas, exceto pela casa!
Agora que estamos indo bem financeiramente, temos dinheiro para dar quando nos sentimos chamados. Ano passado,
a amiga de nossa filha perdeu o pai pouco antes do início das aulas. A mãe dela estava temporariamente
deficiência com pouca renda entrando, o que tornava as mensalidades de sua escola particular um fardo enorme.
Porque eu conhecia a dor de perder um pai, eu não queria que o amigo de nossa filha lidasse com o
perda de seu pai e o trauma de mudar de escola. Então, minha esposa e eu decidimos intensificar e
ajudar pagando a mensalidade escolar da menina durante o ano. Ela conseguiu ficar com seus amigos durante
aquele momento difícil da vida dela, e fomos abençoados por poder ajudar!
Comprar coisas pode ser bom, mas dar sempre parece certo. Somos gratos por Deus ter ensinado
como administrar nosso dinheiro, porque agora podemos buscar maneiras de abençoar outras pessoas financeiramente. Todos
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“Coisas” no mundo não se comparam ao sentimento de ajudar os necessitados.

Ron (44 anos) e Teresa
(46 anos) Brewer
Vendas; Clínica Infantil para Funcionários
Solte
Infelizmente, encontro pessoas que tentam evitar esse terceiro uso do dinheiro, por engano
pensando que eles vão acabar com mais. Eric Butterworth fala de um interessante
sistema usado para capturar macacos na selva. Os captores usam vidros pesados
garrafas com gargalos longos. Em cada garrafa, eles depositam algumas nozes de cheiro adocicado.
O aroma das nozes atrai um macaco para a garrafa. Quando o macaco coloca seu
mão na garrafa para pegar as nozes, o gargalo da garrafa é muito pequeno para seu punho
para voltar para fora. O macaco não pode tirar a mão da garrafa sem
deixando cair as nozes, o que ele não está disposto a fazer. As garrafas são muito pesadas para carregar
longe, então o macaco fica preso por nada mais do que ganância. Nós podemos
sorria para esses macacos tolos, mas quantas vezes nossa liberdade foi tomada
longe por nada mais do que nossa ganância?
A maioria de nós deu algo em algum momento ou outro, mas eu vi
algumas coisas realmente divertidas acontecem quando pessoas boas se tornam ricas. Quando você
ter seu Total Money Makeover, você pode fazer algumas coisas com escala. eu tenho um
amigo que compra setenta e cinco bicicletas novas para um ministério no centro da cidade a cada
ano. Ele ganha essas bicicletas no Natal e, em conjunto com um missionário
grupo que conhece as famílias da região, distribui uma de cada vez para as crianças de
um projeto habitacional subsidiado. O projeto está infestado de drogas e crivado de crimes, mas
durante um dia por ano, esses jovens veem alguém que não quer nada
Retorna.
Outro pastor amigo meu está envolvido em um projeto chamado Seeds of
Bondade. Um membro anônimo de sua congregação deu $ 50.000 para o
membros da congregação para doar, uma nota de US $ 100 por vez. O membro deve
não usar o presente, o membro não deve receber nada em troca, e deve ser
dado o mais pessoalmente possível. Essas notas de $ 100 são dadas de humano para humano
em toda a cidade com resultados fabulosos. Pessoas que perderam completamente a fé em
Deus e a raça humana são abalados profundamente por um simples presente de $ 100. o
os doadores geralmente relatam se divertir mais do que os receptores.
Papai Noel Secreto
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Todos nós vimos esses exemplos poderosos de doação. USA Today seguiu um
cara que se autodenominou Secret Santa no Natal por vários anos. Papai Noel Secreto
andou pelas ruas na época do Natal e distribuiu notas de $ 100. Nada
necessário, nada esperado. Às vezes ele dava para pessoas necessitadas, e outras
vezes que ele apenas deu. Todo ano ele distribuía cerca de US $ 25.000 em notas de US $ 100. Ele
começou essa tradição anos atrás em sua cidade natal, Kansas City, e se mudou
Através da América. Ele deu em Nova York depois de 11 de setembro e em Virginia / Washington,
DC, área após os ataques do atirador. Ele apenas andou e entregou às pessoas
Notas de $ 100. Ele teve algumas reações fabulosas e ouviu algumas histórias maravilhosas.
No final do inverno de 1971, ele trabalhou como vendedor, e quando sua empresa foi
quebrado, o Papai Noel também se viu quebrado. Ele tinha dormido em seu carro por oito dias e
não comia há dois dias quando foi ao Dixie Diner. Ele pediu e comeu um
grande café da manhã. Ele esperou que a multidão se afastasse, então agiu como se tivesse perdido seu
carteira. O dono da lanchonete, Tom Horn, que também era o cozinheiro, veio perto do
banquinho onde o Papai Noel estava sentado e pegou uma nota de $ 20 e disse: "Filho, você
deve ter deixado cair isso. ” Papai Noel percebeu mais tarde que Tom havia plantado aqueles vinte para
deixe-o sair de uma situação difícil com sua dignidade intacta. Enquanto ele dirigia, Papai Noel
disse: "Obrigado, Senhor, por esse homem, e prometo que se algum dia tiver dinheiro,
faça o mesmo."
Em 1999, Papai Noel, agora um empresário de muito sucesso, procurou Tom Horn, agora
oitenta e cinco anos, em sua casa em Tupelo, Mississippi. Papai Noel contou o
história do jovem faminto de 1971 enquanto estava na varanda de Tom em um Papai Noel
chapéu. Ele perguntou a Tom o que ele achava que $ 20 valeriam naquela época e
Tom disse rindo: “Provavelmente $ 10.000”. O Papai Noel entregou a Tom $ 10.000 em dinheiro
em um envelope. Claro, Tom tentou devolvê-lo, mas finalmente o Papai Noel venceu,
então Tom depositou o dinheiro no banco. Ele disse que pode precisar para cuidar de
sua esposa, que tem Alzheimer.
Horn disse de Secret Santa: "Ele não quer nenhum agradecimento ou elogio pelo que ele
faz. Ele faz isso pela bondade de seu coração. ” Depois de dar a dezenas de
pessoas alguns Natais atrás, Papai Noel disse: “Não é divertido levantar as pessoas e ver
os sorrisos em seus rostos? " Acho que sei por que esse Papai Noel deu. Ele deu porque
é o máximo que ele pode se divertir com dinheiro, e você nunca saberá
até você tentar.
Alguns anos atrás, a identidade do Papai Noel Secreto foi revelada. Ele era Larry Stewart
de Kansas City. Larry havia revelado sua identidade porque, depois de dar
mais de US $ 1,3 milhão, ele foi diagnosticado com câncer. O desejo de Larry era que nós
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todos continuam seu legado de ser Papai Noel Secreto. Fale sobre pagar adiante!
Faça todos os três

Existem apenas três usos para o dinheiro: DIVERSÃO, INVESTIMENTOS e DAR. Você
não pode reivindicar o status Total Money Makeover até que você faça todos os três. Você não
tem que comprar uma Harley, investir milhões ou dar $ 25.000 em dinheiro, mas você faz
tem que fazer um pouco de cada. E como eu disse antes, você deve começar a fazer algumas das
cada um conforme você segue as etapas. Dar algo, mesmo que seja apenas dar o seu
tempo servindo sopa aos sem-teto, deve começar com o primeiro passo do bebê. Divertido também
começa aí, embora tenha que ser divertido barato no início; a diversão fica
maior e melhor à medida que avançamos nas etapas. Investir, é claro, começa em
Quarto passo do bebê (investir 15% de sua renda na aposentadoria). Você não é
obter o uso completo e desfrutar do seu dinheiro, a menos que você faça todos os três.
Alguém que nunca se diverte com dinheiro perde o foco. Alguém que nunca
investe o dinheiro nunca terá. Alguém que nunca dá é um macaco com
sua mão em uma garrafa. Faça um pouco de cada um, e se você for casado, deixe seu cônjuge
tenha alguma folga assim que houver alguma. Depois de passar pelo fundo de emergência
passo, deixe o outro funcionar nas áreas que você mais gosta. Minha esposa, Sharon, é uma
poupador natural, então ela sempre trapaceia ao investir. Eu sou um gastador natural, então eu
certifique-se de que ela se divirta. Ambos gostamos de dar.
Por favor, empurre o pedal mais uma vez. Switchback se você precisar; fracasso não é
uma opção. Empurre empurre! Eu prometo, e as dezenas de milhares que alcançaram
seu Pinnacle Point em sua promessa Total Money Makeover, no topo da colina
é uma descida gloriosa. Faça esse passeio conosco!
Eu era estranho antes de estranho ser legal. Comecei a economizar para minha primeira casa aos dezessete anos e paguei
metade para baixo aos vinte e três anos. Minha esposa, por outro lado, era um pouco diferente. Quando temos
casada, ela tinha treze cartões de crédito e um pagamento de carro totalizando $ 30.000. Eu sabia que isso não era um
bom lugar para sermos recém-casados, então concordamos em nos livrar de dívidas.
Mesmo que minha esposa estivesse um pouco relutante, começamos a trabalhar para pagar a dívida do consumidor
e os $ 95.000 em nossa nova casa. Foi quando eu descobri sobre The Total Money Makeover
e decidiu ficar intenso. Então, comecei um negócio de jardinagem em meio período usando as ferramentas que já
tinha, e minha sogra me deixou usar seu cortador de grama, desde que eu cortasse seu quintal todos os sábados.
Começamos a pagar as contas a torto e a direito.
Minha esposa sonhava em ser uma dona de casa para nossos filhos. Então, com a ajuda do
próspero negócio de jardinagem e um orçamento apertado, matamos a dívida do consumidor em dez meses, e
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quando decidimos começar uma família, ela foi capaz de fazer exatamente isso. Por muito tempo, colocamos quase
cada centavo grátis para pagar nossa hipoteca, e hoje podemos gritar com orgulho: “Estamos em dívida
livre!"
As discussões sobre dinheiro acabaram. Se algo quebrar, nós apenas consertamos ou substituímos. Não é nem um
preocupação. Eu tenho todo o tempo que quero passar com minha família, sabendo que o futuro deles será
brilhante porque nos sacrificamos por isso.
Pouco tempo depois de pagar a casa, começamos o Baby Step Sete, e deixe-me dizer a você. . .
doar dinheiro é uma sensação ótima e fácil de fazer quando você não tem dívidas. Nosso Tradicional
e Roth IRAs são financiados, bem como fundos da faculdade para nossos dois meninos. Investir é a chave! Voce tem que
faça agora porque você não pode ter esse tempo de volta. Mais tarde na vida, você ficará tão feliz por ter feito isso. Agora
podemos nos aposentar da maneira que quisermos e quando quisermos. Hoje temos mais de $ 100.000 em
fundos de aposentadoria, $ 90.000 em economias, nossa casa agora vale $ 450.000 e pagamos em dinheiro
dois carros mais novos. Então, meu símbolo de status de escolha é a hipoteca da casa quitada E o BMW em
a entrada da garagem.
Lucas (36 anos) e
Laura (34 anos) Lokietek
Analista Programador Sênior;
Dona de casa
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13
Viver como
Ninguém mais
Você começou este livro financeiramente flácido, com excesso de peso em dívidas, fora de forma em
poupança e na necessidade desesperada de um treinador pessoal. Nessas páginas, você tem
revisou como dezenas de milhares de pessoas comuns entraram em ótimas
forma financeira. Este é um livro sobre como livrar-se de dívidas e enriquecer.
No entanto, há um problema em seguir o plano The Total Money Makeover.
O problema é simplesmente que é um “plano comprovado” porque funciona. Se você seguir
este sistema, vai funcionar. Vai funcionar tão bem que você vai se tornar
rico nos próximos vinte a quarenta anos. O problema de se tornar rico
é que você tem uma chance de se apaixonar pela riqueza. Nós podemos facilmente
comece a adorar o dinheiro, especialmente depois de termos algum.
Falsos centavos de segurança

De acordo com Provérbios 10:15, a riqueza de um homem rico pode se tornar sua cidade murada. Dentro
Nos tempos bíblicos, o muro ao redor da cidade era a proteção da cidade contra o inimigo. E se
tudo o que você obtém de sua riqueza é uma visão errada dela, a riqueza destruirá sua
Paz. Se você tirar de sua riqueza a ideia de que você é um grande negócio porque
você juntou algum dinheiro, perdeu a essência de um Total Money Makeover.
A pessoa rica que é governada por suas coisas não é mais livre do que o endividado
consumidor que escolhemos ao longo do livro. Antoine Rivaroli disse: “Pronto
são homens que ganham de sua riqueza apenas com o medo de perdê-la. ”
Já que você leu muitas páginas aprendendo um sistema de construção de riqueza comigo,
você pode pensar que eu acredito que as coisas são a resposta para a felicidade, bem emocional-
ser e maturidade espiritual. Você estaria errado porque eu sei que não é o
caso. Pelo contrário, vejo um perigo espiritual real em ter uma grande riqueza. o
o perigo é o materialismo antiquado. Em seu grande livro Money, Possessions, and
Eternidade, o autor Randy Alcorn dá uma olhada no materialismo. Randy
discute uma doença que corre mal na América: “Affluenza”. Affluenza é um
Página 197
doença que afeta alguns dos ricos e seus filhos. Porque alguns dos
ricos e seus filhos buscam felicidade, consolo e realização no
consumindo coisas, eles enfrentam um problema. Ao tentar fazer com que as coisas façam algo,
não foi projetado para fazer, eles vêm vazios e acabam deprimidos e até mesmo
suicida. Eles descobrem a sabedoria do adesivo: “Aquele que morre com mais
brinquedos ainda está morto. ” Coisas são maravilhosas; pegue algumas coisas, mas não deixe a busca de
riqueza se torna seu deus.
Minha esposa e eu estamos preocupados que nossa riqueza seja uma bênção e não uma maldição para
nossos filhos. Portanto, somos duros com nossos filhos em relação ao trabalho, economia, doação e
questões de gastos. Esperamos muito deles, desde que eram pequenos. eu sou
muito orgulhoso do caráter de nossos filhos. Eles, como seus pais, não são
perfeito, mas eles estão indo bem. Quando um dos meus filhos era adolescente, ela
reclamou para mim: “Você sabe como é difícil ser filho de Dave Ramsey?
Pai, você é tão duro conosco, fazendo-nos comprar nossos próprios carros, administrar nossos próprios
talões de cheques. Você não nos dá folga. ” Eu respondi que somos duros com eles porque
um dia eles herdarão nossa riqueza, e essa riqueza irá arruinar suas vidas ou
tornar-se uma ferramenta para um grande bem.
Meus filhos, você e eu podemos fazer com que coisas boas aconteçam como resultado de nosso Total
Money Makeover apenas se tivermos o caráter espiritual para reconhecer essa riqueza
não é a resposta às perguntas da vida. Além disso, devemos reconhecer que embora a riqueza
é muito divertido, vem com muita responsabilidade.
Outro paradoxo é que a riqueza fará de você mais do que você é. Deixe que
um mergulhe por um minuto. Se você for um idiota e se tornar rico, você será
rei dos idiotas. Se você for generoso e se tornar rico, você será muito
generoso. Se você for gentil, a riqueza permitirá que você mostre gentileza em
maneiras incomensuráveis. Se você se sentir culpado, a riqueza irá garantir que você se sinta culpado por
o resto da sua vida.
A riqueza não é a resposta às perguntas da vida.
O AMOR pelo dinheiro, não pelo dinheiro, é a raiz de todo o mal

Como cristão, fico surpreso com a forma como certos grupos políticos e religiosos
decidiu que a riqueza é má. Muitos dos heróis da fé bíblica, da história mundial,
e de nossa nação eram muito ricos, incluindo o rei Davi, Salomão, Jó e
a maioria dos nossos fundadores. Existe uma mentalidade negativa que justifica o dinheiro
mediocridade que é enlouquecedora. A riqueza não é má, e as pessoas que a possuem
Página 198
não são maus em virtude da riqueza. Existem idiotas ricos e idiotas pobres. Dallas
Willard, em seu livro O Espírito das Disciplinas, diz que usar as riquezas é causar
para serem consumidos, confiar nas riquezas é contar com eles para as coisas que
não pode fornecer, mas possuir riquezas é ter o direito de dizer como elas irão ou
não será usado.
Possuir riquezas é ter o direito de dizer como eles vão ou vão
não ser usado.
Se você é uma pessoa boa, é seu dever espiritual possuir riquezas para o bem
da humanidade. Se você é um cristão como eu, é seu dever espiritual possuir
riquezas para que você possa fazer com elas coisas que tragam glória a Deus. O fundo
linha é, se você assumir a posição de que administrar a riqueza é mau ou carnal, então
Por padrão, você deixa toda a riqueza para as pessoas más e carnais. Se a riqueza é espiritual
ruim, então as pessoas boas não podem ter, então todas as pessoas ruins conseguem. É dever de
as pessoas boas para obter riqueza para mantê-la das pessoas más, porque as boas
as pessoas farão bem com isso. Se todos abandonarmos o dinheiro porque alguns se enganaram
almas vêem isso como um mal, então os únicos com dinheiro serão o pornógrafo, o
traficante de drogas ou cafetão. Simples o suficiente?
Para te dar esperança

Eu acho que você pode dizer agora que The Total Money Makeover é mais do que apenas um
discussão sobre questões de dinheiro. O Total Money Makeover faz você enfrentar o
homem ou mulher no espelho. Enfrentar aquele homem ou mulher nos faz enfrentar
aspectos emocionais, relacionais, físicos e até espirituais de nossas vidas. o
pessoas ricas que eu conheço que são realizadas não têm apenas um DINHEIRO Total
Makeover. Eles tiveram uma mudança de vida. Porque finanças pessoais são 80 por cento
comportamento e 20 por cento de conhecimento, você vai mudar sua vida neste
processo, ou você vai acabar miserável. Estou sendo muito espiritual aqui no final,
mas o espiritual é um aspecto legítimo do comportamento. Vejo bem arredondado, maduro
pessoas que se tornam tudo o que Deus planejou para serem quando receberem seu dinheiro
armários limpos. Deus tem um plano para sua vida e esse plano não é para prejudicá-lo;
é um plano para o seu futuro para lhe dar esperança (ver Jer. 29:11).
É hora de você se tornar uma gazela.
Esperança é o que eu quero que você continue com este livro. Espero que você possa
seja como as pessoas cujas histórias contei neste livro. Espero que você possa transformar seu
problemas de dinheiro em triunfos de dinheiro. Espero que você possa se aposentar com dignidade.
Página 199
Espero que você possa mudar sua árvore genealógica, porque ao construir riqueza você
deixe uma herança. Espero que você possa dar dinheiro de uma forma que nunca deu
dado antes. É hora de você se tornar uma gazela. É hora de você deixar o
leitura e sala de aula por trás e aplicar esses princípios. Eles são antigos
princípios, e eles funcionam. Dezenas de milhares de pessoas comuns como você e
Eu me tornei livre de dívidas e até mesmo rico usando este plano. Não é mágica; isto é
senso comum. O empolgante é que qualquer pessoa pode fazer isso - qualquer pessoa . Você está
Próximo? Acredito que sim.
Página 200
Conheça os vencedores de
O Desafio da Reforma do Dinheiro Total
Quando The Total Money Makeover foi lançado pela primeira vez, começamos um concurso para ver quem
poderia ter a maior mudança na posição financeira em um período de seis meses.
Centenas de vocês enviaram suas entradas, e tive o prazer de ler todas as suas
fabulosas histórias de sucesso. Eu teria levado todos para as Bahamas, mas
infelizmente, o concurso só me permitiu levar dez finalistas. Enquanto estava no Atlantis
nós premiamos uma família - Chance e Kimberly Morrow e seus cinco filhos
- o grande prêmio de $ 50.000. Desde aquela época, os Morrows continuaram seus
Total Money Makeover:
S anos everal atrás estávamos afogando com mais de US $ 56.000 em dívidas de cartão de crédito e de US $ 35.000
renda. Nossos pagamentos mínimos eram de $ 1.200 por mês! Nos encontramos com um financeiro
planejador que nos disse que levaria quarenta anos para saldar nossa dívida. Nos sentimos desesperados e continuamos
para acumular dívidas, usando cartões de crédito para pagar por itens básicos, como mantimentos e qualquer
eventos, como reparos de automóveis.
Chance começou a ouvir The Dave Ramsey Show, mas demorou um pouco para me fazer
ouvir relutantemente. Logo percebi que Dave tinha um plano que poderia funcionar e, quando ficamos animados,
Não havia como voltar atrás!
Naquele Natal, tínhamos planejado usar o cheque bônus de Chance para comprar uma árvore chique, mas quando
percebemos que o cheque custava pouco menos de US $ 1.000, decidimos colocar nosso velho e esquelético Charlie Brown
Árvore de Natal. Em vez disso, esse dinheiro foi para o Passo 1 do bebê.
Paramos imediatamente de usar todos os dez cartões de crédito e estabelecemos uma meta de pagar $ 10.000 em dívidas que
primeiro ano. Nós vivemos com um orçamento escrito pela primeira vez. Cortamos todas as despesas que podíamos, não
importa quão pequeno. O acaso trabalhou loucamente em horas extras e tivemos duas vendas de garagem, vendendo quase
tudo. No Natal seguinte, ultrapassamos nossa meta e pagamos US $ 14.000.
Chance decidiu elevar as coisas e conseguiu um segundo emprego entregando pizzas cinco noites por
semana. Era uma agenda maluca, mas estávamos atacando a dívida! Aceitamos o dinheiro total
Desafio Makeover como forma de nos manter motivados.
Página 201
Então, tivemos uma epifania: se vendêssemos nossa casa - que já havíamos superado - poderíamos ser
livre de dívidas com o patrimônio que tínhamos nele. Seguimos o conselho de Dave sobre como preparar uma casa para vender.
Demorou alguns meses de sangue, suor e lágrimas, mas assim que a casa ficou pronta, tivemos um
contrato dentro de uma semana. Não apenas estávamos livres de dívidas, mas tivemos toda a nossa emergência de seis meses
fundo.
Então veio o telefonema - éramos finalistas do The Challenge e iríamos para Atlantis.
Foi um grande “attaboy” pelo nosso árduo trabalho. Na Atlântida, ficamos chocados quando Dave anunciou
fomos os vencedores do Desafio. Houve tantos finalistas excelentes.
Demos parte do dinheiro do prêmio para nossa igreja, levamos nossos filhos em uma viagem para comemorar e colocamos o
resto para o pagamento de uma casa. Mas o que é maior do que o grande cheque que recebemos é o
mudança em nossas vidas. Trabalhar juntos como uma equipe fortaleceu nosso casamento incrivelmente, e nosso
as crianças nunca se lembrarão da época em que estávamos escravizados por dívidas. A melhor parte é a paz que nós
comece por ter um plano. Era uma vez, se tivéssemos ganhado $ 50.000, teríamos apenas gasto
tolamente e depois se perguntou para onde o dinheiro foi.
Quatro anos depois de começar nosso Total Money Makeover, estamos livres de dívidas, incluindo nosso novo
casa. Isso é apenas trinta e seis anos antes do que o planejador financeiro estimou.
Nem todas as bênçãos, porém, foram financeiras. Pouco depois de voltar de Atlantis,
Chance se tornou um cristão. Isso estava diretamente relacionado ao ministério de Dave e esta jornada que tivemos
ocupado. Chance também se reuniu com um filho de 21 anos que ele não via desde a infância. isto
chegou em um momento financeiro em que Chance poderia simplesmente entrar em um avião e ir ver seu filho Ben,
sabendo que poderíamos pagar. E para comemorar, Chance, Ben e nosso filho de dez anos, Jett, tiraram um
viagem de volta para Atlantis neste verão. Como Dave diz: quando você vive como ninguém, você realmente pode
viva como ninguém.
Ainda usamos aquela velha árvore de Natal. Tornou-se um símbolo do que realizamos, quem
nós nos tornamos, e como mudamos nossa árvore genealógica.
Dave uma vez assinou nosso livro Total Money Makeover com Romanos 12: 2: “Transforme!” Por
seguir o plano de Dave - que é realmente o plano de Deus - é exatamente o que fizemos. Foi um
incrível transformação financeira, relacional e espiritual!
Queremos que todos saibam que podem ter paz financeira. Compartilhamos nossa história na esperança de que
outros verão que é realmente possível e vale a pena todo o trabalho árduo.
Kimberly e Chance
Morrow (ambos com 40)
Mãe que fica em casa;
Técnico de cabos
Página 202
Sobre o autor
Dave Ramsey é o autor do best-seller More Than Enough e o
Paz Financeira de enorme sucesso . Seu programa de rádio, The Dave Ramsey
Show, é ouvido em mais de 450 estações de rádio nos Estados Unidos e transmite
O conselho financeiro inimitável de Ramsey para quase 4,5 milhões de ouvintes a cada semana.
Muitas empresas nacionais, bem como centenas de milhares de indivíduos,
beneficiou do programa da Universidade de Paz Financeira de Ramsey e de seus muitos
Eventos ao vivo.
Página 203
Formulários de Orçamento
Página 204
PRINCIPAIS COMPONENTES DE A
PLANO FINANCEIRO SAUDÁVEL
Ação necessária data de ação
Plano de fluxo de caixa escrito ____________ ____________
Plano de testamento e / ou patrimônio ____________ ____________
Plano de redução da dívida ____________ ____________
Plano de redução de impostos____________ ____________
Financiamento de Emergência
____________ ____________
Fundo de aposentadoria ____________ ____________
Financiamento da faculdade ____________ ____________
Doações de caridade ____________ ____________
Ensine Meus Filhos ____________ ____________
Seguro de vida ____________ ____________
Plano de saúde ____________ ____________
Seguro de invalidez ____________ ____________
Seguro Automóvel ____________ ____________
Seguro de proprietário ____________ ____________
Eu (nós) __________________________________, (a) adulto (s) responsável (is), faço

por meio deste prometem tomar as ações mencionadas acima nas datas indicadas acima para
garantir financeiramente o bem-estar de minha (nossa) família e de mim (nós mesmos).
FICHA DE PATRIMÔNIO LÍQUIDO

ITEM / DESCREVER VALOR - DÍVIDA = EQUIDADE
Imobiliária__________ ________ ______ ______
Imobiliária__________ ________ ______ ______
Carro________________ ________ ______ ______
Carro________________ ________ ______ ______
Dinheiro na mão ________ ______ ______
Conta corrente ________ ______ ______
Conta corrente ________ ______ ______
Poupança ________ ______ ______
Página 205
Poupança ________ ______ ______

Conta do mercado monetário ________ ______ ______
Fundos mútuos ________ ______ ______
Plano de aposentadoria ________ ______ ______
Ações ou títulos ________ ______ ______
Valor em dinheiro (seguro) ________ ______ ______
Coisas de casa ________ ______ ______
Joalheria ________ ______ ______
Antiguidades ________ ______ ______
Barco ________ ______ ______
Dívida sem garantia (Neg) ________ ______ ______
Dívida de cartão de crédito (Neg) ________ ______ ______
De outros_____________ ________ ______ ______
De outros_____________ ________ ______ ______
De outros_____________ ________ ______ ______
TOTAL ________ ______ ______
FONTES DE RENDA
FONTE PERÍODO DE QUANTIDADE / DESCREVER
Salário 1 _________ __________________
Salário 2 _________ __________________
Salário 3 _________ __________________
Bônus _________ __________________
Empregado por conta própria _________ __________________
Rendimentos de juros _________ __________________
Receita de Dividendos _________ __________________
Renda de royalties _________ __________________
Aluguéis _________ __________________
Notas _________ __________________
Pensão alimentícia _________ __________________
Pensão alimentícia _________ __________________
AFDC _________ __________________
Desemprego _________ __________________
Seguro Social _________ __________________
Pensão _________ __________________
Anuidade _________ __________________
Renda por deficiência _________ __________________
Presentes em dinheiro_________ __________________
Fundo de Segurança _________ __________________
De outros_________ _________ __________________
Página 206
De outros_________ _________ __________________

De outros_________ _________ __________________
TOTAL _________ __________________
INSTRUÇÕES PARA
PLANO DE FLUXO DE CAIXA MENSAL
Cada dólar de sua renda deve ser alocado para alguma categoria nesta folha.
O dinheiro "que sobra" deve ser colocado de volta em uma categoria, mesmo que você tenha que fazer
uma nova categoria. Você está tomando as decisões de gastos com antecedência aqui.
Quase todas as categorias (exceto dívida) devem ter algum valor em dólares.
Exemplo: se você não planeja substituir os móveis com antecedência, quando fizer a substituição
isso, vai causar tensão ou empréstimo, então vá em frente e planeje agora, salvando, eu tenho
na verdade, as pessoas me disseram que podiam ficar sem roupas. Oh vamos lá!! Estar
cuidado em seu zelo para fazer os números funcionarem para que você não substitua o
urgente para o importante.
Preencha o valor para cada subcategoria em "Subtotal" e, em seguida, o total para
cada categoria principal em "Total". Conforme você passa por seu primeiro mês, preencha o
Coluna "Gasto na verdade" com suas despesas reais ou a economia que você fez com isso
área. Se houver uma diferença substancial no plano em relação à realidade, algo
tem que dar. Você também terá que ajustar o valor alocado a essa área para cima
e outro para baixo, ou você terá que controlar melhor seus gastos nessa área.
"% do salário líquido" é a porcentagem do pagamento líquido nessa categoria
representa; por exemplo, qual porcentagem do seu salário líquido total você
gasta em "Habitação"? Em seguida, compararemos suas porcentagens com as do
Folha de "Porcentagens Recomendadas" para determinar se você precisa considerar
ajustando seu estilo de vida.
Um * ao lado de um item significa que você deve usar o "sistema de envelope".
O Fundo de Emergência deve obter TODAS as economias até 3 a 6 meses de

despesas foram economizadas.
Nota: A poupança deve aumentar à medida que você se aproxima da árvore da dívida.
Dica: ao economizar mais cedo para o Natal e outros presentes, você pode conseguir ótimas compras e
dê melhores presentes pelo mesmo dinheiro.
Página 207
• Você tem 3 planilhas de "Plano de fluxo de caixa mensal" começando na próxima página.
• Use esses formulários como seus formulários de orçamento baseados em "zero", que devem ser
verificado a cada poucas semanas.
• Faça cópias suficientes para fazer isso por um período de um ano, a fim de ajudá-lo
desenvolver hábitos de gestão financeira adequados.
Página 209
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PERCENTAGENS RECOMENDADOS
Usei uma compilação de várias fontes e minha própria experiência para derivar
as diretrizes de porcentagem sugeridas. No entanto, eles são apenas recomendados
percentuais e vai mudar drasticamente se você tiver um valor muito alto ou muito baixo
renda. Por exemplo, se você tem uma renda muito baixa, suas necessidades
as porcentagens serão altas. Se você tem uma alta renda, suas necessidades serão
menor porcentagem da receita e, com sorte, a poupança (não a dívida) será maior do que
recomendado.
ITEM % REAL RECOMENDADA%
PRESENTES DE CARIDADE ___________ 10-15%
SALVANDO ___________ 5–10%
HABITAÇÃO ___________ 25–35%
SERVIÇOS DE UTILIDADE
___________
PÚBLICA 5–10%
COMIDA ___________ 5–15%
TRANSPORTE ___________ 10-15%
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ROUPAS ___________ 2–7%

MÉDICO / SAÚDE ___________ 5–10%
PESSOAL ___________ 5–10%
LAZER ___________ 5–10%
DÍVIDA ___________ 5–10%
INSTRUÇÕES PARA ALOCADO-

PLANO DE GASTOS
Esta folha é onde todo o seu trabalho até agora começa a lhe dar um pouco de paz. Você irá
implemente o seu "Plano de fluxo de caixa mensal" da teoria para a sua vida usando
o "Plano de gastos alocados". Nota: se você tem uma renda irregular, como
trabalho autônomo ou comissões, você deve usar a "Renda irregular
Planilha de planejamento ", após revisar seu plano de gastos alocados.
Existem quatro colunas para distribuir até quatro diferentes rendas dentro
um mês. Cada coluna é um período de pagamento. Se você tem uma única renda,
e você recebe duas vezes por mês, usará apenas duas colunas. E se
ambos trabalham, e um é pago semanalmente e o outro a cada duas semanas, adicione o
dois contracheques juntos nas semanas em que ambos recebem um contracheque, enquanto apenas listam
um cheque de pagamento sobre os outros dois. Coloque a data nas colunas do período de pagamento e insira o
receita para esse período. Ao alocar seu cheque de pagamento para um item, coloque o
saldo total restante à direita da barra. Renda para o período 3/1 em nosso
exemplo é $ 1.000, e estamos alocando S100 para Charitable Giving, deixando
$ 900 à direita da barra nessa mesma coluna. Algumas contas sairão de
cada período de pagamento e alguns apenas em períodos de pagamento selecionados. Por exemplo, você pode
tire "Gas Car" de cada contracheque, mas pague a conta de luz do período 2.
Você já paga algumas contas ou pagamentos com cheques designados, só que agora você
pagar todas as coisas com cheques designados.
Todo o ponto para esta folha, que é o culminar de todos os seus
planejamento, é alocar ou "gastar" todo o seu salário antes de receber o pagamento. Eu
não importa onde você aloca seu dinheiro, mas aloque tudo antes de obter
seu cheque. Agora, todos os sintomas tensos e semelhantes a crises foram removidos, porque
você planejou. Não há mais gerenciamento por crise ou impulso. Aqueles que tendem a ser
impulsivo deveria apenas alocar mais na categoria "Golpe". Pelo menos você é agora
fazendo isso de propósito e não por padrão. O último espaço em branco que você faz uma entrada
Página 211
deve ter um "0" à direita da barra, mostrando que você alocou seu
cheque inteiro.
Um * ao lado de um item significa que você deve usar o "sistema de envelope".
O Fundo de Emergência obtém TODAS as economias até 3 a 6 meses de despesas
foi salvo.
AMOSTRA DE PLANO DE GASTOS ALOCADOS

PERÍODO DE PAGAMENTO:
3/1 ________ ________ ________
ITEM
RENDA 1.000 ________ ________ ________
PRESENTES DE CARIDADE 100/900 ___ / ___ ___ / ___ ___ / ___
SALVANDO
Fundo de Emergência (1) 50/850 ___ / ___ ___ / ___ ___ / ___
Fundo de aposentadoria ___ / ___ ___ / ___ ___ / ___ ___ / ___
Fundo da faculdade ___ / ___ ___ / ___ ___ / ___ ___ / ___
HABITAÇÃO
Primeira hipoteca 725/125 ___ / ___ ___ / ___ ___ / ___
Página 214
212
213
PLANEJAMENTO DE RENDA IRREGULAR

Muitos de nós temos rendimentos irregulares. Se você é autônomo ou trabalha em
comissão ou royalties, então planejar seus gastos é difícil, já que você
nem sempre pode prever sua renda. Você ainda deve fazer todas as folhas, exceto o
Plano de gastos alocados. O plano de fluxo de caixa mensal dirá o que você
tem que ganhar mensalmente para sobreviver ou prosperar, e esses números reais são muito bons
para definição de metas.
O que você deve fazer é pegar os itens do Plano Mensal de Fluxo de Caixa e
priorize-os por importância. Repito: por importância, não por urgência. Você deve
pergunte-se: se eu tivesse dinheiro suficiente para pagar uma coisa, o que seria?
Em seguida, pergunte: Se eu tivesse dinheiro suficiente para pagar mais uma coisa, o que seria
estar? Percorra assim a lista. Agora esteja preparado para defender sua posição
porque as coisas parecem importantes que são apenas urgentes. Salvando
deve ser uma alta prioridade!
A terceira coluna, "Valor acumulado", é o total de todos os valores acima
item. Então, se você receber um cheque de S2.000, você pode ver o quão baixo está sua lista de prioridades
você pode ir.
Item Montante Quantia Cumulativa
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
Página 215
_________________ ____________ ____________

_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
_________________ ____________ ____________
QUEBRA DE ECONOMIAS
Depois que seu fundo de emergência estiver totalmente financiado, você pode economizar para alguns itens como
móveis, substituição de carro, manutenção doméstica ou roupas e suas economias
o equilíbrio vaicom
comprometido crescer.
algo,Esta
nãofolha foiférias
apenas projetada para lembrá-lo
no Havaí de que
por impulso, todovocê
porque esse dinheiro é
agora são "ricos". Acompanhe o detalhamento da economia mensal para um
um quarto de cada vez.
SALDO POR __________ __________ __________
ITEM MÊS: __________ __________ __________
Fundo de Emergência (1) $ 1000 __________ __________ __________
Fundo de Emergência (2) 3-6 meses __________ __________ __________
Fundo de aposentadoria __________ __________ __________
Fundo da faculdade __________ __________ __________
Impostos imobiliários __________ __________ __________
Seguro de proprietário __________ __________ __________
Reparos ou Mn. Taxa __________ __________ __________
Substituir Móveis __________ __________ __________
Seguro de automóvel __________ __________ __________
Substituição Automóvel __________ __________ __________
Seguro de invalidez __________ __________ __________
Plano de saúde __________ __________ __________
Médico __________ __________ __________
Dentista __________ __________ __________
Optometrista __________ __________ __________
Seguro de vida __________ __________ __________
Taxa escolar __________ __________ __________
Material escolar __________ __________ __________
Presentes (incl. Natal) __________ __________ __________
Período de férias __________ __________ __________
De outros________ __________ __________ __________
Página 216
De outros________ __________ __________ __________

TOTAL __________ __________ __________
THE DEBT SNOWBALL

Liste suas dívidas em ordem com o menor pagamento ou saldo primeiro. Não seja
preocupado com taxas de juros ou termos, a menos que duas dívidas tenham pagamentos semelhantes, então
liste primeiro a dívida com taxas de juros mais altas. Pagar as pequenas dívidas primeiro dá a você
feedback rápido e você terá mais chances de seguir o plano.
Refaça esta folha cada vez que você saldar uma dívida, para que possa ver o quão perto você está
chegando à liberdade. Mantenha os lençóis antigos como papel de parede do banheiro em seu novo
casa sem dívidas. O "Novo Pagamento" é encontrado adicionando todos os pagamentos no
dívidas listadas acima daquele item para o pagamento que você está trabalhando, então você tem
pagamentos compostos, o que o livrará das dívidas muito rapidamente. "Pagamentos
Remanescente "é o número de pagamentos restantes dessa dívida quando você obtém
descendo a bola de neve para aquele item. "Pagamentos cumulativos" são os pagamentos totais
necessário, incluindo a bola de neve, para pagar esse item. Em outras palavras, este é o seu
total corrente para "Pagamentos restantes".
CONTAGEM REGRESSIVA PARA A LIBERDADE !!
Encontro:_______________
Total Mínimo Novo Pagamentos Cumulativo
Item
Pague Forma de pagamento Forma de pagamento
Remanescente Pagamentos
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
________ ________ ________ ________ ________ ________
Página 217
PRO RATA DEBTS

Se você não pode pagar aos seus credores o que eles pedem, você deve tratá-los todos
razoavelmente e o mesmo. Você deve pagar mesmo aqueles que não são idiotas e pagar
a todos, tanto quanto você pode. Muitos credores irão aceitar um plano escrito e cortar
acordos especiais com você, desde que você esteja se comunicando, talvez até mesmo durante
comunicar e enviar algo a eles. Tivemos clientes que usam isso até
ao enviar apenas $ 2 pagamentos e sobreviver literalmente por anos.
Pro rata significa "sua parte": a porcentagem da dívida total que cada credor representa.
Isso determinará quanto você os enviará. Então, você envia o cheque com um
orçamento e esta folha anexada a cada mês, mesmo se o credor disser que não
aceite isso.
Página 218
Índice
UMA
Hipoteca de taxa ajustável (ARM), ♣, ♦ , ♥ . Como calcular a mudança em, ♠ . Veja também como descobrir o
Mudança em seu braço
fundos de crescimento agressivo ( também conhecidos como fundos de pequena capitalização ou de mercado emergente), ♣ , ♦
milhas aéreas, ♣ , ♦
Plano de gastos alocados (planilha), ♣ -♦. Consulte também as instruções para o plano de gastos alocados
Instituto Americano de Falências, ♣ , ♦
Expresso americano, ♣
American Funds, ♣
AmeriDebt, ♣- ♦
taxa de porcentagem anual (APR), ♣
BRAÇO. Veja hipoteca de taxa ajustável
seguro automóvel, ♣, ♦ , ♥
B
Passos de bebê (introdução), ♣- ♦
Baby Step One (economize $ 1.000 em dinheiro como um fundo de emergência inicial), ♣ -♦ (cap. 6)
Passo dois (comece a bola de neve da dívida), ♣ - ♦ (cap. 7)
Terceiro passo do bebê (terminar o fundo de emergência), ♣- ♦ (cap. 8)
Quarto passo do bebê (investir 15% de sua renda na aposentadoria), ♣ -♦ (cap. 9)
Passo cinco do bebê (economize para a faculdade), ♣ -♦ (cap. 10)
Baby Step Six (quite sua hipoteca residencial), ♣ -♦ (cap. 11)

Baby Step Sete (construir riqueza), ♣- ♦ (cap. 12)
hipotecas de balão, ♣, ♦
Bankrate.com, ♣
falência, ♣, ♦ , ♥, ♠- †, ‡ , -Δ, ∇ , Ο ; entre os idosos, ◊ ; Capítulo [L11], [L12], [L13]; Capítulo [L14],
[L15] , [L16]
Senhoras Beardstown, ♣
Fundos da Blue Chip. Veja os fundos de crescimento e renda
Página 219
títulos, ♣ , ♦, ♥ , ♠
livros de Dave Ramsey, ♣
pedindo mais do que o valor da casa, ♣- ♦
Repartição da economia (planilha), ♣
orçamento (ing), ♣ , ♦, ♥, ♠, † -‡ , Δ, ∇, Ο- ◊, [L11] , [L12] - [L13] , [L14]- [L15], [L16], [L17], [L18] , [L19] ,
[L20] -[L21] , [L22] , [L23] , [L24] , [L25] -[L26] , [L27] - [L28] , [L29] -[L30] , [L31] -[L32] , [L33] , [L34],
[L35]
formulários de orçamento, ♣ -♦
construindo riqueza, ♣- ♦ (cap. 12). Veja também Baby Step Seven
Burkett, Larry, ♣
dívida comercial, ♣- ♦
C
CardTrak, ♣ , ♦
pagamentos de carro (como um modo de vida), ♣ -♦, ♥
dinheiro: o mito do “perigo”, ♣, ♦
adiantamento de dinheiro, ♣- ♦
plano de fluxo de caixa. Veja as instruções para
Plano de fluxo de caixa mensal;
Plano de fluxo de caixa mensal
seguro de vida com valor em dinheiro, ♣ -♦, ♥ , ♠
CDs. Veja os certificados de depósito
Certificados de depósito (CDs), ♣, ♦ -♥
contas correntes (separadas), ♣
custos de fechamento: Tabela de custos de fechamento estimados, ♣
colecionadores: não seus amigos, ♣, ♦
Faculdade, Regras de Dave para, ♣ -♦
financiamento da faculdade, ♣, ♦ -♥ (cap. 10). Veja também o Passo Cinco do Bebê
Serviços de aconselhamento de crédito ao consumidor, ♣
Folha de Patrimônio do Consumidor, ♣
Federação do Consumidor da América, ♣, ♦

Relatórios do consumidor , ♣, ♦
empréstimos de fiança para amigos ou parentes, ♣ -♦
Índice de segurança financeira do país, ♣
Covey, Stephen, ♣
Página 220
cartão de crédito: não é necessário comprar online, ♣; obtenção de crédito, ♦- ♥ ; pagando mensalmente, ♠- †; ensinar
responsabilidade adolescente, ‡ - Δ
Dívida de cartão de crédito, ♣, ♦ , ♥- ♠, †, ‡, Δ , ∇, Ο, ◊, [L11] , [L12] , [L13]

Histórico do cartão de crédito (planilha), ♣
kits de reparo de crédito, ♣ -♦
D
Dave Ramsey Show , The (radio), ♣, ♦ , ♥, ♠, †, ‡ , Δ, ∇ , Ο, 229
Regras de Dave para a faculdade, ♣- ♦
cartões de débito: risco comparado ao risco do cartão de crédito, ♣ -♦, ♥

consolidação de débito, ♣, ♦ -♥, ♠- †, ‡
mitos da dívida, ♣ -♦ (cap. 3), ♥
Bola de neve da dívida, ♣ - ♦ (cap. 7); planilha, ♥- ♠; veja também o Passo Dois do Bebê
dívida: como uma ferramenta, ♣ -♦ , ♥ -♠; para evitar o colapso econômico, †- ‡
empresas de gestão de dívidas, ♣- ♦
negação, ♣ -♦ (cap. 2), ♥, ♠ , †, ‡, Δ
Descubra (cartão), ♣
divórcio e dívida, ♣- ♦
Cães da Dow (estratégia de investimento), ♣
Dow Jones Industrial Average, ♣
“Dum Math & Stupid Tax” (barras laterais), ♣, ♦, ♥, ♠ , †, ‡, Δ , ∇, Ο, ◊, [L11], [L12]
E
Lei de Reconciliação de Crescimento Econômico e Redução de Impostos de 2001, ♣

tempestade econômica de 2008-09, ♣- ♦ , ♥
Contas Poupança Educacional (ESA) ( também conhecido como IRAs de Educação), ♣ , ♦ - ♥
fundo de emergência, ♣ , ♦- ♥ , ♠- † , ‡ -Δ (cap. 8). Veja também
Passo um do bebê e passo três do bebê
fundos de mercados emergentes. Veja fundos de crescimento agressivo
sistema de envelope, ♣ , ♦, ♥
fundos de ações. Veja os fundos de crescimento
planejamento imobiliário, ♣ , ♦- ♥ , ♠ , †
Tabela de custos estimados de fechamento, ♣
Página 221
F
Fannie Mae Bonds, ♣
Lei Federal de Relatórios de Crédito Justo, ♣
Federal Trade Commission (FTC), ♣, ♦ , ♥, ♠
Pontuação FICO, ♣- ♦
Fidelidade (investimentos), ♣
FinAid.org, ♣
Paz Financeira (Ramsey), ♣ , ♦, ♥ -♠ , † , ‡ , Δ, ∇ , 229
Planos de “portfólio fixo”, ♣ -♦
529 planos, ♣ , ♦- ♥ , ♠
Financial Peace Jr., ♣
Financial Peace University, ♣ , ♦ , ♥ , ♠, † , ‡ , 229
hipotecas de taxa fixa, ♣ , ♦ , ♥ , ♠, † ,
Forbes 400, ♣
Ford Motor Company / Ford Motor Credit, ♣- ♦ , ♥
fundos estrangeiros. Veja fundos internacionais.
Revista Fortune , ♣
401 (k), ♣, ♦ , ♥, ♠, †- ‡ , Δ, ∇, Ο
403 (b), ♣
457 (investindo), ♣
G
jogos de azar, ♣ (história de sucesso), ♦ , ♥- ♠ . Veja também loteria
“Intensidade da gazela,” ♣, (história de sucesso), ♦ , (história de sucesso), ♥- ♠, †, ‡ , Δ- ∇ , Ο , ◊ , [L11]- [L12], [L13], [L14],
[L15] , [L16] , [L17], [L18] (história de sucesso), [L19], [L20], [L21], [L22], [L23]
General Motors, ♣, ♦
Gerber Life, ♣
esquemas de enriquecimento rápido, ♣ , ♦- ♥

dando (caridade), ♣- ♦
GMAC (General Motors Acceptance Corp.), ♣
ouro, ♣, ♦- ♥; um mau investimento, ♠- †
Grande Depressão, ♣, ♦
Página 222
fundos de crescimento e renda ( também conhecidos como fundos de grande capitalização ou blue chip), ♣, ♦ , ♥ (história de sucesso)
Fundos mútuos de ações de crescimento e renda, ♣
fundos de crescimento ( também conhecidos como fundos de capitalização média, capitalização média ou fundos de ações), ♣, ♦ (história de sucesso)
fundos mútuos de ações de crescimento, ♣ , ♦, ♥ , ♠- † , ‡ , Δ
H
seguro saúde, ♣ , ♦, ♥
Conta Poupança Saúde (HSA), ♣
empréstimo imobiliário (HEL), ♣ (história de sucesso), ♦, ♥ , ♠- † (história de sucesso), ‡ -Δ
hipoteca da casa, pagando, ♣- ♦ (ch. 11)
seguro residencial , ♣ , ♦
How the Mighty Fall (Collins), ♣- ♦
Como descobrir a mudança em seu ARM (tabela de instruções), ♣
Como calcular seu novo pagamento (hipoteca) (tabela), ♣
EU J
ignorância (barreira nº 1 para a reforma do dinheiro total), ♣, ♦ -♥, ♠
Fontes de renda (planilha), ♣
Instruções para plano de gastos alocados, ♣
Instruções para o plano de fluxo de caixa mensal, ♣
seguro, ♣- ♦ ; tipos necessários, ♥ .
Veja também os tipos individuais
seguro (vida). Veja seguro de vida
seguro (médico / saúde). Veja seguro saúde
fundos internacionais ( também conhecidos como fundos estrangeiros ou estrangeiros), ♣, ♦ (história de sucesso)
investindo, ♣ -♦ , ♥ , ♠, † -‡ .
Veja também o Passo Quatro do Bebê
(aposentadoria), Δ -∇ . Veja também Baby Step Five (faculdade), Ο -◊ , [L11]- [L12], [L13], [L14] , [L15] (sucesso
história)
retornos de investimento, ♣- ♦ , ♥, ♠- †, ‡
renda irregular, ♣
Planejamento de renda irregular (planilha), ♣- ♦
JC Penney (lojas de departamento), ♣
Página 223
K
“Manter-se atualizado com os vizinhos” (Obstáculo nº 2 para o Total Money Makeover), ♣ - ♦, ♥, ♠ (história de sucesso)
“Marca infantil,” ♣- ♦
Finanças Pessoais de Kiplinger , ♣
eu
fundos de grande capitalização. Veja os fundos de crescimento e renda
leasing (automóveis), ♣- ♦, ♥
seguro de vida, ♣, ♦ -♥, ♠, † (história de sucesso), ‡ , Δ, ∇ , Ο (história de sucesso); para bebês, ◊. Veja também individual
tipos
emprestar dinheiro a amigos ou parentes, ♣ - ♦
seguro de cuidados de longo prazo, ♣
seguro de invalidez de longo prazo, ♣
loteria, ♣, ♦ , ♥, ♠- †, ‡ ; chances de ganhar, Δ
Lotto, ♣, ♦ , ♥. Veja também loteria
Investimentos de “baixo risco”, ♣
M
Principais componentes de um plano financeiro saudável (planilha), ♣
habitação fabricada. Veja casas móveis
MasterCard, ♣
Maxwell, John, ♣- ♦ , ♥
faturamento médico (para ficar rico rapidamente), ♣
Conta Poupança Médica, ♣. Veja também Conta Poupança Saúde
fundos de capitalização média. Veja os fundos de crescimento
militar (para mensalidades universitárias), ♣- ♦
Millionaire Next Door, The (Stanley), ♣
casas móveis, ♣ , ♦ -♥ , ♠ (história de sucesso), †
dinheiro: três usos para, ♣
Revista Money , ♣, ♦ , ♥, ♠
contas do mercado monetário, ♣ , ♦
Página 224
mitos do dinheiro, ♣ - ♦ (cap. 4), ♥

Dinheiro, posses e eternidade (Alcorn), ♣
Plano de fluxo de caixa mensal, ♣ - ♦
Planejamento mensal da faculdade (planilha), ♣
Planejamento de Aposentadoria Mensal (tabela e planilha), 160-♣
Mais do que o suficiente (Ramsey), ♣, ♦ ,♣
Mortgage Bankers Association, ♣
hipotecas: trinta anos vs. quinze anos, ♣ -♦
fundos mútuos, ♣, ♦ , ♥, ♠, †, ‡, Δ , ∇, Ο, ◊, [L11] -[L12] , [L13] , [L14] -[L15] , [L16] (história de sucesso). Veja também
fundos de crescimento e renda; fundos de crescimento; fundos internacionais; fundos de crescimento agressivo
MyTotalMoneyMakeover.com, ♣
N
Guarda Nacional (para mensalidades universitárias), ♣
Underwriter nacional: o porta- voz da indústria , ♣
Nightingale, Earl, ♣ -♦
“Noventa dias o mesmo que dinheiro,” ♣- ♦ , ♥ (história de sucesso)
Imóveis “nada abaixo do normal”, ♣ -♦
O
Plano 100% reduzido (pagando em dinheiro por uma casa), ♣ , ♦, ♥
taxa de originação, ♣- ♦
fundos estrangeiros. Veja fundos internacionais
P
Citação “par”, ♣- ♦
empréstimos de ordenado, ♣- ♦ , ♥
Penney, James “Cash,” ♣
Pinnacle Point, ♣- ♦ , ♥
pontos (hipoteca), ♣
cheques pré-datados, ♣
Página 225
Powerball, ♣
pré-pagamento (despesas com funeral ou faculdade), ♣- ♦ , ♥ -♠
Dívidas pro rata (planilha), ♣
Pukke, Andris, ♣
Q
“Dinheiro rápido e fácil,” ♣
CD de “lançamento rápido”, ♣
ação de quitclaim, ♣
R
fundo de dias chuvosos. Veja o primeiro passo do bebê
imóveis: investir em; ♣, ♦ , ♥, ♠- †, ‡ , Δ- ∇, Ο, ◊, [L11] ; “Nada para baixo,” [L12]- [L13]
recessão de 2008-09, ♣ , ♦, ♥ , ♠ , † . Veja também tempestade econômica de 2008-2009
Porcentagens recomendadas (planilha de orçamento), ♣
refinanciamento (empréstimo à habitação), ♣ , ♦, ♥- ♠ , †- ‡; Como descobrir a mudança em seu ARM (Adendo Três), Δ ;
Como calcular seu novo pagamento (Adendo um), ∇; Devo refinanciar? (Adendo Dois), Ο
hipotecas de imóveis de aluguel, ♣- ♦
alugar para possuir, ♣ , ♦ , ♥ , ♠
aposentadoria: segurança uma ilusão sem poupança, ♣
investimento na aposentadoria, ♣- ♦ (cap. 9), ♥, ♠, †, ‡ -Δ, ∇ , Ο
Opções de aposentadoria (tabela), ♣
plano de aposentadoria, ♣ , ♦ - ♥ , ♠, † -‡ , Δ- ∇ , Ο , ◊ -[L11] , [L12]
negação de risco, ♣- ♦, ♥
Roth IRA, ♣ , ♦ , ♥ , ♠
S
Índice S&P 500, ♣ , ♦
economizando $ 1.000 rapidamente, ♣ -♦ . Veja também Baby Step One
títulos de capitalização, ♣ , ♦ , ♥
bolsas de estudo, ♣, ♦ (história de sucesso), ♥- ♠ , †
Página 226
segundas hipotecas, ♣ -♦, ♥ -♠, †

Pai Natal secreto (Larry Stewart), ♣ - ♦
trabalho autônomo, ♣ , ♦, ♥
vendendo coisas para se livrar das dívidas, ♣, ♦ , ♥ (história de sucesso), ♠- †, ‡, Δ , ∇, Ο, ◊, [L11] (história de sucesso)
SEPPs, ♣
Sete Hábitos de Pessoas Altamente Eficazes, The (Covey), ♣
“Estatísticas chocantes” (barras laterais), ♣, ♦, ♥, ♠ , †, ‡, Δ , ∇, Ο, ◊, [L11]
mentalidade de atalho, ♣ , ♦
Devo refinanciar? (planilha), ♣
regra de seis meses, ♣, ♦
fundos de pequena capitalização. Veja fundos de crescimento agressivo
SmartMoney (revista), ♣ , ♦
Seguro Social, ♣
Número da Segurança Social: obtenção de novos para reparar crédito, ♣
Índice Standard & Poor's 500 ( também S&P 500), ♣ , ♦
mercado de ações, ♣, ♦ , ♥, ♠, †, ‡ , Δ- ∇, Ο
ações, ♣ , ♦
empréstimos estudantis, ♣- ♦ , ♥ (história de sucesso), ♠ , † , ‡ (história de sucesso), Δ, ∇ , Ο , ◊ , [L11], [L12], [L13] (história de sucesso),
[L14] , [L15] , [L16] (história de sucesso), [L17], [L18], [L19], [L20]
envelopes de enchimento (para ficar rico rapidamente), ♣
empréstimos subprime, ♣
histórias de sucesso, ♣- ♦ , ♥ -♠, † , ‡ - Δ, ∇- Ο , ◊- [L11], [L12] -[L13] , [L14] -[L15] , [L16] -[L17] , [L18] -[L19] ,
[L20] -[L21] , [L22] -[L23] , [L24] , [L25] -[L26] , [L27] -[L28] , [L29] - [L30] , [L31]- [L32] , [L33]- [L34],
[L35] -[L36] , [L37] -[L38] , [L39] -[L40] , [L41] -[L42] , [L43] , [L44] - [L45] , [L46]- [L47] , [L48]- [L49],
[L50] -[L51] , [L52]- [L53], [L54] -[L55] , [L56]- [L57], [L58]- [L59], [L60] -[L61] , [L62] -[L63],
[L64] -[L65] :
Atwood, James e Tabitha, ♣- ♦
Bledsoe, Stacie e André, ♣- ♦
Brewer, Ron e Teresa, ♣- ♦
Cluff, Alan e Lonnie, ♣- ♦
Dangerfield, DeLisa, ♣ -♦
Eller, Jeff e Teresa, ♣ -♦
Farrar, Steve e Amanda, ♣ -♦
Frick, Walter e Stephanie, ♣ -♦
Gonzalez, Rebecca, ♣ -♦
Hickman, Larry e Susan, ♣ - ♦
Hogenhout, Shelley, ♣- ♦
Página 227
Hopkins, Josh e Amy, ♣- ♦

Howerton, Sabrina e Doug, ♣- ♦
Ivey, Adam e Kristi, ♣–166
Jarrett, David e Tayelor, ♣ -♦
Key, Autumn, ♣
Kiger, Tony e Tara, ♣
Lokietek, Luke e Laura, ♣ -♦
Marsh, Sarada e John, ♣- ♦
McGinty, Keith e Karen, ♣ - ♦
McKinley, Brian e Tammy, ♣ -♦

Morgan, Jaime, ♣- ♦
Morrow, Kimberly e Chance (vencedores do Total Money Makeover Challenge), ♣- ♦
Newman, Tony E., ♣
Reep, Mark e Kelley, ♣- ♦
Rhoads, Cheryl e Ken, ♣ -♦
Robinson, Jim e Kay, ♣- ♦

Schmidt, Darrin e Kristin, ♣- ♦
Schubeck, Carla e Joe, ♣ -♦
Seymour, Craig e Karen, ♣- ♦
Skinner, Travis e Merry, ♣ - ♦
Smith, Vaneesa e Jared, ♣ -♦
Stolworthy, Mark e Kari, ♣ -♦
Wessner, Alison e Mike, ♣- ♦
empregos de verao, ♣
T
penhor de título, ♣
Desafio Total Money Makeover, ♣ -♦ (cap. 1), ♥ - ♠
Lotes de carros sacolinhas, ♣- ♦
trechos de um filme. Veja casas móveis
declaração da verdade no empréstimo, ♣
você
Página 228
desemprego, ♣
seguro de vida universal, ♣, ♦
USA Today , ♣ , ♦, ♥
V
Vanguarda, ♣
política de vida variável, ♣
Visa, ♣ - ♦, ♥
W
Wall Street, ♣
Wall Street Journal , ♣
garantia, comprando um carro novo para, ♣, ♦
construção de riqueza, ♣- ♦ (cap. 12). Veja também Baby Step Seven
Revista Wealth Builder , ♣
seguro de vida inteira, ♣, ♦ , ♥ , ♠ (história de sucesso), †
testamentos, ♣ , ♦
programas de trabalho-estudo, ♣
XYZ
orçamento baseado em zero, ♣
Política de responsabilidade zero, ♣
0 por cento de juros mito, ♣, ♦
Página 229
www.DaveRamsey.com

The Total Money Makeover Traduzido

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The Total Money Makeover Traduzido

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31/10/2020 The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness, Revised 3rd Edition - PDFDrive.

Outros livros de Dave Ramsey

A apostila de reforma do dinheiro total

Planejador de Paz Financeira

Fundamentos em finanças pessoais

Mais do que o suficiente para planejador

Lições de vida com Junior

Um plano comprovado para aptidão financeira

© 2003, 2007, 2009 por Dave Ramsey

O que este livro NÃO É

Perus voadores e mergulho magro

1. O Desafio da Reforma do Dinheiro Total

4. Mitos sobre o dinheiro:

5. Mais dois obstáculos:

6. Economize $ 1.000 rapidamente:

7. A bola de neve da dívida:

8. Conclua o Fundo de Emergência:

9. Maximize os investimentos de aposentadoria:

10. Financiamento da faculdade:

11. Saldar a hipoteca da casa:

12. Construir riqueza como loucura:

13. Viva como ninguém

trouxe-me o conceito de um livro Total Money Makeover , fiquei muito

O que este livro NÃO É

Este livro NÃO é sofisticado ou complicado

Este livro NÃO é algo que nunca foi dito

Existem muitos grandes autores de dinheiro por aí hoje, e há ainda mais em

Este livro NÃO vai enganá-lo sobre os retornos de investimentos

Este livro NÃO foi escrito por alguém

Este livro NÃO é politicamente correto

Este livro NÃO está errado

Este livro NÃO é igual aos meus outros livros

Este livro NÃO está recebendo reclamações ou críticas. . .

Perus voadores e mergulho magro

Tempestades econômicas, reais

eles. O que era impensável na comunidade de investidores apenas alguns anos

Boas notícias, más notícias

Eu conheci muitas crianças da Grande Depressão que aprenderam suas lições

A família americana “normal”

Eu fiz do meu jeito, e meu jeito não estava funcionando

Mitos vs. Verdade

lugar desconfortável - meu espelho. Eu percebi que meus problemas de dinheiro,

O Grande Desafio: Encontre um Espelho

O lema da transformação do dinheiro total

através do livro, mesmo na parte inferior das páginas. Desculpe, não há um

Matemática Dum e Imposto Estúpido

Minha promessa para você

Dave Rants ...

Mitos vs. Verdade

Não espere ter a negação tirada de você

Dave Rants ...

Matemática Dum e Imposto Estúpido

Quando você está fisicamente gordo, é difícil negar, porque existe o

Mmm. . . Pernas de sapo

Makeover . É porque no fundo você tem a mesma sensação desconfortável de Sara

A boa notícia sobre Sara e John é que o ataque cardíaco financeiro

e sabemos como vamos chegar lá ”, disse ela. Ela e John queriam

É da natureza humana querer e querer agora; é também um sinal de imaturidade.

Matemática Dum e Imposto Estúpido

Não deixe os macacos puxarem você para baixo!

Trabalhando com dezenas de milhares de pessoas em seu Total Money Makeover em

Mito vs. Verdade

o jeito americano de pegar emprestado. Acalme-se. Relaxe e vá passear comigo