Coleo Educao Financeira

Planejamento Financeiro Familiar

Esta cartilha para a famlia toda. Vale para voc, sua companheira
ou companheiro, seus pais, filhos, irmos e at para os vizinhos.
til a todos que queiram melhorar a relao com o dinheiro,
Seja qual for a sua situao financeira.

Planejamento Financeiro Familiar

2009 CAIXA
Todos os direitos reservados.
permitida a reproduo de dados e de informaes contidas nesta publicao, desde que citada a fonte.
Repblica Federativa do Brasil
Luiz Incio Lula da Silva
Presidente
Ministrio da Fazenda
Guido Mantega
Ministro
CAIXA ECONOMICA FEDERAL
Presidenta
Maria Fernanda Coelho
Vice-presidente de Governo
Jorge Fontes Hereda
Superintendente Nacional de Programas Sociais
Roberto Barros Barreto
Gerente Nacional de Polticas Sociais
Jaira Maria Alba Puppim
Gerente de Produto
Soraya Souza Zaiden
Coordenadora do Trabalho
Fernanda Martins Viana
Colaboradores
Andr Xavier
Christopher Franco Braga
Edineia Cabral de Lima Ferreira
Glauber Souza Oliveira
Joo Manoel Bonilauri Charo
Masa Freitas Vasconcelos
Maria Jos Navarro de Oliveira
Robely Borges Barros Ferreira Carneiro
Tiragem inicial: 15.000 exemplares
Criao e produo:
Mais Ativos Educao Financeira: Responsvel Tcnico: lvaro Modernell
Macro Business Consulting: Ilustradora Cibele Santos

C138 Caixa Econmica Federal

Planejamento financeiro familiar / Caixa Econmica Federal. - Braslia : CAIXA, 2009.
20 p. ; 20 x 20 cm. (Educao Financeira; v. 3).
1.Banco. 2.Caixa Econmica Federal. 3.Oramento familiar . 4.Educao
financeira. I.Coleo Educao Financeira. II.Planejamento Financeiro Familiar.

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PRIMEIROS PASSOS

PRIMEIROS
PASSOS

Quando algum deseja fazer um planejamento para

melhorar a situao financeira da famlia, o primeiro passo
avaliar como andam os ganhos (as receitas) e as despesas
(os gastos) da casa.
Comece anotando os ganhos com os quais pode contar,
sejam eles provenientes de salrios, benefcios concedidos
pela empresa (por exemplo, vale-alimentao, valetransporte etc.), auxlios do governo (como o Bolsa
Famlia), aposentadoria ou penso, vendas de artesanato,
servios prestados, comisses etc. Considere qualquer tipo
de remunerao que os membros da famlia recebam com
alguma regularidade.
Depois, faa uma lista das despesas. Considere duas
categorias: as despesas fixas e as despesas variveis.
As fixas so aquelas pagas todos os meses, com valores
iguais ou parecidos, como o aluguel ou a prestao da
casa, a mensalidade da escola etc.
As despesas variveis so aquelas cujos valores sofrem
alteraes por diferentes motivos. Exemplos disso so as
compras no mercado, na padaria, a conta do telefone, a
conta da energia, os gastos com transporte etc.
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Planejamento Financeiro Familiar

Apesar de eles poderem variar, seja por causa do consumo

ou do preo, mesmo assim possvel fazer uma estimativa
com base nos valores dos meses anteriores.
Alm dessas, h tambm as chamadas despesas eventuais,
que ocorrem de vez em quando, sem regularidade.
Neste grupo esto os consertos em casa, a compra de roupas,
material escolar, remdios, dentista e gastos com outros
produtos. Sem esquecer as despesas anuais, como impostos,
a matrcula na escola, viagens e outras.

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Procure manter
sempre uma reserva
financeira para
atender as despesas
eventuais e viva
mais tranqilo.

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Portanto, a primeira coisa a fazer conhecer bem as receitas

e despesas da casa. Para no esquecer nenhum item
importante, bom organizar a papelada e anotar todos os
ganhos e gastos da famlia.
Fazer e
acompanhar o
oramento
domstico ajuda a
conquistar uma
vida financeira mais
tranqila.

A elaborao do oramento domstico essencial para o

sucesso financeiro.
Definir necessidades e planejar gastos, considerando a renda
disponvel, uma forma inteligente de comear a
economizar.
Primeiros Passos

Quando no souber
os valores reais,
anote valores
aproximados.

1. Pegue um caderno ou bloco para fazer os registros

2. Anote as receitas com as quais a famlia pode contar
3. Relacione as despesas (todos os tipos)
4. Separe as despesas em dois grupos: fixas e variveis
5. Anote as despesas eventuais
6. Escolha uma caixa, um envelope, uma gaveta onde devem
ser guardados todos os documentos, recibos e anotaes
7. Converse com sua famlia sobre a importncia de fazer um
planejamento financeiro e convide todos para participar
Pronto! Voc j deu os primeiros passos para melhorar sua
situao financeira.

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Planejamento Financeiro Familiar

ORAMENTO
DOMSTICO

ORAMENTO DOMSTICO
Oramento um tipo de planejamento no qual se
discriminam os valores referentes a despesas e receitas
previstos para determinado perodo. Serve para fazer
projees e acompanhamento das contas da casa. um dos
mais importantes instrumentos de economia domstica.
Se o seu oramento revelar que a soma dos gastos previstos
est maior do que os ganhos esperados, preciso fazer
ajustes para adequar a situao. No se esquea de deixar
uma sobra para cobrir os gastos inesperados. Gastar mais
do que se ganha um grave erro, que pode levar ao
endividamento e a problemas financeiros.
Aps fazer um levantamento dos principais gastos da
famlia, divida-os em grupos. Por exemplo: moradia,
alimentao, educao, transporte, sade, vesturio, lazer.
O que sobrar, coloque em um grupo chamado de diversos.
Mas no deixe de anotar nada. No despreze os gastos
menores. Algumas pequenas despesas passam
despercebidas, mas podem pesar no conjunto.
Cada famlia tem o seu prprio esquema de gastos.
Crie grupos de acordo com a sua realidade e mantenha
controles simples que ajudem voc nessa tarefa.
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Aps conhecer os gastos, procure fazer projees, isto ,

registre quais os valores voc imagina que ir gastar no
prximo ms, considerando todas as despesas previstas.
Quem no controla
o quanto gasta
corre o risco de
gastar mais do que
pode.

A entra uma importante funo, a dos controles. Todos

tero que anotar as despesas realizadas. Uma vez por
semana, ou por ms, rena todas as anotaes, classifiqueas (identifique a que grupo pertencem) e compare-os.

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valores orados com os que de fato ocorreram. Ou seja,

avalie se os valores gastos em cada grupo do oramento
foram compatveis com os que haviam sido previstos.
No se preocupe se, no comeo, houver diferenas, ou se
alguns itens forem esquecidos na hora de fazer o
oramento. O importante manter o controle e procurar
limitar os gastos aos valores planejados. A cada ms o
oramento deve aproximar-se mais da realidade. Em pouco
tempo, esse trabalho ser executado de forma natural e
todos estaro habituados a ele.
Nas famlias que comeam a controlar o oramento
domstico, a tendncia melhorar a situao financeira.
A partir da, no se esquea de incluir outro importante
grupo no oramento, o da poupana. Proponha-se a
poupar uma parte de tudo o que ganhar e faa o possvel
para atingir seus objetivos.
Como sugesto, veja um modelo de ficha que voc poder
reproduzir em um caderno ou bloco para ajud-lo a fazer
seu prprio oramento e controlar os ganhos e as despesas
da famlia. medida que for utilizando, adapte-o s suas
necessidades. Procure ajustar sua rotina para obter
melhores resultados dessa iniciativa.

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ORAMENTO FAMILIAR

Modelo Simplificado para Exemplo

JANEIRO / 2009
Grupo

Item (descrio)

Previsto

Realizado

Diferena

- Crie grupos de
acordo com a sua
realidade.

Ganhos (Receitas / Ingressos)

1650

1660

10

Salrios

- Faa anotaes
para no esquecer
os gastos.

Joo Operrio
Maria Trabalhadora

500
500

500
520

0
20

Benefcios

Vale Alimentao
Auxlio-creche

250
100

250
100

0
0

Outros ganhos

Comisses sobre vendas

Consertos na vizinhana (bicos)

150
150

120
170

-30
20

Gastos (Despesas / Sadas)

1560

1525

-35

Moradia

Aluguel
gua e energia
Telefones

280
50
80

280
55
70

0
5
-10

Sade

Aluguel

50

60

10

Alimentao

Mercado
Padaria
Quitanda
Aougue

450
30
60
100

480
30
50
90

30
0
-10
-10

Vesturio

Roupa para as crianas

150

120

-30

Transporte

Passagens para o trabalho

150

140

-10

Educao

Creche

80

80

Diversos

Passeio
Presente afilhado

50
30

40
30

-10
0

90

135

45

- Guarde notas e
recibos para
facilitar seu
trabalho.
- Compare os gastos
de meses anteriores
para avaliar o que
pode ser
melhorado.
- Procure incluir
uma previso de
valor para a sua
poupana ou
investimentos.

Resultado do ms (sobra ou falta)

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Planejamento Financeiro Familiar

MANTENDO O
CONTROLE

MANTENDO O CONTROLE
Os problemas financeiros nem sempre esto relacionados
baixa renda ou falta de dinheiro. Algumas vezes surgem
por causa do excesso de gastos realizados, independente
do padro de vida das pessoas.
Muita gente que ganha bem, e por vezes at pessoas ricas,
tambm tem problemas com dinheiro. Isto porque gasta
mais do que ganha, e mais do que pode. Isto algo a ser
evitado a todo custo. Cria dvidas e preocupaes.

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Por outro lado, h pessoas que, apesar de ganharem pouco,

conseguem manter a situao equilibrada. E at juntam
dinheiro para realizar seus objetivos.
Mantenha o
controle e nunca
gaste mais do que
ganha.

A diferena entre esses grupos, em geral, tem a ver com a

capacidade de manter o controle das despesas, respeitando
o padro de renda da famlia.

Afaste-se das
dvidas.

Mantenha o controle
Seja firme para controlar as despesas
Pesquise preos de produtos, marcas e fornecedores
Confira todas contas e cobranas que receber
Crie o hbito de planejar e controlar o uso do dinheiro
Utilize uma ficha ou planilha de apoio para cada ms
Guarde todos recibos de pagamento

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ASPECTOS
COMPORTAMENTAIS

ASPECTOS COMPORTAMENTAIS
A busca do prazer natural no ser humano. Mas a falta de
controle sobre os impulsos de consumo pode prejudicar o
planejamento e a tranqilidade financeira da famlia.
As armadilhas do consumo so tentadoras. preciso estar
atento e aprender a fazer contas para manter o oramento
em equilbrio.
Quem planeja compra melhor. Use isso a seu favor.

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Adquirir educao financeira no apenas aprender a

investir e a ganhar dinheiro. importante tambm aprender
a controlar ansiedades, evitar desperdcios, resistir s
tentaes e planejar o uso do dinheiro.
Saber resistir s
tentaes to
importante quanto
adquirir
conhecimentos
sobre finanas.

Como alternativa a alguns programas que acabam por

pesar no oramento domstico, procure formas de lazer
como passeios em parques, encontros familiares, prtica de
esportes ao ar livre etc. H diversas opes que, alm de
saudveis, no fazem mal ao bolso.
Dicas para fazer compras
Faa lista de compras. Evite comprar por impulso
No se iluda com elogios de vendedores
Fazer compras no terapia e sai muito mais caro
Aproveite promoes e liquidaes
Evite fazer estoques
Avalie a qualidade dos produtos
Pesquise e pechinche. Pode-se economizar muito assim

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Planejamento Financeiro Familiar

OPORTUNIDADES
PARA ECONOMIZAR

OPORTUNIDADES PARA ECONOMIZAR

Muitas pessoas reclamam da falta de dinheiro, mas no
percebem que poderiam alterar essa situao com relativa
facilidade.

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Economize com pequenas mudanas de hbitos:

gua Reduza a durao dos banhos e elimine desperdcios.
Seu bolso e o planeta agradecem.
Economizando um
pouquinho em cada
item voc pode
juntar bastante
dinheiro.

Energia eltrica No desperdice. Colabore para evitar uma

crise de energia e livre-se da crise financeira.
Lista de compras Planeje as compras e gastos. Voc vai
perceber que assim evita comprar o que no precisa.
Pesquise preos Pode-se economizar aproveitando
promoes e comprando em cada estabelecimento apenas o
que estiver com melhores preos do que na concorrncia.

Pense no planeta e
ajude seu bolso.
Economize gua,
energia,
embalagens e evite
toda forma de
desperdcio.

Pequenos valores No despreze pequenos valores. Voc

perceber que, economizando um pouquinho em cada item,
poder juntar bastante.
Cigarros Alm dos males sade, o cigarro queima
dinheiro. Se for o seu caso, considere a hiptese de parar de
fumar. Economize dinheiro e preserve sua sade.
Telefone Experimente reduzir a quantidade e a durao de
chamadas. Escolha planos adequados s suas necessidades.

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Planejamento Financeiro Familiar

OS PERIGOS DO
ENDIVIDAMENTO

OS PERIGOS DO ENDIVIDAMENTO
Tomar dinheiro emprestado pode representar uma soluo
temporria para problemas financeiros. Porm em geral cria
uma situao de dependncia perigosa e difcil de ser
sustentada. Ela pode dificultar o alcance de objetivos e
comprometer a tranqilidade e a renda da famlia.
As dvidas surgem quando as pessoas gastam mais do que
ganham. Estando endividadas, elas tm que pagar juros.
Assim sobra ainda menos dinheiro, ou at falta, dificultando a
recuperao da situao financeira.
Quem possui dvidas deve cortar despesas e procurar novas
fontes de ganhos. Antes que a situao piore, recomendvel
procurar o credor (a quem se deve dinheiro) e tentar obter
descontos nos encargos, alm de negociar prazos mais
razoveis, que permitam a quitao da dvida.
No se deixe iludir com a idia de que voc pode comprar
alm da sua capacidade de pagamento. Fique atento s
tentaes do crdito fcil e s armadilhas do consumo.

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POUPANA

POUPANA
Poupana deve ser entendida como a diferena entre o
dinheiro recebido e o dinheiro que foi gasto. Uma sobra,
portanto. Digamos que uma famlia receba em um ms
R$ 1.000 e a soma de todas as despesas no perodo tenha
sido R$ 900. Ento, pode-se dizer que o valor poupado
naquele ms foi de R$ 100, equivalente a 10% do
rendimento mensal.
Deve-se fazer poupana pensando em mdio e longo prazos.
A formao da poupana no se faz em uma nica vez,
nem em um nico
ms. A soma dos
valores que a famlia
consegue poupar ao
longo do tempo, sejam
eles pequenos ou
grandes, regulares ou
eventuais, vai
constituir a reserva de
poupana.
importante que todos
se organizem para
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Planejamento Financeiro Familiar

conquistar essa situao. Por mais difcil que possa parecer,

preciso acreditar que possvel. Cada famlia deve se
programar para isso e caminhar nessa direo.
A poupana pode ser criada de vrias maneiras: a partir do
aumento das receitas; do controle dos gastos; da reduo
das despesas; do combate aos desperdcios; de rendas
extras. E principalmente com a combinao de todos esses
fatores. Economizando e juntando um pouquinho em cada
item pode-se encontrar boas fontes de poupana.

Procure poupar
pelo menos 10% de
todo dinheiro que
receber.

E o melhor: quem tem reserva de poupana no precisa

tomar dinheiro emprestado, nem financiar a compra de
coisas de pequeno valor. Assim, no paga juros.
No pagando juros para os outros, pode ter ainda mais
sobra de dinheiro para realimentar a poupana. uma
questo de comear. Adiar o consumo de alguns itens,
formar uma reserva de poupana e preparar-se para viver
com mais tranqilidade financeira.
Guarde seu dinheiro com tranqilidade. A conta de
poupana da CAIXA ideal para quem tem perfil
conservador e deseja guardar dinheiro com segurana.
No h limite mnimo para o depsito inicial e os valores
depositados so remunerados mensalmente.

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Economizar para
investir numa
instituio segura
como a CAIXA
uma atitude
inteligente que
pode fazer parte de
sua vida.

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ORAMENTO FAMILIAR
Ms/Ano:___________
Grupo

Item (descrio)

Previsto

Ganhos (Receitas / Ingressos)

Gastos (Despesas / Sadas)

Resultado do ms (sobra ou falta)

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Realizado

Diferena

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ORAMENTO FAMILIAR

PLANILHA DE APOIO PARA CONTROLE DOS GASTOS

Ms / Ano:________
Dia

Valor - R$

Local/Estabelecimento

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Descrio/
Histrico do gasto

Grupamento
da despesa