GUIA

DE TOX
FINANCEIRO
ELIMINE GASTOS, POUPE
RECURSOS E FAÇA SEU DINHEIRO
TRABALHAR POR VOCÊ
Falar de dinheiro é sempre um tabu. Mesmo que ele
esteja presente em quase todos os atos que tomamos
cotidianamente. O CicloVivo está acostumado a abordar
todo o universo que cerca a sustentabilidade, inclusive
os aspectos financeiros. Mas, percebemos que ainda
era pouco. Era preciso debater certos mitos, contrapor
ideias, colocar as fichas na mesa e as contas na ponta
do lápis. Esta cartilha é o resultado disso. Em parceria
com a Easynvest, produzimos um vasto conteúdo e
acreditamos que a reunião de cada texto presente aqui
pode ajudar muitas pessoas.

Começamos falando da economia comportamental,

que estuda as influências subjetivas em nosso
consumo. Em seguida, esclarecemos algumas das
principais dúvidas em relação a dinheiro que cercam
todos. Daremos também exemplos práticos de como
economizar.
 BOA
Ainda trataremos de dois temas bem interessantes:
propósito e minimalismo. Eles podem te ajudar a definir
metas de vida, descobrir o que te move e o que faz seu
coração vibrar. Pode parecer clichê, mas uma vida de
sucesso depende muito da forma como você gasta seu

LEI
tempo -, mais do que qualquer conta bancária cheia.

Também trazemos alguns investimentos de baixo risco

para os iniciantes no mundo das aplicações. A intenção é
fazer você perder o medo de investir e entender que com

TURA
pouca grana já é possível aplicar.

Esperamos que o material possa ajudar a nortear escolhas

mais conscientes, que levem em consideração o bolso e
sem nunca perder de vista o impacto no planeta.
SUMÁRIO
1 O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA | 6
•
•
Comportamento dos brasileiros em números
Procrastinação: Por que será que deixamos para economizar “amanhã”?
5 INVESTIMENTOS | 52
• Tesouro Direto
• LCI e LCA
• Como enganar sua mente e se livrar do consumo excessivo • CDB e LC
• O que você precisa para criar um novo hábito?

6
• Esta técnica vai te ajudar a mudar um hábito ruim
CONCLUSÃO | 62

2 NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM | 19

• Quanto você deixa de economizar comendo fora?

7
• O que colocar na balança antes de comprar um imóvel
• Será que vale a pena comprar um carro? EQUIPE | 64

3 ENXUGANDO GASTOS | 29
•
•
Gastos que podem ser eliminados da sua vida hoje
Ser um consumidor consciente vai te fazer economizar 8 REFERÊNCIAS | 66
• Como investir e juntar dinheiro para sua viagem
• Educação financeira para mulheres

4 PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA | 40

•
•
Jovens estão colocando propósito acima dos interesses individuais
Priorizar o que realmente importa pode melhorar sua vida
• Você já ouviu falar do Princípio de Pareto?
• Conheça o método que vai organizar a sua casa e a sua vida
• Quer ser feliz? Compre experiências, não coisas!
O PODER DA MENTE NA
ECONOMIA DOMÉSTICA 1
5
 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA
ECONOMIZAR, TER UMA RESERVA FINANCEIRA
PARA EMERGÊNCIAS, TER OBJETIVOS CLAROS DE
MÉDIO E LONGO PRAZO.
Tudo isso é importante, mas antes de qualquer
atitude consciente você terá que enfrentar o maior
inimigo: a sua mente. Ela é a primeira coisa a ser
controlada para alcançar uma vida financeira saudável.
Durante muito tempo se ignorou as questões
emocionais como parte integrante das decisões
financeiras. E ainda hoje, por vezes, o mercado
financeiro não leva em consideração que os seres
humanos nem sempre são racionais quando o assunto
é dinheiro. Isso resulta em um impasse entre o que é
esperado e previsto em planejamentos e estatísticas e
o que acontece de fato.
Este conceito é bastante defendido pelo economista
comportamental Richard Thaler, que até ganhou um
Nobel da Economia com sua teoria.
Abrimos este primeiro capítulo trazendo pesquisas
recentes sobre o panorama geral da situação financeira
dos brasileiros na atualidade. Em seguida, abordamos
a importante contribuição de Thaler e dicas baseadas
em suas ideias. Além de outros tópicos sobre compras
compulsivas e mudança de hábito, que vão te ajudar a
entender como driblar as armadilhas da sua mente.
6
 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA
COMPORTAMENTO DOS BRASILEIROS EM NÚMEROS
Os brasileiros não têm o hábito de poupar. E isso é uma
realidade mesmo entre os que possuem renda maior,
segundo o SPC. Dos entrevistados, em novembro de 2017,
66% das pessoas que fazem parte das classes A e B não
guardaram nenhuma parte dos rendimentos. Isso mostra
que além da questão do salário pesam a falta de disciplina
e controle de despesas. Ou seja, falta educação financeira
para economizar e investir.
Mensalmente, o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil)
e a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL)
lançam pesquisas sobre varejo e economia nacional. Elas
ajudam a traçar o perfil dos consumidores, ressaltar
tendências e as várias semelhanças existentes entre os
erros cometidos pelos brasileiros quando se trata de
dinheiro. Separamos abaixo alguns dados interessantes:
6 em cada 10 brasileiros
não dedicam tempo para cuidar das próprias finanças
17% usam cartão de crédito, cheque especial
ou dinheiro emprestado para pagar contas
45% nunca ou somente às vezes conseguem
resistir às promoções
48% nunca ou somente às vezes fazem um
planejamento cuidadoso
Apenas 44% dos brasileiros falam com frequência
sobre dinheiro dentro de casa
7 em cada 10 mudaram seus hábitos financeiros
por causa da crise
Das metas financeiras para 2018,
45% querem juntar dinheiro e 27% sair do vermelho
7
 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA

PROCRASTINAÇÃO:
POR QUE SERÁ QUE DEIXAMOS PARA
ECONOMIZAR “AMANHÔ?

Juntar dinheiro é a meta financeira de 45% dos brasileiros para 2018. O problema é que quando não há o hábito de
economizar, o comum é deixar para depois. Um amanhã que nunca chega. Mas, por que as pessoas adiam tanto para
colocar esse objetivo em prática? Por que fazemos isso se sabemos que o maior prejudicado somos nós mesmos?
Há algumas questões para se pensar sobre essa questão:

8
 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA
ALGUMAS RAZÕES PARA VOCÊ NÃO ESTAR POUPANDO
Um estudo da Universidade do Colorado afirma que a
tendência a procrastinar está no gene humano, assim como
a impulsividade. Financeiramente, o resultado disso são
as compras compulsivas, as dívidas e o total descontrole
econômico. Outra questão é que a pessoa precisa ter objetivos
muito claros e estar bem decidida, pois quando é responsável
por cobrar resultados de si mesma é comum se auto sabotar.
Ou seja, ninguém vai cobrar o outro a investir, cada um precisa
ter esse foco e motivação pessoal.
Além disso, é normal as pessoas tomarem decisões
econômicas irracionais. E quem demonstrou isso foi Richard
Thaler, economista norte-americano que recebeu o prêmio
Nobel de Economia de 2017. Ele se tornou um dos economistas
comportamentais mais famosos do mundo ao mostrar que
a economia não pode esperar que os seres humanos sejam
racionais o tempo todo.
Quando se trata de dinheiro, muitas variáveis podem ser levadas
em consideração: desejos pessoais, crenças, religião, cultura,
questões totalmente subjetivas. Isto é um grande desafio para
economistas, que não podem encaixar o ser humano dentro
dos padrões esperados e sua imprevisibilidade afeta não só a
vida individual, como todo o mercado.
Outra questão é a busca pela gratificação imediata. Afinal,
você prefere comer fora hoje ou economizar para o restaurante
especial no fim de semana? É complementamente normal se
você optou pela primeira opção. Quando você poupa, você precisa
conter algum desejo imediato e há aquele sentimento de perda,
de estar deixando de aproveitar a vida em sua plenitude e é por
isso que você precisa traçar estratégias de autocontrole.
9
 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA
DICAS PARA COMEÇAR JÁ
BASEADO NAS IDEIAS DE RICHARD THALER,
SUGERIMOS QUE VOCÊ COMECE A CALCULAR
QUANTO VOCÊ TERÁ NO FUTURO SE COMEÇAR A
INVESTIR HOJE.
Há simulações na internet onde é possível entender
quanto uma determinada quantia pode render ao longo
dos anos.
Em seguida, experimente começar a investir em uma
aplicação de baixo risco. Tais investimentos são opções
melhores que a poupança, mas não têm o risco de você
perder tudo da noite para o dia, ao contrário do que
muitos imaginam. Falaremos sobre algumas opções
deste tipo mais para frente.
Outra dica para “não cair em tentação” é programar
uma quantia mensal para o investimento. Para fazer
isso, será preciso deixar a transferência automática.
Esta é uma maneira do dinheiro sair da conta sem que
você nem perceba.
Por fim, é preciso sempre visualizar suas metas. Tê-
las sempre anotadas no papel ou em algum aplicativo
do celular é essencial para não perder o foco. Sempre
que a tentação bater a porta, você se lembrará que
seus objetivos são maiores e melhores do que uma
satisfação momentânea.
10
 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA

As compras por impulso são objeto de

inúmeros estudos conduzidos por anos
COMO diversas situações incômodas que
haviam passado recentemente, então
a fio. Entre tantas investigações, há
um consenso inegável: as emoções e
ENGANAR a compra era sempre uma maneira
de recompensar um dia ou uma fase
sentimentos vividos pelo consumidor
influenciam diretamente seu perfil
SUA MENTE ruim.

de consumo. Parece óbvio, mas é a

ciência quem confirma: se você está
E SE LIVRAR É nessa hora que o prazer se transforma
em culpa pós-compra. O consumidor
mal, fique longe do shopping.
DO CONSUMO se dá conta de que foi além do limite
do cartão de crédito, comprou algo
Numa pesquisa sobre consumo
conduzida por Meryl Paula Gardner e
EXCESSIVO que não precisava ou simplesmente
gastou o dinheiro que poderia ter sido
Dennis W. Rook, nos Estados Unidos, economizado para, quem sabe, realizar
aquisição, mas não foi difícil concluir,
75% dos entrevistados relataram que uma compra realmente necessária no
logo em seguida, que sentimentos
se sentiam “melhores” após uma futuro. Não se trata de não consumir,
de frustração, depressão e até tédio
compra por impulso. Eles enumeraram mas fazer escolhas mais assertivas.
eram os reais motivos mais comuns.
os benefícios ao obter a nova
Os mesmos participantes relataram

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 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA

VOCÊ CONSOME PARA VIVER OU VIVE PARA CONSUMIR?

Paulinho da Viola, grande intérprete da música
brasileira, já afirmou em uma canção de sucesso:
consumir é viver. Mas, se por um lado é quase impossível
vivermos apenas na base do escambo, por outro é
preciso que o consumo faça algum sentido na sua vida.
O consumo pela simples satisfação momentânea não
faz bem nem para você, nem para o planeta.
Outra dica interessante foi dada por David DeSteno,
professor de psicologia na Universidade de
Northeastern. Segundo ele, quem se sente grato com
mais frequência tende a ter mais autocontrole. Ou seja,
fazer um exercício diário de gratidão pelas pequenas
coisas do dia a dia é a chave para viver melhor e tem
total influência nas decisões cotidianas.

PARA AJUDAR A SE CONTROLAR, ELABORE ALGUMAS

PERGUNTAS PARA VOCÊ MESMO:

• EU VOLTARIA AMANHÃ PARA COMPRAR ISSO?

• HÁ ESPAÇO DISPONÍVEL PARA GUARDAR ESTE OBJETO?
• E SE ELE QUEBRAR? SERÁ FÁCIL DE CONSERTAR?

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 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA
66 DIAS.
Esse é o tempo que você precisa para
se adaptar a qualquer nova rotina que
deseja para sua vida. Quem diz isso
é a ciência, mais precisamente um
estudo sobre o hábito conduzido por
profissionais da University College
de Londres, Inglaterra. Isso significa
que aquelas promessas de início de
ano ainda estão em tempo de serem
colocadas em prática.
Os pesquisadores explicam que o
hábito é formado pela repetição de
uma situação versus uma ação até
que determinado comportamento seja
executado automaticamente.Ou seja,
O QUE VOCÊ
PRECISA PARA
CRIAR UM
NOVO HÁBITO?
se seu desejo é juntar dinheiro para
viajar no próximo feriado, você deve
se lembrar do seu objetivo sempre
que tiver o impulso de comprar
alguma coisa que não necessita.
Se fizer este exercício mental de
maneira consistente por algum
tempo, chegará o momento em que
não precisará pensar mais nele, você
já o fará de forma natural.
Estabelecer novos padrões nunca
é fácil, mesmo quando se tem a
motivação. Por isso é necessário
evitar situações que sejam propícias
para repetir o comportamento que
quer mudar. Por exemplo, para que ir
passear justamente no shopping e ficar
exposto à tantas tentações? Por que
não separar uma parte do salário já no
início do mês para investir se você sabe
que vai acabar usando todo o salário
quando estiver na conta corrente? Se
você colocar a razão acima do impulso,
tudo ficará mais fácil.
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 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA

CRIANDO UM NOVO HÁBITO

Agora, tenha em mente que 66 dias não é um número

mágico. Esse foi o tempo médio levado pelos voluntários
do estudo. O importante é entender que depende de você
e nada mudará se não sair já da sua zona de conforto.

“Pode levar muito mais tempo do que muitas pessoas

pensam e é importante perseverar. Se alguém quer criar
um hábito, deve especificar claramente o que deseja e
tentar fazer isso de forma consistente. Com o tempo, [o
novo comportamento] acontecerá com mais facilidade e
exigirá menos esforço”, afirma Phillippa Lally, uma das
autoras do estudo. Consumir conscientemente também é cuidar
melhor do seu dinheiro. Para entender essa ideia,
experimente testar o método do próximo tópico.

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 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA

ESTA TÉCNICA Aquela checada nas redes sociais todos

os dias pela manhã.
VAI TE AJUDAR
A MUDAR UM A opção pelo café espresso ou o pingado
de todos os dias.
HÁBITO RUIM
Um estudo da Duke University, nos
Estados Unidos, mostrou que mais de 40%
ALGUNS HÁBITOS SÃO BONS, OUTROS NEM de nossas ações diárias não são decisões
TANTO. O FATO É QUE QUANDO VOCÊ DECIDE de fato, mas sim hábitos.
MUDAR UMA ROTINA, ALGUM ESFORÇO
VOCÊ TERÁ QUE FAZER.

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 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA
COMPRAR
(ROTINA)
MUDANDO UM
HÁBITO RUIM
Se quase a metade das nossas iniciativas cotidianas VONTADE SENSAÇÃO
são, na verdade, automáticas, como mudar um mau DE DE
hábito? O escritor Charles Duhigg traz em seu livro “O COMPRAR BEM-ESTAR
Poder do Hábito” uma espécie de técnica descoberta (GATILHO) (RECOMPENSA)
por cientistas do MIT (Instituto de Tecnologia de
Massachusetts):

O hábito segue um loop neurológico simples, que

consiste em um gatilho, uma rotina e uma recompensa. A MANEIRA MAIS FÁCIL DE MUDAR UM HÁBITO, É
Por exemplo: ENTENDER QUAL É A RECOMPENSA QUE SUA MENTE
ESTÁ BUSCANDO. NO CASO DO EXEMPLO, É A SENSAÇÃO
DE BEM-ESTAR.

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 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA

Sabendo disso, toda vez que o gatilho surgir você deve

substituir a rotina por outra que resulte na mesma
recompensa:

TER METAS
ESTIPULADAS OU SEJA, PARA COMBATER A VONTADE DE FAZER UMA
PARA SEU SALÁRIO COMPRA QUE NÃO PRECISA, VOCÊ DEVE ESTIPULAR
(ROTINA) METAS PARA SEU SALÁRIO.

Anote em um papel, deixe acessível no celular. Desta

forma, você pode lembrar dos objetivos que alcançará
em médio ou longo prazo.
VONTADE SENSAÇÃO
DE DE Pode ser uma viagem nas férias, por exemplo. Tenha
COMPRAR BEM-ESTAR certeza que sua mente te ajudará a conter esse
(GATILHO) (RECOMPENSA) impulso. Além disso, o autocontrole te dará uma grande
satisfação consigo mesmo.

17
 1 | O PODER DA MENTE NA ECONOMIA DOMÉSTICA

TÉCNICA APLICADA NA VIDA FINANCEIRA

A maneira como organizamos nossos pensamentos e

rotinas influenciam diretamente a nossa vida financeira.

Quando você consegue identificar os gatilhos e recompensas

que te levam aos maus hábitos nessa área, você tem a chance
de mudá-los e ter uma vida mais feliz e realizada.

E o esforço vale a pena. Afinal, o dinheiro que você deixa

de gastar com um supérfluo hoje pode ser o recurso
que, quando investido, renderá mais para uma futura
realização pessoal mais importante.

18
NA PONTA DO LÁPIS:
OS NÚMEROS NÃO MENTEM 2
19
 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM

Ter uma vida equilibrada financeiramente exige
planejamento. De início, parece difícil. Mas o que é
melhor: calcular e prever os gastos antes ou sofrer com
as dívidas depois? É óbvio que a primeira opção te dará
menos dor de cabeça. E mesmo os mais avessos à
matemática são recompensados com a satisfação de
fecharem o mês no azul.
Hoje em dia, há muitas ferramentas que ajudam a fazer
cálculos online de maneira rápida e sem complicações,
é o caso da “Calculadora do Cidadão” do Banco Central.
Com ela, é possível simular diversas operações do
cotidiano financeiro. Já quem quer experimentar o
mundo dos investimentos, quer perder o medo de
investir e está começando a entender que aplicações
não precisam ser arriscadas, pode testar o simulador
online de investimentos da Easynvest. Você insere
o valor, indica por quanto tempo pretende deixar o
dinheiro rendendo e descobre qual a projeção daquela
quantia render durante o período que você determinou.
NESTE CAPÍTULO TRAZEMOS ALGUMAS COMPARAÇÕES
INTERESSANTES QUE PROVAM QUE COLOCAR OS
GASTOS, RENDAS E ECONOMIAS NA PONTA DO LÁPIS
VÃO TE DAR NOVAS PERSPECTIVAS DE VIDA.

20
 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM

QUANTO VOCÊ SE VOCÊ COSTUMA COMER FORA E

NUNCA SOBRA DINHEIRO PARA INVESTIR
DEIXA DE NO FUTURO, ESSE TEXTO É PARA VOCÊ
REPENSAR OS SEUS HÁBITOS.
ECONOMIZAR
COMENDO
Um cafezinho no bar da esquina,
FORA?
um almoço no self-service, talvez
Mas, qual o custo desta facilidade?
um lanche no meio da tarde e quem
sabe um delivery de pizza à noite.
Quanto é possível economizar
deixando de comprar comida
A agenda cheia de compromissos
pronta?
faz muitas pessoas buscarem pela
Você acha que o dinheiro gasto
praticidade de se alimentar fora de
é recompensado pelo fator
casa.
comodidade?

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 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM
LISTA DE COMPRAS
AFINAL, QUANTO CUSTA COMER FORA?
• Arroz - R$ 3,50 (1 kg)
Uma pessoa que trabalha na região da Bela Vista, • Feijão - R$ 4 (1kg)
Consolação ou Jardim Paulista pode gastar diariamente • Carne bovina - R$ 20 (1kg)
R$ 31,35 (totalizando R$ R$ 689,70 em 22 dias úteis) com • Alface maço - R$ 3 (1 maço = 5 saladas)
refeição, segundo a empresa Sodexo. Enquanto aquele • Tomate - R$ 5 reais (1kg)
que trabalha em São Miguel, Itaim Paulista ou Itaquera TOTAL: R$ 35,50
terá R$ 25,47 por dia -, totalizando R$ 560,34 mensais.
Ambos valores consideram o prato feito mais sobremesa.

Mas, quanto será que sai um prato feito em casa? Essa PRATO POR REFEIÇÃO
conta pode variar bastante, mas podemos chegar em um
valor médio. Aqui, vamos considerar que um prato feito • Arroz - 100gr = 0,35
contém arroz, feijão, carne, alface e tomate e, em média, • Feijão - 100gr = 0,40
pesa 500 gramas. • Carne - 120gr = 2,40
• Alface para uma salada = 0,60
*Pesquisa feita no site da Sodexo em maio de 2018. • Tomate - 20g = 0,10
TOTAL: R$ 3,85

22
 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM
Em cinco dias, seriam gastos R$ 19,25, ou seja, menos do
que o valor gasto por dia na cidade de São Paulo. Um total
de R$ 80, 30 por mês, frente aos R$ R$ 689,70 apontados
pela Sodexo.
Ainda que fizermos a soma de gastos como gás, uso
de detergente e água (para lavar os pratos), até uma
fruta de sobremesa, teremos no máximo algo em
torno de R$ 5,00. Uma economia diária de R$ 26,35,
considerando os gastos médios na região da Bela
Vista, Consolação ou Jardim Paulista, ou de R$ 20,47
considerando a região de São Miguel, Itaim Paulista
ou Itaquera. Incrível, não?
Acima temos a média de valores de duas regiões bem
distintas. Então, vamos usar a média da cidade de São
Paulo, também apontada pela Sodexo, que é de R$
29,80. Neste caso, a economia diária é de R$ R$ 24,80.
Agora calcule que, além da economia diária, quanto
dinheiro você pode estar deixando de ganhar por não
investir? A conta abaixo vai mostrar que o conforto
momentâneo de comer sempre na rua pode estar
sacrificando suas férias ou uma vida mais tranquila a
longo prazo.
ECONOMIZANDO R$ R$ 24,80, EM 22 DIAS ÚTEIS VOCÊ
TERÁ POUPADO R$ 545,60. ARREDONDANDO PARA R$
550,00 E INVESTINDO ESSA QUANTIA TODOS OS MESES
NO TESOURO SELIC, DURANTE 12 MESES, VOCÊ TERÁ
R$ 6.782,58. OU SEJA, SÃO QUASE SETE MIL REAIS AO
FIM DE UM ANO, SÓ DEIXANDO DE COMER FORA DE
SEGUNDA A SEXTA.
*Os valores dos alimentos foram pesquisados em maio de 2018.
** Simulação feita no site da Easynvest em maio de 2018.
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 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM
O QUE COLOCAR NA
BALANÇA ANTES
DE COMPRAR UM
IMÓVEL
Quando o brasileiro pensa em
investir, logo vem à mente: comprar
um imóvel. Geralmente, esta decisão
é influenciada por familiares e
amigos. Casou? Compre uma casa.
Filhos? Compre uma casa. Está indo
bem no trabalho? Invista comprando
uma casa.
O problema é que, apesar da
pressão da sociedade, esta
escolha está atrelada a uma série
de responsabilidades que só o
comprador deverá assumir.
Antes de comprar um imóvel, é
importante entender como essa
escolha pode impactar a sua vida.
Idade, flexibilidade, tamanho do
imóvel e outras maneiras de investir
no futuro (sem abrir mão do seu
presente) são algumas das questões
que devem ser levadas em conta.
Separamos alguns questionamentos
para serem levados em consideração
antes de assinar qualquer contrato.
24
 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM
A MELHOR IDADE PARA COMPRAR
Especialistas são unânimes em dizer
que investir em um imóvel muito cedo,
por meio de financiamento, pode ser
uma escolha com impacto não muito
positivo na vida do jovem. Isso porque
ele ainda está no início de sua carreira
e, na maioria dos casos, com pouco
dinheiro para dar uma boa entrada
no financiamento. Assim, o jovem
paga parcelas altas, com juros e por
um longo período. Enquanto isso,
desiste de investir nele mesmo e em
sua carreira profissional. Ou seja, fica
totalmente sem condições financeiras
de fazer uma pós-graduação, um
curso de inglês em outro país ou
perde atividades que proporcionem
experiências únicas e enriquecedoras,
como shows, passeios e viagens.
Qual seria então a solução? Muitos vão
dizer o contrário, mas o aluguel pode
sim ser um aliado da flexibilidade.
Ainda mais optando por um lugar
menor, mais barato e poupando o
restante para investir da melhor
forma. O ideal é esperar para comprar
um imóvel perto dos 40 anos, quando
a renda geralmente é maior, o FGTS
pode já ter acumulado uma quantia
significativa para uma boa entrada e o
comprador pode financiar o imóvel em
10 anos, ao invés de passar 30 anos da
vida pagando parcelas.
É claro que a figura muda se a pessoa
tem o dinheiro para comprar um imóvel
à vista ou pagando parcelas baixas,
como acontece na compra de casas
populares. A dica para esses jovens
é comprar o imóvel pensando em um
investimento, sem apego pessoal. Se
precisar alugar ou vender, não deixe
que isso influencie ou guie totalmente
a sua vida.
25
 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM
TAMANHO E VALOR
Antes de comprar é preciso se perguntar: Você está
pronto para ficar preso àquele local e àquele tamanho
do imóvel? O bairro atende a suas expectativas ao longo
da vida? Considere que sua vida pode mudar bastante.
Você pode se casar, pode ter um, dois ou três filhos...que
crescerão e um dia vão sair de casa.
Caso precise se desfazer de seu imóvel, por exemplo, você
dependerá do mercado e de um comprador, o que nem
sempre aparece rapidamente. Outro fator importante é
a vacância. Um investidor que detém um imóvel corre o
risco de o inquilino sair e o imóvel ficar vazio. Portanto,
ele terá que arcar com todos os custos envolvidos.
A ILUSÃO DE QUE O IMÓVEL É SEU
Quando você pega as chaves de um imóvel financiado,
acha que ele já é seu. Porém, a verdade é que o imóvel
é do banco até você terminar de pagá-lo. E se você não
conseguir pagar as prestações, o imóvel será tomado.
CONSIDERE OUTRAS FORMAS DE INVESTIR EM IMÓVEIS
Uma maneira eficiente de investir em imóveis é aplicando
seu dinheiro em FII (Fundo de Investimento Imobiliário).
Ao invés de comprar um imóvel físico, você pode comprar
cotas de prédios comerciais, shoppings, hospitais, entre
outras construções.
Ao comprar um imóvel físico, o investidor terá gastos como
certidões, registros e, dependendo do imóvel, o valor será
alto. Ao investir em FIIs, será adquirido apenas uma cota,
sendo muito mais acessível. Além disso, vender uma cota
de fundo é mais fácil e rápido do que vender um imóvel.
Outra vantagem é que em um FII toda administração é
feita pelo gestor e administrador. Ao contrário de um
imóvel, onde o proprietário tem que arcar com possíveis
obras e atrasos de pagamento de aluguel.
26
 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM

SERÁ QUE VALE A PENA COMPRAR UM CARRO?

Abandonar o conforto individual de um carro pode até

parecer impensável para muitas pessoas, mas já tem sido
uma escolha entre os jovens. E não faltam dados para
comprovar este fato. Entre os motivos, pesam os custos
de bancar a compra e manutenção de um automóvel.

Conquistar o carro aos 18 anos já foi o símbolo de

felicidade e independência entre os norte-americanos,
mas uma pesquisa realizada em 2014 mostrou que três em
cada quatro jovens gostariam de viver em regiões onde o
uso do automóvel não fosse necessário. Também o New
York Times publicou um artigo sobre o tema salientando
que, entre outras coisas, a quantidade de jovens com
carteira de habilitação no país caiu na última década em
comparação com as anteriores.
Outra pesquisa feita com três mil pessoas nascidas
entre 1981 e 2000 teve o intuito de classificar as marcas
preferidas do grupo. Nenhuma marca de carros chegou
entre as dez primeiras.
A preocupação com as causas ambientais, os altos custos
com combustível e a manutenção de um veículo têm sido as
razões principais do crescente abandono.

27
 2 | NA PONTA DO LÁPIS: OS NÚMEROS NÃO MENTEM

SERÁ QUE VALE A PENA COMPRAR UM CARRO A ideia então é usar parte da grana que seria usado nas
DO PONTO DE VISTA FINANCEIRO? despesas em uma aplicação a longo prazo. Após o período
estipulado, que pode ser equivalente a quanto tempo
Quando se financia um carro, geralmente, o comprador perderia com as parcelas, é possível ter conseguido uma
pensa nos juros da parcela, quanto gastará com seguro, quantia bem mais significativa.
IPVA e combustível. Mas é preciso colocar na ponta do
lápis também o valor do estacionamento da região em que
mora e/ou trabalha, o desgaste do carro e a depreciação,
ou seja, o quanto o carro perderá o valor ao longo dos
anos. É preciso avaliar bem cada caso para responder a
essa pergunta.

OUTRA QUESTÃO IMPORTANTE É O CHAMADO CUSTO DE

OPORTUNIDADE, QUE É CALCULAR O QUANTO AQUELE
DINHEIRO GASTO COM O AUTOMÓVEL PODERIA RENDER
SE FOSSE INVESTIDO.

28
ENXUGANDO GASTOS
3
29
 3 | ENXUGANDO GASTOS

Até aqui você já entendeu a importância de se planejar

e estar atento a todos os números. Você já sabe que
precisa investir e está decidido que o fará, sem deixar
ser enganado pela própria mente. A questão agora é:
por onde começar?

ESTE CAPÍTULO TRARÁ DICAS PARA SEREM COLOCADAS

EM PRÁTICA, REFLEXÕES QUE VÃO TE AJUDAR A
TER UMA VIDA MELHOR E FINANCEIRAMENTE MAIS
SAUDÁVEL.

Uma questão importante para quem necessita dar o

primeiro passo é ter metas claras do que será feito
com o dinheiro economizado. Quando você tem um
sonho a perseguir, você consegue traçar estratégias e
fica mais fácil resistir às tentações. Para ilustrar essa
ideia, trazemos um apanhado de sugestões sobre
como economizar.

30
 3 | ENXUGANDO GASTOS
GASTOS QUE PODEM SER ELIMINADOS DA SUA
VIDA HOJE
Começar a economizar é sempre difícil. Antes é preciso
entender bem para onde está indo o seu dinheiro. Você
sabe exatamente quanto gasta mensalmente com itens
essenciais? E os supérfluos? Por mais que você ache que
não, sempre haverá custos que podem ser eliminados ou
ao menos reduzidos. Depois que você fizer esse “check up”
financeiro, possivelmente sobrará dinheiro para investir.
Confira abaixo alguns itens que podem estar atrapalhando a
sua vida.
GASTOS POR STATUS
Faz pouco tempo que comprou um item que não precisava?
Trocou o celular mesmo que o antigo ainda funcionasse?
Fez alguma compra ou visitou algum lugar caro só porque
um amigo recomendou? Se a resposta for sim, sinto em
informar, mas você está vivendo de aparências. Você
provavelmente gasta mais do que poderia para se adequar
na sociedade.
A DICA É: BUSQUE O AUTOCONHECIMENTO. SAIBA QUAIS SÃO
SEUS GOSTOS, O QUE VOCÊ REALMENTE PRECISA E O QUE TE
FAZ FELIZ. SÓ ASSIM VOCÊ NÃO SERÁ INFLUENCIADO POR
TERCEIROS E SEU DINHEIRO SERÁ MELHOR APROVEITADO.
31
 3 | ENXUGANDO GASTOS

Tudo o que as pessoas negociam,

vestem, comem e compram está
SER UM
ligado ao consumo e tem impacto
direto na vida das pessoas e também
CONSUMIDOR
no meio ambiente. Ser um consumidor
consciente implica em ponderar cada
CONSCIENTE
escolha, desde a compra de um sapato
até a aquisição de um imóvel. Longe de
VAI TE FAZER
ser papo de “ecochato”, este princípio
influencia diretamente o seu bolso.
ECONOMIZAR
Imagine a seguinte situação: você entra UM CONSUMIDOR CONSCIENTE PESA
na loja, compra o móvel mais barato e OS PRÓS E CONTRAS, BUSCANDO O
em pouco tempo já percebe os sinais de MEIO TERMO, E OPTA POR PRODUTOS
desgaste. Além de um produto de má DURÁVEIS, QUE NÃO PRECISARÃO
qualidade, este é o clássico exemplo SER TROCADOS OU DESCARTADOS EM
de que “barato sai caro”. POUCO TEMPO.

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 3 | ENXUGANDO GASTOS

BASEADO NESTAS IDEIAS VOCÊ PODE SE ATENTAR ÀS SEGUINTES DICAS:

Evite descartáveis e produtos de
baixa qualidade
Não compre mais do que
você precisa: é desperdício de
dinheiro e de matéria-prima
Faça o aproveitamento integral Comida saudável é
dos alimentos: use talos, folhas, investimento: pessoas
sementes e cascas saudáveis têm menos
necessidade de remédios,
tratamentos e exames médicos

Antes de comprar, saiba a Dê sempre preferência à Ao invés de descartar o que

procedência e leia rótulos e produção local está fora de uso, doe
etiquetas

Lembre-se sempre: repensar a real necessidade de adquirir um produto é o primeiro passo para adquirir de forma mais equilibrada.

33
 3 | ENXUGANDO GASTOS

Foi o poeta Mario Quintana quem

afirmou que “viajar é mudar a roupa
COMO INVESTIR E
da alma” e, de fato, é difícil retornar
de uma viagem da mesma maneira
JUNTAR DINHEIRO
que partiu.
PARA SUA VIAGEM
A quebra de barreiras culturais e
linguísticas, os novos sabores e
paisagens descobertos e até os
“perrengues” são experiências que
não têm preço.

CONFIRA A SEGUIR, ALGUMAS DICAS

PARA FAZER SEU DINHEIRO RENDER
MAIS PARA SUAS VIAGENS.

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 3 | ENXUGANDO GASTOS
ECONOMIZE
Deixe para comer na rua apenas em
ocasiões especiais. Enquanto estiver no
Brasil, atrele suas compras do cartão
de crédito a programas de milhas
e compre passagens com bastante
antecedência. Acompanhe sites de
promoção de viagens e, se possível,
viaje na baixa temporada – passagens
e estadias estarão mais baratas.
Quando o destino estiver determinado
procure o máximo de informações
sobre o local. “O ideal é fazer uma
planilha com roteiro para quais lugares
pretende visitar, estabelecer metas
diárias de quanto dinheiro será preciso
para cada dia”, sugere o Gerente
Comercial da Easynvest, Fábio Macedo.
COMPRE A MOEDA AOS POUCOS
O ideal é sempre fazer preço médio –
comprando em momentos diferentes
do mercado. Pesquise os valores de
casas de câmbio e, claro, evite fazer
a troca em aeroportos, onde as taxas
são menos vantajosas.
CARTÃO DE CRÉDITO OU PRÉ-
PAGO?
A viagem acaba e o que resta? As
faturas para pagar. Se a sua viagem
for nacional, usar o cartão de crédito
pode trazer algumas vantagens. Se
o seu dinheiro estiver investido e
dependendo da data de corte do seu
cartão de crédito, você pode ganhar
30 ou 40 dias de rendimento ainda,
até pagar as contas. Já em viagens ao
exterior, há o risco de, no momento do
pagamento da fatura, a moeda estar
mais valorizada do que no momento
da compra. Para evitar essa situação,
o ideal é usar dinheiro ou cartão pré-
pago durante a viagem.
35
 3 | ENXUGANDO GASTOS

COMECE A INVESTIR

Aplicações em renda fixa, como tesouro direto, garantem

baixo risco e uma rentabilidade superior à poupança. Esta
é uma boa opção para quem deseja fazer uma viagem
nacional. Já para viagens no exterior, o ideal é apostar em
um fundo cambial, levando em consideração qual moeda
precisará no destino.

Quem deseja fazer uma viagem em poucos meses deve

apostar em investimentos mais conservadores, como o
Tesouro Selic e o CDB, onde é possível resgatar o valor partir de R$ 30, que é o caso dos investimentos do
total e seus rendimentos em qualquer momento, sem Tesouro Direto. Mais para frente falaremos sobre
perder dinheiro. diversos tipos de investimento de baixo risco.

Se você acha que é só para quem possui muito dinheiro,

está enganado. Você consegue iniciar seus investimentos a

36
 3 | ENXUGANDO GASTOS

GASTOS POR PRESSÃO SOCIAL
Somos influenciados o tempo inteiro. As prateleiras estão
cheias de itens para suprir toda e qualquer necessidade
de “cobrir” nossos defeitos naturais. Neste caso, vale o
bom senso. Tudo bem experimentar vez ou outra algum
produto ou tratamento, mas busque antes de qualquer
coisa se sentir bem consigo mesmo. Aceitar que seu
corpo não é perfeito - e o de ninguém é -, te fará poupar
uma bela grana.
da pesquisa. E aí está o grande erro. Precisamos variar,
pesquisar, comparar. E isso não significa que a opção
deve ser sempre pelo mais barato. Um produto econômico
e de baixa qualidade pode no fim sair mais caro para o
consumidor.
Aqui a questão é ficar sempre atento. Vale aquela frase
famosa e certeira: não adianta fazer sempre o mesmo e
esperar resultados diferentes.

GASTOS POR MAUS HÁBITOS

Quantas coisas você faz sem nunca se questionar se

aquela é a melhor escolha. Muitas das nossas decisões
são simplesmente baseadas em hábitos. Isso quer dizer
que, quando se trata de consumo, eliminamos a etapa

37
 3 | ENXUGANDO GASTOS
Mulheres não são boas em matemática.
Mulheres não sabem investir. São
incontáveis os mitos que cercam as
mulheres e questionam sua capacidade.
O que é um paradoxo, afinal, segundo
pesquisa do Instituto Data Popular,
as mulheres são responsáveis pela
maioria das decisões de compra da
casa.
TUDO COMEÇA NA INFÂNCIA
Enquanto mulheres brincam “de
casinha”, meninos constroem edifícios.
Desde pequenos, eles são encorajados
com brinquedos que estimulam o
EDUCAÇÃO com sua aparência. E sabe qual o
resultado disso? Muitos gastos com
FINANCEIRA PARA estética. O mesmo estudo revelou
MULHERES que a maioria das mulheres investe
entre R$ 51 e R$ 100 em beleza por
raciocínio lógico. É claro que o gênero
mês. Nessa lógica, aceitar que o corpo
não pode definir quem tem mais
tem defeitos, por exemplo, parece um
aptidão para uma certa tarefa. Mas os
clichê. Mas, ao fazer isso, além de
estímulos influenciam na desenvoltura
sobrar mais dinheiro, você poderá se
em determinada área. Então, se você
sentir mais feliz e realizada.
é mulher e se sente perdida com os
números, sugerimos três passos a
seguir:
ENTENDA PARA ONDE SEU DINHEIRO
AUTOESTIMA E CONTA BANCÁRIA
VAI
Um estudo da empresa de pesquisa e
As mulheres empreendedoras sofrem
inteligência Sophia Mind afirma que
do grande problema de não conseguir
56% das mulheres estão insatisfeitas
38
 3 | ENXUGANDO GASTOS
separar as contas físicas das jurídicas.
Os gastos se misturam e chega um
momento que não se sabe mais de
onde sai o dinheiro que pagam as
contas e quais são os ganhos e perdas.
É preciso fazer uma separação clara
dos negócios e da vida pessoal.
ENTÃO, COMO SER UMA MULHER QUE
TEM AS RÉDEAS DA PRÓPRIA VIDA?
Gaste menos do que você ganha. Você
certamente sabe quanto você ganha,
mas sabe quanto você gasta? Faça um
levantamento exato de quais são suas
despesas mensais fixas e variáveis. As
variáveis são mais fáceis de mudar.
O ideal é guardar pelo menos 10% do
seu salário, além de ter um dinheiro
reservado para uma situação de
emergência. Esta será sua reserva
financeira. Também separe uma grana
todos os meses para sua aposentadoria,
isso será importante para você no
futuro. E nesse meio tempo, planeje
seus objetivos e comece a investir para
realizá-los.
39
PROPÓSITO E VIDA
MINIMALISTA 4
40
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA

Propósito é uma palavra tão forte quanto bela. Você
tem um propósito na vida? Sabe o que te faz levantar
da cama todos os dias, além da questão financeira?
Passamos muito tempo de nossas vidas questionando
nossas escolhas, nosso trabalho, nossa vida como
um todo. E não há problema nenhum nisso. É preciso
sempre fazer avaliações sobre si mesmo e, quando
necessário, reavaliar comportamentos. É sobre isso que
este capítulo aborda.
NESTE PENÚLTIMO CAPÍTULO RESSALTAMOS O QUE
REALMENTE IMPORTA NA VIDA. UMA FRASE CONHECIDA
DIZ QUE “O MELHOR DA VIDA É DE GRAÇA”, MAS ISSO
NÃO QUER DIZER QUE SEJA FÁCIL ENCONTRAR O QUE É
MELHOR PARA CADA UM. AQUI FAZEMOS UM CONVITE A
ESTA REFLEXÃO.

Saber priorizar é essencial numa vida corrida. Entender

que gastar dinheiro com uma viagem é um investimento
enriquecedor. Organizar melhor seus objetos vai te
poupar muito tempo, energia e pode transformar
toda a sua vida. Achou exagerado? Pois o material
abaixo possui base até em pesquisas científicas...Não
estamos para brincadeira.

41
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA

Os jovens estão, sem sombra de

dúvidas, liderando muitas iniciativas
JOVENS ESTÃO
que prezam pela consciência COLOCANDO
ambiental. Como consumidores e
empreendedores, eles mostram que PROPÓSITO
não vão mais aceitar ideias, trabalhos
ou marcas que não tenham coerência
ACIMA DOS
com o que acreditam. A máxima do
“ter para ser” já não funciona. A
INTERESSES
palavra de ordem é propósito. Ideias INDIVIDUAIS
vazias, sem contexto, que não vão
além de interesses individuais, para
dos escritórios por espaços de
muitos jovens não serve.
trabalho compartilhados (os
chamados coworkings), os hotéis
É assim que muitos têm trocado a
confortáveis estão perdendo espaço
compra do automóvel por aplicativos
para o AirBnb, as agências de turismo
de transporte, o ambiente impessoal
para a troca de ideias direta entre os

42
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA
viajantes, os cds e aluguel de filmes
para o streaming e até o sonho da
casa própria deu lugar ao desejo de
viver viajando e trabalhando pelo
mundo, sem residência fixa. É a
famosa economia compartilhada
tomando conta de todos os setores.
Toda essa mudança atinge seu auge
em um período único na história,
onde todos estão conectados o tempo
todo trocando informações, fotos,
vídeos, conquistas e frustrações.
Um bom exemplo disso são os
grupos nas redes sociais: pessoas
com interesses em comum se
juntam para compartilhar e debater
ideias, tais como comprar produtos
feitos artesanalmente direto com o
produtor, fazer escambos de roupas
e objetos usados, aprender sobre
finanças pessoais, trocar figurinhas
sobre projetos de vida.
Esta posição contempla
principalmente aqueles que possuem
privilégios, seja de raça, classe,
gênero ou tudo isso junto. O que não
significa que o desprendimento de
jovens quanto aos bens supérfluos
seja restrito a um grupo: trata-se
de uma tendência mundial. Eles
têm percebido na prática o que
muitas pesquisas vêm dizendo há
muito tempo sobre a importância
do bem-estar coletivo, das emoções
e experiências, do ambiente de
trabalho saudável, da qualidade de
vida, do estar entre amigos ou em
casa vendo os filhos crescerem. O
jovem continua sendo impaciente e
imediatista, mas ao menos ele tem
se ocupado das coisas que realmente
importam.
43
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA
O quanto você trabalha para comprar
aquela calça maravilhosa da vitrine
ou trocar seu bom e velho carro
pelo modelo mais recente? Você já
pensou em quanto ganha por hora e
quantas horas seriam necessárias
para conseguir o valor que precisa
para realizar um desejo material? Se
não pensou, deveria. Este pode ser
o primeiro passo para você entender
o que realmente é importante, o que
vale o seu esforço diário e o que pode
ser deixado de lado.
DESCONTROLE
Uma pesquisa recente do Serviço
PRIORIZAR O
QUE REALMENTE
IMPORTA PODE
MELHORAR SUA
VIDA
de Proteção ao Crédito (SPC Brasil)
mostrou que, apesar de 90% dos
entrevistados afirmarem que o
cartão de crédito é um risco para
sua saúde financeira, 57% do total
simplesmente não fazem controle
efetivo de suas despesas.
Apesar de não fazer parte da cultura
do brasileiro, é necessário que cada
pessoa saiba exatamente o que está
gastando com seu dinheiro. Porém,
apenas com o controle de seus
gastos, você terá um orçamento. E, é
justamente com um controle maior,
que cada pessoa poderá priorizar o
que realmente importa é ter uma
boa relação com seu dinheiro.
VALE A PENA TROCAR DE CARRO?
VALE A PENA FAZER ESSA VIAGEM?
TALVEZ, SIM. TALVEZ, NÃO. MAS, O
IMPORTANTE É TER CLARO SE ISSO
REALMENTE IMPORTA E COMO VOCÊ
IRÁ ALCANÇAR ESSES OBJETIVOS.
44
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA

POR ONDE COMEÇAR?

Liste os gastos de mercado, transporte, contas da casa,

entre outros itens primordiais. Em seguida, identifique
onde seu dinheiro está sendo mal gasto.
Pode ser, por exemplo, na TV por assinatura que você nem
assiste. Na academia que você se matriculou, mas nunca
vai. Enfim, o importante é ter um controle para que possa
fazer melhor uso da sua grana, aproveitando em coisas
que te trarão maior prazer. Pode ser em viagens, cursos,
entre outras experiências para crescimento pessoal e
profissional. Afinal, além dos prazeres diários e do final de
semana, é preciso se programar para qualquer
É necessário também guardar uma parte de seu salário para imprevisto. Ou até mesmo para uma viagem no
investir. futuro e sua aposentadoria. Acredite, com pouco
dinheiro você já pode começar.

45
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA

VOCÊ JÁ OUVIU menor parte dos resultados que obtemos.

FALAR DO PRINCÍPIO O Princípio de Pareto pode ser muito valioso para sermos mais efetivos e
focarmos nossas ações para o que realmente importa. Aplicado em nossas
DE PARETO? rotinas, ele funciona assim:

O Princípio de Pareto afirma,

de uma maneira genérica, que 80% dos lucros estão relacionados com 20% dos clientes;
80% dos resultados que obtemos
80% dos acidentes de trânsito são causados por 20% dos motoristas;
estão relacionados com 20% dos
nossos esforços. O conceito é uma 80% dos usuários de computador usam apenas 20% dos recursos disponíveis;
homenagem ao economista italiano
Vilfredo Pareto, que notou a conexão 80% do tempo usamos 20% de nossas roupas;
80/20 em diversas coisas em 1892.
80% das pessoas preferem 20% dos sabores ou cores disponíveis;
Segundo a teoria, uma minoria
de ações leva a maior parte dos 80% dos resultados são obtidos por 20% dos funcionários.
resultados. Em contrapartida, a
maior parte de nossas ações leva a

46
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA

O PRINCÍPIO DE PARETO E O MINIMALISMO espaço, mais liberdade e muito mais tempo para investir
em você!
Segundo Francine Jay, autora do livro “Menos é Mais”,
este princípio também pode ser aplicado a nossos
pertences. Ela defende que boa parte das pessoas usam O que
somente 20% das coisas que possuem em 80% do tempo. você usa
Então, se nos livrássemos de 80% de nossos pertences
hoje, praticamente nem sentiríamos falta deles.
20%

80%
Temos muitas coisas em casas para o famoso “se um dia
eu precisar”. O fato é que ou esse dia nunca chega ou seria
possível pegar emprestada, caso realmente houvesse
necessidade.
O que você tem

Além de economizar uma boa grana, ao reduzir o excesso

de coisas e acúmulos, você para de gastar seu tempo
limpando, lavando e organizando. E assim ganha mais

47
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA
Um lugar limpo, organizado, sem
acúmulos e bagunças tem o poder de
criar um ambiente de paz. Vai além de
qualquer mania de limpeza, trata-se de
um sentimento interno de satisfação
e leveza que transborda em todos os
aspectos da vida.
Para a japonesa Marie Kondo, autora do
best-seller “A Mágica da Arrumação”,
a organização da casa influencia nossa
maneira de pensar e viver. Ou seja, o
ambiente externo, influencia diretamente
nosso interior. E não basta arrumar,
precisa arrumar da maneira correta.
DE MANEIRA SISTEMÁTICA E QUASE
RITUALÍSTICA, ELA CRIOU O MÉTODO
KONMARI E AFIRMA: VOCÊ TERÁ QUE
CONHEÇA O
MÉTODO QUE VAI
ORGANIZAR A SUA
CASA E A SUA VIDA
FAZER TUDO DE UMA SÓ VEZ.
Mas como assim organizar tudo em
um só dia? Parece impossível imaginar
termos tempo de seguir o método criado
por Marie, mas ela dá todas as dicas para
quem deseja experimentar esse processo.
Ao fim, não será apenas um lar onde tudo
está no lugar, o mais importante talvez é
que restará muito menos coisas com que
se preocupar.
MAIS BAGUNÇA, MENOS DINHEIRO
Entre as áreas de sua vida que podem ser
melhoradas com a organização, podemos
destacar as finanças pessoais. Uma
residência bagunçada atrai outros tipos
de desorganizações: contas atrasam,
acumulam juros e, ao fim, o valor sai
mais salgado do que deveria. Outra coisa
que também acontece com frequência é
esquecer de cancelar um serviço que não
se usa mais, como um plano de televisão
ou revista por assinatura, de academia
ou de celular. E estes são apenas alguns
exemplos. O resultado de tudo isso é mais
gastos desnecessários e menos dinheiro
na conta. Separamos abaixo alguns itens
do Método KonMari que podem te ajudar
a sair deste ciclo vicioso:
48
4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA
1 2
ORGANIZE POR
CATEGORIA, NÃO POR
CÔMODOS
Comece organizando livros, depois contas
e faturas, por exemplo. Segundo Marie,
não adianta deixar os mesmos tipos de
itens espalhados em pontos diferentes
da casa e é isso que acontece quando
arrumamos a casa separadamente por
cômodos. Ela dá a dica: faça do dia da
arrumação um dia especial. Coloque uma
música, um vinho e vá sem pressa. O
resultado é garantido.
SEGURE CADA ITEM E
PERGUNTE:
ISSO ME DESPERTA ALEGRIA?
Esta técnica ajudará a desentulhar tudo
que está ocupando espaço. É preciso ser
bem honesto consigo mesmo. Pegue
cada item que está segurando e entenda
o que ele representa na sua vida. Tem
muitas coisas que fazem parte de nossa
vida por um longo tempo e temos um
apego muito grande para deixá-las ir e o
resultado disso é um armário recheado
de recordações escondidas em caixas.
Se algo não lhe desperta uma alegria
real, não tenha medo de descartá-la ou
repassá-la para outra pessoa que precise.
3
GUARDE O QUE
FICOU EM UM
LUGAR VISÍVEL
Sempre comece a organização pelos
itens mais fáceis. Deixe os itens de maior
apego emocional por último, por exemplo.
Quando chegar ao fim da organização,
tudo que decidiu que ficará com você
deverá estar em um lugar de destaque na
casa. Seus itens precisam ser fáceis de
visualizar e acessar.
Toda vez que tiver dúvidas, no meio do
processo, lembre-se: quando você se
organiza por fora, você se organiza por
dentro. E o que há de melhor do que estar
em paz com seu eu interior?
49
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA
A receita para a felicidade é simples:
gaste seu dinheiro com experiências e
não com coisas. Esta foi a conclusão
a que chegou o pesquisador norte-
americano Dr. Thomas Gilovich,
professor de psicologia na Universidade
de Cornell, nos Estados Unidos.
Segundo o especialista, os bens
materiais dão uma sensação
momentânea de felicidade, enquanto
as experiências, como viagens, shows
e passeios, acabam se tornando parte
da pessoa e rendem lembranças e
laços que duram por toda a vida.
Para Gilovich, a explicação para isto
é a adaptação, considerada um dos
inimigos da felicidade. “Nós compramos
QUER SER
FELIZ? COMPRE
EXPERIÊNCIAS,
NÃO COISAS!
coisas para nos sentirmos felizes e isso
acontece, mas só por um tempo. Novas
coisas são excitantes para nós no
início, mas depois nós nos adaptamos
a elas”, esclareceu o professor em
entrevista ao site Fast Co. Exist.
EXPERIÊNCIAS X COMPRAS MATERIAIS
Os participantes que fizeram parte das
pesquisas demonstraram que mesmo
as experiências negativas contribuem
para proporcionar felicidade. Talvez
isso não seja perceptível no momento
em que elas acontecem, mas no futuro
elas podem render boas histórias
ou contribuírem para a formação do
caráter.
Outra razão para a felicidade é o fato
de as experiências compartilhadas
ajudarem a conectar as pessoas.
Mesmo depois dos momentos juntos,
as recordações e intimidade continuam
a existir por muito tempo.
“Você pode realmente gostar de seu
bem material. Você pode até pensar
que ele faz parte da sua identidade
ou estar ligado a essas coisas. Mas,
50
 4 | PROPÓSITO E VIDA MINIMALISTA
mesmo assim, eles permanecem
separados de você. Por outro lado, suas
experiências são realmente parte de
você. Nós somos a soma total daquilo
que vivemos”, comentou o especialista.
PODER DA GRATIDÃO
Outro ponto positivo em relação às
experiências está nos diferentes
sentimentos causados pelas duas
situações. Viagens, jantares e outras
atividades parecem ter o poder de
deixar todos mais felizes e gratos.
Isso está atrelado ao hábito constante
e praticamente inerente ao ser
humano de comparar suas posses
com os demais. Segundo o estudo, é
mais comum as pessoas compararem
os tipos de celulares, carros ou casas,
do que ficar tentando avaliar quem
teve a melhor viagem, por exemplo.
Esta comparação não tende a ser algo
saudável para o corpo e, muito menos,
para o bolso.
Em contrapartida, as experiências
têm poder para elevar as interações
interpessoais. Seja em um passeio ao
parque ou em um jantar com a família,
investir tempo e dinheiro em atividades
tende a juntar pessoas, o que as deixa
também mais gratas.
51
INVESTIMENTOS
5
52
 5 | INVESTIMENTOS

INVESTIR. um ano. Mas, antes de começar é preciso perder o medo

O que te vem à mente quando se fala em investimento? e, para isso, é preciso conhecer. Neste capítulo vamos
Falamos de investir no futuro, investir na educação explicar três tipos de investimentos. Todas são aplicações
e até investir em uma casa, como já abordamos de baixo risco para quem quer começar a dar os primeiros
no segundo capítulo. Ao mesmo tempo, “os passos.
investimentos” ou “carteira de investimentos”, no
sentido de colocar o dinheiro para render em um
banco ou corretora, parece um assunto para poucos.

Subestimamos o tema achando que é algo fora do alcance.

Mas, ao contrário da ideia do senso comum, com 30 reais
já é possível investir. E não estamos falando de poupança,
que apesar de muito usada é pouco rentável.

Há aplicações para todos os bolsos. Não é preciso ser

um expert das finanças ou ter muito dinheiro sobrando.
Um pouquinho por mês pode te surpreender ao fim de

53
 5 | INVESTIMENTOS

O QUE É TESOURO DIRETO?

O Tesouro Direto é um sistema de negociação onde o
Tesouro Nacional, órgão do Ministério da Fazenda, coloca
à disposição dos investidores a compra e venda de títulos
públicos. São ativos de renda fixa usados pelo governo
para captar recursos e financiar a dívida pública. Em
outras palavras, você empresta seu dinheiro ao governo
federal, com a contrapartida de receber um pagamento
(juros) pelo empréstimo.

Além da segurança, o investimento em títulos

Essa modalidade é a mais segura em todo mercado
públicos se destaca pela facilidade de acesso. Com
financeiro, pois faz parte da dívida soberana do País. Quer
pouco dinheiro é possível participar, já que o sistema
entender porque?
do Tesouro Direto permite a compra de frações
É simples. O próprio Tesouro Nacional é um dos pilares de
de qualquer título a partir de 1% do valor total –
todo o sistema financeiro do Brasil. Portanto, ao investir
respeitado o valor mínimo de R$ 30,00. Portanto, é um
em títulos públicos, há a melhor garantia possível de
investimento flexível e democrático, onde qualquer
recebimento do valor aplicado e do retorno acordado.
pessoa tem condições de participar.

54
 5 | INVESTIMENTOS
MODALIDADES
O mercado de títulos públicos
possui modalidades prefixadas,
pós-fixadas e com remuneração
mista.
Isso é ideal para o investidor
se proteger ou se antecipar a
qualquer condição econômica
futura. Vamos mostrar as
características e tipos de cada
título mais detalhadamente:
TESOURO PREFIXADO
Aqui, o investidor consegue saber
qual será o retorno da aplicação já no
momento da compra, já que a taxa é
travada e não irá sofrer alterações.
É muito usado para buscar ganhos
maiores em cenários de queda da taxa
de juros, ou quando o investidor prefere
saber qual será exatamente o valor a
ser resgatado.
TESOURO SELIC
É um título pós-fixado, onde a
remuneração depende do aumento
ou diminuição da taxa básica de juros
(Selic). Nessa modalidade, o investidor
recebe a média da taxa Selic entre
o momento da compra ou a venda/
vencimento do título. É muito usado
para operações de curto ou médio
prazo, como reserva de emergência
ou projetos de compra de algum bem
(imóveis, carros, etc.).
55
 5 | INVESTIMENTOS
TESOURO IPCA
São títulos que têm a remuneração
parte pós-fixada, parte prefixada. O
indexador pós-fixado é geralmente
o IPCA (Índice Nacional de Preços ao
Consumidor Amplo). Como é um título
que depende de condições futuras da
economia, não há como saber quanto
será exatamente o rendimento no
período. Porém, traz uma certeza
ao investidor: preservação do poder
de compra, já que o rendimento terá
uma taxa fixa mais a inflação do
período. Com essas características, o
título tem condições de trazer maior
tranquilidade ao investidor. Por isso,
é muito usado para formação de TÍTULOS COM PAGAMENTOS DE
previdência complementar. JUROS SEMESTRAIS
O Tesouro IPCA e o Tesouro Prefixado
são interessantes para quem quer
ou precisa usar a aplicação como
geração ou complemento de renda.
Isso porque eles permitem que
sejam feitas retiradas relativas aos
pagamentos de juros e adiantamentos
dos rendimentos. Em ambos os casos
isso pode ser feito de forma semestral,
ou seja duas retiradas ao ano.
56
 5 | INVESTIMENTOS
LETRAS DE
CRÉDITO: ENTENDA
O QUE SÃO LCI E LCA
A LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)
e LCI (Letra de Crédito Imobiliário)
são títulos de renda fixa que
possuem o propósito de estimular o
agronegócio e o mercado imobiliário.
Para incentivar esses mercados, foi
concedida isenção de imposto de
renda nesse investimento.
Assim como outros títulos de Renda
Fixa, o investidor tem três tipos de
remuneração: prefixado, pós-fixado
e inflação mais uma taxa prefixada.
PREFIXADO
Neste caso, o rendimento do título
tem uma taxa fixa. Ela é acordada
na hora da compra e o investidor já
fica sabendo o quanto irá recolher
quando resgatar o investimento.
PÓS-FIXADO
Neste tipo de rendimento, a
remuneração do título depende da
variação do indexador – índice –
de reajuste. Normalmente, são
atrelados ao IPCA (ver pág. 56) ou ao
CDI (ver pág. 60).
INFLAÇÃO + TAXA PREFIXADA
Com essa opção, a remuneração
do título é parte pós-fixada, parte
prefixada. Assim como no Tesouro
IPCA, não há como saber quanto
será o rendimento do título, pois ele
irá depender da variação da inflação
no período. Mas ele traz a certeza
de que o investidor irá preservar o
poder de compra.
No mercado existem diversas
possibilidades de prazo de resgate,
que podem variar entre 90 dias e
57
 5 | INVESTIMENTOS
cinco anos. Existe um mito que por
conta da isenção de imposto de renda
as LCAs e LCIs sempre são mais
rentáveis que outras aplicações de
renda fixa, como CDB (ver pág. 59) ou
Tesouro Direto. Mas, nem sempre é
verdade.
É necessário comparar caso a caso
para verificar o que tem maior
potencial de retorno.
PARA FAZER ESSA COMPARAÇÃO,
É IMPORTANTE OBSERVAR DOIS
PONTOS:
PRIMEIRO: só é possível comparar
títulos com a mesma característica.
Portanto, prefixado com prefixado,
pós-fixado com pós-fixado e assim
por diante;
SEGUNDO: observar o prazo de
resgate, pois o imposto de renda que
incide em outras aplicações de renda
fixa varia de acordo com o tempo.
O importante é sempre comparar e
projetar rendimentos antes de investir.
58
 5 | INVESTIMENTOS
VIRANDO O JOGO:
ENTENDA O QUE É
CDB E LC
Normalmente, ao precisar de
dinheiro, uma pessoa faz um
empréstimo com alguma instituição
financeira, submetendo-se a juros
altíssimos. Mas, o que muitos não
sabem, é que essa lógica pode ser
invertida. Qualquer pessoa que
tenha algum dinheiro para investir
pode emprestá-lo à um banco ou
financeira e, ainda, cobrar juros.
ESSE “EMPRÉSTIMO” SÓ É POSSÍVEL
GRAÇAS AO CDB (CERTIFICADO DE bancos mais famosos até financeiras
DEPÓSITOS BANCÁRIO), MANEIRA DO de pequeno e médio porte.
BANCO CAPTAR DINHEIRO COM OS
INVESTIDORES E DEPOIS EMPRESTÁ- QUAL É O RENDIMENTO DOS TÍTULOS?
LO A OUTRAS PESSOAS.
Tem uma pergunta que é sempre
feita pelos investidores: quanto irei
As LCs (Letras de Câmbio) têm
receber dos meus investimentos?
o mesmo conceito, mas neste
caso, o dinheiro é investido em
Primeiro é necessário entender que
uma financeira, que também irá
há três opções de rendimento, assim
emprestar o montante à uma outra
como no Tesouro Direto (ver pág. 54):
pessoa por meio de uma linha de
Pós-fixado, prefixado, Inflação + Taxa
crédito.
Prefixada.
Ou seja, os investimentos em CDBs
e LCs só podem ser emitidos por
instituições financeiras, desde os
59
 5 | INVESTIMENTOS
PÓS-FIXADO:
Neste tipo de rendimento, a
remuneração do título irá depender
da variação do indexador – índice de
reajuste. Normalmente, CDBs e LCs
são atrelados ao IPCA (ver pág. 56)
ou ao CDI.
Mas, o que é CDI?
•Todos dias os bancos
emprestam recursos entre si e
utilizam a taxa DI para cobrar
juros
• Ambas são correlacionadas e
seguem a taxa Selic
• A taxa DI se tornou um indicador
de mercado para correção das
aplicações e foi nomeada de CDI
Ao investir em um título com
essa remuneração, o investidor
receberá um percentual do CDI, que,
geralmente, varia entre 90% e 120%.
Por exemplo, se você investir em
um CDB a 115% do CDI e durante
esse período o CDI variar 11%,
o rendimento do seu título será,
aproximadamente, de 12,65%.
PREFIXADO
Aqui, o rendimento do CDB ou LC
terá uma taxa fixa, acordada na hora
da compra. Por exemplo, imagine
que você pegue uma certa quantia
emprestada com uma pessoa. Para
isso, ela pede que você devolva os
recursos após um ano com juros de
10%. O que acabou de acontecer foi
uma aplicação prefixada.
INFLAÇÃO + TAXA PREFIXADA
Com essa opção, a remuneração do
título será parte pós-fixada, parte
prefixada. Assim como no Tesouro
IPCA, não há como saber quanto será
o rendimento de seu título, pois ele
irá depender da variação da inflação
no período. Mas, ele traz a certeza
de que o investidor irá preservar o
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 5 | INVESTIMENTOS

poder de compra.

RISCO

Todo e qualquer CDB ou LC emitidos,

independente do porte do banco ou
financeira emissor, contam com a
proteção do FGC (Fundo Garantidor
de Crédito). Portanto, apesar do risco
estar atrelado diretamente ao banco
ou financeira, caso a instituição
quebre, existe a cobertura do FGC até
R$ 250 mil por CPF e por instituição
financeira.

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CONCLUSÃO
6
62
 6 | CONCLUSÃO
CONCLUSÃO
Este guia ilustrou de diversas formas
que é preciso melhorar nossa relação
com o dinheiro para que possamos
ter uma vida mais feliz, equilibrada e
sustentável.
Vimos que a maioria das decisões
que tomamos é baseada em hábitos
já enraizados em nossas rotinas e na
nossa maneira de enxergar o mundo.
Por isso, repensar a real necessidade
de adquirir alguma coisa é o primeiro
passo.
Constantes descontroles financeiros
nos mantêm distantes de nossos
sonhos e realizações. O intuito do intenção é mostrar que investir não
Guia do Detox Financeiro é quebrar é um bicho de sete cabeças, e que
este ciclo vicioso. Por isso, foram qualquer um pode começar.
apresentadas vários exemplos
práticos sobre economia doméstica QUE TAL COMEÇAR HOJE?
e quais armadilhas devemos evitar.
Através de técnicas abordadas
neste guia, é possível definir metas
e se planejar, de maneira prática e
inteligente, para que possa ter um
presente com mais qualidade de vida
e um futuro próspero.
Revelamos de forma simples e de
fácil leitura os diferentes tipos de
investimentos e seus benefícios. A
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EQUIPE
7
64
7 | EQUIPE

MARCIA SOUSA MAYRA ROSA RAQUEL POIANO

redação redação design e diagramação

IDEALIZAÇÃO

#PorUmMundoMelhor
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REFERÊNCIAS
8
66
 8 | REFERÊNCIAS
58% DOS BRASILEIROS NÃO GOSTAM
DE DEDICAR TEMPO PARA CUIDAR DAS
PRÓPRIAS FINANÇAS
https://www.spcbrasil.org.br/
pesquisas/pesquisa/4392
APENAS 44% DOS BRASILEIROS FALAM
COM FREQUÊNCIA SOBRE DINHEIRO
DENTRO DE CASA
https://www.spcbrasil.org.br/
pesquisas/pesquisa/4424
72% DOS BRASILEIROS MUDARAM SEUS
HÁBITOS FINANCEIROS POR CAUSA DA
CRISE ECONÔMICA
https://www.spcbrasil.org.br/
pesquisas/pesquisa/4281
PRINCIPAL META DOS BRASILEIROS
PARA 2018 É JUNTAR DINHEIRO
https://www.spcbrasil.org.br/
pesquisas/pesquisa/3971
PROCRASTINATION IS IN YOUR GENES
https://www.psychologicalscience.
org/news/procrastination-is-in-your-
genes.html
EFFECTS OF IMPULSE PURCHASES ON
CONSUMERS’ AFFECTIVE STATES
http://acrwebsite.org/volumes/6803/
volumes/v15/NA-15
CAN GRATITUDE REDUCE COSTLY
IMPATIENCE?
https://cos.northeastern.edu/
news/can-gratitude-reduce-costly-
impatience/
HOW ARE HABITS FORMED: MODELLING
HABIT FORMATION IN THE REAL WORLD
https://onlinelibrary.wiley.com/doi/
abs/10.1002/ejsp.674
WHY ARE HABITS SO HARD TO BREAK?
https://today.duke.edu/2016/01/habits
MIT RESEARCHER SHEDS LIGHT ON WHY
HABITS ARE HARD TO MAKE AND BREAK
http://news.mit.edu/1999/habits
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 8 | REFERÊNCIAS
AS YOUNG LOSE INTEREST IN CARS, G.M.
TURNS TO MTV FOR HELP
http://norbella.com/2012/03/23/as-
young-lose-interest-in-cars-g-m-
turns-to-mtv-for-help/
PESQUISA SODEXO 2017
https://www.sodexobeneficios.
com.br/data/files/63/56/D9/A4/
B4B1B5101176BFA5C809F9C2/
valoresminimos2017ref.pdf
A NOVA CONSUMIDORA MODIFICA O
MERCADO DE BELEZA E ESTÉTICA
http://www.sebraemercados.com.
br/a-nova-consumidora-modifica-
o-mercado-de-beleza-e-estetica/
valoresminimos2017ref.pdf
O PODER DA MULHER NO MERCADO VIRANDO O JOGO: ENTENDA O QUE
http://observatorio.sebraema.com.br/ É CDB E LC
tendencias-e-oportunidades/mulher- https://blog.easynvest.com.
e-mercado br/2017/09/18/virando-o-jogo-
entenda-o-que-e-cdb-e-lc/
O QUE É TESOURO DIRETO?
https://blog.easynvest.com.
br/2017/09/18/o-que-e-tesouro-
direto/
LETRAS DE CRÉDITO: ENTENDA O QUE
SÃO LCI E LCA
https://blog.easynvest.com.
br/2017/09/18/letras-de-credito-
entenda-o-que-sao-lci-e-lca/
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