A Aplicação da Regra Proporcional

– Diogo Martins
A regra proporcional é aplicada em situações onde o capital seguro é inferior ao custo de
reconstrução (em edifícios) ou custo de substituição (mobiliário e recheio). Isto faz com que o
segurado tenha de arcar com as responsabilidades de pagamento da parte em que o seguro
não se considere coberto, ou seja, o segurador só paga uma parte dos prejuízos proporcional à
relação entre o custo de reconstrução/substituição à data do sinistro e o capital seguro.

Exemplo:

- Edifício com custo de reconstrução de 400.000€ e com valor seguro em 200.000€.

FÓRMULA 1:

Valor Seguro x Valor de Reconstrução x 100 = Valor a cargo do segurado

Valor a cargo da seguradora = 100 – Valor a cargo do Segurado

200.000/400.000 x 100 = 50%

100-50=50

Neste caso, o segurador e o segurado têm que dividir as responsabilidades, ficando cada um
com 50% do pagamento dos prejuízos.

Se houver um sinistro que cause danos em 100.000€, o segurado e segurador pagam, cada um,
50.000€

FÓRMULA 2:

Também existe outra fórmula para calcular a regra proporcional.

Se tivermos em conta os dados do exemplo anterior, verificamos que o valor é o mesmo.

200.000 x 100.000 / 400.000 = 50.000€

Esta situação pode ser evitada quando se estabelece a atualização automática de capitais de
seguro, por meio da introdução de uma taxa de indexação.

De outro ponto de vista, também pode ocorrer a situação contrária, em que o capital seguro é
superior ao valor de reconstrução. Nesse caso, a indemnização paga pelo segurador não irá
exceder o valor de reconstrução/substituição.

Exemplo:

- Edifício com custo de reconstrução de 400.000€ e com valor seguro em 200.000€.

Independentemente do valor dos danos, a seguradora nunca irá ultrapassar os 200.000€ no

pagamento da indemnização.

Isto demonstra que o seguro não foi feito corretamente, uma vez que o tomador paga um
prémio superior por ter um capital do qual não pode usufruir.