Orçamento Familiar

Gestão do Orçamento Familiar
Formadora: Joana Batista
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Orçamento Familiar
Vamos conhecer o teu Perfil Financeiro
Para isso, preenche o questionário “Perfil Financeiro”
http://saldopositivo.cgd.pt/quiz-acha-sabe-gerir-dinheiro-
as-suas-poupancas/
O que é a Gestão da Economia
Doméstica?
 “Práticas de orientação do quotidiano familiar tendo em vista
uma melhoria das condições de vida do indivíduo e do seu
agregado, por meio de uma administração mais racional das
actividades e do orçamento familiar”
 Momentos de pausa e planeamento específicos no tempo
 Fazer um orçamento (ou pelo menos um resumo de contas
periodicamente)
 Escolhas e atitudes do dia a dia
 Não ter vergonha de usar uma calculadora no supermercado para
aferir das promoções e descontos de “packs”
 Evitar as compras por “impulso”
 Envolve todos os elementos da família, adultos e crianças
 (ver anexo: exemplo de presentes de natal)
Gestão Doméstica vs Gestão Empresarial
“ O encargo de uma família, hoje em dia, é semelhante a de

uma microempresa. Tem receitas, tem despesas e os
gastos devem ser estruturados.”
Jornal de Notícias – 11 de Janeiro de 2017

Endividamento e Poupança
 Poupança não chega a 8%
 Endividamento das famílias ascende a 129% do
rendimento disponível
 Banco de Portugal alerta que isto pode ser um risco
para a economia nacional. O endividamento das famílias,
face ao rendimento disponível, aumentou novamente em
2017, para 129%, um novo recorde, que compara com 123%
em anos anteriores
 Isto quer dizer que as dívidas das famílias portuguesas
superam em 29% os rendimentos, revelam dados do Banco
de Portugal divulgados no Relatório da Estabilidade
Financeira.
Endividamento e Poupança
 Mudança cultural e de hábitos
 Antigamente
 Acto de poupar era valorizado e ensinado
 Poupava-se para estar preparado para o “amanhã”
 Ficar a dever era encarado como uma vergonha
 Atualmente
 Desmaterialização do dinheiro (cartões de débito e crédito)
 Percepção de que haverá sempre um crédito disponível
Consumismo e Sociedade
 Consumismo é o acto de consumir produtos ou
serviços, muitas vezes, sem consciência.
 várias discussões a respeito do tema, entre elas o tipo

de influência que as empresas, por meio da propaganda
e da publicidade, bem como a cultura industrial, por meio
da TV e do cinema, exercem nas pessoas.
 Muitos alegam que elas induzem ao consumo

desnecessário, sendo este um fruto do capitalismo e um
fenômeno da sociedade contemporânea.
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 A diferença entre o consumo e o consumismo é que no
consumo as pessoas adquirem somente aquilo que lhes é
necessário para sobrevivência.
 Já no consumismo a pessoa gasta tudo aquilo que tem em
produtos supérfluos, que muitas vezes não é o melhor
para ela, porém é o que ela tem curiosidade de
experimentar devido a propagandas na TV, devido a ser
um produto de marca.
 Isto pode gerar violência, pois as pessoas que cometem
crimes na maioria das vezes não rouba ou furta nada por
necessidade, e sim por vontade de ter aquele produto, e
de não ter condições de adquiri-lo.
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 Muitas vezes o consumismo chega a
ser uma patologia comportamental.
 A doença do consumismo tem

nome, chama-se oneomania, ou
consumo compulsivo.
 As pessoas compram
compulsivamente coisas que elas
não irão usar ou que não têm
utilidade para elas apenas para
atender à vontade de comprar.
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Explicação histórica:
 A explicação da compulsão pelo consumo talvez se possa

amparar em bases históricas.
 O mundo nunca mais foi o mesmo após a Revolução
Industrial.
 A industrialização agilizou o processo de fabricação, o que
não era possível durante o período artesanal.
 A indústria trouxe o desenvolvimento, num modelo de
economia liberal, que hoje leva ao consumismo.
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 Algumas causas do consumismo
 Leque variadíssimo de bens e serviços à
disposição dos consumidores
 Técnicas de marketing, publicidade e
vendas agressivas com forte apelo ao
consumo
 Fácil acesso ao crédito
 Alguns efeitos do consumismo
 Aquisição irracional – compra por
impulso
 Recurso a créditos mal planeados
 Ecologia e saúde
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Sugestões para te tornares um
consumidor equilibrado
 Orçamento familiar
 Educação financeira
 Dicas para poupar
 Saber comprar
 Conservação de casa, mobiliário, roupas (reciplar)
 Organização das férias
 Ecoconsumo
Ou seja, temos de nos tornar consumidores responsáveis…

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A responsabilidade social do consumidor
O consumerismo designa a
organização dos consumidores, a
formação de associações e o
desenvolvimento dos respectivos
meios de informação e de acção
com a finalidade de verem
reconhecidos os seus direitos.
14
A responsabilidade social do
consumidor
Ecoconsumo é o comportamento responsável e
preventivo que o consumidor adopta quando usa ou
elimina um bem ou serviço, de forma a preservar o
ambiente
15
Então…
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Ganha importância, e é um tema actual devido a:
 Sobreendividamento das famílias

 Aliciamento ao crédito (pelos bancos e instituições financeiras)
 Incentivo ao consumo (preços baixo, promoções e saldos)
 Sociedade consumista (Ideal de felicidade e realização passa pelo
consumo de bens e serviços)
A importância do orçamento
familiar
 O orçamento é uma importante ferramenta para conhecer,
gerir e equilibrar os rendimentos e despesas de forma a
planear e alcançar objetivos.
 A elaboração do orçamento permite:

 Conhecer e organizar a vida financeira
 Identificar hábitos de consumo
 Definir prioridades e objetivos
 Prevenir imprevistos
O que é o Orçamento Familiar?
 O orçamento familiar é uma óptima oportunidade para
começar a organizar a vida financeira no plano doméstico.
 O orçamento familiar é a única forma de disciplinar os
seus hábitos financeiros, alocar as suas disponibilidades
financeiras da forma mais eficiente possível e interessa a
todas as famílias, sobretudo às numerosas e às que têm
pouco recursos.
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O Orçamento Familiar
Orçamento
Familiar
Rendimentos Despesas do
do agregado agregado Poupanças
familiar familiair
De onde vem o dinheiro? Para onde vai o dinheiro?
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Orçamento Familiar
Rendimentos:
 Fontes:
Salários, pensões, subsídios, etc.
 Estruturae rendimento médio mensal
 Agregado familiar (nº total de pessoas e nº de
dependentes)
Orçamento Familiar
 Despesasdo Agregado Familiar:
Despesas fixas e variáveis
Categorizar despesas
Definir prioridades
 Poupanças
Orçamento familiar
• Para gerir o orçamento familiar deve começar por analisar

os rendimentos mensais ou anuais de que dispõe. Os seus
rendimentos englobam eventualmente alguns dos
apresentados de seguida:
 Salário (ordenado líquido)

 Subsídio de natal
 Subsídio de férias
 Prémios e/ou bónus
Orçamento familiar
• (Cont.)
 Comissões
 Os rendimentos sociais: Abono de família, subsídio de
habitação…
 As pensões: Subsídios de desemprego, Rendimento Social de
Inserção,
 Os rendimentos não profissionais: reformas, invalidez,
rendimentos de aplicações, rendas e/ou outros.
Rendimentos e despesas
• O rendimento corresponde ao “dinheiro que se ganha”.
Os rendimentos da família dependem da situação dos
membros do agregado familiar e do seu património:
 Trabalhador por conta de outrem (professor, enfermeiro, polícia,
engenheiro, bancário, coveiro…)
 Trabalhador por conta própria (empresário, pedreiro, carpinteiro
de limpos)
 Reformado/pensionista
 Desempregado
 Arrendatário (proprietário de imóveis, …)
 Aforrador/Investidor (detentor de depósitos e de outras
aplicações financeiras)
• O rendimento é uma ‘entrada de dinheiro’ que pode estar

sujeita a variabilidade.
 há rendimentos que são ‘fixos’ (p.e. salários)
 outros que variam no seu valor (p.e. comissões) e na
periodicidade (p.e. prémios).
• As despesas necessárias correspondem aos gastos realizados na

aquisição de bens e serviços considerados essenciais, como
alimentação, vestuário, habitação…
• As despesas supérfluas correspondem aos gastos em bens e

serviços que podem ser dispensados ou substituídos por outros.
Trata-se, regra geral, da satisfação dos nossos desejos.
• As despesas classificam-se em 3 grandes categorias:
 1. os encargos fixos,
 11. as despesas correntes
 111. despesas ocasionais.
• Despesas fixas (exemplos): • Despesas variáveis
 Prestações de (exemplos):
empréstimos  Habitação (água, luz, gás)
 Renda de casa  Alimentação – Vestuário
 Seguros  Transporte
 Impostos  Telecomunicações
 Condomínio  Saúde
 Lazer
 1. Os encargos fixos são as despesas inevitáveis, a pagar em

prazos fixos:
• Os impostos: IRS, IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis)…
• Alojamento: rendas, facturas (electricidade, água, gás, telefone,
etc.)
• Seguros: automóvel, saúde, habitação…
• Outras despesas: passes de transportes públicos, infantários…
• Os empréstimos: créditos à habitação, crédito pessoal…
• Outras despesas regulares fixas
 11. As despesas correntes são despesas que variam no seu

montante, mas de absoluta necessidade no quotidiano:
• Alimentação
• Saúde
• Combustíveis
• Vestuário e/ou têxteis para o lar
 111. As despesas ocasionais são despesas mais excepcionais,

mas por vezes previsíveis:
• Renovação ou reparação de electrodomésticos
• Obras em casa
• Manutenção ou substituição de automóvel
• Férias
• Presentes e festas de família
• Desporto, cinema, jornais e livros, bricolage ou jardinagem…
(estas podem ser despesas correntes, dependendo dos hábitos
ou necessidades de cada pessoa)
• A diferença entre o necessário e o supérfluo varia de

pessoa para pessoa e é condicionada pelas suas
circunstâncias. As necessidades não são estáticas, podem
evoluir. O que hoje é supérfluo, amanhã pode ser necessário
(caso do computador, por exemplo).
• O gasto com o consumo de água é certamente uma despesa
necessária. Mas ainda assim é possível escolher entre a água
da torneira e a água engarrafada, e da água engarrafada é
possível escolher entre diferentes marcas… Existe ainda a
água do poço, cada vez mais comum.
• Não há uma relação unívoca entre a “criticidade” da despesa e a sua
flexibilidade. As despesas supérfluas podem corresponder a uma
despesa fixa (p.e. compra de um LCD com recurso ao crédito)
• Uma estrutura muito rígida da despesa (muitas despesas fixas)

dificulta o ajustamento caso surja uma situação que altere os
rendimentos (p.e. desemprego, divórcio, doença) ou as despesas
(p.e. nascimento de um filho).
Rendimentos e Despesas
Orçamento Familiar
• As dívidas e os empréstimos bancários desequilibram o orçamento

familiar, trazendo consequências prejudiciais à dinâmica familiar. Mas
quando surgem situações como o desemprego, um acidente, uma
doença, um divórcio ou outra situação grave, este desequilíbrio é
ainda maior sendo as suas consequências ainda mais severas. E
nestes casos qual é a solução?
•Talvez a solução seja evitar chegar a situações de

sobreendividamento e para tal é fundamental começar por planear
o orçamento familiar de forma a evitar gastos excessivos.
Orçamento Familiar
• As famílias devem antes de qualquer endividamento, analisar o seu
orçamento e ponderar as alternativas possíveis para fazer face a
determinadas eventualidades que possam surgir.
• Isto serve para quando se planeia recorrer a empréstimos

bancários, mas não podemos esquecer que os cartões de crédito
também são com frequência os inimigos do equilíbrio do
orçamento familiar.
• Devemos conhecer o valor exacto dos rendimentos mensais do

agregado familiar, para evitar saídas de dinheiro superiores às
entradas
Orçamento Familiar
• É igualmente importante que, para controlar as suas contas, vá
guardando os extractos bancários e planeie as despesas habituais
como as compras sempre que possível. Deste modo, saberá se o
seu orçamento suporta gastos extraordinários e se habitualmente
consegue que no final do mês lhe sobre algum dinheiro.
• Faça o balanço entre despesas e receitas e veja quanto lhe sobra,

pois não se esqueça que mais importante do que poupar, é saber
quanto e onde poupar.
Orçamento Familiar
• Poupar nos bens mais caros, conservando-os durante mais tempo e

evitar um consumo de energia e de água não somente permite
reduzir as despesas como preservar o planeta.
• Poupar é também ser responsável e evitar atrasos no pagamento
de facturas ou dívidas, uma vez que o pagamento de juros altera as
nossas despesas.
• É importante que se planeiem as despesas, de forma a procurar
constituir uma pequena poupança para despesas imprevistas.
• Neste sentido, poderá ser proveitoso realizar um balanço financeiro
do ano anterior (tendo em conta facturas e rendimentos anuais), de
forma a realizar uma previsão do ano que se inicia.
Vamos Começar?
O Orçamento Familiar
 Um exemplo:
 Uma familia constituida por um casal e dois filhos

menores:
 Rendimento = 750 € + 450 € = 1.200 €
 Emp. Habitação (30 anos) = 372 €
 Educação = 20,5 €
 Alimentação = 186 €
 Saúde = 73 €
 Transportes (crédito 6 anos) = 154 €
 Lazer e cultura = 69 €
41
Etapas de Elaboração do Orçamento
Familiar
 1.
 Recolha todas as facturas, recibos e outros documentos
financeiros que conseguir.
 Inclua também os extractos bancários das contas a
prazo, contas à ordem e qualquer informação que tenha a
ver com fontes de rendimento ou de despesas.
 O objectivo será criar uma média mensal de todos os
rendimentos e despesas, por isso, quanto mais informação
conseguir encontrar, melhor;
42
Familiar
 2.
 Comece por registar todas as suas fontes de

rendimentos. Aqui, o mais comum será registar o seu
salário líquido e, se trabalhar por conta própria ou se
tiver fontes de rendimento extra, não se esqueça de os
registar também.
 Calcule a média mensal de rendimentos incluindo
todos os subsídios, contribuições para a Segurança Social
e impostos;
43
Familiar
 3.
 Do lado das despesas, anote todas as despesas que vai

suportar durante um mês normal. Aqui propomos-lhe que
comece por criar categorias de despesa: das mais
importantes e previsíveis até às mais supérfluas e voláteis;
44
Familiar
 4.
 Divida as despesas em duas categorias: fixas e variáveis.
 As despesas fixas são as que se mantêm relativamente
semelhantes todos os meses e que fazem parte do seu
estilo de vida.
 Isto inclui despesas como a prestação da casa ou a renda,
prestações do carro, serviço de televisão e/ou Internet,
pagamentos do ginásio e por aí em diante. Estas despesas
são, na sua maioria, essenciais, mas que não devem sofrer
grandes alterações no orçamento.
45
Familiar
 5.
 As despesas variáveis são o tipo de despesas que vão
mudar de mês a mês e incluem despesas como compras
de supermercado, gasolina, entretenimento, refeições fora
de casa e presentes, para citar apenas algumas.
 Esta categoria vai ser importante para fazer alguns ajustes.
46
Familiar
 6.
 Calcule os totais dos seus rendimentos e despesas
mensais. Se o resultado final indicar que tem mais
rendimentos do que despesas, está a começar bem.
 Isto significa que pode distribuir este excesso por outras
áreas do seu orçamento, como as poupanças para a
reforma ou para investimentos a longo prazo, ou ainda
para amortizar créditos que tenha contraído mais
depressa.
 Se tiver um total de despesas mais elevado do que o total
de rendimentos, então vai ter que fazer algumas
mudanças no seu estilo de vida insustentável.
47
Familiar
 7.
 Faça ajustes às suas despesas. Se tiver identificado e calculado
correctamente todas as suas despesas, o grande objectivo será
conseguir que a coluna dos rendimentos e a das despesas estejam
equilibradas.
 Isto significa que todos os seus rendimentos estão registados e que
servem para um gasto específico. Se estiver numa situação em que
os gastos são maiores do que as despesas, tem de olhar para as
suas despesas variáveis para ver onde pode cortar. Esta tarefa é
normalmente um pouco difícil, claro, pois quanto mais supérfluas
são as despesas mais nós gostamos delas, não é assim?
 Mas lembre-se que se gastar mais do que ganha, ficará pobre e
endividado mais rápido do que imagina
48
Familiar
 8.
 Reveja o seu orçamento todos os meses.
 É importante rever o orçamento numa base regular para
ter a certeza de que está tudo a correr como esperado.
 Depois do primeiro mês, perca um minuto para se sentar
e comparar os gastos actuais com o que anotou no
orçamento. Isto vai fazê-lo ver onde se saiu bem e o que
precisa de ser melhorado.
49
• A análise à estrutura das despesas deve ter em atenção o
peso das prestações associadas aos empréstimos
contraídos, calculando a taxa de esforço.
 A taxa de esforço corresponde à percentagem do rendimento

destinada ao pagamento das prestações de créditos que tenham
sido contraídos.
 Taxa de esforço = Encargos financeiros mensais x 100

 Rendimentos mensais
• Uma taxa de esforço elevada significa que uma parte importante do

rendimento se destina a pagar os encargos resultantes de
empréstimos bancários, os quais constituem despesas fixas.
• Quanto maior a taxa de esforço, maior o risco de surgirem

dificuldades financeiras, caso ocorra um imprevisto ou uma
alteração de despesas e/ou rendimentos.
A taxa de esforço é apenas um indicador dos encargos financeiros da

família. É importante considerar a composição do agregado familiar e o
nível de rendimentos.
Exemplo 1: Jovem Solteiro
 Prestação do CH: 342,5€

 Prestação do CA: 165€
 Total de Encargos: 507,5€
 Rendimento Mensal: 1450€
Taxa de Esforço = 507,5/1450 x 100= 35%

Rendimento após encargos financeiros: 942,5€
A taxa de esforço é apenas um indicador dos encargos financeiros da
família. É importante considerar a composição do agregado familiar e o
nível de rendimentos.
Exemplo 2:Casal com dois filhos
 Prestação do CH: 555€
 Prestação do CA: 145€
 Total de Encargos: 700€
 Rendimento Mensal: 2000€
Taxa de Esforço = 700/2000 x 100= 35%

Rendimento após encargos financeiros: 1300€
 A taxa de esforço é apenas um indicador dos encargos
financeiros da família. É importante considerar a composição do
agregado familiar e o nível de rendimentos.
Exemplo 3 :Viúva com 2 filhos menores
 Prestação do Crédito Habitação: €
 Prestação do Crédito Automóvel: €
 Prestação do Crédito XY: €
 Total de Encargos: €
 Rendimento Mensal: €
 Outros Rendimentos: RSI Abono Formação
Taxa de Esforço = / x 100=

Rendimento após encargos financeiros: €
Risco e Incerteza
• Na elaboração do orçamento há imprevistos que podem afetar
tanto o rendimento como a despesa.
 Alguns exemplos:
• Doença e acidentes;
• Desemprego;
• Divórcio;
• No orçamento é importante prever algumas poupanças para

precaver situações imprevistas.
Saldo do Orçamento
• Depois de identificar todas as despesas e rendimentos é possível efetuar um
diagnóstico da situação financeira através do cálculo do saldo do orçamento.
 Saldo = Rendimentos – Despesas
• Se o saldo for positivo, significa que os rendimentos são superiores às despesas,

pelo que foi realizada poupança. Há que avaliar se corresponde aos objetivos
fixados para a poupança do agregado familiar.
 Mesmo quando o saldo é positivo, é importante analisar a estrutura dos
rendimentos e das despesas e introduzir ajustamentos se a estrutura for
demasiada rígida.
• Se o saldo for negativo, os rendimentos são inferiores às despesas. Isto significa que
se gasta mais do que se recebe sendo necessário corrigir a situação. É fundamental
avaliar se é possível reduzir despesas e/ou aumentar o rendimento.
Elaboração do Orçamento
Avaliar a
situação
Identificar Definir Elaborar e
financeira e
Rendimentos objectivos de ajustar o
calcular a
e despesas poupança orçamento
taxa de
esforço
Determinar a situação Financeira

Determinar a situação Financeira
Categoria Custo %
Empréstimos 625€ 41,7%

Impostos 7,5€ 0,5%
Casa 300€ 20%
Saúde 80€ 5,30%
Transportes 110€ 7,30%
Pessoal 150€ 10%
Seguros 100€ 6,7%
Montante 127,5€ 8,50%
Poupado
Conselhos na
• Calcular os rendimentos e as despesas utilizando valores rigorosos para os
rendimentos e despesas fixas ou variáveis, projetar valores numa
perspetiva anual.
• Guardar faturas, recibos, extratos da conta bancária e outros documentos
que possam ajudar a elaborar e a acompanhar o orçamento.
• Tomar nota das datas de pagamento das despesas mais importantes, em
particular, das despesas fixas com datas pré-determinadas, evitando
penalizações por atraso de pagamento.
• Planear o orçamento de forma a obter uma poupança. Não assumir riscos
que comprometam essa a poupança.
• Rever o orçamento caso surjam alterações com impacto no rendimento
ou despesas do agregado familiar.
• Utilizar o simulador do orçamento familiar
A nossa relação com o dinheiro
A existência de um valor mensal em dinheiro é
fundamental para o bem estar das famílias e para o
suprimento das suas várias necessidades.
Não é contudo, uma relação

fácil! Conseguir que os euros
cheguem até ao fim do mês
é, por vezes, uma luta
inglória que nos leva a
desabafos do género “Sobra
mês em vez de dinheiro…”
61
A nossa relação com o dinheiro
Em que gastei o dinheiro???

Não comprei nada de especial!!!
Como conseguirei administrar melhor os meus
rendimentos e os meus gastos?
Ter uma relação saudável com o

dinheiro implica alcançar um
equilíbrio entre as receitas e
as despesas familiares.
62
DICAS/EXEMPLOS para Gestão de
Poupanças:
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Gestão de Poupanças
 Orçamento familiar
 Educação financeira
 Dicas para poupar
 Saber comprar
 Conservação de casa, mobiliário, roupas (reciplar)
 Organização das férias
 Ecoconsumo
Ou seja, temos de nos tornar consumidores responsáveis…

Orçamento Familiar
 Dicas da Associação
. de Instituições de Crédito
Especializado - ASFAC:
 http://www.asfac.pt/
Orçamento Familiar – Como Poupar
• Poupar no orçamento familiar e transmitir uma educação

financeira às crianças é também resistir aos pedidos constantes
dos seus filhos e à tentação de lhe dar presentes.
• Determine as ocasiões que considera mais adequadas para isso e
não se culpe nem desanime por não dar ao seu filho tudo o que
ele pede e tudo o que ele diz que os colegas possuem.
• O importante é dar-lhe o que realmente necessita para se tornar
um adulto responsável, produtivo e feliz. (Llop, L. e Muriscot, O.
2003)
Orçamento Familiar – Endividamento
• As famílias devem antes de qualquer endividamento, analisar o seu
orçamento e ponderar as alternativas possíveis para fazer face a
determinadas eventualidades que possam surgir.
• Isto serve para quando se planeia recorrer a empréstimos

bancários, mas não podemos esquecer que os cartões de crédito
também são com frequência os inimigos do equilíbrio do
orçamento familiar.
• Devemos conhecer o valor exacto dos rendimentos mensais do

agregado familiar, para evitar saídas de dinheiro superiores às
entradas
DICAS/EXEMPLOS para Gestão de
Poupanças:
 Método dos envelopes – escreva em alguns envelopes o
nome de uma conta ou despesa que terá que pagar ao
longo do mês e coloque o dinheiro necessário para pagar
cada despesa no seu respectivo envelope.
68
Confirmação de Despesas Dedutíveis
69 Fábio Silva
Gestão da Conta Bancária
Dicas para reduzir despesas
Crédito à habitação e/ou automóvel
• Renegociar o spread do empréstimo da casa

com o Banco;
• Alargar o prazo de forma a
reduzir a prestação;
• Procurar um seguro mais
barato
71 professor: Alcides Marques

Dicas para a poupança de água
 Na Cozinha
 o Não lave a loiça em água corrente, utilize a bacia do
lava-loiça ou um alguidar
 o Não lave a loiça peça a peça, junte-a e lave-a 1 ou 2
vezes por dia
 o Use a máquina de lavar loiça com a carga completa
72
 Na lavagem de roupa...
 o Use a máquina de lavar roupa com a carga completa
 o Lave à mão quando tiver pouca roupa ou peças isoladas,
depois utilize a água para lavar o chão da cozinha
 o Use a mínima quantidade de detergente para uma
lavagem eficaz
73
 Na Casa de Banho.
 o O Banho…
 o Quando toma banho prefira o em vez de banho de
imersão. Em vez de gastar 180 litros, só gasta 60 litros de
água. o Seja rápido!
 o Enquanto se ensaboa feche a torneira.
74
 Lavar os dentes…
 o Quando Lava os dentes feche a torneira entre as
escovagens. Poupa 10 a 30 litros de água.

 Quando usa a sanita…
 o Descarregue o autoclismo só quando for necessário.
Poupa 6 a 10 litros de água
 o Não transforme a sanita em recipiente de lixo. (Restos
de comida, cabelos, papéis, cigarros, cotonetes devem ir
para o lixo)
75
 Outras dicas. ..
 o Se as torneiras pingarem, feche-as bem.
 o Conserte as avarias: torneiras, autoclismos, canos
rebentados, etc.
 o Use um redutor de caudal de água.
76
Dicas para a poupança no gás…
 Fogão
 o Nos fogões, as chamas ou os discos não devem
ultrapassar a base do recipiente (maximiza o
aproveitamento de calor)
 o A chama deverá ter forma cónica e cor azulada
 o Tape bem os recipientes durante a confecção dos
alimentos
 Esquentador
 o Regular a chama por forma a ter água à temperatura
desejada.
 o A chama piloto também consome
77
Dicas para a poupança de energia
 Máquinas de lavar (roupa e loiça)
 o Ajustar a carga da máquina à capacidade útil.
 o Privilegiar a utilização de programas a baixas
temperaturas.
 o Utilizar programas mais rápidos ou suaves.
 o Limpeza regular dos filtros.
78
 Frigoríficos e Arcas Congeladoras
 o A temperatura ideal de conservação dos alimentos é entre 3
e 5.C.
 o Reduzir ao máximo o número de vezes que se abre a porta
e o tempo que esta permanece aberta.
 o Deixar os alimentos arrefecerem antes de os colocar no
frigorífico.
 o Verificar se as borrachas do frigorifico vedam bem.
 o Deixar espaço entre a parte de trás do frigorífico e a parede.
 o Manter o frigorífico afastado de fontes de calor.
 o Limpar o gelo das paredes do frigorifico regularmente.
 o Limpar a grelha exterior pelo menos uma vez ao ano.
79
 Fornos
 o Desligar algum tempo antes de finalizar o cozinhado.
 o Não abrir a porta constantemente para não
desperdiçar energia.
 o O uso de recipientes de vidro ou cerâmica permite
baixar a temperatura necessária.
 o Manter o forno limpo.
80
 Aquecimento
 o Durante o Inverno aproveite o máximo do Sol para
aquecer a casa (mantenha as persianas abertas).
 o Isole todas as frinchas de portas e janelas para
conservar o calor.
81
 Iluminação (lâmpadas fluorescentes compactas)
 o Maior tempo de vida útil e menor necessidade de
substituição
 o Menos lixo
 o Maior eficiência e menor consumo de energia
 o Redução das emissões de CO2
 o Menor custo de exploração
 o Devem ser utilizadas em espaços onde a necessidade da
sua utilização seja maior e mais prolongada.
82
 Outros Conselhos…
 o Não deixe os aparelhos ligados à corrente após a sua
utilização, ou seja, em modo stand by (ex: televisores, rádios,
carregadores de telemóvel e outros aparelhos)
 o Evite ligar o ferro eléctrico em horários em que muitos
outros aparelhos estão ligados.
 o Desligue o ferro 1 a 2 peças antes de terminar
 o Descongelar os alimentos naturalmente (diminui o uso de
microondas e reduz o tempo necessário para cozinhar).
 o Não regule o cilindro para uma temperatura muito alta (ter
atenção aos períodos de calor e frio).
83
Eficiência Energética
Como Aumentar a
Eficiência Energética
Em Casa…
• Tornar a casa mais energeticamente eficiente não é apenas para
aqueles de nós que desejamos salvar o planeta. Aumentar a eficiência
energética pode realmente contribuir com a sua carteira.
• Seja por algo tão grande quanto instalar painéis solares ou por algo
tão ínfimo quanto apagar as lâmpadas, ao cortar a quantidade de
energia que é utilizada, você poupa dinheiro.
• Converter a energia artificial usada nas nossas casas numa fonte
renovável, ou pelo menos não tão agressiva, é um dos passos básicos
para começar uma casa auto-sustentável. Adoptar estas práticas ajuda
a reduzir os gastos com a energia e torna a residência favorável ao
meio ambiente.
As estratégias de poupança na
alimentação
 Lista de compras:
 o O que tenho de comprar
 o Em que quantidade
 o Valor aproximado de cada produto
 o QUANTO POSSO GASTAR?
86
alimentação
 Compra dos alimentos… Como escolher os
alimentos?
 o Estado físico da embalagem
 o Prazo de validade
 o Informação nutricional
 o Rejeitar todos os alimentos congelados com
queimaduras de frio
 o Rejeitar todos os alimentos que já foram descongelados
87
7 dicas para poupar dinheiro na
alimentação
 Quem gere um orçamento mensal sabe que uma grande
fatia do mesmo vai directamente para as compras de
supermercado, nomeadamente a alimentação. Esta é uma
factura incontornável, no sentido em que não é possível
reduzi-la, porém, mesmo assim, permite poupar dinheiro.
Considere estas dicas originais para uma poupança extra
no sector da alimentação lá de casa.
88
alimentação
 1. Aproveite tudo: isto quer dizer que deve tentar
utilizar tudo aquilo pelo qual pagou no supermercado. Por
exemplo: use o óleo/azeite das latas de atum para
temperar uma salada de acompanhamento; aproveite a
calda do feijão enlatado para adicionar ao arroz ou à sopa
que está a confecionar com os mesmos; se vai fazer um
creme de brócolos, utilize os troncos dos mesmos; os
ossos também podem ser aproveitados para adicionar
sabor e nutrientes a sopas e estufados… Poupar dinheiro
na alimentação também passa pela sua rentabilização
máxima.
89 Fábio Silva
alimentação
 2. Datas de validade: só porque a data de validade de
um iogurte ou dos ovos foi ontem, não significa que não
os pode consumir. Pelo contrário, deve consumi-los de
imediato, procurando uma forma de os incorporar na
confeção de uma refeição nesse mesmo dia. Claro que
embora o objetivo seja poupar dinheiro, também deve
usar o bom senso antes de utilizar um alimento cujo
prazo de validade já tenha passado: verta o alimento para
uma taça de forma a poder observar, provar e cheirá-lo
antes de o aproveitar.
90 Fábio Silva
alimentação
 3. Legumes frescos vs. congelados vs. enlatados:
não há nada como cozinhar com e consumir legumes
frescos, porém, com um prazo de validade curto, não é
raro acabarem no caixote do lixo, desperdiçando-se assim
alimentos e dinheiro. Se este é um cenário que lhe é
comum, a melhor forma de poupar dinheiro em legumes
é optar pelas suas versões congeladas e/ou enlatadas –
igualmente nutritivas, duram mais tempo e são mais
baratas.
91
alimentação
 4. Congelar, congelar, congelar: uma das melhores
dicas para poupar dinheiro em alimentação passa por
congelar. O congelamento é o aliado perfeito para poupar
dinheiro na alimentação: congelar refeições que sobraram
e congelar alimentos que tem em excesso (para não se
estragarem), por exemplo. Nunca descure esta opção na
cozinha – permite preservar muitos alimentos e poupar
muito dinheiro.
92
alimentação
 5. Rentabilize os restos: deitar alimentos fora é igual a
deitar dinheiro fora, por isso, sempre que sobrar comida
pense de imediato de que forma vai aproveitá-la. Pode
levá-la para o almoço no dia seguinte ou então utilizar os
restos de comida para preparar um prato ligeiramente
diferente ou então criar uma nova receita. Seja criativo,
poupe dinheiro!
93
alimentação
 6. A forma como se cozinha: os recursos energéticos
utilizados na preparação e confeção dos alimentos
também podem contribuir para poupar ou desperdiçar
dinheiro na alimentação. Isto significa que deve seguir as
habituais dicas de poupança no que toca à água, gás e
eletricidade, ou seja, não ligue o forno até realmente
precisar dele, adeque o tamanho das panelas à boca do
fogão, não deixe a água da torneira a correr se tiver de
lavar muitos alimentos (encha antes o lava loiça e reutilize
a água), reúna todos os ingredientes de uma só vez,
evitando abrir o frigorífico/congelador muitas vezes. A
verdade é que existem várias formas de poupar dinheiro
na cozinha!
94
alimentação
 7. Provas de alimentos: poupar dinheiro na
alimentação também pode ser divertido, principalmente
se fizer provas de alimentos. As marcas brancas são,
obviamente, as mais baratas, mas pode ter alguma
resistência em comprá-las sem conhecer – não tenha!
Compre duas marcas brancas de um produto e leve para
casa para fazer uma prova, repetindo sempre que lhe
apetecer provar algo novo e/ou reduzir a conta do
supermercado. Vai surpreender-se ao descobrir que
muitas vezes os alimentos mais caros nem sempre são os
melhores ou os mais saborosos!
95
Descontos, cupões, promoções…
 Antes de comprar, compare o preço noutros locais, para
se certificar de que o negócio é vantajoso. Procure
também saber junto do fornecedor do bem ou serviço
em que está interessado quais as condições de utilização
do cupão.
96
 Para comparar preços:
 Os artigos que pode comparar são variados como
telemóveis, portáteis, perfumes, vestuário, equipamento
auto, máquina fotográficas, acessórios, vinhos, brinquedos
e outros artigos. Os produtos podem ser procurados
através da marca ou característica, de forma a fazer uma
procura mais específica.
97
 Descontos e promoções:
 Adquira apenas aquilo que lhe interessa ou de que
necessita. Verifique com atenção o prazo e as condições
de utilização do cupão, para não correr o risco de perder
dinheiro.
 Onde conseguir alguns talões e vales de desconto:
 - site Para Mim (basta inscreverem-se e pedir os talões
trimestralmente - os talões são todos de produtos P&G
e podem ser utilizados em qualquer supermercado);
98
 - Algumas revistas de culinária trazem talões de desconto,
como por exemplo a revista "Saberes & Sabores" da
Vaqueiro;
 - Quem tem cartão de suoermercado (ex: Continente,

Intermarche, …) recebe talões de desconto regularmente
para além de acumular no cartão os descontos do
supermercado. (Podem ainda usar o desconto vice-versa
para colocarem combustível mais barato e descontarem
depois na ida ao supermercado!)
99
 - Basta inscreverem-se nas páginas das marcas da vossa
preferência para além de receberem newsleters gratuitas
com informações de produtos, poderão receber talões e
vales de produtos. De uma maneira geral quando as
marcas lançam vales de desconto enviam aos utilizadores
inscritos nos seus sites e páginas que depois os podem
utilizar em qualquer supermercado
100
 - Agregadores de descontos, são sites que apresentam
ofertas e promoções diárias em vários setores de
atividade. Esses sites são atualmente designados como
sites de compras em grupo ou sites de compra coletiva e
atuam em áreas relacionadas com a restauração, viagens,
cosmética, beleza, lojas de roupas e acessórios, lazer,
entretenimento, cursos, desporto, etc..
101
alimentação
 Poupar nos custos da alimentação
 o Cozinhar frequentemente em casa
 o Fazer uma lista das compras e ir com tempo
 o Aproveite as promoções apenas quando precisa
realmente dos produtos
 o Opte por embalagens maiores - o preço unitário das
embalagens familiares pode ajudar a poupar
102
alimentação
 Ir às compras:
 o Não levar crianças
 o Comer antes de ir as compras
 o Ir sem pressas
 o Não se deixar enganar/iludir com eventuais promoções
 o Levar a lista de compras, para assim não se desviar dos
seus propósitos iniciais e não gastar para além da conta e
em coisas desnecessárias
103
Elaboração de uma Lista de Compras
 Uma lista de compras é fundamental para controlar as

suas finanças. Conheça essa e outras dicas para poupar
ainda mais na ida às compras.
Elaboração de uma
Lista de Compras
1. LISTA DE DESPENSA
Para começar faça uma lista, no Excel, com indicação de todos os
produtos e quantidades necessários em sua casa.
2. Existem várias online mas cada casa é uma casa, por isso, dê uma
volta pelos armários, pelo frigorífico e pelos talões do
supermercado e crie a sua lista de despensa.
3. Feito isto, consulte os supermercados da sua zona e registe os
preços dos seus produtos. Esta pesquisa e registo permite-lhe
saber qual o valor médio que um artigo lhe custa evitando, assim,
comer gato por lebre quando surgem promoções.
Elaboração de uma
Lista de Compras
2. ATUALIZE
1. Faça uma revisão mensal da lista de despensa.
2. Confirme se tem produtos que não compra ou quantidades
insuficientes. Além disso, as necessidades variam conforme as
estações, os gostos, os programas culinários que anda a ver ou
número do agregado.
3. O objetivo desta lista é facilitar na hora de fazer a lista de
compras, sabendo exatamente as quantidades que precisa
comprar e evitar gastos supérfluos.
Elaboração de uma
Lista de Compras
3. MENU SEMANAL
1. Preparar no fim de semana o menu para a semana
seguinte tem várias vantagens.
2. Todos nós já nos debatemos com a dúvida: o que fazer para
o jantar? Muitas vezes, na angústia da decisão, acabamos por
fazer refeições fora, por preparar algo rápido e pouco
nutritivo ou por ir, à pressa, comprar ingredientes para aquela
receita que encontramos online.
3. Definindo as refeições com antecedência evita as corridas
para o supermercado, sabe o que precisa colocar na sua lista
de compras, poupando tempo e dinheiro.
Elaboração de uma
Lista de Compras
4. ABUSE DA TECNOLOGIA
1. Existem várias aplicações que o ajudam a organizar a lista de
compras. Permitem fazer listas de compras, de tarefas e de
despensa, assim como partilhar, enviar ou sincronizar todas elas
com a família.
2. Algumas, como é o caso da Out of Milk, permitem colocar o
preço dos artigos e ler os códigos de barras. A Buy Me a Pie é
outra aplicação, mais simples, que pode usar para criar várias
listas de compras. Pode ainda servir-se da Dropbox, Google
Drive ou Evernote para arquivar e ter sempre disponível a lista
de despensa.
3. Teste várias e opte pela que melhor se adequa à sua vida.
Elaboração de uma
Lista de Compras
5. PROMOÇÕES, CARTÕES E CUPÕES

1. Esteja atento aos folhetos, adira aos cartões e aplicações dos
supermercados da sua área de residência ou de trabalho,
registe-se nas páginas dos seus produtos preferidos e esteja
atento aos vários blogues sobre promoções e descontos.
2. os produtos, os tipos de promoções, saiba todas as datas
mas, na hora de comprar, faça bem as contas e não se deixe
levar pelo entusiasmo.
3. E programe alertas, no seu telemóvel, para as datas de
validade dos cupões e talões.Veja mais dicas sobre como
poupar com vales de desconto.
Elaboração de uma
Lista de Compras
6. LISTA DE FALTAS
1. Se for adepto das tecnologias, tem o problema resolvido.
Basta que todos os elementos da família usem a mesma
aplicação e que a tenham sincronizada.
2. Assim, sempre que alguém acabar com o último pacote de
leite ou der pela falta da pasta de dentes, basta aceder à
aplicação e registar o artigo em falta.
3. Preferindo os meios tradicionais, recomendamos que
coloque na porta do frigorífico um lembrete, pode ser uma
folha de papel, um bloco de notas ou um daqueles ímanes
próprios para o efeito.
Elaboração de uma
Lista de Compras
7. FAÇA STOCK
1. Se o seu orçamento e despensa permitir compre em
quantidade. Tratando-se de uma boa promoção, de 50% ou
mais, traga o maior número de unidades que a sua carteira
aguentar e vá fazendo stock.
2. De resto, limite o número de vezes que vai às compras.
Agende as suas idas ao supermercado de modo a aproveitar
as grandes promoções ou cupões.
3. Regresse ao passado e retome as compras do mês (à medida
que vai fazendo stock, fica mais fácil). Deixe as compras
semanais apenas para os frescos.
Elaboração de uma
Lista de Compras
Outras dicas:
 Poupar com Cartão Cliente Vantagens
 Supermercado mais barato
 Trazer sempre Sacos de Casa
 Outros
A reciclagem
 A reciclagem é o termo geralmente utilizado para
designar o reaproveitamento de materiais beneficiados
como matéria-prima para um novo produto. Muitos
materiais podem ser reciclados e os exemplos mais
comuns são o papel, o vidro, o metal e o plástico.
 As vantagens da reciclagem são, para além da minimização
da quantidade de resíduos também permite o
reaproveitamento de materiais.
114
A reciclagem
115 Fábio Silva

Reaproveitamento de materiais…
 A teoria dos 3 R’s (reduzir, reciclar e reutilizar) é a
solução para boa parte dos resíduos que nós
costumamos deitar fora diariamente.
 O terceiro conceito, reutilizar, nada mais é do que
transformar “coisas velhas” em “coisas novas”.
 Quase tudo pode ter uma nova utilidade exemplo disso é
a transformação de sacos plásticos em carteiras e a
transformação de embalagens tetra-pak em uma carteira.
116
Cuidados pessoais
 Receitas de Oficina de produtos cosmética
 No conforto do seu lar, existem muitas técnicas e truques

que pode perfeitamente aprender e praticar para
desfrutar de rituais privados e únicos.
 Escolha o seu preferido e, para além dos muitos produtos

disponíveis em hipermercados, perfumarias e lojas
especializadas, mime-se com estas receitas caseiras!
117
Exemplos de receitas…
 Bálsamo reparador labial de mel
 10ml OV Amêndoa doce

 5ml Cera de abelha
 5 ml Mel
 1gt Vit.E
 Derreter a cera com o OV em banho-maria. Acrescentar o

mel e misturar bem. Tirar do lume. Continuar a mexer até
engrossar um pouco. Acrescentar a Vit.E, bem misturar e
colocar no frasco. Deixar arrefecer e fechar o frasco. Validade:
3 meses
118
 Gloss hidratante rosa
 2 Tbsp OV amêndoas doces
 10g cera de abelha
 1 Tbsp sumo de beterraba
 4 gts de OE hortelã
 Derreter a cera com o OV em banho-maria. Retirar do

lume e acrescentar o sumo de beterraba aos poucos até
obter a cor desejada. Ir mexendo continuamente
adicionando o OE.Transferir para um fraco pequeno.
119
 Creme corporal de rosa
 28ml OV Girassol
 16ml OV Amêndoa doce
 4ml OV Gérmen de trigo
 12ml Cera de abelha
 20ml Água destilada ou HA de Rosa
 5gt Vit.E
 12gt EPT
 OE Rosa (pétala, pau ou palma)
 Derreter a cera com o OV Girassol em banho-maria. Quando a cera estiver
derretida, acrescentar os restantes OV e misturar bem. Tirar do lume. Aquecer a
água até cerca de 55º. Tirar do lume. Acrescentar devagar e misturando sempre
(batedor manual) até obter uma emulsão homogénea. Continuar a bater até
engrossar e acrescentar a Vit.E e o EPT. Misturar bem. Colocar no frasco, deixar
arrefecer e fechar.
120
 Leite de limpeza para bébes/Loção
desmaquilhante com Aloé
 25ml OV Amêndoa doce (para bebés) ou de grainha de uvas (para
desmaquilhar)
 25ml Água de cal
 30 mL Extracto de aloé vera (utilizar a baba transparente do interior da
folha ou comprar o gel pronto)
 3gt Vit.E
 8gt EPT
 Misturar o OV com a água de cal usando uma mini-batedora eléctrica, até

obter uma emulsão homogénea. Acrescentar a Vit.E e o EPT e misturar
bem. Colocar no frasco e fechar. Com o tempo as fases da emulsão vão
separar-se, basta agitar o frasco antes de usar.
121
 Sais de banho aromatizados
 100g de flores de alfazema
 200g de flocos de aveia
 50g bicarbonato de sódio
 75g de sal
 Colocar todos os ingredientes num triturador até se tornarem

num pó fino. (podem colocar-se flores trituradas misturadas no
final para dar cor e beleza). Transferir para um frasco com
tampa para manter os ingredientes frescos. Podem adicionar-se
6gts de OE . Utilizar uma mão cheia de sais e colocá-los na
água por baixo da torneira.
122
 Infusões para champôs/banhos
 Estas são receitas efectivas mas divirtam-se
experimentando e misturando ervas!
 Sensual: Pétalas de rosas e alfazema
 Revigorante e energizante: Rosmaninho, basílico,
tomilho, sálvia e verbena
 Desodorizante e refrescante: Hortelã-pimenta
 Suavizante da pele e calmante: Camomila, flores de
lima, veleriana
 Analgésico: gengibre
 Celulite: mirtilo
123
 Tratamento herbal para brilho
 10g rosmaninho
 10g camomila
 100ml óleo de coco
 Cortar as folhas de rosmaninho e colocar a aquecer em banho-maria com

as flores de camomila e o OV por 30min. Pré-aquecer o OV coco se sólido.
Remover do lume e aguardar que arrefeça. Colocar num recipiente fechado
e aguardar 1 semana. Aquecer novamente e coar para retirar as ervas. Para
usar a mistura: mexer com as mãos e massajar o couro cabeludo e cabeça.
Pentear da raiz até às pontas se possível. Colocar uma toalha quente á volta
do cabelo e lavar com champô para retirar o tratamento. Para amaciar usar
1medida de vinagre de sidra com 1 medida de água e aplicar directamente
sem passar depois por água.
124
 Líquido de enxaguamento brilho e volume
 50g de folhas de ortiga ou 25g de folhas secas
 125g vinagre de sidra
 125g de água destilada
 6 gts de OE
 Aquecer as folhas de ortiga juntamente com o vinagre e a

água em banho-maria. Cobrir e deixar 1h. Deixar
arrefecer e colocar no cabelo lavado. Retirar o excesso e
secar. Usar as vezes que desejar.
125
 Protector do couro cabeludo
 ¼ pepino sem casca
 150ml iogurte
 1 tea sp mel
 Liquidificar o pepino e adicionar o iogurte e o mel. Aplicar no cabelo seco de forma
a cobri-lo todo. Deixar por 10 min e lavar com champô.
 Tratamento para a caspa á base de sumo de maçã
 1Kg de maçãs ou 600ml de sumo de maçã (sem açúcar)
 600ml de água destilada
 125ml vinagre de sidra
 5 gts de OE tea tree
 2 gts de OE lavanda
 Faça sumo das maçãs e misture a água. Acrescente o vinagre e os OE e mexa. Usar
no enxaguamento final. Contrariamente ao que parece não deixa o cabelo
pegajoso!! Aditivos em cosmética
126
 Óleos vegetais para pele e cabelo
 OV Amêndoas Doces
 Pele: seca; sensível Cabelo: pontas secas
 Avelã Pele: oleosa/mista)
 OV Caroço de Alperce
 Pele: normal
 Cabelo: normal
 OV semente de Uva
 Pele: madura
 Cabelo: seco, quebradiço, ressequido
 Azeite
 Cabelo: seco/fino
 Rícino
 Cabelo: muito seco, crespo, quebradiço
127
 Banho de mel hidratante
 Num recipiente com água quente, junte 1 colher de sopa
de mel, 1 colher de sopa de sabão líquido, 1 colher de
sopa de essência de baunilha, 2 colheres de sopa de óleo
de amêndoa e misture. Imersa os pés no recipiente
durante 10 a 15 minutos, passando-os depois por água
morna. Para além do poder desinfectante do sabão, o mel
contém substâncias antibacterianas, é um excelente
hidratante e contém ainda poderosos antioxidantes para
rejuvenescer pés cansados.
128
 Máscara anti-envelhecimento
 Num recipiente, misture 1 colher de chá de mel e algumas
gotas de sumo de laranja natural. Com a ajuda de uma bola ou
disco de algodão, aplique o creme em todo o rosto, deixando
actuar durante 20 minutos, antes de retirar com água tépida
abundante. A vitamina C que encontramos nas laranjas é uma
das melhores vitaminas anti-envelhecimento que existem, uma
vez que potencia a produção de colagénio, a substância
responsável pela elasticidade e suavidade da pele. O mel é um
poderoso anti-séptico que limpa a pele em profundidade. Este
tratamento é perfeito para suavizar peles mais maduras,
disfarçar rugas e tratar a pele seca que foi exposta ao sol e/ou
ao vento.
129
 Máscara para pele oleosa
 Num recipiente, junte o sumo natural de ½ toranja, 3
colheres de sopa de aveia, 2 colheres de sopa de salsa
fresca picada e misture bem. Aplique a máscara no rosto,
massajando cuidadosamente; deixe repousar durante 20
minutos, antes de retirar com água tépida. Juntas, as
propriedades terapêuticas da toranja, aveia e salsa são
benéficas para reduzir e até eliminar a oleosidade da pele.
130
 Máscara para pele seca
 Num recipiente, junte 6 colheres de sopa de pepino
picado, 3 colheres de sopa de azeite, 2 colheres de chá de
iogurte natural e misture bem. Aplique a máscara no
rosto, deixando-a secar durante cerca de 15 minutos,
antes de retirar com água fria. O resultado será uma pele
fresca, suave e hidratada.
131
 Esfoliante de laranja
 Num recipiente, junte 2 colheres de sopa de casca de
laranja seca e ralada, 2 colheres de chá de farinha de aveia,
2 colheres de sopa de água fria e misture tudo muito bem
até obter uma pasta homogénea. Aplique no rosto e
deixe-a secar ligeiramente, depois esfolie com
movimentos circulares suaves. Retire com água tépida e
finalize, lavando o rosto com água fria. O resultado será
uma pele suave e revigorada.
132
 Creme anti-envelhecimento
 Na misturadora, junte 1 colher de chá de sumo de maçã, 1
colher de chá de sumo de limão, 1 colher de chá de sumo de
lima, 2 colheres de sopa de leitelho, 1 colher de sopa de folhas
de alecrim, 3 uvas sem pevides, ¼ de uma pêra, 2 claras de ovo
e triture durante 30 segundos. Com a ajuda de uma bola ou
disco de algodão, aplique o creme em torno dos olhos, lábios,
testa e em qualquer outra zona onde existam rugas. Deixe
secar e retire com água tépida. Este tratamento pode ser
aplicado não mais de 3 vezes por semana (é também o seu
prazo de validade desde que guardado no frigorífico), seguido
de um creme hidratante.
133
 Creme de noite de amêndoa
 Num recipiente, junte 1 abacate ralado, 1 ½ colher de chá
de benzoato de sódio e 1 copo de óleo de amêndoa;
derreta 10 gramas de cera de abelha e junte ao
preparado anterior, misturando bem até obter uma loção
cremosa. Aplique no rosto antes de se deitar e de manhã
retire com água tépida… para acordar com uma pele
resplandecente.
134
 Tratamento para acne
 Para tratar e eliminar, de forma natural, as inestéticas
borbulhas e espinhas, misture um pouco de mel e canela
e, antes de se deitar, aplique directamente na acne. De
manhã, lave o rosto normalmente e verifique as melhorias
que serão mais do que evidentes, dadas as propriedades
anti-sépticas e anti-inflamatórias de ambos os
ingredientes.
135 Fábio Silva

 Hidratante para olhos
 Num recipiente, junte 2 colheres de gel aloé vera, 1
colher de sopa de óleo de sésamo e misture muito bem.
Com a ajuda de uma bola ou disco de algodão, aplique o
creme cuidadosamente em torno dos olhos e não retire.
Guarde o restante creme num local seco e fresco,
agitando sempre antes de usar. O aloé vera é um
calmante refrescante e facilmente absorvido pela pele; e o
óleo de sésamo tem propriedades anti- inflamatórias, o
que torna este creme ideal para quem tem muitas vezes
os olhos inchados.
136 Fábio Silva

 Esfoliante de café
 Num recipiente, junte 4 colheres de sopa de café moído,
3 colheres de sopa de farinha de aveia, 3 colheres de sopa
de sal marinho, 3 colheres de sopa de azeite ou óleo de
amêndoa, 2 gotas de óleo essencial de lavanda (ou de
hortelã-pimenta se pretende um tratamento estimulante
em vez de relaxante) e misture tudo muito bem. Esfregue
o preparado nos pés, massajando com movimentos
circulares para eliminar toda a pele morta, deixando a
restante suave e sedosa. No final, passe os pés por água
morna, seque bem e termine com um creme hidratante.
137 Fábio Silva

 Loção relaxante
 Num recipiente com tampa, junte 1 colher de sopa de
azeite, 12-14 gotas de óleo essencial de eucalipto, 1
colher de sopa de óleo essencial de amêndoa, 1 colher de
chá de óleo essencial de gérmen de trigo; feche o
recipiente e agite bem. Está pronto para ser massajado
nos pés, para um alívio imediato de dores e cansaço.
138 Fábio Silva

 Loção hidratante
 Num recipiente com tampa, junte 1 colher de sopa de
óleo de amêndoa, 1 colher de sopa de azeite, 1 colher de
chá de óleo essencial de gérmen de trigo, 12 gotas de
óleo essencial de eucalipto; feche o recipiente e agite
bem. A loção está pronta para ser massajada nos pés com
movimentos circulares e trazer vários benefícios: o
eucalipto tem características terapêuticas, sendo
especialmente eficaz na estimulação da circulação; o óleo
de amêndoa está recheado de minerais e é um hidratante
natural perfeito para pele seca e gretada.
139 Fábio Silva

 Máscara de noite
 Numa misturadora, triture ¼ copo de amêndoas e reserve; de
seguida, triture ¼ copo de farinha de aveia; num recipiente,
misture as amêndoas, farinha de aveia, 3 colheres de sopa de
manteiga de cacau e 2 colheres de sopa de mel. Esfregue o
preparado nos pés, desde o calcanhar até aos dedos, sem
esquecer os lados e as plantas dos pés; calce meias e deite-se,
deixando a máscara actuar durante a noite. De manhã, retire
as meias e lave os pés em água tépida. Graças à acção
esfoliante das amêndoas e da farinha de aveia; a acção
hidratante da manteiga de cacau e a acção antibacteriana e
antioxidante do mel, acordará com pés completamente novos!
140
 Óleos Essenciais
 Lavanda - é o mais versátil de todos os óleos
essenciais.
 Terapêuticamente, ele é indicado para tratamentos da pele, além de possuir um efeito calmante. Pode ser utilizado para limpar
cortes, irritações ou pequenas escoriações na pele. Indicações:
 - Massajar o pé com algumas gotas de lavanda para obter um efeito calmante em todo o corpo;
 - Friccionar uma gota do óleo essencial de lavanda entre as palmas das mãos e depois passar pelo travesseiro para ajudar a
dormir;
 - Colocar uma gota do óleo essencial em mordidas feitas por insectos para diminuir e reduzir o inchaço e a coceira na região;
 - Colocar 2-3 gotas do óleo essencial de lavanda sobre pequenas queimaduras para diminuir a dor;
 - Massajar com uma gota de lavanda os lábios rachados ou queimados pelo sol;
 - Para reduzir ou minimizar cicatrizes massajar a área com óleo essencial de lavanda;
 - Colocar de duas a quatro gotas nas axilas para agir como desodorizante;
 - Friccionar algumas gotas de lavanda no couro cabeludo para ajudar a eliminar a caspa;
 - Colocar algumas gotas do óleo essencial de lavanda em chumaços de algodão e colocar em seu armário para repelir traças
e insecto, além de deixar um aroma agradável no ambiente;
 - Colocar algumas gotas de lavanda em um pano húmido e colocá-lo dentro da secadora de roupas junto com suas roupas
para que as mesmas tenham um aroma suave e refrescante
141
 Pele oleosa - Tea-tree, Alfazema, Clementina, Hortelã-pimenta,
Rosmaninho Pele seca - Pau de rosa, Gerânio, Flor de laranjeira, Palmarosa.
 Pele sensível – Camomila, Alfazema.
 Pele madura - Tea-tree, Pau de rosa, Rosa.
 Pele oleosa - Tea-tree, Alfazema, Clementina, Hortelã-pimenta,
Rosmaninho Pele seca - Pau de rosa, Gerânio, Flor de laranjeira, Palmarosa.
 Pele sensível – Camomila, Alfazema.
 Pele madura - Tea-tree, Pau de rosa, Rosa.
 Cabelo seco – Gerânio, Alfazema ou palmarosa
 Cabelo oleoso – Alfazema, Rosmaninho, Hortelã-pimenta, Tomilho ou
Clementina
 Caspa – Tea-trea, Rosmaninho ou Salva esclrárea
 Pontas espigadas – Pau de rosa Fino/frágil – Salva esclárea, Tomilho ou
Toranja
142
 O Mel
 Receitas simples com Mel
 ‡Creme nutritivo básico
 Bata uma clara de ovo e junte duas colheres de sopa de mel e uma colher
de chá de azeite de amêndoas doces. ‡
 Limpeza de peles gordurosas
 Misture duas colheres de sumo puro de aloé vera com uma colher de chá
de sumo de limão. Evite o contacto com os olhos. ‡
 Desmaquilhante para peles secas
 Junte duas gotas de azeite essencial de lavanda e duas de rosa a duas
colheres de mel. ‡
 Desincrustante para aperfeiçoar a pele
 Triture duas colheres de amêndoas na batedora. Junte uma colher de mel e
duas de iogurte. ‡
143
 Exfoliante iluminador
 Misture uma colher de aveia semi-moída com duas de água de
rosas, uma colher pequena de açúcar e outra de mel.
 Máscaras para peles desidratadas
 Esmague uma banana madura com uma colher de iogurte,
outra de mel e um ovo e uma colher pequena de levedura de
cerveja em pó.
 Máscara nutritiva e abrilhantadora do cabelo
 Misture duas colheres de mel com duas de vinagre de cidra de
maçã e duas de azeite de gérmen de trigo ou de amêndoas
doces. Utilize o mel que for necessário. Uma vez aplicada
sobre o cabelo, cubra- o com um gorro de banho e com uma
toalha quente.
144
 Banho hidratante
 Verta na banheira vazia um litro de leite (ou duas taças de leite em pó),
uma taça de mel e outra de sal. Encha a banheira com água morna e junte
finalmente umas gotas de óleo essencial de tomilho. ‡
 Creme suavizante e nutritivo para as mãos
 Faça uma pasta com uma batata cozida, duas colheres de leite, duas de mel
e uma colher pequena de óleo de gérmen de trigo. Deixe secar durante 20
minutos e retire. ‡
 Óleo fortificante para as unhas
 Misture uma colher pequena de azeite de gérmen de trigo, uma de mel,
duas de óleo de rícino e duas de sal com uma gema de ovo. Coloque nas
unhas este preparado três noites por semana.
145
Dicas para poupar dinheiro hoje
 O dinheiro está na base do nosso dia-a-dia: trabalhamos
para o ganhar, precisamos dele para o gastar no
necessário, mas também muitas vezes no supérfluo.
Embora um luxo seja permitido – até porque faz
maravilhas ao estado de espírito – a verdade é que o
dinheiro parece nunca chegar. Quer esticar o salário até
para além do final do mês? Não é tão difícil assim:
pequenos hábitos diários podem fazer toda a diferença…
e pode começar a poupar hoje mesmo para aquela bolsa
ou perfume que anda a namorar!
146
 Dinheiro vivo
 Um dos principais motivos pelos quais achamos que gastamos
muito dinheiro é porque pagamos tudo com cartão de
débito/crédito, não tendo noção da diminuição contínua da
conta bancária. Conclusão? Podemos estar a gastar mais do
que devíamos. O que fazer? Duas coisas: a primeira é começar
a pagar tudo o que puder com dinheiro vivo, ou seja, estipule e
levante um valor para a semana inteira e tente seguir esse
orçamento. A segunda é guardar todos os talões de compra de
todos os gastos efectuados durante o mês para no final somar
tudo e ter uma real ideia de onde anda a gastar o seu precioso
dinheiro e em que área da sua vida pode começar a poupar.
147 Fábio Silva

 Refeições em casa
 A alimentação ocupa uma das maiores fatias do nosso
orçamento mensal e, embora deixar de comer está fora de
questão, podemos poupar na alimentação (e muito!) ao comer
em casa. Comece por tomar o pequeno-almoço sempre em
casa: para além de poupar o consumo de calorias
desnecessárias na pastelaria da esquina, vai poupar muito
dinheiro ao final do mês – basta contabilizar o que já gasta
diariamente e multiplicar… números impressionantes, não são?
Se puder ir almoçar a casa, tanto melhor; se não e tem
possibilidade de levar o almoço para o escritório, perfeito!
Faça o mesmo com o lanche… basta fazer as contas, minhas
amigas!
148
 Depósito cheio ou vazio?
 Dependemos dos carros para tudo e mais alguma coisa e eles
dependem da nossa carteira para garantir o nosso transporte
e segurança. Entre combustível, portagens, revisões e avarias
inesperadas pode tornar-se num luxo bastante caro, mas há
formas de combater esse prejuízo. Procure alternativas: vá a pé
(sabe especialmente bem no bom tempo e acaba por fazer
exercício físico!); ande de comboio, metro ou autocarro
(opções cada vez mais confortáveis e em conta face ao preço
do combustível!). Tem colegas de trabalho que também vão
sozinhos de carro para o escritório? Juntem-se todos num
único carro, tracem o itinerário ou marquem o ponto de
encontro e cada semana uma pessoa leva o seu carro, ficando
em “descanso” nas restantes.
149
 Exercício físico gratuito
 Há quanto tempo anda a pagar a mensalidade do ginásio sem
pôr lá os pés? Se há dinheiro mal gasto é aquele que não nos
serve para nada, do qual não retiramos qualquer benefício ou
proveito. A bem da sua saúde e carteira, procure alternativas
para se manter em forma: caminhe com uma amiga depois de
jantar (uma excelente maneira de pôr a conversa em dia!),
pesquise a agenda cultural da cidade e inscreva-se nas aulas de
ioga no jardim ou outros treinos gratuitos que estão
constantemente a surgir; existem muitos sites que
disponibilizam o download gratuito de regimes de fitness para
fazer em casa; faça uma sessão de jogging à volta do seu bairro;
ande de bicicleta…
150
 Lar mais económico
 Não há maneira mais fácil de poupar do que em casa e basta
transformar os seguintes gestos em hábitos para começar a
ver as facturas a diminuir no fim do mês: investir em lâmpadas
económicas; desligar todas as luzes sempre que sai de uma
divisão; desligar todos os botões de standby dos aparelhos; não
deixar os carregadores dos telemóveis ou portáteis nas fichas
24 horas por dia; reduzir a temperatura da
caldeira/esquentador; lavar a roupa em água fria; lavar a louça
em água tépida em vez de escaldante; não deixar as torneiras a
correr enquanto lava os dentes ou qualquer outra coisa. Aqui,
menos é mais, ou seja, mais dinheiro… mas é importante fazer
disto uma rotina diária!
151
 Moda eco-chic
 Existem inúmeras formas de manter o estilo, mesmo com
um orçamento apertado e andar com as colecções de há
50 anos atrás não é uma delas! É natural querermos
actualizar os nossos guarda-roupas sempre que sai uma
nova colecção e ninguém diz que não o deve fazer –
agora o que deve evitar é comprar por comprar, comprar
por impulso ou por emoção, não saber se tem alguma
coisa que combine com a nova peça… já perceberam não
152
 Marcas brancas
 Está na hora de acabar com o mito de que as grandes
marcas são sempre as melhores e experimentar as ditas
marcas brancas – com uma excelente relação qualidade-
preço, os produtos de marca branca são uma escolha
acertada na hora de poupar algum dinheiro na conta do
supermercado. Compare rótulos, preços e vá
experimentando. É ver para crer, na carteira e na
utilização diária.
153
 Festa em casa
 Sabe que as jantaradas semanais com as amigas estão a
dar-lhe cabo das finanças, mas também não se quer privar
desses bons momentos? A solução é muito fácil: passar a
festa para casa! Cada uma leva algo para petiscar, uma
sobremesa, uma garrafa de vinho e um filme em DVD – a
partir daí é só pôr a mesa e a conversa em dia, enquanto
há jantar seguido de cinema. Na semana seguinte façam na
casa de outra amiga e assim sucessivamente: diversão a
custo zero… ou quase!
154
 Reciclar, reciclar, reciclar
 O conceito de reciclagem pode ser aplicado em vários aspectos da nossa
vida, ou seja, só porque se cansou da mesa da cozinha, não quer dizer que a
tem de deitar ao lixo e comprar uma nova! Pode sempre pintá-la de outra
cor ou trocá-la com a da sua irmã… este género de raciocínio criativo
revela-se ainda extremamente económico! E quem diz móveis, diz outras
peças de decoração (dar vida nova a velhos objectos), diz vestuário (fazer
uma troca de roupa com as amigas duas vezes por ano ou fazer alterações
na costureira), diz comprar coisas em segunda mão (automóvel,
microondas, televisão). Antes de deitar fora e comprar novo, veja se e como
pode transformar aquilo do qual já se cansou, se alguém quer comprar ou
trocar por outra coisa.A isto chama-se compras inteligentes.
155
 Poupanças visíveis
 Reservamos a dica mais simples de como começar a
poupar dinheiro já hoje para o fim: abra uma conta
poupança para lá depositar, todos os meses, um valor fixo.
Faça essa transferência, de forma manual ou automática,
no dia em que receber o vencimento e mantenha-se fiel a
esse novo hábito. Pode ser um fundo de emergência ou
um mealheiro para as próximas férias, o importante é que
não o vai gastar desnecessariamente e, à medida que verá
essa conta crescer, estará motivada para continuar a
poupar. Boas poupanças!
156
 Leve o almoço de casa para o trabalho:
 Se não pode ir almoçar a casa, opte por, ao jantar,
cozinhar uma quantidade maior de comida de modo a
que lhe sobre para o almoço do dia seguinte. Embale
numa caixa plástica para o efeito e guarde no frigorífico.
No dia seguinte leve para o trabalho dentro de um
pequeno saco térmico, juntamente com uma peça de
fruta, sopa e água. Se no seu local de trabalho não existe
um sítio próprio para fazer refeições (com mesa,
microondas e frigorífico), junte-se com os seus colegas e
discutam essa opção com os superiores.
157
 Habitue os seus filhos a levarem a comida de casa:
 Apesar de ser mais simples dar dinheiro às crianças e de
as deixar lanchar no bar da escola, é muito mais saudável
e também económico, levar a comida de casa. Um pão
com queijo ou fiambre, uma peça de fruta, um sumo ou
um pacote de leite são mais do que suficientes, e além
disso nutritivos, para as crianças comerem nos pequenos
lanches da tarde e da manhã.
158
 Faça uma ementa semanal:
 A organização é meio caminho andado para evitar
desperdícios. Se perder 15 minutos por semana a fazer a
ementa das refeições da semana, ver aquilo que tem
disponível a consumir em casa e a fazer uma lista de
compras, vai ver que cozinhar todos os dias se torna uma
rotina simples e rápida. Saiba aqui como o fazer da
melhor maneira.
159
 Prepare refeições para congelar:
 Há aqueles dias em que - mesmo com a ementa semanal -
não temos tempo para cozinhar. Sai-se do trabalho até ao
take-away mais próximo! Evite esse gasto. De vez em
quando aproveite uma tarde de fim-de-semana - ou uma
noite mais calma - para cozinhar uma ou duas refeições
para congelar. Pode ser uma lasanha, um frango assado,
um prato de bacalhau. Seja o que for deverá ser
congelado depois de cozinhado. Ao chegar a casa basta
colocar no microondas a descongelar e depois a aquecer
enquanto se organiza, pôe a mesa ou dá banho às
crianças.
160
 Faça Bolos e Bolachas:
 Em vez de encher o carrinho de supermercado com
alimentos processados e cheios de gorduras
hidrogenadas, açúcares e mais corantes e conservantes do
que aqueles que conseguimos enumerar optar por fazer
estas coisas em casa. Se tiver filhos é uma boa maneira de
passar tempo com eles, ao mesmo tempo que preparam
deliciosas iguarias. Façam bolachas, barras de cereais,
bolos e muffins. E durante a semana encham as lancheiras
quer para a escola quer para o trabalho com os vossos
cozinhados. É, pelo menos muito mais saudável.
161
 Faça os seus próprios bolos de aniversário:
 Isto é valido para os bolos de aniversário ou para
qualquer outra coisa que por hábito passamos a comprar
fora (sobremesas de natal, salgadinhos...). Há anos que
não compro um único bolo de aniversário. Mesmo que
não fique tão bonito como os de compra têm sempre um
significado diferente. Além dos bolos cá de casa, ofereço-
me muitas vezes para fazer o bolo de anos dos pais,
irmãos, avós. E se não souberem mais o que oferecer, um
bolo de aniversário caseiro é, em última análise um bom
presente.
162
 Aproveite toda a comida, sempre que possível:
 Se sobrou de uma refeição, recicle e crie uma refeição
nova ou então congele para mais tarde. Se lhe oferecem
ou se tem fruta em maiores quantidades do que consegue
consumir prepare compotas ou sumos ou congele a
polpa. Aproveite legumes em excesso e prepare-os e
congele-os para utilizar mais tarde. Faça o mesmo se se
estiverem a estragar. Se tem sobras de pão duro faça pão
ralado caseiro, ou uma açorda, ou um pudim de pão. Evite
deitar comida fora
163
Organismos de defesa do consumidor
 Instituto do Consumidor (IC);
www.ic.pt
 Associação de Defesa do Consumidor (DECO);
www.deco.proteste.pt
 União Geral dos Consumidores (UGC).
 Serviço Municipal de Informação e Apoio ao Consumidor
(SMIAC)
 Agência Europeia de Informação sobre o Consumo
http://citizens.en.int
164
A utilização dos rendimentos:
O Consumo e a Poupança
Como sabemos as famílias dispõem de um determinado
montante de rendimento que pode ser utilizado sob duas
formas: em consumo e/ou poupança.
Rendimento
Consum Poupança
O consumo é a o de
porção rendimento destinada à aquisição de
bens e serviços que permitem satisfazer as necessidades e a
poupança é a parte do rendimento não empregue, no imediato,
no consumo, de modo a ser possível satisfazer a necessidades
nos futuro, constituindo assim uma variável económica que
depende do nível de rendimento e do nível de despesa do
consumo.
Poupança= rendimento - consumo
Poupança= rendimento - consumo
 Sendo o rendimento um dos fatores que mais
influencia o consumo, podemos concluir que é
também o rendimento que determina a poupança.
Podemos então dizer que, os valores da poupança
crescem com os aumentos dos rendimentos
auferidos pelas famílias.
 A poupança realizada pelas famílias pode ser
motivada por uma necessidade de segurança
futura, mas também pode ser motivada pelo desejo
de aumentar os rendimentos.
Os destinos da poupança
A importância do investimento
 Os destinos da poupança
A poupança realizada pelos agentes económicos pode ter os
seguintes destinos: aplicações financeiras ou colocação
financeira, entesouramento e investimento.
 Colocação financeira: consiste na aplicação da poupança
em produtos financeiros disponibilizados por intermédio de
instituições financeiras – são exemplos disto os depósitos a
prazo, títulos de dívida, as ações, entre outros.
 Entesouramento: poupança que fica à guarda dos seus
proprietários, não sendo, por isso, aplicada.
 Investimento: é a aplicação da poupança na aquisição de
novos bens destinados ao processo produtivo, ou seja,
trata-se de canalizar a poupança para a atividade
produtiva.
Tipos de investimento e Funções de
investimento
 Tipos de investimento:
O investimento pode também ser classificado de acordo
com diferentes tipos:
 Investimento material: Criação de novos bens de
produção que irão permitir um aumento da produção de
bens, como por exemplo aquisição de matérias- primas, a
compra de máquinas, etc. Tendo como objetivo aumentar
a produtividade e gerar vendas.
 Investimento imaterial: Despesas com a melhoria das
condições de trabalho, com a qualificação dos recursos
humanos, com a educação, formação e investigação ;
cujos resultados não são visíveis mas irão contribuir para
um aumento da produtividade, melhor qualificação, etc.
Exemplos: investir em formação e investir em seguros.
 Investimento financeiro: quando envolve a aquisição de
ativos financeiros, por exemplo, ações e obrigações. Tendo
como objetivo gerar lucros sobre o dinheiro que aplica nas
outras empresas a partir de juros.
Em Síntese…
Os dez mandamentos da
gestão financeira:
1. Não gastarás mais dinheiro do que aquele que

recebes;
2. Gastarás dinheiro, tendo em conta o futuro e o
presente;
3. Não te esquecerás que os juros compostos não
são reversíveis;
4. Não farás colecção de cartões de crédito e muito
menos os utilizarás descontroladamente;
5. Cumprirás sempre as tuas dívidas e os teus
compromissos;
Os dez mandamentos da
gestão financeira:
6. Desenvolverás um plano de gastos e utilizarás

dinheiro em poupanças ou investimentos;
7. Procurarás taxas de juro elevadas com bons
rendimentos;
8. Viverás de forma moderada e não adorarás o
deus do materialismo;
9. Diversificarás os teus investimentos;
10. Procurarás educação financeira para que não
sejas enganado por ninguém, pois um consumidor
informado vale por dois.
(http://www.dolceta.eu/portugal/)
BIBLIOGRAFIA | FONTES | AUTORES
• https://www.todoscontam.pt/pt-pt
• Conrad, P. (1992). Projecto de carreira e vida - Arte de gerir a vida com sucesso. Lisboa:
Monitor – Projectos e Edições, Lda.
• Jonathan, C. e Breeze, C. Delegar Tarefas com Segurança. Editora: Nobel.
(http://www.editoranobel.com.br/).
• Llop, L. e Muriscot, O. (2003). Enciclopédia dos pais: Como ajudar filhos adolescentes. Lisboa:
Círculo de leitores.
• Pernet, R. (1992). Utilização Eficaz do Tempo. Lisboa: Gradiva.

Orçamento Familiar

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Gestão do Orçamento Familiar

Formadora: Joana Batista

“ O encargo de uma família, hoje em dia, é semelhante a de

Jornal de Notícias – 11 de Janeiro de 2017

 várias discussões a respeito do tema, entre elas o tipo

 Muitos alegam que elas induzem ao consumo

 A doença do consumismo tem

 A explicação da compulsão pelo consumo talvez se possa

Ou seja, temos de nos tornar consumidores responsáveis…

Ganha importância, e é um tema actual devido a:

 Sobreendividamento das famílias

 A elaboração do orçamento permite:

De onde vem o dinheiro? Para onde vai o dinheiro?

• Para gerir o orçamento familiar deve começar por analisar

 Salário (ordenado líquido)

• O rendimento é uma ‘entrada de dinheiro’ que pode estar

• As despesas necessárias correspondem aos gastos realizados na

• As despesas supérfluas correspondem aos gastos em bens e

• As despesas classificam-se em 3 grandes categorias:

 1. Os encargos fixos são as despesas inevitáveis, a pagar em

 11. As despesas correntes são despesas que variam no seu

 111. As despesas ocasionais são despesas mais excepcionais,

• A diferença entre o necessário e o supérfluo varia de

• Uma estrutura muito rígida da despesa (muitas despesas fixas)

• As dívidas e os empréstimos bancários desequilibram o orçamento

•Talvez a solução seja evitar chegar a situações de

• Isto serve para quando se planeia recorrer a empréstimos

• Devemos conhecer o valor exacto dos rendimentos mensais do

• Faça o balanço entre despesas e receitas e veja quanto lhe sobra,

• Poupar nos bens mais caros, conservando-os durante mais tempo e

 Uma familia constituida por um casal e dois filhos

 Comece por registar todas as suas fontes de

 Do lado das despesas, anote todas as despesas que vai

 A taxa de esforço corresponde à percentagem do rendimento

 Taxa de esforço = Encargos financeiros mensais x 100

• Uma taxa de esforço elevada significa que uma parte importante do

• Quanto maior a taxa de esforço, maior o risco de surgirem

A taxa de esforço é apenas um indicador dos encargos financeiros da

 Prestação do CH: 342,5€

Taxa de Esforço = 507,5/1450 x 100= 35%

Taxa de Esforço = 700/2000 x 100= 35%

Taxa de Esforço = / x 100=

• No orçamento é importante prever algumas poupanças para

 Saldo = Rendimentos – Despesas

• Se o saldo for positivo, significa que os rendimentos são superiores às despesas,

Determinar a situação Financeira

Determinar a situação Financeira

Empréstimos 625€ 41,7%

Não é contudo, uma relação

Em que gastei o dinheiro???

Ter uma relação saudável com o

Ou seja, temos de nos tornar consumidores responsáveis…

• Poupar no orçamento familiar e transmitir uma educação

• Isto serve para quando se planeia recorrer a empréstimos

• Devemos conhecer o valor exacto dos rendimentos mensais do

Crédito à habitação e/ou automóvel

• Renegociar o spread do empréstimo da casa

71 professor: Alcides Marques

 - Quem tem cartão de suoermercado (ex: Continente,

 Uma lista de compras é fundamental para controlar as

5. PROMOÇÕES, CARTÕES E CUPÕES

115 Fábio Silva

 No conforto do seu lar, existem muitas técnicas e truques