DICAS

Para cuidar do seu dinheiro

Srie de E-books DiSOP

Educao
financeira
Educao financeira

para
adultos
para adultos
Educao financeira
para
adultos
Educao financeira
para adultos

ndice
1. Captulo:

Cuidando melhor do seu dinheiro....................................................... 04

2. Captulo:

Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre .................................................... 06

3. Captulo:

Educao Financeira se aprende ....................................................... 08

4. Captulo:

Transformando sonhos em realidade................................................. 10

5. Captulo:

Evitando o endividamento ................................................................... 12

6. Captulo:

Saindo das dividas ................................................................................. 14

7. Captulo:

Aprendendo a Investir.......................................................................... 16

8. Captulo: Os juros contra voc ............................................................................ 18

9. Captulo: Economizando nas compras ............................................................... 20
10. Captulo: Garantindo seu futuro ......................................................................... 22

Introduo
Ao longo dos ltimos dez anos desenvolvi centenas de artigos, dicas, ministrei palestras e cursos relativos ao tema Educao
Financeira, participei de muitos debates e de entrevistas para os
mais diversos meios de comunicao, aliando isso a minha experincia de vida, que possibilitou que aos 37 anos de idade alcanasse
minha independncia financeira, vi que tinha muito a oferecer sociedade e decidi disseminar este conhecimento para o maior nmero
possvel de pessoas.
Para que isso fosse possvel, teria que criar uma forma que
pudesse demonstrar de forma simples e acessvel o que levou a me
tornar independente, assim desenvolvi uma metodologia comportamental que vem mudando a vida de milhares de pessoas e famlias, denominada Metodologia DiSOP de Educao Financeira que
contempla 4 pilares: Diagnstico, Sonho, Oramento e Poupana.
O prximo passo era materializar esta metodologia, para
isso escrevi as obras Terapia Financeira, para jovens e adultos,
e O Menino do Dinheiro, para crianas, publicadas pela Editora
Gente, e que trazem na integra e de forma didtica e ldica os ensinamentos da educao financeira.
Em 2008 fundei o Instituto de Educao Financeira DiSOP,
que possui aproximadamente 100 educadores financeiros atuando
em quase todos os estados brasileiros e que tem como misso disseminar a educao financeira.
Para presentear as pessoas que acreditaram e acreditam neste
projeto de criar uma nova gerao de pessoas educadas e independentes financeiramente, resolvi lanar este e-book contemplando
1.000 dicas relativas ao tema educao financeira e para facilitar o
entendimento dividi em 10 fascculos contendo 100 dicas cada um.
Nesse primeiro fascculo, denominado: Noes gerais de
educao nanceira para adultos daremos dicas gerais de como
a pessoa deve iniciar o caminho da educao financeira, como resolver os problemas sendo ela endividada, equilibrada ou investidora financeiramente e dicas de finanas pessoais.
Espero que estas dicas possam contribuir para sua educao financeira.
Boa Leitura!

Reinaldo Domingos
Educador Financeiro

Instituto DiSOP de Educao Financeira | www.disop.com.br

Reinaldo Domingo
Domingos
Educador e Terapeuta Financeiro
Mentor da Metodologia Comportamental DiSOP Educao Financeira.
Autor dos Livros Terapia Financeira e O Menino do Dinheiro (Editora Gente) .
Ps-Graduado - Anlise de Sistemas
pela Faculdade de Cincias Econmicas de So Paulo Fundao lvares
Penteado.
Bacharel em Cincias Contbeis Universidade So Judas Tadeu.

Interaja!
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Todos os direitos desta edio so reservados ao Instituto

DiSOP de Educao Financeira.
A reproduo de trechos da obra, bem como o seu compartilhamento na integra com terceiros livre e estimulada
pelo Instituto DiSOP de Educao Financeira. No entanto,
proibida a comercializao desse E-book sob qualquer
hiptese e solicitamos que ao redistribuir ou utilizar trechos
sempre seja mencionada a fonte e o endereo de nosso web
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Telefone: (11) 3177-7800 | E-mail: comercial@disop.com.br

Autor:
Reinaldo Domingos
Colaborao:
Paulo Fabricio Ucelli, Ana Lucia Cardoso
e Aparecido Rodrigues
Projeto grco e diagramao:
Graziela Bispo de Souza

1. Captulo

Cuidando

melhor do seu

5
1. Captulo Cuidando melhor do seu dinheiro

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dinheiro

este captulo voc encontrar diversas

dicas que mostrar o caminho para
melhor administrar sua vida financeira, pois,
no importa o quanto de dinheiro possui,
voc pode realizar os seus sonhos.

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1.

Ser independente financeiramente trabalhar por prazer e no

por necessidade.

2. Ter a educao financeira em sua

vida uma questo de atitude, disciplina e perseverana.

nunca desprezado.

4. Respeite o seu padro de vida, muitas so as pessoas e famlias que vivem

acima do seu padro de vida.

5. Mude seus hbitos e costumes com

relao ao dinheiro.

6. Faa seu diagnstico financeiro e des-

o quanto

No Importa

voc ganha,
o importante
o quanto voc

guarda!

cubra para onde est indo seu dinheiro.

7. Descubra e reduza os excessos de

despesas e tambm elimine as despesas

suprfluas.

8. Fale no para seu credor caso no

tenha domnio completo de seu dinheiro.

9. Somente faa acordos com seus

credores quando tiver certeza que pode

pag-los.

10. Alm de pensar em voc e em seus

filhos, pense tambm nos filhos de seus

filhos, este o caminho para transformao de futuras geraes de pessoas independente financeiramente.

6
1. Captulo Cuidando melhor do seu dinheiro

3. O dinheiro deve ser respeitado e

2. Capitulo

Pai Rico,
Filho Nobre

e Neto

Pobre

educao financeira deve

ser para toda a famlia.
Neste captulo esto dicas que
mostram pequenas mudanas
que permitem que voc comece
imediatamente um novo rumo
de sua vida financeira!

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2. Captulo Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre

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1. Cuidado com o ditado: Pai Rico, 4. Faa reunies mensais com todos da

2.

Ganhar muito dinheiro no

sinnimo de riqueza, existem pessoas
que ganham pouco e guardam dinheiro
e outras que ganham muito e esto totalmente endividadas.

3.

Se voc parasse de receber hoje

o seu ganho mensal, por quanto tempo voc conseguiria manter seu atual
padro de vida? Se sua resposta for menos de um ano, voc deve repensar a
maneira que lida com o dinheiro.

famlia, inclusive as crianas, e converse sobre o oramento financeiro familiar.

5.

Invista na educao financeira de

seus filhos com livros, jogos e conversas, a
educao financeira deve comear cedo.

6. Os pequenos gastos e despesas so os

responsveis pelo desequilbrio e endividamento financeiro das famlias brasileiras.

7. O melhor investimento guardar

dinheiro.

8.

Muito cuidado com o marketing

publicitrio, pois, nem tudo que reluz
ouro, por isso, toda ateno pouca.

9. Cuidado com as linhas de crdito com

Se voc no

tomar
tom
o
controle de suas
nanas,

sero os credores

que faro

esse trabalho!

alta taxa de juros (ex: carto de crdito,

cheque especial, credirios).

10. Aprenda a diferenciar o que ganho

bruto e liquido, muito comum pensarmos

que recebemos um valor bruto e gastarmos
pensando neste nmero, entretanto, na
verdade o nmero certo o valor lquido,
isto pode causar diferenas de at 20% nos
ganhos mensais.

2. Capitulo Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre

Filho Nobre e Neto Pobre, invista na

educao financeira de sua famlia, para
que seus filhos continuem sua histria
de sucesso financeiro.

possvel desenvolver novos hbitos e

costumes e comear uma nova vida financeira. A parte mais importante para o
progresso a vontade de mudar. Comece
aprendendo e cultivando novos hbitos.

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3. Captulo Educao Financeira se aprende

Stock Photography

3. Capitulo
Educao Financeira
se aprende

aqueles que querem se tornar independente financeiramente, no se

deve ser ansioso, querendo tudo rpido, o caminho ter pacincia, disciplina, atitude e muita perseverana.

2. Dinheiro meio e no fim.

mudar seus hbitos e costumes, portanto, a hora agora! No fique na zona de

conforto esperando que algum v fazer
algo por voc, somente voc pode mudar
e buscar sua histria de sucesso.

9. As mudanas em sua vida no devem

ser para os outros e sim para voc mesmo, a

felicidade realizar suas prprias vontades;

3. O dinheiro deve ser um dos instru- 10. C10.

mentos para alcanar todos os sonhos
e objetivos.

4.

Quanto dinheiro passou por suas

mos? Quanto de dinheiro voc conseguiu guardar? Se a resposta for pouco
ou quase nada, o melhor a fazer investir
em sua educao financeira.

5. Os juros como seu aliado tem grande

impacto nos investimentos e traz muitos

benefcios para a vida.

6. Um sonho sem mensurao de valor

e prazo para realizao se torna um verdadeiro pesadelo.

7.

No existe sonho que no possa

ser realizado, como no existe dinheiro
que no possa ser guardado e despesas
que no possam ser reduzidas ou at
eliminadas.

8.

Educao financeira comea a

partir do momento que voc resolve

Caso tenha problemas de

impulsos e descontrole na forma de administrar o dinheiro, aconselho procurar
um educador, consultor ou terapeuta financeiro.

Quem tem
dvida

paga juros,
quem paga juros

no guarda

dinheiro,

quem no guarda

dinheiro no
realiza sonhos.

10

3. Capitulo Educao Financeira se aprende

1. O tempo o grande aliado para

4. Captulo
Transformando

sonhos em

realidade
S

Stock Photography

onhar mais um sonho impossvel

Lutar quando fcil ceder
Vencer o inimigo invencvel
Negar quando a regra vender
Sofrer a tortura implacvel
Romper a incabvel priso
Voar num limite provvel
Tocar o inacessvel cho
minha lei, minha questo
Virar este mundo, cravar este cho
No me importa saber
Se terrvel demais
Quantas guerras terei que vencer
Por um pouco de paz
E amanh este cho que eu deixei
Por meu leito e perdo
Por saber que valeu
Delirar e morrer de paixo
E assim, seja l como for
Vai ter fim a infinita aflio
E o mundo vai ver uma flor
Brotar do impossvel cho
Msica - Sonho impossvel Composio: Joe
Darion, Mitch Leigh (verso em portugus
de Chico Buarque).

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4. Captulo Transformando sonhos em realidade

11

5. Se for investidor, preciso que estas

Sonhar
nhar mais um

sonho

impossvel

Lutar quando
fcil ceder.

6.

Inclua em seu oramento financeiro, alm das despesas do ms, as

despesas peridicas como: Pscoa, Dia
das Mes, Pais, Namorados, Crianas,
Natal, aniversrios, etc.

7. Estabelea os sonhos (objetivos) de

curto (at um ano), mdio (at dez anos) e

longo prazo (acima de dez anos), sempre
identificando o valor de cada um e quanto
est disposto a guardar para realiz-los.

1.

Realizar reunio mensal com toda

famlia, inclusive com os filhos independente da idade, mostrando o peso de cada
despesa com relao ao dinheiro ganho.

2. Faa uma faxina financeira e des-

cubra para onde est indo cada centavo

do seu dinheiro.

3. Sair do endividamento deve ser um de

seus sonhos, reserve dinheiro para isto.

4.

Estar equilibrado financeiramente

no ter dvidas, mas tambm no ter
dinheiro guardado, neste caso os sonhos
ficam mais distantes, por isso mude sua
atitude e guarde dinheiro.

12

8.

Ao receber seus ganhos mensais,

primeiro retirar a parte para os sonhos,
e utilizar o restante para suas despesas
mensais.

9. Seja o mais objetivo possvel na hora

de comprar, faa sempre a pergunta: Este

produto faz parte de meus objetivos e
sonhos? O que este produto ou servio
ir agregar para minha vida? Muitas vezes
compramos por impulso, envolvidos pelo
marketing publicitrio e pelo crdito fcil.

10. No adianta reduzir o prazo para

conquista dos sonhos se no tem dinheiro
para isso, pois ocasionar endividamento.

4. Capitulo Transformando sonhos em realidade

aplicaes estejam relacionadas com seus

sonhos, caso contrrio ir perd-las para o
marketing publicitrio.

5. Captulo

Evitando o

endividamento

5. Captulo Evitando o endividamento

13

www.sxc.hu

ilhes de pessoas equilibradas financeiramente no percebem que esto no

caminho do endividamento e o melhor jeito de
escapar da escravido que isso lhe ocasionar
no contra-las. Veja algumas dicas a seguir.

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1. A compra a vista o caminho para evitar o endividamento.

2. Caso o parcelamento seja inevitvel,

fundamental que as prestaes estejam

dentro de suas possibilidades mensais.

demais o santo deve desconfiar. Assim, cuidado com as promoes, elas

so as grandes responsveis por compras de coisas desnecessrias.

Educao
nanceira

comea cedo.

14

4. Procure negociar suas compras bus-

cando o preo do produto a vista e, ao

conseguir, procure parcelar sem juros.

5. No entre na iluso de que peque-

nos endividamentos podem ser solucionados rapidamente, na grande maioria

dos casos o que parece simples se torna
um labirinto sem sada.

6. preciso conhecer seus limites, por

isso antes de sair s compras verifique seu

oramento financeiro e se tem o dinheiro
reservado para os compromissos.

7. Ter conscincia no consumo o

segredo para no exagerar nas compras.

8. As promoes, propagandas e liquida-

es s so bem vindas quando h necessidade da compra desses servios ou

produtos.

9.

No tenha limite de cheque especial, certamente isto far com que tenha o
primeiro no ao credito fcil.

10. Evitar o endividamento prevenir

sua sade fsica, espiritual e financeira.

5. Capitulo Evitando o endividamento

3. Lembre-se: quando a esmola

www.sxc.hu

oje so milhes de pessoas endividadas no

pas, mas existem formas
de reverter esse quadro.
Nesse captulo veremos que
o caminho no simples e
demanda muita fora de
vontade e perseverana.

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6. Captulo Saindo das dividas

6. Captulo
Saindo das
dvidas

1. preciso estabelecer uma estratgia 6. Procure no trocar apenas um credor

para sair do endividamento, conhecendo

detalhadamente os credores, valores,
taxas de juros e, antes de tudo, reestruturar o oramento financeiro para propor
um acordo que caiba em seu bolso.

por outro, muito comum combatermos

o efeito do endividamento, recomendo
combater a causa do problema. preciso
rever seus hbitos e costumes sobre seus
ganhos e gastos.

2. Dois fatores levam ao endividamen- 7. Utilize a portabilidade de uma dvida, busto so eles: o crdito fcil e o marketing
3.

Cuidado com as facilidades de

crditos, como cheque especial, importante entender que algumas destas
linhas de crdito possuem as maiores
taxas de juros praticadas.

4.

No emprestar seu nome para

que parentes e amigos faam dvidas.
Se eles no podem usar o prprio nome
porque provavelmente j esto com
problemas de endividamento.

cando taxas de juros mais baixas. Essa operao assegurada pelo Banco Central.

8. Somente faa acordos com seus

credores quando tiver certeza que

pode pag-los.

9.

Quem compra a prazo paga juros,

quem paga juros paga mais caro, quem
paga mais caro realiza menos sonhos.

10. Quem tem prestaes tem dvidas.

5. Para no entrar no endividamento,

tenha reservas financeiras que possam ser

utilizadas em momentos de dificuldades.

Quem
endividado

no livre.

16

6. Capitulo Saindo das dividas

publicitrio, assim todo cuidado pouco

com essa mistura.

7. Captulo

Aprendendo

a investir

Stock Photography

7. Captulo Aprendendo a investir

17

este captulo veremos algumas dicas sobre onde aplicar o dinheiro guardado,
isto quer dizer poupar, parece ser uma tarefa
muito difcil, mas no , o importante pensar
no futuro e definir algumas prioridades.

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Respeitete o seu
dinheiro
e realize seus

1. Um investimento s est seguro quan- 6. Analise o dinheiro disponvel para a

do est atrelado a um sonho.
2. Na hora de aplicar, preciso ob-

servar se esta aplicao ser de curto,

mdio ou longo prazo, somente assim
conseguir ter uma melhor performance de seu investimento.

3.

Ao investir procure especialistas,

como gerente de investimentos, corretores de valores, entre outros, e tambm
diversifique seus investimentos.

4.

Antes de aplicar, pesquise no

mnimo em trs instituies financeiras e compare os ltimos trs anos de
desempenho desses investimentos.

5.

Antes de tomar a deciso sobre

qual investimento fazer, necessrio
descobrir seu perfil de investidor: se
arrojado, moderado ou conservador.

aplicao e veja se no vai precisar utilizlo nos prximos meses, isto far com que
escolha o tipo de investimento correto.

7. Para investir em curto prazo (at um ano)

recomendo a caderneta de poupana.

8.

Para investir em mdio prazo (at

dez anos) recomendo CDB, fundo de investimento, ttulos do governo, consrcio.

9. Para investir em longo prazo (acima

de dez anos) recomendo aes, previdncia privada, ttulos do governo, consrcio
de imveis, ouro e cooperativa de crdito.

10. Ateno para taxas de administrao em fundos, taxas de carregamento,

previdncias privadas e corretagens, preciso conhecer o que ser cobrado para que
possa obter melhor rentabilidade sobre
seus investimentos.

18

7. Capitulo Aprendendo a investir

sonhos.

8. Captulo

Os juros
contra voc

Stock Photography

8. Captulo Os juros contra voc

19

o pagar juros est se consumindo as

reservas financeiras, fazendo com que se
realize menos sonhos, por isso neste captulo
mostraremos algumas dicas de como no cair
nessa armadilha.

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1. Ao pagar a prazo, certamente estar

pagando juros, por isso importante

conhecer o preo vista para descobrir
a diferena.

Tenha em mente que h vrias

formas de pagamento e as melhores
obedecem seguinte ordem: pagamento vista, parcelamento por boleto bancrio, parcelamento no carto
de crdito sem juros e financiamento
com juro mximo de 2,5% ao ms.

3. No use cheques pr-datados, pois,

Ao comprar
sempre faa a

seguinte pergunta:

Quanto custa este

produto vista?

20

essa linha de crdito ilegal e, alm disso,

h o risco de todos serem depositados de
uma s vez lembre-se: cheque uma ordem de pagamento vista.

4. Negocie e procure sempre parcelar a compra sem juros, mas s faa

isso quando tiver certeza de que a loja
j chegou ao menor valor.

5.

Quando no existir a alternativa,

procure nunca pagar taxas de juros acima de 2,5% ao ms.

6. Evite utilizar credirios que pos-

suem, na maioria das vezes, juros

muito altos, que impactaro o preo
final do produto. Sempre faa contas.

7. Anote em seu oramento as com-

pras a prazo, comum esquecer-se de

lanar as prestaes no mesmo.

8. Evite pagar a parcela mnima do carto

de crdito, se isso for inevitvel busque

outra linha de crdito, como por exemplo:
crdito consignado. Mas cuidado para no
trocar um credor pelo outro.

9. O negcio dos magazines vender

prestaes e, geralmente, trazem juros,

por outro lado, eles praticam os melhores
preos vista.

10. O negcio das instituies bancrias

vender dinheiro, por isso os juros fazem
parte do ganho, ou seja, o lucro. Evite
tomar dinheiro e pagar juros.

8. Capitulo Os juros contra voc

2.

9. Captulo
Economizando

21

9. Captulo Economizando nas compras

nas compras

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ma das formas de se tornar independente financeiramente

tambm saber comprar melhor, neste
captulo darei algumas dicas que o
ajudar a adquirir o que deseja com a
melhor relao custo benefcio.

1. O ato de comprar o de adquirir, de 8.

2. Obter descontos uma forma de
ganhar e poupar.

3. Antes de sair s compras, pesquise o

produto ou servio na internet e em pelo
menos trs lojas diferentes.

4. Sempre ao solicitar o preo de um

9. Ao entrar em uma loja procure sa-

ber o nome do vendedor e do gerente,

seja cordial cumprimentando, elogiando
a loja e o atendimento, isto far grande
diferena e conseguir bons descontos.

10. Cuidado com o marketing publici-

trio comum comprar produtos que no

estava no oramento .

produto, faa esta pergunta: Quanto

custa este produto vista?

5.

importante que tenha todo o

dinheiro do produto a ser comprado e,
seno tiver, que as prestaes assumidas sejam inseridas no seu oramento
financeiro.

6. Cuidado com as ofertas de vista

R$ 1.000,00 ou 10 parcelas de R$ 100,00,

certamente este produto contm juros;

7. Cuidado com as ofertas de pague 2

leve 3, voc pode estar comprando algo

que no vai usar.

Vamos erradicar
o analfabetismo
nanceiro
no mundo.

22

9. Capitulo Economizando nas compras

conquistar, portanto, antes de ir as compras, procure saber se realmente algo

que ir lhe agregar valor.

Ao ir s compras de supermercado
faa uma lista, no v com fome e evite levar as crianas.

10. Captulo

Garantido
seu futuro

23

Stock Photography

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10. Captulo Garantido seu futuro

ara finalizar esse primeiro fascculo, podemos dizer que os

nove captulos j lidos ajudaram
voc em sua caminhada rumo a
seu sucesso financeiro e para tanto agora estaremos falando sobre
como garantir seu futuro.

 preciso estabelecer os sonhos e ob1. Tenha uma reserva financeira para 5.

jetivos de longo prazo para que possa a

2.

O melhor investimento que podemos fazer investir na educao

como um todo, na qual est a educao
financeira.

3.

Conhea o nmero de sua independncia financeira, veja a frmula DiSOP

que est disponvel no site www.disop.
com.br e no livro Terapia Financeira.

4.

Fique atento com seu dinheiro investido, um pequeno percentual de 0,1%

poder significar milhares ou at milhes
em dinheiro a menos ou a mais.

partir de hoje comear a guardar dinheiro

para as realizaes destes.

6. Respeitar o seu padro de vida

um dos segredos para alcanar sua independncia financeira.

7. No o quanto voc ganha, o como

voc administra o dinheiro ganho.

8.

Seja conservador e no mximo

moderado em seus investimentos, isso
far com que respeite o dinheiro ganho
no decorrer de sua vida.

9. Invista em seus filhos, educando-os

financeiramente, poupando para seu futuro e para que tudo que voc construiu
no seja perdido.

Sonho sem
valor e tempo

para realiza-lo

pesadelo

24

10. Invista em sua educao financeira

e seja um missionrio na quebra de geraes de pessoas endividadas e construa

uma nova gerao de pessoas e famlias independente financeiramente.

10. Capitulo Garantido seu futuro

que possa garantir seu futuro.

www.disop.com.br
Respeitando o dinheiro e realizando sonhos

Esperamos que tenha gostado desse primeiro fascculo. Estamos disposio para crticas e sugestes. Tambm d sua
sugesto sobre temas relacionados s finanas pessoais que
queira que abordemos nas prximas edies.
E no se esquea chegou a hora de voc mudar sua situao
financeira, basta voc acreditar e agir. S depende de voc!!!