PROJETO EDUCAO FINANCEIRA

Instituto Cooperforte

www.institutocooperforte.org.br
Diretoria Executiva - DIREX Jos Rogacirio dos Santos
Presidente

Fundao Banco do Brasil

Jorge Alfredo Streit
Presidente

www.fundacaobancodobrasil.org.br

Paulo Odair Pointevin Frazo

Diretor de Recursos e Articulao Institucional

der Marcelo de Melo Dnis Corra

Diretores executivos

Marcos Fadanelli Ramos

Gerente de Educao e Cultura

Coordenadoria de Projetos - PROJE Pedro Incio Cardins Bisneto

Analista

Juliana Mary M. Ganimi Fontes

Assessoria Tcnica

Taline Tom Bacelar

Analista

Ediglene Pereira dos Santos Silva

Analista

Equipe de desenvolvimento
Coordenao Daniel Martins de Carvalho Consultoria Tcnica Agostinho Ferreira da Silva Filho Cid Roberto Alves Texto Daniel Martins de Carvalho Luciana Dias Vieira Ferreira Planejamento Instrucional Luciana Dias Vieira Ferreira Diagramao
CoDA - Cooperativa Design Arquitetura

Pedro Grilo Guilherme Araujo

sumrio
introduo ....................................................... 2 I. Produo e consumo . .................................... 5 Produo 5 Fatores de produo 10 Consumo 12 Consumo responsvel 14 Consumo inteligente 16 Consumismo 17 Relaes entre produo e consumo
18

II. Riqueza e Poupana ....................................... 22 Riqueza 22 Poupana 24 Motivaes para poupar 24 III. Crdito .............................................................. 28 Tipos de crdito 30 Juros 31 Relaes entre crdito e consumo inteligente 32 IV. Planejamento .................................................. 38 Planejamento financeiro 42 Oramento financeiro 43 Elaborao do oramento financeiro 44 Oramento financeiro de pequenos negcios 50 Planejamento financeiro, riqueza e poupana
60

Glossrio.......................................................... 64

INTRODUO
Houve um tempo em que as pessoas produziam quase tudo que consumiam. A maior parte da populao vivia na zona rural e produzia gros, frutas, hortalias, legumes... Muitos tinham criaes: porcos, galinhas, cabras, ovelhas, vacas... As donas de casa faziam coalhada, manteiga, doces, pes, bolos... O comrcio era mais voltado para produtos industrializados ferramentas, ferragens, vasilhames, tecidos... no havia supermercados, apenas pequenos mercadinhos. Algumas cidades nem tinham padarias. Assim, dependamos pouco do dinheiro, pois as compras ocorriam com pouca frequncia. Em 1950, de cada 100 pessoas, 36 viviam em cidades. Em 2010, de cada 100 pessoas, 84 vivem em reas urbanas. Com a migrao do campo para a cidade, o nmero de pessoas vivendo de salrios e comprando produtos ou pagando por servios todos os dias aumentou. Esse novo cenrio trouxe a necessidade de aprendermos a cuidar o dinheiro de forma que possamos comprar todos os produtos e servios de que necessitamos no nosso dia a dia. Outra questo importante o aumento da oferta de crdito. Antigamente, poucas pessoas tinham contas em bancos, e menos pessoas ainda tinham
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acesso a crdito. Quando muito, tinham uma conta na venda. Hoje, o nmero de pessoas que tm contas bancrias e acesso a crdito muito, muito maior. Assim, preciso saber lidar com o dinheiro e o crdito de uma forma mais organizada. Convidamos voc a conhecer algumas formas de se organizar e ter uma relao responsvel e inteligente com o seu dinheiro. Vamos caminhar com os ps no cho e a cabea nas nuvens, porque, como diz a msica dos Tits: ...A gente no quer s dinheiro A gente quer dinheiro e felicidade...

Afinal, precisamos atender s nossas necessidades bsicas, mas sem deixar de lado os nossos desejos, os nossos sonhos, no mesmo? Vamos trilhar um caminho que poder deixar voc mais seguro e tranquilo na relao com o dinheiro. Voc, a sua famlia e as pessoas que convivem com voc podero ter uma vida de mais qualidade, mais bem-estar! Vamos l!

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Introduo

Neste Curso voc vai encontrar muitas perguntas que faro voc refletir sobre educao financeira. Em algumas delas voc dever apenas pensar sobre a questo. Outras vezes, ser convidado a responder. Suas respostas servem para que voc entenda como a sua relao com dinheiro, trabalho, necessidades, desejos e sonhos. Assim, voc vai se conhecer um pouco melhor, pois s se conhecendo que vai saber administrar seus ganhos e gastos, tendo em mente a realizao de seus objetivos e sonhos. No se preocupe em acertar, pois aqui no existem respostas certas ou erradas. O objetivo que voc pratique e faa escolhas e conhea melhor a sua relao com o dinheiro. Incentive colegas e familiares a fazerem o curso com voc. Se tiver alguma dvida, procure ajuda de pessoas mais experientes. Tente fazer todos os exerccios propostos. Eles ajudaro voc a entender alguns contedos. Bom estudo!

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I.

Produo e Consumo Produo

Cesteiro que faz um cesto faz um cento, e tendo cip e tempo, faz duzentos.

Eu tenho o meu salrio. Quando chega no final do ms, eu sei quanto eu ganhei e sei o que a despesa de casa, que tirada desse salrio.

Voc tem que trabalhar. Se voc tiver trabalho, voc tem dinheiro. Se voc tem dinheiro, voc come, se voc no tem, voc no come.

Para comear a falar de dinheiro, precisamos primeiro entender duas ideias muito importantes, que so a base do mundo das finanas: produo e consumo. Produzir trabalhar. do trabalho que vem nosso dinheiro. Pode ser do trabalho dos pais ou parentes, se no trabalhamos, ou do trabalho j realizado, no caso de aposentadorias. Ns consumimos nossa energia e nosso tempo quando trabalhamos e produzimos. Somos ns, as pessoas, os principais elementos do processo de produo. Antes de conhecer alguns tipos de trabalho, conte como o seu, o que voc produz. Se ainda no trabalha,voc est estudando? Para que tipo de trabalho voc est se preparando?

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Produo e Consumo

Voc j conheceu o Z Carlos e o Ismaildo. Veja qual o trabalho deles e de outras pessoas que vo acompanhar voc durante o curso.
Nome:

Z CARLOS
Arteso e pequeno empresrio Teresina, PI
Cidade: Ocupao: Nome:

Nome:

ELIAS
Ocupao:

ISMAILDO
Ocupao:

Aprendiz BB
Cidade:

Copeiro
Cidade:

So Paulo, SP

Braslia, DF
Nome:

Nome:

LUCIANO
Ocupao:

NONATO
Professor e educador do AABB Comunidade Porto Velho, RO
Cidade: Ocupao:

Nome:

CAIO
Ocupao:

Produtor rural e lder comunitrio

Cidade:

Aprendiz BB
Cidade:

Luzinia, GO

So Paulo, SP

DONA LACI
Doceira Novo Hamburgo, RS
Cidade: Ocupao:

Nome:

Nome:

DONA NELY
Ocupao:

JNIOR
Aluno do Programa Incluso Digital Teresina, PI
Cidade: Ocupao:

Nome:

Merendeira do AABB Comunidade

Cidade:

Rio Pardo, RS

Nome:

DONA JLIA
Ocupao:

ELZA
Nome:

Nome:

DONA ELOSA
Ocupao:

Artes
Cidade:

Biscoiteira

Empregada domstica Braslia, DF

Cidade:

Ocupao:

Novo Hamburgo,

RS

Cidade:

Novo Hamburgo, RS

Projeto Educao Financeira

Produo e Consumo

Nome:

MARIANNA
Aprendiz BB So Paulo, SP
Cidade: Ocupao:

Nome:

CAROL
Ocupao:

Nome:

SEU NO
Ocupao:

Aprendiz BB
Cidade:

Produtor rural
Cidade:

So Paulo, SP

Luzinia, GO

SEU IVAN
Produtor rural Rio Pardo, RS
Cidade: Ocupao:

Nome:

DONA RAIMUNDA
Produtora rural Porto Velho, RO
Cidade: Ocupao:

Nome:

Nome:

JOY PENA
Ocupao:

Tcnico agrcola
Cidade:

Luzinia, GO

Nome:

ROBERTO
Ocupao:

CASSIANA
Vereadora Luzinia, GO
Cidade: Ocupao:

Nome:

Nome:

VANTUIL
Ocupao:

Produtor rural
Cidade:

Profissional da construo civil

Cidade:

Luzinia, GO

Luzinia, GO

SEU CARIB
Produtor rural Porto Velho, RO
Cidade: Ocupao:
Nome:

Nome:

DONA ODETE
Ocupao:

RAQUEL
Copeira Braslia, DF
Cidade: Ocupao:

Nome:

Biscoiteira
Cidade:

Rio Pardo, RS

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Produo e Consumo

Algumas pessoas trabalham como autnomos, como a Dona Laci e a Dona Jlia. Elas ganham pela venda dos seus produtos ou dos servios que prestam. Outras trabalham ganhando salrio. So os assalariados, como o Ismaildo e a Elza, que geram produtos ou servios para os seus patres. Seus patres pagam salrios a eles. O salrio como se fosse o aluguel do trabalho do empregado por um determinado perodo, que pode ser hora, dia, semana ou ms. Todos ns produzimos alguma coisa, mas nem sempre ganhamos dinheiro por isso. s vezes, no ganhamos, mas deixamos de gastar. o caso das donas de casa, que nada recebem pelos trabalhos de cuidar da casa e dos filhos, mas deixam de pagar para que algum faa a limpeza, cozinhe, lave e passe a roupa. Mesmo quando trabalhamos fora, s vezes fazemos servios domsticos, como capinar o quintal ou pintar a casa. No h pagamento, mas o valor que deveria ser pago para

Voc vai conhecer a vida financeira da famlia Silva. Eles so Joaquim, Isabel e Joo. Joaquim recebe um salrio de R$ 830,00 e Isabel de R$ 730,00. Ela consegue mais R$ 100,00 com a venda de bolos que faz em casa nos fins de semana, dinheiro extra que gasta com roupas para ela e o filho e com outros itens pessoais, como salo de beleza. Pagam, mensalmente, R$ 250,00 de aluguel, R$ 30,00 de gua e R$ 20,00 de luz. O filho de 2 anos, Joo, passa os dias na casa da tia Jlia, enquanto os pais trabalham. Eles pagam Jlia R$ 100,00 por ms pelo servio prestado. Gastam, em mdia, R$ 300,00 no mercado, a cada ms, mais R$ 30,00 de frutas e verduras, aos sbados. Os dois juntos gastam R$ 120,00 de transporte para o trabalho. Aos domingos costumam ir ao parque e gastam com o transporte e o sorvete, em mdia, R$ 25,00. Esto pagando R$ 48,00 pela prestao da televiso nova e os dois juntos no gastam mais do que R$ 60,00 com a conta do celular. Planejam fazer uma
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Produo e Consumo

outra pessoa fazer esses servios ficar conosco. dinheiro que no foi gasto. No trabalho voluntrio a pessoa no ganha dinheiro pelo servio prestado em benefcio de algum ou de alguma comunidade. Nesse caso, a recompensa o carinho recebido das pessoas, o exerccio da cidadania e a sensao de bem-estar por contribuir para a melhoria da vida dos outros.

Pense sobre o valor do seu trabalho. Voc j parou para pensar que o seu trabalho se transforma em dinheiro? Que quando voc gasta seu dinheiro como se estivesse gastando seu trabalho? Ento, dinheiro desperdiado trabalho jogado fora!

viagem e, se juntarem R$ 200,00 por ms, viajaro nas prximas frias. Voc quem vai decidir como eles usaro o dinheiro deste ms. Sempre que aparecer, no rodap das pginas seguintes, um calendrio, dia de algum evento financeiro. voc quem vai fazer o pagamento e tomar outras decises sobre a vida financeira dessa famlia. Para isso, preencha o campo correspondente. * Em Receitas, anote tudo o que eles recebem: salrios e ganhos extras. * Em Despesas fixas, anote os pagamentos de aluguel, prestaes e contas fixas que eles pagam todos os meses. * No campo Despesas variveis, anote as despesas variveis e os gastos imprevistos. No se esquea de incluir os gastos com a feira e com o lazer nos fins de semana.
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Produo e Consumo

fatores de produo
Para os economistas, produo o que acontece quando se juntam:

terra + capital + trabalho

o que chamamos de fatores de produo. da unio desses trs fatores que surgem os bens e servios que atendem s necessidades e desejos das pessoas.

terra
o espao fsico e os recursos naturais terra, ar, gua, etc.

capital
So as mquinas, ferramentas, instalaes fsicas e recursos financeiros (dinheiro).

trabalho
a ao das pessoas sobre a terra e o capital, usando o esforo fsico e sua capacidade intelectual, o conhecimento.

* Hoje dia de Joaquim e Isabel receberem salrio. * Hoje, tambm, pagam pelo servio de tia Jlia.
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Produo e Consumo

O pedreiro, ao construir uma casa, utilizar terra o terreno onde a casa ser construda, alm de gua, areia e outros recursos naturais; capital ferramentas, mquinas, cimento, tijolos, canos e outros materiais de construo; e trabalho sua prpria fora fsica e seus conhecimentos sobre construo. Do mesmo modo, a doceira, em sua cozinha, mistura acar e outros ingredientes, usa fogo, panelas, colheres, facas e seus conhecimentos e habilidades para fazer o doce. O motorista, para prestar o servio de transporte, usa estradas e ruas, bens industrializados nibus, caminho, trator e seus conhecimentos e habilidades para dirigir. Em todos os tipos de produo esto presentes os trs fatores: terra, capital e trabalho. Tente identific-los no trabalho que voc faz ou pretende fazer, mesmo que seu trabalho seja voluntrio.

terra capital trabalho

Receitas
R$

despesas fixas
R$

despesas variveis
R$

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Produo e Consumo

Consumo
Um pouco, dois bom, trs demais.
Agora que voc j conhece o que produo, vamos compreender a segunda ideia bsica do mundo do dinheiro o consumo. Na ltima vez em que voc consumiu alguma coisa, o que foi consumido?

O consumo a ao de usar bens e servios. Geralmente, associamos o ato de consumir ao ato de comprar. No errado, mas consumir no s comprar. Depois da compra, a pessoa usa o que comprou e, certo dia, joga fora, descarta. O consumo tudo isso comprar, usar e descartar. A nossa sobrevivncia exige consumo permanente. Mesmo quando estamos dormindo h consumo a geladeira, o rdio-relgio, o telefone celular e outros aparelhos eltricos permanecem ligados, consumindo energia. Ao acordar, consumimos gua na higiene pessoal, consumimos alimentos e energia eltrica ou gs no preparo do caf da manh. Quando samos de casa, consumimos servios de transporte, roupas... por isso que devemos estar sempre atentos a:

* Hoje, Joaquim e Isabel devem pagar o aluguel, as contas de gua e luz e a prestao da TV.

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Produo e Consumo

o que consumimos algo indispensvel? pode trazer algum risco sade? por que consumimos posso satisfazer minha necessidade ou desejo com outro item parecido? como consumimos tenho oramento para fazer esse consumo? posso adiar esse consumo? de onde vem o que consumimos a origem do produto legal? como a produo afeta o meio ambiente? a que preo consumimos pesquisei o preo? um preo justo? posso encontrar o produto ou servio por um preo menor?

Tente responder a essas questes pensando no seu ltimo consumo: o que foi ? (veja o que voc respondeu na pgina anterior) por que voc consumiu? como consumiu? de onde veio? quanto custou?

Receitas
R$

despesas fixas
R$

despesas variveis
R$

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Produo e Consumo

Consumo responsvel
Foi quando eu comprei um bon de R$175,00. Minha me ficou brava de verdade. Pagar R$175,00 num bon pr daqui a 3, 5 meses deixar ele l no armrio praticamente dinheiro jogado fora! Depois que a gente vai cair na real mesmo. Podia ter investido em alguma coisa que pudesse trazer benefcio maior.

Voc j se arrependeu de alguma compra que fez? Veja o que aconteceu com Elias e Caio:

Fiz um orcamento, comprei um computador. S que no fim eu me arrependi porque o computador no era o que eu esperava, e acabou dificultando as condices l em casa.

Nosso consumo tem efeito sobre ns mesmos, sobre a economia, sobre a sociedade e o meio ambiente. Cada vez que consumimos, satisfazemos a uma necessidade ou a um desejo nosso. O impacto sobre a economia acontece porque, quando consumimos, aumentamos a procura pelo produto ou servio, e isso faz com que a produo aumente. Em relao sociedade e ao meio ambiente, os impactos so sentidos desde o momento em que decidimos consumir at a forma como jogamos fora, podendo aumentar a quantidade de lixo, prejudicando o planeta.

* Dia de mercado, dia em que Isabel recebe o dinheiro das suas vendas de bolos do ms, paga sua conta do salo e compra outras coisas de que precisa, gastando toda a renda extra.
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Produo e Consumo

O consumo responsvel acontece quando as escolhas so feitas considerando:

o que vamos consumir, quando vamos consumir, que preo ter esse consumo, os impactos desse consumo sobre a natureza, a sociedade e a qualidade devida.

Com base nas suas respostas sobre seu ltimo consumo, voc considera que foi um consumidor consciente? Elias teve prazer em usar o bon, ainda que por 3 ou 5 meses, mas sua compra prejudicou o relacionamento com a me. Depois se arrependeu de no ter investido seu dinheiro em algo que lhe trouxesse maior benefcio. Provocou o desperdcio da matria prima e mo de obra usada na fabricao do bon, que provavelmente virar lixo em breve. Caio usa seu computador, mesmo no sendo to bom como imaginava, mas s custas de um comprometimento desnecessrio do oramento. Com certeza, Elias e Caio aprenderam com a experincia e passaram a pensar um pouco mais antes de consumir.

Receitas
R$

despesas fixas
R$

despesas variveis
R$

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Produo e Consumo

Para evitar arrependimentos, quando decidimos, por exemplo, trocar o telefone celular por um mais moderno, o melhor refletir antes da compra: mesmo necessrio troc-lo? O momento bom para fazer a compra? O preo que estou pagando justo? Existe um lugar que venda mais barato? Ou um outro modelo mais simples que me agrade? O que vou fazer com o aparelho antigo? Ir para o lixo? Ser que no existe outra coisa mais importante para fazer com o dinheiro que vou gastar nessa compra? Respondidas essas perguntas, voc est mais prximo de ser um consumidor responsvel, ainda que compre o modelo pretendido. O sentido principal do consumo responsvel transformar o ato de consumir em uma prtica permanente de construo da cidadania. O consumo responsvel vai alm da simples satisfao das necessidades e desejos das pessoas. Quando voc avalia os prs e contras do seu ato de consumir sobre a economia, a sociedade e o meio ambiente, voc cuida do seu prprio bem-estar.

Consumo inteligente
Um consumidor responsvel pode ser, tambm, um consumidor inteligente. O consumo inteligente acontece quando a pessoa, no momento de decidir pelo consumo, leva em conta as reais necessidades, os desejos e as condies financeiras, pensando sempre em obter
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Produo e Consumo

a maior satisfao possvel ao menor custo. Para isso, precisa escolher o que mais importante, adiando alguns consumos ou simplesmente escolhendo no consumir. Por exemplo, comprar roupas e sapatos uma necessidade. Mas consumir roupas de marca uma deciso que pode ser adiada ou at mesmo descartada para manter o equilbrio financeiro.

Consumismo
Todo mundo tem uma ideia sobre o que ser consumista. O consumismo uma forma desequilibrada de comprar. comprar de forma exagerada. Os consumistas compram muitas coisas sem necessidade, s por comprar. Esse tipo de comportamento estimulado pelas propagandas na televiso, no rdio, em jornais e revistas. O consumismo considerado um mal dos tempos atuais e causa sofrimento, levando o indivduo e as pessoas mais prximas a se distanciarem de uma situao de bem-estar.

Porque se a gente fizer todo o consumo desnecessrio, talvez isso v comprometer o orcamento da famlia e isso prejudica a qualidade de vida na famlia e na comunidade.

Quando voc est devendo muito, fica muito preocupado, no consegue sorrir, fica s pensando, de cabeca baixa, fica em conflito direto.

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Produo e Consumo

Geralmente, as propagandas associam consumo a bem-estar e felicidade. Quem acredita que ser mais feliz a cada compra, provavelmente vai chegar a uma situao de desequilbrio financeiro e cada vez mais longe de se sentir feliz. A todo momento lanado um novo produto, uma nova embalagem, um novo modelo, uma nova tecnologia. Isso pode dar a sensao de que, para estar atualizado, para estar na moda, para ser aceito em determinado grupo, preciso ter esses novos produtos. Lembra das vantagens do consumo consciente e inteligente? Aqui acontece o contrrio. O consumista prejudica ele mesmo, sua vida financeira, a sociedade e o meio ambiente, produzindo grandes volumes de lixo com o descarte das embalagens e das sucatas.

Relaes entre produo e consumo

Mais vale pisado em pilo que comprado a tosto.
Como vimos, a atividade econmica est baseada em tudo o que produzimos e consumimos. Vamos relembrar as ideias iniciais?

Produtor toda pessoa que presta servios ou gera produtos para o seu prprio consumo, para vender, gerar renda ou doar. Consumidor quem consome um produtoouservio.
No meio rural, as pessoas costumam produzir parte dos produtos de que precisam para a sua
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Produo e Consumo

subsistncia frutas, legumes, ovos, leite, carnes , e algumas vezes vendem o excedente, gerando uma renda extra. Nas reas urbanas, nem sempre h espao para plantar e criar animais, quase tudo o que consumido precisa ser comprado. Mas mesmo nas cidades, as pessoas podem ganhar uma renda a mais a partir de suas atividades dirias. Conhea trs pessoas que criaram pequenos negcios a partir de atividades que j desenvolviam em casa, para suas famlias. Dona Jlia aprendeu a fazer bolsas de couro com o pai, que tinha o artesanato como distrao. Dona Laci j sabia fazer bombons e comeou a vend-los, e dona Elosa ganha dinheiro vendendo biscoitos. Veja o que elas dizem sobre suas novas atividades.
Eu hoje trabalho com artesanato em couro, ensino, ajudo a quem quiser. Couro minha paixo. E uma renda a mais que eu tenho. O artesanato me ajuda muito no orcamento familiar. Aproximadamente 50% do orcamento familiar eu gero dessa venda dos bombons. muito bom, tanto pr auto-estima quanto pr vida da famlia, e pr geraco de renda, que muito importante tambm.
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S o fato de a gente conhecer pessoas novas, ter um grupo, uma coisa diferente de ficar todos os dias em casa e no produzir, no ganhar, no ter uma renda. muito bom!

Sade Financeira No Tem Preo!

Produo e Consumo

Voc j pensou em produzir parte do que usualmente compra? Voc pode ter rvores frutferas no seu quintal? Pode manter uma horta ou galinheiro? O que voc sabe fazer que pode ser usado em algum processo produtivo? Pequenas reformas, limpeza e manuteno de algum equipamento, confeco de roupas, cuidado de crianas ou idosos ou preparo de alimentos so algumas das atividades que podem render um dinheiro extra. So trabalhos que podem gerar renda ou satisfao por ajudar outraspessoas.

Faa uma lista do que voc sabe fazer e que pode gerar renda.

Voc faz um suco de couve com limo. saudvel e muito mais barato. Alm de estar ajudando na sade, pro bolso tambm timo! Se vou fazer uma sobremesa e vou usar uma banana, aquela casca ali eu aproveito, faco ela milanesa e j tenho um prato pro almoco!

Uma coisa que temos aqui que muito importante comprar em conjunto. Quando precisamos de adubo, reunimos todo mundo e compramos direto da fbrica. Vem uma carreta e a gente distribui. Assim a gente compra pr todo mundo com preco diferenciado. Isso ajuda ao pequeno produtor.
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22

Produo e Consumo

Resumo
Faa uma reviso das ideias estudadas at aqui. Produo o resultado do trabalho. Fatores de produo: terra, capital e trabalho. Terra o espao fsico e os recursos naturais terra, ar, gua, etc. Capital so mquinas, ferramentas, instalaes fsicas , e aos recursos financeiros (dinheiro). Trabalho a ao das pessoas sobre a terra e o capital, usando o esforo fsico, a inteligncia e o conhecimento. Consumo a ao de usar bens e servios. Consumo responsvel usar bens e servios e se preocupar com o meio ambiente. Consumo inteligente o que considera as reais necessidades, os desejos e as condies financeiras, visando obter a maior satisfao possvel ao menor custo. Consumismo comprar de forma exagerada. Alm dessas ideias, voc teve oportunidade de pensar no seu papel atual ou futuro, na produo e no seu jeito de consumir. Tambm refletiu sobre algumas formas de aumentar a sua renda ou reduzir o seu consumo, fazendo outras atividades produtivas. Aqui, tambm, comeou a decidir sobre o consumo e a poupana da famlia Silva. No prximo Captulo, trataremos de Riqueza o que voc pensa sobre ela e o que pensam os outros. Em seguida, Poupana voc ver como o ato de poupar pode aumentar o poder de compra.

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II.

RIQUEZA E POUPANA Riqueza

Nem tudo o que reluz ouro.
O que voc considera que riqueza?

Veja o que pensam seus colegas.

Riqueza ter dinheiro para sair, passear, sair final de semana, almocar fora...

Ser rico ser feliz. A maior riqueza do ser humano educaco. O que eu entendo por riqueza a pessoa feliz no amor, feliz na famlia, com a relaco com os filhos, pr mim isso uma grande riqueza.

Eu acho que tem vrias formas de riqueza. Tem a pessoa que fica famosa, tem a que estuda pr ficar rica, tem aqueles que ganham na mega-sena, uma pessoa rica por ter amigos, por ter uma boa famlia, uma boa convivncia com todos na sociedade.
24 Projeto Educao Financeira

Cada pessoa tem uma ideia diferente de riqueza, que depende dos valores e da viso de mundo de cada um. Elza valoriza atividades de lazer, Seu Carib valoriza a felicidade e a educao. Uma me pode ver riqueza na sade e felicidade dos seus filhos, um chefe pode enxergar a riqueza no poder do cargo que ocupa, um negociante pode reconhecer riqueza no lucro que acumula, um jovem pode perceber riqueza no grupo de amigos, nas baladas de fim de semana ou no diploma que consegue ao final de um curso. Como voc v, no h um nico conceito para riqueza, ele varia de pessoa para pessoa. De maneira geral, as pessoas pensam que riqueza acumular bens. No h nada de errado nisso. Os bens e o dinheiro nos do a sensao de segurana. Precisamos de alimentao, moradia, sade, educao, lazer e descanso, e tudo isso tem um valor que expresso em dinheiro. No entanto, o dinheiro no suficiente para garantir bem-estar. Uma pessoa pode ter boas comidas e no ter uma boa sade, alguns tm uma boa casa, mas no tm um bom ambiente familiar, outros estudam em uma boa escola e no tm boas notas nem valorizam a educao que recebem. To importante quanto ter bens a felicidade e o bem-estar. Qualquer que seja a sua percepo de riqueza, no h dvida de que ela desejvel, que esse desejo positivo e que ela sempre relacionada ao conceito de abundncia. Conhecer qual a sua prpria percepo de riqueza pode ser um fator importante para motivar seu crescimento pessoal. A riqueza um direito seu! a partir dela que voc idealiza seus sonhos.
Sade Financeira No Tem Preo! 25

Riqueza e Poupana

Poupana
De gro em gro a galinha enche o papo.
Todos sabemos o que poupana poupar guardar dinheiro, poupar no gastar todo o dinheiro que temos ou ganhamos. O conceito de poupana tem a ver com renda. A renda aquilo que se obtm com o trabalho salrio, venda de produtos ou servios, aluguel, penso ou aposentadoria. Com essa renda a pessoa compra e paga por casa, comida, roupa, estudo, lazer, ou seja, tudo de que necessita ou deseja. Quando a pessoa no consome toda a sua renda, essa sobra poder ser transformada em poupana. Poupar deixar de consumir agora para consumir no futuro. Por exemplo, se uma pessoa pretende comprar uma geladeira nova e no tem todo o dinheiro nesse momento, poder guardar um pouco de sua renda mensal e, ao final de alguns meses, ter o valor suficiente para fazer a compra. Assim, a pessoa deixou de consumir outras coisas que ela poderia comprar hoje para fazer a compra de um bem de valor maior no futuro.

motivaes para poupar

Voc guarda algum dinheiro? SIM NO Se guarda, para que voc est poupando? Veja para que os colegas esto guardando dinheiro.
Projeto Educao Financeira

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Riqueza e Poupana

Sonho a gente tem vrios, mas um deles comprar um apartamento na praia, numa praia aqui no sul.

Eu to guardando dinheiro porque eu gostaria muito de comprar uma mquina que costure zigzag.

Eu guardo mesmo para o estudo.

Eu quero viajar ano que vem.

Eu tenho um sonho de comprar um carro.

Sempre tem que sobrar um pouquinho tambm pr festejar, n?

Como que ns vamos investir se ns no tivermos uma reserva? Ento se a gente investe e aparece uma coisa pr comprar, um triturador pr triturar um capim pro gado, um bom galpo pr criar galinha, ento a gente precisa ter esse dinheiro l guardado pr no fazer falta naquele que ns tiramos todo ms pro nosso alimento.

Quando a gente v que sobrou um pouquinho, a gente guarda numa poupancinha que a gente tem.

Sade Financeira No Tem Preo!

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Riqueza e Poupana

Para se sentir motivada a poupar, a pessoa deve saber qual a sua ideia de riqueza, quais os seus sonhos, quais os seus desejos. Quem valoriza a educao, como a Marianna, quer juntar dinheiro para garantir seus estudos. Quem gosta de viajar, como a Carol, junta dinheiro para conhecer outros lugares. Para quem gosta de cozinhar, esse prazer que vai levar a poupar para comprar um novo fogo. Por isso, poupar importante para a realizao de alguns sonhos.

Quais dos seus sonhos esto relacionados ao conceito de riqueza que voc escreveu na pgina 22?

O que voc tem feito no sentido de realiz-los?

Outra razo para poupar a necessidade de segurana. H pessoas que estabelecem uma forte relao entre poupana e segurana. Precisam ter algum dinheiro guardado para imprevistos, geralmente relacionados a doenas, necessidades

* Pagam pelo transporte para o trabalho do ms inteiro e pelas contas de celular.

Receitas
R$

despesas fixas
R$

despesas variveis
R$

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Projeto Educao Financeira

Riqueza e Poupana

dos filhos ou emergncias. Nem sempre os imprevistos so negativos. Viagens de passeio no programadas, festas de casamento de amigos ou parentes, boas oportunidades de compras so imprevistos que precisam de alguma poupana.
Eu tive que arrumar 2 empregos, porque eu tinha um sonho de comprar uma casa. A eu fui trabalhar durante o dia e noite, durante 8 anos, economizando um pouquinho, foi que eu consegui construir a minha casa.

Resumo
Faa uma reviso dos assuntos estudados neste Captulo. Cada pessoa tem uma ideia diferente de riqueza. Riqueza fartura. Todos desejam riqueza. A riqueza um direito seu! Poupar deixar de consumir agora para consumir no futuro. Poupar importante para a realizao de alguns sonhos. Voc tambm pensou sobre sua ideia de riqueza e sobre o que est fazendo para alcanar essa riqueza. No prximo Captulo, o assunto ser Crdito o que , quais os principais tipos, qual o papel do crdito no cenrio atual e como usar o crdito de forma inteligente. Voc tambm vai saber o que so juros e como us-los de forma inteligente.
29

III.

Crdito
Quem tem 100 mas deve 100, muito mostra e pouco tem.

Assim que a gente recebeu o dinheiro, comprou 10 vacas e uma ordenhadeira. Calculando a produco, o leite de 2 vacas paga o financiamento de todas elas, com a ordenha tambm.

No Captulo anterior voc viu a importncia de ter uma poupana para uma compra planejada ou para atender a um imprevisto. Mas, se no temos nenhum dinheiro guardado e aparece uma despesa que no podemos adiar ou uma oportunidade de compra imperdvel, podemos pegar crdito, como fez o seu No. A palavra crdito significa confiana. A pessoa que tem crdito tem boa reputao, considerao, facilidade de obter dinheiro emprestado. Crdito um dinheiro disposio de algum. Ao fazer uso desse dinheiro, a pessoa toma um emprstimo.

* A irm de Joaquim passou num teste para ganhar uma bolsa de estudos numa escola de informtica. Para a comemorao, vo levar sanduches e refrigerantes. Decida quanto vo gastar com esse lanche.
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Emprstimos so oferecidos por bancos, financeiras ou at por amigos e parentes. Pedir dinheiro emprestado uma das formas de usar crdito. A outra por meio da compra parcelada em lojas. Se voc quiser comprar uma geladeira nova e no tem renda suficiente para isso, voc tem duas possibilidades: ou junta o dinheiro e faz a compra no futuro ou faz a compra a crdito, com o compromisso de pagar o valor do produto em parcelas. Assim, o uso do crdito permite a antecipao de um consumo que s seria possvel no futuro. As facilidades de crdito oferecidas por bancos, financeiras ou lojas estimulam o consumo. Uma pessoa pode usar o crdito para vrios objetivos. Se no conseguirem poupar, Ismaildo poder comprar um carro a crdito, Marianna poder financiar um curso de ingls, Dona Jlia comprar a nova mquina para costurar couro e Dona Raimunda o triturador. Nos exemplos do Ismaildo e da Marianna, os consumos visam a satisfao pessoal e o crescimento pessoal e profissional. Para Dona Jlia e Dona Raimunda, o objetivo seria aumentar a produo de bolsas ou comear a produzir rao para alimentar o gado, podendo lucrar mais.

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Crdito

tipos de crdito
H vrios tipos de crdito que podem ser divididos em dois grupos: para consumo pessoal e para atividades produtivas. No caso das atividades produtivas, existe o crdito para o investimento e para o custeio.

Consumo pessoal
crdito pessoal para compra de produtos de uso pessoal e servios: roupas, eletrodomsticos, eletrnicos, alimentos, viagens, cursos, etc. o tipo de crdito que Ismaildo e Marianna podero pegar.

Atividades produtivas
crdito de investimento o crdito para construes e compra de animais, mquinas, equipamentos, utenslios, veculos, tratores, etc. Dona Jlia pode conseguir crdito de investimento para comprar sua mquina de zigzag. Dona Raimunda pode comprar seu triturador usando crdito de investimento. Seu No financiou vacas e ordenhadeira. crdito de custeio - o crdito para manuteno da atividade produtiva. Seu No pode conseguir crdito para comprar rao e remdios para suas vacas.

* Visita ao mdico. Joo precisa tomar um remdio que custa 12,00.

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Crdito

juros
Quando andamos de txi, pagamos pelo uso do veculo, que no nosso, e pelo trabalho do motorista. Quando pagamos aluguel do lugar onde moramos, o valor pago todos os meses ao dono do imvel pelo uso do lugar a cada ms. Do mesmo modo, quando usamos o crdito, estamos usando dinheiro que no nosso. Assim como pagamos pela corrida de txi e pelo aluguel da casa, ser necessrio pagarmos pelo uso do dinheiro no tempo que usamos. Isso o juro. Juros, ento, so o valor pago pelo uso do dinheiro de outra pessoa, do banco, da loja ou da financeira. Aparecem como um percentual (%), que a taxa de juros.

1.000,00 a 5% ao ms = 50,00 taxa de juros valor dos juros

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Crdito

Relaes entre crdito e consumo inteligente

O crdito bom, mas inspira cuidados. Veja o que seus colegas pensam a respeito do uso do crdito.
A gente planejou que se x litros pagam a prestaco, x litros de leite iam pr cooperativa, que j passa o dinheiro direto pr conta. A gente no v o dinheiro durante o ano, no fim do ano s sacar e pagar. Se com a primeira prestaco deu certo, com certeza com as outras vai dar certo tambm. Fizemos um trato: se ns temos dinheiro, ns compramos vista, se no temos, a gente espera, porque vista a gente tem desconto e a prazo sempre tem juro.

A questo do crdito tem dois lados: muito bom porque possibilita a algumas pessoas investir num projeto. Por outro lado, tem que ter clareza de saber o que vai fazer.

O aumento de oferta de crdito uma coisa boa, mas ao mesmo tempo voc tem que ter controle. Voc vai pegar, mas vai ter que pagar. Voc pode trocar de carro agora e s comecar a pagar depois do carnaval, s daqui a 90 dias. Na facilidade do crdito, voc pega, mas se no tiver um controle das suas despesas, daqui a uns dias o carnaval chega e o sujeito t enrolado!

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Crdito

Assim como no consumo consciente e inteligente, a deciso de usar o crdito tambm exige cuidados e reflexes. Ser que o melhor momento para tomar o crdito? A taxa de juros adequada? A prestao que vou assumir cabe no meu oramento? Para que o crdito seja bem utilizado, devemos analisar a situao sob trs aspectos: o momento de tomar o crdito; o custo do crdito; e quanto da renda ser gasto com o pagamento da dvida.

O momento de tomar o crdito

Algumas pessoas tomam crdito por impulso. Muitas vezes, poderiam adiar a compra, planejando-a para um momento mais oportuno, criando poupana para fazer um melhor negcio, como faz o Luciano, que age de forma inteligente com relao ao crdito e ao consumo. Como voc j viu, em algumas situaes ficamos sem alternativa e somos pressionados a tomar crdito. So momentos marcados por doenas, acidentes ou oportunidades imperdveis como, por exemplo, a compra de um lote vizinho nossa casa, a um preo abaixo do mercado, ou de um equipamento que aumente nossa produo. Seu No usou crdito para um consumo inteligente e ampliou sua atividade produtiva.

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O custo do crdito
Lembra que, quando pegamos dinheiro emprestado, temos que pagar os juros? Aps a deciso de usar o crdito, preciso avaliar o custo desse dinheiro. Para isso, o primeiro passo analisar as opes disponveis bancos, financeiras, lojas, patres, amigos ou parentes e as taxas de juros cobradas, pois os juros faro parte do valor final da dvida. Vamos ver como se faz isso, analisando uma situao bem comum. Imagine que voc quer uma nova televiso e encontrou uma no valor de R$ 500,00, mas no tem o dinheiro para compr-la. Suas opes so as seguintes:

A loja Paraso da TV financia em 24 parcelas de R$ 49,48 a juros de 8,5% ao ms. Fazendo as contas, ao final dos 24 meses voc ter pago loja R$ 1.187,64. O Banco ABC empresta o mesmo valor em 24 parcelas de R$ 45,53 a juros de 7,5% ao ms. Isso quer dizer que no fim do prazo voc ter pago R$ 1.092,60.
Se voc fizer as contas, vai escolher o financiamento do banco, pois pagar R$ 95,04 a menos, dinheiro que poder usar para outro consumo.

* Aniversrio de um vizinho. Querem levar um presente. Decida quanto gastaro.

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O comprometimento da renda
Depois de avaliar o momento de tomar o crdito e o custo que esse crdito ter, se ainda persistir a ideia, hora de verificar quanto da sua renda vai ficar comprometida pelas prestaes. Nessa avaliao importante levar em considerao as despesas fixas moradia, alimentao, transporte, educao , que comprometem grande parte dos nossos ganhos. o momento de avaliar, tambm, as despesas variveis lazer, viagens e outros gastos que podem ser reduzidos para acomodar a nova despesa e manter o equilbrio financeiro. Numa boa relao de crdito e consumo, encontramos equilbrio para comprar aquilo que necessitamos ou desejamos, considerando o momento oportuno, o custo e o quanto da renda ser destinado ao pagamento das parcelas, de forma a preservar uma boa qualidade de vida. Voltando ao exemplo da televiso, caso a compra com uso de crdito fosse adiada at que se formasse uma poupana, teramos a seguinte situao. Guardando, mensalmente, R$ 49,48 numa caderneta de poupana, com um rendimento mensal real de 0,5%, em nove meses voc teria acumulado os R$ 500,00 necessrios para a compra da TV, ficando livre do compromisso

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de mais 15 parcelas que teria com a loja. Caso continuasse a poupar mensalmente o valor da prestao pelos 15 meses seguintes, voc teria acumulado R$ 822,15, que poderiam ser mantidos como reserva ou direcionados para outras compras, lazer, etc. Quem poupa faz uso proveitoso dos juros, acumula riqueza, expressa em dinheiro ou bens. Quem se submete ao pagamento de juros est pagando um custo pelo dinhero utilizado, que pode ser proveitoso, caso haja uma possibilidade de ganho.
Depois que o senhor estragar seu crdito na praca, fica ruim de voltar. Tem vrias pessoas que ganham bem mas o nome sujo na praca.

* O tnis que Joaquim usa para trabalhar rasgou. Ele precisa comprar outro. Decida quanto ele vai gastar com essa compra.
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Crdito

Resumo
Faa uma reviso do que foi estudado neste Captulo. Crdito um dinheiro posto disposio de algum. Tipos de crdito: crdito pessoal destinado ao consumo pessoal; crdito para as atividades produtivas custeio e investimento. Juros so o custo cobrado pelo emprstimo de dinheiro. Para que o crdito seja bem utilizado, devemos analisar a situao sobre trs aspectos: o momento de tomar o crdito, o custo do crdito e quanto da renda ser destinado ao pagamento das parcelas. Quem poupa faz uso proveitoso dos juros e acumula riqueza, enquanto quem paga juros ter proveito apenas se tiver uma possibilidade de ganho. No prximo Captulo, o assunto ser Planejamento Financeiro. Voc vai ver os conceitos de planejamento e oramento financeiro. Vai conhecer um mtodo prtico para fazer seu oramento pessoal, de sua famlia ou de seu pequeno negcio.

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IV.

planejamento
Um homem prevenido vale por dois.
Voc sabe em que gasta seu dinheiro? Faz anotaes? Sabe exatamente quanto sobra ou falta a cada ms? Veja como fazem alguns de seus colegas.
Eu tenho um caderno, eu registro tudo. Sempre procuro registrar no que eu gastei, no que eu vou gastar, no que quero comprar.

Nesse orcamento aparecem em primeiro lugar as obrigaces e depois vm as despesas pessoais, como roupa, sapato, lazer.

Eu vejo pessoas que ganham muito mais do que eu e no tm o que eu tenho, moram de aluguel. Eu consegui comprar minha casa.

A gente tem que gastar menos daquilo que a gente ganha. Com meu irmo tudo planejado. Se ele fala que nesse ano precisa fazer um barraco, quando ele consegue juntar o dinheiro, a ele faz o barraco.

Eu vendo a bolsa. Aquele valor que eu gastei, eu tiro fora, a eu tenho o lucro.

* O sobrinho de Isabel adora bons. Ela prometeu que, quando pudesse, lhe daria um novo. Ser que ela vai cumprir a promessa esse ms? Se sim, quanto pagar pelo bon?
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Eu tenho um livro de caixa. Atravs desse livro de caixa que feito todo o planejamento, anotadas todas as coisas, tanto a venda do material quanto a compra de matria prima. E sempre tem o fundo de reserva da loja, que pr, no caso da quebra de um equipamento, a gente saber onde pegar. A gente t trabalhando de p no cho e t sabendo o que est fazendo.

Agora eu fui fazer as contas e t faltando R$500,00. Eu no sei pr onde foi, se eu gastei com chiclete, com roupa, no sei pr onde que foi. Eu chego concluso de que eu no sei administrar o meu dinheiro, no tenho planejamento. Esse ms t andando a p porque o dinheiro do nibus no estava l.

Eu tenho anotado numa agenda todas as compras, os gastos de gua, de luz, gasolina, tudo em torno do produto. No final do ms eu somo as vendas, diminuo o custo, pr ver se t dando lucro realmente.

Eu tenho meu caderninho. No comeco do ms eu j programo tudo aquilo que eu vou gastar durante o ms. Se sobrar e eu vejo que d pr comprar uma coisinha, tudo bem.

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Planejamento

* ltimo dia do ms. Faa as contas e veja qual foi o resultado financeiro do ms da famlia Silva. Verifique se eles conseguiram juntar o dinheiro proposto para a viagem.
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Voc terminou o exerccio de como os Silva decidem as despesas. Sem anotaes, voc no teria ideia de quanto eles tinham a cada dia e quanto poderiam gastar, concorda? Assim como no exerccio, para conseguir organizar sua vida financeira, atender as suas necessidades e realizar seus desejos e sonhos, necessrio planejamento. O planejamento de uma horta composto de diversas aes preparar a terra, comprar sementes e insumos, semear, alm de outras providncias antes de, no dia adequado, colher as hortalias que o objetivo ao se fazer o planejamento de uma horta. Num planejamento, estamos sempre tomando decises, antes, durante e depois de elaborar e realizar as aes planejadas. No caso da horta, as decises que ocorrem antes so: escolher o local, definir o que vai ser plantado e comprar as sementes. Durante o crescimento das hortalias, decidimos quando e como fazer limpezas, adubar, molhar os canteiros. Depois, colher os produtos

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Planejamento

Se conseguiram, voc est de parabns! Fez um bom controle financeiro para a famlia e ajudou a lev-la mais perto do sonho de viajar. Se no, procure ver onde gastaram mais do que deveriam. Precisaram tirar parte da poupana que juntaram at hoje? Ser que o valor investido no lanche, no presente, no tnis e no bon esto dentro do oramento? Onde poderiam ter economizado? Seria o momento propcio para a compra do bon? Na continuao do seu estudo, voc ter algumas dicas de como planejar sua vida financeira, de modo a realizar seus sonhos.

e decidir a que preo vender e o quanto ser destinado a nosso consumo ou doado. Em um planejamento, as decises podem ser suas ou de um grupo sua famlia, associao ou cooperativa de que voc participe. Todo planejamento considera as decises que tomamos hoje e suas consequncias. Para planejar, necessrio considerar a questo do tempo. Planejar refletir sobre objetivos e metas. Viver sem planejar pode levar a pequenos erros que se transformaro em grandes problemas no futuro. Em contrapartida, quando planejamos mais fcil acertar o que ajudar na realizao de objetivos, desejos, sonhos, situaes de bem-estar. Viver bem!

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Planejamento

Planejamento financeiro
Planejamento financeiro um tipo de planejamento direcionado para ajudar a organizar as contas de uma pessoa, de uma famlia ou de uma atividade produtiva. O planejamento financeiro exige a definio de objetivos e prioridades, como a compra da casa prpria, do carro, a abertura de um negcio, uma viagem. Para fazer seu planejamento financeiro, voc tem que conhecer bem o que possui, quanto ganha, quanto gasta, em que gasta e as dvidas que tem. O planejamento financeiro deve ser contnuo e, sempre que acontecerem novas oportunidades ou imprevistos, deve ser revisto. No caso da famlia Silva, se aparecer, no prximo ms, uma boa oportunidade de compra de uma casa, e eles tiverem esse sonho, devero refazer todo o planejamento, adiar a viagem, reduzir algumas despesas...

Para a realizao de um bom planejamento financeiro, duas questes so muito importantes:

fazer o melhor com o menor custo e alcanar os objetivos no tempo previsto.

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Oramento financeiro
O oramento um guia para ajudar a atender as nossas necessidades e desejos, a poupar e a melhorar nossa qualidade de vida. Geralmente feito por perodos mensais, mas exige que as anotaes sejam atualizadas diariamente, caso contrrio, o oramento no cumprir seu objetivo. como voc fez com o acompanhamento dos Silva, o oramento era deste ms, mas voc atualizou em vrias ocasies. Na vida real, voc faria anotaes todos os dias, para anotar os acontecimentos.
Essa questo da administraco das financas muito sria, porque acaba sofrendo todo mundo. No sofro s eu com o peso de querer buscar mais dinheiro pr suprir as necessidades. Acaba a famlia sofrendo tambm.

A diferenca de um progredir mais que o outro, acho que vem do planejamento, da organizaco. Voc faz um negcio, depois quer construir outro e voc tem que desmanchar aquele que voc j fez porque no planejou o crescimento de sua propriedade. Todos sabem trabalhar na roca, no sabem distinguir o que que t dando certo e o que t dando errado. Porque vai fazendo tudo no embalo, ento s vezes voc no se dedica a uma coisa que t te dando um retorno maior e dedica mais forca numa coisa que t comendo o lucro daquela outra parte.

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Elaborao do oramento financeiro

Os passos a seguir descrevem a elaborao e a manuteno de um oramento financeiro para voc ou sua famlia. Selecione as despesas e as receitas que dizem respeito sua realidade. Anote tudo!

Passo 1 Receitas
Anote todas as suas receitas (ganhos). As receitas podem ser fixas ou variveis. Quando forem variveis, preciso que as anotaes sejam feitas sempre que ocorrerem. Mesmo quem tem uma renda varivel pode ter uma ideia de qual ser o valor da renda mensal e planejar seus gastos e poupana.

RECEITAS Salrio Dirias de trabalho Renda com a venda de produtos ou servios Auxlio alimentao Auxlio transporte Aposentadoria Penso Aluguel Mesada Bolsa

Total das receitas

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Passo 2 Despesas Fixas

Tome nota de todas as suas despesas fixas aquelas que voc deve pagar todo ms, acontea o que acontecer. As despesas fixas permanentes ou temporrias devem estar de acordo com a sua renda. Seu aluguel est adequado s suas condies financeiras? Seus financiamentos esto de acordo com o que voc pode gastar todos os meses? As despesas fixas so adequadas ao seu padro de vida. Algumas despesas fixas so conhecidas e voc j pode anot-las. Por exemplo, o aluguel da casa. Outras podem ser previstas at que voc saiba o valor exato o valor da conta de luz pode ser igual ao do ms anterior e ao receber a conta do ms atual voc faz o ajuste. Algumas despesas fixas precisam ser atualizadas ao longo do ms, pois embora ocorram todos os meses, podem ter variaes como, por exemplo, as despesas com alimentao, que dependem dos tipos de alimentos consumidos, das variaes de preos, da frequncia das refeies, etc. Essas despesas devem ser registradas todos os dias.

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DESPESAS FIXAS MORADIA Aluguel ou prestao Energia eltrica gua Gs Telefone fixo TV a cabo Internet TRANSPORTE Subtotal SERVIOS DOMSTICOS Empregada domstica Subtotal EDUCAO Mensalidade Transporte escolar Material escolar Subtotal Subtotal OUTRAS DESPESAS FIXAS HIGIENE MORADIA, ROUPAS E CUIDADOS PESSOAIS Supermercado e drogaria Barbearia e salo de beleza Subtotal SADE Plano de sade Medicamentos de uso contnuo Subtotal Subtotal Total das despesas fixas Subtotal Subtotal das despesas fixas . Telefone celular Prestao de carro ou moto Seguro de carro ou moto Passagens Combustvel Subtotal ANIMAIS DOMSTICOS Rao Tosa e banho Subtotal ALIMENTAO Supermercado Feira Padaria Refeies e lanches fora de casa

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Passo 3 Despesas variveis

Anote todas as despesas variveis so despesas que podem ser eliminadas ou reduzidas. Posso reduzir meus gastos com bebidas, festas, roupas, salo de beleza, presentes? Despesas desse tipo, quando ocorrem, podem afetar o oramento.

DESPESAS VARIVEIS MORADIA Consertos e reformas Subtotal VESTURIO Roupas e calados Subtotal TRANSPORTE Carro ou moto manuteno e consertos Subtotal SADE Consultas e exames Medicamentos Subtotal Subtotal Total das despesas variveis Subtotal OUTRAS DESPESAS VARIVEIS Lazer Viagens Festas Inscries em concursos e vestibulares Livros, revistas, discos e filmes ANIMAIS DOMSTICOS Consultas e exames Vacinas Medicamentos

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Passo 4 Resultado
Faa as contas e verifique a diferena entre suas receitas e despesas. Quando o total das receitas for maior que o total das despesas, voc ter sobra e poder poupar; se ocorrer o contrrio, total de receitas menor que o total de despesas, voc ter falta.
RESULTADO Total das receitas (-) Total das despesas fixas (-) Total das despesas variveis Resultado sobrou dinheiro/faltou dinheiro Poupana

Passo 5 Anlise
Se sobrou dinheiro, voc poder fazer uma nova aplicao na poupana. Poder, tambm, realizar alguma compra. Se faltou dinheiro voc precisar, urgentemente, adotar medidas e aes para contornar essa situao. Analise seu oramento para saber aonde est indo seu dinheiro e que providncias voc precisa tomar para equilibrar suas despesas e receitas. Procure conhecer seu jeito de consumir e, caso o seu oramento esteja equilibrado, quanto voc pode poupar. Nessa anlise procure responder s seguintes perguntas, dentre outras.

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Posso consumir menos energia eltrica e gua? Normalmente as frutas e verduras da estao tm preos menores. Tenho preferido esses produtos quando fao as compras de alimentos? O que mais barato e saudvel? Comprar refrigerante ou fazer um suco de fruta? Procuro me informar sobre as alternativas para diverso de graa ou sem gastar muito? Futebol com amigos, feiras, exposies... Meus gastos com roupas esto de acordo com os meus ganhos? Como posso aumentar as minhas receitas? O que sei fazer que pode render algum dinheiro? Finalmente, importante lembrar que o oramento financeiro uma previso do que ir ocorrer. Terminado o perodo do oramento, geralmente de um ms, devemos verificar se os gastos previstos se confirmaram. Se houve grandes diferenas preciso repensar as atitudes e decises futuras, seja para aumentar as receitas, reduzir as despesas ou poupar.

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Oramento financeiro de pequenos negcios

O oramento financeiro de um pequeno negcio no difere muito do oramento de uma pessoa ou de uma famlia e, para os que tm pequenos negcios pequenos agricultores, doceiras, eletricistas, sacoleiras a necessidade de manter registros to importante quanto no oramento domstico. Essas anotaes permitem conhecer o rendimento, o lucro que a atividade est gerando. No entanto, quem j tem ou pretende ter algum pequeno negcio deve, de antemo, ter clareza sobre as questes seguintes.

Caracterstica do negcio
Qual o negcio, qual a atividade desenvolvida. Costura? Produo de doces, biscoitos, bolos ou salgados? Pintura de paredes? Plantao de gros, frutas ou hortalias? Criao de animais? Faxina? Carreto de pequenas cargas? Lavao ou passao de roupas?

Infraestrutura
Qual a infraestrutura necessria para desenvolver a atividade espao fsico, mquinas, ferramentas, utenslios, etc.

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Mercado de trabalho
Qual a regio onde trabalho ou presto servios? Quem so ou sero os meus clientes? Qual o poder de compra deles? So boas as perspectivas de trabalho?

Fontes de receitas
Como ocorrem as entradas de dinheiro? Por pea costurada? Pela venda dos doces, biscoitos, bolos ou salgados? Pelo metro quadrado de parede pintada? Pelos gros, frutas ou hortalias vendidas? Pelos animais, carnes ou ovos vendidos? Pelas horas ou dias de faxina? Pelas horas de carreto ou pelo tamanho e peso da carga? Pela quantidade de peas lavadas ou passadas?

Despesas
Quais as principais despesas com o negcio? Algumas so comuns a vrias atividades energia eltrica, gua, mo de obra, utenslios. Outras so especficas: aviamentos, ingredientes, tintas, adubos e sementes, rao e medicamentos, combustvel e manuteno de veculos, etc.

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Controle de Caixa
Qualquer negcio exige um bom controle das entradas de dinheiro (receitas) e das sadas de dinheiro (despesas). Isso o Controle de Caixa. Para as atividades que so realizadas fora de casa isso mais fcil. No entanto, quando a atividade feita na prpria casa onde moramos, preciso definir regras para verificar as despesas especficas do negcio. Uma doceira que faz doces em casa, usando fogo e eletrodomsticos da cozinha em que prepara os alimentos da sua famlia, precisa estimar, dentre outras despesas, quanto gasta de gs e energia eltrica com a fabricao dos doces. O Controle de Caixa um procedimento simples, mas exige disciplina para a realizao de registros dirios e uma boa organizao. Para fazer o Controle de Caixa, use um caderno de cerca de 40 folhas. Abra uma folha para cada dia do ms, onde sero registradas:

as entradas de dinheiro ou receitas; as sadas de dinheiro ou despesas.

No final do caderno, registre, diariamente, o total das entradas e sadas de cada dia.

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Veja o exemplo do Controle de Caixa, do dia 10 de janeiro, de uma salgadeira que faz salgados em casa:

ENTRADAS DIA 10/01 Venda de 200 empadas de frango Total das entradas

200,00 200,00

SADAS DIA 10/01 Compra de 20 kg de farinha de trigo Pagamento energia eltrica 30% da conta da casa Total das sadas

35,00 32,00 67,00

Se considerarmos o exemplo de controle de caixa apresentado na pgina seguinte, o lucro da salgadeira ter sido de R$ 535,00. Veja que consideramos somente a entrada e sada de dinheiro do dia 10 de janeiro, mas no caderno da salgadeira dever ter o registro de todas as entradas e sadas do ms.

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CONTROLE DE CAIXA JANEIRO DIA 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Total Entradas - Sadas ENTRADAS SADAS

R$ 120,00 R$ 38,00 R$ 42,00 R$ 60,00 R$ 240,00 R$ 78,00 R$ 32,00 R$ 54,00 R$ 67,00

R$ 200,00

R$ 30,00 R$ 85,00

R$ 240,00

R$ 27,00

R$ 12,00

R$ 80,00

R$ 970,00

R$ 435,00 R$ 535,00

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Com relao ao oramento financeiro, siga os passos seguintes, lembrando-se de que muito do que se aplica aos oramentos domsticos se aplica, tambm, aos de pequenos negcios. Se voc j faz a atividade e j tem um Controle de Caixa, dever orientar-se por esse controle e pelas respostas s questes sobre Caracterstica do negcio; Infraestrutura; Mercado de trabalho; Fontes de receitas; e Despesas (pginas 50 e 51). Se est iniciando a atividade, somente as respostas a essas questes podero orient-lo.

Passo 1 Receitas
Primeiramente, faa uma previso das suas receitas, os seus ganhos.

RECEITAS Venda de produtos ou servios Total das receitas

Passo 2 Despesas fixas

Registre todas as despesas fixas aquelas que voc deve pagar todo ms, acontea o que acontecer. As despesas fixas permanentes ou temporrias devem estar de acordo com as receitas.

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DESPESAS FIXAS INSTALAES Aluguel ou prestao Seguro imvel, maquinrio e matrias- primas Energia eltrica gua Gs Telefone fixo Telefone celular Internet TRANSPORTE Prestao de carro ou moto Seguro de carro ou moto Passagens Combustvel Subtotal MO DE OBRA Salrios Dirias Alimentao Transporte INSS OUTRAS DESPESAS FIXAS Subtotal Subtotal HIGIENE E SEGURANA Produtos de limpeza (instalaes e mquinas) Produtos de higiene pessoal Produtos de segurana

Subtotal MATRIAS-PRIMAS E UTENSLIOS

Subtotal Subtotal Total das despesas fixas

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Passo 3 Despesas variveis

Registre todas as despesas variveis so despesas eventuais, que podem ser eliminadas ou reduzidas. Despesas desse tipo, quando ocorrem, podem afetar o oramento.

DESPESAS VARIVEIS INSTALAES Consertos e reformas Subtotal TRANSPORTE Carro ou moto manuteno e consertos Subtotal OUTRAS DESPESAS VARIVEIS

Subtotal Total das despesas variveis

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Passo 4 Resultado
Faa as contas e verifique a diferena entre receitas e despesas. Quando o total das receitas for maior que o total das despesas, teremos lucro no negcio; se ocorrer o contrrio, total de receitas menor que o total de despesas, teremos prejuzo o que voc est ganhando no est sendo suficiente para cobrir as despesas do negcio.

RESULTADO Total das receitas (-) Total das despesas fixas e poupana (-) Total das despesas variveis Resultado lucro/prejuzo

Passo 5 Anlise
Ocorrendo lucro, voc poder destinar recursos para a poupana, ou fazer alguma melhoria no negcio. Ocorrendo prejuzo, voc precisar, urgentemente, adotar medidas e aes que possibilitem reverter a situao. Volte a analisar o seu negcio, respondendo s questes iniciais sobre Caracterstica do negcio; Infraestrutura; Mercado de trabalho; Fontes de receitas; e Despesas.

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Nessa anlise, procure responder s seguintes perguntas, dentre outras.

O meu negcio pode se tornar rentvel, dar lucro? A infraestrutura e as despesas esto adequadas s vendas de produtos ou servios? Posso ter uma infraestrutura mais enxuta? Posso reduzir despesas? Posso comprar matrias-primas e utenslios a um melhor preo? H clientes para os meus produtos e servios? Os meus preos so mais atraentes que os dos concorrentes?

Tal como no oramento domstico, o oramento financeiro de um pequeno negcio uma previso do que ir ocorrer. Terminado o perodo do oramento, geralmente de um ms, devemos verificar se as receitas e despesas previstas se confirmaram. Se houve grandes diferenas, preciso repensar as atitudes e decises futuras para aumentar as receitas, reduzir as despesas ou poupar, para que o negcio se torne rentvel e promissor.

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Planejamento financeiro, riqueza e poupana

Um bom planejamento financeiro resultado de um bom acompanhamento do que produzimos com o nosso trabalho e da avaliao de nossa capacidade fsica e intelectual de produzir produtos ou prestar servios e de gerar renda. To importante quanto saber o valor de nosso trabalho, do que produzimos, entender as relaes existentes entre produo e consumo. Trabalhamos, primeiramente, para assegurar o nosso sustento e o das pessoas que dependem de ns pais, avs, filhos... Uma vez assegurado o sustento, usamos os recursos que sobram de acordo com nossos princpios e valores acmulo de bens, viagens, estudos, doaes a pessoas que no tm suas necessidades bsicas atendidas, doaes a instituies religiosas ou que lutam por causas sociais e ambientais...etc. Reconhecer os nossos princpios e valores, os gostos e preferncias, os desejos, os sonhos, fundamental para orientar o nosso planejamento financeiro. Quando temos mais clareza sobre o que nos faz sentir ricos, o que queremos, os nossos sonhos de consumo, os nossos sonhos de solidariedade, conseguimos definir objetivos e prioridades com mais clareza. Temos mais motivao para poupar, fortalecemos os nossos propsitos e o nosso sentido de riqueza. Assim, a nossa relao com o consumo e com o crdito torna-se mais inteligente. As nossas decises de consumo so orientadas para o que realmente nos faz sentir ricos, para o que nos traz
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satisfao, felicidade e bem-estar duradouros. Quando fazemos nosso planejamento financeiro, essas decises de consumo tendem a ser mais responsveis, seja em relao s pessoas ou ao meio ambiente. Quando temos um bom planejamento financeiro, fica mais fcil atingir nossos sonhos, sejam eles de realizao pessoal (estudos, viagens, posse de bens) ou de solidariedade e amor ao prximo.

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Resumo
Faa uma reviso do que foi estudado neste Captulo. Planejamento o conjunto de aes que levaro a um determinado objetivo. Planejamento financeiro um tipo de planejamento direcionado a organizar as contas de uma pessoa, de uma famlia ou de uma atividade produtiva. O oramento financeiro como colocamos em prtica o planejamento financeiro e geralmente feito por perodos mensais. O oramento financeiro exige que as anotaes sejam feitas diariamente. Etapas do oramento financeiro:
1. Anote todas as receitas. 2. Anote todas as despesas fixas e poupana. 3. Anote todas as despesas variveis. 4. Calcule a diferena entre receitas e despesas. 5. Se sobrou dinheiro, poupe ou destine para a

realizao de alguma compra. Se faltou dinheiro, tome medidas para reverter a situao Controle de Caixa registro das entradas de dinheiro (receitas) e das sada de dinheiro (despesas).

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Em um mundo onde existe oferta de crdito para quase tudo que necessitamos ou desejamos, onde o dinheiro faz parte do nosso dia a dia, necessrio estar atento aos nossos hbitos de consumo. Somos consumidores responsveis? Somos consumidores inteligentes? Temos controle sobre a nossa vida financeira? Alguns j aprenderam essa lio com os pais, com os irmos, com os amigos, no trabalho. Outros ainda esto aprendendo, mas tanto os que j aprenderam como os que ainda esto aprendendo tm uma grande responsabilidade: dar educao financeira a seus filhos, ajudar na educao financeira das pessoas mais prximas. Como outros tipos de aprendizado, a educao financeira uma caminhada que se d ao longo da vida. Cada um deve encontrar a sua maneira, uma forma simples, mas que funcione, gerando tranquilidade e bem-estar, pois... Sade financeira no tem preo!

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Glossrio
Capital qualquer riqueza capaz de gerar renda e que utilizada para obter nova produo (p.ex.: maquinrio, ferramentas, equipamentos, edifcios, etc.). Consumo a ao de usar bens ou servios. Controle de Caixa o controle peridico das sadas e entradas de recursos. Na tica das pessoas, o controle dos ganhos e das despesas, ou seja, o fluxo financeiro pessoal. Crdito o uso dos recursos financeiros de outros (bancos, parentes, lojas, financeiras) em troca de uma promessa de pagar em data posterior. Os exemplos principais so emprstimos de curto prazo de um banco, crdito dos fornecedores aos clientes ou ttulos de crdito (letras, promissrias, etc.). Despesas so os valores que pagamos para poder consumir bens ou servios (alimentos, roupas, pagamento de mecnico, pedreiro, etc.). Despesas fixas so os valores que pagamos para poder consumir bens ou servios que no podemos evitar (aluguel, prestao carro, luz, gua, etc.). Despesas variveis so os valores que pagamos para poder consumir bens ou servios que podemos evitar ou reduzir (ir ao cinema, festas, presentes, etc.), Juro o preo que se paga para poder usar o dinheiro de outro. Lucro Ocorre quando as receitas do negcios so maiores que os custos, gerando acmulo de riqueza para o empreendimento. Oramento o registro de ganhos e/ou receitas (renda de salrio, juros, aluguis, etc.) e despesas (pagamento de aluguel, alimentao, transportes, etc.) num determinado perodo de tempo (ms, trimestre, ano, etc.).

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Glossrio
Poupana destino dado ao dinheiro no utilizado para consumo, que guardado para utilizao no futuro. Prejuzo Os custos do ngcio so maiores que as receitas. Produo a criao de um bem ou de um servio para a satisfao de uma necessidade. Receita So os ganhos valores recebidos em forma de salrios, resultado da venda de bens e servios ou recebimento de juros de aplicao financeira. Terra So os terrenos nos quais so praticadas as atividades agrcolas ou industriais, assim como os recursos naturais obtidos na superfcie ou no subsolo. Incluem tambm animais, sol, chuvas, o conjunto dos elementos naturais que se encontram no solo e no subsolo. Trabalho Consiste na aplicao das foras e capacidade do homem para produzir alguma coisa. Trabalho assalariado a troca de trabalho por salrio. Trabalho autnomo aquele exercido por pessoa fsica que presta servios a outras por conta prpria, por sua conta e risco. Trabalho domstico aquele necessrio ao funcionamento de uma casa, sade ou ao conforto dos seus moradores. Trabalho voluntrio Atividade realizada por pessoa fsica, por vontade e sem remunerao ou vnculo legal, a entidade pblica de qualquer natureza ou a instituio privada de fins no lucrativos.

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Crditos

As imagens desta cartilha foram obtidas a partir de vdeo produzido por Alameda Produes com a participao de:
Altemy Pereira Almeida (Seu Carib) Caio Cesar Xavier Victorino Caroline da Silva Menezes Cassiana Vaz Tormin Elias Gonalves Branco Cavalcante Eloisa Pereira Gheno Elza Carvalho da Cunha Ismaildo Nogueira da Cruz Ivan Jorge Ferreira Begnis Jos Carlos da Silva Jos Joaquim Alves Barroso Jnior Jos Vantuil Gonalvez da Cruz Joy de Oliveira Pena Jlia Azevedo Laci Rodrigues da Silva Reis Luciano Andrade de Carvalho Marianna Heloiza Alves de Oliveira Nely da Silva Machado No Alves Rabelo Odete Maria da Silva Petry Raimunda Eugnia Cabral Raimundo Nonato de Morais Raquel Frana Gomes Roberto Gonzaga Siqueira