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Direito Bancrio: o que some da sua conta sem voc perceber...

Jos Mrio Araujo da Silva
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Ttulo: Direito Bancrio: o que some da sua conta sem voc perceber...
Law Books
Pginas no formato impresso: 85
ISBN
340-Direito 1- Direito Bancrio: o que some da sua conta sem voc perceber...
Autor: Dr. Jos Mario Araujo da Silva
Ficha Tcnica:
Especialista em Direito Bancrio para empresas, o Dr. Jos Mrio, da Araujo Silva Advocacia,
explica neste livro como se do as prticas ilegais mais comuns que lesam, diariamente,
milhares e milhares de empresas, que tm suas reservas financeiras dilapidadas artificialmente
por instituies financeiras.
Entenda os critrios utilizados indevidamente e como defender-se dessas prticas.

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preciso das informaes e nenhum outro propsito, seja ele implcito ou explcito.

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Prefcio:
Quis o destino que o Dr. Jos Mario Araujo da Silva, amigo de vrias dcadas e colega
do nobre ofcio de advogar, convidasse este humilde operrio da justia para prefaciar
sua obra.
Enobrecido pelo convite, no pude recusar tamanha honra, o que me fora a deixar para
segundo plano a grandeza de alma e carter que compe o ser humano Jos Mario, para
ento tecer comentrios sobre seu importante escrito, qual seja, a obra que tive a ventura
de terminar a leitura.
Fruto da experincia de quem une anos de servio bancrio, com o domnio da Cincia
Contbil e a prtica de muitos anos dedicados advocacia, esta obra no poderia ser
mais oportuna.
Neste trabalho mpar, o Autor denuncia as mazelas das autoridades, as prticas abusivas
e a gritante m-f de grande parte dos operadores do sistema financeiro, em especial dos
bancos, os maiores beneficirios de tantos desmandos.
Um trabalho ousado, que no se limita a denncias sem endereo; ao contrrio, grita

contra o anatocismo, d nome aos que lucram bilhes com o status quo do spread,
desfraldando a bandeira da transparncia negocial e revelando verdadeiros segredos, at
ento reservados apenas aos iniciados do sistema monetrio.
Em linguagem simples e acessvel, tende a tornar-se um verdadeiro manual contra a

explorao financeira vigente no Pas, sendo de leitura obrigatria para empresrios,
advogados e demais operadores do Direito, contadores, economistas e estudantes, sem
esquecer do simples consumidor de servios bancrios.
um instrumento de defesa que deve figurar na biblioteca de todo cidado de bem, que
tem ou teve problemas desta natureza para solucionar, seja em defesa prpria ou de
terceiros, as querelas resultantes de tantos abusos.
, em suma, uma grande contribuio prestada pelo Dr. Jos Mario Araujo da Silva, em
benefcio da defesa dos direitos do empresrio e do cidado em geral.
Jose Carlos de Oliveira Lara

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Agradecimentos:
Agradeo minha famlia pelo incentivo nas horas mais difceis;

aos meus pais pela base slida que me proporcionaram; aos meus
amigos, ao escritor e amigo Angelo Marcelo Gasperini pelo
incentivo, ao Dr. Sinji Oguma e a todos (as) colegas de trabalho,
sem os quais, com certeza, no conseguiria atingir o
profissionalismo alcanado.

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"Antes de atacar um abuso, deve ver-se se possvel arruinar-

lhe os alicerces. (Luc de Clapiers Vauvenargues)

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ndice
Captulo 1 - Entendendo o endividamento / A dvida deixou sua empresa escrava do banco?
Captulo 2 - Com quem estamos lidando? / Instituies Financeiras, o que so na verdade.
Captulo 3 Spread Bancrio / Aes Judiciais contra Bancos
Captulo 4 - As ilegais cobranas de TAC e TEC
Captulo 5 - A regra que confunde aquela gerada por muita informao
Captulo 6 - Dbito de servios e produtos que no se contratou
Captulo 7 - Outras taxas e prticas ilegais que deixam sua dvida mais robusta
Captulo 8 - O que Taxa de Comisso de Permanncia (TCP)
Captulo 9 - Anatocismo ou juros sobre juros o que diz a legislao, e como os bancos a interpretam
Captulo 10 A ilegalidade no dia a dia. - como os bancos criam dvidas impagveis. Exemplo
Captulo 11 - Dando um basta no crescimento da dvida: Ao Revisional de Contrato/ Ressarcimento.
Captulo 12 hora de recomear, mas, aprendendo com a ingenuidade do passado
Captulo 13 - Concluses

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Introduo:
H cerca de 20 anos escutei, pela primeira vez, um pequeno

empresrio dizendo-se desconfiado de que sua empresa estaria
sendo lesada pelo gerente da agncia onde mantinha conta.
Eu, na poca, trabalhava como Contador e tinha acabado de

me formar advogado.
Por ter tido formao bancria (trabalhei durante 16 anos

numa Instituio Bancria de enorme prestgio, mais precisamente,
no setor de Crdito e Anlise de Balanos), achava aquilo
impossvel de acontecer, dadas as rgidas normas que regulavam o
sistema financeiro naquele tempo, instituio com ntido carter
social.
Mas o tempo havia passado e o conceito, mudado.
Poderia isso estar acontecendo?
As notcias com escndalos no sistema financeiro e as

informaes que me chegavam confirmavam esse fato.
E ao longo de minha carreira eu fui me deparando com

incontveis empresas nas mesmas condies: diante de dvidas
que no contraram, que foram fabricadas, dentro de prticas
bancrias ilegais, embora, infelizmente, usuais.

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A experincia em anlise de contratos, a viso pela tica dos

bancos e o raciocnio lgico exigido no trabalho contbil deram-me
a agudez necessria para, tambm na condio de advogado,
enxergar as prticas ilegais que vrias instituies financeiras
impetravam contra empresas que me procuravam.
Artimanhas contbeis, dados rebuscados ou consolidados sob

critrios discutveis me saltavam aos olhos, mostravam-me quo
ardilosas podem ser grande parte das instituies financeiras.
Ganhei muitos amigos nessa jornada: empresrios em

dificuldades que conseguiram reerguer-se; profissionais liberais que
pensavam abandonar a carreira e deram a volta por cima;
pessoas de bem e do bem, que estavam sendo espoliadas por
conglomerados financeiros sempre vidos por engordar seus
balanos.
Ganhei tambm muitos inimigos dentro do sistema financeiro,
mas, isso no me incomoda trago na conscincia a certeza de
que trabalho em conjunto com a Lei, com as entidades de defesa do
consumidor, com a VERDADE.
E nada neste mundo existe de mais sagrado que ela...

O autor

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Captulo 1
O homem livre senhor da sua vontade e o escravo somente da sua

conscincia (Aristteles)
Entendendo o endividamento.
A dvida deixou sua empresa escrava do banco?
A empresa vinha bem at o exato momento em que ela

excedeu o limite de crdito que possua na conta bancria: a partir
da sua vida se tornou um caos.
Isso aconteceu com voc?
Se a resposta for sim, no se surpreenda: isso ocorre com um

nmero incontvel de empresas, dos mais diversos portes e ramos
de atividade.
Contudo, voc tem plena certeza de que trabalhou duro

durante todo o perodo que antecedeu o aparecimento da dvida
atual e que no assumiu compromissos que no pudesse saldar.
Ento, como sua empresa pde ficar assim, endividada e

beirando a condio de insolvncia?

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que algo foi acontecendo lentamente, em segundo plano,

sem que voc percebesse...
Esse algo parte de uma estratgia bem definida e

exaustivamente aperfeioada pelos gestores do mercado financeiro,
como iremos explicar adiante.
O que fica evidente para a grande maioria dos empresrios

so apenas os efeitos dessa estratgia sobre as empresas: os
nmeros da dvida crescendo num ritmo vertiginoso.
A partir do momento em que excedeu seu limite de crdito (e

foi induzido a fazer isso) voc e o restante dos administradores do
seu negcio passam a viver exclusivamente para a dvida.
Ao invs de usarem o tempo para se dedicarem atividade

fim, passam a us-lo quase que completamente no sentido de
equacionar a divida.
A atividade profissional passa a ser, quase que

exclusivamente, dedicada a cobrir o saldo e os cheques que foram
emitidos e que vo cair.

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A situao to angustiante que, as sextas-feiras, aps o

encerramento do horrio bancrio, comea a ser o melhor momento
da semana.
Tudo isso porque o pouco dos recursos que restam, depois da

parte do leo, a do banco, mal d para pagar seus fornecedores,
funcionrios e outros parceiros.
A eficincia dentro do seu mercado passa a ter importncia

secundria, seus concorrentes deixam de ser o seu foco.
Escravido por dvidas
Na Grcia Antiga existiam duas formas de algum tornar-se

escravo: uma seria atravs da captura, em guerras; outra seria
atravs de dvidas.
O que caracterizava ento a condio de escravo era a perda

da plena liberdade e a passagem para um status de mercadoria: o
escravo era tratado juridicamente como um bem mvel, que poderia
ser vendido, trocado ou aniquilado simplesmente, assim que
perdesse a utilidade, de acordo com a vontade do proprietrio.

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Tenha uma dvida com o sistema financeiro que voc no

consegue amortizar, que apenas cresce, e voc ir encontrar-se
exatamente nessa condio: a de escravo.
E quando no tiver mais flego para pagar uma parte do

dbito e tambm continuar funcionando no ms seguinte, no
duvide, eles iro descart-lo, cobrando-lhe, impiedosamente, o que
entendem lhes ser de direito.
Segundo a Wikipedia, define-se o termo desse modo: a

escravido (denominada tambm escravismo, escravagismo e
escravatura) a prtica social em que um ser humano assume
direitos de propriedade sobre outro designado por escravo, ao qual
imposta tal condio por meio da fora.
Mas iremos parar imediatamente com as informaes

histricas, porque j chegamos onde eu gostaria: percebe que a
condio de escravo se implementa atravs do uso da fora? E que
outrem passa a exercer sobre sua empresa o direito de
propriedade?
De fato, na prtica, h aqui uma troca do direito de

propriedade, que deixa de ser seu para, cada vez mais, ir para as
mos do banco. ELE lhe diz o que fazer; ELE dita as regras, e cada
vez mais sua empresa obrigada a obedecer.

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Captulo 2
"O homem o lobo do homem" (Thomas Hobbes)
Com quem estamos lidando?
Instituies Financeiras, o que so na verdade?
Apenas para ilustrar, d uma olhada no que diz a conceituada

Revista Isto , de 12/08/2009, a respeito dos bancos:
No foi toa que o Brasil escapou em grande estilo da maior

crise econmica desde os anos 30 do sculo passado. Os grandes
bancos, um dos pilares da economia do pas durante as
turbulncias, continuaram slidos e lucrativos, enquanto seus
pares nos Estados Unidos e na Europa afundaram em prejuzos. Em
2009, mesmo crescendo menos que nos anos anteriores, os
banqueiros brasileiros continuam a apresentar resultados invejados
(como sempre) pelos empresrios de outros setores
Sem dvida.
D uma olhada nos lucros dos principais bancos do Brasil no

ano da crise:
Ita/Unibanco R$ 13,3 bilhes

Banco do Brasil R$ 11,7 bilhes
Bradesco R$ 10,022 bilhes
Santander R$ 7,382 bilhes
Caixa R$ 3,8 bilhes
HSBC R$ 1,082 bilho
Safra R$ 1,048 bilho
Banrisul R$ 741,2 milhes
BMG R$ 605,7 milhes

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Mas qual a razo pela qual, em suas matrizes, os grandes

bancos amargam prejuzos enquanto aqui, os lucros so
bilionrios?
Isso acontece em virtude da permissividade do poder pblico

brasileiro na fiscalizao de prticas abusivas (desde sempre,
sendo que o atual governo no nos parece exceo), que so as
responsveis pelos lucros que, pura e simplesmente, seriam
impossveis de se obter em outros pases, onde h rigor nos
mecanismos de controle.
Provando as conseqncias dessa postura perante o mercado

brasileiro, veja-se que, segundo a Fundao PROCON aponta,
(http://www.procon.sp.gov.br/reclamacoes.asp ), em 2009, entre as
10 empresas mais reclamadas do Brasil, nada menos que 9 ou
eram bancos (Ita, Bradesco, Unibanco e Banco Ibi/ C&A) ou de
telefonia (Telefonica, Sony Ericson, TIM, Embratel e Claro).

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Ainda, segundo o PROCON, vm crescendo o nmero de

reclamaes de prticas bancrias ilegais, apesar de um
aprimoramento da legislao vigente:
Os problemas com os servios bancrios tambm

apareceram em 2009. Cresceram as demandas sobre saques e
transaes eletrnicas no reconhecidas. Tambm destacaram-se
as cobranas indevidas. Na contratao de pacote de servios
bancrios ou de qualquer linha de crdito (emprstimo pessoal,
financiamento de bens e servios, arrendamento mercantil) e na
abertura de contas corrente ou poupana, o consumidor no
esclarecido a respeito dos valores cobrados e se depara com a
cobrana de valores indevidos e abusivos.
O resultado decepcionante. Esperava-se significativo

aprimoramento, em funo de normas benficas ao consumidor
institudas para o setor, como as Resolues do Banco Central n
3.477, que determina implementao de ouvidoria pelas
instituies, e n 3.517, que dispe sobre a informao e a
divulgao do custo efetivo total (CET) dos encargos e despesas de
operaes de crdito e implicaria em qualidade de informao ao
consumidor. A expectativa que elas tivessem resultado em
reduo do nmero de reclamaes, o que no ocorreu. (ACS
RELEASE RANLING E GRFICOS 2009 PROCON-SP)

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Como podemos notar, muito embora o Banco Central tenha

criado novos mecanismos para coibir os abusos dos bancos, no
tem conseguido lograr xito efetivo, diante de voraz apetite deles
por lucros ano a ano maiores.
Mas, ainda tomando como base as observaes do

PROCON-SP, as reclamaes a respeito de servios eletrnicos
trazem discusso outro aspecto do comportamento dos bancos: a
utilizao da tecnologia.
A tecnologia bancria, alm de reduzir custos com mo-de-

obra (salrios e encargos), nos servios automticos (Terminais
eletrnicos, atendimento via internet, etc.), colocou nas mos do
sistema financeiro outra arma poderosa para lucrar de forma
indevida: as negociaes por meio eletrnico.

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Muitos bancos efetuam negociaes e renegociaes de

dvidas por telefone e via sistema, sem oferecer aos clientes
maiores esclarecimentos e, s vezes, absolutamente nenhum
documento.
Tal prtica, alm de estar fundamentada em meios verbais (o

uso do telefone, e as palavras, que, como sabemos, o vento leva),
no deixam escritos que estribem a negociao, os critrios
utilizados e as taxas e ndices aplicados.
Muitos empresrios h que, realizando essas negociaes por

telefone, ficam merc do banco.
Banco h que sequer envia dados de financiamento por email,

alegando no terem conexo com a internet nas agncias: contem
outra...

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Como nos revela o PROCON-SP, essas fraudes tm

aumentado, e com elas, as reclamaes e demandas.
Aos poucos iremos discutindo o que possvel fazer a

respeito.

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Captulo 3
"O homem que tenta ser bom o tempo todo est fadado runa entre os
inmeros outros que no so bons." (Nicolau Maquiavel)
Spread Bancrio
Aes Judiciais contra Bancos
Neste captulo, em que tentamos mostrar o rosto das

instituies financeiras no Brasil, colocamos propositadamente na
chamada do captulo ningum menos do que Nicolau Maquiavel,
que, mais que para quaisquer outras instituies, poderia apontar
estas como praticantes da mxima os fins justificam os meios,
proferida por ele mesmo em outro contexto.
Como mencionado acima, os bancos que atuam no pas

acumulam lucros bilionrios, enquanto suas filiais no exterior
apresentam prejuzos. Por qu?
Porque aqui eles vendem seu produto, o dinheiro, a um preo

elevadssimo, em virtude de que conseguem inserir na maioria das
operaes, alm das taxas autorizadas por Lei, muitas outras
ilegais, encarecendo sobremaneira o valor financiado.

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Entre outras razes isso faz com que aqui se pratique o maior
spread bancrio do mundo
Entenda-se por Spread bancrio como a diferena entre a

taxa de juros que as instituies financeiras pagam na captao do
dinheiro e a que eles cobram dos seus clientes para emprest-lo, ou
seja, o que elas pagam a quem aplica nelas, e o que elas cobram
quando emprestam o dinheiro.
Veja a classificao, publicada no carderno Economia e

Negcios do Estado, em 10/09/2009, e constate como os bancos
brasileiros so os maiores predadores do planeta:
1 Brasil ................. 26,6%
2 Argentina ............ 8,4%
3 Rssia ................. 6,5%
4 Alemanha ........... 6,2%
5 Frana ................ 6,0%
6 Mxico ................ 5,7%
7 ndia ................... 3,8%
Como se v, nossos bancos ganham de goleada! Bravo!

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O mesmo estudo mostra que o Brasil tem um spread bancrio

mdio de 11 vezes a mdia dos pases mais ricos (eles tem o ndice
mdio de 3,16%).
No poderia estar a umas das explicaes do porque deles

serem pases ricos?
Com essas taxas a frearem o desenvolvimento de nossa

indstria, os investimentos em nossas universidades, e o
crescimento de todos os demais setores da economia, no me
parece impossvel que fiquemos patinando muito tempo na
condio de emergentes .
Ao que parece, o Brasil e sua populao poderiam estar em

condio muito melhor. Com o fortalecimento de nossas empresas,
o setor produtivo seria a locomotiva a nos levar adiante.

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Mas, com uma margem de lucro tamanha, os banco

brasileiros acabam sendo as empresas mais slidas do pas, alis,
as nicas realmente slidas e sustentveis.
Desse modo devemos supor que eles ficam plenamente

satisfeitos, certo?
Errado.
Querem mais. Muito mais.
Saiba que em 2010 os bancos foram rus em nada menos

que 350.000 processos!

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Captulo 4
"As leis so como as teias de aranha que apanham os pequenos insetos e so
rasgadas pelos grandes." (Slon)
As ilegais cobranas de TAC (taxa de abertura de Crdito) e

TEC (Taxa de Emisso de Carn)
Se voc financiou, digamos, um caminho para sua empresa,

com certeza, no momento da contratao, foi uma facilidade e
felicidade s.
Mas, uma vez assinado o contrato, normalmente, voc se

deparou com algumas das prticas que vo drenar o seu dinheiro.
Segundo o PROCON, o consumidor deve tomar cuidado, j

que o contrato pode conter a cobrana de taxas proibidas, como,
por exemplo, a TAC (Taxa de Abertura de Crdito), geralmente
exigida em financiamentos imobilirios, automotivos e emprstimos
pessoais. A cobrana desta tarifa est proibida pelo Banco Central
desde o dia 30 de abril de 2008.

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Mas, nas letras midas dele ou embutido nos valores de

contratao, normalmente estaro sendo cobradas as taxas
mencionadas acima, ambas totalmente ilegais.
Veja o que diz a Lei em vigor:
Resoluo 3693/2009, artigo 1:
"A cobrana de tarifas pela prestao de servios por parte

das instituies financeiras e demais instituies autorizadas a
funcionar pelo Banco Central do Brasil deve estar prevista no
contrato firmado entre a instituio e o cliente ou ter sido o
respectivo servio previamente autorizado ou solicitado pelo cliente
ou pelo usurio"
Pargrafo 2: "No se admite o ressarcimento, na forma

prevista no inciso III do 1, de despesas de emisso de boletos de
cobranas, carns e assemelhados.

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A Lei condena a instituio financeira que efetuar essas

cobranas e as obriga a ressarcir o valor das mesmas em dobro ao
contratante.
Normalmente, no momento da assinatura do contrato de

financiamento de, digamos, R$ 30.000,00, muitas financeiras
cobram uma TAC de R$ 700,00 ou mais, e uma TEC de at R$
150,00.
Se sua empresa, ao longo de 10 anos de conta em um

determinado banco, por exemplo, efetuou 50 contrataes de
pequenos emprstimos ou financiamentos, e essas taxas foram
cobradas, caber, de cara, uma Ao de Repetio de Indbito para
obter o ressarcimento, que lhe render os valores pagos
indevidamente em dobro.
As empresas de crdito sabem da ilegalidade dessas prticas,

mas ignoram a Lei, e continuam a lesar quem se usa de seus
servios.
Veja o que diz a respeito o Cdigo de Defesa do Consumidor

(artigo 42, nico):

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Art. 42. Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente

no ser exposto ao ridculo, nem ser submetido a qualquer tipo
de constrangimento ou ameaa.
Pargrafo nico. O consumidor cobrado em quantia indevida

tem direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que
pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais,
salvo hiptese de engano justificvel.
Analisemos agora o caso a seguir para entendermos como a

incidncia de uma simples taxa pode ser criminosa e proceder a um
verdadeiro rombo em suas finanas.
Uma empresa realiza um emprstimo de R$ 20.000,00 com

seu banco, a uma taxa de juros de 4,8% ao ms, em 24 parcelas.
Caso fossem aplicados apenas esses parmetros ao

financiamento, este iria gerar uma dvida de R$ 38.802,95, em 24
parcelas de R$ 1.616,78.
Mas, o que costuma ocorrer na prtica a cobrana da TAC e

da TEC. Veja a diferena:

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Aos R$ 20.000,00 contratados, normalmente incidir uma

TAC de R$ 750,00 e uma TEC de 95,00, assim:
Valor financiado: R$ 20.545,00 (isso se no inclurem algum

seguro ou outra taxa igualmente no negociada com o cliente).
Esse valor gerar uma dvida total de R$ 40.442,37, em 24 parcelas
de R$ 1.685,09.
Haver uma diferena de R$ 1.639,42 no final das contas

(praticamente uma parcela a mais).
Aparentemente, esse valor no ser significativo, mas, se

repetido, como na suposio, por 50 vezes - s isso representaria
R$ 81.971,00 um valor considervel, e ainda somado a outras
prticas ilegais, poder jogar a empresa na roda viva do pior dos
viles financeiros: a Taxa de Comisso de Permanncia usada de
forma indevida para clculos de juros sobre juros.
Falaremos a respeito em captulo s para esse tema.

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Captulo 5
"As cinco cores juntas cegam a viso; as sete notas juntas ensurdecem o
ouvido; os cinco sabores juntos confundem o paladar" (Lao-ts)
A regra para confundir gerar muita informao:
No meio dela vem o problema para o cliente...
Extratos analticos (com dados de anlise que no servem

para nada), consolidaes de dados duvidosas, demonstrativos
descomplicados que complicam, banklines com links e
calculadoras que no funcionam, atendimento telefnico confuso,
tudo faz parte da sua vida bancria: voc acaba bombardeado com
uma quantidade tal de informaes que fica impossvel sua
checagem todo o tempo, alm de serem criadas dificuldades para a
obteno das informaes que realmente sejam relevantes.
Assim, o que no querem que voc saiba fica oculto (o

diamante perde-se na montanha de lixo).
E caso queira esclarecimentos, provavelmente ir cair num

callcenter daqueles, para ficar horas se aborrecendo sem resolver
nada, num ciclo verbal e de transferncias de setor sem fim.

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Veja dados do PROCON-SP, relativos a 2010, a respeito de

reclamaes acerca de assuntos financeiros:
Dessa forma, usando-se de artifcios como nomes ou

numeraes desconhecidos para determinados pequenos dbitos
ou taxas, dia aps dia, sua conta vai sendo drenada.
Para que se tenha uma noo exata do que ocorre nesse

segmento, veja o que o PROCON-SP fala em seu relatrio 2010 a
respeito do primeiro colocado em reclamaes das empresas do
setor financeiro, lder h 4 anos, o Banco Ita:

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Grupo Ita
No ranking da rea de assuntos financeiros de 2010, o Grupo

Ita Unibanco repete a primeira colocao do ano anterior.
Destacam-se problemas como lanamentos no reconhecidos

em carto de crdito, cobranas de tarifas em financiamentos e
cartes de crdito, cobrana de tarifa por emisso de boleto e
garantia estendida.
Apesar do grande volume de reclamaes, ainda maior que

no ano de 2009, a empresa tem apresentado soluo para algumas
demandas apresentadas pelos consumidores, como o caso da
cobrana de boleto.

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Captulo 6
"Podeis enganar todos durante algum tempo; podeis mesmo enganar

alguns o tempo todo; mas no vos ser possvel enganar todos todo o
tempo"
(Abraham Lincoln)
Dbito de servios e produtos que no se pediu (Seguros / tarifas

de contas especiais sobretaxadas / contas mster etc.)
Dentre as prticas mais usuais dos bancos, atualmente,

encontramos a de vender se oferecer. Isso mesmo.
Voc levado a comprar algo sem exercer a sua vontade.
Debitam de sua conta e pronto; disponibilizam um servio que

voc sequer conhece; implementam goela abaixo sua adeso a
um determinado seguro sem que voc tenha sido consultado a
respeito.
uma ttica maquiavlica (no mau sentido), porm

extremamente eficaz.

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Estatsticas mostram que cerca de 70% dos consumidores

brasileiros aceitam essas medidas sem questionamento algum, e
ento elas passam a ser consagradas pelo uso:
O banco me mandou um carto de crdito que eu no pedi!,

diz um;
Esto me mandando uma aplice de seguro que eu

desconheo. E por a vai.
Alm dessa prtica, h outra de oferecer determinados

servios embutidos em outros, como por exemplo, disponibilizar,
dentro de seu acesso ao banco online, um programa para
administrar a cobrana de sua empresa, mesmo que voc a faa
por outros bancos (o servio fica disponvel, e voc s no o usa se
no quiser, a alegao do banco, caso seja questionado a
respeito).
O problema que voc sequer fica sabendo de sua

existncia, porque vem incluso numa denominao de algo tipo
conta Premium ou conta Best ou qualquer outro nome pomposo.
Assim, sem saber, l se vo seus reais, um pouquinho por

ms, escoando atravs de algo que voc no pediu nem conhece.

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Outro produto que comumente recebe esse tratamento so

as taxas de renovao e tarifas de anuidade (de cartes de crdito,
contrato de cheque especial empresarial, etc.). No raro debita-se
uma anuidade 4 vezes no mesmo ano (!), o que seria, em
verdade, trimestralidade... Cuidado!
Tambm as chamadas tarifas sobre servios como extratos,

atendimento em caixas 24 horas e outros servios, dos quais
normalmente ningum tem nenhum controle, o banco se aproveita
para fazer essas cobranas.
Cobrana indevida deve ser ressarcida em dobro, com juros e

correo monetria, determina o Cdigo de Defesa do Consumidor,
e todas essas cobranas citadas so ilegais.

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Os bancos no podem tambm cobrar taxas por fornecimento

de carto magntico ou por carto substitudo por iniciativa do
banco.
H muitos e muitos outros absurdos que requerem ateno.
Na compra de produtos ou bens, por exemplo, vale ressaltar a

importncia de checar no contrato se existe as clusulas de
inadimplemento.
De acordo com o artigo 53 do Cdigo de Defesa do

Consumidor, consideram-se nulas de pleno direito as clusulas que
estabeleam a perda total das prestaes pagas em benefcio do
credor que, em razo do inadimplemento, pleitear a resoluo do
contrato e a retomada do produto alienado.

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Captulo 7
"A hipocrisia pode conseguir tudo, exceto ser moderada"

(Emanuel Wertheimer)
Outras taxas e prticas ilegais usadas para
deixar a sua dvida mais robusta
(Taxa de Quitao Antecipada de Dvida, Taxa de Contrato de

Financiamento, Tarifa de Operaes Ativas (TOA), Tarifas de
Cadastro, Gravame Eletrnico)
Na seo Advogado de Defesa do Jornal da Tarde, o

colunista Josu Rios fez um post acerca das regras de Quitao
Antecipada de Dvida, em 22/05/2007, explicando que o consumidor
que conseguir o dinheiro suficiente para antecipar um dbito, tem o
direito de solicitar o abatimento dos juros embutidos na parcela. A
matria chamou-se Quitao antecipada: exija esse direito.
Em poucos dias essa coluna recebeu nada menos do que 964

comentrios de consumidores lesados nesse direito. Natural.
Os bancos no tem a menor inteno de, caso consigam

empurrar dinheiro a juros elevados, desfazer o negcio,
recebendo o montante sem juros.

37
Por essa razo, criam dificuldades para receberem

antecipadamente, e, quando o fazem, promovem uma reduo de
valores bem aqum do que seria o correto.
Em denncia efetuada no site Reclame Aqui (veja clicando neste

link), o Sr. Roberto efetuou a seguinte queixa:
Venho atravs deste, registrar meu inconformismo com esta

instituio e seu conglomerado, incluindo escritrios de advocacia,
que destratam os clientes desta instituio.
Fiz um arrendamento de um veculo no segundo semestre de

2009, e depois de reiterados pedidos, recebi em minha residncia
uma carta onde havia demonstrado todo custo efetivo do
arrendamento e para minha surpresa havia a cobrana de TAC,
servios de terceiro e gravame eletrnico, servios esses que
devem ser suportados pelo fornecedor e no consumidor.
Sendo assim, no tive duvidas acionei a financeira LEASING,

judicialmente para reaver os valores despendidos no arrendamento,
porm aps algumas semanas recebi uma ligao de um escritrio
de advocacia questionando se haveria alguma proposta de acordo,
porm at o momento no retornaram.

38
Esse o servio prestado pela instituio financeira e seus

procuradores
..............................................................................................
A posio da empresa, de um forte grupo bancrio, acabou sendo

esta:
Conforme anteriormente explanei, acionei judicialmente a

Financeira LEASING S/A ARRENDAMENTO MERCANTIL empresa
esta que pertence a um forte Grupo Bancrio, nesta demanda
requeri a devoluo em dobro da TAC, GRAVAME ELETRNICO,
PROMOTORA DE VENDAS e SERVIOS DE TERCEIROS. Porm
entre o ajuizamento da ao e sentena, recebi um telefonema de
um escritrio de Advogados e Associados, oferecendo R$ 700,00
para um acordo e que j havia entendimento que tais verbas so
legais, ofereci uma contra-proposta, porm foram muito rudes e
desligaram o telefone.
Enfim, em 09/02/2011 foi prolatada sentena condenando financeira
a restituir todos os valores em DOBRO (comarca de Santos). Sendo
assim pessoal, chega de ficarmos calados, vamos brigar por nossos
direitos.
Como se consegue observar claramente, muito embora

saibam que essas e outras prticas so ilegais, os bancos as

39
jogam: se o consumidor aceitar; aceitou (e como a maioria nunca

reclama, eles sempre ficam no lucro).
Se por acaso algum, como o Sr Roberto, se pronunciar, eles

tentam um acordo...

40
Captulo 8
"Fazer uma lei e no velar pela sua execuo o mesmo que

autorizar aquilo que queremos proibir" (Richilieu)
O que Taxa de Comisso de Permanncia (TCP)
O mecanismo que utilizado com maior competncia pelo

mercado financeiro produzir lucros por gerao espontnea ,
sem dvida, a malfadada Taxa de Comisso de Permanncia.
Instituda pela Resoluo n 1.129/86, do Banco Central do

Brasil, trata-se de valor cobrando do devedor aps o vencimento de
uma obrigao, e tem sua forma de aplicao e legalidade
contestada, dada a forma como os bancos em geral a utilizam.
Ao contrrio do que pressupe alguns, a sumula 30 do STJ

que deliberou: "A comisso de permanncia e a correo monetria
so inacumulveis", tal smula no acaba por legitimar a sua
aplicao como meio de capitalizao.
Leia-se e interprete-se corretamente o disposto acima e

veremos que, comisso de permanncia e correo monetria so

41
da mesma natureza, e, por isso, devem produzir o mesmo resultado

final.
Ora, se a correo monetria tem por fim unicamente atualizar

os valores de um saldo devedor vencido, no pode, claro, receber o
concurso de juros remuneratrios ou compensatrios de qualquer
natureza (o que faria com que esse mesmo saldo crescesse
artificialmente, com a capitalizao de juros).
Mas exatamente assim que os bancos a utilizam, como

fertilizante da sua dvida.
E mais: no momento em que sua dvida bancria ultrapassa o

valor previamente contratado, a aplicao da TCP, imediatamente,
aplicada pelo banco sobre o total da dvida, no sobre o valor
excedido, como reza a Lei. Alm disso, a taxa utilizada passa a ser
no a que est presente no contrato (como determina o BACEN),
mas, taxas abusivas, que o empresrio, normalmente, costuma
aceitar.
A comea a roda viva dos juros.

42
Captulo 9
"Que toda a lei seja clara, uniforme e precisa; interpret-la quase

sempre, corromp-la." (Voltaire)
Anatocismo ou juros sobre juros o que diz a legislao
e como os bancos a interpretam
Desde o longnquo ano de 1933 vigorava no Brasil a chamada

Lei da Usura (decreto n 22.626, de 7 de Abril de 1933) que, de uma forma
ou de outra, conseguia controlar os abusos na cobrana de juros e
dava um norte aos veredictos sobre o tema.
Ela deliberava, segundo a Wikipdia, ... como sendo ilegal a

cobrana de juros superiores ao dobro da taxa legal ao ano (atualmente a
taxa SELIC) ou a cobrana exorbitante que ponha em perigo o patrimnio
pessoal, a estabilidade econmica e sobrevivncia pessoal do tomador de
emprstimo.
Apenas para deixar claro, a taxa SELIC nos ltimos 12 meses

do ano de 2010 foi de 9,9%, ou seja, 0,8% ao ms) segundo o
Banco Central (ver http://www.bcb.gov.br/?COPOMJUROS ). Ela continua em vigor
como ndice geral para correo monetria.
A lei da Usura atravessou a metade do sculo XX, mas, no

famigerado ano de 1964, em que tiveram incio os 30 anos de
ditadura militar, ela perdeu sua importncia...

43
Foi nesse ano que entrou em vigor o artigo 9 da Lei n 4.595 /64
(de 31/12/64), que abriu um precedente interpretativo maravilhoso
para o abuso dos bancos. Veja o que diz essa Lei:
"O BANCO CENTRAL DO BRASIL, na forma do artigo 9 da

Lei n. 4.595/64, de 31/12/64, torna pblico que o CONSELHO
MONETRIO NACIONAL, em sesso realizada nesta data, tendo
em vista o disposto no artigo 4, inc. VI e XI, da referida Lei
RESOLVEU:
I Facultar aos bancos comerciais, bancos de

desenvolvimento, bancos de investimento, caixas econmicas,
cooperativas de crdito, sociedade de crdito, financiamento e
investimento e sociedades de arrendamento mercantil cobrar de
seus devedores por dia de atraso no pagamento ou na liquidao
de seus dbitos, alm de juros de mora na forma da legislao em
vigor, "comisso de permanncia", que ser calculada s mesmas
taxas pactuadas no contrato original ou taxa de mercado do dia
do pagamento.
Sancionada essa Lei, de l para c os bancos passaram a

interpret-la de uma forma leonina e agir da seguinte maneira:

44
1. Vendem seu produto (dinheiro, atravs de limites de

crdito) com valor estabelecido em contrato, e apenas
respeitam a taxa de juros desse contato enquanto o
cliente estiver dentro dos parmetros dele (limite);
2. Ao exceder o limite contratado, o banco interpreta isso

como atraso no pagamento ou liquidao do dbito, e
desse modo, passa a cobrar a Taxa de comisso de
Permanncia (TCP);
3. Apesar de parte da dvida total estar dentro do valor

contratado, TODA a dvida recebe a incidncia da TCP;
4. Os juros que so aplicados ento passam a ser os de

uma taxa de mercado (no a contratada ou a SELIC,
que o ndice oficial de correo monetria), mas
ndices aplicveis a outros papis e servios financeiros,
claro, de ndices muito mais elevados, interpretando
como taxa de mercado do dia (um exemplo bem real
seria, taxa de financiamento contratada de 2,3%, indo a
partir do excesso de limite para 14% sobre todo o
montante);
5. Aplicam diariamente essa taxa sobre o valor do dia

anterior acrescido de juros, ou seja, juros sobre juros, o
que caracteriza capitalizao de juros.

45
As prticas de anatocismo pelos bancos a partir da

cresceram rapidamente, dilapidando patrimnios erguidos com
trabalho e suor.
Isso imperou, margem da Lei, at o ano de 1988, quando foi

promulgada a nova Constituio Federal, que, se no foi o que a
sociedade brasileira esperava, estabeleceu um novo enfoque
jurdico, at ento inexistente: a proteo e defesa do consumidor
(artigo 5, XXXII).
Como qualquer disposio infraconstituicional que v contra o

que reza a Lei maior, a Constituio, considerada de nulidade
absoluta, as prticas interpretativas dos bancos passaram a receber
duros golpes na justia, quando as empresas procuravam seus
direitos, muito embora continuassem a ser praticadas, por serem
muito lucrativas e a maioria das empresas no tomasse, por
desconhecimento, medidas judiciais de ressarcimento.
Veja ementa do Superior Tribunal de Justia que versa sobre

o assunto:
EMENTA: Recurso especial. Contratos Bancrios. Cdigo de

Defesa do Consumidor. Aplicabilidade. Comisso de permanncia.

46
Clusula abusiva. Smula 5/STJ. Cumulao com multa. Smula

283/STF. Limite de juros. Lei 4.595/64. Instituio financeira.
Smula 596/STF. Lei de Usura. Inaplicabilidade.
I As instituies financeiras esto sujeitas ao Cdigo

de Defesa do Consumidor. Precedentes.
II abusivo o estabelecimento de comisso de

permanncia cumulada com a cobrana de multa (Resoluo n.
1.129/86 do BACEN).
III No incide o limite de juros estabelecido pela Lei

de Usura nos contratos em geral firmados com instituio
financeira. Interpretao dada Lei n 4.595/64 pela Smula
596/STF.
IV A jurisprudncia predominante do STJ veda, em

princpio, a incluso do nome do devedor nos registros do SERASA,
SPC, e outras entidades semelhantes quando discutido
judicialmente o dbito.
V Recurso especial parcialmente provido.

47
Da ementa acima, o Ministro Relator Antnio de Pdua

Ribeiro em seu voto, se expressou da seguinte maneira:
No que concerne comisso de permanncia, o

acrdo recorrido vedou sua cobrana em homenagem a Smula
desta Corte (enunciado n 30, que assevera como invivel a sua
cumulao com a correo monetria, e ainda por entender como
"clusula contratual abusiva, nula de pleno direito, em face do que
dispe o art. 51, 1, II e IV, do Cdigo de Defesa do consumidor,
mormente considerando que j incidem juros moratrios e multa
contratual sobre os valores em atraso". (fl. 171).
Assim, a comisso de permanncia foi afastada pela

anlise da clusula contratual face o seu carter abusivo (art. 51 do
CPC), o que, em princpio, impossibilita sua apreciao devido ao
bice da Smula n 5/STJ (13).
Assim, observa-se que havendo contrato em que haja

cobrana simultnea de TCP, juros de mora e multa contratual, a
TCP deve ser afastada por ser abusiva, nos termos do artigo 51,
1, inciso II e IV, do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor.

48
Fica bem claro que ilegal a cobrana ao mesmo tempo de

correo monetria e Taxa de Comisso de Permanncia, e que os
ndices que podem ser usados a esta limitam-se ou ao valor em
contrato, ou ao valor da SELIC.
Conhecido o carter jurdico da TCP, vejamos o que a

legislao diz sobre a cobrana de juros sobre juros, como ocorre
no dia a dia em muitos bancos que atuam em solo brasileiro:
Para De Plcido e Silva o anatocismo: vocbulo que nos

vem do latim anatocismus, de origem grega, significando usura,
prmio composto ou capitalizado e consiste na prtica de somar
juros ao capital para contagem de novos juros

49
No , exatamente isso, o que aparece em seus extratos? D

uma olhada atentamente e perceba.
Mas o Superior Tribunal de Justia, em sua Sumula 596, diz o

seguinte:
Somente nas hipteses em que expressamente autorizada

por leis especiais, a capitalizao mensal dos juros se mostra
admissvel. Nos demais casos vedada, mesmo quando pactuada,
no tendo sido revogado pela Lei n 4.545/64 o art. 4 do Decreto n
22.626/33. Dessa proibio no se acham excludas as
instituies financeiras.
Ou seja, o STJ PROBE, salvo casos expressamente autorizados, as

instituies financeiras a realizarem a capitalizao mensal de juros.

50
Captulo 10
Transportai um punhado de terra todos os dias e fareis uma montanha. (Confcio)
A ilegalidade no dia a dia. - como os bancos criam dvidas impagveis.
Um exemplo de aplicao de TCP e Anatocismo.
Saiba que muito do que voc vem pagando cobrado

normalmente pelos bancos de forma irregular e ilegal. Na maioria
dos casos, a cobrana de taxas e juros indevidos beira os 40% do
total da dvida inicial, e, com o passar do tempo, caso sua empresa
no consiga amortizar vigorosamente esses valores acumulados, a
dvida ir crescer exponencialmente: a ilegal cobrana de juros
sobre juros ou a prtica do anatocismo.
Sem ter a inteno de acusar esta ou aquela instituio em

particular, informo a voc que na verdade o gerenciamento do
saldo devedor de uma empresa com um banco faz-se atravs do
gerente da conta, subordinado a superiores que tm a funo
especfica de obter lucro. Uns trabalham dentro das regras, mas a
maioria...
Anatocismo uma prtica corriqueira da maioria dos bancos e

financeiras e, creia, dificilmente a sua dvida escapou de receber
sua ao, at porque, o prprio sistema de dbito j o faz
automaticamente.

51
Duvida? Pesquise anatocismo no Google e veja por si

mesmo: aparecem 534.000 resultados. D para perceber o quanto
essa uma prtica comum, infelizmente...
O que ocorre normalmente que os bancos concedem

facilmente limites de crdito elevados para as empresas, e facilitam
em muito sua utilizao.
Tudo com o objetivo de que elas ultrapassem o valor do limite

concedido, e permaneam acima dele por muito tempo (para desse
modo, obterem lucros elevados, como explicaremos a seguir).
Na verdade, via de regra, muitas empresas financeiras do

corda para seus clientes se enforcarem...
Perceba que, enquanto sua empresa se movimentava dentro

do limite concedido pelo banco, voc era tratado como cliente
especial. Estendia-se o tapete vermelho para a sua empresa.
Ultrapassado o limite de crdito, mesmo que em quantias

proporcionalmente mnimas, quase que imediatamente, passam a
no retornar mais suas ligaes, a golpe-lo com ameaas de
restrio do seu nome no SERASA, SPC e CADIN e agressivas

52
aes de cobrana, fecham todas as portas e passam a trat-lo

como falido.
Por que ser?
Para dificultar, amigo, sua sada da zona de lucro do banco.
Quanto mais tempo voc permanecer nela, melhores

resultados financeiros sua agncia ir ter para apresentar.
Para faz-lo chegar a utilizar todo seu limite e ultrapass-lo,

alm das cobranas de juros sobre juros, os bancos incorporam aos
financiamentos uma srie de taxas ilegais, que, somadas, acabam
por encorpar cada vez mais o montante utilizado do limite de
crdito.
Todas aquelas prticas e taxas que descrevemos nos

captulos anteriores so totalmente ilegais, e, no entanto, continuam
sendo cobradas normalmente, e sua conta, quase que com certeza
poderamos afirmar, no foi uma exceo regra.

53
O equacionamento da sua dvida implica em uma anlise dos

contratos que sua empresa tem com cada banco e os lanamentos
feitos em sua conta para se separar o que legal do que ilegal.
Sabendo-se ento qual o valor real da dvida (e o que foi

pago indevidamente), move-se uma Ao de Ressarcimento ou
ento uma Ao Revisional de Contrato contra o banco em questo,
o que, de imediato, alivia em muito o nus da dvida sobre as
finanas da empresa.
Assim que a Ao proposta, a dvida ajuizada fica

congelada (ela deixa de crescer progressivamente, com juros
sobre juros), e o valor dela ser atualizado por ndices
significativamente menores, como determina a Justia, ou seja, de
1% ao ms mais correo monetria.
Para que se tenha uma noo exata de como funciona a

cobrana indevida, que a Ao de Ressarcimento ou de Reviso ir
reverter, acompanhe a situao a seguir.
Uma empresa que tem um limite de crdito de R$ 100.000,00

(com taxa de financiamento contratada de 3%), ultrapassa esse
valor, estourando o limite (digamos que virou o ms e ele ficou
com um saldo devedor de R$ 103.000,00, ou seja, usou os R$
100.000,00 e caram em sua conta os 3% de juros sobre o valor
financiado).

54
Essa empresa fictcia, de modo semelhante ao da sua, passa

a enfrentar a seguinte situao:
A partir do valor excedido, incide sobre o valor do limite no

mais a taxa base de 3%, mas passar a incidir sobre o valor total
tomado a Taxa de Comisso de Permanncia (normalmente os
bancos aplicam 12% ao ms, mas j verificamos casos de 16% ou
mais).
Entenda, esta taxa, legalmente, deveria incidir apenas sobre

o valor utilizado acima do crdito concedido em contrato, no sobre
todo o valor utilizado (limite + excesso sobre o limite), s para
comear.
Veja como fica a dvida sobre o limite ultrapassado de R$ 100

mil em um ano, aplicando-se esses critrios:
ms valor origem taxa valor final

jan R$ 100.000,00 3% R$ 103.000,00
fev R$ 103.000,00 12% R$ 115.360,00
mar R$ 115.360,00 12% R$ 129.203,20
abr R$ 129.203,20 12% R$ 144.707,58
mai R$ 144.707,58 12% R$ 162.072,49
jun R$ 162.072,49 12% R$ 181.521,19
jul R$ 181.521,19 12% R$ 203.303,74
ago R$ 203.303,74 12% R$ 227.700,18
set R$ 227.700,18 12% R$ 255.024,21
out R$ 255.024,21 12% R$ 285.627,11
nov R$ 285.627,11 12% R$ 319.902,37
dez R$ 319.902,37 12% R$ 358.290,65

55
Acontece que, tanto o percentual usado na taxa de comisso

de permanncia, no caso de 12%, quanto o critrio (juros sobre
juros) so ilegais.
O mximo que poderia ser cobrado de acordo com a Lei seria,

nesse caso, aplicar-se ao valor em mora 3% e no 12% (a taxa de
comisso de permanncia determinada pelo Banco Central do
Brasil e nunca pode ultrapassar o valor da taxa de financiamento
estabelecida em contrato no caso, 3%).
Segundo a legislao vigente, a comisso de permanncia

no se constitui em juros remuneratrios ou compensatrios. Por
essa razo, ela jamais poder ser de livre conveno, vale dizer, o
limite a exata atualizao do dbito, de acordo com regras do
Banco Central, e no foi feita para dar lucro ao banco.
Desse modo, para um cliente que ultrapassasse o valor de

crdito que o banco lhe concedeu, a instituio financeira poderia
usar de mecanismos para bloquear-lhe a concesso de mais
crdito, at que ele quitasse o dbito em valores atualizados, e
ficasse em dia.
No deveria obter lucros com essa situao, como ocorre.

56
Essa seria a atitude correta do banco, de acordo com a Lei.
Veja agora como ficariam os clculos corretamente aplicados,

usando-se os valores mximos permitidos neste exemplo:
Tx Com.
ms valor origem taxa valor excesso Perman. 3% total excesso valor total da dvida
jan R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 3.090,00 R$ 103.090,00
fev R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 6.180,00 R$ 106.180,00
mar R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 9.270,00 R$ 109.270,00
abr R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 12.360,00 R$ 112.360,00
mai R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 15.450,00 R$ 115.450,00
jun R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 18.540,00 R$ 118.540,00
jul R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 21.630,00 R$ 121.630,00
ago R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 24.720,00 R$ 124.720,00
set R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 27.810,00 R$ 127.810,00
out R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 30.900,00 R$ 130.900,00
nov R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 33.990,00 R$ 133.990,00
dez R$ 100.000,00 3% R$ 3.000,00 R$ 3.090,00 R$ 37.080,00 R$ 137.080,00
O banco no pode aplicar juros sobre quantias obtidas com

juros, porque isso caracteriza uma prtica inconstitucional de
cobrana em duplicidade.
Ou seja, no exemplo proposto acima, o que os bancos

normalmente teriam cobrado seria R$ 358.290,65, enquanto o
correto seria R$ 137.080,00, uma diferena de R$ 221.210,65.

57
Tudo o que foi pago dentro da aplicao de anatocismo, foi

pago por sua empresa indevidamente e seu banco dever restituir a
ela devidamente corrigido.
Tenha a certeza, contudo, que um banco jamais ir faz-lo

espontaneamente: voc precisar acion-lo judicialmente para
brecar essa dvida que no para de crescer e pr a casa em ordem.

58
Captulo 11
Saber no suficiente; temos que aplicar.

Ter a vontade no suficiente: temos que implement-la (Goethe)
Dando um basta no crescimento da dvida:

a Ao Revisional de Contrato e a Ao de Ressarcimento.
Se sua empresa est passando por situao semelhante

exemplificada at aqui, no h outra forma: ou voc toma uma
atitude radical contra essa dvida ou ir falncia, mais cedo ou
mais tarde, fazendo sofrer a todos que estiverem de alguma forma
relacionados com voc (sua famlia, filhos, funcionrios,
fornecedores, amigos, etc.).
hora de procurar um advogado especializado em Direito

Bancrio e mover uma Ao Revisional de Contrato e de
Ressarcimento de Valores Cobrados indevidamente. H vrios no
mercado, e muito bons.
Posso informar com segurana a voc que tais aes tm um

ndice de resultados satisfatrios elevadssimos (nosso escritrio
vm realizando Aes dessa natureza regularmente para inmeras
empresas h muitos anos), em virtude de que as taxas e prticas
ilegais usuais em muitos bancos ferem normas previstas em Lei,
com vasta jurisprudncia desfavorvel s instituies financeiras.

59
Quanto tempo vai demorar para a dvida parar? Depois de

contratado o profissional habilitado, coisa de um ms, um ms e
meio, no mximo.
Ajuizado o processo, a roda-viva dos juros pra.
A Lei e o Direito esto do seu lado.
A menos que a Ao Judicial seja conduzida de forma muito

ruim, sua empresa tem tudo para sair do processo jurdico no mais
com uma dvida enorme, mas com um saldo positivo importante,
que trar o saldo devedor ao patamar justo, de forma que, voltar a
dar-lhe condies de impulsionar seus negcios para um novo
estgio.
Voc na verdade, ao ser espoliado pelo banco, fez uma

poupana sem saber: tem uma fora que desconhece, como mostra
a conhecida figura que relembramos abaixo:

60
Entre a entrega dos extratos ao advogado, o estudo deles

para encontrar-se o que foi cobrado ilegalmente e os clculos dos
valores, demora-se cerca de uma a duas semanas.
Esses clculos devem ser feitos por peritos na rea, que

analisam cada um dos lanamentos feitos em seus extratos e
separam os que ferem a legislao.
Igualmente, fazem uma anlise financeira dos juros lanados

e critrios adotados.
A, dar-se entrada na Ao, que rapidamente ir citar o

banco e marcar a audincia.
Cabe ressaltar que voc no precisa apresentar centenas de

extratos em juzo; o advogado pode inverter o nus da prova ao ru,
no caso, o banco, e ele dever justificar o aparecimento da sua
dvida, e provar de onde ela provm... (como eles no tem como
justificar o injustificvel, acabam por reconhecer as prticas ilegais e
propor acordos. isso o que a experincia nos mostra).
Como dissemos, a dvida ento ficar literalmente congelada

a partir da, recebendo pura e simplesmente, a taxao de correo
prevista em Lei, que de 1% ao ms mais correo monetria (que
em 2010 teve ndice mdio de 1,01% ao ms). E s.

61
Desse modo a sua dvida crescer lentamente e voc no

precisar mais ter que desembolsar quantias elevadas todo o tempo
para amortiz-la.
Normalmente, depois da primeira audincia, o departamento

jurdico do banco, percebendo que a documentao dos autos est
bem composta e a petio bem fundamentada, ir procur-lo para
um acordo.
Alegar ter havido erro de sistema ou outra galhofa qualquer

e apresentar um valor a reduzir do montante da dvida ou restituir
sua empresa (bem abaixo do valor real devido por eles, porque
banco no rasga dinheiro), de modo a liquidar o processo em bases
vantajosas para eles. A a deciso ser sua.
Se sua empresa se interessar em aceitar esse acordo, caso

resolvido para eles (como a esmagadora maioria das empresas
continua na roda viva, eles sequer iro sentir os efeitos dessa
derrota).
Caso contrrio, o processo ir transcorrer at o trnsito em

julgado.

62
Para finalizar, informo que para que seja impetrada a Ao

judicial, voc deve informar ao seu advogado:
1- DATA ABERTURA DA CONTA (EST NO TALAO DE CHEQUES)

2- NMERO DA CONTA E DA AGNCIA
3- ENDEREO DA AGNCIA
4- NOME DO GERENTE (DESEJVEL)
5- MXIMO DE EXTRATOS QUE TIVER
6- LTIMO SALDO DEVEDOR DISPONIVEL E DATA DELE
7- CONTRATO SOCIAL E LTIMA ALTERAO
8- PREENCHER A PROCURAO PARA SEU ADVOGADO (NO
PRECISA RECONHECER FIRMA)
9- CPIA DOS CONTRATOS BANCRIOS QUE TIVER

63
Captulo 12
Sempre perdoe aos seus inimigos, mas nunca se esquea o nome deles
(Robert Kennedy)
hora de recomear, mas aprendendo com a ingenuidade do passado.
Resolvido seu problema com o banco onde mantinha conta,

voc ir abrir nova conta em um banco concorrente. Opes no
faltam.
Mas agora, a cada contrato a assinar, leia o mesmo com

ateno.
Igualmente cabe controlar cada lanamento feito em sua

conta corrente, aja como um gato escaldado.
Todas as prticas que o antigo banco lhe imps, no aceite do

banco novo: questione, discuta, analise cada lanamento em sua
conta. Feche a torneira que pretende lev-lo novamente zona de
lucro do sistema financeiro.
Tome todos os cuidados necessrios para sua empresa andar

devagar, porm com segurana; administre pelo fluxo de caixa,
controle os custos, a evoluo das despesas, o pessoal, crie uma
cultura e um comportamento desejvel dentro dela.

64
Seja severo com os outros e consigo mesmo ningum

morrer se voc agir com seriedade e correo.
Lembre-se do perodo da dvida, dos telefonemas de

cobrana, das noites mal dormidas, da incerteza, do medo do
futuro: isso tudo deve servir de lio e ser definitivamente extirpado
da sua vida.
Tire daquele perodo as lies necessrias para jamais cair

nos mesmos erros, excedendo os limites de crdito e caindo
novamente na ciranda dos juros. Tranque isso no passado, para
sempre.
Aproveite seu tempo para aprimorar seus conhecimentos em

administrao, leia muito, faa cursos, converse, troque
informaes, atualize-se.
Sua empresa o legado que voc e seus scios, se voc os

tiver, deixaro para as geraes futuras.

65
Captulo 13
A hora mais escura da madrugada a que precede o amanhecer

(provrbio de Salomo)
Concluses
Com o final da sua divida, o caixa recomposto e o

aprimoramento de seus conhecimentos administrativos, o seu
talento natural de empresrio em seu ramo de atividade poder vir
tona novamente (afinal, sem ele, sua empresa no teria sobrevivido
tanto tempo, ainda mais sendo fustigada por tanta presso, como
ela foi).
Mas no guarde a experincia que teve para voc, ao

contrrio, divulgue o que vivenciou entre os outros empresrios com
quem mantm contato.
No devemos deixar que essas prticas continuem

indefinidamente em nosso Pas. Temos que dar um basta!
Se, no restante do mundo, o sistema financeiro opera com

margens de lucro mais sbrias e dentro da legalidade, porque aqui
ho de querer lucros de bilhes custa do suor do empresrio?

66
Saiba que nenhuma mudana importante na Histria ocorreu

pela exclusiva vontade de uma pessoa ou de um grupo de pessoas,
mas todas as mudanas ocorreram por fora de presses sociais
que induziram essas mudanas.
Quem sabe, com sucessivas derrotas e com uma

conscientizao do empresariado brasileiro acerca dos seus
direitos, os bancos que aqui atuam no sejam, atravs do
pagamento de pesadas indenizaes em caso de desobedincia s
Leis, obrigados pelo governo a reduzir seus spreads, a eliminar
prticas ilegais e deixem de engessar a economia do Brasil.
Em nosso nome e em nome de nossos filhos, esperemos que

isso ocorra o quanto antes...
Que passe um anjo de Deus e diga:
Amm!
Assim seja!
FIM

67
Sobre o autor:
Dr. Jos Mrio Araujo da Silva (So Paulo, 09 de Agosto de 1958) advogado
especialista em Direito Bancrio e Contador.
Filho de Casimiro Gonalves da Silva e Francisca da Dores Vilela de Araujo da Silva.

Casou-se com Zilda Neves do Nascimento Silva.
Formou-se Tcnico em Contabilidade pela Instituto 30 de Outubro em 1977. Em 1981

graduou-se Contador e em 1988 formou-se em Direito.
Foi colaborador do jornal Comunidade, fazendo comentrios jurdicos, notadamente

acerca dos abusos nas cobranas de juros e taxas feitos pelas instituies financeiras.

68
Bibliografia:
RODRIGUES, Slvio. Direito civil parte geral das obrigaes. Saraiva, 1986.
SILVA, De Plcido e. Vocabulrio jurdico. Forense, 1987.
ROSSETI, Jos Paschoal. Introduo Economia. Atlas,1980.
BARROS, Benedicto Ferri de. Mercado de Capitais e ABC de Investimentos. Atlas, 1970.
BETING, Joelmir. Os fatos e as verses da Economia. Na prtica a teoria outra.
http://www.bcb.gov.br/
http://www.febraban.org.br/
http://web.infomoney.com.br/


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Captulo 2 - Com quem estamos lidando? / Instituies Financeiras, o que so na verdade.

Captulo 3 Spread Bancrio / Aes Judiciais contra Bancos

Captulo 4 - As ilegais cobranas de TAC e TEC

Captulo 5 - A regra que confunde aquela gerada por muita informao

Captulo 6 - Dbito de servios e produtos que no se contratou

Captulo 8 - O que Taxa de Comisso de Permanncia (TCP)

Captulo 11 - Dando um basta no crescimento da dvida: Ao Revisional de Contrato/ Ressarcimento.

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A dvida deixou sua empresa escrava do banco?

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Se a resposta for sim, no se surpreenda: isso ocorre com um

Contudo, voc tem plena certeza de que trabalhou duro

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que algo foi acontecendo lentamente, em segundo plano,

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O que fica evidente para a grande maioria dos empresrios

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Escravido por dvidas