A ARTE DO CONSORCIO

EMPRESA : NOVA ERA MG

SUPERVISOR: PAULO HENRIQUE
 Sumário
 A história do consorcio....................................................................... 1
 Órgão que fiscaliza e regulamenta as administradoras ............... 2
 O que é o Banco Central do Brasil .................................................. 3
 O que é a ABAC ................................................................................ 4
 O que uma empresa precisa ter para ser regulamentada ......... 5
 O que é fundo de reserv a ................................................................ 6
 O que é fundo comum ..................................................................... 7
 O que é administradora ................................................................... 8
 O que é consorciado ....................................................................... 9
 O que é grupo de consorcio .......................................................... 10.1.
 Grupo em andamento .................................................................... 10.2
 Grupo nov o ....................................................................................... 10.3
 Quais taxas são utilizadas como correção no consorcio ........... 11
 O que é taxa de administração..................................... 12
 O que é taxa de adesão................................................. 13
 O que é seguro prestamista e como funciona ............ 14
 O que é assembleia geral ordinária .............................. 15.1
 O que é assembleia geral extraordinária ..................... 15.2
 O que uma pessoa precisa ter para entrar em um grupo
de consorcio ...................................................................... 16
 Realizado em CNPJ o que necessita ............................. 17
 Quais são as formas de contemplação ........................ 18
 Sorteio ................................................................................ 19
 Lance livre, lance fixo e embutido da própria carta ... 20
 Como funciona o processo de faturamento ................ 21
 Como funciona o cancelamento de uma cota .......... 22
 O que se pode adquirir e quais as vantagens de se fazer
um consorcio .................................................................... 23
 A história do consórcio ....................... 1

 A História do Consórcio começou no ano de 1962, com a implantação da indústria de automóveis no Brasil e foi marcada pela ausência de oferta de crédito direto ao consumidor.
Foi nesse momento que um conjunto de funcionários do Banco do Brasil teve a iniciativa de formar um grupo de pessoas que tinha o mesmo objetivo: Criar um fundo suficiente
que possibilitasse a aquisição de veículos para todos os que estivessem participando da arrecadação de fundos.

 História do Consórcio – Linha do Tempo

 Anos 60: No dia 20 de junho foi criada a ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios), que até hoje desempenha papel es sencial na economia brasileira. Neste
mesmo ano, outros países latino-americanos, passaram a utilizar o consórcio como modalidade de concessão de crédito. Dois anos depois, em 1969 foi criada APACESP
(Associação Profissional dos Administradores de Consórcios no Estado de São Paulo), que deu origem ao atual SINAC (Sindicato Nacional dos Administradores de Consórcio).

 Anos 80: Com a grande popularização do consórcio, começaram a surgir outros produtos além dos automóveis. Foi a vez dos caminhões, ele troeletrônicos, televisores e VHS. No
ano de 1988, o Sistema de Consórcios teve sua importância econômica e social reconhecida na Constituição Federal.

 Anos 90: A fiscalização da operação de consórcios, bem como sua regulamentação, passaram a ser exercidas pelo Banco Central do Brasil, c om a edição da Lei n° 8.177. No ano
de 1993, se iniciou o consórcio imobiliário e muitas pessoas puderam realizar o sonho da casa própria. O sistema de consórcio passou a ser utilizado por países do leste europeu.

 Anos 2000: Em 08 de outubro de 2008, acontecia o que podemos chamar de marco legal do Sistema de Consórcios : a edição da Lei 11.795/2008, que dispõe única e
exclusivamente sobre o funcionamento do Sistema de Consórcios . Ela entrou em vigor em fevereiro de 2009, trazendo importantes benefícios e aperfeiçoamentos ao
mecanismo.

 Dias Atuais

 O Consórcio é uma invenção totalmente brasileira e é considerado um mecanismo de concessão de crédito isento de juros, que tem por finalidade a aquisição de bens e serviços.
Totalmente consolidado, este serviço já beneficiou mais de 7 milhões de consorciados no Brasil e com isso, muitas pessoas puderam realizar os seus sonhos.
 Órgão que fiscaliza e regulamenta
uma administradora de consórcio ... 2
 O Banco Central (BCB) é responsável pela normatização, autorização, supervisão e controle das atividades do sistema de consórcios, com foco na eficiência e solidez das administradoras e
cumprimento da regulamentação específica.

 Controle do Sistema de Consórcios

 O consórcio viveu quase 10 anos tendo como base legal apenas as regras de direito civil e do código comercial. Foi em 20 de dezembro de 1971, com a Lei nº 5.768, que
os consórcios passaram a depender de prévia autorização do Ministério da Fazenda, por meio da Secretaria da Receita Federal, que estabelecia as normas e condições
para seu funcionamento. Essa lei não tratava especificamente do consórcio, mas cuidava de todas as modalidades de distribuição de prêmios e de proteção à poupança
popular.

 Até que em 1991, a Lei nº 8.177 transferiu as operações do Sistema de Consórcios para o Banco Central, que assumiu o controle determinado a deixar a fiscaliz ação das
empresas mais eficiente e aumentar a transparência do setor perante o mercado. Uma de suas principais inovações foi a instituição da carta de crédito: o consorciado
sorteado não receberia mais o bem, e sim o crédito no valor correspondente ao bem, conforme é feito atualmente.

 Por fim, em 6 de fevereiro de 2009, entrou em vigor a legislação específica do setor, a Lei nº 11.795, ou Lei dos Consórcios, que consolidou o Banco Central como a
autoridade responsável pela normatização, coordenação, supervisão, fiscalização e controle das atividades do Sistema.

 Portanto, é de responsabilidade do Banco Central: conceder autorização para o funcionamento ou cancelar a autorização das administradoras de consórcio, disciplinar as
operações de consórcios, penalizar os infratores, fiscalizar as operações, estabelecer os procedimentos relativos ao processo administrativo e intervir nas administradoras.

 Sistema consolidado

 Toda essa evolução demonstra a consolidação do Sistema de Consórcios. Você pode recorrer não apenas à ABAC, como ao Banco Central para conhecer suas regras de
funcionamento, empresas autorizadas, dados financeiros do setor e até para reclamar dos serviços oferecidos pelas administradoras. Essas informações estão disponíveis
no site do BCB e você também pode entrar em contato pelo telefone 145.
 O que é o Banco Central do Brasil .... 3

 O Banco Central é uma autarquia autônoma, ou seja, uma entidade que exerce suas funções com autonomia,
sem subordinação a outro órgão do poder público. Criado em 1964, o Bacen é a instituição responsável por
garantir a estabilidade econômica do país, por meio da manutenção do poder de compra da moeda e da
regulação do sistema financeiro.
 Sem essa atuação forte no sistema financeiro, seria inviável estabelecer relações econômicas equilibradas. Por
exemplo, os bancos comerciais estão sujeitos a algumas regras. É claro que eles têm liberdade para
estabelecer condições de oferta de produtos. Entretanto, estão limitados pelas determinações do Banco
Central, que são adotadas para assegurar direitos aos cidadãos, além de uma concorrência justa entre as
empresas do setor.
 Muita gente não sabe, mas o Banco Central do Brasil é responsável por controlar a inflação. Essa é
provavelmente a função que ninguém sequer imagina, pois sempre atribuem isso a crises financeiras,
condições do mercado internacional e produtividade do país.
 O Bacen é o responsável pela regulamentação e supervisão de todo o Sistema Financeiro Nacional. Isso
significa que toda ação ou decisão tomada pelo Banco Central afeta diretamente nossas relações financeiros,
influenciando em fatores como negociações, investimentos, moedas estrangeiras, crédito e preços.
 O que é a ABAC ............................ 4

 A Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios – ABAC é a entidade

de classe sem fins econômicos que representa o Sistema de Consórcios em todo o
território nacional. Ela tem como missão representar, desenvolver e fortalecer as
Administradoras associadas e o Sistema de Consórcios, atuando com ética,
transparência, isonomia e responsabilidade social.
 Fundada em 1967, a ABAC tem desempenhado papel essencial para o
desenvolvimento e aperfeiçoamento das normas e dos mecanismos do Sistema,
atuando como interlocutora da classe perante órgãos públicos e privados, empresas
do setor, imprensa, consumidores e sociedade civil em geral.
 A ABAC tem sede na cidade de São Paulo, a ABAC dispõe de diversos canais e
formas de auxílio tanto para consorciados quanto vendedores também
disponibilizando atualmente o curso PCA – 10.
 A PCA-10 tem por objetivo atestar o nível de conhecimento técnico do profissional
que atua com consórcio e promover boas práticas no atendimento ao cliente.
 O que uma empresa precisa para ser
regulamentada ..................... 5

 Para que uma administradora de consórcio seja regulamentada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil, ela
precisa seguir o estatuto com normas e procedimentos contundentes às leis do consumidor e prestar contas
mensais e trimestrais de todos os processos e movimentações financeiras e contábeis.
 Uma vez que a administradora de consórcio não cumpre com algumas das regras presente no regulamento, o
consorciado pode registrar uma queixa junto ao BCB, via Reclame Aqui ou até mesmo no Procon. Dependendo do
número de queixas, a empresa pode entrar no ranking de reclamações.
 O Banco Central calcula o índice através do número de reclamações multiplicado por 1.000.000 e dividido pelo
número de clientes da administradora de consórcio.
 Por isso é tão importante que o interessado procure sempre uma administradora autorizada e regulamentada pelo
BCB para garantir a segurança do bem ou serviço que deseja adquirir. Caso contrário, ele poderá cair em um golpe.
 O que é fundo de reserva .............. 6

 No Sistema de Consórcios, a administradora pode solicitar ao consorciado o pagamento de uma quantia destinada a um fundo de proteção do grupo, chamado “fundo de reserva”.
 O fundo de reserva está previsto na Lei 11.795/08 (Lei dos Consórcios) e na circular 3432 do Banco Central, que diz que ele deve ser usado exclusivamente para as seguintes finalidades:
 I – cobertura de eventual insuficiência de recursos do fundo comum;
 II – pagamento de prêmio de seguro para cobertura de inadimplência de prestações de consorciados contemplados;

 III – pagamento de despesas bancárias de responsabilidade exclusiva do grupo;

 IV – pagamento de despesas e custos de adoção de medidas judiciais ou extrajudiciais com vistas ao recebimento de crédito do gru po;

 V – contemplação, por sorteio, desde que não comprometida a utilização do fundo de reserva para as finalidades previstas nos incisos I a IV.

 A cobrança de fundo de reserva é facultativa, cabendo à administradora avaliar e definir, antes da formação do grupo, se ela será realizada ou não. Se sim, o percentual devido deverá
estar fixado em contrato, visto que ele incidirá sobre o valor do bem ou serviço objeto do plano e irá compor a prestação do consórcio.
 Para entender melhor como o fundo de reserva é cobrado, considere o seguinte exemplo: um grupo de 60 meses cujo valor do crédito é de R$ 30 mil e o fundo de reserva é de 2%.
 2% dividido por 60 meses = 0,0333% ao mês

 0,0333% x R$ 30 mil = R$ 9,99

 Logo, o valor que o consorciado desse grupo pagará referente ao fundo de reserva é de R$ 9,99 ao mês, que será acrescido ao valor da parcela. Se o valor do crédito for atualizado, a quantia
paga referente a esse fundo também será.
 Todo o valor arrecadado referente ao fundo de reserva, assim como ao fundo comum, receberá ainda os rendimentos provenientes de sua aplicação financeira, conforme estabelecido em
contrato.

 Devolução dos recursos

 Quando o grupo de consórcio se encerra, é possível que exista saldo referente ao fundo de reserva, caso ele não tenha sido totalmente utilizado pelo grupo. Nessa caso, os recursos são
devolvidos proporcionalmente a todos os participantes que cumpriram com o contrato.
 O que é fundo comum .................. 7

 No consórcio, todos os participantes de um mesmo grupo contribuem mensalmente com o pagamento de

parcelas, formando um capital comum, como uma grande poupança. Esse capital é chamado de “fundo
comum”. A cada mês, um ou mais consorciados são contemplados, por sorteio ou lance, podendo utilizar uma
parte desse fundo para comprar o bem ou contratar o serviço desejado.
 A parcela do consórcio é composta pela taxa de administração, que é a remuneração da administradora pela
gestão do grupo de consórcio; pelo fundo de reserva, que é um fundo de proteção do grupo (apenas se constar
do contrato); por seguros (também apenas de constar do contrato); e, principalmente, por ele: o fundo comum.
A maior parte da parcela do consórcio é destinada a esse fundo.

 Vamos considerar como exemplo um grupo de 50 meses, com crédito de R$ 30 mil, em que o consorciado
contratou 100% de Fundo Comum (2% ao mês), 15 % de Taxa de Administração (0,3% ao mês) e 2% de
Fundo de Reserva (0,04% ao mês). Esse consorciado pagará uma parcela de R$ 702, sendo R$ 600 (fundo
comum), R$ 90 (taxa de administração) e R$ 12 (fundo de reserva).
 Para chegar aos percentuais finais, dividimos o total pela quantidade de meses do plano.
 O que é administradora ................... 8

 A administradora de consórcios é a pessoa jurídica prestadora de serviços com objeto social principal voltado à
administração de grupos de consórcio, constituída sob a forma de sociedade limitada ou sociedade anônima.
 As administradoras de consórcio devem remeter periodicamente ao BC informações contábeis e não-contábeis
sobre as operações de consórcio.
 O que é consorciado ................ 9

 Consorciado, no entanto, é o nome dado à pessoa que participa do consórcio. Portanto, todos os
participantes de um consórcio recebem essa denominação.
 O que é um grupo de consórcio... 10.1

 O grupo de consórcio é uma sociedade de fato constituída por consorciados, com número de cotas e
prazo de duração previamente determinados em contrato. O prazo representa o tempo que o consorciado
tem para pagar o crédito contratado, bem como para utilizá-lo, após ser contemplado por sorteio ou lance.
O grupo pode ter como referência bens móveis, imóveis ou serviços.

 O grupo de consórcio é constituído na data da primeira Assembleia Geral Ordinária. Por isso, o
interessado pode aderir a um grupo que se encontra em uma das seguintes situações: em formação ou
constituído (em andamento).
 Grupo novo, em formação............ 10.2

 Dizemos que o grupo está em formação quando a administradora ainda está reunindo o número de
consorciados necessário para formá-lo. Portanto, a primeira AGO do grupo ainda não foi realizada.
 A administradora tem o prazo de 90 dias para formar o grupo, contado da data de assinatura do contrato
pelo consorciado. Não constituído o grupo nesse prazo, a partir do primeiro dia útil seguinte, a
administradora devolverá ao aderente a importância paga, acrescida dos rendimentos líquidos
provenientes da sua aplicação financeira.
 Grupo em andamento ................ 10.3

 Nesse caso, a primeira AGO já foi realizada. Nessa oportunidade foram deliberados assuntos
importantes, por exemplo, a aplicação financeira a qual os recursos do grupo serão submetidos.
 É possível entrar para um grupo em andamento de duas maneiras: comprando uma cota vaga ou
comprando uma cota de consorciado
 Cota vaga: é uma cota que ainda não foi vendida. Por isso, ela é adquirida diretamente com a
administradora. Como o grupo estará em andamento, o consorciado terá de pagar as prestações já
pagas pelos demais participantes. A forma de pagamento desse débito deverá ser combinada com a
administradora. As mais comuns são: na adesão, quando da contemplação, distribuído nas parcelas a
vencer.
 Transferência de cota: é a cessão do contrato a outra pessoa, mediante aprovação da administradora. A
venda é feita diretamente pelo consorciado, que pode delegar a um vendedor ou à própria
administradora. É possível transferir contrato tanto de cota não contemplada, quanto contemplada. Nesse
caso, o consorciado contemplado, transfere seu contrato ao interessado, e este assume todos os direitos
e as obrigações nele estabelecidos.
 Quais taxas são utilizadas como índice
de correção dentro do consorcio... 11
 os índices servem para acompanhar como a economia impacta os produtos e serviços do país. É por conta da
inflação, por exemplo, que é definido valor de salário mínimo e da tabela geral de preços.
 O consórcio de automóveis é impactado diretamente pelo IPCA. Essa correção é feita anualmente pelas
administradoras.
 Após completar um ano pagando as mensalidades, é aplicada a correção do IPCA acumulado no período. Caso este índice
tenha chegado a 5%, o valor da sua carta de crédito passaria para R$ 52.500, que será distribuído pelas mensalidades que
faltam pagar.
 Ao corrigir a carta com esses índices, o consórcio protege o consumidor da possível desvalorização do bem por conta
dos ciclos econômicos. Afinal, se o carro que você desejaria adquirir aumentar de preço quando você for contemplado,
provavelmente será por conta do índice de preço. Por isso o IPCA é importante, para que você não seja prejudicado pela
perda do poder de compra.
 O mesmo vale para o consórcio imobiliário indexado pelo INCC. A correção também é feita de forma anual. Geralmente o
INCC possui uma variação menor quando comparada à inflação geral de preços e serviços. Assim, quando você for
contemplado com a casa dos seus sonhos, saberá que pagou por um valor justo.
 INCC - Índice Nacional de Custo da Construçao.
 IPCA - Índice de Preços ao Consumidor Amplo.
 O que é taxa de administração....... 12

 taxa de administração em consórcios é a maneira como a administradora é paga para garantir que todos
os cotistas tenham acesso aos bens contratados. Diferentemente da taxa de juros, a porcentagem não
aparece em forma de juros compostos e apresenta-se de maneira quase imperceptível ao decorrer de
cada mês.
 A taxa de administração é um valor fixo e predeterminado em contrato.
 Imagine que o consórcio que você contratou tem uma taxa de administração de 15% e 60
parcelas mensais. O resultado disso será uma taxa de 0,25% ao mês — 15 ÷ 60 = 0,25%. Na prática, se
o bem contratado custar R$ 45.000,00, o valor mensal referente à taxa de administração será de R$
150,00.
 O que é taxa de adesão.......... 13

 A taxa de adesão nem sempre é cobrada, mas algumas situações podem impor que os consorciados tenham de pagá-la.
 Por exemplo, se a administradora conta com outras empresas como representantes autorizados ou vendedores
autônomos para captação de clientes e fechamentos de novos negócios, a taxa de adesão pode ser cobrada — e deve ser
paga à administradora.
 É como uma espécie de remuneração da pessoa ou empresa representante pela intermediação do consórcio, trabalho no
qual está incluso o processo de encaixe do cliente ao melhor produto para seu perfil.
 O percentual dessa taxa de consórcio pode chegar a 2% do valor do bem ou serviço contratado e, quando existente, deve
ser quitado no ato da aquisição da quota de consórcio.
 É a única taxa paga individualmente, fora das parcelas. As demais são incluídas nos valores totais de cada mensalidade.
 O que é seguro de vida (prestamista)
....... 14
 O seguro prestamista tem por finalidade garantir a quitação de uma dívida do segurado em caso de
morte ou invalidez (a IPTA - Invalidez Permanente Total por Acidente). Ocorrendo alguma dessas
situações, e conforme a cobertura contratada, a pessoa tem a garantia de que terá as prestações
quitadas, deixando sua família tranquila.
 De maneira geral, existem dois beneficiários na contratação do seguro prestamista. O primeiro
beneficiário será sempre o credor, a quem deverá ser paga a indenização, no valor a que tem direito em
decorrência da obrigação a que o seguro está atrelado, apurado na data da ocorrência do evento
coberto, limitado ao capital segurado contratado. A diferença entre a parcela da indenização devida ao
credor e o capital segurado na data do evento coberto, se houver, deverá ser paga ao próprio segurado
ou ao segundo beneficiário indicado.
 Vale lembrar que o segurado pode indicar a qualquer momento qual beneficiário deve receber esse saldo
remanescente, podendo substituir quem já foi indicado ou indicar novos.
 O que é assembleia geral ordinária
....................... 15.1
 A assembleia geral ordinária se destina à contemplação e à prestação de contas de tudo o que ocorreu no
grupo durante o período (valores arrecadados, rendimento de aplicações financeiras, número de
consorciados já contemplados e a contemplar, dentre outras informações). Ela é realizada em dia, hora e
local previamente estabelecidos pela administradora de consórcio, conforme calendário fornecido pela
empresa aos participantes do grupo.
 É na primeira assembleia geral ordinária que o grupo de consórcio é oficialmente constituído e são realizados
procedimentos de abertura, como a comprovação da viabilidade econômico-financeira, eleição dos
representantes (da qual todos os consorciados podem participar), dentre outros, conforme determinação do
Banco Central.
 A AGO pode ser mensal, trimestral e até mesmo semestral, de acordo com as características do setor –
grupos referenciados em máquinas agrícolas, por exemplo, podem acompanhar os períodos de safra. O
formato também varia: algumas administradoras realizam encontros presenciais e outras transmitem o evento
em tempo real, por televisão, internet ou rádio.
 Durantes as AGOs são realizadas as contemplações por sorteio e lance, nesta ordem. A dinâmica dos
sorteios fica a critério da administradora e é estabelecida em contrato: algumas empresas realizam os
sorteios com seus próprios globos giratórios, outras utilizam os resultados da extração da loteria federal.
 O que é assembléia geral
extraordinária.............. 15.2
 Como o próprio nome diz, a AGE é um evento extraordinário realizado sempre que algum assunto de
interesse do grupo precisa ser submetido à votação dos participantes, como prorrogação do prazo do
grupo ou substituição do bem referenciado no contrato (por exemplo, veículos e máquinas cuja
fabricação é descontinuada), dentre outros. Ela também pode ser realizada presencialmente ou à
distância, pela internet ou televisão.
 Se a administradora tiver que convocar uma AGE, ela informará a todos os participantes do grupo com,
no mínimo, oito dias úteis de antecedência, conforme as regras do Banco Central. Nessa convocação,
deverão constar todas as informações sobre data, hora, local e, principalmente, objetivo do encontro.
 Caso esteja em dia com as prestações e apto a participar das votações – observado o assunto a ser
decidido -, o consorciado que não puder comparecer poderá nomear um representante (um procurador,
que poderá ser, inclusive, a própria administradora) ou, nos termos do contrato, enviar seu voto por meio
de uma correspondência ou e-mail.
 O que uma pessoa precisa para
entrar em um grupo de consórcio... 16
 Documentos para contratação do consórcio
 O primeiro passo é reunir a documentação necessária para assinar o contrato de consórcio. Afinal, sem isso, a própria administradora não poderá fazer o seu cadastro
como cliente.
 A boa notícia é que nenhum desses papéis é algo fora do normal. Apenas coisas básicas para cadastro de pessoa física, normalm ente em versões originais e cópias. Veja
os itens:
 CPF;RG;Comprovante de residência válido.
 Documentos para contemplação no consórcio
 Assim que você for contemplado, é hora de levar mais alguns documentos à empresa para liberação da sua carta de crédito. Ela permite a compra à vista, seja de um
imóvel ou qualquer outro bem ou serviço.
 Como comprador, v ocê terá que comprovar a capacidade de pagar por todos os débitos faltantes — é hora da análise de crédito!
 Para isso, v ai precisar dos seguintes documentos:
 Comprovante de renda. O mais comum é a solicitação dos últimos três contracheques ou, ainda, declaração do IR com o respectivo recibo de pagamento. O propósito
desses documentos é, principalmente, a sua análise de crédito;
 Cópias dos seguintes documentos:
 CPF;RG;Comprovante de endereço atual e dos últimos três meses, como contas de água, de energia ou do seu telefone fixo;Certidão de nascimento;Certidão de
casamento ou de união estável, caso ainda não esteja casado no papel;
 Para pessoas casadas, é necessário que o cônjuge também apresente seus documentos, incluindo:
 Comprovante do imposto de renda;CPF;RG;Certidão de união estável ou casamento.
 Se for realizado em CNPJ o que
necessita ............... 17

 Veja quais os documentos necessários para que possa ser dado andamento em seu consórcio contemplado:
 Certidão de Regularização (CRF) do FGTS;
 CNPJ – Comprovante de inscrição e de situação cadastral da empresa;
 Certidão conjuntare relativa ao negativo da empresa, aos débitos e tributos federais e à dívida ativa dessa união;
 Certidão da distribuição da Justiça Federal e de ações ficais, civis e criminais da empresa;
 Certidão de débitos negativos relativos às contribuições previdenciárias.
 Você também irá precisar das certidões originais ou das cópias (em todo caso, tire cópias de todos os documentos, assim,
caso precise das cópias, você já irá tê-las em mãos) autenticadas para serem apresentadas antes de tomar posse do local:
 Versão simplificada da certidão da Junta Comercial do Estado;
 Cópias legíveis e autenticadas do Contrato Social das alterações e eleições da Diretoria;
 Certidão conjunta de débitos negativos relacionados aos tributos federais e a dívida da união;
 Certidões de pesquisa de 10 anos de pedido de distribuições de Falência e Concordatas;
 Certidão dos débitos negativos relativos às contribuições previdências.
 Quais as formas de contemplação. 18

 Quando o assunto é consórcio, um dos temas que mais geram interesse é a contemplação, que é a atribuição
do crédito ao consorciado para a compra do bem ou contratação do serviço desejado. Existem duas formas de
ser contemplado no consórcio: sorteio e lance, ambos realizados nas assembleias gerais ordinárias, de acordo
com as regras estabelecidas em contrato e com a disponibilidade do caixa do grupo.
 No sorteio, a contemplação reflete a própria essência do consórcio, já que todos os consorciados ativos – em
dia com o pagamento de suas contribuições – concorrem em absoluta igualdade de condições.
 Durante uma assembleia, um ou mais participantes do grupo são sorteados para receber sua carta de crédito,
no valor do plano que aderiu, independentemente do número de prestações que já tenha pagado. Dessa forma,
o sorteio serve apenas como uma definição da ordem do recebimento do crédito, uma vez que todos os
participantes do grupo o receberão até o final do plano.
 Já o lance é o direito do consorciado de concorrer à contemplação mediante antecipação de parcelas. Será
contemplado aquele que fizer a maior oferta, ou, dependendo da disponibilidade do caixa do grupo, aqueles
que fizerem as maiores ofertas. Os critérios para oferta e desempate de lances são definidos em contrato.
 Sorteio ...................................... 19

 O sorteio representa a essência do consórcio, uma vez que todo consorciado em dia com o pagamento
de suas parcelas concorre em absoluta igualdade de condições, bem como o consorciado excluído. A
dinâmica dos sorteios fica a critério da administradora, e deve ser estabelecida em contrato. Algumas
realizam os sorteios com globos giratórios, outras utilizam os resultados da extração da loteria federal.
 Lance livre e lance fixo (embutido)..20

 Existem dois tipos de lance no consórcio: com recursos próprios e embutido.

 Lance com recursos próprios
 O consorciado utiliza suas próprias economias para adiantar determinado número de parcelas. Nessa
opção, ele recebe o crédito total contratado.
 Lance embutido
 O consorciado oferece o lance utilizando parte do próprio crédito. Assim, o valor ofertado é descontado
do crédito, visto que ele foi utilizado para abatimento das prestações. Se o crédito é de R$ 50 mil e o
consorciado oferta um lance embutido de R$ 10 mil, caso seja contemplado, a ele é disponibilizado o
valor de R$ 40 mil para a compra do bem ou serviço desejado.
 Consorciados de imóveis que desejam adquirir moradia própria, podem ofertar lance utilizando o saldo de
sua conta vinculada ao FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço). Se previsto em contrato, é
possível ofertar um único lance sendo parte embutido e parte com recursos próprios.
 Processo de faturamento ................ 21

 Primeiramente, o valor da carta de crédito é atualizado conforme o valor do bem ou serviço. Depois, você
poderá escolher o fornecedor e o bem a ser adquirido, conforme a categoria definida no contrato do
grupo do consórcio.
 Ainda que a administradora seja vinculada a algum fornecedor específico (concessionária, revendedora
ou montadora de bens), em hipótese nenhuma ela poderá restringir sua liberdade de escolha.
 Caso você tenha mudado de ideia e não quer mais nenhum bem ou serviço, você tem duas opções:
 Receber o valor em espécie (dinheiro), desde que quite suas obrigações com o grupo e que não tenha
utilizado o respectivo crédito decorridos 180 dias da contemplação.
 Vender sua carta contemplada: você transferirá seu contrato a um terceiro interessado, desde que a
administradora aprove a transação. Para tanto, deverá apresentar os comprovantes de pagamentos das
mensalidades pagas (antes e depois da contemplação), a cópia do contrato, e uma declaração da
administradora de que você foi, de fato, contemplado.
 Cancelamento ........................ 22

 O artigo 49 do CDC (Código de Defesa do Consumidor) determina que a desistência de contratos pode ocorrer
dentro do prazo de sete dias a contar da data de assinatura, sempre que a contratação ocorrer fora do
estabelecimento comercial, por telefone ou internet por exemplo. É o chamado direito de arrependimento. Nessa
situação, deve ser devolvido todos os valores pagos de forma imediata, monetariamente atualizados.
 Se o prazo já passou ou a contratação foi dentro do estabelecimento comercial, você tem direito a devolução
integral dos valores pagos - excluindo apenas taxas ou encargos administrativos -, contudo terá que prestar
atenção na data de assinatura do documento e se você é um consorciado excluído (inadimplente) ou desistente,
já que o prazo para receber o dinheiro de volta não é o mesmo para todos os casos
 A forma como os valores investidos são devolvidos. Ao efetuar o cancelamento da cota e consequente exclusão
do grupo, o cliente passará a integrar os sorteios mensais.
 É dessa forma que ele terá o direito de receber seu dinheiro de volta. Nesse sentido, é importante lembrar que
a Lei 11.795/2008 garante que o consorciado não precisa esperar até o encerramento do grupo para ter de
volta os valores investidos. A particularidade nesse caso é que, uma vez cancelada, a cota concorre dessa
maneira. Então, ao ser sorteado, em vez de receber a carta de crédito, o consorciado recebe os valores que
investiu no consorcio com as devidas deduções contratuais (multas e taxa). Isso acontece porque o dinheiro
que o consorciado investe no grupo não fica parado na cota. Ele continua em operação, em prol das
contemplações do grupo.
 O que eu posso adquirir com um
consórcio................. 23
 Bens móveis

 Ao participar de um grupo de bens móv eis, v ocê pode comprar div ersos produtos, tais como:

 Carros, camionetas e utilitários de todas as marcas e modelos;

 Motocicletas e motonetas de todas as marcas e modelos;

 Caminhões, ônibus, semirreboques, tratores e implementos agrícolas e rodov iários de todas as marcas e modelos;

 Av iões, barcos e embarcações;

 Sof ás, guarda-roupas, camas e toda a mobília de sua casa ou escritório;

 Fogão, geladeira, telev isão, tablets, smartphones, computadores, entre muitos outros eletrodomésticos e eletroeletrônicos para equipar sua casa ou empresa;

 Equipamentos médicos e odontológicos.

 Imóveis

 Como o próprio nome diz, entrando para um grupo consórcio de imóv eis, v ocê pode comprar qualquer bem imóv el, construído ou na planta, como:

 Casas e apartamentos;

 Casas de v eraneio ou de campo para passar as f érias;

 Imóv el comercial;

 Terrenos;

 Ref ormas.

 E v ale lembrar que é possív el usar o FGTS no consórcio de imóv el para adiantar ou f acilitar a aquisição da casa própria.

 Serviços

 O sonho de muita gente não env olv e um produto específ ico, mas sim uma grande experiência de v ida. E o consórcio também pode ajudar a realizar esses sonhos por meio dos grupos de serv iços, com os quais v ocê pode contratar qualquer tipo de serv iço que precisar
para alcançar seus objetiv os pessoais, f amiliares ou empresariais.