Unidade 1 - Introdução Ao Seguro de Danos - REVISADA - VIDEO - AULA

Introdução aos
Seguros de Danos
Unidade 1
Prof.: Frederico Martins Peres
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS
O QUE VAMOS CONHECER?
1. Condições Contratuais – Seguros Grupo

Patrimonial
2. O Produto de Seguros de Danos e Seus

Elementos
3. Formas de Contratação de Seguros de Danos –

Seguros Proporcionais e Não Proporcionais
4. Seguros de Grandes Riscos - Grupo

Patrimonial
5. O Sinistros e Seus Processos

O QUE VAMOS CONHECER?
1. Condições Contratuais – Seguros Grupo

Patrimonial
2. O Produto de Seguros de Danos e Seus

Elementos
3. Formas de Contratação de Seguros de Danos –

Seguros Proporcionais e Não Proporcionais
4. Seguros de Grandes Riscos - Grupo

Patrimonial
5. O Sinistros e Seus Processos

Introdução aos Seguros de Danos
• Considerações Iniciais:
- Seguros de Danos - Ramos Elementares
- Definição: aqueles que visam garantir perdas por danos ou

responsabilidades provenientes de riscos de incêndio, transporte,
acidentes, roubos/furtos e outros eventos que possam ocorrer e
afetar pessoas, coisas ou bens.
- Exemplos: seguros para residências, empresas, equipamentos,

cargas, veículos automotores, indústrias, obras, valores, bens
diversos, além das responsabilidades envolvidas.
4
Introdução aos Seguros de Danos
• Considerações Iniciais:
- Foco da Matéria: introdução ao seguro de danos do Grupo Patrimonial

(Grupo 01 – SUSEP – Circular 535/2016):
. Ramo 14 – Compreensivo Residencial
. Ramo 16 – Compreensivo Condomínio
. Ramo 18 – Compreensivo Empresarial
. Ramo 41 – Lucros Cessantes
. Ramo 67 – Riscos de Engenharia
. Ramo 71 – Riscos Diversos
. Ramo 73 – Global de Bancos
. Ramo 96 – Riscos Nomeados e Operacionais
- Alterados pelos recentes normativos: Circulares SUSEP nº 620/2020 e

nº 621/2021 e Resolução CNSP 407/2021
5
1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial
• OBJETIVO GERAL
- Conhecer os elementos mínimos e obrigatórios relativos às condições

contratuais utilizadas nos seguros de danos considerando a literatura
especializada.
6
• Circulares SUSEP 620/2020 e 621/2021
- Flexibilização das regras contratuais – antes rigorosamente normatizado
- Simplificar o desenvolvimento, a operação e a aquisição de novos produtos

massificados
- Modernizar o segmento e ampliar seu mercado consumidor.
7
• Definição de Condições Contratuais (Circular SUSEP Nº 621/2021):
- “Conjunto de disposições que regem a contratação de um mesmo plano

de seguro”
- Entende-se como o conjunto de textos do contrato de seguro, onde as

seguradoras devem apresentar todos os termos e as condições de seus
produtos. Os deveres, as obrigações, os riscos cobertos e excluídos
também devem figurar aqui, sendo redigidos de forma clara e objetiva,
não dando margem a possíveis dúvidas ou mesmo dupla
interpretação.implificar o desenvolvimento, a operação e a aquisição de
novos produtos massificados
8
• Circular SUSEP 621/2021
- Extinção do formato Condições Gerais, Condições Especiais e Condições

Particulares
- Código Civil Brasileiro e regras específicas de cada ramo
- Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro
9
• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro
- Cláusula de Objetivo do Seguro
. Apresenta a finalidade específica do compromisso que está sendo firmado
.Exemplo: “O objetivo deste seguro é garantir ao segurado, até o valor do Limite

Máximo de Indenização – LMI, em cada uma das garantias contratadas, o pagamento
de indenização por eventos ocorridos no local segurado, decorrentes de perdas e
danos causados aos bens segurados , em consequência de risco coberto especificado
no texto da apólice.”
10
- Glossário de Definições
. Termos técnicos e estrangeirismos
11
- Cláusula de Formas de Contratação
. Forma de cálculo das indenizações devidas:
> Seguro a risco total

> Seguro a risco absoluto.
> Seguro a risco relativo.
12
- Cláusula de Âmbito Geográfico
13
- Cláusulas de Coberturas
. Bens Segurados e Excluídos

. Riscos Segurados e Excluídos
. Cobertura All Risks
. Coberturas relativas a ramos de seguros diferentes (observada a
regulamentação)
14
- Cláusula de Riscos Excluídos
15
- Cláusula de Aceitação (Circular SUSEP nº 642/2021):

. A seguradora determina o prazo de aceitação do seguro, contado a partir da
data de recepção da proposta, para recusa ou aceitação de uma proposta
de seguro.
. Normalmente o mercado pratica o prazo de 15 dias corridos para a aceitação

do seguro, mas pode aplicar mais ou menos dias se desejar.
. OBS.: Se ultrapassados 15 dias, as seguradoras não poderão efetivar

cobrança de qualquer valor a título de prêmio antes da confirmação de
manutenção de interesse e autorização expressa pelo proponente.
16
. Informações complementares e suspenção de prazo (PF e PJ)
. Ausência de manifestação da seguradora dentro do prazo de aceitação

previsto – aceitação tácita do seguro.
. Resseguro Facultativo
17
. Data da aceitação da proposta de seguros – o que ocorrer primeiro entre :
 I) a data da manifestação expressa de aceitação da proposta pela seguradora

(menos usual).
II) a data de emissão da apólice/certificado individual, com consequente envio
e/ou disponibilização do documento contratual; ou
III) o fim do prazo determinado de aceite da proposta de seguros sem
qualquer manifestação por parte da seguradora, o que caracterizará a aceitação
tácita do seguro proposto.
18
. Importante:
- A recepção de propostas pela seguradora COM ANTECIPAÇÃO de

pagamento parcial ou total de prêmio é admitida em caso de oferecimento
de cobertura provisória de seguros para sinistros ocorridos durante o
período de análise da proposta e desde que tal cobertura seja solicitada
pelo proponente no documento proposta.
19
. Importante:
- No caso de aceitação da proposta de seguros COM ANTECIPAÇÃO de

prêmio:
A seguradora poderá considerar o período de cobertura provisória como de

efetiva vigência, desde que haja tal previsão nos documentos contratuais.
20
. Importante:
- No caso de recusa de propostas de seguros COM ANTECIPAÇÃO de prêmio:
Para seguros com vigência inferior a 12 meses ou com período de

cobertura intermitente: a cobertura provisória poderá ser encerrada
imediatamente.
Para seguros com vigência igual ou superior a 12 meses: a cobertura
provisória somente poderá ser encerrada 2 dias úteis após a data da recusa do
seguro. 21
. Importante:
 Em qualquer situação, a seguradora tem até 10 dias corridos para devolver ao

proponente, pelo menos, a diferença entre o valor pago pelo antecipadamente
e o valor correspondente ao período em que tiver prevalecido a cobertura.
22
. Importante:
 Se a Seguradora não cumprir com o prazo de até 10 dias de devolução, os

valores a devolver deverão ser acrescidos de atualização monetária desde a
data de pagamento pelo proponente até a data da efetiva restituição.
23
. Importante:
- No caso de propostas de seguros SEM ANTECIPAÇÃO de prêmio:
A seguradora indicará neste documento a data de início de vigência ou o

critério para sua indicação conforme lhe convier, podendo coincidir com a data
de aceitação da proposta.
24
. Em qualquer situação, a emissão e o envio e/ou disponibilização ao

segurado, por meio físico ou remoto, da apólice, do endosso e do certificado
individual deverão ser feitos em até 15 (quinze) dias a partir da data de
aceitação da proposta.
25
. Não aceitação (negativa do seguro) - comunicação formal ao segurado, seu

representante ou corretor com justificativas.
26
- Cláusula de Vigência e Renovação
. Qualquer período de vigência e/ou com período intermitente

de cobertura dentro de seu periodo de vigência.
. Na falta de indicação expressa de horário nos documentos do

seguro, o início e término de vigência do seguro será às 24 (vinte e
quatro horas) das datas para tal fim neles indicadas.
. Renovação automática uma única vez
. Início de vigência para pagamento antecipado ou não 27

- Cláusula de Concorrênca de Apólices e Bilhetes
. Cálculo proporcional a participação de cada apólice de

Seguradoras diferentes.
28
- Cláusula de Franquia e Participação Obrigatória
. Cálculo proporcional a participação de cada apólice de

Seguradoras diferentes.
29
- Cláusula de Atualização e Alteração de Valores
30
- Cláusula de Pagamento do Prêmio
. Prevê as formas disponibilizadas ao segurado para pagamento

do prêmio de seguro, indicando as possibilidades de pagamento
à vista ou de forma fracionada conforme acordado quando da
negociação do seguro.
31
. Cancelamento imediato por falta de pagamento nos casos de

não pagamento de seguro com parcela única e falta de
pagamento da primeira parcela nos seguros com prêmio
fracionado.
. Ajuste da vigência em caso de não pagamento de seguros

fracionados de parcelas subsequentes à primeira. Ajuste se dá em
função da relação proporcional entre prêmio efetivamente
pago e a totalidade do prêmio de seguros. Se pagamento não
restabelecido no tempo – seguro cancelado.
32
. Seguro intermitente
33
- Cláusula de Indenização
. É obrigatória a indenização dos seguintes custos:
 as despesas de salvamento comprovadamente efetuadas pelo

segurado durante e/ou após a ocorrência de um sinistro;
 os valores referentes aos danos patrimoniais comprovadamente

causados pelo segurado e/ou por terceiros na tentava de evitar
o sinistro, minorar o dano ou salvar a coisa.
OBS.: Maiores detalhes – unidade 5
34
- Cláusula de Comunicação, Regulação e Liquidação de Sinistros
. Informa quanto aos procedimentos para comunicação, regu-

lação e liquidação de sinistros, incluindo a listagem dos
documentos básicos previstos a serem apresentados para
cada cobertura.
. Não há fixado prazo máximo para a comunicação de sinistros

à seguradora.
. O prazo máximo para recebimento dos sinistros é de 30 dias

35
- Cláusula de Reintegração
36
- Cláusula de Perda de Direitos
37
- Cláusula de Rescisão e Cancelamento do Contrato de Seguro
. Situações previstas:
 por inadimplemento do segurado;
 por perda de direito do segurado;
 por esgotamento do limite máximo de garantia da apólice;
38
- Cláusula de Rescisão e Cancelamento do Contrato de Seguro
. Situações previstas:
 quando a indenização ou série de indenizações pagas atingirem
o limite máximo de indenização de uma determinada cobertura,
o cancelamento afetará apenas essa cobertura
 pela concordância recíproca entre segurado e seguradora, por

escrito, caso em que o cancelamento será denominado rescisão
39
FIM DA
UNIDADE 1
40

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O QUE VAMOS CONHECER?

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo

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4. Seguros de Grandes Riscos - Grupo

5. O Sinistros e Seus Processos

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2. O Produto de Seguros de Danos e Seus

3. Formas de Contratação de Seguros de Danos –

4. Seguros de Grandes Riscos - Grupo

5. O Sinistros e Seus Processos

Introdução aos Seguros de Danos

- Seguros de Danos - Ramos Elementares

- Definição: aqueles que visam garantir perdas por danos ou

- Exemplos: seguros para residências, empresas, equipamentos,

Introdução aos Seguros de Danos

- Foco da Matéria: introdução ao seguro de danos do Grupo Patrimonial

- Alterados pelos recentes normativos: Circulares SUSEP nº 620/2020 e

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

- Conhecer os elementos mínimos e obrigatórios relativos às condições

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Circulares SUSEP 620/2020 e 621/2021

- Flexibilização das regras contratuais – antes rigorosamente normatizado

- Simplificar o desenvolvimento, a operação e a aquisição de novos produtos

- Modernizar o segmento e ampliar seu mercado consumidor.

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Definição de Condições Contratuais (Circular SUSEP Nº 621/2021):

- “Conjunto de disposições que regem a contratação de um mesmo plano

- Entende-se como o conjunto de textos do contrato de seguro, onde as

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Circular SUSEP 621/2021

- Extinção do formato Condições Gerais, Condições Especiais e Condições

- Código Civil Brasileiro e regras específicas de cada ramo

- Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

- Cláusula de Objetivo do Seguro

. Apresenta a finalidade específica do compromisso que está sendo firmado

.Exemplo: “O objetivo deste seguro é garantir ao segurado, até o valor do Limite

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

. Termos técnicos e estrangeirismos

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

- Cláusula de Formas de Contratação

. Forma de cálculo das indenizações devidas:

> Seguro a risco total

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

- Cláusula de Âmbito Geográfico

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

. Bens Segurados e Excluídos

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

- Cláusula de Riscos Excluídos

1. Condições Contratuais – Seguros Grupo Patrimonial

• Elementos Mínimos Obrigatórios nas Condições Contratuais do Seguro

- Cláusula de Aceitação (Circular SUSEP nº 642/2021):

. Normalmente o mercado pratica o prazo de 15 dias corridos para a aceitação

. OBS.: Se ultrapassados 15 dias, as seguradoras não poderão efetivar