Unidade 2 - Introdução Ao Seguro de Danos - REV

Introdução aos
Seguros de Danos
Prof.: Frederico Martins Peres

ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS
O QUE VAMOS CONHECER?
1. Condições Contratuais – Seguros Grupo

Patrimonial
2. O Produto de Seguros de Danos e Seus

Elementos
3. Formas de Contratação de Seguros de Danos –

Seguros Proporcionais e Não Proporcionais
4. Seguros de Grandes Riscos - Grupo

Patrimonial
5. O Sinistro e Seus Processos

O QUE VAMOS CONHECER?
1. Condições Contratuais – Seguros Grupo

Patrimonial
2. O Produto de Seguros de Danos e Seus

Elementos
3. Formas de Contratação de Seguros de Danos –

Seguros Proporcionais e Não Proporcionais
4. Seguros de Grandes Riscos- Grupo

Patrimonial
5. O Sinistros e Seus Processos

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos
• Etapas de Desenvolvimento
- Concepção
- Processos (Operação)
- Avaliação, Revisão e Manutenção do Produto
4
- Concepção
> Demanda de mercado percebida e para um público-alvo definido
> Definção de pontos fundamentais como: bens a garantir, riscos

cobertos e excluídos; coberturas a oferecer para o segmento focado;
políticas de aceitação, segmentação e precificação.
5
- Concepção
> As políticas de aceitação, segmentação e precificação integram as regras

de subscrição do produto desenvolvido.
> Regras de subscrição de um produto: tradução de sua estratégia de

atuação, pois devem conter os elementos técnicos que possibilitam a
atuação do produto no mercado como planejado bem como o atingimento
dos resultados almejados.
6
- Processos (Operação)
> Definição de processos e sistemas oferece sustentação a toda a

operação do produto.
> Ferramentas e rotinas que otimizam a operação do produto: cotação,

emissão, inspeção, aceitação, remuneração, sinistros, entre outros.
> Fator custo de operação é muito importante
7
- Avaliação, Revisão e Manutenção do Produto
> Avaliação constante se o produto continua atendendo aos seus

objetivos, o que inclui verificar se os processos estão fluindo de forma
satisfatória e se os resultados atingidos estão dentro do planejado
> Manutenções podem atingir todos os pontos da concepção dos

produtos: precificação, segmentação,aceitação, processos ou
sistemas
8
• Elementos de um produto de seguros
- Política de Aceitação de Risco
> Todo produto de seguro de ramos elementares possui algum tipo de

política de aceitação
> Apetite para assumir riscos
> Definidos os segmentos em que se pretende atuar, evitar ou excluir

durante a operação do produto
9
- Política de Aceitação de Risco
> Instrumentos ou meios de aplicação de uma política de acei-

tação:
. Sistemas de cálculo
. Guidelines
. Resgimento de Alçada
. Regras de inspeção
. Outros: franquias/POSs, precificação ou comissionamento,
condicionantes
10
- Segmentação
> Todo produto de ramos elementares prevê algum tipo de segmentação

em sua tarifa (critérios tarifários) que diferenciará a taxa a ser aplicada em
função das características do bem segurado e da cobertura oferecida.
> Faz parte da colocação em prática da estratégia de atuação do

produto conforme o foco de atuação pretendido.
> Liberdade Tarifária – as segutradoras são diferentes
11
- Segmentação (exemplos)
12
- Segmentação (exemplos)
13
- Atividades e riscos excluídos
14
- Precificação
> Esse é um dos pontos mais sensíveis de um produto de seguros: a

fixação de preços que integrarão sua tarifa de seguros.
> Objetivo básico: desenvolver taxas de seguro que cubram os sinistros e

suas despesas, as despesas administrativas e as despesas de angariação,
resultando em lucro.
15
- Precificação
> Existem diferentes etapas do prêmio de seguros até alcançar seu

patamar de colocação no mercado.
> Com base nos componentes do prêmio de seguro que devem estar
abrangidos pela tarifa de um seguro, tal prêmio assume as seguintes
denominações:
» Prêmio de Risco ou Estatístico
» Prêmio Puro
» Prêmio Comercial
» Prêmio Bruto ou Total
16
- Precificação – Prêmio de Risco ou Estatístico
> A precificação de um seguro de danos é um procedimento estatístico,

onde se avalia o comportamento de uma carteira de seguros real ou
projetada para a montagem de uma tarifa.
> É a parcela de prêmio angariado que é responsável por arcar com o

pagamento dos sinistros e suas despesas.
17
> Multiplicação da frequência de sinistros pela indenização média ou

também pela divisão do total de indenizações pagas pela exposição de
riscos segurados
> Valor que deveria ser cobrado de cada item segurado para suportar
o pagamento total de sinistros e suas despesas (conceito do
mutualismo)
18
19
- Precificação – Prêmio Puro
> O cálculo do Prêmio Puro se dá pela inserção de um coeficiente de

segurança sobre o Prêmio de Risco
> Objetiva proporcionar maior segurança nas análises contra flutuações

indesejáveis de riscos futuros, evitando com que o componente sinistro e
suas despesas possam variar
20
- Precificação – Prêmio Puro
21
- Precificação – Prêmio Comercial
> A operação de comercialização de um seguro prevê a necessidade de

que o prêmio de seguro seja capaz também de arcar, em sua totalidade,
com os componentes Despesas Administrativas (DA), Despesas de
Angariação (Despesas Comerciais) e Lucro
> Prêmio Comercial corresponde ao Prêmio Puro acrescido dos

carregamentos referentes à Despesa Administrativa + Despesas
Comerciais + Lucro.
22
- Precificação – Prêmio Comercial
23
- Precificação – Prêmio Bruto ou Total
> Última etapa do cálculo do prêmio de seguro, onde deverão ser

acrescentados ao Prêmio Comercial os encargos correspondentes aos
juros de parcelamento (adicional de fracionamento) e aos impostos
(IOF).
24
- Precificação – Prêmio Bruto ou Total
25
MUITO
OBRIGADO!
ENCERRAMENTO

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5. O Sinistro e Seus Processos

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3. Formas de Contratação de Seguros de Danos –

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5. O Sinistros e Seus Processos

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

- Avaliação, Revisão e Manutenção do Produto

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> Demanda de mercado percebida e para um público-alvo definido

> Definção de pontos fundamentais como: bens a garantir, riscos

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

> As políticas de aceitação, segmentação e precificação integram as regras

> Regras de subscrição de um produto: tradução de sua estratégia de

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> Definição de processos e sistemas oferece sustentação a toda a

> Ferramentas e rotinas que otimizam a operação do produto: cotação,

> Fator custo de operação é muito importante

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- Avaliação, Revisão e Manutenção do Produto

> Avaliação constante se o produto continua atendendo aos seus

> Manutenções podem atingir todos os pontos da concepção dos

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

- Política de Aceitação de Risco

> Todo produto de seguro de ramos elementares possui algum tipo de

> Apetite para assumir riscos

> Definidos os segmentos em que se pretende atuar, evitar ou excluir

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

- Política de Aceitação de Risco

> Instrumentos ou meios de aplicação de uma política de acei-

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

> Todo produto de ramos elementares prevê algum tipo de segmentação

> Faz parte da colocação em prática da estratégia de atuação do

> Liberdade Tarifária – as segutradoras são diferentes

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

- Atividades e riscos excluídos

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

> Esse é um dos pontos mais sensíveis de um produto de seguros: a

> Objetivo básico: desenvolver taxas de seguro que cubram os sinistros e

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

> Existem diferentes etapas do prêmio de seguros até alcançar seu

2. O Produto de Seguros de Danos e Seus Elementos

• Elementos de um produto de seguros

- Precificação – Prêmio de Risco ou Estatístico