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TRANSAÇÕES IMOBILIÁRIAS
MATEMÁTICA FINANCEIRA I E II
1
CURSO TÉCNICO EM TRANSAÇÕES
IMOBILIÁRIAS - TTI
Os textos do presente Módulo não podem ser reproduzidos sem autorização da
ALVO – Cursos Preparatórios, Técnicos e Profissionalizantes.
Rua: São Paulo, 1687, Salesianos, Juazeiro do Norte – CE
Tel: (88)9.8878.6004 / (88)9.9785.6011
COORDENAÇÃO NACIONAL
Maria Laiane Quesado – Mantenedora
COORDENAÇÃO PEDAGÓGICA
Maria Madalena da Silva – Pós-graduada em Gestão Escolar/Diretora Administrativa
COORDENAÇÃO/DESENVOLVIMENTO DE CONTEÚDO
Maria Laiane Quesado – Graduando Administração de Empresas
João Paulo da S. Olegário – Licenciatura em Ciências Matemáticas
Sumá rio
1 – NÚMEROS PROPORCIONAIS................................................................................7
2
1.1 – NÚMEROS DIRETAMENTE PROPORCIONAIS...................................................7
3 – TAXA DE JUROS.................................................................................................... 17
4 – INFLAÇÃO..............................................................................................................23
4.1 – DEFINIÇÃO..........................................................................................................23
5 - CAPITALIZAÇÃO SIMPLES....................................................................................27
6 - CAPITALIZAÇÃO COMPOSTA...............................................................................35
EXERCÍCIOS................................................................................................................37
OUTROS EXERCÍCIOS................................................................................................38
BIBLIOGRAFIA.............................................................................................................. 41
3
UNIDADE
I
INTRODUÇÃO
4
Estamos no século XXI, na era da informação e atualização. O mundo nos
transporta para conhecer a cada dia os desafios do cotidiano, o ser que nasce e se
transforma de maneira diferente, o aquecimento global, as guerras, o mundo
tecnológico e várias outras conquistas que temos em nossas mãos. Sem esquecer
que viver se torna um desafio, diante das adversidades que enfrentamos. A
matemática neste contexto se torna uma desatadora de “nós”, ela aproxima a
quantidade exata dos valores da economia mundial, nos informa os índices de
desemprego e emprego e contabiliza a situação interna e externa de todos os fatores
que divergem a sociedade.
Há cientistas que afirmam que para se sair bem neste século precisamos
empregar no nosso contexto profissional e prático, o mundo dos números como forma
de garantirmos nossos próprios interesses e subsistência, ou seja, ser melhor que a
máquina, mais cedo ou mais tarde ela irá nos substituir de forma geral. Será filosofia
de vida? Fatos reais dos pesquisadores? Enquanto isso vamos nos dedicar a ser
expoentes das nossas próprias potências de mundo profissional. Veja como se iniciou
o estudo da matemática financeira:
5
Tábua que relatava o sistema de escrita dos sumérios
Nessa época os juros eram pagos pelo uso de sementes e de outros bens emprestados,
os agricultores realizavam transações comerciais com as quais adquiriam sementes
para as suas plantações. Após a colheita, os agricultores realizavam o pagamento
através de sementes com a seguida quantidade proveniente dos juros do empréstimo. A
forma de pagamento dos juros foi modificada para suprir as exigências atuais. No caso
dos agricultores, era lógico que o pagamento seria feito na colheita seguinte. A relação
tempo/ juros foi se ajustando de acordo com a necessidade de cada época. Atualmente,
nas transações de empréstimos, o tempo é preestabelecido pelas partes negociantes.
Vamos aprender um pouco sobre este ramo da matemática? Bom curso a todos e
vamos nessa!
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1 - Números proporcionais
Dados os números a, b, c e d, e, f,
dizemos que eles são inversamente
. proporcionais quando um número está
para o inverso do outro, prevalecendo a
Exemplo-1 igualdade entre as respectivas razões.
Dessa forma, concluímos que:
Vamos verificar se os números 2, 5, 8 e
10 são diretamente proporcionais aos
números 6, 15, 24 e 30
respectivamente. Para isso, vamos
aplicar a regra da igualdade entre as
razões.
Exemplo-3
7
Para desenvolver as frações acima, tabela acima, considerando 3
devemos conservar o numerador e acertadores e 4 acertadores?
multiplicar pelo inverso do
denominador. c) O número de acertadores e os
prêmios são grandezas diretamente ou
inversamente proporcionais?
Número de
Prêmio
acertadores
R$ 4) Sabendo que a, b, c e 120 são
3
200.000,00 diretamente proporcionais aos números
R$ 180, 120, 200 e 480, determine os
4
150.000,00 números a, b e c.
a) Qual a razão entre o número de
acertadores do prêmio de Cálculos ....
R$200.000,00 para o prêmio de
R$150.000,00?
ANOTAÇÕES
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UNIDADE
II
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2.1 – PREÇOS DE CUSTO E VENDA;
Todo comerciante compra uma certa mercadoria por um determinado preço, que
é chamado de preço de custo, e em seguida, efetua a revenda do mesmo com lucro
ou prejuízo, dependendo do preço que a mercadoria foi passada ao mercado
consumidor.
E porque ter noção desta distinção?? Ela se torna muito importante na resolução
de problemas envolvendo dinheiro.
Acompanhe o raciocínio:
11
R$ 200,00 --------------- 100%
X --------------- 30%
X = 200 . 30
100
X = 6000
100
Para que haja uma memorização melhor sobre estes elementos fundamentais de
cálculo sobre porcentagem de custo, observe:
C = CUSTO
V = VENDA
L = LUCRO
P = PREJUÍZO
- o preço de custo (ou preço de compra) é sempre igual a 100% (cem por cento)
C–P=V ou V=C–P
100% - 30% = 70% 70% = 100% - 30%
C+L=V ou V=C+L
100% + 30% = 130% 130% = 100% + 30%
a) Qual o preço que é possível vender um produto que teve seu custo de R$
700,00, para se ter um lucro final de 15%?
Solução:
X = 115 . 700
100
12
X = 10.500/100 = R$ 805,00
b) Qual o preço que é possível vender um produto que teve seu custo de R$
300,00, para se ter um lucro final de 50%?
Solução:
X = 150 . 300
100
Solução:
X = 25.000 . 20
120
d) Uma geladeira foi vendida com um lucro final de 35%. Calcule o valor da
venda, sabendo que o lucro na operação foi de R$ 250,00.
Solução:
X = 135 . 250
35
Exercícios:
13
1- Um objeto foi vendido com um prejuízo de 40% sobre o preço de custo.
Sabendo que esse objeto custou R$300,00, qual foi o preço de venda?
2- Um bem de consumo que custa R$6000,00 foi vendido com um prejuízo de
25% sobre o preço de venda. Calcule o preço de venda.
3- Vendendo por R$ 600,00 um objeto que custou R$ 480,00, qual será a
percentagem de lucro?
4- De quanto por cento foi meu prejuízo sobre a venda de um objeto que me
custou R$ 280,00 e foi vendido por $ 250,00?
ANOTAÇÕES
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UNIDADE
III
3 - TAXA DE JUROS:
3.1) Homogeneidade entre o tempo e taxa;
O que é homogeneidade?
Significa que num determinado meio, as suas propriedades mantêm-se em
toda a sua extensão.
Na matemática financeira a homogeneidade apresenta-se como um fator que
está estabelecido entre o tempo e a taxa de juros;
TAXAS
16
18 = 3 = 0,75 = 7524 4 100
Quando uma razão é apresentada com o consequente 100, neste caso 75 , ela é
chamada razão centesimal. 100
Podemos ainda, substituir 1 pelo símbolo %, que lemos: por cento.
100
75
Então: = 75%
100
Exemplo 1: Um vendedor tem 3% de comissão nos negócios que faz. Qual sua
comissão
numa venda de $360,00?
Temos que: P = 360
r=3
p 3
Então, temos: = =¿10,8
360 100
Exemplo 2: Em uma faculdade 26% dos alunos são mulheres. Quantos alunos possui
a
faculdade, se elas são em número de 182?
Temos que: p = 182
r = 26
182 26
Então, temos: = =→ P=700
P 100
Taxa Unitária
EXERCICIOS:
17
2- Em uma liquidação, uma camisa que custava R$30,00 foi vendida com 15% de
abatimento. De quanto foi o abatimento e qual o valor que o consumidor pagou?
É conveniente, em algumas situações, fazer uma distinção entre o ano civil (365 dias)
e o ano comercial (360 dias). Essas situações ocorrem quando existe a necessidade
de se trabalhar com taxas de juros expressas em dias. Algumas aplicações executam
seus cálculos com base em taxas de juros diárias, mas expressam essas taxas de
juros em termos mensais ou anuais; portanto, torna-se necessária a utilização de
taxas proporcionais diárias e para o seu cálculo é obrigatória a definição de uma base
de cálculo: a) ano civil de 365 dias ou b) ano comercial de 360 dias. A base de cálculo
escolhida (360 ou 365 dias) leva às definições de juros exatos (base 365 dias) e juros
comerciais (base 360 dias).
É o juro obtido quando o período está expresso em dias e se utiliza para os cálculos a
taxa de juros diária exata e o prazo em dias, de acordo com a expressão abaixo:
Je = C*ide*n
n expresso em dias
ide taxa de juros diária exata
Esta expressão combinada com a expressão (2.1) dá o juro comercial obtido para um
período “n” expresso em dias e para taxa de juros expressa em ano:
C*i a *n
Je =
365
(2.2)
Exemplo 2.1: um investidor aplica um capital de $ 10.000,00 por 65 dias em um banco
que oferece uma remuneração de 24% aa, em regime de juros simples. Qual o
montante desse investimento?
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Sumário de dados: i = 24% aa, n = 65 dias, C= 10.000,00, M = ?
Solução: deve-se calcular a taxa de juros diária proporcional (ou equivalente) e
calcular o montante com base nessa taxa.
a) Fórmula a ser aplicada: M = C*(1 + i*n) com n e “i” expressos em dias.
b) Cálculo de ide tomando o ano civil como base:
ide= 24/365 = 0,065753 % ad
c) Transformando a taxa de juros para sua forma unitária: i de = 0,065753/100
=0,00065753 ad
d) Aplicando a fórmula: M = 10.000 * (1 + 0,00065753865) = 10.427,39
Nos cálculos de juro comercial toma-se o ano comercial de 360 dias como referência
para se calcular taxas de juros proporcionais.
3.7 Taxa de juros diária comercial
A taxa de juros diária comercial (i dc) proporcional a uma dada taxa de juros anual i a é
calculada por proporcionalidade tomando-se como base o ano comercial de 360 dias.
Assim, tem-se:
ia is im
i dc = ou i dc= ou i dc =
360 180 30
(2.3)
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a) Cálculo de ide tomando o ano civil como base:
ide= 24/365 = 0,065753 % ad
transformando a taxa de juros para sua forma unitária: i de = 0,065753/100
=0,00065753 ad
aplicando a fórmula: M = 10.000 * (1 + 0,00065753865) = 10.427,39
O livro texto se aterá exclusivamente aos juros comerciais adotando o ano de 360 dias
e o mês de 30 dias.
ANOTAÇÕES
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UNIDADE
IV
4-INFLAÇÃO
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4.1 Definição
Exemplo: num país com inflação de 10% ao mês, um trabalhador compra cinco quilos
de arroz num mês e paga R$ 10,00. No mês seguinte, para comprar a mesma
quantidade de arroz, ele necessitará de R$ 11,00. Como o salário deste trabalhador
não é reajustado mensalmente, o poder de compra vai diminuindo. Após um ano, o
salário deste trabalhador perdeu 120% do valor de compra.
No Brasil, existem vários índices que medem a inflação. Os principais são: IGP ou
Índice Geral de Preços (calculado pela Fundação Getúlio Vargas), IPC ou Índice de
Preços Ao Consumidor (medido pela FIPE - Fundação Instituto de Pesquisas
Econômicas), INPC ou Índice Nacional de Preços ao Consumidor (medido pelo IBGE)
e IPCA ou Índice de Preços ao Consumidor Amplo (também calculado pelo IBGE).
Você sabia?
No ano de 2011, a inflação brasileira foi de 6,5% (IPCA - Índice Nacional de Preços ao
Consumidor Amplo).
23
que os preços de mercado também sofram aumento. As causas mais comuns da
inflação de custos são: os aumentos salariais fazem com que o custo unitário de um
bem ou serviço aumente; o aumento do custo de matéria-prima que provoca um super
aumento nos custos da produção, fazendo com que o custo final do bem ou serviço
aumente; e, por fim, a estrutura de mercado que algumas empresas aumentam seus
lucros acima da elevação dos custos de produção.
A inflação possui vários índices entre eles o IGP (Índice Geral de Preços), IPA (Índice
de Preços no Atacado), INPC (Índice Nacional de Preços ao Consumidor), IPCA
(Índice de Preços ao Consumidor Amplo), INCC (Índice Nacional do Custo da
Construção), CUB (Custo Unitário Básico).
ANOTAÇÕES
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UNIDADE
V
5 - CAPITALIZAÇÃO SIMPLES
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Podemos definir juros como o rendimento de uma aplicação financeira, valor referente
ao atraso no pagamento de uma prestação ou a quantia paga pelo empréstimo de um
capital. Atualmente, o sistema financeiro utiliza o regime de juros compostos, por ser
mais lucrativo. Os juros simples eram utilizados nas situações de curto prazo, hoje não
utilizamos a capitalização baseada no regime simples. Mas vamos entender como
funcionava a capitalização no sistema de juros simples.
NOTA: nos estudos de funções, essa relação representa uma Função de 1º grau,
chamada Linear, que é uma reta passando pela Origem J(n) = Cin
Resposta: R$ 8.640,00
OUTROS EXEMPLOS:
Exemplo 1
Capital: 1200
i = 2% = 2/100 = 0,02 ao mês (a.m.)
t = 10 meses
J=C*i*t
J = 1200 * 0,02 * 10
J = 240
M=C+j
M = 1200 + 240
M = 1440
27
O montante produzido será de R$ 1.440,00.
Exemplo 2
Exemplo 3
Determine o valor do capital que aplicado durante 14 meses, a uma taxa de 6%,
rendeu juros de R$ 2.688,00.
J=C*i*t
2688 = C * 0,06 * 14
2688 = C * 0,84
C = 2688 / 0,84
C = 3200
Exemplo 4
Qual o capital que, aplicado a juros simples de 1,5% ao mês, rende R$ 3.000,00 de
juros em 45 dias?
J = 3000
i = 1,5% = 1,5/100 = 0,015
t = 45 dias = 45/30 = 1,5
J=C*i*t
3000 = C * 0,015 * 1,5
3000 = C * 0,0225
28
C = 3000 / 0,0225
C = 133.333,33
O capital é de R$ 133.333,33.
Exemplo 5
Qual foi o capital que, aplicado à taxa de juros simples de 2% ao mês, rendeu R$
90,00 em um trimestre?
J=C*i*t
90 = C * 0,02 * 3
90 = C * 0,06
C = 90 / 0,06
C = 1500
Exemplo 6
Qual o tempo de aplicação para que um capital dobre, considerando uma taxa mensal
de juros de 2% ao mês, no regime de capitalização simples?
M = C * [1 + (i *t)]
2C = C * [1 + (0,02 * t)]
2C = C * 1 + 0,02t
2C/C = 1 + 0,02t
2 = 1 + 0,02t
2 – 1 = 0,02t
1 = 0,02t
t = 1 / 0,02
t = 50
O tempo para que o capital aplicado a uma taxa mensal de 2% dobre é de 50 meses.
EXERCICIOS
29
7) Em quanto tempo um capital triplica de valor à taxa de 20% ao ano?
Quando se deve uma quantia em dinheiro numa data futura, é comum que
entregue ao credor um título de crédito, que é o comprovante dessa dívida. Esse título
tem uma data de vencimento, porém o devedor pode resgatá-lo antecipadamente, com
isso terá direito a um abatimento denominado DESCONTO.
No sistema financeiro, as operações de empréstimo são muito utilizadas pelas
pessoas, tais movimentações geram ao credor um título de crédito, que é a justificativa
da dívida. Esses títulos possuem datas de vencimento pré-determinadas, mas o
devedor tem o direito de antecipar o pagamento; caso isto aconteça, um abatimento
chamado de desconto é efetuado. Existem vários produtos utilizados nas operações
financeiras, como principais temos:
Duplicata: papel emitido por pessoas jurídicas contra clientes físicos ou jurídicos,
especificando vendas de mercadorias com prazo ou prestação de serviços a serem
pagos mediante contrato firmado entre as partes.
Nota promissória: título que comprova uma aplicação com vencimento determinado.
Este produto é muito utilizado entre pessoas físicas e ou pessoas físicas e instituições
financeiras credenciadas.
Letra de câmbio: como a promissória, é um título que comprova uma aplicação com
estabelecimento prévio do vencimento. No caso da letra, o título ao portador somente
é emitido por uma instituição financeira credenciada.
Valor nominal: valor mostrado no título e que deve ser pago no dia do vencimento.
d=N*i*n
30
Com base na expressão para o cálculo do desconto, podemos estabelecer outra
expressão matemática capaz de determinar o valor atual comercial, que é dado por:
A = N – d, lembrando que d = N * i * n.
A=N–N*i*n
A = N*(1 – i * n)
Exemplo 1
Temos:
N = 10 000
n = 25
i = 1,5% = 1,5/100 = 0,015 ao mês = 0,0005 ao dia
a) d = N * i * n
d = 10 000 * 0,0005 * 25
d = 125
Desconto comercial de R$ 125,00.
b) A = 10 000 – 125
A = 9875
Valor atual, o desconto simples comercial será de R$ 9 875, 00.
Exemplo 2
N = 4 800
A = 4 476
i = 32,4% a.a. = 32,4/100 = 0,324 a.a. = 0,324/12 = 0,027 a.m.
A = N*(1 – i *n)
4476 = 4800*(1 – 0,027 * n)
4476/4800 = 1 – 0,027n
0,9325 = 1 – 0,027n
0,9325 – 1 = – 0,027n
– 0,0675 = – 0,027n (multiplicar por –1)
0,0675 = 0,027n
0,0675/0,027 = n
n = 2,5
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ANOTAÇÕES
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6 - CAPITALIZAÇÃO COMPOSTA;
O atual sistema financeiro utiliza o regime de juros compostos, pois ele oferece uma
maior rentabilidade se comparado ao regime de juros simples, onde o valor dos
rendimentos se torna fixo, e no caso do composto o juro incide mês a mês de acordo
com o somatório acumulativo do capital com o rendimento mensal, isto é, prática do
juro sobre juro. As modalidades de investimentos e financiamentos são calculadas de
acordo com esse modelo de investimento, pois ele oferece um maior rendimento,
originando mais lucro.
Considere que uma pessoa aplique R$ 500,00 durante 8 meses em um banco que
paga 1% de juro ao mês. Qual será o valor ao final da aplicação?
M = C * (1 + i)t, onde:
M: montante
C: capital
i: taxa de juros
t: tempo de aplicação
34
Obs.: Os cálculos envolvendo juros compostos exigem conhecimentos de manuseio
de uma calculadora científica.
Exemplo 2
Qual o montante produzido por um capital de R$ 7.000,00 aplicados a uma taxa de
juros mensais de 1,5% durante um ano?
C: R$ 7.000,00
i: 1,5% ao mês = 1,5/100 = 0,015
t: 1 ano = 12 meses
M = C * (1 + i)t
M = 7000 * (1 + 0,015)12
M = 7000 * (1,015)12
M = 7000 * 1,195618
M = 8369,33
O montante será de R$ 8.369,33.
Com a utilização dessa fórmula podemos também calcular o capital de acordo com o
montante.
Exemplo 3
Calcule o valor do capital que, aplicado a uma taxa de 2% ao mês, rendeu em 10
meses a quantia de R$ 15.237,43?
M: R$ 15.237,43
t: 10
i: 2% a.m. = 2/100 = 0,02
M = C * (1 + i)t
15237,43 = C * (1 + 0,02)10
15237,43 = C * (1,02)10
15237,43 = C * 1,218994
C = 15237,43 / 1,218994
C = 12500,00
O capital é de R$ 12.500,00.
Exemplo 4
Qual a taxa de juros empregada sobre o capital de R$ 8.000,00 durante 12 meses que
gerou o montante de R$ 10.145,93?
C: R$ 8.000,00
M: R$ 10.145,93
t: 12
i: ?
35
A taxa de juros da aplicação foi de 2%.
Exemplo 5
Por quanto tempo devo aplicar um capital de R$ 800,00 a uma taxa de juros de 3% ao
mês, para que produza um montante de R$ 1.444,89?
C: R$ 800,00
M: R$ 1.444,89
i: 3% a.m.= 3/100 = 0,03
t: ?
OUTROS EXEMPLOS:
EXERCICIOS
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1) O montante de um capital igual a R$ 47.000,00, no fim de 1 ano, com juros de 48%
a.a., capitalizados semestralmente, é, em R$ e desprezando os centavos:
a) 75.248,00 b)82.010,00 c) 99.459,00 d) 81.576,00 e) 72.267,00
2) O juro pago, no caso do empréstimo de R$ 26.000,00, à taxa de 21% ao semestre,
capitalizados bimestralmente, pelo prazo de 10 meses, é, em R$:
a) 10.466,35 b) 36.466,35 c 9.459,45 d) 12.459,68 e) 10.000,69
5) Uma pessoa aplica R$ 680,00 à taxa de juros vigente no mercado de 27,6% a.a.,
com capitalização mensal, durante dois anos. Utilizando a tabela fornecida no final
deste capítulo e o método de interpolação linear, determine os juros proporcionados
pela aplicação ao final do prazo dado (despreze os centavos).
a) R$ 670,00
b) R$ 500,00
c) R$ 890,00
d) R$ 420,00
e) R$ 200,00
8) A taxa nominal anual aproximada, equivalente a uma taxa efetiva de 60,1% a.a., é:
a) 60% b) 48% c) 4% d) 56%
e) 39%
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OUTROS EXERCICIOS
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ANOTAÇÕES
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BIBLIOGRAFIA
DANTE, Roberto. ed. Moderna, SP, 2008.
WWW.SOMATEMATICA.COM.BR
http://www.brasilescola.com/matematica/matematica-financeira
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