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SUMÁRIO
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AULA 3: INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS OFICIAIS FEDERAIS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
CAIXA ECONÔMICA FEDERAL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
BANCO DO BRASIL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
RESUMOS E ESQUEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
AULA 4: OPERAÇÕES DE CRÉDITO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
CRÉDITO ROTATIVO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
DINHEIRO DE PLÁSTICO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
CARTÕES DE CRÉDITO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
CARTÃO DE CRÉDITO BNDES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
CRÉDITO DIRETO A CONSUMIDOR (CDC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
EMPRÉSTIMOS CONSIGNADOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
DESCONTO DE TÍTULOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
VENDOR FINANCE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
HOT MONEY . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
RESUMOS E ESQUEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
AULA 5: MEIOS DE CAPTAÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
ABERTURA E MOVIMENTAÇÃO DE CONTA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
DEPÓSITO À VISTA (CONTA CORRENTE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
DEPÓSITO A PRAZO (CDB E RDB) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
POUPANÇA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
RESUMOS E ESQUEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
AULA 6: OPERAÇÕES DE CRÉDITOS ESPECIALIZADOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
CRÉDITO RURAL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
MICROCRÉDITO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
O QUE É: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
ONDE CONTRATAR: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
CONDIÇÕES: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
RESUMOS E ESQUEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
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AULA 7: CHEQUES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
CARACTERÍSTICAS BÁSICAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
REQUISITOS ESSENCIAIS – LEI DO CHEQUE. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
REQUISITOS EXIGIDOS PELO BACEN – CMN 3.972 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
DIVERGÊNCIA DE VALORES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
PRAZOS E PRESCRIÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
FORMAS DE EMISSÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
OPOSIÇÃO AO PAGAMENTO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
PRINCIPAIS MOTIVOS DE DEVOLUÇÃO DE CHEQUES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
CCF: INCLUSÃO E EXCLUSÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
COMUNICAÇÃO AO EMITENTE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
INFORMAÇÕES AO EMITENTE DE CHEQUE DEVOLVIDO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
RESUMOS E ESQUEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127
AULA 8: CAPITALIZAÇÃO, SEGUROS E PREVIDÊNCIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
SEGUROS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
PREVIDÊNCIA PRIVADA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
PGBL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
VGBL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
AULA 9: SISTEMA DE PAGAMENTO BRASILEIRO – SPB . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
FUNCIONAMENTO DO SPB E PRINCIPAIS SISTEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
STR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
CIP–CÂMARAINTERBANCÁRIADEPAGAMENTOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
COMPE. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
SELIC. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
CETIP S.A . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
BM&FBOVESPA - Câmara de Ações - (antiga CBLC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158
RESUMOS E ESQUEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
AULA 10: BANCO DO NORDESTE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
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AULA 11: FUNDAMENTOS DO CRÉDITO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
CONCESSÃO DE CRÉDITO NO BNB . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
PROBLEMAS NA CONCESSÃO DE CRÉDITO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
SOLUÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
QUESTÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
AULA 12: RISCOS DA ATIVIDADE BANCÁRIA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
RISCO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
RISCO VERSUS RETORNO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 178
RISCO DE LIQUIDEZ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 178
RISCO OPERACIONAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 178
RISCO DE CRÉDITO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179
RISCO PAIS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179
RISCO DE MERCADO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179
DIVERSIFICAÇÃO: VANTAGENS E LIMITES DE REDUÇÃO DO RISCO INCORRIDO . . . . . . . 180
QUESTÕES DE CONCURSOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
AULA 13: PRONAF, FNE, FINAME E CRÉDIAMIGO DO BNB. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
PROGRAMA NACIONAL DE FORTALECIMENTO DA AGRICULTURA FAMILIAR PRONAF. . . . . . 182
COMO FUNCIONA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 182
PRONAF “B”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
PROGRAMA DE FINANCIAMENTO À PRODUÇÃO E COMERCIALIZAÇÃO DE MÁQUINAS E
EQUIPAMENTOS(FINAME). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
FINAME NO BNB . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
FUNDO DE AMPARO AO TRABALHADOR - FAT. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
LINHAS DE CRÉDITO BNB COM RECURSO DO FAT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
FUNDO CONSTITUCIONAL DE FINANCIAMENTO DO NORDESTE (FNE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
CREDIAMIGO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
QUESTÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
AULA 14: FUNDOS DE INVESTIMENTO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
COTA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 190
REGISTRO DOS FUNDOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 190
SEGREGAÇÃO ENTRE GESTÃO DE RECURSOS PRÓPRIOS E DE TERCEIROS (CHINESE WALL)190
ASSEMBLÉIA GERAL DE COTISTAS (COMPETÊNCIAS E DELIBERAÇÕES) . . . . . . . . . . . . . . 191
DIREITOS E OBRIGAÇÕES DOS CONDÔMINOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192
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INFORMAÇÕES RELEVANTES (DISCLAIMERS) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
REGRAS GERAIS SOBRE DIVULGAÇÃO DE INFORMAÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
SEGREGAÇÃO DE FUNÇÕES E RESPONSABILIDADES: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
TIPOS DE FUNDOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
PRINCIPAIS CARACTERÍSTICAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
DOCUMENTOS DOS FUNDOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
LÂMINA DE INFORMAÇÕES ESSENCIAIS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
FUNDOS PASSIVOS (FUNDO INDEXADO). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
FUNDOS ATIVOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
FUNDO ALAVANCADO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
POLÍTICA DE CONCETRAÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
FUNDO DE CURTO PRAZO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
FUNDOS REFERENCIADOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
FUNDOS DE RENDA FIXA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
FUNDO CAMBIAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
FUNDO DE AÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
FUNDOS DE DIVIDA EXTERNA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
FUNDOS MULTIMERCADOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
NORMAS RELATIVAS À CONCENTRAÇÃO EM CRÉDITOS PRIVADOS . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
FUNDO DE INVESTIMENTO EM COTAS DE FUNDOS DE INVESTIMENTO. . . . . . . . . . . . . . 202
FUNDOS DE INVESTIMENTO EM ÍNDICE DE MERCADO - FUNDOS DE ÍNDICE . . . . . . . . . 202
FUNDOS DE INVESTIMENTO IMOBILIÁRIO (FII) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
FUNDOS DE INVESTIMENTO EM DIREITOS CREDITÓRIOS (FIDC E FIC-FIDC). . . . . . . . . . . 203
FUNDOS OFF-SHORE. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204
TAXA DE ADMINISTRAÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204
TAXA DE ENTRADA OU DE SAÍDA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205
DESPESAS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205
RESUMOS E ESQUEMAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 206
QUESTÕES. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
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EDITAL FGV 08 MARÇO 2014
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Aula 1
CMN E BACEN
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Principais competências da CMN
• Adaptar o volume dos meios de pagamento ás reais necessidades da economia nacional e
seu processo de desenvolvimento
• Regular o valor interno e externo da moeda
• Zelar pela liquidez e solvência das instituições financeiras
• Autorizar as emissões de Papel Moeda;
• Coordenar as políticas monetária, creditícia, orçamentária, fiscal e da dívida pública,
interna e externa.
• Fixar as diretrizes e normas política cambial, inclusive quanto à compra e venda de ouro;
• Disciplinar o Crédito em todas as modalidades;
• Limitar, sempre que necessário, as taxas de juros, descontos, comissões entre outras;
• Determinar a percentagem máxima dos recursos que as instituições financeiras poderão
emprestar a um mesmo cliente ou grupo de empresas
• Regulamentar as operações de redesconto;
• Regular a constituição, o funcionamento e a fiscalização de todas as instituições financeiras
que operam no País.
Comentário: Tente gravar as palavras chaves como: Autorizar, fixar, Disciplinar, Limitar,
Regular. Lembre-se que o CMN é um órgão NORMATIVO assim não executa tarefas
OBS. 1: Cuidado com os verbos AUTORIZAR e REGULAMENTAR que também podem ser
utilizados para funções do Banco Central do Brasil.
OBS. 2: Cuide que o CMN é responsável por coordenar a política monetária, enquanto o BACEN
é responsável por formular essas políticas de acordo com as diretrizes do CMN.
Junto ao CMN funcionará a Comissão Técnica da Moeda e do Crédito (Comoc) e também as
seguintes Comissões Consultivas:
COMISSÕES CONSULTIVAS
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Principais Atribuições:
I – emitir papel-moeda e moeda metálica;
II – executar os serviços do meio circulante;
III – receber recolhimentos compulsórios e voluntários das instituições financeiras e bancárias;
IV – realizar operações de redesconto e empréstimo às instituições financeiras;
V – regular a execução dos serviços de compensação de cheques e outros papéis;
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VI – efetuar operações de compra e venda de títulos públicos federais;
VII – exercer o controle de crédito;
VIII – exercer a fiscalização das instituições financeiras;
IX – autorizar o funcionamento das instituições financeiras;
X – estabelecer as condições para o exercício de quaisquer cargos de direção nas instituições
financeiras;
XI – vigiar a interferência de outras empresas nos mercados financeiros e de capitais e
XII – controlar o fluxo de capitais estrangeiros no país.
Sua sede fica em Brasília, capital do País, e tem representações nas capitais dos Estados do Rio
Grande do Sul, Paraná, São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais, Bahia, Pernambuco, Ceará e
Pará.
IMPORTANTE 1: O Banco Central do Brasil não pode mais emitir títulos públicos por conta
própria desde 2002. Compete apenas ao Tesouro Nacional a emissão de Títulos Públicos
Federais.
IMPORTANTE 2: Quando se tratar de Instituição Financeira estrangeira, a autorização para
funcionamento da mesma, dar-se por meio de Decreto do Poder Executivo e não autorização
do BACEN. (Artigo 18, Lei nº 4.595)
Comentário: Tente memorizar as palavras chaves como: formular, regular, administrar, emitir,
receber, autorizar, fiscalizar, controlar e exercer. Lembre-se de que o BACEN é quem faz
cumprir todas as determinações do CMN.
Dicas do Professor
Muitas questões de prova cobram dos alunos competência de cada uma das
autoridades monetárias. O problema é que às vezes é muito confuso e no final
não sabemos quem autoriza emissão de papel moeda, quem fiscaliza fundos de
investimento e etc.
Para ajudar na resolução destas questões, procure as palavras chaves de cada assunto
abaixo. Com isso irmos facilitar nosso estudo.
PALAVRAS CHAVES
CVM: Valores Mobiliários, Fundos de Investimento, Ações, Mercado de Capitais, Bolsas de
Valores, Derivativos (Ver no próximo módulo)
BACEN: Executar, Fiscalizar, Punir, Administrar, Emitir (apenas papel moeda), Realizar, Receber
CMN: Fixar diretrizes, Zelar, Regulamentar, Determinar, Autorizar (emissão papel moeda),
Disciplinar, Estabelecer, Limitar.
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Questões
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4. (9255) FCC 2011 CONHECIMENTOS 6. (18299) CESGRANRIO 2013
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Órgãos
Órgãos Normativos do SFN, Conselho Operacionais do SFN, Conselho Monetário
Monetário Nacional Nacional, Factoring (Fomento Mercantil),
Sistema de Pagamento Brasileiro - SPB
O Conselho Monetário Nacional (CMN) é
integrado pelo Ministro da Fazenda, Considere as operações financeiras pelas
a) Presidente do Banco Central do Brasil quais uma empresa vende seus direitos
e Presidente da Comissão de Valores creditórios, que seriam pagos a prazo,
Mobiliários. através de títulos comprados à vista, com
b) Ministro do Planejamento, Orçamento desconto, por um terceiro.
e Gestão e Presidente do Banco Central Tais operações financeiras são realizadas
do Brasil. por:
c) Presidente do Banco Central do Brasil a) associações de poupança
e membros do Comitê de Política b) empresas de arrendamento mercantil
Monetária. c) cooperativas de crédito
d) Presidente do Banco Nacional de d) sociedades de fomento mercantil
Desenvolvimento Econômico e Social e) sociedades distribuidoras de títulos e
(BNDES) e Presidente do Banco Central valores mobiliários
do Brasil.
e) Presidente do Banco do Brasil e 7. (19347) FCC 2012 CONHECIMENTOS
Presidente da Caixa Econômica Federal. BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
Órgãos Supervisores do SFN, Banco Central
5. (18292) CESGRANRIO 2013 do Brasil
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema
Financeiro Nacional, Órgãos Supervisores O Banco Central do Brasil adota como
do SFN, Banco Central do Brasil instrumento de política monetária:
As instituições que compõem o Sistema a) a meta para taxa mensal de inflação.
Financeiro Nacional exercem suas atividades b) a garantia de liquidez dos títulos de
de modo que todo sistema funcione emissão do Tesouro Nacional.
adequadamente. O principal executor c) a fixação da taxa básica de juros.
das orientações do Conselho Monetário d) o controle das operações no mercado
Nacional e responsável por garantir o poder interfinanceiro.
de compra da moeda nacional é: e) o recolhimento compulsório sobre
depósitos a prazo em moeda
a) a Superintendência Nacional de Seguros estrangeira.
Privados - SUSEP
b) o Banco Central do Brasil 8. (19340) FCC 2012 CONHECIMENTOS
c) a Bolsa de Valores BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
d) o Conselho Nacional de Seguros Órgãos Normativos do SFN, Conselho
Privados Monetário Nacional
e) a Caixa Econômica
É função do Conselho Monetário Nacional:
a) aprovar dotações orçamentárias para
bancos estaduais.
b) coordenar a política da dívida pública
interna e externa.
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14. (9430) CESGRANRIO 2010 CONHECIMENTOS c) regula a constituição, o funcionamento
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, e a fiscalização das instituições
Órgãos Normativos do SFN, Conselho financeiras.
Monetário Nacional d) fiscaliza o mercado cambial.
e) recebe os recolhimentos compulsórios
O Sistema Financeiro Nacional (SFN) das instituições financeiras.
é constituído por todas as instituições
financeiras públicas ou privadas existentes 17. (9157) FCC 2011 CONHECIMENTOS
no país e seu órgão normativo máximo é BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
o(a) Banco Central do Brasil
a) Ministério da Fazenda.
b) Conselho Monetário Nacional. Para atuar no Sistema Financeiro Nacional
c) Banco Nacional de Desenvolvimento os bancos estrangeiros dependem de
Econômico e Social. a) depósito prévio de garantias em
d) Banco Central do Brasil. dinheiro ou representado por títulos
e) Caixa Econômica Federal. púbicos.
b) decreto do Poder Executivo.
15. (9413) FCC 2006 CONHECIMENTOS c) autorização autônoma do Banco Central
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, do Brasil.
Órgãos Normativos do SFN, Conselho d) decisão do ministro da Fazenda.
Monetário Nacional e) formalização de tratado tributário
entre os países.
Uma forma de buscar a segurança do
sistema financeiro se dá com a fixação do 18. (9168) FCC 2011 CONHECIMENTOS
capital mínimo das instituições financeiras, BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
cuja competência é do Órgãos Normativos do SFN, Banco Central
a) Ministro da Fazenda. do Brasil, Mercado de Câmbio
b) Presidente da República.
c) Conselho Monetário Nacional. Responsável por parte das etapas do
d) Banco Central do Brasil. Sistema Integrado de Comércio Exterior
e) Conselho de Recursos do Sistema (SISCOMEX):
Financeiro Nacional. a) o Banco do Brasil.
b) a Caixa Econômica Federal.
16. (9395) FCC 2006 CONHECIMENTOS c) o Banco Nacional de Desenvolvimento
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, Econômico Social (BNDES).
Órgãos Normativos do SFN, Conselho d) o IRB - Brasil Resseguros.
Monetário Nacional e) o Banco Central do Brasil.
O Conselho Monetário Nacional constitui 19. (9186) CESGRANRIO 2008 CONHECIMENTOS
a autoridade maior na estrutura do BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
sistema financeiro nacional. Dentre as suas Órgãos Normativos do SFN, Banco Central
competências, é correto afirmar que do Brasil
a) concede autorização às instituições
financeiras, a fim de que possam De acordo com a Lei no 4.595/64, as
funcionar no país. instituições financeiras nacionais somente
b) efetua o controle dos capitais poderão funcionar no Brasil mediante
estrangeiros. prévia autorização de(o)
a) Lei específica.
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Acesse o link a seguir ou baixe um leitor QR CODE em seu celular e fotografe o código
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Questões, poderá assistir ao vídeo da explicação do professor.
http://acasadasquestoes.com.br/simulados/resolver/H932196
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Aula 2
O sistema Financeiro Nacional, estruturado e regulado pela presente Lei, será constituído:
I – Conselho Monetário Nacional;
II – Banco Central do Brasil;
III – Banco do Brasil S. A.;
IV – Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social;
V – Das demais instituições financeiras públicas e privadas.
Conjunto de instituições e instrumentos financeiros que possibilita a transferência de recursos
dos doadores finais para os tomadores finais, e cria condições para que títulos e valores
mobiliários tenham liquidez no mercado financeiro.
Tomadores finais de recursos (agentes Deficitários) são aqueles que se encontram em posição
de déficit financeiro: gastam mais do que a sua renda em consumo e/ou investimento. Precisam
do complemento de poupança de terceiros para executar seus planos e atividades, dispondo-se
a pagar juros pelo capital que conseguirem.
Doadores finais de recursos (Agentes Superavitários) são aqueles que se encontram em
posição de superávit financeiro: gastam menos do que a sua renda.
As instituições do SFN intermedeiam as relações entre essas pessoas, administrando a oferta
dos recursos dos doadores finais para os tomadores finais.
Comentário: A instituição financeira capta recursos dos agentes superavitários e empresta para
os agentes deficitários.
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Organogramas do SFN
Órgãos Entidades
Operadores
Normativos Supervisoras
Instituições
Demais
financeiras
Banco Central do Instituições
captadoras de
Brasil financeiras
Conselho depósitos à Outros intermediários
Banco de Câmbio
Monetário vista financeiros e administradores
Nacional Comissão de recursos de terceiros
Bolsas de
de Valores
mercadorias e Bolsas de Valores
Mobiliários –
futuros
CVM
Conselho
Entidades
Nacional Superintendência Sociedades
Sociedades abertas de
de Seguros de Seguros Resseguradores de
seguradoras previdência
Privados – Privados capitalização
complementar
CNSP
Conselho Superintendência
Nacional de Nacional de
Entidades fechadas de previdência complementar
Previdência Previdência
(fundos de pensão)
Complementar Complementar –
– CNPC PREVIC
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C.R.S.F.N (CONSELHO DE RECURSOS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL)
O Conselho de Recursos do Sistema Financeiro Nacional (CRSFN) é um órgão colegiado, de
segundo grau, integrante da estrutura do Ministério da Fazenda. Sua principal atribuição
é julgar, em 2ª e última instância administrativa os recursos interpostos, das decisões
administrativas aplicadas pelo BACEN, CVM e Secretaria do Comércio Exterior.
Ao receber intimação decisória de processo administrativo oriundo de um dos órgãos adiante
nominados (Banco Central, Comissão de Valores Mobiliários, Ministério do Desenvolvimento,
Indústria e Comércio-Secretaria de Comércio Exterior – SECEX e Ministério da Fazenda-
Secretaria da Receita Federal), o(s) interessado(s) poderá(ão) interpor recurso a ao CRSFN,
no prazo estipulado na intimação, devendo entregá-lo mediante recibo ao respectivo órgão
instaurador.
Cabe ao CRSFN julgar recursos:
a) relativas a penalidades por infrações à legislação cambial, de capitais estrangeiros e de
crédito rural e industrial;
b) relativas à aplicação de penalidades por infração à legislação de consórcios;
c) referentes à adoção de medidas cautelares; e
d) referentes à desclassificação e à descaracterização de operações de crédito rural
e industrial, e a impedimentos referentes ao Programa de Garantia de Atividade
Agropecuária – PROAGRO.
• 8 Conselheiros escolhidos pelo Ministro da Fazenda (mandato de 2 anos podendo ser
reconduzidos uma vez):
• dois representantes do Ministério da Fazenda; (um dos representantes ocupará o cargo
de presidente)
• um representante do Banco Central do Brasil;
• um representante da Comissão de Valores Mobiliários
• quatro representantes das entidades de classe dos mercados financeiros e de capitais;
(ABRASCA, ANBIMA, ANCORD CNBV, Febraban)
OBS.: O Presidente e Vice do conselho será escolhido pelo Ministro da Fazenda.
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OBJETIVOS DA CVM:
• Estimular investimentos no mercado acionário;
• Assegurar o funcionamento das Bolsas de Valores;
• Proteger os titulares contra a emissão fraudulenta, manipulação de preços e outros atos
ilegais;
• Fiscalizar a emissão, o registro, a distribuição e a negociação dos títulos emitidos pelas
sociedades anônimas de capital aberto;
• Fortalecer o Mercado de Ações.
O Banco Central do Brasil, a Comissão de Valores Mobiliários, a Superintendência de
Previdência Complementar, a Secretaria da Receita Federal e Superintendência de Seguros
Privados manterão um sistema de intercâmbio de informações, relativas à fiscalização que
exerçam, nas áreas de suas respectivas competências, no mercado de valores mobiliários.
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• A CVM tem poderes para disciplinar, normatizar e fiscalizar a atuação dos diversos
integrantes do mercado;
• A Lei atribui à CVM competência para apurar, julgar e punir irregularidades eventualmente
cometidas no mercado;
• O Colegiado tem poderes para julgar e punir o faltoso, que vão desde a simples advertência
até a inabilitação para o exercício de atividades no mercado.
Comentário: A CVM é o BACEN do mercado mobiliário (ações, debêntures, fundos de
investimento entre outros)
São conhecidas como Instituições Monetárias, pois possuem a capacidade de criarem moeda
escritural, através da emissão de cheque ou efeito multiplicador do crédito.
BANCOS COMERCIAIS
• São a base do sistema monetário. (é um exemplo de Instituição Monetária)
• São intermediários financeiros que recebem recursos de quem tem (captação) e os
distribuem através do crédito seletivo a quem necessita de recursos (aplicação), criando
moeda através do efeito multiplicador do crédito.
• O objetivo é fornecer crédito de curto e médio prazos para pessoas físicas, comércio,
indústria e empresas prestadoras de serviços.
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CAIXAS ECONÔMICAS
• ÚNICO REPRESENTANTE: CEF (decreto nº 759 de 12.08.1969)
• Junto com os bancos comerciais, são as mais antigas instituições do sistema financeiro
nacional.
• Atividade Principal: integram o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo e o Sistema
Financeiro da Habitação;
• São instituições de cunho eminentemente social, concedendo empréstimos e
financiamentos a programas e projetos nas áreas de assistência social, saúde, educação,
trabalho, transportes urbanos e esporte.
• Monopólio das operações de empréstimo sob penhor de bens, Bilhetes loterias...
Comentário: As atribuições e objetivos das Caixas Econômicas são as mesmas da CEF.
COOPERATIVAS DE CRÉDITO
• Cooperados: pessoas com atividades afins que buscam, com a união de esforços, concessão
de créditos com encargos mais atrativos;
• Atuam basicamente no setor primário da economia (agricultura). Também pode ser
formada por funcionários de uma empresa;
• Quantidade mínima de cooperados: 20 (lei nº 5.764/1971);
• São equiparadas a uma instituição financeira, através da lei nº 4.595/1964.
Meios de captação:
• Captar depósito à vista e à prazo (somente associados);
• Empréstimos outras Instituições;
• Cobrança de contribuição mensal;
• Doações;
• Os depósitos captados pelas cooperativas de créditos com garantia, são recolhidos junto
ao FGCoop Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito e não ao FGC como acontece
com os Bancos.
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BANCOS COOPERATIVOS
• Autorizados pelo Banco Central, constituídos na forma de sociedades anônimas de capital
fechado, onde os acionistas são obrigatoriamente as cooperativas.
• São Bancos múltiplos ou bancos comerciais controlados por cooperativa de crédito, que
devem deter, pelo menos, 51% das suas ações com direito a voto.
• Além de oferecer os produtos e serviços que as cooperativas oferecem (como conta
corrente, cheques especiais, pagamento de tributos e processamento da folha de
pagamento dos funcionários da empresa), podem captar recursos no exterior.
• Sua atuação é restrita a Unidade da Federação de sua sede.
Comentário: Os bancos cooperativos foram obrigados a se desassociarem do FGC e associarem
ao FGCoop.
BANCOS DE INVESTIMENTO
• São instituições criadas para conceder créditos de médio e longo prazos para as empresas.
• Instituições de natureza privada, reguladas e fiscalizadas pelo BACEN e CVM
Tipos de Crédito:
a) Podem manter contas, desde que essas contas não sejam remuneradas e não
movimentáveis por cheques; (não são contas correntes) resolução nº 2.624.
b) Administração de fundos de investimentos;
c) Abertura de capital e subscrição de novas ações de uma empresa (IPO e underwriting).
d) Capital de Giro;
e) Capital Fixo (investimentos): sempre acompanhadas de projeto;
f) Captam recursos através de CDB/RDB ou venda de cotas de fundos.
g) Também podem captar recursos via emissão de Letra Financeira .
Comentário: Com o crescimento do Mercado de Capitais, cada vez mais torna-se importante a
presença dos bancos de Investimento.
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BANCOS DE DESENVOLVIMENTO
• Controlados pelo Governo Estadual
• ATENÇÃO: Legalmente o BNDES NÃO é um Banco de Desenvolvimento, ele é uma empresa
Pública Federal. (Resolução nº 394/1976);
Objeivos:
• Financiamento a médio e longo prazos.
• Impulsionar o desenvolvimento econômico e social da região e do país.
Captação:
• Repasse de órgãos financeiros do Governo Federal.
• Repasse do BNDES.
• CDB/RDB.
• Cédulas hipotecárias.
• Cédulas pignoratícias de debêntures.
Aplicação:
• Empréstimos e Financiamentos de médio e longo prazos.
• Leasing.
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Captação (operações passivas):
• Letras de Câmbio (LC);
• Depósito a prazo (RDB APENAS)
• Letra Financeira
Comentário: As grandes Financeiras que atuam no Brasil pertencem a grandes bancos. Assim
suas captações são na maioria repasse do Banco Múltiplo no qual faz parte. Exemplo, Finasa
(Repasse do Bradesco), Losango (Repasse do HSBC).
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Captação de Recursos:
• Poupança;
• Depósitos a prazo;
• Letras e Cédulas Hipotecárias;
• Letra Financeira
• Convênio com outros bancos;
• Repasses da CEF.
Além do financiamento direto, emprestam recursos às empresas para empreendimentos
imobiliários (compra, construção e capital de giro para essas empresas) .
Comentário: A grande diferença entre APE e SCI é que a primeira não pode ser S.A, e não tem
fins lucrativos, enquanto a segunda (SCI) necessariamente é uma S.A e TEM fins lucrativo.
Captação de recursos:
• poupança;
• Depósitos a prazo;
• Letras e Cédulas Hipotecárias;
• Repasses de outros bancos;
• Empréstimos externos.,
• Aplicação de recursos: através de financiamentos imobiliários (SFH)
• POUPEX (Poupança do Exército) administrada pelo BB.
Comentário: Quem Investe em uma APE torna-se sócio e proprietário, tendo assim direito a
dividendos
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DICAS DO PROFESSOR
PRINCIPAL
INSTITUIÇÃO CONSTITUIÇÃO CAPTAÇÃO OBESERVAÇÃO
(PASSIVA)
Poupadores são
Associação de associados, assim os
Sociedade Civil sem
Poupança e Poupança mesmos recebem
fins lucrativo
Empréstimo – APE dividendos. Faz parte
do SBPE
É considerado um
Poupança, FGTS e
Caixa Econômica Empresa pública agente especial do
repasses do governo
Federal – CEF federal governo federal. Faz
federal
parte do SBPE
É uma das carteiras
Sociedade de Crédito que pode compor um
Sociedade Anônima Poupança
Imobiliário – SCI banco múltiplo. Faz
parte do SBPE
Não podem captar
Companhias através de poupança.
Sociedade Anônima Debêntures
Hipotecárias Não fazem parte do
SBPE.
4. Bolsas de Valores
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NOVIDADE → Não existe mais diferença na área de atuação entre as CTVM e as DTVM
desde a decisão conjunta abaixo.
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BOLSAS DE VALORES
• São associações civis, sem fins lucrativos, onde se realizam as transações de compra e venda
de títulos e valores mobiliários entre as sociedades corretoras membros. São subordinadas
à CVM;
• Principais atribuições:
• Manter um local adequado à realização de transações de compra e venda entre as
corretoras detentoras de títulos naquela bolsa;
• Zelar pela segurança e liquidez do mercado de capitais
• Manter total transparência das transações efetuadas.
Fundo de Garantia:
Como forma de garantir o cumprimento dos negócios realizados, protegendo os investidores
contra negociações fraudulentas, as bolsas se obrigam a manter um fundo de garantia.
• Podem se transformar às em S.A caso queiram. (Resoluções nº 2.690 de 28.01.2000 e
nº 2.709 de 30.03.2000).
Comentário: A BOVESPA deixou de ser uma sociedade civil sem fins lucrativos e transformou-se
em uma S.A, dando início em Outubro das negociações de suas ações no mercado de capitais.
DEVERES E OBRIGAÇÕES
Manter equilíbrio entre seus interesses próprios e o interesse público a que deve atender,
como responsável pela preservação e auto-regulação dos mercados por ela administrados;
Cabe à entidade administradora aprovar regras de organização e funcionamento dos mercados
e as normas de conduta necessárias ao seu bom funcionamento e à manutenção de elevados
padrões éticos de negociação nos mercados por ela administrados
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1. Sociedade de Capitalização
2. Entidades abertas de previdência complementar
3. Entidades fechadas de previdência complementar (fundos de pensão)
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SOCIEDADES DE CAPITALIZAÇÃO
• Seu produto é um misto de poupança programada e sorteio, funcionando este com o
poder de antecipar a meta estabelecida para a poupança.
• Os lucros das empresas desse segmento se fundamentam na massificação das vendas.
• Prêmio: prestação paga pelos compradores dos títulos de capitalização. Possuem três
partes:
• Despesas de administração;
• Pagamento dos prêmios;
• Poupança do adquirente.
• Exemplos: OUROCAP, PLIM, PIC, TELE-SENA,
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Questões
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c) concessão de crédito a associados 7. (18294) CESGRANRIO 2013
e ao público em geral, por meio de CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema
desconto de títulos, empréstimos e Financeiro Nacional, Órgãos Operacionais
financiamentos. do SFN, Caixa Econômica Federal - CEF
d) captação, por meio de depósitos
à vista e a prazo, somente de A Caixa Econômica Federal tem a missão
associados, de empréstimos, repasses de atuar na promoção da cidadania e do
e refinanciamentos de outras entidades desenvolvimento sustentável do País, como
financeiras e de doações. instituição financeira, agente de políticas
e) captação, por meio de depósitos à vista públicas e parceira estratégica do Estado
e a prazo, de associados, de entidades brasileiro.
de previdência complementar e de Uma de suas funções é administrar o fundo
sociedades seguradoras. de:
a) pensão alimentícia
5. (9228) FCC 2011 CONHECIMENTOS b) investimento em direitos creditórios
BANCÁRIOS Órgãos Operacionais do SFN, c) investimento público
Mercado de Câmbio d) garantia por tempo de serviço
No mercado de câmbio, estão autorizados a e) garantia de créditos
operar como agente
8. (18295) CESGRANRIO 2013
a) as associações de poupança e CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema
empréstimo. Financeiro Nacional, Órgãos Operacionais
b) as cooperativas de crédito. do SFN, Banco Nacional de Desenvolvimento
c) as empresas de arrendamento Sócio Econômico - BNDES
mercantil.
d) as agências de fomento. O Banco Nacional de Desenvolvimento
e) os bancos múltiplos. Econômico e Social (BNDES), empresa
pública federal, é hoje o principal
6. (9247) FCC 2011 CONHECIMENTOS instrumento de financiamento de longo
BANCÁRIOS Comissão de Valores prazo no país.
Mobiliários, Mercado de Capitais, Nota O apoio do BNDES à economia brasileira se
Promissória (Commercial Paper) dá principalmente por meio de:
O produto financeiro denominado nota a) empréstimos para fortalecimento do
promissória comercial (commercial paper), fluxo de caixa, capital de giro e garantias
no mercado doméstico, apresenta creditícias de pequenas e médias
a) baixo risco de liquidez, quando emitidas empresas.
por instituição financeira. b) financiamentos a projetos de
b) ausência de risco de crédito, quando investimentos, aquisição de
analisadas por agência de rating. equipamentos e exportação de bens e
c) garantia por parte do respectivo banco serviços, nas empresas.
mandatário. c) financiamentos de bens e serviços para
d) elevado risco de mercado, quando indústria do petróleo e empréstimos
emitidas por prazo superior a 360 dias. para capital de giro na indústria têxtil.
e) obrigatoriedade de registro na d) investimentos em projetos voltados
Comissão de Valores Mobiliários. para importação de insumos da
indústria automobilística.
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das operações realizadas pelas sociedades c) assegurar o funcionamento eficiente do
de arrendamento mercantil o: mercado de Bolsa de Valores.
a) leasing d) subscrever emissões de títulos e valores
b) factoring mobiliários no mercado.
c) underwriting e) estimular a formação de poupança e
d) office banking sua aplicação em valores mobiliários.
e) swap
16. (9424) FCC 2006 CONHECIMENTOS
14. (9207) CESGRANRIO 2012 BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema Órgãos Operacionais do SFN
Financeiro Nacional, Órgãos Operacionais São instituições que podem captar
do SFN depósitos a prazo junto ao público:
A BM&FBOVESPA é uma companhia de a) sociedades de arrendamento mercantil.
capital brasileiro, formada em 2008, a b) sociedades de crédito, financiamento e
partir da integração das operações da investimento.
Bolsa de Valores de São Paulo e da Bolsa de c) sociedades de crédito imobiliário.
Mercadorias & Futuros. d) sociedades corretoras de títulos e
Por meio de suas plataformas de valores mobiliários.
negociação, a BM&FBOVESPA, dentre e) bancos de investimento.
outras atividades, realiza o
17. (9429) CESGRANRIO 2010
a) registro, a compensação e a liquidação CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema
de ativos e valores mobiliários Financeiro Nacional, Órgãos Normativos
b) registro e a compensação de do SFN, Comissão de Valores Mobiliários,
transferências internacionais de Mercado de Capitais
recursos
c) seguro de bens e ativos mobiliários, A Comissão de Valores Mobiliários (CVM)
negociados no mercado é uma autarquia ligada ao Poder Executivo
d) compensação nacional de cheques e a que atua sob a direção do Conselho
liquidação de outros ativos bancários Monetário Nacional e tem por finalidade
e) intermediação, o registro e a liquidação básica
de transferências interbancárias a) captação de recursos no mercado
internacional.
15. (9205) CESGRANRIO 2012 b) compra e venda de ações no mercado
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema da Bolsa de Valores.
Financeiro Nacional, Órgãos Operacionais c) fiscalização das empresas de capital
do SFN, Mercado de Capitais fechado.
As sociedades corretoras de títulos e valores d) normatização e controle do mercado de
mobiliários são constituídas sob a forma valores mobiliários.
de sociedade anônima ou por quotas de e) manutenção da política monetária.
responsabilidade limitada.
Um dos seus objetivos principais é
a) controlar o mercado de seguros.
b) regular o mercado de valores
imobiliários.
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18. (9420) FCC 2006 CONHECIMENTOS 20. (9315) FCC 2010 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
Órgãos Normativos do SFN, Comissão de Órgãos Operacionais do SFN
Valores Mobiliários, Mercado de Capitais,
Ações A BM&FBOVESPA S.A. é caracterizada como
19. (9416) FCC 2006 CONHECIMENTOS NÃO se refere a uma competência do Banco
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, Central do Brasil:
Órgãos Normativos do SFN, Comissão de a) exercer a fiscalização das instituições
Valores Mobiliários financeiras.
A Comissão de Valores Mobiliários procura b) executar os serviços do meio circulante.
atuar de várias formas para atingir seus c) emitir moeda-papel e moeda metálica.
objetivos, enquanto reguladora do mercado d) receber os recolhimentos compulsórios.
de capitais. Uma dessas formas de atuação e) fixar as diretrizes e normas da política
se dá com cambial.
a) o julgamento de valor quanto 22. (9149) FCC 2013 CONHECIMENTOS
às informações divulgadas pelas BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
companhias no mercado de seguros. Órgãos Normativos do SFN, Comissão de
b) a fiscalização de todas as operações Valores Mobiliários, Produtos e Serviços
realizadas pelos bancos comerciais. Bancários, Fundos de Investimento
c) a autorização para funcionamento dos
bancos de investimento. A Comissão de Valores Mobiliários (CVM)
d) a indução de comportamento, auto- controla e fiscaliza o seguinte produto do
regulação e autodisciplina. mercado de valores mobiliários:
e) A transferência para o Banco Central
a) Certificado de Depósito a Prazo.
de fiscalização sobre empresa de
b) Título de Capitalização.
investidores que participa do Mercado
c) Letra de Câmbio.
de Capitais.
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d) Título de Emissão do Tesouro Nacional. c) concessão de financiamento de longo
e) Fundo de Investimento. prazo para a realização de investimentos
em todos os segmentos da economia
23. (9158) FCC 2011 CONHECIMENTOS nacional, com baixas taxas de juros.
BANCÁRIOS Órgãos Operacionais do SFN, d) captação de depósitos à vista e de
Sistema Financeiro Nacional depósitos de poupança.
e) captação dos depósitos do Fundo de
As agências de fomento Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).
a) atuam em âmbito nacional.
b) contratam depósitos interfinanceiros. 26. (9177) FCC 2011 CONHECIMENTOS
c) desenvolvem atividades operacionais BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
como os bancos múltiplos. Órgãos Operacionais do SFN, Letra de
d) financiam projetos nos estados onde Câmbio
tenham sede.
e) dispõem de instrumentos de captação As sociedades de crédito, financiamento e
de recursos a prazo junto ao público. investimento
a) captam recursos por meio de aceite e
24. (9184) FCC 2011 CONHECIMENTOS colocação de letras de câmbio.
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, b) participam da distribuição de títulos e
Órgãos Operacionais do SFN valores mobiliários.
c) são especializadas na administração de
Os depósitos de poupança constituem recursos de terceiros.
operações passivas de d) desenvolvem operações de
a) bancos de desenvolvimento. financiamento da atividade produtiva
b) cooperativas centrais de crédito. para suprimento de capital fixo.
c) bancos de investimento. e) são instituições financeiras públicas ou
d) sociedades de crédito, financiamento e privadas.
investimento.
e) sociedades de crédito imobiliário. 27. (9174) FCC 2011 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
25. (9203) CESGRANRIO 2012 Órgãos Normativos do SFN, Banco Central
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema do Brasil, Política Monetária
Financeiro Nacional, Órgãos Operacionais
do SFN O Banco Central do Brasil tem como
atribuição
Na composição do sistema financeiro, as a) receber os recolhimentos compulsórios
principais instituições estão constituídas dos bancos.
sob a forma de banco múltiplo, que oferece b) garantir a liquidez dos títulos de
ampla gama de serviços bancários. emissão do Tesouro Nacional.
Uma das funções básicas dos bancos c) acompanhar as transações em bolsas
comerciais é a de valores.
d) assegurar o resgate dos contratos de
a) atuação centrada nos mercados
previdência privada.
de câmbio, nos títulos públicos e
e) fiscalizar os repasses de recursos pelo
privados, nos valores mobiliários e nas
BNDES.
mercadorias e futuros.
b) concessão de crédito aos cooperados,
quase sempre produtores rurais.
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28. (9160) FCC 2011 CONHECIMENTOS 29. (9314) FCC 2010 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
Órgãos Normativos do SFN, Comissão de Órgãos Supervisores do SFN, Comissão de
Valores Mobiliários Valores Mobiliários
A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) Compete à Comissão de Valores Mobiliários
tem atribuição de - CVM disciplinar as seguintes matérias:
a) efetuar o controle dos capitais I – registro de companhias abertas.
estrangeiros. II – execução da política monetária.
b) fiscalizar a auditoria de companhias
fechadas. III – registro e fiscalização de fundos de
c) estabelecer condições para a posse em investimento.
quaisquer cargos de administração de IV – registro de distribuições de valores
instituições financeiras. mobiliários.
d) orientar as aplicações fora do país dos
recursos das instituições financeiras. V – custódia de títulos públicos.
e) conceder registro para negociação em Está correto o que se afirma APENAS em
bolsa e no mercado de balcão.
a) II, III e V.
b) III, IV e V.
c) I, II e III.
d) I, II e IV.
e) I, III e IV.
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Aula 3
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Porque é mais que um banco? Prioriza a concessão de empréstimos e financiamentos a
programas e projetos nas áreas de assistência social, saúde, educação, trabalho, transportes
urbanos e esporte.
Exclusividade da CEF: Penhor Civil, bilhetes de loteria e centralizadora do FGTS.
Principal agente financeiro dos programas sociais FIES e MCMV, apesar de operar ambos em
conjunto com o Banco do Brasil.
BANCO DO BRASIL
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Questões
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5. (19437) CESGRANRIO 2010 c) financiamentos de bens e serviços para
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Banco indústria do petróleo e empréstimos
do Brasil - BB, Banco Nacional de para capital de giro na indústria têxtil.
Desenvolvimento Sócio Econômico - BNDES, d) investimentos em projetos voltados
Órgãos Operacionais do SFN, Sistema para importação de insumos da
Financeiro Nacional indústria automobilística.
Considere a relação de instituições e) investimentos para aquisição de
financeiras a seguir. insumos agrícolas e importação de
equipamentos para os pequenos
I – Banco do Brasil produtores rurais.
II – Banco Nacional de Desenvolvimento
Econômico e Social 7. (9192) CESGRANRIO 2011
III – Bancos Comerciais CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema
IV – Bancos Regionais de Desenvolvimento Financeiro Nacional, Banco Nacional de
Desenvolvimento Sócio Econômico - BNDES
V – Sociedades de Crédito, Financiamento e
Investimento No exercício de suas atividades, o BNDES
VI – Bancos de Investimento pode realizar concessão de colaboração
São consideradas instituições financeiras financeira a empresas em determinados
monetárias APENAS as nomeadas em: projetos. Para tanto, o BNDES
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14. (9308) FCC 2010 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
Banco Nacional de Desenvolvimento Sócio
Econômico - BNDES
O Banco Nacional de Desenvolvimento
Econômico e Social - BNDES tem dentre
seus objetivos o de
a) adquirir e financiar estoques de
produção exportável.
b) executar, por conta do Banco Central,
a compensação de cheques e outros
papéis.
c) promover o desenvolvimento integrado
das atividades agrícolas, industriais e de
serviços.
d) controlar o fluxo de capitais
estrangeiros, garantindo o correto
funcionamento do mercado cambial.
e) promover o crescimento e a
diversificação das importações.
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Aula 4
Operações de Crédito
CRÉDITO ROTATIVO
Apesar de não constar no edital, citamos esse assunto para ajudar o candidato a entender
melhor o produto Cartão de Crédito, que é um exemplo de crédito rotativo.
• Os contratos de abertura de crédito rotativo são linhas de crédito abertas com um
determinado limite e que a empresa utiliza à medida de suas necessidades, ou mediante
apresentação de garantias em duplicatas. Os encargos (juros e IOF) são cobrados de acordo
com a utilização dos recursos, da mesma forma que nas contas garantidas.
• O principal da dívida pode ser “rolado” e até mesmo os juros poderão ser pagos com o
próprio limite disponibilizado
Exemplos: Cheque especial, cartão de crédito e conta garantida.
CONTAS GARANTIDAS
DINHEIRO DE PLÁSTICO
Representam uma série de alternativas ao papel-moeda, cujos objetivos são facilitar o dia-a-
dia e incentivar o consumo.
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Cartões Magnéicos:
• Utilizados para saques em terminais de auto-atendimento;
• Possuem a vantagem de eliminar a necessidade de ida do cliente a uma agência bancária;
• Não representam estímulo ao consumo;
• Podem ser utilizados como moeda em estabelecimentos que possuem POS;
• São utilizados para outros serviços, como obtenção de extratos, saldos, aplicações e
resgates em fundos de investimento ou poupança.
Comentário: Apesar dos cartões estarem substituindo os cheques, ele continua não tendo o
seu curso forçado pelo banco central, ficando assim opcional a sua aceitação pelo mercado.
CARTÕES DE CRÉDITO
Vendedor:
• forte indutor do consumo;
• Rebate no preço das vendas (tarifas e prazo).
Comprador:
• Enquadramento das necessidades de consumo às disponibilidades de caixa;
• Ganhos sobre a inflação;
• Forte indutor do consumo.
Tipos:
• Quanto ao usuário: pessoa física ou empresarial
• Quanto à utilização: nacional ou internacional.
IMPORTANTE (CIRCULAR Nº 3.512 NOV/2010): O valor mínimo da fatura de cartão de crédito
a ser pago mensalmente não pode ser inferior ao correspondente à aplicação, sobre o saldo
total da fatura, dos seguintes percentuais:
I – 15%, a partir de 1º de junho de 2011;
Comentário: O maior ganho das instituições financeiras e das administradoras de cartão de
crédito se dá no momento em que o cliente opta em não pagar o total de sua fatura no mês
correspondente, parcelando assim a sua dívida a uma taxa de juros geralmente elevada.
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1. Anuidade
2. emissão de segunda via do cartão
3. tarifa para uso na função saque
4. tarifa para uso do cartão no pagamento de contas
5. tarifa no pedido de avaliação emergencial do limite de crédito.
O contrato de cartão de crédito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto, é
importante salientar que o cancelamento do contrato de cartão de crédito não quita ou
extingue dívidas pendentes. Assim, deve ser buscado entendimento com o emissor do cartão
sobre a melhor forma de liquidação da dívida.
1. Bradesco
2. Banco do Brasil
3. Caixa Econômica Federal 4. Banrisul
5. Itaú
6. BRDE
7. SICOOB
BANDEIRAS: VISA, MASTERCARD, ELO e CABAL.
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Principais caracterísicas:
• Limite de crédito de até R$ 1 milhão por cartão, por banco emissor
• Prazo de parcelamento de 3 a 48 meses
• Taxa de juros pré-fixada (informada na página inicial do Portal).
• Não incide IOF
Obs.: Uma empresa pode obter um Cartão BNDES por banco emissor, podendo ter até 7 cartões
e somar seus limites numa única transação.
• Financiamento concedido por uma financeira a seus clientes, para a aquisição de bens ou
serviços, ou ainda, sem propósitos específicos.
• Muito utilizado na compra de veículos, móveis e eletrodomésticos. Sempre que possível, o
bem adquirido com o financiamento fica vinculado em garantia à operação
Definição: CDC ou Crédito Direto ao Consumidor - São operações de crédito concedidas pelos
Bancos, ou pelas chamadas Financeiras, a pessoas físicas ou jurídicas, destinadas a empréstimos
sem direcionamento ou financiamentos de bens ou serviços.
Condições: É necessário ter uma conta corrente no Banco do Brasil, com cadastro atualizado,
sem restrições e limite de crédito aprovado.
Contratação: Depois de definido o limite, você pode acessar qualquer um dos Terminais de
Autoatendimento, internet, CABB (Central de Atendimento Banco do Brasil), agências do BB ou
diretamente nos terminais POS das lojas, dependendo da linha a ser utilizada
Imposto: Gera cobrança de IOF.
EMPRÉSTIMOS CONSIGNADOS
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DESCONTO DE TÍTULOS
VENDOR FINANCE
É uma operação que se caracteriza pela venda com recebimento à vista (pela empresa
vendedora), e pagamento a prazo, com juros (pela empresa compradora).
Formalização do Contrato:
• Convênio entre o banco e a empresa vendedora;
• Contrato de abertura de crédito entre as três partes.
Comentário: Apesar de quem paga o empréstimo de vendor finance é o comprador. Esta
modalidade só pode ser contratada pelo Vendedor, que também fica responsável pelo
empréstimo como fiador da operação.
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HOT MONEY
• Empréstimo de curtíssimo prazo, normalmente liquidado em até 10 dias, mas pode ser
contratada de 1 até 29 dias no MÁXIMO.
• Sua principal garantia é uma Nota Promissória.
• As taxas do hot money, em geral, são mais elevadas que as das outras operações. (incidência
de IOF, PIS e COFINS)
Comentário: Empréstimos de hot Money não se destina a compra de máquinas, investimento
na empresas e etc.. os valores concedidos nesta linha de crédito são para “tirar a empresa do
sufoco”, haja vista que as taxas de juros são mais elevadas.
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Questões
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5. (9410) FCC 2006 CONHECIMENTOS 7. (9332) FCC 2006 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
Cartões de Crédito e de Débito
No que diz respeito ao Hot Money e ao
Cheque Especial, é correto afirmar: Sobre cartões de crédito, analise:
a) Ambos são tipos de empréstimo, I – Permitem compatibilizar as necessidades
destinados tanto a pessoas físicas de consumo dos titulares às suas
quanto a pessoas jurídicas. disponibilidades de caixa, à medida em que
b) Ambos são tipos de empréstimo, sendo a data de vencimento da fatura coincida
o primeiro destinado a pessoas jurídicas com o crédito dos seus salários.
e o segundo a pessoas físicas. II – Oferecem aos titulares a possibilidade
c) O primeiro é um tipo de investimento de parcelar o pagamento de suas compras,
destinado a pessoas jurídicas, e o concedendo-lhes um limite de crédito
segundo é um tipo de empréstimo rotativo.
destinado a pessoas físicas e jurídicas.
d) Ambos são tipos de empréstimo, sendo III – Podem proporcionar benefícios
o primeiro destinado a pessoas jurídicas adicionais aos titulares, à medida em
e o segundo destinado tanto a pessoas que realizem parcerias com empresas
físicas quanto jurídicas. reconhecidas no mercado (cartões
e) O primeiro é um tipo de investimento cobranded).
destinado tanto a pessoas físicas É correto o que consta
quanto jurídicas, e o segundo um tipo
de empréstimo destinado somente a a) I, apenas.
pessoas físicas. b) II, apenas.
c) III, apenas.
6. (9362) CESGRANRIO 2010 d) II e III, apenas.
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Produtos e e) I, II e III.
Serviços Bancários
8. (9347) CESGRANRIO 2012 CONHECIMENTOS
Para financiar suas necessidades de curto BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários
prazo, algumas empresas utilizam linhas
de crédito abertas com determinado limite Atualmente, os bancos possuem diversos
cujos encargos são cobrados de acordo com tipos de produtos para financiar as
sua utilização, sendo o crédito liberado após relações comerciais, desde as realizadas
a entrega de duplicatas, o que garantirá a por microempresas até as realizadas por
operação. grandes empresas.
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Aula 5
Meios de Captação
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IV – inclusão do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF),
nos termos da regulamentação em vigor, no caso de emissão de cheques sem fundos, com a
devolução dos cheques em poder do depositante à instituição financeira;
V – informação de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, poderão ser destruídos;
VI – procedimentos a serem observados com vistas ao encerramento da conta de depósitos.
As fichas-proposta, bem como as cópias da documentação referida no artigo anterior, poderão
ser microfilmadas, decorrido o prazo mínimo de 5 (cinco) anos.
IMPORTANTE: É vedado o fornecimento de talonário de cheques ao depositante enquanto não
verificadas as informações constantes da ficha-proposta ou quando, a qualquer tempo, forem
constatadas irregularidades nos dados de identificação do depositante ou de seu procurador
É facultada à instituição financeira a abertura, manutenção ou encerramento de conta de
depósitos à vista cujo titular figure ou tenha figurado no Cadastro de Emitentes de Cheques
sem Fundos (CCF), sendo proibido o fornecimento de talão de cheque.
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Em caso de abertura de contas para deficientes visuais o banco deve providenciar a leitura de
todo o contrato, em voz alta.
8. O dinheiro depositado em qualquer tipo de conta pode ser transferido, pelo banco, para
qualquer modalidade de investimento sem minha autorização?
Não. Somente com sua autorização feita por escrito ou por meio eletrônico.
9. Quando o banco fizer algum débito em minha conta, fica obrigado a me informar?
O débito dos impostos e das tarifas previstas no contrato (ou ficha-proposta) pode ser feito
sem aviso. Qualquer outra cobrança não prevista só pode ser feita mediante o seu prévio
consentimento.
Você pode autorizar, por escrito ou por meio eletrônico, o débito em sua conta por ordem de
terceiro.
Depósitos realizados em sua conta por falha do banco podem ser estornados sem aviso prévio.
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MOVIMENTAÇÃO DE CONTAS
• Contas não movimentadas nos últimos 06 meses e com saldo inferior ao mínimo: sujeitas
a tarifas;
• Conta de titular falecido: movimentação apenas mediante a apresentação de alvará
judicial, exceto conta conjunta de titulares solidários;
• Contas de depósitos judiciais: movimentação apenas através de alvará ou mandado
judicial.
• Menores de 16 anos: movimentação exclusiva pelo pai, mãe, tutor ou curador (ou seja, por
seu representante).
• Maiores de 16 e menores de 18 anos: a movimentação pode ser assistida ou autorizada
pelo pai, mãe ou responsável.
Comentário: É responsabilidade dos pais, toda a movimentação de titulares com idade entre
16 e 18 anos.
ENCERRAMENTO DE CONTAS
Por ser um contrato voluntário e por tempo indeterminado, uma conta bancária pode ser
encerrada por qualquer uma das partes contratadas a qualquer momento.
• Iniciativa do Banco:
• Após comunicação ao cliente, por escrito;
• Mediante a verificação de irregularidades cometidas pelo cliente, julgadas de natureza
grave (Ex.: Documentos Fraudados). O banco deve comunicar imediatamente ao Banco
Central.
• Encerramento da conta por iniciativa do cliente:
• Entregar ao banco correspondência (em duas vias) solicitando o encerramento de sua
conta; (assinar modelo pronto do banco)
• Verificar se todos os cheques que não estão em seu poder foram compensados, para
evitar a sua devolução e a conseqüente inclusão no Cadastro de Emitentes de Cheques
Sem Fundos (alínea 13, conta encerrada);
• Entregar ao banco os cheques ainda em seu poder.
O encerramento de contas empresarias não significa o imediato encerramento das contas
dos seus sócios, e vice-versa.
Comentário: É proibido o encerramento de contas pelo banco, sem aviso prévio ao titular da
conta.
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TIPO DE CONTAS
• Tipos de conta:
a) Individual: um único titular;
b) Conjunta: mais de um titular.
• Simples ou não solidária: necessidade da assinatura de todos os titulares;
• Solidária: necessidade da assinatura de apenas um dos titulares.
Atenção: desde 01.10.2004, é proibida a abertura e movimentação de conta corrente conjunta
em nome de pessoas jurídicas.
Comentário: As contas conjuntas NÃO solidárias são também conhecidas como contas do tipo
“e” onde se exige a assinatura de ambos os titulares para movimentações financeiras. Essas
contas são vetadas o uso de cartão magnético.
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• Rentabilidade
• Pré-Fixada
• Pós-Fixada (Flutuante)
• Liquidez:
O CDB pode ser negociado no mercado secundário. O CDB também pode ser resgatado antes
do prazo final caso o banco emissor concorde em resgatá-lo. No caso de resgate antes do prazo
final, devem ser respeitados os prazos mínimos.
• Garantia: Coberto pelo FGC até o limite de R$ 250.000,00
Os CDB’s não podem ser indexados à variação cambial. Para atrelar à rentabilidade de um CDB
a variação cambial é necessário fazer um swap.
CDB RDB
Transferíveis através de endosso Instranferíveis
Podem ser resgatados antecipadamente, desde Resisão em caráter excepcional, com perda dos
que cumprida a carência (quando existir). rendimentos.
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POUPANÇA
Rentabilidade:
Aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês, terão como data de aniversário o dia 01
do mês subsequente.
Aplicação em cadernetas de poupança realizada através de depósito em cheque tem como data
de aniversário o dia do DEPÓSITO e não o dia da compensação do mesmo.
Podem captar através de poupança somente as Instituições Financeiras que fazem parte do
Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE)
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5. (19341) FCC 2012 CONHECIMENTOS referencial (TR). Trata-se de investimento
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários, em
Abertura e Movimentação de Conta a) Caderneta de Poupança.
Corrente b) Recibo de Depósito Bancário.
Para abertura de conta bancária a pessoa c) Fundo de Renda Fixa.
jurídica deve apresentar d) Título de Capitalização.
e) Letra do Tesouro Nacional.
I – Inscrição no Cadastro Nacional de Pessoa
Jurídica (CNPJ). 8. (9445) CESGRANRIO 2008 CONHECIMENTOS
II – Contrato social de constituição e suas BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
atualizações. Depósito à Prazo: CDB e RDB
III – Ficha-proposta no padrão da instituição O certificado de depósito bancário (CDB) é o
financeira. título de renda fixa emitido por instituições
IV – Documentos que qualifiquem e financeiras, com a finalidade de captação
autorizem seus representantes legais. de recursos para carregá-los em outras
carteiras de investimento, visando ao ganho
Está correto o que se afirma em: financeiro e/ou ganho de intermediação.
a) I e II, apenas. Considerando as características do CDB,
b) III e IV, apenas. analise as afirmações a seguir.
c) II e IV, apenas. I – No CDB Rural, existe a possibilidade,
d) I e III, apenas. para o investidor, de repactuar a cada 30
e) I, II, III e IV. dias a taxa de remuneração do CDB, dentro
de critérios já estabelecidos no próprio
6. (18305) CESGRANRIO 2013 contrato.
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Produtos e
Serviços Bancários, Depósito à Prazo: CDB e II – Quando a perspectiva é de queda da
RDB taxa de juros, a modalidade de CDB mais
indicada para aplicação é a prefixada.
Os títulos de renda fixa emitidos pelos
bancos comerciais e pelos bancos de III – O CDB não pode ser negociado antes do
investimento destinados a lastrear seu vencimento, devendo o cliente esperar
operações de capital de giro são os: o final do contrato para sacar o dinheiro.
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14. (9329) FCC 2006 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
Cadernetas de Poupança
No caso de investimentos feitos por pessoas
físicas em cadernetas de poupança é
correto afirmar que seus rendimentos são
creditados
a) trimestralmente, conforme a data de
aniversário da aplicação, e são isentos
de tributação.
b) a cada 30 dias, estando sujeitos ao
recolhimento de Imposto de Renda à
alíquota de 20%.
c) mensalmente, conforme a data de
aniversário da aplicação, e são isentos
de tributação.
d) mensalmente, conforme a data de
aniversário da aplicação, estando
sujeitos ao recolhimento de Imposto de
Renda à alíquota de 20%.
e) trimestralmente, conforme a data
de aniversário da aplicação, estando
sujeitos ao recolhimento de Imposto de
Renda à alíquota de 20%.
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para ter acesso gratuito aos simulados online. E ainda, se for assinante da Casa das
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Aula 6
CRÉDITO RURAL
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Recursos Controlados:
a) os recursos obrigatórios (decorrentes da exigibilidade de depósito à vista);
b) os das Operações Oficiais de Crédito sob supervisão do Ministério da Fazenda;
c) os de qualquer fonte destinados ao crédito rural na forma da regulação aplicável, quando
sujeitos à subvenção da União, sob a forma de equalização de encargos financeiros,
inclusive os recursos administrados pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e
Social (BNDES);
d) os oriundos da poupança rural, quando aplicados segundo as condições definidas para os
recursos obrigatórios;
e) os dos fundos constitucionais de financiamento regional;
f) os do Fundo de Defesa da Economia Cafeeira (Funcafé).
Não controlados: todos os demais.
Para concessão do crédito rural, é necessário que o tomador apresente orçamento, plano ou
projeto, exceto em operações de desconto de Nota Promissória Rural ou de Duplicata Rural
Garanias aceitas:
a) penhor agrícola, pecuário, mercantil, florestal ou cédula;
b) alienação fiduciária;
c) hipoteca comum ou cédula;
d) aval ou fiança;
e) seguro rural ou ao amparo do Programa de Garantia da Atividade Agropecuária (Proagro);
(OBRIGATÓRIO a contratação para empréstimos contratados com recursos controlados e a
partir de Julho de 2014 após publicação da CMN 4.235)
f) proteção de preço futuro da commodity agropecuária, inclusive por meio de penhor de
direitos, contratual ou cedular;
g) outras que o Conselho Monetário Nacional admitir.
IMPORTANTE: Alíquota de IOF para operações de crédito rural é de zero. O IOF cobrado em
algumas operações é o IOF adicional.
No caso de operação de comercialização, na modalidade de desconto de nota promissória
rural ou duplicata rural, a alíquota zero é aplicável somente quando o título for emitido em
decorrência de venda de produção própria.
MICROCRÉDITO
O QUE É:
É a operação de crédito realizada com empreendedor urbano ou rural, pessoa natural ou
jurídica, independentemente da fonte dos recursos, observadas as seguintes condições:
I – Renda bruta anual de até R$ 120 mil
II – O somatório do valor da operação de microcrédito com o saldo devedor de outras
operações de crédito com o mesmo tomador deve ser R$ 40.000,00, excetuando-se desse
limite as operações de crédito habitacional.
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ONDE CONTRATAR:
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CONDIÇÕES:
Microempreendedor
Baixa Renda Microempreendedor
Orientado
Objetivo Financiamento de Capital fixo ou de giro
TAC Máxima 2% 3%
Taxa de Juros
2% ao mês 4% ao mês
Máxima
Mínimo: 120 dias
Prazos
Máximo: 24 meses
Valor Mínimo a
Depende de cada banco
emprestar
Valor Máximo R$ 2.000,00 R$ 5.000,00 R$ 15.000,00
IOF ISENTO
Limite de
3 por ano
Operações
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Questões
1. (38142) A CASA DAS QUESTÕES 2014 5. (38143) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Crédito CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Crédito
Rural, Produtos e Serviços Bancários Rural, Produtos e Serviços Bancários
As cooperativas de produtores rurais e os Pode se beneficiar do crédito rural
sindicato rural são beneficiários de crédito pessoa física ou jurídica que, embora sem
rural. conceituar-se como produtor rural, se
( ) Certo ( ) Errado dedique às atividades vinculadas ao setor
de medição de lavouras.
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9. (38146) A CASA DAS QUESTÕES 2014 13. (34814) CESPE 2007 CONHECIMENTOS
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Crédito BANCÁRIOS Crédito Rural, Produtos e
Rural, Produtos e Serviços Bancários Serviços Bancários
As operações de crédito rural estão sujeitas No crédito rural existem vários tipos de
a despesas como, prêmio de seguro rural, recursos, em geral, classificados pela
observadas as normas divulgadas pelo origem: controlados (recursos oficiais); não-
Conselho Nacional de Seguros Privados controlados (livremente pactuados entre as
e Imposto sobre Operações de Crédito, partes); e recursos das operações oficiais
Câmbio e Seguro, e sobre Operações de crédito destinados a investimentos.
relativas a Títulos e Valores Mobiliários Considerando que cada tipo de recurso do
(IOF). crédito rural tem características específicas,
( ) Certo ( ) Errado julgue o item seguinte.
Os investimentos em bens ou serviços
10. (38145) A CASA DAS QUESTÕES 2014 cujo aproveitamento se estenda por vários
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Crédito ciclos produtivos não podem ser objeto de
Rural, Produtos e Serviços Bancários financiamento pelo crédito rural.
( ) Certo ( ) Errado
Nas operações de crédito rural a escolha
das garantias é de livre convenção entre
o financiado e o financiador, que devem 14. (34813) CESPE 2007 CONHECIMENTOS
ajustá-las de acordo com a natureza e o BANCÁRIOS Crédito Rural, Produtos e
prazo do crédito, observada a legislação Serviços Bancários
própria de cada tipo. No crédito rural existem vários tipos de
( ) Certo ( ) Errado recursos, em geral, classificados pela
origem: controlados (recursos oficiais); não-
11. (38109) A CASA DAS QUESTÕES controlados (livremente pactuados entre as
2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS partes); e recursos das operações oficiais
Microcrédito, Produtos e Serviços Bancários de crédito destinados a investimentos.
Considerando que cada tipo de recurso do
Os recursos emprestados como crédito rural tem características específicas,
Microcrédito, tem como objetivo financiar julgue o item seguinte.
tanto capital fixo como também de giro. Pessoa física ou jurídica que, mesmo não
( ) Certo ( ) Errado sendo produtor rural, se dedique à pesquisa
de mudas ou sementes certificadas pode se
utilizar do crédito rural.
12. (38108) A CASA DAS QUESTÕES
2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS ( ) Certo ( ) Errado
Microcrédito, Produtos e Serviços Bancários
Todas as Instituições Financeiras 15. (34812) CESPE 2007 CONHECIMENTOS
monetárias, que captam depósito à vista, BANCÁRIOS Crédito Rural, Produtos e
devem emprestar um percentual mínimo Serviços Bancários
dos recursos captados nessa modalidade No crédito rural existem vários tipos de
para empréstimos de Microcrédito. recursos, em geral, classificados pela
( ) Certo ( ) Errado origem: controlados (recursos oficiais); não-
controlados (livremente pactuados entre as
partes); e recursos das operações oficiais
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17. (38103) A CASA DAS QUESTÕES 21. (38105) A CASA DAS QUESTÕES
2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS 2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Microcrédito, Produtos e Serviços Bancários Microcrédito, Produtos e Serviços Bancários
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22. (9248) FCC 2011 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
Crédito Rural
Sobre operações de crédito rural é correto
afirmar:
a) Podem ser utilizadas por produtor rural,
desde que pessoa física.
b) Não podem financiar atividades de
comercialização da produção.
c) É necessária a apresentação de garantias
para obtenção de financiamento.
d) Não estão sujeitas a Imposto sobre
Operações de Crédito, Câmbio e Seguro,
e sobre Operações relativas a Títulos e
Valores Mobiliários - IOF.
e) Devem ser apresentados orçamento,
plano ou projeto nas operações de
desconto de Nota Promissória Rural.
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Gabarito: 1. (38142) Errado 2. (38112) Certo 3. (38111) Certo 4. (38110) Certo 5. (38143) Certo 6. (38144) Certo
7. (38148) Errado 8. (38147) Errado 9. (38146) Certo 10. (38145) Certo 11. (38109) Certo 12. (38108) Errado
13. (34814) Errado 14. (34813) Certo 15. (34812) Certo 16. (34811) Certo 17. (38103) Errado 18. (38104) Errado
19. (38107) Certo 20. (38106) Errado 21. (38105) Certo 22. (9248) C
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Aula 7
Cheques
CARACTERÍSTICAS BÁSICAS
O cheque é uma ordem de pagamento à vista, porque deve ser pago no momento de sua
apresentação ao banco sacado. Contudo, para os cheques de valor superior a R$ 5 mil, é
prudente que o cliente comunique ao banco com antecedência, pois a instituição pode
postergar saques acima desse valor para o expediente seguinte.
Personagens do Cheque:
a) O sacador: emitente do cheque;
b) Sacado: aquele que deve pagar o cheque (o banco);
c) Favorecido: é aquele a quem deve ser feito o pagamento.
O cheque é também um título de crédito para o beneficiário que o recebe, porque pode ser
protestado ou executado em juízo.
No cheque estão presentes dois tipos de relação jurídica: uma entre o emitente e o banco
(baseada na conta bancária); outra entre o emitente e o beneficiário.
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REQUISITOS EXIGIDOS PELO BACEN – CMN Nº 3.972
DIVERGÊNCIA DE VALORES
Feita a indicação da quantia em algarismos e por extenso, prevalece o valor escrito por
extenso no caso de divergência. Indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer
por algarismos, prevalece a indicação da menor quantia no caso de divergência.
Com relação à indicação do valor correspondente aos centavos, não é obrigatória a grafia por
extenso, desde que: o valor integral seja especificado em algarismos no campo próprio da folha
de cheque; a expressão “e centavos acima” conste da folha de cheque, grafada pelo emitente
ou impressa no final do espaço destinado à grafia por extenso de seu valor.
PRAZOS E PRESCRIÇÃO
Apresentação:
• Mesma Praça: 30 dias;
• Outra Praça: 60 dias.
Prescrição:
• 06 meses, após o prazo de apresentação.
FORMAS DE EMISSÃO
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Transferência do cheque:
• Endosso: admite, contendo ou não a cláusula “à sua ordem”. Para proibir o endosso,
O endosso: é dispensável quando o cheque é depositado direto na conta do favorecido;
A morte do emitente não invalida os efeitos do cheque;
Ninguém é obrigado a receber cheques. Apenas o papel moeda tem curso forçado
Para tornar um cheque não à ordem, basta o emitente escrever, após o nome do beneficiário, a
expressão “não à ordem”, ou “não-transferível”, ou “proibido o endosso”, ou outra equivalente.
O endosso de um cheque deve ser EXCLUSIVAMENTE em preto. (Lei nº 8.088 art. 19)
Cheque de valor superior a R$ 100 tem que ser nominal, ou seja, trazer a identificação do
beneficiário. Cheque de valor superior a R$100 emitido sem identificação do beneficiário será
devolvido pelo motivo ‘48-cheque emitido sem identificação do beneficiário – acima do valor
estabelecido’.
a) Cheque Cruzado: Obriga pagamento através de crédito em conta.
• Geral (em branco): atravessado no anverso por dois traços paralelos;
• Especial (em preto): dentro das linhas paralelas está escrito o nome do banco. Só a ele
o cheque poderá ser apresentado;
OPOSIÇÃO AO PAGAMENTO
Sustação:
• Solicitadas pelo emitente ou pelo beneficiário;
• Suspensão imediata do pagamento do cheque;
Contra-Ordem:
• Apenas para cheques já emitidos;
• Só pode ser solicitada pelo emitente;
• Só vale após o encerramento do prazo de apresentação
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PRINCIPAIS MOTIVOS DE DEVOLUÇÃO DE CHEQUES
Impedimento ao Pagamento:
• motivo 20 – cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio de folhas
de cheque em branco, a ser utilizado na devolução de cheque objeto de sustação ou
revogação realizada mediante apresentação de boletim de ocorrência policial e declaração
firmada pelo correntista relativos ao roubo, furto ou extravio de folhas de cheque em
branco
• motivo 21 – cheque sustado ou revogado, a ser utilizado na devolução de cheque
• objeto de sustação ou revogação realizada mediante declaração firmada pelo emitente ou
portador legitimado, por qualquer motivo por ele alegado;
• motivo 22 – divergência ou insuficiência de assinatura;
• motivo 28 – cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio, a ser
utilizado na devolução de cheque efetivamente emitido pelo correntista, objeto de
sustação ou revogação realizada mediante apresentação de boletim de ocorrência policial
e declaração firmada pelo emitente ou beneficiário relativos ao roubo, furto ou extravio.
• motivo 70 – sustação ou revogação provisória, a ser utilizado na devolução de cheque
objeto de sustação ou revogação provisória, cujo prazo de confirmação não tenha expirado
e cuja confirmação ainda não tenha sido realizada, nas condições estabelecidas na
regulamentação em vigor.
A sustação provisória não poderá ser renovada ou repetida em relação a um mesmo
cheque
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Apresentação Indevida:
• motivo 44 – cheque prescrito
• motivo 48 – cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido sem a identificação
do beneficiário, acaso encaminhado ao SCCOP (Sistema de Compensação de Cheques e
Outros Papéis), devendo ser devolvido a qualquer tempo;
• motivo 49 – remessa nula, caracterizada pela reapresentação de cheque devolvido pelos
motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45, podendo a sua devolução ocorrer a
qualquer tempo.
INCLUSÃO DO CCF:
Caso o correntista tenha sido incluído no CCF, a exclusão se dará nas seguintes situações:
• automaticamente, decorrido o prazo de 5 anos;
• por determinação do Banco Central do Brasil;
• a pedido do correntista, cobra-se a taxa de serviço a favor do depositário.
OBSERVAÇÃO: A Instituição Financeira está vedada de disponibilizar cheques para clientes cujo
nome constar no CCF (Cadastro de Emitente de Cheques Sem Fundo), porém a abertura de
conta é facultativa.
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COMUNICAÇÃO AO EMITENTE
1. insuficiência de fundos;
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Questões
1. (38063) A CASA DAS QUESTÕES 2014 5. (38058) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
Produtos e Serviços Bancários Produtos e Serviços Bancários
O cruzamento de um cheque pode ser geral, O cheque é uma ordem de pagamento à
quando não indica o nome do banco, ou vista, e deve sempre ser pago no momento
especial, quando o nome do banco aparece de sua apresentação ao banco sacado.
entre os traços de cruzamento. ( ) Certo ( ) Errado
( ) Certo ( ) Errado
6. (38059) A CASA DAS QUESTÕES 2014
2. (38064) A CASA DAS QUESTÕES 2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, Produtos e Serviços Bancários
Produtos e Serviços Bancários
Os cheques considerados “ao portador” não
O cruzamento de um cheque obriga que o nomeiam um beneficiário e são pagáveis a
mesmo seja pago somente via crédito em quem os apresente ao banco sacado. Esses
conta corrente. não podem ter valor igual ou superior a R$
( ) Certo ( ) Errado 100,00.
( ) Certo ( ) Errado
3. (38061) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, 7. (38065) A CASA DAS QUESTÕES 2014
Produtos e Serviços Bancários CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
Produtos e Serviços Bancários
O cheque pode ser transferível mediante
endosso contendo ou não cláusula expressa O cheque é liquidado pela Centralizadora
‘’à sua ordem’’. da Compensação de Cheques – Compe,
( ) Certo ( ) Errado independentemente do seu valor.
( ) Certo ( ) Errado
4. (38060) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, 8. (38066) A CASA DAS QUESTÕES 2014
Produtos e Serviços Bancários CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
Produtos e Serviços Bancários
Para tornar um cheque não à ordem, basta
o emitente escrever, após o nome do Cheques até R$ 300,00 são liquidados em
beneficiário, a expressão “não à ordem”, ou dois dias úteis (D+2), contados do dia útil
“não-transferível”, ou “proibido o endosso”, seguinte ao do depósito.
ou outra equivalente. ( ) Certo ( ) Errado
( ) Certo ( ) Errado
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9. (38070) A CASA DAS QUESTÕES 2014 a indicação da menor quantia no caso de
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, divergência.
Produtos e Serviços Bancários ( ) Certo ( ) Errado
O banco é obrigado a comunicar ao
emitente a devolução de cheques sem 14. (38057) A CASA DAS QUESTÕES 2014
fundos somente nos motivos 12, 13 e 14, CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
que implicam inclusão do seu nome no Produtos e Serviços Bancários
Cadastro de Emitentes de Cheques sem
Fundos (CCF). É vedada a assinatura de cheques através
de chancela mecânica ou a mão com a
( ) Certo ( ) Errado utilização de caneta de cor vermelha, uma
vez que nesses casos não é possível fazer
10. (38062) A CASA DAS QUESTÕES 2014 a leitura do título através do processo de
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, microfilmagem.
Produtos e Serviços Bancários ( ) Certo ( ) Errado
O cheque quando emitido na forma
nominativa, pode ser transferido somente 15. (38056) A CASA DAS QUESTÕES 2014
por endosso em preto. CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
( ) Certo ( ) Errado Produtos e Serviços Bancários
Apesar de ser considerado um elemento
11. (38069) A CASA DAS QUESTÕES 2014 essencial do cheque o lugar de emissão não
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, possui obrigatoriedade de preenchimento,
Produtos e Serviços Bancários caso o campo destinado esteja em branco,
considera-se emitido o cheque no lugar
A compensação de cheques é considerada indicado junto ao nome do emitente.
"serviço essencial" e não pode ser cobrada
pela realização desse serviço. ( ) Certo ( ) Errado
( ) Certo ( ) Errado
16. (19428) CONESUL 2008 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
12. (38068) A CASA DAS QUESTÕES 2014 Cheques
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
Produtos e Serviços Bancários Conforme os itens do Art. 1º da Lei nº
7.357/1985, o cheque deve conter os
Os cheques prescrevem seis meses após a seguintes elementos:
data de sua emissão.
I – a denominação cheque inscrita no
( ) Certo ( ) Errado contexto do título e expressa na língua em
que este é redigido.
13. (38067) A CASA DAS QUESTÕES 2014 II – a ordem incondicional de pagar quantia
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques, determinada.
Produtos e Serviços Bancários
III – o nome do favorecido do cheque.
Nos cheques feita a indicação da quantia em
algarismos e por extenso, prevalece o valor IV – a indicação do lugar de pagamento.
escrito por extenso no caso de divergência. V – a indicação da data e do banco sacado.
Indicada a quantia mais de uma vez, quer VI – a assinatura do emitente (sacador), ou
por extenso, quer por algarismos, prevalece de seu mandatário com poderes especiais.
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22. (19433) CONESUL 2008 CONHECIMENTOS O cheque, qualquer que seja o seu valor,
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários, poderá ser emitido à ordem do próprio
Cheques sacador, por conta de terceiro ou ao
portador.
Quais os prazos de apresentação de um
cheque na praça de emissão e em outra ( ) Certo ( ) Errado
praça?
Assinale a alternativa que apresenta os 25. (38055) A CASA DAS QUESTÕES 2014
prazos corretos e respectivos, previstos no CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheques,
Art. 33 da Lei nº 7.357/1985. Produtos e Serviços Bancários
a) 20 e 90 dias. São considerados elementos essenciais no
b) 30 e 40 dias. cheque a denominação ‘’cheque’’ inscrita no
c) 60 e 120 dias. contexto do título e expressa na língua em
d) 30 e 60 dias. que este é redigido e a ordem incondicional
e) 30 e 120 dias. de pagar quantia indeterminada.
( ) Certo ( ) Errado
23. (19434) CONESUL 2008 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Cheques, Produtos e Serviços
Bancários 26. (34775) CESPE 2007 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Cheques, Produtos e Serviços
Pode-se dizer que Cheque Cruzado é o que: Bancários
a) foi visto pelo favorecido antes de ser Títulos de crédito de grande utilização, tanto
depositado em sua conta. no mercado interno quanto no externo, o
b) é garantido por crédito especial do cheque e a letra de câmbio são produtos
banco sacado em favor do emitente. bancários importantes para a circulação de
c) é atravessado por duas linhas paralelas riquezas e servem de garantia ao sistema
oblíquas, em seu anverso, que restringe financeiro como um todo. Acerca desses
sua circulação e só pode ser pago a um títulos, julgue os itens seguintes.
banco.
d) desde logo tem sua quantia transferida Considere a seguinte situação hipotética.
e colocada à disposição do portador Maria foi descontar um cheque no BB, em
legitimado. que estava escrita, em algarismos, a quantia
e) é também denominado Administrativo “R$ 5.432,00” e, por extenso, a quantia
e é emitido por um banco, contra seus “quatro mil, quinhentos e trinta e dois
próprios caixas, a pedido de alguém, a reais”.
favor do solicitante e de outrem. Nessa situação, é correto que Maria receba
do caixa do banco a quantia escrita por
24. (34776) CESPE 2007 CONHECIMENTOS extenso.
BANCÁRIOS Cheques, Produtos e Serviços
Bancários ( ) Certo ( ) Errado
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Gabarito: 1. (38063) Certo 2. (38064) Errado 3. (38061) Certo 4. (38060) Certo 5. (38058) Errado 6. (38059) Errado
7. (38065) Errado 8. (38066) Errado 9. (38070) Certo 10. (38062) Certo 11. (38069) Certo 12. (38068) Errado
13. (38067) Certo 14. (38057) Errado 15. (38056) Certo 16. (19428) D 17. (19431) D 18. (19427) E 19. (9211) Errado
20. (9202) B 21. (9204) A 22. (19433) D 23. (19434) C 24. (34776) Errado 25. (38055) Errado 26. (34775) Certo
27. (19342) E 28. (19435) D 29. (9384) A
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Aula 8
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Prêmio Mensal: Valor correspondente a cada um dos aportes destinados aos planos VGBL ao
custeio da cobertura contratada.
Previdência Complementar: Previdência Complementar significa você pensar no seu futuro,
garantindo o conforto de uma aposentadoria tranquila para você e sua família, ou ainda,
a realização daquele sonho antigo, como a abertura de um negócio próprio, ou a certeza da
educação dos seus filhos.
Proponente: Pessoa física interessada em contratar o plano.
Renda: Série de pagamentos periódicos a que tem direito o assistido (ou assistidos). Tipos
de Renda que podem ser escolhidos: Renda vitalícia Renda vitalícia com prazo mínimo
Renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado Renda vitalícia reversível ao cônjuge e com
continuidade aos menores Renda temporária.
Resgate: Instituto que, durante o período de diferimento, permite o resgate dos recursos da
Provisão Matemática de Benefícios a Conceder.
Taxa de administração: É a taxa paga à Administradora dos Planos de Previdência para
administrar os fundos provenientes das aplicações feitas em um plano de Previdência.
Taxa de carregamento: Valor resultante da aplicação de percentual sobre o valor das
contribuições pagas, destinadas a atender às despesas administrativas, de corretagem e de
colocação do plano.
Tributação regressiva progressiva: Formas de tributação que poderão ser escolhidas para o
plano de Previdência contratado. Saiba Mais.
VGBL: Vida Gerador de Benefício Livre. Plano de previdência mais indicado para quem faz a
declaração simplificada do Imposto de Renda e quer diversificar seus investimentos ou para
quem deseja aplicar mais de 12% de sua renda bruta em Previdência.
SEGUROS
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TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO
• Poupança de longo prazo atrelada a um jogo.
Novidade: Seus rendimentos são de, no mínimo, 0,35% ao mês (Circular SUSEP 459). Exceções
são os planos contratados nas modalidades Popular e Incentivo.
Os títulos são estruturados, quanto a sua forma de pagamento, em PM, PP e PU.
• PM = É um título que prevê um pagamento a cada mês de vigência do título.
• PP = É um título em que não há correspondência entre o número de pagamentos e o
número de meses de vigência do título.
• PU = É um título em que o pagamento é único (realizado uma única vez), tendo sua
vigência estipulada na proposta.
• Divisão do Prêmio:
• Provisão para sorteio
• Taxa de Carregamento
• Provisão matemática
Nos títulos com vigência igual a 12 meses, os pagamentos são obrigatoriamente fixos. Já nos
títulos com vigência superior, é facultada a atualização dos pagamentos, a cada período de 12
meses, por aplicação de um índice oficial estabelecido no próprio título.
• Carência: prazo em que o investidor não poderá solicitar o resgate. Pode variar de 01 a 02
anos, dependendo do plano.
• Resgate Antecipado: o investidor irá receber um percentual de sua reserva matemática.
Comentário: É uma aplicação financeira atrelada a um jogo, onde o cliente vai ter um deságio
caso queira disponibilizar a sua aplicação antes do prazo estipulado pela Sociedade de
Capitalização.
O BB comercializa duas modalidades de títulos da Brasilcap: de pagamento único e de
pagamento mensal. Conheça nossos produtos.
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PREVIDÊNCIA PRIVADA
PREVIDÊNCIA: TAXAS
Taxa de administração: é aquela paga ao administrador do fundo para ele cuidar do seu
dinheiro. A taxa de administração que o investidor paga permite ao fundo remunerar o
administrador/gestor da Carteira e da estrutura profissional voltada para a gestão do portfólio
do fundo. Ela é anual e incide diariamente sobre o saldo do seu plano, sendo cobrada sobre o
patrimônio liquido do fundo.
Taxa de carregamento: é utilizada para custear as despesas de corretagem, colocação e
administração do plano de previdência. Poderá ser cobrada sobre o valor de cada contribuição,
no momento do resgate e/ou da transferência, dependendo do plano contratado.
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PECÚLIO POR MORTE: importância em dinheiro, pagável de uma só vez ao(s) beneficiário(s)
indicado(s) na proposta de inscrição, em decorrência da morte do participante ocorrida durante
o período de cobertura e depois de cumprido o período de carência estabelecido no Plano.
PECÚLIO POR INVALIDEZ: importância em dinheiro, pagável de uma só vez ao próprio
participante, em decorrência de sua invalidez total e permanente ocorrida durante o período
de cobertura e após cumprido o período de carência estabelecido no Plano.
PERFIL DO INVESTIDOR
No caso dos PGBL, VGBL e sucedâneos, o investidor pode escolher o perfil de risco do fundo
de investimento no qual a seguradora ou a EAPC vão aplicar os seus recursos. De acordo com a
Susep, os perfis são os seguintes:
• Soberano: como o nome sugere, o fundo investe apenas em títulos do governo, ou seja,
títulos ou Crédito Securitizados do Tesouro Nacional, ou Títulos do Banco Central;
• Renda Fixa: além das aplicações acima, também permite o investimento em outros tipos
de títulos de renda fixa, como CDBs, debêntures, etc.;
• Composto: também permite aplicações em renda variável, como, por exemplo, ações ou
fundos de ações, commodities, desde que não ultrapassem 49% do patrimônio do fundo
PGBL
O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) é mais vantajoso para aqueles que fazem a
declaração do imposto de renda pelo formulário completo. É uma aplicação em que incide
risco, já que não há garantia de rentabilidade, que inclusive pode ser negativa. Ainda assim,
em caso de ganho, ele é repassado integralmente ao participante.
O resgate pode ser feito no prazo de 60 dias de duas formas: de uma única vez, ou transformado
em parcelas mensais. Também pode ser abatido até 12% da renda bruta anual do Imposto
de Renda e tem taxa de carregamento. É comercializado por seguradoras. Com o PGBL, o
dinheiro é colocado em um fundo de investimento exclusivo, administrado por uma empresa
especializada na gestão de recursos de terceiros e é fiscalizado pelo Banco Central.
VGBL
O VGBL, ou Vida Gerador de Benefício Livre, é aconselhável para aqueles que não têm renda
tributável, já que não é dedutível do Imposto de Renda, ainda que seja necessário o pagamento
de IR sobre o ganho de capital.
Nesse tipo de produto, também não existe uma garantia de rentabilidade mínima, ainda que
todo o rendimento seja repassado ao integrante. O primeiro resgate pode ser feito em prazo
que varia de dois meses a dois anos. A partir do segundo ano, também pode ser feita a cada
dois meses. Possui taxa de carregamento.
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BENEFÍCIOS DE RENDA
Renda Vitalícia Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante.
Renda Vitalícia Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante. Caso
com Prazo Mínimo ocorra o seu falecimento, a renda é revertida ao beneficiário indicado até o
Garantido cumprimento do prazo garantido
Renda Vitalícia Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante. Após o
Reversível ao seu falecimento, um percentual da renda, será revertida ao beneficiário
Beneficiário indicado.
Renda Temporária Pagamento de uma renda mensal ao participante, durante o prazo definido.
PROTEÇÃO ADICIONAL
Pensão Prazo Certo Pagamento mensal ao beneiciário indicado durante o prazo deinido
Renda por Invalidez Pagamento de uma renda mensal por toda a vida ao participante, no caso
com Prazo Mínimo de invalidez total e permanente. Caso ocorra o seu falecimento, a renda é
Garantido revertida ao beneficiário indicado até o cumprimento do prazo garantido.
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Questões
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5. (34782) CESPE 2007 CONHECIMENTOS e) O objetivo maior do Seguro Residencial
BANCÁRIOS Previdência Complementar é oferecer coberturas que, ao mesmo
Aberta, Sistema Financeiro Nacional, tempo, atendam ao produtor rural e à
Sistema Nacional de Seguros Privados sua produção, à sua família, à geração
Assim como nos países de primeiro mundo, de garantias a seus financiadores,
no Brasil existem diversos produtos investidores, parceiros de negócios,
financeiros, com funções diversas, como todos interessados na maior diluição
previdência complementar, seguros possível dos riscos, pela combinação
privados, títulos de capitalização, seguro- dos diversos ramos de seguro.
saúde. Acerca desses produtos, julgue o
item a seguir. 7. (30429) A CASA DAS QUESTÕES 2013
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Banco
Entidades fechadas de previdência Nacional de Desenvolvimento Sócio
complementar, por terem finalidade Econômico - BNDES, Previdência
lucrativa, diferenciam-se dos fundos de Complementar Fechada, Produtos e
pensão. Serviços Bancários
( ) Certo ( ) Errado
Sobre o cartão de crédito BNDES, está
6. (30430) A CASA DAS QUESTÕES 2013 correto:
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Produtos a) O Cartão BNDES é um produto que,
e Serviços Bancários, Seguros, Sistema baseado no conceito de cartão de
Nacional de Seguros Privados crédito, visa financiar os investimentos
Sobre o mercado de seguro, pode-se das micro, pequenas e médias e grandes
afirmar: empresas.
b) Podem obter o Cartão BNDES as
a) O instrumento do contrato de seguro MPMEs (com faturamento bruto anual
é materializado por meio da apólice, de até R$ 90 milhões), sediadas no País,
da qual deverão constar os riscos de controle nacional ou internacional.
assumidos e o valor segurado, entre c) O portador do Cartão BNDES efetuará
outras informações e registrada junto sua compra, exclusivamente no âmbito
a PREVIC, órgão responsável pela do Portal de Operações do BNDES
fiscalização. (www.cartaobndes.gov.br), procurando
b) Para contratação de seguro de os produtos que lhe interessam no
automóveis é facultada a cobrança de Catálogo de Produtos expostos e
franquia nos casos de danos causados seguindo os passos indicados para a
aos veículo por incêndio, queda de compra.
raio e/ou explosão e nos casos de d) Apenas O Bradesco, o Banco do Brasil,
indenização integral do veículo (Perda a Caixa Econômica Federal, o Banrisul
Total). podem emitir o Cartão BNDES.
c) No contrato de seguro, prêmio é e) As únicas bandeiras utilizadas nos
a quantia recebida pelo segurado, cartões BNDES são Visa e Mastercard.
quando ocorre um sinistro, para
ressarci-lo das perdas ocorridas. 8. (18293) CESGRANRIO 2013
d) Se, por exemplo, em uma batida, há dois CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros
carros envolvidos, cada um com quatro
ocupantes, e também um pedestre, e se Os planos de seguro têm o objetivo de gerar
as nove pessoas forem atingidas, todas proteção patrimonial às pessoas físicas ou
terão direito a receber indenizações do jurídicas. Em um seguro de veículo, se o
DPVAT separadamente. segurado trocar de carro ou incluir algum
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item em sua apólice, ele deverá solicitar a 11. (19392) IDECAN 2012 CONHECIMENTOS
seguradora um: BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional,
a) endosso na apólice Conselho Monetário Nacional, Banco
b) reembolso de prêmio Central do Brasil, Seguros
c) estorno de pagamento Relacione corretamente as colunas a seguir:
d) cancelamento de apólice
e) pedido de prêmio 1. Conselho Monetário Naional
2. Banco Central do Brasil
9. (18307) CESGRANRIO 2013 3. Bolsas de Valores
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Produtos e
Serviços Bancários, Títulos de Capitalização 4. Sistema de Seguros
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12. (38043) A CASA DAS QUESTÕES 2014 15. (38052) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros, CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros,
Sistema Financeiro Nacional, Sistema Sistema Financeiro Nacional, Sistema
Nacional de Seguros Privados Nacional de Seguros Privados
As Sociedades de Capitalização tem como As entidades de previdência fechada
produto o título de capitalização, que devem seguir as diretrizes estabelecidas
trata-se de um misto de poupança com pelo Conselho Nacional de Previdência
empréstimo. complementar, exceto quanto à orientação
( ) Certo ( ) Errado de aplicação dos seus recursos, que deve
ser decidida pelo Conselho Monetário
Nacional.
13. (38044) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros, ( ) Certo ( ) Errado
Sistema Financeiro Nacional, Sistema
Nacional de Seguros Privados 16. (38053) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros,
As Sociedades de capitalização são Sistema Financeiro Nacional, Sistema
entidades, constituídas sob a forma de Nacional de Seguros Privados
sociedades anônimas, que negociam
contratos (títulos de capitalização) que Uma das diferenças entre as entidades
têm por objetivo o depósito periódico de aberta de previdência complementar e
prestações pecuniárias pelo contratante, as fechadas é que a primeira deve ser
o qual terá, depois de cumprido o prazo constituída sob a forma de sociedade
contratado, o direito de resgatar parte dos anônima de capital aberto enquanto a
valores depositados corrigidos por uma segunda deve ser fechada.
taxa de juros estabelecida contratualmente; ( ) Certo ( ) Errado
conferindo, ainda, quando previsto, o
direito de concorrer a sorteios de prêmios 17. (38054) A CASA DAS QUESTÕES 2014
em dinheiro. CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros,
( ) Certo ( ) Errado Sistema Financeiro Nacional, Sistema
Nacional de Seguros Privados
14. (38051) A CASA DAS QUESTÕES 2014 Uma das diferenças entre as entidades
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros, aberta de previdência complementar e as
Sistema Financeiro Nacional, Sistema fechadas é que a primeira está vinculada ao
Nacional de Seguros Privados ministério da fazenda enquanto a segunda
funciona junto ao ministério da previdência.
As entidades fechadas de previdência
complementar (fundos de pensão) são ( ) Certo ( ) Errado
acessíveis, exclusivamente, aos empregados
de uma empresa ou grupo de empresas 18. (38050) A CASA DAS QUESTÕES 2014
ou aos servidores da União, dos Estados, CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros,
do Distrito Federal e dos Municípios, Sistema Financeiro Nacional, Sistema
entes denominados patrocinadores ou Nacional de Seguros Privados
aos associados ou membros de pessoas As entidades fechadas de previdência
jurídicas de caráter profissional, classista ou complementar (fundos de pensão) são
setorial, denominadas instituidoras. organizadas sob a forma de fundação ou
( ) Certo ( ) Errado sociedade civil, sem fins lucrativos.
( ) Certo ( ) Errado
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19. (38049) A CASA DAS QUESTÕES 2014 23. (38048) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros, CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros,
Sistema Financeiro Nacional, Sistema Sistema Financeiro Nacional, Sistema
Nacional de Seguros Privados Nacional de Seguros Privados
Os planos de previdência oferecidos Entidades abertas de previdência
pelas entidades abertas de previdência complementar aberta são entidades
complementar, são acessíveis constituídas sob a forma de sociedades
exclusivamente aos empregados de anônimas e estão vinculadas junto ao
determinada empresa. Ministério da Previdência.
( ) Certo ( ) Errado ( ) Certo ( ) Errado
20. (38045) A CASA DAS QUESTÕES 2014 24. (9303) CESPE 2011 CONHECIMENTOS
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros, BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros
Sistema Financeiro Nacional, Sistema Privados, Produtos e Serviços Bancários,
Nacional de Seguros Privados Previdência Complementar Aberta
As Sociedades de Capitalização são Julgue os itens a seguir, acerca de planos de
fiscalizadas pela SUSEP e estão vinculadas ao aposentadoria e pensão privados e títulos
governo junto ao Ministério da Previdência. de capitalização.
( ) Certo ( ) Errado Um produto de previdência do tipo VGBL
ou PGBL, por lei, pode resultar apenas em
21. (38046) A CASA DAS QUESTÕES 2014 valorização positiva, ainda que esse plano
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros, seja considerado agressivo e aplique parte
Sistema Financeiro Nacional, Sistema dos recursos em renda variável.
Nacional de Seguros Privados ( ) Certo ( ) Errado
Entidades abertas de previdência
complementar são entidades constituídas 25. (9302) CESPE 2011 CONHECIMENTOS
unicamente sob a forma de sociedades BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros
anônimas e têm por objetivo instituir e Privados, Previdência Complementar
operar planos de benefícios de caráter Aberta
previdenciário. Julgue os itens a seguir, acerca de planos de
( ) Certo ( ) Errado aposentadoria e pensão privados e títulos
de capitalização.
22. (38047) A CASA DAS QUESTÕES 2014 Se a taxa de carregamento do plano PGBL for
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Seguros, igual a 5%, isso significará que, anualmente,
Sistema Financeiro Nacional, Sistema será debitado o valor equivalente a esse
Nacional de Seguros Privados percentual do saldo mantido no referido
Entre os planos de previdências oferecidos plano.
pelas Entidades abertas de previdência ( ) Certo ( ) Errado
complementar estão os Fundos de Pensão.
( ) Certo ( ) Errado 26. (9347) CESGRANRIO 2012
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Produtos e
Serviços Bancários
Atualmente, os bancos possuem diversos
tipos de produtos para financiar as
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relações comerciais, desde as realizadas 29. (9406) FCC 2006 CONHECIMENTOS
por microempresas até as realizadas por BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
grandes empresas. Seguros
Qual é o nome da operação realizada O ___I___, em uma apólice de seguro,
quando pequenas indústrias vendem para normalmente corresponde a uma parcela
grandes lojas comerciais e estas procuram do valor do bem segurado e garante o
os bancos para dilatar o prazo de pagamento recebimento de uma indenização que
mediante a retenção de juros? permita a reposição integral desse bem,
a) Compror Finance em caso de ___II___. Preenchem correta e
b) Vendor Finance respectivamente as lacunas I e II acima:
c) Capital de Giro a) prêmio; sinistro
d) Contrato de Mútuo b) sinistro; prêmio
e) Crédito Rotativo c) risco; prêmio
d) sinistro; risco
27. (9375) CESPE 2011 CONHECIMENTOS e) prêmio; risco
BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros
Privados, Previdência Complementar 30. (9345) FCC 2006 CONHECIMENTOS
Aberta BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros
Julgue os itens subsequentes, relativos ao Privados, Previdência Complementar
sistema de seguros privados e previdência Aberta
complementar. Compete, privativamente, ao Conselho
Compete ao Conselho Nacional de Seguros Nacional de Seguros Privados, em relação
Privados fixar as diretrizes e as normas dos às entidades de previdência privada,
seguros privados bem como prescrever a) processar os pedidos de autorização
critérios de constituição das sociedades para fins de constituição,
seguradoras, de capitalização, entidades de funcionamento, fusão, incorporação,
previdência privada aberta e resseguradores grupamento, transferência de controle
e determinar limites legais e técnicos das e reforma dos estatutos das entidades
respectivas operações. abertas.
( ) Certo ( ) Errado b) estabelecer as normas gerais de
contabilidade, atuária e estatística a
28. (9376) CESPE 2011 CONHECIMENTOS serem observadas por essas entidades.
BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros c) proceder à liquidação das entidades
Privados, Seguros abertas que tiverem cassada a
autorização para funcionar no País.
Julgue os itens subsequentes, relativos ao d) autorizar a movimentação e a liberação
sistema de seguros privados e previdência de bens e valores obrigatoriamente
complementar. inscritos em garantia do capital, das
A fiscalização das seguradoras e corretoras reservas técnicas e dos fundos especiais
e a regulamentação das operações de das entidades abertas de previdência
seguros são de competência do Instituto de privada.
Resseguros do Brasil. e) proceder à inscrição dos corretores de
planos previdenciários, de entidades
( ) Certo ( ) Errado abertas de previdência privada;
fiscalizar suas atividades e aplicar as
penas cabíveis.
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31. (9344) FCC 2006 CONHECIMENTOS 33. (9327) FCC 2006 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
Privados, Previdência Complementar Previdência Complementar Aberta
Aberta
Dentre as modalidades de investimento
Em relação às entidades de previdência abaixo, aquela que permite a dedução dos
privada abertas, é correto afirmar: valores investidos na Declaração de Ajuste
a) O balanço e os balancetes deverão Anual do Imposto de Renda, até o limite de
ser enviados ao Banco Central para 12% da renda bruta do contribuinte, é
exame técnico das reservas e provisões a) o CDB.
constituídas. b) o VGBL.
b) É permitida a realização de operações c) o Fundo de Investimento Referenciado
comerciais e financeiras com seus DI.
diretores e membros dos conselhos d) a Caderneta de Poupança.
consultivos, administrativos, fiscais ou e) o PGBL.
assemelhados, desde que as operações
sejam aprovadas pela assembléia geral. 34. (9340) FCC 2006 CONHECIMENTOS
c) Os bens garantidores das reservas BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros
técnicas, fundos e provisões serão Privados, Seguros
registrados na SUSEP e não poderão
ser alienados, prometidos alienar ou Os corretores de seguros
de qualquer forma gravados sem sua
a) têm de responder civilmente pelos
prévia e expressa autorização.
prejuízos que causarem por omissão,
d) Os estatutos das entidades sem fins
imperícia ou negligência no exercício da
lucrativos não poderão estabelecer
profissão.
distinção entre associados
b) devem habilitar seu registro perante
controladores e simples participantes
a Fundação Nacional de Seguros-
dos planos de benefícios.
FUNENSEG por meio de prova
e) Nas entidades sem fins lucrativos, as
de capacitação promovida pela
despesas administrativas não poderão
Superintendência de Seguros Privados-
exceder os limites fixados anualmente
SUSEP.
pela Comissão de Valores Mobiliários.
c) recebem comissão sobre seus serviços,
cuja percentagem independe do ramo
32. (9325) FCC 2006 CONHECIMENTOS do seguro e da companhia seguradora.
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários, d) são profissionais de vendas vinculados
Títulos de Capitalização às companhias seguradoras para
Uma pessoa gosta de participar de sorteios, comercializar exclusivamente os
mas ao mesmo tempo sente a necessidade produtos da empresa contratante.
de começar a economizar um pouco de e) são simples intermediários entre
dinheiro, uma vez que dentro de alguns anos as seguradoras e os segurados, não
pretende aposentar-se. Dentre as opções sendo sua responsabilidade esclarecer
abaixo, o produto que melhor atende às dúvidas sobre carências, coberturas ou
necessidades e expectativas dessa pessoa é validade do contrato.
a) o CDB.
b) a Caderneta de Poupança.
c) o Fundo de Renda Fixa.
d) o Título de Capitalização.
e) a Letra Hipotecária.
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35. (9342) FCC 2006 CONHECIMENTOS Superintendência de Seguros Privados-
BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros SUSEP.
Privados, Seguros c) devem remunerar os títulos de sua
emissão com os mesmos percentuais
As sociedades seguradoras da caderneta de poupança.
a) devem ter patrimônio líquido inferior d) estão obrigadas a informar o
ao valor do seu passivo não operacional. critério matemático utilizado para o
b) são autorizadas a funcionar através de estabelecimento do percentual dos
Portaria do Ministro da Fazenda. pagamentos referente aos sorteios.
c) têm autonomia completa para decidir e) estão dispensadas de notificar os
ou não aceitar resseguros. detentores dos títulos de capitalização
d) estão impedidas de explorar qualquer contemplados em sorteio.
outro ramo de comércio ou indústria.
e) têm autonomia para distribuir lucros ou 38. (9251) FCC 2011 CONHECIMENTOS
quaisquer fundos correspondentes às BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros
suas reservas patrimoniais. Privados, Seguros
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c) disponíveis, normalmente, em planos Uma das responsabilidades, dentre outras,
com pagamentos mensais e sucessivos de corretoras de seguros é:
ou pagamento único. a) agenciamento da venda de seguros
d) resgatados em base sempre superior vinculado a uma seguradora.
ao capital constituído por aplicações b) respeitar o capital mínimo estabelecido
idênticas em títulos públicos. pela Superintendência de Seguros
e) regidos por condições gerais Privados.
disponibilizadas após a contratação. c) garantir o pagamento de uma
44. (9154) FCC 2013 CONHECIMENTOS indenização ao segurado e aos seus
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, beneficiários.
Produtos e Serviços Bancários, Previdência d) atuar com especialização em, no
Complementar Aberta máximo, três ramos de seguros.
Produto que, após um período de e) representação legal do segurado junto
acumulação de recursos, proporciona aos à seguradora.
investidores uma renda mensal - que poderá 47. (9201) CESGRANRIO 2012
ser vitalícia ou por período determinado - CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Produtos e
ou um pagamento único, é o Serviços Bancários, Títulos de Capitalização
a) CDB – Certificado de Depósito Bancário. As Sociedades de Capitalização são
b) FIDC – Fundo de Investimento em entidades constituídas sob a forma de
Direitos Creditórios. sociedades anônimas, que negociam
c) Ourocap – Banco do Brasil. contratos, denominados títulos de
d) BB Consórcio de Serviços. capitalização.
e) PGBL – Plano Gerador de Benefício Esses títulos têm por objeto a(o)
Livre. a) aquisição de ações de empresas
45. (9156) FCC 2011 CONHECIMENTOS privadas, para investimento em longo
BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros prazo, com opção de realizar a venda
Privados, Previdência Complementar dessas ações a qualquer tempo.
Fechada b) compra parcelada de um bem em que
um grupo de participantes, organizados
A Superintendência Nacional de Previdência por uma empresa administradora,
Complementar (PREVIC) rateia o valor do bem desejado pelos
a) fiscaliza as atividades dos fundos de meses de parcelamento.
pensão. c) compra de títulos públicos ou privados,
b) supervisiona as atividades das mediante depósitos mensais em
entidades de previdência privada dinheiro, que serão capitalizados a uma
aberta. determinada taxa de juros até o final do
c) determina regras sobre aposentadoria contrato.
dos trabalhadores. d) investimento em títulos públicos do
d) executa a arrecadação das contribuições governo federal, no qual o investidor
previdenciárias. poderá optar pelo resgate do Fundo de
e) é uma autarquia vinculada ao Ministério Garantia (FGTS) ou pelo pagamento em
do Trabalho e Emprego. dinheiro.
e) depósito periódico de prestações
46. (9161) FCC 2011 CONHECIMENTOS pecuniárias pelo contratante, o qual
BANCÁRIOS Sistema Nacional de Seguros terá o direito de resgatar parte dos
Privados, Seguros valores corrigidos e de concorrer a
sorteios de prêmios em dinheiro.
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Questões, poderá assistir ao vídeo da explicação do professor.
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Gabarito: 1. (30433) A 2. (30431) E 3. (34745) Errado 4. (34777) Certo 5. (34782) Errado 6. (30430) D 7. (30429) C
8. (18293) A 9. (18307) E 10. (19345) A 11. (19392) A 12. (38043) Errado 13. (38044) Certo 14. (38051) Certo
15. (38052) Certo 16. (38053) Errado 17. (38054) Certo 18. (38050) Certo 19. (38049) Errado 20. (38045) Errado
21. (38046) Certo 22. (38047) Errado 23. (38048) Errado 24. (9303) Errado 25. (9302) Errado 26. (9347) A
27. (9375) Certo 28. (9376) Errado 29. (9406) A 30. (9345) B 31. (9344) C 32. (9325) D 33. (9327) E 34. (9340) A
35. (9342) D 36. (9412) B 37. (9425) D 38. (9251) B 39. (9260) A 40. (9278) C 41. (9301) Certo 42. (9250) C
43. (9229) C 44. (9154) E 45. (9156) A 46. (9161) E 47. (9201) E 48. (9310) B
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Aula 9
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O Banco Central do Brasil, dentro de sua competência para regular o funcionamento dos
sistemas de compensação e de liquidação, estabeleceu que:
• os sistemas de liquidação diferida considerados sistemicamente importantes devem
promover a liquidação final dos resultados neles apurados diretamente em contas mantidas
no Banco Central do Brasil;
• são considerados sistemicamente importantes: todos os sistemas que liquidam operações
com títulos, valores mobiliários, derivativos financeiros e moedas estrangeiras; e os
sistemas de transferência de fundos ou de liquidação de outras transações interbancárias
que tenham giro financeiro diário médio superior a 4% do giro financeiro diário médio do
Sistema de Transferência de Reservas, ou que, na avaliação do Banco Central do Brasil3,
possam colocar em risco a fluidez dos pagamentos no âmbito do Sistema de Pagamentos
Brasileiro;
• o prazo limite para diferimento da liquidação da operação deve ser de até: (I) o final do dia,
no caso de sistema de transferência de fundos considerado sistemicamente importante; (II)
um dia útil, no caso de operações à vista com títulos e valores mobiliários, exceto ações; e
(III) três dias úteis, no caso de operações à vista com ações realizadas em bolsas de valores.
O prazo limite de liquidação para outras situações é estabelecido pelo Banco Central do
Brasil em exame caso a caso; e
• a entidade operadora deve manter patrimônio líquido compatível com os riscos inerentes
aos sistemas de liquidação que opere, observando limite mínimo de R$ 30 milhões ou de R$
5 milhões por sistema conforme ele seja ou não considerado sistemicamente importante.
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ALGUNS CONCEITOS
DOC: Ordem de transferência de fundos por intermédio da qual o cliente emitente, correntista
ou não de determinado banco, transfere recursos para a conta do cliente beneficiário em outro
banco. A emissão de DOC é limitada ao valor de R$ 4.999,99.
TED: Ordem de transferência de fundos por intermédio da qual o cliente emitente, correntista
ou não de determinado banco, transfere recursos para a conta do cliente beneficiário em outro
banco. Operação realizada pelo sistema LBTR, em tempo real (online). A emissão de TED é
limitada ao valor mínimo de R$ 1.000,00.
IMPORTANTE: A transferência de recursos da conta não movimentável por cheques destinada
ao registro e controle de fluxo de recursos de pagamentos de salários, vencimentos, proventos,
aposentadorias, pensões e similares e Na transferência de recursos destinada à liquidação
antecipada de contratos de concessão de crédito e de arrendamento mercantil, TED não está
sujeita a qualquer limitação de valor. (Circular nº 3.336)
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TEC: Instrumento por intermédio do qual o emitente, pessoa física ou jurídica, ordena a uma
instituição financeira que ela faça um conjunto de transferências de fundos para destinatários
diversos, clientes de outras instituições, cada uma das transferências limitada ao valor de
R$ 4.999,99
LDL: Liquidação Diferida Líquida – Sistema no qual o processamento e a liquidação dos recursos
entre instituições financeiras são executados em horários predeterminados durante o dia, pelo
valor líquido entre seus participantes. Permite liquidações bilaterais e multilaterais
LBTR: Liquidação Bruta em Tempo Real – Sistema no qual o processamento e a liquidação dos
recursos entre instituições financeiras são executados continuamente e em tempo real pelo
valor bruto, operação por operação (no momento de sua realização). Modelo adotado no STR,
administrado pelo Banco Central.
STR
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CIP – SILOC
• Sistema de Liquidação Diferida das Transferências Interbancárias de Ordens de Crédito
• Sistemas de Liquidação Diferida (LDL)
• Documentos de Crédito (DOC) Transferências Especiais de Crédito (TEC) e bloquetos de
cobrança de valor inferior ao VR-Boleto (R$ 250 mil).
• D+0, no caso da TEC, ou em D+1, no caso do DOC e do bloqueto de cobrança.
CIP – SITRAF
• Sistema de Transferência de Fundos
• Liquidação no mesmo dia (D+0) – online
• Liquida Transferências Eletrônicas Disponíveis (TED) com valor unitário inferior a R$ 1
milhão.
• Utiliza modelo híbrido de liquidação, o qual combina características dos sistemas de
liquidação diferida (LDL) e dos sistemas de liquidação bruta (LBTR)
• Dois centros de processamento de dados localizados na cidade do Rio de Janeiro.
CIP – C3
Em julho de 2011, a CIP tornou-se uma Câmara de Custódia e Liquidação de Ativos, por meio do
lançamento do sistema C3 – Central de Cessões de Crédito, que visa assegurar a centralização
das informações de operações de cessões de crédito efetuadas no âmbito do SFN, de forma a
permitir aos Participantes a verificação de que os créditos em processo de cessão não tenham
sido cedidos a outro cessionário, evitando a duplicidade de Cessão do Crédito. O sistema é
considerado sistemicamente importante.
Atualmente, todas as cessões de crédito entre bancos devem ocorrer no C3, ou seja, as
instituições que desejarem ceder contratos ou parcelas de crédito devem primeiramente
registrá-los no C3.
COMPE
• Centralizadora da Compensação de Cheques
• O BACEN Regulamenta
• O Banco do Brasil S.A., operador e administrador da Compe.
• Cheques de valor inferior ao VLB-Cheque (R$ 250 mil)
• Centro de processamento principal em Brasília e um centro secundário no Rio de Janeiro
• Participam da Compe as instituições bancárias, nomeadamente os bancos comerciais,
os bancos múltiplos com carteira comercial e as caixas econômicas, bem como,
facultativamente, as cooperativas de crédito e demais instituições financeiras não-
bancárias titulares de conta de liquidação no Banco Central do Brasil
O Banco do Brasil S.A., executante da Compe, fornece o apoio necessário ao seu funcionamento,
seja para a troca da imagem digital, seja para a compensação eletrônica de todas as obrigações,
que inclui os centros de processamento principal e secundário.
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Prazo de Compensação:
Valor Limite:
• Cheques Menores: Valor até R$ 299,99
• Cheques Maiores: Valor igual ou superior a R$ 300,00
SELIC
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CETIP S.A
Títulos Públicos
• Públicos e Estaduais emitidos
posteriores a Janeiro de 1992
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BM&FBOVESPA – Câmara de Ações – (aniga CBLC)
A CBLC tem por objeto compensar, liquidar e controlar o risco das obrigações decorrentes de
operações à vista e de liquidação futura com qualquer espécie de valores mobiliários, títulos,
direitos e ativos realizadas na Bolsa de Valores de São Paulo S.A. (BM&FBOVESPA), em outras
Bolsas ou outros mercados;
À vista D+3
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Questões
1. (38625) A CASA DAS QUESTÕES 2014 imagem digital, seja para a compensação
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de eletrônica de todas as obrigações, que inclui
Pagamento Brasileiro - SPB os centros de processamento principal e
secundário.
Participam do STR, além do Banco
Central do Brasil, os titulares de Conta ( ) Certo ( ) Errado
Reservas Bancárias e os titulares de Conta
de Liquidação. A titularidade de Conta 5. (38629) A CASA DAS QUESTÕES 2014
Reservas Bancárias é obrigatória para todos CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
os bancos. Pagamento Brasileiro - SPB
( ) Certo ( ) Errado A compensação de cheques consiste
no acerto de contas entre instituições
2. (38624) A CASA DAS QUESTÕES 2014 financeiras, referente aos cheques
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de depositados em estabelecimentos
Pagamento Brasileiro - SPB diferentes dos sacados. Esse serviço é
prestado pelo Banco do Brasil S.A, no
Os cheques e os boletos de pagamento papel de Executante da Centralizadora de
de valor igual ou superior a R$ 250.000,00 Compensação de Cheques.
são liquidados entre as instituições, no
STR e de forma bilateral, pelos valores ( ) Certo ( ) Errado
brutos agregados (sem transitarem pela
compensação ou pela CIP). 6. (38628) A CASA DAS QUESTÕES 2014
( ) Certo ( ) Errado CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB
3. (38626) A CASA DAS QUESTÕES 2014 A Compe utiliza mecanismo de Liquidação
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de Bruta em Tempo Real (LBTR), isto é, as
Pagamento Brasileiro - SPB obrigações são acumuladas e liquidadas por
compensação multilateral em sessões de
A Centralizadora da Compensação de liquidação específicas.
Cheques – Compe, liquida as obrigações
interbancárias relacionadas com todos ( ) Certo ( ) Errado
os cheques transacionados no mercado
financeiro. 7. (38623) A CASA DAS QUESTÕES 2014
( ) Certo ( ) Errado CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB
4. (38627) A CASA DAS QUESTÕES 2014 O STR é um sistema de liquidação diferida
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de liquida (LDL) de transferência de fundos
Pagamento Brasileiro - SPB entre seus participantes, gerido e operado
pelo Banco Central do Brasil.
O Banco Central do Brasil, executante da
Compe, fornece o apoio necessário ao ( ) Certo ( ) Errado
seu funcionamento, seja para a troca da
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8. (38622) A CASA DAS QUESTÕES 2014 12. (38619) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB Pagamento Brasileiro - SPB, CETIP
Todas as cessões de crédito entre bancos A Cetip é responsável também em operar
devem ocorrer no C3, ou seja, as instituições o Sistema Nacional de Gravames (SNG),
que desejarem ceder contratos ou parcelas que controla as restrições financeiras e
de crédito devem primeiramente registrá- fornece informações para lojas de carros,
los no C3. seguradoras, instituições financeiras e
( ) Certo ( ) Errado órgãos de trânsito de todo o país.
( ) Certo ( ) Errado
9. (38616) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de 13. (38621) A CASA DAS QUESTÕES 2014
Pagamento Brasileiro - SPB, CETIP CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB
Existem títulos transacionados na Cetip que
são emitidos em papel, por comando legal. O Sistema C3 – Central de Cessões de
Esses títulos são transferidos para a Cetip Crédito, administrado pela CETIP, visa
no momento do registro e são fisicamente assegurar a centralização das informações
custodiados pelo registrador. de operações de cessões de crédito
efetuadas no âmbito do SFN, de forma a
( ) Certo ( ) Errado permitir aos Participantes a verificação de
que os créditos em processo de cessão não
10. (38615) A CASA DAS QUESTÕES 2014 tenham sido cedidos a outro cessionário,
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de evitando a duplicidade de Cessão do
Pagamento Brasileiro - SPB, CETIP Crédito.
( ) Certo ( ) Errado
A Cetip é depositária exclusivamente
de títulos de renda fixa privados. Na
qualidade de depositária, a entidade 14. (38620) A CASA DAS QUESTÕES 2014
processa a emissão, o resgate e a custódia CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
dos títulos, bem como, quando é o caso, o Pagamento Brasileiro - SPB, CETIP
pagamento dos juros e demais eventos a Entre os ativos que podem ser registrados
eles relacionados. no Cetip encontra-se o Depósito a Prazo
( ) Certo ( ) Errado com Garantia Especial, os Contrato a Termo
de Mercadorias e as Opções Flexíveis sobre
Ações.
11. (38618) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de ( ) Certo ( ) Errado
Pagamento Brasileiro - SPB, CETIP
A CETIP é uma companhia de capital aberto, 15. (38630) A CASA DAS QUESTÕES 2014
administrada pelo Banco Central do Brasil CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
e que oferece serviços de registro, central Pagamento Brasileiro - SPB
depositária, negociação e liquidação de Todas as instituições financeiras que
ativos e títulos. mantém contas de depósito movimentadas
( ) Certo ( ) Errado por cheques são obrigadas a participar da
Compensação.
( ) Certo ( ) Errado
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16. (38631) A CASA DAS QUESTÕES 2014 20. (38642) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB Pagamento Brasileiro - SPB
A Compensação de cheques é considerada BM&FBOVESPA - Câmara de Ações, além
como serviço ou atividade essencial, por de ser liquidados títulos de renda variável,
esse motivo é proibido a cobrança de tarifa. como ações, mercado futuro e a termo,
( ) Certo ( ) Errado também são liquidados algumas operações
envolvendo títulos privados de renda fixa.
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destinatários diversos, clientes de outras 27. (38634) A CASA DAS QUESTÕES 2014
instituições, cada uma das transferências CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
limitada ao valor de R$ 4.999,99. A conta Pagamento Brasileiro - SPB
corrente do cliente emitente é debitada no
mesmo dia da liquidação interbancária. As Operações realizadas nas redes
compartilhadas de caixas eletrônicos (ATM),
( ) Certo ( ) Errado são processadas e liquidadas pela TECBAN.
( ) Certo ( ) Errado
24. (38637) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB 28. (38635) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
DOC é uma Ordem de transferência Pagamento Brasileiro - SPB
de fundos por intermédio da qual o
cliente emitente, correntista ou não de Assim como a Compe, o Siloc utiliza
determinado banco, transfere recursos para mecanismo de liquidação diferida líquida,
a conta do cliente beneficiário em outro isto é, as obrigações são acumuladas por
banco. A emissão de DOC é limitada ao valor um período e, posteriormente, liquidadas
de R$ 999,99. A conta corrente do cliente em bloco pelo valor multilateral líquido, em
emitente é debitada no dia útil anterior à sessões de liquidação específicas.
liquidação interbancária. ( ) Certo ( ) Errado
( ) Certo ( ) Errado
29. (38636) A CASA DAS QUESTÕES 2014
25. (38633) A CASA DAS QUESTÕES 2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de Pagamento Brasileiro - SPB
Pagamento Brasileiro - SPB As operações realizadas como
O Siloc, sistema operado pela Câmara Transferências Especiais de Crédito (TEC) e
Interbancária de Pagamentos (CIP), liquida Transferências Eletrônica Disponível (TED),
obrigações interbancárias relacionadas com são liquidadas pela CIP, por intermédio do
todos os boletos de pagamento. Siloc.
26. (38632) A CASA DAS QUESTÕES 2014 30. (38614) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB Pagamento Brasileiro - SPB
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31. (38613) A CASA DAS QUESTÕES 2014 Nacional, Factoring (Fomento Mercantil),
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de Sistema de Pagamento Brasileiro – SPB
Pagamento Brasileiro - SPB, SELIC (Sistema
Especial de Liquidação e Custódia) Considere as operações financeiras pelas
quais uma empresa vende seus direitos
O SELIC é gerido pelo Banco Central do creditórios, que seriam pagos a prazo,
Brasil e por ele operado em parceria através de títulos comprados à vista, com
com a Andima. Além do Banco Central desconto, por um terceiro.
do Brasil e do Tesouro Nacional, podem Tais operações financeiras são realizadas
ser participantes do Selic bancos, caixas por:
econômicas, distribuidoras e corretoras
de títulos e valores mobiliários e demais a) associações de poupança
instituições autorizadas a funcionar pelo b) empresas de arrendamento mercantil
Banco Central. c) cooperativas de crédito
d) sociedades de fomento mercantil
( ) Certo ( ) Errado e) sociedades distribuidoras de títulos e
valores mobiliários
32. (18338) ESPP 2012 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS Sistema de Pagamento 34. (19343) FCC 2012 CONHECIMENTOS
Brasileiro - SPB, SELIC (Sistema Especial de BANCÁRIOS Sistema de Pagamento
Liquidação e Custódia) Brasileiro – SPB
SELIC é o Sistema Especial de Liquidação O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB)
e de Custódia. Leia as sentenças abaixo tem o objetivo de proporcionar:
sobre algumas descrições deste sistema, e a) redução do risco sistêmico.
assinale a alternativa correta. b) crédito para pessoas físicas.
I – Tratando-se de um sistema de liquidação c) transferências orçamentárias entre
em tempo real, não possui títulos empresas estatais.
escriturais, guardadas as proporções do d) rentabilidade para as instituições
país. financeiras credenciadas.
II – O Selic é o depositário central dos títulos e) centralização da compensação de
emitidos pelo Tesouro Nacional e pelo cheques no Banco Central.
Banco Central do Brasil e nessa condição
processa, relativamente a esses títulos, a 35. (19344) FCC 2012 CONHECIMENTOS
emissão, o resgate, o pagamento dos juros BANCÁRIOS Sistema de Pagamento
e a custódia. Brasileiro – SPB, SELIC (Sistema Especial de
Liquidação e Custódia)
III – O sistema de liquidação não é em
tempo real. São títulos custodiados no Sistema Especial
de Liquidação e Custódia (SELIC)
a) Somente a afirmativa I está correta.
b) Somente a afirmativa II está correta. I – Letras do Tesouro Nacional.
c) Somente a afirmativa III está correta. II – Letras Hipotecárias.
d) Todas afirmativas estão corretas.
e) Todas afirmativas estão incorretas. III – Letras Financeiras do Tesouro.
IV – Letras de Câmbio.
33. (18299) CESGRANRIO 2013 Está correto o que se afirma APENAS em:
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Órgãos
Operacionais do SFN, Conselho Monetário a) II e III.
b) I, III e IV.
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c) I e III. I – Apresenta alto grau de automação, com
d) I e II. crescente utilização de meios eletrônicos
e) II e IV. para transferência de fundos e liquidação
de obrigações, em substituição aos
36. (19404) IDECAN 2012 CONHECIMENTOS instrumentos baseados em papel.
BANCÁRIOS CETIP, SELIC (Sistema Especial II – Com a implantação e evolução do
de Liquidação e Custódia), Sistema de Sistema de Pagamentos Brasileiro,
Pagamento Brasileiro - SPB atualmente, todas as transferências de
Em relação à reforma do Sistema de fundos entre contas de reservas bancárias
Pagamentos Brasileiro conduzida pelo têm de ser feitas por intermédio do STR –
Banco Central, no biênio 2001 e 2002, Sistema de Transferência de Reservas.
assinale a afirmativa INCORRETA. III – Em 1988, entrou em operação um
a) Com a implantação do novo SPB houve sistema de liquidação bruta em tempo real,
um redirecionamento do foco para o Sistema de Transferência de Reservas
a administração de riscos no âmbito – STR, operado pelo Banco do Brasil, o
dos sistemas de compensação e de qual somente foi transferido para o Banco
liquidação. Central do Brasil, em 2002.
b) Com o novo SPB, as transferências de Está(ão) correta(s) apenas a(s) afirmativa(s):
fundos interbancárias passam a ser
liquidadas em tempo real, em caráter a) I
irrevogável e incondicional. b) II
c) A complexidade do novo sistema elevou c) I, III
os riscos de liquidação nas operações d) I, II
interbancárias, com consequente e) I, II, III
aumento do risco sistêmico.
d) O SELIC (Sistema Especial de Liquidação 38. (9252) FCC 2011 CONHECIMENTOS
e Custódia) gerido pelo Banco Central BANCÁRIOS Sistema de Pagamento
do Brasil e por ele operado em parceria Brasileiro - SPB, SELIC (Sistema Especial de
com a ANBIMA, é o depositário central Liquidação e Custódia)
dos títulos emitidos pelo Tesouro O Sistema Especial de Liquidação e de
Nacional e pelo Banco Central do Brasil. Custódia (SELIC), do Banco Central do Brasil,
e) A CETIP é depositária principalmente é um sistema informatizado que
de títulos de renda fixa privados,
títulos públicos estaduais e municipais a) é operado em parceria com a CETIP
e títulos representativos de dívidas de S.A. Balcão Organizado de Ativos e
responsabilidade do Tesouro Nacional, Derivativos.
de que são exemplos os relacionados b) substituiu o Sistema de Pagamentos
com o FCVS, o PROAGRO e os Títulos da Brasileiro – SPB.
Dívida Agrária (TDA). c) tem como participantes,
exclusivamente, a Secretaria do Tesouro
37. (19401) IDECAN 2012 CONHECIMENTOS Nacional e bancos múltiplos.
BANCÁRIOS Sistema de Pagamento d) impossibilita a realização de operações
Brasileiro - SPB compromissadas, ou seja, a venda ou
compra de títulos com o compromisso
Sobre o Sistema de Pagamentos Brasileiro de recompra ou revenda.
(SPB), analise. e) se destina à custódia de títulos
escriturais de emissão do Tesouro
Nacional, bem como ao registro e à
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b) efetua a custódia escritural de títulos I – Os ativos e contratos registrados na
privados de renda fixa. CETIP representam quase a totalidade dos
c) é contraparte nas operações do títulos e valores mobiliários privados de
mercado primário dos títulos que renda fixa, além de derivativos, dos títulos
mantém registro. emitidos por estados e municípios e do
d) é a câmara de compensação e liquidação estoque de papéis utilizados como moedas
de todos os títulos do Tesouro Nacional. de privatização, de emissão do Tesouro
e) atua separadamente do Sistema de Nacional
Pagamentos Brasileiro – SPB. II – No CETIP, Conforme o tipo de operação
e o horário em que realizada, a liquidação é
44. (9206) CESGRANRIO 2012 em D ou D+1.
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB, CETIP III – No SELIC, todos os títulos são
escriturais, isto é, emitidos exclusivamente
Qual é a Companhia de Capital Aberto, na forma eletrônica. A liquidação financeira
instituída pelo Conselho Monetário das operações são realizadas pelo seu
Nacional, que atua como integradora do valor bruto e em tempo real, garantindo
mercado financeiro, oferecendo serviços segurança, agilidade e transparência aos
de registro, de central depositária, de negócios.
negociação e liquidação de ativos e títulos?
a) Somente I
a) BNDES b) Somente II
b) Banco Central do Brasil c) I e III
c) Selic d) II e III
d) Cetip e) I, II e III
e) Caixa Econômica Federal
47. (30467) A CASA DAS QUESTÕES 2013
45. (9199) CESGRANRIO 2012 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS CETIP,
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de Sistema de Pagamento Brasileiro - SPB
Pagamento Brasileiro - SPB
Agente de clearing responsável pela
Com as alterações do Sistema de liquidação dos títulos privados:
Pagamentos Brasileiro (SPB), o Sistema
Especial de Liquidação e Custódia (Selic) a) SELIC
passou a liquidar as operações com títulos b) CBLC
públicos federais em c) Câmara da BVMF
d) BACEN
a) dois dias úteis e) CETIP
b) três dias úteis
c) uma semana 48. (38608) A CASA DAS QUESTÕES 2014
d) tempo real CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
e) curto prazo Pagamento Brasileiro - SPB
46. (30422) A CASA DAS QUESTÕES 2013 No Sistemas de Liquidação Bruta em Tempo
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS SELIC Real é definitiva no momento em que
(Sistema Especial de Liquidação e Custódia), efetuadas as movimentações nas contas
Sistema de Pagamento Brasileiro - SPB Reservas Bancárias ou nas Contas de
Liquidação mantidas pelos participantes no
Sobre as instituições SELIC e CETIP, está Banco Central do Brasil.
correto afirmar:
( ) Certo ( ) Errado
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49. (38607) A CASA DAS QUESTÕES 2014 operação é realizada por intermédio do
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de STR, ao qual o Selic é interligado.
Pagamento Brasileiro - SPB ( ) Certo ( ) Errado
Sistemas de Liquidação Diferida a liquidação
financeira interbancária é definitiva no 53. (38611) A CASA DAS QUESTÕES 2014
momento em que efetuadas as resultantes CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
movimentações nas contas Reservas Pagamento Brasileiro - SPB
Bancárias ou nas Contas de Liquidação
mantidas no Banco Central do Brasil. A liquidação das operações de mercado
aberto e de redesconto com títulos públicos,
( ) Certo ( ) Errado decorrentes da condução da política
monetária são realizadas por intermédio do
50. (38609) A CASA DAS QUESTÕES 2014 Tesouro Nacional.
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de ( ) Certo ( ) Errado
Pagamento Brasileiro - SPB, SELIC (Sistema
Especial de Liquidação e Custódia)
54. (38606) A CASA DAS QUESTÕES 2014
O Selic é o depositário central dos títulos CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
que compõem a dívida pública federal Pagamento Brasileiro - SPB
externa de emissão do Tesouro Nacional
e, nessa condição, processa a emissão, o Os bens oferecidos em garantia no âmbito
resgate, o pagamento dos juros e a custódia dos sistemas de compensação e de
desses títulos. liquidação são penhoráveis.
( ) Certo ( ) Errado
55. (38605) A CASA DAS QUESTÕES 2014
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
51. (38610) A CASA DAS QUESTÕES 2014 Pagamento Brasileiro - SPB
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS SELIC
(Sistema Especial de Liquidação e Custódia), Nos sistemas de compensação multilateral
Sistema de Pagamento Brasileiro - SPB considerados sistemicamente importantes,
as respectivas entidades operadoras
O SELIC é um sistema eletrônico que devem atuar como contraparte central,
processa o registro e a liquidação financeira entidade que atua como comprador para
das operações realizadas com títulos todo vendedor e como vendedor para
públicos federais pelo seu valor bruto e em todo comprador para uma série específica
tempo real, garantindo segurança, agilidade de contratos, adotando mecanismos
e transparência aos negócios. e salvaguardas que lhes possibilitem
( ) Certo ( ) Errado assegurar a liquidação das operações
cursadas.
52. (38612) A CASA DAS QUESTÕES 2014 ( ) Certo ( ) Errado
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB, SELIC (Sistema 56. (34682) CESPE 2012 CONHECIMENTOS
Especial de Liquidação e Custódia) BANCÁRIOS CETIP, Sistema de Pagamento
A maioria dos títulos custodiados no Brasileiro - SPB
SELIC são escriturais, isto é, emitidos O sistema financeiro mundial vem se
exclusivamente na forma eletrônica. A dinamizando cada vez mais, impulsionado
liquidação da ponta financeira de cada por rápidas e constantes transformações.
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A abertura à concorrência nos mercados A abertura à concorrência nos mercados
financeiros, os avanços da tecnologia financeiros, os avanços da tecnologia
e das comunicações, a demanda por e das comunicações, a demanda por
mais e melhores serviços financeiros e mais e melhores serviços financeiros e
a concentração no setor bancário são a concentração no setor bancário são
alguns dos fatores que causam profundas alguns dos fatores que causam profundas
mudanças no ambiente de negócios. mudanças no ambiente de negócios.
BACEN. Manual da Supervisão. Internet: BACEN. Manual da Supervisão. Internet:
<www.bc.gov.br> (com adaptações). <www.bc.gov.br> (com adaptações).
Tendo o texto acima como referência inicial, Tendo o texto acima como referência inicial,
julgue o item seguinte. julgue o item seguinte.
O registro das operações no mercado A liquidação da ponta financeira de
primário de títulos públicos federais cada operação no SELIC é realizada por
emitidos pelo tesouro nacional ocorre, intermédio do Sistema de Transferência de
exclusivamente, na CETIP S.A. — Balcão Reservas, ao qual ele é interligado.
Organizado de Ativos e Derivativos. ( ) Certo ( ) Errado
( ) Certo ( ) Errado
59. (34792) CESPE 2007 CONHECIMENTOS
57. (34680) CESPE 2012 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS CETIP, SELIC (Sistema Especial
BANCÁRIOS Conselho Monetário Nacional, de Liquidação e Custódia), Sistema de
Órgãos Normativos do SFN, Sistema de Pagamento Brasileiro - SPB
Pagamento Brasileiro - SPB
O Sistema Financeiro Nacional (SFN),
O SFN tem como objetivo a intermediação composto de órgãos públicos e privados,
de recursos entre os agentes econômicos pressupõe um relacionamento harmônico e
(pessoas, empresas e governo). Compõem organizacional, com formas de constituição
esse sistema instituições, órgãos e entidades e atribuições bem definidas para as partes.
em uma complexa rede de relacionamentos Julgue os itens seguintes, acerca dos
que envolvem a normatização, a supervisão diversos órgãos que compõem o SFN.
e a operacionalização. Com referência a Entre outras, uma diferença entre o Sistema
esse assunto, julgue o item seguinte. Especial de Liquidação e Custódia (SELIC) e
O CMN é autarquia supervisora máxima do a Câmara de Custódia e Liquidação (CETIP)
SFN e tem por finalidade formular a política é o fato de esta última ser empresa pública.
da moeda e do crédito, com o objetivo de ( ) Certo ( ) Errado
estabilizar a moeda e o desenvolvimento
econômico e social do país.
60. (38604) A CASA DAS QUESTÕES 2014
( ) Certo ( ) Errado CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB
58. (34686) CESPE 2012 CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS SELIC (Sistema Especial É admitida a compensação multilateral de
de Liquidação e Custódia), Sistema de obrigações no âmbito de um sistema de
Pagamento Brasileiro - SPB compensação e de liquidação.
( ) Certo ( ) Errado
O sistema financeiro mundial vem se
dinamizando cada vez mais, impulsionado
por rápidas e constantes transformações.
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Acesse o link a seguir ou baixe um leitor QR CODE em seu celular e fotografe o código
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Questões, poderá assistir ao vídeo da explicação do professor.
http://acasadasquestoes.com.br/simulados/resolver/H933893
Gabarito: 1. (38625) Errado 2. (38624) Certo 3. (38626) Errado 4. (38627) Errado 5. (38629) Certo 6. (38628) Errado
7. (38623) Errado 8. (38622) Certo 9. (38616) Certo 10. (38615) Errado 11. (38618) Errado 12. (38619) Certo
13. (38621) Errado 14. (38620) Certo 15. (38630) Certo 16. (38631) Certo 17. (38640) Certo 18. (38639) Errado
19. (38641) Certo 20. (38642) Certo 21. (38644) Certo 22. (38643) Certo 23. (38638) Certo 24. 938637) Errado
25. (38633) Errado 26. (38632) Certo 27. (38634) Errado 28. (38635) Certo 29. (38636) Errado 30. (38614) Certo
31. (38613) Errado 32. (18338) B 33. (18299) D 34. (19343) A 35. (19344) C 36. (19404) C 37. (19401) D 38. (9252) E
39. (9216) Errado 40. (9392) B 41. (9390) D 42. (9159) A 43. (9178) B 44. (9206) D 45. (9199) D 46. (30422) E
47. (30467) E 48. (38608) Certo 49. (38607) Certo 50. (38609) Errado 51. (38610) Certo 52. (38612) Errado
53. (38611) Errado 54. (38606) Errado 55. (38605) Certo 56. (34682) Errado 57. (34680) Errado 58. (34686) Certo
59. (34792) Errado 60. (38604) Certo 61. (9312) A
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Aula 10
Banco do Nordeste
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os produtores rurais (agricultor familiar, mini, pequeno, médio e grande produtor) e o
empreendedor informal.
O direcionamento estratégico do Banco está expresso nas seguintes estratégias:
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Aula 11
Fundamentos do Crédito
Após definido, por critérios objetivos, qual o modelo aplicável ao cliente ou projeto, se
especialista ou fundamentalista, a sistemática de avaliação de risco segue a mesma lógica.
Inicialmente são subdivididos os fatores de risco em subfatores e estes podem assumir diversas
situações, de acordo com as características estruturais e conjunturais do cliente, de modo que
são atribuídos pesos a esses subfatores, em função das diversas situações que vão desde a
melhor à pior configuração possível
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PROBLEMAS NA CONCESSÃO DE CRÉDITO
SOLUÇÕES
QUESTÕES:
Em breve teremos uma bateria de exercícios com questões sobre esse assunto.
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Aula 12
RISCO
Risco pode ser definido como a probabilidade de perda ou ganho numa decisão de investimento.
Grau de incerteza do retorno de um investimento. Normalmente, o risco tem relação direta
com o nível de renda do investimento: quanto maior o risco, maior o potencial de renda do
investimento
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RISCO DE LIQUIDEZ
RISCO OPERACIONAL
RISCO DE CRÉDITO
As empresas contratam as agências especializadas como Standard & Poor’s e Moody’s para
que elas classifiquem o risco de crédito referente às obrigações que vão lançar no mercado
(e que serão adquiridas por investidores), como debêntures (bonds), commercial papers,
securitizações, etc
O rating depende da probabilidade de inadimplência da empresa devedora, assim como das
características da dívida emitida.
Quando uma empresa emite debêntures e não consegue honrar seus pagamentos, seus
investidores estão sujeitos a terem perdas financeiras devidas o risco de crédito existente.
IMPORTANTE: Aplicação em ações NÃO possuem RISCO DE CRÉDITO.
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BNB – Conhecimentos Bancários – Prof. Edgar Abreu
RISCO PAIS
O risco país tem sua origem na possibilidade de um país não honrar seus compromissos, ou
seja, não ter capacidade de gerar recursos para o pagamento de suas obrigações com credores
externos.
O risco país também pode ser gerado pelo risco político ou soberano quando se criam restrições
ao livre fluxo de capitais, impondo controles cambiais que Impossibilitam a remuneração dos
investidores externos.
Golpes militares, políticas econômicas, resultado de novas eleições entre outros podem trazer
este tipo de restrição.
RISCO DE MERCADO
• Risco sistemático: é a parte da volatilidade do ativo que tem sua origem em fatores
comuns a todos os ativos do mercado.
• Por exemplo, determinado resultado das eleições presidenciais afeta, em maior ou
menor grau, todos os ativos do mercado.
• Risco não sistemático ou específico: é a parte da volatilidade do ativo que tem sua origem
em características específicas do ativo.
• Por exemplo, se uma plataforma da Petrobrás sofre um acidente, a princípio somente
as ações desta empresa recebem um impacto negativo
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A diversificação, no mundo dos investimentos, é como o investidor divide sua poupança nos
diversos ativos financeiros e reais, como: colocar 10% de seu dinheiro na poupança, 50% em
fundos de renda fixa, 20% em fundo imobiliário e 20% em ações.
A diversificação ajuda a reduzir os riscos de perdas. É o velho ditado: “não coloque todos os
ovos numa única cesta”. Desta forma, quando um investimento não estiver indo muito bem, os
outros podem compensar, de forma que na média não tenha perdas mais expressivas.
A diversificação consegue reduzir APENAS o risco NÃO SISTEMÁTICO (específico). O risco
sistemático não pode ser reduzido, nem mesmo com uma excelente diversificação.
QUESTÕES:
Em breve teremos uma bateria de exercícios com questões sobre esse assunto.
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Aula 13
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O Banco do Nordeste é o agente financeiro que mais aplica recursos no PRONAF no Nordeste
do Brasil, Norte de Minas Gerais e do Espírito Santo, atendendo agricultores familiares que
desenvolvem atividades agropecuárias e não agropecuárias utilizando-se, basicamente, de
mão de obra familiar.
O programa é composto dos seguintes grupos: “A” e “ A/C” de acordo com a condição de
assentado, e “B” e PRONAF Renda Variável, de acordo com a renda bruta anual obtida pelo
produtor, que pode variar de até R$ 10.000,00 para o Grupo B e acima de R$ 10.000,00 até R$
360.000,00 para o PRONAF Renda Variável.
O PRONAF também disponibiliza linhas de crédito especiais para públicos e atividades
específicas: PRONAF Mulher, Jovem, Agroindústria, Floresta, Mais Alimentos, Agroecologia,
Agrinf (Custeio do Beneficiamento e Industrialização de Agroindústria Familiar) e ECO - além de
investimentos em projetos de convivência com o semiárido - PRONAF Semiárido.
COMO FUNCIONA
PRONAF “B”
O Pronaf Grupo “B” é uma linha de microcrédito rural voltada para produção e geração de
renda das famílias agricultoras de mais baixa renda do meio rural. São atendidas famílias
agricultoras, pescadoras, extrativistas, ribeirinhas, quilombolas e indígenas que desenvolvam
atividades produtivas no meio rural. Elas devem ter renda bruta anual familiar de até R$ 20 mil.
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O QUE É:
Financiamento, por intermédio de instituições financeiras credenciadas, para produção e
aquisição de máquinas e equipamentos novos, de fabricação nacional, credenciados no
BNDES.
FINAME NO BNB
Objetivo: Financiar a produção e a comercialização de máquinas e equipamentos novos de
fabricação nacional, cadastrados na FINAME, nas modalidades:
a) financiamento à compradora;
b) financiamento à fabricante;
Público-alvo: Empresas de controle nacional (pessoas jurídicas e empresários registrados na
junta comercial) e pessoas jurídicas brasileiras de controle estrangeiro. Não são passíveis de
atendimento pela FINAME os seguintes setores: empreendimentos imobiliários, tais como
edificações residenciais, time-sharing, hotel-residência e loteamento; comércio de armas;
atividades bancárias e/ou financeiras; motéis, saunas, termas e boates; mineração que incorpore
processo de lavra rudimentar ou garimpo; jogos de prognósticos e assemelhados; edição de
jornais e outros periódicos; produção, beneficiamento, industrialização ou comercialização de
fumo; beneficiamento de madeiras nativas não-contempladas em licenciamento e planos de
manejo sustentável ; ações e projetos sociais contemplados com incentivos fiscais
Fonte dos Recursos: Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) por
intermédio de sua subsidiária, a Agência Especial de Financiamento Industrial (FINAME).
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Prazos: Até 60 meses, inclusive carência de até 24 meses, podendo o prazo total ser elevado
no caso de aquisição de locomotivas, vagões ferroviários de carga e ônibus de passageiros. O
prazo é determinado conforme a capacidade de pagamento do proponente.
Encargos: Tarifas de contratação e IOF cobrados conforme a regulamentação + TJLP + juros
Garantias: As garantias serão, cumulativa, ou alternativamente, compostas por garantias reais
e fidejussórias , em função do prazo, valor e pontuação obtida na avaliação de risco do cliente e
do projeto. Será obrigatória a alienação fiduciária do bem financiado
O QUE É:
O Fundo de Amparo ao Trabalhador – FAT é um fundo especial, de natureza contábil-financeira,
vinculado ao Ministério do Trabalho e Emprego – MTE, destinado ao custeio do Programa do
Seguro-Desemprego, do Abono Salarial e ao financiamento de Programas de Desenvolvimento
Econômico.
FONTE DE RECURSOS:
A principal fonte de recursos do FAT é composta pelas contribuições para o Programa de
Integração Social – PIS, criado por meio da Lei Complementar nº 07, de 07 de setembro de
1970, e para o Programa de Formação do Patrimônio do Servidor Público – PASEP, instituído
pela Lei Complementar nº 08, de 03 de dezembro de 1970. (estes Programas foram unificados,
hoje sob denominação Fundo PIS-PASEP)
GESTÃO:
O FAT é gerido pelo Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador – CODEFAT,
órgão colegiado, de caráter tripartite e paritário, composto por representantes dos
trabalhadores, dos empregadores e do governo, que atua como gestor do FAT.
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Público-alvo
• Empresas privadas e empresários registrados na junta comercial.
• Estados e municípios e entidades da administração pública indireta estadual e municipal.
Fonte dos recursos: Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT
Prazos: O prazo máximo das operações será determinado de acordo com o fluxo de caixa do
projeto e a capacidade de pagamento do proponente, sendo limitado a 15 anos, aí já incluídos
até 3 anos de carência.
Encargos
• Juros Básicos: TJLP.
• Del-credere (taxa efetiva): 4% a.a.
• IOF e Tarifas: conforme a regulamentação vigente.
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Limites de inanciamento
Garanias:
As garantias serão, cumulativa ou alternativamente:
• Hipoteca, exceto no caso do setor público.
• Alienação fiduciária, exceto no caso do setor público.
• Penhor, exceto no caso do setor público.
• Fiança.
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Assegurar ao produtor, com as renovações automáticas da operação
contratada, a liberação dos recursos nas épocas adequadas e
oportunas e simplificar e racionalizar a concessão de créditos
Crédito Rotativo para Custeio
de custeio, com a redução do fluxo de documentos e eliminação
– PLANTA NORDESTE
do procedimento próprio do crédito tradicional, resultando em
menos tempo e em menor custo operacional, além de reduzir
significativamente os processos e as tarefas a cargo da agência.
Programa de Apoio ao Promover o desenvolvimento da aquicultura e pesca através
Desenvolvimento da do fortalecimento e modernização da infraestrutura produtiva,
Aquicultura e Pesca – FNE uso sustentável dos recursos pesqueiros e preservação do meio
AQUIPESCA ambiente.
CREDIAMIGO
Hoje com 15 anos, o Crediamigo é o maior Programa de Microcrédito Produtivo Orientado
da América do Sul, que facilita o acesso ao crédito a milhares de empreendedores
pertencentes aos setores informal ou formal da economia (microempresas, enquadradas como
Microempreendedor Individual, Empresário Individual, Autônomo ou Sociedade Empresária).
Segundo pesquisa, Programa ocupa mais de 60% do mercado de microcrédito
O Crediamigo faz parte do Crescer – Programa Nacional de Microcrédito do Governo Federal
– uma das estratégias do Plano Brasil Sem Miséria para estimular a inclusão produtiva da
população extremamente pobre.
O Programa atua de maneira rápida e sem burocracia na concessão de créditos em grupo
solidário ou individual. Grupo solidário consiste na união voluntária e espontânea de pessoas
interessadas em obter o crédito, assumindo a responsabilidade conjunta no pagamento das
prestações. A metodologia do aval solidário consolidou o Crediamigo como o maior programa
de microcrédito do país, possibilitando o acesso ao crédito a empreendedores que não tinham
acesso ao sistema financeiro.
Associado ao crédito, o Crediamigo oferece aos empreendedores acompanhamento e
orientação para melhor aplicação do recurso, a fim de integrá-los de maneira competitiva ao
mercado. Além disso, o Programa de Microcrédito do Banco do Nordeste abre conta corrente
para seus clientes, sem cobrar taxa de abertura e manutenção de conta, com o objetivo de
facilitar o recebimento e movimentação do crédito.
Documentos necessários: CPF, Documento de Identificação com foto e Comprovante de
Residência atual.
Atendimento: Personalizado, feito no próprio local do empreendimento;
Liberação do empréstimo: no máximo sete dias úteis após a solicitação;
Valores: Inicialmente variam de R$ 100,00 a 6.000,00, de acordo com a necessidade e o porte
do negócio;
Os empréstimos podem ser renovados e evoluir até R$ 15.000,00, dependendo da capacidade
de pagamento e estrutura do negócio, permanecendo esse valor como endividamento máximo
do cliente.
QUESTÕES: Em breve teremos uma bateria de exercícios com questões sobre esse assunto.
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Aula 14
Fundos de Invesimento
CONDOMÍNIO
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COTA
As cotas do fundo correspondem a frações ideais de seu patrimônio, e sempre são escriturais e
nominativas. A cota, portanto, é menor fração do Patrimônio Líquido do fundo.
Como é calculado o valor da cota?
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É a reunião dos cotistas para deliberarem sobre certos assuntos referentes ao Fundo.
Compete privativamente à Assembléia Geral de cotistas deliberar sobre:
• as demonstrações contábeis apresentadas pelo administrador;
• a substituição do administrador, do gestor ou do custodiante do Fundo;
• a fusão, a incorporação, a cisão, a transformação ou a liquidação do Fundo;
• o aumento da taxa de administração; (a redução de taxa de administração não necessita
de assembléia)
• a alteração da política de investimento do Fundo;
• a emissão de novas cotas, no Fundo fechado;
• a amortização de cotas, caso não esteja prevista no regulamento; e
• a alteração do regulamento.
Convocação
A convocação da Assembléia Geral deve ser feita por correspondência encaminhada a cada
cotista, com pelo menos 10 dias de antecedência em relação à data de realização.
A presença da totalidade dos cotistas supre a falta de convocação.
Podem convocar a Assembléia Geral administrador do fundo, cotista ou grupo de cotista que
detenham no mínimo 5% das cotas emitidas do fundo.
A Assembléia Geral é instalada com a presença de qualquer número de cotistas.
• Assembléia geral ordinária (ago) e assembléia geral extraordinária (age)
AGO é a Assembléia convocada anualmente para deliberar sobre as demonstrações contábeis
do Fundo. Deve ocorrer em até 120 dias após o término do exercício social. Esta Assembléia
Geral somente pode ser realizada no mínimo 30 dias após estarem disponíveis aos cotistas as
demonstrações contábeis auditadas relativas ao exercício encerrado.
Quaisquer outras Assembléias são chamadas de AGE
Em casos excepcionais de iliquidez dos ativos componentes da carteira do fundo, inclusive em
decorrência de pedidos de resgates incompatíveis com a liquidez existente, ou que possam
implicar alteração do tratamento tributário do fundo ou do conjunto dos cotistas, em prejuízo
destes últimos, o administrador poderá declarar o fechamento do fundo para a realização
de resgates, sendo obrigatória a convocação de Assembléia Geral Extraordinária, no prazo
máximo de 1 (um) dia, para deliberar, no prazo de 15 (quinze) dias, a contar da data do
fechamento para resgate, sobre as seguintes possibilidades:
I – substituição do administrador, do gestor ou de ambos;
II – reabertura ou manutenção do fechamento do fundo para resgate;
III – possibilidade do pagamento de resgate em títulos e valores mobiliários;
IV – cisão do fundo; e
V – liquidação do fundo.
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DIREITOS E OBRIGAÇÕES DOS CONDÔMINOS
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SEGREGAÇÃO DE FUNÇÕES E RESPONSABILIDADES:
TIPOS DE FUNDOS
OS FUNDOS ABERTOS:
Nestes, os cotistas podem solicitar o resgate de suas cotas a qualquer tempo. O número de
cotas do Fundo é variável, ou seja: quando um cotista aplica, novas cotas são geradas e o
administrador compra ativos para o Fundo; quando um cotista resgata, suas cotas desaparecem,
e o administrador é obrigado a vender ativos para pagar o resgate. Por este motivo, os Fundos
abertos são recomendados para abrigar ativos com liquidez mais alta.
FUNDOS FECHADOS
O cotista só pode resgatar suas cotas ao término do prazo de duração do Fundo ou em virtude de
sua eventual liquidação. Ainda há a possibilidade de resgate destas cotas caso haja deliberação
neste sentido por parte da assembléia geral dos cotistas ou haja esta previsão no regulamento
do Fundo.
Estes Fundos têm um prazo de vida pré-definido e o cotista, somente, recebe sua aplicação de
volta após haver decorrido este prazo, quando então o Fundo é liquidado. Se o cotista quiser
seus recursos antes, ele deverá vender suas cotas para algum outro investidor interessado em
ingressar no Fundo
O material de divulgação de distribuição de cotas do fundo fechado deve conter pelo menos
as seguintes informações:
I – nome do fundo;
II – nome e endereço do administrador e gestor, se houver;
III – nome e endereço das instituições responsáveis pela distribuição;
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FUNDOS RESTRITOS
Já os Fundos classificados como “Restritos” são aqueles constituídos para receber investimentos
de um grupo restrito de cotistas, normalmente os membros de uma única família, ou empresas
de um mesmo grupo econômico.
INVESTIDORES QUALIFICADOS
Investidores Qualificados são aqueles que, segundo o órgão regulador, tem mais condições do
que o investidor comum de entender o mercado financeiro.
São considerados Investidores Qualificados:
• Instituições financeiras;
• Companhias seguradoras e sociedades de capitalização;
• Entidades abertas e fechadas de previdência complementar;
• Pessoas físicas ou jurídicas que possuam investimentos financeiros em valor superior a
R$ 300.000 e que, adicionalmente, atestem por escrito sua condição de investidor
qualificado mediante termo próprio;
• Administradores de carteira e consultores de valores mobiliários autorizados pela CVM em
relação a seus recursos próprios.
FUNDOS EXCLUSIVOS
Os Fundos classificados como “Exclusivos” são aqueles constituídos para receber aplicações
exclusivamente de um único cotista. Somente investidores qualificados podem ser cotistas de
Fundos exclusivos.
Prospecto e marcação a mercado é facultativa.
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FUNDOS DE INVESTIMENTO COM CARÊNCIA
O regulamento do fundo pode estabelecer prazo de carência para resgate, com ou sem
rendimento. Os fundos com Carência têm resgate após o término da carência.
OBS.: Resgate de cotas em Fundos com carência, antes do término da carência estabelecida no
prospecto do fundo, terá incidência de cobrança de IOF a alíquota de 0,5% ao dia.
PRINCIPAIS CARACTERÍSTICAS
As grandes vantagens para o investidor de fundos de investimento em relação aos investimentos
feitos de forma individual são:
• Possibilidade de diversificação da carteira, mesmo dispondo de pouco recurso financeiro
• Acesso a papeis disponíveis no mercado financeiro, mas que exigem maior volume para
aplicação
• Alta liquidez
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O administrador do fundo deve enviar a lâmina à CVM, por meio de sistema eletrônico
disponível na página da CVM na rede mundial de computadores, sempre que esta for atualizada,
na mesma data de sua atualização.
O administrador deve:
I – entregar a lâmina para o futuro cotista antes de seu ingresso no fundo; e
II – divulgar, em lugar de destaque na sua página na rede mundial de computadores e sem
proteção de senha, a lâmina atualizada.
Os fundos passivos são aqueles que buscam acompanhar um determinado “benchmark” e por
essa razão seus gestores têm menos liberdade na seleção de Ativos.
FUNDOS ATIVOS
São considerados ativos aqueles em que o gestor atua buscando obter melhor desempenho,
assumindo posições que julgue propícias para superar o seu “benchmark”.
FUNDO ALAVANCADO
POLÍTICA DE CONCETRAÇÃO
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São Fundos que têm por objetivo proporcionar a menor volatilidade possível dentre os
Fundos disponíveis no mercado brasileiro.
Os fundos classificados como “Curto Prazo” deverão aplicar seus recursos exclusivamente em
títulos públicos federais pré-fixados ou indexados à taxa SELIC, ou títulos indexados a índices
de preços, com prazo máximo a decorrer de 375 (trezentos e setenta e cinco) dias, e o prazo
médio da carteira do fundo deve ser inferior a 60 (sessenta) dias, sendo permitida a utilização
de derivativos somente para proteção da carteira e a realização de operações compromissadas
lastreadas em títulos públicos federais. Os títulos privados que compor a carteira do fundo
devem ser considerados de baixo risco de crédito pelo administrador e pelo gestor
É vedada a cobrança de taxa de performance, salvo quando se tratar de Fundo destinado a
investidor qualificado.
FUNDOS REFERENCIADOS
Investem no mínimo 80% de seu Patrimônio Líquido em ativos de renda fixa expostos a
variação da taxa de juros doméstica ou a um índice de preços, ou ambos.
Sua carteira é composta por títulos que rendem uma taxa previamente acordada. Estes fundos
se beneficiam em um cenário de queda de juros, mas tem risco de taxa de juros e eventualmente
crédito.
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Estes Fundos podem ser adicionalmente classificados como “Longo Prazo”, quando o prazo
médio de sua carteira superar 365 dias. Neste caso, não poderá ser utilizada a “Cota de
Abertura”.
É vedada a cobrança de taxa de performance, salvo quando se tratar de Fundo destinado a
investidor qualificado.
FUNDO CAMBIAL
Investe no mínimo 80% de seu PL em ativos que busquem acompanhar a variação de preços
de moedas estrangeiras.
Os Fundos Cambiais Dólar são os mais conhecidos. A aplicação é feita em R$ (reais), e sua
carteira é composta por papéis que buscam acompanhar a variação da moeda norte americana
Comentário: ATENÇÃO, ele não acompanha a cotação do dólar
Podem cobrar taxa de performance.
FUNDO DE AÇÕES
Investe no mínimo 67% do seu Patrimônio Líquido em ações negociadas no mercado à vista de
bolsa de valores.
A performance destes fundos está sujeita à variação de preço das ações que compõem sua
carteira. Por isso, são mais indicados para quem tem objetivos de investimento de longo prazo.
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Investe no mínimo 80% do seu Patrimônio Líquido em títulos do Brasil negociados no mercado
internacional. Forma mais fácil de investir em papéis brasileiros negociados no mercado
internacional.
Somente Fundos de Dívida Externa podem adquirir títulos representativos da dívida externa de
responsabilidade da União
Podem cobrar taxa de performance
FUNDOS MULTIMERCADOS
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FUNDO DE INVESTIMENTO EM COTAS DE FUNDOS DE INVESTIMENTO
202 www.acasadoconcurseiro.com.br
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Estes Fundos destinam-se a investidores que procuram imóveis como uma forma de
diversificação de sua carteira de investimentos, e esperam ganho de capital moderado e
rendimentos em forma de aluguel
Os Fundos imobiliários são comercializados na forma de Fundos fechados, que podem ter
duração determinada ou indeterminada
Estes Fundos devem distribuir, no mínimo, 95% do lucro auferido, apurados segundo o regime
de caixa.
Uma vez constituído e autorizado o funcionamento do Fundo, admite-se que 25% de seu
patrimônio, no máximo e temporariamente, seja investida em cotas de FI e/ou em Títulos de
Renda Fixa.
Esta parcela pode ser maior se expressamente autorizado pela CVM, mediante justificativa do
administrador do Fundo.
É vedado ao Fundo operar em mercados futuros ou de opções.
São Fundos constituídos por títulos de crédito originários de operações realizadas nas
instituições financeiras, na indústria, arrendamento mercantil, hipotecas, prestação de serviços
e outros títulos que possam ser admitidos como direito de crédito pela CVM.
Desta forma, as operações de crédito originalmente feitas podem ser cedidas aos Fundos
que assumem estes direitos creditórios. Esta operação permite aos bancos, por exemplo,
que cedam (vendam) seus empréstimos aos FIDC, liberando espaço para novas operações, e
aumentando a liquidez deste mercado
Estes Fundos podem ser:
• Abertos: quando os cotistas podem solicitar resgate das cotas, de acordo com o estatuto
do Fundo.
• Fechados: quando as cotas podem ser resgatadas somente ao término do prazo de duração
do Fundo, ou no caso de sua liquidação.
Benefícios dos FIDC:
• Para quem cede os direitos creditórios: diminuição dos riscos de crédito e “liberação de
espaço no balanço”.
• Para as empresas: mais liquidez no mercado de crédito.
• Para os investidores: uma alternativa de investimento que tende a oferecer uma
rentabilidade maior do que a renda fixa tradicional.
Tipos de Cotas:
• cota sênior: aquela que não se subordina às demais para efeito de amortização e resgate;
• cota subordinada: aquela que se subordina à cota sênior ou a outras cotas subordinadas,
para efeito de amortização e resgate;
www.acasadoconcurseiro.com.br 203
Riscos:
O principal risco para o investidor em FIDC é o crédito da carteira de recebíveis. Ou seja, o
retorno está diretamente ligado ao nível de inadimplência dos recebíveis que formam o lastro
da carteira.
Os FIDC podem operar no mercado de derivativos (bolsas e balcão com sistema de registro)
somente para proteger suas posições à vista.
No caso de Fundo aberto, o Fundo será liquidado ou incorporado a outro se mantiver PL médio
inferior a R$500.000 durante 3 meses consecutivos, ou 3 meses após a autorização da CVM.
• Os cotistas dos FIDC somente podem ser investidores qualificados
• O valor mínimo para aplicação deve ser de R$25.000
• O FIDC deve ter, no mínimo, 50% de seu patrimônio em direitos creditórios
FUNDOS OFF-SHORE
É considerado fundo off-shore aquele constituído fora do território brasileiro , mas que aplica
em ativos dentro do país.
TAXA DE ADMINISTRAÇÃO
Percentual pago pelos cotistas de um fundo para remunerar todos os prestadores de serviço. É
uma taxa expressa ao ano calculada e deduzida diariamente.
A cobrança de taxa de administração afeta o valor da cota.
A rentabilidade divulgada pelos fundos de investimento é sempre liquida de taxa de
administração.
TAXA DE PERFORMANCE
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BNB – Conhecimentos Bancários – Prof. Edgar Abreu
As taxas de entrada e saída não são tão comuns, mas também podem ser cobradas dependendo
do fundo de investimento que você escolher. Elas são cobradas na aquisição de cotas do fundo
ou quando o investidor solicita o resgate de suas cotas.
A taxa de saída normalmente é cobrada quando existe um prazo para resgate das cotas, mas o
investidor não quer (ou não pode) esperar este tempo para receber o dinheiro.
DESPESAS
De acordo com a Instrução CVM 409 são encargos do Fundo de Investimento, além da Taxa de
Administração, os impostos e contribuições que incidam sobre os bens, direitos e obrigações
do fundo, as despesas com impressão expedição e publicação de relatórios, formulários
e informações periódicas, previstas no regulamento, as despesas de comunicação aos
condôminos, os honorários e despesas do auditor, os emolumentos e comissões nas
operações do fundo, despesas de fechamento de câmbio vinculadas as suas operações, os
honorários de advogados e despesas feitas em defesa dos interesses do fundo, quaisquer
despesas inerentes a constituição ou liquidação do fundo ou a realização de assembléia geral
de condôminos, e as taxas de custodia de valores do fundo.
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RESUMOS E ESQUEMAS
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Questões
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6. (9181) FCC 2011 CONHECIMENTOS Valores Mobiliários, Produtos e Serviços
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários, Bancários, Fundos de Investimento
Fundos de Investimento
A Comissão de Valores Mobiliários (CVM)
Em prospectos de fundos de investimento controla e fiscaliza o seguinte produto do
encontra-se: mercado de valores mobiliários:
I. seu objetivo. a) Certificado de Depósito a Prazo.
II. os riscos assumidos. b) Título de Capitalização.
c) Letra de Câmbio.
III. sua política de investimento. d) Título de Emissão do Tesouro Nacional.
Está correto o que consta em e) Fundo de Investimento.
a) I, II e III. 9. (9165) FCC 2011 CONHECIMENTOS
b) II, apenas. BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
c) I e III, apenas. Fundos de Investimento
d) III, apenas.
e) I, apenas. As normas para funcionamento dos fundos
de investimento dispõem que
7. (9409) FCC 2006 CONHECIMENTOS a) os cotistas, no caso de condomínio
BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários, fechado, podem solicitar o resgate de
Fundos de Investimento suas cotas a qualquer tempo.
É correto afirmar: b) o prospecto deve conter a política
de investimento do fundo e os riscos
a) Os fundos de investimento devem envolvidos.
contabilizar mensalmente todos os c) são dispensados de proceder à
ativos integrantes de suas carteiras marcação a mercado dos respectivos
pelos seus preços médios ao longo do ativos.
mês. d) o valor das cotas deve ser divulgado ao
b) Fundos abertos são aqueles com prazo final de cada mês.
determinado de duração, cujos valores e) podem ser administrados por pessoas
investidos não podem ser resgatados. físicas autorizadas pela CVM.
c) O recolhimento do Imposto de Renda,
nos fundos de investimento, ocorre 10. (9307) FCC 2010 CONHECIMENTOS
sempre no momento do resgate. BANCÁRIOS Produtos e Serviços Bancários,
d) O valor diário da cota de um fundo Fundos de Investimento
é obtido dividindo o seu patrimônio
líquido pelo número de cotas emitidas, Sobre os Fundos de Investimento em
ambos calculados no mesmo momento Direitos Creditórios - FIDC é correto afirmar:
de tempo. a) A aplicação mínima é de R$ 25 mil por
e) Sobre os rendimentos obtidos nos investidor.
fundos de investimento há incidência b) Não há incidência de imposto de renda
de IR à alíquota de 25%. na fonte.
c) É requerida a existência de uma
8. (9149) FCC 2013 CONHECIMENTOS Sociedade de Propósito Específico.
BANCÁRIOS Sistema Financeiro Nacional, d) Suas cotas podem ser adquiridas por
Órgãos Normativos do SFN, Comissão de todos os tipos de investidores.
e) É facultativa a contratação e divulgação
de relatório elaborado por agência de
classificação de risco.
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Questões, poderá assistir ao vídeo da explicação do professor.
http://acasadasquestoes.com.br/simulados/resolver/H933924
Gabarito: 1. (9222) Errado 2. (9246) D 3. (19350) C 4. (19374) E 5. (9214) Errado 6. (9181) A 7. (9409) D
8. (9149) E 9. (9165) B 10. (9307) A
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