006 - Produtos Bancários

1
AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS

2
Identificar os principais produtos e serviços

oferecidos pelos bancos no Brasil;
3
I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
4
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
5
PRODUTOS BANCÁRIOS
São todos os PRODUTOS e SERVIÇOS oferecidos

pelos bancos aos seus clientes que refletem o
MERCADO DE CAPITAIS.
Precisamos distinguir operações ativas de operações

passivas e serviços.
Vejamos cada um...
ATIVAS: São todos os produtos bancários, oferecidos aos

clientes, que GERAM FUTURAS RECEITAS PARA O
BANCO.
Exemplos: 1) Cheque Especial
2) Cartão de Crédito p/ Conta Garantida
3) Compror e Vendor Finance
4) Hotmoney
6
PASSIVAS: São todos os produtos bancários, oferecidos
aos clientes que GERAM UMA DÍVIDA PARA
O PRÓPRIO BANCO.
Exemplos: 1) Depósito a Vista

2) Depósito a Prazo
3) Caderneta de Poupança
SERVIÇOS: São os serviços que o banco oferece aos seus

clientes, com o objetivo de CAPTAR RECURSOS
Exemplos: 1) Tarifas de manutenção de conta

2) Cartão de Crédito
3) Leasing
4) Fundos de Investimento
7
OK PESSOAL...
VAMOS, COM
CALMA, VER CADA
UM DESSES
EXEMPLOS?
CHEQUE ESPECIAL
CARTÃO DE CRÉDITO
CADERNETA DE POUPANÇA
HOTMONEY
8 [...]
GERAM FUTURAS
RECEITAS PARA O
BANCO
ATIVAS
PASSIVAS
GERAM DÍVIDAS
PARA O BANCO
SERVIÇOS
CAPTAM
RECURSOS PARA
9 O BANCO
PRIMEIRAMENTE, TENTE MEMORIZAR O SEGUINTE QUADRO:
Produtos Bancários
(operações)
ATIVAS PASSIVAS SERVIÇOS
Cheque Especial Depósito a Vista Tarifas
Cartão de Crédito
Depósito a Prazo Cartão de Crédito
Conta Garantida
Compror e Vendor Caderneta de

Finance Poupança Leasing
Hotmoney Fundos de
-
Investimento
10
NOTA DO PROFESSOR:
(IMPORTANTE)!!!!
Note que o cartão de crédito é um

tipo de serviço oferecido pelos
bancos, mas que pode se tornar um
crédito rotativo (CHEQUE ESPECIAL).
Depende se o cliente está ou não
efetuando o pagamento total de sua
fatura.
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I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
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PARA ENTENDERMOS OS PRODUTOS BANCÁRIOS, VEJAMOS O
QUE SÃO AS CONTAS E TIPOS DE CONTAS VINCULADAS A
BANCOS
TIPOS DE CONTAS QUANTO AO TIPO DE DEPÓSITO
 Conta de depósito à vista: é o tipo mais usual de conta bancária.

Nela, o dinheiro do depositante fica à sua disposição para ser sacado
a qualquer momento.
 Conta de depósito a prazo: é o tipo de conta onde o seu dinheiro

só pode ser sacado depois de um prazo fixado por ocasião do
depósito. (EXEMPLO: OUROCAP)
 Conta de poupança: foi criada para estimular a economia popular

e permite a aplicação de pequenos valores que passam a gerar
rendimentos mensalmente
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TIPOS DE CONTAS QUANTO A TITULARIDADE
 Individual: possui um único titular.

 Conjunta: possui mais de um titular, podendo ainda ser
• Simples ou não solidária: necessidade da assinatura

de todos os titulares;
• Solidária: necessidade da assinatura de apenas um

dos titulares.
Atenção:
desde 01/10/2004, é proibida a abertura e
movimentação de conta corrente conjunta em nome de
pessoas jurídicas.
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Comentário:
As contas conjuntas NÃO solidárias são
também conhecidas como contas do tipo
“e” onde se exige a assinatura de ambos
os titulares para movimentações
financeiras. Essas contas são vetadas o uso
de cartão magnético.
15
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
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CHEQUE ESPECIAL
O Cheque Especial está compreendido na linha de produtos

denominada CRÉDITO ROTATIVO.
Por meio dos cheques especiais, os bancos emprestam dinheiro às pessoas.

Assim, de acordo com a renda de cada um, é estipulado um limite de crédito.
Um cliente com limite de R$ 2.000,00 pode gastar esse valor ao longo do mês
mesmo que só tenha na conta R$ 500,00. Mas para isso os bancos cobram
juros.
De acordo com a Associação Nacional dos Executivos de Finanças,

Administração e Contabilidade (Anefac), os cartões de crédito e os cheques
especiais são as linhas de crédito que têm os juros mais altos.
Por isso é recomendável seu uso apenas em situações de emergência, não

como complemento do salário ou fonte de renda.
Qualquer pessoa que tenha conta em banco pode ter cheque especial. O
cancelamento do serviço também pode ser feito a qualquer momento.
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AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS CHEQUE ESPECIAL
Pagamento
A cobrança, que geralmente é feita no
primeiro dia útil de cada mês, é realizada
pelo banco diretamente na conta do
cliente. Essa cobrança se refere aos juros
sobre o valor e o período utilizado.
Juros
Os juros cobrados são estipulados em
cada banco. Por isso é importante
pesquisar quais são os valores cobrados
em cada instituição financeira.
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AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS CHEQUE ESPECIAL
Inadimplência e estouro do limite do cheque especial

Quando o cliente não tem dinheiro na conta no dia em
que o banco debita a utilização de crédito daquele mês ou
se a pessoa estoura o limite do cheque especial (gasta
mais que o valor determinado para o período de um
mês) deve pagar juros mais multa de 2% sobre o total da
dívida.
A multa não pode ultrapassar esse percentual (2%), mas
os juros são definidos pelos próprios bancos.
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CHEQUE ESPECIAL
Como funciona:
Em fevereiro/2014, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central

elevou a taxa básica de juros de 10,5% para 10,75%.
Diferente dos empréstimos que são cobrados através de parcelas, o valor do
cheque especial é cobrado em parcela única na data de vencimento (valor

utilizado mais acréscimos). Por ser um dinheiro disponibilizado automaticamente
e sem burocracia, as pessoas utilizam em razão da facilidade, mas é bom estar
atento às taxas efetivas de juros, alguns bancos abusam na cobrança, chegando
a trabalhar com taxas de 11% ao mês.
Para se ter uma ideia da cobrança abusiva, basta realizar a comparação da taxa
de juros do cheque especial com a taxa de correção da poupança. Vimos que o
cheque especial pode cobrar em torno de 11% pelo empréstimo, enquanto paga
aos usuários da poupança juros em torno de 0,6%.
Essa diferença entre o preço de compra (poupança) e o preço de venda
(cheque especial) é chamada de spread.
Caso você use R$ 100,00 reais do limite de sua conta em uma instituição
financeira que cobra juros de 9% no cheque especial, pagará no fechamento do
mês o valor mínimo de R$ 109,00, lembrando que a cobrança é proporcional
20
aos dias corridos da data de início da utilização.
21
CHEQUE ESPECIAL
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
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CARTÃO DE CRÉDITO PARA CONTA GARANTIDA
CONTA GARANTIDA é o tipo de conta oferecida para PEQUENAS E MÉDIAS

EMPRESAS. Todo banco oferece esse tipo de CARTÃO vinculado à uma
conta especial, onde é oferecido um CRÉDITO ROTATIVO, possuindo taxas e
juros fixados em contrato.
UM EXEMPLO (Conta Garantida BB)

A Conta Garantida BB é um crédito rotativo estabelecido pelo Banco para
ser utilizado de acordo com a necessidade da empresa, oferecendo a
possibilidade de amortização do capital em qualquer dia útil do mês.
Vantagens:
- utilização dos recursos de forma simples e rápida;
- possibilidade de reutilização dos valores amortizados;
- reposição dos valores utilizados de acordo com as suas disponibilidades,
dentro do prazo de vigência do contrato;
- os encargos são pagos mensalmente e você escolhe o dia para
pagamento;
- o prazo da operação é de 360 dias, podendo ser renovada de forma
automática e sucessiva
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AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS CARTÃO DE CRÉDITO PARA CONTA GARANTIDA
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I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
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VENDOR e COMPROR FINANCE
PARA ENTENDER VENDOR E COMPROR FINANCE,

É NECESSÁRIO COMPREENDER AS OPERAÇÕES
DE DESCONTO ANTES...
OPERAÇÕES DE DESCONTO:
1) A empresa vende seus produtos para os

compradores A PRAZO.
2) Ao vender a prazo, a empresa já coloca “embutido”
no valor, o JUROS.
3) A empresa fica com o título para receber daqui a UM
ANO, por exemplo.
4) A empresa PODE ANTECIPAR ESSE DINHEIRO,
INDO DIRETAMENTE AO BANCO E REALIZAR
UMA OPERAÇÃO DE DESCONTO – O banco paga
esse valor, diminuído de juros pré-fixados.
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AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS VENDOR e COMPROR FINANCE
..E, CLARO VAMOS VER O VÍDEO!!
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VENDOR e COMPROR FINANCE
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
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VENDOR FINANCE
VENDOR FINANCE
É uma operação de financiamento de VENDAS.
São baseadas no princípio da cessão de crédito, que

permite a uma empresa vender seu produto a prazo e
receber o pagamento à vista.
A operação de Vendor supõe que a empresa

compradora seja cliente tradicional da vendedora,
pois será esta que irá assumir o risco do negócio
junto ao banco.
A empresa vendedora transfere seu crédito ao

banco e este, em troca de uma taxa de intermediação,
paga o vendedor à vista e financia o comprador.
30
VENDOR FINANCE
EXPLICANDO MELHOR...
1) A empresa tem um produto para vender.

2) Se ela vender a prazo, terá, digamos, UM ANO PARA RECEBER.
- Existe um risco para o vendedor nessa operação, pois o comprador

PODE NÃO PAGAR NO PRAZO ESTABELECIDO...
3) Por outro lado, a empresa pode vender a VISTA, mas o comprador não
possui o dinheiro e FAZ UM EMPRÉSTIMO JUNTO AO BANCO.
- Existe um risco para o banco nessa operação, pois a empresa que
faz o financiamento PODE NÃO PAGAR NO PRAZO
ESTABELECIDO.
4) A empresa vendedora DIMINUI O RISCO da operação, tanto para si
quanto para o banco, sendo AVAL do comprador. O banco, por sua vez,
ao invés de EPRESTAR O DINHEIRO diretamente ao comprador,
REPASSA ESSE DINHEIRO À EMPRESA VENDEDORA, em uma
operação denominada VENDOR FINANCE.
31
AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS VENDOR FINANCE
Como em todas as operações de crédito, ocorre a

incidência do IOF, sobre o valor do financiamento,
que é calculado proporcionalmente ao período do
financiamento.
A operação é formalizada com a assinatura de

um convênio, com direito de regresso entre o
banco e a empresa vendedora (fornecedora), e de
um Contrato de Abertura de Crédito entre as
três partes (empresa vendedora, banco e
empresa compradora).
32
VENDOR FINANCE
RESUMINDO...
O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS...
1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O “AVAL” DO COMPRADOR;

2) DO COMPRADOR, QUE É O PRINCIPAL DEVEDOR;
POR CAUSA DISTO, COMO O

RISCO DIMINUIU, A TAXA É
BEM MENOR DO QUE UMA
OPERAÇÃO DE DESCONTO OU
DE FINANCIAMENTO
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I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
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COMPROR FINANCE
COMPROR FINANCE
É uma operação de financiamento de

COMPRAS.
É uma operação inversa ao Vendor,

denominada Compror, que ocorre quando
pequenas indústrias vendem para
grandes lojas comerciais. Neste caso,
em vez de o vendedor (indústria) ser o
fiador do contrato, o próprio comprador
é que funciona como tal.
35
COMPROR FINANCE
Trata-se, na verdade, de um instrumento que dilata

o prazo de pagamento de compra sem envolver
o vendedor (fornecedor).
O título a pagar funciona como “lastro” para o banco

financiar o cliente que irá lhe pagar em data futura
pré-combinada, acrescido de juros e IOF, sem
incidência imediata da CPMF no empréstimo.
Como o Vendor, este produto também exige um

contrato-mãe definindo as condições básicas da
operação que será efetivada quando do envio ao
banco dos contratos-filhos, com as planilhas dos
dados dos pagamentos que serão financiados.
36
COMPROR FINANCE
EXPLICANDO MELHOR...
1) A Grande Empresa precisa comprar insumos de empresas menores.

2) Se ela comprar a prazo, terá, digamos, UM ANO PARA PAGAR.
- Existe um risco para a pequena empresa vendedora (ainda que

pequeno) nessa operação, pois o comprador PODE NÃO PAGAR NO
PRAZO ESTABELECIDO...
3) Por outro lado, a pequena empresa pode vender seus insumos a VISTA,
mas o comprador (A GRANDE EMPRESA) não possui o dinheiro e FAZ
UM EMPRÉSTIMO JUNTO AO BANCO.
- Existe um risco para o banco nessa operação, pois a empresa que
faz o financiamento PODE NÃO PAGAR NO PRAZO
ESTABELECIDO (ainda que o risco seja pequeno).
4) A pequena empresa vendedora DIMINUI O RISCO da operação, tanto
para si quanto para o banco, sendo AVAL do próprio comprador. O
banco, por sua vez, ao invés de EMPRESTAR O DINHEIRO
diretamente ao comprador (a Grande Empresa), REPASSA ESSE
DINHEIRO À PEQUENA EMPRESA VENDEDORA, em uma operação
37 denominada COMPROR FINANCE.
COMPROR FINANCE
RESUMINDO...
O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS...
1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O “AVAL”;

2) DO COMPRADOR, QUE É O PRINCIPAL DEVEDOR;
POR CAUSA DISTO, COMO O

RISCO DIMINUIU, A TAXA É
BEM MENOR DO QUE UMA
OPERAÇÃO DE DESCONTO OU
DE FINANCIAMENTO
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I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
39
HOTMONEY
Hot Money (dinheiro quente) é um termo geralmente

usado nos mercados financeiros para se referir à
deslocação de fundos ou capital de um país para outro
por forma a conseguir ganhos rápidos devido a grandes

diferenças nas taxas de juros e/ou à antecipação de
diferenças cambiais.
Estas deslocações de capital são chamadas de dinheiro

quente porque podem deslocar-se muito rapidamente de
um mercado para outro, podendo provocar instabilidade
nos mesmos.
Por extensão de sentido, bancos comerciais utilizam o

termo para se referir a empréstimos de curtíssimo prazo
(de 1 a 29 dias) que visam atender as necessidades
imediatas de caixa de empresas e tem como referencial
uma taxa de referência como a CDI ou a Euribor,
acrescida de um spread.
40
HOTMONEY
Certificado de Depósito Interbancário (CDI)
Os Certificados de Depósitos Interbancários (CDIs) são títulos emitidos pelos bancos como forma
de captação ou aplicação de recursos excedentes. Criado em meados da década de 1980, os CDIs
são aplicações com prazos de 1 dia útil, com objetivo de melhorar a liquidez de uma determinada
instituição financeira.
Essas transações são fechadas por meio eletrônico e registradas nos computadores das
instituições.
A maioria das operações são negociadas por um dia.
A taxa média diária do CDI de um dia é utilizada como referencial para o custo do dinheiro
(juros). Por esse motivo, essa taxa também é utilizada como referencial para avaliar a rentabilidade
das aplicações em fundos de investimento.
A Taxa CDI mais amplamente adotada no mercado é a DI-Over, publicada pela CETIP. Ela é
calculada como a média das operações transacionadas num único dia, desconsiderando as
operações dentro de um mesmo grupo financeiro.
As características de um CDI são semelhantes àquelas de um CDB, porém os CDIs somente são
negociados no mercado interbancário, transferindo recursos de uma instituição financeira para outra.
CDIs são fundos pouco rentáveis, mas também fundos seguros e adequados para pessoas com
perfil conservador. Em determinados momentos podem render mais que fundos com maiores riscos,
que são geralmente vistos como mais rentáveis por indivíduos com perfil financeiro agressivo;
41
HOTMONEY
Só para relembrar ... O ORGANOGRAMA DO CMN - Veja onde está a CETIP
Sistema Especial de
Liquidação e Custódia
Central de Custódia e de
Sistema de Liquidação Financeira de Títulos
Pagamento
Brasileiro
Associação Nacional
dos Bancos de
Investimento
Bolsa de Mercadorias e Futuros
Compra e venda de moeda estrangeira
contratos que derivam a maior parte

de seu valor de um ativo subjacente
Companhia Brasileira de
Liquidação e Custódia
42
43
HOTMONEY
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
44
DEPÓSITO A VISTA
DEPÓSITO À VISTA
 É a principal atividade dos bancos comerciais.

Também conhecida como captação a custo ZERO. É o

produto básico da relação cliente x banco.
 Em função dos custos envolvidos na manutenção das

contas, os bancos podem exigir dos clientes saldo
médio ou cobrar tarifa de manutenção.
 Exemplo de Formas de Movimentação:

Depósitos (dinheiro ou cheque);
Cheques;
Transferências Bancárias;
Cartões magnéticos;
Ordens de Pagamento;
DOC’s;
TED’s;
Débitos Programados.
45
DEPÓSITO A VISTA
QUAL É O
BIZU?
Depósitos (dinheiro ou cheque);

Cheques;
Transferências Bancárias;
Cartões magnéticos;
Ordens de Pagamento;
DOC’s;
TED’s;
Débitos Programados.
46
DEPÓSITO A VISTA
QUE É DOC?
QUE É TED?
Você sabe quais as diferenças entre DOC

e TED?
Se não sabe, saiba quais são as taxas

cobradas, prazos para liberação e
informações necessárias para enviá-las
Sabe quando você precisa enviar dinheiro

para outro banco e fica na dúvida sobre
qual transação realizar?
Se isso já aconteceu com você, conheça as

diferenças entre o DOC e a TED, as duas
modalidades de transferência
interbancária existentes nos bancos
47 brasileiros.
DEPÓSITO A VISTA
DOC e TED
Para realizar essas transações, primeiramente, é
preciso definir quanto pretende enviar, pois é a

partir daí que você saberá o tipo mais indicado de
transferência.
Mas antes, vamos conhecer o que significa cada um...:
a sigla DOC faz referência a Documento de Ordem de

Crédito;
...e a TED quer dizer Transferência Eletrônica

Disponível.
48
AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS DEPÓSITO A VISTA
No DOC você pode realizar transações de até R$ 4.999,99;]
já no caso da TED é possível enviar a partir de R$ 1.000.
Então, se você vai transferir digamos, R$ 4.500, por que

não fazer uma TED? Aqui vai ser importante definir duas
coisas: qual o prazo para liberação do crédito na conta do
destinatário e qual taxa você irá pagar ao escolher uma das
duas transações.
49
DEPÓSITO A VISTA
Com a TED o dinheiro estará disponível no outro

banco no mesmo dia, porque a transação é on-
line.
No caso do DOC, por conta da compensação

noturna, o valor só será disponibilizado no dia
útil seguinte à transação.
Com relação as taxas cobradas por esses serviços,

elas podem variar de banco para banco. Por
exemplo:
- no Itaú, o DOC e a TED terão o custo de R$ 7,40

se realizados em canais eletrônicos e R$ 13,50
pessoalmente.
- No Banco do Brasil, R$ 7,40 e R$ 13,20,

respectivamente.
50
DEPÓSITO A VISTA
Agora que você já sabe

o que é e quanto custa o envio
de um DOC e uma TED,
também deve conhecer quais os
dados necessários para realizar
a operação.
Afinal, não vai querer ter o valor

devolvido por um erro de
informação.
Nos dois casos, é importante

ter:
- dados bancários (agência e
conta) e
- CPF/CNPJ do destinatário.
- O nome completo não é
obrigatório na maioria dos
bancos, mas acaba sendo
importante por questões de
identificação, principalmente
em caso de devolução
51
DEPÓSITO A VISTA
IMPORTANTE: ITAU
Podem captar depósito à vista somente as SICOOB

INSTITUIÇÕES MONETÁRIAS: SICRED
- Bancos Comerciais, SEBRAE

- Bancos Cooperativos,
- Cooperativas de Crédito, BRADESCO
- Bancos Múltiplo com Carteira Comercial e
- Caixa Econômica Federal.
BB
O banco múltiplo são instituições financeiras privadas ou públicas que deve

ser constituído com, no mínimo, duas carteiras, sendo uma delas,
obrigatoriamente, comercial ou de investimento, e
ser organizado sob a forma de sociedade anônima.
Os bancos comerciais são instituições financeiras privadas ou públicas que
têm como objetivo principal proporcionar suprimento de recursos necessários
para financiar, a curto e a médio prazos, o comércio, a indústria, as empresas
prestadoras de serviços, as pessoas físicas e terceiros em geral.
52
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
53
DEPÓSITO A PRAZO
DEPÓSITO A PRAZO (CDB E RDB)

O CDB É um título privado de renda fixa para a

captação de recursos de investidores pessoas
físicas ou jurídicas, por parte dos bancos.
O CDB pode ser emitido por:
- bancos comerciais,
- bancos de investimento e
- bancos múltiplos.
54
DEPÓSITO A PRAZO
A ideia é INVESTIR, isso mesmo, por isso tem esse nome,

Banco de Investimento, criado com o intuito de prover o
mercado de recursos de médio a longo prazo, para
suprimento de capital de giro e investimento.
O principal objetivo é aumentar o PRAZO das

operações e financiamento para que às empresas
tenham a chance de se reestruturar econômica e
financeiramente.
No banco de investimento não tem contas correntes, as

aplicações se originam em CDB e RDB, (meu deus o que é
isso?) captados através de repasses de recursos internos e
externos pela venda de cotas de fundos de investimentos
por eles administrados.
55
DEPÓSITO A PRAZO
CDB x RDB
NOTA ÚTIL: CDB – Certificado de Depósito Bancário
RDB – Recibo de Depósito Bancário
São papéis emitidos pelos bancos comerciais e representativos de depósitos a prazo

feitos pelo cliente.
O CDB e o RDB indicam a obrigação de o banco pagar ao aplicador, ao final do prazo

contratado, a remuneração prevista - que será sempre superior ao valor aplicado. A
única diferença entre CDB e RDB é a possibilidade de resgate.
O prazo mínimo é de 30 dias quando sua aplicação for remunerada com taxa pré-
fixada.
Quando a aplicação for remunerada com taxa pós-fixada, o prazo mínimo será de
120 dias. O CDB pode ser negociado por meio de transferência. O RDB é inegociável
e intransferível.
Ambos podem ser resgatados antes do prazo contratado, desde que decorrido o prazo
mínimo de aplicação (30 ou 120 dias). Antes do prazo mínimo não são abonados
56 rendimentos.
57
DEPÓSITO A PRAZO
58
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
59
É a aplicação mais popular;
Possui total liquidez, porém com

perda de rentabilidade. Remunera
sobre o menor saldo do período.
60
61
Aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada

mês, terão como data de aniversário o dia 01 do mês
subsequente.
Aplicação em cadernetas de poupança realizada

através de depósito em cheque tem como data de
aniversário o dia do DEPÓSITO e não o dia da
compensação do mesmo.
Garantias:
Aplicações em cadernetas de poupança estão cobertas
pelo Fundo Garantidor de Crédito – FGC até o
limite vigente que atualmente é de R$ 70.000,00.
Poupanças da CEF são 100% cobertas pelo
governo federal
62
AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS CADERNETA DE POUPANÇA
Algumas operações realizadas em

uma conta poupança PODEM gerar
cobrança de tarifa, tais como:
- Mais de 2 saques mensais;
- fornecimento de cartão magnético;
adicional;
- entre outras...
63
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
64
TARIFAS DE MANUTENÇÃO
Existem diversos tipos de tarifas que os bancos podem cobrar de seus clientes.
ENTRETANTO, TAIS TARIFAS SÃO REGULADAS PELO BANCO CENTRAL –
EXISTEM VÁRIAS LEIS E RESOLUÇÕES QUE TRATAM DO ASSUNTO)
(RESOLUÇÃO N. 003518 DE 06 DEZ 2007)
(CIRCULAR 3.512 NOV/2010 ) [ . . . ]
exemplos:
• fornecimento de cartão com função débito;
• fornecimento de 10 folhas de cheque por mês;
• fornecimento de 2ª via do cartão;
• realização de até 4 (quatro) saques, por mês, em guichê de caixa, inclusive por
meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de auto-atendimento;
• fornecimento de até 2 (dois) extratos contendo a movimentação do mês por
meio de terminal de auto-atendimento;
• realização de consultas mediante utilização da internet;
• realização de 2 (duas) transferências de recursos entre contas na própria
instituição, por mês, em guichê de caixa, em terminal de auto-atendimento
e/ou pela internet;
• compensação de cheques;
• fornecimento até o dia 28 de fevereiro de cada ano, a partir de 2009, de
extrato consolidando, mês a mês, as tarifas cobradas no ano anterior em conta
65
corrente de depósitos à vista e/ou em conta de depósitos de poupança.
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
66
CARTÕES DE CRÉDITO
CARTÕES DE CRÉDITO OU DINHEIRO DE PLÁSTICO
 Representam uma série de alternativas ao papel-moeda, cujos

objetivos são facilitar o dia-a-dia e incentivar o consumo.
 Cartões Magnéticos:
 Utilizados para saques em terminais de auto-atendimento;
 Possuem a vantagem de eliminar a necessidade de ida do cliente

a uma agência bancária;
 Não representam estímulo ao consumo;
 Podem ser utilizados como moeda em estabelecimentos que

possuem terminais;
 São utilizados para outros serviços, como obtenção de extratos,

saldos, aplicações e resgates em fundos de investimento ou
poupança.
67
AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS CARTÕES DE CRÉDITO
Comentário:
Apesar dos cartões estarem substituindo os

cheques, ele continua não tendo o seu
curso forçado pelo banco central, ficando
assim opcional a sua aceitação pelo
mercado.
68
As atividades de emissão de cartão de crédito

exercidas por instituições financeiras estão sujeitas à
regulamentação baixada pelo Conselho Monetário
Nacional (CMN) e pelo Banco Central do Brasil, nos
termos dos artigos 4º e 10 da Lei 4.595, de 1964.
Todavia, nos casos em que a emissão do cartão de

crédito não tem a participação de instituição financeira,
não se aplica a regulamentação do CMN e do Banco
Central
69
 Tipos:
o Quanto ao usuário: pessoa física ou empresarial
o Quanto à utilização: nacional ou internacional.
IMPORTANTE (CIRCULAR 3.512 NOV/2010):
O valor mínimo da fatura de cartão de crédito a

ser pago mensalmente não pode ser inferior ao
correspondente à aplicação, sobre o saldo total
da fatura, do seguinte percentual:
15%, a partir de 1º de junho de 2011.
70
Os bancos só podem cobrar cinco tarifas referentes à prestação de

serviços de cartão de crédito:
1. Anuidade
2. emissão de segunda via do cartão
3. tarifa para uso na função saque
4. tarifa para uso do cartão no pagamento de contas
5. tarifa no pedido de avaliação emergencial do limite de crédito.
71
O contrato de cartão de crédito pode ser

cancelado a qualquer momento. No entanto, é
importante salientar que o cancelamento do contrato
de cartão de crédito não quita ou extingue dívidas
pendentes.
Assim, deve ser buscado entendimento com o

emissor do cartão sobre a melhor forma de
liquidação da dívida.
72
Comentário:
O maior ganho das instituições financeiras

e das administradoras de cartão de crédito
se dá no momento em que o cliente opta
em não pagar o total de sua fatura no mês
correspondente, parcelando assim a sua
dívida a uma taxa de juros geralmente
elevada.
73
CARTÃO DE CRÉDITO BÁSICO (CMN 3.919 DE 25/11/2010)
É o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de compras, contas
ou serviços. O preço da anuidade para sua utilização deve ser o menor
preço cobrado pela emissora entre todos os cartões por ela oferecidos.
Modalidades: Nacional e Internacional

Não pode ser associado a programas de benefícios e/ou recompensas.
CARTÃO DE CRÉDITO BNDES

O Cartão BNDES é um produto que, baseado no conceito de cartão de
crédito, visa financiar os investimentos das micro, pequenas e
médias empresas. (conta garantida)
Podem obter o Cartão BNDES as empresas com faturamento bruto

anual de até R$ 90 milhões, sediadas no País, que exerçam atividade
econômica compatíveis com as Políticas Operacionais e de Crédito do
BNDES e que estejam em dia com o INSS, FGTS, RAIS e tributos federais.
O portador do Cartão BNDES efetuará sua compra, exclusivamente no

âmbito do Portal de Operações do BNDES (www.cartaobndes.gov.br),
procurando os produtos que lhe interessam no Catálogo de Produtos
74
expostos e seguindo os passos indicados para a compra.
BANCOS QUE PODEM EMITIR CARTÃO BNDES:
Bradesco
Banco do Brasil
Caixa Econômica Federal
Banrisul
Itaú
75
BANDEIRAS DOS CARTÕES BNDES:

VISA e MASTERCARD
Principais características:
o Limite de crédito de até R$ 1 milhão por cartão, por banco emissor
o Prazo de parcelamento de 3 a 48 meses
o Taxa de juros pré-fixada.
o Não incide IOF
Obs.: Uma empresa pode obter um Cartão BNDES por banco emissor, podendo
ter até 5 cartões e somar seus limites numa única transação.
76
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
77
AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS LEASING
LEASING ou ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA, que

também é uma forma de garantia REAL que
as instituições possuem para realizar suas
operações, NÃO DEIXAM DE CONSTITUIR
PRODUTO BANCÁRIO, A DISPOSIÇÃO DE
SEUS CLIENTES.
JÁ ESTUDAMOS ISTO NA AULA 05.
78
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
79
AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS FUNDOS DE INVESTIMENTO
Os fundos de investimentos serão tratados

na próxima lição.
Até lá
80
I – INTRODUÇÃO
2. TIPOS DE CONTAS
a. Cheque Especial
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
III- CONCLUSÃO
81
82
83

006 - Produtos Bancários

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1

AULA 06 – PRODUTOS BANCÁRIOS

Identificar os principais produtos e serviços

São todos os PRODUTOS e SERVIÇOS oferecidos

Precisamos distinguir operações ativas de operações

Vejamos cada um...

ATIVAS: São todos os produtos bancários, oferecidos aos

Exemplos: 1) Depósito a Vista

SERVIÇOS: São os serviços que o banco oferece aos seus

Exemplos: 1) Tarifas de manutenção de conta

ATIVAS PASSIVAS SERVIÇOS

Cheque Especial Depósito a Vista Tarifas

Compror e Vendor Caderneta de

Note que o cartão de crédito é um

TIPOS DE CONTAS QUANTO AO TIPO DE DEPÓSITO

 Conta de depósito à vista: é o tipo mais usual de conta bancária.

 Conta de depósito a prazo: é o tipo de conta onde o seu dinheiro

 Conta de poupança: foi criada para estimular a economia popular

 Individual: possui um único titular.

 Conjunta: possui mais de um titular, podendo ainda ser

• Simples ou não solidária: necessidade da assinatura

• Solidária: necessidade da assinatura de apenas um

O Cheque Especial está compreendido na linha de produtos

Por meio dos cheques especiais, os bancos emprestam dinheiro às pessoas.

De acordo com a Associação Nacional dos Executivos de Finanças,

Por isso é recomendável seu uso apenas em situações de emergência, não

Inadimplência e estouro do limite do cheque especial

Em fevereiro/2014, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central

cheque especial é cobrado em parcela única na data de vencimento (valor

CONTA GARANTIDA é o tipo de conta oferecida para PEQUENAS E MÉDIAS

UM EXEMPLO (Conta Garantida BB)

PARA ENTENDER VENDOR E COMPROR FINANCE,

1) A empresa vende seus produtos para os

..E, CLARO VAMOS VER O VÍDEO!!

É uma operação de financiamento de VENDAS.

São baseadas no princípio da cessão de crédito, que

A operação de Vendor supõe que a empresa

A empresa vendedora transfere seu crédito ao

1) A empresa tem um produto para vender.

- Existe um risco para o vendedor nessa operação, pois o comprador

Como em todas as operações de crédito, ocorre a

A operação é formalizada com a assinatura de

O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS...

1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O “AVAL” DO COMPRADOR;

POR CAUSA DISTO, COMO O

É uma operação de financiamento de

É uma operação inversa ao Vendor,

Trata-se, na verdade, de um instrumento que dilata

O título a pagar funciona como “lastro” para o banco

Como o Vendor, este produto também exige um

1) A Grande Empresa precisa comprar insumos de empresas menores.

- Existe um risco para a pequena empresa vendedora (ainda que

O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS...

1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O “AVAL”;

POR CAUSA DISTO, COMO O

Hot Money (dinheiro quente) é um termo geralmente

por forma a conseguir ganhos rápidos devido a grandes

Estas deslocações de capital são chamadas de dinheiro

Por extensão de sentido, bancos comerciais utilizam o

Certificado de Depósito Interbancário (CDI)

A maioria das operações são negociadas por um dia.

contratos que derivam a maior parte

 É a principal atividade dos bancos comerciais.