Dia 5 Atualidades Do Mercado Financeiro Agente Comercial Pos Edital 2023

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Licenciado para - Jonathan Gonçalves Porto - 04675872999 - Protegido por Eduzz.com

Você acaba de adquirir o caderno mapeado Extreme de Atualidades do Mercado

Financeiro para o Concurso de Agente Comercial do Banco do Brasil.
Esse material é totalmente focado no certame e aborda principais pontos dessa

disciplina.
Assim, trabalharemos os assuntos mais importantes para a sua prova com foco na
banca CESGRANRIO e nos concursos anteriores de Agente Comercial do Banco do Brasil.
Caso tenha qualquer dúvida, você pode entrar em contato conosco enviando seus
questionamentos para o seguinte e-mail: cadernomapeado@gmail.com
Bora pra cima!
Bons estudos.
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CONSIDERAÇÕES INICIAIS ................................................................................................................ 5

1 - OS BANCOS NA ERA DIGITAL...................................................................................................... 6
1.1) Atualidade, tendências e desafios............................................................................................. 6
2 - INTERNET BANKING..................................................................................................................... 7
2.1) Conceito ....................................................................................................................................... 7
2.2) Características ............................................................................................................................. 7
3 - MOBILE BANKING......................................................................................................................... 8
3.1) Conceito ....................................................................................................................................... 8
3.2) Benefícios e desafios .................................................................................................................. 8
4.1) Noções Introdutórias.................................................................................................................. 9
4.2) Objetivos do Open Banking ....................................................................................................... 9
4.3) Instituições participantes ......................................................................................................... 10
4.4) Implementação no brasil ......................................................................................................... 11
5.1) Noções introdutórias ................................................................................................................ 12
5.2) Tipos de modelos de negócios ................................................................................................ 12
6 - FINTECHS, STARTUPS E BIG TECHS .......................................................................................... 13
Conceitos e características............................................................................................................... 13
7 - SISTEMAS DE BANCO-SOMBRA (SHADOW BANKING).......................................................... 14
Conceitos e características............................................................................................................... 14
8 - FUNÇÕES DA MOEDA ................................................................................................................. 15
8.1) A moeda e suas funções ........................................................................................................... 15
9 - O DINHEIRO NA ERA DIGITAL: .................................................................................................. 16
9.1) Noções introdutórias ................................................................................................................ 16
9.2) Blockchain ................................................................................................................................. 16
9.3) Bitcoin ........................................................................................................................................ 17
9.4) Demais criptomoedas ............................................................................................................... 17
10 – MARKETPLACE.......................................................................................................................... 19
10.1) Noções Introdutórias ............................................................................................................. 19
10.2) Características e tipologia...................................................................................................... 19
11 – CORRESPONDENTES BANCÁRIOS .......................................................................................... 19
11.2) Características ......................................................................................................................... 19
12 – ARRANJOS DE PAGAMENTOS ................................................................................................ 20
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12.2) Tipos de arranjos de pagamento .......................................................................................... 21
13 – SISTEMA DE PAGAMENTOS INSTANTÂNEOS (PIX) ............................................................. 21
13.1) Conceitos e características ..................................................................................................... 21
14 – SEGMENTAÇÃO E INTERAÇÕES DIGITAIS ............................................................................. 22
14.2) Características ......................................................................................................................... 22
15 – TRANSFORMAÇÃO DIGITAL NO SISTEMA FINANCEIRO ..................................................... 22
15.2) Tendências e desenvolvimentos no setor financeiro .......................................................... 22
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CONSIDERAÇÕES INICIAIS
Pessoal!
Antes de iniciarmos o estudo da disciplina de Atualidades do Mercado Financeiro,

apresentaremos os assuntos que foram cobrados no edital do concurso de Agente Comercial
do Banco do Brasil.
ASSUNTOS DO EDITAL
1 - Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.
2 - Internet banking.
3 - Mobile banking.
4 - Open banking.
5 - Novos modelos de negócios.
6 - Fintechs, startups e big techs.
7- Sistema de bancossombra (Shadow banking).
8- Funções da moeda.
9 - O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas.
10 - Marketplace.
11 - Correspondentes bancários.
12 - Arranjos de pagamentos.
13 - Sistema de pagamentos instantâneos (PIX).
14 - Segmentação e interações digitais.
15 - Transformação digital no Sistema Financeiro.
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1.1) Atualidade, tendências e desafios
A Era Digital ou Era da Informação é resultado dos avanços tecnológicos trazidos pela Terceira
Revolução Industrial. Com esses avanços, houve um aumento significativo no uso de informática e
robótica.
Os bancos também estão sendo afetados por essa era digital, pois é impossível ignorar a grande
presença da tecnologia na vida das pessoas hoje. Vemos que nos últimos anos, a utilização de
tecnologias tem se tornado cada vez mais comum em todo o mundo.
Por exemplo, no Brasil, o sistema bancário tem passado por uma modernização ao longo dos anos.
Uma das grandes inovações foi o surgimento da Transferência Eletrônica Disponível (TED) em 2022,
que é um serviço de transferência em tempo real entre contas de diferentes instituições financeiras.
Isso trouxe mais agilidade e segurança às transferências de recursos.
A modernização do Sistema de Pagamentos Brasileiro também proporcionou um cenário mais

seguro para as transações bancárias, o que permitiu a implementação de plataformas digitais para
os clientes de bancos. Assim surgiu o internet banking, onde os clientes podem acessar suas contas
e realizar transações financeiras pela internet.
Atualmente, todos os bancos oferecem sites e aplicativos (mobile banking) para que os clientes
possam acessar suas contas e realizar transações financeiras. No entanto, ainda há alguns clientes
que preferem manter uma relação tradicional com os bancos, mas a tendência é que a relação entre
cliente e banco se torne cada vez mais digital, especialmente devido à pandemia que estamos
enfrentando.
Muitas pessoas que antes não usavam aplicativos de bancos se viram "obrigadas" a utilizá-los para
evitar deslocamentos até as agências bancárias e diminuir o risco de contágio pelo Coronavírus.
Portanto, já se sabe que houve um aumento significativo no uso de canais digitais e tudo indica que
esse avanço veio para ficar.
Aspectos importantes no processo de “digitalização” dos bancos:
Possibilita a redução da demanda por funcionários;
Gera economia com espaço físico, que passa a ser cada vez menos
necessário;
Facilita a atração de novos clientes, especialmente os jovens, que usam

muito aplicativos;
Facilita a inclusão de pessoas que não possuíam fácil acesso às agências

bancárias.
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A pesquisa de Tecnologia Bancária, realizada em 2021 pela FEBRABAN (Federação Brasileira de

Bancos), apresentou dados interessantes sobre a presença da tecnologia nos bancos.
Em 2020, o setor bancário representou 14% dos investimentos em tecnologia na economia global,
perdendo apenas para o Governo.
Entre os investimentos em tecnologia feitos pelos bancos, destacam-se a segurança cibernética, o

trabalho remoto, a inteligência artificial e o Mobile Banking, que respondeu por mais da metade das
transações bancárias. além disso, 90% das contratações de crédito e 80% dos pagamentos de contas
foram realizados por meio de canais digitais. No entanto, os canais físicos ainda são bastante
utilizados para transações mais complexas.
Apesar de todos os benefícios, a digitalização dos bancos também apresenta desafios, como altos
custos para implementar tecnologia segura, necessidade de mudança cultural interna e externa, e
concorrência com instituições inovadoras que já nasceram digitais.
Já existem novos modelos de instituições financeiras que não possuem agências físicas e têm toda
a relação com os clientes digital, desde a abertura da conta.
Isso impõe desafios adicionais aos bancos tradicionais, enquanto essas instituições inovadoras
também enfrentam desafios ao competir com os grandes bancos e manter seus clientes.
A partir dessa contextualização sobre bancos na Era Digital, será estudado tópicos específicos do
assunto, como o Internet Banking.
2.1) Conceito
O internet banking é a plataforma digital que permite que os clientes acessem suas contas bancárias
e realizem transações financeiras pela internet. É como se fosse o banco em casa ou no escritório,
pois é possível realizar diversas ações sem sair de casa ou do trabalho.
2.2) Características
Com o internet banking, é possível abrir uma conta corrente, pagar contas, fazer transferências entre
contas de um banco para outro, consultar saldo e extratos, fazer pagamentos de tributos, investir e
resgatar investimentos, solicitar empréstimos e muito mais.
Enfim, internet banking está associado ao acesso ao banco via computadores, diferentemente do
mobile banking que será estudado a seguir.
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3.1) Conceito
O Mobile Banking é a plataforma digital que permite que os clientes acessem suas contas bancárias
e realizem transações financeiras através de seus smartphones, geralmente via aplicativos oferecidos
pelos bancos. É possível realizar as mesmas transações que podem ser feitas no Internet Banking.
3.2) Benefícios e desafios
De acordo com a Pesquisa de Tecnologia Bancária 2021 da FEBRABAN, o Mobile Banking é a

tecnologia bancária mais utilizada pelos brasileiros, isso pode ser atribuído a três fatores principais:
o contexto de pandemia, o programa de auxílio emergencial e o lançamento do PIX.
O Mobile Banking traz benefícios para os bancos e os clientes, como redução de custos, agilidade
nas transações, análise de dados dos clientes e comodidade para os clientes realizarem transações
em qualquer lugar e hora.
Mas ele também traz desafios, como tornar os aplicativos acessíveis a todos os tipos de clientes,
garantir a segurança dos dados dos clientes e transformar o Mobile Banking em um canal de vendas.
Hora da questão
(INÉDITA, 2023) O internet banking está associado ao acesso ao banco via smartphones, já o Mobile
Banking é a plataforma digital que permite que os clientes acessem suas contas bancárias e realizem
transações financeiras através de seus computadores.
Essa afirmação é verdadeira ou falsa?
Gabarito: Falsa
Comentário: A afirmação está incorreta, pois o internet banking está associado ao acesso ao
banco via computadores, e o Mobile Banking banking está associado ao acesso ao banco via
smartphones.
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4.1) Noções Introdutórias
Open Banking é um conceito que se baseia na abertura dos sistemas bancários para permitir acesso
de terceiros às informações e funcionalidades dos bancos. O objetivo é fomentar a inovação e
aumentar a competição no mercado financeiro, permitindo que outras instituições, como fintechs e
empresas de tecnologia, ofereçam novos serviços e soluções para os clientes.
No sistema bancário tradicional, um banco não tem acesso ao relacionamento que seu cliente possui
com outro banco, o que impõe maior dificuldade de competir com ele. Já no Open Banking: Com a
permissão de cada correntista, as instituições se conectam diretamente às plataformas de outras
instituições participantes e acessam exatamente os dados autorizados pelos clientes. Todo esse
processo é feito em um ambiente seguro e a permissão poderá ser cancelada pela pessoa sempre
que ela quiser (BACEN, 2021).
Isso tende a aumentar a concorrência entre as instituições, permitindo que elas ofereçam produtos
e serviços mais adequados ao perfil dos clientes e redução de tarifas. Além disso, o
compartilhamento de dados também permite a "portabilidade de relacionamento", onde o cliente
pode levar seu histórico de bom pagador para outra instituição, sem precisar começar um
relacionamento do zero. Outra vantagem é a melhoria na experiência do usuário, com a possibilidade
de visualizar informações de contas de vários bancos em um único local e a comparação de produtos
e serviços entre as instituições, favorecendo a busca pela melhoria contínua.
4.2) Objetivos do Open Banking
A Resolução Conjunta do Conselho Monetário Nacional (CMN) e do BACEN n. 1/2020, que

regulamenta o Open Banking, estabelece o os seguintes objetivos:
Incentivar a inovação
Promover a concorrência
Objetivos do Open Banking

Aumentar a eficiência do sistema
financeiro nacional e do sistema
de pagamentos brasileiro
Promover a cidadania financeira
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Para que os dados sejam compartilhados por meio do open banking é necessário que o cliente
autorize por meio de três etapas: consentimento; autenticação; confirmação.
As etapas de consentimento, autenticação e confirmação são fundamentais no processo de Open

Banking, pois garantem a segurança dos dados e a privacidade dos usuários.
A primeira etapa é o consentimento, onde o usuário dá sua autorização para que uma instituição
financeira ou de pagamento acesse e compartilhe suas informações financeiras com outras
instituições. Isso pode ser feito através de um aplicativo ou website específico, onde o usuário
seleciona as informações que deseja compartilhar e confirma sua decisão.
A segunda etapa é a autenticação, onde é verificada a identidade do usuário para garantir que ele é
realmente quem ele diz ser. Isso pode ser feito através de meios como login e senha,
reconhecimento facial ou digital, entre outros.
Por fim, a terceira etapa é a confirmação, onde o usuário é notificado sobre a operação que está
prestes a ser realizada, e tem a opção de confirmar ou cancelar a transação. Isso garante que o
usuário está ciente e consciente da operação que está sendo realizada, e que ele tem o controle final
sobre seus dados.
Consentimento
Etapas - Autorização de
compartilhamento de Autenticação
dados pelo cliente
Confirmação
Todas essas etapas devem ser realizadas via canais eletrônicos, preservando a segurança, agilidade,
precisão e conveniência. O BACEN impõe também que as três etapas sejam realizadas de forma
sucessiva e ininterrupta.
4.3) Instituições participantes
Somente instituições financeiras, instituições de pagamento e outras autorizadas pelo Banco Central
do Brasil podem participar do Open Banking.
No entanto, algumas instituições são obrigadas a se envolver. A Resolução 4553 do BACEN divide
essas instituições em 5 categorias, com as maiores instituições no segmento 1 e as menores no
segmento 5. As instituições do segmento 1 e 2 são obrigadas a participar, enquanto as demais
podem escolher se querem participar ou não."
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4.4) Implementação no brasil
O Open Banking é um sistema que já vigora em países da Europa, como Reino Unido, e está em
processo de implantação em países como o Chile e Austrália, além do Brasil.
O Banco Central do Brasil determina que a implantação do Open Banking no País se dará em quatro
fases, quais sejam:
1ª fase: preparatória - as instituições

disponibilizam informações
padronizadas dos clientes.
2ª fase: é a autorização do
compartilhamento de dados pelos
cliente.
Fases do Open Banking

3ª fase: é o compartilhamento de
serviços básicos: transações de
pagamento e de encaminhamento de
proposta de operação de crédito.
4ª fase: realização de transações

mais complexas (investimentos,
operações com câmbio, planos de
previdência, entre outras)
Hora da questão
(INÉDITA, 2023) É um objetivo do Open Banking:
(A) Desestimular a inovação
(B) Evitar a concorrência
(C) Aumentar a eficiência do sistema financeiro nacional e do sistema de pagamentos brasileiro
(D) Promover a cidadania social
Gabarito: Alternativa “C”
Comentário: A afirmação C está correta, pois declara um objetivo primordial do Open Banking.
Outros objetivos do open banking são: incentivar a inovação; promover a concorrência; e promover
a cidadania financeira.
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5.1) Noções introdutórias
A Era Digital trouxe mudanças na relação entre bancos e clientes. No entanto, essas transformações
afetam também as empresas em geral, pois surgem novos modelos de negócios nesse contexto. Um
modelo de negócio é "a forma como uma empresa cria, entrega e captura valor" (SEBRAE, 2021).
Em outras palavras, é a maneira como os recursos humanos e financeiros são organizados para
entregar valor aos clientes e gerar lucro para os proprietários/acionistas. Pode ser difícil entender
esses conceitos na prática, por isso fornecemos algumas ilustrações, como a ferramenta chamada
Diagrama de Canvas, que pode ser usada para criar um modelo de negócios.
Não há uma "receita" única para criar um modelo de negócios, cada empresa criará o seu de acordo
com suas especificidades, como perfil do público-alvo e a forma como deseja entregar valor.
São vários os tipos de modelos negócios, dentre estes, destacam-se:
Modelos de
Negócios
Economia
Marketplace Gratuito Freemium Ecossistema Isca e anzol Assinatura
Colaborativa
5.2) Tipos de modelos de negócios
Um marketplace é uma plataforma on-line que oferece produtos de diversas empresas. Ele funciona
como um shopping virtual, onde as marcas que não possuem sua própria loja podem alugar espaço
para expor e vender seus produtos. Exemplos de marketplaces incluem a Americanas, Netshoes e
Amazon.
No modelo gratuito ocorre o uso do serviço ou produto é oferecido sem cobrança, mas a empresa
obtém lucro através da utilização dos dados dos usuários para oferecer publicidade para empresas
parceiras. Exemplos: redes sociais.
No modelo freemium, as empresas oferecem algumas funcionalidades gratuitas em seus produtos

ou serviços, enquanto outras funcionalidades só podem ser acessadas mediante pagamento. É como
se fosse um test drive, onde os usuários podem experimentar um produto ou serviço antes de decidir
se desejam investir nele. Um exemplo de Freemium é o Spotify, onde algumas funções são gratuitas,
mas outras como acesso a músicas sem anúncios e baixar músicas só podem ser acessadas com a
assinatura premium.
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O modelo de negócios chamado ecossistema de envolve a venda de um conjunto de produtos que,

embora possam ser adquiridos separadamente, funcionam melhor juntos. Um exemplo notável
desse modelo é a empresa Apple.
Isca e anzol é o modelo de negócio em que a empresa oferece um produto a um preço baixo, com
baixa margem de lucro (como uma isca) e cobra preços mais altos para outros produtos que são
necessários para o primeiro funcionar (como o anzol). Um exemplo comum é as máquinas de café
de cápsulas, onde a margem de lucro é maior na venda de cápsulas que os consumidores precisam
comprar frequentemente e que não são baratas.
O modelo de assinatura é baseado em um sistema de pagamento recorrente, onde o cliente paga

uma taxa mensal ou anual para ter acesso aos produtos ou serviços oferecidos pela empresa.
Exemplos de empresas que utilizam esse modelo são as plataformas de Streaming, como Netflix e
Amazon Prime, onde os usuários pagam uma taxa mensal para assistir a filmes e séries. Esse modelo
tem se tornado cada vez mais popular, pois permite que as empresas ofereçam uma variedade de
conteúdo aos seus clientes sem precisar vender cada item individualmente.
O modelo de negócios da economia colaborativa é também conhecido como economia

compartilhada ou em rede. Ele se baseia na união de esforços e no compartilhamento de bens e
serviços para alcançar uma economia de recursos e práticas de consumo mais sustentáveis. Exemplos
desse modelo incluem aplicativos de caronas, como Uber, e plataformas de compartilhamento de
imóveis como Airbnb. Este modelo de negócios está ganhando popularidade em todo o mundo.
A partir da mudança de paradigma que tem ocorrido em face da Era digital e dos novos modelos de
negócios, surgiram alguns tipos empresas inovadoras, que implementam os novos modelos de
negócios, das quais serão estudadas adiante.
Conceitos e características
Fintechs são empresas que utilizam tecnologia para oferecer serviços financeiros inovadores, tais
como pagamentos, investimentos, empréstimos e seguros. Elas podem ser startups ou já
estabelecidas e competem com bancos tradicionais e outras instituições financeiras. Exemplo:
Nubank, que oferece cartões de crédito e contas correntes digitais sem taxas bancárias e com
aplicativo para gerenciamento das contas.
Startups são empresas inovadoras, geralmente em estágios iniciais de desenvolvimento, que

buscam soluções para problemas ou oportunidades no mercado. Muitas vezes elas se concentram
em setores emergentes, como tecnologia, biotecnologia e internet. Exemplo: a Uber, que
desenvolveu um aplicativo para solicitar transporte de forma fácil e rápida.
As Big Techs são as grandes empresas de tecnologia, como Amazon, Google, Facebook e Apple,
que possuem uma ampla gama de produtos e serviços, e têm uma forte presença no mercado. Elas
têm uma grande capacidade de investimento e capacidade de inovar e adaptar-se a novos mercados,
incluindo o financeiro.
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Hora da questão
(CESGRANRIO, 2021) Um indivíduo abriu uma conta em um banco digital. Essa instituição tem um
modelo de negócio que desburocratizou o mercado e oferece soluções simples por meio da
tecnologia, otimizando serviços e deixando de repassar custos operacionais da empresa para seus
clientes. Como são chamadas as empresas que introduzem inovações nos mercados financeiros por
meio do uso intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos de negócios?
(A) Nutechs
(B) Inovatechs
(C) Fintechs
(D) SmartTechs
(E) HealthTechs
Gabarito: Alternativa “C”
Comentário: Fintechs são empresas que utilizam tecnologia para oferecer serviços
financeiros inovadores, tais como pagamentos, investimentos, empréstimos e seguros.
Conceitos e características
O sistema de banco-sombra (shadow banking) é um conjunto de instituições financeiras e atividades

que operam fora do sistema bancário regulamentado. Ele inclui financeiras, empresas de leasing,
fundos de investimento, corretoras e outras instituições que oferecem serviços financeiros sem estar
sujeitas às mesmas regulamentações e supervisão que os bancos regulamentados.
O shadow banking tem crescido rapidamente nos últimos anos, e hoje representa uma parcela
significativa do sistema financeiro global. Ele pode fornecer uma variedade de serviços financeiros,
como empréstimos, investimentos e pagamentos, mas também pode criar riscos sistêmicos devido
à sua falta de regulamentação e supervisão adequadas.
As principais preocupações com o shadow banking incluem a falta de transparência, o risco de

contagem e a falta de garantias de depósitos. Alguns temem que as falhas no sistema de banco-
sombra possam levar a problemas econômicos mais amplos, como uma crise financeira.
Devido a esses riscos, as autoridades reguladoras estão trabalhando para aumentar a supervisão e
regulamentação do shadow banking. Isso inclui medidas para melhorar a transparência, aumentar a
capitalização e melhorar a gestão de riscos.
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Além disso, as fintechs e as startups também estão contribuindo para o crescimento e a evolução do
sistema de banco-sombra. Elas estão desenvolvendo novos modelos de negócios e tecnologias que
permitem que os consumidores façam transações financeiras sem precisar de intervenção de bancos
tradicionais. As Big Techs também estão entrando nesse mercado com força, como Google,
Facebook. Exemplo de integrantes do Shadow Banking são: fundos de pensão; fundos de
investimento (hedge e convencionais); empresas de factoring; bancos de investimento, entre outros.
8.1) A moeda e suas funções
A moeda é um meio de troca no mercado financeiro, que permite que as pessoas e as empresas
comprem e vendam bens e serviços. Ela também é usada como reserva de valor, permitindo que as
pessoas e as empresas economizem para futuros investimentos ou despesas. Além disso, a moeda é
usada como unidade de conta, o que permite que as pessoas e as empresas medem o valor de bens
e serviços em termos monetários. A moeda também é usada como meio de pagamento, facilitando
as transações comerciais e financeiras. Por fim, a moeda também é usada como instrumento de
política monetária, o que permite que os bancos centrais influenciem a economia de um país através
da gestão da oferta de moeda.
Contudo, a moeda possui quatro funções básicas, quais sejam, meio de troca (ou meio de
pagamento); unidade de conta (ou unidade de medida); reserva de valor; instrumento de política
monetária:
Funções básicas da
moeda
Meio de troca (ou Unidade de conta

Instrumento de
meio de (ou unidade de Reserva de valor
política monetária
pagamento) medida)
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9.1) Noções introdutórias
A era digital tem trazido muitas mudanças na forma como as pessoas lidam com o dinheiro,
incluindo o surgimento de criptomoedas como o Bitcoin. As criptomoedas são moedas digitais
descentralizadas que usam tecnologias de criptografia para garantir e verificar transações, além de
controlar a criação de novas unidades.
Os pagamentos eletrônicos, como cartões de crédito e aplicativos de pagamento móvel, também

têm aumentado a conveniência e a segurança das transações financeiras. Além disso, as
criptomoedas também estão sendo cada vez mais aceitas como meio de pagamento em comércios
físicos e online.
Outra tendência na era digital é a crescente utilização de tecnologias financeiras inovadoras, como
o blockchain, que é a tecnologia subjacente às criptomoedas, e permite a criação de aplicações
financeiras descentralizadas e seguras.
No entanto, é importante lembrar que as criptomoedas ainda são consideradas investimentos de

alto risco e a regulamentação a respeito delas ainda é incerta em muitos países. Além disso, a
volatilidade dos preços das criptomoedas é muito alta, o que pode torná-las impróprias para
investimentos de longo prazo.
9.2) Blockchain
Blockchain é uma tecnologia de registro distribuído que permite a criação de registros confiáveis e
imutáveis sem a necessidade de uma autoridade central. É a tecnologia subjacente às criptomoedas,
como o Bitcoin, mas tem potencial para muitas outras aplicações além das financeiras.
A principal característica do blockchain é sua descentralização. Em vez de confiar em uma autoridade

central para validar transações e manter registros, o blockchain usa uma rede de computadores
distribuídos para validar e registrar transações. Isso torna o blockchain muito seguro e resistente a
ataques cibernéticos, já que é muito difícil alterar ou corromper os registros.
Além disso, o blockchain permite a criação de aplicações financeiras descentralizadas e seguras,

como as criptomoedas. Isso tem o potencial de revolucionar a forma como as pessoas lidam com
dinheiro e também tem aplicações em outras áreas, como a criação de contratos inteligentes, a
gestão de ativos digitais e a verificação de identidade.
Contudo, ainda é cedo para prever qual será o impacto a longo prazo do blockchain nas diferentes
indústrias.
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9.3) Bitcoin
Bitcoin é uma criptomoeda, ou moeda digital, criada em 2009 por uma pessoa ou grupo de pessoas
usando o pseudônimo Satoshi Nakamoto. É a primeira e mais conhecida criptomoeda e é baseada
na tecnologia blockchain.
A principal característica do Bitcoin é que ele é descentralizado, ou seja, não é controlado por
nenhum governo, banco central ou autoridade financeira. Em vez disso, ele é controlado por uma
rede de computadores distribuídos ao redor do mundo. Isso permite que as transações com Bitcoin
sejam realizadas diretamente entre as pessoas, sem a necessidade de intermediários.
Outra característica importante do Bitcoin é que ele é limitado em sua oferta. O protocolo do Bitcoin
estabelece que somente 21 milhões de bitcoins podem ser criados, e até agora já foram minerados
mais de 18 milhões de bitcoins. Isso faz com que o Bitcoin seja comparado a um ativo financeiro, e
assim como outros ativos financeiros, o preço do bitcoin pode sofrer volatilidade.
O uso do bitcoin tem crescido ao longo dos anos, e hoje é possível utilizá-lo em vários comércios e
estabelecimentos, no entanto, ele ainda é considerado uma forma de investimento de alto risco e a
regulamentação a respeito dele varia de país para país. Além disso, sua utilização pode ser
complicada para pessoas que não tem familiaridade com tecnologias digitais.
9.4) Demais criptomoedas
Além do Bitcoin, existem muitas outras criptomoedas, também conhecidas como altcoins, que foram
criadas desde então. Algumas delas são muito semelhantes ao Bitcoin, enquanto outras possuem
características e objetivos diferentes.
Uma das mais conhecidas criptomoedas é o Ethereum. Ele foi lançado em 2015 e tem como principal
diferença em relação ao Bitcoin a capacidade de executar contratos inteligentes, ou seja, programas
que podem ser executados automaticamente quando determinadas condições são atendidas. Isso
permite que o Ethereum seja usado para a criação de aplicações descentralizadas além das
financeiras.
Outra criptomoeda conhecida é o Litecoin. Ele foi criado em 2011 como uma versão "leve" do
Bitcoin, o que significa que as transações são processadas mais rapidamente e com taxas de
transação menores. Também possui uma oferta mais elevada, 84 milhões de unidades, comparado
com os 21 milhões do Bitcoin.
Existem muitas outras criptomoedas como Ripple, Monero, Tether, entre outras, cada uma delas
com sua própria finalidade e características. Enquanto algumas buscam ser uma forma de
pagamento, outras buscam ser uma forma de investimento ou até mesmo se concentram em
privacidade e anonimato. Assim como o Bitcoin, essas criptomoedas são consideradas investimentos
de alto risco e a regulamentação a respeito delas varia de país para país.
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Ethereum
Litecoin
Bitcoin
Criptomoedas Ripple
Altcoins
Monero
Tether
Aproximadamente
outras 17 mil altcoins
Hora da questão
(CESGRANRIO – Adaptada, 2021) A blockchain é um tipo específico de banco de dados distribuído,

no qual há uma cadeia de blocos ordenados e interligados, com garantia de ordem cronológica. Os
dados registrados nos blocos podem variar de transações financeiras a contratos inteligentes. Na
blockchain da bitcoin, as entidades que registram novos blocos na cadeia são chamadas de
registradores.
Gabarito: Falsa
Comentário: Na blockchain da bitcoin, as entidades que registram novos blocos na cadeia são
chamadas de mineradores.
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Um marketplace é uma plataforma online onde vários vendedores oferecem seus produtos ou
serviços para compradores. É uma espécie de "loja virtual" onde os usuários podem navegar e
comprar itens de diferentes fornecedores em um único local. Essas plataformas geralmente possuem
uma variedade de itens, desde produtos digitais até bens físicos, e podem ser usadas para comprar
tanto produtos novos quanto usados.
10.2) Características e tipologia
Os marketplaces são geralmente divididos em dois tipos: os que controlam o estoque e a entrega
dos produtos e os que apenas fornecem a plataforma para que os vendedores possam se comunicar
e transacionar com os compradores. Exemplos de marketplaces desse tipo incluem Amazon e
Alibaba, onde os vendedores precisam seguir regras e normas estabelecidas pela plataforma e os
marketplaces como Etsy e Ebay, onde os vendedores tem mais liberdade para se comunicar e
negociar com os compradores.
Os marketplaces possibilitam que os vendedores alcancem um público maior e possam expandir

seus negócios sem a necessidade de investir em infraestrutura própria, assim como os compradores
tem acesso a uma variedade maior de produtos e podem comparar preços e avaliações de diferentes
vendedores. Além disso, a tecnologia e a automatização dos processos, como pagamentos e
entregas, tornam a experiência de compra mais fácil e segura para os usuários.
No entanto, é importante lembrar que a competição entre vendedores pode ser acirrada e que a
plataforma pode cobrar taxas e comissões pelo uso da mesma, o que pode ser um desafio para os
pequenos negócios. Além disso, a dependência da plataforma pode ser um risco para os vendedores,
caso a plataforma venha a enfrentar problemas financeiros ou mudanças nas políticas.
Os correspondentes bancários são instituições financeiras que atuam como agentes de outras
instituições financeiras, oferecendo serviços bancários em nome dessas instituições. Eles geralmente
são utilizados para ampliar a rede de atendimento de uma instituição financeira, permitindo que ela
atenda a uma área geográfica maior ou a um público específico.
Os correspondentes bancários podem oferecer serviços como abertura de conta, depósitos, saques,
pagamentos e transferências. Eles também podem emitir cartões de crédito e débito, e oferecer
serviços de crédito, como empréstimos e financiamentos. Em alguns casos, eles também podem
oferecer serviços de investimento, como aplicações em títulos públicos e fundos de investimento.
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Os correspondentes bancários são regulamentados pelo Banco Central e devem seguir as mesmas
regras e normas que as instituições financeiras regulares. Isso inclui questões de segurança, como
proteção de dados e combate à lavagem de dinheiro, além de exigências de capital e liquidez.
Eles são uma alternativa para as pessoas que vivem em áreas remotas e não tem acesso a um banco
tradicional, também podem ser utilizados para ampliar a rede de atendimento para pessoas que não
possuem documentação necessária para abrir conta em um banco tradicional, como imigrantes
ilegais.
No entanto, é importante lembrar que os correspondentes bancários podem cobrar taxas e tarifas
mais elevadas do que os bancos tradicionais, e que os serviços oferecidos podem ser limitados. Além
disso, os clientes devem ter cuidado ao escolher um correspondente bancário, verificando se ele é
regulamentado e se tem boa reputação.
O arranjo de pagamento é o conjunto de regras e procedimentos ligados a serviços de pagamento,

em moeda nacional ou em moeda estrangeira. De modo geral, essas regras são definidas por uma
instituição que organiza o arranjo, denominada de instituidor de arranjos de pagamento.
O instituidor é a parte que inicia o arranjo de pagamento, geralmente, a pessoa ou empresa que
forneceu o produto ou serviço a ser pago. Ele é responsável por estabelecer as condições do
pagamento, como o número de parcelas, o período de pagamento, os juros e as multas, caso haja
alguma inadimplência. O instituidor também é responsável por emitir as faturas e gerenciar o
pagamento, garantindo que o acordo seja cumprido de acordo com as condições estabelecidas.
Conforme exposto, um arranjo de pagamento é um acordo entre duas partes para que uma dívida
seja paga de forma distinta da inicialmente combinada. Ocorrendo eventualmente, inclusão de
parcelas mensais, descontos, ou até mesmo um prazo de pagamento estendido.
Arranjos de pagamento ocorrem comumente em situações financeiras difíceis, como problemas

econômicos ou mudanças na situação financeira de uma pessoa ou família. Nota-se que, em alguns
cenários, a aceitação de um arranjo de pagamento pode incorrer em juros ou penalidades extras.
A Lei nº 12.865, de 9 de outubro de 2013 instituiu os arranjos de pagamentos, porém foram alterados
ou atualizados por diversas circulares do Bacen publicadas a posteriori, como a Circular nº
3.989/2020, que estabeleceu medidas para ampliar a transparência das informações para usuários
finais e participantes dos arranjos de pagamentos.
20
12.2) Tipos de arranjos de pagamento
São dois tipos de arranjos de pagamento: fechados e abertos.
O arranjo de pagamento fechado é a modo que inclui a gestão da conta, o credenciamento do

instrumento de pagamento e a emissão, realizados por uma única instituição de pagamento, que
pode ser ou não uma financeira.
Por outro lado, um arranjo de pagamento aberto é a operacionalização realizada por grupos e
pessoas jurídicas diferentes, onde não há a necessidade de pertencerem à mesma instituição
financeira ou empresarial, sendo uma espécie de arranjos livres e desburocratizados.
Atualmente, a maioria dos meios de pagamento, como TED, DOC, cartões de débito, crédito e pré-
pagos, funcionam com arranjos de pagamento abertos, devido a sua operação descentralizada.
No entanto, algumas empresas tradicionais de benefícios, como vale-refeição e alimentação, operam

com arranjos de pagamento fechados, emitindo cartões pré-pagos sob sua própria bandeira.
13.1) Conceitos e características
O Sistema de Pagamentos Instantâneos (PIX) é um sistema de pagamentos eletrônicos no Brasil,

lançado em novembro de 2020 pela Central Bank of Brazil (Banco Central do Brasil). O PIX permite
que as transações financeiras sejam realizadas de forma instantânea, 24 horas por dia, sete dias por
semana. Isso inclui transferências bancárias, pagamentos de contas, recarga de celular e outras
transações.
O PIX é baseado em chaves de identificação, que podem ser endereços de e-mail, telefones celulares
ou CPF/CNPJ, e permite que as transações sejam realizadas sem a necessidade de informações
bancárias detalhadas, como números de conta e agência. Isso torna o processo mais rápido, fácil e
seguro.
O PIX também oferece a possibilidade de realizar pagamentos através de QR Code, mensagem de

texto e aplicativo de pagamentos. Além disso, permite aos usuários criar suas próprias chaves de
identificação, facilitando a realização de transações financeiras.
21
A segmentação e as interações digitais são fundamentais para o sucesso de qualquer empresa em

um mundo cada vez mais conectado. A segmentação consiste em dividir um mercado em grupos de
consumidores com características semelhantes, a fim de direcionar mensagens e ofertas específicas
para cada grupo. Isso permite que as empresas atinjam seus clientes de maneira mais eficiente e
eficaz. Já as interações digitais incluem todas as formas de comunicação e transações realizadas
através de dispositivos digitais, como smartphones, computadores e tablets
Segmentação é o processo de dividir um mercado em grupos de indivíduos que possuem

características semelhantes, como necessidades, comportamentos, interesses e características
demográficas. A segmentação de mercado é importante para as empresas, pois permite que elas
direcionem suas estratégias de marketing e vendas para os grupos mais propensos a comprar seus
produtos ou serviços.
As interações digitais são formas de comunicação entre as empresas e seus clientes através de
canais digitais. Estas interações podem incluir e-mails, mensagens de texto, redes sociais, chats,
aplicativos de mensagens, entre outros. As interações digitais permitem que as empresas
personalizem suas mensagens de acordo com as necessidades e interesses dos clientes, aumentando
a eficácia das campanhas de marketing e vendas.
A combinação entre Segmentação e Interações digitais, permite que as empresas entendam as

necessidades dos clientes e criem campanhas de marketing mais relevantes, personalizadas e
eficazes. Além disso, as interações digitais permitem que as empresas medem o sucesso das
campanhas e façam ajustes para melhorar seus resultados.
A transformação digital no sistema financeiro tem sido um importante fator para o aumento da
eficiência, segurança e inovação nos serviços financeiros.
15.2) Tendências e desenvolvimentos no setor financeiro
Algumas das principais tendências e desenvolvimentos no setor financeiro incluem: bancos digitais,
pagamentos eletrônicos, análise de dados, automatização e blockchain:
22
Bancos digitais: A crescente popularidade dos bancos digitais tem permitido que os clientes
realizem transações financeiras através de canais digitais, como aplicativos, sites e redes sociais, sem
precisar visitar uma agência bancária física.
Pagamentos eletrônicos: O desenvolvimento de novas tecnologias de pagamento, como o PIX, tem

permitido que as transações financeiras sejam realizadas de forma mais rápida e segura.
Análise de dados: O uso de Big Data e análise de dados tem permitido que os bancos obtenham
insights valiosos sobre seus clientes, o que ajuda a melhorar os serviços e oferecer produtos
personalizados.
Automatização: A automatização tem permitido que os bancos reduzam custos e aumentem a

eficiência, permitindo que os funcionários se concentrem em tarefas mais complexas.
Blockchain: A tecnologia blockchain tem o potencial de revolucionar a forma como as transações

financeiras são realizadas, proporcionando mais segurança e transparência.
Em geral, a transformação digital no sistema financeiro tem permitido que os bancos e outras
instituições financeiras melhorem a experiência do cliente, aumentem a eficiência e reduzam os
custos, enquanto oferecem novos produtos e serviços
Hora da questão
(INÉDITA, 2023) Os correspondentes bancários são regulamentados pela Receita Federal e devem
seguir as mesmas regras e normas que as instituições financeiras regulares. Isso inclui questões de
segurança, como proteção de dados e combate à lavagem de dinheiro, além de exigências de capital
e liquidez.
Gabarito: Falsa
Comentário: Os correspondentes bancários são regulamentados pelo Banco Central (BACEN).
23

Dia 5 Atualidades Do Mercado Financeiro Agente Comercial Pos Edital 2023

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Esse material é totalmente focado no certame e aborda principais pontos dessa

Bora pra cima!

CONSIDERAÇÕES INICIAIS ................................................................................................................ 5

12.1) Noções Introdutórias ............................................................................................................. 20

Antes de iniciarmos o estudo da disciplina de Atualidades do Mercado Financeiro,

1 - Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios.

5 - Novos modelos de negócios.

6 - Fintechs, startups e big techs.

7- Sistema de bancossombra (Shadow banking).

9 - O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas.

13 - Sistema de pagamentos instantâneos (PIX).

14 - Segmentação e interações digitais.

15 - Transformação digital no Sistema Financeiro.

1.1) Atualidade, tendências e desafios

A modernização do Sistema de Pagamentos Brasileiro também proporcionou um cenário mais

Aspectos importantes no processo de “digitalização” dos bancos:

Possibilita a redução da demanda por funcionários;

Facilita a atração de novos clientes, especialmente os jovens, que usam

Facilita a inclusão de pessoas que não possuíam fácil acesso às agências

A pesquisa de Tecnologia Bancária, realizada em 2021 pela FEBRABAN (Federação Brasileira de

Entre os investimentos em tecnologia feitos pelos bancos, destacam-se a segurança cibernética, o

3.2) Benefícios e desafios

De acordo com a Pesquisa de Tecnologia Bancária 2021 da FEBRABAN, o Mobile Banking é a

Essa afirmação é verdadeira ou falsa?

4.1) Noções Introdutórias

4.2) Objetivos do Open Banking

A Resolução Conjunta do Conselho Monetário Nacional (CMN) e do BACEN n. 1/2020, que

Objetivos do Open Banking

Promover a cidadania financeira

As etapas de consentimento, autenticação e confirmação são fundamentais no processo de Open

4.3) Instituições participantes

4.4) Implementação no brasil

1ª fase: preparatória - as instituições

Fases do Open Banking

4ª fase: realização de transações

(INÉDITA, 2023) É um objetivo do Open Banking:

(A) Desestimular a inovação

(B) Evitar a concorrência

(C) Aumentar a eficiência do sistema financeiro nacional e do sistema de pagamentos brasileiro

(D) Promover a cidadania social

Gabarito: Alternativa “C”

5.1) Noções introdutórias

São vários os tipos de modelos negócios, dentre estes, destacam-se:

5.2) Tipos de modelos de negócios

No modelo freemium, as empresas oferecem algumas funcionalidades gratuitas em seus produtos

O modelo de negócios chamado ecossistema de envolve a venda de um conjunto de produtos que,

O modelo de assinatura é baseado em um sistema de pagamento recorrente, onde o cliente paga

O modelo de negócios da economia colaborativa é também conhecido como economia

Startups são empresas inovadoras, geralmente em estágios iniciais de desenvolvimento, que

Gabarito: Alternativa “C”

O sistema de banco-sombra (shadow banking) é um conjunto de instituições financeiras e atividades

As principais preocupações com o shadow banking incluem a falta de transparência, o risco de

8.1) A moeda e suas funções

Meio de troca (ou Unidade de conta

9.1) Noções introdutórias

Os pagamentos eletrônicos, como cartões de crédito e aplicativos de pagamento móvel, também

No entanto, é importante lembrar que as criptomoedas ainda são consideradas investimentos de

A principal característica do blockchain é sua descentralização. Em vez de confiar em uma autoridade

Além disso, o blockchain permite a criação de aplicações financeiras descentralizadas e seguras,

9.4) Demais criptomoedas