POLÍTICA DE CONCESSÃO DE CRÉDITO

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BARRACRED - COOPERATIVA DE ECONOMIA E CRÉDITO MÚTUO
Rua Antônio Franco Pompeu, 261 – Vila Operária – Barra Bonita/SP – 0800 771 0020 –
www.barracred.com.br
CLÁUSULA 1ª - DAS DEFINIÇÕES

Parágrafo Primeiro. A política de concessão de crédito da BARRACRED -

COOPERATIVA DE ECONOMIA E CRÉDITO MÚTUO, é o meio pelo qual o Conselho
de Administração direciona as atividades e define os parâmetros básicos para
concessão de créditos, visando assegurar a uniformidade das decisões, bem como
aperfeiçoar a condução do gerenciamento do risco de crédito para elevar os padrões e
os resultados da cooperativa.

Parágrafo Segundo. Referida política foi elaborada pela Diretoria Executiva, podendo
ter o envolvimento de outras áreas, com anuência do Conselho de Administração.

Parágrafo Terceiro. Deverá ser revisada, no mínimo, anualmente, ou a qualquer tempo

pelo Conselho de Administração, em decorrência de fatos relevantes que possam afetar
a saúde financeira da cooperativa, sendo que, no processo de revisão desta política
serão analisados e considerados os resultados e ponderando-se os ciclos econômicos,
alterações das condições de mercado e de liquidez da cooperativa.

Parágrafo Quarto. A política de concessão de crédito será aplicável aos negócios

determinados pelo Conselho de Administração.

CLÁUSULA 2ª - DA CONCESSÃO DE CRÉDITO

Parágrafo Primeiro. Para a concessão de crédito, haverá prévia análise da situação

financeira do cooperado, a qual resultará na classificação de risco da operação, bem
como no limite de crédito a ser concedido.

Parágrafo Segundo. As decisões de exceção às normas e aos limites estabelecidos

para a realização de operações, serão tomadas de forma colegiada pelo Conselho de
Administração, acompanhadas de informações fornecidas pela Diretoria Executiva e/ou
Gerência, bem como pela análise de documentos que comporão um dossiê de crédito.

Parágrafo Terceiro. Serão considerados responsáveis pela qualidade das operações de

crédito, todos os envolvidos no processo de crédito, ainda que não participem das
decisões finais do negócio.

2 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

Parágrafo Quarto. Serão condições básicas para concessão de crédito aos cooperados,
salvo decisão da Diretoria Executiva:

a. ser cooperado na cooperativa;

b. possuir situação econômico-financeira adequada;
c. não estar inadimplente;
d. ter cadastro atualizado há menos de 1 (um) ano.

CLÁUSULA 3ª - DAS GARANTIAS

Parágrafo Primeiro. A critério do Conselho de Administração, as operações de crédito

poderão ser realizadas mediante garantia, tais como:

a. Garantias pessoais (aval ou fiança): são aquelas que obrigam terceiros

garantidores a responder com o patrimônio próprio existente à época da cobrança
da operação, no caso de não cumprimento da obrigação pelo contratante principal.
b. Garantias reais (hipoteca, alienação fiduciária, penhor, caução de direitos
creditórios e seguro): são constituídas sobre a vinculação de bens tangíveis do
tomador, ficando este bem comprometido legalmente com o contrato de crédito ao
qual se vinculará.

b.1. Caso o tomador de crédito não apresente condições financeiras para amortizar
o valor total do crédito, o bem ficará à disposição da credora.
b.2. Somente serão aceitos bens que:

i. possuam bom estado de conservação;

ii. estejam livres de quaisquer ônus;
iii. com valor de mercado que suporte o montante da operação;
vi. com apólice de seguro com cláusula beneficiária a cooperativa;
v. com o respectivo registro do gravame em cartório.

Parágrafo Segundo. A concessão de garantia não será fator determinante para a

concessão de crédito, tendo em vista a necessidade de avaliação do processo como um
todo.

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CLÁUSULA 4ª – DOS PRAZOS

Parágrafo Único. Os prazos máximos serão definidos em função das linhas e

capacidade de pagamento do cooperado, bem como das disponibilidades dos recursos
na cooperativa.

CLÁUSULA 5ª - DAS TAXAS

Parágrafo Único. As taxas serão definidas de acordo com a modalidade de operações

de crédito e serão pré-fixadas: taxa e prazo definidos no ato da solicitação, de acordo
com a linha de crédito.

CLÁUSULA 6ª - DO PROCESSO DE RENEGOCIAÇÃO CONTRATUAL

Parágrafo Primeiro. A Cooperativa, mediante solicitação do Cooperado, realizada através

das consultoras locais, poderá proceder à renegociação do(s) contrato(s), através de
refinanciamentos, o que caracterizará nova negociação, com a possibilidade de novas taxas
de juros, maiores ou menores, e formas de pagamento.

Parágrafo Segundo. Também poderá ocorrer a renegociação dos contratos que compõem
a dívida do Cooperado, por iniciativa da Cooperativa, quando for verificado risco à situação
financeira do Cooperado, momento em que deverá buscar-se novas condições mais
favoráveis à possibilidade de cumprimento das obrigações contratadas.

CLÁUSULA 7ª - DO PROCESSO DE COBRANÇA

Parágrafo Primeiro. Independentemente da linha contratada, a Barracred poderá iniciar,

internamente, os procedimentos de cobrança, após o 3º (terceiro) dia de atraso no
pagamento da parcela, mediante os seguintes procedimentos: ligação telefônica, envio
de SMS, e-mail e/ou qualquer outra forma de mensagem eletrônica.

Parágrafo Segundo. Parcela(s) de 30 (trinta) a 90 (noventa) dias, poderá(ão) ser

cobrada(s) extrajudicialmente, por empresa externa especializada, através de
procedimentos próprios.

4 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

Parágrafo Terceiro. Após decorridos 90 (noventa) dias, sem o pagamento do valor
devido, o cooperado poderá ser negativado junto à empresa responsável pelo processo
de cobrança, pelo prazo de 6 (seis) meses, a contar da negativação.

Parágrafo Quarto. Não havendo pagamento da(s) parcela(s) vencida(s) no prazo do

parágrafo terceiro desta cláusula – 6 (seis) meses, o respectivo(s) contrato(s) será(ão)
encaminhado(s) ao Departamento Jurídico para cobrança judicial, conforme avaliação da
Diretoria.

Parágrafo Quinto. Fica autorizado o desconto do(s) contrato(s) vencido(s), em

eventuais créditos a favor do cooperado, independentemente da operação realizada.

Parágrafo Sexto. A critério da Diretoria, poderá ser utilizado o saldo da conta capital do
cooperado para amortização de dívida vencida a prazo superior a 30 (trinta) dias.

Parágrafo Sétimo. A partir de 1 (um) dia de inadimplemento do Cooperado, a

contratação de novas linhas de crédito ficará bloqueada até quitação ou renegociação do
valor devido.

Parágrafo Oitavo. Havendo desvirtuamento na utilização do crédito concedido nas

linhas contratadas, referido descumprimento contratual por parte do cooperado poderá
ensejar o vencimento antecipado de todas as parcelas vincendas, descontadas as
vencidas e pagas.

I. Para verificação da utilização correta da linha contratada, a cooperativa, poderá

solicitar a respectiva nota fiscal ou comprovante de pagamento, comprobatórios dos
serviços contratados ou dos produtos adquiridos pelo cooperado, após 30 (trinta) dias da
formalização do contratado.

Parágrafo Nono. As cobranças poderão, a critério da Diretoria, ser aplicáveis, inclusive,

durante o período em que o cooperado estiver afastado pelo INSS de suas funções ou
com contrato de trabalho ou de prestação de serviços suspenso decorrente de quaisquer
situações.

5 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

CLÁUSULA 8ª - DAS LINHAS DE CRÉDITO

Parágrafo Primeiro. A liberação de crédito deverá considerar o perfil do cooperado, de

forma que no vencimento dos compromissos assumidos, este possua renda suficiente
para liquidação da operação, sempre considerando os compromissos anteriormente já
assumidos na cooperativa ou com terceiros, bem como, conforme disposto na Resolução
nº 2.682/99 do Conselho Monetário Nacional (CMN), a observar:
a. Análise detalhada da solicitação com avaliação de riscos;
b. Realização de consultas no SCR (BACEN), Serasa, CADIN e SPC e, ainda, das
referências comerciais e bancárias do cooperado;
c. Verificação de gravames, quando cabível;
d. Formalização de garantias quando aplicáveis;
e. Formalização das operações de crédito na forma digital ou física.

Parágrafo Segundo. As seguintes linhas de crédito estarão disponíveis ao cooperado

da BARRACRED, sujeitas à análise e aprovação de crédito, cujas solicitações poderão
ser realizadas, a depender de cada linha, através das consultoras locais, pelo aplicativo
da Barracred, pelo parceiro comercial, site comercial, autoatendimento ou através dos
representantes das ações comerciais nas dependências das empresas mantenedoras.
Taxa Prazo
Nome da Linha Finalidade Origem ao em Garantias
mês Meses
Alienação
Financiamento de
Automóvel Financiamento 1,85% Até 100 Fiduciária e
Operação Própria
Fiança
Linha de financiamento destinada à aquisição de veículos.

Automóvel Alienação
Financiamento de
Locomoção Financiamento 1,65% Até 100 Fiduciária e
Operação Própria
Sustentável Fiança
Linha de financiamento destinada à aquisição de veículos automotivos movidos 100% à
eletricidade ou híbridos.

Alienação
Refinanciamento Financiamento de
Financiamento 2,30% Até 100 Fiduciária e
Veículo Operação Própria
Fiança
Linha destinada ao financiamento de veículo próprio para geração de crédito.

6 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

 Crédito Pessoal de Conta
Biosev 1 Crédito Pessoal 1,00% Até 60
Operação Própria Capital
Linha de empréstimo para crédito pessoal, é exigida documentação comprobatória. O
pagamento ocorrerá diretamente ao terceiro.

Crédito Pessoal de Conta

Biosev 2 Crédito Pessoal 1,20% Até 60
Operação Própria Capital
Linha de empréstimo para crédito pessoal, é exigida documentação comprobatória. O
pagamento ocorrerá diretamente ao terceiro.

Crédito Pessoal de Conta

Biosev 3 Crédito Pessoal 1,40% Até 60
Operação Própria Capital
Linha de empréstimo para crédito pessoal, é exigida documentação comprobatória. O
pagamento ocorrerá diretamente ao terceiro.

Crédito Pessoal de Conta

Biosev 4 Crédito Pessoal 1,60% Até 60
Operação Própria Capital
Linha de empréstimo para crédito pessoal, é exigida documentação comprobatória. O
pagamento ocorrerá diretamente ao terceiro.

Crédito Pessoal de Conta

Biosev 5 Crédito Pessoal 1,80% Até 60
Operação Própria Capital
Linha de empréstimo para crédito pessoal, é exigida documentação comprobatória. O
pagamento ocorrerá diretamente ao terceiro.

Crédito Pessoal de Conta

Biosev 6 Crédito Pessoal 2,00% Até 60
Operação Própria Capital
Linha de empréstimo para crédito pessoal, é exigida documentação comprobatória. O
pagamento ocorrerá diretamente ao terceiro.

Campanha de Crédito Pessoal de Conta

Crédito Pessoal 2,20% Até 100
Natal Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à compra de produtos natalinos, durante a Campanha de
Natal, através dos parceiros comerciais.

Capacitação Crédito Pessoal de Conta

Crédito Pessoal 1,50% Até 100
Profissional Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada ao desenvolvimento de habilidades com foco na
qualificação profissional atual do cooperado ou por ele pretendida.

Crédito Pessoal de Conta

Combustível Crédito Pessoal 2,00% Até 100
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada ao abastecimento de veículos automotores, exclusivamente
nos postos parceiros comerciais da Barracred.

7 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

 Crédito Pessoal de Conta
Educação Crédito Pessoal 1,50% Até 100
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada ao pagamento de cursos de MBA - Master Business
Administration, pós-graduação Lato e Stricto Sensu, especialização, intercâmbio,
seminário, congresso, idioma, matrículas, rematrículas e pagamento de acordos de
parcelas em atraso dos citados cursos de educação, bem como materiais de cunho
educacional, não adquiridos em parceiros comerciais.

Crédito Pessoal de Conta

Socioambiental Crédito Pessoal 1,65% Até 100
Operação Própria Capital
Linha de crédito para aquisição de bens e serviços que contribuam para a preservação
do meio ambiente e com o desenvolvimento humano do cooperado.

Preservação do Meio Ambiente: produtos e serviços com medidas sustentáveis.

Itens possíveis:
Sistema de Energia Solar fotovoltaico | Cisterna para captação de água da chuva |
Patinetes e Bicicletas elétricos ou não.

Potencialização de Renda: Projetos que promovam renda extra ou complementam a

renda familiar do cooperado.
Itens possíveis:
Aquisição de máquinas | Equipamentos novos ou usados | materiais | produtos |
insumos | compra de estoque | compra de animais para fins de produção de leite,
engorda, corte, compra e venda | materiais para obras e reformas civis que envolvam
diretamente a atividade do solicitante ou da união familiar do cooperado.

Entretenimento: Viabilizar momentos de bem-estar social e familiar, promovendo

equilíbrio para saúde mental e física.
Itens possíveis:
Pacotes de viagens, passeios, passagens, cruzeiros, vistos, hospedagens, aluguel de
veículos, ingressos para shows, teatros e eventos esportivos e título ou pacote de
mensalidades de clubes destinados lazer.

Fundo de
Crédito Pessoal de Conta
Emergência Crédito Pessoal 2,70% Até 100
Operação Própria Capital
Social (FES)
Linha de Crédito concedida para atender às necessidades imediatas do cooperado,
para cobrir eventuais desequilíbrios orçamentários, bem como quitação de dívidas, a
cooperados com limitação de crédito.

Conta
Imóvel Crédito Pessoal de Capital e/ou
Financiamento 1,80% Até 240
de 0% a 19,99% Operação Própria Alienação
Fiduciária
Linha de Crédito destinada ao pagamento de documentação imobiliária, quitações de
financiamentos imobiliários realizados em outras instituições financeiras e aquisição de
imóveis residenciais e comerciais.
O enquadramento é definido após verificação de quanto representa o saldo capital do
cooperado (deduzido de eventual saldo devedor junto a cooperativa) em relação ao
valor solicitado de empréstimo. A relação nesta linha deve estar entre 0% e 19,99%.
8 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED
 Conta
Imóvel Crédito Pessoal de Capital e/ou
Financiamento 1,70% Até 240
de 20% a 29,99% Operação Própria Alienação
Fiduciária
Linha de Crédito destinada ao pagamento de documentação imobiliária, quitações de
financiamentos imobiliários realizados em outras instituições financeiras e aquisição de
imóveis residenciais e comerciais.
O enquadramento é definido após verificação de quanto representa o saldo capital do
cooperado (deduzido de eventual saldo devedor junto a cooperativa) em relação ao
valor solicitado de empréstimo. A relação nesta linha deve estar entre 20% e 29,99%.

Conta
Imóvel Crédito Pessoal de Capital e/ou
Financiamento 1,60% Até 240
de 30% a 39,99% Operação Própria Alienação
Fiduciária
Linha de Crédito destinada ao pagamento de documentação imobiliária, quitações de
financiamentos imobiliários realizados em outras instituições financeiras e aquisição de
imóveis residenciais e comerciais.
O enquadramento é definido após verificação de quanto representa o saldo capital do
cooperado (deduzido de eventual saldo devedor junto a cooperativa) em relação ao
valor solicitado de empréstimo. A relação nesta linha deve estar entre 30% e 39,99%.

Conta
Imóvel Crédito Pessoal de Capital e/ou
Financiamento 1,50% Até 240
de 40% a 49,99% Operação Própria Alienação
Fiduciária
Linha de Crédito destinada ao pagamento de documentação imobiliária, quitações de
financiamentos imobiliários realizados em outras instituições financeiras e aquisição de
imóveis residenciais e comerciais.
O enquadramento é definido após verificação de quanto representa o saldo capital do
cooperado (deduzido de eventual saldo devedor junto a cooperativa) em relação ao
valor solicitado de empréstimo. A relação nesta linha deve estar entre 40% e 49,99%.

Conta
Imóvel Crédito Pessoal de Capital e/ou
Financiamento 1,40% Até 240
de 50% a 100% Operação Própria Alienação
Fiduciária
Linha de Crédito destinada ao pagamento de documentação imobiliária, quitações de
financiamentos imobiliários realizados em outras instituições financeiras e aquisição de
imóveis residenciais e comerciais.
O enquadramento é definido após verificação de quanto representa o saldo capital do
cooperado (deduzido de eventual saldo devedor junto a cooperativa) em relação ao
valor solicitado de empréstimo. A relação nesta linha deve estar entre 50% e 100%.

Imposto de Crédito Pessoal de Conta

Crédito Pessoal 2,70% Até 12
Renda Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à antecipação da restituição do Imposto de Renda.

9 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

 Crédito Pessoal de Conta
Inclusão Digital Financiamento 1,80% Até 100
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à comercialização de produtos de informática.
Itens possíveis:
Computadores | Tablets | Smartphones| Smarts TVs| Relógios Smartwatch |
Roteadores de internet | Teclados | Web câmeras | Monitores | Mouses | Assistentes
virtuais.

Crédito Pessoal de Conta

IPTU Crédito Pessoal 1,85% Até 12
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada ao pagamento de IPTU - Imposto Predial e Territorial
Urbano.

Crédito Pessoal de Conta

IPVA Crédito Pessoal 1,85% Até 12
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada ao pagamento do Imposto sobre a Propriedade de Veículos
Automotores – IPVA, Seguro Obrigatório (DPVAT) e Licenciamento de veículo.

Reforma e Crédito Pessoal de Conta

Financiamento 2,50% Até 100
Construção Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à compra de materiais referentes à reforma e construção,
com pagamento diretamente na conta do cooperado. É obrigatório apresentação de
orçamento e declaração de reforma e construção assinada pelo cooperado.

Reforma e
Construção Crédito Pessoal de Conta
Financiamento 2,00% Até 100
Parceria Operação Própria Capital
Comercial
Linha de crédito destinada à compra de materiais referentes à reforma e construção,
com pagamento diretamente para o parceiro comercial ou empresas terceiras indicadas
pelo cooperado no momento da solicitação

Crédito Pessoal de Conta

Móveis Financiamento 2,00% Até 100
Operação Própria Capital
Linha de crédito para aquisição de móveis.

Crédito Pessoal de Conta

Normal Crédito Pessoal 2,70% Até 100
Operação Própria Capital
Linha de empréstimo para crédito pessoal, sem exigência de comprovação sobre o
destino do recurso solicitado.

Parceria Crédito Pessoal de Conta

Financiamento 2,20% Até 100
Comercial Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à comercialização de bens e serviços.

10 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

 Crédito Pessoal de Conta
Saúde Crédito Pessoal 1,50% Até 100
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à saúde.
Itens possíveis:
Tratamentos Médicos | Procedimentos de Fertilização | Procedimentos Odontológicos |
Compras de Medicamentos | Cirurgias Eletivas | Cirurgias Emergenciais e de Urgência
|Sessões de Psicoterapia | Internações | Tratamentos para Dependência Química e
Reabilitação | Sessões de Fisioterapia | Procedimentos para Diagnósticos

Crédito Pessoal de Conta

Seguros Crédito Pessoal 1,85% Até 12
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada ao pagamento de Seguros.

Crédito Pessoal de Conta

Ótica Crédito Pessoal 0,00% Até 12
Operação Própria Capital
Linha crédito destinada à compra de óculos de grau e lentes de contato.

Crédito Pessoal de Conta

Volta às Aulas Crédito Pessoal 0,00% Até 12
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à compra de material escolar.

Crédito Pessoal de Conta

Páscoa Crédito Pessoal 0,00% Até 12
Operação Própria Capital
Linha de crédito destinada à compra de produtos oferecidos durante a campanha de
Páscoa.

Crédito Pessoal de Conta

Gás Crédito Pessoal 0,00% Até 12
Operação Própria Capital
Linha de crédito para aquisição de gás para utilidade doméstica.

Documentação Crédito Pessoal de Conta

Crédito Pessoal 0,00% Até 12
de Veículo Operação Própria Capital
Linha de crédito para pagamento de taxas de transferência ou solicitação de 2ª via de
documento, de veículo financiado pela Barracred.

As diretrizes, normas e procedimentos para solicitação e concessão de linhas de crédito

aos cooperados, estão normatizadas em procedimento interno nº 07 - Procedimentos
para solicitação e aprovação de linhas de crédito.

11 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

CLÁUSULA 9ª - DO LIMITE DE CRÉDITO DISPONÍVEL E DAS VARIÁVEIS
ANALISADAS PARA CONCESSÃO

Parágrafo Primeiro. Será considerado limite de crédito o valor máximo que o cooperado
poderá solicitar à cooperativa a título de empréstimo (ato cooperativo). Esse valor pode
ser consultado através de recursos do sistema eletrônico da cooperativa que faz a
interação com os cooperados, a ser consultado através do aplicativo da Barracred,
autoatendimento no site da cooperativa ou através das consultoras locais.

Parágrafo Segundo. A definição do limite disponível não será garantia de liberação ou

recusa de crédito solicitado junto à cooperativa, tendo em vista a necessidade de análise
de outras variáveis para a concessão do crédito, dentre elas:
a. Percentual de comprometimento do salário/rendimentos do cooperado em relação
à parcela do empréstimo solicitado, somada a todas as outras parcelas de
empréstimos já contraídos na cooperativa. (Limitado, em caso de salário, em até
30%, de acordo com a Lei 10.820/03);
b. Absenteísmo no ambiente de trabalho;
c. Situação funcional na empresa mantenedora: cooperado ativo ou não, ou com
contrato suspenso decorrente de lei;
d. Tempo de admissão na cooperativa;
e. Tempo de admissão/contratação na empresa mantenedora, quando menor que 6
(seis) meses a deliberação passa por análise individual;
f. Frequentes solicitações de empréstimos que possam ocasionar dívida crescente na
cooperativa;
g. Saldo devedor na empresa onde o cooperado trabalha;
h. Saldo devedor na cooperativa;
i. Falta de garantias exigidas pela Barracred para liberação do empréstimo;
j. Fatos relevantes apurados durante o processo de análise da concessão, inclusive
os relacionados com restrições cadastrais externas, tais como: SERASA, SPC,
CCF, Central de Risco do Banco Central e outros;
k. Outras razões que no momento da deliberação possam afetar à saúde financeira
do cooperado ou da cooperativa; e
l. Não comprovação dos documentos e/ou informações necessários para aprovação
da linha de crédito solicitada.

12 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

Parágrafo Terceiro. A metodologia de cálculo do limite de crédito disponível, observará:

a. Cálculo do Limite Base: multiplicação por 6 (seis) o valor depositado na conta

capital do cooperado. Caso o resultado seja menor que a média bruta
salarial/rendimento (últimos 12 (doze) meses) multiplicado por 6 (seis), o Limite
Base passará a ser este último (salário/rendimento médio bruto dos últimos 12
(doze) meses multiplicado por 6 (seis)).
b. Limite de Crédito Disponível: dedução do Limite Base, do valor total dos
empréstimos do cooperado (calculado sobre o Valor Presente na data da apuração
do Limite de Crédito Disponível).

Parágrafo Quarto. A atualização das informações cadastrais e das verbas rescisórias

(originárias de eventual desligamento da empresa onde trabalha) dos cooperados, será
feita, no mínimo, uma vez por mês, quando da importação desses dados através da
integração entre o sistema eletrônico da cooperativa e os sistemas que compõe as
empresas do raio de atuação da Barracred.

I. Informações que deverão ser acessadas:

a. Dados cadastrais da pessoa física;

b. Dados sobre os contratos ativos;
c. Dados cadastrais como empregado: unidade/setor/função/data admissão;
d. Quantidade de faltas no mês;
e. Valores de salário/rendimento recebido no mês: nominal/bruto/líquido;
f. Notas fiscais emitidas em nome do cooperado;
g. Valor dos descontos oficiais no mês;
h. Valor de eventuais débitos pendentes na empresa;
i. Situação funcional e cadastral: ativo ou não, ou com contrato suspenso decorrente
de lei;
j. Outras verbas: indenizações, férias, 13º salário, gratificações e aviso prévio.

Parágrafo Quinto. O processo entre a solicitação e aprovação das linhas de crédito

deverá respeitar o prazo máximo de 10 (dez) dias úteis.

13 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

CLÁUSULA 10ª – DAS ALÇADAS

Parágrafo Primeiro. A deliberação sobre as solicitações de empréstimos será definida

por alçadas competentes, de acordo com a estrutura organizacional da Barracred,
conforme descrito a seguir:

Nível Alçada de Aprovação

1º nível Analista de Crédito I

2º nível Analista de Crédito II

3º nível Gerente

4º nível Diretor Executivo

Parágrafo Segundo. A apuração do valor considerado como objeto de análise por

alçada, será feita da seguinte forma:
VALOR TOTAL DO CONTRATO EM ANÁLISE

– (SALDO DE CAPITAL + SALÁRIO NOMINAL/RENDIMENTO + VALOR DO BEM

OFERECIDO EM GARANTIA)

Parágrafo Terceiro. A distribuição do valor de alçada respeitará os seguintes limites:

1. Analista de Crédito I: até R$ 10.000,00 (dez mil reais);
2. Analista de Crédito II: até R$ 20.000,00 (vinte mil reais);
3. Gerente: até R$ 40.000,00 (quarenta mil reais);
4. Diretor Executivo: acima de R$ 40.000,01 (quarenta mil reais e um centavo).

Parágrafo Quarto. As deliberações de empréstimos e financiamentos solicitados por

funcionários da cooperativa, observarão às seguintes alçadas:
a) Membros estatutários (exceto linha de CONVÊNIO GÁS): são deliberados por
Gerente ou Diretor Executivo;
b) Diretor Executivo não estatutário (exceto linha de CONVÊNIO GÁS): são
deliberados pelo Gerente;
c) Gerentes (exceto linha de CONVÊNIO GÁS): são deliberados pelo Diretor
Executivo;
d) Demais funcionários: são deliberados pelo Gerente.

14 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

Parágrafo Quinto. O sistema eletrônico da Barracred estará parametrizado para exibir
todas as informações que subsidiarão as alçadas competentes na deliberação da
solicitação, a saber:
a. Da solicitação: valor solicitado, parcelamento, valor de taxas e valor de tributos;
b. Linha de crédito utilizada e garantias oferecidas;
c. Do proponente na cooperativa: limite de crédito disponível, saldo capital, valor
última capitalização, tempo admissão, endividamento total, detalhamento contratos
ativos, valor da capitalização mensal, limite de crédito disponível e se fiador em
outra operação;
d. Do proponente na empresa: unidade e setor onde trabalha, tempo admissão,
absenteísmo, contrato ativo ou suspenso, último salário/rendimento recebido,
média salarial/rendimentos, nominal, bruto e líquido nos últimos 12 (doze) meses e
posição atual a receber - verbas rescisórias - em caso de demissão, e contratos
futuros, em caso de prestação de serviços;
e. Comprometimento salarial/rendimentos: percentual do comprometimento
salarial/rendimentos que as parcelas da concessão solicitada utilizarão, em
conjunto com as demais operações já contratadas, se houver outros contratos em
andamento;
f. Classificação do risco da operação: classifica o nível de risco da operação
solicitada em: A; B; C; D; E; F; G; e H, de acordo com o Questionário de Avaliação
de Risco – Anexo.
Parágrafo Quinto. Além de interpretar os dados apresentados pelo sistema eletrônico
da Barracred, as alçadas competentes conferirão toda documentação que compõe a
solicitação, incluindo:
a. Avaliação do enquadramento da linha de crédito, através da análise dos
documentos que acompanharão a solicitação;
b. Análise das garantias oferecidas, quando aplicável, se pessoal ou real;
c. Análise das consultas cadastrais externas, quando aplicável, tais como Serasa,
SPC, Central de Risco e SCR do Banco Central.

Parágrafo Sexto. Não será permitida a deliberação de proposta de concessão de crédito

por Diretores e empregados da cooperativa em causa própria e/ou de parentes até 2º
grau, e ainda, de pessoas jurídicas das quais tenham cota ou capital social.

15 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

 I. Nas hipóteses previstas no caput deste parágrafo, as pessoas envolvidas deverão
ser substituídas por ocupante de cargo de nível equivalente ou superior.

CLÁUSULA 11ª - DA APROVAÇÃO OU RECUSA DAS OPERAÇÕES

Parágrafo Único. Com base no resultado das análises, poderá ocorrer:

a. Aprovação e liberação do crédito: o cooperado deverá proceder à assinatura do
contrato, de forma física ou através de assinatura eletrônica;
b. Reprovação: caso a operação seja reprovada, o cooperado deverá ser comunicado
que sua linha de crédito não foi aprovada.

CLÁUSULA 12ª - NORMATIVOS COMPLEMENTARES

Parágrafo Único. Complementam a presente política todas as normas e procedimentos

operacionais que regulam os produtos, as modalidades, as linhas e os processos de
concessão de crédito.

CLÁUSULA 13ª - SITUAÇÕES NÃO PREVISTAS NESTA POLÍTICA DE

EMPRÉSTIMOS

Parágrafo Único. As eventuais situações não previstas nesta Política de Empréstimo

serão objeto de avaliação e deliberação por parte da Diretoria Executiva da Barracred.

CLÁUSULA 14ª - DA VIGÊNCIA

Parágrafo Único. Esta Política entra em vigor a partir de 14 de abril de 2023, e vigorará
por prazo indeterminado.

LUIS CARLOS VEGUIN CELSO RENATO GERALDIN

Diretor Presidente Diretor Administrativo

16 Política Concessão de Crédito – 04-2023 | BARRACRED

 ANEXO I
AVALIAÇÃO DE RISCO

1 - HISTÓRICO INTERNO E EXTERNO 44

1.1 - ANÁLISE INTERNA - RELACIONAMENTO = Tempo na Cooperativa (meses)
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 OPERA COM A COOPERATIVA HÁ MAIS DE 3 ANOS 2
2 OPERA COM A COOPERATIVA DE 1 A 3 ANOS 2 4
3 OPERA COM A COOPERATIVA ATÉ 1 ANO 6
1.2 - ANÁLISE INTERNA - COMPORTAMENTO NAS OPERAÇÕES = Quantidade de Parcelas Atrasadas
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 NORMAL (PAGAMENTOS REALIZADOS NO VENCIMENTO OU COM ATRASOS IRRELEVANTES) 15
2 ATRASOS ESPORÁDICOS (ATRASO NO PAGAMENTO DE 1 A 3 PARCELAS, EM ATÉ 15 DIAS) 15 30
3 ATRASOS / RENEGOCIAÇÕES CONSTANTES (RECOMPOSIÇÃO DE DÍVIDAS OU ATRASOS NO PAGAMENTO DE MAIS DE 3 PARCELAS) 45
1.3 - TEMPO DE EXPERIÊNCIA NA ATIVIDADE / EMPREGO = Tempo de Experiência no Cargo (meses)
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 MAIS DE 5 ANOS 2
2 DE 3 A 5 ANOS 2 4
3 ATÉ 3 ANOS 6
1.4 - CONSULTAS CADASTRAIS - EXTERNAS E INTERNAS = Restrições na Cooperativa
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 AUSÊNCIA DE RESTRIÇÃO 10
2 COM RESTRIÇÃO IRRELEVANTE JUSTIFICADA (UMA OCORRÊNCIA DE FÁCIL RESOLUÇÃO, JUSTIFICADA FORMALMENTE) 10 20
3 COM RESTRIÇÕES RELEVANTES OU IRRELEVANTES SEM JUSTIFICATIVA 30
1.5 - OPERAÇÕES A VENCER E VENCIDAS
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 SEM DÍVIDAS E DÍVIDAS A VENCER EM APÓS 360 DIAS 15
2 COM DÍVIDAS A VENCER APÓS 360 DIAS 30
15
3 DÍVIDAS VENCIDAS 45
4 DÍVIDAS REGISTRADAS COMO PREJUÍZO 60

2 - NATUREZA E FINALIDADE DAS OPERAÇÕES 36

2.1 - FINALIDADE DA OPERAÇÃO = Finalidade - Renegociação de dívida
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 OPERAÇÃO COM CONSIGNAÇÃO (COM CONVÊNIO) 10
2 OPERAÇÃO COM CONSIGNAÇÃO (SEM CONVÊNIO) 20
10
3 OPERAÇÃO SEM CONSIGNAÇÃO 30
4 RENEGOCIAÇÃO DE DÍVIDA / REFINANCIAMENTO 40
2.2 - SUFICIÊNCIA DAS GARANTIAS (NÃO CONSIDERAR CAPITAL INTEGRALIZADO) = Valor Total das Garantias
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
0 NÃO EXIGE GARANTIA 0
1 MAIS QUE SUFICIENTE - SUPERIOR A 200% DO VALOR DA OPERAÇÃO 10
2 SUFICIENTE - DE 130% A 200% DO VALOR DA OPERAÇÃO 10 20
3 INSUFICIENTE - INFERIOR A 130% DO VALOR DA OPERAÇÃO 30
4 SEM GARANTIA 40
2.3 - LIQUIDEZ DAS GARANTIAS = Tipo de Liquidez das Garantias
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
0 NÃO EXIGE GARANTIA 0
1 CARTA DE FIANÇA, CAUÇÃO DE TÍTULOS E DE DIREITOS CREDITÓRIOS E ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA 5
5
2 AVAL, HIPOTECA DE PRIMEIRO GRAU, PENHOR 10
3 HIPOTECAS DE SEGUNDO OU MAIS GRAU 15
2.4 - PRAZO DA OPERAÇÃO = Prazo do Empréstimo (meses)
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 ATÉ 6 MESES 5
2 ATÉ 24 MESES 10
5
3 ATÉ 60 MESES 15
4 SUPERIOR A 60 MESES 20
2.5 - VALOR DA OPERAÇÃO = Valor Total do Empréstimo
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 ATÉ 5% DO PR DA COOPERATIVA 6
2 DE 5,1% A 10% DO PR DA COOPERATIVA 12
6
3 DE 10,1% A 15% DO PR DA COOPERATIVA 18
4 MAIS DE 15% DO PR DA COOPERATIVA 24

3 - RENDA E CAPACIDADE DE PAGAMENTO (TOTAL DAS OPERAÇÕES MENOS RECEBÍVEIS) 20

3.1 - NÍVEL DE COMPROMETIMENTO (PRESTAÇÕES EM RELAÇÃO A RENDA LÍQUIDA OU A RECEITA LÍQ OPERAC) = Desconto Total Mensal dos Empréstimos
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 ATÉ 20% DA RENDA MÉDIA LÍQUIDA 10
2 DE 20% A 30% DA RENDA MÉDIA LÍQUIDA 10 20
3 MAIS DE 30% DA RENDA MÉDIA LÍQUIDA 30
3.2 - PATRIMÔNIO LÍQUIDO PESSOAL LIVRE EM RELAÇÃO AO ENDIVIDAMENTO TOTAL = Valor do Patrimônio Líquido Pessoal
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 MAIS DE 4 VEZES 5
2 DE 2 A 4 VEZES 5 10
3 SEM PATRIMÔNIO PESSOAL 15
3.3 - RECIPROCIDADES (RECURSOS DEPOSITADOS NA COOPERATIVA - CAPITAL) = Saldo da Conta Capital
OPÇÃO RISCO PARÂMETROS Peso Nota
1 MÉDIA MENSAL DE RECURSOS DEPOSITADOS EM MONTANTE SUPERIOR AO DA OPERAÇÃO 5
2 MÉDIA MENSAL DE RECURSOS DEPOSITADOS EM MONTANTE INFERIOR AO DA OPERAÇÃO 5 10
3 NÃO POSSUI RECURSOS DEPOSITADOS NA COOPERATIVA 15

SOMA 100

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